sug'urta xavfi. sug'urta hodisasi. Sug'urta ishi. Sug'urta risklari tushunchasi va ularning tasnifi

Umumiy ma'noda xavf - bu voqea sodir bo'lish ehtimoli. Matematiklarning ko'p jildlari xavfning yuzaga kelishi ehtimoliga bag'ishlangan. Bu hodisa matematik qonunlar yordamida hisoblab chiqiladi, lekin amalda u hali ham kutilmaganda keladi ... Xavfning yuzaga kelishi ehtimoli undan himoyalanish choralarini nazarda tutadi. Shuning uchun sug'urtaga ehtiyoj bor. yuzaga kelish ehtimoli nuqtai nazaridan baholanadi sug'urta hodisasi.

Sug'urta tavakkalchiligi mezonlari

Bir necha jihatlar mavjud bo'lib, ularni baholash xavfni sug'urta bilan bog'lash imkonini beradi:

- tavakkalchilikning tasodifiy xususiyati sug‘urta shartnomasini tuzgan taraflarning yetkazilgan zarar miqdori va sug‘urta hodisasi sodir bo‘lish momentini bilmasligini nazarda tutadi.

— sug'urta mukofoti xavfning paydo bo'lish qonuniyatlarini ochib beruvchi bir hil hodisalarning statistik ma'lumotlari asosida aniqlanishi kerak.

- sug'urtalangan xavf sug'urtalovchining uydirmasining mahsuli bo'lmasligi kerak, ya'ni. qasddan;

— ommaviy zarar yetkazuvchi hodisalar, masalan, global tabiiy ofatlar sug‘urta tavakkalchiligi sifatida qaralmasligi kerak;

- sug'urtalangan shaxsning zarari va boshqa manfaatlari har qanday usulda baholanishi yoki o'lchanishi mumkin.

Ushbu mezonlardan kelib chiqqan holda, hodisani sug'urta xavfi deb atash mumkin, bu sodir bo'lganda sug'urta kompaniyasi shartnoma bo'yicha to'lov miqdorini belgilash orqali jabrlanuvchiga zararni qoplashi shart.

Sug'urta tavakkalchiligining turlari

Tasniflashning bir necha usullari mavjud sug'urta risklari. Buning uchun asos bo'lishi mumkin:

- xavf manbai - tabiiy ofatlar yoki insonning maqsadli ta'siri;

— masʼuliyat doirasi – universal va individual risklar;

- hodisani baholash - ob'ektiv va sub'ektiv risklar.

Turli xil yondashuvlarga qaramay, ma'lum bir umumiy tasnif mavjud, unga ko'ra mavjud quyidagi turlar xavflar:

Xatarlar fuqarolik javobgarligi. Bu xavf manbalari, masalan, xavfli ishlab chiqarish natijasida etkazilgan zarar bilan bog'liq da'volar. Bunday manbalarga ega bo'lgan shaxs yoki korxona uchinchi shaxslar oldida o'zining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilishi mumkin.
Ekologik xavflar. Ushbu xavflarning tabiati toifa nomidan aniq. Odatda ekologik noxush hodisalarning yuzaga kelish ehtimoli sug'urta kompaniyasining javobgarligi doirasiga kiritilmaydi. Biroq, ichida o'tgan yillar Sug'urta xizmatlarining ushbu sohasi faol rivojlanmoqda.
Transport bilan bog'liq risklar - bu yuk va harakat tarkibini sug'urta qilish.
maxsus xavflar. Ushbu turkumga maxsus qadriyatlar kiradi - san'at asarlari, zargarlik buyumlari, shaxsiy qo'l san'atlari, musiqa asboblari va boshqalar.
Umumiy texnik xavflar ishlab chiqarishdagi baxtsiz hodisalar, moddiy zararga olib keladigan yoki odamlarning sog'lig'i va hayotiga tahdid soladigan uskunalarning to'satdan ishlamay qolishi bilan bog'liq.
Investitsion risklar. Bu kutilayotgan foydaning etishmasligi yoki to'liq mahrumlik hodisalari moliyaviy investitsiyalar har qanday loyihalarni amalga oshirish jarayonida. Bu katta guruhga kredit va biznes risklari, moliyaviy va tijorat risklari kiradi.

Sug'urtalanadigan va sug'urta qilinmaydigan xavflar

Bir hil ob'ektlar yoki hodisalarda kuzatilishi mumkin bo'lgan, miqdoriy prognozlarni amalga oshiradigan, sug'urta qilinishi mumkin bo'lgan hodisalar sug'urtalangan risklar toifasiga kiradi. Hech qanday tashkilot o'z zimmasiga olmaydigan favqulodda hodisalar sug'urta qilinmaydi.

Ta'riflangan sug'urta risklari hamma uchun asosdir mavjud turlar va sug'urta shakllari. Ularning barchasi bir-biriga bog'langan, shuning uchun optimal sug'urta mukofotini aniqlash uchun xavfni optimallashtirish oson ish emas. Buni muvaffaqiyatli hal qilgan sug'urtachilar bozorda omon qolishadi.

Har qanday xavf bilan birga keladi tadbirkorlik faoliyati. An'anaviy ravishda ular ikkita katta guruhga bo'lingan:

tabiiy hodisalar (toshqin, bo'ron, tsunami) natijasida yuzaga kelgan;
insonning yo'naltirilgan faoliyati (o'g'irlik, sabotaj, o'g'irlash va boshqalar) natijasida yuzaga kelgan.

Xatarlar kontseptsiyasiga kiritilgan holatlar hajmi ancha katta bo'lganligi sababli, sug'urta risklari atamasi nimani anglatishini aniqlash kerak.

Ularni quyidagicha talqin qilish mumkin:

to'g'ridan-to'g'ri sug'urtalangan ob'ekt (masalan, yuk, tovarlar, badiiy ob'ekt);
ushbu ob'ektga tahdid soladigan xavf;
sug'urta hodisalarining yuzaga kelish ehtimoli;
yo'qotishlarga sabab bo'lgan sug'urta hodisasining o'zi (hodisalar yoki hodisalarning kombinatsiyasi);
kompaniyaning sug'urta shartnomasini tuzgan shaxs oldidagi javobgarligi miqdori.

Mutaxassislar barcha sug'urta risklarini ikkita katta guruhga ajratadilar:

Individual, qoida tariqasida, bitta holat bilan bog'liq (san'at ob'ekti, noyob narsa va boshqalarni sug'urtalash).
Universal (masalan, o'g'irlik).

Sug'urta ob'ektining turiga va shartnoma tuzishning boshqa shartlariga qarab, unga sug'urta berish xususiyatlari belgilanadi.

Xatarlarni sug'urtalashning xususiyatlari

Xavfni sug'urtalashning muvaffaqiyati to'g'ridan-to'g'ri ma'lum bir sug'urta hodisasi ro'y berish prognozining sifatiga bog'liq. Bunday prognozni tuzish bunday xizmatlarni ko'rsatuvchi kompaniyalar uchun eng qiyin vazifalardan biridir.

Xatarlarni sug'urtalashning xususiyatlari orasida quyidagilarni ta'kidlash kerak:

xavflarning ko'p turlarini prognoz qilishning yomonligi;
sug'urta hodisasining yuzaga kelishiga yordam beradigan barcha omillarni hisobga olishning mumkin emasligi;
loyiha faoliyatida xatarlarni va zarur kompensatsiya miqdorini hisoblashdagi qiyinchiliklar.

Hamma sohalar ham turli xavf-xatarlardan bir xil darajada samarali sug‘urtalangan emas. Sug'urta sohasida eng muammoli bo'lib quyidagi tarmoqlar hisoblanadi: kosmik, ilmiy-texnikaviy, kompyuter texnologiyalari.

Bu tarmoqlar aslida tobe emas klassik usullar risklarni hisoblash, shuning uchun ular faqat yirik milliy yoki xalqaro kompaniyalarda sug'urta qilinadi.

Katta xavflar (yirik baxtsiz hodisalar) alohida yondashuvni talab qiladi. Ularni ob'ektiv baholash juda qiyin (ularning paydo bo'lish ehtimoli past va zarar juda katta), bundan tashqari, bunday xavflar katta xavflarni talab qiladi. moliyaviy xarajatlar ularni qamrab olgan kompaniyadan.

Shuning uchun ular ko'plab kichik korxonalar tomonidan sug'urta qilinmaydi. U bilan ishlash xalqaro korxonalar va sug'urta hovuzlarining taqdiridir. Ushbu muammolarni hal qilish uchun sug'urtachilar murakkab matematik formulalardan foydalanadilar.

Ammo ular universal xususiyatga ega emasligi sababli, bir nechta samarali usullar muayyan holatlar uchun mos sug'urta. Eng samarali tur har doim individual asosda tanlanadi.

Usullari

Sug'urta risklarini baholashning bir necha usullari mavjud. Ko'pincha ular maxsus jadvallardan foydalanishni o'z ichiga oladi, ammo ba'zi hollarda baholovchilar bunday yordamisiz ishlashga majbur bo'lishadi.

Ular orasida:

Foiz usuli	Bu chegirmalar, bonuslar va bitta holat uchun qo'llaniladigan boshqa koeffitsientlarni hisobga olgan holda o'rtacha ko'rsatkich bo'yicha (odatda maxsus tahliliy jadvaldan olingan) miqdorni hisoblashdan iborat. O'rtacha xavf uchun qo'llaniladi.
O'rtacha hisoblash usuli.	U ma'lum bir ob'ekt uchun barcha xavflarni kichik guruhlarga bo'lishga asoslangan. Bunday taqsimlash asosida xavfning turi, uning yuzaga kelish ehtimoli va zararni qoplashning yo'naltirilgan miqdori ko'rsatilgan xavf bazasi shakllanadi. U barcha keyingi hisob-kitoblar uchun asos sifatida olinadi. Usul oddiy biznes faoliyati (o'g'irlik, yong'in va h.k.) bilan bog'liq o'rtacha xavflar uchun ham javob beradi.
Shaxsiy baholash usuli.	Analitik jadvallar bashorat qilishda aniq natija bera olmaydigan hollardagina qo'llaniladi. Keng miqyosda yangi texnologiyalar xavfini baholashda qo'llaniladi noyob loyihalar. Ushbu usul bilan riskni baholash sug'urtalovchi tomonidan sub'ektiv ravishda, ko'pincha asoslanadi shaxsiy tajriba. Bu usul avvalgi ikkitasiga qaraganda kamroq aniq, ammo sharoitlarda texnik taraqqiyot deyarli almashtirib bo'lmaydigan.

Boshqa sug'urta usullari unchalik aniq emas, shuning uchun ular kompaniyalar orasida mashhur emas.

Yuqoridagi barcha usullar universal emas va sug'urtalovchi tomonidan sug'urta ob'ektining xususiyatlari, shartnomada ko'rsatilgan risklar ro'yxati va boshqa muhim omillardan kelib chiqqan holda tanlanadi.

Hozirgi vaqtda eng aniq natijalarni olish uchun kombinatsiyalangan usullardan foydalanish maqbuldir.

Shartnomaning xususiyatlari

Xatarlarni sug'urtalash shartnomasi - bu olishni kafolatlaydigan asosiy hujjat so'm pullar sug'urta holatlarida. Bunday hujjat sug'urta ob'ektining xususiyatlariga, shuningdek sug'urta hodisalari ro'yxatiga va bitimning boshqa rekvizitlariga muvofiq tuziladi.

Sug'urta amaliyotida universal shartnoma mavjud emas, chunki tadbirkorlik faoliyatining har xil turlari samarali sug'urta qilish uchun o'z shartlarini belgilaydi.

Bunday shartnomani tuzish uchun quyidagi hujjatlar talab qilinadi:

sug'urtalangan shaxsning ustavi (agar u yuridik shaxs bo'lsa);
kompaniya vakilining sug'urta qildiruvchi sifatidagi vakolatini tasdiqlovchi hujjat;
sug'urta qildiruvchining ham, sug'urta kompaniyasining ham tadbirkorlik faoliyatini amalga oshirish uchun sertifikatlari va litsenziyalari;
oxirgi uchun korxonaning hisobot hujjatlari moliyaviy davr(shu jumladan balans, natija moliyaviy faoliyat, to'lanmagan uzoq muddatli qarzlar yo'qligini tasdiqlovchi sertifikatlar);
kontragentlar bilan ishlash bo'yicha shartnomalar va asosiy hisobotlar;
kontragentning, shu jumladan xorijiy kompaniyalarning to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi litsenziyalar, sertifikatlar, shuningdek moliyaviy hujjatlar;
garov hujjatlari;
boshqa shartnomalar, patentlar, litsenziyalar va sug'urta xavfini to'liq baholash imkonini beruvchi boshqa hujjatlar.

Shartnomani tuzish uchun zarur bo'lgan hujjatlar miqdori, shuningdek, xavfni baholash har doim sug'urtalovchi tomonidan individual asosda tuziladi.

uchun ushbu so'rovda umumiy qoidalar va boshqa kompaniyalar tomonidan sug'urta qilish uchun taqdim etilgan hujjatlar to'plami yo'naltirilmagan. Bunday shartnoma faqat sug'urtalangan shaxsning arizasi asosida tuziladi.

Shartnomaning xususiyatlari quyidagilarni belgilaydi:

Sug'urta ob'ekti, ya'ni sug'urtalangan shaxsning mulkiy manfaatlari.
Kompaniya kompensatsiya olish huquqiga ega bo'lgan sug'urta hodisalari (ular o'g'irlik, ishlarni bajarmaslik, sabotaj va zararning yuzaga kelishiga olib kelgan boshqa hodisalarni o'z ichiga olishi mumkin).
Sug'urtalovchi tomonidan taqdim etishning oxirgi muddati kompensatsiya to'lovlari(amaldagi qonunchilikka muvofiq 3 kundan 120 kungacha).

Sug'urta shartnomasining xususiyatlari har doim unda ko'rsatilgan risklar turiga qarab belgilanadi. Ularning ro'yxati juda katta, ammo sug'urtachilar eng keng tarqalgan bir nechtasini aniqlaydilar.

Xatarlarning qanday turlari mavjud

Shartnomalarni tuzishda sug'urta kompaniyalari sug'urta tavakkalchiligining quyidagi keng tarqalgan turlarini hisobga oladi:

Kosmik xavflar	kosmik sanoati faoliyati bilan bog'liq. Ular kemalarning kirish va qo'nish muvaffaqiyatiga, mulkning yaxlitligiga va uning funksionalligiga bog'liq. Ular transport vositalarining barcha ishlash davrlarini qamrab oladi: uchish, qo'nish, orbital foydalanish va ishlab chiqarish.
Siyosiy xavflar	mamlakatdagi siyosiy tizimning o'zgarishi, tashqi diplomatik aloqalar va boshqa tegishli faoliyat bilan bog'liq. qoida tariqasida, ular fors-major holatlari sifatida tasniflanadi, chunki ulardan etkazilgan zarar eng sezilarli. Bu turga mulkni musodara qilish, milliylashtirish, shuningdek cheklash kiradi valyuta operatsiyalari. Ular faqat yirik davlat yoki xalqaro kompaniyalar tomonidan sug'urtalangan.
innovatsion	eng yuqori baholangan xavflar. Tajribalar va boshqa tadqiqot faoliyati bilan bog'liq bo'lib, natijalarini oldindan aytish qiyin. Faqat individual baholash usuli bilan hisoblab chiqiladi.
Favqulodda xavflar	Ushbu turkumga tabiiy ofatlar, yong'inlar, tartibsizliklar va kompaniyaga katta zarar etkazishi mumkin bo'lgan boshqa holatlar kiradi. Ushbu xavflarning ba'zilari fors-major holatlari sifatida tasniflanadi. Ushbu toifaning xususiyatlariga bunday xavflarni bashorat qilishning past samaradorligi va ular uchun zarur bo'lgan katta miqdordagi kompensatsiya kiradi.
Eksport	siyosiy xavf-xatarlarga yaqin. Bundan tashqari, faqat yirik milliy yoki xalqaro kompaniyalar tomonidan xizmat ko'rsatiladi. Ular mulkni qaytarib bermaslik (milliylashtirish), boshqa davlat banklari tomonidan majburiyatlarni bajarmaslik, avval kelishilgan shartnomalarni bajarishga to'sqinlik qiluvchi siyosiy harakatlar va boshqa narsalardan sug'urta qiladi.
Dizayn	loyiha faoliyati bilan bog'liq barcha turdagi risklar, shu jumladan innovatsion. Ular siyosiy va transport, ishlab chiqarish va boshqa yo'qotishlardan sug'urta qiladi. Hozirda eng ko'p terilgan va qimmat. Shuningdek, individual baholash usuli bilan hisoblanadi.

Sug'urta qilinmaydigan xavflar

Barcha risklar sug'urta kompaniyalari tomonidan qoplanmagan. Kompensatsiya to'lanmaydigan toifa mavjud.

U quyidagi xususiyatlarga ega:

sug'urta hodisasining yuzaga kelishining yuqori ehtimoli;
tadbirkorning sug'urta hodisasini nazorat qilish qobiliyati;
xavfning yagona tabiati emas;
halokatli falokatning tabiati (toshqin, zilzila va boshqalar).

Bu toifaga yirik kompaniyalar qoplay olmaydigan barcha fors-major holatlari va keng miqyosli risklar kiradi. Sug'urta kompaniyalari. Yuqoridagi xususiyatlarga ega bo'lgan xavflar sug'urta qilinmaydi.

Ulardan ko'rilgan zarar kompaniyalar tomonidan qoplanmaydi va sug'urta shartnomalarini tuzishda hisobga olinmaydi va shuning uchun to'liq kompaniyaning yelkasiga tushadi.

Ko'rib turganingizdek, xavf sug'urtasi inson faoliyatining har qanday sohasiga hamroh bo'ladi. Bu tabiiy ofatlar, siyosiy rejimlar va tashqi iqtisodiy vaziyatning o'zgarishi, o'g'irlik, sabotaj va kontragentlarning nopok harakatlari kabi kutilmagan hodisalar natijasida etkazilgan yo'qotishlarni qoplash imkonini beradi.

Sug'urta shartnomalarini to'g'ri tuzish kompaniyaga har qanday zarbalardan so'ng o'z normal faoliyatini davom ettirish imkonini beradi. Ba'zi risklar milliy yoki xalqaro kompaniyalar tomonidan sug'urta qilinmaydi. Biroq, u eng kam ehtimoliy va oldindan aytib bo'lmaydigan holatlarni o'z ichiga oladi.

Video: Kasbiy xavf sug'urtasi

Bugungi kunda vaziyatni bashorat qilish va o'zingizni turli xil narsalardan himoya qilish juda qiyin moliyaviy risklar. Shuning uchun ba'zi sug'urta kompaniyalari jismoniy shaxslar uchun maxsus dasturlar va takliflarni shakllantirdilar. Ular sizga turli xil xavflarni oldindan ko'rishga imkon beradi, ular yuzaga kelganda sug'urtalangan ...

Bir tomondan, sug'urta mamlakatdagi iqtisodiy va ijtimoiy vaziyatni barqarorlashtiruvchi vosita bo'lsa, ikkinchi tomondan, u iqtisodiyot va biznes sohasidir. Shu bilan birga, bu xavfni boshqarishga imkon beradigan usullarni nazarda tutadi. Sug'urta bo'yicha himoyaning o'ziga xos xususiyati sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda zararni qoplashdir. Nima bu...

Har qanday hurmatli tadbirkor, amalga oshirilayotgan tadbirkorlik faoliyatining holatidan qat'i nazar, iqtisodiy faoliyat jarayonida yuzaga keladigan kutilmagan vaziyatlardan o'zini himoya qilishga intiladi. Bu turli xil xavf-xatarlar bilan birga keladi, ular orasida asosiy o'rinni yo'qotish bilan bog'liq xavflar egallaydi ...

Qanday qilib sug'urta qilishni bilish uchun investitsiya risklari, faqat qonunchilikka murojaat qilishingiz kerak mulk turi sug'urta, chunki ular unga tegishli. Ushbu ma'lumot sizga investitsiya tavakkalchiligini sug'urtalashning qanday turlari mavjudligini, qanday risklar sug'urtalanganligini va qanday samaradorlik ekanligini tushunishga yordam beradi...

Hozir qaysi jamiyatda yashayotganimiz muhimmi: sanoat, postindustrial yoki axborot? Natija uchun kundalik janglarda haqiqiy ishbilarmonning bu savolni berishga vaqti yo'q. Ammo boshqa tomondan, biznes risklari ortib borayotgani deyarli hamma uchun ayon. Bu esa atrofimizdagi dunyoda ro‘y berayotgan global jarayonlar bilan bog‘liq. Risklardan himoyalanishning ishchi usullaridan biri ularning sug'urtasi bo'lib, bu o'z navbatida sug'urtalovchi va sug'urtalanuvchi o'rtasidagi munosabatlarning hosilasi bo'lgan yangi sug'urta riskini keltirib chiqaradi.

Xatarlarni sug'urtalash faoliyat sohasi sifatida

DA zamonaviy dunyo korxonalarga xizmatlar ko'rsatishning sug'urta faoliyati deb ataladigan butun bir tarmog'i mavjud va rivojlanmoqda. Uning rivojlanishi davlatning qattiq nazorati ostida amalga oshiriladi, shuning uchun bu faoliyat litsenziyalanadi va sug'urta xizmatlari bozoriga "kirish chiptasi" juda qimmatga tushadi. Barcha biznes xatarlarini sug'urta qilish mumkin emas, lekin sug'urta mexanizmlari tufayli eng katta tahdidlarni tayyorlash va biznesdagi yo'qotishlarni kamaytirish yoki oldini olish mumkin. Keng ma'noda, bu protsedura kiruvchi va xavfli hodisalarning yuzaga kelishidan himoya qilish bilan sinonimdir. Risklarni boshqarish metodologiyasida sug'urta risklarni uzatish usuliga ko'ra minimallashtirish usullarini nazarda tutadi.

Sug'urta deganda biz shartnoma aktini, sug'urtalovchi va sug'urta qildiruvchi o'rtasida shartnomada nazarda tutilgan sug'urta hodisasi sodir bo'lishi munosabati bilan yuzaga kelgan zarar yoki ularning bir qismi uchun ma'lum bir haqni qoplash to'g'risidagi kelishuvni tushunamiz. Ish haqi maxsus atama - "sug'urta mukofoti" deb ataladi. Shartnomani imzolash hodisasi xavfni sug'urtalash jarayonini tugatmaydi, shartnoma butun sug'urta muddati uchun amal qiladi. Ushbu maqolaning maqsadlari uchun biz shartnomaning ikkala tomonini ko'rib chiqamiz: sug'urtalovchi va sug'urtalovchi.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 48-bobidan va Sug'urta to'g'risidagi qonundan (1992 yil 27 noyabrdagi 4015-1-son) ko'chirmalar.

Sug'urta operatsiyasida tadbirkor o'z tavakkalchiligini minimallashtirish haqida qayg'urib, har doim sug'urtalangan tomonda turadi. Yigirma yildan ortiq amaliyot davomida men shartnoma ishtirokchisi nomi bilan shartnoma taraflarini bir zumda aniqlashni o'rganmadim va ko'pincha "sug'urta qildiruvchi", "sug'urtalovchi" tushunchalarida chalkashib ketaman. Shuning uchun men ushbu tushunchalarga qonun chiqaruvchi tomonidan berilgan ta'riflarni berdim. 1992 yilda "Sug'urta to'g'risida" gi qonunning birinchi nashri, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining ikkinchi qismida esa e'lon qilindi. bu masala 48-bob bag'ishlangan bo'lib, ulardan ko'chirma yuqorida joylashtirilgan.

tushuncha sug'urta xavfi sug'urta tartibidan farq qiladi, garchi ular chalkash bo'lgan vaziyatga duch kelish kerak. Biz aniq tushunishimiz kerakki, sug'urta tavakkalchiligi sug'urtalangan (tavakkalchilikni kamaytirishga intilayotgan tadbirkor, kompaniya) tomonidan emas, balki sug'urtalovchi (sug'urta kompaniyasi) tomonidan ko'proq boshqariladigan tushunchadir. Shu sababli, ushbu kontekstda sug'urta shartnomasining ishtirokchisi haqidagi savol juda muhimdir. Bundan tashqari, sug'urtalovchining pozitsiyasidan kelib chiqadigan tavakkalchilik turlari sug'urtalangan shaxs tomonidan tadbirkorlik tavakkalchiligining ayrim turlariga mos keladi.

sug'urta hodisasi sug'urta mukofoti esa tegishli shartnomaning muhim shartlari hisoblanadi. Sug'urta, qoida tariqasida, keng qamrovli bo'lib, shaxsiy, mulkiy va javobgarlikni sug'urtalashni o'z ichiga oladi. Oxirgi ikki tur iqtisodiy risklarni uzatish tizimlarida keng qo'llaniladi. Sug'urta turlarini tasniflash sug'urta riskini turlarga bo'lish uchun muhim ahamiyatga ega, chunki u bilvosita xususiyatlar tarkibini belgilaydi. bu turdagi xavflar. Ushbu tasnif quyidagi diagrammada ko'rsatilgan.

Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash turlarining tasnifi

Sug'urta tavakkalchiligi tushunchasi va tasnifi

Sug'urta tavakkalchiligi - bu qonun bilan tartibga solinadigan sug'urta biznesining tushunchasi. Keling, ushbu kontseptsiyani biznes qoidalari va ushbu masalada ajralmas bo'lgan professional sug'urta terminologiyasi nuqtai nazaridan ko'rib chiqishga harakat qilaylik. Birinchidan, sug'urtalangan xavf ostida sug'urta hodisasining yuzaga kelish ehtimoli ko'rib chiqiladi. Sug'urta hodisasi - bu sug'urta shartnomasida maxsus nazarda tutilgan voqea bo'lib, bu haqda tomonlar o'rtasida shartnoma tuziladi. Ikkinchidan, bu xavf sug'urtaning bevosita ob'ekti sifatida ham tushuniladi. Uchinchidan, sug'urta tavakkalchiligini sug'urta bahosining hajmi, boshqacha aytganda, uning tannarx qiymati sifatida tushunish mumkin.

Qonun chiqaruvchi o'z nuqtai nazarini bildiradi, unga ko'ra sug'urta tartibi amalga oshirilayotgan ehtimoliy voqea yoki hodisalar majmui sug'urta xavfi deb hisoblanishi kerak. Shunday qilib, biz o'rganayotgan xavf - bu hodisaning o'zi va uning sodir bo'lish ehtimoli fuqarolik hodisasi bilan bog'liq. huquqiy munosabatlar sug'urta shartnomasi bilan tuzilgan. Bundan tashqari, ushbu turdagi risk sug'urta ob'ektiga, baholash ob'ektiga va huquqiy munosabatlarga, sug'urta tashkilotining javobgarligi miqdoriga tahdid soladigan xavf sifatida baholanadi.

Sug'urta risklari ma'lum mezonlarga javob beradi, ularni baholash xavf hodisalarini aniqlash imkonini beradi. Ushbu xavflarning asosiy xususiyatlarini ko'rib chiqing.

Xavfning tasodifiy tabiati. Bu xususiyat sug'urtalangan ob'ektning joylashishini, yuzaga kelishi mumkin bo'lgan noxush hodisaning momentini va ehtimoliy zarar miqdorini oldindan aniqlash yoki taxmin qilishga imkon bermaslik shartiga asoslanadi.
Hodisaning tasodifiy sodir bo'lish ehtimolining haqiqiyligi. Sug'urtaning mohiyati taqqoslanadigan hodisalar bo'yicha statistik ma'lumotlarning bir xilligiga asoslanadi. Xavfli vaziyatlarning yuzaga kelishini baholash sizga hisob-kitoblarni amalga oshirish va sug'urta mukofotini etarli darajada belgilash imkonini beradi.
Sug'urta hodisasi va har qanday manfaatdor shaxsning irodasi o'rtasida bog'liqlikni o'rnatishning mumkin emasligi. Bu xususiyat sug'urtalangan yoki boshqa shaxsning niyati faktini istisno qiladi.
Sug'urta hodisasi falokat miqyosiga ega bo'lishi mumkin emas.
Xavfli hodisaning zarari va boshqa zararli oqibatlari ob'ektiv baholanishi kerak. Bu xususiyat sug'urtalangan shaxsga yetkazilgan zararning jiddiyligidan dalolat beradi.
Xavf farazdir.

Ishbilarmonlik muhitida sug'urta risklarining guruhlari va turlarini aniqlash mumkin bo'lgan asosiy xususiyatlar xavf va yuzaga kelish manbalari, sug'urta hajmi va zarar turlari bilan bog'liq. Sug'urta tavakkalchiligi turlarining tasnifi quyida keltirilgan, unda ishtirok etuvchi ayrim xususiyatlar va turlarni yana kichik turlarga bo'lish mumkin. Shunday qilib, xususan, halokatli xavflar endemik xavflarga (meteorologik omillar bilan bog'liq mahalliy xavflar) va er sifati bilan bog'liq xavflarga (masalan, tuproq eroziyasi tufayli) bo'linadi.

Sug'urta risklari turlarining tasnifi

Sug'urta xavflarini qanday hisoblash mumkin?

Oldingi bo'limda biz ob'ektiv tasodifiylik va ehtimollik belgilarini ko'rib chiqdik, ular asosan sug'urta xavfining mohiyatini belgilaydi. Ularning ikkalasi ham ekvivalentlik printsipi asosida yotadi, uning bajarilishi sug'urta xizmatining ma'nosini oldindan belgilaydi. Bu tamoyilning mohiyati shundan iboratki sug'urta mukofotlari ularning umumiyligida sug'urtalovchining sug'urta mukofotining sug'urta to'lovlari miqdoriga teng bo'lishi kerak. Sug'urta mukofotlarining har qanday hisob-kitobi bunga asoslanishi kerak, ularning har biri o'zining iqtisodiy jihatdan asoslangan narxiga ega.

Aktuar hisob-kitob - bu maxsus hisoblash tartibi bo'lib, uning natijasida sug'urta xizmatlarining tannarxi va mumkin bo'lgan narxi aniqlanadi. Aslida, biz tarif stavkalarini hisoblash va darajasini aniqlashning iqtisodiy, matematik va statistik usullarining butun tizimi haqida ketmoqda. moliyaviy munosabatlar sug'urta shartnomasi bo'yicha kontragentlar o'rtasida. Hatto bunday kasb bor - aktuariy, sug'urta hisobi texnikasi bo'yicha yuqori malakali mutaxassis.

Ixtisoslashgan aktuar hisob-kitoblarni olishga qaratilgan tarif stavkasi, bu sug'urta xavfining narxi va sug'urta tashkilotining bir qator boshqa xarajatlaridan boshqa narsa emas. Tarif ikkita hisob-kitob moddasini o'z ichiga oladi: aniq tarif va yuk deb ataladigan. Sof stavka sug'urta tavakkalchiligi narxining identifikatsiyasi sifatida ko'rib chiqilishi mumkin. Yukni aniqlash tartibi quyidagi elementlarni o'z ichiga oladi:

faoliyatni tashkil etish uchun xarajatlarni hisoblash (sug'urta kompaniyasini tashkil etishda shakllanadi);
yig'ish xarajatlarini baholash;
baholashda zararni bartaraf etish hisobga olinadigan tugatish xarajatlarini hisoblash;
boshqaruv xarajatlarini aniqlash (xodimlarning ish haqi fondi va ofisni saqlash);
soliq byudjetini hisobga olish;
zahira fondlariga majburiy ajratmalarni baholash va tayinlash;
sug'urtalovchining foydasini baholash.

Sug'urta tarifining sof stavkasini hisoblash formulasi

Kattalikni baholash va hisoblash, shartlar va usullar sug'urta kompensatsiyasi sug'urtalovchining javobgarlik tizimiga bog'liq (mulkni sug'urta qilish shartnomalari bo'yicha). Bunday tizim shartnoma bo'yicha etkazilgan zararni qoplash darajasini oldindan belgilaydi. Qisqacha aytganda, sug'urta xizmatlari operatorining javobgarlik tizimi quyidagi variantlarni o'z ichiga oladi.

uchun kompensatsiya haqiqiy qiymat shartnomani tuzish vaqtida sug'urta ob'ekti.
Proportsional javobgarlik to'lovi.
O'zgartirish xarajatlari tizimi bo'yicha kompensatsiya.
Birinchi xavf tizimi bo'yicha tovon to'lash.
Mas'uliyatni cheklash tizimi bo'yicha kompensatsiya.

DA Bu maqola biz sug'urta tavakkalchiligi nima ekanligini va uning biznes tavakkalchiligidan qanday farqi borligini bilib oldik. Biz nafaqat risklarni sug'urtalash tasnifini yangiladik, balki tegishli shartnomalar bilan bog'liq sug'urta risklari turlarining tipologiyasini ham ko'rib chiqdik. Biznes rahbarlari va loyiha menejerlari uchun bunday ma'lumotlar juda foydali, chunki u sug'urta biznesi deb ataladigan maxsus muhitning "pardasini" ko'taradi. Sug'urtalovchilar bilan biznes va mulkiy risklarni sug'urtalash bo'yicha muvaffaqiyatli muzokaralar o'tkazish uchun kompaniya rahbariyati sheriklar tariflarining chegaralarini bilishi kerak. Bularning barchasi e'lon qilingan mavzuga chuqurroq kirishni talab qiladi. Shuning uchun biz bu mavzuga hali qaytishimiz kerak.

Sug'urtalangan xavf, yuzaga kelishi sug'urta qilingan. Sug'urtalangan risk deb hisoblangan hodisa uning yuzaga kelishi ehtimoli va tasodifiylik belgilariga ega bo'lishi kerak.

Sug'urta hodisasi - sodir bo'lgan voqea shartnomada nazarda tutilgan sug'urta yoki qonun yuzaga kelganda sug'urtalovchining majburiyati yuzaga keladi sug'urta to'lovi sug'urtalangan shaxsga, sug'urtalangan shaxsga, foyda oluvchiga yoki boshqa uchinchi shaxslarga (Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi Qonunining 9-moddasi).

Masalan, o'limning sodir bo'lishi - shaxs sug'urta qilingan voqea (sug'urta shartnomasida bu shaxs sug'urtalangan shaxs deb ataladi) - sug'urta xavfi sifatida qaraladi, chunki uning yuzaga kelishi ehtimoli va tasodifiylik belgilari mavjud. yuzaga kelishi. Ammo, agar sug'urta shartnomasida nazarda tutilgan ushbu hodisa shunga qaramay sodir bo'lgan bo'lsa, u sug'urta hodisasi hisoblanadi va sug'urtalovchi uning foydasiga sug'urta shartnomasi tuzilgan shaxsga sug'urta to'lovini amalga oshirishi shart. Quyida zamonaviy sug'urtachilar tomonidan sug'urtalangan sug'urta risklarining misollari keltirilgan har xil turlari sug'urta.

Masalan, hayot sug'urtasi sug'urta qiladi: sabablaridan qat'iy nazar o'lim xavfi (har qanday sababga ko'ra), sabablardan qat'iy nazar (har qanday sababga ko'ra) doimiy nogironlik xavfi.

DA tibbiy sug'urta ta'minlash xarajatlari bilan bog'liq xavfni sug'urta qilish tibbiy yordam sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda.

DA mulkni sug'urta qilish– mulkni buzish yoki yo‘q qilish xavfi.

Moliyaviy tavakkalchilikni sug'urtalashda ishlab chiqarishni to'xtatish yoki ishlab chiqarish hajmining ko'rsatilgan natijasida qisqarish xavfi sug'urta shartnomasi hodisalar, ishni yo'qotish xavfi (uchun shaxslar), bankrotlik xavfi, tavakkalchilik kutilmagan holatlar, boshqa hodisalar xavfi.

DA mulkni sug'urta qilish- mulkka egalik huquqini yo'qotish xavfi (ko'chmas mulk, avtomobillar va boshqalar).

Avtotransport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilishda avtotransport vositasidan foydalanish bilan bog'liq uchinchi shaxslarga zarar etkazish xavfi.

Kasbiy javobgarlikni sug'urtalashda - sug'urtalangan shaxs tomonidan amalga oshirilishi munosabati bilan uchinchi shaxslarga zarar etkazish xavfi. kasbiy faoliyat. Bularga quyidagilar kiradi:

1) tibbiy amaliyot (sug'urta hodisasining yuzaga kelishiga sabab bo'lgan sifatsiz tibbiy yordam (xizmat) xavfi - uchinchi shaxsning (bemorning) sog'lig'iga zarar etkazishi); uchinchi shaxsning (bemorning) o'limi; natijada nogironlik. uchinchi shaxs (bemor); uchinchi shaxsning (bemorning) sog'lig'i va hayotiga zarar etkazish, xavfning kuchayishi manbai);

2) arxitektura faoliyati (rejalar, texnik shartlar, loyiha va tender hujjatlarini tayyorlashda xatolik va xatolik xavfi va boshqalar);

3) boshqalar.

Sug'urta xavf, sug'urta sodir bo'lmoqda. Sug'urta xavf kutilayotgan hodisadir sodir bo'lmoqda boshlanishi amalga oshiriladi sug'urta. Hodisa sifatida qabul qilinadi sug'urta xavf...

Sug'urta imkoniyat Rossiya Federatsiyasining "Majburiy pensiya to'g'risida" gi qonuniga binoan sug'urta Rossiya Federatsiyasida" pensiya yoshiga erishish, nogironlikning boshlanishi, boquvchisini yo'qotish tan olinadi. Sug'urta xavf aytilgan maqsadlar uchun federal qonun tan olingan yo'qotish ...

2) shartnomaning muhim shartlaridan biri sug'urta. Hajmi sug'urta miqdori har biri uchun alohida belgilanishi mumkin xavf ostida qabul qilingan sug'urta, va har biri uchun sug'urta fursat.

Sug'urta sodir bo'lmoqda sug'urta sug'urta xavflar...

Sug'urta sodir bo'lmoqda kelib chiqadigan xavf hisoblanadi sug'urta etkazilgan zarar esa bu xavfga ta'sir qilish natijasidir. Shartnomaning predmeti sug'urta xavflar...

Sug'urta xavf, sug'urta sodir bo'lmoqda. Sug'urta xavf kutilayotgan hodisadir sodir bo'lmoqda yuzaga kelishi San'at tomonidan amalga oshiriladi. Ob'ektlar sug'urta: mulkiy manfaatlar.

Sug'urta xavf- kutilgan voqea sodir bo'lmoqda boshlanishi amalga oshiriladi sug'urta. Sug'urta tarif - undiriladigan tarif sug'urtalovchi biridan sug'urta ob'ektga tegishli miqdorlar sug'urta va xarakter sug'urta xavf...

Sug'urta qilish imkoniyati nuqtai nazaridan risklar sug'urtalangan va sug'urta qilinmaydiganlarga bo'linadi. Eng katta guruh sug'urta qilinishi mumkin bo'lgan xavflardan iborat.

sug'urta xavfi- ehtimoliy hodisa yoki hodisalar majmui, sodir bo'lgan taqdirda amalga oshiriladi.

Sug'urta tavakkalchiligi - sug'urta hodisasining yuzaga kelish ehtimoli va mumkin bo'lgan yo'qotishlarning miqdoriy hajmi nuqtai nazaridan baholanishi mumkin bo'lgan xavf.

Riskni sug'urtalangan deb hisoblash uchun u quyidagi asosiy mezonlarga javob berishi kerak:

kiritilgan xavf mumkin bo'lishi kerak;
xavf tasodifiy bo'lishi kerak. Sug'urta huquqiy munosabatlari yuzaga keladigan ob'ekt beqaror, vaqtinchalik aloqa turi bilan tavsiflanadi va oldindan yoki sug'urta ob'ekti egasiga ma'lum bo'lgan xavf ostida qolmasligi kerak. Shu bilan birga, tadbirda ishtirok etuvchi barcha tomonlar aniq vaqtni va etkazilgan zararning mumkin bo'lgan miqdorini oldindan bilishmaydi;
bu xavfning tasodifiy yuzaga kelishi bir hil ob'ektlarning massasi bilan bog'liq bo'lishi kerak. Shu maqsadda tegishli statistik kuzatuv tashkil etiladi, uning ma'lumotlarini tahlil qilish adekvat prognozni yaratishga imkon beradi. Statistik ma'lumotlar bir hil ob'ektlar to'plamiga nisbatan xavfning namoyon bo'lish shakllarini baholashga imkon beradi;
tavakkalchilikni amalga oshirishda ifodalangan sug‘urta hodisasining ro‘y berishi sug‘urtalangan yoki boshqa manfaatdor shaxsning irodasi bilan bog‘liq bo‘lmasligi kerak. Sug'urtalangan shaxsning niyati bilan bog'liq bo'lgan tavakkalchiliklarni sug'urta qilish uchun qabul qilish mumkin emas (spekulyativ risklar);
sug'urta hodisasining sodir bo'lganligi vaqt va makonda ma'lum emas;
sug'urta hodisasi halokatli ofatning o'lchamlariga ega bo'lmasligi kerak, ya'ni. ommaviy zarar etkazuvchi yirik sug'urta agregati doirasidagi ob'ektlar massasini qamrab olmasligi kerak;
xavfni amalga oshirishning salbiy oqibatlari ob'ektiv o'lchanishi va baholanishi kerak. Oqibatlarning ko'lami juda katta bo'lishi va sug'urtalangan shaxsning manfaatlariga ta'sir qilishi kerak.

Ko'pincha sug'urta xavfi ostida:

sug'urta ob'ektiga tahdid soladigan xavf (sug'urtalovchining javobgarligi turi);
sug'urta maqsadlari uchun nazarda tutilgan sug'urta hodisasi (hodisasi)ning yuzaga kelish ehtimoli, ehtimoli (xavfning kattaligi);
sug'urta qilingan va sodir bo'lganda sug'urtalovchi sug'urta tovonini to'lashi shart bo'lgan voqea yoki hodisalar majmui;
sug'urta ob'ektining o'zi (bino, yuk va boshqalar);
sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urtalovchining javobgarligi miqdori.

Voqea sabablari va sug'urta tavakkalchiligi ostida bo'lgan ob'ektlar soniga ko'ra fundamental va o'ziga xos risklar ajratiladi.

Asosan, o'ziga xos risklar sug'urta uchun mos keladi, asosiy, tizimli risklar esa mos kelmaydi.

Asosiy xavflar- har kimga ta'sir qiladigan nazoratsiz va keng qamrovli xavflar. Bu xavf-xatarlardir, ularning sabablari hech qanday shaxs yoki odamlar guruhiga bog'liq emas. Ko'p odamlar bunday xavflar ta'siriga tushib qolishadi va ular bu xavflar uchun javobgarlikni o'z zimmalariga olishga majbur bo'lishadi. Asosiy risklar odatda "deb ataladi" fors-major holatlari". sug'urta hodisalari ro'yxatiga kiritilmagan.

Maxsus xavflar sabablarga ko'ra ham, yuzaga kelgan yo'qotishlar uchun ham jismoniy shaxslar yoki korxonalar bilan bog'liq. Maxsus xavflar anomal (odatdagidan yuqori yoki past) va halokatli xavflarni o'z ichiga oladi.

Xalqaro amaliyotda sug‘urtalangan risk - bu sug‘urtaning o‘ziga xos ob’ekti (masalan, kema yoki unda tashilayotgan yuk) yoki sug‘urtalovchining javobgarligi (masalan, faqat kemaning to‘liq yo‘qolishi uchun).