ข้อบังคับทางกฎหมายของความสัมพันธ์ประกันภัยบางประเภท กฎระเบียบของรัฐของกิจกรรมการประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย "ระเบียบกฎหมายของกิจกรรมประกันภัย"

มีการจัดตั้งระบบควบคุมสามขั้นตอนในรัสเซีย

ตลาดประกันภัย:

แพ่งและ รหัสภาษีอาร์เอฟ;

กฎหมายพิเศษว่าด้วยกิจกรรมประกันภัย

กฎเกณฑ์ของทางราชการและกระทรวงเกี่ยวกับธุรกิจประกันภัย

ข้อบังคับทางกฎหมายความสัมพันธ์ด้านการประกันภัยครอบคลุมสิทธิและหน้าที่ของผู้เอาประกันภัย ผู้เอาประกันภัย ผู้เอาประกันภัย และผลประโยชน์ของผู้ซื้อ นอกจากนี้ บุคคลอื่น การควบคุม ภาษี และ การบังคับใช้กฎหมาย, ฝ่ายบริหารและฝ่ายนิติบัญญัติที่ทำหน้าที่เกี่ยวกับ

พื้นฐานของกฎหมาย

ความสัมพันธ์ทางกฎหมายที่ควบคุมกระบวนการสร้างและใช้งาน กองทุนประกัน, เช่น. จริงประกันอยู่ในขอบเขตของกฎหมายแพ่ง วัตถุประสงค์ของความสัมพันธ์ด้านการประกันภัยคือผลประโยชน์ในทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับการรักษาทรัพย์สินและความเป็นอยู่ที่ดีทางการเงินตลอดจนผลประโยชน์ส่วนตัวที่จับต้องไม่ได้ของบุคคล - ชีวิตสุขภาพความสามารถในการทำงาน ผลประโยชน์ส่วนตัวของบุคคลไม่มีราคา แต่การสูญเสียตะกอนนำไปสู่ ภาระผูกพัน(เช่น เพื่อการรักษา) หรือทำให้คุณภาพชีวิตของตนเองตกต่ำลงอย่างมากในกรณีทุพพลภาพหรือคุณภาพชีวิตของผู้เป็นที่รักในกรณีที่คนหาเลี้ยงครอบครัวเสียชีวิต การฟื้นฟูคุณภาพชีวิตในอดีตสามารถประเมินมูลค่าเป็นเงินได้ จำนวนเงินนี้เป็นพื้นฐานในการคำนวณจำนวนเงินเอาประกันภัยสำหรับประกันชีวิตและส่วนบุคคล

ควรสังเกตว่ากรอบการกำกับดูแลสำหรับการประกันภัยซึ่งควบคุมกิจกรรมทางการเงินและเศรษฐกิจของบริษัทประกันภัยและรวมถึงประมวลกฎหมายต่างๆ (พลเรือน ศุลกากร การขนส่งสินค้าทางอากาศ ภาษี แรงงาน ฯลฯ) และมากกว่าสี่สิบ กฎหมายของรัฐบาลกลาง, เปลี่ยนแปลงบ่อย บทบัญญัติของกฎหมายแต่ละฉบับไม่ปฏิบัติตามอย่างเต็มที่ เวทีสมัยใหม่การพัฒนาของตลาดประกันภัยและในบางกรณีก็ขัดแย้งกับการเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็ว สถานการณ์ทางเศรษฐกิจในประเทศรัสเซีย. จึงต้องมีการทบทวนกฎหมายเหล่านี้บ่อยครั้ง

หลัก นิติบัญญัติในการประกันคือch. 48 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียและกฎหมายประกันภัยที่รู้จักกันแล้ว

เนื้อหาหลักของช. 48 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียเป็นกฎที่ควบคุมความสัมพันธ์ระหว่างผู้เอาประกันภัยและผู้ประกันตนภายใต้สัญญาประกันภัย ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดให้มีการทำสัญญาประกันภัยเป็นลายลักษณ์อักษร มันกำหนดแนวคิด ประกันภาคบังคับตามทุน งบประมาณของรัฐ(การประกันรัฐภาคบังคับ) และค่าใช้จ่ายของบุคคลที่ระบุไว้ในกฎหมายรวมทั้งผู้ประกันตนด้วย ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียระบุผลประโยชน์ที่ไม่ได้รับอนุญาตให้ทำประกัน

กฎหมายว่าด้วยการประกันภัยให้คำจำกัดความพื้นฐานของผู้เข้าร่วมในธุรกิจประกันภัยและกำหนดข้อกำหนดสำหรับพวกเขา เช่นเดียวกับการกำกับดูแลของรัฐในธุรกิจประกันภัย

ความสัมพันธ์ในธุรกิจประกันภัยยังถูกควบคุมโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง คำสั่งของประธานาธิบดีแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย พระราชกฤษฎีกาของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียที่รับรองตามกฎหมายว่าด้วยการประกันภัย

กิจกรรมประกันภัยในทุกประเทศอยู่ภายใต้การดูแลของรัฐ สิ่งนี้ถูกกำหนดโดยสองสถานการณ์ ประการแรก รัฐมีความสนใจในการพัฒนาการประกันภัย เนื่องจากสามารถแก้ไขปัญหาเศรษฐกิจที่สำคัญของประเทศ ชดเชยความเสียหาย และเติมเต็มทรัพยากรการลงทุน ประการที่สอง ผู้ถือกรมธรรม์ต้องการการคุ้มครองเนื่องจากเชื่อมั่นในเงินของบริษัทประกันภัย โดยมักจะไม่สามารถตัดสินความปลอดภัยในการลงทุนของตนได้

ในรัสเซีย การดูแลด้านการประกันภัยดำเนินการโดย Federal Insurance Supervision Service (Rosstrakhnadzor)

กิจกรรมประกันภัย (ธุรกิจประกันภัย) เป็นกิจกรรมของผู้ประกันตนสำหรับการดำเนินการประกันภัย (ประกันภัยต่อ, ประกันภัยร่วมกัน) เช่นเดียวกับกิจกรรมของบุคคลที่สามอื่น ๆ (ตัวแทนประกันภัยที่ไม่ใช่พนักงานเต็มเวลาขององค์กรประกันภัย, นายหน้าประกันภัย, ประกันภัย นักคณิตศาสตร์ประกันภัย ฯลฯ) สำหรับการให้บริการแก่ผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์ที่เกี่ยวข้องกับการประกันภัย (การประกันภัยต่อ การประกันภัยร่วมกัน) ประกันสังคม

กิจกรรมการประกันภัยเป็นสื่อกลางโดยความสัมพันธ์ที่มีลักษณะแตกต่างกัน:

• 1) ความสัมพันธ์ประกันภัยที่เกิดขึ้นระหว่างผู้เอาประกันภัยและผู้เอาประกันภัย (ผู้รับผลประโยชน์) (เรื่องกฎหมายแพ่ง);
• 2) ประชาสัมพันธ์เกี่ยวกับกฎระเบียบของรัฐและการกำกับดูแลด้านประกันภัย (เรื่องระเบียบกฎหมายมหาชน)

ความสัมพันธ์ด้านการประกันภัยเป็นผู้ประกอบการ เนื่องจากผู้เข้าร่วมเป็นผู้ประกันตน ซึ่งกิจกรรมการประกันภัยเป็นผู้ประกอบการและดำเนินการเพื่อผลกำไรอย่างเป็นระบบ ซึ่งเกิดขึ้นจากส่วนต่างระหว่างการชำระค่าบริการประกันภัย (เบี้ยประกันที่ชำระโดย ผู้เอาประกันภัย) และเงินประกันที่ผู้เอาประกันภัยค้างชำระกรณี เหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย.

วิทยาศาสตร์กำลังพูดถึงคำถามเกี่ยวกับธรรมชาติ กฎหมายประกันภัยซึ่งถือเป็นสถาบันกฎหมายแพ่งและเป็นชุดของกฎทั่วไปและกฎพิเศษของกฎหมายแพ่งที่ใช้บังคับ ประกันสัมพันธ์. กฎหมายประกันภัยเป็นชุดของการกระทำทางกฎหมายเชิงบรรทัดฐานที่มีบรรทัดฐานของกฎหมายส่วนตัวและกฎหมายมหาชนที่ควบคุม กิจกรรมประกันภัย, ไกล่เกลี่ยโดยทั้งความสัมพันธ์ด้านการประกันภัยและความสัมพันธ์กับการจัดกิจกรรมการประกันภัยของรัฐ

การรับประกันขั้นพื้นฐาน การคุ้มครองทางสังคมพลเมืองได้รับตามรัฐธรรมนูญของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งมีให้ในรัสเซียโดยมีกฎหมายประกันและการดำเนินการแบบครบวงจร นโยบายสาธารณะในด้านการประกันภัย รัฐสร้างกลไกการประกันที่ให้ ความมั่นคงทางเศรษฐกิจพลเมืองและองค์กรธุรกิจในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

พื้นฐานทางกฎหมายสำหรับการควบคุมความสัมพันธ์ด้านการประกันภัยนั้นกำหนดไว้ในกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" กฎหมายดังกล่าวมีผลบังคับใช้:

• 1) ความสัมพันธ์กับการประกันภัยภาคสมัครใจ
• 2) ความสัมพันธ์กับการประกันภัยภาคบังคับ (ในแง่ของการกำหนดกรอบกฎหมายสำหรับกฎระเบียบของการประกันภัยสัมพันธ์)

หมายเหตุ: กฎหมายใช้ไม่ได้กับการประกันภาคบังคับสำหรับเงินฝากของบุคคลในธนาคาร เนื่องจากมีกฎหมายพิเศษบังคับใช้อยู่ที่นั่น

นอกจากนี้ กิจกรรมในสาขาธุรกิจประกันภัยยังถูกควบคุมโดยกฎหมายพิเศษของรัฐบาลกลาง, คำสั่งของประธานาธิบดีแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย, พระราชกฤษฎีกาของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียที่รับรองตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในองค์กรของ ธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย”

มีการออกกฎหมายของรัฐบาลกลางจำนวนมากในด้านของการประกันภาคบังคับ ในเรื่องนี้ขอบเขตของการประกันภัยภาคบังคับสามารถแบ่งออกเป็นกลุ่มต่างๆ สำหรับพลเมืองและนิติบุคคลบางประเภท กฎหมายบางประเภทกำหนดให้ประกันภาคบังคับ กฎหมายอื่นควบคุมการประกันของรัฐภาคบังคับ อื่นๆ เช่น การประกันสังคมภาคบังคับ ประกันสุขภาพภาคบังคับที่สี่ ภาคบังคับที่ห้า ประกันสิ่งแวดล้อม, ประกันบำเหน็จบำนาญที่หก - ภาคบังคับ กฎหมายเหล่านี้ซึ่งแต่ละข้อนำมาใช้ในด้านกิจกรรมเฉพาะ กำหนดภาระผูกพันในการทำสัญญาประกันสำหรับบุคคลบางประเภท กฎหมายเหล่านี้แต่ละฉบับกำหนดวัตถุที่ต้องประกันภาคบังคับ ความเสี่ยงที่พวกเขาต้องทำประกัน จำนวนเงินเอาประกันภัยขั้นต่ำ ฯลฯ การดำเนินการประกันภาคบังคับยังถูกควบคุมโดย Art 936 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย บุคคลที่ได้รับมอบหมายให้ทำประกันภัยดังกล่าว (ผู้เอาประกันภัย) มีหน้าที่ทำสัญญาประกันกับผู้เอาประกันภัย กฎหมายกำหนดว่าการประกันภัยภาคบังคับดำเนินการโดยผู้เอาประกันภัย ยกเว้นการประกันภัยภาคบังคับสำหรับผู้โดยสาร ซึ่งสามารถดำเนินการได้โดยเสียค่าใช้จ่าย

ความสัมพันธ์ที่เกิดขึ้นจากการสรุปสัญญาประกันภัยระหว่างองค์กรประกันภัยและผู้ถือกรมธรรม์ถูกควบคุมโดยประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่ง Ch. 48 กำหนดสถานะทางกฎหมายของผู้เข้าร่วม (คู่กรณี) ของสัญญาประกันภัย

ผู้ถือกรมธรรม์เป็นนิติบุคคลหรือบุคคลที่มีส่วนได้เสียที่สามารถเอาประกันภัยได้และมีความสัมพันธ์กับผู้ประกันตนตามกฎหมายหรือบนพื้นฐานของข้อตกลงทวิภาคีที่จัดทำขึ้นโดยสัญญาประกันภัย

หนังสือรับรองการประกันภัย (กรมธรรม์) รับรองการสรุปสัญญาโดยผู้เอาประกันภัย กรมธรรม์กำหนดหลักเกณฑ์การประกันภัย รายการความเสี่ยงของการประกันภัย จำนวนเงินเอาประกันภัย เบี้ยประกันภัย และเงื่อนไขอื่นๆ

ผู้ประกันตน - นิติบุคคลของรูปแบบองค์กรและทางกฎหมายใด ๆ ที่กำหนดโดยกฎหมาย ได้รับอนุญาตให้ดำเนินการประกัน รับผิดชอบในการสร้างและค่าใช้จ่ายของกองทุนประกัน ผู้ประกันตนสามารถ: องค์กรประกันของรัฐ บริษัท ประกันภัยร่วม บริษัท ประกันภัยร่วมกัน บริษัท ประกันภัยต่อ

ตัวกลางประกันภัย หมายถึง บุคคลที่มีส่วนร่วมในการส่งเสริมบริการประกันภัยจากผู้เอาประกันภัยไปสู่ผู้เอาประกันภัย ซึ่งรวมถึงตัวแทนประกันภัยและนายหน้าประกันภัย

ตัวแทนประกันภัย - บุคคลและนิติบุคคลที่กระทำการแทนและในนามของผู้ประกันตนตามอำนาจที่ได้รับ พวกเขาเป็นตัวแทนของผลประโยชน์ของบริษัทหนึ่งและได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับงานของพวกเขา

นายหน้าประกันภัย - นิติบุคคลหรือบุคคลที่จดทะเบียนอย่างถูกต้องในฐานะผู้ประกอบการ ดำเนินกิจกรรมการประกันภัยตัวกลางที่เป็นอิสระในนามของตนเอง และเป็นตัวแทนผลประโยชน์ของผู้เอาประกันภัยหรือผู้ประกันตน

องค์กรประกันภัย บริษัทประกันภัยร่วมกัน นายหน้าประกันภัย และนักคณิตศาสตร์ประกันภัย เป็นหัวข้อของธุรกิจประกันภัย

กิจกรรมของอาสาสมัครในธุรกิจประกันภัยต้องได้รับใบอนุญาต ยกเว้นกิจกรรมของนักคณิตศาสตร์ประกันภัยที่ต้องได้รับการรับรอง

ข้อมูลเกี่ยวกับวิชาของธุรกิจประกันภัยจะถูกป้อนลงในทะเบียนของรัฐแบบรวมของวิชาของธุรกิจประกันภัยในลักษณะที่กำหนดโดยผลิตภัณฑ์ของการกำกับดูแลการประกันภัย

ชื่อ (ชื่อบริษัท) ของเรื่องธุรกิจประกันภัย - นิติบุคคลควรมีคำระบุประเภทของกิจกรรมที่ดำเนินการ ได้แก่ "ประกันภัย" "ประกันภัยต่อ" "ประกันภัยร่วมกัน" "นายหน้าประกันภัย" หัวข้อของธุรกิจประกันภัย - นิติบุคคลไม่มีสิทธิ์ใช้ชื่อเต็มหรือชื่อย่อ (ชื่อบริษัท) ซ้ำในบางส่วนหรือทั้งหมดชื่อของอีกเรื่องหนึ่ง บทบัญญัตินี้ใช้ไม่ได้กับบริษัทในเครือและบริษัทที่อยู่ในความอุปการะของธุรกิจประกันภัย

กฎหมายว่าด้วยการประกันภัยกำหนดให้นิติบุคคลและบุคคลเพื่อการคุ้มครองผลประโยชน์ในทรัพย์สินของตนสามารถจัดตั้งบริษัทประกันภัยร่วมกันได้ บริษัทประกันภัยร่วมในรัสเซียในปัจจุบันรับประกันความเสี่ยงของสถาบันของพวกเขา

นายหน้าประกันภัยมีสิทธิดำเนินกิจกรรมที่เกี่ยวข้องกับการประกันภัยอื่น ๆ ที่กฎหมายไม่ได้ห้ามไว้ ยกเว้นกิจกรรมเช่น ตัวแทนประกัน, ผู้ประกันตน, ผู้รับประกันภัยต่อ. นายหน้าประกันภัยไม่มีสิทธิ์ดำเนินกิจกรรมที่ไม่เกี่ยวข้องกับการประกันภัย

กิจกรรมของตัวแทนประกันภัยและนายหน้าประกันภัยในการให้บริการที่เกี่ยวข้องกับการสรุปสัญญาประกันภัย (ยกเว้นสัญญาประกันภัยต่อ) กับองค์กรประกันภัยต่างประเทศในอาณาเขต สหพันธรัฐรัสเซียไม่ได้รับอนุญาต.

ตัวแทนขายประกัน รวบรวมเบี้ยประกัน เตรียมเอกสารประกัน และ แต่ละกรณีจ่าย ค่าสินไหมทดแทนประกัน(ภายใน ขีดจำกัดที่กำหนดไว้). หน้าที่หลักของตัวแทนประกันภัยคือการขายผลิตภัณฑ์ประกันภัย ความสัมพันธ์ระหว่างผู้ประกันตนและตัวแทนประกันภัยสร้างขึ้นบนพื้นฐานของข้อตกลง (สัญญา) ซึ่งกำหนดสิทธิและภาระผูกพันของคู่สัญญา บริการตัวกลางของตัวแทนประกันภัยจะจ่ายในอัตราคงที่ โดยปกติคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเบี้ยประกันภัยที่ได้รับ รายได้ของตัวแทนประกันภัยไม่ได้จำกัด และหากทำได้สำเร็จ ก็สามารถเกินค่าจ้างของหัวหน้าบริษัทประกันภัยได้

บริษัทประกันภัยต่างประเทศหลายแห่งมีจรรยาบรรณองค์กรของตนเองตามหลักการทางจริยธรรมของสังคมและนำไปใช้กับพนักงานทุกคน และเหนือสิ่งอื่นใดคือตัวแทนประกันภัย หลักจรรยาบรรณขององค์กรมักประกอบด้วยหลักการทางจริยธรรมดังต่อไปนี้:

• * ประพฤติตนอย่างมีเกียรติและให้เกียรติ หลีกเลี่ยงการกระทำที่อาจทำให้เสียชื่อเสียงในอาชีพและบริษัท
• *เรียนต่อไปเรื่อยๆ กิจกรรมระดับมืออาชีพ;
• * ให้บริการลูกค้าที่มีความสามารถและรักษาความลับ;
• * ให้ผลประโยชน์ของลูกค้าอยู่เหนือความสนใจของตนเอง
• * ดำเนินการโฆษณาและการแข่งขันอย่างซื่อสัตย์และเหมาะสม
• *เพื่อให้เป็นไปตามกฎหมายและระเบียบของวิชาชีพ จัดให้มีระบบการกำกับดูแลและตรวจสอบอย่างมืออาชีพ

กฎหมายการประกันภัยของรัสเซียยังไม่ได้ควบคุมกิจกรรมของตัวแทนประกันภัยอย่างเข้มงวด ซึ่งแตกต่างจากกฎหมายของสาธารณรัฐเบลารุสซึ่งจำกัดตัวแทนให้เป็นบริษัทประกันภัยเพียงแห่งเดียว หรือกฎหมายของสาธารณรัฐอุซเบกิสถานซึ่งห้ามไม่ให้ตัวแทน รวมงานตัวแทนกับกิจกรรมอื่น ๆ ในบริษัทประกันภัย

ในทางปฏิบัติของโลก นายหน้าประกันภัยคิดเป็น 50% ของเบี้ยประกันที่รวบรวมได้และประมาณ 20% สำหรับตัวแทนประกันภัย

นายหน้าจะต้องเป็นผู้เชี่ยวชาญด้านกฎหมายประกันภัยและแนวปฏิบัติ เป็นที่เชื่อกันว่าผู้ประกอบอาชีพควรรู้ทุกอย่างเกี่ยวกับการประกันภัยและความรู้ของเขาจะช่วยให้มั่นใจ เงื่อนไขที่ดีที่สุดเบี้ยประกันภัยและอัตราเบี้ยประกันภัยสำหรับผู้เอาประกันภัย นายหน้ามักจะเป็นตัวแทนผลประโยชน์ของผู้ถือกรมธรรม์ ในทางปฏิบัติระหว่างประเทศ นายหน้าไม่มีความรับผิดตามกฎหมายต่อผู้ประกันตน ซึ่งไม่รวมความรับผิดชอบทางศีลธรรม นายหน้ายังไม่ต้องรับประกันการละลายของผู้ประกันตนและมักจะไม่รับผิดชอบสำหรับการชำระเงินประกันและการคืนเบี้ยประกันเมื่อสิ้นสุดสัญญาประกัน ถ้านายหน้าได้กระทำการโดยประมาทในการปฏิบัติหน้าที่อันเป็นผลให้ ความเสียหายที่เกิดขึ้นผู้เอาประกันภัยมีสิทธิเรียกค่าเสียหายจากนายหน้าได้ หากนายหน้าเป็นผู้วางประกัน (ประกันภัยต่อ) เขาต้องรับผิดชอบในการชำระเบี้ยประกันโดยไม่คำนึงว่าเขาจะได้รับจากลูกค้าหรือไม่ก็ตาม การชำระเงินสำหรับบริการของนายหน้าประกันภัยทำในรูปแบบของค่าคอมมิชชั่น

กฎระเบียบของกิจกรรมของนายหน้าประกันภัยในรัสเซียดำเนินการบนพื้นฐานของ "กฎระเบียบชั่วคราวเกี่ยวกับขั้นตอนการบำรุงรักษาทะเบียนนายหน้าประกันภัยที่ดำเนินงานในดินแดนของรัสเซีย" ซึ่งได้รับอนุมัติโดยคำสั่งกำกับดูแลการประกันภัยเมื่อวันที่ 9 กุมภาพันธ์ 1995 ฉบับที่ 02-02/03 และ "กฎเกณฑ์ที่เป็นแบบอย่างของนายหน้าประกันภัย ” ซึ่งเป็นภาคผนวก นายหน้าประกันภัยมีหน้าที่ต้องส่งหนังสือแจ้งความตั้งใจที่จะดำเนินการประกันตัวกลาง 10 วันก่อนเริ่มกิจกรรมนี้ไปยังหน่วยงานกำกับดูแลการประกันภัยโดยแนบสำเนาหนังสือรับรองการจดทะเบียนเป็นนิติบุคคลหรือผู้ประกอบการ

นายหน้าประกันภัย - นิติบุคคลสามารถดำเนินกิจกรรมในรูปแบบองค์กรและกฎหมายใด ๆ ที่กฎหมายรัสเซียกำหนด ในเวลาเดียวกัน กิจกรรมประกันตัวกลางของพวกเขาจะต้องระบุไว้ในเอกสารประกอบ นายหน้าประกันภัยไม่สามารถมีส่วนร่วมในกิจกรรมอื่น ๆ รวมถึงกิจกรรมคนกลาง

หน้าที่ของนายหน้าประกันภัยไม่เพียงแต่ให้ความช่วยเหลือลูกค้าในการทำสัญญาประกันภัยเท่านั้น แต่ยังอำนวยความสะดวกในการดำเนินการเอกสารที่ถูกต้องและทันเวลาในกรณีที่มีผู้เอาประกันภัยในการชำระค่าชดเชยการประกันภัย รายการหน้าที่เฉพาะของนายหน้าประกันภัยและความรับผิดชอบของเขาที่มีต่อผู้เอาประกันภัยและ (หรือ) ผู้ประกันตนมีกำหนดไว้ในข้อตกลงที่สรุประหว่างกัน

เพื่อให้แน่ใจว่าการควบคุมการปฏิบัติตามกฎหมายปัจจุบันในการให้บริการตัวกลางในการประกันภัย การควบคุมดูแลการประกันภัยจะดูแลการลงทะเบียนของนายหน้าประกันภัย

ในปี 2547 มีนายหน้าจดทะเบียนประมาณ 600 รายที่ดำเนินงานในรัสเซีย (เฉลี่ยหนึ่งนายหน้าต่อบริษัทประกันสองราย) บริษัทที่ใหญ่ที่สุดและดำเนินกิจการมายาวนานที่สุด ได้แก่ AON-Insurance Brokers, AFM-Insurance Consultants and Brokers, RIFAMS นอกจากนี้ยังมีบริษัทนายหน้าต่างประเทศ เช่น นายหน้าชาวตะวันตกที่ใหญ่ที่สุด Marsh

สิ่งที่น่าสังเกตคือข้อความที่ตัดตอนมาจากจรรยาบรรณวิชาชีพสำหรับนายหน้าประกันภัยซึ่งลงนามโดยสาขาวิชาส่วนใหญ่ บริษัทนายหน้ารัสเซีย:

• * นายหน้าสร้างกิจกรรมในตลาดบริการประกันภัยตามลำดับความสำคัญของผลประโยชน์ของลูกค้า หากผลประโยชน์ของลูกค้าไม่ขัดแย้งกับกฎหมายปัจจุบันและมาตรฐานทางศีลธรรมที่ยอมรับโดยทั่วไป
• * ความสัมพันธ์ระหว่างนายหน้าและผู้เอาประกันภัยจะต้อง (ถ้าเป็นไปได้) บันทึกไว้เป็นลายลักษณ์อักษร
• * นายหน้าไม่มีสิทธิ์ปฏิเสธคำแนะนำของผู้เอาประกันภัย และหากมีเหตุผลเชิงวัตถุที่ไม่อนุญาตให้ปฏิบัติตาม เขาต้องช่วยหานายหน้ารายอื่น
• * นายหน้าดำเนินการตามคำแนะนำของผู้เอาประกันภัยโดยไม่คิดค่าใช้จ่ายและรับชำระค่าบริการในรูปแบบของค่าคอมมิชชั่นจากผู้ประกันตน

ประกันเชลยระดับสูง ( บริษัท ประกันภัยสร้างขึ้นโดยนิติบุคคลอย่างน้อยหนึ่งรายเพื่อประกัน (ประกันต่อ) ความเสี่ยงของผู้ก่อตั้งหรือกลุ่มบุคคลที่จำกัดและกำหนดไว้ล่วงหน้า) และการกระทำของผู้ประกันตนรายย่อยจำกัดกิจกรรมการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ในรัสเซีย ประสบการณ์ต่างประเทศแสดงให้เห็นว่าการเติบโตของจำนวนนายหน้าที่ทำงานจริงนั้นเกิดขึ้นจากขนาดของบริษัทประกันภัยที่ใหญ่ขึ้น

นักคณิตศาสตร์ประกันภัย - พลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซียที่มีใบรับรองคุณสมบัติและดำเนินกิจกรรมการคำนวณอัตราการประกัน, เงินสำรองประกันของผู้ประกันตน, การประเมิน โครงการลงทุนโดยใช้การคำนวณทางคณิตศาสตร์ประกันภัย (มาตรา 8.1 ของกฎหมายประกันภัย) ณ สิ้นปีงบประมาณแต่ละปี บริษัทประกันจะต้องทำการประเมินมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยของหนี้สินประกันภัยที่ยอมรับ (เงินสำรองประกัน) ผลของการประเมินตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยต้องสะท้อนให้เห็นในความเห็นที่เหมาะสมที่ส่งไปยังหน่วยงานกำกับการประกันภัยตามลักษณะที่กำหนด

ข้อกำหนดสำหรับขั้นตอนการดำเนินการตรวจสอบคุณสมบัติของนักคณิตศาสตร์ประกันภัย การออกและการยกเลิกใบรับรองคุณสมบัติจะต้องกำหนดโดยหน่วยงานกำกับดูแลการประกันภัย

สมาคมประกันภัยร่วมกัน - องค์กรไม่แสวงหาผลกำไรที่สร้างขึ้นบนพื้นฐานของความสามัคคีในวิชาชีพการค้าหรืออาณาเขตของผู้เข้าร่วมและปรับให้เข้ากับความต้องการของประชากรในท้องถิ่นหรือการบัญชีได้ดีขึ้น ความต้องการเฉพาะกลุ่มวิชาชีพและสังคมต่างๆ ที่เป็นสมาชิกขององค์กรดังกล่าว วัตถุประสงค์ของ OBC คือการประกันผลประโยชน์ในทรัพย์สินของสมาชิกบนพื้นฐานของวิธีการประกันร่วมกัน OBC ครอบครองสถานที่พิเศษในตลาดของประเทศอุตสาหกรรมส่วนใหญ่

ที่ ต่างประเทศ OBC จัดให้มีการประกันทรัพย์สิน ความรับผิด ความเสี่ยงทางธุรกิจ รวมถึงการประกันภัยส่วนบุคคลโดยเฉพาะประกันชีวิต บริษัท ประกันภัยร่วมกันเป็นเจ้าของโดยผู้ถือกรมธรรม์เอง ทุนของพวกเขาถูกสร้างขึ้นจากเบี้ยประกันที่จ่ายโดยผู้ถือกรมธรรม์ ผู้ประกันตนใน OBC เป็นเจ้าของร่วมของบริษัทประกันภัย

วัตถุประสงค์ของ OBC คือเพื่อให้สมาชิกได้รับบริการประกันคุณภาพสูงสุดในราคาที่เหมาะสม ส่วนเกินสะสม ระยะเวลาการรายงานกิจกรรมของสังคมเป็นของสมาชิก การตัดสินใจเกี่ยวกับทิศทางการใช้เงินเหล่านี้ทำในที่ประชุมสามัญของสมาชิกของกองกำลังร่วมหรือตัวแทนของพวกเขา กองทุนดังกล่าวสามารถนำมาใช้เพื่อเติมเต็มกองทุนประกัน ในการนี้ที่ประชุมอาจตัดสินใจลดจำนวนเบี้ยประกันสำหรับสมาชิก OBC ทุกคนหรือเฉพาะผู้ที่ไม่อนุญาตให้มีเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยมาเป็นเวลานานดังนั้นจึงไม่ได้รับเงินประกัน

สมาชิกของ OVS จัดการกิจกรรมของตนเอง คณะผู้บริหารสูงสุดของบริษัท ซึ่งทำหน้าที่ตัดสินใจหลักทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของบริษัท คือการประชุมสามัญของสมาชิกของ OBC หรือตัวแทนของพวกเขา

บริษัท อาจจัดตั้งขึ้นตามความคิดริเริ่มของบุคคลอย่างน้อยห้าคน แต่ไม่เกินสองพันคนและ (หรือ) ตามความคิดริเริ่มของนิติบุคคลอย่างน้อยสามคน แต่ไม่เกินห้าร้อยซึ่งเรียกประชุมใหญ่ซึ่ง กฎบัตรของ บริษัท ได้รับการรับรองจัดตั้งหน่วยงานจัดการของ บริษัท และหน่วยงานควบคุมของ บริษัท อาจมีการจัดตั้งบริษัทอันเป็นผลมาจากการปรับโครงสร้างองค์กรของบริษัทประกันร่วมกันที่มีอยู่ สหกรณ์ผู้บริโภค หรือห้างหุ้นส่วนที่ไม่แสวงหาผลกำไร ยกเว้นบริษัทที่จัดตั้งขึ้นตามมาตรา 23.1 และ 23.2 ของกฎหมายของรัฐบาลกลางนี้

จำนวนสมาชิกของ บริษัท อาจมีไม่น้อยกว่าห้าคนและไม่เกินสองพันคนและ (หรือ) ไม่น้อยกว่าสามนิติบุคคลและไม่เกินห้าร้อยนิติบุคคล เว้นแต่กฎหมายของรัฐบาลกลางนี้กำหนดไว้เป็นอย่างอื่น บริษัทรักษารายชื่อสมาชิกของบริษัท

บริษัท มีสิทธิที่จะทำประกันร่วมกันตั้งแต่ได้รับใบอนุญาตให้ดำเนินการประกันร่วมกันตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 27 พฤศจิกายน 2535 N 4015-1 "ในองค์กรธุรกิจประกันภัยในรัสเซีย สหพันธ์".

ข้อมูลเกี่ยวกับ บริษัท นั้นอยู่ภายใต้การลงทะเบียนของรัฐแบบครบวงจรของหน่วยงานธุรกิจประกันภัยในลักษณะที่ธนาคารแห่งรัสเซียกำหนด

การเป็นสมาชิกในสังคมจะสิ้นสุดลงในกรณีต่อไปนี้

• 1) การถอนสมาชิกของบริษัทออกจากบริษัทโดยสมัครใจ;
• 2) การกีดกันจากสังคม
• 3) ความตาย รายบุคคล- สมาชิกของ บริษัท หรือประกาศว่าเขาเสียชีวิตตามขั้นตอนที่กำหนดโดยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียรวมถึงการชำระบัญชีนิติบุคคล - สมาชิกของ บริษัท
• 4) การชำระบัญชีของบริษัท

ในกรณีของการถอนตัวออกจากสังคมโดยสมัครใจ การปฏิเสธที่จะเข้าร่วมในสังคมจะต้องประกาศเป็นลายลักษณ์อักษรโดยสมาชิกของสังคมอย่างน้อยสามสิบวันก่อนการถอนตัวจากสังคมที่แท้จริง

ในกรณีที่เสนอให้แยกตัวออกจากบริษัท สมาชิกของบริษัทต้องได้รับแจ้งเป็นลายลักษณ์อักษรถึงเหตุผลในการยกเว้นไม่เกินสามสิบวันก่อนเรื่องจะเสนอให้ที่ประชุมใหญ่สมาชิกสภาผู้แทนราษฎรพิจารณา บริษัท.

นิติบุคคลที่เป็นผู้สืบทอดทางกฎหมายของนิติบุคคลที่ได้รับการจัดระเบียบใหม่ที่เข้าร่วมในบริษัทมีสิทธิ์เข้าร่วมบริษัทโดยการตัดสินใจของคณะกรรมการของบริษัท เว้นแต่กฎบัตรของบริษัทจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น

การสิ้นสุดการเป็นสมาชิกในบริษัทถือเป็นการบอกเลิกสัญญาประกันหรือการสิ้นสุดการประกันภัยร่วมกันบนพื้นฐานของกฎบัตรของบริษัท เว้นแต่กฎหมายของรัฐบาลกลางจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น

กรณีการสิ้นสุดการประกันภัยร่วมกันโดยอาศัยกฎบัตรของบริษัทที่เกี่ยวข้องกับการสิ้นสุดการดำรงอยู่ของ ประกันความเสี่ยงในสถานการณ์อื่นนอกเหนือจากเหตุการณ์เอาประกันภัย บริษัทมีสิทธิได้รับส่วนหนึ่งของเบี้ยประกัน (เบี้ยประกัน) ตามสัดส่วนของระยะเวลาที่การประกันภัยร่วมกันมีผลใช้บังคับ กรณีสิ้นสุดการประกันภัยร่วมกันก่อนกำหนดตามหลักกฎบัตรของบริษัทในกรณีอื่น ๆ จำนวนเงินที่ชำระให้กับบริษัท เบี้ยประกัน (เบี้ยประกัน) ไม่สามารถขอคืนเงินได้ เว้นแต่กฎบัตรของบริษัทจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น

การสิ้นสุดสัญญาประกันก่อนกำหนดอยู่ภายใต้บรรทัดฐานของกฎหมายแพ่ง โดยคำนึงถึงลักษณะเฉพาะที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางนี้

สมาชิกของบริษัทภายในสองปีนับแต่วันที่สิ้นสุดการเป็นสมาชิกในบริษัท โดยเท่าเทียมกันกับสมาชิกทั้งหมดของบริษัท มีความรับผิดต่อบริษัทย่อยสำหรับภาระผูกพันในการประกันภัยของบริษัทที่เกิดขึ้นก่อนวันสิ้นสุดการเป็นสมาชิกใน บริษัท.

เมื่อสิ้นสุดการเป็นสมาชิกในบริษัท สมาชิกของบริษัทมีสิทธิในทรัพย์สินส่วนหนึ่งของบริษัทหรือมูลค่าของทรัพย์สินนี้ภายในมูลค่าทรัพย์สินที่สมาชิกสมทบของบริษัทเป็น ค่าเข้าเว้นแต่กฎบัตรของบริษัทจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น

กลุ่มประกันภัยในรูปแบบของสมาคมผู้ประกันตนมีอยู่ในรัสเซียมานานกว่า 10 ปี นับตั้งแต่มีการตรากฎหมายว่าด้วยการประกันภัย อย่างไรก็ตาม พวกเขาได้รับข้อบังคับทางกฎหมายเฉพาะในเดือนธันวาคม พ.ศ. 2546 เมื่อกฎหมายว่าด้วยธุรกิจประกันภัยได้รับการเสริมด้วยศิลปะ 14.1 การกำหนดสถานะทางกฎหมายของกลุ่มประกันภัย

ตามบรรทัดฐานของกฎหมายที่กำหนดบนพื้นฐานของข้อตกลงหุ้นส่วนที่เรียบง่าย (ข้อตกลงในกิจกรรมร่วมกัน) ผู้ประกันตนสามารถดำเนินการร่วมกันโดยไม่ต้องจัดตั้งนิติบุคคลเพื่อให้มั่นใจว่า ความมั่นคงทางการเงินการดำเนินการประกันภัยสำหรับการประกันภัยบางประเภท (การประกันภัยและการประกันภัยต่อ)

ควรสังเกตว่ารูปแบบการรวมตัวขององค์กรประกันภัยเข้ากับกลุ่มประกันภัยนั้นเป็นหุ้นส่วนที่เรียบง่าย

การออกแบบข้อตกลงหุ้นส่วนที่เรียบง่ายซึ่งควบคุมโดย Art 1041 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดว่าภายใต้ข้อตกลงหุ้นส่วนที่เรียบง่าย (ข้อตกลงในกิจกรรมร่วมกัน) บุคคลสองคนขึ้นไป (หุ้นส่วน) ดำเนินการเพื่อรวมเงินสมทบและดำเนินการร่วมกันโดยไม่ต้องจัดตั้งนิติบุคคลเพื่อทำกำไรหรือบรรลุ อีกเป้าหมายหนึ่งที่ไม่ขัดต่อกฎหมาย ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดเป้าหมายหลายประการสำหรับการดำเนินการซึ่งเรื่องของกฎหมายแพ่งสามารถรวมกันในรูปแบบของการเป็นหุ้นส่วนที่เรียบง่าย หนึ่งในนั้นคือการดึงกำไรจากการรวมการบริจาคหรือกิจกรรมร่วมกันของสหาย

เกี่ยวกับกิจกรรมของสมาคมผู้ประกันตนโดยตรง นท. 14.1 ของกฎหมายว่าด้วยธุรกิจประกันภัยเรียกวัตถุประสงค์ของสหภาพดังกล่าวเพื่อให้มั่นใจถึงความมั่นคงทางการเงินของการดำเนินการประกันภัยสำหรับกิจกรรมบางประเภท (การประกันภัยและการประกันภัยต่อ) ในขณะเดียวกัน การประกันภัยประเภทนี้เป็นกิจกรรมของผู้ประกอบการอิสระที่มุ่งสร้างผลกำไร ดังนั้น ประการหนึ่ง วัตถุประสงค์ของการสร้างกลุ่มการประกันภัยคือการดึงกำไรจากกิจกรรมประกันภัยหรือการประกันภัยต่อของอาสาสมัครในธุรกิจประกันภัย และในทางกลับกัน เพื่อประกันความยั่งยืนทางการเงินของการดำเนินงานประกันภัย

เมื่อสร้างกลุ่มประกัน ผู้ประกันตนมีเป้าหมายดังต่อไปนี้:

• - สร้างความมั่นคงทางการเงิน บางชนิดประกันภัย;
• - การเติมเต็มความสามารถทางการเงิน
• - ตระหนักถึงโอกาสในการมีส่วนร่วมในความเสี่ยงที่สำคัญ
• - ให้เงินประกันแก่ลูกค้าสำหรับความเสี่ยงที่สำคัญ

ขั้นตอนในการดำเนินการประกันภัยผ่านกลุ่มประกันภัยจะขึ้นอยู่กับรูปแบบความรับผิดร่วมกันและหลายรูปแบบ

ในข้อตกลงเกี่ยวกับกิจกรรมร่วมกัน (การเป็นหุ้นส่วนอย่างง่าย) ผู้เข้าร่วมของกลุ่มประกันภัยจะระบุถึงภาระผูกพันซึ่งกันและกันซึ่งเป็นการประกาศความร่วมมือซึ่งผู้เข้าร่วมทุกคนในกลุ่มจะต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขอย่างเคร่งครัด โดยเฉพาะอย่างยิ่ง นี่เป็นข้อตกลงที่สามารถประกันได้เฉพาะความเสี่ยงที่ระบุโดยผู้เข้าร่วมในกลุ่มเท่านั้น (ตามกฎแล้ว ความเสี่ยงเหล่านี้มีขนาดใหญ่ในแง่ของระดับการสูญเสีย) และความเสี่ยงด้านการประกันภัยควรได้รับการกระจายระหว่าง ผู้เข้าร่วมพูลทั้งหมดตามสัดส่วนของส่วนแบ่งความรับผิดชอบของผู้เข้าร่วมแต่ละคน ตามความประสงค์ของเขา การประกันภัยความเสี่ยงที่สำคัญ (การบิน นิวเคลียร์ การทหาร ฯลฯ) ผ่านกลุ่มประกันภัยช่วยให้ผู้ประกันตนมีโอกาสที่จะกระจายความเสี่ยงเหล่านี้กับผู้ประกันตนรายอื่น ๆ ซึ่งส่งผลดีต่อความมั่นคงทางการเงินของการประกันภัย

กลุ่มประกันภัย นอกเหนือจากข้อตกลงกิจกรรมร่วมกัน ยังดำเนินการบนพื้นฐานของข้อกำหนดที่พัฒนาและอนุมัติโดยผู้เข้าร่วมกลุ่ม ระเบียบเกี่ยวกับกลุ่มประกันภัยควรจัดให้มีสำหรับหน่วยงานที่กำกับดูแล - การประชุมสามัญของผู้เข้าร่วมสระว่ายน้ำ คณะกรรมการ (คณะกรรมการ) ผู้บริหารระดับสูงเพียงคนเดียวที่ออกกำลังกายการจัดการการดำเนินงานของสระว่ายน้ำตลอดจนขั้นตอนการเข้าร่วมและออกจากสระและ บทบัญญัติอื่นๆ ขององค์กร

ขั้นตอนการก่อตัวและกิจกรรมของสมาคมของวิชาธุรกิจประกันภัยในรูปแบบของสหภาพแรงงานหรือสมาคมถูกกำหนดโดยบรรทัดฐานของกฎหมายแพ่งที่ควบคุมกิจกรรมขององค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรคือศิลปะ 50 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียและกฎหมายของรัฐบาลกลางลงวันที่ 12 มกราคม 2539 N 7-FZ "ในองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร" * (95)

ปัจจุบันมีการสร้างองค์กรธุรกิจประกันภัยประมาณ 73 แห่งและดำเนินงานในสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งรวมอยู่ใน ทะเบียนของรัฐผู้ประกันตน

ข้อกำหนดเบื้องต้นที่ส่งเสริมให้วิชาของธุรกิจประกันภัยรวมกันเป็นเหตุผลเชิงวัตถุและอัตนัย

อาจเป็นสาเหตุดังต่อไปนี้:

• - การแข่งขันที่เพิ่มขึ้น
• - กำไรลดลง
• - การเติบโตของทุนที่ลงทุนในบริษัทประกันภัย
• - การเกิดขึ้นและการขยายตัวของการควบคุมของรัฐ
• - กฎหมายว่าด้วยการประกันภัย
• - ความจำเป็นในการปรับปรุงฐานทางเทคนิค ฯลฯ

มีเหตุผลอื่น - ความจำเป็นในการรวม บริษัท ประกันตามประเภทของวัตถุประกัน

ตามกฎหมาย เศรษฐกิจตลาดการแข่งขันเป็นปัจจัยสำคัญประการหนึ่งที่ส่งเสริมวิชา กิจกรรมผู้ประกอบการถึง การพัฒนาเศรษฐกิจ. ดังนั้นหัวข้อของธุรกิจประกันภัยจึงเป็นไปตามเงื่อนไขเหล่านี้ ในทางกลับกัน สถานการณ์นี้ทำให้เกิดความต้องการการแข่งขันที่เป็นธรรม การแลกเปลี่ยนประสบการณ์ทางวิชาชีพ และรูปแบบอื่นๆ ของการปฏิสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจและทางวิชาชีพ อีกทั้งการบูรณาการกิจกรรมประกันภัยทั้งใน-ภูมิภาคและต่างประเทศ

สำหรับการประกันภัยประเภทหนึ่ง คือ ประกันภัยภาคบังคับ ความรับผิดทางแพ่งเจ้าของ ยานพาหนะการจัดตั้งสมาคมวิชาชีพของผู้ประกันตนเป็นข้อบังคับ เนื่องจากข้อกำหนดนี้จัดทำขึ้นโดยชัดแจ้งโดยสมาชิกสภานิติบัญญัติ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ตามกฎหมาย OSAGO เฉพาะบริษัทประกันที่เป็นสมาชิกของสมาคมผู้ประกันตนเท่านั้นที่มีสิทธิประกันความรับผิดทางแพ่งของเจ้าของรถโดยเฉพาะ สหพันธรัฐรัสเซียบริษัทประกันภัยรถยนต์ (RSA)

สหภาพประกันภัยรถยนต์แห่งรัสเซียคือ องค์กรไม่แสวงผลกำไรซึ่งเป็นสมาคมวิชาชีพรัสเซียเพียงแห่งเดียวตามหลักการของการเป็นสมาชิกภาคบังคับของผู้ประกันตนและการดำเนินการเพื่อให้แน่ใจว่ามีปฏิสัมพันธ์และการก่อตัวของกฎสำหรับกิจกรรมระดับมืออาชีพในการดำเนินการประกันภาคบังคับ PCA เปิดให้สมาชิกใหม่ที่มีใบอนุญาตสำหรับการประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลที่สามของเจ้าของรถ

ระบอบกฎหมายของสมาคมผู้ประกันตนสามารถมีลักษณะดังต่อไปนี้:

• - ขั้นตอนและหลักการสมาคมผู้ประกันตนกำหนดโดยสมาชิกสภานิติบัญญัติ
• - ผู้ประกันตนสามารถรวมกันและร่วมกันแก้ปัญหาทางวิชาชีพโดยการสร้างนิติบุคคล (สหภาพหรือสมาคม) เท่านั้น
• - การจัดตั้งสมาคมผู้ประกันตนมีลักษณะอนุญาตและแจ้ง;
• - สมาคมผู้ประกันตนควรตั้งอยู่บนพื้นฐานที่ไม่ใช่เชิงพาณิชย์เท่านั้น
• - วัตถุประสงค์ของสมาคม - การประสานงานในการดำเนินการร่วมกันเพื่อคุ้มครองผลประโยชน์ทางวิชาชีพของผู้ประกันตน - ผู้เข้าร่วมสมาคม
• - หลักการของสมาคม - วิชาชีพ อาณาเขต (ในประเทศและต่างประเทศ) ตามประเภทของบริการประกันภัย ฯลฯ
• - ในกระบวนการดำเนินกิจกรรมสมาคมผู้ประกันตนมีหน้าที่และสิทธิบางอย่างซึ่งกำหนดโดยกฎหมายและเอกสารส่วนประกอบของสมาคม

ในการทำ สถาบันทางสังคมในสหพันธรัฐรัสเซียให้ความสนใจอย่างมากกับกฎระเบียบของกิจกรรมการประกันภัย มันเชื่อมต่อกับ ระดับสูงความสำคัญทางสังคมของงานประเภทนี้ การเกิดขึ้นของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยสามารถทำร้ายทุกอย่างได้ เศรษฐกิจของประเทศ. ระเบียบของรัฐกิจกรรมการประกันภัยดำเนินการโดยการรายงาน การตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อมูลที่มีผลจริงและกฎระเบียบข้อบังคับ

การกำกับดูแล

กฎระเบียบของรัฐและการกำกับดูแลกิจกรรมการประกันภัยแบ่งออกเป็นเบื้องต้นปัจจุบันและต่อมา ในกรณีแรก เรากำลังพูดถึงการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดของบริษัทต่างๆ ที่มีข้อกำหนดในการออกใบอนุญาต การจดทะเบียนบริษัทประกัน คือการตรวจสอบการปฏิบัติตามกฎหมายโดยผู้เข้าร่วมตลาด: การวิเคราะห์การรายงาน การเพิกถอนใบอนุญาต การยกเว้นนายหน้าจากการลงทะเบียน ฯลฯ พวกเขาจะกล่าวถึงในรายละเอียดเพิ่มเติมด้านล่าง

กฎระเบียบทางกฎหมายของรัฐสำหรับกิจกรรมการประกันภัยดำเนินการโดยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในองค์กรธุรกิจประกันภัย" และกระทรวงการคลัง ขยายไปถึง ผู้เข้าร่วมมืออาชีพตลาด ตัวกลาง และผู้รับผลประโยชน์

เป้าหมาย หน้าที่ ภารกิจ

เป้าหมายของการควบคุมกิจกรรมการประกันภัยของรัฐ:

• สร้างความมั่นใจในการทำงานที่มั่นคงของตลาด
• การปฏิบัติตามเรื่องของการกระทำเชิงบรรทัดฐาน
• รับรองการปฏิบัติตามภาระผูกพันโดยผู้เข้าร่วมในการทำธุรกรรม
• การคุ้มครองตลาดภายในประเทศจากบริษัทต่างประเทศ
• การโอนภาษีและค่าธรรมเนียมไปยังรัฐ

ทิศทางของกฎระเบียบของรัฐสำหรับกิจกรรมการประกันภัย:

• การนำกฎหมายและข้อบังคับมาใช้ ควบคุมการปฏิบัติตามโดยหน่วยงานของรัฐ
• ควบคุมการละลายของผู้ประกันตนและสร้างความมั่นใจว่าพวกเขาปฏิบัติตามภาระผูกพันของตน
• ควบคุมการจ่ายภาษีโดยหน่วยงานในตลาด
• การกำหนดมาตรการคว่ำบาตรต่อผู้เข้าร่วมตลาด

หน่วยงานกำกับดูแลทำหน้าที่ดังต่อไปนี้:

• ออกใบอนุญาตประกอบกิจการ
• ทำรายการในทะเบียนของผู้ประกันตนและนายหน้า
• ใช้การควบคุมการก่อตัวของภาษี
• กำหนดกฎเกณฑ์สำหรับการวางเงินสำรองตัวบ่งชี้สำหรับการดำเนินการทางบัญชี
• พัฒนาเอกสารกฎเกณฑ์และระเบียบวิธี
• พัฒนาและจัดทำข้อเสนอเพื่อพัฒนากรอบกฎหมาย

สิทธิของหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐ

• รับจากบริษัทประกัน รายงานกิจกรรม จากลูกค้าและธนาคาร - ข้อมูลเกี่ยวกับสถานการณ์ทางการเงิน
• ดำเนินการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อมูลที่ให้มากับสถานการณ์ทางการเงินที่แท้จริง
• ในกรณีที่บริษัทละเมิดข้อกำหนดทางกฎหมาย ให้ออกคำสั่งเพื่อขจัดปัญหา หากไม่เป็นไปตาม ให้ระงับใบอนุญาตจนกว่าการละเมิดจะหมดไป
• ยื่นฟ้องต่อศาลโดยเรียกร้องการชำระบัญชีของผู้ประกันตนและบริษัทที่ประกอบกิจการโดยไม่มีใบอนุญาต

ระเบียบการเงิน

ในทางปฏิบัติของโลก มีการดำเนินการตรวจสอบบริษัทประกันภัยเป็นประจำในพื้นที่นี้ ในรัสเซีย ประเด็นนี้ยังอยู่ระหว่างการพิจารณา

กฎระเบียบของกิจกรรมในประเด็นของการละลายและความมั่นคงทางการเงินประกอบด้วยการคำนวณภาษีสำหรับบริการบางอย่างการก่อตัวของเงินสำรองการประเมินโครงการลงทุน ผู้ประกันตนประเมินภาระผูกพันที่สันนิษฐานเป็นประจำทุกปี ผลลัพธ์สะท้อนให้เห็นในข้อสรุปแยกต่างหากซึ่งถูกส่งไปยังหน่วยงานของรัฐ

การขาดระบบการตรวจสอบที่เป็นที่ยอมรับจะส่งผลกระทบในทางลบต่ออุตสาหกรรมทั้งหมด วิธีการจัดเตรียมจะล้าสมัยอย่างรวดเร็ว แต่ไม่ค่อยมีการตรวจสอบ ขั้นตอนในการดำเนินการตรวจสอบนั้นสร้างขึ้นในระดับกฎหมายเท่านั้น แต่โปรแกรมและกลไกไม่ได้กำหนดไว้ในทางปฏิบัติ

สหภาพประกัน

บน ตลาดรัสเซียมีสมาคมผู้ประกันตนระดับรัฐและระดับภูมิภาค เกิดขึ้นจากประเภทของกิจกรรม: ทางการแพทย์ ประกันภัยรถยนต์ ฯลฯ สหภาพแรงงานดังกล่าวเป็นแหล่งข้อมูลสำหรับการควบคุมตนเองของตลาด งานหลักของพวกเขาเกี่ยวข้องกับการจัดทำข้อเสนอสำหรับร่างกฎหมาย, การจัดตั้งกองทุนคุ้มครอง, การพัฒนากฎระเบียบและโปรแกรม, การสนับสนุนระเบียบวิธีสำหรับกิจกรรม, การฝึกอบรมบุคลากร, ฯลฯ

สหภาพเพื่อการคุ้มครองผู้บริโภคของสหพันธรัฐรัสเซียได้รับการพัฒนาที่อ่อนแอ งานหลักคือการระบุบริษัทที่ไร้ยางอาย ปกป้องผลประโยชน์ของผู้บริโภค พัฒนากฎเกณฑ์ โปรแกรมประกันภัย ฯลฯ

กิจกรรมของสหภาพแรงงานทั้งสองฝ่ายจะต้องดำเนินการด้วยความร่วมมือ โดยคำนึงถึงผลประโยชน์ของผู้ประกันตนและลูกค้าเป็นข้อกำหนดเบื้องต้นที่สำคัญสำหรับการพัฒนาตลาด

การปฏิบัติของโลก

สัญญาประกันภัยเป็นเอกสารที่ซับซ้อนจากมุมมองทางกฎหมาย เป็นเรื่องยากสำหรับคนที่ไม่มีการศึกษาพิเศษที่จะเข้าใจสูตรทั้งหมด ในประเทศตะวันตก กฎระเบียบของรัฐเกี่ยวกับกิจกรรมประกันภัยสำหรับการทำธุรกรรมกับบุคคลนั้นเข้มงวดกว่าสัญญากับนิติบุคคล ฝ่ายหลังสามารถให้ทนายความที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในการพิจารณาการปฏิบัติตามข้อกำหนดของเอกสารพร้อมระเบียบข้อบังคับ

ในภูมิภาคของสหพันธรัฐรัสเซียกฎระเบียบของกิจกรรมการประกันจะดำเนินการโดยหน่วยงานกำกับดูแลในท้องถิ่น ช่วยพวกเขาเท่าที่ทำได้ บริการภาษี, ธนาคารกลางและคณะรัฐมนตรีต่อต้านการผูกขาด. ในประเทศแถบยุโรปส่วนใหญ่ ใช้ระบบการกำกับดูแลเพียงระบบเดียว ในแคนาดามีการควบคุมบางแง่มุม หน่วยงานรัฐบาลกลางและโอนอำนาจหลักไปยังหน่วยงานท้องถิ่นในจังหวัด ไม่มีข้อบังคับของรัฐทั่วโลกสำหรับกิจกรรมการประกันภัยในสหรัฐอเมริกา แต่ละรัฐมีกฎเกณฑ์ของตนเอง

ระบบ

ข้อบังคับของรัฐสำหรับกิจกรรมการประกันภัยเมื่อใช้ระบบสาธารณะคือ บริษัทต่างๆ จะต้องเผยแพร่รายงานเกี่ยวกับผลลัพธ์ของกิจกรรมของตนในสิ่งพิมพ์แบบเปิดและจัดส่งให้หน่วยงานกำกับดูแล ผู้บริโภคบริการสามารถใช้ข้อมูลนี้เพื่อสร้างแนวคิดเกี่ยวกับองค์กรและตัดสินใจเกี่ยวกับความเหมาะสมในการสรุปข้อตกลง

นี่คือระบบเสรีนิยม คนไม่มีการศึกษาพิเศษจะไม่เข้าใจ งบการเงิน. ผลประโยชน์ของผู้ทำสัญญาก่อนที่ผู้ประกันตนจะมีปัญหาจะไม่ได้รับการคุ้มครองแต่อย่างใด ไม่มีการควบคุมของรัฐในการดำเนินการธุรกรรม

ระบบการกำกับดูแลของกฎระเบียบประกอบด้วยความจริงที่ว่ารัฐได้กำหนดข้อกำหนดเดียวกันเพิ่มเติมสำหรับทุกองค์กรที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมการประกันภัย อาจเกี่ยวข้องกับ การสนับสนุนทางการเงิน(ความสอดคล้องของจำนวนทุนต่อภาระผูกพันที่สันนิษฐาน) รูปแบบความเป็นเจ้าของของผู้ประกันตน กำหนดเวลาการรายงาน ฯลฯ ในกรณีที่ไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดเหล่านี้ บริษัท จะถูกลงโทษ โครงการนี้ประสบความสำเร็จในการดำเนินงานในสหราชอาณาจักรมาเป็นเวลานานและเพิ่งเกิดขึ้นในประเทศในสหภาพยุโรป

คุณสมบัติของกฎระเบียบของรัฐสำหรับกิจกรรมการประกันภัยในระบบการควบคุมวัสดุคือ บริษัท ประกันเผยแพร่รายงานเกี่ยวกับผลลัพธ์ของกิจกรรมของพวกเขาและหน่วยงานกำกับดูแลควบคุมการปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญาอัตราและขั้นตอนในการสร้างเงินสำรอง ในทางทฤษฎีด้วยรูปแบบกิจกรรมดังกล่าว ผลประโยชน์ของทุกฝ่ายในการทำธุรกรรมจะถูกสังเกตและไม่มีการทุ่มตลาด ด้วยวิธีนี้จะมีการดำเนินการควบคุมกิจกรรมการประกันภัยของรัฐในสหพันธรัฐรัสเซีย

ระบบวัสดุกว้างกว่ากฎเกณฑ์ในแง่ของจำนวนวัตถุที่ปกคลุม หลักการสำคัญคือการดำเนินการทั้งหมดจะต้องประสานงานกับหน่วยงานของรัฐก่อนหน้านี้ ในอีกด้านหนึ่ง ระบบดังกล่าวจำกัดกิจกรรมของผู้ประกันตนอย่างรุนแรง บริษัทที่พัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่จะต้องได้รับการอนุมัติจากหน่วยงานกำกับดูแล การสูญเสียเวลาจะสะท้อนให้เห็นในผลกำไรที่สูญเสียไป ในทางกลับกัน ผลประโยชน์ของผู้บริโภคบริการได้รับการคุ้มครอง

การลงทะเบียนของผู้ประกันตน

ในสหพันธรัฐรัสเซีย กระทรวงการคลังจะออกใบอนุญาตให้ดำเนินกิจกรรมประกันภัย ในการรับคุณต้องสร้างและชำระทุนจดทะเบียนขึ้นอยู่กับประเภทของกิจกรรมที่เลือก:

• อย่างน้อย 25,000 ค่าแรงขั้นต่ำ - บริการทั้งหมดยกเว้นประกันชีวิต
• อย่างน้อย 35,000 ค่าแรงขั้นต่ำ - ประกันทุกประเภท
• มากกว่า 49,000 ค่าแรงขั้นต่ำ - ประกันชีวิตเท่านั้น

ภายในวงเงินที่กำหนดต้องโอนเงินไปที่ แบบฟอร์มการเงิน. เกินกว่าค่านิยมเหล่านี้ ผลงานเป็นที่ยอมรับในรูปแบบของทรัพย์สิน สิทธิในการใช้งาน ผลของกิจกรรมทางปัญญา ฯลฯ

นอกจากนี้ คุณต้องจัดเตรียมเอกสารต่อไปนี้ให้กับกระทรวงการคลัง:

• คำแถลง;
• เอกสารประกอบ (กฎบัตร, รายงานการประชุม, สารสกัดจากทะเบียนของรัฐ)
• การชำระเงินสำหรับการโอนเงินเข้าบัญชี ทุนจดทะเบียน;
• กิจกรรม;
• กฎการประกันภัย ตัวอย่างแบบฟอร์มสัญญา
• การคำนวณภาษีพร้อมรายละเอียดวิธีการที่ใช้
• ข้อมูลเกี่ยวกับหัวหน้าและเจ้าหน้าที่ของเขา

ต่อไปนี้ได้รับการยอมรับว่าเป็นเหตุผลทางเศรษฐกิจ:

• แผนธุรกิจประจำปี
• แผนประกันต่อกรณีความเสี่ยงสูงสุดที่รับผิดมากกว่า 10% ทุนของตัวเอง;
• อัลกอริทึมสำหรับการก่อตัวของเงินสำรองและแผนสำหรับการจัดวาง
• งบดุลงบกำไรขาดทุน

การตัดสินใจออกใบอนุญาตจะทำโดยหน่วยงานกำกับดูแลภายใน 60 วันหลังจากได้รับเอกสาร สาเหตุของการปฏิเสธอาจเป็นเพราะไม่ปฏิบัติตามเอกสารที่มีข้อกำหนดทางกฎหมาย หน่วยงานของรัฐแจ้งนิติบุคคลเกี่ยวกับเรื่องนี้เป็นลายลักษณ์อักษร

ขั้นตอน

กฎระเบียบของรัฐสำหรับกิจกรรมการประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซียดำเนินการในสามขั้นตอน: เบื้องต้นปัจจุบันและต่อมา ลองพิจารณาแต่ละรายละเอียดเพิ่มเติม

การควบคุมเบื้องต้น

อันดับแรก มีบริษัทต่างๆ ที่ต้องการขอใบอนุญาตให้เลือก ไม่ใช่ทุกองค์กรที่สามารถดำเนินกิจกรรมการประกันภัยได้

การเข้าตลาดสามารถทำได้สองวิธี ในกรณีแรก บริษัทเพิ่งจดทะเบียนในทะเบียนผู้ประกันตน หลังจากนั้นก็สามารถเริ่มดำเนินการได้ การยอมรับอย่างชัดแจ้งดังกล่าวมีอยู่ในระบบการประชาสัมพันธ์

หากใช้วิธีสัมปทานหน่วยงานกำกับดูแลจะต้องออกใบอนุญาตเพื่อดำเนินกิจกรรม จำเป็นต้องจัดเตรียมเอกสารยืนยันความเป็นไปได้ในการปฏิบัติตามข้อกำหนดทางการเงิน โครงการนี้ใช้ในประเทศส่วนใหญ่ของโลก

การกำกับดูแลปัจจุบัน

เจ้าหน้าที่ของรัฐจะวิเคราะห์การบัญชีที่ส่งมา หากจำเป็น ให้ขอข้อมูลเพิ่มเติม ความสามารถของพวกเขายังรวมถึงการพิจารณาใบสมัครพร้อมข้อเสนอ การร้องเรียน และการดำเนินการตรวจสอบ นั่นคือกฎระเบียบของรัฐของกิจกรรมประกันภัยของ บริษัท ประกันภัยลดลงเป็นการประเมินความสามารถทางการเงินของ บริษัท ตามความเสี่ยงในเวลาที่เหมาะสมเพื่อตรวจสอบกฎสำหรับการก่อตัวของเงินสำรองการปฏิบัติตามความพร้อมของเงินทุนด้วย มาตรฐานที่กำหนดไว้

การควบคุมติดตามผล

ในขั้นตอนนี้ มีการตัดสินใจเกี่ยวกับบริษัทประกันที่มีผลงานไม่ตรงตามข้อกำหนด (การปรับโครงสร้างองค์กร การชำระบัญชี) กฎระเบียบของรัฐสำหรับกิจกรรมประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซียในขั้นตอนนี้คือการลดการสูญเสียลูกค้าของ บริษัท ไร้ยางอาย หน่วยงานกำกับดูแลอาจกำหนดข้อจำกัดในการสรุปสัญญาใหม่ การเปลี่ยนแปลง อัตราภาษี,ปรับกิจกรรมในด้านอื่นๆ สิ่งนี้ทำในรูปแบบของคำสั่งนั่นคือคำสั่งเป็นลายลักษณ์อักษรที่บังคับให้ผู้ประกันตนกำจัดการละเมิดภายในระยะเวลาที่กำหนด

เหตุผลสำหรับการกำหนดข้อจำกัดคือ:

• ดำเนินกิจกรรมในพื้นที่ที่ไม่อยู่ในใบอนุญาต
• ดำเนินกิจกรรมต้องห้ามตามกฎหมาย
• การละเมิดขั้นตอนการก่อตัวของทุนสำรอง
• การลดอัตราภาษีอย่างไม่เป็นธรรม
• การไม่ปฏิบัติตามอัตราส่วนของสินทรัพย์และหนี้สินที่กำหนดไว้
• การส่งรายงาน เอกสารที่ร้องขออื่น ๆ ที่ละเมิดกำหนดเวลาหรือขั้นตอน;
• ความไม่สอดคล้องกันของข้อมูลที่ให้ไว้กับข้อมูลจริง
• การละเมิดกำหนดเวลาสำหรับการแจ้งการแก้ไขกฎบัตร, กฎสำหรับการให้บริการ, โครงสร้างอัตรา;
• การโอนใบอนุญาตไปยังองค์กรอื่น
• การออกนโยบายโดยไม่ใช้กฎเกณฑ์
• ข้อสรุปของสัญญาในระยะเวลาที่ยาวกว่าที่กำหนดไว้ในกฎ

ในกรณีที่ไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนด หน่วยงานกำกับดูแลอาจจำกัดอายุของใบอนุญาตได้ สิ่งนี้สามารถแสดงได้ทั้งในการห้ามการทำสัญญาใหม่และในการขยายความถูกต้องของสัญญาเก่าสำหรับกิจกรรมบางประเภทหรือในอาณาเขตที่กำหนด

การประกันภัยเป็นสาขาวิชาความรู้ประกอบด้วยข้อกำหนดที่ค่อนข้างกว้างขวาง ตลอดจนกรอบกฎหมายที่จำเป็น การศึกษาซึ่งเป็นขั้นตอนที่จำเป็นในการทำความเข้าใจรูปแบบ ประเภท และหน้าที่ของการประกันภัย เอกสารทางกฎหมายหลักที่มีหลักการทั่วไปของการประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซียเป็นส่วนใหญ่ ได้แก่ ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (มาตรา 927-970 Ch. 48 "การประกันภัย") และกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 27. 11 92 หมายเลข 4015-1 "ในองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" (แก้ไขเมื่อ 21.07.05)

นอกจากเอกสารเหล่านี้ในด้านการประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซียแล้ว ยังมี:

• - กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในพื้นฐานของการประกันสังคมภาคบังคับ" ลงวันที่ 16 กรกฎาคม 2542 ฉบับที่ 165-FZ;
• - กฎหมายของรัฐบาลกลาง "บังคับ ประกันบำนาญในสหพันธรัฐรัสเซีย” ลงวันที่ 15 ธันวาคม 2544 หมายเลข 187-FZ;
• - กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการประกันรัฐภาคบังคับของชีวิตและสุขภาพของบุคลากรทางทหาร, พลเมืองเรียกเข้ารับการฝึกทหาร, เจ้าหน้าที่ส่วนตัวและผู้บังคับบัญชาของหน่วยงานภายในของสหพันธรัฐรัสเซีย, หน่วยดับเพลิงของรัฐ, หน่วยงานควบคุมการไหลเวียนของยาเสพติด และสารออกฤทธิ์ต่อจิตประสาท พนักงานของสถาบันและหน่วยงานของระบบกักขังและพนักงานของตำรวจภาษีของรัฐบาลกลาง” ลงวันที่ 28 มีนาคม 2541 หมายเลข 52-FZ;
• 1. กฎหมายของรัฐบาลกลาง "บังคับ ประกันสังคมจากอุบัติเหตุในที่ทำงานและโรคจากการทำงาน” ลงวันที่ 24 กรกฎาคม 1998 เลขที่ 125-FZ;
• 2. กฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับการประกันภัยภาคบังคับสำหรับความรับผิดทางแพ่งของเจ้าของรถ" ลงวันที่ 25 เมษายน 2545 ฉบับที่ 40-FZ (แก้ไขเมื่อ 29.12.04);
• 3. กฎหมาย "บน ประกันสุขภาพพลเมืองในสหพันธรัฐรัสเซีย” วันที่ 25 มิถุนายน 2534 หมายเลข 1499-1 (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อ 23.12.03);
• 4. กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 177-FZ วันที่ 23 ธันวาคม 2546 ว่าด้วยการประกันภัยเงินฝากส่วนบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อ 29 ธันวาคม 2547);
• 5. รหัสสินค้าสำหรับผู้ค้าของสหพันธรัฐรัสเซีย ลงวันที่ 30 เมษายน 2542 (แก้ไขเมื่อวันที่ 2 พฤศจิกายน 2547) ศิลปะ. 246-283 ช. 15 "สัญญาประกันทางทะเล";
• 6. พระราชกฤษฎีกาของประธานาธิบดีแห่งสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 26 กุมภาพันธ์ 2536 ฉบับที่ 282“ ในการสร้าง หน่วยงานระหว่างประเทศเกี่ยวกับการประกันการลงทุนต่างประเทศในสหพันธรัฐรัสเซียจากความเสี่ยงที่ไม่ใช่เชิงพาณิชย์”

เป็นการกระทำเชิงบรรทัดฐานเหล่านี้ที่ควบคุมกิจกรรมการประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย

ปัญหาสำคัญประการหนึ่งคือการออกใบอนุญาตของกิจกรรมประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซียเพราะมีเพียงใบอนุญาตพิเศษเท่านั้นจึงจะสามารถดำเนินธุรกิจประกันภัยได้ การออกใบอนุญาตสำหรับกิจกรรมของอาสาสมัครในธุรกิจประกันภัยนั้นดำเนินการบนพื้นฐานของการสมัครและเอกสารที่จัดทำขึ้นตามกฎหมาย Belykh VS, กฎหมายการประกันภัย Krivosheev IV - M.: Norma, 2002, S. 25 ..

ในการขอรับใบอนุญาตให้ดำเนินการประกันภัยโดยสมัครใจหรือภาคบังคับ การประกันภัยร่วมกัน ผู้ยื่นคำขอใบอนุญาตจะต้องยื่นต่อหน่วยงานกำกับดูแลการประกันภัย:

• 1) คำขอรับใบอนุญาต;
• 2) เอกสารประกอบของผู้ขอรับใบอนุญาต
• 3) เอกสารเกี่ยวกับการลงทะเบียนของรัฐของผู้ขอรับใบอนุญาตในฐานะนิติบุคคล
• 4) รายงานการประชุมผู้ก่อตั้งเกี่ยวกับการอนุมัติเอกสารประกอบของผู้ขอใบอนุญาตและการอนุมัติของผู้บริหาร (ผู้จัดการ) แต่เพียงผู้เดียวของคณะผู้บริหารระดับสูงของผู้ยื่นคำขอใบอนุญาต
• 5) ข้อมูลอื่น ๆ ที่กฎหมายกำหนด

มูลค่าขั้นต่ำของทุนจดทะเบียนของผู้ประกันตนที่จัดตั้งขึ้นตามกฎหมายจะต้องชำระเป็นเงินสด นอกเหนือจากจำนวนนี้แล้ว เงินบริจาคสามารถทำได้ในรูปแบบอื่นๆ: ทรัพย์สิน ผลลัพธ์ของกิจกรรมทางปัญญา ฯลฯ

ในการขอรับใบอนุญาตในการดำเนินกิจกรรมประกันภัย นิติบุคคลต้องยื่นเอกสารต่อไปนี้ไปยังกระทรวงการคลังของสหพันธรัฐรัสเซีย:

• 1. ใบสมัครตามแบบฟอร์มที่กำหนด
• 2. เอกสารประกอบ:
• 3. - กฎบัตรที่พัฒนาขึ้นตามกฎหมายปัจจุบัน
• 4. รายงานการประชุมการก่อตั้ง การตัดสินใจจัดตั้ง หรือหนังสือบริคณห์สนธิ
• 5. เอกสารยืนยัน การลงทะเบียนของรัฐนิติบุคคล;
• 6. เอกสารยืนยันการชำระทุน (ใบแจ้งยอดจากธนาคาร, การรับและโอนทรัพย์สิน, เอกสารอื่น ๆ );
• 7. ความสมเหตุสมผลทางเศรษฐกิจของกิจกรรมประกันภัย:
• 8. แผนธุรกิจสำหรับปีแรกของการดำเนินงาน
• 9. แผนประกันภัยต่อ หากความรับผิดสูงสุดต่อความเสี่ยงส่วนบุคคลภายใต้สัญญาประกันภัยเกินร้อยละ 10 ของเงินทุนของผู้ประกันตน
• 10. ระเบียบเกี่ยวกับขั้นตอนการสร้างและการใช้เงินสำรองประกันภัย
• 11. แผนการจัดวางเงินสำรองประกันภัย
• 12. ยอดคงเหลือและการชำระบัญชี;
• 13. กฎการประกันภัยพร้อมแนบตัวอย่างรูปแบบของสัญญาประกันและใบรับรองการประกันภัย (นโยบายใบรับรอง)
• 14. ข้อมูลเกี่ยวกับหัวหน้า บริษัท ประกันภัยและเจ้าหน้าที่ตามแบบฟอร์มที่กำหนด

หน่วยงานกำกับดูแลพิจารณาใบสมัครของนิติบุคคลเพื่อออกใบอนุญาตให้กับพวกเขาภายในระยะเวลาไม่เกิน 60 วันนับจากวันที่ได้รับเอกสาร จดหมายของ Rosstrakhnadzor "ในขั้นตอนการออกใบอนุญาต" เลขที่

พื้นฐานสำหรับการปฏิเสธที่จะออกใบอนุญาตให้กับนิติบุคคลของใบอนุญาตเพื่อดำเนินกิจกรรมประกันอาจเป็นการไม่ปฏิบัติตามเอกสารที่แนบมากับใบสมัครตามข้อกำหนดของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย หน่วยงานกำกับดูแลการประกันภัยแจ้งนิติบุคคลของการปฏิเสธที่จะออกใบอนุญาตเป็นลายลักษณ์อักษรโดยระบุสาเหตุของการปฏิเสธ

ในกรณีที่ไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดภายในระยะเวลาที่กำหนด หน่วยงานกำกับดูแลการประกันภัยมีสิทธิที่จะจำกัดหรือระงับใบอนุญาตของผู้ประกันตนจนกว่าจะขจัดการละเมิดที่ระบุหรือตัดสินใจเพิกถอนใบอนุญาต

การจำกัดความถูกต้องของใบอนุญาตหมายถึงการห้ามจนกว่าจะมีการกำจัดการละเมิดที่กำหนดไว้ในกิจกรรมของผู้ประกันตน เพื่อทำสัญญาประกันใหม่และต่ออายุสัญญาที่มีอยู่สำหรับกิจกรรมประกันภัยบางประเภท (หรือประเภทการประกัน) หรือในบางพื้นที่

การระงับใบอนุญาตหมายถึงการห้ามจนกว่าการละเมิดที่กำหนดไว้ในกิจกรรมของผู้ประกันตนจะถูกยกเลิกเพื่อสรุปสัญญาประกันใหม่และต่ออายุสัญญาที่มีอยู่สำหรับกิจกรรมประกันภัยทุกประเภท (หรือประเภทของการประกัน) ที่มีการออกใบอนุญาต ในขณะเดียวกันภายใต้สัญญาที่ตกลงกันไว้ก่อนหน้านี้ผู้ประกันตนดำเนินการ ภาระผูกพันที่ทำก่อนวันหมดอายุ เมื่อผู้ประกันตนขจัดการละเมิดที่ระบุ หน่วยงานกำกับดูแลด้านประกันภัยจะตัดสินใจต่ออายุใบอนุญาต

การเพิกถอนใบอนุญาตหมายถึงการห้ามดำเนินกิจกรรมประกันภัย ยกเว้นการปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สัญญาประกันที่มีอยู่ ในเวลาเดียวกัน เงินสำรองประกันภัยสามารถใช้โดยผู้ประกันตนเพื่อปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สัญญาประกันภัยเท่านั้น

เหตุผลในการตัดสินใจเพิกถอนใบอนุญาตอาจเป็น:

• 1. ตัดสินใจซ้ำ (มากกว่า 1 ครั้ง) เพื่อจำกัดหรือระงับใบอนุญาต
• 2. ความล้มเหลวในการกำจัดหรือส่งรายงานเกี่ยวกับการกำจัดการละเมิดที่ทำหน้าที่เป็นพื้นฐานในการออกคำสั่งหรือการตัดสินใจ จำกัด หรือระงับใบอนุญาต;
• 3. คำตัดสินของศาลที่ยืนยันว่าผู้ประกันตนดำเนินกิจกรรมที่ผิดกฎหมาย
• 4. ยื่นโดยผู้มีอำนาจ นโยบายต่อต้านการผูกขาดข้อมูลเกี่ยวกับการกำจัดความจริงของการละเมิดโดยผู้ประกันตนตามข้อกำหนดสำหรับกิจกรรมการโฆษณา

การตัดสินใจจำกัด ระงับ หรือเพิกถอนใบอนุญาต รวมถึงการต่ออายุใบอนุญาต ให้แจ้งไปยังอาณาเขต การตรวจสอบภาษีและตีพิมพ์เป็นสิ่งพิมพ์ มีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่มีการสื่อสารการตัดสินใจที่เกี่ยวข้องเป็นลายลักษณ์อักษรไปยังผู้ประกันตนหรือวันที่ประกาศการตัดสินใจในสื่อ

สุดท้าย หน่วยงานกำกับดูแลด้านประกันภัยมีสิทธิยื่นคำร้องต่อศาลอนุญาโตตุลาการด้วยการเรียกร้องและการชำระบัญชีของผู้ประกันตน ตัวอย่างเช่น:

กำหนดวันที่ 24 พฤษภาคม พ.ศ. 2548 N 252-O เรื่อง ปฏิเสธที่จะรับพิจารณาเรื่องร้องเรียนของ OOO Vtoro บริษัท ประกันภัย” สำหรับการละเมิดสิทธิและเสรีภาพตามรัฐธรรมนูญในวรรคห้าของวรรค 1 ของบทความ 2 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการแนะนำการแก้ไขและเพิ่มเติมกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในองค์กรของธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" และตระหนักถึงกฎหมายบางอย่าง การกระทำของสหพันธรัฐรัสเซียเป็นโมฆะ”

ศาลรัฐธรรมนูญแห่งสหพันธรัฐรัสเซียประกอบด้วยประธาน V.D. Zorkin ผู้พิพากษา N.S. บอนดาร์, G.A. Gadzhieva, Yu.M. Danilova, LM Zharkova, G.A. Zhilina, S.M. Kazantseva, M.I. Kleandrov, อ. โคโนโนว่า L.O. Krasavchikova, S.P. Mavrina, N.V. Melnikova, Yu.D. Rudkina, N.V. เซเลซเนวา, A.Ya. พลัม, V.G. สเตรโกโซวา, ออส Khokhryakova, วท.บ. Ebzeeva, V.G. Yaroslavtsev เมื่อพิจารณาตามคำร้องขอของ LLC Second Insurance Company ปัญหาเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการยอมรับการร้องเรียนเพื่อพิจารณาในสมัยของศาลรัฐธรรมนูญของสหพันธรัฐรัสเซียได้จัดตั้งขึ้น:

1. ในการร้องเรียนต่อศาลรัฐธรรมนูญของสหพันธรัฐรัสเซีย Second Insurance Company LLC โต้แย้งความชอบด้วยรัฐธรรมนูญของวรรคที่ห้าของวรรค 1 ของข้อ 2 ของกฎหมายของรัฐบาลกลางเมื่อวันที่ 10 ธันวาคม 2546 "ในการแก้ไขและเพิ่มเติมกฎหมายของ สหพันธรัฐรัสเซีย "ในองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" และการทำให้กฎหมายบางอย่างของสหพันธรัฐรัสเซียเป็นโมฆะ” ตามที่ บริษัท ประกันภัยที่ไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดสำหรับการก่อตัวของทุนจดทะเบียนที่ระบุไว้ในบทความนี้การประกันภัย หน่วยงานกำกับดูแลเพิกถอนใบอนุญาตตั้งแต่เดือนกรกฎาคมของปีที่เกี่ยวข้องโดยไม่มีคำสั่งที่เกี่ยวข้อง

ดังต่อไปนี้จากการร้องเรียนและเอกสารที่แนบมากับมันบนพื้นฐานของคำสั่ง บริการของรัฐบาลกลางของการกำกับดูแลการประกันภัยเมื่อวันที่ 16 สิงหาคม 2547 N 18 ซึ่งออกตามบรรทัดฐานที่มีชื่อใบอนุญาตของ LLC "Second Insurance Company" เพื่อดำเนินกิจกรรมประกันภัยถูกเพิกถอน โดยคำตัดสินของศาลอนุญาโตตุลาการแห่งเมืองมอสโกเมื่อวันที่ 2 พฤศจิกายน พ.ศ. 2547 ซึ่งไม่เปลี่ยนแปลงโดยมติของศาลอุทธรณ์อนุญาโตตุลาการที่เก้าเมื่อวันที่ 24 ธันวาคม พ.ศ. 2547 การตัดสินของหน่วยงานกำกับดูแลการประกันภัยได้รับการยอมรับว่าชอบด้วยกฎหมาย

ตามที่ผู้สมัครวรรคที่ห้าของวรรค 1 ของบทความ 2 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการแนะนำการแก้ไขและเพิ่มเติมกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในองค์กรของธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" และการทำให้เป็นโมฆะของ นิติบัญญัติบางประการของสหพันธรัฐรัสเซีย" อนุญาตให้หน่วยงานกำกับดูแลการประกันภัยเพิกถอนใบอนุญาตจากส่วนหนึ่งขององค์กรประกันภัยโดยไม่มีคำสั่งที่เหมาะสม ทำให้ผู้สมัครไม่มีสิทธิ์ในการควบคุมตุลาการเบื้องต้น ทำให้เขาอยู่ในตำแหน่งที่ไม่เท่าเทียมในความสัมพันธ์กับองค์กรประกันอื่น ๆ ในการใช้สิทธิในการคุ้มครองทางกฎหมายดังนั้นจึงไม่เป็นไปตามรัฐธรรมนูญของสหพันธรัฐรัสเซียมาตรา 8, 15 (ส่วนที่ 1 และ 2) , 17 (ส่วนที่ 1 และ 2), 18, 19 (ส่วนที่ 1 และ 2) และ 46 (ตอนที่ 1 และ 2)

สำนักเลขาธิการศาลรัฐธรรมนูญของสหพันธรัฐรัสเซียตามส่วนที่สองของมาตรา 40 ของกฎหมายรัฐธรรมนูญแห่งสหพันธรัฐ "ในศาลรัฐธรรมนูญของสหพันธรัฐรัสเซีย" ก่อนหน้านี้ได้แจ้งให้ผู้ยื่นคำร้องทราบว่าการร้องเรียนนี้ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดของ กฎหมายกล่าวว่า

2. ศาลรัฐธรรมนูญแห่งสหพันธรัฐรัสเซียได้ศึกษาเอกสารที่ยื่นโดย LLC Second Insurance Company ไม่พบเหตุใดที่จะรับคำร้องเรียนเพื่อพิจารณา

รัฐธรรมนูญแห่งสหพันธรัฐรัสเซียมาตรา 46 ซึ่งรับประกันว่าทุกคนจะได้รับการคุ้มครองทางกฎหมาย ไม่ได้กำหนดขั้นตอนเฉพาะสำหรับการใช้สิทธิในการอุทธรณ์คำตัดสินของศาลและการดำเนินการของหน่วยงานของรัฐและเจ้าหน้าที่ และไม่ยกเว้นความเป็นไปได้ในการออกกำลังกายเท่านั้น ต่อมาศาลควบคุมเหนือกฎหมายของตน

ดังนั้นการดำเนินการตามการควบคุมทางตุลาการในภายหลังเกี่ยวกับความถูกต้องตามกฎหมายและความถูกต้องของการตัดสินใจเพิกถอนใบอนุญาตของ บริษัท ประกันภัยโดยไม่มีคำสั่งที่เหมาะสมไม่สามารถถือเป็นการละเมิดสิทธิในการคุ้มครองทางศาลได้ นอกจากนี้ จากเอกสารที่แนบมากับคำร้อง เป็นที่ชัดเจนว่า ผู้ยื่นคำร้องได้ใช้สิทธิในการคุ้มครองทางศาลโดยอุทธรณ์ไปยัง ศาลอนุญาโตตุลาการคำสั่งของ Federal Service for Insurance Supervision

ระเบียบที่ผู้สมัครโต้แย้งไม่ได้บ่งชี้ว่ามีการละเมิดหลักการของความเท่าเทียมกันทั้งหมดก่อนที่กฎหมายและศาล (มาตรา 19 ส่วนที่ 1 และ 2 ของรัฐธรรมนูญของสหพันธรัฐรัสเซีย) ซึ่งรับประกันสิทธิและภาระผูกพันที่เท่าเทียมกันสำหรับอาสาสมัคร อยู่ในประเภทเดียวกัน และไม่ตัดความเป็นไปได้ในการสร้างบรรทัดฐานที่แตกต่างกันเกี่ยวกับบุคคลที่อยู่ในประเภทอื่นตามเงื่อนไขและประเภทของกิจกรรม โดยการกำหนดข้อกำหนดบางประการสำหรับการก่อตัวของทุนจดทะเบียนสำหรับบริษัทประกันภัย ขึ้นอยู่กับความเชี่ยวชาญและวัตถุประสงค์ของการประกันภัย สมาชิกสภานิติบัญญัติมีสิทธิที่จะจัดให้มีผลที่ตามมาของการไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดเหล่านี้ รวมถึงการเพิกถอนใบอนุญาตโดยไม่เหมาะสม คำสั่ง. ตามที่กล่าวมาแล้วและชี้นำโดยส่วนที่สองของมาตรา 40 วรรค 2 ของส่วนที่หนึ่งของมาตรา 43 ส่วนที่หนึ่งของมาตรา 79 มาตรา 96 และ 97 ของกฎหมายรัฐธรรมนูญแห่งสหพันธรัฐ "ในศาลรัฐธรรมนูญของสหพันธรัฐรัสเซีย" รัฐธรรมนูญ ศาลสหพันธรัฐรัสเซียกำหนด:

• 1. ปฏิเสธที่จะยอมรับการร้องเรียนของ LLC Second Insurance Company เพื่อพิจารณาเนื่องจากไม่เป็นไปตามข้อกำหนดของกฎหมายรัฐธรรมนูญแห่งสหพันธรัฐ "ในศาลรัฐธรรมนูญของสหพันธรัฐรัสเซีย" ซึ่งการร้องเรียนเป็นที่ยอมรับได้
• 2. คำตัดสินของศาลรัฐธรรมนูญแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเกี่ยวกับการร้องเรียนนี้ถือเป็นที่สิ้นสุดและไม่ต้องอุทธรณ์

ของศาลรัฐธรรมนูญ นอกจากตัวผู้ประกันตนแล้ว หน่วยงานกำกับดูแลการประกันภัยยังติดตามกิจกรรมของบุคคลอื่น ป้องกันไม่ให้ประกอบกิจการประกันภัยโดยไม่ได้รับใบอนุญาตพิเศษ หากข้อเท็จจริงดังกล่าวถูกเปิดเผย บุคคลเหล่านี้จะถูกลงโทษตามที่กำหนดไว้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งกระทรวงการคลังของสหพันธรัฐรัสเซียมีสิทธิที่จะยื่นคำร้องต่อศาลอนุญาโตตุลาการด้วยการเรียกร้องการชำระบัญชีขององค์กรดังกล่าว

จากที่กล่าวมาข้างต้น เราสามารถสรุปได้ว่าใบอนุญาตเป็นเอกสารสำคัญในการยืนยันกิจกรรมที่ดำเนินการโดยบุคคลใดบุคคลหนึ่งในระหว่างการประกันภัย ข้อบังคับทางกฎหมายของกิจกรรมการประกันภัยคือการสร้างโดยสถานะของกรอบเงื่อนไขสำหรับการทำงานของตลาดประกันภัย โดยที่อาสาสมัครมีอิสระในการตัดสินใจ

วัตถุประสงค์ของกฎระเบียบทางกฎหมายคือ:

• 1. สร้างความมั่นใจในการทำงานที่เชื่อถือได้และมีเสถียรภาพของตลาดประกันภัยของประเทศ
• 2. ตรวจสอบให้แน่ใจว่าหน่วยงานในตลาดประกันภัยปฏิบัติตามข้อกำหนดทางกฎหมาย
• 3. เพิ่มขึ้นจากการประกันความมั่นคงทางสังคมและเศรษฐกิจในสังคม
• 4. ดูแลการปฏิบัติตามภาระผูกพันโดยคู่สัญญาภายใต้สัญญาประกันภัย
• 5. การคุ้มครองตลาดประกันภัยภายในประเทศจากกิจกรรมของบริษัทต่างประเทศ
• 6. การรับตามสถานะของภาษีและค่าธรรมเนียมจากการดำเนินกิจกรรมประกันภัย

วิธีการควบคุมกฎหมายประกอบด้วย:

• 1. การนำกฎหมายและการกระทำเชิงบรรทัดฐานอื่น ๆ ในด้านประกันภัย
• 2. การควบคุมโดยหน่วยงานของรัฐที่ได้รับอนุญาตจากการปฏิบัติตามกฎหมายและข้อบังคับอื่น ๆ ของตลาดประกันภัย
• 3. กฎระเบียบเกี่ยวกับความมั่นคงทางการเงินของผู้ประกันตนและสร้างความมั่นใจว่าพวกเขาปฏิบัติตามภาระผูกพันที่มีต่อผู้บริโภคบริการประกันภัย
• 4. ควบคุมการจ่ายภาษีและค่าธรรมเนียมโดยเรื่องของตลาดประกันภัย
• 5. กำหนดมาตรการคว่ำบาตรผู้เข้าร่วมตลาดประกันภัยที่ไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดที่กำหนดไว้

เป็นไปได้ที่จะแยกแยะสามประเภทของการสร้างระบบการควบคุมความสัมพันธ์การประกันภัยจากมุมมองของการจัดกิจกรรมของหน่วยงานของรัฐ ในประเทศแถบยุโรปส่วนใหญ่ เช่นเดียวกับในรัสเซีย มีการใช้ระบบการกำกับดูแลการประกันภัยซึ่งเป็นแบบเดียวกันสำหรับทั้งประเทศ

ภายใต้ข้อบังคับทางกฎหมาย:

• 1. กิจกรรมของผู้ประกันตนและผู้รับประกันภัยต่อ (ผู้ขายบริการประกันภัย)
• 2. กิจกรรมของคนกลางประกันภัย
• 3. กิจกรรมของผู้ถือกรมธรรม์ ผู้เอาประกันภัย และผู้รับผลประโยชน์ (ผู้ใช้บริการประกันภัย)

มีความสำคัญเป็นพิเศษกับกฎระเบียบของกิจกรรมของผู้ประกันตนในตลาดประกันภัย หน้าที่หลักคือดูแลให้ผู้ประกันตนปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สัญญาประกันภัย การมอบหมายงานนี้ให้กับรัฐนั้นอธิบายโดยลักษณะเฉพาะของการประกันภัยซึ่งประกอบด้วยการประกันภัยเป็นบริการที่ค่อนข้างซับซ้อน เนื่องจากเป็นเรื่องยากสำหรับผู้บริโภคที่ไม่มีความรู้พิเศษในด้านประกันภัยในการสร้างแนวคิดที่ถูกต้องเกี่ยวกับบริการประกันภัยนี้และผู้ประกันตนอาจใช้ความรู้ของเขาในทางที่ผิด ดังนั้นหนึ่งในภารกิจหลักของรัฐคือการสร้างความมั่นใจในความน่าเชื่อถือของกิจกรรมของผู้ประกันตน หนึ่งในคุณสมบัติของบริการประกันภัยคือช่องว่างเวลาที่สำคัญระหว่างเงื่อนไขการชำระเงินเบี้ยประกันและการปฏิบัติตามภาระผูกพันโดยผู้ประกันตน ดังนั้นจึงค่อนข้างยากสำหรับผู้ถือกรมธรรม์ที่จะประเมินว่าผู้เอาประกันภัยจะสามารถชำระเงินประกันในอนาคตได้มากน้อยเพียงใดในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย กฎระเบียบของกิจกรรมขององค์กรประกันภัยดำเนินการด้วยความช่วยเหลือขององค์กรกำกับดูแลการประกันภัยของรัฐที่สร้างขึ้นเป็นพิเศษ

ในประเทศของเราปัจจุบันหน้าที่การกำกับดูแลดำเนินการโดยกรมกำกับดูแลการประกันภัยของกระทรวงการคลังของสหพันธรัฐรัสเซีย งานหลักคือเพื่อให้แน่ใจว่าผู้เข้าร่วมทั้งหมดในความสัมพันธ์ด้านการประกันภัยปฏิบัติตามข้อกำหนดของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียเกี่ยวกับการประกันภัยเพื่อพัฒนาบริการประกันภัยอย่างมีประสิทธิภาพปกป้องสิทธิและผลประโยชน์ของผู้ถือกรมธรรม์ บริษัท ประกันผู้มีส่วนได้เสียอื่น ๆ และรัฐ หน่วยงานกำกับดูแลการประกันภัยใช้อำนาจโดยตรงผ่านแผนกของรัฐบาลกลางและผ่านหน่วยงานกำกับดูแลการประกันภัยในอาณาเขต หน่วยงานกำกับดูแลการประกันภัยอาณาเขตคือการตรวจสอบที่ดำเนินกิจกรรมในอาณาเขตที่เกี่ยวข้องของสหพันธรัฐรัสเซียภายในขอบเขตของความสามารถที่ได้รับ การตรวจสอบแบ่งออกเป็นระดับภูมิภาค โดยให้บริการในอาณาเขตของหลายเขต ภูมิภาค และการตรวจสอบหน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซีย นอกเหนือจากการควบคุมดูแลการประกันภัยแล้ว การควบคุมของรัฐในตลาดประกันภัยภายในความสามารถที่มอบให้นั้นดำเนินการโดยบริการภาษี (การชำระภาษี) ตั้งแต่ 2001 หน่วยงานภาษีมีหน้าที่ต้องคืนเบี้ยประกันส่วนเกินที่ชำระแล้ว ตั้งแต่ปี 2548 ในเมือง Buryatia จำนวนการอุทธรณ์ของพลเมืองต่อศาลอนุญาโตตุลาการของสาธารณรัฐเบลารุสเพิ่มขึ้น กรมสรรพากรแห่งสาธารณรัฐเบลารุสได้ส่งจดหมายถึง Federal Tax Service ของ รัสเซีย. บน คำถามนี้ได้รับคำตอบว่ากฎหมาย "ในการประกันบำเหน็จบำนาญภาคบังคับ" ไม่ได้กำหนดบทบัญญัติเกี่ยวกับการคืนจำนวนเงินประกันที่ชำระแล้ว การแก้ไขกฎหมายนี้กำลังอยู่ในการพิจารณา (ข้อ 1 มาตรา 13) ศาลอนุญาโตตุลาการแห่งสาธารณรัฐเบลารุสพิจารณาคำร้อง 34 รายการเป็นจำนวนเงิน 420,000 รูเบิล นอกจากนี้ฟังก์ชั่นการควบคุมยังดำเนินการโดยธนาคารกลาง (ประกันใน สกุลเงินต่างประเทศ) หน่วยงานนโยบายต่อต้านการผูกขาด Y. Spletukhov, Ph.D. น. "ข้อบังคับของรัฐเกี่ยวกับกิจกรรมประกันภัย" // ผู้สอบบัญชี, ฉบับที่ 1200, หน้า 3 ร่างกายนี้ได้รับมอบหมายให้ป้องกัน จำกัด และปราบปราม กิจกรรมผูกขาดและ การแข่งขันที่ไม่เป็นธรรมในตลาดประกันภัย มีสามระบบในการควบคุมกิจกรรมของผู้ประกันตน:

• 1. ระบบการประชาสัมพันธ์
• 2. ระบบการกำกับดูแล
• 3. ระบบการควบคุมวัสดุ

ระบบการประชาสัมพันธ์ประกอบด้วยข้อเท็จจริงที่ว่าผู้ประกันตนมีหน้าที่ส่งรายงานเกี่ยวกับกิจกรรมของตนไปยังหน่วยงานของรัฐในเวลาที่เหมาะสมรวมทั้งเผยแพร่ในสื่อสิ่งพิมพ์แบบเปิด นี้ทำเพื่อให้ผู้บริโภคบริการที่ศึกษาการรายงานดังกล่าวแล้วสามารถเข้าใจถึงกิจกรรมขององค์กรประกันภัยได้

ระบบการกำกับดูแลประกอบด้วยข้อเท็จจริงที่ว่านอกเหนือจากข้อกำหนดของระบบประชาสัมพันธ์แล้ว รัฐได้กำหนดข้อกำหนด (มาตรฐาน) บางประการซึ่งจะต้องปฏิบัติตามโดยทั้งองค์กรที่เพิ่งเริ่มกิจกรรมประกันภัยและที่ดำเนินการอยู่ในตลาดประกันภัยแล้ว .

ระบบการกำกับดูแลวัสดุถือว่า นอกเหนือจากการกำหนดให้ผู้ประกันตนมีหน้าที่ในการเผยแพร่รายงานเกี่ยวกับการดำเนินงานและติดตามการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่กำหนดโดยผู้ประกันตน หน่วยงานกำกับดูแลจะตรวจสอบเงื่อนไขของสัญญาประกันภัยที่องค์กรประกันภัยเข้าสู่ตลาด ขนาดของ อัตราค่าประกัน ฯลฯ .

จากข้อมูลข้างต้น เราสามารถสรุปได้ว่าระบบการควบคุมวัสดุนั้นกว้างกว่าระบบการกำกับดูแลมาก ระบบดังกล่าวจำกัดกิจกรรมของผู้ประกันตนในระดับที่มากขึ้น ซึ่งทำให้ผู้เอาประกันภัยได้รับการรับประกันว่าผลประโยชน์ของตนจะไม่ถูกละเมิด

การควบคุมกิจกรรมของผู้ประกันตนมีสามขั้นตอน - การควบคุมเบื้องต้น, ปัจจุบัน, การควบคุมที่ตามมา

ในระยะแรกจะดำเนินการคัดเลือกองค์กรที่ได้รับสิทธิ์ในการดำเนินกิจกรรมประกันภัย เนื่องจากการประกันภัยเป็นอย่างมาก มุมมองที่ซับซ้อนกิจกรรมทุกคนไม่สามารถเข้าร่วมได้ดังนั้นจึงจำเป็นต้องมีการคัดเลือกบุคคลที่ต้องการให้บริการประกันภัยเบื้องต้น การรับประกันภัยที่เป็นที่รู้จักในตลาดมีอยู่ 2 แห่ง คือแบบที่ชัดเจนและแบบได้รับสัมปทาน ส่วนตัวคือองค์กรที่ประสงค์จะดำเนินกิจกรรมการประกันภัยมีหน้าที่ต้องแจ้งความเหมาะสม หน่วยงานของรัฐเกี่ยวกับมัน (ลงทะเบียน) และหลังจากนั้นคุณสามารถเริ่มดำเนินการประกันได้

สัมปทานประกอบด้วยความจริงที่ว่าจำเป็นต้องได้รับใบอนุญาต (ใบอนุญาต) จากหน่วยงานกำกับดูแลการประกันภัยเพื่อสิทธิในการมีส่วนร่วมในกิจกรรมการประกันภัย ในการดำเนินการนี้ คุณต้องส่งเอกสารที่เกี่ยวข้องตามที่กฎหมายกำหนด

ปัจจุบัน วิธีนี้เป็นวิธีที่ใช้กันอย่างแพร่หลายและมีการใช้กันในหลายประเทศ ในประเทศของเราเพื่อที่จะได้รับสิทธิ์ในการทำกิจกรรมประกันภัยนิติบุคคลจะต้องได้รับใบอนุญาตจากกระทรวงการคลังของสหพันธรัฐรัสเซียเพื่อดำเนินการประกันประเภทที่ระบุไว้ รายละเอียดเกี่ยวกับการขอรับใบอนุญาต ความถูกต้อง การสิ้นสุดจะมีการกล่าวถึงในงานนี้

เมื่อใช้การควบคุมในปัจจุบัน หน่วยงานกำกับดูแลด้านประกันภัยจะทบทวนและวิเคราะห์รายงานทางบัญชีและสถิติที่บริษัทประกันส่งมาด้วย ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับกิจกรรมขององค์กรประกันภัย พิจารณาเรื่องร้องเรียนจากพลเมือง องค์กร วิสาหกิจ ใบสมัคร ตรวจสอบการปฏิบัติตามกฎหมายโดยผู้ประกันตน ฯลฯ

ในขั้นตอนของการควบคุมติดตามผล จะมีการตัดสินใจที่จะดำเนินการกับผู้ประกันตนที่ไม่ตรงตามข้อกำหนดใดๆ วัตถุประสงค์หลักของขั้นตอนนี้คือเพื่อลดการสูญเสียผู้บริโภคบริการประกันภัยจากกิจกรรมของผู้ประกันตนดังกล่าว ในขณะเดียวกัน หน่วยงานกำกับดูแลการประกันภัยได้ให้คำแนะนำในการจำกัดหรือระงับการรับสัญญาประกันภัย เปลี่ยนแปลงขนาดของอัตราประกันและด้านอื่น ๆ ของการทำงานขององค์กรประกันภัย

ใบสั่งยาเป็นคำสั่งเป็นลายลักษณ์อักษรของหน่วยงานกำกับดูแลการประกันภัยที่กำหนดให้ผู้ประกันตนกำจัดการละเมิดที่ระบุภายในระยะเวลาที่กำหนด เหตุผลในการออกคำสั่งคือ:

• 1. ดำเนินกิจกรรมการประกันภัยในอาณาเขตหรือตามประเภทของการประกันภัยที่ไม่ได้ระบุไว้ในใบอนุญาตและภาคผนวก
• 2. การดำเนินกิจกรรมที่ห้ามโดยกฎหมายปัจจุบัน
• 3. การลดอัตราประกันอย่างไม่สมเหตุสมผล
• 4. การโอนใบอนุญาตสำหรับการใช้งานโดยองค์กรอื่น
• 5. ไม่ปฏิบัติตามโดยผู้ประกันตนตามภาระผูกพันและอื่น ๆ

บรรทัดฐานทางกฎหมายที่ควบคุมความสัมพันธ์ด้านการประกันภัยมีอยู่ในข้อบังคับของสาขาอุตสาหกรรมต่างๆ (สาขารัฐธรรมนูญ การบริหาร ภาษี สิ่งแวดล้อม และสาขากฎหมายอื่นๆ) อย่างไรก็ตาม กฎหมายแพ่งที่กำหนดส่วนที่สำคัญที่สุดของความสัมพันธ์ด้านการประกันภัย - ภาระผูกพันในการประกันภัยมีความสำคัญ ชุดของการกระทำเชิงบรรทัดฐานที่มีบรรทัดฐานการประกันภัยก่อให้เกิดกฎหมายเกี่ยวกับการประกันภัยที่ซับซ้อนและมีลักษณะทางแยก แหล่งที่มาของกฎหมายแพ่งของกฎหมายประกันภัยเป็นตัวแทนของระบบหนึ่งซึ่งเป็นศูนย์กลางซึ่งถูกครอบครองโดยประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย

บรรทัดฐานของประมวลกฎหมายแพ่งควบคุมเฉพาะความสัมพันธ์ด้านการประกันพลเรือน - ภาระผูกพันในการประกันภัยซึ่งกำหนดขึ้นสำหรับความหลากหลาย กฎทั่วไป. โดยที่ หนี้สินประกันภัยควบคุมโดยประมวลกฎหมายแพ่งอย่างละเอียดถี่ถ้วนและไม่สามารถรวมไว้ในหัวข้อของกฎหมายอื่นได้

ดังนั้นกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 27 พฤศจิกายน 2535 เรื่อง "การประกันภัย" ซึ่งมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 4 มกราคม 2541 ในบทบรรณาธิการใหม่กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" จึงไม่มีอยู่อีกต่อไป กฎเกณฑ์ในสัญญาประกันภัยในขณะที่ยังคงรักษากฎเกณฑ์เกี่ยวกับความสัมพันธ์ที่เกี่ยวข้องกับการประกันความมั่นคงทางการเงินของผู้ประกันตนและการดำเนินงานของหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐเหนือกิจกรรมประกันภัย บทบัญญัติทั่วไปเกี่ยวกับการประกันภัยซึ่งรวมอยู่ในกฎหมายนี้จะต้องใช้บังคับเฉพาะในกรณีที่ปฏิบัติตามบรรทัดฐานของประมวลกฎหมายแพ่ง ในขณะเดียวกันก็เป็นกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในองค์กรของธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" ที่มีคำจำกัดความของแนวคิดและหมวดหมู่การประกันภัยขั้นพื้นฐานเช่นเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัย ค่าประกัน(ข้อ 9) การปฏิเสธการแก้ไขโดยตรงใน ประมวลกฎหมายแพ่งไม่สามารถถือว่าประสบความสำเร็จและเป็นธรรมโดย SZ ของสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 21 มิถุนายน 2547 หมายเลข 57-FZ ..

สัญญาประกันภัยได้รับการยกระดับตามประมวลกฎหมายแพ่งให้อยู่ในอันดับที่เกือบจะเป็นสากลสำหรับการดำเนินการตามภาระผูกพันในการประกันภัยทุกประเภท โดยมีข้อยกเว้นสองประการ - ตราไว้หุ้นละ 1 น. 3 ศิลปะ 968 และวรรค 2 ของศิลปะ 969 ซึ่งตัดพื้นฐานใด ๆ สำหรับการต่อต้านการประกันภัยตามสัญญาและภาคบังคับ

กฎแห่งประมวลกฎหมายแพ่งเกี่ยวกับการประกันภัยถูกนำมาใช้ในลักษณะย่อยสำหรับการประกันภัยประเภทพิเศษที่จัดตั้งขึ้นโดยกฎหมายพิเศษแยกต่างหากโดยมีการปฏิบัติตามเนื้อหาของพวกเขาโดยไม่มีเงื่อนไขตามบรรทัดฐานของประมวลกฎหมายแพ่งซึ่งเป็นที่ยอมรับโดยตรงในประมวลกฎหมายแพ่ง (ข้อ 2, 3 ของข้อ 927, วรรค 2 ของข้อ 2 ของข้อ 969, บทความ 970) ปัจจุบันปัญหาของการประกันภัยทางทะเล (บทที่ 15 ของ CTM) และประกันสุขภาพได้รับการตัดสิน (กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 28 มิถุนายน 2534 "ในการประกันสุขภาพของประชาชนในสหพันธรัฐรัสเซีย")

บทบาทสำคัญในระบบแหล่งที่มาของกฎหมายประกันภัยเล่นโดยการกระทำทางกฎหมายอื่น ๆ - พระราชกฤษฎีกาของประธานาธิบดีแห่งสหพันธรัฐรัสเซียและพระราชกฤษฎีกาของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซีย หลายคนวางรากฐานสำหรับกฎระเบียบในอนาคตของความสัมพันธ์ประกันภัยในระดับกฎหมาย โดยเฉพาะอย่างยิ่งพระราชกฤษฎีกาของประธานาธิบดีแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 26 กุมภาพันธ์ 2536 ฉบับที่ 282 "ในการจัดตั้งหน่วยงานระหว่างประเทศเพื่อการประกันภัยการลงทุนจากต่างประเทศในสหพันธรัฐรัสเซียเพื่อต่อต้านความเสี่ยงที่ไม่ใช่เชิงพาณิชย์" และวันที่ 6 เมษายน 2537 ฉบับที่ 667 "ในทิศทางหลักของนโยบายของรัฐในด้านประกันภัยภาคบังคับ" , พระราชกฤษฎีกาของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 22 พฤศจิกายน 2539 ฉบับที่ 1387 "ในมาตรการสำคัญสำหรับการพัฒนาตลาดประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย"

สถานที่พิเศษถูกครอบครองโดยการกระทำทางกฎหมายด้านกฎระเบียบของหน่วยงานพิเศษ - กรมกำกับดูแลการประกันภัยของกระทรวงการคลังของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งควบคุมด้านกฎหมายมหาชนที่สำคัญของกิจกรรมการประกันภัยขั้นตอนและเงื่อนไขในการออกใบอนุญาตกฎสำหรับ การวางเงินสำรองประกัน ฯลฯ อันเป็นผลมาจากการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างของหน่วยงานผู้บริหารของรัฐบาลกลางหน้าที่ของ Rosstrakhnadzor ถูกโอนไปยังกระทรวงการคลังของสหพันธรัฐรัสเซียด้วยการสร้างกรมกำกับดูแลการประกันภัยในองค์ประกอบ กฎการประกันภัย ( กฎการประกันภัย) ไม่สามารถรับรู้ได้ว่าเป็นแหล่งของกฎหมายประกันภัยในความหมายที่เคร่งครัด เนื่องจากไม่มีอำนาจผูกพันโดยทั่วไปสำหรับผู้ประกันตนและผู้เอาประกันภัย แต่เราไม่สามารถปฏิเสธความสำคัญด้านกฎระเบียบสำหรับความสัมพันธ์ด้านการประกันภัยเฉพาะเมื่อใบสมัครของพวกเขาระบุไว้โดยตรงในสัญญาเอง ( นโยบายการประกันภัย) และเมื่อระบุไว้ในเอกสารเดียวกันกับสัญญา (กรมธรรม์ประกันภัย) หรือแนบมาด้วย ซึ่งต้องได้รับการรับรองโดยรายการที่เกี่ยวข้องในสัญญา (ข้อ 2 ของข้อ 943 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) ในเวลาเดียวกันตามข้อตกลงของฝ่ายต่างๆ บทบัญญัติบางประการของกฎสามารถเปลี่ยนแปลง เพิ่มเติม หรือยกเว้น (ข้อ 3 ของมาตรา 943 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (ตอนที่ 2) ของวันที่ 26 มกราคม 1996 หมายเลข 14-FZ รับรองโดย State Duma ของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 22.12 1995 หน้า 2, 3 ศิลป์. 943. การสนับสนุนทางกฎหมายสำหรับการก่อตั้งและคุ้มครองตลาดประกันภัยแห่งชาติ

กฎหมายเกี่ยวกับการประกันภัยมีความซับซ้อนในธรรมชาติและสามารถแยกออกเป็นสาขาที่ซับซ้อนแยกต่างหากของกฎหมาย ซึ่งรวมถึงกฎหมายที่ควบคุมกิจกรรมการประกันภัย พระราชกฤษฎีกาของประธานาธิบดีแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย พระราชกฤษฎีกาของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซีย คำสั่งและคำสั่งที่ออก ภายในความสามารถของตนโดยหน่วยงานของรัฐบาลกลางในการกำกับดูแลกิจกรรมการประกันภัย

ในฐานะสถาบันกฎหมายแพ่ง การประกันภัยถูกควบคุมโดยบรรทัดฐานของประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียและกฎหมายพิเศษอื่น ๆ อีกจำนวนหนึ่งเท่านั้น แต่กิจกรรมประกันภัยเองเป็นประเภท กิจกรรมทางเศรษฐกิจบนพื้นฐานของกฎหมายส่วนตัวและกฎหมายมหาชนสัมพันธ์ถูกควบคุมโดยทั้งคอมเพล็กซ์

เพื่อให้เศรษฐกิจตลาดทำงานได้อย่างมีประสิทธิผล การเชื่อมโยงธุรกิจหลักต้องอิงตามกรอบกฎหมาย (ตลาด) ที่เพียงพอ สำหรับเศรษฐกิจตลาดถือว่าฐานดังกล่าว กฎหมายแพ่ง, เรื่องที่เป็นทรัพย์สินและความสัมพันธ์ที่ไม่ใช่ทรัพย์สินที่เกี่ยวข้อง, ควบคุมโดยกฎหมายแพ่งของประเทศ.

ในปี 1992 เมื่อมีการนำกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" มาใช้ มีการวางแผนที่จะสร้างระบบลำดับชั้นของกฎหมายที่ควบคุมความสัมพันธ์ด้านการประกันภัยซึ่งนำโดยกฎหมายนี้ อย่างไรก็ตาม สถานการณ์เปลี่ยนไปด้วยการนำประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (CC RF) มาใช้ เนื่องจากกลายเป็นลำดับชั้นสูงสุด ตั้งแต่บทที่ 48 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดความสัมพันธ์บางอย่างที่เกิดจากการประกันภัย มิฉะนั้น กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" มีผลบังคับใช้ในส่วนที่ไม่ขัดแย้ง

ปัจจุบันได้มีการจัดตั้งระบบกฎหมายการประกันภัยสามขั้นตอน:

1) ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียและกฎหมายและนิติกรรมบางอย่างที่มีสถานะของรหัส

2) กฎหมายพิเศษเกี่ยวกับธุรกิจประกันภัย ("ในองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย", "การประกันสุขภาพในสหพันธรัฐรัสเซีย", เงินบำนาญ, ประกันสังคมซึ่งควบคุมการประกันประเภทนี้ในวิธีที่แตกต่างกันโดยพื้นฐาน);

3) การดำเนินการเชิงบรรทัดฐานในการประกันภัยบางประเภท (ข้อ จำกัด และข้อกำหนดสำหรับการดำเนินกิจกรรมประกันภัย)

ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (บทที่ 48) กำหนดบทบัญญัติหลักที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการประกันโดยสมัครใจและภาคบังคับ, การประกันภัยร่วม, การประกันภัยต่อและการประกันภัยร่วมกัน, กำหนดสิทธิและภาระผูกพันของคู่กรณีในการทำธุรกรรมประกันภัย, กำหนดข้อกำหนด สำหรับรูปแบบของสัญญาประกัน ขั้นตอนการสรุปและการยกเลิกสัญญา

กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในองค์กรของธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" กำหนดแนวคิดพื้นฐานในด้านของการประกันภัยและการประกันภัย กำหนดวัตถุ วิชาและผู้เข้าร่วมของการประกันภัยสัมพันธ์ การค้ำประกันเพื่อความมั่นคงทางการเงินของ องค์กรประกันภัยเนื้อหาของรัฐกำกับดูแลกิจกรรมของผู้ประกันตน โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ขั้นตอนการออกใบอนุญาตและการยกเลิกกิจกรรมของอาสาสมัครในธุรกิจประกันภัยมีรายละเอียดโดยละเอียด

ในกฎหมายที่ควบคุมกิจกรรมของผู้ประกันตนสถานที่พิเศษถูกครอบครองโดยระบบกฎหมายและระเบียบของแผนก ซึ่งรวมถึงเงื่อนไขในการออกใบอนุญาตกิจกรรมประกัน แผน การบัญชีกิจกรรมทางการเงินและเศรษฐกิจขององค์กรและคำแนะนำสำหรับการใช้งานกฎสำหรับการก่อตัวของเงินสำรองประกันภัยและตำแหน่งของพวกเขา กฎสำหรับการก่อตัวของเงินสำรองสำหรับประเภทการประกันอื่น ๆ นอกเหนือจากการประกันชีวิตกำหนดองค์ประกอบและขั้นตอนเดียวสำหรับการก่อตัวของเงินสำรองประกันภัย ปัจจุบัน บริษัท ประกันสร้างเงินสำรองประกันดังต่อไปนี้:

• เงินสำรองพรีเมี่ยมที่ยังไม่ได้รับ (ต่อไปนี้จะเรียกว่า RNP);
• เงินสำรองการสูญเสีย: การสูญเสียที่รายงานแต่ยังไม่ได้รับการแก้ไข (ต่อไปนี้จะเรียกว่า RCL) และการสูญเสียที่เกิดขึ้นแต่ไม่ได้ประกาศ (ต่อไปนี้จะเรียกว่า IBNR);
• สำรองการรักษาเสถียรภาพ (ต่อไปนี้ - STR);
• สำรองการสูญเสียความสมดุลสำหรับการประกันความรับผิดทางแพ่งภาคบังคับของเจ้าของรถ (ต่อไปนี้จะเรียกว่า RVU);
• เงินสำรองเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายในการชำระเงินประกันสำหรับการประกันภัยภาคบังคับของความรับผิดทางแพ่งของเจ้าของรถในปีต่อ ๆ ไป (ต่อไปนี้จะเรียกว่าเงินสำรองการรักษาเสถียรภาพสำหรับ OSAGO (ST))
• เงินสำรองประกันอื่นๆ

ที่เป็นแก่นของระเบียบ กิจกรรมการลงทุนองค์กรประกันภัยเป็นกฎสำหรับการวางเงินสำรองประกันภัย เพื่อให้มั่นใจถึงความมั่นคงขององค์กรประกันภัยและการรับประกันการจ่ายเงินประกัน การวางเงินสำรองประกันควรดำเนินการบนหลักการของการกระจายความเสี่ยง การชำระคืน ความสามารถในการทำกำไร และสภาพคล่อง เพื่อให้เป็นไปตามหลักการ กฎจะควบคุมโครงสร้างการลงทุน และแนะนำรายการพื้นที่ต้องห้ามในการลงทุน ตัวอย่างเช่น หุ้น เงินสมทบ และหุ้นในหุ้นหรือทุนจดทะเบียนของผู้ประกันตน ตลอดจนสินทรัพย์ที่ได้มาด้วยเงินทุนที่ได้รับภายใต้สัญญาเงินกู้และสัญญาเงินกู้จะไม่ถือเป็นเงินสำรองประกัน

การดำเนินการเชิงบรรทัดฐานที่สำคัญที่สุดประการหนึ่งคือ คำแนะนำเกี่ยวกับวิธีการใช้วิธีการคำนวณอัตราส่วนเชิงบรรทัดฐานระหว่างสินทรัพย์และหนี้สินของผู้ประกันตน ในการประเมินความสามารถในการชำระหนี้จะมีการกำหนดจำนวนสินทรัพย์ฟรีของผู้ประกันตนซึ่งจะต้องเป็นไปตามมาตรฐานที่กำหนด หาก ณ สิ้นรอบระยะเวลารายงาน จำนวนจริงของสินทรัพย์ฟรีต่ำกว่าปกติมากกว่า 30% ผู้ประกันตนจะต้องส่งโครงการกู้คืนทางการเงินไปยังหน่วยงานกำกับดูแลภายใน 30 วัน การไม่ปฏิบัติตามโดยผู้ประกันตนของโปรแกรมที่นำมาใช้จะนำไปสู่การระงับใบอนุญาตและการยกเลิกการดำเนินการประกันภัย

พื้นฐาน นิติกรรมซึ่งควบคุมกิจกรรมการประกันภัยในประเทศของเราคือกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" ซึ่งเป็นฐานที่เกี่ยวข้องกับกฎหมายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการประกันภัยโดยเฉพาะรวมถึงการควบคุมความสัมพันธ์อื่น ๆ แต่มี มาตรฐานการประกันภัย มันสร้างระบบที่เชื่อมโยงถึงกันของกฎระเบียบทางกฎหมายของความสัมพันธ์ระหว่างผู้เข้าร่วมประกันภัย บริษัท ประกันและรัฐ

กฎหมายกำหนดรูปแบบหลักของการประกันภัย - โดยสมัครใจและบังคับ การประกันภัยภาคบังคับดำเนินการบนพื้นฐานของกฎระเบียบพิเศษ (กฎหมาย คำสั่งของประธานาธิบดีแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย มติของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซีย ฯลฯ ) กำหนดภาระผูกพันในการประกันชีวิตและสุขภาพของพลเมืองบางประเภทหรือ ทรัพย์สินบางประเภท

ประกันภัยภาคสมัครใจเป็นไปได้เฉพาะบนพื้นฐานของข้อตกลงระหว่างผู้ถือกรมธรรม์และผู้ประกันตน สัญญาสรุปบนพื้นฐานของกฎที่ผู้ประกันตนพัฒนาขึ้นโดยอิสระ อย่างไรก็ตาม กฎเหล่านี้ต้องสอดคล้องกับกฎหมายที่เกี่ยวข้อง

สัญญาประกันภัยเป็นข้อตกลงโดยอาศัยอำนาจซึ่งผู้เอาประกันภัยมีหน้าที่ต้องจ่ายเงินให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์หรือบุคคลอื่นที่ตกลงตามสัญญาประกันภัยในกรณีที่มีผู้เอาประกันภัยในกรณีที่มีผู้เอาประกันภัย และผู้ถือกรมธรรม์มีหน้าที่ชำระเบี้ยประกันภัยภายใน กรอบเวลาที่ตกลงกันไว้

ในการทำสัญญา ผู้ถือกรมธรรม์ต้องยื่นคำชี้แจงเป็นลายลักษณ์อักษรถึงเจตนาที่จะทำสัญญาประกันภัยต่อผู้ประกันตน ใบสมัครกลายเป็นจุดเริ่มต้นของปฏิสัมพันธ์อย่างเป็นทางการระหว่างผู้เอาประกันภัยและผู้ประกันตน ขั้นตอนการสรุปข้อตกลงถือเป็นการเปลี่ยนจากจุดเริ่มต้นอย่างเป็นทางการ (ทางกฎหมาย) ไปสู่จุดเริ่มต้นที่แท้จริง (ทางเศรษฐกิจ) ของการปฏิสัมพันธ์ของทั้งสองฝ่าย

สัญญาประกันภัยมีผลใช้บังคับตั้งแต่ลงนามและ (หรือ) ชำระเบี้ยประกันหรือเบี้ยประกันครั้งแรก ข้อเท็จจริงของการทำสัญญาประกันอาจได้รับการรับรองโดยกรมธรรม์ (ใบรับรองการประกันภัย, ใบรับรอง) ที่ออกให้แก่ผู้เอาประกันภัยซึ่งระบุว่า:

• ชื่อเรื่องของเอกสาร;
• ชื่อ ที่อยู่ตามกฎหมาย และ รายละเอียดธนาคารผู้ประกันตน;
• ผู้ถือกรมธรรม์ ข้อมูลของเขา;
• วัตถุประสงค์ของการประกันภัย
• จำนวนเงินเอาประกันภัย
• ความเสี่ยงจากการประกันภัย
• จำนวนเงิน เงื่อนไข และขั้นตอนการชำระเบี้ยประกันภัย
• ระยะเวลาที่มีผลบังคับใช้ ขั้นตอนการเปลี่ยนแปลงและการยกเลิกสัญญา
• เงื่อนไขอื่นๆ
• ลายเซ็นของฝ่ายต่างๆ

สอดคล้องกับศิลปะ 940 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียสัญญาประกันได้รับการสรุปเป็นลายลักษณ์อักษร (ยกเว้นสัญญาประกันภาคบังคับของรัฐซึ่งไม่จำเป็นต้องมีแบบฟอร์มเป็นลายลักษณ์อักษร) และมีเงื่อนไขสำคัญหลายประการของศิลปะ 942 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย:

• ลักษณะของเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย
• จำนวนเงินเอาประกันภัย
• เวลาทำสัญญา;
• ทรัพย์สินหรือดอกเบี้ยทรัพย์สินที่เอาประกันภัย (สำหรับการประกันทรัพย์สิน);
• ผู้ประกันตน (สำหรับ ประกันส่วนบุคคล).

เงื่อนไขที่ไม่จำเป็น ได้แก่ ขั้นตอนในการร่างสัญญา ขั้นตอนในการมีผลบังคับใช้ของสัญญา ขั้นตอนการชำระเบี้ยประกันภัย ผลที่ตามมาของการไม่ชำระเงิน เป็นต้น

ข้อสรุปของสัญญานำหน้าด้วยข้อตกลงของคู่สัญญาซึ่งผ่านการเจรจา พื้นฐานสำหรับการเริ่มต้นคือการสมัครโดยวาจาหรือลายลักษณ์อักษรของผู้เอาประกันภัย ในทางปฏิบัติการประกันภัยของรัสเซียไม่ได้ใช้คำแถลงเป็นลายลักษณ์อักษรเสมอไปซึ่งมัก จำกัด อยู่ที่ข้อตกลงด้วยวาจา ต่างประเทศ ใบสมัครเป็นลายลักษณ์อักษรเป็นข้อบังคับและทำหน้าที่เป็นเอกสารบนพื้นฐานของการที่ องค์กรประกันจัดทำสัญญาประกัน ออกใบรับรองหรือกรมธรรม์

เมื่อทำสัญญาประกันภัยจะมีความไม่สมดุลของข้อมูล ผู้เอาประกันภัยรู้ทุกอย่างเกี่ยวกับความเสี่ยงของเขา และผู้ประกันตนรู้เพียงสิ่งที่เขาบอกเท่านั้น อย่างไรก็ตาม สำหรับการประเมินความเสี่ยงอย่างถูกต้อง สิ่งสำคัญคือต้องทราบสถานการณ์ที่สำคัญทั้งหมด (เงื่อนไขของความเสี่ยงที่อาจส่งผลต่อการตัดสินใจของบริษัทประกันภัยในการทำสัญญาประกันภัยหรือรวมเงื่อนไขที่ตกลงกันไว้อย่างเหมาะสมในเนื้อหา)

ผู้ถือกรมธรรม์มีหน้าที่ต้องให้ข้อมูลที่จำเป็นทั้งหมดเกี่ยวกับความเสี่ยงตามความเป็นจริงและครบถ้วน (หลักการของความมีสติสัมปชัญญะสูงสุดในการประกันภัย) การไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขนี้เป็นเหตุให้ผู้ประกันตนปฏิเสธการคุ้มครองการประกันภัยแก่ลูกค้า ในการประกันชีวิต ภาระผูกพันในการเปิดเผยปัจจัยสำคัญทั้งหมดเกี่ยวข้องกับช่วงเวลาของการทำสัญญาอันเนื่องมาจากระยะเวลาที่ยาวนาน ที่ การประกันภัยทรัพย์สินและการประกันภัยความรับผิด ภาระผูกพันนี้ไม่เพียงมีอยู่ในเวลาที่สิ้นสุดสัญญาเท่านั้น แต่ยังมีอยู่เมื่อมีการต่ออายุในหนึ่งปีด้วย นอกจากนี้ ในระหว่างการประกันภัย ลูกค้าต้องแจ้งการเปลี่ยนแปลงระดับความเสี่ยงให้องค์กรทราบ

สิ่งสำคัญ ส่วนประกอบสัญญา - เจตจำนงของผู้ถือกรมธรรม์เองเกี่ยวกับการสรุปสัญญาซึ่งแสดงอยู่ในข้อความของใบสมัครหรือสัญญาและลายเซ็นของผู้ถือกรมธรรม์ การมีอยู่เพียงลายมือชื่อไม่ถือเป็นพื้นฐานสำหรับภาระผูกพันของผู้เอาประกันภัยตาม ข้อตกลงนี้. ต้องระบุชื่อและที่อยู่ของผู้ถือกรมธรรม์ให้ชัดเจน ต้องระบุประเภทประกันภัยที่ต้องการตามข้อความในสัญญา หากจำเป็น ตัวอย่างเช่น เมื่อทำประกันทรัพย์สิน คุณสามารถคำนึงถึงความครอบคลุมของความเสี่ยงเพิ่มเติม

สัญญาต้องกำหนด จำนวนเงินเอาประกันภัยทั้งในกรณีสะสมจำนวนเงินและกรณีประกันความเสียหาย เราสามารถพูดถึงจำนวนเงินเอาประกันภัยหนึ่งทุน เช่น ประกันชีวิต หรือจำนวนเงินที่แตกต่างกันสำหรับค่าเสียหายประเภทต่างๆ ตัวอย่างเช่น สำหรับการประกันอุบัติเหตุ อาจให้เงินจำนวนหนึ่งในกรณีที่เสียชีวิต และอีกจำนวนหนึ่งสำหรับการทุพพลภาพ การกำหนดจำนวนเงินเป็นสิ่งสำคัญในการคำนวณเบี้ยประกัน รวมถึงการจำกัดภาระผูกพันของผู้เอาประกันภัยในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย

สัญญาต้องระบุจุดเริ่มต้นและระยะเวลาของระยะเวลาประกันภัย จำนวนเบี้ยประกันภัย ประเภทและวิธีการชำระเงิน (รายเดือน รายไตรมาส ปีละครั้ง)

จำนวนความเสี่ยงที่บริษัทประกันได้รับนั้นจำกัดให้รวมอยู่ในข้อความของสัญญาเกี่ยวกับเหตุสุดวิสัย สถานการณ์พิเศษเหล่านี้ไม่สามารถคาดการณ์ ป้องกัน หรือกำจัดได้ด้วยมาตรการใดๆ และถูกแยกออกจากขอบเขตความรับผิดชอบของคู่สัญญาภายใต้สัญญา

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ขอบเขตความรับผิดของผู้ประกันตน เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นในสัญญา ไม่รวมเหตุการณ์ที่เกิดจาก:

• การกระทำที่กระทำโดยผู้ถือกรมธรรม์ ได้รับการยอมรับจากศาลเป็นอาชญากรรมโดยเจตนาที่ทำให้เกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย
• การดำเนินการโดยผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้เอาประกันภัยกระทำการเพื่อให้ได้มาซึ่งการชดเชยความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัย
• การปฏิบัติการทางทหาร การขัดกันด้วยอาวุธ การจลาจล และการกระทำทางสังคมและการเมืองที่ผิดกฎหมายอื่น ๆ
• การสัมผัสกับรังสีนิวเคลียร์หรือไอออไนซ์

สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญาตามสัญญาประกันภัย. ภายใต้สัญญาประกันภัย ผู้เอาประกันภัยมีสิทธิดังต่อไปนี้

• เพื่อรับทุนประกันตามสัญญาประกันชีวิตหรือค่าสินไหมทดแทนประกันภัยตามจำนวนความเสียหายในการประกันทรัพย์สินหรือเพื่อชดใช้ค่าเสียหายแก่บุคคลภายนอกในกรณีประกันภัยความรับผิดทางแพ่ง - ภายในวงเงินทุนประกันและคำนึงถึง เงื่อนไขเฉพาะภายใต้สัญญา;
• การเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการประกันภัยในสัญญาในแง่ของการเปลี่ยนแปลงจำนวนเงินเอาประกันภัยหรือขอบเขตของความรับผิด เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นในกฎการประกันภัย
• การบอกเลิกสัญญาประกันภัยก่อนกำหนดตามลักษณะที่กำหนดในกฎการประกันภัย

พร้อมสิทธิผู้ถือกรมธรรม์อยู่ภายใต้สัญญา ความรับผิดชอบบางอย่าง(ประการแรกคือการชำระเบี้ยประกันในจำนวนเงินและในลักษณะที่กำหนดในสัญญา) ความคุ้มครองจะเริ่มตั้งแต่ช่วงเวลาที่ชำระเบี้ยประกันภัยครั้งแรก แม้ว่าข้อความในสัญญาจะระบุวันที่เริ่มต้นประกันภัยไว้ก่อนหน้านี้ก็ตาม นี่เป็นภาระผูกพันทางกฎหมายของผู้เอาประกันภัย เนื่องจากการไม่ปฏิบัติตามสามารถยื่นอุทธรณ์ผ่านศาลได้ ภาระผูกพันอื่น ๆ ทั้งหมดของผู้เอาประกันภัยไม่อยู่ภายใต้การอุทธรณ์ของศาล ผู้ถือกรมธรรม์ดำเนินการตามผลประโยชน์ของตนเองเพื่อให้แน่ใจว่าได้รับการคุ้มครองการประกันภัยสำหรับตนเอง เนื่องจากหากไม่ปฏิบัติตาม จำนวนเงินค่าชดเชยการประกันในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยอาจลดลง ภาระผูกพันเหล่านี้แบ่งออกเป็นก่อนทำสัญญาและเกิดขึ้นระหว่างระยะเวลาของสัญญา อย่างหลัง ผู้ที่มีผลใช้บังคับในหรือหลังเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นของผู้เอาประกันภัยมีความโดดเด่นเป็นพิเศษ

ภาระผูกพันก่อนสัญญาคือการให้ข้อมูลเกี่ยวกับความเสี่ยง ในระหว่างระยะเวลาที่สัญญามีผลบังคับในกรณีประกันความเสียหาย ผู้เอาประกันภัยมีหน้าที่ต้องแจ้งให้บริษัทประกันภัยทราบถึงปัจจัยเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น ข้อสรุปของสัญญาประกันภัยอื่นๆ ที่เกี่ยวกับวัตถุเดียวกัน ข้อเท็จจริงเกี่ยวกับการจำหน่ายผู้เอาประกันภัย ทรัพย์สินเกี่ยวกับการเปลี่ยนที่อยู่อาศัย

นอกจากนี้ ในช่วงระยะเวลาของสัญญาผู้ถือกรมธรรม์มีหน้าที่ปฏิบัติตามภาระผูกพันที่ตกลงกันไว้เป็นพิเศษหรือมีอยู่ในกฎการประกันภัยที่มุ่งลดความเสี่ยงหรือป้องกันอันตราย (การติดตั้งสัญญาณกันขโมยในห้อง อุปกรณ์ป้องกันการโจรกรรม ในรถ เป็นต้น)

ในกรณีที่เกิดความเสียหาย ผู้ถือกรมธรรม์จะยื่นคำร้องต่อผู้เอาประกันภัยโดยเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนการประกันภัย ผู้เอาประกันภัยมีหน้าที่:

• ที่จะยอมรับ มาตรการที่จำเป็นเพื่อป้องกันและขจัดสาเหตุที่ทำให้เกิดความเสียหายเพิ่มเติม
• แจ้งให้ผู้ประกันตนทราบภายในระยะเวลาที่กำหนด
• ส่งใบสมัครเป็นลายลักษณ์อักษรในแบบฟอร์มที่กำหนดขึ้นเพื่อชำระค่าชดเชยการประกัน
• ให้ข้อมูลที่จำเป็นทั้งหมดเกี่ยวกับการสูญเสียแก่ผู้ประกันตนรวมถึงเอกสารเพื่อสร้างความจริงของเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยและกำหนดจำนวนความเสียหาย หากผู้เอาประกันภัยไม่มีข้อมูลดังกล่าว ผู้เอาประกันภัยต้องช่วยผู้เอาประกันภัยให้ได้มา เอกสารที่ต้องใช้;
• เปิดโอกาสให้ผู้เอาประกันภัยตรวจสอบและตรวจสอบวัตถุที่เอาประกันภัย ตลอดจนตรวจสอบสาเหตุของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยและจำนวนการสูญเสีย

ผู้ถือกรมธรรม์ควรให้ความสนใจเป็นพิเศษกับวิธีการที่สัญญาและกฎการประกันภัยกำหนดเวลาและวิธีการแจ้งให้ผู้ประกันตนทราบถึงเหตุการณ์ที่เกิดขึ้น สอดคล้องกับศิลปะ 961 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียต้องแจ้งทันทีหลังจากที่ทราบเกี่ยวกับเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย หากสัญญากำหนดระยะเวลาและวิธีการแจ้งไว้ก็ควรปฏิบัติตาม ผู้รับผลประโยชน์ยังต้องดูแลเรื่องนี้ด้วย เพราะในกรณีของการจ่ายเบี้ยประกันภัย กฎหมายกำหนดภาระผูกพันนี้ให้กับผู้รับผลประโยชน์ด้วยเช่นกัน ซึ่งทราบถึงข้อสรุปของสัญญาประกันภัย

ไม่จำเป็นต้องแจ้งให้ผู้ประกันตนทราบถึงเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย มาตรา 961 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดให้ต้องแจ้งให้ผู้ประกันตนหรือตัวแทนทราบ ดังนั้นสัญญาจะต้องระบุตัวแทนของผู้ประกันตนอย่างชัดเจนที่จะต้องแจ้ง เหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยหากไม่สามารถแจ้งผู้เอาประกันภัยเองได้ ก็ต้องจำเอาไว้ว่าอาร์ท 961 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียปลดผู้ประกันตนจากภาระผูกพันในการชำระเงินหากผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับผลประโยชน์ซึ่งทราบถึงข้อสรุปของสัญญาประกันเพื่อประโยชน์ของเขาไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันนี้

ภาระผูกพันในการจ่ายสมทบนั้นไม่เพียงจัดตั้งขึ้นสำหรับผู้ประกันตนเท่านั้น แต่ยังสำหรับผู้รับผลประโยชน์ด้วย (มาตรา 954 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) คู่สัญญาสามารถเลือกได้ว่าผู้เข้าร่วมในความสัมพันธ์การประกันภัยคนใดควรดำเนินการ โดยการกำหนดภาระผูกพันที่จะจ่ายเงินสมทบไม่เพียง แต่สำหรับผู้ประกันตน แต่ยังสำหรับผู้รับผลประโยชน์ สมาชิกสภานิติบัญญัติเน้นว่าการประกันภัย - บริการเจ้าหนี้และผู้ที่ต้องการรับความคุ้มครองจะต้องเตรียมชำระเงิน

ภาระผูกพันและสิทธิของผู้ประกันตน. ในทางกลับกันองค์กรประกันภัยตามสัญญาประกันภัยมีภาระผูกพันและสิทธิมากมาย ภาระผูกพันของผู้เอาประกันภัยแบ่งเป็นภาระรับความเสี่ยงและจ่ายค่าสินไหมทดแทนประกันภัย (จำนวนเงินเอาประกันภัย)

สมมติว่ามีภาระผูกพันที่จะต้องแบกรับความเสี่ยง ผู้ประกันตนต้องระบุลักษณะความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยไว้ในสัญญาอย่างชัดเจนและเข้าใจได้ เมื่อทำประกันความเสียหาย จำเป็นต้องร่างขอบเขตของผลประโยชน์ที่เอาประกันภัยไว้อย่างชัดเจน (ความสัมพันธ์ของผู้เอาประกันภัยกับรายการเอาประกันภัย)

เมื่ออธิบายความเสี่ยง ผู้ประกันตนมีหน้าที่ระบุข้อยกเว้นหลักที่ความคุ้มครองไม่ครอบคลุม ต้องระบุข้อยกเว้นรองด้วย หากมีข้อสงสัยว่าขอบเขตความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยผ่านจุดใด ความเสี่ยงจากขอบเขตที่เรียกว่าสองประเภท คือ ไม่อยู่ภายใต้การประกันภัยและรวมอยู่ในความคุ้มครองประกันภัย จะต้องกำหนดไว้อย่างชัดเจนในเงื่อนไขการประกันภัย

ภายใต้สัญญาที่ตกลงกันไว้ ผู้ประกันตนค้ำประกัน การดำเนินการตามกำหนดถือว่าภาระผูกพันและรับผิดชอบต่อพวกเขาด้วยทรัพย์สินทั้งหมดที่เป็นของเขา ในส่วนของมัน ผู้ประกันตนยังต้องประกันไม่ให้เปิดเผยข้อมูลที่เขาได้ทราบเกี่ยวกับข้อสรุป การดำเนินการ หรือการยกเลิกสัญญาประกันภัย และมีความลับทางการค้าของผู้เอาประกันภัย

เมื่อได้รับค่าสินไหมทดแทนจากผู้เอาประกันภัยสำหรับการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนผู้ประกันตนมีหน้าที่:

• ตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีการตรวจสอบวัตถุประกันภัยโดยผู้เชี่ยวชาญ
• จัดทำเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยโดยมีส่วนร่วมของผู้เอาประกันภัย
• คำนวณความเสียหาย
• จ่ายค่าสินไหมทดแทนประกัน (จำนวนเงินเอาประกันภัย)

หากจำเป็น บริษัท ประกันจะส่งคำขอไปยังหน่วยงานที่มีอำนาจเพื่อจัดเตรียมเอกสารและข้อมูลที่เกี่ยวข้องเพื่อยืนยันข้อเท็จจริงและเหตุผลของเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย ผู้ประกันตนยังมีสิทธิที่จะมีส่วนร่วมในการช่วยเหลือและรักษาวัตถุที่เอาประกันภัยโดยใช้มาตรการที่จำเป็นสำหรับสิ่งนี้หรือแสดงให้ผู้ถือกรมธรรม์ทราบถึงความจำเป็นที่จะดำเนินการ ในขณะเดียวกัน การกระทำเหล่านี้ของผู้ประกันตนก็ไม่อาจถือได้ว่าเป็นการรับรู้ถึงภาระผูกพันในการจ่ายค่าสินไหมทดแทนอย่างแจ่มแจ้ง

เมื่อรับความเสี่ยงผู้ประกันตนมีสิทธิตรวจสอบสภาพของวัตถุที่เอาประกันภัยได้ตลอดจนการปฏิบัติตามข้อมูลเกี่ยวกับวัตถุที่เอาประกันภัยที่ผู้เอาประกันภัยแจ้งไว้ตามพฤติการณ์จริงโดยไม่คำนึงถึงเงื่อนไขการประกันภัย มีการเปลี่ยนแปลงหรือไม่

ในการประกันความรับผิดทางแพ่ง ผู้เอาประกันภัยมีสิทธิแสดงผลประโยชน์ของผู้เอาประกันภัยในการเจรจาและตกลงค่าสินไหมทดแทนแก่บุคคลภายนอกสำหรับความเสียหายที่เกิดแก่ตน ตลอดจนในการพิจารณาคดีที่บุคคลภายนอกริเริ่มเกี่ยวกับผู้เอาประกันภัย ในศาลอนุญาโตตุลาการหรืออนุญาโตตุลาการ

ในหลายกรณี ผู้ประกันตนมีสิทธิปฏิเสธที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันตามสัญญาหรือเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขในแง่ของการชดใช้ค่าเสียหายหรือการชำระเงินตามจำนวนเงินเอาประกันภัย เป็นไปได้ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัย:

• รายงานไม่ถูกต้อง กล่าวคือ ข้อมูลเกี่ยวกับสถานการณ์ที่จำเป็นสำหรับการประเมินระดับความเสี่ยงเป็นเท็จโดยรู้เท่าทันว่าเป็นเท็จหรือไม่ครบถ้วน
• ล้มเหลวในการแจ้งให้ผู้ประกันตนทราบถึงการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญในความเสี่ยง
• ไม่แจ้งให้ผู้ประกันตนทราบถึงเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยตามขั้นตอนที่กำหนดไว้หรือขัดขวางตัวแทนของบริษัทประกันภัยในการกำหนดสถานการณ์ ลักษณะ และจำนวนความเสียหาย
• ไม่ได้ส่งเอกสารที่จำเป็นเพื่อกำหนดจำนวนความเสียหาย
• ไม่ได้ดำเนินมาตรการป้องกันความเสียหายหรือลดขนาดซึ่งนำไปสู่ผลลัพธ์ที่ตรงกันข้าม

หากผู้ประกันตนได้ชำระค่าสินไหมทดแทนประกันภัยให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์แล้ว สิทธิเรียกร้องค่าเสียหายภายในจำนวนเงินที่จ่ายจากบุคคลที่มีความผิดในการก่อให้เกิดความเสียหายนั้นตกแก่เขา การโอนสิทธิเรียกร้องค่าเสียหาย เรียกว่า การถดถอย.

การบอกเลิกสัญญาประกันภัย. เมื่อบอกเลิกสัญญาประกัน เราควรแยกความแตกต่างระหว่างเหตุที่ทำให้ต้องเลิกกิจการในอนาคต กับที่ถือว่าไม่มีผลบังคับตั้งแต่ต้น

สัญญาประกันอาจสิ้นสุดลงตามคำร้องขอของผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้ประกันตนก่อนกำหนด หากมีการกำหนดไว้โดยเงื่อนไขของสัญญา เช่นเดียวกับข้อตกลงของคู่สัญญา หากฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งตั้งใจที่จะบอกเลิกสัญญาก่อนกำหนด จะต้องแจ้งให้อีกฝ่ายทราบล่วงหน้าอย่างน้อย 30 วันก่อนวันที่คาดว่าจะสิ้นสุดสัญญา

หากสัญญาสิ้นสุดลงตามคำร้องขอของผู้เอาประกันภัย ผู้เอาประกันภัยจะคืนเบี้ยประกันภัยที่ชำระแล้วสำหรับระยะเวลาที่หมดอายุ หักด้วยค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น หากการบอกเลิกสัญญาก่อนกำหนดนั้นมีเหตุผลโดยการละเมิดกฎการประกันภัยในส่วนของผู้ประกันตนผู้ประกันตนจะต้องคืนเบี้ยประกันที่จ่ายให้กับผู้เอาประกันภัยโดยไม่หักเงิน

กรณีบอกเลิกสัญญาประกันก่อนกำหนดตามความคิดริเริ่มของผู้เอาประกันภัย เบี้ยประกันจะต้องจ่ายให้กับผู้ถือกรมธรรม์เต็มจำนวน หากผู้เอาประกันภัยเรียกร้อง การเลิกจ้างก่อนกำหนดของสัญญาได้รับการพิสูจน์โดยการละเมิดกฎการประกันในส่วนของผู้เอาประกันภัยจากนั้นองค์กรประกันภัยจะคืนเบี้ยประกันที่จ่ายไปให้เขาโดยหักค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น

เหตุผลในการยกเลิกสัญญาประกันก่อนกำหนดระบุไว้ในศิลปะ 958 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย:“ สัญญาประกันสิ้นสุดลงก่อนวันที่สรุปหากหลังจากมีผลใช้บังคับความเป็นไปได้ของเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยได้หายไปและการดำรงอยู่ของความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยได้หยุดลงเนื่องจาก สถานการณ์อื่นนอกจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย”

การปฏิบัติตามภาระผูกพันทั้งหมดของผู้เอาประกันภัยโดยผู้ประกันตนไม่ถือเป็นการบอกเลิกสัญญา ซึ่งหมายความว่าผู้ประกันตนที่ได้ปฏิบัติตามภาระผูกพันทั้งหมดของตนจะไม่สูญเสียสิทธิ์ในการเรียกร้องให้อีกฝ่ายหนึ่งปฏิบัติตามภาระผูกพันที่ยังไม่ได้ปฏิบัติตาม

ผลที่ตามมาของการจ่ายเงินสมทบล่าช้าโดยผู้เอาประกันภัยถูกควบคุมโดย Art 954 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย คู่สัญญาอาจจัดให้มีผลที่เกี่ยวข้องในสัญญา และในบางกรณี ผู้ประกันตนได้รับอนุญาตให้หักเบี้ยประกันครั้งต่อไปจากจำนวนเงินที่ต้องจ่ายประกัน

ไม่ได้ให้สิทธิ์ที่ไม่มีเงื่อนไขของผู้ประกันตนในการบอกเลิกสัญญาก่อนกำหนด สิทธิที่สอดคล้องกันของผู้เอาประกันภัยกำหนดไว้ในศิลปะ 958 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย: “ ผู้เอาประกันภัย (ผู้รับผลประโยชน์) มีสิทธิ์ยกเลิกสัญญาประกันเมื่อใดก็ได้หาก ณ เวลาที่ยกเลิกความเป็นไปได้ของเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยไม่ได้หายไป ... ”

สัญญาประกันสิ้นสุดลง:

• หากระยะเวลาที่กำหนดของสัญญาประกันสิ้นสุดลง
• ในกรณีที่ผู้ประกันตนไม่ชำระเงินสมทบภายในระยะเวลาที่กำหนด
• ในกรณีที่ผู้ประกันตนปฏิบัติตามภาระผูกพันทั้งหมดต่อผู้เอาประกันภัย
• เมื่อมีการชำระบัญชีของผู้ประกันตนในลักษณะที่กำหนดโดยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย
• ในกรณีของการชำระบัญชีของผู้เอาประกันภัย (นิติบุคคล) หรือการเสียชีวิต (บุคคลธรรมดา) ยกเว้นกรณีที่สามารถเปลี่ยนผู้เอาประกันภัยในสัญญาประกันภัยได้
• เมื่อรู้ว่าสัญญาประกันภัยเป็นโมฆะโดยคำตัดสินของศาล
• ตามคำร้องขอของผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้ประกันตน หากกำหนดไว้ในสัญญาหรือตามข้อตกลงของคู่สัญญา
• ในกรณีอื่นๆ ที่กฎหมายกำหนด

สัญญาประกันถือเป็นโมฆะหากมีการสรุปหลังจากเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยหรือหากวัตถุนั้นเป็นทรัพย์สินที่อาจถูกริบโดยอาศัยคำตัดสินของศาล สัญญาประกันเป็นโมฆะโดยศาล อนุญาโตตุลาการ และศาลอนุญาโตตุลาการ

ประมวลกฎหมายแพ่งให้เหตุผลในการทำให้สัญญาประกันเป็นโมฆะซึ่งไม่รวมอยู่ในกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" ได้แก่ :

• สัญญาประกันทรัพย์สินจะสิ้นสุดลงหากผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับผลประโยชน์ไม่มีส่วนได้เสียในการรักษาทรัพย์สินที่เอาประกันภัย (มาตรา 930)
• ขาดความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรของผู้ประกันตนในการทำสัญญาประกันส่วนบุคคลเพื่อประโยชน์ของบุคคลอื่น (มาตรา 934)
• การสื่อสารโดยผู้เอาประกันภัยไปยังผู้ประกันตนถึงข้อมูลเท็จโดยรู้เท่าทันซึ่งเป็นสิ่งสำคัญในการพิจารณาความน่าจะเป็นของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยและจำนวนความเสียหายที่อาจเกิดขึ้น (มาตรา 944)
• การพูดเกินจริงของจำนวนเงินเอาประกันภัยซึ่งเป็นผลมาจากการทุจริตในส่วนของผู้เอาประกันภัย (มาตรา 951)

เงื่อนไขทั้งหมดที่เป็นโมฆะซึ่งไม่ได้กำหนดโดยตรงในบรรทัดฐานของบทที่ 48 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียถือเป็นโมฆะในศาลเท่านั้นและจนถึง คำพิพากษากระทำ.

ฐานกฎเกณฑ์สถาบันการประกันภัยค่อนข้างกว้างขวาง มีประมวลกฎหมายหลายฉบับ กฎหมายของรัฐบาลกลางมากกว่า 40 ฉบับ และข้อบังคับจำนวนมาก แต่ยังห่างไกลจากความสมบูรณ์แบบ กฎหมายแต่ละฉบับไม่สอดคล้องกับระดับการพัฒนาในปัจจุบันของตลาดประกันภัยเสมอไป และในบางกรณีก็ขัดแย้งกันเอง ตัวอย่าง ได้แก่ การขาดกรอบทางกฎหมายที่ได้รับการพัฒนามาอย่างดีในการพัฒนาการประกันภัยร่วม การประกันภัยต่อ และการประกันภัยร่วมกัน กิจกรรมของกลุ่มการประกันภัย การไม่มีประเภทการประกันภัยภาคบังคับที่เป็นที่ยอมรับโดยทั่วไปในโลก (โดยเฉพาะการประกันภัยทางแพ่งและวิชาชีพ) ความรับผิด)