Kvartirani ipoteka yoki kreditga sotib olishning eng yaxshi usuli qanday? Ipoteka yoki iste'mol krediti - bu savol! Kredit olish uchun ariza berishda komissiya va qo'shimcha xarajatlar

Bank mablag'larini jalb qilgan holda ko'chmas mulkni sotib olish - foydali taklif o'z uy-joyini olishni yoki ko'proq sotib olishni rejalashtirayotgan ko'plab fuqarolar uchun keng kvartira. Lekin nima yaxshiroq ipoteka yoki kredit, chunki iste'molchilar kredit olishga harakat qilishadi qulay sharoitlar va sezilarli ortiqcha to'lovlarsiz.

Ko'chmas mulk likvid aktiv hisoblanadi. Maqsadsiz kredit bilan solishtirganda, ipoteka krediti biroz ishonchliroq ko'rinadi. Bajarilmagan majburiyatlar soni ancha kam, kredit stavkalari pastroq. Ammo kreditning narxi maqsadsiz kredit va ipoteka o'rtasidagi yagona farq emas.

Kafolatlangan kreditlashning ijobiy va salbiy tomonlari

Ipoteka - bu ko'chmas mulk sotib olish uchun beriladigan maqsadli kredit. Aktiv yangi bo'lishi mumkin yashash maydoni yoki mavjud mulk.

Maqsadli kreditning afzalliklari:

foiz stavkalari iste'mol kreditlaridan past;
uchun kvartira sotib olish uchun kredit beriladi Uzoq muddat;
bank minimal to'lov bilan yoki unsiz dasturlarni taqdim etadi;
ipoteka mahsulotlari bo'yicha siz munosib miqdorda kredit olishingiz mumkin.

Qarz oluvchi - bir shaxs yoki bir nechta. Qarindoshlar va oila a'zolari birgalikda qarz oluvchilar sifatida jalb qilinishi mumkin. Bu kuchayadi kredit limiti, birinchi to'lov miqdorini kamaytirish va shartnoma muddatini uzaytirish.

Ipoteka mahsulotining ikkinchi tomoni:

ipoteka asosida sotib olingan kvartira qarz oluvchining mablag'lari va foizlarini bankka qaytarmaguncha uning mulki emas;
past stavkalar tufayli maqsadli kreditlash ko'plab mijozlarni jalb qiladi, ammo uzoq muddatli sug'urta, komissiyalar sezilarli darajada ortiqcha to'lovdir;
moliya-kredit tashkiloti tomonidan qarz oluvchi uchun har kim ham bajara olmaydigan qat'iy talablar;
ipoteka uchun ariza berish uchun hujjatlarning katta ro'yxati talab qilinadi;
agar aktiv ikkilamchi yashash maydoni bo'lsa, siz baholovchilarning xizmatlari uchun to'lashingiz kerak bo'ladi.

Qaysi biri foydaliroq, kredit yoki ipoteka - bu bahsli masala. Bank mahsulotlari doirasida maqsadli kredit sinonim hisoblanadi oddiy kredit. alohida ko'rinish u dastur emas. Va har bir mahsulot o'ziga xos xususiyatlarga ega.

Maqsadsiz kreditning afzalliklari va kamchiliklari

Iste'mol krediti - bu jismoniy shaxs o'z ehtiyojlari uchun bankdan oladigan kredit. U garovsiz taqdim etiladi: tijorat tashkilotidan qarz mablag'lari ishtirokida sotib olingan ob'ekt, agar u o'z majburiyatlarini bajarmagan bo'lsa ham, fuqaroning mulki bo'lib qoladi.

Iste'mol mahsulotining afzalliklari:

Kamroq ortiqcha to'lov - qisqa kredit muddati, katta oylik to'lovlar.
Ariza bo'yicha tezkor qaror qabul qilish. Tashkilot 2-3 kun ichida javob beradi.
Oddiy kredit shartlari. Kichik hujjatlar to'plami.

Kredit bir shaxsga beriladi. Oilaviy holatdan qat'iy nazar beriladi. Kredit kerak emas oldindan to'lov va sug'urta. Shu nuqtai nazardan bu mahsulot ipotekadan yaxshiroq.

Salbiy tomonlar iste'mol krediti:

Shartnomaning amal qilish muddati. Kredit 5-7 yil muddatga beriladi.
Yuqori kredit stavkalari. Ipoteka kreditiga nisbatan 1-2 birlik yuqori.
Mablag'lar taqdim etilgan davr tufayli katta oylik to'lovlar.
Kichik maksimal miqdor. Agar sizga kattaroq kredit kerak bo'lsa, ipoteka yanada foydali bo'ladi. maqsadsiz kredit cheklangan.

Kredit olish uchun barqaror daromad, yaxshi kredit tarixi kerak. Aks holda, moliya instituti uni berishdan bosh tortadi. Shartnomaning butun muddati uchun daromad kafolatlanganligi ma'qul, chunki oylik to'lovlarni to'lash qiyin bo'ladi.

Iste'mol mahsuloti va ipoteka o'rtasidagi farq

Kredit olishdan oldin, iste'molchi o'zi uchun nima foydali ekanligini hisoblashi kerak, chunki bank baribir pulni qaytarishi kerak.

Ipoteka va maqsadsiz kredit o'rtasidagi farq:

Qiziqish. Ipoteka pastroq, ammo qo'shimcha xarajatlar uning jozibadorligini kamaytiradi. Ipoteka kreditlash stavkasi - 10-15,5 foiz, iste'molchi - 18-25 foiz.
Shartnoma muddati. Maqsadli bo'lmagan kredit uchun - 5-7 yilgacha, maqsadli kredit - 30 yilgacha.
Ipoteka krediti - hujjatlarning katta ro'yxati, qo'shimcha xarajatlar, sug'urta, aktivlarni baholash.

Maqsadli kreditlar bo'yicha ijtimoiy qo'llab-quvvatlash dasturlari jismoniy shaxs uchun ko'chmas mulkni tanlashni cheklaydi (faqat akkreditatsiyalangan pudratchilarga qo'llaniladi), lekin kredit narxini sezilarli darajada kamaytiradi. Yiliga 12 foiz stavkada 30 yilgacha kredit olishingiz mumkin. Oylik to'lovlar qisqa muddatli kreditga qaraganda bir necha baravar kam bo'ladi.

Ipoteka soliq imtiyozlari

Ipoteka kreditini olgandan so'ng, jismoniy shaxs ma'lum miqdordagi mablag'ni qaytarish imkoniyatiga ega. Soliq chegirmasini topshirish orqali fuqaro ma'lum muddatga to'lashdan ozod qilinadi. majburiy to'lovlar- 13% chegirma Umumiy hisob qarz. Bu ipoteka kreditlarini birmuncha jozibador qiladi iste'mol krediti.

Video: ipoteka va kreditlarning butun mohiyati

Mavzu bo'yicha asosiy natijalar

Qaysi biri yaxshiroq, ipoteka krediti yoki iste'mol mahsuloti- individual savol. Dasturni tanlashda uning hajmini hisobga oling oylik daromad, oilaviy ahvol, moddiy imkoniyatlar.

Agar daromad barqaror bo'lsa, ko'chmas mulk sotib olish uchun maqsadli bo'lmagan kreditga ustunlik berish tavsiya etiladi. Ushbu turdagi kredit investitsiyalar tomonidan ko'proq foydalidir: ortiqcha to'lov ipoteka kreditiga qaraganda kamroq bo'ladi. Bu variant ular uchun mos kim tezroq qarzlarini to'lashni rejalashtirmoqda.

Agar katta oylik to'lovlarni o'tkazish imkoni bo'lmasa, ipoteka yanada jozibador. Ortiqcha to'lov yuqoriroq, lekin badallar kichikroq, shuning uchun u o'rta sinf uchun mos keladi. 5 yil oldin farovonligiga ishonch hosil qila olmaydiganlar uchun bu variantda to'xtash yaxshiroqdir.

Tanlov bank mahsuloti qarz oluvchining moliyaviy imkoniyatlariga, uning daromadlarining barqarorligiga, maqomiga, kredit summasiga va moliya-kredit tashkilotining talablarini qondirish qobiliyatiga bog'liq.

Agar uy sotib olish uchun pulingiz etarli bo'lmasa, siz moliya institutiga murojaat qilishingiz mumkin. Banklar qarz oluvchiga ikkita asosiy variantni taklif qiladilar: ipoteka va POS (iste'mol) krediti. Har bir turning ijobiy va salbiy tomonlarini amaliy nuqtai nazardan ko'rib chiqing va qaysi kvartira uchun kredit olish foydaliroq ekanligini hisoblang.

Qulay ipoteka. Afzalliklari va kamchiliklari:

Ipoteka sotib olingan yoki mavjud bo'lgan uy-joyni ta'minlash uchun bankdan pul olishni o'z ichiga oladi.

past ko'rsatkich qarzga;
bilan dastur banklarining takliflari minimal hajmi dastlabki to'lov (yoki uning to'liq yo'qligi);
birgalikda qarz oluvchilarni kreditga jalb qilish imkoniyati, bu kredit hajmini oshiradi;
ipoteka, iste'molchi bank takliflaridan farqli o'laroq, kattaroq kredit miqdorini olish imkonini beradi.

Mijoz krediti. Afzalliklari va kamchiliklari:

Ushbu turdagi kredit siz tomondan hech qanday garovni talab qilmaydi va uy sotib olishingiz uchun mablag' manbai bo'lib ham xizmat qilishi mumkin.

«+»

Qarz beruvchining qarz oluvchilarga sodiq talablari;
kreditlarni tezda tasdiqlash va berish;
Kreditni qayta ishlash katta hujjatlar to'plamini talab qilmaydi;

«-»

past iste'mol krediti limiti;
yuqori foiz stavkalari;
kredit muddati cheklanganligi sababli oylik to'lovning katta miqdori (ko'pincha 7 yilgacha).

Qiyosiy hisoblash. Biz foydali kreditni aniqlaymiz*

Ipoteka uchun biz quyidagi minimal dastlabki ma'lumotlarni olamiz:

kredit muddati - 15 yil;
miqdori - 2,5 million rubl;
darajasi - 11%

Ipoteka kreditini hisoblashda biz quyidagilarni olamiz:

to'lov - oyiga 28,4 ming rubl;
foizlarni ortiqcha to'lash - 2,6 million rubl, ya'ni. “kelishuv” bahosi – 104,59%.

Iste'mol kreditlari uchun:

miqdori - 2,5 million rubl; kredit muddati - 5 yil;
darajasi (o'rtacha ma'lumotlar) - 17%.

Va biz olamiz: hisob-kitobdan keyin 62,1 ming rubl miqdorida to'lov va foizlar bo'yicha ortiqcha to'lov miqdori - 1,2 million rubl.

*Turli banklarning o‘xshash dasturlari bo‘yicha o‘rtacha ko‘rsatkichlar dastlabki to‘lovni hisobga olmaganda hisobga olindi.

Xulosa: Ortiqcha to'lov miqdori ipoteka krediti POS-kreditlashdan bir necha baravar yuqori. Lekin to'lash oylik to'lov 61,2 ming rubl miqdorida faqat adolatli oilaga ega bo'lishi mumkin yuqori daraja daromad.

Siz uy yoki kvartira sotib olishga qaror qildingizmi, lekin pulingiz yetarli emasmi? Yoki uni boshqa narsaga sarflamoqchimisiz? Hammasi joyida! Buning uchun banklar mavjud. U erda siz etishmayotgan miqdorni olishingiz va uni teng qismlarga to'lashingiz mumkin. Siz uchun qulay bo'lgan davr uchun. Ammo savol tug'iladi, qaysi birini olish yaxshiroq: kredit yoki ipoteka? Keling, buni aniqlaylik!

Ipoteka

Xo'sh, bu nima va uning xususiyatlari nimada? Qaysi biri yaxshiroq - ipoteka yoki kredit? Ipoteka - bu uy yoki uy sotib olish uchun beriladigan kredit. Asosiy afzallik - past foiz stavkasi. Bundan tashqari, ko'plab yosh ota-onalar hozirda ipoteka krediti olishmoqda. Shunday qilib, ular kvartira uchun dastlabki to'lovni amalga oshirishlari mumkin onalik kapitali va shu bilan to'lovni va ortiqcha to'lov miqdorini sezilarli darajada kamaytiring! Muntazam kredit bilan bu mumkin emas. Bundan tashqari, agar siz ipotekani to'lash paytida chaqaloq bo'lsa, uning bir qismi kvadrat metr davlat sizga to'laydi. Bu bolali oilalar uchun katta moliyaviy yordam. Va agar ipoteka to'lovi paytida sizning oilangizda uchta chaqaloq tug'ilgan bo'lsa, davlat sizga ipoteka summasini to'liq to'laydi. Ushbu dasturga ko'ra, uy-joy narxi va hisoblagichlar soni bo'yicha cheklovlar mavjud, ammo umuman olganda sharoitlar a'lo darajada.

Ammo ipoteka nafaqat yosh oilalar, balki harbiylar va boshqa toifadagi fuqarolar tomonidan ham olinadi. Bizning davrimizda kvartiralarning 70% dan ortig'i ushbu dastur yordamida sotib olingan. Va har bir toifadagi fuqarolar uchun ular uchun qulay bo'lgan dasturlar mavjud.

Ipotekaning asosiy afzalligi, past foiz stavkasidan tashqari, uzoq muddatli kreditdir. ABu muhim, chunki kvartiralar arzon emas. Va agar ipoteka muddati an'anaviy kreditda bo'lgani kabi 2, 3 yoki 5 yil bo'lsa, ko'p odamlar bunday moliyaviy mas'uliyatni engib, kechikishgan bo'lardi. Va bu yaxshilik bilan tugamaydi. Kechikishlardan qutulish juda qiyin, chunki jarimalar miqdori juda katta va jarimalardan tashqari, siz hali ham oylik to'lovni to'lashingiz kerak. Bundan tashqari, siz o'zingizni buzasiz kredit tarixi, va kelajakda sizga boshqa kredit kerak bo'lganda, uni olishda qiyinchiliklarga duch kelasiz, chunki qarz oluvchining ishonchsiz obro'si banklar uchun juda muhimdir. Axir, agar qarz oluvchi to'lamasa, bank foyda olmaydi va hatto pulini qaytarib olishi mumkin. Shuning uchun o'z vaqtida to'lang, yoshligidan kredit tarixingizga g'amxo'rlik qiling. Birinchi kreditdan!

Muvaffaqiyat haqida hamma narsa aniq. Ammo kamchiliklar haqida nima deyish mumkin? Ular yo'q?

Ipoteka kreditining kamchiliklari

Kamchiliklari va ipoteka krediti mavjud, lekin fazilatlar ustunlik qiladi. Ammo keling, kamchiliklarni batafsil ko'rib chiqaylik:

Yuk. Ya'ni, kvartiraga to'liq egalik qilish faqat ipoteka to'liq to'langanidan keyin sizga o'tadi.

Juda uzoq kredit shartlari bilan yuzaga keladigan katta ortiqcha to'lov! Shunday qilib, ortiqcha to'lov qancha va qachon to'lanishini diqqat bilan ko'rib chiqingnyillar soni. Qoidaga ko'ra, agar biz ipoteka muddatini 15 va 20 yil deb hisoblasak, unda to'lovdagi farq sezilmaydi, ammo kredit muddati oshadi. 5 yil davomida!

Kredit va uning xususiyatlari

Kredit, xuddi ipoteka kabi, bir qator afzallik va kamchiliklarga ega. Keling, ularni ko'rib chiqaylik. Xo'sh, kreditning asosiy kamchiliklari nimada?

Yuqori foiz stavkasi, 100% hollarda bu ipoteka bo'yicha foiz stavkasidan ko'proq, ya'ni ortiqcha to'lov miqdori kattaroqdir. Sizga kerakmi?

Qisqa muddatli kredit muddati, ya'ni katta miqdordagi kredit to'lovlarini anglatadi ish haqi.
Davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanmaydi, shuning uchun maxsus imtiyozli dasturlar ham yo'q.
Juda katta kredit miqdori emas.

Kreditning afzalliklari

Ipoteka bo'yicha hech qanday og'irlik yo'q, ya'ni butun kvartira to'liq sizning mulkingizdir.
Agar siz hali kreditni yopmagan bo'lsangiz ham, kvartirani sotishingiz mumkin. Agar sizda ipoteka bo'lsa, bu juda qiyin bo'lar edi. Bank va tegishli muassasalarga borib, og'irlikni olib tashlashim kerak edi. Va bu juda ko'p vaqtni oladi. Va hamma xaridorlar bunga aralashishni xohlamaydilar, chunki ular aldanishdan qo'rqishadi.

Hatto qarz berish ham mumkin minimal miqdor.

Kreditni qachon tanlash kerak va qaysi ipoteka?

Nimani olish yaxshiroq: kredit yoki ipoteka? Aslida, har bir vaziyat individualdir va barcha variantlarni hisoblash kerak. Va nihoyat, moliyaviy natijadan foydalanib, qaysi kreditlash usulini tanlashni aniqlang. Ammo shuni tushunish kerakki, ipoteka ma'lum miqdordan beriladi. Va agar sizda kvartira sotib olish uchun etarli bo'lmasa, unda kredit olish yaxshiroqdir. Unda, qoida tariqasida, unchalik katta bo'lmagan hujjatlar to'plamini to'plashingiz kerak. Shuningdek, siz bir necha soat ichida kredit olishingiz mumkin. Juda qulay.

Amaliy nuqtai nazardan, agar sizda uy sotib olish uchun kamida ¾ bo'lsa va atigi 25% etishmayotgan bo'lsa, kredit haqida o'ylashingiz mumkin. Boshqa hollarda, kredit moliyaviy jihatdan yo'qotilgan operatsiya hisoblanadi. Sizga kerakmi?

Ba'zida zudlik bilan kvartira sotib olishingiz kerak bo'lgan holatlar mavjud, deyarli barcha miqdor mavjud, ammo kutishga vaqt yo'q. Aks holda, uni boshqa birov sotib oladi va siz foydali imkoniyatdan mahrum bo'lasiz. Bunday holda, kreditni tanlash yaxshidir, siz uni tezroq olasiz, chunki siz katta hujjatlar to'plamini to'plashingiz va sertifikatlar to'plamini kutishingiz shart emas. Ko'pgina banklarda ikki hujjatga ko'ra kun davomida kredit beriladi.

Shuni tushunish kerakki, agar siz nikoh paytida ipotekani olsangiz, u holda turmush o'rtog'ingizdan biri asosiy qarz oluvchi, ikkinchisi esa birgalikda qarz oluvchi bo'lishi mumkin. Ajralishdan keyin, agar turmush o'rtoqlardan biri bitta to'lovni amalga oshirmagan bo'lsa ham, kvartira avtomatik ravishda yarmiga bo'linadi. Agar turmush o'rtoqlardan biri nikohdan oldin kvartira uchun kredit olgan bo'lsa, u ajralish paytida uni sudga berishi mumkin.

Ipotekada pul ishlash - qanday qilib?

Ipotekaning juda katta afzalligi - bu pul ishlash qobiliyati. Kredit bilan bu mumkin emas. Buni qanday qilishim mumkin? Mamlakatimiz qonunchiligiga ko‘ra, har bir shaxs daromad solig‘ini qaytarishi mumkin shaxslar kvartira sotib olayotganda. Buni qanday qilish kerak? Siz tumanga murojaat qilishingiz kerak soliq idorasi, to'planishi kerak bo'lgan hujjatlar ro'yxatini oling. Va 3 oy ichida siz yil davomida davlatga o'tkazgan soliqlarning to'liq summasi sizning hisobingizga o'tkaziladi. Yaxshi maosh ko'tarildimi? Biz ham shunday deb o'ylaymiz!

Ya'ni, sizga nafaqat kvartira sotib olganingiz uchun, balki ipoteka uchun to'lagan foizlaringiz uchun ham pul qaytariladi. Ushbu tizimning yagona kamchiliklari daromad miqdorini cheklashdir. Bu miqdor har yili o'zgarib turadi. Ayni paytda siz ipoteka bo'ladimi yoki yo'qmi, kvartirani sotib olish uchun 260 000 rublni, shuningdek to'langan foizlarning butun miqdorini qaytarishingiz mumkin! Agar siz 2016 yildan keyin ipoteka olgan bo'lsangiz, unda maksimal to'lov miqdori 390 000 mingni tashkil qiladi.

Qo'shimcha xizmatlar

Shunday qilib, siz qaror qildingiz, qaysi biri yaxshiroq - kredit yoki ipoteka. Biroq, bankka murojaat qilganingizda, sizga taklif qilinishi mumkin qo'shimcha xizmatlar. Ipoteka bilan bu kvartira sug'urtasi, kredit bilan esa hayotingiz sug'urtasi. Bank nima uchun? Shunday qilib, bank o'zini moliyaviy yo'qotishlardan sug'urta qiladi, ya'ni sizga biror narsa yuz bersa (1-darajali nogironlik yoki o'lim), bank baribir pulni oladi. Unga pul to'lanadi su'gurta kompaniyasi va u sizning qarindoshlaringizga qo'ng'iroq qilmaydi. Ushbu xizmat kerakmi yoki yo'qmi, siz qaror qilasiz. U ixtiyoriy. Biroq, ko'plab banklar o'z mijozlari uchun majburiy qilib, sug'urtasiz berishdan bosh tortadilar.uy krediti yoki ipoteka. Bu holatda nima qilish yaxshiroq? ga qo'ng'iroq qiling ishonch telefoni bank va da'vo arizasi. Buni to'g'ridan-to'g'ri bank xodimi oldida qiling va natija uzoq kutilmaydi. Siz kerakli narsani olasiz!

Agar siz erta to'lashni istasangiz - qaysi biri yaxshiroq: ipoteka yoki iste'mol krediti?

Bunday holda, siz kreditor bank bilan bog'lanishingiz va erta to'lov qanday amalga oshirilganligini bilishingiz kerak qo'shimcha bayonotlar Buning uchun qarz oluvchi. Qanday buyurtma muddatidan oldin to'lash? Ular to'lovlar sonini yoki ularning miqdorini kamaytiradimi? Yoki ikkalasi ham mumkin. Ushbu savollarni bank xodimiga berishga ishonch hosil qiling va uning javoblari asosida qaysi biri yaxshiroq - ipoteka yoki kredit haqida qaror qabul qiling.

“Qandaysi yaxshiroq – kreditmi yoki ipotekami?” degan savolga javob izlaganda. sharhlar muhim rol o'ynaydi. Ko'pchilik kreditni qo'llab-quvvatlamoqda, ammo shuni yodda tutish kerakki, ularning barchasi uni bir yildan kamroq vaqt ichida yopishgan. Imkoniyatlaringizni real baholang!

Xulosa

Agar siz qaysi biri yaxshiroq degan savolga duch kelsangiz: ipoteka yoki kvartira uchun kredit, qaror qabul qilishga shoshilmang. "Barcha mahsulotlarni tortish" ga ishonch hosil qiling, hisoblang moliyaviy natija. Va shundan keyingina siz to'g'ri qaror qabul qila olasiz, chunki faqat nazariyaga asoslanib, buni amalga oshirish mumkin emas! Har bir holat har xil va har bir holat bo'yicha hisoblab chiqilishi kerak. Yo'qotilgan foyda uchun pushaymon bo'lmaslik uchun to'g'ri qaror qabul qiling.

Uy (kvartira yoki uy) sotib olish har doim aholi orasida talabga ega bo'ladi. Kamdan-kam odam hatto bir xonali kvartirani murojaat qilmasdan tortib olishga muvaffaq bo'ladi qarz mablag'lari banka. Ushbu maqolada biz nimani olish yaxshiroq ekanligini ko'rib chiqamiz: kvartira sotib olish uchun ipoteka yoki iste'mol krediti.

Keling, ipoteka kreditning hosilasi ekanligidan boshlaylik. Ya'ni, bu bir xil kredit, lekin ko'chmas mulk bilan ta'minlangan. Bankda ipoteka bitimi u uchun kamroq xavfli ekanligiga ishonish uchun barcha asoslar borligi sababli, ular bo'yicha stavkalar ancha past.

Garchi ipoteka iste'mol kreditidan sezilarli darajada foydaliroq bo'lsa-da, ba'zi odamlar hali ham bu variantni ko'rib chiqmoqdalar.

Ipoteka: ijobiy va salbiy tomonlari

Ipotekaning afzalliklari

Kreditlar bo'yicha nisbatan past foiz stavkalari. 2019 yil sentyabr oyida u yillik 6-8% darajasida edi.
To'lovlar uzoqroq muddatga tarqalishi mumkin, shuning uchun oylik to'lovlar kamroq bo'ladi.
Katta miqdorda (3 million rubl va undan ko'p) olish qobiliyati.
Ipoteka foizlari soliqqa tortilishi mumkin

Ipotekaning kamchiliklari

Ro'yxatdan o'tish uchun katta hujjatlar to'plamini to'plash kerak. Ularning deyarli barchasi sotib olingan ko'chmas mulk bilan bog'liq.
Uzoq muddatli ipoteka muddati katta umumiy ortiqcha to'lovlarni anglatadi. Bu kam odam hisobga oladigan omil. Uzoq muddatli to'lov muddati ortiqcha to'lov nuqtai nazaridan rentabellikni anglatmaydi. Siz hali ham bankka qolgan kredit summasining yiliga 6-8 foizini to'laysiz.
Uy sug'urtasi talab qilinadi. Va bu qolgan to'lov miqdoriga har yili 1% qo'shiladi.
Ipoteka to'lovini to'laganingizdan so'ng, kvartiradagi og'irlikni olib tashlash uchun yana ro'yxatga olish palatasiga borishingiz kerak.
Ko'chmas mulkni sotib olishni tasdiqlash uchun uzoq kutish vaqti
Banklar ko'pincha ipoteka uchun minimal miqdorni cheklaydilar (500 ming rubldan)
Majburiy boshlang'ich to'lov(Uy-joy narxining 10-20% va bu odatda 300 ming rubldan)
Ipoteka to'lanmaguncha kvartirani sotish mumkin emas
Uy-joy baholanganidan keyin bank ipoteka berishdan bosh tortishi mumkin

Iste'mol krediti: ijobiy va salbiy tomonlari

Iste'mol kreditini hamma narsa uchun olish mumkin, bank nima uchun va nima uchun so'ramaydi. Bu uning asosiy afzalligi.

Kreditning afzalliklari

Tez kreditni tasdiqlash
Siz har qanday ehtiyoj uchun kredit olishingiz mumkin
Ko'p hujjatlar to'plashning hojati yo'q. Bank sizning kvartira sotib olayotganingizni umuman bilmaydi
Kvartira sotilishi mumkin
Kichik miqdorni olish mumkin

Kreditning kamchiliklari

Iste'mol krediti bo'yicha foizlar ipotekaga nisbatan 2 baravar yuqori
Qabul qilish mumkin emas katta summa. Buning sababi, odatda, kredit muddati qisqa (3-5 yilgacha) va stavkasi yuqori.
Kreditni to'lash muddati qisqa bo'lganligi sababli, oylik katta miqdorda to'lov talab qilinadi.
Ko'pgina banklar qarz oluvchining hayotini sug'urta qilishga majbur qiladi. Va bu kreditning 1% ortiqcha.

Nima tanlash kerak: iste'mol krediti yoki ipoteka

Xulosa qilib shuni aytish kerakki, ipoteka kreditlari ko'pincha bo'ladi eng yaxshi variant, chunki ko'pincha kredit miqdori uy-joy narxidan sezilarli miqdorda pul hisoblanadi.

Iste'mol krediti faqat sizning uy-joy uchun dastlabki to'lovingiz 80% dan ortiq bo'lsa va siz juda katta oylik to'lovni olishingizga ishonchingiz komil bo'lsa, yutadi. Hatto uy-joy narxidan olingan kreditning 20 foizi taxminan 1-2 million rublni tashkil qiladi. Va 5 yillik kredit muddati bilan oylik to'lov taxminan 20-40 ming rublni tashkil qiladi. Har bir oila bunday xarajatlarni o'z zimmasiga olmaydi.

Bundan tashqari, ipoteka foizlari soliqqa tortilishi mumkin. Va miqdori odatda to'planishini hisobga olsak, uning 13 foizini qaytarish yoqimli bonus bo'ladi.

Shuningdek, ipoteka kreditlari haqida videoni ko'ring:

Tegishli xabarlar:

Kreditni qayta moliyalash - bu foydalimi, ...

Ko'p odamlarning hayotida ertami-kechmi uy, kvartira yoki boshqa uy-joy sotib olish haqida savol tug'iladi.

Hurmatli kitobxonlar! Maqolada odatiy echimlar haqida gap boradi huquqiy masalalar lekin har bir holat individualdir. Qanday qilib bilmoqchi bo'lsangiz muammoingizni aniq hal qiling- maslahatchi bilan bog'laning:

MUROJAAT VA QO'NG'IROQLAR 24/7 va haftasiga 7 kun QABUL ETILADI.

Bu tez va TEKINGA!

Biroq, bir nechtasi qimmat sotib olish uchun darhol to'lashi mumkin. Kimdir kerakli miqdorning yarmini to'plagan bo'lsa, ba'zilariga uyni to'liq narxiga sotib olish uchun 10-20% etishmaydi.

Shunung uchun uy-joy masalasi hal qilingan turli yo'llar bilan ulardan biri qarzdir. Lekin uni olish shartlari boshqacha va qaysi biri yaxshiroq, ipoteka yoki iste'mol krediti, qaysi biri siz uchun foydaliroq? Keling, qaror qilaylik.

Har bir xizmat nimani anglatadi?

Ipoteka

Ushbu kreditlash dasturi deyarli hammada keng tarqalgan yirik banklar Rossiya Federatsiyasi. Masalan, Rossiyaning Sberbankida eng kattasi moliya institutlari mamlakatlarda ipoteka dasturi ko'plab turlar bilan ifodalanadi.

Ulardan qarz oluvchilar orasida juda mashhur:

davlat yordami bilan uzoq muddatli ipoteka kreditlari;
harbiy ipoteka dasturlari;
"yosh oila";
"onalik kapitali" va boshqalar.

Uy-joy sotib olish uchun dastur turiga qarab ham, bankdan bankka ham farqlanadi.

Lekin hamma kredit ipoteka dasturlari E'tibor berishingiz kerak bo'lgan ba'zi asosiy shartlar mavjud, xususan:

uzoq muddatli shartnomani hisobga olgan holda 25-40 yosh oralig'ida bo'lgan qarz oluvchining yoshi.

Ipoteka krediti 30 yilgacha berilishi mumkinligini va dastur ishtirokchisining cheklash yoshi 65 yoshgacha ekanligini hisobga olsak, demak, agar sizning yoshingiz 35 yoshdan oshsa, sizga kreditni imzolash taklif etiladi. ruxsat etilgan maksimal muddatdan kamroq muddatga shartnoma.

nazariy jihatdan, bank shartnomasi shartlariga ko'ra, kredit 21 yoshdan 65 yoshgacha bo'lgan har qanday fuqaro tomonidan berilishi mumkin.
qarz oluvchining doimiy ish tajribasi.

Odatda, banklar joriy ish joyidan oxirgi olti oy uchun ish haqini ko'rsatadigan ma'lumotnomani taqdim etishlari kerak. Bundan tashqari, qarz oluvchining umumiy tajribasi ham baholanadi. Qarz oluvchi, ayniqsa, bir joyda qanchalik ko'p ish tajribasiga ega bo'lsa, bankdan ijobiy qaror qabul qilish ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi.

qarz oluvchining oylik daromadi.

Ajratilgan ipoteka kreditining hajmi ham daromad darajasiga bog'liq bo'ladi va kredit stavkasi hajmi uni olish usuliga ("oq" yoki "kulrang") bog'liq bo'ladi.

sotib olingan uy-joy qiymatining 10-30% miqdorida majburiy dastlabki to'lov.
kredit stavkasi (%) yiliga 10-15,5% oralig'ida.

Ko'p omillarga bog'liq, xususan:

Daromad olish usuli (yuqorida "kulrang" bilan).
Kredit valyutalari (rublda qimmatroq).
Kredit muddati (qanchalik uzoq bo'lsa, foiz shunchalik yuqori bo'ladi).

Bir nechta sug'urta shartnomalarini ro'yxatdan o'tkazish, xususan:

Qarz oluvchining hayoti va mehnat qobiliyati.
Garov ob'ekti (kvartiralar, uylar).
Qarz oluvchining mulk huquqi (nom).

iste'mol krediti

Endilikda bu turdagi kreditlash aholi orasida juda mashhur. Asosan, bu bank vakillari to'g'ridan-to'g'ri do'konda, yarim soat ichida, garov va kafillarsiz berishni taklif qiladigan qisqa muddatli kreditlardir. Faqat bitta pasport talab qilinadi.

Biroq, yana bir turi bor - uzoq muddatli va bu haqda kam odam biladi, bu ma'lum shartlarga rioya qilgan holda, ipotekaga muqobil bo'lishi mumkin.

Bunday uzoq muddatli kreditlar aksariyat bank tashkilotlari tomonidan beriladi.

Olish uchun uzoq muddatli kredit ko'chmas mulk ko'rinishidagi garov ham kerak, ammo ipotekadan farqli o'laroq, pul qanday maqsadlarda sarflanganligi to'g'risida hisobot taqdim etish talab etilmaydi.

Bundan tashqari, bank miqdori 70-85% dan oshmaydigan miqdorni chiqarishi mumkin. baholangan qiymat garov ko'chmas mulk. Agar sizga 25 ming dollar ekvivalentidagi miqdor kerak bo'lsa. Amerika Qo'shma Shtatlari, hech qanday depozit talab qilinmaydi. Kredit stavkasi ushbu turdagi kreditlash - rublda yiliga 18-25%.

Bunday kreditni olish ipoteka kreditiga qaraganda ancha oson, chunki u garovga bog'liq emas. Bank krediti berilishi mumkin bo'lgan eng uzoq muddat - 15 yil, erta to'lash mumkin.

Ipoteka va iste'mol krediti o'rtasidagi asosiy farqlar

Yuqorida ko'rib chiqilgan kredit turlari o'rtasidagi asosiy farqlar banklarning quyidagi shartlaridir:

foiz stavkasi qiymati. Bu ipoteka uchun kamroq, lekin bir qator qo'shimcha xarajatlar uning jozibadorligini sezilarli darajada kamaytiradi. Agar ipoteka stavkasi 10 dan 15,5% gacha o'zgarsa, u holda mijoz krediti rublda yiliga 18% dan 25% gacha xarajatlar;
iste'mol krediti muddati - kamdan-kam hollarda 3-7 yildan oshadi, ipoteka esa 30 yilgacha berilishi mumkin;
ipoteka - bank tomonidan qabul qilingan qarorni qabul qilish uchun yanada murakkab tartib bilan ko'proq hujjatlar talab qiladi, shuningdek, uni amalga oshirish uchun qo'shimcha xarajatlar garov ko'chmas mulk va sug'urta baholash tomonidan qoplanadi.

Ipotekaning ijobiy va salbiy tomonlari

Ushbu turdagi kreditning afzalliklari quyidagilardan iborat:

minimal to'plangan miqdorda ham o'z uyingizni sotib olish imkoniyati. Bundan tashqari, darhol qarz oluvchining mulkiga aylangan kvartirada yoki uyda siz oilangizning barcha a'zolarini ro'yxatdan o'tkazishingiz mumkin;
operatsiya xavfsiz, chunki pul berishdan oldin bank nafaqat qarz oluvchining, balki sotib olingan mulkning tarixini sinchkovlik bilan o'rganadi va zarur sug'urta amalga oshiriladi.
ta'minlash soliq imtiyozlari, Rossiya Federatsiyasi fuqarolari yangi binoda ham, ko'chmas mulk sotib olishda ham foydalanishlari mumkin ikkilamchi bozor, dan ortiq bo'lmagan miqdorda 2 000 000 rubl(, 1-bandning 3-kichik bandi);
taqdim etilgan kredit muddatining uzoq muddati oylik to'lovlarni kamaytirishga imkon beradi, bu esa oila uchun og'ir bo'lmaydi.

Kamchiliklari quyidagi shartlarni o'z ichiga oladi:

Birinchidan, sug'urta. Bundan tashqari, barcha sug'urta shartnomalari kreditor bank foydasiga tuziladi. Qarzni o'z vaqtida qaytarishga to'sqinlik qiladigan fors-major yoki boshqa holatlar yuzaga kelganda, pul sug'urta kompaniyasi tomonidan qoplanadi;
ikkinchidan, mol-mulkni bankka garovga qo'yish majburiyati va unga egalik huquqini ro'yxatdan o'tkazishda sizga allaqachon og'irligi bilan guvohnoma beriladi. Va bu sizning kvartirangiz hozirgacha degan ma'noni anglatadi to'liq to'lash kredit bankning to'liq mulki hisoblanadi;
uchinchidan, hisoblangan foizlar miqdorini, muntazam to'lovlarni o'z ichiga olgan katta miqdorda ortiqcha to'lov majburiy sug'urta, shuningdek, notarial to'lovlar va baholash komissiyasi ishiga qo'shimcha ravishda, kredit olish uchun arizani ko'rib chiqish uchun turli to'lovlar, bank xizmatlari va boshqalar.
agar kerak bo'lsa, ipoteka ostidagi kvartirani sotish ancha qiyin;
sotib olingan uy-joyni tanlashda kreditor bank tomonidan cheklash. Agar biron sababga ko'ra bank sizning tanlovingizga mos kelmasa, siz pulni olmaysiz;
banklar, shuningdek, agar oilada yosh bolalar yoki nogironlar bo'lsa, ipoteka pullarini berishni istamaydi. Bunday holda, qarz oluvchi qarzni to'lashdan bo'yin tovlaganida, ular uchun og'irlik huquqidan foydalanish qiyinroq bo'ladi.

Iste'mol kreditining ijobiy va salbiy tomonlari

Afzalliklari quyidagilardan iborat:

bank tomonidan garov talabi yo'qligi;
olishning osonroq tartibi Pul zarur hujjatlarning katta to'plamisiz;
qarzni to'lamagan taqdirda siz kvadrat metringizni yo'qotmaysiz.

Kamchiliklarga quyidagilar kiradi:

kvartirani sotib olish uchun katta miqdorda pul olishning mumkin emasligi;
kredit bo'yicha yuqori foiz;
qarzni to'lash muammosi bo'lsa, siz bilan yoqimsiz uchrashuv taqdim etiladi yig'ish kompaniyalari har doim ham qonun normalariga muvofiq harakat qilmaydigan;
vijdonsiz rieltorlar yoki sotuvchilar tufayli ko'chmas mulkka egalik huquqini yo'qotish xavfi mavjud, chunki bu erda siz oldi-sotdi va to'lov shartnomasini tuzishdan oldin sotib olayotgan kvartiraning butun tarixini tekshirishingiz kerak bo'ladi.

Video: iste'mol krediti. Eng yaxshisini qanday tanlash mumkin? 123Credit.Ru

Qiyosiy hisoblash-tahlil

Tutish uchun qiyosiy tahlil, biz Rossiya banklarida to'lovlarni hisoblash uchun ipoteka va kredit kalkulyatorlaridan foydalanamiz. Misol uchun, biz miqdorida kvartira sotib olish uchun kredit olishimiz kerak 500 000 rubl 5 yil muddatga.

Ipoteka uchun u quyidagicha ko'rinadi:

Kalkulyatorning taklif qilingan shakliga dastlabki ma'lumotlarni kiritamiz.

Shunday qilib, ipoteka bo'yicha ortiqcha to'lov 462 184 rublni yoki 92,4% ni tashkil qiladi.

Iste'mol krediti shartlariga asoslanib, hisob-kitob quyidagicha ko'rinadi:

Natijani hisoblaymiz:

O'tkazilgan hisob-kitoblardan ko'rinib turibdiki, ipoteka bo'yicha ortiqcha to'lov iste'mol krediti shartnomasiga nisbatan 2 baravar ko'p.

Xulosa qilish

Xo'sh, baribir nimani tanlash kerak?

Iste'mol krediti etarli miqdorda (taxminan 70%) pul to'plagan va uni yaqin kelajakda olishni kutayotganlar uchun ko'proq mos kelishi mumkin. qo'shimcha daromad asosiy oylik daromaddan tashqari boshqa manbalardan.

Bu, masalan, boshqa ko'chmas mulkning merosi bo'lishi mumkin, uni sotishdan keyin siz olingan kreditni to'lash uchun kerakli miqdordagi pulni olishingiz mumkin bo'ladi.

Yoki yaqin kelajakda siz o'z avtomobilingizni sotishni rejalashtirmoqdasiz, uni sotishdan tushgan daromad qarzni qoplashi yoki to'lovlarning yakuniy miqdorini kamaytirishi mumkin.

Agar bo'lsa REAL imkoniyat barcha kredit summasini tezda yoping, bankdan iste'mol kreditini olish maqsadga muvofiqdir.