pul va davlat 

Ikkilamchi bozorda ipoteka 6. Birlamchi va ikkilamchi ipoteka o'rtasidagi farqlar. Sberbank ipotekasi bo'yicha foizlarni qanday kamaytirish mumkin

Ipoteka– kreditor – bank yoki boshqa kredit muassasasi oldidagi majburiyatlarni ta’minlash uchun ko‘chmas mulk garovi. Ipoteka krediti bilan qarz oluvchi ko'chmas mulk sotib olish yoki boshqa maqsadlar uchun kredit oladi. Uning kreditor oldidagi majburiyati kreditni to'lash bo'ladi, ko'chmas mulk garovi bu majburiyatning bajarilishini ta'minlaydi. Ipoteka bilan sotib olingan ko'chmas mulk sotib olingan paytdan boshlab qarz oluvchining mulki bo'ladi. Mamlakatimizda "ipoteka" atamasi odatda uy-joy muammolarini hal qilish bilan bog'liq holda qo'llaniladi.

Rossiyada ipoteka kreditidan foydalanishning eng keng tarqalgan varianti kreditga kvartira sotib olishdir. U an'anaviy ravishda yangi sotib olingan uy-joy bilan garovga qo'yilgan, garchi allaqachon egalik qilgan kvartirani garovga qo'yish mumkin. Sotib olingan mol-mulk qarz oluvchining mulki sifatida ro'yxatga olinadi va shu vaqtgacha bankda garovda qoladi to'liq to'lash qarz oldi. Yordamida ipoteka krediti uy-joyni ikkilamchi bozorda yoki qurilish bosqichida (birlamchi bozor) sotib olishingiz mumkin.

Ko'chmas mulkni ipoteka evaziga sotib olish bilan bog'liq xarajatlarga mulkning o'zi narxidan tashqari, shuningdek quyidagilar kiradi:

  1. bank komissiyalari va yig'imlari;
  2. garov predmetini baholash xarajatlari;
  3. mulkka bo'lgan huquqlarni o'tkazish uchun hujjatlarni rasmiylashtirish xarajatlari;
  4. kompilyatsiya xarajatlari texnik hujjatlar(BTIda) va davlat boji ipotekani davlat ro'yxatidan o'tkazish uchun (federal ro'yxatga olish xizmatiga);
  5. qarz oluvchining hayotini sug'urtalash xarajatlari;
  6. sotib olingan mulkni sug'urta qilish xarajatlari.

Ipoteka, birinchi navbatda, jozibador, chunki u sizga qisqa vaqt ichida yangi kvartiraga ko'chib o'tish, uning egasi bo'lish, oila a'zolarini ro'yxatdan o'tkazish va ko'chmas mulk narxining oshishidan qo'rqmasdan keyingi bir necha yil ichida to'lash imkonini beradi. Bu pulni tejash, inflyatsiya va boshqa xavf-xatarlarga duchor bo'lish yoki kvartirani ijaraga olishdan ko'ra qulayroqdir, chunki oylik kredit to'lovlari miqdori uy-joy uchun oylik ijara haqi bilan taqqoslanadi.

Ko‘chmas mulkni garovga olgan holda kreditlar berayotgan banklar soni muttasil ortib bormoqda. Eng odatiy qabul qiluvchilar ipoteka kreditlari 24 dan 100 ming rublgacha ish haqi bilan 25 yoshdan 35 yoshgacha bo'lgan fuqarolar bo'ladi. oyiga. Odatda xizmat ko'rsatish sohasida ishlaydigan odamlar (banklar, sug'urta, investitsiyalar, axborot texnologiyalari, marketing) yoki yirik sanoat tashkilotlarida. Ularning aksariyati ofis xodimlari ekanligini bilish muhimdir. Qoida tariqasida, qarz oluvchilar turmush qurgan (turmushga chiqqan), lekin farzandlari yo'q. Shu bilan birga, Rossiya fuqarolarining katta qismi yangi uy-joy sotib olishga qodir emas.

Ijtimoiy-iqtisodiy rivojlanish dasturida Rossiya Federatsiyasi Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 2006 yil 19 yanvardagi 38-r-son qarori bilan tasdiqlangan o'rta muddatli (2006-2008) uchun, ta'kidlanganidek, rivojlanish uchun shart-sharoitlar yaratish maqsadida. Rossiya iqtisodiyoti, aholi turmush sifatini oshirish, faol rivojlantirish nihoyatda muhim bozor institutlari, shu jumladan sug'urta mexanizmi.

Rivojlanmagan sug'urta mexanizmi asosiy muammolardan biri bo'ladi. ipoteka krediti.
Shuni ta'kidlash kerakki, ipoteka sug'urta tizimini yaratishdan asosiy ijtimoiy maqsad kredit risklari ipoteka bozorini kengaytirish uchun qulay sharoitlar yaratadi. Biz ipoteka munosabatlarini qurish mexanizmini boshidanoq o'rganamiz.

Ipotekadagi "aktyorlar" bo'ladi kreditor(qarz beruvchi) va qarz oluvchi(qarz oluvchi) Ularning munosabatlari o'zaro manfaatlarga asoslanadi: qarz oluvchi tanlangan uy-joy sotib olish uchun pul olishni xohlaydi va qarz beruvchi pulni taqdim etganlik uchun sʙᴏ va foizlarni olishni xohlaydi. Kreditor sifatida bank yoki kredit tashkiloti, qarz oluvchi sifatida fuqaro ishlaydi.

Qarz shartnomasi (qarz shartnomasi) bo'yicha majburiyatni ta'minlash uchun qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasida shartnoma tuziladi. ko'chmas mulk garovi shartnomasi(ipoteka shartnomasi) Shartnoma shartlariga ko'ra, qarz oluvchi, masalan, mol-mulkni garovga qo'yadi Dala hovli, bino, inshoot, turar-joy binosi, kvartira, turar-joy binosining bir qismi yoki kvartira, yozgi uy, bog 'uyi yoki garaj. Qarzdor garovga qo'yilgan mol-mulkdan foydalanishni davom ettiradi, ya'ni mol-mulkni saqlashga pul sarflaydi, kommunal to'lovlarni amalga oshiradi, soliqlarni ushlab turadi; u yerda yashaydi va qarindoshlarini sʙᴏ joylashtiradi; ushlab turadi Xizmat tozaligini ta’minlaydi.

Ipoteka shartnomasi - bu Uzoq muddat- 10-15 yil norma hisoblanadi. Shu bilan birga, yillar o'tishi bilan garovga qo'yilgan mulkning buzilishi yoki yo'q bo'lib ketishiga olib keladigan kutilmagan noxush hodisalarning yuzaga kelish ehtimoli ortib bormoqda. Bu erda sug'urta g'oyasi keladi: faqat su'gurta kompaniyasi ko'chmas mulk yo'qolgan yoki shikastlangan taqdirda qarzdorning mulkiy manfaatlarini himoya qilishi va kreditorga uning pullarini qaytarish uchun kafolatlar berishi mumkin. Sug'urtaning maqsadi kredit riskini kamaytirish va uni qayta taqsimlashdir.

Bozorda ishlaydigan Rossiya sug'urta kompaniyalari ipoteka sug'urtasi, hamkor banklarni taklif qiling maxsus dasturlar qarz oluvchilarni va garovga qo'yilgan mol-mulkni kompleks ipoteka sug'urtasi. Shuni esda tutish kerakki, bunday dasturlar kredit xavfini kamaytirishning samarali vositasi bo'ladi.

Kompleks sug'urta dasturlari nimani o'z ichiga oladi?

birinchi navbatda, mulkni sug'urtalash: garovga qo'yilgan kvartiraning yo'qolishi va shikastlanishi bilan bog'liq bank risklarini qoplaydi.

Ikkinchidan, shaxsiy sug'urta, qarz oluvchining hayoti, sog'lig'i va nogironligi bilan bog'liq bank risklarini qoplash.

Va nihoyat, mulkni sug'urta qilish: qarz oluvchining kvartiraga egalik huquqini yo'qotish xavfini qoplaydi. Bu qarz oluvchining egalik huquqiga uchinchi shaxslar tomonidan u yoki bu tarzda e'tiroz bildirilishi yoki buzilishi xavfidan sug'urta qilishdir.

Eng katta darajada muhim ma'lumotlar Ushbu sug'urta turlari haqida Jadvalda keltirilgan. 2.

Mulk sug'urtasi– sᴛᴏ egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlarning qonuniy tozaligini sug'urta qilish Ko'chmas mulk. Bunday sug'urta qarz oluvchilarga yoki ko'chmas mulkni sotib oluvchilarga sud tomonidan to'xtatilgan taqdirda etkazilgan zararni qoplashga ishonish imkonini beradi. kredit shartnomasi yoki ko'chmas mulkni sotish bo'yicha shartnomalar. Boshqacha qilib aytganda, sᴛᴏ o'tmishda sodir bo'lgan, oqibatlari kelajakda aks etishi mumkin bo'lgan hodisalardan sug'urta qilish.

jadval 2
Ipoteka sug'urta dasturlari

Avvalo, kvartira bilan oxirgi bitimni tugatish xavfi sug'urta qilinadi. sᴛᴏgo sabablari boshqacha bo'lishi mumkin: asosan kvartirani xususiylashtirish, sotish yoki almashtirish paytida qilingan xatolar. Qarz oluvchi titul sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urtalangan bo'ladi va kreditor bank foyda oluvchi bo'ladi, ya'ni qarz oluvchi sug'urta xarajatlarini o'z zimmasiga oladi, u sug'urtalovchi bilan shartnoma imzolaydi, lekin sug'urta sodir bo'lganda sug'urta qiladi. sug'urta hodisasi kreditor bank foydasiga to'lanadi.

Chet elda bir vaqtning o'zida mulk huquqini sug'urtalash shartnomasi tuzilmasdan, kvartira yoki uyni oldi-sotdi shartnomasi tuzilmaydi. Huquqni sug'urtalashga o'xshash funktsiya rieltorlar va notariuslarning javobgarligini sug'urtalashda ham amalga oshiriladi.

Misol

AQShda sug'urta mulk egasining ham, uni sotib olish uchun kredit bergan bankning ham mulkiy manfaatlarini himoya qilish uchun amalga oshirilishi mumkin. Mulk sug'urtasi to'liq qoplaydi moliyaviy xarajatlar uy sotib olish bilan bog'liq. AQShning har bir shtatida ko'chmas mulk bilan bog'liq operatsiyalarda sug'urta to'g'risidagi qonunni nazorat qilish uchun maxsus davlat idoralari yaratilgan. Alyaska shtatida 1974 yilda qabul qilingan huquqni sug'urtalash to'g'risida maxsus qonun mavjud. Shuni ta'kidlash kerakki, u sug'urta shartlarini, tariflarni, sug'urtalovchilarning risklarni baholash hujjatlarini talab qilish huquqlarini, oshkor qilish uchun javobgarlik darajasini tartibga soladi. maxfiy ma'lumotlar bitimlar bo'yicha. Natijada, Qo'shma Shtatlarda sᴛᴏth riski uchun kam sug'urta mukofoti mavjud: mumkin bo'lgan miqdorning 0,3 dan 1% gacha. sug'urta kompensatsiyasi. Rossiyada - 0,8 dan 2,5% gacha.

Banklar odatda ma'lum sug'urta kompaniyalari bilan munosabatlarni o'rnatadilar, shuning uchun mijozga shartnoma tuzish uchun taniqli sug'urtachilar ro'yxati yoki tasdiqlangan bittasi taklif etiladi. Ekspert RA ma'lumotlariga ko'ra, 2006 yil natijalariga ko'ra, ipoteka sug'urtasi bo'yicha etakchi sug'urta kompaniyalari VSK sug'urta uyi (harbiy sug'urta kompaniyasi), Ingosstrax OSAO, Renessans sug'urta kompaniyasi, ROSNO OSAO, SOGAZ "," Moskva sug'urta kompaniyasi ".

Odatda, bank qarz oluvchining sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urta badallarini to'lash (bazalarini kiritish) bo'yicha majburiyatlarning bajarilishini kredit qaytarilgunga qadar butun vaqt davomida nazorat qiladi.

Kredit berish jarayonida sug'urtaning roli asosiylaridan biridir. Yagona sug'urta standartlari Rossiyada ko'p yillik amaliyot asosida ishlab chiqilgan. Qonunlarda na sug'urta qoplamasi shakllari, na sug'urtalovchilar va banklar o'rtasidagi munosabatlar tizimini tanlash bo'yicha aniq qoidalar mavjud emas, u faqat ipoteka risklarini sug'urta qilish majburiyatini o'z ichiga oladi.

Ipoteka sug'urtasi fuqarolik, kredit, ipoteka va sug'urta huquqi sohasini anglatadi. Ipoteka Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining qoidalari bilan tartibga solinadi (23-bob, § 3 "Garov"; 48-bob "Sug'urta"); Sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risidagi qonun; federal qonun 1998 yil 16 iyuldagi 102-FZ-son "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida".

Nufuzli banklar o'zlarining barcha kontragentlariga, shu jumladan, jiddiy talablarga ega. va sug'urta kompaniyalariga. Bank uchun o‘z mijozlarining manfaatlari sug‘urta polisi bilan himoyalanganligi, uning risklari ishonchli tarzda sug‘urtalanganligi ham muhim ahamiyatga ega. Ipoteka sug'urtasi qonun chiqaruvchi tomonidan yuklangan xizmat, deb o'ylash noto'g'ri bo'lar edi. Butun dunyoda sᴛᴏ oddiy amaliyotdir. Sug'urta kompaniyalari ipoteka kreditlash sxemasida risklarning muhim qismini o'z zimmalariga oladilar va bankning riski faqat qarz oluvchining to'liq bankrotligi bilan cheklanadi. Quyidagi rasmda banklar va boshqa kredit tashkilotlarining ipoteka kreditlash sohasidagi munosabatlardagi tavakkalchiliklari qarz oluvchilarnikidan kam emas, balki undan ham kattaroq ekanligi ko‘rsatilgan (1-rasm).


Shakl No 1. Ipoteka risklari

Nimadan sug'urta qilish mumkin va sug'urta shartlari qanday

Shunday qilib, sug'urta ipoteka kreditini olishning ajralmas sharti bo'ladi. Aksariyat banklarda sug'urtaning uchta turi kredit olish uchun zaruriy shart bo'ladi:

  1. sotib olingan kvartirani shikastlanish va vayronagarchilik xavfidan sug'urta qilish;
  2. ipoteka ob'ekti uchun mulk huquqini sug'urtalash (ya'ni, siz sotib olayotgan kvartira uchun);
  3. qarz oluvchining hayoti va nogironligi sug'urtasi.

Sug'urta xarajatlari qarz oluvchi tomonidan qoplanadi. Ushbu sug'urta turlarining batafsil tavsifi Jadvalda keltirilgan. 3.

3-jadval
Ipoteka sug'urtasi turlarining qiyosiy tavsiflari

Sug'urta shartlari. Sug'urta shartnomasi, boshqa shartnomalar singari, sʙᴏ va majburiy shartlar. Ipoteka sug'urtasi shartnomasining asosiy shartlari quyidagilardan iborat bo'ladi.

1. Shartnomaning predmeti va obyekti. Bunda sub'ekt, bir tomondan, sug'urta kompaniyasining ma'lum bir ob'ektni sug'urta qilish uchun qabul qilish majburiyatida, ikkinchi tomondan, sug'urta qildiruvchining sᴛᴏ uchun sug'urta mukofotini to'lash majburiyatida ifodalanadi. Ipoteka sug'urtasi shartnomasi ob'ekti garovga qo'yilgan (ipoteka) mol-mulk bo'ladi.

Birinchidan, sug'urta barcha turdagi garovlar shu jumladan:

  1. Ko'chmas mulk, shunga o'xshash:
    • er uchastkalari, binolar va inshootlar, binolar, kvartiralar turar-joy binosi va boshqa mulk ob'ektlari, ularning maqsadiga mutanosib ravishda zarar etkazmasdan harakatlanishi mumkin bo'lmagan (ko'rsatilganlardan tashqari) davlat ro'yxatidan o'tkazish havo va dengiz kemalari, ichki navigatsiya kemalari, qonun bilan ko'chmas narsalar sifatida tasniflangan kosmik ob'ektlar);
    • ishlab chiqarish va noishlab chiqarish uchun mo'ljallangan uskunalar, ham ishlayotgan, ham yangi;
    • zaxiradagi va muomaladagi tovarlar va xom ashyo;
    • saqlashdagi transport vositalari;
    • ferma hayvonlari;
    • Qurilish davom etmoqda;
    • boshqa turdagi mulk;
  2. transport vositasi, foydalanishda:
    • quruqlikdagi transport vositalari - engil avtomobillar, yuk mashinalari, ular uchun tirkamalar, avtobuslar, traktorlar, qurilish mashinalari va boshqa yer usti transporti vositalari;
    • havo transporti vositalari - samolyotlar, vertolyotlar, samolyotlar maxsus maqsad davlat ro'yxatidan o'tkazilishi shart;
    • suv transporti vositalari — davlat roʻyxatidan oʻtkazilishi lozim boʻlgan transport, baliqchilik, sanoat-xoʻjalik va boshqa suv transporti vositalari.

Ikkinchidan, garovga qo'yilgan narsalarni sug'urta qilishdan tashqari, xavflar yoqilgan quyidagi turlar sug'urta:

  • qurilish-montaj tavakkalchiligini sug'urta qilish (garov sifatida qabul qilingan mulk ob'ektining qurilishiga nisbatan);
  • sug'urta mulk huquqi(mulk huquqi);
  • lizing to'lovlarini sug'urtalash (lizing kompaniyalariga kredit berish uchun);
  • sug'urta fuqarolik javobgarligi egalari Transport vositasi(avtomobil sotib olish uchun kredit berish uchun);
  • boshqa sug'urta turlari.

Odatda, sug'urta kompaniyalari va ipoteka sug'urtasi banklari tomonidan birgalikda ishlab chiqilgan sug'urta dasturlari (a) qarz oluvchining jami hayot sug'urtasi; va yana xavf turlari sug'urta (masalan, fuqarolarni baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urtalash) va (b) mulkni sug'urtalash, ipoteka shartnomasining predmeti bo'lgan. Ba'zan bank qarz oluvchiga qo'shimcha sug'urta qilishni majbur qiladi: a) qarz oluvchi tomonidan ish joyini yo'qotish xavfi; b) mumkin yuridik to'lovlar va Kutilmagan xarajatlar banka, ipoteka shartnomasining muhim shartlari bajarilmagan taqdirda (shu jumladan, qarz oluvchining ipoteka predmetini yo‘qotish va shikastlanish xavfidan sug‘urta qilishdan bo‘yin tovlashi) bankning ipoteka predmetini undirib olish huquqini amalga oshirish bilan bog‘liq.

Sug'urtalash muayyan cheklovlar bilan qo'llaniladi, masalan, yuqori inflyatsiya xavfini sug'urta qilish mumkin emas. Bunday risklarni oldindan hisobga olish bankning vazifalaridan biridir.

2. Sug'urta risklari ro'yxati. Odatda sug'urta risklari sifatida sug'urta shartnomasida belgilanadi komponent garov munosabatlari. Sug'urta tavakkalchiligi ro'yxati garovga oluvchiga butun kredit shartnomasi davomida garovga qo'yilgan narsadan foydalanishdan olingan daromadlarni saqlab qolish kafolatlarini taqdim etish zarurati bilan belgilanadi.

Garovga qo'yilgan (garovga qo'yilgan) mol-mulk (foydalanayotgan avtotransport vositalaridan tashqari) quyidagi xavf ostida o'lim (yo'qotish) va shikastlanishdan sug'urta qilinadi:

  1. yong'in, chaqmoq urishi, maishiy ehtiyojlar uchun ishlatiladigan gazning portlashi ( majburiy sug'urta);
  2. tabiiy ofatlar (zilzila, vulqon otilishi yoki er osti yong'inlari, ko'chki, tog'larning qulashi, bo'ron, bo'ron, bo'ron, suv toshqini, do'l yoki yomg'ir - bu turdagi xavflar, agar kerak bo'lsa, garovga qo'yilgan narsaning joylashgan joyiga qarab sug'urta qilinadi);
  3. bug 'qozonlari, gaz omborlari, gaz quvurlari, mashinalar, qurilmalar va boshqa shunga o'xshash qurilmalarning portlashi (ushbu xavflarni majburiy sug'urta qilish);
  4. suv ta'minoti, kanalizatsiya, isitish tizimlari, yong'in o'chirish tizimlarida avariya sodir bo'lganda, shuningdek ularning to'satdan va keraksiz ravishda yoqilishi (ushbu xatarlarni majburiy sug'urta qilish) bilan sug'urtalangan mulkka suv bilan zarar etkazish;
  5. boshqariladigan uchuvchi jismlarning sug'urtalangan mulkiga yoki ularning qoldiqlariga tushishi;
  6. o'g'irlik va talonchilik;
  7. deraza oynalari, nometall va do'kon oynalarining sinishi;
  8. uchinchi shaxslarning noqonuniy harakatlari (buzg'unchilik va bezorilik harakatlari)

3. Shartnomaning amal qilish muddati. Odatda, shartnoma muddati kredit shartnomasining amal qilish muddati va bir oy uchun belgilanadi. Dastlabki shartnomaning muddati bir yil bo'lishi mumkin, keyin esa har yili avtomatik ravishda uzaytirilishi (uzaytirilishi) mumkin, ammo keng qamrovli ipoteka sug'urtasi shartnomasi uchun bunday muddat kamida kredit muddati bo'lishi kerak.

4. Sug'urta xizmatlarining narxi. Ba'zan potentsial qarz oluvchining yakuniy qarorini belgilaydigan sug'urta mukofotining hajmi - kredit olish yoki rad etish. Ro‘yxatda sanab o‘tilgan risklarning uchta turini o‘z ichiga oluvchi ipoteka to‘liq sug‘urtasining o‘rtacha qiymati hozirda sug‘urta summasining 0,9 dan 1,1% gachani tashkil etadi. Agar sᴛᴏ faqat mulk sug'urtasi bo'lsa, tarif deyarli ikki baravar yuqori bo'lishi mumkin.

Sug'urta summasini hisoblash tartibi an'anaviy tarzda bank tomonidan belgilanadi. Sug'urta mukofotining yillik hisob-kitobi kredit summasining qoldig'ini (allaqachon to'langan summani hisobga olgan holda) shartnomada ko'rsatilgan foizga ko'paytirish yo'li bilan amalga oshiriladi. Yangilanganda sug'urta polisi har bir keyingi yil uchun sug'urta mukofoti miqdori kamroq bo'ladi, chunki u tuzilgan sanadagi kreditning to'lanmagan qoldig'i asosida hisoblanadi. sug'urta shartnomasi, ya'ni qarz oluvchi tomonidan amalga oshirilgan asosiy qarzni to'lash hisobga olinadi. Sug'urta summasi, albatta, juda katta bo'lib ko'rinadi, lekin yillar o'tishi bilan sug'urta hodisasi yuzaga kelishi ehtimoli (xavfi) ortadi va sug'urta miqdori kamayadi.

Sug'urtaning birinchi yili uchun sug'urta mukofotini to'lash an'anaviy ravishda ipoteka kreditini berish uchun shart bo'ladi. Keyingi yillarda qarz oluvchilar tomonidan yillik sug'urta mukofotlarini to'lash bank uchun jiddiy xavf tug'diradi, shuning uchun ipoteka shartnomasida banklar ko'pincha sug'urta mukofotlarini taqdim etadilar. sanktsiyalar keyingi sug'urta to'lovini to'lamaganlik yoki o'z vaqtida yoki to'liq to'lamaganlik uchun. Odatda, sᴛᴏ penyalar va jarimalarni hisoblash bilan "jazolanadi", chunki sug'urta mukofoti to'lanmagan bo'lsa, qarz oluvchi va garov sug'urtalanmagan bo'ladi, kreditni qaytarish xavf ostida. Shuning uchun ham bank sug‘urta kompaniyasi bilan hamkorlikni shunday tashkil etadiki, qarz oluvchilar tomonidan har yili sug‘urta mukofotlari to‘lanishini nazorat qilish va kerakli ma’lumotlarni o‘z vaqtida almashish.

Odatda sug'urta shartnomasiga ilova bo'ladi sug'urta mukofotlari jadvali. Birgalikda, sug'urta mukofotlari umumiy xarajat sug'urta xizmatlari.

5. Sug'urta hodisasi yuz berganda bankka to'lanadigan sug'urta tovonining miqdori. Bu sᴏᴏᴛʙᴇᴛsᴛʙii da kredit shartnomasining talablari bilan belgilanadi va kreditlash davrining har bir aniq sanasida kamida qarz oluvchining kafolatlangan majburiyat bo'yicha majburiyatlarining qoldig'i bo'lishi kerak, ba'zan esa foiz stavkasi miqdoriga oshiriladi.

Sug'urta tovonining miqdori an'anaviy ravishda berilgan kredit summasidan va kredit shartnomasining butun muddati uchun hisoblangan foizlardan kam bo'lmasligi kerak. Maksimal o'lcham tovon puli asosida belgilanadi bozor qiymati garovga qo'yilgan mulk. sᴛᴏm bo'lganda, sug'urta kunidagi mulkning jismoniy va ma'naviy eskirishi (amortizatsiya) hisobga olinadi.

Birlamchi uy-joy bozorida ipoteka

Ba'zi bir nechta sug'urta kompaniyalari qachon sug'urta qilish uchun moliyaviy risklarni qabul qilishadi qurilishga sarmoya kiritish lekin hatto bunday kompaniyalar ᴏᴛʜᴏsᴙ ushbu bozor sektoriga juda ehtiyotkorlik bilan yondashadilar. Ta'kidlash joizki, ular ishlab chiquvchining o'z majburiyatlarini bajarmasligi natijasida yo'qotish xavfini qoplaydi. Agar quruvchi shartnomada ko'rsatilgan binolarni sug'urta qildiruvchiga bermasa va xuddi shu shartnoma bo'yicha olingan mablag'larni qaytarmasa, sug'urta hodisasi sodir bo'lgan deb hisoblanadi. sᴛᴏm bilan quyidagi xavflar siyosat tomonidan qoplanadi:

  1. sudda ishlab chiqaruvchi kompaniyaning bankrotligi yoki tugatilishi xavfi;
  2. qurilgan mulkning yashash uchun yaroqsizligi xavfi;
  3. loyihalash, qurilish-montaj ishlarini bajarishda yo‘l qo‘yilgan xatolar;
  4. ko'chmas mulk ob'ektini qurish uchun hujjatlarni rasmiylashtirishda yo'l qo'yilgan huquqbuzarliklar;
  5. ishlab chiquvchi firibgarlik, o'g'irlik, o'zlashtirish Pul, ishlab chiquvchi xodimlarining malakasizligi, beparvoligi yoki beparvoligi.

Tarif qurilishni tugatish muddatiga, qurilayotgan mulkning joylashgan joyiga bog'liq va o'rtacha investitsiya miqdorining taxminan 1-1,5% ni tashkil qiladi.

Umuman olganda, sug'urtalovchilar faqat qarz oluvchining hayoti va sog'lig'ini sug'urtalashni afzal ko'radilar, ular uchun sug'urta qoplamasini taqdim etishdan bosh tortadilar. moliyaviy risklar. Shuni ta'kidlash kerakki, ular ishlab chiquvchi va ishlab chiqish ob'ekti haqidagi ma'lumotlarning to'g'riligini sinchkovlik bilan tekshiradilar, ruxsat beradilar va loyiha hujjatlari qurilish uchun. Ko'pincha sug'urtani rad etish holatlari mavjud. Asosan, kreditor banklar orasida tashvish tug'dirmaydigan ko'chmas mulk ob'ektlari sug'urta qilinadi.

Esingizda bo'lsin: ko'p narsa ma'lum bir bankka, sug'urta dasturiga, ishlab chiqaruvchining obro'siga, shuningdek to'g'ridan-to'g'ri investitsiya ob'ektiga bog'liq.

Misol

Ko'p tarmoqli xususiy Moliya instituti, rus yetakchilaridan biri bank tizimi AOA "Aktsiyadorlik tijorat banki Rosbank o'z sheriklarini sug'urta kompaniyalari orasidan faqat asosiy yoki faqat ikkilamchi uy-joy bozorini sug'urta qiladiganlarga ajratmaydi. Rosbank hozirda ipoteka kreditlash dasturi bo'yicha oltita sug'urta hamkoriga ega. Birlamchi va ikkilamchi bozorlarda kreditga qo'yiladigan talablarning farqi shundan iboratki, ikkilamchi bozorda kvartira sotib olayotganda, har tomonlama sug'urta mukofoti uchta xavf bilan: hayotni yo'qotish va nogironlik xavfi, kvartiraga egalik huquqini yo'qotish xavfi va garovning yo'qolishi va shikastlanishi xavfi. Va qurilish bosqichida uy sotib olayotganda, faqat hayotni yo'qotish va nogironlik xavfi sug'urta qilinadi. Uyni foydalanishga topshirgandan va egalik huquqini qo'lga kiritgandan so'ng, Rosbankning qarz oluvchilari allaqachon uchta xavf uchun sug'urtalangan.

Ko'chmas mulkni yo'qotishdan sug'urta tizimini uy sotib oluvchi va sug'urta kompaniyasi uchun foydali qiladigan bir qancha shartlar mavjud. Mana shartlar:

  • uy-joy oluvchining egalik huquqini yo'qotish bilan bog'liq xavf-xatarlar va undan qanday qochish kerakligi to'g'risida xabardorligi;
  • ushbu risklarni sug'urta qoplamasini ta'minlovchi sug'urta kompaniyasini tanlash imkoniyati;
  • sug'urta kompaniyasiga kutilayotgan bitimning huquqiy ekspertizasini o'tkazish imkoniyatini berish (hujjatlarni tekshirish va boshqalar);
  • sug‘urta to‘lovini amalga oshirishga sabab bo‘lgan bitimni haqiqiy emas deb topish to‘g‘risidagi sudning qonuniy kuchga kirgan hal qiluv qarorini tan olish;
  • sug'urta kompaniyasi tomonidan xaridorga sug'urta tovonining bir martalik to'lovi, bu unga vaqtni yo'qotmasdan boshqa uy sotib olish imkonini beradi.

Birlamchi uy-joy bozorida batafsilroq ipoteka risklari Jadvalda keltirilgan. 4.

4-jadval
Birlamchi uy-joy bozorida ipoteka risklari



7.4. Ipoteka sug'urtasi shartnomasini tuzish uchun nima kerak

Bankdan kredit berish to'g'risida ijobiy qaror qabul qilingandan so'ng, sizning harakatlaringiz tartibi quyidagicha.

1. Sug'urta kompaniyasini tanlash. Siz bank tomonidan taklif qilingan ro'yxatdan yoki o'z fikringizga qarab tanlashingiz kerak bo'ladi. Sug'urta kompaniyasini tanlash mezonlari bundan unchalik farq qilmaydi umumiy qoidalar oldingi boblarda bayon etilgan.

Avvalo, tanlangan sug'urtalovchining qayta sug'urtalash bo'yicha ishonchli sheriklari bo'lishi kerak G'arbiy kompaniyalar(A + dan past bo'lmagan reytingga ega)

Ikkinchidan, shartnoma tuzish mexanizmi juda uzoq va murakkab bo'lmasligi kerak. Sug'urta shartnomasini imzolash va birinchi sug'urta mukofotini to'lash to'g'ridan-to'g'ri mulkni sotib olish bo'yicha bitim davomida amalga oshirilganda tavsiya etiladi.

Uchinchidan, ipoteka sug'urtasiga qabul qilish to'g'risida qaror qabul qilishda samaradorlik darajasi. Ko'pincha kompaniyalar uchun arizani bir kun ichida tekshirish kifoya.

Va nihoyat, amalga oshirilayotgan bitimning jiddiyligini hisobga olsak, sug'urtalovchi ipoteka kreditlash bozorida ko'p yillik tajribaga ega bo'lishi va bozorning etakchi operatorlari bilan biznes aloqalarini o'rnatishi kerak.

Tanlov faqat aniq kompaniyalarning sug'urta qoidalarini batafsil o'qib chiqqandan keyin amalga oshirilishi mumkin va bu Umumiy ma'lumot, bu ularning sug'urta bozoridagi o'rnini baholash imkonini beradi. Agar ushbu ma'lumot sizga mos bo'lsa, taklif qilingan sug'urta dasturlari bilan ham qiziqing.

2. Ariza berish. Tanlangan sug'urta kompaniyasida sᴛᴏgo uchun ariza shaklini olish, uni to'ldirish va sug'urtalovchiga yuborish juda muhimdir.

3. Sug'urtalovchiga sug'urtadan oldingi ekspertiza uchun zarur bo'lgan hujjatlar nusxalarini taqdim etish.

Quyida, odatda, barcha sug'urtachilar uchun bir xil bo'lgan hujjatlarning standart ro'yxati keltirilgan. Albatta, buni aniqlashtirish kerak va ariza shaklini olgandan so'ng darhol buni qilish yaxshiroqdir.

Shunday qilib, mulk huquqi yo'qolgan taqdirda sug'urta shartlari bo'yicha sug'urtadan oldingi ekspertiza o'tkazish uchun quyidagi hujjatlar talab qilinadi.

1. Ko'chmas mulk bilan oldingi operatsiyalar uchun huquqni tasdiqlovchi hujjatlar(sotuvchilar va oldingi egalari uchun):

  1. ko'chmas mulkka egalik huquqini o'tkazishni tasdiqlovchi shartnomalar, yoki meros guvohnomalari. Odatda xususiylashtirish, sotish va sotib olish bo'yicha shartnomalar; ayirboshlash yoki hadya qilish shartnomalari, shuningdek ularni qabul qilish va topshirish dalolatnomalari, agar shartnomada bunday aktlarni tuzmaslik sharti nazarda tutilmagan bo'lsa. Qabul qilish-topshirish dalolatnomalari shartnomaning ajralmas (majburiy) qismi bo'ladi va ko'chmas mulk huquqi nafaqat qog'ozda, balki "naturada" ham o'tkazilganligini tasdiqlaydi. Merosga bo'lgan huquq to'g'risidagi guvohnomalar bu holda mulkdorning vafoti munosabati bilan o'zgarganligini va huquqning merosxo'rlariga o'tishini tasdiqlaydi;
  2. mulk huquqini davlat ro'yxatidan o'tkazish to'g'risidagi guvohnomalar. Shuni esda tutish kerakki, bunday sertifikatlar 1998 yilda, sᴏᴏᴛʙᴇᴛsᴛʙii yilda Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 1997 yil 13 oktyabrdagi № 333-sonli qarori bilan berila boshlandi. uy-joy fondi Rossiya Federatsiyasida" tashkil etildi mulk huquqini va u bilan tuzilgan bitimlarni ro'yxatga olish uchun adliya organlari. Muassasalarning nomi bir necha marta o'zgargan, ammo ma'lumotlar ortidagi odamlar orasida davlat organlari"ro'yxatga olish palatasi" (yoki oddiygina "regpalata") nomi tasdiqlandi.Bugungi kunda Rossiya Adliya vazirligiga bo'ysunuvchi Federal ro'yxatga olish xizmati (FRS) mulk huquqini davlat ro'yxatidan o'tkazish to'g'risidagi guvohnomani ro'yxatdan o'tkazish va berish bilan shug'ullanadi. ko'chmas mulkka. Rossiya Federatsiyasining respublikalari, viloyatlari va boshqa sub'ektlarida FRS bo'limlar va ularning filiallari shaxsida ishlaydi, masalan, Penza viloyatida - Penza viloyati Federal Ro'yxatga olish xizmati bo'limi;
  3. uy kitobidan to'liq ko'chirma. Ilgari uy kitoblari xususiy uy xo'jaliklari, yotoqxonalar va yotoqxonalar uchun majburiy edi turar-joy binolari shahar hokimiyati, odatda, fuqarolarni yashash joyida ro'yxatga olish bilan shug'ullanadigan ixtisoslashtirilgan xizmatni yaratdi. Endilikda boshqarmalar qoshida pasport stoli yoki pasportchi lavozimidagi xodimga ega bo‘lgan kommunal xo‘jalik korxonalari tashkil etilmoqda. Ro'yxatga olingan shaxslar to'g'risidagi ma'lumotlar (shu jumladan, hozirgi vaqtda ro'yxatga olingan va ro'yxatdan chiqarilgan) ular tomonidan kartotekaga kiritiladi va arizaga ko'ra tasdiqlangan F-1 shaklida beriladi;
  4. sotuvchining turmush o'rtog'ining roziligi (agar sotuvchilar turmush qurgan bo'lsa) Huquqlarning o'tkazilishini ro'yxatdan o'tkazish uchun endi bunday rozilikning majburiy notarial tasdiqlangan shakli talab qilinadi. Bir muncha vaqt oldin, rozilikni ro'yxatga olish organining o'zi (regpalate) tasdiqlashi mumkin edi, ammo endi faqat notarius turmush o'rtog'ining roziligini va har qanday shaxsning yashash joyida emas, balki roziligini tasdiqlashi mumkin;
  5. vasiylik organlarining ruxsati(agar sotuvchilar yoki ro'yxatga olingan shaxslar orasida voyaga etmaganlar, muomalaga layoqatsiz yoki muomalaga layoqatli bo'lmagan shaxslar bo'lsa) Vasiylik va homiylik organlari ᴏᴛʜᴏsᴙ mahalliy ma'muriyatlar tomonidan tashkil etilgan organlarga biriktirilganligi sababli ular odatda bunday rozilikni buyruqlar shaklida beradilar;
  6. moliyaviy shaxsiy hisob. Moliyaviy va shaxsiy hisob haqida ma'lumot kommunal xizmat tomonidan taqdim etiladi. Shuni esda tutish kerakki, bunday ma'lumotlar, birinchi navbatda, mulk egasining (shu jumladan, egasining) holatini, ikkinchidan, kommunal xizmatlar uchun to'lov uchun egasining qarzlari yo'qligini tekshirishga yordam beradi. Ko'pgina hududlarda ERCC xizmati uzoq vaqtdan beri ishlaydi - etkazib beruvchilar bilan shartnomalar asosida ishlaydigan Yagona hisob-kitob markazlari. kommunal xizmatlar- suv, elektr, issiqlik va gaz. U erda siz ko'chmas mulk bo'yicha qarzning mavjudligi yoki yo'qligi haqida ma'lumot olishingiz mumkin. Ba'zan moliyaviy va shaxsiy hisob haqida ma'lumot pasport idorasida taqdim etiladi;
  7. sotuvchining umumiy pasporti. Rossiya Federatsiyasining pasporti Rossiya Federatsiyasi fuqarolarining asosiy shaxsiy guvohnomasi bo'ladi. Chet elliklar fuqarolik pasportiga ega xorijiy davlat. Yuqoridagilardan tashqari, ularda migratsiya kartasi, kirish ruxsatnomasi, yashash uchun ruxsatnoma va boshqa hujjatlar bo‘lishi talab qilinadi;
  8. mustaqil ekspertiza tashkiloti tomonidan tuzilgan garovga qo'yilgan mol-mulk qiymatini baholash dalolatnomasi(agar bunday baholash o'tkazilgan bo'lsa) Ko'chmas mulkni baholash faoliyat turi sifatida majburiy litsenziyalanishi kerak, shuning uchun odatda baholash hisobotiga baholashni o'tkazgan ekspert tashkiloti litsenziyasining nusxasi ilova qilinadi. Qoidaga ko'ra, baholash potentsial xaridorning iltimosiga binoan yoki bank sᴛᴏm yoki sug'urta tashkiloti. Yuqoridagilarni hisobga olmaganda, bank yoki sug'urtalovchining vakillari uni hisobga olish uchun garovga qo'yilgan ko'chmas mulkni mustaqil baholashni amalga oshirishi mumkin.

2. Zarur hollarda sug‘urta kompaniyasi qo‘shimcha ravishda:

  1. psixo-nevrologik, narkologik dispanserlardan ma'lumotnomalar;
  2. qayta rejalashtirish uchun ruxsat (agar qayta rejalashtirish amalga oshirilgan bo'lsa);
  3. ko'chmas mulk agentining fikri huquqiy poklik sotib olingan ko'chmas mulk, agar bunday xulosa chiqarilgan bo'lsa va hokazo.

Hujjatlarni so'rash odatda ma'lumotni aniqlashtirish, shubha tug'ilganda yoki noaniqliklarni tuzatish uchun amalga oshiriladi.

3. Ba'zan sizdan tibbiy ko'rikdan o'tish talab qilinishi mumkin, keyin esa sertifikat taqdim etishingiz kerak bo'ladi tibbiy ma'lumotnoma. Ammo siz sug'urtalovchini topishingiz mumkin, u sizni bunday tekshiruvdan bepul o'tkazish uchun yuboradi yoki umuman talab qilmaydi.

Keyingi bosqich - sug'urta kompaniyasining mutaxassislari ishi: ular sug'urtadan oldingi ekspertiza o'tkazadilar va individual tarifni belgilaydilar.

4. Sug'urtadan oldingi ekspertiza o'tkazish va shaxsni aniqlash sug'urta stavkasi sug'urta kompaniyasi mutaxassislari. Sizda mavjud bo'lgan ko'chmas mulk bo'yicha olingan hujjatlar va sug'urtalangan (qarz oluvchi) so'rovnomasi asosida sug'urta kompaniyasi sug'urta qilishga qabul qilish yoki rad etish to'g'risida qaror qabul qiladi va bu ma'lumotlarni qarz oluvchiga va bankka yetkazadi. Sug'urta kompaniyasining ijobiy qarori asosida bank qarz oluvchiga kredit berish to'g'risida yakuniy qaror qabul qiladi.

5. Sug'urta shartnomasini ro'yxatdan o'tkazish. Sug'urta shartnomasi sug'urta kompaniyasining ofisida yoki kredit olayotganda bankda imzolanishi mumkin. Quyidagi ma'lumotlar to'g'ridan-to'g'ri sug'urta shartnomasini bajarish uchun taqdim etiladi:

  1. kredit shartnomasining sanasi va raqami;
  2. qarzni to'lash jadvali;
  3. kreditni to'lash muddati.

Bunday ma'lumotlar bank tomonidan taqdim etilishi mumkin, shu jumladan. sug'urtalovchiga kredit shartnomasining fotonusxasini yuborish orqali.

6. Sug'urta mukofotini to'lash. To'lov bank ofisida yoki shartnoma imzolangan joyda sug'urtalovchining ofisida amalga oshirilishi mumkin. Sug'urta mukofotlari odatda ipoteka sug'urtasi shartnomasining amal qilish muddati davomida har yili to'lanadi.

7. Sug'urtalovchiga bitimning ro'yxatga olinganligini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etish. Ipoteka bitimi (uni ro'yxatga olish palatasida ro'yxatdan o'tkazish) tugagandan so'ng, yangi olingan hujjatlarning nusxalari ma'lumot uchun sug'urtalovchiga yuboriladi. Hujjatlar ro'yxatini sug'urta shartnomasi shartlarida topish mumkin. Odatda, quyidagi hujjatlar sᴛᴏ:

  1. kredit shartnomasi;
  2. oldi-sotdi shartnomasi va ipoteka;
  3. qarz oluvchining mulk huquqi to'g'risidagi guvohnoma.

Ba'zida mijozga qulaylik yaratish maqsadida sug'urta kompaniyasi sizning oldi-sotdi bitimingiz bilan birga kelgan rieltordan yoki bankdan kerakli hujjatlarni mustaqil ravishda talab qiladi.

8. Yakuniy harakatlar. Ipoteka sug'urtasi shartnomasi ipoteka krediti berilishidan oldin tuzilishi kerak va sug'urta mukofoti qarz oluvchi tomonidan kredit olish bilan bir vaqtda to'lanishi mumkin. bank o'tkazmasi orqali kredit beruvchi bankda ochilgan hisobvaraqdan. Har qanday holatda, sug'urta hujjatlari rasmiylashtirilgandan so'ng, bank va qarz oluvchi kredit va bank ichidagi hujjatlarni rasmiylashtirishga, so'ngra kvartirani sotish va/yoki garovga qo'yishga o'tadi.

Yuqorida aytilganlarga asoslanib, biz ipoteka uy-joy kreditini berish uchta asosiy tartibni o'z ichiga oladi degan xulosaga kelamiz:

  1. sug'urta hujjatlarini ro'yxatdan o'tkazish;
  2. kredit va bank hujjatlarini rasmiylashtirish;
  3. kvartirani sotib olish va sotish va / yoki ipotekani ro'yxatdan o'tkazish.

Ko'p sonli turar-joy binolari foydalanishga topshirilganiga qaramay turar-joy binolari Bu ruslar orasida hali ham alohida muhabbatga ega bo'lgan ikkinchi darajali uy-joy.

Ikkilamchi ipoteka, garchi u birlamchi uy-joy uchun kreditlar kabi foizli imtiyozlarga ega bo'lmasa ham, deyarli 3 baravar ko'proq mashhur - statistik ma'lumotlarga ko'ra, Rossiya fuqarolarining taxminan 75-80 foizi aynan shunday uy-joy egasi bo'lishni afzal ko'rishadi.

Ikkilamchi bozorda ipoteka krediti bo'yicha uy-joy sotib olishning afzalliklari va kamchiliklari

Ikkilamchi uy-joy uchun ipoteka kreditlarining mashhurligi, shu jumladan dastlabki to'lovsiz, bir vaqtning o'zida bir nechta afzalliklarga bog'liq:

  • Birlamchi ko'chmas mulk bozoriga nisbatan uy-joy imkoniyatlarining ancha katta tanlovi.
  • Sotib olingan kvartiraga oldi-sotdi bitimi tuzilgandan va ipoteka shartnomasi bajarilgandan so'ng darhol kirish imkoniyati. Shu bilan birga, qurilayotgan va faqat yetkazib berish rejalashtirilgan qurilish ob'ekti bilan solishtirganda, xaridor turar-joy binosi foydalanishga topshirilgunga qadar bir muncha vaqt (ba'zida nomaqbul ravishda kechiktiriladi) kutishi shart emas. Xarid qilingan uy-joy ta'mirlanishi kerak bo'lsa ham, uning yangi egasi birinchi navbatda ko'chib o'tish va ta'mirlashni boshlash yoki aksincha, birinchi navbatda kvartirani ta'mirlash va faqat keyin ko'chirish to'g'risida qaror qabul qilishi mumkin.
  • Qoida tariqasida, yangi turar-joy binolari siyrak aholi punktlarida, ko'pincha infratuzilmasi rivojlanmagan shahar chekkasida qurilgan. Xuddi shu vaqtda ikkilamchi uy-joy odatda allaqachon qurilgan infratuzilmaga ega bo'lgan hududlarda joylashgan, siz har doim o'zingizning xohishingizga ko'ra kvartirani tanlashingiz mumkin - ishga yaqinroq, o'qish joyi, qulay transport almashinuvi va boshqalar.
  • Vijdonsiz ishlab chiquvchilar bilan bog'liq xavflarning to'liq yo'qligi. Jamoat televideniyesi so‘nggi jamg‘armalarini bergan aktsiyadorlarning firibgar quruvchilardan jabr ko‘rgani va ko‘p yillar davomida na olingan uy-joyga ko‘chishi, na pullarini qaytarib bera olmasligi bilan bog‘liq tekshiruvlar bir necha bor efirga uzatildi.
  • Ikkilamchi bozorda ko'chmas mulkning birlamchiga nisbatan arzonroq qiymati.

Ikkilamchi bozorda uy-joy sotib olish bilan bog'liq ipoteka kreditlari bo'yicha foiz stavkalari ham pastga qarab farqlanadi (imtiyozli kreditlash shartlari bundan mustasno, deb ataladigan). ijtimoiy ipoteka). Buning sababi shundaki, kredit shartnomasi imzolangandan so'ng darhol bank sotib olingan kvartirani garov sifatida oladi, qurilishi tugallanmagan uydagi ko'chmas mulkni sotib olishni moliyalashtirganda, kredit tashkiloti ko'proq tavakkalchilikni o'z zimmasiga oladi.

Biroq, siz ikkilamchi uy-joy uchun ipotekani qanday olish kerakligi bilan qiziqsangiz, xavf-xatarlarni unutmasligingiz kerak, masalan:

  • Ipoteka asosida sotib olingan uy-joyga uchinchi shaxslar huquqlarining mavjudligi- uy egasi bu haqda jim turishi mumkin. Bundan tashqari, kvartira garovga qo'yilishi yoki oldi-sotdi bitimini amalga oshirish vaqtida har doim ham "qilib chiqmaydigan" boshqa og'irliklarga ega bo'lishi mumkin. Afsuski, hatto ko'chmas mulkka oid hujjatlarni to'liq huquqiy tekshirish ham bir lahzada kvartirani merosxo'r yoki mulkdor deb hisoblaydigan shaxslar bo'lmasligiga 100% kafolat bera olmaydi.
  • Ko'pincha sizga yoqadigan kvartirada bir-biriga o'xshash va aloqalar juda achinarli holatda bo'lishi mumkin ko'pincha banklarni kredit berishdan bosh tortishga majbur qiladi. Xuddi shu narsa uzoq vaqt qurilgan uylar uchun ham amal qiladi, etishmasligi kapital ta'mirlash, noqulay hududlar, chunki bank kvartirani likvidligi nuqtai nazaridan baholaydi.
  • Noqonuniy qayta qurish- Kvartiraga egalik huquqini qayta ro'yxatdan o'tkazish bo'yicha yana bir jiddiy muammo, chunki vaziyatni tuzatish noma'lum muddatga kechiktirilishi mumkin.
  • Nihoyat, ko'chmas mulk egasi har doim ham uni ipoteka asosida sotib olishiga rozi bo'lmaydi. Buning sababi shundaki, bunday holatda shartnomada ko'rsatilishi kerak haqiqiy xarajat kvartiralar, va bu soliqlarni hisoblash va to'lashda foydasiz bo'lishi mumkin.

Nima uchun bank ikkilamchi bozorda kvartira sotib olayotganda ipotekani rad qilishi mumkin

Garchi ular ikkilamchi uy-joy uchun ipoteka beradilarmi, degan savol bunga loyiq emas, ko'pincha kredit tashkilotlari ikkilamchi bozorda ko'chmas mulk sotib olish bo'yicha operatsiyalarni moliyalashtirishdan bosh tortadilar. Nima uchun bu sodir bo'lmoqda? Eng keng tarqalgan sabablarni ko'rib chiqing.

  1. Agar uning egasi vafot etganidan keyin 6 oydan kamroq vaqt o'tgan bo'lsa, kvartirani sotib olishdan bosh tortish.
  2. Qarindoshlar o'rtasidagi bitimlarni sotib olish va sotishni moliyalashtirishdan bosh tortish.
  3. Agar sotib olingan kvartiraning potentsial egalari orasida fuqarolarning ijtimoiy himoyalanmagan toifalari, masalan, nogironlar bo'lsa, ipoteka kreditini rad etish. Bu kreditni kechiktirish va qaytarmaslik holatlarida bunday egalarni kvartiradan chiqarib yuborish juda muammoli ekanligi bilan izohlanadi.
  4. Xona sotib olishdan bosh tortish kommunal kvartira yoki yotoqxona, agar kerak bo'lsa, talabning etarli emasligi sababli bunday ko'chmas mulkni sotish qiyin bo'lishi bilan bog'liq.
  5. Bundan tashqari, eskirganligi 60% dan ortiq bo'lgan uzoq vaqtdan beri qurilgan uyda kvartira sotib olish uchun kredit berishdan bosh tortish odatiy hol emas.

Agar siz ikkinchi uy ipotekasining barcha ijobiy va salbiy tomonlarini o'qib chiqqan bo'lsangiz va endi sizga faqat protsedura kerak bo'lsa, keling, davom etamiz!

Ikkilamchi uy-joy sotib olish uchun ipotekani tayyorlash va rasmiylashtirish bo'yicha bosqichma-bosqich ko'rsatmalar

Agar kvartirani kreditga sotib olish to'g'risida qaror allaqachon qabul qilingan bo'lsa, qaerdan boshlash kerak?

1. Minimal hujjatlar to'plamini yig'ish va tayyorlash.

Garchi har bir bankning o'z ro'yxati bor zarur hujjatlar, potentsial qarz oluvchi tomonidan tekshirish uchun taqdim etilgan, barcha kredit tashkilotlari talab qiladigan ma'lum bir shart mavjud.

Agar siz eng qulay shartlarda ipoteka kreditini olish imkoniyatini oshirmoqchi bo'lsangiz, Quyidagi hujjatlarni oldindan tayyorlashga e'tibor bering:

  1. Pasport va/yoki boshqa identifikatsiya, nafaqat potentsial qarz oluvchining, balki birgalikda qarz oluvchilar va kafillarning (agar ular rejalashtirilgan bo'lsa),
  2. Mansabdor shaxsni tasdiqlovchi guvohnomalar va boshqa hujjatlar bandlik va qarz oluvchining to'lov qobiliyati;
  3. Agar turmush o'rtog'ingiz bo'lsa - nikoh guvohnomasi,
  4. Agar garov sifatida xizmat qiladigan ko'chmas mulk mavjud bo'lsa (kreditga sotib olingan kvartira bundan mustasno) - garovga qo'yilgan mol-mulk uchun hujjatlar;
  5. Agar mavjud bo'lsa - MSC olish uchun sertifikat va boshqalar.

2. Kreditor bankni tanlash.

Tabiiyki, barcha qarz oluvchilar ikkilamchi uy-joy uchun eng arzon ipoteka bilan qiziqishadi. Topmoq eng yaxshi variant, bir vaqtning o'zida bir nechta kredit tashkilotlarining kredit dasturlarini o'rganish kerak.

Hech kimga sir emaski, ipoteka krediti bo'yicha eng ommabop banklardir Sberbank, VTB-24, Gazprombank va boshqalar. Sizning qo'lingizda hujjatlarning minimal to'plamining mavjudligi katta plyus bo'ladi - bu holda kredit mutaxassisi ushbu kredit miqdorini darhol hisoblab chiqishi mumkin bo'ladi. kredit stavkasi siz ishonishingiz mumkin. Shuningdek, mavjud yoki yo'qligi kabi fikrlarga e'tibor berishingizni maslahat beramiz qo'shimcha talablar qarz oluvchiga, sotib olingan uy-joy, har qanday komissiyalar va boshqalar.

Ko'pincha, ko'proq egalik qiluvchi rieltorlar yoki ipoteka brokerlari to'liq ma'lumot eng ko'p taklif qiladigan banklar haqida foydali shartlar ipoteka krediti uchun

3. Kredit olish uchun ariza berish.

Bank tanlab olingandan va oldindan rozilik olingandan so'ng, ushbu moliyaviy institutning talablariga muvofiq hujjatlarning to'liq to'plamini to'plash kerak.

Kredit mutaxassisi ekspertiza uchun zarur hujjatlarning to'liq to'plamini olgach, baholaydi kredit tarixi qarz oluvchi, uning to'lov qobiliyati va kredit garovi. Ekspertiza natijalariga ko'ra, ipoteka krediti berish to'g'risida ijobiy yoki salbiy xulosa chiqariladi.

4. Ikkilamchi bozorda mos kvartirani tanlash.

Esda tutingki, kredit qo'mitasi ariza bo'yicha ijobiy qaror qabul qilgan paytdan boshlab, potentsial qarz oluvchiga bank talablariga javob beradigan mos kvartirani tanlash va uni sotib olish uchun atigi 3-4 oy bor. qarz mablag'lari. Aks holda, barcha hujjatlar to'plami yana tayyorlanishi kerak.

Ushbu bosqichda vakolatli rieltorning yordami juda samarali. ko'chmas mulk ipoteka operatsiyalariga ixtisoslashgan - u odatda banklarning barcha talablarini yoddan biladi va faqat kredit tashkilotiga mos keladigan variantlarni tanlaydi.

5. Mutaxassislar tomonidan ko'chmas mulkni baholash.

Bankdan dastlabki ruxsatnoma olinib, kvartira tanlanganiga qaramay, eng qiziq narsa oldinda, ya'ni mulkning bozor qiymatini emas, balki baholangan qiymatini aniqlash. Ushbu baholash ekspert tashkiloti tomonidan amalga oshiriladi va bank beradigan kreditning yakuniy miqdori ekspertiza natijalariga bog'liq bo'ladi.

Maslahat! Ekspertiza narxi qarz oluvchi tomonidan to'langanligi sababli va agar operatsiya amalga oshirilmasa, summa qaytarilmasa, siz mulkni bepul baholash kabi xizmat ko'rsatadigan banklarga e'tibor berishingiz mumkin.

6. Ipoteka kreditini rasmiylashtirish va oldi-sotdi bitimini tuzish.

Ushbu ikki operatsiya bir kunda amalga oshiriladi va shu kuni qarz oluvchi ipoteka krediti hisobiga sotib olingan ko'chmas mulk uchun sug'urta shartnomasini ham tuzishi kerak.

Agar ro'yxatga olish jarayonini bosqichma-bosqich ko'rib chiqsak, biz quyidagi rasmni olamiz:

  1. Kreditor bankka komissiya to'lash,
  2. Sug'urta shartnomasini tuzish
  3. Garov shartnomasini ro'yxatdan o'tkazish va bir vaqtning o'zida kredit shartnomasini imzolash;
  4. oldi-sotdi shartnomasini tuzish,
  5. Xaridor tomonidan sotuvchiga dastlabki to'lovni o'tkazish (boshqacha aytganda, o'z mablag'lari qarz oluvchi),
  6. 5-7 kundan so'ng, Rosreestrdan bitimni ro'yxatdan o'tkazish to'g'risidagi guvohnoma olinishi bilan kreditor bank qolgan miqdorni sotuvchiga o'tkazadi ( kredit mablag'lari), va qarz oluvchi kvartiraning egasiga aylanadi, bu ham garov predmeti hisoblanadi.

Endi siz ikkilamchi ipoteka krediti qanday berilishini bilasiz.

Keling, ikkilamchi uy-joy uchun ipoteka kreditlari bo'yicha banklar qanday shartlar va foizlarni taklif qilayotganini bilib olaylik.

Video: Shaxsiy hudud dasturida ikkilamchi uy-joy bozorida ipoteka

2019 yilda eng yaxshi ipoteka shartnomalari


1. Rossiya Sberbanki.

Mamlakatning yetakchi banki taklif etadi kredit mahsulotlari faqat yiliga 12,5-13% ostida. Shu bilan birga, kredit muddati 25 yilgacha bo'ladi va qarz oluvchining minimal to'lovi kamida 15% bo'lishi kerak. Kredit miqdori 170 000 rubldan boshlanadi.

2. Tinkoff banki.

Tinkoff ikkilamchi uy-joy sotib olishni yiliga atigi 12,75% miqdorida moliyalashtirishni taklif qiladi, agar qarz oluvchining dastlabki to'lovi kamida 15% bo'lsa. Kredit miqdori 99 million rubldan oshmasligi kerak.

3. Rosselxozbank.

Ikkilamchi bozorda kvartiralarni sotib olish uchun yiliga 13,5 foiz stavkada 15 foiz boshlang‘ich to‘lov bilan ipoteka krediti berishni taklif etadi. Maksimal miqdor kredit 20 million rubl, moliyalashtirish muddati esa 30 yildan oshmaydi.

Ko'chmas mulk bozori odatda ikki turga bo'linadi: yangi uy-joy (qurilayotgan uy) va tayyor uy-joy. Shunga asoslanib, banklar taklif qiladilar ipoteka dasturlari, bu sotib olish va kreditning to'liq qiymati bo'yicha farqlanadi. DA yaqin vaqtlar Yangi binolar bozori, ayniqsa, xaridor loyiha bosqichida o'zi uchun kvartira sotib olishi mumkin bo'lganida, ayniqsa faol ravishda kreditlanadi, garchi aslida hech qanday ob'ekt qurilmagan. Bu chaqiriladi ulush qurilishi. Agar ob'ekt allaqachon qurilgan bo'lsa-da, lekin hali foydalanishga topshirilmagan bo'lsa-da, lekin u birlamchi bozor hisoblanadi, lekin agar uy foydalanishga topshirilgan bo'lsa va mulkdorlar egalik qilish uchun hujjatlarni olgan bo'lsa, u holda u ikkinchi darajali hisoblanadi. Ko'pchilik noto'g'ri, barcha yangi binolarni asosiy, barcha eski binolarni esa ikkilamchi deb atashadi. Aslida, bu mutlaqo ikkinchi darajali bo'lib chiqishi mumkin yangi uy bezaksiz va aloqasiz, agar buning uchun mulkchilik guvohnomasi olingan bo'lsa.

Yangi binoga bo'lgan yuqori talabning sababini pul topish imkoniyati deb atash mumkin, chunki qurilishning dastlabki bosqichlarida bunday uy-joy narxi ancha past bo'ladi. Keyingi bosqichlarda uning narxi sezilarli darajada sakrashi mumkin. Natijada, xaridor nafaqat aktivning o'sishidan daromad olish, balki ipoteka ko'rinishidagi leverajdan foydalanish imkoniyatiga ega. Keling, birlamchi va ikkilamchi ipoteka shartlari qanday farq qilishini batafsil ko'rib chiqaylik, ularning xususiyatlari qanday, qarz oluvchi uchun nima osonroq bo'ladi?

Birlamchi va ikkilamchi ipoteka.

Birlamchi ipoteka krediti ostida avvallari egalari bo'lmagan butunlay yangi uy-joy uchun kredit berish tushuniladi. U, aslida, faqat qog'ozda mavjud va faqat shartnoma asosida sotib olinishi mumkin. aktsiyadorlik ishtiroki, unda ishlab chiquvchi ob'ektni qurish va uni xaridorning foydalanishiga topshirish majburiyatini oladi. Ushbu hujjatlarni olgandan so'ng, egasi mulkka bo'lgan huquqni ro'yxatdan o'tkazishi mumkin.

Ikkilamchi ipoteka deganda mulk sifatida ro'yxatdan o'tgan ko'chmas mulkka ssuda berish tushuniladi. Bu endigina qurilgan va foydalanishga topshirilgan, lekin egasining guvohnomasi berilgan yangi uy yoki allaqachon eski bino bo'lishi mumkin.

Birlamchi va ikkilamchi uy-joy o'rtasida ba'zi farqlar mavjud:

  • Narxi. Ikkilamchi odatda qimmatroq, chunki tugatishning qandaydir turi bor va asosiy ob'ektda mijoz faqat yalang'och devorlarni oladi, bunda u etarli miqdorda sarmoya kiritishi kerak bo'ladi.
  • Qayta ishlash tezligi. Agar siz ikkinchi darajali uy-joyga ko'chib o'tsangiz va bitimdan so'ng darhol yashashingiz mumkin bo'lsa, u holda umumiy qurilishga kirganingizdan boshlab mulk huquqini qo'lga kiritguningizcha, bu bir necha oy yoki hatto yillar davom etishi mumkin.
  • Investitsiyalar. Yangi uy-joy, albatta, moliyaviy investitsiyalarni talab qiladi, garchi ikkilamchi uy-joy ham ba'zan jiddiy ta'mirlashni talab qiladi. Boshqa sharoitlarda, yangi uy-joyga sarmoya kiritish mavjud uyni barcha kommunikatsiyalari bilan qayta qurishdan ko'ra arzonroq bo'ladi.
  • Xatarlar. Asosiy mulkni sotib olayotganda, ishlab chiquvchining ishi bilan bog'liq xavflar yuzaga keladi, bu bankrot bo'lishi mumkin va uy oxir-oqibat tugallanmagan bo'lishi mumkin. Endi Davlat Dumasi qonun loyihasini ishlab chiqmoqda, unga ko'ra ishlab chiquvchilar sug'urta qilishlari kerak. Ikkilamchi holatda, tekshirilishi kerak bo'lgan xavflar ham mavjud. Shunday qilib, merosxo'r to'satdan paydo bo'lishi mumkin va barcha operatsiyalar bekor qilinadi. Buning uchun, ipoteka bitimida, unvon sug'urta qilinadi, ya'ni. noqonuniy bitimlar ehtimoli, chunki ba'zida kvartiralar bir necha marta qayta sotilishi mumkin va har bir bitimning qonuniyligini kuzatish qiyin.
  • Yo'l bering. Narxi yangi kvartira uy qurilishi bilan o'sib boradi. Muvaffaqiyatli stsenariy bilan siz bunday investitsiyalarning 30% gacha olishingiz mumkin (ammo, tugallanmagan qurilish xavfi ham yuqori). Ikkilamchi narx umumiy bozor tendentsiyalari bilan o'sib boradi. Shu bilan bir qatorda, ijaraga (yeb) pul ishlashingiz mumkin.

Shunday qilib, asosiy ipoteka uy-joy narxi, oldingi bitimlarning noqonuniyligi xavfining yo'qligi, foydalanish imkoniyati nuqtai nazaridan qarz oluvchi uchun foydaliroq bo'ladi. foydali dasturlar davlat yordami bilan.

Birlamchi ipotekaning xususiyatlari.

  • Ishlab chiqaruvchidan faqat qurilayotgan turar-joy binolarini taqdim etadi.
  • Qurilish bosqichida garov sifatida ko'rsatilgan garov ob'ektini talab qilish huquqi harakat qiladi.
  • Ob'ekt topshirilgandan so'ng, mulk va ipoteka uchun hujjatlar tuziladi.
  • Hujjatlar ikki marta to'planishi kerak: aktsiyadorlik shartnomasini ro'yxatdan o'tkazish uchun va mulkni ro'yxatdan o'tkazish uchun.

Ikkilamchi ipotekaning xususiyatlari.

  • Garov ob'ekti - tayyor kvartira.
  • Hujjatlar Federal zaxirada mulk huquqini ro'yxatdan o'tkazish va ipoteka uchun bir marta taqdim etiladi.

Qarz oluvchi uchun nima foydali va foydaliroq?

Albatta javob bering bu savol qiyin, chunki hamma narsa qarz oluvchi tomonidan ko'zlangan maqsadga bog'liq.

Asosiy ipotekani tanlashingiz kerak, agar:

  • Qarz oluvchi kvartirani kelajakda qimmatroq narxga sotmoqchi.
  • Inson asosan yangi uy-joyda yashashni xohlaydi, u erda oldingi egalari bo'lmagan va siz hamma narsani "o'zingiz uchun" qilishingiz mumkin.
  • Mijoz katta sug'urta to'lashni xohlamaydi (faqat shaxsiy va mulkiy, mulk huquqi yo'q)

Ikkilamchi ipoteka qachon tanlashga arziydi.

Arzon uy-joy bo'yicha davlat siyosati ikki oyog'i oqsoqlanib ishlamoqda. Oddiy odam uchun qanchalik yaxshi qonunlar bo'lmasin, ipoteka bilan bog'liq ko'plab xavflar mavjud. Agar siz uy-joy uchun kredit olishga muvaffaq bo'lsangiz ham, bu siz o'z vaqtida yangi uyga ko'chib o'tishingiz mumkin degani emas. "Ipoteka" tushunchasining o'zi oddiy odamlar tomonidan tubsiz deb qabul qilinadi qarz teshigi.

Xo'sh, qanday uy-joyni tanlash yaxshidir, shunda barcha kuchlar va to'langan g'azablangan foizlar oqlanadi va asablar saqlanib qoladi? Qaysi uy-joy bozoriga e'tibor qaratish yaxshiroq - asosiy yoki ikkilamchi?

Asosiy uy-joy bozori

Albatta, har qanday inson uzoq va baxtli hayot kechirishni rejalashtiradi. Va men yangi uyda yashashni xohlayman. Biroq, asosiy bozor eng xavfli hisoblanadi.

Birinchi muammolar, hatto ipoteka kreditiga murojaat qilishning dastlabki bosqichlarida ham paydo bo'lishi mumkin. Banklar mijozlar daromadining minimal miqdori va juda katta bo'lishi uchun juda qattiq talablarni qo'yadilar sug'urta foizlari jami deyarli ikki barobar. Bank mijozning fikrini hisobga olmagan holda foizlar va to'lov stavkalarini o'zgartirish huquqini o'zida saqlab qoladi.

Agar siz qurilish uchun kredit olsangiz va birgalikda moliyalashtirish shartnomasi tuzsangiz, unda ayniqsa ehtiyot bo'lishingiz kerak. Quruvchining yaxlitligiga hech kim kafolat bera olmaydi. Uzoq muddatli qurilish nafaqat sotsializm davrida mavjud edi. Hozirgi vaqtda qurilish kompaniyalarining "nopokligi" tufayli "muzlab qolgan" ko'plab uylar mavjud. Ammo, agar uy-joy o'z vaqtida topshirilgan bo'lsa ham, bu binoning to'g'ri sifatini kafolatlamaydi. Rivojlanayotgan byurokratiya tufayli siz kompaniyalar mahalliy byurokratlarga shahar meriyasidan to'laydigan katta miqdorda to'lovlarni to'laysiz.

Qulay infratuzilmaga ega ekologik toza hududlarda ipoteka asosida uy-joy sotish bo'yicha ko'plab e'lonlar, aslida, to'liq fantastika bo'lib chiqadi. Dastlabki tekshirishlardayoq qurilish sifatidan tortib, qulay bekat va bog‘chalarning yo‘qligigacha bo‘lgan ko‘plab kamchiliklar aniqlangan.

Va, eng muhimi, yangi binoda sotib olingan kvartira bankka tegishli bo'ladi, ya'ni siz hali sizga tegishli bo'lmagan narsa uchun pul to'laysiz.

Ikkinchi uy ipotekasi

Ikkilamchi uy-joy bozorida ipoteka o'rtasidagi farq nima? Bu erda barcha xavflar minimallashtiriladi. Albatta, bankning oila daromadi, foizlar, sug‘urta mukofotlari miqdori bo‘yicha talablari saqlanib qolmoqda. Lekin bu yerda endi qurilish kompaniyalaridan pora berish shart emas. Siz allaqachon shakllangan hududda uy-joy sotib olasiz va kelajakdagi uy-joyning afzalliklari va kamchiliklarini vizual baholashingiz mumkin.

Agar siz o'zingiz uy qidirayotgan bo'lsangiz, rieltor xizmatlaridan tejashingiz mumkin. Biroq, zarur hujjatlarni tekshirish va to'ldirishda ularning yordamini e'tiborsiz qoldirmang. Yuridik jihatdan tajribasiz shaxs uchun ushbu protseduraning barcha nuanslarini hisobga olish qiyin, ya'ni aldanish xavfi mavjud.

Ikkilamchi uy-joy bozori nisbatan arzon. Qadimgi uylarning o'ziga xos jozibasi va ma'lum afzalliklari bor. Stalin davrida ular o'tgan asrning 70-90-yillariga qaraganda ancha yaxshi qurdilar. Bundan tashqari, ikkilamchi bozor, ayniqsa, yirik shaharlarda yanada boy tanlovga ega. Ta'mirlashga sarflangan mablag'lar, agar mijoz aldangan bo'lsa ham, sudlar va advokatlarga sarflanishi kerak bo'lgan mablag'lardan ancha kam bo'ladi.

Haydash eski uy, siz yillar davomida do'st bo'lib qolgan qo'shnilarga ega bo'lasiz. Yangi binoda esa kimning yonida yashashingiz hali noma'lum.

Shunday qilib, ikkilamchi uy-joy bozoriga ustunlik berish orqali siz pulni tejaysiz, xavflarni maksimal darajada kamaytirasiz, hududning mavjud infratuzilmasini vizual baholash imkoniyatiga ega bo'lasiz va uyda ko'p yillar davomida yashagan qo'shnilar jamoasini olasiz.

Bundan tashqari, siz har doim individual sotuvchi bilan savdolashib, narxni pasaytirishingiz mumkin. DA qurilish kompaniyasi bu raqam ishlamaydi!

"Rossiya oilasi uchun uy-joy" dasturida kredit yordamisiz ishtirok etish o'rtacha daromadli ko'plab oilalar uchun juda qiyin. Bu, ayniqsa, iqtisodiyotdagi inqiroz ko'rinishlari davrida to'g'ri keladi.

2014-yil yakunida makroiqtisodiy vaziyatning yomonlashuvi munosabati bilan aholi uchun ipoteka kreditlash imkoniyati kamaydi. Ko'pgina bozor ishtirokchilari ipoteka kreditlari uchun arizalarni qabul qilishni to'xtatib, kredit shartnomalarini imzolashni keyinga qoldirdi. Ba'zi ishtirokchilar kredit berishni to'xtatdilar yoki yiliga 20% yoki undan ko'p stavkalarni belgiladilar o'rtacha stavka ipoteka uy-joy kreditlari 2014 yilda yillik 12,5% ni tashkil etdi.

Rejaning 40-bandiga muvofiq ustuvor faoliyat ta'minlash barqaror rivojlanish 2015 yil 27 yanvardagi 98-r-sonli Hukumat qarori bilan tasdiqlangan 2015 yilda iqtisodiyot va ijtimoiy barqarorlik, Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 2015 yil 13 martdagi 220-sonli qarori "Rossiya kredit tashkilotlariga subsidiyalar berish qoidalari to'g'risida" birlamchi uy-joy bozorida, birlamchi ipoteka kreditlash bozorida, shuningdek, qurilish industriyasida turar joy sotib oluvchi fuqarolarni qo‘llab-quvvatlashga qaratilgan uy-joy (ipoteka) kreditlari bo‘yicha yo‘qotilgan daromadlarning o‘rnini qoplash maqsadida Uy-joy ipoteka krediti agentligi.

Qoidalarga muvofiq, fuqarolar birlamchi uy-joy uchun ipoteka kreditini quyidagi manzilda olishlari mumkin imtiyozli stavka, hamda banklarning daromadlaridagi kamomad davlat tomonidan qoplanadi.Ushbu qoida 2015-yil 1-martdan 2017-yil 1-martgacha beriladigan birlamchi bozorda uy-joy sotib olish uchun berilgan ipoteka kreditlariga nisbatan qoʻllaniladi.Maxsus imtiyozli ipoteka kreditlash shartlari "Rossiya oilasi uchun uy-joy" dasturi doirasida ekonom toifadagi uy-joy sotib olish uchun kredit berish uchun imtiyozli bo'yicha stavka foizi Yiliga 12%.

Shu bilan birga, kredit shartnomalari bir qator talablarga javob berishi kerak:

  • Kredit berish sanasi 2015 yil 1 martdan oldin bo'lmasligi kerak.
  • Kreditning maksimal miqdori - 8 million rubl. inklyuziv (agar uy-joy Moskva, Moskva viloyati va Sankt-Peterburgda sotib olinsa) va 3 million rubl. inklyuziv (boshqa hududlar uchun).
  • Dastlabki to'lov- uy-joy narxining 20% ​​dan kam bo'lmagan miqdorda.
  • Qarz oluvchi tomonidan shartnomalar tuzilgan taqdirda, kredit stavkasi yillik 12% dan oshmasligi kerak. shaxsiy sug'urta va mulkni ro'yxatdan o'tkazgandan keyin turar-joy binolarini sug'urta qilish.
  • Kredit shartnomasining amal qilish muddati - 362 oygacha.
  • Kredit (qarz) ipoteka kreditining butun muddati davomida teng oylik (annuitet) to'lovlarda to'lanadi (birinchi va kreditdan tashqari). oxirgi oylar) ssuda qarzi qoldig'ini oshirish imkoniyatisiz.

Davlat subsidiyalari ipoteka kreditlari hajmi kamida 300 million rubl bo'lgan kredit tashkilotlari tomonidan olinadi. oylik. Kichikroq miqdorda qarz beruvchi kompaniyalar ushbu tadbirlarda Uy-joy ipoteka krediti agentligi (AHML) orqali ishtirok etadilar, ular subsidiyalar oladi va kreditlar va kreditlarni qayta moliyalashtiradi.

Subsidiyalar kredit tashkilotlari va Agentlikning 2015-yil 1-martdan 2016-yil 1-martgacha berilgan kreditlar (ssudalar) boʻyicha va 2016-yil 1-maygacha boʻlgan muddatda Agentlik tomonidan olingan bunday kreditlar (ssudalar) boʻyicha daromadlaridagi kamchiliklarni qoplash uchun beriladi. darajasi asosiy stavka Markaziy bank 2016 yil 1 martdan 2017 yil 1 yanvargacha berilgan kreditlar (qarzlar) va Agentlik tomonidan 2016 yil 1 martdan 2017 yil 1 martgacha olingan bunday kreditlar (qarzlar) bo'yicha Rossiya Federatsiyasi 3,5 foiz punktga ko'paydi. belgilangan stavka darajasi 2,5 foiz punktga oshdi, chunki ular berishda chegirmalar taqdim etadi. shaxslar yillik 12 foiz stavkada kreditlar (ssudalar) olish (sotib olish).

Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining asosiy stavkasi 2015 yil 1 martdan 2016 yil 1 martgacha berilgan kreditlar (ssudalar) bo'yicha 8,5 foiz va undan past darajaga tushirilganda va bunday kreditlar (ssudalar) tomonidan olingan. Agentlik 2016 yil 1 maygacha g., va berilgan kreditlar (qarzlar) uchun kredit tashkilotlari va Agentlik tomonidan 2016 yil 1 martdan 2017 yil 1 yanvargacha va Agentlik tomonidan 2016 yil 1 martdan 2017 yil 1 martgacha olingan bunday kreditlar (qarzlar) - 9,5 foiz va undan past bo'lgan miqdorda subsidiyalash to'xtatiladi va mumkin. rossiya Federatsiyasi hukumati qarori asosida qayta tiklanadi.

  • Davlat dasturi imtiyozli ipoteka 2015-yil 1-martda ishlay boshlagan va bir yilga mo‘ljallangan. Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 2015 yil 27 noyabrdagi 1276-sonli qarori bilan uning amal qilish muddati 2016 yil 1 maygacha uzaytirildi. Keyinchalik Hukumatning 2016 yil 29 fevraldagi 150-son qarori bilan birlamchi uy-joy bozorida imtiyozli ipoteka kreditlash muddati 2016 yil 1 martdan boshlab belgilandi. 2017 yil 1 martgacha

"Rossiya oilasi uchun uy-joy" dasturini qo'llab-quvvatlash maqsadida AHML OAJ uy-joy sotib olish huquqiga ega bo'lgan fuqarolar toifalari uchun maxsus ijtimoiy ipoteka dasturlarini ishlab chiqdi. iqtisod klassi"Rossiya oilasi uchun uy-joy" dasturi doirasida, bu barcha darajadagi barcha mumkin bo'lgan subsidiyalarni hisobga olish imkonini beradi, bu esa kreditlar va uy-joy sotib olish imkoniyatini sezilarli darajada oshiradi.

Bular ustuvor tartibda ijtimoiy dasturlar"Rossiya oilasi uchun uy-joy" dasturi bo'yicha uy-joy sotib olgan fuqarolarga kredit berishga e'tibor qaratilmoqda. imtiyozli shartlar ipoteka krediti.