Tijorat bankining faol operatsiyalari joriy etish. Tijorat bankining faol operatsiyalari, ularning turlari va samaradorligi. Qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalar

Kirish

Banklar biznes sherikliklari boshlanadigan va tugaydigan markazlardir. Iqtisodiyotning sog'lomligi hal qiluvchi darajada banklarning to'g'ri va malakali faoliyatiga bog'liq. Aniq tijorat asosida ishlaydigan banklarning rivojlangan tarmog'isiz, haqiqiy va samarali bankni yaratish istagi bozor mexanizmi faqat yaxshi tilak bo'lib qoladi.

Tijorat banklari - universal kredit tashkiloti jalb qilish va joylashtirish uchun yaratilgan Pul to'lash va to'lash shartlari to'g'risida, shuningdek, boshqa ko'plab bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun.

Tijorat banklari faol va passiv operatsiyalarni amalga oshiradilar. Bu operatsiyalar dialektik birlikning ikki qarama-qarshi tomoniga o'xshaydi. Passiv operatsiyalarsiz faol operatsiyalarni amalga oshirish mumkin emas va faol operatsiyalarsiz passivlar ma'nosiz bo'lib qoladi. Lekin barchasi, istisnosiz, amalga oshirildi Bank operatsiyalari daromadni oshirish va xarajatlarni kamaytirish uchun bir xil maqsadlarga ega.

Bu borada muddatli ish, keyin unda tijorat banklarining operatsiyalari, ya'ni faollari o'rganiladi, chunki ular tijorat banklari faoliyatida asosiy qadriyatlardan biriga ega, chunki kredit resurslarini shakllantirish va ulardan foydalanish jarayonlari bir-biri bilan chambarchas bog'liqdir.

Faol bank operatsiyalari - bu banklar tomonidan zarur daromad olish va ularning likvidligini ta'minlash maqsadida o'z ixtiyoridagi resurslarni taqsimlash operatsiyalari.

Iqtisodiy ahamiyati va dolzarbligi bu masala- faol operatsiyalarni o'tkazish masalasi ko'rib chiqildi va ushbu kurs ishining yozilishi belgilandi, uning maqsadi tijorat banklarining faol operatsiyalarining mohiyati va ahamiyatini nazariy jihatdan o'rganish, shuningdek, ushbu operatsiyalarni amalga oshirish amaliyotini tahlil qilishdir.

Ishning maqsadiga asoslanib, quyidagi vazifalar qo'yildi:

— tijorat banklarining faol operatsiyalari mohiyatini aniqlash;

- banklarning faol operatsiyalari aktivlari tarkibini aniqlash va asosiylarini qisqacha tavsiflash;

— Rossiyadagi tijorat banklarining faol operatsiyalarini tahlil qilishning asosiy jihatlarini o‘rganish;

- faol operatsiyalarni takomillashtirishning asosiy muammolarini aniqlash.

Ushbu kurs ishini yozishda rossiyalik iqtisodchilar va chet ellik mutaxassislarning bank ishi sohasidagi ilmiy ishlari va monografiyalari, ayrim darsliklar va uslubiy ishlanmalar, davriy nashrlar, statistik ma'lumotlar.

1. Faol operatsiyalar, ularning roli va undagi o'rni bank ishi
1.1 Iqtisodiy ob'ekt faol operatsiyalar
Aktiv operatsiyalarning tasnifiga ko'ra, shuningdek, aktivlar tuzilishiga ko'ra, turli xil qarashlar mavjud.

Bukato V.I.ga ko'ra, Lvov Yu.I. Asosiy faol operatsiyalar:

— kredit operatsiyalari, buning natijasida bankning kredit portfeli shakllanadi;

— investitsion operatsiyalar, shakllantirish uchun asos yaratish investitsiya portfeli;

- bankning mijozlarga ko‘rsatayotgan asosiy xizmat turlaridan biri bo‘lgan kassa va hisob-kitob operatsiyalari;

— barcha bank operatsiyalarining muvaffaqiyatli yakunlanishini ta’minlaydigan tegishli infratuzilmani yaratish bilan bog‘liq boshqa faol operatsiyalar.

Lavrushin banklarning eng keng tarqalgan faol operatsiyalari quyidagilardir, deb hisoblaydi:

- kredit operatsiyalari, qoida tariqasida, banklarga o'z daromadlarining asosiy qismini olib keladi. Makroiqtisodiy miqyosda bu operatsiyalarning ahamiyati shundan iboratki, ular orqali banklar vaqtincha harakatsiz pul mablag'larini ishlab chiqarish, muomala va iste'mol jarayonlarini rag'batlantirib, faol fondlarga aylantiradi;

- investitsiya operatsiyalari, ularni yakunlash jarayonida bank qimmatli qog'ozlarga resurslarni investitsiya qiluvchi yoki qo'shma shartnoma bo'yicha huquqlarni qo'lga kiritadigan investor sifatida ishlaydi. iqtisodiy faoliyat;

- depozit operatsiyalari, banklarning faol depozit operatsiyalarining maqsadi Markaziy bankdagi (korrespondent hisob va rezerv hisobvarag'i) va boshqa tijorat banklaridagi hisobvaraqlarda to'lov vositalarining joriy va uzoq muddatli zaxiralarini yaratishdan iborat;

- turli shakldagi boshqa faol operatsiyalar xorijdagi banklarga sezilarli daromad keltiradi. Rossiya amaliyotida ularning diapazoni hali ham cheklangan. Boshqa faol operatsiyalarga quyidagilar kiradi: chet el valyutasi va qimmatbaho metallar bilan operatsiyalar, trast, agentlik, tovar va boshqalar.

Antonov P.G., Pessel M. Bukato V.I. bilan bir xil operatsiyalarni ajratib turadi. va Lvov Yu.I., ya'ni: naqd pul, kredit, investitsion va boshqa operatsiyalar.

Menga kelsak, men Bukato V.I., Lvov Yu.I., Polyakov V.P.ning fikriga amal qilaman. va Moskovkina L.A., ular faol operatsiyalarga kiradi: naqd pul, kredit, investitsiya va boshqa operatsiyalar, chunki bu operatsiyalar banklarning faol operatsiyalarining eng keng tarqalgan turlari hisoblanadi.
1.2 Tijorat banklarining aktiv operatsiyalarining turlari va shakllari
1.2.1 Kreditlash operatsiyalari
1.2.1.1 Kreditlarning turlari va shakllari
Kreditning manbai kredit tashkilotlari faoliyati jarayonida bo'shatilgan pul shaklidagi vaqtincha bo'sh mablag'lardir. Mablag'lar bilan ta'minlashning boshqa barcha shakllaridan (subsidiyalar, subvensiyalar, grantlar va boshqalar) kredit iqtisodiy kategoriya sifatida uchta asosiy tamoyil - tezkorlik, to'lov va to'lov bilan ajralib turadi.

Shu bilan birga, URGENCY qarz mablag'larini qarz beruvchiga qaytarish uchun oldindan belgilangan shartlarni anglatadi; RETURNS ostida - majburiy to'lov kelishilgan shartlarda asosiy qarzning kreditori. TO'LLANGAN bu iqtisodiy muomalada pulning o'ziga xos mahsulot ekanligini va qiymat qonuniga asoslanib, uning narxi foizda ifodalanishini bildiradi.

Ushbu majburiy printsiplarga qo'shimcha ravishda, kreditlar quyidagi qo'shimcha asosiy tur va shakllarga ko'ra tasniflanishi mumkin:

- jalb qilish manbalari - tashqi va ichki kreditlar;

- maqsad - bog'liq, aloqasiz va oraliq;

- foydalanish maqsadi - maqsadli va maqsadli bo'lmagan;

- muddatli - qisqa, o'rta, uzoq muddatli va investitsion;

- xavfsizlik - himoyalangan va blank;

- tashkil etish shakli - sindikatlangan, konsorsium, ikki tomonlama va klub;

— qarz oluvchi valyuta — kreditor davlat valyutasida, qarz oluvchi davlat valyutasida, uchinchi davlat valyutasida, xalqaro hisobvaraqlarda. pul birliklari, multivalyuta;

- foiz stavkasi turi - suzuvchi, belgilangan va aralash;

- ta'minlash shakli - mablag'larni real o'tkazish, qarzni qayta moliyalashtirish va qayta rejalashtirish yo'li bilan;

- to'lov shakli - bir miqdorda, muntazam ravishda teng ulushlarda, o'zaro kelishilgan shartlarda nomutanosib ulushlarda;

- foydalanish soni - bir martalik va qayta tiklanadigan;

- berish texnikasi - bir miqdorda, ochiq kredit liniyasi, shartnomaviy kredit, overdraft krediti, stand-by va boshqalar;

- kreditor turi - rasmiy, norasmiy, aralash va xalqaro tashkilotlar kreditlari;

— yuridik boʻysunish — kreditor qonunchiligiga muvofiq, qarz oluvchi qonunchiligiga muvofiq, uchinchi davlat qonunchiligiga muvofiq.

Kreditlarning tasnifi.

Keling, kreditlarning shakllari bo'yicha tasnifini batafsil ko'rib chiqaylik.

Yuqorida aytib o'tilganidek, jalb qilish manbalariga ko'ra, barcha kreditlar tashqi va ichki bo'linadi. tashqi kreditlar deganda norezident moliya institutlaridan jalb qilingan kreditlar tushuniladi. Odatda, bu kreditlar kredit tashkiloti mijozlarining tashqi iqtisodiy aloqalariga xizmat ko'rsatish, tegishli bank tomonidan berilgan kreditlarni boshqalarga qayta investitsiya qilish zarurati bilan bog'liq. iqtisodiy tuzilmalar chet el valyutasida (ochiq valyuta pozitsiyasi yaratilishining oldini olish maqsadida). ICHKI KREZITLAR odatda kredit tashkilotining likvidligi va rentabelligini saqlashga xizmat qiladi milliy valyuta, va yana moliyaviy yordam uning tadbirkorlik faoliyati.

Har qanday kredit tashkiloti o'z faoliyatini bank rahbariyati tomonidan ishlab chiqilgan rejaga muvofiq amalga oshiradi. Shu munosabat bilan bank tomonidan jalb qilingan mablag'lar aniq MAQSADga ega.

ALOQALI KREDITLAR banklar tomonidan o'z mijozlarining moliyaviy-xo'jalik faoliyatini qo'llab-quvvatlash maqsadida beriladi. Shu bilan birga, tegishli kreditlar bir necha turdagi bo'lishi mumkin (naqd to'lovlar uchun, avans to'lovlari uchun, moliyalashtirishdan keyingi, muayyan tijorat operatsiyasi uchun banklararo kredit, kredit liniyalari).

NAQD TO'LOVLAR UCHUN KREZ, agar tovar yetkazib beruvchi bo'lgan kreditor bank mijozi buyurtma berishdan manfaatdor bo'lsa-da, lekin joylashtirish imkoniga ega bo'lmasa foydalaniladi. tijorat krediti. Bunda kreditor bank mijozga shartnomaning to‘liq summasini hech qanday chegirmalarsiz, xaridorga xizmat ko‘rsatuvchi bankka bir vaqtning o‘zida da’vo qo‘yish bilan to‘laydi. Eksport qiluvchi kompaniyaning foydasi to'lovning to'liq miqdorini bir martalik olishdadir, bu qayta ishlashda mumkin emas. hisob-kitob krediti yoki kredit uchun hisob ochish. Shu bilan birga, etkazib beruvchining banki oxirgi hisobvaraq egasi sifatida o'z balansini o'zgarishsiz qoldiradi, bunda mijozlarning joriy hisobvaraqlaridagi mablag'larning majburiyatlari moddasi ko'payadi. O'z balansida kreditor bank oldidagi majburiyatlarga ega bo'lgan xaridor kompaniyaning banki o'z mijoziga qarshi da'volarni faol qarshi hisobvaraqda aks ettiradi, shu bilan birga xaridorning hisobvarag'iga tushgan barcha mablag'lar aktiv uchun garov bo'ladi. Xaridor, o'z navbatida, kompaniya yoki mijoz kreditidan ko'ra jozibali moliyaviy shartlarda haqiqiy kechiktirilgan to'lov bilan tovar oladi.

AVVANS TO'LOVLAR UCHUN KREDIM, agar xaridor katta miqdordagi shartnomalar tuzsa va shartnomaning bir qismi oldindan moliyalashtirilsa, jalb qilinadi. Bunday kreditlarga misol qilib berilgan kreditlar bo'lishi mumkin sobiq SSSR Yaponiyadan yirik diametrli quvurlar sotib olishni moliyalashtirish. Bitim summasi bir necha milliard dollarga yetganligi sababli, avans to'lovlarini umumiy tranzaksiya summasining 15% miqdorida qayta moliyalashtirish uchun SSSR tegishli yetkazib beruvchi firmalarga xizmat ko'rsatuvchi yapon banklaridan kreditlar jalb qildi. Bunday mablag'larni jalb qilish kredit tashkilotining o'zi ehtiyojlari bilan bog'liq bo'lmaganligi sababli, qarz oluvchi bank tovarning bevosita iste'molchisiga qarshi da'vo arizasi beradi.

POST-MOLIYAJLASH - ilgari amalga oshirilgan to'lovlarni qayta moliyalashtirish uchun kredit bo'lib, maxsus shakldagi kredit shartnomasi bilan rasmiylashtiriladi. Ushbu shartnomaning eng o'ziga xos xususiyatlaridan biri - xaridor tomonidan batafsil rekvizitlar (tovarning to'liq nomi, xaridorning kompaniyasi, sotuvchining kompaniyasi, tovar jo'natilgan sana) ko'rsatilgan schyot-fakturalar bo'yicha qarz oluvchi bank tomonidan oldindan to'lash qoidasi. , yetkazib berish va sug'urta qilish shartlari va boshqalar). Tegishli hujjatlarni olgandan so'ng, kreditor bank qarz oluvchi bankdan olingan hujjatlarni tekshiradi va ularni etkazib beruvchidan olingan ma'lumotlar bilan taqqoslaydi. Kreditor bankning e'tirozi bo'lmagan taqdirda, kreditor bank qarz oluvchi bankka zaruriy muvofiq qayta moliyalashni ta'minlaydi. Jozibadorlik nuqtai nazaridan post-moliyalashtirish odatda avans to'lovlari uchun kreditlar bilan taqqoslanadi.

MAXSUS TIJORAT OMONATI BO'YICHA BANKLARARASI KREDIT - bank kreditining eng keng tarqalgan turi. Shu bilan birga, banklararo shartnomada aniq kompaniyalararo shartnomalarga havola qilinadi. Ushbu akkreditiv shakli inkasso shartlari yoki akkreditiv bo'yicha bir vaqtning o'zida berish bilan to'lashni nazarda tutadi kredit talabi qarz oluvchi bankka.

KREDIT LITINI kreditor bank tomonidan qarz oluvchi bank foydasiga tomonlar o‘rtasida kelishilgan limit doirasida ochiladi. Belgilangan limit doirasida qarz oluvchi bank kreditor bankdan maxsus shartnomada ko'rsatilgan tovarlarni sotib olishni moliyalashtirish uchun mablag' jalb qilishi mumkin. Ushbu turdagi kreditlar banklararo amaliyotda eng keng tarqalganlardan biridir.

ALOQA BO'LMAGAN KREDITLAR qarz oluvchi tomonidan olingan mablag'larni mustaqil ravishda suiiste'mol qilish huquqi bilan jalb qilinadi.

Oraliq kreditlar bank biznesining o'zida juda kam qo'llaniladi, chunki ular bunday kreditlarga xizmat ko'rsatish uchun mo'ljallangan. o'ziga xos turlar lizing, muhandislik va boshqalar kabi faoliyat. Har qanday bitim, shu jumladan xizmatlar ko'rsatish, asbob-uskunalar lizingi va boshqalar majburiy pul qiymatiga ega bo'lganligi sababli, u aslida sotuvchining resurslari olinmaguncha faoliyatiga vositachilik qiluvchi bank kreditini taqdim etish bilan birga keladi. Bir qarashda, kreditlarning oraliq shakllari qarz oluvchi bank uchun bog'langan kredit kabi jozibador emas. Buning sababi, qarz oluvchi bank xaridorning mulkiga o'tgan yoki ushbu mahsulotni sotishdan tushgan mablag'ni oluvchi kompaniyaning hisob raqamiga olingan mahsulot ko'rinishidagi qo'shimcha ta'minotni olmasligi bilan izohlanadi. Biroq, qarz oluvchi bankning foydasi uning faoliyati samaradorligini oshirish bilan birga, mijoz tomonidan to'lanmaslik xavfini kamaytirishdir.

Ko'pincha kreditlarning maqsadi ularning MAQSADI bilan aralashib ketadi. Maqsadli ssudalarga bog‘langan va oraliq kreditlar, shuningdek, kredit ob’ekti ko‘rsatilmagan holda jalb qilingan bir qator moliyaviy ssudalar kiradi.

Yuqorida ta'kidlanganidek, kreditlash tamoyillaridan biri operatsiyalarning dolzarbligi hisoblanadi. SHARTLARI BO'YICHA kreditlar shartli ravishda qisqa, o'rta, uzoq muddatli va investitsiyalarga bo'linadi.

QISQA MUDDATLI banklararo kreditlar muddati bir yilgacha bo'lgan depozitlarni ifodalaydi. Shu bilan birga, 90 kungacha bo'lgan muddatga operatsiyalar alohida guruhga ajratiladi. Bular bir kunlik kreditlar (“overnayt” foydalanish muddati bugundan ertaga; “ertaga-keyingi” kreditlar - ertadan ertaga; “spot-keyingi” - ertadan keyingi kundan bir kunga) , haftalik (“spot-hafta” - haftaning ertasidan keyingi kundan boshlab), shuningdek, ikki va uch haftalik, bir, ikki va uch oylik kreditlar.

Qabul qilingan tasnifga ko‘ra, O‘RTA MUDDATLI kreditlarga bir yildan o‘n yilgacha bo‘lgan kreditlar, shuningdek, 12 oydan ortiq muddatga depozitlar kiradi.

UZOQ MUDDATLI ssudalarga umumiy to'lov muddati o'n yildan ortiq bo'lgan kreditlar kiradi.

Uzoq muddatli kreditlarning kamdan-kam turlari qatoriga INVESTITSION BANKlararo kreditlar kiradi. Qoidaga ko'ra, ular subordinatsiyali yoki ishtirokchi kredit xarakteriga ega. Ba'zan bu toifaga 10 yildan ortiq muddatga bog'liq bo'lmagan kreditlar kiradi.

Ga binoan tartibga solish bir qator mamlakatlarda SUBORDINATLANGAN ssuda deganda qarz oluvchiga uning aylanma mablag'larini 10 yildan ortiq muddatga oshirish uchun beriladigan mablag' tushuniladi. Kapital bazasini hisoblash, shuningdek, shubhali va umidsiz qarzlar bo'yicha zaxiralarni yaratish uchun foydalaniladi, subordinatsiya qilingan kreditlar qarz oluvchi tomonidan toifaga kiritiladi. o'z mablag'lari. O'z majburiyatlarida subordinativ kreditlarga ega bo'lgan kredit tashkiloti tugatilgandan so'ng, tegishli mablag'lar, agar qonun hujjatlarida nazarda tutilgan, ortiqcha va boshqa tarkibiy qismlar bo'lsa, kreditorlarning talablarini qondirish uchun ishlatilishi mumkin. tenglik barcha majburiyatlarini to'lash uchun etarli bo'lmaydi. Boshqa har qanday holatda, agar taqdim etilgan mablag'larning mo'ljallangan xususiyati kredit shartnomasida ko'rsatilmagan bo'lsa, subordinatsiyalangan ssudani sarflash uchun qarz beruvchining yozma roziligi talab qilinadi.

Ishtirokchi kredit subordinatsiya qilingan kreditning yuqoridagi barcha xususiyatlariga ega, lekin bir qator o'ziga xos xususiyatlarga ega. . Aslida, bu bankning o'z kapitalining yashirin o'sishi bo'lib, u tegishli shartnoma matnida qarz oluvchining qo'shimcha miqdordagi aktsiyalarining kreditor foydasiga mumkin bo'lgan masala bo'yicha normani tushuntiradi. Ishtirokchilik asosidagi kreditni banklararo investitsiya shakli va muddati bo'lmagan yagona kredit operatsiyasi sifatida ko'rish mumkin.

Subordinatsiyalangan kredit va ishtirokchi kreditning keng imkoniyatlari bunday jalb qilish shartlarini juda qattiq tartibga solishni va ba'zan bunday operatsiyalarni bevosita taqiqlashni oldindan belgilab qo'ygan (Germaniya). Qonun hujjatlari ushbu kreditlarni jalb qilishga ruxsat bergan davlatlarda (Angliya, Frantsiya va boshqalar), ulardan foydalanish va to'lash faqat mamlakat valyuta organlarining yozma roziligi bilan amalga oshiriladi.

Ba'zan, ikki tomonlama bitimni amalga oshirishning iloji bo'lmaganda (masalan, bitta qarz oluvchining kredit limitiga yetganda) ikki tomonlama munosabatlarni saqlab qolish uchun tomonlar "MIRROR DEAL" deb ataladigan usuldan foydalanishlari mumkin. Ushbu operatsiya uchinchi bank orqali olingan kredit bo'lib, unda haqiqiy qarz beruvchi rasmiy qarz beruvchi va haqiqiy qarz oluvchi o'rtasidagi "ko'zgu" shartnomasiga to'liq mos keladigan shartlar asosida rasmiyni qayta moliyalashtiradi. Shu bilan birga, operatsiyaning maqsadli xususiyati rasmiy kreditorning buxgalteriya hisobida namoyon bo'ladi, chunki pul mablag'larini joylashtirishning qarama-qarshi moddasi ma'lum bir jalb qilish bandiga mos keladi.

Rasmiy kreditorning foydasi jalb qilingan va joylashtirilgan kredit qiymati o'rtasidagi yillik 1/16 dan 1/8% gacha bo'lgan farqdir. Boshqa barcha jihatlarda rasmiy kreditorni qayta moliyalashtirish mos keladi. Rasmiy kreditorning qayta moliyalash shartnomasi odatda quyidagi qoidani o'z ichiga oladi: "Qarz oluvchining kreditor oldidagi majburiyatlari shartnoma (shartnoma tuzilgan sana) asosida (bank nomidan) olingan summalar bilan cheklanadi". Bunday ssudalar janoblik asosida berilganligi sababli, rasmiy kreditorning birinchi talabiga binoan, haqiqiy kreditor va haqiqiy qarz oluvchi rasmiy kreditorga topshiriqni (yo'qotilgan foydani) to'lash bilan bog'liq munosabatlarni "ochishi" kerak bo'ladi. "Ko'zgu" kreditlari, qoida tariqasida, bir xilda topiladi moliyaviy guruh va kapitalni asosiy idoraga o'tkazish, yashirish maqsadida amalga oshiriladi mintaqaviy siyosat tegishli moliyaviy guruh. Shu bilan birga, mamlakat ichidagi "oyna" kreditlar o'sha davlat qonunlariga bo'ysunadi va xalqaro "oyna" kreditlar dastlabki kreditor yoki ingliz qonunlariga bo'ysunadi.

Kredit qo'yilmalari tavakkalchilik darajasining asosiy ko'rsatkichlaridan biri bu berilgan kreditlarning XAVFSIZLIGI hisoblanadi. Shu munosabat bilan ssudalar garovli va ta’minlanmaganlarga bo‘linadi.

TA'MINLANMAGAN kredit operatsiyalarining faqat bir turi - hech qanday qo'shimcha hujjatlar yoki garov taqdim etmasdan, kelishilgan shartlarda asosiy qarz va foizlarni to'lash majburiyati bilan ma'lum muddatga moliyaviy resurslarni jalb qilish bo'yicha banklararo kelishuvni anglatadi. Kafolatsiz kredit - bu nomdagi kredit.

TA'MINLANGAN ssudalar orasida garovli va bo'sh kreditlarni ajratib ko'rsatish odatiy holdir. BLANK kreditlar ro'yxatga olingan kreditlarni o'z ichiga oladi bank hisobi, asl qonun loyihasini taqdim etgandan so'ng, qarz oluvchining ma'lum bir sanada ma'lum miqdorni to'lash majburiyati bo'lib xizmat qiladi. Kreditlar uchun MATERIAL TA'MINOT tijorat (markali) veksellar, boshqa qimmatli qog'ozlar, tovarga bo'lgan huquq va unga tenglashtirilgan boshqa tijorat hujjatlari, er, ko'chmas mulk, omborlardagi mahsulotlar va boshqalar bo'lishi mumkin. Bunday holda, ta'minot garov xarakterida bo'lib, u bir necha shakllarga ega:

- “yashirin” garov, agar kredit garovi tovarni keyinchalik sotish va ilgari jalb qilingan kreditni qaytarish maqsadida qayta ishlovchi iste’molchining qo‘lida bo‘lsa. Bunda garov sifatida mijozning kredit beruvchi bankdagi hisob raqamiga kiritilgan mablag‘lar bo‘ladi;

- "yumshoq" garov, unda qarz oluvchining balansi doimiy ma'lum bir assortimentdagi tovarlar qoldig'i kreditning to'liq summasi va kredit majburiyatlari miqdorining taxminan 10% dan ortiq bo'lgan bozor qiymati bo'yicha foizlar uchun hisobga olinadi;

- garovga qo‘yilgan garovning qiymatini aniq ko‘rsatgan holda majburiyatlar bo‘yicha kontrakt shaklida bank balansida aks ettiriladigan “qattiq” garov. Banklararo munosabatlarda taqdim etilgan resurslarning ma'lum ulushi miqdoridagi "qattiq" garov turli xil moliyaviy vositalar bo'lishi mumkin - sug'urta depozitlaridan qimmatbaho metallargacha.

Kreditlar o'rtasidagi jiddiy farqlar ikki tomonlama, sindikatlangan va konsortsial ssudalar shaklida amalga oshirilishi mumkin bo'lgan mablag'larni JALB QILISh SHAKLIGA qarab, ularni jalb qilish va xizmat ko'rsatishda namoyon bo'ladi. Masalan, "BANK-BANK" shartlari bo'yicha jalb qilingan kreditda kredit agenti va shu munosabat bilan qarz oluvchi va kreditor o'rtasidagi munosabatlar to'g'risidagi bo'limlar va maqolalar mavjud emas. Ba'zi shartnomalarda hatto kreditning keyingi mumkin bo'lgan sindikatsiyasi (da'volarni bir nechta kredit tashkilotlariga topshirish) to'g'risidagi qoida ham mavjud emas. Bunday kreditlar odatda unchalik katta bo'lmagan miqdorda bo'lib, bu barcha davlatlar valyuta organlarining alohida qarz oluvchilarga kredit berish chegaralari bo'yicha normalarining qat'iyligi bilan bog'liq. Ularning o'rtacha muddati kamdan-kam hollarda besh yildan oshadi va kredit bo'yicha marja sindikatlangan kreditlar bo'yicha o'rtacha vaznli marjadan taxminan 1/4% ga yuqori. Barcha kredit hisob-kitoblari ikki tomonlama asosda amalga oshiriladi.

So'zning qat'iy ma'nosida SINDIKATLANGAN ssuda (ko'pincha bu nom barcha ikki tomonlama bo'lmagan kreditlarni anglatadi) bir vaqtning o'zida boshqaruvchi bank va to'lov agenti funktsiyalarini bajaradigan bitta agent-bank boshchiligidagi banklar sindikati tomonidan beriladigan kreditdir. Ko'p sonli ishtirokchilarni jalb qilgan holda sindikatlangan kredit ko'pincha katta miqdorda beriladi. Barcha kreditorlarning harakatlarini muvofiqlashtirish zarurati va bu bilan muqarrar ravishda bog'liq bo'lgan yuridik va boshqa xarajatlar agent-bank xarajatlarining qoplanishini belgilaydi. Pul mablag'larini jalb qilishda agentga kreditni tashkil etish va boshqarish uchun komissiya, shuningdek majburiyat uchun komissiya to'lanadi. Keyinchalik, qarz oluvchi agentga oldindan kelishilgan sanalarda yillik agentlik komissiyasini kreditni ushlab turish uchun uning operatsion xarajatlarini qoplash uchun o'tkazadi.

KONSORTSIAL KREZID sindikatlashtirilgan kreditdan kredit bo'yicha ikki yoki undan ortiq aranjirovkachilar va hammualliflarning mavjudligi bilan farq qiladi. Konsortsium shartnomasi bir tomondan, to'lov agenti, sherik boshqaruvchilar, boshqa kreditorlar va boshqa tomondan qarz oluvchining huquq va majburiyatlarini alohida tartibga soladi. Konsortsial ssudalar odatda 250 million AQSh dollari yoki undan ko'p miqdorda tuziladi. Shuni ta'kidlash kerakki, eng keng tarqalgan bank konsorsiumlari Germaniya va Yaponiyada bo'lgan. Ingliz, Amerika va Shveytsariya banklari asosan sindikatlar tomonidan tashkil etilgan.

Kamdan-kam hollarda banklar kredit berish uchun klublar tashkil qiladi. CLUB kreditlari sindikatlangan kreditlarning barcha belgilariga ega. Biroq, ikkinchisidan farqli o'laroq, bu operatsiyani kreditorlar o'rtasida bo'lish mumkin emas.

Kredit nafaqat milliy, balki xalqaro iqtisodiy va moliyaviy-kredit munosabatlarida vositachilik qilishini hisobga olgan holda, banklar turli valyutalarda kreditlar jalb qilishlari va berishlari mumkin. Shu bilan birga, shuni ta'kidlash kerak qisqa muddatli kreditlar(depozitlar) istalgan mamlakatdagi yirik kredit muassasasidan istalgan valyutada jalb qilinishi mumkin. O'rta muddatli va tegishli mablag'lar odatda kreditor mamlakat valyutasida jalb qilinadi.

Oldindan belgilangan limitga ega ochiq kredit liniyasi doirasida bir miqdorda, bir nechta qarzlarni jalb qilish mumkin bo'lgan kreditlarni jalb qilish texnikasi katta ahamiyatga ega. Shuningdek, "STAND-BY" kreditlari, joriy hisobvaraq, overdraft va boshqalar mavjud.

BIR SO‘MDA CHALB ETILGAN KREDIT odatda o‘zaro bog‘liq bo‘lmagan banklararo kredit yoki yakka tartibdagi savdo shartnomalarini qayta moliyalashtirish evaziga berilgan kredit bo‘lib, yetkazib beruvchiga shartnoma bo‘yicha summani bir martalik to‘lash bilan bog‘liq. Ikkinchi holda, kreditor tomonidan etkazib beruvchiga pul mablag'larini haqiqiy o'tkazish hajmi muhim emas. (Kreditor yetkazib beruvchiga faktoring operatsiyasi boʻyicha yetkazib berilgan tovar summasining 70% dan 90% gacha toʻlashi mumkin; a-forfe operatsiyasi boʻyicha yetkazib beruvchi xaridordan oʻziga tegishli boʻlgan summani chegirma stavkasini chegirib tashlagan holda oladi. ikki foiz. Shu bilan birga, sotuvchining kredit operatsiyalarini qabul qilish xarajatlari minimal bo'ladi - chegirma stavkasi asosida hisoblangan chegirmadan ko'p bo'lmagan.Shu bilan birga, kreditor majburiyatning nominal miqdorini yozadi. qarz oluvchi uchun.)

OCHIQ KREDIT LINIYASI doirasida avval kelishilgan limit doirasida bank mijozlari tomonidan tovarlarni xarid qilish uchun to‘lovlarni qayta moliyalashtirish uchun mablag‘lar jalb qilinadi. Ochiq kredit liniyasining mavjudligi qarz oluvchiga shartnomada belgilangan standartlarga javob beradigan kreditlash operatsiyalari uchun istalgan vaqtda mablag'larni jalb qilish imkoniyatini yaratadi.

STAND-BY shartnomasi qarz oluvchiga keyinchalik kelishilgan shartlar va shartlar bo'yicha kelishilgan limitgacha kredit olish uchun kreditorga murojaat qilish huquqini beradi. Shu bilan birga, qarz oluvchi tomonidan kreditorga to'langan majburiyat uchun komissiya odatda ochiq kredit liniyasi uchun shunga o'xshash komissiyadan 1/16 - 1/8% past bo'ladi va 1/4% dan oshmaydi. Ko'pincha STAND-BY kreditlari bosh ofis va unga qarashli moliya institutlari o'rtasidagi munosabatlarda qo'llaniladi va sug'urta kredit liniyasi, shuningdek kapital o'tkazishning yashirin manbai bo'lib xizmat qiladi.

SHARTNOMA krediti bank tomonidan faqat o'z mijozlariga taqdim etiladi. U usuli bilan an'anaviy kreditdan farq qiladi buxgalteriya hisobi. Agar muntazam kredit berishda bank mijoz foydasiga oddiy yoki maxsus ssuda hisobvarag'ini ochsa, u holda tekshirish kreditidan foydalanish mijozning joriy hisobvarag'i bo'yicha amalga oshiriladi, so'ngra asosiy qarz va qarzni to'lash amalga oshiriladi. hisobvaraqqa olingan tushumning to‘liq yoki kelishilgan ulushi bo‘yicha foizlarni to‘lash. Shartnoma ssudasini jalb qilish odatda kichik yuridik shaxslar - kredit tashkilotiga o'zlarining barcha operatsiyalari bo'yicha hisobni yuritishiga ishongan bank mijozlari tomonidan amalga oshiriladi. Shartnomaviy ssudaning mohiyati va xususiyati uning bank amaliyotida cheklangan qo‘llanilishini tushuntiradi.
1.2.1.2 Turli mamlakatlarda kreditlash operatsiyalarining xususiyatlari
G'arb banklari amaliyotida tadbirkorlik (tijorat) kreditlari va shaxsiy kreditlar o'rtasida farqlanadi. Ushbu toifalar kredit berish shartlarini, uni to'lash va boshqalarni belgilaydigan har xil turdagi kredit shartnomalariga mos keladi. Bu erda biz bir qator G'arb mamlakatlarida biznes firmalari va individual mijozlarni bank kreditlashning eng keng tarqalgan usullarini ko'rib chiqamiz.

AQSH. Tijorat korxonalariga berilgan kreditlarni ikki guruhga bo'lish mumkin:

- kreditlarni moliyalashtirish aylanma mablag'lar;

— Asosiy kapitalni moliyalashtirish uchun kreditlar.

Birinchi guruh korxonalardan kundalik faoliyat uchun zarur bo'lgan aylanma mablag'lar elementlarini sotib olish uchun mablag'larning etishmasligi bilan bog'liq. Bular asosan bir yilgacha qisqa muddatli kreditlardir. Bularga quyidagilar kiradi:

— kredit liniyalari (shu jumladan mavsumiy va qayta tiklanadigan);

- favqulodda ehtiyojlar uchun kreditlar;

aylanma mablag'larni to'ldirish uchun doimiy kreditlar.

Ikkinchi guruh ko'chmas mulk, yer, asbob-uskunalar sotib olish, ijara operatsiyalari, kompaniyalar ustidan nazorat o'rnatish va boshqalar uchun o'rta va uzoq muddatli kreditlar bilan ifodalanadi. Bularga quyidagilar kiradi:

- muddatli kreditlar;

- ipoteka kreditlari;

- qurilish kreditlari;

- moliyaviy lizing.

Yuqorida tavsiflanmagan ba'zi kredit turlarini ko'rib chiqing.

Mavsumiy kredit liniyasi(mavsumiy kredit liniyasi) korxonada davriy ravishda ishlab chiqarishning mavsumiy siklililigi yoki omborda tovar zahiralarini yaratish zarurati bilan bog‘liq holda yuzaga keladigan aylanma mablag‘lar yetishmovchiligida bank tomonidan taqdim etiladi. Bunday chiziq, masalan, o'yinchoq do'koni egasi uchun Rojdestvo sotuvidan oldin Rojdestvo daraxti bezaklarini yig'ish uchun yoki ko'p miqdorda urug'lar, o'g'itlar va boshqalarni sotib olishi kerak bo'lgan fermer uchun ochilishi mumkin. ekishni boshlashdan oldin. Ushbu turdagi kreditlar aktivlarni sotishdan tushgan tushumlar hisobiga operatsion tsikl oxirida to'lanadi. Qarz va foizlarni to'lash bir martalik to'lov shaklida amalga oshiriladi. Odatda, bank qarz oluvchining mulki ko'rinishidagi garovni talab qiladi.

Qayta tiklanadigan kredit liniyasi(aylanma kredit liniyasi) zarur ishlab chiqarish hajmini saqlab qolish uchun qarz oluvchi uzoq muddatli aylanma mablag'larning etishmasligini boshdan kechirsa, bank tomonidan taqdim etiladi. Bunday kreditning muddati odatda bir yildan oshmaydi. Kreditning bir qismini to'lagan holda, qarz oluvchi belgilangan limit va shartnoma muddati doirasida yangi kredit olishi mumkin. Aylanma qarzlar o'zgarib turadi, shuning uchun kredit hisobida har doim to'lanmagan qoldiq bo'ladi. Bank uchun tavakkalchilik - bu sotish hajmining kamayishi yoki qarz oluvchining kontragentlari tomonidan schyot-fakturalarning o'z vaqtida to'lanmaganligi sababli kreditning qaytarilmasligi. Shuning uchun bank asosiy vositalarni garovga qo'yish yoki qo'shimcha kafolatlar talab qiladi.

favqulodda kreditlar(maxsus majburiyatli kreditlar) bank tomonidan foydali bitim tuzish, yirik buyurtmani olish va boshqa favqulodda vaziyatlar bilan bog'liq bo'lgan mijozning aylanma mablag'larga bo'lgan ehtiyojining bir martalik favqulodda o'sishini moliyalashtirish uchun beriladi. Kredit mahsulot ishlab chiqarish, etkazib berish va mijoz tomonidan to'lash muddatiga to'g'ri keladigan qat'iy cheklangan muddatga beriladi. Kredit bir martalik to'lovda to'lanadi. Bank uchun xavf bu holda buyurtmani o'z vaqtida bajarmaslik yoki mijozning rad etish ehtimoli bilan bog'liq. Shuning uchun bank qo'shimcha xavfsizlik yoki kafolatlar talab qiladi.

Aylanma mablag'larni to'ldirish uchun doimiy kreditlar(doimiy aylanma mablag'lar uchun kreditlar). Bunday turdagi kreditlar bir necha yilga beriladi va qarz oluvchining moliyaviy resurslarining uzoq muddatli taqchilligini qoplash uchun mo'ljallangan. Kreditni to‘lash bo‘lib-bo‘lib, oylik, choraklik yoki yarim yillik to‘lovlar bilan amalga oshiriladi va to‘lov shkalasi kredit shartnomasini tuzish vaqtida ishlab chiqiladi va tasdiqlanadi. Yuqoridagi kredit turlaridan farqli o'laroq, to'lov aktivlarni sotish orqali emas, balki foyda hisobidan amalga oshiriladi. Ushbu operatsiyalar yuqori xavf bilan bog'liq, shuning uchun bank mulk shaklida garov yoki uchinchi shaxslardan kafolat talab qiladi.

Ipoteka kreditlari(ipoteka kreditlari) zavodlar, ishlab chiqarish binolarini sotib olish yoki qurish, yer sotib olishni moliyalashtirish uchun ishlatiladi. Ular uchun mo'ljallangan Uzoq muddat(15 yil va undan ko'p). To'lov (ipoteka amortizatsiyasi) oldindan belgilangan shkala bo'yicha oylik qismlarda amalga oshiriladi. Vaqt o'tishi bilan asosiy to'lovning foizlarni to'lashga ketadigan qismi kamayadi va asosiy qarzni to'lash uchun u ko'payadi.

Qurilish kreditlari(qurilish kreditlari) qurilish tsikli davriga (2 yilgacha) beriladi. Qarz oluvchi muntazam ravishda foizlarni to'laydi. Keyin kredit ipoteka sifatida qayta ro'yxatdan o'tkaziladi va asosiy qarzni to'lash boshlanadi.

Lizing. Moliyalashtirishning ushbu shakli muhim xususiyatlarga ega va an'anaviy bank kreditiga muqobil sifatida qaralishi mumkin. U qimmatbaho asbob-uskunalar - dengiz va daryo kemalari, aloqa sun'iy yo'ldoshlari, samolyotlar, avtomobillar, kompyuterlar, nusxa ko'chirish mashinalari va ayrim hollarda - ko'chmas mulk ijarasini moliyalashtirish uchun ishlatiladi. Lizing shartnomasiga ko'ra, ijarachi asbob-uskuna egasiga (lizing beruvchiga) davriy to'lovlarni amalga oshirish sharti bilan uzoq muddatli foydalanish uchun asbob-uskuna oladi. Shartnoma matnida bitimning umumiy miqdori va shartlari, lizing to'lovlarining miqdori va davriyligi, soliq imtiyozlari, uskunani ish holatida ta'mirlash va texnik xizmat ko'rsatish, ijara muddatini uzaytirish shartlari va ijarachi tomonidan mulkni sotib olish.

Uskunani ijaraga olmoqchi bo'lgan kompaniya moliyaviy resurslar Lizing kompaniyasi kerakli asbob-uskunalar sotuvchisini tovarning sifati va narxini hisobga olgan holda tanlaydi. Keyin lizing kompaniyasi bilan lizing shartnomasi tuziladi. Ikkinchisi etkazib beruvchi bilan ijarachiga etkazib berish bilan jihozni etkazib berish to'g'risida kelishib oladi. Tovarlarning qiymati yetkazib beruvchiga to‘lanadi, lizing kompaniyasi esa uskunaning egasiga aylanadi. Lizing oluvchi uskunadan foydalanishning butun muddati davomida ijara to'lovlarini (shu jumladan moliyalashtirish bo'yicha foizlarni) amalga oshiradi.

Bitimga aloqador barcha tomonlar katta foyda oladi. Sotuvchi tovarni sotadi va uning narxini oladi. Lizing kompaniyasi tovarning egasiga aylanadi va uni lizingga olgandan so'ng, sarflangan pulni, shuningdek, bitimni moliyalashtirish uchun foizni qaytarib oladi.

Ijarachi uskunani investitsiyalarga katta mablag' sarflamasdan va uzoq vaqt davomida kapitalni muzlatib qo'ymasdan ishlatish imkoniyatiga ega bo'ladi. Bundan tashqari, u buni umuman qilmaydi. ilk to'lov(agar u uskunani kreditga sotib olgan bo'lsa, buni qilishi kerak edi) yoki juda kichik hissa qo'shadi, shuningdek, tezlashtirilgan amortizatsiya va ijara to'lovlari operatsion xarajatlar hisoblanib, ishlab chiqarish tannarxiga kiritilganligi sababli soliq imtiyozlaridan foydalanadi. Va nihoyat, ijarachi ijara muddati tugagandan so'ng uskunani qoldiq qiymatida sotib olishi yoki ijara muddatini uzaytirishi mumkin. Ijara oylik, choraklik yoki yarim yilda bir marta to'lanishi mumkin.

Yakka tartibdagi qarz oluvchilarga berilgan kreditlarga kelsak, ular asosan ko'chmas mulk (kvartiralar, turar-joy binolari va boshqalar) sotib olish, uzoq muddat foydalaniladigan tovarlarni sotib olish va shoshilinch ehtiyojlar uchun kreditlar olish bilan bog'liq.

Ipoteka kreditlari(ipoteka kreditlari). AQShda yangi uylarning 80% dan ortig'i kreditga sotib olinadi. Bunday kreditlarning o'rtacha muddati 27 yil bo'lib, kredit uy narxining o'rtacha 3/4 qismini qoplaydi (va xaridor sotib olish vaqtida dastlabki to'lov sifatida qolgan chorakni naqd pulda to'laydi).

Ko'chmas mulk kreditining asosiy shakli to'liq amortizatsiya qilinadigan ipotekadir belgilangan foiz. Kredit sotib olingan mulk bilan ta'minlangan; qarz summasi kreditning butun muddati davomida teng ulushlarda to'lanadi; bank tomonidan belgilangan foizlar o'zgarmaydi.

AQShda keng tarqalgan iste'mol krediti. Ikkita asosiy shakl ma'lum:

- bo'lib-bo'lib to'lanadigan kreditlar;

- aylanma kreditlar (bank kredit kartalari, overdraft).

Bo'lib-bo'lib to'lash kreditlari uzoq muddatli uy-ro'zg'or buyumlarini sotib olish uchun ishlatiladi. Ularning aksariyati AQShda avtomobil sotib olish bilan bog'liq. Bank 2-3 yil muddatga avtomobil narxining 90 foizigacha bo‘lgan miqdorda kredit beradi. Ko'pincha kredit to'liq amortizatsiya qilinmaydi: u muddat oxirida katta to'lovni o'z ichiga oladi va qaytarib sotib olish bandini o'z ichiga oladi. Ikkinchisi, qarz oluvchi kreditni to'liq to'lashi yoki to'lanmagan qarzni to'lash uchun avtomobilni qoldiq qiymati bo'yicha bankka topshirishi mumkinligini anglatadi.

Qayta tiklanadigan kreditlar. Qarz oluvchi ma'lum muddat ichida kredit olish huquqi bilan kredit liniyasi ochadi. Qarzni to'lash shartlari qarz oluvchining xohishiga ko'ra belgilanadi. Foizlar undiriladi haqiqiy miqdor. Shu bilan birga, agar kredit ma’lum 30 kunlik imtiyozli muddatda to‘langan bo‘lsa, bank foydasiga foiz olinmaydi.

Birlashgan Qirollik. AQShdan farqli o'laroq, Britaniya banklari tijorat korxonalarini qisqa muddatli kreditlashning asosiy shakli sifatida overdraftlardan foydalanadilar. Overdraft joriy hisobvarag'i bilan uzviy bog'liqdir: agar tegishli shartnoma mavjud bo'lsa, bank hisobvaraq egasiga belgilangan limit doirasida hisobvaraqdagi kredit qoldig'idan oshib ketgan summalarga cheklar berishga ruxsat beradi.

Overdraftning o'ziga xos xususiyati uning qisqa muddatli va vaqtinchalik xususiyatidir. Bu mijozga qisqa muddatli qarzni moliyalashtirish muammosini, xarajatlar hisobdagi pul tushumidan vaqtincha oshib ketgan davrlarda hal qilish imkonini beradi. Korxonalar uchun bu aylanma mablag'larni kreditlash usulidir.

Buyuk Britaniyada overdraft shartlari bir necha oydan bir necha yilgacha bo'ladi, lekin bank odatda yiliga bir marta kreditni to'liq qaytarishni talab qiladi va har yili mijozning ishlari bo'yicha so'rov o'tkazadi. Agar mijozning to'lov qobiliyatiga shubha tug'ilsa, shartnoma bekor qilinadi.

Overdraft foizlari to'lanmagan qoldiq bo'yicha har kuni hisoblanadi. Kreditning ushbu shakli eng arzon hisoblanadi, chunki mijoz faqat amalda foydalanilgan summalarni to'laydi.

Ingliz banklari tomonidan qo'llaniladigan kreditlashning yana bir an'anaviy shakli kredit hisobvarag'idagi kredit. Overdraftdan farqli o'laroq, mijoz uchun maxsus kredit hisobvarag'i ochiladi, uning debetida kredit summasi kreditlanadi. Shu bilan birga, mijozning joriy hisobvarag'i kreditlanadi va ikkinchisi undan odatdagi tarzda foydalanishi mumkin, cheklar yozish yoki naqd pul olish.

Kredit hisobvarag'ida kredit berish shartlari boshqacha. Ular sotib olingan uskunaning iqtisodiy muddati yoki loyihaning taxminiy muddatiga bog'liq. Kreditni to'lash ko'p hollarda to'g'ridan-to'g'ri kredit hisobvarag'iga o'tkaziladigan bo'lib-bo'lib, teng oylik to'lovlarda amalga oshiriladi.

Xususiy kreditlashning eng mashhur shakllariga quyidagilar kiradi:

- shaxsiy kreditlar;

- byudjet hisoblari;

- Uy sotib olish uchun kreditlar.

shaxsiy kredit qarz oluvchi uchun shaxsiy kredit hisobini ochish bilan bog'liq. Odatda uzoq muddatli tovarlarni bo'lib-bo'lib sotib olishni moliyalashtirish uchun beriladi.

Shaxsiy kredit berishda bank odatda juda ehtiyotkor bo'ladi, chunki Buyuk Britaniyada kreditning bu shakli bankka egalik huquqi ipoteka orqali o'tkaziladigan ko'chmas mulk kreditlaridan farqli o'laroq, sotib olingan tovarlarni tasarruf etish huquqini bermaydi.

byudjet hisoblari. Ushbu shakl bilan qarz oluvchi hisobvarag'iga ma'lum miqdorlarni kiritish majburiyatini oladi va bank muntazam to'lovlarni to'laydi, agar kerak bo'lsa, kredit beradi. Kredit limiti badal miqdoriga bog'liq: odatda limit badal miqdoridan 30 baravar ko'pdir.

Uy sotib olish uchun kredit. Ingliz banklari amaliyotiga nisbatan yaqinda kiritilgan. Ilgari ushbu kreditlarga bo'lgan ehtiyoj maxsus muassasalar - qurilish jamiyatlari va boshqa moliyaviy institutlar tomonidan qondirilar edi. Ammo 80-yillarning boshidan beri banklar uy-joy sotib olish uchun kredit berish bozorini faol ravishda bosib olishdi.

Kredit shartnomasini tuzishdan oldin ekspertiza o'tkaziladi, uning maqsadi mulkni va uni bozorda sotish imkoniyatini baholashdir. Kredit miqdori ekspert bahosining 95% ga yetishi mumkin.

Kreditni qaytarishning asosiy manbai qarz oluvchining daromadi bo'lganligi sababli, kredit summasi uning yillik daromadi miqdoridan 2,5 baravardan ortiq bo'lishi mumkin emas. Agar ikkala turmush o'rtoq ham oilada ishlayotgan bo'lsa, ularning umumiy daromadlari hisobga olinadi.

Aksariyat uy-joy kreditlari kapitalni to'lash usuli yordamida qaytariladi. To'lov asosiy qarzni ham, foizlarni ham o'z ichiga oladi. Shunga ko'ra, dastlabki yillarda to'lovlar bo'yicha foizlar ulushi qarzni to'lashdan yuqori bo'ladi, ammo keyinchalik qarz miqdori kamayishi bilan bu ulush asta-sekin kamayadi.

Qarz oluvchi tomonidan maxsus shu maqsadda sotib olingan sug‘urta polisi hisobidan shartnoma muddati tugagandan so‘ng to‘liq to‘langan taqdirda ham bir martalik to‘lov usuli qo‘llaniladi. Siyosat muddati kreditni to'lash vaqtida yoki mijoz vafot etgan taqdirda, u vafot etgan paytda tugaydi. Kredit bo'yicha foizlar undiriladi, qarz oluvchi muntazam ravishda bankka foizlar to'lashi shart.

Kredit muddati 25 yilgacha yoki qarz oluvchi nafaqaga chiqqunga qadar. Bank ko'chmas mulkni tasarruf etish huquqini beruvchi ipotekani talab qiladi va bundan tashqari, mulk sug'urtalangan bo'lishi kerak.
1.2.2 Banklarning kassa operatsiyalari
Bankning kassa balansiga ishlaydigan kassa va bankka foizli daromad keltirmaydigan boshqa bir qator yuqori likvidli aktivlar kiradi.

Kassadagi naqd pul- bu bankning kassasi va seyflarida saqlanadigan va uning naqd pul to'lovlari uchun pulga bo'lgan kundalik ehtiyojini ta'minlaydigan banknotlar va tangalar - hisobvaraqlardan pul berish, pul almashtirish, naqd pulda kredit berish. pul shakli, bank xarajatlarini to'lash, xodimlarga ish haqini to'lash va boshqalar. Shu bilan birga, mijozlarning talablarini qondirish uchun bankda turli nominaldagi banknotlar va tangalar zaxirasi bo‘lishi kerak.

Bank kassasidagi naqd pul miqdori ko'plab omillar bilan belgilanadi. Qoidaga ko'ra, kun davomida naqd pul olish taxminan to'lovlar miqdoriga teng. Shu bilan birga, mavsumiy omillar bilan bog'liq sezilarli og'ishlar bo'lishi mumkin (bayramlar arafasida, dam olish mavsumining balandligida va hokazolarda naqd pulga bo'lgan talabning o'sishi). Kerakli naqd pul zaxirasining hajmi bankning hududiy joylashuvi bilan bog'liq: Federal zaxira bankining mahalliy filialidan uzoqda joylashgan bank saqlashi kerak. ko'proq zaxira naqd pul.

Federal rezerv banklaridagi zaxira hisoblari. Qonunga ko'ra, banklar (va 1980 yildan keyin barcha depozitariy institutlar, shu jumladan Fedga a'zo bo'lmaganlar) o'zlarining depozit majburiyatlariga ma'lum nisbatda o'z tumanlari Federal zaxira bankidagi hisobvaraqda zaxira saqlashlari shart. Zaxiralarni hisoblashda talab qilib olinmagan depozitlarning sof ulushi inkasso jarayonidagi to‘lov hujjatlarini chiqarib tashlagan holda, ushbu bankning boshqa banklardagi vakillik hisobvaraqlaridagi summasi olinadi.

Zaxiralarni hisoblash sxemasiga katta e'tibor berildi. Qo'shma Shtatlarda ikkita variant ishlatilgan: kechiktirilgan davr va birlashtirilgan davrlar sxemalari.

Boshqa banklardagi vakillik hisoblari. Banklar cheklar, veksellar va boshqa to‘lov hujjatlarini inkasso qilish, qimmatli qog‘ozlar, valyuta oldi-sotdisi, sindikatlangan ssudalarda qatnashish va hokazolar bo‘yicha o‘zaro xizmatlar ko‘rsatish maqsadida boshqa banklarda vakillik hisobvaraqlari ochadi va aylanma balanslarni saqlaydi. Banklar o'z muxbirlari uchun amalga oshiriladigan operatsiyalar xarajatlarining bir qismini loro hisobvaraqlarida saqlanadigan mablag'larni joylashtirish orqali qoplaydi. Ammo bu daromadlar, qoida tariqasida, xarajatlarni qoplamaydi. DA o'tgan yillar banklar har bir xizmat turi uchun komissiyani to'g'ridan-to'g'ri undirishga tobora ko'proq o'tmoqda.

Inkassatsiya uchun to'lov hujjatlari. Bu pul mablag'lari bo'limidagi eng katta element (40% dan ortiq). Bu deyarli faqat mijozlar tomonidan to'lovni olish uchun bankka taqdim etilgan cheklardan iborat. Nyu-Yorkdagi A bankining mijozi bankka San-Frantsiskodagi B bankida chizilgan chekni ko'rsatsin. "A" bankida aktivlar qoldig'idagi "Inkasso uchun cheklar" schyoti va passivdagi "Depozitlar" schyoti chek summasiga ko'payadi. Chek Nyu-Yorkdagi Federal zaxira bankiga depozitga qo'yiladi va B bankiga to'lash uchun taqdim qilish uchun San-Frantsiskodagi Federal zaxira bankiga yuboriladi. Chek to'langanidan keyin uning summasi B bankining zaxira hisobvarag'idan yechib olinadi va Nyu-York Federal rezerv bankidagi A bankining zaxira hisobiga o'tkazildi. Shunga ko'ra, A bankining aktiv balansida "Federal rezerv bankidagi zaxira" hisobvarag'ining qoldig'i ko'payadi va "Inkasso uchun cheklar" hisobvarag'i kamayadi.

Birlamchi va ikkilamchi zaxiralar. Banklar likvidlikka bo'lgan ehtiyojni prognoz qilishga va birinchi navbatda, zaxira pozitsiyasini ta'minlashga katta e'tibor beradi.

Federal zaxira bankidagi zaxira hisobvarag'idagi mablag'lar va kassadagi naqd pullar bankning to'lov qobiliyatiga qarshi birinchi himoya chizig'i bo'lib xizmat qiladi. Bu bankning asosiy zaxirasi. Biroq, bu rezerv bankning likvidlikka bo'lgan ehtiyojini to'liq qondira olmaydi. Bank omonatlarning kutilmagan katta oqimini boshdan kechirishi mumkin, bu holda u zaxiradan foydalana olmaydi. U qimmatli qog'ozlarni sotishi yoki kreditlarni qaytarib olishi kerak bo'ladi.Agar bank muhim mijozga katta miqdorda kredit bermoqchi bo'lsa, qo'shimcha resurslarni tezda jalb qilish zarurati ham paydo bo'lishi mumkin.

Shu sababli, bank bozor mablag'larini zudlik bilan safarbar qilish imkonini beradigan ikkinchi zahiraga ega bo'lishi kerak. Ikkilamchi zaxiralar qisqa muddatli aktivlarning ayrim turlarini o'z ichiga oladi: g'azna veksellari, turli federal agentliklarning qimmatli qog'ozlari, qimmatli qog'ozlarni sotish va qayta sotib olish shartnomalari, bank akseptlari, o'tkazilayotgan depozit sertifikatlari, federal jamg'armalar, tijorat qog'ozi va boshqalar. Bu barcha qimmatli qog‘ozlar va turli kombinatsiyadagi turli passivlar bank aktivlari portfelining tarkibiy elementlari sifatida kiritilgan bo‘lib, ularni boshqarish banklarning umumiy operatsion strategiyasining muhim qismi hisoblanadi.
1.2.3 bilan operatsiyalar qimmatli qog'ozlar
Tijorat banklari qimmatli qog'ozlarni likvidlikni saqlash, daromadlarni ko'paytirish, shuningdek ularni federal va mahalliy hokimiyatlar oldidagi depozit majburiyatlari uchun garov sifatida ishlatish uchun sotib oladi. Barcha investitsiyalarning katta qismi davlat qimmatli qog'ozlariga to'g'ri keladi. Qisqa muddatli davlat qimmatli qog'ozlariga investitsiyalar odatda pastroq daromad keltiradi, lekin deyarli nolga teng bo'lmagan va bozor kursi xavfi arzimaydigan yuqori likvidli aktivlardir. Uzoq muddatli qimmatli qog'ozlar odatda uzoq muddatda yuqori daromad keltiradi, shuning uchun ular ko'pincha amal qilish muddati tugaguncha yoki yaqin joyda saqlanadi. Tijorat banklari munitsipal qimmatli qog'ozlarga investitsiya qiladilar, chunki ular bo'yicha to'lanadigan foizlar soliqqa tortilmaydi. federal soliq(AQShda).

Likvidlikni ta'minlash uchun banklar nisbatan joylashtiradilar kichik miqdorlar va boshqa qimmatli qog'ozlar.

2 Tijorat bankining faol operatsiyalarini tashkil etish tamoyillari va samaradorligini oshirishning yangi usullari
2.1 Tijorat banklarining faol operatsiyalari sohasidagi xorijiy tajribasi va Rossiyada undan foydalanish istiqbollari

Atama " tijorat banki” bank ishi rivojlanishining dastlabki bosqichlarida vujudga kelgan, banklar asosan savdoga xizmat qilgan. Savdogarlar banklarning mijozlari edi. Asta-sekin, rivojlanish bilan sanoat ishlab chiqarish ishlab chiqarish siklini kreditlash bo'yicha operatsiyalar mavjud edi.

Kredit tizimi rivojlangan mamlakatlarda zamonaviy bank faoliyatining o'ziga xos xususiyati keng mijozlar bilan ko'plab bank operatsiyalarini amalga oshirishdir. Masalan, Buyuk Britaniyadagi eng yirik tijorat banklari (kliring banklari) o‘z faoliyatida mijozlarga xizmat ko‘rsatish operatsiyalarining 100 ga yaqin, AQSH tijorat banklari 150 dan ortiq, Yaponiya banklari 300 ga yaqin turdagi operatsiyalardan foydalanadilar.

Hozirgi vaqtda AQShda 15 mingdan ortiq tijorat banklari mavjud bo'lib, ulardan eng keng tarqalgani filialsiz banklar, ya'ni. filiallari (filiallari) bo'lmagan banklar. Shunday ekan, AQSH eng koʻp tijorat banklariga ega davlat hisoblanadi. Masalan, Kanadada hammasi Bank xizmatlari 20 dan ortiq bo'lmagan banklarni keng filiallar tarmog'i bilan ta'minlash.

Tijorat banklari kredit kapitali bozorining turli sohalarida operatsiyalarni amalga oshiradigan universal institutlardir. Qo'shma Shtatlardagi tijorat banklari jami aktivlarning taxminan 35% ni tashkil qiladi moliya institutlari mamlakatlar. Yirik banklar kreditlar, depozitlar, hisob-kitoblar va hokazolarni o'z ichiga olgan moliyaviy xizmatlarning to'liq spektrini taqdim etadilar va barcha operatsiyalar bilan birga amalga oshiriladi. yuqori daraja xizmat. Tijorat banklari asosiy, asosiy bo'g'in rolini o'ynaydi kredit tizimi AQSH.

Bu mamlakatda yetakchi oʻrinni “katta uchlik” banklari: Deutschebank, Drezdnerbank va Commerzbank boshchiligidagi bir guruh tijorat banklari egallab turibdi, ular depozitlarning 50% dan ortigʻi va kreditlarning 40% ni jamlagan.

Germaniyadagi tijorat banklari qimmatli qog’ozlarni joylashtirish va uzoq muddatli kreditlash bilan shug’ullanuvchi investitsiya banklari funksiyalarini ham bajaradi.

Rossiya bankining paydo bo'lishi 18-19-asrlar oxirida qayd etilgan. davlat banklarining paydo bo'lishi, ularning asosiy vazifasi naqd pul jamg'armalarini rus er egalari sinfini qo'llab-quvvatlashga yo'naltirish edi. Iqtisodiyotning rivojlanishi bilan Rossiyada aktsiyadorlik va tijorat banklarining roli o'zgarib, faollashdi.

Bank tizimi samarasiz edi, uning ishlab chiqarishga ta'siri nihoyatda kam edi.

Rossiyada bank islohoti jarayonida aniqlangan muayyan kamchiliklar va muammolarga qaramay, asosiy maqsadga erishildi: mijoz o'zining moliyaviy vositachisini tanlash imkoniyatiga ega bo'lib, u mijoz uchun rentabellikni oshirish uchun keng ko'lamli operatsiyalarni amalga oshirishga intiladi; daromad bazasini kengaytirish va bularning barchasi raqobat muhitida sodir bo'ladi.

Hozirgi vaqtda Rossiyadagi inqiroz tufayli 1998 yilda tijorat banklari soni 221 ga kamaydi va 1999 yil boshida. Ularning soni 1476 tani tashkil etadi.1995-yil boshi bilan solishtirganda tijorat banklari soni qariyb ikki baravar kamaydi, deyish mumkin.

Ammo tijorat bankining asosiy faol operatsiyalari kreditlash bo'lib kelgan va hozirgacha shunday bo'lib qolmoqda. Bundan tashqari, qisqa muddatli kreditlar salmog'i sezilarli darajada oshdi. Bu ko'p jihatdan inqirozdagi xavf va noaniqlikning yuqori darajasi bilan bog'liq.

Umuman olganda, shuni aytish mumkinki, Rossiya tijorat banklari hali xorijiy banklar tomonidan faol operatsiyalarni amalga oshirish darajasiga etib bormagan, ammo Rossiya tijorat banklarining faol operatsiyalaridan foydalanish darajasini oshirish uchun xorijiy mamlakatlar tajribasidan foydalanish mumkin. , lekin ayni paytda undan faqat eng ijobiysini ajratib oling, bu bizning sharoitimizga tegishli.

Shunday qilib, kafolatlangan kreditlash misolida ko'rib chiqing Xorijiy tajriba tijorat banklari va uni Rossiyada qo'llash istiqbollari.

Jahon tajribasi shuni ko'rsatadiki, garov kredit majburiyatlarini ta'minlashning eng ishonchli usullaridan biridir. Garov predmeti garovga oluvchiga mulk huquqi asosida tegishli har qanday mol-mulk: uylar, binolar, yer, transport vositalari, shuningdek, qimmatli qog'ozlar, bank depozitlari va boshqalar. Uning maxsus shakli muomaladagi va qayta ishlanadigan tovarlar garovidir. Mulk huquqini garovga qo'yish ham mumkin.

Etakchining bank amaliyotida G'arbiy Evropa mamlakatlari va Qo'shma Shtatlarda keyingi yigirma yil ichida ta'minlangan kreditlar bilan operatsiyalar hajmi ayniqsa tez o'sdi. shaxslar va sanoat va savdo firmalari, ipoteka, iste'mol va boshqa turdagi kreditlar. Bundan tashqari, ipoteka va iste’mol kreditlari 1980-yillarning ikkinchi yarmida tijorat banklari oldidagi umumiy qarzlarning yarmidan ko‘pini tashkil etdi. Statistik ma'lumotlar: 80-90 yil. aholiga kafolatlangan kreditlar yirik banklarning eng foydali operatsiyalari qatoriga kirdi. Kredit xizmatlari ko'lami ham tobora kengayib bordi - o'qish uchun to'lov, bo'lib-bo'lib sotib olish uchun kreditlar ayniqsa mashhur edi. kompyuter tizimlari, uy-joy va boshqalar.

Ular ta'minlangan kreditlarga faol murojaat qila boshladilar va investitsiya banklari. Shunday qilib, so'nggi 10-15 yil ichida Qo'shma Shtatlarda investitsiyalarni qimmatli qog'ozlar bilan ta'minlash uchun kreditlash keng tarqaldi.

Shunday qilib, Vneshtorgbank, qoida tariqasida, barcha kreditlarni, shu jumladan bir yildan ortiq muddatga ega bo'lganlarni faqat o'z mijozlariga beradi. Shu bilan birga, ular faqat nufuzli banklarning kafolatlarini qabul qiladilar. Kredit berish masalasini ko'rib chiqayotganda, bank birinchi navbatda mijozning faoliyati qanchalik samarali ekanligini o'rganadi. Kreditlar, odatda, 1-2 yillik to'lovlar, foizlar, qimmatli qog'ozlar, oltin, tovarlar va yoki mol-mulk garovini o'z ichiga oluvchi, kelishilgan qaytarib olinmaydigan qoldiq bilan garov hisobvaraqlari bilan ta'minlanadi. naqd depozitlar. Agar kreditni qaytarmaslik xavfi mavjud bo'lsa, bank undan foydalanishni to'xtatadi, keyin esa kreditorning qarz oluvchining hisobvaraqlaridan pul mablag'larini hisobdan chiqarish huquqini notarial tasdiqlaydi.

Vneshtorgbank ekspertlarining fikriga ko'ra, arbitraj kreditlar qaytarilmagan taqdirda bankka yordam bera olmaydi, chunki hatto arbitrajdan oldingi protsedura ham qarz oluvchiga pulni yashirish uchun 30 kun beradi. G'arb mamlakatlarida qarz oluvchining hisobi sud qarori qabul qilinmaguncha bloklanishi xarakterlidir. Bundan tashqari, ko'pincha tegishli tayyorgarlikka ega bo'lmagan hakamlar ichki va hatto xalqaro hisob-kitoblar masalalarini yaxshi bilishmaydi. Shuningdek, sug'urta kompaniyalarining ko'magiga tayanmaslik kerak, chunki ularning aktivlari etarli emas, bu esa o'z majburiyatlarini bajarishning kechikishiga olib keladi.

Rossiya banklari tomonidan garov krediti eng likvid shaklda amalga oshiriladi - asosan xorijiy valyutadagi depozitlar, qimmatli qog'ozlar, veksellar, tovarlar bilan ta'minlangan. Kredit berishda banklar o'z mijozlariga qarz oluvchilar yoki kredit to'lovining kafillari sifatida e'tibor qaratishadi. Aksariyat banklar ishlab chiqarishni rivojlantirish uchun investitsiya kreditlarini berishdan qochishadi va kamdan-kam hollarda ipoteka kreditlaridan foydalanadilar. Tabiiyki, bunday holat kafolatli kreditlashning uzoq muddatli va eng ijtimoiy ahamiyatga ega shakllarini rivojlantirishga yordam bermaydi.

Jahon amaliyotida qimmatli qog'ozlar bilan garovga qo'yilgan bank kreditlarining eng keng tarqalgan shakllaridan biri lombard kreditidir, ya'ni. qattiq kredit belgilangan miqdor kreditor bank tomonidan qarz oluvchiga mulk yoki mulkiy huquqlar bilan ta'minlangan holda taqdim etiladi. Qimmatli qog'ozlar bilan ta'minlangan lombard krediti keng qo'llaniladi. Bunga ehtiyoj kredit resurslariga bo'lgan ehtiyoj va qarz oluvchining o'z qimmatli qog'ozlarini sotishni istamasligi tufayli yuzaga keladi.

Rossiyada qimmatli qog'ozlar bilan ta'minlangan kredit operatsiyalarini faol rivojlantirish uchun hali ham zarur iqtisodiy va huquqiy asoslar mavjud emas, ammo sanoat kompaniyalari va banklarning aktsiyalariga obuna bo'lish keng tarqaldi. Shu bilan birga, banklar aktsiyalarni sotish bo'yicha broker vazifasini bajaradilar va bir vaqtning o'zida potentsial abonentlarning bir qismini sotib olingan aksiyalar garovi bilan kredit bilan ta'minlaydilar.

Jismoniy shaxslar aksiyalarni sotib olish uchun berilgan kreditni to‘lamagan taqdirda, bank undan garovga qo‘yilgan aktsiyalarni sotishga haqli, agar aksiyalarni sotishdan tushgan mablag‘ qarzni to‘lash uchun yetarli bo‘lmasa, bank garovga qo‘yilgan aksiyalarni sotishga haqlidir. bank sobiq aktsiyadorlardan qarzning to'lanmagan qismini to'lashni talab qilishga haqli. Umuman olganda, bugungi kunda Rossiyada qimmatli qog'ozlar bilan ta'minlangan kredit operatsiyalari yuqori darajadagi tavakkalchilik bilan tavsiflanadi.

Endi kelsak ipoteka tizimi xorijda uning asosiy afzalliklaridan biri shundaki, u ko'chmas mulkka nisbatan yuridik ahamiyatga ega bo'lgan harakatlarning aniqligini kafolatlaydi. Ikkinchisining garov ob'ekti sifatidagi qiymati uning yuqori va odatda barqaror narxining o'sish tendentsiyasi bilan izohlanadi. Mulkning jismoniy xususiyatlari garovga qo'yilgan ob'ektni garovga oluvchining egaligida va foydalanishida qoldirish imkonini beradi. G'arbiy Evropa va AQShda ko'chmas mulkni ro'yxatdan o'tkazishning aniq usullariga, shuningdek, ko'chmas mulkka garovning paydo bo'lishi va bekor qilinishini qat'iy huquqiy rasmiylashtirishga asoslangan rivojlangan va qonuniy tartibga solinadigan ipoteka tizimi uzoq vaqtdan beri shakllangan.

Masalan, Germaniyada ro'yxatga olish tizimining asosi Yer reestri bo'lib, uning roli va tartibi Germaniya Fuqarolik Kodeksi va "Yer reestrini yuritish qoidalari" maxsus akti bilan tartibga solinadi.

Mamlakatimiz uchun alohida ahamiyatga ega bo'lgan yana bir ipoteka sohasi mavjud: uy-joy sohasida ipoteka krediti. Rossiya tizimni joriy etish bilan birga keladigan ko'plab salbiy hodisalardan qochishga qodir bo'ladi ipoteka krediti, yetakchi xorijiy davlatlar tajribasiga murojaat qilsak. Ipoteka bozori yuqori darajada rivojlangan va kredit-garov mexanizmi samarali boʻlgan bu sohaga AQSh eng katta qiziqish uygʻotadi. davlat yordami va rag'batlantirish uy-joy qurilishi.

Reglament ipoteka munosabatlari Qo'shma Shtatlarda federal va shtat qonunlariga bo'ysunadi. Shunga ko'ra, qarz beruvchi qarz oluvchini ta'minlashi shart batafsil ma'lumot kredit haqida va jismoniy shaxsning kredit olish huquqi hech qanday tarzda cheklanmasligi kerak.

Qishloq xo‘jaligi va sanoat korxonalarini kreditlashning samarali tizimini yaratish va fuqarolarni uy-joy bilan ta’minlash davlatning muhim vazifalaridan biri ekanligidan kelib chiqib, ipoteka kreditlashning quyidagi dastlabki tamoyillarini qayd etish mumkin:

— ham kreditorlar, ham qarz oluvchilar manfaatlarini himoya qilish. Bu maqsadga sug'urta, maxsus davlat dasturlari, garovga qo'yilgan mulkni undirish tartibi va boshqalar xizmat qiladi. ;

— oddiy fuqarolar va tadbirkorlar uchun ipoteka kreditlarining mavjudligi;

— ipoteka kreditiga ixtisoslashgan tashkilotlar uchun kredit sohasida ustuvorlik.
2.2 Ba'zi faol operatsiyalarni rivojlantirishning asosiy yo'nalishlari va istiqbollari
Ko'pgina mualliflar faol operatsiyalarning asosiy yo'nalishlarini turli yo'llar bilan belgilaydilar. Keling, ulardan ba'zilarini ta'kidlab o'tamiz.

Rossiyaning bozorga o'tishi sharoitida kredit ssuda kapitalining harakati shaklidir, ya'ni. kredit kapitali. Kredit pul kapitalining ssuda kapitaliga aylanishini ta'minlaydi va kreditorlar va qarz oluvchilar o'rtasidagi munosabatlarni ifodalaydi. Biz kredit operatsiyalarining asosiy yo'nalishlarini ajratib ko'rsatamiz:

1. Kredit bozor iqtisodiyoti birinchi navbatda kapitalning bir sektordan ikkinchisiga o'tishi uchun elastik mexanizm sifatida zarur.

2. Kredit, asosan, faoliyat yuritayotgan korxonalar mablag‘lari aylanishining uzluksizligini ta’minlashga, sanoat tovarlarini sotish jarayoniga xizmat ko‘rsatishga qaratilgan bo‘lib, bu bozor munosabatlari shakllangan sharoitda ayniqsa muhimdir.

3. Kredit kapitali tarmoqlar o'rtasida qayta taqsimlanadi, bozor ko'rsatmalarini hisobga olgan holda, yuqori foyda keltiradigan yoki Rossiya iqtisodiyotini rivojlantirish bo'yicha milliy dasturlarga muvofiq imtiyozlar beriladigan sohalarga shoshiladi.

4. Kredit hajmi va tarkibiga faol ta'sir ko'rsatishga qaratilgan pul massasi, to'lov aylanmasi, pul muomalasi tezligi. Turli shakllarni hayotga olib kirish kredit puli, u Rossiyaning bozor iqtisodiyotiga o'tish davrida jadal rivojlanish uchun zamin yaratishni ta'minlashi mumkin. naqd pulsiz to'lovlar, ularning yangi usullarini joriy etish. Bularning barchasi tarqatish xarajatlarini tejashga va umuman ijtimoiy takror ishlab chiqarish samaradorligini oshirishga yordam beradi.

5. Kredit tufayli foydani kapitallashtirish jarayoni tezroq sodir bo'ladi, natijada ishlab chiqarish konsentratsiyasi.

6. Kredit ishlab chiqaruvchi kuchlarning rivojlanishini rag‘batlantirish, fan-texnika taraqqiyoti yutuqlari asosida takror ishlab chiqarishni kengaytirish uchun kapital manbalarini shakllantirishni jadallashtirishga qaratilgan.

Kreditni qo‘llab-quvvatlamasdan turib, fermer xo‘jaliklari, kichik biznesning jadal va madaniyatli rivojlanishini, tadbirkorlik faoliyatining boshqa turlarini joriy etishni ta’minlab bo‘lmaydi.

Ammo bankning kreditlash operatsiyalarining samaradorligi uning bilan belgilanadi kredit siyosati. Kredit siyosati kreditlarning asosiy yo'nalishlarini tashkil qiladi. Kredit qo'yilmalari bank uchun ishonchli va foydali bo'lishi kerak. Bankning vazifasi kredit operatsiyalarining tavakkalchiligi va rentabelligining optimal kombinatsiyasiga erishishdir. Kredit siyosatining muhim yo'nalishi - bu mumkin bo'lgan mijoz-qarz oluvchilarni tanlash, ko'rsatiladigan xizmatlar turlari, kreditlashni optimal tashkil etish, bankning foiz stavkalari taktikasi, qarz oluvchining moliyaviy imkoniyatlarini tahlil qilish. Kredit berishda "oltin bank qoidasi" buzilmasligi kerak, unga ko'ra berilgan kreditlar shartlari bankda mavjud bo'lgan resurslardan oshmasligi kerak.

Hozirgi vaqtda Rossiyada kredit siyosatiga kelsak, quyidagilarni ta'kidlash mumkin.

1999 yilga mo'ljallangan yagona davlat pul-kredit siyosatining asosiy yo'nalishlarida «Iqtisodiyotning real sektori bilan ishlashni kengaytirish maqsadida alohida banklarning kapitallarida davlat ishtirokini kengaytirish masalasini ko'rib chiqish» nazarda tutilgan. Bu mutlaqo etarli emas. Bundan tashqari, davlatning banklar kapitalida ishtirok etish uchun puli yo'q, agar bunday pul topilsa, bu uni olgan banklar darhol ishlab chiqarishni kreditlashni boshlaydi degani emas. Davlat va korporativ qimmatli qog‘ozlar bozorlarining yemirilishi munosabati bilan banklar o‘z mablag‘larini samarali taqsimlash imkoniyatini izlashga to‘g‘ri kelgan bo‘lsa-da, iqtisodiyotning real sektorini kreditlash eng istiqbolli yo‘nalish hisoblanadi. Bu esa uning yuksalishiga xizmat qilmoqda va tijorat banklarining o‘zlari rivojlanishi uchun mustahkam zamin yaratmoqda. Biroq, bugungi kunda iqtisodiyotning real sektorini kreditlash, hatto oldingidan ham ko'proq, qarz oluvchilarning to'lovga layoqatsizligi tufayli ortib borayotgan xavf bilan bog'liq. Ko'pgina korxonalar qulash arafasida, umumiy ishlarning yarmiga yaqini zarar ko'radi. Kreditlarning qaytarilmasligi ham ko‘p jihatdan ularni berish va ulardan foydalanishda banklar tomonidan nazoratning sustligi bilan bog‘liq. Shuni esda tutish kerakki, hatto eng ishonchli garov ostida kredit berishda ham, qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholashni e'tiborsiz qoldirib bo'lmaydi. Bu har qanday bankning kredit siyosatining asosi bo'lishi kerak. Kreditlash bo'yicha pul ishlash uchun bank mijozlar birinchi navbatda uning shartlarini qabul qilishlari va ushbu kreditni olishlari va keyin uni qaytarishlariga ishonch hosil qilishlari kerak; siz marketing tadqiqotlariga, aniq loyihalarni tahlil qilishga va qarz oluvchilarning to'lov qobiliyatini baholashga jiddiy pul sarflashingiz kerak bo'ladi.

Endi, investitsiya operatsiyalariga kelsak, ular asosan quyidagilarga qaratilgan:

1. Bankning daromad bazasini kengaytirish va diversifikatsiya qilish.

2. oshirish moliyaviy barqarorlik va bank tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan faoliyatni kengaytirish orqali bankning umumiy riskini kamaytirish.

3. Bankning eng dinamik bozorlarda mavjudligini ta'minlash, bozor o'rnini saqlab qolish.

4. Mijoz va resurs bazasini, sho‘ba moliya institutlarini tashkil etish orqali mijozlarga ko‘rsatiladigan xizmatlar turlarini kengaytirish.

5. Mijozlarga ta'sirni kuchaytirish (ularning qimmatli qog'ozlarini nazorat qilish orqali).

Investitsion operatsiyalarning sof yashirin motivi - bu bankning ta'sirini kengaytirish, uni sof bank faoliyati doirasidan tashqariga chiqarish istagi.

Banklar uchun o'ziga xos motiv aktivlarda foizsiz naqd pul ulushini kamaytirish va likvidligi jihatidan naqd pulga mos keladigan, lekin ayni paytda foyda keltiradigan qisqa muddatli investitsiyalar portfelini yaratishdir.

Bankning faol investitsiya siyosatining asosiy yo‘nalishi mablag‘larni investitsiyalash uchun eng foydali bo‘lgan qimmatli qog‘ozlar assortimentini aniqlash va har bir aniq davr uchun investitsiya portfelining strukturasini optimallashtirishdan iborat.

Ishonchli operatsiyalar:

Ishonchli faoliyatni rivojlantirishning eng istiqbolli yo'nalishlaridan biri Rossiya iqtisodiyoti tijorat banklarining investitsiya fondlari bilan hamkorligidir.

Zamonaviy sharoitda, professional bo'lmagan yakka tartibdagi investor uchun fond bozori, uning jamg'armalarini o'zi sotib olgan qimmatli qog'ozlar portfelining rentabelligi, ishonchliligi va likvidligining optimal nisbatlarini doimiy ravishda saqlab turadigan tarzda investitsiya qilish juda qiyin. Shuning uchun u investitsiya institutidan yordam so'rashi kerak. Bu, birinchi navbatda, zarur maslahatlarni olish imkonini beradi; ikkinchidan, maslahat berish bilan solishtirganda ancha murakkab xizmat turi mavjud. Bu kichik investorlarning mablag'larini to'plash va ushbu mablag'larni boshqarish, keyin esa riskni minimallashtirish va daromadni oshirish uchun keng turdagi qimmatli qog'ozlarga investitsiya qilishdir.

Investisiya fondlarining maqsadi investorlarning mablagʻlarini jalb qilish uchun aktsiyalarni chiqarish va ularni fond nomidan qimmatli qogʻozlarga, shuningdek, bank hisobvaraqlari va depozitlariga joylashtirishdan iborat. Bank investitsiya fondi boshqaruvchisi yoki fondning depozitariysi boʻlishi mumkin. Hamkorlik investitsiya fondi va banklar ikkala tomon ham foyda keltiradi. Jamg'arma, agar bank boshqaruvchi bo'lsa, malakali investitsiya boshqaruvi, to'g'ri va kafolatini oladi samarali foydalanish mablag'lar. Agar bank fondning depozitari bo'lsa va barcha operatsiyalarga xizmat ko'rsatsa, jamg'arma mavjud haqiqiy imkoniyat ularning xarajatlarini kamaytirish, aktsiyadorlarga xizmat ko'rsatish samaradorligini oshirish. O'z navbatida, bu operatsiyalarni amalga oshiruvchi bank oladi Komissiya ish haqi va fond portfelini boshqarish orqali turli firmalar faoliyatini nazorat qilish imkoniyatiga ega.

Tijorat banklari tomonidan ko‘rsatilayotgan trast xizmatlarini rivojlantirishning yana bir yo‘nalishi ularning pensiya to‘lovlari uchun mablag‘ jamg‘arib boruvchi pensiya jamg‘armalari bilan hamkorligidir. Davlat Pensiya jamg'armasi pensiya dasturlarini amalga oshirish, davlat xizmatchilariga pensiya to'lash uchun tuziladi. Xususiy jamg'armalar kompaniyalar tomonidan yaratiladi va ishchilarning pensiyalarini oshirish uchun mo'ljallangan. Pensiya jamg'armalari vaqtincha mavjud bo'lgan barcha mablag'larini qimmatli qog'ozlarga investitsiya qiladi. Shu bilan birga, ular tijorat banklarining trast bo'limlari yordamiga murojaat qilib, boshqaruv uchun ushbu mablag'larni ishonib topshiradilar. Pensiya jamg'armasi Rossiya Federatsiyasi 1990 yilda tashkil topgan hukumat nazorati ostida Rossiya Federatsiyasida pensiya moliyalashtirish. Rossiya Federatsiyasi Pensiya jamg'armasiga tushumlar, qoida tariqasida, pensiya to'lovlaridan oshadi. Ortiqcha miqdor qimmatli qog'ozlarni sotib olish, kredit berish va hokazolar uchun ishlatilishi mumkin. Bunday holda, fondga malakali yordam kerak bo'ladi, uni bankning ishonchli bo'limidan olish mumkin.

Rossiya Federatsiyasida ishonch munosabatlarini rivojlantirishning navbatdagi istiqbolli yo'nalishi bu kredit kapitali bozoridan daromad keltiruvchi ko'chmas mulkka, ya'ni ipoteka investitsiya trastlariga o'tkazish bo'yicha vositachilik faoliyati.

Rossiyada ko'chmas mulk bilan bog'liq investitsiya faoliyatining rivojlanishi ko'p jihatdan ushbu sohaning rivojlanish darajasidan orqada qolmoqda. rivojlangan mamlakatlar Biroq, hozirda Rossiya iqtisodiyotida sodir bo'layotgan jarayon ko'chmas mulk investitsiya bozorida faollikning oshishini taxmin qilish imkonini beradi.

Shuni ham ta’kidlash joizki, kelgusida banklar mulkni G‘arb davlatlari uslubida ishonchnoma va vasiyatnoma asosida boshqaradi, mulk esa ma’lum hajmga yetib, xususiy qo‘llarda bo‘ladi, bu esa malakali tasarruf etish, shu jumladan vositachilik yo‘li bilan amalga oshirish imkonini beradi. banklar.

Rossiyadagi tijorat banklarining hozirgi inqiroziga kelsak, asosiy muammo shundaki, moliyaviy bozor keskin o'zgargan. Davlat obligatsiyalari deyarli yo'q. Qimmatli qog'ozlar bozori zo'rg'a tirik, banklararo kredit bozori banklarning bir-biriga nisbatan ishonchsizligi tufayli eng yaxshi holatda emas. Bir so'z bilan aytganda, banklar pul ishlashlari mumkin bo'lgan hamma narsa endi deyarli yo'q. Faqat qoldi valyuta bozori, ammo, ichida yaqin vaqtlar bu borada spekulyatsiya qilish imkoniyatlari sezilarli darajada cheklangan.

Buning yo'li shundaki, banklar klassik bank operatsiyalari bo'yicha qanday qilib pul ishlashni o'rganishlari kerak. Bank deb atash uchun Moliya instituti omonatlarni qabul qilish, kreditlar berish, hisob-kitoblarni amalga oshirish va o'z mijozlariga moliyaviy maslahatlar berish kerak. Aktiv operatsiyalarni rivojlantirish uchun u yoki bu istiqbolli yo‘nalishlarni tanlash esa tijorat banklariga o‘z faoliyatini yaxshilash imkonini beradi.
2.3 Tijorat banklarining yangi operatsiyalari
So'nggi paytlarda tijorat banklari ko'plab ixtisoslashgan kredit tashkilotlari, shuningdek, o'z kreditlarini yaratgan yirik sanoat korporatsiyalari tomonidan raqobatning keskin kuchayishiga duch keldi. moliyaviy kompaniyalar. Raqobatning keskinlashuviga 80-90-yillarda kredit sohasida amalga oshirilgan to'g'ridan-to'g'ri davlat cheklovlarining yumshatilishiga yordam berdi ("deregulyatsiya"). AQSh, Angliya, Yaponiya va boshqa rivojlangan mamlakatlarda. Raqobat banklarni faoliyatning yangi yo'nalishlarini izlashga undaydi, yangi xizmat turlari taklif etilayotgan qo'shimcha mijozlarni jalb qiladi. Shunday qilib, valyutalar, birja indekslari, valyuta optsionlari bilan savdo qilish bilan bir muddat (fyuchers) operatsiyalari keng qo'llaniladi.

maxsus taqsimot oldi almashtirish operatsiyalari(inglizcha svopdan - o'zgartirish), ya'ni hisoblagichning bir vaqtning o'zida xulosasi bilan naqd sotib olish (sotish) kombinatsiyasi. bitimlar tuzadi ma'lum davr. “Swap” operatsiyalarining bir necha turlari mavjud: foiz stavkasi, valyuta va boshqalar.

Foizlar almashinuvi ikki qarzdor o'rtasidagi shartnomalar bo'lib, ularning shartlari foiz to'lovlarini o'zaro almashishni nazarda tutadi. "Swap" shuningdek, almashinuvni ham o'z ichiga olishi mumkin har xil turlari suzuvchi foiz stavkalari. Bu barcha hollarda foiz huquqlarini ayirboshlash tegishli qarz majburiyatlari bilan ifodalanadigan kapital summalarini almashtirishni nazarda tutmaydi.

Valyuta "almashtirish" - turli valyutalarni o'zaro almashish bo'yicha shartnomalar. Valyuta operatsiyasi"svop" naqd bitim shartlari bo'yicha chet el valyutasini keyinchalik sotib olish bilan milliy valyutaga evaziga sotib olishdan iborat.

Valyutalar va foiz stavkalari bilan almashtirish operatsiyalari ba'zan birlashtiriladi: bir tomon, masalan, suzuvchi valyuta bo'yicha foizlarni to'laydi. stavka foizi belgilangan stavka bo'yicha foiz to'lovlarini olish evaziga. Borgan sari qo'llanilmoqda "Ko'p maqsadli xizmatlar" sxemasi, tijorat qog'ozlarini chiqarish dasturlari, akseptlar, naqd pul kreditlari va boshqalarning moslashuvchan kombinatsiyasiga asoslangan kreditlashning o'ziga xos shakli. Aslida, banklar qarz oluvchiga o'rta muddatli kredit olish imkoniyatini beradi va shartnoma muddati davomida u bozorlardan qisqa muddatli moliyaviy resurslardan erkin foydalanish imkoniyatini saqlab qoladi.

So'nggi yillarda juda tez kengaydi iste'mol kreditlari, bank faoliyatini ta'minlash bilan bog'liq kredit kartalari.

To'lov va kreditlash operatsiyalarining kombinatsiyasi ushbu kreditlarning mashhurligiga yordam berdi.

Ular bo'yicha foiz to'lovlari nisbatan yuqori - odatda qisqa muddatli tijorat qog'ozidagi daromaddan 4-5 foiz punktga yuqori. AQSh shtatlarining qariyb yarmi ushbu kreditlar bo'yicha foizlarni to'lashning yuqori chegarasini belgilovchi qonunlarni qabul qildi (ba'zi shtatlarda 15% gacha).

Kredit kartalarining keng qo‘llanilishi tijorat banklarini qarz oluvchilarga qo‘shimcha overdraft imtiyozlarini taqdim etishga undamoqda. Ko'pgina banklar overdraft kreditlari bo'yicha yuqori foiz stavkalarini olishadi.

Eng yirik banklar kredit kartalari yordamida kreditlar va to'lovlarga xizmat ko'rsatish sohasida o'z xizmatlarini kichikroq banklarga sotadilar va shu bilan ularni kompyuter axborot tizimlarini tashkil etishda katta xarajatlardan qutqaradilar.

Hozirgi vaqtda kredit tashkilotlari tomonidan taqdim etilayotgan muhim xizmatlar qatoriga kiradi lizing– banklar tomonidan qimmatbaho asbob-uskunalar, mashinalar, transport vositalari lizingi. Ushbu operatsiyalarni amalga oshirish uchun banklar ishlab chiqarish uskunalarini ijaraga berishni ta'minlaydigan o'zlarining lizing bo'limlarini (sho'ba korxonalarini) yaratadilar.

Tijorat banklari mijozlari kompaniyalar sonining sezilarli darajada oshishiga lizing yordam berdi. Lizing shartnomasining amal qilish muddati tugagandan so'ng, ko'plab banklar lizingga olingan uskunani sotib olish uchun (qoldiq qiymati bo'yicha) kredit beradi. AQSHda Federal rezerv tizimi (markaziy bank) lizing operatsiyalari va asbob-uskunalar sotib olish uchun kreditlar oʻrtasida maʼlum bir moslikni taʼminlashga intiladi. Shu sababli, xolding kompaniyalariga ijaraga olingan mulkning qiymatini deyarli to'liq hisobdan chiqarishni ta'minlaydigan bunday lizinglarni tashkil etish va moliyalashtirishga ruxsat beriladi. qoldiq qiymat ushbu uskunani sotib olish qiymatining 10% dan oshmasligi kerak.

So'nggi o'n yilliklarda banklarning roli oshdi xalqaroni amalga oshirishda investitsiya loyihalari, deb atalmishda loyihani moliyalashtirish. Sarmoyani ko'p talab qiladigan tarmoqlarda (konchilik, energetika, transport) yirik loyihalarni amalga oshirishda kompleks moliyaviy yordam tobora ko'proq talab qilinmoqda.

nomi bilan bank amaliyotida ma'lum bo'lgan xizmatlar qatori "faktoring", ya'ni (so'zning tor ma'nosida) mijozning to'lov talablarini bank yoki uning sho'ba korxonasi tomonidan ixtisoslashtirilgan kompaniya tomonidan sotib olinishi. Shunday qilib, bank amalda vositachini o'z zimmasiga oladi va qo'shimcha (oddiy tijorat kreditlash bilan solishtirganda) xizmatlarni taqdim etadi, ular uchun komissiya oladi.

Zamonaviy sharoitda faktoring operatsiyalari doirasi sezilarli darajada kengaydi, jumladan, mijoz-korxonaning buxgalteriya hisobini yuritish, mahsulotlarni tashish va sotishni tashkil etish, sug'urtalash va boshqalar. Faktoring xizmatlarini ko'rsatuvchi bank xaridorni yanada qulayroq to'lov shakllariga o'tish imkoniyatlari to'g'risida xabardor qiladi, mijozlarga o'z deklaratsiyasini to'ldirishda mavjud soliq imtiyozlaridan maksimal darajada foydalanishga yordam beradi, ishonch xizmatlarini ko'rsatadi va hokazo. Eng yirik banklar yirik transmilliy kompaniyalarga xalqaro tranzaktsiyalar bo'yicha joriy hisob-kitoblar bo'yicha kompleks xizmatlarni taklif qiladilar: to'lovlarni undirish, da'volarni qaytarish, ish haqini to'lash va boshqalar. naqd pul tushumlari va bu barcha operatsiyalarning xarajatlari bitta balansda (mijoz tanlagan valyuta bo'yicha) umumlashtirilishi mumkin.

Banklar ilmiy-texnikaviy innovatsiyalarni ishlab chiqish va keyinchalik ommalashtirishda muhim rol o‘ynaydi, bu mexanizmni ta’minlaydi. xavfli (venchur) biznesni moliyalashtirish ilm-fan talab qiladigan sohalarda. Buning uchun AQSHning koʻpgina tijorat banklari oʻzlarining affillangan venchur kapital kompaniyalaridan ajralib chiqdilar, Gʻarbiy Yevropa banklari esa maxsus venchur kapital fondlarini yaratadilar. Banklarning tavakkalchilikli biznesni moliyalashtirishdan moddiy manfaatdorligi venchur kompaniyaning aktsiyalari fond birjasiga kirganda yoki ushbu aktsiyalarni uyushgan muomalaga kiritishda katta ta'sis foyda olish istiqboliga asoslanadi.

Xulosa

Tijorat banklarining faol operatsiyalarining xususiyatlari va mohiyatini ko‘rib chiqib, olib borilgan tadqiqotlar asosida quyidagi xulosalar chiqarishimiz mumkin:

1. Faol bank operatsiyalari - bu operatsiyalar bo'lib, ular orqali banklar zarur daromad olish va ularning likvidligini ta'minlash maqsadida o'z ixtiyoriga resurslarni joylashtiradilar.

2. Bukato V.I., Lvova Yu.I., Polyakova V.P. kabi mualliflar faol operatsiyalarni tasniflash bo'yicha turli nuqtai nazarlar mavjud edi. va Moskovkina L.A. aktiv operatsiyalarga: naqd pul, kredit, investitsion va boshqa operatsiyalar kiradi, chunki bu operatsiyalar banklarning faol operatsiyalarining eng keng tarqalgan turlari hisoblanadi.

3. Kredit berish tijorat bankining faol operatsiyalarining asosiy turiga aylandi. Bundan tashqari, qisqa muddatli kreditlar salmog'i sezilarli darajada oshdi. Bu ko'p jihatdan inqirozdagi xavf va noaniqlikning yuqori darajasi bilan bog'liq.

4.Tijorat banklari tomonidan beriladigan kreditlar bir qancha mezonlarga ko‘ra (shartlari bo‘yicha, qimmatli qog‘ozlar turlari bo‘yicha, hajmi bo‘yicha va hokazo) tasniflanishi mumkin.

5. Rossiya tijorat banklari aktivlari tarkibida ikkita asosiy element ustunlik qiladi: iqtisodiyotga berilgan kreditlar va davlat qimmatli qog'ozlariga investitsiyalar. Bundan tashqari, aktivlarning salmoqli qismini banklararo kreditlar tashkil etadi.

6. So'nggi paytlarda tijorat banklari ko'plab ixtisoslashgan kredit tashkilotlari, shuningdek, o'z moliyaviy kompaniyalarini yaratgan yirik sanoat korporatsiyalari tomonidan raqobatning keskin kuchayishiga duch keldi. Raqobatning keskinlashuviga kredit sektorida to'g'ridan-to'g'ri hukumat cheklovlarining ("deregulyatsiya") yumshatilishiga yordam berdi. Raqobat banklarni faoliyatning yangi yo'nalishlarini izlashga undaydi, yangi xizmat turlari taklif etilayotgan qo'shimcha mijozlarni jalb qiladi. Swap operatsiyalari ayniqsa keng tarqalgan.

Rossiya tijorat banklari xorijiy banklarning faol operatsiyalari darajasiga hali erishmagan, ammo Rossiya tijorat banklarining faol operatsiyalaridan foydalanish darajasini oshirish uchun siz xorijiy mamlakatlar tajribasidan foydalanishingiz mumkin, lekin ayni paytda faqat uning eng ijobiy tomoni, bu bizning sharoitimizga tegishli.

Shunday qilib, tijorat banklari hamon hukumat, ishbilarmon doiralar va millionlab jismoniy shaxslarning omonatlarini jamlagan holda moliya tizimining markazi bo‘lib qolmoqda. Tijorat banklari faol operatsiyalar orqali har xil turdagi qarz oluvchilarga: jismoniy shaxslarga, kompaniyalarga va hukumatga o'z mablag'laridan foydalanish imkoniyatini ochib beradi. Bank operatsiyalari tovarlar va xizmatlarning ishlab chiqaruvchilardan iste'molchilarga o'tishi va davlatning moliyaviy faoliyatini osonlashtiradi. Ular muomala vositalarining ulushini ta'minlaydi va o'zlari muomaladagi pul miqdorini tartibga solish vositasi sifatida ishlaydi. Faol operatsiyalar buni yaqqol ko'rsatib turibdi milliy tizim tijorat banklari iqtisodiyot faoliyatida muhim rol o'ynaydi.

Tijorat bank tizimining o‘z faoliyatini mohirona va davlat ehtiyojlari va iqtisodiy maqsadlariga to‘la mos ravishda amalga oshirish qobiliyati ko‘p jihatdan uni boshqarish samaradorligiga bog‘liq. Har qanday tashkil etilgan faoliyatni boshqarish malakali bo'lishi kerak va tijorat banklarining operatsiyalari bundan mustasno emas. Bank tizimi barqaror, o‘sib borayotgan, moslashuvchan va jamiyat ehtiyojlarini qondira oladigan bo‘lishini istasak, tijorat banklari o‘z faoliyatini, ayniqsa, hozirgi inqiroz davrida zaruriy ehtiyotkorlik bilan olib borishi kerak.

Foydalanilgan adabiyotlar ro'yxati

1. Bukato V.I., Lvov Yu.I. "Rossiyadagi banklar, bank operatsiyalari" - M .: "Moliya va statistika", 1996 yil

2. Bank ishi: universitetlar uchun darslik / ed. IN VA. Kolesnikova, L.P. Krolivetskaya. - 4-nashr, qayta ko'rib chiqilgan va to'ldirilgan - M .: Moliya va statistika, 2000. - 464 pp.: kasal.

3. Bank ishi.: Universitetlar uchun darslik / ed. O.I. Lavrushina - M .: Moliya va statistika, 1999.- 576 pp.: kasal.

4. Banklar va bank operatsiyalari. Darslik, ed. E.F. Jukova-M.: "Banklar va birjalar", 1997 yil

5. Bank ishi: Darslik /Tad. professor V.I. Kolesnikova, L.P. Kroshitskaya - M .: "Moliya va statistika", 1998 yil

6. Bank faoliyatiga kirish: Qo'llanma. Mualliflar guruhi - M, 1997 yil

8. “Bank ishi”. Katalog

9. Bank ishi. 1-jild. Tijorat bankini tashkil etish va faoliyatini tashkil etish.

10. Bank ishi. 7-jild. Jamg'arma biznesi.

11. Nikolaenko O.A. Aholining shaxsiy jamg'armalari. // HSE iqtisodiy jurnali. - 1998 yil - 4-son - 500-bet

12. Rossiya bank tizimi. Bankir uchun qo'llanma. Kitob 1-M.: MChJ muhandislik-konsalting kompaniyasi "DeKa", 1995 yil

Moliyaviy vositachilik asosidagi barcha bank operatsiyalari ikki sinfga bo'linadi: passiv va faol (11.2-rasm).

Mablag'larni jalb qilish bo'yicha operatsiyalar deyiladi passiv.

Mablag'larni joylashtirish bo'yicha operatsiyalar chaqiriladi faol.

Passiv operatsiyalar natijasida bank o'zining bank pul resurslari.

Faol operatsiyalar natijasida bank o'z resurslarini qarz oluvchilar (mablag'lar iste'molchilari), mablag'larni oluvchilar o'rtasida joylashtiradi, shuningdek ularni turli moliyaviy vositalarga (obligatsiyalar, veksellar, boshqa qimmatli qog'ozlar) va investitsiya ob'ektlariga (ko'chmas mulk, asosiy vositalar) investitsiya qiladi. ularning faoliyatining moddiy-texnik bazasini shakllantirish va boshqalar).

Aksariyat faol operatsiyalar daromad olishga qaratilgan.

Shunga ko'ra, passiv operatsiyalar natijasida to'plangan resurslar bank amaliyotida deyiladi majburiyatlar, va ajratilgan resurslar (biror narsaga kiritilgan) - aktivlar banka.

Guruch. 11.2.

Tijorat banklari resurslari to'rtta manbadan kelib chiqadi:

• aktsiyadorlarning (aksiyadorlarning) mablag'lari;
• bankning o'z foydasi;
• mijozlar mablag'lari;
• qarz mablag'lari.

Bank resurslarining manbalari va ularning joylashuvi rasmda keltirilgan. 11.3.

Guruch. 11.3.

Shunga ko'ra, bankning majburiyatlari ushbu manbalar hisobidan shakllanadi. Ular ikkita katta guruhga bo'lingan:

• aktsiyadorlar mablag'lari va o'z foydalari hisobidan shakllanadigan majburiyatlar deyiladi o'z kapitali banka;
• mijozlarning hisobvaraqlaridagi (hisob-kitob, joriy) qoldiqlar shaklida shakllangan, shuningdek, bank tomonidan kredit asosida olingan majburiyatlar deyiladi. jalb qilingan mablag'lar.

O'z navbatida, bank kapitali tuzilgan:

• -dan ustav kapitali (Buyuk Britaniya ), aktsiyadorlardan (aksiyadorlardan) aktsiyalarni (boshqaruvchi kompaniyaning aktsiyalarini) to'lash uchun olingan mablag'lar hisobidan shakllantiriladi;
• – bank zahira fondi va boshqa fondlar (maxsus maqsadli jamg'armalar), shuningdek, kreditlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar, qimmatli qog'ozlarning amortizatsiyasi uchun shakllantirilgan zaxiralar. Bu mablag'lar va zaxiralar bankning o'zi tomonidan o'z foydasidan shakllantiriladi;
• – joriy foyda (taqsimlanmagan ), muomalada.

Yig'ilgan mablag'larga quyidagilar kiradi:

• a) mijozlarning joriy hisobvaraqlardagi mablag'lari. Tor ma'noda mijozlar har qanday yuridik shaxslar, shuningdek, to'lovlarni amalga oshirish va qabul qilish uchun bank hisob raqamlarini ochgan yakka tartibdagi tadbirkorlardir. Bu hukumat bo'lishi mumkin yoki bo'lmasligi mumkin davlat korxonalari, tijorat va notijorat tashkilotlari, shuningdek kredit tashkilotlari, shu jumladan ushbu bankda vakillik hisob raqamlariga ega bo'lgan banklar;
• b) kreditlar va qarz majburiyatlari natijasida olingan mablag'lar (qarz mablag'lari ) :
  • – olingan banklararo kreditlar;
  • – yuridik va jismoniy shaxslarning omonatlari (depozitlari);
  • - bankning qimmatli qog'ozlar (depozit va jamg'arma sertifikatlari, veksellar, obligatsiyalar) shaklidagi o'z qarz majburiyatlarini sotishi natijasida olingan mablag'lar.

Majburiyatlar ikkita asosiy xususiyatga ega, ular to'lov va shoshilinchlik, bular bank iqtisodiyoti va uning likvidligi uchun muhim.

Bank resurslari to'lanadi, lekin bu jihatdan guruhlar orasida katta farq qiladi. O'z resurslari (o'z kapitali) uchun bank o'z foydasidan aktsiyadorlarga dividendlar to'laydi. Yirik banklar, o'z imidjini saqlab qolish uchun va bozor qiymati ularning aktsiyalari har yili o'z aktsiyadorlariga ancha yuqori dividendlar to'laydi. Bunday banklar aktsiyadorlik kapitali qimmat resurs hisoblanadi.

Jalb qilingan mablag'larni to'lash (bank uchun qiymati) nuqtai nazaridan, ushbu resurslar guruhini joriy hisobvaraqlar va qarz mablag'lari bo'yicha mijozlar mablag'lariga bo'linishi katta ahamiyatga ega. Bankning "mijoz pullari" narxi jalb qilingan qarz mablag'lari narxidan bir necha baravar past moliya bozori. Shunday qilib mijozlarning hisob-kitob hisobvaraqlaridagi pullar bank resursi sifatida amalda bepul. Aksincha, eng ko'p qarzga olingan resurslar qimmat.

Majburiyatlarni muddati bo'yicha taqsimlash katta ahamiyatga ega. Demak, bank doimiy (cheksiz) o'z kapitaliga egalik qiladi. Mijozlarning mablag'lari mablag'larga "talab bo'yicha "- mijoz istalgan vaqtda joriy hisobvaraqdagi qoldiqni hisobdan chiqarishga haqli. Shuning uchun bank ma'lum likvidlik zaxirasini saqlab qolgan holda mijoz pullaridan ehtiyotkorlik bilan foydalanishi kerak.

Qarzga olingan mablag'lar, lekin jalb qilish shartlari quyidagilarga bo'linadi:

• - so'rov bo'yicha; talabda;
• - qisqa (30 kungacha);
• – qisqa muddatli (31 kundan 1 yilgacha);
• - uzoq muddatli (3 yildan ortiq).

Kredit asosida shakllangan bank resurslari muddatli xarakterga ega.

Passiv operatsiyalar bank resurslarini shakllantirish manbalariga ko'ra quyidagilarga bo'linadi:

• bankning ustav kapitalini shakllantirish bilan bog'liq operatsiyalar uchun (aksiyadorlarning badallari hisobidan);
• shakllanadigan operatsiyalar zaxira fondi, maxsus fondlar va zaxiralar (foyda va aktsiya mukofotidan);
• mijozlarning hisob-kitob hisobvaraqlarini ochish va ushbu hisobvaraqlarni kreditlash bo'yicha operatsiyalar;
• depozitlar muddati va turlari bo'yicha har xil depozit operatsiyalari;
• boshqa banklardan kreditlar va depozitlarni jalb qilish bo‘yicha banklararo operatsiyalar;
• o'z chiqargan qarz qimmatli qog'ozlarini (depozit va jamg'arma sertifikatlari, veksellar, obligatsiyalar) sotish (joylashtirish) bo'yicha operatsiyalar.

Yig'ilgan mablag'lar majburiyatlar banka. Bankning majburiyatlariga quyidagilar kiradi: mijozlarning hisob-kitob va boshqa joriy hisobvaraqlaridagi qoldiqlar, qarz mablag‘lari, shuningdek depozitlar va depozitlar bo‘yicha hisoblangan, lekin to‘lanmagan foizlar, bank tomonidan chiqarilgan qarz qimmatli qog‘ozlari bo‘yicha foizlar (obligatsiyalar, veksellar, depozit va jamg'arma sertifikatlari ).

Bankning o'z kapitali uning majburiyati emas.

Aktivlar,yoki joylashtirilgan mablag'lar, investitsiya ob'ektlari va sohalariga bo'linadi, ular: naqd pul (milliy va chet el valyutasi), qimmatbaho metallar va qimmatbaho toshlar, kreditlar turli xil turlari qarz oluvchilar va turli maqsadlar uchun qimmatli qog'ozlar, ko'chmas mulk, moddiy-texnik vositalar va boshqalar.

Aktivlarning ushbu guruhlanishi eng umumiy hisoblanadi. Xususan, kreditlar pul kapitali xalq xo‘jaligining turli soha va tarmoqlarida faoliyat yuritib, investitsiyalarning (investitsiyalarning) turli yakuniy ob’yektlarini: moddiy aylanma mablag‘lar va asosiy kapitalni shakllantirishga yo‘naltirilgan. Shu bilan birga, ushbu guruhlash bank investitsiyalarining tarixan shakllangan sohalarini aks ettiradi va bank balansining ma'lum bo'limlari bilan belgilanadi.

Rossiya amaliyotida qabul qilingan kredit tashkilotlarining hisoblar rejasiga muvofiq banklarning balanslarida quyidagilar ajralib turadi: bank aktivlarining tarkibi (faol operatsiyalari):

• vakillik hisobvaraqlaridagi naqd pul qoldiqlari;
• bank kassasidagi naqd pul qoldig'i;
• majburiy zaxiralar rossiya Federatsiyasi Markaziy bankida (zaxira talablari);
• chet el valyutasi;
• berilgan kreditlar;
• qimmatli qog'ozlarga investitsiyalar;
• investitsiyalar ustav kapitali boshqa korxonalar;
• qimmatbaho metallar va toshlarga investitsiyalar;
• ko'chmas mulkka investitsiyalar;
• bankning moddiy-texnik bazasi;
• boshqa aktivlar.

Bank aktivlari quyidagi xususiyatlarga ega:

• likvidlik - bozor qiymatini yo'qotmasdan tezda pulga aylanish qobiliyati;
• rentabellik - aktivning daromad olish qobiliyati;
• tavakkalchilik (ishonchlilik) - aktivning nominal qiymatini yo'qotmasdan qaytish qobiliyati;
• shoshilinchlik.

Likvidlik aktivlar moliya va tovar bozorlarining muayyan segmentlarining holatiga (faollik darajasiga) bog'liq. Bank investitsiyalarining ayrim ob'ektlariga talab qanchalik yuqori bo'lsa, tegishli aktivlarning likvidligi shunchalik yuqori bo'ladi. Boshqacha qilib aytganda, bu aktivlarni ular uchun "jonli" pul olgan holda sotish osonroq. Likvidlik sotish narxiga (ya'ni bankka) ham bog'liq: aktivning sotish narxi qanchalik baland bo'lsa, uni sotish shunchalik qiyin bo'ladi, uni naqd pulga aylantirish uchun qancha vaqt ketadi va shuning uchun bunday aktivlarning likvidligi. aktiv pastroq bo'ladi.

Likvidlik darajasiga ko'ra barcha aktivlarni quyidagilarga bo'lish mumkin:

• – o‘z-o‘zidan likvidlik uchun (naqd va naqd bo‘lmagan shakldagi pullar);
• - yuqori likvidli (amalga oshirish muddati kunlarda hisoblanadi);
• - o'rtacha likvidlik (amalga oshirish muddati haftalar bilan hisoblanadi);
• - past likvidlik (amalga oshirish muddati oylar bilan hisoblanadi);

Shunday qilib, yuqori likvidli aktivlarga ishonchli to‘lovga layoqatli qarz oluvchilarga berilgan qisqa va qisqa muddatli kreditlar, emitentlarning qisqa muddatli qarz qimmatli qog‘ozlari, shuningdek, qimmatli qog‘ozlarning uyushgan bozorida talab qilinadigan va kotirovka qilingan aktsiyalar kiradi.

Aksincha, ko'chmas mulk ob'ektlari, ayniqsa binolar va er uchastkalari past likvidli aktivlar qatoriga kiradi.

Har bir bankning asosiy amaliy vazifasi uning aktivlari likvidligini yuqori darajada ushlab turishdir. Likvidlik – Asosiy , bank aktivlarini shakllantirishning eng muhim tamoyili.

Banklar o'z aktivlarini olish uchun yaratadilar daromad. Aktivlarning faqat kichik bir qismi foyda keltirmaydi. Shuning uchun aktivlar foydali va foydasizlarga bo'linadi.

Kimga aktivlarni olish birinchi navbatda quyidagilarni o'z ichiga oladi:

• - berilgan kreditlar;
• - qimmat baho qog'ozlar;
• -moliyaviy lizingga (lizingga) berilgan moddiy-texnika boyliklar.

Daromadli aktivlar, shuningdek, qimmatbaho metallar va qimmatbaho toshlar, xorijiy valyutalar bo'lib, ularning bozor qiymati oshganida yoki inflyatsiya sharoitida daromad keltiradi. (kurs daromadi).

Daromad keltiradigan aktivlar orasida olib keladigan investitsiyalar mavjud foiz daromadi. Bu kreditlar obligatsiyalar foizli daromad keltiruvchi qimmatli qog'ozlar shaklida (obligatsiyalar, veksellar, depozit sertifikatlari va boshqalar).

Jahon va mahalliy amaliyotda hisob-kitob-kassa xizmatlari, shuningdek, bankning vakillik tarmog‘i orqali mijoz to‘lovlarini amalga oshirish pullik hisoblanadi.

Korrespondentlik hisobvarag'i aktivlaridan olingan daromad o'z-o'zidan komissiya daromadlari. Ushbu daromadning hajmi mijozlar bazasining ko'lamiga (ya'ni, xizmat ko'rsatilayotgan mijozlar soniga) va pul mablag'larining naqd va naqd bo'lmagan aylanmasi hajmiga bog'liq. Mijozlar soni va bankning to'lov aylanmasi qanchalik ko'p bo'lsa, daromad ham shunchalik yuqori bo'ladi.

Kimga foyda keltirmaydigan aktivlar o'z moddiy-texnik bazasiga investitsiyalarni o'z ichiga oladi: ofis binolari, mebellar, kompyuterlar, turli bank va kassa uskunalari. Bunga bank faoliyati uchun zarur bo'lgan nomoddiy aktivlar ham kiradi: dasturiy mahsulotlar, binolar va binolarni ijaraga olish huquqi va boshqalar. Banklar ushbu investitsiyalardan to'g'ridan-to'g'ri daromad olmaydilar, ammo ularsiz bank muassasalarining faoliyati imkonsiz bo'lar edi.

Daraja bo'yicha xavflilik(teskari ko'rsatkich - ishonchlilik) barcha aktivlar guruhlangan:

• - yuqori xavf uchun;
• - o'rtacha xavf;
• - past xavf;
• - xavf-xatarsiz.

Bank amaliyotida quyidagi qoida mavjud: aktivning rentabelligi qanchalik yuqori bo'lsa, u shunchalik xavfli bo'ladi. Investitsiyalarning yuqori xavfliligi ularning past ishonchliligini anglatadi, ya'ni. qaytish qobiliyatining zaifligi. Yuqori riskli aktivlarga kreditlar kiradi. Kreditni to'lamaslik bank amaliyotida juda keng tarqalgan hodisadir.

Emitentning ishonchliligiga qarab, qarz qimmatli qog'ozlariga qo'yilmalarning tavakkalchilik darajasida keskin farqlanish mavjud.

Foyda keltirmaydigan aktivlar risksiz deb tasniflanadi.

Bittasi eng muhim xususiyatlar aktiv ularningdir shoshilinchlik. Ushbu ko'rsatkichga ko'ra ular aktivlarga bo'linadi:

• - so'rov bo'yicha; talabda;
• - qisqa (30 kungacha);
• – qisqa muddatli (1 oydan 1 yilgacha);
• – o‘rta muddatli (1 yildan 3 yilgacha);
• - uzoq muddatli (3 yildan boshlab).

Bank aktivlarining bir qismi uning vazifasini bajaradi moliyaviy talablar. Bankning talablari quyidagilardan iborat: bankning boshqa banklardagi vakillik hisobvaraqlariga joylashtirilgan mablag‘lar (narxlardagi korrespondent hisobvaraqlar).

markaziy bank, markaziy bankdagi majburiy zaxira fondida, boshqa banklarda va norezident banklarda); berilgan kreditlar; boshqa emitentlarning qarz qimmatli qog'ozlariga investitsiyalar; ijaraga olingan moddiy boyliklar.

Bankka tegishli bo‘lgan ko‘chmas mulk, boshqa moddiy boyliklar, shuningdek, bank kassasidagi naqd pul qoldiqlari bankning talablari hisoblanmaydi.

Banklar uchun eng muhim muammo aktivlar va passivlarni boshqarish jalb qilingan resurslar (majburiyatlar) va ularni joylashtirish (aktivlar) o'rtasidagi shartlarga muvofiqligini ta'minlashdan iborat. Zamonaviy bank jargonida "qisqa" va "uzoq" passivlar, "qisqa" va "uzun" aktivlar tushunchalari mavjud.

Bank boshqaruvi san'ati bank resurslarini shakllantirish manbalarini ularning qiymati (qanchalik arzonroq bo'lsa, shuncha yaxshi) va ularni joylashtirishning bunday sohalari (ya'ni, aktivlarni shakllantirish) nuqtai nazaridan oqilona birlashtira olishdan iborat. bank likvidligi darajasi va uning faoliyatining rentabelligi, maqbul darajadagi xavf darajasida.

• Keng ma'noda bank mijozlari nafaqat hisob-kitob hisobvaraqlariga ega bo'lgan yuridik va jismoniy shaxslardir (ssuda, depozit, plastik va boshqalar).

Faol operatsiyalar - bu operatsiyalar bo'lib, ular orqali banklar o'z ixtiyoridagi resurslarni foyda olish uchun joylashtiradilar; muddatlari, hajmi, foydalanuvchilar turlari, kredit resurslari, garov xarakteri, pul mablag'larini o'tkazish shakllari bo'yicha bir-biridan farq qiluvchi pul mablag'larini taqdim etish operatsiyalari. Bular qisqa va uzoq muddatli kreditlash, aholiga iste’mol kreditlari berish, qimmatli qog’ozlar sotib olish, lizing, faktoring, innovatsion moliyalashtirish va kreditlash, bank mablag'larining korxonalarning xo'jalik faoliyatida o'z hissasi bilan ishtirok etishi va boshqalar. Iqtisodiy mazmuni bo'yicha faol operatsiyalar quyidagilarga bo'linadi: ssuda, hisob-kitob, pul mablag'lari, investitsion, kafolatlangan.

Tijorat bankining faol operatsiyalarini 4 ta katta guruhga bo'lish mumkin:

• - kredit operatsiyalari (yoki kreditlar);
• - qimmatli qog'ozlarga investitsiyalar;
• - hisob-kitob va kassa operatsiyalari;
• - vositachilik operatsiyalari.

Kredit operatsiyalari

Bugungi kunga kelib, kredit tushunchasining bir qator talqinlari mavjud, ammo kredit deganda yuridik va jismoniy shaxslarning bir tomon tomonidan boshqasiga ma'lum miqdordagi pulni (ba'zan mol-mulkni) shartlarda taqdim etish bo'yicha bitimi sifatida ta'rifi mavjud. ularda to'lov, to'lash va kechiktirish birlashtirilgan deb hisoblanadi. Ushbu shartlar kreditlashning asosiy tamoyillari, ya'ni. uni amalga oshirishda kuzatilishi kerak bo'lgan asosiy qoidalar.

Talab va taklifning mavjudligi kredit mablag'lari kredit bozorlarining paydo bo'lishi va shakllanishini oldindan belgilab berdi. Ular bo'yicha amalga oshiriladigan kredit operatsiyalari, asosan, qarz oluvchi va qarz beruvchi banklar tomonidan amalga oshiriladi.

Kredit munosabatlari qiymatning (ssuda kapitalining) bankdan (kreditordan) qarz oluvchiga (qarzdorga) va aksincha harakatini o'z ichiga oladi. Qarz oluvchilar - barcha mulk shaklidagi korxonalar (aksiyadorlik korxonalari va firmalar, davlat korxonalari, xususiy tadbirkorlar va boshqalar), shuningdek, aholi.

Qarz oluvchi tomonidan olingan qiymatning qaytarilishi (qarzni bankka to'lash) bitta korxona va butun iqtisodiyot miqyosida o'sib borayotgan miqyosda takror ishlab chiqarish natijasi bo'lishi kerak. Bu aniqlaydi iqtisodiy roli kredit va bankning kreditlash operatsiyalaridan foyda olishining muhim shartlaridan biri bo'lib xizmat qiladi. Aholiga berilgan kreditlar bo'yicha qarzlarni to'plashni kamaytirish va hattoki iste'molni avvalgi davrga nisbatan kamaytirish orqali to'lash mumkin. Shu bilan birga, aholini kreditlash iste'molning o'sishini ta'minlaydi, tovarlarga (ayniqsa qimmat, uzoq muddat foydalaniladigan tovarlarga) talabning oshishini rag'batlantiradi va aholi daromadlari darajasiga bog'liq bo'lib, banklarning ushbu operatsiyalardan foyda olish imkoniyatini belgilaydi. .

Kredit operatsiyalari bank aktivlari tarkibida eng katta ulushni egallaydi.

Rossiya amaliyotida ko'pincha qisqa muddatli kreditlar (1 yilgacha kreditlar) qo'llaniladi; o'rta muddatli (1 yildan 3 yilgacha) va uzoq muddatli (3 yildan ortiq). Chet el amaliyotida qisqa muddatli kreditlarning ulushi, qoida tariqasida, barcha kreditlarning yarmidan sezilarli darajada kamrog'ini va yarmidan ko'pi o'rta muddatli kreditlarga to'g'ri keladi.

To'lash usuliga ko'ra, talab qilinadigan kreditlar (chaqiruv bo'yicha) odatda qisqa muddatli kreditlar orasida ajratib ko'rsatiladi, ular aniq belgilangan to'lov muddatisiz beriladi, ya'ni kredit bank va qarz oluvchining iltimosiga binoan qaytarilishi mumkin.

Tijorat banklari tomonidan beriladigan kreditlarning tarkibi ham uzoq muddatli, ham opportunistik omillarga bog'liq. Umuman olganda, mamlakatda u an'analar bilan belgilanadi bank amaliyoti. Korxonalar va aholini bank kreditlashning ba'zi usullarini universal va ko'plab mamlakatlarda keng tarqalgan deb aytish mumkin, garchi ular turli mamlakatlarda qo'llanilganda kichik farqlarga ega bo'lishi mumkin. alohida mamlakatlar. Masalan, kreditlarning overdraft, kredit liniyalari, ko'chmas mulk kreditlari (ipoteka) kabi turlari.

Davlatning moliyaviy-kredit siyosati tuzilmaning o'zgarishiga sezilarli ta'sir ko'rsatadi, bu kredit turlari bo'yicha cheklovlar qo'yishi yoki imtiyozlar berishi mumkin - banklar tomonidan amalga oshiriladigan kredit operatsiyalariga ta'sir qiluvchi iqtisodiyotni tartibga solish.

bank kredit siyosati. Tijorat banklari o'ziga xos xususiyatlariga ko'ra kredit siyosatining umumiy tamoyillarini ishlab chiqadi (jahon amaliyotida - kredit siyosati to'g'risidagi memorandum), uning asosiy maqsadini, kreditlashning asosiy yo'nalishlarini shakllantiradi.

Kredit operatsiyalari xavf bilan bog'liq bo'lib, uning darajasi Rossiya Federatsiyasida ishlab chiqarishning pasayishi va iqtisodiy beqarorlik sharoitida o'sib bormoqda. Bu sifatni shakllantirish zaruriyatini belgilaydi kredit portfeli bank, ba'zi hollarda bunday operatsiyalar bank uchun foydaliroq bo'lishi mumkinligiga qaramay, xavfli operatsiyalar ulushi kamroq bo'lishi kerak. Xavf darajasi kredit resurslari va bankning ma'muriy xarajatlarini hisobga olgan holda, kreditlar bo'yicha odatiy daromad darajasiga mos kelishi kerak. Kredit siyosatini belgilashda kredit strategiyasi raqobat muhitida zarur bo'lgan mijozlar tarkibini ham, ular tomonidan taqdim etilayotgan kreditlar (xizmatlar) turlarini ham diversifikatsiya qilishga yo'naltirilgan bo'lishi kerak.

Ishlab chiqarish jarayonlarini rivojlantirish va takomillashtirish korxonalarning uzoq muddatli bank kreditiga bo'lgan ehtiyojini oldindan belgilab beradi. Umumiy hisob tijorat banklarining kredit qo'yilmalari juda kam. Investitsion resurslarga mavjud bo'lgan sezilarli darajada qondirilmagan talab, shuningdek, banklarning qisqa muddatli operatsiyalari rentabelligining keskin pasayishi, banklararo kredit bozoridagi inqiroz va qattiq pul-kredit siyosati hukumatlar uzoq muddatli investitsiyalarning dolzarbligini oshirmoqda, shuning uchun investitsiya siyosati bank strategiyasini shakllantirishga real ta'sir ko'rsata boshlaydi.

Tijorat banklarining qiziqishi ortib borishining umumiy tendentsiyasi allaqachon kuzatilgan uzoq muddatli kreditlar. Bu, birinchi navbatda, xususiylashtirish jarayonida korxonalarning egalariga aylangan banklarga taalluqlidir.

Investitsion operatsiyalar

G'arbiy banklar an'anaviy ravishda amalga oshiradilar uzoq muddatli investitsiyalar o'z mijozlarining istak va takliflariga javoban (CITIBANK: "Bizda amalga oshiradigan oldindan belgilangan loyihalarimiz yo'q, biz mijozlarimizga ergashamiz"), ammo Rossiya banklari faolroq pozitsiyani egallashga moyil bo'lib, ko'pincha o'zlari investitsiya loyihalari tashabbuskori sifatida qatnashadilar.

Investitsion operatsiyalarni amalga oshirish jarayonida bank mablag'larni qimmatli qog'ozlarga investitsiyalash yoki qo'shma xo'jalik faoliyati uchun huquqlarni qo'lga kiritish orqali investor sifatida ishlaydi. Korxonaning xo'jalik faoliyatidagi bu ishtiroki foyda yaratishda bevosita ishtirok etish orqali bankka daromad keltiradi. Bunday operatsiyalarning iqtisodiy maqsadi, qoida tariqasida, mablag'larni to'g'ridan-to'g'ri ishlab chiqarishga uzoq muddatli investitsiya qilish bilan bog'liq.

Mahalliy tijorat banklari uchun qimmatli qog'ozlar ko'rinishidagi aktivlar kreditlarga nisbatan eng kam likviddir, chunki rivojlangan banklar mavjud emas. ikkilamchi bozor qimmatli qog'ozlar, korxonalar aksiyalari va obligatsiyalarini sotish juda qiyin.

Banklar, shuningdek, investitsiya faoliyati shakli sifatida ofis binolari, jihozlar va ijaraga sarmoya kiritadilar. Ushbu investitsiyalar bankning o'z kapitali hisobidan amalga oshiriladi, ularning maqsadi bank faoliyati uchun shart-sharoitlarni ta'minlashdan iborat. Bu investitsiyalar bankka daromad keltirmaydi va tijorat banklari aktivlarida nisbatan past ulushga ega. Lekin aynan shu aktivlar tijorat banklarini yaratadi moddiy asos foyda uchun.

Investitsion faoliyatning maqsadlari bankni pul mablag'lari, daromadlari va likvidligi xavfsizligini ta'minlashdan iborat. Investitsion daromadga qo'yiladigan talablar odatda bank aktivlarining boshqa turlaridan olinadigan daromadga nisbatan yuqoriroq bo'ladi. Yuqori daromad likvidlik hisobiga erishiladi va odatda yuqori darajadagi xavf bilan bog'liq, shuning uchun investitsiyalar diversifikatsiya qilinishi kerak.

Rossiyada investitsiya loyihalarini amalga oshirishda banklarning roli oshadi, chunki bular amalda mablag' to'playdigan yagona iqtisodiy tuzilmalardir. Investitsiyalar bilan ishlashda banklar investitsiya infratuzilmasi uchun zarur bo'lgan institutlar tizimining deyarli yagona elementi hisoblanadi.

Naqd pul operatsiyalari

Kerakli miqdorda naqd pul mablag‘larining mavjudligi pul mablag‘larini ayirboshlash, omonatlarni qaytarish, kreditlarga bo‘lgan talabni qondirish va operatsion xarajatlarni qoplash, shu jumladan xodimlarning ish haqi, turli materiallar uchun haq to‘lash uchun naqd puldan foydalanadigan tijorat banklarining normal ishlashini ta’minlashning eng muhim shartidir. va xizmatlar. Pul massasi quyidagilarga bog'liq: bankning joriy majburiyatlari qiymati; mijozlarga pul berish muddati; o'z xodimlari bilan hisob-kitoblar; biznesni rivojlantirish va boshqalar. Etarli mablag'ning etishmasligi bankning ishonchliligiga putur etkazishi mumkin. Inflyatsiya naqd pul miqdoriga ta'sir qiladi. Bu pulning qadrsizlanishi xavfini oshiradi, shuning uchun ularni imkon qadar tezroq muomalaga kiritish, foydali aktivlarga joylashtirish kerak. Inflyatsiya tufayli ko'proq va ko'proq naqd pul talab qilinadi.

Kassa operatsiyalari - turli xil faol hisobvaraqlarda pul mablag'larini shakllantirish, joylashtirish va ulardan foydalanish bilan bog'liq pul mablag'larining harakati bilan bog'liq operatsiyalar.

Banklarning naqd pul bilan operatsiyalari maxsus jihozlangan binolarda - kassalarda amalga oshiriladi. Kassalar mijozlarning naqd pul tushumlarini qayta hisoblab chiqadi, uni Markaziy bankning bir xil nominaldagi yuzta qog‘oz pul belgilaridan iborat standart to‘plamlariga shakllantiradi. Orqa miya - o'nta shakllangan paketlar. Shakllangan mablag'lar bloklari mijozlar yoki ular bilan operatsiyalarni amalga oshirish uchun kassalarga o'tkaziladi. kassa xizmati. Korxona, tashkilot va muassasalardan tushgan naqd pul mablag'larini inkassatsiya qilish banklarga topshiriladi va bu inkasso yoki ularning kassalariga naqd pul berish deb ataladi.

Bank kassa operatsiyalarining qiymati ular iqtisodiyotda naqd pulning shakllanishini, turli aktivlar, ashyolar o‘rtasidagi pul mablag‘larining nisbatini, qog‘oz, kredit qog‘ozlari va milliard (savdo) tangalar massasi o‘rtasidagi nisbatlarni belgilab berishi bilan belgilanadi.

Vositachilik va komissiya operatsiyalari

Banklar komissiya operatsiyalarini ham amalga oshiradilar, ya'ni "o'z mijozlarining turli buyurtmalarini ular hisobidan bajaradilar". Bunday ko'rsatmalar bir mamlakat ichida ham, bir mamlakatdan boshqasiga ham pul o'tkazish bilan bog'liq. Bu o'tkazma operatsiyalari bo'lib, unda mijoz o'z bankiga (u hisob-kitob-kassa xizmatlariga kirgan va u bilan hisob-kitob va kassa xizmatlari to'g'risida shartnoma tuzgan) mijozning hisobvarag'idan ma'lum summani ko'rsatilgan adresatga o'tkazish to'g'risida ko'rsatma beradi. Operatsiya tugagandan so'ng, bank pul o'tkazmasini tasdiqlovchi hujjatni yuboradi yoki beradi (agar mijoz bankka shaxsan kelgan bo'lsa). Bank tranzaksiya uchun komissiya oladi.

Akkreditiv operatsiyasi shundan iboratki, bank mijozdan uchinchi shaxsga (benefitsiarga) to'lovni amalga oshirish to'g'risidagi buyruqni qabul qiladi, ya'ni. foydasiga akkreditiv ochilgan shaxsga yoki benefitsiarning veksellarini qabul qilishga yoki benefitsiarga to'lovni amalga oshirishga, lekin faqat ma'lum shartlarda.

Inkasso operatsiyalari - bu banklarning mijozlar uchun o'z nomidan va ularning hisobidan pul mablag'larini qabul qilish bo'yicha operatsiyalari. turli hujjatlar. Inkasso operatsiyalari cheklar, veksellar, savdo hujjatlari va qimmatli qog'ozlar. Mijoz qimmatli qog‘ozlarni inkassatsiya qilishda ularni chiqarilgan mamlakat bozorida sotish uchun bankka o‘tkazadi.

Faktoring operatsiyalari vositachi deb ham yuritiladi. Ularning mohiyati shundan iboratki, bank mijozning qarz talablarini (schyot-fakturalarini) sotib oladi va shunga mos ravishda bu da’volar bo‘yicha to‘lovni schyot-fakturada ko‘rsatilgan yetkazib berish qiymatining 80 foizini darhol to‘lash va qolgan qismini foizlarni chegirib to‘lash sharti bilan olish huquqiga ega bo‘ladi. ssuda va komissiya to'lovlari bo'yicha, qarzdorlardan olingan mablag'lardan qat'i nazar, qat'iy belgilangan muddatlarda. Bank faktoring bo'limlarining faoliyati bu holda etkazib beruvchilar va xaridorlar o'rtasidagi munosabatlardagi risklar va to'lov shartlari muammolarini hal qilishga va bu munosabatlarga yanada barqarorlikni ta'minlashga qaratilgan.

Lizing operatsiyalari - mol-mulkni yetkazib beruvchidan sotib olish va uni lizing shartnomasi asosida jismoniy va yuridik shaxslarga berish bo'yicha investitsiya faoliyati turi. yuridik shaxslar(lizing oluvchilar) lizing predmeti bo'lgan mol-mulkni keyinchalik sotib olish huquqi bilan ma'lum muddatga ma'lum haq evaziga va ma'lum shartlarda.

Komissiya operatsiyalarining alohida turi bu ishonchli (ishonchli) operatsiyalar bo'lib, ular bankning mijozlar nomidan pul va qimmatli qog'ozlardagi ma'lum mulkni saqlash, topshirish va boshqarishni o'z zimmasiga olishidan iborat. Komissiyalar, shuningdek, savdo va komissiya operatsiyalarini o'z ichiga oladi - mijoz nomidan sotib olish va sotish qimmatbaho metallar va qimmatbaho toshlar, qimmatli qog'ozlarni sotib olish va sotish va boshqalar.

Rivojlanish kredit munosabatlari va ular bilan bog'liq risklar moliyaviy yo'qotishlarning oldini olishga intilayotgan kreditorlar uchun bank kafolatlaridan (kafolatlardan) foydalanish zaruriyatini keltirib chiqaradi.

Bank kafolati deganda, mijoz o‘zidan to‘lanishi lozim bo‘lgan to‘lovlarni o‘z vaqtida to‘lamagan taqdirda bank o‘z hisobidan to‘lovni amalga oshirish majburiyatini oladi. Agar shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa, qarzdor va kafil (kafil) kreditor oldida birgalikda javobgar bo‘ladilar. Xorijiy amaliyotda bank kafolati keng tarqaldi. Rossiyada iqtisodiy va huquqiy beqarorlik, turli bank risklari sharoitida kafil banklarning stavkalari chet elga qaraganda ancha yuqori.

Bank operatsiyalari xilma-xilligining kengayishi, shuningdek, ularning murakkabligining oshishi mijozlarga turli konsalting operatsiyalarini (maslahat xizmatlarini) ko'rsatishni taqozo etadi, ular ham komissiya hisoblanadi. Bu hisob-kitob, joriy va valyuta hisobvaraqlarini ochish va yuritish tartibi bo'yicha maslahatlashuvlar bo'lishi mumkin; kredit, hisob-kitob va kassa operatsiyalari bo'yicha qoidalarni qo'llash bo'yicha maslahatlar; fond bozorida qimmatli qog'ozlarni chiqarish va muomalasi bo'yicha maslahat xizmatlari; hisob-kitob hujjatlarini tayyorlash bo'yicha maslahatlar. Bunday konsalting xizmatlari bank faoliyatining zaruriy qismi bo‘lib, ular bank vakolatini oshirish, uni qo‘shimcha reklama qilish imkonini beradi. Kompleks xizmat bank mijozlari - individual masalalar bo'yicha maslahat berishdan tavsiya etilgan takliflarni amalga oshirish usullarini ishlab chiqishgacha - konsalting operatsiyalari yordamida amalga oshiriladi.

Ularning operatsiyalari orqali amalga oshiriladi. Tijorat banklarining operatsiyalari uch guruhga bo'linadi: passiv, faol va komissiya-vositachi (mijoz topshirig'iga ko'ra komissiya asosida amalga oshiriladi: inkasso, hisob-kitob, faktoring xizmatlari va boshqalar).

Bank operatsiyalarining passiv va aktivlarga bo‘linishi ularning bank resurslarini shakllantirish va joylashtirishga ta’siriga asoslanadi. Bank resurslari - bu unga mavjud bo'lgan va u tomonidan faol operatsiyalarni amalga oshirish uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan pul miqdori.

Tijorat banklarining faol operatsiyalari

Aktiv operatsiyalar - bu bank resurslarini joylashtirish bo'yicha operatsiyalar bo'lib, har qanday tijorat banki uchun ularning roli juda katta. Faol operatsiyalar bankning rentabelligi va likvidligini ta'minlaydi, ya'ni. tijorat banklari faoliyatining ikkita asosiy maqsadiga erishish imkonini beradi. Faol operatsiyalar ham katta milliy iqtisodiy ahamiyatga ega.

Aynan faol operatsiyalar yordamida banklar iqtisodiy faoliyat jarayonida bo'shatilgan mablag'larni kapitalga muhtoj bo'lgan iqtisodiy aylanma ishtirokchilariga yo'naltirishi, kapitalning iqtisodiyotning eng istiqbolli tarmoqlariga o'tishini ta'minlashi, kapitalning o'sishiga yordam berishi mumkin. sanoat investitsiyasi, innovatsiyalarni joriy etish, qayta qurishni amalga oshirish va sanoat ishlab chiqarishining barqaror o'sishi, uy-joy qurilishini kengaytirish. Aholiga bank kreditlari muhim ijtimoiy rol o'ynaydi.

Faol operatsiyalarni to'rt turga bo'lish mumkin:

• kassa operatsiyalari (bankning kassasidagi naqd pullar, markaziy bankdagi hisobvaraqlardagi va markaziy bankdagi vakillik hisobvaraqlaridagi va boshqa banklarning vakillik hisobvaraqlaridagi mablag‘lar);
• kredit operatsiyalari;
• qimmatli qog'ozlarni sotib olish;
• asosiy fondlarga investitsiyalar (er, bino, asbob-uskunalar).

Tijorat banklarining passiv operatsiyalari

Passiv operatsiyalar - bu har bir tijorat banki uchun katta ahamiyatga ega bo'lgan bank resurslarini shakllantirish bo'yicha operatsiyalar. Birinchidan, yuqorida aytib o'tilganidek, resurs bazasi ko'p jihatdan bank daromadlarini ta'minlaydigan faol operatsiyalarning imkoniyatlari va ko'lamini belgilaydi. Ikkinchidan, bank resurslarining barqarorligi, ularning hajmi va tuzilishi bank ishonchliligining eng muhim omillari hisoblanadi. Va nihoyat, olingan resurslarning narxi bank foydasi hajmiga ta'sir qiladi.

Banklarning passiv operatsiyalarining muhim milliy iqtisodiy va ijtimoiy rolini ham ta'kidlash lozim. Vaqtinchalik ularning yordami bilan safarbarlik bepul mablag'lar korxonalar va aholi imkon beradi bank tizimi iqtisodiyotning asosiy va aylanma mablag‘larga bo‘lgan ehtiyojini qondirish, jamg‘armalarni samarali qo‘yilmalarga aylantirish, aholiga iste’mol kreditlari berish. Banklarning depozitlari va qarz qimmatli qog'ozlari bo'yicha foizlar esa aholining inflyatsiyadan ko'rgan yo'qotishlarini qisman bo'lsa ham qoplaydi.

Passiv operatsiyalar ikki guruhga bo'linadi:

• to'g'ridan-to'g'ri bankka tegishli bo'lgan va qaytarishni talab qilmaydigan o'z resurslarini shakllantirish bo'yicha.
• mablag'larni ma'lum muddatga jalb qilish, ularning yordami bilan qarz resurslari shakllantiriladi; ikkinchi guruh operatsiyalari bo'yicha bankning (depozitorlar, banklar va kreditorlar oldida) majburiyatlari mavjud.

Ulardan biri asosiy xususiyatlar banklar majburiyatlari tarkibida nomoliyaviy korxonalar bilan solishtirganda o'z resurslarining ulushi past: odatda 10 dan 22% gacha, nomoliyaviy korxonalarda esa o'rtacha 40 dan 50% gacha. Biroq, nisbatan kichik ulushga qaramay, bankning o'z mablag'lari (kapitali) uning faoliyatida juda muhim rol o'ynaydi. Ular uchta asosiy funktsiyani bajaradi: operatsion, himoya va tartibga solish.

Operatsion funktsiyasi shundan iboratki, o'z mablag'lari (kapital) bankning moddiy bazasini rivojlantirish uchun moliyaviy resurs bo'lib xizmat qiladi. Boshlang'ich kapitalsiz hech bir bank (shuningdek, biron bir korxona) o'z faoliyatini amalga oshirishni boshlay olmaydi. Aynan o'z mablag'lari hisobidan mashinalar, asbob-uskunalar, kompyuterlar, shuningdek, er, binolar va boshqa mulklar sotib olinadi. O'z mablag'lari (kapitali) bank filiallari va filiallari tarmog'ini kengaytirish, qo'shilish uchun ham ishlatilishi mumkin. O'z mablag'lari (kapital) miqdori yakuniy tahlilda bank faoliyatining ko'lamini belgilaydi. tasodifiy o'rnatilmagan markaziy bank Bazel qo'mitasi tomonidan tavsiya etilgan banklar faoliyatining iqtisodiy standartlari, birinchi navbatda, bankning o'z kapitali (kapitali) miqdoriga asoslanadi.

Bankning o'z mablag'larining (kapitalining) himoya funktsiyasi ikkinchisining barqarorligini saqlash, bankning omonatchilar va kreditorlar oldidagi majburiyatlarini ta'minlashdan iborat. Bankning o‘z mablag‘lari (kapitali) sug‘urta, kafolat fondi vazifasini bajaradi, bu esa bank likvidligiga xavf tug‘diruvchi noqulay vaziyatlar, kutilmagan xarajatlar va yo‘qotishlar yuzaga kelganda ham bankning to‘lov qobiliyatini saqlab qolish imkonini beradi. O'z mablag'lari (kapital) qaytarilmaydigan resurslar bo'lganligi sababli, ular bank majburiyatlarini qoplash uchun zaxira bo'lib xizmat qiladi. O'z mablag'lari (kapitali) doirasida bank o'z majburiyatlari bo'yicha 100% javobgarlikni kafolatlaydi. Shuni hisobga olib, bankning o'z mablag'lari (kapitali) miqdori va uning tavakkalchilik darajasi o'rtasida teskari bog'liqlik mavjudligi haqida gapirish mumkin. Bankning o'z mablag'lari (kapitali) qancha ko'p bo'lsa, shuncha ko'p kamroq xavf omonatchilar va kreditorlar bank qanchalik ishonchli bo'lsa.

Bankning o'z mablag'larining (kapitalining) himoya funktsiyasi "kapitalning etarliligi" tushunchasi bilan chambarchas bog'liq, ya'ni. bankning o'z mablag'lari (kapitali) hisobidan, qarz resurslariga murojaat qilmasdan, moliyaviy yo'qotishlarni qoplash qobiliyati. Bu qobiliyat o'z mablag'lari (kapital) miqdori qanchalik etarli ekanligi bilan belgilanadi, ya'ni. bank aktivlarining tavakkalchiligiga, boshqacha aytganda, ikkinchisining tuzilishi va sifatiga mos keladi. Bu shuni anglatadiki, bank aktivlari qanchalik katta xavf bilan bog'liq bo'lsa, bankning o'z mablag'lari (kapitali) shunchalik ko'p bo'lishi kerak. Shuning uchun ham Bazel qo'mitasi tavsiyalariga muvofiq, bank kapitalining etarlilik koeffitsienti (koeffitsienti) o'z kapitalining risk darajasida o'lchangan aktivlariga nisbati sifatida aniqlanadi.

O'z mablag'larining (kapitalining) tartibga solish funktsiyasi shundan iboratki, markaziy banklar bankning o'z mablag'larini (kapitalini) boshqarish orqali tijorat banklari faoliyatini tartibga soladi. Markaziy banklar o'rnatish, birinchi navbatda, minimal hajmi bank litsenziyasini olish uchun zarur bo'lgan o'z kapitali, ikkinchidan, kapitalning etarlilik koeffitsienti. Bundan tashqari, yuqorida aytib o'tilganidek, o'z mablag'lari miqdori ko'pchilik uchun asos bo'lib xizmat qiladi iqtisodiy standartlar markaziy banklar tomonidan tashkil etilgan banklarning faoliyati.

Passiv operatsiyalar natijasida bank balansining passiv hisobvaraqlaridagi naqd pul qoldiqlari ko'payadi (ular bank mablag'larini, mijozlarning depozit hisobvaraqlaridagi qoldiqlarni, boshqa banklarga berilgan kreditlar bo'yicha qarzlarni, bank foydasini va boshqalarni hisobga oladi). Faol operatsiyalar faol hisobvaraqlardagi mablag'larning ko'payishiga olib keladi (ular aks ettiradi: pul mablag'lari, bank kreditlari, qimmatli qog'ozlarga investitsiyalar, binolar, uskunalar va boshqalar).

Tijorat bankining passiv va faol operatsiyalari o'rtasida yaqin bog'liqlik mavjud. Shunday qilib, daromad keltirishni ta'minlovchi faol operatsiyalar hajmi va tuzilishi ko'p jihatdan banklarda mavjud resurslar bilan belgilanadi. Shu ma’noda bankning resurs bazasini tashkil etuvchi passiv operatsiyalar faol operatsiyalarga nisbatan birlamchi hisoblanadi. Kreditlar berish, qimmatli qog'ozlarni sotib olish orqali banklar majburiyatlar holatini doimiy ravishda kuzatib borishga, omonatchilar oldidagi majburiyatlar bo'yicha to'lovlarni amalga oshirish muddatlarini kuzatishga majbur. Agar resurslar etarli bo'lmasa, bank foydali takliflardan voz kechishi va yuqori daromadli qimmatli qog'ozlarni sotishi kerak. Shu bilan birga, muhim qismi bank depozitlari naqd pulsiz shaklda kreditlar berishda faol operatsiyalar asosida vujudga keladi. Passiv va faol operatsiyalar o'rtasidagi munosabat shundan ham namoyon bo'ladi bank foydasi bank marjasiga bog'liq, ya'ni. bank resurslarining narxi va faol operatsiyalarning rentabelligi o'rtasidagi farq.

Muvaffaqiyatli ishlashi uchun bank passiv va faol operatsiyalarni muvofiqlashtirishni ta'minlashi kerak: bir tomondan, u majburiyatlar va aktivlar shartlari o'rtasida sezilarli tafovutga yo'l qo'ymasligi kerak, masalan, qisqa muddatli kreditlar hisobiga uzoq muddatli kreditlar berish. muddatli depozitlar; va boshqa tomondan, doimiy to‘lovlar uchun yetarli bo‘lgan bank hisobvaraqlaridagi mablag‘larning barqaror qoldig‘idan sezilarli darajada oshib ketadigan qisqa muddatli resurslarni uzoq muddatga harakatsizlantirmaslik.

o'rtasida ham munosabatlar mavjud ba'zi turlari majburiyatlar va aktivlar. Shunday qilib, yirik mijoz uchun bank hisob raqamini ochish mijoz va bank o'rtasida yaqin muntazam aloqalarning paydo bo'lishi bilan birga keladi. Mijozni yo'qotmaslik uchun bank unga katta miqdordagi kreditlar beradi, uning qimmatli qog'ozlariga sarmoya kiritadi, harajatlari uchun unga turli xizmatlar ko'rsatadi, komissiya operatsiyalarini amalga oshiradi.

Tijorat banki yuridik va jismoniy shaxslar uchun universal bank operatsiyalarini amalga oshiruvchi nodavlat kredit tashkiloti (hisob-kitob, to'lov operatsiyalari depozitlarni qabul qilish, kreditlar berish, shuningdek qimmatli qog'ozlar bozoridagi operatsiyalar va vositachilik operatsiyalari).

Tijorat bankining passiv operatsiyalari- bu bankning o'z va qarz mablag'larini joylashtirish maqsadida to'plash bo'yicha faoliyati.

Bu daromad olish va bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun shart-sharoit yaratish maqsadida tijorat bankining jalb qilingan va o'z mablag'larini joylashtirish bo'yicha operatsiyalardir.

Tijorat bankining faol operatsiyalari- bu birinchi navbatda kredit operatsiyalar, sarmoya operatsiyalar, operatsiyalar mulkni shakllantirish banka, hisob-kitob va naqd pul operatsiyalar, komissiya va vositachi(faktoring, lizing, forfating va boshqalar).

Tijorat bankining faol operatsiyalarining asosiy turlari quyidagilardan iborat:

Yuridik va jismoniy shaxslarga turli shartlarda va turli muddatlarda kreditlar berish;

o'z nomidan va o'z hisobidan qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalar;

Sarmoya;

REPO operatsiyalari;

Valyuta operatsiyalari;

Tijorat banklarining noan'anaviy operatsiyalari.

Kredit operatsiyalari - bu kreditorning joylashtirish bo'yicha operatsiyalari

to'lov, muddatlilik va to'lov shartlari bo'yicha mijozlarga beriladigan turli kreditlardagi bepul resurslar. Banklar boshqa banklarga kreditlar berish yoki ularda depozit hisobvaraqlarini ochish orqali o‘z resurslarini banklararo bozorga joylashtirishlari mumkin.

Banklar sotib olishlari mumkin qimmat baho qog'ozlar (aktsiyalari, obligatsiyalari) boshqa emitentlarning yoki davlatning kurs farqlari tufayli ulardan daromad olish maqsadida. Kredit tashkilotlari ular veksellar bilan buxgalteriya operatsiyalarini ham amalga oshirishlari mumkin - veksellarni to'lash muddatidan oldin sotib olish.

To'g'ridan-to'g'ri investitsiyalar bank mablag'larini ishlab chiqarishga, real aktivlarni sotib olishga to'g'ridan-to'g'ri qo'yilmasini ifodalaydi. Portfel investitsiyalari qimmatli qog'ozlarni sotib olish yoki uzoq muddatli naqd pul kreditlari berish shaklida amalga oshiriladi. Banklar qimmatli qog'ozlarni sotib olish bo'yicha operatsiyalarni keyinchalik majburiy sotish bilan amalga oshiradilar (REPO operatsiyalari) shartnomada belgilangan muddatdan keyin bir xil miqdorda va belgilangan narxda.

Valyuta savdo operatsiyalari valyutani sotib olish va sotish bo'yicha vositachilik faoliyati bilan bog'liq. Bankning bu boradagi vazifasi o‘z mijozlariga xorijiy valyutadagi aktivlarini bir valyutadan boshqa valyutaga konvertatsiya qilish imkoniyatini berishdan iborat.

Tijorat banklarining noan'anaviy operatsiyalariga tijorat banklaridan tashqari boshqa tashkilotlar tomonidan ham amalga oshirilishi mumkin bo'lgan operatsiyalar kiradi:

Hisob-kitob va kassa xizmatlari;

Ishonchli (ishonchli) operatsiyalar;

Lizing operatsiyalari;