VTB 24 

Iste'mol kreditining ijobiy va salbiy tomonlari. Qaysi biri foydaliroq: kredit yoki ipoteka? Kreditning salbiy tomoni

Ushbu maqolada biz kreditlar mavzusini ko'rib chiqamiz.

Kredit - bu ajoyib narsa, agar siz undan qanday foydalanishni bilsangiz, bir kishining krediti moliyaviy farovonlikka, ikkinchisi esa tushkunlikka va qarzga olib keladi.

Kredit olishga arziydimi? - kreditlarning ijobiy va salbiy tomonlarini ko'rib chiqing va birinchi navbatda ijobiy tomonlarini ko'rib chiqing:

  • 1. Kredit - bu jamg'armaning ajoyib alternativi - ayniqsa, agar biz katta xaridlar haqida gapiradigan bo'lsak Uzoq muddat. Ma'lum bo'lishicha, kredit o'z maqsadlaringizni imkoningizdan ancha oldinroq amalga oshirish imkonini beradi. Ammo bu erda muhim eslatma bor - sizning kreditlaringiz oilaviy byudjetni hisobga olgan holda rejalashtirilishi kerak.
  • 2. Narxlarni tuzatish y - shartnoma shartlariga ko'ra muzlatilgandek. Ushbu xaridni to'lash uchun qancha pul kerakligini aniq bilasiz. Ertaga ma'lum bir mahsulot yoki xizmat narxi ko'tarilishi yoki tushishiga hech kim kafolat bera olmaydi, shuning uchun bu shubhasiz afzallikdir va bu siz narxni qandaydir muzlatib qo'yganingizda yotadi.
  • 3. Agar sizning daromadingizga qo'shimcha kafolatlangan to'lovlar mavjud bo'lsa , masalan, ba'zilari ijtimoiy to'lovlar(pensiya, stipendiya yoki ijara daromadi, aytaylik), unda siz ushbu mablag'lardan kredit to'lashingizga ishonib, kredit olish uchun foydalanishingiz mumkin. Misol uchun, men talaba bo'lganimda aynan shu sxema bo'yicha kreditga printer olganman, mening stipendiyam faqat kredit bo'yicha oylik to'lovga teng bo'lgan miqdor edi.
  • 4. Agar siz kredit olgan bo'lsangiz va undan xarid yoki xizmat sizning martabangizni oshirish imkonini beradi , keyin bu shunday deb ataladi yaxshi kredit. Ba'zida biz biron bir narsani sotib olishni rejalashtirmaganimiz sababli, masalan, ishning o'ziga xos xususiyatlaridan kelib chiqqan holda, siz mashina sotib olishingiz kerak yoki biznesingizni kengaytirish uchun qandaydir qimmatbaho treningdan o'tishingiz kerak, shubhasiz, kreditlar bunga yordam beradi.

Men kreditlarning ijobiy tomonlarini ta'kidlamoqchi bo'lgan narsam shu va endi kamchiliklarga o'tamiz:

  • 1. Har qanday kredit uchun pul ortiqcha to'lanadi - bu erda biz mutlaqo boshqa ortiqcha to'lov xarajatlari haqida gapirishimiz mumkin va bu ko'plab omillarga bog'liq bo'ladi, masalan, u qanday kredit turiga bog'liq bo'ladi: maqsadli, iste'molchi, kredit kartasidan yoki mikromoliya tashkilotlarida kredit berish, kredit qancha muddatga. , qancha va nimaga ma'lum bir bankning shartlari va shartlari qanday? Bu omillarning barchasi oxir-oqibatda qancha to'lashingizni aniqlaydi.

Bu erda hali ham kichik bir nuance bor, men buni "kambag'allarning tafakkuri" deb atayman. Ko'pincha shunday bo'ladiki, biz birinchi navbatda qarz olamiz, keyin uni qanday to'lashimiz haqida o'ylaymiz, biz baribir kredit bilan shug'ullanamiz deb umid qilamiz.

  • 2. Kreditlar katta bosim o'tkazadi oila byudjeti moliyaviy savodsiz odamlar, qoida tariqasida, o'z daromadlari va xarajatlarini va, albatta, kreditga sotib olishni rejalashtirmaydigan tarzda. Bu ular o'zlari boshqaradigan narsadir moliyaviy qaramlik va ichida qarz teshigi. Ma'lum bo'lishicha, agar sizda kredit bo'lsa, siz uzoq vaqt kasal bo'lolmaysiz, ta'tilga chiqolmaysiz, bir ish joyingizni boshqasiga o'zgartira olmaysiz, chunki banklar oldida majburiyatlar mavjud va siz tavakkal qila olmaysiz, chunki har qanday holatda kutilmagan vaziyatlar, siz ortiqcha to'lovga qo'shimcha ravishda siz jarimaga ham foizlarni olasiz, juda yoqimsiz vaziyatga tushib qolish xavfi mavjud. Bunday holda, men sizga oilaviy byudjetni saqlashingizni qat'iy tavsiya qilaman.
  • 3. Agar o'yin-kulgi uchun kredit olgan bo'lsangiz , juda mashhur kredit yangi turmush qurganlar to'y uchun kredit olib, mehmonlar ularga pul berishlarini umid qilib, ular borib, qarzni yopishadi va hali ham qora rangda qoladilar. Aynan shunday bo'lishiga ishonish juda sodda. Yoki siz qandaydir tarzda ajralib turish uchun kredit olasiz, garderobingizni yangilaysiz, hozir juda mashhur bo'lgan yangi gadjet sotib olasiz va siz trendda bo'lishingiz kerak. Qandaydir shubhali va xavfli biznesga sarmoya kiritish uchun kredit olish ham xuddi shunday ahmoqlikdir. investitsion vosita ajoyib daromad olish va u bilan qarzni to'lash va hatto qora rangda bo'lish umidida. Bunday kreditlar deyiladi yomon kreditlar va sizga tavsiyam, hech qachon chiroyli yashash, "bayramlash" va o'zingiz tushunmaydigan vositaga sarmoya kiritish uchun qarz olmang.
  • 4. Ruhiy azob - qoida tariqasida, keyingi kreditni to'lash sanasini yopganimizda, biz bir necha haftaga ozod bo'lamiz va ikki haftadan so'ng juda kuchli hissiy bosim boshlanadi, chunki biz kreditni to'lashning keyingi muddati yaqinlashayotganini tushunamiz va bizga kerak. hisobvarag'iga bir oz pul qo'yish va yana, agar pul bilan bog'liq kutilmagan vaziyatlar sodir bo'lsa, aytaylik, ish haqi kechikishi, keyin boshqa hamma narsa, banklar, kollektorlar va boshqalar tomonidan bosim bo'ladi. Ma'lum bo'lishicha, sotib olishdan olingan eyforiya allaqachon o'tib ketgan, ammo salbiy ta'm va hissiy bosim odatda kreditni to'lash muddati davomida, har safar to'lov sanasi yaqinlashganda sizni ta'qib qiladi.
  • 5. Kreditga bog'liqlik - ma'lum bo'lishicha, ko'plab oilalarda bunday manzara bor: ipoteka bor, avtokredit, iste'mol krediti, bir nechta kredit kartalari va boshqalar bor va daromadning 80% gacha bu barcha kreditlarni qoplash uchun ketadi, shubhasiz, juda kuchli kredit qaramligi - bu juda to'g'ri emas.

Xulosa qilib shuni ta'kidlashni istardimki, agar siz undan qanday foydalanishni bilsangiz, kredit ajoyib vositadir. Agar siz o'zingizning moliyaviy ahvolingizni ehtiyotkorlik bilan baholasangiz, ushbu kreditni nimadan qaytarishingizni aniq tushunib oling, mahsulot yoki xizmat uchun foizlarni to'lashga va ortiqcha to'lashga tayyormisiz, bu sizning muammoingizni hal qilishini yoki daromadingizni oshirishga yordam beradi.
Men kambag'al odamning fikriga e'tibor qaratmoqchiman - agar bugun kreditlarni yopish uchun shunday imkoniyat bo'lsa, u ertaga borib, oladi. yangi kredit, u muqobil nima bo'lishi mumkinligini va fikrlashga yondashuvni qanday o'zgartirish kerakligini tushunmasligi sababli.

Har bir insonning kreditlar haqida o'z fikri bor, kimdir pulni "oldinga" olgan holda kerakli xarajatlarni amalga oshirishi va shu bilan maqsadga erishish vaqtini qisqartirishi mumkin, deb hisoblaydi, boshqalari esa kreditlarni qabul qilinishi mumkin emas deb hisoblaydi.

Ko'pincha, kredit berishdan bosh tortgan odamlar o'z harakatlarini oylik to'lovlarni amalga oshirish, foizlarni to'lash va umuman qarzdor bo'lish istagi yo'qligi bilan izohlashadi.

Kredit olishga arziydimi? Bu savolga aniq javob berish qiyin, chunki bir tomondan kreditlar foydali bo'lsa, boshqa tomondan ular sizni qarz teshigiga tortadi.

Albatta, kreditlar mahsulot sotib olish yoki o'z biznesingizni ochish bo'ladimi, maqsadingizga tezda erishish imkonini beradi. Bizning davrimizda kredit olish qiyin emas va hajm bo'yicha hujjatlarni taqdim etish shart emas ish haqi(kichik miqdorlar uchun).

Bundan tashqari, ko'pchilik uchun pulni tejashdan ko'ra kreditni to'lash ancha qulayroqdir. Birinchidan, hamma ham kechiktira olmaydi belgilangan miqdor, chunki Har birimiz hayotimizda qo'shimcha xarajatlarga egamiz.

Ikkinchidan, daromad manbasini yaratish uchun (qarzni to'lash uchun foydalaniladi) kerak bo'lishi mumkin boshlang'ich kapital. Pul yo'q bo'lganda, lekin yaxshi biznes g'oya va uni amalga oshirishga bo'lgan katta istak mavjud bo'lsa, kredit qiyinchiliklarni engish variantlaridan biri bo'lishi mumkin.

Kreditning salbiy tomoni

Qulaylik uchun biz baham ko'rishga qaror qildik salbiy nuqtalar 3 ball uchun:

  1. Qiziqish. Biz to'lashimiz kerak bo'lgan foizlarni hisobga olsak, biz tovarlarni yuqori narxda sotib olamiz. Masalan, kreditga mashina sotib olayotgan xaridor o'z mashinasining narxini 1,5 barobarga to'lashi mumkin. Tabiiyki, bunday xarajatlar salbiy omil hisoblanadi.
  2. Mas'uliyat. Kredit olgandan so'ng, doimiy ravishda to'lovlarni amalga oshirish kerak bo'ladi va siz ularga mas'uliyat bilan munosabatda bo'lishingiz kerak. To'lovlar kechiktirilgan taqdirda, qo'shimcha foizlar undiriladi, shuningdek, kredit tarixi yomonlashadi.
  3. Psixologik holat. Kredit majburiyatlarining mavjudligi insonning psixologik holatiga ta'sir qiladi. Psixologlarning ta'kidlashicha, stress eng salbiy holatlardan biri bo'lib, kredit mavjud bo'lganda, odamlar buni tez-tez boshdan kechirishadi.

Agar siz kredit olish yoki olmaslik haqida o'ylayotgan bo'lsangiz, unda siz aniq ushbu maqoladan foydali ma'lumotlar. Kreditlarda hech qanday yomon narsa yo'q, ular haqiqatan ham odamlarga kuch beradi, lekin shu bilan birga, siz o'zingizning to'lov qobiliyatingizni real baholashingiz, shuningdek, o'zingiz qabul qilayotgan xavflarni ta'minlashingiz kerak.

Banklar kuchli raqobat sharoitida kreditlarni iste'molchilar uchun qulayroq qiladi: tobora ko'proq sodiq kredit dasturlari yaratilmoqda va kreditlash tartibining o'zi ancha soddalashdi. Masalan, 2005 yilgacha kredit olish uchun mahalliy ro'yxatdan o'tish, rasmiy daromad sertifikati, likvid garov (ko'chmas mulk, transport vositasi, muomaladagi tovarlar va boshqalar) va boshlang'ich to'lov. Hozir ko‘p hollarda kreditlar pasport asosida beriladi. Shu bilan birga, iste'mol krediti muammosiz to'liq rivojlanmoqda, deb bo'lmaydi. Aksincha, huquqiy munosabatlar ishtirokchilarining bir-biriga nisbatan da’volari ko‘payib bormoqda. Kreditorlar alohida qarz oluvchilar tomonidan shartnoma bo'yicha majburiyatlarni bajarmaslik yoki lozim darajada bajarmaslikdan norozi bo'lib, ularning soni iste'mol kreditlari ham ortadi. Shaxsiy mijozlar tomonidan firibgarlik holatlari ham katta quvonch keltirmaydi. Ushbu barcha harakatlar natijasida banklarning muddati o'tgan qarzlari o'sib bormoqda, bu nafaqat ularni, balki rasmiylarni ham tashvishga solmoqda, chunki bu ba'zi mamlakatlarda bunday holatlarga olib kelganini tarix biladi. iqtisodiy inqiroz. Iste'molchilar tomonidan ma'lum va ba'zan asosli shikoyatlar kredit berish shartlarining noaniqligi, barcha turdagi qo'shimcha komissiyalar, mustaqil baholovchilar xizmatlari uchun haq to'lash, sug'urta badallarini to'lash va hokazolar bilan bog'liq bo'lib, bu katta darajada. kreditlar narxini oshiradi. Aynan shu holat kreditorlar tomonidan samarali yillik foiz deb ataladigan, ya'ni umumiy narxni aniq oshkor qilish zarurati to'g'risida savol tug'dirdi. iste'mol krediti bir yil uchun, bu iste'molchi tomonidan iste'mol krediti shartnomasi bo'yicha olgan summaning ma'lum foizi sifatida ko'rsatilishi kerak. Agar shartnomada foiz stavkasini yoki iste'mol kreditining narxiga (narxi) ta'sir etuvchi boshqa shartlarni o'zgartirish imkoniyati nazarda tutilgan bo'lsa, shartnomaning amal qilish muddati davomida dastlabki yillik foiz. Ayni paytda shuni ta'kidlash joizki, bu muammolar odatda banklar iste'mol bo'lmagan kreditlash bilan shug'ullanganda, ya'ni yuridik shaxslarga va yakka tartibdagi tadbirkorlar, garchi bu holatda ular ham defolt va qarzlarning paydo bo'lishiga duch kelishadi. Ko'rinishidan, bu bir guruh sub'ektlarning ishtirok etishi bilan bog'liq tadbirkorlik faoliyati, nisbatan kichikdir va shuning uchun ularning kredit tashkilotlari bilan munosabatlari, millionlab iste'molchilar armiyasiga kredit berishda bo'lgani kabi, jamoatchilikning noroziligini olmaydi. Bundan tashqari, o'z faoliyatining o'ziga xos xususiyatlaridan kelib chiqqan holda, tadbirkorlar ko'proq savodli moliyaviy jihatdan oddiy fuqarolarga qaraganda. Iste'mol kreditlashning aniqlangan kamchiliklarini 3.1-jadvalda jamlaymiz.

3.1-jadval – Iste’mol kreditlashning salbiy tomonlari

"Iste'mol kreditlari to'g'risida" gi qonun loyihasi hali qabul qilinmagan huquqiy tartibga solish kreditlashning ushbu turini to'liq rivojlantirishga imkon bermaydigan bir qator muammolar, xususan:

Oshirish moliyaviy savodxonlik aholi soni, uning shaxsiy moliyasini rejalashtirish qobiliyati;

Banklar bilan muloqot qilishda qarz oluvchilarni himoya qilish, fuqarolarga shartnoma tuzish bosqichida barcha zarur ma'lumotlarni taqdim etish;

Qarzni to'lamaslikning oldini olish va kreditorlarni himoya qilish, shu jumladan ma'lumot to'plash orqali, kredit tarixlari, garov va xavfsizlik institutlari samaradorligini oshirish;

Noto'g'ri qarzlar bilan ishlash tizimini yaratish - yig'ish agentliklari, samarali sud va ijro jarayonlari.

Aholining moliyaviy va, ehtimol, huquqiy savodxonligi, shaxsiy moliyasini rejalashtirish qobiliyatining bir xil o'sishini olaylik. Qanchadan-qancha qonunlar qabul qilinmasin, maktablarda moliyaviy savodxonlik o‘qitilmagunicha ish joyidan chiqmaydi. Moliya akademiyasida emas, maktabda, chunki hamma ham u erga etib boravermaydi. Bizning maktabimiz ko'pincha bolalarga haqiqiy hayotda duch keladigan bilimlardan juda uzoq bo'lgan bilimlarni yuklashiga va shu bilan birga umuman ko'nikmalarni shakllantirmasligiga hamma allaqachon o'rganib qolgan, ularsiz buni qilish juda qiyin. kundalik haqiqatimizda boshqaring.

Qarz oluvchi, agar u ma'lum bir moliyaviy madaniyatga ega bo'lsa, samarali yillik foizni mustaqil ravishda hisoblashi mumkin edi va u buni qilishi kerak, chunki bank xodimlari, barcha odamlar kabi, xatoga yo'l qo'yishadi, agar hisob-kitobning o'zida bo'lmasa. kompyuter yaratadi, so'ngra dastlabki ma'lumotlarni kiritadi.

Iste'mol kreditini rivojlantirishni huquqiy qo'llab-quvvatlashning teskari tomoni kreditor banklarning manfaatlarini himoya qilishdir.

Ularning manfaatlarini himoya qilish, shuningdek, yakka tartibdagi qarz oluvchilar mas’uliyatini oshirish yo‘llaridan biri – jismoniy shaxslarning o‘z majburiyatlarini to‘lash kafolati sifatida bankrotlik tartibini ishlab chiqish va soddalashtirishdir.

Fuqarolik protsessual qonunchiligida sudga murojaat qilishni nazarda tutuvchi normalar mavjudligi sababli hozirgacha jismoniy shaxslarning bankrotligini amalga oshirish qiyin. arbitraj sudi tan olinishi haqida individual bankrot, qarzni to'lash nuqtai nazaridan amalda umidsiz.

Xususan, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik protsessual kodeksining 446-moddasida undirib bo'lmaydigan mol-mulk ro'yxatiga kiritish nazarda tutilgan. ijro hujjatlari, yashash joylari va yer uchastkalari, uy-ro'zg'or buyumlari va uy-ro'zg'or buyumlari, chorva mollari va boshqalar. Shubhasiz, ushbu cheklovlar mavjud bo'lganda, bankrotlik mulkini shakllantirish muammoli. Va bu holda, amalda, amaldagi qoidalarga ko'ra, jismoniy shaxsning bankrotligi, birinchi navbatda, qarzdorning o'zi uchun foydalidir, chunki bu sizga qarzdorlikdan mablag 'etishmagan taqdirda qarzlarning katta qismini hisobdan chiqarishga imkon beradi. ularni to'lash uchun olib qo'yilgan mol-mulkni sotish.

Ushbu bobda muhokama qilingan masalalarning yechimi iste’mol kreditlashning asosiy sub’ektlarining bir-biriga ishonchini oshiradi, ularning huquqiy himoyasini ta’minlaydi.

Kreditlar uzoq vaqtdan beri deyarli har bir inson hayotining bir qismi bo'lib kelgan va hozirda u eng keng tarqalganlaridan biri hisoblanadi bank xizmatlari, bu nafaqat jismoniy, balki taklif qilinishi mumkin yuridik shaxslar ularning moliyaviy muammolarini hal qilishda yordam berish. Bugun kredit olish unchalik katta ish emas. Siz faqat minimal miqdorni berishingiz kerak zarur hujjatlar, bankka ariza topshiring va bunday arizani tasdiqlash shartlari, qoida tariqasida, umuman uzoq emas. Shu sababli, odamlar ushbu imkoniyatdan faol foydalanadilar, chunki har qanday mulkni yoki, masalan, maishiy texnikani sotib olish uchun pulni tejash juda qiyin, ayniqsa, odamga bunday mulk zudlik bilan kerak bo'lganda. Har qanday hodisada bo'lgani kabi, kredit ham o'zining ijobiy va salbiy tomonlariga ega. Biz bu va boshqa ko'p narsalar haqida keyinroq gaplashamiz.

Kreditning tasnifi

Bank fuqarolarga berishi mumkin bo'lgan kreditlar quyidagi mezonlarga ko'ra tasniflanadi:

  1. Eng keng tarqalgan va har oyda ma'lum miqdorda kredit bo'yicha to'lovlarni o'z ichiga olgan individual ravishda belgilangan to'lovlar, bir martalik va annuitetlarga bo'linadi.
  2. Ta'minot usuliga ko'ra, shuningdek, bir necha turdagi kreditlar mavjud - kafillik, garov yoki garovsiz. Kredit miqdori qanchalik yuqori bo'lsa, qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tasdiqlashi uchun bank shunchalik ko'p kafolatlarga muhtoj. Bunday hollarda bank kafolat sifatida garov talab qilishi mumkin. Ko'pincha bunday garov ko'chmas mulk yoki transport vositalaridir. Yoki bank kafolatni talab qiladi, bu uchinchi shaxslardan bunday kafolatlarning yozma tasdig'idir. Biroq, garovsiz kreditning afzalligi shundaki, garovga qo'yilgan mulkni yo'qotish xavfi yo'q.
  3. Kredit muddati bo'yicha. Qoida tariqasida, kredit muddati besh yildan oshmaydi, lekin agar u kafolatli kredit bo'lsa, unda bu holda uning muddati ancha uzoqroq bo'lishi mumkin.
  4. Foiz stavkasi bo'yicha.

Kredit berish kabi hodisaning afzalliklari

Umuman olganda, bu jarayon juda ko'p ijobiy tomonlarga ega:

  1. Kredit olish uchun ariza berish uchun sizga ko'p hujjatlar kerak emas, faqat ularning minimal soni. Qanday talablarga bog'liq bank tashkiloti, ba'zan hujjatlar ro'yxati faqat pasport bilan cheklangan va haydovchi guvohnomasi, lekin ish joyidan guvohnoma va boshqa hujjatlar talab qilinmaydi.
  2. Arizani ko'rib chiqish uchun qisqa muddat - bir necha kun.
  3. olish imkoniyati Pul darhol. Bank kreditining yaqqol ustunligi shundaki, mijoz ariza topshirilgan kunida pul oladi, bu esa unga rejalarini amalga oshirish yoki moliyaviy muammolarni imkon qadar tezroq hal qilish imkonini beradi. Agar bank mijozi xaridni amalga oshirishi kerak bo'lsa, pulni darhol olgach, u o'z rejalarini xavf ostiga qo'ymaydi, chunki ko'pincha u sotib olishni rejalashtirgan mahsulot bir necha kun ichida sotiladi va peshtaxtadan yo'qoladi yoki narx u uchun sezilarli darajada o'zgaradi - tovarlarning narxi oshishi mumkin.
  4. Kreditning afzalligi - bosqichma-bosqich to'lash. Hozirgi vaqtda deyarli har bir mijoz o'zi uchun eng mos kredit variantini tanlashi mumkin. Buning sababi shundaki, banklar doimiy ravishda o'z islohotlarini va rivojlantirmoqda kredit tizimi, bu ularning rivojlanishi va farovonligi uchun etarli miqdordagi mijozlarga ega bo'lish imkonini beradi. Kredit har oyda to'lanishi mumkin - bunday kreditlar annuitet deb ataladi. Bunday holda, qarz oluvchi o'zining moliyaviy imkoniyatlarini hisobga olgan holda to'lov miqdorini individual ravishda tanlashi mumkin.
  5. Kafolatlangan kreditning afzalliklari - katta chegara va boshqalar past foiz Biroq, barcha xavflarni baholash kerak.

Muassasalar uchun foyda bormi?

Korxona uchun kreditning afzalligi uning faoliyat sohasini kengaytirish imkoniyatidir. Ba'zi tashkilotlar uchun bu bank vositasi boshlang‘ich nuqtasi bo‘lib xizmat qiladi. Bundan tashqari, korxonalarni kreditlash shartlari juda boshqacha.

Qayta moliyalashtirish nimani anglatadi?

Qayta moliyalashtirish (qayta moliyalash) - boshqa bankdagi oldingi kreditni boshqa, ko'proq to'lash uchun yangi kredit olish. qulay sharoitlar. Boshqacha qilib aytganda, bu eskisini to'lash uchun yangi kredit.

Kreditni qayta moliyalashtirishning ijobiy va salbiy tomonlari

Qayta moliyalashtirishning afzalliklari quyidagilardan iborat:

  1. Oylik to'lovlarni kamaytirish.
  2. To'lovlar amalga oshiriladigan valyutani o'zgartiring.
  3. Kreditlarni birlashtirish turli banklar biriga.
  4. Foiz stavkasini pasaytirish.
  5. Garovdan og'irlikni olib tashlash.

Qayta moliyalashtirishning kamchiliklari:

  1. Qo'shimcha xarajatlar, jarayonning ma'nosizligi.
  2. Maksimal 5 ta kredit bittaga birlashtirilishi mumkin.
  3. Kreditor bankidan ruxsat olish.

Kreditning kamchiliklari

Kreditning asosiy kamchiliklari quyidagilardan iborat:


Mijozlarga kredit berish va arizalarni ko'rib chiqishning soddalashtirilgan tizimi bo'yicha kreditlar berish orqali bank mablag'larning qaytarilmasligi bilan bog'liq katta xavflarni boshdan kechiradi. Bunday hollarda banklar barcha kerakli hujjatlarni va qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tekshirish uchun etarli vaqtga ega emaslar va banklarning maqsadlaridan biri iloji boricha ko'proq mijozlarni jalb qilish bo'lganligi sababli, banklar bunday vaziyatda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan yo'qotishlarni qoplashga majbur bo'ladilar. ning ko'payishidan ular oldindan foyda olishlari uchun foiz stavkalari kreditlar bo'yicha. Foizlar undiriladi umumiy tamoyillar- Qanday uzoq muddatli kreditni to'lash va uning miqdori qanchalik katta bo'lsa, qarz oluvchi foiz sifatida to'lashi kerak bo'lgan miqdor shunchalik yuqori bo'ladi va agar biz summani asl nusxasi bilan taqqoslasak, ortiqcha to'lov shunchalik yuqori bo'ladi, bu kreditning aniq afzalligi emas.

DA yaqin vaqtlar banklar o'z mijozlariga foizsiz kreditlar va kreditlar taklif qila boshladilar, bu juda samarali marketing hiylasi. Bunday hollarda, qarz oluvchini yorqin reklama takliflari o'ziga jalb qiladi, lekin u hech qachon hech qanday bank moliyaviy farovonligiga zarar etkazmasligini unutadi. Odatda, bunday hollarda kredit berish va unga xizmat ko'rsatish uchun ko'plab komissiyalar bunday kreditlarning asosiy summasi sifatida yashirinadi, shuning uchun bank bu erda hech narsani yo'qotmaydi, bundan tashqari, u minimal bo'lsa ham, kerakli foyda oladi.


Kreditlardan oqilona foydalanish

Agar siz qimmat, lekin ayni paytda hayot uchun zarur bo'lgan narsalarni - transport vositalari, maishiy texnika, mebel yoki sotib olishingiz kerak bo'lgan hollarda kredit olishga arziydi. qurilish mollari turar joyni ta'mirlash uchun. Bunday hollarda qisqa muddatga, taxminan 2-3 yilga kredit olish maqsadga muvofiq, uni imkon qadar tezroq qaytarish va shu bilan moddiy majburiyatlarni tugatish. Har xil turdagi "fors-major" holatlarida, masalan, davolanish yoki ta'til uchun to'lov uchun kredit bo'lsa, kredit javobgarligini o'z zimmasiga olish tavsiya etilmaydi, chunki bunday hollarda bunday javobgarlikni oshirib yubormaslik xavfi juda yuqori.

Uy-joy sotib olish uchun kredit olish juda amaliy, chunki banklarda maxsus mavjud ipoteka kreditlari kim past foiz stavkalari bilan kerakli miqdordagi naqd pulni qarzga olishi mumkin.

O'z biznesini boshlashga qaror qilganlar uchun

Kredit o'z biznesini rivojlantirish uchun qarz oluvchilardan olingan hollarda kreditni to'lamaslik xavfi katta. Bunday kredit olti oy ichida o'zini to'lashi kerak, ammo bu sodir bo'lmasa, odam zarar ko'radi. Moliyaviy majburiyatlar o'sib boradi va to'planadi va agar biznes zarur daromad keltirmasa, xavf yanada ortadi.

Xarid qilishdan chalg'itmang

Siz to'g'ridan-to'g'ri do'konlarda, ba'zi tovarlarni sotib olgan holda kredit majburiyatlarini o'z zimmangizga olmaysiz. Bunday tezkor kreditlar banklar uchun o'ta yuqori xavflarni anglatadi, shuning uchun har qanday holatda ham banklar xarajatlarni ko'paytirish orqali qoplaydilar. kredit foizlari. Bunday hollarda tovarlar uchun ortiqcha to'lov juda yuqori bo'ladi. Do'konlarda tovarlar sotib olayotganda, undan foydalanish ancha foydali kredit kartalari. Ko'pgina hollarda, bunday kredit sxemasi bilan, sotib olishda bir martalik komissiya olinadi, bu sotib olingan tovarlarning umumiy qiymatining taxminan 20% ni tashkil qiladi. Biroq, tovarlarni do'konga qaytarishda bunday komissiya odatda qaytarilmaydi, chunki u kredit shartnomasini tuzish xizmatlari uchun to'lov sifatida qabul qilinadi.

Nihoyat

Kreditlarga qanday munosabatda bo'lishingizdan qat'i nazar, bitta muhim narsani yodda tutish kerak. Har qanday holatda ham, siz tuzgan shartnomani diqqat bilan o'qib chiqishingiz kerak Moliya instituti. Aks holda, oqibatlar eng qizg'in bo'lmasligi mumkin va tezda olingan puldan sizning quvonchingizga soya solishi mumkin.

"Arxivni yuklab olish" tugmasini bosish orqali siz kerakli faylni bepul yuklab olasiz.
Ushbu faylni yuklab olishdan oldin, kompyuteringizda talab qilinmagan yaxshi insholar, nazorat, kurs ishlari, tezislar, maqolalar va boshqa hujjatlarni eslang. Bu sizning ishingiz, u jamiyat taraqqiyotida ishtirok etishi va odamlarga foyda keltirishi kerak. Ushbu asarlarni toping va ularni bilimlar bazasiga yuboring.
Biz va barcha talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘qish va mehnat faoliyatida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdormiz.

Hujjat bilan arxivni yuklab olish uchun quyidagi maydonga besh xonali raqamni kiriting va "Arxivni yuklab olish" tugmasini bosing.

Shunga o'xshash hujjatlar

    Iste'mol krediti tushunchasi va uning iqtisodiyotdagi o'rni. Rossiya Federatsiyasida iste'mol kreditining holati va yangi yo'nalishlari. Iste'mol krediti tizimida bank risklarini minimallashtirish usullari. CAMEL tizimidan foydalangan holda banklarning ishonchliligini baholash.

    diplom ishi, 27.09.2011 qo'shilgan

    Nazariy jihatlar iste'mol kreditlari. Xorijiy tajriba Frantsiya misolida iste'mol krediti. "BPS-Bank" OAJda iste'mol kreditini berish tartibi. Belarus Respublikasida iste'mol kreditlash muammolari va istiqbollari.

    dissertatsiya, 12/12/2009 qo'shilgan

    Iste'mol kreditining mohiyati va ahamiyati. Iste'mol kreditining tasnifi, turlari va afzalliklari, uni olish tartibi, foizlarni qaytarish va to'lash. Rossiyada iste'mol krediti bozorini tahlil qilish, muammolar va rivojlanish istiqbollari.

    muddatli ish, 12/10/2014 qo'shilgan

    Iste'mol krediti tushunchasi, mohiyati va ma'nosi. Kengaytirilgan takror ishlab chiqarish jarayonida kapitalning aylanishi. Baho hozirgi holat Rossiya Federatsiyasida iste'mol krediti bozorida. Iste'mol kreditini takomillashtirishning asosiy yo'llari.

    test, 2014-04-30 qo'shilgan

    Iste'mol kreditining shakllari va turlarining xususiyatlari, uning roli va ahamiyatini baholash zamonaviy iqtisodiyot, Rossiyada tartibga solish tamoyillari va yo'nalishlari. O‘rganilayotgan bankda iste’mol kreditini yanada rivojlantirish muammolari va istiqbollari.

    muddatli ish, 09/09/2014 qo'shilgan

    Iste'mol kreditlari bozori: uning mohiyati va tuzilishi. Rossiyada iste'mol krediti bozorini rivojlantirish omillari va shartlari. Tahlil va baholash moliyaviy holat Bank VTB 24 (YoAJ). Bankda iste'mol kreditini takomillashtirish yo'llari.

    dissertatsiya, 01/03/2012 qo'shilgan

    dissertatsiya, 25/06/2013 qo'shilgan