การประกันภัยทรัพย์สิน. มูลค่าที่แท้จริงของวัตถุประกันคือเท่าใด

การประกันภัยทรัพย์สินเป็นประกันประเภทหนึ่งที่ได้รับความนิยมมากที่สุด จากมุมมองของสาระสำคัญ เกือบจะเหมือนกับการประกันภัยส่วนบุคคล (ความเสี่ยง) แต่มีข้อแตกต่างบางประการ ลองพิจารณาบางส่วนของพวกเขา
ข้อแตกต่างประการแรกเกี่ยวข้องกับการกำหนดมูลค่าเอาประกันภัยและจำนวนเงินเอาประกันภัย ซึ่งคำนวณจากมูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สิน ทุนประกันต้องไม่เกินมูลค่าที่แท้จริง
คำนวณอัตราเบี้ยประกันตามระเบียบวิธีไม่แตกต่างไปจาก ประกันส่วนบุคคลอย่างไรก็ตาม ปัจจัยเสี่ยงอื่นๆ ถูกนำมาพิจารณาด้วย
อื่น ความแตกต่างที่สำคัญที่เกี่ยวข้องกับการชำระความสูญเสีย เมื่อประกันทรัพย์สิน (สำหรับสังหาริมทรัพย์และ อสังหาริมทรัพย์) ค่าประกันภัยคำนวณจากส่วนต่างระหว่างมูลค่าจริง ณ เวลาที่สรุปสัญญาประกันภัย ลบ การสึกหรอตามธรรมชาติและเศษวัสดุสิ้นเปลืองและการเพิ่มต้นทุนที่เป็นไปได้ในการกอบกู้ทรัพย์สินที่เอาประกันภัย ทั้งนี้ต้องคำนึงถึง กำหนดโดยสนธิสัญญาระบบประกัน ค่าสินไหมทดแทนประกัน. เมื่อทำประกันพืชผล เมื่อสูญเสียการตกตะกอน ให้คำนึงถึงมูลค่าการขายเมล็ดพืช/ผัก/ผลไม้ พื้นที่ที่ปลูกพืชผล และระดับผลผลิตที่คาดหวังไว้ด้วย เมื่อทำประกันสัตว์อาจคำนึงถึงบรรทัดฐานของตัวบ่งชี้การสืบพันธุ์ตามธรรมชาติของสัตว์
ในการกำหนดจำนวนเงินที่ชำระประกัน ให้คำนึงถึงการมีอยู่ของแฟรนไชส์ในสัญญาประกันภัยและระบบการชดเชยการประกันภัยด้วย มีแฟรนไชส์แบบมีเงื่อนไขและไม่มีเงื่อนไข ด้วยเงื่อนไขการหักลดหย่อน ค่าชดเชยจะจ่ายเต็มจำนวนสำหรับความเสียหาย โดยไม่มีเงื่อนไข จำนวนความเสียหายทั้งหมดจะลดลงตามขนาดของการหักลดหย่อนแบบไม่มีเงื่อนไข หากความเสียหายน้อยกว่าค่าลดหย่อนแบบมีเงื่อนไขหรือแบบไม่มีเงื่อนไข จะไม่มีการชำระเงินใด ๆ
ตัวอย่าง 5.1 ค่าอุปกรณ์เอาประกันภัย 10 ล้านรูเบิล ทุนประกัน 8 ล้านรูเบิล ความเสียหายของผู้เอาประกันภัย 7 ล้านรูเบิล คำนวณค่าสินไหมทดแทนตามระบบความรับผิดตามสัดส่วนและระบบความเสี่ยงแรก
การตัดสินใจ:
ค่าชดเชยการประกันภายใต้ระบบสัดส่วนจะเป็น: 7 ล้าน x (8/10 ล้าน) = 5.6 ล้านและภายใต้ระบบความเสี่ยงแรก - 7 ล้านรูเบิล
ตัวอย่างที่ 5.2 จำนวนเงินเอาประกันภัย 95,000 รูเบิล การสูญเสียมีจำนวน 12,760 รูเบิล ภายใต้ข้อตกลงนี้จะมีการหักลดหย่อนแบบไม่มีเงื่อนไข 10% ค่าประกันจะเป็น: 12,760 - (95,000 x 10%) = 3,260 รูเบิล
หรือ: ทุนประกัน 75,000 รูเบิล ขาดทุน 12% ข้อตกลงกำหนดเงื่อนไขการหักลดหย่อน 10% ค่าประกันจะเป็น: 75,000 x 12% = 8,400 เพราะ จำนวนความเสียหายมากกว่าขนาดของเงื่อนไขหักลดหย่อนได้ (เช่น ชำระเงินเต็มจำนวน)
ตัวอย่างที่ 5.3 มูลค่าที่แท้จริงของวัตถุประกัน ณ เวลาที่สรุปสัญญาประกันมีจำนวน 10 ล้านรูเบิล ค่าเสื่อมราคาของวัตถุคือ 1% ต่อเดือน เดือนที่ 10 เกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยและวัตถุได้รับความเสียหาย 20% เพื่อลดการสูญเสียจาก เหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยมีการดำเนินกิจกรรมซึ่งมีค่าใช้จ่าย 500,000 รูเบิล คำนวณจำนวนเงินค่าชดเชยการประกันภัย
การตัดสินใจ.
ค่าชดเชยการประกันจะเป็น: (10 ล้าน - 10%) x 20% + 0.5 ล้าน = 2.3 ล้านรูเบิล
งานด้านล่างจะช่วยให้คุณรู้จักอุตสาหกรรมการประกันภัยทรัพย์สินอย่างลึกซึ้งยิ่งขึ้น
เกมธุรกิจในธีม 5
เกมธุรกิจ 5.1
คุณเป็นหนึ่งในเจ้าของ (และผู้จัดการ) ของบริษัทโฮลดิ้งที่ทำธุรกิจเกี่ยวกับการผลิตน้ำมันและไขมัน การถือหุ้นประกอบด้วยโรงงานน้ำมันและไขมัน (โรงงานหลายแห่ง คลังสินค้าวัตถุดิบ และ ผลิตภัณฑ์สำเร็จรูป) สถานประกอบการทางการเกษตรหลายแห่งเพื่อให้ได้วัตถุดิบที่มาจากสัตว์และพืช
บริษัทของคุณมีบริการขาย (และจัดส่ง) สำหรับผลิตภัณฑ์ของตนเอง วัตถุดิบและผลิตภัณฑ์สำเร็จรูปบางส่วนจำหน่ายให้กับผู้รับเหมาต่างประเทศ
กำหนดประเภท การประกันภัยทรัพย์สินสามารถปกป้องสถานประกอบการที่คุณถืออยู่ได้ ให้เหตุผล. อนุญาตให้ใช้สมมติฐานบางอย่างได้
งานและเป้าหมาย วิเคราะห์องค์ประกอบของวัตถุ องค์กรการผลิตและเสนอโปรแกรมป้องกันเสียงสำหรับ ประเภททรัพย์สินประกันภัย.
สรุป. ทีมงานที่เตรียมข้อเสนอที่สมบูรณ์ที่สุดในการปกป้องทรัพย์สินขององค์กรโฮลดิ้งที่มีจำนวนความไม่ถูกต้องเชิงตรรกะน้อยที่สุดถือเป็นผู้ชนะ
เบาะแส. สะดวกในการนำเสนอผลการวิเคราะห์ความเสี่ยงขององค์กรและดังนั้นประเภทของการประกันทรัพย์สินในรูปแบบของเมทริกซ์ซึ่งประเภทของการประกันทรัพย์สินจะถูกนำเสนอในแนวนอนและองค์กรและกลุ่มทรัพย์สินภายในองค์กรเหล่านี้จะ นำเสนอในแนวตั้ง เป็นการจำแนกประเภทจึงสะดวกที่จะใช้การจำแนกประเภทศิลปะ 32.9 ของกฎหมาย "ในองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" ในฉบับที่เหมาะสม
การทดสอบในหัวข้อ 5
ทดสอบ 5.1

คำถามและคำตอบ	ตัวเลือกคำตอบ
1. ประกันทรัพย์สินช่วยคน...	ก) รวย ข) ประหยัดเงิน ค) รักษาทรัพย์สิน
2. ผู้ถือกรมธรรม์สามารถมีส่วนร่วมในการชดใช้ความเสียหายที่เกิดขึ้นกับเขาได้หรือไม่?	ก. ใช่ B: ไม่
3. ค่าประกันความเสียหาย	ก) การสูญเสียทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยอันเป็นผลจากเหตุการณ์อันตราย ข) การสูญเสียทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยอันเป็นผลจากเหตุการณ์เอาประกันภัย ค) ความเสียหายที่เกิดกับทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเป็นผลมาจาก เหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยระบุไว้ในสัญญาประกันทรัพย์สินที่เสียหาย
4. ใครต้องพิสูจน์จำนวนความเสียหาย	ก) ผู้ประกันตน ข) ผู้เอาประกันภัย ค) ผู้เชี่ยวชาญอิสระ
5. อะไรที่เรียกว่าความเสี่ยงในการครอบครองทรัพย์สิน?	ก) ความเสี่ยงจากการจดทะเบียนกรรมสิทธิ์ในอสังหาริมทรัพย์ไม่ถูกต้อง b) ความเสี่ยงของการสูญเสียอสังหาริมทรัพย์ ค) ความเสี่ยงที่จะเกิดความเสียหายต่อผลประโยชน์ในทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยในกรณีที่สูญเสียสิทธิในทรัพย์สินทางอสังหาริมทรัพย์

การทดสอบ 5.2 (การควบคุม)

คำถามและคำตอบ	ตัวเลือกคำตอบ
1. ทุนประกันทรัพย์สิน คือ ...	ก) มูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สิน ณ เวลาที่ทำประกันภัยตามที่ระบุไว้ในสัญญาประกันภัย ข) จำนวนเงินที่ทรัพย์สินเป็นผู้เอาประกันภัยจริงตามที่ระบุไว้ในสัญญาประกันภัย
2. ค่าสินไหมทดแทนสำหรับทรัพย์สินที่เอาประกันภัยสูญหายเกินจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ระบุไว้ในสัญญาประกันภัยทรัพย์สินนี้จะถูกกฎหมายหรือไม่?	ก. ใช่ B: ไม่
3. สามารถชดใช้ค่าเสียหายได้หรือไม่ แบบธรรมชาติ?	ก. ใช่ B: ไม่
4. ค่าเสียหายจากการปฏิบัติการทางทหารได้รับการชดใช้ภายใต้กฎมาตรฐานของการประกันทรัพย์สินหรือไม่?	ก. ใช่ B: ไม่
5. จำนวนเงินเอาประกันภัยในสัญญาประกันทรัพย์สินจะเกินมูลค่าประกันได้หรือไม่?	ก. ใช่ B: ไม่
6. ผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิตามกฎหมายที่จะเรียกร้องค่าชดเชยเพิ่มเติมจากผู้ประกันตนหรือไม่หากผู้ประกันตนได้จ่ายไปแล้ว จำนวนเงินเอาประกันภัยเต็มจำนวนแต่จำนวนนี้น้อยกว่าการสูญเสียที่เกิดขึ้นจริงในเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย?	ก. ใช่ B: ไม่
7. พลเมืองมีหน้าที่เสียภาษีในส่วนต่างระหว่างค่าสินไหมทดแทนและมูลค่าตลาดของทรัพย์สินที่สูญหายหรือไม่?	ก. ใช่ B: ไม่
8. ค่าสินไหมทดแทนประกันภัยจ่ายเป็นจำนวนเท่าใด?	ก) จำนวนความเสียหายทั้งหมด ข) ในจำนวนเงินค่าเสียหายเต็มจำนวนแต่ไม่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัย ค) ตามอัตราส่วนของจำนวนเงินเอาประกันภัยต่อมูลค่าเอาประกันภัย เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นในสัญญาประกันภัย

งานในธีม 5
งานหมายเลข 5.1 ทรัพย์สินบ้านได้รับการประกันตามระบบความรับผิดตามสัดส่วนจำนวน 75,000 รูเบิล มูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สินคือ 90,000 รูเบิล
คำถาม: ค่าสินไหมทดแทนประกันจะเท่ากับ 65,000 รูเบิลจำนวนเท่าใด?
งานหมายเลข 5.2 ค่าอุปกรณ์เอาประกันภัย 14 ล้านรูเบิล ทุนประกัน 10 ล้านรูเบิล ค่าเสียหายของผู้เอาประกันภัย 8.5 ล้านรูเบิล
คำถาม คำนวณค่าสินไหมทดแทนตามระบบความรับผิดตามสัดส่วนและระบบความเสี่ยงแรก
งานหมายเลข 5.3 นายอีวานอฟตัดสินใจทำประกันรถของเขา ผู้เชี่ยวชาญประเมินราคาไว้ที่ 100,000 รูเบิล นาย Ivanov ในตอนท้ายของสัญญาตกลงที่จะประกันอัตรา 5% แต่เขาไม่มีจำนวนเงินที่จำเป็นในการจ่าย เบี้ยประกัน. เขาเสนอให้ลดจำนวนเงินเอาประกันภัยและจ่าย 4,000 รูเบิล เบี้ยประกัน. หลังจากนั้นไม่นานรถก็เกิดอุบัติเหตุและจำนวนความเสียหายตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่ามีจำนวน 60,000 รูเบิล
คำถาม: นาย Ivanov ได้รับเงินชดเชยประกันเท่าไหร่? />ปัญหาหมายเลข 5.4. ได้ทำสัญญาประกันอาคารสองหลังของสถานประกอบการแล้ว อาคารแรกมีมูลค่าประมาณ 1 ล้านรูเบิล และอาคารที่สองอยู่ที่ 1.5 ล้านรูเบิล สัญญาประกันอาคารหนึ่ง (ที่สอง) จัดให้มีการจัดตั้งแฟรนไชส์ หักได้ 2% การจัดตั้งแฟรนไชส์ทำให้ผู้ถือกรมธรรม์ได้รับส่วนลด 5% สำหรับค่าพื้นฐาน อัตราประกัน. อัตราการประกันขั้นพื้นฐานคือ 0.6%
คำถาม กำหนดจำนวนเงินเบี้ยประกันภัยตามสัญญาประกันภัย
งานหมายเลข 5.5 สัญญาประกันภัยกำหนดให้คืนเบี้ยประกันภัยส่วนหนึ่งหักด้วยเงินที่ชำระไปแล้วและค่าใช้จ่ายของผู้เอาประกันภัยในกรณีที่ การเลิกจ้างก่อนกำหนดสัญญา ผู้ถือกรมธรรม์บอกเลิกสัญญาที่ทำไว้ล่วงหน้าหนึ่งปีก่อนกำหนด 4 เดือนก่อนสิ้นสุดสัญญา เบี้ยประกัน- 1200 USD การชำระเงินสำหรับระยะเวลาของสัญญา - 330 USD; ค่าใช้จ่ายทางธุรกิจ 25%
คำถาม กำหนดจำนวนเงินสมทบที่ต้องการคืน
ปัญหาหมายเลข 5.6 การระเบิดทำลายร้านประกอบของโรงงาน การประชุมเชิงปฏิบัติการถูกสร้างขึ้นเมื่อ 5 ปีที่แล้ว มูลค่าทางบัญชีเริ่มต้นคือ 250 ล้านรูเบิล เพื่อลดการสูญเสียจากการระเบิดและล้างอาณาเขตให้น้อยที่สุดจึงได้ดำเนินมาตรการซึ่งมีค่าใช้จ่ายถึง 800,000 รูเบิล อัตราค่าเสื่อมราคาสำหรับอาคารประเภทนี้อยู่ที่ 2.8% ต่อปี
คำถาม กำหนดจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนประกันโดยที่อาคารเป็นผู้ประกันตนตามมูลค่าเต็ม
งานหมายเลข 5.7 บริษัทประกันภัยได้ทำสัญญาประกันทรัพย์สินสำหรับศูนย์การค้าขนาดใหญ่แห่งหนึ่ง เหตุไฟไหม้โกดังแห่งหนึ่ง ทำให้อาคารโกดังและสินค้าบางส่วนที่จัดเก็บอยู่ที่นั่นได้รับความเสียหาย ค่าใช้จ่ายในการฟื้นฟูอาคารคลังสินค้าถูกกำหนดเป็นจำนวน 2,700,000 รูเบิล ความเสียหายจากการสูญเสียและความเสียหายต่อสินค้าคือ 7,300,000 รูเบิล ค่าใช้จ่ายในการออมทรัพย์สินมีจำนวน 150,000 รูเบิล การตรวจสอบสถานการณ์ของเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยโดยผู้ประกันตนพบว่าทรัพย์สินจริงเป็นผู้ประกันตน 85% ของมูลค่าที่แท้จริง
งานหมายเลข 5.8 เมื่อทำสัญญาประกันภัย บริษัทกำหนดว่าจะประกันทรัพย์สินร้อยละ 75 ของมูลค่าทรัพย์สิน ในเวลาเดียวกัน จะมีการหักลดหย่อนโดยไม่มีเงื่อนไขจำนวน 1,500 USD สำหรับแต่ละเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย อาคารประกันถูกทำลายด้วยไฟ จำนวนความเสียหาย 73,000 USD
คำถาม คำนวณจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนประกัน
งานหมายเลข 5.9 ผลผลิตข้าวสาลีเฉลี่ยสำหรับ 5 ปีที่ผ่านมาคือ 30 เซ็นต์ต่อเฮกตาร์ พื้นที่เพาะปลูกคือ 100 เฮกตาร์ เนื่องจากน้ำค้างแข็ง พืชผลทั้งหมดจึงถูกทำลายอย่างสมบูรณ์ ราคาตลาดของข้าวสาลีคือ 200 รูเบิล เป็นเวลา 1 ค. เมื่อทำสัญญาประกันภัย จำนวนเงินเอาประกันภัยกำหนดตามมูลค่าตลาดเฉลี่ย ความรับผิดของผู้ประกันตนคือ 50%
คำถาม: กำหนดจำนวนเงินค่าชดเชยการประกันภัย
งานหมายเลข 5.10 อันเป็นผลมาจากอุบัติเหตุจราจร รถยนต์ที่มีราคาเริ่มต้น 24,000 USD ถูกทำลาย ค่าเสื่อมราคา ณ วันทำประกัน 30% ค่าใช้จ่ายของซากรถที่เหมาะสมสำหรับการขายคือ 7,000 เหรียญสหรัฐ ใช้เงิน 2,000 เหรียญสหรัฐในการจัดวางชิ้นส่วนเหล่านี้ให้เป็นระเบียบ ภายใต้ข้อตกลงดังกล่าว จะมีการจัดตั้งแฟรนไชส์แบบไม่มีเงื่อนไข 1% รถมีประกันเต็มมูลค่า
คำถาม: กำหนดจำนวนเงินค่าชดเชยการประกันภัย
รายการตรวจสอบหัวข้อที่ 5 ประกันแบบทวีคูณ (ซ้ำ) คืออะไร และมีผลเสียอย่างไร
ผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์? แฟรนไชส์ประเภทใดที่มีอยู่และคุณลักษณะของพวกเขาคืออะไร จำนวนเงินเอาประกันภัยในการประกันภัยทรัพย์สินกำหนดอย่างไร? สาระสำคัญและกลไกการประกันพืชผลคืออะไร? อะไร ประกันจำนอง? เหตุสุดวิสัยคืออะไร? คุณรู้จักระบบการชดเชยการประกันภัยแบบใด? อธิบายความแตกต่างของพวกเขา ระบุเงื่อนไขที่สำคัญของสัญญาประกันทรัพย์สิน? ประกันภัย CASCO คืออะไร? พื้นที่ครอบคลุมคืออะไร?

เพิ่มเติมในหัวข้อ 5. การประกันภัยทรัพย์สิน:

1. § 68. จุดเริ่มต้นของการประกันภัยในรัสเซีย - บริษัท ประกันภัย. - กฎการประกันอัคคีภัยตามกฎบัตรของบริษัท - สมาคมประกันภัยต่อ. - ประกันภัยร่วมกัน - ประกันภัยทางทะเล. - ประกันชีวิต
2. ค่าใช้จ่ายสำหรับการประกันทรัพย์สินบังคับและความสมัครใจ (มาตรา 263 แห่งรหัสภาษีของสหพันธรัฐรัสเซีย)
3. การประกันภัยโดยบริษัทประกันภัยร่วมที่มีความเสี่ยงภายใต้การประกันภัยภาคบังคับ (รวมถึงรัฐ)
4. § 9 แนวคิดของวัตถุหรือทรัพย์สินตามกฎหมาย สังหาริมทรัพย์และสังหาริมทรัพย์และทรัพย์สินประเภทอื่น ๆ ตามคุณสมบัติและเรื่อง ทรัพย์สินโดยรวมและเงิน
5. § 67 สัญญาประกันภัย - เรื่องของเค้า. - พรบ.ประกันภัย - ดอกเบี้ยที่เอาประกันภัยและความสัมพันธ์กับมูลค่าที่แท้จริง - การปฏิบัติตามสัญญา - เงื่อนไขค่าตอบแทน - สิทธิของนโยบาย - ประกันชีวิต
6. ประกันทรัพย์สินและหนี้สิน ประกันสินค้า

- ลิขสิทธิ์ - กฎหมายเกษตรกรรม - ทนาย - กฎหมายปกครอง - กระบวนการบริหาร - กฎหมายบริษัท - ระบบงบประมาณ - กฎหมายเหมืองแร่ - กระบวนการทางแพ่ง - กฎหมายแพ่ง - กฎหมายแพ่งของต่างประเทศ - กฎหมายสัญญา - กฎหมายยุโรป - กฎหมายที่อยู่อาศัย - กฎหมายและประมวลกฎหมาย -

หนังสือ: บันทึกบรรยาย ประกันภัย / Shelekhov

มูลค่าเอาประกันภัยของวัตถุประกันภัยและจำนวนเงินเอาประกันภัย

มูลค่าการประกันของวัตถุของ Wc ประกันภัยคือมูลค่าที่แท้จริง (ของจริง) ของวัตถุในจำนวนที่อาจได้รับอันตราย มูลค่าการประกันภัยจะพิจารณาจากข้อสรุปของสัญญาประกันภัยตามกฎหมายปัจจุบันที่ราคาและภาษีมูลค่าเพิ่มซึ่งมีผลใช้ได้ ณ เวลาที่สิ้นสุดสัญญา ในเวลาเดียวกัน ผู้ประกันตนมีสิทธิที่จะประเมินมูลค่าทรัพย์สินอย่างอิสระและแม้กระทั่งดำเนินการตรวจสอบการประเมินมูลค่าของตนเอง ผู้เอาประกันภัยอาจโต้แย้งจำนวนเงินเอาประกันภัยของทรัพย์สินที่รับเอาประกันภัยได้ก็ต่อเมื่อผู้เอาประกันภัยหลอกผู้เอาประกันภัยโดยเจตนาโดยเจตนา

ในทางปฏิบัติ ค่าประกันส่วนใหญ่มักจะคำนวณเป็นต้นทุนในการได้มาซึ่งทรัพย์สินลบด้วยค่าเสื่อมราคาจริง สิ่งนี้อธิบายได้จากข้อเท็จจริงที่ว่าการประกันภัยชดเชยความเสียหายเท่านั้นและไม่ใช่แหล่งกำไรสำหรับผู้เอาประกันภัย หากสรุปสัญญาประกันสำหรับจำนวนเงินเอาประกันภัยเป็นจำนวนเงินค่าใช้จ่ายในการได้มาซึ่งทรัพย์สินแล้วเมื่อสิ้นเวลาซึ่งส่วนใดของมูลค่าทรัพย์สินนั้นจะถูกคิดค่าเสื่อมราคาก็อาจเป็นไปได้ การตกแต่งที่ผิดกฎหมายผู้ประกันตน อย่างไรก็ตาม ทรัพย์สินไม่เพียงแต่มีมูลค่าการประกันภัยเท่านั้น การประกันภัยส่วนบุคคลและการประกันภัยความรับผิดดำเนินการตามหมวดหมู่ และยังต้องมีการกำหนดมูลค่าการประกัน เช่น ชีวิต สุขภาพ หรือความสามารถในการทำงานของบุคคล การจำกัดความรับผิดในทรัพย์สินสำหรับอันตรายที่เกิดกับบุคคลอื่น เป็นต้น ปัญหานี้จะได้รับการสำรวจในเชิงลึกด้านล่าง

ทุนประกัน S0. จำนวนเงินเอาประกันภัยถือเป็นหนึ่งในเงื่อนไขสำคัญของสัญญาประกันภัย จำนวนเงินเอาประกันภัย S0 คือจำนวนเงินสูงสุดของภาระผูกพันของผู้ประกันตนในการจ่ายผลประโยชน์การประกันภัยให้กับผู้ถือกรมธรรม์หรือบุคคลที่สามที่มีสิทธิ์ได้รับ โดยแสดงเป็นเงื่อนไขทางการเงิน จำนวนเงินเอาประกันภัยในสัญญาประกันภัยอาจกำหนดแยกกันสำหรับแต่ละวัตถุและความเสี่ยงที่รับประกันภัยหรือสำหรับแต่ละเหตุการณ์เพื่อกำหนดภาระผูกพันสูงสุดของผู้เอาประกันภัย นอกเหนือจากการกำหนดจำนวนเงินเอาประกันภัยสำหรับแต่ละความเสี่ยงหรือสำหรับแต่ละเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยแล้ว จำนวนเงินเอาประกันภัยทั้งหมดภายใต้สัญญาสามารถกำหนดได้ (บางครั้งเรียกว่าวงเงินรวมของความรับผิดของผู้เอาประกันภัย) เมื่อชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามจำนวนเงินเอาประกันภัยทั้งหมดแล้ว ภาระผูกพันของผู้เอาประกันภัยจะสิ้นสุดลง

ขนาดและขั้นตอนในการกำหนดจำนวนเงินเอาประกันภัยถือได้ว่าเป็นองค์ประกอบที่สำคัญที่สุดของสัญญาที่ส่งผลต่อราคาบริการประกันภัย กำหนดความเป็นไปได้ในการยอมรับความเสี่ยงในการประกันภัย ความจำเป็นที่ผู้ประกันตนต้องทำสัญญาประกันต่อหรือสัญญาประกันภัยร่วม ในบางกรณี ผู้ประกันตนอาจปฏิเสธที่จะทำสัญญาประกันเมื่อจำนวนเงินเอาประกันภัยสูงเกินไป

หลักการกำหนดจำนวนเงินเอาประกันภัยขึ้นอยู่กับรูปแบบการดำเนินการ ความรับผิดประกันภัย. สำหรับการประกันภัยประเภทบังคับ กฎหมายของประเทศยูเครนกำหนดจำนวนเงินประกันขั้นต่ำที่เป็นไปได้ เมื่อไร แบบสมัครใจการประกันภัยจำนวนเงินเอาประกันภัยขึ้นอยู่กับความยินยอมของคู่สัญญาในสัญญาประกันภัย - ผู้เอาประกันภัยและผู้ประกันตน

ความสำคัญที่มีนัยสำคัญในการกำหนดจำนวนเงินเอาประกันภัยควรเป็นสกุลเงินของการประกันภัยนั่นคือในหน่วยการเงินภาระผูกพันของผู้ประกันตนจะจัดตั้งขึ้นโดยตรงในสัญญาประกันภัย ในกรณีนี้จำนวนเงินเอาประกันภัยที่ต้องชำระใน สกุลเงินประจำชาติซึ่งระบุไว้ในสัญญาประกันภัยสามารถกำหนดเป็นจำนวนเงินเทียบเท่ากับจำนวนเงินที่สอดคล้องกันใน สกุลเงินต่างประเทศในเวลาที่เกิดภาระผูกพันตามสัญญาประกันภัย

ตัวอย่างเช่น ภายใต้สัญญาประกัน จำนวนเงินเอาประกันภัย ณ เวลาที่เกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยต้องเท่ากับ 1,000 ดอลลาร์สหรัฐ คำนวณเป็นฮรีฟเนียในอัตราการซื้อหรือขายสกุลเงินที่ระบุ ในธนาคารบางแห่งหรือใน แลกเปลี่ยนเงินตราในขณะที่ปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้ประกันตนนั่นคือการดำเนินการชำระเงินประกัน ดังนั้น ในกรณีนี้ ในแต่ละครั้ง หากจำเป็นต้องชำระเงินประกัน จำนวนเงินที่ต้องชำระจะคำนวณตามปัจจุบัน อัตราแลกเปลี่ยนในช่วงเวลาของการคำนวณ

ในการประกันภัยแต่ละสาขาการจัดตั้งจำนวนเงินเอาประกันภัยและเงื่อนไขการชำระเงินเป็นพื้นฐานในการปฏิบัติตามภาระผูกพันการประกันภัยมีลักษณะของตนเอง

ในการประกันภัยส่วนบุคคล ดังที่คุณทราบ ประกันชีวิตและประกันส่วนบุคคลประเภทอื่นๆ มีความโดดเด่น จำนวนเงินเอาประกันภัยสำหรับการประกันภัยโดยสมัครใจประเภทนี้จะกำหนดโดยข้อตกลงของคู่สัญญาในสัญญาประกันภัย โดยยึดตามหลักปฏิบัติในการประกันภัยทั่วไป โดยเป็นไปตามบรรทัดฐานของกฎหมายปัจจุบันหรือตามสามัญสำนึก ควรสังเกตคุณสมบัติของกลไกการชำระจำนวนเงินเอาประกันภัยสำหรับการประกันส่วนบุคคล

ในการประกันชีวิต ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินเอาประกันภัย จำนวนเงินเอาประกันภัยจะกำหนดเมื่อผู้เอาประกันภัยมีชีวิตอยู่จนสิ้นสุดระยะเวลาเอาประกันภัย หรือเมื่อผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต ในกรณีหลังต้องมีผู้รับประโยชน์จากจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ผู้เอาประกันภัยแต่งตั้งล่วงหน้า สัญญาประกันชีวิตรวมถึงประกันบำเหน็จบำนาญอาจจัดให้มีการถาวรในปัจจุบัน ค่าประกัน(บำเหน็จบำนาญหรือเช่า). ในกรณีนี้ จำนวนเงินเอาประกันภัยจะเข้าใจว่าเป็นจำนวนเงินที่จ่ายประกัน (เงินบำนาญหรือค่าเช่า) ซึ่งการชำระเงินนั้นกำหนดไว้สำหรับความถี่ที่สัญญาประกันภัยกำหนดไว้

ตัวอย่าง. สัญญาประกันบำเหน็จบำนาญเพิ่มเติมกำหนดว่าผู้เอาประกันภัยต้องชำระเงินประกันรายเดือนจำนวน UAH 100 ภายใน 10 ปีบริบูรณ์นับแต่อายุ 65 ปีบริบูรณ์ ในกรณีนี้ จำนวนเงินเอาประกันภัยที่จะจ่ายเป็นรายเดือนจะเป็น UAH 100 และจำนวนเงินเอาประกันภัยทั้งหมดจะเท่ากับ 12,000 UAH

ในสัญญาประกันอุบัติเหตุและ ประกันสุขภาพขึ้นอยู่กับจำนวนเงินเอาประกันภัย ขนาดสูงสุดการชำระเงินซึ่งความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงที่เกิดขึ้นกับผลประโยชน์ที่ถูกต้องตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัยจะได้รับการชดเชย อย่างไรก็ตาม นี่ไม่ได้หมายความว่าในกรณีที่มีผู้เอาประกันภัย ผู้เอาประกันภัยจะได้รับเงินประกันเต็มจำนวน ในเวลาเดียวกัน จำนวนเงินที่ต้องชำระในสัญญาประกันความเสี่ยงส่วนบุคคล (เช่น ในกรณีประกันอุบัติเหตุ) สามารถกำหนดได้หลายวิธี:

ก) เป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินเอาประกันภัยที่กำหนดไว้ในสัญญาประกันภัยโดยชำระเงินครั้งเดียว ซึ่งจำนวนเงินขึ้นอยู่กับลักษณะและความรุนแรงของการบาดเจ็บที่บาดแผล

ข) ในจำนวนเงินที่แน่นอน (หรือจำนวนร้อยละคงที่ของจำนวนเงินเอาประกันภัย) สำหรับแต่ละวันที่ทุพพลภาพ

ตัวอย่าง. สัญญาประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลได้ข้อสรุปโดยมีเงื่อนไขการชำระเงินในส่วนที่เกี่ยวข้องของจำนวนเงินเอาประกันภัยเมื่อความเสี่ยงหนึ่งในสองประการเกิดขึ้น - ความเสี่ยงต่อการเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัยหรือความเสี่ยงของความพิการถาวรในเงื่อนไขดังกล่าว:

ในกรณีที่เสียชีวิต จำนวนเงินเอาประกันภัยจะชำระเต็มจำนวน 100% หรือ 10,000 UAH

ในกรณีทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิงในกรณีทุพพลภาพกลุ่มที่ 1 ส่วนหนึ่งของจำนวนเงินเอาประกันภัยจะจ่ายเป็นจำนวนเงิน 90% หรือ UAH 9,000;

ในกรณีทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิงในกรณีทุพพลภาพของกลุ่ม II ส่วนหนึ่งของจำนวนเงินเอาประกันภัยจะจ่ายเป็นจำนวน 75% หรือ UAH 7,500;

ในกรณีที่ทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิงในกรณีทุพพลภาพกลุ่มที่ 3 จะได้รับเงินส่วนหนึ่งของทุนประกันเป็นจำนวน 50% หรือ UAH 5,000

ตัวอย่าง. จำนวนเงินเอาประกันภัยในสัญญาประกันอุบัติเหตุกำหนดไว้ที่ 100,000 UAH และผู้เอาประกันภัยมีการตัดนิ้วก้อยของมือซ้ายเนื่องจากการบาดเจ็บทางกลในที่ทำงานซึ่งตามเงื่อนไขการประกันหมายถึงการเกิดขึ้นของผู้เอาประกันภัย เหตุการณ์. สัญญาประกันภัยมีตารางกำหนดจำนวนเงินเอาประกันภัยส่วนหนึ่งเนื่องจากการชำระเงิน ขึ้นอยู่กับความเสียหาย (การสูญเสีย) ของอวัยวะในร่างกาย ตามตารางนี้ ผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิได้รับเงินประกันเป็นจำนวนเงิน 8% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย หรือ 8,000 UAH

ขีด จำกัด การปฏิบัติตามภาระผูกพันโดยผู้เอาประกันภัยขึ้นอยู่กับจำนวนเงินเอาประกันภัยเสมอและหากความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงอันเป็นผลมาจากเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยเกินจำนวนเงินเอาประกันภัยจะได้รับค่าชดเชยเพียงเท่าที่ ไม่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัย

ตัวอย่าง. จำนวนเงินเอาประกันภัยภายในที่ผู้ประกันตนตกลงที่จะจ่ายผู้เอาประกันภัยตามที่ตกลงกันไว้ล่วงหน้า บริการทางการแพทย์คือ 1 พัน UAH หนึ่งเดือนหลังจากเริ่มสัญญาประกันภัยเป็นระยะเวลา 3 เดือนผู้ถือกรมธรรม์ได้ยื่นคำร้องต่อ สถาบันการแพทย์และค่ารักษาของเขาคือ 250 UAH หลังจากชำระเงินค่ารักษาแล้ว ภาระผูกพันของผู้ประกันตนเป็นจำนวนเงิน 1,000 UAH - 250 UAH = UAH 750 และจำนวนเงินเอาประกันภัย ซึ่งสัญญาประกันจะยังคงมีผลใช้บังคับต่อไปอีกสองเดือนที่เหลือ จะลดลงเป็น UAH 750 ดังนั้นเมื่อเกิดเหตุการณ์เอาประกันภัยครั้งต่อไปเกิดขึ้น จำนวนเงินเอาประกันภัยจะลดลงจนกว่าภาระผูกพันตามสัญญาจะครบถ้วนสมบูรณ์

จำนวนเงินเอาประกันภัยภายใต้สัญญาประกันสุขภาพสามารถกำหนดได้ตามปริมาณภาระผูกพันสูงสุดของผู้ประกันตนในแต่ละกรณี ดังนั้น หากตามสัญญาประกันทรัพย์สิน มูลค่าของเป้าหมายการประกันภัยลดลงตามเหตุการณ์ที่ผู้เอาประกันภัยเกิดขึ้น จำนวนเงินดอกเบี้ยของทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับการสูญเสียสุขภาพและความทุพพลภาพจะไม่ลดลงตามการประกันสุขภาพ ซึ่งจะช่วยให้ภายใต้สัญญาประกันสุขภาพตามที่ตกลงกันระหว่างผู้เอาประกันภัยกับผู้ประกันตน สามารถกำหนดจำนวนเงินเอาประกันภัยได้สองวิธี:

ก) ในรูปแบบ จำนวนเงินคงที่ตลอดอายุสัญญา

b) ในรูปแบบของจำนวนเงินคงที่ในจำนวนเงินที่กำหนดไว้สำหรับแต่ละเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยที่อาจเกิดขึ้นระหว่างอายุสัญญาประกันภัย

กรณีที่ 2 สัญญาประกันภัยทำให้ผู้ถือกรมธรรม์ได้รับความคุ้มครองที่ครบถ้วนมากขึ้น ดังนั้น บริการประกันภัยจะเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้น

ในกรณีประกันทรัพย์สิน จำนวนเงินเอาประกันภัยที่ระบุในสัญญาประกันภัยต้องไม่เกินมูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สิน เช่น S0 ?Wс

สัญญาประกันภัยอาจกำหนดจำนวนเงินเอาประกันภัยซึ่งต่ำกว่ามูลค่าเอาประกันภัยของทรัพย์สิน ในเวลาเดียวกัน ผู้ถือกรมธรรม์ควรจำกฎเกณฑ์ที่ตั้งขึ้นโดยกฎหมาย ซึ่งในกรณีของผู้เอาประกันภัย ผู้เอาประกันภัยมีสิทธิที่จะชดเชยความเสียหายเพียงบางส่วนเท่านั้น เว้นแต่สัญญาประกันจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น ในกรณีนี้ ส่วนแบ่งของความเสียหายที่ต้องได้รับค่าสินไหมทดแทนประกันภัยจะเป็นสัดส่วนกับอัตราส่วนของจำนวนเงินเอาประกันภัยต่อมูลค่าการเอาประกันภัยของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย

ในการประกันทรัพย์สิน ควรระลึกไว้เสมอว่า นอกจากภาระหน้าที่ของผู้เอาประกันภัยในการชดใช้ความเสียหายโดยตรงแล้ว สัญญาประกันภัยอาจมีภาระผูกพันของผู้เอาประกันภัยในการชดใช้ความเสียหายทางอ้อม รวมทั้งค่าใช้จ่ายของผู้เอาประกันภัยเพื่อประหยัดค่าประกัน ทรัพย์สินตามจำนวนที่กำหนดตามกฎเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินเอาประกันภัยซึ่งอาจเป็นแบบทั่วไป (จำกัดความรับผิดโดยรวม) หรือกำหนดแยกต่างหากสำหรับการสูญเสียการประกันภัยโดยตรงและโดยอ้อม

ในการประกันภัยความรับผิด จำนวนเงินเอาประกันภัยเช่นเดียวกับการประกันภัยประเภทอื่น ๆ ระบุวงเงิน ภาระผูกพันทางการเงินผู้เอาประกันภัยในการชดใช้ค่าเสียหายซึ่งในกรณีนี้เกี่ยวข้องกับการกระทำหรือการละเว้นของผู้เอาประกันภัยซึ่งเป็นเหตุให้เกิดความเสียหายแก่บุคคลภายนอก ในสัญญาประกันภัยความรับผิดที่จัดให้มีการชำระค่าชดเชยการประกันภัยแก่บุคคลที่สาม มูลค่าที่กำหนดไว้ของจำนวนเงินเอาประกันภัยจะเป็นประโยชน์อย่างยิ่งต่อผู้รับ

ตัวอย่างเช่น ภายใต้สัญญาประกันความรับผิดทางวิชาชีพของทนายความ จำนวนเงินเอาประกันภัยจะแก้ไขจำนวนเงินสูงสุดของการมีส่วนร่วมของผู้เอาประกันภัยในการชดเชยความเสียหายที่เกิดกับลูกค้าของทนายความอันเป็นผลมาจากข้อผิดพลาดทางวิชาชีพของผู้ปฏิบัติงาน

ให้สรุปสัญญาประกันสำหรับจำนวนเงินประกัน 10,000 UAH เมื่อรับรองโดยทนายความเกี่ยวกับการทำธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับการได้มาซึ่งอสังหาริมทรัพย์มีข้อผิดพลาดทางวิชาชีพซึ่งเป็นผลมาจากการทำธุรกรรมดังกล่าวกลายเป็นโมฆะ บุคคลที่อยู่ภายใต้ข้อตกลงได้รับอันตรายในจำนวน 30,000 UAH ภาระผูกพันของผู้ประกันตนใช้เฉพาะกับความเสียหายบางส่วนในจำนวนเงินเอาประกันภัยนั่นคือ UAH 10,000 ส่วนของความเสียหายที่เหลืออยู่จะต้องได้รับการชดเชยโดยทนายความเอง

สัญญาประกันความรับผิดอาจสรุปได้โดยไม่ต้องกำหนดจำนวนเงินเอาประกันภัย โดยที่ผู้ประกันตนดำเนินการล่วงหน้าเพื่อชดเชยความเสียหายที่เกิดจากผู้เอาประกันภัยต่อบุคคลที่สามทั้งหมดล่วงหน้าเต็มจำนวน หากทำสัญญาประกันภัยตามเงื่อนไขดังกล่าว ค่าสินไหมทดแทนประกันภัยจะเท่ากับ ความเสียหายเต็มที่ที่ 30,000 UAH

สัญญาประกันความรับผิดสามารถสรุปได้ในเงื่อนไขว่าจำนวนเงินเอาประกันภัยเป็นมูลค่าคงที่สำหรับแต่ละเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย (เช่น UAH 5,000) ซึ่งหมายความว่าในกรณีที่มีเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยในช่วงที่สัญญาประกันมีผลบังคับ ภาระผูกพันของผู้ประกันตนจะได้รับการเติมเต็มตามจำนวนเงินเอาประกันภัยในสัญญาเป็นจำนวนเงิน UAH 5,000 โดยไม่ลดจำนวนเงินเอาประกันภัยตามจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ชำระไว้ก่อนหน้านี้สำหรับเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยครั้งก่อน อย่างไรก็ตาม บริษัทประกันไม่ค่อยแนะนำเงื่อนไขนี้ในสัญญาประกันโดยไม่ได้กำหนดจำนวนเงินค่าประกันที่สามารถจ่ายให้กับผู้เอาประกันภัยได้ตลอดระยะเวลาของสัญญา สัญญาประกันภัย. ข้อจำกัดดังกล่าวสามารถกำหนดได้ ตัวอย่างเช่น โดยแนะนำเงื่อนไขว่าด้วยจำนวนเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยสูงสุดตลอดระยะเวลาของสัญญาในสัญญา ซึ่งจะจ่ายค่าชดเชยการประกันภัย

มีตัวเลือกอื่นสำหรับการกำหนดจำนวนเงินเอาประกันภัยในสัญญาประกันความรับผิด นี่คือวิธีการของ "ทุนประกันเดี่ยว" ซึ่งใช้เมื่อทำประกันวัตถุประเภทเดียวกันโดยมีจำนวนเงินรับผิดต่างกัน ตัวอย่างเช่น การประกันภัยความรับผิดของเจ้าของการขนส่งทางทะเลซึ่งจำนวนเงินเอาประกันภัยสำหรับน้ำที่กำหนด ยานพาหนะกำหนดโดยการคูณน้ำหนักรวมที่จดทะเบียน (ระวางบรรทุก) ของเรือด้วยหน่วยที่จัดตั้งขึ้นของจำนวนเงินเอาประกันภัยเมื่อแล่นในพื้นที่บางส่วนของมหาสมุทรของโลกหรือน่านน้ำในทะเล)

1.	บันทึกบรรยาย ประกันภัย / Shelekhov
2.	คำจำกัดความของเนื้อหาและวัตถุประสงค์ของการประกันภัย
3.	หน้าที่หลักของการประกันภัย
4.	ช่องทางการทำประกัน
5.	เรื่องของความสัมพันธ์ทางกฎหมายการประกันภัย
6.	วัตถุประสงค์ของความสัมพันธ์ทางกฎหมายการประกันภัยและผลประโยชน์การประกันภัย
7.	ประเภทและรูปแบบของการค้ำประกันและการจำแนกประเภท
8.	มูลค่าเอาประกันภัยของวัตถุประกันภัยและจำนวนเงินเอาประกันภัย
9.	ค่าบริการประกันภัยและชำระค่าบริการตามสัญญาประกันภัย
10.	ประกันความเสียหาย. ประกันภัย ขออภัย ค่าประกัน
11.	แฟรนไชส์
12.

- มูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สินที่รับทำประกัน

บ่อยครั้ง มูลค่าคงเหลือ (สินค้าคงคลัง) ของทรัพย์สินถูกใช้เป็นมูลค่าการประกันภัย นี่เป็นเรื่องปกติสำหรับองค์กรที่มีการประกันสินทรัพย์ถาวรอย่างเต็มที่ มูลค่าทางบัญชีโดยคำนึงถึงค่าเสื่อมราคา (สึกหรอ) ดังนั้นในกรณีที่ทรัพย์สินดังกล่าวสูญหายโดยสมบูรณ์ มูลค่าผู้เอาประกันภัยจะเท่ากับมูลค่าความเสียหายและค่าสินไหมทดแทนประกันภัย หากมูลค่าทางบัญชีต่ำกว่า ต้นทุนที่แท้จริง(ตัวอย่างเช่น ในแง่ของอัตราเงินเฟ้อ) บริษัทประกันภัยอาจกำหนดมูลค่าการประกันภัยที่ส่วนท้ายของสัญญาโดยมีส่วนร่วมของผู้เอาประกันภัย ในทำนองเดียวกัน มูลค่าการประกันถูกกำหนดไว้ในกรณีที่มีการประเมินมูลค่าทรัพย์สินทางบัญชีของทรัพย์สินสูงเกินไป

ตาม ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย มูลค่าประกันคือมูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สิน ณ วันที่ทำสัญญาประกันภัย มูลค่าการเอาประกันภัยของทรัพย์สินที่ระบุในสัญญาประกันภัยไม่สามารถโต้แย้งได้ในภายหลัง เว้นแต่กรณีที่ผู้ประกันตนไม่ได้ใช้สิทธิในการประเมินมูลค่าทรัพย์สินก่อนสิ้นสุดสัญญา ได้จงใจเข้าใจผิดเกี่ยวกับมูลค่านี้ . หากทรัพย์สินเป็นผู้เอาประกันภัยเพียงส่วนหนึ่งของมูลค่าเอาประกันภัย ผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิทำประกันเพิ่มเติมรวมทั้งกับผู้ประกันตนรายอื่นได้ แต่เพื่อให้ยอดรวมประกันตามสัญญาประกันภัยทั้งหมดไม่เกินมูลค่าเอาประกันภัย หากจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ระบุไว้ในสัญญาประกันทรัพย์สินเกินมูลค่าเอาประกันภัย สัญญาจะเป็นโมฆะในส่วนนี้ของจำนวนเงินเอาประกันภัย

ขั้นตอนการคำนวณมูลค่าประกันใน ประเทศต่างๆตามกฎหมายปัจจุบันและแนวปฏิบัติที่จัดตั้งขึ้น ตัวอย่างเช่น เมื่อทำประกันสินค้าตามแนวทางปฏิบัติของตลาดอังกฤษ ราคาประกันคือราคาทรัพย์สินที่เอาประกันภัยเป็นผู้จ่ายผู้เอาประกันภัย ณ เวลาที่ขนถ่าย (ต้นทุนเริ่มต้น) บวกกับต้นทุนในการบรรทุกสินค้าและค่าประกัน กฎหมายฝรั่งเศสกำหนดมูลค่าการประกันของผลิตภัณฑ์เป็น ราคาขายณ สถานที่และเวลาที่โหลด โดยคำนึงถึงผลรวมของต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับการจัดส่งสินค้าไปยังปลายทาง บวกกับกำไรที่คาดหวัง ในประเทศเยอรมนี มูลค่าที่แท้จริง (การขาย) ของสินค้า ณ เวลาที่เกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยถือเป็นมูลค่าการประกันของสินค้า

ขึ้นอยู่กับมูลค่าประกันของทรัพย์สิน จำนวนเงินเบี้ยประกันภัยและค่าชดเชยจะถูกคำนวณ แต่ประเภทบังคับมีฐานราคาอยู่แล้ว

เมื่อลงนามในกรมธรรม์ สิ่งสำคัญคือต้องทราบล่วงหน้าว่าบริษัทต้องการจากลูกค้ามากแค่ไหนและสอดคล้องกับความเป็นจริงของตลาดหรือไม่

ประเภทของประกัน

ประกันภัยวันนี้เป็นพื้นที่แยกต่างหากของเศรษฐกิจ ลูกค้าของบริษัทจ่ายตามข้อเท็จจริงที่ว่าฝ่ายหลังยอมรับที่จะยอมรับความเสี่ยงของเขา จากนั้นผู้เอาประกันภัยสามารถนอนหลับได้อย่างสบายใจไร้กังวลกับปัญหาที่อาจเกิดขึ้น

อะไรก็ได้ประกันได้

• ทรัพย์สิน;
• เครื่องประดับ;
• รถยนต์;
• ชีวิตและสุขภาพ
• ความเสี่ยงทางธุรกิจและการเงิน
• ประกันการเดินทาง;
• ค่านิยมที่จับต้องไม่ได้ (งานศิลปะ);
• ที่ดิน อื่นๆ.

ผู้เอาประกันภัยและลูกค้าของเขามีผลประโยชน์ร่วมกันจากการทำธุรกรรม และหากบริษัทปฏิบัติตาม "กฎของเกม" ในตลาด ลูกค้าก็จะลงทุนกับมันมากขึ้นเรื่อยๆ สิ่งสำคัญคือการบรรลุข้อตกลงร่วมกันระหว่างทั้งสองฝ่ายเกี่ยวกับจำนวนเงินชดเชย ในการคำนวณอย่างถูกต้องจำเป็นต้องประเมินทรัพย์สินนั่นคือการกำหนดมูลค่าการประกัน

แนวคิดเรื่องต้นทุนและจำนวนเงินเอาประกันภัย ความแตกต่าง

ตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อมีการระบุในนโยบาย บริษัท ประกันมีหน้าที่ต้องออกเงินจำนวนหนึ่งให้กับลูกค้า จำนวนนี้คือ ช่วงเวลาสำคัญบทสรุปของสัญญาจะคำนวณโดยบริษัท และหลังจากตกลงกับลูกค้าแล้ว จะเข้าข่ายสัญญาประกันส่วนบุคคลหรือทรัพย์สิน นี่คือผลรวมของประกัน

อย่างไรก็ตาม จำนวนเงินเอาประกันภัยและมูลค่าประกันภัยไม่ใช่แนวคิดที่เหมือนกัน มูลค่าการประกันอาจเท่ากับจำนวนเงิน อย่างไรก็ตาม ในทางปฏิบัติ จำนวนเงินที่ลูกค้าสามารถรับได้นั้นน้อยกว่าของจริง มูลค่าตลาดวัตถุ. จำนวนเงินประกันต้องไม่เกินค่าใช้จ่ายซึ่งกำหนดโดยวรรค 2 ของศิลปะ 10 แห่งกฎหมายว่าด้วยคดี เนื่องจากการประกันภัยออกแบบมาเพื่อชดเชยความเสียหาย และไม่มีส่วนทำให้เพิ่มทุน

มูลค่าประกันคืออะไร? จะกำหนดหลังจากประเมินทรัพย์สินหรือประเมินความเสี่ยงที่บริษัทประกันภัยรับไว้ ในกรณีส่วนใหญ่ นี่คือมูลค่าตลาด

ต้องคำนึงว่าเท่านั้น ประกันภัยภาคสมัครใจจำนวนเงินชดเชยสามารถต่อรองได้ ในกรณีที่บังคับลงนามในนโยบาย จำนวนเงินจะถูกกำหนดโดยกฎหมาย

จำนวนเงินประกันบางครั้งมีจำนวนเงินที่แน่นอน และบางครั้ง มันถูกตั้งค่าตามเปอร์เซ็นต์ของต้นทุนที่แน่นอน

ประเภทของค่าประกัน

การประกันภัยที่พบบ่อยที่สุดคือการประกันทรัพย์สิน ค่าใช้จ่ายในการประกันทรัพย์สินดังที่ได้กล่าวมาแล้วคำนวณโดยใช้วิธีการต่างๆ จากการเลือกวิธีนี้ มูลค่าการประกันภัยประเภทต่อไปนี้จะแตกต่างออกไป:

• ประกันเต็ม. มูลค่าของวัตถุประกันเท่ากับค่าสินไหมทดแทน
• สัดส่วน.
• การแทนที่วัตถุด้วยวัตถุใหม่และใช้งานได้ ใช้ในการขายเครื่องใช้ในครัวเรือน
• จำนวนเงินที่จำเป็นในการซ่อมแซมวัตถุจะได้รับเงินคืน

ความเสี่ยงจากการประกันภัยรายบุคคลและความเสี่ยงโดยรวมขึ้นอยู่กับคุณลักษณะของการคำนวณภาษี ภายใต้ประเภทของความเสี่ยง เราหมายถึงการประกันภัยธรรมชาติ มูลค่าประกันที่นี่คำนวณตามอัตราภาษีแยกต่างหาก

ในการกำหนดต้นทุนการประกันภัย คุณต้องเลือกวิธีการประเมินวัตถุของการประกันภัยก่อน มันสามารถเปรียบเทียบรายได้หรือค่าใช้จ่าย ในกรณีส่วนใหญ่จะใช้วิธีเปรียบเทียบ ต้นทุนมาจากการวิเคราะห์ธุรกรรมก่อนหน้าและสถานการณ์ตลาด หลังจากนั้นจะกำหนดจำนวนเงินชดเชย

สูตรคำนวณค่าสินไหมทดแทนเมื่อใช้ ระบบสัดส่วนการคำนวณจะเหมือนกันทุกที่ อัตราการเปลี่ยนแปลงเท่านั้น

สูตรมีดังต่อไปนี้: Q = T · S/W

• S - จำนวนเงินประกัน;
• W คือมูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สิน
• T คือค่าสัมประสิทธิ์ที่เลือกสำหรับความเสี่ยงประเภทนี้

ค่าประกันทรัพย์สิน. ความเสี่ยง

การประเมินอสังหาริมทรัพย์มักจะดำเนินการในแผนกของ Rostekhinventarizatiya หรือในบริษัทประเมินทรัพย์สินส่วนตัวที่มีใบอนุญาต

มีหลายปัจจัยที่ส่งผลต่อการประมาณการต้นทุน:

• ประเภทความเสี่ยง
• มูลค่าที่แท้จริง
• ระยะเวลาประกัน;
• ประเภทของวัตถุที่เอาประกันภัย

จุดสำคัญมากคือประเภทของความเสี่ยง จะไม่ทำงานที่สูญเสีย ความเสี่ยงทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการสรุปธุรกรรมได้รับการตรวจสอบโดยผู้เชี่ยวชาญระดับสูงสุด - ผู้รับประกันการจัดจำหน่าย เหล่านี้คือคนที่รับผิดชอบ จำแนกประเภทของความเสี่ยงและตัดสินใจว่าจะยอมรับความเสี่ยงประเภทใดและประเภทใดที่จะปฏิเสธ ประเภทความเสี่ยงหลักมีดังนี้:

1. ขโมยทรัพย์สิน;
2. ความเสียหายต่อทรัพย์สินโดยผู้บุกรุก
3. อุบัติเหตุที่มีลักษณะแตกต่างกัน
4. ภัยธรรมชาติ (น้ำท่วม ดินถล่ม ฯลฯ)

ในเรื่องนี้มีการวิเคราะห์พารามิเตอร์หลายอย่าง หากมีการประกันอสังหาริมทรัพย์จะมีการตรวจสอบสถานที่และระดับการเสื่อมสภาพของอาคารนี้ เมื่อคำนวณมูลค่าประกัน ผู้ประเมินจะวิเคราะห์สินค้าคงคลังด้วยและ มูลค่าที่ดินอสังหาริมทรัพย์

การประเมินการประกันภัยองค์กร

เมื่อทำประกัน นิติบุคคล, อัตราค่าไฟฟ้าจะถูกเลือกตามขนาดขององค์กร สำหรับวิสาหกิจขนาดกลาง ภาษีหนึ่งใช้ สำหรับขนาดใหญ่ - อื่น ๆ ในระหว่างการประเมินมูลค่า ทุกอย่างจะถูกนำมาพิจารณา: สินทรัพย์ถาวร เงินทุนหมุนเวียน คลังสินค้า และแม้แต่ต้นทุนของอาคารที่ยังไม่แล้วเสร็จ

เมื่อวิเคราะห์ความเสี่ยง ข้อมูลที่มีอยู่ทั้งหมดจะถูกใช้ เนื่องจากจำนวนเงินในการประกันประเภทนี้มีขนาดใหญ่ อย่าลืมคำนึงถึงสถิติทั้งหมดที่มีจากบริษัทอื่นด้วย

ไม่ธรรมดามากในรัสเซีย ภาวะเศรษฐกิจที่ไม่แน่นอนทำให้ไม่สวย

ฉันสามารถเปลี่ยนราคาหลังจากลงนามในกรมธรรม์ได้หรือไม่?

หลังจากลงนามในกรมธรรม์แล้ว เงื่อนไขไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ แต่มีความแตกต่างบางอย่าง จำนวนเงินเอาประกันภัยสามารถโต้แย้งได้โดย บริษัท หรือหน่วยงานด้านภาษีหากมีข้อสงสัยเกี่ยวกับความถูกต้องของการคำนวณมูลค่าประกัน และเมื่อผู้ประกันตนสามารถพิสูจน์ได้ว่าตนถูกหลอกในศาลก็มีสิทธิลดจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนได้

ความแตกต่างอีกอย่างหนึ่งคือการยอมรับ - การตรวจสอบภายในในบริษัทประกันภัย หากในระหว่างการตรวจสอบพบว่าจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนสูงเกินไป บริษัทประกันจะแจ้งให้ลูกค้ายอมรับ และสัญญาจะถูกเขียนใหม่และเจรจาใหม่

การสรุปนโยบายมีข้อดีอย่างไม่ต้องสงสัย ผู้เอาประกันภัย รายบุคคลหรือองค์กรได้รับการค้ำประกันเงินคืน เงิน. แต่หลักการคำนวณนั้นสับสนเกินไป และผู้ประกันตนส่วนใหญ่ไม่เข้าใจระบบนี้ ดังนั้นรัฐควรควบคุมการประกันภัย

เมื่อซื้อกรมธรรม์ประกันภัยและลงนามในสัญญา ผู้ถือกรมธรรม์จำนวนมากต้องเผชิญกับการตีความเงื่อนไขพื้นฐานที่คลุมเครือและไม่ชัดเจนในบางครั้ง โดยเฉพาะอย่างยิ่ง หมวดนี้รวมถึงแนวคิดของจำนวนเงินเอาประกันภัยซึ่งเป็นส่วนสำคัญของสัญญาประกันภัย

ในบทความนี้เราจะพิจารณาว่าแนวคิดของ "ทุนประกัน" และ "ต้นทุน" ในการประกันทรัพย์สินมีอะไรบ้าง คำนวณอย่างไร และมีผลกระทบอย่างไร

"ทุนประกัน" และ "มูลค่าประกัน" คืออะไร?

กฎหมายที่บังคับใช้ในสหพันธรัฐรัสเซียเรียกจำนวนเงินประกันว่าจำนวนเงินที่ผู้ประกันตนจะจ่ายค่าชดเชยภายใต้สัญญาประกันทรัพย์สินในกรณีที่กำหนดโดยกรมธรรม์ นอกจากนี้ สมาชิกสภานิติบัญญัติยังให้สิทธิแก่คู่กรณีในการกำหนดจำนวนเงินเอาประกันภัยในสัญญาที่สรุปได้ โดยไม่ต้องระบุว่าใดถือว่าโมฆะ

องค์ประกอบที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่งในการกำหนดจำนวนเงินคือมูลค่าการประกันของวัตถุ มาตรา 947 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียมีคำจำกัดความของคำว่า "มูลค่าการประกัน":

“มูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สิน ณ ที่ตั้งของมันในวันที่ทำสัญญา…”

ในการกำหนดมูลค่าประกันภัยผู้เอาประกันภัยใช้บริการของผู้ประเมินราคามืออาชีพ คุณสมบัติที่สำคัญคือมูลค่าเอาประกันภัยต้องไม่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัยตามสัญญา มิฉะนั้น สัญญาจะถือเป็นโมฆะในแง่ของความแตกต่างระหว่างคำจำกัดความเหล่านี้

การคำนวณจำนวนเงินเอาประกันภัยและต้นทุน

ขั้นตอนแรกในการทำสัญญาประกันควรเป็น การประเมินโดยอิสระทรัพย์สินของลูกค้าซึ่งเป็นวัตถุของข้อตกลง ระหว่างการประเมินจะมีการจัดทำรายงานการประเมิน ประกันทรัพย์สิน. ที่ เอกสารนี้กำหนดมูลค่าตลาดที่แท้จริงและยุติธรรมของทรัพย์สินของลูกค้าของบริษัทประกันภัย

หากไม่มีการกำหนดมูลค่าการประกันภัย จะไม่สามารถตกลงกันเกี่ยวกับจำนวนเงินเอาประกันภัยได้ สำหรับการแสดงออกจะใช้สองรูปแบบ: จำนวนเงินเอาประกันภัยรวมหรือไม่รวม หากมีการระบุจำนวนเงินรวมในสัญญา เมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย จำนวนเงินค่าชดเชยทั้งหมดที่ต้องชำระจะลดลง

ตัวอย่างเช่น จำนวนเงินรวมในสัญญาประกันทรัพย์สิน 2,000,000 rubles จะลดลงในการชำระเงินครั้งแรก 600,000 rubles ในการชำระเงินครั้งที่สอง 1,200,000 rubles และสำหรับครั้งที่สามจะมีการชดเชยเพียงค่าชดเชยภายใน 200,000 rubles แม้จะเกิดความเสียหายจริงก็ตาม

ด้วยจำนวนเงินเอาประกันภัยแบบไม่รวมกัน: โดยไม่คำนึงถึงจำนวนกรณีการชดเชยจะเกิดขึ้นภายในวงเงินการชำระเงินที่ระบุไว้ในสัญญาในแต่ละครั้ง

ตัวอย่างเช่น, ผลรวมไม่ 2,000,000 rubles จะครอบคลุมเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยครั้งแรกภายในจำนวนนี้ ครั้งที่สอง สามและอื่น ๆ จำนวนเงินยังคงเท่าเดิม ซึ่งเป็นประโยชน์ต่อลูกค้ามากกว่ามาก

ประเภทของทุนประกัน

เมื่อซื้อกรมธรรม์ประกันภัยทรัพย์สิน จำเป็นต้องให้ความสนใจเป็นพิเศษกับเนื้อหาของส่วนการชดใช้ค่าเสียหาย กล่าวคือ การกำหนดจำนวนเงินเอาประกันภัย กรมธรรม์อาจกำหนดรูปแบบการชดเชยอย่างใดอย่างหนึ่งสำหรับมูลค่าทรัพย์สินภายใต้การประกันดังต่อไปนี้:

• ตามสัดส่วน - จ่ายค่าชดเชยความเสียหายบางส่วน ตัวอย่างเช่น มูลค่าตลาดของอพาร์ทเมนต์คือ 3 ล้านรูเบิล แต่มูลค่าการประกันในสัญญาคือ 2 ล้าน นั่นคือสองในสามของมูลค่าทรัพย์สินที่แท้จริง เมื่อสูญเสียอพาร์ตเมนต์ในกองไฟผู้เอาประกันภัยจะได้รับไม่ 3 แต่ 2 ล้านรูเบิล ในทางกลับกัน ด้วยความเสียหายบางส่วน 300,000 รูเบิล การชำระเงินประกันจะเป็นสองในสามของความเสียหายที่เกิดขึ้น - 200,000 รูเบิล;
• การกู้คืน - ตัวเลือกที่ทำกำไรได้มากที่สุดสำหรับผู้ประกันตน ในกรณีนี้ เมื่อชดใช้ความเสียหาย มูลค่าที่เพิ่มขึ้นจะถูกนำมาพิจารณาด้วย ดังนั้นอพาร์ทเมนต์เดียวกันซึ่งรับประกัน 3 ล้านรูเบิล (มูลค่าที่แท้จริง ณ เวลาที่ทำสัญญา) ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุใน 3 ปีจะมีราคา 3.5 ล้านในตลาดอสังหาริมทรัพย์ บริษัทประกันภัยจะต้องจ่ายเพิ่มเพื่อให้ลูกค้าสามารถซื้อที่อยู่อาศัยได้เทียบเท่ากับของที่ถูกทำลาย
• แรก ประกันความเสี่ยง- ในกรณีนี้ จำนวนเงินจะถูกกำหนดโดยคู่สัญญาเมื่อสิ้นสุดสัญญา หาก ณ เวลาที่ซื้อกรมธรรม์ผู้เอาประกันภัยถือว่าจำนวนเงินประกัน 1 ล้านรูเบิลเพียงพอแล้วถึงแม้จะทำลายวัตถุมูลค่า 3 ล้านรูเบิลอย่างสมบูรณ์ลูกค้าจะได้รับเพียง 1 ล้านเท่านั้น
• เต็ม (จริง, ใช้ได้) – เมื่อลงนามในสัญญาประกัน การประเมินวัตถุประกันเป็นข้อบังคับ จำนวนเงินนี้ใช้ในอนาคตเมื่อคำนวณค่าตอบแทนที่ครบกำหนด ในกรณีนี้จำนวนความเสียหายที่แท้จริงจะเท่ากับจำนวนเงินค่าชดเชยจากผู้ประกันตน

ฉันสามารถโต้แย้งมูลค่าการประกันภัยได้เมื่อใด

กฎหมายแพ่ง สหพันธรัฐรัสเซียในมาตรา 948 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียระบุว่าเป็นไปไม่ได้ที่จะท้าทายมูลค่าการประกันของทรัพย์สินที่ระบุไว้ในสัญญาประกันภัยยกเว้นสองกรณี:

• ผู้ประกันตนไม่ได้ใช้สิทธิในการประเมินทรัพย์สินของลูกค้าก่อนลงนามในสัญญา
• ผู้ถือกรมธรรม์จงใจป้อน บริษัท ประกันภัยทำให้เข้าใจผิดเกี่ยวกับมูลค่าที่แท้จริงของวัตถุแห่งสัญญา

ข้อจำกัดดังกล่าวได้รับการแนะนำโดยสมาชิกสภานิติบัญญัติเพื่อหลีกเลี่ยงการโต้แย้งบ่อยครั้งเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ชำระภายใต้สัญญาประกันทรัพย์สิน ประมวลกฎหมายแพ่งกำหนดกฎตามซึ่งหากไม่มีข้อเกี่ยวกับมูลค่าประกันของวัตถุในสัญญาการชำระเงินจะทำในจำนวนความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงซึ่งก็คือการชดเชยเต็มจำนวน (จริงและถูกต้อง) มีผลบังคับใช้ การท้าทายมูลค่าการประกันสามารถทำได้ในศาลเท่านั้น แต่ควรหลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่มีค่าใช้จ่ายสูงเช่นนี้