Mobil transferlar 

Sug'urta kompaniyasining tarif siyosatini tahlil qilish. Sug'urta kompaniyalarining tarif siyosati. Sug'urta bo'yicha tarif siyosati

Tarif siyosati – sugʻurtalovchilarning sugʻurtani muvaffaqiyatli va benuqson rivojlantirish manfaatlarini koʻzlab, quyidagi tamoyillar asosida sugʻurta tariflarini belgilash, aniqlashtirish va tartibga solish boʻyicha maqsadli faoliyati:

  • tomonlarning sug'urta munosabatlarining ekvivalentligi, ya'ni. sof stavka imkon qadar zarar ehtimoliga mos kelishi, mablag'larning qaytarilishini ta'minlashi kerak sug'urta fondi shkala bo'yicha sug'urta tarifi qurilgan sug'urtachilar to'plamining tarif davri uchun;
  • sug'urtalovchilarning keng doirasi uchun sug'urta tariflarining mavjudligi, ya'ni. nisbatan past stavkalar, chunki yuqori stavkalar sug'urta rivojlanishiga hissa qo'shmaslik;
  • uzoq vaqt davomida barqaror sug'urta tariflari. Ularga ko‘nikadi, sug‘urta kompaniyasi barqarorligiga, uning to‘lov qobiliyatiga ishonch uyg‘otadi. O'zgartirish paytida tarifni o'zgartirish mumkin tashqi omillar sug'urtalangan ob'ektlarning tavakkalchilik xarakteri;
  • sug'urtalovchi faoliyatining ustuvor yo'nalishini tavsiflovchi sug'urta javobgarligi ob'ektlarini kengaytirish (aralash sug'urta);
  • sug'urta operatsiyalarining o'zini-o'zi ta'minlash va rentabelligini ta'minlash. Tariflar sug'urta to'lovlari nafaqat to'lovlarni ta'minlash, sug'urta operatsiyalari xarajatlarini qoplash, balki zarur foydani yaratish tamoyiliga asoslanishi kerak.

Shartnoma sug'urta hodisalari va to'lovlarsiz o'tgan taqdirda, yaratilgan zaxira qisman sug'urtalovchining zaxira fondiga, qisman foydani to'ldirish uchun yuboriladigan daromadga aylanadi yoki zaxirani to'ldirishga ketadi.

Majburiy sug'urta shakli bilan tarif federal qonun bilan, ixtiyoriy shaklda esa sug'urta kompaniyasi tomonidan belgilanadi. Sug'urtalash sug'urta qildiruvchilarni jalb qilishga ta'sir ko'rsatadigan raqobat elementlaridan biridir, shuning uchun sug'urta tarifini tuzish tamoyillariga rioya qilish sug'urta faoliyati ustidan davlat nazorati tomonidan uning haddan tashqari kamaytirilishi yoki oshirib yuborilishining oldini olish uchun nazorat qilinadi.

Tarif siyosati o'zgarishda namoyon bo'ladi tarif stavkasi sug'urta turiga, sug'urta ob'ektining holatiga va uning xavfsizligiga, yangiligiga qarab sug'urta mahsuloti, shartnoma tuzishning takrorlanuvchanligi, tarif stavkasini oshirish yoki tushirishda, imtiyozlar, raqobatda.

Narxlar raqobati ushbu turdagi sug'urta shartnomasini tuzish taklif qilinadigan tarif stavkasiga asoslanadi. Tarif stavkasini pasaytirish sug'urtalanganlar uchun jozibador.

DA zamonaviy dunyo sug'urta bozorlari sanoatlashganda rivojlangan mamlakatlar asosan bir qator yirik sug'urta kompaniyalari o'rtasida taqsimlangan, sug'urtalanganlar uchun kurashda narx raqobatidan foydalanish muammoli ko'rinadi. Narxlar raqobatidan, asosan, autsayder sug'urtachilar sug'urta biznesining gigantlari bilan kurashda foydalanadilar, buning uchun autsayderlarning raqobat qilish uchun narxdan tashqari raqobat sohasida kuchi va imkoniyatlari yo'q. Narxlar raqobati Rossiyada keng qo'llaniladi.

Barcha hollarda tarif sug'urtaning muayyan turi va umuman sug'urta portfeli uchun zarur sug'urta zaxirasini yaratishni ta'minlashi kerak.

Umuman olganda tarif stavkasini (yalpi stavkani) tabaqalashtirish va sof stavkaning yalpi stavkadagi ulushi keng qo'llaniladi. ixtiyoriy turlari sug'urta. Majburiy sug'urtada bunday imkoniyat deyarli yo'q, chunki tarif qonun bilan belgilanadi.

Har bir sug'urta turi bo'yicha optimal tarif stavkalarini tanlash sug'urta jamg'armasi bo'yicha daromadlarning umuman sug'urtalovchining xarajatlaridan oshib ketishi o'rtasidagi muvozanatni ta'minlashi kerak.

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Bilimlar bazasidan o‘z o‘qish va faoliyatida foydalanayotgan talabalar, aspirantlar, yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘ladi.

Shunga o'xshash hujjatlar

    Tarif stavkalarini hisoblash metodologiyasi xavf turlari sug'urta. Matematik va statistik usullar tizimidan foydalangan holda sug'urta tariflarini hisoblash - aktuar hisoblar. Majburiy sug'urta turlari bo'yicha sug'urta tariflarini hisoblashning o'ziga xos xususiyatlari.

    muddatli ish, 09/10/2015 qo'shilgan

    Sug'urtalovchining tarif siyosatining asosiy tamoyillari. Aktuar hisoblarning mohiyati va vazifalari. Sug'urtaning xavfli va moliyalashtiriladigan (hayotni sug'urtalash) turlari bo'yicha sug'urta tariflarini hisoblash tamoyillari. Tarif stavkasining tuzilishi. Net stavkaning bazaviy qismini hisoblash.

    test, 2013-05-31 qo'shilgan

    Sug'urtalovchining tarif siyosatining xususiyatlari va asosiy tamoyillari, uni shakllantirish va amalga oshirish mexanizmlari. Sug'urta tariflarini qurish. Sug'urta shartnomalarini tuzishda bazaviy tarif stavkalarini ishlab chiqish va qo'llash bo'yicha chora-tadbirlar kompleksini shakllantirish.

    referat, 24.11.2008 qo'shilgan

    Mulkni sug'urtalash tariflarini qurishning nazariy va huquqiy asoslari: sug'urta tariflari va sug'urta mukofotlarining mohiyati va turlari. Sug'urtada tarif siyosatining maqsad va tamoyillarini tavsiflash, sof stavkani, yalpi stavkani aniqlash tartibini tahlil qilish.

    kurs qog'ozi, 2010 yil 03/11 qo'shilgan

    Hayotni sug'urtalash bo'yicha tariflarni qurish xususiyatlari. Aktuar hisoblar tushunchasi. O'lim jadvallari va o'rtacha davomiylik kelajakdagi hayot tarif stavkalarini qurish uchun asos sifatida. Kommutatsiya raqamlari orqali aniq tariflarni hisoblash metodikasi.

    kurs qog'ozi, 2008 yil 6-12 yil qo'shilgan

    Sug'urtada tarif siyosatining tamoyillari. Sug'urta tarifining tuzilishi. Aktuar hisob-kitoblar asoslari. Sug'urta xizmatlari narxiga ta'sir qiluvchi omillar. Sug'urta kompaniyasining xarajatlari va daromadlarining asosiy moddalari. Xavfli sug'urta turlari bo'yicha sug'urta tarifini hisoblash.

    nazorat ishi, 31.10.2009 qo'shilgan

    Iqtisodiy faoliyat sug'urta vositachilari. Hayotni sug'urtalash bilan bog'liq sug'urta turlari bo'yicha sug'urta tariflarini hisoblash metodikasi. Bir martalik sof stavkalarni hisoblash usullari. Sug'urta agentlari, brokerlar faoliyati. Net stavkalarni hisoblash misollari.

    muddatli ish, 10/14/2010 qo'shilgan

Sug'urtalovchining tarif siyosatini aniqlash

Tarif siyosati - sug'urtalovchining sug'urta qildiruvchilar manfaatlarini ko'zlab sug'urta tariflarini belgilash, aniqlashtirish, tartibga solish va differentsiallashtirish va sug'urtani zararsizlantirish bo'yicha maqsadli faoliyati.

Buning uchun bazaviy tarif stavkalarini, sug‘urta shartnomalarini tuzishda qo‘llashni ishlab chiqish, qo‘llash va aniqlashtirishga qaratilgan kompleks chora-tadbirlar amalga oshirilmoqda. Sug'urtalovchining tarif siyosatining asosiy tamoyillari quyidagilardan iborat:

Sug'urtaning ekvivalentligini ta'minlash iqtisodiy munosabatlar sug'urtalovchi va sug'urta qildiruvchi o'rtasida tarif davri uchun olingan sof sug'urta mukofotining tengligi asosida va Umumiy hisob sug'urta hodisalari bilan bog'liq zararlar (sug'urta to'lovlari);

Potentsial sug'urtalovchilarning keng doirasi uchun sug'urta tariflarining mavjudligi, ya'ni. iste'molchi uchun sug'urta qilishning iqtisodiy maqsadga muvofiqligini ta'minlash;

sug'urta tariflarining barqarorligi va iloji bo'lsa sug'urta javobgarligini doimiy stavkalarda kengaytirish;

Sug'urta operatsiyalarining o'zini-o'zi ta'minlash va rentabelligini ta'minlash;

Sug'urta shartnomalarini tuzishda sug'urta tariflarini ishlab chiqish va qo'llashda moslashuvchanlikni va individual yondashuvni ta'minlash, ya'ni. sug'urtalovchi tomonidan moslashuvchan narx siyosatini o'tkazish.

Amalda sug'urta tariflarini farqlash muhim rol o'ynaydi, ya'ni. sug'urtalovchi tomonidan sug'urta ob'ektlarining xususiyatlarini, sug'urtalangan risklarni va sug'urta javobgarligi miqdorini hisobga olgan holda bazaviy tariflar tizimini - tarif shkalasini ishlab chiqish.

Asosiy sug'urta mukofotining yalpi stavkasi

Yalpi stavka (sug‘urta mukofoti) – sug‘urta shartnomasi bo‘yicha sug‘urta qildiruvchi tomonidan ma’lum vaqt davomida sug‘urtalovchiga (sug‘urta kompaniyasiga) butun sug‘urta summasidan to‘lanadigan sug‘urta to‘lovlari summasi.

Yalpi tarif olingan sof tarif va yalpi tarif tuzilmasidagi yukning qabul qilingan ulushidan kelib chiqib, zarur hollarda sug‘urtalovchi yukiga kiritilgan xarajatlarni vaqt bo‘yicha taqsimlash xususiyatini hisobga olgan holda hisoblanadi.

Sug'urta tariflarini ishlab chiqishda quyidagi fikrlarni hisobga olish kerak.

1. Sug'urta tarifi sug'urtalovchilar va sug'urtalovchi o'rtasidagi munosabatlarning tarif davri uchun ekvivalentligini ta'minlashi kerak (minimal - 1 yil, tavsiya etilgan - 5-10 yil). Boshqacha qilib aytganda, sug'urta tarifi sug'urta fondining mablag'lari sug'urtalovchining tarif davrida amalga oshirishi kerak bo'lgan sug'urta to'lovlari uchun etarli bo'lishi uchun hisoblanishi kerak.

2. Sug‘urta stavkasi, bir tomondan, potentsial sug‘urtachilarning eng keng doiradagi to‘lov qobiliyati darajasiga mos kelishi, ikkinchi tomondan, sug‘urta kompaniyasi tomonidan barcha zarur mablag‘lar va zaxiralarning shakllanishini ta’minlashi, shuningdek, sug'urtalovchiga foyda olish imkoniyati.

3. Sug'urta tarifi uchun tariflar dinamikasini hisobga olish kerak bank depozitlari va kreditlar, chunki sug'urta narxi yuqori bo'lganligi sababli, potentsial sug'urtalangan shaxs uchun bankdan kredit olish yoki jamg'arma depozitida mablag' to'plash yo'li bilan o'zini sug'urtalashni amalga oshirish foydaliroq bo'lishi mumkin.

4. Sug'urta stavkasi uzoq vaqt davomida barqaror bo'lishi kerak. Sug'urtalangan shaxs uchun bu uning narxini oshirmasdan sug'urta himoyasini ta'minlashi, sug'urtalovchi uchun esa sug'urtalovchilarning barqaror doirasini ta'minlashi va sug'urta faoliyatini rejalashtirish va barqaror tashkil etish imkonini berishi bilan foydalidir.

5. Sug'urta stavkasi sug'urta mukofotining aniq miqdorini belgilashda moslashuvchan bo'lishi kerak, ya'ni u hisobga olinishi kerak. individual xususiyatlar sug'urta ob'ektlari.

Sug'urta kompaniyalari va sug'urtalovchilar sug'urta xizmatlarini sotib olish va sotish munosabatlariga kirishib, tegishli shartnoma tuzadilar, bu boshqa narsalar qatori ushbu xizmat narxini belgilashni ham o'z ichiga oladi. Boshqa har qanday bozor segmentida bo'lgani kabi, narx ham bitim taraflarining har birining manfaatlarini qondirishi kerak.

Sug'urta mukofoti (sug'urta mukofoti), mijoz tomonidan to'lanadi, muvofiq sug'urta tariflari asosida belgilanadi ba'zi turlari sug'urta.

Sug'urta stavkasi sug'urta summasi yoki sug'urta ob'ekti birligiga to'g'ri keladigan sug'urta mukofoti stavkasini ifodalaydi. Shunday qilib, sug'urta tarifi asosida sug'urta fondini tashkil etuvchi sug'urta to'lovlari belgilanadi. Tarif siyosati - bu sug'urtalovchining sug'urta qildiruvchilar manfaatlarini qondirish va sug'urta operatsiyalari bo'yicha zararni qoplash uchun sug'urta tariflarini belgilash va ishlab chiqish bo'yicha maqsadli faoliyati.

Tariflar o'zboshimchalik bilan emas, balki ma'lum tarixan o'rnatilgan tamoyillar asosida quriladi. Tariflarni (tarif siyosatini) tuzishning besh tamoyili mavjud:

1. Tomonlarning sug'urta munosabatlarining ekvivalentligi: tarif zarar ehtimoliga maksimal darajada mos kelishi kerak. Bu sug'urta tariflari qurilgan sug'urtachilar to'plamining tarif davri uchun sug'urta fondi mablag'larini qaytarishni ta'minlaydi. Ekvivalentlik printsipi sug'urtaning qayta taqsimlash mohiyatiga mos keladi.

2. Sug'urtalovchilarning keng doirasi uchun sug'urta tariflarining mavjudligi: haddan tashqari yuqori tarif stavkalari sug'urta rivojlanishiga to'sqinlik qiladi. Sug'urta mukofotlari sug'urtalangan shaxs daromadining u uchun og'ir bo'lmagan qismi bo'lishi kerak, aks holda sug'urta foydasiz bo'lishi mumkin. Tarif stavkalarining mavjudligi to'g'ridan-to'g'ri sug'urtalanganlar soniga va sug'urtalangan ob'ektlar soniga bog'liq - sug'urtalanganlar soni va sug'urtalangan ob'ektlar soni qancha ko'p bo'lsa, sug'urta stavkasi shunchalik past bo'ladi.

3. Sug‘urta tariflarining uzoq vaqt davomida barqarorligi: bir necha yil davomida o‘zgarmagan tarif stavkalari sug‘urtalanuvchilarning sug‘urtalovchining ishonchliligiga ishonchini mustahkamlaydi.

4. Agar amaldagi tarif stavkalari imkon bersa, sug'urta javobgarligi doirasini kengaytirish. Ushbu tamoyil sug'urtalovchining faoliyatida ustuvor hisoblanadi. Darhaqiqat, sug'urta javobgarligi doirasi qanchalik keng bo'lsa, sug'urta sug'urtalangan shaxsning ehtiyojlarini qondiradi. Ushbu kengayish rentabellik va o'zgarmas tariflarni kamaytirish bilan mumkin.

5. Sug'urta operatsiyalarining o'zini-o'zi ta'minlash va rentabelligini ta'minlash; sug'urta tariflari shunday qurilishi kerakki, sug'urta to'lovlarini olish doimiy ravishda sug'urtalovchining xarajatlarini qoplaydi va sug'urtalovchiga normal foyda keltiradi. Bu - umumiy tamoyil bozorda narx belgilash va sug'urta turi sifatida tijorat faoliyati bu holatda istisno emas.

Sug'urtaning ayrim turlari bo'yicha sug'urta stavkasini (yoki yalpi stavka deb ataladigan) hisoblashda uning ikkita tarkibiy qismi hisoblanadi: sof stavka va sof stavka bo'yicha yuk.

Net stavka yo'naltirilgan uning asosiy qismida sug'urta fondini shakllantirish uchun mo'ljallangan sug'urta to'lovlari sug'urta tovon shaklida va sug'urta qoplamasi. Sof stavka polis egalariga zarar etkazish ehtimoli asosida hisoblanadi. Agar sug'urta shartlarida sug'urta javobgarligining bir nechta turlari nazarda tutilgan bo'lsa, u holda umumiy sof stavka bir nechta xususiy sof tariflarning yig'indisidan iborat bo'lishi mumkin.

Sug'urtaning "xavf" va moliyalashtirilgan (hayot sug'urtasi) turlari bo'yicha sug'urta tariflarini hisoblash usullari sezilarli darajada farq qiladi, ammo har qanday holatda, ular dastlab stavkani aniqlaydilar va unga yuk qo'shib, yalpi stavkani oladilar. Muayyan sug'urta turi bo'yicha to'liq sof stavka individual sug'urta risklari bo'yicha sof tariflarning yig'indisidir. Nisbat tarkibiy qismlar sug'urta stavkasi har bir komponentning (sof stavka va yuk) yalpi stavkadagi ulushini tavsiflovchi tuzilmada aks ettiriladi.

Sug'urta tariflari sug'urtaning har bir turi va varianti uchun hisoblab chiqilgan. Ular sug'urtalovchining sug'urta javobgarligi miqdoriga bog'liq:

ü yuzaga kelgan taqdirda sug'urta amalga oshiriladigan risklar to'plami;

ü ularning har biri uchun belgilangan sug'urta to'lovlari miqdori.

Sug'urtalovchining sug'urta javobgarligi hajmining o'zgarishi (kengaytirilishi yoki cheklanishi) sug'urta tariflarining o'zgarishiga olib keladi, sug'urtalovchi tomonidan o'z zimmasiga olgan risklar sonining ko'payishi bilan sug'urta stavkasi oshadi. Masalan, avtomashinani sug'urta qilishda sug'urtalangan shaxs uni baxtsiz hodisa, o'g'irlik, taqdimotni yo'qotish, bagaj o'g'irlash va boshqalar kabi xavflardan sug'urta qilishi mumkin. Binobarin, risklarning butun majmuasini sug'urtalash bo'yicha sug'urta stavkasi risklar guruhini yoki ularning faqat bir qismini sug'urta qilishdan yuqori bo'ladi.

Sof stavkaga yuk yalpi stavkaning kichikroq qismini tashkil qiladi. Sug'urta shakli va turiga qarab, u 9 dan 40% gacha. Sof stavkaga tushadigan yuk sug'urtalovchining quyidagi umumiy xarajatlarini o'z ichiga oladi:

1. sug'urta tashkilotining doimiy va shtatdan tashqari xodimlarining mehnatiga haq to'lash;

2. binolarni ijaraga berish;

3. elektr, issiqlik, suv ta'minoti, pochta-telegraf, telefon xarajatlari uchun to'lov;

4. sayohat xarajatlari;

5. kompaniyaning o'z faoliyatini amalga oshirish bilan bog'liq boshqa xarajatlari;

6. profilaktika (ogohlantirish) tadbirlari fondiga ajratmalar;

7. kompaniya foydasi.

Xavfli sug'urta turlari uchun sof stavka sug'urta summasining foydasizligiga asoslanadi - iqtisodiy ko'rsatkich, bu statistik ma'lumotlar asosida hisoblab chiqiladi va to'langan sug'urta tovoni va barcha sug'urtalangan ob'ektlarning sug'urta summasi o'rtasidagi nisbatni tavsiflaydi. U sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urta portfelidan olib qo'yiladigan umumiy sug'urta summasining ulushini aks ettiradi va to'lov xarajatlarini sug'urtalovchi o'z zimmasiga olgan javobgarlik summasi bilan solishtirish imkonini beradi.

Sug'urta summasining rentabellik darajasi quyidagi omillar ta'sirida aniqlanadi:

a - sug'urtalangan ob'ektlar soni;

b - sug'urtalangan ob'ektlarning sug'urta summasi;

s - sug'urta hodisalari soni;

d - ta'sirlangan ob'ektlar soni;

f - sug'urta tovonining miqdori;

q - sug'urta summasining zarar koeffitsienti.

Yo'qotish nisbati quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:

Ushbu formulada sizga yanada chuqurroq tahlil qilish imkonini beruvchi rentabellik elementlari deb ataladigan ko'rsatkichlar qo'llaniladi. moliyaviy natijalar sug'urta. Bularga quyidagilar kiradi:

Tezlik (sug'urta hodisalari sonining barcha sug'urtalangan ob'ektlar soniga nisbati);

Vayronagarchilik (ta'sirlangan ob'ektlar sonining sug'urta hodisalari soniga nisbati);

Risk koeffitsienti (ta'sirlangan ob'ektlarning o'rtacha sug'urta summasi, sug'urtalangan ob'ektlarning o'rtacha sug'urta summasiga havola).

Shunday qilib, sug'urta summasining rentabelsizligi chastota, vayronagarchilik va xavf nisbati mahsulotidir.

Sug'urtaning jamg'arib boriladigan turlari (hayotni sug'urtalash) bo'yicha sof stavkalar o'lim jadvallari bo'yicha hisoblangan o'lim va umr ko'rish davomiyligi ko'rsatkichlari, shuningdek sug'urtalovchining investitsion resurslari hisoblangan olingan sof sug'urta to'lovlari bo'yicha investitsiyalarning daromadlilik stavkalari yordamida hisoblanadi. Hayotni sug'urtalash bo'yicha sug'urta tariflarini hisob-kitoblar aktuar deb ataladi, garchi unda yaqin vaqtlar ushbu tushuncha sug'urtaning xavfli turlari bo'yicha hisob-kitoblarga ham tegishli. Aktuar hisob-kitoblar - hayotni uzoq muddatli sug'urta qilish bo'yicha sug'urtalovchi va sug'urtalangan shaxs o'rtasidagi moliyaviy munosabatlarni aniqlaydigan matematik va statistik usullar tizimi.

Sug'urta fondi miqdorini hisoblash uchun siz quyidagilar haqida ma'lumotga ega bo'lishingiz kerak:

Qancha sug'urtalangan shaxslar sug'urta shartnomalari tugaguniga qadar omon qoladi va ularning qanchasi har yili vafot etishi mumkin;

Ularning qanchasi va qay darajada mehnat qobiliyatini yo'qotadi yoki doimiy sog'liq buzilishi rivojlanadi.

Hayotni sug'urtalash bo'yicha tarif stavkalari bir necha qismlardan iborat. Misol uchun, aralash hayot sug'urtasini ko'rib chiqing. U bir nechta sug'urta turlarini birlashtiradi, ular mustaqil bo'lishi mumkin:

1) hayotni sug'urtalash;

2) o'lim sug'urtasi;

3) nogironlik holatida sug'urta.

Yuqoridagi turlarning har biri uchun tarifdan foydalangan holda sug'urta fondi tuziladi, shuning uchun aralash sug'urtadagi tarif stavkasi sof tarifga kiritilgan uch qismdan iborat bo'lib, to'rtinchi qism esa yukdir. Tarif stavkasining tuzilishi va demak, sug'urta fondi diagrammada ko'rsatilgan. Taxminan 90% aniq stavka, 10% dan ortiq yuk. Sof stavkaning bir qismi sifatida 97% sof omon qolish darajasiga va 3% qolgan shaxsiy sof tariflarga to'g'ri keladi.

Hayotni sug'urtalashning boshqa turlari bo'yicha tarif stavkalari tarkibi ham xuddi shunday rivojlanadi.

KIRISH

Aholi, tadbirkorlik vakillari sug‘urtani tabiiy ofatlar, uchinchi shaxslarning noqonuniy xatti-harakatlari, kontragentlarning insofsiz xatti-harakatlari natijasida yetkazilishi mumkin bo‘lgan zararlar qoplanishini kafolatlaydigan iqtisodiy munosabatlar tizimi deb bilishadi. tijorat operatsiyalari va boshqalar.

Sug'urta mukofoti sug'urta summasiga va sug'urta tarifining yalpi stavkasiga bog'liq bo'lib, ba'zan tuzatish omillarini hisobga olgan holda ikkinchisining mahsuloti sifatida hisoblanadi. Bunga asoslanib, kiruvchi oqimlardan birini shakllantirish uchun mas'ul bo'lgan tarif siyosati Pul, sug'urtalovchining moliyaviy barqarorligi omillaridan biri hisoblanadi.

Tariflarni hisoblash va sug'urta mukofotini belgilashdagi xatolar, keyinchalik sug'urta to'lovlarini ta'minlash uchun mablag'larning etishmasligi, qayta sug'urtalashni himoya qilish sxemasini ishlab chiqishda yoki uning ishtirokchilarini aniqlashda xatolar va qayta sug'urta mukofotining "ortiqcha to'lanishi" yoki qayta sug'urtalovchilarning bankrotligi, biznesni yuritish xarajatlarining haddan tashqari oshirilgan darajasi - bularning barchasi sug'urta tashkilotining o'z mablag'lari qoplash manbai bo'lgan yo'qotishlarga olib keladi. Shunday qilib, etarlilik o'z mablag'lari sug'urta kompaniyasining moliyaviy barqarorligi omillaridan biri hisoblanadi.

Tanlangan mavzuning dolzarbligi sug‘urtalovchilarning tarif siyosati sug‘urta kompaniyalarining barqaror faoliyat yuritishi uchun asos bo‘lishi bilan bog‘liq. Sug'urta tariflari asosida belgilanadigan sug'urta mukofotlari sug'urta fondlarini tashkil qiladi, ularning etarliligi sug'urta himoyasini ta'minlashning butun mexanizmini amalga oshirish uchun asosdir.

Tanlangan mavzuning ahamiyati va dolzarbligi zamonaviy mutaxassislar tomonidan ham tasdiqlanadi sug'urta biznesi Sug‘urtalovchilarning moliyaviy barqarorligining asosiy belgisi ularning tarif siyosati bo‘lib, u bazaviy tarif stavkalarini ishlab chiqish, qo‘llash, aniqlashtirish, ularning koeffitsientlar darajasini oshirish va pasaytirishga qaratilgan tashkiliy, axborot-tahliliy, iqtisodiy va boshqa chora-tadbirlar majmuini tashkil etadi. sug'urtalovchilar tariflarining maqbulligini, jozibadorligini va sug'urtalovchining sug'urta operatsiyalarining rentabelligini ta'minlaydigan sug'urta turlari (sub'ektlari).

Tadqiqot ob'ekti - sug'urta kompaniyasining tarif siyosati.

Tadqiqot mavzusi sug'urta kompaniyasining tariflarini hisoblash metodologiyasi.

Tadqiqotning maqsadi sug'urta tashkilotining tarif siyosati va aktuar hisob-kitoblarining xususiyatlarini o'rganishdir.

Belgilangan maqsad doirasida quyidagi vazifalar belgilandi:

· tarif siyosatining kontseptsiyasi, mohiyati va tamoyillarini ko'rib chiqish;

· aktuar hisob-kitoblarning xususiyatlarini tavsiflash;

· sug'urta tariflarini hisoblash xususiyatlarini o'rganish.

Sug'urta tashkilotining sug'urta tariflarini hisoblash usullarini o'rganishda joriy qoidalar sug'urta ishi sohasida, xususan: sug'urtaning xavfli turlari bo'yicha tarif stavkalarini hisoblash uslubiyati; sug'urtalovchilar tomonidan o'z zimmalariga olgan aktivlar va sug'urta majburiyatlarining normativ nisbatlarini hisoblash tartibi to'g'risidagi nizom.

1. TARIF SIYoSATINING TUSHUNCHASI, MOHIYATI VA PRINSİPLARI.

Sug'urta xizmatining narxi, har qanday bozor narxi kabi, talab va taklif ta'sirida o'zgarib turadi. Narxning pastki chegarasi sug'urtalovchilardan to'lovlar tushumlari va sug'urta tovonlari va shartnomalar bo'yicha sug'urta summalari va sug'urta kompaniyasining xarajatlari o'rtasidagi tenglik bilan belgilanadi. Ushbu narx darajasida sug'urta kompaniyasi sug'urta operatsiyalaridan hech qanday foyda olmaydi. Tabiiyki, bunday risklarni sug'urtalash o'zini oqlamaydi.

Sug'urta xizmatlari narxining yuqori chegarasi ikki omil bilan belgilanadi:

unga bo'lgan talab hajmi;

depozitlar bo'yicha bank foizlari.

Alohida uchun etarlicha yuqori talab bilan sug'urta xizmati Agar sug'urtaga katta ehtiyoj bo'lsa va kompaniyalar soni kam bo'lsa va ularning barchasi taxminan bir xil sug'urta shartlarini taklif qilsa, sug'urtani saqlab qolish mumkin. yuqori daraja sug'urta mukofotlari. Biroq, sug'urta bozori sug'urta xizmatlarini taklif qilish nuqtai nazaridan to'yinganligi sababli, bu xavfli bo'ladi. Bir kompaniyada ortiqcha to'lovga duch kelgan mijoz boshqasiga o'tadi. Shuning uchun, on sug'urta bozori, har qanday tovar bozorida bo'lgani kabi, sug'urta tariflari darajalarini tenglashtirish tendentsiyasi mavjud.

Bank foizlari sezilarli ta'sir ko'rsatadi sug'urta faoliyati ikki yo'nalishda. Birinchidan, bank foizlarining sug'urta stavkalariga nisbatan tendentsiyalari mijozning o'z xatarlariga qarshi qanday kurashish bo'yicha qarorlarini belgilaydi. Ehtimol, bankdan olingan kredit yoki o'z-o'zini moliyalashtirish uchun undagi mablag'ni saqlash sug'urtadan ko'ra foydaliroq bo'lishi mumkin. Shunung uchun Sug'urta kompaniyalari bilan sug'urta tariflari hajmini mutanosib qilishga majbur bank foizlari. Ikkinchidan, sug'urta kompaniyasi tomonidan sug'urta to'lovlari shaklida va sug'urta da'volari to'langunga qadar vaqtincha bepul olingan pul behuda emas. Ular sug'urtalovchi tomonidan tijorat maqsadlarida, investitsiya qilish uchun ishlatilishi mumkin va kerak qimmat baho qog'ozlar, ko'chmas mulk, kreditga berilgan, ya'ni. investitsion daromad olish. Ushbu daromadning bir qismi sug'urtalovchilarga ma'lum foiz shaklida berilishi mumkin. Yana bir variant - investitsiyalarning kutilayotgan daromad darajasini hisobga olgan holda tarif stavkalari oldindan pasaytirilsa.

Sug'urta kompaniyasi tomonidan taklif qilinadigan sug'urta xizmatining narxi ushbu sug'urtalovchining ish holatiga, xususan: uning sug'urta portfelining hajmi va tuzilishiga, boshqaruv xarajatlariga, kompaniyaning vaqtincha investitsiya qilishdan oladigan daromadiga bog'liq. bepul mablag'lar. Shu sababli, moliyaviy jihatdan kuchli kompaniyalar o'zlarining portfellarida juda foydali sug'urta turlari mavjud bo'lganda nisbatan past marjali sug'urta turlarini saqlab qolishlari mumkin. Gap shundaki, rentabellik har xil turlari sug'urta doimiy qiymat bo'lishi mumkin emas, u fazaga bog'liq hayot davrasi ushbu sug'urta mahsuloti joylashgan. Muayyan sug'urta xizmatining hayot aylanish bosqichlari asosan har qanday boshqa mahsulot bilan bir xil: bozorga kirish, talabning o'sishi, to'yinganlik yoki etuklik, sotish va rentabellikning pasayishi, bozordan siqib chiqarish. Sug'urta xizmatining hayot aylanishi "sug'urta sohasi" ni qoplash ko'rsatkichlari bilan tavsiflanadi, ya'ni. xavf hamjamiyati va tuzilgan shartnomalar sonining dinamikasi. Sug'urta sohasi to'yinganlik holatiga yaqin bo'lganda, potentsial mijozlarni shartnomalar bilan qoplash foizining o'sishi keskin sekinlashadi.

Sug'urta xizmatining narxi hayot tsiklining ikkinchi bosqichida maksimal darajaga etadi, uchinchi bosqichda u barqarorlashadi va to'rtinchi bosqichda sug'urtaning ushbu turini kamaytirish yoki o'zgartirish zarurati tug'iladi. Sug'urta xizmatlarining xilma-xilligi hali ham tovarlar xilma-xilligiga qaraganda kamroq bo'lganligi sababli, sug'urta bozorida raqobat, ma'lum ma'noda, qattiqroq. Raqobat kurashida asosiy vosita sug'urtaning yangi turlarini taklif qilish bo'lib, yangi ehtiyojlarning paydo bo'lishini aks ettiradi. Xususan, sug'urta ko'chmas mulkni sotish bo'yicha shartnomalar bo'yicha mulk huquqi kabi aniq risklar uchun taklif etiladi.

Zamonaviy sug'urta adabiyotlarida sug'urta kompaniyasining tarif siyosati ko'pchilik mualliflar tomonidan sug'urta faoliyatini muvaffaqiyatli amalga oshirishni tashkil etuvchi muhim jarayonlardan biri sifatida qaraladi. Sug'urta tariflarining sug'urta va umuman sug'urta tashkilotlari faoliyatidagi muhim o'rni munosabati bilan ikkinchisi ma'lum tarif siyosatini ishlab chiqadi va amalga oshiradi.

"Tarif siyosati" atamasini ochishga bir nechta yondashuvlar mavjud:

) sug'urtadagi tarif siyosati Sug'urta tarifi (stavkasi) polisi - sug'urtalovchining sug'urta qildiruvchilar manfaatlarini ko'zlab sug'urta tariflarini belgilash, aniqlashtirish, tartibga solish va differentsiallashtirish va sug'urtani zararsizlantirish bo'yicha maqsadli faoliyati;

) tarif siyosati – sugʻurtalovchi faoliyatining moliyaviy barqarorligi va rentabelligini taʼminlash maqsadida sugʻurtalovchining sugʻurta tariflarini belgilash va moslashtirish boʻyicha maqsadli faoliyati;

) tarif siyosati - sug'urta turlari (sub'ektlari) bo'yicha asosiy tarif stavkalarini ishlab chiqish, qo'llash, aniqlashtirish, ularning darajasini oshirish va pasaytirishga qaratilgan tashkiliy, axborot-tahliliy, iqtisodiy va boshqa chora-tadbirlar majmui bo'lib, ular sug'urta qildiruvchilarning maqbulligini, jozibadorligini ta'minlaydi. sug'urtalovchining tariflari va rentabelligini sug'urtalash operatsiyalari.

Tarif siyosatini amalga oshirish uchun bazaviy tarif stavkalarini va sug‘urta shartnomalarini tuzishda qo‘llanilishini ishlab chiqish, qo‘llash va aniqlashtirishga qaratilgan kompleks chora-tadbirlar amalga oshirilmoqda.

Sug'urtalovchining tarif siyosati quyidagi asosiy tamoyillarga asoslanadi:

1-tamoyil. Sug‘urta munosabatlarining ekvivalentligi prinsipi sug‘urta tariflari hisoblab chiqilgan sug‘urtalovchilar aholisining tarif davri uchun sug‘urta fondining qaytarilishini ta’minlash maqsadida sof stavkalar zarar etkazilishi ehtimoliga maksimal darajada mos kelishini anglatadi. . Tarif stavkalari, qoida tariqasida, u yoki bu viloyat, hudud, respublika miqyosida o'rtacha 5 yoki 10 yilga, so'ngra xuddi shu shkala bo'yicha belgilangan muddatga sug'urta shaklidagi badallarni qaytarish uchun belgilanadi. kompensatsiya yuzaga kelishi kerak. Shunday qilib, ekvivalentlik printsipi zararning yopiq taqsimoti sifatida sug'urtaning qayta taqsimlash mohiyatiga mos keladi.

Ya'ni, tariflar tarif davri uchun olingan sof mukofot va sug'urtaning muayyan turi bo'yicha sug'urta hodisalari bilan bog'liq sug'urta to'lovlarining umumiy ehtimoliy miqdori tengligi sharti asosida hisoblanishi kerak. Hayotni sug'urtalash bilan bog'liq sug'urta turlari uchun umumiy sof mukofotning investitsiya daromadlari va sug'urta to'lovlari bilan tengligi hisobga olinadi.

Agar tarif davrida sof mukofotning umumiy miqdori shu davrdagi sug'urta to'lovlarining umumiy miqdoridan oshib ketganligi aniqlansa, bu sug'urta tarifining oshirib yuborilganligini va sug'urta qildiruvchilarning manfaatlarini buzganligini ko'rsatadi. Tariflarning raqobatbardoshligi ham pasaymoqda. Tarif davridagi sug‘urta to‘lovlarining umumiy summasining olingan sof mukofotning umumiy summasidan oshib ketishi, aksincha, sug‘urtalovchiga zarar yetkazadi.

Printsip 2. Sug'urtalovchilarning keng doirasi uchun sug'urta tariflarining mavjudligi. Haddan tashqari yuqori tarif stavkalari sug'urtalovchilar uchun moliyaviy yuk va sug'urta rivojlanishini to'xtatib turadi. Sug'urta mukofotlari sug'urta qildiruvchi daromadining uning shaxsiy byudjetida muhim bo'lmagan qismi bo'lishi kerak va sug'urta mukofotiga aylanishi mumkin. foydali investitsiyalar Pul. Sug'urtalangan shaxs uchun tarif stavkalarining mavjudligi to'g'ridan-to'g'ri sug'urtalanganlar soniga va sug'urtalangan ob'ektlar soniga bog'liq. Sug'urtalangan shaxslar va sug'urta bilan qamrab olingan ob'ektlar doirasi qanchalik ko'p bo'lsa, zararni taqsimlashda ularning har birining ulushi shunchalik kichik bo'ladi. Bu tarif stavkasi hajmini pasaytiradi va sug'urta yanada qulayroq bo'ladi. Sug'urta mukofotlari va shunga mos ravishda tariflarning mavjudligi sug'urtaning ijtimoiy ishlab chiqarishni sug'urta himoyasi usuli sifatida samaradorligini anglatadi. Bular. bu tamoyil iste'molchi uchun sug'urta qilishning iqtisodiy maqsadga muvofiqligini ta'minlashni anglatadi.

3-tamoyil. Sug‘urta tariflarining uzoq muddat barqarorligi. Ushbu tamoyilga rioya qilish sug'urtalovchiga sug'urta qildiruvchilarning keng doirasini shakllantirish va qo'llab-quvvatlash, rejalashtirishda barqarorlikni ta'minlash, to'liq va shtatdan tashqari xodimlarning ishini tashkil etish, sug'urta mukofotlarini yig'ish, shuningdek moliyaviy barqarorlik va to'lov qobiliyatini talab qilinadigan darajada saqlash imkonini beradi. Daraja. Sug'urta tariflarining doimiy o'lchami sug'urtalanuvchilar uchun nafaqat ularning rejalashtirilgan, moliyaviy hisob-kitoblarida qulay, balki ular uchun iqtisodiy jihatdan ham foydalidir, chunki ular ma'lum bir davrda buning uchun xarajatlarni oshirmasdan, ularning mulkiy manfaatlarini sug'urta himoyasini ta'minlaydi.

Shu sababli, sug'urta turlari bo'yicha sug'urta summasining rentabelsizligi pasaygan taqdirda ham, sug'urtachilar sug'urta stavkasi darajasini pasaytirmaslikni afzal ko'radilar, lekin agar u o'zgarishsiz qolsa, ular sug'urta javobgarligi miqdorini oshiradilar. Sug'urta stavkasini oshirish faqat yuzaga kelish xavfini oshiradigan holatlar barqaror o'zgargan taqdirdagina asosli hisoblanadi. sug'urta hodisasi, shuningdek ob'ektiv sabablarga ko'ra sug'urta summasining foydasizligining haqiqiy o'sishi bilan. Ammo bunday vaziyatda ham sug'urtalovchilar, birinchi navbatda, sug'urta hodisalari xavfini va ulardan yo'qotishlarni (hayotni sug'urtalashda, sug'urta sug'urtasi bo'yicha sug'urta sug'urtasi bo'yicha sug'urta sug'urtasini oshirish imkoniyatini) kamaytirish uchun tegishli jamg'arma mablag'lari hisobidan profilaktika choralarini amalga oshirishning mavjudligi va imkoniyatlarini belgilaydilar. investitsiyalarning rentabelligi ham aniqlanadi), shuningdek biznesni yuritish xarajatlarini va sug'urta tarifidagi yuk ulushini kamaytirish uchun ichki zaxiralarni izlash.

Sug‘urta tariflarining barqarorligi asosida yangi sug‘urtachilarni jalb qilish sug‘urtalovchining tarif siyosati va moliyaviy strategiyasining asosiy tamoyili, shuningdek, yangi sug‘urta mahsulotlari va sug‘urta turlarini jadal rivojlantirish hisoblanadi.

4-tamoyil. Agar amaldagi tarif stavkalari bunga imkon bersa, sug'urta javobgarligi doirasini kengaytirish. Ushbu tamoyilga rioya qilish sug'urtalovchining faoliyatida ustuvor ahamiyatga ega, chunki sug'urta javobgarligi miqdori qanchalik katta bo'lsa, sug'urta sug'urtalanganning ehtiyojlarini shunchalik ko'p qondiradi. Sug'urta qilish uchun qabul qilingan sug'urta tavakkalchiligining ortishi va etkazilgan zararning maksimal qoplanishi sug'urta javobgarligining ortishi va sug'urtalanganlar ehtiyojlarining qondirilishini tavsiflaydi. Mas'uliyat doirasining kengayishi sug'urtaning asosiy turlari bo'yicha sug'urta summasining zarar koeffitsientining pasayishi bilan tavsiflanadi.

5-tamoyil. Sug‘urta operatsiyalarining o‘zini-o‘zi ta’minlash va rentabelligini ta’minlash. Sug'urta tariflarining hajmi sug'urta operatsiyalarining rentabelligini (rentabelligini) ta'minlagan holda keng doiradagi potentsial sug'urtalovchilarning to'lov qobiliyati darajasiga mos kelishi kerak. Sug'urta tarifining o'lchami qanchalik kichik bo'lsa, haqiqatda sug'urta shartnomalarini tuzayotgan sug'urtalangan shaxslar, shuningdek sug'urtalangan shaxslar, muayyan sug'urta ob'ektlari soni shunchalik ko'p bo'ladi, shuning uchun sug'urtalovchining vazifasi moliyaviy jihatdan qulay bo'lishi mumkin bo'lgan tarif darajasini aniqlashdan iborat. sug'urtalanuvchilarning maksimal mumkin bo'lgan soniga kirishi mumkin. Shu bilan birga, tarifning bunday darajasi sug'urtalovchiga ushbu sug'urta turidan kamida kichik foyda keltirishi kerak. Bundan tashqari, sug'urta mukofotlari, tarifga muvofiq hisoblangan, sug'urtalovchining xarajatlarini qoplashi, sug'urta to'lovlari hajmini ta'minlashi va daromadlarning xarajatlardan biroz ortishiga olib kelishi kerak. Ya'ni, sug'urta tariflari nafaqat sug'urta to'lovlarini amalga oshirish, balki sug'urtalovchining tijorat tashkiloti sifatidagi xarajatlarini qoplash va daromadlarning xarajatlardan oshib ketishi (tarif foydasi) asosida shakllantiriladi. Ushbu elementlarni yalpi tarif stavkasi yukiga qo'shish rejalashtirilgan, chunki sof stavka faqat zararning yopiq taqsimlanishini ta'minlaydi va unda foyda uchun joy yo'q. Qulay yilda sug'urta summasining haqiqiy foydasizligi joriy sof stavkadan past bo'lgan hollarda, hosil bo'lgan jamg'armalar ikki yo'nalishda taqsimlanadi: sug'urtalovchining zaxira fondiga va bir qismi uning foydasini to'ldirish uchun.

Bundan tashqari, tarif siyosatining bunday printsipi alohida sug'urta ob'ektlari (ob'ektlari) bo'yicha sug'urta shartnomalarini tuzishda sug'urta tariflarini ishlab chiqish va qo'llashda moslashuvchanlikni va individual yondashuvni ta'minlashdan iborat bo'lib, ularning o'ziga xos xususiyatlari va ularning tavakkalchilik holatlari, ya'ni. sug'urtalovchi tomonidan moslashuvchan narx siyosatini o'tkazish. Ushbu turdagi sug'urta ob'ektlari (ob'ektlari) xususiyatlari va ularga xos bo'lgan risklarning namoyon bo'lish holatlarini hisobga olish sug'urtalovchilar tomonidan sug'urta tariflarini belgilashda ikki usulda amalga oshiriladi.

Birinchidan, sug'urta turlari bo'yicha sug'urta tariflari, qoida tariqasida, sug'urta hodisalarining yuzaga kelish ehtimoliga ta'sir ko'rsatadigan bir qator asosiy omillarga qarab va xavfli sug'urta turlari uchun ularning minimal va maksimal qiymatlari doirasida farqlanadi ( yuqori chegara tarif stavkasi uning sug'urtalanuvchi uchun maqbul bo'lgan maksimal darajasini, pastki chegarasi esa sug'urtalovchi uchun maqbul darajani belgilaydi).

Ikkinchidan, tabaqalashtirilgan (asosiy) tarif stavkalariga ularning oshiruvchi va (yoki) pasaytiruvchi koeffitsientlari belgilanadi.

Yuqorida aytilganlardan kelib chiqib, shuni xulosa qilishimiz mumkinki, tarif siyosatining mohiyati sug'urta tashkilotining sug'urta biznesini muvaffaqiyatli va zararsiz rivojlantirish maqsadida sug'urta tariflarini ishlab chiqish, aniqlashtirish va tartibga solish bo'yicha tizimli ishidir.

2. AKTUAR HISOBLARI VA ULARNING XUSUSIYATLARI

Sug'urta tariflarini hisoblash matematik va statistik usullar tizimi - aktuar hisob-kitoblar yordamida amalga oshiriladi. Aktuar hisob-kitoblar usuli har bir sug'urtalangan shaxsning sug'urta fondini yaratishdagi ulushini aniqlash imkonini beradi. Tarifni hisoblash usulini tanlashda sug'urta tashkiloti ko'rinishga asoslanadi sug'urta xavfi, sug'urta muddati, shuningdek sug'urta mukofotlari va to'lovlarning tabiati.

Aktuar hisob-kitoblar - tarif stavkalarini hisoblash va sug'urtalovchi va sug'urtalangan shaxs o'rtasidagi moliyaviy munosabatlarni aniqlashning statistik va iqtisodiy-matematik usullari tizimi.

Aktuar hisob-kitoblar aholining umr ko'rish davomiyligi bilan bog'liq uzoq muddatli sug'urta operatsiyalarida (ya'ni, hayotni sug'urtalash va pensiyalarda) sug'urta fondini shakllantirish va sarflash mexanizmini aks ettiradi. Aktuar hisob-kitoblar asosida har bir sug'urtalangan shaxsning sug'urta fondini yaratishdagi ishtiroki ulushi aniqlanadi (ya'ni, tarif stavkalari hajmi, har bir hayotni sug'urtalash yoki pensiya shartnomasi bo'yicha badallar zaxirasi miqdori, jami zaxira). sug'urta kompaniyasining, to'lanishi lozim bo'lgan to'lov summasi, kamaytirilgan sug'urta summalari, kreditlar), sug'urta mukofotlari hayotni sug'urtalash shartnomasi shartlari o'zgartirilganda qayta hisoblab chiqiladi.

Sug'urtalovchi tomonidan sug'urtalanganga ko'rsatilgan xizmatlarning qiymati va qiymatini hisoblash shakli aktuar hisob deb ataladi.

Aktuar xarajatlarni hisoblash shartnoma bo'yicha sug'urta to'lovlarini aniqlash imkonini beradi. To'lanishi kerak bo'lgan sug'urta mukofotlari miqdori sug'urtalovchi tomonidan qabul qilingan riskni o'lchashni o'z ichiga oladi. Aktuar hisob-kitob, shuningdek, sug'urta shartnomasiga xizmat ko'rsatish uchun ishni saqlash xarajatlarini ham aks ettiradi.

Aktuar hisob-kitoblar hisobga olingan holda amalga oshiriladi quyidagi xususiyatlar sug'urta:

baholanadigan hodisalar ehtimollik xususiyatiga ega. Bu to'lash uchun taqdim etilgan sug'urta mukofotlari miqdorida aks etadi;

sug‘urtalovchi tomonidan sug‘urtalanuvchiga ko‘rsatilgan xizmat qiymati butun sug‘urta agregatiga nisbatan belgilanadi;

sug'urtalovchining sug'urta zahiralarining optimal hajmini ajratish va aniqlash zarurati;

sug'urta shartnomalarining bekor qilinishini prognozlash va ularning qiymatini ekspert baholash;

ssuda foiz stavkasini va uning vaqt bo'yicha o'zgarishi tendentsiyalarini o'rganish;

sug'urta hodisasi bilan bog'liq to'liq yoki qisman zararning mavjudligi, bu maxsus jadvallar yordamida uni taqsimlash qiymatini vaqt va makonda o'zgartirish zarurligini oldindan belgilab beradi;

olingan sug‘urta mukofotlari hisobiga sug‘urtalangan shaxsning sug‘urta mukofotlari va sug‘urta kompaniyasi tomonidan taqdim etilgan sug‘urta qoplamasi o‘rtasidagi muvozanat tamoyiliga rioya etilishi;

berilgan sug'urta agregati ichida xavf guruhini aniqlash.

Aktuar hisob-kitoblarning vazifalari:

sug'urta populyatsiyasi doirasida risklarni ma'lum belgilar (guruhlar) bo'yicha o'rganish va tasniflash;

sug'urta hodisasi sodir bo'lishining matematik ehtimolini hisoblash, alohida xavf guruhlarida ham, umuman sug'urta aholisida ham zarar etkazish oqibatlarining chastotasi va og'irligini aniqlash; sug'urta jarayonini tashkil etish uchun zarur bo'lgan xarajatlarni matematik jihatdan asoslash;

zarurligini matematik asoslash zaxira fondlari sug'urtalovchi va ularning shakllanish manbalari;

sug'urtalovchi tomonidan investitsiyalar sifatida yig'ilgan sug'urta mukofotlaridan foydalanilganda kapital qo'yilmalar stavkasini (foiz stavkasini) va ularning ma'lum vaqt oralig'ida o'zgarishi tendentsiyalarini o'rganish, foiz stavkasi va yalpi stavka o'rtasidagi bog'liqlikni aniqlash.

Aktuar hisob-kitoblar asosida uzoq muddatli moliyaviy tadqiqotlar yordamida sug'urtalovchining sug'urta qildiruvchilarning to'plangan badallaridan investitsiya sifatida foydalanishdan oladigan daromadlari miqdori bo'yicha oldindan kam baholanadigan tarif stavkalari aniqlanadi. .

Aktuar hisob-kitoblarda ehtimollik nazariyasi qo'llaniladi, chunki tarif stavkalari hajmi birinchi navbatda sug'urta hodisasi ehtimoli darajasiga bog'liq.

Sug'urta faqat nima sodir bo'lishi oldindan ma'lum bo'lmagan taqdirda amalga oshirilishi mumkin bu yil u yoki bu hodisa yoki yo'q.

Sug'urta hodisasiga nisbatan ehtimollik tushunchasi ikkita xususiyat bilan tavsiflanadi:

) ehtimollik sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi uchun noxush hodisalar (yong'in, suv toshqini, o'g'irlik va boshqalar) sonini hisoblash yo'li bilan belgilanadi;

) sug'urtalanganda ayrimlari sug'urta hodisasiga duchor bo'lgan faqat ma'lum miqdordagi ob'ektlar mavjud bo'lsa, sug'urta xavfi amalga oshiriladi.

yilda sug'urta hodisasi ehtimoli mulkni sug'urta qilish oldingi davr uchun sug'urta hodisalarining chastotasini aks ettiradi, ya'ni. hodisa ta'sirida bo'lgan ob'ektlarning ularning umumiy soniga nisbati. Misol uchun, agar ma'lum bir hududda bir necha yillar davomida o'rtacha hisobda 10 000 ta uydan 100 tasi yong'in natijasida zarar ko'rgan bo'lsa, sug'urta hodisasining yuzaga kelish ehtimoli 0,01 (100/10 000) ni tashkil qiladi. Baxtsiz hodisalar tufayli nogironlik ehtimoli sug'urta kompaniyalarining hisobot ma'lumotlari asosida hisoblanadi.

Hayotni sug'urtalash va pensiyalarda sug'urtalangan shaxsning yoshiga qarab tarif stavkalarini farqlash demografik ma'lumotlar va texnikalar yordamida amalga oshiriladi, ya'ni. aholi va uning o'zgarishi haqidagi fan.

Tarif stavkasini hisoblash (aktuar hisob-kitob) sof stavkani, tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq xarajatlar hajmini, mulk va javobgarlikni sug'urtalash bo'yicha risk mukofotini, hayotni sug'urtalash va pensiyalar bo'yicha kredit foizlari bo'yicha chegirmani aniqlashni o'z ichiga oladi.

uchun hisob-kitoblarda shaxsiy sug'urta Risk mukofoti mumkin, lekin odatda qo'llanilmaydi. Buning sababi shundaki, sug'urta agregati hajmi ancha katta, sug'urta summalari esa nisbatan kichikdir.

Aktuar hisob-kitoblar jarayonida ijtimoiy momentlardan foydalanish mumkin. Aktuar hisob-kitoblar amaliyotidan olingan aniq xulosalar sug'urtaning vaqti, joyi va turi bilan bog'liq. Aktuar hisob-kitoblar sug'urtalovchi tomonidan qo'yilgan maqsad va mamlakatning umumiy iqtisodiy sharoitlariga qarab belgilanadi. Bu shuni anglatadiki, bir xil ob'ektiv omillar mavjud bo'lganda (xavfning namoyon bo'lishi, ehtimollik darajasi, biznesni yuritish xarajatlari) ijtimoiy sharoitlar yakuniy aktuar hisobi bir nechta variantga ega bo'lishi mumkin.

3. SUG'URTA TO'LAVLARINI HISOBLASH XUSUSIYATLARI

Sug'urta stavkasi yoki tarif stavkasi yiliga sug'urta summasining 100 rublidan naqd pul to'lash yoki stavka foizi ma'lum bir sanadagi umumiy sug'urta summasidan.

Tarif stavkalari sug'urtachilar tomonidan to'langan sug'urta mukofotlarini hisoblash uchun ishlatiladi. Sug'urta mukofoti (to'lov, mukofot) sug'urta stavkasining pul bilan ifodalangan yuzlab sug'urta summasi yoki foiz stavkasining umumiy summasiga ko'paytmasidir. sug'urta summasi yuzga bo'linadi. Sug'urta to'lovlari hisobidan sug'urta fondi shakllantiriladi, u sug'urta tovonini to'lash uchun, shuningdek sug'urtalovchining umumiy xarajatlari uchun ishlatiladi.

Har bir sug'urtalovchining sug'urta mukofoti uning ulushini, sug'urta fondini shakllantirishdagi ishtirokini ifodalaydi, chunki sug'urta sug'urtalanganlar o'rtasida zararni yopiq taqsimlashdir.

Sug'urta tariflarini qurishda qo'yiladigan asosiy vazifa har bir sug'urtalanuvchiga yoki sug'urta summasining bir birligiga to'g'ri keladigan zararning taxminiy miqdorini aniqlash bilan bog'liq. Agar tarif stavkasi mumkin bo'lgan zararni etarli darajada aks ettirsa, u holda sug'urtalovchilar o'rtasida zararni zarur taqsimlash ta'minlanadi.

Tarif stavkalari sug'urta javobgarligi hajmi bilan chambarchas bog'liq. Sug'urta javobgarligini belgilash, kengaytirish va cheklash tarif stavkalarida o'z aksini topadi. Sug'urtalashni amalga oshirayotganda, sug'urtalovchi ikki tomonlama muammoni hal qilishga intiladi: sug'urtalovchilarning keng doirasi uchun mavjud bo'lgan minimal stavkalarda, sug'urta javobgarligining etarlicha muhim miqdorini ta'minlash. Qulay tarif stavkalari yordamida sugʻurtalanuvchilar daromadlarining bir qismini sugʻurta toʻlovlari koʻrinishida eng kam miqdorda olib qoʻyishga erishiladi. zarur yordam sug'urta fondidan.

Sug'urta mukofotining asosini tashkil etuvchi tarif stavkasi yalpi stavka deb ataladi. U aniq tarif va yuklanishning aniq tarifdan iborat. Net stavka uning asosiy qismida sug'urta fondini shakllantirish uchun mo'ljallangan bo'lib, u sug'urta tovonini to'lash uchun ishlatiladi. Yuk sug'urta xarajatlarini qoplash uchun zarur, ya'ni. sug'urtalovchining umumiy xarajatlari uchun. Yuklash yalpi stavkaning kichikroq qismidir (sug'urta shakli va turiga qarab, u 9 dan 40% gacha).

Sof stavkaga yuklama, qoida tariqasida, sug'urtalovchining quyidagi umumiy xarajatlarini o'z ichiga oladi: barcha qo'shimcha xarajatlarning asosini tashkil etuvchi sug'urta kompaniyasining to'liq va shtatdan tashqari xodimlarining mehnatiga haq to'lash; blankalarni tayyorlash, sug'urta biznesining tashviqoti va reklamasi uchun xarajatlar; ma'muriy va xo'jalik xarajatlari, zaxira, zahira va boshqa fondlarga ajratmalar. Yuk, shuningdek, sug'urta faoliyatidan rejalashtirilgan foydani shakllantirish uchun ma'lum bir standartni o'z ichiga olishi mumkin.

Sug'urtada sug'urtalanganlar o'rtasida zararni yopiq taqsimlash mavjud bo'lganligi sababli, sof stavkani tuzishda tenglikdan foydalanish odatiy holdir:

bu erda P - aniq tariflarga mos keladigan sug'urta to'lovlari;

B - sug'urta kompensatsiyasi.

Ushbu tenglik bilan, uning o'ng tomonini hisoblab, sug'urta to'lovlarining kerakli qiymati olinadi.

Agar har bir sug'urta hodisasidan bitta sug'urta ob'ekti nobud bo'lishini shartli tasavvur qilsak, sof stavka asosida zarar yetkazish ehtimoli birinchi navbatda sug'urta hodisalarining yuzaga kelish ehtimoliga bog'liq bo'ladi. Tarif davri uchun sug'urta hodisalarining ehtimoliy sonini bilib, ushbu hodisalarning yuzaga kelish ehtimoli darajasini aniqlash mumkin. U sug'urta hodisalari sonining sug'urtalangan ob'ektlar soniga nisbatini ifodalaydi. Pul jihatidan ushbu nisbatning numeratori sug'urta tovonining miqdoriga teng bo'ladi va maxraj - mumkin bo'lgan maksimal miqdorga teng bo'ladi. sug'urta kompensatsiyasi barcha sug'urtalangan ob'ektlarning umumiy sug'urta summasiga teng. Bu nisbat sug'urta summasining norentabelligining ko'rsatkichidir. Ushbu ko'rsatkichning numeratori maxrajdan kichik bo'lgani uchun uning qiymati har doim birdan kichik bo'ladi. Yukni hisoblash uchun 3.1 formula qo'llaniladi:

N (3.1)

Bu erda B - yalpi - stavka, - sof - stavka.

O'z navbatida, yalpi stavka 3.2 formula yordamida hisoblanishi mumkin:

= (N/(100 - H(100%))*100 (3.2)

Bu erda H (%) - yukning yalpi stavkadagi ulushi, sug'urtalovchining oxirgi 1 - 2 yildagi haqiqiy qo'shimcha xarajatlarini hisoblash asosida aniqlanadi.

Sug'urta shartnomasini tuzish xususiyatlarini ko'rib chiqing.

Qoidalar avtomobil sug'urtalovchisiga quyidagi shartlar bilan shartnoma tuzish imkoniyatini beradi:

· zararni qoplashda o'z ishtiroki (chegirma bilan). Chegirma miqdori sug'urta qildiruvchi tomonidan tanlanadi. Shu bilan birga, shartnoma bo‘yicha sug‘urta to‘lovi mos ravishda kamaytirilib, avtomobil, qo‘shimcha jihozlar va bagajga yetkazilgan zarar esa belgilanganidan kam bo‘ladi. belgilangan miqdor chegirib tashlanadigan, qaytarib berilmaydigan. Agar zarar belgilangan chegirib tashlanadigan miqdordan ortiq bo'lsa, u to'liq qoplanishi kerak;

· shikastlanganda almashtiriladigan ehtiyot qismlar, ehtiyot qismlar va aksessuarlarning eskirganligi uchun chegirma hisobga olinmagan holda zararni qoplash (qo'shimcha to'lovni to'lash bilan);

· shartnoma tuzilgan taqdirda (shuningdek, qo'shimcha to'lov bilan) sug'urta hodisalari natijasida taqdimotni yo'qotish xarajatlari uchun kompensatsiya, lekin avtomobil haqiqiy qiymati miqdorida sug'urta uchun qabul qilingan taqdirda. .

Avtomobil sug'urtasi uchun amortizatsiya chegirmasisiz qo'shimcha to'lov quyidagi to'lov miqdorida hisoblanadi:

% - agar uning ishlash muddati 5 yil bo'lsa;

% - agar xizmat muddati 5 yildan ortiq va 8 yilgacha bo'lsa;

% - 8 yildan ortiq va 12 yilgacha;

% - 12 yildan ortiq.

Shunga ko'ra, avtomashinani taqdim etishni yo'qotish qiymatini qoplash sharti bilan sug'urtalashda hisoblangan summadan quyidagi miqdorda qo'shimcha to'lov to'lanadi:

% - agar avtomobilning ishlash muddati 5 yilgacha bo'lsa;

% - agar 5 yildan 8 yilgacha bo'lsa;

% - agar 8 va 12 yilgacha;

% - 12 yildan ortiq bo'lsa.

Sug'urta shartnomasi 1 yil muddatga, shuningdek, bir yildan 11 yilgacha bo'lgan muddatga tuziladi to'liq oylar. Shartnoma to'lov amalga oshirilgandan keyingi kundan boshlanadi sug'urta to'lovi naqd pulda, naqd pulsiz hisob-kitoblar uchun - sug'urta qildiruvchi ishlayotgan tashkilotda belgilangan ish haqi berilgan kundan boshlab va do'konda shartnoma tuzilganda - sug'urtalangan shaxs transport vositasini olgan kundan boshlab.

Agar sug'urta mukofoti ikki muddat ichida to'lanmagan bo'lsa, shartnoma u kuchga kirganidan keyin 4 oy o'tgach, agar shu vaqtga kelib, sababdan qat'i nazar, to'lovning ikkinchi yarmi amalga oshirilmagan bo'lsa, bekor qilinadi.

Sug'urta tariflarini aniqlash sug'urta turiga bog'liq. Shunday qilib, hayotni sug'urta qilishdan tashqari sug'urta qilishda bazaviy tarif stavkalari sug'urtaning ma'lum bir sub'ekti (ob'ekti) yoki bir hil ob'ektlar guruhi (masalan, binolar, inshootlar) uchun har bir xavf uchun alohida-alohida hisoblab chiqiladi. sug'urta qoidalari bo'yicha.

Binolar, inshootlar uchun tarif stavkalarini farqlash odatda turiga qarab belgilanadi qurilish materiali ularning devorlari qurilgan (g'isht, blok, panel, yog'och), boshqa elementlar. Tarif stavkalariga oshirish, pasaytirish koeffitsientlari sug'urta hodisasi yuzaga kelish ehtimoli darajasini belgilovchi holatlarga qarab belgilanadi. Masalan, avtomatik yong'in o'chirish tizimi yoki o'g'irlik signalizatsiyasi mavjud bo'lsa, "yong'in" va "uchinchi shaxslarning noqonuniy xatti-harakatlari" xavfi uchun asosiy tarif stavkalariga pasaytirish koeffitsientlari qo'llaniladi. Yonuvchan ishlab chiqarish sanoat binosida joylashgan bo'lsa, u holda sug'urta tarifining asosiy stavkasini oshiradigan "yong'in" xavfi uchun koeffitsient belgilanadi.

Majburiy sug'urta turlari bo'yicha sug'urta tariflari majburiy sug'urta to'g'risidagi tegishli qonunlar yoki ushbu qonunlar bilan vakolat berilgan davlat organlari tomonidan, ayrim hollarda esa sug'urtalovchilar tomonidan ushbu organlar bilan kelishilgan holda belgilanadi va tasdiqlanadi. davlat organi sug'urta nazorati.

Sug'urtalashning risk va jamg'arma turlari bo'yicha sug'urta tariflarini hisoblashning uslubiy yondashuvlari sezilarli darajada farqlanadi. Ularning yagona umumiyligi hisob-kitoblar ketma-ketligidir: birinchi navbatda, aniq stavka aniqlanadi, keyin yuk o'rnatiladi va ularni qo'shib qo'yadi yoki aniq stavka va ulush (foizda) hajmiga asoslangan formula bo'yicha hisoblab chiqiladi. ) yalpi tarifdagi yukning sug'urta tarifining qiymatini beradi.

Xavfli sug'urta turlari bo'yicha sug'urta tarifining sof stavkasini hisoblash sug'urta summasining tarif davri uchun foydasizligidan kelib chiqqan holda amalga oshiriladi.

Har bir sug'urta sohasida sug'urta tariflarini hisoblash siyosatini ishlab chiqishda risklarni tariflash va soliqqa tortish amalga oshiriladi, bu kelajakda sug'urta summasining rejalashtirilgan rentabelligini hisoblash uchun birlamchi, garov va ikkilamchi zararlarni belgilash uchun muhimdir. to'lovlar darajasi va sug'urta operatsiyalarining rentabelligi.

Tariflash taqsimlashni o'z ichiga oladi quyidagi turlar va xavf elementlari: -yagona xavf; -alohida xavf; -xavf bilan birga yashash. Yagona risk - bu bitta ob'ekt uchun ma'lum stavka bo'yicha sug'urta bilan bog'liq xavf elementlari to'plami. U bir sug'urtalangan shaxsning sug'urtalangan manfaatlariga asoslanadi. Yagona tavakkal xavf miqdori va narxni aniqlashning asosiy parametridir. Alohida risk - boshqa mustaqil risklardan ajratilgan bir yoki bir nechta elementar birgalikda mavjud risklar. Risklarning bir-biriga ta'siri va ularning yaqin aloqasi asosiy sof tarif stavkasini shakllantirishning asosiy omillaridan biridir. Xatarlarning birgalikda mavjudligi - shartlarga, sug'urtalangan shaxs faoliyatining profiliga yoki ichki tarkibiga, sug'urta ob'ektining tuzilishiga qarab bitta sug'urtalangan yoki bitta sug'urta ob'ekti uchun bir nechta yagona risklarning mavjudligi. Birgalikda yashash xavf oilasining ta'rifi bilan chambarchas bog'liq. tarif stavkasi sug'urta aktuarial

Xavfli oilalar - bu ma'lum bir sababga ko'ra yuzaga keladigan zararning ehtimolligi va hajmiga qarab bir xil xavf guruhlari. sug'urta hodisasi. Xavflar darajasini tahlil qilish va aniqlash uchun xavf oilasining texnik nomini olgan ularning guruhlari tuziladi. Shunga ko'ra, sug'urta turlari bo'yicha ma'lum tariflar belgilanadi va belgilanadi sug'urta mukofotlari va shartnomaning o'ziga xos shartlari.

Shunday qilib, sug'urtaning ko'plab tarmoqlari va kichik tarmoqlarida quyidagi katta xavf guruhlari ajralib turadi:

-jismoniy shaxslarning (fuqarolarning) tavakkalchiliklari;

-xavflar yuridik shaxslar(tashkilotlar, korxonalar);

-sanoat xavflari; -savdo risklari;

-qishloq xo'jaligi xavfi; - professional xavflar;

-va boshqa xavflar.

Ma'lumki, sug'urta tarifi har bir sug'urtalangan shaxsning ulushini, uning sug'urta fondini shakllantirishdagi ishtirokini ifodalaydi, chunki sug'urta sug'urtalanganlar o'rtasida zararni yopiq taqsimlashdir. Shunga ko'ra, sug'urta tarifi sug'urta fondining standarti bo'lib, zararsiz yoki tejamkor sug'urtani kafolatlaydi. Tarif siyosatini ishlab chiqishda qo'yiladigan asosiy vazifa har bir sug'urtalanuvchiga yoki sug'urta summasining bir birligiga to'g'ri keladigan zararning taxminiy miqdorini aniqlash bilan bog'liq. Agar tarif stavkasi ehtimoliy zararni to'g'ri aks ettirsa, u holda sug'urtalovchilar o'rtasida zararning zarur taqsimlanishi ta'minlanadi. Tarif stavkalari sug'urta javobgarligi hajmi bilan chambarchas bog'liq. Sug'urta javobgarligi doirasini belgilash, kengaytirish va cheklash sug'urtaning ayrim turlari bo'yicha sof tariflarda o'z aksini topadi. Shu bilan birga, sug'urtalovchi ikki tomonlama muammoni hal qilishga intiladi: sug'urtalovchilarning keng doirasi uchun mavjud bo'lgan minimal stavkalarda, sug'urta javobgarligining etarli darajada muhim miqdorini ta'minlash. Qulay tarif stavkalari yordamida sug'urtalovchilar daromadlarining bir qismini sug'urta mukofotlari ko'rinishidagi eng kichik miqdorda olib qo'yish ularga sug'urta fondidan zarur sug'urta himoyasini ta'minlash uchun erishiladi.

Agar tarif stavkalari to'g'ri hisoblangan bo'lsa, unda zarur moliyaviy barqarorlik sug'urta operatsiyalari, ya'ni sug'urtalovchining daromadlari va xarajatlarining barqaror balansi yoki daromadlarning xarajatlardan oshib ketishi. Tariflarni oshirib ko‘rsatish sug‘urta fondi orqali ortiqcha mablag‘larning qayta taqsimlanishiga, kam ko‘rsatilishi esa, aksincha, sug‘urta fondida moliyaviy resurslarning yetishmasligiga va sug‘urtalovchining sug‘urtalanuvchilar oldidagi majburiyatlarini bajarmasligiga olib keladi.

Shunday qilib, sug'urta tariflarini hisoblash tartibi sug'urtaning muayyan turiga bog'liq bo'lib, belgilangan formulalarga asoslanadi va sug'urtaning xavfli turlari bo'yicha tarif stavkalarini hisoblash metodologiyasi bilan belgilanadi.

XULOSA

Sug'urta sohasida tarif siyosati deganda sug'urta tashkilotining sug'urta biznesini muvaffaqiyatli va zararsiz rivojlantirish maqsadida sug'urta tariflarini ishlab chiqish, aniqlashtirish va tartibga solish bo'yicha tizimli ishi tushuniladi. Tarif siyosati quyidagi besh tamoyilga asoslanadi:

Sug'urta munosabatlarining ekvivalentligi printsipi sug'urta tariflari hisoblangan sug'urtalovchilar aholisining tarif davri uchun sug'urta jamg'armasining qaytarilishini ta'minlash uchun sof stavkalar zarar etkazilishi ehtimoliga maksimal darajada mos kelishini anglatadi. Shunday qilib, ekvivalentlik printsipi zararning yopiq taqsimoti sifatida sug'urtaning qayta taqsimlash mohiyatiga mos keladi.

Sug'urta tariflarining arzonligi printsipi sug'urta qildiruvchining sug'urta mukofotlari uning uchun og'ir bo'lmasligi kerakligini anglatadi.

Sug'urta tariflarining barqarorligi printsipi shuni anglatadiki, agar tarif stavkalari uzoq vaqt davomida o'zgarmasa, sug'urtalangan sug'urtalovchining ishonchliligiga ishonch hosil qiladi.

Sug'urta javobgarligi doirasini kengaytirish tamoyili sug'urta kompaniyasi faoliyatida ustuvor yo'nalish hisoblanadi. Sug'urta javobgarligi doirasini kengaytirish sug'urta qildiruvchi uchun ham, sug'urtalovchi uchun ham foydalidir.

Sug'urta operatsiyalarining o'zini-o'zi ta'minlash va rentabellik tamoyili sug'urta tariflarini sug'urta to'lovlarini olish, albatta, xarajatlarni qoplaydigan tarzda hisoblanishi kerakligini anglatadi.

Majburiy sug'urta turlari bo'yicha tariflar qonun yoki boshqa me'yoriy hujjatlar bilan belgilanadi. tomonidan ixtiyoriy sug'urta stavkalari sug'urtachilar tomonidan mustaqil ravishda hisoblab chiqiladi. Tariflarni hisoblash ularni aniqlashda foydalaniladigan uslubiyatni qo‘llagan holda va dastlabki ma’lumotlar manbalarini ko‘rsatgan holda sug‘urta nazorati organiga tasdiqlash uchun taqdim etiladi. Shu bilan birga, sof stavka va yukning ulushini ko'rsatadigan tarif stavkasining tuzilishi ham taqdim etiladi. Net stavka sug'urta tovonlari (garovlar) to'lanadigan pul fondini shakllantirish uchun mo'ljallangan, ya'ni. sug'urtalovchining zahiralari shakllantiriladi.

Aktuar hisob-kitoblar - bu muayyan mulkni sug'urta qilish uchun zarur bo'lgan xarajatlarni aniqlash jarayoni. Aktuar hisob-kitoblar yordamida sug'urtalovchi tomonidan sug'urta qildiruvchiga ko'rsatilgan xizmatning qiymati va qiymati aniqlanadi. Ko'proq umumlashtirilgan shaklda aktuar hisob-kitoblarni sug'urta tariflarini hisoblashning iqtisodiy va matematik usullari to'plami sifatida ko'rsatish mumkin. Aktuariy - bu aktuar hisob-kitoblar sohasidagi mutaxassis. Har qanday sug'urtalovchi faoliyatida aktuar hisob-kitoblar masalasi markaziy o'rin tutadi.

Aktuar hisob-kitoblarning vazifalari:

xavflarni tadqiq qilish va guruhlash;

sug'urta hodisasi sodir bo'lish ehtimolini, zarar miqdorini hisoblash;

tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq xarajatlarni asoslash;

Sug'urta tarifi - sug'urta summasi yoki sug'urta ob'ekti birligiga to'g'ri keladigan mukofot stavkasi. Odatda, o'lchov birligi foiz yoki sug'urta ob'ektidan ma'lum (mutlaq) miqdordir. Tarif sug'urta xavfining narxini, shuningdek, bir qator boshqa xarajatlarni ifodalaydi.

Sug'urta shartnomasini tuzishda qo'llaniladigan stavka yalpi tarif (stavka) deb ataladi. U quyidagi tarkibiy qismlarga ega:

) Sof stavka, unga quyidagilar kiradi:

a) sug'urta to'lovlarini to'lash;

b) zahiralarga badallar.

Sof stavka profilaktika chora-tadbirlari fondiga badallarni ham o'z ichiga olishi mumkin. Sof stavka to'liq sug'urtalovchilarga to'lovlar uchun mo'ljallangan.

a) tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq xarajatlar;

b) sug'urtalovchining foydasi.

FOYDALANILGAN MANBALAR RO'YXATI

1.Belarus Respublikasining Fuqarolik Kodeksi. Ch. 48 "Sug'urta", 1998 yil 7 dekabr, 218-Z-son: Belarus Respublikasining 2011 yil 3 iyuldagi 285-Z-sonli qonuni // Belarus Respublikasining normativ-huquqiy hujjatlari milliy reestri, 2011 yil, 78-son, 2/1837.

.Sug'urta tariflarini, sug'urta mukofotlarini, ayrim turlari bo'yicha javobgarlik chegaralarini belgilash to'g'risida majburiy sug'urta: Belarus Respublikasi Prezidentining Farmoni, 25 avgust. 2006 yil 531-son // Belarus Respublikasining 2010 yil 22 iyuldagi huquqiy hujjatlari milliy reestri. № 384.

.Bowers, N., Gerber, H., Jones D., Nesbitt, S., Hickman, J. Aktuar matematikasi. - M .: Yanus-K. 2001. - 426 b.

.Kecha, bugun, ertaga - biz siz bilanmiz! Belgosstraxning 85 yilligiga bag'ishlangan // Ilmiy-ommabop nashr. - Minsk: "Riftur", 2006. - 142 p.

.Grishchenko, N.B. Sug'urta faoliyati asoslari: darslik. universitetlar uchun nafaqa / N.B. Grishchenko. - M.: "Moliya va statistika", 2004. - 352 b.

.Ermasov, S.V., Ermasova, N.B. Sug'urta: darslik / S.V. Ermasov, N.B. Yermasov. - M.: Oliy ta'lim, 2008. - 613 b.

.Kornilov, I.A. Sug'urta matematikasi asoslari. M.: UNITI-DANA, 2004. - 400 b.

.Mironkina, Yu.N., Sorokin, A.S. Aktuar hisoblar asoslari: o'quv qo'llanma. - M.: tahrir. markazi EAOI, 2011. - 538 p.

.R. Kaas, M. Guverts, J. Denay, M. Denut. Riskning zamonaviy aktuar nazariyasi. Per. ingliz tilidan. - M .: Yanus-K, 2007. - 376 p.

.Spletuxov, Yu.A. Sug'urta: darslik. nafaqa / Yu.A. Spletuxov, E.F. Dyujikov. - M.: INFRA-M; 2005 - 312 b.

.Sug'urta ishi: darslik. nafaqa / M.A. Zaitsev [i dr.]; umumiy tahririyati ostida. M.A. Zaitseva, L.N. Litvinova. - Minsk: BSEU, 2007 - 383 p.

.Sug'urta ishi: darslik. boshi uchun prof. ta'lim / ed. Orlanyuk-Malitskaya. M .: Ed. markazi "Akademiya", 2003. - 375 p.

.Sug'urta ishi: Darslik / L.I. Reitman [va boshqalar]; ed. L.I. Reitman. - M.: Bank va birja ilmiy-konsalting markazi, 1992. - 524 b.

.Sug'urta portfeli / Yu.B. Rubin [va boshqalar]; ed. Yu.B. Rubina, V.I. Soldatkin. - M.: SOMINTEK, 1994. - 640 b.

.Sug'urta nazariyasi va amaliyoti. Ed. Turbina K.E. - M.: Ankil, 2003 - 704 b.

.Tomas Mak. Xatarlarni sug'urtalash matematikasi / Per. u bilan. - M.: Olimp-Biznes, 2005. - 432 b.

.Turbina, K.E. Jahon sug'urta bozorining rivojlanish tendentsiyalari / K.E. Turbina. - M .: ANKIL, 2000. - 320 b.

.Falin, G.I., Falin, A.I. Vazifalarda aktuariylar uchun xavf nazariyasi. - M.: Mir, "Ilmiy dunyo", 2004. - 240 b.

.Fedorova, T.A. Sug'urta faoliyati asoslari. M.: "BEK" nashriyoti, 2002, - 768 b.

.Sug'urta tariflarini hisoblash metodikasi. Tarif stavkasi tuzilmasi [Elektron resurs]. - 2015. - Kirish rejimi: #"markaz">22.

Sug'urta kompaniyasining tarif siyosatiga o'xshash ishlar