Moliyaviy xatti-harakatlarning stereotiplari va ularning oqibatlari. Moliyaviy xatti-harakatlarning turlari. O'zingizning stereotiplaringizdan xabardor bo'ling

Yo'qotmang. Obuna bo'ling va elektron pochtangizdagi maqolaga havolani oling.

Ijtimoiy stereotip - bu ijtimoiy ob'ekt - shaxs, guruh, hodisa yoki hodisaning nisbatan barqaror va soddalashtirilgan tasviridir. Bular, shuningdek, ayrim xususiyatlarning odamlar guruhlarida taqsimlanishi haqidagi umumiy fikrlardir. Masalan: "Italiyaliklar hissiyotli" yoki "Siyosatchilar yolg'onchilar".

Nima uchun stereotiplar paydo bo'ladi? Ehtimol, ikkita asosiy sabab bor. Birinchisi: aqliy dangasalik. Biror kishi biron bir voqea, odamlar guruhi yoki shaxs haqida ko'proq ma'lumot olish uchun intellektual kuch sarflashni xohlamaydi, shuning uchun u allaqachon bilgan narsaga chin dildan ishonadi. Ikkinchidan: ma'lumot yoki vaqt etishmasligi. Bu tez-tez sodir bo'ladi: sizda tezda qaror qabul qilishingiz kerak bo'lgan bir nechta kichik faktlar mavjud. Ijtimoiy stereotiplar shaxsiy tajriba, e'tiqod va imtiyozlar ta'sirida ham paydo bo'ladi. Bu uchta parametrning barchasi faqat shaxsiy, ya'ni sub'ektiv ekanligini tushunish kerak.

Stereotiplar quyidagilar bo'lishi mumkin:

• ijobiy;
• salbiy;
• aniq;
• taxminiy;
• neytral;
• haddan tashqari umumlashtirilgan;
• haddan tashqari soddalashtirilgan;

O'z-o'zini aldash bilan shug'ullanishning hojati yo'q va siz, albatta, stereotiplarga bo'ysunmaysiz deb o'ylaysiz. Ular bizda yashaydi, dunyoqarashga, xulq-atvorga ta'sir qiladi va ba'zida haqiqatni noto'g'ri tushunishga hissa qo'shadi. Internet, televizor, aloqa, shaxsiy (va shu bilan birga, ko'pincha kuch bilan buzilgan) tajriba, noto'g'ri his-tuyg'ular va sezgi - bularning barchasi bizning psixikamizda juda ko'p stereotiplarni yaratadi.

Shu bilan birga, har doim bo'lmasa ham, stereotiplar haqiqat bilan bog'liq bo'lishi mumkinligini unutmaslik kerak. Masalan, mikroavtobus haydovchilari, huquqshunoslar, siyosatchilar, aktyorlar va boshqa ko'plab kasblar vakillari professional deformatsiyaga duchor bo'lishadi.

Kasbiy deformatsiya - bu kasbiy faoliyatning tashqi va ichki omillarining doimiy bosimi tufayli shakllanadigan kognitiv buzilish, shaxsning psixologik disorientatsiyasi. Ya'ni, tasodifiy tanlangan advokat mikroavtobus haydovchisidan ko'ra ko'proq boshqa tasodifiy tanlangan advokatga o'xshaydi. Kasb insonni o'zgartiradi va buni inkor etib bo'lmaydi. Shu sababli, turli kasblar vakiliga yondashuv har xil bo'lishi mumkin.

Stereotiplardan butunlay xalos bo'lishning iloji yo'q, shuning uchun siz hech bo'lmaganda ular bilan yashashni va ularga e'tibor berishni o'rganishingiz kerak, ayniqsa muhim qarorlar qabul qilishda: kim bilan biznes qilish, qayerga ko'chirish, qanday ishni olish.

Biroq, avvalo, stereotiplash jarayoni qanday funktsiyalarga ega ekanligini muhokama qilaylik.

Stereotiplashtirishning vazifalari va roli

Dastlabki tadqiqotlar shuni ko'rsatdiki, stereotiplar faqat qattiqqo'l va avtoritar odamlar tomonidan qo'llaniladi. Zamonaviy tadqiqotlar shuni ta'kidlaydiki, stereotiplarni to'liq tushunish uchun ularga ikkita qo'shimcha nuqtai nazardan qarash kerak: ma'lum bir madaniyat/submadaniyat doirasidagi va shaxs ongida shakllangani kabi.

Kognitiv va ijtimoiy funktsiyalar o'rtasidagi bog'liqlik

Stereotiplash shaxslararo darajadagi kognitiv funktsiyalarga va guruhlararo darajadagi ijtimoiy funktsiyalarga xizmat qilishi mumkin.

kognitiv funktsiyalar

Stereotiplar dunyoni tushunishga yordam beradi. Ular ma'lumotni soddalashtirish va tartibga solishga yordam beradigan toifalarga bo'linish shaklidir. Shunday qilib, ma'lumotni aniqlash, eslab qolish, bashorat qilish yoki javob berish osonroq.

Psixolog Gordon Allport nima uchun odamlarga toifalardagi ma'lumotlarni tushunish osonroq degan savolga mumkin bo'lgan javoblarni taklif qildi.

• Birinchidan, ular javob naqshini aniqlash uchun toifani tekshirishlari mumkin.
• Ikkinchidan, toifalarga ajratilgan ma'lumotlar toifalanmagan ma'lumotlarga qaraganda aniqroqdir, chunki toifalash guruhning barcha a'zolari tomonidan umumiy bo'lgan xususiyatlarni ta'kidlaydi.
• Uchinchidan, odamlar toifadagi ob'ektni osongina tasvirlashlari mumkin, chunki bir xil toifadagi ob'ektlar umumiy xususiyatlarga ega.
• Nihoyat, odamlar ma'lum bir toifaga xos xususiyatlarni odatiy hol sifatida qabul qilishlari mumkin, chunki toifaning o'zi ixtiyoriy guruh bo'lishi mumkin.

Stereotiplar vaqtinchalik funktsiyani bajaradi va vaqtimizni tejaydi, bu bizga samaraliroq harakat qilishimizga imkon beradi.

Ijtimoiy funktsiyalar: ijtimoiy tasnif

Odamlar o'zlarining jamoaviy o'zlarini (guruhga a'zoliklarini) quyidagi holatlarda ijobiy nuqtai nazardan taqdim etadilar:

• Ijtimoiy hodisalarni tushuntirish uchun stereotiplardan foydalanilganda. Masalan, ushbu vaziyatni olaylik. Olim Anri Tajfelning fikricha, Sion oqsoqollari protokoli odamlarga ijtimoiy voqealarni tushuntirishga imkon berdi va faqat yahudiylar ma'lum xususiyatlarga ega bo'lgani uchun mantiqiy.
• O'z guruhining faoliyatini boshqa guruhga oqlash uchun stereotiplardan foydalanilganda. Masalan, hind yoki xitoylik Yevropa yordamisiz moliyaviy muvaffaqiyatga erisha olmaydi, degan stereotip.
• Guruhni tashqi guruhlardan ijobiy farqlash uchun stereotiplardan foydalanilganda.

Ijtimoiy funktsiyalar: ijtimoiy ta'sir va konsensus

Stereotiplar umumiy konsensusning ko'rsatkichidir. Natsistlar Germaniyasida Gitler yahudiylarga nisbatan nafrat bilan xalqni birlashtirdi. Garchi nemislarning o'zlari o'rtasida boshqa masalalar bo'yicha juda ko'p kelishmovchiliklar mavjud bo'lsa-da, yahudiy savoli shu qadar kuchli ediki, u boshqa barcha masalalarni qopladi.

Xulq-atvorning stereotiplari

Empirik tarzda aniqlanganki, agar biror kishi o'zini biron bir guruh bilan bog'lasa, u o'zini uning tipik vakili kabi tuta boshlaydi, garchi bunday xatti-harakatlar unga xos bo'lmasa ham. Misol uchun:

• Musiqiy guruhning kontsertida odam ushbu guruh muxlislari uchun o'zini stereotipik tarzda tutishi mumkin.
• Insonga uning qaysi millatga mansubligi eslatilsa, u o'z xalqi haqidagi stereotiplarga asoslanib o'zini tuta boshlaydi.
• Londonlik bir odam uni eslatganda o'zini Londonlik odam kabi tutadi.

Aytish mumkinki, stereotip odamga ongli yoki ongsiz ravishda tashrif buyurganida, unda xatti-harakatlar va fikrlashning shablon dasturini ishga tushiradi. Unga bo'ysunish yoki uni o'zgartirish sizga bog'liq. Yuqorida aytib o'tganimizdek, barcha stereotiplar yomon emas, ularning ba'zilari juda oqilona asoslarga ega.

Stereotiplardan qanday qutulish mumkin

O'zingizning stereotiplaringizdan xabardor bo'ling

Stereotiplardan xalos bo'lish uchun, avvalo, qaysi biriga duchor bo'lganingizni tushunishingiz kerak. Ularning soni shunchalik ko'p bo'lishi mumkinki, bu hayratga sabab bo'ladi. Agar shunday bo'lsa, unda eng kuchli o'ntalikni yoki hayotingizga eng halokatli ta'sir ko'rsatadiganlarni tanlang: jins, irqiy, diniy xurofot.

Siz musiqachilar, olimlar, haydovchilar, bolalar, davlat amaldorlari va boshqa ko'plab sinflar yoki guruhlarga nisbatan salbiy munosabatda bo'lishingiz mumkin. Ammo buni tushunib etsangiz, to'g'ri yo'nalishda birinchi qadamni qo'yasiz.

Stereotiplarning salbiy ta'sirini tan oling

Bu qadam birinchi bilan birlashtirilishi mumkin, chunki ular chambarchas bog'liq. Yomon stereotiplar hayotingizga nima olib kelishini bilib olishingiz kerak. Siz hayotning barcha sohalarini, hatto eng kutilmagan yoki bir qarashda unchalik muhim bo'lmagan narsalarni kuzatishingiz kerak:

• Moliyaviy soha.
• Ijtimoiy soha.
• ruhiy salomatlik.

Misol uchun, sportchilarni "ahmoq va o'qimagan" deb o'ylash sizni sport zaliga borishdan butunlay voz kechishi mumkin. Xo'sh, kimni yomonlashtirasiz?

Ma'lum bo'lishicha, sizning ko'plab cheklangan e'tiqodlaringiz stereotiplarga asoslangan. Misol uchun, siz 50 yoshdasiz va o'z biznesingizni yaratmaysiz, chunki siz buning uchun juda keksayib qolgan deb o'ylaysiz. Garchi obro'li yoshdagi odamlar biznesda katta muvaffaqiyatlarga erishganliklarini hamma biladi.

O'zingizning hurmatingizni pasaytiring

Birinchidan, ushbu maslahatga nisbatan noto'g'ri fikringizni kamaytiring. Darhaqiqat, o'z-o'zini hurmat qilish tufayli ko'plab stereotiplar paydo bo'lmaydimi? Axir, u kim va nima ekanligi darhol unga ayon bo'ladi. Bu jaholatning bir turi.

Shuning uchun, agar siz o'zingizni yuqori baholasangiz, buni o'zingizga tan oling. Agar siz bunday yondashuv hayot sifatini pasaytiradi deb qo'rqsangiz, unda ikkinchi nuqta va stereotiplar qanday salbiy oqibatlarga olib kelishi haqida yana bir bor o'ylab ko'ring. Bu sizning dunyoqarashingizni kengaytirish, ko'plab yangi tanishlar orttirish va haqiqiy muloqot qilish uchun to'lash kerak bo'lgan kichik narx ekanligini tushunasiz.

Stereotiplardan xalos bo'lishning afzalliklarini bilib oling

Har bir uchrashgan odamni shaxs sifatida ko'rishni boshlasangiz, fikrlash, e'tiqod va qadriyatlaringiz qanday o'zgarishi mumkinligi haqida batafsil ro'yxat tuzing. Ilgari, ehtimol siz unga o'nlab yorliqlarni yopishtirib qo'ygansiz va u og'zini ochishga ulgurmagan. Biror kishini noldan hukm qilish - bu haqiqatan ham qiziqroq emasmi?

O'zingizni turli xil odamlar bilan o'rab oling. Ha, bizga o'xshaganlar yoqimliroq, lekin mos ravishda zanglab ketish juda oson. Ko'proq sayohat qiling - hech bo'lmaganda boshqa shaharlarga.

Sizga omad tilaymiz!

UDC 338.1

Nashr qilingan sana: 04.10.2016 y

Professional fanlar xalqaro jurnali №2-2016

Inqirozli iqtisodiy sharoitlarda Rossiya Federatsiyasi fuqarolarining moliyaviy xatti-harakatlarini marketing tahlili

Inqirozli iqtisodiy sharoitlarda Rossiya fuqarolarining moliyaviy xatti-harakatlarini marketing tahlili

Tetushkin Vladimir Aleksandrovich
Texnika fanlari nomzodi, dotsent, kafedra iqtisodiy tahlil va sifat
Tambov davlat texnika universiteti
Email: [elektron pochta himoyalangan]

Tetushkin Vladimir Aleksandrovich
texnika fanlari nomzodi, dotsent, iqtisodiy tahlil va sifat kafedrasi,
Tambov davlat texnika universiteti

Izoh: Tadqiqotning dolzarbligi bugungi kunda fuqarolarning kayfiyati va ehtiyojlarini muntazam ravishda kuzatib borish va ma'lum moliyaviy mahsulotlarga bo'lgan talab dinamikasini kuzatish, rossiyaliklar moliyaviy qarorlar qabul qilishda duch keladigan keng tarqalgan xatolar yoki tushunmovchiliklarni aniqlash zarurligi bilan izohlanadi. Rossiyalik iste'molchi noyobdir va ruslarning moliyaviy xulq-atvori aniq milliy, madaniy va geografik o'ziga xoslikka ega. Aholining moliyaviy madaniyati, savodxonligi va tajribasi o‘sib borayotgan sari endigina shakllana boshlaydi. Ushbu tadqiqotning maqsadi moliyaviy bozor ishtirokchilari o'rtasidagi o'zaro bog'liqlikni yaxshiroq tushunishga imkon beradigan ma'lumotlar hajmini olish uchun 2008-2015 yillardagi ma'lumotlar bilan tarqoq bo'laklarni ochiq ma'lumotlar manbalarida birlashtirish va biznes va biznes uchun mumkin bo'lgan oqibatlarni bashorat qilishdir. inqiroz sharoitida moliyaviy sektorda aholi. Materiallar va usullar. DA hozirgi ish tizimli yondashuv va taqqoslash usulidan foydalangan holda, ta'sir jihatlari iqtisodiy inqiroz rossiya Federatsiyasi fuqarolarining moliyaviy xatti-harakatlari to'g'risida. Natijalar. Natijalar doirasi talabalar va o'qituvchilar uchun ilmiy tadqiqotlar, shuningdek, bank yoki boshqa bo'yicha tavsiyalarni o'z ichiga oladi moliyaviy korxonalar va tashkilotlar. Fuqarolarning moliyaviy xulq-atvori sohasidagi tendentsiyalarni aks ettiruvchi tahliliy ma'lumotlar keltirilgan. Mavjud ma'lumotlarga asoslanib, inqirozli iqtisodiy sharoitlarda Rossiya Federatsiyasi fuqarolarining moliyaviy xatti-harakatlarining sifat tavsifi keltirilgan.
ekspert agentliklari. Topilmalar. Muammolarni ko'tarish moliyaviy savodxonlik aholi hukumatlar kun tartibiga tobora ko'proq kirib bormoqda turli mamlakatlar. Bugungi kunda Rossiya jahon hamjamiyatiga tobora ko'proq integratsiyalashib, jahon bozorida to'liq huquqli o'yinchiga aylanayotgan bir paytda, mahalliy aholining moliyaviy savodxonligini oshirish zarurati ortib bormoqda.

mavhum: Tadqiqotning dolzarbligi shundaki, bugungi kunda fuqarolarning munosabati va ehtiyojlarini muntazam ravishda kuzatib borish va ma'lum moliyaviy mahsulotlarga bo'lgan talab dinamikasini kuzatib borish, moliyaviy qarorlar qabul qilishda ruslar duch keladigan umumiy xatolar yoki tushunmovchiliklarni aniqlash kerak. Rossiya iste'molchilari o'ziga xosdir va ruslarning moliyaviy xulq-atvori o'ziga xos madaniy va geografik xususiyatlarga ega. Xalqimizning moliyaviy ongi, savodxonligi va malakasi endigina yuksalish sifatida namoyon bo‘la boshladi. Ushbu tadqiqotning maqsadi moliyaviy bozor ishtirokchilari o'rtasidagi o'zaro bog'liqlikni yaxshiroq tushunishga imkon beruvchi ma'lumotlar miqdorini olish va keyingi rivojlanish va yuzaga kelishi mumkin bo'lgan oqibatlarini bashorat qilish uchun ochiq ma'lumot manbalarida mavjud bo'lgan 2008-2015 yillardagi turli xil ma'lumotlar qismlarini birlashtirishdir. inqiroz sharoitida moliyaviy sektordagi korxonalar va odamlar uchun. Materiallar va usullar. Ushbu ishda tizimli yondashuv va taqqoslash usulidan foydalangan holda iqtisodiy inqirozning Rossiya fuqarolarining moliyaviy xatti-harakatlariga ta'sirining jihatlari tahlil qilindi. natijalar. Natijalar doirasi talabalar va o'qituvchilar uchun tadqiqotlarni, shuningdek, bank yoki boshqa moliya korxonalari va tashkilotlari uchun tavsiyalarni qamrab oladi. Fuqarolarning moliyaviy xatti-harakatlaridagi tendentsiyalarni ko'rsatish uchun tahliliy ma'lumotlar taqdim etildi. Ekspert agentliklarining mavjud ma'lumotlari asosida inqirozli iqtisodiy sharoitlarda Rossiya fuqarolarining moliyaviy xatti-harakatlarining sifat tavsifini taqdim etadi. Xulosa. Moliyaviy savodxonlikni oshirish masalalari turli mamlakatlar hukumatlari kun tartibida tobora ko'proq o'rin egallab bormoqda. Bugungi kunda, Rossiya jahon hamjamiyatiga tobora ko'proq integratsiyalashgan va jahon bozorida to'liq o'yinchiga aylanganda, mahalliy aholining moliyaviy savodxonligini oshirish zarurati ortib bormoqda.

Kalit so‘zlar: marketing, moliya, iqtisod, xulq-atvor, tahlil, inqiroz

kalit so'zlar: marketing, moliya, iqtisod, xulq-atvor tahlili, inqiroz

Kirish

Tsikl nazariyasi yordamida shuni aytishimiz mumkinki, inson hayotining barcha sohalari, shuningdek, tabiat hodisalari tsiklik rivojlanadi. Xuddi shu narsa iqtisodiy sohaga ham tegishli. Iqtisodiy tsikl nazariyasi mavjud bo'lib, u iqtisodiyotning vaqt o'tishi bilan rivojlanishining mohiyatini tushuntiradi. Statistik ma'lumotlar shuni ko'rsatadiki, iqtisodiy faoliyatni tavsiflovchi ko'rsatkichlarning o'zgarishi bir xilda emas, balki tebranish (tsiklik) bilan sodir bo'ladi. Rivojlanishni tavsiflovchi ko'rsatkich yoki ko'rsatkichlar to'plamining o'zgarish yo'nalishi va darajasi Milliy iqtisodiyot, iqtisodiy sharoitlar sifatida belgilanadi. Shuning uchun iqtisodiy tsikllar nazariyasi kon'yuktura nazariyasi deb ham ataladi. Iqtisodiy tsikl deganda kon'yukturaning ikkita bir xil holati o'rtasidagi iqtisodiy rivojlanish davri tushuniladi. Tsikl nazariyasidagi shunday holatlardan biri inqirozdir.

Ko'pgina olimlarning fikriga ko'ra, inqirozlar nafaqat faoliyat va rivojlanishning qarama-qarshiliklarini aks ettirishi mumkin - ular faoliyatning o'zida ham paydo bo'lishi mumkin. Bu, masalan, texnologiya darajasi va xodimlarning malakasi, aniq texnologiyalar va undan foydalanish shartlari (binolar, iqlimiy muhit, texnologik madaniyat va boshqalar) o'rtasidagi ziddiyatdir. Inqiroz - bu ijtimoiy qarama-qarshiliklarning keskin kuchayishi iqtisodiy tizim(tashkilot), uning hayotiyligiga tahdid soladi muhit. Inqirozning sabablari ob'ektiv bo'lishi mumkin, modernizatsiya va qayta qurishning davriy ehtiyojlari bilan bog'liq; sub'ektiv, xatolarni aks ettiruvchi; tabiiy va boshqalar. Inqirozning sabablari tashqi va ichki bo'lishi mumkin. Agar biz inqirozni shu tarzda tushunsak, inqiroz xavfi doimo mavjud ekanligini, uni oldindan ko'rish va bashorat qilish kerakligini aytishimiz mumkin.

So'nggi paytlarda aholining jamg'arma xulq-atvori juda yaqindan o'rganildi. Bu masalaga e'tibor bejiz emas. Bank depozitlari muhim investitsion resurs bo‘lib, aholining moliyaviy savodxonligi allaqachon butun mamlakat rivojlanishining muhim omili sifatida qaralmoqda. Biz o'rganilayotgan mavzu bo'yicha rus va xorijiy manbalarni tahlil qilamiz.

Fatixov A.I. ishida. aholining moliyaviy xulq-atvorini ijtimoiy boshqarishning asosiy muammolarini tavsiflaydi. Yarasheva A.V.ning maqolasida. islom faoliyatining xususiyatlarini tahlil qiladi iqtisodiy model, ayniqsa bank tizimi, islom banklarida faol va passiv operatsiyalar. Bunday qo'llash moliyaviy vositalar Rossiyada inqirozga qarshi samarali chora sifatida foydalanish mumkin. Inqiroz davrida ularning moliyaviy xatti-harakatlari qanday o'zgaradi? Maqola muallifi Shcherbal M.S. 2008-2009 yillardagi inqiroz davridagi uy xo'jaliklarining moliyaviy xatti-harakatlari bo'yicha Butunrossiya so'rovlari ma'lumotlarini tahlil qilib, bu savolga javob topishga harakat qilmoqda. Aholining moliyaviy xatti-harakatlaridagi ijobiy o'zgarishlar ishga tushirishning asosiy maqsadlaridan biridir davlat dasturi Rossiya aholisining moliyaviy ta'limi. Ushbu maqsadga xatti-harakat modelini tanlashga ta'sir qiluvchi omillar va motivlarni o'rganish orqali erishish mumkin - jamg'arma, kredit, investitsiya yoki sug'urta. Galishnikova E.V. mamlakatimiz aholisi uchun shaxsiy byudjetni rejalashtirish masalalari bo‘yicha o‘qitishni tashkil etish zarurligini ta’kidlaydi. Investitsion sohadagi ko'plab ta'sirlar zaif institutsional yordam bilan bog'liq samarali foydalanish sarmoya sifatida aholining shaxsiy jamg'armalari. Shubhasiz, shaxsiy jamg'armalar kredit resurslarining ishonchli va muhim manbai va moliyaviy resurslar investitsiya jarayonini amalga oshirish uchun. Biroq, bu manbadan deyarli foydalanilmayapti va ko'p jihatdan - tegishli muassasalar yaratilmaganligi sababli. Shu munosabat bilan, maqolada investitsiya maqsadlarida aholining jalb qilingan shaxsiy jamg‘armalarining institutsional va tashkiliy shakllaridan faolroq foydalanishning aniq yo‘nalishlari qatorida ishonchli tizim yaratish kabilar alohida ta’kidlangan. davlat muhofazasi jismoniy shaxslarning bank depozitlari, aholiga xizmat ko‘rsatishga mo‘ljallangan turli moliyaviy vositalarni muomalaga chiqarish, foiz stavkalarini, depozitlar va qimmatli qog‘ozlar bo‘yicha daromadlarni tartibga solish, aholi bilan ishlaydigan moliya institutlarini rag‘batlantirishning qonunchilik bazasini tartibga solish va rivojlantirish. Voronov A.A. iste'molchilarning moliyaviy xatti-harakatlarining ayrim xususiyatlarini ko'rib chiqadi bank xizmatlari 2008 yil oxiri - 2009 yil boshida iqtisodiy inqiroz davrida. Arkhipov A.A. moliyaviy bozorlarning rivojlanish darajasining iste'molchi xatti-harakatlariga ta'sirini aks ettiruvchi iste'molchining foydali xizmatlarini optimallashtirish bilan iqtisodiyot modelini ko'rib chiqadi.

NAFI, VTsIOM, FOM kabi sotsiologik xizmatlarning 2008 yil sentyabr-noyabr oylarida o'tkazilgan Butunrossiya so'rovlari natijalarini tahlil qilib, maqola muallifi 2008 yil sentyabr oyida boshlangan moliyaviy inqiroz ruslarning xatti-harakatlariga qanday ta'sir qilganini o'rganadi. Alohida e'tibor Kuzina O.E. inqirozdan eng ko'p jabrlangan ijtimoiy guruhlarni aniqlashga, inqirozning aynan qanday ta'sirida namoyon bo'lganini va u qanday reaktsiyaga sabab bo'lganini aniqlashga qaratilgan. Maqolada aholining moliyaviy xatti-harakatlarining asosiy nazariy qoidalari, uning asosiy turlari va xususiyatlari keltirilgan. Rossiyada aholining moliyaviy xulq-atvorini o'rganishning dolzarb yo'nalishlari qayd etilgan. Maqolada xulq-atvor iqtisodiyotining asosiy hodisalari keltirilgan va an'anaviy va xulq-atvor iqtisodiyoti o'rtasidagi iste'molchi xatti-harakatlarini tushunishdagi farqlar aniq misollar yordamida yoritilgan. Knyazev P.A. moliyaviy inqiroz davrida etuk yoshdagi aholining iqtisodiy xatti-harakatlari bilan solishtirganda rus yoshlarining iqtisodiy xatti-harakatlari strategiyalaridagi farqlarni ko'rsatdi. Alieva I.A. takror ishlab chiqarish jarayonini kengaytirish manbalari sifatida ichki jamg'armalarning holati va hajmini belgilovchi aholining moliyaviy xatti-harakatlarining omillari va turlarini ko'rib chiqadi. real sektor.

Iqtisodiy beqarorlik sharoitida jamg'arma harakati insonning moliyaviy xavfsizligini ta'minlashning asosiy omiliga aylanadi, chunki ko'p yillar davomida moliyaviy farovonlik to'g'ri tanlangan jamg'arma strategiyasiga bog'liq bo'lishi mumkin, deb hisoblaydi G.A.Abramyan. . Yuqori malakali, yarim malakali va past malakali ishchilar, shuningdek, savdo va xizmat ko'rsatish sohasidagi oddiy ishchilar o'zlarining haqiqiy moliyaviy xatti-harakatlari va bu sohada hukmronlik qiladigan munosabatlari jihatidan bir-biriga juda yaqin. Shu bilan birga, ular o'rta sinf lavozimlarini egallagan shaxslardan, shuningdek, ishlamaydigan ruslardan sezilarli darajada farq qiladi, deb hisoblaydi Karavay A.V. .

Maqolada moliya bozorining institutsional sub'ektlari moliyaviy vositalarning xaridorlari va ushbu vositalarni iste'mol qilish jarayoni bilan bog'liq risklar haqida so'z boradi. Mordashkina Yu. ichki jarayonlar nuqtai nazaridan jamg'arish va kapitalni boshqarish nuqtai nazaridan yirik investorlarning rolini qayd etadi. iste'molchi xatti-harakati. Brexova Yu.V. va Almosov A.P. bosqichlari bilan bog'liq xususiyatlarni aniqlash bilan shaxsning moliyaviy xulq-atvorini shakllantirish modelini taqdim etdi hayot sikli. Tahlil natijalariga ko'ra, insonning hayot tsikli bosqichlarining xususiyatlari, uning moliyaviy xulq-atvorini belgilovchi omillar, jismoniy va jismoniy shaxslar o'rtasidagi moliyaviy munosabatlarning infratuzilmasi aniqlandi. tashqi muhit. Latynin D.V.kredit tashkilotlarining moliyaviy xatti-harakatlari turlarining mualliflik tasnifini taklif qiladi va mintaqani bank xizmatlari bilan ta'minlashning umumiy indeksining qiymatiga qarab ma'lum bir turdan foydalanishning maqsadga muvofiqligi bo'yicha tavsiyalar beradi.. Burdastova Yu.V. iqtisod fanida aholining moliyaviy xulq-atvoriga oid qarashlar evolyutsiyasini o‘rganadi. Turli xil asosiy qoidalar iqtisodiy maktablar fuqarolarning moliyaviy xatti-harakatlarining motivlari bo'yicha. Moliyaviy inqiroz sharoitida aholining jamg'arma xatti-harakatlari modeli Afanasyeva A.R., Rabtsevich A.A. . Aholining moliyaviy savodxonligi moliyaviy xatti-harakatlarning elementi sifatida Rubtsov E.G. . Inqiroz sharoitida moliyaviy xatti-harakatlar tendentsiyalarini tahlil qilish bilan bir qator xorijiy olimlar shug'ullangan.

Ushbu maqolada biz 2008-2009 yillarda Rossiya Federatsiyasida umume'tirof etilgan inqiroz davrlarini ko'rib chiqamiz. va 2014-2015 yillar Yaxshilanishga qaramay iqtisodiy vaziyat Rossiyada 2009 yildan keyin inqiroz sharoitida aholining moliyaviy xatti-harakatlarining xususiyatlarini o'rganish dolzarbligicha qoldi. Buning sababi, bugungi kunda nafaqat Rossiya, balki aksariyat mamlakatlar xavfli noaniqlik davriga kirgan. 2009 yilning boshida, moliyaviy-iqtisodiy inqiroz endigina kuchayib borayotgan bir paytda, ekspertlar birinchi to‘lqindan keyin ikkinchi, kuchliroq to‘lqin kelishi mumkinligini bashorat qilgan edi. So'nggi paytlarda yagona mamlakatdagi inqiroz ko'lami va chuqurligi nafaqat milliy modelning o'ziga xos xususiyatlari bilan ko'proq aniqlanadi. bozor iqtisodiyoti balki globallashuvning kuchli omillari.

Moddiy farovonlik va ijtimoiy farovonlikning eng muhim sharti bo'lgan har qanday ijtimoiy-iqtisodiy strategiyaning markaziy elementi uning pul topish, jamg'arish, tejash va sarflash muammolari bilan bog'liq moliyaviy tarkibiy qismidir haqidagi qarorlar pul sarflash va jamg'arma, qimmatbaho tovarlar sotib olish, ta'lim olish va farovon qarilikni ta'minlash uchun mablag' to'plash. Iqtisodiy beqarorlik va kelajak haqida aniq tasavvurlarning yo'qligi ba'zi odamlarning xarajatlarni kamaytirish yoki cheklash uchun harakat qilishiga olib keladi, boshqalari esa, aksincha, joriy iste'molga e'tiborni kuchaytiradi. Inqiroz sharoitida respondentlarning 36,3 foizi oddiy jamg‘armalarini yo‘qotishdan qo‘rqib yoki boshqa sabablarga ko‘ra pulni intensivroq sarflashga tayyor, respondentlarning 32,6 foizi esa bu pozitsiyaga rozi emas. Ikkinchisi orasida o'zini salbiy iqtisodiy oqibatlardan himoya qilishga urinib, rejadan tashqari xaridlarga murojaat qilmasdan o'z jamg'armalarini tejashga harakat qiladigan ko'plab odamlar bor, deb hisoblaydi P. M. Kozyreva. .

Bugungi Rossiyada ijtimoiy-iqtisodiy moslashuv jarayonlariga to'sqinlik qiluvchi omillar orasida moliyaviy menejment sohasida savodxonlik va faol moliyaviy xatti-harakatlar ko'nikmalari, pulni boshqarish qobiliyatining katta etishmasligi kiradi. Bu kamchilik zamonaviy barcha ijtimoiy guruhlarda etishmovchilikning umumiy va kengroq muammosining bir qismidir iqtisodiy madaniyat, unga ko'ra, R.V. Rybkina, iqtisodiy sohada amalga oshiriladigan va ular bilan bog'liq bo'lgan an'analar, odatlar va o'rnatilgan xatti-harakatlar normalari. iqtisodiy faoliyat odamlarning. Uzoq jarayon davomida iqtisodiy rivojlanish, iqtisodiy tajriba asosida iqtisodiy madaniyat ushbu jarayon ishtirokchilarining eng barqaror e'tiqodlari va xatti-harakatlarini qamrab oladi. Yuqori darajada rivojlangan iqtisodiy madaniyatga ega bo'lish majburiy shart sivilizatsiyalashgan bozorni shakllantirish. moliyaviy xatti-harakatlar aholi keng ma'noda moliyaviy aktivlarni safarbar qilish va ulardan foydalanish faoliyati sifatida tavsiflanadi. Shunday qilib, A.I. Fotixov aholining moliyaviy xulq-atvorini "shaxslar, ijtimoiy guruhlar va jamoalarning umumiy va shaxsiy maqsadlarga erishish yo'li bilan o'z ehtiyojlarini qondirishga qaratilgan faoliyati" deb talqin qiladi. moliyaviy resurslar bir-biri bilan va moliya institutlari bilan o'zaro aloqada bo'lganda. Iqtisodiyotning tsiklik rivojlanishi sharoitida jamg'armalarning qiymati ham, tarkibi ham o'zgaradi. Yu.A. Varlamova, sahnada iqtisodiy o'sish Bank tizimi va fond bozorining barqaror ishlashi bilan daromadlarning o'sishi aholi jamg'armalarining ko'payishi va ularni saqlashning tashkiliy shaklining tarqalishi bilan birga keladi ( bank depozitlari, qimmatli qog'ozlarni sotib olish). Retsessiya bosqichida, pasayish pul daromadlari aholi iste'mol darajasini saqlab qolish uchun uy xo'jaliklarini jamg'armalarni kamaytirishga majbur qiladi; shu bilan birga, moliya bozoriga ishonch yo'qoladi va uy xo'jaliklari to'plangan uyushgan jamg'armalarini chet el valyutasini sotib olish orqali naqd pulga aylantiradi. tabiiy shakl(mulk sotib olish).

Mening fikrimcha, moliyaviy xulq-atvor - bu aholi tomonidan jalb qilish, qayta taqsimlash va investitsiya qilish uchun amalga oshiriladigan moliyaviy strategiyalarning yig'indisidir. Pul ehtiyojlaringizni qondirish uchun qurilgan. Moliyaviy xulq-atvorga shaxsning daromad olish strategiyasi, iste'molchi, jamg'arma va investitsiya xulq-atvori kiradi.

Bank xizmatlariga talab dinamikasini tahlil qilish

2014 yilda bank xizmatlaridan foydalanuvchilar soni barqarorlashdi. Eng mashhurlari qolmoqda ish haqi kartalari, muntazam to'lovlar va iste'mol kreditlari. So‘nggi 7 yil ichida aholi o‘rtasida bank mijozlarining umumiy ulushi barqaror o‘sib bormoqda. Agar 2008 yilda faqat har ikkinchi rossiyalik bank xizmatlaridan foydalangan bo'lsa (52%), 2011 yilda bunday odamlarning 74 foizi, 2012 yilda - allaqachon 77 foizi, 2015 yilda - 83 foizi. Biroq, 2012 yil davomida o'sish sur'ati oshmadi va bank mijozlari ulushi 77% ni tashkil etdi.

Aksariyat bank xizmatlaridan foydalanuvchilarning ulushi 2013 yilda o'zgarmadi katta o'zgarishlar. Istisnolar muddatli depozitlar va pul o'tkazmalari edi - bu xizmatlar foydalanuvchilar ulushida biroz pasayganligini ko'rsatadi. Qisman bank depozitlari Bu asosan mavsumiylik bilan bog'liq. Pul o‘tkazmalariga kelsak, mijozlarning banklardan chiqib ketishi bozorda bankdan tashqari to‘lov xizmatlari provayderlarining faol rivojlanishi bilan izohlanadi.

Universal bank qamrovi maqsadiga erishish uchun banklar past daromadli bozor segmentlari vakillariga, shuningdek, chekka va qishloq aholisiga xizmat ko‘rsatish imkonini beruvchi xizmatlar ko‘rsatishning sifat jihatidan yangi usullarini (masalan, masofaviy bank xizmatlarini ko‘rsatish) izlashlari kerak. hududlar. Rossiyada moliyaviy inklyuzivlik holati bo'yicha CGAP tadqiqotiga ko'ra, bugungi kunda moliyaviy xizmatlar eng kam qamrab olingan toifalar bo'lib qolmoqda. Bundan tashqari, ayrim mamlakatlarda (masalan, AQSH) banklar o‘z qamrovi hududida bozorning barcha segmentlariga teng darajada xizmat ko‘rsatishni talab qiluvchi qonunlar mavjud, deydi ekspertlar.

Bank mijozlari ulushini barqarorlashtirish sabablari ko'p jihatdan mahsulot va bozor kon'yunkturasiga bog'liq. Misol uchun, hozir 2016 yil boshida jamg'armaga moyillik kuchaymoqda, bu muqarrar ravishda bank omonatchilari ulushining oshishiga olib keladi. Agar uy-joy narxini hisobga olgan holda ipoteka kreditlari hali ham aholining muhim qismi uchun mavjud bo'lmasa, foydalanuvchilarning kam ulushi. bank kartalari Internet-banking esa, birinchi navbatda, aholining moliyaviy savodxonligining yetarli darajada emasligi, ulardan foydalanishning afzalliklarini to‘liq anglamasligi bilan izohlanadi. Banklarning vazifasi davlat bilan birgalikda buni tushuntirish, shuningdek, bank xizmatlaridan foydalanish imkoniyatlarini kengaytirish, masalan, maxsus dasturlar, masalan, davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan ipoteka kreditlari.

Har beshinchi rossiyalik 2012 yilda kelgusi 12 oy ichida istalgan bank xizmatidan foydalanishni rejalashtirgan. Ular orasida bo'lajak yangi mijozlar ham, banklar bilan hamkorlik qilish tajribasiga ega bo'lgan va iste'mol qilinadigan bank xizmatlari ko'lamini kengaytirishni rejalashtirganlar ham bor. 2012 yilda potentsial bank mijozlari 2016 yil boshidagi ko'rsatkichlardan farqli o'laroq, saqlashdan ko'ra ko'proq qarz olishga qaror qilishdi. Masalan, ruslarning 10% bank kreditidan foydalanishni rejalashtirgan va faqat 4% depozitdan foydalanishni rejalashtirgan. Orasida kredit mahsulotlari iste'mol kreditlari eng ko'p talab qilingan - potentsial qarz oluvchilarning 60% kelgusi yilda ularni berishni niyat qilgan. Ikkinchi o'rinda avtokredit, uchinchi o'rinda esa ipoteka. Depozitlar orasida an’anaviy ravishda muddatli depozitlar (ma’lum muddatga, foizli depozitlar) yetakchilik qilib kelgan.

Yoshi oshib borishi bilan kredit motivlari o'zgaradi. Agar 24 yoshgacha bo'lgan yoshlar ko'proq foyda olishsa iste'mol krediti, va keksa rossiyaliklar (25-34 yosh) avtomobil kreditini olish ehtimoli ko'proq, keyin o'rta yosh guruhining vakillari (35-44 yosh) ipoteka olishdan ko'proq manfaatdor.

1-jadval. Rossiya Federatsiyasi aholisi tomonidan bank xizmatlaridan foydalanish

Manba: NAFI

Plastik karta potentsial talab qilinadiganlar orasida ikkinchi eng ommabop segmentdir. Hozirgacha bu ko'p jihatdan ortib borayotgan mashhurlik bilan bog'liq ish haqi loyihalari. Va bunday ish haqi plastik kartasiga ega bo'lish haqiqati "majburiy" sodiqlikning elementi bo'lib qolmoqda, chunki bankni tanlash to'g'risidagi qaror faqat ish beruvchi tomonidan qabul qilinadi. Biroq, ruslar faol ravishda chizish niyatida plastik kartalar va o'z tashabbusi bilan - ham debet (27%), ham kredit (28%).

2-jadval. Bank xizmatlariga potentsial talabning tarkibi, respondentlarning %

Manba: NAFI

Rossiyadagi moliyaviy, iqtisodiy va siyosiy to'ntarishlar ko'p yoki kamroq barqaror barqarorlik davrlari bilan almashinadi. Shuning uchun iste'molchi xatti-harakatlarining asosi rejalashtirish odatining yo'qligi, shu jumladan moliyaviy masalalardir. Kredit olish yoki bank depozitini ochish to'g'risidagi qarorlar esa mavjud sharoitga qarab o'z-o'zidan qabul qilinadi. Shu sababli, 2016 yil boshida so'rovda qatnashgan rossiyaliklarning deyarli 80 foizi javob berishga qiynalmoqda yoki kelgusi 12 oy ichida yangi bank xizmatlaridan foydalanishni boshlashni rejalashtirmaganliklarini aytishmoqda.

Ruslar moliyaviy xizmatlarni sotib olishdan oldin ularni ko'rsatish shartlarini tobora ko'proq taqqoslashmoqda. Buni amalga oshirayotganlarning ulushi so‘nggi 5 yil ichida bir yarim barobardan ko‘proq oshdi. Rossiyaliklarning uchdan bir qismi har doim moliyaviy xizmatlarni sotib olishdan oldin solishtiradi. Bu ko'rsatkich 2009 yildan buyon barqarorligicha qolmoqda. Banklar bilan hamkorlik tajribasiga ega bo'lgan odamlar moliyaviy xizmatlarni yanada oqilona tanlaydilar. Misol uchun, poytaxtdagi bank mijozlarining uchdan ikki qismi har doim turli kompaniyalarda xizmatlar ko'rsatish shartlarini solishtiradi, ruslar orasida umuman olganda, faqat 29% bunday strategiyaga amal qiladi.

O'rta yosh guruhlari vakillari moliyaviy xizmatlarni tanlashga ko'proq e'tibor berishadi. Moliyaviy xizmatlar tariflarini solishtirish 25 yoshdan 34 yoshgacha bo'lgan respondentlarning 71 foizi, 35 yoshdan 44 yoshgacha bo'lganlarning 66 foizi va 45 yoshdan 60 yoshgacha bo'lganlarning 65 foizi tomonidan amalga oshiriladi. Istisno - eng yosh (18-24 yosh) va qariyalar (60 yoshdan oshgan) moskvaliklar. Ratsional xulq-atvor bu aholi guruhlari uchun kamroq xarakterlidir. Shunisi e'tiborga loyiqki, sharoitlarni taqqoslaydigan iste'molchilar soni daromad darajasining oshishi bilan sezilarli darajada oshadi. Moliyaviy xizmatlar shartlari va tariflarini tartibsiz ravishda taqqoslaydiganlar poytaxt aholisi orasida umumiy aholiga nisbatan bir yarim baravar kam (29 foizga nisbatan 45 foiz). Ammo moliyaviy xizmatlar ko'rsatish shartlarini hech qachon solishtirmaydiganlar soni 2009 yildan beri o'zgarmadi. va 14-18% darajasida qolmoqda. Bular ko'pincha keksa avlod vakillari, shuningdek, kichik shaharlar aholisi.

Olimlarning fikriga ko'ra, turli kompaniyalarning moliyaviy mahsulot va xizmatlarini sotib olishdan oldin ularni taqqoslash qobiliyati iste'molchilarning ijobiy moliyaviy xatti-harakatlarini tavsiflaydi. Biroq, 2011 yilda 2008 yilga nisbatan deyarli ikki baravar kamaygan rossiyaliklar moliyaviy xizmatlarni sotib olishdan oldin hech qachon solishtirmaganligi aniq optimistik tendentsiya emas. Xulq-atvor iqtisodi shuni ko'rsatdiki, inson tanlov qilishda har doim ham mantiqqa amal qilmaydi. Murojaatlarga, so'zlarga, tasvirlarga hissiy munosabat moliyaviy mahsulotni sotib olish qaroriga aniq hisob-kitobdan ko'ra ko'proq ta'sir qilishi mumkin. Tanlovlarning haddan tashqari xilma-xilligi iste'molchini chalkashtirib yuborishi mumkin va hatto bir nechta mahsulotlarni taqqoslagandan keyin ham u o'ziga eng tanish va tushunarli narsani tanlaydi. Moliyaviy mahsulotlar va xizmatlar bozori axborot assimetriyasi bilan tavsiflanadi, bu ularning xilma-xilligi, murakkabligi va yangiligi o'sishi bilan ortadi. Ehtiyojlar va byudjetga javob beradigan ongli qaror qabul qilish uchun iste'molchi shartnomada qo'llaniladigan asosiy atamalarni tushunishi, uni o'qib chiqish uchun sabr va vaqtga ega bo'lishi va xavflarni baholay olishi kerak. Moliyaviy xizmatlarni solishtirish nafaqat iste'molchilarning moliyaviy savodxonligini oshirishni talab qiladi. Moliyaviy institutlar ma'lumotni oddiy tilda standart va taqqoslanadigan tarzda taqdim etishi muhim. Bank tajribasi, uning miqyosi va xodimlarning professionalligi Internet foydalanuvchilari orasida kredit tashkilotini tanlashga eng katta ta'sir ko'rsatadigan uchta omildir. Eng muhimi, Internet-auditoriya uy, ofis yaqinida bank filialining mavjudligi, bank reklamasi miqdori yoki uning xorijiy brendga tegishliligi bilan boshqariladi. Bankning uzoq muddatliligi tarmoq foydalanuvchilari tomonidan kredit tashkilotini tanlash mezoni sifatida ko'pincha tilga olinadi. Va bu haqiqatga ko'proq o'rta yoshdagi (25 yoshdan 44 yoshgacha) toifadagi iste'molchilar e'tibor berishadi. Ikkinchi o'rinni ikkita mezon - bank hajmi va uning xodimlarining professionallik darajasi bo'yicha bo'lishdi. Shunisi e'tiborga loyiqki, bankning ko'lami va kattaligi bor filial tarmog'i erkaklar uchun muhimroq - kuchli jinsdagi 48% buni ko'rsatdi (ayollar orasida 42% ga qarshi). Xizmatlar narxi bank tanlashda to'rtta muhim omilni yopadi. Biroq, internet auditoriyasining yoshi oshgani sayin, bu mezon tobora muhim ahamiyat kasb etmoqda. Bankning mashhurligi, shuningdek, uning davlatga tegishliligi tarmoqqa tashrif buyuruvchilar uchun xizmatlar narxidan kamroq ahamiyatga ega. Shunisi e'tiborga loyiqki, internet foydalanuvchilari daromadlari darajasi oshishi bilan bankning davlatga tegishlimi yoki yo'qligining ahamiyati sezilarli darajada kamayadi.

Do'stlar va qarindoshlarning tavsiyalari ham Internet auditoriyasi tomonidan bank tanlash mezonlaridan biri sifatida ko'rsatilgan. Qizig'i shundaki, tarmoqqa tashrif buyuruvchilarning yoshi o'sishi, shuningdek, ularning daromad darajasining o'sishi bilan bu omilning ahamiyati sezilarli darajada kamayadi. Bundan tashqari, erkaklar shon-shuhrat darajasiga, ayollar esa bank tomonidan davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanishiga va yaqinlarining tavsiyalariga ko'proq ahamiyat berishadi. Katta yoshdagi (45 yosh va undan katta) Internet foydalanuvchilari uchun bankda navbatlarning yo'qligi muhimroq, poytaxt tarmog'iga tashrif buyuruvchilar uchun esa filiallarning qulay ish vaqti muhimroqdir.

Rossiyaliklarning deyarli uchdan bir qismi (29%) ma'lum sharoitlarda bank xizmatlari uchun oshirilgan komissiya to'lashga tayyor. Ko'pchilik (59%) hech qanday sharoitda boshqa banklarga qaraganda yuqori komissiya to'lamaydi. Yoshi bilan yuqori to'lovlarni to'lashga tayyorlik kamayadi. Shunday qilib, ko'tarilgan komissiya to'lashga tayyor bo'lmagan ruslar orasida yoshi kattaroq respondentlarning (55 yosh va undan katta) ulushi 33% ni tashkil etgan bo'lsa, 18 yoshdan 24 yoshgacha bo'lganlar orasida atigi 13% ni tashkil qiladi. Bankning ishonchliligi va ommabopligi (40%), xizmat ko‘rsatish samaradorligi (34%), shuningdek, uy/ofisga yaqinligi (32%) aholi boshqa banklarga qaraganda yuqori komissiya to‘lashga tayyor bo‘lgan asosiy shartlardir. .

3-jadval Mijozlar uchun bankning muhim xususiyatlari

Manba: NAFI

Shunisi e'tiborga loyiqki, sanab o'tilgan omillar uchligi har qanday omillarga nisbatan saqlanib qolgan bank mahsulotlari va xizmatlar. Raqam ham bor qo'shimcha shartlar, individual bank xizmatlari iste'molchilarining qaroriga ta'sir qilish. Misol uchun, kredit bo'yicha qarz oluvchilar, agar ular ko'proq olsalar, yuqori to'lovlarga sodiqliklarini ko'rsatadilar foydali shartlar xizmat uchun (% stavka, talab qilinadigan hujjatlar, xizmatlarni ko'rsatish shartlari va boshqalar). Va pul o'tkazmalari va to'lovlarni amalga oshirishda (uy-joy kommunal xizmatlari, jarimalar va boshqalar) yuqori komissiya yanada samarali xizmat ko'rsatish va navbatlarning yo'qligi bilan qoplanishi mumkin.

Aksariyat ruslar yangi yil sovg'alarini sotib olishdi o'z mablag'lari yoki tejash. Qarzga olingan pulni sovg'alarga sarflaganlar kam, aholining 5% dan ko'p emas. Bank kreditlari to'lov usuli sifatida ruslar orasida kam talabga ega bo'lib chiqdi Yangi yil sovg'alari. Shunday qilib, xususan, aholining 1% dan ko'p bo'lmagan qismi to'g'ridan-to'g'ri do'konda mahsulot/xizmat uchun kredit berishni, qarz mablag'laridan foydalanishni rejalashtirgan. kredit karta- bir xil miqdorda va ruslar sovg'a sotib olish uchun naqd pulda bank kreditlarini olishni rejalashtirmagan. Shunga qaramay, ular aholining yana 3 foizini qarzga olmoqchi edi, lekin bankdan emas, balki qarindoshlari yoki do'stlaridan. So‘rovda qatnashganlarning 15 foizi esa har qanday yangi yil sovg‘alaridan bosh tortganliklarini va hech qanday xaridni rejalashtirmaganliklarini tan olishgan. Shuni ta'kidlash kerakki, erkaklar ham, ayollar ham, deyarli barcha yosh toifalaridagi ruslar ham sovg'alarni sotib olishda oqilona va vazmin xulq-atvorni bir xilda ko'rsatdilar.

Ruslarning moliyaviy savodxonligi muammolarini tahlil qilish

Rossiyaliklarning o'zlarining moliyaviy savodxonlik darajasini baholashlari pasayishda davom etmoqda. Moliyaviy bilimlarini a'lo yoki yaxshi deb hisoblaydigan respondentlar soni kamayib bormoqda. O'z bilimini qoniqarsiz deb baholagan yoki yo'qligini tan olganlar, aksincha, o'sib bormoqda. Oxirgi 5 yil ichida moliyaviy savodxonlik darajasini “5” (a’lo bilim) va “4” (yaxshi bilim) deb baholaganlar nisbatida pasayish kuzatildi. Misol uchun, 2010 yilda bunday odamlar 25%, 2011 yilda - 20%, 2013 yilda - 13% bo'lgan. Moliya sohasidagi bilimini qoniqarli deb hisoblagan respondentlar soni ham kamaydi (2013 yilda 37 foiz, 2011 yilda 44 foiz). Moliyaviy savodxonlik darajasini qoniqarsiz deb baholaganlar ulushi 11 ballga oshdi va 2013 yilda respondentlarning uchdan bir qismini (32%) tashkil etdi. Shaxsiy moliya sohasida bilim va ko'nikmalarga ega emasligini tan olgan rossiyaliklar sonining ko'payishi tendentsiyasi ham davom etdi (2010 yilda 7 foiz, 2011 yilda 15 foiz, 2013 yilda 18 foiz). 24 yoshdan 35 yoshgacha bo'lgan respondentlar moliyaviy savodxonlik darajasiga eng yuqori baho berishadi. Ushbu yosh guruhida 17% moliyaviy xizmatlardan foydalanish bo'yicha bilim va ko'nikmalarini yaxshi deb biladi. Umumiy aholi orasida bunday 11%. Daromad darajasi va Internetdan foydalanish faolligi moliyaviy savodxonlik darajasini sub'ektiv o'zini o'zi baholashga sezilarli ta'sir ko'rsatadi. O'zini moliyaviy savodxon deb hisoblaydigan rossiyaliklarning ulushi aholining yuqori daromadli guruhlari, shuningdek, faol Internet foydalanuvchilari orasida yuqori.

Jadval 4. Aholining moliyaviy savodxonligi tahlili

Manba: NAFI

Subyektiv moliyaviy savodxonlik yoki ruslar nimani biladi deb o'ylashlari ob'ektiv moliyaviy savodxonlik yoki ruslar aslida nimani bilishi kabi muhimdir. Moliyaviy savodxonlikning yuqori o'zini-o'zi hurmatiga shaxsiy moliya haqidagi bilimga va moliyaviy xizmatlar bozoridagi harakatlarga bo'lgan ishonch ta'sir qiladi. Moliyaviy masalalarga qiziqish mavjudligi, hayotga ijobiy qarash, shaxsiy tajriba, vaziyatni shaxsiy nazorat qilish hissi ham o'z-o'zini hurmat qilishni oshiradi. Ko'plab yangi murakkab moliyaviy mahsulotlar va xizmatlarning paydo bo'lishi, aksincha, odamlarning ushbu mahsulotlardan foydalanishga tayyorligi haqidagi noaniqlikni oshirishi va o'z-o'zini hurmat qilishning pasayishiga olib kelishi mumkin. Odamlar haqiqatda qancha bilishlari haqida xayolga borishlari mumkin. Moliyaviy bilimlarni o'z-o'zini noto'g'ri baholash salbiy oqibatlarga olib keladi. Qimmatli qog'ozlar bozoriga haddan tashqari ishonch ko'pincha asossiz qabul qilinishiga olib keladi investitsiya qarorlari deydi mutaxassislar.

Rossiyaliklarning uchdan biridan kamrog'i oilaviy byudjetni ushlab turadi. Shu bilan birga, aholining moliyaviy intizomi darajasi 2009 yildan beri deyarli o'zgarmadi va past darajada qolmoqda. Daromad va xarajatlarning qat'iy hisobini yurituvchi ruslarning ulushi unchalik ko'p o'smaydi (2009, 2010, 2011 yillarda 11 foiz va 2013 yilda 12 foiz, 2014-2015 yillarda 13 foiz). Shu bilan birga, barcha tushumlar va xarajatlar qayd etilmaganda, oilaviy moliyani hisobga olish keng tarqalgan. Oila moliyasini nazorat qilmaydiganlar ulushi juda yuqoriligicha qolmoqda (2013 yilda 68 foiz). Ularning ko'pchiligi daromad va xarajatlarni qayd etmaydi, lekin umuman olganda, ular qancha pul olinganligi va sarflanganligi bilan boshqariladi. 2013 yilda bunday odamlarning 53 foizi (2008 yilda 45 foizga) bo'lgan. Hisob yuritmaydigan va oilada bir oy davomida moliyaviy tushum va xarajatlar hajmini aniq bilmagan ruslarning ulushi 2008 yilga nisbatan 6 punktga o'sdi va 2013 yilda 15% ni tashkil etdi. An'anaga ko'ra, eng aniq va qat'iy buxgalteriya amaliyoti oilaviy daromad va xarajatlar yuqori daromadli guruhlar orasida keng tarqalgan. Yengil oila byudjeti ko'proq o'rta va "o'rtadan oldingi" sinfga xosdir. Oilaviy mablag'lar hisobini yuritish ko'nikmalari va amaliyotining etishmasligi kam ta'minlangan guruhlar vakillariga ko'proq xosdir. Rossiyaliklarning o'zlarining moliyaviy savodxonlik darajasini baholashlari pasayishda davom etmoqda. Moliya sohasidagi bilimini a'lo yoki yaxshi deb hisoblaydiganlar soni kamayib bormoqda. O'z bilimini qoniqarsiz deb baholagan yoki yo'qligini tan olganlar, aksincha, o'sib bormoqda.

2012 yil Rossiyada iste'mol kreditlarining agressiv o'sishi yili sifatida tarixga kirdi. Bu o'sishning asosiy qismi aholining aynan o'sha qatlamlariga kredit berish hisobiga ta'minlandi, ularning vakillari oila moliyasini nazorat qilmaydi, deb javob berdi. Boshlang'ich moliyaviy intizomsiz qarzlaringiz uchun mas'ul to'lovchi bo'lish qiyin, ammo kredit tashkilotlari potentsial mijozlardan moliyaviy savodxonlik bo'yicha imtihon topshirishni, ijobiy baho bermasdan, kredit berish rad etilishini talab qilishlari dargumon. Agar ichki moliyaviy intizom bo'lmasa, Eng yaxshi yo'l shunday odatni singdirish - banklarni o'z mijozlariga tashqaridan shunday "odat"ni yaratishga qiziqtirish. Jarimalarni qarzlar miqdoriga mutanosib qilib belgilash orqali qonunchilar banklarni jarimalar uchun emas, balki ishlashga majbur qiladilar va shu orqali banklarni mijozlarga to‘lovlar muddatlari va miqdorlarini o‘z vaqtida eslatib turishda faol ishlashga undashi mumkin.

2016 yildagi inqiroz sharoitida jamg'armalarni shakllantirish va kundalik xarajatlarni optimallashtirish oilaviy byudjetni saqlashning asosiy rag'batidir. Va bunday amaliyotdan voz kechishning asosiy sabablari moliyaviy savodxonlikning past darajasi va past daromaddir. 2013-yilda aholining uchdan biridan kamrog‘i o‘z daromadlari va xarajatlari hisobini yuritishini ma’lum qilgan. Va bu ko'rsatkich 2008 yildan beri sezilarli darajada kamaydi (2008 yildagi 42% dan 2011 yilda 31% gacha). Biroq, ruslarning aksariyati oilaviy byudjetni hisobga olish amaliyotiga rioya qilmaydi. Oila byudjetini saqlab qolish sabablari orasida maqsadsiz jamg'armalar (har holda, "yomg'irli" kun uchun) etakchi o'rinni egallaydi. Shunga o'xshash sabab oila moliyasini nazorat qiluvchi respondentlarning 28 foiziga tegishli. Qarzda yashashni istamaslik va kelajakka ishonish istagi Rossiyaning intizomli aholisining deyarli beshdan bir qismini oilaning daromadlari va xarajatlari hisobini yuritishga undaydi. Oila byudjetini nazorat qiluvchi respondentlarning 10 foizi esa o'zini shunday tarbiyalaydi, moliyaviy intizom. Oila byudjetini saqlash amaliyotiga ega bo'lmaganlarning har to'rtinchisi bunday harakatlardan ma'no ko'rmaydi. Daromad va xarajatlar hisobini yuritmaydigan bir xil miqdordagi rossiyaliklar kam daromad olganligi sababli buni qilmaydi ("Men oz ishlayman, shuning uchun men rejalashtiradigan hech narsam yo'q"). 7% esa bunday yozuvlarni qanday yuritishni bilmasligini tan oldi. Oilaviy byudjetni hisobga olish amaliyotiga rioya qilmaydigan ruslarning deyarli uchdan bir qismi sabablarni tushuntira olmadi.

Ruslar qanday soliqlarni to'lashlari, o'z vaqtida to'lashlari va qanday mas'uliyatni o'z zimmalariga olishlari haqida yomon tasavvurga ega. Muskovitlar bu masalalarni biroz yaxshiroq tushunishadi. Rossiyaliklarning uchdan bir qismi va har beshinchi moskvalik qanday soliq to‘lashini bilmaydi (mos ravishda 30% va 20%). 18 yoshdan 24 yoshgacha bo'lgan yoshlar eng yomon ma'lumotga ega - bu yoshdagi rossiyaliklarning 41 foizigacha bunday ma'lumot yo'q. Rossiyaliklarning 43 foizi soliqlarni to'lamaganlik uchun javobgarlikni yaxshi bilishadi (Moskva aholisi orasida 38%), vatandoshlarimizning 44 foizi (muskovitlarning yarmi) oqibatlari haqida yomon ma'lumotga ega. Rossiyaliklarning yarmidan ko'pi (54%) qaysi byudjet va qanday soliqlar uchun to'lanishini bilmaydi. Poytaxt aholisi bunday ma'lumotlarga tez-tez ega bo'lishadi (Rossiyada respondentlarning 61 foizi 36 foiz). Rossiyadagi har beshinchi respondent o'z mintaqasida soliq to'lashdan bo'yin tovlaydigan tadbirkorlarni bilishini ko'rsatdi. Moskvada bunday respondentlarning ulushi taxminan 15% ni tashkil qiladi. Ko'pincha, to'lovchi bo'lmaganlarning shaxsi 500 dan 950 ming kishigacha bo'lgan yirik shaharlar aholisiga (29%), shuningdek, kichik shaharlarda so'ralganlarga (50-100 ming kishi - 31%) tanish.

Rossiyaliklarning yarmi (51%) tajribaga ega emas bank krediti. Kredit olish imkoniga ega bo'lmagan aholining kam ta'minlangan guruhlari yoki kreditga muhtoj bo'lmagan yuqori darajadagi daromadli respondentlar qamrab olinmagan. Bank kreditlari ko'pincha qishloqlar va kichik shaharlar aholisi (aholisi 100 ming kishidan kam), shuningdek, 18 yoshdan 24 yoshgacha bo'lgan yoshlar va keksa avlod vakillari (60 yoshdan boshlab) uchun mavjud emas.

Jozibador sharoitlar, hamkorlik tajribasi va davlat ishtiroki- kreditor bankni tanlashda uchta eng muhim mezon. Kredit berish bo'yicha tajribaga ega bo'lgan har ikkinchi rus (56%), birinchi navbatda, bank tomonidan taqdim etilgan kredit shartlariga - foiz stavkasi, komissiyalar va boshqa parametrlarga e'tibor qaratadi. Ikkinchi o'rinda ma'lum bir bank bilan hamkorlik bo'yicha allaqachon mavjud bo'lgan tajriba, qarz oluvchilarning chorak qismi (23%) uchun u erda kredit olish uchun ariza berish omillaridan biri hisoblanadi. Xuddi shu miqdordagi respondentlar bankning davlatga tegishli bo'lishi ular uchun muhim, deb javob berishgan (23%).

1-rasm. Fuqarolarning kreditlash sohasidagi tajribasini tahlil qilish

Tanishlar va do'stlarning tavsiyalari ko'rinishidagi norasmiy kanal ham ruslarning ko'pgina mahsulot va xizmatlarni tanlashida muhim omil bo'lib qolmoqda. Deyarli har beshinchi qarz oluvchi (19%) dedi yaxshi fikr bankning keyingi tanlovini belgilovchi mezon sifatida. Filiallarning joylashuvi qulayligi kreditlash uchun bank tanlashning eng muhim beshta mezonini (15%) yopadi.

Ularni yaxshilashni rejalashtirayotgan ruslar soni yashash sharoitlari ipoteka va boshqa kredit mahsulotlarini qo'llash bilan o'sib bormoqda. Yurtdoshlarimizning deyarli uchdan bir qismi (30 foiz) yaqin uch yilda o‘z turmush sharoitini yaxshilashni rejalashtirmoqda. Va an'anaviy ravishda bu masala yosh respondentlar (18 yoshdan 34 yoshgacha) orasida eng keskindir. Kapital ta'mirlash yoki qayta qurish - ruslar uchun yashash sharoitlarini yaxshilashning eng mashhur va arzon usullari. Ular yaxshilanishlarni qayd etgan respondentlarning 38 foizi tomonidan ko'rsatilgan. Respondentlarning yana 32 foizi oʻz yashash sharoitlarini tubdan oʻzgartirmoqchi – qoʻshimcha toʻlov evaziga uy-joy sotib olish, qurish yoki almashish. Respondentlarning 11 foizi qo'shimcha to'lovsiz uy-joy almashishni rejalashtirmoqda. Boshqa mumkin bo'lgan choralar (buzib tashlash yoki ijaraga olish sababli bepul uy-joy olish) dargumon.

5-jadval . Kredit olish uchun bankni tanlash mezonlari

11-BOB. GURUH XULQIYATINING IJTIMOIY VA IQTISODIY NAZARIYALARI.

Biror kishi ba'zi vaziyatlarda boshqalarning xatti-harakatlariga taqlid qilishga moyilligi uzoq vaqtdan beri kuzatilgan va bu poda xatti-harakatlarining paydo bo'lishiga olib kelishi mumkin. 6-bobda muhokama qilingan olomonning dastlabki psixologik nazariyalari bu hodisani shaxslarning mantiqsizligidan boshlab tushuntiradi. Serj Moscovici aytganidek, “... mualliflar (olomon psixologiyasi. - E.Ch.) manfaat va aql yoki hisob-kitobga asoslangan eski siyosiy nuqtai nazar bilan kurashmoqda. Ya'ni, sanoatchi, ishchi, oila otasi va boshqalarning xulq-atvorini faqat ularning ob'ektiv fuqarolik manfaatlari prizmasi orqali hisobga oladigan shaxsga bo'lgan nuqtai nazar. Inson nimani qo'lga kiritishi yoki yo'qotishi mumkinligini anglab etishga qaratilgan bo'lib, bu manfaatlarga qat'iy muvofiq harakat qiladi va his-tuyg'ulari va e'tiqodlarini bo'g'adi.

Olomon psixologiyasi, umuman olganda, odam o'zini maksimal shaxsiy foyda oladigan tarzda tutadi va xaridor va sotuvchi o'rtasidagi bozor bitimi kabi boshqasi bilan ijtimoiy aloqa o'rnatadi deb hisoblamaydi ... "[ moskvaliklar 1996, p. 58].

Le Bon va Tarde nazariyalari, albatta, jamiyatda kuzatilgan ko'pgina hodisalarni tushuntirib bera olmaydigan, ratsional va atomlashtirilgan (ya'ni boshqalardan ajralib turadigan) shaxs haqidagi ta'limotga nisbatan oldinga qadam edi.

Ammo neoklassik ratsionallik bunchalik tez taslim bo'lib ketmaydi. Balki hammaga o'xshab qolish istagini hali ham mantiq yordamida tushuntirish mumkindir?

Men va do'stim birga

Biz ajoyib yashaymiz.

Biz u bilan shunday do'stmiz

u qayerda, men u erdaman, -

Sergey Mixalkovning bolalar bog'chasining lirik qahramoni suhbatlashmoqda. Qahramonning "poda" xatti-harakatini tushuntirish oson: u do'sti bilan ancha qiziqarli. Boshqa bir qo'shiq aytganidek:

Ochiq joylarda birga yurish qiziqarli,

Kosmosda, kosmosda.

Va, albatta, xorda kuylash yaxshiroq,

Xorda yaxshiroq, xorda yaxshiroq.

(M. Matusovskiy)

Sotsiologlar va iqtisodchilar ham birgalikda "ochiq joylarda sayr qilish" qiziqarliroq ekanligini takrorlaydilar. Moscovici ta'kidlaganidek, "olomon tengligi xavfsiz boshpanaga o'xshaydi. Bu o'zini topish hissi bilan ranglangan boshpana. Shaxslar ozodlik tuyg'usini boshdan kechiradilar. Ularda odamlar teng ekanligini anglab, ijtimoiy va psixologik to'siqlar yukini tashlab ketgandek taassurot paydo bo'ladi. moskvaliklar 1996, p. 331]. Uning fikricha, “taqlid lazzatlanish jinsiy aloqaga tengdir” [ Shu yerda, bilan. 331].

20-asr boshidagi amerikalik sotsiolog va iqtisodchi Torshteyn Veblen oʻzining 1899-yilda chop etilgan “Boʻsh vaqtlar sinfi nazariyasi” kitobida birinchi boʻlib “zavqni taqlid qilish”ning toʻliq oqilona izohini berdi. Veblen asari nashr etilgan davrda iqtisod fanida talab egri chizig‘ining manfiy nishabligi — ya’ni mahsulot bahosi qanchalik baland bo‘lsa, unga bo‘lgan talab ham shunchalik past bo‘ladi degan asos hukmron edi. Veblen shuni ko'rsatadiki, bu ba'zi turdagi tovarlar uchun juda uzoqdir. Aksincha, ular qanchalik ixtiyoriy ravishda sotib olinsa, narx shunchalik yuqori bo'ladi. Yangi rus tili haqidagi mashhur hazilda bo'lgani kabi:

“Qarang, men 1000 dollarga qanday kostyum sotib oldim!

"Va men xuddi shu narsani 2000 ga sotib oldim!"

Keyinchalik bu hodisa Veblen effekti deb ataldi. Veblenga ko'ra, bu ta'sir hashamatli tovarlarda ko'rinadi. Ularning iste'mol qiymati to'g'ridan-to'g'ri funksionallik bilan emas (masalan, mo'ynali kiyim sovuqdan himoya qiladi), balki o'zining ijtimoiy mavqeini va ma'lum bir doiraga tegishli ekanligini ko'rsatish qobiliyati bilan bog'liq. Shu bilan birga, ijtimoiy mavqeini namoyish qilish uchun ular "bo'sh vaqt sinfi" ning boshqa vakillarida mavjud bo'lgan narsalarni sotib olishga harakat qilishadi. Ijtimoiy maqom esa foydali tanishlar uchun eshikni ochadi va foydali bitimlarga olib keladi. Ma'lum bo'lishicha, maqomni namoyish etishga investitsiyalar ancha tejamkor va shunga mos ravishda bunday xatti-harakatlar oqilona. Shunday qilib, "qizlarning eng yaxshi do'stlari" uzoq vaqt davomida qadrlanadi. Veblenning “Bo‘sh vaqtlar sinfi nazariyasi” asari hayratlanarli darajada yozilgan, qiziqarli (o‘qish oson) va umuman eskirib qolgan emas. Uni o'qimaganlar uchun bo'sh vaqtingizda o'qishni tavsiya qilaman.

Keyinchalik, amerikalik iqtisodchi Xarvi Lebenshteyn 1950 yilda o'zining dasturiy va ko'p tilga olingan maqolasida Veblen effekti, snob effekti (bir xil mahsulotni ko'proq odamlar iste'mol qilganda talab kamayadi) va "bandvagon effekti" o'rtasida farqlashni taklif qiladi. ). "Ansamblli vagon" iborasi ingliz tilida Lebenshteyndan oldin ham mavjud edi. Bu shuni anglatadiki, bunday mashina albatta gavjum bo'ladi, chunki unga guruh muxlislari to'planishadi. Lebenshteynning aytishicha, odamlar o'zlari moslashmoqchi bo'lgan odamlarga mos kelish uchun, moda yoki zamonaviy bo'lish uchun, "ulardan biri" ko'rinishi uchun tovarlarni sotib oladilar. Bolaning o'yin tilida, bu moliyaviy bozorlarda ularning ishtirokchilarining xatti-harakatlarini tushuntirishga nisbatan hali ham "sovuq", lekin allaqachon "iliqroq".

Uorren Baffet bu anekdotni aytganida, aftidan, “vagon effekti”ni nazarda tutgan bo‘lsa kerak: “Neftchi o‘limidan so‘ng haqiqatan ham jannatga borishni xohlardi, lekin u yerda hamma joylarni neft topish bilan band bo‘lgan tadbirkorlar egallab olishdi. Keyin neftchi baqirdi: "Do'zaxda neft topildi!" Hamma darhol u erga yugurdi va jannatda ko'plab bo'sh joylar paydo bo'ldi. Lekin neftchi u yerda o‘zini qulay qilish o‘rniga, olomonni kuzatib bordi. "Qayerga ketyapsiz?" Xudo undan so'radi. "Men do'zaxga boraman, to'satdan haqiqatan ham neft paydo bo'ldi. Olovsiz tutun chiqmaydi!”

1957 yilda amerikalik ijtimoiy psixolog Leon Festinger "Kognitiv dissonans nazariyasi" nomli kitobini nashr etdi, bu keng rezonansga sabab bo'ldi va psixologiya rivojlanishi uchun muhim bosqich bo'ldi. Unda u boshida bir vaqtning o'zida ikkita qarama-qarshi g'oya yashaydigan odam (biri o'ziniki, ikkinchisi esa boshqalarning xatti-harakatlaridan kuzatadi) noqulay his-tuyg'ularni yoki hatto stressni boshdan kechirishini taklif qiladi. Shaxs va jamiyat o'rtasidagi qarashlar qanchalik katta bo'lsa, dissonans shunchalik keskin bo'ladi. Qachonki ish allaqachon amalga oshirilgan bo'lsa, ya'ni odam o'z e'tiqodi asosida biron bir harakatni sodir etgan bo'lsa, tanlovning to'g'riligi uchun azob qanchalik kuchli bo'lsa, savol qanchalik muhim bo'lsa, shunchalik ko'p kuch sarflangan. qaror qabul qilish va boshlang'ich nuqtasiga qaytish qanchalik qiyin bo'lsa. Bunday otishni o'rganishning klassik, odatiy Amerika misoli, mashina allaqachon sotib olinganidan keyin avtomobil markalarining sifati haqida iste'molchilarning sharhlarini ko'rib chiqishdir. Biror kishi o'zining asl e'tiqodini o'zgartirish yoki ularga zid bo'lgan narsalarni rad etish orqali stress darajasini kamaytirishga va bitta fikrga kelishga intiladi. Shu sababli, masalan, odamlar o'zlarining ichida kurashayotgan g'oyalar o'rtasidagi dissonans darajasini oshiradigan ma'lumotlardan qochishga harakat qilishadi.

Festinger, shuningdek, biror narsaga yoki kimgadir munosabat harakatlar orqali shakllanishi mumkinligini ta'kidlaydi. Bu o'z davri uchun kashshof g'oya edi: Festingerdan oldin, aksincha, harakat munosabatdan kelib chiqadi, deb ishonilgan. Harakatlar va munosabatlarning "teskari aloqasi" ham dissonans bilan bog'liq. Misol uchun, kimdir o'ylaydi: "Bu odam qanchalik jirkanch, lekin ... men unga juda bog'liqman!" O'z xulq-atvorida odam birinchi navbatda qaramlikdan kelib chiqadi, bu uning munosabatini o'zgartirishi mumkin. U jirkanch tip bilan muloqot qilishni to'xtatmaydi, lekin bu odamni yanada yoqimli deb o'ylay boshlaydi - ya'ni uning xatti-harakatlarini oqlaydi va shu bilan dissonansni kamaytiradi. Misol tariqasida fikr-mulohaza urushda tasodifan tinch aholini o'ldirgan askarning reaktsiyasi tez-tez tilga olinadi. Ehtimol, ular urushayotganlar bilan bog'lanib, ularga yordam berishadi - askar o'zini shunday ishontiradi. Balki shuning uchun o'ldirilgan tinch aholini terrorchilarning sheriklari deb atashadi, aks holda urushni qanday oqlash mumkin? Ushbu mantiqqa ko'ra (aktsiyalarga investitsiya qilishda qo'llaniladigandek), biz aktsiyalarni "yaxshi" deb hisoblaymiz, chunki ular bizning portfelimizda, ya'ni investitsiya portfelimizga pushti rangli ko'zoynak orqali qaraymiz. Aytgancha, bu bixevioristlar tomonidan hujjatlashtirilgan haqiqiy effektlardan biridir.

Festinger kontseptsiyani birinchi bo'lib kiritgan ijtimoiy haqiqat. Festingerning so'zlariga ko'ra, inson o'z e'tiqodini tasdiqlash uchun jamiyat fikridan foydalanadi, lekin u uchun faqat ma'lum bir ijtimoiy doiraning fikri muhim - qoida tariqasida, bu o'ziga o'xshash odamlardir. Biz uchun Festingerning "jismoniy voqelikka bog'liqlik past bo'lsa, ijtimoiy voqelikka bog'liqlik yuqori bo'ladi" degan g'oyasi [Mat. yoqilgan Dreman 1998, r. 358]. Bu postulatga mos keladi moliyaviy pufakchalar baholash eng qiyin bo'lgan ob'ektlarda sodir bo'ladi, biz bu haqda keyinroq gaplashamiz.

Guruh qarorlarini qabul qilishda ijtimoiy noqulaylikni minimallashtirish haqidagi asosiy g'oyasini qo'llagan holda, Festinger guruh qanchalik bir hil bo'lsa, uning a'zolarining har qanday masala bo'yicha fikrlari shunchalik bir xil bo'ladi, deb ta'kidlaydi. Festingerning fikricha, muayyan shaxsning o'z fikrini guruhning o'rtacha fikriga to'g'rilash darajasi ham uning guruhga bog'liqligi bilan bog'liq: qaramlik qanchalik yuqori bo'lsa, o'zgarishlar shunchalik kuchli bo'ladi.

Festingerning kognitiv dissonans haqidagi taxmini, agar to'g'ri bo'lsa, le Bon tomonidan bayon etilgan samarali targ'ibot qonunlarini tushuntirishi mumkin, ya'ni: nega targ'ibot g'oyalari oddiy, hech qanday murakkablik va qarama-qarshiliklarsiz bo'lishi kerak, nima uchun ular "bilan" kabi iboralardan qochish kerak. bir tomondan ... boshqa tomondan ... ”va nima uchun ularni ko'p marta takrorlash kerak. Xulq-atvor iqtisodiyotining kashshoflaridan biri va "Psixologik iqtisod" muallifi Jorj Katona ta'kidlaganidek: "Alohida ma'lumotlar kamdan-kam hollarda ta'sir qiladi va tezda unutiladi. Axborot davomida ko'plab odamlarga ta'sir qiladi Uzoq muddat hammasi bitta katta mavzuga bag'ishlanganida yoki hissiy ohangda taqdim etilganda. Ko'pchilik bir vaqtning o'zida ham ijobiy, ham salbiy yangiliklarni kamdan-kam tilga oladi; ular biznes sharoitlarini yaxshilash yoki yomonlashayotganini ko'rishlariga qarab, ular faqat yomon yoki yaxshi yangiliklarni qabul qilishadi. Katona 1975, b. 200]. Bu aniq Festinger nazariyasidan ilhomlangan.

Festinger nazariyasi odatda murakkabligi uchun tanqid qilinadi. Biror kishi nima uchun o'z fikrini o'zgartirganligini tekshirish empirik jihatdan qiyin. Balki bu dissonans emasdir, lekin u jamoatchilik fikrining dalillarini ishonchliroq topdi. Keyinchalik, savolni shu tarzda qo'yadigan nazariyalarni ko'rib chiqamiz.

Festinger patriarx deb hisoblanadi, chunki uning g'oyalari tufayli ko'p narsa tug'ilgan. Keyingi yigirma yil davomida turli shakllarda kognitiv dissonans bo'yicha tadqiqotlar ijtimoiy psixologiyada hukmronlik qildi. Festinger guruh xatti-harakatlarini o'rganish to'lqinini yaratdi. Keyingi ishlarda olimlar, masalan, samarali va to'g'ri qarorlar qabul qilish uchun guruh tarkibida heterojen bo'lishi kerak degan xulosaga kelishdi (bu, umuman olganda, Festingerdan to'g'ridan-to'g'ri kelib chiqadi. - E.Ch.), lekin u tahlil mavzusidan unchalik uzoq bo'lmagan tegishli sohalardagi mutaxassislarni o'z ichiga olsa yaxshi bo'ladi. Guruhda demokratiya hukmron bo‘lishi, ya’ni yetakchining o‘ta avtoritar bo‘lmasligi ham muhim. Agar rahbar avtoritar bo'lsa, guruh uning fikriga rozi bo'lishi mumkin va shunga mos ravishda xatolik ehtimoli ortadi.

Guruh xulq-atvorini o'rganishga bag'ishlangan ishlar orasida men Irving Janisning (Irving Janis) 1977 yilda nashr etilgan "Groupthink" ("Groupthink") kitobini alohida ta'kidlashni istardim. Janis birinchi bo'lib "guruh tafakkuri" atamasini kiritgan. U buni mafkuraviy jipslashgan guruh a'zolarining o'z fikrlari va xulosalarini umumiy konsensus deb hisoblangan narsaga "moslashishi" hodisasini tasvirlash uchun ishlatgan. Jenisning asosiy xulosalari quyidagilardan iborat: guruh daxlsizlik illyuziyasini beradi (uning a'zolari juda optimistik, ular aniq xavfni e'tiborsiz qoldirishi va o'ta xavfli tavakkal qilishlari mumkin); guruhlarda, Janis jamoaviy ratsionalizatsiya deb ataydigan narsa sodir bo'ladi ("guruh fikri" ga qarshi ifodalangan qo'rquvlar "oqilona" tashlanadi); guruh axloqiy xulq-atvor illyuziyasini yaratadi (guruh a'zolari, uning haqiqiy axloqiy oqibatlari qanday bo'lishidan qat'i nazar, guruh qarorini axloqiy jihatdan to'g'ri deb hisoblaydi); guruhli fikrlash juda ko'p stereotiplarga tayanadi (xususan, guruhga kirmaganlarning qiyofasi stereotipik jihatdan salbiy: "biz bilan birga bo'lmaganlar bizga qarshi"); guruhlarda konformistik bosim paydo bo'ladi (guruhning stereotiplari, qarashlari, e'tiqodlari yoki illyuziyalariga qarshi gapiradiganlarga guruh bosim o'tkazadi, guruhga qarshilik ko'rsatish sodiq emas deb hisoblanadi); o'z-o'zini senzura guruhlarda sodir bo'ladi (uning a'zolari "guruh fikri" ga zid bo'lgan fikrlarni ifoda etish va isbotlashni to'xtatadilar); guruhlarda bir ovozdan qabul qilingan qarorning ko'rinishi yaratiladi (odamlar, agar hech kim gapirmasa yoki qarshi ovoz bermasa, hamma rozi bo'ladi deb o'ylaydi); nihoyat, guruh manfaatlarini himoya qiluvchi rolga o'zini-o'zi ko'rsatganlar bor - bu odamlar o'z a'zolarini guruh tinchligini buzishi mumkin bo'lgan ma'lumotlardan himoya qilishni o'zlarining burchi deb bilishadi. Qarorlarni qabul qilish jarayonining o'zi noto'g'ri, chunki ma'lumotlar noto'g'ri izlanadi va noto'g'ri qayta ishlanadi, mumkin bo'lgan muqobil variantlar to'liq ko'rib chiqilmaydi, agar topilsa, ular yaxshi baholanmaydi, tanlangan variantning tavakkalchiligi ham noto'g'ri baholanadi. Xulosa: "ichki dissidentlar" rag'batlantirilmasa, guruhda qaror qabul qilish samarasiz bo'ladi.

Janis, asosan, AQSh harbiy tarixidan misollar yordamida guruh qarorlarini qabul qilishni tahlil qildi. Uning xulosasiga ko'ra, 20-asrdagi AQShning muhim harbiy muvaffaqiyatsizliklari, masalan, Cho'chqalar ko'rfazidagi mojaro (Fidel Kastro 1959 yilda AQShdan mustaqilligini e'lon qilganida Kubaga bostirib kirishga urinish). E.Ch.), Koreya va Vetnamdagi urushlar, Pearl-Harbor, Kuba raketa inqirozi ana shunday "guruh" qarorlariga misol bo'ldi. Jenis, shuningdek, Uotergeyt va Marshall rejasini ham o'z ichiga oladi, garchi men nima uchun ikkinchisi uni yoqtirmaganini to'liq tushunmayapman.

"Jamiyat dissenterlarga nima uchun muhtoj" kitobining muallifi Karl Sunstain yozadi. (“Nima uchun jamiyatga norozilik kerak?”), “Ekstremal qarashlarga ega bo‘lganlar o‘zlarining haqligiga ishonchlari ko‘proq bo‘ladi, qarashlari radikallashganda esa odamlar o‘ziga bo‘lgan ishonchni oshiradi. Aksincha, o'ziga ishonchi yo'q va nima o'ylash kerakligini bilmaganlar o'rtacha qarashlarga ega. Ehtiyotkor odamlar nima qilishni bilmay, ikki chegara o'rtasida nimanidir tanlashga moyildirlar. Ammo, agar sizga boshqalar sizning fikringiz bilan o'rtoqlashayotgandek tuyulsa, sizning haq ekanligingizga ishonchingiz kuchayadi. Natijada siz ekstremal pozitsiyani egallaysiz. Keng ko‘lamli eksperimentlar shuni ko‘rsatdiki, odamlarning fikrlari shunchaki ularning qarashlari tasdiqlanganligi va boshqalar ham o‘z qarashlari bilan bo‘lishishini bilib olgach, ularda o‘ziga bo‘lgan ishonch ortishi sababli radikalroq bo‘ladi. Ma'lumki, bir partiyaga mansub uchta sudya ikkitadan ko'ra radikalroq qaror qabul qiladi va bu holatni xuddi shunday izohlash mumkin. Qolgan ikkitasining anonim tasdiqlanishi ishonchni mustahkamlaydi va shu bilan ekstremizmni targ'ib qiladi. Shunisi e'tiborga loyiqki, bu ishonch va ekstremizm ortishi jarayoni barcha ishtirokchilar uchun parallel ravishda sodir bo'lishi mumkin. Quyosh dog'i 2003, r. 121–122]. Va uning: “Munozara guruhi munozara boshlanishidan oldin o'rtacha ishtirokchi egallaganidan ko'ra keskinroq pozitsiyani egallaydi ... o'xshash nuqtai nazarga ega odamlar o'xshash odamlar bilan suhbatdan keyin ilgari o'ylaganlaridan ko'ra radikalroq narsalarni o'ylay boshlaydilar. » [ Shu yerda, R. 112].

Szuroviskiy tushuntirganidek, “Polarizatsiya sabablaridan biri bu ijtimoiy taqqoslashga yo'naltirilganlikdir... Bu shuni anglatadiki, odamlar doimo o'zlarini boshqalar bilan taqqoslashadi, guruhga nisbatan o'z pozitsiyalarini saqlab qolishga harakat qilishadi. Boshqacha qilib aytganda, agar siz guruhning markaziy pozitsiyasidan boshlagan bo'lsangiz va sizning fikringizcha, guruh, aytaylik, o'ngga siljigan bo'lsa, siz ham o'z o'rnida qolish uchun o'z pozitsiyangizni o'ngga siljitishga tayyormiz. boshqalarning ko'zlari. Albatta, o'ngga siljish orqali siz butun guruhni o'ngga o'tkazishga yordam berasiz, ijtimoiy taqqoslashni o'z-o'zidan amalga oshiradigan bashorat qilishning bir turiga aylantirasiz. Haqiqiy tuyulgan narsa haqiqatga aylanadi." Szuroviskiy 2007, p. 183–184]. Qimmatli qog'ozlar bozorida aktsiyalarni sotib olishga qaror qilish kabi ko'rinadi, to'g'rimi?

Sotsiolog Jeyms Martning fikricha, “bir-biriga juda o‘xshash odamlar guruhlari yangi, g‘ayrioddiy ma’lumotlarni o‘zlashtirib olishda qiynaladilar va shuning uchun o‘ziga xos turg‘unlik yuzaga keladi. Tengdoshlar guruhi a'zolari o'zlariga tanish bo'lgan faoliyatda ustunlik qiladilar, ammo muqobillarni birgalikda o'rganishda muvaffaqiyatsizlikka uchraydilar. Yoki, mart oyining mashhur iborasini ishlatadigan bo'lsak, ular juda ko'p ekspluatatsiya qilishadi va juda kam kashf qilishadi. yoqilgan Szuroviskiy 2007, p. 46].

Shuroviskiy olomonni qanday qilib dono qilish kerakligi haqidagi sotsiologlarning fikrlarini umumlashtiradi: “Bu turli xil fikrlar (har bir inson o'z fikriga ega bo'lishi kerak, garchi bu ma'lum faktlarning eng aql bovar qilmaydigan talqini bo'lsa ham), ishtirokchilarning mustaqilligi (fikri). guruhning alohida a'zolari boshqalarning mulohazasiga bog'liq emas), markazsizlashtirish (odamlar mahalliy ma'lumotlarga tayanish imkoniyatiga ega) va yig'ish (shaxsiy fikrlarni jamoaviy qarorga birlashtirish mexanizmi). Agar yuqoridagi barcha shartlar guruhda bajarilsa, uning umumiy "hukmi" yuqori ehtimollik darajasi bilan aniq bo'ladi. Nega? Aslida, biz matematik mantiq yordamida haqiqatni izlash haqida gapiramiz. Agar siz turli xil, mustaqil odamlarning etarlicha katta guruhidan biron bir voqea sodir bo'lish ehtimolini bashorat qilishni yoki taxmin qilishni so'rasangiz va keyin ularning umumiy "javobi" ni topsangiz, ishtirokchilarning xatolari bir-birini istisno qiladi. Har qanday taxmin ikki komponentdan iborat: aniq ma'lumot va noto'g'ri qatlamlar. "Ko'pikni" yo'q qiling va haqiqat donasiga ega bo'ling" [ Shu yerda, bilan. 27].

Bizni qiziqtirgan yo'nalishdagi navbatdagi yutuq, ehtimol, 1970-yillarda Tomas Shelling va Mark Granovetter tomonidan olib borilgan tadqiqotlardir.

Keng fikrli gumanist - iqtisodchi, xalqaro munosabatlar va qurol nazorati bo'yicha mutaxassis, 2005 yilda iqtisod bo'yicha Nobel mukofoti sovrindori va men uni ham sotsiolog deb aytardim - Shelling 1970-yillarda juda aniq amaliy tadqiqotlar bilan shug'ullangan: ko'chmas mulk bilan bog'liq qarorlarni qabul qilishda irqiy va milliy sabablarga ko'ra segregatsiyaning spontan jarayonlari. U quyidagi naqshni kashf etdi: agar negr oilasi "oq" hududda uy sotib olsa, unda hech narsa bo'lmaydi - oq tanlilar bu erda avvalgidek yashaydi. Agar negr oilalarining 10% bo'lsa, unda yana hech narsa bo'lmaydi; ammo ular 20% bo'lishi bilanoq, negadir barcha oq tanlilar o'z joylaridan olib tashlanadi ("Ajratishning dinamik modellari" va "Turarjoylarni ajratish jarayoni" maqolalari, 1971-1972). Oqlar endi faqat qora tanlilar tomonidan sotib olingan uylarini sotadilar, bu hudud unchalik nufuzli bo'lmaydi. Ma'lum bo'lishicha, guruhning xatti-harakati keskin o'zgaradi, qaysidir vaqtda hamma o'zini bir xil tuta boshlaydi. Bu moment ingliz tilida deyiladi burilish nuqtasi. Men adekvat tarjima haqida o'yladim, lekin rus tilida mos atama topmadim. Bu atamani "buzilish nuqtasi" deb tarjima qilish mumkin, ammo bu oddiy burilish nuqtasi emas, balki qandaydir g'oya to'satdan virus kabi juda tez tarqala boshlaganida. Shu ma'noda, bunday vaziyatni aniqlash uchun "uchish nuqtasi" ham mos keladi.

Agar biz allaqachon Shelling haqida gapiradigan bo'lsak, u kontseptsiya muallifiga ega ekanligini ta'kidlash kerak fokus nuqtasi(so'zma-so'z - linzaning diqqat markazida) ijtimoiy jarayonlarga nisbatan. Shelling "ob'ektiv diqqatini" "har bir insonning o'zidan kutilgan xatti-harakatlarini kutish nuqtai nazaridan boshqalarning undan kutgan narsalarini kutishi" deb ta'riflaydi. "Men orqaga qaradimmi, u orqaga qaradimi yoki yo'qligini bilish uchun orqaga qaradim". Biz agentlar tomonidan boshqa shaxsning qarorlarini bilmagan holatlarda qaror qabul qilish haqida gapiramiz, lekin ularning har birining muvaffaqiyati ularning xatti-harakatlari qanchalik muvofiqlashtirilganligiga bog'liq. Ushbu kontseptsiya o'yin nazariyasida qo'llaniladi, bunga misol, xususan, "mahbusning dilemmasi". Shelling o'z fikrini boshqacha tasvirladi. Aytaylik, siz Nyu-Yorkda ma'lum bir vaqtda odam bilan uchrashishingiz kerak, ammo siz ham, u ham vaqt yoki joy haqida kelisha olmaysiz. Qaerga va qachon borasiz? Ko'pchilik Markaziy vokzalda kunduzi soat 12 ni tanlaydi. Bu nuqta "linzaning fokusi" dir.

Mark Granovetter Shelling va unga o'xshash boshqalarning natijalarini umumlashtirishga harakat qildi sotsiologik nazariya. U 1978 yilgi siyosiy maqolasini "Kollektiv xatti-harakatlarning chegara modellari" deb nomladi. Granovetter modeliga ko'ra, ma'lum bir shaxsning g'oyani amalga oshirishdan keladigan xarajatlari va foydasi (masalan, hududda yashashni davom ettirish yoki ketish) boshqalar nimani rejalashtirayotganiga bog'liq. Bir nuqtada, ma'lum miqdordagi odamlar qandaydir qaror qabul qilganda (bizning misolimizda, ketish), keyin o'z tanlovini amalga oshiradigan kishi, foyda xarajatlardan oshib keta boshlaydi va u ham ketadi. Qaror qabul qiluvchi mantiqiy harakat qiladi.

Migratsiyaga qo'shimcha ravishda, Granovetter odamning boshqalar nima qilayotganiga qarab u yoki bu tarzda harakat qiladigan boshqa holatlarga misollar keltiradi. Xususan, bu qo'zg'olon yoki ish tashlashda ishtirok etish yoki qatnashmaslik to'g'risidagi qaror, chunki qancha odam qatnashsa, xavf kamroq bo'ladi. (Ushbu yondashuvni ishlab chiqishda ular keyinchalik inqilobni tushuntirishga harakat qilishdi va biz bu haqda keyinroq qaytamiz.) Insonning ko'pchilik harakatlariga bog'liqligining ikkinchi holati - yangiliklarning tarqalishi. Granovetter 1970-yillarning boshlarida Koreya qishloqlarida kontratseptsiya vositalarining tarqalishi bo'yicha etnografik tadqiqotni keltirib o'tadi: ayollar boshqalar nima qilayotganini kuzatdilar. Innovatsiyalarning tarqalishi bilan bog'liq boshqa ko'plab misollarni topish mumkin. Misol uchun, Aydaxo fermerlari tomonidan makkajo'xorining yangi navlarini joriy etish bo'yicha tadqiqot mavjud. Hech kim birinchi bo'lishni xohlamadi, lekin kashshoflar topilib, navni o'zlari sinab ko'rishlari va tajriba muvaffaqiyatli bo'lishi bilanoq, hamma yangi navni ekishga kirishdi. Bu erda sog'lom fikr ko'rinadi. Nega o'zingiz ustida tajriba o'tkazing? Rus maqolida aytilishicha, boshqalarning xatolaridan saboq olish kerak.

Kollektiv xatti-harakatlarning buzilishining uchinchi holati - g'iybat va mish-mishlarning tarqalishi. Aniqlanishicha, ko'p odamlar mish-mishni faqat bitta manbadan eshitgan bo'lsalar, tarqatmaydilar va agar bir nechta bo'lsa, tarqatishadi, chunki u ishonchliroq ko'rinadi (va biz samarali targ'ibot tamoyillarini eslaymiz!). Burilish nuqtasi saylovda kimga ovoz berish to'g'risidagi qarordir. Odamlar o‘zlari xayrixoh bo‘lgan nomzodga baribir o‘tib ketmaydi, deb o‘ylasa, unga ovoz bermaydi va “ovoz behuda ketmasligi” uchun g‘alaba qozonganlarga ovoz berishga boradi. Maktab o'quvchilari sinfdoshlarining qayerga borishiga qarab, qaysi universitetga o'qishga borishni hal qiladilar (esda tuting: "u qayerda, men u erdaman"?), Va ziyofatga taklif qilinganlar birinchi bo'lib ketishni xohlamaydilar, lekin bir nechta juftliklar borganda xursand bo'lib g'oyib bo'lishadi. allaqachon ketgan. Bularning barchasi "ansambl minadigan aravaning ta'siri".

Granovetter modeli juda beqaror. Aytaylik, bizda 100 kishi tartibsizlik qilishga tayyor. Birinchisi hech qanday yordamsiz boshlashi mumkin, ikkinchisiga kamida yana bitta ittifoqchi kerak, uchinchisiga ikkita kerak va hokazo.Natijada barcha 100 kishi asta-sekin ishtirok etadi. Va endi boshlang'ich shartlarni biroz o'zgartiraylik. Birinchisiga bir kishi kerak bo'lsin, uchinchisiga uchta, to'rtinchisiga to'rtta kerak va hokazo, lekin ikkinchisiga bir emas, ikkita kerak. Buzilishlar paydo bo'lmaydi (birinchisi ishtirok etadi, ikkinchisi esa mos ravishda emas, keyingi barchalari ham yo'q). Birinchi holda, gazetalar tartibsiz bezorilar to'dasi g'alayon ko'targanini, ikkinchisida esa qandaydir bir badbashara oynani sindirib tashlaganini va bir olomon odobli fuqarolar bu sharmandalikka xushmuomalalik bilan qarashganini yozadi. Bundan tashqari, Granovetter aytganidek, ikkala holatda ham deyarli bir xil olomon, bir xil kayfiyatda.

Szuroviskiy oddiy tilda Granovetter nazariyasini shunday xulosa qildi: “... olomonning kollektiv xarakteri natijadir murakkab jarayon to'satdan jinnilikka tushishdan ko'ra. Har qanday insonlar olomonida ... hech qachon isyon ko'tarmaydigan ma'lum miqdordagi odamlar bor va har qanday vaqtda isyon ko'tarishga tayyor bo'lgan odamlar bor - qo'zg'atuvchilar. Ammo ko'pchilik odamlar orasida bir joyda. Ularning isyon ko'tarishga tayyorligi boshqalar nima qilayotganiga bog'liq. Aniqrog'i, ularning qanchasi isyon ko'targaniga bog'liq. Qanchalik ko'p odam isyon ko'tarsa, shunchalik ko'p odamlar isyon qilishga tayyor ekanliklariga qaror qilishadi ...

Ba'zan shunday tuyuladiki, agar bir kishi shovqin ko'tara boshlasa, albatta g'alayon boshlanadi. Ammo, Granovetterning so'zlariga ko'ra, bu unday emas. Natija olomonning tarkibiga bog'liq. Agar olomonda bir nechta qo'zg'atuvchilar bo'lsa va ko'p odamlar faqat bu olomonning muhim qismi isyon ko'tarsa, hech narsa sodir bo'lmaydi. Olomon bo'shashishi uchun sizga qo'zg'atuvchilar ("radikallar") kerak - tajovuzkorlik chegarasi past bo'lgan odamlar - va ta'sir qilishi mumkin bo'lgan odamlar massasi. Natijada, g'alayon uyushtirish unchalik oson emasligiga qaramasdan, olomon tajovuzkorlik ostonasidan o'tgandan so'ng, xatti-harakatlar uning eng zo'ravon ishtirokchilari tomonidan shakllantiriladi ... bunday olomon aql bovar qilmaydi. Uning hukmi haddan tashqari...

bilan o'xshashlik fond bozori ravshan: sarmoyadorlar qimmatli qog'ozlarni hamma sotib olayotgani uchun sotib olishdan qanchalik ko'p bosh tortsa, bum paydo bo'lishi ehtimoli shunchalik kam bo'ladi. Bozorga Keyns ta'riflagan go'zallik tanlovi sifatida qaraydigan investorlar qanchalik kam bo'lsa, bu bozor qarorlari shunchalik hayotiy va oqilona bo'ladi. Szuroviskiy 2007, p. 246–247].

Kollektiv xatti-harakatlardagi sinish modelidan axborot kaskadi nazariyasiga bir qadam qoldi. Biroq, hozirgi vaqtda iqtisod fanida nimalar sodir bo'layotganini ko'rish uchun sotsiologiya yutuqlari taqdimotini to'xtatib turaylik. Biz uchun eng muhimlaridan biri axborot nazariyasining paydo bo'lishidir. Axborotning bahosi borligi nisbatan uzoq vaqt davomida tushunilgan va o'z-o'zidan bu g'oya ahamiyatsiz ko'rinadi. Aytish mumkinki, tranzaksiya xarajatlari - tranzaksiyani yakunlash bilan bog'liq xarajatlar - mavjudligini taxmin qilgan Ronald Kouz 1937 yilda "Firmaning tabiati" asarida bunday xarajatlarga tegishli bo'lishi va kerakli ma'lumotlarni qidirish mumkinligini tushungan.

Nobel mukofoti laureati Gerbert Saymon, 1960-1970-yillarda o'zi tomonidan ishlab chiqilgan cheklangan ratsionallik nazariyasi muallifi, optimal echimni topish narxi shunchalik yuqori ekanligidan kelib chiqadiki, shuning uchun agent o'z imkoniyatlarini maksimal darajada oshirmaslikni afzal ko'rishi mumkin. foydalilik, lekin uni qanoatlantiradigan yechim (etarli, inglizchada - qoniqarli). Iqtisodiy agentlar, ta'bir joiz bo'lsa, o'z foydasini maksimal darajada kamaytiradi. Biroq, men Saymon bilan uslubiy jihatdan qo'shilmayman: mening fikrimcha, maksimalni topish uchun yuqori va marjinal ravishda ortib borayotgan xarajatlar (axborot qidirish narxini hisobga olgan holda) sharoitida etarli yechim izlashni maksimallashtirish deb atash mumkin - bularning barchasi terminologiyada. . Lekin bu muhim emas.

Axborot narxini muhokama qilish rasmiy ravishda Jorj Stiglerning 1961 yildagi "Axborot iqtisodiyoti" nomli maqolasidan boshlandi. Axborotning narxi e'tiborga olinishi bilanoq, xo'jalik yurituvchi sub'ekt uchun buning uchun foydasiz ekanligi ma'lum bo'ldi. to'liq ma'lumot noaniqlikni kamaytirish uchun pul sarflamasdan. Axborotning to'liq emasligi hali axborot assimetriyasini anglatmaydi: axborot barcha xo'jalik yurituvchi sub'ektlar uchun bir xil darajada to'liq bo'lmasligi mumkin. Biroq, xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning bir toifasi boshqasiga qaraganda to'liqroq ma'lumotlarga ega, ya'ni axborot assimetrik tarzda taqsimlanadi deb taxmin qilish mumkin. Asimmetrik axborot kontseptsiyasining paydo bo'lishi "u bilan qanday kurashish" bo'yicha tadqiqotlar to'lqiniga olib keldi. Ushbu tadqiqot yo'nalishi axborot iqtisodiyoti deb ataladi.

Yo'nalishning etakchilari Jorj Akerlof, Maykl Spens va Jozef Stiglits edi. Ushbu uchlik 2001 yilda axborot iqtisodiyoti nazariyasini rivojlantirish uchun Nobel mukofotiga sazovor bo'ldi. Birinchi olim 1966 yilda "Limonlar bozori" ("Limon bozori") yutuq maqolasini nashr etdi: unda limon degani, sotib olayotganda sifatini baholash qiyin bo'lgan tovarlarni anglatadi; Akerlofning misoli - ishlatilgan mashinalar. Sotuvchi va xaridor turli xil ma'lumotlarga ega bo'lgan limon bozorlari, ya'ni ma'lumotlar assimetriyasi mavjud bo'lgan bozorlar an'anaviy bozorlardan farq qiladi, chunki yaxshi va yomon tovarlar o'rtacha narxda sotiladi, shuning uchun yaxshi tovarlar bo'la boshlaydi. yuvilgan - taklifni kamaytiradi. Tovarning narxini va sifatini pasaytira oladiganlar bozorda qoladi. Bu jarayon salbiy tanlov deb ataladi. Qolgan narsa yomon - iste'molchi buni tan oladi, sotib olishni to'xtatadi, narx yanada pasayadi va hokazo.Bu ayovsiz doirani buzish uchun hurmatli diler kabi obro'ga ega bo'lgan iqtisodiy agent guvohlik berishi kerak. tovarlar sifati.

Akerlofning g'oyalariga asoslanib, Maykl Spens signal nazariyasi deb ataladigan narsani yaratdi. 1973 yilda u "Mehnat bozori signalizatsiyasi" nomli maqolasini va shu mavzudagi kitobini nashr etdi, unda u mehnat bozoridan yaxshi sifatli mahsulot sotilayotganligi haqida signal yuborishga misol sifatida foydalanadi. Mehnat bozoriga nisbatan, bu, masalan, rezyumedagi yaxshi biznes maktabining nomi. G'oya Akerlofnikiga o'xshaydi: borib, odam aqlli yoki aqlli emasligini aniqlang, lekin uning nufuzli biznes maktabining muhri bo'lgan hujjati bo'lsa, ya'ni odam u erga borishga muvaffaq bo'lgan va u erda o'qishga muvaffaq bo'ldi, keyin bu "sifat belgisi" . Siz qog'ozsiz xatosizmi? Keyinchalik, ba'zi iqtisodiy harakatlar signal sifatida talqin qilinishi mumkinligi haqidagi g'oya deyarli barcha yo'nalishlar tomonidan o'zlashtirildi. iqtisodiyot va nafaqat mehnat iqtisodiyoti.

Stieglitz Sanford Grossman bilan birgalikda 1971 yilda "Axborot va bozor tuzilishi" ("Axborot va bozor tuzilishi") mavzuimiz uchun juda qiziqarli va muhim maqolani nashr etdi, unda u ma'lumot olish narxining asosiga asoslanib, taklif qildi. bozor narxlari aktivlarning real qiymatini turli darajada aks ettirishi mumkin. Agar barcha o'yinchilar bir xil ma'lumotga ega bo'lsa, bozor narxlari aktivlarning haqiqiy qiymatini aks ettiradi (Grossman va Stieglitz uchun ularning rentabelligi). Ammo ma'lumot qimmatga tushganligi sababli, har bir o'yinchi ma'lumotga ega bo'lishni tanlashi mumkin, lekin xarajat qiladi yoki ma'lumotsiz qoladi, lekin tejash mumkin. Ma'lumot qanchalik qimmat bo'lsa, o'yinchilar xabardor qilinmaslik variantini afzal ko'radilar. Ma'lumotga ega bo'lganlar aktivlarning haqiqiy rentabelligini biladilar, ma'lumotga ega bo'lmaganlar esa faqat uning bozor narxini kuzatadilar, bu esa, ehtimol, ushbu daromadni aks ettirishi va daromadni bilvosita hisoblashi kerak. Bozorda faqat ma'lumotga ega bo'lmagan o'yinchilar mavjud bo'lganda, bozor narxlari ham ma'lumotsiz bo'lib qoladi. Nima uchun u yoki bu aktivning narxi yuqori ekanligi noma'lum - bu yuqori daromadni aks ettiradimi, ushbu aktivning taklifi juda cheklanganmi yoki xabardor bo'lganlarning talab egri chizig'i boshqacharoq bo'ladimi. Bozor narxi ko'tariladi biroz aktivning rentabelligi haqidagi ma'lumot, lekin shovqinli signalga aylanadi. Bu signalning shovqinliligi ma'lumotga ega bo'lganlarga ma'lumotga ega bo'lmaganlarni qoplash va ma'lumot olish xarajatlarini qoplash imkonini beradi.

Aytgancha, ushbu maqolani Evgeniy Famaning samarali bozor gipotezasiga oid birinchi tanqidiy nutqlardan biri deb hisoblash mumkin. yo'q ortiqcha daromadlarni ko'rsata olmaydi. Shu bilan birga, Grossman va Stieglitz ishonchli taklif qiladi nazariy Nima uchun bunday bo'lmasligi mumkinligi haqidagi argumentlar, menimcha, bu xatti-harakatchilar tomonidan keyinchalik hujjatlashtirilgan samaradorlikdan haqiqiy og'ishlarga qaraganda ancha qiziqroq. Maqola biz uchun ham muhim, chunki bu baholash qiyin bo'lgan aktiv bozorlarida pufakchalar nima uchun ko'tarilishini tushunish yo'lidagi birinchi qadamlardan biridir. Grossman-Stieglitz modeliga ko'ra, ma'lumotni sotib olish qanchalik qimmat bo'lsa, bozor ishtirokchilari shunchalik ko'p ma'lumotga ega bo'lmaydilar va bu borada ahmoq qoladilar. oddiy til ehtimol narxi.

Stieglitzning qadr-qimmati shundaki, u skrining deb nomlangan assimetrik ma'lumotlar muammosiga boshqa echimni taklif qildi. Ma'lumotga ega bo'lmagan tomon xabardor bo'lgan tomonga shartnomaning haqiqiy sifatini aniqlashga yordam beradigan bunday shartlarni taklif qilishi mumkin. Oddiy limon bozori sug'urta bozoridir. Ma'lumki, yagona sug'urta narxi bilan tibbiy sug'urtani birinchi navbatda eng kasallar, avtomobil sug'urtasini eng yomon haydovchilar sotib olishadi va hokazo.Ammo sug'urtalovchi iste'molchiga bir nechta mahsulotlarni tanlashni taklif qilishi mumkin - mukofot pastroq. (sug'urtalangan sug'urtalovchi tomonidan to'langan summa), lekin keyin xarajatlarni qoplash boshlanadigan chegara yuqoriroq bo'ladi. Bu variant tanlanadi yaxshi haydovchilar, chunki ular to'xtash joyida qo'shni mashinalarga tegib, juda ko'p kichik tirnalishlardan qo'rqmaydilar, lekin ular o'zlariga bog'liq bo'lmagan holatlar tufayli katta baxtsiz hodisaga duch kelishlari mumkin. Tibbiy sug'urta shunga o'xshash sharoitlar bilan, nisbatan sog'lom odamlar tanlaydi - xuddi shu sabablarga ko'ra.

Shunday qilib, axborot iqtisodiyoti nazariyotchilari, agar sotuvchi va xaridor turli ma'lumotlarga ega bo'lsa, sotib olingan tovarning miqdori va narxi bilan nima sodir bo'lishi haqida savollar berishdi (va javob berishga harakat qilishdi); Yaxshiroq ma'lumotga ega bo'lgan va kam ma'lumotga ega bo'lgan agentlar o'z imkoniyatlarini yaxshilash uchun nima qilishlari kerak iqtisodiy natijalar. Asimmetrik axborotdan asos sifatida foydalanadigan axborot kaskadi nazariyasi o'sishi mumkin bo'lgan soha butunlay haydaldi.

1992 yilda Abhijit Banerjining "Poda xulq-atvorining oddiy modeli" maqolasi paydo bo'ldi. Bu Granovetterga ergashadi, lekin uning mantig'ini biroz o'zgartiradi. Uning modelida har bir kishi qandaydir masala bo'yicha shaxsiy ma'lumotlarga ega (lekin u buning to'g'riligiga ishonchi komil emas) va boshqalarning harakatlarini ham kuzatishi mumkin va bu kuzatish orqali olingan ma'lumotlar bir xil qiymatga ega. Misol uchun, bir shaharda 100 kishi A va B restoranlarini tanlashga harakat qilmoqda. Har kimning o'ziga xos dastlabki afzalliklari bor. Aytaylik, 99 kishi B yaxshiroq deb hisoblaydi; lekin kim A yaxshiroq deb o'ylagan bo'lsa, birinchi bo'lib tanlaydi. Tanlov qilgan ikkinchi odam ham A restoraniga tushishi mumkin. Keyin uchinchisi A ga, to'rtinchisi ham ko'proq tugaydi. A restorani to'la, B restorani esa bo'sh bo'ladi, garchi dastlab 99% odamlar B yaxshiroq deb o'ylashgan. Bu mumkin, chunki odamlar faqat kuzatishi mumkin harakatlar boshqa odamlar, lekin ularni tanimaydilar fikr. Agar fikrni kuzatish mumkin bo'lsa, unda, albatta, har bir kishi o'zi xohlagan joyda bo'lardi, B. Banerjida uning modeli nafaqat moda tebranishlarini, balki ko'plab aktivlar bozoridagi haddan tashqari volatillikni ham tushuntirishi mumkinligini taklif qiladi.

Banerji ham qisqacha, so'zma-so'z ikki jumlada, ikkita juda muhim fikrni ifodalaydi. Birinchisi, agar chorvachilik xulq-atvori bilan bog'liq xarajatlar yuqori bo'lsa, u ertami-kechmi uni oldini oladigan harakat mexanizmlarini ishga tushiradi. Bu nima haqida. Poygada birinchi bo'lganlar afzalliklarga ega bo'lgan holatlar kam uchraydi (ingliz tilida - birinchi harakatlanuvchi afzallik). Xuddi shu ta'sirning cheklovchi holati "g'olib hammasini oladi" (ingliz tilida - g'olib hammasini oladi), birinchi mukofot bor, ikkinchisi yo'q; yoki Amerikada aytganidek, ikkinchi kelgan birinchi yutqazadi. Maqola muallifi misol tariqasida ixtiro bilan chiqqan birinchi shaxsni mukofotlaydigan patent qonunini keltirib o'tadi, bu jamiyat haddan tashqari chorvachilik xatti-harakatlarining oldini olish uchun topdi. Bu shuni anglatadiki, agar patent qonuni bo'lmaganida, innovatsiyalar darajasi pastroq bo'lar edi, chunki ixtirolar tezda ko'chiriladi va bu ixtirochilarga tadqiqot xarajatlarini qoplashga imkon bermaydi.

Va men restoran tanlashda misolni davom ettirishga qiziqaman. Aytaylik, restoranga birinchi bo'lib kelgan odam bo'lishning afzalligi shundaki, ular eng yaxshi stolga ega bo'lishadi. Agar siz kechiksangiz, navbatda turishingiz mumkin yoki umuman o'tirmaysiz. Bu haqiqat mashhur restoranga borish istagingizdan ustun bo'lishi mumkin va siz kamroq shov-shuvli restoranga borishga qaror qilasiz. Aytgancha, mashhur restoranda mumkin yo'q bormang va u bo'sh bo'lishi mumkin. Birinchi qatorning yanada katta afzalliklari moliya bozori misolida yaqqol ko'rinadi. Aktsiyalarni modaga aylanmasdan oldin sotib olganlar ularni ancha arzonga sotib olishdi va shuning uchun ko'proq daromad olishadi (yoki kamroq yo'qotishlarga duchor bo'lishadi). Agar siz juda mashhur bo'lgan aktsiyalarga sarmoya kiritsangiz, unda ular qimmat va shunga mos ravishda kamroq daromad olish imkoniyati mavjud. Bu investorlarni yangi imkoniyatlarni izlashga undashi mumkin.

Banerjining ikkinchi muhim g'oyasi shundaki, odamlarning to'plamdan chiqib ketishiga to'sqinlik qiladigan ko'plab institutsional cheklovlar mavjud. Biz ushbu masalani 16-bobda batafsil ko'rib chiqamiz.

Barengi maqolasi negadir kultga aylanib qolmadi. U axborot kaskadining peshqadami deb ataladi, ammo boshqa mualliflar - Suchil Bikhchandani, Devid Xirshleyfer va Ivo Welchning asarlari - "Axborot kaskadlari sifatida moda, urf-odatlar va madaniy o'zgarishlar nazariyasi" ("Modalar nazariyasi, moda, 1992 yilda "Bojxona va madaniy o'zgarishlar axborot kaskadlari sifatida") va olti yildan so'ng nashr etilgan o'zlarining maqolalari - "Boshqalarning xatti-harakatlaridan o'rganish: muvofiqlik, moda va axborot kaskadlari" ("Boshqalarning xatti-harakatlaridan o'rganish: muvofiqlik, moda va Axborot kaskadlari"). Ushbu mualliflar fanda ildiz otgan va butun tadqiqot sohasini belgilashni boshlagan "axborot kaskadi" atamasini ishlab chiqdilar. Axborot kaskadi deganda shaxsning nafaqat o'zida mavjud bo'lgan ma'lumotlarga asoslanib, balki boshqalarning harakatlarini hisobga olgan holda qaror qabul qilgandagi xatti-harakati tushuniladi. Axborot kaskadining rasmiy modeli odamlarning ketma-ket qaror qabul qilishini, ya'ni birin-ketin qaror qabul qilishini, har bir keyingisi esa avvalgilari nima qilganini ko'radi, lekin ularning haqiqiy afzalliklarini bilmaydi (restoran tanlashda bo'lgani kabi) Barengida: kim qaerda o'tirganini ko'ramiz, lekin u nima uchun u erga borganini bilmaymiz).

Bikchandani, Hirshleifer va Welsh qora yoki oq bo'lishi mumkin bo'lgan dunyoning holatini taxmin qilish misolini keltiradi. Qora holat asosan qora sharlarni o'z ichiga olgan "qora" urna bilan ifodalanadi, lekin ba'zi oqlar ham bor va "oq" urnada, aksincha, oq rang ko'proq. Odamlar navbatma-navbat urnadan to'p chizishadi va to'pni tortib, ularni qaysi urnadan olayotganliklarini aytishadi - "oq" yoki "qora" dan. Har kim o'z sharining rangini ko'radi va oldingi ishtirokchilar nima deganini eshitadi, lekin qaysi sharni tortib olganini ko'rmaydi. Aytaylik, biz "oq" urnadan chizamiz. Va birinchi chizilgan to'p oq rangda. Birinchi ishtirokchi oqilona bo'lib, "oq" deydi, chunki "oq" urnada qora rangga qaraganda ko'proq oq sharlar bor. Agar ikkinchi to'p ham oq bo'lsa, ikkinchi ishtirokchi "oq" deb aytadi va uchinchisi, hatto qora to'pni chizgan bo'lsa ham, xuddi shunday aytadi (oxir-oqibat, u "oq" ni ikki marta eshitgan). Shunga o'xshash sxemaga ko'ra, ko'tarilgan kaskadlar, ya'ni dunyoning holati to'g'ri taxmin qilinadigan (baholangan?) "to'g'ri" kaskadlar rivojlanadi. Agar ikkinchi to'p qora bo'lib chiqsa, ikkinchi ishtirokchi bir xil ehtimollik bilan "qora" va "oq" deb aytishi mumkin. Kaskad hali ishlab chiqilmagan. Ammo birinchi o'yinchi qora to'pni tortsa nima bo'ladi? Aytaylik, ikkinchi ishtirokchi "qora" dedi (yoki u qora to'pni chiqarib oldi yoki oq to'pni chiqarib, "qora" deb aytishga qaror qildi - farq yo'q). Uchinchi ishtirokchi oq sharni chizish bilan nima qiladi? U "qora" deydi! To'rtinchi, beshinchi va oltinchi ishtirokchilar ham xuddi shunday qiladilar ... Pastga tushadigan kaskad deb ataladigan narsa chiqadi, unda dunyoning holati noto'g'ri taxmin qilinadi. Ko'rinib turibdiki, "oq" urna qora sharlar bilan qanchalik kuchli bo'lsa, pastga qarab kaskadning rivojlanishi ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi.

Shunday qilib, axborot kaskadi g'oyasining mohiyati shundan iboratki, agar bozorda alohida o'yinchilarning shaxsiy ma'lumotlari ommaga ochiq bo'lmasa, bu podaning xatti-harakatlariga olib kelishi mumkin. Iqtisodiy agentlar o'zlarining shaxsiy ma'lumotlari va boshqalarning xatti-harakatlari haqidagi ommaviy ma'lumotlarga asoslanib, noto'g'ri yo'nalishga borishlari mumkin, garchi ular birgalikda, birgalikda to'g'ri yo'nalishga borish uchun etarli ma'lumotlarga ega bo'lsalar ham.

Agar boshida bir xil harakatni ko'proq odamlar amalga oshirgan bo'lsa (masalan, ushbu ulushni sotib olgan bo'lsa) kaskadning rivojlanishi ehtimoli ko'proq bo'ladi, hatto ularning barchasi faqat shaxsiy ma'lumotlari asosida harakat qilgan bo'lsa va bu harakatlar bir xil bo'lib chiqsa ham. tasodifan. Guru deb hisoblangan odamning harakati kaskadni yanada kuchaytirishi mumkin.

Bu model, Granovetter va Barengie modellari kabi, bixevioristik emas. U shaxsning ratsionalligi asosida qurilgan. Model shuni ko'rsatadiki, ba'zi holatlarda g'arazli xatti-harakatlar maqbul bo'lishi mumkin. Gap shundaki, ma'lumot olish qimmatga tushadi va boshqa odamlarning xatti-harakatlarini kuzatish uni olishning juda arzon usuli hisoblanadi.

Men mavzudan biroz chetga chiqaman va axborot kaskadi tushunchasida hech qanday salbiy ma'no yo'qligini ta'kidlayman. Axborot kaskadlari orqali ko'plab yangiliklar tarqaldi va tarqalmoqda. Schurowiesky yaxshi misol keltirdi: “Amerika texnologiya tarixidagi eng muhim va qimmatli yangiliklardan biri muvaffaqiyatli axborot kaskadi orqali yuzaga keldi. Yangilik universal murvatning joriy etilishi edi. 1860-yillarda, dastgohsozlik 1990-yillarning ilg'or texnologiyasiga ayanchli taqlid bo'lganida, o'z davrining taniqli mexanik ustasi Uilyam Sellers butun Amerika bo'ylab o'z dizaynidagi standartlashtirilgan murvatdan foydalanishni qo'llab-quvvatlash kampaniyasini boshladi. . Bungacha butun Amerika bo'ylab murvatlar chilangarlar tomonidan qo'lda yasalgan. Bu ommaviy ishlab chiqarish imkoniyatlarini cheklab qo'ydi, lekin chilangarlarga o'z manfaatlarini himoya qilish imkonini berdi ... buyurtma asosida tayyorlangan har bir narsa mijozlarni ustaga tayinlashning afzalliklariga ega. Mexanik-mexanikdan stanok sotib olgan har bir kishi mexanizmni tuzatish yoki murvatlarni almashtirish uchun xuddi shu ustaga murojaat qildi. Agar murvatlar almashtiriladigan bo'lsa, mijozlar bitta ustaga kamroq bog'langan bo'lar edi va xizmat narxiga qarab tanlaydi.

Bunday qo'rquvlarning mohiyatini tushungan holda, Sellers bir-birini almashtiradigan qismlar va ommaviy ishlab chiqarish muqarrar ekanligiga ishonch hosil qildi. Uning murvat dizayni boshqalarga qaraganda sodda, ishlab chiqarish osonroq va arzonroq edi. U ehtiyojlarga mos keladi yangi iqtisodiyot, unda asosiy e'tibor tezlik, hajm va narxga qaratildi. Ammo nima xavf ostida ekanligini va mexaniklar hamjamiyati juda qattiq bog'langanligi sababli, Sellers qarorlar aloqalar va ta'sir asosida shakllantirilishini bilishardi. Shunday qilib, keyingi besh yil davomida u yangi turdagi murvatning bozorga kirishi uchun sharoit yaratishda yordam berish uchun Pensilvaniya temir yo'li va AQSh dengiz floti kabi eng kuchli mijozlar bilan ishladi. Har bir yangi iste'molchi Sotuvchilar g'oyasining muqarrar muvaffaqiyatini tasdiqlagandek tuyuldi, bu oxir-oqibat amalga oshdi. O'n yil o'tgach, Sellers murvati milliy standart sifatida deyarli hamma tomonidan tan olindi. Busiz konveyer ishlab chiqarish qiyin va hatto butunlay imkonsiz bo'lar edi. Qaysidir ma'noda Sellersning kashfiyoti zamonaviy ommaviy ishlab chiqarishga yo'l ochdi... Standartlashtirilgan murvatning qabul qilinishi Amerika sanoatiga sezilarli turtki berdi" [ Shuroviskiy Pronnikov Vladimir Alekseevich

Umumiy sotsiologiya kitobidan muallif Gorbunova Marina Yurievna

"Odob va muloqot uslubi toifasi" kitobidan muallif Larina Tatyana Viktorovna

51. Yorliqlash nazariyasida deviant xulq-atvorni va ijtimoiy hamjihatlik nazariyasi nuqtai nazaridan tushuntirish. Belgilash nazariyasida deviant xulq-atvor individual psixologiya yoki genetik irsiyat mahsuli sifatida emas, balki uning oqibatlari sifatida qaraladi.

Kino nazariyasi kitobidan: Eyzenshteyndan Tarkovskiygacha muallif Freilix Semyon Izrailevich

2-bob Muloqotni tartibga soluvchi sifatida xushmuomalalik

Ruslar kitobidan [xulq-atvor, an'analar, mentalitet stereotiplari] muallif Sergeeva Alla Vasilevna

"Moliyaviy qabariq anatomiyasi" kitobidan muallif Chirkova Elena Vladimirovna

2-bob Kundalik xatti-harakatlar va turmush tarzining stereotiplari

O'rta asrlar G'arbiy tsivilizatsiyasi kitobidan muallif Le Goff Jacques

3-bob Ruslarning ongi va ijtimoiy xulq-atvorining an'anaviy munosabatlari Ma'lumki, axloqiy va axloqiy qadriyatlar har doim ham turli madaniyatlarda mos kelavermaydi. Misol uchun, ma'lumki, ruslar frantsuz sivilizatsiyasining hunarmandchilikka hurmat kabi ustuvorliklari bilan ajralib turmaydi.

"Guruh jinsiy aloqa" kitobidan: Olimning ko'zi bilan guruh jinsiy aloqaning Amerika usuli muallif Bartel Gilbert D.

6-BOB. OLOVO PSIXOLOGIYASI NAZARIYALARI 19-20-asrlar boʻsagʻasida Yevropa faylasufi va psixologlari yangi ilmiy yoʻnalish – olomon psixologiyasini oʻrganishga kirishdilar. Ushbu tendentsiyaning dastlabki vakillarining asosiy g'oyasi shundaki, olomon aql va axloq jihatidan pastroqdir.

"Siyosiy antropologiya" kitobidan muallif Voltman Lyudvig

16-BOB. MOLIYAviy pufakchalar NAZARIYALARI "Faqat" 15 bob orqasida va biz nihoyat mavzuga keldik - moliyaviy pufakchalarni qanday tushuntirish kerak. Bu moliyaviy beqarorlik immanent bo'lishi mumkin moliya tizimi, deydi ba'zi makroiqtisodchilar va

Sevgi va frantsuzlar kitobidan muallif Upton Nina

IX bob MENTALITET, HISSIYOTLAR OLAMI, XULQ-TUQT SHAKLLARI (X-XIII ASRLAR) Ishonchsizlik tuyg`usi – o`rta asrlar odamlari ongi va ruhiga ta`sir etib, ularning xulq-atvorini belgilab bergan narsa. Moddiy xavfsizlikdagi noaniqlik va ma'naviy noaniqlik; cherkov bundan najot topdi

Xitoy kitobidan: Qisqa hikoya madaniyat muallif Fitsjerald Charlz Patrik

Guruh jinsiy aloqa: olimning nigohi bilan amerikacha guruh jinsiy aloqa usuli. Mundarija: 1 Muqaddima 1 Guruh jinsiy aloqa hodisasi 8 Svingerlar - ular kimlar? 14 Nega ular buni qilyaptilar? 18 Media va guruhli jinsiy aloqa 23 Birgalik 33 Nikoh

Klassik kitobdan, keyin va keyingi muallif Dubin Boris Vladimirovich

Muallifning kitobidan

7-BOB MUHABBAT VA ZAMONNING JINSIY ALOQA NAZARIYALARI Yuqorida aytib o‘tganimizdek, Navarrlik Margerit sevgining Platonik nazariyalarini ishlab chiqqan bo‘lsa, realistik maktab nazariyotchilari, Boto kabilar sevgini patologiya, “ruhiy kasallik” deb ta’kidlaganlar. noodatiyligi bilan ajralib turadi

Muallifning kitobidan

XXVIII bob. Iqtisodiy oqibatlar dengiz savdosi 18-asr oʻrtalarida Xitoyning barcha tashqi savdosi Kantonda (Guanchjou) toʻplangan – Yevropa kemalari kirishiga ruxsat berilgan yagona port. Manchjuriya hukumatiga shubha

“Moliyaviy xulq-atvor keng ma'noda uy xo'jaliklari yoki shaxslarning pul olish va sarflash bilan bog'liq xatti-harakatlarini anglatadi. har xil turlari fuqarolarning moliyaviy faoliyati, ular quyidagilarni o'z ichiga oladi: moliyaviy rejalashtirish, risklarni minimallashtirish, jamg'armalar, investitsiyalar, sug'urta qilish, kreditlash xatti-harakatlari, pul o'yinlari, moliya institutlaridan tashqarida tovarlar va xizmatlarni sotib olish va sotish, hisob-kitob-kassa operatsiyalarini amalga oshirish va boshqalar "(Galishnikova, 2012). : 133).

Ko'pgina tadqiqotchilarning fikricha, insonning moliyaviy xatti-harakatlari modeli hatto erta va o'smirlik davrida ham shakllana boshlaydi, chunki ota-onalar va yaqin qarindoshlar ta'sir qiladi. G'arb sotsiologlari (Hilgert, Godwin) "pulga bo'lgan munosabat va ota-onalar va ularning bolalarining xatti-harakatlari o'rtasidagi munosabatlarni aniqlashga muvaffaq bo'lishdi, bu quyidagilarda namoyon bo'ladi:

agar ota-onalar pulni tejashsa, bolalar ko'pincha o'z harakatlarini takrorlashga moyildirlar;

Ota-onalar tomonidan vakolatli moliyaviy boshqaruv bolalarda namoyon bo'ladi: ularda cho'ntak puli yo'q va, ehtimol, qarzlari yo'q" (Galishnikova, 2012: 135).

Shunday qilib, tadqiqotchilarning fikriga ko'ra, u tarbiyalangan oilaning moliyaviy ahvoli insonning kelajakda moliyaviy faoliyatda qanday namoyon bo'lishiga ta'sir qilishi mumkin.

Hozirgi vaqtda Rossiyada aholining moliyaviy xulq-atvorini o'rganishga qiziqish ortib bormoqda, chunki vaziyat G'arbga nisbatan juda farq qiladi. Katta hissa Moskvadagi Oliy Iqtisodiyot maktabi tadqiqotchilari aholining moliyaviy xulq-atvori monitoringini o'tkazishda ushbu mavzuni rivojlantirishga hissa qo'shdilar. Sotsiologlar (O.Kuzina, D.Ibragimova, Ya.Roshchina) qayta-qayta shunday xulosaga kelishgan: “Bo‘sh pul yo‘qligi, aholining moliyaviy xizmatlarga qiziqishi pastligi, aholining ushbu bozordan xabardorligi pastligi, shuningdek, umumiy uzoq - muddatli ishonchsizlik moliya institutlari"Haqiqatan ham jarayonni sekinlashtiradi moliyaviy rivojlanish Rossiya jamiyati va tahlilchilarga ko'ra, bu holat tez orada o'zgarmaydi (Kuzina, 2012: 51).

Shunga qaramay, shuni ta'kidlash kerakki, 35 yoshgacha bo'lgan yosh avlod allaqachon faolroq namoyon bo'lmoqda. moliyaviy shartlar. Bir tomondan, bu odamlar pulni tejashdan ko'ra ko'proq iste'mol qilishga moyil, ammo pulni investitsiya qilishga qiziqish sezilarli. Ular, keksa avloddan farqli o'laroq, sarmoya kiritish istagiga ega qimmat baho qog'ozlar va o'z biznesining rivojlanishi yoki kompaniyaning rivojlanishi (Knyazev, 2010).

G'arbda moliyaviy xulq-atvorni o'rganish ham tadqiqot uchun mashhur mavzudir (Poterba, Kessler, Fisher, Kempbell va boshqalar). Odamlar joriy hisob raqamiga ega bo'lish va to'lovlarni o'z vaqtida to'lash haqida bajonidil gapirishadi, ammo respondentlarning yarmidan kamrog'i kelajakdagi rejalari va oilaviy byudjeti xarajatlari haqida xabar beradi. Ma'lumotlar shuni ko'rsatadiki, Evropadagi ko'pchilik odamlar o'z jamg'armalariga ega, ammo ularning atigi 39 foizi bu pulni uzoq muddatli maqsadlarda saqlaydi (Hilgert, 2003). Shuningdek, ko‘pchilik o‘z javoblarida davlatning moliyaviy rejalashtirishdagi o‘rni, davlat uy xo‘jaliklarini ularga maosh to‘lash orqali qo‘llab-quvvatlashini ta’kidladi. ijtimoiy imtiyozlar, pensiyalar va h.k. va respondentlar o'zlarining jamg'armalariga ega bo'lmasalar ham, bu holatda o'zlarini xavfsizroq his qilishadi (Lusardi, 2010). Mamlakatimiz bilan solishtirganda, ruslar davlat yordamiga mutlaqo tayanmaydilar va moliyaviy qiyinchiliklarga duch kelganlarida yordam so'rab davlatga emas, balki do'stlari va oilalariga murojaat qilishadi (Ibragimova, 2009).

Moliyaviy xulq-atvor haqida gapirganda, moliyaviy savodxonlik kabi tushunchani unutmasligimiz kerak. "Moliyaviy savodxonlik odatda moliya institutlari va ular taklif etayotgan mahsulotlar haqidagi bilimlar, shuningdek, kerak bo'lganda ulardan foydalanish va o'z xatti-harakatlari oqibatlarini tushunish qobiliyati sifatida tavsiflanadi. Moliyaviy savodxonlik tushuncha sifatida o'zaro bog'liq bo'lgan uchta qismga bo'linadi: munosabat, bilim. va ko'nikmalar, ular asosida moliyaviy savodxonlik indeksi hisoblanadi" (Kuzina, 2009: 157). Moliyaviy savodxonlik mening tadqiqotim mavzusi emas, ammo uni e'tiborsiz qoldirib bo'lmaydi, chunki ko'plab tadqiqotchilar (Godvin, Yasin, Lusardi, Xilgert, Kempbell) moliyaviy xatti-harakatlarning moliyaviy savodxonlikka bevosita bog'liqligini ta'kidlaydilar va men ularning nuqtai nazarini qo'llab-quvvatlayman. .

Moliyaviy ma'lumotga ega odamlar o'z daromadlari va xarajatlarini yanada oqilona boshqarishlari, byudjetni boshqarishlari va rejalashtirishlari mumkin. Keksa odamlar uzoq muddatli maqsadlar uchun pul jamg'arishlari mumkin, masalan, pensiya olish uchun va hokazo. Moliyaviy savodsiz odamlar har doim ham o'z byudjetlarini oqilona boshqara olmasalar-da, ular moliya institutlari ishi haqida hech qanday tasavvurga ega emaslar va hokazo. (Kampbell, 2006).

Kuzina O. ushbu mavzuni o'rganib chiqdi.U Rossiyada moliyaviy savodsiz odamlar ko'pligini va bu muammoni qandaydir tarzda hal qilish kerakligini aytadi. Odamlarda moliya institutlariga ishonch yo‘q, ular uzoq muddatli maqsadlarda jamg‘arishmaydi, chunki ular inflyatsiya sharoitida barcha pullarini yo‘qotishdan qo‘rqishadi, sug‘urtaga murojaat qilishmaydi, chunki ular buni olish juda qiyin deb o‘ylashadi. baxtsiz hodisa uchun to'lovlar. Bu va boshqa ko'plab muammolar bizning mamlakatimizda mavjud, ammo muallifning fikriga ko'ra, ular biron bir sababga ko'ra paydo bo'ladi. Misol uchun, agar siz kredit olsangiz. Aksariyat odamlar ularga nisbatan juda salbiy munosabatda bo'lishadi, chunki "kreditning to'liq qiymatini va qarz oluvchilarning turli banklar shartlarini o'zaro solishtirish qobiliyatini aniqlamasdan turib, banklarga kredit madaniyatini va ishonchini shakllantirish befoyda. Siz buni qilmaysiz. odamlarni o'qishga o'rgata olish kredit shartnomalari agar banklar tushunarsiz so'zlar va ko'p sahifali matnlar orqasida muhim ma'lumotlarni yashirsalar" (Kuzina, 2009: 160). Va bu nafaqat kreditlar haqida, balki umuman olganda, banklar haqida. Odamlar o'z pullarini u erda saqlashdan qo'rqishadi, ular xohlamaydilar. banklar bilan hamkorlik qilish, chunki ular har qanday iqtisodiy beqarorlik sharoitida barcha jamg'armalarini yo'qotishni xohlamaydilar.

Shunday qilib, ruslarning moliyaviy xulq-atvori Evropa va Qo'shma Shtatlardagi aholining moliyaviy xatti-harakatlaridan farq qiladi. Rossiyaliklar moliya institutlariga ishonmaslikka moyildirlar va bu ishonchsizlik o'z jamg'armalarini yo'qotish qo'rquvini keltirib chiqaradi; kredit olish uchun banklarga borishdan qo'rqish, chunki foiz stavkalari juda yuqori va odamlar doimiy ravishda to'lovlarni amalga oshira olmaydi deb o'ylashadi; investitsiya qilishdan bosh tortish va boshqalar. Boshqacha qilib aytganda, odamlar o'z pullarini saqlashni ishonib topshirishdan qo'rqishadi moliya institutlari chunki ularni yo'qotishdan qo'rqishadi. Bu tendentsiya so'nggi bir necha yil ichida davom etdi va tadqiqotchilar ushbu holatning sabablarini aniqlashga harakat qilmoqdalar.

Ushbu tadqiqot 4 ta moliyaviy amaliyotga qaratiladi - jamg'arma, kreditlash, investitsiya qilish, daromad va xarajatlarni yozish. Odamlarning jamg‘arma va kreditlarga bo‘lgan munosabatini ko‘rib chiqish menga juda qiziq tuyuladi, chunki banklarga ishonchsizlik tufayli ularning moliyaviy strategiyalari boshqacha ko‘rinish olishi mumkin, ya’ni odamlar pulni qanday saqlashlari va yo‘qligida uni qayerga olib borishni afzal ko‘rishlari mumkin. Rossiyada byudjetning yozma hisobini yuritish amaliyoti kam o'rganilgan va odamlar yozma hisob-kitoblarni yuritadimi yoki yo'qmi, buning sabablari nimada ekanligini bilish qiziq. Investitsiya amaliyotiga kelsak, u Rossiyada keng tarqalmagan va bu qanday sabablarga ko'ra sodir bo'lishini bilish ham qiziq. Shunday qilib, men o'z ishimda 4 ga e'tibor qarataman moliyaviy amaliyotlar va keyin men ularni o'rganishga bag'ishlangan tadqiqotlarni ko'rib chiqishga batafsil to'xtalib o'taman.

moliyaviy inqiroz davrida

(SU-HSE, IPU RAS);

Bank sektoriga eng katta beqarorlikni keltirib chiqaradigan tijorat banklari guruhlarini aniqlash, shuningdek, ularning xatti-harakatlaridagi stereotiplarni belgilovchi omillarni aniqlash, ayniqsa, moliyaviy inqiroz davrida doimo dolzarb vazifa hisoblanadi.

Hisobotda Rossiya tijorat banklari xatti-harakatlarining stereotiplari tahlil qilinadi va potentsial beqaror banklar guruhlari aniqlanadi. Buning uchun biz yildan-yilga davrda naqshlarni dinamik tahlil qilish usulidan foydalanamiz, namuna 366 Rossiya tijorat banklari hisoblanadi. Bu yondashuv birinchi marta Turkiyaning 1988-1999 yillardagi rivojlanishining tarkibiy xususiyatlarini aniqlashda qo‘llanildi. (Aleskerov va boshqalar, 1997; Aleskerov va boshqalar, 2001). Texnika inqirozdan oldingi davrdagi banklarning xatti-harakatlari modellarini va inqiroz sharoitida tanlagan banklarning xatti-harakatlarining stereotiplarini solishtirish imkonini beradi. Maqolada banklar faoliyatining tuzilmasi, moliyaviy vositachilik darajasi, kapitalning yetarliligi va likvidligi, shuningdek, kredit portfelining sifati hisobga olinadigan ko‘rsatkichlar tizimi asosida har tomonlama tahlil qilingan.

Yuqorida tavsiflangan metodologiya Rossiya tijorat banklarini tahlil qilish uchun amaliyotda bir necha bor qo'llanilgan. Xususan, 1999-2003 yillarda bank tizimining rivojlanishi tahlil qilindi. (Aleskerov, Solodkov va Chelnokova, 2006) va 1999 yildan 2007 yilgacha bo'lgan davr uchun balans valyutasi bo'yicha eng yirik Rossiya banklarining tadqiqotlari (Aleskerov va boshq., 2008).

Ko'rsatilgandek, Rossiya tijorat banklarining aksariyati (ko'rib chiqilayotgan barcha banklarning taxminan 54%) an'anaviy xizmatlarni taqdim etishga qaratilgan. Bundan tashqari, faqat investitsiya faoliyatiga ixtisoslashgan banklar (ularning ulushi 4-5%) mavjud. Bundan tashqari, ayrim banklar (taxminan 34%) investitsiya faoliyatiga qayta yo'naltirilgan, bu esa ancha xavflidir. Inqiroz davridagi eng beqaror xatti-harakatlar moliyaviy va sanoat guruhlariga kiruvchi yoki strategik mijozlarga xizmat ko'rsatishga yo'naltirilgan va shuning uchun ularning asosiy faoliyatiga bevosita bog'liq bo'lgan banklar tomonidan namoyon bo'ladi.

Bundan tashqari, ta'kidlash mumkinki, dominant naqshlar bank sektorining uzoq muddatli rivojlanishi uchun adekvat sifatida baholanishi mumkin: yuqori daraja likvidlik zaxirasi (70% va undan yuqori) bilan birgalikda kapitalning yaxshi etarliligi (o'rtacha taxminan 17-18%) bo'lgan kredit faoliyati. Rossiya banklarining 20% ​​ga yaqini yo doimiy ravishda amal qiladi yoki ko'p davrlarda bunday xatti-harakatlarni tanlaydi. Ammo ko'rib chiqilayotgan oraliqda vaqt o'tishi bilan naqshlarning ko'payishi va an'anaviy uchun anomallikning ko'proq namoyon bo'lishi kuzatiladi. tijorat banki ulushi qariyb 7-8 foizni tashkil etuvchi naqshlar (juda yuqori rentabellik va ortiqcha likvidlik), bu tijorat banklari operatsiyalari tavakkalchiligining kuchayishi va natijada ularning beqarorligidan dalolat beruvchi signal sifatida baholanishi mumkin.