Sberbank misolida tijorat bankining foiz siyosati. Sberbank mintaqaviy xususiyatlarni hisobga olgan holda yagona foiz stavkalari siyosatini yuritadi, nazorat, buxgalteriya hisobi va risklarni boshqarish, moliyaviy oqimlarni boshqarishning markazlashtirilgan tizimiga ega.

Diplom ishi

Omonat banki misolida bankning depozit siyosatini takomillashtirish Rossiya Federatsiyasi

ANNOTATSIYA

Diplom ishi A4 formatidagi 99 varaqda tuzilgan. 10 ta rasm, 9 ta jadval, 46 ta havolalarni oʻz ichiga oladi.

BANK, DEPOZIT SIYoSATI, SERTIFIKAT, DIVERSIFIKATSIYA, DOMONATLAR, JALB ETILGAN MAQOMOTI, FOIZ stavkasi, HISOBIYOT DARAJASI, BANK KARTASI.

Dissertatsiya Rossiya Sberbankining depozitlar bo'yicha operatsiyalariga bag'ishlangan shaxslar va ularning rivojlanish istiqbollari.

Tadqiqot ob'ekti - Rossiya Federatsiyasining Jamg'arma banki va uning Bodaibo shahridagi filiali.

Birinchi bobda tijorat bankidagi depozit operatsiyalarining asosiy tushunchalari va tamoyillari yoritilgan. Bank omonatlarini himoya qilish tizimi ko'rib chiqiladi. Asosiy e'tibor quyidagilarga qaratilgan nazariy asos mablag'larni jalb qilishning depozit manbalari va ularning xususiyatlari.

Ikkinchi bobda Rossiya jamg'arma bankining depozit operatsiyalari sohasidagi ishlari tahlil qilinadi. Taqdim etilgan tashkiliy- iqtisodiy xususiyat banka. Asosiy e'tibor Sberbank tomonidan depozitlarga jalb qilingan aholi omonatlarining turlariga qaratiladi.

Uchinchi bobda depozit operatsiyalarini takomillashtirish yo'llari, jalb qilingan resurslarni boshqarish usullari batafsil ko'rib chiqiladi. Rossiya Federatsiyasi jamg'arma bankining depozit xizmatlarini rivojlantirish istiqbollari, uning raqobatbardosh ustunliklari ifodalangan. Rossiya jamg'arma bankining depozit operatsiyalarini yaxshilash bo'yicha takliflar berilgan.

KIRISH

1-bob OMANATLARNING MOHIYATI VA ULARNING BANK RESURSLARINI SHAKLLANISHDAGI O'RNI.

1.1 Tijorat bankida depozit operatsiyalari tushunchasi va tamoyillari

1.2 Depozitlarni jalb qilish manbalari Pul va ularning xususiyatlari

1.3 Bank depozitlarini himoya qilish tizimi

2-bob ROSSIYA FEDERASİYASI SBERBANK MISABI BO'YICHA Jismoniy shaxslar omonatlarini tahlil qilish.

2.1 Rossiya Federatsiyasi jamg'arma bankining tashkiliy-iqtisodiy xususiyatlari

2.2 Rossiya Federatsiyasi Sberbanki tomonidan depozitlarga jalb qilingan aholi omonatlarining turlari

2.3 Foizlar va depozit siyosati Rossiya Federatsiyasining Sberbanki aholidan jalb qilingan mablag'lar bo'yicha

3-bob ROSSIYA FEDERATSIYASI SBERBANKINING OMANATLARGA FOYDALANISH AMALIYATLARINI RIVOJLANISH PERSPEKTIVALARI.

3.1 Depozit operatsiyalarini rivojlantirish istiqbollari

3.2 To'lov kartalari rivojlanishning istiqbolli yo‘nalishi sifatida bank mahsulotlari Fuqarolarning omonatlari bozorida Rossiya Federatsiyasining Sberbanki

3.3 Rossiya Federatsiyasi Sberbankida depozit operatsiyalarini takomillashtirish bo'yicha takliflar

XULOSA

Bibliografiya

KIRISH

Bank muassasasining tijorat tashkiloti sifatidagi o‘ziga xosligi shundaki, uning resurslarining katta qismi o‘z mablag‘lari hisobidan emas, balki jalb qilingan mablag‘lar hisobidan shakllantiriladi. Banklar tomonidan jalb qilingan mablag'lar tarkibi jihatidan xilma-xildir. Ularning asosiy turlari - mijozlar bilan ishlash jarayonida banklar tomonidan jalb qilingan mablag'lar (depozitlar deb ataladiganlar), o'zlarining qarz majburiyatlarini chiqarish orqali to'plangan mablag'lar (depozit va jamg'arma sertifikatlari, veksellar, obligatsiyalar) va banklararo kredit orqali boshqa muassasalardan qarzga olingan mablag'lar. .

Tijorat banklari uchun depozitlar ularning passiv operatsiyalarining asosiy turi va shuning uchun faol kreditlash operatsiyalarini amalga oshirishning asosiy resursidir. Ko'pgina depozitlar bank uchun kredit kapitalini yaratishga qodir, keyinchalik u iqtisodiyotning istalgan sohasiga qulay shartlarda joylashtiradi. Omonatchilar uchun depozitlar potentsial puldir: bir tomondan omonat pul vazifasini bajarsa, ikkinchi tomondan foiz ko‘rinishida daromad keltiruvchi kapital rolini o‘ynaydi. Boshqacha aytganda, depozit operatsiyalari omonatchilar uchun ham, banklar uchun ham foydalidir.

Jismoniy shaxslarning depozitlari uchun tijorat banklari o'rtasida raqobatning kuchayishi va yuridik shaxslar juda ko'p xilma-xil depozitlar, ularga narxlar va xizmat ko'rsatish usullari paydo bo'lishiga olib keldi. Ayrim xorijiy ekspertlarning fikricha, rivojlangan mamlakatlar Hozirgi kunda bank depozitlarining 30 dan ortiq turlari mavjud. Shu bilan birga, ularning har biri o'ziga xos xususiyatlarga ega bo'lib, bu mijozlarga pul mablag'larini tejash va ularning manfaatlariga mos keladigan tovarlar va xizmatlar uchun to'lashning eng maqbul va mumkin bo'lgan shaklini tanlash imkonini beradi.

Raqobat sharoitida tijorat banklari depozit operatsiyalarini diversifikatsiya qilish (xilma-xilligi) orqali passiv operatsiyalar sohasida siyosat ishlab chiqishi kerak. Bundan tashqari, xususiy omonatchi uchun bank ishidagi eng muhim bo'g'in - bu bankning reklama shon-sharafi, so'ngra keng qamrovli tizim va mijoz bilan o'zaro munosabatlarning turli xil plastik shakllarining mavjudligi, shuningdek, bank tomonidan ko'rsatilgan chora-tadbirlar. bankka qo'yilgan mablag'larni himoya qilish va saqlash mumkin. Bankning davlat bilan aloqasi ham muhim, chunki bu fuqarolar ongida tobora ko'proq vaznga ega bo'la boshlaydi. Shunday qilib, bank keng aholi vakillarini jalb qilishning kafolatlangan imkoniyatiga ega bo'lishi uchun, birinchi navbatda, sanab o'tilgan shartlarni bajarish kerak.

Rossiya Sberbanki mamlakatdagi eng qadimgi bank va SSSR parchalanganidan keyin o'z tuzilmasini saqlab qolgan yagona bankdir. Yangi iqtisodiy voqeliklar, 1990-yillar boshidagi bozor islohotlari talab qilindi katta o'zgarishlar bank ishida, o'zgaruvchan vaziyatga tezkor javob. Bank tizimining yaxlitligini ta’minlash, chakana bank xizmatlari va aholi omonatlari bozorida o‘z o‘rnini saqlab qolish, mijozlar uchun zarur shart-sharoitlarni ta’minlaydigan moddiy-texnik bazani yaratish uning faoliyatining dastlabki yillarining asosiy vazifalari bo‘ldi. xizmat. Omonat kassasi korxonalar, tashkilotlar, muassasalar, jismoniy shaxslar va boshqa banklardan omonat (depozit) ko‘rinishidagi mablag‘larni jalb qilish va mavjud hisobvaraqlarni ochish imkoniyatiga ega.

Ish mavzusini tanlashning dolzarbligi banklarning resurs bazasini shakllantirish muammolarini ko'rish va inflyatsiyaning pasayishi sharoitida ularni samarali joylashtirish, Rossiya valyutasini barqarorlashtirish va hokimiyatning talablarini kuchaytirish bilan bog'liq. bank sektorini tartibga solish.

Ushbu ishning tadqiqot ob'ekti depozit operatsiyalarining mohiyatini va ularning bank resurslarini shakllantirishdagi rolini yoritib berishdan iborat. Mavzu tezis Baykal banki misolida jismoniy shaxslarning depozit operatsiyalarini tashkil etishni o'rganish va ularni takomillashtirishning asosiy yo'nalishlarini belgilashdan iborat. Bugungi kunda bank majburiyatlari tarkibida asosiy hajmni aholi depozitlari tashkil etadi. Biroq, Rossiya Sberbankining salohiyatidan to'liq foydalanilmayapti, bu aholi va mablag'lardan jamg'armalarni jalb qilish uchun uning faoliyatini takomillashtirish imkoniyatlari haqida gapirish imkonini beradi. korporativ mijozlar.

Bitiruv ishining maqsadi faoliyatni o'rganishdir tijorat banki rossiya Federatsiyasi jamg'arma banki misolida jismoniy shaxslarning omonatlarini jalb qilish bo'yicha.

Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagi vazifalarni hal qilish kerak:

Omonatlarning mohiyatini va ularning bank resurslarini shakllantirishdagi rolini aniqlash;

Jismoniy shaxslarning mablag‘larini jalb qilish bo‘yicha depozit operatsiyalari tahlilini o‘tkazish;

Depozitlarga mablag'larni jalb qilish bo'yicha operatsiyalarni rivojlantirish muammolari va istiqbollari bilan tanishing.

Ishda me'yoriy-huquqiy hujjatlar, monografiyalar, o'rganilayotgan mavzuga oid mualliflarning qo'llanmalari, shuningdek Rossiya Federatsiyasi Sberbankining Internetdagi rasmiy serveri - htpp: www.sbrf/ru materiallari ishlatilgan.

1-BOB OMANATLARNING MOHIYATI VA ULARNING BANK RESURSLARINI SHAKLLANISHDAGI O'RNI.

1.1 Tijorat bankida depozit operatsiyalari tushunchasi va tamoyillari

Banklarning jalb qilingan mablag'lari faol operatsiyalarni amalga oshirish uchun moliyaviy resurslarga, birinchi navbatda kreditga bo'lgan umumiy ehtiyojning 90% dan ortig'ini qoplaydi. Bular depozitlar (depozitlar), shuningdek, chek va vakillik hisobvaraqlari. Ularning roli juda katta. Yuridik va jismoniy shaxslarning kredit resurslari bozoridagi vaqtincha bo'sh pul mablag'larini, tijorat banklarini ularning yordami bilan ehtiyojini qondirish Milliy iqtisodiyot qo'shimcha aylanma mablag'larda, pulning kapitalga aylanishiga hissa qo'shish, aholining iste'mol kreditiga bo'lgan ehtiyojlarini qondirish.

Depozit (lot. depozitium — qoʻyilgan narsa) — bankka oʻtkaziladigan, lekin muddati va maʼlum shartlarda qaytarilishi shart boʻlgan mablagʻlar. Depozit operatsiyalari keng tushunchadir, chunki ular bankning omonatlarda mablag'larni jalb qilish bilan bog'liq barcha faoliyatini o'z ichiga oladi. Ushbu passiv operatsiyalar guruhining o'ziga xos xususiyati shundaki, bank bunday operatsiyalar hajmini nisbatan kam nazorat qiladi, chunki depozitlarga mablag'larni joylashtirish tashabbusi omonatchilar tomonidan amalga oshiriladi. Shu bilan birga, amaliyot shuni ko'rsatadiki, omonatchi nafaqat bank tomonidan to'lanadigan foizlar, balki bankka ishonib topshirilgan mablag'larni tejashning ishonchliligi bilan ham qiziqadi.

Depozit operatsiyalari banklar va boshqa kredit tashkilotlarining kredit operatsiyalari shakli bo'lib, faol va passivga bo'linadi. Aktiv depozit operatsiyalari - bu banklar ixtiyoridagi pul mablag'larini boshqa banklar yoki kredit tashkilotlaridagi depozitlarga joylashtirish.

Passiv depozit operatsiyalari - banklar va boshqa kredit tashkilotlarining depozitlarga pul mablag'larini jalb qilish bo'yicha operatsiyalari.

Depozit operatsiyalari keng tushunchadir, chunki ular bankning omonatlarda mablag'larni jalb qilish bilan bog'liq barcha faoliyatini o'z ichiga oladi. Ushbu passiv operatsiyalar guruhining xususiyati shundaki, bank bunday operatsiyalar hajmini nisbatan zaif nazorat qiladi, chunki mablag'larni omonatlarga joylashtirish tashabbusi omonatchilardan chiqadi. Shu bilan birga, amaliyot shuni ko'rsatadiki, omonatchi nafaqat bank tomonidan to'lanadigan foizlar, balki bankka ishonib topshirilgan mablag'larni tejashning ishonchliligi bilan ham qiziqadi.

Depozit operatsiyalarini tashkil etish bir qator tamoyillarga rioya qilgan holda amalga oshirilishi kerak:

Foyda olish va kelajakda foyda olish uchun sharoit yaratish;

bankning operativ likvidligini ta'minlash uchun depozit operatsiyalarini boshqarishda moslashuvchan siyosat;

O'rtasidagi muvofiqlik depozit siyosati va aktivlar rentabelligi;

Mijozlarni jalb qilish maqsadida bank xizmatlarini rivojlantirish. Banklar tomonidan jalb qilingan mablag'lar tarkibi jihatidan xilma-xildir.

Ularning asosiy turlari - banklar tomonidan mijozlar bilan ishlash jarayonida jalb qilingan mablag'lar (depozitlar deb ataladiganlar), o'zlarining qarz majburiyatlarini chiqarish orqali to'plangan mablag'lar (depozit va jamg'arma sertifikatlari, veksellar, obligatsiyalar) va boshqa kredit tashkilotlaridan banklararo orqali qarzga olingan mablag'lar. kreditlar va kreditlar.Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki.

Depozitlar omonatchilar uchun potentsial puldir. Omonatchi chek yozishi va tegishli summani muomalaga chiqarishi mumkin. Lekin ayni paytda “bank puli” foiz olib keladi. Ular investor uchun ikki tomonlama rolda harakat qiladilar: bir tomondan pul sifatida, ikkinchi tomondan foizli kapital sifatida. Omonatning naqd pulga nisbatan afzalligi shundaki, omonat foiz oladi, kamchiligi esa omonatning foiz stavkasi odatda kapitalga nisbatan pastroq bo‘ladi. Bu past foiz stavkasi tasodif emas, balki bank tabiatining muhim elementidir. Chunki bank tabiatining butun mohiyati shundan iboratki, depozitlar bo'yicha to'lanadigan foizlar banklarning turli korxonalarda joylashtirgan kapitali uchun oladigan foizlaridan past bo'ladi.

Depozit hisobvaraqlari juda xilma-xil bo'lishi mumkin va ularni tasniflash depozitlar manbalari, ularning turlari kabi mezonlarga asoslanishi mumkin. maxsus maqsad, rentabellik darajasi va boshqalar, lekin ko'pincha mezon sifatida omonatchining toifasi va omonatni qaytarib olish shakli qo'llaniladi.

Yuridik shaxslarning (korxonalar, tashkilotlar, boshqa banklar) depozitlari;

Jismoniy shaxslarning omonatlari (aholi).

Iqtisodiy mazmuniga ko'ra barcha depozitlarni quyidagi guruhlarga bo'lish mumkin:

Qabul qilish shakllariga ko'ra;

Saqlangan mablag'lardan foydalanish tartibi.

Pul mablag'larini olish shakliga ko'ra, omonatlar odatda 3 guruhga bo'linadi:

muddatli depozitlar;

Talab qilib berilgunga qadar depozitlar;

Aholining omonat depozitlari.

Yuridik shaxslarning omonatlari talab va muddatli shartlarda jalb etilishi mumkin. Yuridik shaxslarning talab qilish sharti bilan jalb qilingan depozitlari bank hisobvarag'i shartnomalari bilan rasmiylashtiriladi.

Depozitlarning tasnifi sxematik tarzda ifodalanishi mumkin:

Guruch. 1. Tijorat banklari depozitlarining tasnifi

Har qanday omonatni qabul qilish bankning mijoz oldidagi ma’lum pul majburiyatining vujudga kelishini bildiradi. Banklar yaqin vaqtlar muddatli depozitlar rejimi bilan talab qilinadigan hisobvaraqlar rejimi qo‘llaniladigan omonatlarning shunday shaklidan foydalana boshladilar. Bunday omonatni amalga oshirgandan so'ng, omonatchi u erda saqlanadigan mablag'lar hisobidan bankka uchinchi shaxsga o'tkazish to'g'risida ko'rsatma berishi mumkin. Odatda, bunday operatsiyalar talab qilinadigan hisobvaraqlar bo'yicha amalga oshirildi, endi ular bo'yicha foizlar, xuddi muddatli depozitlar bo'yicha hisoblab chiqiladi.

Omonat ikki shaklda ishlatilishi mumkin:

1. Depozit - bu qarzdor tomonidan keyinchalik u yoki bu xo‘jalik yurituvchi sub’ektga yoki fuqaro-depozitorga (bojxona to‘lovlarini to‘lash uchun badallar, badallar) saqlash uchun (muayyan shartlarda) saqlash uchun moliya-kredit, sud yoki ma’muriy muassasalarga qo‘yilgan pul yoki qimmatli qog‘ozdir. da'voni ta'minlash va undiruvchilarga o'tkazish uchun sud hisobvaraqlarini, agar pul yoki qimmatli qog'ozlarni to'g'ridan-to'g'ri oluvchiga etkazib berishning iloji bo'lmasa, notarial idoralarga badallar).

2. Omonat - bu naqd pul yoki qimmatli qog'ozlar banklarga. Omonat - bu qiyin ma'lum davr, unda omonat yoki qimmatli qog'ozlarni qaytarish shartlari darhol nazarda tutilgan.

Depozitlar bankning ssuda kapitalini shakllantirish manbai bo'lib, u kreditlar berish, investitsiyalarni amalga oshirish va hokazolar uchun ishlatiladi. Ushbu bank operatsiyalari bankka daromad keltiradi. Shuning uchun, bank fuqaroga o'z omonatini / omonatlari bo'yicha foizlarni fuqaroga to'laydi va investitsiya qilingan pul uchun to'lov hisoblanadi.

1.2 Depozit mablag'larini jalb qilish manbalari va ularning xususiyatlari

Talab qilib ko‘ringan depozitlar – egalarining birinchi talabiga ko‘ra istalgan vaqtda, hech qanday cheklovlarsiz (to‘liq yoki qisman) boshqa shaxsning hisob raqamiga o‘tkazilishi, o‘tkazilishi mumkin bo‘lgan mablag‘lardir. Talab qilib berilgunga qadar depozitlar o‘z mohiyatiga ko‘ra beqarordir, bu esa ulardan tijorat banklari tomonidan foydalanishni cheklaydi. Shu sababli, bank talab qilinadigan hisobvaraqlar bo'yicha minimal foiz stavkalarini to'laydi. Ushbu hisobvaraqlarning ishlash tartibi mos ravishda bank yoki vakillik hisobvaraqlari shartnomalari bilan tartibga solinadi. Ular tadbirkorlik sub’ektlari, byudjetlar va byudjet tashkilotlarining, shuningdek, vakillik banklarining o‘z faoliyatiga xizmat ko‘rsatish bilan bog‘liq operatsiyalar uchun vaqtincha bo‘sh pul mablag‘larini depozitga qo‘yadi.

Depozitlarni jalb qilishda raqobat kuchaygan sharoitda tijorat banklari mijozlarni jalb qilishga va talab qilinadigan depozitlarning o'sishini rag'batlantirishga intiladilar. qo'shimcha xizmatlar hisob egalari, shuningdek, ularga xizmat ko'rsatish sifatini oshirish. Talab qilib ko'ringan depozitlar uchun banklar Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankida minimal zaxirani saqlashlari shart.

Talab qilib berilmasdan turib qo‘yilgan depozitlar bo‘yicha foizlar omonatchiga, qoida tariqasida, yiliga bir marta yangi kalendar yilining boshida hisoblab chiqiladi. Foizlarni hisoblash va ularni omonatga o'tkazish odatda yakuniy aylanmalar bilan amalga oshirildi, ammo endi Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining tavsiyasiga binoan ushbu operatsiyani yilning oxirgi kunida bajarish talab etiladi.

Talab qilib ko‘ringan depozitlar eng likvidli hisoblanadi. Ularning egalari istalgan vaqtda pul mablag'larini talab qilish hisobvaraqlarida ishlatishlari mumkin. Ushbu hisobvarag'iga pul mablag'lari qisman va to'liq cheklovlarsiz kiritiladi yoki olinadi, shuningdek, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan belgilangan tartibda ushbu hisobvaraqdan naqd pul olishga ruxsat beriladi. O'z egalari uchun talab qilib olinmagan depozitlarning asosiy kamchiliklari hisobvaraq bo'yicha foizlarning to'lanmaganligi, bank uchun esa likvidlikni saqlash uchun yuqori operatsion zaxiraga ega bo'lish zarurati hisoblanadi.

Talab qilib berilgunga qadar depozitlarga banklarning bir tomonlama yoki bir-birlari nomidan hisob-kitoblar va to‘lovlarni amalga oshirish uchun RMKda yoki vakillik banklarida ochilgan vakillik hisobvaraqlari ham kiradi.

Berilgan bank tomonidan boshqa bankda ochilgan vakillik hisobvarag‘i “Nostro” hisobvarag‘i, boshqa bank uchun ma’lum bank tomonidan ochilgan vakillik hisobvarag‘i “Loro” hisob raqami deb ataladi. Bank balansida ushbu hisobvaraqlar bo‘yicha operatsiyalar quyidagi balans schyotlarida aks ettiriladi: 30110-sonli “Korrespondent kredit tashkilotlaridagi korrespondent hisobvaraqlar”, aktiv schyot;

30109-son - “Korrespondent schyotlar kredit tashkilotlari-muxbirlar”, hisob passiv.

Overdraft kabi o'ziga xos hisob ham talab qilinadigan depozitlarga tegishli bo'lishi kerak.

Ilgari bank tizimi hisobvaraqlarni tekshirishdan foydalangan. Ular faol - passiv hisoblar bo'lib, hisob-kitob va ssuda hisoblarining kombinatsiyasi edi. Kredit qoldig'i mijozning o'z mablag'lari, debet mablag'lari mavjudligi, qarz mablag'lari aylanmaga kiritilganligi va hisobvaraq egasining kredit bo'yicha bank qarzdori ekanligini anglatadi. Kredit qoldig'i bo'yicha bank mijoz foydasiga foizlarni hisoblab chiqadi, debet qoldig'i bo'yicha esa kredit bo'yicha o'z foydasiga foizlarni undiradi. Bundan tashqari, bank foydasiga foizlar hisobvaraq egasi foydasiga nisbatan yuqoriroq stavkada undiriladi.

Hozirgi vaqtda hisoblar faol va passivga bo'lingan, shuning uchun hisobvaraqlarni tekshirish overdraft o'rnini egalladi.

Overdraft - mijoz va bank o'rtasidagi kelishuv asosida hisobvaraqdagi hisobdan chiqarish summasi mablag'lar qoldig'idan oshib ketganligi sababli ma'lum miqdorda debet qoldig'iga yo'l qo'yiladigan hisobvaraq. qarz olishni anglatadi. Bu hisob ko'proq passiv (kredit) qoldiq bilan tavsiflanadi.

Overdraft bilan joriy hisobvaraqning mavjudligi mijozga ma'lum operatsiyalarni amalga oshirish uchun qo'shimcha depozit yoki ssuda hisobvaraqlarini ochishni istisno etmaydi, shu bilan birga, bank tomonidan mijozga nisbatan amalga oshiriladigan barcha operatsiyalar o'z ichiga oladi. hisobni tekshirish.

Zamonaviy xulq-atvor qoidalari buxgalteriya hisobi Rossiya Federatsiyasi hududida joylashgan kredit tashkilotlarida, qonun hujjatlarida belgilangan hollarda va hisob-kitob (joriy) hisob raqamini ochishda bank va mijoz o'rtasida tuzilgan bank hisobvarag'i shartnomasida tegishli yozuv mavjud bo'lsa, to'lashga ruxsat beriladi. mijozning ushbu hisobvaraqlardagi hujjatlari uchun ularda mavjud bo'lgan mablag'lardan ortiq. Biroq, natijada olingan debet qoldig'i ushbu hisobvaraqlar bo'yicha bank balansida aks ettirilishi mumkin emas, chunki Rossiya Federatsiyasining kredit tashkilotlarida buxgalteriya hisobi bo'yicha Hisoblar rejasiga ko'ra, ular faqat passivdir. Shu sababli, kun oxirida ushbu qoldiq mijozlarning hisob-kitob (joriy) hisobvaraqlaridan 44201-son hisob-kitob (joriy) hisobvarag‘ida mablag‘ yetishmagan taqdirda berilgan kreditlarni hisobga olish hisobvaraqlariga o‘tkaziladi. , 44301, 44401, 44501, 44601, 44701, 44801 44901, 45001, 45101, 45201,45301, 45401. Kreditlar limitda, bankda belgilangan foiz stavkasida va shartnomada toʻlanadi.

Mablag'larning yuqori harakatchanligi tufayli talab hisobvaraqlaridagi qoldiq doimiy emas, ba'zan juda o'zgaruvchan. Shu bilan birga, talab qilinadigan hisobvaraqlardagi mablag'larning yuqori harakatchanligiga qaramasdan, ularning minimal, kamaymaydigan qoldig'ini aniqlash va undan barqaror kredit resursi sifatida foydalanish mumkin.

Faol operatsiyalarni kengaytirish va bank uchun foyda olish eng yaxshi tarzda mas'uliyatni boshqarish nuqtai nazaridan depozitlarning asosiy turlarining o'sishi va diversifikatsiyasi, ular talab qilib olinmaguncha va muddatli depozitlarni o'z ichiga oladi. Talab qilib ko‘ringan depozitlar yordamida bank tomonidan foyda olish muammosi hal qilinadi, chunki ular eng arzon resurs hisoblanadi va mijozlarning hisob-kitob va joriy hisobvaraqlariga xizmat ko‘rsatish xarajatlari minimaldir.

Aksariyat tijorat banklarida jalb qilingan mablag'lar tarkibida eng katta ulushni talab qilib olinmagan depozitlar egallaydi. Bu odatda bank mablag'larining eng arzon manbaidir. Mablag'larning yuqori harakatchanligi tufayli talab hisobvaraqlaridagi qoldiq beqaror, ba'zan juda o'zgaruvchan. Hisob egasining istalgan vaqtda pul mablag'larini olib qo'yish qobiliyati bank aylanmasida yuqori likvidli aktivlarning ko'paygan ulushi bo'lishini talab qiladi (kassadagi, vakillik hisobvarag'idagi mablag'lar qoldig'i, kamroq likvidli ulushni saqlab qolish orqali, lekin hosil qiluvchi). yuqori daromadli aktivlar). Shu sabablarga ko'ra, talab qilingan hisobvaraqlardagi qoldiqlar bo'yicha banklar egalariga etarli miqdorda to'laydilar past foiz yoki umuman daromad yo'q.

Muddatli depozit hisobvaraqlariga o‘tkazilishi mumkin bo‘lgan talab qilib olinmagan hisobvaraqlar bo‘yicha saqlanadigan mablag‘lar ulushini hisoblash (mijozlarning bankda joylashtirilgan mablag‘lardan daromadlarini oshirish va banklar uchun barqaror kreditlash resursini shakllantirish maqsadida) quyidagi formula bo‘yicha amalga oshiriladi:

D = Osr. : K haqida. x 100%, bu erda (1.1)

D - depozit hisobvaraqlariga o'tkazilishi mumkin bo'lgan turli xil joriy hisobvaraqlarda yil davomida saqlanadigan mablag'lar ulushi;

Oh chorshanba - o'rtacha balans yil uchun hisob-kitob yoki joriy hisobvaraqdagi mablag'lar;

K 0 b - yil davomida hisob-kitob yoki joriy hisobvaraq bo'yicha kredit aylanmasi;

Bankning moliyaviy resurslarida talab qilib olinmagan depozitlar ulushining oshishi uning foiz xarajatlarini kamaytiradi va ushbu mablag'lardan foydalanishdan yuqori daromad olish imkonini beradi. bank aktivlari. Shu bilan birga, joriy hisob-kitoblar majburiyatlarning eng oldindan aytib bo'lmaydigan elementidir. Shuning uchun ularning ssuda kapitalidagi yuqori ulushi bank likvidligini juda zaiflashtiradi. Shu munosabat bilan bank depozit bazasining optimal tuzilmasini aniqlash boshqaruvning muhim vazifasi hisoblanadi.

Muddatli depozitlar - bu foizlarni to'lash bilan qat'iy belgilangan muddatga depozit hisobvaraqlariga kiritilgan mablag'lar. Ular bo'yicha stavka omonat hajmi va muddatiga bog'liq. Muddatli omonat egasining uni faqat kelishilgan muddat tugagandan keyingina tasarruf etishi uning mablag‘larini bankka muddatidan oldin olish imkoniyatini istisno etmaydi. Biroq, bu holda mijozning omonat bo'yicha foiz stavkasi kamayadi. Bank muddatli omonatlarni jalb qilishdan manfaatdor, chunki ular barqaror va bankda uzoq muddatga omonatchilarning mablag'lariga ega bo'lish imkonini beradi. Muddatli depozitlar faqat dumaloq miqdorlarda qabul qilinadi. Ko'pincha minimal hissa ham talab qilinadi. Ba'zi muassasalar odatda faqat biznes mijozlari uchun muddatli depozitlarga ruxsat berishadi, omonat depozitlari esa xususiy mijozlar uchun kapital qo'yilma shakli sifatida tavsiya etiladi.

Muddatli depozitlar muddatiga ko'ra quyidagilarga bo'linadi:

1 va 3 oy muddatga omonatlar;

3 oydan 6 oygacha bo'lgan depozitlar;

6 oydan 12 oygacha bo'lgan depozitlar;

Muddati 12 oydan ortiq bo'lgan depozitlar.

Mijoz uchun muddatli depozit hisobvaraqlarining afzalligi yuqori foiz olish, bank uchun esa kichikroq operatsion zaxira bilan likvidlikni saqlab qolish imkoniyatidir. Muddatli depozit hisobvaraqlarining mijozlar uchun kamchiligi past likvidligi va muddatli depozit hisobvaraqlaridagi mablag‘lardan hisob-kitoblar va joriy to‘lovlar, shuningdek, naqd pul yechib olish uchun foydalana olmaslikdir.

Muddatli depozitlarning ikki turi mavjud:

Belgilangan muddat bilan muddatli depozit;

bilan muddatli depozit oldindan ogohlantirish olib tashlash haqida.

Aslida muddatli depozitlar shartnoma bo'yicha muddat va shartlar uchun pul mablag'larini bankning to'liq ixtiyoriga o'tkazishni nazarda tutadi va bu muddatdan keyin muddatli omonat egasi tomonidan istalgan vaqtda olib qo'yilishi mumkin. Muddatli omonat bo'yicha mijozga to'lanadigan haq miqdori omonat muddati, miqdori va omonatchi tomonidan shartnoma shartlarini bajarishiga bog'liq. Shartlar va (yoki) omonat miqdori qancha ko'p bo'lsa, mukofot miqdori shunchalik ko'p bo'ladi. Muhim nuqta - daromadlarni to'lash chastotasi, to'lovlar qanchalik kam bo'lsa, foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Bundan tashqari, foizlarni hisoblashning turli usullari mavjud.

Amaldagi amaliyot 1, 3, 6, 12 oy yoki undan ortiq muddatga muddatli omonatlarni amalga oshirishni nazarda tutadi. Bunday batafsil gradatsiya investorlarni oqilona tashkil etishga undaydi o'z mablag'lari va ularni depozitlarga joylashtirish, shuningdek, banklarning likvidligini boshqarish uchun sharoit yaratadi.

Pul mablag'larini yechib olish to'g'risida oldindan ogohlantirilgan omonatlar mijozning shartnomada ko'rsatilgan muddatda (odatda 1 dan 3 gacha, 3 dan 6 gacha, 6 dan 12 gacha va undan ko'p) omonatni yechib olish to'g'risida bankni oldindan xabardor qilishi kerakligini anglatadi. 12 oydan ortiq). Ogohlantirish muddatiga qarab, depozitlar bo'yicha foiz stavkasi ham belgilanadi.

Muddatli depozitlar joriy to'lovlarni amalga oshirish uchun ishlatilmaydi. Agar omonatchi omonat summasini o'zgartirishni - kamaytirishni yoki oshirishni xohlasa, u holda u amaldagi shartnomani bekor qilishi, omonatini qaytarib olishi va yangi shartlarda qayta ro'yxatdan o'tkazishi mumkin. Biroq, omonatchi tomonidan omonatdagi pul mablag'larini muddatidan oldin olib qo'ygan taqdirda, u shartnomada nazarda tutilgan foizlarni qisman yoki to'liq yo'qotishi mumkin. Qoidaga ko'ra, bu hollarda foizlar talab qilinadigan depozitlar bo'yicha to'lanadigan foizlar miqdoriga kamayadi.

Muddatli depozitga pul mablag'larini kiritish maxsus shartnoma - shartnoma bilan rasmiylashtiriladi bank depoziti(depozit), bu yozma shaklda bo'lishi kerak. Banklar har biri uchun omonat shartnomasi shaklini mustaqil ravishda ishlab chiqadilar alohida turlar hissa tipik xarakter. Shartnoma ikki nusxada tuziladi: biri omonatchida, ikkinchisi - bankda kredit yoki depozit bo'limida (bankda bu ish kimga ishonib topshirilganligiga qarab) saqlanadi. Shartnomada omonat summasi, uning amal qilish muddati, omonatchining shartnoma muddati tugaganidan keyin oladigan foizlari, omonatchining majburiyatlari va huquqlari, bankning majburiyatlari va huquqlari, tomonlarning talablarga rioya qilish uchun javobgarligi ko‘zda tutilgan. shartnoma shartlari va nizolarni hal qilish tartibi bilan.

Banklar tomonidan jalb qilingan mablag‘larning bir qismini zaxiraga qo‘yishning belgilangan tartibi munosabati bilan depozit sifatida jalb qilingan muddatli mablag‘larning balans hisobi ushbu mablag‘larning egalari bo‘lgan sub’ektlar sharoitida va ular jalb qilingan muddatga qarab amalga oshiriladi. bank aylanmasi.

Muddatli depozitlarni jalb qilish orqali bank balansining likvidligini ta’minlash muammosi hal etiladi.

Muddatli depozitlar va talab qilinadigan depozitlar o'rtasidagi oraliq o'rinni jamg'arma depozitlari egallaydi. An'anaga ko'ra, bu operatsiyalar Sberbank tomonidan amalga oshirildi, ammo hozirgi vaqtda resurslar uchun raqobat jarayonida tijorat banklari ushbu kredit kapitali bozorini rivojlantirishni boshladilar.

Omonat depozitlari. Ular banklarning resurslarida, xususan, maqsadli depozitlarda muhim rol o'ynaydi. Omonat depozitlari pul mablag'larini to'plash yoki investitsiya qilish uchun ishlatiladi. Shu bilan birga, to'lovlarni amalga oshirish uchun mo'ljallangan yoki boshidanoq ma'lum muddatga investitsiya qilingan hisobvaraqlarga joylashtirilgan pul mablag'lari jamg'arma depozitlari sifatida tasniflanadi. Omonat depozitlariga pul jamg'armalarini to'plash yoki saqlash maqsadida shakllantirilgan depozitlar kiradi.

Jismoniy shaxslarning omonatlarini faqat Rossiya Bankidan maxsus litsenziyaga ega bo'lgan tijorat banklari jalb qilishi mumkin. Jismoniy shaxslarning mablag‘larini jalb qilish litsenziyasi tijorat banklariga bank xizmatlari bozorida ikki yil muvaffaqiyatli va barqaror faoliyat ko‘rsatganidan keyingina beriladi.

Aholining omonat omonatlari omonat operatsiyasini amalga oshirish muddati va shartlariga ko'ra tasniflanadi: shoshilinch; qo'shimcha badallar bilan shoshilinch; shartli; tashuvchi; poste restante; joriy hisoblarga.

Ular to‘liq yoki qisman omonatga qo‘yiladi va yechib olinadi va jamg‘arma daftarchasi berish bilan tasdiqlanadi. Banklar maqsadli omonatlarni qabul qiladilar, ularning to'lovi bayramlar, tug'ilgan kunlar va hokazolar davriga to'g'ri keladi. Ular paydo bo'lish uchun o'ziga xos motivatsiya - tejamkorlikni rag'batlantirish, maqsadli mablag'larni to'plash va muddatli depozitlarga qaraganda pastroq bo'lsa-da, yuqori rentabellik bilan tavsiflanadi.

Rasmiy ravishda jismoniy shaxslar - tijorat banklarining omonatchilari Rossiya Federatsiyasi fuqarolari bo'lishi mumkin, Chet el fuqarolari, fuqaroligi bo'lmagan shaxslar. Banklar ulardan depozitlarni rublda ham, chet el valyutasida ham qabul qiladilar. Ikkinchisi nominal va tashuvchi bo'lishi mumkin.

Nominal depozit - bu aniq bir jismoniy shaxs nomiga omonat. Bu investorning o'zi tomonidan ham, uning vakili orqali ham amalga oshirilishi mumkin, ya'ni. ishonchli odam. Jismoniy shaxslar uchun Fuqarolik kodeksi Rossiya Federatsiyasi uchinchi shaxslar tomonidan omonatlarni ochishni ta'minlaydi (masalan, o'tkazish uchun korxonalar, tashkilotlar ish haqi fuqarolarning omonatlarida). Aholining omonatlari yuridik shaxslarning omonatlari bilan bir xil muddatlarda jalb qilinadi. Jismoniy shaxslarning omonatlari ommaviy shartnoma sifatida tan olinadigan bank omonati shartnomasi bilan rasmiylashtiriladi. Yuridik shaxs bilan tuzilgan omonat shartnomasi bilan solishtirganda, jismoniy shaxs bilan tuzilgan bank omonati shartnomasi o'ziga xos xususiyatlarga ega. Demak, u omonatchining quyidagi huquqlarini nazarda tutishi mumkin: ishonchli vakil orqali o‘z omonatini tasarruf etish, omonatni uchinchi shaxsga to‘lash, omonatni belgilangan tartibda vasiyat qilish, bankka muddatli omonat bo‘yicha foiz stavkasini bir tomonlama o‘zgartirishni taqiqlash. .

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida fuqarolarning omonatlari birinchi iltimosiga ko'ra ularga qaytarilishi shart. Fuqaroning birinchi talabi bo'yicha o'z badalini olishdan bosh tortishni nazarda tutuvchi shartnoma sharti haqiqiy emas deb hisoblanadi. Shu bilan birga, agar omonat muddatli omonat bo'lgan bo'lsa, u omonatchi tomonidan muddatidan oldin qaytarib olingan taqdirda, shartnomada unga talab qilib olinmagan depozitdan kam bo'lmagan foizlarni to'lash imkoniyati ko'zda tutilishi kerak.

Omonat depozitlari banklar uchun foydalidir, chunki ular odatda uzoq muddatli bo'lib, shuning uchun uzoq muddatli investitsiyalar manbai bo'lib xizmat qilishi mumkin. Banklar uchun ularning kamchiliklari - to'lash zarurati qiziqish ortdi depozitlar bo'yicha va bu omonatlarning iqtisodiy, siyosiy, psixologik omillar ta'sirida, bu esa ushbu hisobvaraqlardan pul mablag'larining tez chiqib ketishi va bank likvidligini yo'qotish xavfini oshiradi.

Mahalliy amaliyotda omonat depozitlari ko'pincha har qanday operatsiyalarni anglatadi, lekin faqat aholining mablag'lari, shu jumladan fuqarolarning muddatli depozitlari va talab qilinmagan hisobvaraqlari bilan. bu daqiqa noto'g'ri ko'rinadi.

Banklar balansida jamg’arma depozitlari muddatli depozitlar bilan bir xil balans hisobvaraqlarida hisobga olinadi. Omonatni ro'yxatdan o'tkazish muddatli omonatga o'xshash bo'lishi yoki muayyan turdagi omonat shartlariga qarab o'ziga xos xususiyatlarga ega bo'lishi mumkin.

Yuqoridagilardan ko‘rinib turibdiki, depozitlar tijorat banklari uchun muhim manba hisoblanadi. Biroq, bank resurslarini shakllantirishning bu manbai ham bir qator kamchiliklarga ega. Gap, birinchi navbatda, depozitlarga mablag'larni jalb qilishda bankning sezilarli moddiy va pul xarajatlari, ma'lum bir hududda mablag'larning cheklanganligi haqida bormoqda.

Va shunga qaramay, kredit resurslari bozorida banklar o'rtasidagi raqobat ularni depozitlarni jalb qilishga yordam beradigan xizmatlarni rivojlantirish choralarini ko'rishga majbur qiladi.

Banklarning depozit bazasini mustahkamlash muammosini faqat barcha toifadagi omonatchilarning har xil turdagi depozitlari hajmini oshirish bilan cheklab bo'lmaydi. Uning yechimi banklar tomonidan jalb qilingan kredit resurslarining yanada barqarorligini ta'minlashni ham taqozo etadi. O'z navbatida, bunga bir qator qo'shimcha chora-tadbirlar orqali erishish mumkin. Bularga banklar tomonidan muddatli depozitlar va jamg‘arma depozitlarining bir turi bo‘lgan jamg‘arma sertifikatlarini berish kiradi.

Depozit (jamg'arma) sertifikati - bu omonatchi yoki uning vorisi belgilangan muddat o'tgandan keyin omonat summasini va u bo'yicha foizlarni olish huquqini tasdiqlovchi, emitent bankning pul mablag'larini depozitga qo'yganligi to'g'risidagi yozma guvohnomasidir. Depozit (jamg'arma) sertifikati qimmatli qog'ozdir, chunki u bank va omonatchi o'rtasida huquqiy munosabatlarni o'rnatadi, majburiy rekvizitlarni o'z ichiga oladi, sertifikatdan kelib chiqadigan huquqlarni boshqa shaxsga o'tkazish imkonini beradi (sertifikat blankasida uning tavsifi bo'lishi kerak) unga da'vo huquqlarini o'tkazish shartlari va tartibi).

Depozit va jamg‘arma sertifikatlarini berish va muomalada bo‘lish tartibi hozirda “Kredit tashkilotlarining depozit va jamg‘arma sertifikatlari to‘g‘risida”gi Nizom bilan tartibga solinadi.

Omonat va depozit sertifikatlari – bankka qo‘yilgan omonat summasini va omonatchining (sertifikat egasining) amal qilish muddati tugaganidan keyin sertifikat bergan bankda yoki uning istalgan filialida omonat summasi va shartli foizlarni olish huquqini tasdiqlovchi qimmatli qog‘ozlar. belgilangan muddat. Sertifikat sotilgan tovarlar yoki ko'rsatilgan xizmatlar uchun hisob-kitob yoki to'lov vositasi sifatida xizmat qila olmaydi. Naqd pul hisob-kitoblari depozit sertifikatlarini sotib olish va sotish uchun ular bo'yicha summalarni to'lash naqd pulsiz shaklda, jamg'arma sertifikatlari esa naqd pulsiz va naqd pulda amalga oshiriladi.

Depozit sertifikati faqat yuridik shaxslarga, jamg‘arma sertifikati esa faqat jismoniy shaxslarga berilishi mumkin. Sertifikat egalari Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligi va CBR qoidalariga muvofiq rezidentlar va norezidentlar bo'lishi mumkin.

Bank quyidagi shartlarda sertifikatlar berish huquqiga ega:

kamida ikki yil davomida bank faoliyatini amalga oshirish; - bank qonunchiligiga va Rossiya Bankining qoidalariga rioya qilish;

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan tijorat banklari faoliyatini tartibga soluvchi majburiy iqtisodiy standartlarni bajarish;

Haqiqiy to'langan summaning kamida 5 foizi miqdorida zaxira fondining mavjudligi ustav kapitali;

Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining majburiy zaxira talablarini bajarish.

Tijorat banklari o'z sertifikatlarini Rossiya Bankining hududiy idorasida berish va muomala qilish shartlarini ro'yxatdan o'tkazgandan keyingina joylashtirish huquqiga ega. Rossiya banklarining sertifikatlari faqat Rossiya Federatsiyasi valyutasida berilishi mumkin va tegishli ravishda faqat uning hududida muomalaga kiritilishi mumkin. Tovar va xizmatlar uchun to‘lovlarni amalga oshirishda bank sertifikatlaridan to‘lov vositasi sifatida foydalanish mumkin emas. Ular faqat jamg'arish vositasi vazifasini bajaradi va nominal va tashuvchi bo'lishi mumkin. Sertifikatning amal qilish muddati tugagach, bank omonat summasini egasiga (egasiga) qaytaradi va olingan summadan kelib chiqib daromad to‘laydi. belgilangan stavka alohida bank hisobvarag'iga qo'yilgan omonatning foizlari, muddati va miqdori.

Sertifikat egasi sertifikatni talab qilish huquqini boshqa shaxsga berishi mumkin. Taqdim etuvchi guvohnomasi uchun bu topshiriq oddiy topshirish yo'li bilan, nominal uchun esa sertifikat blankasining orqa tomonida rasmiylashtiriladigan indossament (sessiya) orqali amalga oshiriladi. Bu uning huquqlarini belgilovchi shaxs (sevod beruvchi) va ushbu huquqlarga ega bo'lgan shaxs (vositachi) o'rtasidagi ikki tomonlama kelishuvdir. Yuridik va jismoniy shaxslarga sertifikatlar berish ular berilgan sertifikatlarni hisobga olish uchun mo‘ljallangan maxsus bank hisobvaraqlariga tegishli summani o‘tkazgandan keyingina amalga oshiriladi. Muddati tugagandan so'ng, egasi sertifikatni emitent bankka unga pul mablag'larini talab qilish to'g'risidagi ariza bilan birga ular qaysi hisobvaraqga o'tkazilishi kerakligi ko'rsatilgan holda taqdim etishi kerak.

Muomala muddati tugagandan so'ng sertifikat sotib olinganda foizlarni (P) hisoblash quyidagi formula bo'yicha amalga oshiriladi:

P \u003d N x (∑P x n) / 365 x 100, bu erda (1.2)

N - sertifikatning nominal qiymati;

P - sertifikat bo'yicha foizlar (yillik);

n - tegishli foiz stavkasi amalda bo'lgan sertifikatdagi mablag'larni saqlash kunlari soni.

Sertifikat bo'yicha foizlar faqat sertifikatning nominal qiymati bilan birga hisoblanadi va to'lanadi.

Jamg'arma sertifikatlari daromadlarni jadvalda ko'rsatilgan foiz stavkalari bo'yicha to'laydi:

1-jadval

"Rossiya Federatsiyasi jamg'arma bankining jamg'arma sertifikatlari bo'yicha foiz stavkalari"

Sertifikatlar depozit shartnomalari bilan rasmiylashtirilgan muddatli depozitlarga nisbatan sezilarli afzalliklarga ega. Shunday qilib, sertifikatlarni tarqatish va muomalada bo'lishi mumkin bo'lgan moliyaviy vositachilarning ko'pligi tufayli bankning potentsial investorlari doirasi kengayib bormoqda va ikkilamchi bozor tufayli sertifikat muddatidan oldin o'tkazilishi (sotish) mumkin. egasini saqlash vaqtida va bank resurslari miqdorini o'zgartirmasdan ma'lum daromadga ega bo'lgan boshqa shaxsga. Muddatli omonat egasining muddatidan oldin olib qo'yishi uning uchun daromadning yo'qolishini, bank uchun esa resurslarning bir qismini yo'qotishini anglatadi.

Sertifikatlarning muddatli depozitlarga (depozitlarga) nisbatan kamchiliklari qimmatli qog'ozlar turi sifatida sertifikatlarni chiqarish bilan bog'liq bank xarajatlarining oshishi hisoblanadi.

1.3 Bank depozitlarini himoya qilish tizimi

2003 yilda 177-FZ-sonli "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuni qabul qilindi. Ushbu qonun tizim faoliyatining huquqiy, moliyaviy va tashkiliy asoslarini belgilaydi majburiy sug'urta Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlari, omonatlarni majburiy sug'urta qilish funktsiyalarini bajaradigan tashkilotning vakolatlari, tashkil etilishi va faoliyati tartibi, omonatlar bo'yicha kompensatsiyalarni to'lash tartibi, Rossiya Federatsiyasi banklari o'rtasidagi munosabatlarni tartibga soluvchi; Agentlik, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki va Rossiya Federatsiyasining ijro etuvchi hokimiyat organlari jismoniy shaxslarning banklardagi omonatlarini majburiy sug'urta qilish bo'yicha sohadagi munosabatlarda.

Ushbu Federal qonunning maqsadlari Rossiya Federatsiyasidagi banklar omonatchilarining huquqlari va qonuniy manfaatlarini himoya qilish, Rossiya Federatsiyasi bank tizimiga ishonchni mustahkamlash va Rossiya Federatsiyasining bank tizimiga aholi omonatlarini jalb qilishni rag'batlantirishdan iborat. .

Hozirgi vaqtda Rossiya qonunchiligi individual omonatchilarning manfaatlarini himoya qilishning uch xil usulini nazarda tutadi. Ushbu uchta usul "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunida nazarda tutilgan.

Birinchi yo'l. Banklar talablarga rioya qilishlari kerak majburiy zaxiralar Rossiya bankiga depozitga qo'yilgan, shu jumladan mablag'lar va jalb qilingan mablag'larning shartlari, hajmi va turlari bo'yicha. Majburiy zaxira fondlari mablag‘lari banklar tomonidan fuqarolarning omonatlari qoplanmagan taqdirda Markaziy bank tomonidan foydalanilgan.

Ikkinchi yo'l. Davlat tomonidan davlat tomonidan tashkil etilgan banklardagi jismoniy shaxslarning omonatlari va ovoz beruvchi aksiyalarining 50 foizdan ortig‘i davlatga tegishli bo‘lgan belgilangan kapitaldagi banklar omonatlarining saqlanishi va qaytarilishini davlat kafolatlaydi. Demak, davlat kafolatlarini taqdim etish jismoniy shaxslarning jamg'arma bankidagi omonatlariga ham taalluqlidir.

Uchinchi yo'l. Rossiya banki banklardan jismoniy shaxslardan pul mablag'larini jalb qilish huquqiga litsenziya olishlarini talab qiladi. Bundan tashqari, ushbu huquq ro'yxatdan o'tgan kundan boshlab kamida ikki yil o'tgan yangi tashkil etilgan banklarga beriladi.

Omonatlarni sug'urtalash tizimining asosiy tamoyillari quyidagilardan iborat:

1) banklarning omonatlarni sug'urtalash tizimida majburiy ishtiroki;

2) banklar o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda omonatchilar uchun salbiy oqibatlar xavfini kamaytirish;

3) omonatlarni sug'urtalash tizimi faoliyatining shaffofligi;

4) omonatlarni sug‘urtalash tizimida ishtirok etuvchi banklarning muntazam sug‘urta mukofotlari hisobiga omonatlarni majburiy sug‘urta qilish fondini shakllantirishning jamg‘arib boruvchi xususiyati.

Bizning fikrimizcha, bank depozitlarini sug'urtalash tizimini qurish quyidagi asosiy qoidalarga asoslanishi kerak:

1. Omonatlarni sug‘urtalash moliyaviy ahvolidan qat’i nazar, barcha tijorat banklari uchun majburiy bo‘lishi kerak. Ishtirok etishning majburiy shakli butun bank tizimida tavakkalchilikning taqsimlanishini ta’minlaydi.

2. Bank depozitlarini sug'urtalash fondi bo'lishi kerak davlat boshqaruvi, chunki chuqur sharoitlarda moliyaviy inqiroz Iqtisodiyotni moliyaviy sog'lomlashtirishda asosiy rol aynan davlatga beriladi. Sug'urta fondini birgalikda boshqarish faqat kelajakda mumkin, shuning uchun savol sug'urta fondi davlatdan mustaqil tashkilot sifatida, bizningcha, barvaqt.

3. A'zolik Davlat fondi Omonatlarni sug‘urtalash jismoniy shaxslardan mablag‘ jalb qilish huquqini beruvchi Markaziy bankdan litsenziya olishning zaruriy talabiga aylanishi kerak.

4. Sug'urta ob'ektlari birinchi navbatda jismoniy shaxslarning, kelgusida esa yuridik shaxslarning depozitlari bo'lishi kerak.

5. Sug'urta ob'ektlari rezidentlarning valyuta resurslarining chet elga chiqib ketishining oldini oladigan xorijiy valyutadagi depozitlarini o'z ichiga olishi kerak.

6. Hujumkor sug'urta hodisasi amalga oshirish uchun bank litsenziyasining bekor qilinganligi fakti sifatida qaralishi kerak bank operatsiyalari.

7. Sug'urta to'lovlari stavkalarini belgilash muayyan bankning risk darajasiga qarab farqlanishi kerak. Shuning uchun baholash tizimini ishlab chiqish kerak sug'urta xavfi turli moliyaviy ahvolga ega bo'lgan banklar tomonidan to'lanadigan sug'urta mukofotlarini farqlash.

8. Markaziy bankning Fonddagi ishtiroki, shu jumladan, ochish imkoniyati shaklida ifodalanishi kerak. kredit liniyasi mablag'lar etarli bo'lmagan taqdirda.

9. Jamg'armaning mulkchilik shakli aralash bo'lishi kerak. Jamg'armaning ta'sischilari birinchi navbatda Markaziy bank, Rossiya banklari assotsiatsiyasi, Monopoliyaga qarshi qo'mita va boshqa tashkilotlar bo'lishi kerak. Banklarning ishtiroki bevosita yoki bilvosita (assotsiatsiyalar orqali) bo'lishi mumkin.

Rossiyada aralash depozitlarni himoya qilish tizimining joriy etilishi omonatchilarni to'g'ridan-to'g'ri himoya qilishni (omonatchi sug'urta qoplamasi doirasida bankrot bo'lgan taqdirda fonddan ma'lum miqdorni olganida) va bilvosita himoyani (Markaziy bank bilan birgalikda) ta'minladi. fond, muammoli bankni moliyaviy sog'lomlashtirish choralarini ko'radi). Shu bois bank omonatlarini sug‘urtalashning samarali tizimini yaratish uchun muammoni hal etishga yondashuvni o‘zgartirish zarur. Sug'urtalash va himoya qilish sub'ekti yakka tartibdagi omonatchi emas, balki o'z omonatchilariga ega bo'lgan bank bo'lishi kerak, ya'ni samarali himoya sug'urta funktsiyalarini ham, nazorat va nazorat funktsiyalarini ham birdek yaxshi bajarishni nazarda tutadi. moliyaviy holat tijorat banklari.

Manbalarni topishda jiddiy qiyinchiliklarga qaramay boshlang'ich kapital jamg'arma va tijorat banklarining sug'urta tizimiga kirishi uchun zaif motivatsiya, omonatlarni himoya qilish tizimini shakllantirishning asosiy tamoyillarini qabul qilish pul mablag'lari egalariga qulay psixologik ta'sir ko'rsatadi va moliya institutlari: bank tizimiga ishonch darajasi oshadi, tijorat banklariga jalb qilingan mablag‘lar ulushi ortadi.

2-BOB RUSSIYA FEDERATSIYASI SBERBANK MISABI BO'YICHA Jismoniy shaxslarning omonatlarini tahlil qilish.

2.1 Rossiya Federatsiyasi jamg'arma bankining tashkiliy-iqtisodiy xususiyatlari

Rossiya Sberbanki mamlakatdagi eng yirik banklardan biridir. Rossiya Sberbankining asoschisi va asosiy aktsiyadori Markaziy bank Rossiya Federatsiyasi (ustav kapitalining 60% dan ortig'i). Uning aktsiyadorlari 200 mingdan ortiq yuridik va jismoniy shaxslardir. Rossiya Sberbanki 1991 yil 20 iyunda ro'yxatga olingan. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankida. Rossiya Sberbanki allaqachon ikkinchi yuz yillikda va bu har qanday bank barqarorligining asosiy ko'rsatkichidir. Birinchi marta rus davlati Bank 1841 yilda imperator Nikolayning farmoni bilan tashkil etilgan. Bugungi kunda Rossiya Sberbankining umumiy kapitali 300 milliard rubldan ortiq.

Sberbank Rossiyadagi yagona tijorat banki bo'lib, u dunyodagi eng yirik 200 ta eng yirik kredit tashkilotlari va Evropaning eng yirik yuzta banklari qatoriga kiradi.

Rossiya Sberbanki Markaziy va eng yirik bank hisoblanadi Sharqiy Yevropa birinchi darajadagi aktivlar va kapital miqdori, shuningdek depozit bazasi hajmi bo'yicha.

2006 yilda Evropaning "Euromony" jurnali Rossiya Sberbankini tan oldi eng yaxshi bank mamlakatda yillar. Bank tomonidan taklif etilayotgan xizmatlar orasida har xil turdagi depozitlar, ish haqi, pensiya, universal. Bank yuridik va jismoniy shaxslarga boshqa banklarga nisbatan nisbatan kichik foizda kredit beradi. Bundan tashqari, barcha depozitlar va kreditlar bo'yicha foiz stavkasi belgilangan, ya'ni. omonat muddati davomida o'zgartirilmaydi.

Bankning korporativ (to'liq rasmiy) nomi - Rossiya Federatsiyasining aktsiyadorlik tijorat jamg'arma banki (ochiq). AKSIADORLIK jamiyati). Bankning qisqartirilgan nomi: Rossiya Sberbanki.

Bank yuridik shaxs bo'lib, o'z filiallariga ega yagona tizim Rossiya Sberbanki.

Bank filiallari (hududiy banklar, bo‘limlar) yuridik shaxslarning huquqlariga ega emas va Bank Boshqaruvi tomonidan tasdiqlangan Nizom asosida ish yuritadi, Bankning gerbi tasviri tushirilgan, o‘z nomi yozilgan muhrga ega bo‘ladi. boshqa muhr va shtamplar kabi bank balansiga kiritilgan balansga ega bo‘lishi kerak. Rossiya Sberbankining filial tarmog'i Rossiya Federatsiyasi bo'ylab joylashgan 17 ta hududiy bank tomonidan taqdim etilgan (2.1-rasm).

Guruch. 2.1. Rossiya Sberbankining filial tarmog'i

Bank o‘zining operatsion bo‘linmalarining joylashuvini doimiy ravishda takomillashtirib borish orqali mijozlarga o‘z xizmatlaridan foydalanishni imkon qadar qulay qilishga intiladi. Shunday qilib, 2007 yilda 371 ta bank xizmat ko'rsatish shoxobchalari shahar infratuzilmasi ob'ektlariga yaqinlashtirildi.

Bank taqdim etilayotgan xizmatlarga bo'lgan talabni hisobga olgan holda, bank bo'linmalarining ish rejimlarini takomillashtirishni davom ettirdi.

Rossiya Sberbanki bo'linmalarining hududiy joylashuvi 2.2-rasmda ko'rsatilgan.

Guruch. 2.2 Rossiya Sberbanki bo'linmalarining hududiy joylashuvi

Rossiya Sberbankining tashkiliy tuzilmasi 2.3-rasmda ko'rsatilgan.

Bank faoliyatining asosiy maqsadi jismoniy va yuridik shaxslarning mablag‘larini jalb qilish, foyda olish maqsadida jismoniy va yuridik shaxslar bilan kredit-hisob-kitob va boshqa bank operatsiyalarini hamda operatsiyalarni amalga oshirishdan iborat.

Bankning boshqaruv organlari quyidagilardan iborat:

Aksiyadorlarning umumiy yig'ilishi;

Bank Kuzatuv kengashi;

Kollektiv ijroiya organi – Bank Boshqaruvi;

Yagona ijro etuvchi organ – bank prezidenti, Boshqaruv raisi.

Bankning moliya-xo‘jalik faoliyatini nazorat qilish bank aksiyadorlarining yillik umumiy yig‘ilishi tomonidan aksiyadorlarning navbatdagi yillik umumiy yig‘ilishigacha bo‘lgan muddatga 7 kishidan iborat bo‘lgan muddatga saylanadigan taftish komissiyasi tomonidan amalga oshiriladi.

Bank Rossiya Federatsiyasi qonunlarida va boshqa me'yoriy hujjatlarda belgilangan tartibda buxgalteriya hisobini yuritadi va moliyaviy va boshqa hisobotlarni taqdim etadi. huquqiy hujjatlar, shu jumladan Rossiya Bankining qoidalari.

Sberbank ustavi, aktsiyadorlarning umumiy yig'ilishi tomonidan tasdiqlangan ichki hujjatlar, aktsiyadorlarning yillik umumiy yig'ilishi tomonidan tasdiqlangan bankning yillik hisoboti, auditorlik hisobotlari, e'lon qilingan hisobotlar, umumiy yig'ilishga tayyorgarlik ko'rishda aktsiyadorga taqdim etilishi kerak bo'lgan hujjatlar. aktsiyadorlar, Internet tarmog'ida bankning rasmiy korporativ veb-saytida e'lon qilinadi.

Bank o'zi chiqaradigan qimmatli qog'ozlar bilan bog'liq ma'lumotlarni Rossiya Federatsiyasi qonunchiligida va Rossiya Bankining tegishli ko'rsatmalarida belgilangan hajmda, muddatlarda va tartibda e'lon qiladi.

Bank faoliyati natijalari oylik, choraklik va yillikda aks ettiriladi balanslar, foyda va zarar to'g'risidagi hisobotda, shuningdek Rossiya bankiga u tomonidan belgilangan muddatlarda taqdim etilgan yillik hisobotda.

2.1-jadval

"Rossiya Sberbankining 2006-2007 yillardagi faoliyati natijalari"

Bankning afzalliklaridan mohirona foydalanish, yangi mahsulot va xizmatlarni faol rivojlantirish 2007 yilda sezilarli natijalarga erishish imkonini berdi. moliyaviy natijalar, operatsiyalar samaradorligini oshirish va biznes hajmini sezilarli darajada oshirish. Xarajatlarni samarali boshqarish bilan birga biznes hajmining o'sishi bankka 2007 yilda 160,2 milliard rubl miqdorida balans foydasini olish imkonini berdi, bu 2006 yil uchun balans foydasidan 42,02 foizga ko'pdir. Sof foyda yil oxirida 126,1 milliard rublni tashkil etdi - 43,46% ga o'sdi.

Bank kapitali 92,17 foizga oshib, 667,4 milliard rublni tashkil etdi, bu ham katta miqdorda olingan foyda, ham mulkni qayta baholash natijasida yuzaga keldi. Bank faoliyati samaradorligi oshdi: bir yil davomida aktivlar rentabelligi 2,8 foizdan 2,9 foizga oshdi.

Rossiya Sberbankining hozirgi kunga qadar faoliyati to'g'risida ma'lumot

Kapital - 727,5 milliard rubl;

Foyda - 45,8 milliard rubl;

Sof foyda - 36,1 milliard rubl;

Kredit portfeli - 4 455,9 milliard rubl, shu jumladan yuridik shaxslarni kreditlash (banklararo kreditlashsiz) - 3 329,8 milliard rubl;

Jismoniy shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag'lar qoldig'i - 2 746,0 milliard rubl;

Yuridik shaxslarning mablag'lari qoldig'i - 1 414,3 milliard rubl; Bankda mavjud risklarni boshqarish tizimi unga Rossiya Bankining asosiy standartlariga marja bilan mos kelish imkonini beradi.

2.2-jadval

"Rossiya Sberbanki faoliyatining iqtisodiy standartlari" (01.01.2008 yil holatiga ko'ra)

2007 yil oxirida Rossiya Banki tomonidan belgilangan barcha iqtisodiy standartlar marja bilan bajarildi. Rossiya Sberbanki o'z mablag'larini ko'paytirishda davom etdi.

Turli yo'nalishlarda keng ko'lamli xorijiy sheriklar bilan faol va o'zaro manfaatli hamkorlik Rossiya Sberbankining jahon bank tizimidagi mustahkam pozitsiyasidan dalolat beradi. Bunday xalqaro e’tirof nafaqat bank mijozlarining tashqi iqtisodiy ehtiyojlarini to‘liq qondirish imkonini beradi, balki butun mamlakat manfaatlariga ham xizmat qiladi.

Rag'batlantirish maqsadida tashqaridan iqtisodiy faoliyat Mijozlar va xalqaro hisob-kitoblar sifatini yaxshilash uchun Rossiya Sberbanki 200 dan ortiq yetakchi xorijiy banklar bilan vakillik aloqalarini olib boradi. Rossiya Sberbankining xalqaro vakillik tarmog'i barcha qit'alarni qamrab oladi va shu bilan mijozlarga dunyoning istalgan nuqtasida hisob-kitoblarni amalga oshirish imkoniyatini beradi.

1994 yildan beri Rossiya Sberbanki bilan faol hamkorlik qilmoqda Yevropa banki qayta qurish va rivojlantirish (YETTB). Rossiya Sberbanki va YeTTB o'rtasidagi o'zaro hamkorlik ikkita asosiy yo'nalishda rivojlanmoqda: Rossiyada kichik biznesni rivojlantirish dasturi va Savdoga ko'maklashish dasturi. Rossiya Sberbanki 1992 yildan beri Butunjahon jamg'arma kassalari institutining (WISB) to'liq a'zosi va Evropa jamg'arma kassalari guruhida (EGSB) kuzatuvchi sifatida Rossiya banklarining ushbu tashkilotlardagi yagona vakili hisoblanadi.

Rossiya Sberbankining prezidenti, boshqaruv raisi A.I. Kazmin 2003 yilda WISB vitse-prezidenti etib qayta saylandi. WISB va EGSBga a'zolik Rossiya Sberbankiga global jamg'arma biznesining faol ishtirokchisi bo'lish imkonini beradi.

Rossiya Federatsiyasi Sberbankining Baykal banki.

Rossiya Sberbankining Baykal banki Irkutsk viloyati, Buryatiya Respublikasi va Trans-Baykal o'lkasidagi mijozlarga xizmat ko'rsatadi. Xizmat ko'rsatish maydoni 1550,7 kv. km yoki Rossiya Federatsiyasining umumiy maydonining 10%.

Baykal Bankning 29 ta filiali, 405 ta qo'shimcha ofislari va 183 tasi mavjud operatsion kassalar Sharqiy Sibir bo'ylab: Mo'g'uliston va Xitoy bilan chegaradan - Yakutiyaga, Krasnoyarsk o'lkasidan Uzoq Sharqgacha.

Rossiya Sberbanki bank kartalarini chiqarish hajmi va savdo va xizmat ko'rsatish tarmog'ining kengligi, yirik va kichik biznes, jismoniy shaxslar uchun kredit portfelining hajmi va taklif etilayotgan xizmatlar soni bo'yicha mintaqada etakchi hisoblanadi.

Rossiya Sberbankining Baykal banki Sharqiy Sibirning eng yirik korxonalari bilan hamkorlik qiladi. Ular orasida "Irkutskenergo" OAJ, Bratsk alyuminiy zavodi OAO, "Irkutskkabel" OAJ, NGJ Irkut, Angarsk neft-kimyo kompaniyasi, RUSIA Petroleum, "Usolieximprom" OAJ, "Sayanskximplast" OAJ, "Rusdragmet" OOO, "Gragmetskaya" OOO "Gragmetskaya" , "CJSC"Keytskiy; beradi Bank xizmatlari ishlab chiqarish va savdoning barcha tarmoqlari va sohalari, sog'liqni saqlash va ta'lim muassasalari; davlat organlari, kichik biznes. Bank Mo'g'uliston va Xitoy banklari bilan vakillik aloqalarini olib boradi, tashqi savdo operatsiyalarida kafillik qiladi Baykal Bank Rossiya Sberbank bugungi kunda moliyaviy supermarket aholini ta'minlash to'liq assortimenti bank xizmatlari.

Rossiya Sberbanki tashkil etilgan kundan boshlab fuqarolarning mablag'larini tejash bozorida ishlamoqda. Bugungi kunda esa an’anaviy depozitlar xususiy mijozlarga ko‘rsatilayotgan bank xizmatlarining salmoqli qismini tashkil etadi: har bir oila a’zosi uchun turli shartlar va foiz stavkalari bilan omonat qo‘yiladi. Depozitlar barcha zamonaviy xizmatlar bilan chambarchas bog'liq: depozit hisobvarag'idan siz kommunal, soliq va boshqa to'lovlarni amalga oshirishingiz, Rossiya ichida ham, chet elda ham pul o'tkazmalarini amalga oshirishingiz va kreditni to'lashingiz mumkin.

Rossiya jamg'arma bankida omonat turlarini ko'rib chiqing.

2.2 Rossiya Federatsiyasi Sberbanki tomonidan depozitlarga jalb qilingan aholi omonatlarining turlari

Jalb etilgan mablag‘larning asosiy qismini aholi omonatlari tashkil etadi. Inqiroz davrida mijozlar oldidagi majburiyatlarning so‘zsiz bajarilishi, raqobatbardosh foiz stavkalari, shuningdek, aholi bilan ishlash bo‘yicha to‘plangan tajriba omonatlarni Bank majburiyatlarining nisbatan barqaror manbai sifatida ko‘rib chiqish imkonini beradi. Bugungi kunda siz Rossiya Sberbankining barcha filiallarida ochishingiz mumkin quyidagi turlar rubldagi depozitlar.

Yuqoridagi omonatlarning har biri uchun omonatchi omonat hisobvarag'i joylashgan Rossiya Sberbankining tarkibiy bo'linmasida to'g'ridan-to'g'ri 3 yilgacha bo'lgan muddatga omonat summasini olish uchun ishonchnoma va vasiyatnoma berishga haqli. ochildi. Omonat uchun ishonchnoma va vasiyatnoma notarial tartibda ham tuzilishi mumkin.

Voyaga etmaganlar nomiga qo'yilgan omonatlarni boshqaradi:

Voyaga etmagan bola 14 yoshga to'lgunga qadar - uning ota-onasi (farzand asrab oluvchilar) yoki vasiylaridan biri;

Voyaga etmagan shaxs 14 yoshga to'lganda - voyaga etmagan shaxsning o'zi, lekin uning ota-onasi (farzand asrab oluvchilar) yoki vasiyning roziligi bilan.

14 yoshdan 18 yoshgacha boʻlgan voyaga yetmaganlar oʻzlari qoʻygan omonatlarni, shuningdek oʻzlari ishlayotgan korxona, muassasa va tashkilotlardan yoki oʻqiyotgan taʼlim muassasalaridan olgan ish haqi yoki boshqa pul daromadlarini oʻtkazuvchi omonatlarni mustaqil tasarruf etadilar.

Yuqoridagi barcha turdagi depozitlar rublda tegishli omonat shartnomasida nazarda tutilgan quyidagi shartlarda ochilishi mumkin.

Aholining jamg‘arma kassasiga qo‘ygan omonatlari xilma-xildir. Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasi Sberbankining Baykal banki muassasalari omonatlarning bir nechta turlari bo'yicha operatsiyalarni amalga oshiradilar: Sberbank depoziti, to'ldirilgan omonat, maxsus, pensiya omonati, pensiya to'ldirilgan depozit, universal, ish haqi, pensiya plyus. Keling, ushbu omonatlarning shartlarini batafsil ko'rib chiqaylik.

1. "Rossiya jamg'arma bankining depoziti" depoziti (rubl, AQSh dollari, evroda).

2006 yil 16 fevralda Rossiya Sberbank boshqaruvining 2006 yil 14 fevraldagi 328 § 8a-sonli qarori bilan "Rossiya Sberbankining depoziti" (rubl, AQSh dollari, evroda) depoziti joriy etilgan. 1 yil va 1 oy, 2 yil muddatga, shuningdek, "Rossiya Sberbank depoziti" (rubl, AQSh dollari, evroda) 1 oy va 1 kun, 3 oy va 1 kun, 6 oyga.

2006 yil 16 fevraldan boshlab "Rossiya Sberbankining depoziti" (rubl, AQSh dollari, evroda) omonati bo'yicha 1 oy va 1 kun, 3 oy va 1 kun, 6 oy, 1 yil va 1 oy muddatga, 2 yil, shuningdek mavjud omonatlarni uzaytirish (omonatchilar ko'rsatilmagan holda) quyidagi shartlar asosida amalga oshiriladi. Omonat rubl, AQSh dollari va yevroda naqd va naqdsiz shaklda qabul qilinadi. Minimal miqdor ilk to'lov- 1000 rubl, 300 AQSh dollari, 300 evro.

2.3-jadval

Rossiya Sberbankining AQSh dollari va evrodagi depoziti shartlari

(01.01.2008 yil holatiga)

Depozit nomi	Saqlash muddati		Eslatma
Depozit, AQSh dollarida	1 oy 1 kun	300 $ - 3,75 % 10 000 $-4% 100 000 $-4,25%
3 oy 1 kun	300 $ - 4,25 % 10 000 $-4,5% 100 000 $-4,75%
6 oy	300 $ - 5,25 % 10 000 $ - 5,5 % 100 000 $ - 5,75 %
1 yil 1 oy	300 $ - 6,25 % 10 000 $ - 6,5 % 100 000 $-6,75%
2 yil	300 $ - 6,5 % 10 000 $-6,75% 100000 $-7%
Depozit, evroda	1 oy 1 kun	300 € - 3,25 % 10000€ -3,5% 100 000 €-3,75%	Depozit bo'yicha qo'shimcha badallar va debet operatsiyalari amalga oshirilmaydi. Pul yig'ish uchun mo'ljallangan.
3 oy 1 kun	300 € -3,75% 10 000 € - 4 % 100 000 € -4,25%
6 oy	300 € - 4,75 % 10 000 € -5% 100 000 € -5,25%
1 yil 1 oy	300 € - 5,75 % 10 000 € -6% 100 000 € -6,25%
2 yil	300 € - 6 % 10000€ -6,25% 100 000 € -6,5%

Asosiy (uzaytirilgan) muddat tugaganidan keyin 1 oy va 1 kun, 3 oy va 1 kun muddatga omonatlar uchun;

6 oy, 1 yil va 1 oy muddatga, depozit hisobvarag‘i ochilgan kundan boshlab (uzaytirish muddati uzaytirilgan kundan boshlab) belgilangan har uch oylik muddat tugaganidan keyin 2 yil muddatga omonat uchun. asosiy (uzoq) muddatning tugashi.

Omonatchiga omonat qoldig'iga qo'shilgan foizlarni to'liq yoki qisman olish huquqi beriladi:

1 oy va 1 kun, 3 oy va 1 kun muddatga qo‘yilgan depozitlar bo‘yicha to‘langan foizlar summasi bo‘yicha oxirgi to‘liq saqlash muddati tugaganidan keyin uni saqlash muddati uchun daromad bank tomonidan belgilangan foiz stavkasidan kelib chiqib hisoblanadi. talab qilib olinmagan depozitlar uchun;

6 oy, 1 yil va 1 oy muddatga, 2 yil muddatga to‘langan foizlar summasi bo‘yicha joriy uch oylik muddatda uni saqlash vaqti uchun daromadlar bank tomonidan belgilangan foiz stavkasidan kelib chiqib hisoblanadi. talab qilib olinmagan depozitlar uchun bank.

1 oy 1 kun, 3 oy 1 kun va 6 oy muddatga qo‘yiladigan omonatlar bo‘yicha bank tomonidan talab qilib olinguncha omonat uchun belgilangan foiz stavkasidan kelib chiqqan holda;

2 yil muddatga qo‘yilgan depozitlar bo‘yicha: asosiy yoki uzaytirilgan muddatning birinchi yilida muddatidan oldin talab qilingan taqdirda – omonatning ushbu turi uchun bank tomonidan belgilangan foiz stavkasining 1/2 qismidan kelib chiqqan holda, joriy yilning birinchi yilidan keyin. asosiy yoki uzaytirilgan muddat - omonatning ushbu turi uchun bank tomonidan belgilangan foiz stavkasining 2/3 qismidan, ushbu omonat turi uchun bank tomonidan belgilangan foiz stavkasidan kelib chiqqan holda.

Omonatni oxirgi uzaytirilgan muddatdan keyin saqlash muddati uchun daromad talab qilib olinmagan depozitlar bo‘yicha Bank tomonidan belgilangan tartibda va miqdorda hisoblab chiqiladi.

2. "Rossiya Sberbankining to'ldiriladigan omonati" depoziti (rubl, AQSh dollari, evroda).

2006 yil 16 fevralda Rossiya Sberbank Boshqaruvining 2006 yil 14 fevraldagi 328 § 8a-sonli qarori bilan "Rossiya Sberbankining to'ldirilgan depoziti" depoziti 6 oy muddatga, 2 yil muddatga joriy etildi va "Rossiya Sberbankining to'ldirilgan depoziti" yangi omonatlarini 1 yil va 1 oyga ochish, shuningdek mavjud depozitlarni uzaytirish (depozitorlar ko'rsatilmagan holda) quyidagi shartlar asosida amalga oshiriladi.

Omonat rubl, AQSh dollari va yevroda naqd va naqdsiz shaklda qabul qilinadi.

Dastlabki to'lovning minimal miqdori 1000 rubl, 300 AQSh dollari, 300 evro. Depozit bo'yicha kredit operatsiyalari amalga oshirilishi mumkin. Qo'shimcha badallar miqdori quyidagicha bo'lishi kerak:

Rubldagi depozitlar uchun - kamida 1000 rubl;

AQSh dollaridagi depozitlar uchun - kamida 100 AQSh dollari;

Evrodagi depozitlar uchun - kamida 100 evro.

2.4-jadval

AQSh dollari va evrodagi "Rossiya Sberbankining to'ldiriladigan omonati" depozitining shartlari (01.01.2008 yil holatiga ko'ra)

Foiz stavkalari dastlabki to‘lov miqdoridan kelib chiqqan holda belgilanadi va shartnomada belgilangan muddatda o‘zgartirilishi mumkin emas.

Foizlar depozit hisobvarag‘i ochilgan kundan boshlab (uzaytirish muddati uzaytirilgan kundan boshlab), shuningdek asosiy (uzatilgan) muddat tugaganidan keyin belgilanadigan har uch oylik muddatdan keyin hisoblanadi. Omonatchiga omonat qoldig'iga to'liq yoki qisman qo'shilgan foizlarni olish huquqi beriladi. To'langan foizlar miqdori bo'yicha joriy uch oylik muddatda uni saqlash vaqti uchun daromad talab qilib olinmaguncha depozitlar bo'yicha bank tomonidan belgilangan foiz stavkasidan kelib chiqqan holda hisoblanadi.

Omonat omonatni qabul qilishni to‘xtatish to‘g‘risida qaror qabul qilgunga qadar tuzilgan shartnomaning amal qilish muddatini bir xil muddatga takroran uzaytirishni nazarda tutadi. keyingi saqlash muddati tugaydigan kun.

Omonatchi omonat summasini asosiy yoki uzoq muddat davomida muddatidan oldin talab qilgan taqdirda, to‘liq bo‘lmagan saqlash muddati uchun daromad:

6 oylik depozitlar bo‘yicha bank tomonidan talab qilib olinguncha qo‘yiladigan depozitlar uchun belgilangan foiz stavkasi asosida;

1 yil 1 oy muddatga qo‘yilgan depozitlar uchun: talab qilib olinguncha omonat bo‘yicha bank tomonidan belgilangan foiz stavkasidan kelib chiqqan holda asosiy yoki uzaytirilgan muddatning birinchi 200 kuni (shu jumladan) ichida muddatidan oldin talab qilinganda; asosiy yoki uzaytirilgan muddatning dastlabki 200 kunidan so‘ng - ushbu turdagi depozitlar uchun bank tomonidan belgilangan foiz stavkasining 1/2 qismidan kelib chiqqan holda;

2 yil muddatga qo‘yilgan depozitlar bo‘yicha: asosiy yoki uzaytirilgan muddatning birinchi yilida muddatidan oldin talab qilingan taqdirda – omonatning ushbu turi uchun bank tomonidan belgilangan foiz stavkasining 1/2 qismidan kelib chiqqan holda, joriy yilning birinchi yilidan keyin. asosiy yoki uzaytirilgan muddat - bu omonat turi uchun bank tomonidan belgilangan foiz stavkasining 2/3 qismidan kelib chiqqan holda.

Omonatni oxirgi uzaytirilgan muddatdan keyin saqlash muddati uchun daromad talab qilib olinmaguncha omonatlar bo‘yicha bank tomonidan belgilangan tartibda va miqdorda hisoblanadi.

3. "Rossiyaning maxsus Sberbanki" depoziti (rubl, AQSh dollari, evroda).

2006 yil 16 fevralda Rossiya Sberbank Boshqaruvining 2006 yil 14 fevraldagi 328-§ 8a-sonli qarori bilan "Rossiyaning maxsus Sberbanki" depoziti rublda, AQSh dollarida, evroda 6 oy muddatga joriy etildi. "Rossiyaning Maxsus Sberbanki" depozitlari bo'yicha yangi hisobvaraqlar rublda 1 yil 1 oyga, "Rossiya Maxsus Sberbanki" ning AQSh dollarida, 1 yil 1 oylik evroda, 2 yil muddatga yangi omonatlarini ochish tiklandi. chunki mavjud omonatlarni uzaytirish (omonatchilar ko'rsatilmagan holda) quyidagi shartlar asosida amalga oshiriladi.

2.5-jadval

AQSh dollari va evroda "Rossiyaning maxsus Sberbanki" depozitining shartlari (01.01.2008 yil holatiga ko'ra)

Depozit nomi	Saqlash muddati	Dastlabki to'lov miqdoriga qarab foiz stavkasi (yillik%).	Eslatma
Maxsus, AQSh dollari	6 oy	10 000 $ - 5,25 % 100 000 $ - 5,5 %	Kamida 100 AQSh dollari miqdorida qo'shimcha badallar qabul qilinadi. Minimal qoldiq hajmidan oshib ketadigan summa doirasida operatsiyalarni amalga oshirish mumkin.
1 yil 1 oy	1 000 $ - 6 % 10 000 $ - 6,25 % 100 000 $ - 6,5 % 500000$ -7,25
2 yil	1 000 $ - 6,25 % 10 000 $ - 6,5 % 100000 $ - 6,75 % 500 000 $ - 7,5 %
Maxsus, evroda	6 oy	1 000 € - 4,5 % 100006 -4,75% 100000€-5%	Kamida 1,00 evro miqdoridagi qo'shimcha badallar qabul qilinadi. Minimal qoldiq hajmidan oshib ketadigan summa doirasida operatsiyalarni amalga oshirish mumkin
1 yil 1 oy	1 000 € - 5,5 % 10000€ -5,75% 100 000 € -6% 500 000 € - 6,75 %
2 yil	1 000 € - 5,75% 10 000 € -6% 100 000 € -6,25% 500 000 € - 7 %

Omonat rubl, AQSh dollari va yevroda naqd va naqdsiz shaklda qabul qilinadi. Dastlabki to'lovning minimal miqdori kamida 30 000 rubl, 1 ming dollar (evro).

Foiz stavkalari minimal qoldiq miqdoridan kelib chiqqan holda belgilanadi va shartnomada belgilangan muddatda o'zgartirilishi mumkin emas. Hajmi foiz stavkalari Minimal qoldiq miqdori kamida 5 000 000 rubl, 500 000 AQSh dollari yoki evro miqdorida belgilangan depozitlar uchun hududiy bank tomonidan belgilangan diapazonlarda mustaqil ravishda belgilanadi.

Depozit bo'yicha kredit operatsiyalari amalga oshirilishi mumkin. Qo'shimcha badallar miqdori quyidagicha bo'lishi kerak:

Rubldagi depozitlar uchun - kamida 5000 rubl;

AQSh dollaridagi depozitlar uchun - kamida 100 AQSh dollari; - evrodagi depozitlar uchun - kamida 100 evro.

Omonat minimal qoldiq miqdoridan ortiq bo'lgan miqdorda debet operatsiyalarini amalga oshirish huquqini beradi. Omonat shartnoma imzolangan kundan boshlab 30 kalendar kun ichida minimal qoldiq miqdorini yuqoriga o'zgartirishga haqli. Bunda shartnoma imzolangan kundan boshlab foiz stavkasi yangi minimal balansga mos keladigan miqdorda belgilanadi.

Foizlar omonat bo‘yicha hisobvaraq ochilgan kundan boshlab (uzaytirish muddati uzaytirilgan kundan boshlab), shuningdek asosiy (uzatilgan) muddat tugaganidan keyin belgilanadigan har uch oylik muddatdan keyin hisoblanadi. Omonat shartnomani xuddi shu muddatga takroriy uzaytirishni nazarda tutadi, bu bank omonatni qabul qilishni to'xtatish to'g'risida qaror qabul qilgunga qadar amalga oshiriladigan omonatlarning ushbu turi bo'yicha bankka qo'llaniladigan shartlar va foiz stavkasi bo'yicha keyingi kundan keyingi kunga qadar amalga oshiriladi. keyingi saqlash muddati tugaydi. Omonatchi asosiy yoki uzoq muddat davomida omonat summasini muddatidan oldin talab qilgan taqdirda, to‘liq bo‘lmagan saqlash muddati uchun daromad:

6 oylik muddatga xazina uchun, talab qilib olinguncha omonat uchun bank tomonidan belgilangan foiz stavkasidan kelib chiqqan holda;

1 yil 1 oy muddatga qo‘yilgan depozitlar bo‘yicha: talab qilib olinguncha omonat bo‘yicha bank tomonidan belgilangan foiz stavkasidan kelib chiqqan holda asosiy yoki uzaytirilgan muddatning birinchi 200 kuni (shu jumladan) ichida muddatidan oldin talab qilinganda; asosiy yoki uzaytirilgan muddatning dastlabki 200 kunidan keyin - ushbu turdagi omonatlar uchun bank tomonidan belgilangan foiz stavkasining 1/2 qismidan kelib chiqqan holda;

2 yil muddatga qo‘yilgan depozitlar uchun: asosiy yoki uzaytirilgan muddatning birinchi yilida muddatidan oldin talab qilingan taqdirda, ushbu turdagi depozitlar uchun bank tomonidan belgilangan foiz stavkasining 1/2 qismidan kelib chiqqan holda, asosiy omonatning birinchi yilidan keyin. yoki uzaytirilgan muddat - ushbu turdagi omonatlar uchun bank tomonidan belgilangan foiz stavkasining 2/3 qismidan kelib chiqqan holda.

4. "Rossiya Sberbankining pensiya depoziti" depoziti (rublda) 2 yil.

2006 yil 16 fevraldan boshlab Rossiya Sberbank Boshqaruvining 2006 yil 14 fevraldagi 328 § 8a-sonli qaroriga muvofiq 2 yil muddatga "Rossiya Sberbankining pensiya depoziti" yangi omonatlarini ochish, shuningdek mavjud omonatlarni muddatini uzaytirish (omonatchilar ko‘rsatilmagan holda) quyidagi shartlar asosida amalga oshiriladi.

Omonat naqd va naqd pulsiz rublda qabul qilinadi. Omonat muddati - 2 yil. Dastlabki to'lovning minimal miqdori - 1000 rubl. Depozit bo'yicha qo'shimcha badallar va debet operatsiyalari amalga oshirilmaydi. Foiz stavkalari shartnomada belgilangan muddatda o'zgartirilishi mumkin emas.

Omonatchiga omonat qoldig'iga to'liq yoki qisman qo'shilgan foizlarni olish huquqi beriladi. To'langan foizlar miqdori bo'yicha joriy uch oylik muddatda uni saqlash vaqti uchun daromad talab qilib olinmaguncha depozitlar bo'yicha bank tomonidan belgilangan foiz stavkasidan kelib chiqqan holda hisoblanadi.

Omonatchi omonat summasini asosiy yoki uzoq muddat davomida muddatidan oldin talab qilgan taqdirda, to‘liq bo‘lmagan saqlash muddati uchun daromad:

Asosiy yoki uzaytirilgan muddatning birinchi yilida muddatidan oldin talab qilingan taqdirda, ushbu turdagi omonatlar uchun bank tomonidan belgilangan foiz stavkasining 1/2 qismi asosida;

Asosiy yoki uzaytirilgan muddatning birinchi yili tugaganidan keyin muddatidan oldin talab qilingan taqdirda, ushbu turdagi omonatlar uchun bank tomonidan belgilangan foiz stavkasining 2/3 qismidan kelib chiqqan holda 0.

Omonatni oxirgi uzaytirilgan muddatdan keyin saqlash muddati uchun daromad talab qilib olinmaguncha omonatlar bo‘yicha bank tomonidan belgilangan tartibda va miqdorda hisoblanadi.

5. Depozit "Rossiya Sberbankining pensiya to'ldirish depoziti" (rublda) 3 oy va 1 kun, 6 oy, 1 yil va 1 oy, 2 yil muddatga.

3 oy va 1 kun, 1 yil va 1 oy, 2 yil muddatga "Rossiya Sberbankining pensiya to'ldiriladigan omonati" depoziti 2006 yil 16 fevraldan boshlab Rossiya Sberbank Boshqaruvining 328-sonli qarori bilan joriy etilgan. 2006 yil 14 fevraldagi 8a.

To'lov Rossiya Federatsiyasi Pensiya jamg'armasidan (PFR hududiy organlari), pensiya ta'minlovchi vazirlik va idoralardan, shuningdek nodavlat pensiya jamg'armalaridan pensiya oluvchi shaxslardan qabul qilinadi. Dastlabki badal omonatchidan (ishonchli vakildan, qonuniy vakildan) ularning pasporti va pensiya guvohnomasini taqdim etgan holda qabul qilinadi, quyidagilar bundan mustasno. Pensiya yoshiga yetgan omonatchi pensiya guvohnomasini taqdim etmasdan omonat ochishi mumkin. Vakolatli shaxs (qonuniy vakil) pensiya yoshiga etgan omonatchi nomiga omonatchining pensiya guvohnomasini taqdim etmasdan omonat ochishi mumkin.

Omonat naqd va naqd pulsiz rublda qabul qilinadi. Omonat muddati: 3 oy va 1 kun, 6 oy, 1 yil va 1 oy, 2 yil. Dastlabki to'lovning minimal miqdori - 300 rubl. Depozit bo'yicha kredit operatsiyalari amalga oshirilishi mumkin. Qo'shimcha badallar miqdori kamida 300 rubl bo'lishi kerak. Foiz stavkalari shartnomada belgilangan muddatda o'zgartirilishi mumkin emas.

Foizlar hisoblab chiqiladi:

Asosiy (uzaytirilgan) muddat tugaganidan keyin 3 oy va 1 kun muddatga omonatlar uchun;

6 oy, 1 yil va 1 oy muddatga, depozit hisobvarag‘i ochilgan kundan boshlab (uzaytirish muddatidan boshlab), shuningdek amal qilish muddati o‘tgandan keyin belgilanadigan har uch oylik muddat tugaganidan keyin 2 yil muddatga qo‘yilgan depozitlar uchun. asosiy (uzoq) davr.

Omonatchiga omonat qoldig'iga to'liq yoki qisman qo'shilgan foizlarni olish huquqi beriladi

3 oy va 1 kun muddatga qo‘yilgan depozitlar bo‘yicha to‘langan foizlar summasi bo‘yicha oxirgi to‘liq saqlash muddati tugaganidan keyin uni saqlash muddati uchun daromad talab qilib olinmaguncha qo‘yilgan depozitlar bo‘yicha bank tomonidan belgilangan foiz stavkasidan kelib chiqib hisoblanadi;

6 oy, 1 yil va 1 oy, 2 yil muddatga qo‘yilgan depozitlar bo‘yicha to‘langan foizlar summasiga joriy uch oylik muddatda uni saqlash vaqti uchun daromad bank tomonidan belgilangan foiz stavkasidan kelib chiqib hisoblanadi. talab qilib olinmagan depozitlar uchun.

Omonat shartnomani xuddi shu muddatga takroriy uzaytirishni nazarda tutadi, bu bank omonatni qabul qilishni to'xtatish to'g'risida qaror qabul qilgunga qadar amalga oshiriladigan omonatlarning ushbu turi bo'yicha bankka qo'llaniladigan shartlar va foiz stavkasi bo'yicha keyingi kundan keyingi kunga qadar amalga oshiriladi. keyingi saqlash muddati tugaydi. Omonatchi asosiy yoki uzoq muddat davomida omonat summasini muddatidan oldin talab qilgan taqdirda, to‘liq bo‘lmagan saqlash muddati uchun daromad:

3 oy 1 kun va 6 oy muddatga qo‘yilgan depozitlar bo‘yicha bank tomonidan talab qilib olinguncha qo‘yiladigan depozitlar uchun belgilangan foiz stavkasidan kelib chiqqan holda;

2 yil muddatga xazinalar uchun: asosiy yoki uzaytirilgan muddatning birinchi yilida bank tomonidan ushbu turdagi omonatlar uchun belgilangan foiz stavkasidan kelib chiqqan holda muddatidan oldin talab qilingan taqdirda, asosiy yoki uzaytirilgan muddatning birinchi yilidan keyin — investitsiyalarning ushbu turi bo‘yicha bank tomonidan belgilangan foiz stavkasining 2/3 qismi asosida.

Omonatni oxirgi uzaytirilgan muddatdan keyin saqlash muddati uchun daromad talab qilib olinmaguncha omonatlar bo‘yicha bank tomonidan belgilangan tartibda va miqdorda hisoblanadi.

6. "Rossiyaning universal jamg'arma banki" depoziti (rubl, AQSh dollari, evroda) 5 yilga.

Depozit Rossiya Sberbank Boshqaruvining 2002 yil 25 iyuldagi 280 § 4-sonli qarori bilan 2002 yil 15 avgustda kiritilgan. Omonat rubl, AQSh dollari va evroda qabul qilinadi. Depozit muddati 5 yil.

Omonat bo'yicha dastlabki to'lovning minimal miqdori: - rubldagi depozit bo'yicha - 10 rubl;

AQSh dollaridagi depozit uchun - 5 AQSh dollari;

Evrodagi depozit uchun - 5 evro.

Foiz stavkasi belgilangan, ya'ni. shartnomada ko'rsatilgan omonat muddati davomida o'zgartirilishi mumkin emas. Depozit bo'yicha talab qilib olinmagan depozitlar bo'yicha ko'zda tutilgan har qanday operatsiyalar amalga oshirilishi mumkin. Debet operatsiyasidan keyin omonat qoldig'i quyidagilar bo'lishi kerak: - rubldagi depozit uchun - kamida 10 rubl;

AQSh dollaridagi depozitlar uchun - kamida 5 AQSh dollari;

Evrodagi hissa uchun - kamida 5 evro.

Omonat bo‘yicha amalga oshirilgan, shu jumladan muddat tugagunga qadar yopilgan barcha operatsiyalar summalari bo‘yicha depozit bo‘yicha daromad ushbu omonat turi bo‘yicha bank tomonidan belgilangan foiz stavkasidan kelib chiqib hisoblanadi. Bank ushbu turdagi depozitlar uchun yangi hisobvaraqlarni ochishni to'xtatish to'g'risida qaror qabul qilgandan so'ng, muddat uzaytirilmaydi. Oxirgi uzaytirilgan muddat tugashi bilan omonat bo‘yicha daromad bank tomonidan talab qilib olinguncha qo‘yilgan depozitlar uchun belgilangan foiz stavkasidan kelib chiqqan holda hisoblanadi.

7. Hissa " Sberbankning ish haqi Rossiya" (rubllarda) 5 yilga.

Depozit 2001 yil 15 avgustda Rossiya Sberbank Boshqaruvining 2001 yil 26 iyuldagi 257 § 2-sonli qarori bilan kiritilgan. Omonat rublda qabul qilinadi. Omonat muddati - 5 yil. Depozit bo'yicha dastlabki to'lovning minimal miqdori - 10 rubl.

Omonat qoldig'iga foizlar har uch oylik muddat oxirida depozit bo'yicha hisobvaraq ochilgan kundan boshlab asosiy (uzaytirilgan) muddat tugagan kundan boshlab, shuningdek omonat muddati tugaganidan keyin belgilanadigan foizlar qo'shiladi. asosiy (kengaytirilgan) davr. Omonat bo‘yicha amalga oshirilgan, shu jumladan muddat tugagunga qadar yopilgan barcha operatsiyalar summalari bo‘yicha depozit bo‘yicha daromad ushbu omonat turi bo‘yicha bank tomonidan belgilangan foiz stavkasidan kelib chiqib hisoblanadi.

Bank ushbu turdagi depozitlar uchun yangi hisobvaraqlarni ochishni to'xtatish to'g'risida qaror qabul qilgandan so'ng, muddat uzaytirilmaydi. Omonatni oxirgi uzaytirilgan muddatdan keyin saqlash muddati uchun daromad talab qilib olinmaguncha omonat uchun belgilangan foiz stavkasi asosida hisoblanadi.

8. "Rossiya Sberbankining pensiya-plyus" depoziti (rublda) 3 yilga.

Depozit 2001 yil 15 avgustda Rossiya Sberbank Boshqaruvining 2001 yil 26 iyuldagi 257 § 2-sonli qarori bilan kiritilgan. Omonat rublda qabul qilinadi. Omonat muddati - 3 yil. Depozit hisobvarag'ini omonatchi (ishonchli shaxs, qonuniy vakil) ochishi mumkin. Omonat Rossiya Federatsiyasi Pensiya jamg'armasidan (PFRning hududiy organlari), pensiya ta'minlovchi vazirlik va idoralardan, shuningdek nodavlat pensiya jamg'armalaridan pensiya oluvchi shaxslar nomiga qabul qilinadi.

Hisobvaraq ochish pasport va pensiya guvohnomasi taqdim etilganda amalga oshiriladi, quyidagilar bundan mustasno. Pensiya yoshiga yetgan omonatchi pensiya guvohnomasini taqdim etmasdan omonat ochishi mumkin. Vakolatli shaxs (qonuniy vakil) pensiya yoshiga etgan omonatchi nomiga omonatchining pensiya guvohnomasini taqdim etmasdan omonat ochishi mumkin.

Depozit bo'yicha dastlabki to'lovning minimal miqdori - 1 rubl. Depozit bo'yicha talab qilib olinmagan depozitlar bo'yicha ko'zda tutilgan har qanday operatsiyalar amalga oshirilishi mumkin. Debet operatsiyasidan keyin omonat qoldig'i kamida 1 rubl bo'lishi kerak.

Foiz stavkasi belgilangan, ya'ni. shartnomada ko'rsatilgan omonat muddati davomida o'zgartirilishi mumkin emas. Omonat qoldig'iga foizlar har uch oylik muddat oxirida depozit bo'yicha hisobvaraq ochilgan kundan boshlab asosiy (uzaytirilgan) muddat tugagan kundan boshlab, shuningdek omonat muddati tugaganidan keyin belgilanadigan foizlar qo'shiladi. asosiy (kengaytirilgan) davr.

Omonat bo‘yicha amalga oshirilgan, shu jumladan muddat tugagunga qadar yopilgan barcha operatsiyalar summalari bo‘yicha depozit bo‘yicha daromad talab qilib olinmaguncha omonat bo‘yicha Bank tomonidan belgilangan foiz stavkasidan kelib chiqqan holda hisoblanadi.

9. "Rossiya Sberbankining talabiga binoan" depoziti.

Omonat rubl va xorijiy valyutada qabul qilinadi. Omonatni saqlash muddati cheklanmagan. Naqd depozitni kiritishda dastlabki omonatning minimal miqdori:

Rubldagi depozit uchun - 10 rubl;

AQSh dollaridagi depozit uchun - 5 dollar;

Evrodagi depozit uchun - 5 evro;

Boshqa turdagi valyutalardagi depozitlar uchun - hududiy banklar tomonidan mustaqil ravishda belgilanadi.

Depozit bo'yicha foiz stavkasi yiliga 0,1% ni tashkil qiladi.

Bank o'tkazmasi orqali hisob ochishda dastlabki badal miqdori cheklanmaydi. Bank shartnoma muddati davomida omonat uchun belgilangan foiz stavkasini o‘zgartirishga haqli. Yangi foiz stavkasi bank tomonidan e'lon qilingan kundan boshlab kuchga kiradi.

Depozit bo'yicha kredit va debet operatsiyalari naqd va naqd pulsiz shaklda amalga oshiriladi. Debet operatsiyalari to'lov vaqtida hisobvaraqdagi qoldiq chegaralarida amalga oshiriladi. Hisoblangan foizlar bilan omonatning butun summasi talab qilinganda depozit hisobvarag‘i yopiladi. Omonat bo‘yicha foizlar omonat qoldig‘iga har chorakdan so‘ng va hisob yopilgandan keyin qo‘shiladi.

2.3 Rossiya Federatsiyasi Sberbankining aholidan jalb qilingan mablag'lar bo'yicha foiz va depozit siyosati

Makroiqtisodiy darajada foiz siyosati - bu manfaatdorlikni ta'minlashga qaratilgan manfaatlar sohasidagi chora-tadbirlar majmui. kredit tizimi va iqtisodiy rivojlanishning optimal sur'atlarini ta'minlash. Depozit foiz stavkalari darajasi har bir bank tomonidan mustaqil ravishda, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining diskont stavkasi (qayta moliyalash stavkasi), pul bozorining holati va o'zining depozit siyosati asosida belgilanadi. Diskont stavkasini oshirish orqali Markaziy bank kredit tashkilotlarini qarz olishni qisqartirishga undaydi. Bu zaxira hisoblarini to'ldirishni qiyinlashtiradi, kreditlash operatsiyalarining qisqarishiga va natijada kreditlar bo'yicha foiz stavkalarining oshishiga olib keladi. Agar Markaziy bank diskont stavkasini pasaytirsa, bu tijorat banklari uchun rezerv hisobvaraqlarini to‘ldirishni osonlashtiradi va foiz stavkalarining pasayishiga olib keladi.

Bank tomonidan depozit operatsiyalari bo'yicha foizlarni to'lash operatsion xarajatlarning asosiy qismini tashkil qiladi. Shu sababli, bank, bir tomondan, foiz stavkalarining yuqori darajasidan manfaatdor emas, ikkinchi tomondan, mijozlar uchun jozibador bo'lgan depozitlar bo'yicha foiz stavkalarini shunday darajada ushlab turishga majbur. Omonatlarni, ayniqsa yirik va uzoq muddatga jalb etishga harakat qilgan tijorat banklari foiz xarajatlarining o'sishiga qaramay, mijozlarga yuqori foiz stavkalarini taklif qilmoqdalar.

Foiz stavkalari shkalasini belgilashda Bank quyidagi tamoyillarga amal qilishi kerak: tijorat banklarining operatsiyalari bo‘yicha foiz stavkalari darajasi kredit resurslariga bo‘lgan talab holatidan kelib chiqib belgilanishi kerak.

Talabning har qanday o'sishi bank operatsiyalari bo'yicha foiz stavkalarining o'sish darajasini belgilashi kerak; foiz stavkasining qiymati omonatlarda mablag'larni saqlash muddati bilan bog'liq bo'lishi kerak - muddat qancha uzoq bo'lsa, omonatchilarga shunchalik yuqori foizlar berilishi kerak. Bu omonatchini mablag'larini uzoqroq muddatga investitsiya qilishga undaydi va bank bu mablag'larni uzoq muddatli kreditlashga va shuning uchun yuqori foiz stavkasiga yo'naltirish imkonini beradi.

Omonatlar (depozitlar) bo'yicha foiz stavkasi miqdori bank omonati shartnomasida belgilanadi. Shartnomada to'langan foizlar miqdori to'g'risida band bo'lmagan taqdirda, bank Rossiya Bankining qayta moliyalash stavkasi miqdorida foizlarni to'lashi shart.

Foizlarni hisoblashda foiz stavkasi, mablag'lar jalb qilingan kunlarning haqiqiy soni hisobga olinadi. Foizlar 4 usuldan biri bilan hisoblanadi: oddiy foiz, murakkab foiz, belgilangan tarif, suzuvchi kurs. Agar shartnomada foizlarni hisoblash usuli ko'rsatilmagan bo'lsa, u belgilangan foiz stavkasidan foydalangan holda oddiy foiz formulasi bo'yicha tuziladi.

Daromadni hisoblashning an'anaviy turi oddiy foiz bo'lib, depozitning haqiqiy qoldig'i hisob-kitob qilish uchun asos sifatida va belgilangan chastotada foydalanilganda. shartnomada nazarda tutilgan foizlar, depozit hisoblab chiqiladi va to'lanadi.

Oddiy foizlar quyidagicha hisoblanadi:

P \u003d P x Ix n / 100 x K, bu erda (2.1)

P - hisoblangan foizlar miqdori

I - yillik foiz stavkasi

n - omonat muddati

Daromadni hisoblashning yana bir turi murakkab foiz (foiz bo'yicha foiz) hisoblanadi. Bunda hisob-kitob muddati tugagandan so‘ng omonat summasiga foizlar undiriladi va natijada olingan summa depozit summasiga qo‘shiladi. Shunday qilib, keyingi hisob-kitob davrida foiz stavkasi ilgari hisoblangan daromadlar miqdoriga ko'paygan yangi bazaga qo'llaniladi.

Murakkab foizlar quyidagicha hisoblanadi:

S = R x (1 + Ix j/ K) n , bu yerda (2.2)

S - to'lanishi kerak bo'lgan pul miqdori

P - jalb qilingan mablag'larning boshlang'ich miqdori

I - yillik foiz stavkasi

j - bank tomonidan keyingi davrdagi kalendar kunlar soni

hisoblangan foizlarni kapitallashtiradi

K - kalendar yilidagi kunlar soni (365 yoki 366)

n - omonat muddati

Mablag'lar aslida depozitda bo'lgan vaqtga qarab, tobora ortib borayotgan foiz stavkasi ham qo'llaniladi. Daromadni hisoblashning ushbu tartibi mablag'larni saqlash muddatini ko'paytirishni rag'batlantiradi va depozitni inflyatsiyadan himoya qiladi.

Pul mablag'larini joylashtirish uchun bankni tanlagan omonatchi uchun foizlar miqdorini hisoblash tartibi belgilovchi omil (ceteris paribus) bo'lishi mumkin. Gap shundaki, hisob-kitob qilishda ba'zi banklar yildagi aniq kunlar soniga (365 yoki 366), boshqalari esa daromad miqdoriga ta'sir qiluvchi taxminiy raqamga (360 kun) asoslanadi.

Hozirgi vaqtda har bir bank bir qator omillarning ta'sirini hisobga olgan holda foiz stavkalari darajasini mustaqil ravishda belgilashga kirishdi: - moliya bozorlaridagi talab va taklif nisbati, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining qayta moliyalash stavkasi. , jalb qilingan mablag'larning muddati va miqdori, pul muomalasining barqarorligi, inflyatsiya sur'atlari, bank rentabelligi, ushbu operatsiyaning tavakkalchilik darajasi, mijozning to'lov qobiliyati, banklar o'rtasidagi raqobat. So'nggi paytlarda aholi depozitlari bo'yicha foiz stavkalarining pasayishi kuzatildi. Bu, birinchi navbatda, Rossiya bankining kreditlar bo'yicha stavkasini pasaytiradigan siyosati bilan bog'liq, bu esa depozitlar bo'yicha stavkaning pasayishiga olib keladi.

Jamg'arma banki barqarorlik uchun katta salohiyatga ega, bu ayniqsa muhim va zarurdir bank tizimlari rus kabi. Rossiya Federatsiyasi Sberbankining barqarorligi, birinchi navbatda, omonatchilarning ko'p avlodlari tomonidan tarbiyalangan tizimga an'anaviy ishonch, Rossiyada Sberbankning 160 yildan ko'proq vaqt oldin boshlangan tarixi, shuningdek, mavjudligi bilan ta'minlanadi. keng qamrovli tizim bank muassasalari butun Rossiya bo'ylab joylashgan.

Bundan tashqari, bankning barqarorligi va uning omonatchilar uchun jozibadorligi davlatning bank ishlaridagi ishtiroki bilan izohlanadi.

Pul mablag'larini jalb qilishning asosiy manbalari sifatida bank quyidagilarni belgilaydi: aholi jamg'armalari - asosiy va eng barqaror investitsiya resursi.

Yuridik shaxslarning mablag'lari bank majburiyatlarining eng dinamik o'sib borayotgan tarkibiy qismidir.

Xalqaro moliya bozorlarida jalb qilingan mablag‘lar investitsiya loyihalarini moliyalashtirishni kengaytirish uchun uzoq muddatli majburiyatdir.

Siyosiy barqarorlashtirish va iqtisodiy vaziyat mamlakatda, o'sish real daromad fuqarolarning Rossiya Federatsiyasi Sberbankiga bo'lgan yuqori ishonchi bankka aholi mablag'larini depozitlarga jalb qilishning yuqori sur'atlariga erishishga imkon berdi. Depozitlardagi uy xo'jaliklarining naqd pul qoldiqlarining umumiy o'sishi rublda 202,7 milliard rublni tashkil etdi.

2008 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, bank tomonidan jalb qilingan mablag'larning qariyb 69 foizi depozitlarga jalb qilingan xususiy mijozlar mablag'laridir. 2007 yilda aholi depozitlari hali ham Rossiya Sberbankining asosiy resurs bazasi edi. Natijada hisobot yili mahsulot assortimentini va foiz stavkalari siyosatini optimallashtirish, mijozlarni ish haqi va pensiyalarni Rossiya Sberbanki orqali o'tkazish uchun faol jalb qilish, depozit hisobvaraqlaridagi mablag'lar qoldig'i yil davomida 38,9 foizga oshib, 2,5 trln. rubl. (2.4-rasmga qarang.)

Guruch. 2.4 Aholi depozitlarining dinamikasi

Oqim asosan rubl mablag'lari hisobidan ta'minlandi, bunga rubl kursining barqarorlashuvining davom etishi yordam berdi. Yil oxirida rubldagi depozitlar qoldig'i 545,7 milliard rublga o'sdi. Shunga ko‘ra, AQSH dollari kursining zaiflashishi ushbu valyutadagi depozitlar jozibadorligining pasayishiga ta’sir ko‘rsatdi – dollar depozitlari qoldig‘i 660,7 million AQSH dollariga kamaydi. Yil davomida yevrodagi depozitlar qoldig'i barqaror o'sib bordi - o'sish 540,0 million yevroni tashkil etdi.

Umuman olganda, yil davomida Bank resurslari tarkibida depozitlarning ulushi kamaydi

1,5% ga. Shunga mos ravishda boshqa manbalar hisobidan resurs bazasini diversifikatsiya qilish darajasi oshdi.

Rossiya Sberbank tomonidan jalb qilingan mablag'lar tarkibi 2.5-rasmda ko'rsatilgan.

Guruch. 2.5 Olingan mablag'lar tarkibi

Shunday qilib, so'nggi bir necha yil ichida jalb qilingan mablag'lar tarkibida jismoniy shaxslarning omonatlari ulushi doimiy ravishda asosiy o'rinni egallab kelmoqda.

2006-2007 yillar davomida Sberbank bozor tendentsiyalaridan so'ng. aholi depozitlari bo'yicha foiz stavkalarini oshirdi, bu esa resurs bazasi ko'rsatkichlariga tegishli ta'sir ko'rsatdi. Ammo Sberbankning foiz stavkalari siyosatining o'zgarishi natijasida foiz stavkalarining o'sishiga qaramay, umuman olganda, jismoniy shaxslarning omonatlari bo'yicha foiz stavkalari darajasida pasayish tendentsiyasi kuzatildi.

Aholining pul omonatlarining barqarorligini baholash uchun qisqa muddatli kreditlash uchun resurs sifatida depozitlardagi mablag'larning hisob-kitob darajasi ko'rsatkichidan foydalanish mumkin. U quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:

Y 0 \u003d O dan - O n / P * 100%, bu erda (2.3)

Y 0 - depozitlardagi mablag'larning hisob-kitob darajasi;

To'g'risida - davr oxiridagi depozit qoldig'i;

O n - depozitning davr boshidagi qoldig'i;

P - depozitlar bo'yicha tushumlar.

Faol operatsiyalarni amalga oshirish uchun resurslarning eng ishonchli manbasini aniqlash uchun biz har bir omonat turi bo'yicha mablag'larning hisob-kitob darajasini alohida hisoblaymiz.

Masalan, omonat bo'yicha mablag'larning hisob-kitob darajasi:

1. DEPOZIT: Y 0 = 139058,3-135151,3 / 38614,7 * 100% = 10,1%

2. MAXSUS: Y 0 \u003d 23316,4-19429,5 / 4317,7 * 100% \u003d 90,0% Olingan ma'lumotlarga asoslanib, biz 2.6-jadvalni tuzamiz.

2.6-jadval

"2007 yil uchun Rossiya Federatsiyasi Sberbankining 587-sonli OSB bo'yicha depozitlardagi mablag'larni hisob-kitob qilish darajasi"

Jadvaldan ko'rinib turibdiki, mablag'lar asosan quyidagi omonatlarga qo'yiladi: pensiya depoziti, pensiyani to'ldirish depoziti, universal, to'ldirish depoziti.

Jismoniy shaxslarning omonat turlari bo'yicha pul mablag'larining harakati 5.6-ilovada keltirilgan.

Bunday holda, ushbu hisobvaraqlardagi mablag'larning kirib kelishi va chiqishidagi o'zgarishlarni o'zaro bekor qilish bank tomonidan yo'naltirilishi mumkin bo'lgan katta va barqaror mablag'lar qoldig'ini hosil qiladi. kreditlash faoliyati. Boshqa depozitlar bo'yicha, shuningdek, yil oxiridagi qoldiqlar darajasi yil boshidagi qoldiqlar darajasidan oshib ketganda, pul mablag'lari hisob-kitobining ijobiy darajasi mavjud. Shuning uchun bu turdagi depozitlar faol operatsiyalar uchun juda mos keladi.

Shunday qilib, Rossiya Sberbankining mablag'larni jalb qilish bo'yicha faoliyati natijalari juda ta'sirli. Buning sababi, qulay makroiqtisodiy sharoitlardan foydalangan holda, Rossiya Sberbanki uy xo'jaliklari mablag'larini bozorga jalb qilish uchun uzoq muddatli vositalarni faol ravishda ilgari surdi.

Nisbatan qisqa vaqt ichida Sberbank talab qilib olinmagan depozitlar ulushini sezilarli darajada kamaytirishga va muddatli depozitlar hajmini oshirishga muvaffaq bo'ldi, bu inqiroz davrida ancha barqaror bo'ldi. Shu bilan birga, Bank aholi omonatlarining umumiy hajmida ("Pensiya", "Ish haqi") ijtimoiy yo'naltirilgan omonatlarning ulushini oshirishga erishdi, bu esa jismoniy shaxslardan jalb qilingan mablag'lar qiymatining oshishiga olib keldi.

Bundan tashqari, Sberbank qiziqish va tarif siyosati, operatsiyalar va baholashning rentabelligiga asoslangan bozor sharoitlari. Sotilgan mahsulotlar va ko'rsatiladigan xizmatlarning sezilarli hajmlari individual operatsiyalar narxini pasaytiradi va shu bilan bank mijozlari uchun eng raqobatbardosh narxlarni ta'minlaydi. Bundan tashqari, Sberbankning narx siyosati ikkalasini ham aks ettiradi mintaqaviy farqlar, shuningdek, mijozlarning asosiy toifalari bilan davom etayotgan operatsiyalarning xususiyatlari.

Yuqorida aytilganlarning barchasi Rossiya Sberbanki iqtisodiy va ijtimoiy omillarni hisobga olgan holda oqilona depozit siyosatini olib bormoqda, degan xulosaga kelishimizga imkon beradi. Biroq, bu Rossiya Sberbankining depozit siyosati ideal ekanligini anglatmaydi, shubhasiz, uni yaxshilash kerak.

3-BOB RUSSIYA FEDERATSIYASI SBERBANKINING DOMONATLARGA MAQOMOTLARNI JALB ETISh AMALIYATLARINI RIVOJLANISH PERSPEKTIVALARI.

3.1 Depozit operatsiyalarini rivojlantirish istiqbollari

Rossiya Sberbanki o'zining keyingi rivojlanish istiqbollarini belgilab, mamlakat va umuman jamiyat, shuningdek, uning bank sektori rivojlanishiga ta'sir qiluvchi ichki va tashqi omillarning ta'sirini hisobga oladi. Bank o'zining raqobatbardosh ustunliklarini rivojlantirishga intiladi va ularni yangi davr muammolariga adekvat javob berish uchun asos deb hisoblaydi.

Barcha segmentlarda raqobat kuchaygan bank bozori, shu jumladan bank bo'lmagan moliyaviy vositachilar va xorijiy kredit tashkilotlari tomonidan kapitallashuvni oshirish va biznes hajmini oshirish zarurati Rossiya Sberbanki uchun strategik maqsad - uning o'sishi sifatida belgilanadi. investitsion jozibadorlik, boshqaruv va texnologik jarayonlarni modernizatsiya qilish orqali Rossiya moliyaviy xizmatlar bozorida yetakchilikni saqlab qolish.

Investitsion jozibadorlikning o'sishini ta'minlash uchun Sberbank faoliyati ta'minlashga qaratilgan bo'ladi yuqori samaradorlik biznes. Bundan tashqari, bank o‘z sa’y-harakatlarini axborot shaffofligini oshirishga qaratadi, korporativ boshqaruv tizimini rivojlantiradi va takomillashtiradi.

Etakchi mavqeni saqlab qolishning asosiy sharti milliy bozor bank xizmatlari mijozlar siyosatini takomillashtirish bo'ladi. Bank o'z sa'y-harakatlarini turli mijozlar guruhlari ehtiyojlarini hisobga olgan holda mijozlar bilan moslashuvchan va samarali hamkorlik tizimini yaratishga qaratadi. Filiallar tarmog'ini rivojlantirish va foydalanishni kengaytirish muqobil kanallar sotish nafaqat bank xizmatlaridan foydalanish imkoniyatlarini oshirish muammosini, balki mijozlarga xizmat ko‘rsatish sifatini oshirish muammosini ham hal qilishga qaratilgan bo‘ladi. Kerakli holat Biznesni rivojlantirish sohasida Sberbank oldida turgan vazifalarni hal qilish menejment tizimini optimallashtirish, tarqatish tarmog'i samaradorligini oshirish, mehnat unumdorligining o'sishini ta'minlash va biznes jarayonlarini optimallashtirish va biznesga kirish orqali xarajatlarni nazorat qilishni ta'minlaydigan kompleks modernizatsiya bo'ladi. avtomatlashtirishning sifat jihatidan yangi darajasi.

2008 yilgacha bo'lgan davrda Sberbankning resurslarni jalb qilish sohasidagi asosiy vazifalari quyidagilardan iborat bo'ladi:

Bank omonatchilariga mijozlarning likvidlik, rentabellik va ishonchlilik talablariga javob beradigan samarali jamg‘arma shakllarini tanlash imkoniyatini berish orqali fuqarolarning jamg‘armalarini jalb qilish bozorida yetakchi o‘rinni saqlab qolish, aholining jamg‘arma va investitsiya faolligini rag‘batlantirish, o‘sish sur’atlarini ta’minlash. va investitsiya qilingan mablag'larni to'plash. aholining eng kam ijtimoiy himoyalangan guruhlari uchun depozitlar bo‘yicha ustuvor narx shartlarini saqlash;

korporativ mijozlar uchun bank xizmatlari bozori ulushini saqlab qolish va mumkin bo'lgan oshirish, mijozlarda bank xizmatlaridan foydalanishda uzoq muddatli imtiyozlarni shakllantirish;

Rossiya iqtisodiyotiga xorijiy investitsiyalarni jalb qilish, Bankning resurs bazasini diversifikatsiya qilish, shu jumladan tashqi qarzlar orqali ko'maklashish;

Faol operatsiyalarni kengaytirish, iqtisodiyotning real sektoriga sarmoya kiritish va o'z foiz stavkalari risklarini kamaytirish uchun resurs bazasini yaratish maqsadida Bank resurs bazasini shakllantirishning asosiy ustuvor yo'nalishlari sifatida quyidagilarni belgilaydi: umumiy xarajat resurslar, "narx - muddat - qayta baholash yoki erta olib qo'yish xavfi" parametrlari bo'yicha resurslarni jalb qilish tuzilmasini optimallashtirish.

Jismoniy shaxslardan depozitlarga va bank kartalari hisoblariga mablag'larni jalb qilish. Inqirozdan keyingi davrga xos bo‘lgan ijtimoiy-siyosiy va iqtisodiy beqarorlik va inflyatsion kutilmalarning oqibatlari aholining jamg‘arishning samarali shakllarini tanlash muammosini jiddiy ravishda murakkablashtirmoqda. Inflyatsiyaning sekinlashishi, ishlab chiqarishning o'sishining tezlashishi, ish haqi va pensiya qarzlarining kamayishi, jismoniy shaxslardan olinadigan daromad solig'i stavkalarining kamayishi, bankning aholi mablag'larini jalb qilish qobiliyati oshadi.

Sberbankning jalb qilish siyosati chakana depozitlar bozorida etakchi mavqeini saqlab qolishga qaratilgan bo'ladi. Aholining jamg‘armalari bundan keyin ham resurs bazasining asosi bo‘lib qoladi. Bank jismoniy shaxslar uchun makroiqtisodiy parametrlarni baholash, muntazam monitoring asosida ishlab chiqilgan yangi moliyaviy mahsulotlarni taklif etadi. mintaqaviy bozorlar depozitlar va xizmatlar, depozitlar bo'yicha muayyan shartlarga bo'lgan talab darajasi. Bank tomonidan taklif etilayotgan omonatlar fuqarolarning barcha ijtimoiy va yosh guruhlari – ishlaydigan va nafaqadagilar, yoshlar va o‘rta yoshdagilarning ehtiyojlarini inobatga oladi hamda aholining ham kam ta’minlangan qatlamlari, ham aholi uchun mo‘ljallangan bo‘ladi. o'rta va yuqori daromadli.

Sberbankning jismoniy shaxslarning muddatli depozitlari bo'yicha foiz stavkalari siyosati omonatchilar uchun investitsiya qilingan mablag'larning o'sishi va to'planishini ta'minlaydigan bozor sharoitlari va Rossiya Bankining zaxira talablarini hisobga olgan holda foiz stavkalarini taklif qilishga qaratilgan. Foiz siyosatining ustuvor yo'nalishlari qatorida uzoq muddatli depozitlar ulushini oshirish ham bo'ladi. Aholining "matras" mablag'larini iqtisodiy muomalaga jalb qilish istagi nafaqat rubl, balki xorijiy valyutadagi depozitlarning jozibadorligini oshirish va o'sishini rag'batlantirish zarurligiga olib keladi. Bunday foiz siyosatini amalga oshirish Bankga foiz stavkasi va valyuta risklarini sezilarli darajada kamaytirish imkonini beradi. Omonatlarni jalb qilish shartlari bo'yicha tuzilmasini optimallashtirishda Bank omonatchi tomonidan Fuqarolik Kodeksida nazarda tutilgan omonatni so'zsiz muddatidan oldin olib qo'yish ehtimoli xavfini hisobga oladi.

Bank bank kartalaridagi hisobvaraqlardagi qoldiqlarni jismoniy shaxslardan jalb qilingan mablag‘lar umumiy hajmining 4-7 foizigacha oshirishni rejalashtirmoqda. Sberbank ish haqi loyihalarini taklif qilish bo'yicha korxonalar, universitetlar va muassasalar bilan ishlashni ustuvor vazifa sifatida belgilaydi.

Yuridik shaxslardan hisob-kitoblar, joriy hisobvaraqlar va depozitlarga mablag‘larni jalb qilish, jalb qilingan resurslar tarkibini takomillashtirish va iqtisodiyotning real sektoriga investitsiyalar uchun raqobatbardosh narx sharoitlarini ta’minlash maqsadida bank o‘z oldiga asosiy vazifalardan birini qo‘yadi. korporativ bank bozorida o'z ulushini saqlab qolish va oshirish uchun mablag'lar. Bankning jalb qilingan mablag‘lari tarkibida korporativ mijozlardan hisob-kitob va joriy hisobvaraqlar va depozitlarga jalb qilingan mablag‘lar ulushini kamida 25 foizgacha oshirish rejalashtirilgan, bu esa ham qisqarishga yordam beradi. foiz stavkasi xavfi va bankning foizsiz daromadlari hajmini oshirish.

Mijozlar bilan uzoq muddatli munosabatlar va o‘zaro manfaatli hamkorlikni shakllantirish orqali maqsadga erishish kutilmoqda. Sberbank bank mahsulotlarining standart portfelini shakllantirish va ko'paytirishni rejalashtirmoqda yakka tartibdagi tadbirkorlar va kichik biznes, Rossiyaning barcha hududlarida mavjud.

O'rta uchun va yirik kompaniyalar bank tizimini yaratadi keng qamrovli xizmat mijozning ehtiyojlarini hisobga olgan holda, xalqaro bank amaliyotida qabul qilingan bank mahsulotlari va xizmatlarining butun majmuasini taklif etadi.

Ushbu guruh mijozlariga xizmat ko‘rsatish bankning texnologik imkoniyatlarini mijoz talablariga maksimal darajada moslashtirishni ta’minlovchi moslashuvchan texnologiyalar asosida rivojlantiriladi. Bank xizmat ko‘rsatish sifati, tranzaksiyalarning tezligi, “Mijoz-bank” tizimini rivojlantirishga alohida e’tibor qaratadi. Mahsulot qatori, foiz stavkasi va tarif siyosatini shakllantirishda mintaqaviy xususiyatlar hisobga olinadi.

bilan munosabatda byudjet tashkilotlari, turli darajadagi byudjetlar, Sberbank eng past narxlarda yuqori sifatli bank operatsiyalari va xizmatlarining to'liq spektrini taqdim etish tamoyiliga amal qiladi. Bank xizmat ko'rsatishning maxsus shartlarini ishlab chiqadi va amalga oshiradi Sug'urta kompaniyalari va nodavlat pensiya jamg'armalari, hududiy birjalar.

Mijozlar bilan uzoq muddatli hamkorlik aloqalarini rivojlantirish va xizmatlar ko‘rsatishda komplekslilik Bank korporativ mijozlari hisobvaraqlaridagi qoldiqlarning o‘zgarishi xavfini kamaytiradi, ularni yanada prognozli va rejali qiladi.

Bundan tashqari, Sberbank qarz majburiyatlarini chiqarish va bank sertifikatlarini berish orqali jismoniy va yuridik shaxslardan mablag'larni jalb qilish amaliyotini davom ettiradi va ushbu turdagi resurslarning ulushini jalb qilingan mablag'lar hajmining 6-8% darajasida saqlab qolish niyatida. bank.

Rossiya Sberbanki barcha filiallarga veksellarni, depozit sertifikatlarini va bankning boshqa qimmatli qog'ozlarini chiqarish va hisobga olish imkonini beradigan markazlashtirilgan ma'lumotlar bazalarini rivojlantirishni davom ettiradi, o'z veksellarini hisobga olish tartibini takomillashtiradi, ikkilamchi bankning rivojlanishiga yordam beradi. ma'lumotlar vositalaridan foydalangan holda operatsiyalar doirasini kengaytirish orqali veksellarni bozorga chiqarish va likvidligini oshirish.

Yuridik shaxslar uchun depozit sertifikatlarini, jismoniy shaxslar uchun jamg‘arma sertifikatlarini berish qayta yo‘lga qo‘yiladi. Bank mijozlarning turli guruhlariga mo‘ljallangan o‘z obligatsiyalarini chiqarish niyatida.

3.2 To'lov kartalari fuqarolarning omonatlari bozorida Rossiya Federatsiyasi Sberbankining bank mahsulotlarini rivojlantirishning istiqbolli yo'nalishi sifatida.

Axborot, texnologiyalar va elektron to‘lovlarning jadal rivojlanishi sharoitida zamonaviy bank xizmatlarini ko‘rsatish vazifasi qo‘yilgan bo‘lib, biz, xususan, to‘lov kartalari orqali hisob-kitoblarni rivojlantirishni joriy etmoqdamiz.

Rossiya Sberbanki Visa International va MasterCard International xalqaro to'lov tizimlari bank kartalarining keng assortimentini, shuningdek Rossiya Sberbank SBERKART mikroprotsessorli kartalarini taklif etadi.

VisaGold va MasterCardGold kartalari sizning obro'-e'tiboringiz uchun boylik va qo'llab-quvvatlashning dalilidir. naqd pulsiz to'lovlar savdo va xizmat ko'rsatish nuqtalarida, shuningdek, butun dunyo bo'ylab bank filiallari va bankomatlarida naqd pul olishda.

Kartalarning asosiy afzalliklari: bilan o'yinga qo'shiling MasterCard tomonidan Rossiya Sberbanki; karta hisobvarag'ida ruxsat etilgan overdraft; dunyoning deyarli har qanday mamlakatida foydalanish; tovarlar va xizmatlar uchun to'lov, naqd pul olish, kartani olish imkoniyati maxsus shartlar va qo'shimcha xizmatlarning mavjudligi.

Asosiy shaxsiy Visa kartalari Gold va MasterCardGold 18 yoshdan 70 yoshgacha bo'lgan shaxsini tasdiqlovchi hujjatga ega bo'lgan va hududiy bankning xizmat ko'rsatish hududida ro'yxatdan o'tgan (propiska) bo'lgan Rossiya Federatsiyasi rezidentlari bo'lgan jismoniy shaxslarga berilishi mumkin.

Rossiya Sberbanki sizga VisaClassic "Aeroflot" va VisaCold "Aeroflot" xalqaro bank kartalarini taklif etadi, ularning egalari "Aeroflot - Rossiya havo yo'llari" OAJ tomonidan amalga oshirilayotgan "Aeroflot Bonus" dasturining ishtirokchilariga aylanadi.

Har safar Rossiyada ham, chet elda ham Aeroflot Visa kartalaridan foydalangan holda savdo va xizmat ko'rsatish muassasalarida tovarlar (xizmatlar) uchun to'lov amalga oshirilganda, karta egasiga Aeroflot Bonus dasturi bo'yicha yig'ilgan millarning umumiy soniga qo'shilgan qo'shimcha millar hisobga olinadi. va Aeroflot - Rossiya havo yo'llari muntazam reyslarida parvozlarni mukofotlash, xizmat ko'rsatish sinfini oshirish va Aeroflot Bonus dasturining filial tarmog'idan mukofotlarni olish huquqini olish uchun ishlatilishi mumkin.

Kartalarning asosiy afzalliklari: VisaGold "Aeroflot" karta hisobvarag'ida ruxsat etilgan overdraft; "Visa Aeroflot" kartalarini ochishda "Xush kelibsiz" bonus millari "Aeroflot Bonus" dasturi bo'yicha hisoblanadi; VisaGold "Aeroflot" - 1000 mil; VisaClassic "Aeroflot" - 500 milya.

Millar Aeroflot Visa kartasidan foydalangan holda, shuningdek uning hisobiga chiqarilgan barcha kartalar uchun to'lovlarni amalga oshirishda hisobga olinadi: Visa Classic Aeroflot kartalari uchun - har bir AQSh dollari / evro uchun bir mil yoki 30 rubl, karta hisobvarag'ining valyutasi; 15.02.2008 dan Aeroflot VisaGold kartalari uchun - karta hisobining valyutasiga qarab har bir AQSh dollari/evro yoki 30 rubl uchun bir yarim mil.

Aeroflot - Rossiya havo yo'llari muntazam reyslarida parvozlarni mukofotlash, xizmat ko'rsatish sinfini oshirish va Aeroflot Bonus dasturining filial tarmog'idan mukofotlarni olish uchun to'plangan millardan foydalaning.

Visa Classic, MasterCardMass. Kartalarning asosiy afzalliklari: karta bilan o'yinda ishtirok eting Sberbank MasterCard Rossiya; dunyoning deyarli har qanday davlatida foydalanish, narxi yillik xizmat kartadan 12 oydan ortiq foydalanilganda; maxsus shartlarda kartani olish imkoniyati. Kartalar qo'shimcha xizmatlarni taqdim etadi.

VisaClassic va MasterCardMass asosiy shaxsiy kartalari Rossiya Federatsiyasining shaxsini tasdiqlovchi hujjatga ega, 18 yoshga to'lgan va hududiy bankning xizmat ko'rsatish hududida ro'yxatdan o'tgan (propiska) bo'lgan jismoniy shaxslarga berilishi mumkin. Sberbank-Maestro, Sberbank-VisaElectron. Ushbu kartalarning asosiy afzalligi ularning mavjudligi, shuningdek: hisob-kitoblar va naqd pul tushumlari uchun foydalanish; maxsus shartlarda kartani olish imkoniyati. Qo'shimcha xizmatlar taqdim etiladi.

Sberbank-Maestro, Sberbank-VisaElectron asosiy shaxsiy kartalari Rossiya Federatsiyasi rezidentlari - shaxsini tasdiqlovchi hujjatga ega, 14 yoshga to'lgan va hududiy bankning xizmat ko'rsatish hududida ro'yxatdan o'tgan (propiska) bo'lgan jismoniy shaxslarga berilishi mumkin. .

Sberbank-Maestro "Talaba" o'rta maxsus va oliy o'quv yurtlari talabalari va talabalariga, shuningdek, Rossiya Federatsiyasi Sberbankining aspirantlariga beriladi. Siz Maestro savdo belgisi bilan belgilangan savdo va xizmat ko'rsatish punktlarida komissiyasiz to'lashingiz, shuningdek, Rossiya bo'ylab naqd pul punktlari va bankomatlarda naqd pul olishingiz mumkin; karta hisobini ta'lim muassasasi tomonidan stipendiya o'tkazish, naqd pul kiritish yoki pul o'tkazish yo'li bilan to'ldirish; karta hisobvarag'idagi mablag'lar bo'yicha daromad olish.

Sberbank-Maestro "Talaba" kartalari ta'lim shaklidan qat'i nazar (kunduzgi, kechki, sirtqi) o'rta maxsus (texnik maktablar, kasb-hunar maktablari va boshqalar) va oliy o'quv yurtlari talabalari va talabalariga va aspirantlarga berilishi mumkin. - 14 yoshga to'lgan va shaxsini tasdiqlovchi hujjatga ega bo'lgan jismoniy shaxslar (Rossiya Federatsiyasining rezidentlari va norezidentlari sifatida).

Rossiya Sberbanki mikroprotsessor kartasi SBERKART Rossiyada naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshirish, shuningdek, Rossiya Sberbankining filiallari va bankomatlarida naqd pul olish uchun ishlatiladi.

Kartalarning asosiy afzalliklari: mijoz tomonidan foydalanuvchi parollarini belgilashga asoslangan benuqson xavfsizlik tizimi; kartani tezkor chiqarish - bir necha daqiqa ichida; kartalarga xizmat ko'rsatishning keng infratuzilmasi (bankomatlar, kassa punktlari, savdo va xizmat ko'rsatish shoxobchalari); real vaqt rejimida kartadagi mablag'larni aks ettirish imkoniyati; kartadan 12 oydan ortiq foydalanishda yillik texnik xizmat ko'rsatish narxini pasaytirish. Kartaga muvofiq qo'shimcha xizmatlar ko'rsatish. Kartalar jismoniy shaxslarga - Rossiya Federatsiyasi rezidentlari va norezidentlariga shaxsni tasdiqlovchi hujjat taqdim etilgandan va yillik xizmat to'lovi to'langanidan keyin beriladi.

Plastik kartalarga ko'ra, hisobvaraqlardagi mablag'lar qoldig'iga foizlar hisoblanadi.

3-jadval

"Mablag'lar qoldig'i bo'yicha foizlarni hisoblash"

Stavka foizi
Karta mahsulotining nomi	Hisob valyutasi (rubl)	Hisob valyutasi (U8V, ETJO)
Hisobdagi mablag'lar qoldig'i bo'yicha foizlarni hisoblash bank kartasi individual (har chorakda)
Visa Gold, Oltin MasterCard barcha tarif rejalari	Yiliga 0,1%	Yiliga 0,25%
Visa Classic, MasterCard Mass, Visa Aeroflot, Visa Classic Oltin niqob	Yiliga 0,1%
Sberbank-Maestro, Sberbank-Visa Electron	Yiliga 0,1%
Bank filiali va Korxona (tashkilot, ta'lim muassasasi) o'rtasida tuzilgan shartnoma doirasida chiqarilgan VisaClassic, MasterCardMass, Visa Aeroflot, VisaClassic "Oltin niqob", Sberbank-Maestro, Sberbank-VisaElectron.	Yiliga 1%
Sberbank-Maestro "Talaba"	Yiliga 1%
Sberbank-Maezih "Ijtimoiy" - pensiya olish - olish ijtimoiy imtiyozlar, subsidiyalar va boshqa ijtimoiy to'lovlar (pensiyalardan tashqari)	Yillik 4% yillik 1%
SBERCARD "Shaxsiy"	Yiliga 0,1%
SBERCARD "Ish haqi"	Yiliga 1%
3-jadval davom etdi
Xalqaro bank kartalarining zaxira hisobvaraqlaridagi mablag‘lar qoldig‘i bo‘yicha foizlarni hisoblash	Yiliga 4%	Yiliga 2,5%
3-jadval davom etdi
Korxona (tashkilot) xo'jalik hisobidagi mablag'lar qoldig'i bo'yicha foizlarni hisoblash
VISA Business, MasterCard Business	taqdim etilmagan
SBERCARD "Korporativ"	taqdim etilmagan

Rossiya Sberbanki yangi mahsulot - GSM mobil telefoni uchun Mobil Bank ilovasini taqdim etdi.

"Mobil bank" - bu Rossiya Sberbanki tomonidan taqdim etiladigan xizmatlar to'plami mobil aloqa Rossiya Sberbankining xalqaro kartalari egalari. U GSM tarmoqlarida mobil telefon yordamida karta hisobining holatini nazorat qilish imkoniyatini beradi.

Ilova bankka so'rovlarni avtomatik ravishda shakllantirish orqali Mobil Bank bilan ishlashni soddalashtiradi, shuningdek, tashkilotlar foydasiga to'lovlarni amalga oshirish uchun qulay interfeysni taqdim etadi. Ilovani shu yerdan yuklab olishingiz mumkin. To'lovchilarning identifikatorlarini ro'yxatdan o'tkazish va Mobil Bank orqali amalga oshirilgan operatsiyalar haqida ma'lumot olish uchun siz foydalanishingiz mumkin shaxsiy sahifa mobil banking abonenti.

Rossiya Sberbank quyidagi qo'shimcha xizmatlar turlarini taklif qiladi: yordam stoli; mobil bank; bankomatlar orqali to'lovlarni qabul qilish; karta hisobvarag'iga naqd pulni qabul qilish; naqd pulsiz o'tkazma (hisobdan chiqarish, o'tkazish); sug'urta; COUNTDOWN dasturiga a'zolik; HERTZ da avtomobil ijarasi; chegirmalar taqdim etish.

Ushbu operatsiyalar Rossiya Sberbankining va uchinchi tomon banklarining xalqaro bank kartalaridan foydalangan holda komissiyasiz amalga oshiriladi. Pul mablag'larini naqd pulsiz o'tkazish (debet, o'tkazish) Rossiya Sberbankining bank kartalari (xalqaro to'lov tizimlarining korporativ kartalari bundan mustasno) yordamida amalga oshiriladi.

Rossiya Sberbankining bank kartasi egasi nomidan pul mablag'lari Rossiya Sberbank filialining tarkibiy bo'linmalarida yoki boshqa moliya institutlarida ochilgan yuridik shaxslarning hisob raqamlariga o'tkazilishi mumkin, Rossiyadan tashqarida pul o'tkazmalari (debetlar, o'tkazmalar) bundan mustasno. Federatsiya.

3.3 Rossiya Federatsiyasi Sberbankida depozit operatsiyalarini takomillashtirish bo'yicha takliflar

Pul mablag'larini jalb qilishda tanlov mijozda qoladi va bank yo'qotish juda oson bo'lgan omonatchi uchun qattiq raqobatlashishga majbur bo'ladi. Bank raqobatining rivojlanishi bilan bog'liq cheklangan resurslar ma'lum mijozlarga yaqin bog'lanishga olib keladi. Agar ushbu mijozlar doirasi tor bo'lsa, bankning ularga bog'liqligi juda yuqori. Passiv operatsiyalar nuqtai nazaridan, bankni tanlash odatda ma'lum bir mijozlar guruhi bilan chegaralanadi, ular qarz oluvchilarga qaraganda ancha kuchliroqdir. Natijada, hozirgi sharoitda bankning resurs bazasini shakllantirish muammosini hal qilish uchun omonatchilar doirasini kengaytirish ishlarini faollashtirish zarur.

Mijozlarning mablag'lari uchun raqobatning kuchayishi zamonaviy banklardan jalb qilingan resurslarni boshqarish usullarini takomillashtirishga e'tiborni kuchaytirishni talab qiladi.

Qonunchilik bazasi resurslarni jalb qilish uchun bank faoliyati asoslarini belgilaydi. Qonunlarga qo'shimcha ravishda, Bank faoliyati banklarga qo'yiladigan asosiy talablarni belgilaydigan Rossiya Bankining batafsil me'yoriy hujjatlari bilan tartibga solinadi.

Rossiya Banki tomonidan olib borilayotgan pul-kredit siyosati resurslarni jalb qilish faoliyatiga sezilarli ta'sir ko'rsatadi.

Majburiy zahiralar tarixan banklarning omonatchilar va kreditorlar oldidagi majburiyatlarini taʼminlash funksiyasini bajarib kelgan, bu esa omonatlarni sugʻurtalash tizimini yaratish sharoitida unchalik muhim emas. DA zamonaviy sharoitlar Majburiy zaxiralar siyosati jalb qilingan resurslar hajmi va tarkibiga, asosan, jalb qilingan resurslarning narxiga katta ta’sir ko‘rsatadi. Albatta, Rossiya Banki tomonidan majburiy zaxiralarni tashkil etish oqlanadi. Ammo bank uchun, siz bilganingizdek, zaxira talablari jalb qilingan resurslarning bir qismini zaxira hisobvaraqlariga yo'naltirish zarurligini anglatadi va natijada foydali faol operatsiyalarni amalga oshirish uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan resurslar miqdorini kamaytiradi.

Hozirgi vaqtda Rossiya banki zaxira talablarini biroz yumshatdi. Kerak zaxiralarni ajratish omonatlarni majburiy sug'urta qilish jamg'armasiga ajratmalar esa jalb qilingan resurslarning «narxining oshishiga» sabab bo'ladi. Aholi depozitlari bo'yicha majburiy zaxiralarni qisqartirish banklarga mijozlar uchun yuqoriroq va shunga mos ravishda yanada jozibador foiz stavkalarini taklif qilish imkonini beradi.

Bankning jalb qilingan resurslarini boshqarishning muhim usuli bu jalb qilingan resurslarni diversifikatsiya qilishdir.

Omonatlarni diversifikatsiya qilish (lotincha diversifikatsiya - o'zgartirish, xilma-xillik) depozit xizmatlari modifikatsiyasini kengaytirishni va oddiy qilib aytganda, bank tomonidan taklif etilayotgan omonat turlarining xilma-xilligini oshirishni o'z ichiga oladi. Per o'tgan yillar depozit xizmatlari doirasi sezilarli darajada kengaydi va kengayishda davom etmoqda va banklar ehtiyojlarini qondirishga intilmoqda turli toifalar omonatchilar: shuning uchun yoshlar depozitlari, pensiya omonatlari, VIP mijozlar uchun omonatlar va boshqalar).

Bankning jalb qilingan resurslarini boshqarishning boshqa usullari foiz stavkalarini farqlash; hisob-kitob; cheklash.

Shuni ta'kidlash kerakki, bank, birinchidan, mijozlarning ehtiyojlarini maksimal darajada qondirish, ikkinchidan, optimal rentabellikni ta'minlash uchun turli depozit xizmatlari uchun foiz stavkalarini maksimal darajada farqlashga intiladi.

Mijozlarning katta qiziqishi uchun Rossiya Sberbank inflyatsiya yo'qotishlarini qoplash uchun oldindan joylashtirilgan depozitlar bo'yicha foizlarni to'lashni taklif qilishi mumkin. Bunday holda, investor ma'lum muddatga mablag'larni joylashtirganda, darhol unga tegishli daromadni oladi. Biroq, shartnoma muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda, Bank omonat bo'yicha foizlarni qayta hisoblab chiqadi va ortiqcha to'langan summalar depozit summasidan chegirib tashlanadi.

Tariflash jalb qilingan resurslarni boshqarish usuli sifatida ma'lum bank xizmatlari uchun tariflarni belgilash va o'zgartirish bilan bog'liq. Tarif asosi bank komissiyalari va xizmat haqi (hisobni yuritish va boshqalar) asosida tuziladi. Bank jismoniy va yuridik shaxslar uchun alohida hisobvaraq ochish, yuritish va ularga xizmat ko‘rsatish tariflarini belgilaydi. Tariflar, masalan, jismoniy shaxslarning jalb qilingan resurslari bo'yicha quyidagi xizmatlar uchun belgilanadi: hisobvaraq ochish (bepul bo'lishi mumkin); shaxsiy hisobni yuritish uchun oylik to'lov (akseptsiz olinadi); hisob raqamiga naqd pul kiritish (odatda bepul); amalga oshirilgan barcha operatsiyalar bo'yicha hisobvaraqdan ko'chirma taqdim etish.

Billing usulini qo'llash va rivojlantirishning asosiy maqsadi xizmat ko'rsatish sifatini oshirish va xizmatlarning yangi shakllarini tashkil etishdan iborat bo'lib, u pirovardida mijozlarning joriy, hisob-kitob va boshqa hisobvaraqlaridagi mablag'larning umumiy qoldig'ini oshirishga qaratilgan. Xuddi shu yakuniy maqsad bilan cheklash amalga oshiriladi - bu bank tomonidan turli cheklovlar (cheklovlar) o'rnatilishi.

Bugungi kunda jalb qilingan resurslarni boshqarishning portfel usuli alohida ahamiyatga ega. Ushbu usulni qo'llashdan maqsad jalb qilingan va joylashtirilgan resurslar o'rtasidagi shartlar va manfaatlar bo'yicha muvozanatni ta'minlashdir. Shu bois Bankga malakali depozit siyosati zarur bo‘lib, u diversifikatsiyaning zarur darajasini saqlab qolish, boshqa manbalardan mablag‘larni jalb qilish imkoniyatini ta’minlash va muddatlar, hajmlar va foiz stavkalari bo‘yicha aktivlar bilan muvozanatni saqlashga asoslangan. Depozit xizmatlari bozorida barqaror pozitsiyani va dinamik rivojlanishni saqlab qolish uchun Rossiya Sberbanki omonatlarni sug'urtalash tizimini ham yaratdi. Ushbu tizim Bank uchun ham, uning mijozlari uchun ham foydalidir. Mijozlar uchun omonatlarni sug'urtalash tizimi bankrot bo'lishi mumkin bo'lgan taqdirda ularning omonatlarining saqlanishi nuqtai nazaridan jozibador bo'lib, bu bu bank bunday tizim mavjud bo'lmagan boshqa banklarga nisbatan qiyosiy afzalliklar. Bu tizim aholi va yuridik shaxslarning vaqtincha bo'sh pul mablag'larining bankka qo'shimcha ravishda depozitlarga tushishini ta'minlaydi, chunki. uning hissasi inqirozli vaziyatlarda himoyalanganligiga ishonch hosil qiladi. Mablag'larning kirib kelishi shunga mos ravishda Bankning kreditlash bazasini kengaytirish imkonini beradi real sektor iqtisodiyot. Sug'urta ob'ektlari birinchi navbatda (moliyalashtirish manbalarining yo'qligi sababli) jismoniy shaxslarning, kelgusida esa yuridik shaxslarning depozitlari hisoblanadi.

Rossiya Sberbanki depozitlarni majburiy sug'urta qilish tizimida ishtirok etuvchi banklar reestriga kiritilgan. (Rossiya Sberbanki Rossiya Bankining Bank nazorati qo'mitasining 2004 yil 29 dekabrdagi yig'ilishida omonatlarni sug'urtalash tizimiga qabul qilingan). 2005 yil 11 yanvardan boshlab jismoniy shaxslarning bank depoziti shartnomasi yoki bank hisobvarag'i shartnomasi asosida bankka joylashtirilgan rubl va xorijiy valyutadagi mablag'lari, shu jumladan omonat summasiga hisoblangan foizlar sug'urtalangan hisoblanadi. Ko'rinib turibdiki, DISning yaratilishi Sberbankni boshqa tijorat banklari bilan tenglashtirib, uni aholining barcha jalb qilingan omonatlari bo'yicha to'liq davlat kafolatiga ega bo'lishning raqobatdosh afzalliklaridan mahrum qildi.

Dastlab, qonun uning ishtirokining ikkita xususiyatini nazarda tutgan: 1) Sberbank uchun maxsus hisobvaraq ochiladi, unda depozitlarni sug'urtalash fondiga o'tkaziladigan mablag'lar saqlanadi, bu mablag'larni boshqa banklarning omonatchilariga kompensatsiya to'lash uchun ishlatib bo'lmaydi; 2) 2007 yil 1 yanvargacha Sberbank omonatchilari 100% davlat kafolatiga ega bo'lishda davom etdilar.

Biroq, Sberbankning huquqlari boshqa tijorat banklari bilan tenglashtirilganiga qaramay, u eng rivojlangan mamlakatdagi eng yirik bank bo'lib qolmoqda. filial tarmog'i qaysi odamlar ishonishga odatlangan.

Aholining omonatlarini jalb qilish bo'yicha Bank faoliyatini faollashtirish muammosini hal qilish variantlaridan biri bank omonatlarini kafolatlash tizimini yaratish hisoblanadi. Bank omonatlarini kafolatlash tizimini joriy etish quyidagi vazifalarni hal qiladi: kichik omonatchilarni himoya qilish; jamg'armalarning ko'payishi; bank sohasida raqobat kuchaygan.

O'z navbatida, omonatlarni kafolatlash tizimi quyidagi vazifalarni hal qilish imkonini beradi:

Bank sektoriga uzoq muddatli resurslarni jalb qilish;

Kredit tashkilotlarining investitsiya faolligini oshirish;

Bank tizimiga, birinchi navbatda, kichik omonatchilar tomonidan ishonchning o'sishi;

Bank sektori barqarorligini oshirish;

Tizimli xavf ehtimolini kamaytirish.

Depozitlarni kafolatlash tizimini tashkil etish, agar maqsad butun bank sektorining barqaror ishlashi sharti bilan alohida kredit tashkilotlarini qo'llab-quvvatlash bo'lsagina mantiqiy bo'ladi. Tizimli inqiroz yuzaga kelgan taqdirda, depozitlarni sug'urtalash sxemasi asos bo'lgan qisman kafolatlar uni saqlab qolmaydi va tiklamaydi.

2003 yil dekabr oyida "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" gi 177-FZ-sonli Federal qonunining qabul qilinishi yaqin kelajakda bank tizimining sifat xususiyatlarining o'zgarishini oldindan belgilab berdi, ular orasida quyidagilar:

Uning resurs bazasini ko'paytirish. Moliyaviy resurslarning bank tizimiga o‘tkazilishi iqtisodchilar tomonidan 10-20 milliard dollarga baholanmoqda. Shu bilan birga, bu jarayon dastlabki bosqich depozitlar bo‘yicha foiz stavkalari xususiy tijorat banklarinikidan past bo‘lgan jamg‘arma bankidan mablag‘larning chiqib ketishi bilan birga bo‘ladi.

Hajmi bo'yicha kafolatlar miqdoriga ekvivalent depozitlar ulushining o'sishi (ya'ni 100 ming rublgacha). Shunga ko'ra, katta miqdordagi kreditorlarning strategiyasi turli kredit tashkilotlarida mablag'larni joylashtirishga asoslanadi. Shunday qilib, tijorat banklari o‘rtasida resurslarning bir xil taqsimlanishiga erishiladi.

Depozit operatsiyalariga muqobil investitsiya imkoniyatlarining paydo bo'lishi. Shu bilan birga, banklar sug'urta mukofotlarini to'lash bilan bog'liq xarajatlarni kamaytirishdan ham, eng daromadli mijozlarni saqlab qolishga intilishdan ham manfaatdor bo'ladi.

Rossiya Sberbanki an'anaviy ravishda xususiy depozit bozorida yetakchilik qiladi. Uning depozitlarida 2,5 trillion rubldan ortiq mablag‘ jamlangan. rubl. Ammo tijorat banklari uning ustuvorligi bilan rozi bo'lishga tayyor emaslar va faol ravishda yangi mahsulotlarni, bundan tashqari, bozor yetakchisidan ham jozibadorroq narxda taklif qila boshlaydilar. Shuning uchun Rossiya Federatsiyasining Sberbanki raqobatchilar tomonidan taklif qilinadigan mahsulotlarning shartlarini hisobga olgan holda o'z depozit siyosatini yaxshilashi kerak.

Yuqorida aytib o'tilganidek, Rossiya Sberbank tomonidan to'plangan mablag'larning asosiy qismi aholi omonatlaridir. Biroq, statistika shuni ko'rsatadiki, fuqarolarning jami jamg'armalarida bank jamg'armalarining ulushi 20-30 foizdan oshmaydi, bu esa aholi omonatlarini jalb qilish orqali passiv bazani sezilarli darajada oshirish uchun sezilarli imkoniyatlardan dalolat beradi. Darhaqiqat, banklar o‘rtasidagi omonatchilar mablag‘lari uchun raqobat bugungi kunda faqat aholining qisqa muddatli jamg‘armalari bozorida sodir bo‘ladi va jamg‘arish vositalariga ta’sir qilmaydi. So'nggi o'n yillikdagi siyosiy va iqtisodiy beqarorlik, fuqarolarning Rossiya valyutasiga ishonchsizligi, yirik moliyaviy kompaniyalar va banklarning bankrotligining ko'plab faktlari davlat mablag'larini iqtisodiy muomalaga jalb qilishga to'sqinlik qilmoqda. Mamlakatda iqtisodiy va siyosiy vaziyat barqarorlashgani sari bu mablag‘larni jalb qilish imkoniyatlari ortadi. Mijozlarga omonatlarning xavfsizligini kafolatlash va yuqori sifatli bank xizmatlarining to‘liq spektrini ko‘rsatishni ta’minlashga qodir bo‘lgan banklar ushbu bozorda raqobatdosh ustunliklarga ega bo‘ladi.

Rossiya Sberbankining yuridik shaxslardan mablag'larni jalb qilish bozoridagi salohiyati ham tugamagan. Rossiya Federatsiyasida rivojlangan mintaqaviy tuzilmaga ega bo'lgan mamlakatning yirik korxonalariga kompleks xizmat ko'rsatish imkoniyati bankdagi yirik korporativ mijozlarning ko'pchiligini ta'minlashga imkon beradi va keng filiallar tarmog'i kichik va yuridik shaxslarning bank xizmatlariga bo'lgan ehtiyojlarini qondirishga imkon beradi. o'rta biznes.

Yuqoridagilarni hisobga olgan holda, biz Sberbank mijozlari maqsadli depozitlardan foyda ko'radi deb taxmin qilishimiz mumkin, ularning to'lovi ta'til davri, tug'ilgan kunlar yoki boshqa bayramlarga to'g'ri keladi.

Ularning muddatlari an'anaviylarga qaraganda qisqaroq va foiz ko'p. Maqsadli depozitga misol sifatida Yangi yil va Rojdestvo depozitlari bo'lishi mumkin, ya'ni. yil davomida bank Yangi yil va Rojdestvo bayramlari uchun kichik omonatlarni qabul qiladi va yil oxirida bank omonatchilarga pul chiqaradi. Shu bilan birga, xohlovchilar keyingi yangi yilga qadar pul yig'ishda davom etishlari mumkin. Biroq, Rossiya Sberbanki foiz siyosatining ustuvor yo'nalishlari orasida uzoq muddatli depozitlar ulushining oshishini belgilaydi.

Rossiya Sberbankining depozit siyosati bank tomonidan taklif etilayotgan depozitlar fuqarolarning barcha ijtimoiy va yosh guruhlari - ishlaydigan va nafaqaxo'rlar, yoshlar, o'rta yoshdagilarning ehtiyojlarini hisobga olishini va past darajadagi aholi uchun mo'ljallanganligini belgilaydi. -aholining daromadli qatlamlari va o'rtacha va yuqori daromadli kishilar.

Bu erda turli xil daromad darajasiga ega bo'lgan mijozlar uchun bank mutlaqo yangi narsalarni taklif qilishi mumkin Moliyaviy xizmatlar, masalan, depozit mahsulotlarini kredit va sug'urta bilan bog'lash, jamg'armalarning uy-joyga, yirik xaridlarga, ta'limga, turizmga va dam olishga bo'lgan ehtiyojlarini qondirishga qaratilgan mahsulotlarni ishlab chiqish.

Yuridik shaxslardan mablag'larni jalb qilish bo'yicha Bank siyosati juda oqilona, ammo bugungi kunda Sberbankning raqobatbardosh kamchiliklari - bu bir qator mintaqalarda to'lovlarning past tezligi, mijozlarga xizmat ko'rsatish sifatining orqada qolishi va mahsulot turlarining etarli emasligi. diapazon. Rossiya Sberbankining bo'linmalari o'rtasidagi o'zaro aloqani yaxshilash va mahsulot assortimentining xilma-xilligi, shubhasiz, yuridik shaxslarning mablag'larini jalb qilish imkonini beradi.

Shaxsiy xizmat ko'rsatish tizimini yaratish quyidagilarni o'z ichiga oladi:

mijozga mijozning biznesini rivojlantirish va optimallashtirishni, uning risklarini sug'urtalashni ta'minlaydigan maxsus ishlab chiqilgan individual sxemalar va texnologiyalarni taklif qilish;

Mijozga kerakli darajadagi vakolatlarga ega shaxsiy menejerlarni belgilash, mijozlarga Bankning texnologik va axborot imkoniyatlarini, keng ko‘lamli konsalting xizmatlarini taqdim etish;

Shaxsiy xizmat ko'rsatish uchun moslashuvchan tarif siyosatini o'tkazish. Bundan tashqari, Rossiya Sberbanki yangi texnologiyalarni joriy etish va reklama kampaniyalarini o'tkazish xarajatlarini birlashtirish orqali Rossiya bo'ylab bir vaqtning o'zida bir qator xizmatlarni arzon narxlarda targ'ib qilish uchun noyob imkoniyatlarga ega, ammo shuning uchun potentsial omonatchilar bank mahsulotlari reklamasini ko'rmaydilar. Rossiya Sberbank xizmatlari va ular eshitmaydilar. Bundan kelib chiqadiki, bank reklama siyosatiga tizimli yondashuvlarni ishlab chiqishi kerak, bu esa uni mijozlar bazasini shakllantirishning samarali vositasiga aylantiradi. Bankning har bir raqobatbardosh ustunligi, sotuvga qo'yilayotgan har bir yangi mahsulot mijozlarga ma'lum va tushunarli bo'lishi, oson solishtirish mumkin bo'lishi, shuningdek, raqobatchilarning takliflaridan ustunlik jihatidan farq qilishi kerak. Mijozlarning Sberbankdagi omonatlari to'g'risida kerakli ma'lumotlarni olishni tezlashtirish va osonlashtirish uchun telemarketing xizmatini - telefon orqali bank omonatlarini reklama qilish xizmatini yaratish tavsiya etiladi, bu bepul taqdim etiladi.

Telefon orqali mijozlarga xizmat ko'rsatish batafsilroq ma'lumot olishga qiziqqan mijozlar va qoniqmagan mijozlar bilan individual ishlaydi standart shartlar xizmat. Ushbu bankning mijozi bo'lish shart emas. Ushbu xizmat tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlar xizmat turining mazmunini va ularni olish imkoniyatini aks ettirishi kerak.

Mijoz o'z muammolarini aytish qiyin bo'lgan taqdirda, telemarketing xizmati mutaxassislari etakchi savollarni berishadi: uning qanday mablag'lari bor, u qancha muddatga omonatga pul qo'ymoqchi, u qanday foyda kutmoqda va hokazo. Va keyin ular mijozning shartlariga eng mos keladigan omonatni tavsiya qiladilar. Agar mijoz o'zi haqidagi ma'lumotlarni ma'lumotlar bazasida qoldirishga qaror qilsa axborot tizimi, keyin bir muncha vaqt o'tgach, unga pochta orqali nafaqat yangi bank mahsulotlari va xizmatlari haqida ma'lumot, balki zarur hujjatlar shakllari ham yuboriladi.

Natijada, telemarketing dastlabki qo'ng'iroqlarning ko'pini qondirishga imkon beradi va shu bilan Sberbankga yangi mijozlarni jalb qilishga yordam beradi.

Shunday qilib, Rossiya Sberbanki aholiga chakana xizmatlar bozorida etakchi bo'lib, barcha toifadagi fuqarolarga kompleks xizmatlar paketlarini sotish imkoniyatlaridan to'liq foydalanmayapti. Zaif amalga oshirilgan raqobatdosh ustunliklar (o'z hisob-kitob tizimi, filiallarning keng tarmog'i) va yuridik shaxslarga xizmat ko'rsatish bozorida Bank ishida. Muayyan mijozlar guruhlari bilan ishlash strategiyasining yo'qligi, ko'rsatilayotgan xizmatlarning parchalanishi va standart turdagi xizmatlar va alohida xizmatlarni sotish o'rtasida oqilona muvozanatning yo'qligi, tarif siyosatida moslashuvchanlikning yo'qligi. mavjud imkoniyatlardan samarali foydalanish va erta ko'rib chiqishni talab qiladi. Ko'rsatilayotgan xizmatlar hajmi Bankning mamlakat bank tizimidagi o'rniga mos kelmaydi va uni sezilarli darajada oshirish kerak.

Shuningdek, depozit siyosatini yaxshilash uchun Sberbank yuqori daromadli mijozlarga bir qator depozitlarni taklif qilishi mumkin. Masalan, omonat, uning o'ziga xos xususiyati shundaki, mijozning shaxsiy ma'lumotlari Bankdagi faqat bitta shaxsga - VIP mijoz menejeriga ma'lum bo'ladi. Shu bilan birga, foizlar har oyda, shu jumladan Bank tomonidan chiqarilgan plastik karta bo‘yicha bepul to‘lanishi mumkin. Bundan tashqari, kassaga pul qo'yish paytida ham mijozning shaxsi oshkor etilmaydi, ya'ni bankning o'rta va kichik xodimlari mijoz haqida hech qanday ma'lumotni bilmaydi va omonat haqidagi ma'lumotlarning oshkor etilishi xavfi mavjud. ahamiyatsiz.

Shunday qilib, depozit siyosatini ishlab chiqishda Sberbank uni optimallashtirish uchun ma'lum mezonlarga amal qilishi kerak, ular orasida quyidagilarni ajratib ko'rsatish mumkin:

Bankning barqarorligi, ishonchliligi va moliyaviy barqarorligini ta'minlash uchun uning depozit, kredit va boshqa operatsiyalari munosabatlari;

riskni minimallashtirish maqsadida bank resurslarini diversifikatsiya qilish;

Depozit portfelining segmentatsiyasi (mijozlar tomonidan);

Turli xil mijozlar guruhlariga tabaqalashtirilgan yondashuv;

Bank mahsulotlari va xizmatlarining raqobatbardoshligi.

XULOSA

Hozirgi vaqtda resurslarni jalb qilish va ularni keyinchalik joylashtirish masalalari bank ishida eng muhim masalalardan biri hisoblanadi. Bank faoliyati samaradorligi va uning faoliyati natijalari ularga bog'liq.

Bo'lish ajralmas qismi Bankning majburiyatlari, jalb qilingan mablag'lar aktivlarga nisbatan hal qiluvchi rol o'ynaydi, chunki passiv operatsiyalar operatsiyalarning hajmi va rentabellik ko'lamini belgilaydi va banklarga muomalada bo'lgan mablag'larni jalb qilish imkonini beradi. Bu masalani bilish depozit xizmatlari bozorida raqobatni yuzaga keltirdi.

Bugungi kunda Rossiya Federatsiyasining Jamg'arma banki aholining omonatlari va yuridik shaxslarning mablag'laridan jamg'armalarni jalb qilib, 20 ga yaqin turli xil bank mahsulotlarini taklif qila oladi. Bundan tashqari, ushbu bank mahsulotlari fuqarolarning turli ijtimoiy va yosh guruhlari - ishlaydigan va nafaqaxo'rlar, yoshlar va o'rta yoshlilar uchun mo'ljallangan bo'lib, aholining kam ta'minlangan qatlamlari uchun ham, o'rtacha va yuqori daromadli odamlar uchun ham mo'ljallangan. Daraja. Jalb qilingan mablag'lar ma'lum bir asosiy to'plamni tashkil qiladi, ularsiz bank mavjud bo'lolmaydi va normal faoliyat ko'rsata olmaydi.

Va shunga qaramay, kredit resurslari bozorida banklar o'rtasidagi raqobat ularni depozitlarni jalb qilishga yordam beradigan xizmatlarni rivojlantirish choralarini ko'rishga majbur qiladi. Shu maqsadlarda tijorat banklari Ustavida belgilab qo‘yilgan tijorat bankining maqsad va vazifalaridan hamda bank likvidligini saqlash zaruriyatidan kelib chiqqan holda depozit siyosati strategiyasini ishlab chiqishlari muhim ahamiyatga ega.

Sberbankning kredit resurslari o'sishining yagona haqiqiy barqaror manbai bu aholining uyushgan jamg'armalaridir. Xususiy depozitlarning oʻrtacha oylik oʻsish surʼati ikki yil davomida 3,7-4 foiz darajasida barqaror boʻlib kelmoqda. Aholi omonatlarining tez o'sishining asosi uning real daromadlarini oshirish tendentsiyasidir, bu barqaror xarakterga ega.

Depozitlar tijorat banklari uchun muhim manba hisoblanadi. Depozit hisobvaraqlari juda xilma-xil bo'lishi mumkin va ularni tasniflash depozitlar manbalari, ularning maqsadi, daromadlilik darajasi va boshqalar kabi mezonlarga asoslanishi mumkin. Depozit hisobvaraqlarini yuritish bilan bir qatorda banklar mobilizatsiyaning boshqa usullaridan ham foydalanadilar - bu aholidan omonatlarni jalb qilishdir. Buning uchun banklar G‘arb kredit moliyaviy resurslari (chet el kapitali ishtirokidagi qo‘shma banklar) bilan o‘zaro hamkorlikni amalga oshiradilar va shu asosda aholiga depozit operatsiyalari bo‘yicha foizlarni to‘lash resurslarini shakllantiradilar.

Uchun barqaror rivojlanish Bank tizimi banklarni omonatlarni muddatidan oldin yechib olish xavfidan himoya qilishi va omonatlarni kafolatlashning samarali tizimini yaratishi zarur.

Depozit bazasini mustahkamlash banklar uchun juda muhim. Omonatlarning umumiy hajmini oshirish va omonatchilar doirasini kengaytirish orqali depozit operatsiyalarini tashkil etish va omonatlarni jalb qilishni rag‘batlantirish tizimini takomillashtirish mumkin. Bunga yuridik va jismoniy shaxslarning talab qilib olinadigan depozit hisobvaraqlarini kengaytirish hisobiga erishish mumkin, bu esa mijozlarning ehtiyojlarini to‘liq qondirish, xizmat ko‘rsatishni yaxshilash, pul mablag‘larini banklarga joylashtirishga qiziqishni oshirish imkonini beradi.

Shunday qilib, 2007 yilda jismoniy shaxslar omonatlarining o'sishi umumiy ko'rsatkichda 69% ni, yuridik shaxslar depozitlarining o'sishi 24% ni tashkil etdi, Bank kapitalining o'sishi 2 baravardan ortiq.Jismoniy shaxslarning omonatlari mutlaq qiymatda 01.01.2007 yil holatiga 2,0 trln rubl.

Barcha ko'rsatkichlar Rossiya Sberbanki vakolatli depozit siyosatini olib borayotganligini ko'rsatadi. Ammo yig'ilgan mablag'lar faqat 20% ni tashkil qiladi Umumiy hisob aholining jamg'armalari. Rossiya Sberbankiga o'tkazilgan korporativ mijozlarning mablag'lari ham yuridik shaxslarning mablag'lari umumiy miqdorining ozgina qismini tashkil qiladi. Shunday qilib, Rossiya Sberbanki depozit siyosatini yaxshilashi mumkin va kerak. Sberbank resurslarida jalb qilingan mablag'lar ulushini oshirishga quyidagi yo'llar bilan erishish mumkin:

To'lanishi bayramlar, tug'ilgan kunlar yoki boshqa bayramlar davriga to'g'ri keladigan maqsadli omonatlar;

An'anaviy ulanish kabi yangi moliyaviy xizmatlar depozit bankdan tashqari xizmatlarning butun majmuasi bilan - sug'urta, sayohat yoki xarid iste'mol tovarlari chegirma bilan;

Inflyatsion yo'qotishlarni qoplash uchun joylashtirilgan depozitlar bo'yicha foizlarni oldindan to'lash. Bunda omonatchi ma’lum muddatga pul mablag‘larini joylashtirganda darhol o‘ziga tegishli daromadni oladi;

Mijoz biznesini rivojlantirish va optimallashtirish, uning risklarini sug'urtalashni ta'minlaydigan maxsus ishlab chiqilgan individual sxemalar va texnologiyalar; mijozga zarur darajadagi vakolatlarga ega shaxsiy menejerlarni belgilash, mijozlarga bankning texnologik va axborot imkoniyatlarini, keng ko‘lamli konsalting xizmatlarini taqdim etish; individual xizmat ko'rsatishning moslashuvchan tarif siyosati; depozitlarni sug'urta qilish tizimi;

Yangi texnologiyalar va reklama kampaniyalarini joriy etish xarajatlarini birlashtirish orqali Rossiya bo'ylab xizmatlar to'plamini arzon narxlarda targ'ib qilish.

Umuman olganda, shuni ta'kidlash mumkinki, mamlakatimizda hisob-kitoblar uchun mo'ljallangan depozitlar bo'yicha mablag'larni ko'paytirish tendentsiyasi kuzatilmoqda. plastik kartalar, jismoniy shaxslarning mablag‘larini jalb qilish hisobiga o‘z resurslarini ko‘paytirayotgan banklar ulushi ham ortib bormoqda. Umuman olganda, bank sohasida vaziyat yaxshilangan.

O'tkazilgan tadqiqotlar asosida Rossiya Federatsiyasi Sberbankining jismoniy shaxslarning depozit operatsiyalarini tashkil etish sohasidagi faoliyatini yaxshilash bo'yicha quyidagi chora-tadbirlar taklif qilinishi mumkin:

Qimmatbaho resurslar ulushini qisqartirgan holda jalb qilingan mablag'lar tarkibini qayta ko'rib chiqish;

Riskni minimallashtirish uchun bank resurslarini diversifikatsiya qilish;

Inflyatsion yo'qotishlarni qoplash uchun depozitlar bo'yicha foizlarni oldindan to'lash;

Yuqori daromadli mijozlarga yo'naltirilgan depozitni ishlab chiqish (VIP-depozit);

Mijozlarga individual xizmat ko‘rsatish tizimini, shu jumladan bank mahsulotlari va xizmatlarining to‘liq spektrini yaratish.

Ayrim depozitlar bo‘yicha foiz stavkalarini oshirish, shu orqali bankning moliyaviy resurslarini oshirish.

Yuqoridagi chora-tadbirlar Rossiya Sberbanki resurslari tarkibida jalb qilingan mablag'lar ulushini oshirishga imkon beradi. Bozor konyunkturasini batafsil tahlil qilish, makroiqtisodiy parametrlarni baholash, depozitlar va xizmatlar mintaqaviy bozorlarini muntazam monitoring qilish, depozitlarga bo‘lgan muayyan shart-sharoitlarga talab darajasi – bularning barchasi omonat siyosatini oqilona va malakali shakllantirish imkonini beradi, bu esa o‘z navbatida Rossiya Sberbank kapitalining o'sishiga olib keladi.

Bibliografiya

1. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi (II qism, 44, 45-bob). 2008 yil 1 may holatiga ko'ra

2. Banklar va bank faoliyati haqida: federal qonun RF 1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-son (o'zgartirilgan).

3. Rossiya Federatsiyasi banklaridagi jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urtalash to'g'risida: Rossiya Federatsiyasining 2003 yil 23 dekabrdagi № 23-sonli federal qonuni. 177-FZ-son (2006 yil 27 iyuldagi tahrirda).

4. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki): 2002 yil 10 iyuldagi 86-FZ-sonli Federal qonuni (2006 yil 29 dekabrdagi tahrirda).

5. Banklar tomonidan mablag‘larni jalb qilish va joylashtirish bilan bog‘liq operatsiyalar bo‘yicha foizlarni hisoblash va aks ettirish tartibi to‘g‘risida belgilangan operatsiyalar buxgalteriya hisobi bo'yicha: Markaziy bankning 1998 yil 26 iyundagi N39-P nizomi.

6. Kredit tashkilotlari tomonidan pul mablag'larini taqdim etish (joylashtirish) va ularni qaytarish (qaytarish) tartibi to'g'risida: Markaziy bankning 1998 yil 31 avgustdagi N 54-P Nizomi.

7. Rossiya Federatsiyasi hududida joylashgan kredit tashkilotlarida buxgalteriya hisobini yuritish qoidalari to'g'risida: Markaziy bankning 2007 yil 26 martdagi 302-P-son nizomi (o'zgartirishlar kiritilgan).

8. Jismoniy shaxslarning omonatlari bo'yicha Rossiya jamg'arma banki bilan operatsiyalarni amalga oshirish tartibi to'g'risida: Rossiya Jamg'arma bankining 2006 yil 22 dekabrdagi 1-Zr-son ko'rsatmasi. Jismoniy shaxslar uchun Rossiya jamg'arma bankining omonatlari ro'yxati.

9. Banklar tomonidan pul mablag'larini jalb qilish va joylashtirish bilan bog'liq operatsiyalar bo'yicha foizlarni hisoblash va bu operatsiyalarni buxgalteriya hisobvaraqlarida aks ettirish tartibi to'g'risida 1998 yil 26 iyundagi N 39-P: Markaziy bankning 1998 yil 14 oktyabrdagi N xati. 285-T "Rossiya Bankining reglamentiga uslubiy tavsiyalar".

10. Kredit tashkilotlarining jamg'arma va depozit sertifikatlari to'g'risida: Markaziy bankning 1992 yil 10 fevraldagi 14-3-20-son xati.

11. Rossiya Markaziy bankining 1992 yil 10 fevraldagi N 14-3-20 "Kredit tashkilotlarining omonat va depozit sertifikatlari to'g'risida" gi xatiga o'zgartirish va qo'shimchalar kiritish to'g'risida: Markaziy bankning 1998 yil 31 avgustdagi N 333 ko'rsatmasi. -U o'zgartirishlar bilan.

12. Balabanov I. T. Banklar va bank faoliyati. - Sankt-Peterburg: Pyotr. -2003 yil. - 332s.

13. Batrakova L. G. Tijorat bankining foiz siyosatining tahlili. -M.: Logotiplar. - 2002. - 152b.

14. Bank ishi: Darslik./ Ed. A. A. Kolesnikova. - M.: Moliya va statistika. - 2004. - 576s.

15. Bank ishi: Darslik / Ed. O.I. Lavrushina - M.: Moliya va statistika. - 2003. - 672-yillar.

16. bank qonuni: Darslik / Ed. Alekseeva D.A., Pyxtina S.V., Xomenko E.G. - M.: Huquqshunos. - 2003. - 278s.

17. Bratko A.G. Rossiya bank tizimidagi Markaziy bank. - M .: Uchqun. - 2001. -335s.

18. Bulatov A. Rossiya global investitsion jarayonda. Iqtisodiyot bo'yicha savollar. - 2004. - 157b.

19. Vorontsov I.M. Xalq puli: mijoz uchun faol kurash. / Bank ishi. - 2003. - 103b.

20. Gubin Yu.B. Bank faoliyatiga kirish: Qo'llanma. - M.: BEK. - 2002. - 627b.

21. Guseva A.E. Chet el tajribasi depozitlarni sug'urta qilish. Bank omonatlarini himoya qilish tizimi. - M.: 1-son, 5-son - 2000 yil.

22. Pul, kredit, banklar: Darslik / Ed. G.N. Beloglazova. - M.: Yurayt - nashriyot uyi, 2006. - 620-yillar.

23. Pul, kredit, banklar: Darslik / Ed. O.I. Lavrushin. - M.: KNORUS. - 2004. - 642s.

24. Emelyanov A. M., Matskulyak I. D., Penkov B. E. Moliya, soliqlar va kredit. M .: RAGS. - 2004. - 546s.

25. Jukov E.F., Maksimova L.M., Markova O.M. h.k. banklar va bank operatsiyalari. - M.: UNITI. - 2003. - 471s.

26. Kashin Yu. Jamg'arma jarayoni va jamg'arma banki. Iqtisodiyot bo'yicha savollar. - 2003. - 168-yillar.

27. Kazimagomedov. bank xizmatlari aholi. - M.: Moliya va statistika. - 2004. - 256s.

28. Kozlova E.P., Galanina E.N. Bank va mijoz yuridik shaxs hisoblanadi. -M.: Moliya va statistika. - 2004. - 128s.

29. Kazmin A.I. Rossiya Sberbanki: Inqiroz tomonidan tasdiqlangan ishonchlilik // Pul va kredit. - 2003. - 9-son.

30. Ichki omillar ta'sirini baholash. // Rossiya Sberbankining rivojlanish kontseptsiyasini amalga oshirish natijalari.

31. Parfenov K.G. Tijorat banklarida bank hisobi va operatsion texnologiyasi. - M .: Intel - sintez. - 2004. - 458s.

32. Huquqiy yordam Rossiya iqtisodiyoti: uchun qoʻllanma iqtisodiy universitetlar/ Ed. N.G. Markalova. - M.: BEK. - 2002. - 389s.

33. Rudenko V.I. Moliya. Pul aylanmasi. Kredit. Ma'ruza matni: Darslik. - Rostov n / a: Feniks. - 2004. - 224b.

34. Semenyuta O.G. Rossiya Federatsiyasida pul, kredit, banklar: Darslik. - M .: Kontur. - 2004. - 302s.

35. Rossiya Sberbanki. Tarix, zamonaviylik, istiqbol.-M.: 2005. - 127b.

36. Bank depozitlarini kafolatlash tizimi // Moliya va kredit.-2004.-№21.

37. 2008 yilgacha bo'lgan davrda Rossiya Federatsiyasi bank sektorini rivojlantirish strategiyasi // Bank ishi. - 2007. - 3-son.

38. Rossiya jamg'arma bankining asosiy faoliyati. // Rossiya Sberbankining rivojlanish kontseptsiyasini amalga oshirish natijalari.

39. Tijorat bankining jalb qilingan resurslarini boshqarish usullari // Moliya va kredit. - 2005. - 28-son.

40. Rossiya Sberbankining 2006 yil uchun yillik hisoboti//http://www.sbrf.ru/rusmin/Yreports/2006YR2006htm

41. Rossiya Sberbankining 2007 yil uchun yillik hisoboti // http://www. sbrf.ru/rusmin/Yreports/2007YR2007htm

42. «Bank ishi» jurnali.

43. «Investitsiyalar» jurnali.

44. «Ekspert» jurnali.

45. Rossiya jamg'arma bankining sayti. // http://www.sbrf.ru

Kredit berish bank operatsiyalarining asosiy va an’anaviy turlaridan biridir. Tijorat kreditlari(yoki mulkchilikning har qanday shaklidagi korxonalarga kreditlar) tamoyillar asosida qarz oluvchilarga beriladi maqsadli foydalanish: xavfsizlik, shoshilinchlik, to'lov, to'lov. Bankning kredit va foiz siyosatining asosiy yo'nalishlari Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga, Rossiya Markaziy bankining me'yoriy hujjatlariga muvofiq Rossiya Federatsiyasi Jamg'arma banki direktorlar kengashi tomonidan belgilanadi. Kredit ishlarini muvofiqlashtirish va kreditlar berish (yoki ularning muddatini uzaytirish) to‘g‘risida qaror qabul qilish Kredit va investisiya qo‘mitasi to‘g‘risidagi nizomga muvofiq faoliyat yurituvchi bankning doimiy faoliyat yurituvchi ishchi organi – Kredit va investisiya qo‘mitasi tomonidan amalga oshiriladi.

Rossiya Federatsiyasining Jamg'arma banki qarz oluvchilarga joriy va investitsiya faoliyatini amalga oshirish uchun ularning ustavida nazarda tutilgan maqsadlarda kreditlar beradi. Kredit portfelini shakllantirishda ustuvorlik, qoida tariqasida, aktsiyadorlarga, keyin esa bankda joriy hisobvaraqlari bo'lgan va ular bo'yicha operatsiyalarni amalga oshiradigan qarz oluvchilarga beriladi.

Bank tomonidan kreditlar berish qarz oluvchilarning zarur ehtiyojlarini hisobga olishga asoslanadi qarz mablag'lari, ularning o'z vaqtida qaytarilishi uchun etarli kafolatlarning mavjudligi. Bank doirasida kreditlar beradi tenglik va qarz mablag'lari, ajratilgan va jalb qilingan resurslarning muddat va hajmlar bo'yicha muvozanatini ta'minlash.

Kredit operatsiyalari bankning eng xavfli operatsiyalari hisoblanadi. Shuning uchun kredit siyosati bank uzoq vaqtdan beri ishlayotgan va ularning moliyaviy holatini biladigan oldindan tekshirilgan qarz oluvchilarning ishonchliligiga e'tibor qaratadi.

Rossiya Federatsiyasining Jamg'arma banki, boshqa yirik banklar singari, banklararo kreditlashni ta'minlaydi. Asosan taqdim etiladi qisqa muddatli kreditlar tijorat banklari (yoki Sberbank filiallari) mavjud kredit resurslari hisobidan. Mulk garovi, qimmatli qog'ozlar garovi, kafillik (kafolat) ham kreditlar bo'yicha garov vazifasini bajaradi. Qarz oluvchining asosiy qarz yoki foizlarni to'lash uchun bank mablag'lari bo'lmagan taqdirda, bank - kreditor kafildan mablag'larni undirib oladi yoki bankning garov huquqini amalga oshiradi.

Keyingi paytlarda tijorat banklariga to‘g‘ridan-to‘g‘ri banklararo kreditlashdan yirik tarmoq tijorat banklari bilan qo‘shma dasturlarni amalga oshirish, shuningdek, ularni to‘g‘ridan-to‘g‘ri kreditlash orqali iqtisodiyotning eng yirik tarmoqlarini hamjihatlikda kreditlashga o‘tildi.

Yuridik shaxslarga kredit berish bilan bir qatorda va banklararo Sberbank an'anaviy tarzda taqdim etadi iste'mol kreditlari aholi: qisqa muddatli va uzoq muddatli.

Qiyin iqtisodiy sharoitlar o'zgarishlarni talab qiladi kredit siyosati jar. Ushbu shartlar quyidagi omillar bilan tavsiflanadi:

Iqtisodiyotda ham banklar, ham korxonalar uchun likvidlikning yo'qligi;

Ishonch inqirozi iqtisodiy munosabatlar(kompaniyalar, banklar, jismoniy shaxslar);

Kreditlarning past mavjudligi va risklarning oshishi sababli ularning narxi oshishi (“kreditlarni siqish”);

Jismoniy va yuridik shaxslar tomonidan samarali talabning kamayishi;

Tovarlar, xom ashyo va aktivlar va aktivlar (ko'chmas mulk, qimmatli qog'ozlar, korxonalar) narxlarining sezilarli darajada pasayishi;

Barcha valyutalar kurslaridagi tebranishlarning kuchayishi.

Aksiyadorlar va omonatchilar oldidagi alohida mas'uliyatni anglagan holda, Rossiya Sberbank risklarni yanada samarali boshqarish uchun o'z e'tiborini quyidagilarga kuchaytiradi:

· to'lov manbalari va ularning ishonchliligi;

· mijozning joriy likvidligi darajasiga;

qarz yuki darajasiga;

garovning sifati va likvidligiga;

· keskin o'zgargan tashqi sharoitlarga nisbatan qarz oluvchilarning moliyaviy rejalari va harakatlarining muvofiqligi;

· Mijozlarning to'lov qobiliyatini bashorat qilishda konservativ yondashuvlar;

· Qarz oluvchilar bilan yuzaga kelishi mumkin bo'lgan muammolarni erta tashxislash uchun kredit qarzini monitoring qilish.

Jismoniy shaxslarga nisbatan Rossiya Sberbank quyidagi ustuvorliklarga amal qiladi:

· kreditlarni to'lashning turli usullarini taklif qilish orqali ularning mavjudligini oshirish - har bir to'lov turining barcha imkoniyatlari va cheklovlarini mijozlarga majburiy tushuntirish bilan teng oylik (annuitet) yoki tabaqalashtirilgan to'lovlar;

· Yangi kreditlar berishda shaxsiy to‘lov qobiliyatiga e’tiborni kuchaytirish orqali mijozlarga ortiqcha qarz yuklarini o‘z zimmasiga olishdan qochishga yordam berish;

butun chakana savdo liniyasini saqlab qolish kredit mahsulotlari va kredit portfelining sifatini saqlab qolish zarurligini hisobga olgan holda uni optimallashtirishni davom ettirish;

o'sishini ta'minlaydi moliyaviy savodxonlik aholi, bankning barcha mahsulotlari va xizmatlari bo'yicha maslahatlar va tushuntirishlar;

kredit portfelini saqlash va sifatini oshirish, qarz oluvchilarning moliyaviy imkoniyatlarini va taklif etilayotgan garovni sinchiklab baholash ishlarini faollashtirish.

Jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish uchun Rossiya Sberbankining kredit siyosatining xususiyatlari

diplom

Bank ishi va qimmatli qog'ozlar bozori

Shu munosabat bilan qarz oluvchilarni sinchiklab tanlash, kredit berish shartlarini tahlil qilish, qarz oluvchining moliyaviy ahvoli va kreditni to‘lash imkoniyatini doimiy nazorat qilib borish bank moliyaviy farovonligining asosiy tarkibiy qismlaridan biridir. Ishning birinchi qismi tijorat banklarida jismoniy shaxslarni kreditlashning nazariy jihatlariga, ya'ni sub'ektning roli funktsiyalari va kredit turlariga bag'ishlangan. Ushbu qismda jamg'arma bankining iqtisodiy faoliyatining umumiy tavsifi eng qadimgi va eng ko'p obro'sini qayta-qayta tasdiqlagan ...

Sizni qiziqtirishi mumkin bo'lgan boshqa ishlar kabi
20336.		TEXNOLOGIYA FALSAFANING KONSEPTUAL ASOSLARI. TEXNOLOGIYA HAQIDA BIRGA TUSHUNMA MUAMMOSI. TEXNOLOGIYA VA TEXNOLOGIYA FALSAFA HAQIDAGI TOR VA KENG TUSHUNCHI. Uskunalar funksiyalari muammosi VA TEXNIK O'ZGARISHLAR OB'YEKTI. TEXNOLOGIYA HAQIDA UNIVERSAL TUSHUNCHI	72 KB
	TEXNOLOGIYA HAQIDA BIRGA TUSHUNMA MUAMMOSI. TEXNOLOGIYA VA TEXNOLOGIYA FALSAFA HAQIDAGI TOR VA KENG TUSHUNCHI. Uskunaning vazifalari muammosi VA TEXNIK O'ZGARISHLAR OB'YEKTI.
20337.		TEXNOLOGIYA FALSAFANING KONSEPTUAL ASOSLARI. TEXNOLOGIYALARNING TA’RIFI. TEXNIK YOKI TEXNOLOGIYA UNIVERSITETIMI? TEXNOSFERA TA'RIFI. TEXNOLOGIYA FALSAFA OB'YEKTI VA SUB'YEKTI.	65,5 KB
	TEXNOLOGIYA FALSAFA OB'YEKTI VA SUB'YEKTI. Texnologiya falsafasi yoki texnologiya falsafasi Texnik yoki texnologik universitet Texnologiya falsafasi texnosfera falsafasi sifatida. Texnologiya falsafasining ob'ekti va predmeti.
20338.		Ob'ektiv va sub'ektiv dialektika. Nazariy va kundalik ong va dialektika. Sofistika, eklektizm, relyativizm va dialektika	62,5 KB
	Ammo inson cheksiz ob'ektiv dunyoning bir qismi bo'lganligi sababli, bu boylik aniq nisbiydir. U kambag'alroq, chunki ob'ektivning sub'ektiv shaklda aks etishi bir xil aks ettirilmaydi. Uning universalligi allaqachon sizga taqdim etilgan bo'lib, uning mavzusi falsafasining dastlabki savollari taqdim etilganidan beri asosiy falsafiy yo'nalishlar dialektikasiz emas edi, masalan, materializm va ob'ektiv idealizm falsafasidagi deyarli abadiy kurash. nisbiylik relyativizmi, hatto to'liq relativizm, har bir ha uchun yo'q ...
20339.		FALSAFA VA DUNYO TA’RISHI. FALSAFIY BILIMLAR BO'limlari. INSON VA INSONIYAT MA'NAVIY MADANIYATIDA FALSAFA FANINING VAZIFALARI.	43 KB
	INSON VA INSONIYAT MA'NAVIY MADANIYATIDA FALSAFA FANINING VAZIFALARI. Qaysi biri mumkin bo'lgan turlari taqqoslashlar boshlash uchun falsafani dunyoqarashning boshqa turlari bilan taqqoslash. Bu, bir tomondan, boshqa dunyoqarashlar fonida falsafaning o'ziga xos xususiyatlarini ko'rsatishga, ikkinchi tomondan, falsafiy bilimlar bo'limlariga kirishga imkon beradi. Bo'lim mavzulari: dialektika qarama-qarshiliklari dialektika qonunlari sifat miqdori Savollar: dialektika va metafizika o'rtasidagi farq dialektik olib tashlashning o'ziga xos xususiyatlari Falsafa tarixi butun hikmatlar yig'indisidir.
20340.		FALSAFA FANINING KELIB BOLISHINING IJTIMOIY-TARIXIY SHARTLARI VA ALKOR SHARTLARI. FALSAFIY MADANIYAT RIVOJLANISHINING ASOSIY BOSQichlari	50 KB
	Falsafaning vujudga kelishining ijtimoiy-tarixiy shartlari va shart-sharoitlari. Falsafaning paydo bo'lishining zaruriy sharti mehnat ko'nikmalari va bilimlarining umumiy texnikasi ishlab chiqaruvchi kuchlarining o'sishidir. Tarixdan, ayniqsa, falsafaning paydo bo'lishiga olib kelgan yunon mo''jizasining poydevorida qanday sabablar borligini bilishingiz kerak.
20341.		FALSAFA VA FAN MUNOSABATLARINING TARIXIY BOSQACHLARINING UMUMIY TA’RIFI. FALSAFA HAQIDA ZAMONAVIY TUSHUNCHI, UNING ILMIY BILIMLAR TIZIMASIDAGI O‘RNI. FAN, FALSAFA, QADRIYAT	44 KB
	FALSAFANI FANI HAQIDAGI ZAMONAVIY TUSHUNCHI ILMIY BILIMLAR TIZIMIDAGI O‘RNI. Bu vaqtda fan butun falsafa bag'riga kiradi. Ayrim ijtimoiy-iqtisodiy sharoitlar falsafa va fanning paydo bo'lishiga, demokratiya muhitiga, nazariy mavhum bilimlarning mavjud bo'lish imkoniyatiga yordam berdi.
20342.		FALSAFIY TA'LIMLAR PULLIZMLIGI SABABLARI VA AHAMIYATI. FALSAFANING ASOSIY SAVOLI VA ASOSIY FALSAFIY TRONDLAR. FALSAFANI FAN SIFATIDA TA’FRI	38 KB
	FALSAFANING ASOSIY SAVOLI VA ASOSIY FALSAFIY TRONDLAR. FALSAFANI FAN SIFATIDA TA’FRI. Ko'pchilik uchun bu falsafaning zaifligining belgisidir. Bugungi kunda falsafada insonning o'ziga xosligi eng to'liq ifodalangan.
20343.		OBYEKTİV IDEALIZMNING XUSUSIYATLARI. OBYEKTİV IDEALIZM, DIN, DINIY FALSAFA. PLATUN, FOMAS AKINA, G. GEGELNING OBYEKTİV IDEALIZMI. OBYEKTİV IDEALIZM PERSPEKTİVALARI	52 KB
	Ammo mulohaza yuritib, u nasroniylikning dunyoni yo'qdan yaratish haqidagi mashhur tezislarini quyidagicha tushunish kerak degan xulosaga keladi: Xudodan mustaqil ravishda mavjud bo'lgan ma'lum bir Hech narsa yo'q. Ammo Berdyaev bu holatda erkinlikni oqlab bo'lmaydi, agar dunyodagi hamma narsa Xudo tomonidan boshqarilsa va dunyodagi barcha gunohlar Xudoning zimmasiga tushsa, bu qanday erkinlik, deb hisoblardi. Ammo bu nasroniy Xudoni mavjud narsalarning xo'jayini rolidan mahrum qiladi, bu ko'pchilik masihiylar uchun mutlaqo qabul qilinishi mumkin emas. biz, ijtimoiy odat va tayyorgarlik tufayli, ko'pincha ko'p dalillarsiz, aytmasa ham bo'ladi ...
20344.		SUB'YEKTİV IDEALIZMNING XUSUSIYATLARI. SOFISTIKA, SKEPTISIZM VA SUB'YEKTİV IDEALIZM. BERKELEYDAN KANTGA SUB'YEKTİV IDEALIZMNING SHAKLLANISHI TARIXI. SUBJEKTİV IDEALIZM TANKIDINING ASOSIY MAVZULARI VA ASOSLARI.	63,5 KB
	Xi - insonning cheklangan bilim tajribasi mavzusi muammosini keskin idrok etadigan falsafiy yo'nalish bo'lib, u erdan ob'ektiv ravishda inson ongi dunyoni yaratadi, degan xulosaga keladi. Haddan tashqari izchil SI uchun bu nafaqat dunyoni kognitiv gnoseologik yaratishni, ya'ni inson o'z ongi bilan biz moddiy dunyo deb hisoblagan narsani qiladi. Antik davrda ular oddiy relativizmga moyil edilar, har kimning dunyoga o'z qarashlari bor edi yoki ehtiyotkorlik, falsafiy qarashlarning tanqidi bir vaqtning o'zida uni rad etmadi, aksincha ...

Makroiqtisodiy darajada foiz siyosati - bu kredit tizimining rentabelligini ta'minlash va iqtisodiy rivojlanishning optimal sur'atlarini ta'minlashga qaratilgan foizlar sohasidagi chora-tadbirlar majmuidir. Depozit foiz stavkalari darajasi har bir bank tomonidan mustaqil ravishda, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining diskont stavkasi (qayta moliyalash stavkasi), pul bozorining holati va o'zining depozit siyosati asosida belgilanadi. Diskont stavkasini oshirish orqali Markaziy bank kredit tashkilotlarini qarz olishni qisqartirishga undaydi. Bu zaxira hisoblarini to'ldirishni qiyinlashtiradi, kreditlash operatsiyalarining qisqarishiga va natijada kreditlar bo'yicha foiz stavkalarining oshishiga olib keladi. Agar Markaziy bank diskont stavkasini pasaytirsa, bu tijorat banklari uchun rezerv hisobvaraqlarini to‘ldirishni osonlashtiradi va foiz stavkalarining pasayishiga olib keladi.

Foizlarni hisoblashda foiz stavkasi, mablag'lar jalb qilingan kunlarning haqiqiy soni hisobga olinadi. Foiz 4 usuldan biri bilan hisoblanadi: oddiy foiz, murakkab foiz, belgilangan foiz stavkasi, suzuvchi foiz stavkasi. Agar shartnomada foizlarni hisoblash usuli ko'rsatilmagan bo'lsa, u belgilangan foiz stavkasidan foydalangan holda oddiy foiz formulasi bo'yicha tuziladi.

Daromadni hisoblashning an'anaviy turi oddiy foiz bo'lib, hisob-kitob qilish uchun omonatning haqiqiy qoldig'i asos bo'lganda va shartnomada nazarda tutilgan foizlardan kelib chiqqan holda belgilangan muddatda omonat hisoblab chiqiladi va to'lanadi.

Oddiy foizlar quyidagicha hisoblanadi:

P \u003d P x I x n / 100 x K, bu erda (2.1)

P - hisoblangan foizlar miqdori

I - yillik foiz stavkasi

n - omonat muddati

Murakkab foizlar quyidagicha hisoblanadi:

S = P x (1 + I x j / K) n , bu erda (2.2)

S - to'lanishi kerak bo'lgan pul miqdori

P - jalb qilingan mablag'larning boshlang'ich miqdori

I - yillik foiz stavkasi

j - bank tomonidan keyingi davrdagi kalendar kunlar soni

hisoblangan foizlarni kapitallashtiradi

K - kalendar yilidagi kunlar soni (365 yoki 366)

n - omonat muddati

Jamg'arma banki barqarorlik uchun ulkan salohiyatga ega, bu ayniqsa Rossiya kabi bank tizimlarida muhim va zarurdir. Rossiya Federatsiyasi Sberbankining barqarorligi, birinchi navbatda, omonatchilarning ko'p avlodlari tomonidan tarbiyalangan tizimga an'anaviy ishonch, Rossiyada Sberbankning 160 yildan ko'proq vaqt oldin boshlangan tarixi, shuningdek, mavjudligi bilan ta'minlanadi. butun Rossiya bo'ylab joylashgan bank muassasalarining keng tizimi.

Bundan tashqari, bankning barqarorligi va uning omonatchilar uchun jozibadorligi davlatning bank ishlaridagi ishtiroki bilan izohlanadi.

Pul mablag'larini jalb qilishning asosiy manbalari sifatida bank quyidagilarni belgilaydi: aholi jamg'armalari - asosiy va eng barqaror investitsiya resursi.

Yuridik shaxslarning mablag'lari bank majburiyatlarining eng dinamik o'sib borayotgan tarkibiy qismidir.

Xalqaro moliya bozorlarida jalb qilingan mablag‘lar investitsiya loyihalarini moliyalashtirishni kengaytirish uchun uzoq muddatli majburiyatdir.

Mamlakatdagi siyosiy va iqtisodiy vaziyatning barqarorlashishi, fuqarolarning real daromadlarining o'sishi, aholining Rossiya Federatsiyasi Sberbankiga bo'lgan ishonchining yuqori darajasi bankka aholi mablag'larini depozitlarga jalb qilishning yuqori sur'atlariga erishish imkonini berdi. Depozitlardagi uy xo'jaliklarining naqd pul qoldiqlarining umumiy o'sishi rublda 202,7 milliard rublni tashkil etdi.

2008 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, bank tomonidan jalb qilingan mablag'larning qariyb 69 foizi depozitlarga jalb qilingan xususiy mijozlar mablag'laridir. 2007 yilda aholi depozitlari hali ham Rossiya Sberbankining asosiy resurs bazasi edi. Hisobot yilida amalga oshirilgan mahsulot assortimenti va foiz siyosatini optimallashtirish, mijozlarning ish haqi va pensiyalarni Rossiya Sberbanki orqali o'tkazishda faol ishtirok etishi natijasida depozit hisobvaraqlaridagi mablag'lar qoldig'i 38,9 foizga oshdi. yiliga 2,5 trln. rubl. (2.4-rasmga qarang.)

Guruch. 2.4 Aholi depozitlarining dinamikasi

Umuman olganda, yil davomida Bank resurslari tarkibida depozitlarning ulushi kamaydi

1,5% ga. Shunga mos ravishda boshqa manbalar hisobidan resurs bazasini diversifikatsiya qilish darajasi oshdi.

Rossiya Sberbank tomonidan jalb qilingan mablag'lar tarkibi 2.5-rasmda ko'rsatilgan.

Guruch. 2.5 Olingan mablag'lar tarkibi

Shunday qilib, so'nggi bir necha yil ichida jalb qilingan mablag'lar tarkibida jismoniy shaxslarning omonatlari ulushi doimiy ravishda asosiy o'rinni egallab kelmoqda.

Y 0 \u003d O dan - O n / P * 100%, bu erda (2.3)

Y 0 - depozitlardagi mablag'larning hisob-kitob darajasi;

To'g'risida - davr oxiridagi depozit qoldig'i;

O n - depozitning davr boshidagi qoldig'i;

P - depozitlar bo'yicha tushumlar.

Faol operatsiyalarni amalga oshirish uchun resurslarning eng ishonchli manbasini aniqlash uchun biz har bir omonat turi bo'yicha mablag'larning hisob-kitob darajasini alohida hisoblaymiz.

Masalan, omonat bo'yicha mablag'larning hisob-kitob darajasi:

1. DEPOZIT: Y 0 = 139058,3-135151,3 / 38614,7 * 100% = 10,1%

2. MAXSUS: Y 0 \u003d 23316,4-19429,5 / 4317,7 * 100% \u003d 90,0% Olingan ma'lumotlarga asoslanib, biz 2.6-jadvalni tuzamiz.

2.6-jadval

"2007 yil uchun Rossiya Federatsiyasi Sberbankining 587-sonli OSB bo'yicha depozitlardagi mablag'larni hisob-kitob qilish darajasi"

Jadvaldan ko'rinib turibdiki, mablag'lar asosan quyidagi omonatlarga qo'yiladi: pensiya depoziti, pensiyani to'ldirish depoziti, universal, to'ldirish depoziti.

Jismoniy shaxslarning omonat turlari bo'yicha pul mablag'larining harakati 5.6-ilovada keltirilgan.

Bunda ushbu hisobvaraqlar bo‘yicha pul mablag‘larining kirib kelishi va chiqishining o‘zaro o‘zaro qoplanishi bankning kredit faoliyatiga yo‘naltirishi mumkin bo‘lgan katta va barqaror mablag‘lar qoldig‘ini tashkil qiladi. Boshqa depozitlar bo'yicha, shuningdek, yil oxiridagi qoldiqlar darajasi yil boshidagi qoldiqlar darajasidan oshib ketganda, pul mablag'lari hisob-kitobining ijobiy darajasi mavjud. Shuning uchun bu turdagi depozitlar faol operatsiyalar uchun juda mos keladi.

Bundan tashqari, Sberbank operatsiyalarning rentabelligi va bozor sharoitlarini baholash asosida foiz va tarif siyosatini olib boradi. Sotilgan mahsulotlar va ko'rsatiladigan xizmatlarning sezilarli hajmlari individual operatsiyalar narxini pasaytiradi va shu bilan bank mijozlari uchun eng raqobatbardosh narxlarni ta'minlaydi. Bundan tashqari, Sberbankning narx siyosati mintaqaviy farqlarni ham, mijozlarning asosiy toifalari bilan operatsiyalarning o'ziga xos xususiyatlarini ham aks ettiradi.

2-sahifa

Rossiya Federatsiyasi Jamg'arma bankining foiz siyosatini takomillashtirish uchun mablag'larni barqaror va uzoq muddatli saqlash uchun rag'batlantirishni kuchaytirishdan boshlash kerak. Aholining inflyatsiyadan ko'rgan yo'qotishlarini qoplash maqsadga muvofiqdir. DA eng yaxshi holat real foiz stavkasi investitsiya qilingan summa qiymatining oshishini ta’minlaydigan haqiqiy foizga va inflyatsiya koeffitsientiga investitsiyalarning real qiymatini saqlab qolishga bo‘linishi kerak. Aholi daromadlarining o'sishi va tabaqalanishini hisobga olish kerak. Foizning ochilgan mohiyati, uning funktsiyalari, foiz stavkalariga ta'sir etuvchi omillar bizga foiz siyosatini shakllantirishning asosiy tamoyillarini shakllantirish imkonini beradi, xususan:

1. Foiz darajasi kredit resurslariga bo'lgan talab holatiga bog'liq bo'lishi kerak. Talabning o'sishi foiz stavkalarining oshishini aniqlashi kerak faol operatsiyalar;

2. Foiz stavkasi mablag'larni saqlash muddati bilan bog'liq bo'lishi kerak va shunga ko'ra kredit operatsiyalari- kredit muddati bilan;

3. Faol operatsiyalar bo'yicha foiz stavkalari passiv operatsiyalar bo'yicha foiz stavkalaridan yuqori bo'lishi kerak;

4. Aholining ayrim guruhlari uchun imtiyozlar belgilash.

Yuqori inflyatsiya sharoitida foizlar ijtimoiy va sug'urta rolini o'ynashi, omonatchilarni ijtimoiy va iqtisodiy himoya qilish shakli bo'lishi kerak.

Ushbu tamoyillarning barchasi samarali foiz siyosatini shakllantirish bo'yicha chora-tadbirlar kompleksida hisobga olinishi kerak. Afsuski, hozirgi vaqtda barcha tamoyillarni amalga oshirish uchun real iqtisodiy sharoitlar mavjud emas, lekin ularning ba'zilariga rioya qilish ob'ektiv zaruratga aylanadi. Inflyatsiya jamg'armalarning real qiymatiga zarar keltiradi. Investorlar o'z jamg'armalarining real qiymatining bir qismini yo'qotadilar. Inflyatsiyaga qarshi kurash amaliyoti hammaga ma’lum. Ba'zilarida xorijiy davlatlar badallar yashash qiymati indeksi bilan bog'liq. Jamg'armalar omonatchiga qayta hisob-kitob qilingan holda qaytariladi, bu o'tgan yil davomida yashash qiymati indeksining o'sishini hisobga olgan holda amalga oshiriladi.

Shubhasiz, bugungi kunda barcha omonatlarning inflyatsion ta'minlanishini qoplash mumkin emas. Qisqa muddatli kreditlash resurslari asosan jamg'arma banki tomonidan to'plangan mablag'lar hisobidan shakllantiriladi. Rossiya jamg'arma banki oldida foizlarni jamg'arma jarayonini boshqarish vositasiga aylantirish va jamg'armalarni jalb qilish uchun qo'shimcha kanallarni topish vazifasi turibdi.

Sberbank misolida tijorat bankining foiz siyosati. Sberbank mintaqaviy xususiyatlarni hisobga olgan holda yagona foiz stavkalari siyosatini yuritadi, nazorat, buxgalteriya hisobi va risklarni boshqarish, moliyaviy oqimlarni boshqarishning markazlashtirilgan tizimiga ega.

Sizni qiziqtirishi mumkin bo'lgan boshqa ishlar kabi