Fuqarolik huquqi nuqtai nazaridan kredit shartnomasi. Kredit shartnomasi - Intizom Fuqarolik huquqi. Ma'ruzalar. Agar kredit shartnomasi noto'g'ri tuzilgan bo'lsa

tomonidan kredit shartnomasi bank yoki boshqa kredit tashkiloti (kreditor) ta’minlash majburiyatini oladi pul mablag'lari(kredit) qarz oluvchiga shartnomada nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda, va qarz oluvchi olinganini qaytarish majburiyatini oladi pul summasi va to'lash qiziqish bu haqda (Fuqarolik Kodeksining 819-moddasi 1-bandi).

Kredit shartnomasining xususiyatlari: konsensual, ikki tomonlama majburiy, qaytariladigan.

Mavzu kredit shartnomasi faqat naqd pul bo'lishi mumkin.

Partiyalar kredit shartnomasi hisoblanadi kreditor(bank yoki boshqa kredit tashkiloti) Rossiya Banki tomonidan to'liq yoki ma'lum litsenziyaga ega Bank operatsiyalari, va qarz oluvchi, biznes yoki iste'mol maqsadlari uchun mablag'larni olish.

Shakl kredit shartnomasi - yozma (Fuqarolik Kodeksining 820-moddasi).

Muddati kredit shartnomasi qisqa muddatli (bir yilgacha) va uzoq muddatli (bir yildan ortiq) bo'lishi mumkin.

Tomonlarning vakolatlari kredit shartnomasi ssuda shartnomasi taraflarining vakolatlariga o'xshashdir.

Agar qarz oluvchiga berilgan summa o'z vaqtida qaytarilmasligini aniq ko'rsatuvchi holatlar mavjud bo'lsa, kreditor qarz oluvchiga kredit shartnomasida nazarda tutilgan kreditni to'liq yoki qisman berishni rad etishga haqli (moddaning 1-bandi). Fuqarolik Kodeksining 821-moddasi).

Qarz oluvchi, agar qonun hujjatlarida, boshqa qonun hujjatlarida yoki kredit shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, kreditorni shartnomada belgilangan muddatdan oldin xabardor qilgan holda kreditni to'liq yoki qisman rad etishga haqli. Fuqarolik Kodeksining 821-moddasi).

Kredit shartnomasining turlari: tovar va tijorat.

Tovar krediti bunday ssuda shartnomasi deb ataladi, unda bir tomonning boshqa tomonga umumiy belgilar bilan belgilangan narsalarni taqdim etish majburiyati nazarda tutiladi (Fuqarolik Kodeksining 822-moddasi).

Tovar krediti shartnomasining xususiyatlari: u konsensual, ikki tomonlama majburiy, qaytarilishi mumkin.

Mavzu tovar krediti shartnomalari qishloq xo'jaligi mahsulotlari, yarim tayyor mahsulotlar, xom ashyo, yoqilg'i-moylash materiallari va boshqalar kabi tovarlardir.

Tovar ssudasi shartnomasining xususiyati shundaki, agar tovar krediti shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa, u oldi-sotdi shartnomasini tartibga soluvchi qoidalarga bo‘ysunadi (FKning 822-moddasi).

Partiyalar Tovar krediti shartnomalari fuqarolik huquqining har qanday sub'ekti bo'lishi mumkin.

Shakl savdo krediti shartnomalari - yozma.

Da tijorat krediti shartnomada bir tomon boshqa tomonga har qanday majburiyatni (pul to'lash yoki mol-mulkni topshirish, ish yoki xizmatlarni bajarish) bajarish uchun kechiktirish yoki bo'lib-bo'lib to'lash rejasini taqdim etish shartini o'z ichiga oladi (Fuqarolik Kodeksining 823-moddasi 1-bandi). . Masalan, uzoq muddat foydalaniladigan tovarlarni fuqarolarga kreditga sotish.

Agar shartnomada boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa (FKning 823-moddasi 2-bandi) tijorat ssudasi shartlariga ssuda yoki kredit to'g'risidagi qoidalar qo'llaniladi.

81. Pul talabini boshqa shaxsga o'tkazishga (faktoring) qarshi moliyalashtirish shartnomasining tushunchasi, xususiyatlari va elementlari. Tomonlarning javobgarligi

Bir tomonli shartnoma (moliya agenti) boshqa shaxsga o'tkazadi yoki o'tkazish majburiyatini oladi (mijozga) hisobdagi naqd pul pul da'vosi mijoz (kreditor) uchinchi shaxsga (qarzdor) mijoz tomonidan uchinchi shaxsga tovarlarni taqdim etish, ishlarni bajarish yoki xizmatlar ko'rsatish natijasida kelib chiqadigan va mijoz ushbu pul talabini moliya agentiga topshiradi yoki berishga majbur qiladi.

Shartnomaning xususiyatlari: u haqiqiy va konsensual bo'lishi mumkin, u o'zaro, kompensatsiondir.

Mavzu shartnoma pul talabi, mushuk uchun to'lov muddati sifatida bo'lishi mumkin. allaqachon sodir bo'lgan (mavjud talab), va pul mablag'larini olish huquqi, mushuk. kelajakda sodir bo'ladi (kelajakdagi talab). Pul da'vosi shartnomada shunday belgilanishi kerakki, mushuk. shartnomani tuzish vaqtida mavjud da'voni, kelajakdagi da'voni esa - yuzaga kelgan paytdan kechiktirmasdan aniqlash imkonini beradi. Agar topshiriq ma'lum bir hodisaga bog'liq bo'lsa, u o'sha voqea sodir bo'lgandan keyin kuchga kiradi.

Moliyaviy agent sifatida (omil) har qanday tijorat tashkiloti harakat qilishi mumkin. Mijoz har qanday shaxs bo'lishi mumkin, lekin ko'p hollarda ular tijorat tashkilotlari va tadbirkorlardir. Mijozning qarzdori shartnoma tarafi emas, lekin moliya agenti shartnoma bo'yicha unga nisbatan da'voni qabul qiladimi yoki yo'qmi, qarzdorning ishchanlik obro'siga bog'liq.

Shakl shartnomani topshirish shakli to'g'risidagi qonun qoidalariga bo'ysunadi. Bu bitimning oddiy yoki malakali yozma shakli, qonun hujjatlarida belgilangan hollarda esa davlat bilan yozma shakli bo'lishi mumkin. da'vo qilish huquqini boshqa shaxsga o'tkazishni ro'yxatdan o'tkazish.

Muddati shartnomada tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi.

Narxi shartnoma - tayinlangan mijozning qarzdorga bo'lgan talabining qiymati.

Mulkiy javobgarlik shartnoma bo'yicha.

DA konsensual kelishuv moliyaviy agent mijozning pul da'vosi bo'yicha pul mablag'larini o'tkazishni rad etish uchun javobgardir. Mijoz topshiriqning predmeti bo'lgan pul talabining asosliligi uchun moliya agenti oldida javobgar bo'ladi, shuningdek, da'vo topshirig'ining bajarilmaganligi yoki lozim darajada bajarilmaganligi uchun javobgar bo'ladi. Agar qonuniy talab berilgan bo'lsa, lekin qarzdor to'lovga qodir bo'lmasa, mijoz ushbu talabni bajarmaganlik uchun javobgar bo'lmaydi.

DA haqiqiy shartnoma uning bajarilmasligi uchun javobgarlik faqat mijoz uchun - shartnoma mavzusining haqiqiyligi yoki uning maqsadga muvofiqligi uchun bo'ladi. Mijoz qarzdor oldida talab qilish huquqini boshqa shaxsga o'tkazishni taqiqlash to'g'risidagi shartnomani buzganlik uchun, shuningdek qarzdor moliya agentiga qo'yilgan pul talabini bajargan, mijoz esa o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda javobgar bo'ladi. qarzdor oldidagi majburiyat. Ushbu javobgarlik mijoz va qarzdor o'rtasidagi shartnomadan kelib chiqadi.

Mijozning moliyaviy agent yoki qarzdor oldidagi javobgarligining barcha holatlarida, agar shartnomada nazarda tutilgan bo'lsa, mijoz etkazilgan zararni va penyani qoplaydi.

tomonidan kredit shartnomasi bank yoki boshqa kredit tashkiloti (kreditor) mablag' bilan ta'minlash majburiyatini oladi (kredit) qarz oluvchiga Shartnomada nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda, va qarz oluvchi olingan pul miqdorini qaytarish va to'lash majburiyatini oladi. qiziqish bu haqda (Fuqarolik Kodeksining 819-moddasi 1-bandi).

Kredit shartnomasining xususiyatlari: konsensual, ikki tomonlama majburiy, qaytariladigan.

Mavzu kredit shartnomasi faqat naqd pul bo'lishi mumkin.

Partiyalar kredit shartnomasi hisoblanadi kreditor(bank yoki boshqa kredit muassasasi) Rossiya Banki tomonidan barcha yoki ma'lum bank operatsiyalari uchun litsenziyaga ega va qarz oluvchi, biznes yoki iste'mol maqsadlari uchun mablag'larni olish.

Shakl kredit shartnomasi - yozma (Fuqarolik Kodeksining 820-moddasi).

Muddati kredit shartnomasi qisqa muddatli (bir yilgacha) va uzoq muddatli (bir yildan ortiq) bo'lishi mumkin.

Tomonlarning vakolatlari kredit shartnomasi ssuda shartnomasi taraflarining vakolatlariga o'xshashdir.

Kredit shartnomasining turlari: tovar va tijorat.

Tovar krediti shartnomasining xususiyatlari: u konsensual, ikki tomonlama majburiy, qaytarilishi mumkin.

Mavzu tovar krediti shartnomalari qishloq xo'jaligi mahsulotlari, yarim tayyor mahsulotlar, xom ashyo, yoqilg'i-moylash materiallari va boshqalar kabi tovarlardir.

Tovar ssuda shartnomasining xususiyati shundaki, agar tovar krediti shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa, unga oldi-sotdi shartnomasini tartibga soluvchi qoidalar amal qiladi (FKning 822-moddasi).

Partiyalar Tovar krediti shartnomalari fuqarolik huquqining har qanday sub'ekti bo'lishi mumkin.

Shakl savdo krediti shartnomalari - yozma.

Agar shartnomada boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa (FKning 823-moddasi 2-bandi) tijorat ssudasi shartlariga ssuda yoki kredit to'g'risidagi qoidalar qo'llaniladi.

Kredit shartnomasi bo'yicha bank yoki boshqa kredit tashkiloti (kreditor) qarz oluvchiga shartnomada nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda pul (kredit) berishga, qarz oluvchi esa olingan pul summasini qaytarishga va foizlarni to'lashga majburdir. bu haqda Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 819-moddasi 1-bandi.

Kredit shartnomasi- kredit shartnomasining bir turi. tufayli to'g'ridan-to'g'ri ko'rsatmalar Agar ssuda to'g'risidagi qoidalarda boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa va kredit shartnomasining mohiyatidan kelib chiqmasa, ssuda shartnomasiga nisbatan Fuqarolik kodeksining ssuda shartnomasi to'g'risidagi bandida nazarda tutilgan qoidalar qo'llaniladi (moddaning 2-bandi). Fuqarolik Kodeksining 819-moddasi).

Kredit shartnomasi har doim qoplanadi. Kredit to'lovi shartnomada belgilanadigan foizlarda ifodalanadi. Qarz berish qoidalarining to'g'ridan-to'g'ri ssudaga nisbatan qo'llanilishi tufayli bunday holat, agar ma'lum bir shartnoma bo'yicha foizlar to'g'risida nizo yuzaga kelgan taqdirda, sud ularni Fuqarolik kodeksining 809-moddasi 1-bandiga muvofiq belgilashi mumkin bo'lsa, juda maqbuldir. Kreditorning joriy kursi bo'yicha kodlash bank krediti yoki qayta moliyalash stavkasi. Foizlarni to'lash tartibi (yillik, oylik va boshqalar) shartnoma muddatiga bog'liq va unda belgilanadi.

Qarz shartnomasining tomonlari qonunda aniq belgilangan. Bu Rossiya Banki tomonidan barcha yoki ma'lum bank operatsiyalari uchun litsenziyaga ega bo'lgan bank yoki boshqa kredit muassasasi (qarz beruvchi) va biznes yoki iste'mol maqsadlarida mablag' oluvchi qarz oluvchi.

Shartnomaning predmeti puldir, lekin umumiy xususiyatlar bilan belgilanadigan boshqa narsalar emas.

Qarz shartnomasi uning mutlaq haqiqiy emasligi (ahamiyatsizligi) tufayli yozma shaklda tuzilishi kerak (FKning 820-moddasi).

Qarz shartnomasining mazmuni umuman olganda ssuda shartnomasining mazmuni bilan mos keladi. Uning xususiyati qarz beruvchi yoki qarz oluvchi tomonidan shartnomani bir tomonlama bekor qilish imkoniyatidir. Kreditorning uni bir tomonlama bekor qilish huquqi shartnomani tuzish uchun asos bo'lgan majburiyatlarning o'zgarmasligi to'g'risidagi banddan kelib chiqadi. Xususan, agar qarz oluvchiga berilgan summa o'z vaqtida qaytarilmasligini aniq ko'rsatadigan holatlar mavjud bo'lsa, kreditor qarz oluvchiga to'liq yoki qisman kredit berishni rad etishga haqli (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 821-moddasi 1-bandi). Fuqarolik kodeksi).

Bu holatlar, birinchi navbatda, qarz oluvchining kredit layoqatiga ishonchni susaytiradigan iqtisodiy va yuridik faktlarni o'z ichiga oladi. O'z navbatida, qarz oluvchi hech qanday asoslarsiz, shunchaki ehtiyoj yo'qolganligi sababli kreditning to'liq yoki bir qismini olishdan bosh tortish huquqiga ega.

Agar qonun hujjatlarida yoki shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa, u bu haqda kreditorni kredit berish muddati tugagunga qadar xabardor qilishi shart.

Muddat kredit shartnomasining muhim shartidir. Ikkinchisi oddiy ssuda kabi talab qilish shartlarida tuzilmaydi, lekin qaytariladigan kredit turi bo'lganligi sababli, u faqat kreditorning roziligi bilan muddatidan oldin amalga oshirilishi mumkin. Shartnoma muddati va maqsadiga qarab, kreditlar odatda qisqa muddatli (bir yilgacha) va uzoq muddatli (bir yildan ortiq) bo'linadi.

Qarz shartnomasi bo'yicha javobgarlik qarz oluvchiga ham, qarz beruvchiga ham yuklanishi mumkin. Qarz oluvchi San'at bo'yicha javobgar bo'ladi. Fuqarolik Kodeksining 811-moddasi, agar qonun yoki kredit shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa. Uning javobgarligi to'lov bilan bog'liq qo'shimcha pul yukidan iborat qiziqish ortdi muddati o'tgan kredit bo'yicha. Kreditor ham murojaat qilishi mumkin arbitraj sudi qarz oluvchining to'lovga layoqatsizligi to'g'risida ish qo'zg'atilganligi to'g'risidagi ariza bilan.

Arbitraj amaliyotining namunasi 2-ilovada keltirilgan.

Ushbu turdagi shartnomalar bo'yicha hakamlik amaliyotining tahlili 11-ilovada keltirilgan.

Suxanov E.A. (Tahr.) Rossiya fuqarolik huquqi, 2 jildli darslik, 2-JIM (2011) (Hujjat)

Gambarov Yu.S. Fuqarolik huquqi. Umumiy qism (hujjat)

Fuqarolik huquqi umumiy qismi (Hujjat)

Kalpin A.G., Maslyaev A.I. Fuqarolik huquqi. Birinchi qism: Oʻquv qoʻllanma (hujjat)

(Hujjat)

MESI testi - Fuqarolik huquqi (Cheat Sheet)

Belenkov R. Fuqarolik huquqi, 1, 2-qism (Hujjat)

Malko A.V. (ed) Katta qonun lug'ati (hujjat)

Ma'ruzalar - Fuqarolik huquqi (ma'ruza)

Shevchuk D.A. Fuqarolik huquqi (hujjat)

n1.rtf

§ 2. Kredit shartnomasi

4. Savdo va tijorat krediti

1. Kredit shartnomasi tushunchasi

Kredit shartnomasi - bu kredit shartnomasining maxsus, mustaqil turi. Aynan shu holat, agar ssuda shartnomasining mohiyatidan boshqacha qoida kelib chiqmasa (Fuqarolik Kodeksining 819-moddasi 2-bandi) ssudani tartibga solish qoidalarini yordamchi tartibda qo'llash imkonini beradi.

Ko'chmas mulk aylanmasi ishtirokchilarining aksariyati, birinchi navbatda, professional tadbirkorlar doimiy ehtiyojni boshdan kechiradilar pul krediti. Kredit shartnomasi bo'yicha uni qondirish mumkin emas, chunki u haqiqiy xususiyatga ega va qarz oluvchida pulni o'z vaqtida olishiga ishonch hosil qila olmaydi, chunki qarz beruvchini qarz berishga majburlab bo'lmaydi. Shunung uchun moliya bozori, uning doirasida, aslida, "pul savdosi" amalga oshiriladi, konsensual xarakterdagi boshqa kelishuvga muhtoj. Ushbu holat nisbatan mustaqil kredit shartnomasining paydo bo'lishini oldindan belgilab qo'ydi (kredit yoki kredit majburiyatlarining umumiy instituti doirasida).

Kredit shartnomasi bo'yicha bank yoki boshqa kredit tashkiloti (kreditor) qarz oluvchiga shartnomada nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda pul (kredit) berishga, qarz oluvchi esa olingan summani foizlar bilan qaytarishga majburdir (1-band). Fuqarolik Kodeksining 819-moddasi).

O'zining huquqiy tabiatiga ko'ra, kredit shartnomasi konsensual, qaytariladigan va ikki tomonlama. Kredit shartnomasidan farqli o'laroq, u tomonlar tegishli kelishuvga erishgan paytdan boshlab, qarz oluvchiga pul o'tkazilgunga qadar kuchga kiradi (ayniqsa, ko'p hollarda bunday o'tkazma bir marta emas, vaqti-vaqti bilan amalga oshiriladi). Bu qarz oluvchiga, agar kerak bo'lsa, qarz beruvchini kredit munosabatlarida istisno qilinadigan kredit berishga majburlash imkonini beradi.

Qarz shartnomasi o'zining predmeti tarkibiga ko'ra ham kredit shartnomasidan farq qiladi. Bu erda faqat tegishli litsenziyaga ega bo'lgan bank yoki boshqa kredit tashkiloti kreditor (qarz beruvchi) bo'lishi mumkin Markaziy bank Bunday operatsiyalar uchun RF. Fuqarolik huquqining boshqa sub'ektlari ssuda shartnomasi bo'yicha kredit berish imkoniyatidan mahrum bo'lib, faqat qarz oluvchi sifatida harakat qilishlari mumkin.

Qarz shartnomasining predmeti narsalar emas, balki faqat pul bo'lishi mumkin. Bundan tashqari, ko'pchilik kreditlar beriladi naqd pulsiz shakl, ya'ni. Mavzu kredit munosabatlari da'volar banknotalar (narsalar) ko'rinishidagi pul emas, balki huquqlarga aylanadi. Shuning uchun qonunda "pul yoki boshqa narsalar" (FKning 807-moddasi 1-bandi) emas, balki "naqd pul" (Fuqarolik Kodeksining 819-moddasi 1-bandi) shaklida kredit berish haqida gap boradi. kredit shartnomasida shunday bo'ladi. Shunday qilib, kredit shartnomasining predmeti naqd bo'lmagan pul ("naqd pul"), ya'ni. narsalar emas, balki da'volar. Agar shartnomada pul emas, balki narsalarni (umumiy belgilar bilan belgilanadigan) qarzga berish majburiyati nazarda tutilgan bo'lsa, unda bunday shartnoma tovar krediti bo'yicha maxsus qoidalarga bo'ysunadi (Fuqarolik Kodeksining 822-moddasi).

Binobarin, kredit shartnomasi ham predmet tarkibi, ham predmeti bo‘yicha ssuda shartnomasiga qaraganda torroq doiraga ega. *(228) . Bundan tashqari, uning dizayni uchun yanada qat'iy talablar qo'yiladi. San'atga muvofiq. Fuqarolik Kodeksining 820-moddasiga binoan, u yozma ravishda uni haqiqiy emas deb topish og'rig'i bilan tuzilishi kerak, bu esa kredit shartnomalari uchun umuman talab qilinmaydi.

Nihoyat, kredit shartnomasi, kredit shartnomasidan farqli o'laroq, har doim to'lanadi. Kreditorga to'lanadigan haq kreditning butun muddati uchun hisoblangan foizlar shaklida belgilanadi. haqiqiy foydalanish. Bunday foizlarning miqdori shartnomada, agar unda maxsus ko'rsatmalar bo'lmasa, San'atning 1-bandi qoidalariga muvofiq belgilanadi. Fuqarolik Kodeksining 809-moddasi, ya'ni. qayta moliyalash stavkasi bo'yicha.

2. Qarz shartnomasining mazmuni va bajarilishi

Kreditorning majburiyati ushbu shartnoma tuzilgan shartnoma shartlariga muvofiq qarz oluvchiga naqd bo'lmagan pul mablag'larini berishni tashkil qiladi (bir marta, teng yoki boshqa qismlarda alohida "transhlar", " kredit liniyasi"va hokazo).Qarz oluvchining majburiyatlari olingan ssudani qaytarish va undan foydalanganlik uchun shartnomada yoki qonunda nazarda tutilgan foizlarni to'lashdan iborat.Ushbu majburiyatni bajarish tartibi, muddatlari va boshqa shartlari har qanday kredit uchun xosdir. munosabatlar va shuning uchun qarz oluvchi tomonidan o'z majburiyatlarini bajarish to'g'risidagi normalarda nazarda tutilgan bo'lib, ular, xususan, qarz oluvchi kredit summasini to'lash majburiyatini bajarish vaqtini belgilaydi (Fuqarolik Kodeksining 810-moddasi 1 va 3-bandlari). ), uni kechiktirish oqibatlari (FKning 811-moddasi), xavfsizlikning yo'qolishi yoki uning shartlarining yomonlashishi oqibatlari (GK 813-moddasi) va boshqalar.

Kredit munosabatlarining o'ziga xos xususiyati kreditor va qarz oluvchi tomonidan tuzilgan shartnomani bajarishdan bir tomonlama rad etish imkoniyatidir (Fuqarolik Kodeksining 821-moddasi 1 va 2-bandlari). Bu holat kredit shartnomasining konsensual xususiyatini sezilarli darajada zaiflashtiradi, ma'lum darajada uni real ssuda shartnomasiga yaqinlashtiradi.

Qarz beruvchi kredit summasini o'z vaqtida to'lashning iloji yo'qligini aniq ko'rsatuvchi holatlar mavjud bo'lgan taqdirda, kredit berishni to'liq yoki qisman bir tomonlama rad etishga haqli. Bunday holat, xususan, qarz oluvchining to'lovga layoqatsizligi yoki uning sezilarli darajada pasayishi bo'lishi mumkin, masalan, qarz oluvchi xo'jalik kompaniyasi o'z hajmini qisqartirganda. ustav kapitali. Shubhasiz, bu qoida kreditorning manfaatlarini himoya qilishga xizmat qiladi.

Boshqa tomondan, qarz oluvchi umumiy qoida qarz olishga majburlash mumkin emas (masalan, uning pulga bo'lgan ehtiyoji yo'qolgan yoki kamaygan bo'lsa). Shuning uchun u, shuningdek, kelishilgan ssudani to'liq yoki qisman va sababsiz olishdan bosh tortishga haqli (agar bu imkoniyat qonun bilan aniq istisno qilinmasa, boshqa huquqiy akt yoki shartnomaning o'zi). U faqat shartnomada belgilangan ssuda berish muddati tugagunga qadar kreditorni rad etish to'g'risida xabardor qilishi shart. Agar qarz oluvchining rad etishi sababli qarz beruvchining yo'qotishlari bo'lsa, unda ularning qoplanishi faqat ma'lum bir kredit shartnomasida tegishli shart mavjud bo'lganda mumkin.

3. Kredit shartnomasining alohida turlari

Qarz shartnomasida qarz oluvchi tomonidan ma'lum maqsadlarda olingan ssudadan foydalanish sharti ko'zda tutilishi mumkin. Bunday holda, biz maqsadli kredit haqida gapiramiz, unga maqsadli kredit munosabatlari to'g'risidagi qoidalar qo'llaniladi. Bunday holda, qarz beruvchi kreditdan maqsadli foydalanishni nazorat qilish huquqini oladi va qarz oluvchi unga buning uchun zarur shart-sharoitlarni ta'minlashi shart. O'zlashtirish kredit mablag'lari kreditorga shartnomani yanada bajarishdan bir tomonlama bosh tortish, xususan, keyingi kredit berishni rad etish (FKning 821-moddasi 3-bandi) va kreditorga tegishli foizlar bilan olingan ssudani muddatidan oldin undirish huquqini beradi (Fuqarolik Kodeksining 2-bandi). Fuqarolik Kodeksining 814-moddasi).

DA bank amaliyoti kreditlar berish va berish usullari bilan farqlanadi. Shunday qilib, kredit berish "hisobvaraqni kreditlash" yo'li bilan amalga oshirilishi mumkin (FKning 850-moddasi). Bunda bank o‘z mijozining (qarz oluvchining) kreditorlarining talablarini shartnomada nazarda tutilgan chegaralar doirasida, hatto mijozning hisobvarag‘ida pul mablag‘lari bo‘lmasa yoki hisobvaraqdagidan ko‘proq miqdorda to‘laydi. Bunday kredit joriy hisob (italyancha conto corrento - joriy hisob) yoki overdraft (inglizcha overdraft - hisob orqali) deb ham ataladi.

Chaqiruv bo'yicha kredit (inglizcha on call - qo'ng'iroqdan oldin, ogohlantirishdan oldin) mijozning (qarz oluvchining) buning uchun maxsus ochilgan hisobvaraqdan bank kreditidan foydalanish huquqini, odatda belgilangan miqdor (chegara)gacha bo'lganligini ta'minlaydi. shartnoma bo'yicha, va bank (kreditor) istalgan vaqtda bir tomonlama tartibda kredit berishni to'xtatish va qarz oluvchidan to'liq yoki to'liq talab qilish huquqiga ega. qisman to'lash qarz. Chaqiruv krediti qarz oluvchiga tegishli bo'lgan bank garovi ko'rinishidagi majburiy garovni nazarda tutadi. qimmatli qog'ozlar, bozor narxi o'zgarishi mumkin va shuning uchun noaniq. O‘z navbatida, mijoz istalgan vaqtda yechib olingan summani (foizlar bilan) hisob raqamiga kiritish va garovni qaytarishni talab qilish huquqiga ega.

Bankning to‘lovchi sifatida vekselni aval yoki akseptlashi ham mohiyatan bank kreditining bir ko‘rinishi hisoblanadi. Xalqaro muomalada u ko'pincha kompensatsiya yoki aksept krediti deb ataladi. Zamonaviy mahalliy amaliyotda hisob-kitob krediti banklar tomonidan o'z veksellarini qarz oluvchilar-mijozlarga berish, bunda kreditorlar roli endi rasmiy ravishda banklar emas, balki ushbu veksellarni kontragentlari bilan to'laydigan veksel egalari (qarz oluvchilar) deb atala boshlandi. Kreditorning tortuvchiga, qarz oluvchi esa vekselning egasiga aylanishi vaziyat veksel majburiyatining maqsadi va mazmunini buzadi.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ta'minlaydi tijorat banklari qisqa muddatli kreditlar davlat qimmatli qog‘ozlari bilan ta’minlangan (asosan, hujjatsiz shaklda, ya’ni da’vo huquqi bilan ta’minlangan) lombardlar tomonidan fuqarolarga mol-mulk bilan garovga berilgan kreditlarga o‘xshab lombardlar deb ataladi. Ushbu kreditlarning o'ziga xosligi ularning ishtirokchilarining maxsus tarkibi va ularning qaytarilishini ta'minlashning alohida usulidir. *(229) .

Kredit munosabatlarining mustaqil turi budjet ssudasi (miloddan avvalgi 76-modda). Oddiy kreditdan farqli o'laroq, u kredit tashkilotlari tomonidan emas, balki yuridik shaxslar tomonidan taqdim etiladi - Rossiya Federatsiyasi, uning sub'ektlari, munitsipalitetlar- tegishli byudjet mablag'lari hisobidan, ya'ni. uning xazinasi. Byudjet krediti har doim nafaqat qaytariladigan, balki qat'iy maqsadli. Davlat va munitsipal unitar korxonalar byudjet ssudalarini foizsiz (qoplanmagan) asosda ham olishlari mumkin (miloddan avvalgi 77-modda).

Byudjet ssudasi tegishli davlat yuridik shaxsi (odatda vazirlik yoki moliya idorasi bilan) tomonidan vakolat berilgan organ bilan tuzilgan kredit shartnomasi asosida, majburiy garov shaklida beriladi. bank kafolati, kafolat yoki garov. Bunday holda, majburiy dastlabki tekshirish o'tkaziladi moliyaviy holat kredit oluvchi (qarz oluvchi) va keyinchalik - tizimli tekshiruvlar maqsadli foydalanish kredit oldi. Byudjet ssudasi mablag'lari qarz oluvchining byudjet hisobvarag'iga o'tkaziladi kredit tashkiloti va keyin o'zlari tomonidan sarflanadi shartnomada nazarda tutilgan maqsadlar. Bu tartibda, masalan, kreditlangan kapital qurilish federal davlat ehtiyojlari uchun ob'ektlar.

Ayrim fuqarolar va butun mamlakat hayotining eng muhim tarkibiy qismi kreditdir. kredit tizimi davlat, korxonalar va aholiga tegishli bo‘sh mablag‘larni safarbar qilish va iqtisodiyotning shu qismiga qayta taqsimlashdir. bu daqiqa moliyalashtirishga muhtoj. Shunday qilib, kredit yoki kredit mamlakatning rivojlanishiga ijobiy ta'sir ko'rsatadi, bu oddiy fuqarolarning hayotiga muhim ta'sir ko'rsatadi.

Kredit munosabatlarini tartibga solish Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga yuklangan, xususan: 42-bob, Art. 819-821. San'atga muvofiq. Fuqarolik Kodeksining 819-moddasiga binoan, bank ham, har qanday kredit muassasasi ham kreditor sifatida ishtirok etishi mumkin. Qarz oluvchi va qarz beruvchi o'rtasida kredit shartnomasi tuziladi, unga ko'ra ikkinchisi birinchisiga pul mablag'larini taqdim etish majburiyatini oladi. Ushbu shartnomada qarz oluvchi olingan summani qaytarish va unga hisoblangan foizlarni to'lash majburiyatini oladi. Kredit shartnomasi faqat yozma shaklda tuziladi. Qarzni qayta ishlashning bunday shaklining yo'qligi shartnomani haqiqiy emas deb hisoblaydi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 820-moddasi).

Tovardagi kredit yoki pul shakli to‘lov, to‘lov va muhlatlik shartlarida taqdim etilgani ssuda deb ataladi.

Kreditning asosiy tamoyillari:

farqlash;
qaytarib berish qobiliyati;
to'lov;
maqsadli belgi;
shoshilinchlik;
xavfsizlik.

Kreditlar shakliga ko'ra tijorat va banklarga bo'linadi. Tijorat krediti bir kompaniyaga boshqa tovar kreditini berish, ya'ni to'lovni kechiktirish bilan tovarlarni sotish uchun mo'ljallangan. DA bank krediti kreditorlar - bunday operatsiyalarni amalga oshirish uchun Markaziy bank tomonidan litsenziyalangan moliya institutlari. Qarz olish vositasi kredit shartnomasi yoki shartnomadir.

Har bir davlat kredit munosabatlarining o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda kreditlarni ma'lum turlarga ajratadi.
Hozirgi vaqtda Rossiya kreditlarni kreditning o'zi tamoyillari asosida turlarga bo'linishini nazarda tutadi, bu fuqarolar va bank xodimlari tomonidan kreditlarni tushunish va saralash uchun juda qulaydir.

Kredit turlari:

1. to'lov orqali:

to'langan;
ozod.

2.sanoat yo'nalishi bo'yicha:

sanoat;
qurilish;
savdo.

3. xavfsizlik bo'yicha:

to'g'ridan-to'g'ri (inventarizatsiya ob'ektlariga nisbatan chiqarilgan);
bilvosita (naqd pul bo'shlig'ini qoplash uchun taqdim etilgan);
ta'minlanmagan.

4. kreditlash obyekti bo‘yicha:

qishloq xo'jaligi;
xomashyo;
tovar va boshqalar.

5. to'lov muddatiga ko'ra:

qisqa muddatli (6 oygacha);
o'rta muddatli (6 oydan 1 yilgacha);
uzoq muddatli (bir yildan ortiq).

Kredit shartnomasi

San'atda. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 819-moddasiga binoan, kredit shartnomasi kredit shartnomasi bilan bir xil qoidalar bilan tartibga solinadi. Kredit shartnomasi va kredit shartnomasi albatta qoidalarini o'z ichiga oladi:

foizlarni to'lash to'g'risida (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 809-moddasi),
qarz oluvchining qarzni to'lash majburiyatlari (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 810-moddasi),
garovni yo'qotish oqibatlari (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 813-moddasi),
qarz oluvchi tomonidan shartnomani buzish oqibatlari (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 811-moddasi),
kreditning maqsadli tabiati va qarz oluvchining majburiyatlari (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 814-moddasi).

Bundan tashqari, maxsus bank qonunchiligi Art. 30 "Banklar to'g'risida" kredit shartnomasida quyidagilar ko'rsatilgan: shartnoma shartlari, kredit bo'yicha foizlar, shartnomani buzganlik uchun mulkiy javobgarlik va uni bekor qilish tartibi.

Amaldagi qonunchilik normalari kredit tashkilotiga yoki bankka bir tomonlama o'zgartirish huquqini bermaydi stavka foizi ssuda bo'yicha, ayrim hollar bundan mustasno yoki shartnomada nazarda tutilmagan bo'lsa. Shu sababli, deyarli barcha kreditorlar, kredit shartnomasining maxsus bandida, Rossiya Banki tomonidan belgilangan qayta moliyalash stavkasining o'zgarishi sababli foizlarni o'zgartirish imkoniyatini nazarda tutadi.

Shartnomada ko'rsatilgan muddatda kredit summasini qaytarmaslik qarz oluvchini San'atning 1-bandida nazarda tutilgan miqdorda foizlar bilan tahdid qiladi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi. To'lanmaganlik uchun foizlarni hisoblash u amalga oshirilishi kerak bo'lgan kundan boshlanadi va kredit to'langan kuni tugaydi. Qarz oluvchining qarzni to'lamaganlik uchun javobgarligi shartnomada penya yoki oshirilgan foizlar shaklida nazarda tutilishi mumkin.

Maqsadli kreditlar, agar ular boshqa maqsadlarda foydalanilgan bo'lsa, istalgan vaqtda qarz oluvchi tomonidan talab qilinishi mumkin. Bunday holda, San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 821-moddasiga binoan, qarz beruvchi qarz oluvchiga keyingi kredit berishni rad etadi.

Qarz beruvchi, xuddi qarz oluvchi kabi, kredit shartnomasi shartlarini bajarmaganlik uchun javobgardir. Bu qarz beruvchi asossiz ravishda kredit berishdan bosh tortgan yoki uni shartlarni buzgan holda yoki undan kichikroq miqdorda bergan hollarda sodir bo'ladi. Bunday holda, qarz oluvchi qarz miqdori bo'yicha foizlarni (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi 1-bandi) hisoblash, shuningdek zararni qoplashni talab qilish huquqiga ega (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi 2-bandi). Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi).
Qarz oluvchining kredit summasini o'z vaqtida yoki to'liq qaytara olmasligini ko'rsatadigan holatlarning oqilona mavjudligi qarz berishni rad etish uchun asosdir. Ushbu holatlardan biri qarz oluvchining moliyaviy nochorligi bo'lishi mumkin.

Qarz oluvchi kredit summasini olmaguncha, u qarz oluvchini bu haqda oldindan xabardor qilib, qisman yoki to'liq kredit olishdan bosh tortishi mumkin. Ushbu qoida shartnomada kredit olishdan bosh tortishning mumkin emasligi to'g'risidagi shart mavjud bo'lmaganda amalga oshirilishi mumkin.

Kredit olish uchun ariza berish uchun Rossiya Federatsiyasi fuqarosiga quyidagilar kerak:

pasport (barcha sahifalarning nusxalari),
garov (garovli kreditlar uchun),
kafillar (uchun iste'mol kreditlari kafillik ostida)
daromad to'g'risidagi guvohnoma (tadbirkorlar uchun soliq idorasidan ma'lumotnoma),
moliyaviy hujjatlar korxonalar (agar kredit berilgan bo'lsa yuridik shaxs),
banklar va kredit tashkilotlari tomonidan kredit berish uchun nazarda tutilgan boshqa hujjatlar.

Nima bo'lishidan qat'i nazar, "qullik" ga kirishdan qat'i nazar, har bir qarz oluvchi, kredit olish uchun ariza berishdan oldin, bank yoki kredit tashkilotining standart kredit shartnomasi bilan tanishishi kerak. Bu o'zingizni foizlarning kutilmagan o'sishidan yoki bankning kreditni muddatidan oldin to'lash talabidan himoya qilish imkonini beradi. Shartnomani o'qishda savollaringiz bo'lsa, murojaat qilish yaxshiroqdirfuqarolik ishlari bo'yicha advokat berilgan vaziyatning oqibatlarini tushuntira oladigan.

Kredit olish uchun murojaat qilayotganda, hushyor va ehtiyot bo'ling - "Siz birovnikini uzoq vaqtga emas, balki o'zingiznikini abadiy berasiz".

Agar siz kredit munosabatlari mavzusiga qiziqsangiz, sizga ham o'qishni maslahat beramiz "Yuridik shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlar tomonidan noqonuniy ravishda kredit olish ".

Hurmat bilan,
Viktoriya Demidova, huquqshunos.