Bank krediti bo'yicha foiz stavkasi qanday hisoblanadi? Kredit bo'yicha foizlarni mustaqil hisoblash

Har bir inson maishiy texnika yoki mebel sotib olish uchun pul etishmasligi muammosiga duch keldi. Ko'pchilik ish kunigacha qarz olishga majbur. Ba'zilar moliyaviy muammolari bilan do'stlari yoki qarindoshlariga bormaslikni afzal ko'radilar, lekin darhol bankka murojaat qilishadi. Bundan tashqari, qimmatbaho tovarlarni sotib olish masalasini hal qilishga imkon beruvchi juda ko'p miqdordagi kredit dasturlari taklif etiladi qulay sharoitlar.

Bu tizim iqtisodiy munosabatlar, bu qimmatbaho narsalarni bir mulkdordan boshqasiga vaqtincha foydalanish uchun maxsus shartlarda berishni nazarda tutadi. Banklarga kelsak, bu qiymat puldir. Insonga ma'lum miqdor kerak, iqtisodchi mijozning to'lov qobiliyatini baholaydi va qaror qabul qiladi. Agar hamma narsa yaxshi bo'lsa, taqdim etiladi zarur mablag'lar ustida ma'lum davr. Buning uchun mijoz bankka foiz to'laydi.

Tovar sotib olish uchun naqd pul kerakmi? Kredit olishga arziydi. Past foiz har doim mijozlarni jalb qiladi. Shuning uchun, mashhur moliya institutlari ta'minlaydi kredit kartalari va imtiyozli shartlarda naqd pul kreditlari. Va kredit formulasi) sizga bank xizmat uchun qancha to'lashi kerakligini aniqlashga yordam beradi.

Ortiqcha to'lov

Bank kreditida pul tovar hisoblanadi. Xizmatlarni ko'rsatish uchun mijoz moliya muassasasiga to'lov to'lashi kerak. Ortiqcha to'lov miqdori qanday hisoblanganligini tushunish uchun quyidagi tushunchalarni tushunishga arziydi:

kreditning asosiy qismi;
komissiya;
yillik stavka foizi.

To'lov tizimi, shuningdek, kredit muddati muhim. Bu quyida muhokama qilinadi.

Kreditning mazmuni nima?

Shaxsning bankdan qarz olgan summasi kreditning asosiy qismidir. To'lovlar amalga oshirilganda, bu miqdor kamayadi. Kreditning asosiy qismida foizlar va ko'p hollarda komissiya olinadi.

Bir misolni ko'rib chiqing. Mijoz 1 may kuni 20 000 rubl miqdorida kredit shartnomasini tuzdi. Bir oy o'tgach, u 2000 rubl miqdorida minimal to'lovni amalga oshirdi. Ushbu summaning 500 rubli kredit bo'yicha foizlarni to'lashga, 1500 rubl esa tanani to'lashga sarflangan. Shunday qilib, 1 iyun holatiga ko'ra, kreditning tanasi 18 500 rublgacha kamaydi. Kelajakda barcha foizlar ushbu summadan olinadi.

komissiya

Mijozning bankka bundan ortiq bergan foizi komissiya hisoblanadi. Turli xil moliyaviy institutlar turli xil kredit shartlarini taklif qilishi mumkin. Komissiya qarzning asosiy qismidan ham, mijozning dastlab qarzga olgan summasidan ham undirilishi mumkin. Yaqin vaqtlar Ko'pgina banklar komissiyadan butunlay voz kechadilar va faqat yillik foiz stavkasini belgilaydilar.

0,5% belgilangan to'lov bilan misolni ko'rib chiqing. Mijoz 10 000 rubl miqdorida kredit oldi. Bunday holda, oylik komissiya bo'ladi Formula (kredit bo'yicha foizlarni hisoblash) quyidagicha ko'rinadi: 10 000: 100 X 0,5.

Agar komissiya belgilanmagan bo'lsa, u qarzning balansiga (qarz organi) undiriladi. Ushbu variant mijoz uchun foydaliroqdir, chunki foizlar miqdori doimiy ravishda kamayib boradi. Qoida tariqasida, komissiya oyning oxirgi ish kunidagi qarz qoldig'i bo'yicha undiriladi. Ya'ni, agar mijoz to'liq summani 28-kuni to'lagan bo'lsa va oxirgi ish kuni 30-kunga to'g'ri kelsa, siz komissiya to'lamaysiz.

Yillik foiz stavkasi

Agar kredit shartnomasi bo'yicha komissiya bo'lmasa, yillik stavka ortiqcha to'lovni hisoblash uchun asos bo'ladi. Foizlar har doim qarzning qoldig'i bo'yicha hisoblanadi. Mijoz kreditni qanchalik tez to'lasa, shunchalik kam ortiqcha to'lash kerak bo'ladi.

Kredit qancha foiz beradi? Turli banklar o'z shartlarini taklif qilishadi. 12% dan 25% gacha bo'lgan stavkada pul qarz olish mumkin. Keyinchalik, kredit bo'yicha foizlarni hisoblash (formula) qanday amalga oshirilganligi tasvirlanadi. Misol: mijoz 10 000 rubl miqdorida kredit oldi. Shartnoma bo'yicha yillik stavka 15% ni tashkil qiladi. Kun davomida mijoz 0,041% (15: 365) ortiqcha to'laydi. Shunday qilib, birinchi oyda siz 123 rubl miqdorida foizlar miqdorini to'lashingiz kerak bo'ladi.

10 000: 100 x 0,041 = 4 rubl 10 kopek - kuniga ortiqcha to'lov miqdori.

4,1 x 30 = 123 rubl / oy (bir oyda 30 kun bor deb hisoblasak).

Keling, batafsil ko'rib chiqaylik. Mijoz 500 rubl miqdorida birinchi to'lovni amalga oshirdi. Shartnoma uchun to'lov yo'q. 123 rubl foizga tushadi, 377 rubl - tanani to'lash. Qarzning qoldig'i 9623 rublni tashkil qiladi (10 000 - 377). Bu kelajakda foizlar undiriladigan kreditning asosiy qismidir.

Kredit bo'yicha ortiqcha to'lovni qanday tezda hisoblash mumkin?

Uzoqda bo'lgan odamga moliyaviy soha har qanday hisob-kitoblarni amalga oshirish qiyin. Ko'pgina banklar mijozlar uchun kredit kalkulyatorini taklif qilishadi, bu esa shartnoma bo'yicha ortiqcha to'lovni tezda hisoblash imkonini beradi. Buning uchun muassasa veb-saytiga qarz miqdori, taxminiy to‘lov muddati va yillik foiz stavkasini kiritish kifoya. Bir necha soniya ichida siz ortiqcha to'lov miqdorini bilib olishingiz mumkin bo'ladi.

Kredit kalkulyatori - bu kutilayotgan ortiqcha to'lov miqdorini taxminiy hisoblash imkonini beruvchi yordamchi vositadir. Ma'lumotlar aniq emas. Ortiqcha to'lov miqdori mijoz qo'yadigan mablag'lar miqdoriga, shuningdek, kreditni to'lash muddatiga bog'liq.

Kreditni qaytarish tizimlari qanday?

Kreditni to'lashning ikkita varianti mavjud. Klassik kredit tanasining ma'lum bir qismini va foiz stavkasini to'lashni nazarda tutadi. Misol: mijoz bir yilga 5000 rubl miqdorida kredit olishga qaror qildi. Shartlarga ko'ra, yillik stavka 15% ni tashkil qiladi. Oyiga siz 417 rubl (5000: 12) miqdorida kreditni to'lashingiz kerak bo'ladi. Formula (qarz bo'yicha foizlarni hisoblash) quyidagicha ko'rinadi:

5000: 100 x 0,041 = 2 rubl 05 kopek - kuniga ortiqcha to'lov miqdori.

2,05 x 30 \u003d 61 rubl 50 tiyin (bir oyda 30 kun bo'lishi sharti bilan) - oyiga ortiqcha to'lov miqdori.

417 + 61,5 = 478 rubl 50 tiyin - majburiy minimal to'lov miqdori.

Klassik to'lov tizimi bilan to'lovlar miqdori har oy kamayadi, chunki qarz qoldig'iga foizlar hisoblanadi.

Annuitet tizimi kredit to'lovlarini teng qismlarda ko'zda tutadi. Dastlab, minimal to'lovning belgilangan miqdori belgilanadi. Qarz to'langanligi sababli, pulning katta qismi kreditning tanasini to'lash uchun ketadi, chunki foizlarni ortiqcha to'lash kamayadi.

Bir misolni ko'rib chiqing. Mijoz 100 000 rubl miqdorida 10 yil muddatga kredit olishga qaror qildi. Yillik stavka 12% ni tashkil qiladi. Kuniga ortiqcha to'lov 0,033% (12:365). Formula (qarz bo'yicha foizlarni hisoblash) quyidagicha ko'rinadi:

100 000: 100 x 0,033 = 33 rubl - kuniga ortiqcha to'lov miqdori.

33 x 30 = 990 rubl - oyiga ortiqcha to'lov miqdori.

Minimal to'lov 2000 rubl miqdorida belgilanishi mumkin. Shu bilan birga, birinchi oyda 1100 rubl qarzning tanasini to'lash uchun ketadi, keyin bu miqdor kamayadi.

Penaltilar

Agar bank mijozi o'z majburiyatlarini bajarmasa obligatsiyalar, moliya muassasasi jarima undirish huquqiga ega. Shartlar shartnomada ko'rsatilishi kerak. Penalti sifatida ifodalanishi mumkin belgilangan miqdor shuningdek, foiz stavkasi shaklida. Agar shartnomaga ko'ra, masalan, 100 rubl miqdorida jarimalar nazarda tutilgan bo'lsa, keyingi minimal to'lov miqdorini hisoblash qiyin bo'lmaydi. Siz shunchaki 100 rubl qo'shishingiz kerak.

Agar foiz stavkasi ko'rinishida jarimalar undirilsa, ishlar yanada murakkablashadi. Qoida tariqasida, hisob-kitob ma'lum bir davr uchun qarz miqdoriga asoslanadi. Misol uchun, mijoz 5-maygacha 500 rubl miqdorida minimal to'lovni amalga oshirishi kerak edi, lekin buni qilmadi. Shartnomaga ko'ra, jarima qarz miqdorining 5 foizini tashkil qiladi. Keyingi to'lov quyidagicha hisoblanadi:

500: 100 x 5 = 25 rubl - jarima miqdori.

5 iyunga qadar mijoz 1025 rubl (ikki minimal to'lov 500 rubl va 25 rubl jarima).

Xulosa qiling

Kredit bo'yicha foizlarni mustaqil ravishda hisoblash oson. Faqat shartnoma shartlarini diqqat bilan o'rganish va yuqorida tavsiflangan formulalardan foydalanish kerak. Rasmiy veb-saytlarda taqdim etilgan maxsus kredit kalkulyatorlarining vazifasini engillashtirish moliya institutlari. Shuni esda tutish kerakki, faqat taxminiy hisob-kitob qilingan. Aniq miqdor ko'plab omillarga bog'liq bo'lishi mumkin, masalan, kredit muddati, to'lov miqdori va boshqalar. Kredit muddati qanchalik qisqa bo'lsa, ortiqcha to'lov shunchalik kam bo'ladi.

Bankir - bu savdogar. U pul sotib oladi depozit foizlari past narxda va ularni sotadi kredit foizlari yuqoriroqda. Natijada farq uning daromadidir.

Qarz olmoqchi bo'lganlar foiz evaziga pul qo'ymoqchi bo'lganlarga qaraganda ko'proq. Shuning uchun tijorat banklari kredit olishlari mumkin TSB RF Mamlakatning markaziy banki. 2016 yil sentyabr uchun "asosiy stavka"
(aka "qayta moliyalash stavkasi") Yiliga 11%. Buni taxmin qilish mantiqan to'g'ri tijorat banklari olish unchalik yaxshi emas hissa depozitlar ushbu qiymatdan yuqori foiz stavkasi bilan. Istisno faqat VIP mijozlar - fabrikalar, gazetalar, paroxodlar egalari uchun bo'lishi mumkin.

Qolganlari uchun yuqori foiz depozit bo'yicha marketing hiylasi bo'lishi mumkin, chunki u turli komissiyalar yordamida qoplanadi.

Depozit muddati oxirida foizlar hisoblangan bo'lsa, omonatchi oladigan miqdorni qanday hisoblash mumkin

Yillik depozitlar

Bir kishi 2 yil davomida yillik 9% bilan 5000 rubl uchun omonat ochdi:

yiliga: 5000 rubl - 100% x rubl - 9% x=5000*9/100=450 rubl ikki yil davomida: 1 yil uchun 450 rubl x 2 yil uchun rubl x=450*2/1=900 rubl 5900 rubl omonatchi muddat oxirida oladi * 100 nima? "Foiz sonning yuzdan bir qismidir." Sm. .

Oylik depozitlar

Bir kishi 3 oy davomida yillik 9% bilan 5000 rubl uchun omonat ochdi:

yiliga: 5000*9/100=450 rubl 90 kun davomida: 450 rubl 365 kun x rubl 90 kun x=450*90/365=110 rubl 96 tiyin 5110 rubl 96 tiyin muddat oxirida omonatchi oladi * 365 hisoblanadi. Kabisa yilida 366 ta bo'ladi.

Depozit foizlari kalkulyatori

sana	kelayotgan	hisobdagi summa
	5000	5000

* foizlar bank tomonidan pul olingan kundan keyingi kundan boshlab, ya'ni 839-moddadan boshlab hisoblana boshlaydi. Fuqarolik kodeksi RF).

Muddat oxirida to'langan foizlar bilan to'ldirilgan omonatning rentabelligini qanday hisoblash mumkin

To'ldirilgan depozitlar ulushi pastroq. Bu omonat shartnomasining amal qilish muddati davomida qayta moliyalash stavkasi kamayishi va omonat endi bank uchun foydali bo‘lmasligi bilan izohlanadi. Ya’ni, bank omonat bo‘yicha kreditorlar bankka to‘laydigan foizdan yuqoriroq foiz to‘lashi kerak bo‘ladi.

Istisno: agar depozit stavkasi qayta moliyalash stavkasiga bog'liq bo'lsa. Boshqacha qilib aytganda, qayta moliyalash stavkasi o'sadi - omonat bo'yicha foizlar o'sadi, qayta moliyalash stavkasi pasayadi - omonat bo'yicha foizlar kamayadi.

To'ldirilgan depozit bo'yicha foizlarni hisoblash misoli

Bir kishi 3 oy davomida yillik 9% bilan 5000 rubl uchun omonat ochdi. Bir oy o'tgach, u yana 3000 rubl qo'ydi:

yiliga: 5000*9/100=450 rubl 30 kun davomida: 450*30/365=36,986 rubl 30 kundan keyin balans: 5000+3000=8000 rubl yillik qayta hisoblash: 8000*9/100=720 rubl qolgan 60 kun uchun: 720*60/365=118,356 rubl Jami foizlar miqdori: 36,986+118,356=155 rubl 34 tiyin Omonatchi oladigan umumiy summa: 5000+3000+155,34=8155 rubl 34 tiyin

To'ldirish bilan depozit kalkulyatori

kelayotgan	iste'mol	hisobdagi summa
		hissa qo'shish
5000	0	5000
	0

Kapitalizatsiya bilan depozit bo'yicha foizlarni qanday hisoblash mumkin. Bu nima: "depozit kapitallashuvi"

Foizlar to'lanishi mumkin:

umumiy summasi [ bitiruv | tugatish | imzolangan kunida] depozit shartnomalari.
umumiy qiymat qismlarga bo'linadi va har oy, har yili to'lanadi. Mijoz o'zi uchun eng mos variantni tanlashi mumkin:
- shartnomada ko'rsatilgan muddatda yoki kamroq tez-tez bankka kelib, hisoblangan foizlarni qaytarib olish yoki ularni avtomatik ravishda bankka o'tkazish. plastik karta. Ya'ni, "foiz bilan yashash".
- foizlarni kapitallashtirish murakkab foiz omonat qoldig'iga hisoblangan foizlarni qo'shing. Xuddi shu tarzda, siz foizlarni hisoblash kuni kelganingizdek, foizlar miqdorini qaytarib olib, omonatni u bilan to'ldirgansiz. Depozit qoldig'i ko'payadi va foiz stavkalari uchun foizlar olinadi. Foizlar kapitalizatsiyasi bilan depozitlar foizlar miqdorini bo'lib-bo'lib olishni rejalashtirmaganlar tomonidan tanlanishi kerak. Ushbu maslahat shartnoma shartlariga ko'ra, kapitallashtirilgan foizlar miqdorida qisman olib qo'yish mumkin bo'lgan omonatlarga taalluqli emas.

Kapitallashtirish bilan hissani hisoblash formulasi

S = s × ⎛ ⎝ 1 + P×d 100×D⎞ ⎠ n S - omonatchi oladigan umumiy summa, s - boshlang'ich summa, P - yillik foiz stavkasi, d - davrdagi kalendar kunlar soni, D - kalendar yilidagi kunlar soni, n bosh harflar soni

Kapitalizatsiya bilan depozit bo'yicha foizlarni hisoblash misoli

1 yanvar kuni bir kishi yillik 9% stavkada 5000 rubl kapitallashuv bilan omonat ochdi. 6 oy 180 kun. Foizlar har oyning oxirgi kunida hisoblanadi va kapitallashtiriladi.

5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 00695 1.01534609946 = 5226.06 Yuqoridagi jadvalga asoslanib:

30 kun bo'ladi uch oy: Yanvar, aprel, iyun.
Bir oy, fevralda faqat 28 kun bo'lishi mumkin.
31 kun mart va may oylarida bo'ladi.

Davrdagi kunlar sonini hisoblashda shuni ham hisobga olish kerakki, agar muddatning oxirgi kuni ishlamaydigan kunga to‘g‘ri kelsa, muddatning tugash kuni undan keyingi ish kuni hisoblanadi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 193-moddasi). Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi). Shuning uchun, Internetda joylashtirilgan kalkulyatorlar haqiqatga yaqin bo'ladi, lekin ular 100% aniqlik bermaydi. Har yili ishlab chiqarish taqvimi tasdiqlanganda 2 yil davomida daromadni qanday hisoblash mumkin?

Depozit bo'yicha foizlarning to'g'ri hisoblanishini bir tiyinlik aniqlik bilan qanday tekshirish mumkin

Texnika muvaffaqiyatsizlikka uchraydi. Hisobdan ko'chirma mavjud bo'lganda, foizlarni qo'lda qayta hisoblash unchalik qiyin emas.

Misol: 20 yanvar kuni bir kishi har chorakda bir marta yiliga 9% 5000 rubl uchun kapitalizatsiya bilan omonat ochdi. 9 oy 273 kun. 10 mart kuni men hisobimni 30 000 rubl bilan to'ldirdim. 15 iyul 10 000 rublni olib tashladi. 2014-yil 20-aprel va 2014-yil 20-iyul yakshanba kuniga to‘g‘ri keladi.

20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95

Depozitlar bo'yicha foizlar soliqqa tortiladimi? Qanday depozitlar soliqqa tortiladi?

O'ylaymanki, soliqlar haqida savol tug'ilishi mumkin, nima uchun tegishli kalkulyator yaratilmagan.

Keling, qonunga murojaat qilaylik (214.2-modda soliq kodeksi RF): agar xulosa qilish paytida yoki uzaytirish kengaytmalar shartnomalar 3 yilgacha bo'lgan foizlar rubl depoziti oshadi 2014 yil fevral: 8,25% + 5% = 13,25% qayta moliyalash stavkasi 5 foiz punktga, keyin depozit stavkasi minus 13,25% ushbu qiymatdan yuqori foizli daromadlar bo'yicha rossiya Federatsiyasi fuqarosi 35% soliq to'lashi kerak. Bank tegishli hujjatlarni tayyorlash uchun javobgardir.

Amalda, hech kim 13,25% dan yuqori foizni qo'ymaydi:

Biz kredit olganda, ortiqcha to'lovlarni amalga oshiramiz. Bank foyda olish uchun qo'shimcha pul yig'adi. Ammo bu hisob-kitob qanday amalga oshiriladi? Buni tushunish uchun bizga odatda qo'llaniladigan kredit bo'yicha foizlarni hisoblash formulasi kerak moliyaviy kompaniyalar. Shuningdek, siz bizning veb-saytimizda mavjud bo'lgan avtomatik kredit kalkulyatoridan foydalanishingiz mumkin. Asosiysi, bu masalaga shoshilmaslik. Axir, yakuniy foyda sizning vaziyatni tushunishingizga bog'liq.

Kredit bo'yicha yillik foizlarni hisoblash formulasi

Kredit bo'yicha yillik foiz qancha ekanligi batafsil yoziladi. Va uni hisoblash formulasi quyidagicha ko'rinadi:

S = Sz * i * Kk / Kg

U quyidagi qiymatlarni o'z ichiga oladi:

S - umuman olganda, biz hisoblaydigan barcha foizlar;
Sz - agar mavjud bo'lsa, birinchi to'lovni hisobga olmaganda, kredit summasi;
i - foizlarda yillik stavka, masalan, yillik 15%;
Kk - kreditni to'laydigan kunlar soni;
Kg - bu yildagi kunlar soni.

Albatta, hamma narsani birdaniga tushunish qiyin. Shuning uchun, olib kelishi mumkin

Kichik misol:

Siz 300 000 rubl uchun kredit oldingiz;
Kredit muddati - 1 yil;
Kredit stavkasi - yillik 18%;
Biz formulani yozamiz - S \u003d 300 000 * 18 * 365 / 365.
Javob 54 000 rubl.

18 foizli 300 ming kredit olsangiz, har yili ko'p to'laysiz. Qabul qiling, siz kreditlarga yangicha qarashni boshlaysiz.

Kredit bo'yicha foizlarni hisoblash uchun oddiy formula

Kredit miqdorini oling, masalan, xuddi shu 300 000 rubl;
100 ga bo'ling - shuning uchun biz bu raqamning bir foizini topamiz;
Foizlar soniga ko'paytiring, masalan, bir xil 18.
Endi tekshiramiz: 300 000/100 * 18 = 54 000 rubl.

Xuddi shu. Ya'ni, bir yil ichida siz aynan shu pulni ortiqcha to'laysiz. Axir stavka yiliga 18 foiz ekani aytiladi.
Bu yiliga asosiy qarzning o'n sakkiz foizini to'lash degan ma'noni anglatadi. Va agar sizda bir necha yil bo'lsa, unda yuqorida olingan miqdorni bunday yillar soniga ko'paytirish kerak.

Ushbu oddiy formula yordamida siz turli banklardan olingan kreditlarni tezda tekshirishingiz mumkin. Ular ongda yoki kalkulyatorda aylanishdi - va rasm nisbatan aniq bo'ldi.

Aytgancha, qarzni to'lashning yakuniy miqdori ko'pincha kredit shartnomasida yoziladi. Agar siz undan asosiy qarzni olib tashlasangiz, qancha miqdorda ortiqcha to'layotganingizni aniq bilib olishingiz mumkin.

Biz qo'shimcha to'lovlar bilan kreditni hisoblaymiz

Foiz stavkasidan tashqari, turli xil qo'shimcha to'lovlar bo'lishi mumkin: xizmat uchun, komissiyalar, to'lovlar, qo'shimcha. xizmatlar. Kichik miqdorda, lekin bu sodir bo'ladi.

Keyin yil uchun barcha to'lovlarni qo'shishingiz kerak. Bunga qo'shimcha to'lovlarni qo'shing. Keyin bularning barchasi tanlangan davrga bo'linadi. Javobni 100% ga ko'paytiramiz.

Bunday hisoblashning misoli quyidagicha ko'rinadi:

Kredit miqdori - 300 000 rubl;
Muddati - 1 yil;
Bu stavka ham 18%;
Qolgan to'lovlar - 2500 rubl;
To'lov miqdori - oyiga 4500 rubl. Keyin yil uchun umumiy to'lovni bilish uchun uni 12 ga ko'paytirish kerak bo'ladi.

Keling, misol yarataylik: S = (4500 * 12 + 2500) * 18,00% : 1 * 100% = 56500.

Albatta, ilgari olingan raqamga (54 000) 2500 rubl miqdoridagi komissiyalar miqdorini qo'shish mumkin edi. Va tamom. Ammo agar siz aniq vakolatli hisob-kitobga qiziqsangiz, u shunday ko'rinadi.

Kredit bo'yicha annuitet to'lovlarini hisoblash tartibi

Kreditni to'lashda annuitet to'lovlari juda tez-tez ishlatiladi. Ular butun kreditni teng qismlarga bo'lishadi. Siz har oyda bir xil miqdorni o'tkazasiz, bir vaqtning o'zida qarzni ham, foizlarni ham to'laysiz.

Annuitet to'lovlarining bank hisob-kitobini quyidagi misolda ko'rish mumkin:

Siz bankdan 60 000 rubl oldingiz;
Yiliga 17% stavka;
Muddati - 1 yil (12 oy).

Keyin annuitet to'lovi miqdori teng bo'ladi: (60 000 * (0,17/12)) : 1 - (1: (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 5,472,29 rubl.

Qiyin... Lekin aslida emas. Biz shunchaki 0,17% foiz stavkasini olamiz. Keyin biz uni oylar soniga bo'lamiz 12. Keyin bularning barchasini 60 000 kredit miqdoriga ko'paytiramiz.

Biz boshqa qavsga o'tamiz. Biz murakkab qavsni hisoblaymiz va 0,1553 ni olamiz. Natijada 850 ni 0,1553 ga bo'lamiz va javobimiz chiqadi.

Lekin bu faqat bir tajriba, uchun umumiy rivojlanish. Chunki kredit kalkulyatorida ham xuddi shunday qilish mumkin.

Biz tabaqalashtirilgan to'lovlarni hisoblaymiz

Bu kamdan-kam uchraydigan to'lov turi. U bilan siz birinchi navbatda ko'proq to'laysiz. Va keyin to'lovlar kamayadi. Kreditning asosiy qismini to'lashga urg'u beriladi. Yakuniy ortiqcha to'lovlar nuqtai nazaridan bu foydaliroq, ammo kamroq qulay deb hisoblanadi.

Hisoblangan oylik to'lov bu haqda shunday:

Siz 60 000 rubl miqdorida kredit oldingiz;
Yillik stavka - 17%;
Muddati - 1 yil.

To'lov miqdori quyidagicha hisoblanadi:

Kredit miqdori foiz stavkasi va oydagi kunlar soniga ko'paytiriladi. Keyin 100% kredit muddatiga ko'paytiriladi. Bizda 365 kun bor. Keyinchalik, olingan birinchi miqdor ikkinchisiga bo'linadi.

Raqamli nuqtai nazardan, u quyidagicha ko'rinadi:

1-oy (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30
2-oy (55 000 * 17 * 28): (100 * 365) = 717,26

Ya'ni, kreditning o'zi kamayishi bilan kreditning oylik to'lovi miqdori kamroq bo'lishini ko'ramiz.

Turli jazolar haqida nima deyish mumkin?

Ba'zan, barcha to'lovlarga qo'shimcha ravishda, siz jarima to'lashingiz kerak. Misol uchun, agar siz o'z vaqtida to'lovni amalga oshirmagan bo'lsangiz. Bunday qiymatlar aniqlanganda yaxshi.

Masalan, siz 2 kunga kechiktirdingiz. Buning uchun siz yuz rubl miqdorida belgilangan sanktsiyani hisobladingiz. Siz keyingi to'lovga yuz qo'shdingiz va hammasi yaxshi.

Jarimalar foiz sifatida hisoblanganda qiyinroq. Qoidaga ko'ra, bunday miqdorlar sizning qarzingiz bo'lgan kredit miqdoriga bog'liq bu daqiqa vaqt.

Misol uchun, siz 5 maygacha pul qo'yishingiz kerak edi. Va ularning miqdori 500 rublni tashkil etdi. Nimadir ish bermadi. Va siz oylik to'lovingizning 5 foizi miqdorida jarimaga tortildingiz.

500: 100 x 5 = 25. Sof jarima yigirma besh rublni tashkil etdi.

Biz oylik to'lovni 100 ga bo'lib, undan 1 foiz oldik. Keyinchalik, biz buni foizlar soniga ko'paytiramiz va ish tugadi.

Faqat keyingi oyda jarima miqdori bilan birga ikkita to'lovni amalga oshirishingiz kerakligini unutmang. Ya'ni, sizning qarzingiz 1025 rubl. Axir, siz bitta to'lovni o'tkazib yubordingiz.

Kredit kalkulyatori haqida bir oz

Bu maxsus dastur, bu erda barcha formulalar allaqachon to'ldirilgan. Sizga kerak bo'lgan yagona narsa - ma'lumotlaringiz va harakat qilish buyrug'i.

Ushbu xizmatdan foydalanish uchun sizga kerak:

Maydonlarga faqat raqamlarni tire, nuqta, vergulsiz kiriting;
Yaxshiroq qilish uchun uni biroz yaxlitlashingiz mumkin;
Keyin annuitet yoki yozuvini bosing tabaqalashtirilgan to'lov;
Keyin "hisoblash" tugmasini bosing.

Hammasi. Dastur sizga ortiqcha to'lovlar miqdorini, yakuniy ortiqcha to'lov foizini va kreditning umumiy qiymatini ko'rsatadi.

Deyarli barcha bank saytlarida kalkulyatorlar mavjud. Muayyan bank taklifini ko'rib chiqishda ulardan foydalanishni unutmang.

Ortiqcha to'lovlaringizga nima ta'sir qiladi?

Esda tutingki, sizning oxirgi qarzingizning ortiqcha to'lovlari qarzning o'zi balansiga ta'sir qiladi. Shunday qilib, agar siz biroz ko'proq to'lasangiz, keyinroq kamroq to'laysiz.

To'lash uchun kunlar soni. Qisqa kredit oxirida kamroq xarajat qiladi. Ammo to'lash qiyinroq ...

Bundan tashqari, to'lov muddati oy boshiga qanchalik yaqin bo'lsa, vaqt o'tishi bilan to'lovning o'zi ham shunchalik kichik bo'ladi, deb ishoniladi.

Va eng muhimi, bank daromad olishi kerakligini unutmang. Agar siz hisob-kitoblarda ko'p pul to'lashingizni ko'rsangiz ham, oqilona o'ylashingiz kerak. Busiz hech narsa. Va ortiqcha to'lovlar bo'lmagan taklifni izlash ahmoqdir.

Bugungi kunda kredit bo'yicha foizlarni hisoblash bo'yicha ma'lumotlar bepul mavjud. Banklarning o'zlari o'z veb-saytlarida bunday operatsiyalarni amalga oshirishga imkon beradi.

Biroq, reklama emas, balki rasmiy kredit berish shartlarini ko'rib chiqish yaxshiroqdir. Shuningdek, kredit menejerlarini qiziqtirgan barcha savollarni berish kerak.

Turli dasturlarni solishtirish, sharhlarni tahlil qilish va takliflarning mohiyatini ko'rish. Shunda og'ir ruhiy sinovlar sizga albatta foyda keltirmaydi.

22.06.2017 0

Bugungi kunda banklar aholiga ko'plab xizmatlarni taklif qilmoqdalar, ulardan eng ommaboplari kreditlash va depozit qo'yishdir. Kreditlar va depozitlarga oid siyosat asosan Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan nazorat qilinadi. qonun hujjatlari Rossiya. Biroq, banklar, agar bu qonun hujjatlariga zid bo'lmasa, ma'lum shartlar asosida kreditlar berish va depozitlarni joylashtirish huquqiga ega.
Statistik ma'lumotlarga ko'ra, har 10 rossiyalik u yoki bu bankning mijozidir. Shuning uchun hisob-kitob qanday amalga oshirilganligi haqidagi savol juda muhimdir. yillik foiz kredit yoki bank depozitida. Ko'pgina hollarda, foiz tikish hajmiga ishora qiladi. Kredit bo'yicha ortiqcha to'lovning umumiy miqdori, shuningdek, oylik to'lov miqdori stavkaga bog'liq.

Depozitlarning yillik ulushi: formula bo'yicha hisoblash

Avvalo, ko'rib chiqaylik bank depozitlari. Shartlar depozit hisobvarag'ini ochish vaqtida shartnomada ko'rsatilgan. Depozitga qo'yilgan summadan foizlar undiriladi. Bu bank omonatchiga pulidan foydalanganlik uchun to'laydigan pul mukofotidir.

Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi fuqarolarning hisoblangan foizlar bilan birga istalgan vaqtda depozitni olib qo'yish imkoniyatini nazarda tutadi.

Omonat qo‘yish bo‘yicha barcha nuanslar, shartlar va talablar bank va omonatchi o‘rtasidagi shartnomada o‘z aksini topgan. Yillik foizlarni hisoblash ikki usulda amalga oshiriladi:

Kreditning yillik foizi: formula bo'yicha hisoblash

Bugungi kunda kreditlarga bo'lgan talab juda katta, ammo kredit mahsulotining mashhurligi yillik foiz stavkasiga bog'liq. O'z navbatida, oylik to'lov miqdori foiz stavkasiga bog'liq.

Kredit bo'yicha foizlarni hisoblash masalasini ko'rib chiqib, Rossiya bank muassasalarida kreditlashning asosiy ta'riflari va xususiyatlari bilan tanishish kerak.

Yillik foiz stavkasi pul summasi, qarz oluvchi yil oxirida to'lash majburiyatini oladi. Biroq, foizlar odatda qisqa muddatli kreditlar uchun oylik yoki kunlik asosda hisoblanadi.

Kredit bo'yicha foiz stavkasi qanchalik jozibali ko'rinmasin, shuni tushunish kerakki, kreditlar hech qachon bepul berilmaydi. Qaysi turdagi kredit olinishi muhim emas: ipoteka, iste'mol krediti yoki avtokredit, bankka ular olganidan ko'ra ko'proq pul to'lanadi. Oylik to'lovlar miqdorini hisoblash uchun yillik stavkani 12 ga bo'lish kerak. Ba'zi hollarda qarz beruvchi kunlik foiz stavkasini belgilaydi.

Misol: yillik 20% bilan kredit olinadi. Qarz oluvchidan har kuni qancha foiz to'lash kerak? Ishonamizki: 20% : 365 = 0,054% .

Imzolashdan oldin kredit shartnomasi moliyaviy ahvolingizni diqqat bilan tahlil qilish, shuningdek, kelajak uchun prognoz qilish tavsiya etiladi. Bugun o'rtacha stavka ichida Rossiya banklari taxminan 14% ni tashkil qiladi, shuning uchun kredit bo'yicha ortiqcha to'lov va oylik to'lovlar ancha katta bo'lishi mumkin. Agar qarz oluvchi qarzni to'lashga qodir bo'lmasa, bu jarimalar, da'volar va mulkni yo'qotishga olib keladi.

Foiz stavkalari ularning holatiga qarab farq qilishi mumkinligini ham bilish kerak.:

doimiy - stavka o'zgarmaydi va kreditni to'lashning butun muddati uchun belgilanadi;
suzuvchi ko'pgina parametrlarga bog'liq, masalan, valyuta kursi, inflyatsiya, qayta moliyalash stavkasi va boshqalar;
ko'p darajali - stavkaning asosiy mezoni - qolgan qarz miqdori.

Asosiy tushunchalar bilan tanishib, siz kredit bo'yicha foiz stavkasini hisoblashga o'tishingiz mumkin. Buning uchun sizga kerak:

Hisob-kitob vaqtidagi qoldiqni va qarz miqdorini bilib oling. Masalan, balans 3000 rublni tashkil qiladi.
Ko'chirma olib, kreditning barcha elementlarining narxini bilib oling kredit hisobi: 30 rub.
Formuladan foydalanib, 30 ni 3000 ga bo'ling, siz 0,01 ni olasiz.
Olingan qiymatni 100 ga ko'paytiramiz. Natijada oylik to'lovlarni tartibga soluvchi stavka olinadi: 0,01 x 100 = 1%.

Yillik stavkani hisoblash uchun siz 1% ni 12 oyga ko'paytirishingiz kerak: 1 x 12 = 12% yiliga.

Ipoteka kreditlari hisoblash ancha qiyin, chunki ko'p o'zgaruvchilarni o'z ichiga oladi. To'g'ri hisoblash uchun kredit miqdori va foiz stavkasi etarli bo'lmaydi. Oylik ipoteka to'lovlarining taxminiy stavkasini va miqdorini hisoblashda yordam beradigan kalkulyatordan foydalanish yaxshiroqdir.

Kredit bo'yicha yillik foizlarni hisoblash. Onlayn kalkulyator (oylik balansi va ortiqcha to'lov miqdori)

Kredit bo'yicha yillik foizlarni batafsil aniqlash, kredit organining qoldig'ini oy va yil bo'yicha taqsimlash, shuningdek ma'lumotlarni grafik yoki jadval ko'rinishida ko'rsatish uchun siz onlayn kalkulyatordan foydalanishingiz mumkin.

Bugungi kunda ko'pchilik fuqarolar ro'yxatga olish uchun murojaat qilishadi kredit mahsulotlari. Banklar tobora ommalashib bormoqda. O'rtacha daromadga ega bo'lgan fuqaro kamida bir marta kredit olish uchun murojaat qilgan yoki uni olishni niyat qilgan.

Kredit takliflari tobora ko'payib bormoqda, chunki moliya institutlari aholining turli toifalari uchun loyihalarni ishlab chiqmoqda. Ammo har bir bank kredit berish shartlarini o'zi belgilaydi.

Va qanday qilib o'zingiz qaror qilasiz, qaerga murojaat qilish kerak? Kreditni o'zingiz qanday hisoblashingiz mumkin? Kredit to'lovlari onlayn kalkulyator yordamida amalga oshirilishi mumkin.

Shuningdek, barcha kerakli ma'lumotlarni kiritish orqali Ixelles-da kredit miqdori va oylik to'lovlarni to'g'ri hisoblash mumkin. Formulalarni bilish bilan iste'mol yoki ipoteka krediti osongina hisoblab chiqiladi. Shu bilan birga, siz hisob-kitoblarni tekshirishingiz mumkin.

Kreditni o'zingiz qanday hisoblashingiz mumkin?

Hali qancha to'lashingiz kerak bo'ladi? Bu savol tashvishlar. Oylik to'lovlarni hisoblash qiyin emas.

Oylik to'lovni hisoblash formulasi klassik hisoblanadi. Hisoblashdagi asosiy nuance - barcha komissiya to'lovlari va to'lovlarni chegirib tashlash va faqat asosiy ko'rsatkichlarni hisobga olish.

Oyiga to'lovni hisoblash uchun qanday ko'rsatkichlar talab qilinadi?

Ixel kitobida oylik to'lovni hisoblash uchun siz kreditning aniq miqdorini, kredit berish muddatini va chegirma stavkasini olishingiz kerak. Hisoblashdan so'ng, potentsial qarz oluvchi to'lov jadvalining aniq rasmini ko'radi, foizli ortiqcha to'lovning qiymatini va kreditning butun narxini ko'radi.

Ixelles kitobida hisob-kitoblarni amalga oshirishdan maqsad nima? Bu chiqarilgan ma'lumotlarning elementar tekshiruvidir. kredit kalkulyatori. Hisob-kitoblardan so'ng siz moliya instituti oylik to'lovga kiritilgan, ammo mijozni xabardor qilmagan yashirin to'lovlar mavjudligini aniqlashingiz mumkin.

Moliyaviy institutlar o'z xizmatlarining iste'molchisidan imkon qadar ko'proq daromad olishni xohlashadi, shuning uchun ular buni doimo mashq qilishadi.

Har bir iste'molchi bilishi kerak bo'lgan asosiy atamalar

Muddati	Tavsif
1. To'lov jadvali	To'lov jadvalida kredit bo'yicha oylik to'lovlar miqdori ko'rsatilgan. Oylik to'lov o'z ichiga oladi annuitet to'lovi, hisoblangan foizlar miqdori, asosiy qarz miqdori, qarzning qoldiq summasi, ortiqcha to'lovlarning umumiy miqdori va barcha to'lovlarning umumiy miqdori. To'lov jadvalida siz ham ko'rsatishingiz mumkin qo'shimcha xizmatlar to'lovga ilova qilinadi. Qo'shimcha xizmatlar alohida ajratilishi mumkin yoki ular darhol bir qismi sifatida foydalanishlari mumkin.
2. Oyiga to'lov	Oylik to'lov - minimal miqdor asosiy qarz miqdori, hisoblangan foizlar, sug'urta va qo'shimcha xizmatlardan iborat to'lov. Ko'pincha to'lov annuitet usuli bilan hisoblanadi, kamroq hollarda moliyaviy institutlar farqlash usuliga rozi bo'lishadi.

Muddati

Tavsif

1. To'lov jadvali

To'lov jadvalida kredit bo'yicha oylik to'lovlar miqdori ko'rsatilgan. Oylik to'lov o'z ichiga oladi annuitet to'lovi, hisoblangan foizlar miqdori, asosiy qarz miqdori, qarzning qoldiq summasi, ortiqcha to'lovlarning umumiy miqdori va barcha to'lovlarning umumiy miqdori. To'lov jadvalida siz ham ko'rsatishingiz mumkin qo'shimcha xizmatlar to'lovga ilova qilinadi. Qo'shimcha xizmatlar alohida ajratilishi mumkin yoki ular darhol bir qismi sifatida foydalanishlari mumkin.

2. Oyiga to'lov

Oylik to'lov - minimal miqdor asosiy qarz miqdori, hisoblangan foizlar, sug'urta va qo'shimcha xizmatlardan iborat to'lov. Ko'pincha to'lov annuitet usuli bilan hisoblanadi, kamroq hollarda moliyaviy institutlar farqlash usuliga rozi bo'lishadi.

Oylik to'lovni hisoblash

uchun kredit olish iste'molchi ehtiyojlari va ipoteka uchun, mijoz hisobga olishi kerak quyidagi formula:

Annuitet to'lovi = Hajmi kredit krediti* ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), bu yerda:

n- kredit muddati,
men- kredit bo'yicha foiz stavkasi.

Ixel kitobida iste'molchi taklif etiladi maxsus formula:

PMT ( Buxgalteriya ulushi / 12; kredit berish muddati; kredit miqdori).

Quyida biz barcha usullar bilan hisoblash misolini keltiramiz. Shunday qilib, shartlar:

Kredit muddati - olti oy .
Nashr hajmi - 100 000 rubl.
Buxgalteriya foizi - 18%.

Onlayn kalkulyator yordamida oylik to'lov chiqadi 28591,01 rubl. PMT formulasini hisobga olgan holda, bir xil miqdor olinadi - 28591,01 rubl. Birinchisi bilan ko'rsatilgan birinchi formula yordamida quyidagilar chiqadi:

Oylik to'lov = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).

Oylik to'lov = 28591,01 rubl.

Hisob-kitoblarga ko'ra, biz har tomonlama bir xil javob olamiz. Lekin bu har doim ham shunday emas. Bundan tashqari, formula bo'yicha hisoblashda biroz boshqacha qiymat chiqishi mumkin. Bunga butun sonlarga yaxlitlash orqali erishiladi.

To'lov jadvalini qanday tuzish kerak?

Kredit to'lovi jadvalini tuzish uchun siz Xel kitobida jadval yaratishingiz kerak quyidagi ustunlar bilan: to'lov sanasi, to'lov summasi, asosiy qarz, hisoblangan foizlar, qoldiq summa.

Avtomatik rejimda sanalarni kiritish uchun avval birinchisini kiritishingiz kerak 2 ta sana, va keyin kerakli davr uchun xoch bilan cho'zing ( bu holda 6 oy). 6 ta sana chiqadi- bilan 01.02.2018 yoqilgan 01.07.2018.

Hisoblangan foizlar miqdorini qanday hisoblash mumkin?

Video

Hisoblangan foizlarni hisoblash:

Foiz =(Birlamchi qarz * % * ma'lum bir oydagi kalendar kunlari) / (100 * 365(366)).

Asosiy qarz miqdorini hisoblash

Biz asosiy qarzni annuitet to'lovlari va hisoblangan foizlar o'rtasidagi farq sifatida hisoblaymiz.

Formula

Asosiy qarz = Annuitet usuli bo'yicha to'lovlar miqdori - hisoblangan foizlar.

Qoldiq qarz miqdorini hisoblash

U kredit summasi va oy uchun to'langan asosiy qarz miqdori o'rtasidagi farq sifatida hisoblanadi.

Formula

Qoldiq qarz = Kredit summasi - oylik asosiy qarz.

Ikkinchi oyda shunga o'xshash hisoblash tartibi, lekin kreditning butun miqdori o'rniga biz asosiy qarzning qoldiq miqdorini kiritamiz. Oldingi kalendar sanasi minus joriy kalendar sanasi davrdagi kunlar sonidir.

Bu oxirgi to'lovdan keyin hali ham miqdor qolganda sodir bo'ladi. Bunday holatlar bilan bog'liq holda, moliya institutlari oxirgi to'lov miqdorini oshirib yuborishi mumkin yoki aksincha - uni kam baholaydi.

Xulosa

Turli moliyaviy institutlarda natijalar farq qilishi mumkin. Bu mutlaqo normal holat. Har bir moliya instituti o'z hisob-kitob tamoyillariga murojaat qiladi. Bunday harakatlarda qonunga rioya qilinadi.

Shuning uchun siz hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun xodimdan o'z hisoblash formulasini so'rashingiz, shuningdek olingan ma'lumotlarni taqqoslashingiz mumkin. Moliyaviy institutlar maxsus tarzda sanani hisoblashda yondashishlari yoki dam olish kunlarini hisobga olishlari mumkin.