ความเสี่ยงจากการประกันภัย เหตุการณ์ประกัน กรณีประกัน. แนวคิดของความเสี่ยงด้านการประกันภัยและการจำแนกประเภท

ความเสี่ยงในแง่ทั่วไปคือความเป็นไปได้ของเหตุการณ์ที่เกิดขึ้น นักคณิตศาสตร์จำนวนมากทุ่มเทให้กับความน่าจะเป็นที่จะเกิดความเสี่ยง ปรากฏการณ์นี้คำนวณด้วยความช่วยเหลือของกฎทางคณิตศาสตร์ แต่ในทางปฏิบัติ มันยังคงมาโดยไม่คาดคิด ... ความเป็นไปได้ที่ความเสี่ยงจะเกิดขึ้นนั้นหมายถึงมาตรการป้องกัน ดังนั้นจึงมีความจำเป็นต้องทำประกัน ประเมินในแง่ของความเป็นไปได้ที่จะเกิดขึ้น เหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย.

หลักเกณฑ์ความเสี่ยงในการประกันภัย

มีหลายแง่มุม ซึ่งการประเมินดังกล่าวทำให้สามารถระบุความเสี่ยงของการประกันภัยได้:

- ลักษณะสุ่มของความเสี่ยง แสดงว่าคู่สัญญาที่ทำสัญญาประกันภัยไม่ทราบจำนวนความเสียหายและโมเมนต์ที่เกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย

— เบี้ยประกันควรพิจารณาบนพื้นฐานของข้อมูลทางสถิติของเหตุการณ์ที่เป็นเนื้อเดียวกันซึ่งเปิดเผยรูปแบบการเกิดความเสี่ยง

- ความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยไม่ควรเป็นผลจากนิยายของผู้เอาประกันภัย กล่าวคือ ตั้งใจ;

— เหตุการณ์ที่ก่อให้เกิดความเสียหายต่อมวล เช่น ภัยธรรมชาติทั่วโลก ไม่ควรถือเป็นความเสี่ยงในการประกันภัย

- ความเสียหายและผลประโยชน์อื่น ๆ ของผู้เอาประกันภัยสามารถประเมินหรือวัดได้ไม่ว่าด้วยวิธีใด

ตามเกณฑ์เหล่านี้เหตุการณ์สามารถเรียกได้ว่าเป็นความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยเมื่อ บริษัท ประกันภัยมีหน้าที่ชดเชยผู้เสียหายโดยกำหนดจำนวนเงินที่ชำระภายใต้สัญญา

ประเภทของความเสี่ยงประกันภัย

มีหลายวิธีในการจำแนก ความเสี่ยงจากการประกันภัย. พื้นฐานสำหรับมันสามารถ:

- แหล่งที่มาของอันตรายคือภัยธรรมชาติหรือผลกระทบต่อมนุษย์โดยเจตนา

— ขอบเขตความรับผิดชอบ – ความเสี่ยงที่เป็นสากลและส่วนบุคคล

- การประเมินเหตุการณ์ - ความเสี่ยงตามวัตถุประสงค์และอัตนัย

แม้จะมีวิธีการที่หลากหลาย แต่ก็มีการจำแนกประเภททั่วไปตามที่มี ประเภทต่อไปนี้ความเสี่ยง:

ความเสี่ยง ความรับผิดทางแพ่ง. นี่เป็นข้อเรียกร้องที่เกี่ยวข้องกับความเสียหายที่เกิดจากแหล่งที่มาของอันตรายที่เพิ่มขึ้น เช่น การผลิตที่เป็นอันตราย บุคคลหรือองค์กรที่มีแหล่งที่มาดังกล่าวอาจรับประกันความรับผิดทางแพ่งต่อบุคคลที่สาม
ความเสี่ยงด้านสิ่งแวดล้อม ลักษณะของความเสี่ยงเหล่านี้ชัดเจนจากชื่อหมวดหมู่ โดยปกติความเป็นไปได้ของปรากฏการณ์ที่ไม่พึงประสงค์ต่อสิ่งแวดล้อมจะไม่รวมอยู่ในขอบเขตความรับผิดชอบของบริษัทประกันภัย อย่างไรก็ตาม ใน ปีที่แล้วบริการประกันภัยในพื้นที่นี้กำลังพัฒนาอย่างแข็งขัน
ความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการขนส่งคือการประกันภัยสินค้าและสต๊อกสินค้า
ความเสี่ยงพิเศษ หมวดหมู่นี้รวมถึงค่านิยมพิเศษ - งานศิลปะ, เครื่องประดับชิ้น, หัตถกรรมส่วนบุคคล, เครื่องดนตรี ฯลฯ
ความเสี่ยงทางเทคนิคทั่วไปเกี่ยวข้องกับอุบัติเหตุทางอุตสาหกรรม ความล้มเหลวอย่างกะทันหันในการทำงานของอุปกรณ์ซึ่งนำไปสู่ความเสียหายทางวัตถุหรือคุกคามสุขภาพและชีวิตของผู้คน
ความเสี่ยงในการลงทุน สิ่งเหล่านี้เป็นปรากฏการณ์ของการขาดแคลนกำไรที่คาดหวังหรือการกีดกันโดยสิ้นเชิง การลงทุนทางการเงินในระหว่างการดำเนินโครงการใดๆ กลุ่มใหญ่นี้รวมถึงความเสี่ยงด้านเครดิตและธุรกิจ การเงินและการพาณิชย์

ความเสี่ยงที่มีประกันและไม่รับประกัน

เหตุการณ์ที่สามารถสังเกตได้บนวัตถุหรือปรากฏการณ์ที่เป็นเนื้อเดียวกัน คาดการณ์เชิงปริมาณ สามารถประกันได้ และอยู่ในหมวดหมู่ของความเสี่ยงที่ผู้เอาประกันภัย ปรากฏการณ์ที่ไม่ธรรมดาซึ่งมีความเสี่ยงที่ไม่มีองค์กรใดสามารถรับมือได้นั้นไม่มีประกัน

อธิบายไว้ ความเสี่ยงจากการประกันภัยเป็นพื้นฐานสำหรับทุกคน สายพันธุ์ที่มีอยู่และรูปแบบการประกันภัย ทั้งหมดเชื่อมต่อถึงกัน ดังนั้นการเพิ่มประสิทธิภาพความเสี่ยงเพื่อกำหนดเบี้ยประกันที่เหมาะสมจึงไม่ใช่เรื่องง่าย ผู้ประกันตนที่แก้ปัญหาได้สำเร็จอยู่รอดในตลาด

ความเสี่ยงที่มาพร้อมกับทุกประเภท กิจกรรมผู้ประกอบการ. ตามอัตภาพพวกเขาจะแบ่งออกเป็นสองกลุ่มใหญ่:

เกิดจากปรากฏการณ์ทางธรรมชาติ (น้ำท่วม, พายุเฮอริเคน, สึนามิ);
เกิดจากการกระทำของมนุษย์โดยตรง (การโจรกรรม การก่อวินาศกรรม การจี้ ฯลฯ)

เนื่องจากปริมาณของคดีที่รวมอยู่ในแนวคิดเรื่องความเสี่ยงนั้นค่อนข้างมาก จึงจำเป็นต้องกำหนดว่าความเสี่ยงด้านการประกันภัยระยะยาวหมายถึงอะไร

พวกเขาสามารถตีความได้ดังนี้:

วัตถุประกันโดยตรง (เช่น สินค้า สินค้า ศิลปะวัตถุ);
อันตรายที่คุกคามวัตถุนี้
ความน่าจะเป็นของเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย
เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเองซึ่งทำให้เกิดการสูญเสีย (เหตุการณ์หรือการรวมกันของเหตุการณ์);
จำนวนความรับผิดของบริษัทต่อผู้ออกประกัน

ผู้เชี่ยวชาญยังแบ่งความเสี่ยงด้านการประกันภัยทั้งหมดออกเป็นสองกลุ่มใหญ่ ๆ ดังนี้:

ตามกฎแล้วบุคคลที่เกี่ยวข้องกับกรณีเดียว (การประกันวัตถุทางศิลปะสิ่งที่ไม่เหมือนใคร ฯลฯ )
สากล (เช่น การโจรกรรม)

ขึ้นอยู่กับประเภทของวัตถุประกันและเงื่อนไขอื่น ๆ สำหรับการทำสัญญาจะกำหนดคุณสมบัติของการออกประกัน

คุณสมบัติของประกันความเสี่ยง

ความสำเร็จของการประกันความเสี่ยงขึ้นอยู่กับคุณภาพของการคาดการณ์เหตุการณ์ของผู้เอาประกันภัยโดยเฉพาะ การทำการคาดการณ์เป็นหนึ่งในงานที่ยากที่สุดสำหรับบริษัทที่ให้บริการดังกล่าว

ในบรรดาคุณสมบัติของการประกันความเสี่ยง ควรเน้นสิ่งต่อไปนี้:

คาดการณ์ความเสี่ยงได้ไม่ดี
ความเป็นไปไม่ได้ที่จะคำนึงถึงปัจจัยทั้งหมดที่ก่อให้เกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย
ความยากลำบากในการคำนวณความเสี่ยงและจำนวนเงินที่ต้องการของค่าตอบแทนในกิจกรรมโครงการ

ไม่ใช่ทุกอุตสาหกรรมที่ได้รับการประกันอย่างมีประสิทธิภาพจากความเสี่ยงต่างๆ ปัญหามากที่สุดในการประกันภัยคืออุตสาหกรรมต่อไปนี้: อวกาศ, วิทยาศาสตร์และเทคนิค, เทคโนโลยีคอมพิวเตอร์

อุตสาหกรรมเหล่านี้ไม่ได้อยู่ภายใต้ วิธีการแบบคลาสสิกการคำนวณความเสี่ยงจึงอยู่ภายใต้การประกันในบริษัทขนาดใหญ่ในประเทศหรือต่างประเทศเท่านั้น

ความเสี่ยงที่สำคัญ (อุบัติเหตุใหญ่) ต้องใช้แนวทางพิเศษ ค่อนข้างยากที่จะประเมินอย่างเป็นกลาง (ความน่าจะเป็นที่จะเกิดขึ้นต่ำและความเสียหายมีมาก) นอกจากนี้ความเสี่ยงดังกล่าวยังต้องการขนาดใหญ่ ต้นทุนทางการเงินจากบริษัทที่ดูแลพวกเขา

วิสาหกิจขนาดเล็กจำนวนมากจึงไม่เป็นผู้ประกันตน การร่วมงานกับเขาถือเป็นชะตากรรมของวิสาหกิจระหว่างประเทศและกลุ่มบริษัทประกันภัย เพื่อแก้ปัญหาเหล่านี้ บริษัทประกันใช้สูตรทางคณิตศาสตร์ที่ซับซ้อน

แต่เนื่องจากแม้พวกเขาไม่มีลักษณะสากล หลาย วิธีที่มีประสิทธิภาพประกันที่เหมาะกับบางกรณี ประเภทที่มีประสิทธิภาพสูงสุดจะถูกเลือกเป็นรายบุคคลเสมอ

วิธีการ

มีหลายวิธีในการประเมินความเสี่ยงของการประกันภัย ส่วนใหญ่มักเกี่ยวข้องกับการใช้ตารางพิเศษ แต่ในบางกรณี ผู้ประเมินราคาถูกบังคับให้ทำโดยไม่ได้รับความช่วยเหลือดังกล่าว

ในหมู่พวกเขาคือ:

วิธีร้อยละ	ประกอบด้วยการคำนวณจำนวนเงินตามตัวบ่งชี้เฉลี่ย (มักจะนำมาจากตารางวิเคราะห์พิเศษ) โดยคำนึงถึงส่วนลด โบนัส และค่าสัมประสิทธิ์อื่นๆ ที่ใช้ได้สำหรับกรณีเดียว ใช้ได้กับความเสี่ยงปานกลาง
วิธีการถัวเฉลี่ย	มันขึ้นอยู่กับการแบ่งความเสี่ยงทั้งหมดสำหรับวัตถุเฉพาะออกเป็นกลุ่มย่อย บนพื้นฐานของการกระจายดังกล่าว จะมีการสร้างฐานความเสี่ยง ซึ่งระบุประเภทของความเสี่ยง ความเป็นไปได้ที่จะเกิดขึ้น และจำนวนที่มุ่งเน้นของความคุ้มครองความเสียหาย ถือเป็นพื้นฐานสำหรับการคำนวณเพิ่มเติมทั้งหมด วิธีนี้เหมาะสำหรับความเสี่ยงปานกลางที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมทางธุรกิจตามปกติ (การโจรกรรม ไฟไหม้ ฯลฯ)
วิธีการประเมินรายบุคคล	ใช้ได้เฉพาะในกรณีที่ตารางวิเคราะห์ไม่สามารถให้ผลลัพธ์ที่แม่นยำเมื่อคาดการณ์ได้ ใช้ในการประเมินความเสี่ยงของเทคโนโลยีใหม่ขนาดใหญ่ โครงการพิเศษ. ด้วยวิธีนี้ การประเมินความเสี่ยงจะดำเนินการโดยผู้ประกันตน ส่วนใหญ่มักจะขึ้นอยู่กับ ประสบการณ์ส่วนตัว. วิธีนี้แม่นยำน้อยกว่าสองวิธีก่อนหน้านี้ แต่อยู่ภายใต้เงื่อนไข ความก้าวหน้าทางเทคนิคแทบจะไม่สามารถถูกแทนที่ได้

วิธีการประกันแบบอื่นๆ นั้นแม่นยำน้อยกว่า จึงไม่ได้รับความนิยมจากบริษัทต่างๆ

วิธีการทั้งหมดข้างต้นไม่เป็นสากลและเป็นผู้เลือกโดยผู้ประกันตนตามลักษณะของวัตถุประกัน รายการความเสี่ยงที่กำหนดไว้ในสัญญาและปัจจัยสำคัญอื่นๆ

ปัจจุบันเป็นที่ยอมรับในการใช้วิธีการร่วมกันเพื่อให้ได้ผลลัพธ์ที่แม่นยำที่สุด

คุณสมบัติของสัญญา

สัญญาประกันความเสี่ยงเป็นเอกสารหลักที่รับประกันการรับ จำนวนเงินในกรณีประกันภัย เอกสารดังกล่าวจัดทำขึ้นตามลักษณะของวัตถุประกันภัยตลอดจนรายการเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยและรายละเอียดอื่น ๆ ของการทำธุรกรรม

ไม่มีสัญญาสากลในการปฏิบัติประกันภัย เนื่องจากกิจกรรมของผู้ประกอบการประเภทต่างๆ กำหนดเงื่อนไขของตนเองเพื่อการประกันภัยที่มีประสิทธิภาพ

ในการจัดทำข้อตกลงดังกล่าวจำเป็นต้องมีเอกสารดังต่อไปนี้:

กฎบัตรของผู้เอาประกันภัย (หากเป็นนิติบุคคล)
เอกสารยืนยันอำนาจของตัวแทนของบริษัทในฐานะผู้เอาประกันภัย
หนังสือรับรองและใบอนุญาตประกอบธุรกิจทั้งของผู้เอาประกันภัยและบริษัทประกันภัย
การรายงานเอกสารของวิสาหกิจครั้งสุดท้าย งวดการเงิน(รวมทั้งยอดดุล ผลลัพธ์ กิจกรรมทางการเงิน, หนังสือรับรองการไม่มีหนี้ระยะยาวคงค้าง);
สัญญาและการรายงานเบื้องต้นเกี่ยวกับการทำงานกับคู่สัญญา
ใบอนุญาต ใบรับรอง ตลอดจนเอกสารทางการเงินที่ยืนยันการชำระหนี้ของคู่สัญญา รวมถึงบริษัทต่างประเทศ
เอกสารจำนำ;
สัญญาอื่นๆ สิทธิบัตร ใบอนุญาต และเอกสารอื่นๆ ที่ช่วยให้ประเมินความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยได้อย่างสมบูรณ์

จำนวนเอกสารที่จำเป็นสำหรับการร่างสัญญาตลอดจนการประเมินความเสี่ยงนั้นจัดทำโดยผู้ประกันตนเป็นรายบุคคล

ในแบบสำรวจนี้สำหรับ กฎทั่วไปและชุดเอกสารที่บริษัทอื่นส่งมาทำประกันไม่เน้น ข้อตกลงดังกล่าวได้ข้อสรุปตามคำร้องของผู้เอาประกันภัยเท่านั้น

คุณสมบัติของสัญญากำหนด:

วัตถุประสงค์ของการประกันภัย คือ ผลประโยชน์ในทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัย
เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยซึ่งบริษัทมีสิทธิได้รับค่าชดเชย (อาจรวมถึงการโจรกรรม การไม่ปฏิบัติงาน การก่อวินาศกรรม และเหตุการณ์อื่นๆ ที่นำไปสู่การเกิดความเสียหาย)
กำหนดเวลาการจัดหาโดยผู้ประกันตน การจ่ายเงินชดเชย(ตั้งแต่ 3 ถึง 120 วันตามกฎหมายปัจจุบัน)

คุณสมบัติของสัญญาประกันมักจะกำหนดตามประเภทของความเสี่ยงที่กำหนดไว้ในสัญญา รายการของพวกเขาค่อนข้างใหญ่ แต่ บริษัท ประกันระบุบางส่วนที่พบบ่อยที่สุด

ความเสี่ยงมีกี่ประเภท

เมื่อทำสัญญา บริษัทประกันภัยคำนึงถึงความเสี่ยงทั่วไปดังต่อไปนี้:

ความเสี่ยงด้านอวกาศ	ที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของอุตสาหกรรมอวกาศ ขึ้นอยู่กับความสำเร็จของการเข้าและลงจอดของเรือ ความสมบูรณ์ของทรัพย์สินและการใช้งาน ครอบคลุมทุกช่วงการใช้งานของยานพาหนะ: การขึ้น, การลงจอด, การโคจรและการผลิต
ความเสี่ยงทางการเมือง	เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงระบบการเมืองในประเทศ ความสัมพันธ์ทางการฑูตภายนอก และกิจกรรมอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง ตามกฎแล้วพวกเขาถูกจัดประเภทเป็นเหตุสุดวิสัยเนื่องจากความเสียหายจากสิ่งเหล่านี้เป็นสิ่งที่จับต้องได้มากที่สุด ประเภทนี้รวมถึงการริบ การแปลงทรัพย์สินเป็นของรัฐ ตลอดจนข้อจำกัด ธุรกรรมสกุลเงิน. พวกเขาเป็นผู้ประกันตนโดยรัฐขนาดใหญ่หรือ บริษัท ต่างประเทศเท่านั้น
นวัตกรรม	ความเสี่ยงที่มีมูลค่าสูงที่สุด เกี่ยวข้องกับการทดลองและกิจกรรมการวิจัยอื่นๆ ซึ่งผลลัพธ์ที่คาดเดาได้ยาก คำนวณโดยวิธีการประเมินรายบุคคลเท่านั้น
ความเสี่ยงฉุกเฉิน	หมวดหมู่นี้รวมถึงภัยธรรมชาติ ไฟไหม้ การจลาจล และสถานการณ์อื่น ๆ ที่อาจก่อให้เกิดความเสียหายอย่างใหญ่หลวงต่อบริษัท ความเสี่ยงเหล่านี้บางส่วนจัดเป็นเหตุสุดวิสัย คุณสมบัติของหมวดหมู่นี้รวมถึงประสิทธิภาพที่ต่ำในการทำนายความเสี่ยงดังกล่าวและค่าตอบแทนที่จำเป็นสำหรับความเสี่ยงดังกล่าวจำนวนมาก
ส่งออก	ความเสี่ยงที่ใกล้เคียงกับการเมือง ยังให้บริการโดยบริษัทขนาดใหญ่ระดับประเทศหรือระดับนานาชาติเท่านั้น พวกเขาประกันทรัพย์สินจากการไม่คืน (สัญชาติ) การไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันโดยธนาคารของประเทศอื่นการกระทำทางการเมืองที่ขัดขวางการปฏิบัติตามสัญญาที่ตกลงไว้ก่อนหน้านี้และสิ่งอื่น ๆ
ออกแบบ	ความเสี่ยงทุกประเภทที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของโครงการ รวมถึงความเสี่ยงที่เป็นนวัตกรรม พวกเขาให้ประกันกับทั้งการเมืองและการขนส่ง การผลิตและความสูญเสียอื่นๆ ปัจจุบันเป็นที่ต้องการมากที่สุดและมีราคาแพง คำนวณโดยวิธีการประเมินรายบุคคลด้วย

ความเสี่ยงที่ไม่ต้องค้ำประกัน

บริษัทประกันภัยไม่คุ้มครองความเสี่ยงทั้งหมด มีหมวดที่ไม่ต้องจ่ายค่าชดเชย

มีคุณสมบัติดังต่อไปนี้:

ความน่าจะเป็นสูงที่จะเกิดเหตุการณ์เอาประกันภัย
ความสามารถของผู้ประกอบการในการควบคุมเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย
ไม่ใช่ลักษณะของความเสี่ยงเพียงอย่างเดียว
ลักษณะของภัยพิบัติ (อุทกภัย แผ่นดินไหว ฯลฯ)

หมวดหมู่นี้รวมถึงเหตุสุดวิสัยและความเสี่ยงขนาดใหญ่ที่บริษัทขนาดใหญ่ไม่สามารถชดเชยได้ บริษัท ประกันภัย. ความเสี่ยงที่มีลักษณะดังกล่าวไม่อยู่ภายใต้การประกันภัย

ความเสียหายจากสิ่งเหล่านี้ไม่ครอบคลุมโดยบริษัทต่างๆ และไม่ได้นำมาพิจารณาในการร่างสัญญาประกันภัย ดังนั้นจึงตกอยู่ที่บ่าของบริษัทเองทั้งหมด

อย่างที่คุณเห็น การประกันความเสี่ยงมาพร้อมกับกิจกรรมของมนุษย์ในทุกสาขา ช่วยให้คุณชดเชยความสูญเสียที่เกิดจากเหตุการณ์ที่คาดเดาไม่ได้ เช่น ภัยธรรมชาติ การเปลี่ยนแปลงระบอบการเมืองและสถานการณ์ทางเศรษฐกิจภายนอก การโจรกรรม การก่อวินาศกรรม และกิจกรรมที่ไร้ยางอายของคู่สัญญา

การร่างสัญญาประกันภัยอย่างเหมาะสมทำให้บริษัทสามารถดำเนินกิจการได้ตามปกติหลังจากเกิดเหตุการณ์สะเทือนขวัญ ความเสี่ยงบางอย่างไม่ได้รับการประกันโดยบริษัทในประเทศหรือต่างประเทศ อย่างไรก็ตาม รวมถึงกรณีที่มีโอกาสเกิดขึ้นน้อยที่สุดและคาดเดาไม่ได้

วิดีโอ: การประกันความเสี่ยงจากการทำงาน

วันนี้มันค่อนข้างยากที่จะคาดเดาสถานการณ์และป้องกันตัวเองจากภัยต่างๆ ความเสี่ยงทางการเงิน. นั่นคือเหตุผลที่บริษัทประกันภัยบางแห่งได้จัดทำโปรแกรมและข้อเสนอเฉพาะสำหรับบุคคล ช่วยให้คุณสามารถคาดการณ์ความเสี่ยงที่หลากหลายเมื่อผู้เอาประกันภัย ...

ในแง่หนึ่งการประกันภัยทำหน้าที่เป็นตัวรักษาเสถียรภาพของสถานการณ์ทางเศรษฐกิจและสังคมในประเทศ ในทางกลับกัน เป็นขอบเขตของเศรษฐกิจและธุรกิจ ในขณะเดียวกันก็หมายถึงวิธีการที่อนุญาตให้จัดการความเสี่ยง ความเฉพาะเจาะจงของการคุ้มครองภายใต้การประกันภัยคือการชดเชยความเสียหายในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย มันคืออะไร...

นักธุรกิจที่เคารพนับถือคนใดก็ตาม โดยไม่คำนึงถึงสถานะของกิจกรรมการเป็นผู้ประกอบการที่กำลังดำเนินอยู่ พยายามที่จะปกป้องตนเองจากสถานการณ์ที่ไม่คาดฝันที่เกิดขึ้นระหว่างกิจกรรมทางเศรษฐกิจ มันมาพร้อมกับความเสี่ยงที่หลากหลายซึ่งความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการสูญเสีย ...

รู้วิธีทำประกัน ความเสี่ยงในการลงทุนคุณเพียงแค่ต้องหันไปใช้กฎหมายใน ประเภทอสังหาริมทรัพย์ประกันเพราะมันเป็นของมัน ข้อมูลนี้จะช่วยให้คุณเข้าใจว่าประกันความเสี่ยงด้านการลงทุนประเภทใด มีประกันความเสี่ยงอะไรบ้าง และประสิทธิภาพเป็นอย่างไร...

มันสำคัญหรือไม่ว่าสังคมที่เราอาศัยอยู่ในปัจจุบัน: อุตสาหกรรม หลังอุตสาหกรรม หรือข้อมูล? นักธุรกิจตัวจริงในการต่อสู้ทุกวันเพื่อผลลัพธ์ไม่มีเวลาถามคำถามนี้ แต่ในอีกด้านหนึ่ง เกือบทุกคนเห็นชัดเจนว่าความเสี่ยงทางธุรกิจกำลังเพิ่มขึ้น และสิ่งนี้เชื่อมโยงกับกระบวนการระดับโลกที่เกิดขึ้นในโลกรอบตัวเรา แนวทางหนึ่งในการป้องกันความเสี่ยงคือการประกันภัย ซึ่งจะก่อให้เกิดความเสี่ยงด้านการประกันภัยรูปแบบใหม่ ซึ่งเป็นผลสืบเนื่องมาจากความสัมพันธ์ระหว่างผู้เอาประกันภัยและผู้เอาประกันภัย

ประกันความเสี่ยงเป็นสาขาของกิจกรรม

ที่ โลกสมัยใหม่มีและกำลังพัฒนาอุตสาหกรรมทั้งหมดในการให้บริการแก่ธุรกิจที่เรียกว่ากิจกรรมประกันภัย การพัฒนาเกิดขึ้นภายใต้การควบคุมอย่างใกล้ชิดของรัฐ ดังนั้นกิจกรรมนี้จึงได้รับอนุญาต และ "ตั๋วเข้า" สู่ตลาดบริการประกันภัยมีราคาแพงมาก ความเสี่ยงทางธุรกิจไม่สามารถรับประกันได้ทั้งหมด แต่ภัยคุกคามที่ใหญ่ที่สุดสามารถเตรียมและลดหรือป้องกันการสูญเสียทางธุรกิจได้ด้วยกลไกการประกันภัย ในความหมายกว้างๆ ขั้นตอนนี้มีความหมายเหมือนกันกับการป้องกันจากเหตุการณ์ที่ไม่พึงประสงค์และอันตราย ในทางการบริหารความเสี่ยง การประกันภัย หมายถึง วิธีการย่อให้เล็กสุดตามวิธีการโอนความเสี่ยง

โดยการประกันภัย เราหมายถึงการกระทำตามสัญญา ข้อตกลงระหว่างผู้เอาประกันภัยและผู้เอาประกันภัยเพื่อชดใช้ค่าสินไหมทดแทนบางส่วนสำหรับความสูญเสียหรือบางส่วนที่เกิดขึ้นจากเหตุการณ์ที่ผู้เอาประกันภัยกำหนดไว้ในสัญญา ค่าตอบแทนอ้างอิงตามเงื่อนไขพิเศษ - "เบี้ยประกันภัย" กรณีลงนามในสัญญาไม่เสร็จสิ้นกระบวนการประกันความเสี่ยง สัญญามีอายุตลอดระยะเวลาประกันภัย สำหรับวัตถุประสงค์ของบทความนี้ เราจะพิจารณาทั้งสองฝ่ายในข้อตกลง: ผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์

สารสกัดจากบทที่ 48 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียและกฎหมายว่าด้วยการประกันภัย (ฉบับที่ 4015-1 วันที่ 27 พฤศจิกายน 1992)

ผู้ประกอบการในการทำธุรกรรมประกันภัย ดูแลลดความเสี่ยง ยืนเคียงข้างผู้เอาประกันภัยเสมอ กว่ายี่สิบปีของการปฏิบัติ ฉันไม่ได้เรียนรู้ที่จะระบุคู่สัญญาในสัญญาทันทีโดยใช้ชื่อของผู้เข้าร่วมในข้อตกลง และมักจะสับสนในแนวคิดของ "ผู้ประกันตน" "ผู้ประกันตน" ดังนั้นฉันจึงให้คำจำกัดความของแนวคิดเหล่านี้โดยสมาชิกสภานิติบัญญัติ ในปี 1992 ได้มีการตีพิมพ์กฎหมายว่าด้วยการประกันภัยฉบับแรกและในส่วนที่สองของประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย เรื่องนี้ 48 บททุ่มเท สารสกัดจากพวกเขาถูกวางไว้ด้านบน

แนวคิด ประกันความเสี่ยงแตกต่างจากขั้นตอนการประกันภัยแม้ว่าจะต้องรับมือกับสถานการณ์ที่สับสน เราจำเป็นต้องเข้าใจอย่างชัดเจนว่าความเสี่ยงด้านการประกันภัยเป็นแนวคิดที่ดำเนินการโดยผู้ประกันตน (บริษัทประกันภัย) มากกว่าผู้เอาประกันภัย (ผู้ประกอบการ บริษัทที่ต้องการลดความเสี่ยง) ดังนั้นคำถามของคู่สัญญาในสัญญาประกันภัยในบริบทนี้จึงมีความสำคัญมาก นอกจากนี้ ประเภทของความเสี่ยงจากตำแหน่งผู้เอาประกันภัยยังสอดคล้องกับความเสี่ยงทางธุรกิจบางประเภทจากด้านข้างของผู้เอาประกันภัย

งานประกันและเบี้ยประกันเป็นเงื่อนไขสำคัญของสัญญาที่เกี่ยวข้อง ตามกฎแล้วการประกันภัยนั้นครอบคลุมและรวมถึงการประกันภัยส่วนบุคคลทรัพย์สินและความรับผิด สองประเภทสุดท้ายใช้กันอย่างแพร่หลายในระบบโอนความเสี่ยงทางเศรษฐกิจ การจำแนกประเภทประกันภัยมีความสำคัญต่อการแบ่งความเสี่ยงการประกันภัยออกเป็นประเภท เนื่องจากเป็นการกำหนดโครงสร้างของคุณสมบัติทางอ้อม ประเภทนี้ความเสี่ยง การจำแนกประเภทนี้แสดงในแผนภาพด้านล่าง

การจำแนกประเภทประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ

แนวคิดและการจัดประเภทความเสี่ยงด้านการประกันภัย

ความเสี่ยงด้านการประกันภัยเป็นแนวคิดของธุรกิจประกันภัยที่ถูกควบคุมโดยกฎหมาย เรามาลองจัดการกับแนวคิดนี้จากมุมมองของกฎเกณฑ์ทางธุรกิจและคำศัพท์ประกันภัยแบบมืออาชีพซึ่งขาดไม่ได้ในเรื่องนี้ ประการแรกภายใต้ความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยจะพิจารณาความน่าจะเป็นของเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย เหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยเป็นเหตุการณ์ที่กำหนดไว้โดยเฉพาะในสัญญาประกันภัย และมีการสรุปข้อตกลงระหว่างคู่สัญญาเกี่ยวกับเหตุการณ์นั้น ประการที่สอง ความเสี่ยงนี้ถูกเข้าใจว่าเป็นเป้าหมายโดยตรงของการประกันภัย ประการที่สาม ความเสี่ยงด้านการประกันภัยสามารถเข้าใจได้ว่าเป็นขนาดของการประเมินการประกันภัย กล่าวคือ มูลค่าต้นทุน

สมาชิกสภานิติบัญญัติแสดงตำแหน่งตามเหตุการณ์ที่น่าจะเป็นหรือชุดของเหตุการณ์ ที่เกี่ยวกับขั้นตอนการประกันภัยที่ดำเนินการ ควรได้รับการพิจารณาว่าเป็นความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัย ดังนั้นความเสี่ยงที่เรากำลังศึกษาคือตัวเหตุการณ์และความน่าจะเป็นของเหตุการณ์ที่เกี่ยวข้องกับการเกิดขึ้นของพลเรือน ความสัมพันธ์ทางกฎหมายร่างขึ้นโดยสัญญาประกันภัย นอกจากนี้ ความเสี่ยงประเภทนี้ได้รับการประเมินว่าเป็นอันตรายที่คุกคามวัตถุที่เอาประกันภัย วัตถุประสงค์ของการประเมินและความสัมพันธ์ทางกฎหมาย และจำนวนความรับผิดของบริษัทประกันภัย

ความเสี่ยงด้านการประกันภัยเป็นไปตามเกณฑ์ที่กำหนด ซึ่งการประเมินจะช่วยให้สามารถระบุปรากฏการณ์ความเสี่ยงได้ พิจารณาคุณสมบัติหลักของความเสี่ยงเหล่านี้

ลักษณะสุ่มของความเสี่ยง ลักษณะนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่วัตถุที่เอาประกันภัยไม่อนุญาตให้ระบุสถานที่ล่วงหน้า ช่วงเวลาของเหตุการณ์ไม่พึงประสงค์ที่อาจเกิดขึ้น และจำนวนความเสียหายที่น่าจะเป็นไปได้
ความถูกต้องของความน่าจะเป็นของเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นแบบสุ่ม สาระสำคัญของการประกันภัยขึ้นอยู่กับความสม่ำเสมอของข้อมูลทางสถิติสำหรับเหตุการณ์ที่เปรียบเทียบได้ การประเมินสถานการณ์ความเสี่ยงทำให้คุณสามารถคำนวณและกำหนดเบี้ยประกันได้อย่างเพียงพอ
ความเป็นไปไม่ได้ที่จะสร้างการเชื่อมต่อระหว่างเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยกับเจตจำนงของผู้มีส่วนได้เสีย ลักษณะนี้ไม่รวมถึงข้อเท็จจริงเกี่ยวกับเจตนาของผู้เอาประกันภัยหรือบุคคลอื่น
เหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยไม่สามารถมีระดับภัยพิบัติได้
ความเสียหายและผลที่ตามมาที่เป็นอันตรายอื่นๆ ของเหตุการณ์ความเสี่ยงนั้นขึ้นอยู่กับการประเมินตามวัตถุประสงค์ ลักษณะนี้เป็นเครื่องยืนยันถึงสาระสำคัญของความเสียหายต่อผู้เอาประกันภัย
ความเสี่ยงเป็นเรื่องสมมุติ

คุณสมบัติหลักบนพื้นฐานของการระบุกลุ่มและประเภทของความเสี่ยงด้านการประกันภัยในสภาพแวดล้อมทางธุรกิจนั้นสัมพันธ์กับแหล่งที่มาของอันตรายและเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นกับปริมาณการประกันภัยและประเภทของการสูญเสีย การจำแนกประเภทของความเสี่ยงด้านการประกันภัยอยู่ด้านล่าง คุณลักษณะและประเภทที่เกี่ยวข้องบางส่วนสามารถแบ่งออกเป็นประเภทย่อยเพิ่มเติมได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ความเสี่ยงจากภัยพิบัติจะแบ่งออกเป็นความเสี่ยงเฉพาะถิ่น (ความเสี่ยงในท้องถิ่นที่เกี่ยวข้องกับปัจจัยทางอุตุนิยมวิทยา) และความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับคุณภาพที่ดิน (เช่น เกิดจากการพังทลายของดิน เป็นต้น)

การจำแนกประเภทของความเสี่ยงประกันภัย

วิธีการคำนวณความเสี่ยงประกันภัย?

ในส่วนก่อนหน้านี้ เราได้ตรวจสอบสัญญาณของการสุ่มตามวัตถุประสงค์และความน่าจะเป็น ซึ่งส่วนใหญ่จะกำหนดสาระสำคัญของความเสี่ยงด้านการประกันภัย ทั้งคู่อยู่ภายใต้สิ่งที่เรียกว่า หลักการสมมูล การปฏิบัติตามซึ่งกำหนดความหมายของบริการประกันภัยไว้ล่วงหน้า สาระสำคัญของหลักการนี้คือ เบี้ยประกันในจำนวนทั้งหมดควรเท่ากับจำนวนเงินที่ชำระเบี้ยประกันของผู้ประกันตน การคำนวณเบี้ยประกันใด ๆ ควรเป็นไปตามนี้ ซึ่งแต่ละเบี้ยประกันมีราคาที่เหมาะสมทางเศรษฐกิจ

การคำนวณทางคณิตศาสตร์ประกันภัยเป็นขั้นตอนการคำนวณพิเศษ ซึ่งส่งผลให้มีการเปิดเผยราคาต้นทุนและต้นทุนบริการประกันภัยที่เป็นไปได้ โดยพื้นฐานแล้ว เรากำลังพูดถึงวิธีการทางเศรษฐกิจ คณิตศาสตร์ และสถิติทั้งระบบสำหรับการคำนวณอัตราภาษีและการกำหนดระดับของความสัมพันธ์ทางการเงินระหว่างคู่สัญญาภายใต้ข้อตกลงการประกันภัย มีแม้กระทั่งอาชีพดังกล่าว - นักคณิตศาสตร์ประกันภัยซึ่งเป็นผู้เชี่ยวชาญที่มีคุณสมบัติสูงในเทคนิคการคำนวณประกันภัย

การคำนวณทางคณิตศาสตร์ประกันภัยเฉพาะทางมุ่งหวังที่จะได้รับ อัตราภาษีซึ่งก็ไม่มีอะไรมากไปกว่าราคาของความเสี่ยงด้านการประกันภัยและค่าใช้จ่ายอื่นๆ ขององค์กรประกันภัยอีกจำนวนหนึ่ง อัตราภาษีรวมสองรายการชำระ: อัตราสุทธิและภาระที่เรียกว่า อัตราสุทธิสามารถถือเป็นตัวตนของราคาความเสี่ยงประกันภัย ขั้นตอนการกำหนดโหลดประกอบด้วยองค์ประกอบต่อไปนี้:

การคำนวณค่าใช้จ่ายสำหรับการจัดกิจกรรม (ที่เกิดขึ้นระหว่างการจัดตั้ง บริษัท ประกันภัย)
การประเมินต้นทุนการจัดเก็บ
การคำนวณค่าใช้จ่ายในการชำระบัญชี การประเมินซึ่งคำนึงถึงการชำระบัญชีความเสียหาย
การกำหนดค่าใช้จ่ายในการจัดการ (กองทุนค่าจ้างพนักงานและการบำรุงรักษาสำนักงาน);
การบัญชีสำหรับงบประมาณภาษี
การประเมินและการแต่งตั้งการหักเงินสำรอง
การประเมินกำไรของผู้ประกันตน

สูตรคำนวณอัตราสุทธิของอัตราประกัน

การประมาณค่าและการคำนวณขนาด เงื่อนไข และวิธีการ ค่าสินไหมทดแทนประกันขึ้นอยู่กับระบบความรับผิดของผู้เอาประกันภัย (ตามสัญญาประกันทรัพย์สิน) ระบบดังกล่าวกำหนดระดับการชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นภายใต้สัญญาไว้ล่วงหน้า โดยย่อ ระบบความรับผิดของผู้ให้บริการประกันภัยมีทางเลือกดังต่อไปนี้

ค่าตอบแทนสำหรับ มูลค่าที่แท้จริงวัตถุประสงค์ของการประกันภัย ณ เวลาที่สรุปข้อตกลง
การชำระหนี้สินตามสัดส่วน
ค่าตอบแทนตามระบบต้นทุนทดแทน
การจ่ายเงินชดเชยภายใต้ระบบความเสี่ยงที่ 1
ค่าตอบแทนตามระบบจำกัดความรับผิด

ที่ บทความนี้เราพบว่าความเสี่ยงในการประกันภัยคืออะไรและแตกต่างจากความเสี่ยงทางธุรกิจอย่างไร เราไม่เพียงปรับปรุงการจำแนกประเภทของการประกันความเสี่ยง แต่ยังพิจารณาประเภทของความเสี่ยงด้านการประกันภัยที่เกี่ยวข้องกับสัญญาที่เกี่ยวข้องด้วย สำหรับผู้นำธุรกิจและผู้จัดการโครงการ ข้อมูลดังกล่าวมีประโยชน์มาก เพราะช่วยขจัด "ม่าน" ของสภาพแวดล้อมพิเศษที่เรียกว่าธุรกิจประกันภัย เพื่อการเจรจาที่ประสบความสำเร็จกับบริษัทประกันในเรื่องประกันภัยธุรกิจและความเสี่ยงด้านทรัพย์สิน ฝ่ายบริหารของบริษัทจำเป็นต้องรู้ว่าขีดจำกัดของภาษีของคู่ค้ามีอะไรบ้าง ทั้งหมดนี้เรียกร้องให้เจาะลึกในหัวข้อที่ประกาศไว้ ดังนั้นเราจึงต้องกลับไปที่หัวข้อนี้

ความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยซึ่งเกิดขึ้นซึ่งผู้เอาประกันภัย เหตุการณ์ที่ถือเป็นความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยต้องมีสัญญาณของความน่าจะเป็นและการสุ่มเกิดขึ้น

เหตุการณ์เอาประกันภัย คือ เหตุการณ์ที่เกิดขึ้น กำหนดโดยข้อตกลงประกันภัยหรือกฎหมายเมื่อภาระผูกพันของผู้ประกันตนเกิดขึ้น ค่าประกันถึงผู้ถือกรมธรรม์ ผู้เอาประกันภัย ผู้รับผลประโยชน์ หรือบุคคลภายนอกอื่นๆ (มาตรา 9 แห่งกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย")

ตัวอย่างเช่น การเสียชีวิต - เหตุการณ์ในกรณีที่บุคคลเป็นผู้ประกันตน (ในสัญญาประกันบุคคลนี้เรียกว่าผู้เอาประกันภัย) - ถือเป็นความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัย เนื่องจากมีสัญญาณของความน่าจะเป็นและการสุ่ม เกิดขึ้น แต่ถ้าเหตุการณ์นี้ตามที่กำหนดไว้ในสัญญาประกันภัยยังเกิดขึ้น ให้ถือว่าเป็นเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย และผู้ประกันตนมีหน้าที่ต้องชำระเงินประกันให้แก่บุคคลที่ได้รับผลประโยชน์ตามสัญญาประกันภัย ต่อไปนี้คือตัวอย่างความเสี่ยงด้านการประกันภัยที่ผู้ประกันตนสมัยใหม่ทำประกันใน หลากหลายชนิดประกันภัย.

ตัวอย่างเช่น ประกันชีวิตประกัน: ความเสี่ยงต่อการเสียชีวิตโดยไม่คำนึงถึงสาเหตุ (ด้วยเหตุผลใดก็ตาม) ความเสี่ยงของการทุพพลภาพถาวรโดยไม่คำนึงถึงสาเหตุ (ด้วยเหตุผลใดก็ตาม)

ที่ ประกันสุขภาพประกันความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการจัดหา ดูแลรักษาทางการแพทย์ในกรณีที่มีเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย

ที่ การประกันภัยทรัพย์สิน– ความเสี่ยงของความเสียหายต่อทรัพย์สินหรือการทำลาย

ในการประกันความเสี่ยงทางการเงิน ความเสี่ยงจากการหยุดผลิตหรือลดปริมาณการผลิตตามที่กำหนด สัญญาประกันภัยเหตุการณ์, ความเสี่ยงในการตกงาน (สำหรับ บุคคล), ความเสี่ยงล้มละลาย, ความเสี่ยง ภาระผูกพัน, ความเสี่ยงจากเหตุการณ์อื่นๆ

ที่ ประกันตัว– ความเสี่ยงที่จะสูญเสียกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สิน (อสังหาริมทรัพย์ รถยนต์ ฯลฯ)

ในการประกันภัยความรับผิดทางแพ่งของเจ้าของรถ ความเสี่ยงที่จะเกิดความเสียหายต่อบุคคลภายนอกที่เกี่ยวข้องกับการใช้ยานยนต์

ในการประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพ - ความเสี่ยงที่จะเกิดความเสียหายแก่บุคคลที่สามที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการของผู้เอาประกันภัย กิจกรรมระดับมืออาชีพ. ซึ่งรวมถึง:

1) การปฏิบัติทางการแพทย์ (ความเสี่ยงของการรักษาพยาบาลคุณภาพต่ำ (บริการ) ที่ก่อให้เกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย - ก่อให้เกิดอันตรายต่อสุขภาพของบุคคลภายนอก (ผู้ป่วย) ความตายของบุคคลภายนอก (ผู้ป่วย) ส่งผลให้ทุพพลภาพ บุคคลที่สาม (ผู้ป่วย); ก่อให้เกิดอันตรายต่อสุขภาพและชีวิตของบุคคลที่สาม ( ผู้ป่วย) แหล่งที่มาของอันตรายที่เพิ่มขึ้น);

2) กิจกรรมทางสถาปัตยกรรม (ความเสี่ยงของข้อผิดพลาดและการละเว้นในการจัดทำแผน ลักษณะเฉพาะ การออกแบบและเอกสารประกวดราคา ฯลฯ ;

3) อื่นๆ.

ประกันภัย เสี่ยง, ประกันภัย เกิดขึ้น. ประกันภัย เสี่ยงเป็นเหตุการณ์ที่คาดว่าจะเกิดขึ้น เกิดขึ้นเริ่มมีอาการ ประกันภัย. เหตุการณ์ถือเป็น ประกันภัย เสี่ยง...

ประกันภัย โอกาสตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในเงินบำนาญภาคบังคับ ประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย” ตระหนักถึงความสำเร็จของอายุเกษียณ, การเริ่มต้นของความพิการ, การสูญเสียคนหาเลี้ยงครอบครัว ประกันภัย เสี่ยงเพื่อวัตถุประสงค์ดังกล่าว กฎหมายของรัฐบาลกลางรับรู้การสูญเสีย...

2) หนึ่งในเงื่อนไขสำคัญของสัญญา ประกันภัย. ขนาด ประกันภัยสามารถกำหนดจำนวนเงินแยกต่างหากสำหรับแต่ละ มีความเสี่ยงเป็นลูกบุญธรรม ประกันภัยและสำหรับแต่ละคน ประกันภัย โอกาส.

ประกันภัย เกิดขึ้น ประกันภัย ประกันภัย ความเสี่ยง...

ประกันภัย เกิดขึ้นอันตรายจากการที่ ประกันภัยและผลเสียที่เป็นผลจากการสัมผัสกับอันตรายนั้น เรื่องของข้อตกลงคือ ประกันภัย ความเสี่ยง...

ประกันภัย เสี่ยง, ประกันภัย เกิดขึ้น. ประกันภัย เสี่ยงเป็นเหตุการณ์ที่คาดว่าจะเกิดขึ้น เกิดขึ้นที่เกิดขึ้นซึ่งดำเนินการโดยศิลปะ วัตถุ ประกันภัย: ผลประโยชน์ในทรัพย์สิน

ประกันภัย เสี่ยง- เหตุการณ์ที่คาดว่าจะเกิดขึ้น เกิดขึ้นเริ่มมีอาการ ประกันภัย. ประกันภัยอัตราค่าไฟฟ้า - อัตราที่เรียกเก็บ ผู้ประกันตนจากหนึ่ง ประกันภัยจำนวนเงินขึ้นอยู่กับวัตถุ ประกันภัยและตัวละคร ประกันภัย เสี่ยง...

จากมุมมองของความเป็นไปได้ของการประกันภัยความเสี่ยงแบ่งออกเป็นผู้เอาประกันภัยและไม่ประกัน กลุ่มที่ใหญ่ที่สุดประกอบด้วยความเสี่ยงที่สามารถประกันได้

ประกันความเสี่ยง- เหตุการณ์ที่น่าจะเป็นหรือชุดของเหตุการณ์ ในกรณีที่มีการดำเนินการเกิดขึ้น

ความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยคือความเสี่ยงที่สามารถประเมินได้ในแง่ของความน่าจะเป็นของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยและขนาดเชิงปริมาณของการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้น

การพิจารณาความเสี่ยงที่จะเป็นผู้ประกันตนต้องเป็นไปตามเกณฑ์หลักด้านล่าง:

ความเสี่ยงที่รวมอยู่ในจะต้องเป็นไปได้
ความเสี่ยงจะต้องสุ่ม วัตถุที่เกี่ยวข้องกับความสัมพันธ์ทางกฎหมายด้านการประกันภัยนั้นมีลักษณะเป็นการเชื่อมต่อชั่วคราวที่ไม่เสถียรและไม่ควรตกอยู่ในอันตรายซึ่งเป็นที่รู้จักล่วงหน้าหรือต่อเจ้าของวัตถุประกันภัย ในเวลาเดียวกัน ทุกฝ่ายที่เข้าร่วมในเหตุการณ์ไม่ทราบล่วงหน้าเกี่ยวกับเวลาที่แน่นอนและจำนวนความเสียหายที่อาจเกิดขึ้น
การเกิดขึ้นแบบสุ่มของความเสี่ยงนี้ควรสัมพันธ์กับมวลของวัตถุที่เป็นเนื้อเดียวกัน เพื่อจุดประสงค์นี้มีการจัดระบบการสังเกตทางสถิติที่เหมาะสม การวิเคราะห์ข้อมูลทำให้สามารถสร้างการคาดการณ์ที่เพียงพอได้ ข้อมูลทางสถิติทำให้สามารถตัดสินรูปแบบของการแสดงความเสี่ยงที่สัมพันธ์กับชุดของวัตถุที่เป็นเนื้อเดียวกัน
การเกิดขึ้นของเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยซึ่งแสดงโดยตระหนักถึงความเสี่ยงไม่ควรเกี่ยวข้องกับเจตจำนงของผู้เอาประกันภัยหรือผู้มีส่วนได้เสียอื่น ๆ เป็นไปไม่ได้ที่จะยอมรับความเสี่ยงด้านการประกันภัยที่เกี่ยวข้องกับเจตนาของผู้เอาประกันภัย (ความเสี่ยงเก็งกำไร)
เหตุการณ์ที่เกิดขึ้นของผู้เอาประกันภัยไม่เป็นที่รู้จักในเวลาและสถานที่
เหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยไม่ควรมีมิติของภัยพิบัติเช่น ไม่ควรครอบคลุมวัตถุจำนวนมากภายในประกันขนาดใหญ่ ก่อให้เกิดความเสียหายต่อมวล
ผลกระทบเชิงลบของการตระหนักถึงความเสี่ยงจะต้องวัดและประเมินอย่างเป็นกลาง ขนาดของผลที่ตามมาควรมีขนาดค่อนข้างใหญ่และส่งผลต่อผลประโยชน์ของผู้เอาประกันภัย

ส่วนใหญ่มักจะอยู่ภายใต้ความเสี่ยงในการประกันเข้าใจ:

อันตรายที่คุกคามวัตถุประกัน (ประเภทความรับผิดของผู้ประกันตน);
ความเป็นไปได้ ความน่าจะเป็นของเหตุการณ์ที่ผู้เอาประกันภัย (เหตุการณ์) จัดให้มีขึ้นเพื่อวัตถุประสงค์ในการประกันภัย (ขนาดของอันตราย)
เหตุการณ์หรือเหตุการณ์ที่เกิดกับการทำประกันภัยและกรณีที่ผู้ประกันตนต้องจ่ายค่าชดเชยการประกันภัย
วัตถุประกันภัยเอง (อาคาร สินค้า ฯลฯ );
จำนวนความรับผิดของผู้เอาประกันภัยตามสัญญาประกันภัย

ตามสาเหตุของการเกิดขึ้นและจำนวนวัตถุที่อยู่ภายใต้ความเสี่ยงของการประกันภัย ความเสี่ยงพื้นฐานและความเสี่ยงเฉพาะจะแตกต่างออกไป

โดยพื้นฐานแล้ว ความเสี่ยงที่เฉพาะเจาะจงนั้นเหมาะสมสำหรับการประกันภัย ในขณะที่ความเสี่ยงพื้นฐานที่เป็นระบบไม่

ความเสี่ยงขั้นพื้นฐาน– ความเสี่ยงที่ไม่สามารถควบคุมได้และครอบคลุมทุกอย่างที่ส่งผลกระทบต่อทุกคน สิ่งเหล่านี้เป็นความเสี่ยง สาเหตุที่ไม่ขึ้นกับบุคคลหรือกลุ่มบุคคลใดๆ ผู้คนจำนวนมากตกอยู่ภายใต้อิทธิพลของความเสี่ยงดังกล่าว และพวกเขาถูกบังคับให้ต้องรับผิดชอบต่อความเสี่ยงเหล่านี้ ความเสี่ยงขั้นพื้นฐานมักจะถูกจัดอยู่ในประเภทที่เรียกว่า " เหตุสุดวิสัย". ไม่รวมอยู่ในรายการกิจกรรมเอาประกันภัย

ความเสี่ยงเฉพาะเกี่ยวข้องกับบุคคลหรือธุรกิจทั้งด้วยเหตุผลและความสูญเสียที่เกิดขึ้น ความเสี่ยงเฉพาะ ได้แก่ ความผิดปกติ (สูงหรือต่ำกว่าปกติ) และภัยพิบัติ

ความเสี่ยงของการประกันตามหลักปฏิบัติระหว่างประเทศคือเป้าหมายของการประกันภัยโดยเฉพาะ (เช่น เรือหรือสินค้าที่บรรทุกบนเรือ) หรือความรับผิดของผู้ประกันตน (เช่น เฉพาะการสูญเสียทั้งหมดของเรือเท่านั้น)