การธนาคาร หนังสือเรียนสำหรับปริญญาตรี การธนาคาร - การจัดการและเทคโนโลยี - Tavasiev A.M.

ชื่อ:การธนาคาร - การจัดการและเทคโนโลยี

หนังสือเรียนฉบับที่สอง (ฉบับพิมพ์ครั้งที่ 1 - พ.ศ. 2544) ซึ่งจัดทำขึ้นโดยคำนึงถึงการเปลี่ยนแปลงทางกฎหมายและองค์กรล่าสุดในระบบธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซียเน้นประเด็นที่สำคัญที่สุดที่เปิดเผยลักษณะของธนาคารองค์กรสินเชื่ออื่น ๆ และ ระบบธนาคาร การจัดการ ระบบธนาคารโดยทั่วไปและแยกกัน ธนาคารพาณิชย์ในทุกด้านที่สำคัญของการก่อตัวและการทำงานเทคโนโลยีสำหรับการดำเนินการด้านการธนาคาร ธุรกรรมทางการเงินและเทคโนโลยีการจัดการสำหรับหน่วยงานที่เกี่ยวข้องของธนาคาร
สำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรี นักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษา และคณาจารย์ มหาวิทยาลัยเศรษฐศาสตร์, คนงาน ภาคการธนาคารเช่นเดียวกับทุกคนที่ศึกษาองค์กรและการจัดการกิจกรรมการธนาคารในประเทศอย่างอิสระ

หนังสือเล่มนี้ซึ่งจัดพิมพ์ครั้งแรกเมื่อปี พ.ศ. 2544 จัดทำและเขียนขึ้นในส่วนหลักโดยคณาจารย์ภาควิชาการจัดการการธนาคาร มหาวิทยาลัยของรัฐการจัดการ (เดิมชื่อ State Academy of Management) เพื่อตอบสนองความต้องการเร่งด่วนของรัสเซีย การปฏิบัติด้านการธนาคาร. นายธนาคารในประเทศทั้งในปัจจุบันและอนาคตจำเป็นต้องมีตำราเรียนที่ดีเกี่ยวกับการจัดการทั้งธนาคารพาณิชย์รายบุคคลและระบบธนาคารโดยรวม ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ซึ่งเป็นช่วงที่ภาคการธนาคารของรัสเซียโดยทั่วไปสามารถเอาชนะผลที่ตามมาของวิกฤตการณ์ร้ายแรงในปี 1998 ได้อย่างเพียงพอ โดยตอบสนองอย่างดีที่สุดเท่าที่จะทำได้ต่อความท้าทายใหม่ ๆ ในยุคนั้น ความต้องการการสนับสนุนทางวิทยาศาสตร์เกี่ยวกับการทำงานที่ยากลำบากของมัน และการพัฒนาก็ดูไม่ลดลงแต่กลับเพิ่มขึ้นด้วยซ้ำ ดังนั้นเราจึงเชื่อว่าหนังสือเรียนฉบับพิมพ์ใหม่นี้เป็นเวลาที่เหมาะสม โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อจำนวนหนังสือที่เขียนอย่างผิวเผิน ซึ่งบางครั้งก็ทำอย่างไม่ชำนาญเกี่ยวกับหัวข้อการธนาคารนั้นมีจำนวนน้อยลงเรื่อยๆ

สารบัญ
บทนำ 3
ผู้แต่งตำราเรียน 6
ส่วนที่ 1 ประเด็นทั่วไปในการจัดกิจกรรมการธนาคาร 7
ส่วนที่ 1 ธนาคารและระบบธนาคาร: ธรรมชาติ โครงสร้าง พื้นฐานการจัดการ 8
บทที่ 1 ธนาคาร กิจกรรมการธนาคาร ระบบการธนาคาร 8
1.1. ธนาคารและองค์กรสินเชื่ออื่นๆ: ลักษณะพื้นฐาน 8
1.2. ระบบธนาคารพาณิชย์ โครงสร้าง หน้าที่ คุณภาพ 16
1.3. ธนาคารกลาง: การเกิดขึ้น การพัฒนา บทบาทในระบบเศรษฐกิจและระบบธนาคาร 30
1.4. ธนาคารแห่งรัสเซีย ความสามารถและโครงสร้าง หน่วยงานและสถาบันของธนาคารแห่งรัสเซียและอำนาจของพวกเขา 36
บทที่ 2 พื้นฐานทั่วไปของการจัดการการธนาคาร 56
2.1. แนวคิดการจัดการขั้นพื้นฐาน 56
2.2. การจัดการการธนาคารและระดับ 60
2.3. คุณภาพการบริหารจัดการการธนาคาร 65
บทที่ 3 การจัดการการทำงานและการพัฒนาระบบธนาคาร 71
3.1. ภาษารัสเซีย กฎหมายการธนาคาร 71
3.2. กรอบกฎหมายและเครื่องมือการบริหารจัดการภาคธนาคารโดยรวม 75
3.3. ประเด็นปัจจุบันการก่อตัวของระบบธนาคาร 80
ส่วนที่ 2 ธนาคารในฐานะองค์กรการค้าและการจัดการภายนอกของกิจกรรมของธนาคาร 94
บทที่ 4 การสร้างธนาคารพาณิชย์ 94
4.1. แนวคิดและขั้นตอนการสร้างธนาคาร 94
4.2. การลงทะเบียนและการออกใบอนุญาตธนาคาร: ข้อกำหนดและขั้นตอนตามกฎหมาย 107
4.3. ลักษณะเฉพาะของการจดทะเบียนและการออกใบอนุญาตของธนาคารที่มีทุนไม่มีถิ่นที่อยู่ 111
4.4. บทบาทของเงินทุนต่างประเทศในภาคการธนาคารของรัสเซีย 114
4.5. ใบอนุญาตที่สร้างขึ้นใหม่และ ธนาคารปฏิบัติการ. 120
4.6. การเลือกรูปแบบทางกฎหมายของธนาคาร 124
บทที่ 5 ทรัพยากรและเงินทุนของธนาคารพาณิชย์ 126
5.1. ทรัพยากรด้านการธนาคาร: แนวคิดและโครงสร้าง 126
5.2. ทุนจดทะเบียนของธนาคารและระดมทุน 127
5.3. ทุนทั้งหมด (ของตัวเอง) ของธนาคาร 130
บทที่ 6 การดำเนินการ (ธุรกรรม) ความเสี่ยงและความน่าเชื่อถือของธนาคารพาณิชย์ 134
6.1. การดำเนินงานของธนาคารแบบพาสซีฟ: แนวคิดทั่วไป 134
6.2. รูปแบบ ทุนธนาคาร 134
6.3. การดึงดูดเงินฝากโดยธนาคาร 150
6.4. วิธีอื่นในการดึงดูด เงิน 164
6.5. การดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ธนาคาร 166
6.6. ความเสี่ยง การธนาคาร: แนวคิด การจำแนกประเภท วิธีคำนวณ การจัดการ 172
6.7. ความน่าเชื่อถือของธนาคาร: แนวคิด การกำหนดปัจจัย ตัวชี้วัด และการจัดการ 182
บทที่ 7 วัตถุประสงค์หลักของกิจกรรมเชิงพาณิชย์ของธนาคาร 187
7.1. รายได้ของธนาคารและข้อบังคับ 187
7.2. ค่าใช้จ่ายของธนาคารและกฎระเบียบ 188
7.3. กำไรของธนาคาร: การก่อตัวและการใช้งาน ตัวชี้วัดความสามารถในการทำกำไรของธนาคาร 194
บทที่ 8 กรอบกฎหมายการดำเนินงานของธนาคารในรัสเซีย 200
8.1. กรอบกฎหมายสำหรับกิจกรรม ธนาคารพาณิชย์ 200
8.2. พื้นฐานสัญญาสำหรับกิจกรรมของธนาคาร 205
8.3. ความลับของธนาคารและความปลอดภัยของเธอ 206
บทที่ 9 การจัดการภายนอกของการดำเนินงานปัจจุบันของธนาคาร 211
9.1. การกำกับดูแลและควบคุมกิจกรรมของแต่ละธนาคาร: จุดเริ่มต้น 211
9.2. การกำกับดูแลธนาคารและองค์กร 214
9.3. กฎระเบียบภายนอกของกิจกรรมของแต่ละธนาคาร 2389
ส่วนที่ 3 การจัดการภายในของธนาคารพาณิชย์ 244
บทที่ 10 การจัดการธนาคาร: เนื้อหาและเครื่องมือ 244
10.1. คุณสมบัติของกิจกรรมของธนาคารใน รัสเซียสมัยใหม่ 244
10.2. วัตถุประสงค์ของการจัดการภายในธนาคาร 246
10.3. หลักการพิเศษของการจัดการการธนาคาร 247
10.4. คุณภาพการจัดการกิจกรรมของธนาคาร 247
10.5. ข้อกำหนดทางวิชาชีพสำหรับผู้จัดการธนาคาร 256
บทที่ 11 การจัดระเบียบงานวิเคราะห์ในธนาคาร 258
11.1. การตลาดการธนาคาร: สาระสำคัญและเทคโนโลยี: 258
11.2. การวิเคราะห์ทางการเงินของธนาคาร เป้าหมาย และวิธีการ 269
บทที่ 12 การวางแผนเป็นงานหลักของผู้บริหารระดับสูงของธนาคาร 279
12.1. หมายเหตุเบื้องต้น 279
12.2. การวางแผนและบทบาทในกิจกรรมของธนาคาร 280
12.3. การจัดองค์กรการวางแผนในธนาคาร 284
บทที่ 13 การจัดองค์กรบริหารการดำเนินงานของกิจกรรมของธนาคาร 295
13.1. หลักการและวิธีการจัดการและการประยุกต์ 295
13.2. โครงสร้างองค์กรของธนาคารและโครงสร้างการจัดการ 297
13.3. ขั้นตอนการเปิดและปิดสาขาธนาคาร 302
13.4. โครงสร้างการจัดการธนาคาร 310
บทที่ 14 การจัดระเบียบการควบคุมภายในธนาคาร 317
14.1. ระบบ การควบคุมภายในกิจกรรมของธนาคาร 317
14.2. องค์กรการควบคุมภายใน: ธนาคารกลาง เวอร์ชัน 326
บทที่ 15 การปรับโครงสร้างธนาคารพาณิชย์ 336
15.1. ถึงแนวคิดการปรับโครงสร้างธนาคาร 336
15.2. เกณฑ์ความจำเป็นในการจัดโครงสร้างธนาคารใหม่และขั้นตอนในการยื่นคำขอต่อธนาคาร 340 นี้
15.3. การควบรวมกิจการของธนาคารและการควบรวมกิจการของธนาคาร: ขั้นตอนและปัญหา 342
15.4. การปรับโครงสร้างธนาคารรูปแบบอื่น 356
บทที่ 16 การฆ่าเชื้อของธนาคารพาณิชย์ 358
16.1. เกณฑ์ความจำเป็นในการฟื้นฟูธนาคารและขั้นตอนการยื่นคำขอ 358
16.2. แผนฟื้นฟูทางการเงินของธนาคาร 362
ส่วนที่ 2 เทคโนโลยีทางการเงินและการจัดการของกิจกรรมการดำเนินงานของธนาคาร 376
ส่วนที่ 1 การจัดระเบียบความสัมพันธ์ระหว่างธนาคาร 377
บทที่ 17 ความสัมพันธ์กับสถาบันธนาคารกลาง 377
17.1. องค์กร ความสัมพันธ์ตามสัญญากับสถาบันของธนาคารกลางในการให้บริการธนาคาร 377
17.2. ฝากเงินเข้า FOR 389
17.3. การรับสินเชื่อเข้า ธนาคารกลาง 400
17.4. ที่พัก เงินฟรีในธนาคารแห่งรัสเซีย 412
บทที่ 18 ความสัมพันธ์กับธนาคารพาณิชย์และองค์กรสินเชื่ออื่น ๆ 417
18.1. ความสัมพันธ์ผู้สื่อข่าวกับธนาคารพาณิชย์: เป้าหมาย เทคโนโลยีของการก่อตั้งและการพัฒนา 417
18.2. ตลาดสินเชื่อและเงินฝากระหว่างธนาคารและพื้นฐานของการทำงานของมัน 427
18.3. องค์กรของการชำระหนี้และการชำระเงินระหว่างธนาคาร 435
18.4. การหักบัญชีของธนาคาร 437
ส่วนที่ 2 การดำเนินงานหลักของธนาคาร: การจัดบริการลูกค้า 442
บทที่ 19 ธนาคารในตลาดการชำระเงินการชำระเงินและบริการเงินสด 442
19.1. การชำระเงินผ่านธนาคารและการชำระเงิน: แนวคิดพื้นฐาน 442
19.2. ประเภทธุรกรรมการชำระเงินของธนาคาร 446
19.3. ระบบการชำระเงินและโครงสร้างในรัสเซียสมัยใหม่ 448
19.4. จ่ายเงินสด. ธุรกรรมเงินสด 455
19.5. เปิดบัญชีธนาคาร 458
19.6. บัญชี นิติบุคคล: ประเภทและวัตถุประสงค์ 460
19.7. ข้อตกลงบัญชีธนาคาร 462
19.8. เทคโนโลยีการชำระเงินและบริการการชำระเงินสำหรับลูกค้า 464
บทที่ 20 ธนาคารในตลาดสินเชื่อ 473
20.1. สินเชื่อธนาคาร: แนวคิดพื้นฐาน 473
20.2. การให้กู้ยืมเงินจากธนาคาร: ข้อกำหนดด้านกฎระเบียบขั้นพื้นฐาน 481
20.3. นโยบายสินเชื่อธนาคารและกลไกในการดำเนินการ 485
20.4. พื้นฐานของเทคโนโลยีในการออกสินเชื่อและการจัดการงานของแผนกสินเชื่อของธนาคาร 488
20.5. การประเมินความสามารถในการละลายทางการเงินและความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ 494
20.6. ราคา สินเชื่อธนาคาร 501
20.7. วิธีการประกันการชำระคืนเงินกู้ 507
20.8. คุณภาพ กิจกรรมสินเชื่อธนาคาร 513
บทที่ 21 การให้กู้ยืมเพื่อการลงทุนโครงการ 520
21.1. การให้ยืม โครงการลงทุนและข้อมูลเฉพาะของมัน 520
21.2. ความเสี่ยงจากการกู้ยืมเพื่อการลงทุน 528
21.3. การเปลี่ยนแปลงความเสี่ยงของกระบวนการลงทุนในช่วงเวลา 530
21.4. ความน่าเชื่อถือด้านเครดิตการลงทุนขององค์กร 537
21.5. เทคโนโลยีการให้กู้ยืมเพื่อโครงการลงทุน 545
บทที่ 22 ธนาคารในตลาดหลักทรัพย์ 552
22.1. ประเภทกิจกรรมของธนาคารที่มีหลักทรัพย์ 552
22.2. ออกโดยธนาคารของตนเอง เอกสารอันทรงคุณค่า 566
22.3. ทันสมัย ตลาดรัสเซียหลักทรัพย์ 573
บทที่ 23 ธนาคารในตลาดการดำเนินงานสกุลเงิน 578
23.1. การดำเนินการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศของธนาคาร: แนวคิดพื้นฐาน 578
23.2. ธนาคารแห่งรัสเซียเป็นผู้จัดงาน ตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราระหว่างประเทศ 585
23.3. ขั้นพื้นฐาน การดำเนินงานของสกุลเงินธนาคารรัสเซีย 593
ส่วนที่ 3 เทคโนโลยีการดำเนินงานบริการสนับสนุนของธนาคาร 597
บทที่ 24 การบัญชีและการรายงานของธนาคารพาณิชย์ การจัดระบบงานบริการการบัญชีของธนาคาร 598
24.1. การบัญชีและการรายงานของธนาคาร: ข้อกำหนดเบื้องต้น 598
24.2. การรวมการบัญชีและการรายงานของธนาคาร: ปัญหาและโอกาส 604
24.3. การบัญชีและ นโยบายภาษีธนาคาร 618
24.4. ธนาคารรายงานเข้ามา สภาพที่ทันสมัย 626
24.5. บริการการบัญชีธนาคาร: โครงสร้าง หน้าที่ การวางแผน และการจัดองค์กรของงาน 631
บทที่ 25 เทคโนโลยีการจัดการทรัพยากรบุคคลของธนาคาร 635
25.1. การวางแผนความต้องการบุคลากรของธนาคารและวิธีการตอบสนอง 635
25.2. ศักยภาพทางนวัตกรรมของบุคลากรธนาคารและวิธีการพัฒนา 646
บรรณานุกรม 662

หน้าปัจจุบัน: 1 (หนังสือมีทั้งหมด 43 หน้า) [ข้อความอ่านที่มีอยู่: 10 หน้า]

อ. เอ็ม. ทาวาซีฟ

การธนาคาร การจัดการของสถาบันสินเชื่อ บทช่วยสอน

บทที่ 1 ธนาคาร กิจกรรมการธนาคาร ระบบการธนาคาร

1.1. ธนาคารและองค์กรสินเชื่ออื่นๆ: ลักษณะพื้นฐาน

จุดเริ่มต้นในการจำแนกลักษณะของธนาคารคือแนวคิดที่กว้างขึ้นของ "องค์กรสินเชื่อ" นี่คือจุดที่เราควรเริ่มต้นโดยใช้เหตุผลต่อไปนี้

ความสัมพันธ์ระหว่างสินค้าและเงินประกอบด้วยความสัมพันธ์สามประเภท:

– สินค้ามีการแลกเปลี่ยนโดยตรงกับสินค้าอื่น (T – T)

– สินค้าถูกแลกเปลี่ยนเป็นสินค้าอื่นด้วยเงิน (T – D – T)

– เงินเปลี่ยนเจ้าของโดยตรง (ง – ง)

จากโครงสร้างที่นำเสนอของความสัมพันธ์ระหว่างสินค้าและเงิน เป็นที่ชัดเจนว่าในกรณีที่สอง สินค้าและเงินทำให้เกิดการเคลื่อนย้ายเคาน์เตอร์ที่เชื่อมโยงถึงกัน ในกรณีแรกเฉพาะการเคลื่อนย้ายสินค้าเท่านั้น ในกรณีที่สาม - เฉพาะเงินเท่านั้น กรณีสุดท้ายสะท้อนถึงแก่นแท้ของสิ่งเหล่านั้น กระบวนการทางเศรษฐกิจซึ่งเรียกว่าความสัมพันธ์ทางการเงิน (การเงิน) ที่เกิดขึ้นจริง กล่าวอีกนัยหนึ่ง ความสัมพันธ์ทางการเงิน- นี่เป็นส่วนหนึ่งของความสัมพันธ์ระหว่างสินค้าโภคภัณฑ์และเงินซึ่งหมายถึงความสัมพันธ์ระหว่างหน่วยงานทางเศรษฐกิจเกี่ยวกับการเคลื่อนย้ายเงินอย่างอิสระเช่นนี้

ความสัมพันธ์เฉพาะหลักต่อไปนี้รวมอยู่ในองค์ประกอบของความสัมพันธ์ทางการเงิน:

การก่อตัวของงบประมาณและการใช้จ่ายเงินจากพวกเขา

การชำระ (ใบเสร็จรับเงิน) ภาษีและค่าธรรมเนียม

โอนเงินเป็นเครดิตแล้วส่งคืน ดังนั้นจึงมีเศรษฐกิจสามด้านซึ่งมีรูปแบบหลักของความสัมพันธ์ทางการเงิน: งบประมาณ ภาษี เครดิต

ในกรณีของความสัมพันธ์ทางการเงินที่เกิดขึ้นจริง เงิน (สัญญาณ) จะทำ การเคลื่อนไหวที่เป็นอิสระ(ไม่มีการตอบโต้การเคลื่อนย้ายสินค้าโดยตรง) แม้ว่าความเป็นอิสระของสินค้าจะสัมพันธ์กันก็ตาม เงินไม่สามารถหมุนเวียนได้ด้วยตัวเองเป็นระยะเวลาหนึ่ง เพื่อคงเงินไว้ (เป็น เทียบเท่าสากลสื่อกลางในการแลกเปลี่ยน วิธีการชำระเงิน ฯลฯ) พวกเขาจำเป็นต้องพบกับสินค้าในการเคลื่อนย้ายเป็นประจำและให้บริการตามกระบวนการหมุนเวียนของสิ่งหลัง แต่ภายในขอบเขตที่กำหนด บางครั้งเงินสามารถและควรจะเคลื่อนไหวอย่างอิสระด้วยตัวมันเอง ยิ่งไปกว่านั้น การเคลื่อนไหวดังกล่าวเป็นช่วงเวลา (เงื่อนไข) ที่จำเป็นของกระบวนการทั่วไปของการสืบพันธุ์ทางเศรษฐกิจ เพื่อให้การสืบพันธุ์ดำเนินไปได้ตามปกติ เงินในเวลาที่เหมาะสมจะต้องปรากฏ ณ ที่ที่จำเป็น และออกจากจุดที่ไม่จำเป็นในปัจจุบัน ดังนั้นจึงเกิดปัญหาทางเศรษฐกิจพิเศษ (เช่น การเงิน) ซึ่งบางปัญหาได้รับการแก้ไขโดยสถาบันสินเชื่อ

ดังนั้นความสัมพันธ์ทางการเงินในด้านงบประมาณ ภาษี และเครดิตจึงมี สัญญาณภายนอกทั่วไปประกอบด้วยการเคลื่อนย้ายเงินที่ค่อนข้างอิสระตามสูตร D - D ในขณะเดียวกันในแง่ของเนื้อหาทางเศรษฐกิจกลุ่มความสัมพันธ์เหล่านี้แตกต่างกันอย่างมากและการพัฒนาอยู่ภายใต้กฎหมายพิเศษ สิ่งนี้ทำหน้าที่เป็นพื้นฐานสำหรับการเกิดขึ้นและการทำงานของโครงสร้างทางเศรษฐกิจพิเศษที่เชี่ยวชาญในการดำเนินการตามความสัมพันธ์ทางการเงินกลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง

ความจริงก็คือความสัมพันธ์เหล่านี้สามารถเป็นแบบตลาดได้ (มีคุณค่าไม่เพียงแต่ในรูปแบบเท่านั้น แต่ยังรวมถึงเนื้อหาภายในด้วย) และไม่ใช่แบบตลาด (ไม่สะท้อนถึงการซื้อและการขาย หรือความสัมพันธ์อื่นใดที่อยู่ภายใต้กฎหมายว่าด้วยความสัมพันธ์ระหว่างสินค้าโภคภัณฑ์และเงิน , กฎหมายตลาด)

ความสัมพันธ์ทางการเงินในด้านงบประมาณและภาษีเป็นความสัมพันธ์ ไม่ใช่ตลาด. การดำเนินการดังกล่าวในการพัฒนาประวัติศาสตร์ของสังคมกลายเป็นสิทธิพิเศษของหน่วยงานบริหารของรัฐ

ในภาคสินเชื่อจะใช้เสมอ ตลาดเฉพาะ, ที่:

เรื่องของ “การซื้อและการขาย” (“สินค้า”) คือสิทธิในการใช้เงินของผู้อื่นเป็นการชั่วคราว (เสมือน “การเช่าเงิน”) ความจริงที่ว่าไม่มีการค้า (การซื้อและการขาย) ในความหมายที่ยอมรับโดยทั่วไปของคำนี้แสดงให้เห็นโดยหลักการของการชำระคืนซึ่งเงินที่ยืมจะต้องอยู่ภายใต้นั่นคือ ความจริงที่ว่าเงินในตลาดนี้ไม่เพียงแต่ทำให้เคลื่อนไหวโดยตรงเท่านั้น แต่ยังทำให้มีการเคลื่อนไหวแบบย้อนกลับอีกด้วย

ราคาของ "ดี" คือดอกเบี้ย (เช่นค่าเช่า) เช่น การเคลื่อนไหวของเงินเกิดขึ้นตามเกณฑ์การชำระเงิน

“การค้า” ของ “ผลิตภัณฑ์” ที่มีชื่อนั้นมีสามทางเลือก:

♦ ซื้อ (ดึงดูด) ตามระยะเวลาที่กำหนดหรือจนกว่าจะเรียกร้องสิทธิในการใช้เงินของผู้อื่น

♦ ขาย (วาง) ให้กับผู้ยืมเมื่อ ช่วงระยะเวลาหนึ่งสิทธิในการใช้งาน เงินทุนของตัวเองผู้ขาย;

♦ ขายต่อ (ตำแหน่ง) ให้กับผู้ยืมในช่วงระยะเวลาหนึ่งของสิทธิในการใช้เงินที่ผู้ขายระดมทุน

ในขอบเขตสุดท้ายนี้และเฉพาะในขอบเขตนี้เท่านั้นที่มีความสัมพันธ์ทางการเงิน ตลาด. และเป็นส่วนหนึ่งของความสัมพันธ์ทางการเงินที่แสดงถึงกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อ (CIs) ซึ่งเรียกต่างกัน: ตลาดเงิน ตลาดทุนสินเชื่อ ตลาดการเงิน

ในความหมายที่เข้มงวด ตลาดนี้รวมถึงตลาดสำหรับเงินในประเทศและตลาดด้วย สกุลเงินต่างประเทศ. ในทางปฏิบัติ ยังรวมถึงตลาดโลหะมีค่าและตลาดหลักทรัพย์ด้วย แต่ละตลาดเหล่านี้สามารถแบ่งออกเป็นส่วนที่แคบลงได้

กฎหมายเศรษฐกิจของการแบ่งงานและเวลาทำงานที่ประหยัดเวลาได้กำหนดความจริงที่ว่าในอดีตมีโครงสร้างองค์กรและเศรษฐกิจพิเศษเกิดขึ้นเพื่อให้บรรลุการดำเนินการของกลุ่มความสัมพันธ์ทางการเงินเฉพาะในสังคมซึ่งมีความเชี่ยวชาญในความสัมพันธ์บางอย่างเพื่อให้บรรลุการดำเนินการที่มีประสิทธิภาพสูงสุด

งบประมาณและภาษีเริ่มได้รับการจัดการโดยเฉพาะ หน่วยงานของรัฐ. สำหรับความสัมพันธ์ทางการเงินของตลาดนั้น ส่วนใหญ่เป็นกิจกรรมแบบดั้งเดิม วิชาการตลาดเศรษฐกิจ - ธนาคารและ องค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร(เรียกว่าสถาบันสินเชื่ออื่นที่ไม่ใช่ธนาคาร)

หลังรวมถึง:

การแลกเปลี่ยนหุ้นและสกุลเงิน

บริษัทประกันภัยและการเงิน

องค์กรรับฝากและสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร

องค์กรรวบรวม;

องค์กรสำนักหักบัญชี (ห้อง, ศูนย์);

การลงทุน กองทุนบำเหน็จบำนาญ และกองทุนการกุศล

บริษัทนายหน้า ตัวแทนจำหน่าย บริษัทลีสซิ่งและแฟคตอริ่ง

สหกรณ์ผู้บริโภคสินเชื่อ สหภาพเครดิต สมาคมและห้างหุ้นส่วน กองทุนสงเคราะห์ซึ่งกันและกัน

โรงรับจำนำ.

ดังนั้นธนาคารและองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร (NPO) จึงรวมกันเป็นหนึ่งเดียวและในขณะเดียวกันก็แยกความแตกต่างจากหน่วยงานทางเศรษฐกิจและธุรกิจอื่น ๆ ทั้งหมดด้วยคุณภาพเดียว - ของพวกเขา ความเชี่ยวชาญในตลาด ความสัมพันธ์ทางการเงิน(การดำเนินงาน). แต่อะไรทำให้พวกเขาแตกต่างจากกัน?

เศรษฐกิจแบบตลาดรวมถึงตลาดสำหรับปัจจัยการผลิต ตลาดสำหรับสินค้าอุปโภคบริโภค ตลาดสำหรับการบริการ ตลาดทางการเงิน ตลาด กำลังงานเป็นต้น ผู้มีบทบาทหลักในตลาดเหล่านี้ทั้งหมดคือหน่วยงานทางเศรษฐกิจขนาดใหญ่สองประเภท: สถานประกอบการผลิตและองค์กรธุรกิจที่ไม่ใช่วิสาหกิจ ทั้งสองมีความเชี่ยวชาญที่แสดงออกมาชัดเจนไม่มากก็น้อย

องค์กรต่างๆ มีความเชี่ยวชาญทางอุตสาหกรรมเป็นหลัก (ตามประเภทของผลิตภัณฑ์การผลิตวัสดุ) สำหรับการมีส่วนร่วมในกระบวนการหมุนเวียนนั้นอาจจำกัดอยู่เพียงการดำเนินการในตลาดขายส่ง (องค์ประกอบบังคับ) หรือไปไกลถึง ขายปลีกด้วยผลิตภัณฑ์ของคุณเอง

องค์กรธุรกิจที่เหลือดำเนินกิจกรรมหลักในขอบเขตของการหมุนเวียน นี่ไม่ได้หมายความว่าพวกเขาไม่ได้ผลิตอะไรเลย แต่หน้าที่หลักของพวกเขาคือการสร้างเงื่อนไขในการนำสินค้าที่สร้างขึ้นในการผลิตวัสดุไปสู่การบริโภคขั้นสุดท้าย เพื่อรองรับ และเป็นสื่อกลางในกระบวนการแลกเปลี่ยนสินค้า ซึ่งเกี่ยวข้องกับการปฏิบัติงานเฉพาะที่แตกต่างกันมากมาย โดยที่เศรษฐกิจสังคมไม่สามารถทำงานได้ ด้วยเหตุนี้ องค์กรในภาคการหมุนเวียนจึงถูกบังคับให้มีความเชี่ยวชาญเฉพาะด้าน

หลังใช้กับ องค์กรสินเชื่อ. รับผิดชอบในระดับหนึ่งในการรับรองด้านการเงินและเครดิตของการผลิตและการสืบพันธุ์ทางสังคมโดยใช้วิธีการตลาด พวกเขาจะต้อง "แบ่งปันความรับผิดชอบ" กันไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง พวกเขาถูกบังคับให้ทำสิ่งนี้: 1) ตลาดที่หลากหลายมาก การทำธุรกรรมทางการเงิน; 2) ความสามารถที่จำกัด (วัสดุ การเงิน บุคลากร ฯลฯ) ของแต่ละองค์กร 3) ข้อจำกัดทางกฎหมายในการมีส่วนร่วมในกิจกรรมบางประเภท เช่นเดียวกับข้อจำกัดที่กำหนดโดยผู้เข้าร่วมตลาดโดยพลังแห่งการแข่งขัน 4) ความแตกต่างที่สำคัญเบื้องต้นระหว่างธนาคารและองค์กรที่ไม่แสวงหากำไร

เหตุผลสามข้อแรกค่อนข้างชัดเจน แต่เหตุผลที่สี่สมควรได้รับการกล่าวถึงเป็นพิเศษ ความจริงก็คือมีคุณสมบัติอย่างน้อยสองประการที่ทำให้ธนาคารแตกต่างจากองค์กรที่ไม่แสวงหากำไรอย่างมีนัยสำคัญ ซึ่งทำให้ธนาคารอยู่ในตำแหน่งพิเศษ

ธนาคาร– ในเชิงตรรกะ หลัก, ลิงก์แหล่งที่มาในสนาม ตลาดการเงินในขณะที่ KO อื่นๆ เป็นลิงก์รองที่เป็นอนุพันธ์ ในการเป็นอันดับแรกที่เกี่ยวข้องกับสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ ธนาคารจะต้องมีปฏิสัมพันธ์กับสถาบันในลักษณะใดลักษณะหนึ่ง เข้าสู่ความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจและความสัมพันธ์อื่น ๆ กับสถาบันเหล่านี้ การเชื่อมต่อเหล่านี้ที่ทำให้ธนาคารอยู่ในตำแหน่งลิงก์หลักคืออะไร?

นี้, ประการแรกความสามารถของธนาคารและธนาคารเพียงแห่งเดียวโดยเริ่มจากศูนย์กลางในการออกเงินเข้าหมุนเวียนและถอนเงินจากมันนั่นคือ จัดหาการไหลเวียนทางเศรษฐกิจด้วยปริมาณวิธีการชำระเงินที่มากขึ้นหรือน้อยลงและด้วยเหตุนี้จึงควบคุมมวลของเงินในการหมุนเวียน (การก่อตัวของวิธีการชำระเงิน ปล่อยเข้าสู่การหมุนเวียนและการถอนออกจากการหมุนเวียน) ประการที่สองลักษณะหลักของเงินที่เกี่ยวข้องกับเครื่องมือทางการเงินทั้งหมด รวมถึงหลักทรัพย์ ซึ่งทั้งองค์กรและองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรทำงานเป็นหลัก ประการที่สามการให้บริการสถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารในธนาคารอย่างเท่าเทียมกับลูกค้ารายอื่น เมื่อนำมารวมกัน ทั้งหมดนี้นำไปสู่ความจริงที่ว่าข้อจำกัดเชิงปริมาณและคุณภาพในการทำงานของสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ ที่มีเงินและตราสารอนุพันธ์ และเทคโนโลยีของกิจกรรมของพวกเขาส่วนใหญ่ถูกกำหนดโดยธนาคาร

ธนาคาร – หลัก, ลิงก์หลักตลาดการเงินเช่น มีเพียงพวกเขาเท่านั้นที่สามารถดำเนินการในกิจกรรมของพวกเขาได้อย่างเต็มรูปแบบของความสัมพันธ์ทางการเงินของตลาด (การดำเนินงาน) นั่นคือธนาคารตามคำนิยามคือ สถาบันการเงินมุ่งเน้นไปที่ ความเก่งกาจกิจกรรมในสาขาของตน ต่างจากพวกเขา KO อื่นๆ ยังคงอยู่เสมอ มีความเชี่ยวชาญสูง, เช่น. แต่ละองค์กรดังกล่าวดำเนินงานในส่วนตลาดการเงินในจำนวนจำกัด

นี่ไม่ได้หมายความว่าทุกธนาคารในทุก ๆ ช่วงเวลานี้เวลาดำเนินการช่วงของการดำเนินการทั้งหมดที่มีอยู่ในตลาดการเงินจริงๆ ประเด็นนั้นแตกต่างออกไป - เขามีสิทธิ์ที่จะทำเช่นนี้ (ต่างจาก NPO) และต้องเตรียมพร้อมสำหรับสิ่งนี้หากสภาวะตลาดเอื้ออำนวย และ/หรือหากลูกค้าต้องการ ในความเป็นจริง ธนาคารมักจะพบวิธีแก้ปัญหาการประนีประนอม: พวกเขาจัดการกับการดำเนินงานบางอย่างตามความเชี่ยวชาญของตน เช่น อย่างต่อเนื่องและกว้างขวางที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ (และรายการการดำเนินการดังกล่าวไม่เปลี่ยนแปลง) อื่นๆ จะได้รับการจัดการน้อยลง (เพื่อไม่ให้ออกจากตลาดที่กำหนดโดยสิ้นเชิงหรือตามความต้องการของลูกค้าแต่ละรายเท่านั้น) อื่นๆ จะไม่ได้รับการจัดการ แต่อย่างใดแต่กำลังเตรียมพร้อมหรือพร้อมที่จะเข้าร่วมในการดำเนินการหากมีความจำเป็นหรือมีเงื่อนไขอันเอื้ออำนวย ในขณะเดียวกันก็คำนึงถึงความเป็นไปได้ทางเศรษฐกิจและการวัดความพร้อมของธนาคารในการดำเนินการบางอย่างตลอดจนความสามารถในการแข่งขันขององค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรที่ดำเนินงานในตลาดที่เกี่ยวข้อง

ดังนั้น, ธนาคารตามคำจำกัดความคือ (สามารถเป็น) สถาบันการเงินที่มีลักษณะเป็นสากล. แต่ไม่ใช่องค์กรพัฒนาเอกชนเพียงแห่งเดียวที่มีคุณภาพของการเป็นสากล

ในขณะเดียวกัน ธุรกรรมหลายรายการจัดอยู่ในประเภทธนาคาร (การชำระเงิน เงินสด เครดิต หลักทรัพย์ การจัดการความไว้วางใจการเก็บรักษาสิ่งของมีค่า ฯลฯ) ดำเนินการและต้องดำเนินการ (โดยได้รับอนุญาตอย่างเหมาะสม หากจำเป็น) ไม่เพียงแต่โดยธนาคารเท่านั้น แต่ยังรวมถึงสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ และในระดับหนึ่งแม้แต่เพียงองค์กรเท่านั้น

อย่างไรก็ตาม มีการดำเนินการที่สามารถและควรดำเนินการโดยธนาคารและธนาคารเท่านั้น ข้างต้นเป็นสิทธิพิเศษเฉพาะของพวกเขา ในแง่ทั่วไปได้รับการตั้งชื่อว่า การก่อตัวของวิธีการชำระเงิน ปล่อยเข้าสู่การหมุนเวียน และการถอนออกจากการหมุนเวียน. สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าการตรวจสอบให้แน่ใจว่าการไหลเวียนของวิธีการชำระเงินไม่ใช่กิจกรรมที่แยกจากกันของธนาคาร แต่หมายถึงการเชื่อมต่อภายในที่แยกไม่ออกกับการฝาก การชำระบัญชีและการชำระเงิน เครดิต เงินสด และการดำเนินการอื่น ๆ เมื่อคำนึงถึงการพิจารณานี้ อาจเป็นที่ถกเถียงกันอยู่ว่าสิทธิพิเศษเฉพาะของธนาคารที่ระบุไว้นั้นได้รับการดำเนินการโดยเฉพาะในกลุ่มการดำเนินงานต่อไปนี้:

1) การรับเงินเป็นเงินฝาก (เงินฝาก) จากกฎหมายและ บุคคล;

2) การออกสินเชื่อเงินสดให้กับนิติบุคคลและบุคคล (การเกิดขึ้นของเงินเครดิตใหม่)

3) การเรียกเก็บเงิน ตั๋วเงิน เอกสารการชำระเงินและการชำระบัญชี และ บริการเงินสดบุคคลและนิติบุคคล

4) การซื้อและการขายเงินตราต่างประเทศ

การดำเนินงานที่ระบุไว้ถือเป็นปัจจัยชี้ขาด โดยกำหนดลักษณะเฉพาะของธนาคารเนื่องจากการดำเนินการหมายถึงการลดลงหรือเพิ่มขึ้น ปริมาณเงินในการไหลเวียน

ควรกล่าวถึงเหตุการณ์สำคัญประการหนึ่งที่นี่ เป็นที่รู้กันว่าพวกเขารับเงินจากลูกค้าและออกเงินกู้และเครดิตอื่นๆ แต่ บริการธนาคารในเรื่องนี้มีความเฉพาะเจาะจงอย่างลึกซึ้งซึ่งอยู่ที่ความจริงที่ว่าลูกค้าธนาคารมีสิทธิ์ในการจัดการเงินที่พวกเขาฝากเข้าบัญชีธนาคาร (ยกเว้นบัญชีเงินฝาก) กล่าวคือ ส่งเงิน ชำระภาระผูกพัน และซื้อสินค้าจากบัญชีที่ระบุ ฯลฯ ในทางตรงกันข้าม องค์กรไม่แสวงผลกำไรทั่วไปเกือบทั้งหมด (ยกเว้นการแลกเปลี่ยน สำนักหักบัญชี และอื่นๆ) เองก็ทำหน้าที่เป็นผู้จัดการเช่นกัน ยอมรับเงิน. ดังนั้น มีเพียงธนาคารและข้อยกเว้นที่ระบุจากองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรเท่านั้นที่ให้บริการบุคคลที่ไม่เพียงแต่เป็นเจ้าของเท่านั้น แต่ยังรวมถึงผู้จัดการเงินของพวกเขาด้วย ฟังก์ชั่นนี้ใน การธนาคารเรียกว่าบริการการชำระเงินและการชำระเงิน ดังนั้น เราสามารถเพิ่มจำนวนการดำเนินงานที่ธนาคารหรือธนาคารส่วนใหญ่ดำเนินการได้:

5) การเปิดและรักษาบัญชีธนาคารสำหรับบุคคลและนิติบุคคล

6) การชำระเงินและการชำระเงินในนามของบุคคลและนิติบุคคลจากบัญชีธนาคารของพวกเขา

การดำเนินงานทั้งสองกลุ่มนี้ไม่ได้ส่งผลโดยตรงต่อปริมาณเงินหมุนเวียนแต่อย่างใด ก็เป็นลักษณะของธนาคารด้วย.

นอกจาก, มีเพียงธนาคารเท่านั้นที่สามารถทำได้:

7) ดึงดูดเงินฝากและวางโลหะมีค่าในนามของคุณ

8) ออกหนังสือค้ำประกันของธนาคาร

สิ่งเหล่านี้เป็นคุณลักษณะพื้นฐานที่สุดที่กำหนด "พิกัด" ทางเศรษฐกิจของธนาคาร อย่างไรก็ตาม สำหรับการปฏิบัติงานด้านการธนาคารจริง ๆ เพียงอย่างเดียวนั้นไม่เพียงพอ ในเรื่องนี้ จำเป็นต้องพิจารณาว่าผู้บัญญัติกฎหมายตีความธนาคารอย่างไร

ในกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 17-FZ วันที่ 3 กุมภาพันธ์ 2539 “ ” 1 (ข้อ 1, 5, 6) บทบัญญัติที่สำคัญที่สุดต่อไปนี้ประดิษฐานอยู่

1. ธนาคาร (และ CB ใด ๆ ) จะต้องเป็นองค์กรการค้า เช่น ผู้ที่มีจุดประสงค์หลักเพื่อสร้างผลกำไรและแจกจ่ายให้กับผู้เข้าร่วม (ผู้ถือหุ้นหรือผู้ถือหุ้น)

2. ธนาคาร (และ CB ใด ๆ) ได้รับการยอมรับเช่นนี้และมีสิทธิ์ดำเนินการเฉพาะในกรณีที่จดทะเบียนเป็นนิติบุคคลและได้รับใบอนุญาตที่ได้รับจากธนาคารแห่งรัสเซีย

3. ธนาคาร (และ CB ใดๆ) สามารถสร้างขึ้นโดยบุคคลและหน่วยงานตั้งแต่หนึ่งคนขึ้นไป:

– ขึ้นอยู่กับรูปแบบกรรมสิทธิ์ใด ๆ ที่ระบุไว้ใน ประมวลกฎหมายแพ่งรฟ(ต่อไปนี้จะยัง- ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียหรือ จีเค), เช่น. บนพื้นฐานของรัฐใดรัฐหนึ่ง (สหพันธรัฐและ/หรือเรื่องของสหพันธ์) หรือเทศบาลหรือเอกชน (บุคคลและ/หรือร่วมกันซึ่งสามารถแบ่งปันหรือร่วมกันได้) หรือรูปแบบการเป็นเจ้าของอื่น ๆ รูปแบบการเป็นเจ้าของ "อื่นๆ" อาจรวมถึงการร่วมมือและแบบผสม อย่างหลังหมายถึงการรวมกันของรูปแบบการเป็นเจ้าของพื้นฐานที่แตกต่างกัน (เช่น Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียเป็นภาครัฐและเอกชน)

– เฉพาะในรูปแบบของบริษัททางเศรษฐกิจเท่านั้น เช่น ในรูปแบบองค์กรและกฎหมายอย่างใดอย่างหนึ่งต่อไปนี้: บริษัทร่วมหุ้น (JSC) บริษัทที่มี ความรับผิดจำกัด(LLC) บริษัทรับผิดเพิ่มเติม (ALC)

4. ธนาคาร (และสถาบันสินเชื่อใดๆ) สามารถและต้องดำเนินการด้านการธนาคารอย่างเป็นระบบตามที่บัญญัติไว้ในกฎหมายและใบอนุญาตส่วนบุคคลของธนาคาร

5. ธนาคารทุกแห่ง (แต่มีเพียงธนาคารเท่านั้น) มีหน้าที่ดำเนินการอย่างเป็นระบบอย่างน้อย 3 กลุ่มต่อไปนี้ให้กับลูกค้า การดำเนินงานของธนาคารในจำนวนทั้งสิ้น (พร้อมกัน):

การเปิดและการรักษาบัญชีธนาคาร

ดึงดูดเงินเข้าสู่เงินฝาก

การวางเงินที่ยืมและเป็นเจ้าของในนามของคุณเองและด้วยความเสี่ยงของคุณเองตามเงื่อนไขการชำระคืน การชำระเงิน ความเร่งด่วน เช่น การออกสินเชื่อเงินสด

6. ธนาคาร (และ NPO) จะต้องดำเนินการด้านการธนาคารตามกฎ รูปแบบ และมาตรฐานที่กำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซีย ขณะเดียวกัน อาร์ต. กฎหมายฉบับที่ 31 อนุญาตให้มีข้อยกเว้นบางประการสำหรับข้อกำหนดนี้เมื่อสถาบันสินเชื่อดำเนินการชำระเงินและธุรกรรมการชำระเงิน หมายความว่าในกรณีที่ไม่มีกฎที่กำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซียสถาบันสินเชื่อสามารถดำเนินการดังกล่าวได้ตามข้อตกลงระหว่างกันและหากเป็นการดำเนินการระหว่างประเทศ - ในลักษณะที่จัดตั้งขึ้น กฎหมายของรัฐบาลกลางและตามกฎเกณฑ์ที่ยอมรับในแนวปฏิบัติด้านการธนาคารระหว่างประเทศ

7. NPO ที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งรัสเซียสามารถดำเนินการด้านการธนาคารส่วนบุคคล (รวมถึงการดำเนินงานแต่ละรายการที่ระบุไว้ข้างต้นในวรรค 5) ที่กำหนดไว้ในกฎหมายและใบอนุญาตของพวกเขา (รายการการดำเนินงานที่ได้รับอนุญาตจากพวกเขาเป็นรายบุคคลในขอบเขตที่องค์กรเหล่านี้มุ่งเน้น ในกิจกรรมประเภทต่างๆ) การดำเนินงานของธนาคาร (เช่น การให้กู้ยืมเงินสด) ไม่ใช่กิจกรรมหลักและปกติขององค์กรเหล่านี้

8. ธนาคารใดๆ (และ NPO หากใบอนุญาตอนุญาตให้ทำเช่นนั้น) สามารถทำธุรกรรมทางการเงินที่เรียกว่า "ธุรกรรมอื่นๆ ของ องค์กรสินเชื่อ” คำนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อเน้นย้ำว่าคำนี้หมายถึงการเงิน เศรษฐกิจ ตลอดจนการดำเนินการทางกฎหมายที่มีเพียง CA เท่านั้นที่สามารถมีส่วนร่วมได้อย่างต่อเนื่อง นั่นคือการดำเนินการ (ธุรกรรม) เหล่านี้ถือได้ว่าเป็นสิทธิพิเศษของสถาบันสินเชื่อ (โดยคำนึงถึงข้อเท็จจริงที่ว่าในบางครั้งธุรกรรมดังกล่าวสามารถดำเนินการโดยนิติบุคคลและบุคคลใด ๆ )

9. ธนาคารใดๆ และองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรใดๆ โดยไม่คำนึงถึงใบอนุญาต (เช่น ไม่ได้รับการพิจารณาในความสามารถเฉพาะของพวกเขา) สถาบันการเงินแต่เป็นเพียงหน่วยธุรกิจปกติ) มีสิทธิกระทำการใดๆ ธุรกรรมทางธุรกิจ(ธุรกรรม) ที่ได้รับอนุญาตตามกฎหมายของประเทศ ยกเว้นการดำเนินการ (ธุรกรรม) ที่หมายถึงการดำเนินการด้านการผลิต การค้า และการประกันภัยอย่างต่อเนื่อง

จริงอยู่ บทบัญญัติของกฎหมายที่ระบุไว้ ณ ที่นี้ไม่เพียงพอต่อพื้นฐานอย่างสมบูรณ์ ลักษณะทางเศรษฐกิจธนาคารและความต้องการของการปฏิบัติงานด้านการธนาคารที่แท้จริง แต่เราจะไม่พิจารณาปัญหาด้านนี้

ไม่ว่าในกรณีใด มีความจำเป็นต้องดำเนินการต่อจากข้อเท็จจริงที่ว่าการดำเนินการ (ธุรกรรม) ที่ธนาคารสามารถดำเนินการได้นั้นแบ่งออกเป็น 3 วงกลม โดย "จารึก" ไว้ด้วยกัน:

♦ ประการแรก ส่วนกลาง – อนุญาตให้ดำเนินการเฉพาะกับธนาคารเท่านั้น

♦ ประการที่สอง การดำเนินการระดับกลางได้รับอนุญาตเฉพาะกับสถาบันสินเชื่อเท่านั้น (เช่น ทั้งธนาคารและสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ )

♦ ประการที่สาม ภายนอก – การดำเนินการใดๆ ที่ KO สามารถดำเนินการร่วมกับองค์กรธุรกิจอื่นๆ บนพื้นฐานของกฎระเบียบ ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย.

เฉพาะกับธนาคารเนื่องจากสถาบันการเงินพิเศษคือการดำเนินงาน (ธุรกรรม) ที่ประกอบขึ้นเป็นวงกลมแรกและบางส่วนเป็นวงกลมที่สอง พวกเขาสามารถเรียกได้ การดำเนินงานพิเศษ โปรดทราบว่าธนาคารดำเนินการเหล่านี้ตามสิทธิแต่เพียงผู้เดียว

1.2. ระบบธนาคาร โครงสร้าง หน้าที่ในระบบเศรษฐกิจ คุณภาพ

องค์ประกอบและระดับของระบบธนาคาร

มาตรา 2 แห่งกฎหมาย” เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร” (ต่อไปนี้จะเรียกว่ากฎหมายการธนาคาร) เริ่มต้นด้วยส่วนต่อไปนี้: “ ระบบธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย ได้แก่ ธนาคารแห่งรัสเซีย องค์กรสินเชื่อ ตลอดจนสาขาและสำนักงานตัวแทนของธนาคารต่างประเทศ" สูตรนี้ทำให้เกิดคำถามมากมายและถือว่าไม่ถูกต้องในหลายประการ

ระบบธนาคารแสดงถึงรวมอยู่ใน ระบบเศรษฐกิจประเทศซึ่งเป็นสถาบันสินเชื่อชุดเดียวและครบวงจร (เชื่อมต่อถึงกันโต้ตอบกัน) ซึ่งแต่ละแห่งทำหน้าที่พิเศษ (ฟังก์ชัน) ของตัวเอง ดำเนินรายการธุรกรรมทางการเงิน (ธุรกรรม) ของตนเองอันเป็นผลมาจากปริมาณทั้งหมดของสังคม ความต้องการสำหรับ ผลิตภัณฑ์ธนาคาร(บริการ) มีความพึงพอใจอย่างเต็มที่และมีประสิทธิภาพสูงสุดเท่าที่จะเป็นไปได้

ในแง่โครงสร้าง ควรเข้าใจสิ่งนี้ในลักษณะที่ระบบธนาคารควรรวมทั้งหมดเหล่านั้นและเฉพาะองค์กรทางเศรษฐกิจที่ดำเนินการทั้งหมดหรือส่วนใหญ่เป็นประจำ หรืออย่างน้อยก็แต่ละธุรกรรมของธนาคาร (ธุรกรรม) เช่น ธนาคาร(ส่วนกลางและเชิงพาณิชย์) และตามความเป็นจริง เอ็นพีโอ(ไม่ใช่เฉพาะผู้ที่ลงทะเบียนกับธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย) แต่เป็นองค์ประกอบตามเงื่อนไขของลักษณะโครงสร้างพื้นฐาน – องค์กรเสริม(องค์กรที่ไม่ได้ดำเนินการด้านการธนาคารด้วยตนเอง แต่จัดให้มีกิจกรรมของธนาคารและสถาบันอื่น ๆ: “ แพลตฟอร์มการซื้อขาย” บริษัท ตรวจสอบบัญชีธนาคาร สำนักงานเครดิต, องค์กรที่กำหนดอันดับของธนาคาร, จัดหาอุปกรณ์และวัสดุพิเศษ, ข้อมูล, ผู้เชี่ยวชาญ, หน่วยงานที่ให้คำแนะนำลูกค้าธนาคาร, รับประกันการคืนหนี้ที่ค้างชำระให้กับธนาคาร ฯลฯ )

ข้างต้นสามารถแสดงแผนผังได้ดังต่อไปนี้

โครงการที่ 1.1โครงสร้างระบบธนาคาร

ดังนั้น ระบบธนาคารของรัสเซียจึงรวมถึง (ไม่รวมองค์กรเสริม):

♦ ธนาคารแห่งรัสเซีย;

♦ สถาบันประกันเงินฝาก (DIA) 2 เป็นองค์ประกอบของระบบธนาคารระดับบนสุด (จากมุมมองของรูปแบบองค์กรและกฎหมายหน่วยงานเป็นองค์กรของรัฐ)

♦ ธนาคารพาณิชย์ในประเทศและองค์กรที่ไม่แสวงหากำไร;

♦ สาขาและหน่วยงานห่างไกลทางภูมิศาสตร์อื่น ๆ (ยกเว้นสำนักงานตัวแทน) ของธนาคารพาณิชย์ในประเทศและองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

♦ สาขาต่างประเทศของธนาคารพาณิชย์ในประเทศและองค์กรที่ไม่แสวงหากำไร

♦ ธนาคารต่างประเทศรัสเซียและสาขาในต่างประเทศ

♦ ธนาคารในเครือ (และ NPO) ของธนาคารต่างประเทศ (และ NPO) ที่ดำเนินงานในรัสเซีย รวมถึงสาขาของบริษัทในเครือเหล่านี้ในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

คำถามที่สำคัญคือเกี่ยวกับ ระดับระบบธนาคาร กลุ่มธนาคารและสถาบันสินเชื่ออื่นๆ ที่ดำเนินงานในประเทศอาจมีองค์กรหนึ่งหรือสองระดับ ระดับหนึ่ง ระดับแรก บนสุด - ธนาคารกลาง (บางครั้งระดับนี้อาจรวมถึงองค์ประกอบอื่นๆ บางส่วน) อีกระดับ ระดับที่สอง ระดับล่าง ฐาน - ธนาคารพาณิชย์และสถาบันสินเชื่ออื่นๆ (ที่ไม่ใช่ธนาคาร) ไม่มีตัวเลือกพื้นฐานอื่น ๆ พัฒนาระบบธนาคารเป็นองค์ประกอบ เศรษฐกิจตลาดควรและสามารถเป็นได้เพียงสองระดับเท่านั้น.

มักจะมีข้อเสนอให้ออกแบบระบบธนาคารที่จะรวมระดับต่างๆ ไว้มากขึ้น ข้อเสนอเหล่านี้มีข้อผิดพลาด แต่สะท้อนถึงความเป็นจริงตามวัตถุประสงค์โดยเฉพาะ กล่าวคือ การจัดโครงสร้างที่ซับซ้อนของแต่ละระดับที่ระบุชื่อ โดยเฉพาะระดับที่สองและต่ำกว่า

ประการแรกดังที่ได้แสดงไปแล้ว ระดับนี้ประกอบด้วยบล็อกใหญ่อย่างน้อยสองบล็อก - ธนาคารพาณิชย์และสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ (และหากคุณนับองค์กรเสริมก็จะมีสามบล็อก) องค์กรทั้งหมดที่รวมอยู่ในกลุ่มที่ระบุนั้นเป็นองค์กรเชิงพาณิชย์ อยู่ในระดับเดียวกันทั้งเชิงตรรกะและตามความเป็นจริง (ในแง่ของสถานะทางกฎหมายและดำเนินการ ฟังก์ชั่นทางเศรษฐกิจ). ดังนั้นองค์ประกอบทั้งหมดของระบบธนาคารชั้นล่างซึ่งมีความแตกต่างทั้งหมดจึงครอบครองโดยและมากระดับหนึ่งเนื่องจากในอีกด้านหนึ่งพวกเขาไม่ได้พึ่งพาซึ่งกันและกันมีสิทธิเท่าเทียมกันคือ ลำดับเดียวกันภายในกรอบของกฎหมายและสามารถประสานงานการดำเนินการตามหลักการประสานงานหรือแข่งขันได้ ในทางกลับกัน พวกเขาทั้งหมดควรอยู่ภายใต้การควบคุมและกฎระเบียบโดยธนาคารกลางอย่างเท่าเทียมกัน (และหน่วยงานระดับสูงอื่น ๆ ถ้ามีในประเทศ) ซึ่งพวกเขามีความสัมพันธ์อยู่ใต้บังคับบัญชา

ประการที่สองแต่ละบล็อกก็มีโครงสร้างที่ค่อนข้างซับซ้อนและแบ่งออกเป็นระดับย่อยหลายองค์ประกอบ ดังนั้น ธนาคารพาณิชย์จึงสามารถและควร (เพื่อวัตถุประสงค์ใดวัตถุประสงค์หนึ่ง) จำแนกออกเป็นประเภทต่างๆ ตามเกณฑ์ (คุณลักษณะ) ที่แตกต่างกัน เช่นตามเกณฑ์ รูปแบบการเป็นเจ้าของธนาคารควรแบ่งออกเป็นสี่ประเภท: รัฐเป็นเจ้าของ; ส่วนตัว; สหกรณ์; ผสม และไม่มีประเภทใดเหล่านี้รวมถึงธนาคารของรัฐ (แน่นอนว่าเราไม่ได้หมายถึงธนาคารกลาง) ที่สามารถอ้างสิทธิ์ในสถานะของระบบธนาคารระดับพิเศษพร้อมกับสองระดับที่กล่าวถึงข้างต้น

ดังนั้นระบบธนาคารจึงประกอบด้วย สี่องค์ประกอบ(จาก สามองค์ประกอบ - โดยไม่มีองค์กรเสริม) ซึ่งจัดกลุ่มเป็น สองระดับ. และ ทุกระดับ(รวมถึงอันบนด้วย) , ทั้งหมด องค์ประกอบฐานระบบมีโครงสร้างภายในที่ซับซ้อน.

ฉบับที่ 2, แก้ไขใหม่. และเพิ่มเติม - อ.: 2548. - 671 น.

สำหรับนักศึกษา นักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษา และอาจารย์ของมหาวิทยาลัยเศรษฐศาสตร์ พนักงานภาคการธนาคาร รวมถึงผู้ที่ศึกษาองค์กรและการจัดการกิจกรรมการธนาคารในประเทศอย่างอิสระ

รูปแบบ:ไฟล์ PDF

ขนาด: 22.5 ลบ

ดาวน์โหลด: yandex.disk

ส่วนที่ 2 เทคโนโลยีทางการเงินและการจัดการของกิจกรรมการดำเนินงานของธนาคาร 376
ส่วนที่ 1 การจัดระเบียบความสัมพันธ์ระหว่างธนาคาร 377
บทที่ 17 ความสัมพันธ์กับสถาบันธนาคารกลาง 377
17.1. องค์กรความสัมพันธ์ตามสัญญากับสถาบันของธนาคารกลางเกี่ยวกับบริการธนาคาร 377
17.2. ฝากเงินเข้า FOR 389
17.3. การได้รับเงินกู้จากธนาคารกลาง 400
17.4. การวางเงินทุนที่มีอยู่ใน Bank of Russia 412
บทที่ 18 ความสัมพันธ์กับธนาคารพาณิชย์และองค์กรสินเชื่ออื่น ๆ 417
18.1. ความสัมพันธ์ผู้สื่อข่าวกับธนาคารพาณิชย์: เป้าหมาย เทคโนโลยีของการก่อตั้งและการพัฒนา 417
18.2. ตลาดสินเชื่อและเงินฝากระหว่างธนาคารและพื้นฐานของการทำงานของมัน 427
18.3. องค์กรของการชำระหนี้และการชำระเงินระหว่างธนาคาร 435
18.4. การหักบัญชีของธนาคาร 437
ส่วนที่ 2 การดำเนินงานหลักของธนาคาร: การจัดบริการลูกค้า 442
บทที่ 19 ธนาคารในตลาดการชำระเงินการชำระเงินและบริการเงินสด 442
19.1. การชำระหนี้และการชำระเงินของธนาคาร: แนวคิดพื้นฐาน 442
19.2. ประเภทธุรกรรมการชำระเงินของธนาคาร 446
19.3. ระบบการชำระเงินและโครงสร้างในรัสเซียสมัยใหม่ 448
19.4. จ่ายเงินสด. ธุรกรรมเงินสด 455
19.5. เปิดบัญชีธนาคาร 458
19.6. บัญชีนิติบุคคล: ชนิดและวัตถุประสงค์ 460
19.7. ข้อตกลงบัญชีธนาคาร 462
19.8. เทคโนโลยีการชำระเงินและบริการการชำระเงินสำหรับลูกค้า 464
บทที่ 20 ธนาคารในตลาดสินเชื่อ 473
20.1. สินเชื่อธนาคาร: แนวคิดพื้นฐาน 473
20.2. การให้กู้ยืมเงินจากธนาคาร: ข้อกำหนดขั้นพื้นฐาน 481
20.3. นโยบายและกลไกสินเชื่อของธนาคารในการดำเนินการ 485
20.4. พื้นฐานของเทคโนโลยีในการออกสินเชื่อและการจัดการงานของแผนกสินเชื่อของธนาคาร 488
20.5. การประเมินความสามารถในการละลายทางการเงินและความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ 494
20.6. ราคาสินเชื่อธนาคาร 501
20.7. วิธีการประกันการชำระคืนเงินกู้ 507
20.8. คุณภาพของกิจกรรมการให้กู้ยืมของธนาคาร 513
บทที่ 21 การให้กู้ยืมเพื่อการลงทุนโครงการ 520
21.1. การให้กู้ยืมเพื่อโครงการลงทุนและลักษณะเฉพาะ 520
21.2. ความเสี่ยงจากการกู้ยืมเพื่อการลงทุน 528
21.3. การเปลี่ยนแปลงความเสี่ยงของกระบวนการลงทุนในช่วงเวลา 530
21.4. ความน่าเชื่อถือด้านเครดิตการลงทุนขององค์กร 537
21.5. เทคโนโลยีการให้กู้ยืมเพื่อโครงการลงทุน 545
บทที่ 22 ธนาคารในตลาดหลักทรัพย์ 552
22.1. ประเภทกิจกรรมของธนาคารที่มีหลักทรัพย์ 552
22.2. ออกโดยธนาคารหลักทรัพย์ของตนเอง 566
22.3. ตลาดหลักทรัพย์รัสเซียสมัยใหม่ 573
บทที่ 23 ธนาคารในตลาดการดำเนินงานสกุลเงิน 578
23.1. การดำเนินการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศของธนาคาร: แนวคิดพื้นฐาน 578
23.2. ธนาคารแห่งรัสเซียในฐานะผู้จัดงานตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ 585
23.3. การดำเนินการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศหลักของธนาคารรัสเซีย 593

ส่วนที่ 3 เทคโนโลยีการดำเนินงานบริการสนับสนุนของธนาคาร 597
บทที่ 24 การบัญชีและการรายงานของธนาคารพาณิชย์ การจัดระบบงานบริการการบัญชีของธนาคาร 598
24.1. การบัญชีและการรายงานของธนาคาร: ข้อกำหนดเบื้องต้น 598
24.2. การรวมการบัญชีและการรายงานของธนาคาร: ปัญหาและโอกาส 604
24.3. นโยบายการบัญชีและภาษีของธนาคาร 618
24.4. การรายงานของธนาคารในเงื่อนไขที่ทันสมัย 626
24.5. บริการการบัญชีธนาคาร: โครงสร้าง หน้าที่ การวางแผน และการจัดองค์กรของงาน 631
บทที่ 25 เทคโนโลยีการจัดการทรัพยากรบุคคลของธนาคาร 635
25.1. การวางแผนความต้องการบุคลากรของธนาคารและวิธีการตอบสนอง 635
25.2. ศักยภาพทางนวัตกรรมของบุคลากรธนาคารและวิธีการพัฒนา 646
บรรณานุกรม 662

ใน หนังสือเรียนเน้นประเด็นหลักที่เปิดเผยลักษณะของสถาบันสินเชื่อและระบบธนาคาร การจัดการระบบธนาคาร (ภาค) โดยรวม และธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่งในพื้นที่ที่สำคัญที่สุดของการก่อตัวและการทำงาน หนังสือเล่มนี้ในรูปแบบย่อให้ความรู้สมัยใหม่ที่จำเป็นสำหรับทุกคนที่ศึกษาทฤษฎีและการปฏิบัติของการธนาคารและการจัดการในรัสเซีย สำหรับนักศึกษามหาวิทยาลัยเศรษฐศาสตร์และคณะครู สาขาวิชาเศรษฐศาสตร์ตลอดจนทุกคนที่ศึกษาองค์กรและการจัดการกิจกรรมการธนาคารในประเทศอย่างอิสระรวมถึงผู้จัดการและพนักงานบริการทางการเงินและเศรษฐกิจขององค์กรและองค์กร ภาคจริงเศรษฐกิจที่ต้องการปรับปรุงประสิทธิภาพของปฏิสัมพันธ์ระหว่างองค์กรและองค์กรกับธนาคารพาณิชย์

บทที่ 4 การสร้างธนาคารพาณิชย์

4.1. แนวคิดและขั้นตอนการสร้างธนาคาร

ฝ่ายนิติบัญญัติและ ฐานบรรทัดฐาน

กฎพื้นฐานที่ควบคุมกระบวนการสร้างธนาคารพาณิชย์มีอยู่ใน ประมวลกฎหมายแพ่ง(บทที่ 4, § 2) กฎหมายหมายเลข 208-FZ ลงวันที่ 26 ธันวาคม 2538 “ เกี่ยวกับ บริษัทร่วมหุ้นโอ้” เลขที่ 14-FZ ลงวันที่ 8/02/1998 “ ”, “”.

ในกฎหมายที่มีชื่อสุดท้าย (มาตรา 1) มีรายการ: “ องค์กรสินเชื่อก่อตั้งขึ้นบนพื้นฐานของความเป็นเจ้าของในรูปแบบใดก็ตามในฐานะบริษัทธุรกิจ" ให้กับบริษัทธุรกิจใน จีเครวมถึง: บริษัทจำกัด (LLC), บริษัทรับผิดเพิ่มเติม (ALC), บริษัทร่วมหุ้น (JSC) ดังนั้นธนาคารจึงสามารถสร้างและดำเนินการในรูปแบบองค์กรและกฎหมายที่ระบุไว้ได้

กฎ " เกี่ยวกับบริษัทร่วมหุ้น” (ข้อ 1) มีบรรทัดฐาน: “ คุณสมบัติของการสร้างและ สถานะทางกฎหมายบริษัทร่วมหุ้นในด้านกิจกรรมการธนาคาร การลงทุน และการประกันภัยมีการกำหนดไว้ในกฎหมายของรัฐบาลกลาง" สูตรที่คล้ายกันสำหรับ LLC มีอยู่ใน Art 1 กฎหมาย” เกี่ยวกับบริษัทจำกัดความรับผิด" มีการแนะนำสูตรที่คล้ายกันใน จีเค(มาตรา 87 และ 96) ดังนั้นทั้งสิ้น ปัญหาทั่วไปการสร้างและการดำเนินงานของธนาคารในภายหลังจะอยู่ภายใต้กฎเกณฑ์ กฎหมายทั่วไป (จีเคกฎหมายของบริษัทร่วมหุ้นและ LLC) แต่เมื่อพูดถึงเรื่องเฉพาะขององค์กรและกิจกรรมต่างๆ กฎหมายพิเศษด้านการธนาคารจะมีความสำคัญกว่า ประการหลังคือธรรมบัญญัติ” เกี่ยวกับธนาคารกลาง สหพันธรัฐรัสเซีย ” ตามที่ธนาคารแห่งรัสเซียได้รับสิทธิ์ในการออกพันธบัตรองค์กรภาคบังคับสำหรับทุกคน กฎระเบียบ. การใช้สิทธิ์นี้ ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียได้กำหนดว่าในรัสเซีย CBs ได้รับการก่อตั้งขึ้นในทุกรายการ จีเคสามรูปแบบ– JSC, LLC, ODO (ข้อ 1.1 ของคำสั่งธนาคารกลางหมายเลข 109-I ลงวันที่ 14 มกราคม 2547 “ ”).

บทบัญญัติพื้นฐานที่เกี่ยวข้องกับการจัดตั้งธนาคารใหม่มีการกำหนดไว้ในมาตรา 10–17 ของกฎหมาย “ เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" เรานำเสนอ (ในรูปแบบย่อ) เพียงสองรายการเท่านั้น

ฐานบรรทัดฐานค่อนข้างกว้างขวางและมีกฎระเบียบสำคัญของธนาคารแห่งรัสเซียมากกว่าหนึ่งโหลในด้านนี้

ข้อกำหนดเบื้องต้น

การจัดตั้งธนาคารต้องใช้แรงงานและทักษะมากกว่าการจัดตั้งองค์กรการค้าอื่นๆ

ขั้นตอนการสร้างธนาคารประกอบด้วยสามขั้นตอน ขั้นตอนหลัก: ฉัน– ขั้นตอนการเตรียมงาน ครั้งที่สอง- เวที การลงทะเบียนของรัฐธนาคารในฐานะนิติบุคคล สาม– ขั้นตอนการได้รับใบอนุญาต (สิทธิ์ในการดำเนินการด้านการธนาคาร)

สองขั้นตอนสุดท้ายเกี่ยวข้องกับการผ่านขั้นตอนสองขั้นตอน: การตรวจสอบและการอนุมัติเอกสารที่เตรียมไว้สำหรับการสร้างธนาคารใน TU ของธนาคารกลาง ณ ตำแหน่งที่ต้องการของธนาคารในอนาคต (สำนักงานใหญ่) และการพิจารณาเอกสารเดียวกัน โดยมีข้อสรุปของ TU แนบอยู่ที่สำนักงานกลางของธนาคารแห่งรัสเซีย ในเวลาเดียวกันหน่วยงานจดทะเบียนที่ได้รับอนุญาตก็มีส่วนร่วมในการลงทะเบียนด้วย (หน้าที่ของหน่วยงานดังกล่าวได้รับความไว้วางใจจากบริการภาษี)

อย่างเป็นทางการ ขั้นตอนแรกทางกฎหมายในการสร้างธนาคารคือการลงนามในข้อตกลงที่เป็นส่วนประกอบโดยผู้ริเริ่ม (ผู้ก่อตั้ง) ในความเป็นจริง ทุกอย่างเริ่มต้นเร็วกว่าปกติ และการลงนามในบทความเกี่ยวกับการจัดตั้งบริษัทถือเป็นจุดสุดยอดของงานเบื้องต้นที่สำคัญ

ศูนย์กลางของงานเตรียมการควรเป็นการพัฒนาแนวความคิดในการสร้างธนาคาร. เนื้อหาสามารถตีความได้อย่างอิสระ แต่ควรสะท้อนถึงประเด็นพื้นฐานต่อไปนี้ซึ่งผู้ริเริ่มควรมีความเข้าใจ มีความเห็นเป็นเอกฉันท์:

ก) ภารกิจและกลยุทธ์สำหรับกิจกรรมในอนาคตของธนาคาร

b) ขนาดและโครงสร้าง ทุนจดทะเบียน(CC) ข้อกำหนดสำหรับผู้ก่อตั้งและผู้เข้าร่วมอื่น ๆ (รวมอยู่ในจำนวนผู้เข้าร่วมในอนาคต)

c) เป้าหมายของกิจกรรม พื้นที่และพื้นที่ลำดับความสำคัญ ฐานลูกค้า

ช) โครงสร้างองค์กร, หน่วยงานกำกับดูแล, อำนาจ, ข้อกำหนดพื้นฐานสำหรับองค์กรการจัดการ

ในความเป็นจริง การจัดตั้งธนาคารเริ่มต้นด้วยการคัดเลือกผู้ก่อตั้งอย่างรอบคอบซึ่งพร้อมที่จะรับหน้าที่ดังกล่าว มีความจำเป็นต้องหลีกเลี่ยงการปรากฏตัวของบุคคลที่สุ่มในหมู่พวกเขา ความต้องการซึ่งจำเป็นต้องเข้าถึงผู้ก่อตั้งที่มีศักยภาพ (ผู้เข้าร่วม) ของธนาคาร ควรได้มาจากกลยุทธ์ที่ออกแบบไว้ กล่าวอีกนัยหนึ่งองค์ประกอบหลักของกลยุทธ์สำหรับกิจกรรมในอนาคตของธนาคารอย่างน้อยก็ในแง่ทั่วไปจะต้องได้รับการพัฒนาโดยคนที่มีใจเดียวกัน - ผู้ริเริ่มการสร้างสรรค์ - ก่อนการเจรจาจะเริ่มกับบุคคลบางคน (นิติบุคคลและบุคคลทั่วไป ) เกี่ยวกับการมีส่วนร่วมในจำนวนผู้ก่อตั้ง (ผู้เข้าร่วม) ในสภาพของรัสเซียยุคใหม่ความสนใจที่เพิ่มขึ้นต่อองค์ประกอบและคุณภาพของผู้เข้าร่วมถือได้ว่าสมเหตุสมผลอย่างสมบูรณ์

ข้อกำหนดสำหรับผู้ก่อตั้ง (ผู้เข้าร่วม) สามารถแบ่งออกเป็นสามกลุ่ม - ทั่วไป เชิงปริมาณ และเชิงคุณภาพ ถึงเบอร์ ข้อกำหนดทั่วไปสามารถรวมสิ่งต่อไปนี้:

♦ ผู้ก่อตั้งธนาคารสามารถเป็นบุคคล (ทางกฎหมายและทางกายภาพ) ซึ่งกฎหมายไม่ห้ามการมีส่วนร่วมในสถาบันสินเชื่อ

♦ นิติบุคคล - ลูกหนี้ตามงบประมาณไม่สามารถเป็นผู้ก่อตั้งได้

ในระดับกำกับดูแลขั้นตอนและเกณฑ์ในการประเมินฐานะทางการเงินของนิติบุคคล - ผู้ก่อตั้ง (ผู้เข้าร่วมใหม่) ของธนาคารรวมถึงกลุ่มของนิติบุคคลที่เชื่อมโยงถึงกัน - ค่อนข้างเข้มงวด หากผู้ก่อตั้ง(ผู้เข้าร่วมใหม่)ของธนาคารเป็น เจ้าหน้าที่รัฐบาลกลางอำนาจบริหาร, หน่วยงานรัฐบาลของหน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซีย, หน่วยงานต่างๆ รัฐบาลท้องถิ่นหรือรัฐวิสาหกิจรวมและ เจ้าหน้าที่รัฐบาลในกรณีนี้จะใช้ข้อกำหนดพิเศษ

♦ ผู้ก่อตั้งไม่มีสิทธิ์ถอนตัวจากการเป็นสมาชิกของธนาคารในช่วงสามปีแรกนับจากวันที่จดทะเบียน (เช่น ถอนหุ้นทั้งหมดหรือบางส่วนออกจากทุนก่อตั้งของธนาคาร)

ข้อกำหนดเชิงปริมาณกังวล จำนวนทั้งหมดผู้ก่อตั้ง (ผู้เข้าร่วม) และหุ้นของพวกเขาในทุนก่อตั้งของธนาคาร จำนวนควรน้อย โดยเริ่มที่ไม่เกิน 5-6 คน และต่อมาหากจำเป็นต้องเพิ่มทุนไม่เกิน 30 คน (ผู้บัญญัติกฎหมายไม่ได้จำกัดจำนวนผู้เข้าร่วมในบริษัทร่วมหุ้น แต่สำหรับ LLCs กำหนดขีด จำกัด ดังกล่าว - ไม่เกิน 50) ในเวลาเดียวกัน เป็นที่พึงปรารถนาที่ส่วนแบ่งของแต่ละคนในบริษัทจัดการมีขนาดเล็กและไม่แตกต่างอย่างมากจากหุ้นของผู้ก่อตั้งหรือผู้เข้าร่วมรายอื่น ๆ (กฎหมายหรือข้อบังคับของธนาคารแห่งรัสเซียไม่ได้กำหนดไว้สำหรับ ข้อจำกัด)

ข้อกำหนดด้านคุณภาพสามารถแบ่งออกเป็นสองกลุ่มย่อย ถึง กลุ่มย่อยแรกสามารถรวมสิ่งต่อไปนี้ได้ (ไม่ใช่ทั้งหมดที่ระบุไว้ในเอกสารของธนาคารกลาง):

1. ผู้ก่อตั้งทุกคนจะต้องมีความมั่นคงทางการเงิน มีเงินทุนของตัวเองเพียงพอที่จะบริจาคให้กับเงินทุนของธนาคาร และปฏิบัติตามภาระผูกพันทั้งหมดที่มีต่องบประมาณ ในส่วนที่เกี่ยวข้องกับนิติบุคคล ข้อมูลที่เกี่ยวข้องต้องได้รับการยืนยันจากงบดุลและเอกสารการรายงานอื่นๆ

สิ่งสำคัญคือธนาคารแห่งรัสเซีย (ข้อกำหนดทางเทคนิค) จะต้องรับรู้เงินทุนทั้งหมดที่บริจาคให้กับเงินทุนของธนาคารเป็นสินทรัพย์ที่ได้รับจาก เหมาะสมแหล่งที่มา (มีมาตรา 72 ของกฎหมายว่าด้วยธนาคารกลางในเรื่องนี้ เช่นเดียวกับข้อบังคับของธนาคารกลางเอง) เป้าหมายนั้นง่ายมาก - เพื่อที่ธนาคารจะไม่ "ขยาย" ขนาดเงินทุนของตนโดยไม่ได้ตั้งใจ

2. ผู้ก่อตั้งทุกคนจะต้องสร้างแรงบันดาลใจให้เกิดความไว้วางใจอย่างสมบูรณ์และมีความมุ่งมั่นอย่างสูงต่อกิจการของตน เช่น ความสามารถและความพร้อม ความปรารถนาที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันให้ตรงเวลา มีประสิทธิภาพ และครบถ้วน

3. เงินทุนของผู้ก่อตั้งทั้งหมด (ของตัวเอง) จะต้อง "สะอาด"

4. เป็นที่พึงปรารถนาที่ผู้ก่อตั้ง – นิติบุคคล – เป็นตัวแทนของอุตสาหกรรมและภาคส่วนต่างๆ ของเศรษฐกิจ รวมถึงภาคส่วนต่างๆ ของตลาดการเงิน

5. ผู้ก่อตั้งธนาคารทุกคน ทั้งนิติบุคคลและบุคคล จะต้องเห็นด้วยกับกลยุทธ์และมีส่วนร่วมในการดำเนินการอย่างแข็งขัน

กลุ่มย่อยที่สองข้อกำหนดด้านคุณภาพยังคงเป็นข้อกำหนดก่อนหน้านี้และอาจรวมถึงข้อกำหนดต่อไปนี้โดยเฉพาะ:

♦ จำเป็นที่ผู้ก่อตั้ง (ผู้เข้าร่วม) ทุกคนของธนาคารจะต้องอยู่ในหมู่ลูกค้าของธนาคาร (จำนวนทั้งหมดควรจะมากกว่า) เป็นที่พึงปรารถนาที่คู่ค้าของผู้ก่อตั้ง (ผู้เข้าร่วม) ในความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจจะกลายเป็นลูกค้าด้วย

♦ ผู้ก่อตั้ง (ผู้เข้าร่วม) ไม่ควรได้รับสิทธิพิเศษหรือผลประโยชน์ใด ๆ ที่อาจเป็นอันตรายต่อความมั่นคงของธนาคาร และคณะกรรมการเจ้าของธนาคารไม่ควรเข้าไปยุ่งเกี่ยวกับการดำเนินงานของธนาคาร กิจกรรมทางเศรษฐกิจให้ลองเปลี่ยนบอร์ดดู

บางทีคำถามเดียวที่ผู้ก่อตั้งไม่จำเป็นต้องคิดก็คือคำถามเกี่ยวกับขนาดขั้นต่ำที่ต้องการของทุนก่อตั้งของธนาคารที่ถูกสร้างขึ้น ขนาดของ “อุปสรรคในการเข้าสู่ตลาด” บริการธนาคารระบุไว้ในเอกสารของธนาคารแห่งรัสเซียและมีมูลค่าไม่น้อยกว่า 5 ล้านยูโร ตั้งแต่ต้นปี 2545 ข้อกำหนดนี้ใช้กับทั้งธนาคารในประเทศที่จัดตั้งขึ้นใหม่อย่างเท่าเทียมกัน รวมถึงธนาคารที่จัดตั้งขึ้นโดยการเปลี่ยนสถานะของ NPO เป็นสถานะธนาคาร และกับธนาคารที่สร้างขึ้นในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย ไปยังธนาคารในเครือธนาคารต่างประเทศ

ดังนั้น, ธนาคารกลางไม่เพียงแต่เท่าเทียมกันในด้านการพิจารณาในประเทศและ ธนาคารต่างประเทศแต่ด้วยการเพิ่ม "แถบ" สำหรับขนาดการจัดการเงินทุนขั้นต่ำที่ต้องการสำหรับธนาคารรัสเซีย 5 เท่า ทำให้เกิดข้อจำกัดอย่างมาก และกำลังจำกัดความเป็นไปได้ในการเกิดขึ้นของธนาคารในประเทศใหม่มากขึ้น

เงินรูเบิลที่เทียบเท่ากับจำนวนเงินดังกล่าวจะถูกกำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซียทุกไตรมาสตามอัตราแลกเปลี่ยนยูโร/รูเบิลที่กำหนดโดยธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ณ วันทำการสุดท้าย เดือนที่แล้วไตรมาสก่อนหน้า จำนวนนี้มีการเปลี่ยนแปลงในปีที่ผ่านมาดังนี้ (ตาราง 4.1)

ตารางที่ 4.1

เทียบเท่ารูเบิล ขนาดขั้นต่ำทุนจดทะเบียนที่จำเป็นในการสร้างธนาคาร

ตั้งแต่ปีพ. ศ. 2551 เป็นไปได้ที่จะสร้างธนาคาร (รวมถึงการควบรวมกิจการ) ซึ่งตั้งแต่เริ่มต้นของการก่อตั้งหรือนับจากวันที่จดทะเบียนซึ่งผ่านไปน้อยกว่าสองปีสามารถได้รับสิทธิ์ในการดึงดูด เงินฝากเงินสดบุคคล (ส่วนที่ 3 และ 4 ของมาตรา 36 ของกฎหมาย “ เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร” เช่นเดียวกับข้อ 4.1, 7.2, 8.1, 8.2, 8.4; 13.2, 13.4, 14.4, 14.6, 14.7 คำสั่งของธนาคารกลางหมายเลข 109-I ลงวันที่ 14 มกราคม 2547 “ เกี่ยวกับขั้นตอนของธนาคารแห่งรัสเซียในการตัดสินใจเกี่ยวกับการลงทะเบียนของรัฐของสถาบันสินเชื่อและการออกใบอนุญาตสำหรับการดำเนินงานด้านการธนาคาร") สำหรับธนาคารดังกล่าว มีการกำหนด "บาร์" ที่สูงอย่างไม่น่าเชื่อแยกต่างหากสำหรับขนาดขั้นต่ำของทุนเช่าเหมาลำ (สำหรับธนาคารที่ดำเนินการอยู่แล้ว - ทุนจดทะเบียน) - ไม่น้อยกว่ารูเบิลเทียบเท่า 100 ล้านยูโร ซึ่งในไตรมาสแรกของปี 2551 มีจำนวน 3,594,100,000 รูเบิล (จดหมายของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 22-T ลงวันที่ 11 มีนาคม 2551)

ดำเนินการคัดเลือกผู้ก่อตั้งธนาคาร เตรียมความพร้อม เอกสารที่จำเป็นขอแนะนำให้มอบความไว้วางใจให้กับกลุ่มองค์กรขนาดเล็กจำนวน 3-5 คนซึ่งจะสามารถกลายเป็นหนึ่งในพนักงานของธนาคารที่สร้างขึ้นใหม่ได้หากต้องการ

จัดทำเอกสารพื้นฐาน

เมื่อองค์ประกอบของผู้ก่อตั้งได้รับการพิจารณาแล้ว และพวกเขาได้พบความเข้าใจร่วมกันอย่างเหมาะสมในประเด็นพื้นฐานข้างต้นแล้ว คณะทำงานภายใต้การนำของผู้ก่อตั้งผู้ก่อตั้งควรมุ่งเน้นไปที่การเตรียมชุดเอกสารที่จำเป็นสำหรับการลงทะเบียนและการออกใบอนุญาตธนาคารในอนาคต เอกสารหลักจะได้รับการพิจารณา เอกสารประกอบก่อตั้งบริษัททางเศรษฐกิจ

ตาม ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียเอกสารที่เป็นส่วนประกอบของ LLC คือหนังสือบริคณห์สนธิและกฎบัตร (หรือเฉพาะกฎบัตรหาก LLC ถูกสร้างขึ้นโดยบุคคลคนเดียว) เอกสารการก่อตั้งของบริษัทร่วมหุ้นคือกฎบัตร ผู้ก่อตั้ง JSC จะต้องทำข้อตกลงร่วมกันในการก่อตั้ง JSC ด้วย

ใน หนังสือบริคณห์สนธิธนาคารในรูปแบบของ LLC ( ข้อตกลงในการจัดตั้งธนาคารในแบบฟอร์ม JSC) จะต้องกำหนด:

ภาระหน้าที่ของผู้ก่อตั้งในการสร้างธนาคาร

ขั้นตอนกิจกรรมร่วมกันเพื่อสร้าง;

องค์ประกอบของผู้ก่อตั้ง เงื่อนไขในการโอนทรัพย์สินบางส่วนไปยังธนาคาร และการมีส่วนร่วมในกิจกรรม

ขนาดของทุนจดทะเบียน ขนาดของหุ้นของผู้ก่อตั้งแต่ละคนในบริษัทจัดการ

ขนาดและองค์ประกอบของเงินฝาก ขั้นตอนและระยะเวลาในการรวมไว้ในประมวลกฎหมายอาญา

ข้อมูลเกี่ยวกับองค์ประกอบและความสามารถของฝ่ายบริหารของธนาคารและขั้นตอนการตัดสินใจ

เงื่อนไขและขั้นตอนการกระจายผลกำไรระหว่างผู้ก่อตั้ง (ผู้เข้าร่วม)

ขั้นตอนการถอนตัวของผู้ก่อตั้ง (ผู้เข้าร่วม) ออกจากองค์ประกอบ (สำหรับ LLC)

ปัญหาอื่น ๆ ที่ถูกควบคุมโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง

ผู้ก่อตั้งทุกคนจะต้องลงนามในหนังสือบริคณห์สนธิ ในกรณีนี้ ที่ตั้ง ที่อยู่ทางไปรษณีย์ และ รายละเอียดธนาคาร(สำหรับผู้ก่อตั้งที่เป็นสถาบันสินเชื่อ-ธนาคาร รหัสประจำตัวและหมายเลขบัญชีผู้สื่อข่าวในศูนย์ชำระเงินสดของธนาคารแห่งรัสเซีย) ลายเซ็นของผู้แทนผู้ก่อตั้ง-นิติบุคคลต้องได้รับการรับรองโดยประทับตราของนิติบุคคลที่เกี่ยวข้อง ลายเซ็นของบุคคลได้รับการรับรองโดยทนายความ รับรองเอกสารโดยรวม

การอนุมัติข้อตกลงส่วนประกอบของธนาคารเมื่อมีการสร้าง (รวมถึงในกรณีที่จำนวนผู้เข้าร่วมเพิ่มขึ้น) ดำเนินการในลักษณะที่คล้ายกับขั้นตอนการอนุมัติกฎบัตรของธนาคาร

หากการมีส่วนร่วมของผู้ก่อตั้งครอบคลุมเพียงส่วนหนึ่งของทุนที่ประกาศโดยพวกเขา ข้อตกลงดังกล่าวจะกำหนดเงื่อนไขตามที่มีวัตถุประสงค์เพื่อดึงดูดผู้เข้าร่วมรายอื่นในธนาคาร ในกรณีนี้ ข้อตกลงจะเสริมด้วยเอกสารลายเซ็นซึ่งผู้เข้าร่วมจะแจ้งให้ทราบถึงการตัดสินใจมีส่วนร่วมในการแบ่งปันหุ้นทั้งหมดภายในระยะเวลาที่กำหนด อย่างไรก็ตาม เมื่อก่อตั้งแล้ว ธนาคารหุ้นร่วมทุนทั้งหมดจะต้องถูกแจกจ่ายให้กับผู้ก่อตั้งทันที (การชำระค่าหุ้นตามมูลค่าที่ระบุ) หากธนาคารถูกสร้างขึ้นในรูปแบบของบริษัทร่วมหุ้นแบบเปิด ผู้ก่อตั้งจะต้องลงทะเบียนหุ้นธนาคารฉบับแรกอย่างถูกต้อง

หลังจากการลงนามในข้อตกลงส่วนประกอบ (ข้อตกลงในการจัดตั้งธนาคาร) ศูนย์การชำระเงินสด (RCC) ของธนาคารแห่งรัสเซียเปิดให้ผู้ก่อตั้ง บัญชีกระแสรายวันชั่วคราว (ออมทรัพย์)ซึ่งก่อนการประชุมร่างรัฐธรรมนูญพวกเขาบริจาค (โอน) อย่างน้อย 10% ของมูลค่าหุ้นระบุของบริษัทจัดการซึ่งพวกเขารับหน้าที่บริจาค พื้นฐานสำหรับการเปิดบัญชีคือข้อตกลงพื้นฐาน (ข้อตกลงเกี่ยวกับการจัดตั้งธนาคาร) และพื้นฐานในการโอนเงินไปยังบัญชีออมทรัพย์คือเอกสารการสมัครสมาชิก ผู้ก่อตั้งแต่ละคนจะต้องบริจาคเงินอย่างอิสระ

ขอแนะนำให้ฝากเงินจำนวนเงินทั้งหมดที่ต้องชำระจากผู้ก่อตั้งเข้าบัญชีออมทรัพย์ในคราวเดียว เช่น จัดตั้งบริษัทจัดการเต็มจำนวนทันที สิ่งนี้จะเบี่ยงเบนเงินของผู้ก่อตั้งจากการหมุนเวียนของพวกเขาเป็นระยะเวลาหนึ่ง แต่จะทำให้ระยะเวลาขององค์กรสั้นลงและช่วยให้ธนาคารเริ่มทำงานได้เร็วขึ้น แต่แนวทางนี้จะพิสูจน์ตัวเองหากเอกสารทั้งหมดที่จำเป็นในการสร้างธนาคารได้รับการดำเนินการอย่างดีซึ่งให้ความหวังในการลงทะเบียนโดยเร็วที่สุด

เมื่อฝากเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์เราไม่ควรลืมว่าห้ามโอนเงินให้กับผู้ก่อตั้งรายอื่นและโอนเงินจากปัจจุบันและไม่ใช่จากบัญชีปัจจุบันของผู้ก่อตั้งแต่ละคน - นิติบุคคล มิฉะนั้น RCC จะไม่รับเงินจำนวนนี้ซึ่งอาจจะทำให้การจดทะเบียนธนาคารล่าช้าเป็นเวลานานเนื่องจากความผิดของผู้ก่อตั้งเอง

ข้อตกลงพื้นฐาน (ข้อตกลงในการจัดตั้งธนาคาร) ต้องมีการตัดสินใจที่สำคัญอื่น ๆ ตัวอย่างเช่น บริษัทจัดการสามารถจัดตั้งขึ้นบางส่วนหรือทั้งหมดได้เนื่องจาก สกุลเงินต่างประเทศ(สกุลเงินฝากจากบัญชีสกุลเงินต่างประเทศปัจจุบันโดยผู้ก่อตั้ง - ผู้มีถิ่นที่อยู่ในสหพันธรัฐรัสเซียและหากผู้อยู่อาศัยเหล่านี้เป็นสถาบันสินเชื่อ - จากบัญชีผู้สื่อข่าวในธนาคารอื่น) ในกรณีนี้ ข้อตกลงควรระบุสกุลเงินที่จะได้รับการยอมรับเป็นการชำระเงินทุน (มีรายการสกุลเงินปิดที่ธนาคารกลางอนุญาตให้รับเป็นเงินสมทบให้กับบริษัทจัดการ) ในอัตราที่สกุลเงินที่มีส่วนร่วมมีมูลค่าหรือ อะไรคือสิ่งเดียวกัน เงินรูเบิลและสกุลเงินคือต้นทุนของส่วนแบ่งของบริษัทจัดการ (ซึ่งกำหนดโดยการประชุมผู้ก่อตั้ง) หากต้องการให้เครดิตแก่กองทุนสกุลเงินต่างประเทศที่ได้รับจากผู้ก่อตั้ง คุณควรเปิดบัญชีผู้สื่อข่าวกับ Vneshtorgbank หรือ Sberbank แห่งรัสเซีย ผู้ก่อตั้งสามารถชำระค่าหุ้นในทุนเป็นเงินสดได้โดยการฝากเงินจำนวนที่เหมาะสมลงในโต๊ะเงินสดของรายการใดก็ได้ ธนาคารรัสเซียมีสิทธิใช้งานสกุลเงินโดยมีเงื่อนไขในการโอนในภายหลัง จำนวนเงินที่ระบุไปยังบัญชีธนาคารในอนาคตที่เปิดด้วย Vneshtorgbank หรือ Sberbank หากในหมู่ผู้ก่อตั้งมีอยู่ ไม่มีถิ่นที่อยู่แล้วเขาก็มีสิทธิที่จะจ่ายเงินสมทบให้กับบริษัทจัดการจากเขาด้วย บัญชีสกุลเงินต่างประเทศในธนาคารอื่นที่ได้รับก่อนหน้านี้ ได้รับอนุญาตที่จำเป็นธนาคารแห่งรัสเซีย15

ข้อกำหนดของธนาคารแห่งรัสเซียที่เกี่ยวข้อง แบบฟอร์มที่ไม่ใช่ตัวเงินเงินสมทบเข้าบริษัทจัดการ ข้อกำหนดหลักของข้อกำหนดเหล่านี้มีดังนี้

1. ทรัพย์สินซึ่งสิทธิในการกำจัดถูกจำกัดตามกฎหมายของรัฐบาลกลางหรือข้อตกลงที่สรุปไว้ก่อนหน้านี้ ไม่สามารถสนับสนุนเงินทุนตามกฎบัตรของธนาคารได้

2. กรอกรหัสกฎบัตรของธนาคารใน ในลักษณะที่กำหนดทรัพย์สินก็กลายเป็นทรัพย์สินของเขา

3. การบริจาคให้กับบริษัทจัดการสามารถทำได้ในรูปแบบของรูเบิลและกองทุนสกุลเงินต่างประเทศตลอดจนสินทรัพย์ที่ไม่เป็นตัวเงิน

4.เค สินทรัพย์ที่ไม่เป็นตัวเงินในกรณีนี้จะรวมสินทรัพย์ที่มีตัวตนด้วย

5. ใต้ สินทรัพย์ที่มีตัวตนหมายถึง อาคาร (สถานที่) ที่ธนาคารจะตั้งอยู่

6. หากสินทรัพย์ที่มีตัวตนรวมอยู่ในทุนก่อตั้งของธนาคาร จะต้องส่งเอกสารยืนยันสิทธิ์ของผู้ก่อตั้งที่จะรวมไว้ในทุนก่อตั้งของธนาคาร สินทรัพย์ที่มีตัวตนจะต้องมีมูลค่าและสะท้อนอยู่ในงบดุลของธนาคารในรูเบิล การประเมินมูลค่าทางการเงินของสินทรัพย์ที่มีตัวตนได้รับการอนุมัติโดย: สำหรับ LLC (LCD) – การประชุมใหญ่สามัญผู้ก่อตั้ง สำหรับ JSC – คณะกรรมการบริหาร ในกรณีที่กำหนดไว้ในกฎหมายของรัฐบาลกลาง สินทรัพย์ที่มีตัวตนจะได้รับการประเมินโดยผู้ประเมินราคาอิสระ

7. มาตรฐาน (ขีดจำกัดบน) สำหรับส่วนที่ไม่เป็นตัวเงินของเงินทุนของธนาคารที่สร้างขึ้นคือ 20% ไม่ควรละเมิดมาตรฐานนี้ในอนาคตเมื่อเพิ่มทุนของธนาคารที่มีอยู่

ข้อกำหนดพิเศษนำไปใช้กับ อาคารซึ่งธนาคารจะตั้งอยู่ ประการแรก ข้อกำหนดนี้เกี่ยวข้องกับกรรมสิทธิ์ของอาคาร ผู้ก่อตั้งสามารถโอน (ทั้งหมดหรือบางส่วน) ให้เป็นกรรมสิทธิ์ของธนาคารเพื่อชำระค่าหุ้นในทุนเช่าเหมาลำหรือให้เช่า (เช่าช่วง) ธนาคารอาจวางแผนที่จะตั้งอยู่ในอาคาร (สถานที่) ที่ธนาคารเช่า (เช่าช่วง) จากบุคคลที่ไม่ใช่ผู้ก่อตั้ง ประการที่สอง อาคาร (สถานที่) ของธนาคาร (แผนก) ที่จะทำธุรกรรมกับของมีค่า จะต้องมีระบบอัคคีภัยและสัญญาณเตือนภัยที่เชื่อถือได้ และสำหรับการดำเนินการ ธุรกรรมเงินสด – เครื่องบันทึกเงินสดเสริมความแข็งแกร่งทางเทคนิคตามข้อกำหนดพิเศษ

ท้ายที่สุด ปัญหาต่างๆ ควรได้รับการแก้ไขอย่างมีวิจารณญาณ โครงสร้างความเป็นเจ้าของวี ธนาคารที่ถูกสร้างขึ้น. ข้อกำหนดพื้นฐานต่อไปนี้มีผลบังคับใช้ในส่วนนี้

1. หากนิติบุคคลหรือบุคคลรายหนึ่ง หรือกลุ่มนิติบุคคล และ/หรือ บุคคลที่เกี่ยวข้องกันตามข้อตกลง หรือกลุ่มนิติบุคคลที่เป็นบริษัทย่อยหรือขึ้นอยู่กับความสัมพันธ์ซึ่งกันและกัน (มาตรา 105 และ 107 ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ตั้งใจที่จะซื้อหุ้นมากกว่า 5% ของบริษัทจัดการของธนาคาร จากนั้นพวกเขาจะต้องแจ้งให้ธนาคารแห่งรัสเซียทราบเกี่ยวกับเรื่องนี้ก่อน และหากเรากำลังพูดถึงการซื้อหุ้นมากกว่า 20% ของ บริษัทจัดการ จะต้องได้รับความยินยอมในเรื่องนี้ก่อน ซึ่งจะมีการส่งคำร้องไปยังเนื้อหา TU ของธนาคารกลาง

2. TU ของธนาคารแห่งรัสเซียกำลังพิจารณาความเป็นไปได้ในการให้ความยินยอมเบื้องต้นที่ร้องขอบนพื้นฐานของเอกสารทั้งหมดที่แนบมากับใบสมัครซึ่งเป็นข้อสรุปของหน่วยงานต่อต้านการผูกขาดของรัฐบาลกลางเกี่ยวกับการปฏิบัติตามกฎต่อต้านการผูกขาด

3. จากผลการพิจารณาเอกสารข้างต้นและคำนึงถึงสถานการณ์ทางการเงินของผู้สมัคร ธนาคารกลาง TU จะแจ้งให้ผู้สมัครทราบเป็นลายลักษณ์อักษรถึงความยินยอมหรือการปฏิเสธ

ขั้นตอนต่อไปคือการดำเนินการ การประกอบชิ้นส่วน. เอกสารสุดท้ายของการประชุมดังกล่าวคือ มาตรการ– ต้องมีการตัดสินใจบังคับหลายประการ:

1) เกี่ยวกับการจัดตั้งธนาคาร (การตัดสินใจต้องเป็นเอกฉันท์)

2) เมื่อได้รับอนุมัติจากชื่อธนาคาร ผู้ก่อตั้งแม้กระทั่งก่อนที่จะลงนามในข้อตกลงส่วนประกอบ (ข้อตกลงการจัดตั้ง) จะต้องตกลงกับธนาคารแห่งรัสเซียก่อนเกี่ยวกับชื่อที่เสนอ (เต็มและตัวย่อ) ของธนาคาร

3) เมื่อได้รับอนุมัติกฎบัตรของธนาคาร

4) เกี่ยวกับการเลือกตั้งสภาธนาคารและประธาน (แยกกัน - รายงานการประชุมสภาพร้อมการตัดสินใจเลือกประธานสภา)

5) การอนุมัติผู้สมัครเพื่อแต่งตั้งให้ดำรงตำแหน่งหัวหน้าฝ่ายบริหารหัวหน้าฝ่ายบัญชีของธนาคารและเจ้าหน้าที่ของเขา

6) เมื่อได้รับอนุมัติแผนธุรกิจของธนาคาร

แผนธุรกิจจะต้องเป็นไปตามที่ธนาคารแห่งรัสเซียมีโอกาสประเมิน: ก) องค์กรที่ถูกสร้างขึ้นนั้นตรงตามข้อกำหนดสำหรับธนาคารหรือไม่ b) ธนาคารจะสามารถรักษาความมั่นคงทางการเงินและปฏิบัติตามมาตรฐานการระมัดระวังของกิจกรรม ข้อกำหนดการสำรองที่จำเป็น โดยคำนึงถึงอิทธิพลที่เป็นไปได้ต่อกิจกรรมของผู้ก่อตั้งที่พึ่งพาซึ่งกันและกันและกลุ่มของพวกเขา (หมายถึงบุคคลที่สามารถกำหนดการตัดสินใจโดยตรงหรือโดยอ้อม โดยผู้ก่อตั้งธนาคาร) ค) ฝ่ายบริหารของธนาคารมีความเพียงพอต่อความเสี่ยงที่รออยู่

ที่นี่เราต้องได้รับคำแนะนำจากคำสั่งของธนาคารกลางหมายเลข 1176-U ลงวันที่ 5 กรกฎาคม 2545 “ เกี่ยวกับแผนธุรกิจของสถาบันสินเชื่อ” (รวมถึงไฟล์แนบทั้งหมด) ตามคำสั่งนี้ ธนาคารที่สร้างขึ้นใหม่จะต้องส่ง:

งบดุลปัจจุบันของคุณในช่วง 2 ปีแรกของกิจกรรม (พร้อมคำอธิบายแต่ละรายการในงบดุลดังกล่าว รวมถึงโครงสร้างสินทรัพย์และหนี้สินในอนาคต)

แผนรายได้ค่าใช้จ่ายและผลกำไรนั้นมีไว้สำหรับกิจกรรม 2 ปี (และยังมีใบรับรองผลการเรียนโดยละเอียด)

ตัวชี้วัดการปฏิบัติตามมาตรฐานบังคับของธนาคารในการดำเนินงาน 2 ปีเดียวกันที่กำลังจะมาถึง เป็นที่ชัดเจนว่า อย่างน้อยสำหรับธนาคารใหม่ ความต้องการดังกล่าวไม่สมจริง

จบส่วนเกริ่นนำ

อ. เอ็ม. ทาวาซีฟ

การธนาคาร การจัดการของสถาบันสินเชื่อ บทช่วยสอน

บทที่ 1 ธนาคาร กิจกรรมการธนาคาร ระบบการธนาคาร

1.1. ธนาคารและองค์กรสินเชื่ออื่นๆ: ลักษณะพื้นฐาน

ความสัมพันธ์ระหว่างสินค้าและเงินประกอบด้วยความสัมพันธ์สามประเภท:

– สินค้ามีการแลกเปลี่ยนโดยตรงกับสินค้าอื่น (T – T)

– สินค้าถูกแลกเปลี่ยนเป็นสินค้าอื่นด้วยเงิน (T – D – T)

– เงินเปลี่ยนเจ้าของโดยตรง (ง – ง)

จากโครงสร้างที่นำเสนอของความสัมพันธ์ระหว่างสินค้าและเงิน เป็นที่ชัดเจนว่าในกรณีที่สอง สินค้าและเงินทำให้เกิดการเคลื่อนย้ายเคาน์เตอร์ที่เชื่อมโยงถึงกัน ในกรณีแรกเฉพาะการเคลื่อนย้ายสินค้าเท่านั้น ในกรณีที่สาม - เฉพาะเงินเท่านั้น กรณีสุดท้ายสะท้อนให้เห็นถึงสาระสำคัญของกระบวนการทางเศรษฐกิจที่เรียกว่าความสัมพันธ์ทางการเงิน (ทางการเงิน) กล่าวอีกนัยหนึ่ง ความสัมพันธ์ทางการเงิน- นี่เป็นส่วนหนึ่งของความสัมพันธ์ระหว่างสินค้าโภคภัณฑ์และเงินซึ่งหมายถึงความสัมพันธ์ระหว่างหน่วยงานทางเศรษฐกิจเกี่ยวกับการเคลื่อนย้ายเงินอย่างอิสระเช่นนี้

การก่อตัวของงบประมาณและการใช้จ่ายเงินจากพวกเขา

การชำระ (ใบเสร็จรับเงิน) ภาษีและค่าธรรมเนียม

ในกรณีของความสัมพันธ์ทางการเงินที่เกิดขึ้นจริง เงิน (สัญญาณ) จะทำ การเคลื่อนไหวที่เป็นอิสระ(ไม่มีการตอบโต้การเคลื่อนย้ายสินค้าโดยตรง) แม้ว่าความเป็นอิสระของสินค้าจะสัมพันธ์กันก็ตาม เงินไม่สามารถหมุนเวียนได้ด้วยตัวเองเป็นระยะเวลาหนึ่ง เพื่อที่จะคงเงินไว้ (เพื่อให้เป็นสิ่งเทียบเท่าสากล วิธีการหมุนเวียน วิธีการชำระเงิน ฯลฯ) พวกเขาจำเป็นต้องพบกับการเคลื่อนย้ายสินค้าเป็นประจำ เพื่อรองรับกระบวนการหมุนเวียนของสิ่งหลัง แต่ภายในขอบเขตที่กำหนด บางครั้งเงินสามารถและควรจะเคลื่อนไหวอย่างอิสระด้วยตัวมันเอง ยิ่งไปกว่านั้น การเคลื่อนไหวดังกล่าวเป็นช่วงเวลา (เงื่อนไข) ที่จำเป็นของกระบวนการทั่วไปของการสืบพันธุ์ทางเศรษฐกิจ เพื่อให้การสืบพันธุ์ดำเนินไปได้ตามปกติ เงินในเวลาที่เหมาะสมจะต้องปรากฏ ณ ที่ที่จำเป็น และออกจากจุดที่ไม่จำเป็นในปัจจุบัน ดังนั้นจึงเกิดปัญหาทางเศรษฐกิจพิเศษ (เช่น การเงิน) ซึ่งบางปัญหาได้รับการแก้ไขโดยสถาบันสินเชื่อ

ในภาคสินเชื่อมักมีตลาดเฉพาะที่:

“การค้า” ของ “ผลิตภัณฑ์” ที่มีชื่อนั้นมีสามทางเลือก:

♦ การขาย (ตำแหน่ง) ให้กับผู้ยืมในช่วงระยะเวลาหนึ่งของสิทธิในการใช้เงินของผู้ขายเอง

ในความหมายที่เข้มงวด ตลาดนี้รวมถึงตลาดเงินในประเทศและตลาดสกุลเงินต่างประเทศ ในทางปฏิบัติ ยังรวมถึงตลาดโลหะมีค่าและตลาดหลักทรัพย์ด้วย แต่ละตลาดเหล่านี้สามารถแบ่งออกเป็นส่วนที่แคบลงได้

งบประมาณและภาษีเริ่มได้รับการจัดการโดยหน่วยงานของรัฐเท่านั้น สำหรับความสัมพันธ์ทางการเงินของตลาดนั้น ส่วนใหญ่เป็นกิจกรรมดั้งเดิมของหน่วยงานทางเศรษฐกิจตลาด - ธนาคารและ องค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร(เรียกว่าสถาบันสินเชื่ออื่นที่ไม่ใช่ธนาคาร)

หลังรวมถึง:

การแลกเปลี่ยนหุ้นและสกุลเงิน

บริษัทประกันภัยและการเงิน

องค์กรรับฝากและสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร

องค์กรรวบรวม;

องค์กรสำนักหักบัญชี (ห้อง, ศูนย์);

การลงทุน กองทุนบำเหน็จบำนาญ และกองทุนการกุศล

บริษัทนายหน้า ตัวแทนจำหน่าย บริษัทลีสซิ่งและแฟคตอริ่ง

โรงรับจำนำ.

ดังนั้นธนาคารและองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร (NPO) จึงรวมกันเป็นหนึ่งเดียวและในขณะเดียวกันก็แยกความแตกต่างจากหน่วยงานทางเศรษฐกิจและธุรกิจอื่น ๆ ทั้งหมดด้วยคุณภาพเดียว - ของพวกเขา ความเชี่ยวชาญด้านความสัมพันธ์ทางการเงินของตลาด (การดำเนินงาน). แต่อะไรทำให้พวกเขาแตกต่างจากกัน?

เศรษฐกิจตลาดประกอบด้วยตลาดสำหรับปัจจัยการผลิต ตลาดสำหรับสินค้าอุปโภคบริโภค ตลาดสำหรับการบริการ ตลาดการเงิน ตลาดแรงงาน ฯลฯ ผู้มีบทบาทหลักในตลาดเหล่านี้ทั้งหมดเป็นหน่วยงานทางเศรษฐกิจขนาดใหญ่สองประเภท ได้แก่ สถานประกอบการผลิตและ องค์กรทางเศรษฐกิจที่ไม่ใช่รัฐวิสาหกิจ ทั้งสองมีความเชี่ยวชาญที่แสดงออกมาชัดเจนไม่มากก็น้อย

องค์กรต่างๆ มีความเชี่ยวชาญทางอุตสาหกรรมเป็นหลัก (ตามประเภทของผลิตภัณฑ์การผลิตวัสดุ) สำหรับการมีส่วนร่วมในกระบวนการหมุนเวียนนั้น อาจจำกัดอยู่เพียงการดำเนินการในตลาดขายส่ง (ส่วนประกอบบังคับ) หรือแม้แต่ขยายไปสู่การขายปลีกผลิตภัณฑ์ของตนด้วยตนเอง

หลังใช้กับสถาบันสินเชื่ออย่างสมบูรณ์ รับผิดชอบในระดับหนึ่งในการรับรองด้านการเงินและเครดิตของการผลิตและการสืบพันธุ์ทางสังคมโดยใช้วิธีการตลาด พวกเขาจะต้อง "แบ่งปันความรับผิดชอบ" กันไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง พวกเขาถูกบังคับให้ทำสิ่งนี้: 1) ธุรกรรมการเงินในตลาดที่หลากหลายมาก; 2) ความสามารถที่จำกัด (วัสดุ การเงิน บุคลากร ฯลฯ) ของแต่ละองค์กร 3) ข้อจำกัดทางกฎหมายในการมีส่วนร่วมในกิจกรรมบางประเภท เช่นเดียวกับข้อจำกัดที่กำหนดโดยผู้เข้าร่วมตลาดโดยพลังแห่งการแข่งขัน 4) ความแตกต่างที่สำคัญเบื้องต้นระหว่างธนาคารและองค์กรที่ไม่แสวงหากำไร

ธนาคาร– ในเชิงตรรกะ หลัก, ลิงก์แหล่งที่มาในตลาดการเงิน ในขณะที่สถาบันสินเชื่ออื่น ๆ เป็นตัวเชื่อมอนุพันธ์รอง ในการเป็นอันดับแรกที่เกี่ยวข้องกับสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ ธนาคารจะต้องมีปฏิสัมพันธ์กับสถาบันในลักษณะใดลักษณะหนึ่ง เข้าสู่ความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจและความสัมพันธ์อื่น ๆ กับสถาบันเหล่านี้ การเชื่อมต่อเหล่านี้ที่ทำให้ธนาคารอยู่ในตำแหน่งลิงก์หลักคืออะไร?