Banklar

Katta va kichik kompaniyalar uchun kreditning afzalliklari. Kichik biznes kreditlari haqida bilishingiz kerak bo'lgan hamma narsa. Kredit liniyasi yoki bir martalik kredit

Kichik biznes uchun kreditlarni ko'plab banklardan olish mumkin. Shartlar odatda individual ravishda tanlansa-da, bankdan qat'i nazar, barcha bunday kreditlar uchun umumiy ma'lumotlar mavjud. Ushbu maqolada men sizga kichik va o'rta biznes uchun qanday kreditlar borligini, ularni qachon olish kerakligi va qachon rad etish kerakligini va kreditor bilan bog'lanish orqali qanday shartlarni olishingiz mumkinligini aytib beraman.

Kichik biznes krediti: yaxshi yoki yomonmi?

Kichik biznes krediti kompaniyaning rivojlanish bosqichiga va oylik aylanmasiga qarab, hayotni qutqaruvchi yoki qotil bo'lishi mumkin. Qarzlarni o'z vaqtida to'lash haqiqatini tushunish muhimdir. Bunday holda, biznes-reja yaxshi, ammo bu panatseya emas. Shaxsan men ko'plab yangi ish boshlagan tadbirkorlarni bankdan qarz olganini ko'rganman yangi loyiha keyin esa yaroqsiz holga tushib qoldi.

Mana sizga yaxshi maslahat: biznes kreditlarini faqat kreditni ta'minlash xarajatlaringizni to'liq qoplaydigan ajoyib buyurtmangiz bo'lsagina oling. Garchi, bu degani emas, lekin siz uni ochish uchun qabul qilmasligingiz kerak yangi kompaniya. Albatta, siz olishingiz mumkin va kerak, agar etarli bo'lmasa tenglik. Lekin siz hamma narsani batafsil hisoblashingiz kerak.

Ko'pgina biznes kitoblarida o'z biznesingizni boshlash uchun hech qachon kredit olmaslik kerakligi aytiladi. Biz foydaning ma'lum foizida rivojlanish uchun mablag' berishga tayyor bo'lgan xayriyachini izlashimiz kerak. Ammo, yana, men 1-2 million rublga kredit olib, uni to'lagan ko'plab ishbilarmonlarni bilaman va ularning biznes loyihasi hozirda ajoyib daromad keltirmoqda.

Biznes kreditini olish uchun eng yaxshi joy qayerda?

Siz tushunganingizdek, hech kim sizni bu bankda kredit olishga majburlamaydi,
Sizning joriy hisobingiz bor 9 yoki siz ochishni rejalashtirmoqdasiz). Eng yaxshi ariza beruvchilar ro'yxatini tushunish uchun turli banklarda kredit berish shartlarini o'rganish kifoya. Biroq, men hozir kredit olmaslik kerak bo'lgan banklarni yozmoqchiman:

Sberbank.
VTB.
Pochta banki.

Ko'rib turganingizdek, bu katta ulushga ega banklar davlat kapitali. Siz ular bilan bog'lanmasligingiz kerak, chunki u erda sharoitlar yomon. Aksincha, ular juda jozibali. Oddiy qilib aytganda, kreditga pul berish jarayoni juda rivojlangan byurokratiya tufayli uzoq vaqt talab qilishi mumkin.

Bugungi kunda biznes vakillari uchun yaxshi sharoitlar taklif etiladi:

Bank ochilishi.
Gazprombank.
Raiffeisenbank.
Alfa Bank.
Bin Bank.
Tinkoff banki.

Men sizga potentsial kreditorlardan birining foydasiga o'z tanlovingizni qilishni taklif qilaman. Quyida esa bank tanlashda nimalarga e'tibor berish kerakligini aytib beraman. Ushbu ma'lumotlarga asoslanib, kerakli miqdorni eng qulay shartlarda olishingiz osonroq bo'ladi.

Qarz beruvchini tanlashda nimalarga e'tibor berish kerak

Biznesni rivojlantirish uchun kredit olmoqchi bo'lganingizda, siz bir nechta tarkibiy qismlarga e'tibor berishingiz kerak, xususan:

bank ishonchliligi.
Maksimal miqdor.
Transhni bir necha bo'lib olish imkoniyati.
Kerakli hujjatlar.
Ilovani qayta ishlash tezligi.
Stavka foizi.
Garovga bo'lgan ehtiyoj va garov sifatida nimalar qabul qilinadi.

Ushbu parametrlarga asoslanib, u yoki boshqasini tanlash kerak. Shuni ta'kidlash kerakki, barcha kreditlar yuridik shaxslar xavfsizlik va sug'urta talab qiladi. Garov garovga ishora qiladi. Bu operatsion kompaniyalar uchun ishlab chiqarish ob'ektlari yoki rivojlanishi uchun kredit berilayotgan kompaniyalar uchun turar-joy yoki tijorat ko'chmas mulki bo'lishi mumkin.

Biznesni rivojlantirish uchun kredit berish shartlari

Emissiya shartlari bankka qarab farq qiladi. Biroq, bu erda o'rtacha ko'rsatkichlar:

Kreditning maksimal miqdori 10 million rublgacha.
Kredit muddati 5 yilgacha.
Yillik 12% dan foiz stavkasi.
Garovsiz kredit olish imkoniyati. Agar miqdor etarlicha katta bo'lsa yoki mahsulot ta'minlasa albatta garov ta'minoti bilan ta'minlash, keyin siz mulkni garovga qo'yishingiz kerak, uning qiymati kredit miqdoridan 100% -150% yuqori bo'ladi.

Kreditlarning bir necha turlari mavjud. Men ularni quyida batafsilroq ko'rib chiqishni taklif qilaman.

Biznes vakillari uchun naqd pul krediti

Ko'pgina kompaniyalar biznes yuritishning o'ziga xos xususiyatlaridan kelib chiqib, joriy hisobvaraqsiz ishlaydi. Shuningdek, ro'yxatdan o'tishda naqd pul kerak bo'ladi. yangi tashkilot. Mijoz turli xarajatlarni naqd pulda to'lashi kerak bo'ladi. Bunday holda, bank kartasiga naqd pul kreditini berish mantiqan.

Pul kartaga tushishi kerak, chunki tashkilotlar sarflangan har bir tiyinni hisobga olishlari kerak. Shunday qilib, siz bankomatdan pul olishingiz mumkin, keyin esa hisob-faktura, aktlar va fiskal kvitansiyalarni taqdim etishingiz mumkin. Lekin karta orqali to'lash ancha yaxshi bo'lardi naqd pulsiz usul, iloji bo'lsa.

Shuni ta'kidlashni istardimki, naqd pul kreditlari odatda yakka tartibdagi tadbirkorlar va chakana savdo bozorida ishlaydigan kichik kompaniyalar uchun dolzarbdir. Agar biz ulgurji savdo tashkilotlari haqida gapiradigan bo'lsak, unda mablag'larni joriy hisob raqamiga o'tkazish bilan kredit berish foydaliroqdir. Overdraftlar ham mavjud. Bu haqda batafsil ma'lumot quyida yozilgan.

Kredit liniyasi yoki bir martalik kredit

Kredit liniyasi yoki overdraft - istalgan vaqtda pulga muhtoj bo'lganlar uchun juda qulay kredit turi. Odatda, bu turdagi kredit 2 million rubldan oshmaydi. Transhni amalga oshirish uchun kerakli hujjatlarni taqdim etgandan so'ng mablag'lardan foydalanishingiz mumkin. Bu holda u:

O'tkazish uchun rekvizitlar.
Shartnoma (agar mavjud bo'lsa).
Tekshirish.
Hisob-faktura, bajarilganligi to'g'risidagi guvohnoma yoki yuk xati (agar mavjud bo'lsa).
Bank talab qilishi mumkin bo'lgan boshqa hujjatlar.

Bir martalik transferga kelsak Pul, keyin u tashkilotning hisob-kitob hisobiga amalga oshiriladi. Kredit dasturiga qarab, mablag'lar shartnomada nazarda tutilgan har qanday maqsadda yoki aniq maqsadlarda ishlatilishi mumkin.

Aytgancha, agar lizing, ya'ni kompaniyaning ishlashi uchun asbob-uskunalar yoki texnika sotib olish haqida gapiradigan bo'lsak, unda ushbu uskuna butun kredit muddati uchun garov sifatida taqdim etilishi kerak. Shuningdek, u shikastlanish, sinish va boshqa fors-major holatlaridan sug'urtalangan bo'lishi kerak.

Qarzni to'lash shartlari

To'lov shartlari to'lovga o'xshaydi.
Ya'ni, siz to'lov jadvaliga muvofiq to'lovlarni amalga oshirishingiz kerak. Shuni ta'kidlash kerakki, agar pul joriy hisob raqamiga o'tkazilgan bo'lsa, unda siz to'lovni amalga oshirishingiz kerak. To'lovni amalga oshirishda "qarzni to'lash hisobiga" ni ko'rsating, siz shartnoma raqamini ham ko'rsatishingiz mumkin.

Qarz to'langanda, siz bankdan ipotekani yig'ib, ularni to'lashingiz kerak. Agar ko'chmas mulk garov sifatida taqdim etilgan bo'lsa, u holda Rosreestrda og'irlik olib tashlanadi.

Umid qilamanki, bu maqola juda foydali bo'ldi. Agar sizda biron bir savol bo'lsa, ularni sharhlarda so'rang. Men ularga javob berishga harakat qilaman. Bankni tanlashga kelsak, qaerda joylashganiga e'tibor bering hisob-kitob va kassa xizmatlari. Olish ehtimoli yuqori imtiyozli stavkalar agar sizning kompaniyangiz allaqachon ushbu bank tomonidan xizmat ko'rsatsa.

"Afteshok" da ular banklarsiz hayot yo'qligini, banklarsiz - va aniqrog'i, keyin yozadilar. bank kreditlari- ajralmas qismi zamonaviy iqtisodiyot. Aytishlaricha, bizning korporatsiyalarimiz dollar kreditlaridan ajratilgan va biz iqtisodiy inqiroz ko'rinishidagi oqibatlarini darhol his qildik:

Mana bu boradagi fikrlarim.

1. Agar biror kishi ba'zi moddalarni iste'mol qilgan bo'lsa va keyin ularni to'satdan to'xtatsa, u bir muncha vaqt kasal bo'lib qoladi. Masalan, etanolni iste'mol qilishni to'xtatgan alkogolli odam delirium tremensini ushlashi mumkin va kamdan-kam hollarda hatto o'lishi mumkin. Hatto bunday istehzoli atama ham bor - ARI - "juda keskin bog'langan".

Dollar kreditidan qutulish iqtisodiyotimiz uchun juda og‘riqli bo‘lgani aniq. Biroq, bu ular uchun emas, balki kreditlarga qarshi ko'proq gapiradi.

2. Oddiy iste'molchi darajasida kreditlar umuman kerak emas. Keling, oddiy fikrlash tajribasini qilaylik.

Bu erda bizda bir xil maoshga ega ikkita o'rtoq bor - Tranj va Jeydon. Tranzhey bankdan 600 ming rubl olib, turli zarur narsalarga sarflagan. Jeydon qarz olmadi.

Undan uzoqda. Bor-yo'g'i 5 yil ichida Tranjey undan olgan 600 mingni foiz sifatida bankka to'laydi, shundan so'ng kulgili vaziyat yuzaga keladi: Tranjey va Jeydonning cho'ntaklarida bir xil pul bor, ammo Trangey hali ham to'lashi kerak. 600 ming, va Jadon hech narsa qarzdor emas. Hammasi, Jeydon boyroq - Tranjey endi unga yetib borolmaydi.

3. Kreditlar katta xaridlarni (masalan, kvartirani) yanada qulayroq qiladi, degan afsona bor. Afsuski, unday emas. Kvartiralar ularni sotib olmoqchi bo'lganlarga qaraganda kamroq, shuning uchun mamlakatda ipoteka qanchalik qulay bo'lsa, u erdagi kvartiralar shunchalik qimmatroq.

Oddiy qilib aytganda, yillik 100% ipoteka bilan ham, yillik 1% lik ipoteka bilan ham kvartiralar teng darajada foydalanish imkoniyatiga ega bo'ladi - faqat birinchi holatda, oila o'rtacha ish haqi siz ular uchun uch yil davomida pul yig'ishingiz, keyin naqd pulga sotib olishingiz kerak bo'ladi, ikkinchi holda, siz darhol kvartira sotib olishingiz va keyin yana 50 yil davomida bankka soliq to'lashingiz kerak bo'ladi.

4. Korxonalar ham kreditlarga muhtoj emas - xuddi shu sabablarga ko'ra xususiy shaxslarga ham kredit kerak emas. Hech qanday mo''jiza yo'q: barcha daromadini ishlab chiqarishni rivojlantirishga sarflagan zavod daromadining katta qismini bankka beradigan zavoddan ko'ra muvaffaqiyatliroq bo'ladi.

5. Kreditlar qo'shinlarga o'xshaydi. Nazariy jihatdan, davlat armiyaga muhtoj emas - askarlar hech narsa qilmasdan faqat ovqatlanadilar va mashq qiladilar foydali ish. Biroq, agar davlat o'z armiyasini boqishdan bosh tortsa, u tezda birovnikini boqishga majbur bo'ladi.

Kreditlar bilan ham shunday. Ehtimol, ba'zi zavodlar kreditlarsiz ishlagan bo'lar edi ... lekin muammo shundaki, raqobatchilar kredit olishadi. Va agar o'simlik himoyasiz bo'lsa, ular uni damping va shunga o'xshash usullar yordamida shunchaki yutib yuborishadi, buning uchun ular banklardan pul olishadi.

Shuning uchun, bo'rilar bilan yashash - bo'ri kabi uvillash. Yo siz hamma uchun noqulay musobaqada qatnashasiz yoki aniq yutqazasiz. Agar jismoniy shaxslar va kichik biznes uchun kreditlarsiz yashash yaxshi strategiya bo'lsa, yirik korxonalar uchun kredit berishdan bosh tortish ko'pincha imkonsizdir.

Amalda, bu variant shu qadar ko'p tuzoqlarga egaki, hatto eng umidsiz iqtisodchilar ham hozir muammoni bunday tubdan hal qilishni tavsiya eta olmaydi.

Biroq, global moliyaviy inqiroz hech kim bekor qilmadi. Ko'rinib turibdiki, biz hozir ko'rayotgan narsa - bu bo'ron kelishidan oldingi momaqaldiroqning birinchi zarbalari. Va kelayotgan bo'ron o'zining halokatli kuchini ko'rsatganda, kreditlar bo'yicha foizlarni to'liq taqiqlash haqida batafsilroq gapirishni boshlash mumkin bo'ladi.

7. Banklar kerak emasligini aytmoqchimanmi? Albatta yo'q. Aytaylik, naqd pulsiz pul o‘tkazmalari va bankomatlarning afzalliklarini kimdir inkor etishi dargumon. turli xil bank vositalari, mavsumiylik omilini yumshatish va xavflarni sug'urtalash ham foydali ekanligi aniq.

8. Agar sizda yirik (yoki o‘rta) biznesingiz bo‘lsa, bankirlar kimligini va nima uchun ular bilan hamkorlik qilishga majburligingizni mendan yaxshiroq bilasiz.

Agar sizning kichik biznesingiz bo'lsa yoki xususiy shaxs bo'lsangiz, men sizga maslahat berishga jur'at etaman. Buni "o'zingiz" yashash haqiqati sifatida qabul qiling Uzoq muddat odatda kreditda yashashdan ko'ra foydaliroq: xuddi shu sabablarga ko'ra, odatda, o'z daromadingizni u erda tikishdan ko'ra, kazinoga borishdan bosh tortish foydaliroqdir.

Ko'pincha kichik biznes vakillari kredit olish uchun bankka murojaat qilishning ma'nosi yo'qligiga amin bo'lishadi - baribir, ular rad etishadi. Ko'pchilik bu ishonchni oddiygina oqlaydi - bank albatta likvidli garov talab qiladi, kompaniyada esa yo'q. Kichik biznesning odatiy vakilini tasavvur qiladigan har bir kishi uchun nima, printsipial jihatdan tushunarli: qoida tariqasida, binolar ijaraga olingan, qimmatbaho uskunalar yo'q va transport vositalari xavfsizlikni qoplash uchun etarli emas.

Shu bilan birga, tobora ko'proq banklar kichik biznesni kafolatsiz kreditlash dasturlarini taklif qilmoqdalar va bunday kreditlar miqdori 1 million rublga yoki 40 ming dollarga etadi.

"Yuriku" "fizika" sifatida

Darhaqiqat, alohida banklarda shunga o'xshash miqdor kafolatsiz deb olinishi mumkin iste'mol krediti shaxsiy ehtiyojlar uchun, lekin bu erda biroz qiyinchilik bor: qarz, albatta, egalardan biri tomonidan olinadi. kichik biznes . Va bank, qarz oluvchini baholash va hujjatlarni yig'ishda, har doim potentsial qarz oluvchining biron bir kompaniyaga egalik qilishini tekshiradi. Ko'pincha egasi ham bosh direktor bo'lishini eslatib o'tmaslik kerak. Banklar esa mulkdorlar - bosh direktorlarga (shuningdek, moliyaviy, tijorat va boshqa direktorlarga) noto'g'ri munosabatda bo'lishadi. Hech bo'lmaganda, aksariyat banklar bunday shaxsdan o'zi rahbarlik qilayotgan korxona hisobotini, ta'sis hujjatlarini va boshqa hujjatlarni talab qiladi. Va ba'zida u hattogacha cho'ziladi ipoteka kabi kredit turlari . Ya'ni, apriori, menejerlar va kompaniyalar egalari o'zlariga kerak deb e'lon qiladilar shaxsiy ehtiyojlar uchun kredit , shubha ostiga tushadilar (ular pul ishlatadimi yoki yo'qmi biznes ).

Biroq, tadbirkorlikni rivojlantirish uchun zarur bo'lgan mablag'larni iste'mol krediti shaklida jismoniy shaxsga berish amaliyoti keng tarqalgan. Albatta bank bunday kreditni faqat biznesni tekshirgandan va kompaniya maqsadlariga muvofiqligini baholagandan so'ng tasdiqlaydi.. Shuni ta'kidlash kerakki, bank ishlarning haqiqiy holatini aniqlaydi, ya'ni u nafaqat taqdim etilgan hisobotlarni tekshiradi. soliq organlari, balki kompaniyaning real aylanmasi, hammasi mavjud shartnomalar va h.k. Bank bu ma'lumotni hech qanday organlarga yubormaydi. Bundan tashqari, u ko'pincha hujjatlarga to'g'ridan-to'g'ri joyida qaraydi va nusxa ko'chirmaydi. Korxonaning holati to'g'risida ma'lumotnoma tuziladi, u har doim ham imzolanishi shart emas.

Buning bir qancha sabablari bor.

Birinchidan, agar muddatlar tugasa va hamma narsani to'g'ri tartibga solish uchun vaqt etarli bo'lmasa, oqilona Kerakli hujjatlar yoqilgan biznes krediti .

Ikkinchidan, kontragentlar bilan hisob-kitoblarning o'ziga xos xususiyatlari va buxgalteriya hisobi har doim ham qabul qilishga imkon bermaydi yuridik shaxs balansiga ssuda (aytaylik, kontragentning "kulrang" buxgalteriya hisobi bor va u pulning rasmiy ravishda bank hisobvarag'i orqali o'tkazilishiga qarshi).

Yana bir sabab bor: bank xodimlarining oddiy ish yuki. Aytaylik, xodim shoshilinch ravishda har biri 1 million rubl miqdorida biznes kreditlari uchun beshta arizani ko'rib chiqishi kerak. Va unga 300 ming rubl miqdoridagi oltinchi arizani ko'rib chiqish bilan chalg'itish tavsiya etilmaydi - u qimmatroq mijozni ro'yxatdan o'tkazishga vaqt topolmaydi.

Garovsiz kredit, lekin unchalik emas

Endi garovsiz kredit nimani anglatishi haqida. Albatta kredit faqat shartli ravishda shartli ravishda bank taqdim etmaydi - garchi moddiy garov bo'lmasa-da, lekin jismoniy shaxslarning kafolati - biznes egalari (egalari) kerak bo'ladi. Kafillik shartnomasi kafilning javobgarligini nazarda tutadi kredit majburiyatlari mulk huquqi bo'yicha unga tegishli bo'lgan mulk.

Ba'zi banklar kafillardan o'zlarining mulkiy holatini va mulk qiymatini o'lchamiga mos kelishini tasdiqlashni talab qilmaydi qarz . Gap shundaki, bank biznesning parametrlariga qarab qaror qabul qiladi va moliyaviy oqimlar korxonalar, va kredit qaytarilmasligi va mulkni sotish kerakligidan emas.

Boshqa banklar mulk huquqi bo'yicha shaxsga tegishli bo'lgan mol-mulk qiymatini kredit hajmiga taxminan o'zaro bog'lashga harakat qiladilar.

Biroq, sobiq banklarning stavkalari ikkinchisinikidan biroz yuqoriroq. Shu bilan birga, ba'zi banklar biznes egasining eri / xotini tomonidan kredit uchun kafillik berishni talab qiladi, boshqalari esa turmush o'rtog'ining kredit bo'yicha kafil bo'lishi uchun turmush o'rtog'ining yozma roziligini olish bilan cheklanadi.

Ba'zi banklar beradi kafolatsiz kredit allaqachon bankning mijozlari bo'lgan va ushbu bankdagi hisobvarag'i bo'yicha operatsiyalarni amalga oshiradigan korxonalar va kimdir birinchi marta mijozlarga bunday kredit beradi va keyinchalik aylanmani bankka o'tkazishni talab qilmaydi.

Ta'minlanmagan biznes kreditlari bo'yicha foiz stavkalari mavjud bo'lganlari bilan deyarli taqqoslanadi kafolatsiz iste'mol kreditlari xususiy shaxslar. Banklar odatda "N% dan" darajani ko'rsatadilar, ammo bu pastki bar va amalda stavka yuqoriroq. Biznesning shaffofligi darajasi kredit narxiga ham ta'sir qiladi.(boshqaruv deb ataladigan komponent qanchalik yuqori bo'lsa, bankning ishlashi shunchalik qiyin bo'ladi va kredit shunchalik qimmatroq bo'ladi), va kompaniyaning faoliyat yuritish muddati va qarz oluvchining bank mijozi ekanligi va boshqalar.

Sankt-Peterburgdagi kichik biznes uchun kafolatsiz kreditlar:

Baltinvestbank

Miqdori: 5-10 ming dollar, 150-300 ming rubl.

Kredit muddati: 12 oygacha.

Korxonaning ishlash muddati: kamida 6 oy. Rasmiy hisobot ko'rsatkichlariga moslashuvchan yondashuv (oxirgisi uchun yo'qotishlar talab etilmaydi hisobot sanasi).

Stavka: xorijiy valyutada 17% dan, rublda 21% dan; bir martalik komissiya - kredit summasining 1%.

Arizani ko'rib chiqish muddati: 2 kun (keyingi o'rinlarda barcha zarur hujjatlar olingan paytdan boshlab).

Moskva banki

Dastur nomi: "Mikrokredit".

Miqdori: 150 ming - 1 million rubl.

Kredit muddati: 6-36 oy.

Korxonaning ishlash muddati: kamida 6 oy. Rasmiy hisobotga ko'ra, oxirgi hisobot sanasida hech qanday yo'qotish bo'lmasligi kerak.

Garov: 600 ming rublgacha. - egasining kafolati / Bosh direktor; 1 million rublgacha - mulkdorning kafolati (jismoniy shaxs sifatida), shuningdek boshqa har qanday jismoniy shaxslarning kafolati (agar o'z daromadlari etarli emas) bu biznes bilan bog'liq emas. Kafillarning mulkiy holatini tasdiqlovchi hujjatlarga ega bo'lish maqsadga muvofiqdir.

Tariflar: 14% dan, bir martalik komissiya - kredit summasining 1%.

Arizalarni ko'rib chiqish muddati: 2-5 kun.

"Sankt-Peterburg" banki

Miqdori: 850 ming rublgacha. (faqat jismoniy shaxslarga beriladi).

Kredit muddati: 18 oygacha.

Korxonaning ishlash muddati: savdo korxonalari uchun 3 oy, sanoat korxonalari uchun 6 oy. Rasmiy hisobot ko'rsatkichlari muhim emas (ssuda jismoniy shaxsga berilganligi sababli).

Tarif: 18% dan, bir martalik komissiya - kredit summasining 2%.

Xavfsizlik: biznes egalari, ularning turmush o'rtoqlari kafolati. Kafillarning mulkiy holati va daromadlarini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etish talab qilinmaydi.

KMB-Bank

Miqdori: 3 mingdan 1 million rublgacha.

Kredit muddati: 36 oygacha.

Korxonaning ishlash muddati: kamida 5 oy. Rasmiy hisobot ko'rsatkichlariga moslashuvchan yondashuv (talab - rasmiy balansda salbiy rivojlanish dinamikasining yo'qligi; balansdagi norentabellik to'siq emas).

Darajasi: 18-20%; bir martalik komissiya - kredit summasining 1-5%.

Xavfsizlik: biznes egalarining kafolati. Kafillarning mulkiy holati va daromadlarini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etish talab qilinmaydi.

Arizalarni ko'rib chiqish muddati: 1-3 kun.

"Kredit-Moskva"

Dastur nomi: Ekspress kredit.

Miqdori: 300-600 ming rubl.

Kredit muddati: 1 yilgacha.

Korxonaning ishlash muddati: kamida 4 oy. Rasmiy hisobot ko'rsatkichlariga moslashuvchan yondashuv (talab - rasmiy balansda salbiy rivojlanish dinamikasining yo'qligi; balansdagi norentabellik to'siq emas).

Tarif: 18-20%, bir martalik komissiya - kredit summasining 1,5-1,8% (stavka va komissiya - qarz oluvchining bank mijozi ekanligiga va bankda ochilgan hisobvaraq bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirishiga qarab).

Xavfsizlik: biznes egalarining kafolati. Kafillarning mulkiy holatini tasdiqlovchi hujjatlarning mavjudligi afzallik bo'ladi.

Arizalarni ko'rib chiqish muddati: 3 kungacha.

Promsvyazbank

Miqdori: 300 ming - 1 million rubl. (faqat jismoniy shaxslarga beriladi).

Muddati: ijobiy bo'lmaganda 18 oygacha kredit tarixi har qanday bankda, 24 oygacha - agar mavjud bo'lsa.

Korxonaning ishlash muddati: kamida 9 oy. Rasmiy hisobot ko'rsatkichlariga moslashuvchan yondashuv (yo'qotishlarning yo'qligi talabi yo'q - kredit jismoniy shaxsga berilganligi sababli) Bank tomonidan xizmat ko'rsatish talabi yo'q (tovar aylanmasining bir qismini o'tkazish va boshqalar).

Tarif: xorijiy valyutada 17%, rublda 18%; bir martalik komissiya - kredit summasining 2%.

Xavfsizlik: biznes egalarining kafolati. Kafillarning mulkiy holatini tasdiqlovchi hujjatlarga ega bo'lish maqsadga muvofiqdir.

Arizalarni ko'rib chiqish muddati: 1-2 kun.

UniCredit Bank (sobiq IMB)

Miqdori: 1 million rublgacha. (1,5 million rublgacha - bank mijozlari uchun).

Muddati: 18 oygacha.

Korxonaning ishlash muddati: kamida 12 oy. Hisobotga qo'yiladigan talablar: sezilarli yo'qotishlar yo'q, o'rtacha choraklik daromad kredit summasidan kam bo'lmagan, salbiy bo'lmagan o'z kapitali.

Tarif: 13% dan, kreditni tashkil qilish xarajatlari - kredit summasining 1-1,5%, lekin kamida 10 ming rubl.

Xavfsizlik: bosh direktor yoki korxona egasining kafolati. Kafillarning mulkiy holatini tasdiqlovchi hujjatlarga ega bo'lish maqsadga muvofiqdir.

Arizalarni ko'rib chiqish muddati: 3 kungacha.

"URALSIB"

Dastur nomi: "Mikrokredit" ("Biznesni rivojlantirish")

Miqdori: 30-900 ming rubl. yoki ekvivalenti dollar, evro.

Muddati: to'ldirish uchun aylanma mablag'lar- 3 yilgacha, investitsiya maqsadlarida - 5 yilgacha (bankda ijobiy kredit tarixi bo'lgan taqdirda).

Korxonaning ishlash muddati: kamida 6 oy. Rasmiy hisobot ko'rsatkichlariga moslashuvchan yondashuv (talab - rasmiy balansda salbiy rivojlanish dinamikasining yo'qligi; balansdagi norentabellik to'siq emas).

Garov: tadbirkor va turmush o'rtoqlarning kafolati. Kafillarning mulkiy holati va daromadlarini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etish talab qilinmaydi.

Tariflar: rublda - yiliga 15,5% dan, dollarda - yiliga 14,5% dan, evroda - yiliga 13,5% dan 0,5% - xorijiy valyutada Kredit hisobini ochish uchun komissiya - 1%, lekin 7,5 mingdan oshmasligi kerak. rubl.

Arizalarni ko'rib chiqish muddati: 5 kungacha.

Bank qachon rad etadi?

Kredit berishni rad etishning aniq sabablari, aniq sabablarga qo'shimcha ravishda (biznes noldan, qoniqarsiz moliyaviy holat h.k.) quyidagilarga aylanishi mumkin:

- qarz oluvchining salbiy kredit tarixi (defolt yoki tizimli kechikishlar kabi jiddiy kamchiliklarga ega);

- korxona egalarining salbiy obro'si;

- byudjetga muddati o'tgan qarzlarning mavjudligi va byudjetdan tashqari fondlar;

- agar da'volarning umumiy miqdori uning mol-mulkining ma'lum foizidan oshsa, korxonaga qarshi joriy sud jarayoni.

Kompaniyaning hozirgi norentabelligi kredit berishga to'sqinlik qilmaydi. Masalan, biznesning ayrim turlari aniq mavsumiy xususiyatga ega yoki rentabellik ob'ektiv fors-major holatlari tufayli yuzaga keladi, shuning uchun korxona arizasini ko'rib chiqishda kompleks yondashuv qo'llaniladi.

Jismoniy shaxslarning ham, tashkilotlarning ham asosiy muammosi yo'qligi o'z mablag'lari. Bu, ayniqsa, kichik va o'rta biznes uchun to'g'ri keladi dastlabki bosqich rivojlanish.

Bankirlar yordamga kelishadi kredit mahsulotlari mijozni to'g'ridan-to'g'ri moliyalashtirishni amalga oshiradigan va kontragentlar bilan munosabatlarni yaxshilash bo'yicha uning majburiyatlarini kafolatlaydigan. Ushbu maqola sizga kreditlarning xilma-xilligini tushunishga yordam beradi.

Bank krediti shakllaridan biri hisoblanadi moliyaviy yordam tashkilot va jismoniy shaxslar, bu mijozning to'lov qobiliyatini baholash asosida va pullik asosda (ya'ni, mablag'lardan foydalanganlik uchun foizlar undirilganda) taqdim etiladi.

Bank kreditlarining turlari

Kreditlarni bir necha xil mezonlarga ko'ra guruhlarga bo'lish mumkin.

Jismoniy shaxslarni ta'minlashning mo'ljallangan maqsadi va shakliga ko'ra

Iste'mol kreditlari jismoniy shaxslar uchun - kundalik talab qilinadigan har qanday tovarlar yoki xizmatlarni sotib olish uchun kreditlar. Ular kreditlash dasturiga va ma'lum bir bankning shartlariga qarab 5-10 yilgacha bir martalik emissiya bilan ta'minlanadi.

Bunday kreditlarning o'ziga xos xususiyati bank uchun mablag'lardan foydalanish yo'nalishi bo'yicha hisobotning yo'qligi. Pulni hatto ilgari olingan kreditlarni to'lash uchun ham ishlatish mumkin (asosiysi buni hisobvaraqdan hisob raqamiga o'tkazish yo'li bilan emas, balki naqd pul olish yo'li bilan qilish; aks holda bu fakt kredit tarixini yomonlashtirish uchun ishlatilishi mumkin). Banklar o'z risklarini yuqori foiz stavkalari bilan qoplaydi.

ipoteka krediti nafaqat turar-joy mulkini sotib olish, balki ta'mirlash, qurish, sotib olish uchun ham taqdim etiladi tijorat ko'chmas mulk va boshqa ehtiyojlar.

Garov sifatida sotib olingan ko'chmas mulk ham, mijozning o'zi ham ishlatilishi mumkin.

Ipoteka faqat jismoniy shaxslarga beriladi. Ko'chmas mulkni sotib olish uchun tashkilotlar uchun investitsiya kreditlari qo'llaniladi.

Investitsion kreditlar– korxonaning asosiy fondlarini sotib olish/rekonstruksiya qilish/qurilish uchun beriladigan kreditlar. Shuningdek, ma'lum bir loyihani amalga oshirish uchun beriladigan va u bilan bog'liq barcha xarajatlarni qoplash uchun mo'ljallangan 5 yildan ortiq muddatga beriladigan kreditlar investitsiya kreditlari hisoblanishi mumkin.

Kredit kartalari faqat jismoniy shaxslar uchun ochiladi va bank kartasidan xizmatlar va tovarlar uchun haq toʻlash yoʻli bilan bankning roziligisiz transhlarni olish imkoniyatiga ega kredit liniyasini ifodalaydi.

Qarz beruvchi tomonidan mablag'lardan foydalanish ustidan nazorat yo'qligi hisobga olinsa, stavkalar kredit kartalari ko'pincha bir martalik kreditlar uchun stavkalardan ancha yuqori.

Overdraft va kontrakt krediti. Bunday moliyalashtirish turlari jismoniy va yuridik shaxslarga joriy hisobvaraqlar bo‘yicha aylanmalar hajmini o‘rganish asosida beriladi.

Moliyalashtirishning ikkala turi ham mablag'larni taqdim etishni anglatadi, ularning miqdori hisobvaraqdagi qoldiqdan oshadi (ya'ni, agar overdraft krediti faollashtirilgan bo'lsa, bank "minus" ga o'tish imkoniyatini beradi). Keyin hisobvarag'iga kiritilgan mablag'lar kreditni to'lash uchun avtomatik ravishda debetlanadi.

Lizing shartnomasi agar mijoz ijara uchun mashina yoki asbob-uskuna olishga qiziqsa, xulosa qilish mumkin. Banklar ko'pincha lizing ob'ektlariga ega bo'lgan lizing kompaniyalari va mijoz o'rtasida vositachi sifatida ishlaydi.

Lizing olish uchun ariza kelib tushgandan so'ng, bank lizing kompaniyasidan asbob-uskunalar yoki transport vositalarini sotib olish imkoniyatini ko'rib chiqadi. Keyin, oldi-sotdini ro'yxatdan o'tkazgandan so'ng, bank mijozga ushbu ob'ektni lizing to'lovlarini to'lash shartlarida uzoq muddatli ijaraga beradi.

Agar ijara shartnomasi muddati tugagandan so'ng, mijoz mulkni olishni istasa, u bankka to'laydi. qoldiq qiymat mulk, lizing to'lovlarini hisobga olmaganda.

Lizing avtomobillarini tez-tez almashtiradigan jismoniy shaxslar yoki mablag'i bo'lmagan kompaniyalar uchun qulaydir bir martalik xarid texnologiya.

Moliyalashtirish muddati

Moliyalashtirish shartlariga ko'ra bank kreditlari quyidagilarga bo'linadi

qisqa muddatli (1 yilgacha);
o'rta muddatli (1 yildan 3 yilgacha);
uzoq muddatli (3 yildan ortiq).

Investitsion kreditlar loyihani amalga oshirish muddatiga beriladi. Muzokaralar mumkin - ko'pincha 5 yilgacha bo'lgan muddatga (agar kreditlash YeTTB, XMK yoki boshqa dasturlar bo'yicha amalga oshirilsa) maqsadli dasturlar, muddat moliyalashtiruvchi tashkilot bilan kelishilgan holda 10 yilgacha uzaytirilishi mumkin).

Garov turi bo'yicha

Kreditning qaytarilishini kafolatlaydigan garov turlari:

Kafolat(MChJga kelsak, MChJning barcha ta'sischilaridan (biznes egalari) kafolatlar taqdim etilishi kerak; yakka tartibdagi tadbirkorga kredit berishda - jismoniy shaxs sifatida tadbirkorning kafolati; jismoniy shaxslarga kredit berishda - har qanday to'lovga layoqatli shaxslar) .
Garov ko `chmas mulk (kamaytirishga imkon beruvchi eng likvidli garov stavka foizi 1-2 foiz punktga).
Ustav kapitalidagi ulushlarning garovi. Nominal qiymati bo'yicha chiqarilgan. Aktsiyalar to'liq naqd pulda to'lanishi kerak.
Da'volar garovi(faktoring uchun tegishli) - o'tkazish imkoniyati kutilgan tushim kredit shartnomasi bo'yicha qarzni to'lashda.
Aktsiyalar, qimmatli qog'ozlar garovi.
Muomaladagi tovarlar garovi. Tijorat korxonalari uchun eng dolzarb. Kompaniyalar so'rov kompaniyalari tomonidan garovga qo'yilgan mulkni tekshirish uchun qo'shimcha xarajatlarga ishonishlari kerak.

Sug'urta qilish uchun har qanday depozit talab qilinadi. Su'gurta kompaniyasi bank tomonidan akkreditatsiya qilingan ro‘yxatdan tanlanadi.

Yetkazib berish usullari bo'yicha

Kredit berish usullariga ko'ra quyidagilarga bo'linadi:

bir marta;
kredit liniyalari.

Bir martalik kreditlar bir vaqtning o'zida qarz oluvchining joriy hisob raqamiga beriladi.

Kredit liniyalari bo'lishi mumkin qayta tiklanadigan(qarz chegarasi bo'lgan chiziqlar) va qayta tiklanmaydigan(cheklangan kreditlar).

Chiziqdan foydalanganingiz uchun sizdan to'lov olinishi mumkin. qo'shimcha komissiya foydalanilmagan limit uchun (mablag'larni bron qilish) yiliga 2% gacha bo'lgan miqdorda. Bir martalik kredit olishda emissiya summasidan komissiya undiriladi.

Hujjatli moliyalashtirish

Hujjatli moliyalashtirish turlari:

Kafolatlar (bekor qilish va bekor qilishsiz)

Kafolatlar - bu prinsipalning (qarz oluvchining) boshqa kontragentlar (yetkazib beruvchilar) oldidagi majburiyatlarini bajarilishini ta'minlash usuli.

Agar printsipialning majburiyatlari o'z vaqtida bajarilmasa, bank kontragentga kafolatda ko'rsatilgan mablag'lar miqdorini to'laydi, so'ngra qarz oluvchidan bank komissiyasini hisobga olgan holda pul mablag'larini undiradi.

Kafolatlar sherikning to'lov qobiliyatini tasdiqlashning eng arzon usullaridan biridir (yiliga taxminan 2-3%).

Kafolat oshkor etilsa (bank tomonidan pul mablag'lari berilgan pul shakli), foizlar miqdori yiliga 30-50% ga yetishi mumkin.

Akkreditivlar (qaytarib bo'lmaydigan va qaytarib olinadigan)

Akkreditiv - xaridorning mablag'lari bo'lmagan taqdirda etkazib beruvchi foydasiga to'lovni amalga oshirish uchun bank kafolati.

Moliyalashtirish sxemasi taxminan quyidagicha:

rossiya bankida akkreditiv ochish;
xorijiy bankdagi akkreditivni tasdiqlash;
akkreditiv ochish uchun ariza bilan xorijiy yetkazib beruvchidan hujjatlarni taqdim etish (etkazib berilgandan keyin);
xorijiy bank tomonidan moliyalashtirishning o'zlashtirilishi;
Rossiya bankining vakillik hisobvarag'idan mablag'larni yechib olish;
qarz oluvchi tomonidan Rossiya bankiga mablag'larni qaytarish.

Akkreditivlar eksport uchun juda keng tarqalgan va import operatsiyalari. Chiqarish uchun tasdiqlash talab qilinadi. xorijiy bank, va narxi qarzga pul oldi taqdim etilgan moliyalashtirish uchun xorijiy bankning stavkasi va Rossiya kreditorining marjasidan iborat.

Biznes uchun bank kreditining qaysi turidan foydalanish foydaliroq

Kichik va o'rta biznes uchun foizlarni ortiqcha to'lash va olish qulayligi nuqtai nazaridan eng foydali:

kafolatlar (ko'p miqdorda sotib olayotganda, etkazib beruvchi bilan uzoq muddatli munosabatlarning yo'qligi; doimiy kirish pul oqimi) xavfsizlik tarmog'i sifatida va etkazib beruvchidan jarimalar ehtimolini kamaytirish uchun;
faktoring (ayniqsa, savdo kompaniyalari uchun), bu sizga naqd pul bo'shliqlarining davomiyligini qisqartirish va kassada va hisobvaraqlarda naqd pul etishmasligi bilan ham kontragentlar bilan munosabatlarni saqlab qolish imkonini beradi;
aylanma kredit liniyalari. Ushbu turdagi kreditlash, ayniqsa, joriy hisobni kichik hajmlarda to'ldirishning doimiy ehtiyoji bilan foydalidir. Bunday yo'nalish sizga doimiy moliyalashtirish imkoniyatiga ega bo'lish imkonini beradi, ammo bir martalik kreditlardan farqli o'laroq, bu sizni ishlatilmagan mablag'lar uchun ortiqcha to'lashga majburlamaydi. bu daqiqa. Bundan tashqari, overdraftdan farqli o'laroq, kredit liniyalari bo'yicha stavkalar yanada demokratikdir.