หากไม่มีสิทธิเลือกบริษัทประกันในสัญญาเงินกู้ อย่างระมัดระวัง! คาบาล! เกี่ยวกับการกำหนดหลักประกันในสัญญาเงินกู้ สิทธิการประกันภัยในสัญญาเงินกู้: จะเป็นอย่างไร

โดยอาศัยอำนาจตามประมวลกฎหมายแพ่งในปัจจุบัน (มาตรา 935 ประมวลกฎหมายแพ่ง สหพันธรัฐรัสเซีย(ต่อไปนี้ - ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)) ภาระหน้าที่ในการประกันชีวิตหรือสุขภาพของบุคคลนั้นไม่สามารถมอบหมายให้เป็นพลเมืองตามกฎหมายได้

ตามศิลปะ. 16 แห่งกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 7 กุมภาพันธ์ 2535 ฉบับที่ ลำดับที่ 2300-1 "ในการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค" ห้ามมิให้ซื้อสินค้าบางอย่าง (งานบริการ) การได้มาซึ่งภาคบังคับสินค้าอื่น ๆ (งานบริการ)

ภายในความหมายตามบทบัญญัติของกฎหมายข้างต้นนั้น เมื่อซื้อบริการ สินเชื่อผู้บริโภคผู้บริโภคไม่มีภาระผูกพันในการประกันชีวิตและสุขภาพของเขา การประกันภัยดังกล่าวสามารถดำเนินการได้เฉพาะตามคำขอของผู้ซื้อบริการเท่านั้น

ถึงความสัมพันธ์ที่เกิดขึ้นระหว่างผู้กู้กับธนาคารอันเกี่ยวเนื่องกับการตั้งสำรอง สินเชื่อผู้บริโภคแก่บุคคลเพื่อวัตถุประสงค์ที่ไม่เกี่ยวข้องกับการนำไปปฏิบัติ กิจกรรมผู้ประกอบการบทบัญญัติของบทที่ 42 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย "สินเชื่อและสินเชื่อ" กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 02.12.1990 ฉบับที่ หมายเลข 395-1 "ในธนาคารและ ธนาคาร” กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 21 ธันวาคม 2556 ฉบับที่ หมายเลข 353-FZ "เกี่ยวกับสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้)" (ต่อไปนี้ - กฎหมายหมายเลข 353-FZ)

ตามบทบัญญัติที่เกี่ยวข้องกันของมาตรา 819 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียวรรค 3 ของมาตรา 807 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียและวรรค 1 ของส่วนที่ 1 ของข้อ 3 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ ซึ่งเป็นพื้นฐานสำหรับ การเกิดขึ้นของความสัมพันธ์ทางกฎหมายภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ระหว่างธนาคารและพลเมืองเป็นภาระหน้าที่ของธนาคารเจ้าหนี้ในการจัดหาเงินทุน - สินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) แก่ผู้กู้เพื่อวัตถุประสงค์ที่ไม่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมทางธุรกิจในจำนวน และตามเงื่อนไข กำหนดโดยข้อตกลงโดยในทางกลับกันผู้กู้ตกลงที่จะคืนให้กับเจ้าหนี้ที่ได้รับ จำนวนเงินและจ่ายดอกเบี้ยให้กับมัน

ข้างต้น (โดยคำนึงถึงมาตรา 1, 307, 421 และ 422 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) หมายความว่าโดยหลักการแล้วไม่มีภาระผูกพันที่ไม่มีเงื่อนไขอื่น ๆ ภายใต้ข้อตกลงประเภทนี้เกี่ยวกับเรื่องจากผู้กู้ - พลเมืองที่เกี่ยวข้อง ให้กับธนาคารเจ้าหนี้

ในเวลาเดียวกัน การประกันสัญญาเงินกู้เป็นข้อบังคับและควบคุมโดยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียเฉพาะในกรณีต่อไปนี้:

1. เมื่อมีการร่างสัญญาจำนองอพาร์ทเมนต์หรือบ้านที่จำนองจะได้รับการประกันตามศิลปะ 31 แห่งกฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 16 กรกฎาคม 1998 หมายเลข 102-FZ "ในการจำนอง (จำนำอสังหาริมทรัพย์)";

2. ที่จุดชำระเงิน ยืมเงินพร้อมหลักประกัน กล่าวคือ กับหลักประกัน เช่น สินเชื่อรถยนต์ เมื่อรถมีการใช้งานของผู้กู้ ธนาคารเจ้าหนี้บนพื้นฐานของศิลปะ 343 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียและส่วนที่ 10 ของศิลปะ 7 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ มีหน้าที่ต้องทำสัญญาประกันทรัพย์สินที่จำนองกับผู้กู้

3. เพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดของข้อตกลงเมื่อทำการสรุปสินเชื่อผู้บริโภคใด ๆ ธนาคารเจ้าหนี้บนพื้นฐานของส่วนที่ 10 ของศิลปะ 7 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ อาจกำหนดให้มีการสรุปสัญญาประกันสำหรับผลประโยชน์อื่นของผู้กู้ที่เอาประกันภัยได้ เช่น การประกันเงินกู้ในกรณีที่ตกงาน

ในเวลาเดียวกัน กฎหมายหมายเลข 353-FZ บังคับผู้ให้กู้โดยไม่มีข้อสรุปบังคับของสัญญาประกัน ให้เสนอสินเชื่อผู้บริโภคทางเลือก (เงินกู้) แก่ผู้ยืมโดยเทียบเคียงได้ (จำนวนเงินและระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ผู้บริโภค (เงินกู้) ) เงื่อนไขของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ในกรณีที่กฎหมายของรัฐบาลกลางไม่ได้ให้ข้อสรุปบังคับโดยผู้ยืมสัญญาประกัน (ส่วนที่ 10 มาตรา 7 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ)

วรรค 4 ของศิลปะ 3 แห่งกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 27 พฤศจิกายน 2535 ฉบับที่ 4015-1 "ในองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" ได้มีการกำหนดเงื่อนไขและขั้นตอนสำหรับการดำเนินการประกันภาคบังคับกำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางเกี่ยวกับการประกันภัยภาคบังคับบางประเภท ในเวลาเดียวกัน บรรทัดฐานนี้กำหนดข้อกำหนดที่กฎหมายของรัฐบาลกลางต้องปฏิบัติตาม

เนื่องจากกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียไม่มีการประกันภาคบังคับใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับกฎหมายหมายเลข 353-FZ เจ้าหนี้จึงไม่มีสิทธิ์เรียกร้องข้อสรุปของสัญญาประกันภาคบังคับเมื่อทำสัญญาสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้)

ดังนั้นกฎหมายฉบับที่ 353-FZ ไม่ได้กำหนดไว้สำหรับผู้กู้ภาระผูกพันที่จะต้องประกันดอกเบี้ยประกันอื่น ๆ ของผู้กู้รวมทั้งชีวิตและสุขภาพเมื่อได้รับเงินกู้ผู้บริโภค (เงินกู้) ภาระผูกพันดังกล่าวสามารถกำหนดให้กับผู้ยืมได้เฉพาะภายในกรอบของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ที่ตกลงกันโดยคู่สัญญาโดยได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้ยืมเพื่อสรุปข้อตกลงการประกันที่เกี่ยวข้องตามส่วนที่ 18 ของศิลปะ 5 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ

ดังนั้นการประกันชีวิตและสุขภาพของผู้กู้ - การประกันส่วนบุคคลจะดำเนินการโดยสมัครใจเท่านั้นและไม่ใช่ข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการออกเงินกู้โดยธนาคาร

เราเตือนคุณ หากธนาคารเสนอสำเนาใบสมัครประกันเพื่อลงนาม จำไว้ว่าคุณมีสิทธิ์ปฏิเสธที่จะลงนามในสำเนานั้น กรณีสถาบันสินเชื่อปฏิเสธที่จะออกเงินกู้โดยปฏิเสธการลงนามในคำขอรับประกันภัย ผู้บริโภคมีสิทธิแก้ไข การปฏิเสธนี้, โดยใช้วิธีการดังต่อไปนี้: การบันทึกเสียงและวิดีโอ, การเรียกร้องสิทธิ์ในวันที่ทำสัญญาเงินกู้, ภาพถ่ายของเอกสารที่มีการยกเว้นการประกันภัย, คำให้การ, ฯลฯ.

ข้อกำหนดในการคืนเบี้ยประกันภัยหลังจากสิ้นสุดสัญญาประกันภัยถือเป็นทรัพย์สิน สอดคล้องกับศิลปะ 11 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียคุ้มครองผู้ถูกละเมิด สิทธิในทรัพย์สินผู้บริโภคจะดำเนินการในศาลในกรณีที่เป็นไปไม่ได้ ข้อตกลงก่อนการพิจารณาคดีความสัมพันธ์ที่ขัดแย้งกับ สถาบันสินเชื่อ,บริษัทประกันภัย,ผู้เอาประกันภัยมีสิทธิฟ้องในศาล.

ออกเดินทางใน ฉบับใหม่โดยเป็นธุรกรรมที่ขัดต่อข้อกำหนดของกฎหมายหรืออื่นๆ นิติกรรม, บน กฎทั่วไปเป็นโมฆะและไม่เป็นโมฆะโดยมีข้อยกเว้นที่กำหนดไว้ในบทความดังกล่าว (มีการเปลี่ยนแปลง กฎหมายของรัฐบาลกลางลงวันที่ 07.05.2013 N 100-FZ)

"ทบทวนการพิจารณาคดีในคดีแพ่งที่เกี่ยวข้องกับการระงับข้อพิพาทเกี่ยวกับการชำระหนี้เครดิต" (อนุมัติโดยรัฐสภา ศาลสูง RF 22.05.2013; ตีพิมพ์ในแถลงการณ์ของศาลฎีกาแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย N 9 กันยายน 2013):

4.1. การรวมไว้ในสัญญาเงินกู้ของเงื่อนไขเกี่ยวกับภาระผูกพันของผู้กู้เพื่อประกันชีวิตและสุขภาพของเขาซึ่งจริง ๆ แล้วเป็นเงื่อนไขสำหรับการได้รับเงินกู้ บ่งชี้ถึงการละเมิดเสรีภาพในการทำสัญญา

ตัวอย่างเช่น จากการตัดสินของศาล การเรียกร้องของผู้กู้กับธนาคารเพื่อทำให้เงื่อนไขของสัญญาเงินกู้เป็นโมฆะ ซึ่งกำหนดเงื่อนไขการรับเงินกู้ของผู้กู้โดยจำเป็นต้องซื้อบริการอื่น - ประกันชีวิตและสุขภาพของผู้กู้ เป็นที่พอใจ

ศาลมีแรงจูงใจในการตัดสินใจโดยข้อเท็จจริงที่ว่าเนื่องจากข้อตกลงสินเชื่อได้รับการสรุปโดยพลเมืองที่มีธนาคารเพื่อวัตถุประสงค์ของผู้บริโภค ความสัมพันธ์ทางกฎหมายระหว่างพวกเขาเหล่านี้เรียกว่าผู้บริโภคและถูกควบคุมโดยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค" ข้อ 2 ของมาตรา 16 ซึ่งห้ามเงื่อนไขในการให้บริการบางอย่างโดยข้อกำหนดบังคับของบริการอื่น ๆ ข้อห้ามนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อจำกัดเสรีภาพในการทำสัญญาเพื่อประโยชน์ทางเศรษฐกิจ ด้านที่อ่อนแอ- พลเมือง - และมีวัตถุประสงค์เพื่อดำเนินการตามหลักการความเท่าเทียมกันของอาวุธ ในเวลาเดียวกัน ข้อห้ามนี้เป็นข้อบังคับ เนื่องจากไม่ได้มาพร้อมกับข้อ "เว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่นในสัญญา" ดังนั้นการละเมิดในรูปแบบของภาระผูกพันในการทำสัญญาประกันโดยที่ธนาคารมีเงื่อนไขในการออกเงินกู้ทำให้เกิดโมฆะของสัญญาส่วนนี้ (ของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค" ). นอกจากนี้ เนื่องจาก คำแนะนำโดยตรงวรรค 2 ของมาตรา 935 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย การประกันชีวิตส่วนบุคคลหรือประกันสุขภาพเป็นไปโดยสมัครใจและไม่สามารถกำหนดให้ใครก็ตามที่เป็นพลเมืองเป็นภาระหน้าที่ซึ่งมีเงื่อนไขในการจัดหาบริการอิสระอื่นแก่เขา

เมื่อแก้ไขข้อพิพาทนี้ศาลพบว่าผู้กู้ไม่มีโอกาสที่จะทำสัญญาเงินกู้โดยไม่มีเงื่อนไขนี้เนื่องจากหลักฐานว่าการให้บริการสินเชื่อจำนองของธนาคารมีเงื่อนไขโดยการให้บริการอื่น (ชีวิตและสุขภาพ การประกันภัย) เป็นบทบัญญัติของข้อสัญญาเงินกู้ซึ่งในกรณีที่ไม่ปฏิบัติตามหรือปฏิบัติตามที่ไม่เหมาะสมโดยผู้ยืมภาระผูกพันเกี่ยวกับการสรุปสัญญา ประกันส่วนบุคคลเจ้าหนี้มีสิทธิเรียกชำระหนี้ให้ครบถ้วนก่อนกำหนด ในกรณีที่อยู่ระหว่างการพิจารณา การที่ธนาคารรวมไว้ในสัญญาเงินกู้ของภาระผูกพันของผู้กู้ในการประกันชีวิตและสุขภาพของเขา แท้จริงแล้วเป็นเงื่อนไขสำหรับการได้รับเงินกู้ โดยที่ผู้กู้จะไม่ได้รับสิทธิ์ในการรับเงินที่เขาต้องการ การกระทำดังกล่าวเป็นการละเมิดเสรีภาพในการทำสัญญาในรูปแบบของการกำหนดเงื่อนไขที่ไม่เป็นธรรมของสัญญากับคู่สัญญา (ตามเอกสาร การพิจารณาคดีศาลภูมิภาค Sverdlovsk)

ตั้งแต่วันที่ 1 มิถุนายน 2559 กฎใหม่มีผลบังคับใช้ในรัสเซีย ประกันภัยภาคสมัครใจที่ใช้กับประกันสินเชื่อ คำถาม -- เป็นไปได้ไหมที่จะปฏิเสธการประกันเงินกู้หลังจากได้รับ กังวลผู้กู้ก่อน แต่หลังจากนวัตกรรม สถานการณ์ยิ่งสับสนมากขึ้น

ในบทความนี้ เราจะเข้าใจสถานการณ์ปัจจุบันร่วมกัน และคุณจะได้รับ คำแนะนำโดยละเอียดวิธีการยกเลิกการประกันสินเชื่อ หากคุณไม่ต้องการเข้าใจความซับซ้อนของกฎหมายเกี่ยวกับการคืนประกัน เราขอแนะนำให้คุณใช้การทดสอบอย่างง่าย - มันจะแสดงว่าสามารถคืนประกันได้หรือไม่

การทดสอบ: ค้นหาว่าคุณสามารถคืนประกันเงินกู้ได้หรือไม่

กรอบกฎหมาย

กิจกรรมของธนาคารและบริษัทประกันภัยอยู่ภายใต้กฎหมาย ความสัมพันธ์ระหว่างลูกค้าและธนาคารถูกควบคุมโดยสัญญาและตามกฎหมาย ตามคำแนะนำของธนาคารกลางของรัสเซียลงวันที่ 20 พฤศจิกายน 2558 N 3854-U ผู้ประกันตนมีหน้าที่ต้องจัดเตรียมความเป็นไปได้ในการปฏิเสธการประกันภัยโดยสมัครใจภายใน 14 วันหลังจากสรุปสัญญา คำแนะนำนี้ใช้กับการประกันเครดิตด้วย

ตามคำสั่งนี้ซึ่งมีผลบังคับใช้อย่างสมบูรณ์ในวันที่ 1 มิถุนายน 2559 ลูกค้ามีโอกาสที่จะบอกเลิกสัญญาประกันภัย
เป็นไปได้หากผ่านไปไม่เกิน 14 วันนับจากวันที่สรุป และหากเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยไม่เกิดขึ้นในช่วง 5 วันนี้ โปรดทราบว่าระยะเวลา 14 วันถือเป็นวันที่ไม่ใช่ปฏิทิน

งวดนี้ไม่ได้ผูกมัดกับการชำระค่าประกันแต่อย่างใด นับจากวันที่สรุปสัญญา ดังนั้น หากคุณทำข้อตกลง แต่ชำระเงินหลังจาก 13 วันทำการ คุณเหลือเวลาเพียง 1 วันทำการในการยกเลิก พระราชกฤษฎีกาของธนาคารแห่งรัสเซียจดทะเบียนกับกระทรวงยุติธรรมภายใต้หมายเลข N 41072 ลงวันที่ 12 กุมภาพันธ์ 2559

ให้กับบริษัทประกันภัย ระยะเวลาผ่อนผันภายในที่ผู้ประกันตนสามารถเตรียมความพร้อมสำหรับนวัตกรรม 06/01/2016 นวัตกรรมมีผลบังคับใช้อย่างเต็มที่ ตามพระราชกฤษฎีกานี้ บริษัทประกันภัยมีหน้าที่บอกเลิกสัญญาและคืนเงินให้ภายใน 10 วัน จำนวนเงินที่ชำระคืนคือ 100% ของจำนวนเงินที่ชำระ ลบด้วยวันที่ลูกค้าเป็นผู้เอาประกันภัย ตัวอย่างเช่น หากคุณยกเลิกการประกันหลังจาก 3 วันทำการ คุณจะได้รับเงินคืนเต็มจำนวนที่ชำระค่าประกัน ลบด้วยค่าประกันสามวัน การประกันภัยถูกควบคุมโดยบทความ 935 แห่งแห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ระบุไว้ชัดเจนว่าการประกันชีวิตหรือสุขภาพเป็นความสมัครใจ


นอกจากนี้ในด้านของผู้กู้และกฎหมายว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค ตามตัวอักษรของกฎหมายไม่มีใครมีสิทธิที่จะเชื่อมโยงการรับบริการ (เงินกู้) กับการซื้อบริการอื่น (ประกัน)


หากคุณถูกบังคับให้ทำประกันและเข้าใจผิดว่าเป็นข้อบังคับ คุณต้องไปศาลและคืนประกันของคุณ
อ่าน:
มีข้อยกเว้นเพียงข้อเดียว - ประกันภัย สินเชื่อจำนอง. ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเข้าใจว่าการประกันเงินกู้แบบใดที่สามารถยกเลิกได้และแบบบังคับ

ต้องทำประกันแบบใด และไม่ต้องทำประกัน?

กฎหมายระบุว่าประกันชีวิตเป็นทางเลือกของผู้กู้โดยสมัครใจ มันเป็นไปตามที่ประกันเป็นตัวเลือก น่าเสียดายที่การปฏิบัติในการได้รับเงินกู้แตกต่างจากสิ่งที่คาดหวังตามกฎหมาย

ในทางปฏิบัติ ปรากฎว่าธนาคารบังคับให้ลูกค้าทำประกันสินเชื่อโดยสมัครใจ นวัตกรรมของวันที่ 06/01/2016 ปกป้องลูกค้าเนื่องจากช่วยให้คุณสามารถปฏิเสธการประกันภัยที่กำหนดได้หากคุณมีเวลาทำ เวลาที่กำหนด. การประกันภัยที่กำหนดดังกล่าวมักเกี่ยวข้องกับกลุ่มเงินกู้ต่อไปนี้:

• ผู้บริโภค;
• จำนอง;
• ยานยนต์;

ลูกค้าจะได้รับประกันชีวิตและสุขภาพ ประกันการสูญเสียงาน ความเสียหายต่อทรัพย์สิน และในกรณีของสินเชื่อรถยนต์ - CASCO ทั้งหมดนี้ทำโดยมีเป้าหมายเดียว - เพื่อลดความเสี่ยงให้กับธนาคาร การประกันภัยช่วยให้คุณสามารถลบล้างความเสี่ยงที่คุณจะไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้หากมีเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยเกิดขึ้น ในรัสเซีย การประกันภัยถูกมองว่าเป็นปรปักษ์ แต่เครื่องมือนี้สามารถประกันผู้กู้ได้เช่นกัน

ในบรรดารายการประกันภัยทั้งหมด การประกันภัยทรัพย์สินที่ได้มาจากการสูญหายเป็นข้อบังคับ ตัวอย่างเช่น เมื่อซื้ออพาร์ทเมนต์พร้อมจำนอง ในกรณีนี้ ธนาคารมีสิทธิ์กำหนดให้คุณต้องซื้อประกัน ขณะนี้อยู่ภายใต้กฎหมาย 935 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย และ 31 บทความจากกฎหมาย "การจำนอง" การประกันชีวิต การทำงาน หรือกรรมสิทธิ์เป็นประกันทางเลือก แม้ว่าธนาคารจะยืนยันเป็นอย่างอื่นก็ตาม

เงื่อนไขการประกันภัยในสัญญากับธนาคาร

เงื่อนไขการประกันเงินกู้ระบุไว้ในสัญญาของคุณ จึงไม่ยากที่จะหาพวกเขา เป็นไปได้ว่าคุณจะไม่ต้องจ่ายแยกต่างหากสำหรับประกัน เนื่องจากธนาคารจะโอนเงินการชำระเงินไปที่ บริษัท ประกันภัย. ตัวเลือกที่เหมาะสมที่สุดหากคุณปฏิเสธการประกันภัยก่อนทำสัญญา ในการทำเช่นนี้ คุณต้องค้นหาข้อกำหนดทั้งหมดของเงินกู้ก่อนที่ลายเซ็นของคุณจะปรากฏบนเอกสาร

คุณไม่เพียงแต่ต้องถามพนักงานธนาคารเท่านั้น แต่ยังต้องศึกษาสัญญาด้วยตนเองด้วย ตัวอย่างเช่น ด้านล่างคือสัญญาของผู้บริโภค ซึ่งลูกค้าได้รับการประกัน

ในกรณีเช่นนี้ท่านสามารถลองยกเลิกการเอาประกันภัยก่อนสรุปผลได้ เฉพาะในกรณีที่หายากเท่านั้นที่จะไม่ส่งผลกระทบต่อเครดิต ธนาคารอาจปฏิเสธที่จะออกโดยไม่ต้องอธิบายเหตุผล แต่สาเหตุที่แท้จริงคือคุณยกเลิกการประกัน อีกทางเลือกหนึ่ง - ธนาคารจะตกลง แต่จะเสนอให้คุณมากกว่า เดิมพันสูง. ในการนี้เกิดคำถามว่าสามารถใช้นวัตกรรมในกฎหมายมาทำความตกลงกับธนาคารใน เงื่อนไขที่เอื้ออำนวยแล้วยกเลิกกรมธรรม์ที่กำหนดให้ ?

ฉันสามารถเลือกไม่ทำประกันได้หรือไม่?

ต้องขอบคุณนวัตกรรม - ใช่ คุณสามารถปฏิเสธการประกันที่กำหนดได้ ระยะเวลาการระบายความร้อนคือ 14 วันแรกหลังจากลงนามในสัญญา ภายในระยะเวลานี้ท่านสามารถถอนตัวจากสัญญาประกันภัยได้ รวมถึงถ้าการประกันนี้เกี่ยวข้องกับเงินกู้ ธนาคารคิดแผนการที่พยายามหลีกเลี่ยงกฎหมาย ตัวอย่างเช่น ธนาคารอาจสร้างประกันรวมทั่วไปหนึ่งรายการสำหรับผู้กู้ทั้งหมด

ในกรณีนี้ผู้กู้ไม่ได้ขายประกันเขาเชื่อมต่อกับระบบประกันแบบรวม ปรากฎว่าการที่จะยกเลิกสัญญาประกัน ลูกค้าจำเป็นต้อง "ตัดการเชื่อมต่อจากระบบ" ของการประกันภัยแบบรวม และไม่บอกเลิกสัญญาโดยตรง กฎหมายใช้ไม่ได้กับการประกันภัยประเภทนี้ ดังนั้นลูกค้าจึงไม่สามารถยุติการประกันภัยดังกล่าวได้ คาดว่ารูปแบบอื่นๆ อาจปรากฏขึ้นในอนาคต เนื่องจากธนาคารไม่ต้องการใช้นวัตกรรมเหล่านี้

ยกเลิกประกันยังไง?

ลองพิจารณาตัวอย่างที่ใช้ คุณสมัคร VTB Bank เพื่อขอสินเชื่อเพื่อซื้อรถ อัตราคือ 7.9% ต่อปี แต่จะใช้ได้เฉพาะเมื่อคุณทำสัญญาประกันชีวิต หากคุณปฏิเสธที่จะทำประกัน คุณอาจถูกปฏิเสธเงินกู้หรือเสนออัตรารายปีที่สูงกว่ามาก เมื่อศึกษาเงื่อนไขทั้งหมดของสัญญาแล้ว คุณเข้าใจว่าคุณต้องการเงินกู้ เงื่อนไขการกู้ยืมมีดังนี้:

ปรากฎว่าประกันเพิ่มเครดิตของคุณ 6.24% นั่นคือประมาณ 2% ต่อปี ซึ่งจะทำให้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสำหรับเงินกู้จาก 7.9% เป็นประมาณ 9.9% ต่อปี ตามสัญญาเงินกู้ ผู้ประกันตนของคุณคือ วีทีบี ประกันภัยซึ่งเป็นโครงสร้างในเครือของ VTB Bank สมมติว่าธนาคารอนุมัติเงินกู้ให้คุณ และคุณลงนามในสัญญาในวันพฤหัสบดีที่ 1 ธันวาคม

นับจากวันนี้เป็นต้นไป คุณมีเวลา 14 วันที่คุณสามารถเลือกไม่ทำประกันชีวิตแบบบังคับได้ ปรากฎว่าจนถึงวันที่ 17 ธันวาคม (รวม) คุณสามารถส่งใบสมัครเพื่อปฏิเสธไปที่ธนาคารได้ 14 วันทำการ เริ่มนับจากวันทำการถัดจากวันที่ลงนามในสัญญา ในการยกเลิกประกัน คุณต้องให้ข้อมูลกับธนาคาร:

• ประกาศถอนตัวจากสัญญา;
• สำเนาสัญญา;
• เช็คหรือเอกสารยืนยันการชำระเบี้ยประกันภัย
• สำเนาหนังสือเดินทางของผู้เอาประกันภัย

คุณสามารถมอบเอกสารด้วยตนเอง แต่สำหรับสิ่งนี้คุณจะต้องไปที่สำนักงานของผู้ประกันตน เอกสารสามารถส่งทางไปรษณีย์ แต่มักจะส่งทางไปรษณีย์ลงทะเบียนพร้อมรายการเอกสารแนบ วิธีแรกจะดีกว่า เพราะคุณจะได้ส่วนใหญ่ของเบี้ยประกันคืน ลบด้วยวันที่ประกันยังใช้ได้ ระยะเวลาประกันสิ้นสุดลงเมื่อผู้ประกันตนได้รับใบสมัครของคุณ หลังจากที่คุณส่งเอกสารทั้งหมดไปยังบริษัทประกันภัยแล้ว ค่าตอบแทนจะเข้าบัญชีของคุณภายใน 10 วันทำการ

การปฏิบัติได้แสดงให้เห็นว่าธนาคารชะลอกระบวนการนี้และเกินขีดจำกัดทางกฎหมายที่ 10 วันทำการ หลังจากช่วงเวลานี้สิ้นสุดลง คุณสามารถติดต่อบริษัทประกันภัยเพื่อขอใหม่และควบคุมกระบวนการได้ รีวิวแสดงว่าเงินคืนภายใน 1 เดือนปฏิทิน

ตัวอย่างหนังสือบอกเลิกประกัน

ตามหลักการแล้ว หากคุณติดต่อบริษัทประกันภัย พวกเขาจะจัดเตรียมตัวอย่างใบสมัครเพื่อยกเลิกสัญญาประกันภัยให้คุณ คุณสามารถสร้างแอปพลิเคชันได้ด้วยตัวเอง อย่าลืมรวม:

• รายละเอียดหนังสือเดินทางของคุณ
• รายละเอียดสัญญาของคุณ
• เหตุผลในการยกเลิก;

ต้องระบุวันที่และลายเซ็นของคุณด้วย คุณสามารถระบุเหตุผลใด ๆ ในการยกเลิกสัญญา รวมถึงเหตุผลที่ง่ายที่สุด: ตามคำแนะนำของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย ฉันใช้สิทธิ์ตามกฎหมายในการยกเลิกสัญญาภายใน 5 วันทำการนับจากวันที่ลงนาม คุณสามารถใช้ตัวอย่างต่อไปนี้ของคำสั่งยกเลิก:

จะเกิดอะไรขึ้นกับเงินกู้ในกรณีที่ถูกปฏิเสธ?

ที่สุด คำถามที่ถูกถามบ่อยเขายังเป็นความกลัวหลักของผู้คน - ธนาคารสามารถยกเลิกสัญญาเงินกู้ได้หากคุณปฏิเสธการประกัน แน่นอนว่าการปฏิเสธของคุณส่งผลต่อความเสี่ยงของธนาคารมากขึ้น แต่ถ้าคุณได้ทำสัญญากู้ยืมเงินแล้ว การปฏิเสธการประกันภัยตามกฎหมายก็ไม่ใช่เหตุผลในการบอกเลิกสัญญาเงินกู้

ปรากฎว่าขั้นตอนดังกล่าวไม่ควรนำไปสู่ความจริงที่ว่าธนาคารจะเรียกร้องการชำระคืนก่อนกำหนด นอกจากนี้ยังมีตัวอย่างที่ตรงกันข้าม ธนาคารบางแห่งไม่เพียงแต่ไม่มองหาช่องโหว่ทางกฎหมายเท่านั้น แต่ยังไปพบลูกค้าอีกด้วย ตัวอย่างเช่น ในสัญญาเงินกู้ของ Sberbank บางสัญญา มีเงื่อนไขว่าผู้กู้สามารถปฏิเสธการประกันได้ภายใน 14 วันหลังจากลงนาม

สวัสดี ฉันเป็นผู้เขียนบทความนี้และเป็นผู้สร้างเครื่องคิดเลขทั้งหมดในโครงการนี้ ฉันมีประสบการณ์มากกว่า 3 ปีในธนาคาร Renaissance Credit และ Promsvyazbank ฉันรอบรู้ในสินเชื่อเงินกู้และ ชำระคืนก่อนกำหนด. ด้วยความยินดี ประเมินบทความนี้อัตราด้านล่าง

1. การประกันภัยทรัพย์สินที่จำนำภายใต้สัญญาจำนองดำเนินการตามเงื่อนไขของข้อตกลงนี้ สัญญาประกันสำหรับทรัพย์สินที่จำนำภายใต้ข้อตกลงจำนองจะต้องได้รับการสรุปเพื่อประโยชน์ของผู้จำนำ (ผู้รับผลประโยชน์) เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นในข้อตกลงการจำนองหรือในข้อตกลงที่เกี่ยวข้องกับการเกิดขึ้นของการจำนองโดยอาศัยอำนาจตามกฎหมายหรือในการจำนอง

2. หากไม่มีเงื่อนไขอื่นใดในสัญญาจำนองเกี่ยวกับการประกันทรัพย์สินที่จำนำ ผู้จำนองมีหน้าที่ต้องประกันทรัพย์สินนี้ด้วยค่าใช้จ่ายของตนเองเพื่อป้องกันความเสี่ยงในการสูญเสียและความเสียหาย และหากมูลค่ารวมของทรัพย์สินเกิน จำนวนภาระผูกพันที่ค้ำประกันโดยการจำนอง - สำหรับจำนวนเงินไม่น้อยกว่าจำนวนภาระผูกพันนี้ . หากผู้จำนำไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันที่ระบุไว้ในวรรคนี้ ผู้จำนำมีสิทธิประกันทรัพย์สินที่จำนำเต็มมูลค่าต่อความเสี่ยงของการสูญเสียและความเสียหาย และหากมูลค่าทรัพย์สินรวมเกินจำนวนภาระผูกพันที่ค้ำประกันโดย การจำนองสำหรับจำนวนภาระผูกพันนี้ ในกรณีนี้ผู้จำนำมีสิทธิเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากผู้จำนำสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากการประกันทรัพย์สินจำนำ

(ดูข้อความในฉบับที่แล้ว)

3. ผู้จำนำมีสิทธิที่จะปฏิบัติตามข้อเรียกร้องของตนภายใต้ภาระผูกพันจากการจำนองโดยตรงจากการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนสำหรับการสูญเสียหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินที่จำนำโดยไม่คำนึงถึงว่าใครเป็นผู้ประกันตน การเรียกร้องนี้จะต้องได้รับความพึงพอใจมากกว่าการเรียกร้องของเจ้าหนี้รายอื่นของผู้จำนำและบุคคลที่ได้รับความโปรดปรานจากการประกันภัย ข้อยกเว้นที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง

ผู้จำนำถูกลิดรอนสิทธิที่จะตอบสนองการเรียกร้องของเขาจากการชดใช้ค่าเสียหายจากการประกันหากการสูญเสียหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินเกิดขึ้นเนื่องจากเหตุผลที่เขารับผิดชอบ

4. ผู้กู้ - บุคคลที่เป็นลูกหนี้ภายใต้ภาระผูกพันที่ค้ำประกันโดยการจำนองมีสิทธิที่จะประกันความเสี่ยงของความรับผิดของเขาต่อเจ้าหนี้สำหรับการไม่ปฏิบัติตามหรือการปฏิบัติตามภาระผูกพันในการชำระคืนเงินต้นของหนี้ที่ไม่เหมาะสม และชำระดอกเบี้ยการใช้เงินกู้ (กองทุนที่ยืมมา) (ประกันความรับผิดของผู้กู้)

ภายใต้สัญญาประกันความรับผิดของผู้กู้ ผู้รับประโยชน์คือเจ้าหนี้-จำนองตามภาระผูกพันที่ค้ำประกันโดยการจำนอง เมื่อเจ้าหนี้-ผู้จำนองตามภาระจำนองที่มีหลักประกันโอนสิทธิของตนตามสัญญาจำนองหรือภาระผูกพันที่มีหลักประกันจำนอง หรือเมื่อโอนสิทธิในการจำนองแล้ว สิทธิของผู้รับประโยชน์ตามสัญญาประกันความรับผิดของผู้กู้จะตกไปเป็นของใหม่ เจ้าหนี้หรือเจ้าของใหม่แห่งการจำนองเต็มจำนวน

เหตุการณ์ที่ผู้เอาประกันภัยภายใต้สัญญาประกันความรับผิดของผู้ยืมคือความล้มเหลวของผู้กู้ - บุคคลที่จะปฏิบัติตามข้อกำหนดสำหรับการปฏิบัติตามภาระผูกพันที่ค้ำประกันโดยการจำนองก่อนกำหนดซึ่งนำเสนอโดยผู้กู้ที่ไม่ชำระเงินหรือชำระล่าช้า - บุคคล ของจำนวนหนี้ทั้งหมดหรือบางส่วน โดยที่เจ้าหนี้ไม่มีเงินเพียงพอที่ได้รับจากการขายทรัพย์สินจำนำ หรือมูลค่าทรัพย์สินจำนำที่เจ้าหนี้ทิ้งไว้ไม่เพียงพอต่อการเรียกร้องที่ค้ำประกันโดยการจำนองใน เต็ม.

5. เจ้าหนี้-ผู้จำนองตามภาระผูกพันที่มีหลักประกันจำนองมีสิทธิทำประกัน ความเสี่ยงทางการเงินอันเนื่องมาจากความเป็นไปไม่ได้ที่จะปฏิบัติตามข้อเรียกร้องที่ค้ำประกันโดยการจำนองเต็มจำนวนอันเนื่องมาจากมูลค่าทรัพย์สินที่จำนำไม่เพียงพอ (ประกัน) ความเสี่ยงทางการเงินเจ้าหนี้).

ภายใต้สัญญาประกันความเสี่ยงทางการเงินของเจ้าหนี้ ผู้รับประโยชน์เป็นผู้เอาประกันภัย เมื่อเจ้าหนี้-ผู้รับจำนองโอนตามภาระผูกพันหลักประกัน สิทธิของตนตามสัญญาจำนองหรือภาระผูกพันที่มีหลักประกันจำนอง หรือเมื่อโอนสิทธิจำนอง สิทธิและหน้าที่ของผู้เอาประกันภัยตามสัญญาประกันความเสี่ยงทางการเงินตกเป็นของใหม่ ผู้จำนำหรือผู้จำนองรายใหม่เต็มจำนวน

เหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยตามสัญญาประกันความเสี่ยงทางการเงินของเจ้าหนี้ คือ การเกิดขึ้นของการสูญเสียโดยผู้จำนำที่เกี่ยวข้องกับการไม่เพียงพอของเงินที่ได้รับจากการขายทรัพย์สินจำนำหรือมีมูลค่าทรัพย์สินจำนำที่เจ้าหนี้ทิ้งไว้ไม่เพียงพอต่อการเรียกร้อง ค้ำประกันโดยการจำนองเต็มจำนวนในกรณีการยึดสังหาริมทรัพย์ที่จำนำ ทรัพย์สินที่เกี่ยวเนื่องกับการไม่ชำระหรือชำระโดยผู้กู้ไม่ตรงเวลา - บุคคลในจำนวนหนี้เต็มจำนวนหรือบางส่วน

การสูญเสียของผู้จำนำที่เกี่ยวข้องกับความไม่เพียงพอของเงินทุนที่ได้รับจากการขายทรัพย์สินจำนำหรือมีมูลค่าไม่เพียงพอของทรัพย์สินจำนำที่ทิ้งไว้เบื้องหลังเพื่อให้เป็นไปตามการเรียกร้องที่ค้ำประกันโดยการจำนองเต็มจำนวนจะลดลงตามจำนวนเงินที่จ่ายประกันเนื่องจาก ผู้จำนำเป็นผู้รับผลประโยชน์ตามสัญญาประกันความรับผิดของผู้กู้ หากมีการสรุปสัญญาการประกันภัยความรับผิดของผู้กู้

ผู้เอาประกันภัยตามสัญญาประกันความเสี่ยงทางการเงินของเจ้าหนี้มีหน้าที่ต้องแจ้งให้ผู้ประกันตนตามสัญญาประกันความเสี่ยงทางการเงินของเจ้าหนี้ทราบถึงการมีอยู่ของสัญญาประกันความรับผิดของผู้กู้ที่สรุปแล้วก่อนสิ้นสุดสัญญาประกันความเสี่ยงทางการเงินของเจ้าหนี้หรือภายในสิบวันทำการนับแต่เวลานั้น ผู้ประกันตนดังกล่าวทราบเรื่องนี้แล้ว ในกรณีที่หากในเวลาทำสัญญาประกันความเสี่ยงทางการเงินของเจ้าหนี้ผู้เอาประกันภัยไม่ทราบเรื่องนี้

ผู้เอาประกันภัยตามสัญญาประกันความเสี่ยงทางการเงินของเจ้าหนี้มีสิทธิขอข้อมูลความพร้อมของสัญญาประกันความรับผิดของผู้กู้จากผู้กู้ได้ - รายบุคคลซึ่งเป็นลูกหนี้ตามภาระผูกพันที่มีหลักประกันในการจำนอง

ผู้ประกันตนตามสัญญาประกันความเสี่ยงทางการเงินของเจ้าหนี้หากมีข้อมูลเกี่ยวกับสัญญาประกันความรับผิดของผู้กู้ ค่าประกันภายหลังการจัดหาเอกสารประกอบการตัดสินใจชำระเงินประกันโดยผู้เอาประกันภัยตามสัญญาประกันภัยความรับผิดของผู้กู้

6. ทุนประกันตามสัญญาประกันความรับผิดของผู้กู้หรือตามสัญญาประกันความเสี่ยงทางการเงินของเจ้าหนี้ต้องไม่น้อยกว่าร้อยละสิบของจำนวนเงินต้นของหนี้ จำนวนเงินเอาประกันภัยตามสัญญาประกันความรับผิดของผู้กู้ต้องไม่เกินร้อยละห้าสิบของจำนวนเงินต้นของหนี้ จำนวนเงินเอาประกันภัยกำหนดไว้ตลอดระยะเวลาของสัญญาประกันความรับผิดของผู้กู้หรือสัญญาประกันความเสี่ยงทางการเงินของเจ้าหนี้ เบี้ยประกันตามสัญญาประกันความรับผิดของผู้ยืมจะชำระเป็นเงินก้อนภายในระยะเวลาที่กำหนดโดยสัญญาดังกล่าว

ในการทำสัญญาประกันความรับผิดของผู้กู้ในระยะเวลาของภาระผูกพันที่ค้ำประกันโดยการจำนอง ผู้ถือกรมธรรม์ในกรณีที่ชำระคืนเกินกว่าร้อยละสามสิบของจำนวนเงินต้นของหนี้มีสิทธิที่จะลดจำนวนเงินเอาประกันภัยได้ จำนวนเงินตามสัดส่วนที่ลดลงในจำนวนเงินต้นของหนี้ภายใต้ภาระผูกพันที่ค้ำประกันโดยการจำนองและการแก้ไขจำนวนเงินเบี้ยประกันภัยที่สอดคล้องกันภายใต้สัญญาประกันภัยความรับผิดของผู้กู้โดยมีเงื่อนไขว่าในขณะที่มีการแก้ไข เงื่อนไขของสัญญาประกันความรับผิดของผู้กู้ผู้ถือกรมธรรม์ได้ปฏิบัติตามภาระผูกพันในการชำระคืนเงินต้นของหนี้และชำระดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินกู้ (กองทุนที่ยืมมา) ตามกำหนดการชำระเงินที่กำหนดไว้สำหรับจำนวนเงินต้นของหนี้ โดยหลีกเลี่ยงการละเมิดเงื่อนไขการชำระเงินเกินสามสิบวัน

7. เพื่อวัตถุประสงค์ในการคำนวณเงินประกันภายใต้สัญญาประกันความรับผิดของผู้กู้หรือภายใต้สัญญาประกันความเสี่ยงทางการเงินของเจ้าหนี้ ค่าปรับ (ค่าปรับ ค่าปรับ) อันเนื่องมาจากผู้รับผลประโยชน์เนื่องจากการไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนด ความล่าช้าในการดำเนินการหรือการปฏิบัติตามที่ไม่เหมาะสมอื่น ๆ ของ ภาระผูกพันที่ค้ำประกันโดยการจำนอง, ดอกเบี้ยสำหรับการใช้ของผู้อื่น เป็นเงินสดกำหนดโดยมาตรา 395 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย

8. สัญญาประกันความรับผิดของผู้กู้หรือสัญญาประกันความเสี่ยงทางการเงินของเจ้าหนี้อาจสรุปได้สำหรับระยะเวลาที่มีผลสมบูรณ์ของภาระผูกพันที่ค้ำประกันโดยการจำนองหรือสำหรับช่วงเวลาที่ภาระผูกพันที่ค้ำประกันโดยการจำนองเกินกว่าร้อยละเจ็ดสิบของมูลค่า ของทรัพย์สินที่จำนำ

9. ในกรณีชำระหนี้ตามภาระผูกพันที่ค้ำประกันโดยการจำนอง สัญญาประกันความรับผิดของผู้กู้หรือสัญญาประกันความเสี่ยงทางการเงินของเจ้าหนี้ถือเป็นอันสิ้นสุด ในกรณีนี้ผู้ประกันตนมีสิทธิได้รับส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันตามสัดส่วนของระยะเวลาที่ประกันนั้นมีผลสมบูรณ์

10. กรณีผู้เอาประกันภัยปฏิเสธสัญญาประกันความรับผิดของผู้กู้หรือสัญญาประกันความเสี่ยงทางการเงินของเจ้าหนี้ จำนวนเงินที่จ่ายให้กับผู้เอาประกันภัย เบี้ยประกันไม่สามารถคืนเงินได้