Bank xoldinglari moliyaviy xizmatlar supermarketi sifatida. Markaziy bankdan moliyaviy supermarket qanday ishlaydi. Broker kim ekanligi muhim emas

"Kommersant" biznes klubi nashriyoti

Spikerlar Moderatorlar

Fotogalereya

Bank tizimi ish prinsiplarini o‘zgartirmoqda. Mutaxassislarning fikricha, ikki-uch yil ichida moliyaviy mahsulotlarning keng assortimentidan masofadan turib foydalanish kundalik hayotning bir qismiga aylanadi. Rossiya banki yangi muammolardan so'ng, aprel oyida moliyaviy mahsulotlarni taqsimlash tizimini o'zgartirish konsepsiyasini va bunday platformaning birinchi prototipi - moliyaviy supermarketni taqdim etdi. Yil oxirigacha loyiha ishtirokchilari turli banklar va boshqalar takliflarining bir nechta agregatorlari uchun operativ “dvigatel” bo‘lgan Marketplace platformasining ishchi versiyasini ishga tushirishni rejalashtirmoqda. moliya institutlari. U ishga tushirilgandan so'ng, mijozlar o'z uylaridan chiqmasdan, tunu kun onlayn tarzda moliyaviy mahsulotlarni xarid qilishlari mumkin bo'ladi. Bunday texnologiyaning istiqbollari qanday? Qanday Rossiya banklari mijoz bilan ishlashning yangi texnologiyalariga o'tmoqda va qanday to'siqlar to'sqinlik qilmoqda masofaviy xizmat mijozlar? Ishtirokchilar mumkin moliya bozori xavfsizlik tizimini tayyorlang masofaviy xizmatlar va bu ularga qancha turadi? Bank qonunchiligi yangi muammolar va tendentsiyalarga tayyormi? Ishtirokchilardan qaysi biri bozorda yangi ish tizimiga kirish huquqiga ega bo'ladi moliyaviy xizmatlar? Mijozlarga xizmat ko'rsatish qanchalik xavfsiz bo'ladi? Keling, bularni va boshqalarni muhokama qilaylik. dolzarb masalalar tadbirda "Kommersant" nashriyoti.

Dastur

Ishtirokchilarni ro'yxatga olish. Xush kelibsiz qahva

biznes sessiyasi

Muhokama uchun masalalar:

• Yangi tarqatish tizimining moliyaviy xizmatlar bozoriga ta'siri: u o'rtacha iste'molchi va bozor ishtirokchilariga nima beradi
• Yangi tizim ishtirokchilari uchun kirish chiptasi narxi.
• Rossiya Banki loyihasi doirasida bozorni yaratadigan prototip tizim - boshqa ishtirokchilar unga qanday sharoitlarda qo'shila oladilar?
• Yangi xizmat - raqobatbardosh bozorni yaratish va xizmatlar sifatini oshirish
• Raqamli xizmatda xavfsizlik tizimi: mijozlarni ovoz va yuz orqali masofadan identifikatsiya qilish tizimini ishlab chiqish, xavfsizlik kafolatlari
• Ulanish qiyinligi yangi platforma banklar, sug'urta kompaniyalari, brokerlar va MFI
• Yangi xizmat mijozlar uchun sifat jihatidan yangi xizmatga aylana oladimi va mijoz ishonchini qanday qozonish mumkin
• Yangi tizim mijozlariga qanday mahsulotlar taqdim etiladi
• Fuqarolar va kontragentlarga o'z pullarini himoya qilish qanchalik oson bo'ladi
• Yagona omborni qurish va ishlatishning asosiy qiyinchiliklari. Dasturiy ta'minotni yaratish, axborot almashish kanallari, huquqiy va operatsion masalalarni hal qilish

Spikerlar

• Sergey Shvetsov, Rossiya banki raisining birinchi o'rinbosari
• Elena Chaykovskaya, Rossiya banki raisining birinchi o'rinbosari maslahatchisi
• Aleksandr Afanasiev, Moskva birjasi PJSC boshqaruvi raisi
• Roman Goryunov, "Moliya bozorini rivojlantirish bo'yicha notijorat sheriklik RTS" Moliya bozori ishtirokchilari uyushmasi prezidenti
• Ekaterina Andreeva, NAUFOR vitse-prezidenti
• Timur Turlov, Bosh direktor, Freedom Finance investitsiya qo'mitasi rahbari
• Dinara Yunusova, Banki.ru xoldingining bosh direktori
• Yaroslav Kabakov, o'rinbosari Bosh direktor IC "Finam"

Ishlab chiqaruvchi:
Mariya Sindinskaya

"MOLIYAVIY SUPERMARKET" TANIMI

Bir tom ostida keng ko'lamli moliyaviy xizmatlarni taklif qiluvchi muassasa yoki kompaniya. Moliyaviy supermarketlar odatda o'z ichiga olgan xizmatlarni taqdim etadi bank ishi, birja brokerligi va sug'urta, ba'zan esa ko'chmas mulk brokerligi. Moliyaviy supermarket kontseptsiyasining asosiy asosi har bir mijoz uchun qo'shimcha to'lovlarni ishlab chiqarish va mijozlarning sodiqligini oshirishdir.

O'YINCHILIK "Moliyaviy Supermarket"

Moliyaviy supermarketlar, albatta, mijozlarga qulaylik va samaradorlikni taklif qilishlari mumkin bo'lsa-da, ular bir qator sabablarga ko'ra moliyaviy xizmatlar sanoatida ustun o'yinchilarga aylanmagan. Buni Citibankning 2009 yildan beri global moliyaviy supermarketga aylanish maqsadini tark etishi eng yaxshi ko'rsatadi.
Birinchidan, kuchaytirish davlat tomonidan tartibga solish 2008 yilgi global kredit inqirozidan so'ng, moliya sanoatida birlashish urinishlariga to'sqinlik qilishi mumkin. Ikkinchidan, og'ir iqtisodiy davrda, narxga asoslangan xaridorlar eng yaxshi narxda xarid qilishlari mumkin - u eng past narxda. stavka foizi qulaylik uchun yuqori narxni to'lashdan ko'ra, ipoteka yoki aktsiyadorlik operatsiyalari uchun olinadigan to'lovlarning eng kam miqdori bo'yicha. Nihoyat, moliyaviy xizmatlar uchun vositachilik vositasi sifatida Internetning yaratilishi moliyaviy supermarketni yaratish uchun zarur bo'lgan konsolidatsiya faoliyatiga jiddiy tahdid soladi.

Moliyaviy xizmatlar sanoati daromadli, ammo yuqori raqobat muhitidir. Bu yerdagi kompaniyalar mijozlarga yanada to‘liqroq va zamonaviy xizmatlarni taqdim etishga harakat qilmoqda. Bugungi kunda banklar tomonidan taqdim etilgan variantlar endi to'liq hisoblanmaydi. Mashhurlik qozonish yangi shakl tashkilotlar - moliyaviy supermarket. Maqolada biz nima ekanligini, uning xususiyatlari qanday, qanday xizmatlar ko'rsatilishini tahlil qilamiz. Biz bunday rivojlanish istiqbollari bor-yo'qligini muhokama qilamiz moliyaviy shakllar Rossiyada.

Nima bu?

Moliyaviy supermarket - bu moliyaviy xizmatlar va mahsulotlarning to'liq spektrini taklif qiluvchi kredit, moliya institutining bo'limi. Bank ishi birinchi o'rinda turadi. Biroq, ulardan tashqari, investitsiyalar, konsalting va sug'urta mavjud.

Moliyaviy supermarketlarning asosiy vazifasi: fuqarolar uchun moliyaviy mahsulotlar va xizmatlarni olish jarayonini soddalashtirish. Yaratuvchilar, shuningdek, mijozlarning bunday tashkilotlarda qolishlarini imkon qadar qulay qilishni xohlashadi: kutish vaqtini qisqartirish, sarflangan pul miqdorini kamaytirish.

Tasniflash

Garchi moliyaviy supermarketlar universal muassasalar bo'lib ko'rinsa-da, jahon amaliyotida ularning faoliyat sohalariga bo'linishi dolzarbdir:

• Bilan ishlash investitsiya mahsulotlari.
• Sug'urta sohasida bandlik.
• Chakana savdoda xizmatlar bank ishi.

Qoida tariqasida, bo'linish universal kompaniya faoliyatining ustun vektori bo'ylab amalga oshiriladi.

Yaratilish maqsadlari

Moliyaviy supermarketlar aniq maqsadlar uchun yaratilgan:

• Moliyaviy mahsulotlar bilan ta'minlaydigan yaxshi ishlaydigan uyushma, yirik korporatsiyani oling.
• O'rtasida mijoz ma'lumotlar bazalarini almashish alohida hududlar bunday supermarketning ishlashi.
• Biznesingizni kengaytirish orqali pulni tejang. Masalan, xizmat funktsiyalarini takrorlaydigan ish o'rinlari sonini kamaytirish.
• Reklama va bozorning yangi segmentlarini o'rganish xarajatlarini minimallashtirish. Moliyaviy supermarketga kelsak, uning asoschisi bir vaqtning o'zida bir nechta xizmatlar va mahsulotlarni reklama qilishi mumkin.

Rivojlanish tendentsiyalari

Nima uchun Tinkoff moliyaviy supermarketlari va boshqalar paydo bo'ldi? Bu global tendentsiyalar haqida:

• Atrof muhitda kuchli raqobat moliya institutlari. Bu, ayniqsa, bank biznesining eng daromadli segmentlarida seziladi.
• Kerakli holat omon qolish uchun moliya institutlari ularning kengayishiga aylanadi.
• Ko'pgina davlatlarning qonunchilik sohasini soddalashtirish. Xususan, ilgari ko'plab shtatlarning qonunlari taqiqlangan kredit tashkilotlari tijorat xizmatlarini ko'rsatish.

Dunyoda nima bo'lyapti?

Shunday qilib, ETP GPB moliyaviy supermarketlari (elektron savdo maydonchalari"Gazprombank") tasodifan emas, balki vaziyat ta'sirida paydo bo'lgan. Bugungi kunda banklar aholiga keng turdagi moliyaviy mahsulotlar va xizmatlarni taklif qila oladigan kuchli moliyaviy integratsiyalashgan vositachilarni yaratishi kerak. Shu bilan birga, foiz marjasini kamaytirish va yirik korporativ mijozlarni jalb qilish uchun chakana biznesni rivojlantirish dasturlari tanlanmoqda.

Bunday moliyaviy vositachilar o'zlarini universal moliyaviy supermarketlar deb atash orqali mijozlar e'tiborini jalb qilishga harakat qilishadi. Ular har tomonlama, individual yondashuvni taklif qila oladilar. Ya'ni, gacha oshirish maksimal o'lchamlar bank va nobank mahsulotlarini birgalikda sotish hajmi.

Bugungi kunda moliyaviy tashkilotlarning bunday modellari o'zlarining chakana savdo tarmoqlarini jadal rivojlantirmoqda, mijozlarga xizmat ko'rsatish sifatini oshirmoqda, ko'rsatilayotgan xizmatlar ro'yxatini kengaytirmoqda va faoliyatning yangi yo'nalishlarini o'rganmoqda.

Bu erda eng rivojlangan moliyaviy supermarketlar ishlaydi:

• Benilüks davlatlari.
• Janubiy Yevropa.
• Yaponiya.

Tashkilotning asosiy shakllari

Moliyaviy supermarket kabi moliyaviy tashkilotning paydo bo'lishi va rivojlanishining bir nechta asosiy shakllari mavjud:

• Qo'shma korxona. Bunday tashkilot bank, sug'urta kompaniyasi va investitsiya kompaniyasidan iborat.
• Muassasaning ushbu modeli strategik ittifoq, tarqatish shartnomasiga asoslanadi. Bu yerda bank ba'zi standartlashtirilgan mahsulotlarni sotish uchun kanal sifatida ishlaydi. Bu OSAGO, investitsiya fondlarining aktsiyalari va boshqalar bo'lishi mumkin.
• Bank, ma'lum darajada, investitsiya yoki sug'urta kompaniyasining egasidir.
• Bank yangisini tashkil qiladi sug'urta kompaniyasi.
• Sifat jihatidan yangi moliyaviy supermarket shakllantirilmoqda. U yagona brend ostida turli xil moliyaviy xizmatlar va moliyaviy mahsulotlarni taklif qilish imkoniyatiga ega.

Zamonaviy iqtisodiyotdagi o'rni

Aftidan, moliyaviy supermarket yangi evolyutsion qadamdir bank tizimi. Ammo shu bilan birga, ko'plab etakchi iqtisodchilar bunday modelni qabul qilib bo'lmaydi, deb hisoblashadi zamonaviy sharoitlar iqtisodiy rivojlanish.

Uni amalga oshirishdagi asosiy qiyinchilik ko'rsatilayotgan xizmatlarning keng doirasi bilan bog'liq. Shuningdek, investitsiya hisoblangan tashkilot tijorat banki, sug'urta firmasi, to'siq fondini boshqarish qiyin. Bunday turli xil vektorlarni to'liq boshqara oladigan va ularni boshqara oladigan rejissyorni topish juda qiyin.

Birinchi moliyaviy supermarketlar ishga tushirilgandan so'ng, bu muammo fosh bo'ldi, bir vaqtning o'zida har bir faoliyat sohasi uchun bir nechta menejerlarni yollash g'oyasi paydo bo'ldi. Shu bilan birga, ular bir-birlarining ishlaridan xabardor bo'lishlari kerak umumiy yig'ilishlar paydo bo'lgan muammolarni hal qilish. Biroq, bu sxema amalda unchalik samarasiz.

Dunyodagi modelning tarixi

Bu ibora 1980-yillarda qo'llanila boshlandi. Ammo birinchi moliyaviy supermarketlar 1920-yillarda Qo'shma Shtatlarda paydo bo'lgan. 20-asrning birinchi yarmi tashkilotning ushbu shakli uchun noqulay edi - Amerika qonunlari kredit tashkilotlariga moliyaviy va moliyaviy munosabatlarni birlashtirishni taqiqladi. tijorat faoliyati. Cheklov faqat 1999 yilda bekor qilingan.

Evropada moliyaviy kredit supermarketlari biroz oldinroq - 1980-yillarda tan olingan.

Rossiya Federatsiyasida modelning tarixi

Rossiyada moliyaviy tashkilotning bunday modeliga qiziqish 1990-yillarda paydo bo'ldi. Masalan, "Finam" 1997 yilda o'zi uchun asosiy shaklni aniqladi. 2002 yilda Uralsib moliyaviy supermarket modeliga o'tishni ochiq e'lon qildi. Uning misoliga yana bir yirik mahalliy bank - VTB ergashdi.

Ammo hali ham Rossiyadagi moliyaviy supermarketlar shakllanishining dastlabki bosqichida. Bugungi kunda Rossiya Federatsiyasida mavjud bo'lgan moliyaviy tashkilotlarning shakllarini shartli ravishda ushbu modelga kiritish mumkin. Gap shundaki, ushbu segmentning har bir vakili "moliyaviy supermarket" atamasini alohida tushunadi. Quyidagi talqinlar keng tarqalgan:

• Ko'p tarmoqli moliyaviy institutlardan tashkil topgan xolding. Ular boshqaruv va brokerlik firmalari, banklar, NPFlar, Sug'urta kompaniyalari va hokazo.
• Bir nechta birlashgan kompaniyalarning agentlari.
• Bir vaqtning o'zida brokerlik xizmatlarini ko'rsatish, ishonchli boshqaruvni amalga oshirishi sababli moliyaviy supermarketlar deb ataladigan individual banklar o'zlarining agentlik sxemalari bo'yicha investitsiya fondlari birliklarini taqdim etadilar.

Turli kredit tashkilotlari bunday nomni "qizil so'z", jozibali reklama uchun o'zlashtirib olishlari odatiy hol emas.

Hozircha Kirov, Moskva va Rossiyaning boshqa shaharlarida so'zning an'anaviy tushunchasiga asoslangan moliyaviy supermarketlar mavjud emas. Turli xil moliyaviy mahsulotlar va xizmatlarni taklif qilishga qodir universal banklar mavjud.

Tashkilotning afzalliklari

Moliyaviy supermarketlarni yaratish ta'sischilar uchun quyidagi afzalliklarga aylanadi:

• Savdolarning o'sishi tufayli integratsiyalashgan rivojlanish chakana savdo tarmoqlari.
• Komissiya to'lovlarini oshirish.
• Mijoz bazalarini ko'paytirish.

Bunday tashkilotlarga tashrif buyuruvchilar uchun quyidagi afzalliklar mavjud:

• Xizmatlar va mahsulotlarning keng assortimenti, tanlov boyligi.
• Kompleks, individual yondashuv.
• Barcha xizmat vektorlari uchun yagona sifat standartlari.
• Vaqtni tejang va Pul.

Zamonaviy moliyaviy supermarketlar muammosi

Kirov, Moskva va Rossiyaning boshqa shaharlaridagi birinchi moliyaviy supermarketlar ushbu kontseptsiyaning asl talqinida bunday emas.

Bir qarashda, bunday model faqat ortiqcha narsalarni va'da qiladi - turli xil moliyaviy xizmatlar, tez xizmat mijoz pul va vaqtni tejaydi. Ammo zamonaviy rus moliyaviy supermarketlari ham bir qator qiyinchiliklarga duch kelishmoqda:

• Aholiga ishonchsizlik. Rossiya fuqarolari hali ham pensiya hisobini ochish, kredit olish va o'z mol-mulkini bir joyda sug'urta qilish imkoniyatidan shubhalanishmoqda.
• Moliyaviy tashkilotlarning bunday modellarining faoliyati yirik federal shaharlar uchun mos keladi. Ammo kichikga kelsak aholi punktlari, qishloq joylari, yakka tartibdagi shaharlar, bu erda moliyaviy supermarketlar tez orada dolzarb bo'lib qolmaydi. Bunday korxonaning muvaffaqiyati ko'p jihatdan aholi daromadlariga, uning bunday moliyaviy mahsulotlarni sotib olish qobiliyatiga bog'liq.
• Malakali kadrlar etishmasligi. Moliyaviy supermarketlar shaxsiy xizmatlarni taklif qiladi. Shunga ko'ra, bu erda har bir vektor uchun siz o'z sohasidagi malakali mutaxassisni, aceni tanlashingiz kerak. Bunday tashkilotlar rahbarlarining bilim doirasini bir necha bor kengaytirish kerak. Axir, ular bir vaqtning o'zida bir nechta turli faoliyat sohalarini boshqarishlari kerak. Demak, natijada kerakli darajadagi sotishni ta'minlay oladigan "sifatli" xodimlarning etishmasligi.
• Banklar Moskvadagi moliyaviy supermarketlarda qayta tayyorlashga moyil. Bunday muassasa ilgari faqat bank sohasida ishlagan xodimlarni keng miqyosda qayta tayyorlashni tashkil etishi kerak. Xuddi shu narsani sug'urtachilar, ishchilar haqida ham aytish mumkin investitsiya kompaniyalari.
• Rossiyada moliyaviy supermarketlar faoliyatini nazorat qilishga qodir bo'lgan so'l regulyator yo'q. Banklar faoliyati Markaziy bank, investitsiya institutlari tomonidan tartibga solinadi - Federal xizmat yoqilgan moliyaviy faoliyat, sug'urtachilar - Sug'urta nazorati federal xizmati.

Rossiya Federatsiyasida rivojlanish istiqbollari

Tadqiqotlar shuni ko'rsatadiki, Rossiya Federatsiyasi hududida faoliyat yurituvchi moliyaviy supermarketlarning hech biri shunga o'xshash xorijiy tuzilmalar bilan solishtirganda so'zning to'liq ma'nosida bunday emas.

Ammo Rossiyada moliyaviy institutlarning ushbu shaklini rivojlantirish uchun hali ham kelajak bor. Biroq, ekspertlar ta'kidlashicha, uni rivojlantirish uchun kamida 10 yillik sarmoya kerak bo'ladi. Shunda xizmatlarning maksimal spektriga ega moliyaviy supermarketlarni olish mumkin bo'ladi, ular uchun yagona sifat standartlari qo'llaniladi.Rossiya uchun eng mos model yirik banklarning muhim nobank vositachilari bilan birlashishi hisoblanadi.

Boshqa ekspertlarning aytishicha, moliyaviy supermarketlar barbod bo'ladi. Va tashkilot shakli sifatida ular tez orada G'arbda o'zlarini tugatadilar. Shu bilan birga, Rossiya Federatsiyasida narsalar hatto to'liq rivojlanishiga ham etmasligi mumkin.

Qanday bo'lmasin, lekin bugungi kunda ma'lum mamlakatlarda to'liq moliyaviy supermarketlar mavjud. Rossiyada tashkilotning bunday modeli shartli ravishda ishlab chiqilgan. Uni ifodalovchi kompaniyalar qisman moliyaviy supermarketlardir.

Bugungi kunda mintaqamiz moliya bozorida mavjud bo'lgan vositachilik xizmatlari, menimcha, bir tomonlama va ko'pincha ishonchni uyg'otmaydi. Matbuot kreditlash, ipoteka va hokazolar bo'yicha barcha turdagi mutaxassislarning so'rovlariga to'la. Biroq, amaliyot shuni ko'rsatadiki, ma'lum bir mutaxassis o'z imkoniyatlarida va ko'pincha bilimlarida juda tor. Ishlayotgan shaxs sifatida moliya sektori, Sizni ishontirib aytamanki, moliyaviy xizmatlar uchun aholimiz bilmagan juda ko'p imkoniyatlar mavjud. Axborot esa, siz bilganingizdek, biznesdagi eng qimmatli narsadir. Shunday qilib. Bizga albatta moliyaviy supermarket kerak.

Supermarketning printsipi ma'lum - hamma narsa bor. Shunday qilib, moliyaviy supermarketda - hamma narsa u erda bo'lishi kerak. Va albatta bo'ladi. Qanchalik tezlik sizning chaqqonligingiz, boshlang'ich kapitalingiz va ulanishlaringizga bog'liq.

Albatta, agar siz moliya haqida hech narsa bilmasangiz, buni qilmasligingiz kerak. Garchi - bu asosiy narsa emas.

Avvalo, siz yaxshi menejer va muzokarachi bo'lishingiz kerak. Va agar siz yaxshi mutaxassislar jamoasini yig'ishga muvaffaq bo'lsangiz, ehtimol sizning kompaniyangiz bir kun kelib global moliyaviy tuzilmaning reytingida bo'ladi.

Shunday qilib. Men ijara uchun binolarni tanlash, xodimlarni yollash, ish uchun asbob-uskunalar sotib olish va reklama kabi tushuntirish bo'limlarini ataylab o'tkazib yuboraman. Bu savollar sizning boshingiz bilan bevosita bog'liq moliyaviy investitsiyalar va, asosan, ular nisbatan kichik va juda katta bo'lishi mumkin (qanchalik belanchak). Asosiysi, albatta, sarmoya kiritishga shoshilmaslik, balki ko'proq gaplashish va muloqot qilishdir. Oxir oqibat, bu umumiy loyihalar bo'yicha shartnomalar bo'yicha mablag'larni investitsiya qilishingizga olib keladi.

Odamlar supermarketda nimani ko'rishni xohlashadi? Keling, uning bo'limlarini ko'rib chiqaylik, bo'lim boshliqlari va taklif etilayotgan mahsulotlar bilan tanishamiz:

1. Qabul qilish (oddiy supermarketda - sumkalar qoldirilgan joyda).

Bu erda sizni qabul qilish va sizni ko'proq qiziqtiradigan bo'limga yo'naltirish kerak.

2. Kredit bo'limi.

Bu mamlakatimizning yarmi o'tirgan taniqli bo'lim. Uning javonlarida nima bor? Shubhasiz, mutaxassislar bu bo'lim sizga mutlaqo berishi kerak to'liq ma'lumot mintaqada mavjud bo'lgan barcha uchun (va ba'zi hollarda Rossiyada) kreditlash turlari va usullari.

Dastlab mijozga nima kerakligini (qancha, qancha muddatga, qanday foizda, qanday to'lash kerak, kafillikda, garovda, qaysi muddatda, qaysi valyutada) tushunib, kompyuter bo'limi xodimi tugmani bosish orqali. tayoqcha bilan interaktiv displeyda tanlaydi zarur variantlar kredit dasturlari, ham bank, ham bankdan tashqari kredit tuzilmalari.

20-30 daqiqalik suhbat natijasida mijoz qayerdan va qanday qilib nazariy jihatdan kredit olishi mumkinligi haqida to‘liq tasavvurga ega bo‘lishi kerak.

Qaror qabul qilgandan so'ng, mijoz vositachilik shartnomasini tuzadi, unga ko'ra u mutaxassislar tomonidan bir nechta variantlar bo'yicha kelajakdagi kredit faylini tayyorlash va ushbu ma'lumotlarni o'zi tanlagan kredit tuzilmalariga yuborish uchun kelishilgan miqdorni (darhol) to'laydi. Bir muncha vaqt (siz kredit tashkilotlari bilan bu haqda muzokara qilishingiz kerak bo'ladi), mutaxassis banklar va boshqa tuzilmalardan ushbu shaxsga kredit berish imkoniyati to'g'risida javob oladi. Ushbu bo'limning mutaxassisi mijozni bajarilgan ishlar va uning natijalari haqida xabardor qiladi. Keyin mijoz qolgan qog'ozlarni, anketalarni va hokazolarni o'zi to'plashi mumkin. va ular tanlaganlariga boring kredit tashkiloti yoki yana biz bilgan mutaxassisga tashrif buyurib, unga buni qilishni ko'rsating, albatta, kredit olgandan keyin (opsiya sifatida) ushbu xizmat uchun to'lash.

Aniq va mutlaq narsa shundaki, banklar emissiya qilishni orzu qiladilar katta kreditlar va tiyinlarni bermang. Banklar o'z binolarini mijozlardan tushirishni orzu qiladilar, lekin ayni paytda kredit berishni xohlashadi. Banklar, boshqalar siz bilan ishlayotganini va odamlar sizdan kelayotganini bilib, o'zlari sizga kelishadi - sherik sifatida ro'yxatdan o'ting.

Banklar hatto o'zlarining maxsus mutaxassislarini o'qitish va ularga 2 kv.m ijaraga bersangiz, unga ish haqi to'lash xarajatlariga ham borishlari mumkin. bu zalda. Masalan: bankdan ruxsat olgandan so'ng, mijoz darhol o'sha xonada menejer bilan bog'lanishi mumkin ( kredit mutaxassisi) hujjatlarni rasmiylashtirish uchun ushbu bank).

Shaharda 50 ga yaqin bankimiz bor.Arifmetika oddiy. Lekin hammasi birdaniga bo'lmaydi, albatta. Lekin ... tezlashtirish imkoniyati mavjud (bu haqda keyinroq).

3. Depozitlar bo'limi (investitsiyalar emas, balki faqat depozitlar).

Ushbu bo'limda, nomidan tushunganingizdek, bo'lim mutaxassislari mijozga banklar va nobank moliya tuzilmalariga omonat qo'yish orqali daromad olish imkoniyati haqida barcha ma'lumotlarni taqdim etadilar (qanday miqdorda, qanday foizlar, to'lov va kapitalizatsiya qanday amalga oshiriladi, qanday shartlar, qanday valyutalar va metallar, qanday bozor dinamikasi va qanday sug'urta turi). Bir so'z bilan aytganda, mijozga pulni ajratishga yordam beradigan barcha ma'lumotlar. Tabiiyki, jalb qilingan mijoz uchun bankdan komissiya olishni ta'minlash kerak. Xuddi shu bo'limda shaxs haqida ma'lumot berilishi kerak variantlari kapitalingiz bo'yicha daromad va agar u manfaatdor bo'lsa, uni boshqa bo'limga - investitsiyalarga yuboring.

4. Investitsiyalar bo'limi.

Bu boʻlimda kompyuterda yozilganlarni ovoz chiqaribgina qolmay, balki birja hisobotlarini oʻqishni biladigan, jahon miqyosidagi biznesga qiziqadigan, investitsiya loyihalari bilan ishlash koʻnikmasiga ega boʻlgan tajribali mutaxassislar jalb etilishi kerak.

Mijozga o'z kapitaliga halol pul ishlashning barcha mavjud usullari haqida aytib berish kerak:
1. Bank depozitlari.
2. Xususiy tadbirkorlikka investitsiyalar.
3. Aksiya va veksellarni sotib olish.
4. Aktsiyalarni sotib olish va boshqalar.

Shu bilan birga, bo'lim mutaxassislari mijozning oldiga barcha ma'lumotlarni (xavflar, yo'qotishlar, foyda va kelishilgan vaqt uchun statistika) qo'yishlari kerak.

Shubhasiz, bu erda bo'lim mutaxassislari mijoz bilan tanlangan yo'nalish bo'yicha shartnoma tuza olishlari kerak.

5. Savdo bo'limi (aka PR va marketing bo'limi).

Bu erda eng qimmatli xodimlar ishlaydi. Ular tabiatan "sotuvchilar". Ular moliyaviy sxemalarni, hamkorlik variantlarini izlash, muassasalar, kompaniyalar, investitsiya fondlari va korporatsiyalar, yirik korxonalar egalari va AJlar bilan muzokaralar olib borish uchun javobgardir.
Bundan tashqari, ular bir vaqtning o'zida supermarketni ommaviy axborot vositalarida reklama qiladilar va bevosita muzokaralar olib boradilar. Kelajakda ularga jamoatchilik bilan aloqalar funksiyasi ham ishonib topshiriladi.

Keyinchalik boshqa shaharlarda filiallar ochishni boshlaganingizda ushbu bo'lim mutaxassislari sizning hududiy menejerlaringizga aylanishi mumkin.

6. Yuridik bo'lim.

Bu erda shartnomalar va bitimlar tegishli ravishda qonuniyligi va kamchiliklari yo'qligi tekshiriladi va normativ baza korxonalar, agar kerak bo'lsa - arbitraj amaliyoti kompaniya manfaatlari uchun.

7. G'oyalar va innovatsion texnologiyalar bo'limi (bir oz hazil bilan - uni nano-bo'lim deb atash, bu modaga aylanib bormoqda).

Ushbu bo'lim mutaxassislari, albatta, iloji bo'lsa, biznesdagi baliq kabi his qilishlari kerak. Shubhasiz, kafedraning ba'zi mutaxassislari iqtisodiy, buxgalteriya hisobi bo'yicha ma'lumotga ega bo'lishi, biznes-rejalarni tushunishi va turli sohalarda bozorni yo'naltirishi kerak. Bundan tashqari, bular kimningdir g'oyasini takomillashtirish yoki uni yangi ma'no bilan to'ldirishga qodir bo'lgan ilmiy fikrga ega odamlardir.

G‘oyadan boshqa hech narsasi yo‘q yoki biror narsasi bor, lekin yetarli bo‘lmagan tadbirkor va ishbilarmonlar ushbu bo‘lim mutaxassislariga murojaat qilishadi. Mijozlar o'z g'oyasining mohiyatini qog'ozda va raqamlarda emas, balki mutaxassislarga etkazishlari kerak. Suhbat davomida bo'lim mutaxassislari ushbu biznesni amalga oshirishning maqsadga muvofiqligi, uning to'g'risida qaror qabul qilishlari kerak mumkin bo'lgan daromad va yo'qotishlar.

Oxir oqibat, hisob-kitob qilish ushbu bo'lim mutaxassislarining zimmasida biznes ishi biznes va kompaniya uchun foyda olish uchun ushbu biznesni mumkin bo'lgan moliyalashtirish to'g'risida qaror qabul qilish. Kompaniyaning foydasi biznesdan to'g'ridan-to'g'ri investitsiya qilingan mablag'lar (kreditlash) uchun dividendlar olishda ham, biznesning o'zi foydasidan% nisbatda (masalan, 5 yil davomida sof daromadning 50%) ifodalanishi mumkin. Bunday holda, albatta, mijoz va kompaniya o'rtasida puxta o'ylangan qonuniy vakolatli shartnoma zarur. Ehtimol, menejeringizni ushbu biznes yoki bosh buxgalter bilan tanishtirish mantiqiydir. Bundan tashqari, iloji boricha tezroq gullab-yashnashi uchun ushbu biznesni reklama qilish uchun kompaniyaning imkoniyatlaridan foydalanish haqida o'ylash kerak.

8. Investitsiyalar bo'limi (moliyaviy bo'lim).

Bu sizniki investitsiya fondi. Bugungi qonunchilik Rossiya Federatsiyasi shartnoma shartlari bo'yicha tijorat tuzilmalariga qabul qilish imkonini beradi qarz mablag'lari. Shunday qilib, siz o'z biznesingizga sarmoya kiritishingiz mumkin. Sizning loyihalaringiz, mijozlaringiz, investorlaringiz paydo bo'ladi. Pul pulga ketadi. Investorlar paydo bo'ladi - siz banklar va moliyaviy kooperativlar bilan bir qatorda o'zingizni kreditlash imkoniyatiga ega bo'lasiz. Hozircha, davom dastlabki bosqich Ushbu bo'lim mutaxassislari investorlarni izlaydi va biznesni qulay shartlarda sizning yaratilishingizda ishtirok etishga ko'ndiradi.

9. Lizing bo'limi.

Bugungi kunda yuzlab kompaniyalar bunday xizmatlarni taklif qilishadi. Bitta shaharda lizing imkoniyatlari haqida juda ko'p ma'lumotlar bormi? Yo'q. Maksimal - ikki yoki uchta tuzilma. Rossiya lizing bozorini o'rganish va mijoz uchun uning imkoniyatlaridan foydalanish kerak.

10. Sug'urta bo'limi.

Ushbu bo'limda, birinchi navbatda, ish xavflarni sug'urtalashga asoslanadi. Sug'urta kompaniyalari bilan jalb qilingan mijozlarning foizi uchun hamkorlik qilish mumkin, kelajakda o'z sug'urta kompaniyangizni yaratish kerak.

Umuman olganda, kompaniya albatta sug'urta qilishi kerak moliyaviy risklar u yoki bu loyiha uchun. Shunga ko'ra, u o'zining, bola tuzilishi bo'lsa yaxshi bo'ladi.

11. Xavfsizlik xizmati.

Shubhasiz, juda muhim bo'lim. Uning ishi quyidagilarga asoslanishi kerak:

1. Barcha qarzdorlar va doimiy to'lovchilar asoslari bo'yicha ma'lumotlar to'plash moliya institutlari shahringizda vakillik qiladi. Har bir bankda qora ro'yxatlar, rad etuvchilar ro'yxati, firibgarlar ro'yxati mavjud. Kredit kooperativlarida bunday ro'yxatlar mavjud. Qarzdorlar ro'yxatini olishingiz kerak ijro protsesslari, iqtisodiy jinoyat sodir etgan va tergov qilinayotgan shaxslarning roʻyxati. Shuningdek, barcha bir xil ro'yxatlar yuridik shaxslar. Mintaqangizdagi uyali aloqa kompaniyalarining qarzdorlari ro'yxatini olish yomon emas. Agar siz xavfsizlik bo'limi boshlig'iga naqd pul yoki suyuqlik ekvivalentida tegishli "etkazib beruvchi" ni taqdim qilsangiz, bu ma'lumotni katta shaharda bir necha hafta ichida to'plash mumkin.

Keyinchalik, qarzdorlar va soxta sertifikatlar va firibgarlar haqidagi ma'lumotlar sizning ma'lumotlar bazasiga o'tkazilishi kerak, bu aslida mintaqangizdagi moliya bozori uchun odatiy holga aylanadi. Bu banklar bilan hamkorlik qilish shartlaridan biri bo'lishi kerak. Axir, mijozni ularga yo'naltirish orqali siz uni umumiy ma'lumotlar bazasi bilan (barcha banklar uchun) tekshirasiz.

Xavfsizlik bo'limi Rossiyada yaratilayotgan kredit byurosi bilan yaqindan hamkorlik qilishi kerak bo'ladi.

Qarzdor shaxsni ushbu ma'lumotlar bazasidan chiqarish tartibi haqida o'ylash juda muhimdir. Agar biror kishi to'lagan bo'lsa, u o'z tashabbusi bilan siz bilan bog'lanishi yoki uning banki bo'lishiga ruxsat berishi kerak, ammo odam o'zini oqlash uchun kafolatlangan imkoniyatga ega bo'lishi kerak.

2. Mamlakatimizda o‘z fuqarolariga kredit to‘lashda yordam beradigan qonun deyarli yo‘qligini (boshqa davlatlardan farqli o‘laroq) inobatga olib, ba’zilar bilan xulosa qilish ortiqcha bo‘lmaydi. tijorat tuzilmasi Sibir, shartnoma, unga ko'ra siz malakasiz xodimlarni ishga yuborasiz (agar omadingiz bo'lsa, u holda malakali) moliyaviy qarzni to'lash uchun. Ushbu shartnomaga ko'ra, mijoz ish joyiga keladi, uni ma'lum vaqt davomida bajaradi, hayot uchun zarur bo'lgan pulni oladi va bundan ortiq bo'lgan hamma narsa ishga yollanish bo'yicha vositachi (firma kreditorga) xizmatlarini to'lashga ketadi. ).

Darhaqiqat, ko'pincha pul topish va qarzlarini to'lash uchun borishni xohlaydiganlar bor. Ularni qaerga yuborish variantlari har doim ham mavjud emas. Bu savolni oldindan ishlab chiqish mumkin.

Supermarket yaratishning umumiy ko'rinishi (tirnoq ichida):

1. Shubhasiz, siz supermarketni yakka tartibdagi tadbirkor sifatida ro'yxatdan o'tkazmasligingiz kerak, bu bu biznesni bo'yamaydi.

2. Umuman olganda, banklar bir-biri bilan do'st emas va barchasi bir xil sharoitda (siz bilan) birga bo'lgan holda, ular mijozlarni jalb qilish uchun ularga yon berishlari kerak bo'ladi, chunki ular buni qilmasa, mijoz boshqasiga o'tadi. Ushbu raqobat, shubhasiz, banklarni kreditlar bo'yicha stavkalarni pasaytirishga yoki qoidalarni soddalashtirish yo'nalishi bo'yicha o'zgartirishga majbur qiladi.

3. Odamlarda pul bor va uni qayerga qo'yish muammosi uni qayerdan olish kabi muhim (tajriba bilan tasdiqlangan).

4. Shakllanish jarayonini tezlashtirish uchun zarur shart sifatida men tomonidan belgilab qo'yilgan narsa. Siz faqat mahalliy hokimiyatning yordamiga murojaat qilishingiz kerak. Bu borada ba'zi qurbonliklar qilishingiz kerak bo'lishi mumkin. Ammo bu odamlar sizga kelajakda biznes qilishingiz mumkin bo'lgan juda ko'p odamlarni olib kelishadi. Yana bir gap... Mohiyatan, bunday supermarketning ochilishi xayrli ish. Siz nafaqat odamlarning moliyaviy muammolarini hal qilishda yordam berasiz, balki ularga pulni qanday boshqarishni o'rgatasiz, biznesni o'rgatasiz, loyihalarni davlat hisobidan emas, balki tijorat hisobidan moliyalash orqali tadbirkorlikni rivojlantirishga yordam berasiz.

5. Muvaffaqiyatga erishish va daromad olish uchun o'z shahringizdagi ijtimoiy loyihalarni ma'lum darajada moliyalashtiring. U tozalaydi va tasvirni yaratadi.

6. Dastlabki 10 yil ichida bu oson bo'lmaydi. Kimga qiziq - biroz kamroq.

Va oxirgisi. Albatta, men tasvirlagan narsa shaffof stollari bo'lgan katta zalga o'xshaydi, uning orqasida mutaxassislar o'tirishadi, u erda bank terminallarini o'rnatish uchun joylar mavjud, zal bo'ylab xizmatlar reklamasi namoyish etiladi. Devor ostidagi joylarga o'xshash narsa moliyaviy reklama. Birjalar hisobotlarini ko'rsatish va boshqalar. Juda katta va buyuk narsa. Va bu uy ishi emas. Lekin….

Siz bu biznesni faqat bitta bosh, Internetga kirish, bir nechta yaxshi do'stlar bilan boshlashingiz mumkin. Asta-sekin siz xodimlar va xizmatlarda o'sasiz. Bir nechta xizmatlarga e'tibor qaratish mumkin, qolganlari esa "ba'zida". Sizsiz qila olmaydigan yagona narsa - mintaqangizning moliyaviy doiralari vakillari bilan ko'plab uchrashuvlar. Ishoning, ular hali ham bir-birlari bilan do'st emaslar - birlashtiruvchi ipga aylanish.