Mulk sug'urtasi. Sug'urta ob'ektining haqiqiy haqiqiy qiymati qancha

Mulk sug'urtasi eng mashhur sug'urta turlaridan biridir. Mohiyat nuqtai nazaridan u shaxsiy (xavf) sug'urta bilan deyarli bir xil, ammo u ba'zi farqlarga ega. Keling, ulardan ba'zilarini ko'rib chiqaylik.
Birinchi farq sug'urta qiymatini va mulkning haqiqiy qiymatidan kelib chiqqan holda hisoblangan sug'urta summasini aniqlashga tegishli. Sug'urta summasi haqiqiy qiymatdan oshmasligi kerak.
Sug'urta tariflarini hisoblash uslubiy jihatdan farq qilmaydi shaxsiy sug'urta ammo boshqa xavf omillari hisobga olinadi.
Boshqa sezilarli farqlar yo'qotishlarni qoplash bilan bog'liq. Mulkni sug'urta qilishda (ko'char va Ko'chmas mulk) sug'urta to'lovi sug'urta shartnomasini tuzish paytidagi haqiqiy qiymat o'rtasidagi farq sifatida hisoblanadi, minus tabiiy eskirish va iste'mol qilinadigan qoldiqlar va sug'urtalangan mulkni saqlab qolish uchun mumkin bo'lgan xarajatlarni qo'shish. Bunda u hisobga olinadi shartnomada nazarda tutilgan sug'urta tizimi sug'urta kompensatsiyasi. Ekinlarni sug'urtalashda, yo'qotishlarni qoplashda, don/sabzavot/mevalarning sotish qiymati, ekin maydonlari va kutilayotgan hosil darajasi hisobga olinadi. Hayvonlarni sug'urta qilishda hayvonlarning tabiiy ko'payishi ko'rsatkichlari normalari hisobga olinishi mumkin.
Sug'urta to'lovi miqdorini belgilashda sug'urta shartnomasida franchayzing mavjudligi va sug'urta tovonini to'lash tizimi hisobga olinadi. Shartli va shartsiz franchayzalar mavjud. Shartli chegirma bilan zarar to'liq to'lanadi. Shartsiz holda, zararning to'liq miqdori shartsiz chegirib tashlanadigan miqdorga kamayadi. Agar zarar shartli yoki shartsiz chegirib tashlashdan kam bo'lsa, unda to'lov amalga oshirilmaydi.
5.1-misol. Sug'urtalangan uskunaning qiymati 10 million rubl, sug'urta summasi 8 million rubl, sug'urtalangan shaxsning zarari 7 million rublni tashkil etadi. Sug'urta tovonini proportsional javobgarlik tizimi va birinchi risk tizimi bo'yicha hisoblang.
Qaror:
Proportsional tizim bo'yicha sug'urta kompensatsiyasi: 7 million x (8/10 million) = 5,6 million, birinchi xavf tizimida esa - 7 million rubl.
5.2-misol. Sug'urta summasi 95 ming rublni tashkil qiladi. Zarar 12 760 rublni tashkil etdi. Shartnomaga ko'ra, 10% miqdorida shartsiz chegirma belgilanadi. Sug'urta to'lovi bo'ladi: 12 760 - (95 000 x 10%) = 3 260 rubl.
Yoki: Sug'urta summasi 75 ming rubl. Yo'qotish 12% ni tashkil etdi. Shartnoma 10% miqdorida shartli chegirmani belgilaydi. Sug'urta to'lovi bo'ladi: 75 000 x 12% = 8 400, chunki zarar miqdori shartli chegirib tashlanadigan (ya'ni to'liq to'lov) hajmidan kattaroqdir.
5.3-misol. Sug'urta shartnomasini tuzish vaqtida sug'urta ob'ektining haqiqiy qiymati 10 million rublni tashkil etdi. Ob'ektning amortizatsiyasi oyiga 1% ni tashkil qiladi. 10-oyda sug'urta hodisasi yuz berdi va ob'ekt 20% ga zarar ko'rdi. dan yo'qotishlarni minimallashtirish uchun sug'urta hodisasi tadbirlar amalga oshirildi, ularning qiymati 500 ming rublni tashkil etdi. Sug'urta tovonining miqdorini hisoblang.
Qaror.
Sug'urta tovoni: (10 million - 10%) x 20% + 0,5 million = 2,3 million rubl bo'ladi.
Quyidagi vazifalar mulkni sug'urtalash sohasini chuqurroq bilishingizga yordam beradi.
5-MAVZU BO'YICHA BIZNES O'YINLAR
Biznes o'yini 5.1.
Siz neft va yog' mahsulotlarini ishlab chiqarish bilan shug'ullanadigan xolding kompaniyasining egalaridan (va menejerlaridan) birisiz. Xolding tarkibiga yog'-moy zavodi (bir nechta sexlar, xomashyo va xom ashyo ombori) kiradi. tayyor mahsulotlar), bir nechta qishloq xo'jaligi korxonalari ham hayvonot, ham o'simlik xom ashyosini olish uchun.
Sizning kompaniyangiz mahsulotlarni sotish (va yetkazib berish) xizmatiga ega. Xom ashyo va tayyor mahsulotlarning bir qismi xorijiy pudratchilarga yetkazib berilmoqda.
Qaysi turlarni aniqlang mulkni sug'urta qilish xoldingingiz korxonalarini himoya qilishi mumkin. Mantiqiy asos bering. Ba'zi taxminlarga ruxsat beriladi.
Vazifalar va maqsadlar. Ob'ektlarning tarkibini tahlil qiling ishlab chiqaruvchi korxona uchun ovozli himoya dasturini taklif eting mulk turlari sug'urta.
Xulosa qilish. Xolding korxonalarining mulkini himoya qilish bo'yicha eng to'liq taklifni eng kam mantiqiy noaniqliklar bilan tayyorlagan jamoa g'olib deb hisoblanadi.
Ishora. Korxona riskini tahlil qilish natijalarini va shunga mos ravishda mulkni sug'urtalash turlarini matritsa ko'rinishida taqdim etish qulay bo'lib, bunda mulkni sug'urtalash turlari gorizontal ravishda taqdim etiladi va ushbu korxonalar tarkibidagi korxonalar va mulk guruhlari. vertikal ravishda taqdim etiladi. Turlarning tasnifi sifatida San'at tasnifidan foydalanish qulay. "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi Qonunning 32.9-moddasi tegishli tahrirda.
5-MAVZU BO'YICHA TESTLAR
Test 5.1

Savollar va javoblar	Javob variantlari
1. Mulk sug'urtasi insonga yordam beradi ...	a) boyib ketish b) pulni tejash c) mulkni saqlash
2. Sug‘urta qildiruvchi o‘ziga yetkazilgan zararni qoplashda ishtirok etishi mumkinmi?	a) ha b) yo'q
3. Sug'urtalangan zarar hisoblanadi	a) xavfli hodisa natijasida sug'urtalangan shaxsning mulkiga etkazilgan zarar b) sug'urta hodisasi natijasida sug'urtalangan shaxsning mulkiga etkazilgan zarar v) natijasida sug'urtalangan mulkka etkazilgan zararlar sug'urta hodisasi shikastlangan mol-mulk uchun sug'urta shartnomasida nazarda tutilgan
4. Zarar miqdorini kim isbotlashi kerak	a) sug'urtalovchi b) sug'urtalangan v) mustaqil ekspert
5. Titul risklari deb nimaga aytiladi?	a) ko'chmas mulkka egalik huquqini noto'g'ri ro'yxatdan o'tkazish xavfi b) ko'chmas mulkni yo'qotish xavfi v) ko'chmas mulkka bo'lgan mulk huquqi yo'qolgan taqdirda sug'urtalangan shaxsning mulkiy manfaatlariga zarar etkazish xavfi;

Test 5.2 (nazorat)

Savollar va javoblar	Javob variantlari
1. Mulkni sug'urta qilish uchun sug'urta summasi ...	a) sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan sug'urta paytidagi mulkning haqiqiy qiymati b) sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan mulk haqiqatda sug'urta qilingan pul summasi
2. Yo‘qotilgan sug‘urtalangan mol-mulk uchun sug‘urta tovonining miqdorini ushbu mulk bo‘yicha sug‘urta shartnomasida belgilangan sug‘urta summasidan oshib ketishi qonuniy bo‘ladimi?	a) ha b) yo'q
3. Zararni qoplash mumkinmi tabiiy shakl?	a) ha b) yo'q
4. Harbiy harakatlar natijasida etkazilgan zararlar mulkni sug'urtalashning standart qoidalariga muvofiq qoplanadimi?	a) ha b) yo'q
5. Mulkni sug'urtalash shartnomasidagi sug'urta summasi uning sug'urta qiymatidan oshishi mumkinmi?	a) ha b) yo'q
6. Agar sug'urtalovchi sug'urtalovchi to'lagan bo'lsa, sug'urta qildiruvchidan qo'shimcha tovon talab qilishga qonuniy huquqi bormi? sug'urta summasi to'liq, lekin bu miqdor sug'urta hodisasidagi haqiqiy yo'qotishdan kamroqmi?	a) ha b) yo'q
7. Fuqaro sug'urta tovoni va yo'qolgan mulkning bozor qiymati o'rtasidagi farqdan soliq to'lashi shartmi?	a) ha b) yo'q
8. Sug'urta tovoni qanday miqdorda to'lanadi?	a) umumiy zarar miqdorida b) to'liq zarar miqdorida, lekin sug'urta summasidan ko'p bo'lmagan miqdorda v) agar sug'urta shartnomasida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, sug'urta summasining sug'urta qiymatiga nisbatiga mutanosib ravishda.

5-MAVZU BO'YICHA VAZIFALAR
Vazifa raqami 5.1. Uy-joy mulki proportsional javobgarlik tizimi bo'yicha 75 000 rubl miqdorida sug'urta qilinadi. Mulkning haqiqiy qiymati 90 000 rublni tashkil qiladi.
Savol: Qaysi miqdorda zarar bo'lsa, sug'urta tovoni 65 000 rublga teng bo'ladi?
Vazifa raqami 5.2. Sug'urtalangan uskunaning qiymati 14 million rubl, sug'urta summasi 10 million rubl, sug'urtalangan shaxsning zarari 8,5 million rublni tashkil etadi.
Savol: Sug'urta tovonini proportsional javobgarlik tizimi va birinchi risk tizimi bo'yicha hisoblang.
Vazifa raqami 5.3. Janob Ivanov mashinasini sug'urtalashga qaror qildi. Ekspert uning narxini 100 ming rublga baholadi. Janob Ivanov, shartnomani tuzishda, 5% sug'urta stavkasiga rozi bo'ldi, ammo to'lash uchun zarur miqdorda pul yo'q edi. sug'urta mukofoti. U sug'urta summasini kamaytirishni taklif qildi va 4000 rubl to'ladi. sug'urta mukofotlari. Bir muncha vaqt o'tgach, mashina halokatga uchradi va zarar miqdori, ekspertning fikriga ko'ra, 60 ming rublni tashkil etdi.
Savol: Janob Ivanov qancha sug'urta tovonini oldi? />Muammo № 5.4. Korxonaning ikkita binosini sug'urta qilish shartnomasi tuziladi. Birinchi bino 1 million rublga, ikkinchisi esa 1,5 million rublga baholanmoqda. Binolardan birini sug'urta qilish shartnomasi (ikkinchi) franchayzingni tashkil etishni nazarda tutadi. Chegirma 2% ni tashkil qiladi. Franchayzingni tashkil etish polis egasiga asosiy bo'yicha 5% chegirma olish huquqini beradi sug'urta stavkasi. Asosiy sug'urta stavkasi 0,6% ni tashkil qiladi.
Savol: Sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urta mukofoti miqdorini aniqlang.
Vazifa raqami 5.5. Sug'urta shartnomasi sug'urta mukofotining bir qismini sug'urta qildiruvchining to'lovlari va xarajatlari chegirib tashlangan taqdirda qaytarishni nazarda tutadi. erta tugatish shartnomalar. Sug'urta qildiruvchi bir yilga tuzilgan shartnomani shartnoma muddati tugashidan 4 oy oldin muddatidan oldin bekor qiladi. sug'urta mukofoti- 1200 AQSh dollari shartnoma muddati uchun to'lovlar - 330 AQSh dollari; biznes xarajatlari 25%.
Savol: Qaytariladigan badallar miqdorini aniqlang.
Muammo raqami 5.6. Portlash natijasida zavodning yig‘ish sexi vayron bo‘lgan. Ustaxona 5 yil avval qurilgan. Dastlabki balans qiymati 250 million rublni tashkil qiladi. Portlashdan yo'qotishlarni minimallashtirish va hududni tozalash uchun 800 ming rubl miqdorida choralar ko'rildi. Ushbu turdagi binolar uchun amortizatsiya darajasi yiliga 2,8% ni tashkil qiladi.
Savol: Binoning to'liq qiymati uchun sug'urtalangan bo'lishi sharti bilan sug'urta tovonining miqdorini aniqlang.
Vazifa raqami 5.7. Sug'urta kompaniyasi yirik savdo majmuasi uchun mulkni sug'urtalash shartnomasini tuzdi. Omborlardan birida sodir bo‘lgan yong‘in natijasida ombor binosi va u yerda saqlanayotgan tovarlarning bir qismi zarar ko‘rgan. Ombor binosini tiklash qiymati 2 700 000 rubl miqdorida belgilanadi, tovarlarning yo'qolishi va shikastlanishi natijasida etkazilgan zarar 7 300 000 rublni tashkil qiladi. Mulkni tejash qiymati 150 000 rublni tashkil etdi. Sug‘urtalovchi tomonidan sug‘urta hodisasi yuz bergan holatlarning o‘rganishi natijasida mulk haqiqatda uning haqiqiy qiymatining 85 foiziga sug‘urta qilinganligi aniqlandi.
Vazifa raqami 5.8. Sug'urta shartnomasini tuzishda kompaniya o'z mol-mulkini o'z qiymatining 75 foiziga sug'urta qilishini belgiladi. Shu bilan birga, 1500 AQSh dollari miqdorida shartsiz chegirma belgilanadi. har bir sug'urta hodisasi uchun. Sug'urtalangan bino yong'in natijasida vayron bo'lgan, zarar miqdori 73 000 AQSh dollarini tashkil etgan.
Savol: Sug'urta tovonining miqdorini hisoblang.
Vazifa raqami 5.9. O‘tgan 5 yildagi bug‘doyning o‘rtacha hosildorligi gektariga 30 sentnerni tashkil etmoqda. Ekin maydoni 100 gektar. Ayozlar tufayli butun hosil butunlay nobud bo'ldi. Bug'doyning bozor narxi 200 rublni tashkil qiladi. 1 c uchun. Sug'urta shartnomasini tuzishda sug'urta summasi o'rtacha bozor qiymatiga muvofiq belgilanadi. Sug'urtalovchining javobgarligi 50% ni tashkil qiladi.
Savol: Sug'urta tovonining miqdorini aniqlang.
Vazifa raqami 5.10. YTH natijasida dastlabki qiymati 24 000 AQSH dollari boʻlgan avtomashina vayron boʻlgan. Sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundagi amortizatsiya 30%. Sotish uchun yaroqli avtomobil qoldiqlarining narxi 7000 AQSh dollarini tashkil etadi, bu qismlarni tartibga solish uchun 2000 AQSh dollari sarflangan. Shartnomaga ko'ra, 1% miqdorida shartsiz franchayzing o'rnatiladi. Avtomobil to'liq qiymati uchun sug'urtalangan.
Savol: Sug'urta tovonining miqdorini aniqlang.
5-MAVZU TUZISH RO'YXATI Qo'shaloq (takroriy) sug'urta nima va u qanday oqibatlarga olib keladi
sug'urtalovchi va sug'urtalovchi? Qanday franchayzing turlari mavjud va ularning xususiyatlari qanday. Mulkni sug'urtalashda sug'urta summasi qanday aniqlanadi? Ekinlarni sug'urtalashning mohiyati va mexanizmi nimadan iborat? Nima ipoteka sug'urtasi? Fors-major nima? Qanday sug'urta tovon tizimlarini bilasiz? Ularning farqlarini tushuntiring. Mulkni sug'urtalash shartnomasining asosiy shartlarini sanab o'ting? CASCO sug'urtasi nima? Qoplash maydoni nima?

Batafsil 5-mavzu. Mulkni sug'urtalash:

§ 68. Rossiyada sug'urtaning boshlanishi. - sug'urta kompaniyalari. - kompaniyalar ustavlariga muvofiq yong'in sug'urtasi qoidalari. - Qayta sug'urta jamiyati. - O'zaro sug'urta. - Dengiz sug'urtasi. - Hayot sug'urtasi
MULKNI MAJBURIY VA Ixtiyoriy SUG'urtalash XARAJATLARI (Rossiya Federatsiyasi Soliq kodeksining 263-moddasi)
O'zaro sug'urta kompaniyasi tomonidan majburiy (shu jumladan davlat) sug'urta qilinishi kerak bo'lgan risklarni sug'urta qilish
§ 9. Qonunda ob'ekt yoki mulk tushunchasi. Ko'chmas va ko'char mulk va boshqa turdagi mulklar o'zlarining mulklari va predmetlariga ko'ra. Bir butun sifatida mulk va pul
§ 67 Sug'urta shartnomasi - Bu mavzu. - sug'urta akti. - sug'urtalanadigan foiz va uning haqiqiy qiymatga nisbati. - Shartnomaning bajarilishi. - Ish haqini to'lash shartlari. - siyosat huquqi. - Hayot sug'urtasi
Mulk va javobgarlikni sug'urtalash Yuklarni sug'urtalash

- Mualliflik huquqi - Agrar huquq - Advokatlik - Ma'muriy huquq - Ma'muriy jarayon - Kompaniya huquqi - Byudjet tizimi - Kon huquqi - Fuqarolik protsessual - Fuqarolik huquqi - Xorijiy davlatlarning fuqarolik huquqi - Shartnoma huquqi - Evropa huquqi - Uy-joy huquqi - Qonunlar va kodekslar -

Kitob: Ma'ruza matnlari Sug'urta / Shelexov

Sug'urta ob'ektining sug'urta qiymati va sug'urta summasi

Sug'urta ob'ektining sug'urta qiymati Wc - bu ob'ektning haqiqiy (haqiqiy) qiymati bo'lib, uning miqdorida unga zarar etkazilishi mumkin. Sug'urta qiymati amaldagi qonun hujjatlariga muvofiq sug'urta shartnomasi tuzilganda shartnoma tuzilgan paytda amalda bo'lgan narxlar va tariflar bo'yicha belgilanadi. Shu bilan birga, sug'urtalovchi mulkning qiymatini mustaqil ravishda baholash va hatto o'z baholash ekspertizasini o'tkazish huquqiga ega. Sug'urtalovchi sug'urta qilish uchun qabul qilingan mol-mulkning sug'urta qiymatining summasiga faqat sug'urta qildiruvchi o'zining qasddan harakatlari bilan sug'urtalovchini noto'g'ri yo'ldan ozdirgan taqdirdagina e'tiroz bildirishi mumkin.

Amalda sug'urta qiymati ko'pincha mulkni sotib olish qiymati minus haqiqiy amortizatsiya sifatida hisoblanadi. Bu sug'urta faqat etkazilgan zararni qoplashi va sug'urtalangan uchun foyda manbai emasligi bilan izohlanadi. Agar sug'urta shartnomasi sug'urta summasiga mulkni sotib olish qiymati miqdorida tuzilgan bo'lsa, unda mulk qiymatining bir qismi amortizatsiya qilingan vaqt tugagandan so'ng, bu mumkin bo'lishi mumkin. noqonuniy boyitish sug'urtalangan. Biroq, nafaqat mulk sug'urta qiymatiga ega. Shaxsiy sug'urta va javobgarlik sug'urtasi toifalar bilan ishlaydi, shuningdek ularning sug'urta qiymatini aniqlashni talab qiladi - masalan, shaxsning hayoti, sog'lig'i yoki mehnat qobiliyati, boshqa shaxslarga etkazilgan zarar uchun mulkiy javobgarlik chegaralari va boshqalar. Bu masala quyida chuqurroq ko'rib chiqiladi.

Sug'urta summasi S0. Sug'urta summasi sug'urta shartnomasining muhim shartlaridan biridir. Sug'urta summasi S0 - sug'urtalovchining sug'urta to'lovini sug'urta qildiruvchiga yoki uni olish huquqiga ega bo'lgan uchinchi shaxsga to'lash majburiyatining pul shaklida ifodalangan maksimal summasi. Sug'urta shartnomasida sug'urta summasi sug'urta qilish uchun qabul qilingan har bir ob'ekt va risk uchun yoki sug'urtalovchining maksimal majburiyatlarini aniqlash uchun har bir sug'urta hodisasi uchun alohida belgilanishi mumkin. Har bir xavf yoki har bir sug‘urta hodisasi bo‘yicha sug‘urta summalarini belgilash bilan bir qatorda shartnoma bo‘yicha umumiy sug‘urta summasi ham belgilanishi mumkin (u ba’zan sug‘urtalovchining javobgarligining yig‘indisi limiti deb ham yuritiladi); umumiy sug‘urta summasi miqdorida sug‘urta tovoni to‘langanda sug‘urtalovchining majburiyatlari tugatiladi.

Sug'urta summasini belgilashning hajmi va tartibi sug'urta xizmatlari narxiga ta'sir qiluvchi, sug'urta qilish uchun tavakkalchilikni qabul qilish imkoniyatini, sug'urtalovchining qayta sug'urtalash yoki qo'shma sug'urta shartnomalarini tuzish zaruratini belgilovchi shartnomaning eng muhim elementlari sifatida qaralishi mumkin. Ba'zi hollarda sug'urta summasi juda yuqori bo'lsa, sug'urtalovchi sug'urta shartnomasini tuzishdan bosh tortishi mumkin.

Sug'urta summasining miqdorini aniqlash printsipi amalga oshirish shakliga bog'liq sug'urta javobgarligi. Majburiy sug'urta turlari uchun Ukraina qonunchiligi sug'urta summalarining mumkin bo'lgan minimal miqdorini belgilaydi. Qachon ixtiyoriy turlari sug'urta, sug'urta summasining miqdori sug'urta shartnomasi taraflari - sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchining roziligi asosida belgilanadi.

Sug'urta summasining miqdorini aniqlashda muhim ahamiyatga ega bo'lgan sug'urta valyutasi, ya'ni sug'urta shartnomasida sug'urtalovchining majburiyatlari qaysi pul birliklarida to'g'ridan-to'g'ri belgilanadi. Bunday holda sug'urta summasi to'lanishi kerak milliy valyuta Sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan , yilda tegishli miqdorga ekvivalent miqdorda belgilanishi mumkin xorijiy valyuta sug'urta shartnomasi bo'yicha muayyan majburiyatlar yuzaga kelgan paytda.

Masalan, sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urta hodisasi sodir bo'lgan paytdagi sug'urta summasi belgilangan valyutani sotib olish yoki sotish kursi bo'yicha grivnalarda hisoblangan 1 ming AQSh dollari ekvivalentiga to'g'ri kelishi kerakligi belgilanishi mumkin. ma'lum bir bankda yoki valyuta ayirboshlash sug'urtalovchi tomonidan sug'urta majburiyatlarini bajarish, ya'ni sug'urta to'lovini amalga oshirish vaqtida. Shuning uchun, bu holda, har safar, agar sug'urta to'lovini amalga oshirish zarur bo'lsa, to'lanishi kerak bo'lgan summa joriy sug'urta asosida hisoblanadi. valyuta kursi hisoblash vaqtida.

Sug'urtaning har bir sohasida sug'urta majburiyatini bajarish uchun asos sifatida sug'urta summasining miqdori va uni to'lash shartlarini belgilash o'ziga xos xususiyatlarga ega.

Shaxsiy sug'urtada, ma'lumki, hayot sug'urtasi va shaxsiy sug'urtaning boshqa turlari ajralib turadi. Ixtiyoriy sug‘urtaning ushbu turlari bo‘yicha sug‘urta summalari umumiy sug‘urta amaliyotidan kelib chiqqan holda, amaldagi qonun hujjatlari normalariga muvofiq yoki sog‘lom fikrga muvofiq sug‘urta shartnomasi taraflarining kelishuvi bilan belgilanadi. Shaxsiy sug'urta uchun sug'urta summasini to'lash mexanizmlarining xususiyatlarini ta'kidlash kerak.

Hayotni sug'urtalashda sug'urta summasiga qarab sug'urta to'lovi miqdori sug'urtalangan shaxs sug'urta muddati tugagunga qadar tirik qolganda yoki sug'urtalangan shaxs vafot etganida belgilanadi. Ikkinchi holda, sug'urtalangan shaxs tomonidan oldindan tayinlangan sug'urta summasining foyda oluvchisi bo'lishi kerak. Hayotni sug'urtalash shartnomasi, shu jumladan pensiya sug'urtasi, joriy doimiylikni nazarda tutishi mumkin sug'urta to'lovlari(pensiya yoki ijara). Bunda sug‘urta summasi deganda sug‘urta shartnomasida belgilangan muddatlarda to‘lanishi nazarda tutilgan sug‘urta to‘lovi (pensiya yoki ijara haqi) tushuniladi.

Misol. Qo'shimcha pensiya sug'urtasi shartnomasida sug'urtalangan shaxs 100 UAH miqdorida oylik sug'urta qoplamasini to'lashi shart. 65 yoshga to'lgandan keyin 10 yil ichida. Bunday holda, har oyda to'lanadigan sug'urta summasi 100 UAH, umumiy sug'urta summasi esa 12 000 UAH bo'ladi.

Baxtsiz hodisalardan sug'urtalash shartnomalarida va tibbiy sug'urta sug'urta summasiga qarab maksimal hajmi to'lov, uning doirasida sug'urta qildiruvchining qonuniy mulkiy manfaatlariga etkazilgan haqiqiy zarar qoplanadi. Biroq, bu sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda sug'urta qildiruvchiga sug'urta summasi to'liq to'lanadi degani emas. Shu bilan birga, shaxsiy xavfni sug'urtalash shartnomalarida to'lanishi kerak bo'lgan summa (masalan, baxtsiz hodisalardan sug'urtalashda) turli yo'llar bilan belgilanishi mumkin:

a) bir martalik to'lov bilan sug'urta shartnomasida belgilangan sug'urta summasiga foiz sifatida, uning miqdori shikastlangan shikastlanishning xususiyati va og'irligiga bog'liq;

b) nogironlikning har bir kuni uchun belgilangan miqdorda (yoki sug'urta summasining belgilangan foizi miqdorida).

Misol. Shaxsiy baxtsiz hodisalardan sug'urta qilish shartnomasi ikkita xavfdan biri - sug'urtalangan shaxsning o'limi xavfi yoki doimiy nogironlik xavfi yuzaga kelganda sug'urta summasining tegishli qismini to'lash sharti bilan tuziladi:

O'lim holatida sug'urta summasi 100% yoki 10 000 UAH miqdorida to'liq to'lanadi;

I guruh nogironligi bo'yicha doimiy nogironlik holatida sug'urta summasining bir qismi 90% yoki 9000 UAH miqdorida to'lanadi;

II guruh nogironligi bo'yicha doimiy nogironlik holatida sug'urta summasining bir qismi 75% yoki 7500 UAH miqdorida to'lanadi;

III guruh nogironligida doimiy nogironlik bo'lsa, sug'urta summasining 50% miqdorida bir qismi yoki 5000 UAH to'lanadi.

Misol. Baxtsiz hodisadan sug'urta qilish shartnomasida sug'urta summasi 100 000 UAH miqdorida belgilanadi va sug'urtalangan ish joyidagi mexanik shikastlanish tufayli chap qo'lining kichik barmog'ini kesib tashladi, bu sug'urta shartlariga muvofiq sug'urtalangan shaxsning sodir bo'lishini anglatadi. voqea. Sug'urta shartnomasida tana a'zolarining shikastlanishiga (yo'qolishiga) qarab, sug'urta summasining to'lanishi kerak bo'lgan qismi miqdorini aniqlash jadvali mavjud. Ushbu jadvalga muvofiq, sug'urtalangan shaxs sug'urta summasining 8% yoki 8000 UAH miqdorida sug'urta to'lovini olish huquqiga ega.

Sug'urtalovchining majburiyatni bajarish chegarasi har doim sug'urta summasiga bog'liq bo'lib, agar sug'urta hodisasi sodir bo'lishi natijasida etkazilgan haqiqiy zarar sug'urta summasidan oshib ketgan bo'lsa, u holda u faqat sug'urta summasi miqdorida qoplanadi. sug'urta summasidan oshmasligi kerak.

Misol. Sug'urta summasi, uning doirasida sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchiga oldindan kelishilgan summani to'lash majburiyatini oladi tibbiy xizmatlar, 1 ming UAH. 3 oylik muddatga tuzilgan sug'urta shartnomasi boshlanganidan bir oy o'tgach, sug'urtalangan shaxs ariza bilan murojaat qildi. tibbiy muassasa, va uning davolanish narxi 250 UAH edi. Davolash uchun to'lovni amalga oshirgandan so'ng, sug'urtalovchining majburiyatlari 1000 UAHni tashkil qiladi. - 250 UAH = 750 UAH va sug'urta shartnomasi qolgan ikki oy davomida amal qilishda davom etadigan sug'urta summasi 750 UAH ga kamayadi. Shu sababli, keyingi sug'urta hodisasi sodir bo'lganda, sug'urta summasining miqdori shartnoma bo'yicha majburiyatlar to'liq bajarilgunga qadar kamayadi.

Tibbiy sug'urta shartnomalari bo'yicha sug'urta summasining miqdori har bir holat uchun sug'urtalovchining maksimal majburiyatlari hajmidan kelib chiqqan holda belgilanishi mumkin. Demak, mol-mulkni sug'urtalash shartnomalari bo'yicha sug'urta hodisasi sodir bo'lganda sug'urta ob'ektining qiymati pasaysa, sog'liqni sug'urtalashda sog'lig'ini yo'qotish va nogironlik bilan bog'liq mulkiy foizlar miqdori kamaymaydi. Bu sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasida kelishilgan tibbiy sug'urta shartnomalari bo'yicha sug'urta summasini ikki usulda belgilash imkonini beradi:

a) shaklda belgilangan miqdor shartnomaning amal qilish muddati uchun;

b) sug'urta shartnomasining amal qilish muddati davomida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan har bir sug'urta hodisasi uchun belgilangan miqdorda qat'iy belgilangan miqdor shaklida.

Ikkinchi holda, sug'urta shartnomasi sug'urtalovchiga to'liqroq sug'urta qoplamasini beradi va shuning uchun ham shunday sug'urta xizmati qimmatga tushadi.

Mulkni sug'urta qilishda sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan sug'urta summasi mulkning haqiqiy qiymatidan, ya'ni S0 ?Ws dan oshmasligi kerak.

Sug'urta shartnomasida sug'urta summasi belgilanishi mumkin, uning miqdori mulkning sug'urta qiymatidan past bo'ladi. Shu bilan birga, sug'urta qildiruvchi qonunda belgilangan qoidani esga olishi kerak, unga ko'ra sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalovchi, agar sug'urta shartnomasida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, zararning faqat bir qismini qoplash huquqiga ega. Bunda sug‘urta qoplanishi lozim bo‘lgan zararning ulushi sug‘urta summasining sug‘urtalangan mulkning sug‘urta qiymatiga nisbatiga mutanosib bo‘ladi.

Mulkni sug'urta qilishda shuni yodda tutish kerakki, sug'urta shartnomasida sug'urtalovchining to'g'ridan-to'g'ri zararni qoplash majburiyatlariga qo'shimcha ravishda sug'urtalovchining bilvosita zararni qoplash majburiyati, shu jumladan sug'urta qildiruvchining sug'urta qildiruvchini saqlab qolish uchun xarajatlari ham bo'lishi mumkin. umumiy (javobgarlikning umumiy chegarasi) yoki bevosita va bilvosita sug‘urtalangan zararlar uchun alohida belgilanishi mumkin bo‘lgan sug‘urta summasiga nisbatan, qoida tariqasida, foizlarda belgilangan miqdorda mol-mulk.

Mas'uliyatni sug'urtalashda sug'urta summasi, boshqa sug'urta turlarida bo'lgani kabi, chegarani ko'rsatadi pul majburiyatlari sug'urtalovchi, bu holda uchinchi shaxslarga zarar yetkazgan sug'urta qildiruvchining harakatlari yoki harakatsizligi bilan bog'liq bo'lgan zararni qoplashda. Uchinchi shaxslarga sug'urta tovonini to'lashni nazarda tutuvchi javobgarlik sug'urtasi shartnomalarida sug'urta summasining belgilangan qiymati oluvchi uchun katta qiziqish uyg'otadi.

Masalan, notariusning kasbiy javobgarligini sug‘urta qilish shartnomasi bo‘yicha sug‘urta summasi sug‘urta qildiruvchining notarius mijoziga o‘z ishidagi kasbiy xatolari natijasida yetkazilgan zararni qoplashda ishtirok etishining maksimal miqdorini belgilaydi.

Sug'urta shartnomasi 10 ming UAH sug'urta summasi uchun tuzilsin. Ko'chmas mulkni sotib olish bilan bog'liq bitimni notarius tomonidan tasdiqlashda professional xatolikka yo'l qo'yilgan, natijada bunday bitim haqiqiy emas deb topilgan. Shartnoma bo'yicha tarafga 30 000 UAH miqdorida zarar yetkazildi. Sug'urtalovchining majburiyatlari faqat sug'urta summasi, ya'ni 10 ming UAH miqdoridagi zararning bir qismiga nisbatan qo'llaniladi. Zararning qolgan qismi notarius tomonidan qoplanishi kerak.

Mas'uliyatni sug'urta qilish shartnomalari, agar sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchi tomonidan uchinchi shaxslarga yetkazilgan zararni oldindan to'liq qoplash majburiyatini olgan bo'lsa, sug'urta summasini belgilamasdan ham tuzilishi mumkin. Agar sug'urta shartnomasi shunday shartlarda tuzilgan bo'lsa, sug'urta tovoni teng bo'ladi to'liq zarar 30 ming UAH da.

Mas'uliyatni sug'urta qilish shartnomasi sug'urta summasi har bir sug'urta hodisasi uchun qat'iy belgilangan qiymat bo'lishi sharti bilan tuzilishi mumkin (masalan, 5 000 UAH). Bu shuni anglatadiki, sug'urta shartnomasining amal qilish muddati davomida sug'urta hodisasi yuz bergan taqdirda, sug'urtalovchining majburiyatlari shartnomada 5 000 UAH miqdoridagi sug'urta summasi asosida amalga oshiriladi. sug'urta summasini avvalgi sug'urta hodisalari bo'yicha ilgari amalga oshirilgan sug'urta to'lovlari miqdoriga kamaytirmasdan. Biroq, sug'urtalovchilar ushbu shartni sug'urta shartnomalariga sug'urta qildiruvchiga muddat davomida to'lanishi mumkin bo'lgan sug'urta to'lovlari miqdoriga cheklov belgilamasdan kamdan-kam hollarda kiritadilar. sug'urta shartnomasi. Bunday cheklash, masalan, shartnomaga sug'urta tovoni to'lanadigan shartnomaning amal qilish muddati uchun sug'urta hodisalarining maksimal soni to'g'risidagi shartni kiritish orqali o'rnatilishi mumkin.

Mas'uliyatni sug'urtalash shartnomasida sug'urta summasini belgilashning yana bir varianti mavjud. Bu "bir turdagi sug'urta summasi" vositasi bo'lib, har xil miqdordagi javobgarlik bilan bir turdagi ob'ektlarni sug'urtalashda qo'llaniladi. Masalan, dengiz transporti egasining javobgarligi sug'urtasi, bunda berilgan suv uchun sug'urta summasi transport vositasi jahon okeanining maʼlum hududlarida yoki dengizlar suvlarida suzishda kemaning roʻyxatga olingan yalpi tonnajini (tonnasini) sugʻurta summasining belgilangan birligiga koʻpaytirish yoʻli bilan aniqlanadi).

1.	Ma'ruza matnlari Sug'urta / Shelexov

2.	Sug'urtaning mazmuni va maqsadining ta'rifi

3.	Sug'urtaning asosiy funktsiyalari

4.	Sug'urta qilishni amalga oshirish usullari

5.	Sug'urta huquqiy munosabatlarining sub'ektlari

6.	Sug'urta huquqiy munosabatlarining ob'ektlari va sug'urtalanadigan manfaatlar

7.	Sug'urta kafolatlarining turlari va shakllari va ularning tasnifi

8.	Sug'urta ob'ektining sug'urta qiymati va sug'urta summasi

9.	Sug'urta xizmatlarining narxi va sug'urta shartnomasini to'lash

10.	Sug'urta zarari. Kechirasiz sug'urta. Sug'urta to'lovi

11.	Franchayzing

12.

- sug'urtaga qabul qilingan mulkning haqiqiy, haqiqiy qiymati.

Ko'pincha sug'urta qiymati sifatida mulkning balans (inventar) qiymati qo'llaniladi. Bu asosiy vositalar to'liq sug'urtalangan korxonalar uchun xosdir. kitob qiymati amortizatsiyani hisobga olgan holda (eskirish). Shuning uchun, ko'rsatilgan mulk to'liq yo'qolgan taqdirda, sug'urta qiymati zarar miqdori va sug'urta qoplamasi bilan mos keladi. Agar kitob qiymati past bo'lsa haqiqiy xarajat(masalan, inflyatsiya nuqtai nazaridan), shartnoma tuzishda sug'urta qiymati sug'urtalangan shaxs ishtirokida sug'urta kompaniyasi tomonidan belgilanishi mumkin. Xuddi shunday, sug'urta qiymati mulkning balans qiymatini oshirib yuborish holatlarida belgilanadi.

Ga muvofiq Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi sug'urta qiymati hisoblanadi mulkning sug'urta shartnomasi tuzilgan sanadagi uning joylashgan joyidagi haqiqiy qiymati. Sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan mol-mulkning sug'urta qiymatini keyinchalik bahslashtirib bo'lmaydi, shartnoma tuzilgunga qadar mol-mulk qiymatini baholash huquqidan foydalanmagan sug'urtalovchi bu qiymat to'g'risida ataylab noto'g'ri yo'l tutgan hollar bundan mustasno. . Agar mol-mulk faqat sug'urta qiymatining bir qismi sug'urtalangan bo'lsa, sug'urta qildiruvchi qo'shimcha sug'urtani, shu jumladan boshqa sug'urtalovchi bilan, lekin barcha sug'urta shartnomalari bo'yicha umumiy sug'urta summasi sug'urta qiymatidan oshmasligi uchun amalga oshirishga haqli. Agar mulkni sug'urtalash shartnomasida ko'rsatilgan sug'urta summasi sug'urta qiymatidan oshib ketgan bo'lsa, sug'urta summasining ushbu qismida shartnoma haqiqiy emas deb hisoblanadi.

Sug'urta qiymatining miqdorini hisoblash tartibi ichida turli mamlakatlar amaldagi qonunchilik va o‘rnatilgan amaliyotga asoslanadi. Masalan, ingliz bozori amaliyotida tovarni sug‘urta qilishda sug‘urtalangan narx sug‘urtalangan mulkning sug‘urtalangan shaxsga yuklash vaqtidagi qiymati (dastlabki tannarx), uni yuklash va sug‘urta qilish xarajatlari qo‘shilgan narx hisoblanadi. Frantsiya qonunchiligi mahsulotning sug'urta qiymatini uning sifatida belgilaydi sotish narxi yuklash joyi va vaqtida, tovarni belgilangan joyga yetkazish bilan bog‘liq xarajatlar yig‘indisi hamda kutilayotgan foydani hisobga olgan holda. Germaniyada sug'urta hodisasi sodir bo'lgan paytdagi tovarning haqiqiy (sotish) qiymati tovarning sug'urta qiymati sifatida qabul qilinadi.

Mulkning sug'urta qiymatiga qarab, mukofot va kompensatsiya miqdori hisoblab chiqiladi. Ammo majburiy turlar allaqachon o'zlarining narx bazasiga ega.

Siyosatni imzolashda kompaniya mijozdan qancha talab qilishini va bozor haqiqatiga mos kelishini oldindan bilish muhimdir.

Sug'urta turlari

Bugungi kunda sug'urta iqtisodiyotning alohida sohasidir. Kompaniyaning mijozi uning tavakkalchiligini o'z zimmasiga olishi uchun to'laydi. Shunda sug'urtalangan odam tinch uxlashi va yuzaga kelishi mumkin bo'lgan muammolar haqida tashvishlanmasligi mumkin.

Hamma narsa sug'urta qilinishi mumkin.

mulk;
zargarlik buyumlari;
avtomobillar;
hayot va sog'liq;
biznes va moliyaviy risklar;
sayohat sug'urtasi;
nomoddiy qadriyatlar (san'at asarlari);
yer, boshqa.

Sug'urtalangan shaxs va uning mijozi bitimdan o'zaro manfaatdor. Agar kompaniya o'z bozorida "o'yin qoidalari" ga rioya qilsa, ko'proq mijozlar unga sarmoya kiritadi. Asosiysi, har ikki tomon o'rtasida tovon miqdori bo'yicha konsensusga erishish. Uni to'g'ri hisoblash uchun mulkni baholash, ya'ni sug'urta qiymatini aniqlash kerak.

Sug'urta qiymati va sug'urta summasi tushunchalari. Farqlar

Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq, sug'urta polisida ko'rsatilgan holatlar yuzaga kelganda, sug'urtalovchi mijozga ma'lum miqdorni berishga majburdir. Bu miqdor asosiy moment shartnomani tuzish, u kompaniya tomonidan hisoblab chiqiladi va mijoz bilan kelishilganidan keyin shaxsiy yoki mulkiy sug'urta shartnomasiga mos keladi. Bu sug'urta summasi.

Biroq, sug'urta summasi va sug'urta qiymati bir xil tushunchalar emas. Sug'urta qiymati summaga teng bo'lishi mumkin, ammo amalda mijozning qo'liga olishi mumkin bo'lgan pul miqdori haqiqiydan kamroq. bozor qiymati ob'ekt. Sug'urta summasi ushbu moddaning 2-bandida belgilangan narxdan oshmasligi kerak. "Ishlar to'g'risida" gi qonunning 10-moddasi, chunki sug'urta kapitalning o'sishiga hissa qo'shish uchun emas, balki zararni qoplash uchun mo'ljallangan.

Sug'urta qiymati qanday? Bu mulkni baholash yoki sug'urta kompaniyasi o'z zimmasiga oladigan xavfni baholashdan keyin aniqlanadi. Ko'pgina hollarda, bu bozor qiymati.

Faqat shuni hisobga olish kerak ixtiyoriy sug'urta kompensatsiya miqdori kelishib olinadi. Siyosatni imzolash majburiy bo'lgan taqdirda, miqdor qonun bilan belgilanadi.

Sug'urta miqdori ba'zan belgilangan miqdorga ega. Va ba'zan, u xarajatlarning ma'lum bir foizi asosida belgilanadi.

Sug'urta xarajatlarining turlari

Eng keng tarqalgan sug'urta - bu mulk sug'urtasi. Mulkni sug'urtalash qiymati, yuqorida aytib o'tilganidek, turli usullar yordamida hisoblanadi. Ushbu usulni tanlash asosida sug'urta qiymatining quyidagi turlari ajratiladi:

To'liq sug'urta. Sug'urta ob'ektining qiymati tovon to'loviga teng.
mutanosib.
Ob'ektni yangi va ishlaydigan narsa bilan almashtirish. U maishiy texnika sotishda qo'llaniladi.
Ob'ektni ta'mirlash uchun zarur bo'lgan mablag' qoplanadi.

Tariflarni hisoblash xususiyatlariga ko'ra individual sug'urta xavfi va ommaviy risk farqlanadi. Xavfning ommaviy turi deganda biz tabiiy ofatlardan sug'urtalashni tushunamiz. Bu erda sug'urta qiymati alohida tariflar bo'yicha hisoblanadi.

Sug'urta narxini aniqlash uchun siz birinchi navbatda sug'urta ob'ektini baholash usulini tanlashingiz kerak. Bu qiyosiy, daromad yoki xarajat bo'lishi mumkin. Aksariyat hollarda qiyosiy usul qo'llaniladi. Xarajat oldingi operatsiyalar va bozor kon'yunkturasini tahlil qilish asosida olinadi. Shundan so'ng, kompensatsiya miqdori aniqlanadi.

Foydalanishda sug'urta to'lovini hisoblash uchun formula proporsional tizim Hisoblash hamma joyda bir xil. Faqat stavka o'zgaradi.

Formula quyidagicha: Q = T · S/W.

S - sug'urta summasi;
W - mulkning haqiqiy qiymati;
T - bu xavf turi uchun tanlangan koeffitsient.

Mulkni sug'urtalash qiymati. Xatarlar

Ko'chmas mulkni baholash odatda Rostekhinventarizatsiya bo'limida yoki litsenziyaga ega bo'lgan har qanday xususiy mulkni baholash firmasida amalga oshiriladi.

Xarajatlarni baholashga bir qancha omillar ta'sir qiladi:

xavf toifasi;
haqiqiy qiymat;
sug'urta muddati;
sug'urta ob'ektining turi.

Juda muhim nuqta - bu xavf toifasi. zarar bilan ishlamaydi. Bitim tuzish bilan bog'liq barcha risklar eng yuqori professionallar - anderrayterlar tomonidan tekshiriladi. Bular uchun mas'ul bo'lgan odamlardir.Ular xavf turlarini tasniflaydilar va qaysilarini qabul qilish va qaysilarini rad etishni hal qiladilar. Asosiy xavf toifalari quyidagilardan iborat:

mulkni o'g'irlash;
tajovuzkorlar tomonidan mulkka zarar etkazish;
boshqa tabiatdagi baxtsiz hodisalar;
tabiiy ofatlar (suv toshqinlari, ko'chkilar va boshqalar).

Shu munosabat bilan ko'plab parametrlar tahlil qilinadi. Agar ko'chmas mulk sug'urta qilingan bo'lsa, unda ushbu binoning joylashuvi va buzilish darajasi tekshiriladi. Sug'urta qiymatini hisoblashda baholovchi inventarni ham tahlil qiladi va kadastr qiymati Ko'chmas mulk.

Korxona sug'urtasini baholash

Sug'urtalanganda yuridik shaxs, tarif korxona hajmiga qarab tanlanadi. O'rta korxonalar uchun bitta tarif, yiriklar uchun - boshqalar. Baholashda hamma narsa hisobga olinadi: asosiy vositalar, aylanma mablag'lar, ombor zaxiralari va hatto qurilishi tugallanmagan binolarning narxi.

Xatarlarni tahlil qilishda barcha mavjud ma'lumotlardan foydalaniladi, chunki ushbu sug'urta turidagi summalar katta. Boshqa kompaniyalarda mavjud bo'lgan barcha statistik ma'lumotlarni hisobga olishni unutmang.

Rossiyada juda keng tarqalgan emas. Iqtisodiyotning beqaror holati uni yoqimsiz qiladi.

Siyosatni imzolaganimdan keyin narxni o'zgartira olamanmi?

Siyosat imzolangandan so'ng uning shartlarini o'zgartirish mumkin emas. Ammo ba'zi nuances bor. Agar sug'urta qiymatini hisoblashning to'g'riligiga shubha tug'ilsa, sug'urta summasiga firmaning o'zi yoki soliq organlari tomonidan e'tiroz bildirilishi mumkin. Va sug'urtalovchi sudda aldanganligini isbotlashga muvaffaq bo'lganda, u tovon miqdorini kamaytirishga haqli.

Yana bir nuance - qabul qilish - sug'urta kompaniyasida ichki tekshirish. Tekshiruv davomida tovon miqdori juda yuqori ekanligi aniqlansa, sug'urtalovchi mijozga qabul qilinganligi to'g'risida xabar beradi va shartnoma qayta yoziladi va qayta ko'rib chiqiladi.

Shubhasiz, siyosatni tuzishning afzalliklari bor. Sug'urtalangan jismoniy shaxs yoki tashkilot xarajatlarni qoplash kafolatini oladi Pul. Ammo hisoblash tamoyillari juda chalkash va ko'pchilik sug'urtachilar bu tizimni tushuna olmaydi. Shuning uchun davlat sug'urtani nazorat qilishi kerak.

Sug'urta polisini sotib olish va shartnomani imzolashda ko'plab sug'urtachilar unga kiritilgan asosiy shartlar va asosiy shartlarning noaniq va ba'zan noaniq talqiniga duch kelishadi. Xususan, ushbu turkumga sug'urta shartnomasining ajralmas qismi bo'lgan sug'urta summasi tushunchasi kiradi.

Ushbu maqolada biz ko'rib chiqamiz: mulkni sug'urtalashda "sug'urta summasi" va "narx" tushunchalari nima, ular qanday hisoblab chiqiladi va ular nimaga ta'sir qiladi?

"Sug'urta summasi" va "sug'urta qiymati" nima?

Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligi sug'urta summasini sug'urtalovchi tomonidan sug'urta polisida nazarda tutilgan hollarda mulkni sug'urtalash shartnomasi bo'yicha tovon to'lashi kerak bo'lgan miqdor deb ataydi. Bundan tashqari, qonun chiqaruvchi tomonlarga tuzilgan shartnomada qaysi sug'urta summasi haqiqiy emas deb topilishini ko'rsatmasdan turib, uning miqdorini belgilash huquqini beradi.

Sug'urta miqdorini aniqlashda eng muhim komponentlardan biri ob'ektning sug'urta qiymati hisoblanadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 947-moddasida "sug'urta qiymati" atamasining ta'rifi mavjud:

"shartnoma tuzilgan kundagi mulkning haqiqiy qiymati ...".

Sug'urta qiymatini aniqlashda sug'urtalangan shaxs professional baholovchilar xizmatidan foydalanadi. Muhim xususiyat sug'urta qiymati shartnoma bo'yicha belgilangan sug'urta summasi miqdoridan oshmasligidir. Aks holda, shartnoma aynan shu ta'riflar orasidagi farq nuqtai nazaridan haqiqiy emas deb topiladi.

Sug'urta summasi va tannarxini hisoblash

Sug'urta shartnomasini tuzishda birinchi qadam bo'lishi kerak mustaqil baholash shartnoma ob'ekti bo'lgan mijozning mulki. Baholash jarayonida Baholash hisoboti tuziladi sug'urta mulki. DA ushbu hujjat sug‘urta kompaniyasi mijozi mulkining real va adolatli bozor qiymati aniqlanadi.

Sug'urta qiymatini aniqlamasdan turib, sug'urta summasi miqdori bo'yicha kelishuvga erishish mumkin emas. Uning ifodasi uchun ikkita shakl qo'llaniladi: jami yoki yig'ilmagan sug'urta summasi. Agar umumiy miqdor shartnomada ko'rsatilgan bo'lsa, sug'urta hodisasi sodir bo'lganda, to'lanishi kerak bo'lgan tovonning umumiy miqdori kamayadi.

Masalan, 2 000 000 rubl miqdoridagi mulkni sug'urtalash shartnomasidagi jami summa birinchi to'lovda 600 000 rublga, ikkinchi to'lovda 1 200 000 rublga kamayadi va uchinchi marta faqat 200 000 rubl miqdoridagi kompensatsiya haqiqiy zararga qaramay qoplanadi.

Umumiy bo'lmagan sug'urta summasi bilan: holatlar sonidan qat'i nazar, kompensatsiya har safar shartnomada ko'rsatilgan to'lovlar doirasida amalga oshiriladi.

Misol uchun, umumiy bo'lmagan summa 2 000 000 rubl bu miqdor ichida birinchi sug'urta hodisasini qoplaydi, ikkinchi, uchinchi va hokazo. Miqdor har safar bir xil bo'lib qoladi, bu mijoz uchun ancha foydalidir.

Sug'urta summalarining turlari

Mulkni sug'urtalash polisini sotib olayotganda, tovon to'lash to'g'risidagi bandning mazmuniga, ya'ni sug'urta summasini aniqlashga alohida e'tibor berish kerak. Siyosat sug'urta ostidagi mulk qiymatini qoplashning quyidagi shakllaridan birini belgilashi mumkin:

mutanosib - etkazilgan zararning qisman qoplanishi to'lanadi. Misol uchun, kvartiraning bozor qiymati 3 million rublni tashkil etadi, lekin shartnomada uning sug'urta qiymati 2 million, ya'ni ko'chmas mulk qiymatining uchdan ikki qismini tashkil qiladi. Yong'inda kvartirani yo'qotgan sug'urtalangan shaxs 3 emas, balki 2 million rubl oladi. O'z navbatida, 300 ming rubl qisman zarar bilan sug'urta to'lovi etkazilgan zararning uchdan ikki qismini tashkil etadi - 200 ming rubl;
tiklash - sug'urtalanganlar uchun eng foydali variant. Bunday holda, zararni qoplashda qiymatning inflyatsiya o'sishi hisobga olinadi. Shunday qilib, 3 yil ichida baxtsiz hodisa yuz bergan taqdirda, 3 million rubl (shartnoma tuzish vaqtida uning haqiqiy qiymati) sug'urta qilingan bir xil kvartira ko'chmas mulk bozorida 3,5 millionga tushadi. Sug'urta kompaniyasi mijozning vayron qilingan ob'ektga teng keladigan uy-joy sotib olishi uchun qo'shimcha to'lashi kerak;
birinchi sug'urta xavfi- bu holda miqdor shartnoma tuzishda taraflar tomonidan belgilanadi. Agar polisni sotib olish vaqtida sug'urtalangan shaxs 1 million rubl miqdoridagi sug'urta summasini etarli deb hisoblagan bo'lsa, u holda 3 million rubllik ob'ektni to'liq yo'q qilish bilan ham mijoz faqat 1 million oladi;
to'liq (haqiqiy, haqiqiy) - sug'urta shartnomasini imzolashda sug'urta ob'ektini baholash majburiydir. Ushbu miqdor kelajakda to'lovni hisoblashda qo'llaniladi. Bunda real zarar miqdori sugʻurtalovchidan tovon toʻlash summasiga teng boʻladi.

Sug'urta qiymatiga qachon e'tiroz bildirishim mumkin?

fuqarolik huquqi Rossiya Federatsiyasi Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 948-moddasida sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan mulkning sug'urta qiymatiga e'tiroz bildirish mumkin emasligi ko'rsatilgan, bundan ikkitasi bundan mustasno:

sug'urtalovchi shartnomani imzolashdan oldin mijozning mol-mulkini baholash huquqidan foydalanmagan bo'lsa;
polis egasi ataylab kirgan sug'urta kompaniyasi shartnoma ob'ektining haqiqiy qiymati haqida noto'g'ri.

Bunday cheklov qonun chiqaruvchi tomonidan mulkni sug'urtalash shartnomalari bo'yicha to'lovlar miqdorini tez-tez bahslashmaslik uchun kiritiladi. Fuqarolik kodeksi qoidani belgilaydi, unga ko'ra shartnomada ob'ektning sug'urta qiymati to'g'risida band bo'lmagan taqdirda, to'lovlar haqiqiy etkazilgan zarar miqdorida amalga oshiriladi, ya'ni to'liq (haqiqiy, haqiqiy) tovon to'lanadi. Sug'urta qiymatiga e'tiroz bildirish faqat sudda mumkin, ammo bunday qimmat vaziyatdan qochish yaxshiroqdir.