Mamuta Mixail Valerievich Maykl mamuta. So'nggi paytlarda moliyaviy bozor ishtirokchilarining xatti-harakatlarini nazorat qilish joriy etilayotganini tez-tez eshitamiz. Bu nima, xulq-atvorni kuzatishga o'tish uchun qanday qadamlar qo'yilgan va nima qilish kerak

iste'molchilar huquqlarini himoya qilish va moliyaviy xizmatlar mavjudligini ta'minlash.

Mixail Mamuta 1974 yil 29 sentyabrda Voronej shahrida tug'ilgan. Voronejni tamomlagan Davlat universiteti Nanoelektronika va nanotexnologiya mutaxassisligi. U fizika magistri darajasiga ega. Ikkinchi oliy ma’lumot – “Moliya va kredit. Bank ishi".

1997 yildan buyon kichik biznes va mikromoliyalashtirish uchun moliya-kredit texnologiyalari sohasida faoliyat yuritib kelmoqda. 1997 yildan 2000 yilgacha u Voronej viloyati ma'muriyatida ishlagan, kichik biznesni qo'llab-quvvatlash masalalariga rahbarlik qilgan. Inqirozga qarshi boshqaruvchi sifatida tajribaga ega bank ishi. Mutaxassis ishlab chiqishda qanday ishtirok etgan ko'rsatmalar Federal xizmat moliyaviy tiklanish Rossiya Federatsiyasi inqirozni boshqarish bo'yicha.

2000 yildan boshlab, uch yil davomida, Mixail Valerievich Mamuta sifatida xizmat qildi Bosh direktor Voronej hududiy fond kichik biznesni qo'llab-quvvatlash. U mikromoliyaviy dasturni yaratish va ishlab chiqish, viloyat tumanlarida mintaqaviy mikromoliya tarmog‘ini barpo etish bilan shug‘ullangan.

2003 yil avgust oyidan to'qqiz yil davomida Rossiya Mikromoliya markazi direktori, 2006 yil aprelidan Mikromoliya bozori ishtirokchilari milliy hamkorligi prezidenti lavozimida ishlagan. Mixail Valeryevich Rossiya Federatsiyasi Federal Majlisining Federatsiya Kengashi Raisi huzuridagi Kichik va o'rta korxonalarni rivojlantirish kengashining a'zosi edi.

Mixail Mamuta Rossiyada hamma narsani qamrab oluvchi mafkurani yaratishda faol ishtirok etadi. moliya tizimi, aholi va kichik biznes subyektlarining moliyaviy xizmatlardan foydalanish imkoniyatlarini yaxshilashga qaratilgan qonun loyihalarini ishlab chiqishda.

2011-yil fevral oyidan boshlab Mikromoliyalashtirish va rivojlanish kengashi raisi. O'sha yildan boshlab u Moliyaviy bozorlar bo'yicha federal xizmat rahbarining maslahatchisi. 2012-yil noyabr oyidan buyon Rossiya Mikromoliyalash Markazining prezidenti. 2014 yil 28 fevralda Mamuta Mixail Valeryevich Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining Mikromoliya bozori va moliyaviy inklyuzivlik metodologiyasi bosh boshqarmasi boshlig'i etib tayinlandi.

Rossiya Banki raisining 2016 yil 25 apreldagi buyrug'iga binoan Mikromoliya bozori va moliyaviy inklyuziya metodologiyasi bosh boshqarmasi boshlig'i Mixail Valeryevich Mamuta Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish xizmati rahbari lavozimiga o'tkazildi. moliyaviy xizmatlar va minoritar aktsiyadorlar.

2018-yil oktabr oyida Mixail Mamuta xizmat rahbari etib tayinlangan edi Markaziy bank Rossiya Federatsiyasi iste'molchilar huquqlarini himoya qilish va moliyaviy xizmatlarning mavjudligini ta'minlash.

Mixail Mamut mukofotlari

Rossiya Federatsiyasi hukumatiga mahalliy iqtisodiyotni modernizatsiya qilish vazifalarini amalga oshirishdagi faol ishtiroki uchun minnatdorchilik

Rossiya Federatsiyasi Federal Majlisi Federatsiya Kengashiga minnatdorchilik katta hissa Rossiya Federatsiyasida tadbirkorlikni rivojlantirish va mustahkamlashda, shuningdek tadbirkorlik faoliyati sohasidagi qonunchilikni takomillashtirishda

Kichik va o'rta biznesni rivojlantirish va qo'llab-quvvatlashga qo'shgan katta hissasi uchun Rossiya Federatsiyasi Prezidenti Administratsiyasidan minnatdorchilik maktubi

Rossiyani qo'llab-quvvatlash faxriy nishoni

Rossiya Federatsiyasi Savdo-sanoat palatasining faxriy nishoni

Banklar mijozlarga qo'yiladigan talablarni kuchaytirdilar va ruslar kredit olish uchun mikromoliya tashkilotlariga (MMT) tobora ko'proq murojaat qilmoqdalar. Bunday kreditlar bo'yicha stavkalar ba'zan juda yuqori, shuning uchun ko'proq odamlar tushadi qarz teshigi. Rossiya Bankining Moliyaviy xizmatlar iste'molchilari va minoritar aktsiyadorlar huquqlarini himoya qilish xizmati rahbari Mixail Mamuta Lente.ru nashriga MMT nima uchun kerakligi, qanday qilib qora kreditorlar tuzog'iga tushmaslik va qanday qilish kerakligi haqida gapirib berdi. to'lanadigan kreditlardan to'g'ri foydalaning.

Shikoyatlar va dahshatli foizlar haqida

Lenta.ru: Mixail Valeryevich, Moliyaviy xizmatlar iste'molchilari huquqlarini himoya qilish xizmati rahbari sifatida so'nggi paytlarda mikromoliya tashkilotlari (MMT) ustidan shikoyatlar oqimi qanchalik ko'payganini baholay olasizmi?

Mamuta: Rossiya Bankiga kelib tushgan shikoyat va murojaatlarning taxminan uchdan ikki qismi tegishli kredit tashkilotlari ya'ni banklar. Keyin bor Sug'urta kompaniyalari. Nokredit tashkilotlariga kelib tushgan shikoyat va murojaatlarning umumiy oqimida ular taxminan 75 foizni tashkil etadi. Uchinchi o'rin, lekin katta farq bilan mikromoliya tashkilotlari tomonidan barqaror - bu kredit bo'lmagan moliyaviy tashkilotlarga nisbatan shikoyatlarning 10 foizini tashkil qiladi.

Mening bir do'stim bor, u mikromoliya tashkilotidan mutlaqo dahshatli foiz stavkalarida kredit olmoqchi. Men undan so'radim: "Nega bankka bormaysiz?" Va u bank unga pul bermasligini aytadi - ular uni etarlicha ishonchli qarz oluvchi deb bilishadi va kredit tarixi yomon. MFI "bank axlatini" yig'ish uchun yaratilganmi?

Albatta, buning uchun emas. Rossiyada mikromoliya 1990-yillarning oxiri va 2000-yillarning boshlarida paydo boʻlgan. Bu, birinchi navbatda, kirish huquqini berish uchun kerak edi qarz mablag'lari turli sabablarga ko'ra bankdan kredit ololmagan kichik tadbirkorlar (yaqin atrofda bankning hududiy filiali mavjud emas yoki tadbirkor hali ham qarz oluvchi sifatida o'zini namoyon qilmagan).

2000-yillarning oʻrtalarida mamlakatda, birinchi navbatda, bank sektorida isteʼmol kreditlari oʻsishni boshladi. MMTlar ham ushbu sohani asta-sekin o'zlashtira boshladilar iste'mol kreditlari bank ssudasini olish imkoniyati bo'lmagan qarz oluvchilarga bank stavkalaridan yuqori foiz stavkalari bilan (yiliga 40 foizdan) bir million rublgacha.

2008 yilgi inqiroz banklarni qarz oluvchilarga talablarni kuchaytirishga va stavkalarni oshirishga majbur qildi. Fuqarolar kredit berish yoki qarzga xizmat ko'rsatishda qiyinchiliklarga duch kelishdi, ularning kredit tarixi yomonlashdi. Ko'pchilik banklarga kirish imkoniyatini yo'qotdi. Ammo ssudalar hisobiga kun kechirish zarurati hech qayerga ketmadi, aksincha, kuchaydi.

Surat: Aleksandr Miridonov / “Kommersant”

Va bu fonda, "payday kreditlar" deb atalmish - ish haqi kreditlari. Bu Evropa va Qo'shma Shtatlarda juda keng tarqalgan kredit turi. Bu g'oya odamga "ish haqi kunidan oldin to'sqinlik qilishiga" ruxsat berishdir. Aytgancha, bu klassik mikromoliya bilan hech qanday aloqasi yo'q. Bunday kreditlar o‘z maqsadiga ko‘ra ishlatilsa, ya’ni bir necha kunga olib, o‘z vaqtida qaytarilsa, ularda katta iqtisodiy xavf bo‘lmaydi. Qisqa muddatda mutlaq ortiqcha to'lov tanqidiy ko'rinadi. Aytaylik, bir kishi besh ming rubl olib, bir necha kundan keyin 5,5 mingni qaytarib berdi.

Ammo bunday biznesning axloqiy tomoni doimo jamoatchilik muhokamasi markazida - Angliyada ham, AQShda ham. Shunga qaramay, yillik bir necha yuz foiz, hatto qisqa muddatga olingan kredit bo'yicha ham, iste'mol kreditlari bo'yicha odatdagi stavkalardan ancha yuqori. Umuman olganda, juda ziddiyatli mahsulot.

O'yin qoidalarini qat'iylashtirish

Ya'ni, bank nuqtai nazaridan ishonchsiz bo'lgan, yillik 19 foizli kreditni to'lay olmaydigan (bugungi kunda yirik davlat banklarida shunday stavka) qarz oluvchi 100-200 foizda kreditga xizmat ko'rsatishi mumkin. foiz?

Yana bir bor, bu bir necha yil yoki hatto oylar uchun ish haqi kreditidan foydalanish haqida emas. Bunday kreditlar bir necha kunga beriladi. Ammo agar qarz oluvchi kreditni o'z vaqtida to'lay olmasa (va u bormagan bo'lsa), uning qarzi haqiqatan ham astronomik miqdorga o'sadi.

Gap shundaki, ish haqi bo‘yicha kredit berishda mijozning to‘lov qobiliyatiga yuzaki baho beriladi. Qaytib kelmaslik xavfi juda yuqori va bu xavf garovga kiritilgan. Ish haqi bo'yicha kreditlar bozori sezilarli hajmlarga yetadigan aksariyat mamlakatlarda bunday kreditlar bo'yicha qarzlarning maksimal miqdorini va yil davomida ularning sonini cheklashning majburiy mexanizmlari joriy etilgan. Shuningdek, ko'pincha qarz oluvchini xavflar haqida ogohlantirish uchun maxsus qoidalar mavjud.

Rossiyada 2014 yildan beri kreditlar iste'molchisining huquqlari har chorakda Rossiya Bankining veb-saytida e'lon qilinadigan kreditning umumiy qiymatining ruxsat etilgan maksimal qiymati bo'yicha cheklov bilan himoyalangan. Kompaniya ushbu ko'rsatkichdan yuqori narxda mahsulotni taklif qilishga haqli emas va iste'molchi bundan xabardor bo'lishi kerak. Agar kompaniya yuqoriroq stavkani taklif qilsa, u bilan biznes yuritishga arzimaydi.

Nega avval siz aytganingizdek hamma narsa tinch edi, keyin esa muammolar paydo bo'ldi?

So‘nggi paytlarda fuqarolarning daromadlari pasayib, banklarda kredit berish shartlari yanada qattiqlashganda muammolar yanada kuchaydi.

O'tgan yillarda oshib borayotgan iste'mol kreditlari pufagi yorildi. Ba'zi qarz oluvchilar o'z majburiyatlarini qayta moliyalashtirish muammosiga duch kelishdi, ular defoltga duch kelishdi. Moliyaviy izlashda odamlar barcha eshiklarni taqillatadilar va MMTlar ulardan biri. Bundan tashqari, lombardlar mavjud, shuningdek, noqonuniy, qora qarz beruvchilar bozori ham mavjud (ko'p odamlar noqonuniy va tartibga solinmagan kreditorlarni MFI deb xato qilishadi).

Surat: Anatoliy Jdanov / "Kommersant"

Og‘ir moliyaviy ahvol odamlarning “ish haqi bo‘yicha kreditlar”dan boshqa maqsadlarda foydalanishga kirishishiga sabab bo‘ldi: ular yordamida uzoq muddatli moliyaviy muammolarini hal qilishga urinish, birinchi navbatda, banklar oldidagi qarzlarga xizmat ko‘rsatish. Natijada, bir tomondan, bunday kreditlar bo'yicha qarzdorlik, ikkinchi tomondan, fuqarolarning umumiy qarzdorlik darajasi tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda.

Markaziy bank nima qildi?

Ish haqi bo'yicha kreditlar sohasida qarz yukining tez o'sishining barcha xatarlarini tushungan holda, Rossiya banki Moliya vazirligi bilan birgalikda mikromoliyalash to'g'risidagi qonun hujjatlariga iste'molchilar huquqlarini himoya qilish uchun bir qator o'zgartirishlar kiritishni boshladi.

Xususan, 2016 yil 29 martdan boshlab kreditning "tanasi" uchun maksimal foizni cheklaydigan tuzatishlar kuchga kirdi. Bugungi kunda foizlar miqdori, bunday kreditdan foydalanish muddati va kechikish muddatidan qat'i nazar, kredit miqdoridan to'rt baravardan ortiq bo'lishi mumkin emas.

Darhol ta'kidlab o'tishim kerakki, bizning nuqtai nazarimizdan, bu zarur, ammo etarli bo'lmagan chora edi. Biz sanoatga yangi sharoitlarga moslashish uchun ozgina vaqt berdik va bahorda Federatsiya Kengashi deputatlari va a'zolari Davlat Dumasiga biz tomonidan qo'llab-quvvatlangan taklifni kiritib, bu chegarani uch barobarga qisqartirishdi. Va qarz oluvchilarning o'z qarzlariga xizmat ko'rsatish imkoniyatidan mahrum bo'lgan toifalari uchun (ya'ni ular kechiktiriladi) - ikki baravargacha (jumladan penyalar va jarimalar).

O‘zgartirishlar yaqinda kollektorlar to‘g‘risidagi qonun bilan birga qabul qilindi va yangi yildan kuchga kiradi. Natijada, qarz oluvchining xavfsizligi kuchaytiriladi va shu bilan birga, biz bozorga kreditorlarning kechiktirilgan daromad olishiga yo'l qo'ymasligimizni tushuntiramiz.

Va nima uchun bunday bosqichma-bosqich sxema? Buni olib, darhol uch-ikki miqdorda qarz bilan cheklab qo'yishardi.

Noqonuniy kreditlash bozori mavjudligini unutmasligimiz kerak. Qisqa muddatga moslashishni ta'minlamaydigan haddan tashqari qat'iylik, ish haqi to'lanadigan kredit beruvchi kompaniyalarning katta qismi soya zonasiga tushishiga olib kelishi mumkin. Va u erda bizning tartibga solishimiz ishlamaydi va iste'molchilarning huquqlari hech qanday tarzda himoyalanmagan - faqat politsiya yordamida "qora kreditorlarni" qo'lga olish qoladi. Ushbu segmentdagi tartibga solinadigan bozor kreditorlar va qarz oluvchilarning kulrang zonadan chiqib ketishiga yo'l qo'ymaslik uchun ijtimoiy qopqoq rolini o'ynashi kerak.

Surat: Safron Golikov / Kommersant

Qarz oluvchi qanday qoidalarga amal qilishi kerak?

Birinchidan, nima uchun u kredit olganini tushunishingiz kerak, ikkinchidan, uni qaysi manbalardan to'lash kerakligini bilish va uchinchidan, foyda xarajatlardan ko'p bo'lishiga ishonch hosil qilish yaxshidir. Agar ushbu savollarning kamida bittasiga javob bo'lmasa, unda siz qarz olmaysiz.

Eng yomon variant, agar fuqaro pulni qaytarib bera olmasligini tushunsa, lekin shunga qaramay, uni qarzga oladi, chunki u bu erda va hozir qandaydir muammolarni hal qilishi kerak. Ammo kredit barcha holatlar uchun sehrli tayoqcha emas, balki o'ziga xos xavf va xarajatlarga ega vositadir.

Bunday narsa bor - moliyaviy qulaylik. U jismoniy, narx, assortiment va aqliy foydalanish imkoniyatidan iborat. Mamlakatimizda moliyaviy xizmatlarning jismoniy va assortimentli mavjudligi hozirda yetarli darajada. yuqori daraja: fuqaroning deyarli har qanday ehtiyoji u yoki bu moliyaviy xizmat yoki mahsulot bilan qondirilishi mumkin. Lekin arzonligi haqida bir xil deya olmaysiz. Ba'zilarining narxi moliyaviy vositalar Hali hamma ham bunga qodir emas va bundan tashqari, insonning xizmatning mohiyatini anglash va undan foydalanish bilan bog'liq xavflarni to'g'ri tushunish qobiliyati (aqliy qulaylik) ham idealdan uzoqdir.

Rossiya Banki hech qanday holatda moliyaviy inklyuziyaga muhtoj emas. Shu bois bugungi kunda biz moliyaviy inklyuziya sifatini, darajasini oshirishni o‘zimizning ustuvor vazifamiz deb bilamiz moliyaviy savodxonlik aholining soni va shu bilan birga bozor ishtirokchilariga xizmat ko‘rsatish sifatini oshirish bo‘yicha talablar qo‘yamiz. Mikrokredit bo'yicha foizlarni uch va ikki baravar cheklash bu seriyadagi chora-tadbirlardir.

Mikrokredit olmoqchi bo'lgan tashkilot haqida nimalarni bilishim kerak?

Boshlash uchun, ushbu tashkilot Rossiya Banki tomonidan nazorat qilinishiga ishonch hosil qilish muhimdir. Shuning uchun, dangasa bo'lmaslik kerak, ikki daqiqa vaqt ajrating, Markaziy bank veb-saytiga o'ting va bunga ishonch hosil qiling bu tashkilot mikro reestriga kiritilgan moliya institutlari.

Kelgusida smartfonlar uchun maxsus ilovani ishga tushirishni rejalashtirganmiz, uning yordamida fuqaro moliyaviy xizmatlar sifati yuzasidan tartibga soluvchi organga shikoyat qilishi, xizmatni baholashi va uni takomillashtirish bo‘yicha takliflar berishi mumkin. Shu bilan birga, biz kompaniyaning holatini tezda tekshirishingiz uchun u erda moliya bozori ishtirokchilari registrlariga kirishni birlashtirmoqchimiz.

Ko'pincha odam ma'lum bir idoradan pul oladi, keyin esa uning faoliyati hech kim tomonidan tartibga solinmaganligi ma'lum bo'ladi. Boshqa narsalar qatorida, bu biz iste'molchini himoya qila olmasligimizni anglatadi, chunki qarzning maksimal miqdori, ma'lumotni oshkor qilish va boshqa cheklovlar bo'yicha bizning talablarimiz unga taalluqli emas. Shuning uchun qarz oluvchi o'zini juda yuqori xavfga duchor qiladi.

Va hech kim bunday kompaniyalarni jazolamaydi?

Iste'mol kreditlarini berishda noqonuniy harakatlar uchun ma'muriy jazo - jarimalar mavjud. Ular juda muhim bo'lmasa-da - 200 mingdan 500 ming rublgacha. Va ko'pincha noqonuniy kreditorlar uchun to'lash va o'z faoliyatini davom ettirish osonroq. Shuning uchun biz ma'muriy javobgarlikni kuchaytirishni va hatto jinoiy javobgarlikni joriy etishni talab qilamiz.

Har bir keyingi qayd etilgan qoidabuzarlik uchun bir necha baravar ko'payadigan jarimalar kiritishni taklif qilamiz. Masalan, birinchi qoidabuzarlik uchun - bir million rubl, ikkinchisi uchun - ikki million va hokazo. Va keyin keladi jinoiy javobgarlik. Bizni Moliya vazirligi ham, senatorlar ham, deputatlar ham qo‘llab-quvvatlayapti, umid qilamizki, bunday qonun tez orada bo‘ladi.

"Maoshli kreditlarni berishda mijozning to'lov qobiliyati endi yuzaki baholanadi, shuning uchun defolt xavfi juda yuqori va bu xavf stavkaga kiritilgan"

Foto: Viktor Korotayev / “Kommersant”

Faraz qilaylik, bir kishi qarz oldi, keyin uni to'lay olmagani ma'lum bo'ldi. U nima qilishi kerak?

Bugungi kunda iste'molchi va MFI o'rtasidagi o'zaro munosabatlarning yagona algoritmi yo'q, shuning uchun fuqaro ba'zida to'lov bilan bog'liq muammolar mavjud bo'lsa, kimga murojaat qilishni ham tushunmaydi. Bundan tashqari, muddati o'tgan qarz kollektorlarga o'tkazilishi mumkin va bu haqda qarz oluvchiga xabar bermasdan. Biror kishi chaqiriladi, ular qarzni to'lashni talab qilishadi, lekin unga kim va qanday shartnoma asosida muddati o'tgan qarzni talab qilish huquqini olganini tushunish qiyin. Tushunmovchilikdan umuman bozorga ishonchsizlik tug'iladi. Shuning uchun biz maksimal darajaga ko'tarishga harakat qilamiz batafsil tavsif MFOga nisbatan iste'molchining shikoyatini ko'rib chiqish algoritmi, shikoyatga javob - bu shikoyat Rossiya Bankiga kelib tushgunga qadar.

Algoritm (u xizmat iste'molchisi bilan o'zaro munosabat standartiga aylanishi kerak) quyidagicha: birinchidan, odam o'z muammosi bilan tashkilotning o'ziga murojaat qilishi kerak va u erda u muddati unga nima bo'layotgani haqida asosli javob bering. Agar bu javob unga mos kelmasa va u o'z huquqlari buzilgan deb hisoblasa, u bizga tushuntirish yoki yordam so'rab murojaat qiladi yoki sudga - fuqarolik nizosi bo'lsa. Ushbu zanjirda hali ham muhim institut - moliyaviy ombudsman etishmayapti rivojlangan mamlakatlar bu kabi muammolarni 70 foizgacha hal qiladi.

Shuni ham yodda tutish kerakki, yaqinda kollektor faoliyati to'g'risida qonun qabul qilingan bo'lib, u nafaqat muddati o'tgan qarzlar bo'yicha professional inkassatorlar faoliyatini tartibga solibgina qolmay, balki professional kreditorlarning qarzdor bilan o'zaro munosabatlarining ruxsat etilgan normalari va qoidalarini batafsil tavsiflaydi. qarzni kim undiradi: bank, mikromoliya tashkiloti yoki kollektor. Bundan tashqari, bankrotlik to'g'risidagi qonun bir yil oldin kuchga kirdi. shaxslar, fuqaroga qarzga xizmat ko'rsatish manbalari yo'qolgan taqdirda o'zini bankrot deb e'lon qilish imkonini beradi.

Markaziy bankning mikromoliya bozori va moliyaviy inklyuzivlik metodologiyasi bosh boshqarmasi boshlig‘i Mixail Mamuta va moliyaviy xizmatlar iste’molchilari va minoritar aksiyadorlar huquqlarini himoya qilish xizmati rahbari Ilya Kochetkov o‘tgan vaqtdan beri o‘z lavozimlarini o‘zgartirdi. Rossiya Bankining ma'lumotlariga ko'ra, 2016 yil 25 aprel.

"Rossiya banki rahbariyatida rotatsiya birinchi marta amalga oshirilmoqda", dedi Rossiya banki raisining birinchi o'rinbosari Sergey Shvetsov Banki.ru nashriga. – Biz bu qadamni zarur va muhim deb bilamiz, chunki hamkasblar nafaqat o‘z bo‘limlari, balki butun bir blokdagi kredit bo‘lmagan moliya institutlari va hatto Markaziy bank faoliyatiga ham yangicha qarashlari mumkin. butun. Ushbu tajriba bir joyda, bir pozitsiyada uzoq muddatli ish paytida ko'pincha unchalik sezilmaydigan jarayonlar va nuanslarni tushunish uchun zarurdir. Ikkala rahbar ham - Mixail Mamuta ham, Ilya Kochetkov ham eng yaxshi boshqaruv fazilatlarini namoyish etib, yangi rollarda o'zlarini namoyon qilish imkoniyatiga ega bo'lishadi. Kelajakda Rossiya banki yuqori va oʻrta boʻgʻindagi menejerlarni almashtirish amaliyotini davom ettirishi mumkin”.

Mamutaning so'zlariga ko'ra, moliyaviy xizmatlar iste'molchilari va Markaziy bankning minoritar aktsiyadorlari huquqlarini himoya qilish xizmati bugungi kunda nafaqat Rossiya Banki faoliyati, balki jamiyat uchun ham katta ahamiyatga ega bo'lgan vazifalarni bajaradi. umuman iqtisodiyot.

“Birinchi navbatda, iste’molchilar huquqlarini himoya qilish, aholi, kichik va o‘rta biznes uchun moliyaviy xizmatlardan foydalanish imkoniyatlarini oshirish, fuqarolarning moliyaviy savodxonligini oshirish masalalarini kompleks tarzda ko‘rib chiqishimiz kerakligiga ishonchim komil”, — dedi u. dedi.

Mamuta o'zining yangi lavozimidagi ustuvor vazifalari qatorida "shikoyat sovg'a sifatida" loyihasining ishga tushirilishini ta'kidlaydi. "Yordamida fikr-mulohaza iste'molchilardan va bozor bilan yaqin hamkorlikda biz nafaqat iste'molchilar huquqlarini himoya qila olamiz, balki moliyaviy xizmatlar sifatini doimiy ravishda oshirishning barqaror mexanizmini ham yarata olamiz», - deya tushuntiradi u.

O'z navbatida, Kochetkov mikromoliya bozori va moliyaviy inklyuzivlik metodologiyasi bosh boshqarmasi boshlig'i sifatida Markaziy bank mikromoliya bozorini tartibga solishni takomillashtirish bo'yicha ishlarni davom ettirish niyatida. Xususan, yangi qonun hujjatlari bilan bog'liq katta me'yoriy hujjatlar to'plami qabul qilinadi o'zini o'zi tartibga soluvchi tashkilotlar moliya bozorida va kooperativ hamjamiyatining tamoyillarini ishlab chiqish bilan, uchun talablarni ishlab chiqish moliyaviy barqarorlik MMTlar, qishloq xo'jaligi kreditlari iste'mol kooperativlari uchun moliyaviy standartlarni o'rnatish.

"Bundan tashqari, biz uchun muhim vazifa vijdonsiz bozor ishtirokchilari sonini kamaytirish, xususan, qonun talablariga rioya qilmaydiganlardan "reestrlarni tozalash" ni tezlashtirishdir", deb qo'shimcha qiladi Kochetkov. – Shuningdek, mikromoliya tashkilotlarining moliyaviy xizmatlar iste’molchilari bilan o‘zaro hamkorligi standartlarini, MMT faoliyati standartlarini joriy etish, mikromoliyaviy kompaniyalarning moliyaviy barqarorligiga qo‘yiladigan talablarni ishlab chiqish ham yaqin rejalashtirilgan.

Eslatib o'tamiz, Mixail Mamuta 2014 yil fevral oyi oxirida Markaziy bankka qo'shilgan va darhol mikromoliya bozori uchun mas'ul bo'lgan. Moliyaviy xizmatlar iste'molchilari va minoritar aktsiyadorlar huquqlarini himoya qilish xizmati 2014 yil bahorida tashkil etilgan bo'lib, o'sha yilning yozidan boshlab uni Kochetkov boshqarib kelmoqda. U birinchi marta 1994 yil bahorida Markaziy bankka kelganida, yillar davomida uning turli bo'linmalarida va regulyator devorlaridan tashqarida ishlashga muvaffaq bo'ldi.

iste'molchilar huquqlarini himoya qilish va moliyaviy xizmatlar mavjudligini ta'minlash.

Mixail Mamuta 1974 yil 29 sentyabrda Voronej shahrida tug'ilgan. Voronej davlat universitetini nanoelektronika va nanotexnologiyalar mutaxassisligi bo‘yicha tamomlagan. U fizika magistri darajasiga ega. Ikkinchi oliy ma’lumot – “Moliya va kredit. Bank ishi".

1997 yildan buyon kichik biznes va mikromoliyalashtirish uchun moliya-kredit texnologiyalari sohasida faoliyat yuritib kelmoqda. 1997 yildan 2000 yilgacha u Voronej viloyati ma'muriyatida ishlagan, kichik biznesni qo'llab-quvvatlash masalalariga rahbarlik qilgan. U bank sohasida inqirozga qarshi boshqaruvchi lavozimida ish tajribasiga ega. Mutaxassis sifatida u Rossiya Federatsiyasining Federal moliyaviy tiklanish xizmatining inqirozga qarshi boshqaruv bo'yicha uslubiy tavsiyalarini ishlab chiqishda ishtirok etdi.

2000 yildan beri, uch yil davomida Mixail Valeryevich Mamuta Voronej mintaqaviy Kichik biznesni qo'llab-quvvatlash jamg'armasining bosh direktori lavozimida ishlagan. U mikromoliyaviy dasturni yaratish va ishlab chiqish, viloyat tumanlarida mintaqaviy mikromoliya tarmog‘ini barpo etish bilan shug‘ullangan.

Mixail Mamuta Rossiyada keng qamrovli moliya tizimini yaratish mafkurasini shakllantirishda, aholi va kichik biznesning moliyaviy xizmatlardan foydalanish imkoniyatlarini yaxshilashga qaratilgan qonun loyihalarini ishlab chiqishda faol ishtirok etadi.

2016-yil 25-aprelda Rossiya banki raisining buyrug‘i bilan Mikromoliya bozori va moliyaviy inklyuzivlik metodologiyasi bosh boshqarmasi boshlig‘i Mixail V.Mamuta bankni himoya qilish xizmati rahbari lavozimiga o‘tkazildi. moliyaviy xizmatlar iste'molchilari va minoritar aktsiyadorlarning huquqlari.

2018 yil oktyabr oyida Mixail Mamuta Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining iste'molchilar huquqlarini himoya qilish va moliyaviy xizmatlarning mavjudligini ta'minlash xizmati rahbari etib tayinlandi.

Mixail Mamut mukofotlari

Rossiya Federatsiyasi hukumatiga mahalliy iqtisodiyotni modernizatsiya qilish vazifalarini amalga oshirishdagi faol ishtiroki uchun minnatdorchilik

Rossiya Federatsiyasi Federal Majlisining Federatsiya Kengashiga Rossiya Federatsiyasida tadbirkorlikni rivojlantirish va mustahkamlashga, shuningdek, tadbirkorlik faoliyati sohasidagi qonunchilikni takomillashtirishga qo'shgan katta hissasi uchun minnatdorchilik

Kichik va o'rta biznesni rivojlantirish va qo'llab-quvvatlashga qo'shgan katta hissasi uchun Rossiya Federatsiyasi Prezidenti Administratsiyasidan minnatdorchilik maktubi

Rossiyani qo'llab-quvvatlash faxriy nishoni

Rossiya Federatsiyasi Savdo-sanoat palatasining faxriy nishoni

Ikkala vazifa ham juda muhim, ammo ularni har birining o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda hal qilish kerak.

- Men hali ham bu ikki muammoni ajratgan bo'lardim. Mavzulardan biri kreditorlarni qarzlarni etkazib beruvchilardan biri sifatida tartibga solishdir. Va ikkinchisi - yig'ish faoliyati. Ikkala vazifa ham juda muhim, ammo ularni har birining o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda hal qilish kerak. Men birinchisidan boshlayman. Aslida, haqida gapirganda yuqori foizlar MFI kreditlari bo'yicha ular ikki xil hodisani chalkashtirib yuborishadi: mikromoliyaning o'zi va ish haqi to'lanadigan kreditlar. Shunday qilib, ular bir xil tartibga soluvchi sohaga tushib qolishdi. Garchi dunyoda bu ikki xil faoliyat turi bo'lib, ular boshqacha tartibga solinadi va boshqacha qabul qilinadi. Mikromoliya so'zi boshqa hech qanday joyda (payday kreditlari) bilan bog'lanmaydi.

Mikromoliyalash, klassik tarzda, tadbirkorlik tashabbusini amalga oshirishga yordam beradigan korxonalarga beriladigan kreditlardir. Va to'lanadigan kreditlar qisqa muddatli kreditlar yoqilgan yuqori stavkalar, bu esa qarz oluvchining profilini chuqur tahlil qilmasdan, favqulodda holatlarda odamlarga qisqa muddatga pul qarz olish imkoniyatini beradi. Shuning uchun biz yaqinda qonunda ushbu ikki tushunchani ajratib oldik - tez orada kompaniyalar boshqacha nomlanadi: tadbirkorlik moliyasi MMTlari yoki biznes MMTlari va iste'molchi moliyasi MMTlari.

- Endi MMT va oylik kreditlari faqat boshqacha nomlanadi yoki ular ham boshqacha tartibga solinadimi?

- Albatta, va ular ham boshqacha tartibga solinadi, aks holda nomlarni o'zgartirishdan nima foyda.

- Va shunga qaramay, qarz oluvchilarning qarz qulligiga tushib qolishining sababi - bu kreditlar bo'yicha juda yuqori foiz stavkalari, ommaviy axborot vositalarining minglab foiz stavkalari. Siz qandaydir tarzda MFI stavkalarini tartibga solmoqchimisiz?

— MFI kredit stavkalari hech qanday tarzda tartibga solinmaganligi haqidagi da'volar haqiqatga to'g'ri kelmaydi. Qonun haqida iste'mol krediti 2014 yil iyulidan beri xuddi shunday huquqiy tartibga solish ham banklar, ham bank bo'lmagan kreditorlar uchun (XIFlar, kooperativlar, lombardlar). Xususan, tegishli toifadagi kredit (ssuda)ning maksimal umumiy qiymati o‘rtacha bozor qiymatidan uchdan biridan ortiq bo‘lmasligi qoidasi mavjud. Shunday qilib, tartibga solinadigan sektorda minglab foizlar haqida gap bo'lishi mumkin emas. Garchi maoshli kreditlar bo'yicha stavkalar hali ham yuqori, ba'zan yuzlab foizlar bo'lib qolayotgan bo'lsa-da, shuni ta'kidlash kerakki, kuchli raqobat va mikromoliya tashkilotlari tomonidan ma'lumotlarni to'liq oshkor qilish zarurati tufayli ular o'tgan yil davomida pasaymoqda.

Biz qonunga joriy yilning mart oyi oxiridan kuchga kiradigan haqiqatan ham tizimli ahamiyatga ega yangilikni joriy etdik.

Yana bir savol: joriy tartibga solish ushbu segmentdagi risklarni nazorat qilish uchun etarlimi? Bizning fikrimizcha, yo'q, jiddiyroq choralar talab etiladi. Biz esa hozirgina joriy yilning mart oyi oxiridan kuchga kiradigan qonunga haqiqatan ham tizimli ahamiyatga ega yangilikni joriy qildik. Bu haqda biroz keyinroq batafsilroq gaplashamiz.

Aytgancha, ommaviy axborot vositalarida tasvirlangan ko'p hollarda, kreditlar bo'yicha stavkalar haqiqatan ham minglab foizlarga etganida, bu tartibga solish sohasidan tashqarida qonunni buzgan holda harakat qilgan noqonuniy yoki "qora" kreditorlar haqida edi. So'nggi paytlarda Bosh prokuratura va ONF bilan birgalikdagi sa'y-harakatlarimiz tufayli biz bunday qonunbuzarliklarga qarshi samarali kurashishni o'rganmoqdamiz, ammo noqonuniy kreditorlar hali ham vaqti-vaqti bilan hududlarda paydo bo'ladi, bu ham qaror qabul qilishda chegirmaga ega emas.

Ish haqi bo'yicha kreditlar bilan bog'liq asosiy muammo, qarz oluvchi bir necha kun davomida pul olib, kechikib qolganda va, masalan, bir yil davomida qarz beruvchiga to'lay olmaganida yuzaga keladi. Keyin uning qarzi sezilarli darajada oshadi, kollektorlarga o'tkaziladi va bu qabul qilib bo'lmaydigan va hatto haqiqatan ham fojiali voqealar sodir bo'ladi.

5 ming rubl qarz olganingizdan so'ng, siz kechiktirilgan muddat uchun 20 ming rubldan ortiq foiz qarz olmaysiz.

Ushbu muammoni hal qilish uchun 2015 yil dekabr oyida Rossiya Banki va Rossiya Federatsiyasi hukumati tashabbusi bilan MFO to'g'risidagi qonunga 2016 yil mart oyidan kuchga kiradigan tuzatishlar qabul qilindi. Ushbu tuzatishlar to'rt baravardan ortiq bo'lmagan qarz limitini belgilaydi Umumiy hisob kredit summasi bo'yicha foizlar bo'yicha qarzlar. Agar siz barmoqlaringiz bilan tushuntirsangiz, unda 5 ming rubl qarz olganingizdan so'ng, kechikish uchun 20 ming rubldan ortiq foiz qarzdor bo'lmaysiz. Ushbu chora allaqachon mavjud chegara reglamentiga qo'shimcha hisoblanadi foiz stavkalari iste'mol krediti segmentida, shuningdek iste'mol krediti to'g'risidagi qonun hujjatlarida belgilangan jarimalar va kechiktirilgan yig'imlarning maksimal miqdorini cheklash (kuniga 0,1% dan ko'p bo'lmagan).

Bundan tashqari, men darhol aytaman, birinchi qadam qo'yildi, lekin oxirgi emas. Bu ko‘rsatkichni yana ikkiga kamaytirishni to‘g‘ri va zarur deb hisoblaymiz, bu esa umuman jahon amaliyotiga mos keladi. Ushbu kredit segmentida ijtimoiy xavfni cheklash bo'yicha boshqa choralar ham tahlil qilinadi.

— Ammo bu holda MFI biznesi foydali bo'lib qoladimi? Bu bozor o'ldiradimi?

Bozor uchun hech qanday bozor kerak emas. Iste'mol kreditlarining ikkita modeli mavjud: madaniyatli va yovvoyi. Madaniyatli, bu mikromoliya kompaniyasi o'z tavakkal modelini shunday quradiki, nisbatan aytganda, o'nta kredit uchun uchta defolt mavjud. To'g'ri hisoblangan matematik model tufayli pul ishlab topiladi va ular qarzdorlar bilan umumiy qabul qilingan axloqiy me'yorlar doirasida ishlaydi, ularga qarzlarni yo'q qilish o'rniga, yechim topishga yordam beradi. Bunday kompaniyalar, albatta, bizning bozorda, asosan, mavjud katta futbolchilar aniq aktsiyadorlar bilan. Garchi bu biznes hajmiga bevosita bog'liq bo'lmasa-da, siz har qanday miqyosda munosib bo'lishingiz mumkin.

Tsivilizatsiyasiz biznes modeli, aksincha, faqat uchta kredit o'z vaqtida qaytarilsa va daromadning muhim qismi qonunbuzarlikdan olinadi. Bu model qarz beruvchi uchun ham, qarz oluvchi uchun ham yomon, biz uni bozordan olib tashlaymiz.

- Rossiya banki bank faoliyatining deyarli barcha jihatlarini qat'iy tartibga soladi. Kelajakda MMT faoliyatini qat'iy tartibga solmoqchimisiz?

– “To‘g‘risida”gi qonunga muvofiq iste'mol kreditlari» Iste'mol kreditlash bo'yicha ham banklarning, ham MMTlarning faoliyati aynan bir xil tarzda tartibga solinadi. Xuddi shu talablar MFI uchun ham qo'llaniladi. “Iste’mol krediti to‘g‘risida”gi qonun ularga ham birdek tatbiq etiladi.

Umumiy nazoratga kelsak, biz uni doimiy ravishda rivojlantiramiz, xoh u zaxiralarni shakllantirishga, xoh moliyaviy barqarorlik masalalariga taalluqlidir.

Ammo kollektorlar haqida nima deyish mumkin? Eng quturgan kollektorlar tomonidan qo'llaniladigan yovvoyi usullardan haqli ravishda norozilik bildirilganidan so'ng, kollektor agentliklari faoliyatini tubdan cheklashga chaqiriqlar qilinmoqda. Kollektorlarni kim tartibga solishi kerak?

- Rossiya banki, bu bilan kim ishtirok etishidan qat'i nazar, muddati o'tgan qarzlarni undirish faoliyati - maxsus agentlik, bank, mikromoliya tashkiloti yoki iste'mol krediti kooperativi qat'iy standartlar bilan tartibga solinishi kerak, deb hisoblaydi. Bu federal qonunlarni qabul qilishni talab qiladi. Rossiya banki kollektorlar to'g'risidagi qonunga binoan hukumat belgilaydi, deb hisoblaydi federal agentlik yig'ish faoliyatini tartibga solish va nazorat qilish uchun mas'ul ijro etuvchi hokimiyat.