Banklarning kelib chiqishi qisqacha. Birinchi bank. Rossiyada banklar tarixi

Birinchisi qanday va qachon paydo bo'lganligini aniqlash juda qiyin. Eng qadimiylari pulni tejashga qaratilgan operatsiyalardir. Ma'lumki, eng qadimgi davlatlarda ham depozitlarni qabul qilish operatsiyalari amalga oshirilgan. Bu xususiy shaxslar yoki cherkov muassasalari tomonidan amalga oshirildi. Shunday qilib, mashhur yunon ibodatxonalari (Delfiya, Efsiy) bir vaqtning o'zida o'ziga xos bank muassasalari edi. Bundan tashqari, ba'zi hollarda, qadimgi dunyoda, omonatga qo'yilgan pul yoki mulkka foizlar hisoblangan. Ko'pchilik ibodatxonalar Qadimgi Gretsiya va Rim pul mablag'larini saqlash va kreditlar berishni amalga oshirdi. Ibodatxona iqtisodiyotining barqarorligi davlat va jamiyat tomonidan asrlar davomida shakllangan ishonchga asoslangan edi. Ma'bad iqtisodiyotining nisbatan yuqori barqarorligi xizmat qildi muhim shart xizmat ko'rsatish, ibodatxonalarni mustahkamlash va doimiy ravishda ushlab turishga yordam berdi naqd pul operatsiyalari. Tarixiy taraqqiyot jarayonida umumiy ekvivalent sifatida kumush va oltin aylangan. Ma'badlar asosiy pul operatsiyalarini amalga oshirdi, paydo bo'lishiga hissa qo'shdi kredit operatsiyalari, o'tkazildi hisob-kitob va naqd pul operatsiyalar, to'lovlar aylanmasi yaxshilandi.

Ijtimoiy mehnat taqsimotining kuchayishi, hunarmandchilik va hunarmandchilikning izolyatsiyasi sonini oshirdi savdo bitimlari va to'lovlar. Tijorat xatarlari va qiyinchiliklari mavjud bo'lganda, naqd pul zaxiralarini kontsentratsiyalash zarur edi. Bu "savdo uylari"ning yaratilishi bilan mumkin bo'ldi. Birinchi banklar - "biznes uylari" Yangi Bobil podsholigida (miloddan avvalgi VII-IX asrlar) alohida rivojlanish oldi. Ular amalga oshirgan xilma-xil funktsiyalar qatoriga sof bank vazifalari kiradi: depozitlarni qabul qilish va berish, kredit berish, veksellarni hisobga olish, cheklarni to'lash, omonatchilar o'rtasidagi naqd pulsiz hisob-kitoblar, ichki va tashqi savdoni moliyalashtirish. Qarz oluvchilar yiliga 20%, omonatchilar 13% to'lashdi. Ayrim shtatlar, ibodatxonalar va savdo uylari doirasida ular bilan shug'ullanuvchi qullarga ayirboshlash operatsiyalarining ko'p turlari ishonib topshirilgan. Qullar to'lovlarda vositachilikni takomillashtirishni ta'minladilar, pul jamg'armalarining o'sishini va ularning kontsentratsiyasini rag'batlantirdilar.

Alohida-alohida, pulga ehtiyoj bor edi. DA o'rta asr Evropasi tangalarning yagona tizimi mavjud emas edi, turli davlatlar, shaharlar va hatto alohida shaxslar tangalari bilan savdo amalga oshirilgan. Barcha tangalar turli xil vazn, shakl va nominalga ega edi. Shuning uchun tangalarni tushunadigan va almashtira oladigan mutaxassislar kerak edi. Bu mutaxassislar o'zlarining ayirboshlash stollari bilan tez savdo joylarida joylashgan edilar. Shuning uchun "bank" so'zi italyanchadan olingan banko, ya'ni pul almashtiruvchi o'tirgan stol. Shunga o'xshash operatsiyalar ancha oldin Qadimgi Yunonistonda, Rimda, Sharqda amalga oshirilgan. Pulni saqlash va ayirboshlash bilan shug'ullanuvchi odamlar yig'ilgan boylik samarasiz, harakatsiz yotqizilishini tushundilar. Agar mavjud mablag'larning hech bo'lmaganda bir qismi vaqtinchalik foydalanish uchun berilsa, unda sezilarli foyda olish mumkin. Kredit (kredit) operatsiyalari shunday paydo bo'ldi, ular foizlarni to'lash bilan majburiy qaytarish bilan pulni ma'lum muddatga o'tkazishga asoslangan. Bunda uylar, kemalar, qimmatbaho buyumlar, qoramollar, qullar garov vazifasini bajargan.

Bitta bankir o'zaro hisob-kitoblar orqali bir-biri bilan bog'langan bir nechta odamlarga xizmat ko'rsatishi mumkinligi sababli, mijozlarga hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirish zarurati asta-sekin paydo bo'ldi. Dastlab, ular quyidagicha amalga oshirildi. Bankdagi har bir omonatchining o'z nomi ko'rsatilgan jadval ko'rinishidagi shaxsiy hisob raqami bo'lgan. Jadvalda pulning harakati (kelishi yoki sarflanishi) aks ettirilgan. Agar boshqa omonatchiga pul berish talab qilingan bo'lsa, uni naqd pulda qilishning hojati yo'q edi. Barcha operatsiyalar omonatchining og'zaki yoki yozma buyrug'i asosida bankir tomonidan amalga oshirildi. Shu bilan birga, o'zaro hisob-kitoblarda ishtirok etuvchi shaxslar jadvallariga tegishli o'zgartirishlar kiritildi. Bu eng oddiy xizmatlar birinchi shakllarni tashkil etdi naqd pulsiz to'lovlar.

Barcha qayd etilgan operatsiyalar dastlab alohida-alohida mavjud bo'lgan, ammo asta-sekin ular biz atagan bir xil tashkilotlar doirasida birlashdilar. banklar. G'arbiy Evropada ibtidoiy pul almashtiruvchilarga o'tish jarayoni bank uylari 16-17-asrlarda sodir bo'lgan.

O'rta asrlarda G'arbiy Evropada banklarning funktsiyalarini monastirlar bajargan. Biznes yuritish darajasi dastlab antik davrdan ancha orqada edi. Rasmiy kanonik ta'limot sudxo'rlikni qoraladi. Biroq, tez orada foizlarni olish uchun "qonuniy" asoslar topildi. Buning uchun o'ta qisqa muddatga (masalan, uch oy) "bepul" kredit berish va keyin yuqori foizni olish, buni "zarar ko'rish" yoki "foyda olmaslik" bilan rag'batlantirish kifoya edi. XII-XIV asrlarda kreditlar bo'yicha foizlar. juda ikkilandi yuqori daraja(40-60%). Zamonaviy turdagi bank biznesi valyuta ayirboshlovchilar faoliyatidan rivojlangan. Sarroflar bir tangani boshqasiga almashtirib, qimmatbaho narsalarni saqlaganlar, balki pul (veksel) muomalasining paydo bo‘lishiga ham hissa qo‘shganlar. Pul tadbirkorligining asosini Qadimgi Rim va oʻrta asrlar Italiya shaharlari uyushmalari faoliyati qoʻygan: ular doimiy ravishda davlat bilan hisob-kitob va ssuda taʼminoti orqali bogʻlangan, oltin zaxirasini koʻpaytirish orqali pul kapitalining toʻplanishini ragʻbatlantirgan. , xorijda ishlab chiqarilgan metall tangalarni muomaladan olib, tijorat operatsiyalari uchun boʻsh qogʻozlarni chiqargan, milliy tangani qayta zarb qilish oʻrniga ichki qayta baholashni amalga oshirgan, uchinchi shaxslar uchun toʻlovlarni amalga oshirgan, soliq va soliqlarni undirgan. Assotsiatsiyalar mablag'larni jalb qilish va ulardan shaharlar manfaatlari yo'lida foydalanishning kafiliga aylandi. XV asr boshlarida. zamonaviy turdagi birinchi bank paydo bo'ldi - Sankt-Peterburg banki. Jorj Genuyada. Italiyada bor edi ikki tomonlama kirish buxgalteriya hisobi. XVI-XVII asrlarda. Shimoliy Italiya va bir qator Germaniya shaharlarining savdogarlar gildiyalari maxsus tashkil qiladi girobanklar(ital.dan. jiro- aylana, aylanma), doimiy mijozlar o'rtasida metall tangalar va ularni almashtirgan qog'ozlarda naqd pulsiz to'lovlarni amalga oshirdi. Metall pul muomalasi sezilarli kamchiliklarga ega edi: tangalar taklifini almashtirish uchun qimmatbaho metallarning muntazam tushumlari zarur edi, oltin pullar cheklangan tabiati va yuqori ishlab chiqarish xarajatlari tufayli o'z taklifida nihoyatda egiluvchan; oltin qazib olish ham ishlab chiqarishni ham, shaxsiy iste'molni ham oshirmadi. 17-asrda veksel muomalaga chiqariladi va birinchi banknotalar paydo bo'ladi.

Kredit munosabatlarining rivojlanishi bilan tovar aylanmasi bilan muomaladagi to‘liq metall pullar hajmi o‘rtasidagi tafovut kuchayib bormoqda, bu esa veksel muomalasining kengayishi bilan qoplanadi. Monetizatsiya pul muomalasi Evropa shaharlari va shtatlari faqat ma'lum miqdordagi pulga bo'lgan huquq haqida guvohlik berishga ruxsat berdilar. Pul iqtisodiyoti zaifligicha qoldi, chunki tez oʻchiriladigan metall pullar muomalada boʻlgan, metallar cheklangan miqdorda davlatlar ixtiyorida boʻlgan, tanga zarb qilish uchun tegishli texnik vositalar yoʻq edi. Shunday qilib, Yangi asrning boshiga kelib, banklar alohida tur sifatida paydo bo'ldi tadbirkorlik faoliyati, ssuda kapitalini safarbar qilish va taqsimlashni amalga oshirish. Ular moliyaviy vositachi, kreditorlar va qarz oluvchilar manfaatlarini bog'lovchi institutlar sifatida ishlaydi.

Banklar dastlab to'rtta asosiy funktsiyani bajaradi:

kredit vositachiligi;
to'lovlarda vositachilik;
jamg'armalar va pul daromadlarini keyinchalik kapitalga aylantirish bilan safarbar etish;
muomaladagi kredit vositalarini (banknotlar, cheklar) yaratish, muomalani osonlashtirish va muomaladagi xarajatlarni kamaytirish.

Vaqt o'tishi bilan bu funktsiyalar jami shaklda bo'lgan ixtisoslashgan pul institutlariga o'tkazildi.

Buyuk geografik kashfiyotlar davrida jahon tovar bozorining shakllanishi, ayrim mamlakatlarning milliy manfaatlarining kuchayishi bilan bank ishi muqarrar ravishda globallashuvning umumiy jarayoni bilan bog‘lanishiga to‘g‘ri keldi. iqtisodiy munosabatlar. XVI asrda Amerikadan kumush va oltinning kirib kelishi. alohida mahalliy banklarning (Italiya va Gollandiya) monopoliyasini buzdi, miqyosni sifat jihatidan o'zgartirdi. bank ishi. Pul muomalasini tartibga solish doirasida banklarning funktsiyalari ishlab chiqilgan. Metall pullar oʻrnini qogʻoz pullar egallab, pul muomalasi rivojlanishidagi qarama-qarshiliklarni vaqtincha yumshatdi. Biroq, tabiat qog'oz pullar shunday bo'ladiki, ularning muomaladagi soni ko'chirilgan oltinga to'g'ri kelishi kerak edi. Qog'oz pullarning haddan tashqari ko'p chiqarilishi ularning qadrsizlanishiga olib keldi, bu esa pul muomalasini tartibga solishning mumkin emasligi bilan bog'liq edi. Oltin monopoliyasidan qutulish va muomalada hajmi milliy kapitalning rivojlanish darajasi bilan tartibga solinadigan shunday pullarga ega bo'lish zarur edi. Bunday pul bo'ldi , bu to'liq pul o'rnini egalladi. Agar ibodatxonalar va shtatlar metall pullarning muomalasidan manfaatdor bo'lgan bo'lsa, muomalada bo'lgan kredit puli bankka aylangan maxsus kredit tashkilotlari manfaatdor.

Kredit pullaridan foydalanishning asosi pul xususiyatlariga ega bo'lgan veksellarning muomalasi bo'lgan. kabi hisob veksel harakatning maxsus shakliga ega bo‘lgach, unda ko‘rsatilgan muddatdan oldin to‘lov vositasi sifatida foydalanila boshlagach, likvid xususiyatga ega bo‘lganda pulga aylanadi. Veksel tartibda banknotaga aylanadi chiqarish faoliyati banka. Bu erda veksel ekvivalent pul miqdoriga almashtiriladi (chegirma stavkasi minus). Banknotlarning naqd to'lov sohasida muomalada bo'lishi ularning banklarning oltin zahiralari ko'rinishida qo'shimcha barqarorligini taqozo etadi. Banknotlarni muomalaga chiqarishda banklar kredit operatsiyalari ishtirokchilarining manfaatlarini emas, balki bank faoliyatining tadbirkorlik asoslarini mustahkamlaydigan o'zlarining daromadliliklarini hisobga oladilar.

Banknotlarning oltin bilan ta'minlanishi banklarning emissiya funktsiyasi bilan bog'liq bo'lib, banknotaning tovar qoplami uning muhim sifat xususiyati edi. O'zgaruvchan banknot kengayish sharoitida vekselga qaraganda kamroq elastik edi. Kredit operatsiyasi ishtirokchilarining qaroriga qo'shimcha ravishda, bank buxgalteriya hisobi orqali vekselni naqd pulga aylantirishga ham tayyor bo'lishi kerak edi. Yangi banknotlarning chiqarilishi xususiy kredit aylanmasi hajmiga va bankning emissiya siyosatiga bog'liq edi. Ularni yaratish zarurati umuman savdoning o'sishi bilan emas, balki faqat savdoda naqd pulga bo'lgan ehtiyoj bilan bog'liq edi. Shu bilan birga, siqilish sharoitida o'zgaruvchan banknot vekseldan ko'ra elastikroq edi. Uning erkin almashinuvi istalgan vaqtda banknotlarning ortiqcha miqdorini emitent bankka taqdim etib, ular uchun oltin talab qilish imkonini berdi.

Bankka chegirmali veksellar bo‘yicha berilgan ssudalarni to‘lash hisobiga banknotlarning muomalasi hajmi qisqardi va bu kreditlarning muddati qanchalik qisqa bo‘lsa, muomalasi shunchalik barqaror bo‘ldi. Banknotlarning bankka qaytarilishi bank likvidligining o'sishi bilan haqiqatga aylangan banknotlar muomalasining qisqarishi uchun zaruriy shart edi. Natijada banknotlar muomalasini umummilliy miqyosda tartibga solish zarurati paydo bo‘ldi. Emissiya operatsiyalari(pulni muomaladan chiqarish va muomaladan chiqarish operatsiyalari) shtatlarda amalga oshiriladi:

naqd pul va qor muomalasining mutlaq ko'p qismini tashkil etuvchi banknotalar (banknotlar) muomalaga chiqarish monopol huquqiga ega bo'lgan markaziy bank;
arzon turdagi metalldan tayyorlangan qog‘oz pullarning (g‘azna qog‘ozlari va tangalarining) kichik nominallarini muomalaga chiqaradigan g‘aznachilik (davlat ijroiya organi) naqd pul muomalasining umumiy hajmining qariyb 10 foizini (rivojlangan mamlakatlarda) tashkil etadi.

Banknotlarni chiqarish amalga oshirilmoqda markaziy bank yo'llarni chayqash: tijorat veksellarini qayta hisob-kitob qilish shaklida banklarga kredit berish; davlat kafolati bilan xazinaga qarz berish qimmatli qog'ozlar; banknotlarni chet el valyutasiga almashtirish yo'li bilan muomalaga chiqarish.

Davlat mumkin bo'lgan tsiklik tebranishlarni zaiflashtirishga intiladi iqtisodiy jarayonlar ishlab chiqarish jarayonini tartibga solish choralarini ko'radi, pul va foydalanadi kredit tizimi bir-biri bilan chambarchas bog'liq bo'lgan, ayniqsa, kredit pullarining ustunligi natijasida.

Kelajakda sanoat va savdoning rivojlanishi, to'lov aylanmasi, banknot emissiyasi pul muomalasi ehtiyojlarini to'liq qondira olmadi, shuning uchun banklarning depozit operatsiyalari rivojlana boshladi. Ko'rinadi yangi tur pul - tashqi ko'rinish shakli chekdir. Depozit pullari asosida yaratiladi bank depozitlari va banklar o'rtasida pul mablag'larini bir hisobdan ikkinchisiga o'tkazish yo'li bilan amalga oshiriladigan maxsus hisob-kitoblar tizimlari. Hisobvaraqni bir omonatchidan boshqasiga o'tkazish bank hisobvaraqlariga buxgalteriya yozuvlari orqali amalga oshirildi, pul to'lashda ishtirok etmaydi. Chek muomalasi sohasi shakllanib, ular muomala va toʻlov vositasi sifatida toʻlaqonli pul va banknotalar oʻrnini egalladi. Bu davlat tomonidan banklar faoliyati ustidan nazoratni kuchaytirishga xizmat qildi.

Omonat muomalasining hajmi - bankning joriy hisobvaraqlaridagi omonatlarning hajmi va omonatchilarning birinchi talabiga ko‘ra muomalaga chiqarilishi kerak bo‘lgan naqd pul mablag‘lari (oltin tangalar, banknotalar) miqdori. Bankning naqd pul zahiralarining depozitlar miqdoriga nisbati bank tizimining likvidligini ko’rsatadi.

Banklarning rivojlanish tarixi

Qadimgi Sharqning diniy binolari (miloddan avvalgi III ming yillik), ya'ni. ibodatxonalar tovar pullari saqlanadigan joy edi. Ular katta ahamiyatga ega edi, chunki ular jamoalar va davlatlarning sug'urta fondi edi. Ular boshqa jamoalar va mamlakatlar bilan almashish uchun mo'ljallangan yaratilgan mahsulotlarni jamladilar.

Ibodatxona iqtisodiyotining barqarorligi davlat va jamiyat tomonidan asrlar davomida shakllangan ishonchga asoslanadi. Ma'bad iqtisodiyotining nisbatan yuqori barqarorligi pul muomalasini saqlashning muhim sharti bo'lib xizmat qildi. Bu ibodatxonalar tomonidan pul operatsiyalarini mustahkamlash va doimiy ravishda olib borishga yordam berdi - tovar pullarining saqlanishi. Tabiiy buzilish, sifatning yomonlashishi, tovar pullarining majburiy yangilanishi ma'bad iqtisodiyotining konsolidatsiyasiga olib keldi. pul muomalasini tartibga solish funktsiyalari (kassa operatsiyalari).

Ushbu funktsiyani ibodatxonalar tomonidan bajarish qo'shimcha moliyaviy operatsiyalarni talab qildi - buxgalteriya hisobi va hisoblangan. Ular ichkarida edi vazn birliklari. Umumjahon ekvivalent turlarining nomukammalligi bilan bog'liq qiyinchiliklar - tovarlar (katta hajmdagi saqlash, saqlash, hisobga olish), vaqti-vaqti bilan ba'zi ekvivalentlarni boshqalar bilan almashtirishga majbur bo'lib, ular aniqroq og'irlik xususiyatlari bilan ajralib turadi: bo'linish, ulanish, bir xillik va eng ko'p. muhimi - vaqt va kuch sarflashni talab qilmaydigan xavfsizlik.

Umumiy ekvivalent sifatida metallar (mis, qalay, bronza, kumush, oltin) shubhasiz afzalliklarga ega edi. Asta-sekin kumush va oltin bor bo'lgan metallarning umumiy massasidan ajralib chiqdi qo'shimcha fazilatlar: portativlik, ya'ni. kichik hajm, noyoblik va tashqi muhitga qarshilik bilan yuqori narx.

Tovar pullarni metall pullar bilan almashtirish uzoq vaqt davomida amalga oshirildi, metall pullar esa ko'pincha o'z qiymatini saqlab qoldi. tovar shakli. Ma'badlar tovar pullarini metall pullar bilan almashtirish jarayonini kechiktirishdan manfaatdor edilar, chunki ularning orqasida yangi pul operatsiyasi o'rnatildi va birlashtirildi - almashish. Shu bilan birga, pul muomalasini, uni tartibga solishni soddalashtirish va yengillashtirish uchun pulning bir turini boshqa bir turdagi pul bilan tez almashtirishga yordam berish zarur edi.

Qadimgi Sharq davlatlarining ma'bad xo'jaligining pul operatsiyalarining rivojlanishiga vujudga kelgan tovar munosabatlari va tashkil etilgan institutlar ta'sir ko'rsatdi. davlat hokimiyati. Ibodatxonalardagi pul operatsiyalari to'g'ridan-to'g'ri ayirboshlash yo'li bilan natura shaklida hisobga olindi. sifatida olingan pul davlat soliqlari, ko'p asrlar davomida qirol xazinalariga saqlangan, muomaladan olib tashlangan. Savdo uchun quymalarda qimmatbaho metallar yetishmadi, bu tabiiy qadriyatlarni saqlab qolishga majbur qildi, yana to'g'ridan-to'g'ri tovar ayirboshlashga, tovar pullardan foydalanishga majbur bo'ldi.

Asosiy pul operatsiyalarini (xavfsizlik, naqd pul, buxgalteriya hisobi, hisob-kitob, ayirboshlash) amalga oshiradigan ibodatxonalar doimiy mablag 'taqchilligi sharoitida (barter hukmronligi ostida) metall pullarga bo'lgan davlat va shaxsiy ehtiyojlarni (shaklda) qondira oladigan yagona binolar edi. kumush va oltin quymalardan). Shu bilan birga, pulning yuqori sifati va ularni etkazib berish uchun zarur hajmlarga erishildi. Davlatlar xavfsizlik va puldan mohirona foydalanishdan juda manfaatdor edi. Shtatlardan ma'badlarga doimiy ravishda pul oqimi ko'pincha xayriya shaklida bo'lgan.

Ma'bad iqtisodiyoti doirasida mulk va mablag'larni bepul saqlash bilan bir qatorda davlat va ma'bad omborlari operatsiyalari amalga oshirila boshlaydi. pullik saqlash uchun. Ma'badlar bir vaqtning o'zida va to'g'ridan-to'g'ri qarz berishda ishtirok etadilar, universal ekvivalentni to'lashni kechiktiradilar. Kengaytma kredit operatsiyalari yer oldi-sotdisi, soliq yig‘ish, davlat mulkini boshqarish imkonini berdi. Sudxo'rlik qadimgi sivilizatsiyalarda har qanday qarz va foiz yig'ish bilan bog'liq bo'lganligi sababli (qarz berish yuqori foiz), ibodatxonalarning kreditlash operatsiyalari huquqiy normalarga alohida rioya qilgan holda rasmiylashtirildi. Kredit berish shartlari og'ir edi va qarz majburiyatlari bo'yicha javobgarlik juda yuqori edi. Ushbu tartibga solish 18-asrdan beri kuzatilgan. Miloddan avvalgi. lekin Bobil shohi Xammurapining qonunlar kodeksi. Shunday qilib, ibodatxonalar asosiy pul operatsiyalarini amalga oshirdi, kredit operatsiyalarining paydo bo'lishiga hissa qo'shdi, hisob-kitob va kassa operatsiyalarini amalga oshirdi va to'lov aylanmasini yaxshiladi.

Ma'badlarga pul mablag'larini ishonib topshirish an'anasi nafaqat Qadimgi Sharqda, balki Qadimgi Yunoniston va Qadimgi Rimda, keyin esa O'rta asrlarda Evropada faol qabul qilingan. Pul muomalalari murakkablashgani sari moliyaviy vositachiga aylangan shaxslarning mavqei mustahkamlandi.

Jamoat va davlat ishonchi, turli kelib chiqishi moddiy boyliklarning to'planishi tufayli ibodatxonalar keng imkoniyatlarga ega edi. O'rta asrlarda Evropada har bir cherkov qurbongohi orqasidagi joy doimiy ravishda pul almashtiruvchi, oddiy shahar aholisi yoki dehqon tomonidan vaqtincha qoldirilgan pul ombori bo'lgan. O'rnatilgan urf-odatlarga ko'p asrlar davomida qat'iy rioya qilingan. Templars buyrug'i monastirlarining kuchi bilan mashhur edi. Pul operatsiyalarida halollik, buxgalteriya hisobini oqilona tashkil etish tufayli mablag'lar harakati osonlashtirildi. XIV asrda. AD orden 20 mingga yaqin ritsarlardan iborat bo'lib, ularning katta qismi pul operatsiyalari bilan shug'ullangan.

Pul muomalalarini amalga oshirishda ibodatxonalarning monopoliyasini bosqichma-bosqich yo'q qilish uchun qadimgi davlatlar 7-asrdan boshlab amalga oshirila boshlandi. Miloddan avvalgi. metall tangalarni mustaqil zarb qilish. Pul muomalasini standartlashtirish va monetizatsiya qilish davlatlarning vakolatiga aylandi. Pul zarb qilinishi mamlakatlar oʻrtasidagi savdo aloqalarining rivojlanishiga xizmat qildi. Saqlash va jamg'arishning qulayroq shakllari tufayli mablag'larning kontsentratsiyasi osonlashdi. Davlatlarning ichki va tashqi iqtisodiy aloqalari yanada barqaror va barqaror xarakter kasb eta boshladi. Pul aylanmasi savdo va to'lov aylanmasini tezlashtirishning turli shakl va usullarini yanada rivojlantirish uchun zamin yaratadi.

Ijtimoiy mehnat taqsimotining kuchayishi, hunarmandchilik va hunarmandchilikning ajralishi savdo operatsiyalari va to'lovlar sonini ko'paytirdi. Tijorat xatarlari va qiyinchiliklari mavjud bo'lganda, naqd pul zaxiralarini kontsentratsiyalash zarur edi. Bu Qadimgi Sharqda muqarrar ravishda o'z iqtisodiy manfaatlari doirasida pul muomalasi sohasidagi faoliyat bilan shug'ullanishi kerak bo'lgan "savdo uylari" ning yaratilishi bilan mumkin bo'ldi. Katta huquqiy noaniqlik va pul biznesini tartibga solishning zaif barqarorligi bilan savdo uylari faqat savdo operatsiyalariga xizmat qilgan.

Bobilning Egibi va Murashu savdo uylari (miloddan avvalgi 7—5-asrlar) oʻzlari bajargan turli operatsiyalari bilan mashhur boʻlgan: oldi-sotdi boʻyicha komissiya operatsiyalari; ssudalarni kvitansiya va garovga berish; mijozlar hisobidan sotish va to'lovlar; bitimni moliyalashtiruvchi omonatchi sifatida savdo ishlarida ishtirok etish; turli xil aktlar va bitimlarni tayyorlashda vositachilik (maslahatchi yoki ishonchli shaxs sifatida). Qadimgi Bobilda davlat asta-sekin shaxsiy munosabatlarni huquqiy tartibga sola boshlaydi kredit munosabatlari va pul egalarining manfaatlarini ifodalaydi. Shuning uchun savdo uylari uchun ma'lum bozor qiymatiga ega bo'lgan tovarlarni garovga olib, kredit berish katta ahamiyatga ega. Mahalliy yoki uzoq bozordagi vaziyat, ma'lum bir mahsulotga bo'lgan talab to'g'risidagi ma'lumotlarni bilib, ular mablag' bilan ta'minladilar ma'lum davr shunday tarzdaki, ushbu mahsulotni sotish va keyinchalik sotib olish orqali berilgan kreditni yuqori foyda bilan qoplash mumkin edi.

Savdo uylari tijorat operatsiyalarini amalga oshirgan, pul esa, go'yo ularga hamroh bo'lgan (xizmat ko'rsatgan). Ular hisob-kitob va kredit operatsiyalaridan doimiy daromadga ega edilar. Ammo bu daromad muomalaga kiritilmagan, balki ko'chmas mulk va qullarga sarmoya qilingan. Davlat belgisiga ega metall kumush quymalarni doimiy tortish zarurati kredit operatsiyalari hajmini ushlab turdi.

Ma'lum darajada naqd to'lovlarning egiluvchanligini shakllantirgan bunday kreditlash operatsiyalari asosiy ahamiyatga ega bo'ldi. Pul xo'jaligining rivojlanishi bilan to'lov vositalariga g'amxo'rlik qilish davlatning eng muhim vazifasiga aylanadi, shuning uchun bu davrda davlat va savdo uylarining o'zaro manfaatdorligi shakllanadi, chunki ular to'lovlarda vositachi sifatida ishlaydi. Ko'pincha ataylab zarar ko'rgan savdo uylari yirik mijozlarga kredit berishga tayyorligini bildirdi. Kompilyatsiya qilishda direktorlar funktsiyalarini bajarish tijorat shartnomalari mijozlar o'rtasida metall pul qiymatiga ega bo'lgan maxsus cheklarning ("gudu") ichki savdo aylanmasiga chiqarilishi savdo uylarining pul operatsiyalarini ajratib ko'rsatdi va funktsional jihatdan birlashtirdi.

Savdo uylari va tijorat faoliyati bilan shug'ullanuvchi jismoniy shaxslar shaklida xususiy kreditorlar paydo bo'lishi bilan bir vaqtda. davlat savdo agentlari qadimgi Sharqda ular deyilgan tamkarlar. Hujjatlarda ular shaxsiy ism bilan atalmagan. Ko'rinib turibdiki, bu operatsiyalardagi funktsiya uni bajargan odamdan ko'ra muhimroq edi. Ayrim savdo turlarining ulgurji xarakterini shakllantirgan tamkarlar naqd pul omonatlarini kiritish va savdo jamiyatining sugʻurta fondi hisoblangan omonat toʻlovini belgilash orqali oʻz taʼsirini kuchaytirdilar. Bunday savdo jamoalarining muhim operatsiyasi metall quyma ko'rinishidagi pullarni sotish va sotib olish, ularning boshqa davlatlarda savdosi edi. Hisob-kitob operatsiyalari ular o'z faoliyati uchun davlat oldida doimiy javobgarlik bilan u erdagi jazolarning mustaqilligini ko'rsatishga imkon berdilar. Ular bir vaqtning o'zida davlat va o'z mablag'lari hisobidan tijorat ishlarini olib borishlari mumkin edi. Xarajatlar agentlar tomonidan olingan daromaddan oshib ketishi mumkin. Vaqt o'tishi bilan yirik tamkarlar o'zlarining savdo uylarini yaratdilar: ular davlatga "kredit berdilar", barcha tushumlarni emas, balki joriy ehtiyojlar uchun doimiy ravishda mablag'larni etkazib berishdi. Yordamchilar (shamallu), oʻz puliga ega boʻlmagan sarson savdogarlar yordamida tamkarlar koʻp operatsiyalarni, shu jumladan kreditni ham bajargan. Ular ko'plab hududlarga kiritilgan xalqaro savdo va kreditlar berdi.

Bu davrda vujudga kelgan barcha savdo va ayirboshlash faoliyati asosan qullar tomonidan amalga oshirilgan. To'lovlarni to'lash, mustaqil harakat qilish, ular davlat va savdo uylari uchun foydaliroq edi. Erkin odamlar sifatida qullar o'z ixtiyoriga berilgan mol-mulkni (pekulium) tasarruf qilib, boshqa qullarga pul va tabiiy mahsulotlardan qarz olib, berishgan. Savdo-sotiq bilan shug'ullanib, muayyan pul muomalalarining guvohi bo'lib, ular huquqning ob'ekti va sub'ekti sifatida tan olingan. Qul nafaqat mulkni (jumladan, ko'chmas mulk: uylar va yer uchastkalarini) garovga qo'yishi, sotib olishi va sotishi mumkin emas, balki ozod va qullarning mulkini garovga qo'yishi mumkin edi. Qul, hatto ular birgalikda qarz olishsa, xo'jayiniga kafil bo'lishi mumkin edi.

Kreditor nochor qarzdorni hibsga olishi va uni qarzdorning qamoqxonasiga joylashtirishi mumkin edi, lekin u qarzdorni uchinchi shaxsga qullikka sotishga haqli emas edi. Qarzdor qarzni to'lamagan taqdirda ham qarzdorni garovga olishi mumkin edi. Shuning uchun qarzdor o'z erkinligini saqlab qolgan holda kreditor uchun bepul ishlagan. Qarz va uning foizlarini to'lashdan so'ng, bunday qarzdorlar kreditor bilan aloqani yo'qotdilar. Shu bilan birga, garovga olingan qarzdorlarning farzandlari qarzni to'lamagan taqdirda qullikka aylanishi mumkin edi. Garov kreditorning mulkiga o‘tishi bilan “o‘z-o‘zini garovga qo‘yish” amaliyoti asta-sekin yo‘qolib bormoqda.

Noto'g'ri qarzdorlarning kreditorlari tomonidan garovga qo'yilgan er uchastkalarini o'zlashtirib olish natijasida bir vaqtning o'zida yirik er uchastkalariga ega bo'lish imkoniyati mulkdordan olib qo'ymasdan er bilan garovga olingan kreditlarning tarqalishidan dalolat beradi. (ipoteka ka). Qadimgi pul xo'jaligining mustahkamligi va barqarorligi bog'langan odam, qulda qo'yilgan bo'lib, uning doimiy vazifasi kredit, hisob-kitob yoki hisob-kitoblarni bevosita va aniq amalga oshirishdan iborat edi. naqd pul operatsiyalari. An'ana qaytarib bo'lmaydigan xususiyatga ega bo'lgan shartlar zarur edi.

Qadimgi Sharq ibodatxonalari va savdo uylari tomonidan pul operatsiyalarini amalga oshirish asosan ularning ichki ishi edi. xuddi shu ovqatlar(qadimgi yunon tilidan tarjima qilingan - "stoldagi odam") qadimgi Yunonistonda katta davlat va davlatlararo ahamiyatga ega edi. Yaqin atrofdagi hududlarni mustamlaka qilish, qullarning, asosan, pul operatsiyalarini amalga oshirish tajribasiga ega bo'lgan chet elliklarning ommaviy ravishda olib kelinishi, qullikning shahar, sanoat xarakterining shakllanishi, pul mablag'larini jamlash majburiyatini olganligi sababli tashqi savdoning rivojlanishi birlashishga imkon berdi. pul operatsiyalarini amalga oshirish an'analari. Qadimgi Yunonistonda trapetsiyalar ishlagan 33 ta shahar bo'lgan. 5-asr oxiriga kelib Miloddan avvalgi. ular ixtisoslashuvni ko'rsatdilar: ba'zilari (meaers) omonatlarni qabul qildilar va mijozlar hisobidan to'lovlarni amalga oshirdilar; boshqalar (argiramoises) pul almashtirish biznesi bilan shug'ullangan; yana boshqalar garov garovi ostida kichik kreditlar berdilar. Trapezitlar faoliyati faqat miloddan avvalgi 3-asrdan boshlab keng tarqalgan. Miloddan avvalgi. Ulardan eng mashhurlari: Pasion, Formion, Germios, Eubulus va boshqalar edi.. Shu bilan birga, tarixda bankrotlik, sud jarayoni natijasida o'z faoliyatini to'xtatgan birinchi taomlarning nomlari ham qoldi (Aristoloch, Sozinom, Timodemus, Geraklid va boshqalar).

Ko'p darajada, birja biznesini (birja operatsiyasi - turli shtatlardan tangalarni sotish va sotib olish) o'zlashtirgandan so'ng, repastlar Argiramoisni siqib chiqargan holda yuqori daromad oldilar. Trapezitlar o'z sohalarida professional bo'lishdi, chunki ular tangalardagi metall tarkibini, individual siyosatlarning turli xil tangalar stavkalarini (Qadimgi Yunonistonda 1136 ta tangalar zarb qilingan) bilishgan, ularning eskirish darajasini aniqlay olishgan va oldindan ko'ra bilishgan. qayta zarb qilish imkoniyati. Shu bilan birga, davlat g'aznalarida (depozitariylarida) pul muomalasi bo'yicha mutaxassislarning faoliyati keskin cheklangan, birlashtirilgan va mahalliy edi. Shunday qilib, qadimgi Yunonistonda ular pulni qabul qilishgan va berishgan - fanariya daromadlar va xarajatlar to'g'risida hisobot uchish, yig'ilgan pul - apodekslar, pul operatsiyalarini amalga oshirishning to'g'riligini baholadi - ogistlar, noto'g'ri hisobot berish masalalari sud tomonidan hal qilingan - evfinlar va hokazo. Davlat apparatida pul muomalalarini markazsizlashtirish mantiqan maqbul edi va, eng yaxshi holatda, paydo bo'lishiga yordam berdi. davlat krediti.

Pulni boshqarish an'analari qadimgi Rimda ham rivojlangan. Uzoq vaqt davomida u erda asli yunon bo'lgan shaxslar pul operatsiyalari bilan shug'ullangan. Ular ko'pincha o'zlarining pul hisob-kitoblari uchun qullarni jalb qilishgan, ularni amalga oshirish ularga ishonib topshirilgan. (dispenserlar). Shunday qilib, quldorlikning rivojlanishi va alohida shtatlar, ibodatxonalar va savdo uylari doirasidagi qullarga pul muomalalarining belgilanishi banklarning rivojlanishiga yordam berdi.

Bank faoliyatining kelib chiqishi

Banklar tovar-pul iqtisodiyotining ajralmas atributidir. "Banklar" so'zi italyancha "banco" dan kelib chiqqan bo'lib, "stol" degan ma'noni anglatadi. Ushbu bank stollari tovar savdosi shiddatli kechadigan maydonlarga o'rnatildi. 10-asrda Italiya jahon savdosining markazi bo'lganligini hisobga olsak, bankirlar ajralmas ishtirokchilar ekanligi ayon bo'ladi. savdo operatsiyalari, va bank stollari keng tarqalgan bo'lib qoldi.

Bu banklar birinchi marta o'rta asrlarda Italiyada paydo bo'lgan degani emas. Teng asosli ravishda, "bank" tushunchasi bizga Qadimgi Yunoniston amaliyotidan kelib chiqishi mumkin edi, u erda bankirlar trapesitlar deb atalgan (yunoncha "ovqat", xuddi shu "stol" degan ma'noni anglatadi) yoki Qadimgi Rimdan, mensari pul almashtiruvchilari ma'lum bo'lgan joyda (lotincha "mensa" dan, ya'ni bir xil "stol" degan ma'noni anglatadi).

Qadimgi Rimda (miloddan avvalgi III asr) bank faoliyati biroz kechikib, Yunonistondan “import qilingan”. Rim bankirlari o'zlarining yunon o'tmishdoshlari singari individual operatsiyalarga ixtisoslashgan: pul almashtiruvchilar so'zning to'g'ri ma'nosida bankirlardan farq qilar edi (Argentarii). Ko'pincha Argentarius kim oshdi savdosi bilan shug'ullangan. Rimda davlat banklari faqat Buyuk imperiya davrida paydo bo'lgan. Ularning sof bank faoliyati soliqlar yig'ish va davlat mulkini boshqarish bilan chambarchas bog'liq edi. Ammo bank monopoliyasi, xuddi Misrdagi kabi, Rim davlatiga mos kelmadi.

Shu bilan birga, Qadimgi Yunoniston bank ishining asoschisi emas edi. Ko'pgina tadqiqotlarda olib borgan Bobil bankirlari haqida ma'lumot topish mumkin foizli depozitlar va yozma majburiyatlar bo'yicha va turli qiymatlarni garovga olgan holda kreditlar bergan. VIII asrda allaqachon. Miloddan avvalgi. Bobil banki omonatlarni qabul qilgan, ular boʻyicha foizlar toʻlagan, ssudalar bergan va hatto banknotalar (“tudu”) chiqargan.

Qadimgi Bobil banklari haqida bizgacha etib kelgan ma'lumotlarda Bobil Rotshild rolini o'ynagan Igibi bank uyining faoliyati qayd etilgan. Igibi uyining faoliyati juda xilma-xil edi:

Komissiya operatsiyalari oldi-sotdi, shuningdek komissiya asosida, xaridlar, sotish va mijozlar hisobidan to‘lovlar amalga oshirildi;

Naqd pul omonatlari qabul qilindi;

Kredit berildi, unga ko'ra qarz beruvchi foizlarni emas, balki qarz oluvchining dalalaridan hosilning bir qismini olish huquqini oldi;

Kreditlar kvitansiya va garov asosida berildi;

Bankir, shuningdek, tranzaktsiyalar va hokazolar uchun kafil bo'lgan.

Qadimgi Bobilda depozit operatsiyalari amalga oshirilgan: qabul qilish

depozitlar va foizlarni to'lash. Birinchi banklarning kredit operatsiyalari doirasi ancha keng edi. Tarixchilarning yozishicha, Qadimgi Bobil banklari ssudalar bergan, yer sotib olgan va sotgan, fohishaxonalarga qul yetkazib bergan va boshqa bir qancha operatsiyalarni amalga oshirgan.

Shunga qaramay, birinchi banklarning paydo bo'lish davri haqidagi savolga, u ko'rib chiqilgan bir nechta asarlarga qaraganda, aniq javob ololmadi. Vaqt o'tishi bilan fikrlarning tarqalishi deyarli ikki ming yil.

Gretsiyada bank faoliyati ancha rivojlangan edi.

Dastlab, bank operatsiyalari, xususan, naqd pul omonatlarini qabul qilish ruhoniylarning "korporatsiyalari" tomonidan amalga oshirildi. Keyinchalik kredit va vositachilikka bo'lgan ehtiyoj xususiy shaxslarni bank operatsiyalariga kirishishga undadi. O'zlarini ushbu biznesga bag'ishlagan afinaliklar bozordagi stollarda o'tirib, o'z hunarmandchiligi bilan shug'ullanishgan. Afina banklarining ish yuritishi ancha ibtidoiy edi. Odatda, taomning o'zidan tashqari, bitta ishonchli va bir nechta xizmatkorlar biznesga mas'ul bo'lishgan, ammo savdo kitoblari har doim barcha operatsiyalar uchun saqlanadi. Omonatlar qat'iy hisobga olinib, daftarga summa, omonatchining familiyasi va omonatni qaytarib olishiga ishongan shaxslarning familiyalari kiritildi. 6-asrda Afinadagi trapezitda bo'sh pulni "joriy hisob" da saqlash keng tarqalgan odati tufayli. Miloddan avvalgi. hisob-kitoblar va to'lovlarni bankirning daftarlarida tegishli summalarni hisobdan chiqarish yo'li bilan amalga oshirila boshlandi.

Iskandariyada davlat xazinasi bilan chambarchas bog'langan "markaziy bank" mavjud edi. Uning boʻlimlari mamlakatning barcha maʼmuriy markazlarida mavjud edi. Banklarning butun tarmog'i monopoliya huquqiga ega edi bank operatsiyalari mamlakatda, buning uchun u davlat g'aznasining barcha funktsiyalarini bajargan.

Bir qator olimlarning fikricha, birinchi banklar XIV - XV asrlarda Italiyada (Venetsiya va Genuya) paydo bo'lgan. Boshqa olimlarning fikricha, bank tovar xo'jaligining maxsus instituti sifatida tovar-pul munosabatlari rivojlanishining shunday bosqichida, shu paytgacha murakkab bo'lgan pul muomalasini tartibga solish va ekstensiv kredit operatsiyalarini amalga oshirish zarurati tug'ilganda paydo bo'ladi. Ushbu versiyaga ko'ra, banklar kredit munosabatlari rivojlanishining o'sha bosqichida paydo bo'ladi, ular keng qo'llanilmasa, kapitalistik korxonalarning faoliyati qiyinlashadi. Boshqa versiyalar ham bor edi. Birinchi banklarning paydo bo'lish vaqtini aniqlashdagi farqlar O.I. Lavrushin bu holatda asosiy yondashuvni shakllantirish uchun: "Birinchi banklar masalasining mohiyati turli tomonlar uchun maqbul bo'lgan ba'zi tarixiy sanani belgilashda emas, balki bank nima deb hisoblanadiganligini aniqlashdadir". Bu yondashuv shuni ko'rsatdi turli guruhlar olimlar "bank" deganda bir xil narsani emas, balki uning ko'p yoki kamroq turli holatlarini nazarda tutgan.

Antik davr banklari tomonidan amalga oshirilgan operatsiyalar qanchalik xilma-xilligini ko'rsatib, O.I. Lavrushinning taʼkidlashicha, ushbu operatsiyalarning barchasi bank faoliyatidan dalolat beradi. Qarz beruvchi va qarz oluvchining mavjudligi hali bankning tug'ilishini anglatmagan, faqat uning zaruriy sharti edi. Binobarin, bank kredit biznesi rivojlanishining shunday bosqichidirki, unda kredit, pul va hisob-kitob operatsiyalari jami bir markazda jamlangan.

Shuni ham ta'kidlash kerakki, banklarning shakllanishi tarixi davomida ularga nisbatan hokimiyat tomonidan munosabat o'zgargan. Ularning faoliyatini tartibga solishga urinishlar bank faoliyatining eng boshidayoq qilingan. Boshqa so'zlar bilan aytganda, pul munosabatlari allaqachon davlat qo'lida edi. Shunday qilib, qadimgi Rimda bank faoliyatining birlamchi normalari va kredit qonuni. Ushbu me'yorlarga ko'ra, III asrda. Miloddan avvalgi. Pul ayirboshlashga ixtisoslashgan Rim bankirlariga (numulyar) kredit operatsiyalarini amalga oshirishga ruxsat berilmagan. Qadimgi Bobilda davlat shaxsiy kredit munosabatlarini qonuniy tartibga solib, pul egalari - sudxo'rlarning manfaatlarini ifodalay boshladi.

Bank ishi rivojlanishining asosiy shartlari

17-asrda Evropada banklar va banklarning mavqeini o'zgartirish uchun ob'ektiv shartlar shakllandi. Bank faoliyati muqarrar ravishda quyidagi sabablarga ko'ra jahon iqtisodiy munosabatlarining umumiy globallashuv jarayoniga qo'shilishi kerak edi:

1) XV-XVI asrlardagi buyuk geografik kashfiyotlar davrida jahon tovar bozorining asoslarini shakllantirish;

2) Yevropa davlatlarining milliy manfaatlari va iqtisodiy da’volarining namoyon bo‘lishi;

3) iqtisodiy imkoniyatlarni oshirish va moliyaviy aloqalarni baynalmilallashtirish;

4) tadbirkorlik faoliyatining xavfliligini oshirish.

Banklar global iqtisodiy maydonga ularning ko'magida kiradi

pul kapitalining kontsentratsiyasi va markazlashuvi kabi davlatlar (keyinchalik - va bunday yordamsiz). Bu jarayonga turli omillar, birinchi navbatda tashqi omillar ta'sir ko'rsatdi.

Ayrim yirik banklarning (ayniqsa, Italiya va Gollandiya) mahalliy harakatlari banklararo raqobatning kuchayishiga olib keldi, pul muomalalarining universallashuvini va shu bilan birga ixtisoslashuvini rag'batlantirdi.

16-asrda Amerikadan Yevropaga kumush va oltinning ulkan oqimi bu banklarning iqtisodiyotni pul bilan taʼminlashdagi monopoliyasiga putur yetkazdi. Bu bank faoliyati ko'lamini sifat jihatidan o'zgartirdi, biznesning ushbu turi uchun ilgari mavjud cheklangan imkoniyatlarni va uning rentabelligini namoyish etdi. Faqat Amsterdamda yiliga 3 foizli kredit olish mumkin edi, bu juda past deb hisoblangan.

Banklarning asosiy vazifalari pul muomalasini tartibga solish, uni yuritish doirasida amalga oshirilgan barqaror muvozanat doimiy pul tanqisligi sharoitida.

Banklarning bunday rivojlanishi metall pul muomalasining xususiyatiga ko'ra chegaralangan edi. Banklarning haqiqiy rivojlanishi pul muomalasini takomillashtirishdan boshlanishi kerak edi.

Bank tadbirkorligi jarayoniga qo'yilgan cheklovlar metall pul muomalasining o'ziga xos xususiyatlari bilan bog'liq edi:

pul muomalasi jarayonida o'chirilgan pul zaxirasini qoplash uchun ma'lum miqdorda qimmatbaho metallarning tartibsiz tushumlari;
pul sifatida oltin taklifining egiluvchanligi (oltin qazib olish uchun katta xarajatlar va bu resursning tabiiy cheklanishi);
oltinning o'z hajmi hisobiga foiz to'lashga qodir emasligi sababli pul muomalasiga xizmat ko'rsatish uchun to'liq pul mablag'larining etarli darajada yaroqsizligi;
yakka tartibdagi pul kapitalining aylanish tezligining o'sishini cheklash;
pasayish milliy boylik(Oltin qazib olish ishlab chiqarishni ham, shaxsiy iste'molni ham oshirmadi).

Banklar bilan bir vaqtda davlatlar harakat qilishdi turli yo'llar bilan mavjud cheklovlarni, birinchi navbatda, majburiy kurs bilan metallga almashtirib bo‘lmaydigan davlat qog‘oz pullari yordamida bartaraf etish.

Rossiyada bank ishi tarixiga murojaat qiladigan bo'lsak, uning rivojlanishining dastlabki shartlarini 1665 yil deb hisoblash mumkin, o'shanda Pskov voevodasi Ordin-Nashokin Afanasiy Lavrentievich shahar kengashidan rus savdogarlariga kreditlar beradigan bank sifatida foydalangan, ammo bu tashabbus tezda bostirilgan. hukumat tomonidan, Pskovning "uning nizomi bo'yicha" yashash istagi sifatida.

Inqilobdan oldingi Rossiyada bank ishi

Rossiyada bank faoliyatining boshlanishi 18-asrning birinchi yarmida qo'yilgan deb ishoniladi. Bu noto'g'ri tushuncha degani emas, lekin shunga qaramay, u biroz tushuntirishga muhtoj.

Butun dunyoda bank ishi dastlab ixtisoslashgan bo'lmagan asosda, ya'ni hali banklar tomonidan maxsus bo'lmagan asosda amalga oshirilgan. iqtisodiy institutlar(bular biroz keyinroq, bank ishi rivojlanishining ma'lum bir bosqichida paydo bo'lgan). Bu naqsh Rossiyaga ham xos edi, masalan, quyidagi tarixiy fakt dalolat beradi.

1754 yilda Yelizaveta hukmronligi davrida ikkita mulk banki tashkil etilgan: Noble va Tijorat. Dvoryanlar uchun bank 750 ming rubllik asosiy kapitalga ega edi. Sankt-Peterburg va Moskvada o'z vakolatxonalariga ega edi. Uning faoliyati doirasi, asosan, yer ssudalari, yer egalariga krepostnoy ruhlar sonidan kelib chiqib, mulklar bilan garovga olingan ssudalar berishdan iborat edi. Mijoz-er egasi ko'chmas mulkni kafolatlash uchun 10 ming rublgacha kredit olishi mumkin edi. 3 yil ichida to'lash bilan 6%. Bu jozibador kreditlar edi, kabi xususiy kredit ko'pincha 20% ga etadi.

1764-yilda, Yekaterina davrida tashqi savdoni osonlashtirish maqsadida ikkita davlat tijorat banki qayta ochildi, biri Peterburgda, ikkinchisi Astraxanda. Ammo ular ham uzoq davom etmadi. Sankt-Peterburg 1782 yilda resurslarning tugashi sababli yopildi va Astraxan katta yong'indan keyin 1767 yilda xayriya muassasasiga aylandi. Jamoatchilik tashabbusining ilk ko'rinishlaridan biri bank ishi CITY BANKS ning shakllanishi edi. Bu banklarning faoliyati mahalliy xususiyatga ega edi. Ularning har biri, qoida tariqasida, ma'lum bir shaharda yashovchi savdogarlar, burgerlar va hunarmandlarga qarz berishni nazarda tutgan o'z nizomiga amal qilgan.

XIX asrning 40-50-yillarida. Rossiyalik tadbirkorlar, savdogarlar, amaldorlar va chet elliklar Rossiyada xususiy tijorat banklarini tashkil etish bo'yicha ko'plab takliflar va loyihalarni oldilar. Biroq, ular, asosan, davlat kredit tashkilotlari bilan raqobatdan qo'rqib, hukumat tomonidan qo'llab-quvvatlanmadi. Vaziyat 60-yillarning boshlarida, Rossiyada uyg'onish boshlanganida o'zgardi iqtisodiy hayot, qurilish boshlandi temir yo'llar, aksiyadorlik jamiyatlari tuzildi, savdo jadal rivojlandi. bo'yicha dunyoda birinchi o'rinni egalladi bank kapitali undan yaxshi foydalanish kerak. Banklarning davlatdan aktsiyadorlik shakliga o'tish istagi jamiyatda o'zini namoyon qilishda davom etdi. Banklar masalasini ko'rib chiqish uchun 1859 yilda tuzilgan hukumat komissiyasi ham nihoyat xususiy banklar tashkil etish tarafdori bo'ldi.

Birinchi aktsiyadorlik Sankt-Peterburg xususiy tijorat banki o'z faoliyatini 1864 yil 1 noyabrda boshladi. Dastlab uning asosiy kapitali 2 million rubl miqdorida belgilandi. (250 rubldan 8 ming aktsiya). Ikki yil davomida bank joriy hisobvaraqlar va depozitlardagi qoldiqlar shaklida 4 million rubl miqdorida mablag'larni jalb qildi. Bank aktivlari asosan buxgalteriya hisobi va kredit operatsiyalaridan iborat edi. Mijozlar o'rtasidagi hisob-kitoblar cheklar orqali amalga oshirildi. Bankning 1864-1865 yillardagi sof foydasi. 251 ming rublni, 1866 yilda - 500 ming rublni, 1867 yilda - 592 ming rublni tashkil etdi; aksiyadorlarga 8,6 dan 11,4% gacha dividendlar to'landi.

1866 yildan boshlab Savdogar banki Moskvada asosiy turdagi ishlay boshladi faol operatsiyalar qimmatli qog'ozlarga ssudalarni hisobga olish va berish edi. Tez orada yana ikkita aksiyadorlik banki: 1867 yilda Xarkov savdo banki va Kiev xususiy tijorat banki.

Birinchi tijorat banklarining muvaffaqiyatli faoliyati banklarning ommaviy tashkil etilishiga turtki bo'ldi. Muassislar professional bank uylari, birja dilerlari bo'lib, ular o'ziga nufuzli odamlarni yoki yuqori sohalarda katta nom va aloqalarga ega bo'lgan odamlarni jalb qiladi. Ta'sischilar guruhi odatda o'z kapitalini foydali joylashtirishni istagan yakka tartibdagi tadbirkorlar bilan shartnoma tuzdilar; yoki bank ochishdan manfaatdor bo'lgan mahalliy aholi bilan yoki xorijiy muxbirlar bilan. Shunday ketayotgan edi boshlang'ich kapital, keyin ta'sischilar nizomni ro'yxatdan o'tkazishga va aktsiyalarni sotish uchun fond birjasiga qo'yishga harakat qilishdi.

Rossiyadagi tijorat banklarida tabiatan o'xshash veksellarga o'xshash maxsus joriy hisobvaraqlar ko'rinishidagi muddatli kreditlar ham ancha keng tarqalgan. Ularni olish uchun qarz oluvchi o'zining maxsus joriy hisobvarag'ini garov sifatida bankka ma'lum miqdordagi qimmatbaho narsalarni qo'yishi shart edi, ular qiymatidan 25-30% chegirma bilan qabul qilindi. Qimmatbaho ashyolar qiymatining qolgan 70-75 foizi doirasida mijozga bir vaqtning o‘zida yoki bo‘lib-bo‘lib kredit olish huquqi berildi; Qarzni bo‘lib-bo‘lib to‘lash ham mumkin edi. Kredit uchun foizlar hisoblab chiqilgan bo‘lib, u mijozning bank pulidan foydalangan kunlar soniga qarab aniqlangan. Kredit uchun to'lov muddati belgilanmagan bo'lsa-da, bank istalgan vaqtda uni to'lashni talab qilish huquqini saqlab qoldi. Ochiq hisobvaraqdan pul olish uchun mijoz maxsus chek kitobini oldi.

Bank faoliyatining Sovet davri

1917 yil oktyabr inqilobidan keyin bank tizimi Mamlakatda sezilarli o'zgarishlar ro'y berdi. Ularning mazmuni va yo‘nalishi bolsheviklar partiyasining g‘oyaviy-iqtisodiy konsepsiyalari bilan belgilandi.

Bolsheviklar qarashlarining hal qiluvchi unsurlaridan biri sotsializmga o'tish davrida tovar-pul munosabatlarining yo'qolishi muqarrarligi haqidagi postulat edi. Shu bilan birga, ish bo'yicha taqsimlash printsipi o'z ahamiyatini saqlab qoladi deb taxmin qilingan. Shu sababli, mehnat va iste'mol o'lchovlari ustidan eng qat'iy hisobga olish va nazorat qilish davrida pul bo'lmagan munosabatlarga o'tish talabi ishlab chiqilgan. Bunday nazorat vositasi sifatida Lenin bankni - yagona, eng yirik, davlat mulki bo'lgan, har bir volostda, har bir zavodda filiallari bo'lgan bankni ko'rib chiqdi, chunki bunday bank umummilliy buxgalteriya hisobi, umummilliy hisobni anglatadi, deb hisobladi. mahsulotlarni ishlab chiqarish va tarqatish.

Oktyabrdan so'ng darhol bolsheviklar yagona bank g'oyasini amalga oshirishga kirishdilar.

1925 yil oktabrga kelib mamlakatda 1211 ta bank muassasasi (kredit kooperativlaridan tashqari) mavjud edi. Ulardan 752 ta muassasa (62%) maxsus banklar hissasiga to'g'ri keladi. Davlat bankida 459 ta muassasa (38%) mavjud edi.

Biroq, 1920-yillarning ikkinchi yarmida NEPdan voz kechish va iqtisodiyotni boshqarishning ma'muriy-buyruqbozlik tizimini shakllantirishga o'tish munosabati bilan "yagona bank" g'oyasi yana qayta tiklandi. Natijada banklarning keyingi rivojlanishi aynan shu g‘oyaga bo‘ysundirildi.Bu bosqichda “yagona bank” g‘oyasi inqilobdan keyingi davrdagidan boshqacha maqsad bilan amalga oshirildi: buning uchun shart-sharoit yaratmaslik. naqd pulsiz munosabatlarga o'tish, lekin ma'muriy-ma'muriy usullar bilan iqtisodiyotni markazlashtirish.

30-yillarning boshlarida SSSRda shakllangan, umuman olganda, xo‘jalik yuritishning ma’muriy-ma’muriy tizimi bank tizimini markazlashtirishni tezroq yakunlashni talab qildi. Ushbu maqsadlar uchun 1930-1932 yillarda. Kredit islohoti amalga oshirildi, bu mamlakatda kredit munosabatlarining mohiyatini tubdan o'zgartirdi va o'xshashi bo'lmagan banklar tizimini yaratdi. Uning mafkuraviy yo'nalishi xuddi shu "yagona bank" g'oyasi bilan belgilandi.

Qo'mondonligi ostida banklarni qayta tashkil etishning yakuniy akkordi ma'muriy tizim SSSR Markaziy Ijroiya Qo'mitasi va Xalq Komissarlari Sovetining 1932 yil 5 mayda uzoq muddatli investitsiyalar uchun maxsus banklar tashkil etish to'g'risidagi qarori edi.

Ular 1927-1928 yillarda boshlangan ishni yakunladilar. maxsus banklarni uzoq muddatli investitsiya banklariga aylantirish jarayoni.

Binobarin, mamlakat banklari – Davlat banki va maxsus banklar iqtisodiyotni boshqarishning ma’muriy-buyruqbozlik tizimi xizmatiga oddiy qilib qo‘yilmagan, balki bu tizimning majburiy va eng muhim elementlaridan biriga aylantirilgan edi. Keyingi yigirma yil ichida mamlakat banklari o'z faoliyatini hech qanday muhim qayta tashkil etishdan o'tkazmasdan amalga oshirdi. Faqat 1936 yilda Vsekobank moliya banki deb o'zgartirildi kapital qurilish savdo va hamkorlik Torgbank. 1950-yillarning ikkinchi yarmida maxsus shakllarga jiddiy o'zgartirishlar kiritildi. Qisqacha aytganda, transformatsiyalarning mohiyati banklar sonini qisqartirishdan iborat edi.

1986 yil boshiga kelib davlat mehnat omonat kassalari juda keng tarmoqqa ega bo'ldi - 78,5 ming omonat kassalari. Ularning faoliyatiga umumiy rahbarlikni SSSR Davlat banki amalga oshirdi. O'z navbatida, Gostrudsberkass tizimini ittifoq respublikalarining asosiy bo'limlari bo'ysunadigan kengash boshqargan. Muxtor respublikalar, viloyatlar va o'lkalar hududida jamg'arma kassalari ishiga rahbarlik tegishli ravishda respublika, viloyat va o'lka boshqarmalari tomonidan amalga oshirildi.

Quyidagi tarkibda banklar tizimi yaratildi:

SSSR Davlat banki (SSSR Davlat banki);

SSSR Agrosanoat banki (SSSR Agroprombanki);

SSSR sanoat va qurilish banki (SSSR Promstroybank);

Uy-joy kommunal xizmat ko'rsatish banki va ijtimoiy rivojlanish SSSR (SSSR Jilsotsbanki);

Bank tashqi iqtisodiy faoliyat SSSR (SSSR Vneshekonombanki);

Mehnat jamg'armalari va SSSR aholisini kreditlash banki (SSSR Sberbanki).

Bank tizimining qayta tashkil etilishi filiallararo tranzaksiyalardan (IFO) foydalangan holda naqd pulsiz hisob-kitoblar tizimiga ta'sir ko'rsatmadi. Korxonalar va tashkilotlar o'rtasidagi naqd pulsiz hisob-kitoblar hisob-kitoblar sezilarli darajada sekinlashdi, to'lanmagan summalar bo'yicha hisobvaraqlar qoldig'i keskin ko'paydi (bu etkazib beruvchi va xaridorga turli xil muassasalar tomonidan xizmat ko'rsatgan hollarda naqd pulsiz hisob-kitoblarning nomukammalligi tufayli yuzaga kelgan) ixtisoslashtirilgan banklar), ma'lumotlarni qayta ishlash va har bir bank uchun ham, butun mamlakat bank tizimi uchun konsolidatsiyalangan balansni tuzish vaqti sezilarli darajada oshdi.

1980 va 1990-yillar oxirida o'tish zarurligi g'oyasi bozor iqtisodiyoti. Ushbu muammo atrofidagi shiddatli mafkuraviy munozaralar fonida birinchi nodavlat tijorat va kooperativ banklari tashkil etila boshlandi. Shunday qilib, bank tizimini shakllantirishda sifat jihatidan yangi yo‘nalish vujudga keldi. Iqtisodiyotni boshqarishning ma’muriy-buyruqbozlik usullariga o‘tish davrida ularning taqdiri, aftidan, to‘liq tugatilishi vaqtida, taqdiri qaytarib bo‘lmaydigan darajada belgilab qo‘yilgan tijorat banklarining qayta tiklanishi uchun g‘oyaviy-iqtisodiy jihatdan zamin tayyorlandi.

Bank faoliyati qanday boshlangan? Prof.Dr. iqtisodiy fanlar Valentin Katasonov

Ivan Aivazovskiy, "Venetsiya". 1844 yil

Ilohiyot (ilohiyot) sohasida ham, amaliy cherkov siyosati sohasida ham, pravoslavlikdan ajralib chiqqandan so'ng, katoliklik kichik (bir qarashda, unchalik ko'rinmas) islohotlar, imtiyozlar va indulgentsiyalar yo'lidan bordi. islohot.

Bu imtiyozlar va indulgensiyalarning sabablari nimada edi?

Birinchidan, real hayot bosimi bilan: kapitalizm Yevropada oldindan ogohlantirmasdan paydo bo‘ldi va mustahkamlandi (masalan, janubiy Italiyada kapitalistik shahar-davlatlarning paydo bo‘lishi).

Ikkinchidan, katolik cherkovi, ayniqsa yirik monastirlar iqtisodga g'amxo'rlik qilishga majbur bo'lganligi va o'ta qattiq cheklovlar va taqiqlar uni amalga oshirishga to'sqinlik qilgan. iqtisodiy faoliyat. Eng avvalo, xususiy mulk, yer va boshqa mol-mulkni ijaraga berishdan olinadigan daromadlar, yollanma mehnatdan foydalanish, ssuda berish va olishning taqiqlari yoki cheklovlari.
Uchinchidan, Rim taxtining qirollar va knyazlar ustidan siyosiy ta'sirini kuchaytirish istagi. Buning uchun pul kerak edi va juda ko'p. Oddiy monastir xo‘jaligini yuritib, bunday pul topa olmaysiz. Katta pul cherkov cheklovlarini olib tashlashni (yoki bu cheklovlarning buzilishiga ko'z yumishni) talab qildi. Cherkov asosan ikkita usuldan foydalangan holda katta pul olishi mumkin edi (va olingan): sudxo'rlik va indulgentsiya savdosi.

G'arbiy cherkov va'z qilgan narsalar bilan xristian Evropasining haqiqiy hayotida sodir bo'lgan voqealar o'rtasidagi eng aniq tafovutni sudxo'rlik misolida ko'rish mumkin. Cherkovning sudxo'rlik bilan bog'liq rasmiy pozitsiyasi eng murosasiz, qattiq va ba'zan hatto shafqatsizdir. Sharq va Gʻarb cherkovlari oʻrtasidagi dogmatik sohadagi tafovutlar boʻlishiga qaramay, sudxoʻrlik masalasida ular oʻrtasida tub tafovutlar yoʻq edi. Sharq va G'arb cherkovlari ekumenik kengashlarning qarorlariga amal qilganlar. 325-yilda Nikayaning birinchi kengashi ruhoniylarga sudxo‘rlik bilan shug‘ullanishni taqiqlagan. Keyinchalik, taqiq laitylarga ham uzaytirildi.

G'arbiy cherkovda sudxo'rlik sodomiya gunohi bilan tenglashtirilgan.

G'arbiy cherkovda sudxo'rlik masalasiga, ehtimol, Sharqqa qaraganda ko'proq e'tibor berilgan. U yerda sudxo‘rlik xiyonat gunohi bilan tenglashtirilgan. G'arbda, erta o'rta asrlarda, "Pul pul ishlab chiqarmaydi" degan maqol paydo bo'lgan. Katolik sxolastikalari tushuntirishdi: qarz muddatini hisobga olgan holda hisoblangan foizlarni olish aslida "vaqt savdosi" va vaqt faqat Xudoga tegishli, shuning uchun sudxo'rlik Xudoga tajovuzdir. Sudxo'r doimiy ravishda gunoh qiladi, chunki uning uyqu paytida ham qiziqish ortadi. 1139 yilda Ikkinchi Lateran Kengashi shunday qaror qabul qildi: "Kimki foiz olgan bo'lsa, faqat qattiq tavba qilgandan keyin va juda ehtiyotkorlik bilan chiqarib yuborilishi va qaytarib olinishi kerak. Foiz yig'uvchilar xristian odatlariga ko'ra ko'milmasligi kerak. 1179 yilda Rim papasi Aleksandr III muqaddas marosimdan mahrum qilish azobida foizni man qiladi. 1274 yilda Papa Gregori X ko'proq o'rnatadi qattiq jazo- davlatdan chiqarish. 1311 yilda Papa Klement V cherkovdan butunlay chiqarib yuborish shaklida jazoni joriy qiladi.

Biroq, boshqa jarayonlar parallel ravishda sodir bo'ldi. 1095 yilda boshlangan salib yurishlari salibchilar olgan o'ljalar hisobiga cherkov elitasining boyib ketishiga kuchli turtki berdi. Shu ma'noda, To'rtinchi salib yurishi ayniqsa ahamiyatlidir, uning apogeysi 1204 yilda Vizantiya poytaxti Konstantinopolning talon-taroj qilinishi edi. Turli hisob-kitoblarga ko'ra, qazib olish qiymati 1 milliondan 2 million kumush markagacha bo'lgan, bu barcha Evropa davlatlarining yillik daromadidan oshib ketgan.

Cherkov daromadining keskin o'sishi uning foiz evaziga pul berish imkoniyatiga ega bo'lishiga olib keldi. Shuni ham yodda tutish kerakki, bunday daromadlar ruhoniylikni yuqori iste'mol standartlariga (boshqacha qilib aytganda, hashamatli hayotga) o'rgangan, shuning uchun daromadlar pasayganda, ular qarz olish orqali bu pasayishlarni qoplashga harakat qilishgan.

Aragon qiroli Alfons o'z mulklarining bir qismini Templarlarga vasiyat qildi

Cherkovning sudxo'rlikni taqiqlashi fonida ayniqsa keskin qarama-qarshilik Templars ordeni yoki Templarsning moliyaviy va sudxo'rlik faoliyati edi. Shunisi e'tiborga loyiqki, dastlab bu orden "Bechora ritsarlar" (1119) deb nomlangan. 1128 yilda papaning marhamati va soliqlardan ozod qilinganidan so'ng, orden ritsarlari templar deb atala boshlandi. Tarixchilarning ta'kidlashicha, orden ritsarlari uzoq vaqt qashshoqlikda qolmaganlar. Ularning boylik manbalaridan biri 1204-yilda Konstantinopolning talon-taroj qilinishi natijasida qo‘lga kiritilgan o‘ljalar edi (Aytgancha, tampliyerlar 1306-yilda shaharni yana talon-taroj qilishga muvaffaq bo‘lishdi). Buyurtmaning yana bir daromad manbai ixtiyoriy xayriyalar edi. Misol uchun, Alphonse I Wrangler, Navarra va Aragonning jangovar qiroli, o'z mulklarining bir qismini Templarsga vasiyat qildi. Nihoyat, salib yurishlariga jo'nab ketgan feodal ritsarlar o'z mulklarini Templar aka-ukalarining nazorati ostida (hozir aytganidek, ishonchli boshqaruvga) topshirishdi. Ammo o'ndan bittasi mulkni qaytarib oldi: ba'zi ritsarlar vafot etdi, boshqalari Muqaddas Yerda yashash uchun qoldi, boshqalari ordenga qo'shildi (ularning mulki nizom bo'yicha umumiy bo'lib qoldi). Buyurtma butun Evropa bo'ylab keng istehkomlar tarmog'iga (9 mingdan ortiq qo'mondon) ega edi. Shuningdek, bir nechta shtab-kvartiralar - ibodatxonalar mavjud edi. Ikkita asosiy shtab-kvartirasi London va Parijda edi.

Templars turli xil ishlar bilan shug'ullangan moliyaviy operatsiyalar: hisob-kitoblar, valyuta ayirboshlash, pul mablag'larini o'tkazish, mulkni ishonchli saqlash, depozit operatsiyalari va boshqalar. Biroq, birinchi o'rinda kredit operatsiyalari bo'ldi. Kreditlar qishloq xo'jaligi ishlab chiqaruvchilariga ham, (birinchi navbatda) knyazlar va hatto monarxlarga ham berildi. Templiyerlar yahudiy sudxo'rlarga qaraganda ancha raqobatbardosh edilar. Ular “qattiq qarz oluvchilar”ga yillik 10 foiz stavkada kreditlar berishgan. Yahudiy ssudachilar asosan kichik mijozlarga xizmat ko'rsatdilar va ularning kreditlari narxi taxminan 40% ni tashkil etdi.

Ma'lumki, Templar ritsarlari XIV asrning boshlarida frantsuzlar tomonidan mag'lubiyatga uchragan Qirol Filipp IV Chiroyli. Bunda unga Rim papasi Klement V yordam berdi.Templiyerlardan 1 milliondan ortiq toʻliq vaznli livr musodara qilindi (taqqoslash uchun: oʻrta boʻyli ritsar qalʼasini qurish oʻshanda 1-2 ming livrga tushgan). Va bu, mag'lubiyatdan oldin buyurtma mablag'larining katta qismi Frantsiyadan tashqariga evakuatsiya qilinganligini hisobga olmaydi.

Templars "qattiq" mijozlarga yillik 10% stavkada kreditlar berdi

O'rta asrlarda Evropada sudxo'rlik nafaqat tampliyerlar, balki rasmiy ravishda katolik cherkoviga tegishli bo'lgan ko'plab boshqa shaxslar tomonidan ham amalga oshirilgan. Gap, birinchi navbatda, sudxo'rlar haqida ketmoqda, ularning ofislari Italiyaning Milan, Venetsiya va Genuya kabi shaharlarida joylashgan edi. Ba'zi tarixchilarning fikriga ko'ra, o'rta asrlardagi italyan bankirlari bu joylarda Rim imperiyasi davrida yashagan va lotinlarga tegishli bo'lgan sudxo'rlarning avlodlaridir. Qadimgi Rimda sudxo'rlik Rim fuqarolari tomonidan emas, balki huquq va majburiyatlari qisqartirilgan lotinlar tomonidan amalga oshirilgan. Xususan, ularga sudxo‘rlik uchun jarimalar to‘g‘risidagi Rim qonunlari bo‘ysunmagan.

XIII asrdayoq Italiyaning istalgan yirik shahrida banklar mavjud edi. Tadbirkorlar xalqaro savdoda sudxo'rlik bilan shug'ullanish uchun zarur bo'lgan kapitalni olishga muvaffaq bo'ldilar. O'rta asrlar Venetsiyasi haqida gapirganda, tarixchi Andrey Vajra uning savdogarlari Vizantiya va G'arbiy Rim imperiyasi o'rtasidagi o'ziga xos mavqei tufayli dastlabki kapitalni to'plashga muvaffaq bo'lganliklarini ta'kidlaydi: “Vizantiya va G'arbiy Rim imperiyalari o'rtasida siyosiy manevr qilish, u [Venetsiya. - V.K.] asosiy tovarni nazorat ostiga oldi va pul oqimlari o'sha vaqt". Ko'pgina savdogarlar o'zlarining sobiq savdo biznesini tark etmasdan bankirlarga aylanishdi.

Gabriel Metsu, Pul oluvchi va yig'layotgan ayol. 1654

Italiya bankirlari va Papa taxti o'rtasida juda ishchan, "ijodiy" munosabatlar rivojlandi. Bankirlar Rim papasi va uning atrofidagilarga faol ravishda kredit berardilar, Rim taxti esa bu bankirlarni “qoplagan”. Avvalo, sudxo‘rlik taqiqining buzilishiga ko‘z yumdi. Vaqt o‘tishi bilan bankirlar butun Yevropa bo‘ylab ruhoniylarga qarz bera boshladilar va Rim taxti “ma’muriy resurs”dan foydalanib, o‘z qo‘l ostidagilarni bankirlar oldidagi majburiyatlarini to‘liq bajarishga majbur qildi. Bundan tashqari, u qarzdor feodallarga bosim o'tkazdi, agar ular kreditorlar oldidagi majburiyatlarini bajarmasa, ularni cherkovdan chiqarib yuborish bilan tahdid qildi. Taxtga kredit bergan bankirlar orasida Florentsiyadagi Mozzi, Bardi va Perutsi uylari alohida ajralib turardi. Biroq, 1345 yilda ular bankrot bo'ldi va bankrotlik oqibatlari Italiyadan tashqariga ham tarqaldi. Aslida, bu birinchi global bank va moliyaviy inqiroz. Shunisi e'tiborga loyiqki, u katolik Evropada reformatsiyadan va "kapitalizm ruhi" bilan protestantizm paydo bo'lishidan ancha oldin paydo bo'lgan.

Ingliz qiroli florensiyalik sudxo'rlarga pul to'lashdan bosh tortgach, Yevropa moliyaviy inqirozga uchradi

Ingliz Qirol Edvard III u Shotlandiya bilan urush xarajatlarini to'lashi kerakligi sababli Florensiya bank uylariga katta qarzlarga botib qolgan (aslida bu Yuz yillik urush boshlangan). Eduard III urushda yutqazdi va tovon toʻlashga majbur boʻldi. To'lovlar yana Italiya bankirlaridan olingan kreditlar hisobiga amalga oshirildi. Inqiroz 1340 yilda qirolning bankirlarga qarzini qaytarishdan bosh tortishi natijasida yuzaga kelgan. Bank uylari birinchi bo'lib portladi Bardi va Perutsi, keyin yana 30 ta tegishli kompaniya bankrot bo'ldi. Inqiroz butun Yevropaga tarqaldi. Bu shunchaki bank inqirozi emas edi. "Defaults" Papa Kuriya, Neapol Qirolligi, Kipr va boshqa bir qator davlatlar va qirolliklarda e'lon qilindi. Ushbu inqirozdan so'ng, Papa taxtining vayron bo'lgan kreditorlari o'rnini taniqli bank uylari egalladi. Kosimo Medici(Florensiya) va Franchesko Datini(Prato).

O'rta asrlardagi Evropada bank ishi haqida gapirganda, banklar faol (kredit) operatsiyalari bilan bir qatorda passiv operatsiyalarni - depozit hisobvaraqlariga mablag'larni jalb qilishni tobora ko'proq yo'lga qo'yishni unutmasligimiz kerak. Bunday hisoblar egalariga foizlar to'langan. Bu nasroniylarni qo'shimcha ravishda buzdi, ularda sudxo'r kabi ishlashni emas, balki manfaat bilan yashashni xohlaydigan burjua-rentier ongini shakllantirdi.

Quentin Masseys, Changer rafiqasi bilan. 1510-1515 yillar atrofida

Zamonaviy so'z bilan aytganda, Italiya shahar-shtatlari o'rta asrlarda katolik Evropasida o'ziga xos offshor sifatida harakat qilgan. Va nafaqat moliyaviy-iqtisodiy ma'noda (maxsus soliq rejimi va boshqalar), balki diniy va ma'naviy ma'noda ham. Bu katoliklik iqtisodiy axloq me'yorlari ishlamagan yoki juda qisqartirilgan shaklda harakat qiladigan "orollar" edi. Aslida, bular allaqachon "kapitalizm orollari" edi, ular turli yo'llar bilan butun katolik Evropani "kapitalizm ruhi" bilan yuqtirgan.

Mashhur nemis tarixchisi, geosiyosat asoschisi Karl Shmitt Venetsiyaning siyosiy, iqtisodiy, ma'naviy va diniy o'ziga xosligi haqida quyidagilarni yozgan (O'rta asrlar Evropasi fonida): “Deyarli yarim ming yil davomida Venetsiya Respublikasi dengizdagi hukmronlik va dengiz savdosida o'sib borayotgan boylikning ramzi hisoblangan. U katta siyosat sohasida ajoyib natijalarga erishdi, uni chaqirishdi« barcha davrlarning iqtisodiyoti tarixidagi eng g'alati ijod« . 18-20-asrlarda fanatik anglofillarni Angliyaga qoyil qolishga undagan hamma narsa avvallari Venetsiyaning hayratiga sabab bo'lgan: ulkan boylik; diplomatik san'atda ustunlik; diniy va falsafiy qarashlarga bag'rikenglik; erkinlikni sevuvchi g'oyalar va siyosiy muhojirlik boshpanasi.

Italiya shahar-davlatlari o'zlarining "kapitalizm ruhi" bilan san'atda ham, falsafada ham o'zini namoyon qilgan mashhur Uyg'onish davrini keltirib chiqardi. Ular barcha darslik va lug‘atlarda yozganidek, Uyg‘onish davri qadimgi dunyo madaniyati va falsafasiga qaytishga asoslangan dunyoga nisbatan dunyoviy gumanistik qarashlar tizimidir. Bundan xulosa qilishimiz mumkinki, bu qadimgi butparastlikning qayta tiklanishi va nasroniylikdan chiqishdir. Uyg'onish davri reformatsiya uchun shart-sharoitlarni tayyorlashga katta hissa qo'shdi. Aniq ta'kidlanganidek Osvald Spengler"Lyuterni faqat Uyg'onish davri bilan izohlash mumkin."

Rasmiy ravishda foizlarni taqiqlash bilan, ikkinchisi butunning asosiy yadrosiga aylandi moliya tizimi Katoliklik

O'rta asr yevropaliklarining nasroniy ongiga sudxo'rlikning buzuvchi ta'sirini ortiqcha baholash qiyin. Mana, katoliklik tadqiqotchisi bu haqda shunday yozadi Olga Chetverikova: "Shunday qilib, sudxo'rlik bilan mustahkam bog'langan Rim Kuriya, mohiyatan, timsoli va garoviga aylandi. tijorat operatsiyalari kimning manfaatlari uchun ham qonun, ham qonun buzilgan. Foizning rasmiy taqiqlanishi bilan, ikkinchisi katoliklikning butun moliyaviy tizimining asosiy yadrosiga aylandi va bu ikki tomonlama yondashuv nafaqat iqtisodiyotning rivojlanishiga, balki, eng muhimi, G'arb odamining ongiga halokatli ta'sir ko'rsatdi. Ta'limot va amaliyot o'rtasidagi to'liq tafovut sharoitida jamoat ongida bo'linish yuz berdi, unda axloqiy me'yorlarga rioya qilish sof rasmiy xususiyatga ega bo'ldi.

Biroq, sudxo'rlik o'rta asrlarda katoliklar yarim qonuniy (yoki yarim ochiq) qilgan yagona gunohkor ish emas edi. Ham oddiy, ham cherkov ierarxiyasiga tegishli. Ikkinchisi simoniya - cherkov lavozimlarida savdo qilish bilan faol shug'ullangan. Fler yepiskoplaridan biri simoniya orqali boyitish mexanizmini quyidagicha ta'riflagan: “Arxiyepiskop menga yepiskopni qabul qilish uchun 100 ta oltin sous topshirishni buyurdi; Agar unga bermaganimda, men episkop bo'lmagan bo'lardim ... Men oltinni berdim, episkopni oldim va shu bilan birga, agar o'lmasam, tez orada o'zimni tuzataman. pul. Men ruhoniylarni tayinlayman, deakonlarni muqaddas qilaman va u erdan ketgan oltinlarni olaman ... Faqat Xudoning mulki bo'lgan cherkovda pul uchun berilmaydigan deyarli hech narsa yo'q: yepiskoplik, ruhoniylik, deakonlik, pastki martabalar. ... suvga cho'mish. G'arbiy Evropada ochko'zlik, pulparastlik va ochko'zlik ruhi kirib keldi va cherkov devoriga mustahkam o'rnashib oldi. Shubhasiz, episkop Flera ta'riflagani kabi holatlar alohida emas, balki ommaviy edi. Ular bu ruhning butun G'arbiy Evropa jamiyatiga tarqalishiga hissa qo'shdilar. Shu bilan birga, ular katolik cherkovining obro'siga putur etkazdilar, cherkov a'zolari va oddiy ruhoniylarning bir qismining noroziligiga sabab bo'ldi. Katoliklikda islohot bilan yakunlangan inqiroz yuzaga keldi.

Bank tizimi Rossiya Federatsiyasi Gʻarb davlatlariga qaraganda ancha kechroq yaratila boshlandi. U o'z rivojlanishida bir necha bosqichlarni bosib o'tdi. An'anaviy ravishda ularni beshga bo'lish mumkin:

I. XVIII asr oʻrtalaridan boshlab. 1860 yilgacha banklarning davlat (davlat) sifatida tashkil topish va faoliyat yuritish davri

II. 1860-1917 yillar bank tizimini yaratish va takomillashtirish davri

III. 1917 yildan 1930 yilgacha - yangi bank tizimining shakllanishi

IV. 1932 yildan 1987 yilgacha sotsialistik bank tizimining barqaror ishlashi

V. 1988 yildan hozirgi kungacha zamonaviy bozor bank tizimining shakllanishi

Bank tizimi rivojlanishining birinchi bosqichining boshlanishi 1733 yilda Davlat ssuda bankining tashkil etilishi bo'lib, u ko'proq darajada davlat lombardi rolini o'ynadi. Ammo bundan oldin ham, 1665 yilda Pskovda gubernator Afanasy Ordin Nashchokin tijorat bankini tashkil etishga urinib ko'rdi, bu markaziy hukumat tomonidan tasdiqlanmagan va bank hech qachon ishlay boshlamagan.

Iqtisodiyotning rivojlanishi kreditlash imkoniyatlarini oshirishni talab qildi. Shuning uchun, 1754 yilda allaqachon ikkita bank - zodagonlar uchun Davlat kredit banki tashkil etilgan. Savdogarlarga tovarlar, qimmatbaho metallar, shuningdek, shahar kafolatlari bilan qisqa muddatli kreditlar berish uchun Sankt-Peterburg savdo va savdo portida ko'chmas mulk zodagonlari va Tuzatish banki tomonidan kafolatlangan qisqa muddatli kreditlarni amalga oshirish uchun mo'ljallangan. ustalari. Biroq kreditlarning asosiy qismini qaytarmaslik holatlariga duch kelgan bu banklar tezda o‘z faoliyatini to‘xtatdi. Savdoning taqdiri ham xuddi shunday tijorat banklari Sankt-Peterburg va Astraxan, 1764 yilda tashqi savdoni rag'batlantirish uchun yaratilgan.

Banklar bilan bir qatorda 1772 yilda maxsus kredit tashkilotlari, talab qilib omonatlarni qabul qilish va ipoteka garovi (kassa kassalari) yoki qimmatbaho metallar garovi (kredit kassalari) bilan kreditlar berish.

1786 yildan boshlab Peterburg va Moskva yer banklari negizida dvoryanlar uchun davlat yer banki, uzoq muddatli institutlar mavjud ipoteka krediti. Ular orasida Dvoryanlarning yordamchi banki (1797) bor. Uning xususiyati uzoq muddatli ipoteka kreditlarini pul bilan emas, balki majburiy valyuta kursi bilan banknotlar bilan berish edi. Ular jismoniy shaxslar tomonidan ham, xazina tomonidan ham majburiy xarajat evaziga qabul qilinishi shart bo'lgan va ma'lum yillik daromad keltirgan.

1860 yil 31 mayda (12 iyun, eski uslub) imperator Aleksandr II ta'lim to'g'risidagi farmonni imzoladi. Davlat banki. Ushbu akt Rossiyaning iqtisodiy va ijtimoiy-siyosiy sohalaridagi "Buyuk islohotlar" zanjirining asosiy bo'g'inlaridan biriga aylandi. Davlat bankining tashkil etilishi mamlakat bank tizimini modernizatsiya qilishning hal qiluvchi bosqichi bo‘ldi, u vositaga aylandi. iqtisodiy siyosat moliya tizimini barqarorlashtirish va bozor iqtisodiyotini intensiv rivojlantirishga o‘tishga qaratilgan. Bank G‘arbiy Yevropa mamlakatlari modelida bank tizimining ikki pog‘onali modelini shakllantirishda katta rol o‘ynadi, nodavlat bank tuzilmalari tarmog‘ini yaratishni bevosita qo‘llab-quvvatladi.

1866 yildan boshlab Moskvada savdogarlar banki ishlay boshladi, uning asosiy faol operatsiyalari buxgalteriya hisobi va qimmatli qog'ozlarga ssuda berish edi. Birinchi tijorat banklarining muvaffaqiyatli faoliyati banklarning ommaviy tashkil etilishiga turtki bo'ldi. Muassislar professional bank uylari, birja dilerlari bo'lib, ular o'ziga nufuzli odamlarni yoki yuqori sohalarda katta nom va aloqalarga ega bo'lgan odamlarni jalb qiladi.

1917 yilgi Oktyabr inqilobidan keyin mamlakat bank tizimi sezilarli o'zgarishlarga duch keldi. Ularning mazmuni va yo‘nalishi bolsheviklar partiyasining g‘oyaviy-iqtisodiy konsepsiyalari bilan belgilandi. Oktyabrdan so'ng darhol bolsheviklar yagona bank g'oyasini amalga oshirishga kirishdilar.

Banklarni ma'muriy-buyruqbozlik tizimida yakuniy qayta tashkil etish SSSR Markaziy Ijroiya Qo'mitasi va Xalq Komissarlari Sovetining 1932 yil 5 mayda qabul qilingan "Uzoq muddatli investitsiyalar uchun maxsus banklar tashkil etish to'g'risida"gi qarori bo'ldi.

Ular 1927-1928 yillarda boshlangan ishni yakunladilar. maxsus banklarni uzoq muddatli investitsiya banklariga aylantirish jarayoni.

Binobarin, mamlakat banklari – Davlat banki va maxsus banklar iqtisodiyotni boshqarishning ma’muriy-ma’muriy tizimi xizmatiga berilibgina qolmay, balki bu tizimning majburiy va eng muhim elementlaridan biriga aylantirildi. Keyingi yigirma yil ichida mamlakat banklari o'z faoliyatini hech qanday muhim qayta tashkil etishdan o'tkazmasdan amalga oshirdi. Faqat 1936 yilda Vsekobank Torgbank savdo va kooperatsiya kapital qurilishini moliyalashtirish banki deb o'zgartirildi. 1950-yillarning ikkinchi yarmida maxsus banklar katta o'zgarishlarni boshdan kechirdilar. Qisqacha aytganda, transformatsiyalarning mohiyati banklar sonini qisqartirishdan iborat edi.

1986 yil boshiga kelib davlat mehnat omonat kassalari juda keng tarmoqqa ega bo'ldi - 78,5 ming omonat kassalari. Ularning faoliyatiga umumiy rahbarlikni SSSR Davlat banki amalga oshirdi. O'z navbatida, Gostrudsberkass tizimini ittifoq respublikalarining asosiy bo'limlari bo'ysunadigan kengash boshqargan. Avtonom respublikalar, viloyatlar va o'lkalar hududida jamg'arma kassalari ishiga rahbarlik tegishli ravishda respublika, viloyat va o'lka boshqarmalari tomonidan amalga oshirildi.

Quyidagi tarkibda banklar tizimi yaratildi:

-SSSR Davlat banki (SSSR Davlat banki);
-SSSR agrosanoat banki (SSSR Agroprombanki);
- SSSR sanoat qurilish banki (SSSR Promstroybank);
- SSSR uy-joy-kommunal xo'jaligi va ijtimoiy taraqqiyot banki (SSSR uy-joy-ijtimoiy banki);
-SSSR tashqi iqtisodiy aloqalar banki (SSSR Vneshekonombanki);
- SSSR aholisining mehnat jamg'armalari va kreditlash banki (SSSR Sberbanki).

1980-1990 yillar oxirida bozor iqtisodiyotiga o'tish zarurligi haqidagi g'oya jamoatchilik fikrida o'zini namoyon qila boshladi. Ushbu muammo atrofidagi muhokamalar fonida birinchi nodavlat tijorat va kooperativ banklari tashkil etila boshlandi. Shunday qilib, bank tizimini shakllantirishda sifat jihatidan yangi yo‘nalish vujudga keldi. Iqtisodiyotni boshqarishning ma’muriy-buyruqbozlik usullariga o‘tish davrida ularning taqdiri, aftidan, to‘liq tugatilishi vaqtida, taqdiri qaytarib bo‘lmaydigan darajada belgilab qo‘yilgan tijorat banklarining qayta tiklanishi uchun g‘oyaviy-iqtisodiy jihatdan zamin tayyorlandi.

Hozirgi vaqtda Rossiya bank tizimi uchun quyidagi tendentsiyalar xarakterlidir:

Kichik va o'rta banklar ustunlik qiladi.

Mulkchilik shakliga ko'ra banklar ulushli, aktsiyadorlik va aralash bo'linadi.

Bank tizimining asosiy maqsadi iqtisodiyotni uchta iqtisodiy agent - aholi, tadbirkorlar va davlat oldida kreditlashdir. Bu borada mahalliy bank tizimi G'arbdan ancha orqada. Aholiga kredit berish bilan deyarli faqat Jamg'arma banki shug'ullanadi. Tijorat banklari operatsiyalarida korxonalarni kreditlash nisbatan kichik o'rinni egallaydi.

Asta-sekin takomillashib borayotgan Rossiya Federatsiyasining bank tizimi nafaqat tashqi tomondan, balki amalga oshirilayotgan operatsiyalarning mohiyatida ham rivojlangan tizimga aylana boshlaydi. Mamlakat ichida ham, xorijda ham filial va vakolatxonalar tarmog‘i kengaymoqda, nobank kredit tashkilotlari tarmog‘i kengaymoqda.

Birinchi banklar qanday va qachon paydo bo'lganligini aniqlash juda qiyin. Eng qadimiylari pulni tejashga qaratilgan operatsiyalardir. Ma'lumki, eng qadimgi davlatlarda ham depozitlarni qabul qilish operatsiyalari amalga oshirilgan. Ma'lumotlar xususiy shaxslar yoki cherkov muassasalari edi. Shunday qilib, mashhur yunon ibodatxonalari (Delfiya, Efsiy) bir vaqtning o'zida sʙᴏ shaklidagi bank muassasalari edi. Bundan tashqari, ba'zi hollarda, qadimgi dunyoda, depozitga qo'yilgan pul yoki mulk uchun foizlar undirilgan. Ko'pchilik Qadimgi Yunoniston va Rim ibodatxonalari pul mablag'larini saqlash va kreditlar berishni amalga oshirdi. Ibodatxona iqtisodiyotining barqarorligi davlat va jamiyat tomonidan asrlar davomida shakllangan ishonchga asoslangan edi. Ma'bad xo'jaligining nisbatan yuqori barqarorligi pul muomalasini saqlashning muhim sharti bo'lib xizmat qildi va ibodatxonalar tomonidan pul operatsiyalarini mustahkamlash va doimiy ravishda olib borishga yordam berdi. Tarixiy taraqqiyot jarayonida umumiy ekvivalent sifatida kumush va oltin aylangan. Ibodatxonalar asosiy pul operatsiyalarini amalga oshirdi, kredit operatsiyalarining paydo bo'lishiga hissa qo'shdi, hisob-kitob va kassa operatsiyalarini amalga oshirdi, to'lov aylanmasini yaxshiladi.

Ijtimoiy mehnat taqsimotining kuchayishi, hunarmandchilik va hunarmandchilikning izolyatsiyasi savdo operatsiyalari va to'lovlar sonini ko'paytirdi. Tijorat xatarlari va qiyinchiliklari mavjud bo'lganda, naqd pul zaxiralarini kontsentratsiyalash zarur edi. Shuni ta'kidlash kerakki, bu "savdo uylari" ni yaratishda mumkin bo'ldi.
Shunisi e'tiborga loyiqki, birinchi banklar - "biznes uylari" Yangi Bobil podsholigida (miloddan avvalgi VII-IX asrlar) alohida rivojlanishga ega bo'lgan.Ular bajargan turli xil funktsiyalari orasida sof bank funktsiyalari: depozitlarni qabul qilish va berish, kreditlar berish, veksellarni hisobga olish, cheklarni to'lash, omonatchilar o'rtasidagi naqd pulsiz hisob-kitoblar, ichki va tashqi savdoni moliyalashtirish. Qarz oluvchilar yiliga 20%, omonatchilar 13% to'lashdi. Barter operatsiyalarining ko'p turlari qullarga ishonib topshirilgan bo'lib, ular bilan alohida davlatlar, ibodatxonalar va savdo uylari doirasida shug'ullangan. Qullar to'lovlarda vositachilikni takomillashtirishni ta'minladilar, pul jamg'armalarining o'sishini va ularning kontsentratsiyasini rag'batlantirdilar.

Alohida-alohida, pul almashtirish zarurati paydo bo'ldi. O'rta asrlarda Evropada tangalarning yagona tizimi mavjud emas edi, turli davlatlar, shaharlar va hatto alohida shaxslarning tangalari ayirboshlangan. Barcha tangalar turli xil vazn, shakl va nominalga ega edi. Shuning uchun tangalarni yaxshi biladigan va almashishga qodir mutaxassislar kerak edi. Bu mutaxassislar sʙᴏ ular bilan tez savdo joylarida almashish stollari joylashgan edi. Shuning uchun "bank" so'zi italyanchadan olingan banko, ya'ni pul almashtiruvchi o'tirgan stol. Shunga o'xshash operatsiyalar ancha oldin Qadimgi Yunonistonda, Rimda, Sharqda amalga oshirilgan. Pulni saqlash va ayirboshlash bilan shug'ullanadigan odamlar yig'ilgan boylikdan unumsiz foydalanish, harakatsiz yotish mumkinligini tushundilar. Mavjud mablag'larning hech bo'lmaganda bir qismi vaqtinchalik foydalanish uchun berilgan taqdirda, sezilarli foyda olish mumkin. Kredit (kredit) operatsiyalari, foizlarni to'lash bilan majburiy qaytariladigan muddatga yolg'on pul o'tkazish asosida shunday paydo bo'ldi. Uylar, kemalar, qimmatbaho narsalar, chorva mollari va qullar sᴛᴏm uchun garov bo'lgan.

Bitta bankir o'zaro hisob-kitoblar orqali bir-biri bilan bog'langan bir nechta odamlarga xizmat ko'rsatishi mumkinligi sababli, mijozlarga hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirish zarurati asta-sekin paydo bo'ldi. Dastlab, ular quyidagicha amalga oshirildi. E'tibor bering, bankdagi har bir omonatchi o'z ismi ko'rsatilgan jadval ko'rinishidagi sʙᴏ hisob raqamiga ega edi. Jadvalda pulning harakati (kelishi yoki sarflanishi) aks ettirilgan. Agar boshqa omonatchiga pul berish talab qilingan bo'lsa, u holda naqd pul o'tkazish shart emas edi. Barcha operatsiyalar omonatchining og'zaki yoki yozma buyrug'i asosida bankir tomonidan amalga oshirildi. sᴛᴏm sᴏᴏᴛʙᴇᴛsᴛʙ da o'zaro hisob-kitoblarda ishtirok etuvchi shaxslar jadvallariga o'zgartirishlar kiritildi. Bu eng oddiy xizmatlar birinchi shakllarni tashkil etdi naqd pulsiz to'lovlar.

Barcha qayd etilgan operatsiyalar dastlab alohida-alohida mavjud bo'lgan, lekin asta-sekin ular bir xil tashkilotlarga birlashdi, biz ularni ilgari ataganmiz. banklar. Aytish joizki, G‘arbiy Yevropada ibtidoiy pul almashtiruvchilardan bank uylariga o‘tish jarayoni 16-17-asrlarda sodir bo‘lgan.

O'rta asrlarda G'arbiy Evropada banklarning funktsiyalarini monastirlar bajargan. Biznes yuritish darajasi dastlab antik davrdan ancha orqada edi. Rasmiy kanonik ta'limot sudxo'rlikni qoraladi. Shu bilan birga, tez orada foizlarni olish uchun "qonuniy" asoslar topildi. Aytish joizki, sᴛᴏ uchun juda qisqa muddatga (masalan, uch oyga) "bepul" kredit berish kifoya edi, keyin esa yuqori foizlarni olish, sᴛᴏni "ziyon ko'rish" yoki "yo'qotish" bilan rag'batlantirish kifoya edi. foyda olish”. XII-XIV asrlarda kreditlar bo'yicha foizlar. juda yuqori darajada o'zgarib turdi (40-60%) zamonaviy tipdagi bank ishi valyuta ayirboshlovchilar faoliyatidan rivojlangan. Sarroflar bir tangani boshqasiga almashtirib, qimmatbaho narsalarni saqlaganlar, balki pul (veksel) muomalasining paydo bo‘lishiga ham hissa qo‘shganlar.
Shuni ta'kidlash kerakki, pul tadbirkorligining asosini Qadimgi Rim va o'rta asrlar Italiya shaharlari uyushmalari faoliyati qo'ygan: ular doimiy ravishda davlat bilan hisob-kitob va ssuda ta'minoti orqali bog'langan, pul kapitalining to'planishini rag'batlantirgan. oltin zaxirasini ko‘paytirish, xorijda ishlab chiqarilgan metall tangalarni muomaladan olib chiqib, muomalaga bo‘sh qog‘ozlar chiqargan.tijorat operatsiyalari uchun milliy tangani qayta zarb qilish o‘rniga ichki qayta baholashni amalga oshirgan, uchinchi shaxslarga to‘lovlarni amalga oshirgan, soliq va soliqlarni undirgan. . Assotsiatsiyalar mablag'larni jalb qilish va ulardan shaharlar manfaatlari yo'lida foydalanishning kafiliga aylandi. XV asr boshlarida. zamonaviy turdagi birinchi bank paydo bo'ldi - Sankt-Peterburg banki. Jorj Genuyada. Italiyada ikki tomonlama buxgalteriya hisobi ham paydo bo'ldi. XVI-XVII asrlarda. Shimoliy Italiya va bir qator Germaniya shaharlarining savdogarlar gildiyalari maxsus tashkil qiladi girobanklar(ital.dan. jiro- aylana, aylanma), doimiy mijozlar o'rtasida metall tangalar va ularni almashtirgan qog'ozlar bilan naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshirdi. Metall pul muomalasi sezilarli kamchiliklarga ega edi: tangalar taklifini almashtirish uchun qimmatbaho metallarning muntazam tushumlari zarur edi, oltin pullar cheklangan tabiati va yuqori ishlab chiqarish xarajatlari tufayli o'z taklifida o'ta elastik emas; oltin qazib olish ham ishlab chiqarishni ham, shaxsiy iste'molni ham oshirmadi. 17-asrda veksel muomalaga chiqariladi va birinchi banknotalar chiqariladi.

Kredit munosabatlarining rivojlanishi bilan tovar aylanmasi bilan muomaladagi to‘liq metall pullar hajmi o‘rtasida nomutanosiblik kuchayib boradi, bu esa veksel muomalasining kengayishi bilan qoplanadi. Evropa shaharlari va davlatlari tomonidan pul muomalasini monetizatsiya qilish faqat ma'lum miqdordagi pulga bo'lgan huquqni tasdiqlash imkonini berdi. Pul iqtisodiyoti zaifligicha qoldi, chunki tez oʻchiriladigan metall pullar muomalada boʻlgan, metallar cheklangan miqdorda davlatlar ixtiyorida boʻlgan, tanga zarb qilish uchun tegishli texnik vositalar yoʻq edi. Yuqorida aytilganlarning barchasidan kelib chiqib, biz shunday xulosaga kelamiz: Yangi davrning boshlanishiga kelib, banklar ssuda kapitalini safarbar qiluvchi va taqsimlovchi tadbirkorlik faoliyatining alohida turi sifatida paydo bo'ladi. Shuni ta'kidlash kerakki, ular kreditorlar va qarz oluvchilar manfaatlarini bog'lovchi institutlar sifatida moliyaviy vositachilar sifatida ishlaydi.

Banklar dastlab to'rtta asosiy funktsiyani bajaradi:

kredit vositachiligi;
to'lovlarda vositachilik;
jamg'armalar va pul daromadlarini keyinchalik kapitalga aylantirish bilan safarbar etish;
muomaladagi kredit vositalarini (banknotlar, cheklar) yaratish, muomalani osonlashtirish va muomaladagi xarajatlarni kamaytirish.

Vaqt o‘tishi bilan bu funksiyalar birgalikda kredit tizimini tashkil etuvchi ixtisoslashgan pul-kredit institutlariga o‘tkazildi.

Buyuk geografik kashfiyotlar jarayonida jahon tovar bozorining shakllanishi, ayrim mamlakatlarning milliy manfaatlarining kuchayishi bilan bank ishi muqarrar ravishda iqtisodiy munosabatlarning globallashuv jarayoni bilan bog'liq bo'lishi kerak edi. XVI asrda Amerikadan kumush va oltinning kirib kelishi. alohida mahalliy banklarning (Italiya va Gollandiya) monopoliyasini buzdi, bank faoliyati ko'lamini sifat jihatidan o'zgartirdi. Material http: // saytida chop etilgan
Pul muomalasini tartibga solish doirasida banklarning funktsiyalari ishlab chiqilgan. Metall pullar oʻrnini qogʻoz pullar egallab, pul muomalasi rivojlanishidagi qarama-qarshiliklarni vaqtincha yumshatdi. Shu bilan birga, qog'oz pullarning tabiati shundayki, ularning muomaladagi miqdori sᴏᴏᴛʙᴇᴛsᴛʙ siljigan oltinga ega bo'lishi kerak. Qog'oz pullarning haddan tashqari ko'p chiqarilishi ularning qadrsizlanishiga olib keldi, bu esa pul muomalasini tartibga solishning mumkin emasligi bilan bog'liq edi. Oltin monopoliyasidan qutulish va muomalada hajmi milliy kapitalning rivojlanish darajasi bilan tartibga solinadigan shunday pullarga ega bo'lish zarur edi. Bunday pul bo'ldi qarz puli, kᴏᴛᴏᴩs to'liq pulni almashtirdi. Agar metall pullar muomalasidan ibodatxonalar va shtatlar manfaatdor bo‘lgan bo‘lsa, maxsus kredit tashkilotlari banklarga aylangan kredit pullari muomalasidan manfaatdor edilar.

Kredit pullardan foydalanish uchun asos bo'lib pul funktsiyalari bilan ta'minlangan veksellarning muomalasi bo'lgan. Qarz majburiyati sifatida veksel maxsus harakat shakliga ega bo'lgach, unda ko'rsatilgan to'lov muddatidan oldin to'lov vositasi sifatida foydalanila boshlasa va likvid xususiyatga ega bo'lganda pulga aylanadi. Veksel bankning emissiyaviy faoliyati tartibida banknotaga aylanadi. Bu yerda veksel ekvivalent pulga almashtiriladi (chegirmali foizlar). Banknotlarni muomalaga chiqarishda banklar kredit operatsiyalari ishtirokchilarining manfaatlarini emas, balki bank faoliyatining tadbirkorlik asoslarini mustahkamlaydigan o'zlarining daromadliliklarini hisobga oladilar.

Banknotlarning oltin bilan ta'minlanishi banklarning emissiya funktsiyasi bilan bog'liq bo'lib, banknotaning tovar qoplami uning muhim sifat xususiyati edi. O'zgaruvchan banknot kengayish sharoitida vekselga qaraganda kamroq elastik edi. Kredit operatsiyasi ishtirokchilarining qaroriga qo'shimcha ravishda, bank buxgalteriya hisobi orqali vekselni naqd pulga aylantirishga ham tayyor bo'lishi kerak edi. Yangi banknotlarning chiqarilishi xususiy kredit aylanmasi hajmiga va bankning emissiya siyosatiga bog'liq edi. Ularni yaratish zarurati umuman savdoning ko'payishi bilan emas, balki faqat savdoda naqd pulga bo'lgan ehtiyoj bilan bog'liq edi. Bularning barchasi bilan, siqilish sharoitida o'zgarish banknotasi vekseldan ko'ra elastikroq edi. Uning erkin almashinuvi istalgan vaqtda banknotlarning ortiqcha miqdorini emitent bankka taqdim etib, ular uchun oltin talab qilish imkonini berdi.

Bankka chegirmali veksellar bo‘yicha berilgan kreditlarning qaytarilishi hisobiga banknotlarning muomalasi hajmi qisqardi va bu kreditlarning muddati qanchalik qisqa bo‘lsa, muomalasi shunchalik barqaror bo‘ldi. Banknotlarning bankka qaytarilishi bank likvidligining o'sishi bilan haqiqatga aylangan banknotlar muomalasining qisqarishi uchun zaruriy shart edi. Natijada banknotlar muomalasini umummilliy miqyosda tartibga solish zarurati paydo bo‘ldi. Davlatlarda emissiya operatsiyalari (pulni muomaladan chiqarish va muomaladan chiqarish operatsiyalari) quyidagilar tomonidan amalga oshiriladi:

naqd pul va qor muomalasining mutlaq ko'p qismini tashkil etuvchi banknotalar (banknotlar) muomalaga chiqarish monopol huquqiga ega bo'lgan markaziy bank;
arzon turdagi metalldan tayyorlangan kichik nominaldagi qog'oz pullarni (g'azna pullari va tangalar) muomalaga chiqaradigan g'aznachilik (davlat ijroiya organi) naqd pul muomalasining umumiy hajmining qariyb 10 foizini (rivojlangan mamlakatlarda) tashkil etadi.

Banknotlarni muomalaga chiqarish markaziy bank tomonidan bir qancha usullarda amalga oshiriladi: tijorat veksellarini qayta hisob-kitob qilish shaklida banklarga kreditlar berish; davlat qimmatli qog‘ozlari bilan ta’minlangan holda g‘aznaga kredit berish; banknotlarni chet el valyutasiga almashtirish yo'li bilan muomalaga chiqarish.

Davlat iqtisodiy jarayonlarning mumkin bo'lgan tsiklik tebranishlarini zaiflashtirishga intiladi, ishlab chiqarish jarayonini tartibga solish choralarini ko'radi, ayniqsa kredit pullarining hukmronligi natijasida bir-biri bilan chambarchas bog'liq bo'lgan pul va kredit tizimlaridan foydalanadi.

Kelajakda sanoat va savdoning, toʻlov aylanmasining rivojlanishi bilan banknotlar muomalasi pul muomalasi ehtiyojlarini toʻliq qondira olmadi, shuning uchun banklarning depozit operatsiyalari rivojlana boshladi. Yangi pul turi bo'ladi - depozit puli, tashqi ko'rinish shakli chek bo'ladi. Depozit pullari bank depozitlari va maxsus hisob-kitoblar tizimi asosida tuziladi, ular banklar o'rtasida pul mablag'larini bir hisobvaraqdan ikkinchisiga o'tkazish yo'li bilan amalga oshiriladi. Hisobvaraqni bir omonatchidan boshqasiga o'tkazish bank hisobvaraqlariga buxgalteriya yozuvlari orqali amalga oshirildi, pul to'lashda ishtirok etmaydi. Chek muomalasi sohasi shakllanib, ular muomala va toʻlov vositasi sifatida toʻlaqonli pul va banknotalar oʻrnini egalladi. Aytish joizki, bu banklar faoliyati ustidan davlat tomonidan nazoratni kuchaytirishga xizmat qildi.

Omonat muomalasining hajmi - ōᴛᴏ bankning joriy hisobvaraqlaridagi depozitlar hajmi va omonatchilarning birinchi talabiga binoan chiqarilishi kerak bo'lgan naqd pul miqdori (oltin tangalar, banknotalar). Bankning naqd pul zahiralarining depozitlar miqdoriga nisbati bank tizimining likvidligini ko’rsatadi.

Banklarning rivojlanish tarixi

Qadimgi Sharqning diniy binolari (miloddan avvalgi III ming yillik), ya'ni. ibodatxonalar tovar pullari saqlanadigan joy edi. Shuni bilish kerakki, ular katta ahamiyatga ega edi, chunki ular jamoalar va davlatlarning sug'urta fondi edi. Ular boshqa jamoalar va mamlakatlar bilan almashish uchun mo'ljallangan yaratilgan mahsulotlarni jamladilar.

Ibodatxona iqtisodiyotining barqarorligi davlat va jamiyat tomonidan asrlar davomida shakllangan ishonchga asoslanadi. Ma'bad iqtisodiyotining nisbatan yuqori barqarorligi pul muomalasini saqlashning muhim sharti bo'lib xizmat qildi. Shuni ta'kidlash kerakki, bu ibodatxonalar tomonidan pul operatsiyalarini mustahkamlash va doimiy ravishda olib borishga yordam berdi - tovar pullarining saqlanishi. Tabiiy buzilish, sifatning yomonlashishi, tovar pullarining majburiy yangilanishi ma'bad iqtisodiyotining konsolidatsiyasiga olib keldi. pul muomalasini tartibga solish funktsiyalari (kassa operatsiyalari)

Ushbu funktsiyani ibodatxonalar tomonidan bajarish qo'shimcha moliyaviy operatsiyalarni talab qildi - buxgalteriya hisobi va hisoblangan. Ta'kidlash joizki, ular vazn birliklarida o'tkazildi. Umumjahon ekvivalent turlarining nomukammalligi bilan bog'liq qiyinchiliklar - tovarlarning (katta hajmdagi saqlash, saqlash, hisobga olish), vaqti-vaqti bilan ba'zi ekvivalentlarni boshqalar bilan almashtirishga majbur bo'lgan, ular aniqroq og'irlik xususiyatlariga ega: bo'linish, ulanish, bir xillik va eng muhimi - muhim vaqt va kuch talab qilmaydigan xavfsizlik.

Metalllar (mis, qalay, bronza, kumush, oltin) universal ekvivalent sifatida shubhasiz afzalliklarga ega edi.Kumush va oltin asta-sekin metallarning umumiy massasidan paydo bo'lib, qo'shimcha sifatlarga ega bo'lgan: ko'chma, ya'ni. kichik hajm, noyoblik va tashqi muhitga qarshilik bilan yuqori narx.

Tovar pullarni metall pullar bilan almashtirish uzoq vaqt davomida amalga oshirildi, sᴛᴏm ko'pincha metall pullar o'zining tovar shaklini saqlab qoldi. Ma'badlar tovar pullarini metall pullar bilan almashtirish jarayonini kechiktirishdan manfaatdor edilar, chunki ularning orqasida yangi pul operatsiyasi o'rnatildi va birlashtirildi - almashish. Bularning barchasi bilan pul muomalasini, uni tartibga solishni soddalashtirish va engillashtirish uchun pulning bir turini boshqasi bilan tezda almashtirishga ko'maklashish nihoyatda muhim edi.

Qadimgi Sharq davlatlarining ma'bad xo'jaligining pul operatsiyalarining rivojlanishiga vujudga kelgan tovar munosabatlari va yaratilayotgan davlat hokimiyati institutlari ta'sir ko'rsatdi. Ibodatxonalardagi pul operatsiyalari to'g'ridan-to'g'ri ayirboshlash yo'li bilan natura shaklida hisobga olindi. Davlat boji sifatida olingan pullar ko'p asrlar davomida qirol xazinalarida saqlanadi va muomaladan olib qo'yilgan. Aytish joizki, savdo uchun quymalarda qimmatbaho metallar yetarli emas edi, bu esa tabiiy qadriyatlarni saqlab qolishga majbur qildi, yana to'g'ridan-to'g'ri tovar ayirboshlash, tovar pullaridan foydalanishga murojaat qilishga majbur qildi.

Asosiy pul operatsiyalarini (xavfsizlik, naqd pul, buxgalteriya hisobi, hisob-kitob, ayirboshlash) amalga oshiradigan ibodatxonalar doimiy mablag 'taqchilligi sharoitida (barter hukmronligi ostida) metall pullarga bo'lgan davlat va shaxsiy ehtiyojlarni (shaklda) qondira oladigan yagona binolar edi. kumush va oltin quymalari). Davlatlar xavfsizlik va puldan mohirona foydalanishdan juda manfaatdor edi. Shtatlardan ma'badlarga doimiy ravishda pul oqimi ko'pincha xayriya shaklida bo'lgan.

Ma'bad iqtisodiyoti doirasida mulk va mablag'larni bepul saqlash bilan bir qatorda davlat va ma'bad omborlari operatsiyalari amalga oshirila boshlaydi. pullik saqlash uchun. Ma'badlar bir vaqtning o'zida va to'g'ridan-to'g'ri qarz berishda ishtirok etadilar, universal ekvivalentni to'lashni kechiktiradilar. Kengaytma kredit operatsiyalari yer oldi-sotdisi, soliq yig‘ish, davlat mulkini boshqarish imkonini berdi. Sudxo‘rlik (yuqori foizli ssuda berish) qadimgi sivilizatsiyalarda har qanday qarz va foizlarni yig‘ish bilan bog‘liq bo‘lganligi sababli, ibodatxonalarning kreditlash operatsiyalari huquqiy normalarga alohida rioya qilgan holda rasmiylashtirilgan. Kredit berish shartlari og'ir edi va qarz majburiyatlari bo'yicha javobgarlik juda yuqori edi. Ushbu tartibga solish 18-asrdan beri kuzatilgan. Miloddan avvalgi. lekin Bobil shohi Xammurapining qonunlariga ko'ra. Yuqorida aytilganlarning barchasiga asoslanib, biz ibodatxonalar asosiy pul operatsiyalarini amalga oshirgan, kredit operatsiyalarining paydo bo'lishiga hissa qo'shgan, hisob-kitob va kassa operatsiyalarini amalga oshirgan, to'lov aylanmasini yaxshilagan degan xulosaga kelamiz.

Ma'badlarga pul mablag'larini ishonib topshirish an'anasi nafaqat Qadimgi Sharqda, balki Qadimgi Yunoniston va Qadimgi Rimda, keyin esa O'rta asrlarda Evropada faol qabul qilingan. Pul muomalalarining murakkablashuvi jarayonida moliyaviy vositachiga aylangan shaxslarning mavqei kuchaydi.

Jamoat va davlat ishonchi, turli kelib chiqishi moddiy boyliklarning to'planishi tufayli ibodatxonalar keng imkoniyatlarga ega edi. O'rta asrlarda Evropada har bir cherkov qurbongohi orqasidagi joy doimiy ravishda pul almashtiruvchi, oddiy shahar aholisi yoki dehqon tomonidan vaqtincha qoldirilgan pul ombori bo'lgan. O'rnatilgan urf-odatlarga ko'p asrlar davomida qat'iy rioya qilingan. Templarsning buyrug'i o'z monastirlarining kuchi bilan mashhur edi. Pul operatsiyalarida halollik, buxgalteriya hisobini oqilona tashkil etish tufayli mablag'lar harakati osonlashtirildi. XIV asrda. AD orden 20 mingga yaqin ritsarni tashkil etgan bo'lib, ularning katta qismi pul operatsiyalari bilan shug'ullangan.

Ijtimoiy mehnat taqsimotining kuchayishi, hunarmandchilik va hunarmandchilikning ajralishi savdo operatsiyalari va to'lovlar sonini ko'paytirdi. Tijorat xatarlari va qiyinchiliklari mavjud bo'lganda, naqd pul zaxiralarini kontsentratsiyalash zarur edi. Shuni ta'kidlash kerakki, bu Qadimgi Sharqda "savdo uylari" ni yaratishda mumkin bo'ldi, ular muqarrar ravishda o'zlarining iqtisodiy manfaatlari doirasida pul muomalasi sohasidagi faoliyat bilan shug'ullanishlari kerak edi. Katta huquqiy noaniqlik va pul biznesini tartibga solishning zaif barqarorligi bilan savdo uylari faqat savdo operatsiyalariga xizmat qilgan.

Shuni unutmangki, Bobilning Egibi va Murashu savdo uylari (miloddan avvalgi 7—5-asrlar) oʻzlari bajaradigan turli operatsiyalar: oldi-sotdi boʻyicha komissiya operatsiyalari bilan mashhur boʻlgan; ssudalarni kvitansiya va garovga berish; mijozlar hisobidan sotish va to'lovlar; bitimni moliyalashtiruvchi omonatchi sifatida savdo ishlarida ishtirok etish; turli xil aktlar va bitimlarni tayyorlashda vositachilik (maslahatchi yoki ishonchli shaxs sifatida). Qadimda unutmaslik kerakki, Bobilda davlat asta-sekin shaxsiy kredit munosabatlarini huquqiy tartibga sola boshlaydi va pul egalarining manfaatlarini ifodalaydi. Shuning uchun savdo uylari uchun ma'lum bozor qiymatiga ega bo'lgan tovarlarni garovga olib, kredit berish katta ahamiyatga ega. Mahalliy yoki uzoq bozordagi vaziyat, ma'lum bir mahsulotga bo'lgan talab to'g'risidagi ma'lumotlarni bilib, ular ma'lum bir muddatga shunday mablag'lar bilan ta'minladilarki, bu mahsulotni sotish va keyinchalik sotib olish orqali kreditni yuqori daromad bilan qoplash mumkin edi. .

Savdo uylari tijorat operatsiyalarini amalga oshirgan, pul esa, go'yo ularga hamroh bo'lgan (xizmat ko'rsatgan).Shuni ta'kidlash joizki, ular hisob-kitob va ssuda operatsiyalaridan doimiy daromadga ega bo'lgan. Ammo sᴛᴏt daromadlari muomalaga kiritilmagan, balki ko'chmas mulk va qullarga investitsiya qilingan. Davlat belgisiga ega metall kumush quymalarni doimiy tortish zarurati kredit operatsiyalari hajmini ushlab turdi.

Ma'lum darajada naqd to'lovlarning egiluvchanligini shakllantirgan bunday kreditlash operatsiyalari fundamental ahamiyatga ega edi. Pul xo'jaligining rivojlanishi bilan to'lov vositalariga g'amxo'rlik qilish davlatning eng muhim vazifasiga aylanadi, shuning uchun sᴛᴏt davrida davlat va savdo uylarining o'zaro manfaatdorligi shakllanadi, chunki ular vositachi sifatida ishlaydi. to'lovlar. Ko'pincha ataylab zarar ko'rgan savdo uylari yirik mijozlarga kredit berishga tayyorligini bildirdi. Mijozlar o'rtasida tijorat shartnomalarini tuzish, ichki savdo aylanmasiga metall pul qiymatiga ega bo'lgan maxsus cheklarni ("gudu") chiqarish bo'yicha ishonchli shaxslarning funktsiyalarini bajarish savdoning pul operatsiyalarini ajratib ko'rsatdi va funktsional jihatdan birlashtirdi. uylar.

Shuni ta'kidlash kerakki, savdo uylari va tijorat faoliyati bilan shug'ullanuvchi jismoniy shaxslar shaklida xususiy kreditorlarning paydo bo'lishi bilan bir vaqtda. davlat savdo agentlari qadimgi Sharqda ular deyilgan tamkarlar. Hujjatlarda ular shaxsiy ism bilan atalmagan. Ko'rinib turibdiki, bu operatsiyalardagi funktsiya uni bajargan odamdan ko'ra muhimroq edi. Ayrim savdo turlarining ulgurji xarakterini shakllantirgan tamkarlar pul badallarini kiritish va savdo jamiyatining sugʻurta fondi hisoblangan depozit toʻlovini tashkil etish orqali oʻz taʼsirini kuchaytirdilar. Shuni unutmangki, bunday savdo jamoalarining muhim operatsiyasi metall quyma ko'rinishidagi pullarni sotish va sotib olish, ularning boshqa shtatlarda savdosi edi. Hisob-kitob operatsiyalari bu yerdagi jazolarga o'z faoliyati uchun davlat oldida doimiy javobgarlik bilan mustaqillikni ko'rsatishga imkon berdi. Ta'kidlash joizki, ular bir vaqtning o'zida davlat va o'z mablag'lari hisobidan tijorat ishlarini olib borishlari mumkin edi. Xarajatlar agentlar tomonidan olingan daromaddan oshib ketishi mumkin. Vaqt o'tishi bilan yirik tamkarlar sʙᴏ va savdo uylarini yaratdilar: ular davlatga "kredit" berdilar, barcha tushumlarni emas, balki doimiy ehtiyojlar uchun mablag'larni etkazib berishdi. Yordamchilar (shamallu), o'z pullari bo'lmagan sarson savdogarlar yordamida tamkarlar ko'plab operatsiyalarni, shu jumladan. kredit. Aytish joizki, ko‘plab hududlarda ular xalqaro savdoga jalb qilingan va kreditlar bergan.

Bu davrda vujudga kelgan barcha savdo va ayirboshlash faoliyati asosan qullar tomonidan amalga oshirilgan. To'lovlarni to'lash, mustaqil harakat qilish, ular davlat va savdo uylari uchun foydaliroq edi. Erkin odamlar sifatida qullar o'z ixtiyoriga berilgan mol-mulkni (pekulium) tasarruf qilib, boshqa qullarga pul va tabiiy mahsulotlardan qarz olib, berishgan. Savdo-sotiq bilan shug'ullanib, muayyan pul muomalalarining guvohi bo'lib, ular huquqning ob'ekti va sub'ekti sifatida tan olingan. Qul nafaqat mulkni (jumladan, ko'chmas mulk: uylar va yer uchastkalarini) garovga qo'yishi, sotib olishi va sotishi mumkin emas, balki ozod va qullarning mulkini garovga qo'yishi mumkin edi. Qul o'z xo'jayiniga kafil bo'lishi mumkin, agar ular birgalikda qarz olishsa.

Kreditor nochor qarzdorni hibsga olishi va uni qarzdorning qamoqxonasiga joylashtirishi mumkin edi, lekin u qarzdorni uchinchi shaxsga qullikka sotishga haqli emas edi. Qarzdor qarzni to'lamagan taqdirda ham qarzdorni garovga olishi mumkin edi. Shuning uchun qarzdor sʙᴏyu sʙᴏboduni saqlab, kreditor uchun tekin ishlagan. Qarz va uning foizlarini to'lashdan so'ng, bunday qarzdorlar kreditor bilan aloqani yo'qotdilar. Shu bilan birga, garovga olingan qarzdorlarning farzandlari qarzni to'lamagan taqdirda qullikka aylanishi mumkin edi. Garov kreditorning mulkiga o‘tishi bilan “o‘z-o‘zini garovga qo‘yish” amaliyoti asta-sekin yo‘qolib bormoqda.

Kreditorlarning to'lovga qodir bo'lmagan qarzdorlardan garovga qo'yilgan yer uchastkalarini qabul qilishlari natijasida bir vaqtning o'zida yirik er uchastkalarini olish imkoniyati mulkdordan olib qo'ymasdan yer bilan garovga olingan ssudalarning keng tarqalishidan dalolat beradi. (ipoteka ka) Qadimgi pul xo'jaligining mustahkamligi va barqarorligi bog'langan shaxs, qulda qo'yilgan bo'lib, uning doimiy vazifasi kredit, hisob-kitob yoki kassa operatsiyalarini bevosita va aniq amalga oshirishdan iborat edi. An'ananing qaytarilmas holga kelishi uchun shartlar zarur edi.

Qadimgi Sharq ibodatxonalari va savdo uylari tomonidan pul operatsiyalarini amalga oshirish asosan ularning ichki ishi edi. xuddi shu ovqatlar(qadimgi yunon tilidan tarjima qilingan - "stoldagi odam") qadimgi Yunonistonda katta davlat va davlatlararo ahamiyatga ega edi. Yaqin atrofdagi hududlarni mustamlaka qilish, qullarning, asosan, pul operatsiyalarini amalga oshirish tajribasiga ega bo'lgan chet elliklarning ommaviy ravishda olib kelinishi, qullikning shahar, sanoat xarakterining shakllanishi, pul mablag'larini jamlash majburiyatini olganligi sababli tashqi savdoning rivojlanishi birlashishga imkon berdi. pul operatsiyalarini amalga oshirish an'analari. Qadimgi Yunonistonda trapetsiyalar ishlagan 33 ta shahar bo'lgan. 5-asr oxiriga kelib Miloddan avvalgi. ular ixtisoslashuvni ko'rsatdilar: ba'zilari (meaers) omonatlarni qabul qildilar va mijozlar hisobidan to'lovlarni amalga oshirdilar; boshqalar (argiramoises) pul almashtirish biznesi bilan shug'ullangan; yana boshqalar garov garovi ostida kichik kreditlar berdilar. Trapezitlar faoliyati faqat miloddan avvalgi 3-asrdan boshlab keng tarqalgan. Miloddan avvalgi. В наибольшей степени известными из них были: Паси- он, Формион, Гермиос, Эвбул и др. При всем этом история оставила и имена первых трапезитов, кᴏᴛᴏᴩые в результате банкротства, судебных разбирательств прекратили ϲʙᴏю деятельность (Аристо- лох, Созином, Тимодем, Гераклид va boshq.)

Ko'p darajada, birja biznesini (birja operatsiyasi - turli shtatlardan tangalarni sotish va sotib olish) o'zlashtirgandan so'ng, repastlar Argiramoisni siqib chiqargan holda yuqori daromad oldilar. Trapezitlar o'z biznesida professional bo'lishdi, chunki ular tangalardagi metall tarkibini, individual siyosatlarning turli tangalar stavkalarini bilishgan (sʙᴏ Qadimgi Yunonistonda har bir tanga 1136 siyosatda zarb qilingan), ularning eskirish darajasini aniqlashga muvaffaq bo'lishdi. qayta zarb qilish imkoniyatini oldindan ko'rish. Shuni ta'kidlash kerakki, ayni paytda davlat g'aznalarida (depozitariylarida) pul muomalasi bo'yicha mutaxassislarning faoliyati keskin cheklangan, birlashtirilgan va mahalliy edi. Shunday qilib, qadimgi Yunonistonda ular pulni qabul qilishgan va berishgan - fanariya daromadlar va xarajatlar to'g'risida hisobot uchish, yig'ilgan pul - apodekslar, pul operatsiyalarini amalga oshirishning to'g'riligini baholadi - ogistlar, noto'g'ri hisobot berish masalalari sud tomonidan hal qilingan - evfinlar va hokazo. Davlat apparatida pul muomalalarini markazsizlashtirish mantiqan maqbul edi va, eng yaxshi holatda, paydo bo'lishiga yordam berdi. davlat krediti.

Pulni boshqarish an'analari qadimgi Rimda yanada rivojlangan. Aytish joizki, u erda uzoq vaqt davomida kelib chiqishi yunon bo'lgan shaxslar pul operatsiyalari bilan shug'ullangan. Shunisi e'tiborga loyiqki, ular ko'pincha o'zlarining pul hisob-kitoblari uchun qullarni jalb qilishgan, ularni amalga oshirish ishonib topshirilgan. (dispenserlar) Yuqorida aytilganlarning barchasiga asoslanib, biz quldorlikning rivojlanishi va alohida shtatlar, ibodatxonalar va savdo uylari ichidagi qullarga pul operatsiyalarini belgilash banklarning rivojlanishiga yordam bergan degan xulosaga kelamiz.