Terminologiya 

Depozitlar bo'yicha foizlar oshadimi? Mutaxassislar banklar tomonidan depozit stavkalarini oshirishni tushuntirdilar. Foiz stavkalari qachon oshadi?

Rossiya iqtisodiyoti eng yaxshi davrlarni boshdan kechirmayotganiga va Markaziy bank bank sektorini tozalash bo'yicha faol ish olib borayotganiga qaramay, rossiyaliklar hali ham tijorat banklariga ishonishadi va depozit operatsiyalarini amalga oshirishga tayyor, pul ishlab chiqarish uchun foiz stavkasini qo'yishadi. qo'shimcha daromad. Biroq, bank depoziti 2018 yilda moliyaviy ahvolingizni yaxshilash uchun foydalanishingiz mumkin bo'lgan eng ishonchli vositadir minimal xavf moliyaviy yo'qotishlar. Bu, asosan, omonatchilarning manfaatlarining omonatlarni sug'urtalash tizimi tomonidan himoyalanganligi va bankrotlik yoki bank litsenziyasi bekor qilingan taqdirda, ular qanday bo'lishidan qat'i nazar, 1,4 million rubl miqdoridagi mablag'larni qoplashga ishonishlari mumkin. valyuta va joylashtirish muddati.

2018 yilda depozitlar bilan nima sodir bo'lishini tushunish uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan belgilangan asosiy stavka qanday bo'lishidan kelib chiqish kerak. O'tgan yil davomida uning qiymati faqat pastga qarab qayta ko'rib chiqilganidan kelib chiqadigan bo'lsak, omonatchilar tijorat banklarining o'ta foydali takliflariga umid qilishmasa kerak. Bundan tashqari, bu tendentsiya davom etadi Uzoq muddat shuning uchun ko'proq da'vo qiling qulay stavkalar Bu faqat ma'lum iste'molchilar guruhlari (masalan, pensionerlar) uchun mo'ljallangan maxsus takliflar, aktsiyalar yoki dasturlar doirasida mumkin bo'ladi.

Ovozni kamaytirish chakana kreditlash depozit stavkalarining yanada pasayishiga ham olib kelishi mumkin. Aholining to'lov qobiliyati darajasining pasayishi, Markaziy bankning yangi qonunchilik cheklovlari va barcha turdagi majburiyatlar bo'yicha huquqbuzarliklarning o'sishi bankirlarni ommaviy emissiyadan to'xtatmoqda. qarzga olingan pul bum davrida bo'lgani kabi iste'mol kreditlari. Endi banklar arizalarni sinchiklab tahlil qiladilar, tez-tez pul chiqarishdan bosh tortadilar va muammoli qarz portfellarini tezroq sotadilar, bu esa ularning aktivlari qiymatiga ta'sir qiladi. Bunday sharoitda omonatchilarning past foiz stavkalari bo‘yicha joylashtirilgan mablag‘lari hisobigagina omon qolish mumkin.

2018-yilda omonatchilarni kutayotgan narsa stavkalarni yanada pasaytirishdir, chunki mutaxassislar aminlar. Ularning prognozlariga ko'ra, qisman yechib olish va to'ldirish imkoniyatisiz 12 oy yoki undan ko'proq muddatga joylashtirilgan rubldagi depozitlar bo'yicha, maksimal daromad yiliga 7,5-8% ichida. Qisqa muddatli depozitlar bo'yicha daromad yiliga 7-7,5% dan oshmaydi. Ammo yirik banklar ancha "kamtarona" stavkalarni taklif qilishadi, buni Sberbank misolida ko'rish mumkin, bu pulni yiliga maksimal 4,2% ga joylashtiradi.

Depozit qo'yish bo'yicha ham taklif qulay sharoitlar olmoqchi bo'lgan omonatchini ogohlantirishi kerak qo'shimcha daromad. Agar bank tomonidan taklif qilingan stavka o'rtacha bozor stavkasidan sezilarli darajada farq qilsa, bu uning majburiyatlari etishmovchiligiga duch kelganligini va omonatchilarga foizlarni to'lash uchun zarur bo'lgan kredit faoliyatini amalga oshirmasdan pul yig'ishga harakat qilayotganligini ko'rsatishi mumkin.

Qisqa muddatli depozitlarning qiymati

2018 yilda depozitlar bilan nima sodir bo'ladi degan savolga javob berar ekan, mutaxassislarning fikriga ko'ra, yangi tendentsiyani eslatib o'tmaslik mumkin emas. Rossiya bozori– iste’molchilar tomonidan faol ochilgan qisqa muddatli omonatlarga talab yuqori. Bu hissa qo'shadi yangi siyosat uchun joriy stavkalarda pul yig'ishni istamaydigan banklar Uzoq muddat, chunki ular kelajakda Markaziy bankning asosiy stavkasini yanada pasaytirish ehtimoli yuqori bo'lganligi sababli bu o'ta foydasiz bo'lib chiqishi mumkinligidan qo'rqishadi.

Omonatchilar, shuningdek, 3 oygacha bo'lgan muddatga depozit qo'yishga tayyor, bu bunday dasturlar uchun amaldagi stavkalarni hisobga olgan holda ancha foydali bo'ladi va agar joylashtirilgan pul talab qilinsa, shartnomani muddatidan oldin bekor qilish zarurati yo'q. Kutilmagan xarajatlar. Natijada 2018 yilning birinchi choragi yakunlari bo‘yicha bunday depozitlar hajmi milliy valyuta 0,26 foizga, chet elda esa 1,33 foizga oshdi. Pul mablag'larini joylashtirish uchun ilgari bunday shartlarni taklif qilmagan banklar esa o'zlarining depozit liniyalarini qisqa muddatli omonatlar bilan to'ldirishdi.

Regulyator ma'lumotlariga ko'ra, joriy yilning dastlabki 3 oyi davomida segmentda o'rtacha ko'rsatkich faol ravishda o'sib bormoqda. qisqa muddatli depozitlar: yanvar oyidan boshlab uning qiymati 4,8% dan 5% gacha o'sdi, 12 oygacha bo'lgan depozitlar bo'yicha esa o'rtacha stavka 0,07 foiz punktga kamaydi va segmentda. uzoq muddatli depozitlar(1-3 yosh) - 1,11 foiz punktga.

Mutaxassislarning fikriga ko'ra, qisqa muddatli depozitlar foydasiga o'ziga xos tarafkashlik 2018 yil davomida saqlanib qoladi. 2019 yil boshiga qadar Markaziy bank 6-6,5 foizlik neytral stavkaga o‘tishi kutilmoqda, bu esa tijorat banklari asosiy stavkaning yanada pasayishidan qo‘rqmasdan uzoqroq muddatga aholi mablag‘larini jalb qilish imkoniyatiga ega bo‘ladi. . Ammo har qanday holatda, depozitlarning rentabelligida portlovchi o'sishni kutmaslik kerak, chunki buning uchun hech qanday shartlar yo'q.

Markaziy bank kamayadi asosiy stavka, va bundan keyin banklar depozit stavkalarini pasaytira boshlaydi. U umuman qanday bog'langan? Tinkoff bankidagi depozit muddatim tugadi, men uni o'tkazmoqchi edim, lekin stavka allaqachon pasaytirilgan.

Men ogohlantirildim, lekin bu ishni osonlashtirmaydi. Bir paytlar stavka hatto 8% edi, lekin hozir 5 yoki 6%. Bu qisqartirish umuman qonuniymi va nima uchun bu sodir bo'lmoqda?

Keyingi safar Markaziy bank kursni pasaytirganda nima qilishim kerak? Siz omonat bo'yicha foizlardan ko'p daromad olmaysiz.

Umid qilamanki, hissa qo'shuvchi sifatida sizni tushunaman. Men ham chegirmali omonat ochdim, lekin bunda bankni ayblamayman. Iqtisodchi sifatida uning nima uchun bunday qilishini tushunaman. Aslida, bu ishonchlilik belgisidir. Agar bank kursni pasaytirmaganida, men ikkilanib, pulimni unga ishonmagan bo‘lardim.

Ekaterina Miroshkina

iqtisodchi

Depozit va hisob balansi bo'yicha foizlar qayerdan kelib chiqadi?

Bank tijorat tashkilotidir. Bu, masalan, do'kon kabi foydali bo'lishi kerak. Do'kon mahsulotlarni arzonroq sotib oladi, qimmatroq sotadi, farq uning foydasidir. Bank ham shunday: u ostida pul oladi past foiz va yuqori stavkada kredit sifatida beradi.

Bank sizning pulingizni oladi, qarz oluvchilarga kredit sifatida beradi va undan pul ishlab chiqaradi. U sizga foydaning bir qismini depozitlar bo'yicha foiz sifatida beradi. Qolgan qismi esa o‘z xarajatlariga sarflanadi, masalan, call-markazning ish haqini to‘laydi, ko‘proq bankomatlar o‘rnatadi, qulay dastur ishlab chiqadi, risklarni sug‘urta qiladi.

Omonat hisobvaraqlari va debet kartalaridagi qoldiqlar ham bank uchun pul manbai hisoblanadi. Va u ham ularga pul ishlaydi va u erda shunday tariflarni o'rnatadiki, bu mablag'lar bilan ishlash hamma uchun foydali va xavfli emas.

Agar bank omonat hisobvaraqlari va kartalari bo'yicha depozitlar yoki qoldiqlar sifatida pul jalb qilsa, ular qimmatga tushadi. Agar siz 6% ga 100 ming depozit qo'ygan bo'lsangiz, bu pul bankka yiliga shartli ravishda 6 mingga tushadi. Vaqti kelganda sizga bu miqdorni foiz sifatida to'lashi kerak. Yoki bank sizga balansdan foizlarni hisoblashni va'da qilgan debit karta- u bu pulni qayerdandir olishi, ya'ni topishi kerak.

Va bank ham zaxiralarni shakllantirishi va pulingizni sug'urta qilishi kerak - bu majburiy talab qonun bo'yicha. Pulingizni qaytarib olishingizga ishonch hosil qilish uchun bank to'lovlarni to'laydi. Va ular uchun pulni ham bir joydan olish kerak. Bank omonatchilarning mablag'laridan foydalangan holda bu pulni qanday topishni biladi. U ularni topadi va foydaning bir qismini siz bilan baham ko'radi - bu depozitlar, hisoblar va kartalar bo'yicha foizlar.

Nima uchun depozit foizlari asosiy stavkaga bog'liq

Sizning depozitlaringiz va hisobdagi qoldiqlaringiz yagona manba emas aylanma mablag'lar daromadlar uchun. Bank Markaziy bankdan asosiy stavkaga teng foiz stavkasida pul qarz olishi mumkin. 2018 yilning yozida Markaziy bankning asosiy stavkasi yillik 7,25% ni tashkil qiladi. Ya'ni, Markaziy bank bankka 100 ming bersa, bu pul yiliga taxminan 7 mingga tushadi. Aslida, hisoblash yanada murakkab, ammo tushunish uchun bu etarli.

Aytaylik, bank kredit berish va foiz olish uchun milliard rubl kerak.

U ularni qaerdan olishi mumkin:

  1. Markaziy bankdan yillik 7,25% so'rang. Yirik va ishonchli banklar bu miqdorni o'z maqsadlari uchun osongina oladilar, undan daromad oladilar va keyin uni qaytaradilar.
  2. Depozitingiz yoki kartangiz balansidan o'zingizning tariflaringiz bo'yicha foydalaning. Ushbu pul omonatlarni sug'urtalash agentligida sug'urta qilinishi, ularni qabul qilish xizmati va komissiyalarni to'lashi kerak.

Bank sizning pulingizdan unumli foydalanishi va buning uchun foizlarni to'lashi uchun depozitlar va karta qoldiqlari unga Markaziy bank mablag'laridan kamroq xarajat qilishi kerak. Shunda siz ham, bank ham daromad olasiz. Shuning uchun ko'pchilik tijorat banklari depozitlarni asosiy stavkadan pastroq stavkada taklif qilishadi.

Qimmatroq bo'lgan hamma narsa bank uchun foydasiz. Bu sizning hissangiz bo'yicha daromad olish imkoniga ega bo'lmasligingizni anglatadi. Bu daromad juda katta emas, lekin kafolat bilan bo'lsin.

Lekin gap faqat bank uchun foyda haqida emas. Markaziy bankdan olinadigan stavkalardan yuqoriroq stavkalarni taklif qiladigan banklar mavjud. Go'yo ular investorlarga ko'proq daromad olish imkoniyatini berishayotganga o'xshaydi. Aslida, depozitlar bo'yicha yuqori stavka va jamg'arma hisoblari- bu har doim ham investor uchun yaxshi belgi emas.

Depozitlar bo'yicha yuqori foiz stavkalari xavfi nimada

Shunday banklar borki, Markaziy bankdan pul olish qiyin. Va keyin ular depozitlar bo'yicha yuqori stavkalarni taklif qilishadi. Misol uchun, hozir 8% juda yuqori ko'rsatkich. Bunday shartlar bilan omonat ochishdan oldin yaxshilab o'ylab ko'rishga arziydi.

Bu banklar ostida pul yig'ish sodir bo'ladi yuqori foiz ularni qaytarib bermasliklarini oldindan bilish. Ular ofis ochadilar, aholining pullarini “vakuum” qilishadi, ajoyib daromad va'da qilishadi, keyin esa hisoblaridan pul yechib, g'oyib bo'lishadi. Nima farqi bor, agar siz ularni qaytarib bermasangiz, depozitlarni necha foizga va'da qilish kerak?

Ba'zan bundan ham battar: banklar mijozlarni jalb qiladi yuqori stavka, aslida ular pulni qabul qilishadi, lekin hujjatlarga ko'ra ular yo'q. Keyin bankning litsenziyasi bekor qilinadi va omonatchilar hech narsa olmaydilar, chunki ular ma'lumotlar bazasida bo'lmagan va omonatlari sug'urtalanmagan.

Depozit stavkasi juda yuqori ekanligini qanday tushunish mumkin

Markaziy bank har oy depozitlar bo'yicha asosiy daromadni hisoblab chiqadi. Bu eng yirik banklarning o'rtacha maksimal stavkasi. DIAga bank to'lovlari bunga bog'liq. Qarang, nima asosiy daromad 2018 yil avgust uchun. Agar bank bazaviy stavkadan yuqoriroq stavka taklif qilsa, unda biror narsa noto'g'ri bo'lishi mumkin. Hech bo'lmaganda, u IIVga ko'proq badal to'lashi kerak bo'ladi va Markaziy bankda uning ishini diqqat bilan ko'rib chiqish uchun asos bor.

Bank omonat stavkasini faqat shartnoma muddati uzaytirilganda yoki yangi omonatchilar uchun pasaytirishi mumkin. Aslida bu bank tariflaridagi o‘zgarish xolos. Qonunga ko'ra, u buni qilishga haqli. Bank uchun ham, siz uchun ham shartnoma erkinligi mavjud.

Men Tinkoff Bankning stavka bo'yicha shartlarini diqqat bilan o'qib chiqdim. 3.2-bandda allaqachon uchun yozilgan ochiq depozitlar muddat tugagunga qadar stavka pasaytirilmaydi va jamg‘arma hisobvaraqlari bo‘yicha stavkaning o‘zgarishi uch kun oldin ogohlantiriladi. Bu qonunga muvofiq.

Gap shundaki, omonat hisobvarag'i omonat emas. Unda foizlar olinadigan muddat yo'q. Shuning uchun norma bunday hisob-kitoblarga taalluqli emas. fuqarolik kodeksi shartnoma muddati tugagunga qadar bank kamaytira olmaydigan omonat bo'yicha foizlar to'g'risida.

Agar bank shartnomani uzaytirishdan oldin stavkaning pasayishi haqida ogohlantirgan bo'lsa yoki siz yangi shartnoma tuzayotgan bo'lsangiz, stavkani pasaytirishda hech qanday qoidabuzarlik yo'q. Siz muddatni uzaytirishdan bosh tortishingiz, pulingizni olishingiz, boshqa bankka topshirishingiz yoki biror joyga sarmoya kiritishingiz mumkin.

Markaziy bank stavkasining o‘sishi oxirgi kredit oluvchilar – aholi va kompaniyalarning kreditlash qiymatiga qanday ta’sir qiladi?

Kreditlar likvid bo'lmagan vosita bo'lib, ularning qiymati, albatta, vaqt o'tishi bilan oshadi, ammo bozorga tushadigan qarz vositalari mavjud bo'lib, ularning qiymati o'zgarishlarga ta'sir qiladi. pul-kredit siyosati Markaziy bank tezroq. Masalan, korporativ obligatsiyalar bozoridagi stavkalarni olaylik, bugungi kunda bozorda qancha pul yig'ish mumkinligi haqida yaxshi qo'llanma. yirik kompaniyalar. Masalan: kamida BBB- reytingiga ega Rossiya korporativ obligatsiyalarining o'rtacha daromadliligi ( investitsiya reytingi) 2014 yil boshida yillik 8-9% ni tashkil etdi. Stavka oshishi arafasida u 13-14 foizgacha ko'tarildi (shu bilan birga, bozor allaqachon narxga Markaziy bank kursining 1-1,5 foizga oshishini kiritgan edi). Endi bu qimmatli qog'ozlar bo'yicha daromad yiliga 17-18% ni tashkil qiladi. Biz Markaziy bank kursi hali oshmaganligini va bozor obligatsiyalar narxiga voqealarning bunday rivojlanishi ehtimolini allaqachon kiritganini ko'ramiz. Bozor kreditlari narxi ham darhol oshgani aniq. Taxminan bir xil nisbatda, garchi bir oz kechikish bo'lsa-da, bank sektoridagi chakana va korporativ qarz oluvchilar uchun kreditlash narxi oshishi mumkin.

- Banklarning o'zlari tomonidan mablag' jalb qilish xarajatlari ham oshadimi?

Shuni tushunish kerakki, Markaziy bankda qayta moliyalash banklarni moliyalashtirish manbalaridan biri hisoblanadi. o'z kapitali bank, kompaniyalar hisobidagi mablag'lar va xususiy omonatchilarning pullari. Shu sababli, bank uchun mablag'larni jalb qilish xarajatlari Markaziy bank kursi va boshqa manbalar xarajatlari o'rtasida o'rtada joylashgan. Shu bilan birga, Markaziy bankning asosiy stavkasi banklar tomonidan bir hafta davomida garov evaziga mablag'larni jalb qilish xarajatlari hisoblanadi. qimmatli qog'ozlar, ya'ni to'laqonli moliyalashtirish manbai emas, balki ko'proq bank likvidligini boshqarish vositasidir. Mablag'larni jalb qilishning boshqa manbalari yo'qligi yoki cheklanganligi sababli banklar Markaziy bankdan faol ravishda qayta moliyalash bozorda keng tarqalgan amaliyot mavjud bo'lsa-da. Lekin u yoki bu tarzda, Markaziy bankning asosiy stavka darajasi banklar uchun boshqa barcha qarz manbalarining narxiga ham ta'sir qiladi. Ya'ni, bank Markaziy bankdan qimmatli qog'ozlar bilan ta'minlangan mablag'larni olishi mumkin yoki yirik banklar kichik, mintaqaviy kredit tashkilotlariga kredit beradigan banklararo kreditlash bozoriga borishi mumkin.

- Depozitlar haqida nima deyish mumkin - jismoniy shaxslarning depozitlari bo'yicha stavkalar oshadimi?

Chakana depozit stavkalarining oshishi ham muqarrar ravishda sodir bo'ladi, lekin bir zumda emas, bu biroz vaqt talab etadi. Ushbu bozorda belgilangan tartib o'zgarishsiz qolmoqda - bu bozorda moda yirik davlat banklari tomonidan o'rnatiladi. Ya'ni, birinchi navbatda, Markaziy bankdan so'ng ular depozit stavkalarini, keyin esa bozorning boshqa ishtirokchilari tomonidan ko'tariladi, chunki regulyator tomonidan stavkalar darajasida so'zsiz cheklovlar mavjud. tijorat banklari, bu Rossiya Federatsiyasining eng yaxshi 10 ta chakana banklaridagi depozitlar bo'yicha foizlarning 1,5-2% dan oshmasligi kerak. Endi Markaziy bank bu barni 3,5 foizgacha kengaytirdi.

- Depozitlar bo'yicha foizlar qanchaga oshadi - bu haqiqatan ham Markaziy bankning asosiy stavkasi darajasiga qadarmi?

Albatta, ba'zi yuqori riskli banklar tez orada depozitlar bo'yicha foiz stavkalari darajasini yiliga 17% ga yetkazadilar. Garchi bu Sberbankdan kutilmasligi kerak. Ammo bu erda asosiy narsa sabab-oqibat munosabatlarini tushunishdir. O'z-o'zidan, Markaziy bank stavkasining oshishi barqarorlik oqibatidir valyuta bozori va iqtisodiyotda, undan keyin muqarrar ravishda tejamkorlar yuguradi. Buning oldini olish uchun banklar rubl depozitlari bo'yicha stavkalarni oshirishga mahkum.

- Va Davlat Dumasining juma kuni qabul qilingan qarori omonatchilarni tinchlantirishga yordam beradimi?

Aholi uchun bu samarali tinchlantiruvchi choradir. Axir biz ko'p yillardan beri sukut bo'lmagan muhitda yashayapmiz. Hammasi o'tgan yillar davlat xususiy banklarning omonatchilar oldidagi tavakkalchiligini o‘z zimmasiga oladi, omonatlarning qaytarilmasligini oldini oladi. Va bu holat o'zgarishsiz qolishi muhim. Xudo ko‘rsatmasin, agar birdaniga mana shu status-kvo buzilsa, bu choralarning barchasi befoyda bo‘ladi.

— Kreditlashga qaytsak, aholi va korxonalar yangi stavkada banklardan kredit oladimi?

Bir necha kun oldin bu butun kredit bozorini muzlatish ehtimoli haqida edi. Ammo Markaziy bank banklar uchun asosiy stavkaning oshishi oqibatlarini yumshatish choralarini e'lon qilganidan so'ng, shuningdek, Moliya vazirligi tomonidan banklarni qo'shimcha kapitallashtirish hajmi 1 trillion rublga kelishilganidan so'ng, tashvish darajasi biroz pasaygan. Lekin bu shuni anglatmaydi kredit portfeli 2015 yilda ham xuddi shunday sur'atda o'sishda davom etadi. Iqtisodiyotning sekinlashuvi sharoitida kreditlarga bo'lgan talabning pasayishini ham kuzatamiz, bu kelgusi yilda kamida 1 foizni tashkil etadi. Lekin banklardan taklif ham kamayadi. Birinchidan, stavkalar oshishi hisobiga korxonalar va aholi uchun unchalik jozibador bo‘lmaydi, ikkinchidan, yangi shartlarda banklar qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligini yanada qattiqroq baholaydilar. Banklardagi risk menejerlari makroiqtisodiy muhit qanday o‘zgarganligi, odamlar daromadlari qanday o‘zgarganligidan yaxshi xabardor. Shuning uchun ular qarz oluvchilarni tanlashda qat'iyroq bo'ladi va kreditni tasdiqlash stavkalari bank mijozlariga nisbatan o'zgaradi.

Yozning oxirida stavkalarning o'sishi boshlandi bank depozitlari rublda sentabrda davom etdi. Yuqori daromadli (yiliga 7%) mavsumiy depozitlar allaqachon paydo bo'lgan. Mutaxassislar sizning mablag'ingizni taklif qilingan shartlar bo'yicha joylashtirishga arziydimi yoki yaxshiroq takliflar paydo bo'lishini kutish mantiqiyligini aytadilar.

Post Bank 31 oktyabrgacha 50 ming rubl miqdorida rubl depozitini ochishni taklif qiladi. yillik 7% bilan 367 kun muddatga. Sberbankda 5 oktyabrgacha siz yiliga 6,7% 10 ming rubl miqdorida ikki yillik rubl depozitini ochishingiz mumkin. VTB-da, xuddi shu 6,7% ostida, ular 380 kunlik muddatga va 50 ming rubldan hajmda onlayn depozit ochishni taklif qilishadi.

Ga binoan Ekspert RA agentligining yetakchi tahlilchisi Mariya Zinina, avgust oyidan beri kuzatilgan sur'atlarning oshishi bir qator omillar ta'siri bilan izohlanadi:

  • Birinchidan, bu sanksiyalarning yanada kuchayishi mumkinligi sababli geosiyosiy xatarlarning o'sishi.
  • Ikkinchidan, banklarning rublning qadrsizlanishi fonida mijozlarning valyuta jamg'armalarini chet el valyutasiga oshib ketishi bilan yo'qotish xavfini kamaytirish istagi.
  • Uchinchi omil - Markaziy bank tomonidan olib borilayotgan pul-kredit siyosatining keskinlashuvi kutilayotganligi. 14-sentabr kuni Markaziy bank 2014-yildan beri birinchi marta asosiy stavkani oshirdi.

Ga binoan Alor guruhidan tahlilchi Aleksey Antonov, 2018 yilda pasayish fonida rublga jiddiy devalvatsiya bosimining natijasi. bank stavkalari aholi va tashkilotlardan pul mablag'larining rubl hisobvaraqlaridan chiqib ketishining sezilarli xatarlarining paydo bo'lishi. Shunday qilib, iyul oyida butun bank sektorida fuqarolar omonatlarining umumiy o'sishi nolga juda yaqin qiymatlarni ko'rsatdi, bu esa qizil rangga tushish istiqbolini ko'rsatdi. O'rtacha ko'rsatkich oshganidan keyin salbiyni yumshatish mumkin edi maksimal taklif 10 ta yetakchi banklar 6,55% gacha (6,3% dan). Natijada avgust oyida jismoniy shaxslar depozitlarining o‘sishi iyul oyiga nisbatan yuqori bo‘lib, 1,1 foizni tashkil etdi.

Mutaxassislar rubl depozitlarining rentabelligini yanada oshirish mumkin deb hisoblashadi. Antonovning fikricha, rublning zaifligi, hatto sentyabr oyi oxirida nisbatan mustahkamlanganidan keyin ham, fuqarolar uchun ochiq bo'lib qolmoqda. Asosiy stavka 25 foiz punktga ko'tarilgan bo'lsa-da, rubl depozitlari rentabelligining o'sishi tufayli bozorda tub burilish uchun stavka kamida 8,5% gacha oshirilishi kerak. Va bu yil oxirigacha sodir bo'lishi dargumon. Biroq, bu kuzda, stavkaning 25-50 punktga qo'shimcha o'sishi ehtimoli juda katta. Banklar tartibga soluvchi organdan bunday signal olgandan so'ng, oktyabr-noyabr oylarida depozit stavkalarini oshirish juda realdir, deya xulosa qiladi ekspert.

Ga binoan "Loko-bank" boshqaruvi raisi o'rinbosari Andrey Lokshin, rubl stavkalarining silliq o'sishi 2018 yil oxirigacha davom etadi va dekabr oyida biz rubldagi depozitlar bo'yicha haqiqatan ham qiziqarli takliflar paydo bo'lishini kutishimiz mumkin. Biroq, bu o'sish portlovchi bo'lmaydi. Maksimal stavka 1% ga oshadi, lekin faqat uzoq vaqt va katta miqdorda. Oktyabr-noyabr oylarida siz joriy takliflarga nisbatan maksimal 0,5% rentabellikni oshirishga ishonishingiz mumkin, - deb hisoblaydi bankir.

2019 yil yanvar

2018 yil boshidan buyon barcha uchun depozitlar bo'yicha foizlarning sezilarli darajada pasayishi kuzatildi kredit tashkilotlari Rossiya Federatsiyasi hududida faoliyat yuritadi. Ular nimadan yasalgan va nega depozit stavkalari ortib bormoqda yoki kamaymoqda - bu savollarga javoblar bugungi nashrda.

Depozit bo'yicha foiz stavkasi qanday aniqlanadi?

Depozitlar bo'yicha foiz stavkasi uning nima bo'lishini belgilaydigan bir qator omillarga bog'liq. hozirgi qiymat. Depozitlar bo'yicha foizlar kamayadi yoki ko'tariladi, ular ta'siri ostida shakllanadi:

  • umumiy iqtisodiy vaziyat davlatda - hisobga olinadi inflyatsiya jarayonlari, mamlakatning xalqaro qarzlari holati;
  • omonat joylashgan muayyan bankning barqarorligi va moliyaviy farovonligi - kompaniya qanchalik ishonchli bo'lsa, investorlarga taklif qilinadigan foizlar shunchalik tez oshadi;
  • depozit variantlari - shartnomaning asosiy shartlari dastlab ushbu ko'rsatkichni tashkil qiladi;
  • valyutalar - agar depozit rublda bo'lsa, dividendlar miqdori bankka xorijiy valyutada qo'yilgan kapitalga nisbatan kattaroq bo'ladi.

Va nihoyat, maqolada ko'rib chiqilgan qiymatni tashkil etuvchi asosiy dalil - bu Markaziy bankning depozitlar bo'yicha stavkasi. U asosiy bilan belgilanadi Moliya instituti RF va bu ko'rsatkichdagi har qanday o'zgarishlar muqarrar ravishda ma'lum bir bank kursiga ta'sir qiladi.

Nega depozit stavkalari pasaymoqda?


Gambling bank depozitlari tushdi - nega bu sodir bo'lmoqda? Birinchidan, bunday jarayonning iqtisodiy norma ekanligini tushunish kerak. 2020 yilda pasayish stavkalarining umumiy va dinamik o'zgarishi kuzatilmoqda va ekspertlar prognozlariga ko'ra, bu tendentsiya bundan keyin ham davom etadi. Ichki bozor asta-sekin normal holatga qaytadi. Uzoq muddatli shartnomalar bo'yicha hisob-kitoblar qisqa muddatli shartnomalarga qaraganda yuqori bo'ladi. Kompaniyalar endi qisqa muddatli likvidlikka muhtoj emas. Yiqilish uchun ishlash, ular sozlash orqali investitsiya tezligini avtomatik ravishda kamaytiradi moliyaviy oqimlar va ruslarni uzoqroq muddatga sarmoya kiritishga undash.

Foiz stavkasini pasaytirishning asosiy sababi aholiga iste'mol kreditiga bo'lgan talabning kamayishi fonida naqd pulning etarli miqdoridir. Bitta mijoz tomonidan bir nechta kredit olish mashhurligi keskin pasayib bormoqda. Shunday qilib, moliyani ajratish uchun hech qanday joy yo'q va aslida ishlamaydigan kapitalga oshirilgan foizlarni undirish ob'ektiv ravishda foydali emas. Qayerda qisqa muddatli investitsiyalar amalda oqlanmagan va potentsial bank omonatchilarining atigi 5-6 foizi uzoq vaqt davomida pul berishga qodir.

Ko'rsatkichning pasayishiga olib keladigan ikkinchi holat - bu Sberbank bazaviy stavkasining barcha yo'nalishlarda bir vaqtning o'zida umumiy pasayishi. Qolgan kattalar ham shunday qilishdi. moliya institutlari. Va taqdim etilgan oxirgi sabab joriy davr past stavkalar depozitlar bo'yicha. Bu Markaziy bank stavkasini biroz pasaytirish bo‘lib, tahlilchilarga ko‘ra, 2020-yilga borib u yanada pasayadi.

Foiz stavkalari qachon oshadi?

O'sish qanchalik real va bashorat qilish mumkin foiz stavkalari depozitlar bo'yicha? Bu savol o'z jamg'armalarini mahalliy banklarga qo'yadigan barcha fuqarolarni qiziqtiradi. Yaqin kelajakda nimani kutish mumkin? Va agar o'sish hali ham mumkin bo'lsa, bu qanday va qanday omillar ta'sirida sodir bo'ladi?

Tahlilchilar bu hisob bo'yicha optimistik prognozlar qilishmayapti - yaqin 12-15 oy ichida o'sish kutilmaydi. Markaziy bankda kamomad yuzaga kelsa, vaziyat o'zgara boshlaydi naqd kapital, va aktivlar tushadi. Investitsiyalar uchun qo'shimcha rag'batlantirish ma'nosi bo'ladi va bu jarayonlarni faollashtirishning asosiy dastagi depozitlarga bo'lgan qiziqishdir. Bundan tashqari, kichik nodavlat tashkilotlar eng tez javob beradi. tijorat kompaniyalari, o'z mijozlariga omonatni investitsiya qilish uchun nafaqat sodiqroq shart-sharoitlarni taklif qiladi, balki ularga pul ishlatish imkoniyati uchun jozibador mukofotni va'da qiladi.

Yirik banklarga ishonadigan va o'z daromadlari o'sishini kutayotganlar tayanishi mumkin bo'lgan yagona narsa - bu maxsus takliflarni kuzatib borishdir. Qoidaga ko'ra, ular bayram tadbirlari va sanalari bilan boshlanadi - keyin depozitlarga qiziqishning oshishi ehtimoli katta.

Investor sifatida nima qilish kerak - bosqichma-bosqich ko'rsatmalar

Bank mijozlari mamlakat iqtisodiy bozoridagi vaziyatni o'zgartira olmasligi sababli, stavkalar kutilmaganda pasaygan taqdirda to'g'ri qaror depozitni qaytarishdir. Bu quyidagicha amalga oshiriladi:

  • bank bilan shaxsan bog'laning;
  • biz tashkilot rahbari nomiga omonat shartnomasi doirasida kapitalni va unga allaqachon hisoblangan qo'shimcha summani qaytarish talabi bilan yozma ariza beramiz;
  • biz besh kun kutamiz - bu arizani ko'rib chiqish uchun qonun bilan belgilangan vaqt;
  • keyin belgilangan muddat biz yana bank bilan bog'lanamiz - agar kerakli natijaga erishilmasa, biz rad etish uchun yozma sababni talab qilamiz;
  • biz iste'molchilar huquqlarini himoya qilish bo'limiga yoki huquqni muhofaza qilish organlariga boramiz (tekshiruv tekshiradi va agar omonatchining huquqlari buzilgan bo'lsa, moliyaviy kompaniya pulni qaytarish talab qilinadi).

Depozitlar bo'yicha stavkalar o'sadimi, bu omonatchiga bog'liq emas. Biroq, agar siz iqtisodiyot va bank ishi sohasidagi mutaxassislarning quyidagi maslahatlarini e'tiborsiz qoldirmasangiz va quyidagi fikrlarni hisobga olsangiz, moliyaviy daromadingizni ularning pasayishi fonida ham oshirishingiz mumkin:

  1. Omonat turini tanlashda biz shartnomaning istalgan bosqichida kapitalni to'ldirish imkoniyati mavjud bo'lgan bunday dasturlarga ustunlik beramiz, chunki foyda kompaniyaga kiritilgan mablag'lar miqdori bo'yicha hisoblanadi.
  2. Biz investitsiya qilingan mablag'larni imkon qadar tez-tez kapitallashtirishga harakat qilamiz. Bu boshlang'ich miqdorning tanasini oshiradi, mos ravishda, hatto pasaytirilgan stavka bilan yakuniy daromad katta bo'ladi. Ushbu protsedura har oyda amalga oshirilsa yaxshi bo'ladi.
  3. Shartnomaning amal qilish muddati - bir yildan ortiq muddatga tuzilgan shartnoma (agar u mijozning iltimosiga binoan muddatidan oldin bekor qilinmasa) har doim qisqa muddatli investitsiyalarga qaraganda ko'proq foyda keltiradi.
  4. Investitsion valyutani tanlashda biz rus rubliga ustunlik beramiz - u uchun asosiy to'lovlar miqdori har doim evro yoki dollarga qaraganda ko'proq bo'ladi.

Eng yaxshi bepul kartalar 2020