VTB 24

Bankda iste'mol kreditini muddatidan oldin to'lash mumkinmi: to'liq va qisman to'lash shartlari. Kreditni muddatidan oldin to'lashim kerakmi?

2011 yilda Rossiyada qabul qilingan qonun bank mijozlarining kreditlarni muddatidan oldin to'lash huquqini ta'minladi. Banklar endi omonatni muddatidan oldin bildirishni talab qilishga haqli emas qarzga pul oldi va qarz oluvchilarni jazolash. Kreditni muddatidan oldin to'lash qachon foydali?

2011 yildan beri mijozlar qonuniy ravishda mavjud kreditlarni muddatidan oldin to'lash huquqiga ega. Ilgari banklar ko'pincha mijozlarga buni amalga oshirishga to'sqinlik qildilar: ular komissiyalar tayinladilar, minimal va maksimal to'lovlarni joriy qildilar, xabar berishni talab qildilar va hatto to'lovchilarni jarimaga tortdilar. 284-FZ-sonli qonun bu masalaga aniqlik kiritdi. Endi har qanday qarz oluvchi hech qanday oqibatlarsiz kreditni muddatidan oldin to'lashi mumkin.

Erta to'lashning xususiyatlari

Muddatidan oldin to'lash mijozga o'z majburiyatlarini bajarishning har qanday bosqichida foydali bo'ladi, chunki bu asosiy qarzning - "qarz organi" deb ataladigan kamayishiga olib keladi. Gap shundaki, kredit bo'yicha foizlar taqdim etadigan maxsus algoritm bo'yicha hisoblanadi umumiy balans qarz. Va u qanchalik kichik bo'lsa, hisoblangan foizlarning qiymati shunchalik past bo'ladi.

Erta to'lash, ayniqsa, annuitet to'lov usuli bilan (teng qismlarda) foydalidir. Masalan, Ivanov bor iste'mol krediti 300 000 rubl miqdorida, yiliga 21% stavkada 5 yil muddatga beriladi. Oyiga 8116 rubl to'laydi. Bir yil o'tgach, u 50 000 rubl bonus oldi va uning hisobidan qarzini to'lashga qaror qildi. Uning qarz qoldig'i (foizlarni hisobga olmaganda) to'lovdan oldin 262 004 rublni, keyin esa 212 004 rublni tashkil etdi va oylik to'lovning umumiy miqdori 6 564 rublgacha kamaydi.

Favqulodda to'lovni qanchalik erta amalga oshirsangiz, qarz oluvchi foizlarni shunchalik ko'p tejashi mumkin, chunki dastlab ular to'lovning katta qismini tashkil qiladi. Ammo kreditlashning oxirgi bosqichlarida muddatidan oldin to'lash mablag'larning bir qismini tejash va nihoyat qarz oluvchini qarz majburiyatlaridan ozod qilishi mumkin.

Agar mijozda jarimalar va jarimalar bo'lsa, ular erta to'lovni amalga oshirishdan oldin alohida to'lanishi kerak.

To'liq va qisman to'lash

Qisman va to'liq to'lovni farqlang. Qisman to'lash bilan, kredit organi tomonidan kamayadi belgilangan miqdor. Bunday holda, ikkita variant mavjud:

Keyingi to'lovda "erta to'lov" olinadi, keyin hisobda keyingi to'lov uchun mablag' bo'lishi kerak + qo'shimcha miqdor;
"Erta muddat" kredit organining hajmini darhol kamaytiradi, keyin to'lovlar miqdori qayta hisoblab chiqiladi va to'lov kunida siz kichikroq miqdorni to'lashingiz kerak bo'ladi.

Shartnomada muddatidan oldin to'langan taqdirda kreditning aniq qanday kamayishi muhokama qilinadi.

To'liq to'langandan so'ng, mijoz "sof" qarzning qoldig'iga va shu oy uchun hisoblangan foizlarga teng miqdorda to'laydi. Misol uchun, kreditning tanasi 240 000 rubl, oylik to'lov miqdori esa 8 000 rubl, shundan 3500 foiz. Bu hisobda 243 500 rubl bo'lishi kerak degan ma'noni anglatadi. Qarz va foizlar qoldig'ini to'lov jadvalida ko'rishingiz va hisob raqamiga qancha pul qo'yish kerakligini oldindan rejalashtirishingiz mumkin.

Agar kredit muddatidan oldin to'liq to'langan bo'lsa, siz bankdan tegishli ma'lumotnomani olishni unutmasligingiz kerak, aks holda bank to'lanmagan 2 tiyin haqida to'satdan "eslab qolsa" va ularga jarima solib qo'yganida noxush hodisalar yuzaga kelishi mumkin.

Qanday qilib erta to'lash kerak

Algoritm muddatidan oldin to'lash- to'liq yoki qisman - kredit shartnomasi shartlariga bog'liq. Ammo odatda bu shunday bo'ladi:

Mijoz bankni kelgusi to'lov haqida xabardor qilishi kerak (odatda kamida 2 hafta muddat belgilanadi, lekin ba'zi banklar istalgan vaqtda va oldindan ogohlantirmasdan qarzni to'lash imkonini beradi);
Keyingi to'lov kuni yoki istalgan o'zboshimchalik kuni (shartnomada belgilanganidek) karta yoki hisob raqamiga kerakli miqdorni kiriting;
Kredit olish uchun ariza topshirish;
Pul mablag'lari hisobdan chiqarilishini kuting va yangi to'lov jadvalini yoki qarzni to'liq to'lash to'g'risidagi guvohnomani oling.

Har bir bank muddatidan oldin to'lash uchun o'z qoidalarini belgilaydi. Ba'zilar uchun kartada yoki hisobda kerakli miqdor bo'lishi kifoya (masalan, bankomat orqali qo'yilgan yoki banklararo o'tkazma yo'li bilan o'tkazilgan), ba'zilari esa naqd pulni kassir orqali kiritishni talab qiladi.

Ko'pchilik progressiv banklar odatda, qarzni onlayn tarzda muddatidan oldin to'lash imkoniyati nazarda tutilgan, masalan, filialga tashrif buyurmasdan va ariza to'ldirmasdan. Buning uchun kelishuvga ega bo'lish kifoya keng qamrovli xizmat va pul mablag'lari yechib olingan karta yoki hisob rekvizitlarini bilish.

Qarzni to'lashning ushbu usulining texnik cheklovlari quyidagilarga olib keladi:

pul mablag'larini har qanday o'zboshimchalik kuni emas, balki faqat to'lov kunida hisobdan chiqarishingiz mumkin;
favqulodda to'lov miqdori keyingi to'lovdan kam bo'lishi mumkin emas (ya'ni, keyingi to'lovdan kamida 2 baravar ko'p miqdorda to'lashingiz kerak).

Biroq, dasturchilar asta-sekin bu cheklovlarni chetlab o'tishmoqda va yaqin kelajakda erta to'lash imkoniyatlari deyarli cheksiz bo'lishi mumkin.

Boshqa banklar - masalan, VTB 24 va boshqalar - bankomat orqali muddatidan oldin to'lash imkoniyatini ta'minlaydi. Ammo bu faqat pul mablag'lari kartadan yechib olingan taqdirdagina ishlaydi. Dastur pulni muddatidan oldin to'lash sifatida hisobdan chiqarish kerakligini "tushunishi" uchun bu to'lovni amalga oshirishda to'g'ridan-to'g'ri ko'rsatilishi kerak.

Biroq, cheklovlar mavjud maksimal miqdor bankomat orqali to'lov, odatda 30-50 ming rubl. Agar siz ko'proq to'lashingiz kerak bo'lsa, siz filialga murojaat qilishingiz kerak.

To'lovni qisqartirish yoki muddatni qisqartirish

Ko'pincha banklar o'z mijozlari uchun muqobil variantlarni qoldirmaydilar va faqat muddatidan oldin to'lash uchun oylik to'lovni kamaytirishni taklif qilishadi, shu bilan birga amal qilish muddatini qisqartirish ham mumkin. kredit shartnomasi.

Bulardan qaysi biri foydaliroq?

Agar biz faqat psixologik jihatdan o'ylaydigan bo'lsak, unda to'lovni qisqartirish juda jozibali ko'rinadi: byudjetga oylik yuk kamayadi va mijozda erta to'lovlar miqdorini oshirishga sarflashi mumkin bo'lgan bo'sh mablag'lar mavjud. Kredit to'lovi xarajatlarning muhim qismi bo'lgan vaziyatda, bu ba'zi mablag'larni bo'shatishning yagona yo'li bo'lib qolmoqda.

Biroq, matematika, foizlarni tejash nuqtai nazaridan, erta to'lovlar miqdorini kamaytirish emas, balki shartnoma muddatini qisqartirish foydaliroq ekanligini aytadi.

Keling, misol bilan tushuntiramiz. Petrov 2016 yil sentyabr oyida kredit oldi, kredit parametrlari quyidagicha:

to'lov miqdori - oyiga 9 175 rubl;
ortiqcha to'lov - 200 204 rubl (qarzning 57,2%).

Aytaylik, bir yil o'tgach, Petrovda 50 000 rubl bo'sh edi, u kreditni muddatidan oldin to'lashga sarflashga qaror qildi. Agar u oylik miqdorni kamaytirishni tanlagan bo'lsa, unda yangi kredit parametrlari quyidagicha bo'ladi:

to'lov miqdori - 7664 rubl (1511 rubl kamroq);
ortiqcha to'lov - 177 901 rubl (qarzning 50,8%).

Agar u kredit muddatini qisqartirishni tanlasa, unda raqamlar boshqacha bo'ladi:

to'lov miqdori - 9 175 rubl (bir xil);
ortiqcha to'lov - 150 326 rubl (qarzning 42,95%).

Shunday qilib, foizlar bo'yicha sezilarli tejash bo'ldi - 27 575 rubl bank mijozining cho'ntagida qoldi. Bundan tashqari, muddatning qisqarishi bilan kredit 2020 yilning noyabrida to'lanadi, to'lov miqdori kamayishi bilan esa kredit majburiyatlarining tugashi faqat 2021 yil sentyabr oyida bo'ladi, ya'ni qarz oluvchi " tejang” deyarli butun yil!

Tabiiyki, banklar kredit shartlarini qisqartirishni yoqtirmaydilar, chunki ular o'z foydalarining katta qismini yo'qotadilar va aksariyat hollarda qarz oluvchilarni bu imkoniyat haqida umuman xabardor qilmaydilar. Aytgancha, tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan (oylik to'lov miqdorini bosqichma-bosqich qisqartirish bilan) muddatni qisqartirish yanada foydali bo'ladi.

Oxirida nimani tanlash kerak - qarz oluvchining ixtiyorida qoladi va hozirgi sharoitga qarab tanlanishi kerak. Ba'zan qarz yukini kamaytirish oddiygina zarur, keyin esa erta to'lashning bu usuliga ustunlik berish kerak.

Uzoq muddatli kreditlashda - masalan, ipoteka bilan, muddatni qisqartirmaslik, balki oylik qarz yukini kamaytirish yaxshidir, degan fikr bor, chunki inflyatsiya vaqt o'tishi bilan to'lovning muhim qismini qadrsizlantiradi va bu majburiyatlarni bajarish osonroq bo'ladi.

Nimaga e'tibor berish kerak

Erta to'ldirishni boshlashdan oldin, siz qoidalarni diqqat bilan o'qib chiqishingiz va tanishishingiz kerak. Shunday qilib, ba'zida banklar quyidagi cheklovlarni qo'yadilar:

muddatidan oldin to'lash kunida;
minimal to'lov miqdori uchun - odatda u standart to'lovga teng;
to'lov usulida va boshqalar.

Agar shartnomada muddatidan oldin to'lash uchun komissiya yoki jarimalar ko'rsatilgan bo'lsa, ular noqonuniy hisoblanadi. Siz ularga sud orqali e'tiroz bildirishingiz mumkin.

Qisman muddatidan oldin to'langan taqdirda, yangi to'lov jadvalini olishni unutmang. U yumaloq muhr bilan tasdiqlanishi va kredit berish uchun mas'ul xodim tomonidan imzolanishi kerak. To'lovlar 1-2 marta qoldirilsa ham, ushbu jadval hali ham tuzilishi kerak. Keyingi to'lov sanasi unda yo'qolmaganligiga ishonch hosil qiling, aks holda siz uni kechiktirishingiz mumkin.

"Erta muddat" uchun ariza berishdan oldin, hisobda etarli miqdor mavjudligiga ishonch hosil qiling. Uni oldindan qo'yish va keyinga qoldirmaslik yaxshiroqdir: hamma narsa bo'lishi mumkin - unutasiz yoki bankomat ishlamaydi.

Agar bank istalgan kunda to'lovni muddatidan oldin to'lashga ruxsat bersa, u sizdan arizalarni qabul qilishi bilanoq kartaga kiritilgan barcha mablag'larni hisobdan chiqarishi mumkin. Va keyin to'lov kunida hisobda 0 rubl bo'ladi va bu kechikish va jarimalar bilan to'la. Shunday qilib, odatdagi muddat tugashidan oldin, hisobingizda etarli pul borligiga ishonch hosil qiling.

Shunday qilib, kreditni muddatidan oldin to'lash haqiqiy yo'l saqlang o'z mablag'lari foizlarni to'lash bo'yicha. “Erta muddatga” huquqi qonunda mustahkamlab qo‘yilgan va bank buning uchun to‘siqlar yarata olmaydi. Kredit shartnomasi muddatini qisqartirish orqali sezilarli darajada tejashga erishish mumkin. Ammo ba'zi hollarda kredit yukini kamaytirish uchun siz oylik to'lov miqdorini kamaytirishdan ham foydalanishingiz mumkin. Erta to'lovni amalga oshirishdan oldin, siz pul mablag'larini yechib bo'lgach, hisobda qarzga xizmat ko'rsatish uchun etarli pul qolishiga ishonch hosil qilishingiz kerak. Agar to'lov yordamida siz kreditni to'liq yopgan bo'lsangiz, bankdan tegishli sertifikat olishni unutmang.

Kredit olish uchun ariza berishda kredit shartnomasida uni to'lash shartlari - to'lovlar shartlari va miqdorlari ko'rsatilgan. Siz kreditni ham qismlarga bo'lib to'lashingiz mumkin - davriy to'lovlar va bir vaqtning o'zida butun miqdorni to'lash orqali (bu variant kamroq tarqalgan). Agar qarz oluvchi o'z qarzini to'lov jadvalida yoki shartnomada ko'rsatilgan muddatlardan oldin to'lash imkoniyatiga ega bo'lsa, u holda u kreditni muddatidan oldin to'lashi mumkin.

Qarz oluvchi bir vaqtning o'zida qarzning butun miqdorini to'lashga tayyormi yoki uning keyingi davriy to'lovdan oshib ketishi uchun puli bormi, muhim emas. Birinchi holda, biz kreditni to'liq muddatidan oldin to'lashga e'tibor qaratamiz, ikkinchidan, faqat qisman.

Qaysi kreditni muddatidan oldin to'lash mumkin?

Fuqarolik qonunchiligi har qanday turdagi kreditlarni muddatidan oldin to'lashga imkon beradi:

foizsiz;
foizli, lekin qarz oluvchi-fuqaro tomonidan shaxsiy ehtiyojlari uchun berilgan kredit;
biznes krediti.

Ammo bu holatlarning har biri kreditni muddatidan oldin to'lashning o'ziga xos xususiyatlariga ega bo'ladi.

Kreditni muddatidan oldin to'lash uchun jarimalar va cheklovlar

Qonun hech qanday komissiya va jarimalarsiz kreditni muddatidan oldin qaytarish imkonini beradi. Bunday shartlar shartnomada ko'rsatilgan bo'lsa ham, ular haqiqiy emas deb topilishi mumkin.

Foizsiz kreditni muddatidan oldin to'lash bo'yicha cheklovlar yo'q. Sizda mavjud bo'lgan miqdorni o'zingiz uchun qulay bo'lgan istalgan vaqtda kiritasiz.

Agar siz shaxsiy, oilaviy ehtiyojlar uchun kredit olgan bo'lsangiz, unda ba'zi vaqt cheklovlari bo'ladi. "Qo'shimcha" pul mablag'larini kiritishdan oldin siz bankni 30 kun oldin yozma ravishda xabardor qilishingiz kerak. Qarz shartnomasida kreditni muddatidan oldin to'lash to'g'risida xabar berish uchun boshqa, qisqaroq muddat ham belgilanishi mumkin.

Kredit tadbirkorlik maqsadlarida berilgan taqdirda, kreditni muddatidan oldin to'lash faqat bankning roziligi bilan mumkin.

Kreditni muddatidan oldin to'lash uchun qanday choralar ko'rish kerak?

Kredit shartnomangizni muddatidan oldin to'lash shartlarini ko'rib chiqing. Agar kreditni muddatidan oldin to'lash to'g'risida bankni xabardor qilish uchun qisqaroq muddat bo'lmasa, 30 kun ichida qonun normasiga amal qilish kerak.
Kreditni muddatidan oldin to'lash to'g'risida yozma ravishda bankka bildirishnoma tayyorlang. Belgilang ushbu hujjat quyidagi ma'lumotlar: kredit shartnomasining raqami, qarz oluvchining nomi, kreditning to'liq yoki qisman muddatidan oldin to'lanishi kutilayotgani, summasi va to'lash muddati.
Kreditni muddatidan oldin to'lash to'g'risida bankka xabarnomani shaxsan qabul qilish va uni mas'ul xodimga imzo bilan topshirish tavsiya etiladi. Agar buning iloji bo'lmasa, bankka bildirishnoma bilan ro'yxatdan o'tgan pochta orqali xabarnoma yuboring.
Belgilangan sanada kiriting pul mablag'lari kreditni to'lashda.
Agar siz kreditni to'liq muddatidan oldin to'lasangiz, u holda bankdan kreditni to'liq to'laganligi va qarzingiz yo'qligi to'g'risidagi guvohnomani so'rang.

Qarz oluvchi uchun kreditni muddatidan oldin to'lashda imtiyozlar

Kreditni muddatidan oldin to'lash bilan qarz oluvchi uchun quyidagi ijobiy tomonlarni ajratib ko'rsatish mumkin:

foizlar bo'yicha xarajatlarni kamaytirish - bank faqat kreditni to'lash sanasidan oldin hisoblangan foizlarni talab qilishi mumkin;
kredit bo'yicha to'lovlar muddatini qisqartirish yoki davriy to'lovlar miqdorini kamaytirish (qarzni qisman muddatidan oldin to'lashda);
yaxshi kredit tarixi va olish qobiliyatini shakllantirish yangi kredit.

Kredit sizga kerakli narsani sotib olishga va shoshilinch shaxsiy ehtiyojlaringizni to'lashga imkon berdi, lekin hozir u og'ir yuk kabi osilib turibdimi? Ayniqsa, bank oldidagi qarzi o‘zini erkin his qilishiga to‘sqinlik qilayotganlar uchun psixologik jihatdan qiyin. Kredit hissiy holatga salbiy ta'sir ko'rsatishi, uzoq muddatli stress yoki hatto depressiyaga olib kelishi mumkin.

Agar siz imkon qadar tezroq qarzdan qutulishni va kreditlarni to'lashni istasangiz, byudjetingizni diqqat bilan rejalashtiring, pulni tejashni o'rganing va barcha mavjud mablag'larni faqat kreditni to'lash uchun ishlating. Agar siz joriy qarz majburiyatlarini to'lash uchun puldan foydalanish qanchalik foydali ekanligini tasavvur qilsangiz va o'z mablag'ingiz bilan sovg'alarni sotib olganingizdan so'ng, keraksiz kundalik xarajatlardan voz kechish juda oson.

Keraksiz xarajatlardan qanday voz kechishni o'rganish uchun siz ushbu 100-200 rubl yoki bir necha ming rublni bankdan qarzga olganingizni tasavvur qiling, masalan, divan sotib oling va ulardan foydalanish uchun mavjud kredit uchun bir xil foizni to'lashingiz kerak. Bunday hisob-kitob sizni juda yuqori (ko'pincha narxdan 2-3 baravar yuqori) ortiqcha to'lovni talab qiladigan keraksiz mayda narsalarni sotib olishdan xalos qiladi.

Kreditni to'lashni qanday tezlashtirish kerak?

Kreditni shartnomada ko'rsatilgan muddatdan oldin to'lash uchun quyidagi maslahatlarni tinglang.

To'lovlarni to'lash jadvalida ko'rsatilgan muddatdan oldin amalga oshirish - qarz mablag'lari qanchalik kam ishlatilsa, foizlar shunchalik kam bo'ladi. Natijada, umumiy ortiqcha to'lov kamroq bo'ladi, bu sizga oxirgi to'lovdan xalos bo'lish va hatto kredit bilan oldinroq olish imkonini beradi;
Jadvalda ko'rsatilganidan kattaroq hajmdagi to'lovlarni amalga oshirish - siz to'lagan summalar qanchalik ko'p bo'lsa, asosiy qarzning ko'p qismi to'lanadi, bu sizni asosiy qarz bo'yicha qo'shimcha foizlarni to'lashdan xalos qiladi.

Hatto qo'shimcha 10 ming rubl ortiqcha hissa qo'shgan majburiy to'lov, yiliga taxminan 1-2 ming rublni tejashga yordam beradi va 5-10 yil davomida qo'shimcha to'lovga o'xshash miqdor. Shunday qilib, oshxonada yig'ish uchun chiqadi. To'lovni atigi 1 kundan oldin amalga oshirish kredit summasining 0,05-0,1 foizini tejash imkonini beradi.

Qanday qilib bir nechta kreditlarni tezda to'lash kerak?

Agar qo'lda bir nechta kreditlar mavjud bo'lsa va siz tezda qarzni to'lashingiz kerak bo'lsa, siz quyidagi usullardan birini qo'llashingiz mumkin:

Avval eng kichik kreditni to'lang ular uchun mos o'z harakatlarining natijasini yaqinlashtirmoqchi bo'lganlar, masalan, uchta kredit o'rniga, eng kichik kredit qoldig'ini to'lagandan so'ng, faqat ikkitasi qoladi, keyin bitta;
Kreditni eng yuqori oylik to'lovlar bilan to'lash - bu yondashuv byudjetdan sezilarli yukni engillashtiradi, ammo siz darhol natijani sezmaysiz, chunki odatda berilgan kredit bo'yicha katta oylik to'lovlar. Uzoq muddat;
Eng qimmat kreditni eng yuqori foiz stavkasi bilan to'lash. Eng yaxshi yechim - birinchi navbatda boshqalarga qaraganda qimmatroq bo'lgan kreditni to'lash va undan uzoq vaqt foydalanish unchalik foydali emas.

Siz bir nechta kreditorlar bilan hisob-kitoblarni tezlashtirishning boshqa usuliga murojaat qilishingiz mumkin - qarzni qayta moliyalashtirish yoki konsolidatsiya. 2-3 ta kredit o'rniga turli banklar eng yaxshi sharoit va eng past foiz stavkasini taklif qiladigan bankka murojaat qiling. Bu sizning oylik to'lovingizni kamaytiradi. Bunday kredit uchun uyingizdan chiqmasdan ham bankning veb-saytida murojaat qilishingiz mumkin.

Qanday qilib bank kreditni tezda qaytarishingizga xalaqit berishi mumkin?

Qarz oluvchilar uchun qarzlarni muddatidan oldin to'lash va to'lash kreditor bank uchun foydasizdir kamroq foiz ulardan foydalanish uchun. Kreditni muddatidan oldin to'lashning oldini olish uchun banklar quyidagi choralarni ko'rishlari mumkin:

Erta to'lash bo'yicha moratoriydan foydalanish kreditni foydalanishning dastlabki bir necha oylarida to'liq to'lashni taqiqlash yoki muddatidan oldin to'lashni butunlay taqiqlashdir, ammo bu Rossiyaning amaldagi qonunchiligi bilan taqiqlangan.
Majburiyatlarni muddatidan oldin qisman yoki to'liq to'lash uchun komissiya va yig'imlar ko'rinishidagi jarimalar ham sudda e'tiroz bildirish oson bo'lgan taqiqlangan usuldir.
Cheklangan miqdor minimal to'lov, qarzni to'lashga hissa qo'shdi, uni bir darajaga o'rnatdi, masalan, bir necha o'n minglab rubl, bu biroz ko'paytirmoqchi bo'lgan qarz oluvchiga qiyinchilik tug'diradi. oylik to'lov foizlarni tejash uchun.
Kredit hisobidan kreditni to'lash uchun pulni faqat to'lov jadvalida ko'rsatilgan miqdorda va faqat sanada hisobdan chiqaring. Mijoz to‘lovni erta amalga oshirishga qanchalik urinmasin, bank ma’lum muddatdan oldin uni qabul qilmaydi.

Agar siz ilgari tejamkorlik rejimini qo'llagan bo'lsangiz, yuqoridagi usullardan birini qo'llagan bo'lsangiz, kreditni tezda to'lash va, masalan, Yangi yilni qarzsiz kiritish butunlay mumkin.

Aholining qarz yuki muttasil ortib bormoqda. Garchi, albatta, banklar endi o'ylamasdan kredit berishni to'xtatdilar.
Milliy byuro ma'lumotlariga ko'ra kredit tarixlari(NBKI) juda ko'p qarz oluvchilar bir nechta faol kreditlarga ega:

2 ta kredit - 250 mingdan ortiq kishi,
3 ta kredit - 100 mingdan ortiq kishi,
4 ta kredit - taxminan 45 ming kishi,
5 ta kredit - deyarli 20 ming kishi.

Mamlakatda o'rtacha hisobda 5 yoki undan ortiq faol kreditga ega bo'lgan qarz oluvchilar soni (Svyaznoy bank ma'lumotlariga ko'ra) o'sdi. o'tgan yili 6 dan 19% gacha. Va har bir arizachining o'rtacha 3 tadan to'lanmagan kreditlari bor edi. Va bunday qarz oluvchilarning umumiy qarzi (barcha kreditorlarga) 500 ming rublga etdi. Ko'pgina hollarda, bu qarz oluvchining yillik daromadidan sezilarli darajada oshdi.

Shu bilan birga, Rossiya bankining "Birlashgan kredit byurosi" ma'lumotlariga ko'ra (50% Sberbankga tegishli), kechiktirilgan xizmat ko'rsatilayotgan kreditlar ulushi bir vaqtning o'zida o'sib bormoqda. 2014 yilning mart oyida ularning faol kredit bazasi bo'yicha muddati o'tgan qarzlarning o'sishi 14 foizni tashkil etdi. Eng ko'p to'lanmagan qarzlar kredit kartalari va eng kamida ipoteka uchun.

Bir nechta kreditga ega bo'lgan qarz oluvchilarga qanday maslahat bera olasiz? Cheklangan daromadlarini taqsimlashga va qarzlarini to'g'ri boshqarishga yordam beradigan usullar bormi? Qabul qilingan kreditlarni qanday boshqarish kerak turli sanalar va ostida turli stavkalar, va qiyin moliyaviy vaziyatdan chiqib ketish?

Ko'p tomonlama kreditni qaytarish strategiyalari qanday?

Qarz oluvchining fikriga keladigan birinchi narsa, hatto bo'lmasa ham moliyaviy ta'lim Bu qarzni qayta moliyalashtirish. Bular. eskilarini to'lash uchun yangi kredit oling. Shuningdek, qayta moliyalashtirish maqsadlaridan biri bir nechta kreditlarni birlashtirilgan birlashtirish bo'lishi mumkin.
Agar yangi kredit bo'yicha oylik to'lov eski kreditlar bo'yicha umumiy oylik to'lovdan past bo'lsa, ushbu strategiya mantiqiy bo'ladi. Bunga oldingi kreditlarni yangilari bilan almashtirish orqali erishish mumkin past ko'rsatkich va/yoki uzoqroq muddatga. Boshqa hollarda, bu texnikani qo'llamaslik kerak, chunki. u faqat qarz oluvchining ahvolini yomonlashtirishi mumkin. Kreditlar nisbatan bir xil turdagi bo'lishi kerak: masalan, bir nechta iste'mol kreditlari va kredit kartalari. eng ko'p sifatida muvaffaqiyatli misol Bunday strategiyani, masalan, mikromoliya tashkilotlarida yillik 500% stavkada olingan barcha qisqa va qimmat kreditlarni bankdan uzoq muddatga 30 samarali stavkada olingan iste'mol krediti hisobiga qaytarishni ko'rib chiqish mumkin. - yillik 50%.

Biroq, G'arb amaliyotida Rossiya Federatsiyasida unchalik ma'lum bo'lmagan yana ikkita keng tarqalgan strategiya mavjud, ammo ular odatda an'anaviy qayta moliyalashdan ko'ra samaraliroq ishlaydi:

1. Eng yuqori samarali stavkaga ega kreditlar uchun birinchi navbatda to'lash;
2. Qarz miqdori eng kam bo'lgan kreditlarni birinchi bo'lib to'lash (Qor to'pi usuli - "qor to'pi");

Birinchi strategiya qarzlar bilan tezda kurashishga yordam beradi, deb ishoniladi. Ammo bu uslub, birinchi navbatda, o'zlarini qat'iy rioya qilishga majburlash uchun kuchga ega bo'lganlar uchun javob beradi moliyaviy intizom. Bu holda har qanday qarz oluvchi qilish kerak bo'lgan birinchi narsa, kreditlarning har biri uchun real stavka (samarali stavka, ya'ni "to'liq xarajat") qanday ekanligini tushunishdir. Va boshqa kreditlar bo'yicha minimal to'lovlarni to'lashni davom ettirib, birinchi navbatda eng qimmat narsadan xalos bo'lishga harakat qiling, maksimal miqdorni yuboring. bepul mablag'lar uni qaytarish uchun (shu jumladan muddatidan oldin to'lash).
Qarzlariga to'liq aralashib qolgan va qarzlarni o'z vaqtida to'lash uchun endi kuch yoki motivatsiyaga ega bo'lmaganlar uchun ikkinchi strategiya tavsiya etiladi - "qor to'pi". Ko'pincha bu usul deb atalmish uchun qo'llaniladi. "aylanuvchi" (aylanuvchi) kreditlar, masalan, kredit kartalari. Ushbu strategiyaning maqsadi qarz oluvchini o'z qarzlarini to'g'ri va o'z vaqtida to'lashga bosqichma-bosqich o'rgatishdir. Biroq, u faqat qarz oluvchining daromadi kamida minimal to'lovlarni to'lash uchun etarli bo'lgan hollarda ishlaydi.

Qor to'pi usuli

Shaxsiy moliya faqat 20% bilim va 80% xatti-harakatlar degan fikr bor. Boshqacha aytganda, psixologiya. Shunday qilib, qarzlari miqdorini kamaytirmoqchi bo'lganlar biroz motivatsiyaga muhtoj. Bunday odamlar o'zlarining qarzlari bilan "hozirda" biror narsa qilishlari mumkinligini his qilishlari kerak, chunki ular katta qarzlarni to'plashganda, ular shunday deb ataladigan narsaga ega. "qarzdan voz kechish".
Usulning g'oyasi shundaki, barcha kreditlar bo'yicha odatiy minimal to'lovlarni to'lashdan tashqari, topish qo'shimcha mablag'lar va ularni qarzning tanasini to'lash uchun yuboring, uning qoldig'i eng kichikdir. Bir marta eng kichik kredit qaytarilgan, qolgan kreditlardan keyingi eng kichigi tanlanadi va hokazo.
Usul samarali bo'lishi uchun nima qilish kerak:

barcha kreditlaringiz bo'yicha qarz qoldiqlari miqdorini ustunga yozing va ularni o'sish tartibida joylashtiring;
agar ba'zi qarzlarning summalari hajmi bo'yicha mutanosib bo'lsa, u holda eng yuqori samarali stavkaga ega bo'lgan kredit birinchi navbatda to'lanadi;
ipoteka qarzlari (miqdoridan qat'iy nazar) oxirgi marta to'lanadi;
har bir kredit uchun oylik minimal to'lov to'lanadi, lekin siz byudjetingizda qo'shimcha miqdorni topishingiz kerak, bu kreditlarning eng kichigining "tanasi" ning kamida bir qismini to'lashga yo'naltirilgan;
ssuda to'langanligi sababli undagi foizlar miqdori kamayadi va bu pul ham to'lash uchun ishlatiladi.
yangi qarzlarni to'lash mumkin emas.

Strategiyaning afzalligi shundaki, qarz oluvchi boshida topib olgan va qarzlarni to'lashga sarflagan qo'shimcha mablag' vaqt o'tishi bilan "qor to'pi" kabi o'z-o'zidan o'sib boradi. Axir, asta-sekin, kreditlar to'langani sayin, ular bo'yicha foizlar kamroq bo'ladi. Bu oylik to'lovlarni kamaytirishni anglatadi. Bu shuni anglatadiki, kattaroq qarzlar bilan kreditlarni to'lashga o'tish vaqti kelganda, qarz oluvchi ularni to'lash uchun foydalanishi mumkin bo'lgan miqdor oshadi.

Misol (raqamlar shartli):

Qarz 20.000 - kredit karta 1 - min. to'lov oyiga 2000
Qarz 50.000 - kredit karta 2 - min. to'lov oyiga 5000
Qarz 50.000 – cons.cr – min. to'lov oyiga 2000
Qarz 250.000 - mashina. cr. - umumiy to'lov 15.000 / oy

Jami qarzlar 375.000, umumiy toʻlovi 24.000/oy.
Chunki odatda to'lovlarda eng katta miqdori foiz va komissiya to'lovlari, keyin umumiy qiymat qarz juda sekin kamayadi.
Qarz oluvchi oyiga qo'shimcha 10 000 to'lash imkoniyatini topdi.
Birinchi ikki oyda biz eng kichik qarzni to'lash uchun 10 000 yuboramiz (kredit kartasi1). Shundan so'ng, ilgari kredit kartasiga xizmat ko'rsatish uchun sarflangan 2000 tasi chiqariladi1. Va endi to'lovga yuborish mumkin

Miqdori = 10.000 + 2000 = 12.000

Kelgusi uch oy ichida, qarz oluvchi shunday qilib, kredit karta № 2 (aniqrog'i, hatto bir oz oldinroq, minimal to'lov miqdori hali o'z ichiga oladi, chunki) navbatdagi qarz bilan shug'ullanadi. kichik miqdor asosiy qarzni to'lash uchun ishlatiladi). Yana 5000 tasi chiqariladi va uni to'lash uchun yuborish allaqachon mumkin bo'ladi

Bugungi kunda har uchinchi rossiyalik qarzni qanday tezda to'lash haqida o'ylaydi. Bozordagi vaziyat shunday bo'lgan va shunday bo'lganki, xohlagan narsani naqd pulga sotib olish har doim ham mumkin emas. Shu sababli, kreditlar ko'pincha mijozlar uchun "qullik" shartlarida berilgan, berilyapti va beriladi. Albatta, kreditni tezda to'lash bo'yicha fikrlar mavjud, ammo ... Biz buni qilish har doim ham iqtisodiy ma'noga ega emasligiga ishonamiz.

Kreditni muddatidan oldin to'lashga urinmaslikning yagona sababi.

Albatta, bu past. stavka foizi. Ko'pincha banklar har xil turdagi aktsiyalarni tashkil qiladi. Ular buni brend xabardorligini saqlab qolish, shuningdek, kelajak uchun mijozlar trafigini oshirish uchun qiladilar. Bu aksiyalar foiz stavkalariga asoslanadi. To'g'rirog'i, uni pasaytirish. Shunday qilib, agar siz ushbu aksiyaga kirishib, 12-13% foizli iste'mol kreditini olish baxtiga muyassar bo'lgan bo'lsangiz, bunday kreditni muddatidan oldin to'lashdan foyda yo'q. Sababi oddiy - doimiy amortizatsiya pul massasi davlatda. Ya'ni, agar siz qat'iy ravishda jadvalga muvofiq o'chirsangiz, inflyatsiya tufayli deyarli hech narsa yo'qotmaysiz. Yiliga 12% dan ortiq. Jadvalga ko'ra to'lash va, masalan, jamg'arma qilish oqilona. Shunday qilib, siz uzoq vaqtdan beri orzu qilgan narsangizga erishishingiz mumkin. Dam olish, yozgi uy, mashina va boshqalar. Bunday omadlilar ko'p emas, ko'pchilik qarz oluvchilar hali ham kreditni qanday tezroq to'lash haqida o'ylashadi. Ushbu maqolani yozishdan oldin biz turli saytlardan ko'plab ma'lumot materiallarini ko'rib chiqdik. Afsuski, tavsiyalar bir xil turdagi. Qarz oluvchilarni tejashni o'rganish tavsiya etiladi. Qarzni 10 foizga yaqin qoidalarga muvofiq to'lang. Ba'zilar, ayniqsa zukko mualliflar, bema'nilik nuqtasiga etib boradilar, umuman dietaga o'tishni taklif qilishadi,

kredit to'lanmaguncha.

Ishonch bilan aytishimiz mumkinki, bir nechta yo'llar bor, lekin ular bor va biz ushbu maqolada ular haqida gapiramiz.

Qanday qilib kreditni tezroq to'lash kerak.

Birinchi usul:

Kreditni iloji boricha to'lang. Agar siz kreditni jadvaldagidan kattaroq miqdorda to'lashni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, bu haqda bank xodimiga xabar berishni unutmang. Buning sababi to'langan pulning to'liq to'lanishi uchun imzolanishi kerak bo'lgan arizadir. Aks holda, faqat oylik to'lov yechib olinadi, qolgan summa hisobda qoladi. Ushbu usulda bitta narsa bor muhim nuance. Kredit bo'yicha qisman muddatidan oldin to'lashda, summani emas, balki muddatni qisqartirishni unutmang. Buning sababi shundaki, ko'proq pul to'lash psixologik jihatdan juda qiyin. Ayniqsa, kamroq to'lash imkoniyati mavjudligini tushunish bo'lsa.
To'lov miqdorini emas, muddatini qisqartiring!

Ikkinchi usul:

Kredit. yo'nalishi bo'yicha vaziyat yaxshilanishiga qaramay moliyaviy savodxonlik Rossiyada ko'plab iste'molchilar yillik 30% va undan yuqori kreditga ega. Eng yaxshi yo'l kreditni tezroq to'lash, shuningdek, moliyaviy yukni kamaytirish kreditni boshqa bankda qayta ro'yxatdan o'tkazishdir. Qayta moliyalashtirish sizni yopish imkonini beradi operatsion kredit ko'proq ma'lumot olish uchun ro'yxatdan o'tish orqali qulay sharoitlar. Bundan tashqari, bugungi kunda banklar juda qiziqarli tariflarni taklif qilishadi. Yillik 15-16% bilan kreditni qayta rasmiylashtirishingiz mumkin. Shunday qilib, to'lovni deyarli yarmiga qisqartirish va kredit bo'yicha ortiqcha to'lovni sezilarli darajada kamaytirish.

Uchinchi usul:

Usul emas, qandaydir qoida desak to'g'riroq bo'lardi. Va unga qat'iy rioya qilish kerak!
Hech qachon kechikmang. Agar to'lov muddati ancha kech bo'lsa ish haqi– RFPni olgandan so‘ng darhol to‘lash. Shunday qilib, biz muddati o'tgan qarzlar paydo bo'lishidan qochamiz. Kechiktirilgan taqdirda, ko'pchilik banklar juda jiddiy jazolarga ega. Kechiktirilgan har bir kun uchun qarz oluvchilar oylik to'lovning 2% dan 500 rublgacha to'laydilar. belgilangan miqdor. Tuzatish ko'proq bo'lishi mumkin. Hammasi qarz beruvchining bankiga bog'liq.
Agar ushbu uchta oddiy komponent kuzatilsa, kreditni qanday tezda to'lash haqidagi orzular haqiqatga yaqinroq bo'ladi.

Maqolaning oxirida shuni qo'shimcha qilmoqchimanki, kreditor banklar ko'pincha muddatidan oldin to'lashni taqiqlash choralarini ko'radilar. Banklar uchun muddatidan oldin to'lash juda foydali emas, ular kreditning tanasiga hisoblangan foizlarni yo'qotadilar. Ular quyidagi yo'llar bilan harakat qilishlari mumkin:
Qisman muddatidan oldin to'lash uchun moratoriyni belgilash, masalan, kredit olingan kundan boshlab bir yil muddatga. Bu shuni anglatadiki, agar qarz oluvchi muddatidan oldin to'lashni xohlasa ham, moratoriy buni amalga oshirishga imkon bermaydi. Hech bo'lmaganda, oylik to'lovdan oshib ketgan mablag' shunchaki hisobda osilib qoladi. Qarz oluvchiga maksimal darajada jarimalar qo'llaniladi.

Muhim! To'lovni muddatidan oldin qisman yoki to'liq qaytarishga moratoriy qonuniy emas. Qonunchilik darajasida moratoriy o'rnatish taqiqlanadi. Bu sudda osonlikcha e'tiroz bildirilishi mumkin. Va har doim qarz oluvchining foydasiga.

Oylik to'lovni faqat shartnomada ko'rsatilgan sanada hisobdan chiqarish. Mijoz to'lovni muddatidan oldin amalga oshirishga qanchalik urinmasin, bank uni faqat oylik kredit to'lash sanasida hisobdan chiqaradi. Va foizlar har kuni hisoblanganligi sababli, asosiy qarzni muddatidan oldin to'lash orqali uni to'lashni tejash ishlamaydi.