วิเคราะห์กิจกรรมประกันสุขภาพภาคสมัครใจ รูปแบบของประกันสุขภาพภาคสมัครใจของรัสเซียและความเป็นไปได้ของการปรับเปลี่ยน Voronin, Yury Vladimirovich ผู้ป่วยและสัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

สมัครใจ ประกันสุขภาพ(รีวิวตลาด)

บริการประกันสุขภาพภาคบังคับตอบสนองผู้คนน้อยลง และการคุ้มครองคุณภาพสูงภายใต้กรมธรรม์ประกันสุขภาพภาคสมัครใจกำลังดีขึ้นและมีราคาจับต้องได้ นอกจากนี้ บริษัทประกันภัยเริ่มให้ความสนใจต่อบุคคล-บุคคลอย่างจริงจัง เรานำเสนอภาพรวมของความเป็นไปได้ของตลาดนี้แก่ผู้อ่าน

ช่วยตัวของคุณเอง

การประกันสุขภาพโดยสมัครใจ (VHI) กำลังค่อยๆ กลายเป็นศูนย์บ่มเพาะยาอารยะในประเทศของเรา ขอบคุณ VHI โอกาสสำหรับเทคโนโลยีทางการแพทย์ขั้นสูงและบริการใหม่ ๆ กำลังเปิดขึ้นสำหรับประชากรทั่วไปและระดับของการบริการก็เพิ่มขึ้น วันนี้ DMS และ ฟรี CHIอยู่ร่วมกันเหมือนสองโลกคู่ขนาน แม้ว่าบริการสำหรับพวกเขามักจะจัดอยู่ในสถานพยาบาลแห่งเดียวกันก็ตาม จะเข้าสู่โลกแห่งการบริการทางการแพทย์ที่ "ดี" ได้อย่างไร? โดยปกติจะทำผ่านการประกันที่สถานประกอบการของคุณ แต่บริษัทประกันภัยเริ่มให้ความสนใจลูกค้ารายบุคคลมากขึ้นเรื่อยๆ วันนี้ในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก คุณสามารถเลือกโปรแกรมที่เหมาะสมกับคุณมากที่สุดได้ บริษัท ประกันภัยต้องการทำประกันบุคคล และถึงเวลาสำหรับเรา บุคคลเหล่านั้น ที่จะเรียนรู้วิธีเลือกสิ่งที่ดีที่สุด

ลักษณะเฉพาะของสถานการณ์คือ แคมเปญโฆษณาที่มีความรุนแรงสนับสนุนให้ผู้ผลิตทำสิ่งดีๆ ให้กับผู้คน มากกว่าเมื่อก่อน แต่แคมเปญกำลังทำงานอยู่ สิ่งที่เกิดขึ้นในตลาดประกันภัยตอนนี้ไม่ได้เป็นเพียงแคมเปญชั่วคราว บริษัทประกันเริ่มให้ความสำคัญกับ หมวดหมู่ใหม่ลูกค้า. วิธีที่ดีที่สุดชนะความเห็นอกเห็นใจของพวกเขา - ทำตัวเหมือนมนุษย์
บริษัท ประกันภัยแสดงให้ผู้คนเห็นถึงความเต็มใจที่จะเจาะลึกปัญหาของพวกเขาอย่างไม่เป็นทางการ กรณีนี้เป็นเรื่องปกติ: ลูกค้าของบริษัทประกันภัยซึ่งได้รับความคุ้มครองตามโครงการแพทย์ประจำบ้านและผู้ป่วยนอก มีอาการหลอดเลือดในสมองแตกเล็กน้อย แพทย์ในโรงพยาบาลส่งเขากลับบ้าน โดยสั่งยาและดูแลโดยนักประสาทวิทยา ด้วยเหตุผลด้านสุขภาพ เขาไม่สามารถไปคลินิกได้ และจากข้อมูลของ VMI โปรแกรมของเขาไม่ได้จัดให้มีผู้เชี่ยวชาญในการเยี่ยมบ้าน แต่วันรุ่งขึ้น บริษัทก็ส่งหมอไปที่บ้าน และหมอก็สังเกตคนไข้อยู่นาน อันที่จริง บริษัททำขึ้นด้วยค่าใช้จ่ายของตัวเอง
แน่นอนว่าเป็นไปได้ที่จะสมมติเจตนาในการโฆษณาในการกระทำของผู้ประกันตน - ลูกค้าจะบอกเพื่อนของเขาเกี่ยวกับสิ่งที่เกิดขึ้น แต่นี่คือแก่นแท้ของธุรกิจอารยะ กฎของพระองค์: การเป็นผู้สูงศักดิ์เป็นประโยชน์ และเป็นบาปสำหรับลูกค้าที่จะไม่ฉวยโอกาสอันยอดเยี่ยม
สำหรับผู้ประกันตน ความดีเป็นโรคติดต่อ หากสามารถรวมมนุษยชาติเข้ากับความสามารถในการทำกำไรได้ นักธุรกิจทั่วไปจะทำเช่นนั้น ในสาขา VHI สิ่งนี้นำไปสู่การพัฒนาโปรแกรมใหม่และการดำเนินการ "มนุษย์"
ในตลาดเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก เทรนด์ดังกล่าวกำลังก่อตัวขึ้นในทุกวันนี้ แน่นอน คุณสามารถใช้ผลไม้ของมันได้ "ไม่ใช่เพื่อเงินของคุณ" ในการทำเช่นนี้ คุณต้องโน้มน้าวการจัดการองค์กรของคุณ มีหลายวิธี: สหภาพแรงงาน ข้อตกลงร่วม ความคิดเห็นของประชาชน

DMS - ไม้กายสิทธิ์ของผู้จัดการ

การศึกษาของหน่วยงานให้คำปรึกษาและองค์กรผู้เชี่ยวชาญจำนวนมากแสดงให้เห็นว่า VMI ในปัจจุบันสามารถเป็นหนึ่งในองค์ประกอบที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดในด้านการบริหารงานบุคคล มีเพียงผู้จัดการจำนวนมากของวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมที่ยังไม่ทราบเรื่องนี้
หากบริษัทไม่มีเงินทุนเพียงพอที่จะเพิ่มเงินเดือน ผู้บริหารของบริษัทก็ต้องเผชิญกับการทำลายระบบแรงจูงใจ พนักงานที่ดีลาออกหรือเริ่มทำงานโดยไม่ระมัดระวัง ความสูญเสียจากการโจรกรรมและการฉ้อโกงเพิ่มขึ้น ประสิทธิภาพแรงงานลดลง มาตรการลงโทษไม่ช่วย ภัยคุกคาม ความมั่นคงทางเศรษฐกิจองค์กรกำลังเติบโต และจะทำอย่างไร? บริษัทไม่มีเงินเพิ่มเงินเดือน! ผู้นำที่มีความสามารถในกรณีเช่นนี้หันไปหาแรงจูงใจเพิ่มเติม
การประชุมเชิงปฏิบัติการของหน่วยงานให้ตัวอย่างต่อไปนี้ มีการหมุนเวียนมหาศาลในองค์กรอุตสาหกรรมบริการแห่งหนึ่ง การโจรกรรมเริ่มขึ้น เป็นไปไม่ได้ที่จะจ้างคนงานใหม่ที่ดีหรือเก็บคนเก่าไว้เนื่องจากเงินเดือนอยู่ที่ 3,500 รูเบิล รายได้ของ บริษัท ทำให้สามารถเพิ่มค่าจ้างได้ 300-400 รูเบิลต่อเดือน แต่ผู้บริหารไม่เชื่อว่าจำนวนนี้จะเปลี่ยนแปลงอะไรในทัศนคติของพนักงานต่อการปฏิบัติหน้าที่
จากนั้นผู้เชี่ยวชาญหลังจากสัมภาษณ์กับเจ้าหน้าที่ได้เสนอให้ออกประกัน VHI ให้กับทีมรวมทั้งจ่าย 3,000 รูเบิลในรูปของโบนัส ("เงินเดือนที่สิบสาม") เมื่อสิ้นปี สำหรับองค์กร ข้อสรุปของข้อตกลง VHI หมายถึงการจ่ายเบี้ยประกันประมาณ 600 รูเบิลต่อปีสำหรับพนักงานแต่ละคน แต่ปริมาณบริการทางการแพทย์ที่พนักงานจะได้รับนั้นสูงกว่าจำนวนนี้หลายสิบเท่า
ค่าใช้จ่ายของบริษัทสำหรับ VHI และโบนัสมีค่าใช้จ่ายเพียงเงินที่สามารถใช้ในการขึ้นเงินเดือนที่ไม่มีประสิทธิภาพ ที่น่าสนใจหลังจากนั้นมูลค่าการซื้อขายลดลงครึ่งหนึ่งการโจรกรรมเกือบจะหยุดลง อีกหนึ่งปีต่อมาจากผลกำไรที่เพิ่มขึ้น บริษัท ได้ขึ้นเงินเดือน 2,000 รูเบิลต่อเดือนและขจัดปัญหากับพนักงาน
ทำไม VMI กลายเป็นที่ชื่นชอบของความเห็นอกเห็นใจของพนักงานในวันนี้? เหตุผลที่มีความสัมพันธ์กันสองประการสามารถตั้งชื่อได้: การก่อตัวของสังคมของแนวคิดเรื่อง "คุณค่าของสุขภาพ" และการเสื่อมสภาพอย่างต่อเนื่องของประชากรส่วนใหญ่ การครอบคลุมการประกันของ VHI นั้นตรงกันข้ามกับเครื่อง OMS ที่ไม่มีอำนาจโดยสิ้นเชิง เมื่อต้องเผชิญกับทัศนคติที่ห่วงใยต่อสุขภาพ บุคคลจะประทับใจมากกว่าการนำเสนอประกาศนียบัตรหรือตั๋วสุ่มไปหอพัก และผลตอบรับเชิงบวกจากบริการ VHI คุณภาพสูงจะถูกส่งต่อไปยังผู้ให้บริการ สู่ "บริษัทบ้าน"

จัดทำโดย Sergey Dovbnya

ผู้เชี่ยวชาญ - เกี่ยวกับ DMS

ผู้เชี่ยวชาญจากบริษัทประกันภัยตอบคำถามจาก Komsomolskaya Pravda เกี่ยวกับปัญหาและแนวโน้มของ VHI

— มีความสนใจเพิ่มขึ้นของพลเมืองแต่ละคนในการประกัน VHI หรือไม่และประชากรกลุ่มใดที่ซื้อนโยบายเหล่านี้มากที่สุด?

Alexandra Bogdanova ผู้อำนวยการ VHI IC "ASK-Med":

- ในช่วง 6 เดือนที่ผ่านมา ความต้องการนโยบาย VHI เพิ่มขึ้นอย่างมาก ที่สำคัญที่สุด หัวข้อของ VHI เป็นที่สนใจของผู้ปกครอง เนื่องจากการช่วยเหลือเด็กภายใต้ระบบประกันสุขภาพภาคบังคับกำลังแย่ลงเนื่องจากขาดแพทย์ประจำเขตและสถาบันอิสระที่ล้นเกิน บริษัท ประกันภัยเสนอให้ผู้ปกครองไม่เพียงแค่โครงสร้างพื้นฐานของการรักษาที่มีคุณภาพเท่านั้น โปรแกรม " แพทย์ประจำครอบครัว" ช่วยให้คุณเฝ้าติดตามเด็กได้อย่างต่อเนื่องและป้องกันรูปแบบการเจ็บป่วยที่รุนแรง นอกจากนี้ VHI กำลังเป็นที่นิยมของผู้อพยพ ผู้คนจากภูมิภาคอื่น ๆ และแม้แต่ประเทศ VHI สำหรับพวกเขา (ในกรณีที่ไม่มีกรมธรรม์ประกันสุขภาพภาคบังคับและเอกสารที่ไม่ได้ลงทะเบียนสำหรับ ทำงาน) เป็นวิธีเดียวที่จะได้รับถาวร ดูแลรักษาทางการแพทย์.

— โครงการ VHI ใดที่เป็นที่ต้องการของพลเมืองมากที่สุด?

Alexey Kuznetsov ผู้อำนวยการ IC "Capital-Polis":

— ในความเห็นของเรา โครงการครอบครัว VHI มีแนวโน้มดีที่สุด ผู้บริโภคเข้าใจถึงประโยชน์ของการรักษาทั้งครอบครัวด้วยแพทย์เพียงคนเดียว การตรวจติดตามอย่างต่อเนื่องโดยแพทย์ประจำครอบครัวจะได้ผลอย่างยิ่งในโรคเรื้อรัง แพทย์ดังกล่าวไม่เพียงแต่ช่วยให้ผู้ป่วยฟื้นตัว แต่ยังให้การป้องกัน การวินิจฉัยตั้งแต่เนิ่นๆ และ วิถีการดำเนินชีวิตที่มีสุขภาพดีชีวิต. ประสบการณ์ของบริษัทของเราแสดงให้เห็นว่าหนึ่งในด้านที่มีแนวโน้มมากที่สุดสำหรับการพัฒนาโปรแกรม VHI คือการสร้างศูนย์เวชศาสตร์ครอบครัวในส่วนต่างๆ ของเมือง ซึ่งช่วยประหยัดเวลาและเงินของลูกค้า

— ในความเห็นของคุณโปรแกรม VHI ใดมีแนวโน้มดีที่สุด?

Valery Ovsyannikov ผู้อำนวยการทั่วไปของ IC "Virilis":

— จากมุมมองของเรา โปรแกรม VHI สำหรับเด็กและวัยรุ่นเป็นหนึ่งในขอบเขตของการประกันภัยที่มีแนวโน้มมากที่สุด ประการแรก เพราะเด็กยังคงเป็นอนาคตของเรา และสุขภาพของเด็กคือสุขภาพของชาติ ประการที่สอง เนื่องจากการซื้อกรมธรรม์ VHI ผู้ปกครองจะได้รับทั้งความสบายใจและความมั่นใจว่าจะมีการให้การดูแลทางการแพทย์ที่จำเป็นในปริมาณที่เหมาะสมและในเวลาที่เหมาะสมแก่บุตรหลานของตน และสุดท้าย วันนี้เราตระหนักดีว่าคุณต้องจ่ายค่าบริการทางการแพทย์คุณภาพสูง และมักจะจ่ายมาก ขีดจำกัดความรับผิดของบริษัทภายใต้ข้อตกลง VMI ทั้งหมดสำหรับกุมารเวชศาสตร์นั้นสูงกว่าจำนวนเงินที่ผู้ปกครองจ่ายเมื่อทำข้อตกลงหลายเท่า และนี่เป็นสถานการณ์ที่สำคัญอย่างยิ่ง

— ลูกค้า VHI รายใดที่น่าสนใจที่สุดสำหรับ บริษัท ประกันภัย?

Tatyana Voloshina ผู้อำนวยการศูนย์ประกันสุขภาพของ บริษัท ประกันภัย Russkiy Mir:
— จนถึงปัจจุบัน บริษัทประกันภัยสนใจข้อตกลงร่วมกับองค์กรต่างๆ มากที่สุด ตามกฎแล้ว องค์กรต่างๆ จะได้รับโปรแกรมการประกันที่ครอบคลุมซึ่งรวมถึงการรักษาผู้ป่วยนอกและผู้ป่วยใน และการเรียกรถพยาบาล เนื่องจากมีผู้เอาประกันภัยจำนวนมาก บริษัทจึงลดเบี้ยประกันให้น้อยที่สุด และบริษัทประกันภัยให้บริการที่หลากหลาย และผู้เอาประกันภัยได้รับประโยชน์สูงสุดจากสิ่งนี้

- ทำไมกรมธรรม์ของ VHI ถึงดีกว่าการขอยาแบบเสียเงินในนาม "ตัวเอง" สำหรับโรคเฉพาะ?

Inna Vishnevskaya หัวหน้าแผนกประกันสุขภาพโดยสมัครใจของ IC "RESO-Garantia":

- ประการแรก ในกรณีของการรักษา "ในนามของตนเอง" ผู้ป่วยจะต้องจ่ายค่ารักษาเต็มจำนวน - ในบางกรณีเงินทุนอาจไม่เพียงพอ ประการที่สอง สถาบันทางการแพทย์ในกรณีดังกล่าวมักจะทำให้ราคาสูงเกินจริงและกำหนดให้มีบริการเพิ่มเติม นโยบาย VHI ปกป้องผู้ป่วยจากค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นและการเสียเวลา ประการที่สาม ระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นเพียงระบบ ผู้เชี่ยวชาญจะนำคุณไปยังที่ที่คุณต้องการ การเลือกคลินิกด้วยตนเอง ผู้ป่วยอาจเสี่ยงต่อการตกเป็นเหยื่อของการโฆษณาหรือคำแนะนำที่ไร้ความสามารถ และสุดท้ายบริษัทประกันภัยเป็นผู้ค้ำประกันการคุ้มครองสิทธิของผู้ป่วย

ธุรกิจที่โตแล้วปกป้องตนเองจากความเจ็บป่วยของพนักงาน

โครงการประกันภัยใหม่สามารถแก้ปัญหาต่างๆ ให้กับพนักงานและองค์กรได้ทั้งหมด

เมื่อบุคคลเริ่มดูแลสุขภาพของเขา แสดงว่าเขามีวุฒิภาวะและแสดงความรับผิดชอบเบื้องต้นต่อตนเองและคนที่เขารัก และเมื่อผู้นำดูแลสุขภาพและการคุ้มครองทางการแพทย์ของผู้ใต้บังคับบัญชาก็หมายความว่าธุรกิจของเขาบรรลุวุฒิภาวะแล้ว ผู้จัดการมองไปข้างหน้าและวางแผนทัศนคติของพนักงานที่มีต่อบริษัท คุณภาพของงาน ความปลอดภัยของธุรกิจ และผลสูงสุดจากเงินทุนที่ใช้ไปเพื่อสร้างแรงจูงใจ VMI ในปัจจุบันช่วยให้คุณสามารถแก้ปัญหาต่างๆ ของพนักงานและองค์กรได้
ผู้บริหารสูงสุด IC "นโยบายทุน" Aleksey Nikolaevich Kuznetsov ตั้งข้อสังเกตในโอกาสนี้: "ใน ปีที่แล้วองค์กรต่างๆ ได้ทำข้อตกลง VHI มากขึ้นเรื่อยๆ ผู้จัดการเข้าใจดีว่าในปัจจุบัน VHI ได้กลายเป็นพื้นฐานของระบบสิ่งจูงใจที่ไม่ใช่สาระสำคัญ สิ่งที่ทำให้ VMI มีประโยชน์มากขึ้นสำหรับนายจ้างก็คือต้นทุนของมันรวมอยู่ในต้นทุนแล้ว"
แท้จริงแล้วถ้าคนป่วยน้อยลง ประสิทธิภาพแรงงานจะเพิ่มขึ้นและประหยัดเวลาในการทำงาน และถ้าคุณยังป่วยอยู่ บริษัท ประกันภัยจะทำการโทรหาผู้เชี่ยวชาญหลายคนอย่างเหมาะสมที่สุด ปราศจากการรอคิว ความสับสน และระบบราชการที่ไร้เหตุผล
VHI ดึงดูดพนักงานที่มีคุณสมบัติสูงและทำให้สถานการณ์ในทีมมีเสถียรภาพ พนักงานที่ได้รับการคุ้มครองด้วยความกลัวรู้สึกมีคุณค่าต่อองค์กร ตามกฎแล้วสิ่งนี้ทำให้เกิดความรู้สึกซึ่งกันและกัน
นอกจากนี้ VHI ยังเป็นประกันเงินเฟ้ออีกด้วย ราคาสถาบันการแพทย์เติบโตเฉลี่ย 20-30% ต่อปี บริษัทประกันจะเจรจากับสถาบันทางการแพทย์เพื่อเก็บราคาและส่วนลดให้กับลูกค้า
บริษัท "ทุน-นโยบาย" มีความเชี่ยวชาญในการเป็นบริษัทประกันสุขภาพมาเป็นเวลา 8 ปี สิ่งนี้ทำให้สามารถรับประสบการณ์ที่ไม่เหมือนใครซึ่ง บริษัท ได้รวบรวมไว้ในโครงการประกัน "นโยบายประชาชน" จะดำเนินการบนพื้นฐานของศูนย์เวชศาสตร์ครอบครัวของบริษัทภายใต้โปรแกรมประกัน "แพทย์ประจำตัวของคุณ" โครงการเสนอการประกันภัยทั้งแบบรายบุคคลและแบบองค์กร คุณภาพของการประกันภัยทำให้โครงการมีความโดดเด่นอย่างแท้จริง
หัวหน้าองค์กรสามารถเสนอแพทย์ส่วนตัวให้กับพนักงานด้วยเงินที่สมเหตุสมผลซึ่งจะดูแลสุขภาพและประสานงานกับผู้เชี่ยวชาญ นอกจากการเพิ่มประสิทธิภาพการรักษาและป้องกันโรคแล้ว มาตรการดังกล่าวยังยกระดับความสัมพันธ์ระหว่างลูกจ้างและนายจ้างไปสู่ระดับคุณภาพใหม่อย่างแท้จริง สิ่งนี้น่าสนใจเป็นพิเศษสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง
ในทีมขนาดเล็ก ปัจจัยส่วนบุคคลมีความสำคัญเป็นพิเศษและสามารถแก้ไขได้ง่ายด้วยการจัดการที่เหมาะสม "แพทย์ประจำตัว" จากโครงการ "นโยบายประชาชน" เหมาะสมที่สุดสำหรับการฟื้นฟูสิ่งมีชีวิตในธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง นอกจากนี้ราคาประกันองค์กรยังทำให้โครงการมีราคาไม่แพงสำหรับลูกค้าจำนวนมาก
ด้วยการนำเสนอโครงการนโยบายประชาชนในตลาดเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก บริษัทนโยบายทุนสนับสนุนคุณภาพการรักษา ความเข้าใจ และความสัมพันธ์ใหม่ระหว่างผู้เข้าร่วมทั้งหมดใน VHI

ปกป้องแม่และลูก...

IC "Virilis" ให้ความคุ้มครองการประกันที่มีประสิทธิภาพแก่ผู้ที่เป็นที่รักและเปราะบางที่สุด: สตรีมีครรภ์ มารดา ทารกและเด็ก
บริษัทประกันภัย "Virilis" ให้บริการประกันภัยที่หลากหลายแก่ลูกค้า อย่างไรก็ตาม มีพื้นที่ที่ IC "Virilis" ครองตำแหน่งผู้นำในตลาดประกันภัย - โครงการปกป้องแม่และเด็ก การทำงานในด้านนี้ต้องได้รับการเอาใจใส่และเอาใจใส่เป็นพิเศษ ที่นี้เองที่บริษัท "Virilis" ได้ยกระดับการบริการให้สูงส่งถึงคุณภาพที่แท้จริง และไม่มีคู่แข่ง
"Virilis" เสนอประกันอุบัติเหตุภาวะแทรกซ้อนที่อาจเกิดขึ้นระหว่างการคลอดบุตรหรือหลังคลอดสำหรับแม่หรือเด็ก แน่นอนว่าไม่มีผู้ปกครองคนใดที่ยอมให้สิ่งนี้แม้ในความคิดของพวกเขา แต่การแสดงความรับผิดชอบต่อทารกในครรภ์ไม่สามารถทำร้ายการเกิดของเขาได้ ค่อนข้างตรงกันข้าม
ด้วยราคากรมธรรม์ 200 รูเบิล ความรับผิดของ บริษัท ประกันภัยคือ 10,000 หรือมากกว่า ผู้หญิงคนที่สามที่คลอดบุตรในเมืองของเราทุกคนเป็นผู้ประกันตนในวิริลิส
นอกจากนี้ บริษัทยังเสนอนโยบาย VHI สำหรับการเฝ้าติดตามระหว่างตั้งครรภ์ นโยบายเหล่านี้รับประกันว่าผู้หญิงจะมีทัศนคติที่เอาใจใส่ เป็นรายบุคคล และการคุ้มครองทางการแพทย์คุณภาพสูงในสถาบันที่คู่ควรของเมือง
แต่แม้กระทั่งหลังคลอดบุตร "Virilis" ก็ช่วยผู้ปกครองด้วยการนำเสนอโปรแกรมพิเศษสำหรับเด็กปีแรกของชีวิตและเด็กอายุตั้งแต่หนึ่งถึงสิบเจ็ดปี โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับเด็กในกลุ่มอายุต่าง ๆ ได้มีการพัฒนาโปรแกรมที่มีชุดมาตรการป้องกันโรคเฉพาะตามอายุของเด็กที่เอาประกันภัย โปรแกรมเหล่านี้เกี่ยวข้องกับการมาถึงของแพทย์ที่บ้าน รวมถึงนักบำบัดการพูดและผู้เชี่ยวชาญด้านการบำบัดด้วยการออกกำลังกาย เป็นนโยบายของ VHI ที่พ่อแม่ที่มีความสุขสามารถมอบให้กับลูกได้

RESO รับประกันคุณภาพและการดูแล

ความช่วยเหลือที่แท้จริงต่อผู้คนสามารถให้ได้ด้วยเทคโนโลยีที่ไร้ที่ติเท่านั้น

บริษัท ประกันภัย"RESO-Garantia" ครองตำแหน่งที่แข็งแกร่งในหมู่ผู้นำในด้าน VHI บริษัทสามารถเสนอชุดโปรแกรมประกันคุณภาพให้กับทั้งองค์กรและบุคคล คอมเพล็กซ์ประกอบด้วยโปรแกรมผู้ป่วยนอกและสำหรับเด็ก การดูแลทันตกรรม ผู้ป่วยใน สปา การบำบัดฟื้นฟูและอื่น ๆ สามารถรวมโปรแกรมได้ในราคาที่แตกต่างกันมาก ปริมาณความช่วยเหลือ และทางเลือกของบริการ
ผู้จัดการสามารถสร้างแพ็คเกจสำหรับพนักงานได้ตามความสามารถและความต้องการขององค์กร เมื่อวางแผนกลยุทธ์การประกันภัย คุณควรจำไว้ว่า: ส่วนลดจะใช้ได้เมื่อต่ออายุสัญญา VHI หลังจากความร่วมมือช่วงแรก บริษัทฯ ได้เป็นตัวแทนสถานการณ์ด้านสุขภาพในทีมแล้วและไปปรับลดค่าธรรมเนียมตามสัญญา นอกจากนี้ หลังจากหนึ่งปีของการบริการที่มีคุณภาพภายใต้โครงการ VHI องค์กรมีผู้ป่วยน้อยลงมาก!
และผู้ประกันตนภายใต้โปรแกรม VHI ที่ดีจะจดจำเสมอว่าการรักษาพยาบาลที่แท้จริงแตกต่างจากการทดสอบทั่วไปในโรงพยาบาลและคลินิกอย่างไร
กว่า 10 ปีของการทำงาน "RESO-Garantiya" สามารถสร้างเทคโนโลยีที่ไร้ที่ติเพื่อให้บริการทางการแพทย์ทุกประเภทแก่หอผู้ป่วย บริษัท พึ่งพาโครงสร้างบริการของตนเอง - นักบำบัดโรค บริการทางการแพทย์ฉุกเฉิน แพทย์ประจำครอบครัว โดยปกติแพทย์ของพวกเขาจะปฏิบัติต่อเรื่องนี้ด้วยระดับความรับผิดชอบและความเป็นมืออาชีพที่เหมาะสม คนเหล่านี้คือคนที่ไม่ทำงาน "ในสตรีม" สำหรับพวกเขา การบริการระดับสูงเป็นเรื่องปกติ ท้ายที่สุด VHI หมายถึงแนวทางส่วนบุคคลสำหรับผู้ป่วยแต่ละราย
นอกจากนี้ RESO-Garantia ยังได้ติดต่อกับสถาบันทางการแพทย์เกือบ 500 แห่ง ในหมู่พวกเขามีศูนย์การแพทย์ชั้นนำที่มีเทคโนโลยีขั้นสูงและอุปกรณ์ทางเทคนิคในการแพทย์
บริษัท "RESO-Garantia" ได้รับการยอมรับจากสถาบันทางการแพทย์ที่เป็นพันธมิตรทั้งหมด ลูกค้าที่มีนโยบาย VHI "RESO-Garantia" จะได้รับการดูแลทางการแพทย์คุณภาพสูงเสมอ และจะมีการดำเนินการตามคำขอเพิ่มเติม
และสำหรับลูกค้าบุคคล "RESO-Garantiya" สามารถเสนอโปรแกรมช่วยเหลือฉุกเฉิน, แพทย์ส่วนตัว, พยาบาลอุปถัมภ์
ลูกค้าของ "RESO-Garantia" ต่ออายุสัญญา VHI และแนะนำเราให้กับเพื่อนของพวกเขา นี่คือโฆษณาที่ดีที่สุดสำหรับงานของเรา ท้ายที่สุดพร้อมกับนโยบาย "RESO-Garantia" ให้ความเอาใจใส่และเอาใจใส่ลูกค้า และด้วยการเริ่มงานของศูนย์การแพทย์ของตนเอง การบริการของผู้เอาประกันภัยก็จะเพิ่มขึ้นไปอีกระดับในเชิงคุณภาพ
ด้วยเหตุนี้ เมื่อได้พบกันและเริ่มร่วมมือกัน เราจึงไม่แยกทางกับวอร์ดของเราอีกต่อไป เพื่อนที่ดีจะไม่สูญหาย พวกเขามีค่า!
"โลกรัสเซีย" ทุกที่ในระดับสูงสุด
บริษัท Russkiy Mir Insurance มีโปรแกรม VHI ทุกประเภทในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์กและภูมิภาคเลนินกราด
สำหรับบริษัทประกันภัย สัญญาณของการพัฒนา VHI ในระดับสูงคือการมีศูนย์การแพทย์ของตนเองหรือบริการรถพยาบาลของตนเอง
Russkiy Mir เป็นบริษัทเดียวในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์กที่มีทั้งสองอย่าง มีศูนย์การแพทย์ บริการรถพยาบาล เจ้าหน้าที่รับสายตลอด 24 ชั่วโมง แพทย์เป็นของตัวเอง โครงสร้างพื้นฐานดังกล่าวทำให้กระบวนการบำบัดรักษาเป็นไปอย่างต่อเนื่อง โรคนี้สามารถตรวจพบและรักษาได้ตั้งแต่ช่วงเวลาที่มีอาการป่วยเล็กน้อย เป็นที่ชัดเจนว่านี่หมายถึงข้อได้เปรียบอย่างมากสำหรับลูกค้า โรคไม่เริ่มต้น เวลาอันมีค่าไม่สูญเปล่า ต้นทุนลดลง นอกจากนี้ Russkiy Mir ยังมอบสถานพยาบาลที่คุ้มค่าในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์กให้กับผู้ถือกรมธรรม์เพื่อเลือกโปรแกรมสำหรับโปรแกรมของพวกเขา โรงพยาบาลเซนต์ปีเตอร์สเบิร์กหน่วยแพทย์สถาบันร่วมมือกับ บริษัท Russkiy Mir - ทุกคนที่เป็นที่รู้จักในฐานะผู้ผลิตบริการทางการแพทย์ที่มีคุณภาพ ตัวเลือกนี้ใน "Russian World" นั้นใหญ่มาก

โปรแกรมสำหรับทุกคน

ในทำนองเดียวกัน ในบรรดาโปรแกรม VHI ของ Russkiy Mir ลูกค้าทุกคนสามารถค้นหาโปรแกรมที่เหมาะกับเขาได้
บริษัท Russkiy Mir เสนอการคุ้มครองทางการแพทย์แบบครบวงจรแก่องค์กรและบุคคล เหล่านี้เป็นโปรแกรมและโปรแกรมผู้ป่วยนอกสำหรับการรักษาในโรงพยาบาลตามแผนและฉุกเฉิน รถพยาบาล เด็กและครอบครัว ... การผสมผสานบริการทางการแพทย์ที่สะดวกสบายสำหรับลูกค้ามีให้บริการในระดับมาตรฐานหรือระดับสูง ข้อสรุปของข้อตกลง VHI เป็นกระบวนการสร้างสรรค์ที่มุ่งเป้าไปที่ผลประโยชน์ของลูกค้า
ในบรรดาโปรแกรม VHI มีโปรแกรมที่สะดวกเป็นพิเศษสำหรับองค์กร เช่น "แพทย์ประจำสำนักงาน" ความหมายอยู่ที่การตรวจสุขภาพ การป้องกัน และการวินิจฉัยโรคในระยะเริ่มต้น แผนกต้อนรับจัดขึ้นที่สำนักงานในเวลาที่สะดวกสำหรับองค์กร ช่วยประหยัดเวลาและเงินให้กับนายจ้างและผู้เอาประกันภัย และในเวลาที่สังเกตและรักษาโรคไม่คุกคามความสูญเสียในอนาคตอีกต่อไป
ประชาชนมักถูกดึงดูดโดยระบบแพทย์ประจำครอบครัวของ บริษัท ประกันภัย Russkiy Mir
แพทย์ประจำครอบครัวมีหน้าที่ดูแลสุขภาพของทุกคนในครอบครัว ประการแรก เขาช่วยให้สุขภาพไม่กลายเป็น "ความเจ็บป่วย" หากมีความผิดปกติเกิดขึ้น ความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญถาวรจะช่วยรับมือได้โดยเร็วที่สุด
ด้วยวิธีนี้โรคจะไม่สามารถสร้างความเสียหายร้ายแรงต่อสุขภาพของสมาชิกในครอบครัวได้ แพทย์ประจำครอบครัวมีความสำคัญอย่างยิ่งสำหรับผู้ป่วยเรื้อรัง ร่วมกับการดูแลของแพทย์ประจำครอบครัว พยาบาลอุปถัมภ์ ขั้นตอนที่บ้าน และบริการทางการแพทย์อื่นๆ ที่ลูกค้าต้องการรวมไว้ในสัญญา
นโยบายการประกันสุขภาพโดยสมัครใจจาก บริษัท Russkiy Mir ทำให้ยาคุณภาพสูงราคาไม่แพงสำหรับทั้งชาวปีเตอร์สเบิร์กและผู้อยู่อาศัยในเขตเลนินกราด ให้บริการโดยระบบสาขาของบริษัท

การพัฒนาตลาดยังต้องการความคิดริเริ่มเชิงบวกจากฝ่ายนิติบัญญัติและหน่วยงานกำกับดูแล ความพยายามทางการตลาดที่มีคุณภาพและจับต้องได้ ซึ่งรวมถึงการพัฒนากลไกที่มีประสิทธิภาพสำหรับการขาย VHI โดยบริษัทประกันภัย

การสำรวจแสดงให้เห็นว่าลูกค้าไม่ค่อยตระหนักเกี่ยวกับประโยชน์ทั้งหมดของ VHI ส่งผลเสียต่อแรงจูงใจในการซื้อโปรแกรม VHI บริษัทประกันภัยต้องใช้หลักการตลาดในการกำหนดเป้าหมายผู้มีโอกาสเป็นลูกค้า รวมทั้งบุคคลและผู้นำธุรกิจ เพื่อให้เข้าใจถึงประโยชน์อย่างเต็มที่ของ VHI นอกจากนี้จำเป็นต้องศึกษาลักษณะของการก่อตัวของความต้องการการรักษาพยาบาลในแต่ละภูมิภาค จำเป็นต้องมีการวิเคราะห์ความต้องการและความต้องการของกลุ่มผู้บริโภคหลัก (บุคคลและองค์กร) อย่างเป็นระบบและต่อเนื่อง

การศึกษาของเราพบว่าบริษัทประกันภัยมีโอกาสสำคัญในการดึงดูดลูกค้า

ดังนั้นพร้อมกับผู้อยู่อาศัยในพื้นที่ใกล้เคียงผู้อยู่อาศัยในภูมิภาค Chelyabinsk ก็ประสบกับผลที่ตามมาของภัยพิบัติเชอร์โนปิล ผู้อยู่อาศัยในภูมิภาคจำนวนมากได้รับการจ้างงานเพื่อขจัดผลที่ตามมาจากอุบัติเหตุ โดยส่วนใหญ่มีการเปลี่ยนแปลงของต่อมไทรอยด์และโรคกระดูกพรุน ดังนั้น แผนประกันนี้จึงสามารถเสนอโปรแกรมประกันสุขภาพภาคสมัครใจแยกต่างหากได้ ซึ่งต้องมีศูนย์การแพทย์ ตัวอย่างเช่น อุปกรณ์เช่นเครื่องสแกน CT

จากมุมมองทางการตลาด ผู้ซื้อไม่ต้องการสินค้าดังกล่าว เขาต้องการวิธีแก้ไขปัญหาสุขภาพที่เกิดขึ้น ปัญหาเหล่านี้สามารถแก้ไขได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุดในศูนย์การแพทย์ที่ซับซ้อนซึ่งมีแพทย์เฉพาะทางและร้านขายยาของตนเองพร้อมคลังยาที่ทันสมัย ​​การตรวจทุกประเภท การวิเคราะห์ การรักษาภาคบังคับ ความช่วยเหลือด้านจิตใจและกายภาพบำบัด มีการเสนอ บนพื้นฐานนี้ปัญหาสุขภาพโดยรวมจะต้องได้รับการแก้ไข

เพื่อให้สามารถให้บริการกลุ่มที่เลือกได้ดียิ่งขึ้น สามารถเสนอความพยายามทางการตลาดได้สองประเภท สำหรับบริษัทประกันภัยที่ดำเนินงานในตลาด VHI สามารถเสนอความพยายามทางการตลาดดังต่อไปนี้:

การส่งเสริมคุณภาพที่โดดเด่นของผลิตภัณฑ์ - การสร้างผลิตภัณฑ์ประกันใหม่ - โปรแกรม "กุมารแพทย์", "การจัดการการตั้งครรภ์และสูติศาสตร์", "ผู้เชี่ยวชาญโรคหัวใจส่วนบุคคล" ฯลฯ

การแนะนำนโยบายการประกันสุขภาพโดยสมัครใจส่วนบุคคลสำหรับกลุ่มที่มีแนวโน้มเช่นแรงงานข้ามชาติที่ไม่มีกรมธรรม์ประกันสุขภาพภาคบังคับ

ความเสียหายที่ไม่อาจปฏิเสธได้ของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจเกิดจากนโยบายการกำหนดราคาที่ไม่เพียงพอของสถาบันทางการแพทย์ ยิ่งไปกว่านั้น ประชาชนมักถูกเสนอให้ชำระค่าบริการที่จ่ายไปแล้วจากกองทุน CHI การปฏิบัตินี้ไม่มีข้อยกเว้น เป็นเรื่องปกติสำหรับภูมิภาคอื่นๆ ของประเทศ

อาการหนึ่งของการปฐมนิเทศตลาดคือการที่บริษัทประกันเอกชนเปิดคลินิกของตนเอง การพัฒนาความสัมพันธ์กับผู้บริโภค (ผู้ป่วย) ในตัวพวกเขาเป็นหน้าที่ของสมาชิกทุกคนในองค์กร ไม่ใช่แค่แผนกขายของผลิตภัณฑ์ประกันภัยเท่านั้น เพื่อปรับปรุงคุณภาพการรักษาพยาบาลและเพิ่มผลกำไรที่ได้รับจาก บริษัท ประกันภัย จำเป็นต้องพัฒนาเครือข่ายศูนย์การแพทย์ของตนเองด้วยวัสดุและฐานทางเทคนิคล่าสุดที่สามารถให้ความช่วยเหลือตามหลักการของ "สิ่งที่แนบมา" รวมทั้งผู้เอาประกันภัย

แนวทางสู่ผลิตภัณฑ์ (บริการ) เพื่อแก้ไขปัญหาส่งผลกระทบต่อทุกองค์ประกอบของการตลาดและโดยเฉพาะอย่างยิ่งองค์ประกอบเช่นการแจกจ่าย: สะดวกและง่ายต่อการเข้าถึงโซลูชัน - การแนะนำการนัดหมายทางโทรศัพท์ในเวลาที่สะดวกสำหรับ ลูกค้า, ผลงานของตัวแทนแพทย์, แพทย์ที่ได้รับมอบหมายเป็นรายบุคคล

นอกจากนี้ ควรสังเกตด้วยว่าการศึกษาทางการตลาดต่างๆ แสดงให้เห็นว่า ด้วยเหตุผลที่เป็นรูปธรรมในประเทศ ความพยายามในการขายยาในเชิงพาณิชย์ในปัจจุบันนำไปสู่ผลลัพธ์ที่หลีกเลี่ยงไม่ได้สองประการ:

ประการแรกเพื่อเร่งการก่อตัวของคอมเพล็กซ์การแพทย์อุตสาหกรรมของรัสเซียโดยมีเป้าหมายพิเศษของตัวเองซึ่งในหลาย ๆ ด้านไม่ตรงกับความสนใจของประชากรส่วนใหญ่

ประการที่สอง การชะลอตัวของการพัฒนาเทคโนโลยีทางการแพทย์ที่มีประสิทธิภาพทางสังคม (ระบบป้องกันและป้องกันราคาถูกและมีประสิทธิภาพ)

ประสบการณ์ของโลกและโซเวียตแสดงให้เห็นว่าวิธีที่ดีที่สุดในสถานการณ์นี้คือยาฟรี หลายรัฐ (สวีเดน บริเตนใหญ่ และอื่นๆ) ปฏิบัติตามเส้นทางนี้ หรือพิจารณาว่าวิธีนี้มีประสิทธิภาพมากกว่า ตัวอย่างเช่น ในฝรั่งเศส ในระหว่างการหาเสียงเลือกตั้ง ผู้สมัครรับตำแหน่งประมุขบางคนสัญญาว่าจะเปลี่ยนไปใช้ยาฟรี ในประเทศของเรา แทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะหลีกหนีจากการค้าขายวงการแพทย์สำหรับประชากรภายใต้สภาวะปัจจุบัน ดังนั้นจึงจำเป็นต้องมองหาทางออกที่จะช่วยให้คุณบรรเทาผลกระทบด้านลบเหล่านี้ได้มากที่สุด

ในความเห็นของเรา หนึ่งในวิธีแก้ปัญหาเหล่านี้อาจเป็นการแบ่งแยกอำนาจที่ลึกซึ้งยิ่งขึ้นระหว่างระบบการประกันสุขภาพทางสังคมและพาณิชยกรรม ตลอดจนการกระตุ้นเป้าหมายของการพัฒนาศูนย์การประกันสุขภาพทั้งสองตามลักษณะเฉพาะของงานที่พวกเขาแก้ไขและ ส่วนของประชากรที่พวกเขาให้บริการ

สรุปสิ่งที่กล่าวมาข้างต้น ให้เราแยกแยะข้อดีซึ่งในความเห็นของเรา กำหนดแนวโน้มสำหรับการพัฒนาระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

ประการแรก การประกันสุขภาพภาคสมัครใจในปัจจุบันมีประโยชน์อย่างยิ่งต่อทุกภาคส่วนของตลาดบริการทางการแพทย์ที่ต้องเสียค่าใช้จ่าย นับเป็นครั้งแรกที่ลูกค้าผู้เอาประกันภัยได้รับโอกาสในการรับการรักษาพยาบาลตามต้องการอย่างแท้จริง ซึ่งประกอบไปด้วย

การดูแลและช่วยเหลืออย่างแท้จริงจากตัวแทนทางการแพทย์ของบริษัทประกันภัยในการเลือกสถาบันทางการแพทย์ที่เหมาะสมที่สุดในแง่ของอัตราส่วน "ราคา-คุณภาพ"

ดูแลความทันท่วงทีและลำดับความสำคัญของความช่วยเหลือ

บริการโดยแพทย์ที่ไว้วางใจได้ (ผู้เชี่ยวชาญที่มีอำนาจมากที่สุดเลือกโดยบริษัทประกันภัยล่วงหน้า) ที่จะสนใจทำทุกอย่างที่จำเป็นและเป็นไปได้สำหรับลูกค้าในระดับสูงสุด

ความรู้สึกปลอดภัยอย่างสมบูรณ์ของผู้ประกันตนแต่ละรายจากบริษัทประกันภัยที่ไม่ปล่อยให้อยู่ตามลำพังเป็นเวลาหนึ่งนาทีกับความเด็ดขาดที่มักมีอยู่ในสถานพยาบาล (ซึ่งเป็นอันตรายอย่างยิ่งในสูติศาสตร์และกุมารเวชศาสตร์)

นอกจากนี้ หัวหน้าสถาบันทุกแห่งที่ซื้อโปรแกรม VHI ให้กับพนักงานจะได้รับผลประโยชน์มหาศาล เนื่องจากภาพลักษณ์ขององค์กรและศักดิ์ศรีของงานเพิ่มขึ้นอย่างมาก ผู้จัดการมีโอกาสช่วยเหลือพนักงานที่มีคุณค่าต่อทีมจริง ๆ ไม่เพียงแต่ในสาระสำคัญ (เช่น ในการดำเนินการที่มีราคาแพงมาก แม้ว่าในขณะนี้จะไม่มีกำไรในองค์กร) แต่ยังรวมถึงองค์กรด้วย (ในท้ายที่สุด สัญญากับคลินิกชั้นนำตามกฎได้ข้อสรุปแล้วและจะใช้เวลาน้อยมากในการจัดระเบียบความช่วยเหลือ) นอกจากนี้ กองทุน VMI สามารถชำระค่าใช้จ่ายที่จำเป็นได้ ยาราคาแพงที่ไม่รวมอยู่ในรายการที่จัดทำโดย CHI รับประโยชน์จากการมีส่วนร่วมในตลาด VHI และสถาบันทางการแพทย์ที่ได้รับทรัพยากรทางการเงินจำนวนมากซึ่งนำไปสู่การพัฒนาวัสดุและฐานทางเทคนิคของสถาบัน และสิ่งจูงใจเพิ่มเติมสำหรับพนักงาน

ประการที่สอง บริษัทประกันภัยที่ทำสัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจกำลังเริ่มมีส่วนร่วมโดยตรงในการพัฒนาวัสดุและพื้นฐานทางเทคนิคของการดูแลสุขภาพ โดยสร้างสิ่งอำนวยความสะดวกด้านสุขภาพของตนเอง วันนี้ขึ้นอยู่กับความเสี่ยงหรือ ประเภทเงินฝากบริษัทประกันภัย ผลกำไรของบริษัทประกันภัยอาจผันผวนในช่วงเล็กๆ ที่ตัวเลขค่อนข้างต่ำ เนื่องจากเงินทุนจำนวนมากจบลงที่สถาบันทางการแพทย์ หากผู้ก่อตั้งบริษัทประกันเปิดสถาบันทางการแพทย์ของตนเอง ทั้งบริษัทประกันภัยเองและลูกค้า ซึ่งทุกอย่างเป็นไปได้จะดำเนินการในระดับที่ทันสมัย ​​และระบบการรักษาพยาบาลในท้องถิ่นโดยรวมจะได้รับประโยชน์จากสิ่งนี้

ประการที่สาม ด้วยจำนวนบริษัทประกันภัยที่ทำงานกับบุคคลเพิ่มขึ้น การคุ้มครองผู้ที่มีผลงานดีซึ่งสามารถซื้อกรมธรรม์ VHI ได้อย่างอิสระจากความเด็ดขาดของผู้นำธุรกิจที่ไม่ต้องการรับด้วยเหตุผลต่างๆ ดูแลสุขภาพพนักงานเพิ่มขึ้น น่าเสียดายที่มีหัวหน้าองค์กรที่ต้องการกำจัดพนักงานที่ป่วยด้วยข้ออ้างใด ๆ

ประการที่สี่ มีบางกรณีที่คนที่ไม่มี กรมธรรม์ประกันสุขภาพภาคบังคับ. ซึ่งรวมถึงตัวอย่างเช่น แรงงานข้ามชาติที่ไม่ได้ลงทะเบียนในภูมิภาคในขณะที่เจ็บป่วย

ประการที่ห้า ข้อได้เปรียบที่สำคัญมากของ VHI คือความพร้อมของแพทย์ผู้เชี่ยวชาญและทนายความที่มีคุณสมบัติสูงในบริษัทประกันภัยขนาดใหญ่ที่พร้อมจะยืนหยัดเพื่อผลประโยชน์ของผู้เอาประกันภัยอย่างแท้จริง

ประสบการณ์หลายปีของบริษัทประกันภัยในด้านประกันสุขภาพภาคสมัครใจและความสนใจที่เพิ่มขึ้นในการประกันประเภทนี้ในส่วนของวิสาหกิจในประเทศที่ใหญ่ที่สุดทำให้เราพูดถึงการประกันสุขภาพโดยสมัครใจว่าเป็นแหล่งเงินทุนด้านการรักษาพยาบาลที่สำคัญและมีแนวโน้มมากที่สุดที่ ระยะนี้และในอนาคต

การแนะนำ

บทสรุปในบทที่1

2.2 ผลการศึกษาเชิงประจักษ์

2.3 แนวโน้มการพัฒนาระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

บทสรุปในบท II

บทสรุป

บรรณานุกรม

ภาคผนวก

การแนะนำ

การประกันสุขภาพโดยสมัครใจเป็นรูปแบบหนึ่งของการประกันสุขภาพในกรณีที่สูญเสียสุขภาพซึ่งมีความเป็นไปได้ที่จะชดใช้ค่ารักษาพยาบาลทั้งหมดหรือบางส่วน ความสำคัญทางสังคมและเศรษฐกิจของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจคือการเสริมการค้ำประกันสำหรับการรักษาพยาบาลให้กับประชากรโดยไม่คิดค่าใช้จ่ายผ่านระบบการจัดหาเงินทุนงบประมาณของสถาบันทางการแพทย์และการประกันสุขภาพภาคบังคับ

การประกันสุขภาพโดยสมัครใจมีความสำคัญมากขึ้นในการพัฒนายาของเอกชน อย่างไรก็ตาม การรุกของประกันประเภทนี้เข้ามาในชีวิตยังไม่เพียงพอ

ทั้งนี้ วัตถุประสงค์ของการวิจัยคือระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

หัวข้อการวิจัยเป็นโครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

วัตถุประสงค์ของการศึกษาคือการกำหนดคุณสมบัติ ระบบที่ทันสมัยประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ จำเป็นต้องดำเนินการหลายอย่าง:

เพื่อศึกษาวรรณคดีทางวิทยาศาสตร์ในเรื่องนี้

เพื่อศึกษาประวัติความเป็นมาของการจัดตั้งระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจในรัสเซีย

พิจารณาคุณสมบัติของประกันสุขภาพภาคสมัครใจในต่างประเทศ

สรุปประสบการณ์ขององค์กรประกันภัยที่ทำงานกับโครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

พัฒนาแบบสอบถามและดำเนินการศึกษาเชิงประจักษ์ในประเด็นนี้

กำหนดแนวโน้มการพัฒนาระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

สมมติฐาน: การพัฒนาระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นไปได้ภายใต้เงื่อนไขต่อไปนี้:

1) บริษัทประกันภัยจะดำเนินกิจกรรมเพื่อแจ้งให้ประชาชนทราบถึงสาระสำคัญของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจและผลประโยชน์

2) สิ่งใหม่จะถูกสร้างขึ้น ผลิตภัณฑ์ประกันภัยภายใต้กรอบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

วิธีการที่จะดำเนินการศึกษานี้รวมถึงการวิเคราะห์วรรณกรรมทางวิทยาศาสตร์ การตั้งคำถาม ภาพรวมของประสบการณ์ และการสนทนา

ความสำคัญในทางปฏิบัติของงานอยู่ที่ผลที่ได้สามารถนำไปใช้ในกิจกรรมของบริษัทประกันภัยที่ดำเนินงานภายใต้โครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

ฐานของการศึกษา: การศึกษาได้ดำเนินการตามท้องถนนในเมืองและในสถานประกอบการที่มีรูปแบบการเป็นเจ้าของที่หลากหลาย

โครงสร้างของงานประกอบด้วย: บทนำ สองบท บทสรุปทีละบท บทสรุป บรรณานุกรม และภาคผนวก

บทที่ 1 รากฐานทางทฤษฎีของปัญหาการศึกษา

1.1 สาระสำคัญของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

ธุรกิจประกันภัยเป็นสถาบันทางเศรษฐกิจที่สำคัญซึ่งมีอยู่ในรูปแบบเศรษฐกิจที่แตกต่างกัน ซึ่งเป็นหนึ่งในธุรกิจประเภทที่กำลังพัฒนา การประกันภัยได้รับการออกแบบมาเพื่อตอบสนองความต้องการเร่งด่วนและพื้นฐานของมนุษย์ - ความต้องการความปลอดภัย บทบาทที่เพิ่มขึ้นของการประกันภัยในระบบเศรษฐกิจสมัยใหม่ในด้านหนึ่งและความแตกต่างที่เพิ่มขึ้นของบรรทัดฐานทางกฎหมายที่ควบคุมชีวิตของสังคมและ กิจกรรมทางเศรษฐกิจในทางกลับกันผู้คนได้กำหนดรูปแบบของกฎหมายประกันภัยให้เป็นส่วนหนึ่งของระบบกฎหมายของรัฐและสาขากฎหมายที่ซับซ้อน (43)

โปรแกรมพื้นฐานที่จำกัดของการประกันสุขภาพภาคบังคับ การขาดแรงจูงใจในหมู่เจ้าหน้าที่ทางการแพทย์ การไม่สามารถเข้าถึงสิ่งอำนวยความสะดวกทางคลินิกและห้องปฏิบัติการที่ทันสมัยเมื่อเผชิญกับการเงินที่เสื่อมโทรมลงได้นำไปสู่ปัญหาที่รุนแรงขึ้นที่เกี่ยวข้องกับการได้รับการดูแลรักษาทางการแพทย์ที่มีคุณภาพ ในเรื่องนี้ระบบเดียวที่เป็นไปได้สำหรับการให้บริการทางการแพทย์ในระดับคุณภาพยังคงเป็นระบบประกันสุขภาพโดยสมัครใจ รัฐธรรมนูญของสหพันธรัฐรัสเซียในมาตรา 41 ประกาศสิทธิในการคุ้มครองสุขภาพและการรักษาพยาบาล ด้วยเช่น สิทธิทางสังคมเช่น สิทธิบำเหน็จบำนาญและประกันสังคม สิทธิในการเคหะ สิทธิในการคุ้มครองความเป็นแม่และเด็ก การค้ำประกันทางเศรษฐกิจคือระบบที่ศูนย์กลางถูกครอบครองโดยการจัดหาเงินทุนของรัฐ (งบประมาณ) การประกันสุขภาพภาคบังคับ (CHI) และการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ (VMI) การประกันสุขภาพโดยสมัครใจเป็นสถานที่ที่คู่ควรในการค้ำประกันทางเศรษฐกิจของสิทธิในการดูแลสุขภาพและเป็นหนึ่งในการประกันที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดในหมู่พวกเขา จุดเศรษฐกิจในแง่ของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นกลไกในการชดเชยค่าใช้จ่ายและความสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับการเจ็บป่วยหรืออุบัติเหตุเช่น เหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย- (ใน VHI) ผู้เอาประกันภัยนำไปใช้กับสถาบันการแพทย์ (แพทย์) เพื่อขอความช่วยเหลือทางการแพทย์ การประกันการรักษาพยาบาลโดยสมัครใจดำเนินการบนพื้นฐานของโครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจและให้บริการทางการแพทย์และบริการอื่น ๆ เพิ่มเติมแก่ประชาชนที่เกินกว่าค่ารักษาพยาบาลภาคบังคับที่กำหนดไว้ โปรแกรมประกันภัย (32, p. 54 ) การประกันสุขภาพโดยสมัครใจดำเนินการตามข้อตกลงระหว่างผู้เอาประกันภัยและผู้ประกันตน กฎการประกันสุขภาพโดยสมัครใจกำหนด ข้อกำหนดและเงื่อนไขทั่วไปและขั้นตอนสำหรับการดำเนินการนั้นกำหนดโดยผู้ประกันตนอย่างอิสระตามบทบัญญัติของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 27 พฤศจิกายน 1992 ฉบับที่ 4015-1 "เกี่ยวกับการประกันภัย" เงื่อนไขเฉพาะการประกันภัยกำหนดไว้เมื่อสิ้นสุดสัญญาประกันภัย

ตามสัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจ บริษัทประกันภัย (หรือตัวแทน - ตัวแทนประกัน) จะออกกรมธรรม์ประกันสุขภาพภาคสมัครใจให้กับผู้เอาประกันภัยแต่ละคน ซึ่งระบุว่า:

– ชื่อของโปรแกรมประกันภัยของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจที่ผู้เอาประกันภัยเลือกเมื่อทำสัญญา VHI (เช่น “การรักษาพยาบาลผู้ป่วยนอก”, “การรักษาพยาบาลผู้ป่วยใน”, “การรักษาพยาบาลที่ครอบคลุม”, “การดูแลทันตกรรม” เป็นต้น) – โปรแกรมประกันภัยการประกันสุขภาพโดยสมัครใจประกอบด้วยรายการบริการทางการแพทย์ที่ผู้ประกันตนสามารถรับได้หากจำเป็น คำอธิบายโดยละเอียดของโปรแกรมประกันการประกันสุขภาพโดยสมัครใจพร้อมรายการบริการทางการแพทย์มีอยู่ในสิ่งที่เรียกว่า " กฎ VHI" ซึ่งพัฒนาโดย บริษัท ประกันภัยแต่ละแห่งอย่างอิสระตกลงกับ Federal Insurance Supervision Service ของสหพันธรัฐรัสเซียและใน ไม่ล้มเหลวแนบท้ายสัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

– รายชื่อสถาบันทางการแพทย์และบริการที่ผู้ประกันตนสามารถสมัครได้หากจำเป็น บริษัทประกันภัยได้ทำข้อตกลงทางการเงินกับสถาบันการแพทย์เหล่านี้ทั้งหมด โดยให้การรับผู้ป่วยตามกรมธรรม์ประกันสุขภาพโดยสมัครใจของบริษัทประกันภัยนี้ไปยังสถาบันการแพทย์ และการชำระเงินในภายหลังโดยบริษัทประกันภัยสำหรับบริการทางการแพทย์ที่ได้ให้ไว้ รายการราคาพร้อมราคาตามสัญญาสำหรับบริการทางการแพทย์จะแนบมากับข้อตกลงทางการเงิน ในทางปฏิบัติผู้เอาประกันภัยไม่ได้สมัครโดยตรงกับสถาบันการแพทย์ แต่สำหรับ บริษัท ที่ให้บริการหรือแพทย์ - ผู้จัดงานของ บริษัท ประกันภัยและได้จัดให้มีการรักษาพยาบาลแล้ว: พวกเขาตกลงเกี่ยวกับเวลาที่เข้ารับการรักษา ผู้ป่วยทำการทดสอบวินิจฉัยส่งผู้ป่วยไปยังสถาบันการแพทย์ ฯลฯ .;

– จำนวนเงินเอาประกันภัย– ค่ารักษาพยาบาลรวมสูงสุดที่ผู้เอาประกันภัยสามารถรับได้ภายใต้กรมธรรม์ประกันภัย VHI นี้ (44)

วิชาของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ได้แก่ พลเมือง, ผู้ประกันตน, องค์กรประกันสุขภาพ, สถาบันทางการแพทย์

ผู้ประกันตนในกรณีประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นพลเมืองบุคคลธรรมดาที่มีความสามารถตามกฎหมายและ/หรือวิสาหกิจที่เป็นตัวแทนผลประโยชน์ของประชาชน หากศาลยอมรับว่าผู้ประกันตนในช่วงระยะเวลาที่มีผลบังคับของสัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นผู้ไร้ความสามารถทั้งหมดหรือบางส่วน สิทธิและหน้าที่ของผู้ประกันตนจะถูกโอนไปยังผู้ปกครองหรือผู้ดูแลผลประโยชน์ของผู้เอาประกันภัย

องค์กรการแพทย์ประกันภัยเป็นนิติบุคคลที่ดำเนินการประกันสุขภาพโดยสมัครใจและมีใบอนุญาตของรัฐ (ใบอนุญาต) สำหรับสิทธิ์ในการประกอบการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ (32, หน้า 71) .

สถาบันการแพทย์ในระบบ VHI คือสถาบันทางการแพทย์ที่ได้รับอนุญาต สถาบันวิจัยทางการแพทย์ สถาบันอื่น ๆ ที่ให้บริการทางการแพทย์ เช่นเดียวกับบุคคลที่มีส่วนร่วมในกิจกรรมทางการแพทย์ ทั้งแบบรายบุคคลและแบบกลุ่ม

วัตถุประสงค์ของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจคือความเสี่ยงของการประกันที่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการให้การรักษาพยาบาลในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยคือเหตุการณ์ที่คาดว่าจะเกิดขึ้นซึ่งมีการประกันภัยไว้ เหตุการณ์ที่ถือเป็นความเสี่ยงด้านการประกันภัยต้องมีสัญญาณของความน่าจะเป็นและการสุ่มเกิดขึ้น (13 หน้า 17)

ผู้เอาประกันภัยมีสิทธิที่จะ:

– การเข้าร่วมประกันสุขภาพทุกประเภท

– เลือกบริษัทประกันฟรี

– ควบคุมการปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญาประกันสุขภาพ

– การชำระเบี้ยประกันส่วนหนึ่งจากองค์กรประกันการแพทย์ภายใต้ VHI ตามเงื่อนไขของสัญญา

บริษัทผู้เอาประกันภัย นอกจากสิทธิตามรายการข้างต้นแล้ว ยังมีสิทธิที่จะ:

- การลดจำนวนเบี้ยประกันในกรณีที่ระดับการเจ็บป่วยของพนักงานขององค์กรคงที่หรือลดลงภายในสามปี

- การดึงดูดเงินทุนจากกำไร (รายได้) ขององค์กรเพื่อการประกันสุขภาพโดยสมัครใจของพนักงาน

ผู้เอาประกันภัยมีหน้าที่:

- ทำเบี้ยประกันในลักษณะที่กำหนดโดยสัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

- ใช้มาตรการเพื่อขจัดปัจจัยด้านลบที่มีผลกระทบต่อสุขภาพของประชาชนภายในความสามารถ

- ให้ข้อมูลเกี่ยวกับตัวชี้วัดด้านสุขภาพของผู้ประกันตนภายใต้การประกัน

กองทุนประกันสุขภาพโดยสมัครใจจัดตั้งขึ้นในองค์กรประกันทางการแพทย์โดยใช้เงินที่ได้รับจากเบี้ยประกัน มีไว้สำหรับการจัดหาเงินทุนโดยองค์กรประกันทางการแพทย์และบริการอื่น ๆ ที่ให้บริการภายใต้การประกันประเภทนี้

การประกันสุขภาพโดยสมัครใจดำเนินการด้วยค่าใช้จ่ายของผลกำไร (รายได้) ขององค์กรและกองทุนส่วนบุคคลของประชาชนโดยการสรุปข้อตกลง จำนวนเบี้ยประกันสำหรับ VHI กำหนดโดยข้อตกลงของคู่สัญญา เบี้ยประกันเป็นการชำระค่าประกันซึ่งผู้ถือกรมธรรม์มีหน้าที่ต้องจ่ายให้แก่ผู้ประกันตนตามข้อตกลง VHI ภาษีสำหรับบริการทางการแพทย์และบริการอื่นๆ ภายใต้ VHI กำหนดขึ้นโดยข้อตกลงระหว่างองค์กรประกันสุขภาพกับองค์กร องค์กร สถาบัน หรือบุคคลที่ให้บริการเหล่านี้ อัตราเบี้ยประกันภัย คือ อัตราเบี้ยประกันภัยต่อหน่วยของจำนวนเงินเอาประกันภัยหรือวัตถุที่เอาประกันภัย ภาษีศุลกากรควรประกันความสามารถในการทำกำไรของสถาบันทางการแพทย์และระดับการรักษาพยาบาลที่ทันสมัย ​​(16, p. 25)

ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม พ.ศ. 2536 นิติบุคคลที่นำเงินทุนจากกำไรสำหรับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจของพนักงานขององค์กร สมาชิกในครอบครัว บุคคลที่เกษียณอายุออกจากวิสาหกิจนี้ จะได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีสูงสุด 10% ของจำนวนเงิน จัดสรรจากกำไรเพื่อวัตถุประสงค์เหล่านี้

คุณสมบัติหลัก ประกันภาคบังคับตามบทที่ 48 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียส่วนที่ 2 คือ:

– ภาระผูกพันการประกันภัยเกิดขึ้นจากกฎหมาย

– วัตถุประสงค์ของการประกันภัย ได้แก่ การประกันภัยส่วนบุคคลและทรัพย์สิน การประกันภัยความรับผิดทางแพ่ง

– ภาระผูกพันในการเอาประกันภัยอาจกำหนดขึ้นกับบุคคลตามที่กำหนดไว้ในกฎหมายในกรณีที่มีความเสี่ยงในการเอาประกันภัย กล่าวคือ กรณีที่เกิดความเสียหายต่อชีวิต สุขภาพ หรือทรัพย์สินของบุคคลอื่นตามที่กำหนดไว้ในกฎหมาย หรือการฝ่าฝืนสัญญากับบุคคลอื่น คน.

การประกันสุขภาพไม่ตรงตามเกณฑ์เหล่านี้ ยกเว้นแบบแรกซึ่งหมายถึง CHI ประการแรก เป้าหมายของการประกันสุขภาพคือการรักษาสุขภาพของประชาชนโดยให้การรักษาพยาบาลโดยใช้เงินกองทุนประกันสุขภาพ ประการที่สอง ข้อสรุปของสัญญาประกันไม่ได้หมายความถึงความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัย และจะไม่มีการจ่ายเงินประกันเมื่อมีเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยเกิดขึ้น นอกจากนี้ การให้การรักษาพยาบาลยังรวมถึงการดำเนินการตามมาตรการป้องกัน คุณสมบัติทั้งหมดเหล่านี้เป็นลักษณะเฉพาะของการประกันสุขภาพภาคบังคับและภาคสมัครใจ เนื่องจากวัตถุประสงค์ของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจก็เพื่อรักษาสุขภาพของประชาชนเช่นกัน แต่โดยการจัดหาการรักษาพยาบาลเพิ่มเติม (บริการทางการแพทย์เพิ่มเติม) ที่เกินกว่าแผนประกันสุขภาพภาคบังคับที่กำหนดไว้ ในกรณีนี้ คำจำกัดความของวัตถุประสงค์ของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจที่ให้ไว้ในมาตรา 3 ของกฎหมายว่าด้วยการประกันสุขภาพฉบับปัจจุบันเป็นที่น่าสงสัย เนื่องจากในความเห็นของเรา การพูดถึงความเสี่ยงและการประกันสำหรับการรักษาพยาบาลโดยสมัครใจถือเป็นการผิดกฎหมาย ประกัน เช่นเดียวกับการประกันสุขภาพภาคบังคับ ( 14, p. 83)

ตอนนี้ มาดูการพิจารณาคุณสมบัติเฉพาะของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ นั่นคือ ความแตกต่างหลักจากการประกันสุขภาพภาคบังคับ ประกันสุขภาพภาคบังคับและภาคสมัครใจมีความแตกต่างกันดังนี้

ประการแรก ภาระผูกพันของการประกันภัยในกรณีของการประกันสุขภาพภาคบังคับเป็นไปตามกฎหมาย และในกรณีของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจจะยึดตามความสัมพันธ์ทางสัญญาเท่านั้นซึ่งไม่ยกเว้นความจำเป็นในการประกันสุขภาพภาคบังคับโดยการทำสัญญาประกัน ระหว่างผู้เอาประกันภัยกับผู้เอาประกันภัย

ประการที่สอง ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างการประกันสุขภาพภาคบังคับและภาคสมัครใจอยู่ในขอบเขตของความสัมพันธ์ที่เกิดขึ้นระหว่างอาสาสมัครในการให้การรักษาพยาบาลด้วยค่าใช้จ่ายของกองทุนประกัน หากมีการประกันสุขภาพภาคบังคับเพื่อให้แน่ใจว่าผลประโยชน์ทางสังคมของพลเมือง นายจ้าง และผลประโยชน์ของรัฐ การประกันสุขภาพโดยสมัครใจจะดำเนินการเพียงเพื่อให้แน่ใจว่าผลประโยชน์ทางสังคมของพลเมือง (บุคคลหรือส่วนรวม) และนายจ้างเท่านั้น

ประการที่สาม จากความแตกต่างก่อนหน้านี้ โดยเฉพาะความแตกต่างในผู้ที่เป็นผู้ประกันตนในการประกันสุขภาพภาคบังคับและภาคสมัครใจ: ในการประกันสุขภาพภาคบังคับ ได้แก่ หน่วยงานบริหารและนายจ้าง ในกรณีของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ พลเมือง และนายจ้าง

ประการที่สี่ ความสัมพันธ์เกี่ยวกับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ เช่นเดียวกับการประกันสุขภาพภาคบังคับ เกี่ยวข้องกับการประกันสังคม ซึ่งมีจุดมุ่งหมายเพื่อจัดระเบียบและให้เงินสนับสนุนการรักษาพยาบาลแก่ผู้เอาประกันภัยในปริมาณและคุณภาพที่แน่นอน แต่อยู่ภายใต้โครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ( 21, น. 40) .

อย่างไรก็ตาม การประกันสุขภาพภาคสมัครใจซึ่งแตกต่างจากการประกันสุขภาพภาคบังคับ ไม่สามารถใช้กับการประกันสังคมของรัฐได้ ประการแรกเนื่องจากความแตกต่างในผลประโยชน์ทางสังคมที่พวกเขาตระหนัก ประการที่สอง เนื่องจากความแตกต่างในรูปแบบของความเป็นเจ้าของและรูปแบบองค์กรและกฎหมายขององค์กรประกันที่ทำประกันสังคม ในเวลาเดียวกัน เป็นที่เข้าใจว่าประกันสังคมไม่เพียงแต่สามารถเป็นของรัฐเท่านั้น แต่ยังรวมถึงเทศบาลด้วย และด้วยความแตกต่างในองค์กรภายใน ประกันสังคมยังสามารถเป็นแบบมืออาชีพ (ตามลักษณะทางวิชาชีพและรายสาขา) และในระดับสากล

อย่างไรก็ตาม การจัดประเภทประกันสังคมตามรูปแบบความเป็นเจ้าของและความแตกต่างในองค์กรภายใน (รัฐ เทศบาล มืออาชีพ นานาชาติ) ไม่ตรงกับการจัดประเภทตามรูปแบบของประกันสังคม - บังคับและสมัครใจ ดังนั้นการประกันสุขภาพภาคบังคับและการประกันสุขภาพภาคสมัครใจจึงแตกต่างกันไปตามประเภทการจำแนกข้างต้น (25, p. 89)

ประการที่ห้า อันเป็นผลมาจากการที่กล่าวข้างต้น การบรรลุเป้าหมายร่วมกันและมีจุดมุ่งหมายร่วมกันของการประกันภัย - การประกันสุขภาพภาคบังคับและภาคสมัครใจแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญในวิชาประกัน - พวกเขามีความแตกต่างกัน ไม่เพียงแต่ผู้ประกันตนเท่านั้น แต่ยังรวมถึงผู้ประกันตนด้วย ประกันสุขภาพภาคสมัครใจไม่ใช่ หน่วยงานของรัฐมีรูปแบบองค์กรและกฎหมายสำหรับการประกันสุขภาพภาคบังคับ - องค์กรของรัฐ (41)

ประการที่หก การประกันสุขภาพภาคบังคับและภาคสมัครใจยังแตกต่างกันในแง่ของแหล่งเงินทุน ทรัพยากรทางการเงินของระบบประกันสุขภาพภาคบังคับเกิดจากการจ่ายงบประมาณและเงินสมทบจากองค์กร หน่วยงาน รัฐบาลควบคุมระดับที่เหมาะสม จำนวนเงินสมทบสำหรับการประกันสุขภาพภาคบังคับสำหรับองค์กร องค์กร และหน่วยงานทางเศรษฐกิจอื่นๆ กำหนดเป็นเปอร์เซ็นต์ของค่าจ้างค้างจ่าย การประกันสุขภาพโดยสมัครใจดำเนินการโดยค่าใช้จ่ายของกำไร (รายได้) ขององค์กรและกองทุนส่วนบุคคลของประชาชนจำนวนเบี้ยประกันถูกกำหนดโดยข้อตกลงของคู่สัญญา

ต่างจากการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ในกรณีของการประกันสุขภาพภาคบังคับ ระยะเวลาการประกันไม่ได้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขการชำระเบี้ยประกัน และผู้ประกันตนต้องรับผิดแม้ในกรณีที่ไม่มีการชำระเบี้ยประกัน

โปรแกรม CHI พื้นฐานถูกกำหนดโดยรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียและได้รับการอนุมัติตามโปรแกรมอาณาเขตซึ่งแสดงรายการบริการทางการแพทย์ที่มอบให้กับพลเมืองทุกคนในพื้นที่ที่กำหนด ในการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ รายการบริการและเงื่อนไขอื่นๆ จะกำหนดโดยสัญญาระหว่างผู้เอาประกันภัยและผู้ประกันตน (35, p. 28)

นอกจากนี้ ภาษีสำหรับบริการทางการแพทย์ภายใต้ CHI ถูกกำหนดบน ระดับอาณาเขตข้อตกลงระหว่างองค์กรประกันสุขภาพ หน่วยงานของรัฐในระดับที่เหมาะสม และองค์กรวิชาชีพทางการแพทย์ ภาษีสำหรับบริการทางการแพทย์ภายใต้ VHI กำหนดโดยข้อตกลงระหว่างองค์กรประกันสุขภาพและสถาบันการแพทย์ องค์กร องค์กร หรือบุคคลที่ให้บริการเหล่านี้

ระบบการควบคุมคุณภาพสำหรับ CHI ถูกกำหนดโดยข้อตกลงของคู่สัญญาโดยมีบทบาทนำ เจ้าหน้าที่รัฐบาลการจัดการและกับ VHI ถูกกำหนดโดยข้อตกลง นอกจากนี้ ยังสามารถระบุความแตกต่างได้หลายอย่าง เช่น ในแง่ของกลไกการกำกับดูแลทางกฎหมาย แต่เราได้ระบุความแตกต่างพื้นฐานที่สุดแล้ว

หากเราพูดถึงการรวมกันของประกันสุขภาพสองประเภท ควรสังเกตว่าในความเป็นจริงของรัสเซียกระบวนการรวมประกันสุขภาพภาคบังคับและภาคสมัครใจเกิดขึ้นเองโดยธรรมชาติเป็นส่วนใหญ่ การขาดการดูแลทางการแพทย์ที่ได้รับในภาคสาธารณสุขทำให้ผู้ป่วยต้องค้นหาวิธีการที่จะได้รับบริการทางการแพทย์ที่ขาดหายไปโดยเสียค่าใช้จ่ายรายได้ส่วนบุคคลหรือกองทุนนายจ้าง (15, p. 46) ในเวลาเดียวกัน พลเมืองที่อยู่ในหมวดหมู่ของผู้ไม่ได้รับการคุ้มครองทางสังคม - พลเมืองที่ป่วยเรื้อรังและมีรายได้ต่ำสามารถใช้โอกาสดังกล่าวในระดับที่น้อยกว่ามาก และพวกเขาคือคนที่ต้องการการดูแลทางการแพทย์มากขึ้น ด้วยการดูแลทางการแพทย์ไม่เพียงพอสำหรับหมวดหมู่นี้ ความต้องการจึงเพิ่มขึ้น เป็นผลให้เกิดความไม่สมส่วนระหว่างปริมาณการรักษาพยาบาลที่จำเป็นและพร้อมสำหรับพลเมืองเหล่านี้

1.2 ประวัติความเป็นมาของการจัดตั้งระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจในรัสเซีย

เป็นครั้งแรกที่มีการหารือเกี่ยวกับการประกันสุขภาพภาคสมัครใจในช่วงทศวรรษ 1990 จนถึงจุดสิ้นสุดของเปเรสทรอยกาของกอร์บาชอฟ เมื่อในที่สุดก็เป็นที่ชัดเจนว่ารัฐไม่สามารถปฏิบัติตามพันธกรณีด้านการเงินในการดูแลสุขภาพได้ ภัยพิบัติทางเศรษฐกิจกำลังใกล้เข้ามา ซึ่งส่งผลกระทบต่อการดำเนินการของรัฐมากขึ้น ฟังก์ชั่นทางสังคม. ภายใต้เงื่อนไขเหล่านี้ ได้ตัดสินใจหันไปหาประสบการณ์ของประเทศอื่นๆ โดยที่ ระบบชาติการดูแลสุขภาพมีแหล่งเงินทุนที่แตกต่างกันซึ่งช่วยเสริมซึ่งกันและกัน ผู้จัดงานด้านการดูแลสุขภาพ นักเศรษฐศาสตร์ และสมาชิกสภานิติบัญญัติต่างก็เข้าใจถึงความจำเป็นในการปฏิรูปในอุตสาหกรรม ประการแรก การแก้ไขแนวคิด การสนับสนุนทางการเงินดูแลสุขภาพ.

กล่าวอีกนัยหนึ่ง การประกันสุขภาพภาคสมัครใจดังที่เป็นอยู่ในปัจจุบันนี้ ปรากฏขึ้นเมื่อสองทศวรรษที่แล้วเท่านั้น แต่นี่เป็นเพียงผลลัพธ์สุดท้ายของวิวัฒนาการของการประกันสุขภาพซึ่งกินเวลานานหลายสิบปี ให้เราพิจารณาขั้นตอนของการพัฒนาประกันสุขภาพซึ่งเริ่มขึ้นในครึ่งแรกของศตวรรษที่ 19 (26 หน้า 40)

ต้นแบบของสิ่งที่ปัจจุบันเรียกว่า "ประกันพนักงาน" ปรากฏขึ้นครั้งแรกในปี พ.ศ. 2370 ที่เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก ในขณะนั้นคนงานของแต่ละองค์กรได้แสดงความคิดริเริ่มที่จะสร้างสังคมสงเคราะห์ซึ่งกันและกัน งบประมาณของมันถูกสร้างขึ้น เงินสมทบประจำผู้เข้าร่วมในขณะที่เจ้าของโรงงานยังคงอยู่ข้างนอก คนงานได้รับเงินชดเชยหากเกิดอุบัติเหตุ ส่งผลให้สูญเสียความสามารถในการทำงานชั่วคราวหรือถาวร ในกรณีที่เสียชีวิต การจ่ายเงินจะถูกส่งไปยังครอบครัวของสมาชิกในสังคม หลักการนี้เป็นพื้นฐานของกองทุนการเจ็บป่วยครั้งแรกซึ่งปรากฏเฉพาะในช่วงครึ่งหลังของศตวรรษที่ 19 (18, p. 55)

จุดเริ่มต้นของขั้นตอนต่อไปในการพัฒนาประกันสุขภาพถือเป็นปี พ.ศ. 2385 เมื่อมีการตีพิมพ์ประกาศในวารสารสำคัญ ๆ ที่กำหนดให้พลเมืองทุกคนที่อยู่ในประเภทที่ 4 และ 5 (คนขุดค้น ภารโรง คนรับใช้ คนทำเตา ฯลฯ) ) จ่าย 60 kopecks ในทางกลับกัน พวกเขาได้รับสิทธิ์เข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลในเมืองเป็นเวลาหนึ่งปี อย่างไรก็ตาม นายจ้างของพวกเขาต้องบริจาคเงินให้กับเสมียน พ่อครัว แม่ครัว และชาวสวนเป็นประจำ

ตามปกติในรัสเซีย การประกันสุขภาพรูปแบบนี้เกิดขึ้นเนื่องจากความไม่เต็มใจของแผนกอื่นที่จะจ่ายเงินเพื่อดูแลคนยากจน ในเวลานั้นหน้าที่ดังกล่าวตกอยู่กับกระทรวงตำรวจซึ่งต้องการสละความรับผิดชอบเพิ่มเติม อย่างไรก็ตาม สิ่งนี้อยู่ได้ไม่นาน: ในไม่ช้าก็เห็นได้ชัดว่า 60 kopecks ที่เป็นสัญลักษณ์ต่อคนไม่ได้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายจริงในการรักษาเพียงบางส่วน ดังนั้นในรัชสมัยของอเล็กซานเดอร์ที่ 2 อัตราภาษีจึงเพิ่มขึ้นเป็น 1 รูเบิล นายจ้างต้องจ่ายอีก 1 รูเบิลสำหรับคนงานแต่ละคน (45)

ข้อเท็จจริงอีกประการหนึ่งที่น่าสนใจไม่น้อยไปกว่านั้น: ตั้งแต่ปี 1870 พลเมืองทุกคนต้องจ่ายเงินสมทบอย่างแน่นอน โดยไม่คำนึงถึงสถานะทางสังคมและความมั่งคั่ง รวมถึงพวกขุนนางและพ่อค้าที่ไม่เคยเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลในเมือง แต่ได้รับการสังเกตจากแพทย์เอกชน ดังนั้นการประกันสุขภาพภาคบังคับจึงปรากฏขึ้น - รายการบริการทางการแพทย์ขั้นต่ำที่จำเป็นที่ทุกคนสามารถใช้ได้อย่างแน่นอน ถ้าคุณไม่พิจารณารายละเอียด นี่คือคุณสมบัติที่มีอยู่ในการประกันสุขภาพมาจนถึงทุกวันนี้ พระราชกฤษฎีกาที่บัญญัติไว้สำหรับประเภทของพลเมืองที่ได้รับผลประโยชน์ ได้แก่ สมาชิกของราชวงศ์ เจ้าหน้าที่ ทหาร เด็กอายุต่ำกว่า 15 ปี ตลอดจนพนักงานของคณะทูตและคณะผู้แทนการค้า

จุดเปลี่ยนในการทำประกันสุขภาพถือเป็นปี พ.ศ. 2404 เมื่อครั้งแรก กฏเกณฑ์ซึ่งกำหนดมาตรฐานการประกันภาคบังคับสำหรับโรงงานทำเหมืองของรัฐ เขาเรียกร้องให้มีการจัดตั้งโต๊ะเงินสดเสริมที่โรงงาน พวกเขามีส่วนร่วมในการออกผลประโยชน์สำหรับผู้ทุพพลภาพชั่วคราวที่เกิดจากอุบัติเหตุตลอดจนการจ่ายเงินบำนาญและค่าชดเชยให้กับครอบครัวของคนงานในกรณีที่คนหาเลี้ยงครอบครัวเสียชีวิต หลังจากนั้นครู่หนึ่ง การเพิ่มปรากฏขึ้นเพื่อสั่งให้ผู้จัดการหาโรงพยาบาลในสถานประกอบการ

การประกันสุขภาพเข้าสู่รอบใหม่ของการพัฒนาหลังจาก 9 ปี: ในปี พ.ศ. 2455 ดูมา III State Duma ได้อนุมัติกฎหมาย "เรื่องการประกันภัยแรงงานในกรณีเจ็บป่วยและอุบัติเหตุ" อันที่จริง เอกสารนี้กลายเป็นตัวตายตัวแทนของกฎหมายปี 1903 แต่มีเนื้อหาแตกต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิง นอกจากเงินช่วยเหลือกรณีทุพพลภาพหรือเสียชีวิตแล้ว นิติบัญญัติผู้ประกอบการที่จำเป็นต้องชำระค่าบริการทางการแพทย์ให้กับผู้เข้าร่วมโต๊ะเงินสดเสริม รวมถึง - ค่ารักษาพยาบาลฉุกเฉิน การรักษาผู้ป่วยนอก พักรักษาตัวในโรงพยาบาล ตลอดจนการดูแลสูติกรรม สิ่งที่น่าสนใจที่สุดคือในแง่ของการบริการ การประกันพนักงานดังกล่าวทำให้นึกถึงโปรแกรมพื้นฐานของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจสมัยใหม่ในหลายๆ ด้าน ด้วยการนำกฎหมายมาใช้ กองทุนการเจ็บป่วยจึงปรากฏในหลายภูมิภาคของประเทศ และในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก จำนวนผู้ที่สมัครเข้ารับการรักษาพยาบาลในระหว่างปีสูงถึง 8% ของ จำนวนทั้งหมดคนงาน (27 หน้า 41)

แต่ห้าปีต่อมา ขั้นตอนของวิวัฒนาการนี้สิ้นสุดลง: เหตุการณ์ในปี 1917 ได้เปลี่ยนแนวทางการประกันสุขภาพอย่างสิ้นเชิง ยิ่งกว่านั้น คำว่า "ประกัน" เองก็หายไปจากกฎเกณฑ์มาเป็นเวลานาน: มันถูกแทนที่ด้วยคำว่า "ประกันสังคม" ซึ่งสอดคล้องกับโลกทัศน์ในสมัยนั้นมากกว่า ด้วยการก่อตั้งอำนาจของสหภาพโซเวียต การรักษาพยาบาลก็เข้าถึงได้ง่ายสำหรับประชากรทุกกลุ่ม และค่าใช้จ่ายของรัฐก็ถูกยึดไปโดยสมบูรณ์ แต่วันนี้เราสามารถสังเกตด้านตรงข้ามของแนวทางนี้ได้เช่นกัน - บริการที่มีคุณภาพต่ำรวมถึงเงินทุนไม่เพียงพอสำหรับสถาบันทางการแพทย์ซึ่งดำเนินการตามหลักการคงเหลือ

การประกันสุขภาพโดยสมัครใจในรัสเซียได้รับสิทธิ์ที่จะมีอยู่เฉพาะในปี 1991 โดยมีผลใช้บังคับของกฎหมาย "ในการประกันสุขภาพของพลเมืองใน RSFSR" แต่ในตอนเริ่มต้น การประกันสุขภาพภาคสมัครใจไม่ได้ผลอย่างยิ่ง: จำนวนเงินที่ชำระสำหรับเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยไม่เกินจำนวนเบี้ยประกัน และเงินทุนที่ไม่ได้ใช้ในการรักษาจะถูกส่งคืนลบด้วยค่าคอมมิชชั่นของผู้ประกันตน สถานการณ์นี้เหมาะกับผู้ประกอบการที่ใช้ประกันสุขภาพภาคสมัครใจหลบภัย หน่วยงานภาษีส่วนหนึ่งของค่าจ้างพนักงาน ในอนาคต มีโครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจมากขึ้นเรื่อยๆ ในตลาด โดยให้ความคุ้มครองประกันภัยที่เกินจำนวนเงินดาวน์

จุดเปลี่ยนที่รุนแรงเกิดขึ้นในปี 2538 เมื่อข้อกำหนดสำหรับบริษัทที่ให้บริการประกันภัยสำหรับพนักงานภายใต้โครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจเข้มงวดขึ้นอย่างมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งหน่วยงานกำกับดูแลกิจกรรมการประกันภัยของรัฐบาลกลางรัสเซียได้สั่งห้ามการคืนเงินที่ไม่ได้ใช้อย่างสมบูรณ์เพื่อกีดกันนักธุรกิจจากโอกาสในการหลีกเลี่ยงภาระภาษี นับจากนั้นเป็นต้นมา การประกันสุขภาพภาคสมัครใจได้เข้าสู่ระยะการพัฒนาที่ทันสมัย เมื่อเวลาผ่านไป บริษัทประกันภัยเริ่มปรากฏตัวในตลาดมากขึ้นเรื่อยๆ โดยนำเสนอโปรแกรมประกันสุขภาพภาคสมัครใจที่หลากหลายแก่ลูกค้า นอกจากนี้ ขอบเขตของบริการที่นำเสนอโดยการประกันสุขภาพภาคสมัครใจได้ขยายตัวอย่างมีนัยสำคัญและความนิยมของผลิตภัณฑ์ดังกล่าวในหมู่ประชาชนและ นิติบุคคล.

สรุปแล้วจำเป็นต้องพูดอีกครั้งว่าในรัสเซียการประกันสุขภาพโดยสมัครใจเป็นหมวดหมู่ทางเศรษฐกิจและกฎหมายและประเภทของกิจกรรมการประกันเกิดขึ้นในปี 1991 ด้วยการนำกฎหมายของ RSFSR "ในการประกันสุขภาพของประชาชนใน RSFSR" . รูปแบบการประกันภัยที่กฎหมายกำหนดนั้นแตกต่างโดยพื้นฐานจากพันธุ์ที่มีอยู่ในขณะนั้น ประกันส่วนบุคคล. มันเป็นเรื่องของความสัมพันธ์ทางกฎหมายใหม่เชิงคุณภาพสำหรับระบบกฎหมายของเรา ความแปลกใหม่อยู่ในเป้าหมายของความสัมพันธ์ทางกฎหมายด้านการประกันภัยที่เกิดขึ้นภายใต้ VHI องค์ประกอบของตัวแบบยังดูเปลี่ยนไปในทางใหม่อีกด้วย การประกันส่วนบุคคล รวมถึงการประกันสุขภาพที่แพร่หลายในสมัยโซเวียต โดยจ่ายให้กับผู้เอาประกันภัยโดยตรงเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย (ความเจ็บป่วยหรืออันตรายอื่น ๆ ต่อสุขภาพ) วัตถุประสงค์ของการประกันภัยดังกล่าวเพื่อบรรเทาความสูญเสียทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นของผู้เอาประกันภัยอันเป็นผลจากความเสียหายต่อสุขภาพ ในกรณีนี้ ผลประโยชน์ในทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยเป็นเป้าหมายของการประกันภัย ที่พบมากที่สุดคือโครงสร้าง "ง่าย" ของความสัมพันธ์ทางกฎหมายการประกันภัยซึ่งรวมถึงผู้ประกันตนและผู้เอาประกันภัยเป็นอาสาสมัคร และผู้เอาประกันภัยมักจะใกล้เคียงกับผู้เอาประกันภัยเป็นการส่วนตัว (29, หน้า 35)

กฎหมายปัจจุบันของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในการประกันสุขภาพของประชาชนในสหพันธรัฐรัสเซีย" ในฐานะที่เป็นเป้าหมายของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจกำหนดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับค่ารักษาพยาบาลในกรณีที่มีผู้ประกันตน ในขณะเดียวกัน กฎหมายระบุว่าการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ "ให้ประชาชนได้รับบริการทางการแพทย์เพิ่มเติมและบริการอื่น ๆ ที่เกินกว่า โปรแกรมที่จัดตั้งขึ้นประกันภาคบังคับ

วัตถุประสงค์ของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจคือความเสี่ยงการประกันภัยสองกลุ่ม:

1) ค่ารักษาพยาบาลเพื่อการฟื้นฟูสุขภาพ การฟื้นฟู การดูแล

2) การสูญเสียรายได้เนื่องจากการไม่สามารถดำเนินกิจกรรมด้านแรงงานทั้งในระหว่างเจ็บป่วยและหลัง - ในกรณีทุพพลภาพ

กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย จำกัด วัตถุประสงค์ของการประกันสุขภาพเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายสำหรับการรักษาพยาบาลเท่านั้น

ผู้ประกันตนในกรณีประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นพลเมืองบุคคลธรรมดาที่มีความสามารถตามกฎหมายและ/หรือวิสาหกิจที่เป็นตัวแทนผลประโยชน์ของประชาชน การประกันสุขภาพโดยสมัครใจจัดทำขึ้นสำหรับความสัมพันธ์การประกันประเภทใหม่และไม่เคยรู้จักมาก่อนในเชิงคุณภาพในการประกันภายในประเทศ วัตถุประสงค์ควรเป็นผลประโยชน์ในทรัพย์สินของบุคคลที่สาม ไม่ใช่ตัวผู้เอาประกันภัยเอง แนวคิดของวัตถุถูกเปิดเผยในกฎหมายว่า "ค่าใช้จ่ายแต่ให้การรักษาพยาบาล" องค์ประกอบของความสัมพันธ์ทางกฎหมายมีความซับซ้อนมากขึ้น ยกเว้นผู้ประกันตน ผู้เอาประกันภัย และผู้ประกันตน สถาบันทางการแพทย์ได้รับการแนะนำให้รู้จักในฐานะบุคคลที่ให้การรักษาพยาบาลโดยตรง (46)

แต่ควรสังเกตว่าการประกันสุขภาพภาคสมัครใจในรัสเซียยังไม่ถึงระดับของประเทศในยุโรป และกลุ่มบริการประกันนี้ยังคงมีศักยภาพมหาศาลสำหรับการพัฒนาต่อไป

1.3 ระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจในต่างประเทศ

ระบบ VHI ที่พัฒนามากที่สุดอยู่ในสหรัฐอเมริกา ซึ่งเข้าสู่ความมั่งคั่งในยุค 30 อันห่างไกล โดยรวมแล้ว ในสหรัฐอเมริกาทุกวันนี้ มีบริษัทมากกว่าหนึ่งพันห้าพันแห่งที่มีส่วนร่วมในการประกันสุขภาพ และมากกว่า 160 ล้านคนได้รับการคุ้มครองโดยระบบ VMI นั่นคือเกือบ 70% ของประชากรทั้งหมดในสหรัฐอเมริกา VHI มอบเงินทุนมากถึงหนึ่งในสามสำหรับการดูแลสุขภาพของอเมริกา ซึ่งถือว่าแพงที่สุดในโลก มากกว่าสามในสี่ของ VHI ในอเมริกาเป็นการประกันภัยแบบกลุ่ม (องค์กร) ที่บริษัทจัดหาให้สำหรับพนักงาน (46)

ในสหรัฐอเมริกา การประกันสุขภาพเป็นไปโดยสมัครใจและเกือบทั้งหมดจัดทำโดยนายจ้าง การประกันสุขภาพเป็นการประกันสถานที่ทำงานทั่วไป แต่นายจ้างไม่จำเป็นต้องจัดหาประกันเลย พนักงานชาวอเมริกันบางคนไม่ได้รับการประกันดังกล่าว แต่ในบริษัทที่ใหญ่ที่สุด การประกันสุขภาพเกือบจะเป็นเงื่อนไขที่ขาดไม่ได้

ประกันสุขภาพมีหลายประเภท ที่พบมากที่สุดคือสิ่งที่เรียกว่าประกันค่าชดเชยหรือประกัน "ค่าธรรมเนียมสำหรับบริการ" ในรูปแบบการประกันภัยนี้ นายจ้างจะจ่ายเบี้ยประกันให้กับบริษัทประกันภัยสำหรับพนักงานแต่ละคนตามกรมธรรม์ที่เหมาะสม จากนั้นบริษัทประกันภัยจะจ่ายเช็คที่โรงพยาบาลหรือผู้ให้บริการด้านสุขภาพหรือแพทย์เสนอ ดังนั้นบริการที่รวมอยู่ในแผนประกันจะได้รับการชำระเงิน โดยปกติบริษัทประกันจะคุ้มครอง 80% ของค่ารักษา ส่วนที่เหลือต้องจ่ายโดยผู้เอาประกันภัยเอง (47)

มีทางเลือกอื่น - การประกันบริการที่เรียกว่าการจัดการ จำนวนชาวอเมริกันที่ประกันประเภทนี้เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ในกรณีนี้ บริษัทประกันภัยได้ทำสัญญากับแพทย์ ผู้เชี่ยวชาญทางการแพทย์อื่นๆ รวมทั้งกับสถาบันต่างๆ รวมถึงโรงพยาบาล เพื่อให้บริการทั้งหมดตามการประกันภัยประเภทนี้ โดยปกติสถาบันการแพทย์จะได้รับ จำนวนเงินคงที่ซึ่งจ่ายล่วงหน้าสำหรับผู้ประกันตนแต่ละราย

ความแตกต่างระหว่างการประกันภัยทั้งสองประเภทที่อธิบายไว้มีความสำคัญมาก ค่าประกันค่าบริการจ่ายสำหรับบริการที่จัดหาให้ผู้ป่วยจริง ด้วยการประกันภัย "บริการที่มีการจัดการ" สถาบันทางการแพทย์จะได้รับเพียงจำนวนเงินคงที่ต่อผู้ป่วยที่เอาประกันภัย โดยไม่คำนึงถึงปริมาณของบริการที่มีให้ ดังนั้น ในกรณีแรก เจ้าหน้าที่สาธารณสุขสนใจที่จะดึงดูดลูกค้าและให้บริการที่หลากหลาย ในขณะที่กรณีที่สอง พวกเขามักจะปฏิเสธที่จะกำหนดขั้นตอนเพิ่มเติมให้กับผู้ป่วย อย่างน้อยก็ไม่น่าจะกำหนด เกินความจำเป็น (33 หน้า 49)

ในอเมริกา ยาประกันที่มีการประกันสุขภาพโดยสมัครใจจะปกป้องสุขภาพของลูกค้า ไม่เพียงแต่รับประกันการชำระเงินสำหรับบริการทางการแพทย์ที่จัดให้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงการรักษาคุณภาพสูงด้วยยาแผนโบราณด้วย บริษัทประกันจะไม่รับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการรักษาโดยใช้การสะกดจิต การฝังเข็ม การบำบัดด้วยชีวจิตหรือสมุนไพร จากมุมมองของยาประกัน การบำบัดดังกล่าวไม่ธรรมดาและผลของการใช้ยังเป็นที่ถกเถียงกันอยู่

การประกันสุขภาพในสหรัฐอเมริกามีคุณสมบัติอื่น มีความน่าเชื่อถือในยาที่แพทย์สั่ง แต่ถ้าผลจากการใช้ไม่เพียงพอและโรคดำเนินไปอย่างช้าๆ แต่ต่อเนื่อง ขั้นตอนต่อไปคือการรักษาที่ถูกต้องสำหรับลูกค้าของบริษัทประกันภัยไม่ใช่การสั่งจ่ายยา แต่เป็นการผ่าตัดรักษา สหรัฐอเมริกาเป็นประเทศแรกในจำนวนการผ่าตัดบายพาสหลอดเลือดหัวใจ (23, p. 68)

หลักการพื้นฐานประการหนึ่งของการประกันสุขภาพคือการรักษาพยาบาลที่มีประสิทธิภาพสูง ในส่วนของค่ารักษา บริษัทประกันภัยครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการรักษาที่ถูกต้องเพียงอย่างเดียวและมีอัตราความสำเร็จสูง แน่นอนว่าค่าผ่าตัดหัวใจจะสูงมากแต่ก็น้อยกว่าค่ายาที่ต้องใช้เวลาค่อนข้างนานทีเดียว และผลของการบำบัดแบบอนุรักษ์นิยมก็ไม่เป็นที่ต้องการเสมอไป ดังนั้นบริษัทประกันภัยจึงชอบที่จะเสียค่าใช้จ่ายจำนวนมากแต่ครั้งเดียว

ชาวอเมริกันจริงจังกับสุขภาพของตนเอง ในอีกด้านหนึ่ง บริษัทประกันภัยปกป้องลูกค้าของตนจากการรักษาพยาบาลที่ไม่เป็นมืออาชีพ ในทางกลับกัน คนอเมริกันไว้วางใจแพทย์ของตนและไม่ซื้อยาโดยไม่ได้รับคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ

ว่าด้วยการทำประกันสุขภาพภาคสมัครใจใน ประเทศในยุโรปในกรณีส่วนใหญ่ VHI กำลังได้รับการพัฒนาอย่างเข้มข้นเพื่อเพิ่มทุนด้านการแพทย์ของรัฐ ขยายขอบเขตของการรักษาและการบริการเชิงป้องกัน และโอกาสทางการเงินสำหรับการดูแลสุขภาพ ตัวอย่างเช่น ในอิสราเอลขนาดเล็กซึ่งมีชื่อเสียงในด้านการรักษาพยาบาลระดับสูงสุด มีบริษัทมากกว่า 70 แห่ง (รวมถึงบริษัทต่างประเทศ) ดำเนินการในระบบ VHI แม้ว่าบริษัทประกันภัยที่ใหญ่ที่สุดสี่แห่งจะควบคุมครึ่งหนึ่งของตลาดนี้ ระบบ VHI ครอบคลุมเกือบ 1 ใน 5 ของชาวอิสราเอลที่ใช้บริการที่ไม่รวมอยู่ในโปรแกรมพื้นฐานของกองทุนประกันภาคบังคับ รวมถึงการพยาบาลและการอุปถัมภ์ (ส่วนใหญ่สำหรับผู้สูงอายุ) คณะกรรมาธิการด้านการวิเคราะห์สุขภาพแห่งรัฐในอิสราเอลเชื่อว่าบทบาทของ VHI จะเติบโตอย่างต่อเนื่องในอนาคต มีการสังเกตแนวโน้มที่คล้ายกันทั้งในรัสเซียโดยรวมและในภูมิภาคของเราซึ่งมีเครือข่ายบริษัทประกันภัยขนาดใหญ่ดำเนินการอยู่ (17, p. 46)

ในประเทศเยอรมนี ทางเลือก (และเพิ่มเติม) สำหรับการประกันสุขภาพภาคบังคับคือการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ (ส่วนตัว) ซึ่งใช้กับพลเมืองที่มีรายได้สูงหรือ กิจกรรมระดับมืออาชีพไม่อยู่ภายใต้การประกันสุขภาพภาคบังคับเช่นเดียวกับบุคคลที่มีวิธีการและต้องการรับความช่วยเหลือเพิ่มเติมนอกเหนือจากการประกันสุขภาพภาคบังคับ การมีอยู่ของการประกันการเจ็บป่วยที่แตกต่างกันสองรูปแบบในประเทศเป็นปัจจัยบวกที่กระตุ้นการแข่งขันในตลาดบริการทางการแพทย์ ซึ่งสร้างเงื่อนไขสำหรับการพัฒนาระบบการดูแลสุขภาพที่มีอยู่ในเยอรมนีอย่างมีประสิทธิภาพและพลวัตมากขึ้น การปรับปรุงบริการที่นำเสนอและกิจกรรมที่เป็นนวัตกรรม . ปัจจัยหลักที่กำหนดความแตกต่างระหว่างระบบประกันสุขภาพภาคบังคับและเอกชนคือรายได้ซึ่งเกินวงเงินประกันสุขภาพภาคบังคับ (วันนี้คือ 40.034 ยูโรต่อปี) ซึ่งเป็นเหตุผลในการขอใช้บริการของเอกชน ระบบประกันสุขภาพ ตามกฎแล้วผู้ประกอบการหรือตัวแทนของอาชีพอิสระรวมถึงพนักงานที่มีรายได้เกินขีด จำกัด ที่กฎหมายกำหนดจะเข้าร่วมในระบบนี้ ในเวลาเดียวกัน การประกันสุขภาพภาคสมัครใจ (ส่วนตัว) ยังหมายถึงความเป็นไปได้ที่จะได้รับการรักษาพยาบาลเพิ่มเติมจากระบบประกันภาคบังคับ ซึ่งเกี่ยวข้องกับประชากรทุกประเภท นี่เป็นสิ่งสำคัญหากผู้ประกันตนใน MHI ต้องการรับบริการทางการแพทย์ที่กว้างขวางยิ่งขึ้น จากสถิติพบว่าประมาณ 15% ของประชากรเป็นผู้ประกันตนในระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ 80% อยู่ในระบบ CHI โดย 3% ใช้บริการเพิ่มเติมจากโครงการ VHI พร้อมกัน (41)

ซึ่งแตกต่างจากการประกันสุขภาพภาคบังคับโดยสมัครใจ ให้บริการทางการแพทย์ในปริมาณที่มากกว่า ตัวอย่างเช่น ภายในกรอบของ VHI มีทางเลือกของโรงพยาบาลฟรี เช่นเดียวกับเงื่อนไขที่ปรับปรุงสำหรับการเข้าพัก บริการของแพทย์ประจำตัว การชดใช้ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการรักษาผู้ป่วยในสูงสุด 100% (ใน MHI ตามกฎแล้วผู้ป่วยจะชดใช้ค่าใช้จ่ายส่วนหนึ่ง) เมื่อเทียบกับ CHI ซึ่งจำนวนเงินสมทบไม่ได้ขึ้นอยู่กับระดับความน่าจะเป็นของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย เงินสมทบในระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจจะเกิดขึ้นโดยคำนึงถึงความเสี่ยงของแต่ละบุคคล บริษัทประกันภัยเอกชนใช้อัตราภาษีศุลกากรระดับภูมิภาคและระดับมืออาชีพจำนวนมากสำหรับสิ่งนี้ เนื่องจากลักษณะอายุมีผลกระทบอย่างมากต่อจำนวนเบี้ยประกัน อัตราที่เหมาะสมที่สุดใน VHI จึงเหมาะสำหรับคนหนุ่มสาว ควรสังเกตว่าในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาปริมาณค่าใช้จ่ายของประชากรชาวเยอรมันในการประกันสุขภาพภาคสมัครใจเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องโดยเฉลี่ย 5% ความแตกต่างที่มีนัยสำคัญจากระบบ CHI คือสำหรับแต่ละกลุ่มอายุที่ประกันใน VHI จะมีการจัดหาเงินทุนสำหรับค่าใช้จ่ายของตนเอง ในบริบทของความซับซ้อนทั่วไปของสถานการณ์ทางประชากรในทุกประเทศในยุโรป (การเพิ่มจำนวนผู้รับบำนาญในส่วนที่เกี่ยวข้องกับการทำงานของประชากร) ระบบดังกล่าวสำหรับการก่อตัวของเบี้ยประกันไม่ได้ขึ้นอยู่กับแนวโน้มนี้ และในอนาคต VMI อาจเป็นวิธีหนึ่งในการหลีกเลี่ยงปัญหาทางการเงินในระบบประกันสุขภาพภาคบังคับ (14, p. 82)

เนื่องจาก คุณสมบัติที่โดดเด่นการประกันสุขภาพโดยสมัครใจสามารถเรียกได้ว่าเป็นผลประโยชน์การเจ็บป่วยที่สูงขึ้น สปาทรีตเมนต์, ความเป็นไปได้ที่จะได้รับการรักษาพยาบาลเต็มรูปแบบในต่างประเทศ (เนื่องจากไม่จำเป็นต้องทำสัญญาประกันเพิ่มเติมกับสัญญาหลัก) รวมถึงการยกเว้นการจ่ายเบี้ยประกันภัยกรณีไม่ขอความช่วยเหลือทางการแพทย์เป็นเวลา 1 ถึง 6 เดือน (ที่ CHI ทำ ไม่ได้ให้บริการดังกล่าว) ข้อดีของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจก็คือ ผู้เอาประกันภัยสามารถเลือกจำนวนการรักษาพยาบาลและบริการที่เขาต้องการได้อย่างอิสระภายในกรอบการทำงานที่กว้าง การเลือกบริการทางการแพทย์อย่างใดอย่างหนึ่งขึ้นอยู่กับโปรแกรมประกัน (30, p. 43)

ตรงกันข้ามกับการบังคับในระบบประกันสุขภาพเอกชน ข้อสรุป สัญญาประกันภัยเกิดขึ้นโดยสมัครใจเท่านั้นซึ่งเนื้อหา (ปริมาณและคุณภาพของบริการทางการแพทย์) ได้รับการเจรจาโดยคู่สัญญา ถ้าใน พื้นฐานจิหลักสามัคคี การทำงานของระบบประกันสุขภาพเอกชน ยึดหลักการกู้คืนต้นทุนที่เท่ากัน โดยจำนวนเงินสมทบเข้ากองทุนประกันสอดคล้องกับปริมาณบริการที่ให้ไว้ในสัญญา ความเสี่ยงภัย และยัง ขึ้นอยู่กับอายุ เพศ สถานภาพสุขภาพ และเงื่อนไขอื่น ๆ ที่กำหนดจำนวนเงินประกันและจำนวนเงินสมทบที่จ่ายไป ต่างจากประกันสุขภาพภาคบังคับในระบบประกันเอกชน ผู้เอาประกันภัย ที่รับการรักษาพยาบาล มีหน้าที่ต้องจ่ายเงินเอง หลังจากนั้น โดยแสดงใบกำกับสินค้าที่ชำระแล้วให้บริษัทประกันภัย เขาสามารถรับค่าชดเชยที่เหมาะสมสำหรับค่ารักษาพยาบาลตามความเหมาะสม กับสัญญาค้ำประกัน มีข้อยกเว้นสำหรับการจ่ายเงินสำหรับการรักษาผู้ป่วยใน ซึ่งค่าใช้จ่ายอาจเป็นภาระสำหรับผู้ป่วย หากมีข้อตกลงระหว่างบริษัทประกันภัยและผู้เอาประกันภัย การคำนวณเหล่านี้สามารถชำระได้โดยไม่ต้องมีส่วนร่วมของฝ่ายหลัง

ในทางตรงกันข้ามกับการประกันสุขภาพภาคบังคับ ในระบบการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ สถาบันประกันที่ให้การประกันการเจ็บป่วยจะไม่ผูกพันตามความสัมพันธ์ทางสัญญากับผู้เข้าร่วมในระบบการรักษาพยาบาล (แพทย์ สมาพันธ์แพทย์ ร้านขายยา โรงพยาบาล ฯลฯ) นายจ้างจ่ายเบี้ยประกันครึ่งหนึ่ง แต่ถ้าจำนวนเงินทั้งหมดไม่เกินจำนวนเงินประกันภายใต้การประกันสุขภาพภาคบังคับ การประกันภัยใน VHI สำหรับประชากรประเภทดังกล่าวเป็นผู้ว่างงาน (หากเคยเป็นผู้ประกันตนใน VHI) และนักเรียนแตกต่างจาก คำสั่งทั่วไป. ความจริงก็คือสถาบันของรัฐที่เกี่ยวข้องดำเนินการจัดหาเงินทุนบางส่วนจากการมีส่วนร่วม (33, p. 49)

หากในการประกันสุขภาพภาคบังคับมีความเป็นไปได้ที่จะทำประกันฟรีสำหรับสมาชิกทุกคนในครอบครัวที่มีรายได้รวมเพียงเล็กน้อยในระบบ VHI ก็ไม่มีความเป็นไปได้ดังกล่าว ดังนั้นโดยไม่คำนึงถึงระดับรายได้ สมาชิกในครอบครัวทุกคนจะถูกบังคับให้ทำประกันสุขภาพแยกกัน สัญญา

บริษัทประกันภัยที่ดำเนินงานในตลาดประกันสุขภาพเอกชนไม่ได้จำกัดปริมาณการรักษาพยาบาลโดยตรง ผู้ประกันตนต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าบริการทางการแพทย์ที่เขาต้องการได้รับการคุ้มครองตามขอบเขตของการประกันภายใต้สัญญา ซึ่งหมายความว่าเขาต้องตัดสินใจอย่างอิสระว่ารูปแบบการรักษาหรือการตรวจร่างกายแบบใดที่เหมาะสมที่สุด โดยทั่วไปไม่เหมือน CHI การประกันสุขภาพภาคสมัครใจให้ความเป็นอิสระของผู้ป่วยในระดับที่สูงกว่าและในขณะเดียวกันก็มีความรับผิดชอบมากขึ้น เช่นเดียวกับการประกันสุขภาพภาคบังคับ ในระบบการประกันสุขภาพเอกชน รัฐออกกฎหมายเกี่ยวกับหลักการทำงานและมาตรฐานของรัฐ และควบคุมกิจกรรมของตนด้วย

ดังนั้น ระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจที่มีผลบังคับใช้ในเยอรมนี ซึ่งทำหน้าที่เดียวกันกับ CHI จึงเป็นทั้งทางเลือกและเป็นส่วนเสริมที่สำคัญของการประกันสุขภาพภาคบังคับ การมีองค์กรและหลักการทำงานที่แตกต่างกัน แต่ละระบบในเวลาเดียวกันมีจุดมุ่งหมายเพื่อแก้ไขปัญหาเดียว นั่นคือ ให้การรักษาพยาบาลที่มีคุณภาพและราคาไม่แพงแก่ประชากรทั้งหมดของประเทศ ซึ่งอาจเป็นตัวอย่างที่ดีของการดำเนินการและการดำรงอยู่ ของระบบประกันสุขภาพที่มีประสิทธิภาพในบริบทของการปรับโครงสร้างเศรษฐกิจและ ทรงกลมทางสังคมรัสเซีย.

บทสรุปในบทที่1

1. ธุรกิจประกันภัยเป็นสถาบันทางเศรษฐกิจที่สำคัญซึ่งอยู่ในรูปแบบเศรษฐกิจที่แตกต่างกัน ซึ่งเป็นหนึ่งในประเภทธุรกิจที่กำลังพัฒนา การประกันภัยได้รับการออกแบบมาเพื่อตอบสนองความต้องการเร่งด่วนและพื้นฐานของมนุษย์ - ความต้องการความปลอดภัย

2. การประกันสุขภาพโดยสมัครใจดำเนินการบนพื้นฐานของโครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจและให้บริการทางการแพทย์และบริการอื่น ๆ เพิ่มเติมแก่ประชาชนนอกเหนือจากโปรแกรมประกันสุขภาพภาคบังคับที่จัดตั้งขึ้น การประกันสุขภาพโดยสมัครใจดำเนินการตามข้อตกลงระหว่างผู้เอาประกันภัยและผู้ประกันตน วิชาของ VHI ได้แก่ พลเมือง ผู้ประกันตน องค์กรประกันสุขภาพ สถาบันทางการแพทย์

3. วัตถุประสงค์ของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจคือความเสี่ยงของการประกันที่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการให้การรักษาพยาบาลในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยคือเหตุการณ์ที่คาดว่าจะเกิดขึ้นซึ่งมีการประกันภัยไว้ เหตุการณ์ที่ถือเป็นความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยต้องมีสัญญาณของความน่าจะเป็นและการสุ่มเกิดขึ้น

4. การประกันสุขภาพโดยสมัครใจในรัสเซียได้รับสิทธิ์ที่จะมีอยู่เฉพาะในปี 1991 โดยมีผลใช้บังคับของกฎหมาย "ในการประกันสุขภาพของพลเมืองใน RSFSR" วัตถุประสงค์ของการประกันภัยดังกล่าวเพื่อบรรเทาความสูญเสียทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นของผู้เอาประกันภัยอันเป็นผลจากความเสียหายต่อสุขภาพ ในกรณีนี้ ผลประโยชน์ในทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยเป็นเป้าหมายของการประกันภัย

5. กฎหมายปัจจุบันของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในการประกันสุขภาพของประชาชนในสหพันธรัฐรัสเซีย" กำหนดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการให้การรักษาพยาบาลในกรณีที่ประกันเป็นวัตถุของ VHI ในเวลาเดียวกัน การประกันสุขภาพภาคสมัครใจ "ให้ประชาชนได้รับบริการทางการแพทย์เพิ่มเติมและบริการอื่น ๆ ที่เกินกว่าที่กำหนดไว้โดยโปรแกรมประกันภาคบังคับ"

6. ระบบ VMI ที่พัฒนามากที่สุดอยู่ในสหรัฐอเมริกา ซึ่งเข้าสู่ความมั่งคั่งในช่วงทศวรรษที่ 1930 โดยรวมแล้ว ในสหรัฐอเมริกาทุกวันนี้ มีบริษัทมากกว่าหนึ่งพันห้าพันแห่งที่มีส่วนร่วมในการประกันสุขภาพ ในสหรัฐอเมริกา การประกันสุขภาพเป็นไปโดยสมัครใจและเกือบทั้งหมดจัดทำโดยนายจ้าง การประกันสุขภาพเป็นรูปแบบการประกันสถานที่ทำงานที่พบบ่อยที่สุด หลักการพื้นฐานประการหนึ่งของการประกันสุขภาพคือการรักษาพยาบาลที่มีประสิทธิภาพสูง

7. ในประเทศส่วนใหญ่ในยุโรป VHI กำลังได้รับการพัฒนาอย่างแข็งขันเพื่อเป็นการเพิ่มเติมเงินทุนสาธารณะด้านการแพทย์ การขยายขอบเขตของบริการป้องกันและรักษาโรค และโอกาสทางการเงินสำหรับการดูแลสุขภาพ ในอิสราเอล บริษัทมากกว่า 70 แห่งดำเนินการในระบบ VHI ระบบ VHI ครอบคลุมเกือบหนึ่งในห้าของชาวอิสราเอลที่ใช้บริการที่ไม่รวมอยู่ในโปรแกรมพื้นฐานของกองทุนประกันภาคบังคับ รวมถึงการพยาบาลและการอุปถัมภ์

8. ในประเทศเยอรมนี การประกันสุขภาพภาคสมัครใจ (ส่วนตัว) ใช้กับพลเมืองที่มีรายได้สูงหรือทำกิจกรรมทางวิชาชีพไม่อยู่ภายใต้การประกันสุขภาพภาคบังคับ เช่นเดียวกับบุคคลที่มีวิธีการและความปรารถนาที่จะได้รับความช่วยเหลือเพิ่มเติม ประกันสุขภาพภาคบังคับ ลักษณะเด่นของ VHI คือ อัตราผลประโยชน์การเจ็บป่วยที่สูง การชดใช้ค่าใช้จ่ายในการรักษาที่รีสอร์ท ความเป็นไปได้ในการรับการรักษาพยาบาลในต่างประเทศเต็มรูปแบบ ตลอดจนได้รับการยกเว้นไม่ต้องจ่ายเงินสมทบกรณีไม่ขอรับความช่วยเหลือทางการแพทย์เป็นเวลา 1 ถึง 6 เดือน ( MHI ไม่ได้ให้บริการดังกล่าว)

บทที่ 2 ด้านการปฏิบัติของปัญหาการศึกษา

2.1 สรุปประสบการณ์บริษัทประกันภัยที่ประกอบธุรกิจประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

ค่ารักษาพยาบาล ประกันสุขภาพ

เป็นที่เชื่อกันว่าแนวคิดของการประกันภัยถูกคิดค้นโดยพ่อค้าชาวอังกฤษที่ประสบความสูญเสียเนื่องจากเรือที่แล่นไปและไม่เคยกลับมา พ่อค้าตัดสินใจกระจายความเสียหายอย่างเท่าเทียมกันในกรณีที่เรือสูญหายหรือสูญหาย ด้วยเหตุนี้ จึงมีการหักเงินเข้ากองทุนทั่วไป ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของทรัพย์สินที่เข้าร่วมการสำรวจ ได้รับความช่วยเหลือจากกองทุนนี้

ในปัจจุบัน ภายใต้สภาวะการแข่งขันในตลาดสมัยใหม่ การประกันภัยเป็นหนึ่งในกิจกรรมที่ทำกำไรได้มากที่สุด บริษัทประกันภัยและลูกค้าของบริษัทเหล่านี้มีจำนวนเพิ่มขึ้น

ในเวลาเดียวกัน ผู้นำของตลาด VHI ซึ่งเป็นบริษัทประกันสากลชั้นนำระดับรัฐบาลกลาง ซึ่งคิดเป็นมากกว่าครึ่งหนึ่งของเบี้ยประกันทั้งหมดในส่วนนี้ มีส่วนร่วมในการประกันสุขภาพเป็นหลัก ดังนั้น มีบริษัทเพียงสิบกว่าแห่งเท่านั้นที่ให้การคุ้มครองทางการแพทย์แก่บุคลากรของศูนย์อุตสาหกรรมขนาดใหญ่ที่สุดในรัสเซีย ในขณะเดียวกันก็ให้บริการแก่ธุรกิจขนาดกลางและขนาดเล็ก ตลอดจนลูกค้าส่วนตัว

ในบรรดาบริษัทที่ดำเนินงานในตลาด VHI นั้น กลุ่มสามกลุ่มสามารถแยกแยะได้ตามเงื่อนไข ซึ่งแตกต่างกันในกลยุทธ์ในการดึงดูดลูกค้า (11, p. 89)

1. บริษัทประกันภัยที่เป็นบริษัทย่อยของการถือครองทางการเงินและอุตสาหกรรม งานหลักของ บริษัท ประกันเหล่านี้คือการจัดการรักษาพยาบาลสำหรับโครงสร้างผู้ปกครองและ บริษัท ที่สามารถมีอิทธิพลได้ ตามกฎแล้ว บริษัทเหล่านี้ดำเนินงานในภูมิภาคตามภูมิศาสตร์ของธุรกิจของผู้ก่อตั้ง มีประสบการณ์สะสมในการทำงานกับบริษัทลูกค้า "ที่เกี่ยวข้อง" พวกเขาเริ่มให้บริการอย่างแข็งขันแก่คู่ค้าและองค์กรอื่น ๆ ที่ดำเนินงานในภูมิภาคของตน บ่อยครั้งในกรณีเช่นนี้ การประกันภัยจะดำเนินการโดยคำนึงถึงหลักการชำระคืนทั้งหมดหรือบางส่วน ผู้นำส่วนใหญ่มาจากบริษัทดังกล่าว: SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie นอกจากนี้ Energogarant ซึ่งรับประกันบริษัทพลังงานระดับภูมิภาคและบริษัทที่ใกล้ชิดกับอุตสาหกรรมพลังงานไฟฟ้าตามธรรมเนียม มีส่วนแบ่งการตลาดเป็นของตัวเอง

2. บริษัทที่ดำเนินโครงการประกันสุขภาพภาคบังคับ (ผ่านบริษัทในเครือที่สร้างขึ้นเป็นพิเศษ) และส่วนใหญ่สร้างนโยบายการตลาดในเรื่องนี้ ชื่อเสียงสู่คน ความสามารถในการประสานงาน กระแสการเงินผ่านช่องทางของการประกันภาคบังคับและภาคสมัครใจ ตลอดจนการสร้างความสัมพันธ์กับคลินิกและโรงพยาบาลหลายแห่ง ทำให้ผู้ประกันตนเหล่านี้เป็นผู้นำใน VHI ประการแรก บริษัทเหล่านี้รวมถึง ROSNO และ Spasskiye Vorota อย่างไรก็ตาม พวกเขาไม่ใช่คนเดียวที่รวมกิจกรรมของ VHI และ MHI บริษัทประกันในภูมิภาคหลายแห่งทำงานบนหลักการดังกล่าว

3. บริษัทที่เน้นเฉพาะกลุ่มลูกค้าในตลาด พวกเขาทำงานเฉพาะกับลูกค้าที่ได้รับความสนใจจากโปรแกรมการตลาดต่างๆ ในบริษัทใดๆ ในกลุ่มนี้ คุณสามารถซื้อโปรแกรมประกันทั้งหมดที่มีอยู่ในตลาดได้: การรักษาผู้ป่วยนอกพร้อมสิ่งที่แนบมากับสถาบันทางการแพทย์ชั้นนำ การรักษาผู้ป่วยใน "รถพยาบาล" "แพทย์ประจำตัว" ฯลฯ บริษัทประกันดังกล่าวรวมถึงบริษัทประกันสากลชั้นนำของรัสเซีย Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh, UralSib และบริษัท Renaissance Insurance VSK Insurance House และ AlfaStrakhovanie มีบทบาทในตลาด VMI จำนวนมาก

ผู้เชี่ยวชาญเชื่อว่าตลาดรัสเซียสำหรับการประกันสุขภาพภาคสมัครใจขององค์กรนั้นใกล้จะอิ่มตัวแล้ว ทั้งในบริษัทที่มีเจ้าของเป็นชาวต่างชาติและในองค์กรขนาดใหญ่ของรัสเซีย VMI ได้กลายเป็นส่วนสำคัญของแพ็คเกจโซเชียล เครื่องมือในการจูงใจและเพิ่มความภักดีของพนักงาน และวิธีการจัดการการเงินของบริษัทโดยลดการลาป่วยและลดการเก็บภาษี

ตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจของรัสเซียได้ผ่านขั้นตอนของการพัฒนาอย่างกว้างขวางแล้ว เมื่อมีการเพิ่มเบี้ยประกันโดยการดึงดูดบริษัทใหม่ๆ และราคาประกันถือเป็นเกณฑ์หลักในการเลือกบริษัทประกัน ขั้นต่อไปคือการพัฒนาอย่างเข้มข้นของตลาด ซึ่งเกี่ยวข้องกับการแข่งขันโดยการปรับปรุงคุณภาพการบริการ ความซับซ้อนและการเพิ่มองค์ประกอบการบริการของผลิตภัณฑ์ประกันภัย ตลอดจนความเข้มข้นของตลาดต่อไป

อัตราการเติบโตของตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจนั้นล้าหลังกว่าตัวชี้วัดของตลาดโดยเฉลี่ย ในบรรดาปัญหาหลักของภาค VMI เราสามารถพูดถึงการเติบโตของราคาที่แซงหน้าตลาดบริการทางการแพทย์ที่มีค่าใช้จ่าย ซึ่งจะส่งผลต่อต้นทุนของกรมธรรม์ VHI และเป็นอุปสรรคต่อการขยายตัวของการประกันภัยประเภทนี้ ในระดับที่มากขึ้น ค่าใช้จ่ายสูงของนโยบาย VHI เป็นอุปสรรคต่อการพัฒนาการประกันภัยส่วนบุคคล

อีกปัจจัยหนึ่งที่ขัดขวางการพัฒนาการประกันสุขภาพโดยสมัครใจขององค์กรคือข้อจำกัดที่มีอยู่เกี่ยวกับต้นทุนของการประกันสำหรับพนักงานในจำนวนไม่เกิน 3% ของกองทุนเงินเดือน ในขณะที่โปรแกรมประกันสุขภาพภาคสมัครมาตรฐานมีค่าใช้จ่ายสูง นอกจากนี้ นายจ้างนอกจากเงินสมทบให้ VHI ยังถูกบังคับให้จ่ายรายเดียว ภาษีสังคมซึ่งรวมถึงการหักค่าประกันสุขภาพภาคบังคับซึ่งพนักงานไม่ได้ใช้จริง

ปัจจุบัน บริษัทประกันภัยบางแห่งที่เกี่ยวข้องกับการนำโปรแกรม CHI ไปใช้งานกำลังพยายามเรียกใช้โปรแกรม VHI ที่เรียกว่า "CHI with a plus" ผู้ป่วยจะได้รับบริการตามโปรแกรม CHI เช่น โปรแกรมการค้ำประกันของรัฐได้รับการอนุมัติโดยเรื่องของสหพันธ์ แต่ในสภาพที่สะดวกสบายกว่า ขณะเดียวกันบริษัทประกันภัยยังจ่ายค่าบริการทางการแพทย์บางส่วนที่ไม่รวมอยู่ในมาตรฐานการรักษาตามโครงการรับประกันของรัฐ ตลอดจนค่ายาหรือผลิตภัณฑ์ทางการแพทย์คุณภาพสูงที่นำเข้าบ่อย (เช่น ขาเทียม) สำหรับข้อต่อ หลอดเลือด ลิ้นหัวใจ)

VHI แบบคลาสสิก ประกันโรคภัยต่างๆ เป็นที่นิยม นี่คือประเภทประกันที่ถูกที่สุดสำหรับผู้ที่มีรายได้เฉลี่ย ทั้งหมดนี้ ไม่มีธรรมเนียมในการประกันสุขภาพและค่ารักษาพยาบาลในหมู่ประชากร สำหรับพลเมืองรัสเซียส่วนใหญ่ VHI ส่วนบุคคลไม่สามารถใช้ได้เนื่องจากมีค่าใช้จ่ายสูง (12, p. 50)

เหตุผลที่อธิบายว่าเหตุใดจึงไม่เป็นประโยชน์สำหรับ บริษัท ประกันภัยที่จะดำเนินการ VHI แบบคลาสสิกในปัจจุบันมีดังนี้:

ความไร้ประสิทธิภาพในการใช้กองทุนเพื่อการบริโภคสาธารณะที่จัดสรรสำหรับการดูแลสุขภาพ และเหนือสิ่งอื่นใด งบประมาณในระดับต่างๆ การขาดการบัญชีส่วนบุคคลสำหรับการจัดสรรและการใช้จ่ายของกองทุน หรือหลักการต่อหัวของการจัดหาเงินทุนสำหรับโปรแกรมการรับประกันของรัฐ

ค่าใช้จ่ายสูงของนโยบาย VHI ในเงื่อนไขเมื่อผู้ประกันตนผ่าน VHI ถูกบังคับให้จ่ายอีกครั้งสำหรับโปรแกรมประกันสุขภาพภาคบังคับทั้งหมดในราคาตลาดโดยไม่คำนึงถึงการมีส่วนร่วมของเขาผ่านภาษีและเงินสมทบประกันสุขภาพภาคบังคับในรูปแบบของกองทุนเพื่อการบริโภคสาธารณะ เพื่อสุขภาพ

ข้อจำกัดของสถาบันทางการแพทย์ส่วนใหญ่ในการสนับสนุนการทำงานของแพทย์และบุคลากรทางการแพทย์ที่ให้บริการผู้ป่วยตาม VHI อย่างเพียงพอ

ขาดประเพณีและวัฒนธรรมการประกันภัยในหมู่ประชากร

ขาด การสนับสนุนจากรัฐ VHI ในรูปแบบของสิทธิประโยชน์ทางภาษีตั้งแต่ รหัสภาษีอนุญาตให้ใช้ค่ารักษาพยาบาลและยาได้มากถึง 20,000 รูเบิลต่อปีเพื่อลดฐานภาษีสำหรับภาษีบุคคล ไม่มีการยกเว้นสำหรับเงินทุนที่จัดสรรไว้สำหรับการชำระเบี้ยประกัน

ดังที่ได้กล่าวไปแล้ว การประกันการรักษาพยาบาลโดยสมัครใจ (VHI) ได้รับการออกแบบมาเพื่อให้แน่ใจว่าประชาชนจะได้รับบริการทางการแพทย์และบริการอื่นๆ (บริการ) เพิ่มเติมเกินกว่าที่กำหนดไว้โดยโปรแกรม CHI รายชื่อบริการทางการแพทย์และบริการอื่นๆ เหล่านี้มีอยู่ในโปรแกรม VHI ที่นำเสนอโดยบริษัทประกันภัย

พิจารณาจากประสบการณ์ของบริษัทประกันภัยแห่งหนึ่งที่ให้บริการ VMI แก่ประชาชน

OAO IC "Sochi-garant" ดำเนินธุรกิจประกันสุขภาพในอาณาเขตของ Krasnodar Territory ตั้งแต่ปี 1992 ในช่วงเวลานี้ บริษัทได้สั่งสมประสบการณ์มากมายในการโต้ตอบกับสถาบันทางการแพทย์ ซึ่งช่วยให้เราสามารถแก้ปัญหาของลูกค้าได้อย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพมากที่สุด

กิจกรรมของบริษัทนี้ในตลาดประกันภัยท้องถิ่นได้รับรางวัลมากมาย ดังนั้นในปี 2549 ผลงานของ บริษัท ในการสร้างระบบการจัดการคุณภาพใน VHI จึงได้รับรางวัล Certificate of Merit จากผู้ว่าการดินแดนครัสโนดาร์

JSC "บริษัท ประกันภัย "Sochi-garant" ตั้งแต่ บริษัท ก่อตั้งขึ้นในปี 1992 ได้ทำงานอย่างแข็งขันในตลาดประกันภัยของดินแดนครัสโนดาร์ การร่วมทุนกับ เมืองหลวงของรัฐดินแดนครัสโนดาร์ซึ่งดำเนินการตามใบอนุญาตของ Federal Tax Service ของสหพันธรัฐรัสเซีย บริษัท ให้บริการประกันภัยดังต่อไปนี้: VHI, ประกันภัยตัวรถ, ประกันทรัพย์สินสำหรับบุคคลและนิติบุคคล (44)

จนถึงปี 2550 บริษัท ได้ดำเนินการ CHI สำหรับพลเมืองในอาณาเขตแปด เทศบาลชายฝั่งทะเล Azov-Black ของดินแดน Krasnodar (เมืองของ Sochi, Tuapse, Gelendzhik, Novorossiysk, Anapa, Tuapse, Temryuk และ Primorsko-Akhtarsky) มีประชากรทั้งหมด 1,195,000 คน

ในปี 2551 ผู้ถือหุ้นของบริษัทได้ตัดสินใจปรับทิศทางบริษัทใหม่เป็นการประกันภัยแบบสมัครใจและละทิ้งการประกันสุขภาพภาคบังคับ ไปยังใบอนุญาตที่มีอยู่สำหรับ บริษัท DMSยังได้รับใบอนุญาตสำหรับการประกันภัยประเภทอื่นโดยสมัครใจ: ตัวถังรถยนต์, ทรัพย์สินของนิติบุคคลและพลเมือง, การประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจ นอกจากนี้ เพื่อความสะดวกของลูกค้า บริษัทฯ เริ่มทำงานภายใต้สัญญาตัวแทนสำหรับ OSAGO ประกันการเกษตร ฯลฯ

ประสบการณ์หลายปีนโยบายภาษีที่ยืดหยุ่นความสัมพันธ์ตามสัญญากับ บริษัท ประกันภัยต่อชั้นนำของรัสเซียอนุญาตให้ OJSC IC Sochi-garant ดำเนินโครงการประกันภัยที่มีความซับซ้อนสูงในดินแดน Krasnodar เขต Rostov และสาธารณรัฐ Adygea โดยให้แนวทางเฉพาะแก่ลูกค้าแต่ละราย บริษัทมีแผนที่จะ 2010-2011 - การพัฒนาช่องทางการขายตัวแทนและพันธมิตร

บริษัทลงทุนเงินสำรองประกันและกองทุนของตนเองโดยเฉพาะในดินแดนครัสโนดาร์ ทำให้มั่นใจในความปลอดภัย ความน่าเชื่อถือ และความสามารถในการทำกำไรในระดับสูง ในขณะเดียวกันก็มีส่วนช่วยในการพัฒนาเศรษฐกิจคูบาน บริษัท สนับสนุนกิจกรรมเพื่อการพัฒนาตลาดการเงินระดับภูมิภาคอย่างแข็งขันซึ่งดำเนินการโดยการบริหารงานของดินแดนครัสโนดาร์เป็นหนึ่งในสมาชิกกลุ่มแรกของสมาคม บริษัท ประกันภัยแห่งดินแดนครัสโนดาร์ซึ่งเป็นสมาชิกของหอการค้าและ อุตสาหกรรมของดินแดนครัสโนดาร์

OAO IC "Sochi-garant" ภายในกรอบของโปรแกรม VHI ให้บริการประเภทต่อไปนี้ (44):

- บริการอ้างอิงและข้อมูล (จัดส่ง) ตลอด 24 ชั่วโมง

– ความซับซ้อนของบริการผู้ป่วยนอกและคลินิก รวมถึง:

ไปพบแพทย์ในเวลาที่สะดวกสำหรับผู้ป่วย

การปรึกษาหารือของผู้เชี่ยวชาญทางการแพทย์ที่บ้าน

การเยี่ยมชมสำนักงานของแพทย์, การตรวจร่างกายอย่างละเอียด;

ดำเนินการตรวจสุขภาพอย่างเต็มรูปแบบ รวมถึงการศึกษาในห้องปฏิบัติการและเครื่องมือที่จำเป็น

· มาตรการป้องกัน;

- การรักษาพยาบาลฉุกเฉิน

– การจัดการรักษาผู้ป่วยในในหอผู้ป่วยที่เพิ่มขึ้น;

- การดูแลทันตกรรมทางการแพทย์ทั้งหมด

– การฟื้นฟูสมรรถภาพและการบำบัดฟื้นฟู

– องค์กรด้านการรักษาพยาบาลนอกดินแดนครัสโนดาร์

ค่าใช้จ่ายของกรมธรรม์ประกันภัย VHI กำหนดโดยชุดบริการทางการแพทย์ที่ลูกค้าเลือกอย่างอิสระ เช่นเดียวกับรายชื่อสถาบันทางการแพทย์ซึ่งพิจารณาจากบริการเหล่านี้

วันนี้ประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นหนึ่งในประเภทประกันที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในรัสเซีย หลักฐานนี้เป็นอัตราการเติบโตของอุตสาหกรรมซึ่งประมาณ 20% มาหลายปีแล้ว โดยเฉพาะอย่างยิ่งตามผลของปี 2551 จำนวนเบี้ยประกันทั้งหมดที่ บริษัท ประกันรัสเซียเก็บภายใต้ VHI สูงถึง 45.7 พันล้านรูเบิล ปริมาณการชำระเงินทั้งหมดในปี 2551 มีจำนวน 35.3 พันล้านรูเบิล (42)

ข้อกำหนดเบื้องต้นหลักประการหนึ่งสำหรับการพัฒนา VHI อย่างแข็งขันคือรัฐที่น่าเสียดาย การรักษาพยาบาลฟรีอย่างเป็นทางการ ซึ่งได้รับทุนผ่านระบบประกันสุขภาพภาคบังคับ ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่ระบุว่า ระบบที่มีอยู่การเงินเพื่อการรักษาพยาบาลได้รับการพิสูจน์แล้วว่าไม่สอดคล้องกันและยังไม่ได้รับหลักการพื้นฐานของการประกันสุขภาพภาคบังคับ เช่นเคย ประชาชนไม่สามารถเลือกบริษัทประกันและสถาบันทางการแพทย์ที่ต้องการรับการรักษาพยาบาลได้ มีแผนกผู้เอาประกันภัยตามอาณาเขต และไม่มีใครจำการคุ้มครองสิทธิของตนได้ ดังนั้นจึงไม่น่าแปลกใจที่คนที่ต้องการรับการรักษาพยาบาลที่มีคุณภาพและมีโอกาสน้อยที่สุดในเรื่องนี้ จะเลือกใช้บริการแบบชำระเงิน หนึ่งในตัวเลือกที่พบบ่อยที่สุดสำหรับการรับการรักษาพยาบาลแบบชำระเงินคือการชำระเงินโดยตรงสำหรับการรักษาตามข้อกำหนดของบริการ อย่างไรก็ตาม การประกันสุขภาพภาคสมัครใจให้ผลกำไรมากกว่าเนื่องจากองค์ประกอบความเสี่ยง ซึ่งช่วยหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด และที่สำคัญเช่นเดียวกันคือ เนื่องมาจากการควบคุมคุณภาพการรักษาและปริมาณการบริการที่บริษัทประกันภัยจัดให้ (48) ควรสังเกตด้วยว่ารัฐ ครั้งล่าสุดให้ความสำคัญอย่างจริงจังในการปรับปรุงระบบสุขภาพ - โครงการระดับชาติ "สุขภาพ" ได้รับการประกาศให้เป็นหนึ่งในทิศทางสำคัญของการพัฒนาประเทศในอนาคตอันใกล้นี้ แต่คำถามก็เกิดขึ้นว่าการดำเนินการดังกล่าวจะส่งผลต่อกลไกตลาดสำหรับการจัดหาเงินทุนในอุตสาหกรรมเพียงใด - ประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

ประสบการณ์ของประเทศพัฒนาแล้วพิสูจน์ให้เห็นว่าการประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นกลไกที่มีประสิทธิภาพที่สุดในการจัดหายารักษาโรค อย่างไรก็ตาม การพัฒนา VHI ในประเทศของเราแม้จะมีศักยภาพสูงสำหรับความต้องการ แต่ก็เป็นอุปสรรค สิ่งกีดขวางที่สำคัญที่สุดคือรายได้ที่ต่ำของประชากรส่วนสำคัญและความล่าช้าในการก่อตัวของชนชั้นกลาง นำไปสู่การขาดแคลนความต้องการประกันสุขภาพเชิงพาณิชย์จำนวนมาก วิธีแก้ปัญหาที่เป็นไปได้ในอนาคตอาจเป็นเงินอุดหนุนจากรัฐสำหรับพลเมืองที่ยากจนสำหรับการใช้โปรแกรม VHI ในกรณีนี้ บริษัทประกันภัยสามารถเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพในการจัดหาเงินทุนสำหรับการดูแลสุขภาพโดยการสร้างโครงสร้างพื้นฐานของตนเองหรือลงทุนในสิ่งอำนวยความสะดวกทางการแพทย์ที่มีอยู่ บ่อยครั้งที่การพัฒนา VMI ถูกขัดขวางโดยสถาบันทางการแพทย์เอง การแข่งขันที่ต่ำในตลาดนำไปสู่การเพิ่มขึ้นของราคาสำหรับการรักษาพยาบาล ในขณะที่สถาบันทางการแพทย์ที่สามารถให้บริการโปรแกรมดังกล่าวได้อย่างเต็มที่ขาดอย่างต่อเนื่อง ในหลายเมือง แม้แต่เมืองใหญ่ มีโรงพยาบาลหรือคลินิกเพียงไม่กี่แห่งที่บริษัทประกันสามารถทำงานได้ ปัญหาสำคัญคือความชุกของยา "สีเทา" ซึ่งเป็นอุปสรรคต่อการปรับปรุงวัฒนธรรมการรับบริการทางการแพทย์แบบชำระเงิน สุดท้าย จำกัดขอบเขตความร่วมมือระหว่างบริษัทประกันภัยและสถาบันทางการแพทย์ และผลประโยชน์ทับซ้อนที่เกี่ยวข้องกับความต้องการของแพทย์ที่จะเพิ่มค่าใช้จ่ายและปริมาณของบริการที่จัดให้ ผู้ประกันตนทราบว่าสถาบันทางการแพทย์บางครั้งขึ้นราคาปีละหลายครั้ง ซึ่งเป็นสาเหตุที่บริษัทประกันต้องแบกรับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เนื่องจากการทำสัญญากับผู้ถือกรมธรรม์จะสิ้นสุดลงโดยไม่คำนึงถึงการเพิ่มขึ้นของราคา ในเวลาเดียวกัน ตามที่ผู้ประกันตนหลายรายระบุ คุณภาพของการรักษาไม่ดีขึ้น และบางครั้ง ตรงกันข้าม มีการถดถอยที่ชัดเจน ยิ่งไปกว่านั้น มีคนจำนวนมากที่ต้องการทำประกันภายใต้ VHI ซึ่งคลินิกจำนวนหนึ่งปฏิเสธที่จะทำงานกับบริษัทประกันภัย โดยเลือกที่จะชำระเงินกับผู้ป่วยโดยตรง เห็นได้ชัดว่าการพิจารณาการควบคุมโดยผู้ประกันตนเป็นภาระมากเกินไป ปัจจัยที่สำคัญที่สุดที่ขัดขวางการพัฒนาตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจคือปัจจัยของความชอบธรรม กล่าวคือ ปัญหาเกี่ยวกับกฎหมายภาษีในส่วนนี้ ตามกฎหมาย การหักเงินสำหรับ VHI ซึ่งสามารถนำมาประกอบกับราคาต้นทุน ไม่ควรเกิน 3% ของกองทุนค่าจ้างขององค์กร ในขณะเดียวกัน ในแพ็คเกจโซเชียลของบริษัทต่างชาติขนาดใหญ่ ค่าใช้จ่ายบุคลากรมากถึง 40% เกี่ยวข้องกับการจ่ายเงินสดทางอ้อม ทั้งค่ารักษาพยาบาลและ แผนบำเหน็จบำนาญและประกันชีวิต

2.2 รายวิชาและผลการศึกษาเชิงประจักษ์

การแก้ปัญหามากมายที่สะสมในภาคการดูแลสุขภาพในช่วงหลายปีที่ผ่านมาของการปฏิรูปจำเป็นต้องมีนโยบายที่สมดุลและรับผิดชอบต่อสังคม นโยบายด้านสุขภาพที่สำคัญประการหนึ่งคือ การปรับปรุงระบบการประกันสุขภาพ ซึ่งต้องมีการเสริมสร้างฐานการเงินของการประกันสุขภาพ รวมถึงการดึงดูดทรัพยากรทางการเงินที่จำเป็นจากภาคเอกชน การเน้นย้ำในการปฏิรูประบบการรักษาพยาบาลในการพัฒนาประกันสุขภาพนั้น ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่พิจารณาแล้วว่ามีความสมเหตุสมผล และบทบาทที่สำคัญถูกกำหนดให้พัฒนาระบบการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

การสร้างระบบ (DMS) ไม่เพียงเกิดจากวัตถุประสงค์เท่านั้น แต่ยังเกิดจากเหตุผลส่วนตัวด้วย โดยเฉพาะอย่างยิ่งในรัฐบนพื้นฐานของการประกันสุขภาพภาคบังคับมีเพียงมาตรการเหล่านั้นเพื่อปกป้องสุขภาพของประชาชนที่ถือว่ามีความสำคัญสำหรับทั้งสังคมเท่านั้นที่ได้รับทุน ส่วนที่เหลือของความต้องการของประชาชนในการประกันภาวะสุขภาพที่จำเป็นนั้นถูกเสนอให้ดำเนินการผ่านระบบ VHI ตามกลไกตลาด ในขณะเดียวกัน ปัจจุบัน VHI ถือเป็นแหล่งสนับสนุนทางการเงินที่สำคัญแหล่งหนึ่งสำหรับรูปแบบการรักษาพยาบาลที่มีอยู่

คำถามเป็นเรื่องธรรมดา: ผู้คนรู้เกี่ยวกับความเป็นไปได้ของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจดีแค่ไหน และพวกเขาจะนำไปใช้อย่างไร? ในเรื่องนี้ เราได้ตั้งเป้าหมายในการกำหนดระดับการรับรู้ของประชากรในเมือง Magnitogorsk เกี่ยวกับโปรแกรมที่นำเสนอภายใต้ VMI แบบสอบถามถูกใช้เพื่อรวบรวมข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับปัญหานี้ มีผู้เข้าร่วม 98 คนรวมถึงหัวหน้าองค์กร 19 แห่งในรูปแบบต่างๆของการเป็นเจ้าของ ในระหว่างการศึกษา ใช้ตัวอย่างโควต้า

การสำรวจแสดงให้เห็นว่าเกือบหนึ่งในสาม (31%) ของบุคคลไม่ได้ตระหนักถึงการมีอยู่ของระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ควรสังเกตว่าเมื่อประเมินคำตอบ เราไม่ได้คำนึงถึงข้อเท็จจริงของความรู้ง่ายๆ เกี่ยวกับระบบ VHI ("ฉันได้ยินอะไรบางอย่าง ... ") แต่ความสามารถของผู้ตอบในการอธิบายวัตถุประสงค์ของระบบนี้และหน้าที่ของระบบ

ในกลุ่มบุคคล มีความตระหนักในระดับสูงเกี่ยวกับระบบ VHI (84% ของผู้ตอบแบบสอบถาม) โดยตัวแทนจากสองกลุ่มอายุ: 35-45 และ 45-55 ปี ตัวบ่งชี้นี้อธิบายง่ายๆ ในกลุ่มอายุเหล่านี้ที่ความสนใจในปัญหาสุขภาพเพิ่มขึ้นอย่างเป็นกลาง ดังนั้น ความสนใจในข้อมูลเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการแก้ปัญหาจึงเพิ่มขึ้น แน่นอนว่าประชากรที่อายุเกิน 55 ปีมีตัวบ่งชี้ที่ดีในเรื่องความตระหนักรู้เกี่ยวกับระบบ VHI ซึ่งสาเหตุหลักมาจากปัญหาสุขภาพที่เพิ่มขึ้น

เป็นเรื่องปกติที่นิติบุคคลจะตระหนักถึงปัญหาของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจมากขึ้น ประการแรก ความตระหนักที่เพิ่มขึ้นเป็นผลมาจากข้อเท็จจริงที่ว่าประชากรที่อยู่ในกลุ่มนี้ เนื่องจากสถานะทางเศรษฐกิจและสังคมของพวกเขา มีลักษณะเฉพาะด้วยกิจกรรมที่เพิ่มขึ้นและการทำงานที่มุ่งหมายกับกระแสข้อมูล พวกเขามีข้อมูลเกี่ยวกับระบบ VHI ด้วยเหตุผลสำคัญอีกประการหนึ่ง: การใช้โปรแกรม VHI ในมือของผู้จัดการเป็นปัจจัยที่มีประสิทธิผลที่เอื้อต่อแรงจูงใจของพนักงานในองค์กร นอกจากนี้ยังมีมากขึ้น ระดับสูงรายได้ นิติบุคคลมีโอกาสใช้โปรแกรม VHI มากขึ้น สุดท้าย นิติบุคคลส่วนใหญ่จะเป็นตัวแทนของกลุ่มอายุสองกลุ่มที่กล่าวถึงข้างต้น ซึ่งมีลักษณะเฉพาะด้วยความตระหนักในระดับสูง

จากที่กล่าวมาข้างต้น มีข้อกังวลบางประการที่ผู้นำธุรกิจ 12% ไม่รู้อะไรเกี่ยวกับระบบ VHI ในหมู่พวกเขามีหัวหน้าวิสาหกิจขนาดเล็กซึ่งเป็นตัวแทนของกลุ่มอายุแรกซึ่งตามกฎแล้วไม่มีการศึกษาระดับอุดมศึกษา ผู้บริหารกลุ่มนี้ควรได้รับความสนใจเพิ่มขึ้นในส่วนของบริษัทประกันภัย เนื่องจากเป็นตัวแทนสำรองสำหรับการเติบโตของตลาดลูกค้า

การสำรวจพบว่า 36% ของบุคคลใช้โปรแกรม VHI ในด้านต่อไปนี้: การรักษาผู้ป่วยใน การดูแลผู้ป่วยนอก การสังเกตโดยแพทย์ส่วนตัว ฯลฯ ตามกฎแล้ว ผู้ตอบแบบสอบถามตั้งข้อสังเกตว่าพวกเขาซื้อโปรแกรม VHI ในกรณีที่มีปัญหาสุขภาพ (79%) เป็นที่น่าสนใจที่จะสังเกตว่า 42% ของผู้นำธุรกิจไม่เคยซื้อโปรแกรม VHI สำหรับพนักงานของตน ในขณะเดียวกัน 44% ของผู้จัดการกล่าวว่าพวกเขายังไม่เห็นความจำเป็นในเรื่องนี้

อย่างไรก็ตาม เกือบครึ่ง (52%) ของผู้บริหารที่ไม่ได้ซื้อโปรแกรม VHI ให้กับพนักงานกล่าวว่าพวกเขาต้องการทำในเร็วๆ นี้ เพื่อที่จะใช้เงินสำรองเพื่อการเติบโตของตลาด VHI บริษัทประกันภัยควรตรวจสอบสิ่งจูงใจในการซื้อผลิตภัณฑ์ VHI ก่อน สำหรับความต้องการของบุคคลในการซื้อโปรแกรม VHI จาก 46 คนที่ไม่เคยมีประสบการณ์ในการใช้บริการดังกล่าวมาก่อน 20 คน (44%) แสดงให้เห็น ที่เหลือไม่ได้แสดงความพร้อมดังกล่าว

ข้อได้เปรียบหลักของระบบ VHI (เมื่อเทียบกับระบบ CHI) ตามแต่ละบุคคล คือ การรักษาพยาบาลที่ดีกว่า (31%) นอกจากนี้ ผู้บริโภคยังระบุข้อดีคือทัศนคติของพนักงานเอาใจใส่มากขึ้น (22%) ประหยัด ค่าวัสดุ(17%) ความทันเวลาของการให้บริการทางการแพทย์ (13%) และการให้ความคุ้มครองทางกฎหมาย (9%) เป็นที่น่าสังเกตว่าไม่ใช่ผู้ตอบแบบสอบถามทุกคนที่สังเกตเห็นข้อดีดังกล่าวของระบบ VMI เป็นบริการทางการแพทย์ที่หลากหลาย (5%) และประหยัดเวลาและความพยายาม (3%)

การสำรวจแสดงให้เห็นว่าผู้นำธุรกิจส่วนใหญ่มักซื้อโปรแกรมประกันสุขภาพภาคสมัครใจเพื่อเพิ่มแรงจูงใจให้พนักงานทำงานที่มีประสิทธิผลสูง (54%) เพิ่มเกียรติศักดิ์ของสถานที่ทำงาน และเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพของการเก็บภาษี (48%) นอกจากนี้ ผู้บริหารยังสังเกตเห็นประโยชน์ดังต่อไปนี้ของการใช้โปรแกรม VHI: ลดเวลาทำงาน (38%) เพิ่มประสิทธิภาพการทำงานของพนักงาน (29%) ปรับปรุงภาพลักษณ์ของบริษัท (17%) และบรรยากาศทางสังคมและจิตใจ (16%) สิ่งนี้นำไปสู่ข้อสรุปว่าผู้จัดการเห็นประโยชน์ของ VMI อย่างชัดเจนและถือว่าผลการประกันพนักงานเป็นปัจจัยที่เอื้อต่อการปรับปรุงประสิทธิภาพขององค์กร ในเวลาเดียวกัน หัวหน้าของวิสาหกิจในกลุ่มสังเกตเห็นความล้าหลังของระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

สำหรับจำนวนประชากร ข้อเสียเปรียบหลักของระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจคือค่าบริการที่สูง ซึ่งทำให้ไม่สามารถเข้าถึงผู้ตอบแบบสอบถามส่วนใหญ่ได้

การกระจายกรมธรรม์ประกันสุขภาพภาคสมัครใจของแต่ละบุคคลขึ้นอยู่กับระดับวัฒนธรรมการประกันภัยของผู้บริโภคเป็นหลัก นอกเหนือจากการเพิ่มระดับของการเจาะระบบทั่วไปของบริการประกันภัยแล้ว ส่วนแบ่งของประชากรที่มีนโยบาย VHI จะเพิ่มขึ้นด้วย และด้วยเหตุนี้ ตลาดโดยรวมของ VHI จะเติบโตขึ้น ดังนั้นบริษัทประกันภัยที่สนใจในการพัฒนายอดขาย VHI ในปัจจุบันจึงมีสิ่งที่ต้องคำนึงถึง

2.3 แนวโน้มการพัฒนาประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

การพัฒนาตลาดยังต้องการความคิดริเริ่มเชิงบวกจากฝ่ายนิติบัญญัติและหน่วยงานกำกับดูแล ความพยายามทางการตลาดที่มีคุณภาพและจับต้องได้ ซึ่งรวมถึงการพัฒนากลไกที่มีประสิทธิภาพสำหรับการขาย VHI โดยบริษัทประกันภัย

การสำรวจแสดงให้เห็นว่าลูกค้าไม่ค่อยตระหนักเกี่ยวกับประโยชน์ทั้งหมดของ VHI ส่งผลเสียต่อแรงจูงใจในการซื้อโปรแกรม VHI บริษัทประกันภัยต้องใช้หลักการตลาดในการกำหนดเป้าหมายผู้มีโอกาสเป็นลูกค้า รวมทั้งบุคคลและผู้นำธุรกิจ เพื่อให้เข้าใจถึงประโยชน์อย่างเต็มที่ของ VHI นอกจากนี้จำเป็นต้องศึกษาลักษณะของการก่อตัวของความต้องการการรักษาพยาบาลในแต่ละภูมิภาค จำเป็นต้องมีการวิเคราะห์ความต้องการและความต้องการของกลุ่มผู้บริโภคหลัก (บุคคลและองค์กร) อย่างเป็นระบบและต่อเนื่อง

การศึกษาของเราพบว่าบริษัทประกันภัยมีโอกาสสำคัญในการดึงดูดลูกค้า

ดังนั้นพร้อมกับผู้อยู่อาศัยในพื้นที่ใกล้เคียงผู้อยู่อาศัยในภูมิภาค Chelyabinsk ก็ประสบกับผลที่ตามมาของภัยพิบัติเชอร์โนปิล ผู้อยู่อาศัยในภูมิภาคจำนวนมากได้รับการจ้างงานเพื่อขจัดผลที่ตามมาจากอุบัติเหตุ โดยส่วนใหญ่มีการเปลี่ยนแปลงของต่อมไทรอยด์และโรคกระดูกพรุน ดังนั้น แผนประกันนี้จึงสามารถเสนอโปรแกรมประกันสุขภาพภาคสมัครใจแยกต่างหากได้ ซึ่งต้องมีศูนย์การแพทย์ ตัวอย่างเช่น อุปกรณ์เช่นเครื่องสแกน CT

จากมุมมองทางการตลาด ผู้ซื้อไม่ต้องการสินค้าดังกล่าว เขาต้องการวิธีแก้ไขปัญหาสุขภาพที่เกิดขึ้น ปัญหาเหล่านี้สามารถแก้ไขได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุดในศูนย์การแพทย์ที่ซับซ้อนซึ่งมีแพทย์เฉพาะทางและร้านขายยาของตนเองพร้อมคลังยาที่ทันสมัย ​​การตรวจทุกประเภท การวิเคราะห์ การรักษาภาคบังคับ ความช่วยเหลือด้านจิตใจและกายภาพบำบัด มีการเสนอ บนพื้นฐานนี้ปัญหาสุขภาพโดยรวมจะต้องได้รับการแก้ไข

เพื่อให้สามารถให้บริการกลุ่มที่เลือกได้ดียิ่งขึ้น สามารถเสนอความพยายามทางการตลาดได้สองประเภท สำหรับบริษัทประกันภัยที่ดำเนินงานในตลาด VHI สามารถเสนอความพยายามทางการตลาดดังต่อไปนี้:

ความเสียหายที่ไม่อาจปฏิเสธได้ของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจเกิดจากนโยบายการกำหนดราคาที่ไม่เพียงพอของสถาบันทางการแพทย์ ยิ่งไปกว่านั้น ประชาชนมักถูกเสนอให้ชำระค่าบริการที่จ่ายไปแล้วจากกองทุน CHI การปฏิบัตินี้ไม่มีข้อยกเว้น เป็นเรื่องปกติสำหรับภูมิภาคอื่นๆ ของประเทศ

อาการหนึ่งของการปฐมนิเทศตลาดคือการที่บริษัทประกันเอกชนเปิดคลินิกของตนเอง การพัฒนาความสัมพันธ์กับผู้บริโภค (ผู้ป่วย) ในตัวพวกเขาเป็นหน้าที่ของสมาชิกทุกคนในองค์กร ไม่ใช่แค่แผนกขายของผลิตภัณฑ์ประกันภัยเท่านั้น เพื่อปรับปรุงคุณภาพการรักษาพยาบาลและเพิ่มผลกำไรที่ได้รับจาก บริษัท ประกันภัย จำเป็นต้องพัฒนาเครือข่ายศูนย์การแพทย์ของตนเองด้วยวัสดุและฐานทางเทคนิคล่าสุดที่สามารถให้ความช่วยเหลือตามหลักการของ "สิ่งที่แนบมา" รวมทั้งผู้เอาประกันภัย

แนวทางสู่ผลิตภัณฑ์ (บริการ) เพื่อแก้ไขปัญหาส่งผลกระทบต่อทุกองค์ประกอบของการตลาดและโดยเฉพาะอย่างยิ่งองค์ประกอบเช่นการแจกจ่าย: สะดวกและง่ายต่อการเข้าถึงโซลูชัน - การแนะนำการนัดหมายทางโทรศัพท์ในเวลาที่สะดวกสำหรับ ลูกค้า, ผลงานของตัวแทนทางการแพทย์, การจัดสรรแพทย์ที่ได้รับมอบหมายเป็นรายบุคคล

นอกจากนี้ ควรสังเกตด้วยว่าการศึกษาทางการตลาดต่างๆ แสดงให้เห็นว่า ด้วยเหตุผลที่เป็นรูปธรรมในประเทศ ความพยายามในการขายยาในเชิงพาณิชย์ในปัจจุบันนำไปสู่ผลลัพธ์ที่หลีกเลี่ยงไม่ได้สองประการ:

ประการแรกเพื่อเร่งการก่อตัวของคอมเพล็กซ์การแพทย์อุตสาหกรรมของรัสเซียโดยมีเป้าหมายพิเศษของตัวเองซึ่งในหลาย ๆ ด้านไม่ตรงกับความสนใจของประชากรส่วนใหญ่

ประการที่สอง การชะลอตัวของการพัฒนาเทคโนโลยีทางการแพทย์ที่มีประสิทธิภาพทางสังคม (ระบบป้องกันและป้องกันราคาถูกและมีประสิทธิภาพ)

ประสบการณ์ของโลกและโซเวียตแสดงให้เห็นว่าวิธีที่ดีที่สุดในสถานการณ์นี้คือยาฟรี หลายรัฐ (สวีเดน บริเตนใหญ่ และอื่นๆ) ปฏิบัติตามเส้นทางนี้ หรือพิจารณาว่าวิธีนี้มีประสิทธิภาพมากกว่า ตัวอย่างเช่น ในฝรั่งเศส ในระหว่างการหาเสียงเลือกตั้ง ผู้สมัครรับตำแหน่งประมุขบางคนสัญญาว่าจะเปลี่ยนไปใช้ยาฟรี ในประเทศของเรา แทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะหลีกหนีจากการค้าขายวงการแพทย์สำหรับประชากรภายใต้สภาวะปัจจุบัน ดังนั้นจึงจำเป็นต้องมองหาทางออกที่จะช่วยให้คุณบรรเทาผลกระทบด้านลบเหล่านี้ได้มากที่สุด

ในความเห็นของเรา หนึ่งในวิธีแก้ปัญหาเหล่านี้อาจเป็นการแบ่งแยกอำนาจที่ลึกซึ้งยิ่งขึ้นระหว่างระบบการประกันสุขภาพทางสังคมและพาณิชยกรรม ตลอดจนการกระตุ้นเป้าหมายของการพัฒนาศูนย์การประกันสุขภาพทั้งสองตามลักษณะเฉพาะของงานที่พวกเขาแก้ไขและ ส่วนของประชากรที่พวกเขาให้บริการ

สรุปสิ่งที่กล่าวมาข้างต้น ให้เราแยกแยะข้อดีซึ่งในความเห็นของเรา กำหนดแนวโน้มสำหรับการพัฒนาระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

ประการแรก การประกันสุขภาพภาคสมัครใจในปัจจุบันมีประโยชน์อย่างยิ่งต่อทุกภาคส่วนของตลาดบริการทางการแพทย์ที่ต้องเสียค่าใช้จ่าย นับเป็นครั้งแรกที่ลูกค้าผู้เอาประกันภัยได้รับโอกาสในการรับการรักษาพยาบาลตามต้องการอย่างแท้จริง ซึ่งประกอบไปด้วย

การดูแลและช่วยเหลืออย่างแท้จริงจากตัวแทนทางการแพทย์ของบริษัทประกันภัยในการเลือกสถาบันทางการแพทย์ที่เหมาะสมที่สุดในแง่ของอัตราส่วน "ราคา-คุณภาพ"

ดูแลความทันท่วงทีและลำดับความสำคัญของความช่วยเหลือ

บริการโดยแพทย์ที่ไว้วางใจได้ (ผู้เชี่ยวชาญที่มีอำนาจมากที่สุดเลือกโดยบริษัทประกันภัยล่วงหน้า) ที่จะสนใจทำทุกอย่างที่จำเป็นและเป็นไปได้สำหรับลูกค้าในระดับสูงสุด

ความรู้สึกปลอดภัยอย่างสมบูรณ์ของผู้ประกันตนแต่ละรายจากบริษัทประกันภัยที่ไม่ปล่อยให้อยู่ตามลำพังเป็นเวลาหนึ่งนาทีกับความเด็ดขาดที่มักมีอยู่ในสถานพยาบาล (ซึ่งเป็นอันตรายอย่างยิ่งในสูติศาสตร์และกุมารเวชศาสตร์)

นอกจากนี้ หัวหน้าสถาบันทุกแห่งที่ซื้อโปรแกรม VHI ให้กับพนักงานจะได้รับผลประโยชน์มหาศาล เนื่องจากภาพลักษณ์ขององค์กรและศักดิ์ศรีของงานเพิ่มขึ้นอย่างมาก ผู้จัดการมีโอกาสช่วยเหลือพนักงานที่มีคุณค่าต่อทีมจริง ๆ ไม่เพียงแต่ในสาระสำคัญ (เช่น ในการดำเนินการที่มีราคาแพงมาก แม้ว่าในขณะนี้จะไม่มีกำไรในองค์กร) แต่ยังรวมถึงองค์กรด้วย (ในท้ายที่สุด สัญญากับคลินิกชั้นนำตามกฎได้ข้อสรุปแล้วและจะใช้เวลาน้อยมากในการจัดระเบียบความช่วยเหลือ) นอกจากนี้ กองทุน VHI สามารถชำระค่ายาราคาแพงที่จำเป็นซึ่งไม่รวมอยู่ในรายการที่จัดทำโดย MHI รับประโยชน์จากการมีส่วนร่วมในตลาด VHI และสถาบันทางการแพทย์ที่ได้รับทรัพยากรทางการเงินจำนวนมากซึ่งนำไปสู่การพัฒนาวัสดุและฐานทางเทคนิคของสถาบัน และสิ่งจูงใจเพิ่มเติมสำหรับพนักงาน

ประการที่สอง บริษัทประกันภัยที่ทำสัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจกำลังเริ่มมีส่วนร่วมโดยตรงในการพัฒนาวัสดุและพื้นฐานทางเทคนิคของการดูแลสุขภาพ โดยสร้างสิ่งอำนวยความสะดวกด้านสุขภาพของตนเอง ทุกวันนี้ ขึ้นอยู่กับประเภทของประกันที่มีความเสี่ยงหรือเงินฝาก กำไรของบริษัทประกันภัยสามารถผันผวนภายในช่วงเล็กๆ ที่ตัวเลขค่อนข้างต่ำ เนื่องจากเงินทุนจำนวนมากจบลงที่สถาบันทางการแพทย์ หากผู้ก่อตั้งบริษัทประกันเปิดสถาบันทางการแพทย์ของตนเอง ทั้งบริษัทประกันภัยเองและลูกค้า ซึ่งทุกอย่างเป็นไปได้จะดำเนินการในระดับที่ทันสมัย ​​และระบบการรักษาพยาบาลในท้องถิ่นโดยรวมจะได้รับประโยชน์จากสิ่งนี้

ประการที่สาม ด้วยจำนวนบริษัทประกันภัยที่ทำงานกับบุคคลเพิ่มขึ้น การคุ้มครองผู้ที่มีผลงานดีซึ่งสามารถซื้อกรมธรรม์ VHI ได้อย่างอิสระจากความเด็ดขาดของผู้นำธุรกิจที่ไม่ต้องการรับด้วยเหตุผลต่างๆ ดูแลสุขภาพพนักงานเพิ่มขึ้น น่าเสียดายที่มีหัวหน้าองค์กรที่ต้องการกำจัดพนักงานที่ป่วยด้วยข้ออ้างใด ๆ

ประการที่สี่ มีบางกรณีที่ผู้ที่ไม่มีกรมธรรม์ประกันสุขภาพภาคบังคับจำเป็นต้องได้รับการดูแลทางการแพทย์ ซึ่งรวมถึงตัวอย่างเช่น แรงงานข้ามชาติที่ไม่ได้ลงทะเบียนในภูมิภาคในขณะที่เจ็บป่วย

ประการที่ห้า ข้อได้เปรียบที่สำคัญมากของ VHI คือความพร้อมของแพทย์ผู้เชี่ยวชาญและทนายความที่มีคุณสมบัติสูงในบริษัทประกันภัยขนาดใหญ่ที่พร้อมจะยืนหยัดเพื่อผลประโยชน์ของผู้เอาประกันภัยอย่างแท้จริง

ประสบการณ์หลายปีของบริษัทประกันภัยในด้านประกันสุขภาพภาคสมัครใจและความสนใจที่เพิ่มขึ้นในการประกันประเภทนี้ในส่วนของวิสาหกิจในประเทศที่ใหญ่ที่สุดทำให้เราพูดถึงการประกันสุขภาพโดยสมัครใจว่าเป็นแหล่งเงินทุนด้านการรักษาพยาบาลที่สำคัญและมีแนวโน้มมากที่สุดที่ ระยะนี้และในอนาคต

บทสรุปในบท II

1. ในปัจจุบัน ภายใต้สภาวะการแข่งขันในตลาดสมัยใหม่ การประกันภัยเป็นกิจกรรมที่ทำกำไรได้มากที่สุดกิจกรรมหนึ่ง บริษัทประกันภัยและลูกค้าของบริษัทเหล่านี้มีจำนวนเพิ่มขึ้น ในเวลาเดียวกัน ผู้นำของตลาด VHI ซึ่งเป็นบริษัทประกันสากลชั้นนำระดับรัฐบาลกลาง ซึ่งคิดเป็นมากกว่าครึ่งหนึ่งของเบี้ยประกันทั้งหมดในส่วนนี้ มีส่วนร่วมในการประกันสุขภาพเป็นหลัก

2. ตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจของรัสเซียได้ผ่านขั้นตอนของการพัฒนาอย่างกว้างขวางแล้ว ขั้นต่อไปคือการพัฒนาอย่างเข้มข้นของตลาดซึ่งเกี่ยวข้องกับการแข่งขันโดยการปรับปรุงคุณภาพการบริการ ความซับซ้อน และเพิ่มองค์ประกอบการบริการของผลิตภัณฑ์ประกันภัยด้วย เป็นความเข้มข้นของตลาดต่อไป

3. ในบรรดาปัญหาหลักของภาค VMI เราสามารถพูดถึงการเติบโตของราคาที่แซงหน้าตลาดบริการทางการแพทย์ที่มีค่าใช้จ่าย ซึ่งจะส่งผลต่อต้นทุนของนโยบาย VMI และขัดขวางการขยายตัวของการประกันภัยประเภทนี้ ในระดับที่มากขึ้น ค่าใช้จ่ายสูงของนโยบาย VHI เป็นอุปสรรคต่อการพัฒนาการประกันภัยส่วนบุคคล

4. เพื่อกำหนดระดับการรับรู้ของประชากรในเมือง Magnitogorsk เกี่ยวกับโปรแกรมที่นำเสนอภายใต้ VHI เราได้ทำการศึกษา มีผู้เข้าร่วม 98 คนรวมถึงหัวหน้าองค์กร 19 แห่งในรูปแบบต่างๆของการเป็นเจ้าของ การสำรวจพบว่าเกือบหนึ่งในสาม (31%) ของบุคคลไม่ได้ตระหนักถึงการมีอยู่ของระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ นิติบุคคลมีความรู้เกี่ยวกับการประกันสุขภาพภาคสมัครใจมากขึ้น

5. ข้อได้เปรียบหลักของระบบ VMI (เมื่อเทียบกับระบบ CHI) ตามแต่ละบุคคลคือการรักษาพยาบาลที่ดีกว่า การสำรวจแสดงให้เห็นว่าผู้นำธุรกิจส่วนใหญ่มักซื้อโปรแกรม VHI เพื่อเพิ่มแรงจูงใจให้พนักงานทำงานที่มีประสิทธิผลสูง เพิ่มศักดิ์ศรีของสถานที่ทำงาน และเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการจัดเก็บภาษี

6. การสำรวจพบว่าลูกค้าไม่ค่อยตระหนักเกี่ยวกับประโยชน์ทั้งหมดของ VHI ส่งผลเสียต่อแรงจูงใจในการซื้อโปรแกรม VHI บริษัทประกันภัยต้องใช้หลักการตลาดในการกำหนดเป้าหมายผู้มีโอกาสเป็นลูกค้า รวมทั้งบุคคลและผู้นำธุรกิจ เพื่อให้เข้าใจถึงประโยชน์อย่างเต็มที่ของ VHI นอกจากนี้จำเป็นต้องศึกษาลักษณะของการก่อตัวของความต้องการการรักษาพยาบาลในแต่ละภูมิภาค จำเป็นต้องมีการวิเคราะห์ความต้องการและความต้องการของกลุ่มผู้บริโภคหลัก (บุคคลและองค์กร) อย่างเป็นระบบและต่อเนื่อง

7. เพื่อให้สามารถให้บริการกลุ่มที่เลือกได้ดียิ่งขึ้น สามารถเสนอความพยายามทางการตลาดได้สองประเภท สำหรับบริษัทประกันภัยที่ดำเนินงานในตลาด VHI สามารถเสนอความพยายามทางการตลาดดังต่อไปนี้:

การส่งเสริมคุณภาพที่โดดเด่นของผลิตภัณฑ์ - การสร้างผลิตภัณฑ์ประกันใหม่ - โปรแกรม "กุมารแพทย์", "การจัดการการตั้งครรภ์และสูติศาสตร์", "ผู้เชี่ยวชาญโรคหัวใจส่วนบุคคล" ฯลฯ

การแนะนำนโยบายการประกันสุขภาพโดยสมัครใจส่วนบุคคลสำหรับกลุ่มที่มีแนวโน้มเช่นแรงงานข้ามชาติที่ไม่มีกรมธรรม์ประกันสุขภาพภาคบังคับ

บทสรุป

การประกันสุขภาพโดยสมัครใจ (VHI) มีอยู่ในรัสเซียตั้งแต่ปี 1991 และปัจจุบันคิดเป็นสัดส่วนหนึ่งในสิบของเบี้ยประกันทั้งหมด ในปีพ.ศ. 2534 ได้มีการนำเอกสารทางกฎหมายหลักมาใช้ซึ่งยังคงได้รับคำแนะนำจาก บริษัท ประกันทั้งหมด - กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 28 มิถุนายน พ.ศ. 2534 "ในการประกันสุขภาพของประชาชนในสหพันธรัฐรัสเซีย" เขาเปลี่ยนระบบการจัดหาเงินทุนสำหรับการรักษาพยาบาลซึ่งเป็นผลมาจากความจำเป็นในการชำระเงินค่ารักษาพยาบาลทั้งหมดหรือบางส่วน

ความสำคัญทางสังคมและเศรษฐกิจของ VHI คือการเสริมการค้ำประกันสำหรับการรักษาพยาบาลให้กับประชากรโดยไม่เสียค่าใช้จ่ายผ่านระบบการจัดหาเงินทุนงบประมาณของสถาบันทางการแพทย์และการประกันสุขภาพภาคบังคับ (CHI) ข้อกังวลนี้ประการแรกคือการรักษาและวินิจฉัยประเภทที่มีราคาแพงการใช้เทคโนโลยีทางการแพทย์ที่ทันสมัยการจัดหาเงื่อนไขที่สะดวกสบายสำหรับการรักษาการดำเนินการของการรักษาประเภทเหล่านั้นที่ไม่รวมอยู่ในขอบเขตของ "การดูแลทางการแพทย์สำหรับการบ่งชี้ที่สำคัญ ."

นอกจากนี้ VHI ยังแตกต่างจาก CHI ในลักษณะต่อไปนี้:

CHI - ประกันสังคมและ VHI - ประกันการค้า

CHI สร้างสรรค์งานบนหลักการประกันความเป็นน้ำหนึ่งใจเดียวกัน นั่นคือ มันทำให้สิทธิของผู้เอาประกันภัยทุกคนเท่าเทียมกัน โดยไม่คำนึงถึงระดับรายได้และความสามารถของพวกเขา VHI ตั้งอยู่บนหลักการเทียบเท่าประกันภัย กล่าวคือ ภายใต้ข้อตกลง VHI ผู้เอาประกันภัยจะได้รับบริการทางการแพทย์ประเภทดังกล่าวและในจำนวนเงินที่ชำระ เบี้ยประกัน. ในเวลาเดียวกัน VHI ให้การรักษาพยาบาลที่มีคุณภาพสูงขึ้นแก่ผู้ถือกรมธรรม์ซึ่งตรงกับความต้องการส่วนบุคคลของลูกค้า

การเข้าร่วมโปรแกรม VHI ไม่ได้ถูกควบคุมโดยรัฐ และขึ้นอยู่กับความต้องการและความสามารถของผู้เอาประกันภัย ตัวอย่างเช่น ในกฎ CHI โปรแกรม จำนวนเงินและขั้นตอนการชำระเบี้ยประกัน แบบฟอร์มมาตรฐานสัญญา, รายชื่อสถาบันทางการแพทย์, ค่าบริการทางการแพทย์ได้รับการพัฒนาและรับรองโดยหน่วยงานราชการ ใน VHI กฎและวิธีการคำนวณเบี้ยประกันได้รับการพัฒนาโดยองค์กรประกันภัยและได้รับการยินยอมจากหน่วยงานกำกับดูแลสำหรับกิจกรรมประกันภัยเท่านั้น เงื่อนไขที่เหลือจะถูกควบคุมโดยข้อตกลงที่สรุปโดยหัวข้อของระบบ

เมื่อมองแวบแรก เงื่อนไขที่บริษัทประกันภัยเสนอไว้นั้นค่อนข้างยอมรับได้ และถึงกระนั้น ก็มักมีกรณีที่พลเมืองปฏิเสธการประกันภัย พฤติกรรมของมนุษย์นี้เกิดจากสองสาเหตุ ประการแรกคือความไม่ไว้วางใจอย่างเปิดเผยของพลเมืองในการประกันสุขภาพ ประการที่สองคือการที่ลูกค้าสมัครใช้บริการทางการแพทย์กี่ครั้งไม่สำคัญผู้ประกันตนต้องจ่ายอย่างสม่ำเสมอในทุกกรณี

บริษัทประกันภัยมีความรับผิดชอบต่อลูกค้าอย่างเต็มที่ในการให้บริการทางการแพทย์ นี่เป็นหนึ่งในข้อโต้แย้งหลักที่ VHI เห็นด้วยกับการประกันสุขภาพภาคบังคับ นอกจากนี้ คุณภาพของบริการภายใต้กรมธรรม์ประกันสุขภาพภาคสมัครใจยังสูงกว่าแบบบังคับอย่างไม่ลดละ

บริษัทประกันภัยเกือบทุกแห่งมีโปรแกรมประกันภัยที่หลากหลาย สามารถเลือกบริการเป็นรายบุคคลได้ นอกจากนี้ต้องคำนึงว่าเมื่อสมัคร VHI ลูกค้าจะได้รับสิทธิ์ในการให้บริการทางการแพทย์ไม่ใช่ในที่เดียว แต่ในคลินิกหลายแห่งพร้อมกันซึ่งมีการเจรจากับ บริษัท ประกันภัย นอกจากนี้ลูกค้าสามารถวางใจในคำแนะนำของผู้เชี่ยวชาญที่จะช่วยในเรื่องทางการแพทย์ได้หลายอย่าง

บรรณานุกรม

1. Andreeva, O. การควบคุมคุณภาพการรักษาพยาบาล - พื้นฐานในการปกป้องสิทธิของผู้ป่วย // Medical Bulletin - 2545. - หมายเลข 32. - หน้า 63-65;

2. Arkhipov, AP ทิศทางการพัฒนา บริษัท ประกันภัยในเงื่อนไขของการเปลี่ยนแปลงตลาด // การเงิน - 2551. - ลำดับที่ 2 - ส. 48-53;

3. Akhvlediani, Yu. T. การพัฒนาตลาดประกันภัยในรัสเซีย // การเงิน. - 2551. - ลำดับที่ 11 - ส. 47-49;

4. Grigorieva I.A. การหักภาษีสังคมที่เกี่ยวข้องกับการจ่ายค่ารักษาพยาบาลสำหรับประกันสุขภาพภาคสมัครใจ //. - 2548. - ลำดับที่ 4 - หน้า 34-38;

5. Grishin V.V. , Butova V.G. , Reznikov A.A. แบบจำลองระบบประกันสุขภาพบังคับ // การเงิน. - 2549. - ลำดับที่ 3 - หน้า 41-44;

6. Gushchina I. E. การบัญชีสำหรับค่าประกันสุขภาพโดยสมัครใจ // การบัญชี. - 2548. - หมายเลข 17. - ส. 34-37;

7. Dzhalchinov, DL ประกันสุขภาพ: ปัญหาการเก็บภาษี // การบัญชี. - 2550. - หมายเลข 15. - ส. 27-30;

8. Zhdanovich, G. บุคคลทั่วไปจ่ายเอง // แรงงานสัมพันธ์ -2009. - ลำดับที่ 12. -ส. 26-29;

9. Ivashkin, E. I. ตลาดประกันค้าปลีกและปัจจัยการเติบโต // การเงิน - 2552. - ลำดับที่ 4 - ส. 34-37;

10. Kagalovskaya E. T. กรมธรรม์ประกันสุขภาพโดยสมัครใจราคาเท่าไหร่ // การเงิน - 2548. - ลำดับที่ 8 - ส. 45-50;

11. Kaplin, R. ผลการศึกษาครั้งแรก "Corporate VHI" จัดทำโดยวารสาร VHI // กฎหมายแรงงาน. - 2551. - ลำดับที่ 5 - ส. 86-91;

12. Kuznetsov, ป.ล. ประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นแหล่งเงินทุนด้านการแพทย์ // การเงิน - 2545. - ลำดับที่ 11.- หน้า 49-51;

13. Kulikova, L. I. ค่าใช้จ่ายสำหรับการประกันโดยสมัครใจของพนักงาน: ภาษีและการบัญชี // การบัญชี - 2551. - ลำดับที่ 7 - ส. 12-20;

14. Lavrova Yu ประกันสุขภาพภาคบังคับ - ประสบการณ์ของเยอรมนี // การเงิน. - 2546. - ลำดับที่ 8 - หน้า 82-85;

15. Litovka P.I. , Litovka A.B. , Chebonenko N.V. ประกันสุขภาพโดยสมัครใจ: ระบอบกฎหมายและแนวโน้มการพัฒนา // นิเวศวิทยาของมนุษย์. - 2551. - ลำดับที่ 4 - หน้า 72-73;

16. ลูโกวอย เอ.วี. ประกันสุขภาพโดยสมัครใจของพนักงาน : บัญชีและภาษี // ใหม่ ในการบัญชีและการรายงาน - 2549. - ลำดับที่ 6 - หน้า 22-29;

17. Maeva, A. ประกันภัย: มีประโยชน์ที่สาม // สุขภาพ - 2000. - ลำดับที่ 4 - ส. 45-46;

18. Mayanlaeva, GI การประเมินสถานะและแนวโน้มในการพัฒนาประกันภัย // การเงินและเครดิต - 2551. - ลำดับที่ 29. - ส. 51-58;

19. Morozova, K. O. องค์กรและข้อบังคับทางกฎหมายของยาประกัน // กฎหมายสังคมและเงินบำนาญ. - 2551. - ลำดับที่ 4 - ส. 44;

20. Nomokonova, ZP แง่มุมทางประวัติศาสตร์และกฎหมายของการพัฒนาประกันภัยในรัสเซีย // ประวัติศาสตร์ของรัฐและกฎหมาย - 2553. - ลำดับที่ 11 - ส. 33-37;

21. Obukhova T. ประกันสุขภาพโดยสมัครใจ // องค์กรปกครองตนเอง: การบัญชีและภาษีอากร. - 2550. - ลำดับที่ 4 - หน้า 39-43;

22. Pankratov V. ประกันสุขภาพภาคบังคับ: จากเครื่องมือทางความคิดไปจนถึงกฎระเบียบทางกฎหมาย // ความยุติธรรมของรัสเซีย - 2546. - ลำดับที่ 10. - หน้า 61-65;

23. Povaliy AS แนวโน้มการพัฒนาตลาดบริการประกันภัยโลก // แถลงการณ์เศรษฐกิจต่างประเทศของรัสเซีย - 2552. - หมายเลข 1 - ส. 64-70;

24. โพลีคลินิกในระบบ VHI: การศึกษาวารสาร // กฎหมายแรงงาน. - 2551. - ลำดับที่ 9 - ส. 103-111;

25. Popova, E. A. คุณสมบัติของการพัฒนาประกันส่วนบุคคลใน รัสเซียสมัยใหม่//การเงินและสินเชื่อ - 2552. - หมายเลข 46. - ส. 85-92;

26. Rusetskaya E. A. ตลาดประกันภัยความรับผิดในสหพันธรัฐรัสเซีย: การวิเคราะห์แนวโน้มและแนวโน้มการพัฒนา // การเงินและเครดิต - 2553. - หมายเลข 37. - ส. 39-43;

27. Rybakov, S. I. การประกันภัยในประเทศในกระบวนการรวมเข้ากับตลาดประกันภัยทั่วโลก // การเงิน - 2550. - ลำดับที่ 5 - ส. 39-42;

28. Seluyanov D.M. สัญญาประกันสุขภาพภาคบังคับ: ด้านกฎหมายแพ่ง // งานกฎหมายและกฎหมายในการประกันภัย - 2549. - ลำดับที่ 2 - หน้า 45-51;

29. Soloviev A.K. ปัญหาการพัฒนาระบบการประกันของรัฐในระบบเศรษฐกิจในช่วงเปลี่ยนผ่าน // Vestnik PFR - 2546. - ลำดับที่ 1 - หน้า 31-48;

30. Suglobov A.E. การบัญชีรายจ่ายประกันสุขภาพภาคสมัครใจและประกันชีวิต // ที่ปรึกษาบัญชี. - 2551. - ลำดับที่ 2 - หน้า 41-46;

31. Tatevosov, S. E. บทบาทของประกันสังคมภายในกรอบของโครงการระดับชาติที่มีความสำคัญ "สุขภาพ" ในปริมาณงานตลอดทั้งปีของรีสอร์ท // การท่องเที่ยว: กฎหมายและเศรษฐศาสตร์ - 2552. - ลำดับที่ 2 - ส. 29-30;

32. Terekhova V.A. ว่าด้วยหลักเกณฑ์การประกันสุขภาพภาคสมัครใจและการบัญชีสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง // การบัญชีในการตีพิมพ์และการพิมพ์ - 2551. - ลำดับที่ 3 - หน้า 53-56;

33. Fedorova, T. A. ประกันสุขภาพและการคุ้มครองด้านสาธารณสุข // การเงิน. - 2551. - หมายเลข 10. - ส. 48-51;

34. Frolova, VV อนาคตสำหรับการพัฒนาประกันชีวิตใน Southern Federal District // การเงินและเครดิต - 2552. - ลำดับที่ 2 - ส. 71-77;

35. Chetyrkin E. ประกันสุขภาพในตะวันตกและในรัสเซีย // เศรษฐกิจโลกและ ความสัมพันธ์ระหว่างประเทศ. - 2551. - ลำดับที่ 12. - หน้า 30-34;

36. Yaroshenko G. ประกันสุขภาพ: ปัญหา "โดยสมัครใจ" // การบัญชีเชิงปฏิบัติ - 2550. - ลำดับที่ 9 - หน้า 19-24;

37. http://www.edeyvada.ru

38. http://www.iet.ru

39. http://www.library.by

40. http://www.medvestnik.ru

41. http://www.rosmedstrah.ru

42. http://www.minzdrav-rf.ru

43. http://www.znay.ru

44. http://www.sochi-garant.ru

45. http://www.dms-exchange.ru

46. ​​​​http://www.insur-info.ru

47. http://www.forinsurer.com

48. http://www.straxconsult.ru

49. http://www.prostomatology.ru

50. http://www.neva-strahovanie.ru

51. http://www.astrametall.ru

52. http://www.ingos.ru

53. http://www.vsk.ru

ภาคผนวก

เรียนผู้ตอบ!

เราขอให้คุณมีส่วนร่วมในการศึกษาของเรา ซึ่งมีวัตถุประสงค์เพื่อกำหนดระดับความตระหนักของประชากรในเมือง Magnitogorsk เกี่ยวกับโปรแกรมที่นำเสนอภายใต้ VHI

ด้านล่างนี้คือรายการคำถามที่คุณถูกขอให้ตอบ เลือกคำตอบที่สะท้อนความคิดเห็นของคุณ หากไม่มีตัวเลือกใดในตัวเลือกที่เสนอที่ตรงกับมุมมองของคุณ ให้เขียนคำตอบของคุณในบรรทัดพิเศษ แบบสำรวจนี้จะไม่เปิดเผยชื่อและจะใช้คำตอบในรูปแบบสรุปเพื่อวัตถุประสงค์ทางวิทยาศาสตร์

ขอบคุณล่วงหน้า!

1. คุณเคยใช้บริการของบริษัทประกันภัยหรือไม่?

ก) ใช่ฉันทำ;

b) ไม่ ไม่ได้ใช้;

c) ไม่ แต่ฉันจะใช้มัน

ง) อื่นๆ ________________________________

2. คุณรู้หรือไม่ว่าระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจมีอยู่จริง?

ก) ใช่ ฉันรู้;

b) ไม่ ฉันไม่รู้ (ไปที่คำถามที่ 6);

c) พบว่ามันยากที่จะตอบ

3. ในความเห็นของคุณ ประกันสุขภาพภาคสมัครใจคือ...

4. คุณเคยใช้โปรแกรม VHI หรือไม่?

ก) ใช่ฉันทำ;

b) ไม่ ไม่ได้ใช้ (ไปที่คำถามข้อ 6)

5. คุณใช้โปรแกรม VHI อะไร?

ก) การดูแลผู้ป่วยนอก

b) การรักษาในโรงพยาบาล

c) การสังเกตโดยแพทย์ประจำตัว;

ง) อื่นๆ ___________________

6. ในความเห็นของคุณ โปรแกรม VHI เป็นที่ต้องการในเมืองของเราหรือไม่

ก) ใช่ พวกเขาต้องการ;

b) ไม่ ไม่ต้องการ;

c) พบว่าเป็นการยากที่จะตอบ

7. ในความเห็นของคุณ จำเป็นต้องมีประกันสุขภาพภาคสมัครใจหรือไม่?

c) พบว่าเป็นการยากที่จะตอบ

8. คุณวางแผนที่จะใช้โปรแกรม VMI ในอนาคตอันใกล้นี้หรือไม่?

ก) ใช่ ฉันวางแผนที่จะ;

b) ไม่ ฉันไม่ได้วางแผนที่จะ;

ค) อื่นๆ _______________________________

9. ในความเห็นของคุณ ระบบ VMI ได้รับการพัฒนาเพียงพอในเมืองของเราหรือไม่

ก) ใช่ มีการพัฒนาเพียงพอ

b) ไม่ ด้อยพัฒนา;

c) พบว่าเป็นการยากที่จะตอบ

10. ข้อดีของ VHI เมื่อเทียบกับระบบสาธารณสุขภาคบังคับคืออะไร?

ประกันภัย? (ตอบได้หลายข้อ)

ก) บริการทางการแพทย์ที่หลากหลาย

b) ประหยัดเวลาและความพยายาม

ค) การรักษาพยาบาลที่ดีขึ้น

d) ทัศนคติที่เอาใจใส่มากขึ้นของพนักงาน

จ) ประหยัดต้นทุนวัสดุ

f) ความทันเวลาของการให้บริการทางการแพทย์;

g) การให้ความคุ้มครองทางกฎหมาย;

ซ) อื่นๆ ________________________________________________

11. นายจ้าง (นิติบุคคล) ใช้โปรแกรม VHI เพื่อวัตถุประสงค์ใด

พนักงานของคุณ?

ก) การเพิ่มแรงจูงใจของพนักงานในการทำงานที่มีประสิทธิผลสูง

b) การเพิ่มศักดิ์ศรีของสถานที่ทำงาน;

c) ลดการสูญเสียเวลาทำงาน

d) การปรับปรุงบรรยากาศทางสังคมและจิตวิทยา;

จ) การเพิ่มผลิตภาพแรงงานของพนักงาน;

f) การปรับปรุงภาพลักษณ์ของบริษัท;

g) อื่นๆ _________________________________

12. ในความเห็นของคุณ ระบบ VHI มีข้อบกพร่องอะไรบ้าง?

เพศของคุณ: ก) ชาย; ข) หญิง

อายุของคุณ: ก) 18-25 ปี; b) อายุ 26-35 ปี ค) อายุ 36-45 ปี ง) อายุ 46-55 ปี; จ) 56 ปีขึ้นไป

สถานะทางสังคมและเศรษฐกิจของคุณ: ก) บุคคล; ข) นิติบุคคล

ขอบคุณที่เข้าร่วม!

บทนำ

บทสรุป

ภาคผนวก A

ภาคผนวก B

บทนำ

กระบวนการสร้างความสัมพันธ์ทางการตลาดในรัสเซียส่งผลกระทบต่อกิจกรรมทางเศรษฐกิจและสังคมทั้งหมดรวมถึงการดูแลสุขภาพซึ่งส่งผลกระทบต่อผลประโยชน์ของทุกคนและกำหนดไว้ล่วงหน้าในระดับหนึ่งตัวชี้วัดสุขภาพของประเทศคุณภาพและมาตรฐาน ของการดำรงชีวิตของประชากร

การประกันภัยมีบทบาทเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ในการพัฒนาเศรษฐกิจการตลาดในรัสเซีย (ส่วนแบ่งของการประกันภัยใน GDP ของสหพันธรัฐรัสเซียในปี 2554 อยู่ที่ประมาณ 2.5%) ในขณะที่ตลาดประกันภัยประมาณครึ่งหนึ่งเป็นของประกันสุขภาพ: ส่วนแบ่งของมัน ในการเรียกเก็บเบี้ยประกันทั้งหมดประมาณ 50%. %. โดยทั่วไป นี่คือการประกันสุขภาพภาคบังคับ อย่างไรก็ตาม การประกันสุขภาพภาคสมัครใจยังมีส่วนช่วยในการพัฒนาตลาดอีกด้วย

การประกันสุขภาพโดยสมัครใจเป็นรูปแบบหนึ่งของการประกันสุขภาพในกรณีที่สูญเสียสุขภาพซึ่งมีความเป็นไปได้ที่จะชดใช้ค่ารักษาพยาบาลทั้งหมดหรือบางส่วน ความสำคัญทางสังคมและเศรษฐกิจของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจคือการเสริมการค้ำประกันสำหรับการรักษาพยาบาลให้กับประชากรโดยไม่คิดค่าใช้จ่ายผ่านระบบการจัดหาเงินทุนงบประมาณของสถาบันทางการแพทย์และการประกันสุขภาพภาคบังคับ

การประกันสุขภาพโดยสมัครใจเป็นหนึ่งในประเภทประกันที่มีแนวโน้มมากที่สุด ในสภาพเศรษฐกิจและสังคมสมัยใหม่ เมื่อยาฟรีสูญเสียความน่าเชื่อถือ ประกันสุขภาพภาคสมัครใจก็มีความสำคัญ

การประกันสุขภาพโดยสมัครใจเป็นหนึ่งในกลไกที่สำคัญที่สุดในการดึงดูดเงินทุนที่ออกแบบมาเพื่อลดการขาดดุลในการจัดหาเงินทุนด้านการดูแลสุขภาพและให้โอกาสแก่ประชากรในการรับการรักษาพยาบาลที่มีคุณภาพ อย่างไรก็ตาม การพัฒนา ตลาดรัสเซียการประกันสุขภาพโดยสมัครใจมีปัญหามากมาย

ในการวิจัยทางวิทยาศาสตร์ ยังพอมีเนื้อที่สำหรับการวิเคราะห์ประกันสุขภาพภาคสมัครใจระยะยาวที่ค่อนข้างจะเป็นส่วนตัวและส่วนใหญ่ มุมมองที่ซับซ้อนการประกันภัยตลาด แม้ว่าบทบัญญัติบางประการอาจพบว่ามีการบังคับใช้ในระบบประกันสุขภาพภาคบังคับ

ในเรื่องนี้การศึกษาระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจในรัสเซียมีความเกี่ยวข้องเป็นพิเศษ

วัตถุประสงค์ของการศึกษา ภาคนิพนธ์ระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

หัวข้อของการศึกษาคือตลาดการประกันสุขภาพโดยสมัครใจในสหพันธรัฐรัสเซีย

วัตถุประสงค์ของการศึกษาคือสถานะปัจจุบันของตลาดประกันสุขภาพโดยสมัครใจของสหพันธรัฐรัสเซียและทิศทางของการพัฒนา

ในการเชื่อมต่อกับเป้าหมายในการทำงานหลักสูตร จำเป็นต้องแก้ปัญหาหลายประการ กล่าวคือ:

ศึกษารากฐานทางทฤษฎีของการจัดทำประกันสุขภาพภาคสมัครใจ รวมทั้งกำหนดความสำคัญทางเศรษฐกิจและสังคมของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ และการเปิดเผยข้อมูลเฉพาะของการทำสัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ตลอดจนพิจารณาความเป็นไปได้ของการใช้ประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นเครื่องมือในการจูงใจ บุคลากรขององค์กร

สำรวจสถานะปัจจุบันของระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจโดยศึกษาตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจในรัสเซียและต่างประเทศ

พิจารณาโปรแกรมหลักของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ

กำหนดทิศทางหลักของการพัฒนาระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจในรัสเซีย

เพื่อระบุปัญหาสำคัญในการพัฒนาตลาดรัสเซียของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ

ข้อมูลพื้นฐานของการศึกษาคือข้อมูลของ Federal Service for ตลาดการเงินของสหพันธรัฐรัสเซีย, หน่วยงานจัดอันดับ "Expert RA" เช่นเดียวกับเอกสารและบทความโดยผู้เชี่ยวชาญในประเทศและต่างประเทศเกี่ยวกับทฤษฎีการประกันภัย กฎระเบียบสหพันธรัฐรัสเซียและวัสดุของวารสาร

ประกันสุขภาพ รัสเซีย สมัครใจ

1. พื้นฐานทางทฤษฎีองค์กรประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

1.1 ประกันสุขภาพภาคสมัครใจ : เนื้อหา การจำแนกประเภท

การประกันสุขภาพโดยสมัครใจเป็นชุดของการประกันประเภทหนึ่งที่ให้ภาระผูกพันของผู้ประกันตนในการจ่ายเงินประกันเป็นจำนวนเงินชดเชยบางส่วนหรือทั้งหมดสำหรับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมของผู้เอาประกันภัยที่เกิดจากการสมัครไปยังสถาบันการแพทย์สำหรับบริการทางการแพทย์ที่รวมอยู่ใน โปรแกรมประกันสุขภาพเฉพาะ

การประกันสุขภาพโดยสมัครใจให้ประชาชนได้รับบริการทางการแพทย์เพิ่มเติมนอกเหนือจากที่กำหนดไว้โดยโปรแกรมประกันสุขภาพภาคบังคับ อย่างไรก็ตาม ข้อแตกต่างระหว่างการประกันสุขภาพภาคสมัครใจและการประกันสุขภาพภาคบังคับ มีดังนี้

) การประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ตรงกันข้ามกับการประกันสุขภาพภาคบังคับ ไม่ใช่สาขาของสังคม แต่เป็นการประกันเชิงพาณิชย์

) ตามกฎการประกันสุขภาพโดยสมัครใจเป็นส่วนเสริมของระบบประกันสุขภาพภาคบังคับโดยให้ประชาชนมีโอกาสได้รับบริการทางการแพทย์เกินกว่าที่กำหนดไว้ในโปรแกรมประกันสุขภาพภาคบังคับหรือรับประกันภายในกรอบของยางบประมาณของรัฐ

) การมีส่วนร่วมในโครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจไม่ได้ถูกควบคุมโดยรัฐและขึ้นอยู่กับความต้องการและความสามารถของผู้เอาประกันภัย บุคคลและนิติบุคคลที่ทำสัญญาประกันสุขภาพสำหรับพนักงานสามารถทำหน้าที่เป็นผู้ประกันตนได้ การประกันสุขภาพแบบสมัครใจแบบรวมมีแพร่หลายมาก

) การประกันสุขภาพโดยสมัครใจขึ้นอยู่กับหลักการของความเท่าเทียมกันและการกระจายความเสียหายแบบปิดระหว่างผู้เข้าร่วมในเรื่องนี้ กองทุนประกันในขณะที่การประกันสุขภาพภาคบังคับใช้หลักการสามัคคีร่วมกัน ภายใต้สัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ผู้เอาประกันภัยจะได้รับบริการทางการแพทย์บางประเภทและตามจำนวนเงินที่ชำระเบี้ยประกัน การประกันสุขภาพโดยสมัครใจช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์ได้รับการดูแลรักษาทางการแพทย์ที่มีคุณภาพสูงขึ้นซึ่งตรงตามความต้องการส่วนบุคคลของลูกค้า

คำอธิบายเปรียบเทียบโดยละเอียดยิ่งขึ้นของการประกันสุขภาพทั้งสองรูปแบบได้แสดงไว้ในภาคผนวก A

แนวโน้มการเพิ่มขึ้นของค่าใช้จ่ายของประชากรในการจัดหาเงินทุนสำหรับบริการทางการแพทย์ในรูปแบบของการชำระเงินโดยตรงและการประกันสุขภาพโดยสมัครใจก็เป็นเรื่องปกติสำหรับรัสเซียซึ่งการปฏิรูประบบการดูแลสุขภาพไปสู่การแนะนำหลักการประกันทางการเงินเริ่มขึ้นในปี 2535 ใน พลวัต ค่าใช้จ่ายของประชากรสำหรับบริการทางการแพทย์มีแนวโน้มที่จะเติบโตอย่างรวดเร็ว

เป็นที่ทราบกันดีว่าการจัดหาเงินทุนสำหรับบริการทางการแพทย์ผ่านการประกันการรักษาโดยสมัครใจนั้นให้ผลกำไรมากกว่าการจ่ายเงินโดยตรง และสถานการณ์นี้เปิดโอกาสกว้างๆ สำหรับการพัฒนาประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

จากมุมมองทางเศรษฐกิจ การประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นกลไกในการชดเชยค่าใช้จ่ายและความสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับการเจ็บป่วยหรืออุบัติเหตุของประชาชน

เรื่องของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจคือสุขภาพของผู้เอาประกันภัย มีความเสี่ยงความเสียหายอันเป็นผลจากเหตุการณ์ไม่พึงประสงค์หรือโรคของผู้เอาประกันภัย ทำให้ต้องยื่นคำร้องต่อสถานพยาบาลเพื่อขอความช่วยเหลือทางการแพทย์

วัตถุประสงค์ของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจคือผลประโยชน์ในทรัพย์สินของผู้ประกันตนที่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการรับการรักษาพยาบาลที่เกี่ยวข้องกับการติดต่อสถาบันทางการแพทย์

ตามมาตรฐานสากล การประกันสุขภาพครอบคลุมความเสี่ยงที่เกิดจากโรคสองกลุ่ม:

ค่าบริการทางการแพทย์เพื่อการฟื้นฟูสุขภาพ การฟื้นฟู และการดูแล

การสูญเสียรายได้แรงงานที่เกิดจากการไม่สามารถดำเนินกิจกรรมทางวิชาชีพทั้งในระหว่างเจ็บป่วยและหลังจากนั้นด้วยความทุพพลภาพ

ความจำเป็นในการทำประกันสุขภาพภาคสมัครใจขึ้นอยู่กับขอบเขตความเสี่ยงของโรคที่ได้รับการคุ้มครองโดยการประกันสุขภาพภาคบังคับ

ยิ่งช่วงการค้ำประกันการประกันสุขภาพภาคบังคับแคบลงเท่าใด ความต้องการประกันสุขภาพภาคสมัครใจก็จะสูงขึ้น และในทางกลับกันด้วย นอกจากนี้ ความต้องการประกันสุขภาพภาคสมัครใจในหลายกรณีถูกกำหนดโดยความปรารถนาที่จะได้รับการรักษาพยาบาลที่ดีขึ้นและเฉพาะทางมากขึ้น และการบริการระดับสูงในสถาบันการแพทย์ (ห้องส่วนตัว พยาบาล การรักษาจากผู้เชี่ยวชาญชั้นนำ และบริการอื่นๆ บางอย่าง) .

บริการประกันสุขภาพภาคสมัครใจประเภทต่างๆ ทั้งหมด จำแนกได้ตามเกณฑ์ต่างๆ

ดังนั้นตามผลกระทบทางเศรษฐกิจสำหรับบุคคล การประกันสุขภาพภาคสมัครใจสองประเภทมีความโดดเด่น:

การประกันค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการรักษา การฟื้นฟูสุขภาพ

การประกันการสูญเสียรายได้ที่เกิดจากการโจมตีของโรค

ชุดการค้ำประกันสำหรับประกันสุขภาพภาคสมัครใจจะแตกต่างกันไปตามบริษัทประกันแต่ละแห่ง ขึ้นอยู่กับโปรแกรมการประกันสุขภาพภาคสมัครใจที่พวกเขาทำงานภายใต้โปรแกรม ดังนั้นจึงเป็นธรรมเนียมที่จะต้องแยกแยะประเภทหลักประกันสุขภาพและ ประเภทเพิ่มเติม(ตัวเลือก). แบบแรกรวมค่าประกันสำหรับค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยนอกและผู้ป่วยใน การค้ำประกันเหล่านี้ชดเชยค่าใช้จ่ายในการรักษาที่จำเป็นสำหรับเหตุผลด้านสุขภาพ

การประกันภัยเพิ่มเติมรวมถึงประเภทของการประกันที่ครอบคลุมค่าบริการที่เกี่ยวข้องหรือค่ารักษาพยาบาลเฉพาะทาง

ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินเอาประกันภัย ได้แก่

ประกันค่ารักษาพยาบาลเต็มจำนวน

ประกันค่ารักษาพยาบาลบางส่วน

ค่าประกันสำหรับความเสี่ยงเดียวเท่านั้น

การประกันสุขภาพแบบครอบคลุมให้การรับประกันที่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการรักษาผู้ป่วยนอกและผู้ป่วยใน

การประกันภัยบางส่วนครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการรักษาผู้ป่วยนอกหรือผู้ป่วยในหรือการรักษาเฉพาะทาง ผู้เอาประกันภัยเลือกได้

ขึ้นอยู่กับว่ามีการกำหนดของการประกันสุขภาพสองรูปแบบ - ภาคบังคับและโดยสมัครใจ สำหรับความเสี่ยงในการประกันเดียวกัน เราสามารถแยกแยะได้:

ประกันสุขภาพภาคสมัครใจเพิ่มเติม

ประกันสุขภาพอิสระโดยสมัครใจ

ประกันสุขภาพภาคสมัครใจเสริมให้ความคุ้มครองสำหรับการผ่าตัดราคาแพง สำหรับการดึงดูดแพทย์ผู้เชี่ยวชาญชั้นนำ การเลือกโรงพยาบาลและแพทย์ การจัดเตรียมเงื่อนไขที่สะดวกสบายสำหรับการรักษา การดูแล และอื่นๆ บางส่วน

การประกันสุขภาพอิสระโดยสมัครใจเสนอนโยบายทางการแพทย์:

พลเมืองที่ไม่ได้รับการประกันสุขภาพภาคบังคับ

สำหรับการรักษาในคลินิกเอกชนและแพทย์เอกชน

ประชากรบางกลุ่มที่ได้รับการดูแลเป็นพิเศษ (เด็ก ผู้หญิง และอื่นๆ)

เพื่อจัดทำประกันสุขภาพเมื่อเดินทางไปต่างประเทศ

ดังนั้น รูปแบบของประกันสุขภาพภาคสมัครใจจึงเปิดโอกาสให้ประชาชนได้ขยายขอบเขตการบริการทางการแพทย์ที่จัดทำโดยโครงการประกันสุขภาพภาคบังคับ และโอกาสในการได้รับการดูแลทางการแพทย์ที่ดีขึ้น นอกจากนี้ การมีส่วนร่วมในโครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจขึ้นอยู่กับความต้องการและความสามารถของผู้เอาประกันภัยทั้งหมด

1.2 การใช้ประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นเครื่องมือจูงใจพนักงานในสถานประกอบการที่มีประสิทธิภาพ

วันนี้ผลงานของผู้ประกันตนในด้านประกันสุขภาพภาคสมัครใจส่วนใหญ่ประกอบด้วยสัญญากับนิติบุคคล สาเหตุหลักมาจากข้อเท็จจริงที่ว่ากรมธรรม์ประกันสุขภาพภาคสมัครใจในองค์กรขนาดใหญ่เป็นส่วนสำคัญของแพ็คเกจทางสังคมของพนักงานมานานแล้ว และนายจ้างใช้เป็นวิธีหนึ่งในการจูงใจเพิ่มเติม ผู้เชี่ยวชาญด้านตลาดประกันภัยทราบว่าเป็นเรื่องง่ายที่จะขายกรมธรรม์ประกันสุขภาพภาคสมัครใจเมื่อเปรียบเทียบกับการประกันส่วนรวมประเภทอื่น เนื่องจากเป็นผลิตภัณฑ์แรกที่นายจ้างเริ่มสร้างแพ็คเกจทางสังคม

จากสถิติพบว่าวันนี้เกือบ 90% ของเบี้ยประกันสุขภาพภาคสมัครใจทั้งหมดจ่ายโดยนายจ้างภายใต้สัญญาประกันองค์กร กล่าวคือ นิติบุคคลเป็นลูกค้าหลักของบริษัทประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ประกันสุขภาพเป็นรูปแบบหนึ่ง ค่าตอบแทนเพิ่มเติมพนักงาน.

การจูงใจพนักงานในระดับสากลยืนยันความจริงที่ว่าการไม่มีประกันสุขภาพโดยสมัครใจลดความสามารถในการแข่งขันของนายจ้างในตลาดแรงงาน โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับแรงงานที่มีทักษะ

จากการสำรวจที่จัดทำโดยศูนย์วิจัยของพอร์ทัลรับสมัครงาน Superjob.ru ในปี 2556 จากตัวแทน 1,000 คนขององค์กรและองค์กรในประเทศ พบว่า 66% ของบริษัทที่มีพนักงานมากกว่า 5,000 คนได้จัดหาแพ็คเกจบริการประกันสุขภาพภาคสมัครใจให้กับพนักงานแล้ว

จากการสำรวจพบว่า บริการที่ได้รับความนิยมสูงสุดภายใน โปรแกรมองค์กรการประกันสุขภาพโดยสมัครใจมักจะ:

บริการในคลินิก (96.8% ของผู้ตอบแบบสอบถาม);

บริการรถพยาบาล (85.5%);

โทรหาแพทย์ที่บ้าน (83.2%);

บริการทันตกรรม (81,8%);

การรักษาในโรงพยาบาลฉุกเฉิน (75.9%)

การประกันภัยองค์กรที่ได้รับความนิยมค่อนข้างมาก ได้แก่ การฉีดวัคซีนพนักงาน การเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลตามแผน และการตรวจสุขภาพ

ภายในกรอบของโปรแกรมการประกันมาตรฐานของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ แต่ละบริษัทจะจ่ายค่าบริการทางการแพทย์ในจำนวนที่ต่างกันออกไป

กลไกความสัมพันธ์ระหว่างอาสาสมัครประกันสุขภาพภาคสมัครใจที่เกิดขึ้นเมื่อนายจ้างประกันลูกจ้าง แสดงได้ดังรูปที่ 1

ภาพที่ 1 - แผนผังความสัมพันธ์ระหว่างอาสาสมัครประกันสุขภาพภาคสมัครใจในการประกันส่วนรวม

เมื่อกำหนดสถานะทางกฎหมายของนายจ้างในระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ พบว่า บริษัทประกันในประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นพลเมืองบุคคลธรรมดาที่มีความสามารถทางแพ่ง และ/หรือวิสาหกิจที่เป็นตัวแทนผลประโยชน์ของพลเมือง ดังนั้นตามรูปที่ 1 นายจ้างทำหน้าที่เป็นผู้ประกันตน

องค์กรประกันภัยเป็นนิติบุคคลที่ให้บริการประกันสุขภาพและมีใบอนุญาตประกอบการประกันสุขภาพ กล่าวคือ เป็นผู้ประกันตน

สถาบันการแพทย์ในระบบประกันสุขภาพเป็นสถาบันทางการแพทย์และการป้องกันที่ได้รับใบอนุญาต สถาบันวิจัยทางวิทยาศาสตร์และการแพทย์ สถาบันอื่น ๆ ที่ให้บริการการรักษาพยาบาล เช่นเดียวกับบุคคลที่มีส่วนร่วมในกิจกรรมทางการแพทย์ทั้งรายบุคคลและส่วนรวม

พนักงานในโครงการความสัมพันธ์นี้เป็นเป้าหมายของการประกัน ซึ่งกำกับดูแลโดยความกังวลของนายจ้างต่อสุขภาพของเขา ซึ่งเป็นหนึ่งในการแสดงความรับผิดชอบต่อสังคมของฝ่ายบริหารที่เกี่ยวข้องกับแรงงานของตน เมื่อเกิดเหตุการณ์ที่ผู้เอาประกันภัยขึ้นพนักงานนำไปใช้กับสถาบันการแพทย์ (ระบุไว้ในสัญญาประกันสุขภาพโดยสมัครใจ) ในขณะที่จากมุมมองของสถาบันการแพทย์ "พนักงาน" ในกรอบของโครงการที่นำเสนอคือผู้ป่วย ซึ่งเป็นเป้าหมายของกิจกรรมของสถาบันนี้ซึ่งได้รับทุนจากผู้ประกันตนภายใต้กรอบข้อตกลงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

ในทางปฏิบัติของโลก การใช้ประกันสุขภาพโดยสมัครใจเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพในการจูงใจบุคลากรในองค์กรรวมถึง:

แนวทางที่แตกต่างในการจัดทำโปรแกรมประกันสุขภาพภาคสมัครใจ กล่าวคือ ขอบเขตของการบริการและการบริการขึ้นอยู่กับบทบาทของพนักงานในบริษัทและผลงานของเขาที่มีต่อผลลัพธ์โดยรวม

ข้อมูลต่อไปนี้ใช้เป็นเกณฑ์หลักในการสร้างความแตกต่างของโปรแกรมประกันสุขภาพภาคสมัครใจ:

ตำแหน่งพนักงาน ตามกฎแล้วตำแหน่งที่สูงขึ้นนั้นเกี่ยวข้องกับปริมาณการบริการและบริการที่มากขึ้นซึ่งช่วยกระตุ้นพนักงานให้เติบโตในอาชีพ

ประสบการณ์การทำงานของพนักงานในบริษัทและคุณสมบัติของเขา สิ่งนี้ช่วยให้คุณรักษาความปลอดภัยให้กับพนักงานที่มีค่าที่สุดในองค์กร

ลักษณะของงานที่จะทำโดยคำนึงถึง คุณสมบัติระดับมืออาชีพและความเสี่ยง ทำให้สามารถรับรองลักษณะเป้าหมายของการให้บริการ เพื่อดำเนินการตรวจหาโรคจากการทำงานแต่เนิ่นๆ

ดังนั้นแนวทางที่แตกต่างช่วยให้คุณเพิ่มประสิทธิภาพและความภักดีของพนักงานได้

การสร้างเงื่อนไขที่สะดวกสบายสำหรับผู้จัดการและผู้เชี่ยวชาญที่มีคุณสมบัติสูง เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพและความจงรักภักดีของผู้จัดการและผู้เชี่ยวชาญที่มีคุณสมบัติสูง โปรแกรมประกันภัยที่จัดตั้งขึ้นสำหรับพวกเขาจึงจัดให้มีบริการทางการแพทย์ในคลินิกที่ดีที่สุดในรัสเซีย (และหากจำเป็น ในคลินิกชั้นนำของต่างประเทศ)

ดังนั้นโปรแกรมประกันที่เลือกสรรมาอย่างเหมาะสมจึงทำให้คุณสามารถให้บริการทางการแพทย์ที่มีคุณภาพและการบริการสูงโดยเสียเวลาในการทำงานน้อยที่สุด

จัดทำโครงการประกันคนงานมีเกียรติ การให้การประกันสุขภาพโดยสมัครใจแก่ผู้รับบำนาญ คนงานที่มีเกียรติมีผลกระทบเชิงบวกต่อบรรยากาศทางจิตใจในทีม

สิ่งนี้เพิ่มความจงรักภักดีของพนักงาน แสดงให้เห็นว่านายจ้างใส่ใจลูกจ้างแม้หลังเกษียณ

การพัฒนาร่วมทุนประกันสุขภาพภาคสมัครใจ การปฏิบัติแสดงให้เห็นว่าการพัฒนาร่วมของโปรแกรมการประกันสุขภาพโดยสมัครใจโดยลูกจ้างและนายจ้างเพิ่มความสมเหตุสมผลของความต้องการบริการทางการแพทย์

นอกเหนือจากการลดต้นทุนของนายจ้างสำหรับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจแล้ว การจัดหาเงินทุนร่วมยังส่งผลดีต่อทัศนคติของพนักงานต่อสุขภาพของพวกเขา

กล่าวอีกนัยหนึ่ง การจัดหาเงินทุนร่วมทำให้สามารถเพิ่มความรับผิดชอบของพนักงานในการเลือกโปรแกรมประกันสุขภาพภาคสมัครใจได้

โดยสรุปแล้ว ควรเน้นย้ำอีกครั้งว่าการประกันสุขภาพกลุ่มโดยสมัครใจเป็นประโยชน์ทั้งต่อองค์กรและพนักงาน ดังนั้นสำหรับองค์กรโดยรวม ข้อดีของโครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจขององค์กรคือ:

บริษัทที่ใส่ใจในสุขภาพของพนักงานจะพัฒนาภาพลักษณ์ที่ดี ซึ่งทำงานเพื่อดึงดูดบุคลากรที่มีค่า

ค่าใช้จ่ายสำหรับการประกันสุขภาพภาคสมัครใจสามารถเรียกเก็บเป็นค่าใช้จ่าย (และลดฐานภาษีสำหรับภาษีเงินได้) ในจำนวนไม่เกิน 6% ของกองทุนค่าจ้าง

เงินสมทบในการประกันสุขภาพภาคสมัครใจไม่ต้องเสียภาษี (จากผลกำไร รายได้ส่วนบุคคล) ซึ่งช่วยให้นายจ้างสามารถประหยัดแรงจูงใจของพนักงานได้อย่างมากเมื่อเทียบกับค่าตอบแทนประเภทอื่น การขึ้นเงินเดือน

กรมธรรม์ประกันสุขภาพภาคสมัครใจช่วยลดการเจ็บป่วย การปรับปรุงโดยทั่วไปของพนักงาน ซึ่งนำไปสู่การลดเวลาในการทำงานและการเพิ่มผลิตภาพแรงงาน

ในทางกลับกัน พนักงานขององค์กร:

ได้รับการดูแลทางการแพทย์ที่มีคุณภาพและทันเวลา

ได้รับการค้ำประกันเพื่อคุ้มครองผลประโยชน์ของพวกเขาในสถานการณ์ที่ขัดแย้งกับสถาบันการแพทย์ความเป็นไปได้ที่จะได้รับค่าชดเชยในกรณีที่บริการทางการแพทย์คุณภาพต่ำ

สามารถรับคำแนะนำที่จำเป็นจากบริษัทประกัน ซึ่งช่วยให้คุณได้รับความช่วยเหลือที่ตรงเป้าหมายและมีคุณสมบัติเหมาะสม นอกจากนี้แม้ว่าบริการที่ร้องขอจะอยู่นอกขอบเขตของสัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจ แต่บริษัทประกันจะช่วยหาแนวทางแก้ไขที่เหมาะสมทั้งในด้านคุณภาพและราคา

1.3 ลักษณะเฉพาะของการทำสัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

สัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นสัญญาที่ยากที่สุดในทางปฏิบัติ ประการแรก เกิดจากการขาดกรอบกฎหมายที่น่าพอใจ

เมื่อวันที่ 1 มกราคม 2554 กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 28 มิถุนายน 2534 "ในการประกันสุขภาพของพลเมืองในสหพันธรัฐรัสเซีย" กลายเป็นโมฆะ โดยที่ กฎหมายของรัฐบาลกลางลงวันที่ 29 พฤศจิกายน 2553 "ในประกันสุขภาพภาคบังคับในสหพันธรัฐรัสเซีย" ใช้ไม่ได้กับการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ความสัมพันธ์ทางกฎหมายแพ่งในด้านประกันสุขภาพภาคสมัครใจถูกควบคุมโดยประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียและกฎหมายของรัฐบาลกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 27 พฤศจิกายน 2535 "ในองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" ( การเปลี่ยนแปลงล่าสุด 28 ธันวาคม 2556) ซึ่งมีเฉพาะ บทบัญญัติทั่วไปในสัญญาประกันภัย

สัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นข้อตกลงระหว่างผู้เอาประกันภัยกับองค์กรประกันสุขภาพ โดยที่ผู้ประกันตนรับหน้าที่จัดระเบียบและให้เงินสนับสนุนค่ารักษาพยาบาลแก่ผู้ประกันตนตามโครงการประกันสุขภาพที่ตกลงกันไว้ และผู้รับประกันภัยตกลงชำระเบี้ยประกันใน อย่างทันท่วงที

การประกันสุขภาพ (ทั้งภาคสมัครใจและภาคบังคับ) แตกต่างกันตรงที่สามารถทำงานได้บนพื้นฐานของสัญญาสองฉบับเท่านั้น - สัญญาจริงเกี่ยวกับการประกันสุขภาพภาคสมัครใจหรือภาคบังคับตลอดจนสัญญาสำหรับการจัดหาการดูแลป้องกัน (บริการทางการแพทย์) สัญญาการให้บริการทางการแพทย์และการดูแลป้องกันเป็นข้อตกลงระหว่างผู้ประกันตนและสถาบันทางการแพทย์ตามที่สถาบันการแพทย์ดำเนินการเพื่อให้ผู้ประกันตนได้รับการดูแลทางการแพทย์ในปริมาณและคุณภาพที่แน่นอนตลอดจนภายในกรอบเวลาที่กำหนด ภายใต้กรอบของโปรแกรมการประกันสุขภาพ และผู้ประกันตนจะจัดหาเงินทุนให้กับบริการเหล่านี้

สัญญาสำหรับการจัดหาการรักษาพยาบาลและการป้องกัน (ทั้งในประกันสุขภาพส่วนบุคคลและโดยรวม) หมายถึงสัญญาเพื่อประโยชน์ของบุคคลที่สาม ข้อสรุปดังกล่าวสามารถดึงออกมาจากการวิเคราะห์มาตรา 430 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ประการแรก ลูกหนี้ (สถาบันการแพทย์) มีหน้าที่ปฏิบัติตามข้อผูกพันต่อบุคคลที่สามที่ระบุไว้ในสัญญานั่นคือพลเมืองผู้เอาประกันภัย ประการที่สอง พลเมืองผู้เอาประกันภัยมีสิทธิที่จะเรียกร้องจากลูกหนี้ให้ปฏิบัติตามภาระผูกพันในความโปรดปรานของพวกเขา สิทธิของผู้ประกันตนถูกควบคุมโดยมาตรา 1064 และมาตรา 1068 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย เช่นเดียวกับกฎหมายของรัฐบาลกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย ลงวันที่ 21 พฤศจิกายน 2554 "ในพื้นฐานของการปกป้องสุขภาพของพลเมืองในรัสเซีย สหพันธ์".

สัญญาประกันสุขภาพโดยสมัครใจแบ่งออกเป็น 2 ประเภท ได้แก่ แบบกลุ่มและแบบรายบุคคล สัญญาเหล่านี้แตกต่างกันในองค์ประกอบของเรื่อง สัญญาแต่ละฉบับมีสามวิชา ได้แก่ ผู้ประกันตน ผู้ถือกรมธรรม์ และสถาบันทางการแพทย์ ในกรณีนี้ผู้เอาประกันภัยคือบุคคลที่ได้รับการลงนามในสัญญาเพื่อรับการรักษาพยาบาล สัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจส่วนบุคคลใช้ไม่ได้กับสัญญาที่เอื้อประโยชน์ต่อบุคคลที่สาม เนื่องจากสัญญาเหล่านั้นได้ข้อสรุปเพื่อประโยชน์ของผู้เอาประกันภัย ในข้อตกลงร่วม ผู้ประกันตนคือองค์กรที่ดำเนินการเพื่อผลประโยชน์ของพนักงาน ผู้ประกันตน - องค์กรการแพทย์ประกันภัย ผู้เอาประกันภัย - พลเมืองที่ทำงานในองค์กรภายใต้สัญญาจ้างงาน สัญญาดังกล่าวโดยลักษณะทางกฎหมายของสัญญานั้นเกี่ยวข้องกับสัญญาเพื่อประโยชน์ของบุคคลที่สาม

ตามข้อ 2 ของข้อ 942 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อทำสัญญาประกันส่วนบุคคลจะต้องบรรลุข้อตกลงระหว่างผู้เอาประกันภัยและผู้ประกันตนเกี่ยวกับผู้เอาประกันภัยเกี่ยวกับลักษณะของเหตุการณ์ที่มีการประกันภัย ออกไปในชีวิตของผู้เอาประกันภัย (เหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย) ตามจำนวนเงินเอาประกันภัยตามระยะเวลาของสัญญา

ในกรณีส่วนใหญ่ จะมีการสรุปสัญญาประกันสุขภาพโดยสมัครใจตั้งแต่วินาทีที่ลงนามในสัญญา อย่างไรก็ตาม สัญญาอาจให้ไว้เป็นอย่างอื่น

ซึ่งหมายความว่ามีสองตัวเลือก:

สัญญาอาจจัดให้มีเงื่อนไขตามที่ถือว่าได้ข้อสรุปจากช่วงเวลาที่ลงนามในข้อความของสัญญา ในทางปฏิบัติ ตัวเลือกนี้พบได้บ่อยที่สุด

สัญญาอาจมีผลบังคับใช้ตั้งแต่ช่วงเวลาที่ชำระเบี้ยประกันภัยครั้งแรก

ในทางปฏิบัติ เงื่อนไขของสัญญาประกันสุขภาพโดยสมัครใจและระยะเวลาของการประกันมักจะไม่ตรงกัน ในกรณีนี้จะใช้บรรทัดฐานของข้อ 2 ของมาตรา 957 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ตามบทความนี้ การประกันภัยที่กำหนดโดยสัญญาประกันภัยจะนำไปใช้กับเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยที่เกิดขึ้นหลังจากสัญญาประกันภัยมีผลใช้บังคับ เว้นแต่สัญญาจะกำหนดระยะเวลาที่แตกต่างกันสำหรับการเริ่มประกันภัย ซึ่งหมายความว่า ประการแรก คู่สัญญาในสัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจอาจให้การชำระเงินนั้นขึ้นอยู่กับ ซึ่งรวมถึงค่ารักษาพยาบาล ซึ่งได้จัดเตรียมไว้ก่อนจะสิ้นสุดธุรกรรมนี้ ประการที่สอง สัญญาอาจจัดให้มีขึ้นสำหรับสถานการณ์ตรงกันข้าม กล่าวคือ การชำระเงินเฉพาะสำหรับบริการทางการแพทย์ที่จะให้ในช่วงเวลาต่อมากว่าช่วงเวลาที่ทำสัญญา

ในทางปฏิบัติมักใช้มาตรการเช่นการระงับสัญญาประกันสุขภาพโดยสมัครใจ การระงับสัญญาเป็นการลงโทษประเภทหนึ่งของผู้เอาประกันภัยในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยชำระเบี้ยประกันภัยล่าช้า ผู้ประกันตนมีสิทธิระงับสัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจเพียงฝ่ายเดียวโดยแจ้งให้ผู้เอาประกันภัยทราบ ในระหว่างการระงับสัญญาสถาบันการแพทย์จะให้บริการทางการแพทย์แก่ผู้ประกันตนโดยเสียค่าใช้จ่ายเท่านั้น กล่าวอีกนัยหนึ่งการระงับหมายถึงการหยุดพักในเงื่อนไขของการประกันและเป็นช่วงเวลาที่เหตุการณ์ที่เกี่ยวข้องไม่ได้รับการยอมรับว่าเป็นเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย

ในด้านประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ประเด็นเรื่องจำนวนเงินเอาประกันภัยเป็นที่ถกเถียงกันอย่างมาก เรากำลังพูดถึงจำนวนเงินเอาประกันภัยสำหรับผู้เอาประกันภัยแต่ละคนภายใต้สัญญาประกันสุขภาพแบบรวมและผู้เอาประกันภัยภายใต้สัญญาประกันสุขภาพส่วนบุคคล นักกฎหมายบางคนเชื่อว่าควรใช้อนุวรรค 3 ของวรรค 2 ของมาตรา 942 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ซึ่งจำนวนเงินเอาประกันภัยจะถูกระบุเป็นเงื่อนไขสำคัญของสัญญาประกันส่วนบุคคล การระบุจำนวนเงินเอาประกันภัยไม่เพียงแต่ไม่ขัดต่อกฎหมายเท่านั้น แต่ยังระบุไว้อย่างชัดแจ้งด้วย ในทางตรงกันข้าม ผู้เชี่ยวชาญคนอื่นๆ เชื่อว่าในสัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ไม่จำเป็นต้องระบุจำนวนเงินเอาประกันภัย

ตั้งแต่มกราคม 2011 กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "เกี่ยวกับการประกันสุขภาพของพลเมืองในสหพันธรัฐรัสเซีย" ถูกนำมาใช้ จำนวนเงินเอาประกันภัยไม่ใช่เงื่อนไขสำคัญของสัญญาประกันสุขภาพและไม่สามารถตกลงกันได้ในสัญญา ปัจจุบันมีการใช้มาตรา 2 ของมาตรา 942 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งจำนวนเงินเอาประกันภัยถูกระบุว่าเป็นเงื่อนไขสำคัญของสัญญาประกันส่วนบุคคล ดังนั้นในสัญญาที่สรุปหลังจากมกราคม 2554 (ตั้งแต่ช่วงเวลาที่กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในการประกันสุขภาพของพลเมืองในสหพันธรัฐรัสเซีย" กลายเป็นโมฆะ) ต้องระบุจำนวนเงินเอาประกันภัย

ในขณะเดียวกัน ในทางปฏิบัติ สัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจในกรณีส่วนใหญ่ระบุจำนวนเงินเอาประกันภัยสำหรับผู้ประกันตนหนึ่งราย ทั้งนี้เนื่องมาจากความสะดวกในการคำนวณ เนื่องจากปริมาณบริการที่คาดหวังสำหรับผู้เอาประกันภัยแต่ละคนอาจเปลี่ยนแปลงได้ตลอดอายุสัญญา ขอแนะนำให้ให้สิทธิ์แก่ผู้ถือกรมธรรม์ในการเปลี่ยนแปลงจำนวนเงินเอาประกันภัยโดยการลงนามในข้อตกลงเพิ่มเติมกับบริษัทประกัน ในสัญญา จำเป็นต้องจัดให้มีภาระผูกพันของผู้เอาประกันภัย ในกรณีที่ได้รับบริการทางการแพทย์เกินจำนวนเงินเอาประกันภัย ให้ชำระเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมตามจำนวนและเงื่อนไขที่ระบุไว้ในสัญญาเพิ่มเติม

ตามวรรค 1 ของมาตรา 450 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย การแก้ไขและการยกเลิกสัญญาเป็นไปได้โดยข้อตกลงของทั้งสองฝ่าย เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นในประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย กฎหมายอื่น ๆ หรือสัญญา

จำนวนเบี้ยประกันสำหรับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจกำหนดโดยข้อตกลงของคู่สัญญา การชำระคืนเบี้ยประกันส่วนหนึ่งจากองค์กรประกันสุขภาพในกรณีที่ประกันสุขภาพโดยสมัครใจดำเนินการตามเงื่อนไขของสัญญา

มีข้อโต้แย้งมากมายเกี่ยวกับเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยในการประกันสุขภาพ กรณีผู้เอาประกันภัยในการประกันสุขภาพคือกรณีที่ผู้เอาประกันภัยขอการรักษาพยาบาลที่สถาบันการแพทย์ที่ระบุไว้ในสัญญาและได้รับความช่วยเหลือภายใต้กรอบของโครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจที่ตกลงกันไว้ ตามมาตรา 9 ของกฎหมายสหพันธรัฐรัสเซีย "ในองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" เหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยคือเหตุการณ์ที่เกิดขึ้น กำหนดโดยข้อตกลงการประกันภัยหรือกฎหมายโดยที่ผู้เอาประกันภัยมีภาระผูกพันที่จะต้องชำระเงินประกันให้แก่ผู้เอาประกันภัย ผู้เอาประกันภัย ผู้รับผลประโยชน์ หรือบุคคลภายนอกอื่นๆ เหตุการณ์ที่ถือเป็นความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยต้องมีสัญญาณของความน่าจะเป็นและการสุ่มเกิดขึ้น

ดังนั้นการประกันสุขภาพโดยสมัครใจจึงเปิดโอกาสให้ประชาชนได้รับบริการทางการแพทย์จำนวนมากเกินกว่าที่กำหนดไว้โดยโปรแกรมประกันสุขภาพภาคบังคับที่มีคุณภาพสูงขึ้น

นอกจากนี้ การใช้ประกันสุขภาพภาคสมัครใจของนายจ้างเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพในการจูงใจและให้กำลังใจพนักงาน ช่วยลดการลาออกของพนักงานและดึงดูดผู้เชี่ยวชาญที่มีคุณสมบัติสูง ดังนั้น ประกันสุขภาพเป็นรูปแบบหนึ่งของค่าตอบแทนเพิ่มเติมแก่พนักงานควบคู่ไปกับการจ่ายเงินส่วนที่เหลือ

ความเฉพาะเจาะจงของข้อสรุปของสัญญาประกันสุขภาพคือจุดประสงค์ของสัญญาคือเพื่อให้การรักษาพยาบาลภายใต้โครงการประกันสุขภาพที่เกี่ยวข้อง ความช่วยเหลือทางการแพทย์สามารถเป็นได้ทั้งแบบสุ่มและวางแผน สิ่งสำคัญคือบริการทางการแพทย์นี้ควรรวมอยู่ในโปรแกรมประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

2. การวิเคราะห์สถานะปัจจุบันและหลักปฏิบัติของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

2.1 การวิเคราะห์ตลาดรัสเซียของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ

วันนี้ประกันสุขภาพเป็นประกันประเภทหนึ่งที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในสหพันธรัฐรัสเซีย ระดับของการพัฒนามีลักษณะตามข้อมูลต่อไปนี้ ในปี 2555 ปริมาณประกันสุขภาพทั้งหมดในประเทศของเรามีจำนวน 699 พันล้านรูเบิล (ไม่รวมประกันสำหรับผู้ที่เดินทางไปต่างประเทศ) ในจำนวนนี้ 604 พันล้านรูเบิล (นั่นคือ 86%) ลดลงในการประกันสุขภาพภาคบังคับ (OMI), 95 พันล้านรูเบิล (นั่นคือ 14%) - ในการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ (VHI) ดังแสดงในรูปที่ 2 สำหรับปี 2555 เปรียบเทียบ ถึงปี 2011 ตลาดประกันสุขภาพภาคบังคับเพิ่มขึ้น 24.3% ตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจเพิ่มขึ้น 13.3%

รูปที่ 2 - โครงสร้างของตลาดประกันสุขภาพของรัสเซียในปี 2555

การเติบโตของตลาดประกันสุขภาพภาคบังคับมีความสัมพันธ์กับการเพิ่มขึ้นของอัตราเบี้ยประกันสำหรับการประกันสุขภาพภาคบังคับสำหรับประชากรวัยทำงานจาก 3.1% เป็น 5.1% เช่นเดียวกับการเพิ่มขึ้นของเบี้ยประกันสำหรับ ประชากรที่ไม่ทำงาน.

การเติบโตของตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจมีสาเหตุหลักมาจากภาวะเงินเฟ้อ ในปี 2555 โอกาสที่จะได้รับสิ่งจูงใจใหม่สำหรับการเติบโตของตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจมีน้อยมาก ฐานลูกค้าของตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจได้เกิดขึ้นแล้ว และการปรากฏตัวของลูกค้ารายใหญ่รายใหม่นั้นค่อนข้างหายาก ตามที่หน่วยงานจัดอันดับผู้เชี่ยวชาญ RA ปริมาณของตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจในปี 2555 ถึง 107 พันล้านรูเบิลและในปี 2557 ตัวเลขนี้จะเข้าใกล้ 140 พันล้านรูเบิล (หากไม่มี "ผลกระทบ" ทางเศรษฐกิจมหภาคและการเปลี่ยนแปลงทางกฎหมายที่สำคัญ)

พลวัตของเบี้ยประกันสำหรับการประกันสุขภาพภาคสมัครใจแสดงไว้ในรูปที่ 3

รูปที่ 3 - พลวัตของเบี้ยประกันสำหรับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ

ประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นที่ต้องการมากที่สุด ลูกค้าองค์กร. พวกเขาคิดเป็นประมาณ 95% ของเงินสมทบที่รวบรวมภายใต้โครงการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ

ในแง่หนึ่งสิ่งนี้สามารถอธิบายได้ด้วยการเติบโตของความรับผิดชอบต่อสังคมขององค์กร เมื่อการประกันพนักงานกลายเป็นส่วนสำคัญของแพ็คเกจค่าตอบแทน และในทางกลับกัน โดยความปรารถนาของบริษัทประกันภัยที่จะทำงานกับลูกค้าองค์กรตั้งแต่ เมื่อทำประกันกลุ่มพนักงานทุกคนจะกระจายความเสี่ยงอย่างเท่าเทียมกัน ในด้านของการประกันองค์กรที่ดำเนินการขั้นตอนหนึ่งในไม่กี่ขั้นตอนเพื่อกระตุ้นตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจ - การเพิ่มขึ้นของอัตราการระบุเบี้ยประกันสำหรับการประกันสุขภาพภาคสมัครใจในราคาต้นทุนจาก 3% เป็น 6% ของกองทุนค่าจ้าง . ในปี 2555 ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางมีความต้องการใช้มาตรการนี้มากที่สุด

ความต้องการที่ต่ำจากลูกค้าเอกชนเกิดจากรายได้ของประชากรต่ำและต้นทุนสูงของกรมธรรม์ประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ปริมาณของตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจรายย่อยสำหรับปี 2555 อยู่ที่ 5% (รูปที่ 4)

ภาพที่ 4 - โครงสร้างตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ปี 2555

ผลกำไรของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจในระดับขายปลีกต่ำ ซึ่งนำไปสู่ราคาที่สูงขึ้นสำหรับลูกค้าส่วนบุคคลมากกว่าสำหรับลูกค้าองค์กร

ประกันสุขภาพภาคสมัครใจที่ทำกำไรได้สูงนั้นเกิดจากการที่ ลูกค้าส่วนตัวพยายามที่จะใช้ประกันให้เกิดประโยชน์สูงสุด - ไปเยี่ยมชมคลินิกให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เพื่อชดใช้ค่าใช้จ่าย นอกจากนี้ยังมีการเลือกที่แย่ลงเนื่องจากการประกันส่วนใหญ่ซื้อโดยผู้ที่มีโรคบางชนิดอยู่แล้ว

ในช่วงวิกฤต มีการกระจายลูกค้าจากภาคธุรกิจประกันสุขภาพภาคสมัครใจไปยังลูกค้ารายย่อย พนักงานของบริษัทที่สูญเสียแพ็คเกจทางสังคมเริ่มซื้อกรมธรรม์ประกันสุขภาพโดยสมัครใจด้วยตนเอง จากการฟื้นตัวจากวิกฤตและการกลับมาของลูกค้าองค์กรสู่การทำประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ความต้องการค้าปลีกลดลง

เนื่องจากความต้องการของลูกค้าแต่ละรายมีน้อย อุปทานของผู้ประกันตนจึงเหมาะสม

สำหรับบุคคลธรรมดายังมีสิทธิประโยชน์ทางภาษี - นี่คือการหักภาษีสำหรับการรักษาพยาบาลและเงินสมทบสำหรับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจจำนวน 120,000 รูเบิล อย่างไรก็ตาม มีเพียงไม่กี่คนที่รู้เรื่องนี้ มีปัญหาในการหักเงิน และคุณจะได้รับหลังจากซื้อกรมธรรม์ประกันสุขภาพภาคสมัครใจแล้วเท่านั้น

ความเข้มข้นของตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจเพิ่มขึ้นทุกปี หาก ณ สิ้นปี 2554 บริษัทประกันที่ใหญ่ที่สุด 20 แห่งในกลุ่มประกันสุขภาพภาคสมัครใจคิดเป็น 74% ของเบี้ยประกัน จากนั้น ณ สิ้นปี 2555 ตัวเลขนี้จะเพิ่มขึ้นเป็น 77.6%

ในปี 2554 มีบริษัทประกันภัย 390 แห่งเข้าร่วมในการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ณ สิ้นปี 2555 - 354 บริษัท การลดจำนวนบริษัทไม่ได้เกิดจากการปฏิเสธที่จะให้การประกันภัยแก่ผู้ประกันตนแบบถ้วนหน้า แต่เกิดจากการเพิกถอนใบอนุญาตจากบริษัทขนาดเล็ก ด้วยชื่อเสียงที่อ่อนแอและมีส่วนร่วมใน "การประกันภัยหลอก" ความเข้มข้นที่เพิ่มขึ้นเกิดจากการแจกจ่ายผลงานเพื่อสนับสนุนบริษัทขนาดใหญ่และเชื่อถือได้มากขึ้น

เป็นส่วนหนึ่งของความทันสมัยของระบบประกันสุขภาพภาคบังคับ รัฐพยายามลดปริมาณตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ซึ่งอาจส่งผลเสียต่อระบบบริการสุขภาพทั้งหมด

การสร้างตลาดที่มีประสิทธิภาพสำหรับการประกันสุขภาพภาคสมัครใจมีผลบวก ภายนอกเพื่อระบบสุขภาพและสังคมโดยรวม:

การเติบโตของความมั่นคงทางสังคม

การลดความไม่สมดุลของข้อมูลในตลาดบริการทางการแพทย์

ความเป็นไปได้ในการลดการจัดหาเงินทุนเงาของระบบการดูแลสุขภาพ

การเติบโตของการลงทุนก่อสร้างศูนย์การแพทย์

เช่นเดียวกับในอุตสาหกรรมประกันภัยทั้งหมด ผู้นำสองหรือสามคนสามารถระบุได้ในตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ซึ่งมีส่วนแบ่งในเบี้ยประกันทั้งหมดสูงกว่าบริษัทประกันอื่นๆ อย่างมีนัยสำคัญ (ภาคผนวก ข)

ผู้เล่นที่ใหญ่ที่สุดในตลาดนี้คือกลุ่มบริษัท SOGAZ

JSC ROSNO, JSC ZhASO, OSAO Ingosstrakh, OSAO Reso-Garantiya ตามมาด้วยส่วนต่างที่มีนัยสำคัญจากผู้นำ ข้อมูลเกี่ยวกับการมีส่วนร่วมที่แสดงไว้ในตารางที่ 1

ตารางที่ 1 บริษัทชั้นนำในด้านเบี้ยประกันในการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ปี 2555

อันดับบริษัทผลงาน พันล้านรูเบิล1OJSC SOGAZ15.92OJSC ROSNO6.93OJSC ZhASO6.14OJSC Ingosstrakh5.35OJSC RESO-Garantiya4.9

การทำประกันสุขภาพโดยสมัครใจในรัสเซียแสดงให้เห็นว่ามีปัญหาและปัญหามากมายที่ขัดขวางต่อไป การพัฒนาที่มีประสิทธิภาพประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

การทบทวนสถานะของตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจโดยสังเขปพบว่าตลาดการประกันสุขภาพภาคสมัครใจของรัสเซียได้ผ่านขั้นตอนของการพัฒนาอย่างกว้างขวางแล้ว เมื่อมีการเพิ่มเบี้ยประกันโดยการดึงดูดผู้ประกอบการรายใหม่และราคาประกันถือเป็นเกณฑ์หลัก ในการเลือกผู้ประกันตน ขั้นต่อไปคือการพัฒนาอย่างเข้มข้นของตลาด ซึ่งเกี่ยวข้องกับการแข่งขันโดยการปรับปรุงคุณภาพการบริการ ความซับซ้อนและการเพิ่มองค์ประกอบการบริการของผลิตภัณฑ์ประกันภัย ตลอดจนความเข้มข้นของตลาดต่อไป

2.2 ประสบการณ์ต่างประเทศประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

ระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจที่พัฒนามากที่สุดในสหรัฐอเมริกา ซึ่งเข้าสู่ความมั่งคั่งในยุค 30 อันห่างไกล โดยรวมแล้ว ในสหรัฐอเมริกาทุกวันนี้ มีบริษัทมากกว่าหนึ่งพันห้าพันแห่งที่ทำประกันสุขภาพ และผู้คนมากกว่า 160 ล้านคน ซึ่งก็คือเกือบ 70% ของประชากรทั้งหมดของประเทศได้รับความคุ้มครองจากการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ระบบ. การประกันสุขภาพโดยสมัครใจให้เงินทุนมากถึงหนึ่งในสามสำหรับการดูแลสุขภาพของอเมริกา ซึ่งถือว่าแพงที่สุดในโลก มากกว่าสามในสี่ของปริมาณการประกันสุขภาพโดยสมัครใจในอเมริกาเป็นการประกันกลุ่ม (องค์กร) ซึ่งดำเนินการโดยบริษัทที่เกี่ยวข้องกับพนักงานของตน

ในสหรัฐอเมริกา การประกันสุขภาพเป็นไปโดยสมัครใจและเกือบทั้งหมดจัดทำโดยนายจ้าง การประกันสุขภาพเป็นการประกันสถานที่ทำงานทั่วไป แต่นายจ้างไม่จำเป็นต้องจัดหาประกันเลย พนักงานชาวอเมริกันบางคนไม่ได้รับการประกันดังกล่าว แต่ในบริษัทที่ใหญ่ที่สุด การประกันสุขภาพเกือบจะเป็นเงื่อนไขที่ขาดไม่ได้

ประกันสุขภาพมีหลายประเภท ที่พบมากที่สุดคือสิ่งที่เรียกว่าประกันค่าชดเชยหรือประกัน "ค่าธรรมเนียมสำหรับบริการ" ในรูปแบบการประกันภัยนี้ นายจ้างจะจ่ายเบี้ยประกันให้กับบริษัทประกันภัยสำหรับพนักงานแต่ละคนตามกรมธรรม์ที่เหมาะสม จากนั้นบริษัทประกันภัยจะจ่ายเช็คที่โรงพยาบาลหรือผู้ให้บริการด้านสุขภาพหรือแพทย์เสนอ ดังนั้นบริการที่รวมอยู่ในแผนประกันจะได้รับการชำระเงิน โดยปกติบริษัทประกันจะคุ้มครอง 80% ของค่ารักษา ส่วนที่เหลือต้องจ่ายโดยผู้เอาประกันภัยเอง

มีทางเลือกอื่น - การประกันภัยบริการที่เรียกว่า "การจัดการ" จำนวนชาวอเมริกันที่ประกันประเภทนี้เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ในกรณีนี้ บริษัทประกันภัยได้ทำสัญญากับแพทย์ ผู้เชี่ยวชาญทางการแพทย์อื่นๆ รวมทั้งกับสถาบันต่างๆ รวมถึงโรงพยาบาล เพื่อให้บริการทั้งหมดตามการประกันภัยประเภทนี้ โดยปกติสถาบันทางการแพทย์จะได้รับจำนวนเงินที่แน่นอนซึ่งจ่ายล่วงหน้าสำหรับผู้ประกันตนแต่ละราย

ความแตกต่างระหว่างการประกันภัยทั้งสองประเภทที่อธิบายไว้มีความสำคัญมาก ค่าประกันค่าบริการจ่ายสำหรับบริการที่จัดหาให้ผู้ป่วยจริง ด้วยการประกันภัย "บริการที่มีการจัดการ" สถาบันทางการแพทย์จะได้รับเพียงจำนวนเงินคงที่ต่อผู้ป่วยที่เอาประกันภัย โดยไม่คำนึงถึงปริมาณของบริการที่มีให้

ดังนั้น ในกรณีแรก เจ้าหน้าที่สาธารณสุขสนใจที่จะดึงดูดลูกค้าและให้บริการที่หลากหลาย ในขณะที่กรณีที่สอง พวกเขามักจะปฏิเสธที่จะกำหนดขั้นตอนเพิ่มเติมให้กับผู้ป่วย อย่างน้อยก็ไม่น่าจะกำหนด เกินความจำเป็น

ในอเมริกา ยาประกันที่มีการประกันสุขภาพโดยสมัครใจจะปกป้องสุขภาพของลูกค้า ไม่เพียงแต่รับประกันการชำระเงินสำหรับบริการทางการแพทย์ที่จัดให้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงการรักษาคุณภาพสูงด้วยยาแผนโบราณด้วย บริษัทประกันจะไม่รับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการรักษาโดยใช้การสะกดจิต การฝังเข็ม การบำบัดด้วยชีวจิตหรือสมุนไพร จากมุมมองของยาประกัน การบำบัดดังกล่าวไม่ธรรมดาและผลของการใช้ยังเป็นที่ถกเถียงกันอยู่

การประกันสุขภาพในสหรัฐอเมริกามีคุณสมบัติอื่น มีความน่าเชื่อถือในยาที่แพทย์สั่ง แต่ถ้าผลจากการใช้ไม่เพียงพอและโรคดำเนินไปอย่างช้าๆ แต่ต่อเนื่อง ขั้นตอนต่อไปคือการรักษาที่ถูกต้องสำหรับลูกค้าของบริษัทประกันภัยไม่ใช่การสั่งจ่ายยา แต่เป็นการผ่าตัดรักษา สหรัฐอเมริกาเป็นประเทศแรกในจำนวนการปลูกถ่ายบายพาสหลอดเลือดหัวใจ

หลักการพื้นฐานประการหนึ่งของการประกันสุขภาพคือการรักษาพยาบาลที่มีประสิทธิภาพสูง ในส่วนของค่ารักษา บริษัทประกันภัยครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการรักษาที่ถูกต้องเพียงอย่างเดียวและมีอัตราความสำเร็จสูง แน่นอนว่าค่าผ่าตัดหัวใจจะสูงมากแต่ก็น้อยกว่าค่ายาที่ต้องใช้เวลาค่อนข้างนานทีเดียว และผลของการบำบัดแบบอนุรักษ์นิยมก็ไม่เป็นที่ต้องการเสมอไป ดังนั้นบริษัทประกันภัยจึงชอบที่จะเสียค่าใช้จ่ายจำนวนมากแต่ครั้งเดียว

ชาวอเมริกันจริงจังกับสุขภาพของตนเอง ในอีกด้านหนึ่ง บริษัทประกันภัยปกป้องลูกค้าของตนจากการรักษาพยาบาลที่ไม่เป็นมืออาชีพ ในทางกลับกัน คนอเมริกันไว้วางใจแพทย์ของตนและไม่ซื้อยาโดยไม่ได้รับคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ

สำหรับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจในประเทศแถบยุโรป ในกรณีส่วนใหญ่ การประกันสุขภาพโดยสมัครใจในประเทศส่วนใหญ่กำลังได้รับการพัฒนาอย่างเข้มข้นเพื่อเพิ่มเติมการจัดหาเงินทุนด้านการแพทย์ของรัฐ การขยายขอบเขตของบริการทางการแพทย์และการป้องกัน และโอกาสทางการเงินสำหรับการดูแลสุขภาพ

ตัวอย่างเช่น ในอิสราเอลเล็กๆ ซึ่งมีชื่อเสียงในด้านการรักษาพยาบาลระดับสูงสุด มีบริษัทมากกว่า 70 แห่ง (รวมถึงบริษัทต่างประเทศ) ดำเนินการในระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ แม้ว่าบริษัทประกันภัยที่ใหญ่ที่สุดสี่แห่งจะควบคุมตลาดนี้ครึ่งหนึ่งก็ตาม

ระบบประกันสุขภาพโดยสมัครใจครอบคลุมชาวอิสราเอลเกือบหนึ่งในห้าที่ใช้บริการที่ไม่รวมอยู่ในโปรแกรมพื้นฐานของกองทุนประกันภาคบังคับ รวมถึงการพยาบาลและการอุปถัมภ์ (สำหรับผู้สูงอายุเป็นหลัก) คณะกรรมการวิเคราะห์สุขภาพแห่งรัฐในอิสราเอลเชื่อว่าบทบาทของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจจะเติบโตอย่างต่อเนื่อง

ในประเทศเยอรมนี ทางเลือก (และเพิ่มเติม) สำหรับการประกันสุขภาพภาคบังคับคือการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ (ส่วนตัว) ซึ่งใช้กับพลเมืองที่มีรายได้สูงหรือทำกิจกรรมทางวิชาชีพไม่อยู่ภายใต้การประกันสุขภาพภาคบังคับ เช่นเดียวกับบุคคลที่ มีวิธีการและความปรารถนาที่จะได้รับความช่วยเหลือทางเลือกเพิ่มเติมในการประกันสุขภาพภาคบังคับ

การมีอยู่ของการประกันการเจ็บป่วยที่แตกต่างกันสองรูปแบบในประเทศเป็นปัจจัยบวกที่กระตุ้นการแข่งขันในตลาดบริการทางการแพทย์ ซึ่งสร้างเงื่อนไขสำหรับการพัฒนาระบบการดูแลสุขภาพที่มีอยู่ในเยอรมนีอย่างมีประสิทธิภาพและพลวัตมากขึ้น การปรับปรุงบริการที่นำเสนอและกิจกรรมที่เป็นนวัตกรรม . ปัจจัยหลักที่กำหนดความแตกต่างระหว่างระบบประกันสุขภาพภาคบังคับและเอกชนคือรายได้ซึ่งเกินวงเงินประกันสุขภาพภาคบังคับ (วันนี้คือ 40,034 ยูโรต่อปี) ซึ่งเป็นเหตุผลในการขอใช้บริการของเอกชน ระบบประกันสุขภาพ

ตามกฎแล้วผู้ประกอบการหรือตัวแทนของอาชีพอิสระรวมถึงพนักงานที่มีรายได้เกินขีด จำกัด ที่กฎหมายกำหนดจะเข้าร่วมในระบบนี้ ในเวลาเดียวกัน การประกันสุขภาพภาคสมัครใจ (ส่วนตัว) ยังหมายถึงความเป็นไปได้ที่จะได้รับการรักษาพยาบาลเพิ่มเติมจากระบบประกันภาคบังคับ ซึ่งเกี่ยวข้องกับประชากรทุกประเภท นี่เป็นสิ่งสำคัญหากผู้เอาประกันภัยในระบบประกันสุขภาพภาคบังคับต้องการรับบริการทางการแพทย์ที่ยืดเยื้อมากขึ้น

จากสถิติพบว่าประมาณ 15% ของประชากรเป็นผู้ประกันตนในระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ 80% - ในระบบประกันสุขภาพภาคบังคับ 3% ใช้บริการเพิ่มเติมจากโครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจพร้อมกัน

ซึ่งแตกต่างจากการประกันสุขภาพภาคบังคับโดยสมัครใจ ให้บริการทางการแพทย์ในปริมาณที่มากกว่า ตัวอย่างเช่น ภายในกรอบของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ มีโรงพยาบาลให้เลือกฟรี เช่นเดียวกับเงื่อนไขที่ปรับปรุงสำหรับการเข้าพัก การบริการของแพทย์ประจำตัว การคืนเงินสูงสุด 100% ของค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการรักษาผู้ป่วยใน ( ในการประกันสุขภาพภาคบังคับตามกฎแล้วผู้ป่วยจะชดใช้ค่าใช้จ่ายบางส่วน)

เมื่อเทียบกับการประกันสุขภาพภาคบังคับ ซึ่งจำนวนเงินสมทบไม่ได้ขึ้นอยู่กับระดับความน่าจะเป็นของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย เงินสมทบในระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจจะเกิดขึ้นโดยคำนึงถึงความเสี่ยงของแต่ละบุคคล บริษัทประกันภัยเอกชนใช้อัตราภาษีศุลกากรระดับภูมิภาคและระดับมืออาชีพจำนวนมากสำหรับสิ่งนี้ เนื่องจากลักษณะอายุมีผลกระทบอย่างมากต่อจำนวนเบี้ยประกัน ดังนั้นอัตราที่เหมาะสมที่สุดในการประกันสุขภาพโดยสมัครใจจึงเหมาะสำหรับคนหนุ่มสาว

ควรสังเกตว่าในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาปริมาณค่าใช้จ่ายของประชากรชาวเยอรมันในการประกันสุขภาพภาคสมัครใจเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องโดยเฉลี่ย 5% ความแตกต่างที่มีนัยสำคัญจากระบบประกันสุขภาพภาคบังคับคือ สำหรับแต่ละกลุ่มอายุของผู้เอาประกันภัยในการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ จะมีการจัดหาเงินทุนสำหรับค่าใช้จ่ายของตนเอง ในบริบทของความซับซ้อนทั่วไปของสถานการณ์ทางประชากรศาสตร์ในทุกประเทศในยุโรป (การเพิ่มจำนวนผู้รับบำนาญในส่วนที่เกี่ยวข้องกับการทำงานของประชากร) ระบบดังกล่าวสำหรับการก่อตัวของเบี้ยประกันไม่ได้ขึ้นอยู่กับระบบนี้

ลักษณะเด่นของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ได้แก่ ผลประโยชน์การเจ็บป่วยที่สูงขึ้น (ประกันแยกกัน) การชดเชยค่าใช้จ่ายสำหรับการรักษาสปาความเป็นไปได้ที่จะได้รับการรักษาพยาบาลเต็มรูปแบบในต่างประเทศ (เนื่องจากไม่จำเป็นต้องทำสัญญาประกันเพิ่มเติมกับหลัก หนึ่ง) รวมทั้งได้รับการยกเว้นการจ่ายเงินสมทบกรณีไม่ขอรับการรักษาพยาบาลเป็นเวลา 1 ถึง 6 เดือน

ข้อดีของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจก็คือ ผู้เอาประกันภัยสามารถเลือกจำนวนการรักษาพยาบาลและบริการที่เขาต้องการได้อย่างอิสระภายในกรอบการทำงานที่กว้าง การเลือกบริการทางการแพทย์อย่างใดอย่างหนึ่งขึ้นอยู่กับโปรแกรมประกัน

บริษัทประกันภัยของเยอรมันที่ดำเนินธุรกิจในตลาดประกันสุขภาพเอกชนไม่ได้จำกัดปริมาณการรักษาพยาบาลโดยตรง ผู้ประกันตนต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าบริการทางการแพทย์ที่เขาต้องการได้รับการคุ้มครองตามขอบเขตของการประกันภายใต้สัญญา ซึ่งหมายความว่าเขาต้องตัดสินใจอย่างอิสระว่ารูปแบบการรักษาหรือการตรวจร่างกายแบบใดที่เหมาะสมที่สุด ในประเทศเยอรมนี ทั้งในการประกันสุขภาพภาคบังคับและในระบบประกันสุขภาพของเอกชน รัฐออกกฎหมายเกี่ยวกับหลักการทำงานและมาตรฐานของรัฐ และควบคุมกิจกรรมของตนด้วย

ดังนั้น ระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจที่ดำเนินการในเยอรมนีและสหรัฐอเมริกา ซึ่งทำหน้าที่เดียวกันกับระบบประกันสุขภาพภาคบังคับ จึงเป็นทั้งทางเลือกและเป็นส่วนเสริมที่สำคัญของการประกันสุขภาพภาคบังคับ การมีองค์กรและหลักการทำงานที่แตกต่างกัน แต่ละระบบในเวลาเดียวกันมีจุดมุ่งหมายเพื่อแก้ไขปัญหาเดียว นั่นคือ การจัดหาการรักษาพยาบาลที่มีคุณภาพและราคาไม่แพงสำหรับประชากรทั้งหมดของประเทศ ซึ่งอาจเป็นตัวอย่างที่ดีของการดำเนินการ และการดำรงอยู่ของระบบการประกันสุขภาพที่มีประสิทธิภาพในเงื่อนไขของการปรับโครงสร้างเศรษฐกิจและสังคมรัสเซีย

2.3 การวิเคราะห์แผนประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

ผลิตภัณฑ์ประกันสุขภาพโดยสมัครใจประกอบด้วยความคุ้มครองหลักสามประเภท ได้แก่ ผู้ป่วยนอก (คลินิก) ผู้ป่วยใน (การรักษาในโรงพยาบาล เช่นเดียวกับบริการรักษาในโรงพยาบาล การผ่าตัดที่จำเป็น และอื่นๆ) และบริการสปา ไม่กี่ปีที่ผ่านมา เมื่อวิเคราะห์ผลิตภัณฑ์ประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ผู้เชี่ยวชาญจำกัดตัวเองให้อยู่ในชุดคลาสสิกนี้ เนื่องจากบริการทางการแพทย์พิเศษไม่เป็นที่นิยมเหมือนในทุกวันนี้ บางบริษัทได้เสริมชุดขั้นต่ำด้วยผลิตภัณฑ์พิเศษ เช่น การประกันภัยสำหรับบริการทางการแพทย์ที่เกี่ยวข้องกับการตั้งครรภ์และการคลอดบุตร การรักษาโรคเรื้อรังในสถาบันการแพทย์เฉพาะทาง อย่างไรก็ตาม การกระทำดังกล่าวไม่ได้มีลักษณะที่เป็นระบบ เนื่องจากสินค้ามีราคาแพงและคุณภาพไม่ตรงกับราคา

สองประเภทแรกเป็นบริการประกันภัยแบบคลาสสิกที่มีความต้องการคงที่มาหลายปีและรับประกันว่าจะนำผลกำไรมาสู่ผู้ประกันตนในอนาคต

ด้วยบริการสถานพยาบาลและรีสอร์ท สถานการณ์จึงซับซ้อนมากขึ้น - กฎหมายว่าด้วยภาษีเอามันออกจากขอบเขตของสิทธิประโยชน์ทางภาษี (การชำระเงินสำหรับสถานพยาบาลและบัตรกำนัลรีสอร์ทสามารถยอมรับเป็นการชำระค่ารักษาพยาบาลได้เฉพาะเมื่อมีการสรุปข้อตกลงกับสถานพยาบาลและสถาบันรีสอร์ท สำหรับการรักษาพยาบาลและสถาบันเหล่านี้มีใบอนุญาตสำหรับกิจกรรมทางการแพทย์)

ประกันสุขภาพภาคสมัครใจส่วนใหญ่เป็นชุดบริการทางการแพทย์ (แพ็คเกจ) ที่เน้นกลุ่มผู้เอาประกันภัยบางประเภท แพ็คเกจอาจแตกต่างกันในแง่ของชุดบริการ ขอบเขตของบริการ อาณาเขตของกรมธรรม์ อายุของผู้เอาประกันภัย และอื่นๆ

ตารางที่ 2 - โปรแกรมประกันสุขภาพภาคสมัครใจประเภทหลัก

แพ็คเกจเนื้อหาทั่วไปค่าใช้จ่ายโดยประมาณการประกันสุขภาพสำหรับผู้ใหญ่อายุ 18-60 ปี มักจะรวมถึงการโทรหาที่บ้าน, การรักษาผู้ป่วยนอก, การรักษาในโรงพยาบาล, การรักษาพยาบาลฉุกเฉิน, การดูแลทันตกรรม (มีข้อยกเว้นจำนวนหนึ่ง) 30-40,000 rubles ต่อคนต่อปีอายุไม่เกิน 18 ปี รวมถึงการดูแลผู้ป่วยนอก การตรวจวินิจฉัยทางห้องปฏิบัติการ ขั้นตอนการรักษา การรักษาพยาบาลฉุกเฉิน การดูแลทันตกรรม (มีข้อยกเว้นบางประการ) การรักษาในโรงพยาบาล การโทรศัพท์หาบ้าน 50-60 พันรูเบิล การตั้งครรภ์และการคลอดบุตร โปรแกรมจัดให้มีการตรวจและติดตามสตรีอย่างครอบคลุมในทุกขั้นตอนของการตั้งครรภ์โดยสูติแพทย์ - นรีแพทย์ส่วนบุคคล 36-162,000 rubles ทันตกรรม รวมเฉพาะการดูแลทันตกรรม โดยปกติจะมีปริมาณมากกว่าในแพ็คเกจพื้นฐาน 2-25,000 rubles เดินทางไปต่างประเทศประกันการเดินทาง ค่ารักษาพยาบาลเมื่อเดินทางไปต่างประเทศกรณีเจ็บป่วยและบาดเจ็บ เริ่มต้นที่ 1 ยูโรต่อคนต่อวัน ประกันพิเศษสำหรับนักกีฬา ผู้ขับขี่ นักกีฬาเอ็กซ์ตรีม เป็นรายบุคคล

โปรแกรมประกันสุขภาพจำนวนมากที่ปรากฏในด้านสุขภาพแม่และเด็กควรนำมาประกอบกับจำนวนผลิตภัณฑ์เฉพาะ - นโยบายสำหรับผู้หญิงและเด็กในวัยที่แตกต่างกัน ปริมาณบริการทางการแพทย์ที่จัดให้และค่าใช้จ่ายต่างกัน

ผลิตภัณฑ์ใหม่สำหรับรัสเซียยังรวมถึงผลิตภัณฑ์สำหรับการประกันการเจ็บป่วยที่สำคัญเมื่อเร็วๆ นี้โดยบริษัทขนาดใหญ่ (เช่น โรคที่คุกคามชีวิต เช่น หัวใจวาย โรคหลอดเลือดสมอง มะเร็ง โรคเอดส์ และอื่นๆ) ตามการจำแนกประเภทรัสเซียพวกเขาอยู่ที่จุดตัดของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจและการประกันอุบัติเหตุและการเจ็บป่วย ข้อได้เปรียบของพวกเขาอยู่ในความจริงที่ว่าโดยการจ่ายเงินเล็กน้อยในวันนี้ผู้ประกันตนได้รับการประกันเพื่อป้องกันตัวเองจากค่าใช้จ่ายที่เป็นไปได้ในกรณีของโรคดังกล่าวซึ่งจำนวนเงินที่มากเกินกว่าเงินฝากออมทรัพย์ของรัสเซียเฉลี่ย โดยธรรมชาติแล้ว การประกันภัยจะไม่ถูกต้องหากทราบโรคอยู่แล้วในขณะที่ทำสัญญา

ในชาติตะวันตก นโยบายเฉพาะกลุ่มนี้กำหนดความชอบของผู้บริโภค ในแง่ของความนิยม นโยบายนี้แซงหน้าแม้แต่นโยบายการดูแลผู้ป่วยนอกแบบเดิม สิ่งนี้ค่อนข้างเข้าใจได้ เนื่องจากความน่าจะเป็นของเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยนั้นสามารถจับต้องได้มากพอที่ผู้เอาประกันภัยจะกลัวเหตุการณ์นั้น และมองในแง่บวกว่าการประกันภัยเป็นแนวทางในการป้องกันเหตุการณ์นั้น และในทางกลับกัน ไม่เป็นเช่นนั้น ดีที่อัตราที่เพิ่มขึ้นทำให้ประกันแพงเกินไปและขับไล่ลูกค้า ในทางกลับกัน ค่าใช้จ่ายที่นโยบายดังกล่าวช่วยให้ผู้ป่วยประหยัดได้นั้นมีความสำคัญมาก

ดังนั้น ในการประกันภัยประเภทนี้ แก่นแท้ของการประกันความเสี่ยงจะได้รับการตระหนักในขอบเขตสูงสุด - การกระจายความเสียหายจากเหตุการณ์สุ่มชั่วคราวและเชิงพื้นที่ ซึ่งเป็นเรื่องไม่ธรรมดาสำหรับบุคคล แต่เป็นเรื่องปกติสำหรับบริษัทประกันภัยที่รวมเงินสมทบจาก ลูกค้าจำนวนมาก นอกจากนี้ บริษัทประกันของตะวันตกมักจะแนะนำองค์ประกอบสะสมในการประกันสุขภาพ ซึ่งเป็นไปได้ที่จะนำเงินสมทบมาใช้ประโยชน์เป็นเวลาหลายปี อย่างไรก็ตาม เราไม่ควรลืมว่าไม่เหมือนตลาดรัสเซียในต่างประเทศ ส่วนแบ่งหลักของรายรับและการชำระเงินภายใต้การประกันสุขภาพภาคสมัครใจตกอยู่ที่สัญญาส่วนบุคคลของบุคคล และไม่ใช่ในสัญญาประกันรวมสำหรับพนักงานขององค์กร ผลิตภัณฑ์ประกันภัยสำหรับการรักษาโรคร้ายแรงได้รับการออกแบบมาสำหรับผู้ประกันตนเป็นหลักซึ่งทำให้การโปรโมตในตลาดรัสเซียมีความซับซ้อน

จากผลการสำรวจ การดูแลผู้ป่วยนอก การรักษาในโรงพยาบาล รถพยาบาล โทรศัพท์บ้าน และทันตกรรม ยังคงได้รับความนิยมสูงสุดในโครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

ในปี 2554-2555 สิบเอ็ด% บริษัทรัสเซียลดงบประมาณของโปรแกรมประกันสุขภาพภาคสมัครใจสำหรับพนักงานโดยมีค่าใช้จ่ายของบุคลากรบางประเภท 24% - ลดค่าใช้จ่ายของกรมธรรม์ประกันสุขภาพภาคสมัครใจสำหรับพนักงานทุกคน 65% ของนายจ้างไม่ได้แก้ไขงบประมาณสำหรับการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

การกำหนดราคาในตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจมีคุณสมบัติหลายประการ ประการแรก เราควรคำนึงถึงความจริงที่ว่าราคาที่สูงไม่ได้เป็นเครื่องบ่งชี้ถึงประโยชน์และคุณภาพของบริการทางการแพทย์เสมอไป ต้นทุนที่เพิ่มขึ้นของนโยบายยังได้รับอิทธิพลจากปัจจัยต่างๆ เช่น ชื่อเสียงและศักดิ์ศรีของคลินิก จำนวนผู้ป่วย (ที่เรียกว่าการประหยัดจากขนาด - ยิ่งผู้ป่วยมาก บริการสำหรับแต่ละคนก็ถูกลง และ ในทางตรงกันข้ามวิธีการของแต่ละบุคคลล้วนนำไปสู่การเพิ่มขึ้นของราคา) องค์กรของกระบวนการผลิตในสถาบันทางการแพทย์ (พื้นที่และความจุจำนวนมากปริมาณงานที่ไม่ลงตัวของบุคลากรทำให้ต้นทุนของนโยบายเพิ่มขึ้น) ความพร้อมใช้งานของอุปกรณ์และระยะเวลาในการซื้อ จำนวนและคุณสมบัติของบุคลากร และอื่นๆ

การขยายความคุ้มครองก็ไม่ใช่ข้อดีเสมอไป เนื่องจากลูกค้าไม่จำเป็นต้องใช้บริการทั้งหมดที่รวมอยู่ในโปรแกรม และคุณต้องจ่ายสำหรับบริการเหล่านี้อยู่ดี ดังนั้นกฎที่ว่า "คุณไม่สามารถซื้อสุขภาพได้" จึงยืนยันความถูกต้อง - ความเร็วและการรับประกันการรักษาของผู้ป่วยไม่ได้ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่เขาจ่ายสำหรับนโยบายการรักษาพยาบาลโดยตรง ในส่วนที่เกี่ยวข้องกับความจำเป็นในการจัดหาความคุ้มครองที่แคบลงและถูกกว่าซึ่งตรงกับความต้องการของลูกค้ารายใดรายหนึ่ง ภาคบริการประกันสุขภาพพิเศษจึงเริ่มพัฒนาอย่างแข็งขัน

ดังนั้นการพัฒนากลุ่มประกันสุขภาพภาคสมัครใจในรัสเซียในปัจจุบันจึงเป็นไปในเชิงบวก สถานการณ์นี้เกี่ยวข้องกับการพัฒนาของแนวโน้มหลังวิกฤต บริษัทประกันภัยส่วนใหญ่ได้เพิ่มงบประมาณการประกันภัยหลังจากเอาชนะวิกฤติ การฟื้นตัวของความต้องการโปรแกรมประกันสุขภาพภาคสมัครใจยังปรากฏให้เห็นจากข้อมูลอย่างเป็นทางการ: ในปี 2554 ปริมาณของตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจของรัสเซียเพิ่มขึ้น 13.3% คิดเป็นมูลค่า 95 พันล้านรูเบิล ความเข้มข้นของตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจก็เพิ่มขึ้นทุกปีเช่นกัน

การศึกษาความสำเร็จของโลกในด้านประกันสุขภาพตลอดจนปัญหาที่เกิดขึ้นในการสร้างและการทำงานของระบบยาประกันภัยช่วยให้สามารถใช้ประสบการณ์ของประเทศที่พัฒนาแล้วในตลาดประกันภัยของรัสเซียและหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดซ้ำ ๆ เมื่อปรับปรุงในประเทศให้ทันสมัย แบบประกัน.

3. อนาคตการพัฒนาประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

3.1 ปัญหาหลักของการพัฒนาประกันสุขภาพภาคสมัครใจในรัสเซีย

จากประสบการณ์เชิงปฏิบัติของการทำประกันสุขภาพภาคสมัครใจโดยบริษัทประกันภัยของรัสเซีย ปัญหาและปัญหาหลายประการที่บริษัทประกันต้องเผชิญในการประกันสุขภาพภาคสมัครใจสามารถระบุได้

ประการแรก นี่คือความไม่สมบูรณ์ของกรอบกฎหมาย กล่าวคือ:

การไม่มีกฎหมายพิเศษของรัฐบาลกลางเกี่ยวกับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ

ความคลาดเคลื่อนระหว่างเอกสารทางกฎหมายที่มีอยู่

ประการที่สอง วัฒนธรรมการประกันต่ำของประชากร: พลเมืองได้รับกรมธรรม์ประกันสุขภาพโดยสมัครใจที่จะไม่ป้องกันตนเองจากค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝันในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย แต่เพื่อ "รักษา" ด้วยค่าใช้จ่ายของบริษัทประกันภัย สิ่งนี้ทำให้บริษัทประกันส่วนใหญ่จำกัดหรือแยกผู้เอาประกันภัยออกจากพอร์ตประกันสำหรับการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

ประการที่สาม ความสัมพันธ์ระหว่างกฎหมายแพ่งที่ซับซ้อนในระบบ "สถาบันการรักษาและป้องกัน - องค์กรประกันสุขภาพ" นี่อาจเป็นปัญหาหลักที่บริษัทประกันทุกรายที่ให้บริการประกันสุขภาพภาคสมัครใจต้องเผชิญ

เกณฑ์หลักสำหรับ บริษัท ประกันภัยในการเลือกสถาบันการแพทย์เพื่อให้บริการผู้ประกันตนภายใต้การประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นผลสุดท้ายของกิจกรรมของสถาบันการแพทย์ - การเริ่มต้นของการเปลี่ยนแปลงวัตถุประสงค์ในสถานะสุขภาพของมนุษย์ทำให้เขาสามารถดำเนินการต่อไป หน้าที่ของเขาในสังคม ปัจจัยสำคัญอีกประการหนึ่งคือความพึงพอใจของผู้ป่วยต่อคุณภาพของบริการทางการแพทย์ที่จัดให้ในสถาบัน

ปัจจุบันในสหพันธรัฐรัสเซียไม่มีวิธีการแบบครบวงจรในการประเมินกิจกรรมของสถาบันทางการแพทย์ทั้งโดย บริษัท ประกันและโดยทั่วไปในระบบการดูแลสุขภาพ

แนวทางต่างๆ ที่ใช้ในกรณีนี้มักจะเป็นแบบอัตนัย การวางแนวที่แตกต่างกันของการประเมินและตัวชี้วัดเชิงวิเคราะห์จะลดเนื้อหาข้อมูลและความเที่ยงธรรมของการประมาณการที่ได้รับ การเปรียบเทียบ และทำให้ยากต่อการประเมินกิจกรรมของสถาบันทางการแพทย์ตามความเป็นจริง .

การแนะนำสู่การปฏิบัติของตัวบ่งชี้เดียวซึ่งเรียกว่าการให้คะแนนของสถาบันทางการแพทย์จะช่วยให้เกณฑ์การประเมินเป็นมาตรฐานซึ่งจะมีผลกระทบเชิงบวกอย่างไม่ต้องสงสัยต่อการก่อตัวของตลาดที่เข้าถึงได้และโปร่งใสสำหรับบริการทางการแพทย์ที่ผู้ประกันตน ในฐานะผู้บริโภคปลายทางของบริการทางการแพทย์ จะมีโอกาสเลือกตามข้อมูลวัตถุประสงค์ และสถาบันการแพทย์ - เพื่อสร้างภาพลักษณ์

เอกสารพื้นฐานที่ควบคุมความสัมพันธ์ระหว่างสถาบันการแพทย์และบริษัทประกันภัยคือสัญญาการให้บริการทางการแพทย์ ดังนั้น ในการสรุปข้อตกลงดังกล่าว จะต้องให้ความสนใจเป็นพิเศษกับการประสานงานประเด็นที่มีข้อพิพาทในลักษณะที่จะทำให้ผลประโยชน์ของคู่สัญญาสมดุลกันอย่างเหมาะสมที่สุด

ส่วนสำคัญของสัญญาสำหรับการให้บริการทางการแพทย์คือโครงการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ ซึ่งการอนุมัติในบางครั้งอาจใช้เวลานานกว่าการอนุมัติของสัญญาเอง อันที่จริง โครงการประกันสุขภาพโดยสมัครใจเป็นคำสั่งจากองค์กรประกันสุขภาพไปยังสถาบันการแพทย์ น่าเสียดายที่บ่อยครั้งที่สถาบันการแพทย์พยายามที่จะเพิ่มขอบเขตของบริการทางการแพทย์ที่มอบให้กับผู้ป่วยรายใดรายหนึ่งให้มากที่สุด โดยพิจารณาจากความสามารถในการวินิจฉัยและการรักษาที่มีอยู่เป็นหลัก แต่ไม่บรรลุเป้าหมายในการจัดหาการรักษาพยาบาลที่ประหยัดและเพียงพอสำหรับสถานะสุขภาพของผู้ป่วย

การขาดมาตรฐานในการตั้งชื่อบริการทางการแพทย์แบบชำระเงินส่งผลต่อการสร้างความสัมพันธ์ระหว่างสถาบันการแพทย์และบริษัทประกันภัยที่รุนแรงยิ่งขึ้น สถาบันการแพทย์แต่ละแห่งสร้างรายการบริการทางการแพทย์ที่ต้องชำระเงินตามหลักเกณฑ์และวิธีการที่ชัดเจนสำหรับเขาเพียงคนเดียว ส่งผลให้มีข้อมูลจำนวนมาก แต่แทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะติดตามภาพรวมและแนวโน้ม

น่าเสียดายที่ในสถาบันการแพทย์หลายแห่ง การพัฒนารายการบริการทางการแพทย์ (การจัดทำรายการราคา) ได้มอบหมายให้พนักงานที่มี เศรษฐศาสตร์ศึกษาซึ่งเหมาะสำหรับการแก้ปัญหานี้ตามลำดับ เป็นผลให้บางครั้งรายการราคารวมถึงสิ่งที่ไม่ใช่บริการทางการแพทย์ภายใต้หน้ากากของบริการทางการแพทย์ สิ่งนี้ใช้กับรายการยา เครื่องมือ วัสดุสิ้นเปลือง บริการ และอื่นๆ ที่น่าประทับใจ

สถานการณ์นี้เป็นลบสำหรับทุกคน: สำหรับสถาบันการแพทย์ บริษัทประกันภัย และท้ายที่สุดสำหรับผู้ป่วย

ปัญหาต่อไปในความสัมพันธ์ระหว่างสถาบันการแพทย์และบริษัทประกันคือการควบคุมปริมาณและคุณภาพของบริการทางการแพทย์ที่จัดให้ การขาดมาตรฐานทางการแพทย์และเศรษฐกิจแบบรวมเป็นหนึ่งสำหรับการให้บริการทางการแพทย์และแนวทางแบบครบวงจร (ระบบ) ในการตั้งชื่อบริการทางการแพทย์แบบชำระเงินช่วยลดความเป็นไปได้ของความเชี่ยวชาญทางการแพทย์และเศรษฐกิจในฐานะเครื่องมือควบคุม

มาตรฐานทางการแพทย์และเศรษฐกิจของรัฐที่มีอยู่ไม่กี่แห่งสำหรับการจัดหาการรักษาพยาบาลได้รับการพัฒนาในตอนแรกเมื่อหลายปีก่อนและประการที่สองที่เกี่ยวข้องกับรูปแบบ nosological ส่วนบุคคลและในเงื่อนไขของระบบประกันสุขภาพภาคบังคับที่มีงบประมาณต่ำ พวกเขาให้ความสำคัญกับการออมมากขึ้น กองทุนสาธารณะไม่คำนึงถึงการใช้เทคโนโลยีใหม่และมีประสิทธิภาพในการวินิจฉัยและการรักษา

คำศัพท์ที่มีอยู่ในเอกสารกำกับดูแลปัจจุบันของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดคุณภาพของการรักษาพยาบาลจากมุมมองของผู้บริโภคบริการทางการแพทย์โดยสี่ลักษณะ: การเข้าถึง, ความปลอดภัย, ความเหมาะสม, ความพึงพอใจของผู้ป่วย

ในเวลาเดียวกัน การเข้าถึงถูกเข้าใจว่าเป็นบริการทางการแพทย์ขั้นต่ำที่รับประกันว่าจำเป็น ความปลอดภัยของการรักษาพยาบาลเป็นอัตราส่วนขององค์ประกอบสองส่วนที่เกี่ยวข้องกันของบริการ: ประโยชน์และโทษ ด้วยการแทรกแซงทางการแพทย์อย่างปลอดภัย อันตรายไม่ควรมากกว่าผลประโยชน์ ความเหมาะสม - ทางเลือกของเทคโนโลยีทางการแพทย์โดยคำนึงถึงลักษณะของสถานะสุขภาพของผู้ป่วยรายใดรายหนึ่งการวินิจฉัยลักษณะเฉพาะบุคคล (อายุ เพศ โรคที่เกิดร่วมกัน) ระดับความสำเร็จในปัจจุบันในด้านวิทยาศาสตร์การแพทย์และเทคโนโลยีและต้นทุนที่เหมาะสม และสุดท้าย ความพึงพอใจของผู้ป่วยคือความสอดคล้องของคุณภาพของการรักษาพยาบาลที่ได้รับกับความต้องการ รวมทั้งสิ่งที่คาดหวังของผู้ป่วย

งานหลักของ บริษัท ประกันภัยที่กำหนดไว้ในการควบคุมปริมาณและคุณภาพของการรักษาพยาบาลคือ:

การตระหนักถึงสิทธิของผู้เอาประกันภัยในการรับการรักษาพยาบาลที่มีคุณภาพเพียงพอภายใต้โครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

การควบคุมความถูกต้อง ประสิทธิผล (เพื่อให้ได้ผลลัพธ์ตามผลลัพธ์ที่กำหนดและความเป็นไปได้ทางเศรษฐกิจ) ของบริการทางการแพทย์ที่กำหนดให้กับผู้ประกันตน

และการเลือกผู้ถือกรมธรรม์ที่อาจเป็นประโยชน์ต่อบริษัทใดบริษัทหนึ่งขึ้นอยู่กับว่าบริษัทประกันภัยสามารถแก้ไขปัญหาเหล่านี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพเพียงใด

3.2 อนาคตสำหรับการพัฒนาประกันสุขภาพภาคสมัครใจในรัสเซีย

ตามยุทธศาสตร์การพัฒนาสุขภาพจนถึงปี 2020 การดำเนินงานของตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจนำไปสู่ ​​"การลดลงของความพร้อมและคุณภาพของการรักษาพยาบาลสำหรับประชากรที่ให้บริการภายใต้โครงการการค้ำประกันของรัฐ" จากสิ่งนี้ รัฐไม่สนับสนุนการพัฒนา อย่างไรก็ตาม ผลการศึกษาเมื่อเร็วๆ นี้พบว่าในสภาวะที่การเงินไม่เพียงพอสำหรับระบบการดูแลสุขภาพ ตำแหน่งดังกล่าวจะนำไปสู่การเพิ่มการชำระเงินเงาและประสิทธิภาพของระบบประกันสุขภาพทั้งหมดลดลง

การพัฒนาตลาดการประกันสุขภาพภาคสมัครใจกำลังเกิดขึ้นโดยปราศจากการมีส่วนร่วมจากรัฐอย่างชัดเจน:

ในกลยุทธ์การพัฒนาอุตสาหกรรมประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับปี 2553-2557 ไม่ได้กำหนดมาตรการเฉพาะสำหรับการพัฒนาตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

การปฏิรูประบบประกันสุขภาพภาคบังคับไม่ได้ระบุสถานที่ทำประกันสุขภาพภาคสมัครใจในระบบการเงินเพื่อการรักษาพยาบาล

แนวคิดสำหรับการพัฒนาการดูแลสุขภาพในสหพันธรัฐรัสเซียจนถึงปี 2020 ระบุว่าการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ "นำไปสู่การลดความพร้อมและคุณภาพการรักษาพยาบาลสำหรับประชากรที่ให้บริการภายใต้โปรแกรมการค้ำประกันของรัฐ";

คำแนะนำของประธานาธิบดีแห่งสหพันธรัฐรัสเซียในการพัฒนาชุดของมาตรการเพื่อกระตุ้นความต้องการโดยสมัครใจสำหรับการประกันส่วนบุคคลและการร่างสัญญามาตรฐานสำหรับการประกันส่วนบุคคลประเภทหลักยังไม่ได้ดำเนินการอย่างเต็มที่

ข้อยกเว้นคือการเพิ่มขึ้นของอัตราการหักค่าใช้จ่ายสำหรับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจของพนักงานจาก 3 เป็น 6% ของจำนวนค่าแรง (จาก 01.01.2009) อย่างไรก็ตาม มาตรการนี้มีแนวโน้มที่จะสนับสนุนธุรกิจมากกว่าการพัฒนาระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

ให้ความสนใจกับการเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้นในกฎหมายของรัสเซียและ ระบบรัสเซียสามารถระบุทิศทางการพัฒนาประกันสุขภาพภาคสมัครใจได้หลายทิศทาง

ประการแรก แนวทางที่กล่าวถึงมากที่สุดในปัจจุบันคือการส่งเสริมสัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจร่วมกับการประกันสุขภาพภาคบังคับ ("VMI + CHI") ผลิตภัณฑ์ดังกล่าวเกี่ยวข้องกับการให้บริการทางการแพทย์ในปริมาณที่ตกลงกันล่วงหน้าระหว่างผู้ประกันตนและลูกค้าภายในกรอบของระบบประกันสุขภาพภาคบังคับ ส่วนที่เหลือของบริการ - ในระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ที่นี่จำเป็นต้องเข้าใจอย่างชัดเจนว่าลูกค้าคาดหวังจากการประกันสุขภาพภาคสมัครใจไม่ครอบคลุมการรักษาพยาบาลที่กว้างขวางมากเท่ากับเจ้าหน้าที่ทางการแพทย์ที่มีคุณภาพและบริการในระดับสูง อย่างไรก็ตาม ไม่น่าเป็นไปได้ที่ลูกค้าจะเต็มใจที่จะยอมรับส่วนแบ่งของบริการที่เพิ่มขึ้นอย่างมากภายใต้ระบบประกันสุขภาพภาคบังคับเพื่อลดต้นทุนการประกันสุขภาพ ในกรณีนี้ ลูกค้าจะรู้สึกถึงความแตกต่างระหว่างสถาบันทางการแพทย์ของภาคกับเอกชน (หรือแผนก) โดยไม่สูญเสียสถานะของระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นบริการทางการแพทย์ที่มีระดับการบริการสูงภายในกรอบผลิตภัณฑ์ VHI+OMS จึงสามารถ "เปลี่ยนเส้นทาง" ไปที่ระบบประกันสุขภาพภาคบังคับได้เพียงชุดเล็ก ๆ เท่านั้น บริการซึ่งจะอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าของสถาบันการแพทย์ในบริเวณใกล้เคียง

อีกทางเลือกหนึ่งสำหรับสัญญา "VHI+OMS" เป็นไปได้ โดยที่การประกันสุขภาพภาคสมัครใจทำหน้าที่เป็นส่วนเสริมของระบบประกันสุขภาพภาคบังคับอย่างแท้จริง: เฉพาะผู้ที่เข้าถึงได้ยากภายในกรอบการประกันสุขภาพภาคสมัครใจเท่านั้น ระบบรัฐบริการทางการแพทย์ด้านการแพทย์ หลังรวมถึงการรักษาด้วยการใช้อุปกรณ์ไฮเทค การปลูกถ่ายอวัยวะ การรักษาโรคร้ายแรง และอื่นๆ ในกรณีนี้ ค่าใช้จ่ายของกรมธรรม์ประกันสุขภาพภาคสมัครใจจะต่ำ ซึ่งจะทำให้ลูกค้าสามารถลดต้นทุนพนักงานได้อย่างมาก

โดยทั่วไปผลิตภัณฑ์ประกันภัย "VHI + CHI" มีทั้งด้านบวกและด้านลบ ข้อเสียรวมถึงการลดลงอย่างเห็นได้ชัดในมูลค่าของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจสำหรับพนักงาน: ลูกค้าจะได้รับบริการทางการแพทย์ส่วนใหญ่อย่างท่วมท้นในระบบประกันสุขภาพภาคบังคับ อย่างไรก็ตาม ถึงแม้ว่า ความแตกต่างที่สำคัญจากความคุ้มครองการรักษาพยาบาลในวงกว้างแบบดั้งเดิม การมีนโยบายการประกันสุขภาพโดยสมัครใจดังกล่าวจะช่วยเพิ่มความภักดีของพนักงาน นอกจากนี้ ผลิตภัณฑ์ VHI+OMS จะมีส่วนช่วยในการพัฒนาระบบสาธารณสุขของรัฐ

ทิศทางการพัฒนาตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจอีกประการหนึ่งคือการพัฒนาผลิตภัณฑ์ประกันร่วม เมื่อมีการกระจายความเสี่ยงระหว่างสถาบันการแพทย์และผู้ประกันตน

ตัวอย่างเช่น สถาบันทางการแพทย์มีหน้าที่รับผิดชอบค่าใช้จ่ายของผู้ป่วยในการดูแลผู้ป่วยในสูงสุด 7 วัน และทุกอย่างที่ผู้ประกันตนได้รับการคุ้มครอง จนถึงปัจจุบันแทบไม่มีปฏิสัมพันธ์ดังกล่าว วิธีนี้ช่วยให้บริษัทประกันสามารถแก้ปัญหาการให้บริการที่ไม่จำเป็นกับผู้เอาประกันภัยได้ เนื่องจากสถาบันการแพทย์จะไม่สนใจ "ส่งเสริม" ผู้ป่วย สำหรับสถาบันการแพทย์ โครงการดังกล่าวก็มีประโยชน์เช่นกัน: ช่วยให้คุณได้รับผลกำไรเพิ่มเติมภายใต้กฎระเบียบที่สมดุลของสุขภาพของผู้ป่วย

ผลิตภัณฑ์ร่วมเปิดโลกทัศน์ใหม่ไม่เพียง แต่สำหรับลูกค้าองค์กรเท่านั้น แต่ยังรวมถึงตลาดค้าปลีกด้วย ปัจจุบันมีบริษัทประกันเพียงไม่กี่รายที่เสนอให้บุคคลทั่วไป สินค้าบรรจุกล่องด้วยการคำนวณ "ตามจริง" เมื่อความเสี่ยงทั้งหมดตกเป็นภาระของผู้ประกันตน อย่างไรก็ตาม บริษัทประกันภัยส่วนใหญ่พร้อมที่จะขายเฉพาะโปรแกรมแบบจ่ายตามการใช้งานจริงให้กับบุคคลทั่วไป เมื่อสถาบันการแพทย์รับภาระความเสี่ยงเท่านั้น ดังนั้น ประการแรก สถาบันทางการแพทย์จำนวนมากพร้อมที่จะทำงานร่วมกับแผนปฏิสัมพันธ์ร่วมกันมากกว่าในกรณีของ "สิ่งที่แนบมา" และประการที่สองเมื่อแบ่งปันความเสี่ยงระหว่างสถาบันการแพทย์และผู้ประกันตน เป็นไปได้ที่จะพัฒนาโปรแกรมที่ครอบคลุม แทนที่จะเป็นโปรแกรมการประกันภัยที่ถูกตัดทอน

ทิศทางที่สามคือการพัฒนารูปแบบใหม่ของปฏิสัมพันธ์ระหว่างผู้เข้าร่วมในตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ซึ่งใช้ได้กับลูกค้าองค์กร ในทางปฏิบัติปัจจุบัน โปรแกรมการประกันสามารถรวมทั้งสถาบันทางการแพทย์แห่งเดียวและชุดคงที่ (เครือข่าย) ในทั้งสองกรณี ผู้ประกันตนสามารถขอรับความช่วยเหลือทางการแพทย์ตามกรมธรรม์ประกันสุขภาพภาคสมัครใจได้เฉพาะในสถาบันการแพทย์จากรายการ "อนุญาต" เท่านั้น การอุทธรณ์ไปยังสถาบันทางการแพทย์อื่น ๆ ไม่ครอบคลุมโดย บริษัท ประกันภัย ภายใต้รูปแบบปฏิสัมพันธ์ใหม่ ผู้เอาประกันภัยสามารถยื่นขอกับสถาบันทางการแพทย์นอกรายการ "อนุญาต" ได้ ในขณะที่ผู้ประกันตนเป็นผู้รับผิดชอบค่าใช้จ่ายส่วนหนึ่ง ดังนั้นผู้เอาประกันภัยมีทางเลือก: สมัครสถาบันการแพทย์จากรายการ "อนุญาต" ฟรีหรือกับสถาบันการแพทย์อื่น ๆ ที่มีเงื่อนไขการชำระเงินบางส่วนสำหรับบริการ

คุณลักษณะหลักของแผนปฏิสัมพันธ์ใหม่คือโปรแกรมประกันหนึ่งโปรแกรมสำหรับทีมลูกค้าทั้งหมด ซึ่งได้รับการชดเชยด้วยความสามารถในการสมัครกับสถาบันทางการแพทย์ที่อยู่นอกรายการ "อนุญาต" ข้อดีดังต่อไปนี้สามารถแยกแยะได้:

) สำหรับลูกค้าองค์กร:

การลดต้นทุนของสัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

ไม่มีข้อจำกัดในการเลือกสถาบันทางการแพทย์

) สำหรับผู้ประกันตน:

การลดความไม่สมมาตรของข้อมูล

การส่งต่อผู้เอาประกันภัยไปยังผู้ให้บริการที่ทำกำไร

) สำหรับสถาบันการแพทย์:

การแข่งขันที่เพิ่มขึ้น

การไหลของลูกค้าเพิ่มขึ้น

อีกวิธีหนึ่งในการแก้ปัญหาที่ระบุได้คือการประกันสุขภาพภาคสมัครใจระยะยาว ซึ่งเป็นการประกันตลาดแบบส่วนตัวและซับซ้อนที่สุด ในการใช้งานและการก่อตัว นโยบายภาษีมีความจำเป็นต้องคำนึงถึงความแตกต่างของดินแดนของประชากรความหลากหลายของสภาพความเป็นอยู่ในเขตสหพันธรัฐของประเทศเช่นเดียวกับใน บางภูมิภาคภายในตำบล.

บริษัทประกันภัยชั้นนำในประเทศมีเครือข่ายสาขาที่กว้างขวางครอบคลุมหลายภูมิภาคของรัสเซีย ดังนั้นงานในการกำหนดอัตราภาษีสุทธิที่เหมาะสมที่สุดสำหรับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจในระยะยาวจึงมีความเกี่ยวข้องเป็นพิเศษ

ข้อดีของการประกันสุขภาพแบบสมัครใจระยะยาวคือ:

ข้อสรุปของสัญญาประกันสุขภาพระยะยาวจะช่วยให้บริษัทประกันของรัสเซียเพิ่มจำนวนการประกันได้อย่างมีนัยสำคัญ รวมถึงความเสี่ยงของโรคร้ายแรงที่ต้องรักษาในระยะยาวและมีราคาแพง สิ่งนี้จะเป็นไปได้ เนื่องจากในระยะยาวบริษัทประกันภัยจะสามารถสร้างเงินสำรองประกันจำนวนมากได้ ซึ่งเงินดังกล่าวสามารถนำไปปฏิบัติต่อผู้เอาประกันภัยได้โดยไม่กระทบต่อฐานะการเงินของบริษัท

การนำประกันสุขภาพระยะยาวเข้าสู่ระบบประกันส่วนบุคคลจะช่วยแก้ปัญหาการขาดผลิตภัณฑ์มวลรวมสำหรับบุคคลซึ่งเป็นปัญหาหลักของตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจของรัสเซีย

เมื่อทำสัญญาประกันสุขภาพระยะยาว อาจรวมเอาความเสี่ยงที่สำคัญทางสังคมเข้าไว้เป็นค่ารักษาพยาบาลสำหรับผู้ป่วยได้

การประกันสุขภาพโดยสมัครใจในระยะยาวจะช่วยให้สามารถสร้างเงินสำรองประกันโดยคำนึงถึงความเสี่ยงเฉลี่ยของบุคคลในช่วงชีวิตของผู้เอาประกันภัยในแง่ของระยะเวลาที่คาดหวังและคำนึงถึงการก่อตัวของเงินสำรองสะสม จากนั้นระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจระยะยาวจะทำงานแบบสะสมตลอดอายุผู้เอาประกันภัย

การประกันสุขภาพโดยสมัครใจในระยะยาวจะทำให้จำนวนเบี้ยประกันลดลง ซึ่งจะทำให้เข้าถึงได้ง่ายขึ้นสำหรับประชากรในวงกว้าง

ดังนั้นเมื่อพิจารณาถึงสถานะปัจจุบันของตลาดประกันภัยในรัสเซีย เราสามารถสังเกตสิ่งต่อไปนี้ได้ ระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจในรัสเซียยังไม่ได้รับการจัดตั้งขึ้นอย่างสมบูรณ์ซึ่งไม่เพียงเกิดจากปัจจัยภายในของการพัฒนาเท่านั้น แต่ยังรวมถึงกระบวนการเศรษฐกิจมหภาคด้วย มีการระบุข้อบกพร่องและปัญหาที่สำคัญในองค์กรประกันสุขภาพซึ่งจำเป็นต้องกำจัด

บทสรุป

การประกันสุขภาพโดยสมัครใจมีอยู่ในรัสเซียตั้งแต่ปี 2534 และปัจจุบันคิดเป็นสัดส่วนหนึ่งในสิบของเบี้ยประกันทั้งหมด

ความสำคัญทางสังคมและเศรษฐกิจของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจคือการเสริมการค้ำประกันสำหรับการรักษาพยาบาลให้กับประชากรโดยไม่คิดค่าใช้จ่ายผ่านระบบการจัดหาเงินทุนงบประมาณของสถาบันทางการแพทย์และการประกันสุขภาพภาคบังคับ ข้อกังวลนี้ประการแรกคือการรักษาและวินิจฉัยประเภทที่มีราคาแพงการใช้เทคโนโลยีทางการแพทย์ที่ทันสมัยการจัดหาเงื่อนไขที่สะดวกสบายสำหรับการรักษาการดำเนินการของการรักษาประเภทเหล่านั้นที่ไม่รวมอยู่ในขอบเขตของ "การดูแลทางการแพทย์สำหรับการบ่งชี้ที่สำคัญ ."

นอกจากนี้ การประกันสุขภาพภาคสมัครใจมีความแตกต่างอย่างมากจากการประกันสุขภาพภาคบังคับในหลายประการ:

ประกันสุขภาพภาคบังคับ - ประกันสุขภาพที่ไม่ใช่เชิงพาณิชย์และโดยสมัครใจ - ประกันเชิงพาณิชย์

การประกันสุขภาพภาคบังคับสร้างงานบนหลักการของความเป็นน้ำหนึ่งใจเดียวกันในการประกันภัย กล่าวคือ ทำให้สิทธิของผู้เอาประกันภัยทุกคนเท่าเทียมกัน โดยไม่คำนึงถึงระดับรายได้และความสามารถของพวกเขา การประกันสุขภาพโดยสมัครใจตั้งอยู่บนหลักการของความเท่าเทียมกันของประกัน กล่าวคือ ภายใต้สัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ผู้เอาประกันภัยจะได้รับบริการทางการแพทย์ประเภทนั้น ๆ และในจำนวนเงินที่ชำระเบี้ยประกัน ในเวลาเดียวกัน การประกันสุขภาพภาคสมัครใจช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์ได้รับการดูแลรักษาทางการแพทย์ที่มีคุณภาพสูงขึ้นซึ่งตรงกับความต้องการส่วนบุคคลของลูกค้า

การมีส่วนร่วมในโครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจไม่ได้ถูกควบคุมโดยรัฐและขึ้นอยู่กับความต้องการและความสามารถของผู้เอาประกันภัย ในการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ กฎและวิธีการคำนวณเบี้ยประกันได้รับการพัฒนาโดยองค์กรประกันภัยและได้รับการยินยอมจากหน่วยงานกำกับดูแลสำหรับกิจกรรมประกันภัยเท่านั้น เงื่อนไขที่เหลือจะถูกควบคุมโดยข้อตกลงที่สรุปโดยหัวข้อของระบบ

ประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นที่ต้องการของลูกค้าองค์กรเป็นหลัก พวกเขาคิดเป็นประมาณ 95% ของเงินสมทบที่รวบรวมภายใต้โครงการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ ในสถานประกอบการหลายแห่งของรัสเซีย ประกันสุขภาพภาคสมัครใจได้กลายเป็นส่วนสำคัญของแพ็คเกจทางสังคม ซึ่งมีข้อดีทั้งสำหรับพนักงานและสำหรับองค์กรโดยรวม

ข้อได้เปรียบที่สำคัญที่สุดคือการลดต้นทุนขององค์กรซึ่งเกิดขึ้นเนื่องจากความพิการของพนักงานและเสียเวลา นอกจากนี้ บริษัทที่ใช้มาตรการในการปกป้องสุขภาพของพนักงานยังมีชื่อเสียงในด้านบวกอีกด้วย และสร้างชื่อเสียงที่ดีใน สภาพที่ทันสมัย- เรื่องสำคัญ เนื่องจากในตลาด นอกจากคู่แข่งทั่วไปแล้ว ยังมีอีกหลายบริษัทที่อยากได้บุคลากรที่มีคุณภาพ ยังต้องพูดถึง สิทธิประโยชน์ทางภาษีที่บริษัทได้รับเมื่อทำประกันพนักงาน

ในบรรดาข้อดีหลายประการของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจขององค์กร สิ่งสำคัญสำหรับพนักงานคือการรับประกันการให้บริการทางการแพทย์ที่มีคุณภาพและแนวทางส่วนบุคคลในการแก้ไขปัญหาและการร้องเรียนของผู้ป่วย นอกจากนี้ สำหรับลูกค้าบริษัทประกันตามโครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ สามารถเลือกแพ็กเกจเสริมได้ บริการเสริมตลอดจนรับข้อมูลอ้างอิงและบริการ ไม่เพียงแต่ในคลินิกที่ดีที่สุดของเมืองหลวง แต่หากจำเป็น - ในภูมิภาคอื่น ๆ ของประเทศ

สำหรับสถานะปัจจุบันในปี 2555 ปริมาณของตลาดประกันสุขภาพของรัสเซียโดยสมัครใจเพิ่มขึ้น 13.3% คิดเป็นมูลค่า 95 พันล้านรูเบิล การเติบโตของตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจมีสาเหตุหลักมาจากภาวะเงินเฟ้อ ความเข้มข้นของตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจก็เพิ่มขึ้นทุกปีเช่นกัน หาก ณ สิ้นปี 2553 ผู้ประกันตน 20 อันดับแรกในกลุ่มประกันสุขภาพภาคสมัครใจคิดเป็น 74% ของเบี้ยประกัน จากนั้น ณ สิ้นปี 2554 ตัวเลขนี้จะเพิ่มขึ้นเป็น 77.6%

การทำประกันสุขภาพภาคสมัครใจในรัสเซียแสดงให้เห็นว่ามีปัญหาและปัญหาหลายประการที่ขัดขวางการพัฒนาประกันสุขภาพภาคสมัครใจที่มีประสิทธิภาพต่อไป กล่าวคือ:

ความไม่สมบูรณ์ของฐานกฎหมาย

รายได้ต่ำของประชากรส่วนสำคัญของการขาดแคลนความต้องการประกันสุขภาพเชิงพาณิชย์

วัฒนธรรมการประกันต่ำของประชากร

สถาบันการแพทย์บางครั้งขึ้นราคาปีละหลายครั้ง ซึ่งทำให้บริษัทประกันต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

วิธีที่เป็นไปได้ในการแก้ปัญหาที่ระบุสามารถ:

การพัฒนาโปรแกรมที่คำนึงถึงการทำงานร่วมกันของระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจและภาคบังคับ

การกระจายความเสี่ยงอย่างสมเหตุสมผลระหว่างสถาบันการแพทย์และผู้ประกันตน

การพัฒนาประกันสุขภาพภาคสมัครใจระยะยาว

รายการแหล่งที่ใช้

1. ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ส่วนที่หนึ่ง: กฎหมายสหพันธรัฐรัสเซีย 30 พฤศจิกายน 2537 ฉบับที่ 51 - FZ [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] - โหมดการเข้าถึง: #"justify">. ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ตอนที่สอง: กฎหมายสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 26 มกราคม 2539 ฉบับที่ 14 - FZ [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] - โหมดการเข้าถึง: #"justify">. ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ตอนที่สาม: กฎหมายสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 26 พฤศจิกายน 2544 ฉบับที่ 146 - FZ [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] - โหมดการเข้าถึง: #"justify">. เกี่ยวกับการประกันสุขภาพภาคบังคับในสหพันธรัฐรัสเซีย: กฎหมายของรัฐบาลกลางของสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 29 พฤศจิกายน 2553 ฉบับที่ 326 - FZ // หนังสือพิมพ์รัสเซีย. การเปิดตัวของรัฐบาลกลาง - 2553. - เลขที่ 5353.

เกี่ยวกับองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย: กฎหมายของรัฐบาลกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 27 พฤศจิกายน 2535 ฉบับที่ 4015-1 - FZ [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] - โหมดการเข้าถึง: #"justify">. เกี่ยวกับพื้นฐานของการปกป้องสุขภาพของประชาชนในสหพันธรัฐรัสเซีย: กฎหมายของรัฐบาลกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 21 พฤศจิกายน 2554 ฉบับที่ 323 - FZ // Rossiyskaya Gazeta การเปิดตัวของรัฐบาลกลาง - 2554. - เลขที่ 5639.

Kuznetsova, O.V. การประกันภัยโดยสมัครใจ: คู่มือปฏิบัติ / O.V. คุซเนตโซว่า - ม.: อุไร. - 2012. - 75 วินาที.

ประกันภัย: ตำรา [ข้อความ] / ed. ที.เอ. เฟโดโรว่า - ครั้งที่ 2, แก้ไข. และเพิ่มเติม - ม.: นักเศรษฐศาสตร์. - 2554. - 875s.

ตัวเลือกสำหรับการพัฒนาตลาด VHI ในรัสเซีย // เทคโนโลยีการประกันภัยสมัยใหม่ - 2554. - ครั้งที่ 3 - หน้า 42-47

Govorov, น. การประกันสุขภาพโดยสมัครใจในสหพันธรัฐรัสเซีย: ประสบการณ์การพัฒนาและโอกาสในการให้บริการทางการแพทย์ที่มีคุณภาพ / A.M. Govorov, I.S. เชเรปาโนวา // Bulletin of Roszdravnadzor - 2556. - ครั้งที่ 1 - หน้า 50-53

เดดิคอฟ, S.V. สัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจ / S.V. Dedikov // พลเรือน วารสารวิทยาศาสตร์และภาคปฏิบัติ - 2553. - ครั้งที่ 4 - หน้า 32-45

Zhukova, M.V. ว่าด้วยการพัฒนาระบบ VHI ภายใต้กรอบรูปแบบการดูแลสุขภาพและสังคม / M.V. Zhukov // Izvestiya TulGU. เศรษฐศาสตร์และนิติศาสตร์. - ทูลา: ทูลกู - 2553. - 381 น.

Ilinykh, Yu.M. สถานะปัจจุบันของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจในรัสเซีย / Yu.M. Ilinykh // แถลงการณ์ของสถาบันเศรษฐศาสตร์และกฎหมายอัลไต - 2554. - ครั้งที่ 2 - หน้า 52-54

Lavrova, Yu. ประกันสุขภาพภาคบังคับ - ประสบการณ์ของเยอรมนี / Yu. Lavrova // การเงิน - 2556. - ครั้งที่ 8 - หน้า 82-85

Ovchinnikova, Yu.S. สัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจ: คุณสมบัติหลักและปัญหาของการสมัคร / Yu.S. Ovchinnikova // กฎหมายและเศรษฐศาสตร์. - 2554. - ครั้งที่ 8 - หน้า.25-30.

เพลตเนฟ, เอส. ตลาดวีไอพีในรัสเซีย: จากความคาดหวังสู่ความเป็นจริง / S. Pletneva // การจัดการบุคลากร - 2555. - ลำดับที่ 7 - หน้า 78-83

Povaliy, A.S. แนวโน้มการพัฒนาตลาดบริการประกันภัยโลก / A.S. Povaliy // แถลงการณ์เศรษฐกิจต่างประเทศของรัสเซีย. - 2554. - ครั้งที่ 1 - หน้า 64-70

Rodionov, A.S. ประเด็นเฉพาะประกันสุขภาพภาคสมัครใจระยะยาว / A. S. Rodionov // การเงินการหมุนเวียนเงินและเครดิต - 2553. - ครั้งที่ 9 (70). - หน้า 220-223

Suglobov, A.E. การบัญชีรายจ่ายประกันสุขภาพภาคสมัครใจและประกันชีวิต / A.E. Suglobov // ที่ปรึกษาบัญชี - 2555. - ครั้งที่ 2 - หน้า 41-46

Fedorova, T.A. ประกันสุขภาพและคุ้มครองสวัสดิภาพสาธารณะ / ท.อ. Fedorova // การเงิน - 2556. - ลำดับที่ 10. - หน้า 48-51

กลยุทธ์การตลาดวีไอพี รอการรักษาอย่างมืออาชีพ [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] // เทคโนโลยีชั้นสูงด้านการแพทย์ - 2555. - ครั้งที่ 4 - โหมดการเข้าถึง: #"justify">. ตลาด VMI: ตัวชี้วัดมิติ [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] - โหมดการเข้าถึง: #"justify">. ระบบ Tersina, O. CHI และ VHI ในสหรัฐอเมริกา [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] / O. Tersina - โหมดการเข้าถึง: #"justify">. โครงสร้างตลาดประกันสุขภาพ [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] - โหมดการเข้าถึง: #"center"> ภาคผนวก A

ตาราง ก.1. ลักษณะเปรียบเทียบของแบบฟอร์มการประกันสุขภาพ

เกณฑ์เปรียบเทียบ ประกันสุขภาพภาคบังคับ ประกันสุขภาพอาสาสมัคร ประเภทของกิจกรรม อุตสาหกรรมประกันภัยที่ไม่ใช่เชิงพาณิชย์ ประกันภัยส่วนบุคคล ขนาด (ตามความคุ้มครองของประชากร) ทั่วไปหรือมวล บุคคลหรือกลุ่ม ฉบับที่ 326 - กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการประกันสุขภาพภาคบังคับในสหพันธรัฐรัสเซีย" บทบัญญัติทั่วไปส่วนใหญ่ประกอบด้วย: ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย; กฎหมายของรัฐบาลกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 27 พฤศจิกายน 2535 ฉบับที่ หมายเลข 4015-1 - กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" กฎการประกันภัย กำหนดโดยรัฐ กำหนดโดยองค์กรประกัน สัญญาประกันการใช้รายได้จากกิจกรรมประกันภัยเฉพาะสำหรับกิจกรรมหลักของการประกันสุขภาพสำหรับการค้าและไม่ใช่เชิงพาณิชย์ กิจกรรม

ภาคผนวก B

ตาราง ข.1. รายชื่อบริษัทประกันภัยชั้นนำด้านเบี้ยประกันในกลุ่มประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ปี 2555

เลขที่ ชื่อบริษัทประกันภัย เบี้ยประกัน พันล้านรูเบิล เพิ่มขึ้นจากปี 2554 %การจ่ายค่าประกัน พันล้านรูเบิล เพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับปี 2554 %อัตราการจ่าย %1SOGAZ15.921%15.315%96%2ROSNO6.938%4.731%69%3ZhASO6 ,15% 5.36%86%4INGOSSTRAKH5.3-4%4.9-16%93%5RESO-GUARANTEE4.948%3.10%64%6ALFASTRAKHOVA-NIE3.926%2.624%68%7ROSGOSSTRAKH3.5150%2.257 %65%8MIILITY INSURANCE COMPANY2.567% 1.660%64%9กลุ่มประกันฟื้นฟูศิลปวิทยา2.433%1.4-12%60%10MAX2.054%1.567%73%11CONSENT1.8-0.8166%47%12ทุนประกัน1.76 %1.5-12%90%13SURGUTNEFTEGAZ1.536%1.440%96 %14URALSIB1.50%1.3-7%86%15TRANSNEFT1.427%1.043%67%16PROGRESS-GARANT1.025%0.814%81%17ENERGOGARANT1.0 -23%0.6-14%66%18YUGORIA0.9-25%0.80%92 %19MEDEXPRESS0.8-0.50%63%20INNOGARANT0.7-0.620%91%

กวดวิชา

ต้องการความช่วยเหลือในการเรียนรู้หัวข้อหรือไม่?

ผู้เชี่ยวชาญของเราจะแนะนำหรือให้บริการกวดวิชาในหัวข้อที่คุณสนใจ
ส่งใบสมัครระบุหัวข้อทันทีเพื่อหาข้อมูลเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการขอรับคำปรึกษา

ตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "เกี่ยวกับการประกันสุขภาพของพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย" / 2/ "การประกันสุขภาพโดยสมัครใจดำเนินการบนพื้นฐานของโครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจและให้บริการทางการแพทย์และบริการอื่น ๆ เพิ่มเติมแก่ประชาชนเกินกว่า ที่จัดตั้งขึ้นโดยโปรแกรมประกันสุขภาพภาคบังคับ" ในความเป็นจริง บทบัญญัติของกฎหมายนี้ไม่เป็นที่ยอมรับ: HMO หลายแห่งเสนอโปรแกรม VHI ที่ครอบคลุมบริการทางการแพทย์ที่จัดทำโดยโปรแกรม MHI ขั้นพื้นฐาน

สถิติของรัฐแสดงอัตราการเติบโตที่สูงในการมีส่วนร่วมของบุคคลและนิติบุคคลในการประกันสุขภาพโดยสมัครใจและปริมาณบริการทางการแพทย์ที่จ่ายให้กับประชากร แต่ VHI ยังไม่ได้กลายเป็นรูปแบบหลักของการจัดหาเงินทุนด้านสุขภาพของเอกชน บริการทางการแพทย์แบบชำระเงินพัฒนาเร็วกว่า VHI /15/

มาเอากัน การวิเคราะห์เปรียบเทียบเบี้ยประกันและการชำระเงินประกันสำหรับประเภทการประกันสุขภาพโดยสมัครใจและบังคับตาม FSIS

ตารางที่ 2.7 การวิเคราะห์เบี้ยประกันและการจ่ายเงินประกันตามประเภทของประกันสุขภาพ ปี 2548-2549 ล้านรูเบิล

จากตารางที่ CHI กำลังพัฒนาเร็วกว่า VHI ดังนั้นหากอัตราการเติบโตของเบี้ยประกันภายใต้รูปแบบการประกันสุขภาพโดยสมัครใจอยู่ที่ 119.5% ดังนั้นภายใต้แบบฟอร์มบังคับ ตัวเลขนี้คือ 141.0% ในทำนองเดียวกัน สำหรับการชำระค่าประกัน: อัตราการเติบโตคือ 107.9% และ 140.3% ตามลำดับ โดยมีการประกันสุขภาพภาคสมัครใจและภาคบังคับ

ควรสังเกตว่าใน "คลาสสิก" แบบฟอร์มความเสี่ยง VHI ดำเนินการโดย บริษัท ประกันรัสเซียบางรายเท่านั้นเมื่อทำประกันบุคคลและนิติบุคคล ในขณะเดียวกัน อัตราภาษีสำหรับการประกันภัยประเภทนี้ค่อนข้างสูง เนื่องจากการกระจาย VHI ที่ไม่มีนัยสำคัญ ทำให้จำนวนเงินเอาประกันภัยไม่สามารถทำกำไรได้เป็นจำนวนมาก กล่าวคือ ตัวบ่งชี้ทางสถิตินี้ใช้เป็นพื้นฐานในการคำนวณภาษีสำหรับประเภทประกันภัยโดยสมัครใจ ส่งผลให้ผู้ประกันตนที่ ประกันความเสี่ยงจำเป็นต้องมีเงินสำรองประกันเพียงพอที่จะครอบคลุมภาระผูกพันพวกเขาถูกบังคับให้ขายบริการประกันภัยในราคาสูงซึ่งทำให้มั่นใจได้ว่ามีการสะสมของเงินสำรองที่จำเป็น บริษัทประกันและบริษัทประกันของรัสเซียเพียงไม่กี่รายสามารถทำงานในสภาพเช่นนี้ได้

จนถึงปัจจุบัน ส่วนหลักของโปรแกรม VHI คือทางเลือกในการให้บริการทางการแพทย์แบบ "ครั้งเดียว" ซึ่งเรียกว่า "การผูกขาด" หรือ "แผนประกันเงินฝาก" ในกรณีเหล่านี้ บทบาทของผู้ประกันตนจะลดลงเหลือเพียงจัดให้มีการรักษาพยาบาลผู้ป่วยในวงเงินที่น้อยกว่าที่จ่ายไปเล็กน้อย ในเวลาเดียวกันเงินทุนจากประชาชนและนายจ้างในขั้นต้นไปที่องค์กรประกันโดยอนุญาตให้สถาบันการแพทย์โอนความรับผิดชอบในการบัญชีสำหรับกองทุนเหล่านี้การลงทะเบียน ความสัมพันธ์ตามสัญญากับผู้ป่วย เป็นต้น

เมื่อพิจารณาว่าผู้ป่วยหรือนายจ้างของเขาเมื่อได้รับผู้ผูกขาดจะต้องชำระค่าบริการที่จำเป็นทันทีก่อนรับ เราสามารถระบุได้ว่าโครงการนี้ไม่มีสัญญาณของความเสี่ยงในการประกัน เมื่อทำสัญญาจะทราบขนาดของ "ค่าประกัน" ล่วงหน้า - ราคาของบริการ ยังขาดข้อได้เปรียบหลักของระบบ VMI - ความเป็นไปได้ในการวางแผนค่าใช้จ่ายส่วนบุคคลสำหรับการรักษาพยาบาล จากมุมมองทางทฤษฎี กองทุนที่สถาบันการแพทย์ได้รับเมื่อดำเนินการภายใต้โครงการผูกขาดไม่ถือเป็นกองทุน VMI อย่างไรก็ตาม รูปแบบการให้บริการนี้เป็นหลักในกิจกรรมจริงของบริษัทประกันภัย องค์กรทางการแพทย์ดำเนินการภายใต้ชื่อ DMS

การประกันภัยภายใต้โครงการ VMI ดำเนินการโดยทั้งบุคคลธรรมดาและนายจ้าง วันนี้ประมาณ 1.5% ของวิสาหกิจและองค์กรของรัสเซียและ 80% ของ บริษัท ต่างประเทศที่มีสำนักงานตัวแทนทำงานในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียจ่ายเงินสมทบให้กับ VHI ของพนักงาน ตาม OJSC ROSNO วิสาหกิจของรัสเซียให้ 55% ของปริมาณเบี้ยประกันที่รวบรวมสำหรับ VHI ต่างประเทศ - 35%

เมื่อพิจารณาถึงคุณสมบัติของการรวมกันของ CHI และ VHI ในประเทศของเรา จำเป็นต้องใส่ใจกับสถานการณ์ต่อไปนี้ด้วย ผู้ประกันตนภายใต้โปรแกรม VHI มักจะใช้บริการแบบชำระเงินเพียงเล็กน้อยเท่านั้น กองทุน CHI. เงินสมทบที่จ่ายให้กับบุคคลดังกล่าวในระบบ MHI จะกลายเป็นเงินที่สูญเสียไปสำหรับบุคคลเหล่านี้

ดังนั้น การวิเคราะห์เปรียบเทียบ VHI และประกันสุขภาพภาคบังคับ แสดงให้เห็นสภาวะที่ไม่น่าพอใจและพัฒนาการที่อ่อนแอของ VHI ในสหพันธรัฐรัสเซีย รวมถึงการไม่มี VHI และประกันสุขภาพภาคบังคับซึ่งได้รับการพัฒนามาอย่างดีใน ต่างประเทศ. การรวมกันของ VHI และ CHI ช่วยให้การประกันสุขภาพทั้งสองรูปแบบสามารถส่งเสริมซึ่งกันและกัน และทำให้ทั้งสองรูปแบบมีประสิทธิภาพมากขึ้นสำหรับทั้งผู้ประกันตนและผู้ประกันตน