Mamuta Mixail Valerievich MFO, qora kreditorlar va tovlamachilik foizlari haqida Markaziy bankdan Mixail Mamuta. Komissiya miqdorini oshkor qilish bo'yicha banklarning so'zsiz majburiyati to'g'risidagi qoida qachon kuchga kiradi

Ish qanday ishlashi haqida Markaziy bank Mikromoliya bozorining xatti-harakatlarini nazorat qilish, mijozlarning MMTga nisbatan shikoyatlari qanday o'zgarib borayotgani va shaxs o'z mablag'larini investitsiya qilmoqchi bo'lgan kompaniyani tanlashda nimalarga e'tibor berish kerak, dedi Markaziy bankning iste'molchilar huquqlarini himoya qilish xizmati rahbari Mixail Mamuta. INMFO portali moliyaviy xizmatlar va moliyaviy inklyuziya.

Biror kishi MFIdan kredit olish uchun murojaat qilganda, u nimani bilishi kerak - yoddan, masalan, barchamiz bilganimizdek, ikki karra ikki to'rt bo'ladimi?

Boshlash uchun, inson nima uchun umuman MFIga borishini o'zi aniqlashi kerak. "Qayerdan pul olish kerak" nuqtai nazaridan, bizda hozir bank bozorida ham, MFI bozorida ham juda kuchli raqobat mavjud, bu erda har xil turdagi kreditlar o'z iste'molchilariga ega. MFI bugungi kunda to'liq huquqli qismdir moliya tizimi, va kompaniyalar o'zlarining tashkil etilgan qatoriga ega bo'lib, ular nafaqat to'lanadigan kunlik kreditlarni, balki POS kreditlari va kichik biznes kreditlarini ham o'z ichiga oladi. imtiyozli stavkalar, lekin negadir MMTlarning bu ishi PDL kreditlari bo'yicha yuqori stavkalar soyasida qolmoqda.

MFIga borib, odam tushunishi kerakki, agar u qandaydir uzoq muddatli xaridni amalga oshirmoqchi bo'lsa, uni to'lov krediti bilan moliyalashning hojati yo'q, bu qimmat va samarasiz bo'ladi. Ammo agar iste'molchiga uch kun davomida pul kerak bo'lsa, ob'ektiv ravishda bu, ehtimol, MFI bozori yoki, masalan, lombard. Chunki, agar odamning kredit kartasi bo'lmasa kichik miqdor bankda, keyin u qisqa vaqt ochilmaydi.

Bunday mijozga kartani oldindan ochishni maslahat berishga arzimaydimi? Axir, qachon shoshilinch mablag' kerak bo'lishi mumkinligi bizga aniq emas.

Bu savolga javob berganda, bir nechta "lekin" mavjud. Birinchidan, siz hali ham yaxshilab o'ylab ko'rishingiz kerak - sizga haqiqatan ham bu pul kerakmi yoki bu xarid siz uchun unchalik muhim emasmi? Biz har doim esda tutishimiz kerakki, ish haqi kreditlari eng favqulodda va favqulodda xarajatlar uchun puldir, bunda kreditning afzalliklari uning kamchiliklaridan ustun turadi. Ikkinchidan, kartani oldindan ochishga arzimaydimi? Bunga arziydi, lekin kim bu haqda oldindan o'ylaydi? Bundan tashqari, kredit karta ham oqilona foydalanish kerak - u cheklangan kabi o'z nuances bor Imtiyozli davr, Mavjudligi minimal to'lov, kartadan naqd pul olish uchun yuqori foiz. Shuning uchun, bu holda siz bank bilan tuzilgan shartnomani ham diqqat bilan o'qib chiqishingiz kerak. Ko'pchilik uchun MFI bilan bog'lanish osonroq, chunki kompaniyalar oddiy mahsulotni, aniq muddat bilan, belgilangan to'lov bilan chiqaradilar.

- Mikrokreditda eng katta xavf nima?

Bu kreditni o'z vaqtida to'lamasangiz, unga foizlarning oshishi. Ammo muddati o'tgan qarzlarning bunday nazoratsiz o'sishiga yo'l qo'ymaslik uchun cheklov choralari allaqachon joriy qilingan va qo'shimcha ravishda yangi cheklovlar joriy etiladi. Bu shunday bo'lmasligi kerakki, odam uch kun davomida qarz olib, qarzga botgan. Shu sababli, Rossiya Banki va Davlat Dumasi qarzning maksimal miqdorini doimiy ravishda cheklash tarafdori. Ehtimol, qarz miqdori va foiz stavkalari bilan bog'liq bo'lmagan, balki iste'molchilarni himoya qilishga qaratilgan bir qator boshqa yangiliklar ham qabul qilinadi.

- Qanday cheklovlar bor?

Moliyaviy xizmatlar uchun iste'molchilarning huquqlarini himoya qilishning asosiy standartida biz kreditlar uchun o'tishlar soniga cheklov qo'yganmiz. Va bu mumkin bo'lgan uzaytirish soni ham yildan-yilga kamayib boradi, shunda odam kredit ignasiga bog'lanib qolmaydi. Ammo bugungi kunga qadar 5 million kishi MMTlardan kredit oldi va bu MMT yordamida o'zlarining moliyaviy muammolarini hal qilishga muvaffaq bo'lgan fuqarolarning katta qismidir. Biz bu odamlar qora bozorga kirib, o‘z muammolarini noqonuniy kreditlash yo‘li bilan hal qilishga kirishishlarini istamagan bo‘lardik. Darhaqiqat, noqonuniy kreditorlar bilan ishlashda xavf hamma uchun - qarz oluvchining o'zi uchun ham, natijada davlat uchun ham yuqori.

- Regulyator mikromoliya kompaniyalariga yana qanday ta'sir choralarini joriy qildi yoki joriy qilishni rejalashtirmoqda?

Biz doimiy ravishda ushbu sohadagi kompaniyalarni baholash sifatini yaxshilashga undaymiz kredit xavfi. Ko'rinib turibdiki, yomon kreditlarni faqat taqdim etilgan pasport bilan berish juda yomon amaliyotdir. Va biz ko'rib turganimizdek, ko'pchilik kompaniyalar, hech bo'lmaganda o'z rivojlanishiga sarmoya kiritish imkoniyatiga ega bo'lgan yirik kompaniyalar doimiy ravishda reyting modelini qayta qurmoqda va takomillashtirmoqda. Agar ular buni qilmasalar, ular Markaziy bankning cheklov choralariga duch kelishadi va ular o'z ishlaridan katta foyda ham olmaydilar. Shu sababli, 10 yil oldin paydo bo'lgan o'z-o'zidan paydo bo'lgan PDL bozori endi madaniyatli xususiyatlarga ega bo'lmoqda. Va bu umumiy harakatlar tufayli sodir bo'ladi. o'zini o'zi tartibga soluvchi tashkilotlar, regulyator va, albatta, bizga shikoyat va takliflarni yozadigan iste'molchilarning o'zlari.

"MiR" SRO rahbari Elena Stratieva Sankt-Peterburgda bo'lib o'tgan forumda iste'molchilar tomonidan MMT haqida shikoyatlar soni kichik, faqat 5% ekanligini aytdi. umumiy soni barcha kompaniyalarga nisbatan shikoyatlar moliya sektori orqasida o'tgan yili. Bu to'g'ri?

Ha, bu to'g'ri raqam. 2018-yilning birinchi choragi yakunlariga ko‘ra, bu ko‘rsatkich 5,6 foizni tashkil etadi. Aksariyat odamlar banklar haqida shikoyat qiladilar, keyin esa - haqida Sug'urta kompaniyalari. Lekin sug'urta ekanligini hisobga olish kerak bank bozori u mikromoliya bozoriga qaraganda hajm jihatidan ancha katta, shuning uchun bu ob'ektivdir. Shu bilan birga, o'tgan yil davomida MMTlarga nisbatan shikoyatlar sonining o'sishi umuman moliya bozoridagiga qaraganda past bo'ldi. Va u kamaydi, shu jumladan 2026 yildagi eng og'riqli mavzuda, qarzga xizmat ko'rsatishning mumkin emasligi bilan bog'liq. Bozorning ushbu sektorida xizmat ko'rsatuvchi mijozlar soni ortib, shikoyatlar soni kamayganda, buning sababi har doim bir xil - kompaniyalar sifatining yaxshilanishi, jumladan, tartibga solishni takomillashtirish chora-tadbirlari orqali.

MFI bozori vakillarining fikriga ko'ra, yangi mahsulot - belgilangan stavka, miqdor va muddatga ega bo'lgan kreditning joriy etilishi odamlar ushbu kreditni to'lamasliklariga olib keladi, chunki hech qanday sanktsiyalar bo'lmaydi. uning qaytarilmasligi. Ammo Markaziy bankning pozitsiyasi ham bor, ya'ni odamlar 5 ming rublni olish va qaytarmaslik uchun o'zlarining kredit tarixini xavf ostiga qo'ymaydilar. Sizning fikringiz qanday?

Siz kredit olishingiz va uni bir marta qaytarmasligingiz mumkin. Ammo bunday xatti-harakatlarning izlari saqlanib qolmoqda, chunki MMTlar, banklar singari, byuroga hisobot topshirishlari shart. kredit tarixlari. Agar MFI bunday "defektor" ga qarz berishga qaror qilsa, u o'z zimmasiga oladi kredit xavfi. Lekin, menimcha, bunday mijozlarga qarz berishga tayyor odamlar bo'lmaydi. Kreditni oylikdan oldin ataylab qaytarmaslik iste’molchiga nima foyda? Xo'sh, siz bir marta 5 ming rubl olib, kompaniyani aldadingiz - va hammasi. Shu bois, o‘ylaymanki, bunday kreditni to‘lash niyatisiz olmoqchi bo‘lib, keyinchalik kredit va kredit olish imkoniyatini uzoq muddatga to‘sib qo‘yadiganlar kam bo‘ladi.

Ishdan shikoyat qilish holati yig'ish agentliklari MMT bilan hamkorlik qilish, qandaydir tarzda o'zgaradi yaqin vaqtlar?

MFI bozorining tiklanishi haqidagi shikoyatlar bizning qahramonlarimizning TOP anti-reytingidir. Ha, hozir eng ko'p penaltidan nolishadi. Shu bois, biz professional kollektorlar faoliyati ustidan nazoratni kuchaytirish bo‘yicha takliflarni qo‘llab-quvvatlaymiz. Bu erda muammoning ikki tomoni bor. Birinchidan, undirish jarayonining kreditor tomonidan amalga oshiriladigan qismi yetarli darajada tartibga solinmagan. Va biz bu muammoni moliya bozorida iste'molchilar huquqlarini himoya qilishning asosiy standarti orqali hal qilishga harakat qilmoqdamiz. Standart qarzdorlar bilan muloqot qilishning barcha qoidalari va talablarini, axborotni saqlash qoidalarini, qarzdor bilan aloqa qilish tartibini nazorat qilish uchun shaffof qilish uchun mo'ljallangan barcha vositalarni batafsil belgilaydi. Bu yil standart ishlay boshlaydi va biz uchun qonunbuzarliklarni aniqlash va ularni jazolash osonroq bo'ladi. Muammoning ikkinchi tomoni ham bor - bu tartibga solinmagan yig'ish deb ataladigan narsa. Misol uchun, kompaniya kredit berdi va keyin bu qarzni noma'lum shaxsga sotdi.

Shu bilan birga, qonun qarzlarni sotishni taqiqlamaydi, qarzni sotib olgan kompaniya, agar u kollektor bo'lmasa, undirish amaliyotidan foydalangan holda qarzlarni undirishni taqiqlaydi. Qat'iy aytganda, qarzni sotib olgan kompaniya sudga murojaat qilishi kerak. Ammo agar qarz zanjir bo'ylab sotilsa, unda bir nuqtada MChJ Horns and Hooves hali ham paydo bo'ladi, bu hali ham qarzni noqonuniy yo'llar bilan undirishga harakat qilishi mumkin. Bunday holatda qarzdor qayerga murojaat qilishi kerak? Axir, bu "shox va tuyoqlar" na Rossiya banki, na Federal xizmat sud ijrochilari nazorat qilinmaydi. Bir kishi faqat politsiyaga borib, tahdidlar haqida ariza yozishi mumkin. Va bu tahdidlarni isbotlash qiyin va ular uchun jazolash qiyin, ayniqsa ekstremal holatlar bundan mustasno. Shu sababli, Rossiya banki hukumat, shuningdek, bir qator deputatlar va senatorlar bilan birgalikda tartibga solinmaydigan kompaniyalarga qarz berishni taqiqlashni taklif qildi. Ya'ni, bank qarzni boshqa bankka, MFOni boshqa MFOga yoki professional qarz oluvchilarga topshirishi mumkin. FSSP reestri. Keyin MFI qarzni kim biladi kimga sotsa buning uchun qattiq jazolanadi.

Kollektorlar qonunning qarzdorga qo'ng'iroq qilish deb hisoblanadigan narsa haqida juda noaniq ekanligidan shikoyat qiladilar. Kollektor qo'ng'iroq qilganda va hatto nuqtaga borishga ulgurmaganida, odam allaqachon go'shakni qo'yib yuboradi va buni qo'ng'iroq deb hisoblash kerakmi yoki yo'qmi, aniq emas. Bu masalada o'zgarishlar bo'ladimi?

Kollektorlar ishini tartibga soluvchi qonun, har qanday qonun singari, huquqni qo'llash amaliyoti asosida rivojlanadi. Amaliyot umumlashtirilsa va tahlil qilinsa, qonun o'zgarishi mumkin. Ammo bu jiddiy tahlilni talab qiladi, chunki bu erda iste'molchilar ham manfaatdor tomon hisoblanadi.

Keling, mikromoliya kompaniyalariga sarmoya kiritish haqida gapiraylik. Ular 1,5 million rubl miqdorida odamlar uchun mavjud. Bu investitsiyaga arziydimi va u bank depozitiga muqobilmi?

XMKga investitsiyalar, albatta, bank depozitlariga muqobil emas, chunki ular omonatlarni sug'urtalash tizimi bilan qamrab olinmaydi. Shuning uchun, bu tejash emas, balki baribir sarmoyadir. Bu segmentda bozorga kirishning ancha yuqori miqdori o'rnatilgani bejiz emas - kam miqdordagi jamg'armalarga ega bo'lgan odamlarni kesish uchun, ular albatta yuqori stavka bilan jalb qilinadi. Va malakali investor uchun bu boshqa har qanday xavfli sarmoyadir. Shuning uchun, ma'lum bir kompaniyaga investitsiya qilish qanday xavfni o'z ichiga olganligini ushbu kompaniyaning ishonchliligi nuqtai nazaridan tahlil qilish kerak. Axir, bir kishi birjada biron bir zavodning obligatsiyalarini sotib olishi mumkinmi? Balki. Va bu zavod bankrot bo'lishi mumkin. Shuning uchun, masalan, IFC obligatsiyalarini sotib olish xavfi boshqa obligatsiyalar xavfi bilan bir xil.

Georgiy Demidov bilan suhbatlashdi

Rossiya banki Rossiyadagi barcha ishtirokchilar uchun majburiy bo'lgan murakkab moliyaviy vositalarni sotishning yagona qoidalarini ishlab chiqishni rejalashtirmoqda. moliya bozori. Rossiya bankining iste'molchilar huquqlarini himoya qilish xizmati rahbari Mixail Mamuta ushbu rejalar va umuman olganda, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining noto'g'ri sotish muammosiga, ya'ni moliyaviy mahsulotlarni adolatsiz sotishga yondashuvlari haqida gapirdi. mijozlarni to'g'ri xabardor qilmasdan, Rossiya banklari assotsiatsiyasida (ARB).

Sergey Kuznetsov / RIA Novosti

Yo'qotishning teskari tomonida

- Misseling, albatta, nisbatan yangi mavzu Rossiya bozori, hech bo'lmaganda biz, masalan, investitsiya hayotini sug'urtalashni (LIS) sotishda duch kelgan ommaviy namoyishda. Biroq, xorijiy hamkorlar amaliyoti shuni ko'rsatadiki, bu masala yangilik emas. Shu bilan birga, noto'g'ri sotish ko'pincha sotuvchilarga kechiktirilgan xarakterdagi muammolarni keltirib chiqaradi. Hammasidan keyin; axiyri da'volar darhol xizmat ko'rsatilmaydi. Agar biz boshqalarning xatolarini takrorlashni istamasak, vaziyatni ommaviy sud jarayonlariga olib borishimiz shart emas. Misol uchun, Angliyada sug'urta mahsulotidan biri uchun mijozlarga to'lanadigan tovonning umumiy miqdori 33 milliard funt sterlingga etdi.

Sabr kosasi to'lib ketganda

- ILI bozorida biz ko'rgan voqealar ba'zan mijozga nima va qanday sotish haqidagi eng dahshatli taxminlardan oshib ketdi. Bir bank sug'urta kompaniyasining agenti sifatida etti yillik ILIni bir oyda 80 yoshga to'lgan odamga sotganida, biz uchun vaziyat juda muhim edi. Bu omonatni muddatidan oldin qaytarib olish zarurati tug'ilganda qarindoshlari tomonidan tasodifan aniqlangan. Voqea oshkor bo'lgach, biz bankka hurmat ko'rsatishimiz kerak, tergov juda tez amalga oshirildi, tegishli bo'lim boshlig'i ishdan bo'shatildi va savdo tizimi to'liq yangilandi. Shunga qaramay, voqea sodir bo'ldi.

Xatolikka qarshi birinchi qadamlar haqida

- Lekin, takror aytaman, ILIning o'ziga xosligi shundaki, u ommaviy mahsulotga aylandi. Shuning uchun biz aniq choralarga qarshi chiqishga majbur bo'ldik. Biz qabul qildik normativ akt juda tez, bir necha oy ichida. Hujjat, aslida, dezinformatsiya muammosini hal qilishga qaratilgan. Ya'ni, bu AKM haqidagi ma'lumotlarni oshkor qilish shakli bo'lib, bu shaxsga ushbu vositaning tabiati bo'yicha xulosalar chiqarish imkonini beradi. Aytgancha, siyosatning narxini va boshqa barcha narsalarni, shu jumladan bank komissiyalarini bo'lish uchun ham talablar mavjud; to'lov miqdori, uni to'lashning dolzarbligi va boshqa ko'p narsalar ko'rib chiqiladi, bu odam tomonidan tushunmovchilik xavfini yo'q qilishga yoki minimallashtirishga qaratilgan - aslida u nimani sotib olgan.

Yaxshi moliyachilar haqida

Ko'pchilik shuni aytishim kerak moliyaviy kompaniyalar va banklar raketalarga qarshi kurashish g'oyasiga juda ongli munosabatda bo'lishdi. Mamnuniyat bilan aytishim mumkinki, bu masala umumiy vazifa sifatida qabul qilinadi. Bu sohada shikoyatlar sonining qisqarishiga nisbatan aniq tendentsiya allaqachon kuzatilgan. Ammo shikoyatlar to'liq to'xtamaguncha, muammo, albatta, davom etadi. Shuning uchun, biz hamma narsaga qo'shimcha ravishda nashr qildik ma'lumot pochtasi taklif etilayotgan moliyaviy mahsulotlar to'g'risida iste'molchini qanday aniq xabardor qilish kerakligi haqida. Endi monitoring rejimida biz uning bajarilishini nazorat qilamiz va muammoni aniqlaganimizda, biz ushbu bank bilan yo'nalishda ishlaymiz.

Misseling nafaqat ILI

— Joriy yildan boshlab biz Markaziy bankka yo‘l qo‘ymaslik bo‘yicha murojaatlarni alohida toifaga ajratdik. Bu borada amalga oshirishni rejalashtirgan mafkura haqida gapiradigan bo‘lsak, quyidagilarni ta’kidlagan bo‘lardim. Misseling ko'p qirrali bo'lib, ILIni sotish bilan cheklanmaydi. Shunchaki, ILI biz juda katta sotuvlar bilan iste'molchilarni chalg'ituvchi yirik holatlarga duch kelganimizda birinchi misol bo'ldi. Ixtiyoriy yoki ixtiyorsiz. Ammo, ko'pincha - erkin, ongli aldanish.

Ko'pincha ILI mijozlarga niqob ostida sotilganligi haqiqatdir bank depoziti, - haqiqat. Buni audio yozuvlar tasdiqlaydi va ochig'ini aytganda, bizda bir nechta skriptlar mavjud ( mahsulotni sotishda tavsiya etilgan suhbat dizayni bilan chiziq xodimlari uchun ko'rsatmalar - tahr.) turli banklar, bu erda xodimlar aniq ILIni muqobil sifatida taklif qilishlari kerak bank depoziti farq nima ekanligini tushuntirmasdan. Bu, albatta, juda qo'pol xato, chunki farq juda katta.

Murakkab moliyaviy vositalarni sotishni tartibga solish to'g'risida

— ILI muammosini hal qilganimiz bozor ishtirokchilari uchun ma'lum bir maslahat va umuman noto'g'ri ishlash muammosini hal qilishga qanday yondashishga misol bo'lishi mumkin.

Birinchisi - ma'lumot. ILI alohida holat ekanligini tushunib, biz hozir ishlamoqdamiz umumiy qoidalar murakkab savdo moliyaviy vositalar. Ushbu algoritm iste'molchilarni xabardor qilish qoidalarini belgilaydi. Biz murakkab vosita va oddiy chegaralar qaerda ekanligini aniqlashga harakat qildik; bu sub'ektiv tushunchalar ekanligini tan olishga majbur. Hech qanday aniq belgilar yo'q. Ba'zilar uchun hosila oddiy narsa, lekin kimdir uchun aktsiya qiyin narsa.

Agar Yevropa regulyatorlarining tajribasiga murojaat qiladigan bo‘lsak, ular “murakkab – oddiy” tushunchasining “odatiy – noodatiy”, “tanish – notanish” tushunchalariga yaqinligiga tayanadi. Bizning yondashuvimizda biz ham tegishli mezonlarni aniqlashimiz kerak va mantiqan ko'p jihatdan shunga o'xshash baholashlarga amal qilamiz. Oddiy bo'lmagan asboblar sotuvdan oldin oshkor qilishning standart talablariga bo'ysunadi. Sotuvchi, xoh u emitent, xoh bank yoki boshqa vositachi bo'lsin, iste'molchilarni mahsulotning xususiyatlari va bundan kelib chiqadigan xavflar to'g'risida xabardor qilishi shart.

Yana bir bor, faqat kompleks haqida

- Aytishim kerakki, moliya bozorida chakana investor uchun mavjud vositalar qatori doimiy ravishda o'sib bormoqda, yangi ob'ektlar paydo bo'lmoqda: masalan, Rossiya qonunchiligida tuzilgan obligatsiyalar paydo bo'ldi. Ularning o'zlarining kuchli ijobiy tomonlari bor. Ammo asbob yangi bo'lgani uchun biz unga katta e'tibor bilan qaraymiz.

Keyinchalik, "strukturaviy mahsulotlar" deb ataladigan mahsulotlar soni ortib bormoqda. Bular endi strukturaviy aloqalar emas. Ammo biz bir shartnomada bir nechta vositalar mavjud bo'lganda, ba'zi banklar aralashmalarni taklif qilishini ko'ramiz. Alohida aytib o'tilgan hissasi va masofadan boshqarish pultining alohida to'plami va ehtimol boshqa narsa bor. Bularning barchasi savdoga juda ehtiyotkorlik bilan munosabatda bo'lishni talab qiladi. Iste'molchi nimani tushundi, nimani tushunmadi - umidsizlikka tushish xavfidan qochish uchun.

Inson omili haqida

- Sotuvchi shu erda va hozir pul ishlashni xohlaydimi yoki u yuz yil davomida o'z o'rnini egallashga qaror qildimi? Har bir insonning rejalashtirish ufqi har xil ekanligini tushunishingiz kerak. Afsuski, agar biz sotuvchi sifatida ishlaydigan ma'lum bir shaxs haqida gapiradigan bo'lsak, u ko'pincha "bu erda va hozir" paradigmasida yashaydi, chunki hozir u ish haqi va bonus olishi kerak. Ko'p odamlar besh yil oldinda deb o'ylashadi. Shuning uchun, bizning tushunchamizda, birinchi navbatda, sotuvchining bevosita javobgarligi bo'lishi kerak.

Men o'zaro ishonch prezumptsiyasida ekanligimizga qo'shilaman. Bizda moliyaviy bozor ishtirokchilarining vijdonliligi, iste'molchilarning vijdonliligi va davlat agentlarining vijdonliligi haqidagi asosiy prezumpsiya mavjud. Va shuning uchun ataylab chalg'itish, noto'g'ri ma'lumot, aldash mavjud bo'lganda, reaktsiya imkon qadar qattiq bo'lishi kerak. Aks holda, biz "A" va "B" ni qo'shmaymiz. Shu munosabat bilan, sotuvchining javobgarligidan tashqari, bunga ruxsat bergan butun tashkilot firibgarlik uchun javobgarlikka tortilishi kerak deb hisoblaymiz. uchun kodlarda Korporativ boshqaruv ko'pchilik rivojlangan mamlakatlar to'g'ridan-to'g'ri yozilgan.

Kim yo'qotish bilan kurashishi kerak

— O‘tgan yili biz raketa hujumiga qarshi kurashish bo‘yicha memorandum imzolagan edik. Umid qilamizki, bank hamjamiyati tomonidan amalga oshirilayotgan ishlar bugungi kunda amalga oshirayotgan sa’y-harakatlarimizga salmoqli qo‘shimcha bo‘ladi. Xatolarga qarshi kurashish nafaqat bizning vazifamiz, biz uni tartibga solish vositalari bilan hal qilamiz. Bu bozor ishtirokchilari uchun umumiy vazifa bo'lib, u imzolangan memorandum, iste'molchilar huquqlarini himoya qilishning asosiy standartlari doirasida hal qilinishi kerak. Va shu bilan bog'liq holda, o'z-o'zini tartibga solish haqida munozara bank ishi. Chunki bunday o'z-o'zini tartibga solishni joriy etishning kutilayotgan natijalaridan biri iste'molchilar huquqlarini himoya qilishning asosiy standartlarini joriy etish bo'lishi mumkin.

O'z-o'zini tartibga solish haqida gap ketganda

— Bizning tushunishimizcha, kreditsiz moliya institutlari faqat moliyaviy bozorda adolatli xulq-atvorning professional standartlariga qo'shilgan banklar bilan savdo qilishlari kerak. Boshqacha qilib aytganda, agar o'z-o'zini tartibga solish paydo bo'lsa, biz to'g'ri savdo qoidalarini ishlab chiqish uchun ushbu shakldan foydalanishimiz mumkin. Lekin, albatta, bu boshqa yo'l bilan amalga oshirilishi mumkin, masalan, tomonidan tartibga solish. Ya'ni, moliyaviy vositalarni sotish qoidalari qonun darajasida belgilanishi mumkin. Ammo o'z-o'zini tartibga solish - bu o'z-o'zidan qimmatli hikoya, biz uni alohida muhokama qilamiz.

Sinov xaridlari haqida

– Xabaringiz bor, biz nazorat choralari vositasi – xaridlarni joriy qilmoqdamiz. Bu, aytaylik, katta buzg'unchi kuchning qurolidir. Biz buni qachon qo'llaymiz? Faqatgina bilvosita signallarga asoslanib, bizda iste'molchilar huquqlari g'arazli va qasddan buzilgan deb hisoblash uchun jiddiy asoslar mavjud. Va biz buni boshqa yo'l bilan tekshira olmaymiz. Bundan nima kelib chiqadi? Biz sinov xaridlari bilan hech qaerga bormaymiz. Ammo agar testni sotib olish paytida qoidabuzarlik aniqlansa, qonun bo'yicha mumkin bo'lgan maksimal javobgarlik chorasi qo'llaniladi. Chunki avvaliga qoidabuzarni qayta-qayta ogohlantirganmiz.

Misselingning orqa ko'chalarida

— Noto'g'ri narxlash deb nomlangan noto'g'ri tushunchaning ichida yashiringan yana bir muammo bor. Bu alohida ob'ekt. Noto'g'ri narxlanish misollari - bir xil xizmat uchun to'lov ikki marta olinsa, ya'ni birinchi marta narx sotilayotgan asbobning ichiga qadoqlanganda va ikkinchi marta, masalan, orqali sotishda olinadi. ishonchli boshqaruv. Biz buni juda yaqindan kuzatib boramiz. Bunday amaliyotlar haqida shubhalar mavjud bo'lgan bir nechta holatlar allaqachon bo'lgan.

Yozib olingan Igor Chubaxa

Ikkala vazifa ham juda muhim, ammo ularni har birining o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda hal qilish kerak.

— Men hali ham bu ikki muammoni ajratgan bo'lardim. Mavzulardan biri kreditorlarni qarzlarni etkazib beruvchilardan biri sifatida tartibga solishdir. Va ikkinchisi - yig'ish faoliyati. Ikkala vazifa ham juda muhim, ammo ularni har birining o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda hal qilish kerak. Men birinchisidan boshlayman. Aslida, haqida gapirganda yuqori foizlar MFI kreditlari bo'yicha ular ikki xil hodisani chalkashtirib yuborishadi: mikromoliyaning o'zi va ish haqi to'lanadigan kreditlar. Shunday qilib, ular bir xil tartibga soluvchi sohaga tushib qolishdi. Garchi dunyoda bu ikki xil faoliyat turi bo'lib, ular boshqacha tartibga solinadi va boshqacha qabul qilinadi. Mikromoliya so'zi boshqa hech qanday joyda (payday kreditlari) bilan bog'lanmaydi.

Mikromoliyalash, klassik tarzda, tadbirkorlik tashabbusini amalga oshirishga yordam beradigan korxonalarga beriladigan kreditlardir. Payday kreditlar esa qisqa muddatli kreditlardir yuqori stavkalar, bu odamlarga qarz oluvchining profilini chuqur tahlil qilmasdan, favqulodda holatlarda qisqa muddatga pul qarz olish imkoniyatini beradi. Shuning uchun biz yaqinda qonunda ushbu ikki tushunchani ajratdik - tez orada kompaniyalar boshqacha nomlanadi: biznesni moliyalash MMTlari yoki biznes MMTlari va iste'molchi moliyasi MMTlari.

- Endi MMT va ish haqi to'lanadigan kreditlar faqat boshqacha nomlanadi yoki ular ham boshqacha tartibga solinadimi?

- Albatta, va ular ham boshqacha tartibga solinadi, aks holda nomlarni o'zgartirishdan nima foyda.

- Va shunga qaramay, qarz oluvchilarning qarz qulligiga tushib qolishining sababi - bu kreditlar bo'yicha juda yuqori foiz stavkalari, ommaviy axborot vositalarining minglab foiz stavkalari. Siz qandaydir tarzda MFI stavkalarini tartibga solmoqchimisiz?

— MFI kredit stavkalari hech qanday tarzda tartibga solinmaganligi haqidagi da'volar haqiqatga to'g'ri kelmaydi. Qonun haqida iste'mol krediti 2014 yil iyulidan beri xuddi shunday huquqiy tartibga solish ham banklar, ham bank bo'lmagan kreditorlar (XIFlar, kooperativlar, lombardlar) uchun. Xususan, tegishli toifadagi kredit (ssuda)ning maksimal umumiy qiymati o‘rtacha bozor qiymatidan uchdan biridan ortiq bo‘lmasligi qoidasi mavjud. Shunday qilib, tartibga solinadigan sektorda minglab foizlar haqida gap bo'lishi mumkin emas. Garchi ish haqi bo'yicha kreditlar bo'yicha stavkalar hali ham yuqori, ba'zan yuzlab foizlarda saqlanib qolayotgan bo'lsa-da, shuni ta'kidlash kerakki, kuchli raqobat va mikromoliya tashkilotlari tomonidan ma'lumotlarni to'liq oshkor qilish zarurati tufayli ular o'tgan yil davomida pasayib ketdi.

Biz qonunga joriy yilning mart oyi oxiridan kuchga kiradigan haqiqatan ham tizimli ahamiyatga ega yangilikni joriy etdik.

Yana bir savol: joriy tartibga solish ushbu segmentdagi risklarni nazorat qilish uchun etarlimi? Bizning fikrimizcha, yo'q, jiddiyroq choralar talab qilinadi. Biz esa hozirgina joriy yilning mart oyi oxiridan kuchga kiradigan qonunga haqiqatan ham tizimli ahamiyatga ega yangilikni joriy qildik. Bu haqda biroz keyinroq batafsilroq gaplashamiz.

Aytgancha, ommaviy axborot vositalarida tasvirlangan ko'p hollarda, kreditlar bo'yicha stavkalar haqiqatan ham minglab foizlarga etganida, tartibga solish sohasidan tashqarida qonunni buzgan holda harakat qilgan noqonuniy yoki "qora" kreditorlar haqida edi. So'nggi paytlarda Bosh prokuratura va ONF bilan birgalikdagi sa'y-harakatlarimiz tufayli biz bunday qonunbuzarliklarga qarshi samarali kurashishni o'rganmoqdamiz, ammo noqonuniy kreditorlar hali ham vaqti-vaqti bilan hududlarda paydo bo'lib turadi, bu ham qaror qabul qilishda chegirmaga ega emas.

Ish haqi bo'yicha kreditlar bilan bog'liq asosiy muammo, qarz oluvchi bir necha kun davomida pul olib, kechikib qolganda va, masalan, bir yil davomida qarz beruvchiga to'lay olmaganida yuzaga keladi. Keyin uning qarzi sezilarli darajada oshadi, kollektorlarga o'tkaziladi va bu qabul qilib bo'lmaydigan va hatto haqiqatan ham fojiali voqealar sodir bo'ladi.

5 ming rubl qarz olganingizdan so'ng, siz kechiktirilgan muddat uchun 20 ming rubldan ortiq foiz qarz olmaysiz.

Ushbu muammoni hal qilish uchun 2015 yil dekabr oyida Rossiya Banki va Rossiya Federatsiyasi hukumati tashabbusi bilan MFO to'g'risidagi qonunga 2016 yil mart oyidan kuchga kiradigan tuzatishlar qabul qilindi. Ushbu tuzatishlar to'rt baravardan ko'p bo'lmagan qarz limitini belgilaydi Umumiy hisob kredit summasi bo'yicha foizlar bo'yicha qarzlar. Agar siz barmoqlaringiz bilan tushuntirsangiz, unda 5 ming rubl qarz olganingizdan so'ng, kechikishning har qanday muddati uchun 20 ming rubldan ortiq foiz qarzi bo'lmaydi. Ushbu chora allaqachon mavjud chegara reglamentiga qo'shimcha hisoblanadi foiz stavkalari iste'mol krediti segmentida, shuningdek iste'mol krediti to'g'risidagi qonun hujjatlarida belgilangan jarimalar va kechiktirilgan yig'imlarning maksimal miqdorini cheklash (kuniga 0,1% dan ko'p bo'lmagan).

Bundan tashqari, men darhol aytaman, birinchi qadam qo'yildi, lekin oxirgi emas. Bu ko‘rsatkichni yana ikkiga kamaytirishni to‘g‘ri va zarur deb hisoblaymiz, bu esa umuman jahon amaliyotiga mos keladi. Ushbu kredit segmentida ijtimoiy xavfni cheklash bo'yicha boshqa choralar ham tahlil qilinadi.

— Ammo bu holda MFI biznesi foydali bo'lib qoladimi? Bu bozor o'ldiradimi?

Bozor uchun hech qanday bozor kerak emas. Iste'mol kreditlarining ikkita modeli mavjud: tsivilizatsiyalashgan va yovvoyi. Madaniyatli, bu mikromoliya kompaniyasi o'z tavakkal modelini shunday quradiki, nisbatan aytganda, o'nta kredit uchun uchta defolt mavjud. To'g'ri hisoblangan matematik model tufayli pul ishlab topiladi va ular qarzdorlar bilan umumiy qabul qilingan axloqiy me'yorlar doirasida ishlaydi, ularga qarzlarni yo'q qilish o'rniga, yechim topishga yordam beradi. Bunday kompaniyalar, albatta, bizning bozorda, asosan, mavjud katta futbolchilar aniq aktsiyadorlar bilan. Garchi bu biznes hajmiga bevosita bog'liq bo'lmasa-da, siz har qanday miqyosda munosib bo'lishingiz mumkin.

Sivilizatsiyalanmagan biznes modeli, aksincha, faqat uchta kredit o'z vaqtida qaytarilsa va daromadning muhim qismi qonunbuzarlikdan olinadi. Bu model qarz beruvchi uchun ham, qarz oluvchi uchun ham yomon, biz uni bozordan olib tashlaymiz.

- Rossiya banki bank faoliyatining deyarli barcha jabhalarini qat'iy tartibga soladi. Kelajakda MMT faoliyatini qat'iy tartibga solmoqchimisiz?

– “To‘g‘risida”gi qonunga muvofiq iste'mol kreditlari» Iste'mol kreditlash bo'yicha ham banklarning, ham MMTlarning faoliyati aynan bir xil tarzda tartibga solinadi. Xuddi shu talablar MFI uchun ham qo'llaniladi. “Iste’mol krediti to‘g‘risida”gi qonun ularga ham birdek tatbiq etiladi.

Umumiy nazoratga kelsak, biz uni doimiy ravishda rivojlantiramiz, xoh u zaxiralarni shakllantirishga yoki moliyaviy barqarorlik masalalariga tegishli.

Ammo kollektorlar haqida nima deyish mumkin? Eng quturgan kollektorlar tomonidan qo'llaniladigan yovvoyi usullardan haqli ravishda norozilik bildirilganidan so'ng, kollektor agentliklari faoliyatini tubdan cheklash talablari qilinmoqda. Kollektorlarni kim tartibga solishi kerak?

- Rossiya banki, bu bilan kim ishtirok etishidan qat'i nazar, muddati o'tgan qarzlarni undirish faoliyati - maxsus agentlik, bank, mikromoliya tashkiloti yoki iste'mol krediti kooperativi qat'iy standartlar bilan tartibga solinishi kerak, deb hisoblaydi. Bu federal qonunlarni qabul qilishni talab qiladi. Rossiya banki kollektorlar to'g'risidagi qonunga ko'ra, hukumat belgilaydi, deb hisoblaydi federal agentlik yig'ish faoliyatini tartibga solish va nazorat qilish uchun mas'ul ijro etuvchi hokimiyat.

Mikromoliya va moliyaviy inklyuziya bo'yicha XVI milliy konferentsiya doirasida « Rossiyada mikromoliyalash: barqaror yechimlarni izlashda” Rossiya bankining iste'molchilar huquqlarini himoya qilish va moliyaviy qo'shilish xizmati rahbari Mixail Mamuta mavzusida gapirdi "Yangi moliyaviy texnologiya, yangi xavflar va iste'molchilar huquqlarini himoya qilish bo'yicha yangi yondashuvlar"..

Ma'ruzachi o'z nutqi davomida Rossiya bankining joriy ustuvor yo'nalishlari va innovatsiyalari haqida gapirib, rivojlanishni ta'kidladi. yo'l xaritasi moliya sektorini raqamlashtirish bo'yicha. Rossiya Bankining Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish va moliyaviy inklyuzivlik xizmati ushbu innovatsiyalar moliyaviy inklyuziyaga qanday ta'sir qilishini va moliyaviy xizmatlar iste'molchilari uchun qanday xavflarni keltirib chiqarishini baholash nuqtai nazaridan ushbu ishda ishtirok etadi.

Mixail Mamuta buni tushuntirdi blokcheyn ma'lumotlarni saqlash va uzatish texnologiyasi; taqsimlangan daftar umumiy atama boʻlib, egalari, egalik huquqi va boshqalar toʻgʻrisidagi maʼlumotlarni oʻz ichiga olgan maʼlumotlar bazasining oʻzini ham, bir qator texnologiyalarni ham, shu jumladan, lekin ular bilan cheklanmagan holda, blokcheyn(tranzaksiya bloklari zanjiri) va DLT(tarqatilgan ro'yxatga olish texnologiyasi). Texnologiya blokcheyn raqamli valyutaga asoslanadi bitkoin, lekin u bilan butunlay cheklanib qolmaydi. “Blokcheyn g‘oyasi shundan iboratki, har qanday tranzaksiya amalga oshirilganda ushbu tranzaktsiyalar haqidagi ma’lumotlar bloklarga birlashtiriladi va bu bloklar tizimdagi barcha kompyuterlarda saqlanadi. Shunday qilib, nazariy jihatdan, bu tizimda bu mumkin emas orqaga tanishish ma'lumotlarni o'zgartirish, bu Blockchainning juda yuqori ishonchliligi va istiqbolidan dalolat beradi", deb ta'kidladi ma'ruzachi.

Aqlli shartnoma shartnomalarni tuzish, ro'yxatdan o'tkazish va bajarish (yoki qisman bajarish) jarayonini avtomatlashtiradigan elektron algoritmdir. Texnologiyalar orqali aniq belgilangan qoidalarga ega bo'lgan va kafolatlar bilan ta'minlangan moliyaviy shartnomalarni amalga oshirish mumkin.

APIni oching - Amaliy dasturlash interfeysi- bu mijozning roziligi bilan bitta ochiq protokoldan foydalangan holda hisob raqamlariga kirish uchun, masalan, bankka ulanishning yagona qoidalari tizimi. Ushbu texnologiyaga ko'ra Mixail Mamuta, katta salohiyatga ega, keng tarqaladi va mikromoliya bozoriga ta'sir ko'rsatadi.

Masofaviy identifikatsiyaning asosiy jihatlarini sharhlar ekan, ma’ruzachi Rossiya banki boshqaruvchisi Elvira Nabiullinadan iqtibos keltirdi: “Ishonchimiz komilki, tegishli qonun qabul qilinmasa va bu infratuzilma yaratilmasa, raqamli moliyani rivojlantirish juda qiyin bo‘ladi. raqamli iqtisodiyot umuman. U erda yondashuvlar allaqachon ko'proq yoki kamroq aniqlangan va biz hammamiz umid qilamizki, biz Davlat Dumasi bilan birgalikda ushbu qonunni qabul qila olamiz, infratuzilmaning muhim elementi bo'lgan ushbu tizimni yaratamiz, zarur infratuzilma, hech kim yo'q edi. bu erda har qanday shubha. Agar biz amaliy vazifa haqida gapiradigan bo'lsak, bu haqiqatan ham 1-sonli vazifadir».

Mixail Mamuta Robo-maslahatchilar asosan investitsiya bozorida yordamchi sifatida foydalanilishiga e'tibor qaratdi shaxslar investitsiya ob'ektini tanlashda. Biroq, bu vositalar juda katta amaliy imkoniyatlarga ega. "G'oya shundan iboratki, moliya bozori doimo rivojlanib, murakkablashib borar ekan, inson o'z ehtiyojlariga mos keladigan to'g'ri mahsulotni tanlashi tobora qiyinlashib bormoqda. Masalan, mablag'ni qayerga investitsiya qilish yoki qayerdan olish kerak. ssuda (qarz) Katta axborot massivlarini tahlil qilish, ulardan tanlash kerak eng yaxshi kelishuv Maxsus mahoratga ega bo'lmagan odam uchun bu juda qiyin. Shu munosabat bilan, odamlar ko'pincha mahsulotning xususiyatlari to'g'risida noto'g'ri yo'l tutilganda, insofsiz savdo qurboni bo'lishadi"., - tushuntirdi Maykl Mamuta. Mutaxassislarning taxminiga ko'ra, yaqin besh yoki o'n yil ichida robot-maslahatchilar moliya bozorining umumiy qismiga aylanadi. “Robo-maslahatchi samarali bo'lishi uchun u nafaqat takliflarni tahlil qilishi va eng yaxshisini tanlashi, balki bu taklifni uning moliyaviy odatlari, moliyaviy bilim darajasi va xususiyatlarini hisobga olgan holda muayyan shaxsga moslashtirishi kerak. moliyaviy xatti-harakatlar», - dedi ma'ruzachi.

"Biz asta-sekin robo-maslahatchilarni tartibga solishga yondashuvlarni izlashni boshlashni rejalashtirmoqdamiz, chunki biz ushbu algoritmlar qanday ishlashini tushunishimiz va ular odamlarga, ta'rifiga ko'ra, noto'g'ri narsani maslahat bermasligiga ishonch hosil qilishimiz kerak. Insondan farqli o'laroq, tajriba bo'lishi mumkin emas. maslahatchiga ishi, tajribasi, ma'lumoti qo'llaniladi. Algoritmning ishlashini tekshirish kerak ", - ta'kidladi Mixail Mamuta.

"Raqamli moliyaviy xizmatlarning katta kelajagi borligini, shu bilan birga etarli darajada xavf-xatarlarga ega ekanligini tushunib, biz Rossiya Bankida raqamli moliyaviy xizmatlar segmentida maxsus qoidalar to'plamini, iste'molchilarni himoya qilish standartlarini ishlab chiqishni boshladik", – deb taʼkidladi oʻz soʻzining oxirida Mixail Mamuta.

Ijtimoiy tarmoqlarda baham ko'ring: