Kreditlar 

Sug'urta munosabatlarining ayrim turlarini huquqiy tartibga solish. Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish. "Sug'urta faoliyatini huquqiy tartibga solish"

Rossiyada uch bosqichli tartibga solish tizimi shakllantirilmoqda

sug'urta bozori:

Fuqarolik va soliq kodlari RF;

Sug'urta faoliyati to'g'risidagi maxsus qonunlar;

Hukumat va vazirliklarning sug'urta ishi bo'yicha normativ hujjatlari.

Huquqiy tartibga solish sug'urta munosabatlari sug'urtalovchining, sug'urta qildiruvchining, sug'urtalanganning huquq va majburiyatlarini va xaridorning foydasini qamrab oladi. Bundan tashqari, boshqa shaxslar, nazorat, soliq va huquq-tartibot idoralari, ijro etuvchi va qonun chiqaruvchi hokimiyat organlari

qonunlarning asosi.

Shakllanish va foydalanish jarayonini tartibga soluvchi huquqiy munosabatlar sug'urta fondi, ya'ni. aslida sug'urta, fuqarolik huquqi sohasiga tegishli. Sug'urta munosabatlarining ob'ektlari - mulkiy va moliyaviy farovonlikni saqlash bilan bog'liq mulkiy manfaatlar, shuningdek, shaxsning nomoddiy shaxsiy manfaatlari - uning hayoti, sog'lig'i, mehnat qobiliyati. Insonning shaxsiy manfaati hech qanday bahoga ega emas. Ammo loyning yo'qolishi ikkalasiga ham olib keladi kutilmagan holatlar(masalan, davolanish uchun) yoki nogironlik holatida o'z hayot sifatining keskin yomonlashishi yoki boquvchisi vafot etgan taqdirda yaqinlarining hayot sifati. Hayotning avvalgi sifatini tiklash pul bilan baholanishi mumkin. Bu miqdor hayot va shaxsiy sug'urta uchun sug'urta summasini hisoblash uchun asos bo'ladi.

Ta’kidlash joizki, sug‘urta tashkilotlarining moliyaviy-xo‘jalik faoliyatini tartibga soluvchi va bir nechta kodekslarni (fuqarolik, bojxona, savdo kemalari, havo, soliq, mehnat va boshqalar) va qirqdan ortiqni o‘z ichiga olgan sug‘urtaning normativ-huquqiy bazasi. federal qonunlar, tez-tez o'zgarib turadi. Ayrim qonunlarning qoidalari to'liq mos kelmaydi zamonaviy bosqich sug'urta bozorining rivojlanishi va ayrim hollarda tez o'zgarib borayotganiga zid iqtisodiy vaziyat Rossiyada. Shuning uchun bu qonunlar ko'pincha qayta ko'rib chiqilishi kerak.

Asosiy qonun hujjatlari sug'urta bo'yicha ch. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 48-moddasi va allaqachon ma'lum bo'lgan Sug'urta to'g'risidagi qonun.

Ch.ning asosiy mazmuni. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 48-moddasi sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi munosabatlarni tartibga soluvchi qoidalardir. Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik kodeksi sug'urta shartnomalarini yozma ravishda rasmiylashtirishni talab qiladi. U kontseptsiyani belgilaydi majburiy sug'urta moliyalashtirilganidek davlat byudjeti(majburiy davlat sug‘urtasi), qonunda ko‘rsatilgan shaxslar, shu jumladan sug‘urtalovchilarning o‘zlari hisobidan. Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksida sug'urta qilishga ruxsat etilmagan manfaatlar ko'rsatilgan.

Sug'urta to'g'risidagi qonun sug'urta faoliyati ishtirokchilarining asosiy ta'riflarini beradi va ularga qo'yiladigan talablarni, shuningdek sug'urta faoliyati ustidan davlat nazoratini o'rnatadi.

Sug'urta biznesidagi munosabatlar, shuningdek, federal qonunlar, Rossiya Federatsiyasi Prezidentining farmonlari, Rossiya Federatsiyasi Hukumatining Sug'urta to'g'risidagi qonunga muvofiq qabul qilingan qarorlari bilan tartibga solinadi.

Barcha mamlakatlarda sug'urta faoliyati davlat nazorati ostida. Bu ikki holat bilan belgilanadi. Birinchidan, davlat sug'urtani rivojlantirishdan manfaatdor, chunki u muhim milliy iqtisodiy muammolarni hal qiladi, zararni qoplashni ta'minlaydi va investitsiya resurslarini to'ldiradi. Ikkinchidan, sug'urta egalari himoyaga muhtoj, chunki ular sug'urta kompaniyalariga o'z pullarini ishonadilar, ko'pincha investitsiyalarining xavfsizligini baholay olmaydilar.

Rossiyada sug'urta nazorati Federal sug'urta nazorati xizmati (Rosstraxnadzor) tomonidan amalga oshiriladi.

Sug'urta faoliyati (sug'urta ishi) - sug'urtalovchilarning sug'urta (qayta sug'urta, o'zaro sug'urta), shuningdek boshqa uchinchi shaxslar (sug'urta tashkilotlarining doimiy xodimlari bo'lmagan sug'urta agentlari, sug'urta brokerlari, sug'urta) faoliyatini amalga oshirish bo'yicha faoliyati. aktuariylar va boshqalar) sug'urtalovchilar va sug'urtalovchilarga sug'urta (qayta sug'urta, o'zaro sug'urta) bilan bog'liq xizmatlar ko'rsatish uchun. sug'urta huquqiy ijtimoiy

Sug'urta faoliyati turli xarakterdagi munosabatlar orqali amalga oshiriladi:

  • 1) sug'urtalovchi va sug'urta qildiruvchi (naf oluvchi) o'rtasida yuzaga keladigan sug'urta munosabatlari (fuqarolik huquqining predmeti);
  • 2) sug'urta sohasidagi davlat tomonidan tartibga solish va nazorat qilish bilan bog'liq jamoat munosabatlari (ommaviy huquqni tartibga solish predmeti).

Sug'urta munosabatlari tadbirkorlik xususiyatiga ega, chunki ularning ishtirokchisi sug'urta faoliyati tadbirkor bo'lgan va sug'urta xizmati uchun to'lov (sug'urta mukofoti) o'rtasidagi farq sifatida shakllanadigan muntazam foyda olish maqsadida amalga oshiriladigan sug'urtalovchi hisoblanadi. sug'urtalovchiga) va sug'urtalovchi to'lashi kerak bo'lgan sug'urta to'lovi sug'urta hodisasi.

Fanda tabiat masalasi muhokama qilinmoqda sug'urta qonuni fuqarolik huquqi institutini tashkil etuvchi va fuqarolik huquqini tartibga soluvchi umumiy va maxsus qoidalar majmui sug'urta munosabatlari. Sug'urta to'g'risidagi qonun hujjatlari - bu shaxsiy va davlat huquq normalarini o'z ichiga olgan normativ-huquqiy hujjatlar majmui. sug'urta faoliyati, ham sug'urta munosabatlari, ham sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tashkil etish bo'yicha munosabatlar vositachiligida.

Asosiy kafolatlar ijtimoiy himoya fuqarolar Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasida nazarda tutilgan, Rossiyada sug'urta qonunchiligi va yagona sug'urta qonunchiligini amalga oshirish hisobidan ta'minlanadi. davlat siyosati sug'urta sohasida. Davlat ta'minlovchi sug'urta mexanizmlarini shakllantiradi iqtisodiy xavfsizlik rossiya Federatsiyasi hududidagi fuqarolar va tadbirkorlik sub'ektlari.

Sug'urta munosabatlarini tartibga solishning huquqiy asoslari Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonunida belgilangan. Ushbu Qonun amal qiladi:

  • 1) ixtiyoriy sug'urta bo'yicha munosabatlar;
  • 2) majburiy sug'urta bo'yicha munosabatlar (sug'urta munosabatlarini tartibga solishning huquqiy asoslarini belgilash nuqtai nazaridan).

Eslatma: qonun jismoniy shaxslarning banklardagi omonatlarini majburiy sug'urtalashga taalluqli emas, chunki u yerda maxsus qonun amal qiladi.

Bundan tashqari, sug'urta ishi sohasidagi faoliyat, shuningdek, maxsus federal qonunlar, Rossiya Federatsiyasi Prezidentining farmonlari, Rossiya Federatsiyasi Hukumatining "Rossiya Federatsiyasining sug'urta kompaniyasini tashkil etish to'g'risida" gi qonuniga muvofiq qabul qilingan qarorlari bilan tartibga solinadi. Rossiya Federatsiyasida sug'urta ishi".

Majburiy sug'urta sohasida ko'plab federal qonunlar chiqarildi. Shu munosabat bilan majburiy sug'urta doirasini alohida guruhlarga bo'lish mumkin. Fuqarolar va yuridik shaxslarning ayrim toifalari uchun ba'zi qonunlar majburiy sug'urta qilishni nazarda tutadi, boshqa qonunlar majburiy davlat sug'urtasini tartibga soladi, uchinchisi - majburiy ijtimoiy sug'urta, to'rtinchi - majburiy tibbiy sug'urta, beshinchi - majburiy sug'urta. ekologik sug'urta, oltinchi - majburiy pensiya sug'urtasi. Har biri muayyan faoliyat sohasida qabul qilingan ushbu qonunlar ayrim toifadagi shaxslar uchun sug'urta shartnomalarini tuzish majburiyatini yuklaydi. Ushbu qonunlarning har biri majburiy sug'urta qilinishi kerak bo'lgan ob'ektlarni, ular sug'urta qilinishi kerak bo'lgan xavflarni, sug'urta summalarining eng kam miqdorini va boshqalarni belgilaydi. Majburiy sug'urtani amalga oshirish ham San'at bilan tartibga solinadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 936-moddasi. Bunday sug'urta qilish ishonib topshirilgan shaxs (sug'urta qildiruvchi) sug'urtalovchi bilan sug'urta shartnomalarini tuzishi shart. Qonunlarda majburiy sug‘urta qilish sug‘urtalangan shaxs hisobidan amalga oshirilishi belgilab qo‘yilgan, yo‘lovchilarni majburiy sug‘urta qilish bundan mustasno, ular hisobidan amalga oshirilishi mumkin.

Sug'urta kompaniyalari va sug'urtalovchilar o'rtasida sug'urta shartnomalarini tuzish natijasida yuzaga keladigan munosabatlar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi bilan tartibga solinadi, unda Ch. 48 sug'urta shartnomasi ishtirokchilarining (tomonlarining) huquqiy holatini belgilaydi.

Sug'urtalanganlar - sug'urta qilish huquqiga ega bo'lgan va qonunga binoan yoki sug'urta shartnomasi bilan tuzilgan ikki tomonlama shartnoma asosida sug'urtalovchi bilan munosabatlarga kirishadigan yuridik yoki jismoniy shaxslar.

Sug'urta guvohnomasi (polis) sug'urta qildiruvchi tomonidan shartnoma tuzilganligini tasdiqlaydi. Politsiya sug'urta qoidalarini, sug'urta risklari ro'yxatini, sug'urta summasining miqdorini, sug'urta mukofotini va boshqa shartlarni belgilaydi.

Sug'urtalovchilar - qonun hujjatlarida belgilangan har qanday tashkiliy-huquqiy shakldagi, sug'urta operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyaga ega bo'lgan, sug'urta jamg'armasini yaratish va sarflashga mas'ul bo'lgan yuridik shaxslar. Sug'urtalovchilar: davlat sug'urta tashkilotlari, aktsiyadorlik sug'urta kompaniyalari, o'zaro sug'urta kompaniyalari, qayta sug'urta kompaniyalari bo'lishi mumkin.

Sug'urta vositachilari - sug'urtalovchidan sug'urtalanganga qadar sug'urta xizmatlarini ko'rsatish bilan shug'ullanadigan shaxslar. Bularga sug'urta agentlari va sug'urta brokerlari kiradi.

Sug'urta agentlari - berilgan vakolatlarga muvofiq sug'urtalovchi nomidan va uning nomidan ish ko'ruvchi jismoniy va yuridik shaxslar. Ular bir kompaniyaning manfaatlarini ifodalaydi va o'z ishi uchun komissiya oladi.

Sug'urta brokerlari - tadbirkor sifatida belgilangan tartibda ro'yxatdan o'tgan, o'z nomidan mustaqil vositachilik sug'urta faoliyatini amalga oshiruvchi hamda sug'urtalangan yoki sug'urtalovchining manfaatlarini ifodalovchi yuridik yoki jismoniy shaxslar.

Sug‘urta tashkilotlari, o‘zaro sug‘urta kompaniyalari, sug‘urta brokerlari va sug‘urta aktuariylari sug‘urta faoliyatining subyektlari hisoblanadi.

Sug'urta faoliyati sub'ektlari faoliyati litsenziyalanishi kerak, bundan sertifikatlanishi shart bo'lgan sug'urta aktuarlarining faoliyati bundan mustasno.

Sug'urta faoliyati sub'ektlari to'g'risidagi ma'lumotlar sug'urta nazorati mahsulotida belgilangan tartibda sug'urta faoliyati sub'ektlarining yagona davlat reestriga kiritiladi.

Sug'urta faoliyati sub'ektining nomi (kompaniya nomi) - yuridik shaxs amalga oshirilayotgan faoliyat turini ko'rsatuvchi so'zlarni o'z ichiga olishi kerak: "sug'urta", "qayta sug'urtalash", "o'zaro sug'urta", "sug'urta brokeri". Sug'urta faoliyati sub'ekti - yuridik shaxs boshqa sub'ektning nomini qisman yoki to'liq takrorlaydigan to'liq yoki qisqa nomidan (firma nomidan) foydalanishga haqli emas. Ushbu qoida sug'urta faoliyati sub'ektining sho''ba va qaram kompaniyalariga nisbatan qo'llanilmaydi.

Sug'urta to'g'risidagi qonunda yuridik va jismoniy shaxslar o'zlarining mulkiy manfaatlarini sug'urta qilish uchun o'zaro sug'urta kompaniyalari tuzishlari mumkinligi belgilab qo'yilgan. Rossiyadagi o'zaro sug'urta kompaniyalari hozirda o'z muassasalarining risklarini sug'urta qilmoqdalar.

Sug‘urta brokerlari sug‘urta bilan bog‘liq qonun hujjatlarida ta’qiqlanmagan boshqa faoliyatni ham amalga oshirishga haqli, quyidagi faoliyat turlari bundan mustasno. sug'urta agenti, sug'urtalovchi, qayta sug'urtalovchi. Sug'urta brokerlari sug'urta bilan bog'liq bo'lmagan faoliyatni amalga oshirishga haqli emas.

Sug'urta agentlari va sug'urta brokerlarining hududda xorijiy sug'urta tashkilotlari bilan sug'urta shartnomalarini (qayta sug'urta qilish shartnomalari bundan mustasno) tuzish bo'yicha xizmatlar ko'rsatish bo'yicha faoliyati. Rossiya Federatsiyasi ruxsat berilmagan.

Sug'urta agenti sug'urta mahsulotlarini sotadi, sug'urta mukofotlarini yig'adi, sug'urta hujjatlarini tayyorlaydi va individual holatlar to'laydi sug'urta kompensatsiyasi(ichida belgilangan chegaralar). Sug'urta agentining asosiy vazifasi sug'urta mahsulotlarini sotishdan iborat. Sug'urtalovchi va sug'urta agenti o'rtasidagi munosabatlar tomonlarning huquq va majburiyatlarini nazarda tutuvchi shartnoma (shartnoma) asosida quriladi. Sug'urta agentlarining vositachilik xizmatlari belgilangan tariflar bo'yicha, odatda olingan sug'urta mukofoti miqdoridan foiz sifatida to'lanadi. Sug'urta agentining daromadi cheklanmagan va agar muvaffaqiyatli bo'lsa, sug'urta kompaniyasi rahbarining ish haqi miqdoridan oshishi mumkin.

Ko'pgina xorijiy sug'urta kompaniyalari jamiyatning axloqiy tamoyillariga asoslangan va barcha xodimlarga, birinchi navbatda, sug'urta agentlariga nisbatan qo'llaniladigan o'zlarining korporativ axloq kodeksiga ega. Korporativ kodlar odatda quyidagi axloqiy tamoyillarni o'z ichiga oladi:

  • * o‘zimni sha’ni va qadr-qimmati bilan tuting, kasbim va kompaniyamga nomusni kamsituvchi xatti-harakatlardan saqlaning;
  • *o'rganishni davom ettiring kasbiy faoliyat;
  • * mijozlarga malakali xizmat ko'rsatish va maxfiylikni saqlash;
  • * mijoz manfaatlarini o'z manfaatlaridan ustun qo'yish;
  • * reklama va raqobatni halol va munosib olib borish;
  • *qonunlar va kasbiy qoidalarga rioya qilish, professional nazorat va audit tizimini yuritish.

Rossiya sug'urta qonunchiligi hali sug'urta agentlari faoliyatini qat'iy tartibga solmaydi, masalan, agentni bitta sug'urta kompaniyasi bilan cheklaydigan Belarus Respublikasi qonunchiligidan yoki agentga sug'urta sug'urtasini amalga oshirishni taqiqlovchi O'zbekiston Respublikasi qonunchiligidan farqli o'laroq. agentlik ishini sug'urta kompaniyasidagi boshqa faoliyat bilan birlashtirish.

Jahon amaliyotida yig‘ilgan sug‘urta mukofotlarining 50 foizigacha sug‘urta brokerlari, sug‘urta agentlari esa 20 foizga yaqinini tashkil qiladi.

Broker sug'urta qonunchiligi va amaliyoti bo'yicha mutaxassis bo'lishi kerak. U professional sifatida sug'urta haqida hamma narsani bilishi kerak va uning bilimi ta'minlashga yordam berishi kerak, deb ishoniladi eng yaxshi sharoitlar sug'urtalanganlar uchun sug'urta va mukofot stavkalari. Broker odatda polis egasining manfaatlarini ifodalaydi. Xalqaro amaliyotda broker sug‘urtalovchi oldida qonuniy javobgar bo‘lmaydi, bu esa ma’naviy javobgarlikni istisno etmaydi. Broker, shuningdek, sug'urtalovchining to'lov qobiliyatini kafolatlashi shart emas va odatda sug'urta to'lovlari va sug'urta shartnomalari bekor qilingandan keyin sug'urta mukofotlarini qaytarish uchun javobgar emas. Agar broker o'z vazifalarini bajarishda ehtiyotsizlikka yo'l qo'ygan bo'lsa, buning natijasida qilingan zarar sug'urtalangan bo'lsa, ikkinchisi brokerdan zararni qoplashni talab qilishga haqli. Agar sug'urta (qayta sug'urta) broker tomonidan amalga oshirilgan bo'lsa, u sug'urta mukofotini mijozdan olgan yoki olmaganligidan qat'i nazar, to'lash uchun javobgardir. Sug'urta brokerining xizmatlari uchun to'lov komissiya shaklida amalga oshiriladi.

Rossiyada sug'urta brokerlarining faoliyatini tartibga solish 9 fevraldagi Sug'urta nazorati buyrug'i bilan tasdiqlangan "Rossiya hududida faoliyat yurituvchi sug'urta brokerlarining reestrini yuritish tartibi to'g'risidagi vaqtinchalik nizom" asosida amalga oshiriladi. 1995 yil 02-02/03-son va unga ilova bo'lgan "Sug'urta brokeri to'g'risidagi namunaviy nizom". Sug‘urta brokerlari sug‘urta nazorati organiga sug‘urta vositachiligini amalga oshirish niyati to‘g‘risida ushbu faoliyat boshlanishidan 10 kun oldin yuridik shaxs yoki tadbirkor sifatida ro‘yxatdan o‘tkazilganligi to‘g‘risidagi guvohnomaning nusxasini ilova qilgan holda xabar yuborishi shart.

Sug'urta brokerlari - yuridik shaxslar o'z faoliyatini Rossiya qonunchiligida nazarda tutilgan har qanday tashkiliy-huquqiy shaklda amalga oshirishlari mumkin. Shu bilan birga, ularning vositachilik sug'urta faoliyati ta'sis hujjatlarida ko'rsatilishi kerak. Sug'urta brokerlari boshqa faoliyat bilan, shu jumladan vositachilik bilan shug'ullanishlari mumkin emas.

Sug'urta brokerining vazifalari nafaqat mijozga sug'urta shartnomasini tuzishda yordam berish, balki sug'urta tovonini to'lash bo'yicha sug'urta hodisasi yuz berganda hujjatlarni to'g'ri va o'z vaqtida rasmiylashtirishga ko'maklashishni ham o'z ichiga oladi. Sug'urta brokeri majburiyatlarining aniq ro'yxati va uning sug'urta qildiruvchi va (yoki) sug'urtalovchi oldidagi javobgarligi ular o'rtasida tuzilgan shartnomada nazarda tutiladi.

Sug'urta sohasida vositachilik xizmatlarini ko'rsatishda amaldagi qonun hujjatlariga rioya etilishi ustidan nazoratni ta'minlash maqsadida sug'urta nazorati sug'urta brokerlarining reestrini yuritadi.

2004 yilda Rossiyada 600 ga yaqin ro'yxatdan o'tgan brokerlar faoliyat yuritgan (ikkita sug'urtalovchiga o'rtacha bitta broker to'g'ri keladi). Eng yirik va eng uzoq muddatli kompaniyalar orasida AON-Insurance Brokers, AFM-Insurance Consultants and Brokers, RIFAMS bor. Shuningdek, xorijiy brokerlik kompaniyalari, masalan, eng yirik g'arbiy broker Marsh bor.

Ko'pgina yirik kompaniyalar tomonidan imzolangan Sug'urta brokerlarining kasbiy etikasi kodeksidan parchalar diqqatga sazovordir. brokerlik kompaniyalari Rossiya:

  • * broker sug‘urta xizmatlari bozorida o‘z faoliyatini mijoz manfaatlari ustuvorligidan kelib chiqqan holda quradi, agar mijozning manfaatlari amaldagi qonun hujjatlariga va umume’tirof etilgan axloqiy me’yorlarga zid bo‘lmasa;
  • * broker va sug'urtalangan shaxs o'rtasidagi munosabatlar (agar iloji bo'lsa) yozma ravishda qayd etilishi kerak;
  • * broker sug‘urtalangan shaxsning ko‘rsatmalarini rad etishga haqli emas va agar ularni bajarishga imkon bermaydigan ob’ektiv sabab bo‘lsa, u boshqa broker topishda yordam berishi shart;
  • * broker sug'urta qildiruvchining ko'rsatmalarini bepul bajaradi va o'z xizmatlari uchun sug'urtalovchidan komissiya shaklida haq oladi.

Asirlarni sug'urtalashning yuqori darajasi ( su'gurta kompaniyasi bir yoki bir nechta yuridik shaxslar tomonidan o'z ta'sischilarining yoki cheklangan, oldindan belgilangan shaxslar doirasining risklarini sug'urta qilish (qayta sug'urta qilish) uchun yaratilgan) va kichik sug'urtachilarning harakatlari Rossiyada brokerlik faoliyatini cheklaydi. Xorijiy tajriba haqiqatda ishlaydigan brokerlar sonining o'sishi sug'urta kompaniyalari hajmining kattalashishi bilan sodir bo'lishini ko'rsatadi.

Sug'urta aktuarlari - malaka sertifikatiga ega bo'lgan va sug'urta tariflarini, sug'urtalovchining sug'urta zaxiralarini hisoblash, uni baholash bo'yicha faoliyatni amalga oshiradigan Rossiya Federatsiyasi fuqarolari. investitsion loyihalar aktuar hisob-kitoblardan foydalangan holda (Sug'urta to'g'risidagi qonunning 8.1-moddasi). Har bir moliyaviy yil oxirida sug'urtalovchilar qabul qilingan sug'urta majburiyatlarini (sug'urta zahiralari) aktuar bahosini o'tkazishlari shart. Aktuar baholash natijalari sug'urta nazorati organiga u belgilangan tartibda taqdim etilgan tegishli xulosada aks ettirilishi kerak.

Sug'urta aktuarlarining malaka imtihonlarini o'tkazish, malaka sertifikatlarini berish va bekor qilish tartibiga qo'yiladigan talablar sug'urta nazorati organi tomonidan belgilanadi.

O'zaro sug'urta jamiyati - ishtirokchilarning kasbiy, tijorat yoki hududiy birligi asosida tashkil etilgan va mahalliy aholi ehtiyojlariga yoki buxgalteriya hisobiga yaxshiroq moslashadigan notijorat tashkilot. maxsus ehtiyojlar bunday tashkilotga a'zo bo'lgan turli ijtimoiy-professional guruhlar. OBCning maqsadi o‘z a’zolarining mulkiy manfaatlarini o‘zaro sug‘urta qilish usuli asosida sug‘urta qilishdan iborat. OBC ko'pgina sanoati rivojlangan mamlakatlar bozorlarida alohida o'rin tutadi.

DA xorijiy davlatlar OBC mulkni, javobgarlikni, biznes risklarini sug'urtalashni, shuningdek shaxsiy sug'urtani, xususan, hayotni sug'urtalashni ta'minlaydi. O'zaro sug'urta kompaniyalari sug'urta qildiruvchilarning o'ziga tegishli bo'lib, ularning kapitali sug'urtalanuvchilar tomonidan to'langan sug'urta mukofotlari hisobidan shakllanadi. OBCdagi sug'urtachilar sug'urta kompaniyasining sherik egalari hisoblanadi.

OBCning maqsadi o'z a'zolariga eng yuqori sifatli sug'urta xizmatlarini arzon narxlarda taqdim etishdir. Ortiqcha pul yig'ildi hisobot davri jamiyat faoliyati uning a’zolariga tegishlidir. Ushbu mablag'lardan foydalanish yo'nalishlari to'g'risidagi qaror Birlashgan Qurolli Kuchlar a'zolari yoki ularning vakillarining umumiy yig'ilishida qabul qilinadi. Bunday mablag'lar, masalan, sug'urta fondini to'ldirish uchun ishlatilishi mumkin. Shu munosabat bilan yig'ilish OBCning barcha a'zolari yoki ularning faqat uzoq vaqt davomida sug'urta hodisasi yuzaga kelishiga yo'l qo'ymagan va shuning uchun sug'urta to'lovlarini olmagan shaxslar uchun sug'urta mukofotlari miqdorini kamaytirish to'g'risida qaror qabul qilishi mumkin.

OVS a'zolari uning faoliyatini o'zlari boshqaradi. Jamiyatning faoliyatiga oid barcha asosiy qarorlarni qabul qiluvchi oliy boshqaruv organi OBC a’zolari yoki ularning vakillarining umumiy yig‘ilishi hisoblanadi.

Jamiyat kamida beshta, lekin ikki mingdan ortiq jismoniy shaxsning tashabbusi bilan va (yoki) kamida uch, lekin besh yuz nafardan ortiq yuridik shaxsning tashabbusi bilan tashkil etilishi mumkin, ular umumiy yig'ilishni chaqiradilar. jamiyat ustavi qabul qilinadi, jamiyatning boshqaruv organlari va jamiyatning nazorat organi tuziladi. Jamiyat, shuningdek, ushbu Federal qonunning 23.1 va 23.2-moddalariga muvofiq tashkil etilgan jamiyat bundan mustasno, mavjud o'zaro sug'urta kompaniyalari, iste'mol kooperativlari yoki notijorat shirkatlarini qayta tashkil etish natijasida tuzilishi mumkin.

Agar ushbu Federal qonunda boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, jamiyat a'zolarining soni kamida beshta jismoniy shaxs va ikki mingdan ortiq jismoniy shaxs va (yoki) kamida uch yuridik shaxs va besh yuzdan ortiq yuridik shaxs bo'lishi mumkin. Kompaniya kompaniya a'zolari ro'yxatini yuritadi.

Kompaniya Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 27 noyabrdagi 4015-1-sonli "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonuniga muvofiq o'zaro sug'urta qilishni amalga oshirish uchun litsenziya olingan paytdan boshlab o'zaro sug'urta qilishni amalga oshirish huquqiga ega. federatsiyasi".

Kompaniyalar to'g'risidagi ma'lumotlar Rossiya banki tomonidan belgilangan tartibda sug'urta xo'jaligi sub'ektlarining yagona davlat reestriga kiritilishi kerak.

Jamiyatga a’zolik quyidagi hollarda tugatiladi:

  • 1) jamiyat a'zosining ixtiyoriy ravishda jamiyat tarkibidan chiqishi;
  • 2) jamiyatdan chetlashtirish;
  • 3) o'lim individual- jamiyat a'zosi yoki uni Rossiya Federatsiyasi qonunlarida belgilangan tartibda vafot etgan deb e'lon qilish, shuningdek, kompaniya a'zosi bo'lgan yuridik shaxsni tugatish;
  • 4) jamiyatni tugatish.

Jamiyatdan ixtiyoriy ravishda chiqqan taqdirda jamiyat a’zosi jamiyatda qatnashishdan bosh tortganligi to‘g‘risida jamiyatdan haqiqiy chiqishdan kamida o‘ttiz kun oldin yozma ravishda ma’lum qilishi kerak.

Jamiyatdan chiqarib yuborish taklif qilingan taqdirda jamiyat a’zosi jamiyat a’zolarining umumiy yig‘ilishida ko‘rib chiqish uchun jamiyat tarkibidan chiqarish to‘g‘risidagi masala ko‘rib chiqilishidan kamida o‘ttiz kun oldin jamiyat a’zosiga chiqarish sabablari to‘g‘risida yozma ravishda xabar qilinishi kerak. korxona.

Jamiyatda ishtirok etgan qayta tashkil etilayotgan yuridik shaxsning huquqiy vorisi bo‘lgan yuridik shaxs, agar jamiyat ustavida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa, jamiyat boshqaruvining qarori bilan jamiyatga qo‘shilish huquqiga ega.

Jamiyatga a'zolikni tugatish, agar ushbu Federal qonunda boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, sug'urta shartnomasini yoki jamiyat ustavi asosida o'zaro sug'urtalashni bekor qilishga olib keladi.

Mavjudligi tugatilishi munosabati bilan jamiyat ustavi asosida o'zaro sug'urta tugatilgan taqdirda. sug'urta xavfi sug'urta hodisasidan tashqari boshqa holatlarda, kompaniya o'zaro sug'urta amal qilgan vaqtga mutanosib ravishda sug'urta mukofotining (sug'urta mukofotlarining) bir qismini olish huquqiga ega. Jamiyat ustavi asosida o‘zaro sug‘urta muddatidan oldin tugatilgan taqdirda, boshqa hollarda jamiyatga to‘langan summa sug'urta mukofoti (sug'urta mukofotlari) agar kompaniya ustavida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, qaytarib berilmaydi.

Sug'urta shartnomasini muddatidan oldin bekor qilish ushbu Federal qonunda belgilangan xususiyatlarni hisobga olgan holda fuqarolik huquqi normalari bilan tartibga solinadi.

Jamiyat a’zosi jamiyatga a’zolik tugatilgan kundan boshlab ikki yil ichida jamiyatning barcha a’zolari bilan teng asosda jamiyatning a’zoligi tugatilgunga qadar yuzaga kelgan sug‘urta majburiyatlari bo‘yicha subsidiar javobgar bo‘ladi. korxona.

Jamiyatga a'zolik tugatilgandan so'ng, jamiyat a'zosi jamiyat mulkining bir qismiga yoki ushbu mol-mulk qiymatiga jamiyat a'zosi tomonidan qo'shgan mulk qiymati doirasidagi huquqqa ega. kirish to'lovi agar jamiyat ustavida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa.

Sug'urta pullari sug'urtachilar uyushmasi shakli sifatida Rossiyada 10 yildan ortiq vaqtdan beri mavjud; Sug'urta to'g'risidagi qonun kuchga kirgan kundan boshlab. Biroq, ular qonunchilikni faqat 2003 yil dekabr oyida, Sug'urta ishi to'g'risidagi qonun San'at bilan to'ldirilganda oldi. 14.1, sug'urta pullarining huquqiy maqomini belgilash.

Qonunning ko‘rsatilgan normasiga ko‘ra, oddiy shirkat shartnomasi (qo‘shma faoliyat to‘g‘risidagi shartnoma) asosida sug‘urtalovchilar yuridik shaxs tashkil etmasdan ham birgalikda ish olib borishi mumkin. moliyaviy barqarorlik sug'urtaning ayrim turlari bo'yicha sug'urta operatsiyalari (sug'urta va qayta sug'urta pullari).

Shuni ta'kidlash kerakki, sug'urta tashkilotlarini sug'urta pullariga birlashtirish shakli oddiy sheriklikdir.

San'at bilan tartibga solingan oddiy sheriklik shartnomasini loyihalash. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 1041-moddasida oddiy sheriklik shartnomasi (qo'shma faoliyat to'g'risidagi shartnoma) bo'yicha ikki yoki undan ortiq shaxslar (sheriklar) foyda olish yoki foyda olish uchun yuridik shaxs tashkil qilmasdan o'z hissalarini birlashtirish va birgalikda harakat qilish majburiyatini oladilar. qonunga zid bo'lmagan yana bir maqsad. Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik kodeksi fuqarolik huquqi sub'ektlari oddiy sheriklik shaklida birlashishi mumkin bo'lgan bir nechta maqsadlarni belgilaydi. Ulardan biri o'rtoqlarning hissalarini yoki birgalikdagi faoliyatini birlashtirish orqali foyda olishdir.

To'g'ridan-to'g'ri sug'urtalovchilar birlashmalarining faoliyatiga kelsak, Art. "Sug'urta ishi to'g'risida"gi Qonunning 14.1-moddasida bunday birlashmaning maqsadi faoliyatning ayrim turlari (sug'urta va qayta sug'urtalash) bo'yicha sug'urta operatsiyalarining moliyaviy barqarorligini ta'minlashga qaratilgan. Shu bilan birga, ushbu sug'urta turlari foyda olishga qaratilgan mustaqil tadbirkorlik faoliyatidir. Binobarin, bir tomondan, sugʻurta pullarini yaratishdan maqsad sugʻurta faoliyati subʼyektlari tomonidan sugʻurta yoki qayta sugʻurta qilish faoliyatidan foyda olish boʻlsa, ikkinchi tomondan, sugʻurta operatsiyalarining moliyaviy barqarorligini taʼminlashdan iborat.

Sug'urta pullarini yaratishda sug'urtachilar quyidagi maqsadlarni ko'zlaydilar:

  • - moliyaviy barqarorlikni ta'minlash ba'zi turlari sug'urta;
  • - moliyaviy imkoniyatlarni to'ldirish;
  • - asosiy risklarda ishtirok etish imkoniyatini amalga oshirish;
  • - katta xavflar uchun mijozlarga sug'urta to'lovlarini taqdim etish.

Sug'urta pullari orqali sug'urta operatsiyalarini amalga oshirish tartibi umumiy va bir nechta javobgarlik shakllariga asoslanadi.

Birgalikda faoliyat ko'rsatish to'g'risidagi shartnomada (oddiy sheriklik) sug'urta pulining ishtirokchilari o'zaro majburiyatlarni, hamkorlik to'g'risidagi deklaratsiyaning bir turini ko'rsatadilar, uning shartlari pulning barcha ishtirokchilari tomonidan qat'iy rioya qilinishi kerak. Xususan, bu faqat hovuz ishtirokchilari tomonidan aniqlangan risklarni hovuz orqali sug'urta qilish mumkinligi (qoida tariqasida, bu yo'qotishlar ko'lami bo'yicha katta risklar) va sug'urta risklari o'rtasida qayta taqsimlanishi kerakligi haqidagi kelishuvdir. hovuzning barcha ishtirokchilari har bir ishtirokchining tegishli javobgarlik ulushiga mutanosib ravishda. , uning xohishiga ko'ra. Sug'urta pullari orqali asosiy risklarni (aviatsiya, yadroviy, harbiy va boshqalar) sug'urtalash sug'urtalovchilarga ushbu risklarni boshqa sug'urtalovchilar bilan qayta taqsimlash imkoniyatini beradi, bu esa sug'urtaning moliyaviy barqarorligiga ijobiy ta'sir qiladi.

Sug'urta pullari, birgalikdagi faoliyat to'g'risidagi shartnomadan tashqari, hovuz ishtirokchilari tomonidan ishlab chiqilgan va tasdiqlangan qoida asosida ham ishlaydi. Sug'urta puli to'g'risidagi nizom boshqaruv organlarini - hovuz ishtirokchilarining umumiy yig'ilishini, boshqaruv kengashini (qo'mitasini), hovuzga operativ boshqaruvni amalga oshiruvchi yagona ijro etuvchi organni, shuningdek hovuzga qo'shilish va undan chiqish tartibini nazarda tutishi kerak. boshqa tashkiliy qoidalar.

Sug'urta faoliyati sub'ektlarining uyushmalar yoki uyushmalar shaklidagi birlashmalarini tuzish va ularning faoliyati tartibi notijorat tashkilotlari faoliyatini tartibga soluvchi fuqarolik qonunchiligi normalari bilan belgilanadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 50-moddasi va 1996 yil 12 yanvardagi N 7-FZ "Notijorat tashkilotlari to'g'risida" Federal qonuni * (95).

Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasida 73 ga yaqin sug'urta xo'jalik yurituvchi sub'ektlar uyushmalari tuzilgan va faoliyat ko'rsatmoqda. Davlat reestri sug'urtachilar.

Sug'urta faoliyati sub'ektlarini birlashishga undaydigan shartlar ob'ektiv va sub'ektiv sabablardir.

Bu quyidagi sabablar bo'lishi mumkin:

  • - raqobatning kuchayishi;
  • - foydaning pasayishi;
  • - sug'urta kompaniyalariga qo'yilgan kapitalning o'sishi;
  • - davlat nazoratining paydo bo'lishi va kengayishi;
  • - sug'urtani qonunchilik bilan tartibga solish;
  • - texnik bazani yaxshilash zarurati va boshqalar.

Yana bir sabab bor - sug'urtalovchilarni sug'urtalangan ob'ektlar turiga qarab birlashtirish zarurati.

Qonunlarga ko'ra bozor iqtisodiyoti raqobat sub'ektlarni rag'batlantiradigan muhim omillardan biridir tadbirkorlik faoliyati uchun iqtisodiy rivojlanish. Shunga ko'ra, sug'urta biznesining sub'ektlari bu sharoitda ob'ektivdir. Bu holat, o'z navbatida, adolatli raqobat, kasbiy tajriba almashish va iqtisodiy va kasbiy hamkorlikning boshqa shakllarini talab qiladi. Bundan tashqari, ichki-mintaqaviy va xalqaro sug'urta faoliyatini birlashtirish.

Sug'urta turlaridan biri uchun, ya'ni majburiy sug'urta fuqarolik javobgarligi egalari Transport vositasi, sug'urtalovchilarning professional uyushmasini yaratish majburiydir, chunki bu talab qonun chiqaruvchi tomonidan aniq nazarda tutilgan. Xususan, OSAGO to'g'risidagi qonunga muvofiq, faqat sug'urtachilarning professional uyushmasi a'zosi bo'lgan sug'urtachilar transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini, xususan, sug'urta qilish huquqiga ega. Rossiya ittifoqi avtomobil sug'urtachilari (RSA).

Rossiya avtomobil sug'urtachilari ittifoqi notijorat tashkilot Sug'urtalovchilarning majburiy a'zoligi tamoyiliga asoslangan va ularning o'zaro hamkorligini ta'minlash va majburiy sug'urtani amalga oshirishda professional faoliyat qoidalarini shakllantirish uchun harakat qiladigan yagona butun Rossiya professional uyushmasi. PCA transport vositalari egalarining uchinchi shaxslar javobgarligini majburiy sug'urta qilish litsenziyasiga ega bo'lgan yangi a'zolar uchun ochiq.

Sug'urtalovchilar birlashmalarining huquqiy rejimi quyidagi xususiyatlar bilan tavsiflanishi mumkin:

  • - sug'urtalovchilarni birlashtirish tartibi va printsipi qonun chiqaruvchi tomonidan belgilanadi;
  • - sug'urtalovchilar faqat yuridik shaxs (birlashma yoki assotsiatsiya) tuzish yo'li bilan birlashishi va kasbiy muammolarni birgalikda hal qilishi mumkin;
  • - sug'urtalovchilar birlashmalarini tuzish ruxsat beruvchi va xabardor qilish xarakteriga ega;
  • - sug'urtalovchilar uyushmasi faqat notijorat asosga asoslanishi kerak;
  • - assotsiatsiyaning maqsadi - sug'urtalovchilar - uyushma ishtirokchilarining kasbiy manfaatlarini himoya qilish bo'yicha birgalikdagi harakatlarni muvofiqlashtirish;
  • - birlashma tamoyillari - professional, hududiy (ichki va xalqaro), sug'urta xizmatlari turlari bo'yicha va boshqalar;
  • - o'z faoliyatini amalga oshirish jarayonida sug'urtalovchilar uyushmasiga qonun va uyushmaning ta'sis hujjatlarida belgilangan muayyan majburiyat va huquqlar berilgan.

Ishlab chiqarishda ijtimoiy institutlar Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tartibga solishga katta e'tibor berildi. Bilan bog'langan yuqori daraja ushbu turdagi ishning ijtimoiy ahamiyati. Sug'urta hodisasining yuzaga kelishi hamma narsaga zarar etkazishi mumkin milliy iqtisodiyot. Davlat tomonidan tartibga solish sug'urta faoliyati hisobot berish, ma'lumotlarning haqiqiy natijalarga muvofiqligini tekshirish va normativ tartibga solish yo'li bilan amalga oshiriladi.

Nazorat

Sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish va nazorat qilish dastlabki, joriy va keyingilarga bo'linadi. Birinchi holda, biz kompaniyalarning litsenziya beriladigan talablarga muvofiqligini tekshirish, sug'urtalovchilarni ro'yxatga olish haqida gapiramiz. bozor ishtirokchilari tomonidan qonun hujjatlariga rioya etilishini tekshirishdan iborat: hisobotlarni tahlil qilish, litsenziyalarni bekor qilish, brokerlarni reestrdan chiqarish va hokazo. Ular quyida batafsilroq muhokama qilinadi.

Sug'urta faoliyatini davlat huquqiy tartibga solish Rossiya Federatsiyasining "Sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonuni va Moliya vazirligi tomonidan amalga oshiriladi. gacha cho'ziladi professional ishtirokchilar bozor, ularning vositachilari va benefitsiarlari.

Maqsadlar, funktsiyalar, vazifalar

Sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solishning maqsadlari:

  • bozorning barqaror ishlashini ta'minlash;
  • sub'ektlar tomonidan normativ hujjatlarga rioya etilishi;
  • bitim ishtirokchilari tomonidan majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash;
  • ichki bozorni xorijiy kompaniyalardan himoya qilish;
  • soliq va yig'imlarni davlatga o'tkazish.

Sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish yo'nalishlari:

  • qonunlar va normativ hujjatlarni qabul qilish, ularga davlat organlari tomonidan rioya etilishini nazorat qilish;
  • sug‘urtalovchilarning to‘lov qobiliyatini tartibga solish va ularning o‘z majburiyatlarini bajarishini ta’minlash;
  • bozor sub'ektlari tomonidan soliqlar to'lanishini nazorat qilish;
  • bozor ishtirokchilariga nisbatan sanktsiyalar qo'llash.

Nazorat qiluvchi organlar quyidagi funktsiyalarni bajaradi:

  • faoliyat yuritish uchun litsenziya berish;
  • Sug‘urtalovchilar va brokerlarning davlat reestriga yozuvlar kiritish;
  • tariflarni shakllantirish ustidan nazoratni amalga oshirish;
  • zaxiralarni joylashtirish qoidalarini, buxgalteriya operatsiyalari ko'rsatkichlarini belgilash;
  • me'yoriy-uslubiy hujjatlarni ishlab chiqish;
  • qonunchilik bazasini rivojlantirish bo‘yicha takliflar ishlab chiqish va taqdim etish.

Davlat nazorati organlarining huquqlari

  • Sug'urtalovchilardan, faoliyati to'g'risida hisobot, ularning mijozlari va banklaridan - moliyaviy ahvol to'g'risida ma'lumot olish.
  • Taqdim etilgan ma'lumotlarning haqiqiy moliyaviy holatga muvofiqligini tekshirish.
  • Korxonalar tomonidan qonuniy talablar buzilgan taqdirda, muammolarni bartaraf etish bo'yicha ko'rsatmalar bering. Agar ular bajarilmasa, qonunbuzarliklar to'liq bartaraf etilgunga qadar litsenziyalarning amal qilishini to'xtatib turing.
  • Sug'urtalovchini va litsenziyasiz faoliyat yuritayotgan kompaniyalarni tugatish to'g'risidagi da'vo bilan sudga murojaat qiling.

moliyaviy tartibga solish

Jahon amaliyotida ushbu sohada sug‘urta kompaniyalarining muntazam auditi o‘tkaziladi. Rossiyada bu masala hali ham ko'rib chiqilmoqda.

Ularning to'lov qobiliyati va moliyaviy barqarorligi masalalari bo'yicha faoliyatni davlat tomonidan tartibga solish muayyan xizmatlar uchun tariflarni hisoblash, zaxiralarni shakllantirish, investitsiya loyihalarini baholashdan iborat. Sug'urtalovchilar har yili o'z zimmalariga olgan majburiyatlarni baholaydilar. Uning natijalari alohida xulosada aks ettiriladi va u davlat organiga yuboriladi.

Yaxshi yo‘lga qo‘yilgan audit tizimining yo‘qligi butun sohaga salbiy ta’sir ko‘rsatmoqda. Ta'minlash metodologiyalari tezda eskiradi, lekin kamdan-kam hollarda ko'rib chiqiladi. Auditni amalga oshirish bosqichlari faqat qonunchilik darajasida qurilgan, ammo dastur va mexanizmlar amalda aniqlanmagan.

sug'urta uyushmalari

Ustida Rossiya bozori sug'urtalovchilarning davlat va hududiy birlashmalari mavjud. Ular faoliyat turlari bo'yicha shakllanadi: tibbiy, avtosug'urta va boshqalar Bunday uyushmalar bozorni o'z-o'zini tartibga solish uchun resurs hisoblanadi. Ularning asosiy vazifasi qonun hujjatlariga takliflar tayyorlash, himoya fondlarini shakllantirish, qoidalar va dasturlarni ishlab chiqish, faoliyatni uslubiy ta'minlash, kadrlar tayyorlash va boshqalar bilan bog'liq.

Rossiya Federatsiyasi iste'molchilarni himoya qilish ittifoqi zaif rivojlanishga erishdi. Uning asosiy vazifasi vijdonsiz kompaniyalarni aniqlash, iste'molchilar manfaatlarini himoya qilish, qoidalar, sug'urta dasturlarini ishlab chiqish va hokazo.

Har ikki tomon kasaba uyushmalarining faoliyati hamkorlikda amalga oshirilishi kerak. Sug'urtalovchilar va ularning mijozlari manfaatlarini hisobga olish bozorni rivojlantirishning muhim shartidir.

Jahon amaliyoti

Sug'urta shartnomalari huquqiy nuqtai nazardan murakkab hujjatlardir. Maxsus ma'lumotga ega bo'lmagan odam uchun barcha formulalarni tushunish qiyin. G'arb mamlakatlarida jismoniy shaxslar bilan tuzilgan bitimlar bo'yicha sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish yuridik shaxslar bilan tuzilgan shartnomalarga qaraganda ancha qattiqroq. Ikkinchisi hujjat shartlarining normativ hujjatlarga muvofiqligini aniqlash uchun malakali advokatlarni jalb qilishi mumkin.

Rossiya Federatsiyasining hududlarida sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish mahalliy nazorat organlari tomonidan amalga oshiriladi. Ularga imkon qadar yordam beradi. Soliq xizmati, Markaziy bank va Monopoliyaga qarshi Vazirlar Mahkamasi. Ko'pgina Evropa mamlakatlarida yagona nazorat tizimi qo'llaniladi. Kanadada ba'zi jihatlar tartibga solinadi federal organlar, asosiy vakolatlar esa viloyatdagi mahalliy hokimiyat organlariga o‘tadi. AQShda sug'urta faoliyatini global davlat tomonidan tartibga solish yo'q. Har bir davlatning o'z qoidalari bor.

Tizimlar

Davlat tizimidan foydalanishda sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish shundan iboratki, kompaniyalar o'z faoliyati natijalari to'g'risidagi hisobotlarni ochiq nashrlarda e'lon qilishlari va nazorat qiluvchi organlarga taqdim etishlari shart. Xizmatlar iste'molchilari ushbu ma'lumotlardan tashkilot haqida g'oyani shakllantirish va shartnoma tuzish maqsadga muvofiqligi to'g'risida qaror qabul qilish uchun foydalanishlari mumkin.

Bu liberal tizim. Maxsus ma'lumotga ega bo'lmagan odam tushunolmaydi moliyaviy hisobotlar. Sug'urtalovchi bilan muammolarga duch kelgunga qadar shartnoma tuzgan shaxslarning manfaatlari hech qanday tarzda sug'urta qilinmaydi. Bitimlarning bajarilishi ustidan davlat nazorati mavjud emas.

Tartibga solishning tartibga solish tizimi shundan iboratki, davlat sug'urta faoliyati bilan shug'ullanadigan barcha tashkilotlar uchun bir xil talablarni qo'shimcha ravishda belgilaydi. Ular bilan bog'liq bo'lishi mumkin moliyaviy xavfsizlik(kapital miqdorining qabul qilingan majburiyatlarga to‘g‘ri kelishi), sug‘urtalovchilarning mulk shakllari, hisobot berish muddatlari va boshqalar. Ushbu talablar bajarilmagan taqdirda, kompaniyalarga nisbatan sanksiyalar qo‘llaniladi. Ushbu sxema Buyuk Britaniyada uzoq vaqtdan beri muvaffaqiyatli ishlamoqda va yaqinda Evropa Ittifoqi mamlakatlarida paydo bo'ldi.

Moddiy nazorat tizimida sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solishning o'ziga xos xususiyatlari shundan iboratki, sug'urtalovchilar o'z faoliyati natijalari to'g'risida hisobotlarni e'lon qiladilar, nazorat organlari esa shartnomalar shartlari, stavkalari va zaxiralarni yaratish tartibi bajarilishini nazorat qiladi. Nazariy jihatdan, bunday faoliyat sxemasi bilan bitimning barcha tomonlarining manfaatlari kuzatiladi va narx dempingi yo'q. Shu tarzda, Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish amalga oshiriladi.

Qoplangan ob'ektlar soni bo'yicha moddiy tizim normativdan kengroqdir. Uning asosiy tamoyili shundan iboratki, barcha harakatlar oldindan davlat organlari bilan kelishilgan bo'lishi kerak. Bir tomondan, bunday tizim sug'urtalovchilar faoliyatini keskin cheklaydi. Yangi mahsulotni ishlab chiqayotgan kompaniyalar uni nazorat qiluvchi organlar tomonidan tasdiqlashlari kerak. Vaqtni yo'qotish yo'qolgan foydada aks etadi. Boshqa tomondan, xizmatlar iste'molchilarining manfaatlari himoya qilinadi.

Sug'urtalovchini ro'yxatdan o'tkazish

Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini amalga oshirish uchun litsenziya Moliya vazirligi tomonidan beriladi. Uni olish uchun siz tanlangan faoliyat turiga qarab ustav kapitalini shakllantirishingiz va to'lashingiz kerak:

  • eng kam ish haqining kamida 25 ming miqdorida - hayotni sug'urtalashdan tashqari barcha xizmatlar;
  • eng kam ish haqining kamida 35 ming miqdorida - barcha sug'urta turlari;
  • 49 mingdan ortiq eng kam ish haqi - faqat hayot sug'urtasi.

Belgilangan chegaralar doirasida pul mablag'lari o'tkazilishi kerak pul shakli. Ushbu qiymatlardan oshib ketganda, badallar mulk, foydalanish huquqi, intellektual faoliyat natijalari va boshqalar shaklida qabul qilinadi.

Bundan tashqari, Moliya vazirligiga quyidagi hujjatlarni taqdim etishingiz kerak:

  • bayonot;
  • ta'sis hujjatlari (nizom, yig'ilish bayonnomasi, davlat reestridan ko'chirma).
  • hisob raqamiga pul mablag'larini o'tkazish uchun to'lov ustav kapitali;
  • faoliyat;
  • sug'urta qoidalari, shartnoma shakllari namunasi;
  • qo'llaniladigan metodologiyani batafsil taqsimlash bilan tariflarni hisoblash;
  • rahbari va uning o'rinbosarlari to'g'risidagi ma'lumotlar.

Quyidagilar iqtisodiy asoslash sifatida qabul qilinadi:

  • yillik biznes-reja;
  • maksimal xavf javobgarligi 10% dan ortiq bo'lgan taqdirda qayta sug'urtalash rejasi o'z mablag'lari;
  • zahiralarni shakllantirish algoritmi va ularni joylashtirish rejasi;
  • balans, daromadlar to'g'risidagi hisobot.

Litsenziya berish to‘g‘risidagi qaror nazorat organi tomonidan hujjatlar olingan kundan boshlab 60 kun ichida qabul qilinadi. Rad etishning sababi hujjatlarning qonuniy talablarga mos kelmasligi bo'lishi mumkin. Bu haqda davlat organi yuridik shaxsga yozma ravishda xabar beradi.

bosqichlar

Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish uch bosqichda amalga oshiriladi: dastlabki, joriy va keyingi. Keling, ularning har birini batafsil ko'rib chiqaylik.

Dastlabki nazorat

Birinchidan, litsenziya olmoqchi bo'lgan kompaniyalar orasida tanlov mavjud. Har bir tashkilot sug'urta faoliyatini amalga oshira olmaydi.

Bozorga kirish ikki yo'l bilan amalga oshirilishi mumkin. Birinchi holda, kompaniya sug'urtalovchilar reestrida oddiygina ro'yxatga olinadi, shundan so'ng u o'z faoliyatini boshlashi mumkin. Bunday aniq qabul qilish oshkoralik tizimiga xosdir.

Agar kontsessiya usuli qo'llanilsa, u holda nazorat qiluvchi organlar faoliyatni amalga oshirish uchun litsenziya berishi kerak. Moliyaviy talablarni bajarish imkoniyatini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etish kerak. Ushbu sxema dunyoning aksariyat mamlakatlarida qo'llaniladi.

Joriy nazorat

Davlat organlari taqdim etilgan buxgalteriya hisobini tahlil qiladi, agar kerak bo'lsa, qo'shimcha ma'lumotlarni so'raydi. Shuningdek, ularning vakolatiga takliflar, shikoyatlar bilan arizalarni ko'rib chiqish, tekshirishlarni amalga oshirish kiradi. Ya'ni, sug'urta tashkilotining sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish kompaniyaning moliyaviy imkoniyatlarini qabul qilingan tavakkalchiliklar bo'yicha o'z vaqtida baholashga, zaxiralarni shakllantirish qoidalariga, pul mablag'lari mavjudligiga muvofiqligini tekshirishga qisqartiriladi. belgilangan standartlar.

Kuzatuv nazorati

Ushbu bosqichda faoliyati hech qanday talablarga javob bermaydigan (qayta tashkil etish, tugatish) sug'urtalovchilarga nisbatan qarorlar qabul qilinadi. Ushbu bosqichda Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish vijdonsiz kompaniyalar mijozlarining yo'qotishlarini minimallashtirishdan iborat. Nazorat qiluvchi organlar yangi shartnomalar tuzishga, o'zgartirishga cheklovlar qo'yishi mumkin tarif stavkalari, boshqa jihatlar bo'yicha faoliyatni sozlash. Bu ko'rsatmalar shaklida, ya'ni sug'urtalovchini belgilangan muddatda buzilishlarni bartaraf etishga majburlovchi yozma buyruqlar shaklida amalga oshiriladi.

Cheklovlarni o'rnatish uchun asoslar quyidagilar:

  • litsenziyada nazarda tutilmagan sohalarda faoliyatni amalga oshirish;
  • qonun hujjatlarida taqiqlangan faoliyatni amalga oshirish;
  • zaxiralarni shakllantirish tartibini buzish;
  • tariflarni asossiz pasaytirish;
  • aktivlar va passivlar nisbatining belgilangan miqdoriga rioya qilmaslik;
  • hisobotlarni, boshqa so‘ralgan hujjatlarni muddatlar yoki tartiblarni buzgan holda taqdim etish;
  • taqdim etilgan ma'lumotlarning haqiqiy ma'lumotlarga mos kelmasligi;
  • ustavga, xizmatlar ko‘rsatish qoidalariga, tariflar tarkibiga o‘zgartirishlar kiritish to‘g‘risida xabar berish muddatlarini buzish;
  • litsenziyani boshqa tashkilotga o'tkazish;
  • qoidalarni qo'llamasdan siyosat berish;
  • qoidalarda nazarda tutilganidan ko'ra kengaytirilgan muddatlarda shartnomalar tuzish.

Retseptga rioya etilmagan taqdirda, nazorat organi litsenziyaning amal qilishini cheklashi mumkin. Bu yangi shartnomalar tuzishni taqiqlashda ham, muayyan faoliyat turlari uchun yoki ma'lum bir hududda eski shartnomalarning amal qilish muddatini uzaytirishda ham ifodalanishi mumkin.

Sug'urta bilim sohasi sifatida etarlicha keng atamalarni o'z ichiga oladi, shuningdek zarur huquqiy bazani o'z ichiga oladi, ularni o'rganish sug'urta shakllari, turlari va funktsiyalarini tushunishda zaruriy qadamdir. Rossiya Federatsiyasida sug'urta qilishning umumiy tamoyillarini ko'p qismini o'z ichiga olgan asosiy qonun hujjatlari Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi (Art. 927-970 Ch. 48 "Sug'urta") va Rossiya Federatsiyasining 27. 11-sonli Qonuni. 92-son 4015-1 "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" (21.07.05 y.dagi tahrirda).

Rossiya Federatsiyasida sug'urta sohasidagi ushbu hujjatlarga qo'shimcha ravishda quyidagilar ham mavjud:

  • - 1999 yil 16 iyuldagi 165-FZ-sonli "Majburiy ijtimoiy sug'urta asoslari to'g'risida" Federal qonuni;
  • - "Majburiy to'g'risida" Federal qonun pensiya sug'urtasi Rossiya Federatsiyasida» 2001 yil 15 dekabrdagi 187-FZ-son;
  • - "Harbiy xizmatchilarning, harbiy tayyorgarlikka chaqirilgan fuqarolarning, Rossiya Federatsiyasi ichki ishlar organlarining oddiy va qo'mondonlik xodimlarining, davlat yong'in xizmatining, giyohvandlik vositalarining aylanishini nazorat qiluvchi organlarning hayoti va sog'lig'ini majburiy davlat sug'urtasi to'g'risida" Federal qonuni. va psixotrop moddalar, jazoni ijro etish tizimi muassasalari va organlari xodimlari va federal soliq politsiyasi xodimlari» 1998 yil 28 martdagi 52-FZ-son;
  • 1. "Majburiy to'g'risida" Federal qonun ijtimoiy sug'urta ishlab chiqarishdagi baxtsiz hodisalar va kasb kasalliklaridan" 1998 yil 24 iyuldagi 125-FZ-son;
  • 2. 2002 yil 25 apreldagi 40-FZ-sonli "Transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuni (29.12.04 y.dagi o'zgartirishlar);
  • 3. “To'g'risida”gi Qonun tibbiy sug'urta Rossiya Federatsiyasidagi fuqarolar" 1991 yil 25 iyundagi 1499-1-son (23.12.03 y.dagi tahrirda);
  • 4. 2003 yil 23 dekabrdagi 177-FZ-sonli "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" gi Federal qonuni (29.12.04 y.dagi o'zgartirishlar);
  • 5. Rossiya Federatsiyasining 1999 yil 30 apreldagi savdo yuk tashish kodeksi (2004 yil 2 noyabrdagi o'zgartirishlar). Art. 246-283 ch. 15 "Dengiz sug'urtasi shartnomasi";
  • 6. Rossiya Federatsiyasi Prezidentining 1993 yil 26 fevraldagi 282-sonli «Yaratish to'g'risida»gi Farmoni. Xalqaro agentlik Rossiya Federatsiyasidagi xorijiy investitsiyalarni notijorat risklaridan sug'urta qilish to'g'risida.

Aynan shu normativ hujjatlar Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tartibga soladi.

Muhim masalalardan biri, shuningdek, Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini litsenziyalashdir, chunki faqat maxsus ruxsatnoma bilan sug'urta faoliyatini amalga oshirish mumkin. Sug'urta faoliyati sub'ektlarining faoliyatini litsenziyalash ularning arizalari va qonun hujjatlariga muvofiq taqdim etilgan hujjatlar asosida Belyx VS, Krivosheev IV Sug'urta qonuni asosida amalga oshiriladi. - M .: Norma, 2002, S. 25 ..

Ixtiyoriy yoki majburiy sug‘urta, o‘zaro sug‘urta qilish bo‘yicha litsenziya olish uchun litsenziya talabgori sug‘urta nazorati organiga quyidagilarni taqdim etadi:

  • 1) litsenziya olish uchun ariza;
  • 2) litsenziya talabgorining ta'sis hujjatlari;
  • 3) litsenziya talabgorining yuridik shaxs sifatida davlat ro‘yxatidan o‘tkazilganligi to‘g‘risidagi hujjat;
  • 4) litsenziya talabgorining ta’sis hujjatlarini tasdiqlash va litsenziya talabgorining kollegial ijro etuvchi organining yagona ijro etuvchi organi (rahbarlari) tomonidan tasdiqlash to‘g‘risidagi ta’sischilar yig‘ilishi bayonnomasi;
  • 5) qonun hujjatlarida nazarda tutilgan boshqa ma’lumotlar.

Sug'urtalovchining ustav kapitalining qonun hujjatlarida belgilangan eng kam qiymati naqd pul bilan to'lanishi kerak. Ushbu miqdordan ortiq badallar boshqa shakllarda ham amalga oshirilishi mumkin: mulk, intellektual faoliyat natijalari va boshqalar.

Sug'urta faoliyatini amalga oshirish uchun litsenziya olish uchun yuridik shaxslar Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligiga quyidagi hujjatlarni taqdim etadilar:

  • 1. belgilangan shakldagi ariza;
  • 2. ta'sis hujjatlari:
  • 3. - amaldagi qonun hujjatlariga muvofiq ishlab chiqilgan ustav;
  • 4. ta'sis yig'ilishi bayonnomasi, ta'sis to'g'risidagi qaror yoki ta'sis shartnomasi;
  • 5. tasdiqlovchi hujjat davlat ro'yxatidan o'tkazish yuridik shaxs;
  • 6. kapital to'langanligini tasdiqlovchi hujjatlar (bank ko'chirmasi, mulkni qabul qilish va topshirish aktlari, boshqa hujjatlar);
  • 7. sug'urta faoliyatini iqtisodiy asoslash:
  • 8. faoliyatning birinchi yili uchun biznes-reja;
  • 9. agar sug'urta shartnomasi bo'yicha individual tavakkalchilik bo'yicha uning maksimal javobgarligi sug'urtalovchining o'z mablag'larining 10 foizidan oshsa, qayta sug'urtalash rejasi;
  • 10. sug'urta zaxiralarini shakllantirish va ulardan foydalanish tartibi to'g'risidagi nizom;
  • 11. sug'urta zaxiralarini joylashtirish rejasi;
  • 12. balans va hisob-kitoblar;
  • 13. sug'urta qoidalari va ularga sug'urta shartnomalari va sug'urta guvohnomalari (polislar, sertifikatlar) blankalari namunalari ilova qilingan holda;
  • 14. belgilangan shaklda sug'urta kompaniyasining rahbari va uning o'rinbosarlari to'g'risidagi ma'lumotlar.

Nazorat organi yuridik shaxslarning ularga litsenziyalar berish to'g'risidagi arizalarini Rosstraxnadzorning "Litsenziya berish tartibi to'g'risida" gi № 3-sonli xati hujjatlar olingan kundan boshlab 60 kundan ortiq bo'lmagan muddatda ko'rib chiqadi.

Yuridik shaxsga sug'urta faoliyatini amalga oshirish uchun litsenziya berishni rad etish uchun asos arizaga ilova qilingan hujjatlarning Rossiya Federatsiyasi qonunchiligi talablariga mos kelmasligi bo'lishi mumkin. Sug‘urta nazorati organi yuridik shaxsga litsenziya berish rad etilganligi to‘g‘risida rad etish sabablarini ko‘rsatgan holda yozma shaklda xabar beradi.

Ko‘rsatma belgilangan muddatda bajarilmagan taqdirda, sug‘urta nazorati organi aniqlangan huquqbuzarliklar bartaraf etilgunga qadar sug‘urtalovchining litsenziyasini cheklashga yoki to‘xtatib turishga yoxud litsenziyani bekor qilish to‘g‘risida qaror qabul qilishga haqli.

Litsenziyaning amal qilishini cheklash deganda sugʻurtalovchining faoliyatida aniqlangan qoidabuzarliklar bartaraf etilgunga qadar sugʻurta faoliyatining ayrim turlari (yoki sugʻurta turlari) boʻyicha yoki maʼlum bir hududda yangi sugʻurta shartnomalari tuzish va amaldagilarini yangilashni taqiqlash tushuniladi.

Litsenziyaning amal qilishini to‘xtatib turish sug‘urtalovchining faoliyatida aniqlangan huquqbuzarliklar bartaraf etilgunga qadar litsenziya berilgan sug‘urta faoliyatining barcha turlari (yoki sug‘urta turlari) bo‘yicha yangi sug‘urta shartnomalarini tuzish va amaldagilarini yangilashni taqiqlashdir. Shu bilan birga, ilgari tuzilgan shartnomalar bo'yicha sug'urtalovchi amalga oshiradi qabul qilingan majburiyatlar ularning amal qilish muddati tugashidan oldin. Sug‘urtalovchi aniqlangan huquqbuzarliklar bartaraf etilganda sug‘urta nazorati organi litsenziyaning amal qilishini qayta tiklash to‘g‘risida qaror qabul qiladi.

Litsenziyani bekor qilish deganda sug‘urta faoliyatini amalga oshirishni taqiqlash tushuniladi, amaldagi sug‘urta shartnomalari bo‘yicha zimmasiga olingan majburiyatlarni bajarish bundan mustasno. Shu bilan birga, sug'urta zaxiralari mablag'lari sug'urtalovchi tomonidan faqat sug'urta shartnomalari bo'yicha majburiyatlarni bajarish uchun ishlatilishi mumkin.

Litsenziyani bekor qilish toʻgʻrisida qaror qabul qilish uchun quyidagilar asos boʻlishi mumkin:

  • 1. litsenziyaning amal qilishini cheklash yoki toʻxtatib turish toʻgʻrisidagi takroriy (1 martadan ortiq) qaror;
  • 2. litsenziyaning amal qilishini cheklash yoki toʻxtatib turish toʻgʻrisida buyruq chiqarish yoki qaror qabul qilish uchun asos boʻlgan huquqbuzarliklarni oʻz vaqtida bartaraf etmaslik yoki ularni bartaraf etish toʻgʻrisida hisobot taqdim etmaslik;
  • 3. sug'urtalovchining noqonuniy faoliyatni amalga oshirayotganligini tasdiqlovchi sud qarori;
  • 4. organ tomonidan taqdim etish monopoliyaga qarshi siyosat sug'urtalovchi tomonidan reklama faoliyatiga qo'yiladigan talablar buzilganligi fakti bartaraf etilganligi to'g'risidagi ma'lumotlar.

Litsenziyaning amal qilishini cheklash, toʻxtatib turish yoki bekor qilish, shuningdek litsenziyaning amal qilishini qayta tiklash toʻgʻrisidagi qarorlar hududiy organga yetkaziladi. soliq tekshiruvlari va bosma nashrlarda chop etilgan. Ular tegishli qaror sug‘urtalovchiga yozma ravishda xabar qilingan kundan yoki qaror matbuotda e’lon qilingan kundan e’tiboran kuchga kiradi.

Nihoyat, sug'urta nazorati organi da'vo va sug'urtalovchilarni tugatish to'g'risida hakamlik sudiga murojaat qilish huquqiga ega. Misol uchun:

2005 yil 24 maydagi N 252-O "Vtoroe" OOO shikoyatini ko'rib chiqishga qabul qilishni rad etish to'g'risida qaror. sug'urta kompaniyasi"Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonunga o'zgartish va qo'shimchalar kiritish va ayrim qonun hujjatlarini tan olish to'g'risida" Federal qonunining 2-moddasi 1-bandi beshinchi bandida konstitutsiyaviy huquq va erkinliklarni buzganlik uchun. Rossiya Federatsiyasining hujjatlari haqiqiy emas.

Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyaviy sudi tarkibiga rais V.D. Zorkin, sudyalar N.S. Bondar, G.A. Gadjieva, Yu.M. Danilova, L.M. Jarkova, G.A. Jilina, S.M. Kazantseva, M.I. Kleandrov, A.L. Kononova, L.O. Krasavchikova, S.P. Mavrina, N.V. Melnikova, Yu.D. Rudkina, N.V. Selezneva, A.Ya. Olxo'ri, V.G. Strekozova, O.S. Xoxryakova, B.S. Ebzeeva, V.G. Yaroslavtsev "Ikkinchi sug'urta kompaniyasi" MChJning iltimosiga binoan uning shikoyatini Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyaviy sudining majlisida ko'rib chiqish uchun qabul qilish imkoniyati to'g'risidagi masalani ko'rib chiqdi:

1. "Ikkinchi sug'urta kompaniyasi" MChJ Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyaviy sudiga bergan shikoyatida 2003 yil 10 dekabrdagi "Ikkinchi sug'urta kompaniyasi" Federal qonunining 2-moddasi 1-bandining beshinchi xatboshisining konstitutsiyaga muvofiqligi to'g'risida bahslashmoqda. Rossiya Federatsiyasi "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi va Rossiya Federatsiyasining ayrim qonun hujjatlarini haqiqiy emas deb topish, unga ko'ra ushbu moddada ko'rsatilgan ustav kapitalini shakllantirish bo'yicha talablarni bajarmagan sug'urta kompaniyalari, sug'urta nazorat organi tegishli qarorisiz litsenziyalarni tegishli yilning iyul oyidan boshlab bekor qiladi.

Shikoyat va unga ilova qilingan materiallardan kelib chiqqan holda, Buyurtma asosida Federal xizmat 2004 yil 16 avgustdagi 18-sonli sug'urta nazorati to'g'risidagi qonun bilan belgilangan normaga muvofiq berilgan "Ikkinchi sug'urta kompaniyasi" MChJning sug'urta faoliyatini amalga oshirish litsenziyasi bekor qilindi. Moskva shahar arbitraj sudining 2004 yil 2 noyabrdagi to'qqizinchi apellyatsiya sudining 2004 yil 24 dekabrdagi qarori bilan o'zgarishsiz qolgan qarori bilan sug'urta nazorati organining qarori qonuniy deb topildi.

Ariza beruvchiga ko'ra, "Rossiya Federatsiyasida sug'urta ishini tashkil etish to'g'risida" gi qonunga o'zgartish va qo'shimchalar kiritish to'g'risida" Federal qonunining 2-moddasi 1-bandining beshinchi xatboshisi va "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" "Rossiya Federatsiyasining ayrim qonun hujjatlari" sug'urta nazorati organiga sug'urta tashkilotlarining bir qismining litsenziyalarini tegishli buyruqsiz bekor qilishga ruxsat beradi, ariza beruvchini dastlabki sud nazorati huquqidan mahrum qiladi, uni boshqa sug'urta tashkilotlariga nisbatan teng bo'lmagan holatga qo'yadi. sud himoyasi huquqini amalga oshirishda va shuning uchun Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasiga, uning 8, 15 (1 va 2-qismlar) , 17 (1 va 2-qismlar), 18, 19 (1 va 1-qismlar) moddalariga mos kelmaydi. 2) va 46 (1 va 2-qismlar).

Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyaviy sudi kotibiyati, "Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyaviy sudi to'g'risida" Federal Konstitutsiyaviy qonunning 40-moddasi ikkinchi bandiga muvofiq, ilgari arizachiga ushbu shikoyat ko'rsatilgan talablarga javob bermasligi haqida xabar bergan. Qonun.

2. Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyaviy sudi MChJ Ikkinchi sug'urta kompaniyasi tomonidan taqdim etilgan materiallarni o'rganib chiqib, uning shikoyatini ko'rib chiqish uchun qabul qilish uchun asos topmaydi.

Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasi, uning 46-moddasi, har kimning sud himoyasi huquqini kafolatlaydi, sud qarorlari va davlat organlari va mansabdor shaxslarning harakatlariga shikoyat qilish huquqini amalga oshirishning aniq tartibini belgilamaydi va faqat amalga oshirish imkoniyatini istisno qilmaydi. ularning qonuniyligi ustidan keyingi sud nazorati.

Shunday qilib, tegishli buyruqsiz sug‘urta tashkilotlarining litsenziyasini bekor qilish to‘g‘risidagi qarorlarning qonuniyligi va asosliligi ustidan keyingi sud nazoratini amalga oshirishning o‘zini-o‘zi sud orqali himoyalanish huquqining buzilishi deb hisoblash mumkin emas. Bundan tashqari, shikoyatga ilova qilingan materiallardan ko'rinib turibdiki, sud himoyasi huquqi arizachi tomonidan sudga murojaat qilish orqali amalga oshirilgan. arbitraj sudi Sug'urta nazorati federal xizmatining buyrug'i.

Ariza beruvchi tomonidan e'tiroz bildirilgan nizom barchaning qonun va sud oldida tengligi printsipi buzilganligini ko'rsatmaydi (Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasining 19-moddasi, 1 va 2-qismlari), bu esa tegishli sub'ektlar uchun teng huquq va majburiyatlarni kafolatlaydi. bir toifaga kiradi va faoliyat shartlari va turiga ko'ra boshqa toifalarga mansub shaxslarga nisbatan turli normalarni belgilash imkoniyatini istisno qilmaydi. Sug'urta tashkilotlari uchun ustav kapitalini shakllantirish uchun ularning ixtisosligi va sug'urta ob'ektlariga qarab muayyan talablarni belgilash orqali qonun chiqaruvchi ushbu talablarga rioya qilmaslik oqibatlarini, shu jumladan tegishli ruxsatnomasiz litsenziyani bekor qilishni nazarda tutishga haqli. buyurtma. Yuqorida aytilganlarga asoslanib, "Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyaviy sudi to'g'risida" Federal Konstitutsiyaviy qonunning 40-moddasining ikkinchi qismi, 43-moddasi birinchi qismining 2-bandi, 79-moddasining birinchi qismi, 96 va 97-moddalari asosida. Rossiya Federatsiyasi sudi qaror qildi:

  • 1. "Ikkinchi sug'urta kompaniyasi" MChJning shikoyatini ko'rib chiqish uchun qabul qilishni rad etish, chunki u "Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyaviy sudi to'g'risida" Federal Konstitutsiyaviy qonuni talablariga javob bermaydi, unga ko'ra shikoyat maqbul deb tan olinishi mumkin.
  • 2. Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyaviy sudining ushbu shikoyat bo'yicha qarori yakuniy hisoblanadi va shikoyat qilinishi mumkin emas.

Konstitutsiyaviy sud, sug'urtalovchilarning o'zlaridan tashqari, sug'urta nazorati organlari ham boshqa shaxslarning faoliyatini nazorat qiladi, ularga maxsus litsenziya olmasdan sug'urta operatsiyalarini amalga oshirishga to'sqinlik qiladi. Bunday holatlar aniqlangan taqdirda, ushbu shaxslarga nisbatan belgilangan jazo choralari qo'llaniladi. Xususan, Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligi bunday tashkilotlarni tugatish to'g'risidagi da'volar bilan hakamlik sudiga murojaat qilish huquqiga ega.

Yuqorida aytilganlarga asoslanib, litsenziya ma'lum bir shaxs tomonidan sug'urta paytida amalga oshirilgan faoliyatni tasdiqlovchi muhim hujjatdir, degan xulosaga kelishimiz mumkin. Sug'urta faoliyatini huquqiy tartibga solish - bu davlat tomonidan sug'urta bozorining faoliyat yuritishi uchun uning sub'ektlari o'z qarorlarini qabul qilishda erkin bo'lgan asosli shart-sharoitlarni yaratishdir.

Huquqiy tartibga solishning maqsadlari quyidagilardan iborat:

  • 1. mamlakat sug'urta bozorining ishonchli va barqaror ishlashini ta'minlash;
  • 2. Sug‘urta bozori sub’ektlari tomonidan qonunchilik talablariga rioya etilishini ta’minlash;
  • 3. jamiyatda ijtimoiy-iqtisodiy barqarorlikni sug'urtalash orqali oshirish;
  • 4. tomonlar tomonidan sug'urta shartnomasi bo'yicha majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash;
  • 5. ichki sug'urta bozorini xorijiy kompaniyalar faoliyatidan himoya qilish;
  • 6. sug'urta faoliyatini amalga oshirishdan davlat tomonidan soliq va yig'imlar tushumi.

Huquqiy tartibga solish usullari quyidagilardan iborat:

  • 1. sug'urta sohasida qonunlar va boshqa normativ hujjatlarni qabul qilish;
  • 2) vakolatli davlat organlari tomonidan sug'urta bozori ishtirokchilari tomonidan qonunlar va boshqa normativ hujjatlarga rioya etilishini nazorat qilish;
  • 3. sug'urtalovchilarning moliyaviy barqarorligini tartibga solish va ularning sug'urta xizmatlari iste'molchilari oldidagi majburiyatlarini bajarishlarini ta'minlash;
  • 4. sug'urta bozori sub'ektlari tomonidan soliqlar va yig'imlarning to'lanishini nazorat qilish;
  • 5. belgilangan talablarga rioya qilmagan sug'urta bozori ishtirokchilariga nisbatan jazo choralarini qo'llash.

Davlat hokimiyati organlari faoliyatini tashkil etish nuqtai nazaridan sug‘urta munosabatlarini tartibga solish tizimini qurishning uch turini ajratib ko‘rsatish mumkin. Ko'pgina Evropa mamlakatlarida, Rossiyada bo'lgani kabi, butun mamlakat uchun yagona bo'lgan sug'urta nazorati tizimi qo'llaniladi.

Huquqiy tartibga solish sharti bilan:

  • 1. sug'urtalovchilar va qayta sug'urtalovchilar (sug'urta xizmatlarini sotuvchilar) faoliyati;
  • 2. sug'urta vositachilarining faoliyati;
  • 3. sug'urtalanganlar, sug'urtalangan shaxslar va foyda oluvchilar (sug'urta xizmatlari iste'molchilari) faoliyati.

Sug‘urta bozorida sug‘urtalovchilar faoliyatini tartibga solishga alohida ahamiyat berilmoqda. Uning asosiy vazifasi sug'urtachilarning sug'urta shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarishini ta'minlashdan iborat. Bu vazifani davlat zimmasiga yuklash sug'urtaning o'ziga xos xususiyatlari bilan izohlanadi, bu sug'urta ancha murakkab xizmat ekanligidan iborat. Buning sababi shundaki, sug'urta sohasida maxsus bilimga ega bo'lmagan iste'molchida ushbu sug'urta xizmati haqida to'g'ri tasavvur hosil qilish qiyin va sug'urtalovchi o'z bilimini suiiste'mol qilishi mumkin. Shunday qilib, davlatning asosiy vazifalaridan biri sug'urtalovchilar faoliyatining ishonchliligini ta'minlashdir. Sug'urta xizmatining xususiyatlaridan biri sug'urta mukofotlarini to'lash shartlari va sug'urtalovchilar tomonidan majburiyatlarni bajarish o'rtasidagi sezilarli vaqt oralig'idir. Shu sababli, sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda sug'urtalovchi kelajakda sug'urta to'lovlarini qancha miqdorda amalga oshirishi mumkinligini sug'urtalovchi uchun baholash juda qiyin. Sug'urta tashkilotlari faoliyatini tartibga solish maxsus tashkil etilgan davlat sug'urta nazorati tashkilotlari yordamida amalga oshiriladi.

Mamlakatimizda hozirda nazorat funktsiyalari Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligining Sug'urta nazorati boshqarmasi tomonidan amalga oshirilmoqda. Uning asosiy vazifasi sug'urta xizmatlarini samarali rivojlantirish, sug'urta qildiruvchilar, sug'urtalovchilar, boshqa manfaatdor shaxslar va davlatning huquq va manfaatlarini himoya qilish maqsadida sug'urta munosabatlarining barcha ishtirokchilarining Rossiya Federatsiyasining sug'urta to'g'risidagi qonun hujjatlari talablariga rioya qilishlarini ta'minlashdan iborat. Sug'urta nazorati organi o'z vakolatlarini bevosita federal bo'lim orqali ham, hududiy sug'urta nazorati organlari orqali ham amalga oshiradi. Sug'urta nazoratining hududiy organlari - bu Rossiya Federatsiyasining tegishli hududida o'z faoliyatini berilgan vakolatlar doirasida amalga oshiradigan tekshiruvlar. Tekshiruvlar bir nechta hududlar, viloyatlar va Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlarining inspektsiyalari hududlariga xizmat ko'rsatadigan mintaqalararo bo'linadi. Sug'urta nazorati bilan bir qatorda sug'urta bozorida davlat nazorati ularga berilgan vakolatlar doirasida soliq xizmati (soliqlarni to'lash) tomonidan amalga oshiriladi. 2001 yildan beri soliq organlari ortiqcha toʻlangan sugʻurta badallarini qaytarishga majburdirlar. 2005 yildan beri Buryatiyada fuqarolarning Belarusiya hakamlik sudiga murojaatlari soni oshdi, shu munosabat bilan Belarus Respublikasi Federal Soliq xizmati Departamenti Federal Soliq xizmatiga xat yubordi. Rossiya. Ustida bu savol“Majburiy pensiya sug‘urtasi to‘g‘risida”gi qonunda to‘langan sug‘urta summalarini qaytarish bo‘yicha qoida nazarda tutilmaganligi, hozirda mazkur qonunga o‘zgartirishlar kiritish ko‘rib chiqilmoqda (13-moddaning 1-bandi) to‘g‘risida javob olindi. Belarus Respublikasining Arbitraj sudi 420 ming rubl miqdoridagi 34 ta arizani ko'rib chiqdi. Shuningdek, nazorat funktsiyasi Markaziy bank tomonidan amalga oshiriladi (sug'urta xorijiy valyuta), Monopoliyaga qarshi siyosat boshqarmasi Y. Spletuxov, t.f.n. n. "Sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish" // Auditor, No 1,2000, 3-bet. Bu organga oldini olish, cheklash va bostirish yuklangan monopolistik faoliyat va adolatsiz raqobat sug'urta bozorida. Sug'urtalovchilar faoliyatini tartibga solishning uchta tizimi mavjud:

  • 1. oshkoralik tizimi;
  • 2. tartibga solish tizimi;
  • 3. moddiy nazorat tizimi.

Oshkoralik tizimi shundan iboratki, sug‘urtalovchi o‘z faoliyati to‘g‘risidagi hisobotlarni davlat organlariga o‘z vaqtida taqdim etishi, shuningdek ularni ochiq nashrlarda e’lon qilishi shart. Bu xizmatlar iste'molchilari bunday hisobotlarni o'rganib, sug'urta tashkiloti faoliyati haqida tasavvurga ega bo'lishlari uchun amalga oshiriladi.

Tartibga solish tizimi shundan iboratki, davlat axborot tizimida nazarda tutilgan talablarga qo'shimcha ravishda sug'urta faoliyatini endigina boshlayotgan tashkilotlar ham, sug'urta bozorida faoliyat yuritayotgan tashkilotlar ham bajarishi kerak bo'lgan muayyan talablarni (standartlarni) belgilaydi. .

Moddiy nazorat tizimi sug'urtalovchilarga o'z faoliyati to'g'risida hisobotlarni e'lon qilish va sug'urtalovchilar tomonidan belgilangan talablarning bajarilishini nazorat qilish majburiyatini yuklash bilan bir qatorda, nazorat organlari sug'urta kompaniyalari bozorga kiradigan sug'urta shartnomalari shartlarini, sug'urta kompaniyasining sug'urta kompaniyasining sug'urta kompaniyasining sug'urta bozoriga kiradigan sug'urta shartnomalari shartlarini nazorat qilishini nazarda tutadi. sug'urta tariflari va boshqalar.

Yuqoridagilardan kelib chiqib, moddiy nazorat tizimi tartibga solish tizimidan ancha kengroq degan xulosaga kelishimiz mumkin. Bunday tizim sug‘urtalovchilar faoliyatini ko‘proq darajada cheklaydi, bu esa sug‘urtalanuvchiga ularning manfaatlarini buzmaslik kafolatlarini olish imkonini beradi.

Sug'urtalovchilar faoliyatini nazorat qilishning uch bosqichi mavjud - dastlabki, joriy, keyingi nazorat.

Birinchi bosqichda sug'urta faoliyatini amalga oshirish huquqini oladigan tashkilotlarni tanlash amalga oshiriladi. Chunki sug'urta juda murakkab ko'rinish Faoliyat bilan hamma ham shug'ullana olmaydi, shuning uchun sug'urta xizmatlarini ko'rsatishni xohlovchilarni oldindan tanlash kerak. Sug'urtalovchilarning bozorga ikkita kirishi ma'lum - aniq va imtiyozli. Xususiy - sug'urta faoliyatini amalga oshirmoqchi bo'lgan tashkilot tegishli shaxsni xabardor qilishi shart davlat organi bu haqda (ro'yxatdan o'tish) va shundan so'ng siz sug'urta operatsiyalarini amalga oshirishni boshlashingiz mumkin.

Imtiyoz sug'urta faoliyati bilan shug'ullanish huquqi uchun sug'urta nazorati organidan ruxsatnoma (litsenziya) olish zarurligidan iborat. Buning uchun siz qonun hujjatlarida nazarda tutilgan tegishli hujjatlarni topshirishingiz kerak.

Hozirgi vaqtda bu usul dominant bo'lib, ko'pchilik mamlakatlarda qo'llaniladi. Mamlakatimizda sug'urta faoliyati bilan shug'ullanish huquqini olish uchun yuridik shaxs Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligidan unda ko'rsatilgan sug'urta turlarini amalga oshirish uchun litsenziya olishi kerak. Litsenziya olish, uning amal qilish muddati, bekor qilish bo'yicha tafsilotlar ushbu ishda keyinroq muhokama qilinadi.

Joriy nazoratni amalga oshirishda sug‘urta nazorati organlari sug‘urtalovchilar tomonidan taqdim etilgan buxgalteriya hisobi va statistik hisobotlarni, shuningdek, Qo'shimcha ma'lumot sug‘urta tashkilotlari faoliyati to‘g‘risida, fuqarolardan, tashkilotlardan, korxonalardan kelib tushgan murojaatlarni, ularning arizalarini ko‘rib chiqadi, sug‘urtalovchilar tomonidan qonun hujjatlariga rioya etilishi yuzasidan tekshirishlar o‘tkazadi va hokazo.

Kuzatuv nazorati bosqichida hech qanday talablarga javob bermaydigan sug‘urtalovchilarga nisbatan chora ko‘rish bo‘yicha qarorlar qabul qilinadi. Ushbu bosqichning asosiy maqsadi sug'urta xizmatlari iste'molchilarining bunday sug'urtalovchilar faoliyatidan yo'qotishlarini minimallashtirishdir. Shu bilan birga, sug'urta nazorati organlari sug'urta shartnomalarini qabul qilishni cheklash yoki to'xtatib turish, sug'urta tariflari miqdorini va sug'urta tashkiloti faoliyatining boshqa jihatlarini o'zgartirish to'g'risida ko'rsatmalar beradi.

Ko‘rsatma bu sug‘urta nazorati organining sug‘urtalovchini aniqlangan qoidabuzarliklarni belgilangan muddatlarda bartaraf etish majburiyatini beruvchi yozma buyrug‘i. Buyurtma berish uchun asoslar quyidagilar:

  • 1) hududda yoki litsenziya va uning ilovasida nazarda tutilmagan sug‘urta turlari bo‘yicha sug‘urta faoliyatini amalga oshirish;
  • 2. amaldagi qonun hujjatlari bilan taqiqlangan faoliyatni amalga oshirish;
  • 3. sug'urta tariflarini asossiz ravishda pasaytirish;
  • 4. litsenziyani boshqa tashkilotga foydalanishga topshirish;
  • 5. sug'urtalovchining o'z majburiyatlarini bajarmasligi va boshqalar.

Sug'urta munosabatlarini tartibga soluvchi huquqiy normalar sanoatning turli sohalari (konstitutsiyaviy, ma'muriy, soliq, ekologik va boshqa huquq sohalari) normativ hujjatlarida mavjud. Shu bilan birga, sug'urta munosabatlarining eng muhim qismini - sug'urta majburiyatlarini belgilovchi fuqarolik qonunchiligi hujjatlari ustuvor hisoblanadi. Sug'urta normalarini o'z ichiga olgan normativ hujjatlar majmui sug'urta to'g'risidagi qonun hujjatlarini murakkab, tarmoqlararo xususiyatga ega. Sug'urta huquqining fuqarolik-huquqiy manbalari ma'lum bir tizimni ifodalaydi, unda markaziy o'rinni Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi egallaydi.

Fuqarolik kodeksining normalari faqat fuqarolik sug'urtasi munosabatlarini - ularning har qanday turlari uchun o'rnatadigan sug'urta majburiyatlarini tartibga soladi. umumiy qoidalar. Qayerda sug'urta majburiyatlari Fuqarolik Kodeksi bilan to'liq tartibga solinadi va shuning uchun ular boshqa qonunlarning predmetiga kiritilishi mumkin emas.

Shu sababli, Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 27 noyabrdagi "Sug'urta to'g'risida" gi qonunida 1998 yil 4 yanvardan boshlab yangi tahrirdagi "Rossiya Federatsiyasida sug'urta biznesini tashkil etish to'g'risida" Federal qonuni kuchga kirmaydi. sug‘urtalovchilarning moliyaviy barqarorligini ta’minlash va sug‘urta faoliyati ustidan davlat nazorati funksiyalarini amalga oshirish bilan bog‘liq munosabatlarni tartibga soluvchi qoidalarni saqlab qolgan holda sug‘urta shartnomasi to‘g‘risidagi qoidalar. Umumiy holat ushbu qonunga kiritilgan sug'urta to'g'risidagi qonun hujjatlari Fuqarolik kodeksi normalariga mos kelgan taqdirdagina qo'llanilishi mumkin. Shu bilan birga, "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" Federal qonuni sug'urta hodisasi, sug'urta tavakkalchiligi, sug'urta hodisasi, sug'urta hodisasi, sug'urta hodisasi, sug'urta hodisasi, sug'urta hodisasi, sug'urta hodisasi, sug'urta hodisasi, sug'urta hodisasi, sug'urta hodisasi, sug'urta hodisasi, sug'urta hodisasi, sug'urta hodisasi, sug'urta hodisasi, sug'urta hodisasi, sug'urta hodisasi, sug'urta hodisasi, sug'urta hodisasi, sug'urta xavfi, sug'urta to'lovi(9-modda), ularni to'g'ridan-to'g'ri tuzatishni rad etish Fuqarolik kodeksi Rossiya Federatsiyasining 2004 yil 21 iyundagi 57-FZ-sonli SZ tomonidan muvaffaqiyatli va oqlangan deb hisoblanishi mumkin emas ..

Sug'urta shartnomasi Fuqarolik Kodeksi tomonidan sug'urta majburiyatlarining barcha turlarini amalga oshirish uchun deyarli universal shakl darajasiga ko'tarilgan, ikkita istisno - par. 1-bet 3-modda. 968 va San'atning 2-bandi. 969-son, shartnomaviy va majburiy sug'urtaga qarshi turish uchun har qanday asosni bekor qildi.

Fuqarolik kodeksining sug'urta to'g'risidagi qoidalari alohida maxsus qonunlarda belgilangan sug'urtaning alohida turlariga, ularning mazmuni Fuqarolik kodeksi normalariga so'zsiz muvofiqligi bilan qo'llaniladi, ularning qabul qilinishi Fuqarolik Kodeksida bevosita nazarda tutilgan. (927-moddaning 2, 3-bandlari, 969-moddasi 2-bandining 2-bandi, 970-moddasi). Hozirgi vaqtda dengiz sug'urtasi (CTM 15-bobi) va tibbiy sug'urta masalalari hal qilingan (Rossiya Federatsiyasining 1991 yil 28 iyundagi "Rossiya Federatsiyasida fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida" gi qonuni).

Sug'urta huquqining manbalari tizimida muhim rol o'ynaydi boshqa huquqiy hujjatlar - Rossiya Federatsiyasi Prezidentining Farmonlari va Rossiya Federatsiyasi Hukumatining Farmonlari. Ularning bir qatori kelajakda sug'urta munosabatlarini qonunchilik darajasida tartibga solish uchun asos yaratadi. Xususan, Rossiya Federatsiyasi Prezidentining 1993 yil 26 fevraldagi 282-sonli "Rossiya Federatsiyasida notijorat risklaridan chet el investitsiyalarini sug'urtalash bo'yicha xalqaro agentlikni tashkil etish to'g'risida" gi Farmonlari va 1994 yil 6 apreldagi № 282. 667-sonli "Majburiy sug'urta sohasidagi davlat siyosatining asosiy yo'nalishlari to'g'risida" , Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 1996 yil 22 noyabrdagi 1387-sonli "Rossiya Federatsiyasida sug'urta bozorini rivojlantirish bo'yicha ustuvor chora-tadbirlar to'g'risida" gi qarori.

Sug'urta faoliyatining muhim davlat-huquqiy jihatlarini, litsenziyalash tartibi va shartlarini, litsenziyalash qoidalarini tartibga soluvchi maxsus organ - Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligining Sug'urta nazorati boshqarmasining normativ-huquqiy hujjatlari alohida o'rin tutadi. sug'urta zahiralarini joylashtirish va boshqalar federal ijro etuvchi hokimiyat organlari tuzilmasini o'zgartirish natijasida Rosstraxnadzorning funktsiyalari uning tarkibida Sug'urta nazorati boshqarmasi tashkil etilishi bilan Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligiga o'tkazildi. Sug'urta qoidalari ( sug'urta qoidalari) so'zning qat'iy ma'nosida sug'urta huquqining manbai sifatida tan olinmaydi, chunki ular sug'urtalovchi va sug'urtalanuvchi uchun umumiy majburiy kuchga ega emas. Ammo ularning qo'llanilishi shartnomaning o'zida to'g'ridan-to'g'ri ko'rsatilgan bo'lsa, muayyan sug'urta munosabatlari uchun ularning tartibga soluvchi ahamiyatini inkor etib bo'lmaydi ( sug'urta polisi) va ular shartnoma (sug'urta polisi) bilan bir xil hujjatda ko'rsatilgan yoki unga ilova qilingan bo'lsa, shartnomada tegishli yozuv bilan tasdiqlanishi kerak (Fuqarolik Kodeksining 943-moddasi 2-bandi). Shu bilan birga, tomonlarning kelishuvi bilan qoidalarning ayrim qoidalari 26 yanvardagi Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining (Fuqarolik Kodeksining 943-moddasi 3-bandi) o'zgartirilishi, to'ldirilishi yoki chiqarib tashlanishi mumkin. 1996 yil, 14-FZ-son, Rossiya Federatsiyasi Federal Majlisining Davlat Dumasi tomonidan 22.12. 1995 yil, 2-b, 3-modda. 943. Milliy sug'urta bozorini shakllantirish va himoya qilishni qonun hujjatlari bilan ta'minlash.

Sug'urta to'g'risidagi qonun hujjatlari murakkab xususiyatga ega bo'lib, sug'urta faoliyatini tartibga soluvchi qonunlarni, Rossiya Federatsiyasi Prezidentining farmonlarini, Rossiya Federatsiyasi Hukumatining farmoyishlarini, chiqarilgan buyruqlar va ko'rsatmalarni o'z ichiga olgan alohida kompleks qonunchilik tarmog'i sifatida ajratilishi mumkin. sug'urta faoliyatini nazorat qilish bo'yicha federal organlar tomonidan o'z vakolatlari doirasida.

Fuqarolik huquqi instituti sifatida sug'urta faqat Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining normalari va boshqa bir qator maxsus qonunlar bilan tartibga solinadi. Lekin sug'urta faoliyati turi sifatida o'zi iqtisodiy faoliyat, xususiy huquq va ommaviy huquq munosabatlari massiviga asoslanib, butun majmua tomonidan tartibga solinadi.

Bozor iqtisodiyotining samarali faoliyat ko'rsatishi uchun uning asosiy xo'jalik aloqalari tegishli (bozor) qonunchilik bazasiga asoslanishi kerak. Bozor iqtisodiyoti uchun bunday asos ko'rib chiqiladi fuqarolik huquqi, uning predmeti mamlakat fuqarolik qonunchiligi bilan tartibga solinadigan mulkiy va tegishli nomulkiy munosabatlardir.

1992 yilda Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonuni qabul qilinganda, ushbu qonun tomonidan boshqariladigan sug'urta munosabatlarini tartibga soluvchi qonunchilikning ierarxik tizimini yaratish rejalashtirilgan edi. Biroq, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining (RF CC) qabul qilinishi bilan vaziyat o'zgardi, chunki u ierarxiyaning eng yuqori pog'onasiga aylandi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 48-bobi sug'urta qilishdan kelib chiqadigan ayrim munosabatlarni tartibga solganligi sababli, aks holda Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonuni unga zid bo'lmagan qismida amal qiladi.

Hozirgi vaqtda sug'urtani huquqiy tartibga solishning uch bosqichli tizimi shakllantirilgan:

1) Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi va kodeks maqomiga ega bo'lgan ayrim qonunlar va huquqiy hujjatlar;

2) sug'urta ishi to'g'risidagi maxsus qonunlar ("Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida", "Rossiya Federatsiyasida tibbiy sug'urta to'g'risida", pensiya, ijtimoiy sug'urta, ushbu sug'urta turlarini tubdan boshqacha tartibga soluvchi);

3) sug'urtaning ayrim turlari bo'yicha normativ hujjatlar (sug'urta faoliyatini amalga oshirish uchun cheklovlar va ko'rsatmalar).

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi (48-bob) ixtiyoriy va majburiy sug'urta, qo'shma sug'urta, qayta sug'urtalash va o'zaro sug'urta qilish bilan bog'liq asosiy qoidalarni tartibga soladi, sug'urta bitimi taraflarining huquq va majburiyatlarini belgilaydi, talablarni belgilaydi. sug'urta shartnomasining shakli, uni tuzish va bekor qilish tartibi uchun.

Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonuni sug'urta va sug'urta faoliyati sohasidagi asosiy tushunchalarni shakllantiradi, sug'urta munosabatlarining ob'ektlari, sub'ektlari va ishtirokchilarini belgilaydi, sug'urta kompaniyasining moliyaviy barqarorligini ta'minlash kafolatlarini belgilaydi. sug'urta tashkiloti va sug'urtalovchilar faoliyati ustidan davlat nazoratining mazmuni. Xususan, sugʻurta faoliyati subʼyektlarining faoliyatini litsenziyalash va tugatish tartibi batafsil yoritilgan.

Sug'urtalovchilar faoliyatini tartibga soluvchi qonun hujjatlarida qonun osti hujjatlari va idoraviy normativ hujjatlar tizimi alohida o'rin tutadi. Ular orasida sug'urta faoliyatini litsenziyalash shartlari, Reja buxgalteriya hisobi tashkilotning moliyaviy-xo'jalik faoliyati va uni qo'llash bo'yicha yo'riqnoma, sug'urta zaxiralarini shakllantirish va ularni joylashtirish qoidalari. Hayotni sug'urta qilishdan tashqari sug'urta turlari bo'yicha zaxiralarni shakllantirish qoidalari sug'urta zaxiralarini shakllantirishning yagona tarkibi va tartibini belgilaydi. Hozirgi vaqtda sug'urtalovchilar quyidagi sug'urta zaxiralarini tuzadilar:

  • ishlanmagan mukofot zaxirasi (bundan buyon matnda RNP deb yuritiladi);
  • yo'qotishlar zahiralari: xabar qilingan, ammo qoplanmagan yo'qotishlar (bundan buyon matnda RCL deb yuritiladi) va yuzaga kelgan, ammo e'lon qilinmagan zararlar (bundan buyon matnda IBNR deb yuritiladi);
  • barqarorlashtirish zaxirasi (keyingi o'rinlarda - STR);
  • transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish uchun yo'qotishlarni tenglashtirish zaxirasi (keyingi o'rinlarda RVU deb yuritiladi);
  • keyingi yillarda transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish bo'yicha sug'urta to'lovlarini amalga oshirish xarajatlarini qoplash uchun zaxira (bundan buyon matnda OSAGO (ST) uchun barqarorlashtirish zaxirasi deb yuritiladi);
  • boshqa sug'urta zaxiralari.

Tartibga solishning asosi investitsiya faoliyati sug'urta tashkilotlari - sug'urta zahiralarini joylashtirish qoidalari. Sug'urta tashkilotlari barqarorligini ta'minlash va sug'urta to'lovlarini kafolatlash uchun sug'urta zaxiralarini joylashtirish diversifikatsiya, to'lov, rentabellik va likvidlik tamoyillari asosida amalga oshirilishi kerak. Prinsiplarga rioya qilish uchun qoidalar investitsiyalar tarkibini tartibga soladi va investitsiyalarning taqiqlangan sohalari ro'yxatini kiritadi. Masalan, sug'urtalovchilarning ulushi yoki ustav kapitalidagi ulushlari, badallari va ulushlari, shuningdek kredit shartnomalari va kredit shartnomalari bo'yicha olingan mablag'lar hisobidan sotib olingan mol-mulk sug'urta zaxiralari sifatida qabul qilinmaydi.

Sug'urtalovchining aktivlari va passivlari o'rtasidagi me'yoriy nisbatni hisoblash metodologiyasini qo'llash tartibi to'g'risidagi yo'riqnoma eng muhim normativ hujjatlardan biridir. To'lov qobiliyatini baholash uchun sug'urtalovchining ma'lum bir standartga mos kelishi kerak bo'lgan bo'sh aktivlari miqdori aniqlanadi. Agar hisobot davri oxirida bo'sh aktivlarning haqiqiy miqdori me'yordan 30% dan ortiq kam bo'lsa, sug'urtalovchi 30 kun ichida nazorat organlariga moliyaviy sog'lomlashtirish dasturini taqdim etishi shart. Qabul qilingan dasturni sug'urtalovchi tomonidan bajarilmasligi litsenziyaning amal qilishini to'xtatib turishga va sug'urta operatsiyalarini tugatishga olib keladi.

Asosiy huquqiy akt, mamlakatimizda sug'urta faoliyatini tartibga soluvchi Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonuni bo'lib, sug'urtaga maxsus bag'ishlangan, shuningdek, boshqa munosabatlarni tartibga soluvchi, lekin o'z ichiga olgan boshqa qonunlarga nisbatan asosdir. sug'urta normalari. U sug'urta ishtirokchilari, sug'urtalovchilar va davlat o'rtasidagi munosabatlarni huquqiy tartibga solishning o'zaro bog'liq tizimini yaratadi.

Qonunda sug'urtaning asosiy shakllari - ixtiyoriy va majburiy belgilab qo'yilgan. Majburiy sug'urta fuqarolarning ayrim toifalarining hayoti va sog'lig'ini sug'urta qilish majburiyatini belgilaydigan maxsus qoidalar (qonunlar, Rossiya Federatsiyasi Prezidentining farmonlari, Rossiya Federatsiyasi Hukumatining qarorlari va boshqalar) asosida amalga oshiriladi. mulkning ayrim turlari.

Ixtiyoriy sug'urta faqat sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi kelishuv asosida mumkin. Shartnoma sug'urtalovchi tomonidan mustaqil ravishda ishlab chiqilgan qoidalar asosida tuziladi, ammo bu qoidalar tegishli qonunlarga mos kelishi kerak.

Sug'urta shartnomasi - bu shartnoma bo'lib, unga ko'ra sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchiga yoki uning foydasiga shartnoma tuzilgan boshqa shaxsga to'lovni amalga oshirishi, sug'urta qildiruvchi esa sug'urta mukofotlarini to'lashi shart. kelishilgan muddat.

Shartnomani tuzish uchun sug'urta qildiruvchi sug'urtalovchiga sug'urta shartnomasini tuzish niyati to'g'risida yozma ariza taqdim etadi. Ariza sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi rasmiy o'zaro munosabatlarning boshlanishiga aylanadi. Shartnomani tuzish bosqichlari tomonlarning o'zaro munosabatlarining rasmiy (huquqiy) dan real (iqtisodiy) boshlanishiga o'tishni belgilaydi.

Sug'urta shartnomasi u imzolangan va (yoki) sug'urta mukofoti yoki birinchi sug'urta mukofoti to'langan paytdan boshlab kuchga kiradi. Sug'urta shartnomasini tuzish fakti sug'urtalangan shaxsga berilgan polis (sug'urta guvohnomasi, guvohnoma) bilan tasdiqlanishi mumkin, unda:

  • Hujjatning nomi;
  • nomi, yuridik manzili va bank rekvizitlari sug'urtalovchi;
  • polis egasi, uning ma'lumotlari;
  • sug'urta ob'ekti;
  • sug'urta summasining miqdori;
  • sug'urta xavfi;
  • sug‘urta badallarini to‘lash miqdori, muddatlari va tartibi;
  • amal qilish muddati, shartnomani o'zgartirish va bekor qilish tartibi;
  • boshqa shartlar;
  • tomonlar imzosi.

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 940-moddasida sug'urta shartnomasi yozma shaklda tuziladi (yozma shakl talab etilmaydigan majburiy davlat sug'urta shartnomalari bundan mustasno) va San'atning bir qator muhim shartlarini o'z ichiga oladi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 942-moddasi:

  • sug'urta hodisasining tabiati;
  • sug'urta summasining miqdori;
  • shartnoma muddati;
  • sug'urta qilingan mulk yoki mulkiy manfaat (mulk sug'urtasi uchun);
  • sug'urtalangan shaxs (uchun shaxsiy sug'urta).

Muhim bo'lmagan shartlarga quyidagilar kiradi: shartnomani tuzish tartibi, shartnomaning kuchga kirishi tartibi, sug'urta badallarini to'lash tartibi, to'lamaslik oqibatlari va boshqalar.

Shartnomani tuzishdan oldin tomonlarning muzokaralar yo'li bilan erishilgan kelishuvi amalga oshiriladi. Ularning boshlanishi uchun sug'urta qildiruvchining og'zaki yoki yozma arizasi asos bo'ladi. Rossiya sug'urta amaliyotida yozma bayonot har doim ham qo'llanilmaydi, ko'pincha og'zaki kelishuv bilan cheklanadi. Chet elda yozma ariza majburiydir va uning asosida hujjat bo'lib xizmat qiladi sug'urta tashkiloti sug'urta shartnomasini tuzadi, sertifikat yoki polis beradi.

Sug'urta shartnomasini tuzishda ma'lumot assimetriyasining bir turi mavjud. Sug'urtalangan shaxs o'z tavakkalchiligi haqida hamma narsani biladi, sug'urtalovchi esa faqat unga aytilgan narsalarni biladi. Shu bilan birga, xavfni to'g'ri baholash uchun barcha muhim holatlarni (sug'urta kompaniyasining sug'urta shartnomasini tuzish to'g'risidagi qaroriga ta'sir ko'rsatishi yoki uning mazmuniga tegishli kelishilgan shartlarni kiritishi mumkin bo'lgan xavflar shartlari) bilish muhimdir.

Sug'urta qildiruvchi xavf to'g'risida barcha zarur ma'lumotlarni to'g'ri va to'liq taqdim etishga majburdir (sug'urtada eng yuqori vijdonlilik printsipi). Ushbu shartga rioya qilmaslik sug'urtalovchiga mijozni sug'urta himoyasidan voz kechishga asos bo'ladi. Hayotni sug'urtalashda barcha muhim omillarni oshkor qilish majburiyati uzoq davom etishi sababli shartnoma tuzilgan paytga tegishli. DA mulkni sug'urta qilish va javobgarlik sug'urtasi, bu majburiyat nafaqat shartnoma tuzilgan paytda, balki bir yil ichida yangilanganda ham mavjud. Bundan tashqari, sug'urta jarayonida mijoz tashkilotga xavf darajasining o'zgarishi to'g'risida xabar berishi kerak.

Muhim komponent shartnoma - sug'urta qildiruvchining ariza yoki shartnoma matnida va sug'urta qildiruvchining imzosida ifodalangan shartnomani tuzish bo'yicha o'z xohishi. Faqat imzoning mavjudligi sug'urta qildiruvchining majburiyatlari uchun asos bo'lib xizmat qilmaydi ushbu shartnoma. Sug'urta qildiruvchining ismi va manzili aniq ko'rsatilishi kerak. Shartnoma matnida ko'rsatilgan kerakli sug'urta turi, agar kerak bo'lsa, ko'rsatilishi kerak. Masalan, mulkni sug'urta qilishda siz qo'shimcha xavflarni qoplashni hisobga olishingiz mumkin.

Shartnoma belgilanishi kerak sug'urta summasi summa to'plangan taqdirda ham, zararni sug'urtalashda ham. Hayotni sug'urtalashda bo'lgani kabi bir sug'urta summasi yoki har xil turdagi zararlar uchun har xil miqdorlar haqida gapirish mumkin. Masalan, baxtsiz hodisalardan sug'urtalash bilan, bir miqdor o'lim holatida, ikkinchisi nogironlik uchun taqdim etilishi mumkin. Sug'urta mukofotini hisoblash, shuningdek, sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalovchining majburiyatlarini cheklash uchun miqdorni aniqlash muhim ahamiyatga ega.

Shartnomada sug'urta davrining boshlanishi va davomiyligi, sug'urta mukofotining miqdori, uni to'lash turi va usuli (oylik, choraklik, yilda bir marta) ko'rsatilishi kerak.

Sug'urtalovchi tomonidan o'z zimmasiga olgan tavakkalchilik miqdori shartnoma matniga fors-major holatlari to'g'risidagi bandni kiritish bilan cheklanadi. Ushbu favqulodda vaziyatlarni oldindan ko'rish, oldini olish yoki biron bir chora bilan bartaraf etish mumkin emas va tomonlarning shartnoma bo'yicha javobgarligi doirasidan tashqarida.

Xususan, sug'urtalovchining javobgarligi, agar shartnomada boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, quyidagilardan kelib chiqadigan hodisalarni istisno qiladi:

  • polis egasi tomonidan sodir etilgan harakat, sud tomonidan tan olingan sug'urta hodisasi sodir bo'lishiga olib kelgan qasddan jinoyat sifatida;
  • sug'urtalangan tavakkalchilik uchun kompensatsiya olish maqsadida sug'urta qildiruvchi yoki sug'urtalangan shaxs tomonidan harakatlarni amalga oshirish;
  • harbiy harakatlar, qurolli mojarolar, tartibsizliklar va boshqa noqonuniy ijtimoiy-siyosiy harakatlar;
  • yadroviy yoki ionlashtiruvchi nurlanish ta'siri.

Sug'urta shartnomasi bo'yicha tomonlarning huquq va majburiyatlari. Sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urtalangan shaxs quyidagi huquqlarga ega:

  • hayotni sug‘urtalash shartnomasi bo‘yicha sug‘urta summasini yoki mulkni sug‘urtalashda etkazilgan zarar miqdorida sug‘urta tovonini olish yoki uchinchi shaxslarga yetkazilgan zararni qoplash, fuqarolik javobgarligini sug‘urta qilishda – sug‘urta summasi doirasida va hisobga olingan holda. muayyan shartlar shartnoma bo'yicha;
  • agar sug'urta qoidalarida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, sug'urta summasini yoki javobgarlik hajmini o'zgartirish nuqtai nazaridan shartnomadagi sug'urta shartlarini o'zgartirish;
  • sug'urta shartnomasini sug'urta qoidalarida belgilangan tartibda muddatidan oldin bekor qilish.

Huquqlar bilan bir qatorda sug'urtalovchi shartnoma bo'yicha o'z zimmasiga oladi muayyan mas'uliyat(ularning birinchisi - shartnomada belgilangan miqdorda va tartibda sug'urta mukofotlarini to'lash). Sug'urta qoplamasi birinchi sug'urta mukofoti to'langan paytdan boshlab boshlanadi, hatto shartnoma matnida sug'urta boshlanishining oldingi sanasi ko'rsatilgan bo'lsa ham. Bu sug'urta qildiruvchining qonuniy majburiyatidir, chunki unga rioya qilmaslik sud orqali shikoyat qilinishi mumkin. Sug'urtalangan shaxsning boshqa barcha majburiyatlari sudga shikoyat qilinishi mumkin emas. Sug'urtalangan shaxs o'zini sug'urta himoyasini ta'minlash uchun ularni o'z manfaatlarini ko'zlab bajaradi, chunki ular bajarilmasa, sug'urta hodisasi yuz bergan taqdirda sug'urta tovonining miqdori kamayishi mumkin. Ushbu majburiyatlar shartnomadan oldingi va shartnoma muddati davomida sodir bo'lganlarga bo'linadi. Ikkinchisidan, ayniqsa, sug'urta hodisasi sodir bo'lgandan keyin yoki undan keyin kuchga kiradiganlar ajralib turadi.

Shartnomadan oldingi majburiyat xavf haqida ma'lumot berishdir. Sug'urtalangan zararni sug'urtalashda shartnomaning amal qilish muddati davomida sug'urtalovchi sug'urta kompaniyasiga xavfni oshiruvchi omillar to'g'risida, xuddi shu ob'ektga nisbatan boshqa sug'urta shartnomalari tuzilganligi, sug'urtalangan shaxsni begonalashtirish faktlari to'g'risida xabardor qilishi shart. mulk, yashash joyini o'zgartirish to'g'risida.

Bundan tashqari, shartnoma muddati davomida sug'urta qildiruvchi xavfni kamaytirish yoki xavfning oldini olishga qaratilgan maxsus kelishilgan yoki sug'urta qoidalarida mavjud bo'lgan majburiyatlarni bajarishi shart (xonada qo'riqlash signalizatsiyasi, o'g'irlikka qarshi qurilmalar o'rnatish). mashinada va boshqalar).

Zarar etkazilgan taqdirda, sug'urta qildiruvchi sug'urta tovonini to'lash talabi bilan sug'urtalovchiga murojaat qiladi. Sug'urtalangan shaxs quyidagilarga majburdir:

  • qabul qilmoq zarur choralar qo'shimcha zararning paydo bo'lishiga yordam beradigan sabablarning oldini olish va bartaraf etish;
  • sug'urtalovchini baxtsiz hodisa to'g'risida belgilangan muddatda xabardor qilish;
  • sug'urta tovonini to'lash uchun belgilangan shaklda yozma ariza berish;
  • sug‘urtalovchiga yo‘qotish to‘g‘risidagi barcha zarur ma’lumotlarni, shuningdek sug‘urta hodisasi sodir bo‘lganligini aniqlash va yetkazilgan zarar miqdorini aniqlash uchun hujjatlarni taqdim etishi shart. Agar u bunday ma'lumotga ega bo'lmasa, sug'urta qildiruvchi sug'urtalovchiga olishda yordam berishi kerak zarur hujjatlar;
  • sug'urtalovchiga sug'urta ob'ektini ko'zdan kechirish va tekshirish, shuningdek sug'urta hodisasining sabablarini va zarar miqdorini tekshirish imkoniyatini berish.

Sug'urta qildiruvchi sug'urta hodisasi yuz berganligi to'g'risida sug'urtalovchini xabardor qilish muddati va usulini shartnoma va sug'urta qoidalari qanday belgilaganiga alohida e'tibor berishi kerak. San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 961-moddasiga binoan, sug'urta hodisasi to'g'risida ma'lum bo'lgandan keyin darhol xabar berilishi kerak. Agar shartnomada xabar berish muddati va usuli nazarda tutilgan bo'lsa, ularga rioya qilish kerak. Bu foyda oluvchi tomonidan ham e'tiborga olinishi kerak, chunki sug'urta mukofotini to'lashda bo'lgani kabi, qonun bu majburiyatni sug'urta shartnomasi tuzilganidan xabardor bo'lgan foyda oluvchiga ham yuklaydi.

Sug'urta hodisasi haqida sug'urtalovchini xabardor qilish shart emas. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 961-moddasi sug'urtalovchini yoki uning vakilini xabardor qilishga majburdir, shuning uchun shartnomada sug'urtalovchining vakili aniq ko'rsatilishi kerak, bu haqda xabardor qilinishi kerak. sug'urta hodisasi agar sug'urtalovchining o'zi xabardor qilinmasa. Shuni esda tutish kerakki, Art. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 961-moddasi, agar sug'urta qildiruvchi yoki uning foydasiga sug'urta shartnomasi tuzilganligidan xabardor bo'lgan foyda oluvchi bu majburiyatni bajarmagan bo'lsa, sug'urtalovchini to'lovni amalga oshirish majburiyatidan ozod qiladi.

To'lovlarni to'lash majburiyati nafaqat sug'urta qildiruvchi, balki foyda oluvchi uchun ham o'rnatiladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 954-moddasi). Shartnoma taraflari uni sug'urta munosabatlari ishtirokchilaridan qaysi biri amalga oshirishi kerakligini tanlashlari mumkin. Qonun chiqaruvchi nafaqat sug'urtalangan, balki naf oluvchi uchun ham badal to'lash majburiyatini belgilab, sug'urta - pullik xizmat, va sug'urta qoplamasini olishni xohlovchilar to'lashga tayyor bo'lishlari kerak.

Sug'urtalovchining majburiyatlari va huquqlari. Sug'urta tashkiloti, o'z navbatida, sug'urta shartnomasiga muvofiq ko'plab majburiyat va huquqlarga ega. Sug'urtalovchining majburiyatlari tavakkalchilikni o'z zimmasiga olish va sug'urta tovonini (sug'urta summasini) to'lash majburiyatlariga bo'linadi.

Riskni o'z zimmasiga olish majburiyatini olgan holda, sug'urtalovchi shartnomada sug'urta xavfini aniq va tushunarli tarzda tavsiflashi kerak. Zararni sug'urta qilishda sug'urtalangan manfaatning chegaralarini (sug'urtalangan shaxsning sug'urtalangan narsaga munosabati) aniq belgilash kerak.

Riskni tavsiflashda sug'urtalovchi sug'urta qoplamasi bilan qamrab olinmagan birlamchi istisnolarni ko'rsatishi shart. Ikkilamchi istisnolar ham ko'rsatilishi kerak. Agar sug'urtalangan xavf chegarasi qayerdan o'tishi haqida shubhalar mavjud bo'lsa, u holda ikki toifadagi chegara risklari deb ataladigan, ya'ni sug'urta qilinmaydigan va sug'urta qoplamasiga kiruvchi sug'urta shartlarida aniq belgilanishi kerak.

Tuzilgan shartnomalar bo'yicha sug'urtalovchi kafolat beradi tegishli ijro majburiyatlarni oladi va ular uchun o'ziga tegishli barcha mol-mulk bilan javob beradi. O'z navbatida, sug'urtalovchi ham sug'urta shartnomasini tuzish, bajarish yoki tugatish munosabati bilan o'ziga ma'lum bo'lgan va sug'urtalangan shaxsning tijorat siri bo'lgan ma'lumotlarning oshkor etilmasligini ta'minlashi shart.

Sug'urta qildiruvchidan sug'urta tovoni to'lash to'g'risidagi da'voni olgandan keyin sug'urtalovchi quyidagilarga majburdir:

  • sug'urta ob'ektini uning eksperti tomonidan tekshirilishini ta'minlash;
  • sug‘urta hodisasi to‘g‘risida sug‘urtalangan shaxs ishtirokida dalolatnoma tuzish;
  • zararni hisoblash;
  • sug'urta tovonini to'lash (sug'urta summasi).

Zarur hollarda sug‘urtalovchi vakolatli organlarga sug‘urta hodisasining ro‘y bergan fakti va sababini tasdiqlovchi tegishli hujjatlar va ma’lumotlarni taqdim etish uchun so‘rov yuboradi. Sug'urtalovchi, shuningdek, sug'urtalangan ob'ektni qutqarish va saqlashda ishtirok etish, buning uchun zarur choralarni ko'rish yoki sug'urta qildiruvchiga ularni ko'rish zarurligini ko'rsatish huquqiga ega. Shu bilan birga, sug'urtalovchining bu xatti-harakatlari uning sug'urta tovonini to'lash majburiyatini tan olishi sifatida qaralishi mumkin emas.

Sug'urtalovchi tavakkalchilikni o'z zimmasiga olganida, sug'urta ob'ektining holatini, shuningdek sug'urtalangan shaxs tomonidan unga etkazilgan sug'urta ob'ekti to'g'risidagi ma'lumotlarning haqiqiy holatlarga muvofiqligini, sug'urta shartlari mavjudmi yoki yo'qligidan qat'i nazar, tekshirishga haqli. o'zgargan yoki o'zgarmagan.

Sug‘urtalovchi fuqarolik javobgarligini sug‘urta qilishda uchinchi shaxslarga yetkazilgan zararning o‘rnini qoplash to‘g‘risidagi muzokaralar va bitimlarda, shuningdek sug‘urta qildiruvchiga nisbatan uchinchi shaxslar tomonidan qo‘zg‘atilgan ishlarni ko‘rib chiqishda uning manfaatlarini ifoda etishga haqli. arbitraj yoki hakamlik sudida.

Bir qator hollarda sug'urtalovchi shartnoma majburiyatlarini bajarishni rad etishga yoki zararni qoplash yoki sug'urta summasini to'lash shartlarini o'zgartirishga haqli. Bu sug'urta qildiruvchi quyidagi hollarda mumkin:

  • xavf darajasini baholash uchun muhim bo'lgan holatlar to'g'risidagi noto'g'ri, ya'ni bila turib yolg'on yoki to'liq bo'lmagan ma'lumotlar;
  • sug'urtalovchini xavfning sezilarli o'zgarishlari haqida xabardor qilmagan;
  • sug‘urta hodisasi to‘g‘risida sug‘urtalovchini belgilangan tartibda xabardor qilmagan bo‘lsa yoki sug‘urta tashkiloti vakiliga yetkazilgan zararning holatlari, xususiyati va miqdorini aniqlashda to‘sqinlik qilgan bo‘lsa;
  • zarar miqdorini aniqlash uchun zarur hujjatlarni taqdim etmagan;
  • zararni oldini olish yoki uning hajmini kamaytirish choralarini ko'rmagan, bu esa qarama-qarshi natijalarga olib kelgan.

Agar sug‘urtalovchi sug‘urta tovonini sug‘urta qildiruvchiga to‘lagan bo‘lsa, zarar yetkazilishida aybdor shaxsdan to‘langan summa doirasida zararni qoplashni talab qilish huquqi unga o‘tadi. Zararni qoplashni talab qilish huquqini o'tkazish deyiladi regressiya.

Sug'urta shartnomasini bekor qilish. Sug'urta shartnomasini bekor qilishda uni kelajakda tugatadigan va u boshidanoq haqiqiy emas deb topilgan asoslarni farqlash kerak.

Sug'urta shartnomasi sug'urta qildiruvchining yoki sug'urtalovchining iltimosiga binoan, agar shartnoma shartlarida, shuningdek tomonlarning kelishuvida nazarda tutilgan bo'lsa, muddatidan oldin bekor qilinishi mumkin. Agar tomonlardan biri shartnomani muddatidan oldin bekor qilmoqchi bo'lsa, u boshqa tomonni shartnomani bekor qilish kutilgan sanadan kamida 30 kun oldin xabardor qilishi shart.

Shartnoma sug'urta qildiruvchining iltimosiga ko'ra bekor qilingan taqdirda, sug'urtalovchi unga o'tgan davr uchun to'langan sug'urta mukofotlari summasini etkazilgan harajatlarni olib tashlab qaytaradi. Agar shartnomani muddatidan oldin bekor qilish sug'urtalovchi tomonidan sug'urta qoidalarini buzganligi bilan asoslansa, u to'langan sug'urta mukofotlarini sug'urta qildiruvchiga chegirmalarsiz qaytarishi shart.

Sug'urta shartnomasi sug'urtalovchining tashabbusi bilan muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda, to'langan sug'urta mukofotlari sug'urta qildiruvchiga to'liq hajmda to'lanishi kerak. Agar sug'urtalovchining da'vosi bo'lsa erta tugatish Shartnoma sug'urta qildiruvchi tomonidan sug'urta qoidalarini buzish bilan oqlangan bo'lsa, sug'urta tashkiloti unga to'langan sug'urta mukofotlarini, qilingan xarajatlarni olib tashlagan holda qaytaradi.

Sug'urta shartnomasini muddatidan oldin bekor qilish uchun asoslar San'atda keltirilgan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 958-moddasi: "Sug'urta shartnomasi, agar u kuchga kirgandan keyin sug'urta hodisasi ehtimoli yo'qolgan bo'lsa va sug'urta tavakkalchiligining mavjudligi to'xtatilgan bo'lsa, u tuzilgan sanadan oldin bekor qilinadi. sug'urta hodisasidan tashqari boshqa holatlar."

Sug'urtalovchining sug'urta qildiruvchi oldidagi barcha majburiyatlarini bajarishi shartnomaning bekor qilinishiga olib kelmaydi. Bu shuni anglatadiki, barcha majburiyatlarini bajargan sug'urtalovchi boshqa tomondan o'zi bajarmagan majburiyatlarni bajarishni talab qilish huquqini yo'qotmaydi.

Sug'urtalangan shaxs tomonidan badallarni o'z vaqtida to'lashning oqibatlari San'at bilan tartibga solinadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 954-moddasi. Tomonlar shartnomada tegishli oqibatlarni nazarda tutishi mumkin, ayrim hollarda sug‘urtalovchiga to‘lanishi lozim bo‘lgan sug‘urta to‘lovi summasidan navbatdagi sug‘urta mukofotini ushlab qolishga ruxsat beriladi.

Sug'urtalovchining shartnomani muddatidan oldin bekor qilish bo'yicha so'zsiz huquqi ta'minlanmagan. Sug'urtalangan shaxsning tegishli huquqi San'atda ifodalangan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 958-moddasi: "Sug'urta qildiruvchi (naf oluvchi) sug'urta shartnomasini istalgan vaqtda bekor qilish huquqiga ega, agar rad etish paytida sug'urta hodisasi ehtimoli yo'qolmasa ..."

Sug'urta shartnomasi quyidagi hollarda bekor qilinadi:

  • agar sug'urta shartnomasining belgilangan muddati tugagan bo'lsa;
  • sug‘urtalovchi belgilangan muddatlarda badallarni to‘lamagan taqdirda;
  • sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchi oldidagi barcha majburiyatlarni bajargan taqdirda;
  • Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlarida belgilangan tartibda sug'urtalovchi tugatilganda;
  • sug'urta qildiruvchi (yuridik shaxs) tugatilgan yoki vafot etgan (jismoniy shaxs) taqdirda, sug'urta shartnomasida sug'urta qildiruvchini almashtirish mumkin bo'lgan hollar bundan mustasno;
  • sud qarori bilan sug‘urta shartnomasi haqiqiy emas deb topilganda;
  • sug'urta qildiruvchining yoki sug'urtalovchining iltimosiga binoan, agar bu shartnomada yoki tomonlarning kelishuvida nazarda tutilgan bo'lsa;
  • qonun hujjatlarida nazarda tutilgan boshqa hollarda.

Sug'urta shartnomasi, agar u sug'urta hodisasi sodir bo'lganidan keyin tuzilgan bo'lsa yoki ashyo sud qarori asosida musodara qilinadigan mulk bo'lsa, haqiqiy emas deb topiladi. Sug'urta shartnomasi sud, hakamlik va hakamlik sudlari tomonidan haqiqiy emas deb topiladi.

Fuqarolik kodeksi Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonuniga kiritilmagan sug'urta shartnomalarining haqiqiy emasligi uchun asoslarni belgilaydi, xususan:

  • sug'urtalangan yoki foyda oluvchi sug'urtalangan mulkni saqlab qolishdan manfaatdor bo'lmasa, mulkni sug'urtalash shartnomasi tuziladi (930-modda);
  • sug'urtalangan shaxsning boshqa shaxs foydasiga shaxsiy sug'urta shartnomasini tuzishga yozma roziligi bo'lmaganda (934-modda);
  • sug'urta qildiruvchining sug'urtalovchiga sug'urta hodisasi sodir bo'lish ehtimolini va yuzaga kelishi mumkin bo'lgan zarar miqdorini aniqlash uchun muhim bo'lgan bila turib yolg'on ma'lumotlarni etkazishi (944-modda);
  • sug'urta qildiruvchining firibgarligi natijasida yuzaga kelgan sug'urta summasini oshirib ko'rsatish (951-modda).

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 48-bobining normalarida haqiqiy emasligi to'g'ridan-to'g'ri belgilanmagan barcha shartlar faqat sud tartibida haqiqiy emas deb topiladi. hukm harakat.

Normativ baza Sug'urta instituti juda keng bo'lib, bir nechta kodlarni, 40 dan ortiq federal qonunlarni va ko'plab qonunosti hujjatlarini o'z ichiga oladi, ammo mukammal emas. Alohida qonunlar har doim ham sug'urta bozorining hozirgi rivojlanish darajasiga mos kelmaydi, ayrim hollarda bir-biriga zid keladi. Bunga misol qilib qo‘shma sug‘urta, qayta sug‘urtalash va o‘zaro sug‘urtani rivojlantirish bo‘yicha mukammal huquqiy bazaning yo‘qligi, sug‘urta pullari faoliyati, jahon amaliyotida umumiy qabul qilingan majburiy sug‘urta turlarining (ayniqsa, fuqarolik va kasbiy sug‘urta sohasida) mavjud emasligi kiradi. javobgarlik).