พอร์ตเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์โครงสร้างของพอร์ตเงินฝากและเงินฝากของ OAO Sberbank ของรัสเซีย เวลาทำสัญญา

จบงาน

นโยบายการฝากเงิน ธนาคารพาณิชย์

(ในตัวอย่างของ JSC "Bank" Petrovsky ")

จัดทำโดย นศ.กลุ่ม 23FB-61

การเรียนทางไกล

Kordesova Elena Yurievna

ที่ปรึกษาวิทยาศาสตร์ : Ph.D.,

ผู้ช่วยศาสตราจารย์ I.G.Zaitseva

_____________________(ลายเซ็น)

ผู้วิจารณ์:

หัวหน้าศูนย์ธุรกิจ Vyborg

OJSC Bank Petrovsky I.G. Barkovskaya

_____________________(ลายเซ็น)

เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก 2009

บทนำ

บทที่ 1 รากฐานทางทฤษฎีของการก่อตัว นโยบายการฝากเงินธนาคารพาณิชย์

1.2 การจัดประเภทการฝากเงินของธนาคารพาณิชยฌ

1.3 การวิเคราะห์ตลาดบริการฝากเงินของรัสเซีย

บทที่ 2 นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ (ตามตัวอย่างของ JSC "Bank" Petrovsky ")

2.1 สถานที่ของ JSC "ธนาคาร "Petrovsky" ในตลาด บริการธนาคาร

2.2 ประเภทเงินฝากของธนาคาร Petrovsky OJSC

2.3 การวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากของ OJSC Bank Petrovsky

2.4 องค์กรของการก่อตัวและการดำเนินการตามนโยบายเงินฝาก

บทที่ 3 การปรับปรุงนโยบายการฝากเงิน

3.1 เครื่องมือสำหรับการปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของ Bank Petrovsky OJSC

3.2 ระบบประกันเงินฝากในสหพันธรัฐรัสเซียและการปรับปรุง

บทสรุป

บรรณานุกรม

ภาคผนวก 1

ภาคผนวก 2

ภาคผนวก 3

การแนะนำ

ความจำเพาะ สถาบันการธนาคารเป็นหนึ่งในประเภท วิสาหกิจการค้าอยู่ในความจริงที่ว่าทรัพยากรส่วนใหญ่ไม่ได้เกิดขึ้นจากค่าใช้จ่ายของตัวเอง แต่เป็นค่าใช้จ่ายของ ยืมเงิน. ความเป็นไปได้ของธนาคารในการระดมทุนนั้นไม่ได้จำกัดและถูกควบคุมโดยธนาคารกลางในทุกรัฐ

ส่วนหลักของทรัพยากรของธนาคารนั้นเกิดจากการยืมเงินซึ่งครอบคลุมถึง 90% ของความต้องการทั้งหมด เงิน ah สำหรับการดำเนินงานธนาคารที่ใช้งานอยู่ ธนาคารพาณิชย์มีความสามารถในดึงดูดเงินทุนจากองค์กร องค์กร สถาบัน บุคคล และธนาคารอื่น ๆ ในรูปแบบของเงินฝาก (เงินฝาก) และเปิดบัญชีที่เหมาะสมสำหรับพวกเขา

กองทุนที่ธนาคารดึงดูดนั้นมีองค์ประกอบที่หลากหลาย ประเภทหลักของพวกเขาคือเงินทุนที่ธนาคารระดมได้ในกระบวนการทำงานกับลูกค้า (เงินฝาก) กองทุนที่สะสมโดยการออกภาระหนี้ของตนเอง (ใบฝากและใบรับรองการออม)

หัวข้อที่ระบุไว้ของวิทยานิพนธ์มีความเกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับปัญหาที่รุนแรงที่สุดในความคิดของฉันขณะนี้ปัญหาของระบบธนาคารรัสเซีย - ปัญหาสภาพคล่องของธนาคาร

ความเกี่ยวข้องหัวข้อวิจัยที่เลือกคือสถานการณ์ที่ไม่แน่นอนในตลาดการเงินในช่วงวิกฤตในปัจจุบัน อัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้น การแข่งขัน และปัจจัยอื่นๆ ทั้งหมดนี้ส่งผลกระทบอย่างใหญ่หลวงต่อธนาคารพาณิชย์ ดังนั้นนโยบายการฝากเงินที่ชัดเจนและรอบคอบช่วยให้ธนาคารพาณิชย์สามารถรักษาตำแหน่งและพัฒนาได้

จุดมุ่งหมายการวิจัยที่สำเร็จการศึกษาคือการพัฒนาข้อเสนอสำหรับการปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ในระบบการเสริมสร้างความมั่นคงทางเศรษฐกิจ

ตามการตั้งค่าเป้าหมายนี้มี งานต่อไปนี้ :

พิจารณาพื้นฐานทางทฤษฎีของนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์

วิเคราะห์พอร์ตเงินฝากของ Bank Petrovsky OJSC

พิจารณาสถานะและพลวัตของการดึงดูดเงินฝาก

เพื่อวิเคราะห์นโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ตามตัวอย่าง Bank Petrovsky OJSC

วัตถุประสงค์ของการศึกษาของวิทยานิพนธ์นี้คือ JSC "Bank" Petrovsky "

เรื่องงานระดับปริญญาจะดึงดูดเงินทุนจากบุคคลและ นิติบุคคลและการจัดวางผ่านการดำเนินการฝากเงินและนโยบายการฝากเงินใน Bank Petrovsky OJSC

ความสำคัญในทางปฏิบัติวิทยานิพนธ์ฉบับนี้สามารถใช้เป็นเนื้อหาเพิ่มเติมสำหรับการศึกษารายละเอียดเพิ่มเติมในหัวข้อนี้

พื้นฐานระเบียบวิธีงานคือ: วิธีการสังเคราะห์, การวิเคราะห์, วิธีการวางนัยทั่วไป, วิธีการวิภาษ.

พื้นฐานทางทฤษฎีการศึกษาคือ นิติบัญญัติธนาคารแห่งรัสเซีย รวมทั้ง กฎหมายของรัฐบาลกลาง N 177 วันที่ 23 ธันวาคม 2546 “ประกันเงินฝาก บุคคลในธนาคารในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย” วรรณกรรมเพื่อการศึกษา การรวบรวมสถิติ วารสาร ข้อมูลอ้างอิง และระบบสารสนเทศ

ฐานข้อมูลวิทยานิพนธ์เป็นข้อมูลของรายงานรายไตรมาสและกฎระเบียบภายในของ JSC "Bank" Petrovsky "g. St. Petersburg

นี้ งานรับปริญญามีโครงสร้างดังนี้ บทนำ สามบท บทสรุป บรรณานุกรม ภาคผนวก

บทที่ 1 รากฐานทางทฤษฎีในการจัดทำนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์

ที่ สภาพที่ทันสมัยเพื่อให้การทำงาน การพัฒนา และการบรรลุเป้าหมายเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ ธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่งจะต้องพัฒนานโยบายการฝากเงินของตนเอง นั่นคือ กลยุทธ์การจัดการในทางปฏิบัติ ดังที่คุณทราบ การดึงดูดทรัพยากรทางการเงินและการจัดตำแหน่งในภายหลังเป็นรูปแบบหลักของกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์

กองทุนที่จัดตั้งขึ้นแบบชำระเงินจะใช้เพื่อลงทุนในตราสารที่ใช้งานอยู่ การดำเนินการแบบพาสซีฟจึงเป็นการดำเนินการหลักที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานด้านการธนาคารส่วนใหญ่ที่มุ่งสร้างรายได้ ในเรื่องนี้ กองทุนที่ดึงดูดควรได้รับการพิจารณาว่าเป็นวัตถุอิสระของนโยบาย

ดังนั้นการจัดการกองทุนที่ดึงดูดจึงเป็นองค์ประกอบที่สำคัญของนโยบายธุรกิจของธนาคาร อย่างไรก็ตาม คำถามวิจัย รากฐานทางทฤษฎีกิจกรรมนี้ในวรรณคดีทางวิทยาศาสตร์ยังไม่ได้รับการพัฒนาอย่างเพียงพอ โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับแนวคิดเรื่องนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ที่เป็นองค์ประกอบสำคัญของกลยุทธ์การจัดการหนี้สิน

คำจำกัดความของสาระสำคัญของนโยบายการฝากเงินของธนาคารไม่สามารถเข้าถึงได้อย่างแจ่มแจ้ง เนื่องจากจะแตกต่างกันไปตามหัวข้อ นโยบายการฝากเงินเป็นกลยุทธ์และยุทธวิธีของธนาคารพาณิชย์ในการดึงดูดเงินทุนของลูกค้าแบบชำระคืน

นโยบายการฝากเงินของธนาคารควรรวมถึง:

การพัฒนากลยุทธ์สำหรับการดำเนินกิจกรรมของธนาคารในการระดมทุนในเงินฝากบนพื้นฐานของการวิจัยตลาดที่ครอบคลุมนั่นคือการวิเคราะห์สภาพแวดล้อมทางการเงินสถานที่และบทบาทของธนาคารในด้านการจัดหาเงินทุนการวินิจฉัยและ พยากรณ์;

การจัดทำกลวิธีของธนาคารพาณิชย์เพื่อการพัฒนา เสนอ และส่งเสริมผลิตภัณฑ์เงินฝากธนาคารใหม่สำหรับลูกค้า (ในด้านสินค้าโภคภัณฑ์ การกำหนดราคา นโยบายการตลาดและการสื่อสาร)

การดำเนินการตามกลยุทธ์และยุทธวิธีที่พัฒนาแล้ว

ติดตามการปฏิบัติตามนโยบายและประสิทธิผล

ติดตามกิจกรรมของธนาคารพาณิชยการระดมทุน

เอกสารหลักกำกับธนาคารพาณิชย์ ขั้นตอนการดึงดูดชั่วคราว เงินทุนฟรีสถานประกอบการ องค์กร และบุคคลทั่วไปเข้าบัญชีธนาคารในเงินฝากประเภทต่างๆ (เงินฝาก) เป็นนโยบายการฝากเงินของธนาคาร นี่คือเอกสารที่ได้รับการพัฒนาโดยแต่ละธนาคารอย่างอิสระบนพื้นฐานของแผนกลยุทธ์ของธนาคาร การวิเคราะห์โครงสร้าง เงื่อนไข และพลวัตของฐานทรัพยากรของธนาคาร และตามแนวโน้มในการพัฒนา นอกจากนี้ เอกสารดังกล่าวยังใช้กำหนดทิศทางและเงื่อนไขหลักสำหรับการวางกองทุนที่ดึงดูด เช่น นโยบายเครดิตของธนาคารและนโยบายการลงทุนของธนาคาร

เอกสาร "นโยบายการฝากเงินของธนาคาร" ควรกำหนดกลยุทธ์ในการระดมทุนเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดทางกฎหมาย เป้าหมายและวัตถุประสงค์ที่กำหนดโดยบันทึกข้อตกลงด้านสินเชื่อและนโยบายการลงทุน โดยเน้นที่การรักษาสภาพคล่องของธนาคารและการสร้างผลกำไรในการทำงาน โดยเฉพาะธนาคารให้:

แนวโน้มการเติบโต ทุนของตัวเองธนาคาร (ทุน) และด้วยเหตุนี้อัตราส่วนระหว่างเงินของตัวเองและเงินที่ยืมมา

โครงสร้างของกองทุนที่ดึงดูดและยืม (เงินฝาก, เงินฝาก, สินเชื่อระหว่างธนาคาร, รวมถึงเงินกู้ยืมจากธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย);

ประเภทเงินฝากและเงินฝากที่ต้องการ เงื่อนไขการดึงดูด; อัตราส่วนระหว่างเงินฝากประจำ (เงินฝาก) และสำหรับช่วงเวลา "ตามความต้องการ";

กลุ่มหลักของเงินฝากและเงินฝาก เช่น ประเภทของผู้ฝากเงิน

ภูมิศาสตร์ของแหล่งท่องเที่ยวและการกู้ยืมเงิน

ธนาคารเจ้าหนี้ที่พึงประสงค์สำหรับเงินกู้ระหว่างธนาคาร เงื่อนไขในการดึงดูดภายหลัง; เงื่อนไขการดึงดูดเงินฝาก (เงินฝาก) และเงินกู้ยืมระหว่างธนาคาร

วิธีดึงดูดเงินฝาก (ตามบัญชีธนาคาร บัญชีตัวแทน ข้อตกลงการฝากเงินผ่านธนาคาร โดยการออกใบรับรองของตัวเอง ตั๋วแลกเงิน)

อัตราส่วนระหว่างรูเบิลและเงินฝากสกุลเงินต่างประเทศ (เงินฝาก);

รูปแบบใหม่ของการดึงดูดเงินทุนในเงินฝาก

เงื่อนไขพิเศษในการเปิดเงินฝากบางประเภท (เงินฝาก)

มาตรการปฏิบัติตามมาตรฐานความเสี่ยงของธนาคารในการกู้ยืมเงิน

นโยบายการฝากเงินต้องเป็นไปตามข้อกำหนดต่อไปนี้ก่อน:

- ความได้เปรียบทางเศรษฐกิจ

– ความสามารถในการแข่งขัน

- ความสอดคล้องภายใน.

การจำแนกประเภทวิชาและวัตถุของนโยบายการฝากเงินของธนาคารสรุปไว้ใน (รูปที่ 1)

รูปที่ 1 องค์ประกอบเรื่องและวัตถุของนโยบายการฝากเงินของธนาคาร

การก่อตัวของนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์เป็นไปตามหลักการทั่วไปและเฉพาะเจาะจงซึ่งสะท้อนให้เห็นอย่างชัดเจนใน (รูปที่ 2)

รูปที่ 2 - หลักการสร้างนโยบายการฝากเงิน

แผนกโครงสร้างจำนวนหนึ่งของธนาคาร (กระทรวงการคลัง ฝ่ายการเงิน ฝ่ายพัฒนาธุรกิจ ฝ่ายสินเชื่อ ฝ่ายหลักทรัพย์) ตลอดจนหน่วยงานจัดการของธนาคารมีส่วนร่วมในการพัฒนาและดำเนินการตามนโยบายการฝากเงินของธนาคารโดยเชื่อมโยงถึงกันอย่างใกล้ชิด : หนี้สิน.

ข้าว. 3. โครงสร้างธนาคารทั่วไปที่ขยายใหญ่ขึ้น

ดังนั้น คณะกรรมการธนาคารจึงกำหนดและอนุมัติทิศทางหลักของนโยบายการฝากเงิน อนุมัติขั้นตอนและเงื่อนไขในการดึงดูดเงินฝาก และใช้การควบคุมทั่วไปในการดำเนินการตามนโยบายการฝากเงิน

คณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินทำการตัดสินใจขั้นพื้นฐานเกี่ยวกับการก่อตัวของพอร์ตเงินฝาก วิเคราะห์โครงสร้างและพลวัตของทรัพยากร สถานการณ์ฉุกเฉินในแง่ของและจำนวนเงินกับสินทรัพย์ของธนาคารเพื่อพัฒนาหากจำเป็น ให้ตัดสินใจปรับนโยบายการฝากเงินของธนาคาร ; ใช้การควบคุมในปัจจุบันในการดำเนินการตามนโยบายการฝากเงินโดยหน่วยงานโครงสร้างส่วนบุคคลของธนาคาร

ฝ่ายการเงินของธนาคาร ร่วมกับ กระทรวงการคลัง กำหนดความต้องการทั้งหมดของธนาคารในการฝากเงิน (สำหรับปี รวมถึงการแจกแจงเป็นรายไตรมาส): กำหนดจำนวนเงิน อัตราดอกเบี้ยสำหรับทรัพยากรแต่ละประเภท (เงินฝาก (เงินสมทบ), ตั๋วเงิน, เงินกู้ระหว่างธนาคาร); กำหนดจำนวนการจองกองทุนที่ดึงดูดในธนาคารแห่งรัสเซีย ควบคุมการปฏิบัติตามอัตราส่วนความเสี่ยงของธนาคารสำหรับกองทุนที่ยืมโดยธนาคารแห่งรัสเซีย ฯลฯ

แผนกพิเศษของธนาคารที่เกี่ยวข้องโดยตรงในการดึงดูดเงินฝากในรูปแบบต่างๆ: กรมเงินฝากของประชาชน, กรมหลักทรัพย์ (ออกตั๋วเงินของตัวเอง, เงินฝากและหนังสือรับรองการออมทรัพย์), แผนกสินเชื่อหรือกรมทรัพย์สินและหนี้สิน (เงินฝากของ นิติบุคคล) และหน่วยงานอื่น ๆ ตามภายใน โครงสร้างองค์กรแต่ละธนาคาร

เพื่อดำเนินกิจกรรมเชิงปฏิบัติเพื่อระดมทุน ธนาคารได้พัฒนาระเบียบว่าด้วยการฝากเงิน (เงินฝาก) การดำเนินงาน (แยกต่างหากสำหรับเงินฝากของบุคคลและเงินฝากของนิติบุคคล) ซึ่งกำหนด:

หลักเกณฑ์และเงื่อนไขในการรับเงินฝาก (เงินฝาก)

สถานะทางกฎหมายของเรื่องความสัมพันธ์ตามสัญญา

ขั้นตอนการทำสัญญาฝากเงินกับธนาคาร

วิธีการรับและออกเงินฝาก (เงินฝาก)

รายการเอกสารที่จำเป็นสำหรับการเปิดและการใช้เงินฝาก (เงินฝาก) และข้อกำหนดสำหรับพวกเขา

สิทธิของผู้ฝากเงินและภาระผูกพันของธนาคาร

วิธีการคงค้างและการจ่ายดอกเบี้ยเงินฝาก (เงินฝาก)

คำแนะนำภายในธนาคารเกี่ยวกับวิธีการดำเนินการฝาก (ฝาก) เฉพาะซึ่งได้รับการพัฒนาโดยธนาคารในการพัฒนากฎระเบียบเกี่ยวกับการฝากเงิน (เงินฝาก) ประกอบด้วยองค์กรของงานของสาขา (แผนก) ของธนาคารด้วย หมวดหมู่ต่างๆผู้ร่วมให้ข้อมูล; ขั้นตอนการออกเอกสารที่สอดคล้องกับค่าคอมมิชชั่นของการดำเนินการเหล่านี้, รูปแบบของการไหลของเอกสาร; การสะท้อนกลับในการบัญชีการดำเนินงานสำหรับการยอมรับและการออกเงินฝาก เงินคงค้างและการจ่ายดอกเบี้ย

ปริมาณเงินทุนที่ธนาคารดึงดูดด้วยเงินฝาก (เงินฝาก) ขึ้นอยู่กับสถานะของอุปทานและอุปสงค์ของทรัพยากรทางการเงิน การขาดดุลหรือส่วนเกินของเงินทุนจากธนาคาร สถานะของตลาดเงินฝาก

เพื่อดึงดูดเงินทุนจากองค์กรธุรกิจและพลเมืองเข้าสู่การหมุนเวียน ธนาคารได้พัฒนาและดำเนินกิจกรรมทั้งหมด อย่างแรกเลย วิธีการแข่งขันที่สำคัญระหว่างธนาคารเพื่อดึงดูดทรัพยากรคือ นโยบายดอกเบี้ยเนื่องจากจำนวนรายได้ในกองทุนที่ลงทุนถือเป็นแรงจูงใจที่สำคัญสำหรับลูกค้าในการฝากเงิน (เงินฝาก) ฟรีชั่วคราว

ระดับของอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก (เงินฝาก) ถูกกำหนดโดยแต่ละธนาคารพาณิชย์อย่างอิสระ โดยเน้นที่อัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารแห่งรัสเซียและสถานะของตลาดเงิน ตลอดจนตามข้อกำหนดของนโยบายการฝากเงินของตนเอง ประการแรก ระดับของอัตราดอกเบี้ยในการฝากเงิน (เงินฝาก) ของธนาคารขึ้นอยู่กับประเภทของเงินฝาก (เงินฝาก) ตามกฎแล้ว เงินฝากแบบออนดีมานด์ โดดเด่นด้วยความไม่แน่นอนของยอดคงเหลือ ความคล่องตัวสูงและความคล่องตัวสูง อัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำจะถูกกำหนด

เพื่อสนับสนุนให้ลูกค้ารักษายอดดุลบัญชีความต้องการที่คงที่และไม่ลดลง ซึ่งโดยทั่วไปแล้วมีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อการทำกำไร การดำเนินงานสินเชื่อ, ธนาคารกำหนดดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นสำหรับพวกเขาหรือตามจำนวนยอดคงเหลือไม่ต่ำกว่าขั้นต่ำที่ธนาคารคำนวณและตกลงกับลูกค้า (ซึ่งระบุไว้ในข้อตกลงบัญชีธนาคาร)

เมื่อกำหนดอัตราดอกเบี้ยของเงินฝากประจำ (เงินฝาก) ปัจจัยที่กำหนดคือระยะเวลาที่วางกองทุน: ยิ่งระยะเวลานานเท่าใด อัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งสูงขึ้น ปัจจัยที่สำคัญเท่าเทียมกันคือจำนวนเงินฝาก ดังนั้น ยิ่งจำนวนเงินฝากมากเท่าใดและยิ่งระยะเวลาในการจัดเก็บนานขึ้นเท่าใด อัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งสูงขึ้นตามกฎ จุดสำคัญคือความถี่ของการจ่ายรายได้จากเงินฝาก (เงินฝาก) อัตราดอกเบี้ยของเงินฝากนั้นสัมพันธ์กับความถี่ของการจ่ายรายได้ กล่าวคือ ยิ่งทำบ่อยเท่าไหร่ ระดับอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก (เงินฝาก) ที่ธนาคารกำหนดก็จะยิ่งสูงขึ้น ควรสังเกตว่าการจ่ายดอกเบี้ยให้กับธนาคารในอัตราที่สูงกว่าระดับที่เหมาะสมทางเศรษฐกิจอย่างมีนัยสำคัญนั้นไม่ผิดกฎหมาย ในกรณีนี้ กำไรวัสดุที่ได้มาจากความแตกต่างระหว่างอัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียและอัตราของสถาบันสินเชื่อสำหรับเงินฝากเฉพาะควรถูกหักภาษีเงินได้

สามารถชำระดอกเบี้ยเงินฝาก (ฝาก) ได้:

· เดือนละครั้ง;

ไตรมาสละครั้ง;

หลังจากสิ้นสุดสัญญา

เพื่อกระตุ้นการดึงดูดเงินของลูกค้าไปยังบัญชีเวลาในธนาคาร เงื่อนไขการฝากเงิน (เงินฝาก) อาจกำหนดไว้สำหรับการแปลงดอกเบี้ยเป็นตัวพิมพ์ใหญ่ เป็นไปได้หากธนาคารใช้เทคนิคดอกเบี้ยทบต้นในการคำนวณรายได้

การคำนวณรายได้แบบเดิมคือดอกเบี้ยแบบง่าย ๆ เมื่อยอดคงเหลือตามจริงของเงินฝากถูกใช้เป็นพื้นฐานในการคำนวณ และตามอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดในสัญญา การคำนวณและการชำระเงินรายได้จากเงินฝากจะเกิดขึ้นด้วย ความถี่ที่กำหนดไว้ การคำนวณรายได้อีกประเภทหนึ่งคือดอกเบี้ยทบต้น (ดอกเบี้ยจากดอกเบี้ย) ในกรณีนี้ หลังจากสิ้นสุดระยะเวลาการชำระบัญชี ดอกเบี้ยจะถูกคิดตามจำนวนเงินฝาก และจำนวนผลลัพธ์จะถูกบวกเข้ากับจำนวนเงินฝาก ดังนั้น ในช่วงการเรียกเก็บเงินถัดไป อัตราดอกเบี้ยจะถูกนำไปใช้กับจำนวนเงินฝากใหม่ ซึ่งเพิ่มขึ้นตามจำนวนรายได้ค้างรับก่อนหน้านี้

เพื่อระดมทุนสำหรับเงินฝากธนาคารพาณิชย์เริ่มใช้กันอย่างแพร่หลาย ประสบการณ์ต่างประเทศโดยเฉพาะอย่างยิ่งพวกเขาดำเนินการ:

การพัฒนา โปรแกรมต่างๆเพื่อดึงดูดเงินทุนจากประชากร

การให้บริการประเภทต่างๆ แก่ลูกค้าผู้ฝากเงิน รวมถึงบริการที่ไม่ใช่ธนาคาร (เช่น องค์ประกอบ ดูแลรักษาทางการแพทย์; การสมัครสมาชิกวารสารวรรณคดีเศรษฐศาสตร์ การสมัครสมาชิกบริการนำเที่ยวในพิพิธภัณฑ์ ฯลฯ );

การใช้อัตราดอกเบี้ยสูงสำหรับเงินฝากที่มีลักษณะการลงทุน

โปรแกรม "เปอร์เซ็นต์โบนัส"

นอกเหนือจากนโยบายอัตราดอกเบี้ยที่ยืดหยุ่นเพื่อดึงดูดเงินทุนแล้ว ธนาคารยังต้องให้การค้ำประกันแก่ผู้ฝากเพื่อความน่าเชื่อถือในการวางเงินในเงินฝาก เพื่อปกป้องนักลงทุน ผู้ฝากเงิน และให้การค้ำประกันการชดเชยเงินทุนในกรณีที่ล้มละลาย ธนาคารควรสร้างกองทุนประกันเงินฝากพิเศษทั้งในลักษณะรวมศูนย์และกระจายอำนาจ

นอกจากการประกันเงินฝากแล้ว ผู้ฝากเงินจะต้องเข้าถึงข้อมูลเกี่ยวกับกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์และการค้ำประกันที่พวกเขาสามารถให้ได้นั้นเป็นสิ่งสำคัญ เมื่อตัดสินใจเกี่ยวกับการวางกองทุนฟรีที่มีให้ เจ้าหนี้แต่ละรายต้องได้รับแจ้งเกี่ยวกับสถานะทางการเงินของธนาคารอย่างเพียงพอ เพื่อประเมินความเสี่ยงของการลงทุนในอนาคต ในการนี้ ความช่วยเหลืออันทรงคุณค่าแก่ผู้ฝากเงินและนักลงทุนสามารถให้ได้โดย คะแนนเรตติ้งกิจกรรมของธนาคารของหน่วยงานพิเศษและทบวง

ในเวลาเดียวกัน ควรสังเกตว่าธนาคารต้องให้ข้อมูลที่ครอบคลุมเกี่ยวกับตัวเอง (เกี่ยวกับจำนวนทุนจดทะเบียน ทุน ผู้ก่อตั้ง โอกาสในการพัฒนา ผลการดำเนินงาน ฯลฯ) แก่เจ้าหนี้และผู้ฝากเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่เลือกฝากเงินกับธนาคาร ดังนั้นในสถานที่ของธนาคาร (สาขา, สาขา, สำนักงานเพิ่มเติม) ที่รับเงินฝากจากประชาชนสำหรับข้อมูลของผู้ฝากเงินจะต้องนำเสนอสิ่งต่อไปนี้:

· ใบอนุญาตจากธนาคารแห่งรัสเซียซึ่งให้สิทธิ์ธนาคารเฉพาะในการรับเงินฝากจากบุคคลไม่ว่าจะเป็นรูเบิลหรือรูเบิลและในสกุลเงินต่างประเทศ

· รายงานของผู้สอบบัญชีเกี่ยวกับรายงานประจำปีของธนาคาร

- งบดุลของธนาคาร ณ วันที่รายงานล่าสุด และงบกำไรขาดทุนตามแบบพิมพ์เผยแพร่

· ตำแหน่งของธนาคารในเงินฝากของบุคคล;

รายการประเภทเงินฝากที่ธนาคารยอมรับจากบุคคลธรรมดา บุคคล;

เงื่อนไขการฝากเงินแต่ละประเภท

· ข้อมูลเกี่ยวกับเงื่อนไขการให้และการค้ำประกันเงินฝากโดยธนาคาร;

แบบฟอร์มเอกสารที่จำเป็นสำหรับการลงทะเบียนเงินฝากและการทำธุรกรรมกับพวกเขา

· ข้อมูลของคณะกรรมการธนาคาร (หรือหน่วยงานจัดการอื่น ๆ ของธนาคาร) เกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินฝากบางประเภท (ระบุเหตุผลและข้อกำหนดในการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการฝากเงิน)

งาน องค์กรสินเชื่อการดึงดูดเงินทุนของเจ้าหนี้หมุนเวียนนั้นเกี่ยวข้องกับความเสี่ยงบางอย่าง ซึ่งพวกเขาต้องคำนึงถึงในกิจกรรมของพวกเขา และสามารถจัดการได้เพื่อหลีกเลี่ยงผลกระทบด้านลบต่อสภาพคล่องและความมั่นคง

ธนาคารแห่งรัสเซียจัดตั้งขึ้นเพื่อธนาคารและติดตามการปฏิบัติตามข้อจำกัดบางประการเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ระดมได้ ตามคำแนะนำล่าสุดของ Bank of Russia มีการกำหนดขั้นตอนสำหรับการกำหนดยอดคงเหลือตามต้องการ บัญชีและบัญชีระยะยาวของบุคคลและนิติบุคคล (ยกเว้นสถาบันเครดิต) เพื่อรวมไว้ในการคำนวณ (ยกเว้นจาก การคำนวณ) ของทันที (H2) กระแส (H3) และสภาพคล่องระยะยาว (H4) ของธนาคาร

แนวทางที่เสนอโดยกฤษฎีกาใช้วิธีการที่ใช้ในการปฏิบัติระหว่างประเทศในการประเมินความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของธนาคาร โดยคำนึงถึงการปรับเปลี่ยนที่เรียกว่า "พฤติกรรม" กล่าวคือ ตัวบ่งชี้ที่บ่งบอกถึงสถานะของสินทรัพย์และหนี้สินตามข้อมูลทางสถิติที่สะสม

พระราชกฤษฎีกากำหนดให้ธนาคารกำหนดความเหมาะสมของการใช้ค่าของยอดรวมขั้นต่ำสำหรับการคำนวณอัตราส่วนสภาพคล่องอย่างอิสระ

ควรสังเกตว่าไม่ใช่จำนวนเงินทั้งหมดที่ธนาคารดึงดูดลูกค้าสามารถทำหน้าที่เป็นทรัพยากรสำหรับการดำเนินการได้ การดำเนินการที่ใช้งานอยู่. ส่วนหนึ่งของเงินทุนที่ระดมได้ตามจำนวนที่กำหนดโดยคณะกรรมการธนาคารแห่งรัสเซียจะต้องฝากเงินในบัญชีแยกต่างหากกับธนาคารแห่งรัสเซีย ธนาคารแห่งรัสเซียจัดตั้งกองทุนสำรองบังคับสำหรับสินเชื่อ ระบบธนาคารรัฐ สามารถใช้เพื่อให้ความช่วยเหลือด้านเครดิตแก่ธนาคารพาณิชย์โดยธนาคารแห่งรัสเซียได้หลายวิธี สำหรับการชำระหนี้กับผู้ฝากเงินและเจ้าหนี้ในกรณีที่สถาบันสินเชื่อล้มละลาย

โดยการเปลี่ยนบรรทัดฐานของเงินสำรองที่จำเป็นธนาคารแห่งรัสเซียมีอิทธิพลต่อนโยบายสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์และด้วยเหตุนี้รัฐ อุปทานเงินในการหมุนเวียน ตัวอย่างเช่น การลดข้อกำหนดการสำรองบังคับสำหรับเงินทุนที่ดึงดูดโดยธนาคารทำให้ธนาคารใช้ทรัพยากรที่สร้างขึ้นในการหมุนเวียนได้มากขึ้น กล่าวคือ เพิ่มการลงทุนใน เศรษฐกิจของประเทศ, และในทางกลับกัน. เงินสำรองที่จำเป็น (ข้อกำหนดสำรอง) เป็นกลไกในการควบคุมสภาพคล่องโดยรวมของระบบธนาคาร ใช้เพื่อควบคุมการรวมตัวของเงินโดยการลดตัวคูณเงิน

ภาระผูกพันในการปฏิบัติตามข้อกำหนดการสำรองเกิดขึ้นสำหรับธนาคารพาณิชย์ตั้งแต่ได้รับใบอนุญาตจากธนาคารแห่งรัสเซียเพื่อสิทธิในการดำเนินการด้านการธนาคารที่เกี่ยวข้อง

อัตราส่วนเงินสำรองที่กำหนดกำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซียในช่วงระยะเวลาหนึ่งและอาจมีการตรวจสอบเป็นระยะ แต่จะไม่เกิน 20% ของหนี้สินของสถาบันสินเชื่อ ควรสังเกตว่าบรรทัดฐานของเงินสำรองที่จำเป็นสามารถแยกแยะได้ขึ้นอยู่กับระยะเวลาของการระดมทุน ประเภทของพวกเขา (เงินสดของนิติบุคคลหรือบุคคล) สกุลเงินของเงินฝาก โดยปกติ อัตราส่วนเงินสำรองสูงสุดถูกกำหนดไว้สำหรับบัญชีความต้องการ เนื่องจากลูกค้าสามารถถอนเงินของเขาออกจากบัญชีได้ตลอดเวลา

ขั้นตอนของการจัดทำนโยบายการออมแสดงไว้ในรูปที่ 4

การตรวจสอบเป็นเครื่องมือที่จำเป็นสำหรับการประเมินและจัดการคุณภาพ ธนาคารในตลาดออมทรัพย์ ต้องขอบคุณการติดตามที่ธนาคารพาณิชย์เองสามารถประเมินผลลัพธ์ของนโยบายการฝากเงินที่ธนาคารดำเนินการและ หน่วยงานกำกับดูแลซึ่งมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อการพัฒนา นโยบายการเงินและเครื่องมือควบคุมตลาดอื่น ๆ รวมทั้งเพื่อป้องกันสถานการณ์วิกฤตในระบบธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการสูญเสียความเชื่อมั่นของลูกค้าในสถาบันการเงินและพาณิชยกรรม

ต่อไปเราจะพิจารณาขั้นตอนของการจัดทำนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ สิ่งสำคัญคือต้องศึกษาการก่อตัวและการดำเนินการตามกลไกนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ เนื่องจากความสำเร็จในการบรรลุเป้าหมายและวัตถุประสงค์ที่กำหนดไว้สำหรับธนาคารในกระบวนการพัฒนาและดำเนินการตามนโยบายการฝากเงินนั้นส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพ ของการทำงานของมัน

ภาพที่ 4 ระยะการจัดทำนโยบายออมทรัพย์

จากการวิเคราะห์พฤติกรรมปัจจุบันของธนาคารในการดำเนินการด้านเงินฝาก ได้มีการเสนอรูปแบบการจัดทำนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ดังแสดงในรูปที่ 5

รูปที่ 5 รูปแบบการจัดทำนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์

แต่ละขั้นตอนของการก่อตัวของนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชยกรรมมีความเกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับขั้นตอนอื่น ๆ และจำเป็นสำหรับการสร้างนโยบายการฝากเงินที่เหมาะสมและการจัดกระบวนการฝากเงินที่ถูกต้อง ในการนี้ นโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์สามารถจำแนกได้ดังนี้

การวิเคราะห์ตลาดเงินฝาก

การกำหนดตลาดเป้าหมายเพื่อลดความเสี่ยงในการฝากเงิน

การลดต้นทุนในกระบวนการระดมทุน

การเพิ่มประสิทธิภาพของการจัดการพอร์ตเงินฝากและสินเชื่อ

รักษาสภาพคล่องของธนาคารและเพิ่มความมั่นคง

การวิเคราะห์แนวปฏิบัติในปัจจุบันแสดงให้เห็นว่าการก่อตัวของฐานเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ใด ๆ ที่เป็นกระบวนการที่ซับซ้อนและใช้เวลานาน มีความเกี่ยวข้องกับปัญหาจำนวนมาก ทั้งแบบอัตนัยและตามวัตถุประสงค์

ประเด็นอัตนัยรวมถึง:

1) ขนาดของกิจกรรมและฐานเงินทุนที่อ่อนแอของธนาคารพาณิชย์รัสเซีย

2) การขาดความสนใจของผู้บริหารของธนาคารในการดึงดูดเงินทุนจากลูกค้าโดยเฉพาะประชากรซึ่งถูกกำหนดโดยเป้าหมายและวัตถุประสงค์ทางยุทธวิธีและเชิงกลยุทธ์ของธนาคาร

3) ระดับและคุณภาพของผู้บริหารระดับสูงและระดับกลางไม่เพียงพอ

4) การขาดแนวคิดทางวิทยาศาสตร์สำหรับการดำเนินการนโยบายการฝากเงินในธนาคารรัสเซียส่วนใหญ่

5) ข้อบกพร่องในการจัดกระบวนการฝากเงิน: การขาดแผนกที่เหมาะสมในธนาคารหรือการวิจัยการตลาดในระดับต่ำในตลาดเงินฝาก บริการเงินฝากที่ จำกัด เป็นต้น

ท่ามกลางปัจจัยวัตถุประสงค์ดังต่อไปนี้:

1) ผลกระทบโดยตรงและโดยอ้อมของรัฐและหน่วยงานของรัฐ

2) ผลกระทบของเศรษฐศาสตร์มหภาค ผลกระทบของตลาดการเงินโลกต่อสถานะของตลาดเงินรัสเซีย

3) การแข่งขันระหว่างธนาคาร

4) สถานะของเงินและ ตลาดการเงินรัสเซีย;

บทบาทของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียในฐานะหน่วยงานกำกับดูแลในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมามีความชัดเจนเป็นพิเศษในเรื่องการกำหนดอัตราการรีไฟแนนซ์และข้อกำหนดการสำรองสำหรับธนาคารพาณิชย์ การเปลี่ยนแปลงอัตราการรีไฟแนนซ์ไม่อนุญาตให้ธนาคารพาณิชย์คาดการณ์และวางแผนกิจกรรมของตนในด้านการจัดการสินทรัพย์และหนี้สินได้อย่างถูกต้อง ระยะยาวและทำธุรกรรมกับหนี้สินระยะยาวค่อนข้างเสี่ยง

ผลกระทบด้านลบต่อโครงสร้างของฐานทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์มีการพึ่งพาเงินกู้ระหว่างธนาคารจำนวนมากขึ้น เนื่องจากเงินกู้ระหว่างธนาคารไม่ได้ส่งผลต่อการกระจายความเสี่ยงในการดำเนินการด้านเงินฝาก

สำหรับการแก้ปัญหา ปัญหาที่มีอยู่ในการพัฒนานโยบายการฝากเงิน ธนาคารพาณิชย์ต้องได้รับคำแนะนำจากหลักเกณฑ์บางประการเพื่อการเพิ่มประสิทธิภาพ การปรับนโยบายการฝากเงินให้เหมาะสมของธนาคารเป็นงานที่มีหลายปัจจัยที่ซับซ้อน ซึ่งการแก้ปัญหานี้ควรอยู่บนพื้นฐานของการพิจารณาเศรษฐกิจของประเทศโดยรวม เห็นได้ชัดว่าความสนใจเหล่านี้ไม่ได้เกิดขึ้นพร้อมกันเสมอไป ดังนั้นนโยบายการฝากเงินที่เหมาะสมจึงเกี่ยวข้องกับการประสานงานผลประโยชน์ก่อน

ดังนั้น เกณฑ์การปรับให้เหมาะสมมีดังนี้:

ก) ความสัมพันธ์ของเงินฝาก เครดิต และการดำเนินการอื่น ๆ ของธนาคารเพื่อรักษาเสถียรภาพ ความน่าเชื่อถือและ ความมั่นคงทางการเงิน;

b) การกระจายทรัพยากรของธนาคารเพื่อลดความเสี่ยง

c) การแบ่งส่วนของพอร์ตเงินฝาก (ตามลูกค้า ผลิตภัณฑ์ ความเสี่ยง);

d) แนวทางที่แตกต่างสำหรับกลุ่มลูกค้าต่างๆ

จ) ความสามารถในการแข่งขันของผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคาร

ฉ) ความจำเป็นในการผสมผสานทรัพยากรอย่างมีประสิทธิภาพ เพื่อให้มั่นใจว่าทรัพยากรที่ "ผันผวน" เหมาะสมที่สุดในขณะที่เพิ่มส่วนแบ่งของทรัพยากรที่มีเสถียรภาพในพอร์ตเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ในสภาวะที่มีความเสี่ยงเพิ่มขึ้น (รวมถึงการดำเนินการด้านเงินฝาก)

g) โดยคำนึงถึงแนวคิด วงจรชีวิตในกระบวนการสร้างช่วงของเงินฝากและพอร์ตเงินฝากโดยรวม

เพื่อปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ สิ่งต่อไปนี้เป็นสิ่งจำเป็น:

ธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่งจะต้องมีนโยบายการฝากเงินของตนเอง ซึ่งพัฒนาขึ้นโดยคำนึงถึงลักษณะเฉพาะของกิจกรรมและหลักเกณฑ์ในการเพิ่มประสิทธิภาพกระบวนการนี้

จำเป็นต้องขยายขอบเขตบัญชีเงินฝากของนิติบุคคลและบุคคลที่มีคำว่า "ตามความต้องการ" ซึ่งจะช่วยให้แม้ในเงื่อนไขของการออมทางการเงินที่ไม่มีนัยสำคัญ ฟิลด์เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าธนาคารและเพิ่มความสนใจของนักลงทุน ในการวางเงินในบัญชีธนาคาร

ในฐานะหนึ่งในแนวทางในการปรับปรุงองค์กรของการดำเนินการฝากเงิน คุณสามารถใช้บัญชีประเภทต่างๆ สำหรับผู้ฝากทุกประเภทและปรับปรุงคุณภาพการบริการของพวกเขา

วิธีการส่วนบุคคล (ความต้องการของธนาคารเพื่อให้ลูกค้าได้รับผลประโยชน์พิเศษ)

นี่เป็นวิธีที่เป็นไปได้บางส่วนในการปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์และเพิ่มบทบาทในการประกันความยั่งยืน

ความสัมพันธ์ระหว่างนโยบายการออมและเงินฝากของธนาคารพาณิชย์มีดังนี้ ด้านหนึ่ง ทิศทางหลักของนโยบายการฝากเงินคือองค์ประกอบของการก่อตัวของกิจกรรมการออมของธนาคาร (เช่น ช่วงของเงินฝาก ดอกเบี้ย นโยบายอัตรา การส่งเสริมสินค้าในตลาด การจัดระเบียบงานของหน่วยงานที่เกี่ยวข้องของธนาคารพาณิชย์) ในทางกลับกัน เป็นไปไม่ได้ที่จะเรียกนโยบายการฝากเงินว่าเป็นองค์ประกอบสำคัญของนโยบายการออมของธนาคาร นโยบายการฝากเงินของธนาคารเป็นแนวคิดที่กว้างขึ้น ซึ่งรวมถึงกลยุทธ์และยุทธวิธีในการดึงดูดทรัพยากรแบบชำระคืนได้ องค์กรและการจัดการกระบวนการฝากเงิน

โดยทั่วไปแล้ว ธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่งจะมีนโยบายการฝากเงินของตนเอง นอกจากนี้ ฝ่ายบริหารของธนาคารยังกำหนดระดับความสำคัญของพื้นที่เหล่านี้อย่างอิสระ ลำดับความสำคัญของนโยบายธนาคารประเภทใดประเภทหนึ่งอย่างอิสระ ประการแรกมันจะขึ้นอยู่กับพื้นที่ของการดำเนินงานของธนาคารเฉพาะด้านความเชี่ยวชาญและสากล

1.2 ประเภทของเงินฝากธนาคารพาณิชย์

การดำเนินการแบบพาสซีฟของธนาคารพาณิชย์มีลักษณะของแหล่งที่มาของเงินทุนและลักษณะของความสัมพันธ์ของธนาคาร พวกเขาเป็นผู้กำหนดเงื่อนไขรูปแบบและทิศทางการใช้งานล่วงหน้าเป็นส่วนใหญ่ ทรัพยากรธนาคาร, เช่น. องค์ประกอบและโครงสร้างของการดำเนินการที่ใช้งานอยู่

การดำเนินการฝากเงิน (เงินฝาก) ของธนาคารพาณิชย์เป็นการดำเนินการเพื่อดึงดูดเงินทุนจากนิติบุคคลและบุคคลให้ฝากเงินเป็นระยะเวลาหนึ่งหรือตามความต้องการ ยอดเงินคงเหลือในบัญชีการชำระเงินของลูกค้าเพื่อใช้เป็นแหล่งข้อมูลสินเชื่อและในกิจกรรมการลงทุน ผลงาน (เงินฝาก ) เป็นเงินสด (เป็นเงินสดและ แบบฟอร์มที่ไม่ใช่เงินสดเป็นสกุลเงินของประเทศหรือต่างประเทศ) โอนไปยังธนาคารโดยเจ้าของเพื่อจัดเก็บภายใต้เงื่อนไขบางประการ

การดำเนินการฝากเงินเป็นแนวคิดกว้างๆ เนื่องจากมีกิจกรรมทั้งหมดของธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการระดมทุนในเงินฝาก คุณลักษณะของการดำเนินการแบบพาสซีฟกลุ่มนี้คือธนาคารมีการควบคุมปริมาณการดำเนินการดังกล่าวค่อนข้างอ่อนแอ เนื่องจากความคิดริเริ่มในการฝากเงินมาจากผู้ฝากเงิน ในเวลาเดียวกัน ตามที่แสดงในทางปฏิบัติ ผู้ฝากเงินไม่เพียงสนใจในดอกเบี้ยที่จ่ายโดยธนาคารเท่านั้น แต่ยังสนใจในความน่าเชื่อถือของการออมเงินที่ฝากไว้กับธนาคารด้วย

องค์กรของการดำเนินการฝากควรดำเนินการตามหลักการหลายประการ:

– การรับโดยธนาคารของกำไรในปัจจุบันและการสร้างเงื่อนไขสำหรับการรับในอนาคต

– นโยบายที่ยืดหยุ่นในการจัดการการดำเนินงานด้านเงินฝากเพื่อรักษาสภาพคล่องในการดำเนินงานของธนาคาร

- ความสม่ำเสมอระหว่าง นโยบายการฝากเงินและผลตอบแทนจากสินทรัพย์

– การพัฒนาบริการธนาคารเพื่อดึงดูดลูกค้า

พิจารณารายละเอียดบัญชีเงินฝากและลักษณะของบัญชีเงินฝาก

บัญชีเงินฝากมีความหลากหลายมากและการจัดประเภทขึ้นอยู่กับเกณฑ์เช่นแหล่งที่มาของเงินฝาก (เงินสดขององค์กรฟรี, เงินฝากออมทรัพย์ของบุคคล, เงินบำนาญ), บัญชีเงินฝาก วัตถุประสงค์พิเศษ(การรับรายได้เงินฝากประจำเมื่อหมดอายุความถูกต้อง รายได้ต่อเดือนเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินฝาก) ระดับการทำกำไร (ขึ้นอยู่กับจำนวน ระยะเวลา และเงื่อนไขเพิ่มเติมของเงินฝาก) เป็นต้น

อย่างไรก็ตาม เกณฑ์ส่วนใหญ่มักเป็นหมวดหมู่ของผู้ฝากและรูปแบบการถอนเงินฝาก

– เงินฝากของนิติบุคคล (องค์กร, องค์กร);

- เงินฝากของบุคคล

- เงินฝากธนาคารอื่น

2) ตามเนื้อหาทางเศรษฐกิจ:

- ตามลำดับการใช้เงินที่เก็บไว้ เหล่านั้น. การรับรายได้ในรูปแบบของดอกเบี้ยจากเงินที่ดึงดูดไปยังเงินฝากรายเดือนรายไตรมาสเมื่อสิ้นสุดสัญญา

3) ตามรูปแบบการถอนเงิน:

– เงินฝากประจำ;

– เงินฝากความต้องการ;

- เงินฝากออมทรัพย์ของประชากร

- เงินฝากแบบมีเงื่อนไขสามารถถอนได้เมื่อเกิดเงื่อนไขที่กำหนดไว้ล่วงหน้า

การแบ่งประเภทของเงินฝากตามรูปแบบการถอนสามารถแสดงแบบแผนในรูปที่ 6 ในรายละเอียดเพิ่มเติม

ในทางปฏิบัติของธนาคารตะวันตก เงินฝาก ถ้าเป็นไปได้ แบ่งออกเป็นประเภทต่อไปนี้:

- "เงินร้อน" ซึ่งมีแนวโน้มสูงที่จะถูกถอนออก (เช่น เงินฝากที่มีความอ่อนไหวต่อการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยซึ่งเกิดจากความไม่มั่นคงทางเศรษฐกิจ เงินเฟ้อ ความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนอย่างรวดเร็ว) เงินร้อนคือเงินที่เจ้าของรีบย้ายจากธนาคารหนึ่งไปอีกธนาคารหนึ่งเพื่อรับผลกำไรที่สูงขึ้น ส่งผลให้มีการอพยพของทุน

- ไม่น่าเชื่อถือซึ่งสามารถถอนออกได้ภายใน 25-30% ของขนาด เงินฝากที่ไม่น่าเชื่อถือรวมถึง ชำระคืนก่อนกำหนด;

- กองทุนที่มั่นคง (เงินฝากหลัก) ความน่าจะเป็นของการถอนมีน้อย ซึ่งรวมถึงเงินฝากระยะยาวโดยไม่ต้องชำระคืนก่อนกำหนด

อย่างไรก็ตาม ให้เรากลับไปที่ธนาคารรัสเซียและพิจารณารายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับการจัดประเภทเงินฝากที่แสดงในรูปที่ 6

รูปที่ 6 การจำแนกประเภทของเงินฝาก (ตาม O.I. Lavrushin)

มาเริ่มกันที่ ดีมานด์ เงินฝากกัน เพราะพวกเขาครอบครองส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุดในโครงสร้างของกองทุนที่ดึงดูดของธนาคาร - ประมาณ - 50%

ดังนั้นเงินฝากที่ต้องการคือเงินที่สามารถเรียกร้องได้ตลอดเวลาโดยไม่ต้องแจ้งให้ธนาคารทราบล่วงหน้าจากลูกค้า ซึ่งรวมถึงเงินทุนในบัญชีกระแสรายวัน การชำระบัญชี และบัญชีตัวแทนที่เกี่ยวข้องกับการชำระบัญชีหรือการใช้เงินทุนตามวัตถุประสงค์ ในบัญชีดังกล่าวมีการเคลื่อนไหวของเงินทุนอย่างต่อเนื่อง (เครดิตและการตัดจำหน่าย) เนื่องจากการเคลื่อนย้ายเงินในระดับสูง บัญชีบาลานซ์ออนดีมานด์จึงไม่คงที่ บางครั้งมีความผันผวนอย่างมาก อย่างไรก็ตาม แม้จะมีความคล่องตัวสูงของบัญชีเงินทุนตามต้องการ แต่ก็เป็นไปได้ที่จะกำหนดยอดเงินขั้นต่ำที่ไม่ลดลงและใช้เป็นแหล่งข้อมูลสินเชื่อที่มีเสถียรภาพ

การคำนวณส่วนแบ่งของเงินทุนที่ถือตามต้องการ บัญชีที่สามารถโอนไปยังบัญชีเงินฝากประจำ (เพื่อเพิ่มรายได้ให้กับลูกค้าจากเงินที่ฝากไว้ในธนาคารและสร้างแหล่งเงินกู้ที่มั่นคงสำหรับธนาคาร) ทำตามสูตร:

D \u003d เฉลี่ย: K ฉบับ x 100%,

โดยที่ D คือส่วนแบ่งของเงินทุนที่ถือระหว่างปีในบัญชีกระแสรายวันต่างๆ ที่สามารถโอนเข้าบัญชีเงินฝากได้
ออส - ยอดดุลเฉลี่ยเงินในการชำระบัญชีหรือบัญชีกระแสรายวันสำหรับปี
เค เกี่ยวกับ. – มูลค่าการซื้อขายเครดิตตามการชำระบัญชีหรือ บัญชีกระแสรายวันต่อปี.
เพื่อที่จะขยายการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่และทำกำไรให้กับธนาคาร วิธีที่ดีที่สุดในแง่ของการจัดการหนี้สินคือการเติบโตและกระจายประเภทของเงินฝากหลัก ซึ่งรวมถึงเงินฝากประจำและเงินฝากประจำ ด้วยความช่วยเหลือของเงินฝากอุปสงค์ ปัญหาของการทำกำไรโดยธนาคารจะได้รับการแก้ไข เนื่องจากเป็นทรัพยากรที่ถูกที่สุด และค่าใช้จ่ายในการให้บริการชำระบัญชีและบัญชีเดินสะพัดของลูกค้ามีน้อย

เงินฝากอุปสงค์มีความไม่แน่นอนโดยเนื้อแท้ซึ่งจำกัดการใช้งานโดยธนาคารพาณิชย์ ด้วยเหตุผลนี้ ผู้ถือบัญชีเงินฝากจึงได้รับเงิน ดอกเบี้ยต่ำ(เงินฝากตามความต้องการสำหรับบุคคลปัจจุบัน - 0.01%) หรือไม่ได้ชำระเลย (เช่นในการชำระบัญชีและกระแสรายวันของนิติบุคคลตลอดจนใน บัญชีผู้สื่อข่าวธนาคารพาณิชย์) เมื่อเผชิญกับการแข่งขันที่สูงขึ้นในการดึงดูดเงินฝาก ธนาคารพาณิชย์พยายามดึงดูดลูกค้าและกระตุ้นการเติบโตของเงินฝากโดยการให้บริการเพิ่มเติมแก่ผู้ถือบัญชีตลอดจนปรับปรุงคุณภาพการบริการ

ดอกเบี้ยเงินฝากจะโอนไปยังผู้ฝากตามกฎปีละครั้งในช่วงต้นปีปฏิทินใหม่

เงินฝากอุปสงค์มีสภาพคล่องมากที่สุด เจ้าของของพวกเขาสามารถใช้บัญชีเงินตามความต้องการได้ตลอดเวลา เงินถูกฝากหรือโอนเข้าบัญชีนี้ เช่นเดียวกับการถอนหรือตัดจำหน่ายทั้งในส่วนและโดยสมบูรณ์โดยไม่มีข้อจำกัด และยังได้รับอนุญาตให้ถอนเงินสดออกจากบัญชีนี้ได้ ข้อดีของบัญชีเงินฝากอุปสงค์สำหรับเจ้าของคือสภาพคล่องสูงและสำหรับธนาคารการจัดตั้งอัตราดอกเบี้ยต่ำหรือไม่มีเลย ข้อเสียเปรียบหลักของเงินฝากอุปสงค์สำหรับเจ้าของคือการจัดตั้งอัตราดอกเบี้ยต่ำในบัญชีและสำหรับธนาคาร - จำเป็นต้องมีเงินสำรองดำเนินงานที่สูงขึ้น ดังนั้นคุณสมบัติของบัญชีเงินฝากอุปสงค์จึงสามารถจำแนกได้ดังนี้:

– การฝากและถอนเงินจะดำเนินการในเวลาใด ๆ และในจำนวนเท่าใดก็ได้โดยไม่มีข้อจำกัดใด ๆ

– เจ้าของบัญชีชำระค่าธรรมเนียมการใช้บัญชีกับธนาคารในรูปแบบของอัตรารายเดือนคงที่ (สำหรับนิติบุคคล)

- ธนาคารจ่ายอัตราดอกเบี้ยต่ำ (สำหรับบุคคลธรรมดา) หรือไม่จ่ายเลย (สำหรับนิติบุคคล) สำหรับการรักษาบัญชีกองทุนตามต้องการ ซึ่งจะช่วยเพิ่มผลกำไรของธนาคาร

เงินฝากแบบมีเงื่อนไขโดยทั่วไปจะจำแนกตามเงื่อนไข: เงินฝากที่มีระยะเวลาสูงสุด 3 เดือน; จาก 3 ถึง 6 เดือน; 6 ถึง 9 เดือน; จาก 9 ถึง 12 เดือน; กว่า 12 เดือน

ข้อดีของบัญชีเงินฝากประจำสำหรับลูกค้าคือการกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเมื่อเทียบกับเงินฝากที่ต้องการ และสำหรับธนาคาร - ความสามารถในการรักษาสภาพคล่องด้วยเงินสำรองดำเนินงานที่น้อยกว่า ข้อเสียของบัญชีเงินฝากระยะยาวสำหรับลูกค้าคือสภาพคล่องต่ำ สำหรับธนาคาร ข้อเสียคือต้องเสียดอกเบี้ยเงินฝากเพิ่มขึ้นและทำให้กำไรลดลง

เงินฝากประจำมีสองประเภท:

– ฝากประจำกับ ระยะเวลาคงที่;

– ฝากประจำกับ แจ้งล่วงหน้าเกี่ยวกับการถอน

เงินฝากระยะยาวหมายถึงการโอนเงินที่จำหน่ายเต็มจำนวนของธนาคารตามข้อกำหนดและเงื่อนไขภายใต้สัญญาและหลังจากช่วงเวลานี้เจ้าของสามารถถอนเงินฝากประจำได้ตลอดเวลา จำนวนค่าตอบแทนที่จ่ายให้กับลูกค้าในเงินฝากแบบมีระยะเวลาขึ้นอยู่กับเงื่อนไข จำนวนเงินที่ฝาก และการดำเนินการโดยผู้ฝากตามเงื่อนไขของข้อตกลง ยิ่งเงื่อนไขและ (หรือ) จำนวนเงินฝากมากขึ้นเท่าใด ค่าตอบแทนก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น การไล่ระดับรายละเอียดดังกล่าวสนับสนุนให้ผู้ฝากเงินจัดระเบียบกองทุนของตนเองอย่างมีเหตุผลและนำไปฝากในเงินฝาก และยังสร้างเงื่อนไขสำหรับธนาคารในการจัดการสภาพคล่อง ตัวอย่างเช่นใน JSC "ธนาคาร" เปตรอฟสกี "ความถี่ในการชำระรายได้แตกต่างกันไปตั้งแต่ 1 เดือนจนถึงช่วงเวลาที่ชำระเงินของจำนวนเงินฝากทั้งหมดโดยรวม

การฝากเงินโดยแจ้งการถอนเงินล่วงหน้าหมายความว่าลูกค้าต้องแจ้งให้ธนาคารทราบล่วงหน้าเกี่ยวกับการถอนเงินฝากภายในระยะเวลาที่กำหนดในข้อตกลง อัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะถูกกำหนดด้วยทั้งนี้ขึ้นอยู่กับระยะเวลาแจ้งให้ทราบ

หากผู้ฝากต้องการเปลี่ยนจำนวนเงินฝาก - เพื่อลดหรือเพิ่ม เขาสามารถยกเลิกข้อตกลงปัจจุบัน ถอนและลงทะเบียนเงินฝากของเขาใหม่ตามเงื่อนไขใหม่ อย่างไรก็ตาม ในกรณีของการถอนเงินก่อนกำหนดโดยผู้ฝากเงินในเงินฝาก เขาอาจสูญเสียดอกเบี้ยที่ให้ไว้ในข้อตกลงบางส่วนหรือทั้งหมด ตามกฎแล้ว ในกรณีเหล่านี้ ดอกเบี้ยจะลดลงตามจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายเมื่อต้องการฝากเงิน อัตราความต้องการในปัจจุบันคือ 0.15% ธนาคารพาณิชยฌหลายแห่งมีการยืดเวลาการฝากสูงสุดหลายครั้ง (1-3 ขึ้นไป) เมื่อยืดอายุเงินฝากปัจจุบันในกรณีที่อัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลง จะใช้อัตราดอกเบี้ยที่ตั้งขึ้นใหม่

โดยการดึงดูดเงินฝากประจำ ปัญหาในการดูแลสภาพคล่องของงบดุลของธนาคารจะได้รับการแก้ไข

เครื่องมือที่สำคัญที่สุดของนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ ได้แก่ บัตรเงินฝากและเงินฝากออมทรัพย์ ในสหพันธรัฐรัสเซีย การหมุนเวียนใบรับรองจะดำเนินการตามกฎหมาย

ใบรับรองเป็นข้อผูกมัดเป็นลายลักษณ์อักษรของธนาคารผู้ออกบัตรในการฝากเงิน รับรองสิทธิ์ของผู้ฝากเงินหรือสิทธิ์ของผู้รับในการรับจำนวนเงินที่ฝากและดอกเบี้ยหลังจากพ้นระยะเวลาที่กำหนด บัตรเงินฝากและออมทรัพย์เป็นประกันรายได้ประเภทหนึ่ง ดังนั้นจึงไม่สามารถใช้เป็นเครื่องมือในการชำระบัญชีหรือการชำระเงินสำหรับสินค้าที่ขายหรือให้บริการได้ นอกจากนี้ยังมีข้อจำกัดในการถ่ายโอนจากเจ้าของรายหนึ่งไปยังอีกรายหนึ่ง แบบหนังสือรับรองต้องมีที่สำหรับจารึกการโอน
ใบรับรองที่ออกโดยธนาคารจะต้องพิมพ์และตรงตามข้อกำหนดสำหรับหลักทรัพย์ดังกล่าว

ธนาคารพาณิชย์มีสิทธิที่จะเริ่มออกใบรับรองหลังจากได้รับการอนุมัติเงื่อนไขสำหรับการออกและการหมุนเวียนโดยหน่วยงานหลักในอาณาเขตของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย เงื่อนไขต้องมีขั้นตอนทั้งหมดในการออกและเผยแพร่ใบรับรอง คำอธิบายลักษณะที่ปรากฏ และใบรับรองตัวอย่าง ใบรับรองต้องมีรายละเอียดบังคับดังต่อไปนี้: ชื่อใบรับรอง "เงินฝาก" (หรือ "ออมทรัพย์") เหตุผลในการออกใบรับรอง (การฝากเงินหรือเงินฝากออมทรัพย์) วันที่ฝาก จำนวนเงิน (เป็นตัวอักษรและตัวเลข) ภาระผูกพันที่ไม่มีเงื่อนไขของธนาคารในการคืนเงินที่ฝากหรือฝาก วันที่ขอรับใบรับรองจำนวน; อัตราดอกเบี้ยและจำนวนดอกเบี้ยที่ถึงกำหนดชำระ ชื่อและที่อยู่ของธนาคารผู้ออกบัตร สำหรับใบรับรองส่วนบุคคล - เจ้าของ; ลายเซ็นของบุคคลสองคนที่ได้รับอนุญาตให้ลงนามในภาระผูกพันดังกล่าวซึ่งปิดผนึกโดยธนาคาร

นอกเหนือจากการแบ่งใบรับรองออกเป็นเงินฝากและเงินฝากออมทรัพย์ขึ้นอยู่กับประเภทของผู้ฝากใบรับรองสามารถจำแนกตามเกณฑ์อื่น ๆ :

1) ตามวิธีการเผยแพร่:

- ออกให้ครั้งเดียว กล่าวคือ ใบรับรองจำนวนหนึ่งและบางสกุลเงินจะออกครั้งเดียว

- ผลิตเป็นชุด กล่าวคือ มีการออกใบรับรองชุดหนึ่ง ชุดหนึ่งและหนึ่งหน่วยเงิน แต่ใช้หมายเลขต่างกัน

2) ตามวิธีการออกแบบ:

Nominal - โดยการสรุปข้อตกลงเกี่ยวกับการโอนสิทธิ์ในการเรียกร้อง (เลิกจ้าง);

- ถึงผู้ถือ - ถูกโอนไปยังเจ้าของใหม่โดยการจัดส่งแบบธรรมดา

การชำระด้วยเงินสดสำหรับการซื้อและขายบัตรเงินฝากและการชำระเงินตามจำนวนจะดำเนินการในลักษณะที่ไม่ใช่เงินสดเท่านั้น

ใบรับรองไม่ต้องส่งออกไปยังดินแดนของรัฐที่ไม่ได้ใช้รูเบิลเป็นเจ้าหน้าที่ หน่วยเงินตรา. สิทธิ์ในการขอใบรับรองการฝากเงินสามารถโอนไปยังนิติบุคคลที่ลงทะเบียนในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียหรือรัฐอื่นที่ใช้รูเบิลเป็นสกุลเงินอย่างเป็นทางการเท่านั้น

ใบรับรองต้องเป็นปัจจุบัน หากกำหนดเส้นตายในการรับเงินฝากหรือเงินฝากภายใต้ใบรับรองนั้นเกินกำหนดใบรับรองดังกล่าวถือเป็นเอกสารความต้องการตามที่ธนาคารมีหน้าที่ต้องจ่ายเงินมัดจำตามคำขอแรกของเจ้าของ (ผู้รับผลประโยชน์) ธนาคารอาจจัดให้มีการนำเสนอก่อนเวลาสำหรับการชำระเงินใบรับรองเร่งด่วน ในกรณีนี้ ธนาคารจะจ่ายเงินให้เจ้าของใบรับรองตามจำนวนใบรับรองและดอกเบี้ยในอัตราที่ลดลงซึ่งกำหนดโดยธนาคารเมื่อออกใบรับรอง ดอกเบี้ยในใบรับรองถูกกำหนดเมื่อออกและระบุไว้ในแบบฟอร์มในรูปแบบเปอร์เซ็นต์และแบบฟอร์มการเงิน ในขณะเดียวกัน การจ่ายดอกเบี้ยให้กับเจ้าของภายหลังใบรับรองหมดอายุจะไม่ขึ้นอยู่กับเวลาที่ซื้อ คุณสามารถรับใบรับรองได้เฉพาะในธนาคารพาณิชย์ที่ออกหรือในสาขาใดสาขาหนึ่งเท่านั้น

แบบฟอร์มใบรับรองต้องมีเงื่อนไขทั้งหมดสำหรับการออก การชำระเงิน และการหมุนเวียนของใบรับรอง (เงื่อนไขและขั้นตอนสำหรับการโอนสิทธิ์ ข้อกำหนดสำหรับใบรับรอง หากดำเนินการด้วยใบรับรองที่ไม่ได้จัดทำโดย เงื่อนไขที่มีอยู่ในแบบฟอร์มการดำเนินการดังกล่าวถือเป็นโมฆะการผลิตใบฝากและออมทรัพย์ทั้งแบบระบุชื่อและแบบผู้ถือจะผลิตโดยโรงพิมพ์ที่มีใบอนุญาตในการออกหลักทรัพย์เท่านั้นธนาคารได้พัฒนาเงื่อนไขการออกและการหมุนเวียนของ ใบรับรอง

เงื่อนไขการออกและเผยแพร่ใบรับรอง ลักษณะที่ปรากฏและตัวอย่างใบรับรองได้รับการอนุมัติจากคณะกรรมการธนาคารผู้ออกใบรับรอง และส่งสำเนา 3 ชุดเพื่อตรวจสอบไปยังกรมดินแดนหลักของธนาคารกลาง ณ ที่ตั้งของ บัญชีตัวแทนซึ่งให้ความเห็นเกี่ยวกับการปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ที่มีอยู่สำหรับการออกใบรับรองโดยธนาคารผู้ออกใบรับรองและในกรณีที่ไม่มีการละเมิด สำเนาเงื่อนไขหนึ่งชุดจะถูกส่งไปยังแผนกหลักทรัพย์ของ CBR ใบรับรองที่เป็นหลักทรัพย์ไม่ต้องจดทะเบียนและไม่ต้องการการตัดสินใจพิเศษเกี่ยวกับการออกโดย CRB ในเวลาเดียวกัน การบริหารอาณาเขตอาจห้ามการออกใบรับรอง และทำให้ใบรับรองที่ออกเป็นโมฆะด้วยเหตุผลดังต่อไปนี้:

เงื่อนไขของปัญหาขัดต่อกฎหมายปัจจุบันหรือกฎของ CBR

ธนาคารผู้ออกบัตรไม่ส่งเงื่อนไขของปัญหาไปยังแผนกดินแดนหลักของ CBR ในเวลาที่เหมาะสม

ธนาคารละเมิดกฎหมายปัจจุบันและกฎ CBR เกี่ยวกับกระบวนการออกและเผยแพร่ใบรับรอง

เจ้าของใบรับรองอาจมอบหมายสิทธิเรียกร้องใบรับรองให้บุคคลอื่นได้ สำหรับใบรับรองผู้ถือ การมอบหมายนี้ดำเนินการโดยการจัดส่งแบบธรรมดา สำหรับใบรับรองแบบระบุชื่อ จะถูกร่างขึ้นที่ด้านหลังของใบรับรองโดยข้อตกลงทวิภาคี (การยกเว้น) เมื่อครบกำหนดระยะเวลาเรียกร้อง เจ้าของหนังสือรับรองจะต้องยื่นคำร้องต่อธนาคารพร้อมกับใบสมัครที่มีการระบุวิธีการไถ่ถอนใบรับรอง

ในการบัญชีสำหรับใบรับรองการขาย ธนาคารพาณิชย์เก็บบันทึกการจดทะเบียนพิเศษหรือจัดให้มีการออกใบรับรองที่มีต้นขั้วส่งพิเศษที่มีรายละเอียดการลงทะเบียนเดียวกัน

ใบรับรองออกให้สำหรับเงื่อนไข 1 เดือนถึง 3 ปีและสำหรับจำนวนใบรับรองการฝาก - จาก 5 พันถึง 10 ล้านรูเบิล, ใบรับรองการออมจาก 1,000 และมากกว่า 1 ล้านรูเบิล อัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับขนาดและระยะเวลาของเงินฝาก ธนาคารบางแห่งจัดทำดัชนีและ จ่ายรายเดือนรายได้.

พิจารณาคุณสมบัติของบัตรเงินฝาก สามารถโอนใบรับรองเงินฝากจากนิติบุคคลไปยังนิติบุคคลเท่านั้น สามารถออกใบรับรองเงินฝากให้กับองค์กรที่เป็นนิติบุคคลที่ลงทะเบียนในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียหรือในอาณาเขตของรัฐอื่นที่ใช้รูเบิลเป็นสกุลเงินอย่างเป็นทางการ บัตรเงินฝากมีข้อดีสองประการ ประการแรกซึ่งแตกต่างจากนโยบายการฝากเงินอื่น ๆ มันเป็นเรื่องของเกมแลกเปลี่ยน ดังนั้นเจ้าของสามารถวางใจในการดึงกำไรเพิ่มเติมอันเป็นผลมาจากการเปลี่ยนแปลงที่ดีในสภาวะตลาด ประการที่สอง หากรัฐบาลใช้ความตั้งใจที่จะระงับเงินฝากขององค์กร การซื้อใบรับรองที่เผยแพร่อย่างอิสระในตลาดจะทำให้เจ้าของของพวกเขามีอิสระในการซ้อมรบ ในสถานการณ์นี้ ใบรับรองจะกลายเป็นวิธีการชำระเงินทางเลือก

ระยะเวลาหมุนเวียนของบัตรเงินฝาก (นับจากวันที่ออกจนถึงวันที่เจ้าของใบรับรองได้รับสิทธิเรียกเงินฝากหรือเงินฝากตามใบรับรอง) จำกัดหนึ่งปี

ในทางปฏิบัติระหว่างประเทศ บัตรเงินฝากที่มีดอกเบี้ย ส่วนลด เช่น ขายในราคาที่ต่ำกว่าพาร์และใบรับรองที่มีอัตรา "ลอยตัว" ความถูกต้องของใบรับรองล่าสุดคือตั้งแต่ 3 ถึง 5 ปีและกำหนดอัตราดอกเบี้ยทุก 6 เดือนสำหรับหกเดือนถัดไป สามารถซื้อบัตรเงินฝากได้ตลอดเวลาในช่วงระยะเวลาที่กำหนด โดยคิดดอกเบี้ยตั้งแต่วันที่ซื้อ

ธนาคารพาณิชย์บางแห่งออกบัตรเงินฝากที่สามารถโอน (หรือโอนไม่ได้) ให้กับเจ้าของรายอื่นโดยการรับรองในสกุลเงินตั้งแต่ 500,000 รูเบิลถึง 10 ล้านรูเบิล นานถึงหนึ่งปี ออกแบบมาสำหรับนักลงทุนรายใหญ่ ซีดีที่โอนได้มักจะขาย เจ้าหน้าที่รัฐบาล,กองทุนบำเหน็จบำนาญ,บริษัทต่างๆ พวกเขาสร้างรายได้เกินอัตราดอกเบี้ยของตั๋วเงินคลังระยะสั้นในระยะสั้น (สามเดือนและอื่น ๆ ) และสามารถซื้อขายได้ในตลาดหลักทรัพย์รอง

พิจารณาคุณสมบัติของใบออมทรัพย์ สามารถโอนใบรับรองการออมจากบุคคลไปยังบุคคลได้ ใบรับรองการออมสามารถออกให้กับพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซียหรือรัฐอื่นที่ใช้รูเบิลเป็นสกุลเงินอย่างเป็นทางการเท่านั้น สิทธิ์ในการขอรับใบรับรองเงินออมจะถูกโอนไปยังพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซียหรือรัฐอื่นที่ใช้เงินรูเบิลเป็นหน่วยการชำระเงินอย่างเป็นทางการเท่านั้น

ธนาคารพาณิชย์เพื่อไม่ให้สูญเสียแหล่งเครดิตที่มีเสถียรภาพมากที่สุด ถูกบังคับให้จัดทำดัชนีใบรับรองการออมภายใต้ภาวะเงินเฟ้อโดยขึ้นอัตราดอกเบี้ยซึ่งเป็นแรงจูงใจให้ประชาชนซื้อ

ใบรับรองมีข้อได้เปรียบที่สำคัญกว่าเงินฝากประจำที่ออกโดยข้อตกลงการฝากเงินแบบธรรมดา: เนื่องจากมีตัวกลางทางการเงินจำนวนมากขึ้นในการกระจายและการเผยแพร่ใบรับรอง วงกลมของผู้มีโอกาสเป็นนักลงทุนกำลังขยายตัว ต้องขอบคุณตลาดรองทำให้เจ้าของสามารถขายใบรับรองล่วงหน้าให้กับบุคคลอื่นที่มีรายได้บางส่วนในช่วงเวลาของการจัดเก็บและไม่เปลี่ยนปริมาณของทรัพยากรของธนาคารในขณะที่การถอนออกก่อนกำหนดโดยเจ้าของเงินฝากระยะยาวหมายถึง การสูญเสียรายได้สำหรับเขาและสำหรับธนาคารสูญเสียทรัพยากรบางส่วน

ข้อเสียของใบรับรองคือ: ค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นของธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการออกใบรับรองรวมถึงความจริงที่ว่ารายได้จากพวกเขาต้องเสียภาษีซึ่งตรงกันข้ามกับบัญชีอุปสงค์และเงินฝากประจำ คุณสมบัติหลังถูกนำมาพิจารณาโดยธนาคาร ดังนั้นดอกเบี้ยในใบรับรองมักจะสูงกว่าดอกเบี้ยเงินฝากประจำที่มีเงื่อนไขและจำนวนเงินใกล้เคียงกัน

ดังนั้น เมื่อสรุปจากเนื้อหาทางทฤษฎีข้างต้น เราสามารถพูดได้ว่าสำหรับธนาคารพาณิชย์ เงินฝากเป็นปัจจัยหลักและในขณะเดียวกันก็เป็นทรัพยากรประเภทที่ทำกำไรได้มากที่สุด การเพิ่มส่วนแบ่งขององค์ประกอบนี้ในฐานทรัพยากรทำให้สามารถวางปริมาณเงินทุนที่ดึงดูดได้มากขึ้น ซึ่งจะเป็นการเพิ่มสภาพคล่องของธนาคาร

การแข่งขันที่รุนแรงขึ้นระหว่างธนาคารและโครงสร้างทางการเงินอื่นๆ สำหรับเงินฝากของบุคคลและนิติบุคคล นำไปสู่การเกิดขึ้นของเงินฝาก ราคา และวิธีการให้บริการที่หลากหลาย ผู้เชี่ยวชาญต่างประเทศบางคนกล่าวว่า ประเทศที่พัฒนาแล้วปัจจุบันมีมากกว่า 30 ชนิด เงินฝากธนาคาร. ในขณะเดียวกัน แต่ละคนก็มีลักษณะเฉพาะของตัวเอง ซึ่งช่วยให้ลูกค้าสามารถเลือกรูปแบบการออมเงินที่เหมาะสมและเป็นไปได้มากที่สุดและชำระค่าสินค้าและบริการที่เหมาะสมกับความสนใจของพวกเขา

จากด้านบนจะเห็นได้ว่าเงินฝากในกองทุนที่ดึงดูดเข้ามาของธนาคารเป็นแหล่งทรัพยากรที่สำคัญ อย่างไรก็ตามแหล่งที่มาของการก่อตัวของทรัพยากรการธนาคารเช่นเงินฝากก็มีข้อเสียเช่นกัน อย่างแรกเลย เรากำลังพูดถึงวัสดุและต้นทุนทางการเงินที่สำคัญของธนาคารเมื่อดึงดูดเงินเข้าเงินฝาก การมีอยู่อย่างจำกัดของเงินทุนภายในภูมิภาคใดภูมิภาคหนึ่ง อย่างไรก็ตาม การแข่งขันระหว่างธนาคารในตลาดแหล่งสินเชื่อบังคับให้พวกเขาใช้มาตรการเพื่อพัฒนาบริการที่ช่วยดึงดูดเงินฝาก

1.3 การวิเคราะห์ตลาดบริการฝากเงินของรัสเซีย

กระบวนการสร้างนโยบายการฝากเงินมีความเกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร เนื่องจากดอกเบี้ยเงินฝากเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพในด้านดึงดูดทรัพยากร ในช่วงเวลาของการควบคุมของรัฐ อัตราดอกเบี้ยส่วนเพิ่มถูกกำหนดใน คำสั่งทางนิติบัญญัติตามอายุเงินฝาก ปัจจุบันธนาคารสามารถกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้โดยอิสระตามอัตราคิดลดของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย (10.0% ตั้งแต่วันที่ 30 กันยายน 2552) รวมถึงสถานะของตลาดเงินและตามนโยบายการฝากเงินของตนเอง

คุณลักษณะของตลาดเงินฝากในครัวเรือนคืออิทธิพลที่มีนัยสำคัญของระดับอัตราดอกเบี้ยต่อการก่อตัวของความต้องการเงินฝาก กล่าวคือ อัตราดอกเบี้ยของเงินฝากที่ธนาคารกำหนดส่วนใหญ่จะกำหนดอัตราการเติบโตของฐานทรัพยากร นอกจากนี้ สำหรับกลุ่มธนาคารต่างๆ อิทธิพลนี้แสดงออกมาในระดับที่แตกต่างกัน ความแตกต่างของตลาดดังกล่าวสามารถนำไปสู่การแจกจ่ายส่วนแบ่งการตลาดระหว่างธนาคารอย่างมีนัยสำคัญ ซึ่งอาจมาพร้อมกับการเกิดขึ้นของตลาดใหม่ ผู้เล่นหลัก. มาลองทำความเข้าใจกระบวนการเหล่านี้กัน

การวิเคราะห์ต้นทุนของทรัพยากรการธนาคารระบุว่าสถาบันสินเชื่อของรัสเซียกำลังใช้ปัจจัยในการจัดการอัตราดอกเบี้ยในนโยบายการฝากเงินเพื่อให้แน่ใจว่าผู้ฝากรายใหม่หลั่งไหลเข้ามา แน่นอน ระดับของอัตราดอกเบี้ยไม่ใช่ปัจจัยเดียวที่กำหนดความผันผวนในฐานเงินฝาก แต่จากมุมมองเชิงปฏิบัติ งานในการพิจารณาผลกระทบของต้นทุนเงินฝากต่อความผันผวนในฐานลูกค้า "ceteris paribus" มีความเกี่ยวข้องมาก

การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยเงินฝากนำไปสู่การเพิ่มขึ้นของอัตราการเติบโตของฐานเงินฝากทั้งหมดของธนาคาร ตัวอย่างเช่น ถ้าในปี พ.ศ. 2549 ระดับกลางอัตราดอกเบี้ยในธนาคารพาณิชย์อยู่ที่ประมาณ 10% (ในขณะเดียวกันก็มีเงินฝากธนาคารเพิ่มขึ้นในอัตราเท่ากับ 40% ต่อปี) จากนั้นค่าความเบี่ยงเบนของอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารโดยเฉลี่ยสูงถึง 11% การเพิ่มขึ้นของอัตราการเติบโตของเงินฝากสูงถึง 50%

พลวัตของการดึงดูดเงินฝากของประชากรในระบบธนาคารตั้งแต่ปี 2549 ถึงครึ่งหลังของปี 2551 มีแนวโน้มเชิงบวก เนื่องจากการเติบโตของรายได้ครัวเรือนและระดับความเชื่อมั่นในระบบธนาคารที่เพิ่มขึ้น (ภาพที่8) ปัจจุบันการเติบโตของปริมาณเงินทุนที่ดึงดูดได้ชะลอตัวลงเนื่องจากวิกฤตการณ์ทางการเงิน อัตราสูงสุดในตลาดเงินฝากธนาคารของบุคคลนั้นแสดงให้เห็นโดยสถาบันสินเชื่อจากกลุ่ม "อื่น ๆ " ธนาคารขนาดกลางเหล่านี้มีบทบาทมากที่สุดในการดึงดูดลูกค้าใหม่ และขนาดของการจ่ายดอกเบี้ยกลายเป็นข้อโต้แย้งหลักสำหรับพวกเขาเมื่อดึงดูดผู้ฝากรายใหม่ (ความน่าเชื่อถือของสถาบันสินเชื่อเหล่านี้ยังไม่สามารถมีอิทธิพลอย่างมีนัยสำคัญต่อนโยบายการฝากเงินของพวกเขา เป็นเจ้าของ).

รูปที่ 8 พลวัตของเงินฝากครัวเรือนสำหรับงวด (2549-2551)

ระบบประกันเงินฝากที่ปรากฏในรัสเซียนอกเหนือไปจากข้อดีที่เห็นได้ชัดแล้วยังสามารถนำมาซึ่งอันตรายได้อีกด้วย - ในความเห็นของประชากรมีการประเมินความเสี่ยงของธนาคารต่างๆที่แตกต่างกันในระดับที่แท้จริงของความมั่นคงทางการเงินอย่างค่อยเป็นค่อยไป ด้วยเหตุนี้ สำหรับธนาคารเหล่านี้เองที่ปัจจัยด้านราคาเป็นเครื่องมือหลักในการแข่งขัน ไม่ใช่เรื่องบังเอิญที่ในกลุ่มธนาคารนี้ความต้องการเงินฝากมีความอ่อนไหวมากที่สุดต่อการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย และสิ่งนี้อธิบายอัตราการเติบโตสูงสุดของเงินฝากครัวเรือนในกลุ่มธนาคารนี้

ค่าใช้จ่ายของทรัพยากรที่เกี่ยวข้องในกลุ่มธนาคารเอกชนรายใหญ่ที่สุดของรัสเซียนั้นสูงกว่าระดับต้นทุนเงินฝากในธนาคารพาณิชย์เล็กน้อย ในขั้นต้น กลุ่มนี้มีความน่าเชื่อถือสูงกว่าในหมู่ประชากร (เมื่อเทียบกับธนาคารจากกลุ่ม "รุ่นน้อง") ซึ่งทำให้พวกเขาสามารถจัดหาต้นทุนปานกลางในการดึงดูดเงินฝากได้เป็นเวลานาน อย่างไรก็ตาม ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ความได้เปรียบทางการแข่งขันของธนาคารกลุ่มนี้ลดลงในสายตาของประชากร ซึ่งในแง่หนึ่ง อธิบายได้จากระบบประกันเงินฝาก และในทางกลับกัน ประสบการณ์จากวิกฤตการธนาคารในฤดูร้อนปี 2547 เมื่อธนาคารรัสเซียที่ใหญ่ที่สุดหลายแห่งใกล้จะสูญเสียความสามารถในการละลาย ส่งผลให้สถานภาพของธนาคารขนาดใหญ่ค่อยๆ ลดระดับลงเมื่อเทียบกับสถาบันสินเชื่อขนาดเล็ก และด้วยเหตุนี้ ปัจจัยด้านราคา เช่นเดียวกับธนาคารจากกลุ่ม "อื่นๆ" จึงมีบทบาทสำคัญ - ความอ่อนไหวต่อการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย อย่างไรก็ตามความไวสูงรวมกับความเพียงพอ เดิมพันสูงไม่ได้รับประกันอัตราการเติบโตเท่ากันของฐานเงินฝาก ทั้งนี้เนื่องมาจาก "ความไม่ภักดี" เป็นพิเศษของลูกค้า ซึ่งไม่เห็นความแตกต่างอย่างมีนัยสำคัญในความเสี่ยง โดยชอบที่จะโอนเงินฝากไปยังสถาบันสินเชื่อขนาดเล็กที่ให้อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าอย่างเห็นได้ชัด

ที่สำคัญที่สุดคือต้นทุนทรัพยากรของกลุ่มธนาคารที่มีส่วนร่วมของเงินทุนต่างประเทศ นโยบายการฝากของพวกเขาขึ้นอยู่กับสูง การจัดอันดับเครดิตโครงสร้างหลักไม่สามารถบรรลุได้สำหรับธนาคารพาณิชย์ของรัสเซีย ปัจจัยนี้ช่วยให้ธนาคารที่มีส่วนร่วมของเงินทุนต่างประเทศสามารถดึงดูดเงินทุนจากประชากรในอัตราที่ต่ำค่อนข้างถูก ในเวลาเดียวกัน ตั้งแต่ฤดูใบไม้ผลิปี 2548 กลุ่มธนาคารที่มีเงินทุนต่างประเทศยังคงเป็นธนาคารประเภทเดียวที่เพิ่มต้นทุนเงินฝากอย่างต่อเนื่อง ผลกระทบนี้ดูเหมือนจะเกิดจากสองปัจจัย

ประการแรก ในขั้นต้น ลูกค้าหลักของธนาคารที่มีเงินทุนจากต่างประเทศคือกลุ่มประชากรที่ร่ำรวย ซึ่งให้ความสำคัญกับความน่าเชื่อถือในเงินฝากธนาคาร และพร้อมที่จะรับอัตราดอกเบี้ยต่ำ อย่างไรก็ตาม ปัจจุบันผู้ฝากเงินกลุ่มเล็กๆ ที่จงใจไม่สามารถเพิ่มปริมาณการดึงดูดได้อย่างมีนัยสำคัญอีกต่อไป ซึ่งหมายความว่าธนาคารต่างๆ ถูกบังคับให้ต้องให้ความสนใจกับผู้ฝากเงินรายอื่นๆ ที่มุ่งเน้นที่การรับรายได้ดอกเบี้ยมากกว่า โชคดีที่ระดับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารที่มีเงินทุนต่างประเทศอยู่ในระดับต่ำในปัจจุบันทำให้สามารถเพิ่มขึ้นได้โดยไม่มีการลดส่วนต่างของธนาคารอย่างมีนัยสำคัญ

ประการที่สอง ต้นทุนการกู้ยืมในตลาดต่างประเทศเพิ่มขึ้นเมื่อเร็วๆ นี้ ตลาดรัสเซียเงินฝากสำหรับธนาคารที่มีทุนต่างประเทศนั้นน่าสนใจจริง ๆ และพวกเขาพร้อมที่จะต่อสู้เพื่อแย่งชิงตำแหน่งโดยเฉพาะอย่างยิ่งในปัจจุบัน วิกฤติทางการเงิน.

หากจนกระทั่งเมื่อเร็ว ๆ นี้ความอ่อนไหวของอัตราการเติบโตของเงินฝากสำหรับธนาคารที่มีส่วนร่วมของเงินทุนต่างประเทศต่อมูลค่าของเงินฝากนั้นขาดหายไปจริง ๆ ตอนนี้เราสามารถระบุความพร้อมในการดึงดูดผู้ฝากรายใหม่ได้แล้ว

หากคุณดูพลวัตของสกุลเงินต่างประเทศและเงินฝากรูเบิล คุณจะเห็นว่าในช่วงห้าปีที่ผ่านมา อัตราการเติบโตของเงินฝากของบุคคลในรูเบิลนั้นแซงหน้าอัตราการเติบโตของเงินฝากสกุลเงินต่างประเทศซึ่งเกิดจากการลดลงเกือบตลอดเวลา ในความนิยมของเงินดอลลาร์

รูปที่ 9 อัตราการเติบโตของเงินรูเบิลและเงินฝากเงินตราต่างประเทศ

ณ วันที่ 1 กรกฎาคม 2551 เงินฝากสกุลเงินต่างประเทศคิดเป็น 13.6% ของปริมาณเงินฝากทั้งหมด ในวันนี้ ธนาคารแห่งรัสเซียระบุว่าปริมาณเงินฝากเงินตราต่างประเทศอยู่ที่ประมาณ 30% ของทั้งหมด

เมื่อพูดถึงอัตราดอกเบี้ย ควรสังเกตสิ่งต่อไปนี้: สำหรับบัญชีเงินฝากบางประเภท จำนวนรายได้จะถูกกำหนดโดยระยะเวลาของเงินฝาก จำนวนเงิน ลักษณะเฉพาะของบัญชี ปริมาณและลักษณะของบริการที่เกี่ยวข้อง และขึ้นอยู่กับ เกี่ยวกับการปฏิบัติตามเงื่อนไขการฝากเงินของลูกค้า

ระบบอัตราดอกเบี้ยเงินฝากควรมุ่งเน้นไปที่สถานการณ์ของตลาดโดยคำนึงถึงลำดับชั้นความน่าเชื่อถือของตราสารที่เปรียบเทียบกัน ดังนั้นธนาคารที่คงอัตราไว้ที่ระดับที่ต่ำกว่าคู่แข่งที่ใกล้เคียงในแง่ของความน่าเชื่อถือ ความเสี่ยงที่จะสูญเสียลูกค้าบางส่วน

ดอกเบี้ยคงค้างจากเงินฝากธนาคารเป็นส่วนหลักของค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน ดังนั้นในอีกด้านหนึ่งธนาคารไม่สนใจอัตราดอกเบี้ยที่สูงและในทางกลับกันก็ถูกบังคับให้รักษาระดับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่จะดึงดูดลูกค้า พยายามดึงดูดเงินฝาก โดยเฉพาะขนาดใหญ่และเป็นระยะเวลานาน ธนาคารพาณิชย์เสนออัตราดอกเบี้ยให้แก่ลูกค้าสูง แม้ว่าต้นทุนดอกเบี้ยจะสูงขึ้นก็ตาม อย่างไรก็ตาม การดึงดูดเงินจากประชากรโดยธนาคารไม่ได้จำกัด ณ วันที่ 01 มกราคม 2552 อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของกองทุนที่ดึงดูดคือ 12% ต่อปี (ตามสถิติของธนาคารกลาง) หากเราติดตามการเปลี่ยนแปลงของอัตราร้อยละในธนาคารพาณิชย์ของภาคตะวันตกเฉียงเหนือในช่วง 3 ปีที่ผ่านมา เราสามารถสรุปได้ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากเฉลี่ยเพิ่มขึ้นประมาณ + - (3-4)% อัตราดอกเบี้ยเงินฝากมีการเปลี่ยนแปลงโดยเฉพาะอย่างยิ่งในบริบทของวิกฤตที่พัฒนาขึ้นในโลก เฉพาะไตรมาสที่ 1 ของปี 2552 เพิ่มขึ้นประมาณ (3-5)% ในธนาคารพาณิชย์เกือบทั้งหมด

บทที่ 2 นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ (ตามตัวอย่างของ JSC "Bank" Petrovsky ")

2.1 สถานที่ของ JSC "ธนาคาร" Petrovsky "ในตลาดบริการธนาคาร

ก่อนที่จะวิเคราะห์กิจกรรมเฉพาะของหัวข้อใด ๆ ของเศรษฐกิจ จำเป็นต้องให้คำอธิบายสั้น ๆ เกี่ยวกับเรื่องนี้

Bank Petrovsky ลงทะเบียนโดยธนาคารกลางของ RSFSR เมื่อวันที่ 12 พฤศจิกายน 1990 ในปี 1991 5 สาขาแรกในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์กและสำนักงานนอกเมืองแห่งแรกเริ่มทำงาน

ในปี 1992 มีการลงนามข้อตกลงความร่วมมือระหว่างธนาคารและกรมไปรษณีย์กลาง ปีหน้าพร้อม FPS และแผนก กองทุนบำเหน็จบำนาญของสหพันธรัฐรัสเซียในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก "Petrovsky" ได้เริ่มแนะนำเทคโนโลยีสำหรับการชำระบำนาญจากบัญชีเงินบำนาญในปัจจุบันที่ที่ทำการไปรษณีย์ของเมือง ในปี 1997 "Petrovsky" เริ่มแนะนำเทคโนโลยีบำนาญในภูมิภาคเลนินกราด

ในปี 1997 ธนาคารได้รับสถานะเป็นธนาคารที่ได้รับอนุญาตของรัฐบาลแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมวด "C" รวมถึงธนาคารที่ได้รับอนุญาตของรัฐบาลแห่งภูมิภาคเลนินกราด

ในปี 2543 ผู้บริหารของธนาคารตัดสินใจเปลี่ยนชื่อธนาคารเป็น OJSC "Petrovsky People's Bank"

ในปี 2545 เนื่องจากมีการเปลี่ยนแปลงผู้ถือหุ้นของธนาคาร Petrovsky Narodny Bank จึงเปลี่ยนชื่อเป็น MDM-Bank St. Petersburg

ในเดือนพฤษภาคม 2549 บริษัท East European Financial Corporation ได้เข้าซื้อกิจการที่มีอำนาจควบคุมในธนาคาร ตามการตัดสินใจ ประชุมใหญ่ผู้ถือหุ้นของธนาคารชื่อใหม่ของธนาคารได้รับการอนุมัติ: Open การร่วมทุน"ธนาคารแห่งบรรษัทการเงินยุโรปตะวันออก" (ชื่อย่อ - JSC "Bank VEFC")

29 ตุลาคม 2551 สำนักงานประกันเงินฝาก (DIA) ตามข้อกำหนดของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "On มาตรการเพิ่มเติมเพื่อเสริมสร้างความมั่นคงของระบบธนาคารในช่วงระยะเวลาจนถึงวันที่ 31 ธันวาคม 2554” โดยรับหน้าที่บริหารงานชั่วคราวเพื่อการบริหารของธนาคาร EEFC ในเดือนกุมภาพันธ์ 2552 มีการบรรลุข้อตกลงในการมีส่วนร่วมของ NOMOS-BANK และ FC OTKRITIE ในฐานะผู้ร่วมลงทุนในเมืองหลวงของ VEFK Bank

ส่วนหนึ่งของการดำเนินการตามมาตรการเพื่อการฟื้นตัวทางการเงินของธนาคาร นักลงทุนที่เป็นตัวแทนจาก NOMOS-BANK และ OTKRITIE Financial Corporation ได้ซื้อหุ้นออกคนละ 25% ปัญหาเพิ่มเติมหุ้นของธนาคาร VEFC ส่วนที่เหลืออีก 50% ของปัญหาเพิ่มเติมถูกซื้อโดย DIA

ในเดือนกันยายน 2552 ธนาคารกลับมาใช้ชื่อเดิม - ธนาคารเปตรอฟสกี

JSC "Bank" Petrovsky "ให้บริการที่หลากหลายสำหรับทั้งนิติบุคคลและบุคคล ธนาคารให้บริการส่วนบุคคลเช่นการฝากเงินในรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศ การโอนเงิน การชำระเงินบำนาญ การโอนเงินจากบัญชีรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศ ตู้นิรภัย ธุรกรรมเงินสด การเปิดและการบำรุงรักษาบัตรพลาสติก รายการบริการสำหรับองค์กรค่อนข้างกว้างขวาง ให้ชื่อที่นิยมมากที่สุด: การให้ยืม การเปิดและการรักษาบัญชีรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศ โครงการเงินเดือน

ทิศทางลำดับความสำคัญของกิจกรรม Bank Petrovsky OJSC ทำงานกับประชากรในพื้นที่ดึงดูดเงินฝาก ผู้ฝากเงินของธนาคาร Petrovsky OJSC สามารถเลือกรูปแบบที่สะดวกที่สุดสำหรับการออมและเพิ่มเงินออมของพวกเขา ธนาคารนำเสนอระบบที่ยืดหยุ่นแก่ลูกค้า เงินฝากในรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศเป็นระยะเวลา 1 เดือนถึง 3 ปี เงินฝากประเภทต่างๆ ให้คุณเลือกเงินฝากที่ตรงกับความต้องการของลูกค้า Bank Petrovsky OJSC ออกพลาสติกระหว่างประเทศของตัวเอง บัตรวีซ่าอินเตอร์เนชั่นแนลและมาสเตอร์การ์ดอินเตอร์เนชั่นแนล . JSC "Bank" Petrovsky "มีเครือข่ายผู้สื่อข่าวที่กว้างขวางซึ่งประกอบด้วยธนาคารรายใหญ่ในรัสเซียและ CIS Bank Petrovsky OJSC มีสาขาอย่างกว้างขวาง (ใหญ่เป็นอันดับสองรองจาก Sberbank) เครือข่ายสาขา– 170 สาขาในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์กและสาขาในเมืองรัสเซีย การทำงานอย่างมีจุดมุ่งหมายเพื่อปรับปรุงบริการด้านการธนาคารและขยายขอบเขตการให้บริการได้กลายเป็นพื้นฐานสำหรับการเพิ่มขึ้นอย่างมากในจำนวนลูกค้าของ Bank Petrovsky OJSC

การเปลี่ยนแปลงผู้ถือหุ้นและผู้บริหารระดับสูงของธนาคาร VEFC ซึ่งเกิดขึ้นเมื่อปลายเดือนเมษายน 2552 ตลอดจนการที่ธนาคารได้รับสถานะสินเชื่อ การมีส่วนร่วมของรัฐในเมืองหลวงมีผลกระทบเชิงบวกต่อทัศนคติที่มีต่อธนาคารในส่วนของบุคคล ในช่วงไตรมาสที่ผ่านมา Bank Petrovsky OJSC สามารถพลิกกลับแนวโน้มขาลงในตัวชี้วัดหลักที่แสดงลักษณะปริมาณการดำเนินงานสำหรับบุคคลที่ให้บริการตามที่ระบุไว้ใน งวดก่อน ดังนั้นปริมาณเงินทุนที่ระดมได้บุคคลเพิ่มขึ้น 10.3% - จาก 17.4 พันล้านเป็น 19.2 พันล้านรูเบิลดังที่แสดงในรูปที่ 10 ในเวลาเดียวกันปริมาณเงินฝากประจำเพิ่มขึ้น 6.6% ยอดคงเหลือในเงินบำนาญ บัญชีในสำนักงานเพิ่มเติมของธนาคาร - 15.5% ยอดคงเหลือในบัญชี บัตรธนาคาร- โดย 14.1%

ภาพที่ 10 พลวัตของเงินฝากรายบุคคลในช่วงเวลา 10.08-09.2009

รายได้เฉลี่ยต่อเดือนของธนาคารจากการทำธุรกรรมกับบุคคล (การโอนเงิน บิลค่าสาธารณูปโภค ตู้นิรภัย ฯลฯ) ก็เพิ่มขึ้นอย่างมากเช่นกัน หากเปรียบเทียบในช่วงเดือนกุมภาพันธ์-มีนาคมปีนี้ พวกเขาเฉลี่ย 7.5 ล้านรูเบิล จากนั้นในเดือนมิถุนายน รายได้ของธนาคารเพิ่มขึ้นเป็น 8.3 ล้านในเดือนกรกฎาคม - เป็น 8.6 ล้าน

จำนวนการโอนเงินที่ดำเนินการโดยธนาคาร ตัวอย่างเช่น ในฤดูใบไม้ผลิของปีนี้ อยู่ที่ 15-16,000 หน่วยต่อสัปดาห์ ตอนนี้ถึง 20,000 หน่วยแล้ว

แยกต่างหากฉันต้องการสังเกตการเพิ่มขึ้นอย่างมากในยอดคงเหลือในบัญชีของผู้รับบำนาญที่ได้รับเงินบำนาญโดยตรงที่สำนักงานของ Bank Petrovsky OJSC ดังที่คุณทราบ ผู้รับบำนาญที่ได้รับเงินบำนาญที่ธนาคารสามารถให้บริการทั้งในที่ทำการไปรษณีย์และในสำนักงานเพิ่มเติมของธนาคาร ในเวลาเดียวกัน รายการบริการที่มอบให้กับลูกค้าประเภทนี้ในสำนักงานเพิ่มเติมนั้นกว้างกว่าในที่ทำการไปรษณีย์ ผู้รับบำนาญเองก็เข้าใจความจริงข้อนี้เช่นกัน ณ เดือนกรกฎาคม 2552 ธนาคารให้บริการผู้รับบำนาญประมาณ 1.2 ล้านคน ยอดคงเหลือในบัญชีของผู้รับบำนาญในช่วงครึ่งปีแรกเพิ่มขึ้น 1 พันล้านรูเบิล (53%)

เมื่อพูดถึงนิติบุคคล ควรสังเกตว่าตั้งแต่เดือนพฤษภาคม 2552 ยอดคงเหลือในบัญชีเพิ่มขึ้น 20% - มากถึง 7.5 พันล้านรูเบิล ถ้าต้นปี ลูกค้าองค์กรใน OJSC Bank Petrovsky โดยเฉลี่ยแล้วมีการเปิดบัญชีประมาณ 150 บัญชีต่อสัปดาห์ จากนั้นภายในสิ้นเดือนกันยายน 2552 จะมีการเปิดบัญชีใหม่ 250-270 บัญชีต่อสัปดาห์ จำนวนบัญชีทั้งหมดของนิติบุคคลขณะนี้อยู่ที่ 67,000 หน่วย

นิตยสาร Expert ระบุว่า Bank Petrovsky อยู่ในอันดับที่ 41 ในการจัดอันดับ 100 ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในรัสเซียในปี 2008 ณ วันที่ 01.01.2009 ธนาคารเป็นหนึ่งใน 30 ธนาคารชั้นนำในการดึงดูดเงินฝากจากบุคคลทั่วไปในปี 2551 ที่อันดับ26

2.2 ประเภทเงินฝากของธนาคาร Petrovsky OJSC

เงินฝากครัวเรือนมีความสำคัญอย่างยิ่งในฐานทรัพยากรของ Bank Petrovsky OJSC ดังนั้น ณ วันที่ 1 กันยายน 2552 เงินฝากของครัวเรือนคิดเป็น 80.0% ของทรัพยากรทั้งหมด สิ่งนี้ค่อนข้างเป็นธรรมชาติเนื่องจากเปตรอฟสกีให้ความสนใจเป็นพิเศษกับเงินฝากของประชากรอย่างต่อเนื่อง

พิจารณาปัจจุบัน ณ วันที่ 01.09.2009 ประเภทของเงินฝากและเงื่อนไขสำหรับพวกเขา พวกเขาสามารถแบ่งออกเป็นสามกลุ่มหลัก: เงินฝากระยะยาว, เงินฝากบำเหน็จบำนาญและเงินฝากอุปสงค์

ตารางที่ 1 ประเภทเงินฝาก ณ วันที่ 01.10.2009

ประเภทของเงินฝาก	ระยะเวลาฝาก, การยืดออก	จำนวนเงินดาวน์และเงินสมทบเพิ่มเติม	บันทึก	ประจำปี %
Poste restante	ใดๆ	อย่างน้อย 10 รูเบิล เพิ่ม. ผลงานไม่จำกัด	0,15
ฤดูใบไม้ร่วง	มากกว่า 1 ปีถึง 3 ปี	จาก 1,000 รูเบิล จาก 100 ดอลลาร์ ตั้งแต่ 100 ยูโร		4.35-14.70
ฤดูใบไม้ร่วงเกษียณอายุ	มากกว่า 1 ปีถึง 3 ปี	จาก 1,000 รูเบิล จาก 100 ดอลลาร์ ตั้งแต่ 100 ยูโร	เพิ่ม. เงินสมทบ / การใช้ตัวพิมพ์ใหญ่การชำระเงินไม่ได้ให้ยืดออก	4.55-14.90
เปตรอฟสกีคลาสสิก	มากกว่า 1 ปีถึง 3 ปี	จาก 1,000 รูเบิล จาก 100 ดอลลาร์ จาก 100 ยูโร		4.10-14.70
Petrovsky-classic พร้อมชำระรายเดือน %	มากกว่า 1 ปีถึง 3 ปี	จาก 1,000 รูเบิล จาก 100 ดอลลาร์ ตั้งแต่ 100 ยูโร	เพิ่ม. เงินสมทบ / การชำระเงินไม่ได้จัดเตรียมไว้ % ชำระรายเดือน	3.10-13.70
Petrovsky-สะสม	มากกว่า 1 ปีถึง 3 ปี	จาก 1,000 รูเบิล จาก 300 ดอลลาร์ ตั้งแต่ 300 ยูโร ผลงานจาก 500 รูเบิล, 50 ดอลลาร์, ยูโร	เพิ่ม. ไม่ได้ให้การชำระเงินด้วยตัวพิมพ์ใหญ่	5.10-13.70
ดอกเบี้ยทบต้นของเปตรอฟสกี	มากกว่า 1 ปีถึง 3 ปี	จาก 1,000 รูเบิล จาก 100 ดอลลาร์ ตั้งแต่ 100 ยูโร	เพิ่ม. เงินสมทบ / การชำระเงินไม่ได้ให้ไว้	3.60-14.20
Petrovsky-หลายสกุลเงิน	มากกว่า 1 ปีถึง 3 ปี	จาก 30000 rub จาก 1,000 ดอลลาร์ ตั้งแต่ 1,000 ยูโร ผลงานไม่จำกัด	เพิ่ม. การชำระเงินตัวพิมพ์ใหญ่ไม่ได้ให้ยืดออก	6.35-13.70
Petrovsky-สากล	มากกว่า 1 ปีถึง 3 ปี	จาก 10,000 rub จาก 300 ดอลลาร์ ตั้งแต่ 300 ยูโร ผลงานจาก 1,000 rubles, 50 ดอลลาร์, ยูโร	ไม่ได้ระบุตัวพิมพ์ใหญ่	4.60-13.95
เปตรอฟสกี-วีไอพี	มากกว่า 1 ปีถึง 3 ปี	จาก 300,000 rub จาก 10,000 ดอลลาร์ ตั้งแต่ 10,000 ยูโร	เพิ่ม. เงินสมทบ / การจ่ายเงินไม่ได้ระบุ	5.55-15.20
เงินฝากออมทรัพย์บำเหน็จบำนาญ	2 ปี	ผลงานไม่จำกัด	ไม่มีการขยายเวลาให้	12.50
บัญชีกระแสรายวันของผู้รับบำนาญ	ใดๆ	5-7

ตารางที่ 1 แสดงให้เห็นว่าเงินฝากที่แพงที่สุดสำหรับลูกค้าแต่ละรายคือเงินฝากของ Autumn-pension, Autumn, Petrovsky-classic และ Petrovsky-VIP นี่เป็นเพราะเงื่อนไขของเงินฝากประเภทนี้ กล่าวคือไม่มีดอกเบี้ยตัวพิมพ์ใหญ่เป็นรายเดือน หรือมีเงินฝากจำนวนมาก เช่น ใน Petrovsky-VIP

จะเห็นได้ว่าสถานที่พิเศษในแนวเงินฝากนั้นถูกครอบครองโดยเงินฝากที่มุ่งเป้าไปที่ผู้รับบำนาญ ดังนั้น เราสามารถสรุปได้ว่า Bank Petrovsky OJSC เสนอเงินฝากที่หลากหลายซึ่งมุ่งเป้าไปที่กลุ่มตลาดต่างๆ ในขณะเดียวกันก็ให้ความสนใจเป็นพิเศษกับผู้รับบำนาญซึ่งมีการฝากเงินที่ช่วยให้พวกเขาคำนึงถึงความสนใจของพวกเขา การจัดสรรเงินฝากพิเศษสำหรับผู้รับบำนาญเป็นผลมาจากข้อเท็จจริงที่ว่าพวกเขาเป็นส่วนสำคัญของผู้ฝากเงินสำหรับ Bank Petrovsky OJSC

หากเราพิจารณา เงื่อนไขเพิ่มเติมตามเงินสมทบที่มอบให้สำหรับแต่ละการบริจาคแยกกันในภาคผนวกที่ 1 เราสามารถติดตามแนวโน้มต่อไปนี้ในการใช้เกณฑ์ดังกล่าวเป็นการยืดออก หากมีการยืดอายุเงินฝากตามเงื่อนไขของสัญญา แสดงว่ามีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการฝากเงินที่ไม่มีการขยายเวลาอย่างมีนัยสำคัญ

การวิเคราะห์การบริจาค (เงินฝาก) ของ JSC Bank Petrovsky คุณสามารถให้ความสนใจกับสิ่งต่อไปนี้:

เมื่อกำหนดอัตราดอกเบี้ย ธนาคารจะผูกเงินฝาก (เงินฝาก) กับระยะเวลาการลงทุนเสมอ ตัวอย่างเช่นอัตราดอกเบี้ยของเงินฝาก "ตามความต้องการ" คือ 0.15% และอัตราดอกเบี้ยของ "เงินฝากออมทรัพย์บำนาญ" เป็นเวลา 2 ปีคือ 12.5%

จำนวนเงินฝากยังผูกติดอยู่กับอัตราดอกเบี้ย ตัวอย่างเช่น เงินฝากสะสมเปตรอฟสกีเป็นเวลา 1 ปี 1 วัน) จำนวน 1 ถึง 700 tr รับที่ 13.25% ต่อปีและเงินฝากเดียวกันจำนวน 700 tr ขึ้นไปแล้วต่ำกว่า 13.70%;

อัตราดอกเบี้ยเงินฝากรูเบิลไม่ต่ำกว่าอัตราเงินเฟ้อซึ่งช่วยประหยัดเงินฝากจากค่าเสื่อมราคา

ดำเนินการจากข้อเท็จจริงที่ว่ารายได้ในรูปแบบของดอกเบี้ยที่ผู้เสียภาษีได้รับจากเงินฝากในธนาคารไม่ต้องเสียภาษีหาก:

ดอกเบี้ยเงินฝากรูเบิลจะจ่ายภายในจำนวนเงินที่คำนวณตามอัตราการรีไฟแนนซ์ปัจจุบันของธนาคารแห่งรัสเซีย (10%) เพิ่มขึ้นห้าเปอร์เซ็นต์ ,

อัตราที่กำหนดไม่เกินร้อยละ 9 ต่อปีสำหรับเงินฝากในสกุลเงินต่างประเทศ

สามารถสังเกตได้ว่าเงินฝากที่เสนอทั้งหมดไม่ต้องเสียภาษี (ยกเว้น Petrovsky - VIP)

สำหรับนิติบุคคล Bank Petrovsky OJSC เสนอทางเลือกต่างๆ ให้กับลูกค้าในการวางเงินฟรีชั่วคราวในช่วงเวลาต่างๆ:

เงินฝากประจำใน รูเบิลรัสเซียและเงินตราต่างประเทศ

· ตั๋วสัญญาใช้เงินของธนาคาร "เปตรอฟสกี" ในรูเบิลรัสเซียและสกุลเงินต่างประเทศ

ธนาคารเสนอเครื่องมือทางการเงินระยะกลางแก่นิติบุคคล - เงินฝากธนาคาร

สัญญาการฝากเงินรับรองจำนวนเงินฝากที่ฝากกับธนาคารและสิทธิของผู้ฝากที่จะได้รับหลังจากพ้นระยะเวลาที่กำหนดจำนวนเงินฝากและดอกเบี้ยที่ระบุในสัญญา การจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากจะทำเป็นรายเดือนหรือเป็นเงินก้อนหลังจากสิ้นสุดสัญญา อัตราดอกเบี้ยคงที่กำหนดไว้ตลอดระยะเวลาของเงินฝาก ธนาคารไม่สามารถลดหรือเพิ่มอัตราดอกเบี้ยตามสัญญาได้เพียงฝ่ายเดียว อัตราดอกเบี้ยถูกกำหนดขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของการวางกองทุน ดังนั้นอัตราจะขึ้นอยู่กับจำนวนและระยะเวลาของเงินฝาก หากผู้ฝากเรียกร้องเงินคืนก่อนสิ้นสุดสัญญา ให้ชำระดอกเบี้ยในอัตรา 0.01% ต่อปี

2.3 การวิเคราะห์พอร์ตเงินฝาก

เป้าหมายหลักของนโยบายการฝากเงินของ Bank Petrovsky OJSC คือการดึงดูดทรัพยากรทางการเงินในปริมาณที่เหมาะสม (ตามเงื่อนไขและสกุลเงิน) ที่จำเป็นและเพียงพอต่อการดำเนินงานในตลาดการเงิน โดยมีเงื่อนไขว่าต้องมีต้นทุนขั้นต่ำ

การดึงดูดทรัพยากรจะดำเนินการในการดำเนินการเฉพาะที่จัดทำโดยใบอนุญาตธนาคารปัจจุบัน ในเวลาเดียวกัน เครื่องมือหลักที่ Bank Petrovsky OJSC ใช้เพื่อดึงดูดทรัพยากรคือ:

o การเปิดและรักษาบัญชีของนิติบุคคลและบุคคลที่เกี่ยวข้องกับการรับเงินในบัญชีเหล่านี้

o การเปิดและรักษาบัญชีของธนาคารอื่นที่เกี่ยวข้องกับการรับเงินเข้าบัญชีเหล่านี้

รายการตราสารสำหรับการระดมทุนสามารถขยายได้ในระหว่างกิจกรรมการธนาคารเพิ่มเติม ในการดำเนินการฝากเงิน หน่วยงานของธนาคารได้รับคำแนะนำจากกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย กฎระเบียบธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย, กฎบัตรของธนาคาร, เอกสารนี้และเอกสารภายในที่ควบคุม คำสั่งทางเทคนิคและเงื่อนไขการดำเนินการธนาคารเฉพาะประเภท หากเราติดตามการเปลี่ยนแปลงในช่วงหลายปีที่ผ่านมา เราสามารถสังเกตการเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในยอดคงเหลือในบัญชีของนิติบุคคล (รูปที่ 11):

รูปที่ 11 พลวัตของยอดคงเหลือในบัญชีของนิติบุคคลของ Bank Petrovsky OJSC

เราจะวิเคราะห์เงินฝากของบุคคลโดยใช้ตารางที่ 2:

การวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากของ JSC "Bank" Petrovsky "ในปี 2008 (ตามอายุการลงทุน)

เลขที่ p / p	ชื่อบทความของ PDS	บัญชียอดคงเหลือ	มูลค่าของ MPS ดังนั้น ถู.		โครงสร้าง PDS เป็น%		การเปลี่ยนแปลงในช่วงเวลา (+/-)
			เมื่อ 1.01.0 8 ก.	เมื่อ 1.01.0 9 ก.	เมื่อ 1.01.0 8 ก.	เมื่อ 1.01.0 9 ก.	ในพันรูเบิล	ใน%
เงินฝาก (D) ทั้งหมด รวมทั้ง:	Σ ข้อ 1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
ฉัน.	เงินฝากอุปสงค์ (Dvostr), ยอดรวม	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
ครั้งที่สอง	เงินฝากระยะยาว (Ds) ยอดรวม		17742937.00	99	98		-6.8
1.	นานถึง 30 วัน	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	เป็นระยะเวลา 30-90 วัน	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	เป็นระยะเวลา 91-180 วัน	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	เป็นระยะเวลา 181 วัน ถึง 1 ปี	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	เป็นระยะเวลา 1-3 ปี	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	เป็นระยะเวลามากกว่า 3 ปี	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

การวิเคราะห์ดังกล่าวทำให้สามารถระบุคุณสมบัติของนโยบายการฝากเงินของธนาคารและกำหนด ปริทัศน์เงื่อนไขโดยประมาณของการจัดสรรทรัพยากรธนาคาร โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ผลลัพธ์ของการวิเคราะห์ทำให้สามารถสรุปเกี่ยวกับการดึงดูดทรัพยากรในแง่ของต้นทุน ("แพง" / "ถูก"): เงินฝากแบบมีระยะเวลามีราคาแพงกว่ายอดดุลตามต้องการมาก

นอกจากนี้ ในการกำหนดข้อสรุปขั้นสุดท้ายเกี่ยวกับการวิเคราะห์เงินฝากตามระยะเวลาครบกำหนด ขอแนะนำให้คำนวณตัวบ่งชี้ต่อไปนี้:

ค่าสัมประสิทธิ์ความเร่งด่วนของโครงสร้างเงินฝาก (d ใน D):

d ใน D = Ds/D โดยที่ Ds คือปริมาณเงินฝากประจำ D คือปริมาณเงินฝากทั้งหมด

ณ วันที่ 01.01.2008 98%

ณ วันที่ 01.01.2009 98%

โครงสร้างเงินฝากที่มีอัตราการเติบโตสูงเป็นตัวกำหนดระดับความคงตัวและความเสถียรของฐานทรัพยากร

โดยทั่วไป การเติบโตของส่วนแบ่งของเงินฝากประจำในจำนวนเงินฝากธนาคารทั้งหมดควรได้รับการประเมินในเชิงบวกเพราะ เงินฝากประจำเป็นองค์ประกอบที่มั่นคงที่สุดของพอร์ตเงินฝากให้อยู่ในระดับที่ยอมรับได้และช่วยเพิ่มสภาพคล่องของธนาคารและดำเนินการเพื่อจัดสรรทรัพยากรเพิ่มเติม ระยะยาว.

ส่วนแบ่งของเงินฝากประจำ (Ds) ในจำนวนหนี้สินทั้งหมด (P): d = Ds/P

ณ วันที่ 01.01.2008 38.5%

ณ วันที่ 01.01.2009 21.4%

อัตราส่วนโครงสร้างความมุ่งมั่น (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

ณ วันที่ 01.01.2008 1.3%

ณ วันที่ 01.01.2009 0.1%

ตัวบ่งชี้นี้แสดงถึงความมั่นคงของทรัพยากรทางการเงินของธนาคาร ยิ่งค่าของตัวบ่งชี้ต่ำลง ความต้องการสินทรัพย์สภาพคล่องของธนาคารก็จะยิ่งลดลง เนื่องจากโครงสร้างของหนี้สิน

รูปที่ 12 แสดงให้เห็นว่าปริมาณที่ใหญ่ที่สุดของเงินทุนที่ดึงดูดนั้นมาจากเงินฝากที่มีระยะเวลามากกว่า 181 วันและมากกว่าหนึ่งปี

รูปที่ 12 โครงสร้างเงินฝากของ JSC "ธนาคาร Petrov" ตามเงื่อนไข ณ วันที่ 01.01.2009

ตั้งแต่ปี 2548 JSC Bank Petrovsky ได้เพิ่มพอร์ตเงินฝากอย่างต่อเนื่อง ดังที่แสดงในรูปที่ 13

รูปที่ 13 พลวัตของยอดคงเหลือในบัญชีของบุคคล

วิกฤตการณ์ธนาคารในเดือนตุลาคม 2551 เขย่าเสถียรภาพของธนาคาร แต่วันนี้ทุกอย่างมีเสถียรภาพ

2.4 องค์กรของการก่อตัวและการดำเนินการตามนโยบายเงินฝาก

นโยบายการฝากเงินของ JSC Bank Petrovsky มีความเกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับนโยบายสินเชื่อและอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร ซึ่งเป็นหนึ่งในองค์ประกอบของนโยบายการธนาคารโดยรวม

นโยบายการฝากเงินเกิดขึ้นจากการจัดสรรดังต่อไปนี้

การกำหนดเป้าหมายและการกำหนดวัตถุประสงค์ของนโยบายการฝากเงิน

การจัดสรรหน่วยงานที่เกี่ยวข้องในการดำเนินการตามนโยบายเงินฝาก การกระจายอำนาจของพนักงาน

การพัฒนา ขั้นตอนที่จำเป็นและขั้นตอนทางเทคนิคสำหรับการดำเนินการด้านการธนาคารที่ดึงดูดทรัพยากร

องค์กรของการควบคุมและการจัดการในกระบวนการปฏิบัติการธนาคารมุ่งเป้าไปที่การดึงดูดทรัพยากร

เมื่อสร้างนโยบายการฝากเงิน หลักการเฉพาะต่อไปนี้จะถูกนำมาพิจารณา:

หลักการในการสร้างความมั่นใจในระดับที่เหมาะสม (โดยคำนึงถึงการรับรายได้จากการจัดสรรทรัพยากรในภายหลัง) ระดับของต้นทุน

หลักการรักษาความปลอดภัยของการดำเนินการฝากเงินและการรักษาความน่าเชื่อถือของธนาคาร

การปฏิบัติตามหลักการข้างต้นทำให้ธนาคารสามารถกำหนดทิศทางทั้งเชิงกลยุทธ์และยุทธวิธีในองค์กรของกระบวนการฝากเงิน ซึ่งจะทำให้มั่นใจถึงประสิทธิภาพและการปรับนโยบายการฝากเงินให้เหมาะสมที่สุด

นโยบายการฝากเงินของ JSC Bank Petrovsky ขึ้นอยู่กับ:

เรื่องของความสัมพันธ์เงินฝาก (ที่เกี่ยวข้องกับบุคคลและนิติบุคคล);

เครื่องมือธนาคารที่ใช้เพื่อดึงดูดทรัพยากร

เงื่อนไขการดึงดูดทรัพยากร (นโยบายเงินฝากระยะสั้น ระยะกลาง และระยะยาว)

วัตถุประสงค์ในการดึงดูด (เพื่อการลงทุน ให้ยืม รักษาสภาพคล่องในปัจจุบัน)

ความก้าวร้าวในเรื่องของการดึงดูดทรัพยากรและนโยบายการกำหนดราคาที่เกี่ยวข้องและระดับความเสี่ยงของการดำเนินงานต่อเนื่อง

นโยบายการฝากเงินของ JSC Bank Petrovsky กำหนดไว้สำหรับ:

การวิเคราะห์ตลาดเงินฝาก

o การระบุตลาดเป้าหมายเพื่อลดความเสี่ยงในการฝากเงิน

o การลดค่าใช้จ่ายในกระบวนการดึงดูดเงินทุน

o การเพิ่มประสิทธิภาพการจัดการพอร์ตเงินฝากเพื่อรักษาระดับสภาพคล่องของธนาคารที่ต้องการและเพิ่มความมั่นคง

JSC Bank Petrovsky เมื่อดำเนินนโยบายการฝากเงิน คำนึงถึงปัจจัยดังต่อไปนี้:

การเปลี่ยนแปลงกฎหมายภาษีอากร

สถานะปัจจุบันและแนวโน้มของตลาดการเงิน ทั้งในแง่ของการดึงดูดและการจัดสรรทรัพยากร

การเปลี่ยนแปลงในการคำนวณมาตรฐานการธนาคาร

การเปลี่ยนแปลงอัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

ขีดจำกัด ตัวเลขควบคุมที่กำหนดโดยธนาคารเองสำหรับการดำเนินงานด้านการธนาคารอย่างต่อเนื่อง

การดำเนินการตามนโยบายการฝากเงินของธนาคารนั้นดำเนินการในการดำเนินการของธนาคารโดยเฉพาะ เพื่อให้สามารถระดมทุนได้ ในเวลาเดียวกัน JSC "Bank" Petrovsky "ดำเนินการฝากเงินนั่นคือดึงดูดเงินตามเงื่อนไข:

o กำเริบ;

o ความเร่งด่วน;

o การชำระเงิน (เมื่อมีให้โดยข้อตกลงที่เกี่ยวข้อง)

o การประชาสัมพันธ์ (ตามเงื่อนไขการระดมทุน)

หลักการสำคัญของงานของธนาคารในการดำเนินการฝากเงินคือเพื่อให้แน่ใจว่ามีปริมาณทรัพยากรที่จำเป็นสำหรับการทำงานปกติของธนาคาร โดยมีค่าใช้จ่ายน้อยที่สุดสำหรับการซื้อ

หลักการหลักทำได้โดยการกระจายพอร์ตโฟลิโอของทรัพยากรทางการเงินที่ดึงดูดตามแหล่งที่มาของแรงดึงดูดและโครงสร้าง เชื่อมโยงปริมาณและโครงสร้างของทรัพยากรเหล่านี้ (ตามสกุลเงินและวุฒิภาวะ) กับปริมาณและโครงสร้างของสินทรัพย์

ข้อกำหนดบังคับในการกำหนดเงื่อนไขที่เป็นไปได้สำหรับการดึงดูดทรัพยากรคือการวิเคราะห์เบื้องต้นของทิศทางที่เป็นไปได้สำหรับการใช้จ่ายที่ดึงดูดทรัพยากรด้วยการประเมิน ผลลัพธ์ทางการเงินและการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างอันเป็นผลจากการดำเนินการทางธนาคารที่เสนอ

ทิศทางหลักของนโยบายการฝากเงินของ "ธนาคาร" เปตรอฟสกี "คือการเปิดและบำรุงรักษาบัญชีของบุคคล

ยอดเงินคงเหลือในบัญชีของบุคคล - ลูกค้าของธนาคารคิดเป็นส่วนใหญ่ของปริมาณเงินทุนทั้งหมดที่ธนาคารดึงดูด อย่างไรก็ตาม ประเด็นเรื่องการทำงานที่เข้มข้นขึ้นกับบุคคลควรได้รับความสนใจเพิ่มขึ้น

นโยบายของธนาคารในการทำงานกับบุคคลนั้นมีพื้นฐานมาจากการทำงานกับบุคคลที่หลากหลายซึ่งอำนวยความสะดวกโดยเครือข่ายสาขาที่พัฒนาแล้ว กลุ่มลูกค้าอีกกลุ่มหนึ่งคือพนักงานขององค์กรและองค์กรที่เป็นลูกค้าของธนาคาร ธนาคารเปิดและรักษาบัญชีของบุคคลในรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศตามข้อตกลงที่มีอยู่ ซึ่งแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับความเร่งด่วนของบัญชี

นโยบายการกำหนดราคาของธนาคารในการทำงานกับลูกค้า - บุคคล กำหนดไว้สำหรับ:

ไม่มีค่าธรรมเนียมสำหรับยอดเงินคงเหลือในบัญชีกระแสรายวันของบุคคล

มีค่าธรรมเนียมสำหรับยอดเงินคงเหลือในบัญชีตามเวลา (เงินฝาก) ของบุคคล จำนวนที่กำหนดตามเงื่อนไขพื้นฐานสำหรับการระดมทุนที่ได้รับอนุมัติจากคณะกรรมการบริหารของธนาคาร

ธนาคารกำลังดำเนินมาตรการเพื่อเพิ่มส่วนแบ่งของทรัพยากรระยะยาวในจำนวนเงินทั้งหมดในบัญชีของบุคคล ซึ่งเป็นไปตามนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร ซึ่งกำหนดเงื่อนไขการแข่งขันในการดึงดูดเงินทุนจากบุคคล ธนาคารจึงใช้จ่ายสำหรับผู้ฝากประจำ โปรแกรมโบนัส"เปอร์เซ็นต์พรีเมี่ยม"

เงินทุนไหลเข้าจากปัจเจกบุคคลได้รับการอำนวยความสะดวกโดยตรงหรือโดยอ้อมโดย บริการเสริมที่ธนาคารมอบให้กับบุคคลทั่วไป บริการเหล่านี้รวมถึงการออกและบำรุงรักษาบัตรพลาสติก โอนเงิน ชำระเงิน สาธารณูปโภค,ให้เช่าตู้เซฟ.

ทิศทางที่สำคัญอีกประการของนโยบายการฝากเงินของ JSC "ธนาคาร" เปตรอฟสกี "คือการเปิดและบำรุงรักษาบัญชีสำหรับนิติบุคคล

แหล่งที่มาหลักของการสร้างฐานทรัพยากรของธนาคารคือยอดเงินคงเหลือในบัญชีของนิติบุคคล - ลูกค้าของธนาคาร

นโยบายของธนาคารในการติดต่อกับนิติบุคคลนั้นยึดหลักการทำงานกับลูกค้าปัจจุบันของธนาคารรวมถึงการดึงดูดลูกค้าใหม่

การปรับปรุงความยั่งยืนของฐานทรัพยากรของธนาคาร (ในแง่ของปริมาณและระยะเวลา) ควรอำนวยความสะดวกโดย:

การพัฒนาธุรกิจโดยลูกค้าปัจจุบันของธนาคาร

การเปิดบัญชีกับธนาคารโดยองค์กรและองค์กร - คู่ค้าและคู่ค้าของลูกค้าปัจจุบันของธนาคาร

พื้นที่จัดเก็บ กระแสการเงินที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการตามโปรแกรมและโครงการที่ดำเนินการโดยการมีส่วนร่วมของลูกค้าของธนาคาร

ธนาคารเปิดและรักษาบัญชีของนิติบุคคลในรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศตามข้อตกลงที่มีอยู่นโยบายการกำหนดราคาของธนาคารในการทำงานกับลูกค้า - นิติบุคคลกำหนดให้ไม่มีการชำระเงินสำหรับยอดคงเหลือในบัญชีการชำระเงิน ของนิติบุคคล ยกเว้นกรณีที่จัดตั้งขึ้นใน เป็นรายบุคคลการชำระยอดคงเหลือในบัญชีขององค์กรและองค์กร

จากความต้องการที่เพิ่มขึ้นจากธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเกี่ยวกับ
การเพิ่มระดับของสภาพคล่องซึ่งแสดงออกถึงความจำเป็นในการปฏิบัติตามมาตรฐานการธนาคารรายวันรวมถึงการพยายามสร้างสมดุลของทรัพยากรกับสินทรัพย์ตามอายุที่ครบกำหนดธนาคารใช้มาตรการที่มุ่งเพิ่มส่วนแบ่งของทรัพยากรระยะยาวในจำนวนเงินทั้งหมดในบัญชี ของนิติบุคคล กิจกรรมเหล่านี้เกี่ยวข้องกับงานส่วนตัวกับลูกค้าเฉพาะ ซึ่งเกี่ยวข้องกับ:

ติดตามความเคลื่อนไหวของเงินทุนในบัญชีของลูกค้า - นิติบุคคล การเลือกตามข้อมูลที่ได้รับ ลูกค้าที่มีแนวโน้มมากที่สุดในแง่ของการสร้างฐานทรัพยากรเร่งด่วนบนพื้นฐานของฐานข้อมูลของลูกค้า

การสร้างเงื่อนไขสำหรับลูกค้า - นิติบุคคล กระตุ้นการโอนเงินบางส่วนจากบัญชีกระแสรายวันไปยังบัญชีเร่งด่วน

แจ้งลูกค้าทันเวลา - นิติบุคคลเกี่ยวกับข้อกำหนดใหม่ของการบริการลูกค้า

ในส่วนของการแก้ไขงานขยายขอบเขตของนิติบุคคลที่ให้บริการโดยธนาคาร การเพิ่มฐานทรัพยากรของธนาคารด้วยค่าใช้จ่ายของเงินทุนที่สะสมในบัญชีของนิติบุคคล ได้ให้ความสำคัญสูงสุดกับการสร้างเงื่อนไขสำหรับลูกค้าที่อำนวยความสะดวกในการไหลเข้า ของทรัพยากรทางการเงินแก่ธนาคาร การแข่งขันเมื่อเทียบกับธนาคารอื่นถือได้ว่าเป็นเงื่อนไขดังกล่าว นโยบายภาษีธนาคาร ความยืดหยุ่นของธนาคารในการกำหนดค่าธรรมเนียมสำหรับเงินทุนที่ดึงดูด เงื่อนไขการบริการที่เอื้ออำนวยสำหรับลูกค้า รวมถึงการได้รับเงินกู้ ความเป็นไปได้ของการบริการลูกค้าทางไกลผ่านระบบธนาคารลูกค้า และอื่นๆ

บทที่ 3 การปรับปรุงนโยบายการฝากเงิน

3.1 เครื่องมือสำหรับการปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของ Bank Petrovsky OJSC

2008 เป็นปีที่ยากลำบากสำหรับระบบธนาคารทั่วโลก แม้จะมีสมมติฐานและการคาดการณ์ของผู้เชี่ยวชาญหลายคน แต่วิกฤตการณ์ทางการเงินก็ส่งผลกระทบต่อ Bank Petrovsky OJSC ด้วย แม้จะมีสถานการณ์ที่เป็นปัญหาในตลาดการธนาคาร OJSC Bank Petrovsky ยังคงพัฒนาต่อไป จากผลของเดือนกันยายน 2552 ธนาคารได้เอาชนะความยากลำบากทั้งหมดอย่างสมบูรณ์และบรรลุผลทางการเงินในระดับสูง

ปัญหาหนึ่งที่ธนาคารพาณิชย์กำลังเผชิญอยู่ในปัจจุบันคือการสร้างฐานทรัพยากร ฐานทรัพยากรมีผลกระทบโดยตรงต่อสภาพคล่องและการละลายของธนาคารพาณิชย์ ขอบเขตของกิจกรรมของธนาคารพาณิชยกรรม และด้วยเหตุนี้ จำนวนรายได้ที่ได้รับจึงขึ้นอยู่กับขนาดของทรัพยากรที่ธนาคารได้รับในตลาดของทรัพยากรต่างๆ อย่างเคร่งครัด และโดยเฉพาะอย่างยิ่ง แหล่งเงินฝาก ดังนั้นจึงมีการแข่งขันกันระหว่างธนาคารในการดึงดูดทรัพยากร

การก่อตัวของฐานทรัพยากร ซึ่งไม่เพียงแต่ดึงดูดลูกค้าใหม่เท่านั้น แต่ยังรวมถึงการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างแหล่งที่มาของการดึงดูดทรัพยากรอย่างต่อเนื่องด้วย ส่วนสำคัญการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคารพาณิชย์ได้อย่างยืดหยุ่น การจัดการความรับผิดที่มีประสิทธิภาพเกี่ยวข้องกับการดำเนินการตามนโยบายการฝากเงินที่มีความสามารถ ความเฉพาะเจาะจงของกิจกรรมในพื้นที่นี้คือในแง่ของการดำเนินการแบบพาสซีฟ ทางเลือกของธนาคารมักจะ จำกัด เฉพาะลูกค้าบางกลุ่มซึ่งผูกพันกันอย่างแน่นหนามากกว่าผู้กู้

ทรัพยากรที่จำกัดที่เกี่ยวข้องกับการพัฒนาการแข่งขันด้านการธนาคารนำไปสู่การผูกมัดอย่างใกล้ชิดกับลูกค้าบางราย หากวงเวียนของลูกค้าเหล่านี้แคบ การพึ่งพาอาศัยกันของธนาคารนั้นสูงมาก ดังนั้น ในความเห็นของเรา ในการเสริมสร้างฐานทรัพยากร ธนาคารจำเป็นต้องมีนโยบายการฝากเงินที่สมดุล ซึ่งขึ้นอยู่กับการรักษาระดับการกระจายความเสี่ยงที่จำเป็น ทำให้มั่นใจถึงความเป็นไปได้ในการดึงดูดเงินทุนจากแหล่งอื่น และรักษาสมดุลด้วยสินทรัพย์ในแง่ของ เงื่อนไข ปริมาณ และอัตราดอกเบี้ย

เพื่อขยายศักยภาพทรัพยากรของ Bank Petrovsky OJSC จำเป็นต้องกระชับนโยบายการฝากเงิน ในเรื่องนี้ ประเด็นสำคัญประการหนึ่งของงานของธนาคารควรเพิ่มขึ้นทีละน้อยในพอร์ตเงินฝากผ่านนโยบายการฝากเงินที่มีความสามารถ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง เพื่อขยายรายการเงินฝากให้กับลูกค้า แนะนำบริการรูปแบบใหม่เพื่อความสะดวกของพวกเขา .

นโยบายการฝากเงินของ JSC Bank Petrovsky ควรคำนึงถึงความต้องการของประชาชนทุกกลุ่มในสังคมและวัย - คนทำงานและคนเกษียณอายุ เยาวชนและวัยกลางคน และควรได้รับการออกแบบสำหรับผู้ที่มีรายได้ต่างกัน

กับลูกค้าแต่ละราย OJSC Bank Petrovsky ควรพยายามสร้างพันธมิตรระยะยาว ด้วยเหตุนี้ ธนาคารจึงต้องคาดการณ์ถึงการพัฒนาความต้องการของลูกค้า พัฒนา และนำเสนอ ครบวงจรของผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคาร

ดังนั้น Bank Petrovsky OJSC สามารถเสนอได้ ชนิดใหม่การบริจาคเพื่อสะสมเงินเพื่อการศึกษาหรือเป็นของขวัญให้กับเด็ก ขั้นต่ำ ค่าธรรมเนียมแรกเข้า- 10,000 รูเบิล เงินฝากเปิดเป็นเวลาหนึ่งปีโดยมีการสะสม 13% ต่อปีในรูเบิลและมีความเป็นไปได้ในการลงทุนเพิ่มเติม หากเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา จำนวนเงินฝากและดอกเบี้ยค้างชำระสำหรับระยะเวลาถัดไปของเงินฝากประเภทเดียวกัน ลูกค้าจะมีโอกาสได้รับโบนัส 0.5% ของอัตราดอกเบี้ยที่มีผลบังคับ ณ เวลาที่ การขยายเวลาของเงินฝากประเภทนี้ เป็นไปได้ที่จะจัดโปรโมชั่นและให้รางวัลแก่นักลงทุนที่กระตือรือร้น

เพื่อดึงดูดลูกค้ารุ่นใหม่ Bank Petrovsky OJSC สามารถเสริมรายการเงินฝากด้วยเงินฝากประเภทใหม่ที่กำหนดเป้าหมายไปที่กลุ่มประชากรนี้ ตัวอย่างเช่น เสนอเงินฝากสำหรับนักเรียน เสนอให้แนะนำเงื่อนไขการฝากครั้งนี้: ระยะการฝาก - 1 ปี (ขยายสี่เท่า) เปิดด้วยบัตรประจำตัวนักศึกษาเท่านั้น บัตรพลาสติกเปิดสำหรับการฝากและโอนดอกเบี้ยเป็นรายเดือน เพิ่มขึ้นเป็น ได้รับทุนการศึกษาแล้ว เพื่อให้แน่ใจว่าผู้ฝากจะเข้ามาที่เงินฝากประเภทนี้ ในความเห็นของเรา ขอแนะนำให้แนะนำสิ่งจูงใจบางอย่างที่น่าสนใจสำหรับผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าในกลุ่มประชากรวัยหนุ่มสาว (เช่น บัตรส่วนลดร้านค้า)

เพื่อผลประโยชน์สูงสุดของลูกค้าและกระแสเงินฝาก Bank Petrovsky OJSC สามารถเสนอการจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากล่วงหน้าเพื่อชดเชยการขาดทุนจากเงินเฟ้อ ในกรณีนี้ นักลงทุน เมื่อวางเงินในช่วงเวลาหนึ่ง จะได้รับรายได้เนื่องจากเขาทันที อย่างไรก็ตาม หากข้อตกลงสิ้นสุดลงก่อนกำหนด ธนาคารจะคำนวณดอกเบี้ยเงินฝากใหม่และจำนวนเงินที่ชำระเกินจะถูกหักออกจากจำนวนเงินฝาก นอกจากการขยายขอบเขตการฝากเงินแล้ว เพื่อปรับปรุงนโยบายการฝากเงิน ธนาคารยังได้รับเชิญให้เชี่ยวชาญเรื่องหลักทรัพย์ ได้แก่ ใบออมทรัพย์ นิติบุคคลและ ผู้ประกอบการรายบุคคล. จำนวนเงินขั้นต่ำเงินฝากที่ออกโดยหนังสือรับรองการฝากคือ 100,000 รูเบิล ระยะเวลาสูงสุดที่ออกบัตรเงินฝากคือ 2 ปี หนังสือรับรองการฝากออกตามข้อตกลงการฝากเงินกับธนาคาร ดอกเบี้ยในใบรับรองจะจ่ายพร้อมกับการไถ่ถอน

การชำระเงินสำหรับใบรับรองจะดำเนินการโดยธนาคารในวันที่เรียกร้องจำนวนเงินตามใบสมัครสำหรับการชำระเงินและเมื่อแสดงหนังสือรับรองการฝากเงิน

สามารถแสดงบัตรเงินฝากเพื่อชำระเงินก่อนกำหนด ในกรณีที่แสดงใบรับรองการชำระเงินก่อนกำหนด ธนาคารจะชำระเงินมัดจำและดอกเบี้ยที่ชำระเมื่อต้องการเงินฝาก ซึ่งจะมีผลใช้ได้ ณ เวลาที่นำเสนอใบรับรองสำหรับการชำระเงิน

ดังนั้น ในการพัฒนานโยบายการฝากเงิน ธนาคารควรได้รับคำแนะนำจากหลักเกณฑ์บางประการสำหรับการปรับปรุง โดยมีหลักเกณฑ์ดังต่อไปนี้:

- ความสัมพันธ์ของเงินฝาก สินเชื่อ และการดำเนินงานอื่นๆ ของธนาคารเพื่อรักษาเสถียรภาพ ความน่าเชื่อถือ และความมั่นคงทางการเงิน

– การกระจายทรัพยากรของธนาคารเพื่อลดความเสี่ยง

– การแบ่งส่วนพอร์ตเงินฝาก (โดยลูกค้า);

– แนวทางที่แตกต่างสำหรับกลุ่มลูกค้าที่แตกต่างกัน

– ความสามารถในการแข่งขันของผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคาร

นี่เป็นวิธีที่เป็นไปได้บางส่วนในการปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของ JSC "ธนาคาร" Petrovsky "และเพิ่มบทบาทในการประกันความยั่งยืน โดยสรุป เราสามารถพูดได้ว่าแต่ละธนาคารพัฒนานโยบายการฝากเงินของตนเอง กำหนดประเภทของเงินฝาก เงื่อนไขและดอกเบี้ยของเงินฝาก เงื่อนไขสำหรับการดำเนินการฝาก ในขณะที่อาศัยเฉพาะของกิจกรรม และคำนึงถึงปัจจัยของ การแข่งขันจากธนาคารอื่นและกระบวนการเงินเฟ้อที่เกิดขึ้นในระบบเศรษฐกิจ

3.2 ระบบประกันเงินฝากในสหพันธรัฐรัสเซีย และการปรับปรุง

การดึงดูดเงินทุนจากนิติบุคคลและบุคคล การดำเนินงานในบัญชีเงินฝากเป็นหนึ่งในกิจกรรมหลักสำหรับธนาคาร ในขณะเดียวกันความล้มเหลวของธนาคารส่งผลให้ผู้ฝากเงินสูญเสียเงิน การค้ำประกันความปลอดภัยของเงินฝากธนาคารในกรณีดังกล่าวสามารถทำได้ผ่านกลไกการประกันเงินฝาก

อาการหนึ่งของการทรงตัว เศรษฐกิจรัสเซียเป็นแนวโน้มขาขึ้นที่ชัดเจน รายได้จริงประชากรตามลำดับมีศักยภาพในการออม ประหยัดเงินสดพลเมืองเป็นทุนสำรองที่สำคัญสำหรับการเพิ่มฐานทรัพยากรของภาคการธนาคาร ซึ่งจำเป็นมากสำหรับการขยายโอกาสการลงทุน ดังนั้นงานในการกระชับกระบวนการระดมทรัพยากรทางการเงินของบุคคลในเงินฝากจึงมีความสำคัญทางเศรษฐกิจมหภาคสำหรับประเทศของเรา

ผู้เชี่ยวชาญชั้นนำในประเทศและต่างประเทศระบุว่า ปัจจัยหลักที่ขัดขวางการแก้ปัญหาที่ประสบความสำเร็จในการพิจารณาคือ ความเชื่อมั่นของประชาชนในระดับต่ำในธนาคารพาณิชย์ ในการเปลี่ยนแปลงสถานการณ์นี้ รัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียและธนาคารแห่งรัสเซียได้นำมาตรการทั้งหมดมาใช้ สิ่งสำคัญที่สุดคือการแนะนำตัว กรอบกฎหมายประกันเงินฝาก กฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับนี้ให้พื้นฐานทางกฎหมายที่จำเป็นสำหรับการคุ้มครองผลประโยชน์ของผู้ฝากเงินแบบรวมศูนย์ กำหนดรากฐานขององค์กรสำหรับระบบประกันเงินฝาก และควบคุมความสัมพันธ์ทางกฎหมายและทางการเงินที่เกิดขึ้นระหว่างการดำเนินการ

ผู้เชี่ยวชาญอิสระและตัวแทนของชุมชนธนาคารต่างเห็นชอบเป็นเอกฉันท์ถึงผลกระทบเชิงบวกต่อการพัฒนาธุรกิจออมทรัพย์ใน รัสเซียสมัยใหม่. ในเวลาเดียวกัน การวิเคราะห์ผลลัพธ์ของการทำงานของระบบทำให้สามารถระบุจำนวนที่ไม่ได้รับการแก้ไขและ ประเด็นถกเถียง. พวกเขาเกี่ยวข้องกับเครื่องมือแนวคิด วิธีการทั่วไปของการประกันเงินฝากภาคบังคับ กลไกการสมัคร และสุดท้าย หน้าที่และอำนาจของหน่วยงานที่จัดการระบบนี้

ระบบประกันเงินฝากเป็นชุดของมาตรการที่มุ่งปกป้องเงินฝากและรับประกันผลตอบแทนเต็มจำนวน (หรือบางส่วน) ในกรณีที่สถาบันการเงินล้มละลาย ระบบการประกันภัยขึ้นอยู่กับหลักการดังต่อไปนี้:

การเข้าร่วมบังคับในระบบประกันเงินฝาก

การลดความเสี่ยงจากผลกระทบที่ไม่พึงประสงค์สำหรับผู้ฝากเงินในกรณีที่ธนาคารไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันของตน

ความโปร่งใสของระบบประกันเงินฝาก

ลักษณะการสะสมของการก่อตัวของกองทุนประกันเงินฝากภาคบังคับโดยค่าใช้จ่ายของ เงินสมทบประจำธนาคารที่เข้าร่วมระบบประกันเงินฝาก

ทว่าปัจจัยหลักที่กำหนดประเภทของระบบป้องกันเงินฝากคือ ระดับเศรษฐกิจการพัฒนาประเทศ: ระดับของการพัฒนาระบบการเงิน, การแบ่งปัน ทรัพย์สินของรัฐในภาคการธนาคาร เช่นเดียวกับความเป็นไปได้ของวิกฤตการณ์ทางธนาคาร ซึ่งเป็นแรงจูงใจสำคัญในการแนะนำกลไกการป้องกันเงินฝากที่มีประสิทธิภาพมากขึ้น

ปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการแจกจ่ายเงินทุนระหว่างธนาคารคือนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร การแนะนำการค้ำประกันใหม่ที่ได้รับการปรับปรุงจะทำให้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากในธนาคารพาณิชย์ลดลง และอัตราดอกเบี้ยที่สูงจะยังคงอยู่เฉพาะในธนาคารที่มีความเสี่ยงและก้าวร้าวที่ต้องการ เงินทุนเพิ่มเติมการกระตุ้นซึ่งไม่ได้เป็นงานในการสร้างระบบใหม่

มีการแก้ไขกฎหมายของรัฐบาลกลางเกี่ยวกับการประกันเงินฝากเพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพของระบบประกันเงินฝากสำหรับบุคคลและเพิ่มความเชื่อมั่นของประชาชนในธนาคาร ให้เราพิจารณาการปรับปรุงหลักเกณฑ์และกลไกในการติดตามการปฏิบัติตามข้อกำหนดของธนาคารกับข้อกำหนดสำหรับการเข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากหลังจากการแก้ไขในปี 2551:

ความไม่ถูกต้องถูกขจัดออกไปตามข้อกำหนดที่กำหนดไว้สำหรับธนาคารที่เข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากที่ใช้เฉพาะกับธนาคารที่ในวันที่กฎหมายของรัฐบาลกลางนี้มีผลบังคับใช้ได้รับอนุญาตให้ดึงดูดเงินทุนจากบุคคลเป็นเงินฝากและเปิดและรักษา บัญชีธนาคารของบุคคล ตามถ้อยคำใหม่นี้ ไม่เพียงแต่ธนาคารที่ได้รับอนุญาตอย่างเหมาะสมจากธนาคารแห่งรัสเซียเท่านั้น แต่ยังต้องเป็นไปตามข้อกำหนดของผู้ยื่นคำร้องด้วย

นอกจากนี้ ยังได้ชี้แจงข้อกำหนดสำหรับธนาคารที่เข้าร่วมระบบประกันเงินฝาก ก่อนหน้านี้ คาดว่าธนาคารสามารถเข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากได้หากตรงตามเงื่อนไขต่อไปนี้พร้อมกัน:

การบัญชีและการรายงานของธนาคารได้รับการยอมรับจากธนาคารแห่งรัสเซียว่าเชื่อถือได้

ธนาคารปฏิบัติตามอัตราส่วนบังคับที่กำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซีย

ความมั่นคงทางการเงินของธนาคารได้รับการยอมรับจากธนาคารแห่งรัสเซียว่าเพียงพอ

ธนาคารไม่อยู่ภายใต้มาตรการที่กำหนดโดยกฎหมายการธนาคาร และไม่มีมูลเหตุสำหรับการสมัคร (รวมถึงการสั่งห้ามการดำเนินการธนาคารบางอย่าง การเรียกเก็บเงินค่าปรับจากสถาบันสินเชื่อ การดำเนินการตามมาตรการป้องกันการล้มละลาย ).

มีการเพิ่มข้อกำหนดอีกประการหนึ่ง: การปฏิบัติตามข้อกำหนดของธนาคารตามขั้นตอนที่กำหนดไว้สำหรับการเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับบุคคลที่มีอิทธิพลอย่างมีนัยสำคัญ (ทางตรงหรือทางอ้อม) ต่อการตัดสินใจของหน่วยงานจัดการ ในเวลาเดียวกันธนาคารแห่งรัสเซียมีหน้าที่ตัดสินใจเกี่ยวกับการห้ามรับเงินฝากจากบุคคลหากธนาคารไม่เป็นไปตามข้อกำหนดภายใน ช่วงเวลาหนึ่ง. โดยเฉพาะอย่างยิ่งมีการจัดตั้งขึ้นว่าธนาคารไม่เป็นไปตามข้อกำหนดสำหรับการเข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากในกรณีที่:

การบัญชีและการรายงานของธนาคารได้รับการยอมรับจากธนาคารแห่งรัสเซียว่าไม่น่าเชื่อถือเป็นเวลาสามเดือนติดต่อกัน

ธนาคารล้มเหลวในการปฏิบัติตามอัตราส่วนบังคับแบบหนึ่งและแบบเดียวกันจากอัตราส่วนที่กำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซียเป็นเวลาหกเดือนติดต่อกัน การไม่ปฏิบัติตามอัตราส่วนบังคับในเดือนที่รายงานถือเป็นการละเมิดโดยรวมเป็นเวลาหกวันทำการขึ้นไปในเดือนนี้

นอกจากนี้ ธนาคารแห่งรัสเซียมีสิทธิที่จะตัดสินใจห้ามการฝากเงินจากบุคคลในกรณีที่:

1) การบัญชีและการรายงานของธนาคารได้รับการยอมรับจากธนาคารแห่งรัสเซียว่าไม่น่าเชื่อถือ

2) ธนาคารล้มเหลวในการปฏิบัติตามอัตราส่วนบังคับเดียวกันจากอัตราส่วนที่กำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซียเป็นเวลาสองเดือนติดต่อกัน

3) ธนาคารได้รับการจัดอันดับ "ไม่น่าพอใจ" เป็นเวลาสองเดือนติดต่อกันสำหรับตัวบ่งชี้กลุ่มเดียวกัน (การประเมินทุน สินทรัพย์ สภาพคล่อง ตลอดจนการประเมินคุณภาพการจัดการของธนาคาร การดำเนินงาน และความเสี่ยง)

4) หากธนาคารมีการจัดอันดับที่ "ไม่น่าพอใจ" สำหรับตัวบ่งชี้กลุ่มเดียวกัน (การประเมินทุน สินทรัพย์ และสภาพคล่อง) สำหรับวันที่รายงานรายเดือนหกวันติดต่อกัน หรือสองวันที่รายงานประจำไตรมาสสองวันติดต่อกัน

5) หากธนาคารมีอันดับ "ไม่น่าพอใจ" สำหรับกลุ่มตัวบ่งชี้สำหรับการประเมินคุณภาพการจัดการธนาคาร การดำเนินงานและความเสี่ยง ตลอดจนขั้นตอนการเปิดเผยข้อมูลต่อกลุ่มบุคคลไม่จำกัดจำนวนเกี่ยวกับบุคคลที่มี อิทธิพลที่มีนัยสำคัญ (โดยตรงหรือโดยอ้อม) ต่อการตัดสินใจของฝ่ายบริหาร สามเดือนติดต่อกัน;

6) หากธนาคารมีคะแนน "ไม่น่าพอใจ" สำหรับกลุ่มตัวบ่งชี้สำหรับการประเมินความสามารถในการทำกำไรสำหรับการรายงานรายไตรมาสสองครั้งติดต่อกัน

นอกจากนี้ ธนาคารมีหน้าที่ต้องเก็บบันทึกไม่เพียงแต่ภาระหน้าที่ของธนาคารที่มีต่อผู้ฝากเงินเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการเรียกร้องแย้งของธนาคารที่มีต่อผู้ฝากเงินด้วย การเก็บรักษาบันทึกดังกล่าวช่วยให้มั่นใจถึงความพร้อมของธนาคารในการจัดทำเมื่อมีการประกันรวมถึงวันใด ๆ ตามคำร้องขอของธนาคารแห่งรัสเซีย (ภายในเจ็ดวันตามปฏิทินนับจากวันที่ได้รับคำขอที่ระบุโดยธนาคาร) , ทะเบียนภาระผูกพันของธนาคารต่อผู้ฝากเงิน การลงทะเบียนถูกสร้างขึ้นในลักษณะและอยู่ในรูปแบบที่กำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซียตามคำแนะนำของหน่วยงาน องค์ประกอบของเงินฝากขึ้นอยู่กับ ประกันภาคบังคับ. ดังนั้นองค์ประกอบนี้จึงไม่รวมเงินที่วางไว้ในบัญชีธนาคาร (เงินฝาก) ของทนายความ พรักานและบุคคลอื่น ๆ หากเปิดบัญชีดังกล่าวสำหรับกิจกรรมทางวิชาชีพ

ขยายวงผู้มีสิทธิได้รับค่าสินไหมทดแทนภายหลังเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยเกิดขึ้น ได้แก่ ทายาทของผู้ฝากเงิน ทายาทมีสิทธิที่จะใช้สิทธิของผู้บริจาคที่เสียชีวิตตั้งแต่ในขณะที่ทายาทได้รับหนังสือรับรองสิทธิในการรับมรดกที่เหมาะสมหรือเอกสารอื่นยืนยันสิทธิในมรดกหรือสิทธิในการใช้เงินของผู้ทำพินัยกรรม

นอกจากนี้ มีการแนะนำกฎใหม่เกี่ยวกับเงินทุนเพิ่มเติมที่ได้รับจากเงินฝาก (บัญชี) หลังจากที่ธนาคารแห่งรัสเซียออกคำสั่งห้ามดึงดูดเงินจากบุคคลสู่เงินฝาก เงินดังกล่าว (ยกเว้นดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นตามเงื่อนไขของข้อตกลง) จะไม่ถูกโอนไปยังเงินฝาก (เข้าบัญชี) แต่จะต้องคืนให้กับบุคคลที่แนะนำให้เครดิตเงินไปยังเงินฝาก (เพื่อ บัญชี) หรือตามคำขอของบุคคล จะถูกโอนไปยังบัญชีของบุคคลเดียวกันที่เปิดกับธนาคารอื่นที่ลงทะเบียนในระบบประกันเงินฝาก

ตามการแก้ไขที่ทำขึ้น หน่วยงานได้รับความไว้วางใจให้ทำหน้าที่ของทรัสตีล้มละลาย (ผู้ชำระบัญชี) ในกรณีที่สถาบันสินเชื่อล้มละลาย นอกจากนี้ยังพิจารณาว่าหน่วยงานจะได้รับสิทธิ์ในการทำธุรกรรมเพื่อขายทรัพย์สิน (หลักประกัน) ซึ่งเป็นหลักประกันสำหรับการปฏิบัติตามภาระผูกพันของสถาบันสินเชื่อ - คู่ค้าของธนาคารแห่งรัสเซีย

จากที่กล่าวมาเราสามารถสรุปได้ว่าเหตุผลหลักในการปรับปรุงกลไกการประกันเงินฝากในสหพันธรัฐรัสเซียคือความไม่น่าเชื่อถือทางการเงินของส่วนใหญ่ที่มีอยู่ สถาบันการเงินและการสูญเสียจำนวนมหาศาลของประชากรจากการล่มสลายของธนาคารเอกชนรายใหญ่ที่สุดในช่วงที่ฐานะการเงินของประเทศไม่มั่นคง

ดังที่ทราบกันดีว่าผลกระทบที่ร้ายแรงที่สุดจากวิกฤตการณ์ธนาคารในประเทศต่างๆ คือวิกฤตโดยรวมของความไม่ไว้วางใจของสาธารณชนในระบบธนาคาร เห็นได้ชัดว่าไม่มีมาตรการทางปกครองใดที่สามารถบังคับให้ประชากรเก็บเงินไว้ในธนาคารได้ฟรี เราต้องการมาตรการทางเศรษฐกิจและการสร้างการสนับสนุนด้านกฎระเบียบและกฎหมายที่เพียงพอสำหรับการทำงานของระบบเพื่อปกป้องเงินฝากธนาคาร ภายใต้เงื่อนไขเหล่านี้ ปัญหาของการสร้างระบบปกป้องเงินฝากของประชาชนจากความเสี่ยงที่จะสูญหายได้เข้ามามีบทบาทในการดำเนินการตามมาตรการเพื่อฟื้นฟูความเชื่อมั่นของประชาชนในธนาคาร ความไม่มั่นคงทางการเมืองและเศรษฐกิจเป็นผลมาจาก:

กิจกรรมการออมลดลงและการบริโภคที่เพิ่มขึ้นโดยค่าใช้จ่ายของกองทุนออมทรัพย์โดยการลดดอกเบี้ยในรายได้ที่ได้รับจากเงินฝากในรูปของดอกเบี้ย

กิจกรรมของประชากรในการลงทุนลดลง หลักทรัพย์;

การโอนเงินจากโซนรูเบิลไปยังโซนสกุลเงิน

ดังนั้นในความเห็นของเราก่อนสมัยใหม่ รัฐรัสเซียมีงานสำคัญในการปรับปรุงระบบประกัน ประการแรก กระตุ้น การเติบโตทางเศรษฐกิจและประการที่สอง เพื่อเพิ่มระดับการคุ้มครองสิทธิและผลประโยชน์โดยชอบด้วยกฎหมายของบุคคลและพลเมือง

ดังนั้นจึงเป็นที่น่าสังเกตว่าสำหรับประเทศของเรา ในสภาวะของความไม่มั่นคงทางเศรษฐกิจทั่วไป อัตราเงินเฟ้อ การขาดดุลงบประมาณมหาศาล การก่อตั้งธนาคารหลายแห่ง การปรับโครงสร้างระบบธนาคาร ฯลฯ ด้วยความเฉียบแหลมคำถามที่เกิดขึ้นในการปรับปรุงการประกันภัยของกิจกรรมการธนาคารเพื่อสร้างความมั่นใจในผลประโยชน์ของลูกค้าธนาคาร

ในที่สุด เรื่องนี้ฉันต้องบอกว่าความน่าเชื่อถือของธนาคารพาณิชย์เป็นหนึ่งในองค์ประกอบที่ชี้ขาดของกิจกรรมของพวกเขา และหนึ่งในมาตรการที่สำคัญในการสร้างความมั่นใจในความน่าเชื่อถือคือการประกันเงินฝาก ซึ่งใช้ในทุกประเทศที่มีระบบการธนาคารที่พัฒนาแล้วอย่างสูง ทั้งนี้ระบบธนาคารจำเป็นต้องเพิ่มความเชื่อมั่นของผู้ฝากเงินอย่างมีนัยสำคัญในการคืนทุนเต็มจำนวนและทันเวลาแก่ธนาคาร สิ่งนี้จะช่วยแก้ปัญหางานสำคัญที่เกี่ยวข้องกับทรัพยากรทางการเงินในระบบเศรษฐกิจที่ประชากรในปัจจุบันมีอยู่ในรูปของรูเบิลและเงินสดสกุลเงินต่างประเทศมูลค่าหลายหมื่นล้านดอลลาร์

บทสรุป

ปัจจุบันธนาคารพาณิชย์สามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคารที่หลากหลายแก่ลูกค้า ธนาคารทั้งหมดในสหพันธรัฐรัสเซียมีความเป็นสากลเฉพาะเจาะจง มีชุดพื้นฐานบางอย่างโดยที่ธนาคารไม่สามารถมีอยู่และทำงานได้ตามปกติ ในหมู่พวกเขา ให้ความสำคัญกับการดึงดูดและการวางเงินฟรีชั่วคราวของลูกค้าในการฝากเงิน

เงินฝากเป็นแหล่งทรัพยากรที่สำคัญของธนาคารพาณิชย์ บัญชีเงินฝากมีความหลากหลายมากและโดยพื้นฐานแล้วการจัดประเภทจะขึ้นอยู่กับเกณฑ์ต่างๆ เช่น แหล่งที่มาของเงินฝาก วัตถุประสงค์ที่ต้องการ ระดับการทำกำไร ฯลฯ

ทรัพยากรที่ดึงดูดเข้ามามีความสำคัญสำหรับธนาคาร เนื่องจากโดยทางธนาคารแล้ว ธนาคารจึงครอบคลุมความต้องการเงินทุนมากที่สุด ซึ่งโดยเฉลี่ยแล้ว 40% ของ จำนวนทั้งหมดทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์

ในเวลาเดียวกัน เราไม่สามารถพูดได้ว่าแหล่งที่มาของการก่อตัวของทรัพยากรธนาคารเช่นเงินฝากมีข้อเสียบางประการ เรากำลังพูดถึงวัสดุและต้นทุนทางการเงินที่สำคัญของธนาคารเมื่อดึงดูดเงินไปยังเงินฝาก เงินสดฟรีจำกัด นอกจากนี้ การระดมเงินทุนเพื่อฝากขึ้นอยู่กับลูกค้าเป็นส่วนใหญ่ ไม่ใช่กับตัวธนาคารเอง ดังนั้นการแข่งขันระหว่างธนาคารในตลาดทรัพยากรสินเชื่อจึงทำให้พวกเขาต้องใช้มาตรการเพื่อพัฒนาบริการที่ช่วยดึงดูดเงินฝาก เพื่อวัตถุประสงค์เหล่านี้ ธนาคารพาณิชย์จะต้องพัฒนากลยุทธ์นโยบายเงินฝากตามเป้าหมายและวัตถุประสงค์ของธนาคารพาณิชย์ การเสริมสร้างฐานเงินฝากมีความสำคัญมากสำหรับธนาคาร โดยการเพิ่มปริมาณเงินฝากทั้งหมดและขยายวงรอบของผู้ฝากของนิติบุคคลและบุคคล เป็นไปได้ที่จะปรับปรุงองค์กรของการดำเนินการฝากและระบบสำหรับกระตุ้นการดึงดูดของเงินฝาก

ในระหว่างการเขียนงานนี้ได้ทำการศึกษากิจกรรมของหัวข้อเฉพาะของระบบธนาคาร - Bank Petrovsky OJSC ในด้านการดำเนินการฝากเงิน

จากการวิเคราะห์ตลาดเงินฝาก เป็นไปได้ที่จะระบุแนวโน้มการเติบโตในส่วนแบ่งของเงินฝากของนิติบุคคลและบุคคลในหนี้สินรวมของภาคการธนาคาร ส่วนแบ่งของพวกเขาเติบโตอย่างต่อเนื่องในช่วงปี 2548-2551

สำหรับกิจกรรมของ Bank Petrovsky OJSC สามารถสังเกตแนวโน้มทั้งด้านบวกและด้านลบได้ที่นี่ ด้านบวกในการทำงานของธนาคาร ได้แก่ ฐานลูกค้า เงินทุน และเงินทุนที่ยืมมาเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ อย่างไรก็ตาม ในโครงสร้างของเงินทุนที่ดึงดูดเข้ามา จำเป็นต้องให้ความสำคัญกับเงินทุนที่ระดมมาจากนิติบุคคลให้มากขึ้น เนื่องจากเป็นเงินฝากที่เป็นหนี้สินที่มีแนวโน้มมากที่สุดในปัจจุบันและมีความสำคัญต่อการเติบโตของธนาคาร

ณ วันที่ 01.01.2009 เงินฝากของนิติบุคคลคิดเป็นประมาณ 24.2% ของปริมาณเงินฝากทั้งหมดซึ่งมีลำดับความสำคัญน้อยกว่าเงินฝากของบุคคลสามเท่า นี่เป็นเพราะความผิดปกติของนโยบายการฝากเงินของ JSC "Bank" Petrovsky ": ไม่เกี่ยวข้องกับการบริการของการวางเงินที่เป็นไปได้จากบัญชีปัจจุบันหรือกระแสรายวันของลูกค้าในธนาคารเป็นการฝากระยะยาวสะดวกกว่ามาก และทำกำไรให้เงินทุนฟรีในบัญชีกระแสรายวันหรือในกรณีทางเลือกสุดท้าย - ดอกเบี้ยคงค้างรายเดือนสำหรับยอดคงเหลือในบัญชีรายวันเฉลี่ย และเนื่องจากมีสิ่งเช่น บริการครบวงจรลูกค้า (ความพร้อมของบัญชีปัจจุบัน, ระบบลูกค้าธนาคาร, โครงการเงินเดือนบัญชีธุรกิจและบริการอื่น ๆ ) ซึ่งบ่งบอกถึงการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยหลายจุดเมื่อใช้บริการฝากเงินระยะยาวร่วมกับบริการธนาคารอื่น ๆ สรุปได้ว่าโอกาสของธนาคารออมสินที่จะดึงดูดลูกค้ารายนี้เกือบจะเป็นศูนย์

ปริมาณเงินทุนที่ดึงดูดเงินฝากจากองค์กรมีแนวโน้มเป็นบวกในช่วงหลายปีที่ผ่านมา เนื่องจากการเติบโตของรายได้ขององค์กรและการพัฒนาธุรกิจของลูกค้า

นโยบายอัตราดอกเบี้ยเป็นส่วนหนึ่งของนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ ประกอบด้วยการปฏิบัติตามหลักการหลายประการซึ่งควรใช้นโยบายอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมที่สุดของธนาคาร ในหมู่พวกเขาก่อนอื่นจำเป็นต้องตั้งชื่อหลักการของความแตกต่างของดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับระยะเวลาของการจัดเก็บและขนาดของเงินฝากออมทรัพย์หลักการของความแตกต่าง "สังคม" ของดอกเบี้ยเงินฝากหลักการของการทำกำไรของธนาคาร กิจกรรมและหลักการรักษาและคุ้มครองเงินฝากของผู้ฝาก เมื่อกำหนดนโยบายดอกเบี้ยและเงินฝากที่มีผลบังคับของธนาคาร ต้องใช้หลักการเหล่านี้ร่วมกัน

นโยบายในด้านดึงดูดเงินสดฟรีในเงินฝากสำหรับทั้งนิติบุคคลและบุคคลใน Bank Petrovsky OJSC แม้ว่าจะมีการเติบโตสม่ำเสมอทุกปี แต่ก็ควรได้รับการปรับปรุงอย่างต่อเนื่อง

การศึกษาพื้นฐานทางทฤษฎีของนโยบายการฝากเงินและการประเมินสถานการณ์ปัจจุบันในด้านของการดึงดูดเงินทุนในสภาวะของวิกฤตการเงินในปัจจุบันในเงินฝากทำให้สามารถพัฒนาข้อเสนอและข้อเสนอแนะจำนวนหนึ่งสำหรับการปรับปรุงนโยบายการฝากเงินได้

ดังนั้น เพื่อเสริมความแข็งแกร่งของฐานเงินฝากและขยายศักยภาพของทรัพยากร ธนาคารจึงได้เสนอ:

1) ขยายรายการเงินฝากที่มีอยู่ โดยเน้นกลุ่มต่างๆ ของประชากรที่มีรายได้ต่างกัน ในการนี้ได้มีการเสนอเงินสมทบใหม่จำนวนหนึ่ง

2) ใช้มาตรการเพื่อลดผลกระทบเชิงลบของการถอนเงินฝากระยะยาวโดยไม่คาดคิดโดยประชากร

3) จ่ายดอกเบี้ยเงินฝากในอัตราที่สอดคล้องกับระยะเวลาการฝากเงินในบัญชีเพื่อชดเชยการขาดทุนจากเงินเฟ้อให้กับลูกค้า

ความน่าเชื่อถือของธนาคารพาณิชย์เป็นหนึ่งในองค์ประกอบที่ชี้ขาดของกิจกรรมของธนาคาร และหนึ่งในมาตรการที่สำคัญในการสร้างความมั่นใจในความน่าเชื่อถือคือการประกันเงินฝาก ซึ่งใช้ในทุกประเทศที่มีระบบการธนาคารที่ได้รับการพัฒนาอย่างสูง ทั้งนี้ระบบธนาคารจำเป็นต้องเพิ่มความมั่นใจให้กับผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าอย่างมากในการคืนทุนเต็มจำนวนและทันเวลาที่ได้รับมอบหมายให้ธนาคาร

สำหรับประเทศของเรา ในสภาวะของความไม่มั่นคงทางเศรษฐกิจโดยทั่วไป อัตราเงินเฟ้อ การขาดดุลงบประมาณมหาศาล การก่อตั้งธนาคารหลายแห่ง การปรับโครงสร้างระบบการธนาคารใหม่ เป็นต้น ด้วยความเฉียบแหลมคำถามที่เกิดขึ้นในการปรับปรุงการประกันภัยของกิจกรรมการธนาคารเพื่อสร้างความมั่นใจในผลประโยชน์ของลูกค้าธนาคาร

โดยสรุปแล้ว ควรสังเกตว่าแต่ละธนาคารพัฒนานโยบายการฝากเงินของตนเองโดยอิสระ กำหนดประเภทของเงินฝาก เงื่อนไขและดอกเบี้ยของเงินฝาก เงื่อนไขสำหรับการดำเนินการด้านเงินฝาก ในขณะที่อาศัยเฉพาะกิจกรรมและคำนึงถึง ปัจจัยการแข่งขันจากธนาคารอื่นและกระบวนการเงินเฟ้อที่เกิดขึ้นในทางเศรษฐศาสตร์

บรรณานุกรม

1. "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย" กฎหมายของรัฐบาลกลางของสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 02.12.1990 ฉบับที่ 395-1

2. ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย

3. "ในอัตราส่วนบังคับของธนาคาร": คำแนะนำของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 16 มกราคม 2547 ฉบับที่ 110-I

4. เกี่ยวกับ สำรองที่จำเป็นสถาบันสินเชื่อ”: ระเบียบธนาคารแห่งรัสเซียหมายเลข 255-P ลงวันที่ 29 มีนาคม 2547

5. "ในขั้นตอนการคำนวณดอกเบี้ยในการดำเนินงานที่เกี่ยวข้องกับการดึงดูดและตำแหน่งของเงินทุนและการสะท้อน ธุรกรรมที่ระบุตามบัญชี การบัญชี": ระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 06.26.98 ฉบับที่ 39-P

6. "ในใบรับรองเงินฝากและเงินฝากออมทรัพย์ของสถาบันเครดิต": ระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 10.02.1992 ฉบับที่ 14-3-20 ลงวันที่ 10 กุมภาพันธ์ 2535 ฉบับที่ 14-3-20 ที่แก้ไขเพิ่มเติม จดหมายของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 12/18/92 #23

7. “เกี่ยวกับวิธีการคำนวณส่วนทุน (ทุน) ของสถาบันสินเชื่อ”: จดหมายของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 16.12.1998 หมายเลข 363-T.

8. กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 395-1-FZ วันที่ 2 ธันวาคม 1990 "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" (แก้ไขเพิ่มเติม)

10. กฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 86-FZ ลงวันที่ 10 กรกฎาคม 2545 "On ธนาคารกลาง Russian Federation10tion (ธนาคารแห่งรัสเซีย)" (พร้อมการแก้ไขและเพิ่มเติม)

11. กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 177-FZ วันที่ 23 ธันวาคม 2546 "ในการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย"

12. กฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 158-FZ วันที่ 22 กรกฎาคม 2551 "ในการแก้ไขบทที่ 21, 23, 24, 25 และ 26 ของส่วนที่สอง รหัสภาษีของสหพันธรัฐรัสเซียและการกระทำอื่น ๆ ของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียว่าด้วยภาษีและค่าธรรมเนียม"

13. กฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 48-FZ วันที่ 11 มีนาคม 2540 "ในตั๋วสัญญาใช้เงินที่โอนได้"

14. ระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซียหมายเลข 255-P ลงวันที่ 20 มีนาคม 2547 "ในการสำรองสถาบันสินเชื่อที่จำเป็น" (แก้ไขเพิ่มเติม)

15. การธนาคาร: ตำรา / ed. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya, ฉบับที่ 5 แก้ไขและขยาย, มอสโก, "การเงินและสถิติ", 2008.- 478p

16. การดำเนินงานของธนาคาร/ ภายใต้กองบรรณาธิการของ Yu.I. Korobov.-M.: Master, 2007.-446s

17. การธนาคาร: ตำรา / แก้ไขโดย A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, มอสโก, 2009.- 284p

18. การธนาคาร: ตำรา / ทีมผู้เขียน; ภายใต้กองบรรณาธิการของ O.I. Lavrushin.-M.: KNORUS, 2007.-384p

19. การธนาคาร: ตำราเรียน. - ครั้งที่ 2, แก้ไข. และเพิ่มเติม / เอ็ด. โอ.ไอ. Lavrushina.-M.: การเงินและสถิติ 2548 - 576 หน้า

20. การธนาคาร: ตำราเรียน / แก้ไขโดย Doctor of Economics, Prof. G. G. Korobova

21. Beloglazova G.N. , Krolivetskaya L.P. การธนาคาร การจัดกิจกรรมธนาคารพาณิชย์ : ตำรา.-ม.: อุดมศึกษา, 2551.- 422 น.

22. Velieva I. , Volkov S. "ถึงเวลาเก็บเงิน" // ผู้เชี่ยวชาญหมายเลข 11 (650) ลงวันที่ 03/23/2009

23. Glushkova N.B. การธนาคาร: กวดวิชา- ม., โครงการวิชาการ, 2548.-210.

24. Zharkovskaya E.P. การธนาคาร: หนังสือเรียนสำหรับนักศึกษามหาวิทยาลัย.- M. , Omega-L, 2008.-480 p.

25. Sheremet A.D. , Saifulin R.S. Methodology การวิเคราะห์ทางการเงิน.– M. , INFRA-Moscow, 2007.-376p.

26. เว็บไซต์อินเทอร์เน็ตของ DIA: http//www.asv.org.ru/guide (ส่วน "คู่มือผู้มีส่วนร่วม")

27. เว็บไซต์อินเทอร์เน็ต: http://www.rbcdaily.ru

28. เว็บไซต์อินเทอร์เน็ต: http://www.petrovskiybank.ru/

29. อินเทอร์เน็ตไซต์: http :// www . ที่ปรึกษา . en

30. อินเทอร์เน็ตไซต์: http://bankrange.ru/

ใบสมัครหมายเลข 1

ข้อตกลงเลขที่ __________________

เกี่ยวกับเงินฝาก "อุปสงค์"

เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก "_________" _______________ 200___

1. เรื่องของสัญญา

1.1. เรื่องของข้อตกลงคือความสัมพันธ์ของคู่สัญญาเกี่ยวกับการรับเงินมัดจำ การชำระดอกเบี้ย และการคืนเงินมัดจำตามเงื่อนไขและในลักษณะที่ข้อตกลงนี้กำหนด

2. ขั้นตอนการคำนวณและชำระดอกเบี้ย

2.1. ธนาคารเปิดบัญชีสำหรับ DEPOSITOR __________________

2.2. สำหรับการใช้เงินทุน ธนาคารจะจ่าย DEPOSITOR __________________% ต่อปี เงื่อนไขการฝาก: ตามความต้องการ

2.3. ดอกเบี้ยจากจำนวนเงินฝากจะเกิดขึ้นนับจากวันถัดจากวันที่ธนาคารได้รับเงิน จนถึงวันก่อนส่งคืนให้ผู้ฝาก หรือหักจากบัญชีของผู้ฝากด้วยเหตุผลอื่น ในกรณีนี้ จำนวนวันตามปฏิทินจริงในหนึ่งปี (365 หรือ 366 วันตามลำดับ) จะถูกนำมาเป็นเกณฑ์ในการคำนวณ

2.4. ดอกเบี้ยค้างรับระหว่างปีปฏิทินจะเพิ่มไปยังยอดเงินฝาก เพิ่มขึ้นในวันทำการสุดท้ายของปีปัจจุบัน

2.5. เมื่อชำระเป็นเงินสดจากการฝากเป็นสกุลเงินต่างประเทศ จำนวนเงินที่น้อยกว่ามูลค่าขั้นต่ำของธนบัตรของสกุลเงินที่เกี่ยวข้องจะจ่ายให้กับ DEPOSTER ในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียตามอัตราที่กำหนด ธนาคารกลางรัสเซียในวันที่ชำระเงิน

3. สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญา

3.1. นักลงทุนมีสิทธิ์:

3.1.1. ทำรายการรายรับและรายจ่ายจากการฝากทั้งเงินสดและ โดยโอนเงินผ่านธนาคาร. บุคคลที่สามสามารถเติมเงินมัดจำได้

3.1.2. บอกเลิกสัญญาฝ่ายเดียวและเรียกร้องจำนวนเงินมัดจำพร้อมดอกเบี้ยที่ถึงกำหนดชำระ

3.1.3. ออกหนังสือมอบอำนาจให้บุคคลที่สามจำหน่ายเงินฝากและจัดทำพินัยกรรมเกี่ยวกับสิทธิในเงินทุนในธนาคาร

3.2. นักลงทุนมีหน้าที่:

3.2.1. ทำการฝากเงินสดหรือโอนเงินผ่านธนาคารอย่างน้อย 10 (สิบ) รูเบิลหรือเทียบเท่าในสกุลเงินต่างประเทศ ไม่น้อยกว่ามูลค่าธนบัตรขั้นต่ำ

3.2.2. อย่าใช้เงินฝากแบบออนดีมานด์สำหรับการชำระหนี้ที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของผู้ประกอบการ

3.2.3. คืนเงินให้ธนาคารสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกิดจากการดำเนินการโดยธนาคารตามคำสั่งของผู้ลงทุนตามอัตราค่าคอมมิชชั่นที่ได้รับอนุมัติจากธนาคาร

3.2.4. แจ้งธนาคารล่วงหน้า 2 วันทำการล่วงหน้าถึงความประสงค์ที่จะเรียกร้องจากเงินฝากจำนวนเกิน 10,000 รูเบิลหรือเทียบเท่าในสกุลเงินต่างประเทศ ณ วันที่แจ้งเตือน

3.3.ธนาคารมีสิทธิ:

3.3.1. ในระหว่างระยะเวลาการฝาก ให้เปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก อัตราดอกเบี้ยใหม่จะมีผลใช้บังคับเมื่อหมดอายุ 10 วันนับจากวันที่วางประกาศที่เกี่ยวข้องบนแท่นโฆษณาในสถานที่ของธนาคาร

3.3.2. ตัดเงินออกจากบัญชีของผู้ฝากในขณะที่ดำเนินการโดยไม่ยอมรับค่าธรรมเนียมเนื่องจากบริการของธนาคารตามอัตราค่าคอมมิชชันที่ได้รับอนุมัติจากธนาคาร

3.4. ธนาคารมีหน้าที่:

3.4.1. ให้ DEPOSITOR มีใบแจ้งยอดบัญชีที่สะท้อนความเคลื่อนไหวของเงินทุนในบัญชีเมื่อทำธุรกรรมรายรับและรายจ่าย

3.4.2. สังเกตความลับของเงินฝากตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย

4. เงื่อนไขพิเศษ

4.1. หากนักลงทุนมียอดคงเหลือเป็นศูนย์ในบัญชีภายใน 12 (สิบสอง) เดือนนับจากวันที่ดำเนินการครั้งสุดท้าย ธนาคารมีสิทธิ์พิจารณาสถานการณ์นี้เป็นคำสั่งโดยตรงของนักลงทุนในการปิดบัญชีเงินฝาก

4.2. หนังสือออมทรัพย์เมื่อเงินฝากไม่ได้ออก

เวลาทำสัญญา

5.1. ข้อตกลงนี้มีผลบังคับใช้ตั้งแต่ช่วงเวลาของการสรุปและการฝากเงิน และมีผลบังคับจนกว่าบัญชีจะถูกปิดตามคำร้องขอของนักลงทุน หรือจนกว่าสถานการณ์ที่ระบุไว้ในข้อ 4.1 จะเกิดขึ้น ของข้อตกลงนี้

5.2. ข้อตกลงนี้ทำขึ้นเป็นสองฉบับ ฉบับหนึ่งสำหรับแต่ละฝ่าย โดยมีผลบังคับทางกฎหมายเหมือนกัน

5. รายละเอียด ที่อยู่ และลายเซ็นของคู่กรณี

ธนาคาร : OJSC ธนาคารเปตรอฟสกี:

191186 Saint-Petersburg, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809 at the Central Bank of the Bank of Russia for Saint-Petersburg, BIC 044030809,

TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

นักลงทุน: ชื่อเต็ม ______________________ TIN

วันเกิด ___________________________

รหัสไปรษณีย์ ที่อยู่ __________ โทรศัพท์ __________

หนังสือเดินทาง: ชุด ________ หมายเลข _______________ โดยใครและเมื่อออก _________________________________________________________________

ลายเซ็น ___________________

ใบสมัครหมายเลข 2

ฝากเงิน "PETROVSKY-UNIVERSAL"

เงินฝากยอมรับการบริจาคเพิ่มเติมเป็นเงินสดหรือโอนเงินผ่านธนาคาร ความถี่ในการทำและจำนวนเงินสมทบเพิ่มเติมไม่จำกัด

การฝากเงินอนุญาตให้ชำระเงินบางส่วนภายใน 20% ของจำนวนเงินในบัญชีในวันที่ 1 ของเดือนที่ทำการชำระเงิน

การฝากเงินอาจมีการยืดระยะเวลาการฝากโดยอัตโนมัติ 3 เท่าโดยไม่ต้องมีตัวตนของผู้ฝาก

ดอกเบี้ยเงินฝากจะจ่ายในวันที่คืนเงินฝากหลักหรือระยะเวลาที่ขยายออกไปโดยบวกเข้ากับจำนวนเงินฝาก เมื่อขอรับจำนวนเงินฝากก่อนครบกำหนดระยะเวลาหลักหรือขยายระยะเวลา ดอกเบี้ยสำหรับงวดตั้งแต่เริ่มต้นระยะเวลา (หลักหรือเพิ่มเติม) จนถึงวันที่ทวงถามจะถูกคิดในอัตรา 0.05% ต่อปี

ในการฝากเงิน คุณสามารถจัดทำหนังสือมอบอำนาจและข้อตกลงที่เป็นพินัยกรรมเกี่ยวกับสิทธิ์ในเงินทุนที่ผู้ฝากมีส่วนในการฝากเงิน

ฝาก "PETROVSKY - สากล"

	91-180	181-1 ปี	มากกว่า 1 ปีถึง 3 ปี
ปริมาณถู
จาก 10,000 พิเศษ ผ่อนตั้งแต่ 1,000	11,25	12,25	12,75
จาก 500,000 เพิ่มเติม ผลงานจาก 25,000	12,25	13,25	13,70
จาก 1,000,000 เพิ่มเติม ผลงานจาก 50,000	12,50	13,50	13,95
จำนวนเงิน ดอลลาร์สหรัฐ
จากพิเศษ 300 ผ่อนตั้งแต่50	5,00	6,00	6,15
จาก 15,000 พิเศษ ผ่อนตั้งแต่ 500	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
จำนวนเงิน ยูโร
จากพิเศษ 300 ผ่อนตั้งแต่50	4,60	5,60	5,75
จาก 15,000 พิเศษ ผ่อนตั้งแต่ 500	5,50	6,50	6,65
จากพิเศษ 30,000 ผ่อนตั้งแต่ 1,000	5,65	6,75	6,80

ฝาก "PETROVSKY - คลาสสิก"

พร้อมดอกเบี้ยจ่ายเป็นรายเดือนหรือเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการฝาก

ข้อตกลงการฝากเงินแบบมีระยะเวลาสรุปเป็นลายลักษณ์อักษรโดยผู้ฝากเงินหรือตัวแทนของเขาภายใต้หนังสือมอบอำนาจที่มีการรับรอง ซึ่งกำหนดสิทธิ์นี้ของตัวแทนของผู้ฝากเงิน

รับเงินฝากเป็นรูเบิล ดอลลาร์สหรัฐ หรือยูโร จำนวนและระยะเวลาของเงินฝากสามารถเป็นช่วงการตั้งค่าที่เสนอได้ อัตราดอกเบี้ยของเงินฝากขึ้นอยู่กับจำนวนและระยะเวลาของเงินฝาก และไม่เปลี่ยนแปลงระหว่างเงื่อนไขหลักหรือเงื่อนไขที่ขยายออกไป

ไม่รับเงินสมทบเพิ่มเติมในการบริจาค ไม่อนุญาตให้ชำระเงินมัดจำบางส่วนโดยคงอัตราดอกเบี้ยไว้ การฝากเงินอาจมีการยืดระยะเวลาโดยอัตโนมัติ 3 เท่าโดยไม่ต้องมีตัวตนของผู้ฝากพร้อมดอกเบี้ยจ่ายเป็นรายเดือน

ดอกเบี้ยเงินฝากจะจ่ายไปยังบัญชีกระแสรายวันของผู้ฝากเงินในวันที่ 1 ของแต่ละเดือนและในวันสุดท้ายของระยะเวลาการฝากหลักหรือระยะยาว

- พร้อมชำระดอกเบี้ยเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการฝาก

ดอกเบี้ยเงินฝากจะจ่ายในวันที่คืนเงินฝากหลักหรือระยะเวลาที่ขยายออกไปโดยบวกเข้ากับจำนวนเงินฝาก
เมื่อขอรับจำนวนเงินฝากก่อนครบกำหนดระยะเวลาหลักหรือขยายระยะเวลา ดอกเบี้ยสำหรับงวดตั้งแต่เริ่มต้นระยะเวลา (หลักหรือเพิ่มเติม) จนถึงวันที่ทวงถามจะถูกคิดในอัตรา 0.05% ต่อปี ในการฝากเงิน คุณสามารถจัดทำหนังสือมอบอำนาจและข้อตกลงที่เป็นพินัยกรรมเกี่ยวกับสิทธิ์ในเงินทุนที่ผู้ฝากมีส่วนในการฝากเงิน

ฝากเงิน "PETROVSKY-CLASSICAL"

เกี่ยวกับการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย: กฎหมายของรัฐบาลกลางเมื่อวันที่ 23 ธันวาคม 2546 N 177-FZ

ในการแก้ไขกฎหมายของรัฐบาลกลางเกี่ยวกับการประกันเงินฝาก: กฎหมายของรัฐบาลกลางเมื่อวันที่ 22 ธันวาคม 2551 ฉบับที่ หมายเลข 270-FZ

การประเมินเสถียรภาพทางการเงินของธนาคารเพื่อให้รู้ว่าเพียงพอสำหรับการเข้าร่วมในระบบประกันเงินฝาก: คำสั่งของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 16.01.204 เลขที่ 1379-U.//www.consultant.ru

ระยะเวลาฝาก (รวม) วัน	31-90	91-180	181-1 ปี	มากกว่า 1 ปีถึง 3 ปี
อัตราดอกเบี้ยเงินฝาก (% ต่อปี) พร้อมชำระดอกเบี้ย:
รูเบิล	เมื่อสิ้นสุดภาคเรียน
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
จาก 700 000	9,60	13,25	14,25	14,70
ดอลลาร์สหรัฐ
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
จาก 15,000	4,80	6,80	7,80	7,95
ยูโร
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
จาก 15,000	4,40	6,40	7,50	7,55
รูเบิล	รายเดือน
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
จาก 700 000	8,60	12,25	13,25	13,70
ดอลลาร์สหรัฐ
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
จาก 15,000	3,80	5,80	6,80	6,95
ยูโร
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

การวิเคราะห์การประเมินการใช้ทรัพยากรเงินฝากเกี่ยวข้องกับการวิเคราะห์ในพื้นที่ต่อไปนี้:

การวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากของธนาคารตามลักษณะการดำเนินงาน (กับลูกค้า ธนาคารคู่สัญญา หลักทรัพย์)

การวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากของธนาคารตามเงื่อนไขการดึงดูด

การวิเคราะห์ความมั่นคงของพอร์ตเงินฝากของธนาคาร

ภายในแต่ละทิศทาง มีการระบุแง่มุมต่างๆ ของการวิเคราะห์ ตัวบ่งชี้สำหรับการประเมินพอร์ตเงินฝากจากมุมมองของการกระจายความเสี่ยง ความมั่นคง และมูลค่าได้รับการพัฒนา

ถัดไป การประเมินจะพิจารณาจากความเพียงพอของแหล่งเงินฝากที่ดึงดูดโดยธนาคารพาณิชย์ - ปริมาณเงินฝากที่ดึงดูดจริงจะได้รับการประเมินและควบคุมการปฏิบัติตามตัวบ่งชี้ที่วางแผนไว้สำหรับการดำเนินการฝากเงิน

จุดเริ่มต้นในการพิจารณาความเพียงพอของแหล่งเงินฝากสำหรับงวดที่จะถึงนี้ (ปี หกเดือน หนึ่งเดือน) คือความต้องการสินเชื่อและผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารอื่นๆ ความต้องการทรัพยากรสินเชื่อที่มากขึ้น ธนาคารที่ใช้งานมากขึ้นขยายฐานทรัพยากร

เงื่อนไขสำหรับการบรรลุการใช้ทรัพยากรเงินฝากอย่างมีประสิทธิภาพคือการรักษาสภาพคล่องให้อยู่ในระดับที่ยอมรับได้สำหรับธนาคาร ใช้ทรัพยากรเงินฝากทั้งชุดและบรรลุ ระดับสูงความสามารถในการทำกำไร (กำไรจากแหล่งเงินฝากที่ลงทุน)

การประเมินการใช้ทรัพยากรเงินฝากสามารถทำได้โดยใช้เกณฑ์หลายประการที่กำหนดลักษณะประสิทธิผลของนโยบายการฝากเงินของธนาคารในภาพรวม

1. ส่วนต่างดอกเบี้ย ส่วนต่างดอกเบี้ยสุทธิคำนวณโดยใช้สูตรต่อไปนี้:

คือ มูลค่าเฉลี่ยของสินทรัพย์ที่หามาได้

ตัวบ่งชี้ส่วนต่างดอกเบี้ยแสดงความแตกต่างระหว่างดอกเบี้ยที่ได้รับและที่จ่ายไป และมีผลกระทบโดยตรงต่อความสามารถในการทำกำไรของธนาคาร คุณค่า การวิเคราะห์การเปลี่ยนแปลงในตัวบ่งชี้นี้มีความสำคัญต่อการตัดสินใจของฝ่ายบริหารที่เพียงพอ

2. สเปรดสุทธิ

ที่ไหน - ดอกเบี้ยเงินกู้ที่ธนาคารได้รับเมื่อวางเงิน

– ดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับเจ้าของเงินทุนในบัญชีเงินฝาก

– จำนวนเงินกู้สำหรับงวด;

– จำนวนเงินฝากที่ดึงดูดสำหรับงวด

สเปรดสุทธิและส่วนต่างดอกเบี้ยอยู่ในกลุ่มต่างๆ ตัวชี้วัดที่สำคัญประมาณการการทำกำไรของธนาคารพาณิชย์

ดังจะเห็นได้จากสูตร การคำนวณของตัวชี้วัดรวมถึงดอกเบี้ยเงินฝากซึ่งมีบทบาทสำคัญในการก่อตัวของนโยบายการฝากเงิน การวิเคราะห์ ดอกเบี้ยธนาคารได้รับความสนใจเป็นพิเศษ เนื่องจากดอกเบี้ยเป็นแหล่งที่มาหลักของรายได้จากการดำเนินงานของธนาคาร (ดอกเบี้ยที่ได้รับ) และแหล่งที่มาหลักของค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานของธนาคาร (ดอกเบี้ยที่จ่าย)

3. ระดับการทรุดตัวของรูเบิลที่ฝาก ระดับการชำระบัญชีที่ได้รับในเงินฝากจะถูกกำหนดโดยสูตร:

โดยที่ - ระดับการชำระบัญชีเงินฝากเป็นเปอร์เซ็นต์

- ยอดเงินฝาก ณ สิ้นปี

- ยอดเงินฝากต้นปี

- ใบเสร็จรับเงินเงินฝาก

ยิ่งระดับการชำระบัญชีสูงเท่าไหร่ก็ยิ่งดีสำหรับธนาคารเท่านั้น การเติบโตของค่าตัวเลขของตัวบ่งชี้นี้บ่งชี้ว่ามีการไหลเข้าของเงินฝากมากกว่าการไหลออกมากเกินไป และค่าศูนย์บ่งชี้ถึงความคงตัวของเงินฝาก

4. ระยะเวลาการจัดเก็บเงินโดยเฉลี่ย การคำนวณระยะเวลาเฉลี่ยของการจัดเก็บเงินสามารถทำได้ตามสูตรต่อไปนี้:

เวลาในการจัดเก็บเฉลี่ยเป็นวันโดยที่

– ยอดเงินฝากเฉลี่ย;

- มูลค่าการซื้อขายจากการออกเงินฝาก;

คือจำนวนวันในงวด

ตัวบ่งชี้นี้ช่วยให้คุณประเมินความเป็นไปได้ของการใช้เงินทุนที่มีอยู่เป็นทรัพยากรสำหรับการให้ยืมในช่วงเวลาที่เกี่ยวข้อง

5. ต้นทุนเฉลี่ยของทรัพยากรที่ดึงดูด

สัมประสิทธิ์ต้นทุนเฉลี่ยของทรัพยากรที่ดึงดูดอยู่ที่ไหน

- ต้นทุนรวมในการดึงดูดทรัพยากร

– ขนาดเฉลี่ยดึงดูดทรัพยากรในช่วงเวลานั้น

ค่าสัมประสิทธิ์ช่วยให้คุณประเมินต้นทุนเฉลี่ยในการดึงดูดทรัพยากร ค่าใช้จ่ายในการดึงดูดที่แพงที่สุดคือเงินกู้ยืมของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียและทรัพยากรสินเชื่อระหว่างธนาคาร (13-15% ต่อปี) และราคาถูกที่สุดคือเงินฝากอุปสงค์ซึ่งจ่ายโดยเฉลี่ย 1%

6. ประสิทธิภาพในการใช้ทรัพยากรที่ดึงดูด

สัมประสิทธิ์ประสิทธิภาพในการใช้ทรัพยากรที่ดึงดูดอยู่ที่ไหน

- ค่าใช้จ่ายในการดึงดูดทรัพยากร

ค่าสัมประสิทธิ์แสดงรายได้ที่หน่วยของต้นทุนที่เกิดขึ้น

ข้อสรุปสุดท้ายเกี่ยวกับประสิทธิผลของการใช้ทรัพยากรเงินฝากและการได้ภาพรวมของประสิทธิผลของนโยบายการฝากเงินสามารถทำได้โดยการคำนวณตัวบ่งชี้เหล่านี้สำหรับวันที่รายงานหลายฉบับหรือโดยการเปรียบเทียบมูลค่าที่ได้รับกับตัวชี้วัดที่คล้ายกันของธนาคารพาณิชย์อื่น .

เกณฑ์ข้างต้นสำหรับการประเมินประสิทธิผลของการใช้ทรัพยากรเงินฝากนั้นเป็นสากล แต่แต่ละธนาคารมีสิทธิที่จะเลือกเกณฑ์ที่เหมาะสมที่สุดสำหรับตัวเองโดยอิสระขึ้นอยู่กับขอบเขตของกิจกรรมขนาดต้นทุนการดำเนินงานและบริการที่ดำเนินการ .

ก่อนที่จะเริ่มสร้างทิศทางหลักของนโยบายการฝากเงิน จำเป็นต้องวิเคราะห์องค์ประกอบและโครงสร้างของพอร์ตเงินฝากของธนาคาร Belarusbank ได้รับเลือกให้เป็นธนาคารที่วิเคราะห์โดยใช้ตัวอย่างของสาขาหนึ่งกิจกรรมเพื่อดึงดูดเงินสดฟรีในเงินฝากจะได้รับการพิจารณา ดังที่คุณทราบธนาคารแห่งนี้เป็นผู้สืบทอดทางกฎหมายของอดีตธนาคารออมสินและได้สะสมเงินฝากของประชากรส่วนสำคัญ ดังนั้นการวิเคราะห์ส่วนใหญ่เป็นการพิจารณาเงินฝากของประชากร

อันดับแรก ให้พิจารณาโครงสร้างของเงินฝากครัวเรือนในแง่ของวิธีการถอนเงิน (ดูตารางที่ 1 และ 2)

ตารางเหล่านี้ให้ข้อมูลเกี่ยวกับพอร์ตเงินฝากรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศของธนาคารสำหรับเงินฝากครัวเรือนเป็นเวลาสามปี ดังที่แสดงไว้ในปี 1997 เงินฝากรูเบิลถูกครอบงำโดยเงินฝากอุปสงค์ซึ่งคิดเป็น 58.5% ของ ยอดรวมข้อมูลการฝากเงิน เงินฝากส่วนใหญ่เป็นบัญชีที่จ่ายค่าจ้างของประชากร เงินฝากอุปสงค์ส่วนเกินในช่วงเวลาฝาก 17.3% บ่งบอกถึงความน่าดึงดูดใจที่ต่ำซึ่งเป็นสาเหตุที่ทำให้ประชากรเหลือส่วนสำคัญของเงินทุนในบัญชีเดินสะพัด

ในส่วนของเงินฝากประจำ หุ้นที่ใหญ่ที่สุดจะถูกครอบครองโดยเงินฝากที่มีระยะเวลา 6 เดือน (12.97%) และ 12 เดือนขึ้นไป (15.4%) นี้แสดงให้เห็นถึงแนวโน้มของประชากรที่จะบันทึกเป็นเวลานาน สิ่งนี้ได้รับการอำนวยความสะดวกด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ยอมรับได้รวมถึงความมั่นคงในระบบเศรษฐกิจ การดึงดูดทรัพยากรระยะยาวโดยธนาคารช่วยเพิ่มความเสถียรของฐานทรัพยากร เพิ่มความเป็นไปได้ของการปล่อยสินเชื่อระยะยาว ที่น่าสนใจก็คือส่วนแบ่งของเงินฝากหนึ่งเดือนซึ่งมีจำนวน 7.23% ของเงินฝากรูเบิลทั้งหมดของประชากร เกินเงินฝากเป็นระยะเวลา 3 เดือนซึ่งใช้เพียง 5.57% ของทรัพยากรที่ดึงดูดของประชากร ทั้งหมดนี้เป็นเครื่องพิสูจน์ว่าผู้ฝากเงินบางรายต้องการเปลี่ยนเงินทุนของพวกเขาเพียงเดือนเดียว โดยพิจารณาจากเงินฝากประเภทอื่นในระยะยาวที่ไม่น่าสนใจ และอาจกลัวการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจ

ควรสังเกตว่ามีใบรับรองการออมในกองทุนที่ดึงดูด จริงอยู่ ส่วนแบ่งระหว่างเงินฝากนั้นน้อยมาก (เพียง 0.28%) ซึ่งบ่งชี้ถึงการพัฒนาที่สัมพันธ์กันของเครื่องมือนี้ เมื่อเทียบกับเงินฝากแบบดั้งเดิม อย่างไรก็ตามการมีอยู่ของใบรับรองเป็นเครื่องยืนยันถึงความสนใจของธนาคารในการระดมทุนโดยใช้วิธีการที่มีคุณภาพต่างๆ

สถานการณ์กับพอร์ตเงินฝากเงินตราต่างประเทศของธนาคารในบัญชีครัวเรือนมีความแตกต่างกันบ้าง เงินฝากระยะยาวครองที่นี่ ส่วนแบ่งของพวกเขาในบรรดาเงินฝากสกุลเงินต่างประเทศทั้งหมดมีจำนวน 57.8% ซึ่งบ่งชี้แนวโน้มของประชากรที่จะประหยัดเงินในสกุลเงินต่างประเทศ ในฐานะส่วนหนึ่งของเงินฝากประจำ มากกว่าหนึ่งในสามถูกครอบครองโดยเงินฝากเป็นระยะเวลา 3 เดือน ดังนั้น นี่เป็นประเภทการออมสกุลเงินที่น่าสนใจที่สุด สร้างความสนใจและ ส่วนแบ่งสูง เงินฝากระยะยาว(18.5%). สิ่งนี้บ่งชี้ถึงความสามารถของประชากรในการโอนกองทุนแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศที่มีนัยสำคัญเป็นระยะเวลานาน ซึ่งช่วยให้พวกเขาสามารถออกเงินกู้สกุลเงินต่างประเทศระยะยาวหรือใช้ในการดำเนินงานอื่น ๆ ที่ใช้งานอยู่ ความล่าช้าเล็กน้อยในส่วนแบ่งเงินฝากเป็นระยะเวลา 6 เดือนทำให้เราสรุปได้ว่าพวกเขาค่อนข้างน่าสนใจเช่นกัน อันที่จริงไม่เช่นนั้นส่วนแบ่งของพวกเขาจะต่ำกว่ามาก

ตอนนี้จำเป็นต้องพิจารณาการเปลี่ยนแปลงในพอร์ตเงินฝากในปี 2541 การเติบโตของเงินฝากรูเบิลทั้งหมดมีจำนวน 32.8% สิ่งนี้ทำได้สำเร็จเนื่องจากการเติบโตของส่วนแบ่งเงินฝากประจำซึ่งคิดเป็นเกือบ 54% ของเงินฝากรูเบิลทั้งหมดของประชากร สาเหตุของสิ่งที่เกิดขึ้นถือได้ว่าเป็นความน่าดึงดูดใจที่เพิ่มขึ้นของเงินฝากเหล่านี้เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นรวมถึงเสถียรภาพทางเศรษฐกิจ นี่คือหลักฐานจากส่วนแบ่งของเงินฝากระยะยาวที่ลดลงอย่างมากในระยะเวลาหนึ่งเดือน ประชากรเริ่มนำเงินมาลงทุนเป็นระยะเวลานาน เมื่อก่อนสิ่งที่น่าดึงดูดที่สุดคือเงินฝากเป็นระยะเวลา 12 เดือนขึ้นไป ส่วนแบ่งของเงินฝากสำหรับ 3 และ 6 เดือนลดลงเล็กน้อย แต่ประชากรยังคงใช้อยู่ซึ่งได้รับการยืนยันจากการเติบโตในแง่ที่แน่นอน 107 ล้านและ 88.8 ล้านรูเบิลตามลำดับ

สถานการณ์กับพอร์ตสกุลเงินแตกต่างกัน การเพิ่มขึ้นของเงินฝากสำหรับปีมีจำนวน 17.7% ส่วนแบ่งของเงินฝากอุปสงค์ลดลงเกือบครึ่งหนึ่ง สิ่งนี้อธิบายได้จากข้อเท็จจริงที่ว่าในปี 1997 ผ่านธนาคารเบลารุส ผลประโยชน์ก้อนนี้จ่ายจากกองทุนเพื่อความเข้าใจและการปรองดอง ตลอดจนผลประโยชน์รายไตรมาสให้แก่อดีตทหารของกองทัพโปแลนด์จากสถานเอกอัครราชทูตสาธารณรัฐโปแลนด์ ที่ ปีที่รายงานมีลูกค้าน้อยกว่าที่ได้รับการชำระเงินข้างต้น เมื่อเทียบกับพื้นหลังของการลดลงของส่วนแบ่งของเงินฝากอุปสงค์ ส่วนแบ่งของเงินฝากระยะยาวเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ (เป็น 76.6%) เช่นเดียวกับเงินฝากรูเบิลส่วนแบ่งของทรัพยากรที่ดึงดูดในระยะยาวเพิ่มขึ้นในองค์ประกอบ เงินฝากที่มีระยะเวลาครบกำหนด 3 เดือนลดลงเป็น 15.5% ในขณะที่เงินฝาก 6 เดือนเพิ่มขึ้นเป็น 23% และเงินฝากประจำปี - เป็น 37.5%

เป็นประโยชน์อย่างมากต่อธนาคารในแง่ของสภาพคล่อง อย่างไรก็ตาม ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยเงินฝากก็เพิ่มขึ้นในขณะเดียวกัน

เป็นไปไม่ได้ที่จะไม่อยู่กับสถานการณ์ด้วยใบรับรอง ด้านหลัง ระยะเวลาการรายงานส่วนแบ่งของพวกเขาลดลงเหลือ 0.01% สิ่งนี้ส่งสัญญาณถึงความไม่น่าดึงดูดของเครื่องมือนี้ในหมู่ลูกค้าและความจำเป็นในการตรวจสอบเงื่อนไขสำหรับการใช้งานและการหมุนเวียน

ในตอนต้นของปี 1999 พอร์ตเงินฝากรูเบิลเติบโตขึ้นเกือบ 70% นอกจากนี้ยังมีเงินฝากอุปสงค์เพิ่มขึ้น 4979.8 ล้านรูเบิลและส่วนแบ่งในพอร์ตรูเบิลสูงถึง 48.8% นี้สามารถอธิบายได้โดยการเพิ่มขึ้นของค่าจ้างขั้นต่ำและเป็นผลให้เพิ่มขึ้นในจำนวนเงินที่ได้รับในบัญชีธนาคารเป็นค่าจ้างสำหรับพนักงานขององค์กรและองค์กร ปริมาณเงินฝากประจำเพิ่มขึ้น (เพิ่มขึ้น 4463.8) ในแบบคู่ขนาน นอกจากนี้ยังบ่งบอกถึงการเพิ่มขึ้นของรายได้ของประชากรซึ่งสะท้อนให้เห็นในการออม ในส่วนของการฝากประจำ ส่วนแบ่งของเงินฝากเป็นระยะเวลา 1 เดือนลดลงเป็นขั้นต่ำและมีจำนวนเพียง 0.53% ของเงินฝากรูเบิลทั้งหมด นี่เป็นตัวอย่างที่ชัดเจนของการสูญเสียความน่าดึงดูดใจของเงินฝากประเภทนี้ หากต้องการเปลี่ยนแปลงสถานการณ์ จำเป็นต้องเปลี่ยนเงื่อนไขการฝากเงินนี้ รวมทั้งอัตราดอกเบี้ยด้วย เงินฝากเป็นระยะเวลา 3 เดือนก็ลดลงเช่นกัน (ลดลง 4 ล้านรูเบิล) เป็นผลให้พวกเขาสูญเสียความน่าดึงดูดใจและประชากรชอบเงื่อนไขการลงทุนอื่น ๆ ประชากรแจกจ่ายกองทุนเหล่านี้เป็นการลงทุนระยะยาว โดยเห็นได้จากจำนวนเงินฝากที่เพิ่มขึ้นสามเท่านานถึง 6 เดือนและเงินฝากเพิ่มขึ้น 3.5 เท่าเป็นเวลา 1 ปีหรือมากกว่านั้น ส่วนแบ่งของใบรับรองคือหนึ่งในพันของเปอร์เซ็นต์ ซึ่งบ่งชี้ว่าไม่มีความต้องการผลิตภัณฑ์นี้

มีการเปลี่ยนแปลงอื่นๆ ในพอร์ตสกุลเงิน การเพิ่มเงินทั้งหมดมีจำนวน 15523.4 ล้านรูเบิล (เพิ่มขึ้น 3.5 เท่า) ในเวลาเดียวกัน ยอดดุลตามความต้องการลดลงอย่างต่อเนื่อง แม้จะมีการเติบโต อัตราแลกเปลี่ยนอย่างเป็นทางการ อัตราแลกเปลี่ยนเงินตราระหว่างประเทศ. เหตุผลคือยอดคงเหลือในบัญชีของลูกค้าที่ได้รับการชำระเงินรายไตรมาสจากสถานทูตโปแลนด์ลดลง การเติบโตของเงินฝากประจำอยู่ที่ 4.2 เท่า และทำได้สำเร็จเนื่องจากการเติบโตของยอดคงเหลือในบัญชีที่มีระยะเวลาครบกำหนด 12 เดือนขึ้นไป จากนี้ไปประชากรพึงพอใจมากที่สุดกับเงื่อนไขในการฝากเงินไว้กับเงินฝากเหล่านี้และพวกเขายังมีโอกาสออมเงินระยะยาวเป็นสกุลเงินต่างประเทศ

ตอนนี้ให้พิจารณาสถานการณ์ที่มีจำนวนบัญชีธนาคารที่เปิดโดยประชากร (ดูตารางที่ 3)

เมื่อต้นปี 2540 มีการเปิดบัญชี 40,076 บัญชีในธนาคารสำหรับประชากร ในจำนวนนี้ ประมาณ 42.5 เป็นเงินฝากอุปสงค์และประมาณ 57.5 เป็นเงินฝากประจำ ควรสังเกตว่าในปี 2539 เงินฝากปัจจุบันของประชากรถูกรวมเข้าด้วยกันซึ่งไม่มีการเคลื่อนไหวเป็นเวลานาน เมื่อต้นปี 2539 ธนาคารได้เปิดบัญชีอุปสงค์ 34,546 บัญชี และตอนนี้รวมกันแล้วเหลือเพียง 16841 ซึ่งอำนวยความสะดวกในการทำงานอย่างมาก พนักงานบริการ. ทั้งหมด เงินฝากสกุลเงินมีจำนวนเพียง 0.7% ของบัญชีประชากรทั้งหมด โดยมีเงินฝากอุปสงค์ 0.5% ดังนั้นธนาคารจึงให้บริการบัญชีรูเบิลเป็นหลัก จากจำนวนบัญชีความต้องการ เราสามารถตัดสินงานที่ทำโดยธนาคารเพื่อให้บริการบัญชีที่ใช้แรงงานมากเหล่านี้ เงินฝากระยะยาวในสัดส่วนที่สูงทำได้โดยใช้บัญชีชดเชยที่มีจุดประสงค์เพื่อให้ครอบคลุมความสูญเสียของประชากรจากค่าเสื่อมราคาของเงินฝากในช่วงต้นทศวรรษ 90 พวกเขาครอบครองประมาณสามในสี่ของบัญชีเร่งด่วนทั้งหมด

ณ ปี 1998 จำนวนบัญชีทั้งหมดลดลง 53 เนื่องจากจำนวนเงินฝากอุปสงค์ในสกุลเงินต่างประเทศลดลง (โดย 93) ซึ่งได้รับการยืนยันโดยข้อมูลในตารางที่ 2 และเงินฝากรูเบิลแบบคงที่ ( ภายในปี 209) ในส่วนหลังควรสังเกตว่าตามตารางที่ 1 เงินในบัญชีเหล่านี้เพิ่มขึ้น 1.5 เท่า จึงทำให้ประชากรเริ่มกักตุนมากขึ้น เงินก้อนใหญ่ของเงิน. การเติบโตของจำนวนบัญชีความต้องการเงินรูเบิลบ่งชี้ว่ามีลูกค้าเพิ่มขึ้นมาที่ธนาคารเพื่อให้บริการ

ภายในปี 2542 สถานการณ์ต่อไปนี้ได้พัฒนาขึ้น จำนวนบัญชีทั้งหมดลดลงอย่างต่อเนื่อง และลดลง 1843 บัญชี สาเหตุของการลดลงคือจำนวนบัญชีความต้องการลดลง ตอนพิเศษต้นปี บัญชีออมทรัพย์ซึ่งยอดคงเหลือของเงินฝากที่มีจำนวนไม่เกิน 1,000 รูเบิลได้รับเครดิต นอกจากนี้ จำนวนบัญชีความต้องการสกุลเงินต่างประเทศและการฝากเงินรูเบิลแบบคงที่ก็ลดลงอย่างต่อเนื่องเช่นกัน การเพิ่มขึ้นเล็กน้อยของจำนวนเงินฝากสกุลเงินต่างประเทศที่มีระยะเวลาคงที่และการเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญของเงินทุนสำหรับพวกเขา บ่งชี้ว่าจำนวนเงินทุนที่เพิ่มขึ้นของกองทุนสกุลเงินต่างประเทศที่ลงทุนโดยประชากร การเพิ่มขึ้นของจำนวนเงินที่นำไปสู่การฝากเงินรูเบิลแบบประจำและเงินฝากอุปสงค์นั้นเห็นได้จากจำนวนที่ลดลงและการเพิ่มจำนวนเงินสำหรับพวกเขา

พลวัตของจำนวนบัญชีสามารถเห็นได้ในไดอะแกรมในภาคผนวก 1 และ 2 อย่างที่คุณเห็น เงินฝากแบบดีมานด์ เงินฝากแบบมีระยะเวลาโดยทั่วไป และเงินฝากแบบมีระยะเวลา 12 เดือนมีพฤติกรรมค่อนข้างคงที่ เหตุผลคือมีจำนวนมาก ซึ่งซ่อนการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยในพอร์ตเงินฝาก สถานการณ์จะแตกต่างกับเงินฝากประจำนานถึง 12 เดือน อย่างที่คุณเห็น ในช่วงเวลาที่กำหนด จำนวนเงินฝากลดลงอย่างรวดเร็วในระยะเวลา 1 เดือน เนื่องจากสูญเสียความน่าดึงดูดใจในหมู่ประชากร ควบคู่ไปกับการเพิ่มขึ้นของจำนวนบัญชีที่มีระยะเวลา 6 เดือน ซึ่งเป็นหลักฐานของการเติบโตในด้านความน่าดึงดูดใจ

ทีนี้มาวิเคราะห์โครงสร้างของพอร์ตเงินฝากกันตามประเภทของผู้ฝาก นั่นคือ ความแตกต่างจะถูกสร้างขึ้นสำหรับเงินฝากของนิติบุคคลและบุคคล (ดูรูปที่ 2)

ในไดอะแกรม เราสามารถสังเกตเห็นแนวโน้มที่เพิ่มขึ้นในยอดคงเหลือในบัญชีของทั้งนิติบุคคลและบุคคล สำหรับการวิเคราะห์ที่สมบูรณ์ยิ่งขึ้น เราจะใช้ข้อมูลจากตารางที่ 4

ดังที่เราเห็น ณ ต้นปี 2540 เงินฝากของประชากรมีความสำคัญอย่างมากในพอร์ตเงินฝากของธนาคาร ส่วนแบ่งของพวกเขาคือ 81.8% ดังนั้น ในขณะนั้นธนาคารแห่งนี้จึงได้ก่อตั้งแหล่งสินเชื่อมากกว่าสามในสี่ของตนโดยเสียค่าใช้จ่ายจากกองทุนฟรีของประชากร ครึ่งหนึ่งของเงินที่ดึงดูดทั้งหมดเป็นบัญชีรูเบิล ซึ่งขยายความเป็นไปได้ของการดำเนินการที่ใช้งานอยู่ในรูเบิล สัดส่วนเงินฝากเงินตราต่างประเทศของประชากรเกือบ 30% ของทรัพยากรธนาคารทั้งหมด เมื่อเทียบกับพื้นหลังนี้ สัดส่วนเงินฝากของนิติบุคคลมีความโดดเด่นเพียงเล็กน้อย โดยมีเพียง 18% ในจำนวนนี้ 30% เป็นกองทุนสกุลเงินต่างประเทศ จำนวนทรัพยากรที่ดึงดูดทั้งหมดของธนาคารมีจำนวน 19,088.46 ล้านรูเบิล

ณ วันที่รายงานครั้งถัดไป มีทรัพยากรที่ดึงดูดเพิ่มขึ้น 14,062.9 ล้านรูเบิล (เพิ่มขึ้น 74%) ในแง่ของประเภทผู้ฝากเงิน จะเห็นได้ว่าการเติบโตส่วนใหญ่เกิดจากการเพิ่มขึ้นของเงินรูเบิลของนิติบุคคล (5 เท่า) ซึ่งเพิ่มส่วนแบ่งในทรัพยากรของธนาคารเป็น 36.7% อัตราที่สูงดังกล่าวมั่นใจได้โดยการโอนบัญชีไปยังธนาคารเบลารุสเพื่อให้บริการ องค์กรงบประมาณพร้อมทั้งดึงดูดลูกค้าใหม่ๆ มากมาย การเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในดุลอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศในบัญชีขององค์กรบ่งชี้การใช้จ่ายที่อ่อนแอ กิจกรรมทางเศรษฐกิจต่างประเทศไม่เพียงพอ ในส่วนที่เกี่ยวกับเงินฝากครัวเรือน ควรสังเกตว่าส่วนแบ่งของพวกเขาลดลงเล็กน้อยเมื่อเทียบกับการเพิ่มขึ้นของเงินทุนในบัญชีของนิติบุคคล อย่างไรก็ตามในแง่ที่แน่นอน ยอดรูเบิลของพวกเขาเพิ่มขึ้น 3360 ล้านรูเบิล (33%) สกุลเงินต่างประเทศ - 943.4 (17.6%)

ในปี 2542 สถานการณ์เป็นดังนี้: ทรัพยากรที่ดึงดูดของธนาคารเพิ่มขึ้น 48243.8 ล้านรูเบิล (2.5 เท่า) ส่วนแบ่งของเงินทุนของนิติบุคคลเพิ่มขึ้นเป็น 44.9% ในปริมาณทรัพยากรทั้งหมด และทั้งกองทุนรูเบิล (โดย 21129.2 ล้านรูเบิล) และกองทุนสกุลเงินต่างประเทศ (โดย 2148.7 ล้านรูเบิล) เพิ่มขึ้น สิ่งนี้บ่งชี้ว่าเงินหมุนเวียนในบัญชีเพิ่มขึ้น ในทรัพยากรของประชากร การเพิ่มขึ้นที่ใหญ่ที่สุดทำได้โดยบัญชีสกุลเงินต่างประเทศ ซึ่งเพิ่มขึ้น 2.3 เท่า สิ่งนี้เกิดขึ้นเนื่องจากการเติบโตของอัตราแลกเปลี่ยนและแนวโน้มของประชากรที่จะประหยัดเงินในสกุลเงินต่างประเทศเพิ่มขึ้น กองทุนรูเบิลเพิ่มขึ้นเพียง 1.7 เท่า

เมื่อพิจารณาถึงการเปลี่ยนแปลงในหุ้นของเงินฝากในพอร์ตเงินฝากในช่วงสองช่วงเวลาที่วิเคราะห์ สันนิษฐานได้ว่าเงินฝากของนิติบุคคลจะครอบงำในช่วงเวลาในอนาคต

ภาคผนวก 3 แสดงการเปลี่ยนแปลงของเงินฝากที่ตรวจสอบได้ของธนาคารตามหมวดหมู่ของผู้ฝาก อย่างที่คุณเห็นตลอด ช่วงเวลาที่กำหนดการตรวจสอบบัญชีของบุคคลที่ถูกครอบงำ และการเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วของพวกเขาในไตรมาสที่แล้วนั้นอธิบายได้จากข้อเท็จจริงที่ว่านอกจากเงินให้กู้ยืมแล้ว กองทุนของพันธบัตรรัฐบาลชดเชยก็เริ่มเข้าบัญชีเหล่านี้

เซฟ = Osr / V * D (1)

SSR- ระยะเวลาเฉลี่ยของการจัดเก็บรูเบิลเงินฝากเป็นวัน

osr- ยอดคงเหลือรายวันเฉลี่ยในรูเบิล

ที่- มูลค่าการซื้อขายจากการออกเงินฝาก;

ดี- จำนวนวันในช่วงเวลา

ตัวบ่งชี้นี้สะท้อนถึงการเปลี่ยนแปลงของความมั่นคงของเงินฝาก ซึ่งมีความสำคัญอย่างยิ่งเมื่อประเมินเงินฝากธนาคารเป็นทรัพยากรการให้กู้ยืมระยะสั้น ผลลัพธ์ที่ได้แสดงระยะเวลาที่ธนาคารสามารถใช้เงินที่ดึงดูดจากเงินฝากสำหรับการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ ให้เราคำนวณตัวบ่งชี้นี้สำหรับไตรมาสแรกของปี 1997-98 (เป็นพันล้านรูเบิล)

SSR(1997) = 11.612 / 117.7 * 90 = 10 (วัน)

รวมทั้ง: เงินฝากตามความต้องการของประชากร SSR(1997)=73.5 วัน,

ในเวลาฝากของประชากร SSR(1997) = 159.4 วัน

เกี่ยวกับเงินฝากตามกฎหมาย บุคคล SSR(1997) = 1.8 วัน

SSR(1998) = 44.386 / 263.23 * 90 = 15.2 วัน

รวมถึง: ความต้องการเงินฝากของประชากรСр (1998)= 55.2 วัน

เงินฝากประจำของประชากร SSR(1998) = 211 วัน,

เงินฝากตามกฎหมาย บุคคล SSR(1998) = 4.7 วัน

อย่างที่คุณเห็น ระยะเวลาการจัดเก็บรูเบิลโดยเฉลี่ยสำหรับวันที่รายงานคือ 15 วันโดยเฉลี่ย ซึ่งหมายความว่ากองทุนที่ลงทุนในพอร์ตเงินฝากทั้งหมดของธนาคารจะชำระบัญชีเป็นเวลา 15 วันโดยเฉลี่ย โดยเงินคงเหลือเป็นเวลานานที่สุด (211 วันหรือ 7 เดือน) จากนั้นเงินฝากของประชากรตามต้องการ (55 วันหรือ 1.8 เดือน) แล้วเงินฝากของนิติบุคคล (เกือบ 5 วัน) จะเห็นได้จากการคำนวณว่าเงินฝากของประชากรจะชำระในบัญชีธนาคารเป็นระยะเวลานาน กล่าวคือ มีความเสถียรมากกว่า นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่าเงินฝากส่วนใหญ่ของประชากรมีจุดประสงค์เพื่อจ่าย ค่าจ้างและเงินบำนาญจึงใช้เดือนละครั้งถึงสองครั้ง และตามบัญชีของนิติบุคคล การเคลื่อนไหวของเงินทุนจะดำเนินการหลายครั้งต่อสัปดาห์ ซึ่งเกี่ยวข้องกับกิจกรรมการผลิตของพวกเขา เป็นผลให้ปรากฎว่าระยะเวลาในการชำระบัญชีนั้นน้อยกว่ามาก

เมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปีที่แล้ว ขนาดของตัวบ่งชี้เพิ่มขึ้น SSRยกเว้นกองทุนที่มีเงินฝากอุปสงค์ของประชากร สิ่งนี้บ่งชี้ว่าผู้คนไม่ต้องการเก็บเงินจำนวนมากในบัญชีเหล่านี้

ตัวบ่งชี้ที่สองคือระดับการชำระบัญชีที่ได้รับในเงินฝาก สูตรต่อไปนี้ใช้ในการคำนวณ:

Uo \u003d (ตกลง - เขา) / P * 100 (2)

ว้าว- ระดับการชำระบัญชีที่ได้รับในเงินฝาก

ตกลง- ยอดคงเหลือของเงินฝาก ณ สิ้นงวด

เขา- ยอดคงเหลือของเงินฝากต้นงวด

พี- ใบเสร็จรับเงินเงินฝาก

ตัวบ่งชี้นี้สะท้อนถึงส่วนแบ่งของเงินทุนที่ได้รับในเงินฝากที่ผู้ฝากไม่ได้ใช้และชำระในบัญชี ธนาคารวิเคราะห์ผลลัพธ์ของนโยบายการฝากเงินและความเป็นไปได้ของการดำเนินการตามนโยบายสินเชื่อ ให้เราคำนวณระดับการชำระบัญชีสำหรับไตรมาสที่ 1 ของปี 1997-98

สำหรับไตรมาสที่ 1 ของปี 1997 เราได้รับตัวเลขต่อไปนี้:

ว้าว(1997) = (16214,5-11653,7)/262451,9 *100 = 3,72 %

รวมถึง: เงินฝากตามความต้องการของประชากร ว้าว(1997)= 23,2%,

ในเวลาฝากของประชากร ว้าว(1997) = 11,4%,

เงินฝากของนิติบุคคล ว้าว(1997) = 1.2%

สำหรับไตรมาสที่ 1 ของปี 1998 เราได้ตัวเลขต่อไปนี้:

ว้าว(1998) = (31512,13-28788,5)/262451,9 * 100 = 1,04%

รวมถึง: เงินฝากตามความต้องการของประชากร ว้าว(1998) = 1,9%,

ในเวลาฝากของประชากร ว้าว(1998) = 27,6%

เงินฝากของนิติบุคคล ว้าว(1998) = 0,5%

ดังจะเห็นได้จากการคำนวณ ในปี 2540 ระดับของการชำระเงินที่ได้รับจากการฝากเงินในพอร์ตเงินฝากของธนาคารลดลง 3.6 เท่าและคิดเป็น 1.04% ซึ่งหมายความว่าเงินเข้าบัญชีน้อยกว่าตอนต้นปีเกือบ 4 เท่า การเพิ่มตัวบ่งชี้ ว้าวเกิดขึ้นกับเงินฝากประจำของบุคคลเท่านั้นเนื่องจากบัญชีเหล่านี้มีไว้สำหรับการจัดเก็บเงินในระยะยาว สิ่งนี้ยังยืนยันถึงความถ่วงจำเพาะสูงเมื่อเทียบกับการมีส่วนร่วมอื่นๆ ตามบัญชีความต้องการของทั้งประชากรและนิติบุคคล มูลค่าของตัวบ่งชี้ลดลง ว้าวและในแง่ของเงินฝากครัวเรือน อัตราการลดลงสูงขึ้นมาก สิ่งนี้บ่งชี้ว่าบัญชีเงินฝากแบบออนดีมานด์ถอนเงินที่ได้รับเกือบทั้งหมดเกือบทั้งหมด: ประชากร - สำหรับการบริโภคในปัจจุบัน องค์กรและองค์กร - สำหรับการดำเนินกิจกรรมทางเศรษฐกิจของพวกเขา

มาสรุปกัน ตามที่เห็น ธนาคารมีพอร์ตเงินฝากที่ค่อนข้างกว้างขวาง และมีเงินฝากรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศของประชากรและนิติบุคคล เช่นเดียวกับเงินฝากตรวจสอบ ณ วันที่รายงานล่าสุด ในบริบทของผู้กู้ เงินฝากของประชากรมีชัย อย่างไรก็ตาม เงินฝากดังกล่าวเกินเงินฝากของนิติบุคคลเพียง 10% ในแง่ของประเภทของสกุลเงินที่ฝาก เงินฝากในรูเบิลมีอิทธิพลเหนือ ส่วนแบ่งของพวกเขาคือประมาณ 70% ของพอร์ตเงินฝากทั้งหมด ส่วนแบ่งที่สำคัญของทรัพยากรรูเบิลจะเพิ่มความสามารถของธนาคารในการให้กู้ยืมแก่ประชากรและองค์กรธุรกิจ ในปีที่ผ่านมา ยอดเงินฝากทั้งหมดเพิ่มขึ้น 2.5 เท่า นี่เป็นปัจจัยบวก เนื่องจากการเติบโตของฐานเงินฝากทำให้ธนาคารมีโอกาสที่จะขยายการดำเนินงานอย่างต่อเนื่อง ธนาคารยังได้รับประโยชน์จากส่วนแบ่งของเงินทุนที่สูงในบัญชีของนิติบุคคล เนื่องจากบัญชีเหล่านี้จ่าย เปอร์เซ็นต์ขั้นต่ำ. บทต่อไปจะพูดถึงมาตรการที่ธนาคารสามารถใช้เพื่อเพิ่มทรัพยากรที่ยืมมา

วัตถุประสงค์หลักของการวิเคราะห์กองทุนที่ดึงดูด (ต่อไปนี้ - PS) สามารถพิจารณาได้:

กำหนดบทบาทของกองทุนที่ดึงดูดแต่ละประเภทในฐานทรัพยากรของธนาคาร

การระบุและการกำหนดแนวโน้มในการเพิ่มขึ้นหรือลดลงของ PS แต่ละประเภท

การประเมินโดยละเอียดของพอร์ตเงินฝากและสินเชื่อของธนาคาร

การกำหนดมูลค่าที่แท้จริงของตราสารเงินฝาก ดึงดูดเงินกู้ยืมระหว่างธนาคาร (เงินฝาก) ตราสารหนี้ที่ออกโดยธนาคาร

การกำหนดข้อสรุปทั่วไปเกี่ยวกับนโยบายการจัดตั้ง PS ที่มีอยู่ของธนาคาร

แหล่งข้อมูลสำหรับการวิเคราะห์ PS ของธนาคารสามารถสังเคราะห์และการบัญชีเชิงวิเคราะห์ของธนาคาร แผ่นหมุนเวียนเกี่ยวกับบัญชีตลอดจนข้อมูลเกี่ยวกับแบบฟอร์มส่วนบุคคล การรายงานทางการเงินไห.

ภายในกรอบของแนวทางที่เรานำเสนอ PS ได้รับการเสนอให้ดำเนินการในขั้นตอนต่อไปนี้:

ขั้นที่ 1 กำหนดและวิเคราะห์มูลค่ารวมของ PS หาส่วนแบ่งในหนี้สินของธนาคารประเมินไดนามิกสำหรับการวิเคราะห์

โปรดทราบว่าในขั้นตอนนี้ของการวิเคราะห์ สามารถสรุปได้เฉพาะข้อสรุปเบื้องต้นเกี่ยวกับสถานะของ PS ของธนาคารเท่านั้น โดยเฉพาะอย่างยิ่ง จากผลการวิเคราะห์ PS มีแนวโน้มเชิงบวก (+) และอาจบ่งบอกถึง:

การขยายแหล่งที่มาสำหรับการดำเนินการที่ใช้งานอยู่

การดึงดูดจากแหล่งทรัพยากรที่ถูกกว่า (ในรูปแบบของเงินทุนเพื่อการชำระบัญชี, บัญชีเดินสะพัด, บัญชีเงินฝากอุปสงค์);

การขยายช่วงของแหล่ง PS รวมถึง การใช้เงินฝากประจำ การดึงดูดสินเชื่อระหว่างธนาคาร ฯลฯ

ส่วนแบ่งหลัก (ประมาณ 88%) ของทรัพยากรของธนาคารรัสเซียเป็นเงินที่ยืมมาในขณะที่เงินของตัวเองมีบัญชีเพียง 12% สำหรับธนาคารเฉพาะ โครงสร้างของทรัพยากรมีลักษณะแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญที่เกี่ยวข้องกับ เงื่อนไขที่แตกต่างกันกิจกรรมตั้งแต่เริ่มก่อตั้ง ความแตกต่างในจำนวนทุนจดทะเบียน ปริมาณและคุณภาพของลูกค้าที่ให้บริการ ฯลฯ โครงสร้างของทรัพยากรการธนาคารของธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่งขึ้นอยู่กับระดับความเชี่ยวชาญของพวกเขาหรือในทางกลับกันการทำให้เป็นสากลลักษณะของกิจกรรมของพวกเขาสถานะของตลาดสำหรับแหล่งเงินกู้

เพื่อให้กำหนดลักษณะเฉพาะของฐานทรัพยากรของธนาคารได้แม่นยำยิ่งขึ้น จำเป็นต้องกำหนดส่วนที่มีเสถียรภาพของเงินฝาก ซึ่งสามารถกำหนดได้ว่าเป็นกองทุนที่ไม่ (หรือเพียงเล็กน้อย) ได้รับผลกระทบจากความผันผวนของตลาด ส่วนที่เสถียรของเงินฝากประกอบด้วยเงินฝากประจำและส่วนหนึ่งของเงินฝากอุปสงค์ ธนาคารกำลังยุ่งอยู่กับการกำหนดส่วนของเงินฝากที่สามารถนำไปใช้อย่างไม่ลำบากสำหรับธนาคารเพื่อการให้กู้ยืม ที่ ธนาคารรัสเซียมักจะเข้าใกล้คำจำกัดความของส่วนที่มีเสถียรภาพของเงินฝากด้วยวิธีที่ง่ายขึ้น ซึ่งหมายถึงเพียงส่วนแบ่งของเงินฝากแบบมีกำหนดระยะเวลาเท่านั้น

"การวิเคราะห์ ความทันสมัยตลาด บริการธนาคารประชากรได้แสดงให้เห็นว่าเพื่อประโยชน์ของการกระจายความเสี่ยงและการเพิ่มประสิทธิภาพของพอร์ตเงินฝากของธนาคารสำหรับการดำเนินงานกับประชากร ขอแนะนำให้ใช้ระบบตัวบ่งชี้เพื่อประเมินคุณภาพ ซึ่งเป็นการผสมผสานทรัพยากรที่มีประสิทธิภาพสำหรับการดำเนินงานกับประชากร

หนึ่งในตัวชี้วัดความน่าเชื่อถือและความมั่นคงของฐานทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์คือนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารในด้านทรัพยากรที่ยืมมา นโยบายนี้ควรอยู่ภายในกรอบของข้อกำหนดขอบเขตสองประการที่ขัดแย้งกัน: ประการแรก ระดับของอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก (ทั้งแบบเร่งด่วนและแบบออนดีมานด์) ควรมีความน่าสนใจเพียงพอสำหรับผู้ฝากเงินที่มีศักยภาพ ประการที่สอง ไม่ควรเพิ่มขีด จำกัด ล่างของส่วนต่างดอกเบี้ยอย่างรวดเร็วระหว่างการดำเนินการแบบแอ็คทีฟและแบบพาสซีฟของธนาคาร

สรุปได้ว่ายิ่งมั่นคง ทางการเงินธนาคารที่ใส่ใจสภาพคล่องและการละลายเสนอดอกเบี้ยเงินฝากไม่สูงกว่าค่าเฉลี่ยของอุตสาหกรรม (โดยปกติค่าเฉลี่ยของอุตสาหกรรมคือดอกเบี้ยเงินฝากในธนาคารออมทรัพย์) เปอร์เซ็นต์เงินฝากประจำและเงินฝากของบุคคลและนิติบุคคลที่สูงบ่งชี้ว่า ประการแรก ธนาคารพาณิชย์มีฐานทรัพยากรที่ไม่เสถียรซึ่งไม่เพียงพอสำหรับการลงทุนด้านเครดิตที่มีประสิทธิภาพ ธนาคารดังกล่าวพยายามที่จะขยายและรักษาเสถียรภาพของทรัพยากรโดยการดึงดูดเงินฝาก โดยเสนออัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นให้ผู้ฝากเงิน แต่การดึงดูดทรัพยากรด้วยอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นยังหมายความถึงการลงทุนในสัดส่วนที่สูงขึ้น กล่าวคือ การลงทุนมักจะมีความเสี่ยงมากกว่า และผู้ฝากเงินอาจสูญเสียเงินฝากเองในกรณีที่ธนาคารล้มเหลว

อย่างไรก็ตาม การทำกำไรและสภาพคล่องของธนาคารไม่ได้เกิดขึ้นโดยอัตโนมัติ ทางออกที่ชัดเจนสำหรับปัญหาในการดึงดูดราคาถูกและจัดสรรทรัพยากรที่มีราคาแพงคือการดำเนินนโยบายของธนาคารที่สามารถสร้างผลตอบแทนสูงสุดได้อย่างเหมาะสมจากมุมมองของผู้บริหารของธนาคาร ระดับความเสี่ยง ฝ่ายหนึ่งฝ่ายบริหารของธนาคาร ผู้ถือหุ้น (ผู้ถือหุ้น) ฝ่ายหลังสนใจรายได้ที่สูงขึ้นซึ่งหาได้จากการลงทุนโครงการระยะยาว หลักทรัพย์คุณภาพน่าสงสัย เป็นต้น อย่างไรก็ตาม การกระทำดังกล่าวย่อมส่งผลกระทบต่อสภาพคล่องของธนาคารอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ ซึ่งจำเป็นสำหรับการถอนเงินฝากและเพื่อตอบสนองความต้องการสินเชื่อที่ถูกต้องตามกฎหมาย

แนวทางปฏิบัติด้านการธนาคารสมัยใหม่มีลักษณะเฉพาะจากการฝากเงินที่หลากหลาย การวิเคราะห์เชิงคุณภาพเชิงเปรียบเทียบของโครงสร้างของเงินทุนที่ดึงดูดสามารถทำได้โดยกลุ่มลูกค้าและเงื่อนไข ซึ่งทำให้สามารถระบุได้ว่าส่วนใดของเศรษฐกิจและระยะเวลาที่เงินทุนจำนวนมากถูกดึงดูดไปยังธนาคาร

การวิเคราะห์เชิงปริมาณของโครงสร้างเงินทุนที่ดึงดูด เช่นเดียวกับกองทุนของธนาคารเอง ประกอบด้วยการกำหนดส่วนแบ่งของแต่ละกลุ่มย่อยหรือหลายกลุ่มย่อยในจำนวนเงินรวมของเงินทุนที่ดึงดูด การวิเคราะห์ประเภทนี้เผยให้เห็นบทบาทของคู่สัญญาทางเศรษฐกิจแต่ละรายในการพัฒนาการดำเนินการแบบพาสซีฟของธนาคาร การวิเคราะห์รายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับโครงสร้างของกองทุนที่ดึงดูดสามารถทำได้บนพื้นฐานของข้อมูล การบัญชีวิเคราะห์. วัสดุเหล่านี้ช่วยให้คุณสำรวจเงินทุนที่ดึงดูดในรูปแบบไดนามิกตามเงื่อนไขการดึงดูด การวิเคราะห์โครงสร้างของเงินทุนที่ดึงดูดเป็นสิ่งสำคัญ ไม่เพียงแต่ในแง่ของเงื่อนไขเท่านั้น แต่ยังรวมถึงในแง่ของปริมาณด้วย การใช้วิธีการ การวิเคราะห์เปรียบเทียบการดำเนินการแบบพาสซีฟของธนาคาร เป็นไปได้ที่จะระบุการเปลี่ยนแปลงในปริมาณของการดำเนินการเหล่านี้ เพื่อกำหนดผลกระทบต่อสภาพคล่องของธนาคาร อย่างไรก็ตาม ในวรรณคดีเศรษฐกิจสมัยใหม่ ผู้เขียนในประเทศไม่ได้พิจารณาปัญหาของสภาพคล่องของธนาคารผ่านการจัดการหนี้สิน และนี่คือเส้นทางดังที่กล่าวไว้ข้างต้น ซึ่งเป็นเหตุผลที่สมเหตุสมผลที่สุดสำหรับธนาคารในแง่ของความสามารถในการทำกำไร

การประสานงานระดับสภาพคล่องของสินทรัพย์และระดับความต้องการหนี้สินควรกำหนดที่ระดับของธนาคาร หน่วยงาน (สาขา หน่วยงาน สำนักงานตัวแทน) การดำเนินงานบางประเภทและประเภทลูกค้า วิธีนี้ช่วยให้คุณกำหนดขอบเขตลำดับความสำคัญของนโยบายการฝากเงินเพื่อประเมินคุณภาพของพอร์ตเงินฝากได้

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง โดยการกำหนดส่วนที่มีเสถียรภาพของเงินฝาก การประเมินคุณภาพของพอร์ตเงินฝาก การคำนวณต้นทุนเงินฝากถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนัก โดยคำนึงถึงตัวบ่งชี้ที่สำคัญ (เงินฝากจำนวนมาก เงินฝากอื่น ๆ ที่มีความเสี่ยงสูง อัตราผลตอบแทนต่ำ และอื่น ๆ ) ธนาคารจะเข้าหาการพัฒนานโยบายการฝากเงินของตนเองอย่างสมเหตุสมผลมากขึ้น ซึ่งรวมถึง ในความสัมพันธ์กับประชากร

การวิเคราะห์โครงสร้างของเงินฝากตามระดับความต้องการในระยะหลัง

กองทุนที่ดึงดูดตามระดับความต้องการสามารถแบ่งวิเคราะห์ออกเป็นกลุ่มย่อยได้ดังนี้

เงินฝากที่ต้องการ (เงินทุนจากงบประมาณของรัฐและองค์กรงบประมาณ, กองทุนในการชำระบัญชี, บัญชีเดินสะพัดของนิติบุคคลและบุคคล, กองทุนในการชำระหนี้);

เงินฝากประจำ;

เงินที่ธนาคารได้รับจากการขายหลักทรัพย์

เจ้าหนี้;

เงินกู้จากธนาคารอื่น

การเปลี่ยนแปลงในจำนวนเงินที่ดึงดูดไปยังบัญชีกระแสรายวันในด้านหนึ่งและเงินฝากระยะยาว (ออมทรัพย์) เป็นพื้นฐานสำหรับการศึกษาสภาพคล่องของธนาคารในแง่ของหนี้สิน เงินฝากประจำที่เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญช่วยลดความสามารถในการทำกำไรของการดำเนินงานของธนาคาร แต่เพิ่มสภาพคล่องของงบดุล การเติบโตของยอดดุลในบัญชีกระแสรายวันและบัญชีอุปสงค์มักจะบ่งชี้ถึงแนวโน้มย้อนกลับ การเปลี่ยนแปลงในส่วนแบ่งของยอดคงเหลือในบัญชีปัจจุบันและบัญชีแบบมีระยะเวลาเพื่อประโยชน์ ตัวอย่างเช่น บุคคลทั่วไประบุว่าโดยรวมแล้ว ต้นทุนของทรัพยากรมีราคาถูกลง เนื่องจากเงินฝากของพวกเขาถูกกว่าสำหรับธนาคาร อย่างไรก็ตาม ในสภาพแวดล้อมการแข่งขัน ธนาคารมักจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยในบัญชีระยะยาวของลูกค้ารายใหญ่ที่ระดับระหว่างธนาคาร และสำหรับบัญชีของลูกค้าขนาดกลางและเล็ก - ที่ระดับที่ต่ำกว่า ดังนั้น การเพิ่มขึ้นของส่วนแบ่งของทรัพยากรที่ธนาคารดึงดูดจากลูกค้า (ยกเว้นธนาคาร) โดยทั่วไปบ่งบอกถึงความสามารถในการทำกำไรของการดำเนินงานธนาคารที่เพิ่มขึ้น

การวิเคราะห์โครงสร้างของกองทุนที่ดึงดูดทำให้สามารถประเมินความสำคัญของแหล่งที่มาของเงินทุนที่ดึงดูดแต่ละแหล่งและการเปลี่ยนแปลงของเงินทุนได้

เห็นได้ชัดว่ายิ่งสัดส่วนของหนี้สินในงบดุลของธนาคารมีสัดส่วนที่เสถียรและราคาถูกมากเท่าใด ฐานะการเงินก็จะมีเสถียรภาพมากขึ้นเท่านั้น และความสามารถในการทำกำไรก็สูงขึ้น เนื่องจากส่วนต่างของธนาคารในสถานการณ์นี้มีแนวโน้มสูงสุด อย่างไรก็ตาม ควรสังเกตว่ากองทุนในเงินฝากอุปสงค์ไม่ได้เป็นเพียงเครื่องมือที่ถูกที่สุด แต่ยังเป็นเครื่องมือที่คาดเดาไม่ได้มากที่สุด ดังนั้นส่วนแบ่งที่สูงในกองทุนที่ระดมกำลังทำให้สภาพคล่องของธนาคารอ่อนแอลง ในโลกการปฏิบัติ ระดับที่เหมาะสมที่สุดส่วนแบ่งของเงินที่ยืมมานี้มักจะถูกกำหนดภายใน 30% ในประเทศตะวันตกมีแนวทางอื่นๆ ตัวอย่างเช่น ในเยอรมนี มีความเป็นไปได้ที่จะใช้ 60% ของเงินทุนสำหรับการฝากระยะยาวและ 10% สำหรับเงินฝากตามความต้องการของลูกค้าธนาคารสำหรับความต้องการสินเชื่อ (เป็นกองทุนระยะยาว)

ในเรื่องที่กล่าวข้างต้น ข้าพเจ้าเห็นว่าเป็นการสมควรที่จะใช้กันอย่างแพร่หลายมากขึ้นในภาษารัสเซียสมัยใหม่ แนวปฏิบัติด้านการธนาคารการวิเคราะห์อัตราส่วนของสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคารตามจำนวนและเงื่อนไขตลอดจนแหล่งที่มาและทิศทางการใช้เงินทุน นอกจากนี้โครงสร้างของหนี้สินของยอดดุลของธนาคารในระดับสูงจะกำหนดโครงสร้างของสินทรัพย์ในงบดุลนั่นคือทิศทางการใช้เงินเหล่านี้

วิเคราะห์โครงสร้างเงินฝากตามระยะเวลาครบกำหนด

การจัดกลุ่มเงินในบัญชีตามกลุ่มลูกค้าตามความเป็นเจ้าของที่มีอยู่ในผังบัญชีของธนาคารพาณิชย์ของรัสเซียนั้นไม่มีข้อมูลมากนัก การวิเคราะห์ในสภาวะที่ทันสมัยยิ่งขึ้นคือการจัดกลุ่มเงินในบัญชีลูกค้าตามเงื่อนไข เนื่องจากช่วยให้คุณสามารถวิเคราะห์อัตราส่วนของสินทรัพย์และหนี้สินตามข้อกำหนดและจำนวนเงิน ซึ่งจำเป็นต่อการจัดการความสามารถในการทำกำไรและสภาพคล่องของธนาคาร:

กองทุนตามบัญชีความต้องการ;

เงินในบัญชีเงินฝากนานถึง 1 เดือน;

เงินในบัญชีเงินฝากเป็นระยะเวลา 1 เดือนถึง 3 เดือน

เงินในบัญชีเงินฝากเป็นระยะเวลา 3 เดือนถึง 6 เดือน

เงินในบัญชีเงินฝากเป็นระยะเวลา 6 เดือนถึง 1 ปี

เงินในบัญชีเงินฝากเป็นระยะเวลามากกว่า 1 ปี

การจัดกลุ่มนี้ทำให้สามารถประมาณระยะเวลาของการคืนเงินที่เป็นไปได้ให้กับลูกค้า และด้วยเหตุนี้ จึงสามารถคาดการณ์และควบคุมสภาพคล่องของงบดุลของธนาคารได้ นอกจากนี้ จำเป็นต้องโอนหนี้สินของบัญชีดังกล่าวเมื่อเวลาผ่านไป ตัวอย่างเช่น หากธนาคารมีเงินฝากเป็นระยะเวลา 1 ปี แต่เหลือเวลาอีก 3 เดือนก่อนวันส่งคืนตามแผน เงินฝากนี้ควรได้รับการบันทึกในบัญชีเงินฝากครั้งแรกเป็นระยะเวลา 6 เดือนถึง 1 ปี แล้วในบัญชีเงินฝากเป็นระยะเวลา 3 ถึง 6 เดือน เป็นต้น

การวิเคราะห์สถานะปัจจุบันของตลาดการธนาคารเพื่อรายย่อยแสดงให้เห็นว่าเพื่อประโยชน์ในการกระจายและเพิ่มประสิทธิภาพพอร์ตเงินฝากของธนาคารสำหรับการทำธุรกรรมกับประชากร ขอแนะนำให้ใช้ระบบตัวบ่งชี้เพื่อประเมินคุณภาพ ซึ่งเป็นการผสมผสานทรัพยากรอย่างมีประสิทธิภาพ ให้เราพิจารณารายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับระบบสัมประสิทธิ์ที่ช่วยให้เราสามารถวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากของธนาคารสำหรับการทำธุรกรรมกับประชากร

หนึ่งในนั้นคืออายุการเก็บรักษาเฉลี่ยของรูเบิลเงินฝาก ซึ่งสะท้อนถึงความเสถียรของเงินฝากในไดนามิก คำนวณโดยสูตร:

โดยที่ C คืออายุการเก็บรักษาเฉลี่ยเป็นวัน

O - ยอดเงินฝากเฉลี่ย;

B - มูลค่าการซื้อขายจากการออกเงินฝาก;

D คือจำนวนวันในช่วงเวลา

ค่าสัมประสิทธิ์อีกประการหนึ่งที่แสดงถึงความเสถียรของฐานเงินฝากคือระดับการชำระบัญชีของเงินที่ได้รับในเงินฝาก ซึ่งคำนวณโดยสูตร:

โดยที่ Y คือระดับการชำระบัญชี

ตกลง - ยอดเงินคงเหลือในบัญชีเงินฝาก ณ สิ้นปี

เขา - ยอดเงินคงเหลือในบัญชีเงินฝากเมื่อต้นปี

P - ใบเสร็จรับเงินในบัญชีเงินฝาก

โดยที่ Dos - ระดับการชำระบัญชีในบัญชีการชำระเงิน (ปัจจุบัน) ของลูกค้า;

Ppl - การรับที่คาดหวังไปยังบัญชีปัจจุบันของลูกค้าในช่วงเวลาที่วางแผนไว้

Pf - ใบเสร็จรับเงินจริงสำหรับช่วงเวลาที่เกี่ยวข้องของปีที่แล้ว

Osr - ยอดเงินฝากเฉลี่ย

ตามคำศัพท์ของธนาคาร "เสถียร" ซึ่งไม่สอดคล้องกับความเป็นจริงเนื่องจากในกรณีนี้เราประเมินเฉพาะส่วนแบ่งของเงินฝากที่มีระยะเวลาครบกำหนดมากกว่า 1 เดือน

ค่าสัมประสิทธิ์สุดท้ายสามารถปรับปรุงได้ในระดับหนึ่งโดยใช้วิธีการต่อไปนี้ ในขั้นต้น ขอแนะนำให้กำหนดตัวบ่งชี้ของส่วนที่เสถียรของเงินฝากในช่วงเวลาหนึ่ง (เช่น หนึ่งเดือน) เป็นผลหารของการแบ่งการไหลเข้าของเงินทุนในช่วงเวลานี้เป็นจำนวนเงินฝากทั้งหมด จากนั้น คุณสามารถกำหนดส่วนที่เสถียรของเงินฝากโดยกำหนดส่วนแบ่งของจำนวนเงินฝากทั้งหมดในแต่ละเดือน โดยคำนึงถึงค่าสัมประสิทธิ์ที่ได้รับ

ในการประเมินคุณภาพของพอร์ตเงินฝากของธนาคาร เราสามารถใช้ตัวบ่งชี้ขนาดเงินฝากเฉลี่ย ซึ่งสามารถกำหนดเป็นอัตราส่วนของจำนวนเงินฝากทั้งหมดต่อจำนวนข้อตกลงที่สรุปได้ ธนาคารที่ใช้การจัดการความรับผิดเชิงรุกมักจะต้องพึ่งพาหนี้สินจำนวนมาก ส่วนแบ่งของเงินฝากจำนวนมาก (เงินฝากจำนวนมากหรือภาระหนี้เป็นภาระที่เกินขนาดเฉลี่ยของการลงทุนในธนาคาร) แสดงถึงความเสถียรของฐานทรัพยากรเนื่องจากผลกระทบต่อฐานทรัพยากรของการถอนเงินก่อนกำหนดเพิ่มขึ้นตามขนาด . การเติบโตของเงินฝากจำนวนมากจะลดความมั่นคงของฐานทรัพยากร การมีอยู่ของการพึ่งพาอาศัยกันนี้สะท้อนถึงความเสี่ยงของธนาคารในแง่ของสภาพคล่อง

ระดับของยอดเงินฝากที่มีเสถียรภาพตามอุปสงค์ในทางปฏิบัติไม่ได้ขึ้นอยู่กับการเปลี่ยนแปลงในมาโคร สถานการณ์ทางเศรษฐกิจ. จึงมีความยั่งยืนในระยะยาว ความมั่นคงของเงินฝากที่ธนาคารดึงดูดจะเป็นตัวกำหนดผลกระทบที่คงที่ของการเพิ่มขึ้นของส่วนแบ่งในโครงสร้างของทรัพยากรที่ดึงดูดต่อสถานะของสภาพคล่องของธนาคาร นอกจากนี้ ปริมาณที่มีนัยสำคัญบ่งชี้ถึงความไว้วางใจของผู้ฝากเงิน และด้วยเหตุนี้ เสถียรภาพทางการเงินและความน่าเชื่อถือของธนาคาร

ในการปฏิบัติการธนาคารต่างประเทศใน ปีที่แล้วคำว่าเงินฝากพื้นฐานใช้กันอย่างแพร่หลายซึ่งในทางปฏิบัติไม่ได้เกิดขึ้นในการปฏิบัติการธนาคารของรัสเซียเนื่องจากขาดการวิจัยอย่างจริงจังในด้านการดำเนินการแบบพาสซีฟ นักวิจัยชาวอเมริกันภายใต้คำว่า เงินฝากพื้นฐาน เข้าใจว่าไม่ใช่เงินฝากขนาดใหญ่ (สูงถึง 100,000 ดอลลาร์) ซึ่งลงทุนโดยบริษัทขนาดกลางที่ไม่ใช่สถาบันการเงินและนักลงทุนเอกชน เงินฝากพื้นฐานคือเงินฝากที่จะคงอยู่ในธนาคารในกรณีที่มีการเปลี่ยนแปลงใดๆ ในสถานการณ์ทางเศรษฐกิจ (กล่าวคือ เงินฝากเหล่านี้ไม่อ่อนไหวต่อการเปลี่ยนแปลงในระดับของอัตราดอกเบี้ยในตลาด) เป็นรากฐานของฐานเงินฝาก แต่ตามการปฏิบัติแสดงให้เห็นว่าทันทีที่ความเชื่อมั่นในธนาคารหายไปแม้เงินฝากดังกล่าวก็สามารถถอนออกได้ ตามวิธีการต่างประเทศ เงินฝากพื้นฐานถูกกำหนดเป็นผลรวมของเงินฝากทั้งหมดลบเงินฝากระยะยาวขนาดใหญ่ (มากกว่า $100,000)

ในทางปฏิบัติของธนาคารรัสเซีย เงินฝากขั้นพื้นฐานรวมถึงการออมส่วนตัว (มากถึง 5 พันรูเบิล) เงินฝากขนาดเล็กขององค์กรและองค์กร (มากถึง 100,000 รูเบิล) เป็นสิ่งสำคัญสำหรับนายธนาคารที่จะรู้ว่ามีเงินเหลืออยู่เท่าไรในกรณีที่มีการเปลี่ยนแปลงในสถานการณ์เศรษฐกิจมหภาค (การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ย) หรือการเสื่อมสภาพใน ฐานะการเงินธนาคาร (ไม่ชำระคืนเงินกู้)

มีวิธีอื่นในการประเมินส่วนที่เสถียรของเงินฝาก ตัวอย่างเช่น คุณสามารถเลือกตัวบ่งชี้ที่สำคัญในโหมดอัตโนมัติได้โดยใช้ซอฟต์แวร์ อย่างไรก็ตาม การปฏิบัติแสดงให้เห็นว่าบ่อยครั้งที่การคำนวณโดยใช้วิธีการวิเคราะห์ทางเศรษฐศาสตร์ คณิตศาสตร์ และสถิติกลับกลายเป็นว่ามีประสิทธิภาพน้อยกว่าวิธีเชิงประจักษ์ ที่จริงแล้ว ในภาวะเศรษฐกิจที่เฟ้อ เมื่อธนาคารและลูกค้าของพวกเขาต้องการที่จะทำสัญญาเงินฝากในช่วงเวลาที่ค่อนข้างสั้น (หนึ่งสัปดาห์ หนึ่งเดือน สูงสุด 3 เดือน หรือแม้แต่ 1 วัน) การจัดการพอร์ตเงินฝากจะง่ายขึ้น ( เนื่องจากการทำให้การคาดการณ์ง่ายขึ้นเนื่องจากเงินฝากระยะสั้นในเงินฝาก โดยคำนึงถึงอิทธิพลของปัจจัยที่ทำงานในระยะสั้นเป็นหลักเท่านั้น) ปัจจุบันธนาคารมักจะคำนวณส่วนที่มีเสถียรภาพของเงินฝากไม่แม้แต่ในสี่ส่วน แต่เป็นเวลาหนึ่งสัปดาห์ (สูงสุด 1 วัน) แต่ด้วยวิธีนี้ แนวคิดของ "ส่วนที่มั่นคง" ของเงินฝากจึงสูญเสียความหมายไป ในทางกลับกัน งานของธนาคารในการจัดการพอร์ตเงินฝากมีความซับซ้อนมากขึ้นเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการทำงานของธนาคาร ความสามารถในการทำกำไรในขณะที่รักษาระดับสภาพคล่องและความน่าเชื่อถือที่ต้องการ

เป็นผลจากการเรียน ด้านทฤษฎีสรุปได้ว่าเงินฝากของประชากรในธนาคารเป็นแหล่งทรัพยากรหลักในแง่ของความเป็นไปได้ที่จะดึงดูดพวกเขาให้มาสนับสนุนการเงินทางเศรษฐกิจของประเทศ