Kreditlar 

100 ta davlat kapitaliga ega banklar. Davlat ishtirokidagi banklar. Davlat ko'magida tijorat banklarining ijobiy va salbiy tomonlari

Bugungi kunda kredit olish mutlaqo qiyin emas, ayniqsa ijobiy kredit tarixingiz bo'lsa. Aksariyat hollarda, kredit olish uchun murojaat qilganda, odamlar kredit shartnomasini o'qimay, hatto undan ham ko'proq, uning shartlarini chuqur o'rganmasdan imzolaydilar. Ularning ko'pchiligi kredit majburiyatlarini yuklaydi, deb hisoblashadi, xususan: oylik to'lovlarni to'lash belgilangan muddat va kechiktirilgan to'lovlar jarimaga olib keladi, bu esa o'z navbatida ularning kredit tarixiga zarar etkazadi. Shu sababli, kredit olishga jiddiy yondashish va keyinchalik oylik to'lovlarni o'z vaqtida va o'tkazib yubormasdan amalga oshirish kerak, bu sizning kredit tarixingizga ijobiy ta'sir qiladi.

Boshlash uchun, keling, nima uchun bank oylik kredit to'lovlari o'z vaqtida kelishi uchun kerakligini aniqlaylik. Kreditlashning mohiyati quyidagilardan iborat: kredit beruvchi kredit muassasasi foiz evaziga daromad oladi. Bular pul mablag'lari, siz kredit bo'yicha to'laysiz, yana kredit muomalasiga o'ting, shuning uchun bank qarzni o'z vaqtida qaytarishi kerak. Va agar siz pulni o'z vaqtida qaytarmasangiz yoki bankka qaytarmasangiz, u, o'z navbatida, ma'lum yo'qotishlarga duchor bo'ladi va shuning uchun bank har qanday yo'l bilan xarajatlarni qoplashga harakat qiladi, bu aslida to'lamagan shaxsga nisbatan jarima shaklida ifodalanadi.

Kreditni qanday to'lash kerak?
Kredit olish uchun ariza berishda siz shartnoma shartlarini diqqat bilan o'qib chiqishingiz kerak. Birinchi oydan erta to'lash mumkin bo'lgan banklar bor va 3 oydan yoki hatto ba'zi hollarda 6 oydan erta to'lash mumkin bo'lgan banklar mavjud. Shu bilan birga, ba'zi banklar keyingi to'lov sanasini, masalan, maoshingizga yaqinlashtirish imkoniyatiga ega. Yoki to'lov sanasi belgilangan bo'lsa, keyingi to'lovni to'lash sanasi siz uchun imkon qadar qulay bo'lishi uchun o'sha kuni kredit olish uchun ariza topshirishingiz mumkin. Shunday qilib, kredit to'lovlari har oy va ma'lum bir sana yoki undan oldin amalga oshiriladi. To'lovni qaytarish jadvalida aniq sana ko'rsatilishi kerak oylik to'lovlar.

Kreditni to'lashning bir necha yo'li mavjud.
1-usul: bankning kassasiga oylik to'lovlarni amalga oshirish. Bu usul eng qulay hisoblanadi, chunki hisob raqamiga qilingan to'lov bir zumda olinadi va tranzaksiya uchun komissiya olinmaydi. Bunday holda, to'lov miqdori qat'iy ravishda o'sha kuni to'lanishi mumkin, ammo shunga qaramay, o'zingizni sug'urta qilish uchun to'lovni to'lash sanasidan bir necha kun oldin to'lash tavsiya etiladi.

2-usul: Internet orqali oylik to'lovlarni to'lash. Ba'zi banklarda siz uy kompyuteringizdan kredit to'lashingiz mumkin bo'lgan Internet hisob-kitoblar tizimi mavjud.

3-usul: to'lov terminallari orqali oylik to'lovlarni to'lash. Aksariyat banklar o'zlarining to'lov terminallari tarmog'iga ega bo'lib, ular orqali siz kreditni to'lashingiz mumkin, to'lov jarayonining o'zi esa bir necha daqiqa davom etadi va mablag'lar darhol kredit tashkilotining hisob raqamiga o'tkaziladi.

4-usul: kreditni uchinchi tomon banklari orqali to'lash. Buning uchun siz kredit bergan bankning bank rekvizitlarini ko'rsatishingiz kerak. Ushbu operatsiyani bajarish uchun sizga bankingizning to'liq nomi, hisob raqami va kredit shartnomasi raqami kerak bo'ladi, ba'zi hollarda bankingizning to'liq rekvizitlari talab qilinadi, ular bo'limda ko'rsatilgan. kredit shartnomasi. Bundan tashqari, kreditni to'lash uchun sizga pasport kerak bo'ladi. Shuni esda tutish kerakki, operatsiya uchun o'tkazma summasining 0,5% -2% miqdorida komissiya olinadi va to'lov sizning bank hisobingizga 3-5 kun ichida keladi. Shunga ko'ra, bu holda, kreditingiz bo'yicha kechikishlarga yo'l qo'ymaslik uchun oldindan to'lovlarni amalga oshirish yaxshiroqdir.

5-usul: pochta bo'limi orqali to'lov. Bunday holda, transfer taxminan 10 kun davom etadi. Shuning uchun pul mablag'larini oldindan o'tkazish kerak. Orqada bu xizmat sizdan o'tkazma summasining 1% -3% miqdorida komissiya olinadi.

6-usul: mobil telefon do'konlari, Eldorado do'koni, Qiwi terminallari orqali to'lovlarni to'lash. Bunday holda, komissiya ham olinadi va to'lovlar to'lov sanasidan oldin oldindan to'lanishi kerak.

7-usul: to'lovlarni o'zingizning mablag'ingizni ushlab turish va o'tkazish orqali to'lashingiz mumkin ish haqi. Buning uchun, birinchi navbatda, tashkilotingizning buxgalteriya bo'limiga murojaat qilishingiz kerak, ikkinchidan, oylik to'lovning aniq miqdori va kerakli hisobdan chiqarish sanasini ko'rsatadigan ariza yozishingiz kerak. Arizaga kreditni to'lash jadvalining fotokopisi ilova qilinishi kerak. Bunday holda, ish haqini hisoblash va to'lash bankka navbatdagi to'lovni amalga oshirish sanasidan oldin amalga oshirilishi kerak.

Va eng muhimi, oxirgi to'lovni to'lashdan ikki hafta o'tgach, kredit tashkilotiga qo'ng'iroq qiling va hisobingizning yopilishi haqida aniqlik kiriting yoki iloji bo'lsa, to'g'ridan-to'g'ri bank bilan bog'laning.

Umuman olganda, oylik kredit to'lovlarini amalga oshirish uchun kerakli shartlarni oldindan aniqlash tavsiya etiladi, bank bilan tushunmovchiliklarga yo'l qo'ymaslik uchun qarzlarni to'lash muddatidan bir necha kun oldin to'lash tavsiya etiladi. Dam olish kunlarini ham hisobga olish kerak. bayramlar. Ko'pgina kreditlar bo'yicha qarzlar yuzaga keladi yangi yil bayramlari. Agar keyingi to'lov sanasi Yangi yil bayramlariga to'g'ri kelsa, u holda to'lovni dekabr oyida amalga oshirish tavsiya etiladi.

Yana bir juda muhim nuqta. Agar sizning to'lovingiz miqdori notekis bo'lsa, masalan, 1599 rubl 99 tiyin, uni yaxlitlash yaxshidir va agar operatsiya uchun komissiya olinadigan bo'lsa, u "yuqoridan" kiritilishi kerak. Agar siz kerakli miqdorni bir tiyinga o'tkazsangiz, lekin komissiya uchun qo'shmasangiz, unda bu holda komissiya miqdori sizning aniq to'lovingizdan avtomatik ravishda yechib olinadi. Bank hisobvarag'i miqdoridan kamroq miqdorni oladi majburiy to'lov va shunga ko'ra, kredit shartnomasi shartlariga ko'ra, bank jarima solishi mumkin. Va oxirgi to'lovni to'lashdan oldin uning aniq miqdorini aniqlab olishingiz kerak. Agar siz kredit olgan bo'lsangiz xorijiy valyuta, va siz rublda to'lashni rejalashtirmoqdasiz, keyin siz to'lovlarni o'tkazadigan bankning konvertatsiya kursini hisobga olishingiz kerak.

Xulosa qilib shuni aytmoqchimanki, agar sizda oylik to'lovlarni to'lash, kredit shartnomasi shartlari bo'yicha savollaringiz bo'lsa, hech qanday holatda o'z qarorini uzoq qutiga qoldirmang, darhol bank vakillari bilan bog'laning. Agar siz joriy oyda to'lovni to'lay olmaydigan vaziyat mavjud bo'lsa (ish joyidagi pasayish, kasallik va h.k.), unda vaziyat haqida bankni oldindan xabardor qilish va bank qo'ng'iroq qilishni kutmaslik yaxshiroqdir. da'volar bilan. Aksariyat hollarda banklar o'z mijozlari bilan uchrashish uchun boradilar va bu muammolar hal qilinadi alohida. Agar siz qarzni to'lagan bo'lsangiz, hisobni yopishingiz kerak. Buning uchun siz bankdan hisob yopilganligi to'g'risida maxsus ma'lumotnoma olishingiz kerak. Qarz oluvchi bir necha tiyinni kam to'lagan holatlar mavjud, bu holda hisob yopilmaydi va ularga jarima undiriladi. Shuningdek, kredit shartnomasini, kreditni to'lashdan keyin barcha cheklar va kvitansiyalarni saqlash kerak, hech bo'lmaganda. uch yil, chunki fuqarolik kodeksi umumiy atama cheklash muddati uch yildir. Bu bitta maksimal muddat Agar ular buzilgan bo'lsa, o'z huquqlaringizni himoya qilishingiz mumkin.

Qanday qilib eng foydali: o'chirish Bank krediti muddatidan oldinmi yoki qo'shimcha to'laysizmi? Agar sizda bo'sh kapital bo'lsa, uni qarzni to'lash uchun ishlatishingiz mumkin. Lekin bunga arziydimi?

Ushbu protseduraning rentabelligini inkor etib bo'lmaydi - qarzingizni qanchalik tez to'lasangiz, yakuniy ortiqcha to'lov shunchalik kam bo'ladi va o'zingizni va oilangizni har yili daromadingizning yarmini bankka berishdan ma'naviy "ozod qilish" imkoniga ega bo'lasiz. oy.

Shuning uchun, agar sizda qo'shimcha daromadingiz bo'lsa, bankda jamg'armalaringiz va boshqalar bo'lsa, unda qarzni to'lash uchun ulardan foydalanish yaxshidir.

To'lov imtiyozlari:

  • keyingi davr uchun foizlarni to'lashingiz shart emas;
  • ortiqcha to'lov kamayadi. Bundan tashqari, agar siz sug'urta qilgan bo'lsangiz, kredit muddatidan oldin to'langan taqdirda, uning bir qismi yozma ariza bilan qaytarilishi mumkin, batafsil ko'rsatmalar bu yerda topasiz;
  • to'lovdan so'ng, siz qarzdan qutulganingiz uchun ma'naviy yengillik olasiz.

Kamchiliklari:

  • bu sizning kredit tarixingizga ta'sir qilishi mumkin,
  • jarimalar. Gap shundaki, ba'zida erta to'lovlar uchun sanktsiyalar miqdori foizlardagi barcha yutuqlardan oshib ketishi mumkin. Shuning uchun siz shartnomangizdagi to'lov shartlari va tartibi to'g'risidagi bandni qayta o'qib chiqishingiz kerak.

Esingizda bo'lsin - qarzingizni muddatidan oldin to'lash uchun siz keyingi to'lov sanasidan kamida bir hafta oldin ushbu savol bilan bank filialingizga murojaat qilishingiz kerak. Aynan kredit mutaxassisi sizga bu qanchalik foydali bo'lishini, qancha depozit qo'yish kerakligini aytadi va yangi to'lov jadvalini chiqaradi.

Ko'pgina o'quvchilarimiz qiziqishmoqda: qaysi usul foydaliroq - to'lov miqdorini yoki kredit muddatini qisqartirish? Biz javob beramiz - rentabellik sizning qanday to'lov sxemasiga (annuitet yoki tabaqalashtirilgan to'lovlar) ega ekanligingizga, shuningdek, sizning daromadingiz va oylik kredit to'lovi qanchalik og'irligiga bog'liq bo'ladi. Biz ushbu vaziyatni batafsil ko'rib chiqamiz.

Jarimalar miqdorini siz to'lamaydigan foizlar bilan solishtirgandan so'ng, qaysi biri siz uchun foydaliroq ekanligini hal qiling. Ushbu maqolada bajarilishi kerak bo'lgan harakatlar bo'yicha mini-ko'rsatma berilgan. Biz ushbu maqolada banklar muddatidan oldin to'lash bo'yicha moratoriy joriy etishi mumkinligi haqida gapiramiz.

Agar siz kreditni to'lash usulini nazarda tutsangiz, keyin ko'p bor turli xil variantlar. Terminallar, bank hisobvaraqlari, to'lov tizimlari, bankomatlar. Kredit dasturingiz qaysi to'lov imkoniyatlarini qo'llab-quvvatlashini bankingiz bilan tekshiring.

E'tibor bering, ba'zi terminallar va to'lov tizimlari to'lov oladi. Klassik misol - Qiwi terminallari orqali qarzni to'lash.

Shunga ko'ra, kreditni bankomatlar yoki kredit olgan bankning kassasi orqali to'lash foydaliroq.

Agar rad etmasdan qanday qilib kredit olishni bilmoqchi bo'lsangiz? Keyin ushbu havolaga o'ting. Agar sizda yomonlik bo'lsa kredit tarixi va banklar sizni rad etishadi, unda siz buni albatta o'qishingiz kerak

Ma'lumki, ko'pincha bankdan kredit olish alohida muammo emas (hech bo'lmaganda birinchi toifali va halol qarz oluvchilar uchun), lekin uni to'lash - kreditga pul olgan har o'ninchi odam qiyinchilik bilan dosh bera oladigan yana bir muammo. Ushbu maqola sizga kreditni to'g'ri to'lashning asosiy usullarini ochib beradi, sizga nozikliklar haqida gapirib beradi muddatidan oldin to'lash kredit berish, shuningdek, qarz oluvchiga qarz berish masalalarini ko'rib chiqish.

Kredit berish bosqichida qarz oluvchi birinchi navbatda oylik to'lov miqdori qancha ekanligini, shuningdek (aniqrog'i, uning miqdori) bilishni xohlaydi. Shu bilan birga, ular kredit bo'yicha to'lovlarni amalga oshirish usullariga (oylik kredit to'lovlari deb ataladigan) e'tibor bermaydilar. To'lov muddati yaqinlashganda, qarz oluvchi tobora ko'proq savollarga duch keladi. Biroq, texnik nuqtai nazardan, kreditni to'lash tartibi etarlicha shaffof va muammosiz amalga oshirilishi mumkin. Qarz oluvchi bankning shaxsiy hisobvarag'ida ma'lum bir sanada yuzaga kelgan qarzni to'lash uchun etarli miqdorda mablag'lar mavjudligi haqida g'amxo'rlik qilishi kerak.

Kreditni to'lash to'lovlarni amalga oshirish chastotasi va vaqtini, ularning miqdorini va ularni amalga oshirish shaklini (naqd yoki naqd pulsiz) nazarda tutadi. Asosan ipoteka kreditiga taalluqli kreditlash uzoq davom etadigan jarayon bo'lib, kredit bo'lib-bo'lib to'lanadi. Bu qismlar annuitet va farqlanadi. Birinchi holda, biz kreditni teng qismlarda to'lash haqida gapiramiz, ikkinchisida - kamaytirish yoki "balansdan" (- annuitet va tabaqalashtirilgan to'lovlar mavzusida batafsilroq maqola).

Mijozlar tomonidan qiziqish uyg'otish va qarz oluvchi va kredit tashkilotiga qulaylik yaratish uchun kreditni to'lash mumkin. turli usullar. Shu bilan birga, qarz oluvchi yodda tutishi kerak kreditni muddatidan oldin to'lash va kreditlash . Ularning yordami bilan siz kreditni to'lash muddatini qisqartirishingiz, shuningdek, undagi to'lovlar miqdorini kamaytirishingiz mumkin.

Kreditni qaytarishning asosiy usullari

Men ushbu savolni faqat uning hajmini oshirish va kreditni qaytarishning asosiy usullarini tushuntirish uchun maqolaga kiritishga qaror qildim. Aslida, bu usullarning ko'plari bor, ularning har biri bizning veb-saytimizdagi maqolada batafsil muhokama qilingan. Ushbu maqola siz uchun juda foydali bo'ladi, chunki u erda siz kreditni to'lashning eng foydali variantini topasiz, bu siz uchun eng to'g'ri bo'lishini anglatadi. Qanchalik foydali - shuncha yaxshi (hech bo'lmaganda ko'p hollarda).

1) Ko'pincha kreditni to'lashda qarz oluvchi kredit beruvchi bankning kassasidan foydalanadi . Har oy siz kredit olgan bank ofisiga kelib, kerakli to'lovlarni to'laysiz. Ushbu variantning afzalliklari orasida shuni ta'kidlash kerakki, pul mablag'larini o'tkazish uchun hech qanday to'lov olinmaydi. Bundan tashqari, kreditni shu tarzda to'lashda, qarz oluvchi yoki kredit tashkilotining vakili texnik xatoga yo'l qo'yish ehtimolini minimallashtirish mumkin. Kamchiliklar qatorida bank ko‘plab tashkilotlar kabi jadval asosida ish olib borayotganini ta’kidlash lozim. Bundan tashqari, qarz oluvchi deyarli har doim navbatda turishi kerak. Garchi so'nggi yillarda banklar bu borada yanada qulay shart-sharoitlarni taklif qilishga harakat qilmoqdalar. Demak, ular mijozlarning xohish-istaklarini qondirish maqsadida ish tartibiga o‘zgartirishlar kiritadilar. Rossiya Sberbanki tegishli bo'lishi mumkin bo'lgan ba'zi banklar bu ishda ishtirok etmoqda avtomatlashtirilgan tizim navbatda turish (sizga bankka kiraverishda maxsus mashina orqali beriladigan kuponlar bo'yicha).

2) Shu bilan birga, kreditni to'lash orqali Rus pochtasi , bu usulning mavjudligi bilan bog'liq. Ammo bu holda, qarz oluvchi xizmat uchun komissiya to'lovlarini to'lash yukini ko'tarishga majbur bo'ladi. O'rtacha, bu taxminan o'tkazma summasining 1-3% miqdorida komissiya oladi . Shu bilan birga, pochta orqali kreditni to'lashda pul mablag'larini o'tkazish uchun pul mablag'lari kredit tashkilotining hisob raqamiga kelib tushish vaqtini to'g'ri aniqlash kerak. To'lovlarni oldindan, to'lov jadvalida ko'rsatilgan sanadan oldin amalga oshirish tavsiya etiladi. Gap shundaki, transfer jarayoni bir necha kun davom etishi mumkin. Ko'pincha, pochta jo'natmalarining etishmasligi ko'pincha sabab bo'ladi, bu esa jarimalar hisoblanishiga va qarz oluvchining yomonlashishiga olib keladi.

3) Kreditni to'lashning uchinchi varianti - foydalanish Rossiya Sberbankining filiallari . Gap mamlakatimiz va MDH mamlakatlaridagi eng yirik bank haqida bormoqda, undan qishloq joylarda ham foydalanish mumkin. Bank tuzilmasi doirasida mijoz boshqa moliya-kredit tashkilotlari hisobvarag‘iga pul mablag‘larini o‘tkazishning bir necha usullaridan foydalanishi mumkin. Shuni esda tutish kerakki, banklararo pul o'tkazmalari uchun ba'zi to'lovlar olinadi va bu jarayonning o'zi biroz vaqt talab etadi. Shu bilan birga, agar siz uni olgan bo'lsangiz, uni sotib olish uchun komissiya olinmaydi.

4) Buning bir qancha boshqa usullari mavjud yilda kreditlarni to'lash naqd pulsiz shakl . Shunday qilib, bu ish haqining ma'lum bir qismini oylik o'tkazish yoki Internet orqali to'lovlarni amalga oshirish bo'lishi mumkin. Albatta, bizning mamlakatimizda onlayn-banking rivojlanmoqda, ammo hozircha bu usul mashhur emas, bu qarz oluvchilar uchun katta xatodir (chunki bu usul barchaning kelajagi bank kreditlari).

Qanday qilib kreditni muddatidan oldin to'lash kerak

Bu savol. oldingi kabi, bizning maqolamizda allaqachon ko'rib chiqilgan. Menimcha, juda foydali maqola har qanday qarz oluvchi uchun, ayniqsa, yuqori foiz stavkalari va uzoq kredit shartlari haqida gap ketganda. Men sizga ushbu maqolaga e'tibor berishingizni maslahat beraman, bu haqiqatan ham pulingizni tejashga yordam beradi.

Zamonaviy davrda ko'p ipoteka dasturlari mijozlarga kreditlarini muddatidan oldin to'lash imkonini beradi. Shu bilan birga, kreditni muddatidan oldin to'lash to'liq yoki qisman amalga oshirilishi mumkin. Ikkinchi holda, summa qaytariladi, bu bir necha oylik to'lovlarga teng. Kredit qisman to'langan taqdirda, qarz oluvchi qolgan kredit muddati davomida to'lashi kerak bo'lgan to'lovlar miqdorini kamaytirish yoki to'g'ridan-to'g'ri kredit muddatini qisqartirish imkoniyatiga ega bo'ladi. Rossiya Sberbank shunga o'xshash dasturni taqdim etadi, bunda u quyidagilarni nazarda tutadi:

  • bo'lsa annuitet to'lovlari kreditning oldindan to'langan qismi mavjud bo'lganda minimal hajmi 15 ming rubl. Qarz oluvchi kreditni muddatidan oldin to'lash uchun kredit muassasasiga kelganida, bank unga yangi to'lov jadvalini tuzadi. Qarz oluvchi uni erta to'lash rejalashtirilganda, keyingi to'lovdan oldin imzolashi kerak;
  • bo'lsa tabaqalashtirilgan to'lovlar Muddatidan oldin to'lanishi rejalashtirilgan kreditning minimal miqdori har qanday bo'lishi mumkin. Shu bilan birga, qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlarni to'lash va qarzni to'lash kuni sodir bo'lgan penyani to'lash kerak. Shuni ta'kidlash kerakki, mijoz har oy kredit bo'yicha to'lashi kerak bo'lgan summadan foiz to'lashi kerak.

Agar oylik to'lovlar miqdori kamaygan bo'lsa yoki kredit muddatidan oldin to'langan bo'lsa, mijoz yangi kredit olish uchun ariza berishi mumkin. Shunisi e'tiborga loyiqki, bu erda olingan kredit uchun ortiqcha to'lov miqdori unchalik katta emas. Shunday qilib, siz pulingizni tejaysiz, bu kredit olishda asosiy vazifadir.

Qarz oluvchiga qarz berishning nozik tomonlari

Qayta moliyalash - bu bir muncha vaqt oldin yuqoriroq kreditda olingan kreditni to'lash uchun shunga o'xshash yoki boshqa kredit muassasasida pasaytirilgan foiz stavkasi taqdim etiladigan kredit berish. stavka foizi. Buning uchun avval olingan kreditni to'lash uchun pulingizni to'g'ri yo'naltirish uchun olishingiz kerak bo'ladi. Kredit tashkilotlari o'rtasidagi raqobatning kuchayishi fonida mijoz kredit to'lovini kamaytirish uchun ushbu vositaga murojaat qilishi mumkin. Qarz berish bo'yicha operatsiyaning moliyaviy tarkibiy qismini tahlil qilish bosqichida yangi kreditni rasmiylashtirish bilan bog'liq qo'shimcha xarajatlarni hisobga olish kerak.

Yuqorida muhokama qilingan kreditni to'lash usullari va turlari ruslar bilan hamkorlik qiladigan qarz oluvchilar orasida eng ommabop ko'rinadi. kredit tashkilotlari. Ular orasida qarzdorga uning afzalliklari va imkoniyatlaridan kelib chiqqan holda maksimal darajada mos keladigan variantni tanlash mumkin. Yakka tartibdagi qarz oluvchilar to'lov bosqichida ko'pincha qiyinchiliklarga duch kelishadi. Biroq, bu erda, ko'proq sabab, ularning o'zini-o'zi tashkil etishning pastligi va intizomning yo'qligidadir. Agar biz to'g'ridan-to'g'ri kredit to'lash tizimlarini baholasak, unda ular jiddiy kamchiliklardan mahrum.

Siz kredit qarzini qisman muddatidan oldin to'lash haqida eshitgan bo'lsangiz kerak, lekin u qanday imtiyozlar va'da qilishini va u nimaga mo'ljallanganligini bilmayapsizmi? Siz foizlarni tejashni va kredit bo'yicha aqldan ozgan ortiqcha to'lovni qaytarmaslikni xohlaysizmi? Ushbu maqolada biz kreditni muddatidan oldin to'lash masalasini va ular qarz oluvchiga beradigan imtiyozlarni batafsil ko'rib chiqamiz.

Qarz oluvchi uchun yaxshimi?

Bankirlar kreditni kechiktirishni yoqtirmaydilar- Buni yangiliklardan bilsangiz kerak. Faqat qarzdor bo'lgan qarz oluvchilarga nisbatan qanday choralar ko'rilayotganini tinglash kerak.

Ammo ko'pchilik uchun bu yoqimsiz kashfiyot bo'ladi kreditni muddatidan oldin yopish - bu qarz beruvchiga qiziqarli bo'lib tuyuladi - ularning ko'pchiligi ayniqsa xush kelibsiz. Va buning aksi ko'rinadi, lekin negadir qarzni tezda yopish masalasida ma'lum konventsiyalar va qiyinchiliklar mavjud.

Keling, nima uchun bu sodir bo'lishini ko'rib chiqaylik.

Kreditlar uchun ikkita standart to'lov sxemasi mavjud: va farqlanadi. Birinchi usulda, to'lovning katta qismi foizlarni to'lashga ketadi va asosiy qarz unchalik katta bo'lmagan miqdorda qaytariladi. Ikkinchi usulda to'lov miqdori foizlarni to'lash va asosiy qarzni qoplash o'rtasida teng taqsimlanadi.

Kerakli miqdordan oshib ketgan mablag'larni qisman depozit qilish bilan, pul qarzning asosiy qismini qoplash uchun ishlatiladi (ssudaning dastlabki miqdori). Keling, qanday ko'rinishini misol qilib ko'rib chiqaylik.

Misol: sizda Sberbankdan besh yil muddatga berilgan 150 ming rubl miqdorida iste'mol krediti mavjud. To'lov sxemasi - annuitet. Mablag'lardan foydalanish darajasi yiliga 23,9% ni tashkil qiladi.

Har oy shartnoma bo'yicha 4315 rubl to'laysiz. Hajmi umumiy qarz 266 ming rublni tashkil etadi, shundan mablag'lardan foydalanish uchun ortiqcha to'lov 116 mingni tashkil etadi.

Siz to'rt oy muntazam ravishda to'ladingiz, keyin kutilmaganda katta bonus oldingiz. Va sizda qo'shimcha 70 ming rubl bor, bu qarzga qo'shilishi mumkin.

Avans to'lash vaqtidagi qarz 240 ming rublni tashkil etdi. 70 ming rublni olgandan so'ng, kreditor joriy qarzni qayta hisoblab chiqadi, chunki bu mablag'lar asosiy qarzni (150 ming) qoplaydi va foizlarni to'lashga bormaydi.

Shunday qilib, qarz miqdori kamayadi va foizlar qayta hisoblab chiqiladi- buning natijasida kredit bo'yicha umumiy ortiqcha to'lov kamayadi. Agar keyingi safar sizda bo'sh naqd pul bo'lsa, uni muddatidan oldin ham ishlatishingiz mumkin - buning natijasida kredit yanada foydali bo'ladi va siz qarz beruvchiga tezroq to'laysiz.

Shuning uchun, bu usuldan foydalanish foydalimi degan savolga javob bir ma'noli - bu foydali. Ayniqsa, iste'mol kreditini emas, balki ipoteka kreditini to'laydiganlar uchun.

Bizning veb-sayt sahifalarida siz u qanday kreditlar taklif qilayotgani va uning takliflari qanchalik foydali ekanligini bilib olasiz.

Qaysi bankni olish yaxshiroq ekanligini bilmoqchimisiz iste'mol krediti? Keling, eng foydali bank takliflari haqida gapiraylik.

Bizning saytimizda siz ham bilib olasiz. Sizni batafsil ko'rsatmalarni o'qishni taklif qilamiz.

Bank krediti eng foydali emas, balki qoniqish uchun pul olishning eng oson yo'lidir iste'molchi ehtiyojlari. Shunga qaramay, undagi to'lovlar qarz oluvchiga katta yuk bo'ladi va ularning har biri bankni imkon qadar tezroq to'lashni va kredit yukidan xalos bo'lishni xohlaydi. Bundan tashqari, kreditdan foydalangan har bir kun uchun siz bankka komissiya to'lashingiz kerak, bu har qanday holatda ham qarz majburiyatlarini muddatidan oldin to'lash qarz oluvchi uchun foydali bo'ladi. Kreditni tezda qanday qaytarish bo'yicha barcha variantlarni ko'rib chiqing.

Qayerdan boshlash kerak

Aslida, kredit shartnomasini imzolashdan oldin o'ylab ko'rishga arziydi. Gap shundaki, bank kreditlarining keng mavjudligi ertami-kechmi bunga olib kelishi mumkin qarz teshigi, chunki ba'zi qarz oluvchilar kelajakda ular muntazam ravishda to'lanishi kerakligi haqida o'ylamasdan ham kredit olish uchun murojaat qilishlari mumkin. Shuning uchun, boshlash kerak bo'lgan birinchi narsa, qarz mablag'lari haqiqatan ham juda zarurmi va ularsiz qilish mumkinmi yoki yo'qligini yaxshilab o'ylab ko'rishdir. Misol uchun, maishiy texnika sotib olayotganda, banklar ostida kredit olishni taklif qilishadi yuqori foiz yiliga 70% gacha, garchi uni sotib olish uchun bir necha oy ichida tejashingiz mumkin. Ammo, afsuski, ko'pchilik birinchi variantni, ya'ni kreditga sotib olishni tanlaydi.

Kredit shartnomasi allaqachon imzolangandan so'ng, qarz oluvchi ushbu kreditni to'lash uchun yuqori mas'uliyatga ega, bankni imkon qadar tezroq to'lash uchun siz kredit shartnomasi shartlarini diqqat bilan o'rganishingiz kerak. Qarz oluvchilar uchun bir nechta maslahatlar:

  1. Hujjatlar orasida sug'urta shartnomasi mavjudligini tekshiring, chunki ba'zida banklar uni qarz oluvchiga yuklaydi va hatto sug'urta kredit narxini sezilarli darajada oshirishi haqida ogohlantirmaydi.
  2. Kechiktirilgan to'lov uchun jarimalarni diqqat bilan o'rganing - bu har oyda to'lovni kechiktirmaslik uchun motivatsiya bo'ladi, chunki bunday vaziyatlarda bank foyda keltiradi.
  3. Kreditlarni muddatidan oldin to'lash bo'yicha cheklovlarga qarang. Bank qarz oluvchining kreditni muddatidan oldin to'lash istagida cheklash huquqiga ega emasligiga qaramay, u to'lanadigan minimal miqdorni, masalan, 15 000 rubldan belgilashi mumkin.
  4. To'lov jadvalini o'rganib chiqib, siz muddat boshida, annuitetni hisoblash tizimiga ko'ra, siz faqat foizlar va asosiy qarzning minimal qismini to'lashingizni tushunasiz. Shuning uchun, agar siz haqiqatan ham kreditni tejashni istasangiz, qarzni muddatidan oldin to'lashingiz kerak bo'ladi.
  5. Agar siz kreditni muddatidan oldin yopsangiz, faqat bitta variantda tezroq to'lashingiz mumkin. Va agar aytsangiz oddiy so'zlar bilan aytganda, keyin ma'lum miqdorni topib, kredit majburiyatlarini muddatidan oldin to'lash sifatida depozitga qo'yishingiz kerak.

Shuni esda tutingki, agar bank sizga xabarsiz sug'urta xizmatlarini yuklagan bo'lsa, siz sug'urta shartnomasi bo'yicha sudga shikoyat qilishga va sug'urta kompaniyasi shartnomasi shartlarida taqiqlanmagan bo'lsa, sug'urta mukofotining bir qismini qaytarishga to'liq huquqingiz bor.


Shunday qilib, agar siz to'lovni muddatidan oldin amalga oshirish uchun mablag' topsangiz, kreditni tezda yopishingiz mumkin, biz buni qanday qilishni quyida ko'rib chiqamiz. Avvalo, siz qaerdan topishingiz mumkinligi haqida o'ylashingiz kerak qo'shimcha mablag'lar qarzni to'lash uchun. Albatta, agar sizning daromadingiz to'lov jadvalida ko'rsatilganidan ko'proq miqdorni depozitga qo'yishga imkon bersa, unda siz ushbu imkoniyatni e'tiborsiz qoldirmasligingiz kerak.

Aks holda, sizda ikkita variant bor: pulni tejash yoki topishni o'rganing qo'shimcha manba daromad. Bundan tashqari, ikkinchi variant samaraliroq, chunki agar siz rasmiy daromadingizdan oyiga kamida bir necha ming rubl ko'proq pul ishlasangiz, kreditni to'lash uchun barcha qo'shimcha daromadlarni bersangiz, kreditorni tezroq to'laysiz. Garchi tejash varianti ham yomon bo'lmasa-da, chunki agar siz o'z xarajatlaringizni sinchkovlik bilan hisoblab chiqsangiz, keraksiz xarajatlar to'plamini albatta ko'rasiz.

O'zingiz uchun moliyaviy yostiq yarating. Bu nima degani? Bu bir yoki ikki oylik kredit to'lovlariga teng bo'lgan miqdor bo'lib, bu daxlsiz bo'lishi kerak, agar ma'lum bir davrda siz hayot sharoitlari tufayli to'lovni amalga oshira olmasangiz, bu puldan foydalanasiz. Shunday qilib, siz o'zingizni jarima va jarimalarni to'lash shaklida qo'shimcha xarajatlardan qutqarasiz.

Banklar qarz oluvchilar uchun bunday hiyla-nayrangni to'lovni bir yoki ikki oyga kechiktirish sifatida ishlatishadi. Ko'rinishidan, bu juda qulay, chunki siz butun oy davomida kreditni to'lay olmaysiz, faqat banklar kamdan-kam hollarda sizdan ushbu davrda foydalanganlik uchun qo'shimcha foizlar olinishi haqida ogohlantiradilar. qarzga olingan pul. Sizning kreditingiz muddati 1 yoki undan ko'proq oyga oshiriladi yoki siz kredit ta'tilida shartnoma bo'yicha foizlarni to'lashingiz shart bo'ladi, ular oylik to'lovning 90% gacha bo'lishi mumkin.

E'tibor bering, kredit ta'til xizmati qarz oluvchi uchun juda zararli, uni ro'yxatdan o'tkazish shartlarini diqqat bilan o'rganib chiqing.

Shunday qilib, agar siz kreditni tezda to'lamoqchi bo'lsangiz, unda yuqoridagi barcha tavsiyalarni birgalikda ishlatishingiz kerak. Ya'ni, pulingizni keraksiz xaridlarga sarflamang, qo'shimcha daromad topishga harakat qiling, muntazam ravishda kredit to'lovlarini amalga oshiring va har doim qiyin hayotiy vaziyatda kreditni to'lashingiz mumkin bo'lgan ma'lum miqdorda zaxiraga ega bo'ling.

Qanday qilib bank kreditini erta to'lash kerak: amaliy maslahat

Shunday qilib, agar ro'yxatdan o'tgandan keyin qisqa vaqt o'tmay bank krediti siz uni shartnomada belgilangan muddatdan oldin to'lashga qaror qildingiz, keyin siz bir nechta harakatlar qilishingiz kerak. Avvalo, siz daromadni oshirish yoki xarajatlarni kamaytirishni afzal ko'rganingizdan qat'i nazar, kreditni to'lash uchun qo'shimcha mablag'larni topishingiz kerak, yoki ehtimol sizning maoshingiz kreditni erta to'lash uchun etarli bo'ladi.

Ko'pgina qarz oluvchilar kreditni to'lash va tejash tezroq ekanligiga ishonishadi o'z mablag'lari agar ular har oyda kredit shartnomasida ko'rsatilganidan ko'proq miqdorda to'lashlari mumkin. Bu keng tarqalgan noto'g'ri tushunchadir, chunki oylik to'lovni debetlash quyidagi tarzda amalga oshiriladi: qarz oluvchi kredit hisobini bank tomonidan ularni debet qilish sanasidan oldin to'ldiradi, bu sana kredit shartnomasida ko'rsatilgan. DA belgilangan vaqt Bank to'lov jadvalida ko'rsatilgan miqdorni aniq hisobdan chiqaradi. Mablag'lar qoldig'i hisobvaraqda keyingi hisob-kitob davrigacha, ya'ni bir oygacha qoladi, agar siz keyingi oyda kredit shartnomasida ko'rsatilganidan ko'proq summani yana omonatga qo'ysangiz, bank yana mijozning qarzi miqdorini yozib qo'yadi. o'tgan davr.

Ya'ni, agar siz oddiygina har oy kreditni ortiqcha to'lasangiz, unda siz shubhasiz bank oldida eng hurmatli qarz oluvchi bo'lasiz, ammo bu bilan siz kreditni muddatidan oldin to'lamaysiz. Shubhasiz, agar siz muntazam ravishda 10% ko'proq hissa qo'shsangiz, unda oxirgi oylar kreditlashda siz umuman kredit to'lamasligingiz mumkin, chunki kredit hisobingizdagi mablag'lar bunga yetarli bo'ladi to'liq to'lash qarz. Ammo bu holatda hech qanday tejash haqida gap yo'q.

Shuni esda tutingki, shartnoma shartlari qat'iy individualdir, shuning uchun tekshiring kredit maslahatchisi majburiyatlarni muddatidan oldin to'lashning barcha xususiyatlari.

Shuning uchun, siz narsalarni biroz boshqacha qilish mantiqiyroq. Avvalo, kredit shartnomasi shartlariga murojaat qiling va qaysi birini aniqlang minimal miqdor muddatidan oldin to'lash uchun bankda mavjud. Agar ushbu shart kredit shartnomasida ko'rsatilmagan bo'lsa, unda bank sizning imkoniyatlaringizni cheklamaydi va siz kredit bo'yicha asosiy qarzni to'lash uchun istalgan miqdorni to'lashingiz mumkin. Axir, asosiy afzallik shundaki, siz foizlarni muddatidan oldin to'lamaysiz, balki to'g'ridan-to'g'ri bank kelajakda to'laydigan kreditning tanasini to'laysiz. kamroq foiz va pulingizni tejang.

Erta sotib olish qoidalari

Har bir qarz oluvchi uchun kreditni to'g'ri to'lash juda muhimdir. Keling, mavzuning boshiga qaytaylik, umuman olganda, asosiy vazifa kreditni muddatidan oldin to'lash uchun ma'lum miqdorni jamg'arish edi. Misol uchun, ikki yoki uch oydan keyin siz 15 000 rubl to'pladingiz. Bundan tashqari, siz bank kreditini qisman muddatidan oldin to'lash tartibini davom ettirishingiz mumkin.

Rossiya qonunchiligining o'ziga xos xususiyatlari shundaki, bank komissiya, jarimalar, muddatidan oldin to'lash uchun foizlar undirmaydi, shuningdek, qarz oluvchilarga asosiy qarzning bir qismini o'zi uchun qulay bo'lgan vaqtda to'lashni taqiqlash huquqiga ega emas. Ammo bu faqat yozma ravishda amalga oshirilishi mumkin. Siz to'g'ridan-to'g'ri kredit olgan bank filialiga murojaat qilishingiz yoki raqamga qo'ng'iroq qilishingiz kerak ishonch telefoni va xodimga kreditni qaytarish niyatingiz haqida oldindan xabar bering. Agar siz bank filialiga borsangiz, albatta, to'lov miqdori va sanasini ko'rsatgan holda yozma ariza yozishingiz kerak bo'ladi.

Bank uchun ariza namunasi

Arizangiz qabul qilingandan so'ng, siz o'z mablag'ingizni kredit hisobingizga qo'yishingiz mumkin. Keyingi to'lov kunida pul hisobdan chiqariladi va asosiy qarzni to'lash uchun ishlatiladi. Aytgancha, muddatidan oldin to'lov miqdoridan tashqari, hisobda keyingi to'lov uchun summa bo'lishi kerak. Misol uchun, agar siz 15 000 rublni muddatidan oldin to'lamoqchi bo'lsangiz va oyiga 3 000 rubl to'lashingiz kerak bo'lsa, kredit hisobiga 18 000 rubl qo'yishingiz kerak.

Muhim! Pul kredit hisobvarag'iga keyingi to'lov sanasidan 5-7 kun oldin oldindan kiritilishi kerak, shunda ular debet kunida kreditorga kelishi kafolatlanadi.

Nihoyat, kelajakda to'laydigan yangi to'lov jadvalini olish uchun siz to'g'ridan-to'g'ri kredit olish uchun ariza bergan bank filialiga qaytishingiz kerak. Bu erda qarz oluvchining ikkita varianti bor: kredit muddatini qisqartirish yoki oylik to'lov miqdorini kamaytirish, ammo biz kreditni qanday tezda to'lash va foizlarni tejash masalasini ko'rib chiqayotganimiz sababli, bu siz hali ham ikkinchi variantni tanlashingiz kerakligini anglatadi. variant, ayniqsa, bu holda, kredit bo'yicha ortiqcha to'lov kamroq foiz to'lovlari tufayli kamroq bo'ladi. Garchi amalda barcha banklar tanlash huquqini bermasa ham, masalan, kredit shartnomasida ko'rsatilgan bo'lishi mumkinki, qisman muddatidan oldin to'langan taqdirda, oylik to'lov, lekin bu ham qarz oluvchi uchun katta afzallikdir, chunki u yana ma'lum miqdorni to'plashi va erta to'lov hisobiga yana bir bor to'lashi mumkin.

E'tibor bering, foydalanuvchi oylik to'lovni muddatidan oldin qayta-qayta amalga oshirish imkoniyatiga ega.


topilmalar

Endi ma'lum bir xulosa chiqarishga arziydi, ya'ni kreditni to'lov jadvalida ko'rsatilganidan tezroq qanday to'lash kerak:

  1. Qarz oluvchining birinchi vazifasi kelajakda kreditni muddatidan oldin to'lashga yo'naltiriladigan o'zi uchun mumkin bo'lgan ma'lum miqdorni yig'ishdir.
  2. Siz kredit shartnomasida ko'rsatilganidan ortiq miqdorni depozitga qo'yishga urinmasligingiz kerak, chunki bu chora kreditni muddatidan oldin to'lashga qaratilgan emas, mablag'lar hisobdan chiqarilmaydi.
  3. Erta to'lash uchun summa yig'ilganda siz bank bilan bog'lanib, ariza yozishingiz kerak.
  4. Belgilangan sanada siz summani kredit hisobiga kiritishingiz kerak.

Bank sizni debet haqida xabardor qilganda, bank filialiga qaytib keling va yangi to'lov jadvalini oling. Aynan shu tarzda bank bilan hamkorlik qilish arziydi. Siz bir vaqtning o'zida bir nechta imtiyozlarga ega bo'lasiz. Birinchidan, siz ortiqcha to'lovni tejashingiz va majburiyatlardan muddatidan oldin ozod bo'lishingiz mumkin. Ikkinchidan, sizning kredit faylingizda kelajakdagi kreditlashga ta'sir qiladigan yozuv qoladi.