Nima uchun bank stavkalari pasaymoqda? Bank depozitlari stavkalari yangi eng past darajaga tushdi. Nimaga investitsiya qilish kerak? "SP": - Boshqa banklar Sberbankdan o'rnak oladi
Aprel oyida boshlangan foiz stavkalarini pasaytirish dinamikasi bugungi kungacha davom etmoqda. Rossiya bozori tikish paytida normal holatga qaytadi uzoq muddatli depozitlar qisqalarga qaraganda balandroq. Banklar endi qisqa muddatli likvidlikka muhtoj emas. Qisqa muddatli depozitlar bo'yicha stavkalarni pasaytirish orqali ular jalb qilish tezligini pasaytiradi, shu orqali pul oqimini tartibga soladi va aholini uzoq muddatga pul mablag'larini qo'yishga undaydi.
Tarifni pasaytirishning birinchi sababi- rus tilida pul bank tizimi etarli miqdorda to'plangan, lekin ularni va foiz evaziga qarz olmoqchi bo'lganlar kamroq. Kreditlar endi mashhur emas. Pul to'lashdan boshqa joy yo'q edi oshdi foiz ishlamaydigan pul uchun hech kim xohlamaydi.
Omonatlarga kelsak, odamlar, albatta, ularni ochishadi, lekin o'tgan yilgi kabi bajonidil emas, ba'zi banklar daromadning 16% gacha taklif qilganda. Depozitlar va komplekslar bo'yicha foizlarning kamayishi iqtisodiy vaziyat mamlakatda omonatchilarning omonatlarga bo'lgan qiziqishlarini yo'qotishiga olib keladi. Markaziy bank ma'lumotlariga ko'ra, so'rovda qatnashgan rossiyaliklarning atigi 10% dan ko'prog'i omonatlarini tejash uchun depozitlardan foydalanadi. Shu bilan birga, salmoqli qismi (44,4%) kamida bitta bank hisob raqamiga ega. Respondentlarning 20,7 foizi esa banklarda to‘lanmagan kreditlar yoki kreditlarga ega.
Endi qisqa muddatga bankka pul qo'yish foyda keltirmaydi. Foiz past. Agar biz depozitlar bo'yicha takliflarni ko'rib chiqsak, unda kamida bir yil. Shu bilan birga, bu muhim bank foizlari inflyatsiyadan ko'proq edi. 2016 yil oxirida (Markaziy bank tomonidan taxmin qilingan) inflyatsiya 5-6% gacha sekinlashishi kerak.
Ikkinchi sabab aprel oyida paydo bo'ldi va depozitlarning rentabelligini pasayishiga turtki berdi - Sberbank bir vaqtning o'zida barcha turdagi depozitlar bo'yicha stavkalarni pasaytirdi. An'anaga ko'ra, boshqa banklar Sberbankni kuzatib borishdi.
Tizim bo'lgan davrlar muhim banklar tushirildi foiz stavkalari:
- Sberbank, VTB, Rosbank, UniCredit Bank - 2016 yil aprel
- Gazprombank, FC Otkritie, Raiffeisenbank, Promsvyazbank - 2016 yil may
- Alfa-Bank, Rosselxozbank - 2016 yil iyun
Hozirgi pasayish asosiy stavka Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (yiliga 10,5% gacha) pul-kredit siyosatini yumshatishning birinchi bosqichi deb atash mumkin emas, garchi yanada pasaytirish imkoniyati mavjud. Yil oxirigacha asosiy stavka yana 2 foiz punktga - 8,5 foizgacha kamayishi mumkin.
Yaqin kelajakda biz kredit stavkalarida tuzatishni ham ko'rishimiz mumkin, chunki depozitlar va kreditlar bo'yicha stavkalarni pasaytirish o'rtasida qisqa vaqt oralig'i bor: taxminan bir oy.
Asosiy stavkaning o'zgarishi ikkilamchi uy-joy bozorini jonlantirishi kerak. Banklarning foiz stavkalarini pasaytirishlari ipoteka kreditlariga ham ta'sir qiladi.
Conomy.ru tahlilchisining fikri: “Asosiy stavkani pasaytirish mavjud bo'lishiga katta ta'sir qiladi. qarzga olingan pul ham qonuniy, ham shaxslar. Shunday qilib, sezilarli o'sish bo'ladi kredit portfeli banklar. Bank sektori allaqachon kreditlash shartlarini yumshatishga intilmoqda, asosiy stavkani pasaytirish faqat foydalidir.
Asosiy stavkaning yanada pasayishi bevosita mamlakatdagi inflyatsiya darajasiga, evro va AQSh dollari kabi valyuta kursining o'zgaruvchanligiga bog'liq. Neft narxi muhim rol o'ynaydi. Ushbu ma'lumotlarga asoslanib, pul-kredit siyosati Markaziy bank Rossiya.
Rossiya Markaziy banki tomonidan taqdim etilgan statistik ma'lumotlarga asoslanib, aholining inflyatsiya kutilmalari darajasi yaxshilandi va 6,6 foizni tashkil etdi, bu Markaziy bankning maqsadli darajasidan 2 foizga yuqori ekanligini aytish mumkin.
May oyining uchinchi o'n kunligida, shaxsiy omonatlari eng katta hajmi bilan o'n banklarda rubl omonatlari bo'yicha maksimal foiz stavkalari 6,27% gacha tushdi, deb xabar berdi. Bu yangi tarixiy past: may oyi boshida stavkalar 6,37% edi.
2017 yilda chakana depozitlar hajmi Rossiya banklari atigi 7% ga, 2018 yilning birinchi choragida esa - yiliga 8,7% ga o'sdi va bu ko'rsatkichlar 2011-2013 yillarga nisbatan ancha past, - deydi Alfa Bankning bosh iqtisodchisi Natalya Orlova makroiqtisodiy tahlilda. Bundan tashqari, aholining banklardagi jamg'armalari darajasi ko'rsatkichi o'smagan va uni tashkil etadi bu daqiqa 2016-2017 yillarda uy xo'jaliklari daromadining 4,2 foizi 2012-2013 yillarda 5,5% ga nisbatan (3-rasmga qarang). Depozitlarning o'sishi inflyatsiyani nishonga olish sharoitida bo'lishi kerak bo'lgan darajada ta'sirchan emas, deydi Orlova xonim.
Shu bilan birga, depozitlarning dollarlashuv darajasi yuqoriligicha qolmoqda va depozitlar oqimining qariyb 70 foizi foizlarni kapitallashtirish bilan bog‘liq bo‘lib, talab qilib olinguncha depozitlar ulushi ortib bormoqda. Bu aholi stavkalarni yanada pasaytirish stsenariysiga ishonmasligidan dalolat beradi, dedi iqtisodchi.
Markaziy bank joriy depozit stavkalari pasaytirilmasa (taxminan 7 foiz), kelajakda kredit daromadi banklar qisqaradi, deydi mustaqil moliyaviy tahlilchi. Hozirgi vaqtda depozit stavkalarining pasayishi banklar uchun muhim ahamiyatga ega, chunki bu ularning xarajatlarini kamaytiradi. Ammo kreditlar bo‘yicha foiz stavkalari ham pasaysa, bu banklarning kelajakdagi daromadlarining pasayishiga olib keladi va Markaziy bank ularni pasaytirishda ehtiyot bo‘lishga chaqirdi. kredit stavkalari, deb tushuntiradi ekspert.
Foiz stavkalarining pasayishi munosabati bilan, hozirda bank depozitlaridan fond bozori vositalariga to'lib toshgan mablag'lar mavjud, ammo boshqacha. investitsiya mahsulotlari har doim depozitlarni to'liq o'rnini bosa olmaydi. Omonat - bu eng oddiy vosita: odam omonat muddati tugaguniga qadar aniq daromadga ega bo'lishga odatlangan.
Bunday imkoniyatni kamdan-kam vositalar, ayniqsa obligatsiyalar beradi. Biroq, bu vosita emitent xavfiga ega bo'lib, odamlar har doim ham to'g'ri baholay olmasligi mumkin. Ko'pincha ular "hosildorlik qanchalik yuqori bo'lsa, shuncha yaxshi" degan nuqtai nazardan bahslashadilar, ammo obligatsiyalar bo'lsa, bu har doim ham shunday emas - xavf ortadi. Davlat 1,4 million rublni qaytarishni kafolatlaydi. depozitdan, lekin obligatsiyalar bilan bunday kafolat yo'q va bu holda maslahatchi xavflar haqida to'g'ri gapirishi muhim, - dedi janob Vaxitov sayti.
Kapitalni saqlash bilan bog'liq turli xil tuzilgan mahsulotlar ham yaxshi ko'rinadi, lekin ko'pincha ular kafolatlangan daromad keltirmaydi va yana ko'p narsa maslahatchi darajasiga bog'liq. Fyuchers va optsionlar kabi derivativlarni janob Vaxitov oxirgi marta tavsiya qiladi.
Shaxsiy investitsiya hisobi, birinchi navbatda, kirish sifatida qulaydir Fond bozori. Ha, demoqchi soliq imtiyozlari, lekin bu miqdor uch yilga kechiktirildi. Ushbu vosita bank uchun foydalidir, chunki u uch yil davomida komissiya olib keladigan mijozni oladi. Hozirgi vaziyatda uch yil ichida daromad olish har bir kishi uchun mos emas, deya xulosa qiladi tahlilchi.
Markaziy bank asosiy stavkani pasaytiradi va shundan so'ng banklar depozit stavkalarini pasaytirishga kirishadilar. U umuman qanday bog'langan? Tinkoff bankidagi depozit muddatim tugadi, men uni o'tkazmoqchi edim, lekin stavka allaqachon pasaytirilgan.
Men ogohlantirildim, lekin bu ishni osonlashtirmaydi. Bir paytlar stavka hatto 8% edi, lekin hozir 5 yoki 6%. Bu qisqartirish umuman qonuniymi va nima uchun bu sodir bo'lmoqda?
Keyingi safar Markaziy bank kursni pasaytirganda nima qilishim kerak? Siz omonat bo'yicha foizlardan ko'p daromad olmaysiz.
Umid qilamanki, hissa qo'shuvchi sifatida sizni tushunaman. Men ham chegirmali omonat ochdim, lekin bunda bankni ayblamayman. Iqtisodchi sifatida uning nima uchun bunday qilishini tushunaman. Aslida, bu ishonchlilik belgisidir. Agar bank kursni pasaytirmaganida, men ikkilanib, pulimni unga ishonmagan bo‘lardim.
Ekaterina Miroshkina
iqtisodchi
Depozit va hisob balansi bo'yicha foizlar qayerdan kelib chiqadi?
Bank tijorat tashkilotidir. Bu, masalan, do'kon kabi foydali bo'lishi kerak. Do'kon mahsulotlarni arzonroq sotib oladi, qimmatroq sotadi, farq uning foydasidir. Bank ham shunday: u ostida pul oladi past foiz va yuqori stavkada kredit sifatida beradi.
Bank sizning pulingizni oladi, qarz oluvchilarga kredit sifatida beradi va undan pul ishlab chiqaradi. U sizga foydaning bir qismini depozitlar bo'yicha foiz sifatida beradi. Qolgan qismi esa o‘z xarajatlariga sarflanadi, masalan, call-markazning ish haqini to‘laydi, ko‘proq bankomatlar o‘rnatadi, qulay dastur ishlab chiqadi, risklarni sug‘urta qiladi.
Omonat hisobvaraqlari va debet kartalaridagi qoldiqlar ham bank uchun pul manbai hisoblanadi. Va u ham ularga pul ishlaydi va u erda shunday tariflarni o'rnatadiki, bu mablag'lar bilan ishlash hamma uchun foydali va xavfli emas.
Bank omonat yoki qoldiq sifatida pul yig'ganda jamg'arma hisoblari va kartalar, ular unga biror narsaga qimmatga tushdi. Agar siz 6% ga 100 ming depozit qo'ygan bo'lsangiz, bu pul bankka yiliga shartli ravishda 6 mingga tushadi. Vaqti kelganda sizga bu miqdorni foiz sifatida to'lashi kerak. Yoki bank sizga balansdan foizlarni hisoblashni va'da qilgan debit karta- u bu pulni qayerdandir olishi, ya'ni topishi kerak.
Va bank ham zaxiralarni shakllantirishi va pulingizni sug'urta qilishi kerak - bu majburiy talab qonun bo'yicha. Pulingizni qaytarib olishingizga ishonch hosil qilish uchun bank to'lovlarni to'laydi. Va ular uchun pulni ham bir joydan olish kerak. Bank omonatchilarning mablag'laridan foydalangan holda bu pulni qanday topishni biladi. U ularni topadi va foydaning bir qismini siz bilan baham ko'radi - bu depozitlar, hisoblar va kartalar bo'yicha foizlar.
Nima uchun depozit foizlari asosiy stavkaga bog'liq
Sizning depozitlaringiz va hisobdagi qoldiqlaringiz yagona manba emas aylanma mablag'lar daromadlar uchun. Bank Markaziy bankdan asosiy stavkaga teng foiz stavkasida pul qarz olishi mumkin. 2018 yilning yozida Markaziy bankning asosiy stavkasi yillik 7,25% ni tashkil qiladi. Ya'ni, Markaziy bank bankka 100 ming bersa, bu pul yiliga taxminan 7 mingga tushadi. Aslida, hisoblash yanada murakkab, ammo tushunish uchun bu etarli.
Aytaylik, bank kredit berish va foiz olish uchun milliard rubl kerak.
U ularni qaerdan olishi mumkin:
- Markaziy bankdan yillik 7,25% so'rang. Yirik va ishonchli banklar bu miqdorni o'z maqsadlari uchun osongina oladilar, undan daromad oladilar va keyin uni qaytaradilar.
- Depozitingiz yoki kartangiz balansidan o'zingizning tariflaringiz bo'yicha foydalaning. Ushbu pul omonatlarni sug'urtalash agentligida sug'urta qilinishi, ularni qabul qilish xizmati va komissiyalarni to'lashi kerak.
Bank sizning pulingizdan unumli foydalanishi va buning uchun foizlarni to'lashi uchun depozitlar va karta qoldiqlari unga Markaziy bank mablag'laridan kamroq xarajat qilishi kerak. Shunda siz ham, bank ham daromad olasiz. Shuning uchun ko'pchilik tijorat banklari depozitlarni asosiy stavkadan pastroq stavkada taklif qilishadi.
Qimmatroq bo'lgan hamma narsa bank uchun foydasiz. Bu sizning hissangiz bo'yicha daromad olish imkoniga ega bo'lmasligingizni anglatadi. Bu daromad juda katta emas, lekin kafolat bilan bo'lsin.
Lekin gap faqat bank uchun foyda haqida emas. Markaziy bankdan olinadigan stavkalardan yuqoriroq stavkalarni taklif qiladigan banklar mavjud. Go'yo ular investorlarga ko'proq daromad olish imkoniyatini berishayotganga o'xshaydi. Darhaqiqat, omonat va jamg'arma hisobvaraqlari bo'yicha yuqori stavka har doim ham omonatchi uchun yaxshi belgi emas.
Depozitlar bo'yicha yuqori foiz stavkalari xavfi nimada
Shunday banklar borki, Markaziy bankdan pul olish qiyin. Va keyin ular depozitlar bo'yicha yuqori stavkalarni taklif qilishadi. Misol uchun, hozir 8% juda yuqori ko'rsatkich. Bunday shartlar bilan omonat ochishdan oldin yaxshilab o'ylab ko'rishga arziydi.
Bu banklar ostida pul yig'ish sodir bo'ladi yuqori foiz ularni qaytarib bermasliklarini oldindan bilish. Ular ofis ochadilar, aholining pullarini “vakuum” qilishadi, ajoyib daromad va'da qilishadi, keyin esa hisoblaridan pul yechib, g'oyib bo'lishadi. Nima farqi bor, agar siz ularni qaytarib bermasangiz, depozitlarni necha foizga va'da qilish kerak?
Ba'zan bundan ham battar: banklar mijozlarni jalb qiladi yuqori stavka, aslida ular pulni qabul qilishadi, lekin hujjatlarga ko'ra ular yo'q. Keyin bankning litsenziyasi bekor qilinadi va omonatchilar hech narsa olmaydilar, chunki ular ma'lumotlar bazasida bo'lmagan va omonatlari sug'urtalanmagan.
Depozit stavkasi juda yuqori ekanligini qanday tushunish mumkin
Markaziy bank har oy depozitlar bo'yicha asosiy daromadni hisoblab chiqadi. Bu o'rtacha maksimal tikish eng yirik banklar. DIAga bank to'lovlari bunga bog'liq. Qarang, nima asosiy daromad 2018 yil avgust uchun. Agar bank bazaviy stavkadan yuqoriroq stavka taklif qilsa, unda biror narsa noto'g'ri bo'lishi mumkin. Hech bo'lmaganda, u IIVga ko'proq badal to'lashi kerak bo'ladi va Markaziy bankda uning ishini diqqat bilan ko'rib chiqish uchun asos bor.
Bank omonat stavkasini faqat shartnoma muddati uzaytirilganda yoki yangi omonatchilar uchun pasaytirishi mumkin. Aslida bu bank tariflaridagi o‘zgarish xolos. Qonunga ko'ra, u buni qilishga haqli. Bank uchun ham, siz uchun ham shartnoma erkinligi mavjud.
Men Tinkoff Bankning stavka bo'yicha shartlarini diqqat bilan o'qib chiqdim. 3.2-bandda allaqachon uchun yozilgan ochiq depozitlar muddat tugagunga qadar stavka pasaytirilmaydi va jamg‘arma hisobvaraqlari bo‘yicha stavkaning o‘zgarishi uch kun oldin ogohlantiriladi. Bu qonunga muvofiq.
Gap shundaki, omonat hisobvarag'i omonat emas. Unda foizlar olinadigan muddat yo'q. Shuning uchun norma bunday hisob-kitoblarga taalluqli emas. fuqarolik kodeksi shartnoma muddati tugagunga qadar bank kamaytira olmaydigan omonat bo'yicha foizlar to'g'risida.
Agar bank shartnomani uzaytirishdan oldin stavkaning pasayishi haqida ogohlantirgan bo'lsa yoki siz yangi shartnoma tuzayotgan bo'lsangiz, stavkani pasaytirishda hech qanday qoidabuzarlik yo'q. Siz muddatni uzaytirishdan bosh tortishingiz, pulingizni olishingiz, boshqa bankka topshirishingiz yoki biror joyga sarmoya kiritishingiz mumkin.
Kuzning boshlanishi bilan, 2014 yildan beri birinchi marta yirik banklar rubl depozit stavkalarini ommaviy ravishda oshirishni boshladilar. Bu Sberbank avgust oyining oxirida bazaviy stavkalarni 0,1-0,4 foiz punktiga (p.p.) oshirganidan va yillik 6,5-6,7% rekord foiz stavkasida bir oy uchun mavsumiy depozitni joriy qilganidan keyin sodir bo'ldi.
Joriy haftaning o‘zida aholi omonatlari bo‘yicha eng yaxshi 40 ta bankdan to‘qqiztasi omonat daromadini oshirdi. Avgust oyining so‘nggi o‘n kunligida yana to‘rtta yirik bank stavkalarini oshirdi.
Narxlar qanchalik ko'tariladi?
Biroq, siz rublda depozitlarni ochishga shoshilmaysiz. Ko'pgina tahlilchilar va bankirlarning fikriga ko'ra, rubl depozit stavkalarining joriy o'sishi davom etadi, ammo rubl kursi hali ham tushishi mumkin. Payshanba kuni dollar 1,18 rublga qimmatlashdi. 69,39 rublgacha, evro - 1,25 rubl. 80,64 rublgacha.
Hozirgi iqtisodiy sharoitda depozit stavkalarining oshishi yangi o'rta muddatli tendentsiya deb hisoblanishi mumkin, deb hisoblaydi Expert RA bank reytinglari bo'yicha yetakchi tahlilchi Yekaterina Shchurixina: «Yil oxirigacha, agar Markaziy bank bo'lmasa. asosiy stavkasini keskin oshirish sabablari, biz 0,5-1 p.p. ichida.
Evdokimovaning so'zlariga ko'ra, Markaziy bank joriy yilda asosiy stavkani oshirishi mumkin, shundan keyin depozit stavkalari bo'ladi. "O'sish ko'lami rublning zaiflashuv darajasiga bog'liq", deb davom etadi u, "agar dollar kursi 75 rublgacha ko'tarilsa, asosiy kurs 8-8,5 foizga yetishi mumkin".
Ustida bank bozori Depozit stavkalari o'sishining yangi tsiklining boshlanishi uchun zarur shart-sharoitlar yaratildi, bu yil oxirigacha davom etadi, deydi Zenit Bank boshqaruvi raisi o'rinbosari Dmitriy Yurin: uning prognoziga ko'ra, yil oxiriga qadar. yil rubl kurslari o'rtacha 1 foiz punktga, valyuta kurslari esa 0,5 p.p.ga oshadi.
Olti oy ichida depozit daromadlarining o'sishi davom etishi va aholi omonatlari hajmi bo'yicha 10 ta eng yirik bankdagi o'rtacha maksimal depozit stavkasi yiliga 7% ga yaqinlashishi mumkin, deydi tahlilchi Valeriy Bezuglov.
Sputnik - Capital Management boshqaruv kompaniyasi bosh direktori Aleksandr Losev ham stavkalar o'sishi davom etishini kutmoqda, deb hisoblaydi. joriy valyuta kursi dollar 2-3 yil oldingi foiz stavkalariga mos kelishi kerak. Uning so'zlariga ko'ra, bank depozitlari stavkalari OFZ rentabelligidan yuqori bo'lishi kerak (payshanba kuni 9% ga yetdi - Vedomosti), agar banklar davlatga nisbatan yuqori kredit risklari mavjud bo'lsa.
Depozit stavkalarining an'anaviy sur'atlarini Yangi yilga qadar kutish mumkin, deydi Shchurikhina: ko'plab banklar mavsumiy yoki bayram depozitlarini taklif qilishga tayyor.
Regulyatorning fikri boshqacha. Markaziy bank raisi o‘rinbosari Vasiliy Pozdyshev Sochida bo‘lib o‘tgan Xalqaro bank forumida depozit stavkalarini oshirish tendentsiyasi uzoq muddatli bo‘lmasligi haqida ogohlantirdi.
To'g'ri taklifni kuting
Losev bepul rublga ega bo'lgan fuqarolarga ko'proq kutishni maslahat beradi qulay sharoitlar keyingi yil sifatida erta depozitlar, lekin hozir uchun qisqa muddatli OFZ sotib.
Bundan tashqari, yaqin kelajakda rublning zaiflashishi 70-70,5 rublgacha davom etishi mumkin. /$ va 81-81,5 rubl. / evro, "BCS Broker" tahlilchisi Ivan Kopeikin bashorat qilmoqda. "Loko-Bank" boshqaruvi raisining o'rinbosari Andrey Lyushinning so'zlariga ko'ra, bir yil yoki undan ko'proq vaqt oralig'ida evro dollarga nisbatan afzalroq ko'rinadi, chunki yevrohududda kursni oshirishga o'tish va stavkani oshirish jarayoni tugallangandan keyin. AQSh dollarga nisbatan yevro kursining oshishiga olib kelishi mumkin.
Rublga pul tikmang
"Endi bitta rublli vositaning rentabelligi u ko'taradigan valyuta xavfini qoplamaydi", deydi maslahatchi. Bosh direktor Otkritie Broker kompaniyasining makroiqtisodiyoti bo'yicha Sergey Khestanov. - Shuning uchun, oqilona investor uchun valyuta vositalarida geosiyosiy beqarorlik davrini to'liq kutish yaxshiroqdir. Rossiya va AQSh o'rtasidagi munosabatlar hech bo'lmaganda barqarorlashgandagina rubl depozitlariga jiddiy qarash mumkin bo'ladi. Geosiyosiy risklar yuqori va kelgusi 2-3 oy ichida ortib borishi ehtimoli borligi sababli, shaxsiy jamg‘armalarda valyuta vositalari ulushini oshirish hali kech emas, Lyushin ham shunday fikrga qo‘shiladi: “Rublning qimmatlashishi potentsiali chegaralangan. 64-65 rubl. /$, lekin devalvatsiya - kamida 70-72 rubl. kattalarga nisbatan sanktsiyalar qo'llanilgan taqdirda Rossiya kompaniyalari, masalan, bir yoki ikkita davlat banklari. Agar davlat qarzlari ham cheklovlarga duch kelsa, kurs 80 rublga yetishi mumkin. /$".
Endi Hestanov valyuta kursidagi yo‘qotishlarni biroz yumshatish uchun rubl jamg‘armalarini bir necha hafta ichida bir necha transhda xorijiy valyutaga o‘tkazishni taklif qilmoqda, “yoki har oy chet el valyutasini o‘zingiz ajratmoqchi bo‘lgan miqdordan sotib oling”. Sanksiyalar kuchayishi kutilmoqda, rubl esa bosim ostida qoladi, shuning uchun koʻproq chet el valyutasini sotib olish uchun rubl mablagʻlarini jamgʻarma hisobvaraqlarida saqlash yaxshidir, deydi AMarkets yetakchi tahlilchisi.
Rubldagi depozitlar bo'yicha o'rtacha stavkalar o `tgan oy o'rtacha darajada kamaydi. Mutaxassislar bu tendentsiya yil oxirigacha davom etishini taxmin qilmoqda. Ammo kelasi yilning birinchi choragida vaziyat o'zgarishi mumkin.
Surat: Ekaterina Kuzmina / RBC
11-sentabrdan 10-oktabrgacha jalb qilingan mablag‘lar miqdori bo‘yicha eng yaxshi 15 ta bankning qariyb yarmida rubldagi depozitlar bo‘yicha stavkalar o‘zgarishsiz qoldi. Qolganlari orasida stavkalarning o'rtacha pasayishi ustunlik qildi.
O'rtacha stavka RBC namunasiga kiritilgan depozitlar uchun (50 ming rublgacha bo'lgan depozitlar, suzuvchi stavkali depozitlar bundan mustasno), olti oydan ikki yilgacha barcha muddatlarga kamaydi. Yarim yillik depozitlar bo'yicha foiz stavkalari o'rtacha 0,04 foiz punktiga (yillik 6,84 foizgacha), bir yil uchun depozitlar bo'yicha 0,08 foiz punktiga kamaydi. (6,92% gacha), bir yarim yil muddatga depozitlar uchun - 0,02 p.p. (6,06% gacha), ikki yillik depozitlar bo'yicha pasayish 0,07 foiz punktini tashkil etdi. (yiliga 6,20% gacha).
Shu bilan birga, juda qisqa muddatli (bir va uch oylik) va juda uzoq muddatli (ikki yarim va uch yil) depozitlar bo'yicha o'rtacha stavkalar oshdi. O'rtacha oylik depozit stavkasi 0,3 foiz punktga oshdi. tegishli davr uchun Binbank qimmat depoziti paydo bo'lganligi sababli va uch oylik depozit bo'yicha o'rtacha stavka 0,06 foiz punktga oshdi. Binbank va FC Otkritie Bankda stavkalarning oshishi tufayli. Uzoq muddatli depozitlar bo'yicha o'rtacha stavka biroz o'zgarib, 0,04 foiz punktiga etdi va bu bitta bank stavkalarining oshishi bilan bog'liq.
O'rtacha stavkalarning o'zgarishi SMP Bankning tanlovdan chiqib ketganligi bilan ham bog'liq - u chiziqni o'zgartirdi (ilgari u tanlov mezonlariga javob beradigan olti va 12 oylik depozitlari bo'lgan va o'rtacha ko'rsatkichdan yuqori stavkalar bilan) va hozir yo'q. belgilangan foizli depozitlarga butun muddat stavkasini va kichik kirish chegarasini taklif qiling. Shuningdek, liniya o'tgan oy FC Otkritie Bank tomonidan yangilandi, natijada ba'zi shartlar uchun depozit stavkalari oshdi, boshqalari uchun esa pasaygan.
Mutaxassislarning ta'kidlashicha, stavkalarni pasaytirishga qaratilgan umumiy tendentsiya, ularning individual o'yinchilar tomonidan individual mahsulotlar uchun ko'payishiga qaramay, saqlanib qolmoqda. "Rossiya bankining asosiy stavkasi pasaymoqda (yil boshidan buyon yillik 10% dan 8,5% gacha). RBC), ifodalovchi pul markaziy bank, va depozit bozori stavkalari ham pasaymoqda”, - deydi Alfa-Bank bosh iqtisodchisi Natalya Orlova. "Banklar stavkalarning pasayishini kutgan holda aholidan uzoq va o'rta muddatli pul mablag'larini ehtiyotkorlik bilan jalb qilmoqdalar", deb qo'shimcha qiladi Sovcombank boshqaruvi raisining birinchi o'rinbosari Sergey Xotimskiy.
Eng foydali
Bir yil muddatga eng mashhur depozitlar rentabelligi bo'yicha yetakchi yillik 8,2% taklif Binbank hisoblanadi. Keyingi Moskva kredit banki(7,75%), Sovcombank (7,5%) va Rossiya qishloq xo'jaligi banki (7,25%).
Qisqa muddatli uch oylik va yarim yillik depozitlar uchun Binbank, Sovcombank va Otkritie tomonidan jozibador stavkalar taklif etiladi: uch oylik depozitlar uchun - 8,2, 7,9 va 7,36%, yarim yillik depozitlar uchun - yiliga 8,2, 7,5 va 7,29%. .
1,5 yil davomida depozit stavkalari bo'yicha Rosselxozbank yetakchi - 7,25%, Rosbank 6,9% bilan keyingi o'rinda. Ikki yillik depozitlar uchun eng jozibador stavkalar Binbank tomonidan taklif etiladi - yillik 7,25%.
Ikki yarim yil muddatga stavkalar namunadagi faqat oltita bank tomonidan taklif etiladi va bu erda etakchi bank "Sankt-Peterburg" (yiliga 6,2%). Uzoq uch yillik depozitlar uchun eng jozibador stavka - yillik 6,9% - Rosselxozbank, Rosbank va Sovcombank tomonidan taklif etiladi.
O'zgarishlarni kutyapsizmi?
Kelgusi oylarda stavkalarni bosqichma-bosqich pasaytirish tendentsiyasi davom etishi mumkin, ammo keyingi yilning boshida vaziyat o'zgarishi mumkin.
«Aslida, biz allaqachon ma'lum bir tubga yaqinlashmoqdamiz, katta ehtimol bilan, yana ikki yoki uchta asosiy stavkani pasaytirgandan so'ng, Markaziy bank tanaffus qiladi. Shuning uchun depozit bozorida stavkalarni tez pasaytirish to'xtatilishi kerak. O'ylaymanki, bu keyingi yilning birinchi choragida sodir bo'ladi, - deb hisoblaydi Natalya Orlova.
"Yil oxirigacha umumiy tendentsiya stavkalarni pasaytirish bo'ladi", deydi Milliy boshqaruvchi direktor. reyting agentligi(NRA) Pavel Samiev. Banklar endi kreditlash faolligi unchalik yuqori bo‘lmagan fonida omonatchilar mablag‘larini jalb qilishga shoshilinch ehtiyojga ega emas, shuning uchun depozitlarning jozibadorligini oshirish uchun stavkalarni oshirishni kutishning hojati yo‘q, deydi ekspert.
Sergey Xotimskiy, shuningdek, depozit stavkalari pasayishda davom etishiga ishonadi, bunga inflyatsiyaning pasayishi yordam beradi. "Ehtimol, xususiy banklar va Sberbankdagi stavkalar yaqinlashadi", dedi u. Sberbank uzoq vaqtdan beri stavkalarni o'zgarmagan va ular bozor o'rtacha darajasidan sezilarli darajada past.
Shunday bo'lsa-da, depozitlar endi fuqarolar uchun jozibador, deb ta'kidlaydi Natalya Orlova. Inflyatsiya va real ko'rinishda depozit stavkalari ijobiydir. "Faiz stavkalari pasayishda davom etar ekan, inflyatsiya uchun "premium" qisqaradi, shuning uchun bir necha oydan ko'ra hozir sarmoya kiritgan ma'qul", - deydi iqtisodchi.