Omonat va badallar 

Sug'urta ob'ektining sug'urta qiymati va sug'urta summasi. Sug'urta summasi va sug'urta qiymati

Kitob: Ma'ruza matnlari Sug'urta / Shelexov

Sug'urta ob'ektining sug'urta qiymati va sug'urta summasi

Sug'urta ob'ektining sug'urta qiymati Wc - bu ob'ektning haqiqiy (real) qiymati bo'lib, unga zarar yetkazilishi mumkin bo'lgan miqdor. Sug'urta qiymati amaldagi qonun hujjatlariga muvofiq sug'urta shartnomasi tuzilganda shartnoma tuzilgan paytda amalda bo'lgan narxlar va tariflar bo'yicha belgilanadi. Shu bilan birga, sug'urtalovchi mulkning qiymatini mustaqil ravishda baholash va hatto o'z baholash ekspertizasini o'tkazish huquqiga ega. Sug'urtalovchi sug'urta qilish uchun qabul qilingan mol-mulkning sug'urta qiymatining summasiga faqat sug'urta qildiruvchi o'zining qasddan harakatlari bilan sug'urtalovchini noto'g'ri yo'ldan ozdirgan taqdirdagina e'tiroz bildirishi mumkin.

Amalda sug'urta qiymati ko'pincha mulkni sotib olish qiymati minus haqiqiy amortizatsiya sifatida hisoblanadi. Bu sug'urta faqat zararni qoplashi va sug'urtalangan uchun foyda manbai emasligi bilan izohlanadi. Agar sug'urta shartnomasi sug'urta summasiga mulkni sotib olish qiymati miqdorida tuzilgan bo'lsa, unda mulk qiymatining bir qismi amortizatsiya qilingan vaqt tugagandan so'ng, bu mumkin bo'lishi mumkin. noqonuniy boyitish sug'urtalangan. Biroq, nafaqat mulk sug'urta qiymatiga ega. Shaxsiy sug'urta va javobgarlik sug'urtasi toifalar bilan ishlaydi, shuningdek ularning sug'urta qiymatini aniqlashni talab qiladi - masalan, shaxsning hayoti, sog'lig'i yoki mehnat qobiliyati, boshqa shaxslarga etkazilgan zarar uchun mulkiy javobgarlik chegaralari va boshqalar. Bu masala quyida chuqurroq ko'rib chiqiladi.

Sug'urta summasi S0. Sug'urta summasi sug'urta shartnomasining muhim shartlaridan biridir. Sug'urta summasi S0 - sug'urtalovchining sug'urta to'lovini sug'urta qildiruvchiga yoki uni olish huquqiga ega bo'lgan uchinchi shaxsga to'lash majburiyatining pul shaklida ifodalangan maksimal summasi. Sug'urta shartnomasida sug'urta summasi sug'urta qilish uchun qabul qilingan har bir ob'ekt va risk uchun alohida belgilanishi mumkin. sug'urta hodisasi sug'urtalovchining maksimal javobgarligini aniqlash. Har bir xavf yoki har bir sug‘urta hodisasi bo‘yicha sug‘urta summalarini belgilash bilan bir qatorda shartnoma bo‘yicha umumiy sug‘urta summasi ham belgilanishi mumkin (u ba’zan sug‘urtalovchining javobgarligining yig‘indisi limiti deb ham yuritiladi); umumiy sug‘urta summasi miqdorida sug‘urta tovoni to‘langanda sug‘urtalovchining majburiyatlari tugatiladi.

Sug'urta summasini belgilashning hajmi va tartibi sug'urta xizmatlari narxiga ta'sir qiluvchi, sug'urta qilish uchun tavakkalchilikni qabul qilish imkoniyatini, sug'urtalovchining qayta sug'urtalash yoki qo'shma sug'urta shartnomalarini tuzish zaruratini belgilovchi shartnomaning eng muhim elementlari deb hisoblanishi mumkin. Ba'zi hollarda sug'urta summasi juda yuqori bo'lsa, sug'urtalovchi sug'urta shartnomasini tuzishdan bosh tortishi mumkin.

Sug'urta summasining miqdorini aniqlash printsipi amalga oshirish shakliga bog'liq sug'urta javobgarligi. Majburiy sug'urta turlari uchun Ukraina qonunchiligi sug'urta summalarining mumkin bo'lgan minimal miqdorini belgilaydi. Sug'urtaning ixtiyoriy turlari amalga oshirilganda sug'urta summasining miqdori sug'urta shartnomasi taraflari - sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchining roziligi asosida belgilanadi.

Sug'urta summasining miqdorini aniqlashda sug'urta valyutasi muhim bo'lishi kerak, ya'ni pul birliklari sug'urtalovchining majburiyatlari bevosita sug'urta shartnomasida belgilanadi. Bunday holda sug'urta summasi to'lanishi kerak milliy valyuta Sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan , yilda tegishli miqdorga ekvivalent miqdorda belgilanishi mumkin xorijiy valyuta sug'urta shartnomasi bo'yicha muayyan majburiyatlar yuzaga kelgan paytda.

Masalan, sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urta hodisasi sodir bo'lgan paytdagi sug'urta summasi belgilangan valyutani sotib olish yoki sotish kursi bo'yicha grivnalarda hisoblangan 1 ming AQSh dollari ekvivalentiga to'g'ri kelishi kerakligi belgilanishi mumkin. ma'lum bir bankda yoki valyuta ayirboshlash sug'urtalovchi tomonidan sug'urta majburiyatlarini bajarish, ya'ni sug'urta to'lovini amalga oshirish vaqtida. Shuning uchun, bu holda, har safar, agar sug'urta to'lovini amalga oshirish zarur bo'lsa, to'lanishi kerak bo'lgan summa joriy sug'urta asosida hisoblanadi. valyuta kursi hisoblash vaqtida.

Sug'urtaning har bir sohasida sug'urta majburiyatini bajarish uchun asos sifatida sug'urta summasining miqdori va uni to'lash shartlarini belgilash o'ziga xos xususiyatlarga ega.

Shaxsiy sug'urtada, ma'lumki, hayot sug'urtasi va boshqa turlar ajralib turadi. shaxsiy sug'urta. Ixtiyoriy sug‘urtaning ushbu turlari bo‘yicha sug‘urta summalari umumiy sug‘urta amaliyotidan kelib chiqqan holda, amaldagi qonun hujjatlari normalariga muvofiq yoki sog‘lom fikrga muvofiq sug‘urta shartnomasi taraflarining kelishuvi bilan belgilanadi. Shaxsiy sug'urta uchun sug'urta summasini to'lash mexanizmlarining xususiyatlarini ta'kidlash kerak.

Hayotni sug'urtalashda sug'urta summasiga qarab sug'urta to'lovi miqdori sug'urtalangan shaxs sug'urta muddati tugagunga qadar tirik qolganda yoki sug'urtalangan shaxs vafot etganda belgilanadi. Ikkinchi holda, sug'urtalangan shaxs tomonidan oldindan tayinlangan sug'urta summasining foyda oluvchisi bo'lishi kerak. Hayotni sug'urtalash shartnomasi, shu jumladan pensiya sug'urtasi, joriy doimiylikni nazarda tutishi mumkin sug'urta to'lovlari(pensiya yoki ijara). Bunda sugʻurta summasi deganda sugʻurta shartnomasida belgilangan muddatlarda toʻlanishi nazarda tutilgan sugʻurta toʻlovi (pensiya yoki ijara haqi) tushuniladi.

Misol. Qo'shimcha pensiya sug'urtasi shartnomasida sug'urtalangan shaxs har oyda to'lanishi kerakligi ko'rsatilgan sug'urta qoplamasi 100 UAH miqdorida. 65 yoshga to'lgandan keyin 10 yil ichida. Bunday holda, har oyda to'lanadigan sug'urta summasi 100 UAH, umumiy sug'urta summasi esa 12 000 UAH bo'ladi.

Baxtsiz hodisalardan sug'urtalash shartnomalarida va tibbiy sug'urta sug'urta summasiga qarab maksimal hajmi to'lov, uning doirasida sug'urta qildiruvchining qonuniy mulkiy manfaatlariga etkazilgan haqiqiy zarar qoplanadi. Biroq, bu sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda sug'urta qildiruvchiga sug'urta summasi to'liq to'lanadi degani emas. Shu bilan birga, shaxsiy xavfni sug'urtalash shartnomalarida to'lanishi kerak bo'lgan summa (masalan, baxtsiz hodisalardan sug'urtalashda) turli yo'llar bilan belgilanishi mumkin:

a) bir martalik to'lov bilan sug'urta shartnomasida belgilangan sug'urta summasiga foiz sifatida, uning miqdori shikastlangan shikastlanishning xususiyati va og'irligiga bog'liq;

b) nogironlikning har bir kuni uchun belgilangan miqdorda (yoki sug'urta summasining belgilangan foizi miqdorida).

Misol. Shaxsiy baxtsiz hodisalardan sug'urta qilish shartnomasi ikkita xavfdan biri - sug'urtalangan shaxsning o'limi xavfi yoki doimiy nogironlik xavfi yuzaga kelganda sug'urta summasining tegishli qismini to'lash sharti bilan tuziladi:

O'lim holatida sug'urta summasi 100% yoki 10 000 UAH miqdorida to'liq to'lanadi;

I guruh nogironligi bo'yicha doimiy nogironlik holatida sug'urta summasining bir qismi 90% yoki 9000 UAH miqdorida to'lanadi;

II guruh nogironligi bo'yicha doimiy nogironlik holatida sug'urta summasining bir qismi 75% yoki 7500 UAH miqdorida to'lanadi;

III guruh nogironligida doimiy nogironlik bo'lsa, sug'urta summasining 50% miqdorida bir qismi yoki 5000 UAH to'lanadi.

Misol. Baxtsiz hodisadan sug'urta qilish shartnomasida sug'urta summasi 100 000 UAH miqdorida belgilanadi va sug'urtalangan ish joyidagi mexanik shikastlanish tufayli chap qo'lining kichik barmog'ini kesib tashladi, bu sug'urta shartlariga muvofiq sug'urtalangan shaxsning sodir bo'lishini anglatadi. voqea. Sug'urta shartnomasida tana a'zolarining shikastlanishiga (yo'qolishiga) qarab, sug'urta summasining to'lanishi kerak bo'lgan qismi miqdorini aniqlash jadvali mavjud. Ushbu jadvalga muvofiq, sug'urtalangan shaxs sug'urta summasining 8% yoki 8000 UAH miqdorida sug'urta to'lovini olish huquqiga ega.

Sug'urtalovchining majburiyatni bajarish chegarasi har doim sug'urta summasiga bog'liq bo'lib, agar sug'urta hodisasi sodir bo'lishi natijasida etkazilgan haqiqiy zarar sug'urta summasidan oshib ketgan bo'lsa, u holda u faqat sug'urta summasi miqdorida qoplanadi. sug'urta summasidan oshmasligi kerak.

Misol. Sug'urta summasi, uning doirasida sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchiga oldindan kelishilgan summani to'lash majburiyatini oladi. tibbiy xizmatlar, 1 ming UAH. 3 oylik muddatga tuzilgan sug'urta shartnomasi boshlanganidan bir oy o'tgach, sug'urta qildiruvchi tibbiy muassasaga murojaat qildi va uning davolanish narxi 250 UAHni tashkil etdi. Davolash uchun to'lovni amalga oshirgandan so'ng, sug'urtalovchining majburiyatlari 1000 UAHni tashkil qiladi. - 250 UAH = 750 UAH va sug'urta shartnomasi qolgan ikki oy davomida amal qilishda davom etadigan sug'urta summasi 750 UAH ga kamayadi. Shu sababli, keyingi sug'urta hodisasi sodir bo'lganda, sug'urta summasining miqdori shartnoma bo'yicha majburiyatlar to'liq bajarilgunga qadar kamayadi.

Tibbiy sug'urta shartnomalari bo'yicha sug'urta summasining miqdori har bir holat uchun sug'urtalovchining maksimal majburiyatlari hajmidan kelib chiqqan holda belgilanishi mumkin. Demak, mol-mulkni sug'urtalash shartnomalari bo'yicha sug'urta hodisasi sodir bo'lganda sug'urta ob'ektining qiymati pasaysa, sog'liqni sug'urtalashda sog'lig'ini yo'qotish va nogironlik bilan bog'liq mulkiy foizlar miqdori kamaymaydi. Bu sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasida kelishilgan tibbiy sug'urta shartnomalari bo'yicha sug'urta summasini ikki usulda belgilash imkonini beradi:

a) shaklda belgilangan miqdor shartnomaning amal qilish muddati uchun;

b) sug'urta shartnomasining amal qilish muddati davomida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan har bir sug'urta hodisasi uchun belgilangan miqdorda qat'iy belgilangan miqdor shaklida.

Ikkinchi holda, sug'urta shartnomasi sug'urtalovchiga to'liqroq sug'urta qoplamasini beradi va shuning uchun ham shunday sug'urta xizmati qimmatga tushadi.

Da mulkni sug'urta qilish sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan sug'urta summasi mulkning haqiqiy qiymatidan oshmasligi kerak, ya'ni S0 ?Ws.

Sug'urta shartnomasida sug'urta summasi belgilanishi mumkin, uning miqdori mulkning sug'urta qiymatidan past bo'ladi. Shu bilan birga, sug'urta qildiruvchi qonunda belgilangan qoidani esga olishi kerak, unga ko'ra sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalovchi, agar sug'urta shartnomasida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, zararning faqat bir qismini qoplash huquqiga ega. Bunda sug‘urta qoplanishi lozim bo‘lgan zararning ulushi sug‘urta summasining sug‘urtalangan mulkning sug‘urta qiymatiga nisbatiga mutanosib bo‘ladi.

Mulkni sug'urta qilishda shuni yodda tutish kerakki, sug'urta shartnomasida sug'urtalovchining to'g'ridan-to'g'ri zararni qoplash majburiyatlariga qo'shimcha ravishda sug'urtalovchining bilvosita zararni qoplash majburiyati, shu jumladan sug'urta qildiruvchining sug'urta qildiruvchini saqlab qolish uchun xarajatlari ham bo'lishi mumkin. umumiy (javobgarlikning umumiy chegarasi) yoki bevosita va bilvosita sug‘urtalangan zararlar uchun alohida belgilanishi mumkin bo‘lgan sug‘urta summasiga nisbatan, qoida tariqasida, foizlarda belgilangan miqdorda mol-mulk.

Mas'uliyatni sug'urtalashda sug'urta summasi, boshqa sug'urta turlarida bo'lgani kabi, chegarani ko'rsatadi pul majburiyatlari sug'urtalovchi, bu holda uchinchi shaxslarga zarar yetkazgan sug'urta qildiruvchining harakatlari yoki harakatsizligi bilan bog'liq bo'lgan zararni qoplashda. To'lovni nazarda tutuvchi javobgarlik sug'urtasi shartnomalarida sug'urta kompensatsiyasi uchinchi shaxslar, sug'urta summasining belgilangan qiymati oluvchi uchun katta qiziqish uyg'otadi.

Masalan, notariusning kasbiy javobgarligini sug‘urta qilish shartnomasi bo‘yicha sug‘urta summasi sug‘urta qildiruvchining notarius mijoziga o‘z ishidagi kasbiy xatolari natijasida yetkazilgan zararni qoplashda ishtirok etishining maksimal miqdorini belgilaydi.

Sug'urta shartnomasi 10 ming UAH sug'urta summasi uchun tuzilsin. Ko'chmas mulkni sotib olish bilan bog'liq bitimni notarius tomonidan tasdiqlashda professional xatolikka yo'l qo'yilgan, natijada bunday bitim haqiqiy emas deb topilgan. Shartnoma bo'yicha tarafga 30 000 UAH miqdorida zarar yetkazildi. Sug'urtalovchining majburiyatlari faqat sug'urta summasi, ya'ni 10 ming UAH miqdoridagi zararning bir qismiga nisbatan qo'llaniladi. Zararning qolgan qismi notarius tomonidan qoplanishi kerak.

Mas'uliyatni sug'urta qilish shartnomalari, agar sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchi tomonidan uchinchi shaxslarga yetkazilgan zararni oldindan to'liq qoplash majburiyatini olgan bo'lsa, sug'urta summasini belgilamasdan ham tuzilishi mumkin. Agar sug'urta shartnomasi shunday shartlarda tuzilgan bo'lsa, sug'urta tovoni teng bo'ladi to'liq zarar 30 ming UAH da.

Mas'uliyatni sug'urta qilish shartnomasi sug'urta summasi har bir sug'urta hodisasi uchun qat'iy belgilangan qiymat bo'lishi sharti bilan tuzilishi mumkin (masalan, 5 000 UAH). Bu shuni anglatadiki, sug'urta shartnomasining amal qilish muddati davomida sug'urta hodisasi yuz bergan taqdirda, sug'urtalovchining majburiyatlari shartnomada 5 000 UAH miqdoridagi sug'urta summasi asosida amalga oshiriladi. sug'urta summasini avvalgi sug'urta hodisalari bo'yicha ilgari amalga oshirilgan sug'urta to'lovlari miqdoriga kamaytirmasdan. Biroq, sug'urtalovchilar ushbu shartni sug'urta shartnomalariga sug'urta qildiruvchiga muddat davomida to'lanishi mumkin bo'lgan sug'urta to'lovlari miqdoriga cheklov belgilamasdan kamdan-kam hollarda kiritadilar. sug'urta shartnomasi. Bunday cheklash, masalan, shartnomaga sug'urta tovoni to'lanadigan shartnomaning amal qilish muddati uchun sug'urta hodisalarining maksimal soni to'g'risidagi shartni kiritish orqali o'rnatilishi mumkin.

Mas'uliyatni sug'urtalash shartnomasida sug'urta summasini belgilashning yana bir varianti mavjud. Bu "bir turdagi sug'urta summasi" vositasi bo'lib, har xil miqdordagi javobgarlik bilan bir turdagi ob'ektlarni sug'urtalashda qo'llaniladi. Masalan, dengiz transporti egasining javobgarligini sug'urta qilish, bunda ma'lum bir suv transporti uchun sug'urta summasi kemaning ro'yxatga olingan yalpi tonnajini (tonnasini) ma'lum hududlarda suzib yurganda sug'urta summasining belgilangan birligiga ko'paytirish orqali aniqlanadi. dunyo okeanlari yoki dengizlarning akvatoriyalari).

1. Ma'ruza matnlari Sug'urta / Shelexov
2. Sug'urtaning mazmuni va maqsadining ta'rifi
3. Sug'urtaning asosiy funktsiyalari
4. Sug'urta qilishni amalga oshirish usullari
5. Sug'urta huquqiy munosabatlarining sub'ektlari
6. Sug'urta huquqiy munosabatlarining ob'ektlari va sug'urtalanadigan manfaatlar
7. Sug'urta kafolatlarining turlari va shakllari va ularning tasnifi
8. Sug'urta ob'ektining sug'urta qiymati va sug'urta summasi
9. Sug'urta xizmatlari narxi va sug'urta shartnomasini to'lash
10. Sug'urta zarari. Kechirasiz sug'urta. Sug'urta to'lovi
11. Franchayzing
12.

Mulkning sug'urta qiymatiga qarab, mukofot va kompensatsiya miqdori hisoblab chiqiladi. Lekin majburiy turlari allaqachon o'z narx bazasiga ega.

Siyosatni imzolashda kompaniya mijozdan qancha talab qilishini va bozor haqiqatiga mos kelishini oldindan bilish muhimdir.

Sug'urta turlari

Bugungi kunda sug'urta iqtisodiyotning alohida sohasidir. Kompaniyaning mijozi uning tavakkalchiligini o'z zimmasiga olishi uchun to'laydi. Shunda sug'urtalangan odam tinch uxlashi va yuzaga kelishi mumkin bo'lgan muammolar haqida qayg'urmasligi mumkin.

Hamma narsa sug'urta qilinishi mumkin.

  • mulk;
  • zargarlik buyumlari;
  • avtomobillar;
  • hayot va sog'liq;
  • biznes va moliyaviy risklar;
  • sayohat sug'urtasi;
  • emas moddiy qadriyatlar(san'at asarlari);
  • yer, boshqa.

Sug'urtalangan shaxs va uning mijozi bitimdan o'zaro manfaatdor. Agar kompaniya o'z bozorida "o'yin qoidalari" ga rioya qilsa, ko'proq mijozlar unga sarmoya kiritadi. Asosiysi, har ikki tomon o'rtasida tovon miqdori bo'yicha konsensusga erishish. Uni to'g'ri hisoblash uchun mulkni baholash, ya'ni sug'urta qiymatini aniqlash kerak.

Sug'urta qiymati va sug'urta summasi tushunchalari. Farqlar

Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq, sug'urta polisida ko'rsatilgan holatlar yuzaga kelganda, sug'urtalovchi mijozga ma'lum miqdorni berishga majburdir. Bu miqdor asosiy moment shartnomani tuzish, u kompaniya tomonidan hisoblab chiqiladi va mijoz bilan kelishilganidan keyin shaxsiy yoki mulkiy sug'urta shartnomasiga mos keladi. Bu sug'urta summasi.

Biroq, sug'urta summasi va sug'urta qiymati bir xil tushunchalar emas. Sug'urta qiymati summaga teng bo'lishi mumkin, ammo amalda mijozning qo'liga olishi mumkin bo'lgan pul miqdori haqiqiydan kamroq. bozor qiymati ob'ekt. Sug'urta summasi ushbu moddaning 2-bandida belgilangan narxdan oshmasligi kerak. "Ishlar to'g'risida" gi qonunning 10-moddasi, chunki sug'urta kapitalning ko'payishiga hissa qo'shish uchun emas, balki zararni qoplash uchun mo'ljallangan.

Sug'urta qiymati qanday? Mulkni baholash yoki xavfni baholashdan keyin aniqlanadi su'gurta kompaniyasi. Ko'pgina hollarda, bu bozor qiymati.

Faqat shuni hisobga olish kerak ixtiyoriy sug'urta kompensatsiya miqdori kelishib olinadi. Siyosatni imzolash majburiy bo'lgan taqdirda, miqdor qonun bilan belgilanadi.

Sug'urta miqdori ba'zan belgilangan miqdorga ega. Va ba'zan, u xarajatlarning ma'lum bir foizi asosida belgilanadi.

Sug'urta xarajatlarining turlari

Eng keng tarqalgan sug'urta - bu mulk sug'urtasi. Mulkni sug'urtalash qiymati, yuqorida aytib o'tilganidek, turli usullar yordamida hisoblanadi. Ushbu usulni tanlash asosida sug'urta qiymatining quyidagi turlari ajratiladi:

  • To'liq sug'urta. Narxi sug'urta ob'ekti kompensatsiyaga teng.
  • mutanosib.
  • Ob'ektni yangi va ishlaydigan narsa bilan almashtirish. U maishiy texnika sotishda qo'llaniladi.
  • Ob'ektni ta'mirlash uchun zarur bo'lgan mablag' qoplanadi.

Tariflarni hisoblash xususiyatlariga ko'ra individual sug'urta xavfi va ommaviy risk farqlanadi. Xavfning ommaviy turi deganda biz tabiiy ofatlardan sug'urtalashni tushunamiz. Bu erda sug'urta qiymati alohida tariflar bo'yicha hisoblanadi.

Sug'urta narxini aniqlash uchun siz birinchi navbatda sug'urta ob'ektini baholash usulini tanlashingiz kerak. Bu qiyosiy, daromad yoki xarajat bo'lishi mumkin. Aksariyat hollarda qiyosiy usul qo'llaniladi. Xarajat oldingi operatsiyalar va bozor kon'yunkturasini tahlil qilish asosida olinadi. Shundan so'ng, kompensatsiya miqdori aniqlanadi.

Proportsional hisoblash tizimidan foydalanganda sug'urta tovonini hisoblash formulasi hamma joyda bir xil. Faqat stavka o'zgaradi.

Formula quyidagicha: Q = T · S/W.

  • S - sug'urta summasi;
  • W - mulkning haqiqiy qiymati;
  • T - bu xavf turi uchun tanlangan koeffitsient.

Mulkni sug'urtalash qiymati. Xatarlar

Ko'chmas mulkni baholash odatda Rostekhinventarizatsiya filialida yoki litsenziyaga ega bo'lgan har qanday xususiy mulkni baholash firmasida amalga oshiriladi.

Xarajatlarni baholashga bir qancha omillar ta'sir qiladi:

  • xavf toifasi;
  • haqiqiy qiymat;
  • sug'urta muddati;
  • sug'urta ob'ektining turi.

Juda muhim nuqta - bu xavf toifasi. zarar bilan ishlamaydi. Bitim tuzish bilan bog'liq barcha risklar eng yuqori professionallar - anderrayterlar tomonidan tekshiriladi. Bular uchun mas'ul bo'lgan odamlardir.Ular xavf turlarini tasniflaydi va qaysi birini qabul qilish va qaysisini rad etishni hal qiladi. Asosiy xavf toifalari quyidagilardan iborat:

  1. mulkni o'g'irlash;
  2. tajovuzkorlar tomonidan mulkka zarar etkazish;
  3. boshqa tabiatdagi baxtsiz hodisalar;
  4. tabiiy ofatlar (suv toshqinlari, ko'chkilar va boshqalar).

Shu munosabat bilan ko'plab parametrlar tahlil qilinadi. Agar ko'chmas mulk sug'urta qilingan bo'lsa, unda ushbu binoning joylashuvi va buzilish darajasi tekshiriladi. Sug'urta qiymatini hisoblashda baholovchi inventarni ham tahlil qiladi va kadastr qiymati Ko'chmas mulk.

Korxona sug'urtasini baholash

Yuridik shaxs sug'urtalanganda, tarif korxona hajmidan kelib chiqqan holda tanlanadi. O'rta korxonalar uchun bitta tarif, yiriklar uchun - boshqalar. Baholashda hamma narsa hisobga olinadi: asosiy vositalar, aylanma mablag'lar, ombor zaxiralari va hatto qurilishi tugallanmagan binolarning narxi.

Xatarlarni tahlil qilishda barcha mavjud ma'lumotlardan foydalaniladi, chunki ushbu sug'urta turidagi summalar katta. Boshqa kompaniyalarda mavjud bo'lgan barcha statistik ma'lumotlarni hisobga olishni unutmang.

Rossiyada juda keng tarqalgan emas. Iqtisodiyotning beqaror holati uni yoqimsiz qiladi.

Siyosatni imzolaganimdan keyin narxni o'zgartira olamanmi?

Siyosat imzolangandan so'ng uning shartlarini o'zgartirish mumkin emas. Ammo ba'zi nuances bor. Agar sug'urta qiymatini hisoblashning to'g'riligiga shubha tug'ilsa, sug'urta summasiga firmaning o'zi yoki soliq organlari tomonidan e'tiroz bildirilishi mumkin. Va sug'urtalovchi sudda aldanganligini isbotlashga muvaffaq bo'lganda, u tovon miqdorini kamaytirishga haqli.

Yana bir nuance - qabul qilish - sug'urta kompaniyasida ichki tekshirish. Tekshiruv davomida tovon miqdori juda yuqori ekanligi aniqlansa, sug'urtalovchi mijozga qabul qilinganligi to'g'risida xabar beradi va shartnoma qayta yoziladi va qayta ko'rib chiqiladi.

Shubhasiz, siyosatni tuzishning afzalliklari bor. Sug'urtalangan jismoniy shaxs yoki tashkilot xarajatlarni qoplash kafolatini oladi Pul. Ammo hisoblash tamoyillari juda chalkash va ko'pchilik sug'urtachilar bu tizimni tushuna olmaydi. Shuning uchun davlat sug'urtani nazorat qilishi kerak.

Yaroqli, haqiqiy xarajat mulk, boshqacha aytganda, sug'urta qiymati sug'urta maqsadlarida ishlatiladi. Bunday tushuncha mulk ob'ektlari uchun sug'urta shartnomasida sug'urta summasi to'g'risida qaror qabul qilish zarur bo'lgan holatlarda alohida ahamiyatga ega. Sug'urta summasiga kelsak, u sug'urta summasidan yuqori bo'lishi mumkin emas. Shaxsiy sug'urta haqida gap ketganda, keyin bunday narsa haqida haqiqiy qiymat unutishga to'g'ri keladi, chunki u o'z ma'nosini yo'qotadi. Buning sababi shundaki, inson salomatligi va hayoti uchun sarf-xarajatlarning ob'ektiv bahosi yo'q. Ko'pincha sug'urta qiymatini aniqlash uchun balans (inventar) ishlatiladi. Bu, birinchi navbatda, asosiy vositalar to'liq balans qiymatiga muvofiq sug'urta qilingan korxonalar uchun xosdir (shu bilan birga, amortizatsiya ham hisobga olinadi). Bundan kelib chiqadiki, belgilangan mulk ob'ektlari to'liq yo'q qilingan taqdirda, sug'urta qiymati etkazilgan zarar va sug'urta qoplamasining umumiy miqdoriga to'g'ri keladi. Mulkning haqiqiy qiymati pastga va yuqoriga qarab o'zgarishlar bilan tavsiflanadi. Ushbu miqdor sug'urta summasiga kamaytirilgan deb ko'rsatilgan hollarda, vaziyatning keyingi rivojlanishi San'atning nuanslari bilan belgilanadi. 951 GK. Shartnomada sug'urta qiymatining miqdori belgilangan holatlarni o'z ichiga olgan istisnolar mumkin. Mulkning haqiqiy qiymati shartnoma shartnomasini tuzish operatsiyasi amalga oshirilgan vaqtda uning joylashgan joyiga muvofiq belgilanishi kerak. Sug'urta holati yuzaga kelgan paytda tuzilgan shartnomada ko'rsatilganidan sezilarli darajada oshib ketishi mumkin bo'lgan to'lov deb ataladigan xarajat bo'yicha sug'urta qilishga yo'l qo'yilmaydi. Agar mulkning haqiqiy qiymati o'sish tendentsiyasiga ega bo'lsa va sug'urta summasining miqdori yuqoriga qarab o'zgarmasa va qo'shimcha sug'urta mukofotlari to'lanmagan bo'lsa, siz Fuqarolik Kodeksining 4-bandi 4.5-bandiga murojaat qilishingiz mumkin. Mulk ob'ektlarining qiymatini belgilash shartnoma tuzilgan kuni ular joylashgan joyda amalga oshirilganligi sababli, ushbu shartnomada manzil aniq ko'rsatilishi kerak. Mulkni sug'urta qilishda sug'urta summasi, qoida tariqasida, mulk ob'ektining haqiqiy qiymatidan oshmasligi kerak. Biroq, mulkni sug'urtalashning aksariyat turlari ob'ekt buzilmagan, faqat sug'urta hodisasi natijasida adolatli shikastlangan hollarda zararni haqiqiy qiymatidan kam baholaydi. Bunday zararning nomi qisman.Agar biz sug'urta qiymatining kam baholangan miqdori haqida gapiradigan bo'lsak, unda sug'urta tovonining miqdori bilan bog'liq masala sug'urta summasini sug'urta qiymatiga mutanosib ravishda kamaytirish yo'li bilan hal qilinadi."Haqiqiy qiymat" tushunchasi. "bozor qiymati" atamasi bilan bir xil emas. Shuning uchun haqiqiy qiymatni aniqlash uchun bozor narxini belgilash uchun mo'ljallangan usullardan foydalanish mantiqiy emas. Sug'urta qiymatini aniqlash uchun turli usullar qo'llaniladi. Har bir mamlakatda ular qanday qonun hujjatlari amal qilishi va sug'urta ob'ekti nima ekanligiga qarab farqlanadi. Sug'urta summasi va sug'urta qiymati teng bo'lgan taqdirda, mulk to'liq sug'urtalangan deb e'tirof etiladi. Agar summa kamroq bo'lsa, javobgarlik ulushi sug'urta qildiruvchining o'ziga yuklanadi. Haqiqiy sug'urta summasini aniqlashning asosiy usullari qatoriga quyidagilar kiradi: Mulkning sug'urta qiymati sotib olish narxi sifatida. sug'urta qiymati uning balans qiymati sifatida. Sug'urta qiymati o'rtacha bozor qiymati sifatida. Sug'urta qiymati almashtirish sifatida. Biroq, bu usullarning hech biri ideal emas va ularning ko'pchiligi bo'lishi mumkin emas sof shakl mol-mulkning haqiqiy qiymatini aniqlash uchun ariza berish.. Mulkning haqiqiy qiymatini aniqlash masalasini hal qilish uchun siz quyidagi harakatlarga murojaat qilishingiz mumkin: ma'lumotnomalar yoki mustaqil baholovchilarning hisobotlaridagi ma'lumotlarni qo'llash. Axir, boshqacha aytganda, sug'urtaning bevosita sub'ektini moliyaviy nuqtai nazardan baholashni aniqlash kerak. Mulkga kelsak, uning sug'urta qiymati to'g'ridan-to'g'ri sug'urta shartnomasini tuzish paytida belgilangan haqiqiy narx bilan belgilanadi. Ko'chmas mulkni sug'urta qilish holatlarida sug'urta ob'ektining (u kvartira yoki uy) sug'urta qiymatining hajmini aniqlash uchun o'rganilayotgan binolarning bozor qiymatiga teng miqdorni qabul qilishga ruxsat beriladi, lekin faqat sug'urtalanganga o'xshash bo'lsa. Ya’ni, kvartiraning sug‘urta qiymatining qiymatini aniqlash uchun bir xil hududda joylashgan, bir xil xonadonlar soniga ega o‘xshash maydonga ega va bir qavatda joylashgan xonadonlarning bozor narxini hisoblash kerak. Shunday qilib, mulkning haqiqiy qiymatini hisoblash uchun turli usullar qo'llaniladi. iqtisodiy baholash. Shuni yodda tutish kerakki, bu qiymat sug'urta summasini belgilashda hal qiluvchi ahamiyatga ega.

Mulkni sug'urtalashning tasnifi
Sug'urta turlari Sug'urta turlari Sug'urta shakli Sug'urta munosabatlari tizimi
Mulk sug'urtasi
  1. Fuqarolarning mulkini sug'urta qilish.
  2. Mulk sug'urtasi yuridik shaxslar.
  3. Yong'in sug'urtasi.
  4. Dengiz xavfini sug'urta qilish.
 Majburiy va ixtiyoriy Sug'urta; birgalikda sug'urta qilish; ikki tomonlama sug'urta; qayta sug'urtalash; o'zini sug'urta qilish.
  1. Sug'urta fuqarolik javobgarligi transport vositalari egalari;
  2. havo transporti CHA;
  3. suv transporti SGOVS;
  4. Temir yo'l transportining SGOVS;
  5. Xavfli ob'ektlardan foydalanadigan tashkilotlarning SSS;
  6. tovarlar, ishlar, xizmatlarning kamchiliklari tufayli zarar etkazilganligi uchun SCS;
  7. uchinchi shaxslarga zarar yetkazganlik uchun fuqarolik mudofaasi;
  8. Shartnoma bo'yicha majburiyatlarni bajarmaganlik yoki lozim darajada bajarmaganlik uchun SGO;
  9. Kasbiy javobgarlik sug'urtasi.
va moliyaviy risklar
  1. Tovarlarni sotish, ishlarni bajarish, xizmatlar ko'rsatish operatsiyalari bo'yicha zararni sug'urtalash.
  2. Muddatli sug'urta depozitlar va bank hisoblaridagi pullar.
  3. Qarz oluvchi tomonidan kreditlar va ular bo'yicha foizlarni qaytarmaslik sug'urtasi.
  4. Boshqa korxonalarga qo'yilgan investitsiyalar, ularning loyihalari va qimmatli qog'ozlarini sug'urtalash.
  5. Tadbirkor innovatsion sug'urta.
  6. Tadbirkorga bog'liq bo'lmagan holatlar tufayli ishlab chiqarishning to'xtab qolishi natijasida yuzaga keladigan yo'qotishlarni sug'urtalash.
  7. Sotish hajmining pasayishi xavfini sug'urtalash.

Mulkni sug'urtalashning umumiy tamoyillari

Mulkni sug'urtalashning mohiyati

Mulkni sug'urtalash - bu sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi sug'urta xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha munosabatlar tizimi, agar mulk manfaatlarini himoya qilish mulkka egalik qilish, undan foydalanish yoki uni tasarruf etish bilan bog'liq bo'lsa. Mulkni sug'urtalashning iqtisodiy maqsadi sug'urta hodisasi natijasida etkazilgan zararni qoplashdir.

Ga binoan Fuqarolik kodeksi Rossiya Federatsiyasining mulkiy sug'urta shartnomasi bo'yicha quyidagi mulkiy manfaatlar sug'urta qilinishi mumkin:
  • muayyan mol-mulkning yo'qolishi (yo'q bo'lib ketishi), etishmasligi yoki shikastlanish xavfi (930-modda);
  • boshqa shaxslarning hayoti, sog'lig'i yoki mol-mulkiga zarar etkazish natijasida kelib chiqadigan majburiyatlar bo'yicha javobgarlik xavfi, shuningdek qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollarda shartnomalar bo'yicha javobgarlik - fuqarolik javobgarligi xavfi
    (931, 932-moddalar);
  • dan yo'qotish xavfi tadbirkorlik faoliyati tadbirkorning kontragentlari tomonidan o'z majburiyatlarini buzganligi yoki tadbirkorga bog'liq bo'lmagan holatlar, shu jumladan kutilayotgan daromadni olmaganligi sababli ushbu faoliyat shartlarini o'zgartirishi sababli - tadbirkorlik xavfi (929-modda).

Muayyan sug'urta hodisalari sug'urta shartnomasida nazarda tutiladi. Xarakter sug'urta xavfi sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi kelishuv bilan belgilanadi.

Mulk sug'urtasi (kompleks yoki alohida) quyidagi hollarda qoplanishi mumkin:
  • sug'urta hodisasi natijasida shikastlangan yoki yo'qolgan mol-mulkning to'liq qiymati yoki shikastlangan mulkni tiklash xarajatlari;
  • sug'urta hodisasi natijasida mulkning shikastlanishi yoki yo'qolishi sababli sug'urta qildiruvchi tomonidan olinmagan daromad (yoki ularning bir qismi).

Sug'urta tovoni zararning qisman qoplanishi hisoblanadi. Sug'urta tovoni sug'urta shartnomasida ma'lum miqdorda sug'urta tovonini to'lash nazarda tutilmagan bo'lsa, sug'urtalangan shaxsning yoki uchinchi shaxsning sug'urtalangan mol-mulkiga yetkazilgan zarar miqdoridan ortiq bo'lishi mumkin emas.

Sug'urtalovchining sug'urta tovonini to'lash bo'yicha majburiyatlari uchun asos sug'urtalangan shaxsning mol-mulkining shikastlanishi, o'limi yoki yo'qolishining muayyan iqtisodiy va huquqiy oqibatlarining mavjudligi, ya'ni zararning mavjudligi hisoblanadi.

Sug'urta summasi- sug'urta shartnomasida belgilanadigan yoki qonun hujjatlarida belgilangan pul summasi moddiy boyliklar sug'urta qilingan. Sug'urta summasi doirasida sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalovchi to'lovni amalga oshirishi shart. Maksimal sug'urta summasi qonun bilan belgilanadi: u shartnomani tuzish paytidagi mulkning haqiqiy (sug'urta) qiymatidan oshmasligi kerak. Sug'urta summasi sug'urta ob'ektining sug'urta qiymatidan oshmasligi kerak.

Mulkni sug'urta qilishda sug'urta summasi sug'urta shartnomasida belgilanadi va nazarda tutiladi.

Agar a sug'urta summasi sug'urta qiymatiga to'g'ri keladi, keyin mulk to'liq sug'urtalangan deb hisoblanadi va zarar to'liq qoplanadi. Agar sug'urta summasi sug'urta qiymatidan kam bo'lsa, sug'urta tovoni sug'urta summasi doirasida to'lanadi.

Ko'chmas mulk, ishlab chiqarish, texnologik va orgtexnika vositalarining sug'urta qiymati quyidagicha aniqlanadi:
  • almashtirish qiymati, ya'ni o'xshash turdagi va sifatdagi yangi ob'ektni sotib olish yoki ishlab chiqarish uchun zarur bo'lgan miqdor;
  • haqiqiy (qoldiq) qiymat, ya'ni almashtirish qiymati minus amortizatsiya qiymati;
  • bozor qiymati, ya'ni. sotish narxi ob'ekt.

Tovarlar, xom ashyo, materiallarning sug'urta qiymati, tayyor mahsulotlar ularni olish uchun zarur bo'lgan miqdorga qarab belgilanadi.

Agar a sug'urta summasi sug'urta summasidan yuqori, keyin sug'urtalovchi sug'urta mukofotining tegishli proportsional kamayishi bilan sug'urta summasini sug'urta qiymati miqdoriga zudlik bilan kamaytirishni talab qilishi kerak. Qonunga ko'ra, sug'urta shartnomasi sug'urta summasining shartnoma tuzilgan paytdagi mulkning haqiqiy qiymatidan ortiq bo'lgan qismida haqiqiy emas deb topiladi. Bunday holda, sug'urta mukofotining ortiqcha to'langan qismi qaytarilmaydi.

Agar sug'urta summasining oshirib ko'rsatilishi sug'urta qildiruvchining firibgarligi natijasi ekanligi aniqlansa, sug'urtalovchi shartnomani haqiqiy emas deb topishni va unga etkazilgan zararning o'rnini qoplashni talab qilishga haqli. u olgan sug'urta mukofotining miqdori.

Sug'urta kompensatsiyasi-dan to'lov miqdori sug'urta fondi mulkni sug'urtalashda va uchinchi shaxslarga yetkazilgan moddiy zarar uchun sug'urta qildiruvchining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilishda etkazilgan zararni qoplash. Sug'urta tovoni sug'urta hodisasining o'ziga xos holatlaridan va sug'urta shartnomasi shartlaridan kelib chiqqan holda sug'urta summasiga teng yoki undan kam bo'lishi mumkin.

Sug'urta tovoni to'lash uchun asos bo'lib sug'urta hodisasi sodir bo'lgan fakt va holatlar to'g'risidagi administratorning fikri hisoblanadi.

Sozlagich- sug'urta hodisasi munosabati bilan sug'urta qildiruvchining e'lon qilingan da'volarini hal qilish bilan bog'liq masalalarni hal qilishda sug'urta kompaniyasining manfaatlarini ifodalovchi jismoniy yoki yuridik shaxs. Administrator sug'urta qildiruvchi bilan o'zi tuzgan sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urtalovchining majburiyatlari asosida to'lanishi lozim bo'lgan sug'urta tovonining miqdori to'g'risida kelishuvga erishmoqchi.

Administratorning majburiyatlari (sug'urta hodisasi bilan bog'liq holda):
  • sug'urta hodisasi sodir bo'lganmi;
  • sug'urta hodisasi sodir bo'lishida sug'urta qildiruvchining ishtiroki;
  • etkazilgan zararning tabiati va darajasi;
  • sug'urta hodisasining kelib chiqish sabablari va shartlari;
  • taraflarning da'volari yoki e'tirozlariga sabab bo'ladigan holatlarning mavjudligi yoki yo'qligi.

Zararni qoplashning to'rtta usuli mavjud: pul kompensatsiyasi, ta'mirlash, almashtirish, tiklash.

Shartnoma matni odatda sug'urtalovchiga kompensatsiyaning u yoki bu shaklini tanlash huquqini beradi. Eng ko'p ishlatiladigan pul shakli. Shisha, avtomobil, ko'chmas mulkni sug'urtalash kabi sug'urta turlarida zararni qoplashning "tabiiy" shakllaridan foydalanish foydalidir.

Sug'urta tovonini olish uchun mijoz sug'urta hodisasi bo'yicha o'z da'vosini taqdim etishi kerak belgilangan vaqt va belgilangan shaklda. Sug'urta hodisasi hujjatlashtirilgan bo'lishi kerak. Buning uchun vakolatli organlarning hujjatlari talab qilinadi (Davlat yong'in nazorati organi, texnik nazorat, tegishli favqulodda vaziyatlar xizmati, ekspert xulosasi, jinoyat ishini qo'zg'atish to'g'risidagi qaror, sud qarori yoki hukmi va boshqalar). Hujjatlar sug'urta hodisasi mavjudligini, uning yuzaga kelish sabablarini va aybdor shaxsni tasdiqlaydi. Hujjatlarni taqdim etish majburiyati sug'urtalangan shaxsga yuklanadi.

Zararni qoplashda sug'urtalovchi quyidagilarga ishonch hosil qilishi kerak:
  • da'vo vaqtga ishora qiladi sug'urta qoplamasi;
  • da'vogar haqiqiy sug'urta egasi bo'lsa;
  • hodisa shartnoma bo'yicha sug'urta qilingan;
  • sug'urta qildiruvchi zararni kamaytirish uchun barcha oqilona choralarni ko'rgan va sug'urta hodisasida hech qanday maqsad yo'q;
  • hammasi qo'shimcha shartlar shartnomalar;
  • shartnomada belgilangan sug'urta qoplamasi istisnolarining hech biri ushbu sug'urta hodisasiga taalluqli emas;
  • yo'qotish bilan bog'liq qiymat ishonchli.

Sug'urta tovoni miqdorini aniqlash uchun asos bo'lib sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundagi sug'urtalangan mulkning haqiqiy qiymati hisoblanadi. Har bir sug'urta ob'ekti bo'yicha sug'urta summasi uning haqiqiy qiymati bilan taqqoslanadi, nomuvofiqlik bo'lsa, mutanosiblik printsipi qo'llaniladi.

Yo'qotishlar qoplanadi:
  • barcha sug‘urtalangan mol-mulk to‘liq nobud bo‘lgan yoki yo‘qolgan taqdirda — sug‘urta hodisasi sodir bo‘lgan kundagi yo‘qolgan mulkning haqiqiy qiymatiga teng miqdorda, undan foydalanishga yaroqli qolgan qoldiqlar qiymatini chegirib tashlagan holda, lekin sug‘urta summasidan yuqori bo‘lmagan miqdorda. ;
  • sug‘urtalangan mol-mulk shikastlanganda - sug‘urta hodisasi sodir bo‘lgan kuni amaldagi narxlarda tiklash (ta’mirlash) qiymati miqdorida, sug‘urta summasi doirasida.

Mulkning to'liq yo'qolishi, agar tiklash xarajatlari sug'urta hodisasi sodir bo'lgunga qadar darhol sug'urta ob'ektining haqiqiy qiymatidan oshsa sodir bo'ladi.

Qayta tiklash va ta'mirlash xarajatlariga sug'urta ob'ektini o'zgartirish, yaxshilash, modernizatsiya qilish yoki rekonstruksiya qilish, yordamchi yoki profilaktik ta'mirlash bilan bog'liq xarajatlar, shuningdek sug'urta hodisasi bilan bog'liq bo'lmagan boshqa xarajatlar kiritilmaydi.

ikki tomonlama sug'urta- bu umumiy sug'urta summasi ob'ektning sug'urta qiymatidan oshib ketganda, bir xil manfaatlarga ega bo'lgan bir nechta sug'urtalovchilar bilan takroriy sug'urta variantidir. Sug'urta tovonining umumiy miqdori, sotib olingan polislar sonidan qat'i nazar, sug'urtalangan shaxs ko'rgan zarar miqdoridan oshmasligi kerak. Ko'p va ikki tomonlama sug'urta tushunchalari farqlanadi. Ko'p yoki qo'shimcha sug'urta, agar bir xil foizlar bir xil xavfdan bir vaqtning o'zida bir nechta sug'urta kompaniyalarida sug'urtalangan bo'lsa va barcha shartnomalar bo'yicha umumiy sug'urta summasi ob'ektning sug'urta qiymatidan oshmasa. Ko'p sug'urta qilish qonun bilan taqiqlanmagan.

Agar ikki marta sug'urta qilish fakti sug'urta hodisasi sodir bo'lgunga qadar aniqlangan bo'lsa, shartnomalar bo'yicha umumiy sug'urta summasi sug'urta qiymatidan oshmasligi kerak. Shu bilan birga, sug'urta qildiruvchi keyinchalik tuzilgan shartnomaning sug'urta summasini sug'urta mukofotining tegishli kamayishi bilan kamaytirishni talab qilishi mumkin. Sug'urta mukofotining ortiqcha to'langan qismi qaytarilmaydi.

Agar ikki marta sug'urta qilish fakti sug'urta hodisasi sodir bo'lganidan keyin aniqlangan bo'lsa, sug'urta summasining sug'urta qiymatidan ortiq bo'lgan qismida sug'urta haqiqiy emas. Sug'urtalovchilar sug'urta qildiruvchiga sug'urta tovonini to'lashlari shart; umumiy qiymat zarar miqdoridan oshmasligi kerak. Sug'urtalovchilarning har biri tomonidan to'lanishi lozim bo'lgan sug'urta tovonining miqdori shartnoma bo'yicha dastlabki sug'urta summasining kamayishiga mutanosib ravishda kamaytiriladi.

Sug'urta qoidalarida sug'urtalangan shaxs sug'urtalovchini sug'urtalangan mulkka nisbatan boshqa sug'urta kompaniyalari bilan tuzilgan barcha sug'urta shartnomalari to'g'risida xabardor qilishi shartligi ko'rsatilgan. Sug'urta uchun arizada sug'urtalovchi bu savolga javob beradi.

Ushbu qoida sug'urta shartnomasi matniga kiritilishi mumkin. Qo'shimcha ravishda ko'rsatilishicha, ikki tomonlama sug'urta fakti aniqlangandan so'ng, sug'urta kompaniyasi ushbu shartnoma bo'yicha sug'urta tovonini to'lash majburiyatidan ozod qilinadi.

Rossiya Federatsiyasida ikki tomonlama sug'urta mavjud bo'lganda, sug'urtalovchilar sug'urtalangan foizlarning sug'urta qiymati doirasida javobgar bo'ladilar va ularning har biri tuzilgan sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urta summasiga mutanosib ravishda javobgar bo'ladi.

Sug'urta javobgarligi tizimlari

Mulkni sug'urtalashda yo'qotish uchun sug'urta qoplamasining miqdori, shartlari va usuli sug'urta javobgarligi tizimiga bog'liq.

Sug'urta javobgarligi tizimi sug'urtalangan mulkning sug'urta summasi va haqiqiy yo'qotish o'rtasidagi nisbatni, ya'ni kelib chiqqan zararni qoplash darajasini belgilaydi.

Quyidagi sug'urta tizimlari qo'llaniladi:

  1. real qiymat tizimi;
  2. proporsional javobgarlik tizimi;
  3. birinchi xavf tizimi;
  4. kasr tizimi;
  5. almashtirish xarajatlari tizimi;
  6. yakuniy javobgarlik tizimi.

1. Qachon haqiqiy qiymat sug'urtasi sug'urta tovonining miqdori shartnoma tuzilgan sanadagi mulkning haqiqiy qiymati sifatida belgilanadi.

Sug'urta tovoni zarar miqdoriga teng. Bu erda foizlar to'liq sug'urta qilinadi.

Misol. Sug'urta ob'ektining qiymati 5 million rublni tashkil qiladi. Yong'in natijasida mulk vayron bo'ldi, ya'ni sug'urtalangan shaxsning zarari 5 million rublni tashkil etdi. Sug'urta tovonining miqdori ham 5 million rublni tashkil etdi.

2. Proportsional javobgarlik sug'urtasi ob'ekt qiymatining to'liq sug'urta qilinmaganligini anglatadi.

Ushbu tizim uchun sug'urta tovonining miqdori formula bo'yicha aniqlanadi

  • SV - sug'urta tovonining miqdori, rub.;
  • SS - shartnoma bo'yicha sug'urta summasi, rub.;
  • CO - baholash sug'urta ob'ekti, rub.

Misol. Sug'urta ob'ektining qiymati 10 million rubl, sug'urta summasi 5 million rubl. Ob'ektga zarar yetkazilishi natijasida sug'urtalangan shaxsning yo'qolishi - 4 million rubl. Sug'urta tovonining miqdori quyidagicha bo'ladi: 5 * 4/10 = 2 million rubl.

Proportsional javobgarlik tizimi bo'yicha sug'urta qilishda sug'urta qildiruvchining zararni qoplashda ishtirok etishi namoyon bo'ladi, ya'ni sug'urta qildiruvchi xavfning bir qismini oladi. Sug'urtalangan shaxs xavf ostida bo'lgan zararning o'rni qanchalik ko'p bo'lsa, sug'urta tovonining darajasi shunchalik past bo'ladi. Boshqacha aytganda, bu erda qisman foizlar sug'urta qilinadi.

3. Birinchi xavf sug'urtasi zarar miqdorida, lekin sug'urta summasi doirasida sug'urta tovonini to'lashni nazarda tutadi. Ushbu tizimda sug'urta summasi doirasidagi barcha zarar (birinchi xavf) to'liq hajmda qoplanadi.

Sug'urta summasidan oshib ketgan zarar (ikkinchi xavf) qoplanmaydi.

Misol. Avtomobil birinchi xavf tizimi bo'yicha 50 million rubl miqdorida sug'urtalangan. Baxtsiz hodisa natijasida avtomobilga yetkazilgan zarar 30 million rublni tashkil etgan. Sug'urta tovoni 30 million rubl miqdorida to'lanadi.

Misol. Mulk 40 million rubl miqdorida birinchi xavf tizimi bo'yicha sug'urtalangan. Sug'urta tovoni miqdorida to'lanadi
40 million rubl

4. Qachon qismli sug'urta Ikkita sug'urta summasi mavjud:

  • sug'urta summasi;
  • qiymatini ko'rsatish.

Ko'rinib turgan xarajat bo'yicha sug'urtalangan shaxs, odatda, tabiiy yoki foizda ifodalangan xavfni qoplaydi. Sug'urtalovchining javobgarligi kasr qismining hajmi bilan cheklangan, shuning uchun sug'urta summasi uning ko'rinadigan qiymatidan kamroq bo'ladi. Sug'urta tovoni etkazilgan zararga teng, lekin sug'urta summasidan oshmasligi kerak.

Agar ko'rinadigan qiymat ob'ektning haqiqiy qiymatiga teng bo'lsa, kasrli tizim bo'yicha sug'urta birinchi xavfni sug'urtalashga mos keladi.

Agar ko'rinadigan qiymat haqiqiy qiymatdan kam bo'lsa, sug'urta tovoni formula bo'yicha hisoblanadi

  • CB - sug'urta kompensatsiyasi, rub.;
  • P - ko'rinadigan xarajat, rub.;
  • Y - zararning haqiqiy miqdori, rub.;
  • CO - sug'urta ob'ektini baholash, rub.

Misol. Sug'urtalangan mulkning qiymati 4 million rubl miqdorida ko'rsatilgan, haqiqiy qiymati 6 million rubl. O‘g‘irlik natijasida 5 million rubl miqdorida zarar yetgan. Sug'urta tovoni 3,3 million rubl miqdorida to'lanadi.

5. O'zgartirish xarajatlarini sug'urtalash ob'ekt uchun sug'urta tovonining tegishli turdagi yangi mulk narxiga teng ekanligini anglatadi. Mulkning eskirishi hisobga olinmaydi.

O'zgartirish qiymati bo'yicha sug'urta qilish sug'urta qoplamasining to'liqligi printsipiga mos keladi.

6. Mas'uliyatni cheklash sug'urtasi sug'urta tovon miqdorining ma'lum chegarasi mavjudligini anglatadi. Ushbu xavfsizlik tizimida qoplanadigan zarar miqdori oldindan belgilangan chegara va erishilgan daromad darajasi o'rtasidagi farq sifatida aniqlanadi. Limit javobgarlik sug'urtasi odatda katta xavf sug'urtasi uchun, shuningdek daromad sug'urtasi uchun qo'llaniladi. Agar sug'urta hodisasi natijasida sug'urtalangan shaxsning daromadlari darajasi belgilangan limitdan kam bo'lsa, limit va haqiqatda olingan daromad o'rtasidagi farq qoplanishi kerak.

Rossiya Federatsiyasi Hukumatining № 11-sonli qarori. davlat tomonidan tartibga solish“Agrosanoat ishlab chiqarishi sohasidagi sug‘urta” 1998 yil 27 noyabrdagi 1399-son bilan belgilangan:
  • ekinlarni sug'urtalash shartnomalari kamida 5 yil muddatga tuziladi;
  • sug‘urta qiymati har yili qishloq xo‘jaligi ekinlarining ekin maydonlari, oldingi 5 yil davomida olingan hosildorlik va tegishli yil uchun prognoz qilinadigan bozor narxidan kelib chiqqan holda, sug‘urta summasi esa sug‘urta summasining 70 foizi miqdorida belgilanadi. sug'urta qiymati;
  • ekinlarni sug‘urtalash bo‘yicha sug‘urta mukofotlari stavkalari ob-havo va boshqa tabiiy sharoitlarga qarab yillar davomida hosildorlikning hukm surayotgan o‘zgarishlarini hisobga olgan holda 5 yil muddatga belgilanadi;
  • sug'urta mukofotlarining garovga qo'yilgan uchun sug'urta tovonining miqdoridan oshib ketishi davlat yordami qishloq xo‘jaligi ekinlarini sug‘urta qilish (sug‘urta biznesini yuritish xarajatlarini hisobga olgan holda) to‘liq sug‘urtalovchilar ixtiyorida qoladi va joriy yildagi to‘lovlar yetarli bo‘lmagan taqdirda keyingi yillarda qishloq xo‘jaligi ishlab chiqaruvchilariga sug‘urta tovonini to‘lash uchungina foydalaniladi.

Hosilning yo‘qotilishining o‘rnini qoplashda uning 30% miqdorida (ya’ni 70% dan ortiq) yo‘qotilishi sug‘urta hodisasi bilan bog‘liq emas, balki sug‘urtalangan shaxs tomonidan ishlab chiqarish texnologiyasini buzganligi hisoblanadi.

Misol. Savzi hosilining o'rtacha narxi solishtirma narxlarda 320 ming rublni tashkil etdi. 1 ga dan. Haqiqiy daromad 290 ming rublni tashkil qiladi. Zarar 70% miqdorida qoplanadi. O'rim-yig'imdan yo'qotishni hisoblang: 320 - 290 \u003d 30 ming rubl. Shuning uchun sug'urta tovonining miqdori 21 ming rublni tashkil qiladi. 1 ga dan.

Sug'urta shartnomasiga turli bandlar va shartlar kiritilishi mumkin, ular deyiladi bandi(lot. clausula - xulosa). Ulardan biri.

Fuqarolarning mulkini sug'urta qilish

Sug'urta shartlari yong'in, o'g'irlik, tabiiy ofatlar, baxtsiz hodisalar, boshqa binolardan suvning kirib borishi, uchinchi shaxslarning va boshqalarning qasddan noqonuniy xatti-harakatlari, mulkning o'limiga yoki qisman yo'qolishiga olib keladigan xavflarni birlashtiradi. Bunday sug'urta shartnomalari mulkni sug'urtalashning barcha turlari uchun umumiy bo'lgan sug'urta qoplamasidan standart istisnolarga bog'liq.

Sug'urta tariflari har bir xavf uchun alohida hisoblab chiqiladi, so'ngra jami ko'rsatiladi tarif stavkasi shartnoma muddati davomida amal qiladigan "barcha xavf-xatarlarga qarshi" shartlarga nisbatan.

Ajratish sug'urta ob'ektlarining uchta guruhi fuqarolarning mulki bo'linadi: binolar; fuqarolarning xususiy mulk huquqida bo'lgan kvartiralari; uy-joy mulki. Sug'urtalangan shaxs uylar, kvartiralar va mulkdorlar bo'lishi mumkin yordamchi binolar, mas'ul ijarachilar, ijarachilar va turar-joy binolarining ijarachilari.

Binoning sug'urta qiymati amortizatsiya miqdorini hisobga olgan holda joriy narxlarda uning o'rnini bosish qiymatidan kelib chiqqan holda belgilanadi. Narxi xususiylashtirilgan kvartira to'liq almashtirish qiymati asosida hisoblangan, uning umumiy maydoni va ma'lum bir hududda mavjud bo'lgan o'rtacha xarajat asosida hisoblanadi. kvadrat metr hudud.

Sug'urta polisida uy-joy mulki - maishiy va madaniy ehtiyojlarni qondirish uchun shaxsiy uy xo'jaliklarida foydalanish uchun mo'ljallangan uy jihozlari, uy-ro'zg'or buyumlari va iste'mol buyumlari, shuningdek, kvartiralarni bezash va jihozlash elementlari.

Ushbu turdagi sug'urta uchun ikkita variant mavjud:

  • maxsus shartnoma asosida sug'urta uchun qabul qilinadi: qimmatbaho va qimmatbaho mulk; kollektsiyalar, rasmlar, antiqa buyumlar; transport vositalari uchun ehtiyot qismlar, ehtiyot qismlar va aksessuarlar;
  • yoqilgan umumiy kelishuv , unda barcha turdagi uy-ro'zg'or mulki sug'urta qilinadi, maxsus shartnoma bilan tuzilgan narsalar bundan mustasno, shuningdek, bezak va uy-joy jihozlari elementlari.

Sug'urta summalari tomonlarning kelishuvi natijasida shartnoma tuzilgan paytdagi mulkning haqiqiy qiymatidan kelib chiqqan holda belgilanadi.

Sug'urta shartnomasining xususiyatlari:
  • shartnomada ob'ekt sug'urtalangan deb hisoblanadigan manzil yoki hudud ko'rsatilishi kerak;
  • turar-joy binolarini sug'urta qilish shartnomalari bir yil muddatga tuziladi, uy-joy mulki bir oydan uch yilgacha sug'urta qilinishi mumkin;
  • sugʻurta shartnomasining amal qilish davridagi sugʻurta summasi sugʻurtalangan shaxsning iltimosiga koʻra inflyatsiya darajasini hisobga olgan holda oʻzgartirilishi mumkin (sugʻurta summasini oshirish yoki sugʻurta summasini rublda toʻlash sharti bilan dollar koʻrinishida aniqlash); ekvivalent);
  • sug‘urtalangan shaxslarga chegirmalar va imtiyozlar tizimi taklif etiladi, ularni uchta asosiy guruhga birlashtirish mumkin: zararsiz sug‘urta bo‘yicha chegirmalar, uzluksiz sug‘urta bo‘yicha imtiyozlar, mijozlarning ayrim toifalari (pensionerlar, nogironlar va boshqalar) uchun chegirmalar (1-ilova). .

Yuridik shaxslarning mulkini sug'urta qilish

Yuridik shaxslarning mulkiy sug'urtasi xo'jalik yurituvchi sub'ektlar turlari bo'yicha: sanoat va qishloq xo'jaligi korxonalariga bo'linadi. Sug'urta ob'ekti:
  • binolar, inshootlar, qurilishi tugallanmagan ob'ektlar kapital qurilish, transport vositasi, korxona va tashkilotlarga tegishli mashina, asbob-uskunalar, inventar, inventar va boshqa mol-mulk (asosiy sug'urta shartnomasi);
  • tashkilotlar tomonidan foydalanishga topshirish, saqlash, qayta ishlash, ta'mirlash, tashish va boshqalar uchun qabul qilingan mol-mulk (qo'shimcha sug'urta shartnomasi);
  • qishloq xo'jaligi hayvonlari, mo'ynali hayvonlar, quyonlar, parrandalar va asalarilar oilalari;
  • qishloq xo'jaligi ekinlarini yig'ib olish (tabiiy pichanzorlardan tashqari).

Asosiy shartnoma sug'urtalangan shaxsga tegishli bo'lgan mol-mulkka nisbatan qo'llaniladi (hayvon va ekinlardan tashqari). Qo'shimcha shartnomaga ko'ra, sug'urtalangan shaxs tomonidan boshqa tashkilotlar va aholidan qabul qilingan va sug'urta arizasida ko'rsatilgan mol-mulk sug'urta qilinadi.

Qo'shimcha sug'urta shartnomasi faqat asosiy shartnoma mavjud bo'lganda tuzilishi mumkin, shuning uchun u qo'shimcha deb ataladi. Uning muddati asosiy muddatdan oshmaydi.

Tijorat yog'ochlari, kesish joylarida va rafting paytida o'tin, aloqa liniyalarida bo'lgan dengiz va baliq ovlash kemalari, hujjatlar, chizmalar, pul mablag'lari va qimmatli qog'ozlar sug'urta qilinmaydi.

Korxonaga tegishli bo'lgan mol-mulkni sug'urta shartnomasi uning to'liq qiymati bo'yicha yoki ushbu qiymatning ma'lum ulushi (foizi) bo'yicha, lekin kamida 50% ga tuzilishi mumkin. kitob qiymati mulk.

Binoni sug'urta qilish shartnomasi ularni qurish uchun berilgan kreditlar bo'yicha qarzning qoldig'idan kam bo'lmagan narxda tuziladi.

Quyidagi mulk qiymatlari qo'llaniladi:
  • balans qiymati, lekin vafot etgan kundagi almashtirish qiymatidan yuqori bo'lmagan (asosiy vositalarni baholash uchun);
  • o'rtacha bozorda haqiqiy xarajat, sotish narxlari va narxlar o'z ishlab chiqarish(aylanma mablag'larni baholash uchun);
  • materialning haqiqiy xarajatlariga ko'ra va mehnat resurslari sug'urta hodisasi sodir bo'lganda (tugallanmagan qurilishni baholash uchun); mulkni qabul qilish to'g'risidagi hujjatlarda ko'rsatilgan qiymat bo'yicha (boshqa tashkilotlardan va aholidan foydalanishga, saqlashga, qayta ishlashga, ta'mirlashga, tashishga va hokazolarga qabul qilingan mol-mulkni baholash uchun).

Mulkni sug'urtalash yong'in, chaqmoq urishi, portlash, suv toshqini, zilzila, yerning cho'kishi, bo'ron, bo'ron, yomg'ir, do'l, qulash, ko'chki, er osti suvlari, sel va baxtsiz hodisalar, shu jumladan vositalar natijasida vafot etgan yoki shikastlanganda amalga oshiriladi. transport, issiqlik, suv va kanalizatsiya tizimlari, shuningdek uchinchi shaxslarning noqonuniy xatti-harakatlari.

Korxonalarning mol-mulkini sug'urtalashda stavkalar sug'urtalovchilarning tarmoqqa mansubligiga qarab tabaqalanadi. 0,10 dan 0,15% gacha pasaytirilgan stavkalar, agar kompaniya o'zining barcha mol-mulkini sug'urta qilsa, lekin mulkning faqat bir qismi sug'urtalangan bo'lsa (tanlangan sug'urta), u holda to'lov stavkalari sezilarli darajada oshadi. Mulkni o'g'irlikdan (talonchilikdan) va transport vositalarini o'g'irlikdan sug'urtalash maxsus tarif bo'yicha amalga oshiriladi. Ko'pchilik yuqori stavkalar eksperimental yoki ilmiy-tadqiqot ishlarini olib borish davri uchun mashinalar, asbob-uskunalar va boshqa mol-mulkni sug'urta qilish uchun to'lovlar nazarda tutiladi.

Mol-mulkni 3-5 yil va undan ortiq muddat davomida to‘liq qiymatda sug‘urta qilgan va sug‘urta tovonini olmagan korxonalar uchun sug‘urta mukofotlari zararni qoplash davrining uzunligiga mos keladigan miqdorda kamaytiriladi. Chegirmalar me'yoriy va me'yoriy hujjatlarda belgilangan yong'in xavfsizligi talablariga javob beradigan mulkka nisbatan qo'llaniladi.

Mulk 9 oygacha sug'urtalanganda to'lovlar har oy uchun yillik tarifning 10% miqdorida, 10-11 oylik sug'urta uchun esa yillik tarif miqdorida hisoblanadi.

Sug‘urta tovoni barcha yo‘qolgan yoki shikastlangan mol-mulk, shu jumladan sug‘urta qildiruvchining shartnoma amal qilish muddati davomida olgan mol-mulki uchun, mol-mulkning yo‘qolgan yoki shikastlanganda joylashgan joyidan qat’i nazar, to‘lanadi. Sug'urtalangan mol-mulk tashish paytida yo'qolgan yoki shikastlangan taqdirda, qonun hujjatlarida yoki tashish shartnomasida yukning yo'qolishi yoki shikastlanishi uchun tashuvchining javobgarligi belgilanmagan bo'lsa, sug'urta tovoni to'lanadi.

Sug'urta tovoni boshqa tashkilotlardan va aholidan qabul qilingan mol-mulk uchun faqat sug'urta arizasida ko'rsatilgan joylarda (do'konlar, omborlar, ustaxonalar va boshqalar) yo'qolgan yoki buzilgan taqdirda, shuningdek ushbu mol-mulkni tashish paytida to'lanadi; Agar tashuvchi javobgar bo'lmasa.

Sug'urtalangan shaxsga mol-mulkni saqlash, tabiiy ofat yoki baxtsiz hodisa sodir bo'lganda zararning oldini olish va kamaytirish (mulkni xavfsiz joyga ko'chirish, suv quyish va h.k.), shuningdek sug'urtalangan mulkni saqlash bilan bog'liq xarajatlar qoplanadi. tabiiy ofatdan keyin buyurtma berish (tozalash, saralash, quritish va boshqalar).

Qishloq xo'jaligi korxonasi quyidagilarni sug'urta qilishi mumkin:
  • binolar, inshootlar, uzatish moslamalari, quvvat, ishchi va boshqa mashinalar, transport vositalari, uskunalar, baliq ovlash kemalari, baliq ovlash vositalari, inventar, mahsulotlar, xom ashyo, materiallar, ko'p yillik ko'chatlar;
  • qishloq xo'jaligi hayvonlari, parrandalar, quyonlar, mo'ynali hayvonlar va asalarilar oilalari;
  • qishloq xoʻjaligi ekinlari (pichanzorlardan tashqari).

Qishloq xo‘jaligi maqsadlari uchun asosiy va aylanma mablag‘larning sug‘urta hodisalari quyidagilardan iborat: suv toshqinlari, bo‘ronlar, bo‘ronlar, yomg‘irlar, do‘l, qulashlar, ko‘chkilar, yer osti suvlari, sel oqimlari, chaqmoq urishi, zilzilalar, cho‘kishlar, yong‘inlar, portlashlar va baxtsiz hodisalar natijasida halok bo‘lish yoki zarar etkazish; va uzoq muddatli ekish - yuqorida sanab o'tilgan ofatlar, shuningdek qurg'oqchilik, sovuq, kasalliklar va o'simliklar zararkunandalari natijasida nobud bo'lgan taqdirda. Shuningdek, mulkka to'satdan tahdid, buning natijasida uni qismlarga ajratish va yangi joyga ko'chirish kerak. Ishlayotgan baliq ovlash, transport va boshqa kemalar va baliq ovlash vositalari uchun sug'urta hodisalari bo'ron, bo'ron, bo'ron, tuman, suv toshqini, yong'in, chaqmoq urishi, portlash, avariya, muzning shikastlanishi, shuningdek yo'qotish yoki zararni o'z ichiga oladi. tabiiy ofatlar tufayli yo'qolgan yoki yo'qolgan kemalar.

Sug'urta summasi va sug'urta qiymati

Sug'urta qiymatini aniqlash va uni sug'urta shartnomasida belgilash masalasi sug'urtalanuvchilar uchun ham, sug'urtalovchilar uchun ham dolzarbdir. Darhaqiqat, to'liq bo'lmagan va ortiqcha sug'urta bilan sug'urtalangan shaxs zarar ko'radi, buning sababi, oxir-oqibat, mulkning noto'g'ri belgilangan sug'urta qiymatidir. Birinchi holda, sug'urta to'lovi sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda mulkka etkazilgan zararni qoplash uchun etarli bo'lmaydi, ikkinchi holatda sug'urta mukofotining bir qismi ortiqcha to'lanadi. Sug'urtalovchilarga kelsak, sug'urta xarajatlarini muntazam qayta baholash va sug'urta summalarini oshirib ko'rsatish natijasida sug'urtaning asossiz yuqori rentabelsizligi, moliyaviy yo'qotishlar xavfi, sug'urta xarajatlarining pasayishi bo'lishi mumkin. moliyaviy barqarorlik va sug'urtalovchilarning to'lov qobiliyati. Aksincha, mol-mulkning sug'urta qiymatini kam baholamaslik va shunga mos ravishda sug'urta summalarini kamroq miqdorda belgilash sug'urtalovchilar bilan ziddiyatlarga, haqiqiy sug'urtalangan mijozlarni yo'qotishga olib keladi.

Amalda sug'urta qiymatini aniqlash mumkin:

- balans summasida sug'urta qildiruvchining balansidan ko'chirma asosida (qoldiq) qiymat (mos ravishda, agar sug'urta qildiruvchi sug'urta uchun qabul qilingan mol-mulkning balans egasi bo'lsa). Ushbu usul balansga yangi bo'lmagan holatda qo'yilgan mol-mulk (uskunalar) uchun, shuningdek, agar mulkning xizmat qilish muddati uning xizmat qilish muddatining 50% dan oshsa, tavsiya etilmaydi. foydali foydalanish, chunki bunda buxgalteriya bo'limi tomonidan hisoblangan amortizatsiyani hisobga olgan holda mulkning qiymati haqiqiy (sug'urta) qiymatidan ancha past bo'ladi;

- mustaqil baholovchining baholash hisoboti asosida;

- oldi-sotdi, yetkazib berish va shunga o'xshash shartnomalarda ko'rsatilgan qiymat miqdorida, konosamentlar, savdo kvitansiyalari, balanslar va boshqa hujjatlar.

Shuni ta'kidlash kerakki, sug'urta qiymati mulkni sug'urtalash shartnomasining muhim shartlari ro'yxatiga kiritilmagan (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 942-moddasi 1-bandi). Sug'urtalash uchun qabul qilingan mulkning haqiqiy (sug'urta) qiymatini baholash faqat sug'urtalovchining huquqi, ammo majburiyati emas (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 945-moddasi 1-bandi). Shuningdek, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 948 - 951-moddalari qoidalari o'z-o'zidan sug'urta qiymatini baholashni majburiy deb hisoblamaydi.

Sug'urta summasini sug'urta qiymati bilan cheklovchi shart (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 947-moddasi 2-bandi) sug'urtalovchini uni baholash va shartnomada ko'rsatishga majbur qilmaydi.

Shu bilan birga, San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 948-moddasiga binoan, sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan mol-mulkning sug'urta qiymati keyinchalik bahslasha olmaydi, bundan sug'urtalovchi sug'urta xavfini baholash huquqidan foydalanmagan hollar bundan mustasno. shartnoma, bu qiymat haqida ataylab chalg'itilgan.



Agar sug'urta shartnomasini tuzishda tomonlarning kelishuviga ko'ra sug'urtalangan mulkning sug'urta qiymati belgilanmagan bo'lsa va sug'urta shartnomasida ko'rsatilmagan bo'lsa, sug'urtalovchi sug'urta hodisasi yuzaga kelganda sug‘urta shartnomasi tuzilgan sana va joy bo‘yicha sug‘urtalangan mol-mulkning haqiqiy qiymatini aniqlash, zarur hollarda buning uchun mustaqil ekspert tashkilotini jalb etish.

Qoida tariqasida, quyidagi mulk turlari uchun haqiqiy qiymat hisobga olinadi:

Bino va inshootlar uchun - loyihaviy xususiyatlari va sifati bo'yicha sug'urtalanganga o'xshash ob'ektning ma'lum bir hududida qurilish qiymati. qurilish materiallari, sug'urtalangan bino (inshoot) ning ekspluatatsion va texnik holatiga mos keladigan amortizatsiya foiziga kamaytiriladi;

Qurilish tugallanmagan ob'ektlar uchun - sug'urta shartnomasi tuzilgan sanadagi haqiqatda qilingan moddiy va mehnat xarajatlari summasi, ushbu turdagi ishlar va ma'lum bir vaqtda ma'lum bir vaqtda foydalanilgan materiallar uchun o'rtacha narxlar, normalar va stavkalardan kelib chiqqan holda. maydon;

Uskunalar, mashinalar, asboblar, inventar, jihozlar, kompyuter texnikasi, mebel, interyer buyumlari uchun - maqsadi va ekspluatatsion-texnik xususiyatlari bo'yicha o'xshash yangi mulkni sotib olish xarajatlari (shu jumladan sug'urta joyiga etkazib berish, o'rnatish, bojxona to'lovlarini to'lash xarajatlari) bojlar va yig'imlar, boshqalar majburiy to'lovlar), sug'urtalangan mulkning ekspluatatsion va texnik holatiga mos keladigan eskirish foiziga kamaytiriladi;

Sug'urtalangan shaxs tomonidan ishlab chiqarilgan mahsulotlar (tugallanmagan va tayyor) uchun - sug'urta qildiruvchi tomonidan ushbu mahsulotlarni qayta ishlab chiqarish xarajatlari (shu jumladan ishlab chiqarishning o'zi, xom ashyo, yarim tayyor mahsulotlarni sotib olish, transport xarajatlari), lekin sug'urta shartnomasi tuzilgan sanadagi ushbu mahsulotlarni ishlab chiqarish tannarxidan yuqori bo'lmagan;

Sug'urtalangan shaxs tomonidan ayirboshlanadigan tovarlar, shuningdek sug'urta qildiruvchi tomonidan sotib olingan xomashyo uchun - ushbu tovarlarning qiymati ularni takroriy sotib olish uchun zarur bo'lgan minimal bozor narxlarida, shu jumladan ularni tashish, qadoqlash, bojxona to'lovlari va boshqa yig'imlar, lekin. sug'urta shartnomasi tuzilgan sanada sug'urta qildiruvchi tomonidan sotib olinishi mumkin bo'lgan narxlardan yuqori bo'lmagan;

Sug'urtalash uchun qabul qilingan boshqa mol-mulk uchun - professional baholovchining fikri, hujjatlar asosida aniqlanishi mumkin bo'lgan sug'urta shartnomasi tuzilgan kundagi sug'urta joyidagi mulkning haqiqiy qiymati. moliyaviy hisobotlar, sotish shartnomalari, yetkazib berish va boshqalar. shartnomalar, konosament, cheklar va boshqa hujjatlar.

Mulkni sug'urtalashda sug'urta qiymatini baholash muammosi, ayniqsa, ob'ektlarni sug'urtalashda keskinlashadi. Ko'chmas mulk. Qoidaga ko'ra, sug'urta egasi kreditlash uchun mulkning (ko'chmas mulkning) bozor qiymatini baholashni buyuradi. Bozor qiymati ob'ektning joylashgan joyi va ijara narxini hisobga olgan holda aniqlanadi yer uchastkasi. Ko'pincha, bunday yondashuv bilan sug'urta ob'ektining bozor qiymati sug'urta maqsadlariga javob beradigan haqiqiy almashtirish qiymatiga mos kelmaydi.

Agar sug'urta qilinishi kerak bo'lgan mol-mulkning e'lon qilingan haqiqiy qiymati sug'urta qilish to'g'risidagi arizada ko'rsatilgan bo'lsa, u ushbu bo'limda ko'rsatilgan usullardan biri bilan aniqlanishi va sanasi ko'rsatilishi kerak. Haqiqiy qiymatni tasdiqlovchi hujjatlarning dolzarbligi va ularning sug'urta maqsadlari uchun muvofiqligi sug'urtalovchi (anderrayting bo'limi) tomonidan har bir alohida holatda shartnomani sug'urtagacha tayyorlash bosqichida alohida baholanadi.

Deklaratsiya qilingan haqiqiy qiymatning (hujjatlashtirilgan) tegishliligi va muvofiqligi anderrayting bo'limi tomonidan qabul qilingan taqdirda, bu qiymat sug'urta shartnomasida sug'urta qiymati sifatida ko'rsatiladi.

Shunday qilib, yuqorida aytilganlarni hisobga olgan holda, sug'urta qiymati sifatida quyidagilar qo'llanilishi kerak:

- arizada ko'rsatilgan mulkning e'lon qilingan haqiqiy qiymati sug'urta uchun (bu qiymat sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan yoki ko'rsatilmaganligidan qat'i nazar), - agar bu qiymat sug'urtalovchi tomonidan qabul qilingan bo'lsa; yoki

- tegishli ekspertiza tayinlash yo'li bilan sug'urtalovchi tomonidan belgilanadigan xarajat, - agar sug'urta qildiruvchi tomonidan e'lon qilingan qiymat sug'urtalovchi tomonidan qabul qilinmasa; yoki

- professional bilim va tajribadan foydalangan holda sug'urtalovchi tomonidan mustaqil ravishda belgilanadigan narx sug'urta qilish uchun e'lon qilinganiga o'xshash mol-mulk bo'yicha sug'urta shartnomalarini tuzish - agar sug'urta qilish to'g'risidagi arizada mulkning haqiqiy qiymati ko'rsatilmagan bo'lsa.

Agar e'lon qilingan sug'urta qiymatining sug'urta maqsadlari uchun muvofiqligiga shubha tug'ilsa yoki tasdiqlanmagan bo'lsa. berilgan xarajat hujjatlar, sug'urta uchun arizada haqiqiy xarajat ko'rsatilmasligi mumkin.

Sug'urta summasi sug'urta shartnomasida belgilangan pul summasi bo'lib, uning asosida sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urta mukofoti va sug'urta to'lovi miqdori belgilanadi. Mulkni sug'urta qilishda sug'urta summasi uning sug'urta qiymatidan oshmasligi kerak.

Sug'urta summasi belgilanishi mumkin:

-sug'urta qiymatiga teng(to'liq qiymat uchun mulk sug'urtasi);

-sug'urta qiymatidan past(to'liq bo'lmagan mulk sug'urtasi).

Sug'urta summasining miqdori sug'urta shartnomasini tuzishda tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi.

Agar mulk sug'urta qiymatining faqat bir qismi sug'urta qilingan bo'lsa, sug'urta qildiruvchi qo'shimcha sug'urta qilishni, shu jumladan boshqa sug'urta kompaniyasida, lekin barcha sug'urta shartnomalari bo'yicha sug'urta summasi sug'urta qiymatidan oshmasligi uchun amalga oshirishga haqli. .

Agar sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan sug'urta summasi sug'urta qildiruvchining sug'urta qiymatidan oshib ketgan bo'lsa, sug'urta summasining sug'urta qiymatidan ortiq bo'lgan qismida shartnoma haqiqiy emas deb hisoblanadi. Bu holda sug'urta mukofotining ortiqcha to'langan qismi qaytarilmaydi.

Agar bir xil ob'ektni ikki yoki undan ortiq sug'urtalovchilar bilan sug'urta qilish (qo'shaloq sug'urta) natijasida sug'urta summasi sug'urta qiymatidan oshib ketgan bo'lsa, bu holda sug'urtalovchilarning har biri tomonidan to'lanishi kerak bo'lgan sug'urta tovonining miqdori sug'urta summasining kamayishiga mutanosib ravishda kamayadi. tegishli sug'urta shartnomasi bo'yicha dastlabki sug'urta summasi.

Xuddi shu mulk bir yoki alohida sug'urta shartnomalari, shu jumladan turli sug'urtalovchilar bilan tuzilgan shartnomalar bo'yicha turli sug'urta risklaridan sug'urtalanishi mumkin.

Sug'urta to'lovi amalga oshirilgandan so'ng, agar sug'urta shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, sug'urta summasi sug'urta to'lovi miqdoriga kamaytiriladi. Sug'urta summasi sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan boshlab kamayadi. Buzilgan mulk tiklangan yoki almashtirilgandan so'ng, polis egasi qo'shimcha haq olish huquqiga ega sug'urta mukofoti asl sug'urta summasini tiklash.

Sug'urtalovchi sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urta shartnomasida belgilangan sug'urta summalari doirasida sug'urta to'lovini amalga oshirish majburiyatini oladi.

Sug'urta shartnomasi bo'yicha umumiy sug'urta summasiga qo'shimcha ravishda sug'urta summalari quyidagilarga nisbatan belgilanishi mumkin:

Sug'urtalangan mulkning alohida pozitsiyalari (birliklari, elementlari);

Sug'urtalangan mulkning alohida nomenklatura guruhlari;

Shaxsiy sug'urta hodisalari (sug'urta tavakkallari, masalan, terroristik harakat xavfi).

Tozalash xarajatlari.

Sug'urta summasi maksimal miqdor, bu sug'urta shartnomasi bo'yicha har bir sug'urta hodisasi uchun sug'urtalovchi tomonidan to'lanishi mumkin. Bu holat mulkning alohida birliklari, risklar, xarajatlar uchun belgilangan sug'urta summalariga nisbatan qo'llaniladi.

Sug'urta shartnomasining amal qilish muddati davomida tomonlarning kelishuviga ko'ra sug'urta summalarining oldindan belgilangan miqdorlari sug'urtalangan mulkning qiymati, miqdori va holati o'zgarishi munosabati bilan o'zgartirilishi mumkin.