Tijorat bankining depozit portfeli. Rossiya Sberbank OAO depozit portfeli va depozitlarining tuzilishini tahlil qilish. Shartnoma muddati

DIPLOM ISHI

Depozit siyosati tijorat banki

("Bank" Petrovskiy "OAJ misolida)

23FB-61 guruhi talabasi tomonidan tayyorlangan

Masofaviy ta'lim

Kordesova Elena Yurievna

Ilmiy maslahatchi: t.f.n.,

dotsent I.G.Zaytseva

_____________________(imzo)

Sharhlovchi:

Vyborg biznes markazi rahbari

"Bank Petrovskiy" OAJ I.G. Barkovskaya

_____________________(imzo)

Sankt-Peterburg, 2009 yil

Kirish

1-bob Shakllanishning nazariy asoslari depozit siyosati tijorat banklari

1.2 Tijorat banklarining depozit operatsiyalari tasnifi

1.3 Rossiya depozit xizmatlari bozorini tahlil qilish

2-bob Tijorat bankining depozit siyosati ("Bank" Petrovskiy" OAJ misolida)

2.1 "Petrovskiy banki" OAJning bozordagi o'rni bank xizmatlari

2.2 "Bank Petrovskiy" OAJ depozitlarining turlari

2.3 "Bank Petrovskiy" OAJ depozit portfelining tahlili

2.4 Depozit siyosatini shakllantirish va amalga oshirishni tashkil etish

3-bob Depozit siyosatini takomillashtirish

3.1 "Bank Petrovskiy" OAJ depozit siyosatini takomillashtirish vositalari

3.2 Rossiya Federatsiyasida depozitlarni sug'urtalash tizimi va uni takomillashtirish

Xulosa

Adabiyotlar ro'yxati

1-ilova

2-ilova

3-ilova

KIRISH

O'ziga xoslik bank muassasasi turlaridan biri sifatida tijorat korxonasi uning resurslarining katta qismi o‘z mablag‘i hisobidan emas, balki qarzga olingan pul. Banklarning mablag'larni jalb qilish imkoniyatlari cheksiz emas va har qanday davlatda markaziy bank tomonidan tartibga solinadi.

Banklar resurslarining asosiy qismi qarz mablag'lari hisobidan shakllantirilib, ular umumiy ehtiyojning 90% gacha qoplanadi. Pul ah faol bank operatsiyalari uchun. Tijorat banki korxonalar, tashkilotlar, muassasalar, jismoniy shaxslar va boshqa banklarning omonat (depozit) ko‘rinishidagi mablag‘larini jalb qilish va ularga tegishli hisobvaraqlar ochish imkoniyatiga ega.

Banklar tomonidan jalb qilingan mablag'lar tarkibi jihatidan xilma-xildir. Ularning asosiy turlari banklar tomonidan mijozlar bilan ishlash jarayonida jalb qilingan mablag'lar (depozitlar), o'zlarining qarz majburiyatlarini chiqarish orqali to'plangan mablag'lar (depozit va jamg'arma sertifikatlari).

Tezisning bayon etilgan mavzusi, mening fikrimcha, hozirgi vaqtda Rossiya bank tizimining muammosi - bank likvidligi muammosi bilan chambarchas bog'liq.

Muvofiqlik Tanlangan tadqiqot mavzusi - hozirgi inqiroz sharoitida moliya bozorlaridagi beqaror vaziyat, inflyatsiyaning o'sishi, raqobat va boshqa omillar - bularning barchasi tijorat bankiga katta ta'sir ko'rsatadi. Binobarin, aniq va puxta o‘ylangan depozit siyosati tijorat bankiga o‘z mavqeini saqlab qolish va rivojlantirish imkonini beradi.

maqsad bitiruv tadqiqoti – tijorat bankining iqtisodiy barqarorligini mustahkamlash tizimida uning depozit siyosatini takomillashtirish bo‘yicha takliflar ishlab chiqish.

Ushbu maqsadni sozlash asosida, bor edi quyidagi vazifalar :

Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirishning nazariy asoslarini ko'rib chiqing.

"Bank Petrovskiy" OAJ depozit portfelini tahlil qiling.

Omonatlarni jalb qilish holati va dinamikasini hisobga olish;

"Bank Petrovskiy" OAJ misolida tijorat bankining depozit siyosatini tahlil qilish.

O'rganish ob'ekti Ushbu dissertatsiya "Petrovskiy banki" OAJ hisoblanadi.

Mavzu diplom ishlari jismoniy shaxslardan jalb qilingan mablag'lar va yuridik shaxslar va ularni "Bank Petrovskiy" OAJda depozit operatsiyalari va depozit siyosati orqali joylashtirish

amaliy ahamiyati Ushbu tezis shu mavzuni batafsil o'rganish uchun qo'shimcha material sifatida ishlatilishi mumkin.

Uslubiy asos asarlar: sintez usuli, tahlil qilish, umumlashtirish usuli, dialektik metod.

nazariy asos tadqiqotlar edi qonun hujjatlari Rossiya banki, shu jumladan federal qonun 2003 yil 23 dekabrdagi 177-son “Omonatlarni sug'urta qilish to'g'risida shaxslar Rossiya Federatsiyasi hududidagi banklarda”, o'quv adabiyotlari, statistik to'plamlar, davriy nashrlar, ma'lumot va axborot tizimlari.

Axborot bazasi dissertatsiya choraklik hisobotlar ma'lumotlari va "Bank" Petrovskiy "g. Sankt-Peterburg" OAJning ichki qoidalari edi.

Bu diplom ishi quyidagi tuzilishga ega: kirish, uch bob, xulosa, bibliografiya, ilovalar.

Tijorat banklarining depozit siyosatini shakllantirishning nazariy asoslari 1-bob

DA zamonaviy sharoitlar samarali faoliyat yuritishi, rivojlanishi va o‘z maqsadlariga erishish uchun har bir tijorat banki o‘zining depozit siyosatini, ya’ni amaliy boshqaruv strategiyasini ishlab chiqishi kerak. Ma’lumki, moliyaviy resurslarni jalb qilish va ularni keyinchalik joylashtirish tijorat banki faoliyatining asosiy shakllari hisoblanadi.

Aktiv vositalarga investitsiya qilish uchun pullik asosda shakllangan mablag'lar fondidan foydalaniladi. Shuning uchun passiv operatsiyalar daromad olishga qaratilgan bank operatsiyalarining aksariyatiga nisbatan asosiy hisoblanadi. Shu munosabat bilan jalb qilingan mablag'lar mustaqil siyosat ob'ekti sifatida qaralishi kerak.

Shunday qilib, jalb qilingan mablag'larni boshqarish bank biznes siyosatining muhim tarkibiy qismi hisoblanadi. Biroq, tadqiqot savollari nazariy asoslar Ushbu faoliyat sohasi ilmiy adabiyotlarda yetarli darajada rivojlanmagan. Bu, ayniqsa, majburiyatlarni boshqarish strategiyasining ajralmas elementi sifatida tijorat bankining depozit siyosati konsepsiyasiga taalluqlidir.

Bankning depozit siyosatining mohiyatini ta'rifiga bir ma'noda yondashib bo'lmaydi, chunki u o'z predmetiga qarab o'zgaradi. Depozit siyosati – tijorat bankining mijozlar mablag‘larini qaytariladigan asosda jalb qilish strategiyasi va taktikasi.

Bankning depozit siyosati quyidagilarni o'z ichiga olishi kerak:

keng qamrovli bozor tadqiqotlari, ya’ni moliyaviy muhitni, bankning mablag‘ jalb etish sohasidagi o‘rni va rolini tahlil qilish, diagnostika va o‘rni tahlili asosida bankning depozitlarga mablag‘ jalb etish bo‘yicha faoliyatini amalga oshirish strategiyasini ishlab chiqish. bashorat qilish;

Mijozlar uchun yangi bank depozit mahsulotlarini ishlab chiqish, taklif qilish va rag'batlantirish bo'yicha tijorat banklari taktikasini shakllantirish (tovar, narx, marketing va kommunikatsiya siyosati sohasida);

Ishlab chiqilgan strategiya va taktikani amalga oshirish;

Siyosatni amalga oshirish va uning samaradorligini monitoring qilish;

Tijorat bankining mablag'larni jalb qilish bo'yicha faoliyatini monitoring qilish.

Tijorat banklarida vaqtinchalik jalb etish jarayonini tartibga soluvchi asosiy hujjat bepul mablag'lar korxonalar, tashkilotlar va aholining har xil turdagi omonatlari (depozitlari) bo'yicha bank hisobvaraqlariga, bankning depozit siyosati hisoblanadi. Bu har bir bank tomonidan mustaqil ravishda bankning strategik rejasi, bank resurs bazasining tuzilishi, holati va dinamikasini tahlil qilish hamda uning rivojlanish istiqbollaridan kelib chiqqan holda ishlab chiqiladigan hujjatdir. Bundan tashqari, bankning kredit siyosati va bankning investitsiya siyosati kabi jalb qilingan mablag'larni joylashtirishning asosiy yo'nalishlari va shartlarini belgilovchi bunday hujjatlar qo'llaniladi.

“Bankning depozit siyosati” hujjati qonun hujjatlarida belgilangan talablarni, kredit va investitsiya siyosati boʻyicha memorandumlarda belgilangan maqsad va vazifalarni bajarish uchun mablagʻlarni jalb qilish boʻyicha uning strategiyasini belgilab berishi, bunda asosiy eʼtibor bankning likvidligini saqlash va foydali ish faoliyatini taʼminlashga qaratilishi kerak. Xususan, bank quyidagilarni ta'minlaydi:

O'sish istiqbollari o'z mablag'lari bank (kapital), demak, o'z va qarz mablag'lari o'rtasidagi nisbat;

jalb qilingan va jalb qilingan mablag'larning tarkibi (depozitlar, depozitlar, banklararo kreditlar, shu jumladan Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kreditlari);

Omonat va omonatlarning imtiyozli turlari, ularni jalb qilish shartlari; muddatli depozitlar (depozitlar) va "talab qilib" muddati o'rtasidagi nisbat;

Depozitlar va depozitlarning asosiy kontingenti, ya'ni omonatchilar toifasi;

Mablag'larni jalb qilish va qarz olish geografiyasi;

Banklararo kreditlar bo'yicha kerakli kreditor banklar, ikkinchisini jalb qilish shartlari; depozitlar (depozitlar) va banklararo kreditlarni jalb qilish shartlari;

Omonatlarni jalb qilish usullari (bank hisobvarag'i, vakillik hisobvarag'i, bank depoziti (depozit) shartnomalari asosida, o'z sertifikatlari, veksellarini chiqarish yo'li bilan);

Rubl va xorijiy valyutadagi depozitlar (depozitlar) o'rtasidagi nisbat;

Depozitlarga mablag'larni jalb qilishning yangi shakllari;

Ayrim turdagi depozitlar (depozitlar) ochish uchun maxsus shartlar;

Qarzga olingan mablag'lar bo'yicha bankning risk standartlariga rioya qilish choralari.

Depozit siyosati birinchi navbatda quyidagi talablarga javob berishi kerak:

- iqtisodiy maqsadga muvofiqligi;

- raqobatbardoshlik;

- ichki izchillik.

Bankning depozit siyosatining sub'ektlari va ob'ektlarining tasnifi (1-rasm) umumlashtirilgan.

1-rasm Bankning depozit siyosatining sub'ektlari va ob'ektlarining tarkibi

Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish ham umumiy, ham xususiy tamoyillarga asoslanadi, bu (2-rasm) da aniq aks ettirilgan.

2-rasm – Depozit siyosatini shakllantirish tamoyillari

Bankning bir qator tarkibiy bo‘linmalari (g‘aznachilik, moliya bo‘limi, tadbirkorlikni rivojlantirish bo‘limi, kredit bo‘limi, qimmatli qog‘ozlar bo‘limi), shuningdek, bank boshqaruv organlari: bank boshqaruvi va aktivlar va passivlarni boshqarish qo‘mitasi.

Guruch. 3. Kengaytirilgan tipik bank tuzilmasi

Shunday qilib, bank boshqaruvi depozit siyosatining asosiy yo‘nalishlarini belgilaydi va tasdiqlaydi, omonatlarni jalb qilish tartibi va shartlarini tasdiqlaydi, depozit siyosatining amalga oshirilishi ustidan umumiy nazoratni amalga oshiradi.

Aktivlar va passivlarni boshqarish qo‘mitasi depozit portfelini shakllantirish bo‘yicha fundamental qarorlar qabul qiladi, zarur hollarda bankning depozit siyosatiga tuzatishlar kiritish bo‘yicha qarorlar ishlab chiqish maqsadida resurslarning tuzilishi va dinamikasini, ularning bank aktivlari bilan muddatlari va miqdorlarida kutilmaganligini tahlil qiladi. ; bankning alohida tarkibiy bo‘linmalari tomonidan depozit siyosatining amalga oshirilishi ustidan joriy nazoratni amalga oshiradi.

Bankning moliya bo'limi g'aznachilik bilan birgalikda bankning depozit mablag'lariga bo'lgan umumiy ehtiyojini belgilaydi (bir yil davomida, shu jumladan choraklar bo'yicha): miqdorni belgilaydi. foiz stavkalari resurslarning har bir turi bo'yicha (depozitlar (bazalar), veksellar, banklararo kreditlar); Rossiya bankida jalb qilingan mablag'larni zaxiralash miqdorini belgilaydi; bankning Rossiya Banki tomonidan o'rnatilgan qarz mablag'lari bo'yicha risk ko'rsatkichlariga rioya etilishini nazorat qiladi va hokazo.

Bankning maxsus bo'limlari turli shakllarda omonatlarni jalb qilishda bevosita ishtirok etadilar: fuqarolarning depozitlari bo'limi, qimmatli qog'ozlar bo'limi (o'z veksellari, depozit va jamg'arma sertifikatlarini chiqarish), kredit bo'limi yoki aktivlar va passivlar (depozitlar) bo'limi. yuridik shaxslar) va boshqa bo'limlar ichki tashkiliy tuzilma har bir bank.

Mablag'larni jalb qilish bo'yicha amaliy faoliyatni amalga oshirish uchun banklar tomonidan depozit (depozit) operatsiyalari to'g'risidagi nizom ishlab chiqiladi ( jismoniy shaxslarning omonatlari va yuridik shaxslarning omonatlari uchun alohida), unda quyidagilar nazarda tutiladi:

Omonatlarni (depozitlarni) qabul qilish qoidalari va shartlari;

Shartnoma munosabatlari subyektlarining huquqiy holati;

Bank depoziti shartnomasini tuzish tartibi;

Omonatni (depozitni) qabul qilish va berish usullari;

Omonat (depozit) ochish va undan foydalanish uchun zarur bo'lgan hujjatlar ro'yxati va ularga qo'yiladigan talablar;

Omonatchilarning huquqlari va bankning majburiyatlari;

Depozitlar (depozitlar) bo'yicha foizlarni hisoblash va to'lash usullari.

Depozitlar (depozitlar) to'g'risidagi nizomni ishlab chiqishda bank tomonidan ishlab chiqilgan muayyan depozit (depozit) operatsiyalarini amalga oshirish tartibi to'g'risidagi bank ichidagi yo'riqnomada bank filiali (bo'linmasi) bilan ish yuritishni tashkil etish nazarda tutilgan. turli toifalar hissa qo'shuvchilar; ushbu operatsiyalarni bajarishga mos keladigan hujjatlarni berish tartibi, ularning hujjat aylanishi sxemasi; depozitlarni qabul qilish va berish, ular bo'yicha foizlarni hisoblash va to'lash bo'yicha operatsiyalarni hisobga olishda aks ettirish.

Bank tomonidan omonatlarga (depozitlarga) jalb qilingan mablag'lar hajmi pul resurslariga bo'lgan talab va taklif holatiga, bank mablag'larining taqchilligi yoki ortiqchaligiga, depozit bozorining holatiga bog'liq.

Xo‘jalik yurituvchi subyektlar va fuqarolarning mablag‘larini o‘z muomalasiga jalb qilish maqsadida banklar tomonidan bir qator tadbirlar ishlab chiqilib, amalga oshirilmoqda. Shunday qilib, birinchi navbatda, resurslarni jalb qilish uchun banklar o'rtasidagi raqobatning muhim vositasidir manfaatlar siyosati, chunki investitsiya qilingan mablag'lar bo'yicha daromad miqdori mijozlar uchun vaqtincha bo'sh pul mablag'larini depozitlarga (depozitlarga) joylashtirish uchun sezilarli rag'bat bo'lib xizmat qiladi.

Depozitlar (depozitlar) bo'yicha foiz stavkalari darajasi har bir tijorat banki tomonidan Rossiya bankining qayta moliyalash stavkasi va pul bozorining holatiga, shuningdek, o'z depozit siyosatining qoidalariga asoslanib, mustaqil ravishda belgilanadi. Avvalo, banklarning depozit (depozit) operatsiyalari bo'yicha foiz stavkasi darajasi omonatlar (depozitlar) turiga bog'liq. Qoida tariqasida, balansning beqarorligi, yuqori harakatchanligi va harakatchanligi bilan tavsiflangan talab qilib olinmagan depozitlar bo'yicha minimal foiz stavkalari belgilanadi.

Mijozlarni barqaror, kamaymaydigan talab hisobvarag'i qoldig'ini saqlashga undash uchun, bu odatda rentabellikka sezilarli ta'sir qiladi. kredit operatsiyalari, banklar ular bo'yicha yoki bank tomonidan hisoblab chiqilgan va mijoz bilan kelishilgan (bank hisobvarag'i shartnomasida nazarda tutilgan) minimal miqdordan past bo'lmagan qoldiq miqdori bo'yicha oshirilgan foizlarni belgilaydilar.

Muddatli depozitlar (depozitlar) bo'yicha foiz stavkasini belgilashda mablag'lar joylashtiriladigan davr belgilovchi omil hisoblanadi: muddat qancha uzoq bo'lsa, foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Bir xil darajada muhim omil - bu omonat miqdori va shuning uchun omonat miqdori qanchalik katta bo'lsa va uni saqlash muddati qanchalik uzoq bo'lsa, qoida tariqasida, undagi foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Muhim nuqta - depozitlar (depozitlar) bo'yicha daromadlarni to'lash chastotasi. Omonat bo'yicha foiz stavkasi daromadlarni to'lash chastotasiga teskari bog'liqdir, ya'ni ular qanchalik kamroq amalga oshirilsa, bank tomonidan o'rnatilgan depozit (depozit) bo'yicha foiz stavkasi darajasi shunchalik yuqori bo'ladi. Shuni ta'kidlash kerakki, banklarga iqtisodiy jihatdan asoslangan darajadan sezilarli darajada yuqori stavkalarda foizlar to'lash noqonuniy emas. Ushbu holatda moddiy foyda, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining qayta moliyalash stavkasi va kredit tashkilotining aniq depozitlar bo'yicha stavkasi o'rtasidagi farqdan kelib chiqqan holda, daromad solig'iga tortilishi kerak.

Omonat (depozit) bo'yicha foizlarni to'lash:

· oyda bir marta;

chorakda bir marta;

shartnoma muddati tugaganidan keyin.

Mijozlarning mablag'larini bankdagi muddatli hisobvaraqlarga jalb qilishni rag'batlantirish maqsadida depozitlar (depozitlar) shartlarida foizlarni kapitallashtirish nazarda tutilishi mumkin. Agar bank daromadni hisoblashda murakkab foiz texnikasidan foydalansa, bu mumkin.

Daromadni hisoblashning an'anaviy turi oddiy foiz bo'lib, omonatning haqiqiy qoldig'i hisob-kitob uchun asos bo'lganda va shartnomada nazarda tutilgan foiz stavkasi asosida omonat bo'yicha daromadni hisoblash va to'lash amalga oshiriladi. belgilangan chastota. Daromadni hisoblashning yana bir turi - bu murakkab foiz (foiz bo'yicha foiz). Bunda hisob-kitob muddati tugagandan so‘ng omonat summasiga foizlar hisoblab chiqiladi va natijada olingan summa depozit summasiga qo‘shiladi. Shunday qilib, keyingi hisob-kitob davrida foiz stavkasi ilgari hisoblangan daromad miqdoriga ko'paygan yangi depozit summasiga qo'llaniladi.

Depozitlar uchun mablag'larni jalb qilish uchun tijorat banklari keng foydalana boshladilar Xorijiy tajriba Xususan, ular quyidagilarni amalga oshiradilar:

rivojlanish turli dasturlar aholi mablag'larini jalb qilish;

omonatchi-mijozlarga har xil turdagi xizmatlarni, shu jumladan bank bo'lmagan xarakterdagi xizmatlarni ko'rsatish (masalan, elementlar tibbiy yordam; iqtisodiy adabiyotlarning davriy nashrlariga obuna bo‘lish; muzeylarda ekskursiya xizmatlariga obunalar va boshqalar);

Investitsion xarakterdagi depozitlar bo'yicha yuqori foiz stavkasidan foydalanish;

"Bonus foizi" dasturi.

Pul mablag'larini jalb qilish uchun moslashuvchan foiz siyosatidan tashqari, banklar omonatchilarga pul mablag'larini depozitlarga joylashtirishning ishonchliligi uchun kafolatlar berishlari kerak. Investorlar, omonatchilarni himoya qilish va ular bankrot bo‘lgan taqdirda ularga mablag‘larning qoplanishi kafolatlarini ta’minlash maqsadida banklar markazlashgan holda ham, markazlashmagan tartibda depozitlarni sug‘urtalashning maxsus fondlarini tashkil etishi lozim.

Omonatchilar uchun omonatlarni sug‘urtalash bilan bir qatorda tijorat banklari faoliyati va ular taqdim etishi mumkin bo‘lgan kafolatlar to‘g‘risidagi ma’lumotlarga ega bo‘lishi muhim ahamiyatga ega. Mavjud bo'sh pul mablag'larini joylashtirish to'g'risida qaror qabul qilishda har bir kreditor kelajakdagi investitsiyalar xavfini baholash uchun bankning moliyaviy holati to'g'risida etarli ma'lumotga ega bo'lishi kerak. Bunda omonatchilar va investorlarga bebaho yordam ko'rsatilishi mumkin reyting ballari maxsus idoralar va byurolarning banklari faoliyati.

Shu bilan birga, shuni ta'kidlash joizki, banklar o'z kreditorlari va omonatchilariga o'zlari to'g'risida ham (ustav kapitali, o'z mablag'lari, ta'sischilar, rivojlanish istiqbollari, faoliyat natijalari va boshqalar to'g'risida) to'liq ma'lumotlarni taqdim etishlari shart. Bu, ayniqsa, o'z mablag'larini depozit qilish uchun banklarni tanlagan jismoniy shaxslar uchun to'g'ri keladi. Shunday qilib, fuqarolardan omonat qabul qiluvchi bank (filial, filial, qo‘shimcha idora) binolarida omonatchilar ma’lumoti uchun quyidagilar ko‘rsatilishi shart:

· Rossiya bankining ma'lum bir bankka jismoniy shaxslardan rublda yoki rublda va chet el valyutasida omonatlarni qabul qilish huquqini beruvchi litsenziyasi;

· bankning yillik hisoboti bo‘yicha auditorlik xulosasi;

· bankning oxirgi hisobot sanasidagi balansi va bosma nashrlarda e’lon qilish shakllari bo‘yicha foyda va zararlar to‘g‘risidagi hisobot;

· jismoniy shaxslarning omonatlari bo'yicha bankning pozitsiyasi;

Jismoniy shaxslardan bank tomonidan qabul qilinadigan omonat turlari ro'yxati. shaxslar;

har bir omonat turi uchun shartlar;

· bank tomonidan omonatlarni taqdim etish va kafolatlash shartlari to'g'risidagi ma'lumotlar;

Omonatlarni va ular bilan operatsiyalarni rasmiylashtirish uchun zarur bo'lgan hujjatlar shakllari;

· bank boshqaruvining (yoki bankning boshqa boshqaruv organlarining) omonatlarning ayrim turlari bo‘yicha foiz stavkalarining o‘zgarganligi to‘g‘risidagi ma’lumotlari (depozitlar shartlariga o‘zgartirishlar kiritish sabablari va muddatlarini ko‘rsatgan holda).

Ishlash kredit tashkilotlari kreditorlar mablag'larini o'z muomalasiga jalb qilish muayyan risklar bilan bog'liq bo'lib, ular o'z faoliyatida hisobga olishlari va likvidlik va barqarorlik uchun salbiy oqibatlarga olib kelmaslik uchun ularni boshqarish imkoniyatiga ega bo'lishlari kerak.

Rossiya Banki banklar uchun tuzadi va ularning jalb qilingan mablag'lar miqdori bo'yicha ma'lum cheklovlarga rioya etilishini nazorat qiladi. Rossiya Bankining so'nggi ko'rsatmalariga muvofiq, jismoniy va yuridik shaxslarning (kredit tashkilotlari bundan mustasno) talab qilib olinmagan hisobvaraqlari va muddatli hisobvaraqlaridagi qoldiqlarni hisoblash tartibi (kredit tashkilotlari bundan mustasno) hisob-kitobiga kiritish (chiqarish tartibidan chiqarib tashlash). bankning lahzali (H2), joriy (H3) va uzoq muddatli (H4) likvidligini hisoblash).

Qarorda taklif etilayotgan yondashuv “xulq-atvor” deb ataladigan tuzatishlar, ya’ni to‘plangan statistik ma’lumotlar asosida aktivlar va passivlar holatini tavsiflovchi ko‘rsatkichlarni hisobga olgan holda bank likvidligi risklarini baholashning xalqaro amaliyotda qo‘llaniladigan usulini amalga oshiradi.

Qarorda banklar likvidlik koeffitsientlarini hisoblash uchun minimal jami qoldiqlar qiymatlaridan foydalanish maqsadga muvofiqligini mustaqil ravishda belgilashlari belgilab qo'yilgan.

Shuni ta'kidlash kerakki, bank o'z mijozlaridan jalb qilingan mablag'larning hammasi ham uni amalga oshirish uchun manba bo'la olmaydi. faol operatsiyalar. Rossiya banki Direktorlar kengashi tomonidan belgilangan miqdorda to'plangan mablag'larning bir qismi Rossiya bankidagi alohida hisob raqamiga majburiy depozitga kiritilishi kerak. Rossiya banki kreditlar uchun majburiy zaxira fondini shakllantiradi bank tizimi davlatlar. U Rossiya banki tomonidan tijorat banklariga turli yo'llar bilan kredit yordamini ko'rsatish, kredit tashkiloti bankrot bo'lgan taqdirda omonatchilar va kreditorlar bilan hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun ishlatilishi mumkin.

Majburiy zaxiralar me'yorlarini o'zgartirib, Rossiya banki tijorat banklarining kredit siyosatiga va shunga mos ravishda davlatga ta'sir qiladi. pul massasi muomalada. Masalan, banklar tomonidan jalb qilingan mablag'lar bo'yicha majburiy zahira talablarining kamayishi ishlab chiqarilgan resurslardan o'z aylanmalarida ko'proq foydalanish imkonini beradi, ya'ni. investitsiyalarni oshirish Milliy iqtisodiyot, va teskari. Majburiy zaxiralar (majburiy zaxiralar) - bu bank tizimining umumiy likvidligini tartibga solish mexanizmi bo'lib, pul multiplikatorini kamaytirish orqali pul agregatlarini nazorat qilish uchun foydalaniladi.

Zaxira talablarini bajarish majburiyati tijorat banki uchun tegishli bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqi uchun Rossiya bankidan litsenziya olgan paytdan boshlab yuzaga keladi.

Majburiy zaxira stavkalari Rossiya Banki tomonidan ma'lum vaqt uchun belgilanadi va vaqti-vaqti bilan ko'rib chiqilishi mumkin, ammo ular kredit tashkiloti majburiyatlarining 20% dan oshmasligi kerak. Shuni ta'kidlash kerakki, majburiy zaxiralar me'yorlari mablag'larni jalb qilish muddatlariga, ularning turlariga (yuridik yoki jismoniy shaxslarning pul mablag'lari), omonat valyutasiga qarab farqlanishi mumkin. Odatda, eng yuqori zaxira koeffitsienti talab hisobvaraqlari uchun belgilanadi, chunki mijoz istalgan vaqtda ulardan mablag'larini olib qo'yishi mumkin.

Jamg‘arma siyosatini shakllantirish bosqichlari 4-rasmda ko‘rsatilgan.

Monitoring sifatni baholash va boshqarish uchun zarur vositadir bank ishi jamg'arma bozorida. Monitoring tufayli tijorat bankining o'zi bank tomonidan olib borilayotgan depozit siyosati natijalarini baholay oladi va nazorat organlari rivojlanayotganda bu juda muhim pul-kredit siyosati va bozorni tartibga solishning boshqa vositalari, shuningdek, mijozlarning moliya va tijorat institutlariga bo'lgan ishonchini yo'qotish bilan bog'liq bank tizimidagi inqirozli vaziyatlarning oldini olish.

Keyinchalik, tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish bosqichlarini ko'rib chiqamiz. Tijorat bankining depozit siyosati mexanizmini shakllantirish va amalga oshirishni o‘rganish juda muhim, chunki depozit siyosatini ishlab chiqish va amalga oshirish jarayonida bank oldiga qo‘yilgan maqsad va vazifalarning muvaffaqiyatli bajarilishi ko‘p jihatdan uning samaradorligiga bog‘liq. uning faoliyati.

4-rasm Jamg'arma siyosatini shakllantirish bosqichlari

Banklarning depozit operatsiyalarida amaldagi xatti-harakatlari amaliyotini tahlil qilish asosida tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish sxemasi taklif qilinib, u 5-rasmda keltirilgan.

5-rasm Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish sxemasi

Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish bosqichlarining har biri boshqalar bilan chambarchas bog'liq bo'lib, optimal depozit siyosatini shakllantirish va depozit jarayonini to'g'ri tashkil etish uchun majburiydir. Shu munosabat bilan tijorat banki depozit siyosatining quyidagi yo‘nalishlarini ajratib ko‘rsatish mumkin:

Depozit bozorini tahlil qilish;

Depozit xavfini minimallashtirish uchun maqsadli bozorlarni aniqlash;

Mablag'larni jalb qilish jarayonida xarajatlarni minimallashtirish;

Depozit va kredit portfelini boshqarishni optimallashtirish;

Bank likvidligini saqlash va barqarorligini oshirish.

Amaldagi amaliyot tahlili shuni ko‘rsatadiki, har qanday tijorat bankining depozit bazasini shakllantirish murakkab va ko‘p vaqt talab qiluvchi jarayon sifatida sub’ektiv va ob’ektiv ko‘plab muammolar bilan bog‘liq.

Subyektiv masalalarga quyidagilar kiradi:

1) Rossiya tijorat banklarining faoliyat ko'lami va zaif kapital bazasi;

2) bank rahbariyatining mijozlardan, ayniqsa, aholidan mablag‘larni jalb qilishdan manfaatdor emasligi, bu bankning taktik va strategik maqsad va vazifalari bilan belgilanadi;

3) yuqori va o‘rta bo‘g‘in boshqaruvining yetarli darajada emasligi;

4) ko'pchilik Rossiya banklarida depozit siyosatini yuritish bo'yicha ilmiy asoslangan konsepsiyaning yo'qligi;

5) depozit jarayonini tashkil etishdagi kamchiliklar: bankda tegishli bo‘limning yo‘qligi yoki depozit bozori bo‘yicha marketing tadqiqotlarining pastligi, taklif etilayotgan depozit xizmatlarining cheklanganligi va boshqalar.

Ob'ektiv omillar qatoriga quyidagilar kiradi:

1) davlat va davlat organlarining bevosita va bilvosita ta'siri;

2) makroiqtisodiyotning ta'siri, jahon moliya bozorlarining Rossiya pul bozorining holatiga ta'siri;

3) banklararo raqobat;

4) pulning holati va moliya bozori Rossiya;

So'nggi bir necha yil ichida Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining tartibga soluvchi organ sifatidagi roli, ayniqsa, tijorat banklari uchun qayta moliyalash stavkasini va zaxira talablarini belgilash masalalarida yaqqol namoyon bo'ldi. Qayta moliyalash stavkasining o‘zgarishi tijorat banklariga aktivlar va passivlarni boshqarish sohasidagi faoliyatini to‘g‘ri prognoz qilish va rejalashtirish imkonini bermayapti. Uzoq muddat va uzoq muddatli majburiyatlar bilan operatsiyalarni ancha xavfli qilish.

Tijorat bankining resurs bazasi tarkibiga salbiy ta'sir ko'rsatishi yirik banklararo kreditlarga bog'liqlikni kuchaytirmoqda, chunki banklararo kredit depozit operatsiyalarida risklarni diversifikatsiya qilishga yordam bermaydi.

Yechimlar uchun mavjud muammolar depozit siyosatini ishlab chiqishda tijorat banki uni optimallashtirishning muayyan mezonlariga amal qilishi kerak. Bankning depozit siyosatini optimallashtirish murakkab ko'p omilli vazifa bo'lib, uni hal qilish butun mamlakat iqtisodiyotini hisobga olishga asoslanishi kerak. Shubhasiz, bu manfaatlar har doim ham mos kelavermaydi. Shuning uchun optimal depozit siyosati birinchi navbatda ularning manfaatlarini muvofiqlashtirishni o'z ichiga oladi.

Shunday qilib, optimallashtirish mezonlari quyidagilardan iborat:

a) bankning omonat, kredit va boshqa operatsiyalari o'rtasidagi munosabatlar uning barqarorligini, ishonchliligini va moliyaviy barqarorlik;

b) riskni minimallashtirish maqsadida bank resurslarini diversifikatsiya qilish;

v) depozit portfelining segmentatsiyasi (mijozlar, mahsulotlar, risklar bo'yicha);

d) mijozlarning turli guruhlariga tabaqalashtirilgan yondashuv;

e) bank mahsulotlari va xizmatlarining raqobatbardoshligi;

f) risklar kuchaygan (shu jumladan depozit operatsiyalari) sharoitida tijorat bankining depozit portfelidagi barqaror resurslar ulushini oshirishda barqaror va “o‘zgaruvchan” resurslarning maqbul kombinatsiyasini ta’minlovchi resurslarni samarali birlashtirish zarurati;

g) tushunchani hisobga olgan holda hayot sikli depozitlar assortimentini va umuman depozit portfelini shakllantirish jarayonida.

Tijorat bankining depozit siyosatini takomillashtirish uchun quyidagilar zarur:

Har bir tijorat banki faoliyatining o‘ziga xos xususiyatlarini va bu jarayonni optimallashtirish mezonlarini hisobga olgan holda ishlab chiqilgan o‘z depozit siyosatiga ega bo‘lishi kerak;

Yuridik va jismoniy shaxslarning “talab bo‘yicha” atamasi bilan depozit hisobvaraqlari doirasini kengaytirish zarur, bu esa arzimagan moliyaviy jamg‘armalar sharoitida ham bank mijozlarining ehtiyojlarini qondirish va investorlarning qiziqishini oshirish imkonini beradi. o'z mablag'larini bank hisobvaraqlariga joylashtirishda;

Depozit operatsiyalarini tashkil etishni takomillashtirish yo‘llaridan biri sifatida barcha toifadagi omonatchilar uchun har xil turdagi hisobvaraqlardan foydalanish va ularga xizmat ko‘rsatish sifatini oshirish mumkin;

Individual yondashuv (bankning mijozga maxsus imtiyozlar berish istagi).

Tijorat bankining depozit siyosatini takomillashtirish va uning barqarorligini ta’minlashdagi rolini oshirishning bir qancha mumkin bo‘lgan yo‘llari shular.

Tijorat bankining jamg‘arma va depozit siyosati o‘rtasidagi bog‘liqlik quyidagicha: bir tomondan, depozit siyosatining asosiy yo‘nalishlari bo‘lib bankning jamg‘arma faoliyatini shakllantirish elementlari (masalan, omonatlar doirasi, foizlar) hisoblanadi. stavka siyosati, mahsulotni bozorda ilgari surish, tijorat bankining tegishli bo'limlari ishini tashkil etish). Boshqa tomondan, depozit siyosatini bank jamg‘arma siyosatining ajralmas elementi deb atash mumkin emas. Bankning depozit siyosati kengroq tushuncha bo‘lib, u o‘z ichiga resurslarni qaytariladigan asosda jalb qilish strategiyasi va taktikasi bilan bir qatorda depozit jarayonini tashkil etish va boshqarishni ham o‘z ichiga oladi.

Umuman olganda, har bir tijorat banki o‘z depozit siyosatini ishlab chiqadi. Shuningdek, bank rahbariyati ushbu sohalarning muhimlik darajasini, u yoki bu turdagi bank siyosatining ustuvorligini mustaqil ravishda belgilaydi. Bu, birinchi navbatda, ma'lum bir bankning faoliyat sohasiga, uning ixtisoslashuvi va universallashuviga bog'liq bo'ladi.

1.2 Tijorat banklari depozitlarining tasnifi

Tijorat bankining passiv operatsiyalari mablag‘lar manbalari va bank munosabatlarining xarakterini tavsiflaydi. Ular asosan foydalanish shartlari, shakllari va yo'nalishlarini oldindan belgilaydilar. bank resurslari, ya'ni. faol operatsiyalarning tarkibi va tuzilishi.

Tijorat bankining depozit (depozit) operatsiyalari - bu yuridik va jismoniy shaxslardan ma'lum muddatga yoki talab qilib olingan holda omonatlarga mablag'larni jalb qilish bo'yicha operatsiyalar, shu jumladan. kredit resurslari sifatida va investitsiya faoliyatida foydalanish uchun mijozlarning hisob-kitob hisobvaraqlaridagi mablag‘lar qoldig‘i. Hissa ( depozit ) naqd puldir (naqd va naqd pulsiz shakl, milliy yoki chet el valyutasida) ularning egasi tomonidan ma'lum shartlarda saqlash uchun bankka topshirilgan.

Depozit operatsiyalari keng tushunchadir, chunki ular bankning omonatlarda mablag'larni jalb qilish bilan bog'liq barcha faoliyatini o'z ichiga oladi. Ushbu passiv operatsiyalar guruhining o'ziga xos xususiyati shundaki, bank bunday operatsiyalar hajmini nisbatan zaif nazorat qiladi, chunki depozitlarga mablag'larni joylashtirish tashabbusi omonatchilardan keladi. Shu bilan birga, amaliyot shuni ko'rsatadiki, omonatchi nafaqat bank tomonidan to'lanadigan foizlar, balki bankka ishonib topshirilgan mablag'larni tejashning ishonchliligi bilan ham qiziqadi.

Depozit operatsiyalarini tashkil etish bir qator tamoyillarga rioya qilgan holda amalga oshirilishi kerak:

– bank tomonidan joriy foyda olish va kelgusida uni olish uchun sharoit yaratish;

– bankning operativ likvidligini ta’minlash maqsadida depozit operatsiyalarini boshqarishda moslashuvchan siyosat;

- orasidagi izchillik depozit siyosati va aktivlar rentabelligi;

– mijozlarni jalb qilish maqsadida bank xizmatlarini rivojlantirish.

Depozit hisobvaraqlari va ularning xususiyatlarini batafsil ko'rib chiqing.

Depozit hisobvaraqlari juda xilma-xil bo'lishi mumkin va ularning tasnifi depozitlar manbalari (tashkilotlarning bo'sh pul mablag'lari, jismoniy shaxslarning jamg'armalari, pensiyalar), ularning maxsus maqsad(muddatli depozitlar bo'yicha ularning amal qilish muddati tugaganidan keyin daromad olish, oylik daromad omonat summasiga nisbatan foiz sifatida), rentabellik darajasi (omonatning miqdori, muddati va qo'shimcha shartlariga bog'liq) va boshqalar.

Biroq, ko'pincha mezon omonatchining toifasi va omonatni yechib olish shakli hisoblanadi.Depozit operatsiyalari tasniflanadi:

– yuridik shaxslar (korxonalar, tashkilotlar) depozitlari;

- jismoniy shaxslarning omonatlari.

- boshqa banklarning depozitlari.

2) Iqtisodiy mazmuni bo‘yicha:

- saqlanadigan mablag'lardan foydalanish tartibiga ko'ra. Bular. omonatga jalb qilingan mablag‘lar bo‘yicha foizlar ko‘rinishida har oyda, har chorakda, shartnoma muddati tugagandan so‘ng daromad olish.

3) Pul mablag'larini olish shakliga ko'ra:

- muddatli depozitlar;

- talab qilinadigan depozitlar;

- aholining omonat depozitlari

- oldindan belgilangan shartlar yuzaga kelganda olib qo'yiladigan shartli omonatlar.

Depozitlarni yechib olish shakliga ko'ra tasnifi sxematik tarzda 6-rasmda batafsilroq ko'rsatilishi mumkin.

G'arb banklari amaliyotida, agar iloji bo'lsa, depozitlar quyidagi toifalarga bo'linadi:

- olib qo'yish ehtimoli yuqori bo'lgan "issiq pullar" (masalan, iqtisodiy beqarorlik, inflyatsiya, valyuta kurslarining keskin o'zgarishi sababli foiz stavkalarining o'zgarishiga sezgir bo'lgan depozitlar). Issiq pullar - egalari yuqori daromad olish uchun ularni zudlik bilan bir bankdan boshqasiga o'tkazadigan puldir. Natijada kapital migratsiyasi sodir bo'ladi.

- ishonchsiz, ular hajmining 25-30% ichida olib tashlanishi mumkin. Ishonchsiz depozitlar kiradi muddatidan oldin to'lash;

- olib qo'yish ehtimoli minimal bo'lgan barqaror mablag'lar (asosiy depozitlar). Bularga muddatidan oldin qaytarilmagan muddatli depozitlar kiradi.

Biroq, keling, Rossiya banklariga qaytaylik va 6-rasmda keltirilgan depozitlarning tasnifini batafsil ko'rib chiqaylik.

6-rasm Depozitlarning tasnifi (O.I.Lavrushin bo'yicha)

Talab qilib ko'ringan depozitlardan boshlaylik, chunki ular banklarning jalb qilingan mablag'lari tarkibida eng katta ulushni egallaydi - taxminan - 50%.

Demak, talab qilib olinmagan depozitlar mijoz tomonidan bankka oldindan ogohlantirmasdan istalgan vaqtda talab qilinishi mumkin bo‘lgan mablag‘lardir. Bularga hisob-kitoblar yoki mablag'lardan maqsadli foydalanish bilan bog'liq bo'lgan joriy, hisob-kitob va vakillik hisobvaraqlaridagi mablag'lar kiradi. Bunday hisobvaraqlarda pul mablag'larining doimiy harakati (kreditlar va hisobdan chiqarish) mavjud. Mablag'larning yuqori harakatchanligi tufayli talab hisobvaraqlaridagi qoldiq doimiy emas, ba'zan juda o'zgaruvchan. Biroq, talab qilinadigan hisobvaraqlardagi mablag'larning yuqori harakatchanligiga qaramasdan, ularning minimal, kamaymaydigan qoldig'ini aniqlash va undan barqaror kredit resursi sifatida foydalanish mumkin.

Muddatli depozit hisobvaraqlariga o‘tkazilishi mumkin bo‘lgan talab qilib olinmagan hisobvaraqlar bo‘yicha saqlanadigan mablag‘lar ulushini hisoblash (mijozlarning bankda joylashtirilgan mablag‘lardan daromadlarini oshirish va banklar uchun barqaror kreditlash resursini shakllantirish maqsadida) quyidagi formula bo‘yicha amalga oshiriladi:

D \u003d Oʻrtacha: K jild. x 100%,

bu yerda D - depozit hisobvaraqlariga o‘tkazilishi mumkin bo‘lgan turli joriy hisobvaraqlarda yil davomida saqlanadigan mablag‘lar ulushi.
Osr - o'rtacha balans yil uchun hisob-kitob yoki joriy hisobvaraqdagi mablag'lar.
K haqida. – hisob-kitob bo‘yicha kredit aylanmasi yoki joriy hisob yiliga.
Faol operatsiyalarni kengaytirish va bank uchun foyda keltirish uchun majburiyatlarni boshqarish nuqtai nazaridan eng maqbul yo'l omonatlarning asosiy turlarini o'stirish va diversifikatsiya qilish bo'lib, ular talab qilib olinmaguncha va muddatli depozitlarni o'z ichiga oladi. Talab qilib ko‘ringan depozitlar yordamida bank tomonidan foyda olish muammosi hal qilinadi, chunki ular eng arzon resurs hisoblanadi va mijozlarning hisob-kitob va joriy hisobvaraqlariga xizmat ko‘rsatish xarajatlari minimaldir.

Talab qilib berilgunga qadar depozitlar o‘z mohiyatiga ko‘ra beqarordir, bu esa ulardan tijorat banklari tomonidan foydalanishni cheklaydi. Shu sababli depozit hisobvarag'i egalariga to'lanadi past foiz(jismoniy shaxs uchun talab qilib olinmagan depozit bo'yicha, hozirda - 0,01%) yoki umuman to'lanmagan (masalan, yuridik shaxslarning hisob-kitob va joriy hisobvaraqlari bo'yicha, shuningdek vakillik hisobi tijorat banklari). Omonatlarni jalb qilishda raqobat kuchaygan sharoitda tijorat banklari hisobvaraq egalariga qo‘shimcha xizmatlar ko‘rsatish, shuningdek, ularga xizmat ko‘rsatish sifatini oshirish orqali mijozlarni jalb qilishga va talab qilib olinmaguncha omonatlarning o‘sishini rag‘batlantirishga intilmoqda.

Talab qilib berilmasdan turib qo‘yilgan depozitlar bo‘yicha foizlar omonatchiga, qoida tariqasida, yiliga bir marta yangi kalendar yilining boshida hisoblab chiqiladi.

Talab qilib ko‘ringan depozitlar eng likvidli hisoblanadi. Ularning egalari istalgan vaqtda pul mablag'larini talab qilish hisobvaraqlarida ishlatishlari mumkin. Ushbu hisobvarag'iga pul qo'yiladi yoki kiritiladi, shuningdek qismlarga bo'linib yoki to'liq cheklovsiz yechib olinadi yoki hisobdan chiqariladi, shuningdek, ushbu hisobvaraqdan naqd pul yechib olishga ham ruxsat beriladi. Talab qilib ko‘ringan depozit hisobvaraqlarining egalari uchun afzalligi ularning yuqori likvidligi, banklar uchun esa past foiz stavkasining o‘rnatilishi yoki umuman yo‘qligidir. O'z egalari uchun talab qilinadigan depozitlarning asosiy kamchiliklari hisobvaraq bo'yicha past foiz stavkasini o'rnatish, bank uchun esa - yuqori operatsion zaxiraga ega bo'lish zarurati. Shunday qilib, talab qilinadigan depozit hisobvarag'ining xususiyatlarini quyidagicha tavsiflash mumkin:

– pul mablag‘larini kiritish va yechib olish istalgan vaqtda va istalgan miqdorda hech qanday cheklovlarsiz amalga oshiriladi;

– hisobvaraq egasi bankka hisobvaraqdan foydalanganlik uchun belgilangan oylik stavka ko‘rinishida haq to‘laydi (yuridik shaxslar uchun);

- bank talab qilib olinmagan hisobvaraqlarda pul mablag‘larini saqlash uchun past foiz stavkalarini (jismoniy shaxslar uchun) yoki umuman to‘lamaydi (yuridik shaxslar uchun) bank foydasini oshiradi.

Muddatli depozitlar, odatda, muddatiga ko'ra tasniflanadi: 3 oygacha bo'lgan muddatga omonatlar; 3 oydan 6 oygacha; 6 oydan 9 oygacha; 9 oydan 12 oygacha; 12 oydan ortiq.

Mijoz uchun muddatli depozit hisobvaraqlarining afzalligi talab qilib olinmagan depozitga nisbatan yuqori foiz stavkasini belgilash, bank uchun esa - kichikroq operatsion zaxira bilan likvidlikni saqlab qolish imkoniyatidir. Muddatli depozit hisobvaraqlarining mijozlar uchun kamchiligi past likvidligidir. Bank uchun kamchilik - bu depozitlar bo'yicha yuqori foizlarni to'lash va shu bilan foydani kamaytirish zarurati.

Muddatli depozitlarning ikki turi mavjud:

– muddatli depozit bilan belgilangan muddat;

– muddatli depozit bilan oldindan ogohlantirish olib tashlash haqida.

Aslida muddatli omonatlar shartnoma bo'yicha muddat va shartlarga bankning to'liq ixtiyorida bo'lgan pul mablag'larini o'tkazishni nazarda tutadi va bu muddatdan keyin muddatli omonat egasi tomonidan istalgan vaqtda olib qo'yilishi mumkin. Muddatli omonat bo'yicha mijozga to'lanadigan haq miqdori omonat muddati, miqdori va omonatchi tomonidan shartnoma shartlarini bajarishiga bog'liq. Qanchalik uzoq muddat va (yoki) omonat miqdori qancha ko'p bo'lsa, qoida tariqasida ish haqi miqdori shunchalik ko'p bo'ladi. Bunday batafsil gradatsiya omonatchilarni o'z mablag'larini oqilona tashkil etishga va ularni depozitlarga joylashtirishga undaydi, shuningdek, banklarning likvidligini boshqarish uchun sharoit yaratadi. Masalan, "Bank" OAJ Petrovskiyda daromadlarni to'lash chastotasi 1 oydan butun omonat summasini to'lash paytigacha o'zgarib turadi.

Pul mablag'larini yechib olish to'g'risida oldindan ogohlantirilgan depozitlar mijozning shartnomada belgilangan muddatda omonatni yechib olish to'g'risida bankni oldindan xabardor qilishi kerakligini anglatadi. Ogohlantirish muddatiga qarab, depozitlar bo'yicha foiz stavkasi ham belgilanadi.

Agar omonatchi omonat summasini o'zgartirishni - kamaytirish yoki oshirishni xohlasa, u holda u amaldagi shartnomani bekor qilishi, omonatini qaytarib olishi va yangi shartlarda qayta ro'yxatdan o'tkazishi mumkin. Biroq, omonatchi tomonidan omonatdagi pul mablag'larini muddatidan oldin olib qo'ygan taqdirda, u shartnomada nazarda tutilgan foizlarni qisman yoki to'liq yo'qotishi mumkin. Qoidaga ko'ra, bu hollarda foizlar talab qilinmagan depozitlar bo'yicha to'lanadigan foizlar miqdoriga kamayadi. Hozirgi talab darajasi 0,15% ni tashkil qiladi. Ko'pgina tijorat banklari omonat muddatini bir necha martagacha (1-3 va undan ortiq) uzaytirishni qo'llaydilar. Joriy omonat muddatini uzaytirishda foiz stavkasi o‘zgargan taqdirda yangidan belgilangan foiz stavkasi qo‘llaniladi.

Muddatli depozitlarni jalb qilish orqali bank balansining likvidligini ta’minlash muammosi hal etiladi.

Tijorat banklari depozit siyosatining eng muhim vositalari depozit va jamg‘arma sertifikatlaridir. Rossiya Federatsiyasida sertifikatlar muomalasi qonunchilik asosida amalga oshiriladi.

Sertifikat - emitent bankning omonatchining yoki uning oluvchining belgilangan muddat o‘tgandan keyin omonat summasini va u bo‘yicha foizlarni olish huquqini tasdiqlovchi pul mablag‘larini kiritish bo‘yicha yozma majburiyati. Depozit va jamg'arma sertifikatlari daromad ta'minotining bir turi bo'lib, shuning uchun ular sotilgan tovarlar yoki ko'rsatilgan xizmatlar uchun hisob-kitob yoki to'lov vositasi bo'lib xizmat qila olmaydi. Ularni bir egadan ikkinchisiga o'tkazishda ham cheklovlar mavjud. Nominal sertifikat blankasida o'tkazish yozuvlari uchun joy bo'lishi kerak.
Bank tomonidan chiqarilgan sertifikatlar chop etilishi va bunday qimmatli qog'ozlarga qo'yiladigan talablarga javob berishi kerak.

Tijorat banklari sertifikatlar berishni faqat Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining asosiy hududiy boshqarmalari tomonidan ularni berish va muomalaga chiqarish shartlari tasdiqlanganidan keyin boshlash huquqiga ega. Shartlar sertifikatlarni berish va muomalada bo'lishning to'liq tartibini, tashqi ko'rinishining tavsifini va sertifikat namunasini o'z ichiga olishi kerak. Sertifikat quyidagi majburiy rekvizitlarni o'z ichiga olishi kerak: nomi "depozit" (yoki "jamg'arma") sertifikat; sertifikat berish sababi (depozit yoki jamg'arma depoziti); omonat sanasi, miqdori (so'z va raqamlarda); bankning omonatga qo'yilgan yoki qo'yilgan summani qaytarish bo'yicha so'zsiz majburiyati; sertifikat summasini talab qilish sanasi; foiz stavkalari va to'lanishi kerak bo'lgan foizlar miqdori; emitent bankning nomi va manzili; shaxsiy guvohnoma uchun - egasi; bunday majburiyatlarni imzolashga vakolatli ikki shaxsning bank muhri bilan tasdiqlangan imzolari.

Sertifikatlarni depozit va jamg'armalarga bo'lishdan tashqari, omonatchilar toifasiga qarab, sertifikatlar boshqa mezonlarga ko'ra tasniflanishi mumkin:

1) Chiqarish usuliga ko'ra:

- bir martalik beriladi, ya'ni. ma'lum raqam va nomdagi sertifikat bir marta beriladi;

- seriyali ishlab chiqarilgan, ya'ni. Sertifikatlar partiyasi bitta seriyali va bitta nomdagi, lekin turli raqamlar ostida beriladi

2) Dizayn usuliga ko'ra:

Nominal - talab qilish huquqini boshqa shaxsga o'tkazish to'g'risida shartnoma tuzish orqali;

- tashuvchiga - oddiy yetkazib berish yo'li bilan yangi egasiga o'tkaziladi.

Depozit sertifikatlarini sotib olish va sotish va ular bo'yicha summalarni to'lash bo'yicha naqd pul hisob-kitoblari faqat naqd pulsiz shaklda amalga oshiriladi.

Sertifikat rublni rasmiy shaxs sifatida ishlatmaydigan davlat hududiga eksport qilinishi mumkin emas pul birligi. Depozit sertifikatini talab qilish huquqi faqat Rossiya Federatsiyasi hududida yoki rublni rasmiy valyuta sifatida ishlatadigan boshqa davlat hududida ro'yxatdan o'tgan yuridik shaxslarga berilishi mumkin.

Sertifikatlar joriy bo'lishi kerak. Agar omonat yoki sertifikat bo'yicha omonatni qabul qilish muddati o'tib ketgan bo'lsa, bunday sertifikat talab qilib olinuvchi hujjat hisoblanadi, unga ko'ra bank egasining (foyda oluvchining) birinchi talabiga binoan omonatni to'lashi shart. Bank shoshilinch sertifikatni to'lash uchun muddatidan oldin taqdim etish imkoniyatini ta'minlashi mumkin. Bunda bank bunday sertifikat egasiga sertifikat summasini va sertifikat berishda bank tomonidan belgilangan pasaytirilgan stavka bo‘yicha foizlarni to‘laydi. Sertifikatlar bo'yicha foizlar berilgandan keyin belgilanadi va blankalarda foiz va pul ko'rinishida ko'rsatiladi. Shu bilan birga, sertifikatning amal qilish muddati tugagandan so'ng egasiga to'lanadigan foizlarni to'lash sotib olish vaqtiga bog'liq emas. Sertifikatni faqat u berilgan tijorat bankida yoki uning istalgan filialida olishingiz mumkin.

Sertifikat blankasida sertifikat berish, toʻlash va muomalada boʻlish uchun barcha shartlar (huquqlarni oʻtkazish shartlari va tartibi, sertifikatga boʻlgan talab. Agar operatsiya sertifikat bilan koʻzda tutilmagan boʻlsa) boʻlishi kerak. Agar uning shaklidagi shartlar ko'rsatilgan bo'lsa, bunday operatsiya haqiqiy emas deb hisoblanadi.Depozit va jamg'arma sertifikatlarini nominal va taqdim etuvchi sifatida ishlab chiqarish faqat qimmatli qog'ozlarni chiqarish litsenziyasiga ega bo'lgan matbaa korxonalari tomonidan amalga oshiriladi. sertifikat.

Sertifikatlarni berish va muomalada bo‘lish shartlari, sertifikatning tashqi ko‘rinishi va namunasi emitent bank boshqaruvi tomonidan tasdiqlanadi va 3 nusxada ekspertizadan o‘tkazish uchun Markaziy bank joylashgan joydagi Bosh hududiy boshqarmasiga yuboriladi. Emitent bank tomonidan sertifikat berishning amaldagi qoidalariga rioya qilinganligi to‘g‘risida xulosa beruvchi va qoidabuzarliklar bo‘lmaganda shartlarning bir nusxasi O‘zR Qimmatli qog‘ozlar bo‘limiga yuboriladi. Sertifikatlar qimmatli qog'ozlar bo'lganligi sababli ro'yxatdan o'tkazilmaydi va ularni chiqarish bo'yicha CRB tomonidan maxsus qaror qabul qilinishini talab qilmaydi. Shu bilan birga, hududiy boshqaruv quyidagi sabablarga ko'ra sertifikatlar berishni taqiqlashi, shuningdek berilganlarni haqiqiy emas deb topishi mumkin:

Emissiya shartlari amaldagi qonun hujjatlariga yoki CBR qoidalariga ziddir;

Emitent-bank emissiya shartlarini O‘zR Bosh hududiy boshqarmasiga o‘z vaqtida taqdim etmagan;

Bank sertifikatni berish va muomalaga chiqarish jarayoni bo'yicha amaldagi qonunchilik va CBR qoidalarini buzadi.

Sertifikat egasi sertifikatni talab qilish huquqini boshqa shaxsga berishi mumkin. Taqdim etuvchi guvohnomasi uchun bu topshiriq oddiy yetkazib berish yo'li bilan amalga oshiriladi, nominal uchun esa sertifikatning orqa tomonida ikki tomonlama shartnoma (sessiya) bilan rasmiylashtiriladi. Da'vo qilish muddati tugagandan so'ng, sertifikat egasi uni bankka sertifikatni qaytarib olish usuli ko'rsatilgan ariza bilan birga taqdim etishi shart.

Tijorat banklari sotilgan sertifikatlarni hisobga olish uchun maxsus ro'yxatga olish jurnallarini yuritadi yoki bir xil ro'yxatga olish rekvizitlarini o'z ichiga olgan maxsus jo'natish stublari bilan guvohnoma berishni ta'minlaydi.

Sertifikatlar 1 oydan 3 yilgacha bo'lgan muddatga va depozit sertifikatlari miqdori uchun - 5 mingdan 10 million rublgacha, jamg'arma sertifikatlari 1 ming rubldan va 1 million rubldan ortiq miqdorda beriladi. Foiz stavkalari depozitning hajmi va muddatiga bog'liq, ba'zi banklar indeksatsiyani amalga oshiradilar va oylik to'lov daromad.

Depozit sertifikatlarining xususiyatlarini ko'rib chiqing. Depozit sertifikati faqat yuridik shaxsdan yuridik shaxsga o'tkazilishi mumkin. Depozit sertifikati faqat Rossiya Federatsiyasi hududida yoki rublni rasmiy valyuta sifatida ishlatadigan boshqa davlat hududida ro'yxatdan o'tgan yuridik shaxs bo'lgan tashkilotga berilishi mumkin. Depozit sertifikati ikkita afzalliklarga ega. Birinchidan, depozit siyosatining boshqa vositalaridan farqli o'laroq, u birja o'yinining predmeti hisoblanadi va shuning uchun uning egasi bozor kon'yunkturasining qulay o'zgarishi natijasida qo'shimcha foyda olishga umid qilishi mumkin. Ikkinchidan, agar hukumat korxonalarning omonatlarini muzlatish niyatini amalga oshirsa, bozorda erkin muomalada bo'lgan sertifikat sotib olish ularning egalariga qandaydir manevr erkinligini beradi. Bunday vaziyatda sertifikat muqobil to'lov vositasiga aylanadi.

Depozit sertifikatlarining muomala muddati (berilgan kundan boshlab sertifikat egasi sertifikat bo‘yicha omonat yoki depozitni talab qilish huquqini olgan sanagacha) bir yil bilan cheklanadi.

Xalqaro amaliyotda foizli depozit sertifikatlari, diskont, ya'ni. nominaldan past narxda sotiladi va "suzuvchi" kursga ega sertifikatlar. Oxirgi sertifikatning amal qilish muddati 3 yildan 5 yilgacha va foiz stavkasi keyingi olti oyda har 6 oyda belgilanadi. Depozit sertifikatlarini ularning amal qilish muddati davomida istalgan vaqtda sotib olish mumkin - foizlar xarid qilingan kundan boshlab hisoblanadi.

Ba'zi tijorat banklari 500 000 rubldan 10 million rublgacha bo'lgan qiymatdagi indossament orqali boshqa egalariga o'tkazilishi mumkin bo'lgan (yoki o'tkazilmaydigan) depozit sertifikatlarini chiqaradilar. bir yilgacha, yirik investorlar uchun mo'ljallangan. O'tkazish mumkin bo'lgan kompakt disklar odatda sotiladi davlat organlari, pensiya jamg'armalari, korporatsiyalar. Ular qisqa muddatli (uch oy va boshqalar) qisqa muddatli g'azna veksellari bo'yicha foiz stavkasidan ortiq daromad keltiradi va qimmatli qog'ozlarning ikkilamchi bozorida sotilishi mumkin.

Jamg'arma sertifikatlarining xususiyatlarini ko'rib chiqing. Jamg'arma sertifikati jismoniy shaxsdan jismoniy shaxsga o'tkazilishi mumkin. Jamg'arma sertifikati faqat Rossiya Federatsiyasi fuqarosiga yoki rublni rasmiy valyuta sifatida ishlatadigan boshqa davlatga berilishi mumkin. Jamg'arma pul sertifikatini talab qilish huquqi faqat Rossiya Federatsiyasi fuqarolariga yoki rublni rasmiy to'lov birligi sifatida ishlatadigan boshqa davlatga beriladi.

Tijorat banklari kredit resurslarining eng barqaror manbasini yo‘qotmaslik uchun inflyatsiya sharoitida foiz stavkasini oshirish orqali jamg‘arma sertifikatlari bo‘yicha indeksatsiya o‘tkazishga majbur bo‘lmoqda, bu esa aholini xarid qilishga rag‘batlantirmoqda.

Sertifikatlar oddiy depozit shartnomalari bo‘yicha beriladigan muddatli depozitlarga nisbatan sezilarli afzalliklarga ega: sertifikatlarni tarqatish va muomalada bo‘lishi mumkin bo‘lgan moliyaviy vositachilar sonining ko‘pligi hisobiga potentsial investorlar doirasi kengaymoqda; Ikkilamchi bozor tufayli sertifikat egasi tomonidan muddatidan oldin ma'lum daromadga ega bo'lgan boshqa shaxsga saqlash muddati uchun va bank resurslari hajmini o'zgartirmasdan sotilishi mumkin, muddatli omonat egasi tomonidan muddatidan oldin olib qo'yilishi esa, uning uchun daromadni yo'qotish, bank uchun esa resurslarning bir qismini yo'qotish.

Sertifikatlarning kamchiliklari quyidagilardan iborat: sertifikatlar berish bilan bog'liq bank xarajatlarining ortishi, shuningdek, talab qilinadigan hisobvaraqlar va muddatli depozitlardan farqli o'laroq, ulardan olingan daromadlar soliqqa tortiladi. Oxirgi xususiyat banklar tomonidan hisobga olinadi, shuning uchun sertifikatlar bo'yicha foizlar odatda o'xshash shartlar va miqdorlarga ega muddatli depozitlar bo'yicha foizlardan yuqori bo'ladi.

Demak, yuqoridagi nazariy materialdan xulosa chiqarar ekanmiz, shuni aytishimiz mumkinki, tijorat banklari uchun depozitlar asosiy va ayni paytda eng foydali resurslar turi hisoblanadi. Ushbu elementning resurs bazasidagi ulushining oshishi jalb qilingan mablag'larni katta hajmda joylashtirish imkonini beradi va shu bilan bank likvidligini oshiradi.

Jismoniy va yuridik shaxslarning depozitlari uchun banklar va boshqa moliya tuzilmalari o‘rtasida raqobatning kuchayishi juda ko‘p turli depozitlar, ularning narxlari va xizmat ko‘rsatish usullarining paydo bo‘lishiga olib keldi. Ayrim xorijiy ekspertlarning fikricha, rivojlangan mamlakatlar hozirgi vaqtda 30 dan ortiq turlari mavjud bank depozitlari. Shu bilan birga, ularning har biri o'ziga xos xususiyatlarga ega bo'lib, bu mijozlarga o'z manfaatlariga mos keladigan pulni tejash va tovar va xizmatlar uchun to'lashning eng maqbul va mumkin bo'lgan shaklini tanlash imkonini beradi.

Yuqoridagilardan ko’rinib turibdiki, bankning jalb qilingan mablag’lari orasida omonatlar muhim resurslar manbai hisoblanadi. Biroq, depozitlar kabi bank resurslarini shakllantirishning bunday manbai ham bir qator kamchiliklarga ega. Avvalo, bankning depozitlarga mablag'larni jalb qilishda sezilarli moddiy va pul xarajatlari, ma'lum bir hududda mablag'larning cheklanganligi haqida gapiramiz. Shunga qaramay, kredit resurslari bozorida banklar o'rtasidagi raqobat ularni depozitlarni jalb qilishga yordam beradigan xizmatlarni rivojlantirish choralarini ko'rishga majbur qiladi.

1.3 Rossiya depozit xizmatlari bozorini tahlil qilish

Depozit siyosatini shakllantirish jarayoni bankning foiz siyosati bilan chambarchas bog'liq, chunki depozit foizlari resurslarni jalb qilish sohasida samarali vosita hisoblanadi. Davlat tomonidan tartibga solish davrida marjinal foiz stavkalari o'rnatildi qonunchilik tartibi omonat muddatiga muvofiq. Hozirgi vaqtda banklar raqobatbardosh foiz stavkalarini Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining diskont stavkasi (2009 yil 30 sentyabrdan boshlab 10,00%), shuningdek, pul bozorining holati va o'zlarining depozit siyosati asosida mustaqil ravishda belgilashlari mumkin.

Aholi depozitlari bozorining o'ziga xos xususiyati foiz stavkalarining depozitlarga bo'lgan talabning shakllanishiga sezilarli ta'siridir - ya'ni banklar tomonidan o'rnatilgan depozitlar bo'yicha foiz stavkalari ko'p jihatdan ularning resurs bazasining o'sish sur'atlarini belgilaydi. Bundan tashqari, banklarning turli guruhlari uchun bu ta'sir turli darajada namoyon bo'ladi. Bozorning bunday xilma-xilligi banklar o'rtasida bozor ulushlarining sezilarli darajada qayta taqsimlanishiga olib kelishi mumkin, bu esa yangi bozorlarning paydo bo'lishi bilan birga bo'lishi mumkin. asosiy o'yinchilar. Keling, ushbu jarayonlarni tushunishga harakat qilaylik.

Bank resurslari narxining tahlili shuni ko'rsatadiki, Rossiya kredit tashkilotlari yangi omonatchilar oqimini ta'minlash uchun o'zlarining depozit siyosatida foiz stavkalarini manipulyatsiya qilish omilidan faol foydalanmoqdalar. Albatta, foiz stavkalari darajasi depozit bazasidagi tebranishlarni belgilovchi yagona omil emas, balki amaliy nuqtai nazardan depozitlar qiymatining “ceteris paribus” mijozlar bazasidagi tebranishlarga ta’sirini aniqlash vazifasidir. juda dolzarb.

Depozit stavkalarining oshishi bankning umumiy depozit bazasining o'sish sur'atlarining oshishiga olib keladi. Masalan, agar 2006 yilda bo'lsa o'rtacha darajasi tijorat banklarida foiz stavkalari taxminan 10 foizni tashkil etdi (shu bilan birga, yillik 40 foizga ekvivalent stavkada bank depozitlarining o'sishi kuzatildi), keyin banklar tomonidan jalb qilish stavkalarining o'rtacha 11 foizgacha og'ishi ularni ta'minladi. depozitlarning o'sish sur'atlarini 50% gacha oshirish.

2006 yildan 2008 yilning ikkinchi yarmigacha bo'lgan davrda aholining bank tizimiga jalb qilingan omonatlari dinamikasi ijobiy tendentsiyaga ega bo'ldi. Bu aholi daromadlarining o'sishi va bank tizimiga ishonch darajasining oshishi bilan bog'liq (8-chizma). Hozirgi vaqtda moliyaviy inqiroz tufayli jalb qilingan mablag'lar hajmining o'sishi sekinlashdi. Jismoniy shaxslarning bank omonatlari bozoridagi eng yuqori stavkalarni "boshqa" guruhdagi kredit tashkilotlari ko'rsatmoqda. Ushbu o'rta banklar yangi mijozlarni jalb qilishda eng faol hisoblanadi va foiz to'lovlari miqdori yangi omonatchilarni jalb qilishda ular uchun asosiy dalil bo'ladi (ushbu kredit tashkilotlarining ishonchliligi hali ham ularning depozit siyosatiga sezilarli ta'sir ko'rsatishga qodir emas). Shaxsiy).

8-rasm. Aholi depozitlarining davrdagi dinamikasi (2006-2008)

Rossiyada paydo bo'lgan omonatlarni sug'urtalash tizimi, aniq afzalliklarga qo'shimcha ravishda, ma'lum xavflarni ham keltirib chiqarishi mumkin - aholining fikriga ko'ra, moliyaviy barqarorlikning real darajalarida farq qiluvchi turli banklarning risklarini baholashda bosqichma-bosqich tekislash mavjud. Natijada aynan shu banklar uchun narx omili raqobat kurashida asosiy vosita hisoblanadi. Ushbu guruh banklarida depozitlarga bo'lgan talab foiz stavkalarining o'zgarishiga eng sezgir bo'lishi bejiz emas. Bu esa ushbu banklar guruhidagi aholi depozitlarining eng yuqori o'sish sur'atlarini tushuntiradi.

Rossiyaning eng yirik xususiy banklari guruhidagi tegishli resurslarning qiymati tijorat banklaridagi depozitlar qiymati darajasidan bir oz oshadi. Ushbu guruh dastlab aholi o'rtasida yuqori ishonchga ega edi ("kichik" guruhlardagi banklarga nisbatan), bu ularga uzoq vaqt davomida omonatlarni jalb qilish uchun o'rtacha xarajatlarni ta'minlashga imkon berdi. Biroq so‘nggi yillarda ushbu guruh banklarining raqobatdosh ustunliklari aholi nazarida pasayib bormoqda, bu, bir tomondan, omonatlarni sug‘urtalash tizimining paydo bo‘lishi bilan izohlansa, ikkinchi tomondan, 2004 yil yozidagi bank inqirozi tajribasi, bir qancha yirik Rossiya banklari to'lov qobiliyatini yo'qotish arafasida edi. Natijada, yirik banklarning maqomi kichikroq kredit tashkilotlariga nisbatan asta-sekin tenglashmoqda. Va natijada, narx omili, shuningdek, "boshqa" guruhdagi banklar uchun bu erda muhim rol o'ynaydi - foiz stavkalarining o'zgarishiga sezgirlik. Biroq, yuqori sezuvchanlik etarli bilan birlashtirilgan yuqori stavkalar ularga depozit bazasining bir xil o'sish sur'atlarini kafolatlamaydi. Bu o'z mijozlarining o'ziga xos "sadoqatsizligi" bilan bog'liq bo'lib, ular xatarlarda sezilarli farqni ko'rmay, omonatlarini aniq yuqori foiz stavkalarini taklif qiluvchi kichikroq kredit tashkilotlariga o'tkazishni afzal ko'rdilar.

Eng muhimi, xorijiy kapital ishtirokidagi banklar guruhining resurslari qiymati. Ularning depozit siyosati yuqoriga asoslangan kredit reytinglari Rossiya tijorat banklari uchun erishib bo'lmaydigan asosiy tuzilmalar. Bu omil chet el kapitali ishtirokidagi banklarga aholidan past stavkalarda, ancha arzon mablag'larni jalb qilish imkonini beradi. Shu bilan birga, 2005 yil bahoridan boshlab xorijiy kapital ishtirokidagi banklar guruhi omonat narxini doimiy ravishda oshirib boruvchi banklarning yagona toifasi bo'lib qolmoqda. Bu ta'sir ikki omilga bog'liq ko'rinadi.

Birinchidan, chet el kapitali ishtirokidagi banklarning asosiy mijozlari aholining bank depozitlarida ishonchlilikni qadrlaydigan va past foiz stavkalariga dosh berishga tayyor bo'lgan boy qatlamlari edi. Biroq, ataylab kichik omonatchilar guruhi bugungi kunda jalb qilish hajmining sezilarli o'sishini ta'minlay olmaydi. Bu shuni anglatadiki, banklar foizli daromad olishga ko'proq e'tibor qaratgan boshqa potentsial omonatchilarga e'tibor berishga majbur. Yaxshiyamki, xorijiy kapital ishtirokidagi banklarning depozit stavkalarining hozirgi past darajasi ularni bank marjasini sezilarli darajada kamaytirmasdan oshirish imkonini beradi.

Ikkinchidan, oxirgi paytlarda tashqi bozorlarda qarz olish narxining oshishi kuzatildi Rossiya bozori Xorijiy kapital ishtirokidagi banklar uchun depozitlar haqiqatan ham qiziqarli va ular bu joy uchun faol kurashishga tayyor, ayniqsa hozirgi paytda moliyaviy inqiroz.

Agar yaqin vaqtgacha xorijiy kapital ishtirokidagi banklar depozitlarining o'sish sur'atlarining depozitlar qiymatiga nisbatan sezgirligi haqiqatda mavjud bo'lmagan bo'lsa, endi biz ularning yangi omonatchilarni jalb qilishga tayyorligini aytishimiz mumkin.

Agar siz chet el valyutasi va rubl depozitlarining dinamikasiga qarasangiz, so'nggi besh yil ichida jismoniy shaxslarning rubldagi depozitlarining o'sish sur'ati deyarli doimiy ravishda pasayish natijasida yuzaga kelgan xorijiy valyutadagi depozitlarning o'sish sur'atlaridan oshib ketganini ko'rishingiz mumkin. dollarning mashhurligida.

9-rasm Rubl va xorijiy valyutadagi depozitlarning o'sish sur'atlari

2008 yil 1 iyul holatiga xorijiy valyutadagi depozitlar umumiy depozitlar hajmining 13,6 foizini tashkil etdi. Bugungi kunda, Rossiya banki ma'lumotlariga ko'ra, xorijiy valyutadagi depozitlar hajmi jami 30% ni tashkil qiladi.

Foiz stavkalari haqida gap ketganda, quyidagilarni ta'kidlash kerak: depozit hisobvaraqlarining ayrim turlari uchun daromad miqdori omonat muddati, summasi, hisobvaraqning o'ziga xos xususiyatlari, tegishli xizmatlarning hajmi va xususiyati bilan belgilanadi va mijozning omonat shartlariga muvofiqligi to'g'risida.

Depozitlar bo'yicha foiz stavkalari tizimi taqqoslanadigan vositalar ishonchliligining paydo bo'lgan ierarxiyasini ajralmas hisobga olgan holda bozor sharoitlariga yo'naltirilgan bo'lishi kerak. Shunday qilib, stavkalarni ishonchlilik nuqtai nazaridan o'ziga yaqin raqobatchilardan past darajada ushlab turadigan bank o'z mijozlarining bir qismini yo'qotish xavfini tug'diradi.

Bank tomonidan depozitlar bo'yicha foizlarni hisoblash operatsion xarajatlarning asosiy qismini tashkil qiladi. Shu sababli, bank, bir tomondan, yuqori foiz stavkasidan manfaatdor emas, ikkinchi tomondan, mijozlar uchun jozibador bo'lgan omonatlar bo'yicha foiz stavkasini shunday darajada ushlab turishga majbur. Tijorat banklari omonatlarni, ayniqsa katta hajmdagi va uzoq muddatga jalb qilishga urinib, foiz xarajatlarining o'sishiga qaramay, mijozlarga yuqori foiz stavkalarini taklif qilmoqdalar. Biroq, banklar tomonidan aholidan mablag'larni jalb qilish cheksiz emas. 2009 yil 01 yanvar holatiga ko'ra jalb qilingan mablag‘lar bo‘yicha o‘rtacha foiz stavkasi yiliga 12 foizni tashkil etadi (Markaziy bank statistik ma’lumotlariga ko‘ra). Agar biz so'nggi 3 yil ichida Shimoliy-G'arbiy tijorat banklarida foiz stavkalari dinamikasini kuzatadigan bo'lsak, depozitlar bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi taxminan + - (3-4)% ga oshgan degan xulosaga kelishimiz mumkin. Depozitlar bo'yicha foiz stavkalari ayniqsa jahonda yuzaga kelgan inqiroz sharoitida sezilarli darajada o'zgardi. Faqat 2009 yilning 1-choragida deyarli barcha tijorat banklarida ular taxminan (3-5)% ga oshdi.

2-bob Tijorat bankining depozit siyosati ("Bank" Petrovskiy" OAJ misolida)

2.1 "Petrovskiy banki" OAJning bank xizmatlari bozoridagi o'rni

Iqtisodiyotning har qanday sub'ekti faoliyatining muayyan sohasini tahlil qilishdan oldin uning qisqacha tavsifini berish kerak.

Petrovskiy banki RSFSR Markaziy banki tomonidan 1990 yil 12 noyabrda ro'yxatga olingan. 1991 yilda Sankt-Peterburgdagi birinchi 5 ta filial, shuningdek, birinchi shahar tashqarisidagi ofis ish boshladi.

1992 yilda Bank va Federal pochta xizmati departamenti o'rtasida hamkorlik shartnomasi imzolandi. Kelgusi yil, FPS va bo'lim bilan birgalikda pensiya jamg'armasi Rossiya Federatsiyasining Sankt-Peterburg shahridagi "Petrovskiy" shaharning pochta bo'limlarida joriy pensiya hisobvaraqlaridan pensiya to'lash texnologiyasini joriy etishni boshladi. 1997 yilda "Petrovskiy" Leningrad viloyatida pensiya texnologiyasini joriy qila boshladi.

1997 yilda Bank Rossiya Federatsiyasi Hukumatining "C" toifali vakolatli banki, shuningdek Leningrad viloyati hukumatining vakolatli banki maqomini oldi.

2000 yilda Bank rahbariyati Bankni "Petrovskiy Xalq banki" OAJ deb o'zgartirishga qaror qildi.

2002 yilda Bank aktsiyadorlarining o'zgarishi munosabati bilan Petrovskiy Narodniy banki MDM-Bank Sankt-Peterburg deb o'zgartirildi.

2006 yil may oyida Bankning nazorat paketi Sharqiy Yevropa moliyaviy korporatsiyasi tomonidan sotib olindi. Qarorga muvofiq umumiy yig'ilish Bank aksiyadorlari tomonidan Bankning yangi nomi tasdiqlandi: Ochiq AKSIADORLIK jamiyati"Sharqiy Yevropa moliya korporatsiyasi banki" (qisqartirilgan nomi - "Bank VEFC" OAJ).

2008 yil 29 oktyabr Omonatlarni sug'urtalash agentligi (DIA), "To'g'risida" Federal qonunining talablariga asoslanib. qo'shimcha chora-tadbirlar 2011-yil 31-dekabrgacha boʻlgan davrda bank tizimining barqarorligini mustahkamlash” EEFC Bank boshqaruvi boʻyicha muvaqqat maʼmuriyat funksiyalarini oʻz zimmasiga oldi. 2009 yil fevral oyida NOMOS-BANK va FK OTKRITIE VEFK Bank kapitalida qo'shma investor sifatida ishtirok etish to'g'risida kelishuvlarga erishildi.

Bankni moliyaviy sog'lomlashtirish bo'yicha chora-tadbirlarni amalga oshirish doirasida NOMOS-BANK va OTKRITIE moliyaviy korporatsiyasi tomonidan taqdim etilgan investorlar har biri 25% dan sotib oldilar. qo'shimcha masala VEFC Bank aktsiyalari. Qo'shimcha nashrning qolgan 50% DIA tomonidan sotib olingan.

2009 yil sentyabr oyida Bank o'zining asl nomi - Petrovskiy bankiga qaytdi.

"Bank" Petrovskiy "OAJ yuridik va jismoniy shaxslar uchun keng ko'lamli xizmatlarni taqdim etadi. Bank jismoniy shaxslarga rubl va chet el valyutasida omonat qo'yish, pul o'tkazmalari, pensiyalarni to'lash, rubl va xorijiy valyutadagi hisobvaraqlardan pul o'tkazmalari, seyf, naqd pul o'tkazmalari, plastik kartochkalarni ochish va ularga xizmat ko'rsatish kabi xizmatlarni taklif etadi. Tashkilotlar uchun xizmatlar ro'yxati juda keng. Keling, eng mashhurlarini nomlaylik: kredit berish, rubl va valyuta hisoblarini ochish va yuritish, ish haqi bo'yicha loyihalar.

"Bank Petrovskiy" OAJ faoliyatining ustuvor yo'nalishi omonatlarni jalb qilish sohasida aholi bilan ishlashdir. "Bank Petrovskiy" OAJ omonatchilari o'z jamg'armalarini saqlash va oshirish uchun eng qulay sxemani tanlashlari mumkin. Bank mijozlarga moslashuvchan tizimni taklif etadi depozitlar rubl va xorijiy valyutada 1 oydan 3 yilgacha bo'lgan muddatga; mijozning ehtiyojlariga javob beradigan omonatni tanlash imkonini beruvchi har xil turdagi depozitlar. "Bank Petrovskiy" OAJ o'zining xalqaro plastmassasini chiqaradi VISA kartalari XALQARO va MASTER CARD XALQARO . "Bank" Petrovskiy "OAJ Rossiya va MDHdagi yirik banklardan iborat keng korrespondentlik tarmog'iga ega. "Bank Petrovskiy" OAJ keng tarmoqqa ega (Sberbankdan keyin ikkinchi yirik) filial tarmog'i– Sankt-Peterburgda 170 ta filial va Rossiya shaharlarida filiallari. Bank xizmatlarini takomillashtirish va ularning turlarini kengaytirish bo'yicha olib borilgan maqsadli ishlar "Bank Petrovskiy" OAJ mijozlari sonining sezilarli darajada oshishiga asos bo'ldi.

2009 yil aprel oyi oxirida bo'lib o'tgan VEFC Bank aksiyadorlari va top-menejmentining o'zgarishi, shuningdek Bankning kredit maqomini olishi davlat ishtiroki Poytaxtda jismoniy shaxslarning Bankga bo'lgan munosabatiga ijobiy ta'sir ko'rsatdi.O'tgan chorakda "Bank Petrovskiy" OAJ jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish bo'yicha operatsiyalar hajmini tavsiflovchi asosiy ko'rsatkichlarning pasayish tendentsiyasini qaytarishga muvaffaq bo'ldi. oldingi davr Shunday qilib, jismoniy shaxslar jalb qilingan mablag'lar hajmi 10,3% ga o'sdi - 17,4 milliard dan 19,2 milliard rublgacha, 10-rasmda ko'rinib turibdiki. Shu bilan birga, muddatli depozitlar hajmi 6,6 foizga, pensiya bo'yicha qoldiqlar o'sdi. Bankning qo'shimcha idoralaridagi hisobvaraqlar - 15,5% ga, hisobdagi qoldiqlar bank kartalari- 14,1% ga.

10-rasm Jismoniy shaxslarning 10.08-09.2009 yillardagi depozitlari dinamikasi

Jismoniy shaxslar bilan operatsiyalardan (pul o‘tkazmalari, kommunal to‘lovlar, seyf va boshqalar) bankning o‘rtacha oylik daromadi ham sezilarli darajada oshdi. Agar solishtirish uchun joriy yilning fevral-mart oylarida. ular o'rtacha 7,5 million rublni tashkil etdi, keyin iyun oyida Bankning daromadi 8,3 millionga, iyul oyida - 8,6 millionga oshdi.

Masalan, joriy yilning bahorida haftasiga 15-16 ming donani tashkil etgan Bank tomonidan amalga oshirilgan pul o‘tkazmalari soni hozir 20 mingtaga yetdi.

Alohida ta'kidlashni istardimki, to'g'ridan-to'g'ri "Bank Petrovskiy" OAJ ofislarida pensiya oladigan nafaqaxo'rlarning hisobvaraqlaridagi qoldiqlarning jiddiy o'sishi. Ma’lumki, Bankda pensiya oluvchi pensionerlarga ham pochta bo‘limlarida, ham Bankning qo‘shimcha bo‘limlarida xizmat ko‘rsatish mumkin. Shu bilan birga, ushbu toifadagi mijozlarga qo'shimcha bo'limlarda ko'rsatiladigan xizmatlar ro'yxati pochta bo'limlariga qaraganda kengroqdir. Bu haqiqatni nafaqaxo'rlarning o'zlari tushunishadi, 2009 yil iyul holatiga ko'ra, bank 1,2 millionga yaqin pensionerlarga xizmat ko'rsatadi. Yilning birinchi yarmida pensionerlarning hisobvaraqlaridagi qoldiqlar 1 milliard rublga (53 foizga) oshdi.

Yuridik shaxslar haqida gapirganda, 2009 yil may oyidan boshlab hisob balanslari 20% ga oshganini ta'kidlash kerak - 7,5 milliard rublgacha. Agar yil boshida korporativ mijozlar"Bank Petrovskiy" OAJda haftasiga o'rtacha 150 ga yaqin hisobvaraq ochilgan bo'lsa, 2009 yil sentyabr oyining oxiriga kelib haftasiga 250-270 ta yangi hisob ochildi.Yuridik shaxslarning umumiy hisob raqamlari hozirda 67 ming birlikni tashkil etadi.

Ekspert jurnalining ma'lumotlariga ko'ra, Bank Petrovskiy 2008 yil 100 ta eng yirik banklar reytingida 01.01.2009 holatiga ko'ra 41-o'rinni egalladi. Bank 2008 yilda jismoniy shaxslar depozitlarini jalb qilish bo‘yicha 30 ta yetakchi banklar qatoriga kirib, 26-o‘rinni egalladi.

2.2 "Bank Petrovskiy" OAJ depozitlarining turlari

"Bank Petrovskiy" OAJ resurs bazasida aholi depozitlari katta ahamiyatga ega. Shunday qilib, 2009 yil 1 sentyabr holatiga aholi depozitlari umumiy resurslarning 80,0 foizini tashkil etdi. Bu juda tabiiy, chunki Petrovskiy doimiy ravishda aholi omonatlariga alohida e'tibor beradi.

01.09.2009 yildagi joriyni ko'rib chiqing. omonat turlari va ular uchun shartlar. Ularni uchta asosiy guruhga bo'lish mumkin: muddatli depozitlar, pensiya omonatlari va talab qilib olinmagan depozitlar.

Jadval No 1 01.10.2009 yil holatiga ko'ra depozit turlari

Depozitlarning turlari	Omonat muddati, uzaytirish	Dastlabki to'lov va qo'shimcha badallar miqdori	Eslatma	Yillik %
Poste restante	har qanday	Kamida 10 rubl. Qo'shish. Hissalar cheklanmagan	0,15
Kuz	1 yildan 3 yilgacha	1000 rubldan 100 dollardan 100 evrodan		4.35-14.70
Kuz - pensiya	1 yildan 3 yilgacha	1000 rubldan 100 dollardan 100 evrodan	Qo'shish. badallar / to'lovlarni kapitallashtirish, uzaytirish ko'zda tutilmagan	4.55-14.90
Petrovskiy - klassik	1 yildan 3 yilgacha	1000 rubldan 100 dollardan 100 evrodan.		4.10-14.70
Oylik% to'lov bilan Petrovskiy-klassik	1 yildan 3 yilgacha	1000 rubldan 100 dollardan 100 evrodan	Qo'shish. badallar / to'lovlar taqdim etilmaydi. % oylik to'lov	3.10-13.70
Petrovskiy-kumulyativ	1 yildan 3 yilgacha	1000 rubldan 300 dollardan 300 evrodan 500 rubl, 50 dollar, evrodan badallar	Qo'shish. kapitalizatsiya to'lovlari taqdim etilmaydi	5.10-13.70
Petrovskiy - aralash foiz	1 yildan 3 yilgacha	1000 rubldan 100 dollardan 100 evrodan	Qo'shish. badallar / to'lovlar, taqdim etilmagan	3.60-14.20
Petrovskiy - ko'p valyutali	1 yildan 3 yilgacha	30 000 rubldan 1000 dollardan 1000 evrodan Hissalar cheklanmagan	Qo'shish. kapitalizatsiya to'lovlari, uzaytirish ta'minlanmagan	6.35-13.70
Petrovskiy - universal	1 yildan 3 yilgacha	10 000 rubldan 300 dollardan 300 evrodan 1000 rubl, 50 dollar, evrodan badallar	kapitallashuv ta'minlanmagan	4.60-13.95
Petrovskiy-VIP	1 yildan 3 yilgacha	300 000 rubldan 10 000 dollardan 10 000 evrodan	Qo'shish. badallar / to'lovlar kapitallashuvi taqdim etilmagan	5.55-15.20
Pensiya jamg'armasi depoziti	2 yil	Hissalar cheklanmagan	Kengaytma berilmagan	12.50
Pensionerning joriy hisobvarag'i	har qanday	5-7

1-jadval shuni ko'rsatadiki, individual mijozlar uchun eng qimmat depozitlar Kuz-pensiya, Kuz, Petrovskiy-klassik va Petrovskiy-VIP depozitlaridir. Bu, masalan, Petrovskiy-VIP kabi omonatlarning ushbu turlarining shartlari, ya'ni foizlarning oylik kapitallashuvi yoki katta depozit miqdori yo'qligi bilan bog'liq.

Ko'rinib turibdiki, depozitlar qatorida nafaqaxo'rlarga mo'ljallangan omonatlar alohida o'rin tutadi. Shunday qilib, biz "Bank Petrovskiy" OAJ bozorning turli segmentlariga qaratilgan omonatlarning keng assortimentini taklif qiladi degan xulosaga kelishimiz mumkin. Shu bilan birga, nafaqaxo'rlarga alohida e'tibor qaratilmoqda, ular uchun o'z manfaatlarini hisobga olish imkonini beradigan omonat liniyasi taqdim etiladi. Pensionerlar uchun omonatlarning alohida ajratilishi ular "Bank Petrovskiy" OAJ uchun omonatchilarning muhim segmenti bo'lganligi bilan bog'liq.

Agar hisobga olsak qo'shimcha shartlar 1-ilovada har bir hissa uchun alohida berilgan badallarga ko'ra, uzaytirish kabi mezondan foydalanishning quyidagi tendentsiyasini kuzatish mumkin. Agar shartnoma shartlarida omonat muddatini uzaytirish mavjud bo'lsa, unda uzaytirilmasdan depozitlarga nisbatan sezilarli darajada past foiz stavkasi mavjud.

"Bank Petrovskiy" OAJning badallarini (depozitlarini) tahlil qilib, siz quyidagilarga e'tibor berishingiz mumkin:

foiz stavkalarini belgilashda bank har doim depozitlarni (depozitlarni) investitsiya davriga bog'laydi. Masalan, “Talab qilib to‘lash bo‘yicha” omonat bo‘yicha foiz stavkasi 0,15%, “Pensiya jamg‘armasi” depoziti bo‘yicha 2 yil muddatga 12,5%;

depozit miqdori ham foiz stavkasi bilan bog'liq. Shunday qilib, masalan, Petrovskiy-yig'uvchi depozit 1 yil va 1 kun uchun) 1 dan 700 tr gacha bo'lgan miqdorda. yillik 13,25% da qabul qilingan va 700 tr miqdorida bir xil depozitlar. va undan yuqori allaqachon 13,70% dan past;

rubl depozitlari bo'yicha foiz stavkasi inflyatsiya darajasidan past emas, bu depozitlarni amortizatsiyadan qutqaradi;

soliq to'lovchilar tomonidan banklardagi depozitlar bo'yicha olingan foizlar ko'rinishidagi daromadlar soliqqa tortilmaydi, agar:

rubldagi depozitlar bo'yicha foizlar Rossiya bankining amaldagi qayta moliyalash stavkasi (10%) asosida hisoblangan summalar doirasida to'lanadi, besh foiz punktga ko'tariladi. ,

xorijiy valyutadagi depozitlar uchun belgilangan stavka yiliga 9 foizdan oshmaydi;

shuni ta'kidlash mumkinki, barcha taklif qilingan depozitlar soliqqa tortilmaydi (istisno Petrovskiy - VIP).

Yuridik shaxslar uchun "Bank Petrovskiy" OAJ o'z mijozlariga turli davrlarga vaqtincha bo'sh pul mablag'larini joylashtirishning turli xil variantlarini taklif qiladi:

muddatli depozitlar rus rubli va chet el valyutasi;

· "Petrovskiy" bankining rus rubli va xorijiy valyutadagi veksellari.

Bank yuridik shaxslarga o'rta muddatli moliyaviy vosita - bank depozitini taklif qiladi.

Omonat shartnomasi bankka qo‘yilgan omonat summasini va omonatchining belgilangan muddat o‘tgandan keyin omonat summasi va shartnomada nazarda tutilgan foizlarni olish huquqini tasdiqlaydi. Omonat bo‘yicha foizlarni to‘lash har oyda yoki shartnoma muddati tugaganidan keyin bir martalik to‘lovda amalga oshiriladi. Depozitning butun muddati uchun qat'iy belgilangan foiz stavkasi belgilanadi. Bank shartnomada nazarda tutilgan foiz stavkasini bir tomonlama ravishda kamaytirishi yoki oshirishi mumkin emas. Foiz stavkalari mablag'larni joylashtirish shartlariga qarab belgilanadi. Shunga ko'ra, stavka omonat miqdori va muddatiga bog'liq. Agar omonatchi shartnoma muddati tugagunga qadar omonat summasini qaytarishni talab qilsa, yillik 0,01% miqdorida foizlar to‘lanadi.

2.3 Depozit portfelining tahlili

"Bank Petrovskiy" OAJning depozit siyosatining asosiy maqsadi xarajatlarning minimal darajasini ta'minlash sharti bilan moliyaviy bozorlarda faoliyat yuritish uchun zarur va etarli bo'lgan optimal miqdordagi moliyaviy resurslarni (shartlar va valyutalar bo'yicha) jalb qilishdir.

Resurslarni jalb qilish amaldagi bank litsenziyalarida nazarda tutilgan aniq operatsiyalar jarayonida amalga oshiriladi. Shu bilan birga, "Bank Petrovskiy" OAJ tomonidan resurslarni jalb qilish uchun foydalaniladigan asosiy vositalar:

o yuridik va jismoniy shaxslarning hisobvaraqlarini ochish va yuritish, ushbu hisobvaraqlarga pul mablag'larini olish;

o boshqa banklarning hisobvaraqlarini ochish va yuritish, shu hisobvaraqlarga pul mablag'larini kiritish.

Mablag'larni jalb qilish vositalari ro'yxati keyingi bank faoliyati jarayonida kengaytirilishi mumkin. Depozit operatsiyalarini amalga oshirishda bank bo'linmalari Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga, qoidalar Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki, bank ustavi, ushbu hujjat va tartibga soluvchi ichki hujjatlar texnik buyurtma va bank operatsiyalarining alohida turlarini amalga oshirish shartlari. Agar biz bir necha yillar davomida dinamikani kuzatadigan bo'lsak, yuridik shaxslarning hisobvaraqlaridagi qoldiqlarning barqaror o'sishini qayd etishimiz mumkin (11-rasm):

11-rasm "Bank Petrovskiy" OAJ yuridik shaxslarining hisobvaraqlaridagi qoldiqlar dinamikasi

Jismoniy shaxslarning omonatlarini 2-jadvaldan foydalangan holda tahlil qilamiz:

"Petrovskiy banki" OAJning 2008 yildagi depozit portfelining tahlili (investitsiyalar muddati bo'yicha)

No p / p	PDS maqolasining nomi	Balans hisobi	MPS qiymati, ming. surtish.		PDS tuzilishi, % da		Davrdagi o'zgarishlar (+/-)
No p / p	PDS maqolasining nomi	Balans hisobi	1.01.0 da 8 G.	1.01.0 da 9 G.	1.01.0 da 8 G.	1.01.0 da 9 G.	ming rublda	% da
Depozitlar (D), jami shu jumladan:	S bandi 1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
I.	Talab qilib olinmagan depozitlar (Dvostr), jami	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Muddatli depozitlar (Ds), jami		17742937.00	99	98		-6.8
1.	30 kungacha	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	30-90 kunlik muddatga	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	91-180 kunlik muddatga	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	181 kundan 1 yilgacha bo'lgan muddatga	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	1 yildan 3 yilgacha bo'lgan muddatga	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	3 yildan ortiq muddatga	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

Bunday tahlil bankning depozit siyosatining xususiyatlarini aniqlash va uni aniqlash imkonini beradi umumiy ko'rinish bank resurslarini taqsimlashning taxminiy shartlari. Xususan, tahlil natijalari resurslarni ularning qiymati bo'yicha ("qimmat" / "arzon") jalb qilish to'g'risida xulosa chiqarishga imkon beradi: muddatli depozitlar talab qilinadigan hisobvaraqlardagi qoldiqlarga qaraganda ancha qimmat.

Bundan tashqari, depozitlarni muddati bo'yicha tahlil qilish bo'yicha yakuniy xulosani shakllantirish uchun quyidagi ko'rsatkichlarni hisoblash tavsiya etiladi:

Depozitlar strukturasining dolzarblik koeffitsienti (Dda d):

d in D = Ds/D, bu yerda Ds - muddatli depozitlar hajmi; D - omonatlarning umumiy hajmi.

01.01.2008 yil holatiga 98%

01.01.2009 holatiga 98%

Depozitlar tuzilmasining yuqori muddatdagi muddati resurs bazasining doimiyligi va barqarorlik darajasini tavsiflaydi.

Umuman olganda, bank depozitlarining umumiy miqdorida muddatli depozitlar ulushining o'sishi ijobiy baholanishi kerak, chunki. muddatli depozitlar depozit portfelining eng barqaror tarkibiy qismi sifatida maqbul darajada ta'minlanadi va bank likvidligini oshirish va ko'proq mablag'lar ajratish bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish imkonini beradi. uzoq muddatlar.

Muddatli depozitlarning (Ds) majburiyatlarning umumiy miqdoridagi ulushi (P): d = Ds/P.

01.01.2008 yil holatiga 38,5%

01.01.2009 yil holatiga 21,4%

Majburiyat tuzilmasi nisbati (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

01.01.2008 holatiga 1,3%

01.01.2009 holatiga 0,1%

Ko'rsatkich bankning moliyaviy resurslarining barqarorligini tavsiflaydi. Ko'rsatkichning qiymati qanchalik past bo'lsa, passivlar tuzilishi tufayli bankning likvid aktivlarga nisbatan nisbiy ehtiyoji shunchalik past bo'ladi.

12-rasmdan ko'rinib turibdiki, jalb qilingan mablag'larning eng katta hajmi 181 kundan ortiq va bir yildan ortiq muddatli depozitlarga to'g'ri keladi.

12-rasm 01.01.2009 yil holatiga ko'ra, "Petrovskiy banki" OAJ depozitlarining shartlari bo'yicha tarkibi

2005 yildan boshlab "Bank Petrovskiy" OAJ o'zining depozit portfelini 13-rasmda ko'rish mumkin bo'lgan barqaror ravishda oshirib bordi.

13-rasm Jismoniy shaxslar hisobvaraqlaridagi qoldiqlar dinamikasi

2008 yil oktyabr oyidagi bank inqirozi bank barqarorligini larzaga keltirdi, ammo bugungi kunda hamma narsa barqarorlashdi

2.4 Depozit siyosatini shakllantirish va amalga oshirishni tashkil etish

"Bank Petrovskiy" OAJning depozit siyosati umuman bank siyosatining elementlaridan biri bo'lgan bankning kredit va foiz siyosati bilan chambarchas bog'liq.

Depozit siyosati quyidagilarning taqsimlanishi bilan shakllanadi

Depozit siyosatining maqsadlarini belgilash va vazifalarini belgilash;

Depozit siyosatini amalga oshirishda ishtirok etuvchi tegishli bo‘limlarni taqsimlash, xodimlarning vakolatlarini taqsimlash;

Rivojlanish zarur tartib-qoidalar resurslarni jalb qilishni ta’minlovchi bank operatsiyalarini amalga oshirishning texnik tartiblari;

Resurslarni jalb qilishga qaratilgan bank operatsiyalari jarayonida nazorat va boshqaruvni tashkil etish.

Depozit siyosatini shakllantirishda quyidagi aniq tamoyillar hisobga olinadi:

Xarajatlarning optimal (resurslarni taqsimlashdan keyingi daromad olishni hisobga olgan holda) darajasini ta'minlash tamoyillari;

Depozit operatsiyalarini amalga oshirish xavfsizligi va bankning ishonchliligini ta'minlash printsipi.

Yuqoridagi tamoyillarga rioya qilish Bankga depozit jarayonini tashkil etishda ham strategik, ham taktik yo‘nalishlarni shakllantirish imkonini beradi va shu orqali depozit siyosatining samaradorligi va optimallashtirilishini ta’minlaydi.

"Bank Petrovskiy" OAJning depozit siyosati quyidagilarga asoslanadi:

Depozit munosabatlarining sub'ektlari (jismoniy va yuridik shaxslarga nisbatan);

Resurslarni jalb qilish uchun foydalaniladigan bank vositalari;

Resurslarni jalb qilish shartlari (qisqa muddatli, o'rta muddatli va uzoq muddatli depozit siyosati);

jalb qilish maqsadlari (investitsiya qilish, kreditlash, joriy likvidlikni saqlash uchun);

Resurslarni jalb qilish va tegishli narx siyosati masalalarida tajovuzkorlik va davom etayotgan operatsiyalar xavfi darajasi.

"Bank Petrovskiy" OAJning depozit siyosati quyidagilarni nazarda tutadi:

depozit bozorini tahlil qilish;

o depozit xavfini minimallashtirish uchun maqsadli bozorlarni aniqlash;

o mablag'larni jalb qilish jarayonida xarajatlarni minimallashtirish;

o bank likvidligining zarur darajasini saqlab qolish va barqarorligini oshirish maqsadida depozit portfelini boshqarishni optimallashtirish.

"Bank Petrovskiy" OAJ depozit siyosatini amalga oshirishda quyidagi omillarni hisobga oladi:

Soliq qonunchiligidagi o'zgarishlar;

Resurslarni jalb qilish va taqsimlash nuqtai nazaridan moliya bozorining hozirgi holati va tendentsiyalari;

Bank standartlarini hisoblashga kiritilgan o'zgartirishlar;

Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining qayta moliyalash stavkasining o'zgarishi;

Amaldagi bank operatsiyalari uchun bankning o'zi tomonidan belgilanadigan limitlar, nazorat ko'rsatkichlari.

Bankning depozit siyosatini amalga oshirish pul mablag'larini jalb qilish imkonini beruvchi aniq bank operatsiyalarini amalga oshirish jarayonida amalga oshiriladi. Shu bilan birga, "Bank" Petrovskiy "OAJ depozit operatsiyalarini amalga oshiradi, ya'ni quyidagi shartlarda mablag'larni jalb qiladi:

o takrorlanish;

o shoshilinchlik;

o to'lov (tegishli shartnomalarda nazarda tutilgan bo'lsa);

o oshkoralik (mablag'larni jalb qilish shartlari bo'yicha).

Depozit operatsiyalarini amalga oshirish jarayonida bank faoliyatining asosiy printsipi bankning normal faoliyat yuritishi uchun zarur bo'lgan, ularni sotib olish uchun minimal xarajat evaziga erishiladigan resurslar miqdorini ta'minlashdan iborat.

Asosiy tamoyilga jalb qilingan moliyaviy resurslar portfelini ularni jalb qilish manbalari va tuzilishiga ko‘ra diversifikatsiya qilish, ushbu resurslar hajmi va tarkibini (valyuta va muddatlar bo‘yicha) aktivlar hajmi va tuzilishiga bog‘lash orqali erishiladi.

Resurslarni jalb qilishning mumkin bo'lgan shartlarini aniqlashda majburiy talab - bu jalb qilingan resurslarni baholash bilan sarflashning mumkin bo'lgan yo'nalishlarini dastlabki tahlil qilish. moliyaviy natijalar va taklif qilingan bank operatsiyalari natijasida tarkibiy o'zgarishlar.

Petrovskiy bankining depozit siyosatining asosiy yo'nalishi jismoniy shaxslarning hisobvaraqlarini ochish va yuritishdir.

Bank mijozlari – jismoniy shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag‘lar qoldig‘i bank tomonidan jalb qilingan mablag‘lar umumiy hajmining katta qismini tashkil qiladi. Shunga qaramay, jismoniy shaxslar bilan ishlashni kuchaytirish masalasiga e'tiborni kuchaytirish kerak.

Bankning jismoniy shaxslar bilan ishlash siyosati, birinchi navbatda, keng doiradagi shaxslar bilan ishlashga asoslangan bo'lib, bu rivojlangan filiallar tarmog'i bilan yordam beradi. Mijozlarning yana bir bloki Bank mijozlari hisoblangan tashkilot va korxonalar xodimlaridir. Bank mavjud shartnomalar asosida jismoniy shaxslarning rubl va chet el valyutasida hisobvaraqlarini ochadi va yuritadi, ular hisobvaraqlarning dolzarbligiga qarab farqlanadi.

Jismoniy shaxslar - mijozlar bilan ishlashda bankning narx siyosati quyidagilarni nazarda tutadi:

Jismoniy shaxslarning joriy hisobvaraqlaridagi mablag‘ qoldig‘i uchun yig‘im olinmaydi.

Jismoniy shaxslarning muddatli (depozit) hisobvaraqlarida saqlanadigan mablag‘lar qoldig‘i uchun yig‘imning mavjudligi, uning miqdori Bank Boshqaruvi tomonidan tasdiqlangan mablag‘larni jalb qilishning asosiy shartlaridan kelib chiqqan holda belgilanadi.

Bank jismoniy shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag‘larning umumiy hajmida muddatli resurslar ulushini oshirishga qaratilgan chora-tadbirlarni amalga oshirmoqda, bu esa bankning jismoniy shaxslardan mablag‘larni jalb qilish uchun raqobat sharoitlarini yaratishni nazarda tutuvchi foiz siyosati bilan xizmat qiladi. Shunday qilib, bank doimiy omonatchilar uchun sarflaydi bonus dasturi"Premium foiz"

Jismoniy shaxslardan mablag'larning kirib kelishiga bevosita yoki bilvosita yordam beradi qo'shimcha xizmatlar bank tomonidan jismoniy shaxslarga beriladi. Bu xizmatlar plastik kartochkalarni chiqarish va ularga xizmat ko‘rsatish, pul o‘tkazmalari, to‘lovlarni o‘z ichiga oladi kommunal xizmatlar, seyf qutilarini ijaraga olish.

"Bank" Petrovskiy "OAJ depozit siyosatining yana bir muhim yo'nalishi yuridik shaxslar uchun hisobvaraqlarni ochish va yuritishdir.

Bank resurs bazasini shakllantirishning asosiy manbai yuridik shaxslar – Bank mijozlari hisobvaraqlaridagi mablag‘lar qoldig‘i hisoblanadi.

Bankning yuridik shaxslar bilan ishlash siyosati birinchi navbatda Bankning mavjud mijozlari bilan ishlashga, shuningdek, yangi mijozlarni jalb qilishga asoslangan.

Bank resurs bazasining barqarorligini oshirishga (hajmi va muddatlari bo'yicha) quyidagilar yordam berishi kerak:

Bankning mavjud mijozlari tomonidan biznesni rivojlantirish;

Tashkilotlar va korxonalar - kontragentlar va Bankning mavjud mijozlari hamkorlari tomonidan Bankda hisobvaraqlar ochish;

Saqlash moliyaviy oqimlar Bank mijozlari ishtirokida amalga oshirilayotgan dastur va loyihalarni amalga oshirish bilan bog‘liq.

Bank amaldagi shartnomalar asosida yuridik shaxslarning rubl va chet el valyutasida hisobvaraqlarini ochadi va yuritadi.Bankning mijozlar – yuridik shaxslar bilan ishlashda narx siyosati hisob-kitob hisobvaraqlarida saqlanadigan mablag‘lar qoldig‘i uchun to‘lovning yo‘qligini nazarda tutadi. yuridik shaxslarning, da belgilangan hollar bundan mustasno alohida korxona va tashkilotlarning hisobvaraqlaridagi qoldiqlar uchun to'lov.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining talablari ortib borayotganini hisobga olgan holda
bank standartlariga har kuni rioya qilish zarurati bilan ifodalangan likvidlik darajasini oshirish, shuningdek, mablag'larni muddatlari bo'yicha aktivlar bilan muvozanatlashga intilish, Bank hisobvaraqlardagi mablag'larning umumiy miqdorida muddatli resurslar ulushini oshirishga qaratilgan chora-tadbirlarni amalga oshiradi. yuridik shaxslarning. Ushbu faoliyat muayyan mijozlar bilan shaxsiy ishlarni o'z ichiga oladi, jumladan:

mijozlar – yuridik shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag‘lar harakatini kuzatish, olingan ma’lumotlar asosida mijozlarning ma’lumotlar bazasi asosida tezkor resurs bazasini shakllantirish nuqtai nazaridan eng istiqbolli mijozlarni tanlash;

Yuridik shaxslar - mijozlar uchun mablag'larning bir qismini joriy hisobvaraqlardan shoshilinch hisobvaraqlarga o'tkazishni rag'batlantirish uchun shart-sharoitlar yaratish;

Mijozlarni - yuridik shaxslarni mijozlarga xizmat ko'rsatishning yangi shartlari haqida o'z vaqtida xabardor qilish.

Bank tomonidan xizmat ko‘rsatuvchi yuridik shaxslar doirasini kengaytirish, yuridik shaxslarning hisobvaraqlarida to‘plangan mablag‘lar hisobidan Bankning resurs bazasini ko‘paytirish vazifalarini hal etish doirasida mijozlarga bankning bankka xizmat ko‘rsatishi uchun qulay shart-sharoitlar yaratishga alohida e’tibor qaratilmoqda. Bankning moliyaviy resurslari. Boshqa banklar bilan solishtirganda raqobatbardosh bo'lgan shartlar sifatida qaralishi mumkin. tarif siyosati Bank, Bankning jalb qilingan mablag‘lar bo‘yicha to‘lovlarni belgilashdagi moslashuvchanligi, mijozlarga xizmat ko‘rsatishning qulay shartlari, jumladan, kredit olish, Mijoz-Bank tizimi orqali mijozlarga masofaviy xizmat ko‘rsatish imkoniyati va boshqalar.

3-bob. Depozit siyosatini takomillashtirish

3.1 "Bank Petrovskiy" OAJ depozit siyosatini takomillashtirish vositalari

2008 yil butun dunyo bank tizimi uchun og'ir yil bo'ldi. Bir qator ekspertlarning taxminlari va prognozlariga qaramay, moliyaviy inqiroz "Bank Petrovskiy" OAJga ham ta'sir ko'rsatdi. Bank bozoridagi muammoli vaziyatga qaramay, "Bank Petrovskiy" OAJ o'z rivojlanishini davom ettirdi. 2009 yil sentabr oyi natijalariga ko‘ra bank barcha qiyinchiliklarni to‘liq yengib, yuqori moliyaviy natijalarga erishdi.

Hozirgi vaqtda tijorat banklari oldida turgan muammolardan biri bu resurs bazasini shakllantirishdir. Resurs bazasi tijorat bankining likvidligi va to'lov qobiliyatiga bevosita ta'sir qiladi. Tijorat banki faoliyatining o'zi, demakki, oladigan daromad miqdori, albatta, bankning turli xil resurslar bozorida va, xususan, depozitlar bozorida oladigan resurslari hajmiga bog'liq. Demak, resurslarni jalb qilish uchun banklar o'rtasida raqobat kurashi mavjud.

Resurs bazasini shakllantirish nafaqat yangi mijozlarni jalb qilishni, balki resurslarni jalb qilish manbalari tarkibini doimiy ravishda o'zgartirishni ham o'z ichiga oladi. ajralmas qismi tijorat bankining aktivlari va passivlarini moslashuvchan boshqarish. Mas'uliyatni samarali boshqarish vakolatli depozit siyosatini amalga oshirishni o'z ichiga oladi. Faoliyatning ushbu sohasining o'ziga xosligi shundaki, passiv operatsiyalar nuqtai nazaridan bankni tanlash odatda ma'lum bir mijozlar guruhi bilan chegaralanadi, ular qarz oluvchilarga qaraganda ancha kuchliroqdir.

Bank raqobatining rivojlanishi bilan bog'liq cheklangan resurslar ma'lum mijozlarga yaqin bog'lanishga olib keladi. Agar ushbu mijozlar doirasi tor bo'lsa, bankning ularga bog'liqligi juda yuqori. Shu bois, bizning fikrimizcha, resurs bazasini mustahkamlash uchun banklarga muvozanatli depozit siyosati zarur bo‘lib, uning asosida diversifikatsiyaning zarur darajasini saqlab qolish, boshqa manbalardan mablag‘larni jalb qilish imkoniyatini ta’minlash va aktivlar bilan o‘zaro ta’minlash nuqtai nazaridan muvozanatni saqlash kerak. muddatlari, hajmlari va foiz stavkalari.

"Bank Petrovskiy" OAJning resurs salohiyatini kengaytirish uchun uning depozit siyosatini faollashtirish zarur. Shu munosabat bilan bank faoliyatining ustuvor yo‘nalishlaridan biri depozit portfelini to‘g‘ri yo‘naltirilgan depozit siyosati orqali bosqichma-bosqich oshirish, xususan, mijozlarga taqdim etiladigan omonatlar ro‘yxatini kengaytirish, ularga qulaylik yaratish maqsadida yangi xizmat turlarini joriy etish bo‘lishi lozim. .

Petrovskiy bankining depozit siyosati fuqarolarning barcha ijtimoiy va yosh guruhlari - ishlaydigan va nafaqaxo'rlar, yoshlar va o'rta yoshdagilarning ehtiyojlarini hisobga olishi kerak, shuningdek, turli xil daromad darajasiga ega bo'lgan odamlar uchun mo'ljallangan bo'lishi kerak.

"Bank Petrovskiy" OAJ har bir mijoz bilan uzoq muddatli hamkorlik aloqalarini o'rnatishga intilishi kerak. Buning uchun bank mijozlar ehtiyojlarining rivojlanishini oldindan bilishi, ishlab chiqishi va taklif qilishi kerak to'liq assortimenti bank mahsulotlari va xizmatlari.

Shunday qilib, "Bank Petrovskiy" OAJ taklif qilishi mumkin yangi tur ta'lim uchun pul to'plash uchun hissa yoki bolaga sovg'a. Eng kam boshlang'ich to'lov- 10 000 rubl. Omonat yiliga 13% rublda va qo'shimcha investitsiya kiritish imkoniyati bilan bir yilga ochiladi. Agar muddat oxirida omonat summasi va to‘lanishi lozim bo‘lgan foizlar bir xil turdagi omonat bo‘yicha keyingi muddatga qolsa, u holda mijoz omonatni joriy etish vaqtida amaldagi foiz stavkasiga 0,5% miqdorida bonus olish imkoniyatiga ega bo‘ladi. ushbu turdagi omonat muddatini uzaytirish. Aksiyalarni o'tkazish va faol investorlarga sovg'alar berish mumkin.

O'z mijozlarining yosh avlodini jalb qilish uchun "Bank Petrovskiy" OAJ omonatlar ro'yxatini aholining ushbu guruhiga mo'ljallangan omonatlarning yangi turlari bilan to'ldirishi, masalan, talabalar uchun omonat taklif qilishi mumkin. Ushbu omonat uchun quyidagi shartlarni joriy etish taklif etilmoqda: omonat muddati - 1 yil (to'rt baravar uzaytirish), faqat talabalik guvohnomasi bilan ochiladi, omonat uchun plastik karta ochiladi va unga har oy foizlar o'tkaziladi, omonat miqdorini oshirish. stipendiya olinadi. Ushbu omonat turiga omonatchilarning kirib kelishini ta'minlash uchun, bizningcha, yosh aholi orasida potentsial mijozlar uchun jozibador bo'lgan ba'zi imtiyozlarni joriy etish maqsadga muvofiqdir (masalan, chegirma kartalari do'konlar).

Mijozlarning katta qiziqishi va omonatlarning kirib kelishi uchun "Bank Petrovskiy" OAJ inflyatsiya yo'qotishlarini qoplash uchun oldindan joylashtirilgan depozitlar bo'yicha foizlarni to'lashni taklif qilishi mumkin. Bunday holda, investor ma'lum bir muddatga mablag'larni joylashtirishda darhol unga tegishli daromadni oladi. Biroq, shartnoma muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda, bank omonat bo'yicha foizlarni qayta hisoblab chiqadi va ortiqcha to'langan summalar depozit summasidan chegirib tashlanadi. Depozitlar doirasini kengaytirish bilan bir qatorda, depozit siyosatini takomillashtirish maqsadida bank qimmatli qog’ozlar, ya’ni jamg’arma sertifikatlarini chiqarishni o’zlashtirishga taklif qilinadi. Yuridik shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlar. Minimal miqdor depozit sertifikati bilan berilgan depozit 100 000 rublni tashkil qiladi. Maksimal muddat, buning uchun depozit sertifikati beriladi 2 yil.Depozit sertifikati bank omonati shartnomasi asosida beriladi Sertifikat boʻyicha foizlar uni sotib olish bilan bir vaqtda toʻlanadi.

Sertifikat uchun to‘lov bank tomonidan undagi summa talab qilingan sanada to‘lov to‘g‘risidagi ariza asosida va depozit sertifikati taqdim etilganda amalga oshiriladi.

Depozit sertifikati muddatidan oldin to'lash uchun taqdim etilishi mumkin. To‘lov uchun sertifikat muddatidan oldin taqdim etilgan taqdirda, bank omonat summasi va talab qilib olinguncha omonat bo‘yicha to‘langan foizlarni to‘laydi, to‘lov uchun sertifikat taqdim etilgan paytda amal qiladi.

Shunday qilib, depozit siyosatini ishlab chiqishda bank uni takomillashtirishning ma'lum mezonlariga amal qilishi kerak, ular orasida quyidagilar mavjud:

- bankning barqarorligi, ishonchliligi va moliyaviy barqarorligini saqlash bo'yicha omonat, kredit va boshqa operatsiyalari munosabatlari;

– riskni minimallashtirish maqsadida bank resurslarini diversifikatsiya qilish;

– depozit portfelini segmentatsiyalash (mijozlar bo‘yicha);

– turli mijozlar guruhlariga tabaqalashtirilgan yondashuv;

– bank mahsulotlari va xizmatlarining raqobatbardoshligi.

Bu "Bank Petrovskiy" OAJning depozit siyosatini takomillashtirish va uning barqarorligini ta'minlashdagi rolini oshirishning mumkin bo'lgan ba'zi usullari. Xulosa o‘rnida shuni aytishimiz mumkinki, har bir bank o‘z faoliyatining o‘ziga xos xususiyatlariga tayangan holda va omonat omillarini hisobga olgan holda omonat turlarini, ularning shartlari va foizlarini, depozit operatsiyalarini amalga oshirish shartlarini belgilab beruvchi o‘z depozit siyosatini ishlab chiqadi. boshqa banklar bilan raqobat va iqtisodiyotda yuzaga keladigan inflyatsiya jarayonlari.

3.2 Rossiya Federatsiyasida depozitlarni sug'urtalash tizimi va uni takomillashtirish

Yuridik va jismoniy shaxslardan mablag‘larni jalb qilish, depozit hisobvaraqlari bo‘yicha operatsiyalar banklar faoliyatining asosiy yo‘nalishlaridan biridir. Shu bilan birga, bankdagi nosozliklar omonatchilarning pullarini yo'qotishiga olib keladi. Bunday hollarda bank depozitining saqlanishi kafolati omonatlarni sug'urtalash mexanizmi orqali ta'minlanishi mumkin.

Stabillashuvning ko'rinishlaridan biri Rossiya iqtisodiyoti aniq ko‘tarilish tendentsiyasidir real daromad aholi, mos ravishda uning jamg'arma salohiyati. Naqd pul tejash fuqarolar bank sektorining resurs bazasini ko'paytirishning muhim zaxirasi bo'lib, uning investitsiya imkoniyatlarini kengaytirish uchun zarurdir. Shu bois jismoniy shaxslarning moliyaviy resurslarini depozitlarga jalb etish jarayonini faollashtirish vazifasi mamlakatimiz uchun makroiqtisodiy ahamiyatga ega.

Mahalliy va xorijiy yetakchi ekspertlarning fikricha, ko‘rib chiqilayotgan muammoni muvaffaqiyatli hal etishga to‘sqinlik qilayotgan asosiy omil aholining tijorat banklariga bo‘lgan ishonchining pastligidir. Ushbu vaziyatni o'zgartirish uchun Rossiya Federatsiyasi hukumati va Rossiya banki bir qator chora-tadbirlarni qabul qildi. Ulardan eng muhimi - kirish qonunchilik bazasi depozitlarni sug'urta qilish. Ushbu federal qonun omonatchilarning manfaatlarini markazlashtirilgan holda himoya qilish uchun zarur huquqiy asosni ta'minlaydi, omonatlarni sug'urtalash tizimining tashkiliy asoslarini belgilaydi, uning faoliyati jarayonida yuzaga keladigan huquqiy va moliyaviy munosabatlarni tartibga soladi.

Mustaqil ekspertlar va bank hamjamiyati vakillari bir ovozdan uning jamgʻarma biznesining rivojlanishiga ijobiy taʼsirini qayd etmoqdalar. zamonaviy Rossiya. Shu bilan birga, tizimning ishlashi natijalarini tahlil qilish bir qator hal qilinmagan va hal qilinmagan muammolar mavjudligini aytishga imkon berdi. bahsli masalalar. Ular konseptual apparat, omonatlarni majburiy sug‘urta qilishning umumiy metodologiyasi, uni qo‘llash mexanizmlari va nihoyat, ushbu tizimni boshqaradigan Agentlikning funksiya va vakolatlariga taalluqlidir.

Omonatlarni sug'urtalash tizimi - bu moliya instituti bankrot bo'lgan taqdirda omonatlarni himoya qilish va ularning to'liq (yoki qisman) kafolatlangan qaytarilishini ta'minlashga qaratilgan chora-tadbirlar majmuidir. Sug'urta tizimi quyidagi printsiplarga asoslanadi:

Omonatlarni sug'urtalash tizimida majburiy ishtirok etish;

Banklar o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda omonatchilar uchun salbiy oqibatlar xavfini kamaytirish;

Omonatlarni sug'urtalash tizimining shaffofligi;

hisobidan depozitlarni majburiy sug'urta qilish fondini shakllantirishning jamg'arib boruvchi xususiyati muntazam hissalar depozitlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etuvchi banklar.

Shunga qaramay, depozitlarni himoya qilish tizimining turini belgilovchi asosiy omil hisoblanadi iqtisodiy daraja mamlakat taraqqiyoti: pul tizimining rivojlanish darajasi, ulushi davlat mulki bank sektorida, shuningdek, omonatlarni himoya qilishning yanada samarali mexanizmini joriy etish uchun muhim rag‘bat bo‘lgan bank inqirozi ehtimoli.

Banklar o‘rtasida mablag‘larni qayta taqsimlashning eng muhim omili, albatta, banklarning foiz siyosatidir. Har qanday takomillashtirilgan yangi kafolatlarning joriy etilishi tijorat banklaridagi depozitlar bo'yicha foiz stavkalarining pasayishiga olib keladi va yuqori foiz stavkalari faqat eng xavfli va tajovuzkor banklarda qoladi. qo'shimcha mablag'lar, uni rag'batlantirish hech qanday tarzda yangi tizim yaratish vazifalari qatoriga kirmaydi.

Jismoniy shaxslarning omonatlarini sug‘urtalash tizimining samaradorligini oshirish va aholining banklarga bo‘lgan ishonchini oshirish maqsadida amaldagi omonatlarni sug‘urtalash to‘g‘risidagi federal qonunga o‘zgartirishlar kiritildi. 2008 yilda kiritilgan o'zgartirishlardan so'ng banklarning omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etish talablariga rioya etishini monitoring qilish mezonlari va mexanizmlarini takomillashtirishni ko'rib chiqaylik:

Noto'g'rilik bartaraf etildi, unga ko'ra depozitlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etuvchi banklar uchun belgilangan talablar faqat ushbu Federal qonun kuchga kirgan kundan boshlab jismoniy shaxslardan omonat sifatida pul mablag'larini jalb qilish, ochish va yuritish huquqiga ega bo'lgan banklarga nisbatan qo'llaniladi. jismoniy shaxslarning bank hisobvaraqlari. Yangi tahrirga ko'ra, nafaqat Rossiya Bankining tegishli ruxsatiga ega bo'lgan banklar, balki uni berish uchun ariza beruvchilar ham qondirishlari kerak.

Bundan tashqari, omonatlarni sug‘urtalash tizimida ishtirok etuvchi banklarga qo‘yiladigan talablarga aniqlik kiritildi.Ilgari bank quyidagi shartlarni bir vaqtning o‘zida bajargan taqdirda omonatlarni sug‘urtalash tizimining ishtirokchisiga aylanishi mumkinligi ko‘zda tutilgan edi:

Bankning buxgalteriya hisobi va hisoboti Rossiya banki tomonidan ishonchli deb tan olingan;

Bank Rossiya Banki tomonidan belgilangan majburiy ko'rsatkichlarga rioya qiladi;

Bankning moliyaviy barqarorligi Rossiya banki tomonidan etarli deb tan olingan;

Bankga bank qonunchiligida nazarda tutilgan choralar qo‘llanilmaydi va ularni qo‘llash uchun asoslar mavjud emas (shu jumladan, ayrim bank operatsiyalarini amalga oshirishni taqiqlash, kredit tashkilotidan jarima undirish, bankrotlikning oldini olish choralarini ko‘rish). ).

Yana bir talab qo'shildi: bank tomonidan uning boshqaruv organlari tomonidan qabul qilinadigan qarorlarga sezilarli (to'g'ridan-to'g'ri yoki bilvosita) ta'sir ko'rsatadigan shaxslar to'g'risidagi ma'lumotlarni cheklanmagan doiraga oshkor qilishning belgilangan tartibiga rioya qilish. Shu bilan birga, Rossiya banki, agar bank belgilangan muddatlarda belgilangan talablarga javob bermasa, jismoniy shaxslardan pul mablag'larini qabul qilishni taqiqlash to'g'risida qaror qabul qilishi shart. ma'lum davr. Shunday qilib, xususan, bank quyidagi hollarda omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etish talablariga javob bermasligi aniqlandi:

Bankning buxgalteriya hisobi va hisoboti Rossiya banki tomonidan ketma-ket uch oy davomida ishonchsiz deb tan olingan;

Bank ketma-ket olti oy davomida Rossiya Banki tomonidan o'rnatilgan bir xil majburiy nisbatlarga rioya qilmaydi. Hisobot oyida majburiy koeffitsientga rioya qilmaslik - bu oy davomida jami olti yoki undan ortiq ish kuni davomida uning buzilishi;

Bundan tashqari, Rossiya banki quyidagi hollarda jismoniy shaxslardan omonatlarni olishni taqiqlash to'g'risida qaror qabul qilishga haqli:

1) bankning buxgalteriya hisobi va hisoboti Rossiya banki tomonidan ishonchsiz deb tan olingan;

2) bank ketma-ket ikki oy davomida Rossiya banki tomonidan belgilangan majburiy koeffitsientga rioya qilmasa;

3) bank ikki oy davomida ketma-ket bir xil ko‘rsatkichlar guruhi (kapital, aktivlar, likvidlik baholashlari, shuningdek, bankni boshqarish sifati, uning operatsiyalari va risklarini baholash) bo‘yicha “qoniqarsiz” degan bahoga ega bo‘lsa.

4) agar bank ketma-ket oltita hisobot sanasi yoki ketma-ket ikki hisobot chorak sanasi uchun bir xil ko‘rsatkichlar guruhi (kapital, aktivlar va likvidlik baholashlari) bo‘yicha “qoniqarsiz” reyting bahosiga ega bo‘lsa;

5) agar bank bank boshqaruvi sifatini, uning operatsiyalarini va risklarini baholash ko'rsatkichlari guruhi bo'yicha, shuningdek, ma'lumotlarni cheksiz doiraga oshkor qilish tartibi bo'yicha "qoniqarsiz" reytingga ega bo'lsa; uning boshqaruv organlari tomonidan qabul qilingan qarorlarga muhim (to'g'ridan-to'g'ri yoki bilvosita) ta'sir qilish, ketma-ket uch oy;

6) agar bank ketma-ket ikki hisobot chorak sanasi uchun rentabellikni baholash ko'rsatkichlari guruhi bo'yicha "qoniqarsiz" reytingga ega bo'lsa.

Shuningdek, banklar nafaqat bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlarini, balki bankning omonatchi oldidagi qarshi talablarini ham hisobga olishlari shart. Bunday yozuvlarni yuritish bankning sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda, shuningdek Rossiya Bankining talabiga binoan istalgan kunda (bank tomonidan ko'rsatilgan so'rov olingan kundan boshlab etti kalendar kun ichida) shakllantirishga tayyorligini ta'minlaydi. , bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlari reestri. Reestr Agentlikning taklifiga binoan Rossiya banki tomonidan belgilangan tartibda va shaklda tuziladi. Tobe depozitlarning tarkibi majburiy sug'urta. Shunday qilib, ushbu tarkib advokatlar, notariuslar va boshqa shaxslarning bank hisobvaraqlariga (depozitlariga) joylashtirilgan mablag'larni, agar bunday hisobvaraqlar kasbiy faoliyat uchun ochilgan bo'lsa, bundan mustasno.

Sug'urta hodisasi sodir bo'lganidan keyin omonatlar bo'yicha kompensatsiya olish huquqiga ega bo'lgan shaxslar doirasi kengaytirildi, ya'ni omonatchining merosxo'rlari. Merosxo'r merosxo'rga merosga bo'lgan huquq to'g'risidagi tegishli guvohnoma yoki uning merosga bo'lgan huquqini yoxud vasiyat qiluvchining mablag'laridan foydalanish huquqini tasdiqlovchi boshqa hujjat berilgan paytdan boshlab merosxo'r vafot etgan hissa qo'shuvchining huquqlarini amalga oshirishga haqli.

Bundan tashqari, Rossiya banki jismoniy shaxslardan depozitlarga mablag'larni jalb qilishni taqiqlaganidan keyin depozitga (hisobga) qo'shimcha mablag'lar bo'yicha yangi qoida kiritildi. Bunday mablag'lar (shartnoma shartlariga muvofiq hisoblangan foizlar bundan mustasno) depozitga (hisob raqamiga) kiritilmaydi, balki omonatga pul mablag'larini kiritish bo'yicha ko'rsatma bergan shaxslarga qaytarilishi shart. hisob raqami) yoki jismoniy shaxsning iltimosiga binoan omonatlarni sug'urtalash tizimida ro'yxatdan o'tgan boshqa bankda ochilgan o'sha jismoniy shaxsning hisob raqamiga o'tkaziladi.

Kiritilgan oʻzgartirishlarga muvofiq, Agentlikka kredit tashkilotlari bankrot deb topilgan taqdirda bankrotlik boʻyicha boshqaruvchi (tugatuvchi) funksiyalari yuklatildi. Bundan tashqari, Agentlikka kredit tashkilotlari - Rossiya bankining kontragentlari majburiyatlarini bajarish kafolati bo'lgan mol-mulkni (garov ta'minotini) sotish bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish huquqi berilishi ko'zda tutilgan.

Yuqorida aytilganlardan xulosa qilishimiz mumkinki, Rossiya Federatsiyasida omonatlarni sug'urtalash mexanizmini takomillashtirishning asosiy sababi - mavjud bo'lgan ko'pchilikning moliyaviy ishonchsizligi. moliya institutlari va mamlakat iqtisodiyotining beqaror moliyaviy ahvoli davrida yirik xususiy banklarning qulashi natijasida aholining katta yo'qotishlari.

Ma'lumki, turli mamlakatlardagi bank inqirozlarining eng og'ir oqibati aholining bank tizimiga bo'lgan ishonchsizligining umumiy inqirozi bo'ldi. Hech qanday ma'muriy chora-tadbirlar aholini bo'sh pul mablag'larini banklarda saqlashga majbur qila olmasligi aniq. Bizga iqtisodiy chora-tadbirlar va bank omonatlarini himoya qilish tizimining ishlashi uchun tegishli me'yoriy-huquqiy yordamni yaratish zarur. Bunday sharoitda aholining banklarga bo‘lgan ishonchini tiklash bo‘yicha chora-tadbirlarni amalga oshirishda fuqarolarning omonatlarini yo‘qotish xavfidan himoya qilish tizimini yaratish masalasi birinchi o‘ringa chiqadi. Siyosiy va iqtisodiy beqarorlik quyidagilarning natijasidir:

Jamg'arma faolligining pasayishi va jamg'arma mablag'lari hisobidan iste'molning ortishi, foiz ko'rinishidagi depozitlar bo'yicha olingan daromadlarning foizlari pasayishi;

Aholining sarmoya kiritishdagi faolligining pasayishi qimmat baho qog'ozlar;

Rubl zonasidan valyuta zonasiga mablag'larni o'tkazish.

Shuning uchun, bizning fikrimizcha, zamonaviydan oldin rus davlati sugʻurta tizimini takomillashtirish boʻyicha, birinchi navbatda, ragʻbatlantirishga oid muhim vazifalar turibdi iqtisodiy o'sish ikkinchidan, inson va fuqaroning huquq va qonuniy manfaatlarini himoya qilish darajasini oshirish.

Shunday qilib, shuni ta’kidlash joizki, mamlakatimiz uchun umumiy iqtisodiy beqarorlik, inflyatsiya, katta byudjet taqchilligi, ko‘plab banklarning tashkil etilishi, bank tizimining qayta tashkil etilishi va h.k. Bank faoliyatini sug'urtalashni takomillashtirish, bank mijozlari manfaatlarini ta'minlash masalasi keskinlik bilan tug'iladi.

Nihoyat bu masala Aytishim kerakki, tijorat banklarining ishonchliligi ular faoliyatining hal qiluvchi unsurlaridan biri bo‘lib, ishonchlilikni ta’minlashning muhim chora-tadbirlaridan biri bank tizimi yuqori darajada rivojlangan barcha mamlakatlarda qo‘llaniladigan omonatlarni sug‘urta qilishdir. Shu munosabat bilan bank tizimi potentsial omonatchilarning bankka ishonib topshirilgan mablag‘larning to‘liq va o‘z vaqtida qaytarilishiga ishonchini sezilarli darajada oshirishi zarur. Bu aholining bugungi kunda ko'p o'nlab milliard dollarlik rubl va xorijiy valyutadagi naqd pullariga ega bo'lgan moliyaviy resurslarni iqtisodiyotga jalb qilish bo'yicha muhim vazifani hal etishga yordam beradi.

Xulosa

Bugungi kunda tijorat banklari mijozlarga turli xil bank mahsulotlari va xizmatlarini taklif qilish imkoniyatiga ega. Rossiya Federatsiyasidagi barcha banklar o'ziga xos xususiyatlarga ko'ra universaldir. Ma'lum bir asosiy to'plam mavjud bo'lib, ularsiz bank mavjud bo'lolmaydi va normal faoliyat ko'rsata olmaydi. Ular orasida mijozlarning vaqtincha bo'sh pul mablag'larini depozitlarga jalb qilish va joylashtirishga ustunlik beriladi.

Depozitlar tijorat banklari uchun muhim manba hisoblanadi. Depozit hisobvaraqlari juda xilma-xil bo'lishi mumkin va asosan ularning tasnifi depozitlar manbalari, ularning maqsadi, rentabellik darajasi va boshqalar kabi mezonlarga asoslanishi mumkin.

Banklar uchun jalb qilingan resurslar muhim ahamiyatga ega, chunki ular orqali banklar o'zlarining mablag'larga bo'lgan ehtiyojlarining eng katta qismini qoplaydi, bu o'rtacha 40% ni tashkil qiladi. umumiy soni tijorat banklari resurslari.

Shu bilan birga, depozitlar kabi bank resurslarini shakllantirish manbalarining bir qator kamchiliklari borligini aytish mumkin emas. Depozitlarga mablag'larni jalb qilishda bankning sezilarli moddiy va pul xarajatlari, cheklangan bo'sh pul mablag'lari haqida gapiramiz. Bundan tashqari, omonat uchun mablag'larni safarbar qilish ko'p jihatdan bankning o'ziga emas, balki mijozlarga bog'liq. Shu sababli, kredit resurslari bozorida banklar o'rtasidagi raqobat ularni depozitlarni jalb qilishga yordam beradigan xizmatlarni rivojlantirish choralarini ko'rishga majbur qiladi. Bu maqsadlarda tijorat banklari o‘z maqsad va vazifalaridan kelib chiqqan holda depozit siyosati strategiyasini ishlab chiqishlari muhim ahamiyatga ega. Depozit bazasini mustahkamlash banklar uchun juda muhim. Yuridik va jismoniy shaxslar omonatlarining umumiy hajmini oshirish hamda omonatchilar doirasini kengaytirish orqali depozit operatsiyalarini tashkil etish va aholi omonatlarini jalb qilishni rag‘batlantirish tizimini takomillashtirish mumkin.

Ishni yozish jarayonida bank tizimining o'ziga xos sub'ekti - "Bank Petrovskiy" OAJning depozit operatsiyalari sohasidagi faoliyati o'rganildi.

Depozit bozorini tahlil qilib, bank sektori majburiyatlari umumiy hajmida yuridik va jismoniy shaxslar depozitlari ulushining o'sish tendentsiyasini aniqlash mumkin, ularning ulushi 2005-2008 yillar davomida barqaror o'sib bormoqda.

"Bank Petrovskiy" OAJ faoliyatiga kelsak, bu erda ham ijobiy, ham salbiy tendentsiyalarni qayd etish mumkin. Bank faoliyatining ijobiy tomonlari qatoriga doimiy ravishda kengayib borayotgan mijozlar bazasi, kapital va jalb qilingan mablag‘lar kiradi. Shu bilan birga, jalb qilingan mablag'lar tarkibida yuridik shaxslardan jalb qilingan mablag'larga ko'proq e'tibor qaratish zarur, chunki hozirgi vaqtda eng istiqbolli majburiyatlar va bank rivojlanishining ustuvor yo'nalishi depozitlardir.

2009 yil 1 yanvar holatiga yuridik shaxslarning omonatlari umumiy omonat hajmining qariyb 24,2 foizini tashkil etdi, bu jismoniy shaxslar depozitlaridan uch baravar kamdir. Bu "Bank" Petrovskiy "OAJ depozit siyosatining o'ziga xos xususiyati bilan bog'liq: mijozning bankdagi joriy yoki joriy hisobvarag'idan pul mablag'larini muddatli omonatga joylashtirish xizmatiga jalb qilmaslik, bu ancha qulayroqdir. va joriy hisobvaraqdagi mablag'larning bepul bo'lishi foydali bo'lishi yoki oxirgi chora - hisobvaraqning o'rtacha kunlik qoldig'i bo'yicha har oyda foizlarni hisoblash. Va shunga o'xshash narsa borligini hisobga olsak keng qamrovli xizmat mijoz (joriy hisobning mavjudligi, Bank-mijoz tizimi, ish haqi loyihasi, biznes hisoblari va boshqa xizmatlar), bu boshqa bank xizmati bilan birgalikda muddatli depozit xizmatidan foydalanganda foiz stavkasini bir necha punktga oshirishni nazarda tutadi, shundan xulosa qilish mumkinki, jamg'arma bankining ushbu mijozni jalb qilish imkoniyati deyarli nolga teng.

Tashkilotlarning depozitlariga jalb qilingan mablag'lar hajmi o'tgan yillar davomida ijobiy tendentsiyaga ega. Bu korxonalar daromadlarining o'sishi va mijozlar biznesining rivojlanishi bilan bog'liq.

Foiz siyosati tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirishning tarkibiy qismi hisoblanadi. Bu bankning optimal foiz siyosati asoslanishi kerak bo'lgan bir qator tamoyillarga rioya qilishdan iborat. Ular orasida, birinchi navbatda, jamg'armalar bo'yicha foizlarni saqlash muddati va hajmiga qarab farqlash tamoyilini, omonatlar bo'yicha foizlarni "ijtimoiy" farqlash tamoyilini, bank faoliyatining rentabelligini ta'minlash tamoyilini nomlash kerak. faoliyati va omonatchilarning omonatlarini saqlash va himoya qilish tamoyili. Bankning samarali foiz va depozit siyosatini shakllantirishda ushbu tamoyillarning barchasini birlashtirish talab etiladi.

"Bank Petrovskiy" OAJda yuridik va jismoniy shaxslar uchun depozitlarga bo'sh pul mablag'larini jalb qilish sohasidagi siyosat, yildan-yilga bir xil o'sib borayotganiga qaramay, doimiy ravishda takomillashtirilishi kerak.

Depozit siyosatining nazariy asoslarini o‘rganish va joriy moliyaviy inqiroz sharoitida depozitlarga mablag‘larni jalb qilish sohasidagi mavjud vaziyatni baholash depozit siyosatini takomillashtirish bo‘yicha qator taklif va tavsiyalarni ishlab chiqish imkonini berdi.

Shunday qilib, depozit bazasini mustahkamlash va resurs salohiyatini kengaytirish maqsadida bankka quyidagilar taklif etiladi:

1) Mavjud depozitlar ro'yxatini kengaytirish, turli xil daromad darajasiga ega bo'lgan aholining turli qatlamlariga e'tibor qaratish. Shu munosabat bilan bir qator yangi hissalar taklif qilindi.

2) aholi tomonidan muddatli omonatlarning kutilmagan tarzda olib qo‘yilishining salbiy ta’sirini minimallashtirish choralarini ko‘rish.

3) Mijozning inflyatsion yo'qotishlarini qoplash uchun qo'yilgan depozitlar bo'yicha foizlarni hisobvaraqdagi mablag'larni saqlash muddatiga mos keladigan stavkada to'lash;

Tijorat banklarining ishonchliligi ular faoliyatining hal qiluvchi unsurlaridan biri bo‘lib, ishonchliligini ta’minlashning muhim chora-tadbirlaridan biri bank tizimi yuqori darajada rivojlangan barcha mamlakatlarda qo‘llaniladigan omonatlarni sug‘urta qilishdir. Shu munosabat bilan bank tizimi potentsial omonatchilarning bankka ishonib topshirilgan mablag‘larning to‘liq va o‘z vaqtida qaytarilishiga ishonchini sezilarli darajada oshirishi zarur.

Mamlakatimiz uchun umumiy iqtisodiy beqarorlik, inflyatsiya, katta byudjet taqchilligi, ko'plab banklarning tashkil etilishi, bank tizimining qayta tashkil etilishi va boshqalar. Bank faoliyatini sug'urtalashni takomillashtirish, bank mijozlari manfaatlarini ta'minlash masalasi keskinlik bilan tug'iladi.

Xulosa qilib shuni ta'kidlash joizki, har bir bank o'z faoliyatining o'ziga xos xususiyatlariga tayangan holda omonat turlarini, ular bo'yicha muddatlari va foizlarini, depozit operatsiyalarini amalga oshirish shartlarini belgilab, mustaqil ravishda o'z depozit siyosatini ishlab chiqadi. boshqa banklarning raqobat omili va iqtisodiyotda yuzaga keladigan inflyatsiya jarayonlari.

Adabiyotlar ro'yxati

1. "Rossiya Federatsiyasida banklar va bank faoliyati to'g'risida" Rossiya Federatsiyasining 02.12.1990 yildagi 395-1-sonli Federal qonuni.

2. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi

3. "Banklarning majburiy stavkalari to'g'risida": Rossiya Bankining 2004 yil 16 yanvardagi 110-I-sonli ko'rsatmasi.

4. Haqida majburiy zaxiralar Kredit tashkilotlari": Rossiya Banki 2004 yil 29 martdagi 255-P-sonli Nizom.

5. “Mablag‘larni jalb qilish va joylashtirish bilan bog‘liq operatsiyalar bo‘yicha foizlarni hisoblash hamda aks ettirish tartibi to‘g‘risida” belgilangan operatsiyalar hisoblar bo'yicha buxgalteriya hisobi": Rossiya Bankining 06.26.98 yildagi 39-P-sonli Nizomi

6. "Kredit tashkilotlarining depozit va jamg'arma sertifikatlari to'g'risida": Rossiya bankining 10.02.1992 yildagi Nizomi. 1992-yil 10-fevraldagi 14-3-20-son, tahrirdagi 14-3-20-son. rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 18.12.92 yildagi xatlari. #23

7. "Kredit tashkilotlarining o'z kapitalini (kapitalini) hisoblash metodologiyasi to'g'risida": Rossiya bankining 16.12.1998 yildagi xati. № 363-T.

8. "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" 1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-FZ-sonli Federal qonuni (o'zgartirishlar kiritilgan).

10. 2002 yil 10 iyuldagi 86-FZ-sonli "To'g'risida" Federal qonuni. markaziy bank Rossiya Federatsiyasi 10tion (Rossiya Banki)" (o'zgartirish va qo'shimchalar bilan)

11. 2003 yil 23 dekabrdagi 177-FZ-sonli Federal qonuni "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida"

12. "Ikkinchi qismning 21, 23, 24, 25 va 26-boblariga o'zgartirishlar kiritish to'g'risida" 2008 yil 22 iyuldagi 158-FZ-sonli Federal qonuni. Soliq kodeksi Rossiya Federatsiyasi va Rossiya Federatsiyasining soliqlar va yig'imlar to'g'risidagi qonun hujjatlarining boshqa ba'zi hujjatlari.

13. "O'tkazuvchan va veksel to'g'risida" 1997 yil 11 martdagi 48-FZ-sonli Federal qonuni.

14. Rossiya Bankining 2004 yil 20 martdagi 255-P-sonli "Kredit tashkilotlarining majburiy zaxiralari to'g'risida" gi Nizomi (o'zgartirishlar kiritilgan).

15. Bank ishi: Darslik / ed. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya, qayta ko'rib chiqilgan va kengaytirilgan 5-nashr, Moskva, "Moliya va statistika", 2008.- 478p.

16. Bank operatsiyalari/ Yu.I.Korobov tahriri ostida.-M.: Magistr, 2007.-446s.

17. Bank operatsiyalari: Darslik / tahririyati A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moskva, 2009.- 284b.

18. Bank operatsiyalari: darslik / mualliflar jamoasi; O.I.Lavrushin tahriri ostida.-M.: KNORUS, 2007.-384b.

19. Bank ishi: Darslik. - 2-nashr, qayta ko'rib chiqilgan. va qo'shimcha / Ed. O.I. Lavrushina.-M.: Moliya va statistika, 2005. - 576 p.

20. Bank ishi: darslik / iqtisod fanlari doktori, prof. G. G. Korobova tahriri ostida.

21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. Bank ishi. Tijorat banki faoliyatini tashkil etish: darslik.-M.: Oliy taʼlim, 2008.- 422b.

22. Velieva I., Volkov S. "Pul yig'ish vaqti" // Ekspert No 11 (650) 23.03.2009 y.

23. Glushkova N.B. Bank ishi: Qo'llanma- M., Akademik loyiha, 2005.-210s.

24. Jarkovskaya E.P. Bank ishi: universitet talabalari uchun darslik.- M., Omega-L, 2008.-480 b.

25. Sheremet A.D., Saifulin R.S. Metodologiyasi moliyaviy tahlil.- M., INFRA-Moskva, 2007.-376p.

26. IIVning internet sayti: http//www.asv.org.ru/guide (“Hissyor uchun qo‘llanma” bo‘limi)

27. Internet sayti: http://www.rbcdaily.ru

28. Internet sayti: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Internet sayt: http :// www . maslahatchi . uz

30. Internet sayt: http://bankrange.ru/

Ariza № 1

SHARTNOMA № ______________

"TALAB" DONATI HAQIDA

Sankt-Peterburg "_________" _________________ 200___ yil

1. SHARTNOMA MAVZUSI

1.1. Tomonlarning omonatga pul mablag'larini qabul qilish, foizlarni to'lash va ushbu shartnomada nazarda tutilgan shartlar va tartibda omonatni qaytarish bo'yicha munosabatlari shartnomaning predmeti hisoblanadi.

2. FOIZLARNI HISOB QILISh VA TO‘LASH TARTIBI

2.1. BANK DEPOZITOR uchun hisobvaraq ochadi __________________

2.2. Mablag'lardan foydalanganlik uchun BANK DEPOZITORga yiliga _________________% to'laydi. Omonat muddati: talab bo'yicha.

2.3. Omonat summasi bo‘yicha foizlar BANK tomonidan kelib tushgan kundan keyingi kundan boshlab, uni DOMONATCHIga qaytarish yoki boshqa sabablarga ko‘ra Depozitorning hisobvarag‘idan yechib olishdan oldingi kungacha hisoblanadi. Bunda bir yildagi kalendar kunlarining haqiqiy soni (mos ravishda 365 yoki 366 kun) hisoblash uchun asos qilib olinadi.

2.4. Kalendar yili davomida hisoblangan foizlar joriy yilning oxirgi ish kunida uning miqdorini oshirgan holda omonat qoldig‘iga qo‘shiladi.

2.5. Chet el valyutasidagi omonatdan naqd pulda to'lashda tegishli valyutadagi banknotlarning minimal nominalidan kam bo'lgan summalar belgilangan kurs bo'yicha Rossiya Federatsiyasi valyutasida DEPOSTERga to'lanadi. Markaziy bank Rossiya to'lov sanasida.

3. TOMONLARNING HUQUQ VA MAJBURATLARI

3.1. INVESTOR quyidagi huquqlarga ega:

3.1.1. Omonat bo'yicha naqd va naqd pulda daromad va xarajatlar operatsiyalarini amalga oshiring bank o'tkazmasi orqali. Depozitni uchinchi shaxslar tomonidan to'ldirish mumkin.

3.1.2. Shartnomani bir tomonlama bekor qilish va omonat summasini foizlar bilan talab qilish.

3.1.3. Omonatni tasarruf etish uchun uchinchi shaxsga ishonchnoma berish va BANKdagi mablag'larga bo'lgan huquqlarga vasiyatnomani rasmiylashtirish.

3.2. INVESTOR quyidagilarga majbur:

3.2.1. Naqd pul yoki bank o'tkazmasi yo'li bilan kamida 10 (o'n) rubl miqdorida yoki banknotlarning eng kam nominalidan kam bo'lmagan xorijiy valyutadagi ekvivalentida depozit qo'ying.

3.2.2. Tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun "Talab bo'yicha" depozitidan foydalanmang.

3.2.3. BANK tomonidan tasdiqlangan komissiya stavkalariga muvofiq INVESTORning ko‘rsatmalarini BANK tomonidan bajarishi bilan bog‘liq xarajatlarni BANKga qoplash.

3.2.4. Omonatdan 10 000 rubldan ortiq yoki chet el valyutasidagi ekvivalentini talab qilish niyati haqida ikki ish kuni oldin BANKni xabardor qilish.

3.3.BANK quyidagi huquqlarga ega:

3.3.1. Omonat muddati davomida omonat bo'yicha foiz stavkasini o'zgartiring. Yangi foiz stavkasi tegishli bildirishnoma BANK binolaridagi reklama stendlariga joylashtirilgan kundan boshlab 10 kun o‘tgandan keyin kuchga kiradi.

3.3.2. BANK tomonidan tasdiqlangan komissiya stavkalari bo‘yicha BANK xizmatlari uchun to‘langan to‘lovni omonatchi hisobvarag‘idan operatsiya vaqtida hisobdan chiqarish.

3.4. BANK quyidagilarga majbur:

3.4.1. Omonatchiga daromad va chiqim operatsiyalarini amalga oshirishda hisobvaraqdagi mablag‘larning harakatini aks ettiruvchi hisobvaraqdan ko‘chirma taqdim etish.

3.4.2. Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq omonat siriga rioya qiling.

4. MAXSUS SHARTLAR

4.1. Agar oxirgi operatsiya qilingan kundan boshlab 12 (o‘n ikki) oy ichida INVESTORning hisobvarag‘ida nol qoldiq bo‘lsa, BANK bu holatni INVESTORning depozit hisobvarag‘ini yopish to‘g‘risidagi bevosita buyrug‘i sifatida ko‘rib chiqishga haqli.

4.2. Saqlash kitobi depozit bo'yicha berilmaydi.

SHARTNOMA VAQTI

5.1. Ushbu shartnoma tuzilgan va pul mablag'lari kiritilgan paytdan e'tiboran kuchga kiradi va INVESTORning iltimosiga binoan hisobvaraq yopilgunga qadar yoki 4.1-bandda ko'rsatilgan holatlar yuzaga kelgunga qadar amal qiladi. ushbu shartnomadan.

5.2. Ushbu shartnoma bir xil yuridik kuchga ega bo'lgan har bir tomon uchun bittadan ikki nusxada tuziladi.

5. TOMONLARNING TAVSIFI, MANZILLARI VA IMZLARI

BANK : "Bank Petrovskiy" OAJ:

191186 Sankt-Peterburg, Nevskiy pr., 26, c/c 30101810600000000809 Rossiya Bankining Sankt-Peterburg uchun Markaziy bankida, BIC 044030809,

TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

INVESTOR: TO‘LIQ ISMI ______________________ TIN

Tug'ilgan kun ___________________________

Pochta indeksi, manzili _____________________ Telefon __________

Pasport: seriya ________ raqami _______________ kim tomonidan va qachon berilgan ________________________________________________________________________________

Imzo ___________________

Ariza № 2

"PETROVSKY-UNIVERSAL" depoziti

Depozit qo'shimcha badallarni naqd yoki bank o'tkazmasi orqali qabul qiladi. Qo'shimcha badallarni kiritish chastotasi va miqdori cheklanmagan.

Omonat to'lov amalga oshirilgan oyning 1-kunida hisobvaraqdagi mablag'lar miqdorining 20 foizi doirasidagi summalarni qisman to'lash imkonini beradi.

Omonat omonatchining shaxsiy ishtirokisiz omonat muddatini 3 marta avtomatik ravishda uzaytirishi shart.

Omonat bo'yicha siz ishonchnoma va omonatchi tomonidan omonatga qo'shgan mablag'larga bo'lgan huquqlarni vasiyatnoma bilan rasmiylashtirishingiz mumkin.

"PETROVSKY - UNIVERSAL" depoziti

	91-180	181-1 yil	1 yildan 3 yilgacha
miqdori, rub.
10 000 qo'shimchadan to'lov 1000 dan	11,25	12,25	12,75
500 000 dan qo'shimcha 25 000 dan hissa	12,25	13,25	13,70
1 000 000 dan qo'shimcha 50 000 dan hissa	12,50	13,50	13,95
miqdori, AQSH dollari
300 dan qo'shimcha to'lov 50 dan	5,00	6,00	6,15
15 000 qo'shimchadan to'lov 500 dan	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
miqdori, evro
300 dan qo'shimcha to'lov 50 dan	4,60	5,60	5,75
15 000 qo'shimchadan to'lov 500 dan	5,50	6,50	6,65
30 000 dan qo'shimcha to'lov 1000 dan	5,65	6,75	6,80

"PETROVSKY - KLASSIK" depoziti

Har oy yoki omonat muddati oxirida to'lanadigan foizlar bilan

Muddatli omonat shartnomasi omonatchi yoki uning vakili tomonidan notarial tasdiqlangan ishonchnoma bo‘yicha yozma shaklda tuziladi, unda omonatchi vakilining ushbu huquqi nazarda tutiladi.

Omonatlar rubl, AQSh dollari yoki evroda qabul qilinadi. Omonat miqdori va muddati taklif qilingan sozlash diapazonlaridan har qanday bo'lishi mumkin. Omonat bo'yicha foiz stavkasi omonat miqdori va muddatiga bog'liq bo'lib, asosiy yoki uzaytirilgan muddatlarda o'zgartirilmaydi.

Hissaga qo'shimcha badallar qabul qilinmaydi. Omonatning bir qismini foiz stavkasini saqlab qolgan holda to‘lashga yo‘l qo‘yilmaydi. Omonat muddati omonatchining shaxsan ishtirokisiz avtomatik ravishda 3 baravar uzaytiriladi va har oy foizlar to'lanadi.

Omonat bo‘yicha foizlar omonatchining joriy hisobvarag‘iga har oyning 1-kunida va asosiy yoki uzaytirilgan omonat muddatining oxirgi kunida to‘lanadi.

- omonat muddati oxirida foizlarni to'lash bilan

Omonat bo‘yicha foizlar asosiy yoki uzaytirilgan muddatdagi omonat qaytarilgan sanada uni omonat summasiga qo‘shib to‘lanadi.
Omonat summasini asosiy yoki uzaytirilgan muddat tugagunga qadar talab qilishda muddatning boshidan (asosiy yoki uzaytirilgan) talab qilingan kungacha bo‘lgan davr uchun yillik 0,05% stavka bo‘yicha foizlar undiriladi. Omonat bo'yicha siz ishonchnoma va omonatchi tomonidan omonatga qo'shgan mablag'larga bo'lgan huquqlarni vasiyatnoma bilan rasmiylashtirishingiz mumkin.

"PETROVSKY-CLASSICAL" depoziti

Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida: 2003 yil 23 dekabrdagi N 177-FZ Federal qonuni

"Omonatlarni sug'urtalash to'g'risida" Federal qonuniga o'zgartirishlar kiritish to'g'risida: 2008 yil 22 dekabrdagi № 3-FZ Federal qonuni. № 270-FZ

Bankning moliyaviy barqarorligini omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etish uchun etarli deb tan olish uchun baholash to'g'risida: Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2004 yil 16 dekabrdagi direktivasi. № 1379-U.//www.consultant.ru

omonat muddati (shu jumladan), kunlar	31-90	91-180	181-1 yil	1 yildan 3 yilgacha
depozitlar bo'yicha foiz stavkalari (yillik foizlar bilan):
rubl	muddat oxirida
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
700 000 dan	9,60	13,25	14,25	14,70
AQSH dollari
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
15 000 dan	4,80	6,80	7,80	7,95
evro
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
15 000 dan	4,40	6,40	7,50	7,55
rubl	oylik
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
700 000 dan	8,60	12,25	13,25	13,70
AQSH dollari
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
15 000 dan	3,80	5,80	6,80	6,95
evro
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

Depozit resurslaridan foydalanishni baholash tahlili quyidagi yo'nalishlar bo'yicha tahlilni o'z ichiga oladi:

Bankning depozit portfelini operatsiyalar xarakteri bo'yicha tahlil qilish (mijozlar, kontragent banklar, qimmatli qog'ozlar bilan);

Bankning depozit portfelini jalb qilish shartlari bo‘yicha tahlil qilish;

Bank depozit portfelining barqarorligini tahlil qilish;

Har bir yo'nalish doirasida tahlilning turli jihatlari ko'rsatilgan, depozit portfelini diversifikatsiya, barqarorlik va qiymat nuqtai nazaridan baholash ko'rsatkichlari ishlab chiqilgan.

Keyinchalik, tijorat banki tomonidan jalb qilingan depozit resurslarining yetarliligi baholanadi - jalb qilingan depozitlarning haqiqiy hajmi baholanadi va depozit operatsiyalari bo'yicha rejalashtirilgan ko'rsatkichlarning bajarilishi ustidan nazorat olib boriladi.

Kelgusi davr (yil, olti oy, bir oy) uchun depozit resurslarining yetarliligini aniqlashning boshlang‘ich nuqtasi kreditlar va boshqa bank mahsulotlariga bo‘lgan talab hisoblanadi. Kredit resurslariga talab qanchalik ko'p bo'lsa faolroq bank resurs bazasini kengaytirish.

Depozit resurslaridan samarali foydalanishga erishish sharti likvidlikni bank uchun maqbul darajada ushlab turish, depozit resurslarining butun majmuasidan foydalanish va natijaga erishishdir. yuqori daraja rentabellik (investitsiya qilingan depozit resurslaridan olingan foyda).

Depozit resurslaridan foydalanishni baholash umuman bankning depozit siyosatining samaradorligini tavsiflovchi bir qator mezonlar yordamida amalga oshirilishi mumkin.

1. Foiz marjasi. Sof foiz marjasi quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:

daromadli aktivlarning o'rtacha qiymati.

Foiz marjasi ko'rsatkichi olingan va to'langan foizlar o'rtasidagi farqni ko'rsatadi va bankning rentabelligiga bevosita ta'sir qiladi. Ushbu ko'rsatkichdagi o'zgarishlarning qiymati, tahlili adekvat boshqaruv qarorlarini qabul qilish uchun muhimdir.

2. Net SPREAD.

bu yerda - pul mablag'larini joylashtirishda bank tomonidan olingan kreditlar bo'yicha foizlar;

– depozit hisobvaraqlaridagi mablag‘ egalariga to‘lanadigan foizlar;

– davr uchun berilgan kreditlar miqdori;

– davr uchun jalb qilingan depozitlar miqdori.

Net Spread va Foiz Marjasi bir qancha asosiy ko'rsatkichlar tijorat bankining rentabelligini baholash.

Formulalardan ko'rinib turibdiki, ko'rsatkichlarni hisoblash depozit siyosatini shakllantirishda muhim rol o'ynaydigan depozit foizlarini o'z ichiga oladi. Tahlil bank foizlari alohida e'tibor beriladi, chunki foizlar bankning operatsion daromadlarining asosiy manbai (qabul qilingan foizlar) va bankning operatsion xarajatlarining asosiy manbai (to'lanadigan foizlar).

3. Depozitga qo'yilgan rublning cho'kish darajasi. Depozitlarga tushgan mablag'larning hisob-kitob darajasini quyidagi formula bo'yicha aniqlash taklif etiladi:

bu yerda - depozitlardagi mablag'larning hisob-kitob darajasi foizlarda;

- omonatning yil oxiridagi qoldig'i;

- omonatning yil boshidagi qoldig'i;

- depozitlar bo'yicha tushumlar.

Depozitlarni to'lash darajasi qanchalik yuqori bo'lsa, bank uchun shuncha yaxshi bo'ladi. Bu ko'rsatkichning son qiymatining o'sishi depozitlar oqimining ularning chiqib ketishidan oshib ketishini, nol qiymati esa omonatlarning o'zgarmasligini ko'rsatadi.

4. Mablag'larni o'rtacha saqlash muddati. Pul mablag'larini saqlashning o'rtacha muddatini hisoblash quyidagi formula bo'yicha amalga oshirilishi mumkin:

kunlarda o'rtacha saqlash muddati qayerda;

– omonatlarning o‘rtacha qoldig‘i;

- omonatlarni chiqarish bo'yicha aylanma;

davrdagi kunlar soni.

Ushbu ko'rsatkich mavjud mablag'lardan tegishli muddatni kreditlash uchun resurs sifatida foydalanish imkoniyatini baholash imkonini beradi.

5.Jalb qilingan resurslarning o'rtacha qiymati.

jalb qilingan resurslarning o'rtacha qiymatining koeffitsienti qayerda;

- resurslarni jalb qilishning umumiy qiymati;

– o'rtacha hajmi davr uchun jalb qilingan resurslar.

Koeffitsient resurslarni jalb qilishning o'rtacha narxini baholashga imkon beradi. Jalb qilish qiymati bo'yicha eng qimmat Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kreditlari va banklararo kredit resurslari (yiliga 13-15%), eng arzoni esa talab qilinadigan depozitlar bo'lib, ular uchun o'rtacha 1% to'lanadi.

6.Jalb qilingan resurslardan foydalanish samaradorligi.

jalb qilingan resurslardan foydalanish samaradorligi koeffitsienti qayerda;

- resurslarni jalb qilish xarajatlari.

Koeffitsient sarflangan xarajatlar birligi qancha daromad keltirishini ko'rsatadi.

Depozit resurslaridan foydalanish samaradorligi va depozit siyosati samaradorligi toʻgʻrisida toʻliq tasavvurga ega boʻlish toʻgʻrisidagi yakuniy xulosa ushbu koʻrsatkichlarni bir necha hisobot sanalari uchun hisoblash yoki olingan qiymatlarni boshqa tijorat banklarining oʻxshash koʻrsatkichlari bilan solishtirish yoʻli bilan amalga oshirilishi mumkin. .

Depozit resurslaridan foydalanish samaradorligini baholashning yuqoridagi mezonlari universaldir, ammo har bir bank o'z faoliyati doirasi, hajmi, amalga oshiradigan operatsiyalari va xizmatlari narxiga qarab o'zi uchun eng mos mezonlarni mustaqil ravishda tanlash huquqiga ega. .

Depozit siyosatining asosiy yo‘nalishlarini shakllantirishni boshlashdan oldin bank depozit portfelining tarkibi va tuzilishini tahlil qilish zarur. Tahlil qilinayotgan bank sifatida Belarusbank tanlandi, bu erda filiallardan biri misolida uning depozitlarga bo'sh pul mablag'larini jalb qilish bo'yicha faoliyati ko'rib chiqiladi. Ma’lumki, mazkur bank sobiq Jamg‘arma bankining huquqiy vorisi bo‘lib, unda aholi omonatlarining salmoqli qismi to‘planadi. Shuning uchun tahlilning aksariyat qismi aholi omonatlarini ko'rib chiqishdir.

Birinchidan, aholi omonatlarining tuzilishini ularni olib qo‘yish usullari bo‘yicha ko‘rib chiqamiz (1 va 2-jadvallarga qarang).

Ushbu jadvallarda uch yil davomida aholi depozitlari bo'yicha bankning rubl va xorijiy valyutadagi depozit portfellari to'g'risidagi ma'lumotlar keltirilgan. Ko'rsatilgandek, 1997 yilda rubl depozitlarida talab qilib olinmagan depozitlar ustunlik qildi, bu esa 58,5% ni tashkil etdi. Umumiy hisob depozit ma'lumotlari. Bu omonatlarning katta qismi aholining ish haqi to‘lanadigan hisobvaraqlardir. Muddatli depozitlarga nisbatan 17,3 foizga ortib ketgani talab qilib olinmagan depozitlarning jozibadorligi pastligidan dalolat beradi, shuning uchun ham aholi mablag‘larning salmoqli qismini joriy hisobvaraqlarda qoldirgan.

Muddatli depozitlar tarkibida eng katta ulushni 6 oy (12,97%) va 12 oy va undan ortiq muddatga (15,4%) depozitlar egallaydi. Bu aholining uzoq vaqt davomida jamg'armalarga moyilligini ko'rsatadi. Bunga maqbul foiz stavkalari, shuningdek, iqtisodiyotdagi nisbiy barqarorlik yordam berdi. Bank tomonidan uzoq muddatli resurslarni jalb qilish resurs bazasi barqarorligini oshirishga yordam beradi, uzoq muddatli kreditlash imkoniyatlarini oshiradi. Shuningdek, bir oylik omonatlarning ulushi ham qiziqish uyg'otadi, bu aholining barcha rubl omonatlarining 7,23% ni tashkil etdi. Ular aholining jalb qilingan resurslarining atigi 5,57 foizini egallagan 3 oylik depozitlardan oshib ketadi. Bularning barchasi shuni ko'rsatadiki, ba'zi omonatchilar o'z mablag'larini faqat bir oyga yo'naltirishni afzal ko'radilar, chunki boshqa, uzoq muddatli omonat turlarini yoqimsiz deb hisoblaydilar va, ehtimol, iqtisodiyotdagi o'zgarishlardan qo'rqishadi.

Ta'kidlash joizki, jalb qilingan mablag'larda jamg'arma sertifikatlari mavjud. To'g'ri, depozitlar orasida ularning ulushi juda kichik (atigi 0,28%), bu an'anaviy konlarga nisbatan ushbu vositaning nisbiy rivojlanmaganligini ko'rsatadi. Biroq, sertifikatlarning mavjudligi bankning turli xil sifat usullaridan foydalangan holda mablag'larni jalb qilishdan manfaatdorligidan dalolat beradi.

Bankning xo‘jalik hisobvaraqlari bo‘yicha xorijiy valyutadagi depozit portfeli bilan bog‘liq vaziyat biroz boshqacha. Bu yerda muddatli depozitlar ustunlik qiladi. Ularning barcha xorijiy valyutadagi omonatlardagi ulushi 57,8 foizni tashkil etdi, bu esa aholining xorijiy valyutadagi pul mablag'larini jamg'arish tendentsiyasidan dalolat beradi. Muddatli depozitlarning uchdan bir qismidan ko'prog'ini 3 oylik depozitlar egallaydi, shuning uchun bu valyuta jamg'armalarining eng jozibador turi hisoblanadi. Qiziqish hosil qiladi va yuqori ulush uzoq muddatli depozitlar(18,5%). Bu aholining katta miqdordagi valyuta mablag‘larini uzoq muddatlarga yo‘naltirish imkoniyatidan dalolat beradi, bu ularga uzoq muddatli valyuta kreditlari berish yoki ulardan boshqa faol operatsiyalarda foydalanish imkonini beradi. Depozitlar ulushining 6 oylik muddatga biroz kechikishi ular ham nisbatan jozibador degan xulosaga kelishimizga imkon beradi. Haqiqatan ham, aks holda ularning ulushi ancha past bo'lar edi.

Endi 1998 yil holatiga ko'ra depozit portfelidagi o'zgarishlarni hisobga olish kerak. Rubl depozitlarining umumiy o'sishi 32,8% ni tashkil etdi. Bunga aholining barcha rubl depozitlarining deyarli 54% ni tashkil etgan muddatli depozitlar ulushini oshirish orqali erishildi. Voqealarning sababini yuqori foiz stavkalari, shuningdek, iqtisodiyotdagi nisbiy barqarorlik tufayli ushbu omonatlarning jozibadorligi oshishi deb hisoblash mumkin. Bir oy muddatga muddatli depozitlar ulushi keskin kamayganligi shundan dalolat beradi. Aholi o'z pullarini uzoqroq muddatga investitsiya qila boshladi. Avvalgidek, eng jozibador 12 oy yoki undan ko'proq muddatga omonat hisoblanadi. 3 va 6 oylik depozitlarning ulushi biroz pasaygan, biroq ular hali ham aholi tomonidan foydalanilmoqda, bu ularning mos ravishda 107 million va 88,8 million rublga mutlaq o'sishi bilan tasdiqlanadi.

Valyuta portfeli bilan vaziyat boshqacha edi. Yil davomida depozitlarning o'sishi 17,7% ni tashkil etdi. Talab qilib berilmasdan turib depozitlar ulushi deyarli ikki baravar kamaydi. Bu 1997 yilda Belarusbank orqali o'zaro tushunish va yarashuv jamg'armasidan bir martalik nafaqalar, shuningdek Polsha Respublikasi elchixonasidan Polsha armiyasining sobiq askarlariga har chorakda bir martalik nafaqalar to'langanligi bilan izohlanadi. DA hisobot yili yuqoridagi to'lovlarni oladigan mijozlar kamroq. Talab qilib ko'ringan depozitlar ulushining qisqarishi fonida muddatli depozitlar ulushi sezilarli darajada oshdi (76,6 foizgacha). Rubl depozitlarida bo'lgani kabi, ularning tarkibida uzoq muddatli jalb qilingan resurslarning ulushi oshdi. Muddati 3 oy bo‘lgan depozitlar 15,5 foizgacha kamaygan, 6 oylik depozitlar esa 23 foizga, yillik depozitlar esa 37,5 foizgacha oshgan.

Bu likvidlik nuqtai nazaridan bank uchun juda foydali, biroq, shu bilan birga, depozitlar bo'yicha foizli xarajatlarning ortishi kuzatilmoqda.

Sertifikatlar bilan bog'liq vaziyatga to'xtalmaslik mumkin emas. Orqada hisobot davri ularning ulushi 0,01% gacha pasaydi. Bu mijozlar orasida ushbu vositaning yoqimsizligi va ularni amalga oshirish va muomalaga chiqarish shartlarini qayta ko'rib chiqish zarurligidan dalolat beradi.

1999 yil boshida rubl depozit portfeli deyarli 70% ga o'sdi. Shuningdek, talab qilinmagan depozitlar 4979,8 million rublga va ularning rubl portfelidagi ulushi 48,8 foizgacha o'sdi. Buni eng kam oylik ish haqining oshishi va buning natijasida korxona va tashkilotlar xodimlarining ish haqi sifatida bank hisobvaraqlariga tushayotgan summalarning oshishi bilan izohlash mumkin. Bunga parallel ravishda muddatli depozitlar miqdori ortdi (o'sish 4463,8). Bu ham aholi daromadlari ortib borayotganidan dalolat beradi, bu esa jamg‘armalarda namoyon bo‘ladi. Vaqtinchalik depozitlarning bir qismi sifatida 1 oy muddatga omonatlarning ulushi minimal darajaga kamaydi va barcha rubl depozitlarining atigi 0,53% ni tashkil etdi. Bu ushbu turdagi omonatlarning jozibadorligini yo'qotishining yorqin misolidir. Vaziyatni o'zgartirish uchun ushbu omonat shartlarini, shu jumladan foiz stavkasini o'zgartirish kerak. 3 oylik depozitlar ham kamaydi (4 million rublga kamaydi). Binobarin, ular ham jozibadorligini yo'qotadi va aholi boshqa investitsiya shartlarini afzal ko'radi. Aholi ushbu mablag‘larni uzoq muddatli investitsiyalarga qayta taqsimladi, buning isboti sifatida 6 oygacha bo‘lgan depozitlar miqdori 3 barobar, 1 yil va undan ko‘proq muddatga depozitlar esa 3,5 barobar ko‘paygan. Sertifikatlarning ulushi foizning mingdan bir qismini tashkil etdi, bu esa ushbu mahsulotga talab yo'qligidan dalolat beradi.

Valyuta portfelida yana bir qancha o'zgarishlar yuz berdi. Mablag'larning umumiy o'sishi 15523,4 million rublni tashkil etdi (o'sish 3,5 marta). Shu bilan birga, talab hisoblaridagi qoldiqlar o'sishga qaramay, pasayishda davom etdi rasmiy valyuta kursi xorijiy valyuta. Bunga Polsha Respublikasi elchixonasidan har chorakda to‘lovlarni qabul qiluvchi mijozlar hisobidagi qoldiqlarning kamaygani sabab bo‘ldi. Muddatli depozitlar hajmining o'sishi 4,2 baravarni tashkil etdi va bunga muddati 12 oy va undan ortiq bo'lgan hisobvaraqlardagi qoldiqlarning o'sishi hisobiga erishildi. Bundan kelib chiqadiki, aholini ushbu omonatlarda mablag‘larni saqlash sharoitlari, shuningdek, xorijiy valyutada uzoq muddatli jamg‘arish imkoniyati yaratilgani ko‘proq mamnun.

Endi aholi tomonidan ochilgan bank hisobvaraqlari soni bilan bog'liq vaziyatni ko'rib chiqing (3-jadvalga qarang).

1997 yil boshiga bankda aholi uchun 40076 hisobvaraq ochildi. Ularning qariyb 42,5 tasi talab qilib olinmaguncha va 57,5 tasi muddatli depozitlardir. Aytish joizki, 1996 yilda aholining joriy omonatlari jamlangan bo‘lib, ular uchun uzoq vaqt harakat bo‘lmagan. 1996 yil boshiga bankda 34546 ta talab qilib olinuvchi hisobvaraq ochildi. Va endi ular birlashtirildi va faqat 16841 tasi qoldi, bu ishni sezilarli darajada osonlashtirdi. xizmat ko'rsatuvchi xodimlar. Hammasi valyuta depozitlari aholi hisobvarag'ining atigi 0,7 foizini, talab qilib olinmaguncha depozitlar esa 0,5 foizni tashkil etdi. Shuning uchun bank asosan rubl hisoblariga xizmat qiladi. Talab qilingan hisobvaraqlar soniga ko'ra, bank tomonidan ushbu ko'p mehnat talab qiladigan hisoblarga xizmat ko'rsatish bo'yicha bajarilgan ishlarni baholash mumkin. Muddatli omonatlarning yuqori ulushi 90-yillarning boshlarida aholi omonatlarining qadrsizlanishidan etkazilgan zararni qoplash uchun mo'ljallangan kompensatsiya hisobvaraqlari orqali erishiladi. Ular barcha shoshilinch hisoblarning to'rtdan uch qismini egallaydi.

1998 yil holatiga ko'ra hisobvaraqlarning umumiy soni 53 taga kamaydi. Bu chet el valyutasidagi talab qilib olinmagan depozitlar sonining (93 taga) kamayishi bilan bog'liq bo'lib, bu 2-jadvaldagi ma'lumotlar bilan tasdiqlanadi va muddatli rubl depozitlari ( 209 tomonidan). Ikkinchisiga kelsak, shuni ta'kidlash kerakki, 1-jadvalga ko'ra, ushbu hisobvaraqlardagi mablag'lar 1,5 barobarga oshgan. Binobarin, aholi ko'proq saqlashni boshladi katta summalar puldan. Rubl talabi hisobvaraqlari sonining o'sishi bankka xizmat ko'rsatish uchun qo'shimcha mijozlar jalb qilinganligini ko'rsatadi.

1999 yilga kelib quyidagi holat yuzaga keldi. Hisoblar umumiy sonining qisqarishi davom etdi va ular 1843 taga kamaydi. Kamaytirishga talab hisobvaraqlari sonining kamayishi sabab bo'ldi. Yil boshida, maxsus jamg'arma hisoblari, 1000 rubldan ortiq bo'lmagan depozitlar qoldig'i hisobga olingan. Shuningdek, talab qilib olinmagan xorijiy valyutadagi hisobvaraqlar va muddatli rubl depozitlari sonining qisqarishi davom etmoqda. Chet el valyutasidagi muddatli depozitlar sonining birmuncha o‘sishi va ular bo‘yicha mablag‘larning sezilarli darajada ko‘payishi aholi tomonidan qo‘yilgan xorijiy valyuta mablag‘lari hajmi oshganidan dalolat beradi. Rubldagi muddatli depozitlar va talab qilib olinmagan depozitlarga kiritilgan mablag'lar miqdorining ko'payishi ularning sonining kamayishi va ular uchun mablag'lar miqdorining ko'payishi bilan tasdiqlanadi.

Hisobvaraqlar sonining dinamikasini 1 va 2-ilovalardagi diagrammalarda ko‘rish mumkin. Ko‘rib turganingizdek, talab qilib olinmaguncha depozitlar, umuman muddatli depozitlar va 12 oylik muddatli depozitlar nisbatan barqaror. Buning sababi, depozit portfelidagi kichik o'zgarishlarni yashiradigan ularning katta soni. 12 oygacha bo'lgan muddatli omonatlarda vaziyat boshqacha. Ko‘rib turganingizdek, ko‘rsatilgan muddatda 1 oy muddatga qo‘yilgan omonatlarning aholi o‘rtasida jozibadorligini yo‘qotganligi sababli ularning soni keskin kamaygan. Bunga parallel ravishda, 6 oylik muddatga ega hisoblar sonining ko'payishi kuzatildi, bu ularning jozibadorligi o'sishidan dalolat beradi.

Endi depozit portfelining tuzilishini omonatchi turiga qarab tahlil qilaylik, ya'ni yuridik va jismoniy shaxslarning depozitlari bo'yicha farqlanadi (2-rasmga qarang).

Diagrammalarda yuridik va jismoniy shaxslarning hisobvaraqlari balansining o'sish tendentsiyasini ko'rish mumkin. To'liqroq tahlil qilish uchun biz 4-jadvaldagi ma'lumotlardan foydalanamiz.

Ko'rib turganimizdek, 1997 yil boshidagi holatga ko'ra, bank depozit portfelida aholi omonatlari sezilarli ustunlik qilgan. Ularning ulushi 81,8 foizni tashkil etdi. Binobarin, o'sha paytda bu bank o'zining kredit resurslarining to'rtdan uch qismidan ko'prog'ini aholining bo'sh mablag'lari hisobidan shakllantirgan. Barcha jalb qilingan mablag'larning yarmi rubldagi hisobvaraqlar bo'lib, bu rublda faol operatsiyalarni amalga oshirish imkoniyatlarini kengaytiradi. Aholining xorijiy valyutadagi depozitlarining ulushi barcha bank resurslarining deyarli 30 foizini tashkil qiladi. Shu fonda yuridik shaxslarning omonatlari ulushi unchalik katta emas - atigi 18%, shulardan 30% xorijiy valyutadagi mablag'lardir. Bankning jalb qilingan resurslarining umumiy miqdori 19 088,46 million rublni tashkil etdi.

Keyingi hisobot sanasida jalb qilingan resurslarning 14 062,9 million rublga (74 foizga) o'sishi kuzatildi. Omonatchilarning turlari bo'yicha ko'rish mumkinki, o'sish asosan yuridik shaxslarning rubl mablag'larining ko'payishi (5 baravar) hisobiga sodir bo'ldi, bu ularning bank resurslaridagi ulushini 36,7% gacha oshirdi. Bunday yuqori stavka Belarusbankga xizmat ko'rsatish uchun hisobvaraqlarni o'tkazish orqali ta'minlanadi byudjet tashkilotlari shuningdek, bir nechta yangi mijozlarni jalb qilish. Korxonalar hisobvaraqlaridagi valyuta qoldiqlarining birmuncha ortishi ularning zaif sarflanganligi, tashqi iqtisodiy faolligi yetarli emasligidan dalolat beradi. Aholi omonatlariga kelsak, yuridik shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag‘larning ko‘payishi fonida ularning ulushi biroz pasayganligini ta’kidlash lozim. Biroq, mutlaq qiymatda ularning rubl qoldig'i 3360 million rublga (33 foizga), chet el valyutasi - 943,4 (17,6 foiz) ga oshdi.

1999 yilda vaziyat quyidagicha edi: bankning jalb qilingan resurslari 48243,8 million rublga (2,5 baravar) oshdi. Yuridik shaxslar mablag'larining ulushi resurslarning umumiy hajmida 44,9% gacha o'sdi va rubl mablag'lari (21129,2 mln. rubl) va valyuta mablag'lari (2148,7 mln. rubl) oshdi. Bu hisobvaraqlarda aylanma mablag'larning ko'payishidan dalolat beradi. Aholining resurslarida eng katta o'sish valyuta hisobvaraqlari hisobiga amalga oshirildi, bu esa 2,3 barobar oshdi. Bu valyuta kursining o'sishi va aholining chet el valyutasida jamg'armalarga moyilligi ortishi bilan bog'liq. Rubl mablag'lari atigi 1,7 marta oshdi.

Tahlil qilinayotgan ikki davr mobaynida depozit portfelidagi depozitlar ulushlarining o'zgarishini hisobga olsak, kelgusi davrlarda yuridik shaxslarning depozitlari ustunlik qiladi, deb taxmin qilish mumkin.

3-ilovada omonatchilar toifalari bo‘yicha bankning tekshiriladigan depozitlari dinamikasi ko‘rsatilgan. Ko'rib turganingizdek, butun belgilangan muddat Jismoniy shaxslarning hisobvaraqlarini tekshirish ustunlik qildi va oxirgi chorakda ularning ko'payishi ushbu hisobvaraqlarga ssudalardan tashqari davlat kompensatsion obligatsiyalari mablag'lari ham kiritila boshlanganligi bilan izohlanadi.

Sav = Osr / V * D (1)

SSR- omonat rublini saqlashning o'rtacha muddati kunlarda;

osr- rubldagi o'rtacha kunlik qoldiqlar;

DA- omonatlarni chiqarish bo'yicha aylanma;

D- davrdagi kunlar soni.

Ushbu ko'rsatkich depozitlar barqarorligi dinamikasini aks ettiradi, bu bank depozitlarini qisqa muddatli kreditlash resurslari sifatida baholashda ayniqsa muhimdir. Olingan natija bankning depozitlarga jalb qilingan mablag'lardan faol operatsiyalar uchun foydalanishi mumkin bo'lgan vaqtni ko'rsatadi. Keling, ushbu ko'rsatkichni 1997-98 yillarning birinchi choragi uchun (milliard rublda) hisoblab chiqamiz.

SSR(1997) = 11,612 / 117,7 * 90 = 10 (kun),

shu jumladan: aholining talab qilib olinmaguncha omonatlari bo'yicha SSR(1997)=73,5 kun,

aholining muddatli depozitlari bo'yicha SSR(1997) = 159,4 kun

qonuniy depozitlar bo'yicha shaxslar SSR(1997) = 1,8 kun.

SSR(1998) = 44,386 / 263,23 * 90 = 15,2 kun,

shu jumladan: aholining talab qilib olinmagan depozitlari Sr (1998)= 55,2 kun,

aholining muddatli omonatlari SSR(1998) = 211 kun,

qonuniy depozitlar. shaxslar SSR(1998) = 4,7 kun.

Ko'rib turganingizdek, hisobot sanasi uchun o'rtacha depozit rubl saqlash muddati o'rtacha 15 kun edi. Bu shuni anglatadiki, bankning butun depozit portfeliga kiritilgan mablag‘lar hisobvaraqlar bo‘yicha o‘rtacha 15 kun davomida, eng uzoq muddatga (211 kun yoki 7 oy) qolgan mablag‘lar bilan hisob-kitob qilinadi; keyin aholi omonatlari talab qilib olinadi (55 kun yoki 1,8 oy); keyin esa yuridik shaxslarning depozitlari (deyarli 5 kun). Hisob-kitoblardan ko‘rinib turibdiki, aholining omonatlari bank hisobvaraqlarida uzoqroq muddatlarga to‘g‘ri keladi, ya’ni barqarorroqdir. Buning sababi shundaki, aholining talab qilib olinmagan depozitlarining aksariyati ularni to'lash uchun mo'ljallangan ish haqi va pensiyalar va shuning uchun oyiga bir yoki ikki marta foydalaniladi. Va yuridik shaxslarning hisobvaraqlariga ko'ra, mablag'larning harakati haftada bir necha marta amalga oshiriladi, bu ularning ishlab chiqarish faoliyati bilan bog'liq. Natijada, ma'lum bo'lishicha, ular bo'yicha mablag'larni hisob-kitob qilish muddati ancha kam.

O'tgan yilning shu davriga nisbatan ko'rsatkich hajmining o'sishi kuzatildi SSR, aholining talab qilib olinmagan depozitlarida saqlanadigan mablag'lar bundan mustasno. Bu shuni ko'rsatadiki, odamlar ushbu hisoblarda katta miqdordagi pulni saqlamaslikni afzal ko'rishadi.

Ikkinchi ko'rsatkich - depozitlarga olingan mablag'larning hisob-kitob darajasi. Uni hisoblash uchun quyidagi formuladan foydalaniladi:

Uo \u003d (OK - U) / P * 100 (2)

Voy- depozitlarga tushgan mablag'larning hisob-kitob darajasi;

OK- davr oxiridagi depozitlar bo'yicha mablag'lar qoldig'i;

U- davr boshidagi depozitlar bo'yicha mablag'lar qoldig'i;

P- depozitlar bo'yicha tushumlar.

Bu ko'rsatkich omonatchi tomonidan sarflanmagan va hisobda hisob-kitob qilinadigan omonatlarda olingan mablag'larning ulushini aks ettiradi. Uning asosida banklar depozit siyosatining natijalarini va kredit siyosatini olib borish imkoniyatlarini tahlil qiladilar. 1997-98 yillar 1 choragi uchun mablag'larning hisob-kitob darajasini hisoblaylik.

1997 yilning 1-choragi uchun biz quyidagi raqamlarni olamiz:

Voy(1997) = (16214,5-11653,7)/262451,9 *100 = 3,72 %

Jumladan: aholining talab qilib olinmaguncha omonatlari bo'yicha Voy(1997)= 23,2%,

aholining muddatli depozitlari bo'yicha Voy(1997) = 11,4%,

yuridik shaxslarning depozitlari bo'yicha Voy(1997) = 1.2%

1998 yilning 1 choragi uchun biz quyidagi ko'rsatkichlarni olamiz:

Voy(1998) = (31512,13-28788,5)/262451,9 * 100 = 1,04%

shu jumladan: aholining talab qilib olinguncha omonatlari bo'yicha Voy(1998) = 1,9%,

aholining muddatli depozitlari bo'yicha Voy(1998) = 27,6%

yuridik shaxslarning depozitlari bo'yicha Voy(1998) = 0,5%

Hisob-kitoblardan ko'rinib turibdiki, 1997 yilda bank depozit portfelida depozit sifatida olingan mablag'larning hisob-kitob qilish darajasi 3,6 martaga qisqardi va 1,04% ni tashkil etdi. Bu hisob raqamlariga yil boshiga nisbatan qariyb 4 barobar kam mablag‘ tushganini anglatadi. Ko'rsatkichni oshirish Voy faqat jismoniy shaxslarning muddatli depozitlari bilan yuzaga kelgan, chunki bu hisobvaraqlar pul mablag'larini uzoq muddatli saqlash uchun mo'ljallangan. Bu boshqa hissalar bilan solishtirganda uning yuqori solishtirma og'irligini ham tasdiqlaydi. Aholi va yuridik shaxslarning talab hisobvaraqlari bo'yicha ko'rsatkich qiymatining pasayishi kuzatildi Voy, aholi depozitlari bo'yicha esa pasayish darajasi ancha yuqori bo'ldi. Bu shuni ko'rsatadiki, talab qilib olinmagan hisobvaraqlar bo'yicha omonatchilar o'zlariga tushgan mablag'larni deyarli to'liq yechib oladilar: aholi - joriy iste'mol uchun, korxona va tashkilotlar - o'z xo'jalik faoliyatini amalga oshirish uchun.

Keling, xulosa qilaylik. Ko'rinib turibdiki, bank yetarli darajada keng depozit portfeliga ega bo'lib, aholi va yuridik shaxslarning rubl va xorijiy valyutadagi omonatlari, shuningdek, depozitlarni tekshirish mavjud. Oxirgi hisobot sanasiga ko'ra, qarz oluvchilar kontekstida aholi omonatlari ustunlik qilgan bo'lsa-da, ular yuridik shaxslarning omonatlaridan atigi 10 foizga oshgan. Depozitga qo'yilgan valyutaning turi bo'yicha rubldagi depozitlar ustunlik qiladi, ularning ulushi butun depozit portfelining taxminan 70% ni tashkil qiladi. Rubl resurslarining sezilarli ulushi bankning aholi va tadbirkorlik sub'ektlarini kreditlash qobiliyatini oshiradi. O‘tgan yil davomida barcha depozitlar bo‘yicha naqd pul qoldig‘i 2,5 barobar oshdi. Bu ijobiy omil, chunki depozit bazasining o‘sishi natijasida bank o‘zining faol operatsiyalarini kengaytirish imkoniyatiga ega bo‘ldi. Bank yuridik shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag'larning yuqori ulushidan ham foyda ko'radi, chunki bu hisobvaraqlar to'laydi minimal foiz. Keyingi bobda banklar o'zlarining qarz mablag'larini ko'paytirish uchun qanday choralar ko'rishlari haqida so'z boradi.

Jalb qilingan mablag'larni tahlil qilishning asosiy maqsadlari (keyingi o'rinlarda - PS) quyidagilardan iborat:

Har bir jalb etilayotgan mablag‘lar turining bank resurs bazasidagi rolini belgilash;

PSning har bir turini oshirish yoki kamaytirish tendentsiyalarini aniqlash va belgilash;

Bankning depozit va kredit portfelini batafsil baholash;

bank tomonidan chiqarilgan depozit vositalari, jalb qilingan banklararo kreditlar (depozitlar), qarzdorlik qimmatli qog‘ozlarining nominal va real qiymatini aniqlash;

Bankning mavjud XTni shakllantirish siyosati haqida umumiy xulosani shakllantirish.

Bank PS tahlili uchun ma'lumot manbalari bankning sintetik va analitik hisobi bo'lishi mumkin; aylanma varag'i hisobvaraqlar bo'yicha, shuningdek, individual shakllar bo'yicha ma'lumotlar moliyaviy hisobot banka.

Biz taqdim etgan yondashuv doirasida PSni quyidagi bosqichlarda amalga oshirish taklif etiladi:

1-bosqich. XTning umumiy qiymatini aniqlash va tahlil qilish, uning bank majburiyatlaridagi ulushini topish, tahlil qilinganlar uchun dinamikani baholash.

E'tibor bering, tahlilning ushbu bosqichida bank PS holati to'g'risida faqat dastlabki xulosalar chiqarish mumkin. Xususan, tahlil natijalariga ko'ra, PS odatda ijobiy tendentsiya (+) bo'lib, quyidagilarni ko'rsatishi mumkin:

Faol operatsiyalarni amalga oshirish uchun manbalarni kengaytirish;

Bank tomonidan arzonroq resurslarni jalb qilish (hisob-kitob, joriy hisobvaraqlar, talab qilib olinmagan depozitlar hisobvaraqlariga mablag'lar shaklida);

PS manbalari doirasini kengaytirish, shu jumladan. muddatli depozitlardan foydalanish, banklararo kreditlarni jalb qilish va boshqalar;

Rossiya banklari resurslarining asosiy ulushini (taxminan 88%) qarz mablag'lari tashkil etadi, o'z mablag'lari esa atigi 12% ni tashkil qiladi. Muayyan banklar uchun resurslarning tuzilishi bog'liq bo'lgan sezilarli farqlar bilan tavsiflanadi turli atamalar ularning tashkil topgan paytdan boshlab faoliyati, ularning ustav kapitali miqdoridagi farq, xizmat ko'rsatilayotgan mijozlarning miqdori va sifati va boshqalar. Ayrim tijorat banklarining bank resurslarining tarkibi ularning ixtisoslashuv darajasiga yoki aksincha, universallashuviga, faoliyatining xususiyatlariga, kredit resurslari bozorining holatiga bog'liq.

Bankning resurs bazasini yanada aniqroq tavsiflash uchun bozor tebranishlari ta'siriga tushmaydigan (yoki ozgina) mablag'lar sifatida belgilanishi mumkin bo'lgan depozitlarning barqaror qismini aniqlash kerak. Depozitlarning barqaror qismiga muddatli depozitlar va bir qismi talab qilib olinguncha depozitlar kiradi. Bankirlar doimiy ravishda omonatlarning bank uchun kreditlash maqsadlarida og'riqsiz ishlatilishi mumkin bo'lgan qismini aniqlash bilan band. DA Rossiya banklari ko'pincha depozitlarning barqaror qismini aniqlashga soddalashtirilgan tarzda yondashadi, bu faqat muddatli depozitlarning ulushini nazarda tutadi.

"Tahlil zamonaviy bozor bank xizmati aholi bilan operatsiyalarni amalga oshirish uchun bankning depozit portfelini diversifikatsiya qilish va optimallashtirish manfaatlaridan kelib chiqib, uning sifatini baholash uchun ko'rsatkichlar tizimidan, aholi bilan operatsiyalarni amalga oshirish uchun resurslarni samarali birlashtirishdan foydalanish maqsadga muvofiqligini ko'rsatdi.

Tijorat banki resurs bazasining ishonchliligi va barqarorligi ko'rsatkichlaridan biri bu bankning qarz resurslari sohasidagi foiz siyosatidir. Bu siyosat ikki qarama-qarshi chegaraviy talablar doirasida bo‘lishi kerak: birinchidan, depozitlar bo‘yicha foiz stavkalari darajasi (ham tez, ham talab qilib bo‘lmaydigan depozitlar) potentsial omonatchilar uchun yetarli darajada jozibador bo‘lishi kerak; ikkinchidan, bankning faol va passiv operatsiyalari orasidagi foiz marjasining quyi chegarasini keskin oshirmasligi kerak.

Bu qanchalik barqaror degan xulosaga kelish mumkin moliyaviy jihatdan o'z likvidligi va to'lov qobiliyati haqida qayg'uradigan banklar depozitlar bo'yicha o'rtacha sanoat ko'rsatkichidan yuqori bo'lmagan foizlarni taklif qiladilar (odatda sanoat o'rtachasi jamg'arma kassalaridagi depozitlar bo'yicha foizlar hisoblanadi). Jismoniy va yuridik shaxslarning muddatli depozitlari va omonatlarining yuqori foizi, birinchi navbatda, tijorat bankining barqaror bo'lmagan resurs bazasiga ega ekanligidan dalolat beradi, bu esa samarali kredit qo'yilmalari uchun yetarli emas. Bunday bank omonatchilarga yuqori foiz stavkasini taklif qilib, omonatlarni jalb qilish orqali o'z resurslarini kengaytirish va barqarorlashtirishga harakat qiladi. Ammo yuqori foiz stavkasi bo'yicha resurslarni jalb qilish, shuningdek, yuqori foiz stavkasida investitsiyalarni amalga oshirishni nazarda tutadi, ya'ni investitsiyalar odatda ko'proq xavflidir va omonatchilar bank muvaffaqiyatsizlikka uchragan taqdirda foyda o'rniga omonatni o'zidan yo'qotishi mumkin.

Biroq, banklarning rentabelligi va likvidligi o'z-o'zidan amalga oshirilmaydi. Arzon mablag'larni jalb qilish va qimmat mablag'larni taqsimlash muammosining aniq yechimi bank boshqaruvi nuqtai nazaridan, tavakkalchilik darajasidan kelib chiqqan holda oqilona, eng yuqori daromad keltira oladigan bank siyosatini yuritishdir. Bir tomondan, bank rahbariyati, ikkinchisining aktsiyadorlari (aksiyadorlari) uzoq muddatli loyihalarga, shubhali sifatli qimmatli qog'ozlarga va hokazolarga investitsiya qilish orqali olinadigan yuqori daromadlardan manfaatdor. Biroq, bunday xatti-harakatlar muqarrar ravishda bankning omonatlarni qaytarib olish va kreditga bo'lgan qonuniy talabni qondirish uchun zarur bo'lgan likvidligini jiddiy ravishda buzadi.

Zamonaviy bank amaliyoti omonatlarning xilma-xilligi bilan ajralib turadi. Mijozlar guruhlari va muddatlari bo‘yicha jalb qilingan mablag‘lar tarkibini sifatli, qiyosiy tahlil qilish mumkin, bu esa bankka mablag‘larning asosiy qismi iqtisodiyotning qaysi tarmoqlaridan va qancha muddatda jalb etilishini aniqlash imkonini beradi.

Jalb qilingan mablag'lar, shuningdek, bankning o'z mablag'lari tarkibini miqdoriy tahlil qilish har bir kichik guruh yoki bir nechta kichik guruhlarning jalb qilingan mablag'larning umumiy hajmidagi ulushini aniqlashdan iborat. Bunday tahlil har bir iqtisodiy kontragentning bankning passiv operatsiyalarini rivojlantirishdagi rolini ochib beradi. Ma'lumotlar asosida jalb qilingan mablag'lar tarkibini batafsilroq tahlil qilish mumkin analitik hisob. Ushbu materiallar jalb qilingan mablag'larni jalb qilish shartlari bo'yicha dinamikada o'rganish imkonini beradi. Bunda jalb etilgan mablag‘lar tarkibini faqat muddat bo‘yicha emas, balki miqdori bo‘yicha ham tahlil qilish muhim ahamiyatga ega. Usullaridan foydalanish qiyosiy tahlil bankning passiv operatsiyalari, bu operatsiyalar hajmidagi o'zgarishlarni aniqlash, ularning bank likvidligiga ta'sirini aniqlash mumkin. Biroq zamonaviy iqtisodiy adabiyotlarda mahalliy mualliflar passivlarni boshqarish orqali banklarning likvidligi muammosini ko'rib chiqmaydilar va bu yo'l, yuqorida qayd etilganidek, rentabellik nuqtai nazaridan bank uchun eng oqilona hisoblanadi.

Aktivlarning likvidlik darajasini va majburiyatlarga bo'lgan talab darajasini muvofiqlashtirish bank, uning bo'linmalari (filial, agentlik, vakolatxona), ayrim turdagi operatsiyalar va mijozlar turlari darajasida belgilanishi kerak. Bunday yondashuv depozit portfelining sifatini baholash uchun depozit siyosatining ustuvor yo‘nalishlarini aniqlash imkonini beradi.

Xususan, omonatlarning barqaror qismini aniqlash, depozit portfelining sifatini baholash, muhim ko‘rsatkichlarni (yirik depozitlar, yuqori darajadagi tavakkalchilikka ega bo‘lgan, past daromadli va boshqalar) hisobga olgan holda depozitlarning o‘rtacha og‘irlikdagi qiymatini hisoblash yo‘li bilan. ), bank o'z depozit siyosatini ishlab chiqishga yanada oqilona yondashadi, shu jumladan aholi bilan munosabatlarda.

Depozitlar tarkibini ikkinchisiga bo'lgan talab darajasi bo'yicha tahlil qilish.

Talab darajasiga ko'ra jalb qilingan mablag'larni tahlil qilish uchun quyidagi kichik guruhlarga bo'lish mumkin:

talab qilib olinguncha depozitlar (davlat byudjeti va byudjet tashkilotlari mablag‘lari, hisob-kitoblar bo‘yicha mablag‘lar, yuridik va jismoniy shaxslarning joriy hisobvaraqlari, hisob-kitoblardagi mablag‘lar);

muddatli depozitlar;

qimmatli qog'ozlarni sotishdan bank tomonidan olingan mablag'lar;

kreditorlar;

boshqa banklardan olingan kreditlar.

Bir tomondan, joriy hisobvaraqlarga, ikkinchi tomondan muddatli (jamg‘arma) depozitlariga jalb qilingan mablag‘lar miqdorining o‘zgarishi bankning passiv likvidligini o‘rganish uchun asos bo‘lib xizmat qiladi. Muddatli depozitlarning sezilarli darajada oshishi bank operatsiyalarining rentabelligini pasaytiradi, lekin balansining likvidligini oshiradi. Joriy va talab hisobvaraqlaridagi qoldiqlarning o'sishi, qoida tariqasida, teskari tendentsiyani ko'rsatadi. Joriy va muddatli hisobvaraqlardagi qoldiqlar ulushining, masalan, jismoniy shaxslar foydasiga o'zgarishi, umuman olganda, resurslarning narxi arzonlashganidan dalolat beradi, chunki ularning depozitlari bank uchun arzonroqdir. Biroq, raqobat sharoitida banklar ko'pincha yirik mijozlarning muddatli hisobvaraqlari bo'yicha foiz stavkalarini banklararo, kichik va o'rta mijozlarning hisobvaraqlari bo'yicha esa pastroq darajada belgilaydilar. Shunday qilib, bank tomonidan mijozlardan jalb qilingan resurslar ulushining ortishi (banklardan tashqari) umuman olganda, bank operatsiyalari rentabelligining oshishidan dalolat beradi.

Jalb qilingan mablag'lar tarkibini tahlil qilish har bir jalb qilingan mablag'lar manbalarining ahamiyatini va ularning dinamikasini baholash imkonini beradi.

Shubhasiz, bank majburiyatlarining barqaror va arzon qismining ulushi qanchalik yuqori bo'lsa, uning mavqei shunchalik barqaror va rentabelligi shunchalik yuqori bo'ladi, chunki bu vaziyatda bankning marjasi maksimal darajada mumkin. Shunga qaramay, shuni ta'kidlash kerakki, talab qilib olinmagan depozitlardagi mablag'lar nafaqat eng arzon, balki oldindan aytib bo'lmaydigan vositadir, shuning uchun ularning safarbar qilingan mablag'lar tarkibidagi ulushining yuqori bo'lishi bank likvidligini zaiflashtiradi. Jahon amaliyotida optimal daraja qarz mablag'larining bu ulushi odatda 30% ichida aniqlanadi. G'arb mamlakatlarida boshqa yondashuvlar mavjud. Misol uchun, Germaniyada kreditlash ehtiyojlari uchun (uzoq muddatli mablag'lar sifatida) 60% muddatli depozitlar va 10% bank mijozlarining talab qilib olinmagan depozitlari bo'yicha mablag'lardan foydalanish mumkin deb hisoblanadi.

Yuqorida aytilganlar bilan bog'liq holda, men zamonaviy rus tilida kengroq foydalanishni maqsadga muvofiq deb bilaman bank amaliyoti banklar aktivlari va passivlarining miqdorlari va muddatlari, shuningdek, mablag‘lardan foydalanish manbalari va yo‘nalishlari bo‘yicha nisbatlarini tahlil qilish. Bundan tashqari, bank balansining passiv tarkibi ko'p jihatdan uning balansi aktivlari tarkibini, ya'ni bu mablag'lardan foydalanish yo'nalishlarini belgilaydi.

Depozitlar tuzilishini muddatlari bo'yicha tahlil qilish.

Rossiya tijorat banklarining hisobvaraqlar rejasida mavjud bo'lgan mulkchilik asosida mijozlar guruhlari bo'yicha hisobvaraqlardagi mablag'larni guruhlash juda ma'lumotli emas. Zamonaviy sharoitda mijozlar hisobvaraqlaridagi mablag'larni shartlar bo'yicha guruhlash yanada tahliliy hisoblanadi, chunki bu sizga aktivlar va passivlarning nisbatlarini shartlar va miqdorlar bo'yicha tahlil qilish imkonini beradi, bu bankning rentabelligi va likvidligini boshqarish uchun zarurdir:

talab qilinadigan hisobvaraqlardagi mablag'lar;

1 oygacha bo'lgan depozit hisobvaraqlaridagi mablag'lar;

depozit hisobvaraqlaridagi mablag'lar 1 oydan 3 oygacha bo'lgan muddatga;

3 oydan 6 oygacha bo'lgan muddatga depozit hisobvaraqlaridagi mablag'lar;

6 oydan 1 yilgacha bo'lgan muddatga depozit hisobvaraqlaridagi mablag'lar;

1 yildan ortiq muddatga depozit hisobvaraqlaridagi mablag'lar.

Ushbu guruhlash mablag'larning mijozlarga mumkin bo'lgan qaytarilish muddatlarini taxmin qilish va shuning uchun bank balansining likvidligini bashorat qilish va tartibga solish imkonini beradi. Bundan tashqari, yuqoridagi hisobvaraqlarning majburiyatlarini vaqt o'tishi bilan o'tkazish kerak. Masalan, agar bankda 1 yil muddatga omonat bo'lsa, lekin rejalashtirilgan qaytarish muddatiga 3 oy qolgan bo'lsa, unda bu omonat birinchi navbatda depozit hisobvarag'ida 6 oydan 1 yilgacha bo'lgan muddatga qayd etilishi kerak edi, keyin depozit hisobvarag'ida 3 oydan 6 oygacha bo'lgan muddatga va hokazo.

Chakana bank bozorining joriy holati tahlili shuni ko‘rsatdiki, aholi bilan operatsiyalarni amalga oshirish uchun bank depozit portfelini diversifikatsiya qilish va optimallashtirish manfaatlaridan kelib chiqib, uning sifatini baholashda ko‘rsatkichlar tizimidan, resurslarning samarali kombinatsiyasidan foydalanish maqsadga muvofiqdir. Aholi bilan operatsiyalar bo'yicha bank depozit portfelini tahlil qilish imkonini beruvchi koeffitsientlar tizimini batafsil ko'rib chiqamiz.

Ulardan biri depozit rublining o'rtacha saqlash muddati bo'lib, bu dinamikada depozitlarning barqarorligini aks ettiradi. U quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:

bu erda C - kunlardagi o'rtacha saqlash muddati;

O - omonatlarning o'rtacha qoldig'i;

B - depozitlarni chiqarish bo'yicha aylanma;

D - davrdagi kunlar soni.

Depozit bazasining barqarorligini tavsiflovchi yana bir koeffitsient depozitlarda olingan mablag'larning hisob-kitob darajasi bo'lib, u quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:

bu erda Y - mablag'larning hisob-kitob darajasi;

Ok - yil oxiridagi depozitlar bo'yicha hisobvaraqlardagi mablag'lar qoldig'i;

U - yil boshidagi depozitlar bo'yicha hisobvaraqlardagi mablag'lar qoldig'i;

P - depozit hisobvaraqlari bo'yicha tushumlar.

Bu erda Dos - mijozning hisob-kitob (joriy) hisobvarag'i bo'yicha mablag'larning hisob-kitob darajasi;

Ppl - rejalashtirilgan davrda mijozning joriy hisobvarag'iga kutilayotgan tushumlar;

Pf - o'tgan yilning mos davri uchun haqiqiy tushum;

Osr - omonatlarning o'rtacha qoldig'i.

Bankning terminologiyasiga ko'ra, "barqaror", ammo bu to'g'ri emas, chunki bu holda biz faqat 1 oydan ortiq muddatga ega depozitlarning ulushini baholaymiz.

Oxirgi koeffitsientni quyidagi yondashuv yordamida ma'lum darajada yaxshilash mumkin. Dastlab, ma'lum bir davr uchun (masalan, bir oy uchun) depozitlarning barqaror qismining ko'rsatkichini ushbu davr uchun mablag'lar oqimini depozitlarning umumiy miqdoriga bo'lish koeffitsienti sifatida belgilash maqsadga muvofiqdir. Keyin olingan koeffitsientlarni hisobga olgan holda har oy uchun jami depozitlar miqdorining ulushini aniqlab, depozitlarning barqaror qismini aniqlash mumkin.

Bank depozit portfelining sifatini baholash uchun omonatlarning umumiy miqdorining tuzilgan shartnomalar soniga nisbati sifatida belgilanishi mumkin bo'lgan o'rtacha depozit hajmi ko'rsatkichidan ham foydalanish mumkin. Agressiv javobgarlik boshqaruvidan foydalanadigan banklar odatda katta majburiyatlarga qaram bo'lishadi. Yirik depozitlarning ulushi (katta depozit yoki qarz majburiyati - bu bankdagi investitsiyalarning o'rtacha hajmidan yuqori bo'lgan) resurs bazasining barqarorligini tavsiflaydi, chunki depozitni muddatidan oldin olib qo'yishning resurs bazasiga ta'siri uning hajmi bilan ortadi. . Yirik konlar ulushining o'sishi uning resurs bazasining barqarorligini pasaytiradi. Ushbu qaramlikning mavjudligi bankning likvidlik nuqtai nazaridan zaifligini ko'rsatadi.

Talab qilib ko'ringan depozitlar bo'yicha barqaror qoldiq darajasi amalda makroo'zgarishlarga bog'liq emas iqtisodiy vaziyat. Shuning uchun u uzoq muddatda barqarorroq. Bank tomonidan jalb qilingan depozitlarning barqarorligi jalb qilingan resurslar tarkibida ularning ulushi oshishining bank likvidligi holatiga barqarorlashtiruvchi ta’sirini belgilaydi. Bundan tashqari, ularning sezilarli hajmi omonatchilarning ishonchidan, demak, bankning moliyaviy barqarorligi va ishonchliligidan dalolat beradi.

Xorijiy bank amaliyotida o'tgan yillar bazaviy depozitlar atamasi keng qo'llaniladi, bu passiv operatsiyalar sohasida jiddiy tadqiqotlar yo'qligi sababli Rossiya bank amaliyotida deyarli uchramaydi. Amerika tadqiqotchilari bazaviy depozitlar atamasi ostida o'rta nomoliyaviy kompaniyalar va xususiy investorlar tomonidan investitsiya qilingan katta bo'lmagan (100 ming dollargacha) depozitlarni tushunadilar. Asosiy depozitlar - bu iqtisodiy vaziyat o'zgargan taqdirda bankda qoladigan depozitlar (ya'ni, ular bozordagi foiz stavkalari darajasining o'zgarishiga juda sezgir emas). Ular depozit bazasining asosi hisoblanadi. Ammo amaliyot shuni ko'rsatadiki, bankka bo'lgan ishonch yo'qolishi bilan, hatto bunday omonatlarni ham olib qo'yish mumkin. Xorijiy usullarga ko‘ra, asosiy depozitlar barcha depozitlar yig‘indisidan yirik (100 000 AQSH dollaridan ortiq) muddatli depozitlarni olib tashlagan holda aniqlanadi.

Rossiya bank amaliyotida asosiy depozitlarga shaxsiy jamg'armalar (5 ming rublgacha), korxona va tashkilotlarning kichik depozitlari (100 ming rublgacha) kiradi. Makroiqtisodiy vaziyat o'zgarganda (foiz stavkalarining oshishi) yoki uning stavkalari yomonlashganda bankirning ixtiyorida qancha mablag' qolishini bilish muhimdir. moliyaviy holat bank (kreditlarni qaytarmaslik).

Depozitlarning barqaror qismini baholashning boshqa yondashuvlari ham mavjud. Masalan, dasturiy ta'minot yordamida avtomatik rejimda muhim ko'rsatkichlarni tanlashni rasmiylashtirishingiz mumkin. Biroq, amaliyot shuni ko'rsatadiki, ko'pincha iqtisodiy, matematik va statistik tahlil usullaridan foydalanishga asoslangan hisob-kitoblar empirik yondashuvga qaraganda kamroq samarali bo'ladi. Darhaqiqat, inflyatsion iqtisodiyot sharoitida, banklar va ularning mijozlari nisbatan qisqa muddatlarga (bir hafta, bir oy, maksimal 3 oy yoki hatto 1 kun) depozit shartnomalarini tuzishni afzal ko'rganlarida, depozit portfelini boshqarish soddalashtirilgan ( depozitlardagi qisqa muddatli saqlash mablag'lari hisobiga bashorat qilishni soddalashtirish, asosan faqat qisqa muddatda ishlaydigan omillar ta'sirini hisobga olgan holda). Hozirgi vaqtda banklar depozitlarning barqaror qismini ko'pincha chorak uchun emas, balki bir hafta (1 kungacha) uchun hisoblab chiqadilar. Ammo shu tarzda, konlarning "barqaror qismi" tushunchasi o'z ma'nosini yo'qotadi. Boshqa tomondan, bank ishining samaradorligini oshirish, uning likvidligi va ishonchliligining zarur darajasini saqlab qolgan holda uning rentabelligini oshirish maqsadida bankning depozit portfelini boshqarish bo‘yicha olib borayotgan ishlari murakkablashib bormoqda.

O'rganish natijasida nazariy jihatlari aholining banklardagi omonatlari ularni mamlakat iqtisodiyotini moliyalashtirishga jalb qilish imkoniyatlari nuqtai nazaridan asosiy resurslar manbai hisoblanadi, degan xulosaga kelish mumkin.