ระบบประกันความรับผิดตามสัดส่วน ระบบประกันภัย ประเภทหลัก ลักษณะเด่น วัตถุประสงค์ในการประกันความเสี่ยงทางการเงิน

ในองค์กร ความคุ้มครองประกันภัยซึ่งกำหนดขอบเขตความรับผิดของผู้เอาประกันภัยและรวมถึงการชำระเงินด้วย ค่าสินไหมทดแทนประกันแก่ผู้เอาประกันภัยในกรณีที่เกิดเหตุไม่คาดฝันของผู้เอาประกันภัย ระบบประกัน:

1) ความรับผิดตามสัดส่วน;

2) ความเสี่ยงแรก;

3) "ส่วนเศษส่วน";

4) ค่าทดแทน;

5) ความคุ้มครองการประกันภัยส่วนเพิ่ม

1. ประกันภัยดำเนินการ ระบบความรับผิดตามสัดส่วน - รูปแบบองค์กรของความคุ้มครองที่จัดตั้งขึ้นซึ่งจัดให้มีการจ่ายค่าชดเชยการประกันในหุ้นถาวรที่ตกลงกันไว้ล่วงหน้า (สัดส่วน) การชดใช้ค่าสินไหมทดแทนประกันมักจะจ่ายเป็นจำนวนเงินส่วนหนึ่งของความเสียหายที่เกิดขึ้น ซึ่งจำนวนเงินที่ประกันภัยกำหนดไว้เป็นสัดส่วนกับการประเมินวัตถุที่เอาประกันภัย

ตัวอย่างเช่น if จำนวนเงินเอาประกันภัยเท่ากับ 50% ของมูลค่าวัตถุประกัน จากนั้นจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนประกันภัยจะเท่ากับ 50% ของมูลค่าความเสียหายจริง ระบบสัดส่วนเกี่ยวข้องกับการมีส่วนร่วมของผู้เอาประกันภัยในกระบวนการชดใช้ค่าเสียหาย ส่วนแบ่งของผู้เอาประกันภัยที่ระบุ (นั่นคือส่วนหนึ่งของการสูญเสียที่ผู้ประกันตนไม่ได้ชดเชย - ในตัวอย่างของเรา 50%) ในการครอบคลุมความเสียหายนั้นเรียกว่าการหักเงินประกันหรือการหักของผู้เอาประกันภัยเอง ขณะเดียวกันระดับความรับผิดของผู้เอาประกันภัยในการชดใช้ค่าเสียหายของผู้เอาประกันภัยจะสูงขึ้นเท่าส่วนต่างระหว่าง การประเมินมูลค่าได้รับความเสียหายแก่วัตถุแห่งการเอาประกันภัยและจำนวนเงินเอาประกันภัย

2. ประกันภัยเกิดขึ้นได้ ตามระบบความเสี่ยงแรก - นี่คือรูปแบบองค์กรของการประกันในช่วงเวลาที่จำเป็นซึ่งจัดให้มีการชำระค่าชดเชยการประกันภัยที่กำหนดไว้ในจำนวนเงินที่เกิด เสียหายจริงแต่ไม่มากจำนวนเงินเอาประกันภัยที่คู่สัญญากำหนดไว้ล่วงหน้า ภายใต้ "ความเสี่ยงแรก" ในกรณีนี้เป็นที่เข้าใจถึงความเสี่ยงซึ่งการประเมินมูลค่าไม่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัยที่กำหนด เมื่อทำประกันภายใต้ระบบดังกล่าว ความเสียหายภายในจำนวนเงินเอาประกันภัยที่กำหนดไว้ (ความเสี่ยงแรก) จะได้รับการชดเชยเต็มจำนวน และความสูญเสียที่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัย (ความเสี่ยงที่สอง) จะไม่ได้รับการชดใช้คืนโดยผู้ประกันตน

3. ประกันอยู่ระหว่างดำเนินการ ตามระบบ "เศษส่วน" - นี่คือรูปแบบการประกันขององค์กรซึ่งมีหน้าที่ให้การชำระเงินคืนเพียงส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายของวัตถุประกันซึ่งยอมรับตามมูลค่าโดยประมาณของทรัพย์สิน หากมูลค่าโดยประมาณตรงกับมูลค่าจริง ระบบประกันแบบ "เศษส่วน" จะสอดคล้องกับระบบประกันความเสี่ยงแรก

4. ประกันภัยก็เกิดขึ้น ภายใต้ระบบต้นทุนทดแทน และหมายความว่าการชดเชยความสูญเสียจะดำเนินการในราคาของทรัพย์สินใหม่ในประเภทและวัตถุประสงค์ที่คล้ายคลึงกัน ค่าเสื่อมราคาของทรัพย์สินไม่ได้นำมาพิจารณาเช่น หลักประกัน "ใหม่ แทนแบบเก่า" มีผลบังคับใช้ ระบบดังกล่าวให้ความคุ้มครองการประกันภัยเต็มรูปแบบเพื่อประโยชน์ของผู้เอาประกันภัย ในเวลาเดียวกันเพื่อเพิ่มความรับผิดชอบของผู้เอาประกันภัยในการเก็บรักษาวัตถุประกันภัยตามกฎการกระจายความรับผิดชอบระหว่างตัวแทนของผู้ประกันตนและผู้เอาประกันภัยในการครอบคลุมการสูญเสียผ่านแฟรนไชส์

5. ระบบประกันวงเงิน ให้การชดเชยการสูญเสียขึ้นอยู่กับความแตกต่างระหว่างขีดจำกัด (จำกัด) ที่กำหนดไว้ล่วงหน้าและระดับรายได้ (กำไร) ที่บรรลุได้ หากเนื่องจากเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยระดับของรายได้ที่กำหนดไว้ของผู้เอาประกันภัยต่ำกว่าขีด จำกัด ที่กำหนดไว้แล้วความแตกต่างระหว่าง วงเงินและรายได้จริง. ส่วนใหญ่มักใช้ระบบดังกล่าวเพื่อประกันผลกำไรและความเสี่ยงทางการเงินอื่นๆ

ในกฎเกณฑ์นั้น คำว่า “บทบัญญัติหลักประกัน” ไม่ได้เกิดขึ้น แต่มีข้อกำหนดเกี่ยวกับขั้นตอนและเงื่อนไขในการชำระค่าสินไหมทดแทนประกันซึ่งยึดตามระบบความคุ้มครองของกรมธรรม์

ความคุ้มครองประกันภัย - คำพ้องความหมายสำหรับจำนวนเงินเอาประกันภัยและความคุ้มครองประกันภัย , และระบบความคุ้มครองตามหลักประกัน การประกันภัยทรัพย์สิน- หนึ่งในเงื่อนไขหลักในการกำหนดวิธีการชดเชยความสูญเสีย เนื่องจากจะแสดงอัตราส่วนระหว่างจำนวนเงินเอาประกันภัย (ประกัน) กับการสูญเสียที่เกิดขึ้นจริง ตัวอย่างเช่น พวกเขาประกันวัตถุที่มีมูลค่าประกัน 10 พันล้านรูเบิล สำหรับ 5 พันล้านรูเบิล จำนวนเงินเอาประกันภัย ระดับความคุ้มครองคือ 50%

ในกฎของการประกันทรัพย์สินสามารถใช้วิธีการชดใช้ค่าเสียหายดังต่อไปนี้:

ประกันสำหรับ มูลค่าที่แท้จริงคุณสมบัติ ( เต็ม );

การประกันภัยความรับผิดตามสัดส่วน บางส่วน );

การประกันภัยภายใต้ระบบความเสี่ยงที่ 1

ประกันต้นทุนทดแทน

การประกันภัยภายใต้ระบบการรักษาความปลอดภัยส่วนเพิ่ม (ความรับผิด);

ประกันสองหรือสาม ( ในระดับที่ใหญ่ขึ้น ) .

ประกันภัยตามมูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สิน – ประกันภัยตามมูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สิน ณ วันที่ทำสัญญา ( เต็ม ).

การประกันภัยความรับผิดตามสัดส่วน - ไม่สมบูรณ์ ( บางส่วน ) ประกันภัยวัตถุ ค่าสินไหมทดแทนประกันภัยเท่ากับส่วนแบ่งการสูญเสียซึ่งเป็นจำนวนเงินเอาประกันภัยของมูลค่าประกันภัย ระบบนี้ใช้สำหรับการประกันภัยทรัพย์สินของทุกภาคธุรกิจ การใช้โครงการนี้จัดให้มีการชำระค่าชดเชยการประกันภัยที่คำนวณตามสูตร

,

ที่ไหน คิว - ค่าชดเชยการประกันภัย ตู่ - จำนวนความเสียหายที่เกิดขึ้นจริง ส - จำนวนเงินเอาประกันภัยตามสัญญา W – การประเมินมูลค่าวัตถุประกัน

กฎ: ค่าสินไหมทดแทนประกันภัยเกี่ยวข้องกับการสูญเสียจริงในลักษณะเดียวกับจำนวนเงินเอาประกันภัยที่เกี่ยวข้องกับการประเมินประกันภัย:

ประกันความเสี่ยงครั้งแรก จัดให้มีการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามจำนวนความเสียหายแต่อยู่ในขอบเขตของจำนวนเงินเอาประกันภัย ระบบนี้ใช้สำหรับการประกันภัยทรัพย์สินในครัวเรือนและการขนส่งส่วนบุคคล ภายใต้ระบบนี้ ความเสียหายทั้งหมดภายในจำนวนเงินเอาประกันภัย (ความเสี่ยงที่ 1) จะได้รับการชดเชยเต็มจำนวน และความเสียหายที่เกินกว่าจำนวนเงินเอาประกันภัย (ความเสี่ยงที่ 2) จะไม่ได้รับการชดเชยเลย (ความเสี่ยงที่ 2 เป็นความรับผิดชอบของผู้เอาประกันภัยเอง)

ตัวอย่างเช่น จำนวนเงินเอาประกันภัย 5 ล้านรูเบิล:

ก) การสูญเสีย 2 ล้านรูเบิล คืนเงิน;

b) การสูญเสีย 5 ล้านรูเบิล คืนเงิน;

c) ด้วยการสูญเสีย 6 ล้านรูเบิล - 5 ล้านรูเบิล คืนเงิน 1 ล้านรูเบิล ไม่ได้รับเงินคืนเนื่องจากเป็นความเสี่ยงที่สองที่ไม่มีประกัน

ประกันต้นทุนทดแทน หมายความว่าค่าสินไหมทดแทนประกันภัยสำหรับวัตถุนั้นเท่ากับราคาของทรัพย์สินใหม่ประเภทที่สอดคล้องกัน ค่าเสื่อมราคาของทรัพย์สินจะไม่ถูกนำมาพิจารณา

การประกันภัยภายใต้ระบบการรักษาความปลอดภัยส่วนเพิ่ม (หนี้สิน) – ไม่ค่อยได้ใช้ โดยค่าชดเชยสำหรับการสูญเสียจะจำกัดอยู่ที่ค่าต่ำสุดและสูงสุดที่ระบุไว้ในสัญญา วิธีนี้ใช้ในสหภาพโซเวียตจนถึงปี พ.ศ. 2477 เมื่อทำประกันพืชผลทางอุตสาหกรรม

ประกันสองหรือสาม เป็นประกัน ในระดับที่ใหญ่ขึ้น . หากผู้ถือกรมธรรม์ได้ทำสัญญาประกันทรัพย์สินกับผู้ประกันตนหลายรายรวมกันเกิน ค่าประกันทรัพย์สิน (ประกันสองครั้ง) จากนั้นค่าชดเชยการประกันที่เขาได้รับจากผู้ประกันตนทั้งหมดจะต้องไม่เกินมูลค่าประกัน พร้อมกันนี้ผู้ประกันตนแต่ละรายจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนการประกันภัยเป็นจำนวนเงินตามอัตราส่วนของจำนวนเงินเอาประกันภัยตามสัญญาที่ตนทำไว้ ยอดรวมตามสัญญาประกันภัยของทรัพย์สินที่ระบุซึ่งผู้เอาประกันภัยรายนี้ทำไว้ ตัวอย่างเช่น ทรัพย์สินที่เอาประกันภัยมูลค่าประกัน 10 ล้านรูเบิล ผู้ประกันตนกับผู้ประกันตน 1 จำนวนผู้เอาประกันภัย 5 ล้านรูเบิลกับผู้ประกันตน 2 - จำนวนผู้เอาประกันภัย 7 ล้านรูเบิล มีประกันสองเท่าคือ จำนวนเงินเอาประกันภัยเกินมูลค่าเอาประกันภัย 2 ล้านรูเบิล

อันเนื่องมาจากพระราชดำริ เหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยทรัพย์สินสูญหายการสูญเสียได้รับการยอมรับจาก บริษัท ประกันในจำนวน 10 ล้านรูเบิล ส่วนแบ่งของผู้ประกันตน 1 ในจำนวนเงินเอาประกันภัย (รวมเท่ากับ 12 ล้านรูเบิล) คือ 41.7% ผู้ประกันตน 2 - 58.3% (ตามลำดับ 5 ล้านรูเบิล)

ร. จาก 12 ล้านรูเบิล และ 7 ล้านรูเบิล จาก 12 ล้านรูเบิล)

ตามกฎและกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในองค์กรธุรกิจประกันภัยใน สหพันธรัฐรัสเซีย"(มาตรา 10 วรรค 3) ผู้ประกันตน 1 จะจ่ายผู้เอาประกันภัย 4.17 ล้านรูเบิล ค่าตอบแทน (41.7% ของ 10 ล้านรูเบิล), ผู้ประกันตน 2 - 5.83 ล้านรูเบิล (58.3% ของ 10 ล้านรูเบิล) เช่น การชดใช้ค่าสินไหมทดแทนทั้งหมดจะมีมูลค่า 10 ล้านรูเบิล

แฟรนไชส์ (ประกัน) - การยกเว้นของผู้ประกันตนจากการชดเชยความสูญเสียไม่เกินจำนวนที่กำหนดโดยเงื่อนไขของสัญญาประกัน ค่าเสียหายส่วนแรกกำหนดโดยข้อตกลงของคู่สัญญาเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินเอาประกันภัยหรือจำนวนเงินคงที่

แฟรนไชส์เกิดขึ้น:

ก) เงื่อนไข (อินทิกรัล ไม่สามารถลบได้);

b) ไม่มีเงื่อนไข (มากเกินไป, ถูกลบ)

ด้วยแฟรนไชส์แบบมีเงื่อนไข ผู้เอาประกันภัยพ้นจากความรับผิดในความเสียหายไม่เกิน จำนวนเงินคงที่(เป็นเปอร์เซ็นต์) ของค่าเสียหายส่วนแรก และต้องชดใช้ค่าเสียหายให้เต็มจำนวนหากจำนวนเงินที่หักนั้นมากกว่าจำนวนเงินที่หักได้ แฟรนไชส์แบบมีเงื่อนไขหมายถึงการมีอยู่ของข้อพิเศษ (ข้อ) ใน นโยบายการประกันภัย: "เป็นอิสระจาก X เปอร์เซ็นต์" (โดยที่ X - 1, 2, 3, 4, 5 ... % ของจำนวนเงินเอาประกันภัย) หากความเสียหายเกินกว่าค่าเสียหายส่วนแรกที่กำหนดไว้ ผู้ประกันตนจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนประกันเต็มจำนวนโดยไม่คำนึงถึงการจองที่ทำไว้

ตัวอย่างเช่นการหักลดหย่อนแบบมีเงื่อนไขจำนวน 10,000 รูเบิลจะถูกบันทึกในสัญญาประกัน จำนวนความเสียหายคือ: a) 9,000 rubles; b) 11,000 rubles ในกรณี ก) ผู้เอาประกันภัยจะไม่ได้รับค่าสินไหมทดแทน เนื่องจากความเสียหายน้อยกว่าค่าลดหย่อนที่ตกลงกันไว้ ในกรณี b) จะได้รับเงินคืนจำนวน 11,000 rubles

แฟรนไชส์แบบไม่มีเงื่อนไข ยังหมายถึงการมีอยู่ของข้อพิเศษ (ข้อ) ในกรมธรรม์ประกันภัย: "ฟรีตั้งแต่แรก X เปอร์เซ็นต์" (โดยที่ X หักจากค่าสินไหมทดแทนประกันภัยเสมอโดยไม่คำนึงถึงจำนวนความเสียหาย) ดังนั้นค่าสินไหมทดแทนประกันภัยจะเท่ากับค่าเสียหายลบด้วยค่าเสียหายส่วนแรกแบบไม่มีเงื่อนไข กล่าวคือ การหักลดหย่อนโดยไม่มีเงื่อนไขหมายความว่าในกรณีที่เกิดความเสียหายในจำนวนใด ๆ ค่าเสียหายส่วนแรกจะถูกนำมาพิจารณา ดังนั้นในกรณี ก) ผู้ประกันตนไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทน ในกรณี b) เขาจ่ายค่าชดเชยเป็นจำนวน 1,000 รูเบิล (11,000 rubles - 10,000 rubles)

11.7. การประกันภัยส่วนบุคคลเป็นปัจจัยแห่งความมั่นคงทางสังคมของสังคม

ผ่านกฎเกณฑ์ที่พัฒนาโดยบริษัทประกัน จึงระบุการประกันส่วนบุคคล กฎของการประกันชีวิตแบบผสมเป็นที่น่าสนใจเนื่องจากครอบคลุมโดยตรงในหมวดย่อยหลักของการประกันส่วนบุคคล - ชีวิตและอุบัติเหตุและส่งผลทางอ้อมต่อปัญหาสุขภาพและรายได้ส่วนบุคคลของประชาชน

เรื่องของประกันส่วนบุคคลได้แก่ ผู้เอาประกันภัย ผู้ถือกรมธรรม์ ผู้เอาประกันภัย ผู้รับผลประโยชน์

ผู้ประกันตน – ตามกฎเฉพาะนิติบุคคลที่จดทะเบียนโดยกฎหมายและได้รับอนุญาตจากกรมการประกันภัยของกระทรวงการคลังของสหพันธรัฐรัสเซียเพื่อดำเนินการประกันดังกล่าว

ผู้ถือกรมธรรม์ , ตามกฎ:

พลเมืองที่มีความสามารถ (บุคคลธรรมดา) อายุ 18 ถึง 75 ปี อาจมีการจำกัดอายุอื่นๆ เช่น อายุระหว่าง 18 ถึง 70 ปี

· นิติบุคคลที่มีความสามารถ - วิสาหกิจของรูปแบบองค์กรและกฎหมายทั้งหมด และรูปแบบการเป็นเจ้าของทุกรูปแบบ

· ชาวต่างชาติและบุคคลไร้สัญชาติหากอาศัยอยู่ในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียอย่างถาวร

ผู้เอาประกันภัย – ผู้ประกันตนและสมาชิกในครอบครัว พนักงานขององค์กร องค์กร สถาบัน และสมาชิกในครอบครัวของพวกเขา

ผู้รับผลประโยชน์ – บุคคลและนิติบุคคลที่ระบุโดยผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้เอาประกันภัยในกรมธรรม์หรือตามกฎหมายว่าด้วยมรดก

ไม่รวมอยู่ในจำนวนวิชาประกันชีวิตแบบผสม:

ผู้ทุพพลภาพไม่ทำงานของกลุ่มที่ 1 (กฎของผู้ประกันตนบางรายยังไม่รวมการประกันคนพิการกลุ่ม II)

ผู้ป่วยโรคมะเร็ง

วัตถุประสงค์ของการประกันชีวิตแบบผสมผสาน

วัตถุประสงค์ของการประกันชีวิตแบบผสมคือผลประโยชน์ในทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยที่เกี่ยวข้องกับ:

ด้วยความอยู่รอดจนสิ้นสุดระยะเวลาประกันภัย

· ด้วยการลดลงชั่วคราวหรือถาวรของรายได้และ/หรือค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมอันเนื่องมาจากทุพพลภาพอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุอันเนื่องมาจากการเสียชีวิตจากสาเหตุใดๆ

เรื่องของประกันชีวิตแบบผสมผสาน

ตามกฎเกณฑ์บางประการ เรื่องของการประกันชีวิตแบบผสมผสานนั้นเป็นการประกันความเสี่ยงตามเหตุการณ์ที่คาดว่าจะเกิดขึ้นซึ่งการทำประกัน เช่น:

การอยู่รอดของผู้เอาประกันภัยจนถึงสิ้นสุดระยะเวลาประกันภัย

สูญเสียความสามารถในการทำงาน (ชั่วคราวหรือถาวร) เนื่องจากอุบัติเหตุ

ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตจากเหตุใดๆ

ความครอบคลุมของการประกันภัย คือ ระดับการประเมินการประกันภัยที่สัมพันธ์กับมูลค่าทรัพย์สินที่รับทำประกันภัย

ความคุ้มครองคือ จำนวนเงินซึ่งกำหนดไว้ล่วงหน้าในสัญญาประกันภัยและอยู่ภายใต้บังคับของ บังคับจ่ายผู้เอาประกันภัยเมื่อเกิดเหตุการณ์เอาประกันภัย ตามกฎแล้วจำนวนเงินเอาประกันภัยจะระบุไว้ในสัญญาประกันภัยโดยได้รับความยินยอมจากผู้เอาประกันภัยและผู้ประกันตนและจำนวนเงินประกันจะเท่ากับจำนวนเงินเอาประกันภัย ที่ ประกันส่วนบุคคลมีคุณสมบัติในรูปแบบของการชำระเบี้ยประกันภัย ผู้เอาประกันภัยอาจได้รับค่าเช่าประกัน ผลประโยชน์ การชำระเงิน ค่ารักษาพยาบาลและอื่นๆ. การชำระเงินในกรณีนี้สามารถเป็นได้ทั้งแบบปกติ ภายในระยะเวลาที่กำหนด หรือแบบเหมาจ่าย การชำระเงินเป็นประจำเกิดขึ้นในประกันชีวิตและถูกกำหนดเป็น - เงินรายปีนอกจากนี้ยังสามารถเป็นได้ทันทีและรอการตัดบัญชีชีวิตและเร่งด่วนด้วยค่าคงที่และตัวแปร

เงินงวดทันทีเรียกอีกอย่างว่าเงินบำนาญซึ่งเริ่มจ่ายเมื่อเกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยเช่นเมื่อถึงอายุที่กำหนดหรือในกรณีทุพพลภาพ ในทางกลับกัน เงินงวดรอตัดบัญชีจะได้รับเงินหลังจากช่วงระยะเวลาหนึ่ง ซึ่งเป็นระยะเวลารอการตัดบัญชีซึ่งกำหนดไว้ในสัญญา หลังจากเหตุการณ์ที่ผู้เอาประกันภัยเกิดขึ้น เงินงวดตลอดชีพจะจ่ายตามนั้นจนสิ้นอายุของผู้เอาประกันภัย และสุดท้าย เงินงวดระยะเวลาจะจ่ายในช่วงทุพพลภาพ กล่าวคือ ภายในระยะเวลาหนึ่ง

ใช้ระบบการประกันภัยต่อไปนี้

1. ระบบการประกันตามสัดส่วน - ผู้เอาประกันภัยไม่ชดใช้ค่าเสียหายทั้งหมด แต่จะมากเพียง % ของทรัพย์สินที่เอาประกันเท่านั้น ส่วนที่เหลือจะชดใช้คืนโดยผู้เอาประกันภัยเองและเรียกว่าค่าลดหย่อนหรือหักลดหย่อนเองได้

SV \u003d ระบบปฏิบัติการ * Y / CO

โดยที่ OS คือจำนวนเงินเอาประกันภัยภายใต้สัญญา Y คือจำนวนความเสียหายที่แท้จริง CO คือการประเมินมูลค่าของวัตถุประกันภัย CB คือค่าสินไหมทดแทนของประกัน

ตัวอย่างเช่น หากจำนวนเงินเอาประกันภัย 50% ของมูลค่าวัตถุประกัน จำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนประกันภัยจะเท่ากับ 50% ของมูลค่าความเสียหายจริง ระบบสัดส่วนเกี่ยวข้องกับการมีส่วนร่วมของผู้เอาประกันภัยในกระบวนการชดใช้ค่าเสียหาย ส่วนแบ่งของผู้เอาประกันภัยที่ระบุ (เช่น ส่วนของการสูญเสียที่บริษัทประกันภัยไม่ชดใช้ - ในตัวอย่างของเรา 50%) ที่ครอบคลุมความเสียหายนั้นเรียกว่า ค่าลดหย่อนการประกัน หรือ การหักของผู้เอาประกันภัยเอง ในขณะเดียวกัน ระดับความรับผิดชอบของผู้ประกันตนในการชดใช้ความเสียหายของผู้เอาประกันภัยจะสูงกว่ามากเท่ากับส่วนต่างระหว่างมูลค่าวัตถุประกันที่ได้รับความเสียหายและทุนประกันจะน้อยกว่า

• 2. ระบบความเสี่ยงแรก - การชดใช้ค่าเสียหายไม่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัย จัดตั้งขึ้นตามคำขอของผู้เอาประกันภัยภายในมูลค่าเต็มของทรัพย์สิน หากมูลค่าความเสียหายมากกว่าจำนวนเงินเอาประกันภัย ส่วนต่างจะไม่ได้รับการชดใช้คืน ในกรณีนี้ ความเสียหายภายในจำนวนเงินเอาประกันภัยเรียกว่าความเสี่ยงแรก (คืนเงินได้) และความเสียหายที่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัยเรียกว่าความเสี่ยงที่สอง (ไม่สามารถคืนเงินได้)
• 3. การประกันภัยที่ดำเนินการตามระบบ "เศษส่วน" เป็นรูปแบบองค์กรของการประกันภัยซึ่งมีหน้าที่ให้การชำระเงินคืนเพียงส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายของวัตถุประกันภัยที่ยอมรับตามมูลค่าโดยประมาณของ คุณสมบัติ. หากมูลค่าโดยประมาณตรงกับมูลค่าจริง ระบบประกันแบบ "เศษส่วน" จะสอดคล้องกับระบบประกันความเสี่ยงแรก
• 4. การประกันภัยยังเกิดขึ้นตามระบบต้นทุนทดแทน และหมายความว่าการชดเชยความสูญเสียจะดำเนินการในราคาของทรัพย์สินใหม่ในประเภทและวัตถุประสงค์ที่คล้ายคลึงกัน ค่าเสื่อมราคาของทรัพย์สินไม่ได้นำมาพิจารณาเช่น หลักประกัน "ใหม่ แทนแบบเก่า" มีผลบังคับใช้ ระบบดังกล่าวให้ความคุ้มครองการประกันภัยเต็มรูปแบบเพื่อประโยชน์ของผู้เอาประกันภัย ในเวลาเดียวกันเพื่อเพิ่มความรับผิดชอบของผู้เอาประกันภัยในการเก็บรักษาวัตถุประกันภัยตามกฎการกระจายความรับผิดชอบระหว่างตัวแทนของผู้ประกันตนและผู้เอาประกันภัยในการครอบคลุมการสูญเสียผ่านแฟรนไชส์
• 5. ระบบการประกันภัยส่วนเพิ่มซึ่งชดเชยความเสียหาย กำหนดเป็นความแตกต่างระหว่างวงเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้ากับรายได้ที่ได้รับจริง หากเนื่องจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ระดับรายได้ของผู้เอาประกันภัยต่ำกว่าขีดจำกัดที่กำหนดไว้ ความแตกต่างที่ระบุจะได้รับค่าชดเชย

ค่าตอบแทนผู้เอาประกันภัย ความเสียหายทางศีลธรรมดำเนินการโดยผู้เอาประกันภัยตามระเบียบ กฎหมายแพ่ง. เงินทดแทนกรณีทุพพลภาพชั่วคราวอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุในที่ทำงานหรือโรคจากการทำงาน จ่ายให้ตลอดระยะเวลาทุพพลภาพชั่วคราวจนกว่าจะหายดีหรือสถานภาพการสูญเสียความสามารถทางวิชาชีพอย่างถาวรในจำนวน 100% ของรายได้เฉลี่ยที่คำนวณตาม ด้วยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียว่าด้วยผลประโยชน์ทุพพลภาพชั่วคราว

การจ่ายเงินประกันแบบครั้งเดียวให้กับเหยื่อหากตามบทสรุปของสถาบันความเชี่ยวชาญทางการแพทย์และสังคมเขาสูญเสียความสามารถทางวิชาชีพในการทำงานอันเป็นผลมาจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยและผู้ที่อยู่ในอุปการะของเขา - ในกรณี แห่งความตายของเขา

มีการจ่ายเงินประกันรายเดือนให้ตลอดระยะเวลาของการสูญเสียความสามารถในการทำงานอย่างถาวร และในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตกับผู้ติดตามผู้ทุพพลภาพของเขา: ผู้เยาว์อายุต่ำกว่า 18 ปี นักเรียน - อายุไม่เกิน 23 ปี ผู้รับบำนาญ - ตลอดชีวิต คนพิการ - ตลอดระยะเวลาสร้างความทุพพลภาพ จำนวนเงินค่าประกันรายเดือนกำหนดเป็นหุ้น รายได้เฉลี่ยต่อเดือนผู้เอาประกันภัยคำนวณตามระดับการสูญเสียความสามารถทางวิชาชีพในการทำงาน โดยคำนึงถึงค่าตอบแทนทุกประเภท ณ ที่ทำงานหลักและนอกเวลา ค่าตอบแทนตามสัญญากฎหมายแพ่งและค่าสิทธิซึ่งเบี้ยประกันจะสะสม ในพื้นที่ที่มีการกำหนดสัมประสิทธิ์อำเภอ เปอร์เซ็นต์เบี้ยประกันถึง ค่าจ้างจำนวนเงินที่ชำระประกันรายเดือนจะเพิ่มขึ้นตามค่าสัมประสิทธิ์ที่สอดคล้องกัน

เรื่อง:"ระบบประกัน".

จำนวน เงื่อนไข และวิธีการชดใช้ค่าเสียหายจากการประกันภัยทรัพย์สินขึ้นอยู่กับระบบการประกันภัยความรับผิดของผู้เอาประกันภัย

ระบบความรับผิดของการประกันภัยจะกำหนดอัตราส่วนระหว่างจำนวนเงินเอาประกันภัยของทรัพย์สินที่เอาประกันภัยกับการสูญเสียที่เกิดขึ้นจริง กล่าวคือ ขอบเขตของความเสียหาย

ที่แพร่หลายที่สุดคือระบบประกันภัยต่อไปนี้:

1. การประกันภัยตามระบบมูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สิน. ด้วยระบบประกันนี้ จำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนประกันจะถูกกำหนดเป็น ต้นทุนที่แท้จริงทรัพย์สิน ณ วันที่ทำสัญญา ค่าสินไหมทดแทนประกันภัยเท่ากับมูลค่าความเสียหาย รับประกันดอกเบี้ยเต็มจำนวนที่นี่

ตัวอย่าง:ราคาของวัตถุประกันคือ 5 ล้านรูเบิล อันเป็นผลมาจากไฟไหม้ทรัพย์สินถูกทำลายเช่น การสูญเสียผู้เอาประกันภัยจำนวน 5 ล้านรูเบิล จำนวนเงินชดเชยการประกันจะเท่ากับ 5 ล้านรูเบิล

2. การประกันภัยตามระบบความรับผิดตามสัดส่วน. ระบบนี้หมายถึงการประกันมูลค่าของวัตถุที่ไม่สมบูรณ์หรือบางส่วน เมื่อทำประกันภายใต้ระบบความรับผิดตามสัดส่วนการมีส่วนร่วมของผู้เอาประกันภัยในการชดเชยความเสียหายจะปรากฏขึ้นเช่น ผู้เอาประกันภัยถือว่าเป็นส่วนหนึ่งของความเสี่ยง ยิ่งค่าชดเชยสำหรับความเสียหายที่อยู่ในความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยมากเท่าใด ค่าชดเชยการประกันภัยก็จะยิ่งต่ำลงเท่านั้น กล่าวอีกนัยหนึ่งมีการประกันดอกเบี้ยบางส่วนที่นี่ ระดับความสมบูรณ์ของค่าชดเชยการประกันภัยยิ่งมาก ความแตกต่างระหว่างจำนวนเงินเอาประกันภัยกับการประเมินวัตถุประกันภัยจะยิ่งน้อยลง

จำนวนเงินค่าชดเชยประกันภัยคำนวณตามสูตร:

โดยที่ CB - ค่าชดเชยการประกัน; Y - จำนวนความเสียหายที่แท้จริง; SS - จำนวนเงินเอาประกันภัยตามสัญญา CO - การประเมินมูลค่าของวัตถุที่เอาประกันภัย

ตัวอย่าง:ทรัพย์สินมูลค่า 540,000 รูเบิล ผู้เอาประกันภัยตามระบบความรับผิดตามสัดส่วน จำนวนเงินเอาประกันภัย 280,000 รูเบิล ในการเชื่อมต่อกับความเสียหายต่อวัตถุความเสียหายต่อผู้เอาประกันภัยมีจำนวน 470,000 รูเบิล คำนวณจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนประกัน?

การตัดสินใจ: 280 * 470 / 540 \u003d 246.7 พันรูเบิล

3. ประกันความเสี่ยงครั้งแรก. ด้วยระบบนี้ จำนวนเงินเอาประกันภัยจะต่ำกว่ามูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สิน และการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนประกันจะระบุเป็นจำนวนเงินที่เสียหาย แต่อยู่ในขอบเขตของจำนวนเงินเอาประกันภัย ความเสียหายทั้งหมดภายในจำนวนเงินเอาประกันภัย (ความเสี่ยงครั้งแรก) จะได้รับการชดเชยเต็มจำนวน และความเสียหายที่เกินกว่าจำนวนเงินเอาประกันภัย (ความเสี่ยงที่สอง) จะไม่ได้รับการชดใช้

ตัวอย่าง:วัตถุมูลค่า 120,000 rubles ผู้เอาประกันภัยภายใต้ระบบความเสี่ยงแรก จำนวนเงินเอาประกันภัย 50,000 รูเบิล ความเสียหายต่อผู้เอาประกันภัยอันเป็นผลมาจากความเสียหายต่อวัตถุ - 74,000 รูเบิล กำหนดจำนวนเงินชดเชยการประกัน การตัดสินใจ: 50,000 rubles

ตัวอย่าง:รวมมูลค่า 890,000 รูเบิล ผู้ประกันตนภายใต้ระบบความเสี่ยงครั้งแรกในจำนวน 400,000 รูเบิล กำหนดจำนวนเงินชดเชยการประกันหากความเสียหายของผู้เอาประกันภัยอันเนื่องมาจากความเสียหายรวมกันมีจำนวน 380,000 รูเบิล การตัดสินใจ: 380,000 rubles

4. ประกันภัยภายใต้ระบบต้นทุนทดแทน หมายความว่าค่าสินไหมทดแทนประกันภัยสำหรับวัตถุนั้นเท่ากับราคาของทรัพย์สินใหม่ประเภทที่สอดคล้องกัน ค่าเสื่อมราคาของทรัพย์สินจะไม่ถูกนำมาพิจารณา การประกันภัยต้นทุนทดแทนเป็นไปตามหลักประกันแบบเต็มรูปแบบ ในสหพันธรัฐรัสเซียใช้ไม่ได้

5. ประกันภัยตามระบบเศษส่วนด้วยระบบการประกันภัยนี้ จะมีการกำหนดจำนวนเงินเอาประกันภัยสองจำนวน: จำนวนเงินเอาประกันภัยและมูลค่าที่ชัดเจน ค่าใช้จ่ายที่ชัดเจน ผู้เอาประกันภัยมักจะได้รับความคุ้มครองความเสี่ยง โดยแสดงเป็นเงื่อนไขปกติหรือเป็นเปอร์เซ็นต์ ความรับผิดของผู้เอาประกันภัยจะจำกัดอยู่ที่ขนาดของเศษส่วน ดังนั้นจำนวนเงินเอาประกันภัยจะน้อยกว่ามูลค่าที่เห็นได้ชัดเจน ค่าสินไหมทดแทนประกันภัยเท่ากับค่าเสียหายแต่ไม่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัย

ในกรณีที่ค่าปรากฏเท่ากับมูลค่าที่แท้จริงของวัตถุ การประกันภัยภายใต้ระบบเศษส่วนจะสอดคล้องกับการประกันความเสี่ยงครั้งแรก

หากมูลค่าปรากฏน้อยกว่ามูลค่าจริง ค่าสินไหมทดแทนประกันภัยจะคำนวณตามสูตร:

โดยที่ CB - ค่าชดเชยการประกัน; Y - จำนวนความเสียหายที่แท้จริง; P - ค่าใช้จ่ายที่ชัดเจน; CO - การประเมินมูลค่าวัตถุที่เอาประกันภัย

ตัวอย่าง:มูลค่าทรัพย์สินที่เอาประกันภัยแสดงเป็นจำนวน 4 ล้านรูเบิล มูลค่าที่แท้จริงคือ 6 ล้านรูเบิล อันเป็นผลมาจากการโจรกรรม ความเสียหายจำนวน 5 ล้านรูเบิล กำหนดความคุ้มครองประกันภัย การตัดสินใจ: 4*5/6=3.3 ล้านรูเบิล

6. การประกันภัยภายใต้ระบบความรับผิดสูงสุด หมายถึงการมีขีด จำกัด บางประการเกี่ยวกับจำนวนเงินชดเชยการประกัน (ส่วนใหญ่มักจะ 70-80% ของจำนวนความเสียหาย) ภายใต้ระบบความปลอดภัยนี้ จำนวนความเสียหายที่ชดเชยจะถูกกำหนดโดยความแตกต่างระหว่างขีดจำกัดที่กำหนดไว้ล่วงหน้าและระดับของรายได้ที่บรรลุได้ หากผลของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ระดับรายได้ของผู้เอาประกันภัยน้อยกว่าขีดจำกัดที่กำหนดไว้ ความแตกต่างระหว่างขีดจำกัดและรายได้ที่ได้รับจริงจะต้องได้รับการชดเชย การประกันภัยจำกัดความรับผิดมักใช้ในการประกันความเสี่ยงสูง ประกันรายได้ และประกันพืชผล

ตัวอย่าง:ราคาเฉลี่ยของการเก็บเกี่ยวแครอทในราคาที่เทียบเคียงได้คือ 320,000 รูเบิล s!ha. ผลผลิตจริงคือ 290,000 รูเบิล ความเสียหายจะได้รับการชดเชยเป็นจำนวนเงิน 70% กำหนดจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนประกัน?

การตัดสินใจ:ความเสียหาย=320-290=30,000รูเบิล; กลัว. ค่าตอบแทน = 30 * 0.7 = 21,000 rubles จาก 1 เฮกตาร์

ตัวอย่าง:พืชผลข้าวบาร์เลย์ได้รับการประกันภายใต้ระบบความรับผิดสูงสุดตามผลตอบแทนเฉลี่ย 23 เซ็นต์ต่อ 1 เฮคแตร์เป็นเวลา 5 ปีตามเงื่อนไขการชำระเงินค่าชดเชยการประกันในจำนวน 70% ของความเสียหายที่ได้รับ ผลผลิตจริงคือ 19 เซ็นต์ต่อ 1 เฮกตาร์ คำนวณความเสียหายของผู้เอาประกันภัยและจำนวนเงินชดเชยการประกันหากพื้นที่หว่านเมล็ด 200 เฮกตาร์และราคาซื้อข้าวบาร์เลย์ 250 รูเบิล เป็นเวลา 1 ค.

การตัดสินใจ:ความเสียหาย=(23-19)*200*250=20000; ค่าตอบแทน \u003d 200,000 * 0.7 \u003d 140,000 rubles

ตัวอย่าง:พืชแครอทได้รับการประกันภายใต้ระบบความรับผิดสูงสุดตามต้นทุนของพืชผล 20,000 รูเบิล ตั้งแต่ 1 เฮกตาร์ อันที่จริงแครอทมูลค่า 15,000 รูเบิลถูกเก็บเกี่ยวจาก 1 เฮกตาร์ พื้นที่เพาะปลูก 50 เฮกตาร์ ความเสียหายจะได้รับการชดเชยเป็นจำนวน 75% คำนวณจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนประกันหากชำระค่าสินไหมทดแทนประกันเป็นจำนวน 80% ของความเสียหายที่ได้รับ

การตัดสินใจ:ความเสียหาย \u003d (20-15) * 50 \u003d 250,000 rubles; ค่าตอบแทน = 250 * 0.75 = 187.5 พันรูเบิล

ตัวแทนประกันภัย- เป็นบุคคลหรือนิติบุคคลที่กระทำการแทนผู้ประกันตนและในนามของผู้ประกันตนตามอำนาจที่ได้รับ

นายหน้าประกันภัย- เป็นนิติบุคคลหรือบุคคลที่จดทะเบียนอย่างถูกต้องในฐานะผู้ประกอบการ ดำเนินกิจกรรมตัวกลางประกันภัยในนามของตนเองตามคำแนะนำของผู้เอาประกันภัยหรือผู้ประกันตน

วัตถุการประกันภัยเป็นผลประโยชน์ในทรัพย์สินที่ไม่ขัดต่อกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียและเกี่ยวข้องกับ:

ด้วยชีวิต สุขภาพ ความสามารถในการทำงานและการจัดหาเงินบำนาญของผู้เอาประกันภัยหรือผู้เอาประกันภัย (ประกันส่วนบุคคล)

ด้วยการครอบครอง, การใช้, การจำหน่ายทรัพย์สิน (การประกันทรัพย์สิน);

โดยชดใช้ค่าสินไหมทดแทนโดยผู้เอาประกันภัยสำหรับอันตรายที่เกิดแก่บุคคลหรือทรัพย์สิน รายบุคคลรวมทั้งความเสียหายที่เกิดขึ้น นิติบุคคล(การประกันภัยความรับผิด).

ประกันความเสี่ยงเป็นเหตุการณ์ที่คาดว่าจะได้รับการประกัน

เหตุการณ์ถือเป็น ประกันความเสี่ยงควรมีสัญญาณของความน่าจะเป็นและการสุ่มเกิดขึ้น

เหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยเป็นเหตุการณ์ที่เกิดขึ้น กำหนดโดยข้อตกลงประกันภัยหรือกฎหมายเมื่อภาระผูกพันของผู้ประกันตนเกิดขึ้น ค่าประกันผู้ถือกรมธรรม์ ผู้เอาประกันภัย ผู้รับผลประโยชน์ หรือบุคคลภายนอกอื่นๆ

ทุนประกันคือ จำนวนเงินที่ระบุไว้ในสัญญาประกันภัยหรือตามกฎหมายกำหนดขึ้นตามจำนวนเงินที่ เบี้ยประกันและค่าประกันหากสัญญาหรือ นิติบัญญัติ RF ไม่ได้ให้ไว้เป็นอย่างอื่น

ประกันความเสียหาย- เป็นค่าเสียหายส่วนใดส่วนหนึ่งที่สูญหายหรือเสื่อมราคาของทรัพย์สินที่เสียหายตามการประเมินการประกันภัย จำนวนเงินที่ค้างชำระแก่ผู้เอาประกันภัยเรียกว่าค่าสินไหมทดแทนประกันภัย (ในประกันส่วนบุคคล - จำนวนเงินเอาประกันภัย)

ระบบประกัน.ระบบความคุ้มครองประกันภัยเป็นวิธีการคำนวณค่าสินไหมทดแทนตามเงื่อนไขการประกันภัย

การประกันภัยมีสามระบบ:

ความรับผิดตามสัดส่วน;

ระบบความเสี่ยงแรก;

ความรับผิดชอบสูงสุด

ความรับผิดตามสัดส่วน:ความเสียหายที่เกิดขึ้นในทรัพย์สินที่เอาประกันภัยให้ชดใช้ค่าเสียหายเป็นส่วนแบ่งเท่ากับอัตราส่วนของจำนวนเงินเอาประกันภัยต่อมูลค่าทรัพย์สินที่เอาประกันภัย

ความรับผิดในความเสี่ยงครั้งแรก– การสูญเสียทั้งหมดภายในจำนวนเงินเอาประกันภัยจะได้รับการชดเชยเต็มจำนวน

จำกัดความรับผิด– การสูญเสียจะได้รับการชดเชยภายในขอบเขตคงที่ ในกรณีนี้จะกำหนดระดับความเสียหายเริ่มต้นที่จะชดเชยและมูลค่าสูงสุดของมัน