Pul o'tkazmalari 

Mas'uliyatni mutanosib sug'urta qilish tizimi. Sug'urta tizimlari, asosiy turlari, farqlovchi xususiyatlari. Moliyaviy risklarni sug'urtalash ob'ekti

Tashkilotda sug'urta qoplamasi, sug'urtalovchining javobgarligi doirasini belgilaydigan va sug'urta hodisalari kutilmaganda sodir bo'lgan taqdirda sug'urta qildiruvchiga sug'urta tovonini to'lashni o'z ichiga oladi, quyidagilar ajralib turadi. sug'urta tizimlari:

1) mutanosib javobgarlik;

2) birinchi xavf;

3) "kasr qismi";

4) almashtirish qiymati;

5) chegaraviy sug'urta qoplamasi.

1. amalga oshirilgan sug'urta proporsional javobgarlik tizimi - belgilangan sug'urta qoplamasining tashkiliy shakli, bu sug'urta tovonini oldindan kelishilgan qat'iy ulushda (proporsiyada) to'lashni nazarda tutadi. Sug'urta tovoni ko'pincha etkazilgan zararning bir qismi miqdorida to'lanadi, bunda sug'urta summasi sug'urta ob'ektining bahosiga mutanosib ravishda amalga oshiriladi.

Masalan, agar sug'urta summasi sug'urta ob'ekti qiymatining 50% ga teng bo'lsa, u holda sug'urta tovonining miqdori haqiqiy zarar miqdorining 50% ni tashkil qiladi. Proportsional tizim sug'urta qildiruvchining zararni qoplash jarayonida ishtirok etishini nazarda tutadi. Sug'urtalanganning zararni qoplashdagi ko'rsatilgan ulushi (ya'ni sug'urtalovchi tomonidan qoplanmagan zarar qismi - bizning misolimizda 50%) sug'urta chegirmasi yoki sug'urta qildiruvchining o'z chegirmasi deb ataladi. Shu bilan birga, sug'urta qildiruvchining sug'urta qildiruvchiga etkazilgan zararni qoplash bo'yicha javobgarlik darajasi o'rtasidagi farq kabi yuqoriroqdir. baholash sug‘urta obyektiga va sug‘urta summasiga zarar yetkazilgan.

2. Sug'urta sodir bo'lishi mumkin birinchi xavf tizimiga ko'ra - bu sug'urta qoplamasining tashkiliy shakli bo'lib, zarur vaqtda etkazilgan zarar miqdorida belgilangan sug'urta tovonini to'lashni nazarda tutadi. haqiqiy zarar, lekin ortiq emas tomonlar tomonidan oldindan belgilangan sug'urta summasi. "Birinchi xavf" ostida bu holda bahosi belgilangan sug'urta summasidan oshmaydigan xavf tushuniladi. Bunday tizim bo'yicha sug'urta qilishda belgilangan sug'urta summasi (birinchi xavf) doirasidagi zarar to'liq qoplanadi, sug'urta summasidan (ikkinchi xavf) ortiq bo'lgan zarar esa sug'urtalovchi tomonidan qoplanmaydi.

3. Sug'urtalash davom etmoqda "kasr qism" tizimiga ko'ra - bu sug'urta qoplamasining tashkiliy shakli bo'lib, uning funktsiyasi sug'urta ob'ekti qiymatining faqat bir qismini qoplashni nazarda tutadi, mulkning taxminiy qiymati bo'yicha qabul qilinadi. Agar taxminiy qiymat haqiqiy qiymatga to'g'ri kelsa, u holda "kasrli ulush" sug'urta tizimi birinchi xavf bo'yicha sug'urta tizimiga mos keladi.

4. Sug'urta ham sodir bo'ladi almashtirish xarajatlari tizimi ostida , va yo'qotishlarni qoplash o'xshash turdagi va maqsadli yangi mulk narxida amalga oshirilishini anglatadi. Mulkning eskirishi hisobga olinmaydi, ya'ni. sug'urta tamoyili "eski o'rniga yangi" amal qiladi. Bunday tizim sug'urtalangan shaxsning manfaatlarini to'liq sug'urta himoyasini ta'minlaydi. Shu bilan birga, sug'urtalangan shaxsning sug'urta ob'ektlarining saqlanishi uchun javobgarligini oshirish maqsadida, qoida tariqasida, sug'urtalovchining vakili va sug'urta qildiruvchi o'rtasida franchayzing orqali zararni qoplash bo'yicha javobgarlikni taqsimlash amaliyoti qo'llaniladi.

5. Sug'urta qoplamasi tizimini cheklash yo'qotishlarni qoplash oldindan belgilangan chegara (chegara) va erishilgan daromad (foyda) darajasi o'rtasidagi farqga asoslanishini nazarda tutadi. Agar sug'urta hodisasi tufayli sug'urtalangan shaxsning belgilangan daromadlari darajasi ma'lum chegaradan past bo'lsa, u holda o'rtasidagi farq chegara va haqiqiy daromad. Ko'pincha bunday tizim foyda va boshqa moliyaviy risklarni sug'urtalash uchun ishlatiladi.

Qoidalarda "sug'urta ta'minoti" iborasi sodir bo'lmaydi, lekin sug'urta tovonini to'lash tartibi va shartlariga oid bandlar mavjud bo'lib, ular sug'urta qoplamasi tizimiga asoslanadi.

Sug'urta qoplamasi sug'urta summasining sinonimidir va sug'urta qoplamasi , va qoidalarda sug'urta qoplamasi tizimi mulkni sug'urta qilish- yo'qotishlarni qoplash usulini belgilashning asosiy shartlaridan biri, chunki u sug'urta summasi (sug'urta) va haqiqiy zarar o'rtasidagi nisbatni ko'rsatadi. Masalan, ular sug'urta qiymati 10 milliard rubl bo'lgan ob'ektni sug'urta qildilar. 5 milliard rubl uchun. sug'urta summasi. Sug'urta qoplamasi darajasi 50% ni tashkil qiladi.

Mulkni sug'urta qilish qoidalarida zararni qoplashning quyidagi usullari qo'llanilishi mumkin:

uchun sug'urta haqiqiy qiymat mulk ( to `liq );

Proportsional javobgarlik sug'urtasi qisman );

birinchi xavf tizimi bo'yicha sug'urta;

almashtirish xarajatlarini sug'urtalash;

chegaraviy ta'minot tizimi bo'yicha sug'urta (mas'uliyat);

ikki yoki uch marta sug'urta ( kattaroq miqyosda ) .

Mulkning haqiqiy qiymati bo'yicha sug'urta qilish - shartnoma tuzilgan kundagi mulkning haqiqiy qiymati bo'yicha sug'urta qilish ( to `liq ).

Proportsional javobgarlik sug'urtasi - to'liq emas ( qisman ) ob'ektni sug'urtalash, sug'urta tovoni sug'urta qiymatining sug'urta summasi bo'lgan zarar ulushiga teng. Ushbu tizim barcha biznes tarmoqlarining mulkini sug'urtalashda qo'llaniladi. Ushbu sxemadan foydalanish formula bo'yicha hisoblangan sug'urta tovonini to'lashni nazarda tutadi

,

qayerda Q - sug'urta kompensatsiyasi; T - haqiqiy zarar miqdori; S - shartnoma bo'yicha sug'urta summasi; V - sug'urta ob'ektini baholash.

Qoida: sug'urta tovoni sug'urta summasi sug'urta bahosiga taalluqli bo'lgani kabi haqiqiy zararga ham tegishli:

Birinchi xavf sug'urtasi zarar miqdorida, lekin sug'urta summasi doirasida tovon to'lashni nazarda tutadi. Tizim uy-joy mulkini va shaxsiy transportni sug'urtalashda qo'llaniladi. Bu tizim bo‘yicha sug‘urta summasi doirasidagi barcha zarar (1-xavf) to‘liq qoplanadi, sug‘urta summasidan ortiq bo‘lgan zarar (2-xavf) esa umuman qoplanmaydi (2-tavakkal sug‘urta qildiruvchining o‘zi zimmasiga oladi).

Masalan, sug'urta summasi 5 million rublni tashkil qiladi:

a) 2 million rubl yo'qotish qaytarilgan;

b) 5 million rubl yo'qotish. qaytarilgan;

v) 6 million rubl zarar bilan. - 5 million rubl qaytarilgan, 1 million rubl. qaytarilmaydi, chunki bu sug'urta qilinmaydigan ikkinchi xavfdir.

O'zgartirish xarajatlarini sug'urtalash ob'ekt uchun sug'urta tovonining tegishli turdagi yangi mulk narxiga teng ekanligini anglatadi. Mulkning eskirishi hisobga olinmaydi.

Marjinal xavfsizlik tizimi bo'yicha sug'urta (ma'suliyat) – kamdan-kam hollarda qo'llaniladi, u bilan yo'qotish uchun kompensatsiya shartnomada ko'rsatilgan minimal va maksimal qiymatlar bilan cheklanadi. Usul SSSRda 1934 yilgacha texnik ekinlarni sug'urtalashda qo'llanilgan.

Ikki yoki uch marta sug'urta sug'urta hisoblanadi kattaroq miqyosda . Agar sug'urta qildiruvchi bir nechta sug'urtalovchilar bilan umumiy summadan ortiq bo'lgan mulkni sug'urtalash shartnomalarini tuzgan bo'lsa sug'urta qiymati mulk (ikki marta sug'urta), keyin u tomonidan barcha sug'urtachilardan olgan sug'urta tovonlari uning sug'urta qiymatidan oshmasligi kerak. Shu bilan birga, sug'urtalovchilarning har biri o'zi tuzgan shartnoma bo'yicha sug'urta summasiga nisbatiga mutanosib miqdorda sug'urta tovonini to'laydi. Umumiy hisob ushbu sug'urta qildiruvchi tomonidan tuzilgan ushbu mulkni sug'urta qilish bo'yicha barcha shartnomalar bo'yicha. Masalan, sug'urta qiymati 10 million rubl bo'lgan sug'urtalangan mulk. 1-sug'urtalovchi bilan 5 million rubl miqdorida sug'urtalangan, 2-sug'urtalovchi bilan - 7 million rubl miqdorida sug'urtalangan. Ikki tomonlama sug'urta mavjud, ya'ni. sug'urta summasi sug'urta qiymatidan 2 million rublga oshadi.

Belgilanganlar natijasida sug'urta hodisasi mulk yo'qolgan, zarar sug'urtachilar tomonidan 10 million rubl miqdorida tan olingan. 1-sug'urtalovchining sug'urta summasidagi ulushi (jami, 12 million rublga teng) 41,7%, sug'urtalovchi 2 - 58,3% (mos ravishda 5 million rubl).


R. 12 million rubldan va 7 million rubl. 12 million rubldan).

Rossiya Federatsiyasining "Sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonuni va qoidalariga muvofiq Rossiya Federatsiyasi"(10-modda, 3-band) sug'urtalovchi 1 sug'urtalanganga 4,17 million rubl to'laydi. kompensatsiya (10 million rubldan 41,7%), sug'urtalovchi 2 - 5,83 million rubl. (10 million rubldan 58,3%), ya'ni. sug'urta to'lovining umumiy miqdori 10 million rublni tashkil qiladi.

Franchayzing (sug'urta) - sug'urta shartnomasi shartlarida nazarda tutilgan ma'lum miqdordan ko'p bo'lmagan zararni sug'urtalovchini qoplashdan ozod qilish. Chegirma tomonlarning kelishuvi bilan sug'urta summasiga foizlarda yoki qat'iy pul summasida belgilanadi.

Franchise sodir bo'ladi:

a) shartli (integral, ayirib bo'lmaydigan);

b) shartsiz (ortiqcha, ayirma).

Shartli franchayzing bilan ortiq bo'lmagan zarar uchun sug'urtalovchi javobgarlikdan ozod qilinadi belgilangan miqdor(foizda) chegirib tashlanadi va agar uning miqdori chegirma miqdoridan katta bo'lsa, zararni to'liq qoplashi kerak. Shartli franchayzing maxsus bandning (bandning) mavjudligini anglatadi sug'urta polisi: "dan bepul X foiz" (qaerda X - sug'urta summasining 1, 2, 3, 4, 5 ... %). Agar etkazilgan zarar belgilangan chegirib tashlash miqdoridan oshib ketgan bo'lsa, sug'urtalovchi sug'urta tovonini, qanday band bo'lishidan qat'i nazar, to'liq hajmda to'laydi.

Masalan, sug'urta shartnomasida 10 ming rubl miqdorida shartli chegirma qayd etiladi. Zarar miqdori: a) 9 ming rubl; b) 11 ming rubl. a) sug'urta qildiruvchi kompensatsiya ololmaydi, chunki zarar kelishilgan chegirmalardan kam bo'lsa; b) holda 11 ming rubl miqdorida pulni qaytarib oladi.

Shartsiz franchayzing sug'urta polisida maxsus band (band) mavjudligini ham anglatadi: «birinchisidan ozod X foiz" (qaerda X zarar miqdoridan qat'i nazar, har doim sug'urta tovonidan ushlab qolinadi). Shunday qilib, sug'urta tovoni zararni shartsiz chegirib tashlashga teng, ya'ni. so'zsiz chegirib tashlash - har qanday miqdorda zarar etkazilgan taqdirda, chegirma hisobga olinadi. Shunday qilib, a) sug'urtalovchi tovon to'lamasa; b) holda u 1 ming rubl miqdorida tovon to'laydi. (11 ming rubl - 10 ming rubl).

11.7. Shaxsiy sug'urta jamiyatning ijtimoiy barqarorligi omili sifatida

Sug'urtalovchilar tomonidan ishlab chiqilgan qoidalar orqali shaxsiy sug'urta ko'rsatiladi. Aralash hayotni sug'urtalash qoidalari qiziqish uyg'otadi, chunki ular bevosita shaxsiy sug'urtaning asosiy kichik tarmoqlarini - hayot va baxtsiz hodisalarni qamrab oladi va bilvosita fuqarolarning sog'lig'i va shaxsiy daromadlari bilan bog'liq muammolarga ta'sir qiladi.

Shaxsiy sug'urta sub'ektlari quyidagilardir: sug'urtalovchilar, sug'urtalanuvchilar, sug'urtalanganlar, foyda oluvchilar.

Sug'urtalovchilar – qoidalarga ko'ra, faqat qonun bilan ro'yxatdan o'tgan va Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligining sug'urta nazorati departamenti tomonidan litsenziyalangan yuridik shaxslar bunday sug'urtani amalga oshirish uchun.

Siyosat egalari , qoidalarga muvofiq:

18 yoshdan 75 yoshgacha bo'lgan mehnatga layoqatli fuqarolar (jismoniy shaxslar). Boshqa yosh chegaralari bo'lishi mumkin, masalan, 18 yoshdan 70 yoshgacha;

· qobiliyatli yuridik shaxslar - barcha tashkiliy-huquqiy shakldagi va mulkchilikning barcha shakllaridagi korxonalar;

· Chet el fuqarolari va fuqaroligi bo'lmagan shaxslar, agar ular Rossiya Federatsiyasi hududida doimiy istiqomat qilsalar.

Sug'urtalangan shaxslar – sug'urtalovchilarning o'zlari va ularning oila a'zolari, korxonalar, tashkilotlar, muassasalar xodimlari va ularning oila a'zolari.

Benefisiarlar – sug'urta qildiruvchi yoki sug'urta qildiruvchi tomonidan polisda yoki meros to'g'risidagi qonun hujjatlariga muvofiq ko'rsatilgan jismoniy va yuridik shaxslar.

Aralash hayot sug'urtasi sub'ektlari sonidan chiqarib tashlangan:

Ishlamaydigan I guruh nogironlari (ayrim sug'urtachilarning qoidalarida II guruh nogironlarini sug'urta qilish ham bundan mustasno);

Onkologik kasalliklarga chalingan bemorlar.

Hayotni aralash sug'urtalash ob'ektlari

Sug'urtalangan shaxsning quyidagilar bilan bog'liq mulkiy manfaatlari aralash hayotni sug'urtalash ob'ektlari hisoblanadi:

sug'urta muddati tugagunga qadar ularning yashashi bilan;

ularning daromadlarining vaqtincha yoki doimiy pasayishi bilan va/yoki qo'shimcha xarajatlar baxtsiz hodisa natijasida nogironlik tufayli, har qanday sababdan o'lim tufayli.

Aralash hayot sug'urtasi predmeti

Ba'zi qoidalarga ko'ra, aralash hayotni sug'urtalash ob'ekti sug'urta amalga oshiriladigan kutilayotgan hodisalar sifatida sug'urtalangan risklardir, masalan:

Sug'urtalangan shaxsning sug'urta muddati tugagunga qadar omon qolishi;

Baxtsiz hodisa tufayli mehnat qobiliyatini (vaqtinchalik yoki doimiy) yo'qotish;

har qanday sababdan sug'urtalangan shaxsning o'limi.

Sug'urta qoplamasi - sug'urta uchun qabul qilingan mulk qiymatiga nisbatan sug'urta bahosi darajasi

Sug'urta qoplamasi pul summasi, sug'urta shartnomasida oldindan belgilanadigan va unga bo'ysunadigan majburiy to'lov sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urta qildiruvchi. Qoidaga ko'ra, sug'urta qoplamasi miqdori sug'urta shartnomasida sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchining roziligi bilan ko'rsatiladi va sug'urta summasi sug'urta summasiga tengdir. DA shaxsiy sug'urta Sug'urta qoplamasini to'lash shaklida xususiyatlar mavjud. Sug'urtalangan shaxs sug'urta ijarasi, nafaqa, to'lovni olishi mumkin tibbiy xarajatlar Va hokazo. Bu holda to'lovlar muntazam, ma'lum vaqt ichida yoki bir martalik bo'lishi mumkin. Muntazam to'lovlar hayotni sug'urtalashda sodir bo'ladi va - annuitetlar sifatida belgilanadi, bundan tashqari, ular doimiy va o'zgaruvchan qiymatlarga ega bo'lgan zudlik bilan va kechiktirilgan, hayot va shoshilinch bo'lishi mumkin.

To'g'ridan-to'g'ri annuitetlar, ular pensiya deb ham ataladi, sug'urta hodisasi sodir bo'lganda, masalan, ma'lum bir yoshga etganda yoki nogironlik holatida to'lanishi boshlanadi. Kechiktirilgan annuitetlar, o'z navbatida, sug'urta hodisasi sodir bo'lganidan keyin, shartnomada belgilangan kechiktirish muddati, ma'lum vaqtdan keyin to'lanadi. Sug'urtalangan shaxs umrining oxirigacha tegishli ravishda umrbod annuitetlar to'lanadi. Va nihoyat, nogironlik davrida muddatli annuitetlar to'lanadi, ya'ni. ma'lum bir muddat ichida.

Sug'urta ta'minotining quyidagi tizimlari qo'llaniladi.

1. Proportsional sug‘urta qoplamasi tizimi – sug‘urtalangan shaxsga yetkazilgan zararning to‘liq summasi qoplanmaydi, balki mol-mulk sug‘urta qilinganichagina foiz miqdorida qoplanadi. Qolgan qismini sug'urta qildiruvchining o'zi qoplaydi va u o'zining chegirmasi yoki chegirilishi deyiladi.

SV \u003d OS * Y / CO,

Bu erda OS - shartnoma bo'yicha sug'urta summasi, Y - zararning haqiqiy miqdori, CO - sug'urta ob'ektining bahosi, CB - sug'urta tovoni.

Masalan, sug'urta summasi sug'urta ob'ekti qiymatining 50 foizini tashkil etsa, u holda sug'urta tovonining miqdori haqiqiy zarar miqdorining 50 foizini tashkil qiladi. Proportsional tizim sug'urta qildiruvchining zararni qoplash jarayonida ishtirok etishini nazarda tutadi. Sug'urtalanganning zararni qoplashdagi ko'rsatilgan ulushi (ya'ni sug'urtalovchi tomonidan qoplanmagan zarar qismi - bizning misolimizda 50%) sug'urta chegirmasi yoki sug'urta qildiruvchining o'z chegirmasi deb ataladi. Shu bilan birga, sug'urta qildiruvchining sug'urta qildiruvchiga etkazilgan zararni qoplash bo'yicha javobgarlik darajasi qanchalik yuqori bo'lsa, zarar ko'rgan sug'urta ob'ektining qiymati va sug'urta summasi o'rtasidagi farq qanchalik kichik bo'lsa.

  • 2. Birinchi xavf tizimi - sug'urtalangan shaxsning iltimosiga binoan mulkning to'liq qiymati doirasida o'rnatilgan sug'urta summasidan oshmaydigan zararni qoplash. Agar zarar miqdori sug'urta summasidan ko'p bo'lsa, farq qoplanmaydi. Bunda sug‘urta summasi doirasida yetkazilgan zarar birinchi (qoplanadigan) risk, sug‘urta summasidan ortiq bo‘lgan zarar esa ikkinchi (qoplanmaydigan) risk deb ataladi.
  • 3. “Kisrli qism” tizimi bo‘yicha amalga oshiriladigan sug‘urta sug‘urta qoplamasining tashkiliy shakli bo‘lib, uning funksiyasi sug‘urta ob’ekti qiymatining taxminiy qiymati bo‘yicha qabul qilingan faqat bir qismini qoplashni nazarda tutadi. mulk. Agar taxminiy qiymat haqiqiy qiymatga to'g'ri kelsa, u holda "kasrli ulush" sug'urta tizimi birinchi xavf bo'yicha sug'urta tizimiga mos keladi.
  • 4. Sug‘urta o‘rnini bosuvchi tannarx tizimi bo‘yicha ham sodir bo‘ladi va yo‘qotishlarning o‘rni o‘xshash turdagi va maqsadli yangi mulk narxida amalga oshirilishini bildiradi. Mulkning eskirishi hisobga olinmaydi, ya'ni. sug'urta tamoyili "eski o'rniga yangi" amal qiladi. Bunday tizim sug'urtalangan shaxsning manfaatlarini to'liq sug'urta himoyasini ta'minlaydi. Shu bilan birga, sug'urtalangan shaxsning sug'urta ob'ektlarining saqlanishi uchun javobgarligini oshirish maqsadida, qoida tariqasida, sug'urtalovchining vakili va sug'urta qildiruvchi o'rtasida franchayzing orqali zararni qoplash bo'yicha javobgarlikni taqsimlash amaliyoti qo'llaniladi.
  • 5. Zarar qoplanadigan marjinal sug'urta qoplamasi tizimi, oldindan belgilangan limit va haqiqatda olingan daromad o'rtasidagi farq sifatida belgilanadi. Agar sug'urta hodisasi tufayli sug'urtalangan shaxsning daromadlari darajasi belgilangan chegaradan past bo'lsa, ko'rsatilgan farq qoplanishi kerak.

Sug'urtalangan shaxsga tovon to'lash ma'naviy zarar qoidalarga muvofiq sug'urtalangan shaxs tomonidan amalga oshiriladi fuqarolik huquqi. Ishlab chiqarishdagi baxtsiz hodisa yoki kasbiy kasallik tufayli vaqtincha mehnatga qobiliyatsizlik nafaqasi vaqtincha mehnatga qobiliyatsizlikning butun davri uchun tuzatilgunga qadar yoki kasbiy mehnat qobiliyatini doimiy yo'qotish holatida belgilangan tartibda hisoblangan o'rtacha ish haqining 100 foizi miqdorida to'lanadi. Rossiya Federatsiyasining vaqtinchalik nogironlik nafaqalari to'g'risidagi qonun hujjatlari bilan.

Agar tibbiy-ijtimoiy ekspertiza muassasasining xulosasiga ko‘ra, u sug‘urta hodisasi natijasida kasbiy mehnat qobiliyatini yo‘qotgan bo‘lsa, jabrlanuvchiga bir martalik sug‘urta to‘lovlari, qaramog‘idagi shaxslarga esa — sug‘urta hodisasi sodir bo‘lgan taqdirda tayinlanadi. uning o'limi haqida.

Oylik sug'urta to'lovlari kasbiy mehnat qobiliyatini doimiy yo'qotishning butun davri davomida, sug'urtalangan shaxs vafot etgan taqdirda esa uning qaramog'idagi nogironlarga: 18 yoshgacha bo'lgan voyaga etmaganlarga, 23 yoshgacha bo'lgan talabalarga, pensionerlarga beriladi. - umrbod, nogironlar - nogironlik belgilangan muddat uchun. Oylik sug'urta to'lovi miqdori ulush sifatida belgilanadi o'rtacha oylik daromad kasbiy mehnat qobiliyatini yo'qotish darajasiga muvofiq hisoblangan sug'urtalangan shaxs. Bunda asosiy ish joyidagi va to'liq bo'lmagan ish kunidagi mehnatga haq to'lashning barcha turlari, fuqarolik-huquqiy shartnomalar bo'yicha haq to'lash va sug'urta mukofotlari hisoblangan royalti hisobga olinadi. Tuman koeffitsientlari o'rnatilgan hududlarda foizlar to'lanadi ish haqi, oylik sug'urta to'lovi miqdori tegishli koeffitsientga oshiriladi.

Mavzu:"Sug'urta tizimlari".

Mulkni sug'urtalashda yo'qotish uchun sug'urta qoplamasining miqdori, shartlari va usuli sug'urtalovchining javobgarligini sug'urta qilish tizimiga bog'liq.

Sug'urta javobgarligi tizimi sug'urtalangan mulkning sug'urta summasi va haqiqiy yo'qotish o'rtasidagi nisbatni belgilaydi, ya'ni. zarar miqdori.

Quyidagi sug'urta tizimlari eng keng tarqalgan:

1. Mulkning haqiqiy qiymati tizimi bo'yicha sug'urta. Ushbu sug'urta tizimi bilan sug'urta tovonining miqdori sifatida belgilanadi haqiqiy xarajat shartnoma tuzilgan sanadagi mulk. Sug'urta tovoni zarar miqdoriga teng. Bu erda foizlar to'liq sug'urta qilinadi.

Misol: Sug'urta ob'ektining qiymati 5 million rublni tashkil qiladi. Yong'in natijasida mulk vayron bo'lgan, ya'ni. sug'urtalangan shaxsning zarari 5 million rublni tashkil etdi. Sug'urta tovonining miqdori 5 million rublni tashkil qiladi.

2. Proportsional javobgarlik tizimi bo'yicha sug'urta. Ushbu tizim ob'ekt qiymatini to'liq yoki qisman sug'urtalashni anglatadi. Proportsional javobgarlik tizimi bo'yicha sug'urta qilishda sug'urta qildiruvchining zararni qoplashda ishtirok etishi namoyon bo'ladi, ya'ni. sug'urtalangan shaxs xavfning bir qismini o'z zimmasiga oladi. Sug'urtalangan shaxs xavf ostida bo'lgan zararning o'rni qanchalik ko'p bo'lsa, sug'urta tovonining darajasi shunchalik past bo'ladi. Boshqacha aytganda, bu erda qisman foizlar sug'urta qilinadi. Sug'urta tovonining to'liqlik darajasi qanchalik katta bo'lsa, sug'urta summasi va sug'urta ob'ektini baholash o'rtasidagi farq shunchalik kichik bo'ladi.

Sug'urta tovonining miqdori quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:

bu erda CB - sug'urta tovon; Y - haqiqiy zarar miqdori; SS - shartnoma bo'yicha sug'urta summasi; CO - sug'urta ob'ektini baholash.

Misol: 540 ming rubllik mulk. proporsional javobgarlik tizimi bo'yicha sug'urtalangan. Sug'urta summasi 280 ming rublni tashkil qiladi. Ob'ektga etkazilgan zarar bilan bog'liq holda, sug'urtalangan shaxsga etkazilgan zarar 470 ming rublni tashkil etdi. Sug'urta tovonining miqdorini hisoblang?

Yechim: 280 * 470 / 540 \u003d 246,7 ming rubl.

3. Birinchi xavf sug'urtasi. Ushbu tizim bilan sug‘urta summasi mulkning haqiqiy qiymatidan past bo‘lib, sug‘urta tovonini to‘lash zarar miqdorida, lekin sug‘urta summasi doirasida amalga oshiriladi. Sug'urta summasi doirasidagi barcha zarar (birinchi xavf) to'liq qoplanadi va sug'urta summasidan ortiq bo'lgan zarar (ikkinchi xavf) qoplanmaydi.

Misol: 120 ming rubllik ob'ekt. birinchi xavf tizimi ostida sug'urtalangan. Sug'urta summasi 50 ming rublni tashkil qiladi. Ob'ektga zarar etkazish natijasida sug'urtalangan shaxsga etkazilgan zarar - 74 ming rubl. Sug'urta tovonining miqdorini aniqlang. Yechim: 50 ming rubl

Misol: 890 ming rubl qiymatidagi kombinat. 400 ming rubl miqdorida birinchi xavf tizimi bo'yicha sug'urtalangan. Sug'urta tovonining miqdorini aniqlang, agar sug'urta qildiruvchining kombaynga etkazilgan zarari 380 ming rublni tashkil etgan bo'lsa. Yechim: 380 ming rubl

4. O'rnini bosuvchi xarajatlar tizimi bo'yicha sug'urta ob'ekt uchun sug'urta tovonining tegishli turdagi yangi mulk narxiga teng ekanligini anglatadi. Mulkning eskirishi hisobga olinmaydi. O'rnini bosuvchi sug'urta to'liq sug'urta qoplamasi tamoyiliga mos keladi. Rossiya Federatsiyasida qo'llanilmaydi.

5. Fraksiyonel tizim bo'yicha sug'urta. Ushbu sug'urta tizimi bilan ikkita sug'urta summasi o'rnatiladi: sug'urta summasi va ko'rinadigan narx. Ko'rinib turgan xarajat bo'yicha sug'urtalangan shaxs, odatda, tabiiy yoki foizda ifodalangan xavfni qoplaydi. Sug'urtalovchining javobgarligi kasr qismining o'lchami bilan cheklangan, shuning uchun sug'urta summasi ko'rinadigan qiymatdan kamroq bo'ladi. Sug'urta tovoni etkazilgan zararga teng, lekin sug'urta summasidan oshmasligi kerak.

Agar ko'rinadigan qiymat ob'ektning haqiqiy qiymatiga teng bo'lsa, kasrli tizim bo'yicha sug'urta birinchi xavfning sug'urtasiga mos keladi.

Agar ko'rinadigan qiymat haqiqiy qiymatdan kam bo'lsa, sug'urta tovoni quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:

bu erda CB - sug'urta tovon; Y - haqiqiy zarar miqdori; P - ko'rinadigan xarajat; CO - sug'urta ob'ektini baholash.

Misol: Sug'urtalangan mulkning qiymati 4 million rubl miqdorida ko'rsatilgan, haqiqiy qiymati 6 million rubl. O'g'irlik natijasida 5 million rubl zarar ko'rgan. Sug'urta qoplamasini aniqlang. Yechim: 4*5/6=3,3 million rubl

6. Yakuniy javobgarlik tizimi bo'yicha sug'urta sug'urta tovonining miqdori bo'yicha ma'lum chegara mavjudligini anglatadi (ko'pincha zarar miqdorining 70-80%). Ushbu xavfsizlik tizimida qoplanadigan zarar miqdori oldindan belgilangan chegara va erishilgan daromad darajasi o'rtasidagi farq sifatida aniqlanadi. Agar sug'urta hodisasi natijasida sug'urtalangan shaxsning daromadlari darajasi belgilangan limitdan kam bo'lsa, u holda limit va haqiqatda olingan daromad o'rtasidagi farq qoplanishi kerak. Limitli javobgarlik sug'urtasi odatda yuqori xavf sug'urtasi, daromad sug'urtasi va ekinlarni sug'urtalashda qo'llaniladi.

Misol: Savzi hosilining o'rtacha narxi solishtirma narxlarda 320 ming rublni tashkil etdi. s!ha. Haqiqiy daromad 290 ming rublni tashkil qiladi. Zarar 70% miqdorida qoplanadi. Sug'urta tovonining miqdorini aniqlang?

Yechim: Zarar=320-290=30 ming rubl; Qo'rquv. kompensatsiya = 30 * 0,7 = 1 gektardan 21 ming rubl.

Misol: Arpa hosili 5 yil davomida 1 gektardan o‘rtacha 23 sentner hosil olishdan kelib chiqqan holda maksimal javobgarlik tizimi bo‘yicha sug‘urta qilingan zararning 70 foizi miqdorida sug‘urta tovonini to‘lash sharti bilan sug‘urta qilinadi. Haqiqiy hosil 1 gektardan 19 sentnerni tashkil etdi. Ekish maydoni 200 gektar, arpa sotib olish narxi esa 250 rubl bo'lsa, sug'urtalangan shaxsga etkazilgan zararni va sug'urta tovonining miqdorini hisoblang. 1 c uchun.

Yechim: Zarar=(23-19)*200*250=200000; Kompensatsiya \u003d 200 000 * 0,7 \u003d 140 ming rubl.

Misol: Sabzi hosili 20 000 rubl miqdoridagi hosilning narxiga asoslangan yakuniy javobgarlik tizimi bo'yicha sug'urta qilinadi. 1 ga dan. Darhaqiqat, 1 gektardan 15 ming rubllik sabzi yig'ib olindi. Ekin maydoni 50 gektar. Zarar 75% miqdorida qoplanadi. Agar sug'urta tovoni olingan zararning 80% miqdorida to'langan bo'lsa, sug'urta tovoni miqdorini hisoblang.

Yechim: Zarar \u003d (20-15) * 50 \u003d 250 ming rubl; Kompensatsiya = 250 * 0,75 = 187,5 ming rubl.

sug'urta agentlari- Bular berilgan vakolatlarga muvofiq sug‘urtalovchi nomidan va uning nomidan ish ko‘ruvchi jismoniy yoki yuridik shaxslardir.

sug'urta brokerlari ro'yxatdan o'tgan yuridik yoki jismoniy shaxslar vaqtida sug'urta qildiruvchi yoki sug'urtalovchining ko'rsatmalari asosida o'z nomidan sug'urta qilish bo'yicha vositachilik faoliyatini amalga oshiruvchi tadbirkorlar sifatida.

Ob'ektlar Sug'urta - bu Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga zid bo'lmagan va quyidagilar bilan bog'liq bo'lgan mulkiy manfaatlar:

Sug'urtalangan yoki sug'urtalangan shaxsning hayoti, sog'lig'i, mehnat qobiliyati va pensiyalari bilan (shaxsiy sug'urta);

Mulkga egalik qilish, foydalanish, tasarruf etish bilan (mulk sug'urtasi);

Sug'urtalangan shaxsga yoki mulkka etkazilgan zararni qoplash bilan individual shuningdek, etkazilgan zarar yuridik shaxs(mas'uliyatni sug'urta qilish).

sug'urta xavfi sug'urta taqdim etiladigan kutilayotgan hodisadir.

Hodisa sifatida qabul qilinadi sug'urta xavfi, uning yuzaga kelishi ehtimoli va tasodifiylik belgilariga ega bo'lishi kerak.

sug'urta hodisasi sodir bo'lgan voqeadir shartnomada nazarda tutilgan sug'urta yoki qonun yuzaga kelganda sug'urtalovchining majburiyati yuzaga keladi sug'urta to'lovi sug'urtalangan shaxs, sug'urtalangan shaxs, foyda oluvchi yoki boshqa uchinchi shaxslar.

Sug'urta summasi sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan yoki qonun hujjatlarida belgilangan pul summasi bo'lib, uning asosida summasi sug'urta mukofoti va sug'urta to'lovi, agar shartnoma yoki qonun hujjatlari RF boshqacha ta'minlamaydi.

Sug'urtalangan zarar- bu sug'urta bahosiga ko'ra buzilgan mulkning butunlay yo'qolgan yoki eskirgan qismining qiymati. Sug'urtalangan shaxsga to'lanadigan summa sug'urta tovoni deb ataladi (shaxsiy sug'urtada - sug'urta summasi).

Sug'urta tizimlari. Sug'urta qoplamalari tizimlari - bu sug'urta shartlariga muvofiq sug'urta tovonini hisoblash usullari.

Sug'urta qoplamasining uchta tizimi mavjud:

mutanosib javobgarlik;

birinchi xavf tizimi;

yakuniy javobgarlik.

Proportsional javobgarlik: sug‘urtalangan mol-mulkka etkazilgan zarar sug‘urta summasining sug‘urtalangan mulk qiymatiga nisbatiga teng ulushda qoplanadi.

Birinchi xavf javobgarligi- sug'urta summasi doirasidagi barcha zararlar to'liq qoplanadi.

Mas'uliyatni cheklash- yo'qotishlar belgilangan chegaralar doirasida qoplanadi. Bunday holda, qoplanishi kerak bo'lgan zararning dastlabki darajasi va uning maksimal qiymati aniqlanadi.