การวิเคราะห์เงินฝากในธนาคารออมสิน ความมั่นคงและความน่าเชื่อถือของธนาคาร การวิเคราะห์ทางการเงินของธนาคาร Sberbank แห่งรัสเซีย อัตราผลตอบแทนจากเงินทุน

เงินฝาก Sberbank ให้กับบุคคลในปี 2558 นั้นแสดงโดยสายผลิตภัณฑ์ที่หลากหลาย พลเมืองจะสามารถเลือกผลิตภัณฑ์ที่ดีที่สุดได้ เพราะการฝากแต่ละครั้งจะช่วยแก้ปัญหาส่วนบุคคล: ประหยัดเงิน จัดการการเงิน สะสมเงินออม คุณสามารถฝากเงินได้ที่สาขาของธนาคารหรือทางออนไลน์บนเว็บไซต์ของสถาบัน วิธีการทำเช่นนี้และเงื่อนไขที่ Sberbank เสนอให้กับผู้ฝากเงิน - ในบทความต่อไป

ประเภทเงินฝากใน Sberbank ในปี 2558*

Sberbank มีเงินฝากสำหรับบุคคลค่อนข้างหลากหลาย ที่นี่พลเมืองสามารถสมัคร:

• เงินฝากประจำ;
• เงินฝากเพื่อการตั้งถิ่นฐาน;
• เงินฝากพิเศษ
• ใบรับรองการออม

เงินฝากระยะยาวรวมถึงผลิตภัณฑ์ต่อไปนี้:

เมื่อทำธุรกรรมออนไลน์ สมัคร อัตราที่สูงขึ้น- ท้ายที่สุด พนักงานธนาคาร (ผู้เชี่ยวชาญ แคชเชียร์) ไม่ได้มีส่วนร่วมในการสรุปธุรกรรม เมื่อพิจารณาจากการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่แล้ว คุณจะได้รับรายได้ต่อไปนี้จากการจัดวางเงินทุน:

• "บันทึกออนไลน์" - มากถึง 9.52% ในรูเบิล, มากถึง 2.84% ในสกุลเงินต่างประเทศ
• "เติมเต็ม Online@yn" - มากถึง 8.69% ในรูเบิล, มากถึง 2.73% ในสกุลเงินต่างประเทศ;
• "จัดการออนไลน์ @ yn" - มากถึง 7.72% ใน rubles มากถึง 2.63% ในสกุลเงินต่างประเทศ

เมื่อคุณคลิกที่ปุ่ม "ทำการฝากเงิน" หน้าต่างสำหรับเข้าสู่ระบบ Sberbank Online @ yn จะเปิดขึ้นบนหน้าจอ หลังจากป้อนรหัสผ่านและเข้าสู่ระบบแล้ว คุณควรดำเนินการลงทะเบียนต่อ

1. ไปที่ส่วน "เงินฝากและบัญชี"
2. ใช้ลิงค์ "เปิดการฝากเงิน"
3. เลือกประเภทเงินฝากที่เหมาะกับคุณ คลิกปุ่ม "ดำเนินการต่อ"
4. กรอกแบบฟอร์ม (จำนวนเงิน เงื่อนไขสัญญา บัญชีเดบิต) คลิกปุ่ม "เปิด"

โดยปกติจะต้องมีเงินเพียงพอในบัญชีที่คุณระบุว่าเป็นแหล่งเงินทุน มิฉะนั้น ระบบจะแจ้งให้คุณทราบถึงข้อผิดพลาดทางเทคนิคและการไม่สามารถดำเนินการตามที่ร้องขอได้

Sberbank ออกเงินฝากปี 2534 ในปี 2558 หรือไม่และภายใต้เงื่อนไขใด*

ในปี 2558 Sberbank ออกเงินฝากที่ถูกต้อง ณ วันที่ 06/20/1991 ผู้ลงทุนเองหรือทายาทสามารถรับเงินได้ การชำระเงินหลายเท่าขึ้นอยู่กับปีเกิดของเจ้าของเงินฝาก:

• ก่อนปี พ.ศ. 2488 - สามเท่าของยอดเงินคงเหลือ;
• ตั้งแต่ พ.ศ. 2489 ถึง พ.ศ. 2534 - ในยอดเงินสองเท่าของยอดเงินที่สัมพันธ์กับมูลค่าของเงินที่ตราไว้

หากก่อนหน้านี้ผู้มีส่วนร่วม (ทายาท) ได้รับค่าชดเชยเบื้องต้นแล้ว ตอนนี้พวกเขาสามารถเรียกร้องส่วนต่างระหว่างยอดเงินคงเหลือและจำนวนเงินที่ได้รับก่อนหน้านี้

เมื่อกำหนดจำนวนเงินชดเชยจะใช้ค่าสัมประสิทธิ์พิเศษโดยคำนึงถึงระยะเวลาในการจัดเก็บเงินฝาก:

• เมื่อปิดในปี 1992 - ค่าสัมประสิทธิ์ 0.6;
• เมื่อปิดในปี 2536 - 0.7;
• เมื่อปิดในปี 1994 - 0.8;
• เมื่อปิดในปี 2538 - 0.9;
• เมื่อปิดหลังปี 2539 และมีเงินฝากที่ถูกต้อง - 1.

หากเจ้าของเงินฝากเสียชีวิตในปี 2544 หรือหลังจากนั้น ทายาทสามารถรับเงินเพื่อชำระค่าบริการงานศพได้จำนวนดังต่อไปนี้

• 6 พันรูเบิล ด้วยจำนวนเงินฝากเท่ากับหรือมากกว่า 400 รูเบิล
• จำนวนเงินฝากคูณด้วย 15 หากจำนวนเงินออมน้อยกว่า 400 รูเบิล

ญาติสามารถรับเงินค่าฝังศพได้เพียงแผนกเดียวสำหรับเงินสมทบ

ในการรับค่าชดเชย ผู้ฝากจะต้องมีเอกสารดังต่อไปนี้:

• หนังสือเดินทาง;
• สมุดบัญชีเงินฝาก;

ทายาทต้องนำมาด้วย:

• หนังสือเดินทาง;
• หนังสือรับรองการเสียชีวิตของเจ้าของเงินฝาก
• เอกสารเกี่ยวกับสิทธิในการรับมรดก
• การขอเงินชดเชย.

• ปีเกิดของเจ้าของเงินฝาก
• ปีที่ปิดเงินฝาก
• ยอดคงเหลือ ณ วันที่ 20 มิถุนายน พ.ศ. 2534
• จำนวนเงินที่ได้รับก่อนหน้านี้

เงินฝากที่มีกำไรของ Sberbank ในปี 2558: วิธีเพิ่มผลกำไรให้กับลูกค้า

01 กุมภาพันธ์ 2020 01 มกราคม 2020 01 ธันวาคม 2019 01 พฤศจิกายน 2019 01 ตุลาคม 2019 01 กันยายน 2019 01 สิงหาคม 2019 01 กรกฎาคม 2019 01 มิถุนายน 2019 01 พฤษภาคม 2019 01 เมษายน 2019 01 มีนาคม 2019 01 กุมภาพันธ์ 2019 01 มกราคม 2019 01 ธันวาคม 2018 01 พฤศจิกายน 2018 01 ตุลาคม 2018 01 กันยายน 2018 01 สิงหาคม 2018 01 กรกฎาคม 2018 01 มิถุนายน 2018 01 พฤษภาคม 2018 01 เมษายน 2018 01 มีนาคม 2018 01 กุมภาพันธ์ 2018 01 มกราคม 2018 01 ธันวาคม 2017 01 พฤศจิกายน 2017 01 ตุลาคม 2017 01 กันยายน 2017 01 สิงหาคม 2017 01 กรกฎาคม 2017 01 มิถุนายน 2017 01 พฤษภาคม 2560 01 เมษายน 2560 01 มีนาคม 2560 01 กุมภาพันธ์ 2560 01 มกราคม 2560 01 ธันวาคม 2559 01 พฤศจิกายน 2559 01 ตุลาคม 2559 01 กันยายน 2559 01 สิงหาคม 2559 01 กรกฎาคม 2559 01 มิถุนายน 2559 01 พฤษภาคม 2559 01 เมษายน 2559 01 มีนาคม 2559 01 กุมภาพันธ์ 2559 01 มกราคม 2559 01 ธันวาคม 2558 01 พฤศจิกายน 2558 01 ตุลาคม 2558 01 กันยายน 2558 01 สิงหาคม 2558 01 กรกฎาคม 2558 01 มิถุนายน 2558 01 พฤษภาคม 2558 01 เมษายน 2558 01 มีนาคม 2558 01 กุมภาพันธ์ 2558 01 มกราคม 2558 01 ธันวาคม 2557 01 พฤศจิกายน 2557 01 ตุลาคม 2557 01 กันยายน 2557 01 สิงหาคม 2557 01 กรกฎาคม 2557 01 มิถุนายน 2557 01 พฤษภาคม 2557 01 เมษายน 2557 01 มีนาคม 2557 01 กุมภาพันธ์ 2557 01 มกราคม 2557 01 ธันวาคม 2556 01 พฤศจิกายน 2556 01 ตุลาคม 2556 01 กันยายน 2556 01 สิงหาคม 2556 01 กรกฎาคม 2556 01 มิถุนายน 2556 01 พฤษภาคม 2556 01 เมษายน 2556 01 มีนาคม 2556 01 กุมภาพันธ์ 2556 01 มกราคม 2556 01 ธันวาคม 2555 01 พฤศจิกายน 2555 01 ตุลาคม 2555 01 กันยายน 2555 01 สิงหาคม 2555 01 กรกฎาคม 2555 01 มิถุนายน 2555 01 พฤษภาคม 2555 01 เมษายน 2555 01 มีนาคม 2555 01 กุมภาพันธ์ 2555 01 มกราคม 2555 01 ธันวาคม 2554 01 พฤศจิกายน 2554 01 ตุลาคม 2554 01 กันยายน 2554 01 สิงหาคม 2554 01 กรกฎาคม 2011 01 มิถุนายน 2011 01 พฤษภาคม 2011 01 เมษายน 2011 01 มีนาคม 2011 01 กุมภาพันธ์ 2011 01 มกราคม 2011 01 ธันวาคม 2010 01 พฤศจิกายน 2010 01 ตุลาคม 2010 01 กันยายน 2010 01 สิงหาคม 2010 01 กรกฎาคม 2010 มิถุนายน 2010 01 พฤษภาคม 2010 01 เมษายน 2010 01 มีนาคม 2010 01 กุมภาพันธ์ 2010 01 มกราคม 2010 01 ธันวาคม 2009 01 พฤศจิกายน 2552 01 ตุลาคม 2552 01 กันยายน 2552 สิงหาคม 2552 1 กรกฎาคม 2552 1 มิถุนายน 2552 1 พฤษภาคม 2552 1 เมษายน 2552 1 มีนาคม 2552 01 กุมภาพันธ์ 2552 01 มกราคม 2552 01 ธันวาคม 2551 01 พฤศจิกายน 2551 01 ตุลาคม 2551 01 กันยายน 2551 01 สิงหาคม 2551 01 กรกฎาคม 2551 01 มิถุนายน 2551 01 พฤษภาคม 2551 01 เมษายน 2551 01 มีนาคม 2551 01 กุมภาพันธ์ 2551 01 มกราคม 2551 01 ธันวาคม 2550 01 พฤศจิกายน 2550 01 ตุลาคม 2550 01 กันยายน 2550 01 สิงหาคม 2550 01 กรกฎาคม 2550 01 มิถุนายน 2550 01 พฤษภาคม 2550 01 เมษายน 2550 01 มีนาคม 2550 01 กุมภาพันธ์ 2550 01 มกราคม 2550 01 ธันวาคม 2549 01 พฤศจิกายน 2549 01 ตุลาคม 2549 01 กันยายน 2549 01 สิงหาคม 2549 01 กรกฎาคม 2549 01 มิถุนายน 2549 01 พฤษภาคม 2549 01 เมษายน 2549 01 มีนาคม 2549 01 กุมภาพันธ์ 2549 01 มกราคม 2549 01 ธันวาคม 2548 01 พฤศจิกายน 2548 01 ตุลาคม 2548 01 กันยายน 2548 01 สิงหาคม 2548 01 กรกฎาคม 2548 01 มิถุนายน 2548 01 พฤษภาคม 2548 01 เมษายน 2548 01 มีนาคม 2548 01 กุมภาพันธ์ 2548 01 มกราคม 2548 1 ธันวาคม 2547 1 พฤศจิกายน 2547 1 ตุลาคม 2547 01 กันยายน 2547 01 สิงหาคม 2547 01 กรกฎาคม 2547 01 มิถุนายน 2547 01 พฤษภาคม 2547 01 เมษายน 2547 01 มีนาคม 2547 01 กุมภาพันธ์ 2547

เลือกรายงาน:

ภายใต้ความน่าเชื่อถือของธนาคาร เราหมายถึงชุดของปัจจัยที่ธนาคารสามารถปฏิบัติตามภาระผูกพัน มีความปลอดภัยเพียงพอในสถานการณ์วิกฤต และไม่ละเมิดมาตรฐานและกฎหมายที่กำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซีย

โปรดทราบว่าบนพื้นฐานของการรายงานเท่านั้น เป็นไปไม่ได้ที่จะกำหนดระดับความน่าเชื่อถือของธนาคารอย่างแม่นยำ ดังนั้นการศึกษาด้านล่างนี้จึงเป็นเครื่องบ่งชี้

เสถียรภาพของธนาคารคือความสามารถในการทนต่ออิทธิพลภายนอกใดๆ การเปลี่ยนแปลงในช่วงเวลาหนึ่งอาจแสดงความเสถียร (ไม่ว่าจะดีขึ้นหรือเสื่อมลง) ของตัวชี้วัดต่างๆ ซึ่งอาจบ่งบอกถึงความมั่นคงของธนาคารด้วย

สาธารณะ การร่วมทุน Sberbank แห่งรัสเซียคือ ใหญ่ที่สุด ธนาคารรัสเซียและในหมู่พวกเขาอยู่ในอันดับที่ 1 ในแง่ของสินทรัพย์สุทธิ

บน วันที่รายงาน(01 มกราคม 2563) มูลค่าทรัพย์สินสุทธิของธนาคาร SBERBANK OF RUSSIA มีจำนวน 29025.74 พันล้านรูเบิลในหนึ่งปี สินทรัพย์เพิ่มขึ้น 2.34%. การเติบโตของสินทรัพย์สุทธิ เชิงลบส่งผลกระทบต่อผลตอบแทนจากสินทรัพย์ ROI: ตลอดทั้งปี ผลตอบแทนสุทธิจากสินทรัพย์ลดลง จาก 3.87% เป็น 3.76% .

ในส่วนของการให้บริการ ธนาคารเป็นหลัก ดึงดูดเงินลูกค้าและทุนเหล่านี้ก็เพียงพอแล้ว หลากหลาย(ระหว่างนิติบุคคลและบุคคล) และ ลงทุนเงินทุนเป็นหลัก เงินกู้.

SBERBANK แห่งรัสเซีย - ธนาคารของรัฐ .

SBERBANK แห่งรัสเซีย - อยู่ในรายชื่อจำนำ และธนาคารแห่งรัสเซียยอมรับพันธบัตรของสถาบันสินเชื่อดังกล่าวเป็นหลักประกัน มีสิทธิร่วมงานกับกองทุนบำเหน็จบำนาญแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย และสามารถระดมทุนเพื่อ การจัดการความไว้วางใจ, เป็นเงินฝากและออมทรัพย์สำหรับ ที่อยู่อาศัยบุคลากรทางทหาร มีสิทธิที่จะทำงานกับกองทุนบำเหน็จบำนาญที่ไม่ใช่ของรัฐที่ดำเนินการบังคับ ประกันบำนาญ และสามารถดึงดูด การออมเงินบำนาญและเงินออมเพื่อที่อยู่อาศัยสำหรับบุคลากรทางทหาร มีสิทธิเปิดบัญชีและเงินฝากตามกฎหมาย 213-FZ ลงวันที่ 21 กรกฎาคม 2557 , เช่น. องค์กรที่มีความสำคัญเชิงกลยุทธ์สำหรับความซับซ้อนของอุตสาหกรรมการทหารและความปลอดภัยของสหพันธรัฐรัสเซีย อยู่ภายใต้การควบคุมโดยตรงหรือโดยอ้อมของธนาคารกลางหรือสหพันธรัฐรัสเซีย; ให้กับสถาบันสินเชื่อ แต่งตั้งผู้แทนผู้มีอำนาจของธนาคารแห่งรัสเซีย.

สภาพคล่องและความน่าเชื่อถือ

สินทรัพย์สภาพคล่องของธนาคารคือกองทุนของธนาคารที่สามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้อย่างรวดเร็วเพื่อคืนให้กับลูกค้าผู้ฝากเงิน ในการประเมินสภาพคล่อง ให้พิจารณาระยะเวลาประมาณ 30 วัน ในระหว่างนั้นธนาคารจะสามารถ (หรือไม่สามารถ) ปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินบางส่วนได้ (เนื่องจากไม่มีธนาคารใดสามารถชำระภาระผูกพันทั้งหมดได้ภายใน 30 วัน) "ส่วน" นี้เรียกว่า "การไหลออกที่เสนอ" สภาพคล่องถือได้ว่าเป็นองค์ประกอบสำคัญของแนวคิดความน่าเชื่อถือของธนาคาร

โครงสร้างโดยย่อ สินทรัพย์สภาพคล่องสูงนำเสนอในรูปแบบของตาราง:

ชื่อของตัวบ่งชี้	01 มกราคม 2019 พันรูเบิล		01 มกราคม 2020 พันรูเบิล
เงินสดในมือ	655 526 185	(15.77%)	574 117 923	(14.12%)
เงินทุนในบัญชีกับธนาคารแห่งรัสเซีย	677 193 513	(16.29%)	956 800 457	(23.54%)
บัญชีตัวแทนของ NOSTRO ในธนาคาร (สุทธิ)	406 346 298	(9.78%)	231 077 569	(5.68%)
เงินกู้ระหว่างธนาคาร ไม่เกิน 30 วัน	1 032 002 725	(24.83%)	559 450 148	(13.76%)
มีสภาพคล่องสูง เอกสารที่มีค่า RF	1 345 776 331	(32.38%)	1 622 989 329	(39.92%)
หลักทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงของธนาคารและรัฐ	46 510 488	(1.12%)	142 155 041	(3.50%)
สินทรัพย์สภาพคล่องสูงโดยคำนึงถึงส่วนลดและการปรับปรุง (ตามกฤษฎีกาฉบับที่ 3269-U ลงวันที่ 31 พฤษภาคม 2557)	4 156 378 967	(100.00%)	4 065 343 519	(100.00%)

จากตารางสินทรัพย์สภาพคล่อง เราพบว่าจำนวนเงินสดในมือมีการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อย จำนวนเงินในบัญชีกับธนาคารแห่งรัสเซีย หลักทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงของสหพันธรัฐรัสเซียเพิ่มขึ้น จำนวนหลักทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงของธนาคาร และรัฐเพิ่มขึ้นอย่างมาก จำนวนบัญชีตัวแทนของ NOSTRO ในธนาคาร (สุทธิ) ลดลงอย่างมาก เงินกู้ระหว่างธนาคารที่ฝากไว้สูงสุด 30 วัน ในขณะที่ปริมาณของสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูง โดยคำนึงถึงส่วนลดและการปรับปรุงบัญชี (ตามกฤษฎีกาฉบับที่ 3269-U ลงวันที่ 31 พฤษภาคม 2557) ลดลงเมื่อเทียบกับปีจาก 4156.38 ถึง 4065.34 พันล้านรูเบิล

โครงสร้าง หนี้สินหมุนเวียนแสดงในตารางต่อไปนี้:

ชื่อของตัวบ่งชี้	01 มกราคม 2019 พันรูเบิล		01 มกราคม 2020 พันรูเบิล
เงินฝากของบุคคลที่มีอายุมากกว่าหนึ่งปี	2 945 375 613	(15.90%)	3 424 581 246	(17.49%)
เงินฝากอื่น ๆ ของบุคคล (รวมถึงผู้ประกอบการรายบุคคล) (สูงสุด 1 ปี)	9 906 903 530	(53.46%)	10 062 374 356	(51.40%)
เงินฝากและกองทุนอื่น ๆ ของนิติบุคคล (สูงสุด 1 ปี)	4 600 688 102	(24.83%)	4 932 671 892	(25.20%)
รวมทั้ง กองทุนปัจจุบันนิติบุคคล (ไม่มี IP)	2 735 261 725	(14.76%)	3 006 215 815	(15.36%)
บัญชีตัวแทนของธนาคาร LORO	85 330 488	(0.46%)	62 463 754	(0.32%)
รับเงินกู้ระหว่างธนาคารสูงสุด 30 วัน	579 558 831	(3.13%)	601 504 790	(3.07%)
หลักทรัพย์ของตัวเอง	109 416 619	(0.59%)	71 292 061	(0.36%)
ภาระผูกพันในการชำระดอกเบี้ย ค้างชำระ เจ้าหนี้ และหนี้อื่น ๆ	302 529 184	(1.63%)	421 714 921	(2.15%)
คาดว่าปั่น เงิน	4 055 069 496	(21.88%)	4 307 510 781	(22.00%)
หนี้สินหมุนเวียน	18 529 802 367	(100.00%)	19 576 603 020	(100.00%)

ระหว่างการตรวจสอบ สิ่งที่เกิดขึ้นกับฐานทรัพยากรคือ จำนวนเงินฝากของบุคคลที่มีระยะเวลามากกว่าหนึ่งปี เงินฝากอื่น ๆ ของบุคคล (รวมถึงผู้ประกอบการรายบุคคล) (เป็นระยะเวลาไม่เกิน 1 ปี) เงินฝาก และกองทุนอื่นของนิติบุคคลเปลี่ยนแปลงเล็กน้อย (ไม่เกิน 1 ปี) รวมเงินกองทุน เงินทุนหมุนเวียนของนิติบุคคล (ไม่รวมผู้ประกอบการรายบุคคล) เงินกู้ยืมระหว่างธนาคารที่ได้รับเป็นระยะเวลาสูงสุด 30 วัน เพิ่มจำนวนภาระผูกพันในการจ่ายดอกเบี้ย ค้างชำระ เจ้าหนี้และหนี้อื่น ๆ ลดจำนวนบัญชีตัวแทนของธนาคาร LORO ลดจำนวนหลักทรัพย์ของตัวเองลงอย่างมาก ในขณะที่กระแสเงินสดที่คาดว่าจะจ่ายเพิ่มขึ้นในช่วงปีจาก 4055.07 ถึง 4307.51 พันล้านรูเบิล

ในขณะที่อยู่ระหว่างการพิจารณาอัตราส่วนของสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูง (กองทุนที่ธนาคารสามารถหาได้ง่ายในเดือนหน้า) และประมาณการการไหลออกของหนี้สินหมุนเวียนทำให้เรามีมูลค่า 94.38% , ซึ่งหมายความว่า อุปทานไม่เพียงพอ ความแข็งแกร่งที่จะเอาชนะการไหลออกของลูกค้าที่เป็นไปได้อย่างไรก็ตามธนาคารคือ ใหญ่และสำคัญมาก ปั่นไม่น่าเป็นไปได้.

ในความสัมพันธ์กับสิ่งนี้ มาตรฐานของสภาพคล่องทันที (H2) และกระแสไฟ (H3) มีความสำคัญสำหรับการพิจารณา โดยค่าต่ำสุดตั้งไว้ที่ 15% และ 50% ตามลำดับ ที่นี่เราเห็นว่ามาตรฐาน H2 และ H3 อยู่ที่ เพียงพอระดับ.

ตอนนี้เรามาติดตามพลวัตของการเปลี่ยนแปลงกัน ตัวชี้วัดสภาพคล่องในระหว่างปี:

ตามวิธีมัธยฐาน (ทิ้งยอดแหลม): ผลรวมของบรรทัดฐานของสภาพคล่องทันที H2 ระหว่าง ของปี มีขนาดค่อนข้างใหญ่และมีแนวโน้มลดลงแต่ที่ผ่านมา ครึ่งปีมีแนวโน้มเติบโตเล็กน้อย ปริมาณสภาพคล่องปัจจุบัน H3 อัตราส่วนระหว่าง ของปีมีแนวโน้มเพิ่มขึ้น แต่ในระยะหลัง ครึ่งปีมีแนวโน้มลดลงและความน่าเชื่อถือของผู้เชี่ยวชาญของธนาคารในช่วง ของปีมีแนวโน้มลดลงเล็กน้อยแต่ในช่วงหลัง ครึ่งปีมักจะไม่เปลี่ยนแปลง

ค่าสัมประสิทธิ์อื่นๆ สำหรับการประเมินสภาพคล่องของธนาคาร PJSC SBERBANK สามารถดูได้ที่ลิงค์นี้

โครงสร้างและพลวัตของงบดุล

ปริมาณสินทรัพย์ที่สร้างรายได้ให้กับธนาคารคือ 88.53% ในสินทรัพย์รวมและปริมาณหนี้สินที่มีภาระดอกเบี้ยเท่ากับ 78.34% ในหนี้สินรวม ปริมาณของสินทรัพย์ที่หาได้นั้นใกล้เคียงกับค่าเฉลี่ยของธนาคารรัสเซียที่ใหญ่ที่สุด (87%)

โครงสร้าง หารายได้ในขณะนี้และหนึ่งปีที่ผ่านมา:

ชื่อของตัวบ่งชี้	01 มกราคม 2019 พันรูเบิล		01 มกราคม 2020 พันรูเบิล
สินเชื่อระหว่างธนาคาร	1 633 413 626	(6.50%)	1 028 583 379	(4.00%)
สินเชื่อองค์กร	12 419 970 979	(49.42%)	12 227 910 563	(47.59%)
สินเชื่อบุคคล	6 169 593 448	(24.55%)	7 240 611 869	(28.18%)
ตั๋วเงิน	1 636 601	(0.01%)	1 336 091	(0.01%)
เงินลงทุนในการดำเนินกิจการลีสซิ่งและได้มาซึ่งสิทธิเรียกร้อง	68 908 424	(0.27%)	161 451 418	(0.63%)
เงินลงทุนในหลักทรัพย์	3 848 440 456	(15.31%)	4 157 882 184	(16.18%)
สินเชื่อสร้างรายได้อื่นๆ	828 653 194	(3.30%)	762 695 049	(2.97%)
สินทรัพย์รายได้	25 133 807 576	(100.00%)	25 695 322 606	(100.00%)

เราเห็นว่าจำนวนเงินกู้แก่นิติบุคคล, เงินให้กู้ยืมแก่บุคคล, เงินลงทุนในหลักทรัพย์มีการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อย, จำนวนเงินลงทุนในการดำเนินการเช่าซื้อและสิทธิเรียกร้องเพิ่มขึ้นอย่างมาก, จำนวนตั๋วสัญญาใช้เงินลดลง, จำนวนระหว่างธนาคาร เงินให้สินเชื่อลดลงอย่างมากและ ยอดรวมหารายได้ เพิ่มขึ้น 2.2%จาก 25133.81 เป็น 25695.32 พันล้านรูเบิล

วิเคราะห์โดย ระดับความปลอดภัยสินเชื่อที่ออกให้รวมถึงโครงสร้าง:

ชื่อของตัวบ่งชี้	01 มกราคม 2019 พันรูเบิล		01 มกราคม 2020 พันรูเบิล
หลักทรัพย์ที่รับเป็นหลักประกันการกู้ยืมเงิน	6 169 007 420	(29.21%)	6 100 686 171	(28.50%)
ทรัพย์สินที่ได้รับการยอมรับเป็นหลักประกัน	10 817 270 885	(51.21%)	19 835 489 261	(92.66%)
โลหะมีค่าที่รับเป็นหลักประกัน		(0.00%)		(0.00%)
ได้รับการค้ำประกันและการค้ำประกัน	43 671 932 764	(206.75%)	44 329 421 421	(207.09%)
ซำ พอร์ตสินเชื่อ	21 122 729 057	(100.00%)	21 405 723 942	(100.00%)
- รวม สินเชื่อองค์กร	11 965 898 766	(56.65%)	11 409 084 669	(53.30%)
- รวม สินเชื่อทางกายภาพ บุคคล	6 169 593 448	(29.21%)	7 240 611 869	(33.83%)
- รวม สินเชื่อธนาคาร	1 635 603 012	(7.74%)	1 103 355 214	(5.15%)

การวิเคราะห์ตารางชี้ให้เห็นว่าธนาคารกำลังมุ่งเน้นไปที่ สินเชื่อที่หลากหลาย, รูปแบบของการรักษาความปลอดภัยซึ่งก็คือ สิทธิยึดครองทรัพย์สิน. หลักประกันสินเชื่อโดยรวมอยู่ในระดับค่อนข้างสูงและอาจมีการผิดนัดชำระหนี้น่าจะถูกหักกลบกันด้วยจำนวนหลักประกัน

โครงสร้างโดยย่อ หนี้สินดอกเบี้ย(เช่น ที่ธนาคารมักจะจ่ายดอกเบี้ยให้กับลูกค้า):

ชื่อของตัวบ่งชี้	01 มกราคม 2019 พันรูเบิล		01 มกราคม 2020 พันรูเบิล
กองทุนของธนาคาร (บัญชีเครดิตระหว่างธนาคารและบัญชีตัวแทน)	989 817 841	(4.36%)	692 606 838	(3.05%)
กองทุนตามกฎหมาย บุคคล	7 412 738 453	(32.63%)	6 596 911 866	(29.01%)
- รวม เงินทุนปัจจุบันของนิติบุคคล บุคคล	2 888 382 565	(12.71%)	3 128 118 266	(13.76%)
ผลงานทางกายภาพ บุคคล	12 699 158 303	(55.90%)	13 365 053 151	(58.78%)
หนี้สินที่มีภาระดอกเบี้ยอื่นๆ	1 617 607 628	(7.12%)	2 084 372 818	(9.17%)
- รวม เงินกู้จากธนาคารแห่งรัสเซีย	567 221 798	(2.50%)	537 881 070	(2.37%)
หนี้สินดอกเบี้ย	22 719 322 225	(100.00%)	22 738 944 673	(100.00%)

เราเห็นว่าจำนวนเงินตามกฎหมายมีการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อย บุคคล เงินฝากของบุคคล บุคคล จำนวนเงินที่ค้างชำระกับธนาคาร (เงินให้กู้ยืมระหว่างธนาคารและบัญชีตัวแทน) ลดลง และยอดรวมหนี้สินที่มีภาระดอกเบี้ย เพิ่มขึ้น 0.1%จาก 22719.32 เป็น 22738.94 พันล้านรูเบิล

โครงสร้างสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคาร PJSC SBERBANK สามารถดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้

การทำกำไร

ความสามารถในการทำกำไรของแหล่งที่มา ทุนของตัวเอง(คำนวณจากข้อมูลงบดุล) ลดลงตลอดปี จาก 21.20% เป็น 19.63%. ในขณะเดียวกัน ผลตอบแทนจากการลงทุน ROE (คำนวณจากรูปแบบ 102 และ 134) ลดลงตลอดทั้งปี จาก 25.43% เป็น 25.10%(ในที่นี้และด้านล่าง ข้อมูลจะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปีสำหรับวันที่รายไตรมาสที่ใกล้ที่สุด)

ส่วนต่างดอกเบี้ยสุทธิลดลงตลอดทั้งปี จาก 5.24% เป็น 4.77%. ความสามารถในการทำกำไรของการดำเนินการให้กู้ยืมมีการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยในช่วงปี จาก 10.50% เป็น 10.53%. ต้นทุนของกองทุนที่ยืมเพิ่มขึ้นตลอดทั้งปี จาก 3.55% เป็น 3.94%. ค่าใช้จ่ายกองทุนครัวเรือน (รายบุคคล) เพิ่มขึ้นทุกปี กับ

ปัจจัยหลักที่อยู่เบื้องหลังการเติบโตของสินทรัพย์ของธนาคารในปี 2557 คือเงินให้กู้ยืมแก่นิติบุคคลและบุคคล: สินทรัพย์ที่เพิ่มขึ้น 71.5% มาจากสินเชื่อสุทธิ การเติบโตของรายการในงบดุลได้รับผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญจากการประเมินค่าองค์ประกอบสกุลเงินใหม่ในเชิงบวกอันเนื่องมาจากการอ่อนค่าของรูเบิลเมื่อเทียบกับสกุลเงินต่างประเทศที่สำคัญ: อัตราแลกเปลี่ยนเงินดอลลาร์สหรัฐเพิ่มขึ้นในปี 2557 71.9% เป็น 56.3 รูเบิล/USD สหรัฐอเมริกา อัตราแลกเปลี่ยนเงินยูโร - เพิ่มขึ้น 52.0% ถึง 68.3 รูเบิล / ยูโร

ทุนสำหรับปี 2014 เพิ่มขึ้น 339 พันล้านรูเบิล และมีมูลค่า 2,312 พันล้านรูเบิล ปัจจัยหลักที่ทำให้ได้รับทุนเพิ่มขึ้น กำไรสุทธิ, การวางหุ้นกู้ด้อยสิทธิจำนวน 1 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ ตลอดจนการลดหย่อนการหักลดหย่อนเงินลงทุนในหุ้นสามัญของบริษัทตามข้อกำหนด ช่วงเปลี่ยนผ่าน บาเซิล III. ปัจจัยหลักที่ทำให้ทุนลดลงคือการจ่ายเงินปันผลที่ประกาศสำหรับปี 2556 จำนวน 72.3 พันล้านรูเบิล และการหักเงินกู้ยืมด้อยสิทธิที่ให้แก่บริษัทย่อย พลวัตของเงินทุนได้รับผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงอย่างค่อยเป็นค่อยไปของธนาคารไปสู่ข้อกำหนดของ Basel III ซึ่งดำเนินการเป็นเวลา 5 ปีสำหรับบางตำแหน่งในการคำนวณ ในเดือนมิถุนายน 2014 ธนาคารได้ดึงดูดเงินกู้ด้อยสิทธิจากธนาคารแห่งรัสเซียจำนวน 2 แสนล้านรูเบิล ภายในกรอบของกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 173-FZ5 สำหรับการจัดหาเงินทุน การดำเนินการที่ใช้งานอยู่. เงินกู้นี้ไม่ได้นำมาพิจารณาเมื่อคำนวณเงินทุนกำกับดูแลของ Sberbank ณ วันที่ 1 มกราคม 2558 แต่ในขณะเดียวกันก็เพิ่มความเพียงพอของเงินกองทุนรวมในการรวม การรายงานทางการเงินตามมาตรฐานสากล

ในไตรมาสที่ 4 ของปี 2557 สินทรัพย์ที่ปรับความเสี่ยงของธนาคารเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญเนื่องจากการตีราคาสินทรัพย์ที่เป็นเงินตราต่างประเทศใหม่อันเป็นผลมาจากค่าเงินรูเบิลที่อ่อนค่าลง การเติบโตของสินทรัพย์เหล่านี้มีผลกระทบในทางลบต่ออัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุน อย่างไรก็ตาม Sberbank ไม่ได้ละเมิดข้อจำกัดของธนาคารแห่งรัสเซีย สำหรับวันที่ระหว่างเดือน ณ วันที่ 1 มกราคม 2558 อัตราส่วนเงินกองทุนรวมของ Sberbank อยู่ที่ 11.6% ลดลง 0.9 pp. ต่อปี

สินทรัพย์ในปี 2557 เติบโต 33.6% และเกิน 21.7 ล้านล้านรูเบิล การเติบโตส่วนใหญ่มาจากการเพิ่มขึ้นของพอร์ตสินเชื่อของลูกค้าทั้งในแง่จริงและตามเงื่อนไข กล่าวคือ โดยไม่มีผลกระทบจากการตีราคาใหม่เนื่องจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราแลกเปลี่ยนรูเบิลเทียบกับสกุลเงินโลก หนี้เงินกู้สุทธิของลูกค้าเพิ่มขึ้น 3.9 ล้านล้านรูปีต่อปี และมีมูลค่าถึง 15.9 ล้านล้านรูเบิล ต่อ ปีที่แล้วปริมาณสินเชื่อที่ออกให้กับลูกค้าองค์กรมีจำนวนประมาณ 8.0 ล้านล้านรูเบิลซึ่งสูงกว่าตัวบ่งชี้ที่เกี่ยวข้อง 8.5% ปีก่อน. ในปี 2014 มีการออกให้กับลูกค้าส่วนตัวประมาณ 2.8 ล้านล้านรูเบิล แนวโน้มของการพัฒนาอย่างรวดเร็วของสินเชื่อที่อยู่อาศัยยังคงดำเนินต่อไป: ตลอดปีนี้ธนาคารได้ให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจำนวน 921 พันล้านรูเบิลซึ่งสูงกว่าตัวบ่งชี้ที่เกี่ยวข้องของปีที่แล้ว 41%

แหล่งต่างๆ ที่ดึงดูดทรัพยากรถูกใช้เพื่อเป็นทุนในการดำเนินงาน ด้านล่างนี้คือพลวัตของเงินทุนที่ดึงดูดลูกค้า

เงินทุนของลูกค้า ล้านรูเบิล
บุคคลและ ผู้ประกอบการรายบุคคล
ลูกค้าองค์กร
เงินทุนใน โลหะมีค่าและวิธีอื่นๆ
เงินทุนของลูกค้าทั้งหมด	14 026 724	11 128 035

ปริมาณดึงดูด กองทุน ลูกค้าองค์กร เพิ่มขึ้นทั้งในบัญชีรูเบิลและในบัญชีสกุลเงินต่างประเทศ การเติบโตของปริมาณ กองทุน บุคคล สำหรับปีนั้นส่วนใหญ่เกิดจากการตีราคายอดคงเหลือในสกุลเงินต่างประเทศในบัญชีของลูกค้าส่วนตัว

ปริมาณเงินทุนของธนาคารแห่งรัสเซียในงบดุลของ Sberbank เพิ่มขึ้นจาก 2.0 ล้านล้านรูเบิล มากถึง 3.5 ล้านล้านรูเบิล ในเวลาเดียวกัน ธนาคารสามารถลดจำนวนเงินกู้ระยะสั้นจากธนาคารแห่งรัสเซียภายใต้การดำเนินการ REPO โดยตรง แทนที่ด้วยการกู้ยืมระยะกลางและระยะยาว ธนาคารดึงดูดเงินกู้ด้อยสิทธิที่ไม่มีหลักประกันจากธนาคารแห่งรัสเซียจำนวน 2 แสนล้านรูเบิล เป็นระยะเวลา 5 ปี รวมทั้งเงินกู้ค้ำประกันโดยทรัพย์สินและการค้ำประกันเป็นระยะเวลาสูงสุด 1 ปี เป็นผลให้ปริมาณของ REPO โดยตรงกับธนาคารแห่งรัสเซียลดลง 0.3 ล้านล้านรูเบิล นอกจากนี้ Sberbank เริ่มใช้เครื่องมือใหม่ของธนาคารแห่งรัสเซียเพื่อดึงดูดสภาพคล่องจากสกุลเงินต่างประเทศ - การดำเนินการ REPO โดยตรงในสกุลเงินต่างประเทศ

ที่ธนาคารได้รับในปี 2557 มีมูลค่า 1,319 พันล้านรูเบิล เทียบกับ 1,026 พันล้านรูเบิล ณ สิ้นปี 2556 รายได้ดอกเบี้ยสุทธิและรายได้ค่าธรรมเนียมสุทธิและค่าคอมมิชชั่นก็สูงกว่าปีก่อนเช่นกัน

รายงานรวมเรื่อง ผลลัพธ์ทางการเงิน, พันล้านรูเบิล	2014	2013
รายได้ดอกเบี้ยสุทธิ
รายได้ค่าธรรมเนียมสุทธิและค่าคอมมิชชั่น
กำไรสุทธิจากการดำเนินงานด้านสินทรัพย์ทางการเงิน หลักทรัพย์ และ อัตราแลกเปลี่ยนเงินตราระหว่างประเทศ
รายได้จากการดำเนินงานอื่นๆ
รายได้จากการดำเนินงานก่อนการตั้งสำรอง
เปลี่ยนเงินสำรอง
ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน
กำไรก่อนหักภาษี
ค่าภาษี

มากกว่า 53% รายได้ดอกเบี้ย ธนาคารได้รับเงินให้กู้ยืมแก่นิติบุคคล รายได้ดอกเบี้ยจากการให้กู้ยืมแก่บุคคลทั่วไปเพิ่มขึ้นจากการให้สินเชื่อรายย่อยเพิ่มขึ้น

รายได้ดอกเบี้ยแยกตามประเภทสินทรัพย์ mln RUB	2014	2013
บัญชี Nostro
เงินทุนในธนาคารแห่งรัสเซีย
สินเชื่อธนาคาร
เงินให้กู้ยืมแก่นิติบุคคล
สินเชื่อบุคคล
รายได้ของปีก่อน ค่าปรับ บทลงโทษ ฯลฯ
รายได้จากการขายผลิตภัณฑ์ประกันภัยให้กับบุคคลทั่วไป
หลักทรัพย์ที่มีมูลค่าตามกำไรหรือขาดทุน
หลักทรัพย์พร้อมขาย
หลักทรัพย์ที่ถือจนครบกำหนด
รายได้ดอกเบี้ยทั้งหมด:	1 661 885	1 339 005

พลวัต ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย สะท้อนถึงแนวโน้มของปี 2014:

เพื่อรักษาการดำเนินงานอย่างแข็งขัน Sberbank ใช้เครื่องมือในการระดมทุนจากธนาคารแห่งรัสเซียและกระทรวงการคลังของรัฐบาลกลาง ซึ่งค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นอย่างมากโดยเฉพาะอย่างยิ่งในเดือนธันวาคมหลังจากที่ธนาคารแห่งรัสเซียขึ้น อัตราคีย์มากถึง 17%;

ในสภาวะที่เงินทุนไหลเข้าไม่เพียงพอ Sberbank ได้เพิ่มปริมาณเงินทุนที่ดึงดูด นิติบุคคล; มูลค่าตลาดของพวกเขาเพิ่มขึ้นอย่างมากในเดือนธันวาคม

ธนาคารกระจายหนี้สินโดยการออก Eurobonds และหุ้นกู้ด้อยสิทธิ รวมถึงการระดมทุนภายใต้โครงการ ECP ในเดือนมิถุนายนธนาคารแห่งรัสเซียได้รับเงินกู้ด้อยสิทธิจำนวน 2 แสนล้านรูเบิล

ดอกเบี้ยจ่ายตามประเภทของเงินทุนที่ระดมได้ mln RUB	2014	2013
บัญชีผู้สื่อข่าว Loro
เงินฝากธนาคารแห่งรัสเซีย
เงินฝากระยะยาวของธนาคาร
บัญชีชำระของนิติบุคคล
เงินฝากระยะยาวของนิติบุคคล
บัญชีความต้องการส่วนบุคคล
เงินฝากระยะยาวของบุคคล
ค่าใช้จ่ายของปีก่อน ค่าปรับ บทลงโทษ
พันธบัตร
สินเชื่อด้อยสิทธิ
ตั๋วเงิน เงินฝากออมทรัพย์ และใบรับรองเงินฝาก
ดอกเบี้ยจ่ายทั้งหมด:

การเติบโตหลัก รายได้ค่าธรรมเนียม ให้ค่าคอมมิชชั่นในการดำเนินการกับบัตรธนาคารและการดำเนินการที่ได้มาเนื่องจากการเติบโตของบัตรที่ออกและจำนวนลูกค้าที่ได้รับบริการที่ Sberbank เพิ่มขึ้น

การเติบโตหลัก ค่าคอมมิชชั่น เนื่องจากการเติบโตของปริมาณธุรกรรมด้วยบัตรธนาคารซึ่งส่งผลต่อปริมาณการชำระเงินเพื่อสนับสนุนระบบการชำระเงิน

รายได้ค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชันและค่าใช้จ่าย RUB mln	2014	2013
รายได้ค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่น
ธุรกรรมการชำระบัญชี
ธุรกรรมเงินสด
การจัดการบัญชี
ค้ำประกันธนาคาร
การควบคุมสกุลเงิน
การดำเนินการกับสกุลเงินต่างประเทศ
การเงินการค้าและงานด้านเอกสาร
บริการ กองทุนงบประมาณ
เช่าตู้นิรภัยและ เซลล์ธนาคาร
การดำเนินงานด้านหลักทรัพย์
เอเจนซี่และบริการอื่นๆ
รายได้ค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่นทั้งหมด
ค่าคอมมิชชั่น
การดำเนินงานด้วยบัตรธนาคาร
ธุรกรรมการชำระเงิน - ค่าใช้จ่าย
ของสะสม
ค่าคอมมิชชั่นทั้งหมด
รายได้ค่าธรรมเนียมสุทธิและค่าคอมมิชชั่น

ในการดำเนินนโยบายในด้านการปรับปรุงประสิทธิภาพอย่างต่อเนื่อง ธนาคารยังคงดำเนินโครงการเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพ ค่าใช้จ่าย . ธนาคารได้ปรับปรุงระบบการจัดซื้อจัดจ้างรวมถึงด้านไอทีให้มีประสิทธิภาพการใช้อสังหาริมทรัพย์เพิ่มขึ้นและทำงานร่วมกับค่าใช้จ่ายประเภทอื่นอย่างเป็นระบบ อัตราการเติบโตของค่าใช้จ่ายบุคลากรที่ต่ำ (12.7%) ส่งผลให้ส่วนแบ่งในโครงสร้างค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานลดลงจาก 48.4% เป็น 42.5%

ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน ล้านรูเบิล	2014	2013
ค่าใช้จ่ายพนักงาน
ค่าใช้จ่ายในการบริหารและเศรษฐกิจ
ค่าเสื่อมราคา
ค่าใช้จ่ายจากการใช้สิทธิเรียกร้อง
เงินสมทบกองทุน ประกันภาคบังคับเงินฝาก
ค่าใช้จ่ายปีก่อนหน้าจากการตีราคาเงินลงทุนในบริษัทย่อยและบริษัทร่วม
ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานอื่นๆ
ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน

ในปี 2014 ค่าใช้จ่ายของธนาคารในการจัดทำสำรอง จำนวน 290.8 พันล้านรูเบิลรวมถึงสินเชื่อ 279.6 พันล้านรูเบิล ซึ่งสูงกว่าปี 2556 อย่างมาก การเพิ่มขึ้นของต้นทุนค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญเนื่องจากปัจจัยดังต่อไปนี้:

• การเพิ่มพอร์ตสินเชื่อซึ่งจำเป็นต้องมีการสร้างสำรองสำหรับเงินกู้ใหม่ภายในกรอบของแนวทางการตั้งสำรองปัจจุบัน
• ค่าเสื่อมราคาของรูเบิลซึ่งจำเป็นต้องมีการสร้างสำรองเพิ่มเติมสำหรับสินเชื่อสกุลเงินต่างประเทศโดยไม่ทำให้คุณภาพลดลง
• คุณภาพของพอร์ตสินเชื่อของทั้งลูกค้าองค์กรและลูกค้ารายย่อยลดลงทั่วทั้งตลาด ท่ามกลางสถานการณ์เศรษฐกิจมหภาคในปัจจุบัน
• การสร้างเงินสำรองครั้งเดียวสำหรับผู้กู้ที่ค่อนข้างใหญ่หลายคน
• การสร้างเงินสำรองสำหรับผู้กู้ยูเครนที่เกี่ยวข้องกับสถานการณ์ที่ยากลำบากในยูเครน

ค่าใช้จ่ายสำรองจำนวนมากเป็นสาเหตุหลักที่ทำให้กำไรของธนาคารลดลงในปี 2557 กำไรก่อนหักภาษี ลดลงเมื่อเทียบกับปี 2556 14.6% และมีมูลค่า 429.2 พันล้านรูเบิล กำไรหลังหักภาษี ลดลง 17.6% เป็น 311.2 พันล้านรูเบิล

กำไรสุทธิสำหรับสามเดือนสิ้นสุดวันที่ 31 มีนาคม 2558 มีจำนวน 30.6 พันล้านรูเบิล (หรือ 1.42 รูเบิลต่อ หุ้นสามัญ) เทียบกับ 72.9 พันล้านรูเบิล (หรือ RUB 3.41 ต่อหุ้นสามัญ) สำหรับช่วงเวลาเดียวกันในปี 2557 กำไรสุทธิลดลงส่วนใหญ่เนื่องจากค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยเติบโตแซงหน้าการเติบโตของรายได้ดอกเบี้ย เช่นเดียวกับการตั้งสำรองเผื่อการด้อยค่าของพอร์ตสินเชื่อ

รายรับดอกเบี้ยสุทธิสำหรับไตรมาสที่ 1 ของปี 2558 ลดลง 16.4% และมีจำนวน 200.3 พันล้านรูเบิล เทียบกับ 239.6 พันล้านรูเบิล สำหรับไตรมาสที่ 1 ปี 2557

ส่วนต่างดอกเบี้ยสำหรับไตรมาสที่ 1 ปี 2558 ลดลง 200 คะแนนพื้นฐาน เมื่อเทียบกับไตรมาสที่ 1 ปี 2557 และคิดเป็น 3.7% ต่อปี

รายได้ค่าธรรมเนียมสุทธิและค่าคอมมิชชั่นสำหรับไตรมาสที่ 1 ปี 2558 มีจำนวน 69.5 พันล้านรูเบิล ซึ่งสูงกว่าไตรมาสที่ 1 ของปี 2557 ถึง 14.7% (60.6 พันล้านรูเบิล)

รายได้จากการดำเนินงานก่อนค่าใช้จ่ายสำรองเผื่อการด้อยค่าของหนี้ สินทรัพย์ทางการเงินเพิ่มขึ้น 4.0% เป็นจำนวนเงิน 304.9 พันล้านรูเบิล เมื่อเทียบกับ 293.2 พันล้านรูเบิล สำหรับไตรมาสที่ 1 ปี 2557

ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานสำหรับไตรมาสที่ 1 ปี 2558 เพิ่มขึ้น 14.7% เมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปี 2557 ในขณะที่อัตราส่วนของค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานต่อรายได้เพิ่มขึ้นเป็น 45.8% เมื่อเทียบกับ 41.5% สำหรับไตรมาสที่ 1 ปี 2557

ค่าใช้จ่ายสุทธิสำหรับการสร้างสำรองสำหรับการด้อยค่าของพอร์ตสินเชื่อสำหรับไตรมาสที่ 1 ปี 2558 มีจำนวน 114.9 พันล้านรูเบิลซึ่งสอดคล้องกับต้นทุน ความเสี่ยงด้านเครดิตที่ 250 คะแนนพื้นฐาน

สินทรัพย์รวม ณ วันที่ 31 มีนาคม 2015 มีมูลค่า 24,245.9 พันล้านรูเบิล ลดลง 3.8% เมื่อเทียบเป็นรายปี สาเหตุหลักของการลดลงคือการลดลงของจำนวนเงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด รวมถึงพอร์ตสินเชื่อ

ในไตรมาสที่ 1 ปี 2558 เงินให้สินเชื่อและเงินทดรองจ่ายให้กับลูกค้า (สุทธิ) ลดลง 2.2% เป็นจำนวนเงิน 17,363.7 พันล้านรูเบิล เทียบกับ 17,756.6 พันล้านรูเบิล ณ สิ้นปี 2557

ส่วนแบ่งของสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ในพอร์ตก่อนการกันสำรอง (NPL) เพิ่มขึ้นเป็น 3.9% ณ วันที่ 31 มีนาคม 2558 (31 ธันวาคม 2557: 3.2%)

เงินทุนของลูกค้าเพิ่มขึ้น 1.6% คิดเป็น 15,815.7 พันล้านรูเบิล เทียบกับ 15,562.9 พันล้านรูเบิล ณ สิ้นปี 2557 การเพิ่มขึ้นของเงินทุนส่วนบุคคลเป็นสาเหตุหลักของการเติบโตของเงินทุนของลูกค้า

เงินทุนของตัวเองเพิ่มขึ้น 3.8% ในไตรมาสที่ 1 ปี 2558 และมีจำนวน 2,096.9 พันล้านรูเบิล แหล่งที่มาหลักของการเติบโต ได้แก่ กำไรสุทธิจากการประเมินราคาหลักทรัพย์เผื่อขายและกำไรสุทธิสำหรับรอบระยะเวลารายงาน

อัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุนรวม (Basel I) สำหรับไตรมาสที่ 1 ปี 2558 เพิ่มขึ้น 60 คะแนนตามเกณฑ์และคิดเป็น 12.7% อัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุนหลัก (กองทุนชั้นที่ 1) เพิ่มขึ้น 40 คะแนนพื้นฐานและมีจำนวน 9.0%

รายได้ดอกเบี้ยสำหรับไตรมาสที่ 1 ปี 2558 เพิ่มขึ้น 35.7% เมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปี 2557 และมีจำนวน 561.9 พันล้านรูเบิล เพิ่มขึ้นเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้องค์กรที่สูงขึ้นและการเติบโตของปริมาณสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดรายได้ดอกเบี้ย

ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย (รวมถึงค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องโดยตรงกับประกันเงินฝาก) สำหรับไตรมาส 1 ปี 2558 เพิ่มขึ้น 107.1 เปอร์เซ็นต์ เมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปี 2557 และมีจำนวน 361.6 พันล้านรูเบิล ในขณะที่แหล่งที่มาหลักของการเติบโตคือต้นทุนเงินฝากระยะยาวของลูกค้าองค์กร และต้นทุนการกู้ยืมระหว่างธนาคาร (ส่วนใหญ่มาจากธนาคารแห่งรัสเซีย) ต้นทุนเฉลี่ยของเงินฝากระยะยาวของลูกค้าองค์กรเพิ่มขึ้นเป็น 8.5% ต่อปี เทียบกับ 5.4% ต่อปีในไตรมาสที่ 1 ของปี 2557 อันเนื่องมาจากการปรับอัตราดอกเบี้ยในตลาดท่ามกลางความไม่แน่นอนในรัสเซีย ตลาดการเงิน. ดอกเบี้ยเงินกู้ยืมระหว่างธนาคาร (ส่วนใหญ่มาจากธนาคารแห่งรัสเซีย) ในไตรมาสที่ 1 ของปี 2558 เพิ่มขึ้น 254.3% เมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปีที่แล้ว เนื่องจากปริมาณและต้นทุนการกู้ยืมที่เพิ่มขึ้นจากการเพิ่มขึ้นของอัตราที่สำคัญของ ธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย ในขณะเดียวกัน ดอกเบี้ยจ่ายสำหรับเงินฝากของบุคคลซึ่งเป็นแหล่งเงินทุนหลัก ได้กลายเป็นองค์ประกอบหลักของดอกเบี้ยจ่าย ในไตรมาสที่ 1 ปี 2558 ค่าใช้จ่ายในการดึงดูดเงินทุนระยะยาวจากบุคคลเพิ่มขึ้นเป็น 6.1% ต่อปี เทียบกับ 5.3% ต่อปีในไตรมาสที่ 1 ของปี 2557

รายรับดอกเบี้ยสุทธิสำหรับไตรมาสที่ 1 ปี 2558 ลดลง 16.4% เมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปี 2557 และมีจำนวน 200.3 พันล้านรูเบิล การลดลงนี้เกิดจากค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น ซึ่งแซงหน้าการเติบโตของรายได้ดอกเบี้ย เนื่องจากต้นทุนเงินทุนที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว เป็นผลให้ส่วนต่างดอกเบี้ยสุทธิลดลงใน Q1 2015 โดย 200 คะแนนพื้นฐานเป็น 3.7% ต่อปี รายได้ดอกเบี้ยสุทธิยังคงเป็นองค์ประกอบหลักของรายได้จากการดำเนินงาน ซึ่งคิดเป็น 65.7% ของรายได้จากการดำเนินงานทั้งหมดก่อนการด้อยค่าของสินทรัพย์ทางการเงินที่เป็นหนี้

รายได้ค่าธรรมเนียมสุทธิและค่าคอมมิชชั่นสำหรับไตรมาสที่ 1 ปี 2558 เพิ่มขึ้น 14.7% เมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปี 2557 คิดเป็นจำนวน 69.5 พันล้านรูเบิล รายได้ค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่นจาก การชำระบัญชีและบริการเงินสดบุคคลและนิติบุคคลและรายได้รวมถึงรายได้ค่าคอมมิชชั่นจากธุรกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ

รายได้จากการดำเนินงานก่อนค่าใช้จ่ายในการตั้งสำรองสำหรับการด้อยค่าของสินทรัพย์ทางการเงินที่เป็นหนี้สำหรับไตรมาสที่ 1 ปี 2558 มีจำนวน 304.9 พันล้านรูเบิล เพิ่มขึ้น 4.0% เมื่อเทียบกับ 293.2 พันล้านรูเบิล ในช่วงเวลาเดียวกันของปี 2557 แม้ว่ารายได้ดอกเบี้ยสุทธิจะลดลง 16% แหล่งที่มาหลักของการเติบโต ได้แก่ รายได้ค่าธรรมเนียมสุทธิและค่านายหน้า และรายได้จากการดำเนินการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ

ค่าใช้จ่ายสุทธิจากการสร้างสำรองสำหรับการด้อยค่าของพอร์ตสินเชื่อสำหรับไตรมาสที่ 1 ปี 2558 มีจำนวน 114.9 พันล้านรูเบิล เมื่อเทียบกับ 77.1 พันล้านรูเบิล สำหรับช่วงเวลาเดียวกันในปี 2557 ซึ่งสอดคล้องกับต้นทุนความเสี่ยงด้านเครดิต 250 คะแนนพื้นฐาน เทียบกับ 220 คะแนนพื้นฐานในไตรมาส 1 ปี 2557 สาเหตุหลักที่ทำให้ค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นจากการตั้งสำรองคือ คุณภาพพอร์ตสินเชื่อโดยรวมแย่ลงตามหลังการชะลอตัว เศรษฐกิจรัสเซียและสำรองเงินให้กู้ยืมแก่ผู้กู้ยูเครนอันเป็นผลมาจากการเสื่อมสภาพต่อไปของเศรษฐกิจยูเครน

ส่งงานที่ดีของคุณในฐานความรู้เป็นเรื่องง่าย ใช้แบบฟอร์มด้านล่าง

นักศึกษา นักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษา นักวิทยาศาสตร์รุ่นเยาว์ที่ใช้ฐานความรู้ในการศึกษาและการทำงานจะขอบคุณอย่างยิ่ง

โฮสต์ที่ http://www.allbest.ru/

บทนำ

บทที่ 1. พื้นฐานทางทฤษฎีการดำเนินการฝากเงิน ธนาคารพาณิชย์

1.1 สาระสำคัญและการจัดประเภทการดำเนินการฝากเงิน

1.2 คุณสมบัติของเงินฝากอุปสงค์ ลักษณะของเงินฝากประจำและเงินฝากออมทรัพย์

1.3 การคำนวณดอกเบี้ยเงินฝาก

บทที่ 2 การวิเคราะห์การดำเนินการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ตามตัวอย่างของ Sberbank ของ Russia OJSC

2.1 การวิเคราะห์กิจกรรมของ Sberbank แห่งรัสเซียเกี่ยวกับการดำเนินการฝากเงินในปี 2555 - 2556

2.2. การวิเคราะห์เปรียบเทียบเงินฝากและอัตราของ Sberbank แห่งรัสเซีย OJSC สำหรับปี 2555 - 2556

2.3 การวิเคราะห์เนื้อหาและคุณสมบัติของข้อตกลงการฝากเงินของ OJSC Sberbank แห่งรัสเซีย

บทที่ 3 วิธีปรับปรุงการดำเนินการฝากเงิน

บทสรุป

บรรณานุกรม

บทนำ

ระบบธนาคารสมัยใหม่ของรัสเซียถูกสร้างขึ้นจากการปฏิรูปรัฐ ระบบสินเชื่อที่พัฒนาขึ้นในช่วงของการรวมศูนย์ เศรษฐกิจตามแผน. ธนาคารถูกสร้างขึ้นและดำเนินการตามกฎหมายของรัฐบาลกลางเมื่อวันที่ 2 ธันวาคม 1990 ฉบับที่ 395-1 "เกี่ยวกับธนาคารและ ธนาคาร».

ธนาคารเป็นศูนย์กลางที่พันธมิตรทางธุรกิจส่วนใหญ่เริ่มต้นและสิ้นสุด การดำเนินการธนาคารคือธุรกรรมที่ควบคุมขั้นตอน รายชื่อและรูปแบบของเอกสาร ลำดับของการเคลื่อนไหว เทคโนโลยีการดำเนินงาน ขั้นตอนการเคลื่อนย้ายเงินทุน หลักทรัพย์ การกระทำของพนักงานธนาคาร - ผู้บริหารและลูกค้า ธนาคารสามารถดำเนินการได้ด้วยค่าใช้จ่ายของตนเอง แต่ส่วนใหญ่จะดำเนินการโดยใช้ทรัพยากรที่ดึงดูดเข้ามาและดำเนินการในนามของธนาคาร ความสามารถในการดึงดูดทรัพยากรจำนวนมากเป็นเครื่องยืนยันถึงความเป็นมืออาชีพของผู้บริหารและความไว้วางใจในธนาคารจากฝ่ายลูกค้า เงินทุนที่ดึงดูดจากธนาคารครอบคลุมมากกว่า 80% ของความต้องการทรัพยากรทางการเงินทั้งหมดสำหรับการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ ซึ่งส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อ ธนาคารพาณิชย์มีความสามารถดึงดูดเงินทุนจากองค์กร องค์กร สถาบัน บุคคล และธนาคารอื่น ๆ ในรูปแบบของเงินฝากและเปิดบัญชีที่เหมาะสม

ระดมเงินทุนฟรีชั่วคราวของนิติบุคคลและบุคคลในตลาดทรัพยากรสินเชื่อธนาคารพาณิชย์ด้วยความช่วยเหลือของพวกเขาตอบสนองความต้องการ เศรษฐกิจของประเทศเพิ่มเติม เงินทุนหมุนเวียนมีส่วนร่วมในการเปลี่ยนแปลงของเงินเป็นทุน ให้ความต้องการของประชากรในสินเชื่อผู้บริโภค

ความเกี่ยวข้องของหัวข้อของงานเกิดจากการที่ธนาคารพาณิชย์มีบทบาทสำคัญในระบบตัวกลางทางการเงินและมีประสิทธิภาพสูงกว่าตัวกลางทางการเงินอื่น ๆ อย่างมีนัยสำคัญในแง่ของศักยภาพทางเศรษฐกิจ

จุดประสงค์ในการเขียน ภาคนิพนธ์คือการศึกษาการดำเนินการฝากเงินของธนาคาร ประเภท นโยบายการฝากเงินใน Sberbank ของรัสเซีย

เป้าหมายถูกกำหนดโดยงานจำนวนหนึ่ง:

เพื่อศึกษาสาระสำคัญของการดำเนินการฝากและจัดประเภท

พิจารณาลักษณะการดำเนินงานด้านเงินฝากและบทบาทในกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์

เพื่อศึกษาขั้นตอนการคำนวณดอกเบี้ยเงินฝาก

แนะนำวิธีปรับปรุงการดำเนินการฝากเงิน

ดำเนินการวิเคราะห์กิจกรรมสำหรับการดำเนินการฝากเงินของ Sberbank แห่งรัสเซีย OJSC

ดำเนินการตรวจสอบเปรียบเทียบเงินฝากของ OAO Sberbank ของรัสเซีย

เปิดเผยเนื้อหาของข้อตกลงการฝากเงินของ OAO Sberbank แห่งรัสเซีย

ความสำคัญในทางปฏิบัติของงานหลักสูตรนี้คือสามารถใช้เป็นสื่อประกอบเพิ่มเติมสำหรับการศึกษาหัวข้อนี้โดยละเอียดยิ่งขึ้นโดยนักเรียน

ดอกเบี้ยเงินฝากธนาคารพาณิชย์

บทที่ 1 รากฐานทางทฤษฎีสำหรับการดำเนินการด้านเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

1.1 สาระสำคัญและการจัดประเภทการดำเนินการฝากเงิน

คำว่า "เงินฝาก" มาจากคำภาษาละตินว่า "เงินฝาก" นั่นคือ "เงินฝาก" ในขั้นต้นเนื่องจากความไม่มั่นคงในการจัดเก็บออมทรัพย์ที่บ้านประชาชนจึงมอบเงินให้กับธนาคารเพื่อความปลอดภัยโดยจ่ายเงินเป็นเปอร์เซ็นต์สำหรับบริการนี้ ในเวลาเดียวกัน ลูกค้ายังคงความเป็นเจ้าของในจำนวนเงินที่พวกเขาบริจาคและสามารถรับได้ตลอดเวลา ธนาคารยังมีสิทธิที่จะจำหน่ายเงินฝากที่รับไว้สำหรับการจัดเก็บ อย่างไรก็ตาม ในไม่ช้าธนาคารก็ได้ข้อสรุปว่าด้วยความมั่นใจในตัวพวกเขามากหรือน้อย จำนวนเงินฝากยังคงไม่เพิ่มขึ้น แม้ว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงอย่างต่อเนื่องก็ตาม ดังนั้นธนาคารจึงตัดสินใจใช้เงินฝากในการดำเนินงาน ในตอนแรกสิ่งนี้ทำอย่างลับๆเนื่องจากธนาคารไม่มีสิทธิ์แจกจ่ายทรัพย์สินที่ได้รับมอบหมายให้จัดเก็บ แต่เมื่อการปฏิบัติพิสูจน์ให้เห็นถึงความปลอดภัยอย่างสมบูรณ์ของการดำเนินการดังกล่าว ธนาคารก็เริ่มดำเนินการอย่างเปิดเผย

ธนาคารพาณิชยฌทำหน้าที่เป็นสถาบันสินเชื่อเฉพาะ ซึ่งดึงดูดเงินทุนที่ปลอดจากเศรษฐกิจชั่วคราว ในทางกลับกันก็สนองความต้องการต่างๆ ความต้องการทางการเงินรัฐวิสาหกิจ องค์กร ประชากร งานที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่งของธนาคารคือการสะสมเงินผ่านการดำเนินการแบบพาสซีฟ วัตถุประสงค์การทำงานหลักของพวกเขาคือการรวบรวมและระดมเงินทุนฟรีของบุคคลและนิติบุคคล นี่คือวิธีสร้างกองทุนเพื่อการดำเนินงานของธนาคาร ประเภทหลักของธุรกรรมแบบพาสซีฟคือเงินทุนที่ธนาคารหาได้ในกระบวนการทำงานกับลูกค้าและเงินที่ยืมมาจากสถาบันเครดิตอื่นๆ

คำว่า "เงินฝาก" มีหลายความหมาย ที่ แนวปฏิบัติด้านการธนาคารภายใต้เงินฝากส่วนใหญ่มักจะเข้าใจก่อนอื่น , เงินที่ฝากเข้าธนาคารโดยบุคคลและนิติบุคคลในรูปแบบของเงินฝากตามเงื่อนไขบางประการที่กำหนดไว้ในข้อตกลง เงินฝากธนาคารและประการที่สอง รายการในบัญชีธนาคารยืนยัน การเรียกร้องทางการเงินผู้ถือเงินฝากไปยังธนาคาร

เป้าหมายของการดำเนินการฝากลดลงเพื่อสังเกตผลประโยชน์ทางการค้าของธนาคารและปรับปรุงสภาพคล่องของงบดุลซึ่งต้องมีความรู้เกี่ยวกับกฎพื้นฐานที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการฝากเงิน:

1) การดำเนินการฝากเงินควรจัดในลักษณะที่เอื้อต่อการได้รับ กำไรของธนาคารหรือสร้างเงื่อนไขในการทำกำไรในอนาคต

2) ในกระบวนการจัดระเบียบการดำเนินการฝากเงิน ควรจัดให้มีการดำเนินการด้านเงินฝากที่หลากหลายและการรวมรูปแบบการฝากเงินที่หลากหลาย

3) เมื่อดำเนินการด้านการธนาคาร จำเป็นต้องมีความสัมพันธ์และความสอดคล้องกันระหว่างการดำเนินการด้านเงินฝากและการดำเนินการในการออกเงินกู้ในแง่ของเงื่อนไขและจำนวนเงินฝากและการลงทุนด้านเครดิต

4) ควรให้ความสนใจเป็นพิเศษในกระบวนการจัดการเงินฝากให้กับเงินฝากประจำซึ่งให้การสนับสนุนสูงสุดในการรักษาสภาพคล่องของงบดุลของธนาคาร

5) ในการจัดการดำเนินงานเงินฝากธนาคารควรพยายามให้แน่ใจว่าเงินสำรอง เงินทุนฟรีในบัญชีเงินฝากมีน้อย

6) ควรมีมาตรการในการพัฒนา บริการธนาคารและปรับปรุงคุณภาพและวัฒนธรรมการบริการซึ่งช่วยดึงดูดเงินฝาก Kolesnikov A.A. "ธนาคาร" //ม.เอ็ด. "การเงินและสถิติ", 2554

การปรากฏตัวของการแข่งขันในตลาดเงินฝากเป็นความต้องการของสถาบันสินเชื่อเพื่อดึงดูดเงินทุนฟรีของนิติบุคคลและบุคคลบนพื้นฐานของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ที่ ปีที่แล้วการแข่งขันระหว่างธนาคารออมสินและธนาคารพาณิชย์ในการดึงดูดเงินทุนฟรีชั่วคราวของประชากร (ลูกค้าเอกชน) ได้ทวีความรุนแรงขึ้นเป็นพิเศษ

ในการตัดสินใจวางเงินของตนเองในเงินฝาก ผู้ฝากจะได้รับคำแนะนำ ประการแรก โดยพิจารณาหลักสามประการ: ความน่าเชื่อถือของธนาคาร ระดับอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก คุณภาพการบริการลูกค้า ตามกฎแล้วในทางปฏิบัติการธนาคารในประเทศมีแนวโน้ม: ยิ่งธนาคารมีเสถียรภาพและเชื่อถือได้มากเท่าไหร่ก็ยิ่งพยายามกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากให้สูงที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ในทางกลับกัน ธนาคารที่รู้จักกันน้อยเสนออัตราดอกเบี้ยสูงสุดเพื่อดึงดูดเงินฝากมากขึ้น

เงินฝากธนาคารพาณิชย์สามารถจำแนกได้ตามเกณฑ์หลายประการ ได้แก่ เงื่อนไขการฝาก การใช้ และการถอนเงิน ตามประเภทของนักลงทุน ตามประเภทของอัตราดอกเบี้ย กำหนดเวลา; สกุลเงินฝาก; คำแนะนำของผู้รับทุน ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขการฝาก ใช้ และถอนเงิน เงินฝากแบ่งออกเป็น:

เงินฝากตามความต้องการ;

ด่วน;

ออมทรัพย์;

บุคคล;

- นิติบุคคล

การมีอยู่ของเงินฝากระหว่างธนาคารนำไปสู่การแบ่งการดำเนินการเงินฝากออกเป็นแบบพาสซีฟและแบบแอคทีฟ การดำเนินการฝากเงินแบบแอคทีฟคือการจัดวางเงินในการกำจัดของธนาคารในเงินฝากกับธนาคารอื่นหรือสถาบันสินเชื่อ การดำเนินการฝากเงินแบบพาสซีฟ - การดำเนินงานของธนาคารและสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ เพื่อดึงดูดเงินทุนให้ฝาก เงินฝากสามารถกำหนดได้ในสัญญาด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ในช่วง ระยะเวลาการฝาก และกับ « ลอยตัว » อัตราเมื่อสัญญากำหนดสิทธิ์ของธนาคารในการเปลี่ยนแปลงระดับดอกเบี้ยระหว่างระยะเวลาฝาก

ภายในกำหนดเวลา เงินฝากแบ่งออกเป็น:

ระยะสั้น - ไม่เกินหนึ่งปี

ระยะกลาง - ตั้งแต่หนึ่งถึงสามปี

ระยะยาว - มากกว่าสามปี

ตามสกุลเงินฝาก แยกความแตกต่างระหว่างเงินฝากใน สกุลเงินประจำชาติในสกุลเงินต่างประเทศ หลายสกุลเงิน เมื่อทำการฝากในสกุลเงินหนึ่งและชำระคืนในอีกสกุลเงินหนึ่ง เงินฝากสามารถลงทะเบียนได้เมื่อชื่อผู้รับเงินระบุไว้ในหนังสือรับรองการฝาก และถึงผู้ถือเมื่อไม่ได้ระบุชื่อ เงินฝากประเภทพิเศษคือเงินฝากที่ออกโดยเงินฝากหรือใบรับรองการออม

ใบออมทรัพย์ คือ หลักประกันที่รับรองจำนวนเงินฝากที่ฝากไว้กับธนาคารและสิทธิของผู้ฝาก (ผู้ถือใบรับรอง) ที่จะได้รับภายหลัง วันครบกำหนดจำนวนเงินฝากและดอกเบี้ยที่ระบุในใบรับรองที่ธนาคารที่ออกใบรับรองหรือที่สาขาของธนาคารนี้ บัตรเงินฝากสามารถออกได้เฉพาะกับนิติบุคคลและใบรับรองการออม - เฉพาะบุคคลเท่านั้น ใบรับรองธนาคารไม่สามารถใช้เป็นวิธีการชำระเงินในการชำระค่าสินค้าและบริการ พวกมันทำหน้าที่เป็นตัวเก็บค่าเท่านั้น เมื่อหมดอายุใบรับรองธนาคารจะคืนเงินมัดจำให้กับเจ้าของ (ผู้ถือ) และจ่ายรายได้ตามจำนวนอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ระยะเวลาและจำนวนเงินฝากที่ฝากไว้กับธนาคารอื่น บัญชีผู้ใช้. Kolesnikov A.A. "ธนาคาร" //ม.เอ็ด. "การเงินและสถิติ", 2554

สำหรับผู้ฝากเงิน ข้อดีของการฝากเงินมากกว่าเงินสดคือเงินฝากจะได้รับดอกเบี้ย เงินฝาก นโยบายดอกเบี้ยเป็นชุดของมาตรการที่มุ่งระดมเงินทุนของนิติบุคคลและบุคคล ตลอดจนงบประมาณของรัฐในรูปแบบของเงินสมทบ (เงินฝาก) โดยธนาคารเพื่อวัตถุประสงค์ในการใช้ประโยชน์ร่วมกันในภายหลัง นโยบายการฝากเงินได้รับการออกแบบมาเพื่อให้เจ้าหนี้ได้รับประโยชน์จากการวางเงินไว้ชั่วคราว เช่นเดียวกับความเป็นไปได้ที่ธนาคารจะใช้ทรัพยากรที่มีอยู่อย่างมีกำไรในการดำเนินงาน

1.2 คุณสมบัติของเงินฝากอุปสงค์ ลักษณะของเงินฝากประจำและเงินฝากออมทรัพย์

เงินฝากอุปสงค์จะแสดงโดยบัญชีต่างๆ ซึ่งเจ้าของสามารถรับเงินสดได้ตามต้องการโดยการออกเงินสดและเอกสารการชำระเงิน

ซึ่งรวมถึง:

1. เงินที่ถืออยู่ในบัญชีการชำระบัญชีและบัญชีกระแสรายวันขององค์กร

2. กองทุนเพื่อวัตถุประสงค์ต่าง ๆ ในช่วงเวลาที่มีการใช้จ่าย

3. เงินทุนในการชำระหนี้

4. กองทุน งบประมาณท้องถิ่นและในบัญชีของตน

5. ยอดคงเหลือในบัญชีตัวแทนของธนาคารอื่น

ข้อดีของบัญชีเงินฝากอุปสงค์สำหรับเจ้าของคือสภาพคล่องสูง เงินจะถูกโอนเข้าและถอนเข้าบัญชีเช่นธุรกิจและการทำธุรกรรมอื่น ๆ ซึ่งสะท้อนให้เห็นในเงื่อนไขทางการเงินในบัญชีเหล่านี้ ข้อเสียเปรียบหลักคือการขาดการจ่ายดอกเบี้ยในบัญชีหรือมาก ไม่ เปอร์เซ็นต์สูง. ดังนั้นคุณสมบัติของบัญชีเงินฝากอุปสงค์จึงสามารถจำแนกได้ดังนี้:

การฝากและถอนเงินจะดำเนินการได้ตลอดเวลาโดยไม่มีข้อจำกัดใดๆ

· เจ้าของบัญชีจ่ายค่าคอมมิชชั่นให้ธนาคารสำหรับการใช้บัญชีในรูปแบบของอัตรารายเดือนคงที่หรือเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าการซื้อขายเดบิตในบัญชี

· ธนาคารจ่ายอัตราดอกเบี้ยต่ำสำหรับการรักษาเงินในบัญชีตามความต้องการ หรือไม่จ่ายเลย

ในทางปฏิบัติของธนาคารโลก ควบคู่ไปกับบัญชีเงินฝากแบบอุปสงค์ทั่วไป บัญชีเงินฝากอุปสงค์ประเภทต่างๆ เช่น บัญชีวิทย์และเช็คที่ผ่านการรับรอง (USA) ได้รับการพัฒนาอย่างกว้างขวาง Cherkasov V.E. การวิเคราะห์ทางการเงินในธนาคารพาณิชย์ - Publisher: Consultbanker, 2012

บัญชี Nau เป็นบัญชีเงินฝากอุปสงค์ที่คุณสามารถวาดได้ เอกสารการตั้งถิ่นฐานเพื่อประโยชน์ของบุคคลที่สาม บัญชีเหล่านี้รวมหลักการของสภาพคล่องเข้ากับความเป็นไปได้ในการสร้างรายได้ในรูปแบบของดอกเบี้ย บัญชีเหล่านี้เปิดสำหรับบุคคลธรรมดาและบริษัทที่ไม่แสวงหาผลกำไรเท่านั้น

บัญชีเช็คที่ผ่านการรับรองคือบัญชีเงินฝากอุปสงค์ซึ่งมีการกันเงินไว้สำหรับการจ่ายเช็คที่ผ่านการรับรอง อันหลังเป็นเช็คที่ธนาคารทำหมายเหตุพิเศษเกี่ยวกับความพร้อมของเงินทุนที่จะจ่ายให้กับพวกเขา ในทางปฏิบัติภายในประเทศ เช็คชำระบัญชีประเภทนี้เรียกว่า “เช็คชำระบัญชีที่ธนาคารยอมรับ” ปัจจุบันบัญชีเหล่านี้ถือได้ว่าคล้ายคลึงกับบัญชีที่เก็บเงินไว้ใช้จ่ายเช็คจากสมุดเช็คที่มีจำกัด

เงินฝากระยะยาวและเงินฝากออมทรัพย์เป็นส่วนที่เสถียรที่สุดของแหล่งเงินฝาก เงินฝากระยะยาวคือเงินฝากกับธนาคารสำหรับ ระยะเวลาคงที่. พวกเขาแบ่งออกเป็น:

เงินฝากประจำ;

ฝากด้วย แจ้งล่วงหน้าในการถอนเงิน

ตามเงื่อนไขของการรักษาเงิน เงินฝากระยะยาวที่เหมาะสมจะแบ่งออกเป็นเงินฝากที่มีเงื่อนไข:

นานถึง 30 วัน;

จาก 30 ถึง 90 วัน

·ตั้งแต่ 90 ถึง 180 วัน

· จาก 180 ถึง 360 วัน;

กว่า 360 วัน

สำหรับการฝากเงินแบบมีระยะเวลาโดยแจ้งการถอนเงินล่วงหน้า ธนาคารกำหนดให้ผู้ฝากเงิน คำสั่งพิเศษเพื่อถอนเงิน กำหนดเวลาในการส่งใบสมัครดังกล่าวได้รับการตกลงล่วงหน้าและตามจำนวนดอกเบี้ยเงินฝากจะถูกกำหนด ระยะเวลาแจ้งการถอนอาจแตกต่างกันตั้งแต่ 7 วันถึงหลายเดือนขึ้นอยู่กับระยะเวลา เงินฝาก. ตัวอย่างของการฝากเงินแบบบอกกล่าวล่วงหน้าจะเป็นเงินมัดจำที่มีกำหนดการเบิกจ่าย

ดังนั้นการฝากเงินแบบคงที่จึงมีรายการที่กำหนดไว้อย่างชัดเจนตามกฎแล้วจะมีการจ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์คงที่และมีการแนะนำข้อ จำกัด ในการถอนเงินก่อนกำหนด เมื่อทำการถอนเงินฝากก่อนระยะเวลาที่ตกลงกัน ธนาคารจะคิดค่าปรับตามจำนวนเปอร์เซ็นต์ที่กำหนดไว้ของจำนวนเงินฝากและระยะเวลาการถอน

ที่สุด ลักษณะเฉพาะเงินฝากระยะยาวและเงินฝาก:

ไม่สามารถใช้สำหรับการตั้งถิ่นฐานและไม่ได้ออกเอกสารการชำระบัญชี

เงินในบัญชีหมุนเวียนช้า

จ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์คงที่; ระดับสูงสุดของอัตราดอกเบี้ยในบางช่วงเวลาสามารถควบคุมโดยธนาคารกลาง

· มีการกำหนดข้อกำหนดสำหรับผู้ฝากเงินเพื่อแจ้งให้ธนาคารทราบล่วงหน้าเกี่ยวกับการถอนเงิน

· กำหนดอัตราส่วนสำรองที่ต้องการที่ต่ำกว่า

เงินฝากออมทรัพย์ - เงินฝากธนาคารที่มีไว้สำหรับการสะสมเงินอย่างต่อเนื่องสำหรับการซื้อจำนวนมาก ลักษณะเฉพาะของเงินฝากนี้คือสามารถเติมเงินในบัญชีด้วยจำนวนที่ค่อนข้างน้อยนอกจากนี้ยังเป็นไปได้ ถอนบางส่วนกองทุน ธุรกรรมทั้งหมดสำหรับการให้เครดิตและเดบิตเงินจะแสดงในบัญชีออมทรัพย์

บัญชีเงินฝากส่วนบุคคลที่พบมากที่สุดคือเงินฝากออมทรัพย์พร้อมหนังสือ มีลักษณะดังนี้:

ขาดระยะเวลาที่แน่นอนในการจัดเก็บเงิน

ไม่ต้องการคำเตือนเกี่ยวกับการถอนเงิน

· เมื่อทำการฝากและถอนเงินจากบัญชี จะมีการแสดงสมุดออมทรัพย์ซึ่งสะท้อนถึงความเคลื่อนไหวของเงินทุน

ในทางปฏิบัติธนาคารในประเทศ บัญชีออมทรัพย์เปิดสำหรับบุคคลธรรมดาเท่านั้น ที่ การปฏิบัติต่างประเทศบัญชีดังกล่าวยังเปิดอยู่ องค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรและบริษัทธุรกิจ ดอกเบี้ยที่จ่ายในบัญชีออมทรัพย์มักจะต่ำกว่าเงินฝากประจำ

มีอยู่ ประเภทต่างๆ เงินฝากออมทรัพย์เปิดให้บุคคลทั่วไป: ด่วน; เร่งด่วนด้วยเงินสมทบเพิ่มเติม ชนะ; เงินที่ชนะ; เป้าหมายปัจจุบันพร้อมการแจ้งเตือนล่วงหน้าเกี่ยวกับการถอนเงิน ฯลฯ สำหรับธนาคารความสำคัญของเงินฝากออมทรัพย์คือด้วยความช่วยเหลือของพวกเขารายได้ที่ไม่ได้ใช้ของประชากรจะถูกระดมและแปลงเป็นทุนที่มีประสิทธิผล เงินฝากออมทรัพย์แบบมีกำหนดระยะเวลา: แบบมีกำหนดระยะเวลาหรือระยะเวลาที่ไม่สามารถถอนเงินฝากได้ ธนาคารจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากประจำสูงสุดเมื่อเทียบกับเงินฝากออมทรัพย์ประเภทอื่น

เงินฝากออมทรัพย์พร้อมเงินสมทบเพิ่มเติม จำนวนเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้าจะถูกฝากเข้าบัญชีนี้เป็นประจำและเงินออมสะสมจะจ่ายออกในวันที่กำหนด เงินฝากออมทรัพย์ปัจจุบันอนุญาตให้เข้าและถอนเงินได้ฟรีและใช้สำหรับเครดิตเป็นหลัก ค่าจ้าง,บำเหน็จบำนาญการชำระรายงวด. เงินฝากเหล่านี้ขึ้นอยู่กับขั้นต่ำ อัตราดอกเบี้ย. เงินฝากประจำและเงินฝากออมทรัพย์ที่หลากหลายคือใบรับรองเงินฝากและเงินฝากออมทรัพย์

ตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย บัตรเงินฝากและเงินฝากออมทรัพย์ของธนาคารพาณิชย์เป็นหลักทรัพย์ อย่างไรก็ตาม ขั้นตอนการออกและเคลื่อนย้ายหลักทรัพย์นั้นแตกต่างจากการออกหุ้นและพันธบัตร ใบรับรองเงินฝากและออมทรัพย์ - หนังสือรับรองเป็นลายลักษณ์อักษรของธนาคารผู้ออกเงินฝากรับรองสิทธิของผู้ฝาก (ผู้รับผลประโยชน์) หรือผู้สืบทอดของเขาที่จะได้รับ แต่การหมดอายุของระยะเวลาที่กำหนดจำนวนเงินฝาก (เงินฝาก) และ สนใจมัน

ในเวลาเดียวกัน มีการกำหนดว่าเอกสารใด ๆ ที่ทำหน้าที่เป็นภาระผูกพันของธนาคารในการจ่ายเงินฝากที่วางไว้ควรเรียกว่าหนังสือรับรองการฝากเงินและเอกสารที่คล้ายกันซึ่งทำหน้าที่เป็นภาระผูกพันของธนาคารในการจ่ายเงินฝากออมทรัพย์ที่วางไว้ - ใบรับรองการออม โปรดทราบว่าใบรับรองไม่สามารถเป็นเอกสารการชำระเงินหรือการชำระเงินได้

ใบรับรองทั้งหมดที่ออกโดยธนาคารพาณิชย์ถือเป็นเรื่องเร่งด่วน เนื่องจากกฎหมายไม่อนุญาตให้ออกหลักทรัพย์ตามความต้องการ ระยะเวลาของการออกใบรับรองจะถูกกำหนดจากวันที่ออกจนถึงวันที่เจ้าของได้รับสิทธิเรียกร้องภายใต้ใบรับรองนี้ กำหนดเส้นตายสำหรับการหมุนเวียนของบัตรเงินฝากคือหนึ่งปีออมทรัพย์ - สามปี หากระยะเวลาในการรับเงินมัดจำภายใต้ใบรับรองสิ้นสุดลงใบรับรองจะกลายเป็นเอกสารเรียกร้องและธนาคารมีหน้าที่ต้องจ่ายเงินทันทีตามคำร้องขอครั้งแรกของเจ้าของ ในเรื่องนี้ ธนาคารต้องเผชิญกับความเสี่ยงในการนำเสนอใบรับรองที่หมดอายุจำนวนมากพร้อมๆ กันเพื่อชำระเงิน ซึ่งทำให้จำเป็นต้องเก็บทรัพยากรฟรีจำนวนมาก สำหรับธนาคารพาณิชย์ของรัสเซีย ความเสี่ยงนี้อยู่ในระดับต่ำในขณะนี้ เนื่องจากดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาของการออกใบรับรอง หลังจากหมดอายุการคิดค่าเสื่อมราคาตามอัตราเงินเฟ้อของจำนวนเงินฝากที่เกิดขึ้น และไม่มีผู้ฝากเงินจำนวนมากที่สนใจในการชะลอการฝากเงิน Cherkasov V.E. การวิเคราะห์ทางการเงินในธนาคารพาณิชย์ - Publisher: Consultbanker, 2012

ในการออกใบรับรอง ธนาคารพาณิชย์จะแจ้งความเป็นไปได้ในการนำเสนอล่วงหน้าเพื่อชำระเงินล่วงหน้า ในกรณีที่ชำระเงินก่อนกำหนด ธนาคารจะจ่ายเงินให้เจ้าของใบรับรองตามจำนวนและดอกเบี้ย แต่ในอัตราที่ลดลงซึ่งกำหนดโดยธนาคารเมื่อออกใบรับรอง ข้อบังคับเป็นที่ยอมรับว่าโดยไม่คำนึงถึงเวลาที่ซื้อใบรับรองธนาคารผู้ออกหลังจากหมดอายุระยะเวลาการไหลเวียนจะต้องจ่ายดอกเบี้ยให้กับผู้ถือใบรับรองที่คำนวณจากต้นฉบับ อัตราคงที่. ใบรับรองจะออกให้หมุนเวียนในรูปแบบพิเศษซึ่งจะต้องมีรายละเอียดที่จำเป็นทั้งหมดที่กำหนดโดยกฎหมายพิเศษ ใบรับรองเงินฝากและเงินฝากเป็นที่ต้องการอย่างต่อเนื่องในหมู่นิติบุคคลและพลเมือง ธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ใช้เพื่อระดมทรัพยากรเพิ่มเติมอย่างรวดเร็ว

1.3 การคำนวณดอกเบี้ยเงินฝาก

การดึงดูดเงินทุนไปยังเงินฝากจะดำเนินการในอัตราดอกเบี้ยที่แน่นอน ดอกเบี้ยเป็นวิธีกระตุ้นการดึงดูดเงินฝาก (เงินฝาก) เข้าธนาคาร อัตราดอกเบี้ยเงินฝากถูกกำหนดโดยสองปัจจัยหลัก:

1) จำนวนเงินฝาก;

2) ระยะเวลาการจัดวางกองทุน

อัตราดอกเบี้ยเงินฝากคืออัตราส่วนของจำนวนเงินที่จ่ายในรูปของดอกเบี้ยต่อจำนวนเงินที่ได้รับในรูปของเงินฝาก ขั้นตอนการสะสมและการชำระดอกเบี้ย ขนาดของอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก ระบุไว้ในสัญญาเงินฝาก

ดอกเบี้ยควรส่งเสริมให้ผู้ฝากเก็บเงินไว้ในบัญชีธนาคารเป็นเวลานาน กล่าวคือ การออมเงินในรูปแบบที่เป็นระเบียบ

ดอกเบี้ยจะจ่ายให้กับบัญชีปัจจุบันของลูกค้าตามคำขอที่เป็นลายลักษณ์อักษรของเขา ดอกเบี้ยเงินฝากสามารถจ่ายได้เมื่อชำระเงินมัดจำ เป็นระยะ; เมื่อทำการฝากเงิน (ล่วงหน้า) ในกรณีที่ผู้ฝากเงินถอนก่อนกำหนดจากการฝากเงินตามระยะเวลา จำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายสำหรับเงินฝากประเภทนี้จะลดลงอย่างมาก

รายได้จากการดำเนินการฝากต้องถูกเก็บภาษีตามกฎหมายที่บังคับใช้

ควบคุม พอร์ตเงินฝาก(นั่นคือเงินฝากที่ธนาคารดึงดูด) เป็นองค์ประกอบสำคัญของกิจกรรมธนาคาร อัตราดอกเบี้ยควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าธนาคารได้รับผลกำไรสูงสุดเมื่อ ความเสี่ยงน้อยที่สุด. ในแง่ปริมาณ อัตราดอกเบี้ยเงินฝากควรสูงกว่าอัตราเงินเฟ้อ

การคำนวณดอกเบี้ยจากการดำเนินการฝากเงินใช้กลไกทางการเงินสองแบบ:

การคำนวณตามดอกเบี้ยธรรมดา

การคำนวณตามดอกเบี้ยทบต้น

หากดอกเบี้ยเงินฝากเกิดขึ้นครั้งเดียวเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการฝาก จำนวนดอกเบี้ยจะถูกคำนวณโดยใช้สูตรดอกเบี้ยอย่างง่าย:

S = (P + I + T / K) / 100, (1)

T - วันที่คิดดอกเบี้ยเงินฝาก

K - จำนวนวันในปีปัจจุบัน (365 หรือ 366)

P - จำนวนเงินเริ่มต้นของเงินฝาก;

S - จำนวนดอกเบี้ยค้างรับ Maslenchenkov Yu.S. , Dubankov A.P. เศรษฐศาสตร์ธนาคาร. การพัฒนาการจัดการ กิจกรรมทางการเงินไห. สำนักพิมพ์: "BDC Press", 2012

ควรสังเกตว่ามีเงินฝากจำนวนมากและ ระยะยาวการฝากเงิน บางครั้งธนาคารก็ใช้สูตรดอกเบี้ยอย่างง่าย ซึ่งจะทำให้ดอกเบี้ยเงินฝากลดลง

หากดอกเบี้ยเงินฝากเกิดขึ้นหลายครั้งในช่วงเวลาปกติและโอนเข้าเงินฝาก จำนวนเงินฝากพร้อมดอกเบี้ยจะคำนวณโดยใช้สูตรดอกเบี้ยทบต้น:

S = (P x I x J / K) / 100, (2)

ที่ไหน ฉัน - อัตราดอกเบี้ยรายปี

J - จำนวนวันในช่วงเวลาที่ธนาคารบันทึกดอกเบี้ยค้างรับ

K - จำนวนวันในปีปัจจุบัน (365/366);

P - จำนวนเงินเริ่มต้นของเงินฝากหรือจำนวนเงินเริ่มต้นโดยคำนึงถึงตัวพิมพ์ใหญ่ของดอกเบี้ย

S - จำนวนเงิน (จำนวนเงินฝาก + ดอกเบี้ย) ซึ่งครบกำหนดจะคืนให้กับผู้ฝากเมื่อสิ้นสุดการฝาก Maslenchenkov Yu.S. , Dubankov A.P. เศรษฐศาสตร์ธนาคาร. การพัฒนาการบริหารการเงินของธนาคาร สำนักพิมพ์: "BDC Press", 2012

กระบวนการในการเพิ่มเงินฝากด้วยดอกเบี้ยเงินฝากนั้นเรียกว่าดอกเบี้ยเป็นตัวพิมพ์ใหญ่ เงินคงค้างต่อไปนี้ดำเนินการตามจำนวนเงินฝากโดยคำนึงถึงดอกเบี้ยบัญชี ในกรณีของการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ จำนวนเงินฝากและดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจะถูกส่งคืนเมื่อชำระคืนเงินฝาก

ดอกเบี้ยคงค้างเริ่มต้นจากวันถัดไปหลังจากได้รับจำนวนเงินในบัญชีเงินฝากของลูกค้าและจะทำโดยการคูณยอดคงเหลือรายวันในบัญชีด้วยอัตราดอกเบี้ยรายวัน

ในทางปฏิบัติธนาคาร การจ่ายดอกเบี้ยตามกฎ เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่กำหนดโดยข้อตกลงการฝากเงิน กล่าวคือ สำหรับงวด ในกรณีนี้ จำนวนเงินฝากและจำนวนเงินที่โอนเข้าบัญชีเงินฝากจะเท่ากัน กรณีจ่ายดอกเบี้ยเป็นงวด ธนาคารจะจ่ายดอกเบี้ย ณ เวลาฝากเงิน กล่าวคือ ล่วงหน้า. วิธีนี้ใช้เป็นหลักเมื่อทำบัญชีสำหรับใบรับรองการออมส่วนลด (เงินฝาก)

เมื่อคำนวณจำนวนดอกเบี้ยจะใช้สูตรต่อไปนี้:

S=N*T*R/100*365, (3)

โดยที่ S คือจำนวนดอกเบี้ย

N - มูลค่าที่ตราไว้;

T - ระยะเวลาตั้งแต่วันที่ออกบัตรเงินฝากจนถึงวันที่ไถ่ถอน

R คืออัตราดอกเบี้ยรายปีที่ระบุในบัตรเงินฝาก

บทที่ 2 การวิเคราะห์การดำเนินการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ในตัวอย่างของ Sberbank แห่งรัสเซีย OJSC

2.1 การวิเคราะห์กิจกรรมของ Sberbank แห่งรัสเซียเกี่ยวกับการดำเนินการฝากเงินใน2555 - 2556

Sberbank of Russia เป็นธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในรัสเซียและ CIS ที่มีเครือข่ายแผนกที่กว้างที่สุด โดยให้บริการวาณิชธนกิจแบบครบวงจร ถือหุ้นมากกว่า 50% อยู่ภายใต้การควบคุม ธนาคารกลางอาร์เอฟ Sberbank ประมาณครึ่งหนึ่งของตลาดเงินฝากเอกชนของรัสเซีย รวมถึงสินเชื่อองค์กรและสินเชื่อรายย่อยทุกแห่งในรัสเซียทุกแห่งในรัสเซียตกอยู่ที่ Sberbank Sberbank แห่งรัสเซียมีการผูกขาดในตลาดเงินฝากส่วนตัวซึ่งควบคุม 47% ของตลาด ควรสังเกตว่าเมื่อต้นปี 2556 ส่วนแบ่งของมันคือ 71.4% การลดลงของส่วนแบ่งการตลาดที่ Sberbank ยึดครองนั้นส่วนใหญ่อำนวยความสะดวกโดยระบบประกันเงินฝากและการเพิ่มขึ้นใน ค่าสินไหมทดแทนประกัน. ผู้คนประมาณ 11 ล้านคนได้รับเงินเดือนผ่าน Sberbank และ 12 ล้านคนได้รับเงินบำนาญ ธนาคารออกเงินมากกว่า 30 ล้านคน บัตรพลาสติกจำนวนตู้เอทีเอ็มที่ติดตั้งเกิน 19,000 Cherkasov V.Ye การวิเคราะห์ทางการเงินในธนาคารพาณิชย์ - Publisher: Consultbanker, 2012

ในปี 2013 ในภาษารัสเซีย ระบบธนาคารอัตราการเติบโตสูงของกองทุนที่ดึงดูดยังคงอยู่ซึ่งสูงกว่าอัตราการเติบโตของสินเชื่ออย่างมีนัยสำคัญซึ่งเป็นผลมาจากการที่หุ้นของธนาคารในกลุ่มเหล่านี้ลดลงตลอดทั้งปี: ในการให้สินเชื่อแก่นิติบุคคล - จาก 31.8% เป็น 31.3%; ในการให้สินเชื่อแก่บุคคล - จาก 32.7% ถึง 31.9% การไหลเข้าของเงินทุนของลูกค้าที่เร็วขึ้นเมื่อเทียบกับการเติบโตของสินเชื่อทำให้สภาพคล่องในตลาดเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญและอัตราดอกเบี้ยลดลง เนื่องจาก สินเชื่อธนาคารเช่นเดียวกับเงินฝาก Kolesnikov A.A. "ธนาคาร" //ม.เอ็ด. "การเงินและสถิติ", 2554 ในเวลาเดียวกัน หากในครึ่งแรกของปีอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงไม่เปลี่ยนแปลง ในช่วงครึ่งหลังของปี กับฉากหลังของเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้น อัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะต่ำกว่าอัตราเงินเฟ้อ

การดึงดูดเงินทุนจากลูกค้าเอกชนและการรับรองความปลอดภัยเป็นพื้นฐานของธุรกิจของธนาคาร และการพัฒนาความสัมพันธ์ที่เป็นประโยชน์ร่วมกันกับผู้ฝากเงินเป็นกุญแจสู่ความสำเร็จในการทำงาน ณ สิ้นปี 2556 47.9% ของที่เก็บใน ธนาคารรัสเซียเงินฝากออมทรัพย์ของประชาชนได้รับมอบหมายให้ Sberbank สำหรับปียอดเงินฝาก ใน Sberbank เพิ่มขึ้น 27.2% เป็น 4,689.5 พันล้านรูเบิล เงินทุนไหลเข้ามากกว่าครึ่งหนึ่งมาจากเงินฝากประจำ

โครงสร้างเงินฝากประจำ ในบริบทของผลิตภัณฑ์ในระหว่างปีมีการเปลี่ยนแปลงเพื่อประโยชน์ของเงินฝากที่มีกำไรมากขึ้นหรือใช้งานได้มากขึ้น เราสะท้อนถึงการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้ในตาราง

ตารางที่ 1. โครงสร้างเงินฝากระยะในบริบทสำหรับงวดปี 2555-2556

ตารางแสดงให้เห็นว่าส่วนแบ่งของเงินฝากที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุด (โดยไม่ต้องฝากและถอนเงิน) เช่นเดียวกับเงินฝากที่มีฟังก์ชันการทำงานสูงสุด (ที่มีการฝากและถอนเงิน) เพิ่มขึ้นในช่วงปลายปี

ลองพิจารณาโครงสร้างเงินฝากประจำด้านผลิตภัณฑ์สำหรับงวดปี 2555 - 2556 ในกราฟ

รูปที่ 1 โครงสร้างเงินฝากประจำงวดปี 2555-2556

ขนาดเฉลี่ยของเงินฝากระยะยาวในรูเบิลเพิ่มขึ้นจาก 130.7,000 รูเบิล ในปี 2555 เป็น 151.7 พันรูเบิล ในปี 2013.

ศูนย์รับฝากของ Sberbank เป็นหนึ่งในศูนย์รับฝากเงินที่ใหญ่ที่สุดใน ตลาดรัสเซีย- จำนวนบัญชีลูกค้าในบัญชีเงินฝากเกิน 240,000 และ ราคาตลาดทรัพย์สินของลูกค้าประมาณ 1.7 ล้านล้านรูเบิล เทียบกับ 1.0 ล้านล้านรูเบิล ในปี 2013. ในปี 2013:

การรวมศูนย์ของบริการรับฝากยังคงดำเนินต่อไป

ธนาคารได้พัฒนาข้อตกลงกับข้อตกลงการฝากเงิน "ในการส่งคำสั่งโดยใช้การสื่อสารทางโทรศัพท์" และการเชื่อมต่อของระบบอัตโนมัติได้เริ่มขึ้นแล้ว

คณะกรรมการผู้ใช้หลักของ CJSC Depository Clearing Company ได้อนุมัติการภาคยานุวัติของ Sberbank Depository สู่แผนการชำระเงินเร่งด่วนที่ปรับปรุงแล้วสำหรับเงื่อนไขการเข้าร่วมแบบจำกัด (ESSS)

Specialized Depository of Sberbank LLC ซึ่งเป็นบริษัทย่อยของธนาคาร ก่อตั้งขึ้นเพื่อให้บริการแบ่งปัน กองทุนรวมที่ลงทุนและไม่ใช่รัฐ กองทุนบำเหน็จบำนาญอยู่ในความควบคุม บริษัทจัดการ Sberbank และบริษัทจัดการบุคคลที่สาม

ในปี 2013 Sberbank ทำหน้าที่เป็นที่ปรึกษาและผู้ออกเงินฝากในประเด็นการรับเงินฝากของรัสเซีย เกี่ยวกับหุ้นของ UC RUSAL PLC. ปัญหานี้เป็นครั้งแรกในประวัติศาสตร์รัสเซีย ด้วยการมีส่วนร่วมในประเด็นนี้ ธนาคารได้เข้าสู่กลุ่มธนาคารชั้นนำของโลกที่ออกใบเสร็จรับเงิน ในระหว่างปี Sberbank Depository ทำหน้าที่เป็นผู้รับฝากทรัพย์สินย่อย พื้นที่จัดเก็บ สินทรัพย์อ้างอิงออกและแลกรับใบรับฝากที่ออกโดย JP Morgan Chase Bank N.A. ในหุ้นของ OAO NK Rosneft, OAO Novorossiysk Commercial Sea Port และ OAO Magnit จากผลการจัดอันดับสากลของ Global Custodian ที่รวบรวมตามความคิดเห็นของลูกค้าเกี่ยวกับคุณภาพของการบริการ ในปี 2010 Depository ของ Sberbank ได้รับมอบหมายให้อยู่ในสถานะ Domestic Commended ซึ่งเป็นแหล่งรับฝากที่แนะนำสำหรับนักลงทุน รวมถึงชาวต่างชาติ เพื่อให้บริการ ตลาดภายในประเทศของสหพันธรัฐรัสเซีย

2.2 การวิเคราะห์เปรียบเทียบเงินฝากและอัตราโดย OJSC Sberbank แห่งรัสเซียสำหรับ2012 - ปี 2556

Sberbank แห่งรัสเซียครองตำแหน่งผู้นำในแง่ของเงินฝากในธนาคารชั้นนำสิบแห่งในประเทศ Sberbank ให้บริการลูกค้า โปรแกรมต่างๆเงินฝาก โดยรวมแล้ว Sberbank of Russia มีเงินฝาก 8 ประเภทสำหรับบุคคล บน ช่วงเวลานี้อัตราดอกเบี้ยสูงสุด 6% กำหนดไว้สำหรับเงินฝาก 4 ประเภทเท่านั้น: “เงินฝากของ Sberbank แห่งรัสเซีย”, “ Sberbank สะสมของรัสเซีย”, “เงินฝากของ Sberbank แห่งรัสเซีย”, “เงินฝากบำเหน็จบำนาญของ Sberbank แห่งรัสเซีย” เพื่อให้ได้ดอกเบี้ยสูงสุดต่อปี คุณต้องลงทุนกับ ระยะยาว. แต่เป็นที่น่าสังเกตว่าในปี 2556 อัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินฝากทุกประเภทนั้นต่ำกว่าในปี 2555 อย่างมาก ดอกเบี้ยของ Sberbank เช่นเดียวกับธนาคารรัสเซียอื่น ๆ ขึ้นอยู่กับอัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลางรัสเซียโดยตรง ในช่วงเวลานี้ อัตราการรีไฟแนนซ์ลดลง ดังนั้นดอกเบี้ยเงินฝากจึงลดลงตามลำดับ แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยใน Sberbank จะห่างไกลจากระดับสูงสุด แต่ผู้คนมักเปิดเงินฝากในนั้น ข้อได้เปรียบหลักของ Sberbank คือความน่าเชื่อถือ

นอกจากนี้ยังเป็นที่น่าสังเกตว่ามีความเป็นไปได้ในการโอนดอกเบี้ยไปยังบัญชี บัตรเครดิตธนาคาร,เติมเงินได้ไม่จำกัด โดยโอนเงินผ่านธนาคารความเป็นไปได้ของการรับและถอนเงินในสกุลเงินอื่นที่ไม่ใช่สกุลเงินฝาก ความเป็นไปได้ในการเลือกระยะเวลาการลงทุนส่วนบุคคล ในการรวบรวมตารางเปรียบเทียบการดำเนินการฝากเงินของ Sberbank การวิเคราะห์ ประเภทต่อไปนี้เงินฝาก: เติมเต็ม; พิเศษ; เกษียณอายุ; สะสม; เชื่อมั่น; ของขวัญให้ชีวิต; หลายสกุลเงิน; สากล; โพสต์ restante

ตารางที่ 2 ตารางเปรียบเทียบเงินฝากของ Sberbank แห่งรัสเซีย OJSC สำหรับปี 2556

เงินฝาก	สกุลเงิน	นาที. ผลงาน	เงื่อนไขการฝาก	ประมูล% ต่อปี	ส่วนหนึ่ง. การถอนเงิน	เติมเต็ม
รีฟิลได้
บำนาญ
สะสม
เป็นความลับ
ของขวัญให้ชีวิต
หลายสกุลเงิน
สากล	สกุลเงินอื่นๆ
Poste restante	สกุลเงินอื่นๆ		ไม่ จำกัด

ดังจะเห็นได้จากข้อมูลข้างต้นในตาราง มากที่สุด ดอกเบี้ยดีสำหรับเงินฝากของ Sberbank ในปี 2556 - เพียง 6.00% ต่อปี ในขณะเดียวกันอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางอยู่ที่ 7.75% ณ สิ้นปี 2556 ผลกระทบด้านเงินเฟ้ออยู่ที่ประมาณ 7.57% ต่อปี ดังนั้น "กำไร" ทั้งหมดจากการลงทุนใน Sberbank จึงน้อยกว่าอัตราเงินเฟ้ออย่างมาก ดังนั้นเงินฝากของ Sberbank ของรัสเซียในปี 2556 กลับกลายเป็นว่าไม่ได้ผลกำไร

ตารางที่ 3 การวิเคราะห์เงินฝากในงบดุลของ Sberbank แห่งรัสเซียสำหรับปี 2555-2556

สำหรับการวิเคราะห์นี้ งบแสดงฐานะการเงินรวมของธนาคารและหมายเหตุประกอบงบการเงินสำหรับปี 2556 ได้ถูกถอดประกอบ ขอนำเสนอบันทึกเหล่านี้ของรายงานในรูปแบบของตาราง จากข้อมูลในตารางพบว่าจำนวนเงินของธนาคารอื่นในหนี้สินของ Sberbank ในปี 2556 เพิ่มขึ้น 5 เท่า เช่นเดียวกับส่วนแบ่งของกองทุนของธนาคารอื่นในปี 2556 มีจำนวน 46.6% ของหนี้สินทั้งหมด หนึ่งในสาเหตุของการลดลงของตัวบ่งชี้นี้คือการเพิ่มขึ้นของกิจกรรมของธนาคารในตลาดระหว่างธนาคารของรัสเซียเนื่องจากภาวะถดถอยของวิกฤตการเงินโลก ลองดูข้อมูลนี้ในแผนภูมิ

มะเดื่อ 2. การวิเคราะห์เงินฝากของธนาคารอื่นในงบดุลของ OJSC "Sberbank of Russia" สำหรับงวด 2555 - 2556

ข้อมูลรายงานโครงสร้างเงินทุนของบุคคลและลูกค้าองค์กรในหนี้สินจะสรุปเป็นตาราง

ตารางที่ 4. โครงสร้างเงินทุนของบุคคลและลูกค้าองค์กร ประจำปี 2555 - 2556

เงินทุนของบุคคลและลูกค้าองค์กร (ล้านรูเบิล)
บุคคล บัญชีกระแสรายวัน/ตามความต้องการ เงินฝากประจำ รวมเนื่องจากบุคคล รัฐและองค์กรสาธารณะ บัญชีเดินสะพัด/ชำระบัญชี เงินฝากประจำ
รวมกองทุนสาธารณะและ องค์กรสาธารณะ
ลูกค้าองค์กรอื่นๆ บัญชีเดินสะพัด/ชำระบัญชี เงินฝากประจำ รวมเนื่องจากลูกค้าองค์กรรายอื่น รวมเนื่องจากลูกค้าองค์กร รวมเนื่องจากบุคคลและลูกค้าองค์กร

จากข้อมูลในตารางสรุปได้ว่าแม้อิทธิพลของโลก วิกฤติทางการเงินใน Sberbank ของรัสเซียมีจำนวนเพิ่มขึ้นในระยะเวลาคงที่ (โดย 24.6%) และเงินฝากกระแสรายวัน (โดย 45.4%) ของบุคคล นอกจากนี้ยังมีแนวโน้มที่จะเพิ่มส่วนแบ่งของเงินทุนของบุคคลในปริมาณเงินฝากทั้งหมดจาก 70% ในปี 2556 เป็น 72.7% ในปี 2555 การเพิ่มขึ้นของตัวบ่งชี้นี้สามารถอธิบายได้โดยความเชื่อมั่นอย่างต่อเนื่องของผู้ฝากเงินในธนาคารซึ่งได้รับการอำนวยความสะดวกโดยมาตรการของธนาคารแห่งรัสเซียเพื่อสนับสนุนภาคการธนาคารตัวอย่างคือการออกโดยธนาคารแห่งรัสเซียของสินเชื่อด้อยสิทธิใน จำนวน 200 พันล้านรูเบิลไปยัง Sberbank ของรัสเซีย

จากการวิเคราะห์จะเห็นได้ว่าหนี้สินของ Sberbank มากกว่าครึ่งเป็นเงื่อนไขและ เงินฝากออมทรัพย์เนื่องจากเงินฝากเหล่านี้เป็นประเภทของทรัพยากรที่มั่นคง

2.3 การวิเคราะห์เนื้อหาและคุณสมบัติของข้อตกลงการฝากเงินของ OJSC Sberbank แห่งรัสเซีย

การฝากเงินไปยังเงินฝากแบบมีระยะเวลานั้นเป็นทางการโดยข้อตกลงการฝากเงินธนาคารพิเศษ ซึ่งจะต้องร่างขึ้นเป็นลายลักษณ์อักษร ธนาคารพัฒนารูปแบบของข้อตกลงการฝากเงินอย่างอิสระ ซึ่งสำหรับแต่ละฝ่าย แยกสายพันธุ์ผลงานเป็นเรื่องปกติ

ตั้งหลายธนาคาร ขนาดขั้นต่ำเงินฝากระยะยาว (เงินฝาก) ซึ่งขึ้นอยู่กับทิศทางของธนาคารให้กับลูกค้ารายเล็ก กลาง หรือใหญ่ ในส่วนของธนาคาร ธนาคารจะดำเนินการปฏิบัติตามเงื่อนไขทั้งหมดของข้อตกลงในเวลาที่เหมาะสมและรับผิดชอบต่อการละเมิด ซึ่งสามารถแสดงได้ในการจัดตั้งบทลงโทษหรือค่าปรับสำหรับการเบิกจ่ายเงินล่าช้าให้กับผู้ถือเงินฝากหรือการชำระดอกเบี้ย ข้อพิพาทที่เกิดขึ้นระหว่างธนาคารและผู้ฝากเงินจะต้องได้รับการแก้ไขในอนุญาโตตุลาการหรือในศาล (หากผู้ฝากเป็นบุคคลธรรมดา) ภายใต้ข้อตกลงการฝากเงินกับธนาคารฝ่ายหนึ่ง (ธนาคาร) ที่รับเงินที่ได้รับจากอีกฝ่ายหนึ่ง (ผู้ฝาก) หรือได้รับเงินนั้น จำนวนเงิน(ฝาก) รับคืนจำนวนเงินฝากและชำระดอกเบี้ยตามเงื่อนไขและตามลักษณะที่ตกลงกันไว้

ใน Sberbank เช่นเดียวกับธนาคารอื่น ๆ มีกฎเกณฑ์สำหรับการสรุปข้อตกลงการฝากเงินกับธนาคาร ก่อนนำเงินไปลงทุนในเงินฝากประเภทใดประเภทหนึ่งของ Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซีย คุณจำเป็นต้องสรุปข้อตกลงที่ระบุนามสกุล ชื่อจริง และนามสกุลของคู่สัญญาตลอดจนวันที่และสถานที่ของการสรุปเอกสาร . ข้อตกลงการฝากเงินของ Sberbank มีแปดส่วน ข้อตกลงให้:

จำนวนเงินฝาก;

เงื่อนไขการฝากเงิน;

ดอกเบี้ยที่ผู้ฝากจะได้รับหลังจากสัญญาหมดอายุ

ขั้นตอนการสะสมและการจ่ายดอกเบี้ย

เงื่อนไขการฝากเงิน

ความเป็นไปได้ของการกู้คืนก่อนกำหนดและการคืนเงินมัดจำ

ขั้นตอนการระงับข้อพิพาท

การเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของสัญญา

เวลาทำสัญญา;

ที่อยู่ทางกฎหมาย

นิติบุคคลหรือบุคคลธรรมดาสามารถเป็นผู้สนับสนุนได้ นิติบุคคลโดยไม่คำนึงถึงรูปแบบองค์กรและกฎหมายและพื้นที่ของกิจกรรมจะต้องเก็บเงินสดไว้ในสถาบันการธนาคารฟรี บุคคลมีสิทธิที่จะทำเช่นนี้ นอกจากนี้ ผู้เยาว์อายุ 14 ถึง 18 ปีมีสิทธิที่จะมีส่วนร่วมโดยอิสระ โดยไม่ต้องได้รับความยินยอมจากพ่อแม่ของตน พ่อแม่บุญธรรม และผู้ปกครอง สถาบันสินเชื่อและจัดการพวกมัน บุคคลที่มีอายุครบ 18 ปีรวมถึงผู้ที่แต่งงานก่อนอายุ 18 ปีได้รับความสามารถทางกฎหมายอย่างเต็มที่ดังนั้นจึงมีสิทธิ์ที่จะฝากเงินในสถาบันสินเชื่อและจำหน่าย

เงื่อนไขที่สำคัญของสัญญาคือเรื่อง, ดอกเบี้ยเงินฝาก, ค่าใช้จ่ายของบริการธนาคาร, ระยะเวลาในการปฏิบัติงาน, ความรับผิดในทรัพย์สินสำหรับการละเมิดสัญญา, ขั้นตอนในการยกเลิก เงื่อนไขที่สำคัญของข้อตกลงกับการมีส่วนร่วมของนิติบุคคลก็คือการจัดหาเงินมัดจำ

เรื่องของข้อตกลงคือเงิน (ฝากในรูเบิล, เงินตราต่างประเทศ) ผู้ฝากสามารถโอนเงินเป็นเงินสดหรือใน แบบฟอร์มที่ไม่ใช่เงินสด. ธนาคารได้รับสิทธิความเป็นเจ้าของในเงินที่ฝากไว้ ผู้ฝากสูญเสียสิทธิในการเป็นเจ้าของและได้รับสิทธิในการเรียกร้องกับธนาคาร

ดอกเบี้ยคือราคาของเงินกู้ที่ผู้ฝากให้ธนาคาร ธนาคารไม่มีสิทธิ์เปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยเงินฝากเพียงฝ่ายเดียว เว้นแต่กฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นหรือข้อตกลงกับผู้ฝากเงิน

การตัดสินใจลดจำนวนดอกเบี้ยจะต้องแจ้งให้ผู้ฝากเงินทราบหนึ่งเดือนก่อนการลดจำนวนที่เสนอ เว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่นในข้อตกลง

ดอกเบี้ยจะคิดจากวันถัดจากวันที่ธนาคารได้รับจำนวนเงินฝากจนถึงวันก่อนการคืนเงินจำนวนนั้นไปยังผู้ฝากหรือหักจากบัญชีของผู้ฝากด้วยเหตุผลอื่น ความถี่ของการจ่ายดอกเบี้ยตามคำขอของผู้ฝากคือรายไตรมาส เว้นแต่ข้อตกลงของคู่สัญญาจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น ดอกเบี้ยที่ไม่มีการอ้างสิทธิ์จะเพิ่มจำนวนเงินฝาก และเมื่อถึงเวลาปิดเงินฝาก พวกเขาจะจ่ายเต็มจำนวน

โดยไม่คำนึงถึงประเภทของเงินฝาก ธนาคารมีหน้าที่ต้องออกจำนวนเงินฝากหรือบางส่วนตามคำขอแรกของผู้ฝากเงิน เงินฝากที่ทำขึ้นโดยนิติบุคคลจะได้รับคืนตามเงื่อนไขการคืนสินค้าตามข้อตกลงเท่านั้น

สิทธิ์ในการคืนเงินมัดจำเมื่อทวงถามครั้งแรกนั้นไม่เหมือนกับสิทธิ์ในการคืนเงินมัดจำทันทีหลังจากแสดงความต้องการ ในกรณีที่สมาชิกสภานิติบัญญัติจัดให้มีภาระผูกพันของลูกหนี้เพื่อปฏิบัติตามภาระผูกพันทันที ให้แสดงเป็นถ้อยคำที่เหมาะสม ดูเหมือนว่าในกรณีนี้จำเป็นต้องเน้นศิลปะ 849 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งซึ่งกำหนดระยะเวลาของการทำธุรกรรมสำหรับ บัญชีธนาคาร. บทความนี้ระบุว่า ตามคำสั่งของลูกค้า ธนาคารจะต้องออกหรือโอนเงินจากบัญชีของลูกค้าไม่เกินวันถัดจากวันที่ธนาคารได้รับเอกสารการชำระเงินที่เกี่ยวข้อง การตีความดังกล่าวไม่ได้ขัดแย้งกับสาระสำคัญของข้อตกลงการฝากเงินกับธนาคาร และช่วยให้เกิดความสมดุลที่สมเหตุสมผลของผลประโยชน์ของผู้ฝากเงินและธนาคาร

กรณีรับเงินสมทบจากพลเมืองโดยบุคคลที่ไม่มีสิทธิกระทำการดังกล่าว หรือเป็นการละเมิดขั้นตอนที่กฎหมายกำหนดหรือระเบียบของธนาคารกลางกำหนด ผู้ฝากอาจเรียกเงินคืนได้ทันที จำนวนเงินรวมถึงการชำระดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ในศิลปะ 395 ก.ค. ผู้ฝ่าฝืนอาจถูกเรียกค่าเสียหายเกินกว่าดอกเบี้ย

ผู้ฝากมีสิทธิ์ไม่เพียงแต่ทำการฝากเงินด้วยตนเอง แต่ยังได้รับเงินเข้าบัญชีของเขาที่ได้รับจากบุคคลที่สามซึ่งระบุข้อมูลในบัญชีของผู้ฝากเงิน เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นในข้อตกลงการฝากเงิน การออกแบบนี้จัดทำโดย Art ประมวลกฎหมายแพ่ง 841 สามารถใช้หลบเลี่ยงการเก็บภาษีได้ ประมวลกฎหมายแพ่งยังจัดให้มีความเป็นไปได้ของการฝากเงินกับบุคคลที่สาม เมื่อธนาคารยอมรับจำนวนเงินที่ได้รับสำหรับบุคคลหนึ่งที่ไม่มีเงินฝากจากอีกคนหนึ่ง การโอนจำนวนเงินฝากไปยังธนาคารนั้นมาพร้อมกับการเปิดบัญชีเงินฝาก เช่นเดียวกับการบ่งชี้ชื่อพลเมืองหรือชื่อของนิติบุคคลที่สนับสนุนการฝากเงิน

ผู้ฝากเงินในสถานการณ์ข้างต้นถือเป็นบุคคลที่สาม ไม่ใช่ผู้ที่ทำข้อตกลง ผู้ฝากเงินดังกล่าวได้รับสิทธิของเขาตั้งแต่ตอนที่เขายื่นคำร้องครั้งแรกกับธนาคารตามสิทธิของผู้ฝากเงิน หรือแสดงเจตจำนงที่จะใช้เงินฝากในชื่อของเขาต่อธนาคาร จนกว่าจะแสดงเจตจำนงดังกล่าว บุคคลที่ทำสัญญาฝากเงินกับธนาคารอาจใช้สิทธิเหล่านี้ในส่วนที่เกี่ยวกับเงินที่ตนฝากไว้

ข้อตกลงการฝากเงินกับธนาคารจะต้องสรุปเป็นลายลักษณ์อักษรอย่างง่าย การไม่ปฏิบัติตามแบบฟอร์มที่เป็นลายลักษณ์อักษรจะทำให้สัญญาเป็นโมฆะ ในการยืนยันการสิ้นสุดของสัญญาจะมีการออกสมุดบัญชีเงินฝากออมทรัพย์และบัตรเงินฝากหรือเอกสารอื่น ๆ ที่ตรงตามข้อกำหนดของกฎหมาย กฎการธนาคารและการดำเนินธุรกิจ หนังสือออกให้ในกรณีเปิดบัญชีซึ่งสะท้อนความเคลื่อนไหวของเงินทุนของผู้ฝาก มีการออกใบรับรองเงินฝากหรือเงินฝากในกรณีที่ไม่ได้เปิดบัญชี ระยะเวลาหมุนเวียนของบัตรเงินฝากถูก จำกัด ไว้ที่หนึ่งปีใบรับรองการออม - สามปี

บทที่ 3 วิธีปรับปรุงการดำเนินการฝากเงิน

เมื่อดึงดูดเงิน ทางเลือกยังคงอยู่กับลูกค้า และธนาคารมักถูกบังคับให้ต้องแข่งขันกับผู้ฝากเงินอย่างดุเดือด ซึ่งค่อนข้างจะแพ้ง่าย ทรัพยากรที่จำกัดที่เกี่ยวข้องกับการพัฒนาการแข่งขันด้านการธนาคารนำไปสู่การผูกมัดอย่างใกล้ชิดกับลูกค้าบางราย หากวงเวียนของลูกค้าเหล่านี้แคบ การพึ่งพาอาศัยกันของธนาคารนั้นสูงมาก

ในแง่ของการดำเนินการแบบพาสซีฟ ทางเลือกของธนาคารมักจะจำกัดเฉพาะลูกค้าบางกลุ่มเท่านั้น ซึ่งมีความผูกพันมากกว่าผู้กู้ เป็นผลให้ในสถานการณ์ปัจจุบัน เพื่อแก้ปัญหาการสร้างฐานทรัพยากรของธนาคาร จำเป็นต้องกระชับงานเพื่อขยายวงกลมของผู้ฝากเงิน ดังนั้นธนาคารจึงจำเป็นต้องมีนโยบายการฝากเงินที่มีความสามารถ ซึ่งขึ้นอยู่กับการรักษาระดับการกระจายความเสี่ยงที่ต้องการ รับรองความเป็นไปได้ในการดึงดูดเงินทุนจากแหล่งอื่น และรักษาสมดุลของสินทรัพย์ในแง่ของเงื่อนไข ปริมาณ และอัตราดอกเบี้ย

เพื่อขยายศักยภาพในการปล่อยสินเชื่อ ธนาคารจำเป็นต้องปรับนโยบายการฝากเงินให้เข้มข้นขึ้น สามารถทำได้หลายวิธี รวมทั้งโดยการขยายรายชื่อการบริจาค ดังนั้นจึงสามารถสันนิษฐานได้ว่าลูกค้าจะได้รับประโยชน์จากเงินฝากเป้าหมาย การชำระเงินจะถูกกำหนดเวลาให้ตรงกับช่วงวันหยุด วันเกิด หรือวันหยุดอื่นๆ เงื่อนไขสั้นกว่าแบบดั้งเดิมและเปอร์เซ็นต์จะสูงกว่า ที่เรียกว่า "เงินฝากปีใหม่", "เงินฝากคริสต์มาส" เช่น ในระหว่างปีธนาคารจะรับเงินฝากจำนวนเล็กน้อยสำหรับการเฉลิมฉลองปีใหม่และคริสต์มาส และในตอนสิ้นปีธนาคารจะมอบเงินให้ผู้ฝากเงิน แต่ผู้ที่ต้องการสามารถสะสมเงินต่อไปได้จนถึงปีใหม่หน้า

สำหรับลูกค้าที่มีรายได้แตกต่างกัน จะเป็นการดีหากธนาคารสามารถเสนอบริการใหม่ขั้นพื้นฐานได้ บริการทางการเงินตัวอย่างเช่น การเชื่อมต่อเงินฝากแบบดั้งเดิมกับบริการที่ไม่ใช่ธนาคารทั้งหมด - ประกันภัย การเดินทาง หรือการซื้อ เครื่องอุปโภคบริโภคพร้อมส่วนลด.

เพื่อผลประโยชน์สูงสุดของลูกค้า ไม่ควรเสนอการชำระดอกเบี้ยเงินฝากล่วงหน้าเพื่อชดเชยการขาดทุนจากเงินเฟ้อ ในกรณีนี้ผู้ฝากเงินเมื่อวางเงินบน ช่วงเวลาหนึ่งรับรายได้ทันทีจากเขา อย่างไรก็ตาม หากข้อตกลงสิ้นสุดลงก่อนกำหนด ธนาคารจะคำนวณดอกเบี้ยเงินฝากใหม่และจำนวนเงินที่ชำระเกินจะถูกหักออกจากจำนวนเงินฝาก

เพื่อรักษาตำแหน่งที่มั่นคงและการพัฒนาแบบไดนามิกในตลาดบริการเงินฝาก ดูเหมือนว่าเหมาะสมที่จะสร้างระบบประกันเงินฝาก ปัญหานี้มีความเกี่ยวข้องในขณะนี้ ระบบนี้จะเป็นประโยชน์ต่อทั้งธนาคารและลูกค้า สำหรับลูกค้าระบบประกันเงินฝากจะมีความน่าสนใจในแง่ของความปลอดภัยของเงินฝากในกรณีที่ธนาคารล้มเหลวซึ่งจะทำให้มั่นใจได้ว่า ธนาคารนี้ข้อได้เปรียบเชิงเปรียบเทียบเมื่อเทียบกับธนาคารอื่นที่ไม่มีระบบดังกล่าว ระบบนี้จะทำให้ธนาคารมีเงินไหลเข้าเพิ่มเติมของเงินทุนฟรีชั่วคราวของประชากรและนิติบุคคลเข้าสู่เงินฝากเพราะ จะต้องแน่ใจว่าผลงานของเขาได้รับการคุ้มครองในสถานการณ์วิกฤต เงินทุนไหลเข้าจะทำให้ธนาคารสามารถขยายฐานสินเชื่อได้ ภาคจริงเศรษฐกิจ. วัตถุประสงค์ของการประกันในตอนแรกควรเป็นเงินฝากของบุคคลและในอนาคตเงินฝากของนิติบุคคล

เป็นส่วนหนึ่งของ เรื่องนี้นอกจากนี้ ควรสังเกตด้วยว่า เพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพในการจัดการความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของสถาบันสินเชื่อที่กำหนด จำเป็นต้องใช้มาตรการเพื่อลดผลกระทบเชิงลบจากการถอนเงินฝากระยะยาวโดยไม่คาดคิดของประชากรใน ฐานะการเงินไห. เฉพาะในกรณีของการป้องกันการถอนเงินก่อนกำหนดเท่านั้น ธนาคารจะสามารถใช้เงินฝากของประชากรอย่างเต็มที่เพื่อขยายการปล่อยสินเชื่อระยะกลางและระยะยาว ซึ่งจำเป็นสำหรับเศรษฐกิจ

เพื่อดำเนินการจัดการเงินฝากอย่างมีประสิทธิภาพ จำเป็นต้องกำหนดจำนวนที่เหมาะสมของระยะเวลาการจัดเก็บสำหรับเงินฝากตามระยะเวลาของทั้งบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล ในเวลาเดียวกัน ควรให้ความสนใจเป็นพิเศษกับความจริงที่ว่าเงื่อนไขการฝากเงินควรเชื่อมโยงกับเงื่อนไขของการหมุนเวียนของเงินให้กู้ยืมสำหรับการออกซึ่งเงินฝากระยะสามารถนำไป

โดยสรุป เราสามารถพูดได้ว่าแต่ละธนาคารพัฒนานโยบายการฝากเงินของตนเอง กำหนดประเภทของเงินฝาก เงื่อนไขและดอกเบี้ยของเงินฝาก เงื่อนไขสำหรับการดำเนินการฝาก โดยอาศัยข้อมูลเฉพาะของกิจกรรมของพวกเขา และคำนึงถึงปัจจัยของ การแข่งขันจากธนาคารอื่นและกระบวนการเงินเฟ้อที่เกิดขึ้นในระบบเศรษฐกิจ

บทสรุป

ปัจจุบันธนาคารพาณิชย์สามารถให้บริการแก่ลูกค้าได้หลากหลาย ผลิตภัณฑ์ธนาคารและบริการ ก็ควรคำนึงว่าไม่ใช่ทั้งหมด การดำเนินงานของธนาคารประจำวันและใช้ในการปฏิบัติโดยเฉพาะ สถาบันการธนาคาร. แต่มีชุดพื้นฐานบางอย่างโดยที่ธนาคารไม่สามารถมีอยู่และทำงานได้ตามปกติ ในหมู่พวกเขาไม่ได้ ที่สุดท้ายครอบครองสถานที่ท่องเที่ยวและการวางเงินทุนฟรีชั่วคราวในเงินฝาก

เงินฝากเป็นแหล่งทรัพยากรที่สำคัญของธนาคารพาณิชย์ บัญชีเงินฝากสามารถมีความหลากหลายได้มาก และโดยพื้นฐานแล้วการจำแนกประเภทนั้นขึ้นอยู่กับเกณฑ์ต่างๆ เช่น แหล่งที่มาของเงินฝาก ของพวกเขา วัตถุประสงค์พิเศษระดับการทำกำไร ฯลฯ

โครงสร้างของพวกเขาในธนาคารเป็นแบบเคลื่อนที่และขึ้นอยู่กับสถานการณ์ในตลาดเงิน แหล่งที่มาของการก่อตัวของทรัพยากรธนาคารนี้มีข้อเสียบางประการ เรากำลังพูดถึงวัสดุและต้นทุนทางการเงินที่สำคัญของธนาคารเมื่อดึงดูดเงินทุนไปยังเงินฝาก ความพร้อมที่จำกัดของเงินทุนภายในกรอบของ แยกภูมิภาค. นอกจากนี้ การระดมเงินเป็นเงินฝากขึ้นกับลูกค้าเป็นส่วนใหญ่ ไม่ใช่ตัวธนาคารเอง อย่างไรก็ตาม การแข่งขันระหว่างธนาคารในตลาดทรัพยากรสินเชื่อ บังคับให้พวกเขาใช้มาตรการเพื่อพัฒนาบริการที่ช่วยดึงดูดเงินฝาก

ทุกวันนี้ในการต่อสู้ครั้งนี้ Sberbank เป็นผู้นำที่ไม่มีปัญหาในแง่ของจำนวน เงินฝากที่เปิดอยู่ประชากรก็เนื่องมาจากการสนับสนุนจากรัฐและประวัติศาสตร์อันยาวนาน Sberbank ขยายจำนวนข้อเสนออย่างเป็นระบบสำหรับผู้ฝากเงินประจำ - ผู้รับบำนาญพวกเขาเปิดเงินฝากด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าที่ เงื่อนไขพิเศษ. นอกจากนี้ยังมี แบบพิเศษเงินฝากสำหรับผู้ที่ต้องการรับรายได้และให้ความช่วยเหลือด้านการกุศล - นี่คือเงินฝาก Podari Zhizn แม้ว่า Sberbank จะไม่มีอัตราดอกเบี้ยเงินฝากสูงและขาดความยืดหยุ่นในแง่ของการฝากและถอนเงิน แต่ก็จะไม่สูญเสียส่วนแบ่งของลูกค้าจำนวนมากในอนาคตอย่างแน่นอน อย่างไรก็ตาม การแข่งขันที่เพิ่มขึ้นจากธนาคารอื่นทำให้หวังว่า Sberbank จะเปลี่ยนเงื่อนไขการฝากเงินให้ดีขึ้น

การเสริมสร้างฐานเงินฝากมีความสำคัญมากสำหรับธนาคาร โดยการเพิ่มปริมาณเงินฝากทั้งหมดและขยายวงรอบของผู้ฝากเงินของนิติบุคคลและบุคคล เป็นไปได้ที่จะปรับปรุงองค์กรของการดำเนินการฝากและระบบสำหรับกระตุ้นการดึงดูดของเงินฝาก สิ่งนี้สามารถทำได้โดยการขยายบัญชีเงินฝากอุปสงค์ของนิติบุคคลและบุคคล ซึ่งจะทำให้สามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้ดียิ่งขึ้น ปรับปรุงบริการ และเพิ่มความสนใจในการวางเงินในธนาคาร

โดยทั่วไปสามารถสรุปได้ว่าเงินทุนในบัญชีกระแสรายวันที่เป็นทรัพยากรของธนาคารมีความอ่อนไหวสูงต่อความผันผวนของสภาพคล่องของธนาคาร ดังนั้น ในสภาวะตลาด ธนาคารที่ขยายขอบเขตการบริการให้กับลูกค้าอย่างต่อเนื่อง ปรับปรุงคุณภาพของบริการเงินฝากและสินเชื่อ ทนทานต่อการแข่งขัน

บรรณานุกรม

1. กฎหมายของรัฐบาลกลางลงวันที่ 13/02/1990 N 395-1 (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อ 04/28/2011 แก้ไขเมื่อ 06/03/2011) "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมธนาคาร"

2. กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 177 FZ วันที่ 23 ธันวาคม 2546 (แก้ไขเมื่อวันที่ 22 ธันวาคม 2553) “ เกี่ยวกับการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารพาณิชย์ของสหพันธรัฐรัสเซีย”

3. คำแนะนำของธนาคารกลางวันที่ 16 มกราคม 2552 ฉบับที่ 1379-U “ในการประเมิน ความมั่นคงทางการเงินธนาคารเพื่อให้รับรู้ว่าเพียงพอต่อการเข้าร่วมระบบประกันเงินฝาก”

...

เอกสารที่คล้ายกัน

การจัดประเภทการดำเนินงานเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์การจัดทำนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ในระบบการจัดการ ทรัพยากรธนาคาร, วิธีการเพิ่มประสิทธิภาพ การพัฒนามาตรการดึงดูดเงินฝาก

งานรับปริญญา, เพิ่ม 04/21/2011


การก่อตัวของขั้นตอนและหลักการของการดำเนินการตามนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์การค้ำประกันเงินฝากและกองทุนประกันที่เป็นส่วนหนึ่งของมัน วิเคราะห์นโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ตามตัวอย่าง JSC "BTA Bank" การปรับปรุงการดำเนินงานเงินฝาก

วิทยานิพนธ์, เพิ่ม 06/19/2015


สาระสำคัญทางเศรษฐกิจของการดำเนินการฝากเงินและบทบาทของพวกเขาในการก่อตัวของทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์ การจัดประเภทเงินฝาก หลักเกณฑ์ และขั้นตอนการลงทะเบียนดำเนินการรับฝาก การวิเคราะห์องค์ประกอบและโครงสร้างของฐานทรัพยากรของสาขา JSC "ASB Belarusbank"

วิทยานิพนธ์ เพิ่ม 12/12/2552


ศึกษา สาระสำคัญทางเศรษฐกิจและบทบาทของการดำเนินกิจการเงินฝากธนาคารพาณิชย์ ข้อบังคับทางกฎหมายระบบการฝากเงิน ธนาคารพาณิชย์ในสาธารณรัฐเบลารุส ลักษณะของการดำเนินการฝากเงินของ JSC "Belinvestbank"

ภาคเรียนที่เพิ่ม 11/28/2016


ประเภทของการดำเนินการฝากเงิน ลักษณะองค์กรและเศรษฐกิจของ JSC "Sberbank of Russia" ลักษณะเฉพาะของธุรกรรมการฝากเงิน นโยบายการฝากเงินของ JSC "Sberbank of Russia" มาตรการปรับปรุงการดำเนินงานเงินฝากในตัวอย่างของ OJSC "Sberbank"

ภาคเรียนที่เพิ่ม 02/26/2012


วิทยานิพนธ์, เพิ่ม 11/18/2009


ระเบียบข้อบังคับทางกฎหมายของการดำเนินการฝากเงิน การดำเนินงานเงินฝากของการค้าร่วมหุ้น ธนาคารออมสิน. ขั้นตอนการบันทึกรายการฝากเงิน องค์กรสินเชื่อ. อนาคตสำหรับการพัฒนาการดำเนินงานเงินฝากในรัสเซีย

ภาคเรียนที่เพิ่มเมื่อ 16/09/2008


พื้นฐานทางทฤษฎีสำหรับการดำเนินการด้านเงินฝากของธนาคารพาณิชย์: ตามความต้องการ เร่งด่วน และการออม การคำนวณดอกเบี้ยเงินฝาก การวิเคราะห์เปรียบเทียบเงินฝากและอัตราของ OJSC "Sberbank of Russia" สำหรับปี 2555-2556

กระดาษภาคเรียนเพิ่ม 11/10/2014


การจัดทำนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ในระบบการจัดการทรัพยากรธนาคาร การวิเคราะห์โครงสร้างเงินฝากในสหพันธรัฐรัสเซีย การจัดประเภทการดำเนินงานเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ ข้อเสนอสำหรับการปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของ UbrIR OJSC

กระดาษภาคเรียนเพิ่ม 10/10/2011


สาระสำคัญและแหล่งเงินฝากในฐานทรัพยากรของธนาคาร นโยบายการฝากเงินของธนาคารแห่งสาธารณรัฐเบลารุสใน สภาพที่ทันสมัย. การจำแนกประเภทของทรัพยากรที่ดึงดูดและเนื้อหา การประเมินประสิทธิผลของการดำเนินการฝากเงินในธนาคาร วิธีการปรับปรุง

Sberbank แห่งรัสเซียครองตำแหน่งผู้นำในแง่ของเงินฝากในธนาคารชั้นนำสิบแห่งในประเทศ Sberbank เสนอโปรแกรมการฝากเงินที่หลากหลายแก่ลูกค้า โดยรวมแล้ว Sberbank of Russia มีเงินฝาก 8 ประเภทสำหรับบุคคล ในขณะนี้อัตราดอกเบี้ยสูงสุด 6% ถูกกำหนดไว้สำหรับเงินฝาก 4 ประเภทเท่านั้น: "เงินฝากของ Sberbank ของรัสเซีย", "ยอดสะสมของ Sberbank แห่งรัสเซีย", "ความน่าเชื่อถือของ Sberbank แห่งรัสเซีย", "เงินฝากบำเหน็จบำนาญของ Sberbank แห่งรัสเซีย" รัสเซีย”. เพื่อให้ได้ดอกเบี้ยสูงสุดต่อปี คุณต้องลงทุนเป็นเวลานาน แต่เป็นที่น่าสังเกตว่าในปี 2556 อัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินฝากทุกประเภทนั้นต่ำกว่าในปี 2555 อย่างมาก ดอกเบี้ยของ Sberbank เช่นเดียวกับธนาคารรัสเซียอื่น ๆ ขึ้นอยู่กับอัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลางรัสเซียโดยตรง ในช่วงเวลานี้ อัตราการรีไฟแนนซ์ลดลง ดังนั้นดอกเบี้ยเงินฝากจึงลดลงตามลำดับ แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยใน Sberbank จะห่างไกลจากระดับสูงสุด แต่ผู้คนมักเปิดเงินฝากในนั้น ข้อได้เปรียบหลักของ Sberbank คือความน่าเชื่อถือ

นอกจากนี้ยังเป็นที่น่าสังเกตว่าความเป็นไปได้ของการโอนดอกเบี้ยไปยังบัญชีบัตรธนาคาร การเติมเงินฝากโดยการโอนเงินผ่านธนาคารอย่างไม่จำกัด ความเป็นไปได้ในการรับและถอนเงินในสกุลเงินอื่นที่ไม่ใช่สกุลเงินฝาก ความเป็นไปได้ในการเลือกระยะเวลาการลงทุนส่วนบุคคล ในการรวบรวมตารางเปรียบเทียบการดำเนินการฝากเงินของ Sberbank ได้มีการวิเคราะห์ประเภทของเงินฝากต่อไปนี้: พิเศษ; เกษียณอายุ; สะสม; เชื่อมั่น; ของขวัญให้ชีวิต; หลายสกุลเงิน; สากล; โพสต์ restante

ตารางที่ 2 ตารางเปรียบเทียบเงินฝากของ Sberbank แห่งรัสเซีย OJSC สำหรับปี 2556

		นาที. ผลงาน	เงื่อนไขการฝาก	อัตรา% ต่อปี	ส่วนหนึ่ง. การถอนเงิน	เติมเต็ม
รีฟิลได้
บำนาญ
สะสม
เป็นความลับ
ของขวัญให้ชีวิต
หลายสกุลเงิน
สากล	สกุลเงินอื่นๆ
Poste restante	สกุลเงินอื่นๆ		ไม่ จำกัด

ดังที่เห็นได้จากข้อมูลข้างต้นในตาราง ดอกเบี้ยเงินฝาก Sberbank ที่ดีที่สุดในปี 2556 อยู่ที่ 6.00% ต่อปีเท่านั้น ในขณะเดียวกันอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางอยู่ที่ 7.75% ณ สิ้นปี 2556 ผลกระทบด้านเงินเฟ้ออยู่ที่ประมาณ 7.57% ต่อปี ดังนั้น "กำไร" ทั้งหมดจากการลงทุนใน Sberbank จึงน้อยกว่าอัตราเงินเฟ้ออย่างมาก ดังนั้นเงินฝากของ Sberbank ของรัสเซียในปี 2556 กลับกลายเป็นว่าไม่ได้ผลกำไร

ตารางที่ 3 การวิเคราะห์เงินฝากในงบดุลของ Sberbank แห่งรัสเซียสำหรับปี 2555-2556

สำหรับการวิเคราะห์นี้ งบแสดงฐานะการเงินรวมของธนาคารและหมายเหตุประกอบงบการเงินสำหรับปี 2556 ได้ถูกถอดประกอบ ขอนำเสนอบันทึกเหล่านี้ของรายงานจากภาคผนวก 1 ในรูปแบบของตาราง จากข้อมูลในตารางพบว่าจำนวนเงินของธนาคารอื่นในหนี้สินของ Sberbank ในปี 2556 เพิ่มขึ้น 5 เท่า เช่นเดียวกับส่วนแบ่งของกองทุนของธนาคารอื่นในปี 2556 มีจำนวน 46.6% ของหนี้สินทั้งหมด หนึ่งในสาเหตุของการลดลงของตัวบ่งชี้นี้คือการเพิ่มขึ้นของกิจกรรมของธนาคารในตลาดระหว่างธนาคารของรัสเซียเนื่องจากภาวะถดถอยของวิกฤตการเงินโลก ลองดูข้อมูลนี้ในแผนภูมิ

ข้าว.

ข้อมูลรายงานโครงสร้างเงินทุนของบุคคลและลูกค้าองค์กรในหนี้สินจะสรุปเป็นตาราง

ตารางที่ 4. โครงสร้างเงินทุนของบุคคลและลูกค้านิติบุคคล ประจำปี 2555-2556

เงินทุนของบุคคลและลูกค้าองค์กร (ล้านรูเบิล)
บุคคล บัญชีกระแสรายวัน/ตามความต้องการ เงินฝากประจำ รวมเนื่องจากบุคคล รัฐและองค์กรสาธารณะ บัญชีเดินสะพัด/ชำระบัญชี เงินฝากประจำ
รวมกองทุนสาธารณะและ องค์กรสาธารณะ
ลูกค้าองค์กรอื่นๆ บัญชีเดินสะพัด/ชำระบัญชี เงินฝากประจำ รวมเนื่องจากลูกค้าองค์กรรายอื่น รวมเนื่องจากลูกค้าองค์กร รวมเนื่องจากบุคคลและลูกค้าองค์กร

จากข้อมูลในตาราง เราสามารถสรุปได้ว่าแม้จะได้รับผลกระทบจากวิกฤตการเงินโลก แต่ Sberbank แห่งรัสเซียก็เห็นการเพิ่มขึ้นของปริมาณเงินฝากประจำ (เพิ่มขึ้น 24.6%) และเงินฝากกระแสรายวัน (เพิ่มขึ้น 45.4%) ของบุคคล . นอกจากนี้ยังมีแนวโน้มที่จะเพิ่มส่วนแบ่งของเงินทุนของบุคคลในปริมาณเงินฝากทั้งหมดจาก 70% ในปี 2556 เป็น 72.7% ในปี 2555 การเพิ่มขึ้นของตัวบ่งชี้นี้สามารถอธิบายได้โดยความเชื่อมั่นอย่างต่อเนื่องของผู้ฝากเงินในธนาคารซึ่งได้รับการอำนวยความสะดวกโดยมาตรการของธนาคารแห่งรัสเซียเพื่อสนับสนุนภาคการธนาคารตัวอย่างคือการออกโดยธนาคารแห่งรัสเซียของสินเชื่อด้อยสิทธิใน จำนวน 200 พันล้านรูเบิลไปยัง Sberbank ของรัสเซีย

จากการวิเคราะห์จะเห็นได้ว่าหนี้สินของ Sberbank มากกว่าครึ่งเป็นเงินฝากประจำและเงินฝากออมทรัพย์ เนื่องจากเงินฝากเหล่านี้เป็นประเภทของทรัพยากรที่มีเสถียรภาพ