นโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารพาณิชย์ในตัวอย่าง Sberbank Sberbank รักษานโยบายอัตราดอกเบี้ยแบบรวมศูนย์ที่คำนึงถึงข้อมูลเฉพาะของภูมิภาค มีระบบการควบคุมแบบรวมศูนย์ การจัดการบัญชีและความเสี่ยง และการจัดการกระแสการเงิน

งานบัณฑิต

ปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของธนาคารตามตัวอย่างธนาคารออมสิน สหพันธรัฐรัสเซีย

คำอธิบายประกอบ

งานประกาศนียบัตรทำด้วยรูปแบบ A4 99 แผ่น ประกอบด้วย 10 ตัวเลข 9 ตาราง 46 รายการอ้างอิง

ธนาคาร, นโยบายการฝากเงิน, ใบรับรอง, ความหลากหลาย, เงินฝาก, กองทุนที่ดึงดูด, อัตราดอกเบี้ย, ระดับการชำระบัญชี, บัตรธนาคาร

วิทยานิพนธ์นี้อุทิศให้กับการดำเนินงานของ Sberbank แห่งรัสเซียในการฝากเงิน บุคคลและโอกาสในการพัฒนา

วัตถุประสงค์ของการศึกษานี้คือธนาคารออมสินแห่งสหพันธรัฐรัสเซียและสาขาในเมืองโบไดโบ

บทแรกเน้นแนวคิดพื้นฐานและหลักการดำเนินการฝากเงินในธนาคารพาณิชย์ พิจารณาระบบการคุ้มครองเงินฝากธนาคาร เน้นหลักอยู่ที่ พื้นฐานทางทฤษฎีแหล่งเงินฝากในการระดมทุนและลักษณะเฉพาะ

บทที่สองวิเคราะห์งานของธนาคารออมสินแห่งรัสเซียในด้านการดำเนินการฝากเงิน นำเสนอองค์กร- ลักษณะทางเศรษฐกิจไห. เน้นหลักอยู่ที่ประเภทของเงินฝากในครัวเรือนที่ดึงดูดโดย Sberbank ในเงินฝาก

ในบทที่สาม จะพิจารณาถึงวิธีการปรับปรุงการดำเนินการฝาก วิธีการจัดการทรัพยากรที่ดึงดูดโดยละเอียด อนาคตสำหรับการพัฒนาบริการเงินฝากของธนาคารออมสินแห่งสหพันธรัฐรัสเซียมีความได้เปรียบในการแข่งขัน มีการเสนอข้อเสนอเพื่อปรับปรุงการดำเนินการฝากเงินของธนาคารออมสินแห่งรัสเซีย

การแนะนำ

บทที่ 1 สาระสำคัญของเงินฝากและบทบาทของพวกเขาในรูปแบบของทรัพยากรธนาคาร

1.1 แนวคิดและหลักการดำเนินการฝากเงินในธนาคารพาณิชย์

1.2 แหล่งเงินฝากของแหล่งท่องเที่ยว เงินและลักษณะของพวกเขา

1.3 ระบบป้องกันเงินฝากธนาคาร

บทที่ 2 การวิเคราะห์เงินฝากส่วนบุคคลตามตัวอย่างของ SBERBANK ของสหพันธรัฐรัสเซีย

2.1 ลักษณะองค์กรและเศรษฐกิจของธนาคารออมสินแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

2.2 ประเภทของเงินฝากในครัวเรือนที่ดึงดูดโดย Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียในเงินฝาก

2.3 ดอกเบี้ยและ นโยบายการฝากเงิน Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียดึงดูดเงินทุนจากประชากร

บทที่ 3 แนวโน้มสำหรับการพัฒนาการดำเนินงานของ SBERBANK ของสหพันธรัฐรัสเซียเพื่อดึงดูดเงินทุนในเงินฝาก

3.1 แนวโน้มการพัฒนาการดำเนินงานเงินฝาก

3.2 บัตรชำระเงินเป็นทิศทางการพัฒนาที่สดใส ผลิตภัณฑ์ธนาคาร Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียในตลาดเงินฝากของประชาชน

3.3 ข้อเสนอสำหรับการปรับปรุงการดำเนินการฝากเงินที่ Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

บทสรุป

บรรณานุกรม

การแนะนำ

ลักษณะเฉพาะของสถาบันการธนาคารในฐานะองค์กรการค้าคือทรัพยากรส่วนใหญ่ไม่ได้เกิดขึ้นจากค่าใช้จ่ายของตนเอง แต่เกิดจากค่าใช้จ่ายของกองทุนที่ยืมมา กองทุนที่ธนาคารดึงดูดนั้นมีองค์ประกอบที่หลากหลาย ประเภทหลักของพวกเขาคือเงินทุนที่ธนาคารระดมได้ในกระบวนการทำงานกับลูกค้า (ที่เรียกว่าเงินฝาก) กองทุนที่สะสมโดยการออกภาระหนี้ของตนเอง (เงินฝากและใบรับรองการออม ตั๋วเงิน พันธบัตร) และกองทุนที่ยืมจากสถาบันอื่น ๆ ผ่านสินเชื่อระหว่างธนาคาร .

สำหรับธนาคารพาณิชย์ เงินฝากเป็นประเภทหลักของการดำเนินการแบบพาสซีฟ ดังนั้นจึงเป็นทรัพยากรหลักสำหรับการดำเนินการให้กู้ยืมแบบแอคทีฟ เงินฝากจำนวนมากสามารถสร้างทุนเงินกู้ให้กับธนาคารได้ ซึ่งจะทำให้มีเงื่อนไขที่ดีในทุกด้านของเศรษฐกิจ สำหรับผู้ฝากเงิน เงินฝากเป็นเงินที่มีศักยภาพ ด้านหนึ่งเงินฝากทำหน้าที่เป็นเงิน อีกด้านหนึ่งเป็นทุนที่สร้างรายได้ในรูปของดอกเบี้ย กล่าวอีกนัยหนึ่งการดำเนินการฝากเงินเป็นประโยชน์ต่อทั้งผู้ฝากเงินและธนาคาร

การแข่งขันที่เพิ่มขึ้นระหว่างธนาคารพาณิชย์สำหรับเงินฝากของบุคคลและ นิติบุคคลนำไปสู่การเกิดขึ้นของเงินฝากที่หลากหลายมาก ราคาสำหรับพวกเขา และวิธีการให้บริการ ผู้เชี่ยวชาญต่างประเทศบางคนกล่าวว่า ประเทศที่พัฒนาแล้วปัจจุบันมีเงินฝากธนาคารมากกว่า 30 ประเภท ในขณะเดียวกัน แต่ละคนก็มีลักษณะเฉพาะของตัวเอง ซึ่งช่วยให้ลูกค้าสามารถเลือกรูปแบบการออมเงินที่เหมาะสมและเป็นไปได้มากที่สุดและชำระค่าสินค้าและบริการที่เหมาะสมกับความสนใจของพวกเขา

ในสภาพแวดล้อมการแข่งขัน ธนาคารพาณิชย์ต้องพัฒนานโยบายในด้านการดำเนินการแบบพาสซีฟผ่านการดำเนินการด้านเงินฝากที่หลากหลาย (หลากหลาย) นอกจากนี้ลิงค์ที่สำคัญที่สุดในการทำงานของธนาคารสำหรับผู้ฝากเงินส่วนตัวคือชื่อเสียงในการโฆษณาของธนาคารจากนั้นระบบที่กว้างขวางและการมีรูปแบบพลาสติกที่หลากหลายของการโต้ตอบกับลูกค้าตลอดจนมาตรการที่ธนาคารแสดงให้เห็น ที่สามารถปกป้องและรักษาเงินทุนที่ลงทุนในธนาคารได้ ที่สำคัญก็คือความสัมพันธ์ที่ธนาคารมีกับรัฐเพราะ นี่คือสิ่งที่เกิดขึ้นในจิตใจของพลเมืองเริ่มรับน้ำหนักมากขึ้นเรื่อย ๆ ดังนั้นเพื่อให้ธนาคารมีโอกาสรับประกันในการดึงดูดตัวแทนของประชากรทั่วไปจึงจำเป็นต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ก่อน

Sberbank of Russia เป็นธนาคารที่เก่าแก่ที่สุดในประเทศและเป็นธนาคารแห่งเดียวที่คงโครงสร้างไว้หลังจากการล่มสลายของสหภาพโซเวียต ความเป็นจริงทางเศรษฐกิจใหม่ การปฏิรูปตลาดในช่วงต้นทศวรรษ 1990 จำเป็น การเปลี่ยนแปลงที่สำคัญในการทำงานของธนาคาร ตอบสนองอย่างรวดเร็วต่อสถานการณ์ที่เปลี่ยนแปลง งานหลักของปีแรกของกิจกรรมคืองานในการรักษาความสมบูรณ์ของระบบธนาคารรักษาตำแหน่งในตลาดบริการธนาคารรายย่อยและเงินฝากของประชากรสร้างวัสดุและฐานทางเทคนิคที่ให้เงื่อนไขที่จำเป็นสำหรับลูกค้า บริการ. ธนาคารออมสินมีความสามารถในการดึงดูดเงินทุนจากองค์กร องค์กร สถาบัน บุคคล และธนาคารอื่น ๆ ในรูปแบบของเงินฝาก (เงินฝาก) และเปิดบัญชีที่มีอยู่

ความเกี่ยวข้องของการเลือกหัวข้อของงานเกี่ยวข้องกับวิสัยทัศน์ของปัญหาของธนาคารในการสร้างฐานทรัพยากรและตำแหน่งที่มีประสิทธิภาพในการเผชิญกับภาวะเงินเฟ้อที่ลดลง เสถียรภาพของสกุลเงินรัสเซียและข้อกำหนดของหน่วยงานที่เข้มงวดยิ่งขึ้น กำกับดูแลภาคการธนาคาร

วัตถุประสงค์ของการศึกษาในบทความนี้คือการเน้นสาระสำคัญของการดำเนินการฝากเงินและบทบาทของพวกเขาในการก่อตัวของทรัพยากรธนาคาร สิ่ง วิทยานิพนธ์คือการศึกษาการจัดระบบการฝากเงินของบุคคลตามตัวอย่างธนาคารไบคาลและระบุทิศทางหลักในการปรับปรุง ปริมาณหลักในโครงสร้างหนี้สินของธนาคารในปัจจุบันประกอบด้วยเงินฝากครัวเรือน อย่างไรก็ตาม ศักยภาพของ Sberbank ของรัสเซียไม่ได้ถูกใช้อย่างเต็มที่ ซึ่งทำให้เราสามารถพูดคุยเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการปรับปรุงกิจกรรมเพื่อดึงดูดเงินออมจากประชากรและเงินทุน ลูกค้าองค์กร.

วิทยานิพนธ์มีวัตถุประสงค์เพื่อศึกษากิจกรรม ธนาคารพาณิชย์ในการดึงดูดเงินฝากของบุคคลในตัวอย่างของธนาคารออมสินแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ จำเป็นต้องแก้ไขงานต่อไปนี้:

กำหนดสาระสำคัญของเงินฝากและบทบาทของพวกเขาในการก่อตัวของทรัพยากรธนาคาร

ดำเนินการวิเคราะห์การดำเนินการฝากเงินเพื่อดึงดูดเงินทุนจากบุคคล

ทำความคุ้นเคยกับปัญหาและโอกาสในการพัฒนาการดำเนินงานเพื่อดึงดูดเงินทุนให้เงินฝาก

งานนี้ใช้เอกสารด้านกฎระเบียบและกฎหมาย เอกสาร ตำราของผู้เขียนที่เกี่ยวข้องกับหัวข้อที่กำลังศึกษาตลอดจนสื่อจากเซิร์ฟเวอร์อย่างเป็นทางการของ Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียบนอินเทอร์เน็ต - htpp: www.sbrf/ru

บทที่ 1 สาระสำคัญของเงินฝากและบทบาทในรูปแบบของทรัพยากรธนาคาร

1.1 แนวคิดและหลักการดำเนินการฝากเงินในธนาคารพาณิชย์

เงินทุนที่ดึงดูดจากธนาคารครอบคลุมมากกว่า 90% ของความต้องการทรัพยากรทางการเงินทั้งหมดสำหรับการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ ซึ่งส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อ เหล่านี้คือเงินฝาก (เงินฝาก) เช่นเดียวกับบัญชีเช็คและบัญชีตัวแทน บทบาทของพวกเขายอดเยี่ยมมาก ระดมเงินทุนฟรีชั่วคราวของนิติบุคคลและบุคคลในตลาดทรัพยากรสินเชื่อ ธนาคารพาณิชย์ด้วยความช่วยเหลือของพวกเขาตอบสนองความต้องการ เศรษฐกิจของประเทศในเงินทุนหมุนเวียนเพิ่มเติม นำไปสู่การแปลงเงินเป็นทุน ตอบสนองความต้องการของประชากรในสินเชื่อผู้บริโภค

เงินฝาก (จาก lat. depositium - สิ่งที่ฝาก) - เงินที่โอนไปยังธนาคาร แต่จะได้รับคืนเมื่อครบกำหนดและเงื่อนไขบางประการ การดำเนินการฝากเงินเป็นแนวคิดกว้างๆ เนื่องจากมีกิจกรรมทั้งหมดของธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการระดมทุนในเงินฝาก คุณลักษณะของการดำเนินการแบบพาสซีฟกลุ่มนี้คือธนาคารมีการควบคุมปริมาณการดำเนินการดังกล่าวค่อนข้างอ่อนแอ เนื่องจากความคิดริเริ่มในการฝากเงินมาจากผู้ฝากเงิน ในเวลาเดียวกัน ตามที่แสดงในทางปฏิบัติ ผู้ฝากเงินไม่เพียงสนใจในดอกเบี้ยที่จ่ายโดยธนาคารเท่านั้น แต่ยังสนใจในความน่าเชื่อถือของการออมเงินที่ฝากไว้กับธนาคารด้วย

การดำเนินการฝากเงินเป็นรูปแบบหนึ่งของการดำเนินการด้านเครดิตของธนาคารและสถาบันเครดิตอื่น ๆ และแบ่งออกเป็นแบบแอคทีฟและแบบพาสซีฟ การดำเนินการฝากเงินแบบแอคทีฟคือการจัดวางเงินในการกำจัดของธนาคารในเงินฝากกับธนาคารอื่นหรือองค์กรสินเชื่อ

การดำเนินการฝากเงินแบบพาสซีฟ - การดำเนินงานของธนาคารและสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ เพื่อดึงดูดเงินทุนให้ฝาก

การดำเนินการฝากเงินเป็นแนวคิดกว้างๆ เนื่องจากมีกิจกรรมทั้งหมดของธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการระดมทุนในเงินฝาก คุณลักษณะของธุรกรรมแบบพาสซีฟกลุ่มนี้คือธนาคารมีการควบคุมปริมาณธุรกรรมดังกล่าวค่อนข้างอ่อนแอเพราะ ความคิดริเริ่มในการฝากเงินมาจากผู้ฝากเงิน ในเวลาเดียวกัน ตามที่แสดงในทางปฏิบัติ ผู้ฝากเงินไม่เพียงสนใจในดอกเบี้ยที่จ่ายโดยธนาคารเท่านั้น แต่ยังสนใจในความน่าเชื่อถือของการออมเงินที่ฝากไว้กับธนาคารด้วย

องค์กรของการดำเนินการฝากควรดำเนินการตามหลักการหลายประการ:

การทำกำไรและสร้างเงื่อนไขการทำกำไรในอนาคต

นโยบายที่ยืดหยุ่นในการจัดการการดำเนินงานด้านเงินฝากเพื่อรักษาสภาพคล่องในการดำเนินงานของธนาคาร

ความสม่ำเสมอระหว่าง นโยบายการฝากเงินและผลตอบแทนจากสินทรัพย์

การพัฒนาบริการธนาคารเพื่อดึงดูดลูกค้า กองทุนที่ธนาคารดึงดูดนั้นมีองค์ประกอบที่หลากหลาย

ประเภทหลักของพวกเขาคือเงินทุนที่ธนาคารระดมได้ในกระบวนการทำงานกับลูกค้า (ที่เรียกว่าเงินฝาก) กองทุนที่สะสมโดยการออกภาระหนี้ของตนเอง (เงินฝากและใบรับรองการออม ตั๋วเงิน พันธบัตร) และกองทุนที่ยืมจากสถาบันเครดิตอื่น ๆ ผ่านระหว่างธนาคาร สินเชื่อและเงินให้สินเชื่อ ธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย

เงินฝากเป็นเงินที่มีศักยภาพสำหรับผู้ฝากเงิน ผู้ฝากสามารถเขียนเช็คและหมุนเวียนจำนวนเงินที่เกี่ยวข้อง แต่ในขณะเดียวกัน "เงินธนาคาร" ก็นำมาซึ่งดอกเบี้ย พวกเขาทำหน้าที่แทนนักลงทุนในสองบทบาท: เป็นเงิน ในมือข้างหนึ่ง และเป็นทุนที่มีดอกเบี้ย ในอีกทางหนึ่ง ข้อดีของการฝากเงินมากกว่าเงินสดคือการที่เงินฝากได้รับดอกเบี้ย และข้อเสียคือเงินฝากจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าปกติที่ทุนจะได้รับ อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่านี้ไม่ใช่อุบัติเหตุ แต่เป็นองค์ประกอบสำคัญในลักษณะของธนาคาร สำหรับสาระสำคัญทั้งหมดของธรรมชาติของธนาคารอยู่ที่ความจริงที่ว่าดอกเบี้ยที่จ่ายจากเงินฝากนั้นต่ำกว่าดอกเบี้ยที่ธนาคารได้รับจากเงินทุนที่พวกเขาวางไว้ในองค์กรต่างๆ

บัญชีเงินฝากมีความหลากหลายมากและการจัดประเภทขึ้นอยู่กับเกณฑ์เช่นแหล่งที่มาของเงินฝากของพวกเขา วัตถุประสงค์พิเศษระดับของการทำกำไร ฯลฯ อย่างไรก็ตาม หมวดหมู่ของผู้ฝากและรูปแบบการถอนเงินฝากมักใช้เป็นเกณฑ์

เงินฝากของนิติบุคคล (องค์กร องค์กร ธนาคารอื่น ๆ );

เงินฝากของบุคคล (ประชากร)

ตามเนื้อหาทางเศรษฐกิจ เงินฝากทั้งหมดสามารถจัดกลุ่มได้:

ตามรูปแบบการถอน;

เพื่อที่จะได้ใช้เงินที่เก็บไว้

ตามรูปแบบการถอนเงิน การฝากมักจะแบ่งออกเป็น 3 กลุ่ม:

เงินฝากประจำ;

เงินฝากความต้องการ;

เงินฝากออมทรัพย์ของประชากร

เงินฝากของนิติบุคคลสามารถดึงดูดได้ตามความต้องการและตามเงื่อนไข เงินฝากของนิติบุคคลที่ดึงดูดตามเงื่อนไขความต้องการจะถูกทำให้เป็นทางการโดยข้อตกลงบัญชีธนาคาร

การจำแนกประเภทของเงินฝากสามารถแสดงเป็นแผนผัง:

ข้าว. 1. ประเภทของเงินฝากธนาคารพาณิชย์

การยอมรับเงินฝากใด ๆ หมายถึงการเกิดขึ้นของภาระผูกพันทางการเงินบางอย่างของธนาคารกับลูกค้า ธนาคาร ครั้งล่าสุดพวกเขาเริ่มใช้รูปแบบการฝากเงินซึ่งใช้ระบบบัญชีความต้องการกับระบอบการฝากเวลา เมื่อทำการฝากเงินแล้ว ผู้ฝากเงินอาจสั่งให้ธนาคารโอนเงินไปยังบุคคลที่สามโดยใช้เงินที่เก็บไว้ที่นั่น โดยทั่วไปแล้ว การดำเนินการดังกล่าวจะดำเนินการตามบัญชีความต้องการ ขณะนี้มีการคิดดอกเบี้ยจากบัญชีดังกล่าว เช่นเดียวกับเงินฝากประจำ

เงินฝากสามารถใช้ได้สองวิธี:

1. เงินฝาก คือ เงินหรือหลักทรัพย์ที่ลูกหนี้ฝากไว้ในสถาบันทางการเงินและเครดิต ศาล หรือสถาบันทางปกครอง เพื่อจัดเก็บพร้อมโอนในภายหลัง (ภายใต้เงื่อนไขบางประการ) ให้กับองค์กรธุรกิจหรือผู้ฝากเงินที่เป็นพลเมือง (เงินสมทบเพื่อชำระภาษีศุลกากร เงินสมทบ เงินฝากบัญชีของศาลในการเรียกร้องและการโอนไปยังผู้กู้คืน, การบริจาคให้กับสำนักงานทนายความ, หากไม่สามารถส่งเงินหรือหลักทรัพย์ไปยังผู้รับได้โดยตรง)

2. การฝากเงินเป็นการสมทบเงินสดหรือ เอกสารอันมีค่าให้กับธนาคาร เงินฝากเป็นเงินสมทบที่ยาก- ช่วงเวลาหนึ่งโดยจะกำหนดเงื่อนไขการคืนเงินฝากหรือหลักทรัพย์ทันที

เงินฝากเป็นแหล่งสร้างทุนเงินกู้ของธนาคาร ซึ่งใช้ในการออกเงินกู้ ลงทุน ฯลฯ การดำเนินงานด้านการธนาคารเหล่านี้สร้างรายได้ให้กับธนาคาร ดังนั้นธนาคารจึงจ่ายเงินมัดจำ / ดอกเบี้ยเงินฝากให้กับพลเมืองและเป็นการชำระเงินสำหรับเงินที่ลงทุน

1.2 แหล่งเงินฝากในการระดมทุนและคุณลักษณะ

เงินฝากอุปสงค์คือเงินทุนที่สามารถถอนออก โอนไปยังบัญชีของบุคคลอื่นโดยไม่มีข้อจำกัดใดๆ (ทั้งหมดหรือบางส่วน) เมื่อใดก็ได้ตามคำร้องขอครั้งแรกของเจ้าของ เงินฝากอุปสงค์มีความไม่แน่นอนโดยเนื้อแท้ซึ่งจำกัดการใช้งานโดยธนาคารพาณิชย์ ด้วยเหตุผลนี้ ธนาคารจึงจ่ายอัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำสำหรับบัญชีความต้องการ โหมดการทำงานของบัญชีเหล่านี้ถูกควบคุมโดยข้อตกลงธนาคารหรือบัญชีตัวแทนตามลำดับ พวกเขาฝากเงินฟรีชั่วคราวของหน่วยงานทางเศรษฐกิจ งบประมาณ และองค์กรงบประมาณ เช่นเดียวกับธนาคารตัวแทนสำหรับธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับการบริการกิจกรรมของพวกเขา

ท่ามกลางการแข่งขันที่เพิ่มขึ้นในการดึงดูดเงินฝาก ธนาคารพาณิชย์พยายามดึงดูดลูกค้าและกระตุ้นการเติบโตของความต้องการเงินฝากด้วยการให้ บริการเสริมเจ้าของบัญชีตลอดจนการปรับปรุงคุณภาพการบริการของพวกเขา สำหรับเงินฝากประจำ ธนาคารจะต้องสำรองเงินสำรองขั้นต่ำไว้กับธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย

ดอกเบี้ยเงินฝากจะโอนไปยังผู้ฝากตามกฎปีละครั้งในช่วงต้นปีปฏิทินใหม่ ดอกเบี้ยคงค้างและการโอนไปยังเงินฝากมักจะดำเนินการโดยการหมุนเวียนขั้นสุดท้าย แต่ตอนนี้ ตามคำแนะนำของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย การดำเนินการนี้จะต้องดำเนินการในวันสุดท้ายของปี

เงินฝากอุปสงค์มีสภาพคล่องมากที่สุด เจ้าของของพวกเขาสามารถใช้บัญชีเงินตามความต้องการได้ตลอดเวลา เงินถูกฝากหรือถอนเข้าบัญชีนี้ทั้งในส่วนและทั้งหมดโดยไม่มีข้อจำกัด และยังได้รับอนุญาตให้นำเงินสดออกจากบัญชีนี้ในลักษณะที่กำหนดโดยธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย ข้อเสียเปรียบหลักของเงินฝากอุปสงค์สำหรับเจ้าของของพวกเขาคือการขาดการจ่ายดอกเบี้ยในบัญชีและสำหรับธนาคาร - ความจำเป็นในการสำรองการดำเนินงานที่สูงขึ้นเพื่อรักษาสภาพคล่อง

เงินฝากอุปสงค์ยังรวมถึงบัญชีตัวแทนของธนาคารที่เปิดกับ RCC หรือกับธนาคารตัวแทนเพื่อวัตถุประสงค์ในการชำระหนี้และชำระเงินเพียงฝ่ายเดียวหรือในนามของกันและกัน

บัญชีตัวแทนที่เปิดโดยธนาคารแห่งหนึ่งกับอีกธนาคารหนึ่งเรียกว่าบัญชี "Nostro" บัญชีตัวแทนที่เปิดโดยธนาคารแห่งหนึ่งสำหรับอีกธนาคารหนึ่งเรียกว่าบัญชี "Loro" ในงบดุลของธนาคาร การดำเนินการในบัญชีเหล่านี้จะแสดงในบัญชียอดคงเหลือต่อไปนี้ หมายเลข 30110 - "บัญชีผู้สื่อข่าวที่มีสถาบันสินเชื่อตัวแทน" บัญชีที่ใช้งานอยู่

ลำดับที่ 30109 - “ผู้สื่อข่าวบัญชี องค์กรสินเชื่อ-correspondents" บัญชีเป็นแบบพาสซีฟ

บัญชีเฉพาะเช่นเงินเบิกเกินบัญชีควรนำมาประกอบกับเงินฝากที่ต้องการ

ก่อนหน้านี้ระบบธนาคารใช้เช็คบัญชี พวกเขาใช้งานอยู่ - บัญชีแบบพาสซีฟและเป็นการรวมกันของบัญชีการชำระเงินและบัญชีเงินกู้ ยอดเครดิตหมายความว่าลูกค้ามีเงินของตัวเอง กองทุนเดบิต เงินที่ยืมมาจะรวมอยู่ในมูลค่าการซื้อขายและผู้ถือบัญชีเป็นลูกหนี้ธนาคารที่กู้ยืมเงิน สำหรับยอดเครดิตคงเหลือ ธนาคารจะคิดดอกเบี้ยเพื่อประโยชน์ของลูกค้า และสำหรับยอดเดบิต ธนาคารจะเก็บดอกเบี้ยเพื่อประโยชน์ของตน เช่น เงินกู้ นอกจากนี้ ดอกเบี้ยเพื่อประโยชน์ของธนาคารจะถูกคิดในอัตราที่สูงกว่าดอกเบี้ยของเจ้าของบัญชี

ปัจจุบันบัญชีถูกแบ่งออกเป็นแบบแอคทีฟและพาสซีฟ ดังนั้นการตรวจสอบบัญชีจึงได้แทนที่เงินเบิกเกินบัญชี

เงินเบิกเกินบัญชีเป็นบัญชีซึ่งบนพื้นฐานของข้อตกลงระหว่างลูกค้าและธนาคาร ยอดเงินเดบิตจะได้รับอนุญาตในจำนวนหนึ่งเนื่องจากส่วนเกินของจำนวนเงินที่ตัดจำหน่ายในบัญชีมากกว่ายอดเงินคงเหลือของ กองทุนซึ่งหมายถึงการกู้ยืมเงินกู้ยืม บัญชีนี้มีลักษณะเฉพาะมากขึ้นด้วยยอดคงเหลือ (เครดิต) แบบพาสซีฟ

การมีบัญชีกระแสรายวันที่มีเงินเบิกเกินบัญชีไม่ได้ยกเว้นการเปิดบัญชีเงินฝากหรือเงินกู้เพิ่มเติมสำหรับลูกค้าเพื่อดำเนินการบางอย่าง ในเวลาเดียวกัน การดำเนินการทั้งหมดที่ดำเนินการโดยธนาคารที่เกี่ยวข้องกับลูกค้าจะเน้นที่ ตรวจสอบบัญชี.

กฎจรรยาบรรณสมัยใหม่ การบัญชีในสถาบันสินเชื่อที่ตั้งอยู่ในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียในกรณีที่กฎหมายกำหนดและหากมีรายการที่เกี่ยวข้องในข้อตกลงบัญชีธนาคารที่สรุประหว่างธนาคารและลูกค้าเมื่อเปิดบัญชีการชำระเงิน (ปัจจุบัน) จะได้รับอนุญาตให้ชำระเงิน สำหรับเอกสารของลูกค้าจากบัญชีเหล่านี้เกินกว่าเงินที่มีอยู่ อย่างไรก็ตาม ยอดเดบิตที่เป็นผลลัพธ์ไม่สามารถสะท้อนให้เห็นในงบดุลของธนาคารในบัญชีเหล่านี้ เนื่องจากตามผังบัญชีสำหรับการบัญชีในสถาบันสินเชื่อของสหพันธรัฐรัสเซีย บัญชีเหล่านี้เป็นเพียงพาสซีฟเท่านั้น ดังนั้น ณ สิ้นวันยอดนี้จะถูกโอนจากบัญชีการชำระบัญชี (กระแสรายวัน) ของลูกค้าไปยังบัญชีสำหรับบันทึกสินเชื่อที่ได้รับในกรณีที่ไม่มีเงินในบัญชีการชำระบัญชี (กระแสรายวัน) ("เงินเบิกเกินบัญชี") หมายเลข 44201 , 44301, 44401, 44501, 44601, 44701, 44801 44901, 45001, 45101, 45201,45301, 45401 เงินกู้มีให้ภายในวงเงิน อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลาชำระคืนที่กำหนดไว้ในสัญญาบัญชีธนาคาร

เนื่องจากการเคลื่อนย้ายเงินในระดับสูง บัญชีบาลานซ์ออนดีมานด์จึงไม่คงที่ บางครั้งมีความผันผวนอย่างมาก อย่างไรก็ตาม แม้จะมีความคล่องตัวสูงของบัญชีเงินทุนตามต้องการ แต่ก็เป็นไปได้ที่จะกำหนดยอดเงินขั้นต่ำที่ไม่ลดลงและใช้เป็นแหล่งข้อมูลสินเชื่อที่มีเสถียรภาพ

เพื่อขยายการดำเนินงานและทำกำไรให้กับธนาคาร อย่างดีที่สุดจากมุมมองของการจัดการหนี้สินคือการเติบโตและการกระจายความเสี่ยงของเงินฝากประเภทหลัก ซึ่งรวมถึงเงินฝากแบบอุปสงค์และเงินฝากแบบมีกำหนดระยะเวลา ด้วยความช่วยเหลือของเงินฝากอุปสงค์ ปัญหาของการทำกำไรโดยธนาคารจะได้รับการแก้ไข เนื่องจากเป็นทรัพยากรที่ถูกที่สุด และค่าใช้จ่ายในการให้บริการชำระบัญชีและบัญชีเดินสะพัดของลูกค้ามีน้อย

ในธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ เงินฝากอุปสงค์ครอบครองส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุดในโครงสร้างของกองทุนที่ดึงดูด ซึ่งมักจะเป็นแหล่งเงินทุนของธนาคารที่ถูกที่สุด เนื่องจากการเคลื่อนย้ายเงินในระดับสูง บัญชีบาลานซ์ออนดีมานด์จึงไม่เสถียร บางครั้งมีความผันผวนอย่างมาก ความสามารถของเจ้าของบัญชีในการถอนเงินเมื่อใดก็ได้ต้องมีส่วนแบ่งเพิ่มขึ้นของสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงในการหมุนเวียนของธนาคาร (ยอดเงินคงเหลือในมือในบัญชีตัวแทนโดยการรักษาส่วนแบ่งของสภาพคล่องน้อย แต่สูง - ทรัพย์สินเงินได้) ด้วยเหตุผลเหล่านี้ ธนาคารจึงจ่ายเงินให้เจ้าของเพียงพอสำหรับยอดคงเหลือตามต้องการ ดอกเบี้ยต่ำหรือไม่มีรายได้เลย

การคำนวณส่วนแบ่งของเงินทุนที่ถือตามต้องการ บัญชีที่สามารถโอนไปยังบัญชีเงินฝากประจำ (เพื่อเพิ่มรายได้ให้กับลูกค้าจากเงินที่ฝากในธนาคารและสร้างแหล่งเงินกู้ที่มั่นคงสำหรับธนาคาร) ทำตามสูตร:

D = ออส : เค เกี่ยวกับ. x 100% โดยที่ (1.1)

D - ส่วนแบ่งของเงินทุนที่เก็บไว้ระหว่างปีในบัญชีกระแสรายวันต่างๆ ที่สามารถโอนเข้าบัญชีเงินฝากได้

โอ้วันพุธ - ยอดดุลเฉลี่ยเงินทุนในการชำระบัญชีหรือบัญชีกระแสรายวันสำหรับปี

K 0 b - มูลค่าการซื้อขายเครดิตในการชำระบัญชีหรือบัญชีกระแสรายวันสำหรับปี;

การเพิ่มส่วนแบ่งของเงินฝากอุปสงค์ในทรัพยากรทางการเงินของธนาคารช่วยลดต้นทุนดอกเบี้ยและช่วยให้คุณได้รับผลกำไรที่สูงขึ้นจากการใช้เงินเหล่านี้ใน สินทรัพย์ธนาคาร. แต่ในขณะเดียวกัน บัญชีเดินสะพัดเป็นองค์ประกอบหนี้สินที่คาดเดาไม่ได้มากที่สุด ดังนั้นหุ้นที่สูงของพวกเขาในทุนที่ยืมมานั้นทำให้สภาพคล่องของธนาคารอ่อนแอลงอย่างมาก ในเรื่องนี้ ภารกิจที่สำคัญของการจัดการคือการกำหนดโครงสร้างที่เหมาะสมของฐานเงินฝากของธนาคาร

เงินฝากแบบมีเงื่อนไขคือเงินที่โอนเข้าบัญชีเงินฝากตามระยะเวลาที่กำหนดโดยเคร่งครัดพร้อมการจ่ายดอกเบี้ย อัตราขึ้นอยู่กับขนาดและระยะเวลาของเงินฝาก ความจริงที่ว่าเจ้าของเงินฝากระยะยาวสามารถกำจัดมันได้ก็ต่อเมื่อครบกำหนดระยะเวลาที่ตกลงกันไว้ไม่ได้ยกเว้นความเป็นไปได้ที่จะได้รับเงินของเขาในธนาคารก่อนกำหนด อย่างไรก็ตาม ในกรณีนี้ อัตราดอกเบี้ยของลูกค้าสำหรับเงินฝากจะลดลง ธนาคารสนใจที่จะดึงดูดเงินฝากแบบมีระยะเวลาเนื่องจากมีความมั่นคงและทำให้ธนาคารสามารถจำหน่ายเงินของผู้ฝากได้เป็นเวลานาน การฝากแบบมีระยะเวลาจะรับเฉพาะในจำนวนรอบเท่านั้น บ่อยครั้งต้องมีการบริจาคขั้นต่ำด้วย สถาบันบางแห่งอนุญาตเฉพาะการฝากเงินระยะยาวสำหรับลูกค้าธุรกิจเท่านั้น ในขณะที่ลูกค้าเอกชนควรฝากเงินออมทรัพย์เป็นรูปแบบหนึ่งของการลงทุน

เงินฝากระยะยาวจำแนกตามระยะเวลา:

เงินฝากที่มีระยะเวลา 1 และ 3 เดือน

เงินฝากที่มีระยะเวลา 3 ถึง 6 เดือน;

เงินฝากที่มีระยะเวลา 6 ถึง 12 เดือน

เงินฝากที่มีระยะเวลามากกว่า 12 เดือน

ข้อดีของบัญชีเงินฝากระยะยาวสำหรับลูกค้าคือการได้รับดอกเบี้ยสูงและสำหรับธนาคาร - ความสามารถในการรักษาสภาพคล่องด้วยเงินสำรองจากการดำเนินงานที่น้อยลง ข้อเสียของบัญชีเงินฝากแบบมีระยะเวลาสำหรับลูกค้าคือสภาพคล่องต่ำและไม่สามารถใช้เงินในบัญชีเงินฝากแบบมีระยะเวลาสำหรับการชำระบัญชีและการชำระเงินในปัจจุบัน รวมถึงการถอนเงินสด

เงินฝากประจำมีสองประเภท:

การฝากแบบมีกำหนดระยะเวลา

ฝากระยะยาวกับ แจ้งล่วงหน้าเกี่ยวกับการถอน

เงินฝากระยะยาวหมายถึงการโอนเงินเพื่อจำหน่ายทั้งหมดของธนาคารตามข้อกำหนดและเงื่อนไขภายใต้ข้อตกลงและหลังจากช่วงเวลานี้เจ้าของสามารถถอนเงินฝากตามระยะเวลาได้ตลอดเวลา จำนวนค่าตอบแทนที่จ่ายให้กับลูกค้าในเงินฝากแบบมีระยะเวลาขึ้นอยู่กับเงื่อนไข จำนวนเงินที่ฝาก และการดำเนินการโดยผู้ฝากตามเงื่อนไขของข้อตกลง ยิ่งเงื่อนไขนานขึ้นและ (หรือ) ยิ่งจำนวนเงินฝากมากเท่าใด ค่าตอบแทนก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น จุดสำคัญคือความถี่ของการจ่ายรายได้ ยิ่งจ่ายน้อย ระดับอัตราดอกเบี้ยก็จะสูงขึ้น นอกจากนี้ยังมีวิธีคำนวณการจ่ายดอกเบี้ยที่หลากหลาย

แนวปฏิบัติในปัจจุบันจัดให้มีการดำเนินการฝากเงินระยะยาวสำหรับระยะเวลา 1, 3, 6, 12 เดือนหรือนานกว่านั้น การไล่ระดับรายละเอียดดังกล่าวสนับสนุนให้นักลงทุนจัดระเบียบอย่างมีเหตุผล ทุนของตัวเองและการฝากเงิน และสร้างเงื่อนไขให้ธนาคารสามารถบริหารจัดการสภาพคล่องได้

การฝากเงินที่มีการแจ้งถอนเงินล่วงหน้าหมายความว่าลูกค้าต้องแจ้งให้ธนาคารทราบล่วงหน้าถึงการถอนเงินฝากภายในระยะเวลาที่กำหนดในข้อตกลง (ตามกฎจาก 1 ถึง 3 จาก 3 ถึง 6 จาก 6 ถึง 12 และมากกว่า 12 เดือน) อัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะถูกกำหนดด้วยทั้งนี้ขึ้นอยู่กับระยะเวลาแจ้งให้ทราบ

เงินฝากระยะยาวไม่ได้ใช้ในการชำระเงินในปัจจุบัน หากผู้ฝากต้องการเปลี่ยนจำนวนเงินฝาก - เพื่อลดหรือเพิ่ม เขาสามารถยกเลิกข้อตกลงปัจจุบัน ถอนและลงทะเบียนเงินฝากของเขาใหม่ตามเงื่อนไขใหม่ อย่างไรก็ตาม ในกรณีของการถอนเงินก่อนกำหนดโดยผู้ฝากเงินในเงินฝาก เขาอาจสูญเสียดอกเบี้ยที่ให้ไว้ในข้อตกลงบางส่วนหรือทั้งหมด ตามกฎแล้ว ในกรณีเหล่านี้ ดอกเบี้ยจะลดลงตามจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายเมื่อต้องการฝากเงิน

การฝากเงินไปยังเงินฝากแบบมีระยะเวลานั้นเป็นทางการโดยข้อตกลงพิเศษ - ข้อตกลง เงินฝากธนาคาร(เงินฝาก) ซึ่งต้องทำเป็นหนังสือ ธนาคารพัฒนารูปแบบของข้อตกลงการฝากเงินอย่างอิสระซึ่งมีไว้สำหรับแต่ละคน แยกสายพันธุ์ลักษณะทั่วไปของผลงาน ข้อตกลงถูกวาดขึ้นเป็นสองชุด: ฉบับหนึ่งถูกเก็บไว้โดยผู้ฝากเงิน อีกฉบับหนึ่ง - ในธนาคารในแผนกสินเชื่อหรือเงินฝาก (ขึ้นอยู่กับว่าใครได้รับมอบหมายให้ทำงานนี้ในธนาคาร) ข้อตกลงระบุจำนวนเงินฝาก ระยะเวลาที่มีผลบังคับใช้ ดอกเบี้ยที่ผู้ฝากจะได้รับหลังจากสัญญาหมดอายุ ภาระผูกพันและสิทธิของผู้ฝาก ภาระผูกพันและสิทธิของธนาคาร ความรับผิดชอบของคู่กรณีในการปฏิบัติตาม พร้อมเงื่อนไขของข้อตกลงและขั้นตอนการแก้ไขข้อพิพาท

ในการเชื่อมต่อกับขั้นตอนที่กำหนดไว้สำหรับการจองส่วนหนึ่งของกองทุนที่ดึงดูดโดยธนาคาร การบัญชีงบดุลของกองทุนระยะยาวที่ดึงดูดเมื่อเงินฝากเกิดขึ้นในบริบทของหน่วยงาน - เจ้าของกองทุนเหล่านี้และขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่พวกเขามีส่วนร่วมใน มูลค่าการซื้อขายของธนาคาร

โดยการดึงดูดเงินฝากประจำ ปัญหาในการดูแลสภาพคล่องของงบดุลของธนาคารจะได้รับการแก้ไข

ตำแหน่งกลางระหว่างเงินฝากประจำและเงินฝากอุปสงค์ถูกครอบครองโดยเงินฝากออมทรัพย์ ตามเนื้อผ้าการดำเนินการเหล่านี้ดำเนินการโดย Sberbank อย่างไรก็ตามในปัจจุบันการแข่งขันด้านทรัพยากรธนาคารพาณิชย์เริ่มพัฒนาตลาดทุนเงินกู้นี้

เงินฝากออมทรัพย์. พวกเขามีบทบาทสำคัญในทรัพยากรของธนาคาร โดยเฉพาะอย่างยิ่งเงินฝากที่จัดสรรไว้ เงินฝากออมทรัพย์นำไปใช้สะสมหรือนำเงินออมมาลงทุน ในเวลาเดียวกัน จำนวนเงินที่วางไว้ในบัญชีที่มีไว้เพื่อการชำระเงินหรือจากจุดเริ่มต้นที่ลงทุนในช่วงเวลาหนึ่งจะถูกจัดประเภทเป็นเงินฝากออมทรัพย์ เงินฝากออมทรัพย์ ได้แก่ เงินฝากที่เกิดขึ้นเพื่อสะสมหรือรักษาเงินออม

เงินฝากของบุคคลสามารถดึงดูดได้เฉพาะธนาคารพาณิชย์ที่มีใบอนุญาตพิเศษจากธนาคารแห่งรัสเซียเท่านั้น ใบอนุญาตในการดึงดูดเงินฝากของกองทุนส่วนบุคคลจะออกให้กับธนาคารพาณิชย์หลังจากสองปีของการดำเนินงานที่ประสบความสำเร็จและมั่นคงในตลาดบริการธนาคาร

เงินฝากออมทรัพย์ของประชากรแบ่งตามข้อกำหนดและเงื่อนไขของธุรกรรมเงินฝาก: เร่งด่วน; เร่งด่วนด้วยเงินสมทบเพิ่มเติม เงื่อนไข; ผู้ถือ; โพสต์ restante; ไปยังบัญชีปัจจุบัน

พวกเขาจะฝากและถอนออกทั้งหมดหรือบางส่วนและได้รับการรับรองโดยการออกสมุดออมทรัพย์ ธนาคารยอมรับเงินฝากเป้าหมาย การชำระเงินซึ่งมีกำหนดเวลาให้ตรงกับช่วงวันหยุด วันเกิด ฯลฯ มีลักษณะเฉพาะด้วยแรงจูงใจเฉพาะสำหรับการเกิดขึ้น - การส่งเสริมความประหยัด การสะสมของกองทุนเป้าหมาย และความสามารถในการทำกำไรในระดับสูง แม้ว่าจะต่ำกว่าเงินฝากประจำ

อย่างเป็นทางการบุคคล - ผู้ฝากเงินของธนาคารพาณิชย์สามารถเป็นพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย ชาวต่างชาติ, บุคคลไร้สัญชาติ ธนาคารรับเงินฝากจากพวกเขาทั้งในรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศ หลังสามารถระบุและผู้ถือ

เงินฝากเล็กน้อยเป็นการฝากในชื่อของบุคคลใดบุคคลหนึ่งโดยเฉพาะ นักลงทุนสามารถทำได้ทั้งเป็นการส่วนตัวและผ่านตัวแทนของเขาเช่น คนที่เชื่อถือได้ สำหรับบุคคล ประมวลกฎหมายแพ่งสหพันธรัฐรัสเซียจัดให้มีการเปิดเงินฝากโดยบุคคลที่สาม (เช่น บริษัท องค์กรสำหรับการโอน) ค่าจ้างในเงินฝากของราษฎร) เงินฝากของประชากรถูกดึงดูดด้วยเงื่อนไขเดียวกับเงินฝากของนิติบุคคล เงินฝากของบุคคลนั้นถูกทำให้เป็นทางการโดยข้อตกลงการฝากเงินกับธนาคาร ซึ่งถือเป็นข้อตกลงสาธารณะ เมื่อเทียบกับข้อตกลงการฝากเงินกับนิติบุคคล ข้อตกลงการฝากเงินกับบุคคลธรรมดามีลักษณะเฉพาะบางประการ ดังนั้นจึงอาจจัดให้มีสิทธิของผู้ฝาก ดังนี้ ให้จำหน่ายเงินฝากโดยมอบฉันทะ ชำระเงินมัดจำให้บุคคลภายนอก ยกมรดกเงินฝากตามลักษณะที่กำหนด ห้ามธนาคารเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยเงินฝากแบบมีกำหนดระยะเวลาเพียงฝ่ายเดียว .

ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดว่าจะต้องคืนเงินฝากของประชาชนเมื่อขอครั้งแรก เงื่อนไขของสัญญาซึ่งกำหนดให้พลเมืองปฏิเสธที่จะรับเงินบริจาคตามคำร้องขอครั้งแรกถือเป็นโมฆะและถือเป็นโมฆะ ในเวลาเดียวกัน หากการฝากเป็นเงินฝากแบบมีระยะเวลา ในกรณีที่ผู้ฝากถอนก่อนกำหนด ข้อตกลงควรจัดให้มีความเป็นไปได้ที่จะจ่ายดอกเบี้ยให้เขาไม่ต่ำกว่าเงินฝากแบบดีมานด์

เงินฝากออมทรัพย์เป็นประโยชน์ต่อธนาคารเนื่องจากปกติจะเป็นเงินฝากระยะยาว จึงสามารถเป็นแหล่งลงทุนระยะยาวได้ ข้อเสียของธนาคารคือต้องจ่ายเงิน ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเกี่ยวกับเงินฝากและการเปิดเผยของเงินฝากเหล่านี้ต่อปัจจัยทางเศรษฐกิจ การเมือง จิตวิทยา ซึ่งเพิ่มความเสี่ยงของการไหลออกอย่างรวดเร็วของเงินทุนจากบัญชีเหล่านี้และการสูญเสียสภาพคล่องของธนาคาร

ในทางปฏิบัติภายในประเทศ เงินฝากออมทรัพย์มักหมายถึงการดำเนินการใดๆ แต่เฉพาะกับเงินทุนของประชากรเท่านั้น รวมถึงบัญชีเงินฝากประจำและบัญชีอุปสงค์ของพลเมืองซึ่ง ช่วงเวลานี้ดูเหมือนจะไม่ถูกต้อง

ในงบดุลของธนาคาร เงินฝากออมทรัพย์จะบันทึกในบัญชีงบดุลเดียวกันกับเงินฝากประจำ การลงทะเบียนเงินฝากอาจคล้ายกับการฝากแบบมีระยะเวลาหรือมีข้อมูลเฉพาะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของเงินฝากประเภทใดประเภทหนึ่ง

จากข้อมูลข้างต้น เป็นที่ชัดเจนว่าเงินฝากเป็นแหล่งทรัพยากรที่สำคัญสำหรับธนาคารพาณิชย์ อย่างไรก็ตาม แหล่งที่มาของการก่อตัวของทรัพยากรการธนาคารก็มีข้อเสียอยู่บ้างเช่นกัน อย่างแรกเลย เรากำลังพูดถึงวัสดุและต้นทุนทางการเงินที่สำคัญของธนาคารเมื่อดึงดูดเงินจากเงินฝาก การมีอยู่อย่างจำกัดของเงินทุนภายในภูมิภาคใดภูมิภาคหนึ่ง

อย่างไรก็ตาม การแข่งขันระหว่างธนาคารต่างๆ ในตลาดทรัพยากรสินเชื่อ บังคับให้พวกเขาใช้มาตรการเพื่อพัฒนาบริการที่ช่วยดึงดูดเงินฝาก

ปัญหาการเสริมความแข็งแกร่งของฐานเงินฝากของธนาคารไม่สามารถลดลงได้เพียงการเพิ่มปริมาณเงินฝากประเภทต่างๆ ของผู้ฝากทุกประเภท โซลูชันดังกล่าวยังต้องการการสร้างความมั่นใจในเสถียรภาพของแหล่งสินเชื่อที่ดึงดูดโดยธนาคาร ในทางกลับกัน สามารถทำได้ด้วยมาตรการเพิ่มเติมหลายประการ ซึ่งรวมถึงการออกโดยธนาคารใบรับรองการออมซึ่งเป็นประเภทของเงินฝากประจำและเงินฝากออมทรัพย์

ใบรับรองเงินฝาก (ออมทรัพย์) เป็นหนังสือรับรองที่เป็นลายลักษณ์อักษรของธนาคารผู้ออกในการฝากเงินซึ่งรับรองสิทธิ์ของผู้ฝากหรือผู้สืบทอดของเขาเพื่อรับจำนวนเงินฝากและดอกเบี้ยหลังจากหมดอายุระยะเวลาที่กำหนด ใบรับรองเงินฝาก (ออมทรัพย์) เป็นหลักประกันเนื่องจากสร้างความสัมพันธ์ทางกฎหมายระหว่างธนาคารและผู้ฝากเงินมีรายละเอียดบังคับทำให้สามารถโอนสิทธิ์ที่เกิดจากใบรับรองไปยังบุคคลอื่น (แบบฟอร์มใบรับรองต้องมีคำอธิบายของ เงื่อนไขและขั้นตอนการโอนสิทธิเรียกร้อง)

ขั้นตอนการออกและการหมุนเวียนใบรับรองเงินฝากและเงินฝากออมทรัพย์ถูกควบคุมโดยระเบียบว่าด้วยเงินฝากและหนังสือรับรองการออมของสถาบันเครดิต

ใบออมทรัพย์และใบเงินฝาก คือ หลักทรัพย์ที่รับรองจำนวนเงินฝากที่ฝากไว้กับธนาคารและสิทธิของผู้ฝาก (ผู้ถือหนังสือรับรอง) เพื่อรับจำนวนเงินฝากและดอกเบี้ยแบบมีเงื่อนไขที่ธนาคารที่ออกใบสำคัญหรือสาขาใดสาขาหนึ่งเมื่อพ้นกำหนด ของระยะเวลาที่กำหนด ใบรับรองไม่สามารถใช้เป็นข้อตกลงหรือวิธีการชำระค่าสินค้าที่ขายหรือให้บริการได้ การชำระด้วยเงินสดสำหรับการซื้อและขายบัตรเงินฝาก การชำระเงินตามจำนวนจะดำเนินการในลักษณะที่ไม่ใช่เงินสด และใบรับรองการออม - ทั้งในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสดและเป็นเงินสด

บัตรเงินฝากสามารถออกได้เฉพาะกับนิติบุคคลและใบรับรองการออม - เฉพาะบุคคลเท่านั้น ผู้ถือใบรับรองสามารถเป็นผู้อยู่อาศัยและไม่ใช่ผู้มีถิ่นที่อยู่ตามกฎหมายปัจจุบันของสหพันธรัฐรัสเซียและระเบียบ CBR

ธนาคารมีสิทธิออกใบรับรองตามเงื่อนไขดังต่อไปนี้

ดำเนินกิจกรรมธนาคารอย่างน้อยสองปี - การปฏิบัติตามกฎหมายและข้อบังคับด้านการธนาคารของธนาคารแห่งรัสเซีย

การปฏิบัติตามมาตรฐานเศรษฐกิจบังคับที่ควบคุมกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์โดยธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย

มีทุนสำรองอย่างน้อย 5% ของเงินที่จ่ายจริง ทุนจดทะเบียน;

การปฏิบัติตามข้อกำหนดการสำรองบังคับของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

ธนาคารพาณิชย์มีสิทธิ์ออกใบรับรองหลังจากลงทะเบียนเงื่อนไขการออกและการหมุนเวียนในสำนักงานอาณาเขตของธนาคารแห่งรัสเซียแล้วเท่านั้น ใบรับรองของธนาคารรัสเซียสามารถออกได้เฉพาะในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียและสามารถเผยแพร่ได้เฉพาะในอาณาเขตของตนเท่านั้น ใบรับรองธนาคารไม่สามารถใช้เป็นวิธีการชำระเงินเมื่อชำระค่าสินค้าและบริการ พวกเขาทำหน้าที่เพียงวิธีการสะสมและสามารถระบุและถือได้ เมื่อหมดอายุใบรับรองธนาคารจะคืนเงินมัดจำให้กับเจ้าของ (ผู้ถือ) และจ่ายรายได้ตามจำนวนเงิน อัตราคงที่ดอกเบี้ย เงื่อนไขและจำนวนเงินที่ฝากเข้าบัญชีธนาคารแยกต่างหาก

เจ้าของใบรับรองอาจมอบหมายสิทธิเรียกร้องใบรับรองให้บุคคลอื่นได้ สำหรับใบรับรองผู้ถือ การมอบหมายนี้ดำเนินการโดยการจัดส่งแบบธรรมดา และสำหรับใบรับรองแบบระบุชื่อ โดยใช้การรับรอง (การยกเว้น) ซึ่งวาดขึ้นที่ด้านหลังของใบรับรองเปล่า เป็นข้อตกลงทวิภาคีระหว่างบุคคลที่สร้างสิทธิของตน (ผู้โอน) กับบุคคลที่ได้รับสิทธิเหล่านี้ (ผู้รับโอน) การออกใบรับรองให้กับนิติบุคคลและบุคคลจะดำเนินการหลังจากที่พวกเขาโอนจำนวนเงินที่เหมาะสมไปยังบัญชีธนาคารพิเศษที่ออกแบบมาเพื่อบันทึกใบรับรองที่ออก เมื่อครบกำหนดเจ้าของจะต้องแสดงใบรับรองต่อธนาคารผู้ออกบัตรพร้อมกับใบสมัครเพื่อรับเงินโดยระบุบัญชีที่ควรได้รับเครดิต

เมื่อใบรับรองถูกแลกเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาหมุนเวียน การคำนวณดอกเบี้ย (P) จะดำเนินการตามสูตรต่อไปนี้:

P \u003d N x (∑P x n) / 365 x 100 โดยที่ (1.2)

N คือค่าเล็กน้อยของใบรับรอง

P - ดอกเบี้ยในใบรับรอง (รายปี);

n - จำนวนวันที่เก็บเงินไว้ในใบรับรอง ในระหว่างที่อัตราดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องมีผลใช้บังคับ

ดอกเบี้ยในใบรับรองคำนวณและจ่ายพร้อมกับมูลค่าเล็กน้อยของใบรับรองเท่านั้น

ใบออมทรัพย์จ่ายรายได้ตามอัตราดอกเบี้ยที่แสดงในตาราง:

ตารางที่ 1

"อัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ของธนาคารออมสินแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย"

ใบรับรองมีข้อได้เปรียบที่สำคัญกว่าเงินฝากประจำ ซึ่งดำเนินการโดยข้อตกลงการฝากเงิน ดังนั้นเนื่องจากตัวกลางทางการเงินที่เป็นไปได้จำนวนมากในการแจกจ่ายและการเผยแพร่ใบรับรอง วงกลมของผู้มีโอกาสเป็นนักลงทุนของธนาคารกำลังขยายตัว และด้วยตลาดรอง ใบรับรองสามารถโอน (ขาย) ได้ล่วงหน้าโดย เจ้าของให้กับบุคคลอื่นที่มีรายได้บางส่วนระหว่างการจัดเก็บและไม่เปลี่ยนแปลงปริมาณทรัพยากรธนาคาร การถอนก่อนกำหนดโดยเจ้าของเงินฝากประจำหมายถึงการสูญเสียรายได้และสำหรับธนาคาร - การสูญเสียทรัพยากรบางส่วน

ข้อเสียของใบรับรองเมื่อเปรียบเทียบกับเงินฝากประจำ (เงินฝาก) คือต้นทุนที่เพิ่มขึ้นของธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการออกใบรับรองเป็นประเภทของหลักทรัพย์

1.3 ระบบป้องกันเงินฝากธนาคาร

ในปี 2546 กฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 177-FZ "ในการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย" ถูกนำมาใช้ กฎหมายฉบับนี้กำหนดพื้นฐานทางกฎหมาย การเงิน และองค์กรสำหรับการทำงานของระบบ ประกันภาคบังคับเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย, ความสามารถ, ขั้นตอนการก่อตัวและกิจกรรมขององค์กรที่ทำหน้าที่ของการประกันเงินฝาก, ขั้นตอนการจ่ายค่าชดเชยเงินฝาก, ควบคุมความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย, หน่วยงาน, ธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียและหน่วยงานบริหารของสหพันธรัฐรัสเซียในความสัมพันธ์ภาคสนามในการประกันภาคบังคับของเงินฝากของบุคคลในธนาคาร

วัตถุประสงค์ของกฎหมายของรัฐบาลกลางนี้คือการปกป้องสิทธิและผลประโยชน์ที่ถูกต้องตามกฎหมายของผู้ฝากเงินของธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย เพื่อเสริมสร้างความมั่นใจในระบบการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย และเพื่อกระตุ้นการดึงดูดการออมในครัวเรือนต่อระบบการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย .

ในปัจจุบัน กฎหมายของรัสเซียได้กำหนดวิธีต่างๆ สามวิธีในการปกป้องผลประโยชน์ของผู้ฝากเงินแต่ละราย ทั้งสามวิธีนี้จัดทำโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร"

วิธีแรก. ธนาคารต้องปฏิบัติตาม สำรองที่จำเป็นฝากไว้กับธนาคารแห่งรัสเซีย ซึ่งรวมถึงเงื่อนไข ปริมาณ และประเภทของเงินทุนและเงินทุนที่ระดมได้ ธนาคารกลางใช้ทรัพยากรจากกองทุนสำรองบังคับในกรณีที่ธนาคารล้มเหลวในการชดเชยเงินฝากของประชาชน

วิธีที่สอง รัฐรับประกันความปลอดภัยและการคืนเงินฝากของบุคคลในธนาคารที่จัดตั้งขึ้นโดยรัฐและธนาคารในเมืองหลวงที่จัดตั้งขึ้นซึ่งรัฐเป็นเจ้าของมากกว่า 50% ของหุ้นที่มีสิทธิออกเสียง บทบัญญัติของการค้ำประกันของรัฐจึงครอบคลุมไปถึงเงินฝากของบุคคลที่อยู่ในธนาคารออมสิน

วิธีที่สาม. ธนาคารแห่งรัสเซียกำหนดให้ธนาคารต้องได้รับใบอนุญาตเพื่อดึงดูดเงินฝากจากบุคคล นอกจากนี้ สิทธินี้มอบให้กับธนาคารที่สร้างขึ้นใหม่ นับจากวันที่ลงทะเบียนอย่างน้อยสองปี

หลักการสำคัญของระบบประกันเงินฝากคือ:

1) การมีส่วนร่วมบังคับของธนาคารในระบบประกันเงินฝาก

2) ลดความเสี่ยงของผลกระทบที่ไม่พึงประสงค์สำหรับผู้ฝากเงินในกรณีที่ธนาคารผิดนัดชำระหนี้;

3) ความโปร่งใสในการดำเนินงานของระบบประกันเงินฝาก

4) ลักษณะการสะสมของการก่อตัวของกองทุนประกันเงินฝากภาคบังคับที่ค่าใช้จ่ายของเบี้ยประกันปกติของธนาคารที่เข้าร่วมในระบบประกันเงินฝาก

จากมุมมองของเรา การสร้างระบบประกันเงินฝากธนาคารควรเป็นไปตามข้อกำหนดหลักดังต่อไปนี้:

1. การประกันเงินฝากควรมีผลบังคับใช้กับธนาคารพาณิชย์ทุกธนาคารโดยไม่คำนึงถึงสถานการณ์ทางการเงินของธนาคาร รูปแบบการมีส่วนร่วมที่บังคับจะทำให้เกิดการกระจายความเสี่ยงทั่วทั้งระบบธนาคาร

2.กองทุนประกันเงินฝากธนาคารต้องมี การบริหารรัฐกิจ, เนื่องจากภายใต้เงื่อนไขของความลึก วิกฤติทางการเงินเป็นรัฐที่ได้รับบทบาทหลักในการฟื้นตัวทางการเงินของเศรษฐกิจ การจัดการร่วมของกองทุนประกันจะเป็นไปได้เฉพาะในอนาคต ดังนั้นคำถามของ กองทุนประกันในความเห็นของเราในฐานะองค์กรที่เป็นอิสระจากรัฐนั้นยังไม่บรรลุนิติภาวะ

3. การเป็นสมาชิก กองทุนของรัฐการประกันเงินฝากควรกลายเป็นข้อกำหนดที่จำเป็นสำหรับการรับใบอนุญาตจากธนาคารกลางเพื่อสิทธิในการระดมทุนจากบุคคล

4. วัตถุประสงค์ของการประกันภัยในตอนแรกควรเป็นเงินฝากของบุคคลและในอนาคตเงินฝากของนิติบุคคล

5. วัตถุประสงค์ของการประกันควรรวมถึงเงินฝากสกุลเงินต่างประเทศของผู้อยู่อาศัยซึ่งจะป้องกันไม่ให้ไหลออกของแหล่งแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศในต่างประเทศ

6. เป็นที่น่ารังเกียจ เหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยควรพิจารณาข้อเท็จจริงเพิกถอนใบอนุญาตของธนาคารให้ดำเนินการ การดำเนินงานธนาคาร.

7. การกำหนดอัตราการชำระเงินประกันควรแตกต่างไปตามระดับความเสี่ยงของธนาคารแต่ละแห่ง จึงต้องพัฒนาระบบการประเมิน ประกันความเสี่ยงเพื่อแยกความแตกต่างของเบี้ยประกันที่จ่ายโดยธนาคารที่มีฐานะการเงินต่างกัน

8. การมีส่วนร่วมของธนาคารกลางในกองทุนควรแสดงออกในรูปแบบของความเป็นไปได้ในการเปิด วงเงินสินเชื่อในกรณีที่เงินไม่เพียงพอ

9. รูปแบบของความเป็นเจ้าของกองทุนต้องผสมผสานกัน ผู้ก่อตั้งกองทุนควรเป็นธนาคารกลาง สมาคมธนาคารรัสเซีย คณะกรรมการต่อต้านการผูกขาด และองค์กรอื่นๆ เป็นหลัก การมีส่วนร่วมของธนาคารสามารถเป็นได้ทั้งทางตรงและทางอ้อม (ผ่านสมาคม)

การแนะนำระบบป้องกันเงินฝากแบบผสมในรัสเซียให้ความคุ้มครองโดยตรงสำหรับผู้ฝากเงิน (เมื่อผู้ฝากได้รับเงินจำนวนหนึ่งจากกองทุนในกรณีที่ล้มละลายภายในขอบเขตความคุ้มครอง) และการคุ้มครองทางอ้อม (เมื่อธนาคารกลางร่วมกับ กองทุนใช้มาตรการฟื้นฟูการเงินธนาคารที่ประสบปัญหา) ดังนั้น เพื่อสร้างระบบประกันเงินฝากธนาคารที่มีประสิทธิภาพ จึงจำเป็นต้องเปลี่ยนแนวทางการแก้ไขปัญหา หัวข้อของการประกันภัยและการคุ้มครองไม่ควรเป็นผู้ฝากเงินส่วนบุคคล แต่ธนาคารที่มีผู้ฝากเงิน นั่นคือ การคุ้มครองที่มีประสิทธิผลหมายถึงทั้งประสิทธิภาพที่ดีเท่าเทียมกันของหน้าที่การประกันภัยและหน้าที่ของการควบคุมและกำกับดูแล ฐานะการเงินธนาคารพาณิชย์

แม้จะยากลำบากในการหาแหล่งที่มา ทุนเริ่มต้นกองทุนและแรงจูงใจที่อ่อนแอสำหรับการเข้าสู่ระบบการประกันภัยของธนาคารพาณิชย์การนำหลักการพื้นฐานสำหรับการก่อตัวของระบบป้องกันเงินฝากจะส่งผลทางจิตวิทยาที่ดีต่อเจ้าของกองทุนและ สถาบันการเงิน: ระดับความเชื่อมั่นในระบบธนาคารจะเพิ่มขึ้น ส่วนแบ่งของกองทุนที่ดึงดูดในธนาคารพาณิชย์จะเพิ่มขึ้น

2.1 ลักษณะองค์กรและเศรษฐกิจของธนาคารออมสินแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

Sberbank of Russia เป็นหนึ่งในธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในประเทศ ผู้ก่อตั้งและผู้ถือหุ้นหลักของ Sberbank แห่งรัสเซียคือ ธนาคารกลางสหพันธรัฐรัสเซีย (มากกว่า 60% ของทุนจดทะเบียน) ผู้ถือหุ้นของบริษัทเป็นนิติบุคคลและบุคคลมากกว่า 200,000 ราย Sberbank of Russia จดทะเบียนเมื่อวันที่ 20 มิถุนายน 1991 ที่ธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย Sberbank แห่งรัสเซียอยู่ในร้อยปีที่สองแล้ว และนี่คือตัวบ่งชี้หลักของความมั่นคงของธนาคารใดๆ เป็นครั้งแรกใน รัฐรัสเซียธนาคารก่อตั้งขึ้นเมื่อปี พ.ศ. 2384 โดยพระราชกฤษฎีกาของจักรพรรดินิโคลัส วันนี้เมืองหลวงทั้งหมดของ Sberbank ของรัสเซียมีมากกว่า 300 พันล้านรูเบิล

Sberbank เป็นธนาคารพาณิชย์แห่งเดียวในรัสเซียที่รวมอยู่ใน 200 สถาบันสินเชื่อที่ใหญ่ที่สุดในโลกและใน 100 อันดับแรกของยุโรป

Sberbank of Russia เป็นธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในภาคกลางและ ยุโรปตะวันออกตามจำนวนทรัพย์สินและทุนในระดับที่หนึ่งตลอดจนขนาดของฐานเงินฝาก

ในปี 2549 นิตยสารยุโรป "Euromony" ยอมรับ Sberbank แห่งรัสเซีย ธนาคารที่ดีที่สุดปีในประเทศ ในบรรดาบริการที่นำเสนอโดยธนาคารมีเงินฝากหลายประเภท เงินเดือน บำนาญ สากล ธนาคารให้สินเชื่อแก่นิติบุคคลและบุคคลในสัดส่วนที่ค่อนข้างน้อยเมื่อเทียบกับธนาคารอื่น นอกจากนี้ อัตราดอกเบี้ยเงินฝากและเงินกู้ยืมทั้งหมดคงที่ กล่าวคือ ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดระยะเวลาการฝาก

ชื่อบริษัท (อย่างเป็นทางการ) ของธนาคารคือ Joint Stock Commercial Savings Bank of the Russian Federation (open การร่วมทุน). ชื่อย่อของธนาคาร: Sberbank of Russia

ธนาคารเป็นนิติบุคคลและมีสาขาอยู่ที่ ระบบเดียว Sberbank แห่งรัสเซีย

สาขาของธนาคาร (ธนาคารในอาณาเขตแผนก) ไม่ได้รับสิทธิ์ของนิติบุคคลและดำเนินการตามระเบียบที่ได้รับอนุมัติจากคณะกรรมการธนาคารมีตราประทับพร้อมรูปสัญลักษณ์ของธนาคารพร้อมชื่อเช่น รวมทั้งตราประทับและแสตมป์อื่น ๆ มีงบดุลที่รวมอยู่ในงบดุลของธนาคาร เครือข่ายสาขาของ Sberbank แห่งรัสเซียมีธนาคารอาณาเขต 17 แห่งตั้งอยู่ทั่วสหพันธรัฐรัสเซีย (รูปที่ 2.1)

ข้าว. 2.1. เครือข่ายสาขาของ Sberbank แห่งรัสเซีย

ธนาคารมุ่งมั่นที่จะทำให้การใช้บริการของลูกค้าสะดวกที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ โดยการปรับปรุงสถานที่ตั้งของหน่วยปฏิบัติงานอย่างต่อเนื่อง ดังนั้นในปี 2550 จุดบริการธนาคาร 371 แห่งจึงถูกย้ายเข้าไปใกล้สิ่งอำนวยความสะดวกด้านโครงสร้างพื้นฐานในเมือง

โดยคำนึงถึงความต้องการที่มีอยู่สำหรับบริการที่มีให้ ธนาคารยังคงปรับปรุงรูปแบบการดำเนินงานของหน่วยงานธนาคารอย่างต่อเนื่อง

ตำแหน่งดินแดนของหน่วยงานของ Sberbank ของรัสเซียแสดงในรูปที่ 2.2

ข้าว. 2.2 ที่ตั้งอาณาเขตของเขตการปกครองของ Sberbank แห่งรัสเซีย

โครงสร้างองค์กรของ Sberbank แห่งรัสเซียแสดงในรูปที่ 2.3

วัตถุประสงค์หลักของกิจกรรมของธนาคารคือการดึงดูดเงินทุนจากบุคคลและนิติบุคคล เพื่อดำเนินการด้านเครดิตและการชำระบัญชี และการดำเนินการทางธนาคารอื่นๆ และการทำธุรกรรมกับบุคคลและนิติบุคคลเพื่อผลกำไร

หน่วยงานกำกับดูแลของธนาคาร ได้แก่

การประชุมสามัญผู้ถือหุ้น

คณะกรรมการกำกับธนาคาร;

ผู้บริหารส่วนรวม - คณะกรรมการธนาคาร

ผู้บริหารระดับสูงเพียงคนเดียวคือกรรมการผู้จัดการใหญ่ ประธานคณะกรรมการบริหารของธนาคาร

การควบคุมกิจกรรมทางการเงินและเศรษฐกิจของธนาคารดำเนินการโดยคณะกรรมการตรวจสอบซึ่งได้รับเลือกจากการประชุมสามัญผู้ถือหุ้นประจำปีของธนาคารเป็นระยะเวลาจนถึงการประชุมสามัญประจำปีครั้งต่อไปของผู้ถือหุ้นจำนวน 7 คน

ธนาคารเก็บรักษาบันทึกทางบัญชีและจัดทำงบการเงินและอื่น ๆ ตามขั้นตอนที่กำหนดโดยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียและกฎระเบียบอื่น ๆ นิติกรรมรวมถึงกฎระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซีย

กฎบัตรของ Sberbank เอกสารภายในที่ได้รับอนุมัติจากที่ประชุมสามัญผู้ถือหุ้น รายงานประจำปีของธนาคารที่ได้รับอนุมัติจากที่ประชุมสามัญผู้ถือหุ้นประจำปี รายงานการตรวจสอบ รายงานที่เผยแพร่ เอกสารที่จะจัดเตรียมให้ผู้ถือหุ้นเพื่อเตรียมการประชุมใหญ่ของ ผู้ถือหุ้นได้รับการเผยแพร่บนเว็บไซต์ทางการของธนาคารบนอินเทอร์เน็ต

ธนาคารเผยแพร่ข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับหลักทรัพย์ที่ออกภายในกรอบเวลาและในลักษณะที่กำหนดโดยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียและคำแนะนำที่เกี่ยวข้องของธนาคารแห่งรัสเซีย

ผลการดำเนินงานของธนาคารแสดงเป็นรายเดือน รายไตรมาส และรายปี งบดุลในงบกำไรขาดทุนรวมถึงในรายงานประจำปีที่ส่งไปยังธนาคารแห่งรัสเซียภายในระยะเวลาที่กำหนด

ตาราง 2.1

"ผลงานของ Sberbank แห่งรัสเซียสำหรับปี 2549-2550"

การใช้ความชำนาญของธนาคารในด้านข้อได้เปรียบ การพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการใหม่อย่างแข็งขันทำให้สามารถบรรลุผลลัพธ์ที่สำคัญในปี 2550 ผลลัพธ์ทางการเงินปรับปรุงประสิทธิภาพการดำเนินงานและเพิ่มปริมาณธุรกิจอย่างมาก การเติบโตของปริมาณธุรกิจควบคู่ไปกับการจัดการต้นทุนที่มีประสิทธิภาพทำให้ธนาคารสามารถสร้างรายได้ในปี 2550 ของกำไรในงบดุลจำนวน 160.2 พันล้านรูเบิล ซึ่งเกินกำไรในงบดุลสำหรับปี 2549 ถึง 42.02% กำไรสุทธิณ สิ้นปีมีจำนวน 126.1 พันล้านรูเบิล - เพิ่มขึ้น 43.46%

ทุนของธนาคารเพิ่มขึ้น 92.17% เป็น 667.4 พันล้านรูเบิลซึ่งเป็นผลมาจากทั้งกำไรที่ได้รับจำนวนมากและการประเมินมูลค่าทรัพย์สินใหม่ ประสิทธิภาพการดำเนินงานของธนาคารเพิ่มขึ้น: ภายในหนึ่งปี ผลตอบแทนจากสินทรัพย์เพิ่มขึ้นจาก 2.8% เป็น 2.9%

ข้อมูลเกี่ยวกับกิจกรรมของ Sberbank ของรัสเซีย ณ

ทุน - 727.5 พันล้านรูเบิล;

กำไร - 45.8 พันล้านรูเบิล;

กำไรสุทธิ - 36.1 พันล้านรูเบิล;

พอร์ตสินเชื่อ - 4,455.9 พันล้านรูเบิลรวมถึงการให้กู้ยืมแก่นิติบุคคล (ไม่มีการให้กู้ยืมระหว่างธนาคาร) - 3,329.8 พันล้านรูเบิล

ยอดเงินคงเหลือในบัญชีของบุคคล - 2,746.0 พันล้านรูเบิล;

ยอดเงินคงเหลือของนิติบุคคล - 1,414.3 พันล้านรูเบิล; ระบบการจัดการความเสี่ยงที่มีอยู่ในธนาคารช่วยให้สามารถปฏิบัติตามมาตรฐานหลักของธนาคารแห่งรัสเซียโดยมีมาร์จิ้น

ตาราง 2.2

"มาตรฐานเศรษฐกิจสำหรับกิจกรรมของ Sberbank แห่งรัสเซีย" (ณ วันที่ 01/01/2551)

ณ สิ้นปี 2550 มาตรฐานเศรษฐกิจทั้งหมดที่กำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซียมีอัตรากำไรขั้นต้น Sberbank แห่งรัสเซียยังคงเพิ่มเงินทุนของตัวเองอย่างต่อเนื่อง

ความร่วมมืออย่างแข็งขันและเป็นประโยชน์ร่วมกันกับพันธมิตรต่างประเทศที่หลากหลายในด้านต่าง ๆ เป็นพยานถึงตำแหน่งที่แข็งแกร่งของ Sberbank ของรัสเซียในระบบธนาคารทั่วโลก การยอมรับในระดับสากลดังกล่าวไม่เพียงแต่ทำให้สามารถตอบสนองความต้องการทางเศรษฐกิจต่างประเทศของลูกค้าของธนาคารได้อย่างเต็มที่เท่านั้น แต่ยังให้บริการผลประโยชน์ของประเทศโดยรวมด้วย

เพื่อเป็นการโปรโมท ภายนอก กิจกรรมทางเศรษฐกิจลูกค้าและปรับปรุงคุณภาพของการตั้งถิ่นฐานระหว่างประเทศ Sberbank แห่งรัสเซียรักษาความสัมพันธ์ทางจดหมายกับธนาคารต่างประเทศชั้นนำมากกว่า 200 แห่ง เครือข่ายผู้สื่อข่าวระหว่างประเทศของ Sberbank แห่งรัสเซียครอบคลุมทุกทวีป จึงทำให้ลูกค้ามีโอกาสที่จะทำการตั้งถิ่นฐานได้ทุกที่ในโลก

ตั้งแต่ปี 1994 Sberbank of Russia ได้ให้ความร่วมมืออย่างแข็งขันกับ ธนาคารยุโรปการฟื้นฟูและการพัฒนา (EBRD) ปฏิสัมพันธ์ระหว่าง Sberbank ของรัสเซียและ EBRD กำลังพัฒนาในสองส่วนหลัก: โครงการพัฒนาธุรกิจขนาดเล็กในรัสเซียและโครงการอำนวยความสะดวกทางการค้า Sberbank แห่งรัสเซียซึ่งเป็นสมาชิกเต็มรูปแบบของ World Institute of Savings Banks (WISB) ตั้งแต่ปี 1992 และเป็นผู้สังเกตการณ์ในกลุ่ม European Group of Savings Banks (EGSB) เป็นตัวแทนเพียงรายเดียวของธนาคารรัสเซียในองค์กรเหล่านี้

ประธาน ประธานคณะกรรมการ Sberbank แห่งรัสเซีย A.I. Kazmin ในปี 2546 ได้รับเลือกเป็นรองประธาน WISB อีกครั้ง การเป็นสมาชิกใน WISB และ EGSB ทำให้ Sberbank แห่งรัสเซียสามารถมีส่วนร่วมอย่างแข็งขันในธุรกิจออมทรัพย์ระดับโลก

ธนาคารไบคาลแห่ง Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

ธนาคารไบคาลแห่ง Sberbank แห่งรัสเซียให้บริการลูกค้าในภูมิภาคอีร์คุตสค์ สาธารณรัฐ Buryatia และดินแดนทรานส์ไบคาล พื้นที่ให้บริการ 1550.7 ตร.ว. กม. หรือ 10% ของพื้นที่ทั้งหมดของสหพันธรัฐรัสเซีย

ธนาคารไบคาลมีสาขา 29 แห่ง สำนักงานเพิ่มเติม 405 แห่ง และ 183 โต๊ะทำงานเงินสดทั่วไซบีเรียตะวันออก: จากชายแดนกับมองโกเลียและจีน - ถึง Yakutia จากดินแดนครัสโนยาสค์ไปจนถึงตะวันออกไกล

Sberbank แห่งรัสเซียเป็นผู้นำในภูมิภาคในแง่ของปริมาณการออกและความกว้างของเครือข่ายการค้าและบริการของบัตรธนาคารในแง่ของขนาดพอร์ตสินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดใหญ่และขนาดเล็กบุคคลในแง่ของจำนวน ของบริการที่นำเสนอ

ธนาคารไบคาลแห่ง Sberbank แห่งรัสเซียร่วมมือกับองค์กรที่ใหญ่ที่สุดในไซบีเรียตะวันออก ในหมู่พวกเขาคือ OAO Irkutskenergo, โรงงานอลูมิเนียม OAO Bratsk, OAO Irkutskkabel, NGZH Irkut, บริษัท ปิโตรเคมี OAO Angarsk, RUSIA Petroleum, OAO Usoliekhimprom, OAO Sayanskkhimplast, OOO Rusdragmet”, CJSC Chita Keys, CJSC บริษัท Buryatmyasin; จัดเตรียมให้ บริการธนาคารทุกภาคส่วนและสาขาการผลิตและการค้า สถาบันสุขภาพและการศึกษา เจ้าหน้าที่รัฐบาล, ธุรกิจขนาดเล็ก. ธนาคารดำเนินการติดต่อสื่อสารกับธนาคารในมองโกเลียและจีนทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันในธุรกรรมการค้าต่างประเทศ Baikal Bank Sberbank แห่งรัสเซียในปัจจุบันคือ ซูเปอร์มาร์เก็ตการเงินให้ประชากร ครบวงจรของบริการธนาคาร

นับตั้งแต่วันก่อตั้ง Sberbank แห่งรัสเซียได้ทำงานในตลาดการออมเงินของประชาชน และในปัจจุบัน การฝากเงินแบบเดิมๆ ถือเป็นส่วนสำคัญของบริการด้านการธนาคารที่มอบให้กับลูกค้าส่วนบุคคล โดยมีการฝากเงินสำหรับสมาชิกในครอบครัวแต่ละคน โดยมีเงื่อนไขและอัตราดอกเบี้ยที่หลากหลาย เงินฝากมีการเชื่อมโยงอย่างใกล้ชิดกับบริการที่ทันสมัยทั้งหมด: จากบัญชีเงินฝาก คุณสามารถชำระค่าสาธารณูปโภค ภาษีและการชำระเงินอื่น ๆ โอนเงินทั้งในรัสเซียและต่างประเทศ และชำระเงินกู้

พิจารณาประเภทของเงินฝากที่ทำในธนาคารออมสินแห่งรัสเซีย

ส่วนใหญ่ของกองทุนที่ดึงดูดคือเงินฝากของประชากร การปฏิบัติตามภาระผูกพันต่อลูกค้าอย่างไม่มีเงื่อนไขในช่วงวิกฤต อัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้ ตลอดจนประสบการณ์ที่สั่งสมมาในการทำงานกับประชากร ทำให้เราสามารถพิจารณาเงินฝากเป็นแหล่งที่มาของหนี้สินของธนาคารได้ค่อนข้างคงที่ วันนี้ที่ Sberbank of Russia ทุกสาขา เปิดให้บริการ ประเภทต่อไปนี้เงินฝากในรูเบิล

สำหรับเงินฝากใด ๆ ข้างต้น ผู้ฝากมีสิทธิ์ออกหนังสือมอบอำนาจเพื่อรับจำนวนเงินจากเงินฝากเป็นระยะเวลาสูงสุด 3 ปีและจำหน่ายตามพินัยกรรมโดยตรงที่หน่วยโครงสร้างของ Sberbank ของรัสเซียที่บัญชีเงินฝากอยู่ เปิด หนังสือมอบอำนาจและพินัยกรรมสำหรับการฝากเงินสามารถจัดทำขึ้นตามลำดับการรับรองเอกสาร

เงินฝากที่ทำในนามของผู้เยาว์ได้รับการจัดการโดย:

จนกว่าผู้เยาว์จะอายุ 14 - พ่อแม่ (พ่อแม่บุญธรรม) หรือผู้ปกครองคนใดคนหนึ่งของเขา

เมื่อผู้เยาว์อายุครบ 14 ปี - ผู้เยาว์เอง แต่ด้วยความยินยอมของบิดามารดา (พ่อแม่บุญธรรม) หรือผู้ปกครองคนใดคนหนึ่ง

ผู้เยาว์อายุ 14 ถึง 18 ปีจะจำหน่ายเงินฝากที่ทำด้วยตัวเองอย่างอิสระ ตลอดจนเงินฝากที่ค่าจ้างหรือรายได้ทางการเงินอื่น ๆ ได้รับจากวิสาหกิจ สถาบัน และองค์กรที่พวกเขาทำงาน หรือจากสถาบันการศึกษาที่โอน กำลังเรียนรู้

เงินฝากทุกประเภทข้างต้นในรูเบิลสามารถเปิดได้ตามเงื่อนไขต่อไปนี้ ซึ่งกำหนดไว้ในข้อตกลงของเงินฝากที่เกี่ยวข้อง

เงินฝากของประชากรในธนาคารออมสินมีความหลากหลาย ปัจจุบันสถาบันของธนาคารไบคาลแห่ง Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียดำเนินการเกี่ยวกับเงินฝากหลายประเภท: เงินฝาก Sberbank, เงินฝากเติมเงิน, พิเศษ, เงินฝากบำนาญ, เงินฝากบำนาญเติมเงิน, สากล, เงินเดือน, เงินบำนาญบวก มาดูเงื่อนไขของเงินฝากเหล่านี้กันดีกว่า

1. ฝาก "เงินฝากของ Sberbank แห่งรัสเซีย" (ในรูเบิล, ดอลลาร์สหรัฐ, ยูโร)

เมื่อวันที่ 16 กุมภาพันธ์ 2549 โดยมติของคณะกรรมการ Sberbank แห่งรัสเซียหมายเลข 328 § 8a ลงวันที่ 14 กุมภาพันธ์ 2549 เงินฝาก "เงินฝากของ Sberbank แห่งรัสเซีย" (ในรูเบิล, ดอลลาร์สหรัฐ, ยูโร) ได้รับการแนะนำเป็นระยะเวลา 1 ปี 1 เดือน เป็นเวลา 2 ปี เช่นเดียวกับเงินฝาก “ เงินฝากของ Sberbank แห่งรัสเซีย” (ในรูเบิล ดอลลาร์สหรัฐ ยูโร) เป็นเวลา 1 เดือน 1 วัน 3 เดือน 1 วัน 6 เดือน

ตั้งแต่วันที่ 16 กุมภาพันธ์ 2549 ในการฝากเงิน "เงินฝากของ Sberbank แห่งรัสเซีย" (ในรูเบิล, ดอลลาร์สหรัฐ, ยูโร) เป็นระยะเวลา 1 เดือน 1 วัน, 3 เดือน 1 วัน, 6 เดือน, 1 ปี 1 เดือน, เป็นเวลา 2 ปี เช่นเดียวกับการยืดอายุของเงินฝากที่มีอยู่ (โดยไม่ปรากฏผู้ฝาก) ตามเงื่อนไขต่อไปนี้ รับเงินฝากเป็นรูเบิล ดอลลาร์สหรัฐ และยูโร ทั้งในเงินสดและไม่ใช่เงินสด จำนวนเงินขั้นต่ำ เงินดาวน์- 1,000 รูเบิล 300 ดอลลาร์สหรัฐ 300 ยูโร

ตารางที่2.3

ข้อกำหนดและเงื่อนไขของการฝาก "เงินฝากของ Sberbank ของรัสเซีย" เป็นดอลลาร์สหรัฐและยูโร

(ณ วันที่ 01.01.2008)

ชื่อเงินฝาก	อายุการเก็บรักษา		บันทึก
ฝากเป็นดอลลาร์สหรัฐ	1 เดือน 1 วัน	300 $ - 3,75 % 10 000 $-4% 100 000 $-4,25%
3 เดือน 1 วัน	300 $ - 4,25 % 10 000 $-4,5% 100 000 $-4,75%
6 เดือน	300 $ - 5,25 % 10 000 $ - 5,5 % 100 000 $ - 5,75 %
1ปี1เดือน	300 $ - 6,25 % 10 000 $ - 6,5 % 100 000 $-6,75%
2 ปี	300 $ - 6,5 % 10 000 $-6,75% 100000 $-7%
ฝากเงินเป็นยูโร	1 เดือน 1 วัน	300 € - 3,25 % 10000€ -3,5% 100 000 €-3,75%	ไม่มีการบริจาคและธุรกรรมเดบิตเพิ่มเติมในการฝากเงิน ออกแบบมาเพื่อระดมทุน
3 เดือน 1 วัน	300 € -3,75% 10 000 € - 4 % 100 000 € -4,25%
6 เดือน	300 € - 4,75 % 10 000 € -5% 100 000 € -5,25%
1ปี1เดือน	300 € - 5,75 % 10 000 € -6% 100 000 € -6,25%
2 ปี	300 € - 6 % 10000€ -6,25% 100 000 € -6,5%

สำหรับการฝากเป็นระยะเวลา 1 เดือน 1 วัน 3 เดือนและ 1 วันหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาหลัก (ขยาย)

สำหรับการฝากเป็นระยะเวลา 6 เดือน 1 ปี 1 เดือน เป็นระยะเวลา 2 ปีหลังจากแต่ละรอบระยะเวลาสามเดือนหมดลง โดยกำหนดจากวันที่เปิดบัญชีเงินฝาก (นับจากวันที่ขยายระยะเวลา) รวมทั้งภายหลังจาก การหมดอายุของระยะเวลาหลัก (ยืดเยื้อ)

ผู้ฝากได้รับสิทธิ์ในการรับดอกเบี้ยบวกกับยอดเงินฝากทั้งหมดหรือบางส่วน:

สำหรับเงินฝากเป็นระยะเวลา 1 เดือน 1 วัน 3 เดือนและ 1 วันสำหรับจำนวนดอกเบี้ยที่จ่าย รายได้สำหรับระยะเวลาการจัดเก็บหลังจากการจัดเก็บเต็มระยะเวลาสุดท้ายจะคำนวณตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนด สำหรับเงินฝากอุปสงค์;

สำหรับเงินฝากเป็นระยะเวลา 6 เดือน 1 ปีและ 1 เดือนเป็นเวลา 2 ปีสำหรับจำนวนดอกเบี้ยที่จ่าย รายได้สำหรับระยะเวลาที่จัดเก็บในงวดสามเดือนปัจจุบันจะคำนวณตามอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดโดย ธนาคารเพื่อการฝากเงินอุปสงค์

สำหรับการฝากเป็นระยะเวลา 1 เดือน 1 วัน 3 เดือน 1 วันและ 6 เดือน ตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากประจำ

สำหรับการฝากเป็นระยะเวลา 2 ปี: ในกรณีอุปสงค์ก่อนกำหนดระหว่างปีแรกของงวดหลักหรือระยะยาว - คิดตาม 1/2 ของอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากประเภทนี้หลังจากปีแรกของปี ระยะเวลาหลักหรือระยะยาว - ขึ้นอยู่กับ 2/3 ของอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากประเภทนี้ ซึ่งเป็นอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับการฝากประเภทนี้

สำหรับระยะเวลาการจัดเก็บเงินฝากหลังจากขยายระยะเวลาล่าสุด รายได้จะคำนวณตามลักษณะและจำนวนเงินที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากอุปสงค์

2. เงินฝาก "เงินฝากเติมเงินของ Sberbank แห่งรัสเซีย" (ในรูเบิล, ดอลลาร์สหรัฐ, ยูโร)

เมื่อวันที่ 16 กุมภาพันธ์ 2549 โดยมติของคณะกรรมการ Sberbank แห่งรัสเซียหมายเลข 328 § 8a ลงวันที่ 14 กุมภาพันธ์ 2549 เงินฝาก "เงินฝากที่เติมเต็มของ Sberbank แห่งรัสเซีย" ได้รับการแนะนำเป็นระยะเวลา 6 เดือนเป็นเวลา 2 ปีและ การเปิดเงินฝากใหม่ "เงินฝากเติมเงินของ Sberbank แห่งรัสเซีย" เป็นเวลา 1 ปี 1 เดือน รวมถึงการยืดอายุเงินฝากที่มีอยู่ (โดยไม่ปรากฏผู้ฝาก) ตามเงื่อนไขต่อไปนี้

รับเงินฝากเป็นรูเบิล ดอลลาร์สหรัฐ และยูโร ทั้งในเงินสดและไม่ใช่เงินสด

จำนวนเงินดาวน์ขั้นต่ำคือ 1,000 รูเบิล 300 ดอลลาร์สหรัฐ 300 ยูโร ในการฝากเงิน สามารถดำเนินการด้านเครดิตได้ จำนวนเงินสมทบเพิ่มเติมควรเป็น:

สำหรับเงินฝากในรูเบิล - อย่างน้อย 1,000 รูเบิล;

สำหรับการฝากเงินเป็นดอลลาร์สหรัฐ - อย่างน้อย 100 ดอลลาร์สหรัฐฯ

สำหรับการฝากเป็นยูโร - อย่างน้อย 100 ยูโร

ตาราง 2.4

เงื่อนไขการฝาก "เงินฝากเติมเงินของ Sberbank แห่งรัสเซีย" เป็นดอลลาร์สหรัฐและยูโร (ณ วันที่ 01/01/2551)

อัตราดอกเบี้ยกำหนดตามจำนวนเงินดาวน์และไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ภายในระยะเวลาที่กำหนดโดยข้อตกลง

ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นหลังจากช่วงระยะเวลาสามเดือนแต่ละช่วง โดยพิจารณาจากวันที่เปิดบัญชีเงินฝาก (นับจากวันที่ยืด) เช่นเดียวกับหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาหลัก (แบบยืดออก) ผู้ฝากมีสิทธิได้รับดอกเบี้ยบวกกับยอดเงินฝากทั้งหมดหรือบางส่วน สำหรับจำนวนดอกเบี้ยที่จ่าย รายได้สำหรับเวลาที่จัดเก็บในช่วงสามเดือนปัจจุบันจะคำนวณตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากอุปสงค์

การฝากเงินกำหนดให้มีการต่ออายุสัญญาซ้ำๆ ในช่วงเวลาเดียวกัน ซึ่งทำก่อนที่ธนาคารจะตัดสินใจยกเลิกการรับเงินฝากตามเงื่อนไขและในอัตราดอกเบี้ยที่ถูกต้องในธนาคารสำหรับเงินฝากประเภทนี้ในวันนั้น ถัดจากวันสิ้นสุดระยะเวลาการจัดเก็บถัดไป

ในกรณีที่ผู้ฝากต้องการก่อนกำหนดของจำนวนเงินฝากในช่วงระยะเวลาหลักหรือขยาย รายได้สำหรับระยะเวลาการจัดเก็บที่ไม่สมบูรณ์จะถูกคำนวณ:

สำหรับการฝากเงินเป็นเวลา 6 เดือนตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากประจำ

สำหรับการฝากเป็นระยะเวลา 1 ปี 1 เดือน: ในกรณีของความต้องการก่อนกำหนดภายใน 200 วันแรก (รวม) ของระยะเวลาหลักหรือระยะยาวตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับการฝากเงินแบบอุปสงค์ หลังจาก 200 วันแรกของระยะเวลาหลักหรือช่วงขยาย - อิงจาก 1/2 ของอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากประเภทนี้

สำหรับการฝากเป็นระยะเวลา 2 ปี: ในกรณีอุปสงค์ก่อนกำหนดระหว่างปีแรกของงวดหลักหรือระยะยาว - คิดตาม 1/2 ของอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากประเภทนี้หลังจากปีแรกของปี ระยะเวลาหลักหรือขยาย - ขึ้นอยู่กับ 2/3 ของอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากประเภทนี้

สำหรับระยะเวลาการจัดเก็บเงินฝากหลังจากระยะเวลาขยายล่าสุด รายได้จะคำนวณตามลักษณะและจำนวนเงินที่ธนาคารกำหนดสำหรับการฝากเงินอุปสงค์

3. ฝาก "Special Sberbank of Russia" (เป็นรูเบิล, ดอลลาร์สหรัฐ, ยูโร)

เมื่อวันที่ 16 กุมภาพันธ์ 2549 โดยมติของคณะกรรมการ Sberbank แห่งรัสเซียหมายเลข 328 § 8a ลงวันที่ 14 กุมภาพันธ์ 2549 เงินฝาก "Special Sberbank of Russia" ได้รับการแนะนำในรูเบิลดอลลาร์สหรัฐยูโรเป็นเวลา 6 เดือนการเปิด บัญชีใหม่สำหรับการฝาก "Sberbank พิเศษของรัสเซีย" กลับมาทำงานต่อเป็นเวลา 1 ปี 1 เดือนในรูเบิล การเปิดเงินฝากใหม่ "Special Sberbank of Russia" เป็นดอลลาร์สหรัฐ ยูโรเป็นเวลา 1 ปี 1 เดือนเป็นเวลา 2 ปีเช่นกัน เนื่องจากการยืดอายุของเงินฝากที่มีอยู่ (โดยไม่มีลักษณะของผู้ฝาก) มีเงื่อนไขดังต่อไปนี้

ตาราง 2.5

เงื่อนไขการฝากเงิน "Sberbank พิเศษแห่งรัสเซีย" เป็นดอลลาร์สหรัฐและยูโร (ณ วันที่ 01/01/2551)

ชื่อเงินฝาก	อายุการเก็บรักษา	อัตราดอกเบี้ย (% ต่อปี) ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินดาวน์	บันทึก
พิเศษ USD	6 เดือน	10 000 $ - 5,25 % 100 000 $ - 5,5 %	ยอมรับการบริจาคเพิ่มเติมอย่างน้อย $ 100 เป็นไปได้ที่จะทำธุรกรรมภายในจำนวนเงินที่เกินขนาดของยอดเงินขั้นต่ำ
1ปี1เดือน	1 000 $ - 6 % 10 000 $ - 6,25 % 100 000 $ - 6,5 % 500000$ -7,25
2 ปี	1 000 $ - 6,25 % 10 000 $ - 6,5 % 100000 $ - 6,75 % 500 000 $ - 7,5 %
พิเศษในสกุลเงินยูโร	6 เดือน	1 000 € - 4,5 % 100006 -4,75% 100000€-5%	ยอมรับการบริจาคเพิ่มเติมอย่างน้อย 1,00 ยูโร สามารถทำธุรกรรมได้ภายในจำนวนเงินที่เกินขนาดของยอดคงเหลือขั้นต่ำ
1ปี1เดือน	1 000 € - 5,5 % 10000€ -5,75% 100 000 € -6% 500 000 € - 6,75 %
2 ปี	1 000 € - 5,75% 10 000 € -6% 100 000 € -6,25% 500 000 € - 7 %

รับเงินฝากเป็นรูเบิล ดอลลาร์สหรัฐ และยูโร ทั้งในเงินสดและไม่ใช่เงินสด จำนวนเงินดาวน์ขั้นต่ำอย่างน้อย 30,000 รูเบิล 1,000 ดอลลาร์ (ยูโร)

อัตราดอกเบี้ยกำหนดตามจำนวนเงินขั้นต่ำและไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ภายในระยะเวลาที่กำหนดโดยข้อตกลง ขนาด อัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินฝากที่มีการกำหนดขนาดของยอดเงินขั้นต่ำอย่างน้อย 5,000,000 รูเบิล 500,000 ดอลลาร์สหรัฐหรือยูโรจะถูกกำหนดโดยธนาคารอาณาเขตอย่างอิสระภายในขอบเขตที่กำหนด

ในการฝากเงิน สามารถดำเนินการด้านเครดิตได้ จำนวนเงินสมทบเพิ่มเติมควรเป็น:

สำหรับเงินฝากในรูเบิล - อย่างน้อย 5,000 รูเบิล;

สำหรับการฝากเงินเป็นดอลลาร์สหรัฐ - อย่างน้อย 100 ดอลลาร์สหรัฐฯ - สำหรับการฝากเป็นยูโร - อย่างน้อย 100 ยูโร

การฝากเงินให้สิทธิ์ในการทำธุรกรรมเดบิตภายในจำนวนเงินที่เกินขนาดของยอดเงินขั้นต่ำ เงินมัดจำมีสิทธิเปลี่ยนแปลงจำนวนเงินขั้นต่ำในบัญชีได้ภายใน 30 วันตามปฏิทิน นับแต่วันที่ลงนามในสัญญา ในกรณีนี้ อัตราดอกเบี้ยนับจากวันที่ลงนามในสัญญาจะกำหนดเป็นจำนวนเงินที่สอดคล้องกับยอดดุลขั้นต่ำใหม่

ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นหลังจากระยะเวลาสามเดือนแต่ละงวด ซึ่งกำหนดจากวันที่เปิดบัญชีเงินฝาก (นับจากวันที่ยืดออก) และหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาหลัก (แบบยืดออก) การฝากเงินกำหนดให้มีการต่ออายุสัญญาซ้ำๆ ในช่วงเวลาเดียวกัน ซึ่งดำเนินการก่อนที่ธนาคารจะตัดสินใจหยุดรับเงินฝากตามเงื่อนไขและตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากประเภทนี้ในวันถัดไป ระยะเวลาการจัดเก็บครั้งต่อไปสิ้นสุดลง ในกรณีที่ผู้ฝากต้องการก่อนกำหนดของจำนวนเงินฝากในช่วงระยะเวลาหลักหรือขยาย รายได้สำหรับระยะเวลาการจัดเก็บที่ไม่สมบูรณ์จะถูกคำนวณ:

สำหรับขุมทรัพย์เป็นระยะเวลา 6 เดือน ตามอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่ธนาคารกำหนด

สำหรับการฝากเป็นระยะเวลา 2 ปี: กรณีที่มีอุปสงค์ก่อนกำหนดในช่วงปีแรกของเงื่อนไขหลักหรือขยายระยะเวลาตาม 1/2 ของอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากประเภทนี้หลังจากปีแรกของการฝากหลัก หรือขยายระยะเวลา - ขึ้นอยู่กับ 2/3 ของอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากประเภทนี้

4. เงินฝาก "เงินฝากบำเหน็จบำนาญของ Sberbank แห่งรัสเซีย" (ในรูเบิล) เป็นเวลา 2 ปี

ตั้งแต่วันที่ 16 กุมภาพันธ์ 2549 ตามมติของคณะกรรมการ Sberbank แห่งรัสเซียหมายเลข 328 § 8a ของวันที่ 14 กุมภาพันธ์ 2549 การเปิดเงินฝากใหม่ "เงินฝากบำเหน็จบำนาญของ Sberbank of Russia" เป็นเวลา 2 ปีรวมถึง การยืดอายุของเงินฝากที่มีอยู่ (โดยไม่มีลักษณะของผู้ฝาก) เป็นไปตามเงื่อนไขดังต่อไปนี้

รับเงินฝากเป็นรูเบิลทั้งเงินสดและไม่ใช่เงินสด ระยะเวลาของเงินฝากคือ 2 ปี จำนวนเงินดาวน์ขั้นต่ำคือ 1,000 รูเบิล ไม่มีการบริจาคและธุรกรรมเดบิตเพิ่มเติมในการฝากเงิน อัตราดอกเบี้ยไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ในช่วงเวลาที่กำหนดโดยข้อตกลง

ผู้ฝากมีสิทธิได้รับดอกเบี้ยบวกกับยอดเงินฝากทั้งหมดหรือบางส่วน สำหรับจำนวนดอกเบี้ยที่จ่าย รายได้สำหรับเวลาที่จัดเก็บในช่วงสามเดือนปัจจุบันจะคำนวณตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากอุปสงค์

ในกรณีของความต้องการในช่วงต้นของปีแรกของระยะหลักหรือระยะยาวตาม 1/2 ของอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากประเภทนี้

ในกรณีของความต้องการก่อนกำหนดหลังจากหมดอายุปีแรกของระยะหลักหรือระยะยาว 0 ขึ้นอยู่กับ 2/3 ของอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากประเภทนี้

5. เงินฝาก "เงินฝากเติมเงินเพื่อการเกษียณอายุของ Sberbank แห่งรัสเซีย" (เป็นรูเบิล) เป็นระยะเวลา 3 เดือนและ 1 วัน 6 เดือน 1 ปี 1 เดือน 2 ปี

เงินฝาก "เงินฝากเติมเงินเพื่อการเกษียณอายุของ Sberbank แห่งรัสเซีย" เป็นระยะเวลา 3 เดือนและ 1 วัน 1 ปี 1 เดือน 2 ปีได้รับการแนะนำตั้งแต่วันที่ 16 กุมภาพันธ์ 2549 โดยมติของคณะกรรมการ Sberbank แห่งรัสเซียหมายเลข 328 § 8a ของวันที่ 14 กุมภาพันธ์ 2549

ผลงานเป็นที่ยอมรับจากผู้ที่ได้รับเงินบำนาญจากกองทุนบำเหน็จบำนาญของสหพันธรัฐรัสเซีย (หน่วยงานอาณาเขตของ PFR) กระทรวงและหน่วยงานที่จัดหาเงินบำนาญและจากกองทุนบำเหน็จบำนาญที่ไม่ใช่ของรัฐ ผู้ฝากเงินจะรับเงินสมทบเบื้องต้น (ผู้ดูแลผลประโยชน์ ตัวแทนทางกฎหมาย) เมื่อแสดงหนังสือเดินทางและใบรับรองเงินบำนาญ ยกเว้นกรณีต่อไปนี้ ผู้ฝากเงินที่ถึงวัยเกษียณสามารถเปิดเงินฝากโดยไม่ต้องแสดงใบรับรองเงินบำนาญ ผู้รับมอบอำนาจ (ตัวแทนทางกฎหมาย) อาจเปิดเงินฝากในนามของผู้ฝากที่ถึงวัยเกษียณโดยไม่ต้องแสดงใบรับรองเงินบำนาญของผู้ฝาก

รับเงินฝากเป็นรูเบิลทั้งเงินสดและไม่ใช่เงินสด ระยะการฝาก: 3 เดือน 1 วัน 6 เดือน 1 ปี 1 เดือน 2 ปี จำนวนเงินดาวน์ขั้นต่ำคือ 300 รูเบิล ในการฝากเงิน สามารถดำเนินการด้านเครดิตได้ จำนวนเงินสมทบเพิ่มเติมต้องมีอย่างน้อย 300 รูเบิล อัตราดอกเบี้ยไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ในช่วงเวลาที่กำหนดโดยข้อตกลง

คำนวณดอกเบี้ย:

สำหรับการฝากเป็นระยะเวลา 3 เดือนและ 1 วันหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาหลัก (ขยาย)

สำหรับการฝากเป็นระยะเวลา 6 เดือน 1 ปี 1 เดือน 2 ปีหลังจากสิ้นสุดแต่ละรอบระยะเวลาสามเดือน กำหนดจากวันที่เปิดบัญชีเงินฝาก (นับจากวันที่ต่ออายุ) รวมทั้งหลังสิ้นอายุ ของช่วงเวลาหลัก (ยืดเยื้อ)

ผู้ฝากมีสิทธิได้รับดอกเบี้ยบวกกับยอดเงินฝากเต็มจำนวนหรือบางส่วน

สำหรับเงินฝากเป็นระยะเวลา 3 เดือนและ 1 วันสำหรับจำนวนดอกเบี้ยที่จ่าย รายได้สำหรับระยะเวลาการจัดเก็บเมื่อสิ้นระยะเวลาการจัดเก็บเต็มครั้งสุดท้ายจะคำนวณตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับการฝากเงินทวงถาม ;

สำหรับเงินฝากเป็นระยะเวลา 6 เดือน 1 ปี 1 เดือน 2 ปีสำหรับจำนวนดอกเบี้ยที่จ่าย รายได้สำหรับระยะเวลาในการจัดเก็บในช่วงสามเดือนปัจจุบันจะคำนวณตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนด สำหรับเงินฝากอุปสงค์

การฝากเงินกำหนดให้มีการต่ออายุสัญญาซ้ำๆ ในช่วงเวลาเดียวกัน ซึ่งดำเนินการก่อนที่ธนาคารจะตัดสินใจหยุดรับเงินฝากตามเงื่อนไขและตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากประเภทนี้ในวันถัดไป ระยะเวลาการจัดเก็บครั้งต่อไปสิ้นสุดลง ในกรณีที่ผู้ฝากต้องการก่อนกำหนดของจำนวนเงินฝากในช่วงระยะเวลาหลักหรือขยาย รายได้สำหรับระยะเวลาการจัดเก็บที่ไม่สมบูรณ์จะถูกคำนวณ:

สำหรับการฝากเป็นระยะเวลา 3 เดือน 1 วัน 6 เดือน ตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากประจำ

สำหรับขุมทรัพย์เป็นระยะเวลา 2 ปี: ในกรณีความต้องการในช่วงต้นปีแรกของงวดหลักหรือระยะเวลาขยายตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากประเภทนี้หลังจากปีแรกของระยะเวลาหลักหรือช่วงขยาย - คิดตาม 2/3 ของอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดตามการลงทุนประเภทนี้

6. ฝาก "ธนาคารออมสินสากลแห่งรัสเซีย" (ในรูเบิล, ดอลลาร์สหรัฐ, ยูโร) เป็นเวลา 5 ปี

การฝากเงินได้รับการแนะนำเมื่อวันที่ 15 สิงหาคม 2545 โดยมติของคณะกรรมการ Sberbank แห่งรัสเซียหมายเลข 280 § 4 ของวันที่ 25 กรกฎาคม 2545 รับเงินฝากเป็นรูเบิล ดอลลาร์สหรัฐ และยูโร ระยะเวลาการฝากคือ 5 ปี

จำนวนเงินดาวน์ขั้นต่ำในการฝากคือ: - เงินฝากในรูเบิล - 10 รูเบิล;

สำหรับการฝากเป็นดอลลาร์สหรัฐ - 5 ดอลลาร์สหรัฐ;

สำหรับการฝากเป็นยูโร - 5 ยูโร

อัตราดอกเบี้ยคงที่ กล่าวคือ ไม่เปลี่ยนแปลงตามระยะเวลาของเงินมัดจำที่ระบุในสัญญา ในการฝากเงิน การดำเนินการใด ๆ ที่ให้ไว้สำหรับการฝากเงินตามความต้องการสามารถทำได้ ยอดเงินฝากหลังจากธุรกรรมเดบิตจะต้อง: - สำหรับการฝากในรูเบิล - อย่างน้อย 10 รูเบิล;

สำหรับการฝากเงินเป็นดอลลาร์สหรัฐ - อย่างน้อย 5 ดอลลาร์สหรัฐฯ

สำหรับการบริจาคเป็นยูโร - ไม่น้อยกว่า 5 ยูโร

สำหรับจำนวนธุรกรรมทั้งหมดที่ทำกับเงินฝาก รวมถึงการปิดก่อนสิ้นสุดระยะเวลา รายได้จากการฝากจะคำนวณตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากประเภทนี้ หลังจากที่ธนาคารตัดสินใจหยุดเปิดบัญชีใหม่สำหรับเงินฝากประเภทนี้แล้ว จะไม่มีการยืดเวลาออกไป เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่ขยายล่าสุด รายได้จากเงินฝากจะคำนวณตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากอุปสงค์

7. ผลงาน " เงินเดือนของ Sberbankรัสเซีย" (ในรูเบิล) เป็นเวลา 5 ปี

อัตราดอกเบี้ยคงที่ กล่าวคือ ไม่เปลี่ยนแปลงตามระยะเวลาของเงินมัดจำที่ระบุในสัญญา ในการฝากเงิน การดำเนินการใด ๆ ที่ให้ไว้สำหรับการฝากเงินตามความต้องการสามารถทำได้ ยอดเงินฝากหลังจากธุรกรรมเดบิตต้องมีอย่างน้อย 10 รูเบิล

ดอกเบี้ยจะเพิ่มไปยังยอดเงินฝาก ณ สิ้นงวดสามเดือนของแต่ละงวด โดยกำหนดจากวันที่เปิดบัญชีเงินฝากจากวันที่สิ้นสุดระยะเวลาหลัก (แบบขยาย) เช่นเดียวกับหลังจากสิ้นสุดระยะเวลา ระยะเวลาหลัก (ขยาย) สำหรับจำนวนธุรกรรมทั้งหมดที่ทำกับเงินฝาก รวมถึงการปิดก่อนสิ้นสุดระยะเวลา รายได้จากการฝากจะคำนวณตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากประเภทนี้

หลังจากที่ธนาคารตัดสินใจหยุดเปิดบัญชีใหม่สำหรับเงินฝากประเภทนี้แล้ว จะไม่มีการยืดเวลาออกไป สำหรับระยะเวลาของการจัดเก็บเงินฝากหลังจากขยายระยะเวลาล่าสุด รายได้จะคำนวณตามอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้สำหรับเงินฝากอุปสงค์

8. ฝาก "บำเหน็จบำนาญบวกของ Sberbank แห่งรัสเซีย" (ในรูเบิล) เป็นเวลา 3 ปี

การฝากเงินได้รับการแนะนำเมื่อวันที่ 15 สิงหาคม 2544 โดยมติของคณะกรรมการ Sberbank แห่งรัสเซียหมายเลข 257 § 2 ของวันที่ 26 กรกฎาคม 2544 เงินฝากเป็นที่ยอมรับในรูเบิล ระยะเวลาของเงินฝากคือ 3 ปี ผู้ฝากเงินสามารถเปิดบัญชีเงินฝากได้ (ผู้ดูแลผลประโยชน์ ตัวแทนทางกฎหมาย) รับเงินมัดจำในนามของบุคคลที่ได้รับเงินบำนาญจากกองทุนบำเหน็จบำนาญของสหพันธรัฐรัสเซีย (หน่วยงานอาณาเขตของ PFR) กระทรวงและหน่วยงานที่จัดหาเงินบำนาญ และจากกองทุนบำเหน็จบำนาญที่ไม่ใช่ของรัฐ

การเปิดบัญชีจะดำเนินการเมื่อแสดงหนังสือเดินทางและใบรับรองเงินบำนาญ ยกเว้นกรณีต่อไปนี้ ผู้ฝากเงินที่ถึงวัยเกษียณสามารถเปิดเงินฝากโดยไม่ต้องแสดงใบรับรองเงินบำนาญ ผู้รับมอบอำนาจ (ตัวแทนทางกฎหมาย) อาจเปิดเงินฝากในนามของผู้ฝากที่ถึงวัยเกษียณโดยไม่ต้องแสดงใบรับรองเงินบำนาญของผู้ฝาก

จำนวนเงินดาวน์ขั้นต่ำในการฝากคือ 1 รูเบิล ในการฝากเงิน การดำเนินการใด ๆ ที่ให้ไว้สำหรับการฝากเงินตามความต้องการสามารถทำได้ ยอดเงินฝากหลังจากธุรกรรมเดบิตต้องมีอย่างน้อย 1 รูเบิล

อัตราดอกเบี้ยคงที่ กล่าวคือ ไม่เปลี่ยนแปลงตามระยะเวลาของเงินมัดจำที่ระบุในสัญญา ดอกเบี้ยจะเพิ่มไปยังยอดเงินฝาก ณ สิ้นงวดสามเดือนของแต่ละงวด โดยกำหนดจากวันที่เปิดบัญชีเงินฝากจากวันที่สิ้นสุดระยะเวลาหลัก (แบบขยาย) เช่นเดียวกับหลังจากสิ้นสุดระยะเวลา ระยะเวลาหลัก (ขยาย)

สำหรับจำนวนการดำเนินการทั้งหมดที่ดำเนินการกับเงินฝาก รวมถึงการปิดก่อนครบกำหนดระยะเวลา รายได้จากเงินฝากจะคำนวณตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากอุปสงค์

9. ฝาก "ตามความต้องการของ Sberbank แห่งรัสเซีย"

เงินฝากเป็นที่ยอมรับในรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศ ไม่จำกัดระยะเวลาในการจัดเก็บเงินฝาก จำนวนขั้นต่ำของการฝากเริ่มต้นเมื่อทำการฝากเงินสดคือ:

สำหรับการฝากในรูเบิล - 10 รูเบิล;

สำหรับการฝากเป็นดอลลาร์สหรัฐ - 5 ดอลลาร์;

สำหรับการฝากเป็นยูโร - 5 ยูโร;

สำหรับการฝากในสกุลเงินประเภทอื่น - กำหนดโดยธนาคารในอาณาเขตอย่างอิสระ

อัตราดอกเบี้ยเงินฝาก 0.1% ต่อปี

เมื่อเปิดบัญชีโดยการโอนเงินผ่านธนาคาร จำนวนเงินสมทบเริ่มต้นไม่จำกัด ธนาคารมีสิทธิเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยเงินฝากระหว่างอายุสัญญาได้ อัตราดอกเบี้ยใหม่มีผลตั้งแต่วันที่ประกาศโดยธนาคาร

ในการฝากเงิน ธุรกรรมเครดิตและเดบิตจะทำในเงินสดและไม่ใช่เงินสด ธุรกรรมเดบิตเกิดขึ้นภายในขีดจำกัดของยอดคงเหลือในบัญชี ณ เวลาที่ทำการชำระเงิน เมื่อมีการอ้างสิทธิ์เงินฝากที่มีดอกเบี้ยค้างรับเต็มจำนวน บัญชีเงินฝากจะปิดลง ดอกเบี้ยเงินฝากจะเพิ่มไปยังยอดเงินฝากหลังจากแต่ละไตรมาสและเมื่อบัญชีถูกปิด

2.3 นโยบายดอกเบี้ยและเงินฝากของ Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียในการดึงดูดเงินจากประชากร

ในระดับเศรษฐกิจมหภาค นโยบายอัตราดอกเบี้ยเป็นชุดของมาตรการในด้านดอกเบี้ยที่มุ่งเป้าไปที่การทำกำไร ระบบสินเชื่อและรับรองอัตราการพัฒนาเศรษฐกิจที่เหมาะสม ระดับของอัตราดอกเบี้ยเงินฝากถูกกำหนดโดยแต่ละธนาคารอย่างอิสระ โดยเน้นที่อัตราคิดลด (อัตราการรีไฟแนนซ์) ของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย สถานะของตลาดเงิน และตามนโยบายการฝากเงินของตนเอง โดยการเพิ่มอัตราคิดลด ธนาคารกลางสนับสนุนให้สถาบันสินเชื่อลดการกู้ยืม ทำให้การเติมบัญชีสำรองทำได้ยาก ทำให้การดำเนินการให้กู้ยืมลดลง และส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพิ่มขึ้น หากธนาคารกลางลดอัตราคิดลด จะทำให้ธนาคารพาณิชย์สามารถเติมบัญชีสำรองได้ง่ายขึ้นและทำให้อัตราดอกเบี้ยลดลง

การชำระเงินโดยธนาคารดอกเบี้ยเงินฝากเป็นส่วนหลักของค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน ดังนั้นในอีกด้านหนึ่งธนาคารไม่สนใจอัตราดอกเบี้ยที่สูงและในทางกลับกันก็ถูกบังคับให้รักษาระดับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่จะดึงดูดลูกค้า พยายามดึงดูดเงินฝาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งเงินฝากขนาดใหญ่และเป็นระยะเวลานาน ธนาคารพาณิชยกรรมเสนออัตราดอกเบี้ยให้แก่ลูกค้าสูง แม้ว่าต้นทุนดอกเบี้ยจะสูงขึ้นก็ตาม

เมื่อกำหนดระดับอัตราดอกเบี้ย ธนาคารต้องปฏิบัติตามหลักการดังต่อไปนี้ ระดับของอัตราดอกเบี้ยในการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ต้องขึ้นอยู่กับสถานะความต้องการทรัพยากรสินเชื่อ

ความต้องการที่เพิ่มขึ้นควรกำหนดระดับของการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยในการดำเนินงานของธนาคาร มูลค่าของอัตราดอกเบี้ยควรเชื่อมโยงกับระยะเวลาในการจัดเก็บเงินในเงินฝาก - ยิ่งระยะเวลานานเท่าใดก็ยิ่งควรให้ดอกเบี้ยแก่ผู้ฝากเงินมากขึ้น สิ่งนี้สนับสนุนให้ผู้ฝากเงินลงทุนกองทุนเป็นระยะเวลานาน และธนาคารทำให้สามารถกำหนดเงินเหล่านี้ให้กู้ยืมระยะยาวได้ และด้วยเหตุนี้จึงมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

ขนาดของอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก (เงินฝาก) กำหนดไว้ในสัญญาเงินฝากธนาคาร ในกรณีที่ไม่มีข้อกำหนดในข้อตกลงเกี่ยวกับจำนวนดอกเบี้ยที่จ่าย ธนาคารมีหน้าที่ต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนอัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารแห่งรัสเซีย

เมื่อคำนวณดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยจะถูกนำมาพิจารณา จำนวนวันจริงที่ดึงดูดเงินทุน ดอกเบี้ยคำนวณด้วยวิธีใดวิธีหนึ่งจาก 4 วิธี: ดอกเบี้ยง่าย ๆ ดอกเบี้ยทบต้น, อัตราคงที่, อัตราลอยตัว. หากสัญญาไม่ได้ระบุวิธีการคำนวณดอกเบี้ย ให้ทำตามสูตรดอกเบี้ยอย่างง่ายโดยใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่

การคำนวณรายได้แบบเดิมเป็นดอกเบี้ยแบบง่าย ๆ เมื่อยอดเงินฝากที่ใช้จริงเป็นฐานในการคำนวณและด้วยความถี่ที่กำหนดโดยอิงจาก กำหนดโดยข้อตกลงดอกเบี้ยเงินฝากจะคำนวณและจ่าย

ดอกเบี้ยแบบง่ายคำนวณได้ดังนี้:

P \u003d P x Ix n / 100 x K โดยที่ (2.1)

P - จำนวนดอกเบี้ยค้างรับ

ฉัน - อัตราดอกเบี้ยรายปี

n - ระยะเวลาการฝาก

การคำนวณรายได้อีกประเภทหนึ่งคือดอกเบี้ยทบต้น (ดอกเบี้ยจากดอกเบี้ย) ในกรณีนี้ หลังจากสิ้นสุดรอบการเรียกเก็บเงิน ดอกเบี้ยจะถูกคิดจากจำนวนเงินฝากและจำนวนผลลัพธ์จะถูกบวกเข้ากับจำนวนเงินฝาก ดังนั้น ในช่วงการเรียกเก็บเงินถัดไป อัตราดอกเบี้ยจะถูกนำไปใช้กับฐานใหม่ที่เพิ่มขึ้นตามจำนวนรายได้ค้างรับก่อนหน้านี้

ดอกเบี้ยทบต้นคำนวณได้ดังนี้:

S = Р x (1 + Iх j/ К) n , โดยที่ (2.2)

S - จำนวนเงินที่ต้องชำระ

P - จำนวนเงินเริ่มต้นที่ระดมทุน

ฉัน - อัตราดอกเบี้ยรายปี

j - จำนวนวันตามปฏิทินในช่วงเวลาที่ธนาคาร

ใช้ดอกเบี้ยค้างรับ

K - จำนวนวันในปีปฏิทิน (365 หรือ 366)

n - ระยะเวลาการฝาก

นอกจากนี้ยังใช้อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ขึ้นอยู่กับเวลาที่กองทุนอยู่ในเงินฝากจริง ขั้นตอนสำหรับรายได้สะสมนี้ช่วยกระตุ้นการเพิ่มระยะเวลาในการจัดเก็บเงินและปกป้องเงินฝากจากภาวะเงินเฟ้อ

สำหรับผู้ฝากเงินที่เลือกธนาคารเพื่อวัตถุประสงค์ในการวางเงิน ปัจจัยที่กำหนด (ceteris paribus) อาจเป็นขั้นตอนในการคำนวณจำนวนดอกเบี้ย ความจริงก็คือเมื่อคำนวณ ธนาคารบางแห่งดำเนินการจากจำนวนวันที่แน่นอนในหนึ่งปี (365 หรือ 366) ในขณะที่บางธนาคารใช้ตัวเลขโดยประมาณ (360 วัน) ซึ่งส่งผลต่อจำนวนรายได้

ในปัจจุบัน แต่ละธนาคารได้เริ่มกำหนดระดับอัตราดอกเบี้ยอย่างอิสระโดยคำนึงถึงอิทธิพลของปัจจัยหลายประการ: - อัตราส่วนของอุปสงค์และอุปทานในตลาดการเงิน อัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย , ระยะเวลาและจำนวนของเงินทุนที่เพิ่มขึ้น, ความเสถียรของการไหลเวียนของเงิน, อัตราเงินเฟ้อ, ความสามารถในการทำกำไรของธนาคาร, ระดับความเสี่ยงของการดำเนินการนี้, การละลายของลูกค้า, การแข่งขันระหว่างธนาคาร เมื่อเร็ว ๆ นี้มีการปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากภาคครัวเรือน สาเหตุหลักมาจากนโยบายของธนาคารแห่งรัสเซียซึ่งลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ซึ่งส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากลดลง

ธนาคารออมสินมีศักยภาพมหาศาลในด้านความยั่งยืน ซึ่งมีความสำคัญและจำเป็นอย่างยิ่งในเรื่องนี้ ระบบธนาคารเหมือนรัสเซีย ความมั่นคงของ Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียนั้นเป็นหลักประกันโดยความไว้วางใจในระบบซึ่งนำโดยผู้ฝากเงินหลายชั่วอายุคนโดยประวัติศาสตร์ของ Sberbank ในรัสเซียซึ่งเริ่มขึ้นเมื่อกว่า 160 ปีที่แล้วรวมถึงการมีอยู่ของ ระบบที่กว้างขวาง สถาบันการธนาคารตั้งอยู่ทั่วรัสเซีย

นอกจากนี้ความมั่นคงของธนาคารและความน่าดึงดูดใจสำหรับผู้ฝากเงินยังอธิบายได้จากการมีส่วนร่วมของรัฐในกิจการของธนาคาร

ธนาคารกำหนดแหล่งที่มาหลักของการระดมทุน: การออมของประชากร - ทรัพยากรการลงทุนหลักและมีเสถียรภาพมากที่สุด

กองทุนของนิติบุคคลเป็นองค์ประกอบที่เติบโตอย่างรวดเร็วที่สุดของหนี้สินของธนาคาร

เงินทุนที่ระดมได้ในตลาดการเงินระหว่างประเทศเป็นหนี้สินระยะยาวในการขยายการจัดหาเงินทุนสำหรับโครงการลงทุน

เสถียรภาพทางการเมืองและ สถานการณ์ทางเศรษฐกิจในประเทศเติบโต รายได้จริงของประชาชนความเชื่อมั่นในระดับสูงของ Sberbank ของสหพันธรัฐรัสเซียทำให้ธนาคารได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงในการดึงดูดเงินในครัวเรือน ยอดเงินสดสะสมของครัวเรือนในเงินฝากมีจำนวน 202.7 พันล้านรูเบิลในรูปรูเบิล

ณ วันที่ 1 มกราคม พ.ศ. 2551 ประมาณ 69% ของเงินทุนที่ดึงดูดโดยธนาคารเป็นเงินของลูกค้าส่วนตัวที่ดึงดูดเงินฝาก ในปี 2550 เงินฝากครัวเรือนยังคงเป็นฐานทรัพยากรหลักของ Sberbank ของรัสเซีย อันเป็นผลมาจาก ปีที่รายงานการเพิ่มประสิทธิภาพกลุ่มผลิตภัณฑ์และนโยบายอัตราดอกเบี้ยดึงดูดลูกค้าให้โอนค่าจ้างและเงินบำนาญผ่าน Sberbank ของรัสเซียอย่างแข็งขัน ยอดเงินคงเหลือในบัญชีเงินฝากเพิ่มขึ้น 38.9% ต่อปีเป็น 2.5 ล้านล้าน รูเบิล (ดูภาพประกอบ 2.4.)

ข้าว. 2.4 พลวัตของเงินฝากครัวเรือน

การไหลเข้าส่วนใหญ่มาจากกองทุนรูเบิลซึ่งอำนวยความสะดวกโดยการรักษาเสถียรภาพของอัตราแลกเปลี่ยนรูเบิลอย่างต่อเนื่อง ณ สิ้นปี ยอดเงินฝากในรูเบิลเพิ่มขึ้น 545.7 พันล้านรูเบิล ดังนั้นการอ่อนค่าของอัตราแลกเปลี่ยนเงินดอลลาร์สหรัฐส่งผลกระทบต่อความน่าดึงดูดใจของเงินฝากในสกุลเงินนี้ลดลง - ยอดคงเหลือของเงินฝากดอลลาร์ลดลง 660.7 ล้านดอลลาร์สหรัฐ และยอดเงินฝากในสกุลเงินยูโรในระหว่างปีเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง - เพิ่มขึ้นเป็น 540.0 ล้านยูโร

โดยทั่วไป ในแต่ละปี สัดส่วนเงินฝากในโครงสร้างทรัพยากรของธนาคารลดลง

โดย 1.5% ดังนั้นระดับการกระจายตัวของฐานทรัพยากรโดยเสียค่าใช้จ่ายจากแหล่งอื่นจึงเพิ่มขึ้น

โครงสร้างของเงินทุนที่ระดมทุนโดย Sberbank ของรัสเซียแสดงในรูปที่ 2.5

ข้าว. 2.5 โครงสร้างการระดมทุน

ดังนั้นส่วนแบ่งของเงินฝากของบุคคลจึงได้ครอบครองสถานที่หลักอย่างต่อเนื่องในโครงสร้างของกองทุนที่ดึงดูดในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา

ตามแนวโน้มของตลาด Sberbank ในช่วงปี 2549-2550 ขึ้นอัตราดอกเบี้ยเงินฝากภาคครัวเรือนซึ่งมีผลกระทบต่อตัวชี้วัดของฐานทรัพยากรที่สอดคล้องกัน แต่ถึงแม้อัตราดอกเบี้ยจะพุ่งสูงขึ้นที่เกิดจากการเปลี่ยนแปลงนโยบายอัตราดอกเบี้ยของ Sberbank โดยทั่วไปแล้ว ระดับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของบุคคลก็มีแนวโน้มลดลง

ในการประเมินความมั่นคงของเงินฝากของประชากร ตัวบ่งชี้ระดับการชำระบัญชีเงินฝากสามารถใช้เป็นแหล่งข้อมูลสำหรับการให้กู้ยืมระยะสั้น คำนวณโดยสูตร:

Y 0 \u003d O ถึง - O n / P * 100% โดยที่ (2.3)

Y 0 - ระดับของการชำระบัญชีเงินฝาก;

เกี่ยวกับ - ยอดเงินฝาก ณ สิ้นงวด;

O n - ยอดเงินฝากต้นงวด

P - ใบเสร็จรับเงินเงินฝาก

ในการพิจารณาแหล่งทรัพยากรที่น่าเชื่อถือที่สุดสำหรับการดำเนินการที่ใช้งานอยู่ เราคำนวณระดับการชำระบัญชีสำหรับเงินฝากแต่ละประเภทแยกกัน

ตัวอย่างเช่น ระดับการชำระบัญชีเงินฝาก:

1. เงินฝาก: Y 0 = 139058.3-135151.3 / 38614.7 * 100% = 10.1%

2. พิเศษ: Y 0 \u003d 23316.4-19429.5 / 4317.7 * 100% \u003d 90.0% จากข้อมูลที่ได้รับเรารวบรวมตาราง 2.6

ตาราง2.6

"ระดับของการชำระบัญชีเงินฝากภายใต้ OSB หมายเลข 587 ของ Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับปี 2550"

ตารางแสดงให้เห็นว่าเงินฝากส่วนใหญ่มาจากเงินฝากต่อไปนี้: เงินฝากบำเหน็จบำนาญ, เงินฝากเติมเงินบำเหน็จบำนาญ, สากล, เงินฝากเติมเงิน

ความเคลื่อนไหวของเงินทุนของบุคคลตามประเภทเงินฝากแสดงไว้ในภาคผนวก 5.6

ในกรณีนี้ การยกเลิกความผันผวนของการไหลเข้าและไหลออกของเงินทุนในบัญชีเหล่านี้ทำให้เกิดยอดเงินคงเหลือที่มากและมั่นคงซึ่งธนาคารสามารถดำเนินการได้ กิจกรรมการให้ยืม. สำหรับเงินฝากประเภทอื่น ยังมีระดับการชำระบัญชีเป็นบวก เมื่อระดับยอดคงเหลือ ณ สิ้นปีสูงกว่าระดับยอดดุลเมื่อต้นปี ดังนั้นเงินฝากประเภทนี้จึงเหมาะสมมากสำหรับการดำเนินการที่ใช้งานอยู่

ดังนั้นผลลัพธ์ของกิจกรรมของ Sberbank ของรัสเซียในการระดมทุนจึงน่าประทับใจมาก นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่า Sberbank แห่งรัสเซียใช้สภาวะเศรษฐกิจมหภาคที่เอื้ออำนวยได้ส่งเสริมเครื่องมือระยะยาวอย่างแข็งขันเพื่อดึงดูดกองทุนครัวเรือนสู่ตลาด

ในช่วงเวลาที่ค่อนข้างสั้น Sberbank สามารถลดส่วนแบ่งของเงินฝากอุปสงค์และเพิ่มปริมาณเงินฝากประจำ ซึ่งพิสูจน์แล้วว่ามีเสถียรภาพมากขึ้นในช่วงวิกฤต ในเวลาเดียวกัน ธนาคารสามารถเพิ่มส่วนแบ่งของเงินฝากเชิงสังคมในปริมาณเงินฝากทั้งหมดของประชากร ("บำเหน็จบำนาญ", "เงินเดือน") ซึ่งนำไปสู่การเพิ่มขึ้นของต้นทุนของเงินทุนที่ดึงดูดจากบุคคล

นอกจากนี้ Sberbank ยังดำเนินการดอกเบี้ยและ นโยบายภาษี, ขึ้นอยู่กับความสามารถในการทำกำไรของการดำเนินงานและการประเมินผล สภาวะตลาด. ปริมาณผลิตภัณฑ์ที่ขายและบริการที่มีนัยสำคัญช่วยลดต้นทุนของการทำธุรกรรมแต่ละรายการ และทำให้ราคาที่แข่งขันได้มากที่สุดสำหรับลูกค้าธนาคาร นอกจากนี้ นโยบายการกำหนดราคาของ Sberbank ยังสะท้อนถึงทั้งสองอย่าง ความแตกต่างระดับภูมิภาคตลอดจนคุณลักษณะของการดำเนินงานต่อเนื่องกับกลุ่มลูกค้าหลัก

จากทั้งหมดที่กล่าวมาทำให้เราสรุปได้ว่า Sberbank แห่งรัสเซียกำลังดำเนินนโยบายการฝากเงินอย่างมีเหตุผล โดยคำนึงถึงปัจจัยทางเศรษฐกิจและสังคมด้วย อย่างไรก็ตาม นี่ไม่ได้หมายความว่านโยบายการฝากเงินของ Sberbank of Russia นั้นเหมาะสมที่สุด จำเป็นต้องปรับปรุงอย่างไม่ต้องสงสัย

3.1 แนวโน้มการพัฒนาการดำเนินงานเงินฝาก

การกำหนดแนวโน้มสำหรับการพัฒนาต่อไป Sberbank แห่งรัสเซียคำนึงถึงอิทธิพลของปัจจัยภายในและภายนอกที่ส่งผลต่อการพัฒนาประเทศและสังคมโดยรวมตลอดจนภาคการธนาคาร ธนาคารพยายามที่จะพัฒนาความได้เปรียบทางการแข่งขันและพิจารณาว่าเป็นพื้นฐานสำหรับการตอบสนองที่เพียงพอต่อความท้าทายของเวลาใหม่

เพิ่มการแข่งขันในทุกกลุ่ม ตลาดการธนาคารรวมถึงจากตัวกลางทางการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารและสถาบันสินเชื่อต่างประเทศ ความจำเป็นในการเพิ่มทุนและเพิ่มปริมาณธุรกิจถูกกำหนดให้ Sberbank แห่งรัสเซียเป็นเป้าหมายเชิงกลยุทธ์ - การเติบโตของ ความน่าดึงดูดใจในการลงทุน, รักษาความเป็นผู้นำในตลาดบริการทางการเงินของรัสเซียโดยการปรับปรุงการจัดการและกระบวนการทางเทคโนโลยีที่ทันสมัย

เพื่อให้แน่ใจว่าการเติบโตของความน่าดึงดูดใจในการลงทุน กิจกรรมของ Sberbank จะมุ่งสร้างความมั่นใจ ประสิทธิภาพสูงธุรกิจ. นอกจากนี้ ธนาคารจะเน้นความพยายามในการเพิ่มความโปร่งใสของข้อมูล และจะพัฒนาและปรับปรุงระบบการกำกับดูแลกิจการ

เงื่อนไขหลักในการรักษาตำแหน่งผู้นำใน ตลาดแห่งชาติบริการธนาคารจะเป็นการปรับปรุงนโยบายลูกค้า ธนาคารจะเน้นความพยายามในการสร้างระบบการโต้ตอบกับลูกค้าที่ยืดหยุ่นและมีประสิทธิภาพ โดยคำนึงถึงความต้องการของลูกค้ากลุ่มต่างๆ การพัฒนาเครือข่ายสาขาและการขยายการใช้งาน ช่องทางอื่นการขายจะไม่เพียงมุ่งเป้าไปที่การแก้ปัญหาการเพิ่มความพร้อมในการให้บริการด้านการธนาคารเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการแก้ไขปัญหาในการปรับปรุงคุณภาพการบริการลูกค้าด้วย เงื่อนไขที่จำเป็นการแก้ปัญหาสำหรับงานที่ Sberbank เผชิญในด้านการพัฒนาธุรกิจจะเป็นความทันสมัยที่ครอบคลุมซึ่งจะเพิ่มประสิทธิภาพระบบการจัดการ เพิ่มประสิทธิภาพของเครือข่ายการกระจาย รับรองการเติบโตของผลิตภาพแรงงานและควบคุมต้นทุนทั้งโดยการปรับกระบวนการทางธุรกิจให้เหมาะสมและเข้าสู่ ระดับใหม่ของการทำงานอัตโนมัติเชิงคุณภาพ

งานหลักของ Sberbank ในด้านดึงดูดทรัพยากรสำหรับรอบระยะเวลาจนถึงปี 2008 จะเป็น:

รักษาตำแหน่งผู้นำในตลาดเพื่อดึงดูดเงินออมของประชาชน กระตุ้นกิจกรรมการออมและการลงทุนของประชากร โดยให้ผู้ฝากเงินมีโอกาสเลือกรูปแบบการออมที่มีประสิทธิภาพที่ตรงตามความต้องการของลูกค้าในด้านสภาพคล่อง ผลกำไร และความน่าเชื่อถือ สร้างความมั่นใจในการเติบโต และการสะสมเงินลงทุน การรักษาเงื่อนไขราคาพิเศษสำหรับเงินฝากสำหรับกลุ่มประชากรที่ได้รับการคุ้มครองทางสังคมน้อยที่สุด

การรักษาและการเพิ่มส่วนแบ่งการตลาดของบริการธนาคารสำหรับลูกค้าองค์กร การก่อตัวของความพึงพอใจระยะยาวสำหรับลูกค้าในการใช้บริการของธนาคาร

ความช่วยเหลือในการดึงดูดการลงทุนจากต่างประเทศสู่เศรษฐกิจรัสเซีย กระจายฐานทรัพยากรของธนาคาร รวมถึงการกู้ยืมจากภายนอก

เพื่อสร้างฐานทรัพยากรสำหรับการขยายการดำเนินงานเชิงรุก การลงทุนในภาคเศรษฐกิจจริงและลดความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยของธนาคารเอง ธนาคารได้ระบุลำดับความสำคัญหลักในการสร้างฐานทรัพยากร: ค่าใช้จ่ายทั้งหมดทรัพยากรการปรับโครงสร้างการดึงดูดทรัพยากรให้เหมาะสมตามพารามิเตอร์ "ราคา - ระยะ - ความเสี่ยงในการประเมินค่าใหม่หรือการถอนตัวก่อนกำหนด"

ดึงดูดเงินจากบุคคลไปยังเงินฝากและบัญชีบัตรธนาคาร ผลที่ตามมาของความไม่มั่นคงทางสังคมการเมืองและเศรษฐกิจและความคาดหวังด้านเงินเฟ้อ ลักษณะของช่วงหลังวิกฤต ทำให้เกิดความซับซ้อนอย่างมากต่อปัญหาในการเลือกรูปแบบการออมที่มีประสิทธิภาพของประชากร เมื่ออัตราเงินเฟ้อชะลอตัวลง การเติบโตของการผลิตก็เร่งขึ้น ค่าจ้างและเงินบำนาญที่ค้างชำระลดลง อัตราภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาลดลง ความสามารถของธนาคารในการดึงดูดกองทุนครัวเรือนจะเพิ่มขึ้น

นโยบายการดึงดูดของ Sberbank จะมุ่งรักษาตำแหน่งผู้นำในตลาดเงินฝากรายย่อย การออมของประชากรจะยังคงเป็นพื้นฐานของฐานทรัพยากร ธนาคารจะนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่สำหรับบุคคล พัฒนาบนพื้นฐานของการประเมินพารามิเตอร์เศรษฐกิจมหภาค การติดตามอย่างสม่ำเสมอ ตลาดภูมิภาคเงินฝากและบริการ ระดับความต้องการเงื่อนไขบางประการในการฝากเงิน เงินฝากที่ธนาคารเสนอจะคำนึงถึงความต้องการของประชาชนทุกกลุ่มในสังคมและวัย - วัยทำงานและผู้รับบำนาญ คนหนุ่มสาวและวัยกลางคน และจะถูกออกแบบสำหรับทั้งกลุ่มผู้มีรายได้น้อยและผู้ที่มีฐานะปานกลาง และรายได้สูง

นโยบายอัตราดอกเบี้ยของ Sberbank เกี่ยวกับการฝากเงินระยะยาวของบุคคลนั้นมุ่งเป้าไปที่การเสนออัตราดอกเบี้ยที่คำนึงถึงสภาวะตลาดและข้อกำหนดการสำรองของธนาคารแห่งรัสเซีย ซึ่งจะทำให้มั่นใจถึงการเติบโตและการสะสมของเงินลงทุนสำหรับผู้ฝากเงิน ลำดับความสำคัญของนโยบายอัตราดอกเบี้ยคือการเพิ่มส่วนแบ่งของเงินฝากระยะยาว ความปรารถนาที่จะมีส่วนร่วมกับกองทุน "ที่นอน" ของประชากรในการไหลเวียนทางเศรษฐกิจนำไปสู่ความต้องการเพิ่มความน่าดึงดูดใจและกระตุ้นการเติบโตของไม่เพียงแค่รูเบิลเท่านั้น แต่ยังรวมถึงเงินฝากเงินตราต่างประเทศด้วย การดำเนินการตามนโยบายอัตราดอกเบี้ยดังกล่าวจะช่วยให้ธนาคารสามารถลดความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยและอัตราแลกเปลี่ยนได้อย่างมาก เมื่อปรับโครงสร้างเงินฝากให้เหมาะสมตามเงื่อนไขการดึงดูด ธนาคารจะคำนึงถึงความเสี่ยงของความเป็นไปได้ที่จะถอนเงินฝากก่อนกำหนดโดยไม่มีเงื่อนไขโดยผู้ฝากเงิน ซึ่งกำหนดไว้ในประมวลกฎหมายแพ่ง

ธนาคารวางแผนที่จะเพิ่มยอดคงเหลือในบัญชีบัตรธนาคารสูงสุด 4-7% ของปริมาณเงินทุนที่ดึงดูดจากบุคคลทั่วไป ตามลำดับความสำคัญสูงสุด Sberbank เน้นการทำงานกับองค์กร มหาวิทยาลัย และสถาบันเกี่ยวกับข้อเสนอโครงการเงินเดือน

การดึงดูดเงินทุนจากนิติบุคคลไปสู่การชำระบัญชี บัญชีเดินสะพัดและเงินฝาก เพื่อปรับปรุงโครงสร้างของทรัพยากรที่ดึงดูดและให้เงื่อนไขราคาที่แข่งขันได้สำหรับการลงทุนในภาคเศรษฐกิจจริง ธนาคารได้กำหนดหนึ่งในภารกิจหลักในด้านการเพิ่มทุน กองทุนเพื่อรักษาและเพิ่มส่วนแบ่งในตลาดการธนาคารองค์กร มีการวางแผนที่จะเพิ่มส่วนแบ่งของเงินทุนที่ดึงดูดจากลูกค้าองค์กรไปสู่การชำระบัญชีและบัญชีกระแสรายวันและเงินฝากในระดับอย่างน้อย 25% ในโครงสร้างของเงินทุนที่ดึงดูดของธนาคารซึ่งจะช่วยลด ความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยและเพิ่มปริมาณรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยของธนาคาร

เป้าหมายคาดว่าจะสำเร็จได้ด้วยการสร้างความสัมพันธ์ระยะยาวและความร่วมมือที่เป็นประโยชน์ร่วมกันกับลูกค้า Sberbank วางแผนที่จะสร้างและทำซ้ำพอร์ตโฟลิโอมาตรฐานของผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารสำหรับ ผู้ประกอบการรายบุคคลและธุรกิจขนาดเล็กซึ่งมีให้บริการในทุกภูมิภาคของรัสเซีย

สำหรับขนาดกลางและ บริษัทขนาดใหญ่ธนาคารจะสร้างระบบ บริการครบวงจรโดยคำนึงถึงความต้องการของลูกค้าจะนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคารทั้งหมดซึ่งเป็นที่ยอมรับในแนวปฏิบัติด้านการธนาคารระหว่างประเทศ

การให้บริการลูกค้ากลุ่มนี้จะได้รับการพัฒนาบนพื้นฐานของเทคโนโลยีที่ยืดหยุ่น เพื่อปรับความสามารถทางเทคโนโลยีของธนาคารให้เข้ากับความต้องการของลูกค้าได้สูงสุด ธนาคารจะให้ความสำคัญเป็นพิเศษกับคุณภาพการบริการ ความรวดเร็วในการทำธุรกรรม การพัฒนาระบบ "ลูกค้า-ธนาคาร" ลักษณะเฉพาะของภูมิภาคจะถูกนำมาพิจารณาเมื่อสร้างสายผลิตภัณฑ์ อัตราดอกเบี้ย และนโยบายภาษี

ในความสัมพันธ์กับ องค์กรงบประมาณงบประมาณของระดับต่างๆ Sberbank จะยึดมั่นในหลักการในการให้บริการและการธนาคารที่มีคุณภาพสูงอย่างเต็มรูปแบบในราคาต่ำสุด ธนาคารจะพัฒนาและดำเนินการตามเงื่อนไขบริการพิเศษที่มุ่งเป้าไปที่ บริษัท ประกันภัยและกองทุนบำเหน็จบำนาญที่ไม่ใช่ของรัฐ การแลกเปลี่ยนระดับภูมิภาค

การพัฒนาความร่วมมือระยะยาวกับลูกค้าและความครอบคลุมในการให้บริการจะช่วยลดความเสี่ยงจากความผันผวนของยอดคงเหลือในบัญชีของลูกค้าองค์กรของธนาคาร ทำให้คาดการณ์และวางแผนได้มากขึ้น

นอกจากนี้ Sberbank จะดำเนินการดึงดูดเงินทุนจากบุคคลและนิติบุคคลต่อไปโดยการออกภาระหนี้และออกใบรับรองธนาคารและตั้งใจที่จะรักษาส่วนแบ่งของทรัพยากรประเภทนี้ที่ระดับ 6-8% ของปริมาณเงินทุนที่ดึงดูด ธนาคาร.

Sberbank of Russia จะยังคงพัฒนาฐานข้อมูลแบบรวมศูนย์ที่จะช่วยให้ทุกสาขาสามารถออกและบันทึกตั๋วแลกเงิน บัตรเงินฝาก และหลักทรัพย์อื่น ๆ ของธนาคาร จะปรับปรุงขั้นตอนการบัญชีสำหรับตั๋วเงินของตนเอง ส่งเสริมการพัฒนาระบบรอง ตลาดและเพิ่มสภาพคล่องของตั๋วเงินโดยการขยายช่วงของการทำธุรกรรมโดยใช้เครื่องมือข้อมูล

การออกใบรับรองเงินฝากสำหรับนิติบุคคลและใบรับรองการออมสำหรับบุคคลจะกลับมาดำเนินการอีกครั้ง ธนาคารตั้งใจที่จะออกพันธบัตรของตนเองโดยมุ่งเป้าไปที่กลุ่มลูกค้าต่างๆ

3.2 บัตรชำระเงินเป็นทิศทางที่สดใสสำหรับการพัฒนาผลิตภัณฑ์การธนาคารของ Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียในตลาดเงินฝากของพลเมือง

ในบริบทของการพัฒนาอย่างรวดเร็วของข้อมูล เทคโนโลยี และการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ ภารกิจคือการให้บริการด้านการธนาคารที่ทันสมัย โดยเฉพาะอย่างยิ่ง การพัฒนาการชำระหนี้ด้วยบัตรชำระเงิน

Sberbank แห่งรัสเซียเสนอบัตรธนาคารที่หลากหลายสำหรับระบบการชำระเงินระหว่างประเทศ Visa International และ MasterCard International รวมถึงบัตรไมโครโปรเซสเซอร์ของ Sberbank ของรัสเซีย SBERKART

บัตร VisaGold และ MasterCardGold เป็นเครื่องพิสูจน์ความมั่งคั่งและการสนับสนุนศักดิ์ศรีของคุณ ซึ่งเป็นเครื่องมือที่สะดวกสำหรับ การชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสดที่จุดขายและบริการตลอดจนเมื่อรับเงินสดที่สาขาของธนาคารและตู้เอทีเอ็มทั่วโลก

ข้อได้เปรียบหลักของการ์ด: เข้าร่วมเกมด้วย โดย MasterCard Sberbank แห่งรัสเซีย; อนุญาตให้เบิกเงินเกินบัญชีในบัญชีบัตร ใช้ในเกือบทุกประเทศในโลก ชำระค่าสินค้าและบริการ, รับเงินสด, ความเป็นไปได้ในการรับบัตร เงื่อนไขพิเศษและความพร้อมของบริการเสริม

พื้นฐานส่วนบุคคล บัตรวีซ่า Gold และ MasterCardGold สามารถออกให้กับบุคคลทั่วไป - ผู้มีถิ่นที่อยู่ในสหพันธรัฐรัสเซียที่มีเอกสารแสดงตนอายุ 18 ถึง 70 ปีและมีการลงทะเบียน (propiska) ในพื้นที่ให้บริการของธนาคารในอาณาเขต

Sberbank แห่งรัสเซียเสนอบัตรธนาคารระหว่างประเทศ VisaClassic "Aeroflot" และ VisaCold "Aeroflot" ซึ่งผู้ถือจะเข้าร่วมในโปรแกรม "Aeroflot Bonus" ที่ดำเนินการโดย JSC "Aeroflot - Russian Airlines"

ทุกครั้งที่ชำระค่าสินค้า (บริการ) ในสถานประกอบการค้าและบริการโดยใช้บัตร Aeroflot Visa ทั้งในรัสเซียและต่างประเทศ ผู้ถือบัตรจะได้รับไมล์สะสมเพิ่มเติม ซึ่งจะรวมเข้ากับจำนวนไมล์สะสมทั้งหมดภายใต้โปรแกรม Aeroflot Bonus ", และสามารถใช้เพื่อรับสิทธิ์ในการให้รางวัลเที่ยวบินในเที่ยวบินปกติของ Aeroflot - Russian Airlines เพื่ออัพเกรดชั้นบริการและรับรางวัลจากเครือข่ายในเครือของโปรแกรม Aeroflot Bonus

ข้อได้เปรียบหลักของบัตร: อนุญาตให้เบิกเงินเกินบัญชีในบัญชีบัตร "Aeroflot" ของ VisaGold; เมื่อเปิดการ์ด "Visa Aeroflot" ไมล์โบนัส "ยินดีต้อนรับ" จะถูกสะสมภายใต้โปรแกรม "โบนัส Aeroflot" VisaGold "Aeroflot" - 1,000 ไมล์; VisaClassic "Aeroflot" - 500 ไมล์

ไมล์จะได้รับเครดิตเมื่อชำระค่าสินค้าและบริการโดยใช้บัตร Aeroflot Visa เช่นเดียวกับบัตรทั้งหมดที่ออกในบัญชีในอัตรา: สำหรับบัตร Visa Classic Aeroflot - หนึ่งไมล์สำหรับทุก ๆ ดอลลาร์สหรัฐ / ยูโรหรือ 30 รูเบิล ขึ้นอยู่กับ สกุลเงินของบัญชีบัตร จาก 15.02.2008 สำหรับบัตร Aeroflot VisaGold - หนึ่งไมล์ครึ่งสำหรับทุก ๆ ดอลลาร์สหรัฐ / ยูโรหรือ 30 รูเบิล ขึ้นอยู่กับสกุลเงินของบัญชีบัตร

ใช้ไมล์สะสมเพื่อรับสิทธิ์ในการให้รางวัลเที่ยวบินในเที่ยวบินปกติของ Aeroflot - Russian Airlines เพื่ออัพเกรดชั้นบริการและรับรางวัลจากเครือข่ายในเครือของโปรแกรม Aeroflot Bonus

วีซ่า คลาสสิก, มาสเตอร์การ์ดแมส ข้อได้เปรียบหลักของการ์ด: มีส่วนร่วมในเกมด้วยการ์ด Sberbank MasterCardรัสเซีย; ใช้กันแทบทุกประเทศทั่วโลก ราคา บริการประจำปีเมื่อใช้บัตรเกิน 12 เดือน ความเป็นไปได้ของการรับบัตรในเงื่อนไขพิเศษ การ์ดให้บริการเพิ่มเติม

บัตรส่วนบุคคลหลัก VisaClassic และ MasterCardMass สามารถออกให้กับบุคคลทั่วไป - ผู้มีถิ่นที่อยู่ในสหพันธรัฐรัสเซียที่มีเอกสารระบุตัวตนมีอายุครบ 18 ปีและมีการลงทะเบียน (propiska) ในพื้นที่บริการของธนาคารในอาณาเขต Sberbank-มาเอสโตร, Sberbank-VisaElectron ข้อได้เปรียบหลักของบัตรเหล่านี้คือความพร้อมใช้งาน เช่นเดียวกับ: ใช้สำหรับการชำระเงินและรับเงินสด ความเป็นไปได้ของการรับบัตรในเงื่อนไขพิเศษ มีบริการเพิ่มเติม

บัตรส่วนบุคคลหลัก Sberbank-Maestro, Sberbank-VisaElectron สามารถออกให้กับบุคคลทั่วไป - ผู้มีถิ่นที่อยู่ในสหพันธรัฐรัสเซียที่มีเอกสารแสดงตนมีอายุครบ 14 ปีและมีการลงทะเบียน (propiska) ในพื้นที่บริการของธนาคารในอาณาเขต .

Sberbank-Maestro "Student" ออกให้กับนักเรียนและนักเรียนของสถาบันการศึกษาเฉพาะทางระดับมัธยมศึกษาและระดับสูงรวมถึงนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาของ Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซีย คุณสามารถชำระเงินโดยไม่มีค่าคอมมิชชั่นที่จุดการค้าและบริการที่มีเครื่องหมายการค้า Maestro รวมทั้งรับเงินสดที่จุดเงินสดและตู้เอทีเอ็มทั่วรัสเซีย เติมเงินในบัญชีบัตรทั้งโดยการโอนทุนการศึกษาโดยสถาบันการศึกษาโดยการฝากเงินสดหรือโดยการโอนเงิน รับรายได้จากเงินในบัญชีบัตร

บัตร "นักเรียน" ของ Sberbank-Maestro สามารถออกให้กับนักเรียนและนักเรียนระดับมัธยมศึกษาตอนปลายเฉพาะทาง (โรงเรียนเทคนิคโรงเรียนอาชีวศึกษา ฯลฯ ) และสถาบันการศึกษาระดับสูงและนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาโดยไม่คำนึงถึงรูปแบบการศึกษา (เต็มเวลา, ตอนเย็น, นอกเวลา เวลา) - บุคคล (ในฐานะผู้พำนักและไม่ใช่ผู้มีถิ่นที่อยู่ในสหพันธรัฐรัสเซีย) ที่มีอายุครบ 14 ปีและมีเอกสารแสดงตน

บัตรไมโครโปรเซสเซอร์ของ Sberbank แห่งรัสเซีย SBERKART ใช้ในการชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสดในรัสเซีย เช่นเดียวกับการรับเงินสดในสาขาและตู้เอทีเอ็มของ Sberbank ของรัสเซีย

ข้อได้เปรียบหลักของการ์ด: ระบบความปลอดภัยไร้ที่ติตามการแต่งตั้งรหัสผ่านของผู้ใช้โดยไคลเอนต์; ออกบัตรทันที - ภายในไม่กี่นาที โครงสร้างพื้นฐานที่กว้างขวางสำหรับบริการบัตร (ATM จุดเงินสด ร้านค้าและการบริการ) ความสามารถในการสะท้อนเงินในบัตรแบบเรียลไทม์ ลดค่าบำรุงรักษาประจำปีเมื่อใช้บัตรนานกว่า 12 เดือน การให้บริการเพิ่มเติมตามบัตร บัตรจะออกให้กับบุคคลทั่วไป - ผู้อยู่อาศัยและผู้ที่ไม่ใช่ผู้มีถิ่นที่อยู่ในสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อแสดงเอกสารแสดงตนและชำระค่าธรรมเนียมบริการรายปี

ตามบัตรพลาสติก ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นจากยอดเงินคงเหลือในบัญชี

ตารางที่ 3

"ดอกเบี้ยคงค้างจากยอดเงินคงเหลือ"

อัตราดอกเบี้ย
ชื่อผลิตภัณฑ์บัตร	สกุลเงินของบัญชี (รูเบิล)	สกุลเงินของบัญชี (У8В, ETJO)
การคำนวณดอกเบี้ยจากยอดเงินคงเหลือในบัญชี บัตรเครดิตธนาคารรายบุคคล (รายไตรมาส)
วีซ่าโกลด์ โกลด์มาสเตอร์การ์ดแผนภาษีทั้งหมด	0.1% ต่อปี	0.25% ต่อปี
Visa Classic, MasterCard Mass, Visa Aeroflot, Visa Classic Golden Mask	0.1% ต่อปี
Sberbank-Maestro, Sberbank-Visa Electron	0.1% ต่อปี
VisaClassic, MasterCardMass, Visa Aeroflot, VisaClassic "Golden Mask", Sberbank-Maestro, Sberbank-VisaElectron ที่ออกให้ภายในกรอบของข้อตกลงระหว่างสาขาของธนาคารและ Enterprise (องค์กร สถาบันการศึกษา)	1% ต่อปี
Sberbank-Maestro Student	1% ต่อปี
Sberbank-Maezih "Social" - เพื่อรับเงินบำนาญ - เพื่อรับ ผลประโยชน์ทางสังคม, เงินอุดหนุนและการจ่ายเงินทางสังคมอื่น ๆ (นอกเหนือจากเงินบำนาญ)	4% ต่อปี 1% ต่อปี
สเบอร์การ์ด "ส่วนตัว"	0.1% ต่อปี
SBERCARD "เงินเดือน"	1% ต่อปี
ตารางที่ 3 ต่อ
การคำนวณดอกเบี้ยยอดเงินในบัญชีสำรองของบัตรธนาคารต่างประเทศ	4% ต่อปี	2.5% ต่อปี
ตารางที่ 3 ต่อ
การคำนวณดอกเบี้ยจากยอดเงินคงเหลือในบัญชีธุรกิจขององค์กร (องค์กร)
ธุรกิจวีซ่า, ธุรกิจมาสเตอร์การ์ด	ไม่ได้จัดเตรียมไว้ให้
SBERCARD "องค์กร"	ไม่ได้จัดเตรียมไว้ให้

Sberbank แห่งรัสเซียได้เปิดตัวผลิตภัณฑ์ใหม่ - แอปพลิเคชั่น Mobile Bank สำหรับโทรศัพท์มือถือ GSM

"ธนาคารมือถือ" เป็นชุดบริการที่จัดทำโดย Sberbank แห่งรัสเซียผ่าน การสื่อสารเคลื่อนที่ผู้ถือบัตรระหว่างประเทศของ Sberbank แห่งรัสเซีย ให้ความสามารถในการควบคุมสถานะของบัญชีบัตรโดยใช้โทรศัพท์มือถือในเครือข่าย GSM

แอปพลิเคชันช่วยลดความยุ่งยากในการทำงานกับ Mobile Bank โดยสร้างคำขอไปยังธนาคารโดยอัตโนมัติ และยังมีอินเทอร์เฟซที่สะดวกสำหรับการชำระเงินให้กับองค์กร สามารถดาวน์โหลดใบสมัครได้ที่นี่ ในการลงทะเบียนตัวระบุของผู้รับเงินและรับข้อมูลเกี่ยวกับธุรกรรมที่ดำเนินการผ่าน Mobile Bank คุณสามารถใช้ หน้าส่วนตัวสมาชิกธนาคารบนมือถือ

Sberbank of Russia ให้บริการเพิ่มเติมประเภทต่อไปนี้: โต๊ะช่วยเหลือ; ธนาคารมือถือ; รับชำระเงินผ่านตู้เอทีเอ็ม การรับเงินสดเพื่อเข้าบัญชีบัตร การโอนที่ไม่ใช่เงินสด (ตัดจำหน่าย, โอน); ประกันภัย; การเป็นสมาชิกในโปรแกรม COUNTDOWN; บริการรถเช่าที่ HERTZ; ให้ส่วนลด

การดำเนินการเหล่านี้ดำเนินการโดยไม่คิดค่าคอมมิชชั่นโดยใช้บัตรธนาคารระหว่างประเทศของทั้ง Sberbank ของรัสเซียและธนาคารบุคคลที่สาม การโอนเงินแบบไม่ใช้เงินสด (เดบิต, การโอนเงิน) ดำเนินการโดยใช้บัตรธนาคารของ Sberbank แห่งรัสเซีย (ยกเว้นบัตรองค์กรของระบบการชำระเงินระหว่างประเทศ)

ในนามของผู้ถือบัตรธนาคารของ Sberbank แห่งรัสเซีย เงินสามารถโอนไปยังบัญชีของนิติบุคคลที่เปิดอยู่ในแผนกโครงสร้างของสาขาของ Sberbank ของรัสเซียหรือสถาบันการเงินอื่น ๆ ยกเว้นการโอน (เดบิต การโอน) นอกรัสเซีย สหพันธ์.

เมื่อดึงดูดเงินทุน ทางเลือกยังคงอยู่กับลูกค้า และธนาคารถูกบังคับให้แข่งขันอย่างดุเดือดเพื่อผู้ฝากเงิน ซึ่งค่อนข้างจะแพ้ง่าย ทรัพยากรที่จำกัดที่เกี่ยวข้องกับการพัฒนาการแข่งขันด้านการธนาคารนำไปสู่การผูกมัดอย่างใกล้ชิดกับลูกค้าบางราย หากวงเวียนของลูกค้าเหล่านี้แคบ การพึ่งพาอาศัยกันของธนาคารนั้นสูงมาก ในแง่ของการดำเนินการแบบพาสซีฟ ทางเลือกของธนาคารมักจะจำกัดเฉพาะลูกค้าบางกลุ่มเท่านั้น ซึ่งมีความผูกพันมากกว่าผู้กู้ เป็นผลให้ในสถานการณ์ปัจจุบัน เพื่อแก้ปัญหาการสร้างฐานทรัพยากรของธนาคาร จำเป็นต้องกระชับงานเพื่อขยายวงกลมของผู้ฝากเงิน

การแข่งขันที่เพิ่มขึ้นสำหรับเงินทุนของลูกค้าทำให้ธนาคารสมัยใหม่ต้องให้ความสำคัญกับการปรับปรุงวิธีการที่ใช้จัดการทรัพยากรที่ดึงดูดมากขึ้น

กรอบกฎหมายกำหนดรากฐานของกิจกรรมการธนาคารเพื่อดึงดูดทรัพยากร นอกจากกฎหมายแล้ว กิจกรรมของธนาคารยังถูกควบคุมโดยข้อบังคับโดยละเอียดของธนาคารแห่งรัสเซีย ซึ่งกำหนดข้อกำหนดหลักสำหรับธนาคาร

นโยบายการเงินที่ดำเนินการโดยธนาคารแห่งรัสเซียมีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อกิจกรรมเพื่อดึงดูดทรัพยากร

ข้อกำหนดด้านเงินสำรองได้ทำหน้าที่ในการรักษาความปลอดภัยภาระผูกพันของธนาคารที่มีต่อผู้ฝากเงินและเจ้าหนี้ ซึ่งไม่สำคัญนักในบริบทของการสร้างระบบประกันเงินฝาก ที่ สภาพที่ทันสมัยนโยบายความต้องการสำรองมีผลกระทบอย่างมากต่อปริมาณและโครงสร้างของทรัพยากรที่ดึงดูด และส่วนใหญ่เกี่ยวกับต้นทุนของทรัพยากรที่ดึงดูด แน่นอนว่าการจัดตั้งเงินสำรองที่จำเป็นโดยธนาคารแห่งรัสเซียนั้นสมเหตุสมผล แต่สำหรับธนาคาร อย่างที่คุณทราบ ข้อกำหนดการสำรองหมายถึงความจำเป็นในการโอนทรัพยากรบางส่วนที่ดึงดูดไปยังบัญชีสำรอง และทำให้ปริมาณทรัพยากรที่สามารถนำมาใช้ในการดำเนินงานที่ทำกำไรได้ลดลง

ในปัจจุบัน ธนาคารแห่งรัสเซียได้ปรับลดความต้องการเงินสำรองเล็กน้อย ความต้องการ การจัดสรรสำรองและการหักเงินประกันเงินฝากภาคบังคับทำให้ "ราคาสูงขึ้น" ของทรัพยากรที่ดึงดูด การลดปริมาณสำรองที่จำเป็นสำหรับเงินฝากในครัวเรือนจะช่วยให้ธนาคารสามารถเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นได้ ซึ่งจะทำให้ลูกค้ามีอัตราดอกเบี้ยที่น่าดึงดูดยิ่งขึ้น

วิธีที่สำคัญในการจัดการทรัพยากรที่ดึงดูดของธนาคารคือการกระจายทรัพยากรที่ดึงดูด

การกระจายการลงทุน (จากการกระจายความเสี่ยงภาษาละติน - การเปลี่ยนแปลง ความหลากหลาย) ของเงินฝากเกี่ยวข้องกับการขยายการเปลี่ยนแปลงของบริการเงินฝาก และพูดในวิธีที่ง่าย การเพิ่มขึ้นของความหลากหลายของประเภทของเงินฝากที่เสนอโดยธนาคาร ด้านหลัง ปีที่แล้วขอบเขตของบริการเงินฝากมีการขยายตัวอย่างมากและยังคงขยายตัวอย่างต่อเนื่อง และธนาคารก็มุ่งมั่นที่จะตอบสนองความต้องการของ หมวดหมู่ต่างๆผู้ฝากเงิน: ดังนั้นเงินฝากเยาวชน เงินฝากบำเหน็จบำนาญ เงินฝากสำหรับลูกค้าวีไอพี ฯลฯ)

วิธีอื่นในการจัดการทรัพยากรที่ดึงดูดของธนาคารคือความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ย การเรียกเก็บเงิน; ข้อจำกัด

ควรสังเกตว่าธนาคารมุ่งมั่นที่จะสร้างความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยสำหรับบริการเงินฝากต่างๆ ให้มากที่สุด อันดับแรก เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าให้สูงสุด และประการที่สอง เพื่อให้แน่ใจว่ามีผลกำไรสูงสุด

เพื่อประโยชน์สูงสุดของลูกค้า Sberbank แห่งรัสเซียสามารถเสนอการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินฝากล่วงหน้าเพื่อชดเชยการขาดทุนจากเงินเฟ้อ ในกรณีนี้ผู้ฝากเงินจะได้รับเงินจากเขาทันทีเมื่อวางเงินในช่วงเวลาหนึ่ง อย่างไรก็ตาม หากสัญญาสิ้นสุดลงก่อนกำหนด ธนาคารจะคำนวณดอกเบี้ยเงินฝากใหม่และจำนวนเงินที่ชำระเกินจะถูกหักออกจากยอดเงินฝาก

การเก็บภาษีเป็นวิธีการจัดการทรัพยากรที่ดึงดูดเกี่ยวข้องกับการจัดตั้งและการเปลี่ยนแปลงอัตราภาษีศุลกากรสำหรับบริการธนาคารบางประเภท เกณฑ์ภาษีจะขึ้นอยู่กับค่าคอมมิชชั่นของธนาคารและค่าบริการ (การบำรุงรักษาบัญชี ฯลฯ) ธนาคารกำหนดอัตราภาษีสำหรับการเปิด การบำรุงรักษา และการให้บริการบัญชีแยกสำหรับบุคคลและนิติบุคคล มีการกำหนดอัตราภาษีสำหรับบริการต่อไปนี้ในแง่ของทรัพยากรที่ดึงดูดของบุคคล: การเปิดบัญชี (อาจฟรี); ค่าบริการรายเดือนสำหรับการรักษาบัญชีส่วนตัว (เรียกเก็บโดยไม่ยอมรับ); เครดิตเงินสดเข้าบัญชี (ปกติฟรี); จัดทำใบแจ้งยอดบัญชีสำหรับการทำธุรกรรมทั้งหมดที่ทำ

วัตถุประสงค์หลักของการใช้และพัฒนาวิธีการเรียกเก็บเงินคือการปรับปรุงคุณภาพการบริการและจัดระเบียบรูปแบบบริการใหม่ ซึ่งท้ายที่สุดแล้วมีเป้าหมายเพื่อเพิ่มยอดเงินคงเหลือในบัญชีปัจจุบัน การชำระบัญชี และบัญชีอื่นๆ ของลูกค้า ด้วยเป้าหมายสูงสุดเดียวกัน การจำกัดจึงถูกดำเนินการ - นี่คือการจัดตั้งโดยธนาคารแห่งข้อจำกัด (ขีดจำกัด) ต่างๆ

ความเกี่ยวข้องโดยเฉพาะในปัจจุบันคือวิธีพอร์ตโฟลิโอในการจัดการทรัพยากรที่ดึงดูด วัตถุประสงค์ของการใช้วิธีนี้คือเพื่อให้แน่ใจว่ามีความสมดุลระหว่างทรัพยากรที่ดึงดูดและวางไว้ในแง่ของเงื่อนไขและความสนใจ ดังนั้นธนาคารจึงจำเป็นต้องมีนโยบายการฝากเงินที่เหมาะสม ซึ่งขึ้นอยู่กับการรักษาระดับการกระจายความเสี่ยงที่ต้องการ สร้างความมั่นใจว่ามีความเป็นไปได้ในการดึงดูดเงินทุนจากแหล่งอื่น และรักษาสมดุลของสินทรัพย์ในแง่ของเงื่อนไข ปริมาณ และอัตราดอกเบี้ย เพื่อรักษาตำแหน่งที่มั่นคงและการพัฒนาแบบไดนามิกในตลาดบริการเงินฝาก Sberbank แห่งรัสเซียจึงได้สร้างระบบประกันเงินฝาก ระบบนี้เป็นประโยชน์ต่อทั้งธนาคารและลูกค้า สำหรับลูกค้าระบบประกันเงินฝากมีความน่าสนใจในด้านความปลอดภัยของเงินฝากในกรณีที่ธนาคารอาจล้มละลายได้ซึ่งจะทำให้มั่นใจได้ว่า ธนาคารนี้ข้อได้เปรียบเชิงเปรียบเทียบเมื่อเทียบกับธนาคารอื่นที่ไม่มีระบบดังกล่าว ระบบนี้ช่วยให้ธนาคารมีเงินไหลเข้าเพิ่มเติมของเงินทุนชั่วคราวของประชากรและนิติบุคคลเข้าสู่เงินฝากตั้งแต่ จะต้องแน่ใจว่าผลงานของเขาได้รับการคุ้มครองในสถานการณ์วิกฤต เงินทุนไหลเข้าจะทำให้ธนาคารสามารถขยายฐานสินเชื่อได้ ภาคจริงเศรษฐกิจ. วัตถุประสงค์ของการประกันภัยในตอนแรก (เนื่องจากขาดแหล่งเงินทุน) คือเงินฝากของบุคคลและในอนาคตจะเป็นเงินฝากของนิติบุคคล

Sberbank แห่งรัสเซียรวมอยู่ในการลงทะเบียนของธนาคารที่เข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากภาคบังคับ (Sberbank แห่งรัสเซียเข้าระบบประกันเงินฝากในการประชุมคณะกรรมการกำกับดูแลการธนาคารของธนาคารแห่งรัสเซียเมื่อวันที่ 29 ธันวาคม 2547) ตั้งแต่วันที่ 11 มกราคม พ.ศ. 2548 กองทุนของบุคคลในรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศที่วางไว้กับธนาคารตามข้อตกลงการฝากเงินในธนาคารหรือข้อตกลงบัญชีธนาคาร ซึ่งรวมถึงดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจากจำนวนเงินฝากถือเป็นผู้ประกันตน เห็นได้ชัดว่าการสร้าง DIS ทำให้ Sberbank เท่าเทียมกันกับธนาคารพาณิชย์อื่น ๆ ทำให้เสียเปรียบในการแข่งขันจากการมีการรับประกันของรัฐเต็มรูปแบบสำหรับเงินฝากที่ดึงดูดทั้งหมดจากประชากร

ในขั้นต้นกฎหมายกำหนดไว้สำหรับคุณสมบัติสองประการของการมีส่วนร่วมของเขา: 1) บัญชีพิเศษจะเปิดขึ้นสำหรับ Sberbank ซึ่งเงินที่โอนไปยังกองทุนประกันเงินฝากจะถูกเก็บไว้กองทุนเหล่านี้ไม่สามารถใช้เพื่อจ่ายค่าชดเชยให้กับผู้ฝากเงินของธนาคารอื่น 2) จนถึงวันที่ 1 มกราคม 2550 ผู้ฝากเงินของ Sberbank ยังคงมีการรับประกันของรัฐ 100%

อย่างไรก็ตาม แม้จะมีการปรับสิทธิของ Sberbank กับธนาคารพาณิชย์อื่น ๆ แต่ก็ยังคงเป็นธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในประเทศที่มีการพัฒนามากที่สุด เครือข่ายสาขาที่ผู้คนคุ้นเคย

ทางเลือกหนึ่งในการแก้ปัญหาการเปิดใช้งานกิจกรรมของธนาคารเพื่อดึงดูดเงินออมจากประชากรคือการสร้างระบบการค้ำประกันเงินฝากธนาคาร การแนะนำระบบการค้ำประกันเงินฝากธนาคารช่วยแก้ปัญหาต่อไปนี้: การคุ้มครองผู้ฝากรายย่อย เพิ่มเงินออม การแข่งขันที่เพิ่มขึ้นในภาคการธนาคาร

ในทางกลับกัน ระบบการค้ำประกันเงินฝากช่วยให้สามารถแก้ปัญหาต่อไปนี้ได้:

ดึงทรัพยากรระยะยาวมาสู่ภาคการธนาคาร

การเพิ่มกิจกรรมการลงทุนของสถาบันสินเชื่อ

การเติบโตของความเชื่อมั่นในระบบธนาคารโดยเฉพาะอย่างยิ่งในส่วนของผู้ฝากเงินรายย่อย

ปรับปรุงเสถียรภาพภาคการธนาคาร

ลดโอกาสเสี่ยงต่อระบบ

การจัดระบบการค้ำประกันเงินฝากนั้นสมเหตุสมผลก็ต่อเมื่อเป้าหมายคือการสนับสนุนสถาบันสินเชื่อแต่ละแห่งภายใต้การทำงานที่มั่นคงของภาคการธนาคารทั้งหมด ในกรณีที่เกิดวิกฤตระบบ การค้ำประกันบางส่วนตามแผนประกันเงินฝากจะไม่รักษาหรือเรียกคืน

การยอมรับในเดือนธันวาคม 2546 ของกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 177-FZ“ ในการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย” กำหนดการเปลี่ยนแปลงในอนาคตอันใกล้ในลักษณะเชิงคุณภาพของระบบธนาคารซึ่งมีดังต่อไปนี้:

เพิ่มฐานทรัพยากร นักเศรษฐศาสตร์ประมาณการการโอนทรัพยากรทางการเงินไปยังระบบธนาคารที่ 10-20 พันล้านดอลลาร์ ในขณะเดียวกัน กระบวนการนี้ ชั้นต้นจะมาพร้อมกับเงินทุนไหลออกจากธนาคารออมสินซึ่งอัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะต่ำกว่าธนาคารพาณิชย์เอกชน

การเติบโตของส่วนแบ่งเงินฝากที่มีขนาดเท่ากับจำนวนการค้ำประกัน (เช่น มากถึง 100,000 รูเบิล) ดังนั้น กลยุทธ์ของเจ้าหนี้รายบุคคลที่มีปริมาณมากขึ้นจะขึ้นอยู่กับการวางกองทุนกับสถาบันสินเชื่อต่างๆ จึงทำให้มีการกระจายทรัพยากรระหว่างธนาคารพาณิชย์อย่างสม่ำเสมอ

การเกิดขึ้นของโอกาสการลงทุนทางเลือกในการดำเนินการฝากเงิน ในขณะเดียวกัน ธนาคารต่างๆ จะให้ความสนใจทั้งในการลดต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับการจ่ายเบี้ยประกันและการรักษาฐานลูกค้าที่ทำกำไรได้มากที่สุด

Sberbank แห่งรัสเซียเป็นผู้นำตลาดเงินฝากส่วนตัว มากกว่า 2.5 ล้านล้านรูเบิลกระจุกตัวอยู่ที่เงินฝาก รูเบิล แต่ธนาคารพาณิชย์ยังไม่พร้อมที่จะเห็นด้วยกับความเป็นอันดับหนึ่งและเริ่มนำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่อย่างแข็งขัน ยิ่งกว่านั้นในราคาที่น่าดึงดูดกว่าผู้นำตลาด นั่นคือเหตุผลที่ Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียจำเป็นต้องปรับปรุงนโยบายการฝากเงินโดยคำนึงถึงเงื่อนไขของผลิตภัณฑ์ที่คู่แข่งนำเสนอ

มีการกล่าวข้างต้นแล้วว่าเงินทุนส่วนใหญ่ที่ Sberbank ของรัสเซียระดมได้นั้นเป็นเงินฝากจากประชากร อย่างไรก็ตาม สถิติแสดงให้เห็นว่าส่วนแบ่งของการออมของธนาคารในการออมทั้งหมดของประชาชนไม่เกิน 20-30% ซึ่งบ่งชี้ถึงโอกาสที่สำคัญสำหรับการเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญในฐานแบบพาสซีฟโดยการดึงดูดเงินออมในครัวเรือน อันที่จริงการแข่งขันระหว่างธนาคารสำหรับกองทุนของผู้ฝากเงินในปัจจุบันเกิดขึ้นเฉพาะในตลาดการออมระยะสั้นของประชากรและไม่ส่งผลกระทบต่อวิธีการสะสม ความไม่แน่นอนทางการเมืองและเศรษฐกิจของทศวรรษที่ผ่านมา ความไม่ไว้วางใจของประชาชนในสกุลเงินรัสเซีย ข้อเท็จจริงมากมายเกี่ยวกับการล้มละลายของบริษัททางการเงินขนาดใหญ่และธนาคารที่ขัดขวางการมีส่วนร่วมของกองทุนสาธารณะในระบบหมุนเวียนทางเศรษฐกิจ เมื่อสถานการณ์ทางเศรษฐกิจและการเมืองในประเทศมีเสถียรภาพ โอกาสในการดึงดูดเงินทุนเหล่านี้จะเพิ่มขึ้น ความได้เปรียบในการแข่งขันในตลาดนี้จะมอบให้กับธนาคารที่สามารถรับประกันความปลอดภัยของเงินฝากและรับรองการให้บริการธนาคารคุณภาพสูงอย่างเต็มรูปแบบ

ศักยภาพของ Sberbank แห่งรัสเซียในตลาดสำหรับการดึงดูดเงินทุนจากนิติบุคคลยังไม่หมดลงเช่นกัน ความเป็นไปได้ของการให้บริการที่ครอบคลุมขององค์กรที่ใหญ่ที่สุดของประเทศด้วยโครงสร้างระดับภูมิภาคที่พัฒนาแล้วทั่วสหพันธรัฐรัสเซียทำให้สามารถรักษาความปลอดภัยลูกค้าองค์กรขนาดใหญ่ส่วนใหญ่ในธนาคารได้และเครือข่ายสาขาที่กว้างขวางช่วยให้ตอบสนองความต้องการบริการธนาคารสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและ ธุรกิจขนาดกลาง

จากข้อมูลข้างต้น เราสามารถสรุปได้ว่าลูกค้าของ Sberbank จะได้รับประโยชน์จากเงินฝากเป้าหมาย ซึ่งการชำระเงินจะถูกกำหนดเวลาให้ตรงกับช่วงวันหยุด วันเกิด หรือวันหยุดอื่นๆ

เงื่อนไขสั้นกว่าแบบดั้งเดิมและเปอร์เซ็นต์จะสูงกว่า ตัวอย่างของเงินฝากเป้าหมายอาจเป็นเงินฝากปีใหม่และคริสต์มาส เช่น ในระหว่างปี ธนาคารจะรับเงินฝากจำนวนเล็กน้อยสำหรับการเฉลิมฉลองปีใหม่และคริสต์มาส และในตอนสิ้นปี ธนาคารจะออกเงินให้ผู้ฝากเงิน ในขณะเดียวกันผู้ที่ปรารถนาก็สามารถสะสมเงินต่อไปได้จนถึงปีใหม่หน้า อย่างไรก็ตาม Sberbank แห่งรัสเซียในกลุ่มลำดับความสำคัญของนโยบายอัตราดอกเบี้ยกำหนดการเพิ่มขึ้นของส่วนแบ่งของเงินฝากระยะยาว

นโยบายการฝากเงินของ Sberbank แห่งรัสเซียกำหนดว่าเงินฝากที่เสนอโดยธนาคารจะคำนึงถึงความต้องการของกลุ่มสังคมและวัยทั้งหมด - คนทำงานและเกษียณอายุ, คนหนุ่มสาว, วัยกลางคนและจะได้รับการออกแบบสำหรับทั้งระดับต่ำ - กลุ่มรายได้ของประชากรและผู้ที่มีรายได้เฉลี่ยและสูง

ที่นี่ สำหรับลูกค้าที่มีรายได้แตกต่างกัน ธนาคารสามารถเสนอสิ่งใหม่พื้นฐานได้ บริการทางการเงินตัวอย่างเช่น การเชื่อมโยงผลิตภัณฑ์เงินฝากกับสินเชื่อและการประกันภัย พัฒนาผลิตภัณฑ์เพื่อตอบสนองความต้องการของผู้ออมในด้านที่อยู่อาศัย การซื้อจำนวนมาก การศึกษา การท่องเที่ยวและนันทนาการ

ในแง่ของการดึงดูดเงินทุนจากนิติบุคคล นโยบายของธนาคารมีความสมเหตุสมผล อย่างไรก็ตาม ข้อเสียเปรียบในการแข่งขันของ Sberbank ในปัจจุบันคือการชำระเงินที่รวดเร็วในหลายภูมิภาค งานในมือในด้านคุณภาพของการบริการลูกค้า และความหลากหลายของผลิตภัณฑ์ไม่เพียงพอ พิสัย. การปรับปรุงปฏิสัมพันธ์ระหว่างแผนกต่างๆ ของ Sberbank ของรัสเซียและความหลากหลายของกลุ่มผลิตภัณฑ์จะทำให้สามารถดึงดูดเงินทุนจากนิติบุคคลได้อย่างไม่ต้องสงสัย

การสร้างระบบการบริการส่วนบุคคลประกอบด้วย:

เสนอให้กับลูกค้าที่พัฒนารูปแบบเฉพาะและเทคโนโลยีส่วนบุคคลที่รับรองการพัฒนาและการเพิ่มประสิทธิภาพของธุรกิจของลูกค้า การประกันความเสี่ยงของเขา;

มอบหมายผู้จัดการส่วนบุคคลที่มีอำนาจในระดับที่จำเป็นให้กับลูกค้า ให้ความสามารถด้านเทคโนโลยีและข้อมูลของธนาคารแก่ลูกค้า บริการให้คำปรึกษาที่หลากหลาย

ดำเนินนโยบายภาษีที่ยืดหยุ่นสำหรับบริการส่วนบุคคล นอกจากนี้ Sberbank แห่งรัสเซียยังมีโอกาสพิเศษในการส่งเสริมบริการต่าง ๆ ทั่วรัสเซียพร้อมๆ กันด้วยต้นทุนที่ต่ำลง โดยการรวมค่าใช้จ่ายในการแนะนำเทคโนโลยีใหม่ ๆ และจัดทำแคมเปญโฆษณา แต่ด้วยเหตุนี้ ผู้ฝากเงินจึงไม่เห็นโฆษณาของผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารและ บริการของ Sberbank ของรัสเซียและพวกเขาไม่ได้ยิน ธนาคารควรพัฒนาแนวทางนโยบายการโฆษณาอย่างเป็นระบบ ซึ่งจะทำให้ธนาคารเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพในการสร้างฐานลูกค้า ความได้เปรียบทางการแข่งขันแต่ละรายการของธนาคาร ผลิตภัณฑ์ใหม่แต่ละรายการที่เสนอขาย ต้องเป็นที่รู้จักและเข้าใจลูกค้า เปรียบเทียบได้ง่าย และแตกต่างอย่างได้เปรียบจากข้อเสนอของคู่แข่ง เพื่อเพิ่มความเร็วและทำให้ลูกค้าได้รับข้อมูลที่จำเป็นเกี่ยวกับการฝากเงินใน Sberbank ได้ง่ายขึ้น ขอแนะนำให้สร้างบริการการตลาดทางโทรศัพท์ - โฆษณาการฝากเงินทางธนาคารทางโทรศัพท์ซึ่งให้บริการฟรี

ฝ่ายบริการลูกค้าทางโทรศัพท์ทำงานเฉพาะบุคคลกับลูกค้าที่สนใจรับข้อมูลรายละเอียดเพิ่มเติมและกับลูกค้าที่ไม่พอใจ เงื่อนไขมาตรฐานบริการ. ไม่จำเป็นต้องเป็นลูกค้าของธนาคารนี้ ข้อมูลที่ได้รับจากบริการนี้ควรสะท้อนถึงเนื้อหาของประเภทของบริการและความเป็นไปได้ที่จะได้รับบริการดังกล่าว

ในกรณีที่ลูกค้าพบว่าเป็นการยากที่จะระบุปัญหาของเขา ผู้เชี่ยวชาญด้านบริการการตลาดทางโทรศัพท์จะถามคำถามชั้นนำ: เขามีกองทุนอะไร ต้องการฝากเงินนานเท่าใด เขาคาดหวังผลกำไรเท่าใด ฯลฯ จากนั้นพวกเขาจะแนะนำเงินฝากที่เหมาะสมกับเงื่อนไขของลูกค้ามากที่สุด หากลูกค้าตัดสินใจฝากข้อมูลของตัวเองไว้ในฐานข้อมูล ระบบข้อมูลหลังจากนั้นไม่นาน เขาจะถูกส่งทางไปรษณีย์ ไม่เพียงแต่ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคารใหม่ แต่ยังรวมถึงรูปแบบของเอกสารที่จำเป็นด้วย

ด้วยเหตุนี้ การตลาดทางโทรศัพท์จะทำให้สามารถตอบสนองการโทรส่วนใหญ่ในช่วงแรกๆ ได้ และช่วยดึงดูดลูกค้าใหม่ๆ มายัง Sberbank

ดังนั้น Sberbank แห่งรัสเซียซึ่งเป็นผู้นำตลาดด้านบริการค้าปลีกสำหรับประชากรจึงไม่ได้ใช้โอกาสอย่างเต็มที่ในการขายแพ็คเกจบริการที่ครอบคลุมแก่พลเมืองทุกประเภท นำความได้เปรียบทางการแข่งขันมาใช้อย่างอ่อนแอ (ของตัวเอง ระบบการตั้งถิ่นฐานเครือข่ายสาขาที่กว้างขวาง) และในการทำงานของธนาคารในตลาดการบริการนิติบุคคล การขาดกลยุทธ์ในการทำงานร่วมกับลูกค้าบางกลุ่ม การกระจายตัวของบริการที่จัดให้ และการขาดความสมดุลที่สมเหตุสมผลระหว่างการขายประเภทบริการมาตรฐานและการบริการส่วนบุคคล การขาดความยืดหยุ่นในนโยบายภาษีไม่อนุญาตให้ การใช้โอกาสที่มีอยู่อย่างมีประสิทธิภาพและต้องมีการตรวจสอบก่อน ปริมาณการให้บริการไม่สอดคล้องกับตำแหน่งของธนาคารในระบบธนาคารของประเทศและควรเพิ่มขึ้นอย่างมาก

นอกจากนี้ เพื่อปรับปรุงนโยบายการฝากเงิน Sberbank สามารถเสนอเงินฝากจำนวนหนึ่งที่มุ่งเป้าไปที่ลูกค้าที่มีรายได้สูง ตัวอย่างเช่น การฝากเงิน ลักษณะเฉพาะคือข้อมูลส่วนบุคคลของลูกค้าจะเป็นที่รู้จักเพียงคนเดียวในธนาคาร - ผู้จัดการลูกค้าวีไอพี ในขณะเดียวกันสามารถชำระดอกเบี้ยเป็นรายเดือนรวมถึงบัตรพลาสติกที่ออกโดยธนาคารโดยไม่คิดค่าใช้จ่าย นอกจากนี้แม้การฝากเงินที่โต๊ะเงินสดจะไม่เปิดเผยตัวตนของลูกค้าซึ่งหมายความว่าเจ้าหน้าที่ระดับกลางและระดับรองของธนาคารจะไม่ทราบข้อมูลใด ๆ เกี่ยวกับลูกค้าและความเสี่ยงในการเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับการฝากคือ เล็กน้อย

ดังนั้น ในการพัฒนานโยบายการฝากเงิน Sberbank ควรได้รับคำแนะนำจากเกณฑ์บางประการสำหรับการเพิ่มประสิทธิภาพ ซึ่งสามารถแยกแยะได้ดังต่อไปนี้:

ความสัมพันธ์ของเงินฝาก สินเชื่อ และการดำเนินงานอื่นๆ ของธนาคารเพื่อรักษาเสถียรภาพ ความน่าเชื่อถือ และความมั่นคงทางการเงิน

การกระจายทรัพยากรของธนาคารเพื่อลดความเสี่ยง

การแบ่งส่วนของพอร์ตเงินฝาก (โดยลูกค้า);

แนวทางที่แตกต่างสำหรับกลุ่มลูกค้าที่แตกต่างกัน

ความสามารถในการแข่งขันของผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคาร

บทสรุป

ในปัจจุบัน ประเด็นเรื่องการดึงดูดทรัพยากรและการจัดตำแหน่งในเวลาต่อมา ถือเป็นหนึ่งในประเด็นที่สำคัญที่สุดในด้านการธนาคาร ประสิทธิภาพของธนาคารและผลลัพธ์ของกิจกรรมขึ้นอยู่กับพวกเขา

สิ่งมีชีวิต ส่วนสำคัญหนี้สินของธนาคาร กองทุนที่ดึงดูดเข้ามามีบทบาทชี้ขาดเกี่ยวกับสินทรัพย์เพราะ การดำเนินการแบบพาสซีฟจะกำหนดปริมาณและขนาดของความสามารถในการทำกำไรของการดำเนินงาน และช่วยให้ธนาคารสามารถดึงดูดเงินทุนที่มีอยู่แล้วหมุนเวียนได้ ความตระหนักในประเด็นนี้ทำให้เกิดการแข่งขันในตลาดบริการเงินฝาก

วันนี้ธนาคารออมสินแห่งสหพันธรัฐรัสเซียดึงดูดเงินฝากออมทรัพย์จากเงินฝากของประชากรและกองทุนจากนิติบุคคลสามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารที่แตกต่างกันประมาณ 20 รายการ นอกจากนี้ ผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารเหล่านี้มุ่งเป้าไปที่กลุ่มสังคมและวัยต่างๆ ทั้งคนทำงานและคนเกษียณ คนหนุ่มสาวและคนวัยกลางคน และได้รับการออกแบบสำหรับทั้งกลุ่มที่มีรายได้น้อยและผู้ที่มีรายได้เฉลี่ยและสูง ระดับ. เงินทุนที่ดึงดูดเข้ามาประกอบเป็นชุดพื้นฐาน โดยที่ธนาคารจะไม่สามารถดำรงอยู่และทำงานได้ตามปกติ

อย่างไรก็ตาม การแข่งขันระหว่างธนาคารต่างๆ ในตลาดทรัพยากรสินเชื่อ บังคับให้พวกเขาใช้มาตรการเพื่อพัฒนาบริการที่ช่วยดึงดูดเงินฝาก สำหรับวัตถุประสงค์เหล่านี้ ธนาคารพาณิชย์จะต้องพัฒนากลยุทธ์นโยบายเงินฝากตามเป้าหมายและวัตถุประสงค์ของธนาคารพาณิชย์ ซึ่งเป็นไปตามกฎบัตรของธนาคารพาณิชย์ และจากความจำเป็นในการรักษาสภาพคล่องของธนาคาร

แหล่งเดียวของการเติบโตอย่างยั่งยืนอย่างแท้จริงในแหล่งสินเชื่อของ Sberbank คือการออมของประชากรอย่างเป็นระบบ อัตราการเติบโตเฉลี่ยต่อเดือนของเงินฝากเอกชนทรงตัวที่ระดับ 3.7-4% เป็นเวลาสองปีแล้ว พื้นฐานสำหรับการเติบโตอย่างรวดเร็วของเงินฝากของประชากรคือแนวโน้มในการเพิ่มรายได้ที่แท้จริง ซึ่งเป็นลักษณะที่ยั่งยืน

เงินฝากเป็นแหล่งทรัพยากรที่สำคัญของธนาคารพาณิชย์ บัญชีเงินฝากมีความหลากหลายมากและการจัดประเภทขึ้นอยู่กับเกณฑ์ต่างๆ เช่น แหล่งที่มาของเงินฝาก วัตถุประสงค์ ระดับผลตอบแทน ฯลฯ นอกจากการรักษาบัญชีเงินฝากแล้ว ธนาคารยังใช้วิธีอื่นในการระดมเงิน ซึ่งเป็นสิ่งดึงดูดเงินฝากจากประชากร ในการทำเช่นนี้ธนาคารจะดำเนินการร่วมมือร่วมกันกับทรัพยากรทางการเงินของสินเชื่อตะวันตก (ธนาคารร่วมที่มีทุนต่างประเทศ) และบนพื้นฐานนี้จะสร้างทรัพยากรสำหรับการจ่ายดอกเบี้ยให้กับประชากรในการดำเนินการฝากเงิน

สำหรับ การพัฒนาที่ยั่งยืนระบบธนาคารจำเป็นต้องปกป้องธนาคารจากความเสี่ยงของการถอนเงินฝากก่อนกำหนดและสร้างระบบรับประกันเงินฝากที่มีประสิทธิภาพ

การเสริมสร้างฐานเงินฝากมีความสำคัญมากสำหรับธนาคาร โดยการเพิ่มปริมาณเงินฝากทั้งหมดและขยายวงรอบของผู้ฝาก ทำให้สามารถปรับปรุงระบบการจัดการเงินฝากและระบบกระตุ้นการดึงดูดของเงินฝากได้ สิ่งนี้สามารถทำได้โดยการขยายบัญชีเงินฝากอุปสงค์ของนิติบุคคลและบุคคล ซึ่งจะทำให้สามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้ดีขึ้น ปรับปรุงบริการ และเพิ่มความสนใจในการวางเงินในธนาคาร

ดังนั้นในปี 2550 การเติบโตของเงินฝากของบุคคลโดยรวมมีจำนวน 69% การเติบโตของเงินฝากของนิติบุคคลมีจำนวน 24% การเติบโตของทุนของธนาคารเพิ่มขึ้นมากกว่า 2 เท่า เงินฝากของบุคคลในเงื่อนไขที่แน่นอน ณ วันที่ 01.01.2007 มีจำนวน 2.0 ล้านล้าน รูเบิล

ตัวชี้วัดทั้งหมดระบุว่า Sberbank แห่งรัสเซียกำลังดำเนินนโยบายการฝากเงินที่มีความสามารถ แต่เงินทุนที่หามาได้นั้นมีเพียง 20% ของ ยอดรวมการออมของประชากร เงินทุนของลูกค้าองค์กรที่โอนไปยัง Sberbank ของรัสเซียยังคิดเป็นเพียงส่วนเล็ก ๆ ของจำนวนเงินทั้งหมดของนิติบุคคลเท่านั้น ดังนั้น Sberbank ของรัสเซียจึงสามารถและควรปรับปรุงนโยบายการฝากเงิน การเพิ่มส่วนแบ่งของกองทุนที่ดึงดูดในทรัพยากรของ Sberbank สามารถทำได้โดยการสมัคร:

เงินฝากเป้าหมาย การชำระเงินจะถูกกำหนดเวลาจนถึงช่วงวันหยุด วันเกิด หรือวันหยุดอื่นๆ

บริการทางการเงินรูปแบบใหม่ เช่น การเชื่อมต่อแบบดั้งเดิม เงินฝากด้วยบริการที่ไม่ใช่ธนาคารอย่างครอบคลุม - ประกันภัย เดินทาง หรือซื้อ เครื่องอุปโภคบริโภคพร้อมส่วนลด;

การจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากล่วงหน้าเพื่อชดเชยการขาดทุนจากเงินเฟ้อ ในกรณีนี้ผู้ฝากเงินจะได้รับรายได้ทันทีเมื่อวางเงินในช่วงเวลาหนึ่ง

แผนงานและเทคโนโลยีส่วนบุคคลที่พัฒนาขึ้นเป็นพิเศษเพื่อให้มั่นใจถึงการพัฒนาและการเพิ่มประสิทธิภาพของธุรกิจของลูกค้า การประกันความเสี่ยงของเขา มอบหมายผู้จัดการส่วนบุคคลที่มีอำนาจที่จำเป็นให้กับลูกค้า ให้ความสามารถด้านเทคโนโลยีและข้อมูลของธนาคารแก่ลูกค้า บริการให้คำปรึกษาที่หลากหลาย นโยบายภาษีศุลกากรที่ยืดหยุ่นสำหรับแต่ละบริการ ระบบประกันเงินฝาก

การส่งเสริมชุดบริการทั่วรัสเซียด้วยต้นทุนที่ต่ำลงโดยการรวมค่าใช้จ่ายในการแนะนำเทคโนโลยีใหม่ ๆ และการทำแคมเปญโฆษณา

โดยทั่วไปสามารถสังเกตได้ว่าในประเทศของเรามีแนวโน้มที่จะเพิ่มเงินทุนในเงินฝากที่ตั้งใจไว้สำหรับการชำระบัญชีโดยใช้ บัตรพลาสติกส่วนแบ่งของธนาคารที่เพิ่มทรัพยากรโดยการดึงดูดเงินทุนจากบุคคลก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน โดยทั่วไป สถานการณ์ในภาคการธนาคารมีแนวโน้มดีขึ้น

จากการวิจัยที่ดำเนินการสามารถเสนอมาตรการต่อไปนี้เพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพของ Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียในด้านการจัดการเงินฝากของบุคคล:

พิจารณาโครงสร้างของเงินทุนที่ดึงดูดอีกครั้ง ลดส่วนแบ่งของทรัพยากรที่มีราคาแพง

กระจายทรัพยากรของธนาคารเพื่อลดความเสี่ยง

จ่ายดอกเบี้ยเงินฝากล่วงหน้าเพื่อชดเชยการขาดทุนจากเงินเฟ้อ

พัฒนาเงินฝากที่เน้นลูกค้าที่มีรายได้สูง (VIP-deposit);

สร้างระบบการบริการลูกค้ารายบุคคล รวมถึงผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคารแบบครบวงจร

เพิ่มอัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินฝากบางประเภท ซึ่งจะเป็นการเพิ่มทรัพยากรทางการเงินของธนาคาร

มาตรการข้างต้นทำให้สามารถเพิ่มส่วนแบ่งของเงินทุนที่เพิ่มขึ้นในโครงสร้างของ Sberbank ของทรัพยากรของรัสเซีย การวิเคราะห์โดยละเอียดของสภาวะตลาด การประเมินพารามิเตอร์ทางเศรษฐกิจมหภาค การตรวจสอบอย่างสม่ำเสมอของตลาดระดับภูมิภาคสำหรับเงินฝากและบริการ ระดับของความต้องการสำหรับเงื่อนไขบางประการสำหรับเงินฝาก - ทั้งหมดนี้จะทำให้สามารถสร้างนโยบายการฝากเงินที่มีเหตุผลและมีความสามารถ ซึ่ง ในทางกลับกันจะนำไปสู่การเพิ่มเมืองหลวงของ Sberbank ของรัสเซีย

บรรณานุกรม

1. ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (ตอนที่ II, บทที่ 44, 45) ณ วันที่ 1 พฤษภาคม 2551

2. เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร: กฎหมายของรัฐบาลกลาง RF ลงวันที่ 2 ธันวาคม 1990 ฉบับที่ 395-1 (แก้ไขเพิ่มเติม)

3. เกี่ยวกับการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย: กฎหมายของรัฐบาลกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 23 ธันวาคม 2546 ฉบับที่ เลขที่ 177-FZ (แก้ไขเมื่อ 27 กรกฎาคม 2549)

4. ในธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่งรัสเซีย): กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 86-FZ ลงวันที่ 10 กรกฎาคม 2545 (แก้ไขเมื่อวันที่ 29 ธันวาคม 2549)

5. ขั้นตอนการคำนวณดอกเบี้ยในการดำเนินงานที่เกี่ยวข้องกับการดึงดูดและการวางเงินทุนโดยธนาคารและการสะท้อน ธุรกรรมที่ระบุเกี่ยวกับบัญชีการบัญชี: ข้อบังคับของธนาคารกลางเมื่อวันที่ 26 มิถุนายน 2541 N39-P

6. ในขั้นตอนการจัดหา (การวาง) ของกองทุนโดยสถาบันเครดิตและผลตอบแทน (ชำระคืน): ข้อบังคับของธนาคารกลางของวันที่ 31 สิงหาคม 1998 N 54-P

7. เกี่ยวกับกฎสำหรับการรักษาบันทึกการบัญชีในสถาบันสินเชื่อที่ตั้งอยู่ในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย: ระเบียบของธนาคารกลางของวันที่ 26 มีนาคม 2550 ฉบับที่ 302-P (แก้ไขเพิ่มเติม)

8. ในขั้นตอนการทำธุรกรรมกับธนาคารออมสินแห่งรัสเซียเกี่ยวกับเงินฝากของบุคคล: คำแนะนำของธนาคารออมสินแห่งรัสเซียลงวันที่ 22 ธันวาคม 2549 หมายเลข 1-Zr รายชื่อเงินฝากของธนาคารออมสินแห่งรัสเซียสำหรับบุคคล

9. เกี่ยวกับขั้นตอนการคำนวณดอกเบี้ยในการดำเนินงานที่เกี่ยวข้องกับการดึงดูดและการวางเงินทุนโดยธนาคารและการสะท้อนการดำเนินการเหล่านี้ในบัญชีการบัญชีลงวันที่ 26 มิถุนายน 2541 N 39-P: จดหมายของธนาคารกลางเมื่อวันที่ 14 ตุลาคม 2541 N 285-T "คำแนะนำเกี่ยวกับระเบียบวิธีของธนาคารแห่งรัสเซีย"

10. เรื่องใบออมทรัพย์และเงินฝากขององค์กรสินเชื่อ : หนังสือของธนาคารกลาง ลงวันที่ 10 กุมภาพันธ์ 2535 ฉบับที่ 14-3-20

11. ในการแนะนำการแก้ไขและเพิ่มเติมจดหมายของธนาคารกลางของรัสเซียลงวันที่ 10 กุมภาพันธ์ 2535 N 14-3-20 "ในการออมและบัตรเงินฝากขององค์กรสินเชื่อ": คำแนะนำของธนาคารกลาง 31 สิงหาคม 2541 N 333 -U พร้อมการแก้ไข

12. Balabanov I. T. ธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร - เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก: ปีเตอร์ -2003. - 332 วินาที

13. Batrakova L. G. การวิเคราะห์นโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารพาณิชย์ -ม.: โลโก้. - 2002. - 152p.

14. การธนาคาร : ตำรา./ อ. เอ.เอ. โคเลสนิโควา - ม.: การเงินและสถิติ. - 2004. - 576s.

15. การธนาคาร : หนังสือเรียน / กศน. โอ.ไอ. Lavrushina - M .: การเงินและสถิติ. - 2546. - 672p.

16. กฎหมายการธนาคาร: หนังสือเรียน / อ. Alekseeva D.A. , Pykhtina S.V. , Khomenko E.G. - ม.: นิติศาสตร์. - 2546. - 278 วินาที.

17. Bratko A.G. ธนาคารกลางในระบบธนาคารของรัสเซีย - ม.: จุดประกาย. - 2001. -335 วินาที.

18. Bulatov A. รัสเซียในกระบวนการลงทุนระดับโลก คำถามเศรษฐศาสตร์. - 2547. - 157น.

19. Vorontsov I.M. เงินของประชาชน: การต่อสู้อย่างแข็งขันเพื่อลูกค้า / การธนาคาร. - 2546. - 103p.

20. Gubin Yu.B. ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับการธนาคาร: กวดวิชา. - ม.: BEK. - 2002. - 627p.

21. Guseva A.E. ประสบการณ์ต่างประเทศประกันเงินฝาก ระบบป้องกันเงินฝากธนาคาร - ม.: ลำดับที่ 1 ลำดับที่ 5 - 2000.

22. เงิน, เครดิต, ธนาคาร: ตำรา / เอ็ด. จีเอ็น เบโลกลาโซว่า - M.: Yurayt - Publishing house, 2006. - 620s.

23. เงิน, เครดิต, ธนาคาร: ตำรา / เอ็ด. โอ.ไอ. ลัฟรุชิน. - ม.: KNORUS. - 2004. - 642 วินาที

24. Emelyanov A. M. , Matskulyak I. D. , Penkov B. E. การเงินภาษีและเครดิต ม.: ยาจก. - 2547. - 546 วินาที.

25. Zhukov E.F. , Maksimova L.M. , Markova O.M. เป็นต้น ธนาคารและการดำเนินงานด้านการธนาคาร - ม.: ยูนิตี้. - 2546. - 471 วินาที.

26. Kashin Yu กระบวนการออมทรัพย์และธนาคารออมสิน คำถามเศรษฐศาสตร์. - 2546. - 168s.

27. คาซิมาโกเมดอฟ บริการธนาคารประชากร. - ม.: การเงินและสถิติ. - 2547. - 256 วินาที.

28. Kozlova E.P. , Galanina E.N. ธนาคารและลูกค้าเป็นนิติบุคคล -ม.: การเงินและสถิติ. - 2547. - 128 วินาที.

29. Kazmin A.I. Sberbank of Russia: ความน่าเชื่อถือได้รับการพิสูจน์โดยวิกฤต // เงินและเครดิต - 2546. - ลำดับที่ 9

30. การประเมินอิทธิพลของปัจจัยภายใน // ผลลัพธ์ของการดำเนินการตามแนวคิดการพัฒนาของ Sberbank แห่งรัสเซีย

31. Parfenov K.G. การบัญชีและเทคนิคการปฏิบัติการธนาคารในธนาคารพาณิชย์ - ม.: อินเทล - การสังเคราะห์. - 2004. - 458s.

32. การสนับสนุนทางกฎหมาย เศรษฐกิจรัสเซีย: บทช่วยสอนสำหรับ มหาวิทยาลัยเศรษฐศาสตร์/ เอ็ด. เอ็นจี มาร์กาโลวา - ม.: BEK. - 2002. - 389 วินาที.

33. Rudenko V.I. การเงิน. การหมุนเวียนของเงิน เครดิต. บันทึกบรรยาย: หนังสือเรียน. - Rostov n / a: ฟีนิกซ์ - 2547. - 224น.

34. Semenyuta O.G. เงิน เครดิต ธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย: หนังสือเรียน - ม.: คอนทัวร์. - 2547. - 302p.

35. Sberbank แห่งรัสเซีย ประวัติศาสตร์ ความทันสมัย มุมมอง.-ม.: 2005. - 127p.

36. ระบบการค้ำประกันเงินฝากธนาคาร // Finance and credit.-2004.-№21.

37. กลยุทธ์เพื่อการพัฒนาภาคการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซียจนถึงปี 2551 // การธนาคาร - 2550. - ครั้งที่ 3

38. กิจกรรมหลักของธนาคารออมสินแห่งรัสเซีย // ผลลัพธ์ของการดำเนินการตามแนวคิดการพัฒนาของ Sberbank แห่งรัสเซีย

39. วิธีการจัดการทรัพยากรที่ดึงดูดของธนาคารพาณิชย์ // การเงินและสินเชื่อ - 2548. - ลำดับที่ 28.

40. รายงานประจำปีของ Sberbank of Russia ประจำปี 2549 //http://www.sbrf.ru/rusmin/Yreports/2006YR2006htm

41. รายงานประจำปีของ Sberbank แห่งรัสเซียปี 2550 // http://www. sbrf.ru/rusmin/Yreports/2007YR2007htm

42. นิตยสาร "การธนาคาร"

43. นิตยสาร "การลงทุน"

44. นิตยสาร "ผู้เชี่ยวชาญ"

45. เว็บไซต์ของธนาคารออมสินแห่งรัสเซีย // http://www.sbrf.ru

การออกเงินกู้เป็นการดำเนินการธนาคารประเภทหลักและแบบดั้งเดิม สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์(หรือเงินให้กู้ยืมแก่วิสาหกิจในรูปแบบความเป็นเจ้าของใด ๆ ) ให้กับผู้กู้ตามหลักการ วัตถุประสงค์การใช้งาน: ความปลอดภัย, ความเร่งด่วน, การชำระเงิน, การชำระคืน ทิศทางหลักของนโยบายสินเชื่อและดอกเบี้ยของธนาคารกำหนดโดยคณะกรรมการธนาคารออมสินแห่งสหพันธรัฐรัสเซียตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียเอกสารกำกับดูแลของธนาคารกลางของรัสเซีย การประสานงานของงานสินเชื่อและการตัดสินใจในการออกเงินกู้ (หรือการขยายเวลา) ดำเนินการโดยคณะกรรมการสินเชื่อและการลงทุน - คณะทำงานถาวรของธนาคารซึ่งปฏิบัติตามระเบียบว่าด้วยคณะกรรมการสินเชื่อและการลงทุน

ธนาคารออมสินแห่งสหพันธรัฐรัสเซียให้เงินกู้ยืมแก่ผู้กู้เพื่อวัตถุประสงค์ที่กำหนดโดยกฎบัตรสำหรับการดำเนินกิจกรรมปัจจุบันและการลงทุน ลำดับความสำคัญในการสร้างพอร์ตสินเชื่อตามกฎจะมอบให้กับผู้ถือหุ้นจากนั้นผู้กู้ที่มีบัญชีเดินสะพัดในธนาคารและดำเนินการกับพวกเขา

การจัดหาเงินกู้โดยธนาคารขึ้นอยู่กับความต้องการที่จำเป็นของผู้กู้ใน กองทุนที่ยืมมา, ความพร้อมของการรับประกันที่เพียงพอสำหรับการกลับมาทันเวลาของพวกเขา ธนาคารให้สินเชื่อภายใน ทุนและยืมเงินเพื่อสร้างความสมดุลของทรัพยากรที่จัดสรรและดึงดูดในแง่ของเงื่อนไขและปริมาณ

การดำเนินงานด้านสินเชื่อเป็นการดำเนินงานที่มีความเสี่ยงมากที่สุดของธนาคาร ดังนั้นนโยบายสินเชื่อจึงมุ่งเน้นไปที่ความน่าเชื่อถือของผู้กู้ที่ผ่านการตรวจสอบล่วงหน้าซึ่งธนาคารทำงานด้วยมาเป็นเวลานานและทราบสถานะทางการเงินของตน

ธนาคารออมสินแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเช่นเดียวกับธนาคารขนาดใหญ่อื่น ๆ ให้กู้ยืมระหว่างธนาคาร ให้บริการเป็นหลัก เงินกู้ระยะสั้นธนาคารพาณิชย์ (หรือสาขาของ Sberbank) ด้วยค่าใช้จ่ายของทรัพยากรเครดิตที่มีอยู่ การจำนำทรัพย์สิน การจำนำหลักทรัพย์ การค้ำประกัน (การค้ำประกัน) ยังทำหน้าที่เป็นหลักประกันเงินกู้ ในกรณีที่ไม่มีเงินทุนจากธนาคาร -- ผู้กู้เพื่อชำระคืนเงินต้นหรือดอกเบี้ย ธนาคาร -- เจ้าหนี้กู้เงินจากผู้ค้ำประกันหรือดำเนินการตามสิทธิการจำนำของธนาคาร

เมื่อเร็ว ๆ นี้ มีการเปลี่ยนแปลงจากการให้กู้ยืมระหว่างธนาคารโดยตรงเป็นธนาคารพาณิชย์ เป็นการให้กู้ยืมแบบสมานฉันท์ไปยังภาคส่วนเศรษฐกิจที่ใหญ่ที่สุด ผ่านโครงการร่วมกับธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ในภาคส่วนต่างๆ รวมถึงการให้กู้ยืมโดยตรง

พร้อมทั้งให้กู้ยืมแก่นิติบุคคลและ ระหว่างธนาคาร Sberbankตามธรรมเนียม ให้ สินเชื่ออุปโภคบริโภคประชากร: ระยะสั้นและระยะยาว

ภาวะเศรษฐกิจที่ท้าทายเรียกร้องให้มีการเปลี่ยนแปลง นโยบายสินเชื่อไห. เงื่อนไขเหล่านี้มีลักษณะตามปัจจัยต่อไปนี้:

ขาดสภาพคล่องในระบบเศรษฐกิจทั้งสำหรับธนาคารและองค์กร

วิกฤตความเชื่อมั่นใน ความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจ(บริษัท ธนาคาร บุคคลทั่วไป);

ความพร้อมของสินเชื่อต่ำและต้นทุนที่เพิ่มขึ้นเนื่องจากความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น ("การบีบเครดิต");

ความต้องการที่มีประสิทธิภาพลดลงจากทั้งบุคคลและนิติบุคคล

ราคาลดลงอย่างมีนัยสำคัญสำหรับทั้งสินค้า วัตถุดิบและสินทรัพย์ และสินทรัพย์ (อสังหาริมทรัพย์ หลักทรัพย์ สถานประกอบการ)

ความผันผวนที่เพิ่มขึ้นในอัตราของทุกสกุลเงิน

ตระหนักถึงความรับผิดชอบพิเศษต่อผู้ถือหุ้นและผู้ฝากเงิน Sberbank of Russia เพื่อจัดการความเสี่ยงอย่างมีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น ได้เพิ่มความสนใจไปที่:

· แหล่งที่มาของการชำระหนี้และความน่าเชื่อถือ;

· จนถึงระดับสภาพคล่องปัจจุบันของลูกค้า

จนถึงระดับภาระหนี้

ต่อคุณภาพและสภาพคล่องของหลักประกัน

· เพื่อความเพียงพอของแผนทางการเงินและการดำเนินการของผู้กู้ที่เกี่ยวข้องกับเงื่อนไขภายนอกที่เปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็ว

· แนวทางอนุรักษ์นิยมในการคาดการณ์ความสามารถในการละลายของลูกค้า

· เพื่อติดตามหนี้เงินกู้เพื่อการวินิจฉัยปัญหาที่อาจเกิดขึ้นกับผู้กู้ล่วงหน้า

สำหรับบุคคล Sberbank แห่งรัสเซียจะปฏิบัติตามลำดับความสำคัญดังต่อไปนี้:

· เพิ่มความพร้อมใช้งานของเงินกู้โดยเสนอวิธีต่างๆ ในการชำระคืน - เท่ากับรายเดือน (รายปี) หรือการชำระเงินที่แตกต่างกัน โดยมีคำอธิบายที่บังคับแก่ลูกค้าถึงความเป็นไปได้และข้อจำกัดทั้งหมดของการชำระเงินบางประเภท

· ช่วยลูกค้าหลีกเลี่ยงการแบกรับภาระหนี้ที่มากเกินไปโดยเพิ่มความใส่ใจในการชำระหนี้ของแต่ละคนเมื่อออกเงินกู้ใหม่

ถนอมสายค้าปลีกทั้งหมด ผลิตภัณฑ์สินเชื่อและการเพิ่มประสิทธิภาพอย่างต่อเนื่องโดยคำนึงถึงความจำเป็นในการรักษาคุณภาพของพอร์ตสินเชื่อ

ให้เพิ่มขึ้น ความรู้ทางการเงินประชากร การปรึกษาหารือ และการชี้แจงเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์และบริการทั้งหมดของธนาคาร

งานที่เข้มข้นขึ้นเพื่อรักษาและปรับปรุงคุณภาพของพอร์ตสินเชื่อ ประเมินความสามารถทางการเงินของผู้กู้อย่างรอบคอบและหลักประกันที่เสนอ

คุณสมบัติของนโยบายสินเชื่อของ Sberbank แห่งรัสเซียสำหรับบุคคลที่ให้บริการ

ประกาศนียบัตร

การธนาคารและตลาดหลักทรัพย์

ในเรื่องนี้ การคัดเลือกผู้กู้อย่างรอบคอบ การวิเคราะห์เงื่อนไขในการออกเงินกู้ การตรวจสอบสถานะทางการเงินของผู้กู้อย่างต่อเนื่อง และความสามารถในการชำระคืนเงินกู้เป็นหนึ่งในองค์ประกอบพื้นฐานของความเป็นอยู่ที่ดีทางการเงินของธนาคาร ส่วนแรกของงานนี้มีไว้สำหรับแง่มุมทางทฤษฎีของการให้สินเชื่อแก่บุคคลในธนาคารพาณิชย์ ได้แก่ หน้าที่ของบทบาทของนิติบุคคลและประเภทของสินเชื่อ ส่วนนี้ให้คำอธิบายทั่วไปเกี่ยวกับกิจกรรมทางเศรษฐกิจของธนาคารออมสินว่าที่เก่าแก่ที่สุดและยืนยันชื่อเสียงซ้ำแล้วซ้ำอีกมากที่สุด...

รวมถึงผลงานอื่นๆ ที่คุณอาจสนใจ
20336.		รากฐานทางความคิดของปรัชญาเทคโนโลยี ปัญหาความเข้าใจในเทคโนโลยีที่เป็นหนึ่งเดียว ความเข้าใจที่แคบและกว้างของเทคโนโลยีและปรัชญาของเทคโนโลยี ปัญหาการทำงานของอุปกรณ์และวัตถุประสงค์ของการเปลี่ยนแปลงทางเทคนิค ความเข้าใจอันเป็นสากลของเทคโนโลยี	72KB
	ปัญหาความเข้าใจในเทคโนโลยีที่เป็นหนึ่งเดียว ความเข้าใจที่แคบและกว้างของเทคโนโลยีและปรัชญาของเทคโนโลยี ปัญหาการทำงานของอุปกรณ์และวัตถุประสงค์ของการเปลี่ยนแปลงทางเทคนิค
20337.		รากฐานทางความคิดของปรัชญาเทคโนโลยี คำจำกัดความของเทคโนโลยี มหาวิทยาลัยเทคนิคหรือเทคโนโลยี? คำจำกัดความของเทคโนโลยี วัตถุประสงค์และหัวข้อของปรัชญาเทคโนโลยี	65.5KB
	วัตถุและเรื่องของปรัชญาของเทคโนโลยี ปรัชญาของเทคโนโลยีหรือปรัชญาของเทคโนโลยี มหาวิทยาลัยเทคนิคหรือเทคโนโลยี ปรัชญาของเทคโนโลยีเป็นปรัชญาของเทคโนสเฟียร์ วัตถุและหัวเรื่องของปรัชญาเทคโนโลยี
20338.		ภาษาถิ่นเชิงวัตถุประสงค์และอัตนัย จิตสำนึกและวิภาษวิธีทางทฤษฎีและในชีวิตประจำวัน ความซับซ้อน, การผสมผสาน, สัมพัทธภาพและวิภาษวิธี	62.5KB
	แต่เนื่องจากบุคคลเป็นเพียงส่วนหนึ่งของโลกแห่งวัตถุประสงค์ที่ไม่มีที่สิ้นสุด ความมั่งคั่งนี้จึงสัมพันธ์กันอย่างแม่นยำ ด้อยกว่าเพราะภาพสะท้อนของวัตถุประสงค์ในรูปแบบอัตนัยไม่ใช่ภาพสะท้อนที่เหมือนกัน ความเป็นสากลได้ถูกนำเสนอให้คุณทราบแล้วตั้งแต่การนำเสนอคำถามเริ่มต้นของปรัชญาของหัวข้อของแนวโน้มทางปรัชญาหลักไม่ได้ปราศจากวิภาษวิธี ตัวอย่างเช่น การต่อสู้ที่เกือบจะชั่วนิรันดร์ในปรัชญาของวัตถุนิยมและความเพ้อฝันเชิงวัตถุ ทฤษฎีสัมพัทธภาพแบบสัมพัทธภาพเต็ม เมื่อทุก ๆ ใช่ เป็นไปได้ ไม่ใช่ ...
20339.		ปรัชญาและมุมมองโลก หมวดความรู้ทางปรัชญา. หน้าที่ของปรัชญาในวัฒนธรรมฝ่ายวิญญาณของมนุษย์และมนุษยชาติ	43KB
	หน้าที่ของปรัชญาในวัฒนธรรมฝ่ายวิญญาณของมนุษย์และมนุษยชาติ อันไหนของ ประเภทที่เป็นไปได้การเปรียบเทียบเพื่อเป็นการเริ่มต้น การเปรียบเทียบปรัชญากับโลกทัศน์ประเภทอื่น ในแง่หนึ่ง วิธีนี้จะช่วยให้แสดงลักษณะเฉพาะของปรัชญากับภูมิหลังของโลกทัศน์อื่นๆ และในอีกทางหนึ่ง ให้เข้าสู่ส่วนของความรู้เชิงปรัชญา หัวข้อของหัวข้อ: ภาษาถิ่นตรงข้ามกับกฎของวิภาษศาสตร์ คุณภาพ ปริมาณ คำถาม: ความแตกต่างระหว่างวิภาษศาสตร์และอภิปรัชญา ความจำเพาะของการลบวิภาษวิธี ประวัติศาสตร์ปรัชญาคือการรวบรวมภูมิปัญญาทั้งหมด
20340.		เงื่อนไขทางสังคมและประวัติศาสตร์และข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการกำเนิดของปรัชญา ขั้นตอนหลักของการพัฒนาวัฒนธรรมเชิงปรัชญา	50KB
	เงื่อนไขทางสังคมและประวัติศาสตร์และข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการเกิดขึ้นของปรัชญา เงื่อนไขที่จำเป็นสำหรับการเกิดขึ้นของปรัชญาคือการเติบโตของพลังการผลิตของเทคนิคทั่วไปของทักษะและความรู้ด้านแรงงาน จากประวัติศาสตร์ คุณควรรู้ว่าเหตุผลที่เห็นได้จากรากฐานของปาฏิหาริย์กรีก ซึ่งนำไปสู่การเกิดขึ้นของปรัชญาโดยเฉพาะ
20341.		คำอธิบายทั่วไปของขั้นตอนทางประวัติศาสตร์ของความสัมพันธ์ของปรัชญาและวิทยาศาสตร์ ความเข้าใจสมัยใหม่ของปรัชญาในฐานะที่เป็นวิทยาศาสตร์ อยู่ในระบบของความรู้ทางวิทยาศาสตร์ วิทยาศาสตร์ ปรัชญา คุณค่า	44KB
	ความเข้าใจสมัยใหม่ของปรัชญาในฐานะที่เป็นวิทยาศาสตร์ของสถานที่ในระบบความรู้ทางวิทยาศาสตร์ วิทยาศาสตร์ในเวลานี้ทั้งหมดเข้าสู่อ้อมอกของปรัชญา เงื่อนไขทางเศรษฐกิจและสังคมบางอย่างมีส่วนทำให้เกิดปรัชญาและวิทยาศาสตร์ บรรยากาศของประชาธิปไตย ความเป็นไปได้ของการดำรงอยู่ของความรู้เชิงทฤษฎีเชิงทฤษฎี
20342.		เหตุผลและความสำคัญของพหุนิยมของหลักปรัชญา คำถามหลักของปรัชญาและแนวโน้มทางปรัชญาหลัก คำจำกัดความของปรัชญาในฐานะวิทยาศาสตร์	38KB
	คำถามหลักของปรัชญาและแนวโน้มทางปรัชญาหลัก คำจำกัดความของปรัชญาในฐานะวิทยาศาสตร์ สำหรับหลาย ๆ คน นี่เป็นสัญญาณของความอ่อนแอของปรัชญา ในปรัชญาปัจจุบัน ความคิดริเริ่มของมนุษย์แสดงให้เห็นอย่างเต็มที่ที่สุด
20343.		ความเฉพาะเจาะจงของอุดมการณ์ตามวัตถุประสงค์ อุดมการณ์เชิงวัตถุประสงค์ ศาสนา ปรัชญาทางศาสนา อุดมการณ์วัตถุประสงค์ของเพลโต, โธมัส อควินา, จี. เฮเกล มุมมองของอุดมการณ์วัตถุประสงค์	52KB
	แต่เมื่อไตร่ตรองแล้ว เขาได้ข้อสรุปว่าวิทยานิพนธ์ที่มีชื่อเสียงของศาสนาคริสต์เกี่ยวกับการสร้างสรรค์โลกจากความว่างเปล่าควรเข้าใจดังนี้ ไม่มีอะไรที่แน่นอนซึ่งดำรงอยู่โดยอิสระจากพระเจ้า แต่ Berdyaev เชื่อว่าในกรณีนี้มันเป็นไปไม่ได้ที่จะพิสูจน์ว่าเสรีภาพจะเป็นเสรีภาพแบบไหนถ้าพระเจ้าควบคุมทุกสิ่งในโลกและบาปทั้งหมดของโลกตกอยู่กับพระเจ้า แต่มันกีดกันพระเจ้าของคริสเตียนจากบทบาทของเจ้านายของทุกสิ่งที่มีอยู่ ซึ่งเป็นที่ยอมรับไม่ได้สำหรับคริสเตียนส่วนใหญ่ เราโดยอาศัยนิสัยทางสังคมและการฝึกอบรมมักไม่มีหลักฐานมากนักไม่ต้องพูดถึง ...
20344.		ความเฉพาะเจาะจงของอุดมคติแบบอัตนัย ความซับซ้อน ความสงสัย และอุดมการณ์เฉพาะตัว ประวัติความเป็นมาของการสร้างอุดมการณ์อัตนัยจากเบิร์กลีย์ถึงคานท์ ประเด็นหลักและมูลฐานของการวิพากษ์วิจารณ์อุดมการณ์แบบอัตนัย	63.5KB
	Xi เป็นทิศทางเชิงปรัชญาที่เข้าใจปัญหาของหัวข้อเรื่องประสบการณ์ความรู้ของมนุษย์ที่ จำกัด จากที่ซึ่งเป็นไปตามวัตถุประสงค์ที่จิตสำนึกของมนุษย์สร้างโลก สำหรับ SI ที่มีความสม่ำเสมอสูงสุด นี่ไม่ได้หมายถึงการสร้างโลกด้วยญาณวิทยาทางญาณวิทยาเท่านั้น กล่าวคือ บุคคลที่มีจิตสำนึกของเขาทำในสิ่งที่เราคิดว่าเป็นโลกแห่งวัตถุ ในสมัยโบราณพวกเขามีแนวโน้มที่จะสัมพัทธภาพธรรมดาทุกคนมีมุมมองของตนเองเกี่ยวกับโลกหรือความรอบคอบการวิจารณ์มุมมองเชิงปรัชญาในเวลาเดียวกันไม่ได้ปฏิเสธ แต่ในทางกลับกัน ...

ในระดับเศรษฐกิจมหภาค นโยบายอัตราดอกเบี้ยเป็นชุดของมาตรการในด้านความสนใจที่มุ่งสร้างความมั่นใจในการทำกำไรของระบบสินเชื่อและรับรองอัตราที่เหมาะสมของการพัฒนาเศรษฐกิจ ระดับของอัตราดอกเบี้ยเงินฝากถูกกำหนดโดยแต่ละธนาคารอย่างอิสระ โดยเน้นที่อัตราคิดลด (อัตราการรีไฟแนนซ์) ของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย สถานะของตลาดเงิน และตามนโยบายการฝากเงินของตนเอง โดยการเพิ่มอัตราคิดลด ธนาคารกลางสนับสนุนให้สถาบันสินเชื่อลดการกู้ยืม ทำให้การเติมบัญชีสำรองทำได้ยาก ทำให้การดำเนินการให้กู้ยืมลดลง และส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพิ่มขึ้น หากธนาคารกลางลดอัตราคิดลด จะทำให้ธนาคารพาณิชย์สามารถเติมบัญชีสำรองได้ง่ายขึ้นและทำให้อัตราดอกเบี้ยลดลง

การชำระเงินโดยธนาคารดอกเบี้ยเงินฝากเป็นส่วนหลักของค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน ดังนั้นในอีกด้านหนึ่งธนาคารไม่สนใจอัตราดอกเบี้ยที่สูงและในทางกลับกันก็ถูกบังคับให้รักษาระดับอัตราดอกเบี้ยของเงินฝากที่จะดึงดูดลูกค้า พยายามดึงดูดเงินฝาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งเงินฝากขนาดใหญ่และเป็นระยะเวลานาน ธนาคารพาณิชยกรรมเสนออัตราดอกเบี้ยให้แก่ลูกค้าสูง แม้ว่าต้นทุนดอกเบี้ยจะสูงขึ้นก็ตาม

เมื่อคำนวณดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยจะถูกนำมาพิจารณา จำนวนวันจริงที่ดึงดูดเงินทุน ดอกเบี้ยคำนวณด้วยวิธีใดวิธีหนึ่งจาก 4 วิธี: ดอกเบี้ยธรรมดา ดอกเบี้ยทบต้น อัตราดอกเบี้ยคงที่ อัตราดอกเบี้ยลอยตัว หากสัญญาไม่ได้ระบุวิธีการคำนวณดอกเบี้ย ให้ทำตามสูตรดอกเบี้ยอย่างง่ายโดยใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่

การคำนวณรายได้แบบเดิมคือดอกเบี้ยแบบง่าย ๆ เมื่อยอดคงเหลือตามจริงของเงินฝากถูกใช้เป็นพื้นฐานในการคำนวณ และในช่วงเวลาปกติตามดอกเบี้ยที่สัญญาให้ไว้ เงินมัดจำจะถูกคำนวณและจ่าย

ดอกเบี้ยแบบง่ายคำนวณได้ดังนี้:

P \u003d P x I x n / 100 x K โดยที่ (2.1)

P - จำนวนดอกเบี้ยค้างรับ

ฉัน - อัตราดอกเบี้ยรายปี

n - ระยะเวลาการฝาก

ดอกเบี้ยทบต้นคำนวณได้ดังนี้:

S = P x (1 + I x j / K) n โดยที่ (2.2)

S - จำนวนเงินที่ต้องชำระ

P - จำนวนเงินเริ่มต้นที่ระดมทุน

ฉัน - อัตราดอกเบี้ยรายปี

j - จำนวนวันตามปฏิทินในช่วงเวลาที่ธนาคาร

ใช้ดอกเบี้ยค้างรับ

K - จำนวนวันในปีปฏิทิน (365 หรือ 366)

n - ระยะเวลาการฝาก

ธนาคารออมสินมีศักยภาพมหาศาลสำหรับความมั่นคงซึ่งมีความสำคัญและจำเป็นอย่างยิ่งในระบบธนาคารเช่นระบบรัสเซีย ความมั่นคงของ Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียนั้นเป็นหลักประกันโดยความไว้วางใจในระบบซึ่งนำโดยผู้ฝากเงินหลายชั่วอายุคนโดยประวัติศาสตร์ของ Sberbank ในรัสเซียซึ่งเริ่มขึ้นเมื่อกว่า 160 ปีที่แล้วรวมถึงการมีอยู่ของ ระบบที่กว้างขวางของสถาบันการธนาคารที่ตั้งอยู่ทั่วรัสเซีย

การรักษาเสถียรภาพของสถานการณ์ทางการเมืองและเศรษฐกิจในประเทศ การเติบโตของรายได้ที่แท้จริงของพลเมือง ความเชื่อมั่นในระดับสูงของสาธารณชนใน Sberbank ของสหพันธรัฐรัสเซีย ทำให้ธนาคารสามารถบรรลุอัตราการดึงดูดเงินในครัวเรือนสู่เงินฝากในระดับสูง ยอดเงินสดสะสมของครัวเรือนในเงินฝากมีจำนวน 202.7 พันล้านรูเบิลในรูปรูเบิล

ณ วันที่ 1 มกราคม พ.ศ. 2551 ประมาณ 69% ของเงินทุนที่ดึงดูดโดยธนาคารเป็นเงินของลูกค้าส่วนตัวที่ดึงดูดเงินฝาก ในปี 2550 เงินฝากครัวเรือนยังคงเป็นฐานทรัพยากรหลักของ Sberbank ของรัสเซีย จากการเพิ่มประสิทธิภาพของกลุ่มผลิตภัณฑ์และนโยบายอัตราดอกเบี้ยในปีที่รายงาน การมีส่วนร่วมของลูกค้าในการโอนค่าจ้างและเงินบำนาญผ่าน Sberbank ของรัสเซีย ยอดเงินคงเหลือในบัญชีเงินฝากเพิ่มขึ้น 38.9% มากกว่า ปีเป็น 2.5 ล้านล้าน รูเบิล (ดูภาพประกอบ 2.4.)

ข้าว. 2.4 พลวัตของเงินฝากครัวเรือน

โดยทั่วไป ในแต่ละปี สัดส่วนเงินฝากในโครงสร้างทรัพยากรของธนาคารลดลง

โครงสร้างของเงินทุนที่ระดมทุนโดย Sberbank ของรัสเซียแสดงในรูปที่ 2.5

ข้าว. 2.5 โครงสร้างการระดมทุน

Y 0 \u003d O ถึง - O n / P * 100% โดยที่ (2.3)

Y 0 - ระดับของการชำระบัญชีเงินฝาก;

เกี่ยวกับ - ยอดเงินฝาก ณ สิ้นงวด;

O n - ยอดเงินฝากต้นงวด

P - ใบเสร็จรับเงินเงินฝาก

ตัวอย่างเช่น ระดับการชำระบัญชีเงินฝาก:

1. เงินฝาก: Y 0 = 139058.3-135151.3 / 38614.7 * 100% = 10.1%

2. พิเศษ: Y 0 \u003d 23316.4-19429.5 / 4317.7 * 100% \u003d 90.0% จากข้อมูลที่ได้รับเรารวบรวมตาราง 2.6

ตาราง2.6

ความเคลื่อนไหวของเงินทุนของบุคคลตามประเภทเงินฝากแสดงไว้ในภาคผนวก 5.6

ในกรณีนี้ การชดเชยความผันผวนของการไหลเข้าและไหลออกของเงินทุนในบัญชีเหล่านี้ทำให้เกิดยอดเงินคงเหลือที่มากและมีเสถียรภาพ ซึ่งธนาคารสามารถนำไปยังกิจกรรมการให้กู้ยืมได้ สำหรับเงินฝากประเภทอื่น ยังมีระดับการชำระบัญชีเป็นบวก เมื่อระดับยอดคงเหลือ ณ สิ้นปีสูงกว่าระดับยอดดุลเมื่อต้นปี ดังนั้นเงินฝากประเภทนี้จึงเหมาะสมมากสำหรับการดำเนินการที่ใช้งานอยู่

นอกจากนี้ Sberbank ยังดำเนินนโยบายดอกเบี้ยและภาษีโดยพิจารณาจากความสามารถในการทำกำไรของการดำเนินงานและการประเมินสภาวะตลาด ปริมาณผลิตภัณฑ์ที่ขายและบริการที่มีนัยสำคัญช่วยลดต้นทุนของการทำธุรกรรมแต่ละรายการ และทำให้ราคาที่แข่งขันได้มากที่สุดสำหรับลูกค้าธนาคาร นอกจากนี้ นโยบายการกำหนดราคาของ Sberbank ยังสะท้อนถึงความแตกต่างในระดับภูมิภาคและลักษณะเฉพาะของธุรกรรมกับลูกค้าประเภทหลัก

หน้า 2

เพื่อปรับปรุงนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารออมสินแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย เราควรดำเนินการจากการเสริมสร้างแรงจูงใจในการจัดเก็บเงินทุนที่มั่นคงและยาวนาน ขอแนะนำให้ชดเชยความสูญเสียจากเงินเฟ้อให้กับประชากร ที่ กรณีที่ดีที่สุดอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงควรแบ่งออกเป็นดอกเบี้ยจริง ซึ่งให้มูลค่าที่เพิ่มขึ้นของจำนวนเงินที่ลงทุน และค่าสัมประสิทธิ์อัตราเงินเฟ้อ ซึ่งช่วยให้สามารถรักษามูลค่าที่แท้จริงของการลงทุนได้ ต้องคำนึงถึงการเติบโตและความแตกต่างของรายได้ของประชากรด้วย สาระสำคัญของดอกเบี้ยที่เปิดเผย หน้าที่ ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่ออัตราดอกเบี้ย ทำให้เราสามารถกำหนดหลักการพื้นฐานของการจัดทำนโยบายอัตราดอกเบี้ย ได้แก่

1. ระดับของดอกเบี้ยควรขึ้นอยู่กับสถานะของความต้องการทรัพยากรสินเชื่อ ความต้องการที่เพิ่มขึ้นควรกำหนดการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยใน การดำเนินการที่ใช้งานอยู่;

2. อัตราดอกเบี้ยต้องสัมพันธ์กับระยะเวลาการถือครองกองทุน และเป็นไปตาม การดำเนินงานสินเชื่อ- ด้วยเงื่อนไขของเงินกู้;

3. อัตราดอกเบี้ยในการดำเนินการที่ใช้งานอยู่ต้องมากกว่าอัตราดอกเบี้ยในการดำเนินการแบบพาสซีฟ

๔. สร้างประโยชน์ให้ประชาชนบางกลุ่ม

ในภาวะเงินเฟ้อสูง ดอกเบี้ยควรมีบทบาททางสังคมและการประกันภัย เป็นรูปแบบหนึ่งของการคุ้มครองทางสังคมและเศรษฐกิจของผู้ฝากเงิน

หลักการทั้งหมดเหล่านี้ควรนำมาพิจารณาในชุดของมาตรการเพื่อสร้างนโยบายอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง น่าเสียดายที่ปัจจุบันไม่มีเงื่อนไขทางเศรษฐกิจที่แท้จริงสำหรับการดำเนินการตามหลักการทั้งหมด แต่การปฏิบัติตามหลักการบางอย่างกลายเป็นความจำเป็นอย่างไม่มีอคติ เงินเฟ้อส่งผลเสียต่อมูลค่าการออมที่แท้จริง นักลงทุนสูญเสียมูลค่าที่แท้จริงของเงินออมบางส่วน แนวปฏิบัติในการต่อสู้กับเงินเฟ้อนั้นเป็นที่รู้จักกันดี ในบางส่วน ต่างประเทศเงินสมทบเชื่อมโยงกับดัชนีค่าครองชีพ เงินฝากออมทรัพย์จะถูกส่งคืนไปยังผู้ฝากด้วยการคำนวณใหม่ซึ่งดำเนินการโดยคำนึงถึงการเพิ่มขึ้นของดัชนีค่าครองชีพในปีที่ผ่านมา

เห็นได้ชัดว่าวันนี้เป็นไปไม่ได้ที่จะชดเชยเงินสำรองสำหรับเงินฝากทั้งหมด แหล่งเงินกู้ระยะสั้นส่วนใหญ่มาจากกองทุนที่สะสมโดยธนาคารออมสิน ธนาคารออมสินแห่งรัสเซียกำลังเผชิญกับภารกิจในการเปลี่ยนดอกเบี้ยเป็นวิธีการจัดการกระบวนการออมทรัพย์และหาช่องทางเพิ่มเติมเพื่อดึงดูดเงินออม

รวมถึงผลงานอื่นๆ ที่คุณอาจสนใจ