Ixtiyoriy tibbiy sug'urta faoliyatini tahlil qilish. Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning rus modeli va uni o'zgartirish imkoniyati Voronin, Yuriy Vladimirovich. Bemorlar va ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomalari
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta(Bozor sharhi)
Majburiy tibbiy sug‘urta xizmatlari odamlarni tobora kamroq qoniqtirmoqda. Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta polislari bo‘yicha yuqori sifatli himoya esa yanada yaxshi va arzonroq bo‘lib bormoqda. Bundan tashqari, sug'urta kompaniyalari alohida fuqarolar - jismoniy shaxslarga jiddiy qiziqish bildira boshladilar. Biz o'quvchilarga ushbu bozor imkoniyatlari haqida umumiy ma'lumotni taqdim etamiz.
o'zingizga yordam bering
Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta (VHI) bosqichma-bosqich mamlakatimizda sivilizatsiyalashgan tibbiyot inkubatoriga aylanib bormoqda. VHI tufayli keng aholi uchun ilg‘or tibbiy texnologiyalar va yangi xizmatlar imkoniyatlari ochilmoqda, xizmat ko‘rsatish darajasi oshmoqda. Bugungi kunda DMS va bepul CHI ikki parallel olam kabi birga mavjud. Bu ko'pincha ular uchun xizmatlar bir xil tibbiyot muassasasida ko'rsatilishiga qaramasdan. Tibbiy xizmatlarning "yaxshi" dunyosiga qanday kirish mumkin? Bu odatda sizning muassasangizdagi sug'urta orqali amalga oshiriladi. Ammo asta-sekin sug'urta kompaniyalari individual mijozlarga qiziqishni boshlaydilar. Bugungi kunda Sankt-Peterburgda sizga eng mos keladigan dasturni aniq tanlashingiz mumkin. Sug'urta kompaniyalari endi jismoniy shaxslarni sug'urta qilmoqchi. Va biz, o'sha odamlar, eng yaxshisini qanday tanlashni o'rganish vaqti keldi.
Vaziyatning o'ziga xosligi shundaki, shiddatli reklama kampaniyalari ishlab chiqaruvchilarni odamlar uchun juda ko'p yoqimli narsalarni qilishga undaydi - avvalgidan ham ko'proq. Ammo kampaniyalar davom etmoqda. Hozir sug'urta bozorida sodir bo'layotgan voqealar shunchaki vaqtinchalik kampaniya emas. Sug'urtalovchilar e'tiborni qarata boshlaydilar yangi toifa mijozlar. Eng yaxshi yo'l ularning hamdardligini qozonish - o'zini inson kabi tuting.
sug'urta kompaniyalari odamlarga o'z muammolarini norasmiy tarzda o'rganishga tayyorligini ko'rsatish. Oddiy holat: ambulatoriya va uy shifokori dasturlari bo'yicha sug'urtalangan sug'urta kompaniyasining mijozi engil insultni boshdan kechirdi. Kasalxona shifokorlari uni dori-darmonlarni yozib, nevropatolog nazorati ostida uyiga yuborishdi. Sog'lig'i sababli u klinikaga bora olmadi va VMI ma'lumotlariga ko'ra, uning dasturida mutaxassisning uyiga tashrif buyurishi nazarda tutilmagan. Ammo ertasi kuni kompaniya o'z shifokorini uning uyiga yubordi va shifokor bemorni uzoq vaqt kuzatdi. Darhaqiqat, kompaniya buni o'z hisobidan amalga oshirdi.
Albatta, sug'urtachilarning harakatlarida reklama niyatini taxmin qilish mumkin - mijoz nima bo'lganini do'stlariga aytib beradi. Lekin bu tsivilizatsiyalashgan biznesning mohiyatidir. Uning qonuni: olijanob bo'lish foydalidir. Ajoyib imkoniyatlardan foydalanmaslik esa mijozlar uchun gunohdir.
Sug‘urtalovchilarga kelsak, xayrli ishlar yuqumlidir. Agar insoniyatni rentabellik bilan birlashtirish mumkin bo'lsa, har qanday oddiy tadbirkor buni qiladi. VHI sohasida bu yangi dasturlarni ishlab chiqish va ularning "inson" bajarilishiga olib keladi.
Sankt-Peterburg bozorida bugungi kunda bunday tendentsiya shakllanmoqda. Albatta, siz uning mevalaridan "pulingiz uchun emas" foydalanishingiz mumkin. Buning uchun siz korxonalaringiz boshqaruviga ta'sir o'tkazishingiz kerak. Ko'p vositalar mavjud: kasaba uyushmalari, jamoa shartnomasi, jamoatchilik fikri.
DMS - MENEJERLARNING SEHRLI TAYOCHI
Konsalting agentliklari va ekspert tashkilotlari tomonidan olib borilgan ko'plab tadqiqotlar shuni ko'rsatadiki, VHI bugungi kunda xodimlarni boshqarish sohasidagi eng samarali elementlardan biri bo'lishi mumkin. Faqat kichik va o'rta korxonalarning ko'plab menejerlari bu haqda hali bilishmaydi.
Agar kompaniya ish haqini oshirish uchun etarli mablag'ga ega bo'lmasa, uning rahbariyati motivatsion tizimni yo'q qilish bilan duch keladi. Yaxshi xodimlar ketishadi yoki beparvolik bilan ishlay boshlaydilar. O'g'irlik va firibgarlikdan yo'qotishlar ko'payadi, mehnat unumdorligi pasayadi. Jazo choralari yordam bermaydi, tahdid iqtisodiy xavfsizlik korxona o'sib bormoqda. Va nima qilish kerak? Ish haqini oshirish uchun kompaniyada pul yo'q! Bunday hollarda vakolatli rahbar qo'shimcha motivatsiyaga murojaat qiladi.
Agentlik seminarida quyidagi misol keltirildi. Bitta xizmat ko'rsatish sanoati korxonasida katta aylanma sodir bo'ldi. O'g'irlik boshlandi. Ish haqi 3500 rubl bo'lganligi sababli, yangi yaxshi ishchilarni yollash yoki eskilarini saqlab qolish mumkin emas edi. Kompaniyaning daromadi oyiga ish haqini 300-400 rublga oshirish imkonini berdi, ammo rahbariyat bu miqdor xodimlarning vazifalarga munosabatida hech narsani o'zgartirishiga ishonmadi.
Keyin mutaxassis, xodimlar bilan suhbatdan so'ng, jamoa uchun VHI sug'urtasini berishni taklif qildi, shuningdek, yil oxirida bonuslar ("o'n uchinchi ish haqi") shaklida 3000 rubl to'lash. Korxona uchun VHI shartnomasini tuzish har bir xodim uchun yiliga 600 rubl miqdorida sug'urta mukofotini to'lashni nazarda tutgan. Ammo xodim olishi mumkin bo'lgan tibbiy xizmatlar hajmi bu miqdordan o'nlab baravar ko'p edi.
Kompaniyaning VHI uchun xarajatlari va bonuslar faqat ish haqini samarasiz oshirishga sarflagan pulga tushadi. Qizig'i shundaki, shundan keyin aylanma ikki baravar kamaydi, o'g'irlik deyarli to'xtadi. Bir yil o'tgach, daromadning oshishi natijasida kompaniya oylik maoshlarni 2000 rublga oshirdi va xodimlar bilan bog'liq qiyinchiliklardan xalos bo'ldi.
Nima uchun VMI bugungi kunda ishchilarning xushyoqishiga aylandi? O'zaro bog'liq ikkita sababni nomlash mumkin: jamiyatda "salomatlik qadriyatlari" tushunchasining shakllanishi va aholining ko'pchiligida ikkinchisining doimiy ravishda yomonlashishi. VHI sug'urta qoplamasi kuchsiz OMS mashinasidan keskin farq qiladi. O'z sog'lig'iga g'amxo'rlik bilan munosabatda bo'lgan odam buni diplom yoki pansionatga tasodifiy chipta taqdim etishdan ko'ra ko'proq qadrlaydi. Va yuqori sifatli VHI xizmatidan ijobiy reaktsiyalar uni taqdim etgan shaxsga o'tkaziladi. "Uy kompaniyasi" ga.
Sergey Dovbnya tomonidan tayyorlangan.
Mutaxassislar - DMS haqida
Sug'urta kompaniyalari mutaxassislari VHI muammolari va tendentsiyalari haqida "Komsomolskaya pravda" ning savollariga javob berishadi.
— Yakka tartibdagi fuqarolarning VHI sug'urtasiga qiziqishi ortib bormoqdami va aholining qaysi guruhlari ushbu polislarni ko'proq sotib oladi?
Aleksandra Bogdanova, VHI direktori, IC "ASK-Med":
- So'nggi olti oy ichida VHI siyosatiga talab sezilarli darajada oshdi. Eng muhimi, VHI mavzusi ota-onalarni qiziqtiradi, chunki majburiy tibbiy sug'urta tizimi bo'yicha bolalarga yordam uchastka shifokorlarining etishmasligi va bepul muassasalarning ortiqcha yuklanishi tufayli yomonlashmoqda. Sug'urta kompaniyalari ota-onalarga nafaqat sifatli davolanish infratuzilmasini taklif qilishadi. Dasturlar" oilaviy shifokor" bolani doimiy ravishda kuzatib borish va kasallikning og'ir shakllarini oldini olish imkonini beradi. Bundan tashqari, VHI migrantlar, boshqa mintaqalar va hatto mamlakatlardan kelgan odamlar orasida mashhur bo'lib bormoqda. Ular uchun VHI (majburiy tibbiy sug'urta polisi va ro'yxatdan o'tmagan hujjatlar mavjud bo'lmaganda) ish) doimiy olishning yagona yo'lidir tibbiy yordam.
— Qaysi VHI dasturlari fuqarolar tomonidan ko'proq talab qilinadi?
Aleksey Kuznetsov, "Kapital-Polis" IC direktori:
— Bizning fikrimizcha, VHI oilaviy dasturlari eng yaxshi istiqbolga ega. Iste'molchilar allaqachon butun oilani bitta shifokor bilan davolashning afzalliklarini tushunishadi. Oila shifokorining doimiy nazorati surunkali kasalliklarda ayniqsa samarali. Bunday shifokor nafaqat bemorlarni tiklashga yordam beradi, balki oldini olish, erta tashxis qo'yish va sog'lom turmush tarzi hayot. Kompaniyamiz tajribasi shuni ko‘rsatadiki, VHI dasturlarini rivojlantirishning eng istiqbolli yo‘nalishlaridan biri shaharning turli hududlarida Oilaviy tibbiyot markazlarini tashkil etish hisoblanadi. Bu mijozning vaqtini va pulini tejaydi.
— Sizningcha, qaysi VHI dasturlari eng istiqbolli hisoblanadi?
Valeriy Ovsyannikov, "Virilis" IC bosh direktori:
— Bizning fikrimizcha, bolalar va o‘smirlar uchun VHI dasturlari sug‘urtaning eng istiqbolli yo‘nalishlaridan biridir. Birinchidan, chunki bolalar hali ham bizning kelajagimiz, bolalar salomatligi esa millat salomatligidir (garchi bu g'alati tuyulsa ham). Ikkinchidan, chunki VHI siyosatini sotib olish orqali ota-onalar o'z farzandiga kerakli miqdorda va kerakli tibbiy yordam ko'rsatilishiga xotirjamlik va ishonchga ega bo'ladilar. Va nihoyat, bugungi kunda biz yuqori sifatli tibbiy xizmatlar uchun pul to'lashingiz va ko'pincha ko'p pul to'lashingiz kerakligini yaxshi bilamiz. Pediatriya uchun barcha VMI shartnomalari bo'yicha kompaniyaning javobgarlik chegarasi ota-onalar shartnoma tuzishda to'laydigan summadan bir necha baravar yuqori va bu juda muhim holat.
— Qaysi VHI mijozlari sug‘urta kompaniyalari uchun ko‘proq qiziq?
Tatyana Voloshina, "Russkiy mir" sug'urta kompaniyasi tibbiy sug'urta markazi direktori:
— Bugungi kunga kelib sug‘urta kompaniyalari korxonalar bilan tuzilgan jamoa shartnomalariga ko‘proq qiziqish bildirmoqda. Qoida tariqasida, korxonalar ambulator va statsionar davolanishni, tez yordam chaqirishni o'z ichiga olgan kompleks sug'urta dasturlarini oladi. Sug'urtalanganlar sonining ko'pligi tufayli kompaniya mukofotlarni minimallashtiradi, sug'urta kompaniyasi esa keng ko'lamli xizmatlarni taqdim etadi. Bundan sug'urtalangan ishchilar esa eng ko'p foyda ko'radi.
- Nima uchun VHI siyosati ma'lum bir kasallik uchun "o'z nomingizdan" pullik dori-darmonlarga murojaat qilishdan ko'ra yaxshiroq?
Inna Vishnevskaya, "RESO-Garantia" IC ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'limi boshlig'i:
- Birinchidan, "o'z nomidan" davolanish holatida bemor davolanish uchun to'liq to'lashi kerak bo'ladi - ba'zi hollarda mablag'lar etarli bo'lmasligi mumkin. Ikkinchidan, tibbiy muassasalar bunday hollarda narxlarni oshirib yuborishadi va qo'shimcha xizmatlarni talab qilishadi. VHI siyosati bemorni keraksiz xarajatlardan va vaqtni yo'qotishdan himoya qiladi. Uchinchidan, ixtiyoriy tibbiy sug‘urta tizimi shunchaki tizimdir. Mutaxassis sizni aniq kerakli joyga yo'naltiradi. O'z-o'zidan klinikani tanlab, bemor reklama yoki qobiliyatsiz maslahat qurboni bo'lish xavfini tug'diradi. Va nihoyat, sug'urta kompaniyasi bemorning huquqlarini himoya qilishning kafolati hisoblanadi.
Yetuk biznes o'zini xodimlarning kasalliklaridan himoya qiladi
Yangi sug'urta loyihasi xodim va tashkilot uchun barcha muammolarni hal qilishga qodir
Biror kishi o'z sog'lig'iga g'amxo'rlik qila boshlasa, bu uning kamolotga erishganligini va o'zi va yaqinlari oldida elementar mas'uliyatni ko'rsatadi. Rahbar o‘z qo‘l ostidagi xodimlarining sog‘lig‘i va tibbiy muhofazasi haqida qayg‘ursa, bu uning ishi kamolga yetganini bildiradi. Menejer oldinga qaraydi va xodimlarning kompaniyaga bo'lgan munosabatini, ularning ish sifatini, biznes xavfsizligini va motivatsiyaga sarflangan mablag'lardan maksimal samarani rejalashtiradi. Bugungi kunda VMI sizga xodim va tashkilotning barcha muammolarini hal qilish imkonini beradi.
Bosh direktor"Kapital-Siyosat" IC Aleksey Nikolaevich Kuznetsov shu munosabat bilan shunday dedi: o'tgan yillar tashkilotlar tobora ko'proq VHI shartnomalarini tuzadilar. Menejerlar bugungi kunda VHI nomoddiy rag'batlantirish tizimining asosiga aylanganini tushunishadi. VMI ni ish beruvchi uchun yanada foydali qiladigan narsa shundaki, uning narxi tannarxga kiritilgan."
Haqiqatan ham, agar odam kamroq kasal bo'lsa, mehnat unumdorligi oshadi va ish vaqti tejaladi. Va agar siz hali ham kasal bo'lsangiz, sug'urta kompaniyasi turli mutaxassislarga qo'ng'iroqlar zanjirini optimal qiladi. Navbatlarsiz, chalkashliklarsiz va asossiz byurokratiyasiz.
VHI yuqori malakali xodimlarni jalb qiladi va jamoadagi vaziyatni barqarorlashtiradi. Qo'rquvdan himoyalangan xodimlar o'zlarini tashkilot uchun qadrli deb bilishadi. Qoida tariqasida, bu ularda o'zaro tuyg'uni keltirib chiqaradi.
Bundan tashqari, VHI ham inflyatsiya sug'urtasining bir turi hisoblanadi. Tibbiyot muassasalarining narxlari yiliga o'rtacha 20-30% ga oshadi. Sug'urta kompaniyasi o'z mijozlari uchun narxlar va chegirmalarni saqlab qolish uchun tibbiy muassasa bilan muzokaralar olib boradi.
"Capital-Policy" kompaniyasi 8 yildan beri tibbiy sug'urta kompaniyasi sifatida ixtisoslashgan. Bu kompaniya "Xalq siyosati" sug'urta loyihasida o'zida mujassam etgan noyob tajribaga ega bo'lish imkonini berdi. U kompaniyaning Oilaviy tibbiyot markazi negizida “Sizning shaxsiy shifokoringiz” sug‘urta dasturi bo‘yicha amalga oshiriladi. Loyiha shaxsiy va korporativ sug'urtani taklif qiladi. Sug'urta qoplamasining sifati haqiqatan ham loyihani noyob qiladi.
Tashkilotlar rahbarlari o'z xodimlariga sog'lig'iga g'amxo'rlik qiladigan va mutaxassislarning harakatlarini muvofiqlashtiradigan juda maqbul pul evaziga shaxsiy shifokorni taklif qilishlari mumkin. Bunday chora kasalliklarni davolash va oldini olish samaradorligini oshirishdan tashqari, haqiqatan ham xodim va ish beruvchi o'rtasidagi munosabatlarni yangi sifat darajasiga ko'taradi. Bu, ayniqsa, kichik va o'rta biznes uchun qiziqarli bo'lishi mumkin.
Kichik jamoalarda shaxsiy omil ayniqsa muhimdir va uni to'g'ri boshqarish orqali osongina tuzatish mumkin. "Xalq siyosati" loyihasidan "Shaxsiy shifokor" kichik va o'rta biznes organizmlarini tiklash uchun eng mos keladi. Bundan tashqari, korporativ sug'urta narxlari, shubhasiz, loyihani ko'plab mijozlar uchun qulay qiladi.
Sankt-Peterburg bozorida Xalq siyosati loyihasini taklif qilish orqali Capital-Policy kompaniyasi barcha VMI ishtirokchilari o'rtasida davolash, tushunish va munosabatlarning yangi sifatini targ'ib qiladi.
Onalar va bolalarni himoya qilish...
IC "Virilis" eng sevimli va eng zaif odamlarga samarali sug'urta qoplamasini taklif qiladi: homilador ayollar, onalar, chaqaloqlar va bolalar.
"Virilis" sug'urta kompaniyasi mijozlarga keng turdagi sug'urta xizmatlarini taqdim etadi. Biroq, "Virilis" IC sug'urta bozorida etakchi o'rinni egallagan soha mavjud - onalar va bolalarni himoya qilish dasturlari. Bu sohada ishlash alohida e’tibor va e’tibor talab qiladi. Aynan shu erda "Virilis" kompaniyasi xizmatlar darajasini haqiqiy sifat darajasiga ko'tardi va raqobatchilarga ega emas.
"Virilis" ona yoki bolani baxtsiz hodisadan, tug'ruq paytida yoki tug'ilgandan keyin yuzaga kelishi mumkin bo'lgan asoratlardan sug'urtalashni taklif qiladi. Albatta, ota-onalarning hech biri hatto o'z fikrlarida ham bunga yo'l qo'ymoqchi emas. Ammo tug'ilmagan bolaga nisbatan mas'uliyatning namoyon bo'lishi uning tug'ilishiga zarar etkaza olmaydi. Aksincha, aksincha.
Siyosat narxi 200 rubl bo'lsa, sug'urta kompaniyasining javobgarligi 10 000 yoki undan ko'p. Shahrimizda tug'ilgan har uchinchi ayol Virilisda sug'urtalangan.
Bundan tashqari, kompaniya homiladorlik davrida monitoring qilish uchun VHI siyosatini taklif qiladi. Ushbu siyosat ayolga shaharning istalgan munosib muassasasida e'tiborli, individual munosabat va yuqori sifatli tibbiy himoyani kafolatlaydi.
Ammo bola tug'ilgandan keyin ham "Virilis" ota-onalarga hayotning birinchi yilidagi bolalar va bir yoshdan o'n etti yoshgacha bo'lgan bolalar uchun maxsus dasturlarni taklif qilish orqali yordam beradi. Ayniqsa, turli yoshdagi bolalar uchun sug'urtalangan bolaning yoshiga xos kasalliklarning oldini olish bo'yicha kompleks chora-tadbirlarni o'z ichiga olgan dastur ishlab chiqilgan. Ushbu dasturlar shifokorlarning uyga kelishini o'z ichiga oladi, jumladan, nutq terapevti va mashqlar terapiyasi bo'yicha mutaxassis. Baxtli ota-onalar o'z farzandlariga berishlari mumkin bo'lgan ushbu VHI siyosati.
RESO sifat va parvarishni kafolatlaydi
Odamlarga haqiqiy yordam faqat benuqson texnologiya bilan ta'minlanishi mumkin.
Sug'urta kompaniyasi"RESO-Garantia" VHI sohasidagi etakchilar orasida kuchli o'rinni egallaydi. Kompaniya tashkilotlarga ham, jismoniy shaxslarga ham sifatli sug'urta dasturlari to'plamini taklif qilishi mumkin. Kompleks ambulator va bolalar dasturlari, stomatologik yordam, statsionar, kurort, reabilitatsiya davolash va boshqalarni o'z ichiga oladi. Dasturlar narxlarning, yordam hajmining va xizmatlarni tanlashning juda xilma-xil darajalarida birlashtirilishi mumkin.
Menejerlar korxonaning imkoniyatlari va ehtiyojlaridan kelib chiqib, o'z xodimlari uchun paket yaratishlari mumkin. Sug'urta strategiyasini rejalashtirayotganda, esda tutishingiz kerak: VHI shartnomasini yangilashda chegirmalar qo'llaniladi. Hamkorlikning birinchi davridan so'ng kompaniya allaqachon jamoadagi sog'liqni saqlash holatini namoyish etadi va shartnoma uchun to'lovni kamaytirishga kirishadi. Bundan tashqari, VHI dasturi bo'yicha bir yillik sifatli xizmatdan so'ng, korxonada bemorlar ancha kam!
Yaxshi VHI dasturlari bo'yicha sug'urtalangan odamlar har doim haqiqiy tibbiy yordam shifoxona va klinikalardagi oddiy sinovlardan qanday farq qilishini eslab qoladilar.
10 yillik faoliyati davomida "RESO-Garantiya" o'z palatalariga barcha turdagi tibbiy yordam ko'rsatish uchun benuqson texnologiyani yarata oldi. Kompaniya o'z xizmat tuzilmasi - terapevtlar, tez tibbiy yordam xizmatlari, oilaviy shifokorlar ishiga tayanadi. Tabiiyki, o'z shifokorlari bu masalaga tegishli darajada mas'uliyat va professionallik bilan munosabatda bo'lishadi. Bular "oqimda" ishlamaydigan odamlardir. Ular uchun yuqori darajadagi xizmat haqiqatan ham norma hisoblanadi. Axir, VHI har bir bemorga individual yondashuvni anglatadi.
Bundan tashqari, RESO-Garantia 500 ga yaqin tibbiyot muassasalari bilan aloqa o'rnatgan. Ular orasida tibbiyotdagi eng ilg‘or texnologiyalar va texnik jihozlarga ega yetakchi tibbiyot markazlari bor.
"RESO-Garantia" kompaniyasi barcha hamkor tibbiyot muassasalari tomonidan hurmatga sazovor. "RESO-Garantia" VHI siyosatiga ega bo'lgan mijoz har doim yuqori sifatli tibbiy yordam bilan ta'minlanadi va qo'shimcha so'rovlar bajariladi.
Va individual mijozlar uchun "RESO-Garantiya" shoshilinch yordam, shaxsiy shifokor, hamshira patronaji dasturlarini taklif qilishi mumkin.
"RESO-Garantia" mijozlari VHI shartnomalarini yangilaydi va bizni do'stlariga tavsiya qiladi. Bu bizning ishimiz uchun eng yaxshi reklama. Axir, "RESO-Garantia" siyosati bilan birgalikda o'z mijozlariga e'tibor va g'amxo'rlik qiladi. O‘z tibbiyot markazi ish boshlashi bilan esa sug‘urtalanganlarga xizmat ko‘rsatish sifat jihatidan yangi bosqichga ko‘tariladi.
Natijada, bir marta uchrashib, hamkorlikni boshlaganimizdan so'ng, biz endi o'z valiylarimiz bilan bo'linmadik. Yaxshi do'stlar yo'qolmaydi, ular qadrlidir!
"Rus dunyosi" hamma joyda eng yuqori darajada
"Russkiy Mir" sug'urta kompaniyasi Sankt-Peterburg va Leningrad viloyatida VHI dasturlarining barcha turlarini taklif etadi
Sug'urta kompaniyalari uchun VHI rivojlanishining yuqori darajasining belgisi o'zlarining tibbiy markazi yoki o'zlarining tez yordam xizmatining mavjudligidir.
"Russkiy mir" - Sankt-Peterburgdagi ikkala kompaniya ham mavjud. O'z tibbiyot markazi, tez tibbiy yordam xizmati, kechayu kunduz ishlaydigan dispetcher, o'z shifokorlari - bunday infratuzilma davolash jarayonini uzluksiz qilish imkonini beradi. Kasallikni engil kasallik paydo bo'lgan paytdan boshlab aniqlash va davolash mumkin. Bu mijoz uchun katta afzallik degani aniq. Kasallik boshlanmaydi, qimmatli vaqt behuda ketmaydi, xarajatlar kamayadi. Bundan tashqari, "Russkiy mir" sug'urtalovchilarga Sankt-Peterburgdagi har qanday munosib tibbiy muassasani o'z dasturlari uchun tanlash imkonini beradi. Sankt-Peterburg kasalxonalari, tibbiyot bo'limlari, institutlari "Russkiy mir" kompaniyasi - sifatli tibbiy xizmatlar ishlab chiqaruvchisi sifatida tanilgan har bir kishi bilan hamkorlik qiladi. "Rus dunyosi" dagi bu tanlov haqiqatan ham juda katta.
HAMMA UCHUN DASTURLAR
Xuddi shu tarzda, "Russkiy Mir" ning VHI dasturlari orasida har qanday mijoz o'ziga mos keladiganini topishi mumkin.
"Russkiy mir" kompaniyasi tashkilotlar va jismoniy shaxslarga to'liq tibbiy himoyani taklif etadi. Bu rejalashtirilgan va shoshilinch kasalxonaga yotqizish, tez yordam, bolalar va oilalar uchun ambulatoriya dasturlari va dasturlari ... Mijoz uchun tibbiy xizmatlarning qulay kombinatsiyalari standart yoki elita darajasida taklif etiladi. VHI shartnomasini tuzish mijozning manfaatiga qaratilgan ijodiy jarayondir.
VHI dasturlari orasida "ofis shifokori" kabi tashkilotlar uchun ayniqsa qulay bo'lgan dasturlar mavjud. Uning ma'nosi muntazam ravishda tibbiy ko'rikdan o'tish, kasalliklarning oldini olish va erta tashxis qo'yishdir. Qabul to'g'ridan-to'g'ri ofisda, tashkilot uchun qulay vaqtda amalga oshiriladi. Bu ish beruvchi va sug‘urtalanganlar uchun vaqt va mablag‘ni tejaydi. Va vaqt o'tishi bilan, sezilgan va davolangan kasalliklar kelajakda yo'qotishlarga tahdid solmaydi.
"Russkiy mir" sug'urta kompaniyasining oilaviy shifokorlari tizimi fuqarolarni an'anaviy tarzda jalb qiladi.
Oila shifokori butun oila salomatligi uchun javobgardir: u birinchi navbatda salomatlikning “kasallik”ga aylanib qolmasligiga yordam beradi. Agar biron bir buzilish yuzaga kelsa, doimiy mutaxassisning yordami ularni imkon qadar tezroq engishga yordam beradi.
Ushbu yondashuv bilan kasallik oila a'zolarining sog'lig'iga jiddiy zarar etkaza olmaydi. Surunkali bemorlar uchun oilaviy shifokor ayniqsa muhimdir. Oila shifokori nazorati bilan birgalikda hamshira patronaji, uy muolajalari va mijoz shartnomaga kiritmoqchi bo'lgan boshqa tibbiy xizmatlarni ko'rsatish mumkin.
"Russkiy Mir" kompaniyasining ixtiyoriy tibbiy sug'urta polislari yuqori sifatli dori-darmonlarni Peterburgliklar va Leningrad viloyati aholisi uchun hamyonbop qiladi. Bunga kompaniya filiallari tizimi xizmat qiladi.
Bozor rivojlanishi, shuningdek, qonun chiqaruvchi va nazorat qiluvchi organlarning ijobiy tashabbuslarini, malakali va aniq marketing harakatlarini, jumladan, sug'urta kompaniyalari tomonidan VHI sotishning samarali mexanizmlarini ishlab chiqishni talab qiladi.
So'rov shuni ko'rsatdiki, mijozlarning VHI ning barcha afzalliklari haqida past darajada xabardorligi VHI dasturlarini sotib olish motivatsiyasiga salbiy ta'sir qiladi. Sug'urta kompaniyalari VHI ning to'liq afzalliklarini tushunishlari uchun potentsial mijozlarga, shu jumladan jismoniy shaxslarga va biznes rahbarlariga qaratilgan marketing tamoyillaridan foydalanishlari kerak. Bundan tashqari, har bir aniq mintaqada tibbiy yordamga bo'lgan ehtiyojni shakllantirish xususiyatlarini o'rganish kerak. Asosiy iste'molchilar guruhlari (shaxslar va tashkilotlar) ehtiyojlari va talablarini tizimli va doimiy tahlil qilish zarur.
Tadqiqotimiz shuni ko'rsatdiki, sug'urta kompaniyalari mijozlarni jalb qilish uchun katta imkoniyatlarga ega.
Demak, Chernobil halokati oqibatlarini yaqin atrofdagi viloyatlar aholisi bilan bir qatorda Chelyabinsk viloyati aholisi ham boshdan kechirdi. Voqea oqibatlarini bartaraf etish ishlariga ko‘plab viloyat aholisi jalb qilingan. Shu munosabat bilan ularning ko'pchiligida qalqonsimon bez va tizimli osteoporozda o'zgarishlar mavjud. Shu sababli, ushbu kontingentga alohida ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari taklif qilinishi mumkin, ular tibbiy markazda, masalan, kompyuter tomografiyasi kabi uskunalarning mavjudligini talab qiladi.
Marketing nuqtai nazaridan, xaridorga mahsulot unchalik kerak emas, u yuzaga kelgan sog'liq muammolarini hal qilish kerak. Bu muammolarni eng samarali kompleks tibbiy markazlarda hal qilish mumkin, bu erda barcha ixtisoslikdagi shifokorlar va yangi zamonaviy farmatsevtika vositalari arsenaliga ega bo'lgan o'z dorixonasi mavjud, barcha turdagi tekshiruvlar, tahlillar, majburiy davolanish, psixologik yordam va fizioterapiya mashqlari o'tkazilishi mumkin. taklif qilinadi. Aynan shu asosda butun salomatlik muammosini hal qilish kerak.
Tanlangan guruhlarga yaxshiroq xizmat ko'rsatish uchun ikki turdagi marketing harakatlarini taklif qilish mumkin. VHI bozorida ishlaydigan sug'urta kompaniyalari uchun quyidagi marketing harakatlari taklif qilinishi mumkin:
Mahsulotning o'ziga xos fazilatlarini targ'ib qilish - yangi sug'urta mahsulotlarini yaratish - "Pediatr", "Homiladorlik va akusherlikni boshqarish", "Shaxsiy kardiolog" va boshqalar.
Majburiy tibbiy sug'urta polisiga ega bo'lmagan migrantlar kabi istiqbolli segment uchun individual ixtiyoriy tibbiy sug'urta polislarini joriy etish.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga shubhasiz zarar tibbiyot muassasalarining noto'g'ri narx siyosati bilan bog'liq. Bundan tashqari, aholiga ko'pincha CHI fondidan to'langan xizmatlar uchun to'lash taklif etiladi. Bu amaliyot bundan mustasno emas, balki mamlakatning boshqa hududlariga ham xosdir.
Bozorga yo'naltirilganlikning ko'rinishlaridan biri bu xususiy sug'urta kompaniyalari tomonidan o'z klinikalarini ochishdir. Ularda iste'molchilar (bemorlar) bilan munosabatlarni rivojlantirish nafaqat sug'urta mahsulotlarini sotish bo'limining emas, balki tashkilotning barcha a'zolarining vazifasidir. Tibbiy yordam sifatini oshirish va sug‘urta kompaniyalari oladigan foydani ko‘paytirish maqsadida eng yangi moddiy-texnik bazaga ega, “birikish” tamoyili bo‘yicha yordam ko‘rsatishga qodir bo‘lgan o‘z tibbiyot markazlari tarmog‘ini rivojlantirish zarur. shu jumladan sug'urtalangan shaxslarga.
Muammoni hal qilish sifatida mahsulotga (xizmatga) yondashish marketingning barcha tarkibiy qismlariga, xususan, tarqatish kabi tarkibiy qismlarga ta'sir qiladi: yechimga qulay, qulay kirish - telefon orqali uchrashuvni qulay vaqtda kiritish. mijoz, tibbiy vakillarning ishi, alohida shifokorlar tayinlanadi.
Shuni ham ta'kidlash kerakki, turli marketing tadqiqotlari shuni ko'rsatadiki, ob'ektiv sabablarga ko'ra mamlakatda tibbiyotni tijoratlashtirishga urinishlar ikkita muqarrar natijaga olib keladi:
Birinchidan, ko'p jihatdan aholining ko'pchiligi manfaatlariga mos kelmaydigan o'ziga xos maqsadlarga ega bo'lgan Rossiyaning tibbiy-sanoat kompleksini jadal shakllantirish;
Ikkinchidan, ijtimoiy jihatdan samarali tibbiy texnologiyalarni rivojlantirishning sekinlashishi (arzon va samarali profilaktika va profilaktik terapiya tizimlari).
Jahon va Sovet tajribasi shuni ko'rsatadiki, bu holatdan chiqishning eng yaxshi yo'li - bepul dori. Ko'pgina davlatlar (Shvetsiya, Buyuk Britaniya va boshqalar) bu yo'ldan boradi yoki uni samaraliroq deb hisoblaydi. Masalan, Fransiyada saylovoldi tashviqoti chog‘ida davlat rahbari lavozimiga nomzodlarning ayrimlari bepul dori vositalariga o‘tishga va’da berishadi. Mamlakatimizda hozirgi sharoitda aholiga tibbiy yordam ko'rsatish sohasini tijoratlashtirishdan uzoqlashish deyarli mumkin emas. Shu sababli, ushbu salbiy oqibatlarni iloji boricha yumshatishga imkon beradigan chiqish yo'lini izlash kerak.
Bizning fikrimizcha, ushbu yechimlardan biri ijtimoiy va tijorat tibbiy sug'urta tizimlari o'rtasida vakolatlarni yanada chuqurroq taqsimlash, shuningdek tibbiy sug'urta komplekslarini ular hal qiladigan vazifalarning o'ziga xos xususiyatlariga muvofiq rivojlantirishni maqsadli rag'batlantirish bo'lishi mumkin. ular xizmat ko'rsatadigan aholi qatlamlari.
Yuqoridagilarni umumlashtirib, keling, bizning fikrimizcha, ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimini rivojlantirish istiqbollarini belgilab beruvchi afzalliklarni ajratib ko'rsatamiz.
Birinchidan, ixtiyoriy tibbiy sug'urta hozirda pullik tibbiy xizmatlar bozorining barcha sub'ektlari uchun katta foyda keltirmoqda. Sug'urtalangan mijozlar birinchi marta o'zlari olmoqchi bo'lgan va quyidagilardan iborat tibbiy yordamni olish imkoniyatiga ega bo'ladilar:
"narx - sifat" nisbati bo'yicha maqbul bo'lgan tibbiy muassasani tanlashda sug'urta kompaniyasining tibbiy vakilining haqiqiy g'amxo'rligi va yordami;
Yordamning o'z vaqtida va ustuvorligini ta'minlash;
Mijoz uchun zarur va mumkin bo'lgan hamma narsani eng yuqori darajada qilishdan manfaatdor bo'lgan ishonchli shifokor (sug'urta kompaniyasi tomonidan oldindan tanlangan eng malakali mutaxassis) tomonidan xizmat ko'rsatish;
Sog'liqni saqlash muassasalarida tez-tez uchraydigan o'zboshimchalik bilan (bu ayniqsa akusherlik va pediatriyada xavfli) bir daqiqaga ham yolg'iz qolmagan har bir sug'urtalangan shaxsning sug'urta kompaniyasidan to'liq xavfsizlik hissi.
Bundan tashqari, o'z xodimlari uchun VHI dasturlarini sotib olgan har bir muassasa rahbari katta foyda oladi, chunki korxona imiji va ish o'rni nufuzi sezilarli darajada oshadi. Menejer haqiqatan ham jamoa uchun qadrli bo'lgan xodimga nafaqat moddiy jihatdan yordam berish imkoniyatiga ega (masalan, juda qimmat operatsiyani bajarishda, hatto hozirda korxonada foyda bo'lmasa ham), balki tashkiliy (oxir-oqibat, etakchi klinikalar bilan shartnomalar, qoida tariqasida, allaqachon tuzilgan va yordamni tashkil qilish juda oz vaqt talab etadi). Bundan tashqari, VMI mablag'lari zarur to'lovlarni amalga oshirishi mumkin qimmat dori-darmonlar CHI tomonidan taqdim etilgan ro'yxatga kiritilmagan. Tibbiyot muassasalari ham VHI bozorida ishtirok etishdan, muassasaning moddiy-texnik bazasini rivojlantirish va xodimlarni qo'shimcha rag'batlantirishga yo'naltirilgan katta moliyaviy resurslarni olishdan foyda ko'radi.
Ikkinchidan, ixtiyoriy tibbiy sug‘urta shartnomalarini tuzuvchi sug‘urta kompaniyalari sog‘liqni saqlashning moddiy-texnik bazasini rivojlantirish, o‘z sog‘liqni saqlash muassasalarini yaratishda bevosita ishtirok eta boshlaydi. Bugungi kunda xavfga qarab yoki depozit turi sug'urta kompaniyalarining foydasi kichik diapazonda juda past ko'rsatkichlarda o'zgarishi mumkin, chunki mablag'larning asosiy qismi tibbiy muassasalarda tugaydi. Agar sug‘urta kompaniyalari ta’sischilari o‘zlarining tibbiyot muassasalarini ochsa, bundan sug‘urta kompaniyalarining o‘zlari ham, mijozlar uchun ham zamonaviy darajada barcha imkoniyatlar yaratilgan, bundan mahalliy sog‘liqni saqlash tizimi ham foyda ko‘radi.
Uchinchidan, jismoniy shaxslar bilan ishlaydigan sug'urta kompaniyalari sonining ko'payishi bilan, VHI polisini mustaqil ravishda sotib olishga qodir bo'lgan farovon odamlarni turli sabablarga ko'ra olishni istamaydigan korxona rahbarlarining o'zboshimchaliklaridan himoya qilish. o'z xodimlarining sog'lig'iga g'amxo'rlik, ortadi. Afsuski, har qanday bahona bilan kasal xodimdan qutulishga intilayotgan korxona rahbarlari ham uchrab turibdi.
To'rtinchidan, odamlarda qandaydir sabablarga ko'ra yo'q bo'lgan holatlar mavjud majburiy tibbiy sug'urta polisi. Bularga, masalan, kasallik paytida mintaqada ro'yxatdan o'tmagan migrantlar kiradi.
Beshinchidan, VHI ning o'ta muhim afzalligi - bu yirik sug'urta kompaniyalarida o'z sug'urtalanganlar manfaatlarini himoya qilishga tayyor bo'lgan yuqori malakali mutaxassis shifokorlar va yuristlarning mavjudligi.
Sug'urta kompaniyalarining ixtiyoriy tibbiy sug'urta sohasidagi ko'p yillik tajribasi va mamlakatimizning yirik korxonalari tomonidan sug'urtaning ushbu turiga qiziqish ortib borayotgani ixtiyoriy tibbiy sug'urta haqida sog'liqni saqlashni moliyalashtirishning eng muhim va istiqbolli manbai sifatida gapirishga imkon beradi. bu bosqich va kelajakda.
KIRISH
I bob bo'yicha xulosalar
2.2 Empirik tadqiqot natijalari
2.3 Ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimini rivojlantirish istiqbollari
II bob bo'yicha xulosalar
XULOSA
ADABIYOTLAR RO'YXATI
ILOVA
KIRISH
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta - sog'lig'ini yo'qotgan taqdirda tibbiy sug'urta shakli bo'lib, u tibbiy xarajatlarni to'liq yoki qisman qoplash imkoniyatini beradi. Ixtiyoriy tibbiy sug‘urtaning ijtimoiy-iqtisodiy ahamiyati tibbiyot muassasalarini byudjetdan moliyalashtirish va majburiy tibbiy sug‘urta tizimi orqali aholiga bepul tibbiy yordam ko‘rsatish kafolatlarini to‘ldirishdan iborat.
Xususiy tibbiyotni rivojlantirishda ixtiyoriy tibbiy sug‘urtaning ahamiyati ortib bormoqda. Biroq, ushbu sug'urta turining hayotga kirib borishi hali ham etarlicha katta emas.
Shu munosabat bilan tadqiqot ob'ekti ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimi hisoblanadi.
Tadqiqot mavzusi ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari.
Tadqiqotning maqsadi xususiyatlarni aniqlashdir zamonaviy tizim ixtiyoriy tibbiy sug'urta.
Ushbu maqsadga erishish uchun bir qator vazifalarni bajarish kerak:
Ushbu masala bo'yicha ilmiy adabiyotlarni o'rganish;
Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimining shakllanish tarixini o'rganish;
Chet elda ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning xususiyatlarini ko'rib chiqing;
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari bilan ishlaydigan sug'urta tashkilotlarining tajribasini umumlashtirish;
Anketani ishlab chiqish va ushbu masala bo'yicha empirik tadqiqot o'tkazish;
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimini rivojlantirish istiqbollarini belgilang.
Gipoteza: ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimini rivojlantirish quyidagi sharoitlarda mumkin:
1) sug‘urta tashkilotlari aholini ixtiyoriy tibbiy sug‘urtaning mohiyati va uning afzalliklari to‘g‘risida xabardor qilish bo‘yicha tadbirlarni amalga oshiradi;
2) yangilari yaratiladi sug'urta mahsulotlari ixtiyoriy tibbiy sug'urta doirasida.
Ushbu tadqiqot o'tkaziladigan usullarga ilmiy adabiyotlarni tahlil qilish, savol berish, tajribani umumlashtirish va suhbat kiradi.
Ishlarning amaliy ahamiyati shundan iboratki, olingan natijalardan ixtiyoriy tibbiy sug‘urta dasturlari bo‘yicha faoliyat yurituvchi sug‘urta kompaniyalari faoliyatida foydalanish mumkin.
Tadqiqotning asosi: tadqiqot shahar ko'chalarida va turli mulkchilik shaklidagi korxonalarda o'tkazildi.
Ishning tuzilishi quyidagilarni o'z ichiga oladi: kirish, ikki bob, boblar bo'yicha xulosalar, xulosa, bibliografiya va ilova.
I BOB. O'QISH MUAMMOsining NAZARIY ASOSLARI
1.1 Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning mohiyati
Sug'urta ishi turli iqtisodiy tuzilmalarda mavjud bo'lgan muhim iqtisodiy institut, rivojlanayotgan tadbirkorlik turlaridan biridir. Sug'urta insonning favqulodda va asosiy ehtiyojlarini - xavfsizlikka bo'lgan ehtiyojni qondirish uchun yaratilgan. Zamonaviy iqtisodiyotda sug'urta rolining ortishi, bir tomondan, jamiyat hayotini tartibga soluvchi huquqiy normalarning tabaqalanishi kuchayib bormoqda. iqtisodiy faoliyat kishilar esa sug`urta huquqining shakllanishini davlat huquqiy tizimining o`ziga xos qismi va qonunchilikning murakkab tarmog`i sifatida belgilab berdilar (43).
Majburiy tibbiy sug'urtaning bazaviy dasturining cheklanganligi, tibbiyot xodimlarining motivatsiyasining yo'qligi, sog'liqni saqlashni moliyalashtirishning yomonlashuvi sharoitida zamonaviy klinik va laboratoriya jihozlarining mavjud emasligi malakali tibbiy yordam olish bilan bog'liq muammolarning keskinlashuviga olib keldi. Shu munosabat bilan, tibbiy xizmatlarni sifatli darajada ko'rsatishning yagona mumkin bo'lgan tizimi ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimi bo'lib qolmoqda.Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasi 41-moddada sog'liqni saqlash va tibbiy yordam olish huquqini e'lon qilib, uni teng darajaga qo'yadi. bunday bilan ijtimoiy huquqlar pensiya va ijtimoiy ta'minot huquqi, uy-joy huquqi, onalik va bolalikni himoya qilish huquqi sifatida. Iqtisodiy kafolatlarning o'zi markaziy o'rinni davlat (byudjet) moliyalashtirish, majburiy tibbiy sug'urta (CHI) va ixtiyoriy tibbiy sug'urta (VHI) egallagan tizimdir. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta sog'liqni saqlash huquqining iqtisodiy kafolatlari orasida munosib o'rin egallaydi va ular orasida eng samarali hisoblanadi. iqtisodiy nuqta Ixtiyoriy tibbiy sug'urta nuqtai nazaridan, bu fuqarolarga kasallik yoki baxtsiz hodisaning boshlanishi bilan bog'liq xarajatlar va yo'qotishlarni qoplash mexanizmi, ya'ni. sug'urta hodisasi- (VHIda) sug'urtalangan shaxs tibbiy yordam olish uchun tibbiy muassasaga (shifokorga) murojaat qiladi.Ixtiyoriy tibbiy sug'urta ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari asosida amalga oshiriladi va fuqarolarga belgilangan majburiy tibbiy xizmatdan ortiq miqdorda qo'shimcha tibbiy va boshqa xizmatlar ko'rsatadi. sug'urta dasturlari (32, 54-bet).Ixtiyoriy tibbiy sug'urta sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi shartnoma asosida amalga oshiriladi. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta qoidalarini belgilaydi umumiy shartlar va uni amalga oshirish tartibi Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 27 noyabrdagi 4015-1-sonli "Sug'urta to'g'risida" gi Qonuni qoidalariga muvofiq sug'urtalovchi tomonidan mustaqil ravishda belgilanadi. Maxsus shartlar sug'urtalash sug'urta shartnomasini tuzishda belgilanadi.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasiga muvofiq sug'urta kompaniyasi (yoki uning vakili - sug'urta agenti) har bir sug'urtalangan shaxsga ixtiyoriy tibbiy sug'urta polisini beradi, unda:
- sug'urta qildiruvchi VHI shartnomasini tuzishda tanlagan ixtiyoriy tibbiy sug'urta sug'urta dasturining nomi (masalan, "ambulatoriya tibbiy yordami", "statsionar tibbiy yordam", "kompleks tibbiy yordam", "stomatologik yordam" va boshqalar). - sug'urta dasturi Ixtiyoriy tibbiy sug'urta zarur hollarda sug'urtalangan shaxs olishi mumkin bo'lgan tibbiy xizmatlar ro'yxatini o'z ichiga oladi. Tibbiy xizmatlar ro'yxati bilan ixtiyoriy tibbiy sug'urta sug'urta dasturining batafsil tavsifi " VHI qoidalari"har bir sug'urta kompaniyasi tomonidan mustaqil ravishda ishlab chiqilgan, Rossiya Federatsiyasi Federal sug'urta nazorati xizmati bilan kelishilgan va albatta ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasiga ilova qilingan;
– zarur hollarda sug‘urtalangan shaxs murojaat qilishi mumkin bo‘lgan tibbiy va xizmat ko‘rsatish muassasalarining ro‘yxati. Sug'urta kompaniyasi ushbu tibbiyot muassasalarining barchasi bilan ushbu sug'urta kompaniyasining ixtiyoriy tibbiy sug'urta polislari bo'lgan bemorlarni tibbiy muassasaga qabul qilishni va ko'rsatilgan tibbiy xizmatlar uchun sug'urta kompaniyasi tomonidan keyinchalik to'lashni nazarda tutuvchi moliyaviy shartnomalar tuzdi. Moliyaviy shartnomalarga tibbiy xizmatlarning shartnoma narxlari ko'rsatilgan narx varaqalari ilova qilinadi. Amalda, sug'urtalangan shaxs to'g'ridan-to'g'ri tibbiy muassasaga emas, balki xizmat ko'rsatish kompaniyasiga yoki sug'urta kompaniyasining shifokor-tashkilotchilariga murojaat qiladi va ular allaqachon tibbiy yordam ko'rsatishni tashkil qiladilar: ular qabul qilish vaqtini kelishib oladilar. bemor, diagnostika testlarini o'tkazish, bemorni tibbiy muassasaga etkazish va h.k.;
– sug'urta summasi- ushbu sug'urtalangan shaxs ushbu VHI sug'urta polisi bo'yicha olishi mumkin bo'lgan tibbiy xizmatlarning maksimal umumiy qiymati (44).
Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning sub'ektlari quyidagilardir: fuqaro, sug'urtalovchi, sug'urta tibbiy tashkiloti, tibbiyot muassasasi.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urtalovchilar yuridik qobiliyatga ega bo'lgan jismoniy shaxslar va (yoki) fuqarolarning manfaatlarini ifodalovchi korxonalardir. Agar sud sug‘urta qildiruvchini ixtiyoriy tibbiy sug‘urta shartnomasi amal qilish muddati davomida to‘liq yoki qisman muomalaga layoqatsiz deb topsa, uning huquq va majburiyatlari sug‘urtalangan shaxs manfaatlarini ko‘zlab ish yurituvchi vasiy yoki homiyga o‘tadi.
Sug'urta tibbiy tashkilotlari ixtiyoriy tibbiy sug'urtani amalga oshiradigan va ixtiyoriy tibbiy sug'urta bilan shug'ullanish huquqiga davlat ruxsatnomasi (litsenziyasi) bo'lgan yuridik shaxslardir (32, 71-b.) .
VHI tizimidagi tibbiyot muassasalari litsenziyaga ega bo'lgan tibbiyot muassasalari, tibbiy tadqiqot institutlari, tibbiy yordam ko'rsatadigan boshqa muassasalar, shuningdek, yakka tartibda va birgalikda tibbiy faoliyat bilan shug'ullanadigan shaxslardir.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta ob'ekti sug'urta hodisasi yuz berganda tibbiy yordam ko'rsatish xarajatlari bilan bog'liq sug'urta xavfi hisoblanadi. Sug'urtalangan risk - bu sug'urta ta'minlanadigan istiqbolli hodisa. Sug‘urta tavakkalchiligi sifatida qaraladigan hodisa uning yuzaga kelishi ehtimoli va tasodifiylik belgilariga ega bo‘lishi kerak (13, 17-b.).
Sug'urtalangan shaxs quyidagi huquqlarga ega:
– barcha turdagi tibbiy sug‘urtada ishtirok etish;
- sug'urta kompaniyasini erkin tanlash;
– tibbiy sug‘urta shartnomasi shartlari bajarilishi ustidan nazorat;
- shartnoma shartlariga muvofiq VHI bo'yicha sug'urta tibbiy tashkilotidan sug'urta mukofotlarining bir qismini to'lash.
Sug'urtalangan kompaniya yuqorida sanab o'tilgan huquqlarga qo'shimcha ravishda quyidagi huquqlarga ega:
- korxona xodimlarining kasallanish darajasi barqaror bo'lgan taqdirda sug'urta mukofotlari miqdorini kamaytirish yoki uch yil ichida uni kamaytirish;
- korxona foydasidan (daromadlaridan) o'z xodimlarini ixtiyoriy tibbiy sug'urta qilish uchun mablag'larni jalb qilish.
Sug'urtalangan shaxs quyidagilarga majburdir:
- ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasida belgilangan tartibda sug'urta badallarini to'lash;
- o'z vakolatlari doirasida fuqarolarning sog'lig'iga ta'sir etuvchi salbiy omillarni bartaraf etish choralarini ko'radi;
- sug'urta tibbiy tashkilotiga sug'urta ob'ekti bo'lgan kontingentning sog'lig'i ko'rsatkichlari to'g'risidagi ma'lumotlarni taqdim etishi.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta fondlari sug'urta tibbiy tashkilotlarida sug'urta mukofotlaridan olingan mablag'lar hisobidan shakllantiriladi. Ular sug'urta tashkiloti tomonidan ushbu sug'urta turi bo'yicha ko'rsatiladigan tibbiy va boshqa xizmatlarni moliyalashtirish uchun mo'ljallangan.
Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta korxonalar foydasi (daromadlari) va fuqarolarning shaxsiy mablag‘lari hisobidan shartnoma tuzish yo‘li bilan amalga oshiriladi. VHI uchun sug'urta mukofotlari miqdori tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi. Sug'urta mukofoti sug'urta to'lovi bo'lib, uni sug'urtalovchi VHI shartnomasiga muvofiq sug'urtalovchiga to'lashi shart. VHI bo'yicha tibbiy va boshqa xizmatlar uchun tariflar tibbiy sug'urta tashkiloti va ushbu xizmatlarni ko'rsatuvchi korxona, tashkilot, muassasa yoki shaxs o'rtasidagi kelishuv bilan belgilanadi. Sug'urta tarifi - sug'urta summasi yoki sug'urta ob'ekti birligiga to'g'ri keladigan sug'urta mukofotining stavkasi. Tariflar tibbiyot muassasalarining rentabelligini va tibbiy yordamning zamonaviy darajasini ta'minlashi kerak (16, 25-bet).
1993-yil 1-yanvardan boshlab korxona xodimlarini, ularning oila a’zolarini, shu korxonadan nafaqaga chiqqan shaxslarni ixtiyoriy tibbiy sug‘urta qilish uchun foydadan mablag‘larni yo‘naltiruvchi yuridik shaxslarga soliq imtiyozlari summasining 10 foizigacha bo‘lgan miqdorda soliq imtiyozlari beriladi. foydadan ushbu maqsadlar uchun ajratiladi.
Asosiy xususiyatlar majburiy sug'urta Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 48-bobi, 2-qismiga muvofiq:
- sug'urta majburiyati qonundan kelib chiqadi;
- sug'urta ob'ektlari - shaxsiy va mulkiy sug'urta, fuqarolik javobgarligi sug'urtasi;
- sug'urta qilish majburiyati qonunda ko'rsatilgan shaxslarga sug'urta xavfi yuzaga kelganda, ya'ni qonunda ko'rsatilgan boshqa shaxslarning hayoti, sog'lig'i yoki mulkiga zarar etkazilganda yoki boshqa shaxslar bilan tuzilgan shartnomalar buzilgan taqdirda yuklanishi mumkin. shaxslar.
Sog'liqni saqlash sug'urtasi ushbu mezonlarga javob bermaydi, birinchisi, CHIga tegishli. Birinchidan, tibbiy sug'urta ob'ekti - tibbiy sug'urta mablag'lari hisobidan tibbiy yordam ko'rsatish orqali fuqarolarning sog'lig'ini saqlash. Ikkinchidan, sug'urta shartnomasini tuzish sug'urta xavfi mavjudligini anglatmaydi va sug'urta hodisasi sodir bo'lganda sug'urta to'lovi amalga oshirilmaydi. Bundan tashqari, tibbiy yordam ko'rsatish profilaktika choralarini amalga oshirishni o'z ichiga oladi. Bu xususiyatlarning barchasi majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga xosdir, chunki ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning ob'ekti ham fuqarolarning sog'lig'ini saqlash, ammo majburiy tibbiy sug'urtaning belgilangan dasturlaridan ortiqcha qo'shimcha tibbiy yordam (qo'shimcha tibbiy xizmatlar) ko'rsatishdir. . Bunda amaldagi “Sog‘liqni saqlash sug‘urtasi to‘g‘risida”gi qonunning 3-moddasida ko‘rsatilgan ixtiyoriy tibbiy sug‘urta obyektining ta’rifi shubhali, chunki bizning fikrimizcha, ixtiyoriy tibbiy sug‘urta uchun sug‘urta xavfi va sug‘urta hodisasi haqida gapirish ham qonunga xilofdir. sug'urta, shuningdek, majburiy tibbiy sug'urta uchun (14, 83-b.).
Endi ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga xos xususiyatlarni, ya'ni uning majburiy tibbiy sug'urtadan asosiy farqlarini ko'rib chiqishga o'tamiz. Majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urta o'rtasidagi farqlar quyidagilardan iborat:
Birinchidan, majburiy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urta majburiyati qonundan kelib chiqadi, ixtiyoriy tibbiy sug'urtada esa u faqat shartnoma munosabatlariga asoslanadi, biroq bu o'rtasida sug'urta shartnomasini tuzish orqali majburiy tibbiy sug'urta qilish zaruriyatini istisno qilmaydi. sug'urtalangan va sug'urtalovchi.
Ikkinchidan, majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urta o'rtasidagi asosiy farq ularning sub'ektlari o'rtasida sug'urta mablag'lari hisobidan tibbiy yordam ko'rsatishda yuzaga keladigan munosabatlar sohasidadir. Agar majburiy tibbiy sug'urta fuqarolarning, ish beruvchilarning ijtimoiy manfaatlarini va davlat manfaatlarini ta'minlash maqsadida amalga oshirilsa, ixtiyoriy tibbiy sug'urta faqat fuqarolarning (individual yoki jamoaviy) va ish beruvchilarning ijtimoiy manfaatlarini ta'minlash maqsadida amalga oshiriladi.
Uchinchidan, oldingi farqdan, xususan, majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urtalovchilar kim ekanligidagi farq: majburiy tibbiy sug'urtada bular ijro etuvchi hokimiyat organlari va ish beruvchilar, ixtiyoriy tibbiy sug'urtada esa fuqarolar va ish beruvchilardir.
To'rtinchidan, ixtiyoriy tibbiy sug'urta, shuningdek, majburiy tibbiy sug'urta bo'yicha munosabatlar ijtimoiy sug'urta bilan bog'liq bo'lib, u sug'urtalangan kontingentga ma'lum hajm va sifatli, ammo ixtiyoriy tibbiy sug'urta ostida tibbiy yordam ko'rsatishni tashkil etish va moliyalashtirish maqsadini ko'zlaydi. dasturlari (21, 40-bet) .
Biroq, ixtiyoriy tibbiy sug'urta, majburiy tibbiy sug'urtadan farqli o'laroq, davlat ijtimoiy sug'urtasiga taalluqli emas. Birinchidan, ular amalga oshiradigan ijtimoiy manfaatlardagi farq tufayli. Ikkinchidan, ijtimoiy sug'urtani amalga oshiruvchi sug'urta tashkilotlarining mulkchilik shakllari va tashkiliy-huquqiy shakllarining farqi tufayli. Shu bilan birga, ijtimoiy sug'urta nafaqat davlat, balki munitsipal bo'lishi mumkinligi va uning ichki tashkil etilishidagi farqlarni hisobga olgan holda, u professional (kasbiy va tarmoq xususiyatlariga ko'ra) va xalqaro bo'lishi ham mumkinligi tushuniladi.
Biroq, ijtimoiy sug'urtaning mulkchilik shakllari va uning ichki tashkil etilishidagi farqlar (davlat, shahar, kasbiy, xalqaro) bo'yicha tasnifi ijtimoiy sug'urta shakllari bo'yicha tasnifi bilan mos kelmaydi - majburiy va ixtiyoriy. Demak, majburiy tibbiy sug‘urta va ixtiyoriy tibbiy sug‘urta yuqoridagi tasnif turlariga ko‘ra bir-biridan farqlanadi (25, 89-b.).
Beshinchidan, yuqorida aytilganlar natijasida umumiy maqsadlarga erishish va umumiy sug'urta ob'ektiga ega bo'lish - majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urta sug'urta sub'ektlarida sezilarli darajada farqlanadi - ular nafaqat sug'urtalovchilarga, balki sug'urtalovchilarga ham ega. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bunday emas davlat tashkilotlari har qanday tashkiliy-huquqiy shaklga ega bo'lgan, majburiy tibbiy sug'urta uchun - davlat tashkilotlari (41).
Oltinchidan, majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug‘urta ham mablag‘ manbalariga ko‘ra farqlanadi. Majburiy tibbiy sug‘urta tizimining moliyaviy resurslari byudjet to‘lovlari va korxonalar, organlarning badallari hisobidan shakllantiriladi hukumat nazorati ostida tegishli daraja. Korxonalar, tashkilotlar va boshqa xo‘jalik yurituvchi subyektlar uchun majburiy tibbiy sug‘urta bo‘yicha badallar miqdori hisoblangan ish haqiga nisbatan foizlarda belgilanadi. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta korxona foydasi (daromadlari) va fuqarolarning shaxsiy mablag'lari hisobidan amalga oshiriladi, sug'urta mukofotlari miqdori tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urtadan farqli o'laroq, majburiy tibbiy sug'urta holatida sug'urta davrining muddati sug'urta mukofotlarini to'lash muddatiga bog'liq emas va sug'urtalovchi sug'urta mukofotlari to'lanmagan taqdirda ham javobgar bo'ladi.
Asosiy CHI dasturi Rossiya Federatsiyasi hukumati tomonidan belgilanadi va uning asosida ma'lum bir hududda barcha fuqarolarga ko'rsatiladigan tibbiy xizmatlar ro'yxatini aks ettiruvchi hududiy dastur tasdiqlanadi. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bilan xizmatlar ro'yxati va boshqa shartlar sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi shartnoma bilan belgilanadi (35, 28-b.).
Bundan tashqari, CHI bo'yicha tibbiy xizmatlar uchun tariflar belgilanadi hududiy daraja sug'urta tibbiy tashkilotlari, tegishli darajadagi davlat organlari va professional tibbiy tashkilotlar o'rtasidagi shartnoma. VHI bo'yicha tibbiy xizmatlar uchun tariflar sug'urta tibbiy tashkiloti va ushbu xizmatlarni ko'rsatuvchi tibbiy muassasa, korxona, tashkilot yoki shaxs o'rtasidagi kelishuvga binoan belgilanadi.
CHI uchun sifat nazorati tizimi tomonlarning kelishuvi bilan, etakchi rol bilan belgilanadi davlat organlari boshqaruvi va VHI bilan kelishuv asosida o'rnatiladi. Bundan tashqari, ko'plab farqlarni sanab o'tish mumkin, masalan, huquqiy tartibga solish mexanizmlari nuqtai nazaridan, lekin biz eng asosiylarini ko'rsatdik.
Agar tibbiy sug'urtaning ikki turini birlashtirish haqida gapiradigan bo'lsak, shuni ta'kidlash kerakki, rus haqiqatida majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urtani birlashtirish jarayoni asosan o'z-o'zidan sodir bo'ladi. Davlat sog'liqni saqlash sohasida ko'rsatilayotgan tibbiy yordamning etishmasligi bemorlarni etishmayotgan tibbiy xizmatlarni shaxsiy daromadlari yoki ish beruvchilarning mablag'lari hisobidan olish yo'llarini izlashga majbur qiladi (15, 46-b.). Shu bilan birga, ijtimoiy himoyalanmagan – surunkali kasal va kam ta’minlangan fuqarolar toifasiga kiruvchi fuqarolar bunday imkoniyatlardan ancha kam foydalanishi mumkin. Va ular ko'proq tibbiy yordamga muhtoj. Ushbu toifadagi tibbiy yordamning etarli emasligi bilan unga bo'lgan ehtiyoj ortadi. Natijada, ushbu fuqarolarga zarur bo'lgan tibbiy yordam ko'rsatish hajmi o'rtasidagi nomutanosiblik kuchaymoqda.
1.2 Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimining shakllanish tarixi
Birinchi marta ixtiyoriy tibbiy sug'urta 1990-yillarda, Gorbachevning qayta qurish davrining oxirida, davlat sog'liqni saqlashni moliyalashtirish bo'yicha o'z majburiyatlarini bajara olmasligi aniq bo'lganida muhokama qilindi. Iqtisodiy falokat yaqinlashib qoldi, bu davlatning amalga oshirilishiga tobora ko'proq ta'sir qildi ijtimoiy funktsiyalar. Bunday sharoitda boshqa mamlakatlar tajribasiga murojaat qilishga qaror qilindi, bu erda milliy tizimlar sog'liqni saqlash bir-birini to'ldiradigan turli xil moliyalashtirish manbalariga ega edi. Sog‘liqni saqlash tashkilotchilari ham, iqtisodchilar ham, qonunchilar ham sohada islohotlar, birinchi navbatda, kontseptsiyani qayta ko‘rib chiqish zarurligini tushundilar. moliyaviy yordam sog'liqni saqlash.
Boshqacha qilib aytganda, ixtiyoriy tibbiy sug'urta - bugungi kunda bo'lgani kabi - bundan atigi yigirma yil oldin paydo bo'lgan. Ammo bu ko'p o'n yillar davom etgan tibbiy sug'urta evolyutsiyasining yakuniy natijasidir. 19-asrning birinchi yarmida boshlangan tibbiy sug'urtaning rivojlanish bosqichlarini ko'rib chiqaylik (26, 40-bet).
Bugungi kunda odatda "xodimlarni sug'urtalash" deb ataladigan narsaning prototipi birinchi marta 1827 yilda Sankt-Peterburgda paydo bo'lgan. O‘shanda alohida korxonalar ishchilari o‘zaro yordam jamiyatini yaratish tashabbusini bildirgan edi. Uning byudjeti shakllantirildi muntazam hissalar ishtirokchilar, zavod egalari esa chetda qolishdi. Agar xodim mehnat qobiliyatini vaqtincha yoki doimiy yo'qotishga olib keladigan baxtsiz hodisa yuz bergan bo'lsa, pul kompensatsiyasi oldi. O'lim bo'lsa, to'lovlar jamiyat a'zosining oilasiga o'tkaziladi. Bu tamoyil faqat 19-asrning ikkinchi yarmida paydo bo'lgan birinchi kasallik fondlarining asosini tashkil etdi (18, 55-bet).
Tibbiy sug'urta rivojlanishining keyingi bosqichining boshlanishi 1842 yil deb hisoblanadi, o'shanda asosiy davriy nashrlarda 4 va 5 toifalarga mansub barcha fuqarolarni (qazuvchilar, farroshlar, pechkachilar va boshqalar) majburiyatini yuklagan e'lon e'lon qilingan. ) 60 tiyin to'lash. Buning evaziga ular bir yil davomida shahar shifoxonalarida davolanish huquqini oldilar. Aytgancha, ularning ish beruvchilari kotiblar, oshpazlar, barmaidlar va bog'bonlar uchun muntazam ravishda badal to'lashlari kerak edi.
Rossiyada tez-tez bo'lgani kabi, tibbiy sug'urtaning ushbu shakli alohida bo'limning kambag'allarni davolash uchun pul sarflashni istamasligi tufayli paydo bo'ldi. O'sha paytda bunday vazifa qo'shimcha mas'uliyatdan voz kechmoqchi bo'lgan politsiya vazirligiga tegishli edi. Biroq, bu uzoqqa cho'zilmadi: tez orada ma'lum bo'ldiki, odam boshiga ramziy 60 tiyin hatto davolanishning haqiqiy xarajatlarini qisman qoplamaydi. Shuning uchun Aleksandr II hukmronligi davrida tariflar 1 rublgacha ko'tarildi. Har bir ishchi uchun yana 1 rubl ish beruvchilar tomonidan to'lanishi kerak edi (45).
Yana bir haqiqat ham qiziq: 1870 yildan boshlab, ijtimoiy mavqei va boyligidan qat'i nazar, mutlaqo barcha fuqarolar badal to'lashlari kerak edi. Jumladan, bular hech qachon shahar kasalxonalarida davolanmagan, ammo xususiy shifokorlar tomonidan kuzatilgan zodagonlar va savdogarlardir. Shunday qilib, majburiy tibbiy sug'urta paydo bo'ldi - bu mutlaqo hamma foydalanishi mumkin bo'lgan tibbiy xizmatlarning minimal ro'yxati. Agar siz tafsilotlarni hisobga olmasangiz, bular bugungi kungacha sog'liq sug'urtasiga xos bo'lgan xususiyatlardir. Aytgancha, farmonda imtiyozlardan foydalanilgan fuqarolar toifalari ko'zda tutilgan - bular imperator oilasi a'zolari, amaldorlar, harbiylar, 15 yoshgacha bo'lgan bolalar, shuningdek, diplomatik vakolatxonalar va savdo vakolatxonalari xodimlari.
Tibbiy sug'urta amaliyotida burilish nuqtasi birinchi bo'lgan 1861 yil hisoblanadi normativ akt, bu davlatga qarashli tog'-kon korxonalarini majburiy sug'urta qilish standartlarini belgilaydi. Zavodlarda yordamchi kassalar tashkil etishni talab qildi. Ular baxtsiz hodisalar natijasida vaqtincha mehnatga qobiliyatsizlik bo‘yicha nafaqalar berish, shuningdek, boquvchisi vafot etgan taqdirda ishchilarning oilalariga pensiya va kompensatsiyalar to‘lash bilan shug‘ullangan. Bir muncha vaqt o'tgach, menejerlarga korxonalarda kasalxonalar ochishni buyurgan qo'shimcha paydo bo'ldi.
Tibbiy sug'urta 9 yildan so'ng rivojlanishning yangi bosqichiga kirdi: 1912 yilda III Davlat Dumasi "Ishchilarni kasallik va baxtsiz hodisalardan sug'urta qilish to'g'risida" gi qonunni tasdiqladi. Aslida, bu hujjat 1903 yilgi qonunning vorisi bo'ldi, lekin u mazmunan undan tubdan farq qildi. Nogironlik yoki o'lim nafaqalariga qo'shimcha ravishda, qonunchilik akti tadbirkorlarni yordamchi kassalar ishtirokchilariga ko‘rsatilgan tibbiy xizmatlar uchun haq to‘lash majburiyatini yukladi. Jumladan - shoshilinch tibbiy yordam, ambulator davolanish, kasalxonada qolish, shuningdek akusherlik yordami. Eng qizig'i shundaki, xizmat turlari bo'yicha bunday xodimlarni sug'urtalash ko'p jihatdan zamonaviy ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning asosiy dasturlarini eslatadi. Qonunning qabul qilinishi bilan mamlakatning ko'plab hududlarida kasallik fondlari paydo bo'ldi va Sankt-Peterburgda yil davomida tibbiy yordam olish uchun murojaat qilganlar soni 8% ga etdi. umumiy soni ishchilar (27, 41-bet).
Ammo besh yil o'tgach, evolyutsiyaning bu bosqichi tugadi: 1917 yil voqealari tibbiy sug'urtaga yondashuvni tubdan o'zgartirdi. Bundan tashqari, "sug'urta" atamasining o'zi uzoq vaqt davomida normativ hujjatlardan yo'qoldi: uning o'rniga o'sha davrning dunyoqarashiga ko'proq mos keladigan "ijtimoiy ta'minot" iborasi keldi. Sovet hokimiyatining o'rnatilishi bilan tibbiy yordam aholining barcha qatlamlari uchun bir xil bo'ldi va uning xarajatlari to'liq davlat zimmasiga oldi. Ammo bugungi kunda biz ushbu yondashuvning teskari tomonini ham qayd etishimiz mumkin - xizmat ko'rsatish sifati pastligi, shuningdek, qoldiq printsipi bo'yicha amalga oshirilgan tibbiyot muassasalari uchun etarli mablag' yo'q.
Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta faqat 1991 yilda "RSFSRda fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida" gi qonun kuchga kirishi bilan mavjud bo'lish huquqini oldi. Ammo boshida ixtiyoriy tibbiy sug'urta o'ta samarasiz edi: sug'urta hodisasi uchun to'lovlar miqdori sug'urta mukofoti miqdoridan oshmadi va davolanishga sarflanmagan mablag'lar sug'urtalovchining komissiyasi hisobga olinmagan holda qaytarildi. Bu holat ixtiyoriy tibbiy sug'urtadan yashirinish uchun foydalangan tadbirkorlarga mos keldi soliq organlari xodimlarning ish haqining bir qismi. Kelajakda bozorda ko'proq ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari paydo bo'ladi, ular sug'urta qoplamasi miqdorini dastlabki to'lov miqdoridan oshib ketadi.
1995 yilda ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari bo'yicha xodimlarni sug'urtalashni ta'minlovchi kompaniyalarga qo'yiladigan talablar sezilarli darajada qattiqlashganda tub burilish yuz berdi. Xususan, Rossiyaning Sug'urta faoliyatini nazorat qilish federal xizmati ishbilarmonlarni soliq yukidan qochish imkoniyatidan mahrum qilish uchun foydalanilmagan mablag'larni qaytarish amaliyotini butunlay taqiqladi. Shu paytdan boshlab ixtiyoriy tibbiy sug'urta zamonaviy rivojlanish bosqichiga kirdi. Vaqt o'tishi bilan bozorda o'z mijozlariga ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning turli dasturlarini taklif qiladigan ko'proq sug'urta kompaniyalari paydo bo'la boshladi. Bundan tashqari, ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bo‘yicha ko‘rsatilayotgan xizmatlar doirasi sezilarli darajada kengayib, bunday mahsulotlarning fuqarolar va yuridik shaxslar.
Xulosa qilib aytganda, yana bir bor ta'kidlash kerakki, Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta iqtisodiy va huquqiy kategoriya va sug'urta faoliyati turi sifatida 1991 yilda RSFSRning "RSFSRda fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida" gi qonunining qabul qilinishi bilan paydo bo'lgan. . Qonunda nazarda tutilgan sug'urta modeli o'sha paytda mavjud bo'lgan navlardan tubdan farq qilar edi. shaxsiy sug'urta. Bu huquqiy tizimimiz uchun sifat jihatidan yangi huquqiy munosabatlar haqida edi. Yangilik VHI bo'yicha yuzaga keladigan sug'urta huquqiy munosabatlari ob'ektida edi. Uning mavzu tarkibi ham yangicha ko'rinish oldi. Sovet davrida keng tarqalgan shaxsiy sug'urta, shu jumladan sog'liq sug'urtasi, sug'urta hodisasi (kasallik yoki sog'liqning boshqa shikastlanishi) sodir bo'lganda to'g'ridan-to'g'ri sug'urtalangan shaxsga to'lash uchun mo'ljallangan. Bunday sug'urtaning maqsadi sug'urtalangan shaxsning sog'lig'iga etkazilgan zarar natijasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan moliyaviy yo'qotishlarni yumshatishdir. Bunda sug‘urtalangan shaxsning mulkiy manfaatlari sug‘urta obyekti bo‘lgan. Eng keng tarqalgani sug'urta huquqiy munosabatlarining "oddiy" tuzilmasi bo'lib, unga sub'ektlar sifatida sug'urtalovchi va sug'urtalanganlar kiradi va sug'urtalangan shaxs odatda sug'urtalangan shaxs bilan mos keladi (29, 35-bet).
Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonuni "Rossiya Federatsiyasida fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida" gi ixtiyoriy tibbiy sug'urta ob'ekti sifatida sug'urta hodisasi yuz berganda tibbiy yordam ko'rsatish xarajatlari bilan bog'liq xavfni belgilaydi. Shu bilan birga, qonunda ixtiyoriy tibbiy sug'urta "fuqarolarga qo'shimcha tibbiy xizmatlar va boshqa xizmatlarni ko'rsatadi. tuzilgan dasturlar majburiy sug'urta.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta ob'ektlari sug'urta risklarining ikki guruhidir:
1) sog'lig'ini tiklash, reabilitatsiya qilish, parvarish qilish uchun tibbiy xizmatlar uchun xarajatlarning yuzaga kelishi;
2) kasallik davrida ham, undan keyin ham mehnat faoliyatini amalga oshirishning imkoni yo'qligi sababli daromadni yo'qotish - nogironlik holatida.
Rossiya Federatsiyasi qonunchiligi tibbiy sug'urta ob'ektini faqat tibbiy yordam uchun xarajatlarni qoplash bilan cheklaydi.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urtalovchilar yuridik qobiliyatga ega bo'lgan jismoniy shaxslar va (yoki) fuqarolarning manfaatlarini ifodalovchi korxonalardir. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta ilgari mahalliy sug'urta amaliyotiga noma'lum bo'lgan sug'urta munosabatlarining sifat jihatidan yangi turini ta'minladi. Uning ob'ekti sug'urtalangan shaxsning o'zi emas, balki uchinchi shaxslarning mulkiy manfaatlari bo'lishi kerak edi. Ob'ekt tushunchasi qonunda "xarajatlar, ammo tibbiy yordam ko'rsatish" sifatida ochib berildi. Huquqiy munosabatlarning sub'ekt tarkibi yanada murakkablashdi, sug'urtalovchi, sug'urtalangan va sug'urtalangan shaxsdan tashqari, unga tibbiy muassasa bevosita tibbiy yordam ko'rsatuvchi shaxs sifatida kiritildi (46).
Ammo shuni ta'kidlash kerakki, Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta hali Evropa mamlakatlari darajasiga etib bormagan va sug'urta xizmatlarining ushbu segmenti yanada rivojlanish uchun ulkan salohiyatni saqlab qolgan.
1.3 Xorijda ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimi
Eng rivojlangan VHI tizimi AQShda bo'lib, u uzoq 30-yillarda o'zining gullash davriga kirgan. Umuman olganda, bugungi kunda Qo'shma Shtatlarda bir yarim mingdan ortiq kompaniya tibbiy sug'urta bilan shug'ullanadi va 160 milliondan ortiq kishi VHI tizimi bilan qamrab olingan, ya'ni Shtat aholisining deyarli 70 foizi. VHI dunyodagi eng qimmat deb hisoblangan Amerika sog'liqni saqlashni moliyalashtirishning uchdan bir qismini ta'minlaydi. Amerikadagi VHI ning to'rtdan uch qismidan ko'prog'i firmalar tomonidan o'z xodimlari uchun taqdim etiladigan guruh (korporativ) sug'urtadir (46).
AQShda tibbiy sug'urta ixtiyoriy va deyarli to'liq ish beruvchilar tomonidan ta'minlanadi. Sog'liqni saqlash sug'urtasi ish joyini sug'urtalashning eng keng tarqalgan turidir, ammo ish beruvchilar uni umuman taqdim etishlari shart emas. Amerikalik xodimlarning hammasi ham bunday sug'urtaga ega emas. Shunga qaramay, eng yirik kompaniyalarda tibbiy sug'urta deyarli ajralmas shartdir.
Tibbiy sug'urtaning ko'plab turlari mavjud. Eng keng tarqalgani kompensatsiya sug'urtasi yoki "xizmat uchun to'lov" sug'urtasi. Ushbu sug'urta shakli bilan ish beruvchi sug'urta kompaniyasiga tegishli polis bilan ta'minlangan har bir xodim uchun sug'urta mukofotini to'laydi. Keyin sug'urta kompaniyasi shifoxona yoki boshqa tibbiy xizmat ko'rsatuvchi provayder yoki shifokor tomonidan taqdim etilgan cheklar uchun to'laydi. Shunday qilib, sug'urta rejasiga kiritilgan xizmatlar to'lanadi. Odatda, sug'urta kompaniyasi davolanish xarajatlarining 80 foizini qoplaydi, qolgan qismini sug'urtalangan shaxsning o'zi to'lashi kerak (47).
Muqobil variant mavjud - boshqariladigan xizmatlarni sug'urtalash. Ushbu turdagi sug'urta bilan qoplangan amerikaliklar soni tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda. Bunday holda, sug'urta kompaniyasi ushbu sug'urta turi bo'yicha ko'zda tutilgan barcha xizmatlarni ko'rsatish uchun shifokorlar, boshqa tibbiyot mutaxassislari, shuningdek muassasalar, shu jumladan shifoxonalar bilan shartnomalar tuzadi. Odatda, tibbiy muassasalar oladi belgilangan miqdor, bu har bir sug'urtalangan shaxs uchun oldindan to'lanadi.
Ta'riflangan ikkita sug'urta turi o'rtasidagi farqlar juda muhim. Xizmat haqi sug'urtasi bemorlarga haqiqatda ko'rsatilgan xizmatlar uchun haq to'laydi. "Boshqariladigan xizmatlar" sug'urtasi bilan tibbiy muassasalar ko'rsatilayotgan xizmatlar hajmidan qat'i nazar, har bir sug'urtalangan bemor uchun faqat belgilangan miqdorni oladi. Shunday qilib, birinchi holatda, tibbiyot xodimlari mijozlarni jalb qilish va ularga turli xil xizmatlar ko'rsatishdan manfaatdor bo'lsa, ikkinchi holda, ular bemorlarga qo'shimcha protseduralarni buyurishdan bosh tortishlari ehtimoli ko'proq, hech bo'lmaganda ularni buyurishlari dargumon. zaruratdan ko'p (33, 49-bet).
Amerikada sug'urta tibbiyoti o'zining ixtiyoriy tibbiy sug'urtasi bilan o'z mijozlarining sog'lig'ini qo'riqlaydi, bu nafaqat ko'rsatilgan tibbiy xizmat uchun to'lovni, balki an'anaviy dorilar bilan yuqori sifatli davolanishni ham kafolatlaydi. Hech bir sug'urta kompaniyasi gipnoz, akupunktur, gomeopatik yoki o'simlik vositalaridan foydalangan holda davolanish xarajatlarini qoplamaydi. Sug'urta tibbiyoti nuqtai nazaridan, bunday terapiya noan'anaviy bo'lib, uni qo'llash ta'siri bahsli.
AQShda tibbiy sug'urta yana bir xususiyatga ega. Shifokor tomonidan tayinlangan dori-darmonlarga ma'lum bir ishonch krediti mavjud. Ammo ulardan foydalanish natijasi etarli bo'lmasa va kasallik asta-sekin, lekin barqaror rivojlanib borsa, sug'urta kompaniyasining mijozlari uchun keyingi yagona to'g'ri davolash bosqichi dori-darmonlarni buyurish emas, balki jarrohlik davolashdir. Qo'shma Shtatlar koronar arteriya bypass operatsiyalari soni bo'yicha birinchi o'rinda turadi (23, 68-bet).
Tibbiy sug'urtaning asosiy tamoyillaridan biri tibbiy yordamning yuqori samaradorligi hisoblanadi. Davolash xarajatlariga kelsak, sug'urta kompaniyasi yuqori muvaffaqiyat darajasi bilan yagona to'g'ri davolanishni qo'llash bilan bog'liq xarajatlarni qoplaydi. Albatta, yurak jarrohligining narxi juda yuqori, ammo uzoq vaqt davomida qabul qilinishi kerak bo'lgan dori-darmonlar narxidan kamroq. Va konservativ terapiyaning ta'siri har doim ham istalmagan. Shuning uchun, sug'urta kompaniyalari katta xarajatlarni afzal ko'radi, lekin bir marta.
Amerikaliklar sog'lig'iga jiddiy qarashadi. Bir tomondan, sug'urta kompaniyalari o'z mijozlarini noprofessional tibbiy yordamdan himoya qiladi, ikkinchi tomondan, amerikaliklar o'z shifokorlariga ishonishadi va mutaxassis tavsiyasisiz dori-darmonlarni sotib olmaydilar.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga kelsak Yevropa davlatlari, bu erda aksariyat hollarda VHI tibbiyotni davlat tomonidan moliyalashtirish, davolash-profilaktika xizmatlari ko'lamini kengaytirish va sog'liqni saqlashning moliyaviy imkoniyatlariga qo'shimcha sifatida jadal rivojlanmoqda. Misol uchun, eng yuqori darajadagi tibbiy yordam bilan mashhur bo'lgan kichik Isroilda to'rtta yirik sug'urta kompaniyalari ushbu bozorning yarmini nazorat qilishiga qaramay, 70 dan ortiq kompaniyalar (shu jumladan xorijiy kompaniyalar) VHI tizimida ishlaydi. VHI tizimi majburiy sug'urta fondlarining asosiy dasturlariga kiritilmagan xizmatlardan, jumladan, hamshiralik va patronaj parvarishidan (asosan qariyalar uchun) foydalanadigan isroilliklarning deyarli beshdan bir qismini qamrab oladi. Isroilda Sog'liqni saqlash tahlili bo'yicha davlat komissiyasi VHI roli kelajakda barqaror o'sishda davom etadi, deb hisoblaydi. Xuddi shunday tendentsiyalar butun Rossiyada ham, yirik sug'urta kompaniyalari tarmog'i faoliyat yuritadigan mintaqamizda ham kuzatilmoqda (17, 46-bet).
Germaniyada majburiy tibbiy sug'urtaga muqobil (va qo'shimcha) ixtiyoriy (xususiy) tibbiy sug'urta bo'lib, u yuqori daromadlari yoki sog'lig'iga ega bo'lgan fuqarolarga nisbatan qo'llaniladi. kasbiy faoliyat Majburiy tibbiy sug'urtaga solinmaydi, shuningdek, majburiy tibbiy sug'urtaga muqobil qo'shimcha yordam olish imkoniyati va xohishiga ega bo'lgan shaxslar. Mamlakatda kasallik sug‘urtasining ikki xil shaklining mavjudligi tibbiy xizmatlar bozorida raqobatni rag‘batlantiruvchi ijobiy omil bo‘lib, Germaniyada mavjud sog‘liqni saqlash tizimini yanada samarali va jadal rivojlantirish, taklif etilayotgan xizmatlar va innovatsion faoliyatni takomillashtirish uchun sharoit yaratadi. . Majburiy va xususiy tibbiy sug'urta tizimlari o'rtasidagi farqni belgilovchi asosiy omil - bu daromad bo'lib, uning miqdori majburiy tibbiy sug'urta limitidan oshadi (bugungi kunda bu yiliga 40,034 evroni tashkil qiladi), bu xususiy tibbiy sug'urta xizmatlariga murojaat qilish uchun sababdir. tibbiy sug'urta tizimi. Qoidaga ko‘ra, tadbirkorlar yoki erkin kasb vakillari, shuningdek daromadlari qonun hujjatlarida belgilangan chegaradan ortiq bo‘lgan xodimlar ushbu tizim ishtirokchisiga aylanadilar. Shu bilan birga, ixtiyoriy (xususiy) tibbiy sug'urta aholining barcha toifalari uchun dolzarb bo'lgan majburiy sug'urta tizimidan ortiqcha qo'shimcha tibbiy yordam olish imkoniyatini ham anglatadi. Agar MHIdagi sug'urtalangan shaxs kengaytirilgan tibbiy xizmatlar to'plamini olishni istasa, bu muhimdir. Statistik ma'lumotlarga ko'ra, aholining qariyb 15 foizi ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimida, 80 foizi CHI tizimida sug'urtalangan, ulardan 3 foizi bir vaqtning o'zida VHI dasturlaridan qo'shimcha xizmatlardan foydalanadi (41).
Majburiy ixtiyoriy tibbiy sug'urtadan farqli o'laroq, u katta hajmdagi tibbiy xizmatlarni taklif etadi. Masalan, VHI doirasida kasalxonani erkin tanlash, shuningdek, unda qolish uchun sharoitlarni yaxshilash, shaxsiy shifokor xizmatlari, statsionar davolanish bilan bog'liq xarajatlarning 100% gacha qoplanishi (MHIda) mavjud. , qoida tariqasida, xarajatlarning bir qismi bemor tomonidan qoplanadi). To'lovlar miqdori sug'urta hodisasi ehtimoli darajasiga bog'liq bo'lmagan CHI bilan taqqoslaganda, ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimidagi badallar individual xavfni hisobga olgan holda shakllantiriladi. Buning uchun xususiy sug'urta kompaniyalari ko'p sonli turli mintaqaviy va professional tariflardan foydalanadilar. Yosh xususiyatlari sug'urta mukofotlari miqdoriga sezilarli ta'sir ko'rsatganligi sababli, VHIda eng qulay stavkalar yoshlar uchundir. Ta'kidlash joizki, so'nggi yillarda Germaniya aholisining ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga harajatlari hajmi doimiy ravishda o'rtacha 5 foizga oshib bormoqda. CHI tizimidan sezilarli farq shundaki, VHIda sug'urtalangan har bir yosh guruhi uchun ularning xarajatlarini o'z moliyalashtirish mavjud. Barcha Evropa mamlakatlarida demografik vaziyatning umumiy murakkablashuvi (aholining mehnatga layoqatli qismiga nisbatan pensionerlar sonining ko'payishi) sharoitida sug'urta mukofotlarini shakllantirishning bunday tizimi ushbu tendentsiyaga bog'liq emas, va kelajakda VMI majburiy tibbiy sug'urta tizimida moliyaviy qiyinchiliklarni to'plashning oldini olish usullaridan biri bo'lishi mumkin (14, 82-bet).
Sifatida o'ziga xos xususiyatlar ixtiyoriy tibbiy sug'urta, shuningdek, kasallik nafaqalarining yuqori miqdori (ular alohida sug'urta qilinadi), xarajatlarni qoplash deb atash mumkin. kurort davolash, chet elda to'liq tibbiy yordam olish imkoniyati (chunki asosiysiga qo'shimcha sug'urta shartnomasini tuzish shart emas), shuningdek, 1 oydan 6 oygacha tibbiy yordam so'ramagan taqdirda badallarni to'lashdan ozod qilish (CHI qiladi). bunday xizmatni taqdim etmaslik). Ixtiyoriy tibbiy sug‘urtaning afzalligi shundaki, sug‘urtalangan shaxs keng doirada o‘zi istagan tibbiy yordam va xizmatlar miqdorini hamda ularning kombinatsiyasini mustaqil tanlashi mumkin. Tibbiy xizmatlarning u yoki bu to'plamini tanlash sug'urta dasturiga bog'liq (30, 43-bet).
Xususiy tibbiy sug'urta tizimida majburiy farqli o'laroq, xulosa sug'urta shartnomasi faqat ixtiyoriy asosda yuzaga keladi, uning mazmuni (tibbiy xizmatlar hajmi va sifati) tomonlar tomonidan kelishib olinadi. Agarda CHI asosi birdamlik printsipi, xususiy tibbiy sug'urta tizimining faoliyati ekvivalent xarajatlarni qoplash printsipiga asoslanadi, unga ko'ra sug'urta fondiga badallar miqdori shartnomada ko'rsatilgan xizmatlar hajmiga, sug'urta xavfiga, shuningdek yoshi, jinsi, sog'lig'i holati va sug'urta miqdorini va to'langan badallar miqdorini belgilaydigan boshqa shartlarga bog'liq. Xususiy sug'urta tizimidagi majburiy tibbiy sug'urtadan farqli o'laroq, tibbiy yordam oluvchi sug'urtalangan shaxs uni o'zi to'lashi shart, shundan so'ng sug'urta kompaniyasiga to'langan schyot-fakturani taqdim etish orqali u davolanish xarajatlari uchun tegishli kompensatsiyani olishi mumkin. sug'urta shartnomasi bilan. Istisno statsionar davolanishni to'lash uchun mavjud bo'lib, uning xarajatlari bemor uchun og'ir bo'lishi mumkin. Agar sug'urta kompaniyasi va sug'urta qildiruvchi o'rtasida kelishuv mavjud bo'lsa, bu hisob-kitoblar ikkinchisining ishtirokisiz to'lanishi mumkin.
Majburiy tibbiy sug'urtadan farqli o'laroq, ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimida kasallikdan sug'urtalashni amalga oshiruvchi sug'urta muassasalari sog'liqni saqlash tizimining boshqa ishtirokchilari (shifokorlar, shifokorlar kasaba uyushmalari, dorixonalar, shifoxonalar va boshqalar) bilan shartnoma munosabatlari bilan bog'lanmaydi. Ish beruvchi sug'urta mukofotlarining yarmini to'laydi, lekin ularning umumiy miqdori majburiy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urta miqdoridan oshmasa. Ishsizlar (agar ular ilgari VHIda sug'urta qilingan bo'lsa) va talabalar kabi aholi toifalari uchun VHIda sug'urta qilish farq qiladi. umumiy tartib. Gap shundaki, tegishli davlat muassasasi ularning ishtirokini qisman moliyalashtirishni o‘z zimmasiga oladi (33, 49-b.).
Majburiy tibbiy sug'urtada umumiy daromadi kichik bo'lgan barcha oila a'zolari uchun bepul sug'urta qilish imkoniyati mavjud bo'lsa, ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimida bunday imkoniyat yo'q, shuning uchun daromad darajasidan qat'i nazar, barcha oila a'zolari alohida sog'liqni saqlash to'g'risidagi xulosaga kelishga majbur. sug'urta shartnomalari.
Xususiy tibbiy sug'urta bozorida faoliyat yurituvchi sug'urta kompaniyalari ko'rsatiladigan tibbiy yordam miqdorini bevosita cheklamaydi. Sug'urtalangan shaxs o'ziga kerak bo'lgan tibbiy xizmatlar shartnoma bo'yicha sug'urta doirasi bilan qoplanishiga ishonch hosil qilishi, shuning uchun davolanish yoki tekshirishning qaysi shakli unga ko'proq mos kelishini mustaqil ravishda hal qilishi kerak. Umuman olganda, CHI dan farqli o'laroq, ixtiyoriy tibbiy sug'urta bemorning yuqori darajadagi mustaqilligini va shu bilan birga katta mas'uliyatni taklif qiladi. Majburiy tibbiy sug'urtada bo'lgani kabi, xususiy tibbiy sug'urta tizimida ham davlat uning faoliyat ko'rsatish tamoyillari va standartlarini qonun bilan belgilaydi, shuningdek, uning faoliyati ustidan nazoratni amalga oshiradi.
Shunday qilib, Germaniyada amaldagi ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimi CHI bilan bir xil funktsiyalarni bajaradi, majburiy tibbiy sug'urtaga ham muqobil, ham muhim qo'shimcha hisoblanadi. Turli xil tashkil etish va ish printsiplariga ega bo'lgan tizimlarning har biri bir vaqtning o'zida bitta muammoni hal qilishga qaratilgan - mamlakatning barcha aholisiga arzon, yuqori malakali tibbiy yordam ko'rsatish, bu amalga oshirilishi va mavjudligining ijobiy namunasi bo'lishi mumkin. iqtisodiyotni qayta qurish sharoitida samarali tibbiy sug'urta tizimining va ijtimoiy soha Rossiya.
I bob bo'yicha xulosalar
1. Sug'urta ishi turli iqtisodiy shakllanishlarda mavjud bo'lgan muhim iqtisodiy institut, rivojlanayotgan tadbirkorlik turlaridan biridir. Sug'urta insonning favqulodda va asosiy ehtiyojlarini - xavfsizlikka bo'lgan ehtiyojni qondirish uchun yaratilgan.
2. Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta ixtiyoriy tibbiy sug‘urta dasturlari asosida amalga oshiriladi va fuqarolarga belgilangan majburiy tibbiy sug‘urta dasturlariga qo‘shimcha ravishda qo‘shimcha tibbiy va boshqa xizmatlar ko‘rsatadi. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi shartnoma asosida amalga oshiriladi. VHI sub'ektlari: fuqaro, sug'urtalovchi, tibbiy sug'urta tashkiloti, tibbiyot muassasasi.
3. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta ob'ekti sug'urta hodisasi yuz berganda tibbiy yordam ko'rsatish xarajatlari bilan bog'liq sug'urta xavfi hisoblanadi. Sug'urtalangan risk - bu sug'urta ta'minlanadigan istiqbolli hodisa. Sug'urtalangan risk sifatida qaraladigan hodisa uning yuzaga kelishi ehtimoli va tasodifiylik belgilariga ega bo'lishi kerak.
4. Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta faqat 1991 yilda "RSFSRda fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida" gi qonun kuchga kirishi bilan mavjud bo'lish huquqini oldi. Bunday sug'urtaning maqsadi sug'urtalangan shaxsning sog'lig'iga etkazilgan zarar natijasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan moliyaviy yo'qotishlarni yumshatishdir. Bunda sug‘urtalangan shaxsning mulkiy manfaatlari sug‘urta obyekti bo‘lgan.
5. Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida" gi amaldagi qonuni VHI ob'ekti sifatida sug'urta hodisasi yuz berganda tibbiy yordam ko'rsatish xarajatlari bilan bog'liq xavfni belgilaydi. Shu bilan birga, ixtiyoriy tibbiy sug‘urta “fuqarolarga qo‘shimcha tibbiy xizmatlar va majburiy sug‘urta dasturlarida belgilanganidan ortiq boshqa xizmatlar ko‘rsatadi”.
6. Eng rivojlangan VMI tizimi AQSHda boʻlib, u oʻzining gullagan davrini uzoq 1930-yillarda boshlagan. Umuman olganda, bugungi kunda Qo'shma Shtatlarda bir yarim mingdan ortiq kompaniya tibbiy sug'urta bilan shug'ullanadi. AQShda tibbiy sug'urta ixtiyoriy va deyarli to'liq ish beruvchilar tomonidan ta'minlanadi. Tibbiy sug'urta - bu ish joyini sug'urtalashning eng keng tarqalgan shakli. Tibbiy sug'urtaning asosiy tamoyillaridan biri tibbiy yordamning yuqori samaradorligi hisoblanadi.
7. Aksariyat Evropa mamlakatlarida VHI tibbiyotni davlat tomonidan moliyalashtirish, profilaktika va davolash xizmatlari ko'lamini kengaytirish va sog'liqni saqlashning moliyaviy imkoniyatlarini kengaytirish sifatida faol rivojlanmoqda. Isroilda 70 dan ortiq kompaniya VHI tizimida ishlaydi, VHI tizimi majburiy sug'urta fondlarining asosiy dasturlariga, shu jumladan hamshiralik va patronaj parvarishiga kiritilmagan xizmatlardan foydalanadigan isroilliklarning deyarli beshdan bir qismini qamrab oladi.
8. Germaniyada ixtiyoriy (xususiy) tibbiy sug'urta yuqori daromadi yoki kasbiy faoliyati tufayli majburiy tibbiy sug'urtaga tortilmaydigan fuqarolarga, shuningdek, qo'shimcha yordam olish imkoniyati va xohishiga ega bo'lgan shaxslarga nisbatan qo'llaniladi. majburiy tibbiy sug'urta. VHI ning o'ziga xos xususiyati kasallik bo'yicha nafaqalarning yuqori stavkalari, kurortda davolanish uchun xarajatlarning qoplanishi, chet elda to'liq tibbiy yordam olish imkoniyati, shuningdek, 1 oydan 6 oygacha tibbiy yordam so'ramagan taqdirda badallarni to'lashdan ozod qilishdir. MHI bunday xizmatni taqdim etmaydi).
II-BOB. O‘QITISH MUAMMONI AMALIY JONLARI
2.1 Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorida faoliyat yurituvchi sug'urta kompaniyalari tajribasini umumlashtirish
tibbiy sug'urta to'lovi
Sug'urta g'oyasining o'zi suzib ketgan va qaytib kelmagan kemalar tufayli zarar ko'rgan ingliz savdogarlari tomonidan o'ylab topilgan deb ishoniladi. Savdogarlar kemalar yo'qolgan yoki yo'qolgan hollarda zararni teng taqsimlashga qaror qilishdi. Buning uchun umumiy fondga ajratmalar amalga oshirildi - ekspeditsiyada ishtirok etuvchi mulkning bir qismi. Ushbu fonddan yordam ko'rsatildi.
Bugungi kunda, zamonaviy bozor raqobati sharoitida sug'urta eng foydali faoliyat turlaridan biridir. Sug‘urta kompaniyalari va bu kompaniyalarning mijozlari soni ortib bormoqda.
Shu bilan birga, VHI bozorining etakchilari, ushbu segmentdagi barcha mukofotlarning yarmidan ko'pini tashkil etadigan federal darajadagi etakchi universal sug'urtachilar asosan tibbiy sug'urta bilan shug'ullanadilar. Shunday qilib, atigi o'nga yaqin kompaniya Rossiyaning aksariyat yirik sanoat majmualari xodimlarini tibbiy himoya bilan ta'minlaydi, shu bilan birga o'rta va kichik biznesga, shuningdek, xususiy mijozlarga xizmat ko'rsatadi.
VHI bozorida faoliyat yurituvchi kompaniyalar orasida mijozlarni jalb qilish strategiyasida farq qiluvchi uchta guruhni shartli ravishda ajratish mumkin (11, 89-bet).
1. Moliyaviy va sanoat xoldinglarining sho'ba korxonalari bo'lgan sug'urta kompaniyalari. Ushbu sug'urtachilarning asosiy vazifasi ota-ona tuzilmasi va unga ta'sir qilishi mumkin bo'lgan kompaniyalarga tibbiy yordam ko'rsatishni tashkil etishdir. Qoidaga ko'ra, bu kompaniyalar ta'sischilarning biznes geografiyasiga muvofiq hududlarda ishlaydi. "Aloqador" mijozlar kompaniyalari bilan ishlashda to'plangan tajribaga ega. Ular o'z xizmatlarini o'z sheriklariga va o'z mintaqalarida faoliyat yurituvchi boshqa korxonalarga faol taklif qila boshlaydilar. Ko'pincha bunday hollarda sug'urta to'lash tamoyillarini to'liq yoki qisman hisobga olgan holda amalga oshiriladi. Rahbarlarning ko'pchiligini bunday kompaniyalarga kiritish mumkin: SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie. Bundan tashqari, an'anaviy ravishda mintaqaviy AO-energos va elektroenergetika sanoatiga yaqin kompaniyalarni sug'urtalovchi Energogarant o'zining bozor segmentlariga ega.
2. Majburiy tibbiy sug'urta dasturi bo'yicha faoliyat yurituvchi kompaniyalar (maxsus tashkil etilgan sho'ba korxonalar orqali) va o'zlarining marketing siyosatini asosan shu asosda quradilar. Odamlarga shon-sharaf, muvofiqlashtirish qobiliyati moliyaviy oqimlar majburiy va ixtiyoriy sug'urta kanallari orqali, shuningdek, ko'plab klinikalar va shifoxonalar bilan o'rnatilgan aloqalar ushbu sug'urtachilarga VHIda etakchi o'rinni egallash imkonini beradi. Bu kompaniyalarga birinchi navbatda ROSNO va Spasskiye Vorota kiradi. Biroq, ular VHI va CHI faoliyatini birlashtirgan yagona shaxslar emas. Ko'pgina mintaqaviy sug'urtachilar ana shunday tamoyillar asosida ishlaydi.
3. Kompaniyalar faqat bozor mijozlariga yo'naltirilgan. Ular faqat turli marketing dasturlari tomonidan jalb qilingan mijozlar bilan ishlaydi. Ushbu guruhning istalgan kompaniyalarida siz bozorda mavjud bo'lgan barcha sug'urta dasturlarini sotib olishingiz mumkin: har qanday etakchi tibbiyot muassasalariga biriktirilgan ambulator davolanish, statsionar davolanish, "Tez yordam", "Shaxsiy shifokor" va boshqalar. Bunday sug'urtachilar qatoriga Rossiyaning etakchi universal sug'urta kompaniyalari Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh, UralSib, Renaissance Insurance kompaniyalari kiradi. VSK sug'urta uyi va AlfaStrakhovanie ommaviy VMI bozorida faol.
Mutaxassislarning fikricha, Rossiyaning korporativ ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozori allaqachon to'yinganlikka yaqin. Chet ellik egalari bo'lgan kompaniyalarda ham, Rossiyaning yirik korxonalarida ham VMI ijtimoiy paketning ajralmas qismiga aylandi, xodimlarni rag'batlantirish va sadoqatini oshirish vositasi va kasallik ta'tillarini kamaytirish va soliqqa tortishni kamaytirish orqali kompaniya moliyasini boshqarish usuli.
Rossiyaning ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozori keng qamrovli rivojlanish bosqichidan o'tdi, bunda yangi korxonalarni jalb qilish orqali mukofotlarning ko'payishi ta'minlandi va sug'urta narxi sug'urtalovchini tanlashning asosiy mezoni hisoblanadi. Keyingi bosqich - bozorni intensiv rivojlantirish bo'lib, u xizmat ko'rsatish sifatini oshirish, sug'urta mahsulotlarining xizmat ko'rsatish qismini murakkablashtirish va oshirish, shuningdek, bozorni yanada kontsentratsiyalash orqali raqobatni o'z ichiga oladi.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorining o'sish sur'atlari o'rtacha bozor ko'rsatkichlaridan ortda qolmoqda. VHI sektorining asosiy muammolari orasida pullik tibbiy xizmatlar bozorida narxlarning keskin o'sishini qayd etish mumkin, bu esa o'z navbatida VMI polislari narxiga ta'sir qiladi va sug'urtaning ushbu turini kengaytirishga to'sqinlik qiladi. Ko'proq darajada, VHI siyosatining yuqori narxi individual sug'urta rivojlanishiga to'sqinlik qiladi.
Korporativ ixtiyoriy tibbiy sug'urtani rivojlantirishga to'sqinlik qiluvchi yana bir omil - bu xodimlar uchun sug'urta xarajatlarini ish haqi fondining 3 foizidan ko'p bo'lmagan miqdorda kiritish bo'yicha mavjud cheklov, standart ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturi esa yuqori xarajatlarni nazarda tutadi. Bundan tashqari, ish beruvchi, VHIga badallardan tashqari, bitta to'lashga majbur ijtimoiy soliq, bu majburiy tibbiy sug'urta uchun ajratmalarni o'z ichiga oladi, xodimlar aslida foydalanmaydilar.
Hozirgi vaqtda CHI dasturlarini amalga oshirish bilan shug'ullanadigan ayrim sug'urta kompaniyalari "CHI with a plus" deb nomlangan VHI dasturlarini ishga tushirishga harakat qilmoqda. Bemorlar CHI dasturi asosida xizmatlarni oladi, ya'ni. Federatsiya sub'ekti tomonidan tasdiqlangan, ammo qulayroq sharoitlarda davlat kafolatlari dasturi. Shu bilan birga, sug‘urta kompaniyasi davlat kafolati dasturi bo‘yicha davolash standartiga kiritilmagan tibbiy xizmatlarning bir qismi, shuningdek, yuqori sifatli, ko‘pincha chetdan keltiriladigan dori vositalari yoki tibbiyot buyumlari (masalan, protezlar) uchun ham haq to‘laydi. bo'g'inlar, qon tomirlari, yurak klapanlari uchun).
Klassik VHI turlaridan har qanday kasallikdan sug'urta qilish mashhurdir. Bu o'rtacha daromadli odamlar uchun mavjud bo'lgan eng arzon sug'urta turi. Bularning barchasi uchun aholi o'rtasida sog'liqni saqlash va davolash xarajatlarini sug'urtalash an'anasi yo'q. Rossiya fuqarolarining ko'pchiligi uchun individual VHI yuqori narx tufayli mavjud emas (12, 50-bet).
Bugungi kunda klassik VHIni amalga oshirish sug'urta kompaniyalari uchun foydasizligini tushuntiruvchi sabablar quyidagilardir:
sog'liqni saqlashga ajratilayotgan davlat iste'mol fondlaridan, birinchi navbatda, turli darajadagi byudjetlardan foydalanishning samarasizligi, mablag'larni taqsimlash va sarflashning shaxsiylashtirilgan hisobi yoki davlat kafolati dasturini moliyalashtirishning aholi jon boshiga tamoyili yo'qligi;
VHI orqali sug'urtalangan shaxs davlat iste'mol fondlarini shakllantirishda soliqlar va majburiy tibbiy sug'urta badallari hisobiga uning ishtirokini hisobga olmagan holda, barcha majburiy tibbiy sug'urta dasturi bo'yicha bozor narxlarida qayta to'lashga majbur bo'lgan sharoitlarda VHI polisining yuqori narxiga yo'naltirilgan. sog'liqni saqlashga;
Ko'pgina tibbiyot muassasalarining VHI bo'yicha sug'urtalangan bemorlarga xizmat ko'rsatgan shifokorlar va tibbiyot xodimlarining mehnatini munosib rag'batlantirish imkoniyatlarining cheklanganligi;
Aholida sug'urta an'analari va madaniyatining yo'qligi;
Yo'qligi davlat yordami VHI soliq imtiyozlari shaklida, chunki soliq kodeksi tibbiy xizmatlar va dori-darmonlarga sarflanadigan yiliga 20 000 rublgacha bo'lgan mablag'ni jismoniy shaxslarga soliq solinadigan bazani kamaytirish uchun ishlatishga imkon beradi. Sug'urta mukofotlarini to'lash uchun ajratilgan mablag'lar uchun bunday imtiyozlar mavjud emas.
Yuqorida aytib o'tilganidek, ixtiyoriy tibbiy sug'urta (VHI) fuqarolarning CHI dasturida belgilanganidan ortiq qo'shimcha tibbiy va boshqa xizmatlar (xizmatlar) olishlarini ta'minlash uchun mo'ljallangan. Ushbu tibbiy va boshqa xizmatlar ro'yxati sug'urta kompaniyalari tomonidan taqdim etilgan VHI dasturlarida mavjud.
Aholiga VMI xizmatlarini taklif qiluvchi sug'urta kompaniyalaridan birining tajribasini ko'rib chiqing.
"Sochi-garant" OAJ 1992 yildan beri Krasnodar o'lkasi hududida tibbiy sug'urta bilan shug'ullanadi. Shu vaqt ichida kompaniya tibbiyot muassasalari bilan o'zaro aloqada katta tajriba to'pladi, bu bizga mijozlar muammolarini imkon qadar tez va samarali hal qilish imkonini beradi.
Ushbu kompaniyaning mahalliy sug'urta bozoridagi faoliyati qator mukofotlar bilan taqdirlangan. Shunday qilib, 2006 yilda kompaniyaning VHIda sifat menejmenti tizimini yaratish bo'yicha ish natijalari Krasnodar o'lkasi gubernatorining Faxriy yorlig'i bilan taqdirlandi.
"Sochi-garant" sug'urta kompaniyasi 1992 yilda tashkil etilganidan beri Krasnodar o'lkasining sug'urta bozorida faol ishlamoqda. aktsiyadorlik jamiyati bilan davlat kapitali Krasnodar o'lkasi, Rossiya Federatsiyasi Federal Soliq xizmati litsenziyasiga muvofiq harakat qiladigan kompaniya quyidagi sug'urta xizmatlarini taklif qiladi: VHI, avtoulov korpusi, jismoniy va yuridik shaxslarning mulkini sug'urtalash (44).
2007 yilgacha kompaniya sakkizta hududlarda fuqarolar uchun CHI o'tkazdi munitsipalitetlar Krasnodar o'lkasining Azov-Qora dengiz sohillari (Sochi, Tuapse, Gelendjik, Novorossiysk, Anapa, Tuapse, Temryuk va Primorsko-Axtarskiy tumanlari shaharlari) umumiy aholisi 1195 ming kishi.
2008 yilda kompaniya aktsiyadorlari kompaniyani ixtiyoriy sug'urta turlariga yo'naltirishga va majburiy tibbiy sug'urtadan voz kechishga qaror qilishdi. Mavjud litsenziya uchun DMS kompaniyasi qo'shimcha ravishda sug'urtaning boshqa ixtiyoriy turlari bo'yicha litsenziya oldi: avtokorpus, yuridik shaxslar va fuqarolarning mulki, tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urta qilish. Bundan tashqari, mijozlarga qulaylik yaratish uchun kompaniya OSAGO, qishloq xo'jaligi sug'urtasi va boshqalar bo'yicha agentlik shartnomalari bo'yicha ishlay boshladi.
Ko'p yillik tajriba, moslashuvchan tarif siyosati, Rossiyaning etakchi qayta sug'urtalovchilari bilan shartnoma munosabatlari "Sochi-garant" OAJga Krasnodar o'lkasi, Rostov viloyati va Adigeya Respublikasida har bir mijozga individual yondashishni ta'minlab, yuqori murakkablikdagi sug'urta dasturlarini amalga oshirish imkonini beradi. kompaniya 2010-2011 yillarga mo'ljallangan - agentlik va hamkor savdo kanallarini rivojlantirish.
Kompaniya sug'urta zaxiralari va o'z mablag'larini faqat Krasnodar o'lkasida investitsiya qiladi, investitsiyalarning yuqori xavfsizligi, ishonchliligi va rentabelligini ta'minlaydi, shu bilan birga Kuban iqtisodiyotining rivojlanishiga hissa qo'shadi. Kompaniya Krasnodar o'lkasi ma'muriyati tomonidan amalga oshirilayotgan mintaqaviy moliya bozorini rivojlantirish bo'yicha faoliyatni faol qo'llab-quvvatlaydi, Krasnodar o'lkasi sug'urta kompaniyalari uyushmasining birinchi a'zolaridan biri, Savdo-sanoat palatasi a'zosi va Krasnodar o'lkasi sanoati.
"Sochi-garant" OAJ VHI dasturlari doirasida quyidagi xizmatlar turlarini taklif etadi (44):
– kechayu kunduz ma’lumot-axborot (dispetcherlik) xizmati;
- ambulatoriya va poliklinika xizmatlari majmuasi, shu jumladan:
bemor uchun qulay vaqtda shifokorga tashrif buyurish;
uyda tibbiy mutaxassislarning maslahatlari;
Shifokorning ofisga tashrifi, keng qamrovli tekshiruvni tashkil etish;
To'liq tibbiy ko'rikdan o'tkazish, shu jumladan zarur laboratoriya va instrumental tadqiqotlar;
· profilaktika tadbirlari;
- shoshilinch tibbiy yordam;
- qulayligi yuqori bo'lgan palatalarda statsionar davolanishni tashkil etish;
- tibbiy stomatologik yordamning butun spektri;
– reabilitatsiya va reabilitatsiya davolash;
- Krasnodar o'lkasidan tashqarida tibbiy yordamni tashkil etish.
VHI sug'urta polisining narxi mijoz tomonidan mustaqil ravishda tanlagan tibbiy xizmatlar to'plami, shuningdek, ushbu xizmatlar ko'rsatiladigan tibbiy muassasalar ro'yxati bilan belgilanadi.
Bugungi kunda ixtiyoriy tibbiy sug'urta Rossiyada eng mashhur sug'urta turlaridan biri hisoblanadi. Bir necha yillardan buyon qariyb 20 foizni tashkil etgan sanoatning o‘sish sur’atlari buning dalilidir. Xususan, 2008 yil natijalariga ko'ra, Rossiya sug'urtachilari tomonidan VHI bo'yicha yig'ilgan mukofotlarning umumiy miqdori 45,7 milliard rublga yetdi. 2008 yilda to'lovlarning umumiy hajmi 35,3 milliard rublni tashkil etdi (42).
VHI faol rivojlanishining asosiy shartlaridan biri bu majburiy tibbiy sug'urta tizimi orqali moliyalashtiriladigan davlatning ayanchli holati, rasmiy ravishda bepul tibbiy xizmatdir. Aksariyat mutaxassislarning fikriga ko'ra, mavjud tizim sog'liqni saqlashni moliyalashtirish uzoq vaqtdan beri o'zining nomuvofiqligini isbotladi va majburiy tibbiy sug'urtaning asosiy tamoyillariga erishilmadi. Avvalgidek, fuqarolar o‘zi tibbiy yordam olishni xohlovchi sug‘urta kompaniyasi va tibbiyot muassasasini tanlay olmaydi, sug‘urtalanganlarning hududiy bo‘linishi mavjud, ularning huquqlari himoya qilinishini hech kim eslamaydi. Shu sababli, sifatli tibbiy yordam olishni xohlaydigan va buning uchun kamida minimal imkoniyatlarga ega bo'lgan odamlar pullik xizmatlarni afzal ko'rishlari ajablanarli emas. Pullik tibbiy yordam olishning eng keng tarqalgan variantlaridan biri bu xizmatlar ko'rsatilganda davolanish uchun to'g'ridan-to'g'ri to'lashdir. Biroq, ixtiyoriy tibbiy sug'urta kutilmagan xarajatlardan qochadigan xavf komponenti va xuddi shunday muhimi, davolash sifati va sug'urta kompaniyasi tomonidan ko'rsatiladigan xizmatlar hajmini nazorat qilish tufayli foydaliroqdir (48). Shuni ham ta'kidlash kerakki, davlat yaqin vaqtlar sog‘liqni saqlash tizimini takomillashtirishga jiddiy e’tibor qaratmoqda – “Salomatlik” milliy loyihasi mamlakatimizni yaqin kelajakda rivojlantirishning ustuvor yo‘nalishlaridan biri sifatida e’lon qilindi. Lekin uning amalga oshirilishi tarmoqni moliyalashtirishning bozor mexanizmi – ixtiyoriy tibbiy sug‘urtaga qay darajada ta’sir qiladi degan savol tug‘iladi.
Rivojlangan mamlakatlar tajribasi ixtiyoriy tibbiy sug‘urta tibbiyotni moliyalashtirishning eng samarali mexanizmi ekanligini isbotlaydi. Shunga qaramay, mamlakatimizda VHI rivojlanishi, uning talabi uchun katta imkoniyatlarga qaramay, to'siqlarga duch kelmoqda. Eng muhim to'xtatuvchi omil - aholining salmoqli qismining kam daromadliligi va o'rta sinf shakllanishining kechikishi, tijorat tibbiy sug'urtasiga ommaviy talabning etishmasligiga olib keladi. Kelajakda bu muammoning mumkin bo'lgan yechimi kambag'al fuqarolarga VHI dasturlaridan foydalanish uchun davlat subsidiyalari bo'lishi mumkin. Bunday holda, sug'urta kompaniyalari o'z infratuzilmasini qurish yoki mavjud tibbiyot muassasalariga sarmoya kiritish orqali sog'liqni saqlashni moliyalashtirishning kuchli vositasiga aylanishi mumkin. Ko'pincha VMI rivojlanishiga tibbiy muassasalarning o'zlari to'sqinlik qiladi. Bozordagi past raqobat tibbiy yordam narxlarining oshishiga olib keladi, shu bilan birga bunday dasturlarga to'liq xizmat ko'rsatishga qodir tibbiyot muassasalari doimiy ravishda etishmayapti. Ko'pgina, hatto yirik shaharlarda, sug'urtachilar ishlashi mumkin bo'lgan bir nechta kasalxonalar yoki klinikalar mavjud. Muhim muammo - bu pullik tibbiy xizmatlarni olish madaniyatini oshirishga to'sqinlik qiladigan "kulrang" tibbiyotning keng tarqalganligi. Nihoyat, u sug'urta kompaniyalari va tibbiyot muassasalari o'rtasidagi hamkorlik doirasini va shifokorlarning ko'rsatiladigan xizmatlar narxi va miqdorini oshirish istagi bilan bog'liq bo'lgan manfaatlar to'qnashuvini cheklaydi. Sug'urtalovchilarning ta'kidlashicha, tibbiy muassasalar ba'zan yiliga bir necha marta narxlarni oshiradi, shuning uchun sug'urta kompaniyalari qo'shimcha xarajatlarni o'z zimmalariga olishga majbur bo'lishadi, chunki sug'urtalovchilar bilan shartnomalar narxlarning oshishi hisobga olinmagan holda tuziladi. Shu bilan birga, ko'plab sug'urtachilarning fikriga ko'ra, davolanish sifati yaxshilanmayapti, hatto ba'zida, aksincha, aniq regressiya mavjud. Bundan tashqari, VHI bo'yicha sug'urta qilishni istaganlar shunchalik ko'pki, bir qator klinikalar sug'urta kompaniyalari bilan ishlashdan bosh tortadilar, bemorlar bilan to'g'ridan-to'g'ri to'lovlarni amalga oshirishni afzal ko'rishadi, ehtimol sug'urtachilar tomonidan nazorat qilish juda og'ir deb hisoblaydi. Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bozorining rivojlanishiga to‘sqinlik qiluvchi omillar orasida eng muhimi qonuniylik omili, bir so‘z bilan aytganda, ushbu sohadagi soliq qonunchiligidagi muammolardir. Qonunga ko'ra, tannarxga bog'liq bo'lishi mumkin bo'lgan VHI uchun ajratmalar korxonaning ish haqi fondining 3 foizidan oshmasligi kerak. Shu bilan birga, yirik xorijiy kompaniyalarning ijtimoiy paketlarida xodimlar uchun xarajatlarning 40% gacha bilvosita naqd to'lovlar, shu jumladan tibbiy sug'urta va sug'urta bilan bog'liq. pensiya rejasi va hayot sug'urtasi.
2.2 Empirik tadqiqotning borishi va natijalari
Sog‘liqni saqlash sohasida islohotlar yillari davomida to‘planib qolgan ko‘plab muammolarni hal etish mutanosib va ijtimoiy mas’uliyatli siyosat yuritishni taqozo etadi. Tibbiy sug‘urta tizimini takomillashtirish sog‘liqni saqlash siyosatining asosiy yo‘nalishlaridan biri bo‘lib, bu tibbiy sug‘urtaning moliyaviy bazasini mustahkamlashni, shu jumladan xususiy sektordan zarur moliyaviy resurslarni jalb etishni taqozo etadi. Sog‘liqni saqlash tizimini isloh qilishda tibbiy sug‘urtani rivojlantirishga alohida e’tibor qaratilayotgani ko‘pchilik mutaxassislar tomonidan o‘rinli, deb hisoblanib, ixtiyoriy tibbiy sug‘urta tizimini rivojlantirish muhim o‘rin tutadi.
Tizimning (TMS) yaratilishi nafaqat ob'ektiv, balki sub'ektiv sabablarga ko'ra yuzaga keladi. Xususan, davlatda majburiy tibbiy sug‘urta asosida faqat fuqarolarning sog‘lig‘ini muhofaza qilish bo‘yicha butun jamiyat uchun muhim deb topilgan chora-tadbirlar moliyalashtiriladi. Fuqarolarning zarur salomatlik holatini taʼminlashga boʻlgan ehtiyojlarining qolgan qondirilmagan qismini bozor mexanizmiga asoslangan VMI tizimi orqali amalga oshirish taklif etilmoqda. Shu bilan birga, VHI hozirda mavjud sog'liqni saqlash modeli uchun moliyaviy yordamning muhim manbalaridan biri sifatida qaralmoqda.
Savol tug‘ilishi tabiiy: odamlar ixtiyoriy tibbiy sug‘urta imkoniyatlari haqida qay darajada bilishadi va ulardan qanday foydalaniladi? Shu munosabat bilan biz Magnitogorsk shahri aholisining VMI doirasida taklif etilayotgan dasturlardan xabardorlik darajasini aniqlashni o'z oldimizga maqsad qilib qo'ydik. Ushbu masala bo'yicha birlamchi ma'lumotlarni to'plash uchun so'rovnomadan foydalanildi. Unda 98 nafar, jumladan, 19 nafar turli mulkchilik shaklidagi korxonalar rahbarlari ishtirok etdi. Tadqiqot jarayonida kvota namunasi qo'llanildi.
So'rov shuni ko'rsatdiki, jismoniy shaxslarning deyarli uchdan bir qismi (31%) ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimi mavjudligidan xabardor emas. Shuni ta'kidlash kerakki, javobni baholashda biz VMI tizimi to'g'risida oddiy ma'lumotga ega bo'lish faktini emas, balki respondentning ushbu tizimning maqsadi va uning funktsiyalarini tavsiflash qobiliyatini hisobga oldik.
Jismoniy shaxslar orasida VHI tizimi haqida yuqori xabardorlik (respondentlarning 84%) ikki yosh guruhining vakillari tomonidan ko'rsatilgan: 35-45 va 45-55 yosh. Bu ko'rsatkich oddiygina tushuntiriladi: aynan shu yosh guruhlarida sog'liq muammolariga qiziqish ob'ektiv ravishda oshadi va shunga mos ravishda ularni hal qilish imkoniyatlari haqidagi ma'lumotlarga qiziqish ortadi. Albatta, 55 yoshdan oshgan aholi VHI tizimidan xabardor bo'lishning yaxshi ko'rsatkichiga ega, bu birinchi navbatda sog'liq muammolarining ko'payishi bilan bog'liq.
Yuridik shaxslarning ixtiyoriy tibbiy sug‘urta masalalaridan xabardorligi to‘liq tabiiy. Birinchidan, xabardorlikning ortishi ushbu guruhga mansub aholining ijtimoiy-iqtisodiy holatidan kelib chiqqan holda faolligi va axborot oqimlari bilan maqsadli ish olib borishi bilan tavsiflanadi. Ular VHI tizimi haqida yana bir muhim sababga ko'ra ma'lumotga ega: menejer qo'lida VHI dasturlaridan foydalanish korxona xodimlarini rag'batlantirishga yordam beradigan samarali omil hisoblanadi. Bundan tashqari, ko'proq narsaga ega bo'lish yuqori daraja daromad, yuridik shaxslar VHI dasturlarini ishlatish uchun ko'proq imkoniyatlarga ega. Nihoyat, yuridik shaxslar asosan yuqorida qayd etilgan ikki yosh toifasi bilan ifodalanadi, ular yuqori darajadagi xabardorlik bilan ajralib turadi.
Yuqorida aytilganlarni inobatga olgan holda, biznes rahbarlarining 12 foizi VHI tizimi haqida hech narsa bilmasligi tashvishga sabab bo'ladi. Ular orasida, qoida tariqasida, oliy ma’lumotga ega bo‘lmagan birinchi yosh toifasidagi kichik korxonalar rahbarlari ham bor. Menejerlarning ushbu guruhi sug'urta kompaniyalari tomonidan ko'proq e'tiborga olinishi kerak, chunki bu mijozlar bozorining o'sishi uchun zaxiradir.
So'rov shuni ko'rsatdiki, jismoniy shaxslarning 36 foizi VHI dasturlarini quyidagi yo'nalishlarda qo'llagan: statsionar davolanish, ambulator yordam, shaxsiy shifokorning kuzatuvi va boshqalar. Qoidaga ko'ra, respondentlar sog'lig'i bilan bog'liq muammolar bo'lsa (79%) VHI dasturlarini sotib olganliklarini ta'kidladilar. Shunisi qiziqki, biznes rahbarlarining 42 foizi hech qachon o'z xodimlari uchun VHI dasturlarini sotib olmagan. Shu bilan birga, menejerlarning 44 foizi hali bunga ehtiyoj sezmayotganini aytdi.
Biroq, o'z xodimlari uchun VHI dasturlarini sotib olmagan rahbarlarning deyarli yarmi (52%) buni tez orada qilishni xohlashlarini aytdi. VHI bozorining o'sish zahiralaridan foydalanish uchun sug'urta kompaniyalari birinchi navbatda VHI mahsulotlarini sotib olish uchun rag'batlarni tekshirishlari kerak. Jismoniy shaxslarning VHI dasturlarini sotib olish istagiga kelsak, ilgari bunday xizmatlardan foydalanish tajribasiga ega bo'lmagan 46 kishidan 20 kishi (44%) buni ko'rsatdi. Qolganlari esa bunday tayyorlikni bildirishmadi.
Jismoniy shaxslarning fikriga ko'ra, VHI tizimining asosiy ustunligi (CHI tizimiga nisbatan) yaxshi tibbiy yordamdir (31%). Bundan tashqari, iste'molchilar xodimlarning e'tiborli munosabatini (22%), tejashni afzallik sifatida ko'rsatadilar. moddiy xarajatlar(17%), tibbiy xizmatlarning o'z vaqtida ko'rsatilishi (13%) va huquqiy himoyani ta'minlash (9%). Shunisi e'tiborga loyiqki, barcha respondentlar VMI tizimining keng ko'lamli tibbiy xizmatlar (5%) va vaqt va kuchni tejash (3%) kabi afzalliklarini qayd etmagan.
So'rov shuni ko'rsatdiki, korxonalar rahbarlari ko'pincha ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlarini xodimlarning yuqori samarali mehnatga motivatsiyasini oshirish (54%), ish joyining nufuzini oshirish, shuningdek soliqqa tortishni optimallashtirish (48%) uchun sotib olishadi. Bundan tashqari, rahbarlar VHI dasturlarini qo'llashning quyidagi afzalliklarini ta'kidladilar: ish vaqtini yo'qotish (38%), xodimlarning mehnat unumdorligini oshirish (29%), kompaniya imidjini yaxshilash (17%) va ijtimoiy va psixologik iqlim (16%). Bu shuni anglatadiki, menejerlar VMI afzalliklarini aniq ko'radilar va xodimlarni sug'urtalash natijalarini korxonalar samaradorligini oshirishga yordam beradigan omil sifatida ko'radilar. Shu bilan birga, korxona rahbarlari o‘z yig‘ilishida ixtiyoriy tibbiy sug‘urta tizimi yetarli darajada rivojlanmaganini ta’kidladilar.
Aholiga kelsak, jismoniy shaxslarning fikriga ko'ra, ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimining asosiy kamchiligi taklif etilayotgan xizmatlar narxining yuqoriligi bo'lib, bu ularning aksariyat respondentlar uchun mavjud emasligidir.
Yakka tartibdagi ixtiyoriy tibbiy sug‘urta polislarini jismoniy shaxslar o‘rtasida taqsimlash birinchi navbatda iste’molchilarning sug‘urta madaniyati darajasiga bog‘liq. Sug'urta xizmatlarining umumiy kirib borish darajasining oshishi bilan bir qatorda, VHI siyosatiga ega bo'lgan aholining ulushi ham oshadi va natijada, umuman, VHI bozori o'sadi. Shu sababli, bugungi kunda VHI savdosini rivojlantirishga qiziqqan sug'urta kompaniyalari haqida o'ylash kerak bo'lgan narsa bor.
2.3 Ixtiyoriy tibbiy sug'urtani rivojlantirish istiqbollari
Bozor rivojlanishi, shuningdek, qonun chiqaruvchi va nazorat qiluvchi organlarning ijobiy tashabbuslarini, malakali va aniq marketing harakatlarini, jumladan, sug'urta kompaniyalari tomonidan VHI sotishning samarali mexanizmlarini ishlab chiqishni talab qiladi.
So'rov shuni ko'rsatdiki, mijozlarning VHI ning barcha afzalliklari haqida past darajada xabardorligi VHI dasturlarini sotib olish motivatsiyasiga salbiy ta'sir qiladi. Sug'urta kompaniyalari VHI ning to'liq afzalliklarini tushunishlari uchun potentsial mijozlarga, shu jumladan jismoniy shaxslarga va biznes rahbarlariga qaratilgan marketing tamoyillaridan foydalanishlari kerak. Bundan tashqari, har bir aniq mintaqada tibbiy yordamga bo'lgan ehtiyojni shakllantirish xususiyatlarini o'rganish kerak. Asosiy iste'molchilar guruhlari (shaxslar va tashkilotlar) ehtiyojlari va talablarini tizimli va doimiy tahlil qilish zarur.
Tadqiqotimiz shuni ko'rsatdiki, sug'urta kompaniyalari mijozlarni jalb qilish uchun katta imkoniyatlarga ega.
Demak, Chernobil halokati oqibatlarini yaqin atrofdagi viloyatlar aholisi bilan bir qatorda Chelyabinsk viloyati aholisi ham boshdan kechirdi. Voqea oqibatlarini bartaraf etish ishlariga ko‘plab viloyat aholisi jalb qilingan. Shu munosabat bilan ularning ko'pchiligida qalqonsimon bez va tizimli osteoporozda o'zgarishlar mavjud. Shu sababli, ushbu kontingentga alohida ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari taklif qilinishi mumkin, ular tibbiy markazda, masalan, kompyuter tomografiyasi kabi uskunalarning mavjudligini talab qiladi.
Marketing nuqtai nazaridan, xaridorga mahsulot unchalik kerak emas, u yuzaga kelgan sog'liq muammolarini hal qilish kerak. Bu muammolarni eng samarali kompleks tibbiy markazlarda hal qilish mumkin, bu erda barcha ixtisoslikdagi shifokorlar va yangi zamonaviy farmatsevtika vositalari arsenaliga ega bo'lgan o'z dorixonasi mavjud, barcha turdagi tekshiruvlar, tahlillar, majburiy davolanish, psixologik yordam va fizioterapiya mashqlari o'tkazilishi mumkin. taklif qilinadi. Aynan shu asosda butun salomatlik muammosini hal qilish kerak.
Tanlangan guruhlarga yaxshiroq xizmat ko'rsatish uchun ikki turdagi marketing harakatlarini taklif qilish mumkin. VHI bozorida ishlaydigan sug'urta kompaniyalari uchun quyidagi marketing harakatlari taklif qilinishi mumkin:
Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga shubhasiz zarar tibbiyot muassasalarining noto'g'ri narx siyosati bilan bog'liq. Bundan tashqari, aholiga ko'pincha CHI fondidan to'langan xizmatlar uchun to'lash taklif etiladi. Bu amaliyot bundan mustasno emas, balki mamlakatning boshqa hududlariga ham xosdir.
Bozorga yo'naltirilganlikning ko'rinishlaridan biri bu xususiy sug'urta kompaniyalari tomonidan o'z klinikalarini ochishdir. Ularda iste'molchilar (bemorlar) bilan munosabatlarni rivojlantirish nafaqat sug'urta mahsulotlarini sotish bo'limining emas, balki tashkilotning barcha a'zolarining vazifasidir. Tibbiy yordam sifatini oshirish va sug‘urta kompaniyalari oladigan foydani ko‘paytirish maqsadida eng yangi moddiy-texnik bazaga ega, “birikish” tamoyili bo‘yicha yordam ko‘rsatishga qodir bo‘lgan o‘z tibbiyot markazlari tarmog‘ini rivojlantirish zarur. shu jumladan sug'urtalangan shaxslarga.
Muammoni hal qilish sifatida mahsulotga (xizmatga) yondashish marketingning barcha tarkibiy qismlariga, xususan, tarqatish kabi tarkibiy qismlarga ta'sir qiladi: yechimga qulay, qulay kirish - telefon orqali uchrashuvni qulay vaqtda kiritish. mijoz, tibbiy vakillarning ishi, individual tayinlangan shifokorlarni ajratish.
Shuni ham ta'kidlash kerakki, turli marketing tadqiqotlari shuni ko'rsatadiki, ob'ektiv sabablarga ko'ra mamlakatda tibbiyotni tijoratlashtirishga urinishlar ikkita muqarrar natijaga olib keladi:
Birinchidan, ko'p jihatdan aholining ko'pchiligi manfaatlariga mos kelmaydigan o'ziga xos maqsadlarga ega bo'lgan Rossiyaning tibbiy-sanoat kompleksini jadal shakllantirish;
Ikkinchidan, ijtimoiy jihatdan samarali tibbiy texnologiyalarni rivojlantirishning sekinlashishi (arzon va samarali profilaktika va profilaktik terapiya tizimlari).
Jahon va Sovet tajribasi shuni ko'rsatadiki, bu holatdan chiqishning eng yaxshi yo'li - bepul dori. Ko'pgina davlatlar (Shvetsiya, Buyuk Britaniya va boshqalar) bu yo'ldan boradi yoki uni samaraliroq deb hisoblaydi. Masalan, Fransiyada saylovoldi tashviqoti chog‘ida davlat rahbari lavozimiga nomzodlarning ayrimlari bepul dori vositalariga o‘tishga va’da berishadi. Mamlakatimizda hozirgi sharoitda aholiga tibbiy yordam ko'rsatish sohasini tijoratlashtirishdan uzoqlashish deyarli mumkin emas. Shu sababli, ushbu salbiy oqibatlarni iloji boricha yumshatishga imkon beradigan chiqish yo'lini izlash kerak.
Bizning fikrimizcha, ushbu yechimlardan biri ijtimoiy va tijorat tibbiy sug'urta tizimlari o'rtasida vakolatlarni yanada chuqurroq taqsimlash, shuningdek tibbiy sug'urta komplekslarini ular hal qiladigan vazifalarning o'ziga xos xususiyatlariga muvofiq rivojlantirishni maqsadli rag'batlantirish bo'lishi mumkin. ular xizmat ko'rsatadigan aholi qatlamlari.
Yuqoridagilarni umumlashtirib, keling, bizning fikrimizcha, ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimini rivojlantirish istiqbollarini belgilab beruvchi afzalliklarni ajratib ko'rsatamiz.
Birinchidan, ixtiyoriy tibbiy sug'urta hozirda pullik tibbiy xizmatlar bozorining barcha sub'ektlari uchun katta foyda keltirmoqda. Sug'urtalangan mijozlar birinchi marta o'zlari olmoqchi bo'lgan va quyidagilardan iborat tibbiy yordamni olish imkoniyatiga ega bo'ladilar:
"narx - sifat" nisbati bo'yicha maqbul bo'lgan tibbiy muassasani tanlashda sug'urta kompaniyasining tibbiy vakilining haqiqiy g'amxo'rligi va yordami;
Yordamning o'z vaqtida va ustuvorligini ta'minlash;
Mijoz uchun zarur va mumkin bo'lgan hamma narsani eng yuqori darajada qilishdan manfaatdor bo'lgan ishonchli shifokor (sug'urta kompaniyasi tomonidan oldindan tanlangan eng malakali mutaxassis) tomonidan xizmat ko'rsatish;
Sog'liqni saqlash muassasalarida tez-tez uchraydigan o'zboshimchalik bilan (bu ayniqsa akusherlik va pediatriyada xavfli) bir daqiqaga ham yolg'iz qolmagan har bir sug'urtalangan shaxsning sug'urta kompaniyasidan to'liq xavfsizlik hissi.
Bundan tashqari, o'z xodimlari uchun VHI dasturlarini sotib olgan har bir muassasa rahbari katta foyda oladi, chunki korxona imiji va ish o'rni nufuzi sezilarli darajada oshadi. Menejer haqiqatan ham jamoa uchun qadrli bo'lgan xodimga nafaqat moddiy jihatdan yordam berish imkoniyatiga ega (masalan, juda qimmat operatsiyani bajarishda, hatto hozirda korxonada foyda bo'lmasa ham), balki tashkiliy (oxir-oqibat, etakchi klinikalar bilan shartnomalar, qoida tariqasida, allaqachon tuzilgan va yordamni tashkil qilish juda oz vaqt talab etadi). Bundan tashqari, VHI fondlari MHI tomonidan taqdim etilgan ro'yxatga kiritilmagan zarur qimmat dori-darmonlarni to'lashi mumkin. Tibbiyot muassasalari ham VHI bozorida ishtirok etishdan, muassasaning moddiy-texnik bazasini rivojlantirish va xodimlarni qo'shimcha rag'batlantirishga yo'naltirilgan katta moliyaviy resurslarni olishdan foyda ko'radi.
Ikkinchidan, ixtiyoriy tibbiy sug‘urta shartnomalarini tuzuvchi sug‘urta kompaniyalari sog‘liqni saqlashning moddiy-texnik bazasini rivojlantirish, o‘z sog‘liqni saqlash muassasalarini yaratishda bevosita ishtirok eta boshlaydi. Bugungi kunda sug'urtaning xavfli yoki depozit turiga qarab, sug'urta kompaniyalarining foydasi kichik diapazonda juda past ko'rsatkichlarda o'zgarishi mumkin, chunki mablag'larning asosiy qismi tibbiy muassasalarda tugaydi. Agar sug‘urta kompaniyalari ta’sischilari o‘zlarining tibbiyot muassasalarini ochsa, bundan sug‘urta kompaniyalarining o‘zlari ham, mijozlar uchun ham zamonaviy darajada barcha imkoniyatlar yaratilgan, bundan mahalliy sog‘liqni saqlash tizimi ham foyda ko‘radi.
Uchinchidan, jismoniy shaxslar bilan ishlaydigan sug'urta kompaniyalari sonining ko'payishi bilan, VHI polisini mustaqil ravishda sotib olishga qodir bo'lgan farovon odamlarni turli sabablarga ko'ra olishni istamaydigan korxona rahbarlarining o'zboshimchaliklaridan himoya qilish. o'z xodimlarining sog'lig'iga g'amxo'rlik, ortadi. Afsuski, har qanday bahona bilan kasal xodimdan qutulishga intilayotgan korxona rahbarlari ham uchrab turibdi.
To‘rtinchidan, ayrim sabablarga ko‘ra majburiy tibbiy sug‘urta polisiga ega bo‘lmagan fuqarolar tibbiy yordamga muhtoj bo‘lib qolgan holatlar mavjud. Bularga, masalan, kasallik paytida mintaqada ro'yxatdan o'tmagan migrantlar kiradi.
Beshinchidan, VHI ning o'ta muhim afzalligi - bu yirik sug'urta kompaniyalarida o'z sug'urtalanganlar manfaatlarini himoya qilishga tayyor bo'lgan yuqori malakali mutaxassis shifokorlar va yuristlarning mavjudligi.
Sug'urta kompaniyalarining ixtiyoriy tibbiy sug'urta sohasidagi ko'p yillik tajribasi va mamlakatimizning yirik korxonalari tomonidan sug'urtaning ushbu turiga qiziqish ortib borayotgani ixtiyoriy tibbiy sug'urta haqida sog'liqni saqlashni moliyalashtirishning eng muhim va istiqbolli manbai sifatida gapirishga imkon beradi. bu bosqich va kelajakda.
II bob bo'yicha xulosalar
1. Bugungi kunda zamonaviy bozor raqobati sharoitida sug'urta eng foydali faoliyat turlaridan biri hisoblanadi. Sug‘urta kompaniyalari va bu kompaniyalarning mijozlari soni ortib bormoqda. Shu bilan birga, VHI bozorining etakchilari, ushbu segmentdagi barcha mukofotlarning yarmidan ko'pini tashkil etadigan federal darajadagi etakchi universal sug'urtachilar asosan tibbiy sug'urta bilan shug'ullanadilar.
2. Rossiyaning ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozori ekstensiv rivojlanish bosqichidan o'tdi, keyingi bosqich - bozorning intensiv rivojlanishi, bu xizmat sifatini oshirish, sug'urta mahsulotlarining xizmat ko'rsatish qismini murakkablashtirish va oshirish orqali raqobatni o'z ichiga oladi. bozorning yanada kontsentratsiyasi sifatida.
3. VMI sektorining asosiy muammolari qatorida pullik tibbiy xizmatlar bozorida narxlarning ortib borayotgan o'sishini qayd etish mumkin, bu esa o'z navbatida VMI polislari narxiga ta'sir qiladi va sug'urtaning ushbu turini kengaytirishga to'sqinlik qiladi. Ko'proq darajada, VHI siyosatining yuqori narxi individual sug'urta rivojlanishiga to'sqinlik qiladi.
4. Magnitogorsk shahri aholisining VHI doirasida taklif etilayotgan dasturlardan xabardorlik darajasini aniqlash uchun biz tadqiqot o'tkazdik. Unda 98 nafar, jumladan, 19 nafar turli mulkchilik shaklidagi korxonalar rahbarlari ishtirok etdi. So'rov shuni ko'rsatdiki, jismoniy shaxslarning deyarli uchdan bir qismi (31%) ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimi mavjudligidan xabardor emas; yuridik shaxslar ixtiyoriy tibbiy sug'urta haqida ko'proq ma'lumotga ega.
5. VMI tizimining asosiy afzalligi (CHI tizimiga nisbatan), jismoniy shaxslarning fikriga ko'ra, yaxshiroq tibbiy yordamdir. So'rov shuni ko'rsatdiki, biznes rahbarlari ko'pincha xodimlarning yuqori samarali mehnatga motivatsiyasini oshirish, ish joyining nufuzini oshirish, shuningdek soliqqa tortishni optimallashtirish uchun VHI dasturlarini sotib olishadi.
6. So'rov shuni ko'rsatdiki, mijozlarning VHI ning barcha afzalliklari haqida past darajada xabardorligi VHI dasturlarini sotib olish motivatsiyasiga salbiy ta'sir qiladi. Sug'urta kompaniyalari VHI ning to'liq afzalliklarini tushunishlari uchun potentsial mijozlarga, shu jumladan jismoniy shaxslarga va biznes rahbarlariga qaratilgan marketing tamoyillaridan foydalanishlari kerak. Bundan tashqari, har bir aniq mintaqada tibbiy yordamga bo'lgan ehtiyojni shakllantirish xususiyatlarini o'rganish kerak. Asosiy iste'molchilar guruhlari (shaxslar va tashkilotlar) ehtiyojlari va talablarini tizimli va doimiy tahlil qilish zarur.
7. Tanlangan guruhlarga yaxshiroq xizmat ko'rsatish uchun ikki turdagi marketing harakatlarini taklif qilish mumkin. VHI bozorida ishlaydigan sug'urta kompaniyalari uchun quyidagi marketing harakatlari taklif qilinishi mumkin:
Mahsulotning o'ziga xos fazilatlarini targ'ib qilish - yangi sug'urta mahsulotlarini yaratish - "Pediatr", "Homiladorlik va akusherlikni boshqarish", "Shaxsiy kardiolog" va boshqalar.
Majburiy tibbiy sug'urta polisiga ega bo'lmagan migrantlar kabi istiqbolli segment uchun individual ixtiyoriy tibbiy sug'urta polislarini joriy etish.
XULOSA
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta (VHI) Rossiyada 1991 yildan beri mavjud bo'lib, bugungi kunda u barcha sug'urta mukofotlarining o'ndan bir qismini tashkil qiladi. Aynan 1991 yilda barcha sug'urtalovchilar tomonidan boshqariladigan asosiy huquqiy hujjat - Rossiya Federatsiyasining 1991 yil 28 iyundagi "Rossiya Federatsiyasida fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida" gi qonuni qabul qilindi. U sog'liqni saqlashni moliyalashtirish tizimini o'zgartirdi, buning natijasida tibbiy xizmatlar uchun to'liq yoki qisman to'lash zarurati paydo bo'ldi.
VHI ning ijtimoiy-iqtisodiy ahamiyati tibbiyot muassasalarini byudjetdan moliyalashtirish va majburiy tibbiy sug'urta (MAS) tizimi orqali aholiga bepul tibbiy yordam ko'rsatish kafolatlarini to'ldirishdan iborat. Bu, birinchi navbatda, davolash va diagnostikaning qimmat turlari, zamonaviy tibbiy texnologiyalardan foydalanish, davolanish uchun qulay shart-sharoitlarni ta'minlash, "hayotiy ko'rsatkichlar bo'yicha tibbiy yordam" doirasiga kirmaydigan davolash turlarini amalga oshirishga tegishli. ."
Bundan tashqari, VHI CHI dan quyidagi jihatlari bilan farq qiladi:
CHI - ijtimoiy, VHI - tijorat sug'urtasi.
CHI o'z ishini sug'urta birdamligi tamoyili asosida quradi, ya'ni daromad darajasi va imkoniyatlaridan qat'i nazar, barcha sug'urtalanganlarning huquqlarini tenglashtiradi. VHI sug'urta ekvivalentligi tamoyillariga asoslanadi, ya'ni VHI shartnomasi bo'yicha sug'urtalangan shaxs tibbiy xizmatlarning ushbu turlarini va unga to'langan miqdorlarda oladi. sug'urta mukofoti. Shu bilan birga, VHI sug'urta polisi egalariga mijozning individual talablariga javob beradigan yuqori sifatli tibbiy yordamni taqdim etadi.
VHI dasturlarida ishtirok etish davlat tomonidan tartibga solinmaydi va sug'urtalangan shaxsning ehtiyojlari va imkoniyatlariga bog'liq. Masalan, CHI qoidalari, dasturlari, sug'urta mukofotlarini to'lash miqdori va tartibi, standart shakllar shartnomalar, tibbiyot muassasalarining ro'yxati, tibbiy xizmatlarning narxi vakolatli organlar tomonidan ishlab chiqiladi va tasdiqlanadi. VHIda sug'urta mukofotlarini hisoblash qoidalari va metodologiyasi sug'urta tashkiloti tomonidan ishlab chiqiladi va faqat sug'urta faoliyatini nazorat qiluvchi organlar tomonidan kelishiladi. Qolgan shartlar tizim sub'ektlari tomonidan tuzilgan shartnomalar bilan tartibga solinadi.
Bir qarashda, sug'urta kompaniyasi tomonidan ilgari surilgan shartlar juda maqbuldir va shunga qaramay, ko'pincha fuqarolar sug'urta qilishdan bosh tortgan holatlar mavjud. Odamlarning bunday xatti-harakati ikki sababga bog'liq. Birinchisi, fuqarolarning tibbiy sug'urtaga nisbatan ochiq ishonchsizligi, ikkinchisi, mijozning tibbiy xizmatlar uchun necha marta murojaat qilganligi muhim emas, sug'urtalovchilar har qanday holatda ham muntazam ravishda to'lovlarni amalga oshirishlari kerak.
Sug'urta kompaniyasi o'z mijozlari oldida tibbiy xizmatlar ko'rsatish uchun to'liq javobgardir. Bu majburiy tibbiy sug'urta bo'yicha VHI foydasiga asosiy dalillardan biridir. Shuningdek, ixtiyoriy tibbiy sug'urta polisi bo'yicha ko'rsatiladigan xizmatlar sifati majburiy sug'urta polisiga qaraganda beqiyos darajada yuqori.
Deyarli har bir sug'urta kompaniyasi keng ko'lamli sug'urta dasturlarini taklif qiladi. Xizmatlar alohida tanlanishi mumkin. Bundan tashqari, VMIga murojaat qilishda mijoz tibbiy xizmatlarni bir emas, balki bir vaqtning o'zida bir nechta klinikalarda ko'rsatish huquqini olishini hisobga olish kerak, ularning ro'yxati sug'urta kompaniyasi bilan kelishiladi. Bundan tashqari, mijoz bir qator tibbiy masalalarda yordam beradigan mutaxassisning maslahatiga ishonishi mumkin.
ADABIYOTLAR RO'YXATI
1. Andreeva, O. Tibbiy yordam sifatini nazorat qilish - bemorlarning huquqlarini himoya qilish asoslari // Tibbiy byulleten. - 2002. - No 32. - B. 63-65;
2. Arkhipov, AP Bozor transformatsiyasi sharoitida sug'urta kompaniyalarining rivojlanish yo'nalishlari // Moliya. - 2008. - No 2. - S. 48-53;
3. Axvlediani, Yu. T. Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanishi // Moliya. - 2008. - No 11. - S. 47-49;
4. Grigorieva I.A. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta uchun tibbiy yordam to'lash munosabati bilan ijtimoiy soliq imtiyozlari //. - 2005. - No 4. - B. 34-38;
5. Grishin V.V., Butova V.G., Reznikov A.A. Majburiy tibbiy sug'urta tizimining modellari // Moliya. - 2006. - No 3. - B. 41-44;
6. Gushchina I. E. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta xarajatlarini hisobga olish // Buxgalteriya hisobi. - 2005. - No 17. - S. 34-37;
7. Dzhalchinov, DL Tibbiy sug'urta: soliqqa tortish masalalari // Buxgalteriya hisobi. - 2007. - No 15. - S. 27-30;
8. Jdanovich, G. Jismoniy shaxslar o'zlarini to'laydilar // Mehnat munosabatlari. -2009 yil. - No 12. -S. 26-29;
9. Ivashkin, E. I. Chakana sug'urta bozori va uning o'sishi omillari // Moliya. - 2009. - No 4. - S. 34-37;
10. Kagalovskaya E. T. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta polisi qancha turadi // Moliya. - 2005. - No 8. - S. 45-50;
11. Kaplin, R. VHI jurnali tomonidan o'tkazilgan "Korporativ VHI" birinchi tadqiqotining natijalari // Mehnat huquqi. - 2008. - No 5. - S. 86-91;
12. Kuznetsov, P.P. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta tibbiyotni moliyalashtirish manbalaridan biri sifatida // Moliya. - 2002. - No 11.- B.49-51;
13. Kulikova, L. I. Xodimlarni ixtiyoriy sug'urtalash xarajatlari: soliqqa tortish va buxgalteriya hisobi // Buxgalteriya hisobi. - 2008. - No 7. - S. 12-20;
14. Lavrova Yu. Majburiy tibbiy sug'urta - Germaniya tajribasi // Moliya. - 2003. - No 8. - B. 82-85;
15. Litovka P.I., Litovka A.B., Chebonenko N.V. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta: huquqiy rejim va rivojlanish istiqbollari // Inson ekologiyasi. - 2008. - No 4. - B. 72-73;
16. Lugovoy A.V. Xodimlarning ixtiyoriy tibbiy sug'urtasi: buxgalteriya hisobi va soliqqa tortish // Buxgalteriya hisobi va hisobotida yangi. - 2006. - No 6. - B. 22-29;
17. Maeva, A. Sug'urta: foydali uchinchi // Sog'liqni saqlash. - 2000. - No 4. - S. 45-46;
18. Mayanlaeva, GI Sug'urta rivojlanishining holati va tendentsiyalarini baholash // Moliya va kredit. - 2008. - No 29. - S. 51-58;
19. Morozova, K. O. Sug'urta tibbiyotini tashkil etish va huquqiy tartibga solish // Ijtimoiy va pensiya huquqi. - 2008. - No 4. - S. 44;
20. Nomokonova, ZP Rossiyada sug'urta rivojlanishining tarixiy va huquqiy jihatlari // Davlat va huquq tarixi. - 2010. - No 11. - S. 33-37;
21. Obuxova T. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta // Avtonom tashkilotlar: buxgalteriya hisobi va soliqqa tortish. - 2007. - No 4. - B. 39-43;
22. Pankratov V. Majburiy tibbiy sug'urta: kontseptual apparatdan huquqiy tartibga solishgacha // Rossiya adliyasi. - 2003. - No 10. - B. 61-65;
23. Povaliy AS Jahon sug'urta xizmatlari bozorining rivojlanish tendentsiyalari // Rossiya tashqi iqtisodiy byulleteni. - 2009. - No 1 - S. 64-70;
24. VHI tizimidagi poliklinikalar: jurnalni o'rganish // Mehnat huquqi. - 2008. - No 9. - S. 103-111;
25. Popova, E. A. In shaxsiy sug'urta rivojlanishining xususiyatlari zamonaviy Rossiya// Moliya va kredit. - 2009. - No 46. - S. 85-92;
26. Rusetskaya E. A. Rossiya Federatsiyasida javobgarlikni sug'urtalash bozori: tahlil, tendentsiyalar va rivojlanish istiqbollari // Moliya va kredit. - 2010. - No 37. - S. 39-43;
27. Rybakov, S. I. Jahon sug'urta bozoriga integratsiyalashuv jarayonida ichki sug'urta // Moliya. - 2007. - No 5. - S. 39-42;
28. Seluyanov D.M. Majburiy tibbiy sug'urta shartnomasi: fuqarolik-huquqiy jihat // Sug'urtada huquqiy va huquqiy ish. - 2006. - No 2. - B. 45-51;
29. Solovyov A.K. O'tish davri iqtisodiyotida davlat sug'urta tizimini rivojlantirish muammolari // Vestnik PFR. - 2003. - No 1. - B.31-48;
30. Suglobov A.E. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta va hayotni sug'urtalash xarajatlarini hisobga olish // Buxgalter maslahatchisi. - 2008. - No 2. - B. 41-46;
31. Tatevosov, S. E. "Salomatlik" ustuvor milliy loyihasi doirasidagi ijtimoiy sug'urtaning kurortning yil davomidagi ish yukidagi roli // Turizm: huquq va iqtisodiyot. - 2009. - No 2. - S. 29-30;
32. Terexova V.A. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta va tegishli xarajatlarni hisobga olish qoidalari to'g'risida // Nashriyot va matbaa ishlarida buxgalteriya hisobi. - 2008. - No 3. - B. 53-56;
33. Fedorova, T. A. Tibbiy sug'urta va sog'liqni saqlash // Moliya. - 2008. - No 10. - S. 48-51;
34. Frolova, VV Janubiy federal okrugda hayotni sug'urtalashni rivojlantirish istiqbollari // Moliya va kredit. - 2009. - No 2. - S. 71-77;
35. Chetyrkin E. G'arbda va Rossiyada tibbiy sug'urta // Jahon iqtisodiyoti va halqaro munosabat. - 2008. - No 12. - B. 30-34;
36. Yaroshenko G. Tibbiy sug'urta: "ixtiyoriy" muammolar // Amaliy hisob. - 2007. - No 9. - B. 19-24;
37. http://www.edeyvada.ru
38. http://www.iet.ru
39. http://www.library.by
40. http://www.medvestnik.ru
41. http://www.rosmedstrah.ru
42. http://www.minzdrav-rf.ru
43. http://www.znay.ru
44. http://www.sochi-garant.ru
45. http://www.dms-exchange.ru
46. http://www.insur-info.ru
47. http://www.forinsurer.com
48. http://www.straxconsult.ru
49. http://www.prostomatology.ru
50. http://www.neva-strahovanie.ru
51. http://www.astrametall.ru
52. http://www.ingos.ru
53. http://www.vsk.ru
ILOVA
Hurmatli respondent!
Sizni tadqiqotimizda ishtirok etishingizni so'raymiz, uning maqsadi Magnitogorsk shahri aholisining VHI doirasida taklif etilayotgan dasturlardan xabardorlik darajasini aniqlashdir.
Quyida sizga javob berishingiz kerak bo'lgan savollar ro'yxati keltirilgan. Sizning fikringizni aks ettiradigan javobni tanlang. Taklif etilgan variantlar orasida sizning nuqtai nazaringizga mos keladigan variant bo'lmasa, javobingizni maxsus qatorga yozing. So'rov anonim bo'lib, javoblar ilmiy maqsadlarda umumlashtirilgan shaklda qo'llaniladi.
Oldindan rahmat!
1. Siz hech qachon sug'urta kompaniyalari xizmatlaridan foydalanganmisiz?
a) ha, men qildim;
b) yo'q, ishlatmagan;
c) yo'q, lekin men undan foydalanmoqchiman;
d) boshqa ________________________________
2. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimi mavjudligi haqida bilasizmi?
a) ha, bilaman;
b) yo‘q, bilmayman (6-savolga o‘ting);
v) javob berish qiyin.
3. Sizningcha, ixtiyoriy tibbiy sug'urta bu...
4. Siz hech qachon VHI dasturlarini ishlatganmisiz?
a) ha, men qildim;
b) yo'q, foydalanmadim (6-savolga o'ting)
5. Siz qanday VHI dasturlaridan foydalangansiz?
a) ambulator yordam
b) kasalxonada davolanish;
v) shaxsiy shifokor kuzatuvi;
d) boshqa ____________________________
6. Sizningcha, VHI dasturlari shahrimizda talab bormi?
a) ha, ular talabga ega;
b) yo'q, talabga ega emas;
v) javob berishga qiynaladi;
7. Sizningcha, ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning mavjudligiga ehtiyoj bormi?
v) javob berishga qiynaladi;
8. Yaqin kelajakda VMI dasturlaridan foydalanishni rejalashtiryapsizmi?
a) ha, men rejalashtiryapman;
b) yo'q, men buni rejalashtirmayman;
c) boshqa ________________________________________________
9. Sizningcha, VMI tizimi shahrimizda yetarli darajada rivojlanganmi?
a) ha, yetarli darajada rivojlangan;
b) yo'q, kam rivojlangan;
v) javob berishga qiynaladi;
10. Majburiy sog'liqni saqlash tizimiga nisbatan VHI ning afzalliklari nimada?
sug'urta? (bir nechta javoblar mumkin)
a) tibbiy xizmatlarning keng doirasi;
b) vaqt va kuchni tejash;
v) tibbiy yordamni yaxshilash;
d) xodimlarning e'tiborliroq munosabati;
e) moddiy xarajatlarni tejash;
f) tibbiy xizmatlarning o'z vaqtida ko'rsatilishi;
g) huquqiy himoyani ta'minlash;
h) boshqa __________________________________
11. Ish beruvchilar (yuridik shaxslar) VMI dasturlarini qanday maqsadda foydalanadilar
sizning xodimlaringiz?
a) yuqori unumli mehnat uchun xodimlarning motivatsiyasini oshirish;
b) ish joyining nufuzini oshirish;
v) ish vaqtining yo'qotilishini kamaytirish;
d) ijtimoiy-psixologik iqlimni yaxshilash;
e) xodimlarning mehnat unumdorligini oshirish;
f) kompaniya imijini yaxshilash;
g) boshqa ________________________________________________
12. Sizningcha, VHI tizimi qanday kamchiliklarga ega?
Sizning jinsingiz: a) erkak; b) ayol.
Yoshingiz: a) 18-25 yosh; b) 26-35 yosh; v) 36-45 yosh; d) 46-55 yosh; e) 56 yosh va undan katta.
Sizning ijtimoiy-iqtisodiy ahvolingiz: a) jismoniy shaxs; b) yuridik shaxs.
Ishtirok etganingiz uchun tashakkur!
Kirish
Xulosa
A ilova
B ilova
Kirish
Rossiyada bozor munosabatlarini shakllantirish jarayoni iqtisodiy va ijtimoiy faoliyatning barcha sohalariga, shu jumladan sog'liqni saqlashga ta'sir ko'rsatdi, bu har bir insonning manfaatlariga ta'sir qiladi va ma'lum darajada xalq salomatligi ko'rsatkichlarini, sifat va standartlarni belgilaydi. aholining turmush darajasi.
Sug'urta Rossiyada bozor iqtisodiyotini rivojlantirishda tobora ortib borayotgan rol o'ynaydi (2011 yilda Rossiya Federatsiyasi YaIMdagi sug'urta ulushi taxminan 2,5% ni tashkil etdi), sug'urta bozorining qariyb yarmi tibbiy sug'urtaga tegishli: uning ulushi. sug'urta badallarining umumiy yig'imida qariyb 50% ni tashkil etadi. Asosan, bu majburiy tibbiy sug'urta, ammo ixtiyoriy tibbiy sug'urta ham bozorning rivojlanishiga hissa qo'shadi.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta - sog'lig'ini yo'qotgan taqdirda tibbiy sug'urta shakli bo'lib, u tibbiy xarajatlarni to'liq yoki qisman qoplash imkoniyatini beradi. Ixtiyoriy tibbiy sug‘urtaning ijtimoiy-iqtisodiy ahamiyati tibbiyot muassasalarini byudjetdan moliyalashtirish va majburiy tibbiy sug‘urta tizimi orqali aholiga bepul tibbiy yordam ko‘rsatish kafolatlarini to‘ldirishdan iborat.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta - eng istiqbolli sug'urta turlaridan biri. Zamonaviy ijtimoiy-iqtisodiy sharoitda, bepul tibbiyotga bo'lgan ishonchni yo'qotayotgan bir paytda, ixtiyoriy tibbiy sug'urta birinchi o'ringa chiqadi.
Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta sog‘liqni saqlashni moliyalashtirish taqchilligini kamaytirish va aholiga sifatli tibbiy yordam olish imkoniyatini taqdim etish uchun mo‘ljallangan mablag‘larni jalb etishning muhim mexanizmlaridan biridir. Biroq, rivojlanish Rossiya bozori Ixtiyoriy tibbiy sug'urta ko'plab muammolar bilan to'sqinlik qilmoqda.
Ilmiy tadqiqotlarda uzoq muddatli ixtiyoriy tibbiy sug'urtani tahlil qilish uchun hali ham juda ko'p bo'sh joy mavjud bo'lib, u xususiy va eng ko'p. murakkab ko'rinish bozor sug'urtasi, garchi uning ba'zi qoidalari majburiy tibbiy sug'urta tizimida qo'llanilishi mumkin.
Shu munosabat bilan Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimini o'rganish alohida ahamiyatga ega.
O'rganish ob'ekti muddatli ish ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimi.
Tadqiqot mavzusi Rossiya Federatsiyasida ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozoridir.
Tadqiqot maqsadi - Rossiya Federatsiyasining ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorining hozirgi holati va uning rivojlanish yo'nalishi.
Maqsad bilan bog'liq holda kurs ishi davomida bir qator muammolarni hal qilish kerak, xususan:
ixtiyoriy tibbiy sug‘urtani tashkil etishning nazariy asoslarini o‘rganish, shu jumladan ixtiyoriy tibbiy sug‘urtaning ijtimoiy-iqtisodiy ahamiyatini aniqlash va ixtiyoriy tibbiy sug‘urta shartnomalarini tuzishning o‘ziga xos xususiyatlarini ochib berish, shuningdek ixtiyoriy tibbiy sug‘urtadan rag‘batlantirish vositasi sifatida foydalanish imkoniyatlarini ko‘rib chiqish. korxona xodimlari;
Rossiyada va xorijda ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorini o'rganish orqali ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimining hozirgi holatini o'rganish;
ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning asosiy dasturlarini ko'rib chiqish;
Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimini rivojlantirishning asosiy yo'nalishlarini belgilash;
Rossiyaning ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorini rivojlantirishdagi asosiy muammolarni aniqlash.
Tadqiqotning ma'lumotlar bazasi Federal xizmat ma'lumotlari edi moliyaviy bozorlar Rossiya Federatsiyasi, "Ekspert RA" reyting agentligi, shuningdek, sug'urta nazariyasi bo'yicha mahalliy va xorijiy ekspertlarning monografiyalari va maqolalari, qoidalar Rossiya Federatsiyasi va davriy nashrlar materiallari.
Rossiya ixtiyoriy tibbiy sug'urta
1. Nazariy asos ixtiyoriy tibbiy sug'urta tashkilotlari
1.1 Ixtiyoriy tibbiy sug'urta: mazmuni, turlari tasnifi
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta - sug'urtalovchining sug'urta to'lovlari bo'yicha majburiyatlarini sug'urta qildiruvchining tibbiy muassasaga tibbiy xizmatlar ko'rsatish uchun arizasi bilan bog'liq bo'lgan qo'shimcha xarajatlarini qisman yoki to'liq qoplash miqdorida qoplashni nazarda tutadigan sug'urta turlari majmui. maxsus tibbiy sug'urta dasturi.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta fuqarolarga majburiy tibbiy sug'urta dasturlarida belgilanganidan ortiq qo'shimcha tibbiy xizmatlar ko'rsatadi. Biroq, ixtiyoriy tibbiy sug'urta va majburiy tibbiy sug'urta o'rtasidagi farqlar quyidagicha:
) ixtiyoriy tibbiy sug'urta, majburiy tibbiy sug'urtadan farqli o'laroq, ijtimoiy sug'urtaning bir tarmog'i emas, balki tijorat sug'urtasi hisoblanadi;
ixtiyoriy tibbiy sug'urta, qoida tariqasida, fuqarolarga majburiy tibbiy sug'urta dasturlarida belgilangan yoki davlat byudjeti tibbiyoti doirasida kafolatlanganidan ortiq tibbiy xizmatlar olish imkoniyatini beruvchi majburiy tibbiy sug'urta tizimiga qo'shimcha hisoblanadi;
) ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlarida ishtirok etish davlat tomonidan tartibga solinmaydi va sug'urtalangan shaxsning ehtiyojlari va imkoniyatlariga bog'liq. Sug'urtalovchi sifatida o'z xodimlarini tibbiy sug'urta qilish shartnomalarini tuzuvchi jismoniy va yuridik shaxslar qatnashishi mumkin. Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning jamoaviy shakli juda keng tarqalgan.
) ixtiyoriy tibbiy sug'urta ekvivalentlik va zararni ushbu ishtirokchilar o'rtasida yopiq taqsimlash tamoyillariga asoslanadi. sug'urta fondi, majburiy tibbiy sug'urta esa jamoaviy birdamlik tamoyilidan foydalanadi. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urtalangan shaxs tibbiy xizmatlarning ayrim turlari va sug'urta mukofoti to'langan miqdorlarda oladi. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta polis egalariga mijozning individual talablariga javob beradigan yuqori sifatli tibbiy yordamni taqdim etadi.
Tibbiy sug'urtaning ikki shaklining qiyosiy tavsifi A ilovasida keltirilgan.
Aholining tibbiy xizmatlarni to'g'ridan-to'g'ri to'lash va ixtiyoriy tibbiy sug'urta qilish ko'rinishida moliyalashtirish xarajatlarini oshirish tendentsiyasi 1992 yilda moliyalashtirishning sug'urta tamoyillarini joriy etish bo'yicha sog'liqni saqlash tizimini isloh qilish boshlangan Rossiya uchun ham xosdir. dinamikaga ko'ra, aholining tibbiy xizmatlarga bo'lgan xarajatlari tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda.
Ma'lumki, tibbiy xizmatlarni ixtiyoriy tibbiy sug'urta orqali moliyalashtirish ularni to'g'ridan-to'g'ri to'lashdan ko'ra ancha foydalidir va bu holat ixtiyoriy tibbiy sug'urtani rivojlantirish uchun keng istiqbollarni ochadi.
Iqtisodiy nuqtai nazardan, ixtiyoriy tibbiy sug'urta fuqarolarga kasallik yoki baxtsiz hodisaning boshlanishi bilan bog'liq xarajatlar va yo'qotishlarni qoplash mexanizmidir.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning predmeti sug'urtalangan shaxsning sog'lig'i, xavf ostida Sug'urtalangan shaxsning noxush hodisalari yoki kasalliklari natijasida uning shikastlanishi, tibbiy yordam olish uchun tibbiy muassasalarga murojaat qilish zaruriyatini keltirib chiqaradi.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta ob'ekti sug'urtalangan shaxsning tibbiy muassasalarga murojaat qilish bilan bog'liq tibbiy yordam olish uchun qo'shimcha xarajatlar bilan bog'liq mulkiy manfaatlaridir.
Jahon standartlariga ko'ra, tibbiy sug'urta kasallikdan kelib chiqadigan xavflarning ikki guruhini qoplaydi:
sog'lig'ini tiklash, reabilitatsiya qilish va parvarish qilish bo'yicha tibbiy xizmatlarning narxi;
kasallik davrida ham, undan keyin ham nogironlikning boshlanishi bilan kasbiy faoliyatni amalga oshirishga qodir emasligi sababli mehnat daromadini yo'qotish.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga bo'lgan ehtiyoj kasallik xavfining majburiy tibbiy sug'urta bilan qay darajada qoplanishiga bog'liq.
Majburiy tibbiy sug'urta bo'yicha kafolatlar doirasi qanchalik tor bo'lsa, ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga talab shunchalik yuqori bo'ladi va aksincha. Bundan tashqari, ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga bo'lgan talab ko'p hollarda yaxshiroq va ko'proq ixtisoslashtirilgan tibbiy yordam olish va tibbiy muassasada yuqori darajadagi xizmat ko'rsatish istagi (xususiy xona, hamshira, etakchi mutaxassislardan davolanish va boshqa xizmatlar) bilan belgilanadi. .
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta xizmatlarining barcha turlarini turli mezonlarga ko'ra tasniflash mumkin.
Shunday qilib, inson uchun iqtisodiy oqibatlarga ko'ra ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning ikki turi ajratiladi:
davolash, sog'lig'ini tiklash bilan bog'liq xarajatlarni sug'urta qilish;
kasallikning boshlanishidan kelib chiqqan daromadni yo'qotish uchun sug'urta.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha kafolatlar to'plami alohida sug'urta kompaniyalarida ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning qanday dasturlari bo'yicha ishlayotganiga qarab farqlanadi. Shuning uchun tibbiy sug'urtaning asosiy turlarini ajratib ko'rsatish odatiy holdir va qo'shimcha turlari(variantlar). Birinchisi ambulator va statsionar tibbiy yordam xarajatlarini sug'urtalashni o'z ichiga oladi. Ushbu kafolatlar sog'liq uchun zarur bo'lgan davolanish xarajatlarini qoplaydi.
Qo'shimcha sug'urta tegishli xizmatlar yoki ixtisoslashtirilgan tibbiy yordam xarajatlarini qoplaydigan sug'urta turlarini o'z ichiga oladi.
Sug'urta qoplamasi miqdoriga qarab quyidagilar mavjud:
tibbiy xarajatlarni to'liq sug'urta qilish;
tibbiy xarajatlarni qisman sug'urta qilish;
faqat bitta xavf uchun sug'urta xarajatlari.
Kompleks tibbiy sug'urta ambulator va statsionar davolanish xarajatlarini qoplash kafolatini beradi.
Qisman sug'urta sug'urtalangan shaxsning xohishiga ko'ra ambulator yoki statsionar yoki ixtisoslashtirilgan davolanish xarajatlarini qoplaydi.
Tibbiy sug'urtaning ikkita shakli - majburiy va ixtiyoriy, bir xil sug'urta tavakkalchiligi uchun belgilanishiga qarab, biz quyidagilarni ajratishimiz mumkin:
qo'shimcha ixtiyoriy tibbiy sug'urta;
mustaqil ixtiyoriy tibbiy sug'urta.
Qo'shimcha ixtiyoriy tibbiy sug'urta qimmat operatsiyalarni qoplash, etakchi mutaxassis shifokorlarni jalb qilish, shifoxona va shifokor tanlash, davolanish, parvarish qilish va boshqalar uchun qulay shart-sharoitlarni ta'minlaydi.
Mustaqil ixtiyoriy tibbiy sug'urta tibbiy siyosatlarni taklif qiladi:
majburiy tibbiy sug'urta bilan qamrab olinmagan fuqarolar;
xususiy klinikalarda va xususiy amaliyot shifokorlarida davolanish uchun;
alohida muomalaga ega bo'lgan aholining ayrim guruhlari (bolalar, ayollar va boshqalar);
chet elga sayohat qilishda tibbiy sug'urta qilish.
Shunday qilib, ixtiyoriy tibbiy sug‘urta shakli fuqarolarga majburiy tibbiy sug‘urta dasturi bo‘yicha ko‘rsatilayotgan tibbiy xizmatlar ko‘lamini kengaytirish va sifatli tibbiy yordam olish imkoniyatini beradi. Shuningdek, ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlarida ishtirok etish butunlay sug'urtalangan shaxsning ehtiyojlari va imkoniyatlariga bog'liq.
1.2 Korxona xodimlarini rag'batlantirishning samarali vositasi sifatida ixtiyoriy tibbiy sug'urtadan foydalanish
Bugungi kunda ixtiyoriy tibbiy sug'urta sohasidagi sug'urtalovchining portfeli asosan yuridik shaxslar bilan tuzilgan shartnomalarni o'z ichiga oladi. Bu, birinchi navbatda, yirik korxonalarda ixtiyoriy tibbiy sug'urta polisi uzoq vaqtdan beri xodimlarning ijtimoiy paketining ajralmas qismi bo'lib kelganligi va ish beruvchilar tomonidan qo'shimcha rag'batlantirish usullaridan biri sifatida qo'llanilishi bilan bog'liq. Sug'urta bozori mutaxassislarining ta'kidlashicha, ixtiyoriy tibbiy sug'urta polisini boshqa jamoaviy sug'urta turlariga nisbatan sotish oson, chunki bu ish beruvchilar ijtimoiy paketni shakllantirishni boshlagan birinchi mahsulotdir.
Statistik ma’lumotlarga ko‘ra, bugungi kunda barcha ixtiyoriy tibbiy sug‘urta badallarining qariyb 90 foizi korporativ sug‘urta shartnomalari bo‘yicha ish beruvchilar tomonidan to‘lanadi, ya’ni yuridik shaxslar ixtiyoriy tibbiy sug‘urtalovchining asosiy mijozi hisoblanadi. Tibbiy sug'urta shakllaridan biri hisoblanadi qo'shimcha kompensatsiya xodimlar.
Xodimlarni rag‘batlantirishning xalqaro amaliyoti shuni tasdiqlaydiki, ixtiyoriy tibbiy sug‘urtaning yo‘qligi ish beruvchining mehnat bozorida, ayniqsa malakali ishchilar uchun raqobatbardoshligini pasaytiradi.
2013 yilda Superjob.ru rekruting portalining Tadqiqot markazi tomonidan mahalliy korxona va tashkilotlarning 1000 nafar vakillari o'rtasida o'tkazilgan so'rov natijalariga ko'ra, 5000 dan ortiq xodimlari bo'lgan kompaniyalarning 66 foizi allaqachon o'z xodimlariga ixtiyoriy tibbiy sug'urta xizmatlari paketini taqdim etgan.
So'rovlarga ko'ra, ichida eng mashhur xizmatlar korporativ dasturlar Ixtiyoriy tibbiy sug'urta odatda:
poliklinikalarda xizmat ko'rsatish (respondentlarning 96,8 foizi);
tez tibbiy yordam xizmatlari (85,5%);
shifokorni uyga chaqirish (83,2%);
stomatologiya xizmatlari (81,8%);
shoshilinch kasalxonaga yotqizish (75,9%).
Shuningdek, korporativ sug'urta uchun xodimlarni emlash, rejalashtirilgan kasalxonaga yotqizish va tibbiy ko'rikdan o'tish juda mashhur.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning standart sug'urta dasturlari doirasida har bir kompaniya har xil miqdordagi tibbiy xizmatlar uchun haq to'laydi.
Ish beruvchilar o'z xodimlarini sug'urta qilganda yuzaga keladigan ixtiyoriy tibbiy sug'urta sub'ektlari o'rtasidagi munosabatlar mexanizmini 1-rasmda ko'rsatilganidek ko'rsatish mumkin.
1-rasm - Kollektiv sug'urtada ixtiyoriy tibbiy sug'urta sub'ektlari o'rtasidagi munosabatlar sxemasi
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimida ish beruvchining huquqiy maqomini belgilashda fuqarolik layoqatiga ega bo'lgan yakka tartibdagi fuqarolar va (yoki) fuqarolar manfaatlarini ifodalovchi korxonalar ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urtalovchilar ekanligi aniqlandi. Shuning uchun, 1-rasmga ko'ra, ish beruvchi sug'urta qildiruvchi sifatida ishlaydi.
Sug'urta tashkilotlari tibbiy sug'urtani amalga oshiradigan va tibbiy sug'urta bilan shug'ullanish uchun litsenziyaga ega bo'lgan yuridik shaxslar, ya'ni sug'urtalovchi hisoblanadi.
Tibbiy sug'urta tizimidagi tibbiyot muassasalari litsenziyalangan davolash-profilaktika muassasalari, ilmiy tadqiqot va tibbiyot institutlari, tibbiy yordam ko'rsatadigan boshqa muassasalar, shuningdek, yakka tartibda va jamoaviy ravishda tibbiy faoliyat bilan shug'ullanadigan shaxslardir.
Ushbu munosabatlar sxemasidagi xodim sug'urta ob'ekti bo'lib, u ish beruvchining o'z sog'lig'i haqida qayg'urishi bilan yo'naltirilgan bo'lib, bu rahbariyatning o'z ishchi kuchiga nisbatan ijtimoiy mas'uliyatining ko'rinishlaridan biridir. Sug'urta hodisasi yuz berganda, xodim tibbiy muassasaga (ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan) murojaat qiladi, tibbiy muassasa nuqtai nazaridan esa, taqdim etilgan sxema bo'yicha "xodim" bemor hisoblanadi. ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasi doirasida sug'urtalovchining mablag'lari hisobidan moliyalashtiriladigan ushbu muassasaning faoliyati maqsadli.
Jahon amaliyotida ixtiyoriy tibbiy sug'urtadan korxona xodimlarini rag'batlantirishning samarali vositasi sifatida foydalanish quyidagilarni o'z ichiga oladi:
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturini shakllantirishda tabaqalashtirilgan yondashuv, ya'ni xizmatlar va xizmatlar ko'lami xodimning kompaniyadagi roliga va uning umumiy natijaga qo'shgan hissasiga bog'liq.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturini farqlashning asosiy mezonlari sifatida quyidagilar qo'llaniladi:
xodim lavozimi. Yuqori lavozimlar, qoida tariqasida, ko'proq xizmatlar va xizmatlarni o'z ichiga oladi, bu esa xodimlarning martaba o'sishini rag'batlantiradi;
xodimning kompaniyadagi ish tajribasi va uning malakasi. Bu sizga tashkilotdagi eng qimmatli xodimlarni himoya qilish imkonini beradi;
bajariladigan ishlarning xarakterini hisobga olgan holda professional xususiyatlar va xavflar. Bu esa xizmatlar ko‘rsatishning manzilliligini ta’minlash, kasbiy kasalliklarni barvaqt aniqlashni amalga oshirish imkonini bermoqda.
Shunday qilib, tabaqalashtirilgan yondashuv xodimlarning samaradorligi va sodiqligini oshirishga imkon beradi.
Menejerlar va yuqori malakali mutaxassislar uchun qulay sharoitlar yaratish. Menejerlar va yuqori malakali mutaxassislarning samaradorligi va sodiqligini oshirish uchun ular uchun tuzilgan sug'urta dasturlari Rossiyaning eng yaxshi klinikalarida (va kerak bo'lsa, etakchi xorijiy klinikalarda) tibbiy xizmatlarni ko'rsatadi.
Shunday qilib, to'g'ri tanlangan sug'urta dasturi sizga ish vaqtini minimal yo'qotish bilan yuqori sifat va xizmat ko'rsatish bilan tibbiy xizmatlar ko'rsatish imkonini beradi.
Xizmat ko'rsatgan xodimlar uchun sug'urta dasturlarini shakllantirish. Pensionerlar, xizmat ko‘rsatgan xodimlarni ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bilan ta’minlash jamoadagi psixologik muhitga ijobiy ta’sir ko‘rsatmoqda.
Bu xodimlarning sadoqatini oshiradi, ish beruvchining nafaqaga chiqqanidan keyin ham ularga g'amxo'rlik qilishini ko'rsatadi.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urtani birgalikda moliyalashtirishni rivojlantirish. Amaliyot shuni ko'rsatadiki, ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlarini xodim va ish beruvchi tomonidan birgalikda moliyalashtirishni ishlab chiqish tibbiy xizmatlarga bo'lgan talabning oqilonaligini oshiradi.
Ish beruvchining ixtiyoriy tibbiy sug'urta uchun xarajatlarini kamaytirishdan tashqari, birgalikda moliyalashtirish xodimning sog'lig'iga bo'lgan munosabatiga ijobiy ta'sir ko'rsatadi.
Boshqacha qilib aytganda, birgalikda moliyalashtirish ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlarini tanlashda xodimlarning mas'uliyatini oshirish imkonini beradi.
Xulosa qilib aytganda, yana bir bor ta'kidlash joizki, jamoaviy ixtiyoriy tibbiy sug'urta tashkilotning o'zi uchun ham, uning xodimlari uchun ham foydalidir. Umuman olganda, tashkilot uchun ixtiyoriy tibbiy sug'urta korporativ dasturlarining afzalliklari quyidagilardan iborat:
o'z xodimlarining sog'lig'i haqida qayg'uradigan kompaniya ijobiy imidjni rivojlantiradi, u ham qimmatli xodimlarni jalb qilish uchun ishlaydi;
ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha xarajatlar ish haqi fondining 6 foizidan ko'p bo'lmagan miqdorda tannarxga (va shunga mos ravishda daromad solig'i bo'yicha soliq solinadigan bazani kamaytirishga) undirilishi mumkin;
ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga badallar soliqqa tortilmaydi (foyda, shaxsiy daromad), bu ish beruvchilarga boshqa kompensatsiya turlariga, ish haqini oshirishga nisbatan xodimlarni rag'batlantirishni sezilarli darajada tejash imkonini beradi;
ixtiyoriy tibbiy sug'urta polisi kasallanishning kamayishini, xodimlarning umumiy yaxshilanishini ta'minlaydi, bu esa ish vaqtini yo'qotishning qisqarishiga va mehnat unumdorligining oshishiga olib keladi.
O'z navbatida, tashkilot xodimi:
sifatli va o'z vaqtida tibbiy yordam oladi;
tibbiy muassasa bilan bahsli vaziyatlarda ularning manfaatlarini himoya qilish, sifatsiz tibbiy xizmatlar ko'rsatilgan taqdirda kompensatsiya olish imkoniyati bo'yicha kafolatlar oladi;
manzilli va malakali yordam olish imkonini beruvchi sug‘urtalovchidan kerakli maslahatlar olishi mumkin. Bundan tashqari, so'ralgan xizmat ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasi doirasidan tashqarida bo'lsa ham, sug'urtalovchi sifat va narx jihatidan mos keladigan yechim topishga yordam beradi.
1.3 Ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasini tuzishning o'ziga xos xususiyatlari
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasi amalda qo'llanilishi eng qiyinlaridan biridir. Bu, birinchi navbatda, qoniqarli qonunchilik bazasining yo'qligi bilan bog'liq.
2011 yil 1 yanvarda Rossiya Federatsiyasining 1991 yil 28 iyundagi "Rossiya Federatsiyasida fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida" gi qonuni o'z kuchini yo'qotdi. Qayerda federal qonun 2010 yil 29 noyabrdagi "Rossiya Federatsiyasida majburiy tibbiy sug'urta to'g'risida" gi qonuni ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga taalluqli emas. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta sohasidagi fuqarolik-huquqiy munosabatlar faqat Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik kodeksi va Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 27 noyabrdagi "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" Federal qonuni bilan tartibga solinadi. oxirgi o'zgarishlar 2013 yil 28 dekabr), faqat o'z ichiga oladi Umumiy holat sug'urta shartnomalari bo'yicha.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasi sug'urta qildiruvchi va tibbiy sug'urta tashkiloti o'rtasidagi shartnoma bo'lib, unga ko'ra sug'urtalovchi kelishilgan tibbiy sug'urta dasturlari bo'yicha sug'urtalangan shaxslarga tibbiy yordam ko'rsatishni tashkil etish va moliyalashtirish majburiyatini oladi, sug'urta qildiruvchi esa sug'urta badallarini to'lash majburiyatini oladi. o'z vaqtida.
Tibbiy sug'urta (ixtiyoriy va majburiy) faqat ikkita shartnoma - ixtiyoriy yoki majburiy tibbiy sug'urta bo'yicha haqiqiy shartnoma, shuningdek, profilaktik yordam (tibbiy xizmat) ko'rsatish shartnomasi asosida faoliyat ko'rsatishi mumkinligi bilan farq qiladi. Tibbiy-profilaktika yordami ko'rsatish shartnomasi sug'urtalovchi va tibbiy muassasalar o'rtasidagi shartnoma bo'lib, unga ko'ra tibbiy muassasa sug'urtalangan shaxslarga ma'lum miqdorda va sifatli, shuningdek, ma'lum muddatda tibbiy yordam ko'rsatish majburiyatini oladi. tibbiy sug'urta dasturlari doirasida va sug'urtalovchi ushbu xizmatlarni moliyalashtirish majburiyatini oladi.
Tibbiy-profilaktika yordamini ko'rsatish bo'yicha shartnomalar (individual va jamoaviy tibbiy sug'urta bo'yicha) uchinchi shaxs foydasiga tuzilgan shartnomalarni nazarda tutadi. Bunday xulosaga Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 430-moddasini tahlil qilish natijasida erishish mumkin. Birinchidan, qarzdor (tibbiyot muassasasi) shartnomada ko'rsatilgan uchinchi shaxs, ya'ni sug'urtalangan fuqaro oldidagi majburiyatni bajarishi shart. Ikkinchidan, sug'urtalangan fuqarolar qarzdordan majburiyatning o'z foydasiga bajarilishini talab qilishga haqli. Sug'urtalangan shaxslarning huquqlari Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 1064-moddasi va 1068-moddasi, shuningdek, Rossiya Federatsiyasining 2011 yil 21 noyabrdagi "Rossiya Federatsiyasida fuqarolarning sog'lig'ini himoya qilish asoslari to'g'risida" Federal qonuni bilan tartibga solinadi. Federatsiya".
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomalari ikki turga bo'linadi: jamoaviy va individual. Ushbu shartnomalar predmet tarkibiga ko'ra farqlanadi. Shaxsiy shartnomalarda uchta sub'ekt mavjud - sug'urtalovchi, sug'urtalovchi va tibbiy muassasa. Bunda tibbiy yordam olish uchun uning foydasiga shartnoma tuzilgan shaxs sug‘urta qildiruvchi hisoblanadi. Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning individual shartnomalari uchinchi shaxs foydasiga tuzilgan shartnomalarga nisbatan qo'llanilmaydi, chunki ular sug'urtalangan shaxs foydasiga tuzilgan. Kollektiv shartnomalarda sug'urtalovchilar - xodimlarning manfaatlarini ko'zlab ish yurituvchi tashkilotlar, sug'urtalovchilar - sug'urta tibbiy tashkilotlari, sug'urtalanganlar - mehnat shartnomasi bo'yicha tashkilotlarda ishlaydigan fuqarolar. Bunday shartnomalar o'zining huquqiy tabiatiga ko'ra uchinchi shaxs foydasiga tuzilgan shartnomalarga taalluqlidir.
Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 942-moddasi 2-bandiga binoan, shaxsiy sug'urta shartnomasini tuzishda sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasida sug'urtalangan shaxs to'g'risida, sodir bo'lgan voqeaning xususiyati to'g'risida kelishuvga erishilishi kerak. sug'urta qilish sug'urtalangan shaxsning (sug'urta hodisasi) hayotida, shartnomaning amal qilish muddati haqida sug'urta summasi miqdorida amalga oshiriladi.
Ko'pgina hollarda ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasi shartnoma matni imzolangan paytdan boshlab tuziladi. Biroq, shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilishi mumkin.
Bu ikkita variant mavjudligini anglatadi:
shartnomada shartnoma matni imzolangan paytdan boshlab tuzilgan deb hisoblanadigan shart nazarda tutilishi mumkin. Amalda, bu variant eng keng tarqalgan;
Shartnoma birinchi sug'urta mukofoti to'langan paytdan boshlab kuchga kirishi mumkin.
Amalda, ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasining muddati va sug'urta muddati ko'pincha bir-biriga mos kelmaydi. Bunday holda, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 957-moddasi 2-bandining normasi qo'llaniladi. Ushbu moddaga ko'ra, sug'urta shartnomasida nazarda tutilgan sug'urta, agar shartnomada sug'urta boshlanishi uchun boshqa muddat nazarda tutilmagan bo'lsa, sug'urta shartnomasi kuchga kirgandan keyin sodir bo'lgan sug'urta hodisalariga nisbatan qo'llaniladi. Bu shuni anglatadiki, birinchidan, ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasi bo'yicha tomonlar to'lov, shu jumladan, ushbu bitim tuzilgunga qadar ko'rsatilgan tibbiy yordamga bog'liqligini ta'minlashi mumkin. Ikkinchidan, shartnomada teskari holat ham ko'zda tutilishi mumkin, ya'ni faqat shartnoma tuzilgan paytdan kechroq ko'rsatiladigan tibbiy xizmatlar uchun to'lov.
Amalda, ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasini to'xtatib turish kabi chora ko'pincha qo'llaniladi. Shartnomaning amal qilishini to'xtatib turish sug'urta qildiruvchi tomonidan sug'urta mukofotini to'lash kechiktirilgan taqdirda sug'urtalovchiga nisbatan bir turdagi sanktsiyadir. Sug'urtalovchi bir tomonlama tartibda ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasini sug'urta qildiruvchini xabardor qilgan holda to'xtatib turishga haqli. Shartnomaning amal qilishini to'xtatib turish vaqtida tibbiy muassasa sug'urtalanganlarga faqat ularning hisobidan tibbiy xizmatlar ko'rsatadi. Boshqacha qilib aytganda, to'xtatib turish sug'urta muddatidagi tanaffusni anglatadi va tegishli hodisalar sug'urta hodisasi deb tan olinmaydigan vaqt davridir.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta sohasida sug'urta summasi masalasi juda ziddiyatli. Gap jamoaviy tibbiy sug'urta shartnomasi bo'yicha har bir sug'urtalangan shaxs uchun va individual tibbiy sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urtalangan shaxs uchun sug'urta summasi haqida bormoqda. Ba'zi advokatlar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 942-moddasi 2-bandining 3-bandi qo'llanilishi kerak, deb hisoblashadi, unda sug'urta summasi miqdori har qanday shaxsiy sug'urta shartnomasining muhim sharti sifatida ko'rsatilgan. Sug'urta summasining miqdorini ko'rsatish nafaqat qonunga zid emas, balki u tomonidan bevosita nazarda tutilgan. Boshqa ekspertlar, aksincha, ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomalarida sug'urta summasini ko'rsatish majburiy emas deb hisoblaydilar.
2011 yil yanvar oyigacha Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida fuqarolarning sog'lig'ini sug'urtalash to'g'risida" gi qonuni qo'llanilganligi sababli, sug'urta summasi tibbiy sug'urta shartnomalarining muhim shartlaridan biri bo'lmagan va shartnomada kelishib olinmagan. Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 942-moddasi 2-bandi qo'llaniladi, unda sug'urta summasi shaxsiy sug'urta shartnomasining muhim sharti sifatida ko'rsatilgan. Shunday qilib, 2011 yil yanvar oyidan keyin tuzilgan shartnomalarda (Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida" gi qonuni o'z kuchini yo'qotgan paytdan boshlab) sug'urta summasi ko'rsatilishi kerak.
Shu bilan birga, amalda ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomalari ko'p hollarda bir sug'urtalangan shaxs uchun sug'urta summasini ko'rsatadi. Bu hisob-kitoblarning qulayligi bilan bog'liq. Shartnoma amal qilish muddati davomida har bir sug‘urtalangan shaxs uchun kutilayotgan xizmatlar hajmi o‘zgarishi mumkinligi sababli sug‘urtalovchiga sug‘urtalovchi bilan qo‘shimcha shartnoma imzolash orqali sug‘urta summasi miqdorini o‘zgartirish huquqini berish maqsadga muvofiqdir. Shartnoma sug'urta qildiruvchining sug'urta summasidan ortiq miqdorda tibbiy xizmatlar olgan taqdirda, qo'shimcha shartnomada ko'rsatilgan miqdorda va muddatlarda qo'shimcha sug'urta mukofotini to'lash majburiyatini nazarda tutishi kerak.
Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 450-moddasi 1-bandiga muvofiq, agar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida, boshqa qonunlarda yoki shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, shartnomani o'zgartirish va bekor qilish tomonlarning kelishuvi bilan mumkin.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urta mukofotlarining miqdori tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta qilingan taqdirda sug'urta tibbiy tashkilotidan sug'urta mukofotlarining bir qismini to'lash shartnoma shartlariga muvofiq amalga oshiriladi.
Sog'liqni saqlash sug'urtasida sug'urta hodisasi haqida juda ko'p bahs-munozaralar paydo bo'ladi. Sug'urtalangan shaxsning shartnomada ko'rsatilgan tibbiy muassasaga tibbiy yordam so'rab murojaat qilishi va ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning kelishilgan dasturi doirasida yordam olishi tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urta hodisasidir. Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi Federal qonunining 9-moddasiga muvofiq sug'urta hodisasi sodir bo'lgan voqea hisoblanadi. shartnomada nazarda tutilgan sug'urta yoki qonun, uning boshlanishi bilan sug'urtalovchining sug'urta qildiruvchiga, sug'urtalangan shaxsga, foyda oluvchiga yoki boshqa uchinchi shaxslarga sug'urta to'lovini amalga oshirish majburiyati yuzaga keladi. Sug'urtalangan risk sifatida qaraladigan hodisa uning yuzaga kelishi ehtimoli va tasodifiylik belgilariga ega bo'lishi kerak.
Shunday qilib, ixtiyoriy tibbiy sug'urta fuqarolarga yuqori sifatli majburiy tibbiy sug'urta dasturlarida belgilanganidan ortiq bir qator tibbiy xizmatlarni olish imkoniyatini beradi.
Bundan tashqari, ish beruvchilar tomonidan ixtiyoriy tibbiy sug‘urtadan foydalanish xodimlarni rag‘batlantirish va rag‘batlantirishning samarali vositasi bo‘lib, kadrlar almashinuvini kamaytirish va yuqori malakali mutaxassislarni jalb etishga ko‘maklashmoqda. Shunung uchun tibbiy sug'urta dam olish to'lovi bilan bir qatorda xodimlarga qo'shimcha tovon to'lash shakllaridan biri hisoblanadi.
Tibbiy sug'urta shartnomalarini tuzishning o'ziga xos xususiyati shundan iboratki, ularning maqsadi tegishli tibbiy sug'urta dasturlari bo'yicha tibbiy yordam ko'rsatishdir. Tibbiy yordam tasodifiy va rejalashtirilgan bo'lishi mumkin. Asosiysi, ushbu tibbiy xizmat ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturiga kiritilishi kerak.
2. Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning hozirgi holati va amaliyotini tahlil qilish
2.1 Rossiyaning ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorini tahlil qilish
Bugungi kunda tibbiy sug'urta Rossiya Federatsiyasida eng mashhur sug'urta turlaridan biridir. Uning rivojlanish darajasi quyidagi ma'lumotlar bilan tavsiflanadi. 2012 yilda mamlakatimizda tibbiy sug'urtaning umumiy hajmi 699 milliard rublni tashkil etdi (chet elga chiquvchilar uchun sug'urta bundan mustasno). Ulardan 604 milliard rubl (ya'ni 86 foiz) majburiy tibbiy sug'urta (CHI), 95 milliard rubl (ya'ni 14 foiz) - ixtiyoriy tibbiy sug'urta (VHI), 2-rasmda ko'rsatilganidek. 2012 yil uchun solishtirganda. 2011 yilga nisbatan majburiy tibbiy sug'urta bozori 24,3 foizga, ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozori 13,3 foizga o'sdi.
2-rasm - 2012 yilda Rossiya tibbiy sug'urta bozorining tuzilishi
Majburiy tibbiy sug‘urta bozorining o‘sishi mehnatga layoqatli aholi uchun majburiy tibbiy sug‘urta bo‘yicha sug‘urta mukofotlari stavkasining 3,1 foizdan 5,1 foizgacha oshishi, shuningdek, sug‘urta mukofotlari miqdorining oshishi bilan bog‘liq bo‘ldi. ishlamaydigan aholi.
Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bozorining o‘sishi asosan inflyatsiya bilan bog‘liq. 2012 yilda ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorining o'sishi uchun yangi imtiyozlar ehtimoli juda kichik edi. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorining mijozlar bazasi allaqachon shakllangan va yangi yirik mijozlarning paydo bo'lishi juda kam uchraydi. Expert RA reyting agentligining ma'lumotlariga ko'ra, 2012 yilda ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorining hajmi 107 milliard rublga yetdi va 2014 yilda bu ko'rsatkich 140 milliard rublga yaqinlashadi (agar makroiqtisodiy "zarbalar" va jiddiy qonunchilik o'zgarishlari bo'lmasa).
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urta mukofotlari dinamikasi 3-rasmda ko'rsatilgan.
3-rasm - Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urta mukofotlari dinamikasi
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta asosan talabga ega korporativ mijozlar. Ular ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari bo'yicha yig'ilgan badallarning qariyb 95 foizini tashkil qiladi.
Buni, bir tomondan, xodimlarni sug'urtalash kompensatsiya paketining ajralmas qismiga aylangan biznesning ijtimoiy mas'uliyatining o'sishi bilan, ikkinchi tomondan, sug'urta kompaniyalarining korporativ mijozlar bilan ishlash istagi bilan izohlash mumkin. chunki jamoalarni sug'urtalashda risklar barcha xodimlar o'rtasida teng taqsimlanadi. Aynan korporativ sugʻurta sohasida ixtiyoriy tibbiy sugʻurta bozorini ragʻbatlantirish boʻyicha bir necha qadamlardan biri – ixtiyoriy tibbiy sugʻurta boʻyicha badallarni tannarxga kiritish stavkasini ish haqi fondining 3 foizidan 6 foizigacha oshirish koʻrildi. . 2012 yilda ushbu chora kichik va o'rta biznes vakillari tomonidan eng ko'p talab qilingan.
Xususiy mijozlar tomonidan talabning pastligi aholi daromadlarining pastligi va ixtiyoriy tibbiy sug'urta polisining qimmatligi bilan bog'liq. 2012 yil uchun chakana ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorining hajmi 5% ni tashkil qiladi (4-rasm).
4-rasm – 2012-yilda ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bozorining tarkibi
Chakana ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning rentabelligi past, bu xususiy mijozlar uchun korporativ mijozlarga nisbatan yuqori narxlarga olib keladi.
Chakana ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning yuqori rentabelsizligi shundan kelib chiqadi shaxsiy mijoz sug'urtadan maksimal darajada foydalanishga intiladi - uning narxini qoplash uchun klinikaga imkon qadar ko'proq tashrif buyurish. Bundan tashqari, tanlovning yomonlashuvi mavjud, chunki sug'urta asosan ma'lum bir kasallik turiga ega bo'lgan odamlar tomonidan sotib olinadi.
Inqiroz davrida mijozlarni ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning korporativ sektoridan chakana savdoga qayta taqsimlash sodir bo'ldi. Ijtimoiy paketlarini yo'qotgan kompaniyalar xodimlari ixtiyoriy tibbiy sug'urta polislarini o'zlari sotib olishni boshladilar. Inqirozdan qutulish va korporativ mijozlarning ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga qaytishi bilan chakana talab kamaydi.
Alohida mijozlarning talabi kichik bo'lgani uchun sug'urtalovchilarning taklifi mos keladi.
Jismoniy shaxslar uchun soliq imtiyozlari ham mavjud - bu tibbiy yordam uchun soliq imtiyozlari va 120 ming rubl miqdorida ixtiyoriy tibbiy sug'urta uchun badallar. Biroq, bu haqda kam odam biladi, chegirma qilishda qiyinchiliklar mavjud va siz uni faqat ixtiyoriy tibbiy sug'urta polisini sotib olgandan keyin olishingiz mumkin.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorining kontsentratsiyasi yil sayin ortib bormoqda. Agar 2011 yil oxirida ixtiyoriy tibbiy sug'urta segmentidagi eng yaxshi 20 ta sug'urtalovchilar to'lovlarning 74 foizini tashkil etgan bo'lsa, 2012 yil yakuniga ko'ra bu ko'rsatkich 77,6 foizga oshdi.
2011-yilda 390 ta sug‘urta kompaniyasi ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bilan shug‘ullangan bo‘lsa, 2012 yil oxirida – 354. Kompaniyalar sonining qisqarishi universal sug‘urtalovchilarga sug‘urta qilishdan bosh tortilgani bilan bog‘liq emas, balki kichik kompaniyalarning litsenziyalarining bekor qilinishi bilan bog‘liq. zaif obro'ga ega va "pseudo-sug'urta" bilan shug'ullanadi. Konsentratsiyaning o'sishi badallarni yirikroq va ishonchliroq kompaniyalar foydasiga qayta taqsimlash hisobiga sodir bo'ldi.
Majburiy tibbiy sug‘urta tizimini modernizatsiya qilish doirasida davlat ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bozori hajmini minimallashtirishga intiladi, bu esa butun sog‘liqni saqlash tizimiga salbiy ta’sir ko‘rsatishi mumkin.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta uchun samarali bozorni yaratish ijobiy natija berdi tashqi omillar sog'liqni saqlash tizimi va butun jamiyat uchun:
ijtimoiy barqarorlikning o'sishi;
tibbiy xizmatlar bozorida axborot assimetriyasini kamaytirish;
sog'liqni saqlash tizimini yashirin moliyalashtirishni qisqartirish imkoniyati;
tibbiyot markazlari qurilishiga investitsiyalar hajmining o'sishi.
Butun sug‘urta sohasida bo‘lgani kabi ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bozorida ham boshqa sug‘urtalovchilarga nisbatan umumiy sug‘urta mukofotlaridagi ulushi sezilarli darajada yuqori bo‘lgan ikki yoki uchta yetakchini aniqlash mumkin (B ilova).
Eng katta futbolchi ushbu bozorda SOGAZ kompaniyalar guruhi joylashgan.
"ROSNO" OAJ, "ZHASO" OAJ, OSAO Ingosstrax, OSAO Reso-Garantia etakchidan sezilarli farq bilan kuzatib boradilar, ularning hissalari to'g'risidagi ma'lumotlar 1-jadvalda keltirilgan.
1-jadval - 2012 yilda ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urta mukofotlari bo'yicha yetakchi kompaniyalar
RankKompaniyalarJanoblar, milliard rubl1OAJ SOGAZ15.92OAJ ROSNO6.93OAJJASO6.14OAJ Ingosstrakh5.35OAJ RESO-Garantiya4.9
Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urtani amalga oshirish amaliyoti shuni ko'rsatadiki, bundan buyon to'sqinlik qiladigan bir qator qiyinchiliklar va muammolar mavjud. samarali rivojlanish ixtiyoriy tibbiy sug'urta.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorining holatini qisqacha ko'rib chiqish shuni ko'rsatdiki, Rossiyaning korporativ ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozori keng qamrovli rivojlanish bosqichidan o'tgan, bunda yangi korxonalarni jalb qilish orqali sug'urta mukofotlari o'sishi ta'minlangan va sug'urta narxi asosiy mezon sifatida qabul qilingan. sug'urtalovchini tanlash uchun. Keyingi bosqich - bozorni intensiv rivojlantirish bo'lib, u xizmat ko'rsatish sifatini oshirish, sug'urta mahsulotlarining xizmat ko'rsatish qismini murakkablashtirish va oshirish, shuningdek, bozorni yanada kontsentratsiyalash orqali raqobatni o'z ichiga oladi.
2.2 Chet el tajribasi ixtiyoriy tibbiy sug'urta
Amerika Qo'shma Shtatlarida ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning eng rivojlangan tizimi, u uzoq 30-yillarda o'zining gullagan davriga kirgan. Umuman olganda, bugungi kunda Qo'shma Shtatlarda bir yarim mingdan ortiq kompaniya tibbiy sug'urta bilan shug'ullanadi va 160 milliondan ortiq kishi, ya'ni butun mamlakat aholisining deyarli 70 foizi ixtiyoriy tibbiy sug'urta bilan qamrab olingan. sug'urta tizimi. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta Amerika sog'liqni saqlashni moliyalashtirishning uchdan bir qismini ta'minlaydi, bu dunyodagi eng qimmat hisoblanadi. Amerikada ixtiyoriy tibbiy sug'urta hajmining to'rtdan uch qismidan ko'prog'ini firmalar o'z xodimlariga nisbatan amalga oshiradigan guruh (korporativ) sug'urta tashkil etadi.
AQShda tibbiy sug'urta ixtiyoriy va deyarli to'liq ish beruvchilar tomonidan ta'minlanadi. Sog'liqni saqlash sug'urtasi ish joyini sug'urtalashning eng keng tarqalgan turidir, ammo ish beruvchilar uni umuman taqdim etishlari shart emas. Amerikalik xodimlarning hammasi ham bunday sug'urtaga ega emas. Shunga qaramay, eng yirik kompaniyalarda tibbiy sug'urta deyarli ajralmas shartdir.
Tibbiy sug'urtaning ko'plab turlari mavjud. Eng keng tarqalgani kompensatsiya sug'urtasi yoki "xizmat uchun to'lov" sug'urtasi. Ushbu sug'urta shakli bilan ish beruvchi sug'urta kompaniyasiga tegishli polis bilan ta'minlangan har bir xodim uchun sug'urta mukofotini to'laydi. Keyin sug'urta kompaniyasi shifoxona yoki boshqa tibbiy xizmat ko'rsatuvchi provayder yoki shifokor tomonidan taqdim etilgan cheklar uchun to'laydi. Shunday qilib, sug'urta rejasiga kiritilgan xizmatlar to'lanadi. Odatda, sug'urta kompaniyasi davolanish narxining 80 foizini qoplaydi, qolgan qismini sug'urtalangan shaxsning o'zi to'lashi kerak.
Muqobil variant mavjud - "boshqariladigan" xizmatlarni sug'urta qilish. Ushbu turdagi sug'urta bilan qoplangan amerikaliklar soni tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda. Bunday holda, sug'urta kompaniyasi ushbu sug'urta turi bo'yicha ko'zda tutilgan barcha xizmatlarni ko'rsatish uchun shifokorlar, boshqa tibbiyot mutaxassislari, shuningdek muassasalar, shu jumladan shifoxonalar bilan shartnomalar tuzadi. Odatda, tibbiy muassasalar har bir sug'urtalangan shaxs uchun oldindan to'lanadigan belgilangan miqdorni oladi.
Ta'riflangan ikkita sug'urta turi o'rtasidagi farqlar juda muhim. Xizmat haqi sug'urtasi bemorlarga haqiqatda ko'rsatilgan xizmatlar uchun haq to'laydi. "Boshqariladigan xizmatlar" sug'urtasi bilan tibbiy muassasalar ko'rsatilayotgan xizmatlar hajmidan qat'i nazar, har bir sug'urtalangan bemor uchun faqat belgilangan miqdorni oladi.
Shunday qilib, birinchi holatda, tibbiyot xodimlari mijozlarni jalb qilish va ularga turli xil xizmatlar ko'rsatishdan manfaatdor bo'lsa, ikkinchi holda, ular bemorlarga qo'shimcha protseduralarni buyurishdan bosh tortishlari ehtimoli ko'proq, hech bo'lmaganda ularni buyurishlari dargumon. kerak bo'lgandan ko'proq.
Amerikada sug'urta tibbiyoti o'zining ixtiyoriy tibbiy sug'urtasi bilan o'z mijozlarining sog'lig'ini qo'riqlaydi, bu nafaqat ko'rsatilgan tibbiy xizmat uchun to'lovni, balki an'anaviy dorilar bilan yuqori sifatli davolanishni ham kafolatlaydi. Hech bir sug'urta kompaniyasi gipnoz, akupunktur, gomeopatik yoki o'simlik vositalaridan foydalangan holda davolanish xarajatlarini qoplamaydi. Sug'urta tibbiyoti nuqtai nazaridan, bunday terapiya noan'anaviy bo'lib, uni qo'llash ta'siri bahsli.
AQShda tibbiy sug'urta yana bir xususiyatga ega. Shifokor tomonidan tayinlangan dori-darmonlarga ma'lum bir ishonch krediti mavjud. Ammo ulardan foydalanish natijasi etarli bo'lmasa va kasallik asta-sekin, lekin barqaror rivojlanib borsa, sug'urta kompaniyasining mijozlari uchun keyingi yagona to'g'ri davolash bosqichi dori-darmonlarni buyurish emas, balki jarrohlik davolashdir. Qo'shma Shtatlar koronar arteriya bypass greftlari soni bo'yicha birinchi o'rinda turadi.
Tibbiy sug'urtaning asosiy tamoyillaridan biri tibbiy yordamning yuqori samaradorligi hisoblanadi. Davolash xarajatlariga kelsak, sug'urta kompaniyasi yuqori muvaffaqiyat darajasi bilan yagona to'g'ri davolanishni qo'llash bilan bog'liq xarajatlarni qoplaydi. Albatta, yurak jarrohligining narxi juda yuqori, ammo uzoq vaqt davomida qabul qilinishi kerak bo'lgan dori-darmonlar narxidan kamroq. Va konservativ terapiyaning ta'siri har doim ham istalmagan. Shuning uchun, sug'urta kompaniyalari katta xarajatlarni afzal ko'radi, lekin bir marta.
Amerikaliklar sog'lig'iga jiddiy qarashadi. Bir tomondan, sug'urta kompaniyalari o'z mijozlarini noprofessional tibbiy yordamdan himoya qiladi, ikkinchi tomondan, amerikaliklar o'z shifokorlariga ishonishadi va mutaxassis tavsiyasisiz dori-darmonlarni sotib olmaydilar.
Evropa mamlakatlarida ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga kelsak, bu erda ko'p hollarda tibbiyotni davlat tomonidan moliyalashtirish, tibbiy-profilaktika xizmatlari va sog'liqni saqlashning moliyaviy imkoniyatlarini kengaytirishga qo'shimcha sifatida jadal rivojlanmoqda.
Masalan, eng yuqori darajadagi tibbiy yordam bilan mashhur bo'lgan kichik Isroilda to'rtta yirik sug'urta kompaniyasi ushbu bozorning yarmini nazorat qilishiga qaramay, 70 dan ortiq kompaniyalar (shu jumladan xorijiy kompaniyalar) ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimida ishlaydi.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimi majburiy sug'urta fondlarining asosiy dasturlariga kiritilmagan xizmatlardan, jumladan, hamshiralik va patronaj parvarishidan (asosan qariyalar uchun) foydalanadigan isroilliklarning deyarli beshdan bir qismini qamrab oladi. Isroilda Sog'liqni saqlash tahlili bo'yicha davlat komissiyasi ixtiyoriy tibbiy sug'urta roli kelajakda barqaror o'sishda davom etadi, deb hisoblaydi.
Germaniyada majburiy tibbiy sug'urtaga muqobil (va qo'shimcha) ixtiyoriy (xususiy) tibbiy sug'urta bo'lib, u yuqori daromadlari yoki kasbiy faoliyati tufayli majburiy tibbiy sug'urtaga tortilmaydigan fuqarolarga, shuningdek, tibbiy sug'urtaga duchor bo'lgan shaxslarga nisbatan qo'llaniladi. majburiy tibbiy sug'urtaga qo'shimcha muqobil yordam olish imkoniyati va istagi bor.
Mamlakatda kasallik sug‘urtasining ikki xil shaklining mavjudligi tibbiy xizmatlar bozorida raqobatni rag‘batlantiruvchi ijobiy omil bo‘lib, Germaniyada mavjud sog‘liqni saqlash tizimini yanada samarali va jadal rivojlantirish, taklif etilayotgan xizmatlar va innovatsion faoliyatni takomillashtirish uchun sharoit yaratadi. . Majburiy va xususiy tibbiy sug'urta tizimlari o'rtasidagi farqni belgilovchi asosiy omil - bu daromadlar bo'lib, uning miqdori majburiy tibbiy sug'urta limitidan oshadi (bugungi kunda bu yiliga 40 034 evroni tashkil etadi), bu xususiy tibbiy sug'urta xizmatlariga murojaat qilish uchun sababdir. tibbiy sug'urta tizimi.
Qoidaga ko‘ra, tadbirkorlar yoki erkin kasb vakillari, shuningdek daromadlari qonun hujjatlarida belgilangan chegaradan ortiq bo‘lgan xodimlar ushbu tizim ishtirokchisiga aylanadilar. Shu bilan birga, ixtiyoriy (xususiy) tibbiy sug'urta aholining barcha toifalari uchun dolzarb bo'lgan majburiy sug'urta tizimidan ortiqcha qo'shimcha tibbiy yordam olish imkoniyatini ham anglatadi. Majburiy tibbiy sug'urta tizimidagi sug'urtalangan shaxs yanada kengaytirilgan tibbiy xizmatlar to'plamini olishni istasa, bu muhim ahamiyatga ega.
Statistik ma'lumotlarga ko'ra, aholining qariyb 15 foizi ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimida, 80 foizi majburiy tibbiy sug'urta tizimida sug'urtalangan, ulardan 3 foizi bir vaqtning o'zida ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari bo'yicha qo'shimcha xizmatlardan foydalanadi.
Majburiy ixtiyoriy tibbiy sug'urtadan farqli o'laroq, u katta hajmdagi tibbiy xizmatlarni taklif etadi. Masalan, ixtiyoriy tibbiy sug'urta doirasida kasalxonani erkin tanlash, shuningdek, unda qolish sharoitlarini yaxshilash, shaxsiy shifokor xizmatlari, statsionar davolanish bilan bog'liq xarajatlarning 100% gacha qoplanishi ( majburiy tibbiy sug'urtada, qoida tariqasida, xarajatlarning bir qismi bemor tomonidan qoplanadi).
To‘lovlar miqdori sug‘urta hodisasi yuzaga kelish ehtimoli darajasiga bog‘liq bo‘lmagan majburiy tibbiy sug‘urta bilan solishtirganda, ixtiyoriy tibbiy sug‘urta tizimidagi badallar individual xavfni hisobga olgan holda shakllantiriladi. Buning uchun xususiy sug'urta kompaniyalari ko'p sonli turli mintaqaviy va professional tariflardan foydalanadilar. Yosh xususiyatlari sug'urta mukofotlari miqdoriga sezilarli ta'sir ko'rsatganligi sababli, ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha eng qulay tariflar yoshlar uchundir.
Ta'kidlash joizki, so'nggi yillarda Germaniya aholisining ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga harajatlari hajmi doimiy ravishda o'rtacha 5 foizga oshib bormoqda. Majburiy tibbiy sug'urta tizimidan sezilarli farq shundaki, ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urtalanganlarning har bir yosh guruhi uchun ularning harajatlarini o'ziga xos moliyalashtirish mavjud. Barcha Evropa mamlakatlarida demografik vaziyatning umumiy murakkablashuvi sharoitida (aholining mehnatga layoqatli qismiga nisbatan nafaqaxo'rlar sonining ko'payishi) sug'urta mukofotlarini shakllantirishning bunday tizimi bunga bog'liq emas.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning ajralib turadigan xususiyatlari orasida kasallik nafaqalarining yuqori miqdori (ular alohida sug'urta qilinadi), kurortda davolanish uchun xarajatlarni qoplash, chet elda to'liq tibbiy yordam olish imkoniyati (chunki asosiy sug'urta uchun qo'shimcha sug'urta shartnomasini tuzish talab etilmaydi) bir), shuningdek, 1 oydan 6 oygacha tibbiy yordam olish uchun murojaat qilmagan taqdirda, badallarni to'lashdan ozod qilish.
Ixtiyoriy tibbiy sug‘urtaning afzalligi shundaki, sug‘urtalangan shaxs keng doirada o‘zi istagan tibbiy yordam va xizmatlar miqdorini hamda ularning kombinatsiyasini mustaqil tanlashi mumkin. Tibbiy xizmatlarning u yoki bu to'plamini tanlash sug'urta dasturiga bog'liq.
Xususiy tibbiy sug'urta bozorida faoliyat yurituvchi nemis sug'urta kompaniyalari ko'rsatiladigan tibbiy yordam miqdorini bevosita cheklamaydi. Sug'urtalangan shaxs o'ziga kerak bo'lgan tibbiy xizmatlar shartnoma bo'yicha sug'urta doirasi bilan qoplanishiga ishonch hosil qilishi, shuning uchun davolanish yoki tekshirishning qaysi shakli unga ko'proq mos kelishini mustaqil ravishda hal qilishi kerak. Germaniyada majburiy tibbiy sug'urtada ham, xususiy tibbiy sug'urta tizimida ham davlat uning faoliyat ko'rsatish tamoyillari va standartlarini qonun bilan ta'minlaydi, shuningdek, uning faoliyati ustidan nazoratni amalga oshiradi.
Shunday qilib, Germaniya va AQShda faoliyat yurituvchi, majburiy tibbiy sug'urta tizimi bilan bir xil funktsiyalarni bajaradigan ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimlari majburiy tibbiy sug'urtaga muqobil va muhim qo'shimcha hisoblanadi. Turli xil tashkil etish va ish printsiplariga ega bo'lgan tizimlarning har biri bir vaqtning o'zida bitta muammoni - mamlakatlarning barcha aholisiga arzon, yuqori malakali tibbiy yordam ko'rsatishni hal qilishga qaratilgan, bu amalga oshirishning ijobiy namunasi bo'lishi mumkin. va Rossiya iqtisodiyoti va ijtimoiy sohasini tarkibiy qayta qurish sharoitida samarali tibbiy sug'urta tizimining mavjudligi.
2.3 Ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlarini tahlil qilish
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta mahsulotlari qamrovning uchta asosiy turini o'z ichiga oladi - ambulatoriya (poliklinik yordami), statsionar (kasalxonada davolanish, shuningdek, kasalxonaga yotqizish xizmatlari, zarur operatsiyalar va boshqalar) va kurort xizmatlari. Bir necha yil oldin, ixtiyoriy tibbiy sug'urta mahsulotlarini tahlil qilganda, mutaxassislar ushbu klassik to'plam bilan cheklanib qolishgan, chunki maxsus tibbiy xizmatlar bugungidek mashhur emas edi. Yakka tartibdagi kompaniyalar minimal to'plamni maxsus mahsulotlar bilan to'ldirdilar, masalan, homiladorlik va tug'ish bilan bog'liq tibbiy xizmatlar sug'urtasi, ixtisoslashtirilgan tibbiyot muassasalarida surunkali kasalliklarni davolash. Biroq, bunday harakatlar tizimli xarakterga ega emas edi, chunki mahsulotlar qimmat va ularning sifati narxga mos kelmadi.
Birinchi ikki tur ko'p yillar davomida barqaror talabga ega bo'lgan va kelajakda sug'urtachilarga foyda keltirishi kafolatlangan klassik sug'urta xizmatlaridir.
Sanatoriy-kurort xizmatlari bilan vaziyat yanada murakkab - soliq qonunchiligi uni soliq imtiyozlari doirasidan olib tashlaydi (sanatoriy-kurort yo'llanmalari uchun to'lov faqat sanatoriy-kurort muassasalari bilan shartnoma tuzilgan taqdirdagina tibbiy xarajatlar uchun to'lov sifatida qabul qilinishi mumkin. tibbiy yordam uchun va ushbu muassasalar tibbiy faoliyat uchun litsenziyaga ega).
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta ko'p hollarda sug'urtalanganlarning ma'lum bir toifasiga qaratilgan tibbiy xizmatlar (paket) to'plamidir. Paketlar xizmatlar to'plami, ko'rsatiladigan xizmatlar hajmi, polis hududi, sug'urtalangan shaxslarning yoshi va boshqalar bo'yicha farq qilishi mumkin.
2-jadval - Ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlarining asosiy turlari
PaketOdatiy tarkibTahminiy xarajatAsosiy 18-60 yoshdagi kattalar uchun sog'liqni sug'urtalash. Odatda uyga qo'ng'iroq qilish, ambulatoriya davolash, kasalxonaga yotqizish, shoshilinch tibbiy yordam, stomatologik yordam (bir qator istisnolar bilan) 18 yoshgacha bo'lgan har bir kishi uchun yiliga 30-40 ming rublni o'z ichiga oladi. Ambulator yordam, laboratoriya diagnostikasi, davolash muolajalari, shoshilinch tibbiy yordam, stomatologik yordam (bir nechta istisnolar bilan), kasalxonaga yotqizish, uyga qo'ng'iroqlarni o'z ichiga oladi. 50-60 ming rubl Homiladorlik va tug'ish Dastur shaxsiy akusher-ginekolog tomonidan homiladorlikning har qanday bosqichida ayollarni har tomonlama tekshirish va nazorat qilishni nazarda tutadi. 36-162 ming rubl Stomatologiya Faqat stomatologik yordamni o'z ichiga oladi. Odatda asosiy paketga qaraganda kattaroq hajmda. 2-25 ming rubl Chet elga sayohat Sayohat sug'urtasi. Kasallik va jarohatlarda chet elga sayohat qilishda tibbiy yordam. Kuniga bir kishi uchun 1 evrodan Sportchilar, haydovchilar, ekstremal sportchilar uchun maxsus sug'urta. alohida
Ona va bola salomatligini muhofaza qilish sohasida paydo bo'lgan ko'plab tibbiy sug'urta dasturlari, shuningdek, ko'rsatiladigan tibbiy xizmatlar hajmi va narxi bo'yicha turli yoshdagi ayollar va bolalar uchun ixtisoslashtirilgan mahsulotlar - polislar soni bilan bog'liq bo'lishi kerak.
Rossiya uchun yangi mahsulotlar, shuningdek, yaqinda yirik kompaniyalar tomonidan taklif qilingan jiddiy kasalliklardan sug'urta qilish uchun mahsulotlar (infarkt, insult, saraton, OITS va boshqalar kabi hayot uchun xavfli kasalliklar). Rossiya tasnifiga ko'ra, ular ixtiyoriy tibbiy sug'urta va baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urtalash chorrahasida. Ularning afzalligi shundaki, bugungi kunda kichik badal to'lash orqali sug'urtalangan shaxsga bunday kasallik yuzaga kelgan taqdirda o'zini mumkin bo'lgan xarajatlardan himoya qilish kafolatlanadi, uning miqdori o'rtacha ruslarning jamg'armalaridan sezilarli darajada oshadi. Tabiiyki, agar kasallik shartnoma tuzish vaqtida ma'lum bo'lsa, sug'urta haqiqiy emas.
G'arbda iste'molchilarning imtiyozlari ushbu siyosat guruhiga beriladi; mashhurlik nuqtai nazaridan u hatto an'anaviy ambulatoriya xizmati siyosatlaridan ham ustundir. Bu juda tushunarli, chunki sug'urta hodisasi yuzaga kelishi ehtimoli, bir tomondan, sug'urtalangan shaxs undan qo'rqishi va sug'urtani undan himoyalanish usuli sifatida ijobiy qabul qilishi uchun sezilarli bo'lsa, ikkinchi tomondan, unchalik emas. Ajoyib, ko'tarilgan stavkalar sug'urtani juda qimmatga tushiradi va mijozni qaytaradi. O'z navbatida, bunday siyosat bemorni qutqaradigan xarajatlar juda muhim.
Shunday qilib, ushbu sug'urta turida xavfni sug'urtalashning mohiyati eng katta darajada - tasodifiy hodisalardan zararni vaqtinchalik va fazoviy taqsimlashda amalga oshiriladi, bu jismoniy shaxs uchun favqulodda, ammo sug'urta kompaniyasidan sug'urta badallarini birlashtirgan sug'urta kompaniyasi uchun normaldir. katta miqdordagi mijozlar. Bundan tashqari, G'arb sug'urtachilari ko'pincha tibbiy sug'urtaga kümülatif komponentni kiritadilar - siz bir necha yillar davomida badallarni kapitallashtirishingiz mumkin. Shu bilan birga, chet eldagi Rossiya bozoridan farqli o'laroq, ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha tushumlar va to'lovlarning asosiy ulushi korxonalar xodimlarining jamoaviy sug'urta shartnomalariga emas, balki jismoniy shaxslarning individual shartnomalariga to'g'ri kelishini unutmaslik kerak. O'lik kasalliklarni davolash uchun sug'urta mahsulotlari birinchi navbatda individual sug'urtachilar uchun mo'ljallangan, bu ularning Rossiya bozorida ilgari surilishini qiyinlashtiradi.
So'rov natijalariga ko'ra, ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlarida hali ham ambulator yordam, kasalxonaga yotqizish, tez yordam, uyga murojaat qilish va stomatologiya eng ommabop bo'lib qolmoqda.
2011-2012 yillarda o'n bir% Rossiya kompaniyalari xodimlarning ayrim toifalari hisobidan xodimlar uchun ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari byudjetlarini qisqartirdi, 24% - barcha xodimlar uchun ixtiyoriy tibbiy sug'urta polislari narxini pasaytirdi, ish beruvchilarning 65% ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha byudjetni qayta ko'rib chiqmadi.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorida narx belgilash bir qator xususiyatlarga ega. Avvalo, yuqori narx har doim ham tibbiy xizmatning foydaliligi va sifatining haqiqiy ko'rsatkichi emasligiga e'tibor qaratish lozim. Siyosat narxining oshishiga, shuningdek, klinikaning obro'si va obro'si, bemorlarning soni (ko'lamli ta'sir iqtisodlari deb ataladigan - bemorlar qancha ko'p bo'lsa, har bir kishi uchun xizmat shunchalik arzon bo'ladi) kabi omillar ta'sir qiladi. aksincha, sof individual yondashuv narxlarning oshishiga olib keladi), tibbiyot muassasasida ishlab chiqarish jarayonini tashkil etish (katta hajmdagi maydon va quvvatlar, xodimlarning noratsional ish yuki siyosat narxining oshishiga olib keladi), uskunaning mavjudligi va uni sotib olish muddati, xodimlarning soni va malakasi va boshqalar.
Kengaytirilgan qamrov ham har doim ham ijobiy narsa emas, chunki dasturga kiritilgan barcha xizmatlar mijoz uchun haqiqatan ham zarur emas va baribir ular uchun pul to'lashingiz kerak. Shunday qilib, "siz sog'liqni sotib ololmaysiz" qoidasi uning haqiqiyligini tasdiqlaydi - bemorning davolanish tezligi va kafolati uning tibbiy siyosati uchun qancha to'laganiga bevosita bog'liq emas. Muayyan mijozning ehtiyojlarini qondiradigan torroq, shuning uchun arzonroq qamrovni ta'minlash zarurati bilan bog'liq holda, maxsus tibbiy sug'urta xizmatlari sektori faol rivojlana boshladi.
Shunday qilib, bugungi kunda Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta segmentining rivojlanishi ijobiy yo'nalishda ketmoqda. Bu holat inqirozdan keyingi tendentsiyalarning rivojlanishi bilan bog'liq - aksariyat sug'urta kompaniyalari inqirozni yengib chiqqandan keyin sug'urta byudjetlarini oshirdilar. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlariga bo'lgan talabning tiklanishi rasmiy ma'lumotlardan ham dalolat beradi: 2011 yilda Rossiyaning ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozori hajmi 13,3 foizga o'sib, 95 milliard rublni tashkil etdi. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorining kontsentratsiyasi ham yil sayin ortib bormoqda.
Tibbiy sug'urta sohasidagi jahon yutuqlarini, shuningdek sug'urta tibbiyoti tizimini yaratish va faoliyatida yuzaga keladigan muammolarni o'rganish rivojlangan mamlakatlar tajribasidan Rossiya sug'urta bozorida foydalanish va mahalliy sug'urtani modernizatsiya qilishda xatolar takrorlanishiga yo'l qo'ymaslik imkonini beradi. sug'urta modeli.
3. Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning rivojlanish istiqbollari
3.1 Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urtani rivojlantirishning asosiy muammolari
Rossiya sug'urta kompaniyalari tomonidan ixtiyoriy tibbiy sug'urtani amalga oshirishning amaliy tajribasiga asoslanib, ixtiyoriy tibbiy sug'urta bilan shug'ullanadigan sug'urtalovchi duch keladigan bir qator qiyinchiliklar va muammolarni aniqlash mumkin.
Birinchidan, bu qonunchilik bazasining nomukammalligi, xususan:
ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha maxsus federal qonunning yo'qligi;
amaldagi qonun hujjatlari o'rtasidagi nomuvofiqlik.
Ikkinchidan, aholining sug‘urta madaniyatining pastligi: fuqarolar ixtiyoriy tibbiy sug‘urta polislarini sug‘urta hodisasi yuz berganda o‘zini kutilmagan xarajatlardan himoya qilish uchun emas, balki sug‘urta kompaniyasi hisobidan “davolash” uchun oladi. Bu ko'pchilik sug'urta kompaniyalarini sug'urtalangan shaxslarni ixtiyoriy tibbiy sug'urta uchun sug'urta portfelidan cheklash yoki butunlay chiqarib tashlashga majbur qiladi.
Uchinchidan, “Davolash-profilaktika muassasasi – tibbiy sug‘urta tashkiloti” tizimidagi murakkab fuqarolik-huquqiy munosabatlar. Bu, ehtimol, ixtiyoriy tibbiy sug'urtani ta'minlovchi barcha sug'urtachilar duch keladigan asosiy muammodir.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urtalanganlarga xizmat ko'rsatish uchun tibbiy muassasani tanlashda sug'urta kompaniyasi uchun asosiy mezon tibbiy muassasa faoliyatining yakuniy natijasi - inson salomatligi holatida ob'ektiv o'zgarishlarning boshlanishi, unga o'z faoliyatini davom ettirish imkonini beradi. uning jamiyatdagi vazifalari. Yana bir muhim omil – bemorning muassasada ko‘rsatilayotgan tibbiy xizmat sifatidan mamnunligidir.
Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasida tibbiy muassasalar faoliyatini sug'urtalovchilar tomonidan ham, umuman sog'liqni saqlash tizimida ham baholashning yagona metodologiyasi mavjud emas.
Bu holatda qo'llaniladigan ko'plab yondashuvlar ko'pincha sub'ektivdir, baholash va tahliliy ko'rsatkichlarning turli yo'nalishi axborot mazmuni va olingan baholarning ob'ektivligini, ularning solishtirilishini pasaytiradi va shuning uchun tibbiyot muassasalari faoliyatini real baholashni qiyinlashtiradi. .
Tibbiyot muassasasining reytingi deb ataladigan yagona indikatorning amaliyotga joriy etilishi baholash mezonlarini standartlashtirish imkonini beradi, bu esa, shubhasiz, tibbiy xizmatlarning qulay va shaffof bozorini shakllantirishga ijobiy ta'sir ko'rsatadi, bunda sug'urtalangan tibbiy xizmatlarning yakuniy iste'molchisi sifatida ob'ektiv ma'lumotlarga asoslanib tanlash imkoniyatiga ega bo'ladi va tibbiy muassasa - o'z imidjini shakllantirish.
Tibbiy muassasa va sug'urta kompaniyasi o'rtasidagi munosabatlarni tartibga soluvchi asosiy hujjat tibbiy xizmatlar ko'rsatish shartnomasidir. Shu sababli, bunday shartnomani tuzishda, shartnoma tuzuvchi tomonlarning manfaatlarini optimal muvozanatlash uchun bahsli masalalarni muvofiqlashtirishga alohida e'tibor beriladi.
Tibbiy xizmatlar ko'rsatish shartnomasining ajralmas qismi ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturi bo'lib, uni tasdiqlash ba'zan shartnomani tasdiqlashdan ko'ra ko'proq vaqt talab etadi. Aslida, ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturi sug'urta tibbiy tashkilotining tibbiy muassasaga buyurtmasidir. Afsuski, ko'pincha tibbiy muassasa ma'lum bir bemorga ko'rsatiladigan tibbiy xizmatlar ko'lamini, birinchi navbatda, mavjud diagnostika va davolash imkoniyatlariga asoslanib, lekin bemorning sog'lig'iga iqtisodiy va etarli tibbiy yordam ko'rsatish maqsadini ko'zlamay, maksimal darajada oshirishga intiladi.
Bundan ham keskinroq, pullik tibbiy xizmatlar nomlarini shakllantirishda standartlarning yo'qligi tibbiy muassasa va sug'urta kompaniyasi o'rtasidagi munosabatlarning shakllanishiga ta'sir qiladi. Har bir tibbiyot muassasasi o'ziga tushunarli bo'lgan qoidalar va yondashuvlar asosida pullik tibbiy xizmatlarning o'z ro'yxatini tuzadi. Natijada, juda ko'p ma'lumotlar mavjud, ammo umumiy rasm va tendentsiyalarni kuzatish deyarli mumkin emas.
Afsuski, ko'pgina tibbiyot muassasalarida tibbiy xizmatlar ro'yxatini ishlab chiqish (narxlar ro'yxatini shakllantirish) yuqori malakali xodimlarga topshiriladi. iqtisodiy ta'lim, mos ravishda bu muammoni hal qilish uchun mos. Natijada, narxlar ro'yxati ba'zan tibbiy xizmatlar niqobi ostida, aslida tibbiy xizmat bo'lmagan narsalarni o'z ichiga oladi. Bu dori vositalari, asboblar, sarf materiallari, xizmatlar va boshqalarning ta'sirchan ro'yxatiga tegishli.
Bu holat hamma uchun salbiy: tibbiy muassasalar, sug'urta kompaniyalari va oxir-oqibat bemorlar uchun.
Tibbiyot muassasasi va sug'urta kompaniyasi o'rtasidagi munosabatlardagi navbatdagi muammo ko'rsatilayotgan tibbiy xizmatlar hajmi va sifatini nazorat qilishdir. Tibbiy yordam ko'rsatishning yagona tibbiy-iqtisodiy standartlari va pullik tibbiy xizmatlarni nomlashda yagona yondashuv (tizim) yo'qligi tibbiy-iqtisodiy ekspertizaning nazorat vositasi sifatida imkoniyatlarini sezilarli darajada pasaytiradi.
Tibbiy yordam ko'rsatishning bir nechta davlat tibbiy-iqtisodiy standartlari, birinchidan, ko'p yillar oldin, ikkinchidan, individual nozologik shakllarga nisbatan, shuningdek, majburiy tibbiy sug'urtaning kam byudjetli tizimi sharoitida ishlab chiqilgan. Ular tejashga ko'proq e'tibor berishadi davlat mablag'lari, tashxis va davolash uchun yangi va samarali texnologiyalardan foydalanishni hisobga olmang.
Rossiya Federatsiyasining amaldagi me'yoriy hujjatlarida qo'llaniladigan mavjud terminologiya tibbiy xizmatlar iste'molchisi nuqtai nazaridan tibbiy yordam sifatini to'rtta xususiyat bilan belgilaydi: foydalanish imkoniyati, xavfsizlik, optimallik, bemorni qondirish.
Shu bilan birga, mavjudlik tibbiy xizmatlarning kafolatlangan zaruriy minimumi sifatida tushuniladi. Tibbiy yordamning xavfsizligi - bu xizmatning ikki o'zaro bog'liq elementi: foyda va zararning nisbati. Xavfsiz tibbiy aralashuv bilan zarar foydadan ko'p bo'lmasligi kerak. Optimallik - ma'lum bir bemorning sog'lig'i holatining xususiyatlarini, uning tashxisini, individual xususiyatlarini (yoshi, jinsi, birga keladigan kasalliklar), tibbiyot fanlari va texnikasi yutuqlarining hozirgi darajasi va optimal xarajatlarni hisobga olgan holda tibbiy texnologiyalarni tanlash. Va nihoyat, bemorning qoniqishi - bu olingan tibbiy yordam sifatining bemorning ehtiyojlariga, shu jumladan kutilgan ehtiyojlariga muvofiqligi.
Tibbiy yordam hajmi va sifatini nazorat qilish bo'yicha sug'urta kompaniyasining qonun bilan belgilangan asosiy vazifalari quyidagilardan iborat:
ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari bo'yicha sug'urtalanganlarning tegishli sifatli tibbiy yordam olish huquqlarini amalga oshirish;
sug'urtalangan shaxslarga ko'rsatiladigan tibbiy xizmatlarning asosliligini, samaradorligini (belgilangan natija va iqtisodiy maqsadga muvofiq natijaga erishish uchun) nazorat qilish.
Va ma'lum bir kompaniya foydasiga potentsial sug'urtalovchini tanlash, oxir-oqibat sug'urta kompaniyasi ushbu muammolarni hal qilish bilan qanchalik samarali kurashayotganiga bog'liq.
3.2 Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urtani rivojlantirish istiqbollari
2020-yilgacha Sog‘liqni saqlashni rivojlantirish strategiyasiga ko‘ra, ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bozorining faoliyati “Davlat kafolatlari dasturi bo‘yicha xizmat ko‘rsatilayotgan aholiga tibbiy yordamning mavjudligi va sifatining pasayishiga” olib keladi. Shunga asoslanib, davlat uning rivojlanishini qo'llab-quvvatlamaydi. Biroq, yaqinda o'tkazilgan tadqiqot shuni ko'rsatdiki, sog'liqni saqlash tizimini moliyalashtirish etarli bo'lmagan sharoitda bunday pozitsiya yashirin to'lovlarning ko'payishiga va butun tibbiy sug'urta tizimining samaradorligini pasayishiga olib keladi.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorining rivojlanishi hozirda davlatning aniq ishtirokisiz amalga oshirilmoqda:
2010-2014 yillarda Rossiya Federatsiyasida sug'urta sohasini rivojlantirish strategiyasida. ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bozorini rivojlantirish bo‘yicha aniq chora-tadbirlar belgilanmagan;
majburiy tibbiy sug‘urta tizimini isloh qilishda ixtiyoriy tibbiy sug‘urtaning sog‘liqni saqlashni moliyalashtirish tizimidagi o‘rni ko‘rsatilmagan;
Rossiya Federatsiyasida 2020 yilgacha sog'liqni saqlashni rivojlantirish kontseptsiyasida ixtiyoriy tibbiy sug'urta "davlat kafolatlari dasturi bo'yicha xizmat ko'rsatilayotgan aholiga tibbiy yordamning mavjudligi va sifatining pasayishiga olib keladi";
Rossiya Federatsiyasi Prezidentining shaxsiy sug'urtaga ixtiyoriy talabni rag'batlantirish bo'yicha kompleks chora-tadbirlarni ishlab chiqish va shaxsiy sug'urtaning asosiy turlari bo'yicha namunaviy shartnomalarni tuzish bo'yicha ko'rsatmalari hozirgacha to'liq bajarilmagan.
Istisno - xodimlarning ixtiyoriy tibbiy sug'urtasi bo'yicha xarajatlar uchun chegirma stavkasini mehnat xarajatlari miqdorining 3 dan 6 foizigacha oshirish (01.01.2009 y.). Biroq, bu chora ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimini rivojlantirishdan ko'ra, biznesni qo'llab-quvvatlashga yordam beradi.
Rossiya qonunchiligida sodir bo'lgan o'zgarishlarga e'tibor qaratish va rus tizimi sog'liqni saqlash, ixtiyoriy tibbiy sug'urtani rivojlantirishning bir qancha yo'nalishlarini belgilash mumkin.
Birinchidan, bugungi kunda eng ko'p muhokama qilinadigan yo'nalish - bu majburiy tibbiy sug'urta ("VMI + CHI") bilan birgalikda ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha shartnomalarni ilgari surishdir. Bunday mahsulot majburiy tibbiy sug'urta tizimi doirasida sug'urtalovchi va mijoz o'rtasida oldindan kelishilgan tibbiy xizmatlar hajmini, qolgan xizmatlarni - ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimida ko'rsatishni nazarda tutadi. Bu erda shuni aniq tushunish kerakki, mijozlar ixtiyoriy tibbiy sug'urtadan keng tibbiy sug'urta emas, balki malakali tibbiy xodimlar va yuqori darajadagi xizmat ko'rsatishni kutishadi. Biroq, mijozlar tibbiy sug'urta narxini pasaytirish maqsadida majburiy tibbiy sug'urta tizimi doirasida ko'rsatiladigan xizmatlar ulushini sezilarli darajada oshirishga rozi bo'lishlari dargumon. Haqiqatan ham, bu holda mijoz tuman va xususiy (yoki idoraviy) tibbiyot muassasalari o'rtasidagi kontrastni his qiladi. Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta tizimi yuqori darajadagi xizmat ko‘rsatishga ega tibbiy xizmat maqomini yo‘qotmagan holda, VHI+OMS mahsuloti doirasida faqat kichik tibbiy xizmatlar to‘plamini majburiy tibbiy sug‘urta tizimiga “yo‘naltirish” mumkin, ta'minlanishi yaqin atrofdagi tibbiyot muassasalarining mijozlari uchun qulay bo'ladi.
"VHI+OMS" shartnomalariga yana bir muqobil bo'lishi mumkin, bunda ixtiyoriy tibbiy sug'urta haqiqatan ham majburiy tibbiy sug'urta tizimining kengaytmasi sifatida ishlaydi: faqat ixtiyoriy tibbiy sug'urta doirasida kirish qiyin bo'lganlargina. davlat tizimi sog'liqni saqlash tibbiy xizmatlar. Ikkinchisi yuqori texnologiyali asbob-uskunalar yordamida davolash, organlarni transplantatsiya qilish, jiddiy kasalliklarni davolash va hokazolarni o'z ichiga oladi. Bunday holda, ixtiyoriy tibbiy sug'urta polislarining narxi past bo'ladi, bu mijozlarga xodimlarning xarajatlarini sezilarli darajada kamaytirish imkonini beradi.
Umuman olganda, "VHI + MHI" sug'urta mahsulotining ijobiy va salbiy tomonlari mavjud. Kamchiliklarga xodimlar uchun ixtiyoriy tibbiy sug'urta qiymatining sezilarli darajada pasayishi kiradi: tibbiy xizmatlarning katta qismi majburiy tibbiy sug'urta tizimidagi mijozlar tomonidan olinadi. Biroq, qaramay sezilarli farq an'anaviy keng tibbiy qamrovdan bunday ixtiyoriy tibbiy sug'urta polisining mavjudligi xodimlarning sodiqligini oshirishga yordam beradi. Bundan tashqari, VHI+OMS mahsuloti davlat sog'liqni saqlash tizimini rivojlantirishga hissa qo'shadi.
Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bozorini rivojlantirishning yana bir yo‘nalishi xavf tibbiy muassasa va sug‘urtalovchi o‘rtasida taqsimlanganda qo‘shma sug‘urta mahsulotlarini ishlab chiqish hisoblanadi.
Masalan, tibbiyot muassasasi 7 kungacha bo'lgan bemorlarning statsionar yordami bilan bog'liq xarajatlarini qoplash majburiyatini oladi va hamma narsa sug'urtalovchi tomonidan qoplanadi. Bugungi kunga kelib, bunday o'zaro ta'sir amaliyoti deyarli mavjud emas. Ushbu yondashuv sug'urtalovchilarga sug'urtalanganlarga keraksiz xizmatlarni yuklash muammosini hal qilish imkonini beradi, chunki tibbiy muassasa bemorlarni "rag'batlantirish" dan manfaatdor bo'lmaydi. Tibbiyot muassasasi uchun bunday sxema ham foydalidir: bemorlarning sog'lig'ini muvozanatli tartibga solish sharti bilan qo'shimcha daromad olish imkonini beradi.
Qo'shma mahsulotlar nafaqat korporativ mijozlar, balki chakana savdo bozori uchun ham yangi ufqlarni ochadi. Ayni paytda faqat bir nechta sug'urtalovchilar jismoniy shaxslarni taklif qilmoqda qutilarga solingan mahsulotlar"aslida" hisob-kitobi bilan, agar barcha xavf sug'urtalovchi zimmasiga yuklangan bo'lsa. Biroq, aksariyat sug'urta kompaniyalari, xavf faqat tibbiy muassasa tomonidan o'z zimmasiga oladigan bo'lsa, jismoniy shaxslarga faqat to'lov asosidagi dasturlarni sotishga tayyor. Shunga ko'ra, birinchidan, "birikish" holatiga qaraganda ancha ko'proq tibbiyot muassasalari qo'shma o'zaro hamkorlik sxemasi bilan ishlashga tayyor bo'ladi, ikkinchidan, tibbiy muassasa va sug'urtalovchi o'rtasida risklarni taqsimlashda kompleks dasturlarni ishlab chiqish mumkin. , kesilgan sug'urta dasturlari o'rniga.
Uchinchi yo‘nalish – korporativ mijozlarga nisbatan qo‘llaniladigan ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bozori ishtirokchilari o‘rtasidagi o‘zaro munosabatlarning yangi sxemasini ishlab chiqish. Amaldagi amaliyotda sug'urta dasturi ham bitta tibbiyot muassasasini, ham ularning doimiy to'plamini (tarmoq) o'z ichiga olishi mumkin. Ikkala holatda ham sug'urtalangan shaxs ixtiyoriy tibbiy sug'urta polisi bo'yicha tibbiy yordam olish uchun faqat "ruxsat etilgan" ro'yxatdagi tibbiy muassasada murojaat qilishi mumkin. Boshqa tibbiyot muassasalariga murojaatlar sug'urta kompaniyasi tomonidan qoplanmaydi. O‘zaro hamkorlikning yangi modeliga ko‘ra, sug‘urta qildiruvchiga “ruxsat etilgan” ro‘yxatdan tashqari tibbiy muassasaga murojaat qilishga ruxsat beriladi, bunda xarajatlarning bir qismi sug‘urtalovchi tomonidan qoplanadi. Shunday qilib, sug'urtalanganda tanlov mavjud: "ruxsat etilgan" ro'yxatdagi tibbiy muassasaga bepul murojaat qilish yoki xizmatlar uchun qisman to'lash sharti bilan boshqa tibbiy muassasalarga murojaat qilish.
O'zaro hamkorlikning yangi sxemasining asosiy xususiyati butun mijozlar jamoasi uchun bitta sug'urta dasturi bo'lib, u "ruxsat etilgan" ro'yxatdan tashqarida tibbiy muassasaga murojaat qilish imkoniyati bilan qoplanadi. Quyidagi afzalliklarni ajratib ko'rsatish mumkin:
) korporativ mijozlar uchun:
ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha shartnoma narxini pasaytirish;
tibbiy muassasani tanlashda cheklovlar yo'qligi;
) sug'urtalovchilar uchun:
axborot assimetriyasini kamaytirish;
sug'urta qildiruvchini daromad keltiruvchi provayderlarga yuborish;
) tibbiy muassasa uchun:
raqobat kuchaygan;
mijozlar oqimining oshishi.
Aniqlangan muammolarning yana bir yechimi bozor sug‘urtasining xususiy va eng murakkab turi bo‘lgan uzoq muddatli ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bo‘lishi mumkin. Uning ishlatilishi va shakllanishida tarif siyosati aholining hududiy tabaqalanishini, mamlakatning federal okruglarida yashash sharoitlarining heterojenligini, shuningdek, muayyan hududlar tuman ichida.
Etakchi mahalliy sug'urta kompaniyalari Rossiyaning ko'plab mintaqalarini qamrab olgan keng filial tarmog'iga ega. Shuning uchun uzoq muddatli ixtiyoriy tibbiy sug'urta uchun optimal sof tarifni aniqlash vazifasi ayniqsa dolzarbdir.
Uzoq muddatli ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning afzalliklari quyidagilardan iborat:
uzoq muddatli tibbiy sug'urta shartnomalarini tuzish Rossiya sug'urtalovchilariga sug'urta qoplamasi miqdorini, shu jumladan uzoq muddatli va qimmat davolanishni talab qiladigan jiddiy kasalliklar xavfini sezilarli darajada oshirishga imkon beradi. Bu mumkin bo'ladi, chunki uzoq vaqt davomida sug'urta kompaniyasi muhim sug'urta zaxiralarini yaratishi mumkin, bu mablag'lar kompaniyaning moliyaviy holatiga zarar etkazmasdan, keyinchalik sug'urtalangan shaxsning davolanishiga yo'naltirilishi mumkin;
shaxsiy sug'urta tizimiga uzoq muddatli tibbiy sug'urtani joriy etish Rossiya ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorining markaziy muammosi bo'lgan jismoniy shaxslar uchun ommaviy mahsulot etishmasligi muammosini hal qilishga yordam beradi;
uzoq muddatli tibbiy sug'urta shartnomalarini tuzishda bemorlarga tibbiy yordam ko'rsatish kabi ijtimoiy ahamiyatga ega xavfni sug'urta qoplamasiga kiritish mumkin bo'ladi;
uzoq muddatli ixtiyoriy tibbiy sug‘urta sug‘urta zahiralarini sug‘urta qildiruvchining umri davomida kutilayotgan muddat bo‘yicha o‘rtacha individual riskni hisobga olgan holda va jamg‘arib boriladigan zaxirani shakllantirishni hisobga olgan holda shakllantirish imkonini beradi. Keyin uzoq muddatli ixtiyoriy tibbiy sug‘urta tizimi sug‘urtalangan shaxsning butun umri davomida yig‘ma asosda ishlaydi;
uzoq muddatli ixtiyoriy tibbiy sug‘urta sug‘urta badallari miqdorini kamaytirishni ta’minlaydi, bu esa ularni aholining keng qatlamlari uchun yanada qulayroq qiladi.
Shunday qilib, Rossiya sug'urta bozorining hozirgi holatini tavsiflab, biz quyidagilarni ta'kidlashimiz mumkin. Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimi hali to'liq shakllanmagan, bu nafaqat uning rivojlanishining ichki omillari, balki makroiqtisodiy jarayonlar bilan ham bog'liq. Tibbiy sug‘urta faoliyatini tashkil etishda bartaraf etilishi zarur bo‘lgan jiddiy kamchilik va muammolar aniqlandi.
Xulosa
Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta 1991 yildan beri mavjud bo'lib, bugungi kunda u barcha sug'urta mukofotlarining o'ndan bir qismini tashkil qiladi.
Ixtiyoriy tibbiy sug‘urtaning ijtimoiy-iqtisodiy ahamiyati tibbiyot muassasalarini byudjetdan moliyalashtirish va majburiy tibbiy sug‘urta tizimi orqali aholiga bepul tibbiy yordam ko‘rsatish kafolatlarini to‘ldirishdan iborat. Bu, birinchi navbatda, davolash va diagnostikaning qimmat turlari, zamonaviy tibbiy texnologiyalardan foydalanish, davolanish uchun qulay shart-sharoitlarni ta'minlash, "hayotiy ko'rsatkichlar bo'yicha tibbiy yordam" doirasiga kirmaydigan davolash turlarini amalga oshirishga tegishli. ."
Bundan tashqari, ixtiyoriy tibbiy sug'urta bir necha jihatlari bilan majburiy tibbiy sug'urtadan sezilarli darajada farq qiladi:
majburiy tibbiy sug'urta - notijorat, ixtiyoriy tibbiy sug'urta - tijorat sug'urtasi;
Majburiy tibbiy sug‘urta o‘z faoliyatini sug‘urta birdamligi tamoyili asosida quradi, ya’ni barcha sug‘urtalangan shaxslarning daromad darajasi va imkoniyatlaridan qat’i nazar, huquqlarini tenglashtiradi. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta sug'urta ekvivalentligi tamoyillariga asoslanadi, ya'ni ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urtalangan shaxs tibbiy xizmatlarning ushbu turlari va sug'urta mukofoti to'langan miqdorlarda oladi. Shu bilan birga, ixtiyoriy tibbiy sug'urta sug'urtalovchilarga mijozning individual talablariga javob beradigan yuqori sifatli tibbiy yordam ko'rsatadi;
ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlarida ishtirok etish davlat tomonidan tartibga solinmaydi va sug'urtalanganlarning ehtiyojlari va imkoniyatlariga bog'liq. Ixtiyoriy tibbiy sug'urtada sug'urta mukofotlarini hisoblash qoidalari va metodologiyasi sug'urta tashkiloti tomonidan ishlab chiqiladi va faqat sug'urta faoliyatini nazorat qiluvchi organlar bilan kelishiladi. Qolgan shartlar tizim sub'ektlari tomonidan tuzilgan shartnomalar bilan tartibga solinadi.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta asosan korporativ mijozlar tomonidan talab qilinadi. Ular ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari bo'yicha yig'ilgan badallarning qariyb 95 foizini tashkil qiladi. Rossiyaning ko'plab korxonalarida ixtiyoriy tibbiy sug'urta ijtimoiy paketning ajralmas qismiga aylandi, bu xodimlar uchun ham, umuman korxona uchun ham o'zining afzalliklariga ega.
Uning eng muhim afzalligi shundaki, u xodimlarning mehnatga layoqatsizligi va vaqtni yo'qotishi tufayli yuzaga keladigan korxona xarajatlarini kamaytiradi. Shuningdek, o'z xodimlarining sog'lig'ini himoya qilish choralarini ko'radigan kompaniya ijobiy obro'ga ega. Va yaxshi obro'ga ega bo'ling zamonaviy sharoitlar- muhim masala, chunki bozorda oddiy raqobatchilardan tashqari malakali kadrlarni olishni xohlovchi ko'plab kompaniyalar mavjud. Shuni ham aytib o'tish kerak soliq imtiyozlari, kompaniya o'z xodimlarini sug'urtalashda oladi.
Korporativ ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning ko'plab afzalliklari orasida xodimlar uchun asosiy narsa yuqori malakali tibbiy yordam ko'rsatish kafolati va bemorning muammolari va shikoyatlariga individual yondashishdir. Shuningdek, ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari bo'yicha sug'urtalovchilarning mijozlari uchun paketni tanlashlari foydalidir. qo'shimcha xizmatlar, shuningdek, nafaqat poytaxtning eng yaxshi klinikalarida, balki kerak bo'lganda - mamlakatning boshqa hududlarida ham ma'lumotnoma ma'lumotlarini oling va xizmat ko'rsating.
Hozirgi holatga kelsak, 2012 yilda Rossiyaning ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozori hajmi 13,3 foizga o'sib, 95 milliard rublni tashkil etdi. Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bozorining o‘sishi asosan inflyatsiya bilan bog‘liq. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorining kontsentratsiyasi ham yil sayin ortib bormoqda. Agar 2010 yil oxirida ixtiyoriy tibbiy sug'urta segmentidagi eng yaxshi 20 ta sug'urtalovchilar to'lovlarning 74 foizini tashkil etgan bo'lsa, 2011 yil oxirida bu ko'rsatkich 77,6 foizga o'sdi.
Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urtani amalga oshirish amaliyoti shuni ko'rsatadiki, ixtiyoriy tibbiy sug'urtani yanada samarali rivojlantirishga to'sqinlik qiladigan bir qator qiyinchiliklar va muammolar mavjud, xususan:
qonunchilik bazasining nomukammalligi;
aholining muhim qismining past daromadlari, bu tijorat tibbiy sug'urtasiga ommaviy talabning etishmasligiga olib keladi;
aholining sug'urta madaniyatining pastligi;
tibbiy muassasalar ba'zan yiliga bir necha marta narxlarni oshiradi, bu esa sug'urta kompaniyalarini qo'shimcha xarajatlarni o'z zimmasiga olishga majbur qiladi.
Aniqlangan muammolarni hal qilishning mumkin bo'lgan usullari quyidagilar bo'lishi mumkin:
ixtiyoriy va majburiy tibbiy sug‘urta tizimlarining birgalikda faoliyat yuritishini hisobga oluvchi dasturlarni ishlab chiqish;
tibbiy muassasa va sug‘urtalovchi o‘rtasida risklarni oqilona taqsimlash;
uzoq muddatli ixtiyoriy tibbiy sug'urtani rivojlantirish.
Foydalanilgan manbalar ro'yxati
1. Fuqarolik kodeksi Rossiya Federatsiyasining birinchi qismi: Rossiya Federatsiyasining 1994 yil 30 noyabrdagi 51-sonli federal qonuni - FZ [Elektron resurs]. - Kirish rejimi: #"oqlash">. Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik kodeksi, ikkinchi qism: Rossiya Federatsiyasining 1996 yil 26 yanvardagi 14-sonli federal qonuni - FZ [Elektron resurs]. - Kirish rejimi: #"oqlash">. Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik kodeksi, uchinchi qism: Rossiya Federatsiyasining 2001 yil 26 noyabrdagi 146-sonli federal qonuni - FZ [Elektron resurs]. - Kirish rejimi: #"oqlash">. Rossiya Federatsiyasida majburiy tibbiy sug'urta to'g'risida: Rossiya Federatsiyasining 2010 yil 29 noyabrdagi 326-sonli Federal qonuni - FZ // Rus gazetasi. Federal nashr. - 2010. - 5353-son.
Rossiya Federatsiyasida sug'urta biznesini tashkil etish to'g'risida: Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 27 noyabrdagi 4015-1-sonli Federal qonuni - FZ [Elektron resurs]. - Kirish rejimi: #"oqlash">. Rossiya Federatsiyasida fuqarolarning sog'lig'ini himoya qilish asoslari to'g'risida: Rossiya Federatsiyasining 2011 yil 21 noyabrdagi 323-sonli Federal qonuni - FZ // Rossiyskaya gazeta. Federal nashr. - 2011. - 5639-son.
Kuznetsova, O.V. Ixtiyoriy sug'urta: amaliy qo'llanma / O.V. Kuznetsova. - M.: URAIT. - 2012. - 75-yillar.
Sug'urta: darslik [Matn] / ed. T.A. Fedorova. - 2-nashr, qayta ko'rib chiqilgan. va qo'shimcha - M .: Iqtisodchi. - 2011. - 875-yillar.
Rossiyada VHI bozorini rivojlantirish imkoniyatlari // Zamonaviy sug'urta texnologiyalari. - 2011. - 3-son. - B.42-47.
Govorov, A.M. Rossiya Federatsiyasida ixtiyoriy tibbiy sug'urta: rivojlanish tajribasi va sifatli tibbiy xizmatlar ko'rsatish istiqbollari / A.M. Govorov, I.S. Cherepanova // Roszdravnadzor byulleteni. - 2013 yil - 1-son. - B.50-53.
Dedikov, S.V. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasi / S.V. Dedikov // Sivilist. Ilmiy va amaliy jurnal. - 2010. - 4-son. - B.32-45.
Jukova, M.V. Sog'liqni saqlashning ijtimoiy-iqtisodiy modeli doirasida VHI tizimini rivojlantirish to'g'risida / M.V. Jukov // Izvestiya TulGU. Iqtisodiy va yuridik fanlar. - Tula: TulGU. - 2010. - 381 b.
Ilinix, Yu.M. Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning hozirgi holati / Yu.M. Ilinix // Oltoy Iqtisodiyot va huquq akademiyasining xabarnomasi. - 2011. - 2-son. - B.52-54.
Lavrova, Yu. Majburiy tibbiy sug'urta - Germaniya tajribasi / Yu. Lavrova // Moliya. - 2013 yil - 8-son. - B.82-85.
Ovchinnikova, Yu.S. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasi: qo'llashning asosiy xususiyatlari va muammolari / Yu.S. Ovchinnikova // Huquq va iqtisod. - 2011. - 8-son. - B.25-30.
Pletnev, S. VHI bozori Rossiyada: umidlardan haqiqatga / S. Pletneva // Xodimlarni boshqarish. - 2012. - 7-son. - B.78-83.
Povaliy, A.S. Jahon sug'urta xizmatlari bozorining rivojlanish tendentsiyalari / A.S. Povaliy // Rossiya tashqi iqtisodiy byulleteni. - 2011. - 1-son. - B.64-70.
Rodionov, A.S. dolzarb masalalar uzoq muddatli ixtiyoriy tibbiy sug'urta / A. S. Rodionov // Moliya, pul muomalasi va kredit. - 2010. - No 9 (70). - B.220-223.
Suglobov, A.E. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta va hayotni sug'urtalash bo'yicha xarajatlarni hisobga olish / A.E. Suglobov // Buxgalter maslahatchisi. - 2012. - 2-son. - B.41-46.
Fedorova, T.A. Tibbiy sug'urta va aholi salomatligini muhofaza qilish / T.A. Fedorova // Moliya. - 2013 yil - 10-son. - B.48-51.
VHI bozor strategiyasi. Professional davolanishni kutish [Elektron resurs] // Tibbiyotda yuqori texnologiyalar. - 2012. - 4-son. - Kirish rejimi: #"oqlash">. VMI bozori: o'lchovli ko'rsatkichlar [Elektron resurs]. - Kirish rejimi: #"oqlash">. Tersina, O. CHI va AQSHdagi VHI tizimi [Elektron resurs] / O. Tersina. - Kirish rejimi: #"oqlash">. Tibbiy sug'urta bozorining tuzilishi [Elektron resurs]. - Kirish rejimi: #"markaz"> A ilova
A.1-jadval. Tibbiy sug'urta shakllarining qiyosiy tavsiflari
Taqqoslash mezonlariMajburiy tibbiy sug'urtaIxtiyoriy tibbiy sug'urtaFaoliyat turiNotijorat Tijorat sug'urtasi sohasiShaxsiy sug'urta Miqyosi (aholi qamrovi bo'yicha) Umumiy yoki ommaviyJismoniy yoki guruh 326-son - "Rossiya Federatsiyasida majburiy tibbiy sug'urta to'g'risida" Federal qonuni Eng umumiy qoidalar quyidagilarni o'z ichiga oladi: Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi; Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 27 noyabrdagi Federal qonuni. No 4015-1 - "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" Federal qonuni Sug'urta qoidalari Davlat tomonidan belgilanadi Sug'urta tashkilotlari tomonidan belgilanadi sug'urta shartnomasiSug'urta faoliyatidan olingan daromadlardan foydalanishFaqat tibbiy sug'urtaning asosiy faoliyati uchun Har qanday tijorat va notijorat faoliyat uchun
B ilova
B.1-jadval. 2012 yilda ixtiyoriy tibbiy sug'urta sohasida sug'urta mukofotlari bo'yicha yetakchi bo'lgan sug'urta kompaniyalari ro'yxati
Sug'urta kompaniyasining nomi Sug'urta mukofotlari, milliard rubl 2011 yilga nisbatan o'sish, %Sug'urta to'lovlari, milliard rubl 2011 yilga nisbatan o'sish, %To'lov koeffitsienti,%1SOGAZ15,921%15,315%96%2ROSNO6,938%4,731%69,31HA% 5,36%86%4INGOSSTRAKH5,3-4%4,9-16%93%5RESO-KAFOLAT4,948%3,10%64%6ALFASTRAXOVA-NIE3,926%2,624%68%7ROSGOSSTRAKH3,5150%7ROSGOSSTRAKH3,5150%26,5150%26,5150%27,500%27. 1.660%64%9RENAISSANCE SUGʻURTA GURUHI2.433%1.4-12%60%10MAX2.054%1.567%73%11ROZILIK1.8-0.8166%47%12SARYOTI SUGʻURTASI1.716%12%34.019FT%32%AZ4.0195. %14URALSIB1.50%1.3-7%86%15TRANSNEFT1.427%1.043%67%16PROGRESS-GARANT1.025%0.814%81%17ENERGOGARANT1.0 -23%0.6-14%66ORIA%180202YG %19MEDEXPRESS0,8-0,50%63%20INNOGARANT0,7-0,620%91%
Repetitorlik
Mavzuni o'rganishda yordam kerakmi?
Mutaxassislarimiz sizni qiziqtirgan mavzularda maslahat beradilar yoki repetitorlik xizmatlarini taqdim etadilar.
Arizani yuboring konsultatsiya olish imkoniyati haqida bilish uchun hozir mavzuni ko'rsating.
Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasi fuqarolarining sog'lig'ini sug'urtalash to'g'risida" gi Qonuniga muvofiq / 2/, "ixtiyoriy tibbiy sug'urta ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari asosida amalga oshiriladi va fuqarolarga qo'shimcha tibbiy va boshqa xizmatlarni taqdim etadi. majburiy tibbiy sug'urta dasturlari bilan belgilanadiganlar." Aslida, qonunning ushbu qoidasi hurmat qilinmaydi: ko'plab HMOlar MHI asosiy dasturida ko'zda tutilgan tibbiy xizmatlarni qamrab oluvchi VHI dasturlarini taklif qiladilar.
Davlat statistika maʼlumotlari jismoniy va yuridik shaxslarning ixtiyoriy tibbiy sugʻurtaga badallari va aholiga koʻrsatilayotgan pullik tibbiy xizmatlar hajmining yuqori oʻsish surʼatlarini koʻrsatmoqda. Ammo VHI hali sog'liqni saqlashni xususiy moliyalashtirishning asosiy shakliga aylangani yo'q. Pullik tibbiy xizmatlar VHI /15/ga qaraganda tezroq rivojlandi.
olib kelamiz qiyosiy tahlil FSISga muvofiq tibbiy sug'urtaning ixtiyoriy va majburiy turlari bo'yicha sug'urta mukofotlari va sug'urta to'lovlari.
2.7-jadval 2005-2006 yillardagi tibbiy sug'urta turlari bo'yicha sug'urta mukofotlari va sug'urta to'lovlarini tahlil qilish, million rubl
Jadvaldan ko'rinib turibdiki, CHI VHIga qaraganda tezroq rivojlanmoqda. Demak, tibbiy sug‘urtaning ixtiyoriy shakli bo‘yicha sug‘urta mukofotlarining o‘sish sur’ati 119,5 foizni tashkil etgan bo‘lsa, uning majburiy shakli bo‘yicha bu ko‘rsatkich 141,0 foizni tashkil etdi. Xuddi shunday sug‘urta to‘lovlari bo‘yicha ham: ixtiyoriy va majburiy tibbiy sug‘urta bo‘yicha o‘sish sur’ati mos ravishda 107,9 va 140,3 foizni tashkil etdi.
Shuni ta'kidlash kerakki, "klassik" da xavf shakli VHI faqat ayrim jismoniy va yuridik shaxslarni sug'urta qilishda Rossiyaning ayrim sug'urtachilari tomonidan amalga oshiriladi. Shu bilan birga, ushbu sug'urta turi bo'yicha tariflar ancha yuqori. Buning sababi shundaki, VHI ning ahamiyatsiz taqsimlanishi tufayli sug'urta summasining katta miqdorda foydasizligi mavjud. Xususan, ushbu statistik ko'rsatkich sug'urtaning ixtiyoriy turlari bo'yicha tariflarni hisoblash uchun asos sifatida ishlatiladi. Natijada, sug'urtalovchilar kim xavf sug'urtasi majburiyatlarini qoplash uchun yetarli sug‘urta zahiralariga ega bo‘lish zarur, ular sug‘urta xizmatlarini yuqori narxda sotishga majbur bo‘ladilar, bu esa zarur zaxiralarning to‘planishini ta’minlaydi. Rossiyalik sug'urtachilar va sug'urtachilarning kamchiligi bunday sharoitlarda ishlashga qodir.
Hozirgacha VHI dasturlarining asosiy qismini "bir martalik" tibbiy xizmatlar ko'rsatish variantlari - "monopoliyalar" yoki "depozitlarni sug'urtalash sxemalari" deb atalgan. Bunday hollarda sug'urtalovchining roli bemorga u to'laganidan bir oz kamroq miqdorda tibbiy yordam ko'rsatishni tashkil etishdan iborat. Shu bilan birga, fuqarolar va ularning ish beruvchilarining mablag'lari dastlab sug'urta tashkilotiga tushadi, bu esa tibbiy muassasaga ushbu mablag'larni hisobga olish, ro'yxatdan o'tkazish uchun javobgarlikni o'tkazish imkonini beradi. shartnoma munosabatlari bemorlar bilan va boshqalar.
Bemor yoki uning ish beruvchisi monopoliyani sotib olayotganda, zarur xizmatlarni olishdan oldin darhol to'lashini hisobga olsak, ushbu sxemada sug'urta xavfi belgilari yo'qligini aytishimiz mumkin. Shartnoma tuzishda "sug'urta to'lovi" ning miqdori oldindan ma'lum - xizmat narxi. Shuningdek, VMI tizimining asosiy afzalligi yo'q - tibbiy yordam uchun individual xarajatlarni rejalashtirish imkoniyati. Nazariy nuqtai nazardan, monopol sxema bo'yicha faoliyat yuritayotgan tibbiyot muassasasi tomonidan olingan mablag'larni VMI mablag'lari deb hisoblash mumkin emas. Biroq, xizmat ko'rsatishning ushbu shakli sug'urta kompaniyalarining haqiqiy faoliyatida asosiy hisoblanadi. tibbiy tashkilotlar DMS nomi ostida amalga oshiriladi.
VMI dasturlari bo'yicha sug'urta ham jismoniy shaxslar, ham ularning ish beruvchilari tomonidan amalga oshiriladi. Bugungi kunda Rossiya korxonalari va tashkilotlarining qariyb 1,5 foizi va vakolatxonalari Rossiya Federatsiyasi hududida faoliyat yurituvchi xorijiy kompaniyalarning 80 foizi xodimlarning VHI uchun badallarni to'laydi. "ROSNO" OAJ ma'lumotlariga ko'ra, Rossiya korxonalari VHI uchun yig'ilgan sug'urta mukofotlari hajmining 55 foizini, xorijiy - 35 foizini ta'minlaydi.
Mamlakatimizda CHI va VHI kombinatsiyasining xususiyatlarini hisobga olgan holda, quyidagi holatga ham e'tibor qaratish lozim. VHI dasturlari bo'yicha sug'urtalangan shaxslar odatda pullik xizmatlardan juda kam foydalanadilar. CHI fondlari. Bunday shaxslar uchun MHI tizimiga to'langan badallar ushbu shaxslar uchun yo'qolgan pulga aylanadi.
Shunday qilib, VHI va majburiy tibbiy sug'urtaning qiyosiy tahlili Rossiya Federatsiyasida VHI ning qoniqarsiz holatini va zaif rivojlanishini, shuningdek, VHI va majburiy tibbiy sug'urta kombinatsiyasi yo'qligini ko'rsatdi, bu erda yaxshi rivojlangan. xorijiy davlatlar. VHI va CHI kombinatsiyasi tibbiy sug'urtaning ikkala shakliga bir-birini to'ldirishga imkon beradi va ularni sug'urtalovchilar uchun ham, sug'urtalangan shaxslar uchun ham samaraliroq qiladi.