Kreditni to'lashning annuitet sxemasini tanlash imkoniyati farqlanadi. Qaysi biri foydaliroq - klassik yoki annuitet kreditini to'lash sxemasi? Klassik to'lov sxemasi bo'lganlar uchun javob beradi

Kreditni qaytarishning ikkita sxemasi mavjud - tabaqalashtirilgan va annuitet oylik to'lovlar. Ular to'lovlar miqdorida farqlanadi. Differentsial to'lovlar bilan siz har oyda turli miqdorlarni to'laysiz, boshida bu summalar kattaroq bo'ladi, to'lov muddati oxirida ular kamroq bo'ladi. Annuitet to'lovlari har doim bir xil miqdorda to'lanadi.

To'lovni hisoblash oddiy - umumiy kredit summasi oylar soniga - kredit muddatiga bo'linadi va ushbu to'lovlarga kredit summasini to'lashda qo'shiladi. oylik foiz qolganlari uchun. Qarzni qanchalik uzoq to'lasangiz, qarzingizning qoldig'i shunchalik kam bo'ladi, undan kamroq foizlar undiriladi.

Oylik annuitet to'lovini hisoblash formulasi yanada murakkabroq. Ushbu sxema bo'yicha qarzning qoldig'iga foizlar ham undiriladi, lekin asosiy qarz teng qismlarda to'lanmaydi. Ma'lum bo'lishicha, kredit muddatining boshida oylik to'lov miqdori asosan foizlar, kamroq darajada asosiy qarz bo'yicha to'lovlardir. Ularning orasidagi nisbat har oy asosiy qarz miqdorini oshirish yo'nalishi bo'yicha o'zgarib turadi, ammo to'lanadigan umumiy oylik summa o'zgarishsiz qoladi.

Annuitet to'lovlarining ijobiy va salbiy tomonlari

Ushbu sxemaga ko'ra, qarz oluvchi bankka foizlarni oldindan to'laydi, ya'ni. bank birinchi navbatda oylik to'lovlar miqdoridan o'z daromadini olib qo'yadi, keyin esa bu miqdor allaqachon asosiy qarzni to'lashga yo'naltirilgan. Annuitet kreditini to'lash sxemasi bank uchun foydaliroq, Qanday . Agar siz kreditni muddatidan oldin to'lamoqchi bo'lsangiz, bu usul siz uchun ayniqsa foydasizdir, bu holda haqiqiy foiz sizning hujjatingizda ko'rsatilganidan ancha yuqori bo'ladi. kredit shartnomasi. Bundan tashqari, ba'zi banklar qisman to'langan taqdirda oylik to'lovni qayta hisoblashni rad etishlari mumkin muddatidan oldin to'lash.

Qarz oluvchi uchun annuitet ssudasini qaytarish sxemasining afzalliklari hisob-kitobning qulayligini o'z ichiga oladi - siz har oy unga qancha pul sarflashingizni aniq bilasiz va to'lov jarayonini nazorat qilish siz uchun ancha oson. Differensial kreditning birinchi to'lovlari sezilarli bo'lishi mumkinligi sababli, barcha qarz oluvchilar ularni oylik daromadlaridan ajrata olmaydi. Ammo inflyatsiya jarayonlari ham ob'ektiv haqiqatdir, shuning uchun annuitet to'lovlari uzoq muddatli kreditlash uchun ko'proq foydali bo'ladi, masalan, 10 yil yoki undan ko'proq muddatga ipoteka olsangiz.

Har ikkinchi oila turli maqsadlar uchun bankdan kredit oladi. DA zamonaviy dunyo bu oddiy amaliyot.

Kreditni qaytarishning ikki xil sxemasi mavjudligini kam odam biladi. Agar shunday qilsalar, qaysi biriga ustunlik berishni hal qila olmaydilar. Shunday qilib, keling, buni birgalikda aniqlaymiz.

Differentsiallashtirilgan sxema oylik mukofotni bosqichma-bosqich kamaytirishni nazarda tutadi. Eng boshidanoq siz katta badallarni to'laysiz, lekin har bir keyingi to'lov bilan miqdor kamayadi. Ushbu variant ko'pincha uzoq muddatli kreditlashda tanlanadi. Masalan, uy-joy yoki avtomobil uchun kredit berishda.

Foiz + belgilangan qism = to'lov

Bunday holda, belgilangan qism kredit organining to'lovidir. Foiz (qoldiq * stavka)/100% sifatida aniqlanadi. Masalan, siz bankdan 1 000 000 rubl oldingiz. Sizda 20 yil bor deb hisoblang.

Yillik stavka 12% ni tashkil qiladi. Umumiy miqdor 240 oyga bo'linadi va siz oylik olasiz belgilangan to'lov 4166 rubl miqdorida. Foiz stavkasi har doim boshqacha bo'ladi.

Misol uchun, 120-oyda, agar kredit organining 50% to'langan bo'lsa, summa quyidagicha hisoblab chiqiladi: ((500 000 * 12%) / 12 oy) / 100% = 5 000,8 rubl. Shunday qilib, to'lovning umumiy miqdori 9 166,8 rublga teng bo'ladi.

Klassik versiya quyidagilarga mos keladi:

Mos kelmaydigan daromadga ega va kelajakdagi daromadiga ishonchi yo'q;
kredit bo'yicha ortiqcha to'lov miqdorini kamaytirishni xohlaydi;
ortiqcha to‘lovni, shuningdek muddatidan oldin to‘lash hisobiga oylik to‘lovlar miqdorini kamaytirish imkoniyatini ko‘rib chiqadi;
etarlicha uzoq vaqt davomida katta miqdorni oladi.

Ko'pincha, bu variant taklif etiladi ipoteka qarz oluvchilar. Ba'zi hollarda - iste'mol kreditlari bo'yicha. Kreditlarni to'lashning differentsial tizimiga ega bo'lgan moliya institutlari hali ham ishlamoqda, ammo amaliyot shuni ko'rsatadiki, bu usul bank uchun foydali deb hisoblanmaydi. Nega? Chunki umumiy to'lov miqdori boshqa variantlardan past.

Taroziga soling:

Siz har doim qarzning qoldig'ini aniq belgilashingiz mumkin;
umumiy ortiqcha to'lov kamroq bo'ladi;
kreditni muddatidan oldin to'lashdan foyda ko'rasiz.

Kamchiliklari:

Birinchi to'lov eng katta, ko'pincha foydasiz va sotib olinmaydi.

Annuitet sxemasi ko'pchilik foydalanuvchi kreditlari uchun keng tarqalgan. U bir martalik to'lovlarga qo'shimcha ravishda kreditning to'liq qiymatini hisoblab chiqadi. Barcha miqdor ga bo'linadi ma'lum davr qarz berish. Har oyda qarz oluvchi shartnomaning butun muddati davomida bank hisobvarag'iga bir xil miqdorni kiritadi.

Bu usul ko'proq foydali deb hisoblanadi, chunki u muammo tug'dirmaydi. Siz, qarz oluvchi sifatida, to'lov miqdorini aniq bilasiz va eslaysiz va har oy qancha to'lashingiz kerakligini hisoblamaysiz.

(stavka * kredit summasi) - ((stavka + 1) * davrlar soni) = to'lov

Davr sifatida bir oy qabul qilinadi. Birinchi oy uchun foizlar ((1 000 000 rubl * 12%) / 12 oy) / 100% = 10 000 rubl miqdoriga teng bo'ladi. To'lovning umumiy miqdori = 11 000 rubl. Bular. birinchi oy uchun siz umumiy summaning atigi 1000 qismini to'laysiz. To'lov jarayonida vaziyat kredit organi foydasiga o'zgaradi.

Annuitet varianti quyidagilar uchun idealdir:

Barqaror daromadga ega va oila byudjetini aniq rejalashtira oladi;
mablag'lardan foydalanishning birinchi oylarida katta oylik to'lovlarni amalga oshira olmaydi;
muddatidan oldin to'lash tufayli kredit muddatini qisqartirishni xohlaydi;
qisqa muddatga kredit oladi.

Birinchidan, siz barcha hisoblangan foizlarni to'laysiz, shundan so'ng siz bankdan olgan pulingizni qaytarasiz. Agar siz uzoq muddatli kreditni to'lash yoki qayta moliyalashni tanlasangiz, unda bu nuance juda muhimdir.

Har bir bank annuitet kreditini to'lash sxemasidan foydalanganda muddatidan oldin to'lash imkoniyatini ta'minlamaydi. Bu savolga oldindan aniqlik kiritishingiz mumkin.

Taroziga soling:

Birinchi oylarda to'lovlar klassik tizimga qaraganda kamroq bo'ladi;
miqdori har doim aniq bo'ladi.

Kamchiliklari:

Butun davr uchun umumiy ortiqcha to'lov klassik sxemaga qaraganda ko'proq bo'ladi. Va muddat qanchalik uzoq bo'lsa, ortiqcha to'lov shunchalik yuqori bo'ladi;
Erta to'lovlar kamroq foyda keltiradi;
to'lov jadvallari ko'pincha to'lovlarning taqsimlanishini o'z ichiga olmaydi va ko'pchilik ular haqiqatdan ham kamroq qarzdor deb hisoblashadi.

Qaysi variantni tanlash kerak?

Agar a Moliya instituti ikki yo'ldan birini tanlash, ijobiy va salbiy tomonlarini tortish imkonini beradi. Ha, xuddi shu to'lovlar annuitet variantini yanada qulayroq qiladi, ammo klassik usul yanada oqilona.

Oylik to'lovlar: tabaqalashtirilgan sxema bilan ular har oy kamayadi va shuning uchun bepul mablag'lar tobora ko'proq qoldi. Ammo birinchi oylarda annuitet sxemasi bilan bunday to'lovlar kamroq og'irlik qiladi.
Kredit organi: klassik tizimda qarz bir necha barobar tezroq to'lanadi. Ikkinchi holda, birinchi to'lovlar foizlarni to'lash uchun ketadi va qarzning butun miqdori umuman o'zgarmaydi.
Rejalashtirish oila byudjeti : annuitet sxemasi bilan bu oddiyroq, chunki miqdor har doim bir xil bo'ladi va uni qo'shimcha hisoblash shart emas.
Kreditni qaytarish: klassik versiyada bir necha barobar pastroq.

Agar asosiy maqsad tejash bo'lsa, tabaqalashtirilgan usulni tanlang. Ammo, agar sizda dastlabki to'lovlar uchun katta mablag'ingiz bo'lmasa, unda annuitet opsiyasi sizga kerak bo'lgan narsadir. Har tomonlama o'ylab ko'ring va tahlil qiling va qaror qabul qiling.

Xarita haqida batafsil

Muddati 5 yilgacha;
1 000 000 rublgacha kredit;
Foiz stavkasi 11,99% dan.

dan qarz Tinkoff banki

Kredit olish uchun ariza bering

Xarita haqida batafsil

Pasportga ko'ra, ma'lumotnomalarsiz;
15 000 000 rublgacha kredit;
Foiz stavkasi 9,99% dan.

dan qarz Sharqiy bank

Kredit olish uchun ariza bering

Xarita haqida batafsil

Muddati 20 yilgacha;
15 000 000 rublgacha kredit;
Foiz stavkasi 12% dan.

Raiffeisenbankdan kredit

Kredit olish uchun ariza bering

Xarita haqida batafsil

Muddati 10 yilgacha;
15 000 000 rublgacha kredit;
Foiz stavkasi 13% dan.

UBRD Bankdan kredit

Kredit olish uchun ariza bering

Xarita haqida batafsil

Bir zumda hal qilish;
200 000 rublgacha kredit faqat pasport bilan;
Foiz stavkasi 11% dan.

Home Credit Bankdan kredit.

Kredit olish uchun ariza bering

Xarita haqida batafsil

4 yilgacha;
850 000 rublgacha kredit;
Foiz stavkasi 11,9% dan.

Sovcombankdan kredit.

Kredit berish dasturini tanlashda ko'plab fuqarolar bozordagi barcha takliflarni sinchkovlik bilan tahlil qiladilar va eng yaxshisini tanlashga harakat qilishadi, lekin ular qarzni to'lashning muayyan sxemalari tufayli bankka qanday hiylalar yordam berishini har doim ham tushunmaydilar.

Amaldagi kreditni qaytarish sxemalarini ko'rib chiqing bu daqiqa ko'pgina banklarda va ularning har birida oylik to'lovlar qanday asosda olinadi.

Ko'pincha, kredit olish uchun murojaat qilganda, mijozlarga qarzlarini to'lamoqchi bo'lgan sxemani tanlash imkoniyati beriladi: annuitet yoki tabaqalashtirilgan.

Differentsiallashtirilgan to'lov sxemasi

Kreditni to'lashning tabaqalashtirilgan sxemasi mijozlarga kreditdan foydalanganlik uchun bankka foiz stavkasini to'lashda pulni tejash imkoniyatini beradi. Bir qarashda, bu sxema murakkab va chalkash bo'lib tuyulishi mumkin, ammo unday emas.

Keling, ushbu sxemadan foydalanganda oylik to'lov miqdori nimadan iboratligini aniqlaylik:

qarzning asosiy to'lovi;
kredit foiz stavkasi.

Kreditor banklar standart sxemadan foydalanadilar - asosiy to'lov kreditni to'lash muddatiga bo'linadi va unga qo'shiladi. stavka foizi. Ammo tabaqalashtirilgan sxema barcha boshqalardan farq qiladi, chunki foiz stavkasi faqat asosiy qarzning qoldig'idan olinadi.

Bu shuni anglatadiki, kamroq kredit to'lash qoladi Pul, oylik to'lovlar miqdorining kamayishi qanchalik sezilarli bo'ladi. Moliyaviy yuk faqat to'lov davrining boshida sezilarli bo'ladi va oxiriga kelib u deyarli sezilmaydi, chunki oylik to'lov faqat asosiy qarzdan iborat bo'ladi.

pros

Ushbu usuldan foydalanishning afzalliklaridan shuni ta'kidlashimiz mumkinki, kreditdan foydalanishning butun davri uchun umumiy ortiqcha to'lov annuitetni to'lash sxemasiga qaraganda ancha past bo'ladi.

Maxsus formula tufayli siz oyiga qancha to'lashingiz kerakligi va kredit bo'yicha ortiqcha to'lov qancha bo'lishini yuz rublgacha aniqlik bilan hisoblashingiz mumkin. Bugungi kunda juda ko'p moliyaviy resurslar foydalanishni taklif qilganlar, shuning uchun bankka qarz miqdorini hisoblash qiyin bo'lmaydi.

Agar mijoz qarzning katta qismini bir vaqtning o'zida to'lashni yoki uni to'liq to'lashni rejalashtirsa, ushbu to'lov sxemasi eng foydali bo'lishini bilish juda muhim, chunki bu holda foizlar faqat qarzning qoldig'i bo'yicha olinadi.

Minuslar

Kamchiliklar orasida birinchi oylarda kuchli yuk bo'lishini ta'kidlash mumkin umumiy byudjet qarz oluvchi annuitet sxemasi bilan solishtirganda, shuning uchun kredit olish uchun hujjatlarni imzolashdan oldin yaxshilab o'ylab ko'rish tavsiya etiladi.

Bunday yechim o'z byudjeti haqida qayg'uradigan va olishni xohlaydigan mijozlar uchun ajoyib echim bo'ladi yaxshi sharoitlar minimal ortiqcha to'lovlar bilan kreditlar. Shuningdek, kreditni muddatidan oldin to'lashni rejalashtirgan fuqarolar uchun juda mos keladi.

Afsuski, har yili banklar iste'mol kreditlarini berish siyosatini o'zgartiradilar va kamroq va kamroq to'lov usulini tanlashni taklif qiladilar va darhol kredit shartlarida bank uchun foydaliroq - annuitetni belgilaydilar.

Kreditorga qarzni to'lash uchun annuitet sxemasi

Mijozlar uchun bu yanada tushunarli va oylik to'lovni belgilashda qo'shimcha qayta hisob-kitoblarni talab qilmaydi. Shartnomani imzolashdan oldin, bank xodimi to'lov jadvalini tuzishi shart, unga ko'ra mijoz har oyda to'lovlarni amalga oshirishi shart.

Annuitet kreditini to'lash sxemasi- bu kreditni to'lash har oy teng ulushlarda sodir bo'lganda. To'lov bir vaqtning o'zida to'lovni o'z ichiga oladi umumiy qarz bankka va puldan foydalanganlik uchun foiz stavkasi.

Mijoz uchun u oyiga qancha pul to'lashi kerakligini aniq bilgani uchungina foydalidir. Belgilangan miqdor to'lovlar sizning byudjetingizni yanada ehtiyotkorlik bilan rejalashtirishga yordam beradi va birinchi oylardagi yuk differensiallashtirilgan sxemadan foydalangandan ko'ra past bo'ladi.

Uning katta kamchiligi bor - agar kredit muddati 5-10 yildan ortiq bo'lsa, kredit bo'yicha foiz stavkasi uchun katta ortiqcha to'lov. Muddati qanchalik uzoq bo'lsa, ortiqcha to'lov shunchalik ko'p bo'ladi.

Bunday holatlarning ko'pchiligida mijoz bankdan qarzdorligidan kamroq deb o'ylashi mumkin. Bundan tashqari, ushbu sxema erta to'lashni rejalashtirgan mijozlar uchun kamroq foydali bo'ladi.

Buning sababi shundaki, qarzning katta qismini to'lashda bank kreditning umumiy muddatini qisqartirishni taklif qiladi, ammo oylik to'lovlar avvalgidek qoladi.

Ularning har biri haqida nimani bilishingiz kerak?

Kreditni muddatidan oldin to'lash sxemalari faqat bank va mijoz o'rtasidagi hamkorlik qanchalik foydali bo'lishi bilan farqlanadi. Buni tushunish uchun miqdorlarni hisoblashning barcha nozikliklarini bilish maqsadga muvofiqdir oylik to'lovlar. Bu sizga kredit bo'yicha to'lovlarni yanada ehtiyotkorlik bilan nazorat qilish va byudjetingizni oldindan rejalashtirish imkonini beradi.

To'lovning bir yoki boshqa usulini tanlang, har biri uchun bo'lishi kerak individual holat. Masalan, agar bu normal bo'lsa iste'mol krediti qisqa muddat va miqdor uchun oylik to'lovlar o'rtasida chalkashlik bo'lmasligi uchun annuitet sxemasini tanlash yaxshidir.

Agar bu uzoq muddatli kredit katta miqdor uchun (masalan, avtokredit) tabaqalashtirilganini tanlash tavsiya etiladi, chunki bu holda umumiy ortiqcha to'lov annuitetga qaraganda bir oz kamroq bo'ladi.

Kredit olishdan oldin, banklarning barcha mavjud takliflarini diqqat bilan tahlil qilish tavsiya etiladi. Ko'pgina kreditorlar oylik to'lov mijozning tasdiqlangan daromadining 60% dan oshsa, kredit bera olmaydi. Shuning uchun xarajatlaringizni rejalashtirish juda muhim va agar bu byudjetga ortiqcha yuklamasa, bank bilan bog'laning.

Kredit haqida ko'proq

Muddati 5 yilgacha;
1 000 000 rublgacha kredit;
Foiz stavkasi 11,99% dan.

Tinkoff bankidan kredit

Kredit olish uchun ariza bering

Kredit haqida ko'proq

Pasportga ko'ra, ma'lumotnomalarsiz;
15 000 000 rublgacha kredit;
Foiz stavkasi 9,99% dan.

Sharqiy bankdan kredit

Kredit olish uchun ariza bering

Kredit haqida ko'proq

Muddati 20 yilgacha;
15 000 000 rublgacha kredit;
Foiz stavkasi 12% dan.

Raiffeisenbankdan kredit

Kredit olish uchun ariza bering

Kredit haqida ko'proq

Muddati 10 yilgacha;
15 000 000 rublgacha kredit;
Foiz stavkasi 13% dan.

UBRD Bankdan kredit

Kredit olish uchun ariza bering

Kredit haqida ko'proq

Bir zumda hal qilish;
200 000 rublgacha kredit faqat pasport bilan;
Foiz stavkasi 11% dan.

Home Credit Bankdan kredit.

Kredit olish uchun ariza bering

Kredit haqida ko'proq

4 yilgacha;
850 000 rublgacha kredit;
Foiz stavkasi 11,9% dan.

Sovcombankdan kredit.

Tarixan shunday bo'lganki, siz qarzni to'lash yo'lida sarson bo'lishingiz shart emas. Ulardan faqat ikkitasi bor - klassik (differentsial) va annuitet. Birinchi holda, siz kredit organining balansida hisoblangan foizlarni to'laysiz, ya'ni to'lov davrining oxiriga kelib, to'lovlar miqdori boshidan ancha kam bo'ladi.

Annuitet sxemasi to'lovlar kreditni to'lashning butun muddati davomida to'lovlarning yagona hisoblanishini nazarda tutadi. To'lovlarning birinchi yarmi asosan hisoblangan foizlardan iborat bo'lsa, qarzning o'zi asosan ikkinchi yarmida to'lanadi.

Bunday holda, to'lovlar nisbatan kichik, lekin ular umuman hisoblangan foizlar miqdorini sezilarli darajada oshiradi.

Bir va ikkinchi to'lov sxemalari narxidagi farqni tushunish uchun biz bitta misol keltiramiz. Ikki qarz oluvchi besh yil davomida har biri 900 000 rubl miqdorida bir xil qiymatdagi kreditlar oldi. Yillik foiz stavkasi 18% edi. Qarz oluvchilardan biri tabaqalashtirilgan foiz stavkasini tanladi, ikkinchisi - annuitet.
Birinchi oylarda birinchisi ikkinchisiga qaraganda 5000 rubldan ko'proq pul to'laydi. Ammo uchinchi yilning boshiga kelib, to'lovlar tenglashadi va to'lov davrining oxiriga kelib, annuitet sxemasi bo'yicha to'lovchi klassik sxema bo'yicha hisoblanganidan taxminan 7000 rubl ortiqcha to'laydi.

Agar hisoblasangiz Umumiy hisob foiz to'lovlari, keyin tabaqalashtirilgan sxemaning rahbari annuitet to'lov sxemasi bilan do'stidan 60 000 rubl kamroq ortiqcha to'laydi. To'lov muddati va kredit miqdorini oshirish orqali siz ushbu sxemalar orasidagi farqni yanada keskinroq his qilishingiz mumkin.

Annuitet sxemasining afzalliklari

Keling, annuitet sxemasining asosiy afzalliklarini ajratib ko'rsatamiz:

Aniq belgilangan to'lov miqdori;
Daromadlari ko'p bo'lmagan qarz oluvchilar yoki katta miqdorda kredit olmoqchi bo'lganlar uchun foydali;
Kreditni to'lashning birinchi oylarida qarz oluvchiga yukni kamaytirish;
Oyning oxiri yoki o'rtalarida birinchi to'lov keyingi to'lovlardan kamroq bo'ladi.

Annuitet sxemasining kamchiliklari

Ortiqcha to'lov miqdori tabaqalashtirilgan foizlarni to'lash sxemasidan kattaroq;
Kredit organini oldindan to'lash orqali oylik xarajatlarni kamaytirish ushbu sxema bilan mumkin emas.

Differentsiallashtirilgan sxemaning afzalliklari

Oylik to'lov miqdorini kamaytirish va natijada - qarz oluvchiga yukni kamaytirish;
Katta miqdorda va uzoq muddatga kredit olish uchun ariza berishni rejalashtirganlar uchun foydalidir;
Daromadlari turli davrlarda farq qiladigan qarz oluvchilar uchun qulaydir, chunki kreditni muddatidan oldin to'lash imkoniyati mavjud va buning natijasida kredit bo'yicha foiz to'lovlarini ortiqcha to'lash miqdori kamayadi.

Kamchiliklar

Kreditni to'lashning dastlabki bir necha oylarida sezilarli (keyingi to'lovlarga nisbatan) to'lovlar miqdori (bu shuningdek, avans to'lovi va kredit bo'yicha bir martalik komissiyani hisobga oladi).

Kredit bo'yicha foiz stavkasi potentsial qarz oluvchi e'tibor beradigan birinchi narsadir. Aynan uning banklari har qanday yo'l bilan fuqarolar ongiga etkazishga harakat qilmoqda. Ko'pchilik bu o'lcham deb o'ylaydi kredit foizlari va kredit miqdori - bu siz bilishingiz kerak bo'lgan hamma narsa. Ammo bu haqiqatdan uzoqdir. Hatto maslahat bosqichida ham annuitet kreditini to'lash sxemasi nima ekanligini aniq tushunishingiz kerak. Ko'pchilikni hisobga olgan holda bank muassasalari pulni qaytarish uchun aynan shunday variantni taklif eting, qarz oluvchi ushbu sxemaning barcha nozik tomonlarini tushunishi kerak.

Annuitetning mohiyati

Olingan kreditni to'lash uchun qarz oluvchi har oy bankka kredit summasi va foizlardan iborat bo'lgan miqdorni to'laydi. Bir qismi (qarz summasi) asosiy qarzni to'lashga, ikkinchi qismi (mablag'lardan foydalanganlik uchun foizlar) bank daromadiga o'tadi. Annuitet to'lovlari, bir qarashda, tabaqalashtirilgan to'lovlarga qaraganda oddiyroq: har oy mijoz bankka bir xil miqdordagi pul to'laydi. Annuitet sxemasi bilan foizlar har oy balansda qayta hisoblab chiqiladi. Ularning qiymatining asta-sekin pasayishi kuzatiladi. Ammo kredit bo'yicha to'lov kamaymaydi, chunki asosiy qarzning ulushi ortadi. Oddiy qilib aytganda, birinchi oylarda kreditdan foydalanganlik uchun foizlar to'lanadi. Ya'ni, bank o'z daromadini oldindan oladi.

Bunday to'lovlarni hisoblash uchun bir nechta oddiy formulalardan foydalaniladi. Kredit bo'yicha annuitet to'lovlarini vakolatli hisoblash quyida keltirilgan.

Keling, bir misol bilan hisoblaylik

Aytaylik, fuqaro N. yillik 22% stavkada uch yil muddatga 500 ming rubl miqdorida kredit tuzadi. Avval siz oyiga kredit bo'yicha foiz stavkasini hisoblashingiz kerak (P). Buning uchun siz yillik foiz stavkasini yildagi oylar soniga bo'lishingiz kerak (natijani 100 ga bo'lishni unutmang, chunki foiz hisoblab chiqilgan):

A \u003d P x (1 + P) N: ((1 + P) N-1), bu erda P - oylik foiz stavkasi (yuzdan birida), N - to'lash davrlari soni (oylar soni kredit muddati).

A \u003d 0,018 x (1 + 0,018) 36: ((1 + 0,018) 36 - 1) \u003d 0,038

Sa = K x A, bu erda K - kredit summasi, A - annuitet nisbati.
Sa \u003d 500 000 x 0,038 \u003d 19 000 rubl.

Shunday qilib, fuqaro N. oyiga 19 000 rubl to'lashga majbur bo'ladi.

Annuitet imtiyozlari

Annuitet qarz oluvchi uchun mutlaqo foydasiz degan fikr bor. Shu bilan birga, ushbu to'lov sxemasi bir qator afzalliklarga ega:

past darajadagi daromad bilan ham kredit olish imkoniyati;
kam oylik to'lov oila byudjetiga juda ko'p ta'sir qilmaydi;
tufayli olingan kreditning yuqori qiymati vaqt o'tishi bilan kamroq va kamroq bo'ladi inflyatsiya jarayonlari mamlakat iqtisodiyotida.

Shunday qilib, muayyan holatlarda annuitet differensial to'lovga qaraganda ancha foydali bo'ladi. Ayniqsa, ipoteka kreditlari haqida gap ketganda. Axir, ushbu turdagi kreditlash bilan bog'liq Uzoq muddat kreditlar berish va bu mablag'larning ta'sirchan hajmi.