Pul o'tkazmalari 

Qanday qilib kredit olish mumkin. Faqat ikki holatda kredit olish maqsadga muvofiqdir.Qanday qilib kredit olgan yaxshiroq

Banklar bizning hayotimizga chuqur kirib bordi. Ularning yordami bilan biz maosh olamiz, kredit olamiz, pensiya uchun yig'amiz va kvartira uchun to'laymiz. Lekin biz har doim ham ular qanday tashkil etilganligini bilmaymiz.

Aslida banklar oddiy kompaniyalardir. Ular biz o'ylagandan ko'ra do'kon yoki avtoservisdan kamroq farq qiladi. Banklarda bitta narsa qiyin - bu ular ishlaydigan mahsulot. Pul har soniyada o'z qiymatini o'zgartiradi, ular doimo uni o'g'irlashni xohlashadi va hammaga kerak.

Keling, banklar pul bilan qanday ishlashini tushunamiz va hamma narsani nazorat ostida ushlab turamiz. Keling, asosiy narsalardan boshlaylik: ular aslida nima qilishadi. Banklar esa uchta narsani bajaradi: pulni saqlash, kredit berish va to‘lovlarni amalga oshirish.

Hissalar

Depozitlar - bu bankka pul berganingizda. Ularni vaqtincha muomalaga oladi, keyin esa foiz bilan qaytaradi.

Banklar bo'lmaganida, pul to'shak ostida yoki seyfda yashiringan. Ammo uyga o'g'rilar kelgan bo'lsa yoki yong'in bo'lsa, odamlar hamma narsalarini yo'qotdilar.

Avvaliga banklar qo'riqchi vazifasini bajarishgan - ular boshqa odamlarning pullarini qulf va kalit ostida ushlab turishgan. Buning uchun ular komissiya oldilar. Agar mijoz pul uchun qaytib kelmasa, bank ularni cho'ntagiga solishi mumkin edi. Ammo bu ko'proq istisno edi.

Keyin banklar oltin qoplarga o'tirish ahmoqlik ekanligini tushunishdi. bu mavjud mablag'lar, va hech kim ularga kerak bo'lmasa-da, ularni investitsiya qilish foydaliroqdir. Masalan, qarz bering va foiz bilan qaytaring.

Banklar omonatlarni yaxshi ko'radilar. Axir qancha ko'p pul bo'lsa, shuncha ko'p qarz beradi, shuncha ko'p topadi. Ko'proq mijozlarni jalb qilish uchun banklar o'z pullaridan olgan foydani ular bilan baham ko'rishni boshladilar.

Har bir omonatchi “investor” hisoblanadi: uning pullari bilan bank operatsiyalarni amalga oshiradi va kreditlar beradi. Mijozlar o'z investitsiyalaridan daromad olishadi. Bugungi kunda bu yotgan puldan foyda olishning eng xavfsiz usuli.

Kreditlar

Kreditlar - bu bankdan qarz olib, keyin uni asta-sekin to'lashdir. Natijada siz olganingizdan ko'proq narsani qaytarasiz. Siz puldan foydalanganingiz uchun to'laysiz.

Ilgari odamlar sudxo'rlardan og'ir sharoitlarda qarz olishgan va yuqori qiziqish. To'lamaganlar qullikka tushib qolishgan yoki qarzdorlar qamoqxonasiga tushib qolishgan. Ammo banklar o'tmishda sudxo'rlikni tark etgan. Kreditlar tushunarli va nisbatan xavfsiz mahsulotlarga aylandi. Bank esa “pul do‘koni”ga aylandi: ularni to‘playdi, qayta qadoqlaydi va qimmatroq narxda sotadi. Supermarket kabi, lekin non, yogurt va idishlar o'rniga - pul.


Shekspirning "Venetsiyalik savdogar" pyesasining bosh qahramoni lombard Shilok. Rassom Jon Hamilton Mortimer 1776. metmuseum.org

Kreditlar bor yaxshi yo'l daromad, lekin ular keyinchalik qaytarilgan bo'lsa. Shuning uchun banklar to'lamaganlarni jazolaydilar: ular jarima soladilar, chet elga chiqishni taqiqlaydilar va sog'liq, erkinlik va uy-joydan tashqari ular qo'lidan kelgan barcha narsalarni olib qo'yishadi.

Bunday bankka olib kelish foydasiz. Axir uning ishi qarzlarni nokaut qilish emas, balki pulni boshqarishdir. Shuning uchun, kredit berishdan oldin, bank mijozga mikroskop ostida qaraydi. Hech qanday shubha bo'lmasa ham, bank biror narsa sodir bo'lsa, pulni qanday qaytarishni oldindan o'ylaydi. Masalan, u qarindoshlardan depozit yoki kafolat talab qiladi.

Kredit hammaga kerak: iste'molchilar, korxonalar va davlat. Kreditlar bilan ular o'z muammolarini hal qilishadi: odamlar muzlatgichlar va mashinalar sotib oladilar, kompaniyalar ofislarni ta'mirlaydi va xom ashyo sotib oladi, hukumatlar pensiya to'laydi va kasalxonalar quradi.

To'lovlar va kartalar

Pul o'tkazmalari va kartalar - bu siz bankka kelganingizda va rasmiylashtirasiz pul o'tkazmasi boshqa shahardagi qarindoshlar. Yoki supermarketda karta bilan to'laysiz - go'yo o'z hisobingizdan supermarket hisobiga pul o'tkazayotgandek. Yoki telefon uchun to'lov qilganingizda - hisobingizdan operator hisobiga pul o'tkazing.

Odamlar oltin yoki naqd pul bilan to'lashardi. Agar boshqa shaharga pul jo'natish kerak bo'lsa, ular kurerlarni yollashdi yoki paketni o'zlari olib ketishdi. Maosh seyfdan berilgan, do‘konga borish uchun hamyon to‘la pul bo‘lishi kerak edi. O'rta asr standartlari bo'yicha bu ajoyib edi, lekin noqulay.

Oddiylashtirish uchun pul munosabatlari banklar o'rgandilar naqd pulsiz to'lov. Tangalar va banknotlardagi pullar elektron signallarga aylandi, ular ma'no jihatidan naqd puldan farq qilmaydi.


Banklar infratuzilmani qurdilar va bir-biri bilan “raqamli pul” almashishni o‘rgandilar. Operatsiyani amalga oshirish uchun pochta va kurerlar endi kerak emas. Boshqa qit'aga pul jo'natish oylar emas, bir necha daqiqalar masalasiga aylandi.

Bank har bir to'lov tez va xavfsiz o'tishiga ishonch hosil qiladi. Bu mijoz hisobvarag'idan pul yo'qolmasligi yoki yo'qolmasligini kafolatlaydi. Va agar biror narsa noto'g'ri bo'lsa, u tavakkal qiladi.

Bugungi kunda pulni odamdan odamga o'tkazish mumkin - bu pul o'tkazmasi. Bu odamdan kompaniyaga mumkin - masalan, karta bilan xaridlarni to'lash. Kompaniyadan odamga - masalan, ish haqini hisoblash mumkin.

Salom, do'stlar!

Statistik ma’lumotlar shuni ko‘rsatadiki, mamlakatimizda aholini kreditlash hajmi yil sayin ortib bormoqda. Umid qilmoqchimanki, bu ko'pchilik oilalarning moliyaviy ahvolining yomonlashishi bilan emas, balki umumiy farovonlikning oshishi bilan bog'liq. moliyaviy savodxonlik va o'z majburiyatlarini bajarish qobiliyati. Lekin men kimni aldayapman?

Men blogimiz o'quvchilarini moliya va iqtisod asoslari bilan tanishtirishga harakat qilishda davom etaman. Qanday qilib kredit olish - bu boshqa maqolaning mavzusi.

Banklar har qanday maqsad va byudjet uchun turli xil kredit mahsulotlarini taklif qilishadi. Qanday qilib bu xilma-xillikni tushunish va yuk bo'lmaydigan taklifni tanlash kerak oila byudjeti o'n yillar oldin? Kredit olishda birinchi navbatda nimaga e'tibor berish kerak? Ushbu va boshqa savollarga javob olish uchun o'qing.

Kredit turlari

Avvalo, bugungi kunda bankda qanday turdagi kreditlar olishingiz mumkinligini aniqlaymiz:

  • Naqd pulda iste'mol krediti. Yaqinda men navlarni, olish shartlarini va shartnomaning muhim nuqtalarini batafsil ko'rib chiqdim.
  • Avtomobil krediti. Hamma banklar avtomobil sotib olish uchun alohida kredit ajratmaydi, lekin u hali ham mavjud. Masalan, VTB, UniCredit Bank, Rusfinance Bank va boshqalarda.
  • Ipoteka. Kreditlash tarkibida uning ulushi ortib bormoqda va o'sish sur'atlari bo'yicha ipoteka kreditlari avtokreditlardan keyin ikkinchi o'rinda turadi (yil davomida 24 foizga).

Kreditlar ro'yxati bu diapazon bilan cheklanmaydi, lekin bu asosiy turlari. Bundan tashqari, quyidagilar mavjud:

  • Maqsad, ya'ni bankka xabar qilinishi kerak bo'lgan kredit puli. Masalan, Sberbankdan yordamchi xo'jalikni rivojlantirish uchun, ta'lim uchun.
  • Maqsadli bo'lmagan. Bu siz har qanday narsaga sarflashingiz mumkin bo'lgan bir xil iste'molchi.
  • Mulkni himoya qilish to'g'risida (kvartira, er, avtomobil, uy va boshqalar)
  • Garov va kafillarsiz (standart hujjatlar to'plami etarli).

Alohida-alohida, siz pasport olishning soddalashtirilgan tartibini nazarda tutadigan qarzga olingan pulni olishingiz mumkin. Misol uchun, daromad sertifikatlarisiz, rasmiy ishga joylashmasdan.

Qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar

Har bir kredit tashkilotining o'ziga xos talablari borligi aniq, ammo umuman olganda quyidagi rasm paydo bo'ladi:

  1. Yoshi 18 (ba'zan 21) dan 65 (kamdan-kam hollarda 70 va undan yuqori) yoshgacha. Bu talab nafaqat olish vaqtida, balki kreditni to'lashda ham bajarilishi kerak. Agar siz 61 yoshda, masalan, 5 yilga kredit olsangiz, sizga rad javobi beriladi (65 yoshgacha bo'lgan yosh chegarasi bo'lsa).
  2. Ish tajribasi 3 oydan 6 oygacha, kamdan-kam hollarda 1 yilgacha. Bu sizning joriy ishingizga tegishli. Agar siz uni doimiy ravishda o'zgartirsangiz, rad etishingiz mumkin.
  3. Rossiya fuqaroligi. bu majburiy talab qarz berish uchun. Lekin istisnolar ham bor. Masalan, ko'chmas mulk bo'yicha ipoteka olish uchun qarz oluvchi Rossiya fuqaroligi bo'lmagan shaxs bo'lishi mumkin.
  4. Ba'zi banklar statsionar va mobil telefonni talab qiladi.
  5. Bank filiali joylashgan hududda ro'yxatdan o'tish va yashash. Ammo bu barcha kredit tashkilotlari uchun emas. Masalan, Tinkoff banki hamma narsa onlayn, qarz oluvchining shaxsiy ishtirokisiz amalga oshiriladi.

Ba'zi banklar ariza ko'rib chiqiladigan minimal daromadni darhol belgilaydilar. Misol uchun, Alfa-Bankda bu 10 000 rubl.

Agar biz kafolatli kredit haqida gapiradigan bo'lsak, unda talablar standart talablarga qo'shiladi, masalan, kafil yoki garovga qo'yilgan mulk.

Qabul qilish uchun hujjatlar

Kredit tashkilotlari iloji boricha ko'proq mijozlarni jalb qilishga intiladi, ularni hujjatlar to'plamiga sodiq talablar bilan jalb qiladi. Pasport bo'yicha tezda kredit olishni taklif qiladigan reklamalar mavjud. Ammo biz savodli odamlarmiz va tushunishimiz kerakki, oqilona bank bunday tavakkal qilish ehtimoli yo'q. Bu firibgarlikmi?

Yo'q, shunchaki barcha risklar foiz stavkasiga kiritiladi. Sizning pulingiz bilan siz bankka kerakli hujjatlarni yig'ish bilan bezovta qilmaslik uchun mustahkam mukofot bilan ta'minlaysiz.

Kredit nafaqat jismoniy shaxslarning joriy ehtiyojlari uchun, balki biznes uchun ham olinadi. Masalan, men yozganimda tadbirkorlar uchun hujjatlar ro‘yxatini berdim. Bu jismoniy shaxslar uchun ro'yxatdan farq qiladi.

Hujjatlar ro'yxati olingan kredit turiga bog'liq. Iste'mol kreditlari uchun eng oddiy ro'yxat:

  • shaxsingizni tasdiqlovchi pasport;
  • daromadingizni tasdiqlovchi hujjatlar;
  • qo'shimcha hujjatlar (masalan, haydovchilik guvohnomasi, SNILS, pasport va boshqalar)

Agar siz mulkni garovga olgan holda kredit olsangiz, to'plam ancha katta bo'ladi. Bunday holda, ro'yxatga garov predmetini qandaydir tarzda tavsiflovchi hujjatlar qo'shiladi (sertifikat davlat ro'yxatidan o'tkazish uy-joy, pasport transport vositasi, mulkni baholash hisoboti va h.k.) Banklar hatto kredit ma'qullanganidan keyin bir necha oy o'tib beradi, shunda siz to'liq to'plamni to'plashingiz mumkin.

Ishsizlar uchun kredit olish uchun nima kerak? Savol qanchalik paradoksal bo‘lmasin, banklar bunday fuqarolar bilan ham ishlashga tayyor. Qolaversa, ushbu toifaga rasmiy ro‘yxatdan o‘tmagan barcha (masalan, frilanserlar, yakka tartibdagi tadbirkorlar, yakka tartibdagi tadbirkorlar qo‘lida ishlayotgan shaxslar va boshqalar) kiradi.Afsuski, bu mamlakatimizda keng tarqalgan hodisa.

Banklar rasmiy ishi bo'lmagan shaxslarga qanday shartlarda qarz beradilar:

  • agar siz ilgari kredit olish va muvaffaqiyatli to'lash bo'yicha tajribaga ega bo'lsangiz;
  • agar mijoz omonatni taqdim etishga tayyor bo'lsa;
  • agar hal qiluvchi kafilni jalb qilish mumkin bo'lsa;
  • olish kerak bo'lsa kichik miqdor qisqa muddatga.

Albatta, ishsizlar uchun kredit olish ancha qiyin. Ha, va kredit berish shartlari daromad va bandlik to'g'risidagi hujjatlarga qaraganda qattiqroq bo'ladi.

Ro'yxatdan o'tish tartibi

Kredit olish uchun ariza berish jarayoni yil sayin osonlashmoqda. Barcha banklarning veb-saytlari bor, ko'pchilik rozilik olish uchun onlayn ariza to'ldirish imkoniyatini beradi va shundan keyingina hujjatlar to'plami bilan pul olishadi.

Dizayn masalasiga qanday to'g'ri yondashish kerak? Ariza berish jarayonini boshlashdan oldin:

  • Bankni qanday mezonlarga ko'ra tanlashni bilib oling.
  • Kredit necha yil davomida berilganligini tekshiring (bu savol hamma ham bo'lmasligi aniq).
  • Sarflash qiyosiy tahlil turli banklarda kredit berish shartlari.
  • Kreditni nafaqat keyingi yil uchun, balki kelajakda ham qaytarish qobiliyatini ob'ektiv baholang.

Menimcha, bu eng qiyin va mas'uliyatli bosqich. Iltimos, kuchingiz va moliyaviy imkoniyatlaringizni ortiqcha baholamang. Barcha banklar siz tomondan muammolar yuzaga kelgan taqdirda kreditni kechiktirishni ta'minlamaydi.

  • Tahlil qiling kerakli paket nafaqat tasdiqlashning o'zi, balki kredit shartlari ham ko'p jihatdan bog'liq bo'lgan hujjatlar.
  • Yana bir bor 4-bandga qayting va shundan keyingina ro'yxatdan o'tish tartibiga o'ting.

Kredit olishning asosiy bosqichlari:

  1. Banklarda har xil ko'rinadigan, ammo g'oyasi bir xil bo'lgan ariza shaklini to'ldirish. Bu siz haqingizdagi ma'lumotlar, ishingiz, daromadingiz, olingan kredit va hokazo. Yuqorida aytib o'tilganidek, uni veb-saytda berishingiz yoki bankka shaxsan tashrif buyurishingiz mumkin.
  2. Banklar qisqa vaqt ichida (bir necha daqiqadan bir necha kungacha) siz uchun kreditni oldindan tasdiqlash to'g'risida qaror qabul qiladilar.
  3. Keyinchalik, saytda topishingiz mumkin bo'lgan kerakli hujjatlar to'plamini to'plashingiz kerak.
  4. Oxirgi bosqich - bu bankka tashrif (agar bo'lsa Tinkoff banki- bu kurerning kutishi) shartnomani imzolash va pul olish.

Ko'pincha kredit tashkilotlari siz naqd pul olishingiz mumkinligini yozadilar (masalan, qachon iste'mol kreditlari). Lekin ko'p hollarda, bu siz chiqarilgan degan ma'noni anglatadi debit karta pul o'tkazilayotgan joyga. Agar kerak bo'lsa, undan naqd pulni osongina olishingiz mumkin.

Nimaga e'tibor berish kerak?

Bu mening maqolamning juda muhim bo'limi bo'lib, unda men kredit olish uchun to'g'ri murojaat qilish uchun bilishingiz kerak bo'lgan narsalarga e'tibor beraman. Imzolashdan oldin qanday fikrlarni aniqlashtirish kerak kredit shartnomasi? Banklar har doim ham ularga ishora qilmaydi va ba'zida ular maqsadli ravishda ularga e'tibor bermaydilar.

Mana mening muhim fikrlarimning shaxsiy ro'yxati:

  1. Sug'urta. Shartnomadagi ushbu bandga bir necha bor o‘quvchilarim e’tiborini qaratganman. haqida alohida maqola yozgan. Men o'qishni tavsiya qilaman. Kredit foydalanuvchilarining sharhlarini o'rganish shuni ko'rsatdiki, shartnomaga sug'urtani kiritish muammo № 1. Va undan osongina qochish mumkin.
  2. Kreditning to'liq qiymati. dan farq qilishi mumkin stavka foizi reklama afishasida e'lon qilingan. Kreditning o'zi va uni to'lash bo'yicha foizlardan tashqari, to'liq narxga barcha bank komissiyalari ham kiradi.
  3. Ballar, "*" ostida. Aynan ularda siz uchun har doim ham qulay bo'lmagan kredit shartlari yashiringan. Biror kishi kamdan-kam hollarda kichik harflarda yozilgan o'qiydi, banklar bundan mohirona foydalanadilar.
  4. Erta to'lash shartlari. Qonunga ko'ra, banklar kreditni muddatidan oldin to'lash uchun jarimalar qo'llash huquqiga ega emaslar. Ammo shartlar farq qilishi mumkin. Shuning uchun, agar siz qarz yukini kamaytirishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, ularni diqqat bilan o'rganing.
  5. To'lov sxemasi. Annuitet (bir xil vaqtdan keyin bir xil miqdor) va tabaqalashtirilgan (turli miqdorda) to'lovlar mavjud. Birinchi variantda qarz yuki butun kredit muddati davomida teng taqsimlanadi. Ikkinchisida siz birinchi navbatda katta miqdorda to'laysiz, keyin esa ular kamayadi.
  6. Imtiyozli kreditlash shartlari. Ko'pgina banklar qarz oluvchilarni ish haqi bo'yicha mijozlarga va oddiy mijozlarga ajratishni qo'llashadi. Kredit shartlari har xil bo'ladi. Shuning uchun, birinchi navbatda, sizga xizmat ko'rsatadigan bankka qarash mantiqan.
  7. . Qabul qilish shartlarini tahlil qiling qarzga olingan pul kredit kartalarida. Ular har doim bor Imtiyozli davr kreditlash va qayta tiklanadigan kredit liniyasi. Balki bu sizga umuman kredit foizlarini to'lamaslik uchun yetarli bo'lar?

Kredit berishni rad etish sabablari

Banklarning qarz oluvchilarga sodiqligi yuqori bo'lishiga qaramay, ular ko'pincha kredit berishdan bosh tortadilar. Banklar rad etish sabablarini tushuntirishlari shart emas.

Ammo ariza berishdan oldin ham istisno qilishingiz mumkin bo'lgan aniq fikrlar mavjud:

  1. yomon kredit tarixi. Bu juda muhim nuqta, unga barcha mas'uliyat bilan yondashish kerak. Nima uchun banklar sizni rad etishi mumkinligini oldindan tushunish yaxshiroqdir.
  2. Daromadning etarli emasligi. Hamma banklar minimal daromad chegarasini e'lon qilmaydi, shuning uchun ba'zan to'g'ri miqdorni tanlash qiyin.
  3. Qarz oluvchining noto'g'ri yoshi. Juda yosh va keksa odamlarga kredit olish qiyinroq. E'tibor bering, kreditni to'lash vaqtida yosh ham talablarga javob berishi kerak.
  4. Ishning tez-tez o'zgarishi. Banklar 3 oy yoki undan ortiq doimiy ish tajribasini mamnuniyat bilan qabul qiladi.
  5. Jinoiy rekord va ruhiy kasallikka ega. Bu erda, mening fikrimcha, siz sharhlarsiz qilishingiz mumkin.
  6. Nopok ko'rinish, chalkash nutq, haddan tashqari asabiylashish. Agar siz o'zingizdan oldin bunday gunohlarni sezgan bo'lsangiz, unda onlayn ariza berishga harakat qiling.

E'tibor bering, nafaqat yomon kredit tarixi rad etishga, balki uning to'liq yo'qligiga ham olib kelishi mumkin. Agar siz hayotingizda hech qachon qarz olmagan bo'lsangiz, unda sizda tarix yo'q. Va bank uchun ishonchli to'lovchi sifatida siz haqingizda hech qanday ma'lumot yo'q.

Xulosa

Maqolaning boshida, qanday qilib kredit olish kerakligi haqidagi savolga javob, birinchi qarashda, oddiy. Ammo bu faqat birinchi qarashda. Har qanday mas'uliyatli qarz oluvchi banklar bizni qunt bilan oziqlantiradigan reklama shirinliklarini sog'inadi. Bu biz uchun emas. Kredit tashkilotlari bizdan nimani yashirgani, nimaga kelishmagani va nimani bezab turganini bilish uchun bir-ikki soat vaqt ajratamiz. Keyin bizga umuman qarz kerakmi yoki yo'qligini tushunish uchun yana bir necha kun vaqt beramiz. Axir, biz shunday harakat qilamiz, to'g'rimi?

Qanday qilib to'g'ri va malakali Bugungi kunda "qarzda" yashash shu qadar modaga aylandiki, har qanday odam bu savolga javobni bilishi kerak. Bu savol hatto bank kreditlariga qat'iy "qarshi" bo'lganlarni ham tashvishga solishi kerak.

Hech kim fors-major holatlaridan immunitetga ega emas, zudlik bilan katta miqdordagi pul kerak bo'lganda, bu shunchaki mavjud bo'lmasligi mumkin va bunga vaqt yo'q. Binobarin, har bir kishi, hayotiy mavqei, jamiyatdagi mavqei va moliyaviy ahvolidan qat’i nazar, bankda kredit olish va unga murojaat qilish qoidalarini bilishi kerak.

Kredit olish uchun ariza berishdan oldin qarz oluvchi uchun zarur shartlar

Bankda kredit olish uchun ariza berishni boshlashdan oldin, qarz oluvchi, o'z navbatida, ba'zi shartlarni bajarishi kerak, biz ularni quyida ko'rib chiqamiz.

Shartlar 1. Kredit uchun har oy qancha to'lashingiz mumkinligini aniqlang

Uyda bo'lganingizda kredit olish uchun ariza berishni boshlashdan oldin, kredit bo'yicha oyiga qancha to'lashingiz mumkinligini aniqlang. Odatda, bu miqdor sizning 20-30% ni tashkil qiladi oylik daromad. Agar a oylik to'lov kredit bo'yicha bu miqdorga "mos keladi", keyin siz uni to'lashingiz mumkin. Va agar yo'q bo'lsa, unda bu kreditni olmaslik yaxshiroqdir. Aks holda, uni bajarish siz uchun juda qiyin bo'ladi.

2-shart: moliyaviy xavfsizlik yostig'ining mavjudligi

Kredit olish uchun ariza topshirayotganda, agar sizda mavjud bo'lsa, yaxshi bo'ladi. Shunday qilib, siz o'zingizni har oy kredit to'lovlarini to'lay olmasligingizga olib keladigan fors-major holatlaridan qutqarasiz. Agar sizda bunday yostiq bo'lmasa, avval uni yaratganingiz ma'qul, shundan keyingina kredit uchun bankka boring.

Shartlar 3. To'g'ri kredit turini tanlang

Oldin, siz tanlagan banklardan barcha turdagi kreditlar haqida iloji boricha ko'proq ma'lumot oling. Ularning barcha afzalliklari va kamchiliklarini baholang, uning narxini oldindan hisoblab chiqing va sizga qancha turadi. Buni o'zingiz, bank veb-saytida qilishingiz yoki maxsus onlayn kalkulyatordan foydalanishingiz mumkin. Qoida tariqasida, yo'naltirilgan kreditlar bo'yicha foiz stavkalari pastroq bo'ladi va ular qarz oluvchiga kamroq xarajat qiladi.

Shart 4. Dastlabki to'lovning mavjudligi

Shart 5. Qarz miqdorini to'g'ri aniqlang

Haqiqatan ham kerak bo'lgan miqdorda kredit oling. Buning uchun oldindan kerakli hisob-kitoblarni amalga oshiring va kredit arizasida sizga qancha pul kerakligini ko'rsating.

6-shart. Qarz valyutasini tanlang

Banklarning ishontirishlariga “aldanmang” va daromadingizni olayotgan valyutada kredit oling. Aks holda, siz nafaqat ortiqcha to'lovni, balki o'zingizni, umuman olganda, kreditni to'lash imkoniyatidan mahrum qilishingiz mumkin.

Shart 7. Hayot va sog'lig'ingizni sug'urta qiling

Kreditni to'lamaslik va kechiktirishning 50% ga yaqini sog'liq muammolari bilan bog'liq.

Kredit olish uchun ariza berishda nimani e'tiborga olish kerak

Bankdan kredit olish oxiri emas, bu faqat boshlanishi. Uni olishning o'zi etarli emas, siz uni hali ham uzoq vaqt davomida to'lashingiz kerak bo'ladi, bu sizning moliyaviy farovonligingizga sezilarli ta'sir qiladi. "Biz o'n marta o'ylab, bir marta harakat qilamiz" deganlaridek. Shuning uchun, hech qachon bu masalada shoshilmang va kredit olish uchun ariza topshirishda quyidagi faktlarni hisobga olishni unutmang.

  1. Qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar

Bank qarz oluvchiga qanchalik ko'p talablar qo'ysa, u shunchalik ishonchli bo'ladi va kredit bo'yicha foiz stavkasi past bo'ladi. Shuning uchun, agar siz imtiyozli shartlarda kredit olishni istasangiz, ro'yxatdan o'tish bilan biroz kuting va maksimal miqdordagi sertifikat va hujjatlarni to'plang.

Daromad sertifikati va kafillarsiz, ammo yomon kredit tarixi bilan qanday qilib va ​​qayerda kredit olishingiz mumkinligini o'qishingiz mumkin - bundan.

  1. Kredit foiz stavkasi

Banklarning veb-saytlarida ko'rsatilgan kredit bo'yicha foiz stavkasi oddiygina bo'lib, uni bir necha omillarga qarab oshirish mumkin: kredit muddati, sug'urta va qarz oluvchining daromadi.

  1. Kredit shartlari

Kredit muddati qanchalik uzoq bo'lsa, oylik to'lov shunchalik kam bo'ladi. Va bundan ham uzoq muddatli kredit bo'lsa, undagi ortiqcha to'lov shunchalik ko'p bo'ladi.

  1. Kredit kartalari

Kredit kartalari, tez-tez sodir bo'lganidek, o'z egalariga naqd kreditlarga qaraganda ancha qimmatga tushadi. Bu sodir bo'ladi, chunki:

  • birinchidan, kartalar bilan to'lashda odam naqd pul to'lashdan ko'ra ko'proq pul sarflaydi;
  • ikkinchidan, kredit kartalari bo'yicha foiz stavkalari ancha yuqori.
  1. Qo'shimcha xizmatlar kredit olish uchun murojaat qilganda

Rasmiy foiz stavkasidan tashqari, banklar ko'pincha turli xil xizmatlar uchun komissiya oladilar. Masalan, kredit berish, har oy kreditga xizmat ko'rsatish, konsalting va boshqa to'lovlar uchun. Har bir bank qo'shimcha xizmatlar uchun o'z to'lovlarini belgilaydi.

  1. Kreditni to'lash shartlari

Kredit va kredit dasturining har bir turi kreditni to'lashning o'ziga xos shartlariga ega bo'lib, ular shartnomada aks ettirilishi kerak. Shuning uchun, uni imzolayotganda, hamma narsani diqqat bilan va diqqat bilan o'qib chiqing.

Kredit ikki yo'l bilan qaytarilishi mumkin:

  • teng qismlarda;
  • tabaqalashtirilgan to'lov (foizlar kreditning qoldiq miqdori bo'yicha hisoblanadi, mos ravishda to'lov har oy kamayadi).

Shartnoma tuzayotganda, kreditni to'lash usulini belgilang va, albatta, muddatidan oldin to'lanishi mumkin bo'lgan birini tanlash yaxshidir.

To'g'ri, ba'zi banklarning sharti bor: qaytmang kredit mablag'lari muddatidan oldin, shartnoma tuzilganidan keyin ma'lum vaqt o'tguncha.

  1. Kredit kafolati

Qarz oluvchiga yoki ssuda ta'minoti shaklida yuqori to'lov qobiliyatiga ega kafilga tegishli bo'lgan garovni taqdim etish - kredit bo'yicha foiz stavkasini, shuningdek, kredit berish yoki berishni rad etish faktini belgilaydi.

Qoidaga ko'ra, agar kredit tashkiloti kredit ta'minotini talab qilmasa, unda bu holda u garov va kafolatli kreditga nisbatan yuqori foiz stavkasini belgilaydi. Shunday qilib, ular o'zlarini yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xavflardan qayta sug'urta qilishadi.

Va agar kredit garov va kafillik ko'rinishidagi garovni talab qilsa, banklar sizdan garovni sug'urtalashni talab qilishi mumkin. Bu ham faqat ular sug'urta qilishlari uchun.

Yakka tartibdagi tadbirkor kreditini garovsiz va kafilsiz, kichik biznes uchun qanday olish mumkinligi haqida o'qishingiz mumkin.

  1. Qaytish bilan bog'liq qiyinchiliklar

Har qanday qarz oluvchi har doim o'z qarzini kechiktirish yoki to'lamaslik xavfiga duch keladi, buning uchun banklar jarimalar va jarimalar undiradilar.

Kredit shartnomasini imzolashdan oldin ham, bankning barcha shartlarini diqqat bilan o'qib chiqing va moliyaviy imkoniyatlaringizni real baholang. Aks holda, qarz, hayot chizig'i o'rniga, chidab bo'lmas qullikka aylanadi. Esda tutish kerak bo'lgan asosiy narsa, agar oylik to'lovlar daromadingizning 40 foizidan oshsa, siz kredit olmaysiz.

Va agar, Xudo saqlasin, albatta, siz to'satdan kreditni to'lashda ma'lum qiyinchiliklarga duch kelsangiz, bu haqda bankka xabar bering. Ular yirtqich hayvonlar emas va ulardan qo'rqishning hojati yo'q. Siz ular bilan doimo muloqot qilishingiz kerak va ular sizni albatta kutib olishadi.

Qanday qilib bankdan kredit olish mumkin. Bosqichma-bosqich ko'rsatma

Kredit olishdan oldin nima qilish kerak va nimalarga e'tibor berish kerak, biz yuqorida muhokama qildik. Endi biz atigi olti bosqichda qanday qilib bank kreditini olishni tahlil qilamiz.

1-qadam. Kredit turini va kredit dasturini tanlang

Kredit turini va kredit dasturini, siz uni olmoqchi bo'lgan maqsadlaringizdan kelib chiqib tanlashingiz kerak. Agar siz o'zingizning maqsadingiz uchun kredit berish uchun mo'ljallangan maqsadli kredit olsangiz, foydaliroq bo'ladi.

Bugungi kunda banklar har bir kredit turi bo'yicha ko'plab kredit dasturlarini ishlab chiqmoqdalar turli sharoitlar kvitansiya va qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar. Shuning uchun, turli xil kredit dasturlari haqida iloji boricha ko'proq ma'lumot olishga harakat qiling va ushbu katta ro'yxatdan eng ko'pini tanlang. qulay sharoitlar.

2-qadam. Kredit olish uchun bankni tanlang

bank hisoblanadi:

  • yo'l bo'ylab joylashgan;
  • ushbu faoliyat turini amalga oshirish uchun litsenziyaga ega bo'lishi;
  • ishonchli va eng yaxshi banklar reytingida eng yuqori o'rinlarni egallaydi;
  • va eng ko'p qaerda foydali dasturlar qarz berish.

"Yo'l bo'ylab" bank sizga yaqin bo'lishi kerakligini anglatadi va u erga borish uchun siz boshqa shaharga sayohat qilishingiz shart emas edi.

Kredit berish uchun litsenziyaning mavjudligini Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining veb-saytida tekshirish mumkin. Xuddi shu joyda siz banklarning reytingini ko'rishingiz mumkin.

Mijozlarni jalb qilish uchun banklar muntazam ravishda qulayroq shartlarga ega yangi kreditlash dasturlarini ishlab chiqadilar, ulardan siz o'zingiz uchun eng mosini tanlashingiz mumkin. Siz shunchaki qidirishingiz kerak.

Qadam 3. Biz bank bilan kredit olishning barcha shartlarini kelishib olamiz va bankka ariza beramiz

Kredit olishdan oldin bankning barcha shartlarini o‘rganib chiqqaningizga ishonch hosil qilishingiz kerak bo‘ladi. Uyalmang va iloji boricha ko'proq savollar bering, hatto birinchi qarashda ko'rinadigan narsalar haqida ham, barcha mumkin bo'lgan kredit to'lovlari, mumkin bo'lgan jarimalar, cheklovlar, maxsus shartlar va hokazo.

Agar hamma narsa sizga mos bo'lsa, siz tushishingiz mumkin, bu majburiy shakl bo'lib, u erda barcha kerakli ma'lumotlar kiritiladi. Ariza ikki shaklda topshirilishi mumkin: yoki shaxsan bank filialiga keling yoki uni bank veb-saytida Internet orqali amalga oshiring. Shundan so'ng siz bankning javobini kutishingiz kerak bo'ladi.

Qadam 4. Kerakli hujjatlarni yig'ish va bankka topshirish

Tanlangan kredit mahsulotidan qat'i nazar, kredit olish uchun kerakli hujjatlarni to'plashingiz kerak bo'ladi. Har bir bankning o'z ro'yxati bor zarur hujjatlar, bu hali ham kredit turiga va kredit dasturiga bog'liq.

Odatda ro'yxat standart hujjatlar kredit uchun quyidagicha:

  • asl pasport va uning barcha sahifalarining fotokopisi;
  • kadrlar bo'limi tomonidan tasdiqlangan mehnat kitobining nusxasi yoki mijozning mehnat faoliyatini tasdiqlovchi boshqa hujjat - ish beruvchidan ma'lumotnoma, shartnoma, mehnat daftarchasidan ko'chirma;
  • 2-NDFL standart shaklida yoki bank tomonidan berilgan shaklda daromad sertifikati. Agar ish haqiga qo'shimcha ravishda, bank mijozi uchinchi tomon daromad manbaiga ega bo'lsa (ko'chmas mulkni ijaraga berishdan, pensiyalar va h.k.), keyin uni tasdiqlovchi hujjatlar taqdim etiladi - bunday qog'ozlar kredit olish imkoniyatini sezilarli darajada oshirishi mumkin;
  • dan kechikish mavjudligini tasdiqlovchi hujjatlar harbiy xizmat- harbiy guvohnoma, ro'yxatga olish guvohnomasi va boshqalar. Qarz oluvchi 27 yoshdan kichik bo'lsagina talab qilinadi;

Ko'pchilik moliya institutlari yuqorida sanab o'tilgan hujjatlarga qo'shimcha ravishda ular ham talab qilishi mumkin qo'shimcha hujjatlar.

  • transport vositasini ro'yxatdan o'tkazish to'g'risidagi guvohnoma yoki haydovchilik guvohnomasi;
  • TIN;
  • pensiya jamg'armasining sug'urta guvohnomasi;
  • xalqaro pasport - agar mavjud bo'lsa;
  • hammasi sug'urta polislari- CASCO, OSAGO, CHI va boshqalar;
  • qarz oluvchining mulk egasi ekanligini tasdiqlovchi guvohnomaning asl nusxasi yoki uning nusxasi;
  • bank ko'chirmalari, ushbu hisobvaraqlar yoki qimmatli qog'ozlar mavjudligini tasdiqlovchi har qanday hujjatlar;
  • olingan ma'lumot to'g'risidagi hujjatlarning nusxalari: sertifikatlar, diplomlar, sertifikatlar, sertifikatlar.
  • hisobvaraqdan ko'chirmalar, ilgari tuzilgan kredit shartnomalarining nusxalari, kredit tashkilotlarining qarzlari yo'qligini tasdiqlovchi ma'lumotnomalari;
  • bolalarning tug'ilganlik, nikoh yoki ajralish haqidagi guvohnomalarining nusxalari va asl nusxalari.

Har holda, siz hamma narsani aniqlab olishingiz kerak bo'ladi zarur ro'yxat hujjatlar va ularni oldindan tayyorlang.

Qadam 5. Shartnoma tuzish

Bank sizga kredit berish to'g'risida ijobiy qaror qabul qilgan taqdirda, kredit olish uchun ariza berish uchun bank filialiga kelishingiz kerak bo'ladi. Kafillar va mol-mulk garovi mavjud bo'lganda, kafillik shartnomasi va garov shartnomasi ham tuziladi.

Shartnomani imzolashdan oldin, uning barcha shartlari bank bilan oldindan kelishilgan shartlarga mos kelishini tekshiring. Yulduzcha yoki kichik bosma bilan belgilangan matnni diqqat bilan o'qing: bank shartnomaga foiz stavkasini, shartlarini va boshqa shartlarni o'zgartirish huquqini kiritishi mumkin.

Va eng muhimi, bank o'z xohishiga ko'ra shartnoma shartlarini o'zgartirish imkoniyatiga ega yoki yo'qligiga e'tibor bering. Va agar imkoni bo'lsa, bu masalani bank xodimi bilan oldindan muhokama qiling va shundan keyingina shartnoma imzolang.

6-qadam. Biz pul olamiz

Shartnoma tuzilgandan keyin siz faqat pul olasiz. Ular sizga kassada beriladi yoki ular sizni chiqaradilar bank kartasi va u yerga pul yuboring. Qanday bo'lmasin, ularni qanday qabul qilishingizni o'zingiz hal qilishingiz mumkin.

Agar siz ushbu bankning bank kartasiga pul o'tkazishga qaror qilsangiz va unga Internet-bankingni ulashga qaror qilsangiz, telefoningizdan ehtiyot bo'ling. Va keyin, har qanday holatda, SIM kartangiz boshqa shaxsga o'tadi yoki boshqa shaxs undan foydalanishi mumkin, keyin sizning kredit pulingiz osongina ishlatilishi mumkin.

Iste'mol kreditini qanday olish mumkin minimal foiz, o'qishingiz mumkin.

Endi siz bankdan kredit olish uchun nimani bilishingiz va e'tiborga olishingiz kerakligini bilasiz. Va kredit olish uchun ariza berish bo'yicha yuqoridagi ko'rsatmalar sizga hamma narsani to'g'ri va malakali qilishga yordam beradi. Va agar biron sababga ko'ra sizga kredit olish ma'qullanmagan bo'lsa, unda siz har doim maxsus ixtisoslashgan tashkilotlarga borishingiz mumkinligini bilishingiz kerak.

Shuningdek, sharhlarda maqola va saytning o'zi haqida o'z fikringizni bildirishingiz, ushbu manbaning kamchiliklarini ko'rsatishingiz mumkin.

MyRublik sayti sizdan juda minnatdor bo'ladi.

Pavel Muxinskiy

Moliyaviy direktor qurilish kompaniyasi"Texnostroy".

Hayotda umuman pul bo'lmagan paytlar bo'ladi. Bunday vaziyatda, albatta, siz hamma joyda mavjud mikromoliya tashkilotlariga murojaat qilmasligingiz kerak. Ushbu tezisga izoh berishning ma'nosi yo'q: Internetda mavzu bo'yicha etarli materiallar mavjud haqiqiy xarajat bu turdagi kreditlar.

Qarindoshlar yoki do'stlardan qarz olish ham shubhali zavqdir. Siz hayotingizning qolgan qismida munosabatlarni buzishingiz mumkin.

Agar yomg'irli kun uchun zaxirangiz bo'lmasa, bank bilan bog'lanish yaxshiroqdir.

1. Ijobiy qaror qabul qilishning zaruriy va yetarli sharti

Shunday qilib, sizga pul kerak va yo'l sizni bankka olib keldi. Siz yutuqlaringizni nomlaysiz: qimmatbaho mashina, kvartira, dacha. Bank xodimlari yoqimli tabassum qiladilar, lekin siz rad javobini olasiz. Hech kim sabablarni tushuntirmaydi, lekin ular. Aniqrog'i, bu har doim bitta sababdir, keling, buni aniqlashga harakat qilaylik.

Bank foyda olish uchun yaratilgan. Xayriya boshqa tashkilotlar tomonidan amalga oshiriladi.

Bank emissiya qilishdan manfaatdor, chunki bu uning asosiy daromadi (biz ushbu maqolada valyuta faoliyatini ko'rib chiqmaymiz). Bankning o'ziga xos aktivlari kam, u qarz mablag'larini jalb qiladi va o'zi asosiy qarz oluvchi hisoblanadi: omonatchilar, Markaziy bank va boshqa banklar uning kreditorlari hisoblanadi.

Bank asosan yuqori likvidli aktivlar - pul bilan ishlaydi. Kredit berish orqali bank kredit bo'yicha foiz stavkalaridan shakllanadigan foyda olishga majburdir.

Bank risklari:

  • qarz oluvchi insofsiz yoki bankrot deb e'lon qilingan holatlar;
  • depozitlar va konlarning ommaviy yopilishi.

Shunday qilib, bank pul bilan "savdo qiladi" va uning faoliyatida boshqa ma'no yo'q. Bank sizga pulni bo'lib-bo'lib "sotadi" va o'zining "tovarlari" uchun pul olishni xohlaydi (majburiy). Har qanday kredit qarz oluvchining daromadi ko'rinishidagi pul mablag'lari bilan ta'minlanadi. Kreditning mohiyati sizda yo'q pulni olish emas, balki sizda mavjud bo'lgan pulni olishdir xozir yo'q lekin ular kelajakda. Bundan tashqari, bank nazarida bu kelajak yorqin, to'liq bashorat qilingan va hujjatlashtirilgan bo'lishi kerak, hech kim prognozlarga ishonmaydi.

Sizning ishingiz bo'yicha salbiy qarorning sababi oddiy: sizning kelajakda o'z pulingiz yo'q. Ko'chmas mulk va boshqa boyliklar ko'rinishidagi taqdim etayotgan aktivlaringiz bank uchun likvid emas. Pul oqimi- bu kredit berish bo'yicha ijobiy qaror qabul qilish foydasiga yagona dalil. Qolgan aktivlaringiz faqat bankning sodiqligiga, keyin esa bilvosita ta'sir qiladi.


Bankning qaroriga insonning kredit tarixi ham ta'sir qiladi - bu bank uchun to'xtash omilidir. Agar mijozda bo'lsa yaxshi ish haqi, lekin kredit tarixi buzilgan, keyin bank bu mijozni rad etadi. Banklar mijozning sud ijrochilariga qarzdorligiga, mijozdan mikrokreditlar mavjudligiga e'tibor berishadi.

Kredit olish uchun zarur shart- tasdiqlangan barqaror daromad. Daromadga ega bo'lish haqiqati kredit olish kafolati hisoblanadi. Daromad miqdori muhim, ammo u allaqachon kredit parametrlariga ta'sir qiladi: maksimal miqdor, muddat va stavka.

Jismoniy shaxslar uchun daromad ish haqi ish joyida. U 2-NDFL shaklidagi sertifikat bilan belgilanadi. Soxtalashtirishning ma'nosi yo'q, chunki jismoniy shaxslardan olinadigan soliq to'g'risidagi ma'lumotlar ochiq manbalarda (nalog.ru saytida), ayniqsa bank xavfsizlik xizmati nafaqat kirish huquqiga ega. ochiq manbalar. Bank rasmiy ravishda ishlamaydigan bankni rad etadi.

Taqdimot orqali daromadni tasdiqlovchi variant mavjud soliq deklaratsiyasi 3-NDFL shaklida, qaysi jismoniy shaxs majburiy (227, 228 va 229-moddalar). soliq kodeksi RF) agar mavjud bo'lsa, mustaqil ravishda topshirish qo'shimcha manbalar daromad. Ammo sizning qanchalaringizda deklaratsiyani tasdiqlash nuqtai nazaridan ko'rsatish kerak bo'lgan narsa bor?

Kredit olish uchun etarli shart- daromad oldingi davrlarda bo'lishi kerak. Bunday holda, bu erda yana bir asosiy omil qo'shiladi - bu sizning daromadingiz barqarorligining isbotidir. Agar siz birinchi marta kredit olmoqchi bo'lsangiz, etarlicha uzoq ishlashingiz kerak (odatda uch oy kichik miqdor uchun) joriy ish joyida.

Agar siz tajribali qarz oluvchi bo'lsangiz, unda "" deb nomlangan bank filtri yoqilgan. Bu ichki foydalanish uchun vosita: siz jamoat mulki bo'lgan ma'lumotlarni topa olmaysiz, bu faqat bank huquqidir. Ma'nosi oddiy: agar siz bir nechta kreditlarni qo'pol qonunbuzarliklarsiz, ayniqsa muddati o'tgan qarzlarsiz muvaffaqiyatli "omon qolgan" bo'lsangiz, unda siz ushbu vositaning samarasini sezmaysiz. Aks holda, siz rad etasiz. Yomon kredit tarixi - bu sizning daromadingiz sifati pastligi, ularning o'tgan davrlarda ishonchsizligidan dalolat beradi.

Albatta, bank sizning turli kodlar (CC, Buyuk Britaniya) bilan munosabatlaringiz haqida ham bilib oladi. Agar qiziqsangiz sud ijrochilari, bu sizni avtomatik ravishda bank uchun istalmagan persona qiladi.

2. Arzon kredit olish mumkinmi

Shunday qilib, agar sizga hozir pul kerak bo'lsa va siz xohlasangiz va eng muhimi, uni kelajakda berishingiz mumkin bo'lsa, unda sizga beriladigan kredit parametrlarini ko'rib chiqishga o'tishingiz mumkin.

Banklar doimiy ravishda yangi kredit mahsulotlarini taklif qilishadi: ular stavkalarni o'zgartiradilar, shartlarni o'zgartiradilar, protseduralarni "soddalashtiradilar", foizlarni "qaytaradilar", nimanidir "qayta moliyalashtiradilar" - boshqacha qilib aytganda, ular marketing bilan shug'ullanadilar. Mohiyat bir xil bo'lib qoladi: sizga pul pulga sotilmoqda.

Asosiy postulat shundaki, arzon kreditlar yo'q.

Past stavka bilan, uni olishning barcha qoidalariga rioya qilish va eng muhimi, kredit majburiyatlarini bajarish nuqtai nazaridan har doim juda qiyin. U erda "nozik bosma" ayniqsa kichik va makkor. Bu erda, masalan, stavkani hisoblashda shartnomadagi odatiy izoh:

“11,5% stavka birinchi 4 oy davomida oylik toʻlovlar oʻz vaqtida/toʻgʻri toʻlangan taqdirda kuchga kiradi (kredit muddati 12–18 oy); birinchi 8 oy (kredit muddati 19–36 oy)…”

Hamma narsa aniq ko'rinadi, stavka yiliga 11,5% ni tashkil qiladi. Ammo biroz yuqoriroqqa qarang: "Faiz: yillik 24,9–38,9% (kredit muddati 12–18 oy), yillik 22,9–37,9% (kredit muddati 19–36 oy bilan)…" Hammasi joyida. ildiz o'zgaradi. Siz 31% stavkada (oddiyligi uchun o'rtacha) kredit olasiz va 4 oy ichida to'lovlarni kechiktirmasangiz, qolgan muddat va kreditning qolgan tanasi uchun 11,5% foiz stavkasi olasiz.

Albatta, bu ham juda yaxshi: kurs uch marta tushib ketdi. Mo''jizalarga ishonish qiyin bo'lgani uchun va men bankirlarning altruizmiga umuman ishonmayman, "Nega bank men bilan yarim yo'lda uchrashishga qaror qildi?" javob bor: "Iste'mol krediti (qarz) shartnomasini tuzish vaqtida kreditning umumiy qiymati hisoblangan qiymatdan oshmasligi kerak. Iste'mol kreditlari TO'LIQ NARXINING O'RTA BOZOR QIMMATLARI
(KREZLAR) Rossiya bankining o'rtacha bozor qiymati<…>uchdan biridan ko'proq" ("To'g'risida" Federal qonuni iste'mol krediti(qarz) "N 353-FZ). Bankirlar qonun talablariga rioya qiladilar, daromadlarini maksimal darajada yo'qotmaydilar, chunki 4 oy davomida siz maksimal stavkada to'laysiz.

Faqat o'z majburiyatlarini o'z vaqtida va to'g'ri bajarishni davom ettirish qoladi. Bu qanday? "To'g'ri" atamasi ostida nima yashiringan? Biz shartnomani diqqat bilan o'qib chiqamiz, uni Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 309-moddasi bilan bog'laymiz va uni to'g'ri bajaramiz. Har qanday qoidabuzarlik bajarilmasligiga olib keladi va natijada stavka juda yuqori bo'lib qolmoqda, kredit qimmat.

Kredit bo‘yicha past foiz stavkasini olish ijodiy jarayondir. Hech kim sizga aniq algoritmlarni taqdim etmaydi, faqat statistika sizning ixtiyoringizda. Bu erda daromadingizning bilvosita belgilari rol o'ynay boshlaydi: ko'chmas mulk (qanchalik katta va yangi bo'lsa, shuncha yaxshi), avtomobil (qanchalik qimmat va yangi bo'lsa, shuncha yaxshi), muntazamlik (oxirgi olti oy ichida chet elga chiqish foyda keltiradi) , oila (agar siz turmush qurgan bo'lsangiz va farzandlaringiz bo'lsa, imkoniyat ortadi, lekin chiziqli emas: agar sizda ikkitadan ortiq voyaga etmagan farzandingiz bo'lsa, bu teskari ta'sir ko'rsatadi), tashqi ko'rinish (qimmat kiyim, aksessuarlar - hamma narsa siz uchun ortiqcha bo'ladi. ).

Ko'pincha karta egalari ish haqi loyihalari, bank tomonidan xizmat ko'rsatadigan, unda kredit olishda imtiyozlarga ega.

Afsuski, barcha olingan bonuslar tenglashtirilgan. qo'shimcha shartlar bank, masalan, hayot va sog'likni sug'urta qilish uchun qat'iy talab bilan. Sug'urta mukofoti miqdori kreditning o'zi miqdorining 20% ​​ga yetishi mumkin. Rasmiy ravishda, bank majburlash huquqiga ega emas bu xizmat, lekin mijozning sug'urtasi bor-yo'qligiga qarab kredit berish shartlarini to'liq o'zgartirishi mumkin. Jami: 11,5% stavka + 20% sug'urta = bir xil 31%.


Banklar, shuningdek, komissiya daromadlarini oladi va bank sug'urta sotishdan yaxshi daromad oladi. Agar mijozda sug'urta bo'lmasa, u uchun stavka bir necha ballga oshadi. Va odatda, mijoz kreditni muddatidan oldin yopib qo'ygan bo'lsa ham, bu sug'urta qaytarilmaydi.

Asosiy sug'urta bilan bir qatorda, banklar ham shunday deb ataladigan sug'urtani taklif qilishadi qutilarga solingan mahsulotlar. Ular odatda arzon va mijoz nafaqat imzolangan shartnoma bilan, balki bir nechta "qutilar" bilan ham ketadi.

Evgeniy Sivtsov, direktor mintaqaviy rivojlanish"Refinance.rf".

Egalari ish haqi kartalari ular kredit oladigan bank, ular haqiqatda o'z kreditlarini boshqarishni bevosita bankka o'tkazishlarini yodda tutish kerak. Bir qarashda, vaziyat har ikki tomon uchun juda jozibali: ular bir-birini bilishadi, ishonch o'rnatildi, kredit olish sxemasi aniq soddalashtirilgan va berish ehtimoli juda yuqori.

Ammo bitta ogohlantirish bor: bank sizning bevosita ishtirokingizsiz joriy va boshqa qarzlarni to'lash tartib-qoidalarini amalga oshirish imkoniyatiga ega. U bu huquqidan albatta foydalanadi.

Bu qurol hayotda qora chiziq paydo bo'lgandagina oyog'ingizga o'q uzadi. Hayotiy qiyinchiliklarni hal qilish va bank oldidagi majburiyatlarni o'z vaqtida bajarish zarurati o'rtasida tanlov qilishingiz kerak bo'lgan vaziyat yuzaga kelishi mumkin.

Bu erda va hozirda zudlik bilan pul kerak bo'lganda, muammoni hal qilish oson tuzatiladigan "gunoh" - bir martalik muddati o'tgan to'lovdan ustun bo'ladi. Ammo bank sizga buni amalga oshirishga ruxsat bermaydi: kartangizda pul mablag'lari mavjud bo'lganda, u shartnoma bo'yicha o'z vaqtida pul yig'adi. Vaqti to‘g‘ri kelmaganida, pulsiz qolib ketish xavfi bor.

Yuqoridagilardan xulosa o'zini biroz tushkunlikka soladi: arzon kredit olish ishlamaydi. Qanday bo'lmasin, bankirlar o'z daromadlarini olishadi.

3. Qaysi bankda kredit olish kerak

Har qanday holatda, agar u 1-moddaning ta'rifiga kirsa federal qonun"Banklar va bank faoliyati to'g'risida".

Bank - bu Rossiya bankining litsenziyasi asosida jami quyidagi ishlarni amalga oshirish uchun mutlaq huquqqa ega bo'lgan kredit tashkiloti. Bank operatsiyalari: jismoniy shaxslardan mablag'larni jalb qilish va yuridik shaxslar; turar joy dedi mablag'lar o'z nomidan va o'z hisobidan to'lash, to'lash, kechiktirish shartlari bo'yicha; jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish.

"Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunining 1-moddasi

Muayyan bankni tanlash mezoni geografik foydalanish uchun yaxshiroqdir. Siz u erga borish osonroq va tezroq bo'lgan ofis eng yaxshisidir. Sizning shaxsiy ishtirokingiz bilan barcha muammolarni hal qilish siz uchun qulay bo'ladi, chunki bank bilan o'zaro aloqaning faqat ushbu shakli bank xizmatlaridagi xatolarni minimallashtiradi.

Muammoni hal qilishni tasdiqlovchi tegishli hujjatlarni almashish orqali har doim kreditsiz miqdorda masalalar bilan shaxsan shug'ullanish kerak. Telefon aloqasi va elektron pochta faqat reklama va sizga "super shartlar" qo'yish uchun yaxshi. Dalillar bazasi har doim qog'ozda bo'lishi, sanasi, ma'lum bir ijrochining imzosi va ko'k muhrga ega bo'lishi kerak.

Bu masalalarda siz konservativ qarashlarga rioya qilishingiz kerak. Agar to'satdan ish sudga kelsa, busiz isbotlash juda qiyin bo'ladi qog'oz hujjatlar kreditni yopish uchun barcha talablarni bajarganligingiz. Tasdiqlash SMSlari, skrinshotlar, qo'ng'iroq markazlariga qo'ng'iroqlar yozuvlari - bunday ma'lumotlarni qancha saqlaydi? Ammo bir yildan so'ng sizda "yopiq" kredit bo'yicha bankdan munosib qarzingiz borligi ma'lum bo'lganda va bu haqda aeroportda bojxona nazorati zonasidan o'tayotganingizda, ta'tilga ketayotganingizda xabar qilinadi. juda yoqimsiz bo'ling.


Endi bozorda bankdan haq evaziga kredit olishni taklif qiladigan ko'plab kredit brokerlari mavjud. Ammo ularning yordami aldamchi: ular mijozdan pul olishadi, lekin mijoz tavakkal qilsa, bank qaroriga ta'sir qila olmaydi. Broker bilan bog'lanishning afzalligi shundaki, u arizalarni bir bankka emas, balki bir vaqtning o'zida bir nechta banklarga yuboradi. Bu mijozning vaqtini tejaydi.

Evgeniy Sivtsov, Refinance.rf kompaniyasining mintaqaviy rivojlanish bo'yicha direktori.

Biroz kredit brokerlari ular o'z xizmatlari uchun komissiya ham olmaydilar (ularning qiziqishlari hamkorlik shartlari bo'yicha bank tomonidan rasmiy ravishda qondiriladi, lekin aslida, albatta, siz to'laysiz). Brokerning vazifasi siz uchun kredit olish emas, balki sizni olib kelish ekanligini tushunishingiz kerak kredit tashkiloti. Eshikdan kirib, siz bank bilan yolg'iz qolasiz. Aslida, broker oddiy reklama agenti.

Haqiqiy foyda yaxshi broker yig'ish imkoniyatlarida (qattiq ma'lumotlar bazasi kredit mahsulotlari) va insayder komponenti (chunki bankdagi kredit boshqaruvchisi ham shaxsdir).

P.S. Bir marta radioda dasturlardan birida ular umuman qarz olishning shubhali maqsadga muvofiqligi g'oyasini aytishdi. Ma'nosi quyidagicha edi: kredit faqat ishlab chiqarish vositalari yoki qiymatining o'sishi kredit bo'yicha joriy stavkadan yuqori bo'lgan aktivlarni sotib olish uchun olinishi mumkin edi.

Men ikki holatda kredit olish maqsadga muvofiq deb hisoblayman. Birinchidan, agar hayot va sog'liq (o'z yoki yaqinlaringiz) bunga bog'liq bo'lsa. Masalan, zudlik bilan qimmat davolanish kerak edi. Ikkinchidan, har qanday global xarid uchun, masalan, kvartira. Lekin bozor bunga yordam bersa va sotib olish o'z-o'zidan emas, balki uzoq vaqtdan beri rejalashtirilgan bo'lsa. Boshqa hollarda, siz kutishingiz va saqlashingiz yoki "Istaklar ro'yxati" ni o'zgartirishingiz mumkin.

Iste'mol krediti, yaxshimi yoki yomonmi, uzoq vaqtdan beri millionlab ruslar hayotining ajralmas qismi bo'lib kelgan. Afsuski, hozirgi kunga qadar ko'plab qarz oluvchilar kredit shartnomasini tuzishda paydo bo'ladigan huquq va majburiyatlarni yaxshi bilishmaydi.

Ammo kredit nafaqat huquq va majburiyatlardir. Kredit tanlashga ehtiyotkorlik bilan yondashish, uni boshqa mahsulotlar bilan taqqoslash, ijobiy va salbiy tomonlarini topish muhimdir. Qarz oluvchi o'zining moliyaviy yukini to'g'ri baholay olishi kerak, o'zi bajarishi mumkin bo'lganidan ko'proq majburiyatlarni olmasligi kerak.

Do'stlarimga, agar zarurat tug'ilmasa, qarz olmaslikni maslahat beraman. Va agar siz hali ham muqarrar ravishda qarz olishingiz kerak bo'lsa, bunga oqilona yondashing va bir qator qoidalarga amal qiling.

  • Daromadingizning qancha qismini bankka berishingiz mumkinligini aniqlang. Barcha kerakli to'lovlardan keyin oylik daromadning 30-40% dan oshmasligi ma'qul. Agar sizning qaramog'ingizdagi farzandlaringiz va boshqa qarindoshlaringiz bo'lsa, ular uchun xarajatlarni hisobga olishni unutmang. Siz uchun maqbul bo'lgan to'lovni hisoblab, qancha va qancha muddatga olishingiz mumkinligini aniqlang. Nima edi haqida So'ralgan miqdor qanchalik katta bo'lsa, kredit muddati shunchalik uzoq bo'ladi.
  • Kreditni tanlashda, ish haqi banki yoki siz allaqachon aloqada bo'lgan bank tomonidan qanday shartlar taklif qilinishini bilib oling. Odatda, "o'z" mijozlari uchun kredit tashkilotlari ko'proq narsani taklif qilishadi qulay stavkalar. Agar ushbu variant mos kelmasa, boshqa banklarning takliflariga e'tibor bering.
  • Banki.ru eng qulay hisoblanadi. Kerakli parametrlarni (miqdori, muddati, garovi va boshqalar) ko'rsatish kifoya va bizning qidiruvimiz tegishli mahsulotlarni tanlaydi. Faqat foiz stavkasiga emas, balki tegishli xarajatlarga ham e'tibor bering (sug'urta mavjudligi, stavkalarni pasaytirish uchun komissiyalar va boshqalar). Natijada siz stavka hajmi bo'yicha saralanishi mumkin bo'lgan kreditlar ro'yxatini olasiz. Har bir mahsulot uchun "ekspert" yoziladi: uning afzalliklari va kamchiliklari. Banki.ru, shuningdek, mijozlarga kerakli narsani tanlashda yordam beradigan shaxsiy kredit tanlash xizmatini ham ishlaydi bank mahsulotlari tasdiqlash ehtimoli yuqori.
  • Ga diqqatni jalb etish o'rtacha stavka garovsiz kreditlar bo'yicha. Endi u yiliga 20% mintaqada, lekin 14-15% bilan sizga kredit beradigan banklarni topish juda mumkin.
  • Muayyan shartlar bajarilsa, past foiz stavkalarini taklif qiladigan banklardan qochishga harakat qiling. Ko'pincha, bank ushbu xizmat uchun katta komissiya oladi. Odatda, bunday dasturlar dastlab o'rnatiladi yuqori stavka, keyin esa kreditni o'z vaqtida to'lash bilan kamayadi. Agar siz biroz kechiksangiz ham, kurs asl qiymatiga qaytadi. Aytgancha, komissiya qaytarilmaydi. Xuddi shu narsa erta to'lash uchun ham amal qiladi. Kelajakda stavkani pasaytirish haqida orzu qilganingizda, eng yuqori stavka qarzning butun miqdori bo'yicha foizlar undiriladigan boshida amal qilishini unutmang.
  • Kredit olish uchun ariza berishda faol taklif etilayotgan sug'urtaga kelsak, men quyidagilarni maslahat bera olaman: individual sug'urta shartnomasi tuzilgan bank bilan bog'laning va sug'urta mavjudligi foiz stavkasiga ta'sir qilmaydi. Ushbu stsenariyda siz qonundan foydalanishingiz va sug'urtani 14 kun ichida qo'shimcha to'lovsiz bekor qilishingiz mumkin.
  • Muayyan bank bilan hamkorlik qilish siz uchun qanchalik qulay bo'lishiga e'tibor bering. Masalan, men uchun bu muhim kredit tashkiloti tushunarli, qulay va funktsional Internet-bank va, afzalroq, filiallarning qulay joylashuvi va ish vaqti mavjud edi.
  • Shartnomani tuzishda har doim imzolagan hujjatlarni o'qing. Agar siz bank filialiga shoshilayotgan bo'lsangiz, qog'ozlarni uyingizga olib boring va ularni xotirjam muhitda o'rganing. Yodda tutingki, varaqqa imzo qo'yish bilan siz unda yozilgan hamma narsaga rozi bo'lasiz. Keyin hech kim "lekin men bilmadim", "lekin menga aytishmadi" serialidagi g'azabni eshitmaydi. Axir, "Men barcha shartlarni o'qib chiqdim va roziman" qatori ostida sizning imzoingiz.
  • Bank xodimiga bemalol savollar bering. Kredit shartnomasini imzolashdan oldin barcha nuanslarni aniqlab olish yaxshiroqdir. Eng muhimi, kredit ixtiyoriy masala ekanligini unutmang. Agar shartnomada siz mutlaqo rozi bo'lmagan shartlar mavjud bo'lsa, uni rad eting va boshqa bankda omadingizni sinab ko'ring.
  • To'lovni oldindan amalga oshiring. Bugungi kunda har qanday bank sizga bir nechta to'lov usullarini taklif qiladi, ulardan kamida bittasi bepul bo'lishi kerak. Agar siz bankning kassasiga yoki bankomatiga pul qo'ymasangiz, ular darhol yetib bormasligini yodda tuting. Shuni unutmangki, bank hafta oxiri va bayram kunlari tranzaktsiyalarni amalga oshirmasligi mumkin, shuning uchun debet sanasi ishlamaydigan kunga to'g'ri kelsa, to'lovni oldindan amalga oshiring.
  • Uch yoki to'rt oylik to'lovga teng "xavfsizlik yostig'i" ni shakllantiring. Ushbu favqulodda ta'minotni alohida hisobda (yoki alohida konvertda) ajratib qo'ying va uni faqat oxirgi chora sifatida foydalaning. Masalan, ish yo'qolgan yoki kasallik bo'lsa, kredit to'lovini to'lash.
  • Tez-tez mashq qilishga harakat qiling muddatidan oldin to'lash. Foizlar har oy qarzning qoldig'i bo'yicha hisoblanadi va siz asosiy qarz miqdorini qanchalik tez kamaytirsangiz, kredit bo'yicha yakuniy ortiqcha to'lov shunchalik past bo'ladi.
  • Siz rozi bo'lgan shartlarni eslang. Agar shartnoma tasdiqlansa maqsadli foydalanish kredit yoki yillik sug'urta ro'yxatidan o'tish, belgilangan muddatlarga rioya qilgan holda tegishli hujjatlarni bankka topshirishni unutmang. Aks holda, katta jarima yoki foiz stavkasi oshishi mumkin.
  • DA yaqin vaqtlar dasturlari juda mashhur bo'ldi. Ular sizga kredit stavkasini pasaytirish, muddatni oshirish yoki bir nechta kreditlarni birlashtirish imkonini beradi. Qayta moliyalash siz uchun qanchalik foydali bo'lishini bilish uchun yangi kreditning narxini hisoblang (sug'urta, komissiyalar va boshqa xarajatlar haqida unutmang) va agar siz hamma narsani avvalgidek qoldirsangiz, bu miqdorni siz oladigan xarajatlar bilan solishtiring. Agar farq sezilarli bo'lsa, siz qayta moliyalash uchun bankka ishonch bilan borishingiz mumkin.
  • Agar kreditni yopish vaqti kelgan bo'lsa, men bank xodimiga murojaat qilishni maslahat beraman. Buni telefon orqali yoki ofisda qilish mumkin. Yakuniy to'lov miqdorini mutaxassis bilan tekshiring - u oylikdan farq qilishi mumkin.
  • Keyin oxirgi to'lov hisobdan chiqarilgan va kredit yopilgan bo'lsa, qarz yo'qligi to'g'risida guvohnoma oling. Agar bank CBIda ma'lumotni noto'g'ri aks ettirsa yoki bank bilan kelishmovchiliklar yuzaga kelgan boshqa hollarda foydali bo'lishi mumkin. Agar siz Internet-bankingdan foydalansangiz, u erda kreditning holatini tekshirishni maslahat beraman.
  • Agar sizga berilgan bo'lsa plastik karta kreditga xizmat ko'rsatish uchun, uni ham yopishni unutmang. Karta tariflari o'z ichiga olishi mumkin yillik texnik xizmat ko'rsatish yoki SMS-xabar berish uchun to'lov.