สินเชื่อที่อยู่อาศัย 6 ในตลาดรอง ความแตกต่างระหว่างการจำนองหลักและรอง วิธีลดดอกเบี้ยในการจำนอง Sberbank

จำนอง– การจำนำอสังหาริมทรัพย์เพื่อค้ำประกันภาระผูกพันกับเจ้าหนี้ - ธนาคารหรือสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ ด้วยการปล่อยสินเชื่อจำนอง ผู้กู้จะได้รับเงินกู้เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์หรือเพื่อวัตถุประสงค์อื่น ภาระผูกพันของเขาต่อเจ้าหนี้คือการชำระคืนเงินกู้การจำนำอสังหาริมทรัพย์ช่วยให้บรรลุภาระผูกพันนี้ อสังหาริมทรัพย์ที่ซื้อด้วยการจำนองจะเป็นทรัพย์สินของผู้กู้เงินกู้ยืมตั้งแต่ตอนที่ซื้อ ในประเทศของเรา คำว่า "จำนอง" มักใช้กับการแก้ปัญหาที่อยู่อาศัย

ตัวเลือกที่พบบ่อยที่สุดสำหรับการใช้สินเชื่อที่อยู่อาศัยในรัสเซียคือการซื้ออพาร์ตเมนต์ด้วยเครดิต มันถูกจำนองกับที่อยู่อาศัยที่ซื้อใหม่แม้ว่าจะเป็นไปได้ที่จะจำนองพาร์ทเมนต์ที่เป็นเจ้าของแล้ว ทรัพย์สินที่ซื้อได้รับการจดทะเบียนเป็นทรัพย์สินของผู้กู้และยังคงจำนำไว้กับธนาคารจนถึง ชำระคืนเต็มจำนวนยืมตัว ทาง สินเชื่อจำนองคุณสามารถซื้อที่อยู่อาศัยในตลาดรองหรือในขั้นตอนการก่อสร้าง (ตลาดหลัก)

ค่าใช้จ่ายในการรับอสังหาริมทรัพย์จากการจำนองนอกเหนือจากต้นทุนของทรัพย์สินนั้นยังรวมถึง:

1. ค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียมของธนาคาร
2. ค่าใช้จ่ายในการประเมินเรื่องของการจำนำ
3. ค่าใช้จ่ายเอกสารการโอนสิทธิในทรัพย์สิน
4. ค่าใช้จ่ายในการรวบรวม เอกสารทางเทคนิค(ใน BTI) และ หน้าที่ของรัฐสำหรับการลงทะเบียนจำนองของรัฐ (ไปยังบริการลงทะเบียนของรัฐบาลกลาง);
5. ค่าประกันชีวิตของผู้กู้
6. ค่าใช้จ่ายในการประกันทรัพย์สินที่ซื้อ

โดยหลักแล้วการจำนองนั้นน่าดึงดูดเพราะจะทำให้คุณสามารถย้ายเข้าไปอยู่ในอพาร์ตเมนต์ใหม่ได้ในเวลาอันสั้น กลายเป็นเจ้าของ ลงทะเบียนสมาชิกในครอบครัวของคุณและชำระเงินภายในไม่กี่ปีข้างหน้า โดยไม่ต้องกลัวว่าราคาอสังหาริมทรัพย์จะสูงขึ้น สะดวกกว่าการประหยัดเงิน ทำให้การออมมีความเสี่ยงต่อภาวะเงินเฟ้อและความเสี่ยงอื่นๆ หรือการเช่าอพาร์ตเมนต์ เนื่องจากจำนวนเงินที่ชำระคืนเงินกู้รายเดือนจะเทียบได้กับค่าเช่าบ้านรายเดือน

จำนวนธนาคารที่ออกเงินกู้ค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์มีการเติบโตอย่างต่อเนื่อง ผู้รับทั่วไปส่วนใหญ่ สินเชื่อจำนองจะมีพลเมืองอายุ 25 ถึง 35 ปีโดยมีเงินเดือน 24 ถึง 100,000 รูเบิล ต่อเดือน. ปกติคนทำงานภาคบริการ (ธนาคาร ประกัน การลงทุน เทคโนโลยีสารสนเทศการตลาด) หรือในองค์กรอุตสาหกรรมขนาดใหญ่ สิ่งสำคัญคือต้องรู้ว่าส่วนใหญ่เป็นพนักงานออฟฟิศ ตามกฎแล้วผู้กู้จะแต่งงาน (แต่งงานแล้ว) แต่ไม่มีบุตร ในขณะเดียวกัน พลเมืองรัสเซียจำนวนมากไม่สามารถซื้อที่อยู่อาศัยใหม่ได้

ในโครงการพัฒนาเศรษฐกิจและสังคม สหพันธรัฐรัสเซียสำหรับระยะกลาง (2549-2551) ได้รับการอนุมัติโดยพระราชกฤษฎีกาของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 19 มกราคม 2549 ฉบับที่ 38-r เน้นว่าเพื่อสร้างเงื่อนไขสำหรับการพัฒนา เศรษฐกิจรัสเซียการปรับปรุงคุณภาพชีวิตของประชากรเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งในการพัฒนาอย่างแข็งขัน สถาบันการตลาด, รวม กลไกการประกันภัย

กลไกการประกันที่ด้อยพัฒนาจะเป็นหนึ่งในปัญหาหลัก สินเชื่อจำนอง.
ควรสังเกตว่าเป้าหมายทางสังคมหลักของการสร้างระบบประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย ความเสี่ยงด้านเครดิตจะสร้างเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยต่อการขยายตัวของตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัย เราจะศึกษากลไกการสร้างความสัมพันธ์ในการจำนองตั้งแต่ต้น

"นักแสดง" ในการจำนองจะเป็น เจ้าหนี้(ผู้ให้กู้) และ ผู้กู้(ผู้ยืม) ความสัมพันธ์ของพวกเขาขึ้นอยู่กับผลประโยชน์ร่วมกัน: ผู้กู้ต้องการรับเงินสำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยที่เลือกและผู้ให้กู้ต้องการรับϲʙϲʙและดอกเบี้ยสำหรับการจัดหาเงิน ธนาคารหรือองค์กรสินเชื่อทำหน้าที่เป็นผู้ให้กู้ พลเมืองทำหน้าที่เป็นผู้กู้

เพื่อเป็นหลักประกันภาระผูกพันภายใต้สัญญาเงินกู้ (สัญญาเงินกู้) ผู้ให้กู้และผู้กู้เข้า สัญญาจำนำอสังหาริมทรัพย์(สัญญาจำนอง) ภายใต้เงื่อนไขของสัญญา ผู้กู้จำนำทรัพย์สิน เช่น ที่ดิน, อาคาร, โครงสร้าง, อาคารที่อยู่อาศัย, อพาร์ตเมนต์, ส่วนหนึ่งของอาคารที่อยู่อาศัยหรืออพาร์ตเมนต์, กระท่อม, บ้านสวนหรือโรงรถ ลูกหนี้ยังคงใช้ทรัพย์สินจำนำต่อไป เช่น ใช้จ่ายเงินเพื่อบำรุงรักษาทรัพย์สิน ชำระค่าสาธารณูปโภค หักภาษี อาศัยอยู่ที่นั่นและตั้งรกราก ϲʙ ถือ การซ่อมบำรุงมั่นใจได้ถึงความสะอาด

สัญญาจำนองคือ ระยะยาว- 10-15 ปีถือเป็นบรรทัดฐาน ในเวลาเดียวกัน ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา แนวโน้มที่จะเกิดเหตุการณ์ไม่พึงประสงค์ที่คาดไม่ถึงที่อาจนำไปสู่ความเสียหายหรือการทำลายทรัพย์สินที่จำนำมีมากขึ้นเรื่อยๆ นี่คือที่มาของแนวคิดประกัน: only บริษัท ประกันภัยสามารถคุ้มครองผลประโยชน์ทรัพย์สินของลูกหนี้ในกรณีที่ทรัพย์สินสูญหายหรือเสียหาย และให้การค้ำประกันการคืนเงินแก่เจ้าหนี้ วัตถุประสงค์ของการประกันภัยคือการลดความเสี่ยงด้านเครดิตและแจกจ่ายซ้ำ

บริษัทประกันภัยของรัสเซียที่ดำเนินธุรกิจในตลาด ประกันจำนอง, เสนอธนาคารพันธมิตร โปรแกรมพิเศษการประกันภัยจำนองที่ซับซ้อนของผู้กู้และทรัพย์สินจำนอง ต้องจำไว้ว่าโปรแกรมดังกล่าวจะเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพในการลดความเสี่ยงด้านเครดิต

โปรแกรมประกันภัยครอบคลุมอะไรบ้าง?

ในขั้นต้น การประกันภัยทรัพย์สิน:ครอบคลุมความเสี่ยงของธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการสูญเสียและความเสียหายของอพาร์ตเมนต์จำนอง

ประการที่สอง ประกันส่วนบุคคล,ครอบคลุมความเสี่ยงของธนาคารที่เกี่ยวข้องกับชีวิต สุขภาพ และความทุพพลภาพของผู้กู้

และในที่สุดก็ ประกันตัว: ครอบคลุมความเสี่ยงของผู้กู้สูญเสียกรรมสิทธิ์ในอพาร์ตเมนต์ นี่คือการประกันความเสี่ยงที่ความเป็นเจ้าของของผู้ยืมอาจถูกท้าทายหรือละเมิดไม่ทางใดก็ทางหนึ่งโดยบุคคลที่สาม

อย่างถึงที่สุด ข้อมูลสำคัญเกี่ยวกับการประกันภัยประเภทนี้แสดงไว้ในตาราง 2.

ชื่อเรื่องประกันภัย– ϶ ᴏ ประกันความถูกต้องตามกฎหมายของเอกสารยืนยันความเป็นเจ้าของ อสังหาริมทรัพย์. การประกันภัยดังกล่าวทำให้ผู้ยืมหรือผู้ซื้ออสังหาริมทรัพย์สามารถนับค่าชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นในกรณีที่ศาลบอกเลิก สัญญาเงินกู้หรือสัญญาซื้อขายอสังหาริมทรัพย์ กล่าวอีกนัยหนึ่ง ϶อุดร ประกันเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นในอดีต ซึ่งอาจเป็นผลที่ตามมาได้ในอนาคต

ตารางที่ 2
โปรแกรมประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ประการแรกประกันความเสี่ยงของการยกเลิกการทำธุรกรรมครั้งสุดท้ายกับอพาร์ตเมนต์ เหตุผลของ ϶ᴛᴏgo อาจแตกต่างกัน: ส่วนใหญ่เกิดข้อผิดพลาดระหว่างการแปรรูปอพาร์ตเมนต์ ระหว่างการขายหรือแลกเปลี่ยน ผู้กู้จะเป็นผู้เอาประกันภัยตามสัญญาประกันชื่อ และธนาคารเจ้าหนี้จะเป็นผู้รับผลประโยชน์ กล่าวคือ ผู้กู้แบกรับค่าประกัน เขาเซ็นสัญญากับผู้เอาประกันภัย แต่ประกันเมื่อเกิดเหตุขึ้น เหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยจะจ่ายให้กับธนาคารเจ้าหนี้

ในต่างประเทศ จะไม่มีการทำรายการขายและซื้ออพาร์ทเมนต์หรือบ้านในครั้งเดียวโดยไม่มีการสรุปสัญญาประกันชื่อพร้อมๆ กัน ฟังก์ชันที่คล้ายกับการประกันชื่อนั้นยังดำเนินการโดยการประกันภัยความรับผิดสำหรับนายหน้าและพรักาน

ตัวอย่าง

ในสหรัฐอเมริกา การประกันภัยสามารถทำได้เพื่อปกป้องผลประโยชน์ในทรัพย์สินของทั้งเจ้าของทรัพย์สินและธนาคารที่ให้เงินกู้สำหรับการซื้อ ประกันโฉนดครอบคลุม ค่าใช้จ่ายทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับการซื้อบ้าน ในแต่ละรัฐของสหรัฐฯ มีการจัดตั้งหน่วยงานรัฐบาลพิเศษขึ้นเพื่อควบคุมกฎหมายว่าด้วยการประกันภัยในการทำธุรกรรมด้านอสังหาริมทรัพย์ ในรัฐอะแลสกา มีกฎหมายพิเศษเกี่ยวกับการประกันชื่อซึ่งนำมาใช้ในปี 1974 เป็นที่น่าสังเกตว่ามันควบคุมเงื่อนไขของการประกันภัย, ภาษีศุลกากร, สิทธิของผู้ประกันตนในการขอเอกสารการประเมินความเสี่ยง, ระดับความรับผิดในการเปิดเผย ข้อมูลลับเกี่ยวกับข้อเสนอ เป็นผลให้ประเทศสหรัฐอเมริกามีเบี้ยประกันต่ำสำหรับความเสี่ยง϶คะแนน: 0.3 ถึง 1% ของจำนวนเงินที่เป็นไปได้ ค่าสินไหมทดแทนประกัน. ในรัสเซีย - จาก 0.8 เป็น 2.5%

ธนาคารมักจะสร้างความสัมพันธ์กับบริษัทประกันภัยบางแห่ง ดังนั้นลูกค้าจะได้รับรายชื่อผู้ประกันตนที่มีชื่อเสียงหรือผู้ตรวจสอบรายหนึ่งที่ได้รับการตรวจสอบเพื่อสรุปข้อตกลง ตามที่ผู้เชี่ยวชาญ RA ตามผลของปี 2549 บริษัท ประกันภัยที่เป็นผู้นำในการประกันการจำนอง ได้แก่ VSK Insurance House (Military Insurance Company), Ingosstrakh OSAO, Renaissance Insurance Insurance Company, ROSNO OSAO, SOGAZ "," Moscow Insurance Company "

โดยปกติธนาคารจะตรวจสอบการปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้กู้ในการจ่ายเบี้ยประกัน (บริจาค) ภายใต้สัญญาประกันภัยตลอดเวลาจนกว่าจะชำระคืนเงินกู้

บทบาทของการประกันภัยในกระบวนการให้สินเชื่อเป็นหนึ่งในบทบาทหลัก มาตรฐานการประกันที่สม่ำเสมอได้รับการพัฒนาในรัสเซียโดยการปฏิบัติหลายปี ไม่มีกฎเกณฑ์ที่ชัดเจนในกฎหมายทั้งในรูปแบบของการประกันหรือการเลือกระบบความสัมพันธ์ระหว่างผู้ประกันตนกับธนาคาร มีเพียงภาระผูกพันในการประกันความเสี่ยงจากการจำนอง

การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยหมายถึงขอบเขตของกฎหมายแพ่ง เครดิต การจำนองและการประกันภัย การจำนองถูกควบคุมโดยบทบัญญัติแห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (บทที่ 23, § 3 "จำนำ"; บทที่ 48 "การประกันภัย"); กฎหมายว่าด้วยการจัดธุรกิจประกันภัย กฎหมายของรัฐบาลกลางลงวันที่ 16 กรกฎาคม 2541 เลขที่ 102-FZ "จำนอง (จำนำอสังหาริมทรัพย์)"

ธนาคารที่มีชื่อเสียงมีข้อกำหนดที่ค่อนข้างจริงจังสำหรับคู่สัญญาทั้งหมดซึ่งรวมถึง และให้กับบริษัทประกันภัย สำหรับธนาคาร ผลประโยชน์ของลูกค้าต้องได้รับการคุ้มครองโดยกรมธรรม์ประกันภัย และความเสี่ยงของธนาคารจะต้องได้รับการประกันอย่างน่าเชื่อถือ มันจะผิดถ้าคิดว่าการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นบริการที่กำหนดโดยสมาชิกสภานิติบัญญัติ ทั่วโลก ϶ฯ เป็นเรื่องปกติ บริษัทประกันภัยรับส่วนสำคัญของความเสี่ยงในโครงการสินเชื่อจำนอง และความเสี่ยงของธนาคารถูกจำกัดด้วยการล้มละลายโดยสมบูรณ์ของผู้กู้เท่านั้น รูปด้านล่างแสดงให้เห็นถึงความจริงที่ว่าความเสี่ยงของธนาคารและสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ ในความสัมพันธ์ในด้านการให้สินเชื่อจำนองมีไม่น้อย แต่มากกว่าของผู้กู้ (รูปที่ 1)

รูปที่ 1 ความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่อยู่อาศัย

สามารถเอาประกันภัยได้และมีเงื่อนไขการประกันภัยอย่างไร

ดังนั้นการประกันภัยจึงเป็นเงื่อนไขที่จำเป็นสำหรับการได้รับเงินกู้จำนอง ในธนาคารส่วนใหญ่ การประกันสามประเภทจะเป็นข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการได้รับเงินกู้:

1. ประกันอพาร์ทเมนต์ที่ซื้อจากความเสี่ยงของความเสียหายและการทำลายล้าง
2. การประกันภัยชื่อทรัพย์สินสำหรับการจำนอง (เช่น สำหรับอพาร์ตเมนต์ที่คุณกำลังซื้อ)
3. ประกันชีวิตและความทุพพลภาพของผู้กู้

ค่าประกันเป็นภาระของผู้กู้ คำอธิบายโดยละเอียดของการประกันภัยประเภทนี้มีอยู่ในตาราง 3.

ตารางที่ 3
ลักษณะเปรียบเทียบประเภทประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย

เงื่อนไขการประกันภัยสัญญาประกันก็เหมือนกับสัญญาอื่นๆ ที่มี ϲʙᴏ และ เงื่อนไขบังคับ. เงื่อนไขที่สำคัญของสัญญาประกันการจำนองจะเป็นดังนี้

1. เรื่องและวัตถุประสงค์ของสัญญาในกรณีนี้ ฝ่ายหนึ่งแสดงหัวข้อในข้อผูกพันของบริษัทประกันภัยในการยอมรับวัตถุบางอย่างเพื่อการประกันภัย และในทางกลับกัน ภาระหน้าที่ของผู้เอาประกันภัยในการจ่ายเบี้ยประกันสำหรับ ϶ วัตถุแห่งสัญญาประกันจำนองจะจำนำ (จำนอง) ทรัพย์สิน

ประการแรก การทำประกัน หลักประกันทุกประเภทรวมทั้ง:

1. อสังหาริมทรัพย์,เช่นนั้น:
   • ที่ดิน อาคารและสิ่งปลูกสร้าง อาคาร อพาร์ตเมนต์ใน อาคารอพาร์ทเม้นและทรัพย์สินอื่น ๆ ที่ไม่สามารถเคลื่อนย้ายได้โดยไม่มีความเสียหายอย่างสมส่วนต่อวัตถุประสงค์ (ยกเว้นผู้ที่อยู่ภายใต้ การลงทะเบียนของรัฐอากาศและ เรือเดินทะเล, เรือเดินทะเล, วัตถุอวกาศที่กฎหมายจำแนกว่าเป็นอสังหาริมทรัพย์);
   • อุปกรณ์สำหรับการผลิตและไม่ใช่เพื่อการผลิต ทั้งในการใช้งานจริงและใหม่
   • สินค้าและวัตถุดิบในสต็อกและหมุนเวียน
   • ยานพาหนะในการจัดเก็บ
   • สัตว์เลี้ยงในฟาร์ม;
   • อยู่ระหว่างการก่อสร้าง
   • ทรัพย์สินประเภทอื่น
2. ยานพาหนะ,ในการใช้งาน:
   • วิธีการขนส่งทางบก - รถยนต์, รถบรรทุก, รถพ่วงสำหรับพวกเขา, รถโดยสาร, รถแทรกเตอร์, เครื่องจักรก่อสร้างและวิธีการขนส่งทางบกอื่นๆ
   • วิธีการขนส่งทางอากาศ - เครื่องบิน, เฮลิคอปเตอร์, เครื่องบิน วัตถุประสงค์พิเศษขึ้นอยู่กับการลงทะเบียนของรัฐ
   • วิธีการขนส่งทางน้ำ - การขนส่ง, การประมง, อุตสาหกรรมและเศรษฐกิจและวิธีการขนส่งทางน้ำอื่น ๆ ที่ได้รับการจดทะเบียนของรัฐ

ประการที่สอง นอกเหนือจากการประกันสิ่งของที่จำนำแล้ว ความเสี่ยงบน ประเภทต่อไปนี้ประกันภัย:

• การประกันภัยความเสี่ยงในการก่อสร้างและการติดตั้ง (ที่เกี่ยวข้องกับการก่อสร้างระหว่างการก่อสร้างของวัตถุอสังหาริมทรัพย์ที่ยอมรับเป็นหลักประกัน)
• ประกันภัย สิทธิในทรัพย์สิน(ชื่อทรัพย์สิน);
• การประกันภัยการชำระเงินแบบลีสซิ่ง (สำหรับการให้กู้ยืมแก่บริษัทลีสซิ่ง)
• ประกันภัย ความรับผิดทางแพ่งเจ้าของ ยานพาหนะ(สำหรับการให้กู้ยืมเพื่อซื้อยานพาหนะ)
• ประกันประเภทอื่นๆ

โดยปกติ โปรแกรมประกันภัยที่พัฒนาขึ้นร่วมกันโดยบริษัทประกันภัยและธนาคารประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย ได้แก่ (ก) ประกันชีวิตสะสมของผู้กู้เช่นกัน ประเภทความเสี่ยงการประกันภัย (เช่น การประกันภัยพลเมืองจากอุบัติเหตุและการเจ็บป่วย) และ (ข) การประกันภัยทรัพย์สิน,ซึ่งเป็นเรื่องของสัญญาจำนอง บางครั้งธนาคารกำหนดให้ผู้กู้ทำประกันเพิ่มเติม: ก) ความเสี่ยงของการสูญเสียงานโดยผู้กู้;ข) เป็นไปได้ ค่าธรรมเนียมทางกฎหมายและ ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดไห,ที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการตามสิทธิของธนาคารในการเรียกคืนเรื่องของการจำนองในกรณีที่ไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขที่สำคัญของสัญญาจำนอง (รวมถึงการหลีกเลี่ยงของผู้กู้จากการประกันเรื่องของการจำนองต่อความเสี่ยงของการสูญเสียและความเสียหาย)

การประกันภัยมีข้อจำกัดบางประการ เช่น เป็นไปไม่ได้ที่จะประกันความเสี่ยงจากภาวะเงินเฟ้อสูง โดยคำนึงถึงความเสี่ยงดังกล่าวล่วงหน้าเป็นหน้าที่อย่างหนึ่งของธนาคาร

2. รายการความเสี่ยงด้านการประกันภัยโดยปกติ ความเสี่ยงจากการประกันภัยกำหนดไว้ในสัญญาประกันภัยเป็น ส่วนประกอบความสัมพันธ์หลักประกัน รายการความเสี่ยงในการประกันภัยถูกกำหนดโดยความต้องการที่จะให้ผู้จำนำมีหลักประกันเพื่อรักษารายได้จากการใช้วัตถุที่จำนำตลอดสัญญาเงินกู้ทั้งหมด

ทรัพย์สินที่จำนำ (จำนอง) (ยกเว้นรถที่ใช้งาน) เป็นประกันการเสียชีวิต (สูญหาย) และความเสียหายภายใต้ความเสี่ยงดังต่อไปนี้

1. ไฟไหม้, ฟ้าผ่า, การระเบิดของก๊าซที่ใช้สำหรับใช้ในครัวเรือน ( ประกันภาคบังคับ);
2. ภัยธรรมชาติ (แผ่นดินไหว ภูเขาไฟระเบิด หรือไฟใต้ดิน ดินถล่ม ภูเขาถล่ม พายุ ลมกรด พายุเฮอริเคน น้ำท่วม ลูกเห็บหรือฝน - ความเสี่ยงประเภทนี้ได้รับการประกัน หากจำเป็น ขึ้นอยู่กับตำแหน่งของสิ่งของที่จำนำ)
3. การระเบิดของหม้อไอน้ำ ที่เก็บก๊าซ ท่อส่งก๊าซ เครื่องจักร อุปกรณ์ และอุปกรณ์อื่นที่คล้ายคลึงกัน (การประกันภัยภาคบังคับสำหรับความเสี่ยงเหล่านี้)
4. ความเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยด้วยน้ำในกรณีที่น้ำประปา, น้ำเสีย, ระบบทำความร้อน, ระบบดับเพลิง, เช่นเดียวกับการเปิดสวิตช์อย่างกะทันหันและไม่จำเป็น (ประกันภาคบังคับสำหรับความเสี่ยงเหล่านี้)
5. ตกลงบนทรัพย์สินที่เอาประกันภัยของวัตถุบินที่มีคนบังคับหรือเศษซากของมัน
6. การลักทรัพย์และการโจรกรรม;
7. การแตกของบานหน้าต่าง กระจกและหน้าต่างร้านค้า
8. การกระทำที่ผิดกฎหมายของบุคคลที่สาม (การกระทำที่ป่าเถื่อนและหัวไม้)

3. ระยะเวลาของสัญญาโดยปกติ เงื่อนไขของสัญญากำหนดไว้สำหรับระยะเวลาของสัญญาเงินกู้บวกหนึ่งเดือน ระยะเวลาของสัญญาเริ่มต้นอาจเป็นหนึ่งปี จากนั้นจึงขยายระยะเวลา (ยืดออก) ทุกปีโดยอัตโนมัติ แต่สำหรับสัญญาประกันการจำนองแบบครอบคลุม ระยะเวลาดังกล่าวต้องมีอายุเงินกู้เป็นอย่างน้อย

4. ค่าบริการประกันภัยบางครั้งขนาดของเบี้ยประกันจะเป็นตัวกำหนดการตัดสินใจขั้นสุดท้ายของผู้กู้ที่มีศักยภาพ - ในการกู้เงินหรือปฏิเสธ ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบครอบคลุมซึ่งรวมถึงความเสี่ยงสามประเภทที่ระบุไว้ในปัจจุบันอยู่ในช่วง 0.9 ถึง 1.1% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย หาก ϶ᴛᴏ เป็นประกันชื่อเฉพาะ ภาษีอาจสูงเป็นเกือบสองเท่า

ขั้นตอนการคำนวณจำนวนเงินเอาประกันภัยเป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด การคำนวณเบี้ยประกันรายปีเกิดขึ้นจากการคูณยอดเงินกู้ (โดยคำนึงถึงจำนวนเงินที่ชำระแล้ว) ด้วยเปอร์เซ็นต์ที่ระบุไว้ในสัญญา เมื่อต่ออายุ นโยบายการประกันภัยในแต่ละปีถัดไปจำนวนเบี้ยประกันจะลดลงเนื่องจากคำนวณจากยอดค้างชำระของเงินกู้ในวันที่สรุป สัญญาประกันภัยกล่าวคือคำนึงถึงการชำระคืนเงินต้นที่ผู้กู้ทำ จำนวนเงินประกันดูเหมือนจะสูงมาก แต่ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา โอกาส (ความเสี่ยง) ของเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยจะเพิ่มขึ้น และจำนวนการประกันภัยจะลดลง

การชำระเบี้ยประกันสำหรับปีแรกของการประกันภัยตามธรรมเนียมจะเป็นเงื่อนไขสำหรับการให้สินเชื่อจำนอง การชำระเบี้ยประกันรายปีโดยผู้กู้ในปีต่อๆ มา มีความเสี่ยงร้ายแรงต่อธนาคาร ดังนั้นธนาคารจึงมักให้สัญญาจำนอง การลงโทษสำหรับการไม่ชำระเงินหรือการชำระเงินประกันครั้งถัดไปที่ไม่เหมาะสมหรือไม่ครบถ้วน โดยปกติแล้ว ϶ᴛᴏ จะถูก “ลงโทษ” ด้วยค่าปรับและค่าปรับ เนื่องจากถ้าไม่จ่ายเบี้ยประกัน ผู้กู้และผู้จำนำจะไม่มีประกัน การชำระคืนเงินกู้มีความเสี่ยง นั่นคือเหตุผลที่ธนาคารร่วมมือกับบริษัทประกันภัยในการควบคุมการจ่ายเบี้ยประกันรายปีของผู้กู้และแลกเปลี่ยนข้อมูลที่จำเป็นอย่างทันท่วงที

ภาคผนวกของสัญญาประกันภัยมักจะเป็น ตารางเบี้ยประกัน.รวมกันเบี้ยประกันคือ ค่าใช้จ่ายทั้งหมดบริการประกันภัย

5. จำนวนเงินค่าชดเชยการประกันภัยที่จ่ายให้กับธนาคารเมื่อเกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยมันถูกกำหนดใน ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙii ด้วยข้อกำหนดของสัญญาเงินกู้และในแต่ละวันเฉพาะของระยะเวลาการให้ยืมจะต้องมียอดคงเหลืออย่างน้อยของภาระผูกพันของผู้กู้ภายใต้ภาระผูกพันที่มีหลักประกันซึ่งบางครั้งเพิ่มขึ้นตามจำนวนอัตราดอกเบี้ย

จำนวนเงินชดเชยการประกันตามธรรมเนียมควรไม่น้อยกว่าจำนวนเงินกู้ที่ออกและดอกเบี้ยที่จะเกิดขึ้นตลอดระยะเวลาของสัญญาเงินกู้ ขนาดสูงสุดการชำระเงินคืนจะขึ้นอยู่กับ มูลค่าตลาดทรัพย์สินที่จำนอง เมื่อ ϶ᴛᴏm พิจารณาค่าเสื่อมราคาทางกายภาพและทางศีลธรรมของทรัพย์สิน (ค่าเสื่อมราคา) ณ วันที่ทำประกันภัย

สินเชื่อที่อยู่อาศัยในตลาดที่อยู่อาศัยหลัก

บริษัทประกันภัยบางแห่งยอมรับความเสี่ยงทางการเงินสำหรับการประกันภัยเมื่อ ลงทุนก่อสร้างแต่ถึงกระนั้นบริษัทดังกล่าว ก็ยังเข้าถึงตลาดนี้อย่างระมัดระวัง เป็นที่น่าสังเกตว่าพวกเขาครอบคลุมความเสี่ยงของการสูญเสียอันเป็นผลมาจากความล้มเหลวของนักพัฒนาในการปฏิบัติตามภาระผูกพันของพวกเขา การเกิดขึ้นของเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยจะพิจารณาหากผู้พัฒนาไม่ได้โอนสถานที่ที่ระบุในสัญญาไปยังผู้เอาประกันภัยและไม่คืนเงินที่ได้รับภายใต้สัญญาเดียวกัน นโยบายนี้ครอบคลุมความเสี่ยงดังต่อไปนี้:

1. ความเสี่ยงของการล้มละลายหรือการชำระบัญชีของบริษัทผู้พัฒนาในศาล;
2. ความเสี่ยงของความไม่เหมาะสมของทรัพย์สินที่สร้างขึ้นเพื่อการอยู่อาศัย
3. ข้อผิดพลาดที่เกิดขึ้นระหว่างงานออกแบบ ก่อสร้าง และติดตั้ง
4. การละเมิดที่เกิดขึ้นระหว่างการดำเนินการเอกสารสำหรับการก่อสร้างวัตถุอสังหาริมทรัพย์
5. การฉ้อโกงของนักพัฒนา การโจรกรรม การยักยอกเงิน เงิน, ไร้ความสามารถ, ประมาทเลินเล่อหรือประมาทเลินเล่อของพนักงานของผู้พัฒนา

อัตราภาษีขึ้นอยู่กับระยะเวลาของการก่อสร้างที่แล้วเสร็จ ที่ตั้งของทรัพย์สินที่อยู่ระหว่างการก่อสร้าง และโดยเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 1-1.5% ของจำนวนเงินลงทุน

ผู้ประกันตนโดยทั่วไปชอบที่จะประกันเฉพาะชีวิตและสุขภาพของผู้กู้ ปฏิเสธที่จะให้ความคุ้มครองสำหรับ ความเสี่ยงทางการเงิน. เป็นที่น่าสังเกตว่าพวกเขาตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูลเกี่ยวกับผู้พัฒนาและวัตถุการพัฒนาอย่างรอบคอบเพื่ออนุญาตและ เอกสารโครงการสำหรับการก่อสร้าง. มีกรณีการปฏิเสธการประกันภัยอยู่บ่อยครั้ง โดยพื้นฐานแล้ววัตถุอสังหาริมทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดความกังวลในหมู่ธนาคารเจ้าหนี้จะต้องได้รับการประกัน

ข้อควรจำ: หลายอย่างขึ้นอยู่กับธนาคารนั้นๆ โปรแกรมประกันภัย ชื่อเสียงของผู้พัฒนา และขึ้นอยู่กับวัตถุการลงทุนโดยตรง

ตัวอย่าง

สหสาขาวิชาชีพเอกชน สถาบันการเงินซึ่งเป็นหนึ่งในผู้นำของรัสเซีย ระบบธนาคาร AOA "ร่วมหุ้น ธนาคารพาณิชย์ Rosbank ไม่ได้แบ่งพันธมิตรจากบริษัทประกันภัยออกเป็นกลุ่มที่ทำประกันเฉพาะตลาดที่อยู่อาศัยหลักหรือตลาดรองเท่านั้น Rosbank ปัจจุบันมีพันธมิตรประกันหกรายภายใต้โครงการสินเชื่อจำนอง ความแตกต่างของข้อกำหนดในการกู้ยืมเงินในตลาดหลักและตลาดรองมีเพียงว่าเมื่อซื้ออพาร์ตเมนต์ในตลาดรองอย่างครอบคลุม เบี้ยประกันโดยความเสี่ยงสามประการ: ความเสี่ยงต่อการสูญเสียชีวิตและความทุพพลภาพ ความเสี่ยงของการสูญเสียความเป็นเจ้าของอพาร์ทเมนท์ และความเสี่ยงของการสูญเสียและความเสียหายต่อหลักประกัน และเมื่อซื้อบ้านในขั้นก่อสร้างจะประกันความเสี่ยงต่อการเสียชีวิตและความทุพพลภาพเท่านั้น หลังจากนำบ้านไปดำเนินการและได้รับสิทธิ์ในการเป็นเจ้าของแล้วผู้กู้ของ Rosbank ได้รับการประกันความเสี่ยงสามประการแล้ว

มีเงื่อนไขหลายประการที่ทำให้ระบบประกันทรัพย์สินสูญหายเป็นประโยชน์ต่อทั้งผู้ซื้อบ้านและบริษัทประกันภัย นี่คือเงื่อนไข:

• ความตระหนักของผู้ซื้อบ้านเกี่ยวกับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการสูญเสียความเป็นเจ้าของที่เป็นไปได้และวิธีหลีกเลี่ยง
• ความเป็นไปได้ในการเลือกบริษัทประกันที่ให้ความคุ้มครองความเสี่ยงเหล่านี้
• ให้โอกาสบริษัทประกันภัยทำการตรวจสอบทางกฎหมายเกี่ยวกับธุรกรรมที่คาดหวัง (การตรวจสอบเอกสาร ฯลฯ )
• การรับรู้คำตัดสินของศาลที่มีผลบังคับทางกฎหมายในการรับรู้การทำธุรกรรมเป็นเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยที่ไม่ถูกต้องซึ่งเกี่ยวข้องกับการชำระเงินประกัน
• การชำระเงินครั้งเดียวโดย บริษัท ประกันภัยเพื่อชดเชยค่าประกันให้กับผู้ซื้อซึ่งช่วยให้เขาซื้อบ้านอีกหลังได้โดยไม่เสียเวลา

รายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับความเสี่ยงในการจำนองในตลาดที่อยู่อาศัยหลักแสดงไว้ในตาราง 4.

ตารางที่ 4
ความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่อยู่อาศัยในตลาดที่อยู่อาศัยหลัก

7.4. สิ่งที่คุณต้องสรุปสัญญาประกันจำนอง

หลังจากได้รับการตัดสินใจในเชิงบวกจากธนาคารในการออกเงินกู้ ขั้นตอนสำหรับการดำเนินการของคุณมีดังนี้

1. การเลือกบริษัทประกันคุณจะต้องเลือกจากรายการที่ธนาคารเสนอหรือตามความคิดของคุณเอง เกณฑ์ในการเลือกบริษัทประกันก็ไม่ต่างจาก .มากนัก กฎทั่วไประบุไว้ในบทที่แล้ว

ประการแรก ผู้ประกันตนที่เลือกต้องมีคู่ค้าประกันภัยต่อที่เชื่อถือได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง บริษัทตะวันตก(มีเรตติ้งไม่ต่ำกว่า A+)

ประการที่สอง กลไกในการสรุปสัญญาไม่ควรยาวและซับซ้อนเกินไป ขอแนะนำเมื่อมีการลงนามในสัญญาประกันและการชำระเบี้ยประกันครั้งแรกโดยตรงระหว่างการทำธุรกรรมเพื่อได้มาซึ่งทรัพย์สิน

ประการที่สาม ระดับประสิทธิภาพในการตัดสินใจรับเรื่องประกันจำนอง บ่อยครั้งก็เพียงพอแล้วสำหรับบริษัทที่จะตรวจสอบใบสมัครในหนึ่งวัน

และสุดท้าย ด้วยความจริงจังของข้อตกลงที่ทำขึ้น ผู้ประกันตนต้องมีประสบการณ์หลายปีในตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัย และได้สร้างความสัมพันธ์ทางธุรกิจกับผู้ประกอบการตลาดชั้นนำ

สามารถเลือกได้ก็ต่อเมื่อได้อ่านกฎเกณฑ์การประกันภัยของบริษัทนั้นๆ โดยละเอียดแล้วเท่านั้น ข้อมูลทั่วไปซึ่งทำให้สามารถตัดสินตำแหน่งของตนในตลาดประกันภัยได้ หากข้อมูลนี้เหมาะสมกับคุณ คุณก็ควรสนใจโครงการประกันที่เสนอด้วย

2. การสมัครสำหรับ ϶ᴛᴏgo ในบริษัทประกันที่เลือก การรับแบบฟอร์มใบสมัคร กรอกและส่งให้บริษัทประกันเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง

3. จัดเตรียมสำเนาเอกสารที่จำเป็นสำหรับการตรวจสอบก่อนประกันภัยให้ผู้ประกันตน

ด้านล่างนี้คือรายการเอกสารมาตรฐาน ซึ่งมักจะเหมือนกันสำหรับผู้ประกันตนทุกราย แน่นอนว่าต้องมีความชัดเจนและควรทำทันทีเมื่อได้รับแบบฟอร์มใบสมัคร

ดังนั้นในการดำเนินการตรวจสอบก่อนประกันภัยในแง่ของการประกันภัยในกรณีที่ทรัพย์สินสูญหาย จำเป็นต้องมีเอกสารดังต่อไปนี้

1. เอกสารชื่อเรื่องสำหรับการทำธุรกรรมครั้งก่อนกับอสังหาริมทรัพย์(สำหรับผู้ขายและเจ้าของเดิม):

1. สัญญายืนยันการโอนกรรมสิทธิ์อสังหาริมทรัพย์หรือ ใบรับรองมรดกโดยปกติแล้ว ϶อุดบริษัทสัญญาแปรรูป การขายและการซื้อ; สัญญาแลกเปลี่ยนหรือบริจาคตลอดจนการกระทำของการยอมรับและโอนไปยังพวกเขา เว้นแต่สัญญาจะกำหนดเงื่อนไขว่าการกระทำดังกล่าวไม่ได้ร่างขึ้น การกระทำการยอมรับและการโอนจะเป็นส่วนสำคัญ (บังคับ) ของสัญญาและยืนยันว่าสิทธิ์ในอสังหาริมทรัพย์ได้รับการโอนไม่เพียง แต่บนกระดาษ แต่ยัง "ในรูปแบบ" ด้วย หนังสือรับรองสิทธิในการรับมรดกยืนยันในกรณีนี้การเปลี่ยนแปลงเจ้าของที่เกี่ยวข้องกับการตายของเขาและการโอนสิทธิ์ไปยังทายาทของเขา
2. หนังสือรับรองการจดทะเบียนสิทธิในทรัพย์สินของรัฐต้องจำไว้ว่าใบรับรองดังกล่าวเริ่มออกในปี 2541 เมื่ออยู่ใน ϲᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙii กับพระราชกฤษฎีกาของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 13 ตุลาคม 1997 ฉบับที่ หุ้นที่อยู่อาศัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" ถูกสร้างขึ้น สถาบันความยุติธรรมสำหรับการจดทะเบียนสิทธิในทรัพย์สินและการทำธุรกรรมกับมันชื่อของสถาบันเปลี่ยนไปมากกว่าหนึ่งครั้ง แต่ในหมู่คนที่อยู่เบื้องหลังข้อมูล หน่วยงานราชการได้รับการอนุมัติชื่อ "ห้องลงทะเบียน" (หรือเพียงแค่ "regpalata") วันนี้ Federal Register Service (FRS) ผู้อยู่ใต้บังคับบัญชาของกระทรวงยุติธรรมของรัสเซียเกี่ยวข้องกับการลงทะเบียนและการออกหนังสือรับรองการจดทะเบียนสิทธิในทรัพย์สินของรัฐ สู่อสังหาริมทรัพย์ ในสาธารณรัฐ ภูมิภาค และวิชาอื่น ๆ ของสหพันธรัฐรัสเซีย FRS ทำหน้าที่ในบุคคลของแผนกและสาขาของพวกเขา ตัวอย่างเช่น ในภูมิภาค Penza - ϶ᴛᴏ Department of Federal Register Service ของภูมิภาค Penza;
3. ฉบับเต็มจากหนังสือบ้านก่อนหน้านี้หนังสือบ้านเป็นข้อบังคับสำหรับครัวเรือนส่วนตัวสำหรับหอพักและ อาคารอพาร์ตเมนต์หน่วยงานเทศบาลมักจะสร้างบริการพิเศษซึ่งเกี่ยวข้องกับการลงทะเบียนพลเมือง ณ สถานที่อยู่อาศัย ขณะนี้ภายใต้การบริหารงานบริการส่วนกลางกำลังถูกสร้างขึ้นซึ่งมีสำนักงานหนังสือเดินทางหรือพนักงานในตำแหน่งหนังสือเดินทางซึ่งมีส่วนร่วมในการเก็บรักษาบันทึกดังกล่าว ข้อมูลเกี่ยวกับบุคคลที่ลงทะเบียน (รวมถึงผู้ที่ลงทะเบียนและยกเลิกการลงทะเบียนในเวลาปัจจุบัน) จะถูกป้อนลงในดัชนีบัตรและเมื่อสมัครจะออกในแบบฟอร์มที่ได้รับอนุมัติ F-1
4. ความยินยอมของคู่สมรสของผู้ขาย (หากผู้ขาย/แต่งงานแล้ว)ในการจดทะเบียนการโอนสิทธิ์ จำเป็นต้องมีแบบฟอร์มรับรองความถูกต้องของความยินยอมดังกล่าว เมื่อไม่นานมานี้ ผู้มีอำนาจในการจดทะเบียนอาจรับรองความยินยอมได้ (regpalate) แต่ตอนนี้มีเพียงทนายความเท่านั้นที่สามารถรับรองความยินยอมของคู่สมรสและใครก็ได้ ไม่จำเป็นต้องอยู่ที่ถิ่นที่อยู่
5. ได้รับอนุญาตจากหน่วยงานผู้ปกครอง(หากในหมู่ผู้ขายหรือบุคคลที่ลงทะเบียนมีผู้เยาว์ ทุพพลภาพ หรือมีความสามารถเพียงบางส่วน) เนื่องจากหน่วยงานผู้ปกครองและผู้ดูแล ��������ϲᴙ ติดอยู่กับหน่วยงานที่สร้างโดยองค์กรปกครองส่วนท้องถิ่น พวกเขามักจะให้ความยินยอมดังกล่าวในรูปแบบของคำสั่ง;
6. บัญชีส่วนตัวทางการเงินข้อมูลเกี่ยวกับบัญชีการเงินและบัญชีส่วนบุคคลมีให้โดยบริการสาธารณูปโภค ต้องจำไว้ว่าข้อมูลดังกล่าวช่วยในการตรวจสอบประการแรกสถานะของเจ้าของ (รวมถึงเจ้าของ) ของทรัพย์สินและประการที่สองการไม่มีหนี้ของเจ้าของในการชำระค่าสาธารณูปโภค ในหลายภูมิภาค บริการ ERCC มีการดำเนินงานมายาวนาน - Unified Cash Settlement Centers ซึ่งทำงานภายใต้สัญญากับซัพพลายเออร์ สาธารณูปโภค- น้ำ ไฟฟ้า ความร้อน และก๊าซ ที่นั่นคุณสามารถรับข้อมูลเกี่ยวกับการมีหรือไม่มีหนี้ในอสังหาริมทรัพย์ บางครั้งข้อมูลเกี่ยวกับบัญชีการเงินและบัญชีส่วนบุคคลมีอยู่ในสำนักงานหนังสือเดินทาง
7. หนังสือเดินทางทั่วไปของผู้ขายหนังสือเดินทางของสหพันธรัฐรัสเซียจะเป็นบัตรประจำตัวหลักของพลเมืองสหพันธรัฐรัสเซีย ชาวต่างชาติมีหนังสือเดินทางของพลเมือง ต่างประเทศ. ยกเว้นที่กล่าวข้างต้น พวกเขาต้องมีบัตรการย้ายถิ่น ใบอนุญาตเข้าเมือง ใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่ และเอกสารอื่นๆ
8. การประเมินมูลค่าทรัพย์สินจำนำซึ่งจัดทำขึ้นโดยองค์กรผู้เชี่ยวชาญอิสระ(หากทำการประเมินดังกล่าว) การประเมินมูลค่าอสังหาริมทรัพย์เป็นประเภทกิจกรรมต้องได้รับใบอนุญาตบังคับ ดังนั้น โดยปกติแล้ว สำเนาใบอนุญาตขององค์กรผู้เชี่ยวชาญที่ดำเนินการประเมินจะแนบมากับพระราชบัญญัติการประเมินมูลค่า ตามกฎแล้วการประเมินจะดำเนินการตามคำขอของผู้มีโอกาสเป็นผู้ซื้อหรือหากธนาคารยืนยัน ϶คะแนน หรือ องค์กรประกัน. ยกเว้นข้างต้น ตัวแทนของธนาคารหรือผู้ประกันตนสำหรับการบัญชีสามารถดำเนินการประเมินอิสระของอสังหาริมทรัพย์จำนำ

2. หากจำเป็น บริษัทประกันภัยอาจร้องขอเพิ่มเติม:

1. ใบรับรองจากร้านขายยาจิตประสาท narcological;
2. อนุญาตให้พัฒนาขื้นใหม่ (หากมีการพัฒนาขื้นใหม่);
3. ความคิดเห็นของตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ ความบริสุทธิ์ทางกฎหมายอสังหาริมทรัพย์ที่ได้มาหากมีการออกข้อสรุปดังกล่าว ฯลฯ

การขอเอกสารมักจะทำเพื่อชี้แจงข้อมูลในกรณีที่มีข้อสงสัยหรือแก้ไขความไม่ถูกต้อง

3. บางครั้งคุณอาจต้องเข้ารับการตรวจร่างกาย จากนั้นคุณจะต้องแสดงใบรับรองของ ใบรับรองแพทย์แต่คุณสามารถหาบริษัทประกันที่จะส่งคุณเข้ารับการตรวจฟรีหรือไม่ต้องการเลยก็ได้

ขั้นต่อไปคืองานของผู้เชี่ยวชาญของ บริษัท ประกันภัย: พวกเขาทำการตรวจสอบก่อนประกันภัยและกำหนดอัตราภาษีส่วนบุคคล

4. ดำเนินการตรวจสอบก่อนประกันและกำหนดตัวบุคคล อัตราประกันผู้เชี่ยวชาญของบริษัทประกันภัย ตามเอกสารที่ได้รับเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์ที่คุณมีและแบบสอบถามของผู้เอาประกันภัย (ผู้กู้) บริษัท ประกันภัยจะตัดสินใจยอมรับการประกันภัยหรือการปฏิเสธและนำข้อมูลนี้ไปยังผู้กู้และธนาคาร จากการตัดสินใจในเชิงบวกของบริษัทประกันภัย ธนาคารจะทำการตัดสินใจขั้นสุดท้ายเกี่ยวกับการให้กู้ยืมแก่ผู้กู้

5. การจดทะเบียนสัญญาประกันภัยสามารถลงนามสัญญาประกันได้ที่สำนักงานของบริษัทประกันภัยหรือที่ธนาคารเมื่อได้รับเงินกู้ ข้อมูลต่อไปนี้จัดทำขึ้นโดยตรงสำหรับการทำสัญญาประกันภัย:

1. วันที่และจำนวนสัญญาเงินกู้
2. กำหนดการชำระหนี้
3. ระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้

ธนาคารสามารถให้ข้อมูลดังกล่าวรวมถึง โดยส่งสำเนาสัญญาเงินกู้ให้บริษัทประกัน

6. การชำระเบี้ยประกันภัยสามารถชำระเงินได้ที่สำนักงานธนาคารหรือที่สำนักงานของผู้ประกันตน ณ สถานที่ที่ลงนามในสัญญา เบี้ยประกันภัยมักจะจ่ายเป็นรายปีตลอดอายุสัญญาประกันการจำนอง

7. จัดเตรียมเอกสารยืนยันการลงทะเบียนทำรายการให้ผู้ประกันตนหลังจากการทำธุรกรรมจำนองเสร็จสิ้น (การลงทะเบียนในห้องลงทะเบียน) สำเนาของเอกสารที่ได้รับใหม่จะถูกส่งไปยังผู้ประกันตนเพื่อขอข้อมูล รายการเอกสารสามารถพบได้ในข้อกำหนดและเงื่อนไขของสัญญาประกันภัย โดยปกติแล้ว ϶ᴛᴏ เอกสารดังต่อไปนี้:

1. สัญญาเงินกู้;
2. สัญญาซื้อขายและจำนอง
3. หนังสือรับรองความเป็นเจ้าของของผู้กู้

บางครั้ง เพื่อความสะดวกของลูกค้า บริษัทประกันภัยขอเอกสารที่จำเป็นโดยอิสระจากนายหน้าที่มาพร้อมกับธุรกรรมการซื้อและขายของคุณ หรือจากธนาคาร

8. การดำเนินการขั้นสุดท้ายต้องสรุปสัญญาประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยก่อนที่จะให้สินเชื่อจำนองและผู้กู้สามารถชำระเบี้ยประกันพร้อม ๆ กับการได้รับเงินกู้ โดยโอนเงินผ่านธนาคารจากบัญชีที่เปิดกับธนาคารผู้ให้ยืม ไม่ว่าในกรณีใด หลังจากที่ดำเนินการตามเอกสารประกันแล้ว ธนาคารและผู้กู้จะดำเนินการดำเนินการเกี่ยวกับเครดิตและเอกสารภายในธนาคาร จากนั้นจึงดำเนินการขายและ/หรือจำนองอพาร์ตเมนต์

จากที่กล่าวมาข้างต้น เราได้ข้อสรุปว่าการจัดหาเงินกู้เพื่อที่อยู่อาศัยจำนองประกอบด้วยสามขั้นตอนหลัก:

1. การลงทะเบียนเอกสารประกันภัย
2. การลงทะเบียนเอกสารเครดิตและการธนาคาร
3. จดทะเบียนซื้อขายและ/หรือจำนองห้องชุด

แม้ว่าจะมีการเปิดดำเนินการอาคารอพาร์ตเมนต์จำนวนมาก อาคารที่อยู่อาศัยเป็นที่อยู่อาศัยรองที่ยังคงมีความรักเป็นพิเศษในหมู่ชาวรัสเซีย

การจำนองรองแม้ว่าจะไม่มีผลประโยชน์ดอกเบี้ยเช่นเงินให้กู้ยืมเพื่อที่อยู่อาศัยหลัก แต่ก็เป็นที่นิยมมากขึ้นเกือบ 3 เท่า - ตามสถิติประมาณ 75-80% ของพลเมืองรัสเซียต้องการเป็นเจ้าของเพียงที่อยู่อาศัยดังกล่าว

ข้อดีและข้อเสียของการซื้อที่อยู่อาศัยในตลาดรองในการจำนอง

ความนิยมของการจำนองสำหรับที่อยู่อาศัยรอง รวมถึงการไม่มีเงินดาวน์ เนื่องมาจากข้อดีหลายประการในคราวเดียว:

• ทางเลือกที่อยู่อาศัยที่มากกว่าเมื่อเทียบกับตลาดอสังหาริมทรัพย์หลัก
• ความเป็นไปได้ที่จะเข้าสู่อพาร์ตเมนต์ที่ได้มาทันทีหลังจากสรุปธุรกรรมการซื้อและขายและการดำเนินการตามสัญญาจำนอง ในขณะเดียวกัน เมื่อเปรียบเทียบกับสิ่งปลูกสร้างที่อยู่ระหว่างการก่อสร้างและวางแผนสำหรับการส่งมอบเท่านั้น ผู้ซื้อไม่จำเป็นต้องรอสักครู่ (ซึ่งบางครั้งอาจล่าช้าอย่างไม่เหมาะสม) จนกว่าอาคารที่พักอาศัยจะเริ่มดำเนินการได้ แม้ว่าบ้านที่ซื้อมาจะต้องได้รับการซ่อมแซม เจ้าของใหม่ก็มีอิสระที่จะตัดสินใจว่าจะย้ายเข้าก่อนแล้วเริ่มการซ่อมแซม หรือในทางกลับกัน การซ่อมแซมอพาร์ตเมนต์ก่อนแล้วค่อยย้าย
• ตามกฎใหม่ อาคารอพาร์ตเมนต์สร้างขึ้นในพื้นที่ที่มีประชากรเบาบาง ซึ่งมักจะอยู่ชานเมืองซึ่งมีโครงสร้างพื้นฐานที่ไม่ได้รับการพัฒนา ในเวลาเดียวกัน ที่อยู่อาศัยรองมักจะตั้งอยู่ในพื้นที่ที่มีโครงสร้างพื้นฐานอยู่แล้ว, คุณสามารถเลือกอพาร์ทเมนต์ตามที่คุณต้องการได้เสมอ - ใกล้ที่ทำงาน, สถานที่ศึกษา, จุดเปลี่ยนการคมนาคมสะดวก ฯลฯ
• การขาดความเสี่ยงโดยสมบูรณ์ที่เกี่ยวข้องกับนักพัฒนาที่ไร้ยางอาย การสืบสวนการแพร่ภาพทางโทรทัศน์สาธารณะที่เกี่ยวข้องกับข้อเท็จจริงที่ว่าผู้ถือหุ้นที่ยอมเสียเงินออมครั้งสุดท้ายต้องทนทุกข์ทรมานจากนักพัฒนาที่ฉ้อฉลและเป็นเวลาหลายปีแล้วที่ไม่สามารถย้ายเข้าไปอยู่ในบ้านที่ได้มาหรือคืนเงินได้
• มูลค่าอสังหาริมทรัพย์ที่ถูกกว่าในตลาดรองเมื่อเทียบกับตลาดหลัก

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จำนองที่เกี่ยวข้องกับการซื้อที่อยู่อาศัยในตลาดรองยังแตกต่างกันลง (ยกเว้นเงื่อนไขการให้กู้ยืมพิเศษที่เรียกว่า สินเชื่อเพื่อสังคม). นี่เป็นเพราะว่าทันทีหลังจากการลงนามในสัญญาเงินกู้ ธนาคารจะได้รับอพาร์ทเมนต์ที่ซื้อมาเป็นหลักประกัน ในขณะที่การจัดหาเงินทุนเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ในบ้านที่ยังไม่เสร็จ สถาบันสินเชื่อมีความเสี่ยงมากขึ้น

อย่างไรก็ตาม เมื่อคุณสนใจที่จะจำนองบ้านสำรองอย่างไร คุณไม่ควรลืมเกี่ยวกับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง เช่น

• การแสดงตนของสิทธิของบุคคลที่สามในที่อยู่อาศัยที่ซื้อจากการจำนอง- เจ้าของบ้านอาจนิ่งเงียบเกี่ยวกับเรื่องนี้ นอกจากนี้ อพาร์ตเมนต์อาจถูกจำนองหรือมีภาระผูกพันอื่น ๆ ที่ไม่ได้ "ปรากฏขึ้น" ตลอดเวลาที่ทำธุรกรรมการซื้อและขาย น่าเสียดายที่แม้แต่การตรวจสอบทางกฎหมายอย่างละเอียดของเอกสารเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์ก็ไม่สามารถรับประกันได้ 100% ว่าในช่วงเวลาที่ดีจะไม่มีบุคคลที่นับอพาร์ทเมนท์เป็นทายาทหรือเจ้าของ
• มักจะอยู่ในอพาร์ตเมนต์ที่คุณชอบ การทับซ้อนกันและการสื่อสารอาจอยู่ในสภาพที่น่าเสียดายมากซึ่งมักบังคับให้ธนาคารปฏิเสธการให้กู้ยืม เช่นเดียวกันสำหรับบ้านที่สร้างยาวขาด ยกเครื่อง, พื้นที่ด้อยโอกาสเนื่องจากธนาคารประเมินอพาร์ตเมนต์ในแง่ของสภาพคล่อง
• การพัฒนาขื้นใหม่ที่ผิดกฎหมาย- ปัญหาร้ายแรงอีกประการหนึ่งในแง่ของการลงทะเบียนความเป็นเจ้าของอพาร์ทเมนท์ใหม่ เนื่องจากการแก้ไขสถานการณ์อาจล่าช้าอย่างไม่มีกำหนด
• สุดท้าย เจ้าของอสังหาริมทรัพย์ไม่ยินยอมเสมอไปว่าจะซื้อจากการจำนอง ทั้งนี้เนื่องจากกรณีดังกล่าวสัญญาต้องระบุ ต้นทุนที่แท้จริงอพาร์ทเมนและอาจไม่ได้ผลกำไรในการคำนวณและการชำระภาษี

ทำไมธนาคารสามารถปฏิเสธการจำนองเมื่อซื้ออพาร์ตเมนต์ในตลาดรอง

แม้ว่าคำถามที่ว่าพวกเขาให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยรองจะไม่คุ้มค่าหรือไม่ แต่สถาบันสินเชื่อมักปฏิเสธที่จะทำธุรกรรมทางการเงินเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ในตลาดรอง ทำไมสิ่งนี้ถึงเกิดขึ้น? พิจารณาสาเหตุที่พบบ่อยที่สุด

1. การปฏิเสธที่จะซื้ออพาร์ตเมนต์หากผ่านไปน้อยกว่า 6 เดือนนับตั้งแต่เจ้าของเสียชีวิต
2. ปฏิเสธที่จะให้เงินซื้อและขายธุรกรรมระหว่างญาติ
3. การปฏิเสธการจำนองหากมีประเภทของพลเมืองที่ไม่ได้รับการปกป้องทางสังคม เช่น คนพิการ ท่ามกลางเจ้าของที่มีศักยภาพของอพาร์ตเมนต์ที่ซื้อมา นี่คือคำอธิบายโดยข้อเท็จจริงที่ว่าในกรณีที่เกิดความล่าช้าและการไม่ชำระคืนเงินกู้ การขับไล่เจ้าของดังกล่าวออกจากอพาร์ตเมนต์เป็นปัญหามาก
4. ปฏิเสธที่จะซื้อห้อง อพาร์ตเมนต์ส่วนกลางหรือหอพักเกี่ยวเนื่องกับข้อเท็จจริงที่ว่าหากจำเป็นก็จะขายอสังหาริมทรัพย์ดังกล่าวได้ยากเนื่องจากความต้องการไม่เพียงพอ
5. ไม่ใช่เรื่องแปลกที่จะถูกปฏิเสธเครดิตสำหรับการซื้ออพาร์ตเมนต์ในบ้านที่สร้างหลังยาว ซึ่งมีการสึกหรอมากกว่า 60%

หากคุณได้อ่านข้อดีและข้อเสียของการจำนองบ้านหลังที่สองแล้ว และตอนนี้คุณต้องการเพียงแค่ขั้นตอนเท่านั้น ไปต่อกันเลย!

คำแนะนำทีละขั้นตอนสำหรับการจัดทำและดำเนินการจำนองเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยรอง

จะเริ่มต้นที่ไหนหากมีการตัดสินใจซื้ออพาร์ทเมนต์ด้วยเครดิตแล้ว?

1. รวบรวมและจัดทำชุดเอกสารขั้นต่ำ

แม้ว่าแต่ละธนาคารจะมีรายชื่อของตัวเอง เอกสารที่ต้องใช้มีข้อกำหนดบางประการที่องค์กรสินเชื่อทุกแห่งต้องมีเพื่อให้ได้รับการตรวจสอบโดยผู้มีโอกาสเป็นหนี้

หากคุณต้องการเพิ่มโอกาสในการได้รับการอนุมัติสำหรับการจำนองและในแง่ดีที่สุด ดูแลเตรียมเอกสารดังต่อไปนี้ล่วงหน้า:

1. หนังสือเดินทางและ / หรือบัตรประจำตัวอื่น ๆ ไม่เพียง แต่ของผู้กู้ที่มีศักยภาพเท่านั้น แต่ยังรวมถึงผู้กู้ร่วมและผู้ค้ำประกันด้วย (หากมีการวางแผน)
2. หนังสือรับรองและเอกสารอื่น ๆ ยืนยันเจ้าหน้าที่ การจ้างงานและการชำระหนี้ของผู้กู้
3. หากคุณมีคู่สมรส - ทะเบียนสมรส
4. หากมีอสังหาริมทรัพย์ที่จะทำหน้าที่เป็นหลักประกัน (ยกเว้นอพาร์ทเมนต์ที่ซื้อด้วยเครดิต) - เอกสารสำหรับทรัพย์สินที่จำนำ
5. หากมี - ใบรับรองเพื่อรับ MSC ฯลฯ

2. ทางเลือกของธนาคารเจ้าหนี้

โดยปกติผู้กู้ทั้งหมดมีความสนใจในการจำนองที่ถูกที่สุดสำหรับที่อยู่อาศัยรอง การค้นหา ตัวเลือกที่ดีที่สุดจำเป็นต้องศึกษาโปรแกรมสินเชื่อของสถาบันสินเชื่อหลายแห่งในคราวเดียว

ไม่มีความลับที่ความนิยมมากที่สุดในแง่ของการปล่อยสินเชื่อจำนองคือธนาคารเช่น Sberbank, VTB-24, Gazprombankและอื่น ๆ ข้อดีอย่างมากคือการมีแพ็คเกจเอกสารขั้นต่ำในมือคุณ - จากนั้นเจ้าหน้าที่สินเชื่อจะสามารถคำนวณจำนวนเงินกู้นั้นได้ทันที อัตราเครดิตที่คุณวางใจได้ นอกจากนี้เรายังแนะนำให้คุณใส่ใจกับประเด็นต่างๆ เช่น การมีอยู่หรือไม่มีของ ข้อกำหนดเพิ่มเติมแก่ผู้กู้ ซื้อบ้าน ค่าคอมมิชชั่น ฯลฯ

บ่อยครั้งนายหน้าหรือนายหน้าจำนองที่เป็นเจ้าของมากกว่า ข้อมูลครบถ้วนเกี่ยวกับธนาคารที่ให้บริการมากที่สุด เงื่อนไขการทำกำไรสำหรับสินเชื่อจำนอง

3. การขอสินเชื่อ

หลังจากที่ธนาคารได้รับเลือกและได้รับความยินยอมล่วงหน้าแล้ว จำเป็นต้องรวบรวมชุดเอกสารให้ครบถ้วนตามข้อกำหนดของสถาบันการเงินแห่งนี้

เจ้าหน้าที่สินเชื่อได้รับเอกสารที่จำเป็นสำหรับการตรวจสอบครบชุดแล้วประเมิน ประวัติเครดิตผู้กู้ ความสามารถในการชำระหนี้ และหลักประกันเงินกู้ จากผลการตรวจสอบจะมีการออกข้อสรุปในเชิงบวกหรือเชิงลบในการออกสินเชื่อจำนอง

4. การเลือกอพาร์ทเมนต์ที่เหมาะสมในตลาดรอง

โปรดจำไว้ว่าตั้งแต่ช่วงเวลาที่คณะกรรมการสินเชื่อมีการตัดสินใจในเชิงบวกเกี่ยวกับการสมัคร ผู้มีโอกาสกู้เงินมีเวลาเพียง 3-4 เดือนในการเลือกอพาร์ทเมนต์ที่เหมาะสมที่ตรงตามข้อกำหนดของธนาคารและซื้อใน กองทุนที่ยืมมา. มิฉะนั้นจะต้องเตรียมเอกสารทั้งชุดอีกครั้ง

ในขั้นตอนนี้ ความช่วยเหลือของนายหน้าที่มีความสามารถจะมีประสิทธิภาพมากเชี่ยวชาญในการทำธุรกรรมจำนองกับอสังหาริมทรัพย์ - เขามักจะรู้ด้วยใจถึงข้อกำหนดทั้งหมดของธนาคาร และเลือกเฉพาะตัวเลือกที่เหมาะสมกับสถาบันสินเชื่อ

5. การประเมินมูลค่าอสังหาริมทรัพย์โดยผู้เชี่ยวชาญ

แม้จะได้รับการอนุมัติเบื้องต้นจากธนาคารแล้วและอพาร์ตเมนต์ได้รับการคัดเลือกแล้ว แต่สิ่งที่น่าสนใจที่สุดรออยู่ข้างหน้าคือการกำหนดไม่ใช่มูลค่าตลาด แต่เป็นราคาประเมินของทรัพย์สิน การประเมินนี้ดำเนินการโดยองค์กรผู้เชี่ยวชาญ และจำนวนเงินกู้ขั้นสุดท้ายที่ธนาคารจะให้จะขึ้นอยู่กับผลการตรวจสอบ

คำแนะนำ! เนื่องจากผู้ยืมเป็นผู้จ่ายค่าใช้จ่ายในการตรวจสอบ และหากการทำธุรกรรมไม่เกิดขึ้น จำนวนเงินจะไม่คืน คุณสามารถให้ความสนใจกับธนาคารที่ให้บริการเช่นการประเมินทรัพย์สินฟรี

6. การลงทะเบียนสินเชื่อจำนองและการสรุปธุรกรรมการซื้อและขาย

ธุรกรรมทั้งสองนี้เกิดขึ้นในวันเดียวกัน และในวันเดียวกันนั้นผู้กู้จะต้องทำสัญญาประกันสำหรับอสังหาริมทรัพย์ที่ซื้อด้วยเงินกู้จำนองด้วย

หากเราพิจารณาขั้นตอนการลงทะเบียนทีละขั้นตอน เราจะได้ภาพต่อไปนี้:

1. จ่ายค่าคอมมิชชั่นให้กับธนาคารเจ้าหนี้
2. ร่างสัญญาประกันภัย
3. การลงทะเบียนสัญญาจำนำและในขณะเดียวกันก็ลงนามในสัญญาเงินกู้
4. สรุปสัญญาซื้อขาย
5. โอนโดยผู้ซื้อไปยังผู้ขายเงินดาวน์ (กล่าวคือ ทุนของตัวเองผู้กู้)
6. หลังจาก 5-7 วันทันทีที่ได้รับหนังสือรับรองการลงทะเบียนธุรกรรมจาก Rosreestr ธนาคารเจ้าหนี้จะโอนเงินที่เหลือให้กับผู้ขาย ( กองทุนเงินกู้) และผู้ยืมจะกลายเป็นเจ้าของอพาร์ทเมนต์ซึ่งเป็นเรื่องของหลักประกัน

ตอนนี้คุณรู้แล้วว่าการออกเงินกู้จำนองสำรองนั้นเป็นอย่างไร

ตอนนี้เรามาดูกันว่าธนาคารมีเงื่อนไขและดอกเบี้ยอะไรบ้างในการจำนองที่อยู่อาศัยสำรอง

วิดีโอ: การจำนองในตลาดที่อยู่อาศัยรองในโปรแกรม Personal Territory

ข้อเสนอสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ดีที่สุดในปี 2019

1. Sberbank แห่งรัสเซีย

ธนาคารชั้นนำของประเทศให้บริการ ผลิตภัณฑ์สินเชื่อต่ำกว่า 12.5-13% ต่อปีเท่านั้น ในเวลาเดียวกัน ระยะเวลาเงินกู้จะนานถึง 25 ปี และงวดขั้นต่ำของผู้กู้ต้องมีอย่างน้อย 15% จำนวนเงินกู้เริ่มต้นที่ 170,000 รูเบิล

2. ธนาคารทิงคอฟฟ์

Tinkoff เสนอการจัดหาเงินทุนเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยสำรองเพียง 12.75% ต่อปี โดยมีเงื่อนไขว่าเงินดาวน์ของผู้กู้อย่างน้อย 15% จำนวนเงินกู้ไม่เกิน 99 ล้านรูเบิล

3. รอสเซลคอซแบงค์

ให้บริการสินเชื่อจำนองสำหรับการซื้ออพาร์ทเมนท์ในตลาดรองที่ 13.5% ต่อปี โดยมีการชำระเงินเริ่มต้น 15% จำนวนเงินสูงสุดเงินกู้คือ 20 ล้านรูเบิลและระยะเวลาในการจัดหาเงินทุนไม่เกิน 30 ปี

ตลาดอสังหาริมทรัพย์มักจะแบ่งออกเป็นสองประเภท: ที่อยู่อาศัยใหม่ (บ้านที่กำลังก่อสร้าง) และที่อยู่อาศัยสำเร็จรูป ตามนี้ ธนาคารเสนอ โปรแกรมจำนองซึ่งแตกต่างกันในแง่ของการได้มาและค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้ ที่ ครั้งล่าสุดตลาดของอาคารใหม่ได้รับเครดิตอย่างแข็งขันโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อผู้ซื้อสามารถซื้ออพาร์ทเมนต์สำหรับตัวเองแล้วในขั้นตอนของโครงการแม้ว่าในความเป็นจริงยังไม่มีการสร้างวัตถุ จะเรียกว่า อาคารแบ่งปัน. หากวัตถุสร้างแล้ว แต่ยังไม่ได้รับมอบหมาย แต่จะถือว่าเป็นตลาดหลัก แต่ถ้าบ้านได้รับการว่าจ้างและเจ้าของได้รับเอกสารการเป็นเจ้าของแล้วจะถือว่าเป็นรอง หลายคนเข้าใจผิดคิดว่าอาคารใหม่ทั้งหมดเรียกว่าอาคารหลัก และอาคารเก่าทั้งหมดเรียกว่าอาคารรอง อันที่จริงมันอาจกลายเป็นเรื่องรองโดยสิ้นเชิง บ้านใหม่โดยไม่มีการตกแต่งและการสื่อสารหากได้รับหนังสือรับรองการเป็นเจ้าของ

เหตุผลสำหรับความต้องการสูงสำหรับอาคารใหม่สามารถเรียกได้ว่าเป็นโอกาสในการหารายได้เพราะในช่วงเริ่มต้นของการก่อสร้างต้นทุนของที่อยู่อาศัยดังกล่าวต่ำกว่ามาก ในขั้นต่อไป ราคาสามารถกระโดดได้อย่างมาก ส่งผลให้ผู้ซื้อมีโอกาสสร้างรายได้ไม่เฉพาะจากการเติบโตของสินทรัพย์เท่านั้น แต่ยังใช้เลเวอเรจในรูปของการจำนองด้วย ให้เราพิจารณารายละเอียดเพิ่มเติมว่าเงื่อนไขของการจำนองหลักและรองแตกต่างกันอย่างไร คุณลักษณะของพวกเขาคืออะไร อะไรจะง่ายกว่าสำหรับผู้กู้

การจำนองหลักและรอง

ภายใต้เงินกู้จำนองหลักหมายถึงการออกเงินกู้สำหรับที่อยู่อาศัยใหม่ทั้งหมดซึ่งก่อนหน้านี้ไม่มีเจ้าของ อันที่จริงมีอยู่ในกระดาษเท่านั้นและสามารถซื้อได้ภายใต้สัญญาเท่านั้น การเข้าร่วมทุนซึ่งระบุว่าผู้พัฒนาดำเนินการเพื่อสร้างวัตถุและโอนไปยังการใช้งานของผู้ซื้อ หลังจากได้รับเอกสารเหล่านี้แล้ว เจ้าของสามารถจดทะเบียนสิทธิในทรัพย์สินได้

ภายใต้การจำนองรองหมายถึงการออกเงินกู้เกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์ซึ่งได้จดทะเบียนเป็นทรัพย์สินแล้ว นี่อาจเป็นบ้านใหม่ที่เพิ่งสร้างและว่าจ้าง แต่มีการออกหนังสือรับรองของเจ้าของแล้วหรืออาคารเก่าแล้ว

มีความแตกต่างบางประการระหว่างที่อยู่อาศัยหลักและรอง:

• ราคา. รองมักจะมีราคาแพงกว่าเพราะมีการตกแต่งบางอย่างและในวัตถุหลักลูกค้าจะได้รับเพียงผนังเปล่าซึ่งเขาจะต้องลงทุนให้เพียงพอ
• ความเร็วในการประมวลผล หากคุณสามารถย้ายเข้าไปอยู่ในที่อยู่อาศัยสำรองและใช้ชีวิตได้ทันทีหลังจากการทำธุรกรรม จากนั้นตั้งแต่เริ่มก่อสร้างร่วมกันจนกว่าคุณจะได้รับสิทธิ์การเป็นเจ้าของ อาจใช้เวลาหลายเดือนหรือหลายปี
• การลงทุน ที่อยู่อาศัยใหม่จำเป็นต้องมีการลงทุนทางการเงิน แม้ว่าที่อยู่อาศัยสำรองในบางครั้งจำเป็นต้องมีการยกเครื่องอย่างจริงจัง ภายใต้เงื่อนไขอื่น การลงทุนในที่อยู่อาศัยใหม่จะถูกกว่าการปรับปรุงที่อยู่อาศัยที่มีอยู่พร้อมการสื่อสารทั้งหมด
• ความเสี่ยง เมื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์หลัก ความเสี่ยงเกิดขึ้นกับงานของนักพัฒนา ซึ่งอาจล้มละลายและในที่สุดบ้านอาจไม่เสร็จ ตอนนี้ State Duma กำลังพัฒนาใบเรียกเก็บเงินตามที่นักพัฒนาจะต้องทำประกัน กรณีรองยังมีความเสี่ยงที่ต้องตรวจสอบ ดังนั้นทายาทอาจปรากฏขึ้นทันทีและธุรกรรมทั้งหมดจะถูกยกเลิก ในการทำธุรกรรมจำนอง โอกาสของการทำธุรกรรมที่ผิดกฎหมายเพราะบางครั้งอพาร์ทเมนท์สามารถขายต่อหลายครั้งและเป็นการยากที่จะติดตามความถูกต้องตามกฎหมายของแต่ละธุรกรรม
• ผลผลิต. ราคา อพาร์ตเมนต์ใหม่จะเติบโตเมื่อสร้างบ้าน ด้วยสถานการณ์ที่ประสบความสำเร็จ คุณสามารถรับเงินลงทุนดังกล่าวได้มากถึง 30% (อย่างไรก็ตาม ความเสี่ยงของการก่อสร้างที่ยังไม่เสร็จก็สูงเช่นกัน) ราคาของรองจะเติบโตตามแนวโน้มตลาดทั่วไป หรือคุณสามารถหารายได้ด้วยการเช่า (กิน)

ดังนั้น, จำนองหลักจะมีกำไรมากขึ้นสำหรับผู้กู้ในแง่ของค่าที่อยู่อาศัย, ไม่มีความเสี่ยงของการทำธุรกรรมก่อนหน้านี้ที่ผิดกฎหมาย, ความสามารถในการใช้ โปรแกรมสร้างกำไรด้วยการสนับสนุนจากรัฐบาล

คุณสมบัติของการจำนองหลัก

• ให้บริการเฉพาะสำหรับที่อยู่อาศัยภายใต้การก่อสร้างจากผู้พัฒนา
• เป็นการจำนำในขั้นตอนการก่อสร้างสิทธิในการเรียกร้องวัตถุจำนำที่ระบุจะดำเนินการ
• หลังจากส่งมอบวัตถุแล้ว เอกสารสำหรับทรัพย์สินและการจำนองจะถูกร่างขึ้น
• เอกสารจะต้องถูกรวบรวมสองครั้ง: สำหรับการลงทะเบียนข้อตกลงการมีส่วนร่วมและการจดทะเบียนกรรมสิทธิ์

คุณสมบัติของการจำนองรอง

• วัตถุประสงค์หลักประกันคือห้องชุดสำเร็จรูป
• เอกสารจะถูกส่งเพียงครั้งเดียวสำหรับการลงทะเบียนสิทธิ์ในทรัพย์สินกับ Federal Reserve และการจำนอง

อะไรจะทำกำไรได้มากกว่าและดีกว่าสำหรับผู้กู้?

ตอบโจทย์แน่นอน คำถามนี้ยากเพราะทั้งหมดขึ้นอยู่กับเป้าหมายของผู้กู้

คุณควรเลือกการจำนองหลักหาก:

• ผู้กู้ต้องการขายอพาร์ทเม้นท์ในราคาที่สูงขึ้นในอนาคต
• โดยทั่วไปแล้วคนต้องการอาศัยอยู่ในบ้านใหม่เท่านั้นซึ่งไม่มีเจ้าของคนก่อนและที่ที่คุณสามารถทำทุกอย่าง "เพื่อตัวคุณเอง"
• ลูกค้าไม่ต้องการจ่ายประกันก้อนใหญ่ (ส่วนตัวและทรัพย์สินเท่านั้น ไม่มีโฉนด)

การจำนองรองเป็นสิ่งที่ควรค่าแก่การเลือกเมื่อ

นโยบายของรัฐเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยราคาไม่แพงดำเนินการด้วยขาทั้งสองข้าง ไม่ว่ากฎหมายจะดีเพียงใดสำหรับคนทั่วไป มีความเสี่ยงมากมายที่เกี่ยวข้องกับการจำนอง แม้ว่าคุณจะหาเงินกู้เพื่อที่อยู่อาศัยได้ แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าคุณสามารถย้ายเข้าไปอยู่บ้านใหม่ได้ตรงเวลา แนวคิดของ "การจำนอง" นั้นคนธรรมดามองว่าไม่มีจุดสิ้นสุด หลุมหนี้.

ดังนั้นชนิดของที่อยู่อาศัยจะดีกว่าที่จะเลือกเพื่อให้กองกำลังทั้งหมดและดอกเบี้ยที่คลั่งไคล้ได้รับการพิสูจน์และเส้นประสาทได้รับการบันทึก? ตลาดที่อยู่อาศัยไหนดีกว่าที่จะมุ่งเน้น - ระดับประถมศึกษาหรือมัธยมศึกษา?

ตลาดที่อยู่อาศัยหลัก

แน่นอนว่าใครก็ตามวางแผนที่จะมีชีวิตที่ยืนยาวและมีความสุข และฉันต้องการอาศัยอยู่ในบ้านใหม่ อย่างไรก็ตามเป็นตลาดหลักที่ถือว่ามีความเสี่ยงมากที่สุด

ปัญหาแรกอาจเกิดขึ้นแม้ในขั้นตอนแรกเมื่อสมัครสินเชื่อจำนอง ธนาคารหยิบยกข้อกำหนดที่เข้มงวดมากสำหรับจำนวนเงินขั้นต่ำของรายได้ลูกค้าและมาก ดอกเบี้ยประกันเกือบสองเท่าของยอดรวม ธนาคารขอสงวนสิทธิ์ในการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยและอัตราการจ่ายโดยไม่คำนึงถึงความคิดเห็นของลูกค้า

หากคุณกู้เงินเพื่อการก่อสร้างและทำสัญญาร่วมไฟแนนซ์ คุณควรระมัดระวังเป็นพิเศษ ไม่มีใครสามารถรับประกันความสมบูรณ์ของผู้สร้างได้ การก่อสร้างระยะยาวไม่ได้เกิดขึ้นเฉพาะภายใต้ลัทธิสังคมนิยมเท่านั้น ปัจจุบันมีบ้านเรือนจำนวนมากที่ “ถูกแช่แข็ง” เนื่องจากบริษัทก่อสร้าง “ไม่สะอาด” แต่ถึงแม้จะส่งมอบบ้านตรงเวลา แต่ก็ไม่ได้รับประกันคุณภาพของอาคารที่เหมาะสม เนื่องจากระบบราชการที่เจริญรุ่งเรือง คุณจะต้องจ่ายเงินสินบนจำนวนมหาศาลที่บริษัทจ่ายให้กับข้าราชการท้องถิ่นจากสำนักงานของนายกเทศมนตรี

โฆษณาขายที่อยู่อาศัยภายใต้การจำนองจำนวนมากในพื้นที่สะอาดทางนิเวศวิทยาพร้อมโครงสร้างพื้นฐานที่สะดวกสบายกลายเป็นนิยายที่สมบูรณ์ ในการตรวจสอบครั้งแรก พบข้อบกพร่องหลายประการตั้งแต่คุณภาพของการก่อสร้างไปจนถึงการขาดจุดแวะพักที่สะดวกและโรงเรียนอนุบาล

และที่สำคัญที่สุด อพาร์ทเมนต์ที่ซื้อในอาคารใหม่จะเป็นของธนาคาร ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายเงินสำหรับสิ่งที่ยังไม่เป็นของคุณ

จำนองบ้านหลังที่สอง

อะไรคือความแตกต่างระหว่างการจำนองในตลาดที่อยู่อาศัยรอง? ที่นี่ความเสี่ยงทั้งหมดจะลดลง แน่นอนว่าข้อกำหนดของธนาคารสำหรับรายได้ของครอบครัว ดอกเบี้ย และจำนวนเบี้ยประกันยังคงอยู่ แต่ที่นี่ไม่จำเป็นต้องจ่ายสินบนจากบริษัทก่อสร้างอีกต่อไป คุณซื้อที่อยู่อาศัยในพื้นที่ที่จัดตั้งขึ้นแล้ว และสามารถประเมินข้อดีและข้อเสียของที่อยู่อาศัยในอนาคตได้

หากคุณกำลังมองหาที่อยู่อาศัยด้วยตัวคุณเอง คุณสามารถประหยัดบริการของนายหน้าได้ อย่างไรก็ตามอย่าละเลยความช่วยเหลือในการตรวจสอบและกรอกเอกสารที่จำเป็น เป็นการยากสำหรับผู้ไม่มีประสบการณ์ทางกฎหมายที่จะคำนึงถึงความแตกต่างทั้งหมดของขั้นตอนนี้ ซึ่งหมายความว่ามีความเสี่ยงที่จะถูกหลอก

ตลาดที่อยู่อาศัยรองค่อนข้างถูก บ้านเก่ามีเสน่ห์และข้อดีบางประการ ภายใต้สตาลินพวกเขาสร้างได้ดีกว่าในยุค 70-90 ของศตวรรษที่ผ่านมา นอกจากนี้ ตลาดรองยังมีทางเลือกที่ดีกว่า โดยเฉพาะในเมืองใหญ่ เงินที่ใช้ไปในการซ่อมแซมนั้นน้อยกว่าเงินที่ต้องจ่ายในศาลและทนายความมาก หากลูกค้ายังคงถูกหลอกอยู่

ขับรถเข้า บ้านเก่าคุณจะได้เพื่อนบ้านที่เป็นเพื่อนกันมานานหลายปี และในอาคารใหม่นี้ ก็ยังไม่รู้ว่าคุณจะต้องอยู่ถัดจากใคร

ดังนั้นโดยการให้ความสำคัญกับตลาดที่อยู่อาศัยรอง คุณจะประหยัดเงิน ลดความเสี่ยงให้สูงสุด มีโอกาสประเมินโครงสร้างพื้นฐานที่มีอยู่ของพื้นที่ด้วยสายตา และรับทีมเพื่อนบ้านที่อาศัยอยู่ในบ้านมาหลายปี

นอกจากนี้ คุณสามารถต่อรองกับผู้ขายแต่ละรายและลดราคาได้เสมอ ที่ บริษัทรับเหมาก่อสร้างหมายเลขนี้จะไม่ทำงาน!

การเข้าร่วมในโครงการ "ที่อยู่อาศัยสำหรับครอบครัวชาวรัสเซีย" โดยไม่ได้รับการสนับสนุนด้านสินเชื่อเป็นเรื่องยากมากสำหรับหลายครอบครัวที่มีรายได้เฉลี่ย โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงวิกฤตเศรษฐกิจ

เนื่องจากภาวะเศรษฐกิจมหภาคที่ถดถอยในช่วงปลายปี 2557 การให้บริการสินเชื่อจำนองสำหรับประชากรลดลง ผู้เข้าร่วมตลาดจำนวนมากระงับการยอมรับคำขอสินเชื่อจำนองและเลื่อนการลงนามในสัญญาเงินกู้ ผู้เข้าร่วมบางคนระงับการให้กู้ยืมหรือกำหนดอัตราดอกเบี้ย 20% ต่อปีขึ้นไปในขณะที่ อัตราเฉลี่ยจำนอง สินเชื่อที่อยู่อาศัยในปี 2557 เท่ากับ 12.5% ​​​​ต่อปี

ตามวรรค 40 ของแผน กิจกรรมสำคัญเพื่อให้แน่ใจว่า การพัฒนาที่ยั่งยืนเศรษฐกิจและความมั่นคงทางสังคมในปี 2558 ได้รับการอนุมัติโดยพระราชกฤษฎีการัฐบาลฉบับที่ 98-r ลงวันที่ 27 มกราคม 2558), พระราชกฤษฎีกาของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียฉบับที่ 220 ลงวันที่ 13 มีนาคม 2558 "ในหลักเกณฑ์การให้เงินอุดหนุนแก่สถาบันสินเชื่อรัสเซีย และหน่วยงานให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยเพื่อชดเชยรายได้ที่หายไปจากสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ออก (สินเชื่อที่อยู่อาศัย)" มุ่งเป้าไปที่การสนับสนุนประชาชนที่ซื้อที่อยู่อาศัยในตลาดที่อยู่อาศัยหลัก ตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยหลัก เช่นเดียวกับอุตสาหกรรมการก่อสร้าง

ตามระเบียบ ประชาชนจะสามารถรับเงินกู้จำนองสำหรับเคหะหลักได้ที่ อัตราพิเศษและการขาดแคลนรายได้ของธนาคารจะได้รับการชดเชยจากรัฐ กฎข้อนี้ จะใช้กับสินเชื่อจำนองเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยในตลาดหลัก ซึ่งออกตั้งแต่วันที่ 1 มีนาคม 2558 ถึง 1 มีนาคม 2560 โดยมีเงื่อนไขการให้สินเชื่อจำนองพิเศษเฉพาะ สำหรับการออกเงินกู้เพื่อซื้อที่อยู่อาศัยชั้นประหยัดภายในโปรแกรม "ที่อยู่อาศัยเพื่อครอบครัวรัสเซีย" ในสิทธิพิเศษ อัตราดอกเบี้ย 12% ต่อปี

ในเวลาเดียวกัน สัญญาเงินกู้ต้องเป็นไปตามข้อกำหนดหลายประการ:

• วันที่ออกเงินกู้ต้องไม่เร็วกว่า 1 มีนาคม 2558
• จำนวนเงินกู้สูงสุดคือ 8 ล้านรูเบิล รวม (หากซื้อที่อยู่อาศัยในมอสโก ภูมิภาคมอสโก และเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก) และ 3 ล้านรูเบิล รวม (สำหรับภูมิภาคอื่น ๆ )
• ค่าธรรมเนียมแรกเข้า- ไม่น้อยกว่า 20% ของค่าที่อยู่อาศัย
• อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ไม่เกิน 12% ต่อปี ขึ้นอยู่กับการสรุปสัญญาของผู้กู้ ประกันส่วนบุคคลและการประกันภัยสถานที่อยู่อาศัยภายหลังการจดทะเบียนกรรมสิทธิ์
• ระยะเวลาของสัญญาเงินกู้รวมสูงสุด 362 เดือน
• เครดิต (เงินกู้) จะชำระคืนเป็นรายเดือน (รายปี) เท่ากันตลอดระยะเวลาเงินกู้จำนอง (ยกเว้นครั้งแรกและ เดือนที่แล้ว) โดยไม่สามารถเพิ่มยอดหนี้เงินกู้ได้

สถาบันสินเชื่อจะได้รับเงินอุดหนุนจากรัฐโดยมีปริมาณสินเชื่อจำนองอย่างน้อย 300 ล้านรูเบิล รายเดือน บริษัทที่ให้เงินกู้จำนวนเล็กน้อยจะเข้าร่วมในกิจกรรมเหล่านี้ผ่านทางหน่วยงานเพื่อการให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยเพื่อที่อยู่อาศัย (AHML) ซึ่งจะได้รับเงินอุดหนุนและการรีไฟแนนซ์เงินกู้และเงินกู้

เงินอุดหนุนมีไว้เพื่อชดเชยการขาดแคลนรายได้ของสถาบันสินเชื่อและหน่วยงานด้านสินเชื่อ (เงินกู้) ที่ออกตั้งแต่วันที่ 1 มีนาคม 2558 ถึง 1 มีนาคม 2559 และสินเชื่อ (เงินกู้ยืม) ดังกล่าวที่หน่วยงานได้มาก่อนวันที่ 1 พฤษภาคม 2559 สูงสุด ระดับ อัตราคีย์ ธนาคารกลางสหพันธรัฐรัสเซียเพิ่มขึ้น 3.5 คะแนนและสำหรับสินเชื่อ (เงินกู้) ที่ออกตั้งแต่วันที่ 1 มีนาคม 2559 ถึง 1 มกราคม 2560 และสินเชื่อดังกล่าว (เงินกู้) ที่หน่วยงานได้มาตั้งแต่วันที่ 1 มีนาคม 2559 ถึง 1 มีนาคม 2560 - ถึง ระดับของอัตราที่กำหนดเพิ่มขึ้น 2.5 คะแนนร้อยละเนื่องจากการที่พวกเขาให้ส่วนลดเมื่อออก บุคคล(ได้มา) สินเชื่อ (เงินกู้) ในอัตราร้อยละ 12 ต่อปี

ในกรณีของการลดอัตราดอกเบี้ยหลักของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเป็นร้อยละ 8.5 และต่ำกว่าสำหรับสินเชื่อ (เงินให้กู้ยืม) ที่ออกตั้งแต่วันที่ 1 มีนาคม 2558 ถึง 1 มีนาคม 2559 และสินเชื่อ (เงินให้กู้ยืม) ดังกล่าวได้รับจาก หน่วยงานก่อนวันที่ 1 พฤษภาคม 2559 ก. และสินเชื่อ (เงินกู้) ที่ออก สถาบันสินเชื่อและหน่วยงานตั้งแต่วันที่ 1 มีนาคม 2559 ถึง 1 มกราคม 2560 และสินเชื่อ (เงินกู้) ดังกล่าวที่หน่วยงานได้รับตั้งแต่วันที่ 1 มีนาคม 2559 ถึง 1 มีนาคม 2560 - ถึงระดับร้อยละ 9.5 และต่ำกว่าเงินอุดหนุนจะสิ้นสุดลงและอาจ กลับมาทำงานต่อตามการตัดสินใจของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซีย

• โปรแกรมสถานะ จำนองพิเศษเริ่มดำเนินการเมื่อวันที่ 1 มีนาคม 2558 และได้รับการออกแบบมาเป็นเวลาหนึ่งปี โดยพระราชกฤษฎีกาของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 27 พฤศจิกายน 2558 N 1276 ได้ขยายระยะเวลาจนถึงวันที่ 1 พฤษภาคม 2559 ต่อมาตามพระราชกฤษฎีการัฐบาลฉบับที่ 150 ลงวันที่ 29 กุมภาพันธ์ 2559 กำหนดระยะเวลาการให้สินเชื่อจำนองพิเศษในตลาดที่อยู่อาศัยขั้นต้นตั้งแต่วันที่ 1 มีนาคม 2559 จนถึงวันที่ 1 มีนาคม 2017

เพื่อสนับสนุนโครงการ "ที่อยู่อาศัยสำหรับครอบครัวชาวรัสเซีย" AHML JSC ได้พัฒนาโครงการจำนองทางสังคมพิเศษสำหรับประเภทของพลเมืองที่มีสิทธิ์ซื้อที่อยู่อาศัย ชั้นประหยัดภายใต้กรอบของโครงการ "ที่อยู่อาศัยสำหรับครอบครัวรัสเซีย" ซึ่งอนุญาตให้คำนึงถึงเงินอุดหนุนที่เป็นไปได้ทั้งหมดที่มีให้ในทุกระดับซึ่งช่วยเพิ่มความพร้อมของสินเชื่อและการซื้อที่อยู่อาศัย

ในลำดับความสำคัญเหล่านี้ โปรแกรมโซเชียลเน้นการออกเงินกู้สำหรับประชาชนที่ซื้อที่อยู่อาศัยภายใต้โครงการ "ที่อยู่อาศัยเพื่อครอบครัวรัสเซีย" สำหรับ เงื่อนไขพิเศษสินเชื่อจำนอง