돈과 국가 

중고 시장의 모기지 6. 1차 모기지론과 2차 모기지론의 차이점. Sberbank 모기지에 대한이자를 줄이는 방법

저당– ϶ᴛᴏ 채권자(은행 또는 기타 신용 기관)에 대한 의무를 담보하기 위한 부동산 담보. 모기지 대출을 통해 차용인은 부동산 구매 또는 기타 목적을 위해 대출을 받습니다. 채권자에 대한 그의 의무는 대출 상환이 될 것이며 부동산 담보는이 의무의 이행을 보장합니다. 모기지로 구입한 부동산은 구입 순간부터 대출을 받은 사람의 재산이 됩니다. 우리나라에서는 "모기지"라는 용어가 일반적으로 주택 문제의 해결과 관련하여 사용됩니다.

러시아에서 모기지를 사용하는 가장 일반적인 옵션은 신용으로 아파트를 구입하는 것입니다. 이미 소유한 아파트를 모기지론하는 것이 가능하지만 전통적으로 새로 구입한 주택으로 모기지론을 받습니다. 구입한 재산은 차용인의 재산으로 등록되고 은행에 담보로 제공될 때까지 유지됩니다. 전액 상환대출을 받았습니다. 을 통해 모기지론 2차 시장 또는 건설 단계(1차 시장)에서 주택을 구입할 수 있습니다.

부동산 자체의 비용 외에도 모기지로 부동산을 취득하는 비용에는 다음이 포함됩니다.

  1. 은행 수수료 및 수수료;
  2. 질권의 대상 평가 비용;
  3. 재산에 대한 권리 이전을 위한 서류 작업 비용;
  4. 편집 비용 기술 문서(BTI에서) 및 국가 의무모기지의 주 등록 (연방 등록 서비스에);
  5. 차용인의 생명 보험 비용;
  6. 구입 한 재산의 보험 비용.

모기지론은 부동산 가격 상승에 대한 두려움 없이 단기간에 새 아파트로 이사하고 소유자가 되고 가족을 등록하고 향후 몇 년 동안 비용을 지불할 수 있기 때문에 주로 매력적입니다. 이것은 돈을 저축하거나 인플레이션 및 기타 위험에 저축을 노출하거나 아파트를 임대하는 것보다 더 편리합니다. 월 대출 지불 금액이 주택의 월세와 비슷하기 때문입니다.

부동산 담보 대출을 발행하는 은행의 수는 지속적으로 증가하고 있습니다. 가장 일반적인 수신자 모기지론급여가 24 ~ 100,000 루블 인 25 ~ 35 세의 시민이 있습니다. 달마다. 일반적으로 ϶ᴛᴏ 서비스 부문(은행, 보험, 투자, 정보 기술, 마케팅) 또는 대규모 산업 조직. 그들 대부분이 사무직이라는 것을 아는 것이 중요합니다. 원칙적으로 차용인은 기혼(결혼)했지만 자녀는 없습니다. 동시에 상당수의 러시아 시민이 새 주택을 살 여유가 없습니다.

사회 경제 개발 프로그램에서 러시아 연방 2006 년 1 월 19 일 No. 38-r의 러시아 연방 정부 법령에 의해 승인 된 중기 (2006-2008) 동안 개발을위한 조건을 만들기 위해 강조됩니다. 러시아 경제, 인구의 삶의 질을 향상시키기 위해 적극적으로 개발하는 것이 매우 중요합니다. 시장 기관, 포함 보험 메커니즘.

저개발된 보험 메커니즘이 주요 문제 중 하나가 될 것입니다. 모기지 대출.
모기지 보험 시스템을 만드는 주요 사회적 목표는 신용 위험모기지 시장의 확장에 유리한 조건을 만들 것입니다. 우리는 처음부터 모기지 관계를 구축하는 메커니즘을 연구할 것입니다.

모기지의 "배우"는 채권자(대출자) 및 빌어 쓰는 사람(차용인) 그들의 관계는 상호 이해를 기반으로 합니다. 차용인은 선택한 주택을 구입하기 위해 돈을 받고 싶어하고, 대출 기관은 돈을 제공하는 대가로 ϲʙᴏ와 이자를 받기를 원합니다. 은행이나 신용 기관은 대출 기관의 역할을 하고 시민은 대출 기관의 역할을 합니다.

대출 계약(대출 계약)에 따른 채무를 담보하기 위해 대출자와 차용인은 다음과 같은 계약을 체결합니다. 부동산 담보 계약(모기지 계약) 계약 조건에 따라 차용인은 예를 들어 재산을 약속합니다. 토지 플롯, 건물, 구조, 주거용 건물, 아파트, 주거용 건물 또는 아파트의 일부, 오두막, 가든 하우스또는 차고. 채무자는 담보 재산을 계속 사용합니다. 즉, 재산 유지에 돈을 쓰고, 공과금을 지불하고, 세금을 공제합니다. 그곳에 살면서 친척 ϲʙᴏ을 정착시킨다. 보류 유지청결을 보장합니다.

모기지 계약은 장기간- 10-15년이 표준으로 간주됩니다. 동시에, 수년에 걸쳐 담보물의 손상 또는 파괴로 이어질 수 있는 예기치 못한 불리한 사건의 가능성이 점점 더 커지고 있습니다. 이것은 보험에 대한 아이디어가 나오는 곳입니다. 보험 회사부동산에 손실이나 손해가 발생한 경우 채무자의 재산 이익을 보호하고 채권자에게 돈 반환을 보장할 수 있습니다. 보험의 목적은 신용 위험을 줄이고 그것을 재분배하는 것입니다.

시장에서 활동하는 러시아 보험 회사 모기지 보험, 파트너 은행 제공 특별 프로그램차용인 및 모기지 재산의 복합 모기지 보험. 그러한 프로그램은 신용 위험을 줄이는 효과적인 도구가 될 것임을 기억해야 합니다.

종합 보험 프로그램에는 무엇이 포함됩니까?

주로, 재산 보험:그것은 모기지 아파트의 손실 및 손상과 관련된 은행의 위험을 다룹니다.

둘째, 개인 보험,차용인의 생명, 건강 및 장애와 관련된 은행의 위험을 다룹니다.

그리고 마지막으로 소유권 보험: 그것은 차용인이 아파트 소유권을 잃을 위험을 다룹니다. 이것은 차용인의 소유권이 제3자에 의해 어떤 식으로든 도전을 받거나 침해될 수 있는 위험에 대한 보험입니다.

최대한 중요한 정보이러한 유형의 보험에 대한 정보가 표에 나와 있습니다. 2.

소유권 보험– ϶ᴛᴏ 소유권을 확인하는 문서의 법적 순수성에 대한 보험 부동산. 이러한 보험을 통해 부동산 차용인 또는 구매자는 법원의 해지 시 발생한 손실에 대한 보상을 받을 수 있습니다. 대출 계약서또는 부동산 판매 계약. 즉, ϶ᴛᴏ 과거에 발생한 사건에 대한 보험이며, 그 결과는 미래에 반영될 수 있습니다.

표 2
모기지 보험 프로그램

우선, 아파트와의 마지막 거래가 종료 될 위험이 있습니다. ϶ᴛᴏgo의 이유는 다양할 수 있습니다. 대부분 아파트 민영화 과정, 매각 또는 교환 과정에서 발생하는 실수입니다. 차용인은 소유권 보험 계약에 따라 피보험자가 되며 채권자 은행이 수익자가 됩니다. 즉, 차용인이 보험 비용을 부담하고 보험자와 계약에 서명하지만 발생 시 보험 보험 사건채권자 은행에 유리하게 지급됩니다.

해외에서는 소유권 보험 계약이 동시에 체결되지 않고 아파트나 주택의 단일 매매 거래가 체결되지 않습니다. 소유권 보험과 유사한 기능은 부동산 중개인 및 공증인을 위한 책임 보험에서도 구현됩니다.

예시

미국에서는 자산 소유자와 구매를 위해 대출을 제공한 은행 모두의 자산 이익을 보호하기 위해 보험에 가입할 수 있습니다. 소유권 보험은 완전히 보장됩니다. 재정적 비용집을 구입하는 것과 관련이 있습니다. 미국의 각 주에서는 부동산 거래의 보험법을 통제하기 위해 특별 정부 기관이 만들어졌습니다. 알래스카 주에는 1974년에 채택된 소유권 보험에 관한 특별법이 있습니다. 이 법률이 보험 조건, 관세, 위험 평가 문서를 요청할 수 있는 보험사의 권리, 공개 책임의 정도를 규제한다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 기밀 정보거래에. 그 결과, 미국은 ϶ᴛᴏth 위험에 대한 보험료가 낮습니다: 가능한 금액의 0.3~1% 보험 보상. 러시아 - 0.8 ~ 2.5 %.

은행은 일반적으로 특정 보험 회사와 관계를 맺었으므로 고객에게 계약을 체결하기 위해 평판이 좋은 보험 회사 목록이나 검증된 보험 회사 목록이 제공됩니다. Expert RA에 따르면 2006년 결과에 따르면 모기지 보험의 선두 주자인 보험사는 VSK Insurance House(군사 보험 회사), Ingosstrakh OSAO, 르네상스 보험 회사, ROSNO OSAO, SOGAZ "," Moscow Insurance Company "입니다.

일반적으로 은행은 대출금이 상환될 때까지 대출자가 보험 계약에 따른 보험료 납부(기부금 납부) 의무를 다하는지 모니터링합니다.

대출을 승인하는 과정에서 보험의 역할은 주요 역할 중 하나입니다. 러시아에서는 수년간의 관행을 통해 통일된 보험 표준을 개발했습니다. 법률에는 보험 적용 형태 또는 보험사와 은행 간의 관계 시스템 선택에 대한 명확한 규칙이 없으며 모기지 위험을 보장할 의무만 포함되어 있습니다.

모기지 보험은 민사, 신용, 모기지 및 보험법의 영역을 나타냅니다. 모기지는 러시아 연방 민법 조항에 의해 규제됩니다(23장, § 3 "서약", 48장 "보험"). 보험업의 조직에 관한 법률 연방법 1998년 7월 16일자 No. 102-FZ "On Mortgage(부동산 담보)".

평판이 좋은 은행은 다음을 포함한 모든 거래 상대방에 대해 매우 심각한 요구 사항을 가지고 있습니다. 그리고 보험사에. 은행의 경우 고객의 이익이 보험 정책으로 보호되고 그 위험이 안정적으로 보장되는 것도 중요합니다. 모기지 보험이 입법자가 부과하는 서비스라고 생각하는 것은 잘못된 것입니다. 전 세계적으로 ϶ᴛᴏ는 일반적인 관행입니다. 보험 회사는 모기지 대출 계획에서 위험의 상당 부분을 부담하고 은행의 위험은 차용인의 완전한 파산에 의해서만 제한됩니다. 아래 그림은 모기지 대출 분야에서 은행 및 기타 신용 기관의 위험이 차용인의 위험보다 적지 만 더 크다는 사실을 보여줍니다 (그림 1)


그림 1. 모기지 리스크

보험에 가입할 수 있는 것은 무엇이며 보험 조건은 무엇입니까?

따라서 보험은 모기지론을 받기 위한 필수 조건이 될 것입니다. 대부분의 은행에서 대출을 받기 위해서는 세 가지 유형의 보험이 필요합니다.

  1. 손상 및 파괴 위험에 대한 구입 한 아파트의 보험;
  2. 모기지 대상에 대한 부동산 소유권 보험(예: 구매하는 아파트)
  3. 차용인의 생명 및 장애 보험.

보험료는 차용인이 부담합니다. 이러한 유형의 보험에 대한 자세한 설명은 표에 나와 있습니다. 삼.

표 3
모기지 보험 유형의 비교 특성

보험 조건.보험 계약은 다른 계약과 마찬가지로 ϲʙᴏ와 필수 조건. 모기지 보험 계약의 필수 조건은 다음과 같습니다.

1. 계약의 대상 및 내용.이 경우 주체는 한편으로 보험회사가 보험에 대한 특정 목적을 수락할 의무와 다른 한편으로 ϶ᴛᴏ에 대한 보험료를 지불해야 하는 피보험자의 의무로 표현됩니다. 모기지 보험 계약의 대상은 저당(모기지) 재산입니다.

우선 보험은 모든 유형의 담보포함:

  1. 부동산,그렇게:
    • 토지 플롯, 건물 및 구조물, 건물, 아파트 아파트그 밖의 재산상의 물건으로서 그 목적에 과도하게 훼손되지 아니하면 그 이동이 불가능한 것(단. 주 등록공기와 바다 선박, 내륙 항해 선박, 법률에 의해 부동산으로 분류되는 우주 물체),
    • 산업 및 비산업 목적을 위한 장비(작동 및 신규);
    • 재고 및 유통 중인 상품 및 원자재
    • 보관 중인 차량;
    • 농장 동물;
    • 진행중인 건설;
    • 다른 유형의 재산;
  2. 차량,사용:
    • 육상 운송 수단 - 자동차, 트럭, 트레일러, 버스, 트랙터, 건설 기계및 기타 지상 운송 수단;
    • 항공 운송 수단 - 비행기, 헬리콥터, 항공기 특수 목적국가 등록 대상;
    • 수상 운송 수단 - 운송, 어업, 산업 및 경제 및 국가 등록 대상의 기타 수상 운송 수단.

둘째, 담보물에 대한 보험 외에, 위험~에 다음 유형보험:

  • 건설 및 설치 위험에 대한 보험(담보로 인정되는 부동산의 진행 중인 건설과 관련하여);
  • 보험 재산권(속성 제목);
  • 리스 지불 보험(리스 회사에 대한 대출)
  • 보험 민사 책임소유자 차량(차량 구매를 위한 대출);
  • 다른 유형의 보험.

일반적으로 보험 회사와 모기지 보험 은행이 공동으로 개발한 보험 프로그램에는 다음이 포함됩니다. 차용인의 누적 생명 보험,만큼 잘 위험 유형보험(예: 시민 사고 및 질병에 대한 보험) 및 (b) 재산 보험,모기지 계약의 대상입니다. 때때로 은행은 차용인에게 다음을 추가로 보장해야 합니다. 차용인의 실직 위험; b) 가능 법률 비용 및 예상치 못한 비용항아리,모기지 계약의 필수 조건이 충족되지 않은 경우 모기지 대상을 복구할 수 있는 은행의 권리 실행과 관련(차용인이 손실 및 손상 위험에 대해 모기지 대상에 대한 보장을 회피하는 경우 포함)

예를 들어 높은 인플레이션 위험을 보장하는 것은 불가능합니다. 이러한 위험을 사전에 고려하는 것이 은행의 업무 중 하나입니다.

2. 보험 위험 목록.대개 보험 위험보험 계약에 다음과 같이 고정 요소담보 관계. 보험 위험 목록은 전체 대출 계약 전반에 걸쳐 담보물 사용으로 인한 소득 보존에 대한 보증을 질권자에게 제공해야 할 필요성에 따라 결정됩니다.

질권(저당)(운행 차량 제외)은 다음 위험에 따른 사망(분실) 및 손해에 대해 보험에 가입합니다.

  1. 화재, 낙뢰, 가정에서 사용하는 가스의 폭발( 의무 보험);
  2. 자연 재해(지진, 화산 폭발 또는 지하 화재, 산사태, 산사태, 붕괴, 폭풍, 회오리바람, 허리케인, 홍수, 우박 또는 비 - 이러한 유형의 위험은 필요한 경우 담보물의 위치에 따라 보장됨),
  3. 증기 보일러, 가스 저장 시설, 가스 파이프라인, 기계, 장치 및 기타 유사한 장치의 폭발(이러한 위험에 대한 의무 보험)
  4. 급수, 하수도, 난방 시스템, 소화 시스템의 사고 및 갑작스럽고 불필요하게 전원이 켜진 경우 물에 의한 피보험 재산의 손상(이러한 위험에 대한 의무 보험)
  5. 유인 비행 물체 또는 그 파편의 보험 재산에 떨어지는 것;
  6. 강도 및 강도;
  7. 창유리, 거울 및 상점 유리창 파손;
  8. 제3자의 불법 행위(기물 파손 및 훌리건 행위)

3. 계약 기간.일반적으로 계약 기간은 대출 계약 기간에 1개월을 더한 기간으로 설정됩니다. 최초 계약 기간은 1년이 될 수 있으며, 이후 매년 자동으로 연장(연장)되지만, 모기지 종합보험 계약의 경우 대출 기간 이상이어야 합니다.

4. 보험 서비스 비용.때로는 잠재적인 차용인이 대출을 받을지 거절할지 최종 결정을 내리는 것은 보험료의 규모일 뿐입니다. 세 가지 유형의 위험을 포함하는 종합 모기지 보험의 평균 비용은 현재 보험 금액의 0.9~1.1%입니다. ϶ᴛᴏ가 독점적 소유권 보험인 경우 관세는 거의 두 배나 높을 수 있습니다.

보험 총액을 계산하는 절차는 전통적으로 은행에서 결정합니다. 보험료의 연간 계산은 대출 금액의 잔액(이미 지불한 금액 고려)에 계약서에 명시된 비율을 곱하여 이루어집니다. 갱신 시 보험 정책다음 해마다 보험료 금액은 체결일의 대출 미지급액을 기준으로 계산되기 때문에 적습니다. 보험 계약즉, 차용인의 원금 상환이 고려됩니다. 물론 보험금액은 매우 많아 보이지만, 세월이 지나면서 보험사고의 가능성(리스크)은 높아지고 보험금액은 줄어들게 됩니다.

보험의 첫해에 대한 보험료 지불은 전통적으로 모기지론을 승인하는 조건이 될 것입니다. 차후 차용인이 매년 지불하는 보험료는 은행에 심각한 위험을 초래하므로 은행은 종종 모기지 계약에 제공합니다. 제재다음 보험료의 미납 또는 시기 적절하지 않거나 불완전한 지불. 일반적으로 ϶ᴛᴏ는 벌금과 벌금의 발생으로 "처벌"됩니다. 왜냐하면 보험료가 지불되지 않으면 차용인과 담보가 보험에 들지 않고 대출 상환 위험이 있기 때문입니다. 그렇기 때문에 은행은 차용인의 연간 보험료 지불을 통제하고 적시에 필요한 정보를 교환하는 방식으로 보험 회사와 협력을 구성합니다.

보험 계약의 부록은 일반적으로 보험료 일정.함께 보험료는 총 비용보험 서비스.

5. 보험사고 발생 시 은행에 지급하는 보험금그것은 대출 계약의 요구 사항에 따라 ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙii에서 결정되며 대출 기간의 각 특정 날짜에는 최소한 담보부 의무에 따른 차용인의 의무 잔액이 있어야 하며 때로는 이자율만큼 증가합니다.

보험 보상 금액은 전통적으로 발행된 대출 금액과 대출 계약의 전체 기간 동안 발생하는 이자보다 적어서는 안 됩니다. 최대 크기에 따라 환급이 결정됩니다. 시장 가치저당물. ϶ᴛᴏm일 때, 보험 날짜에 재산의 물리적, 도덕적 감가상각(감가상각)이 고려됩니다.

주요 주택 시장의 모기지

일부 보험 회사는 다음과 같은 경우 보험에 대한 재정적 위험을 감수합니다. 건설 투자그러나 그러한 회사 ᴏᴛʜᴏϲᴙ조차도 이 시장 부문에 매우 신중하게 접근합니다. 개발자의 의무 이행 실패로 인한 손실 위험을 커버한다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 개발자가 계약에 표시된 건물을 피보험자에게 양도하지 않고 동일한 계약에 따라 수령한 자금을 반환하지 않은 경우 보험 사건의 발생으로 간주됩니다. ϶ᴛᴏm을 사용하면 다음 위험이 정책에 포함됩니다.

  1. 법원에서 개발 회사의 파산 또는 청산 위험;
  2. 건설된 부동산이 생활하기에 부적합할 위험;
  3. 설계, 건설 및 설치 작업 중 발생한 오류;
  4. 부동산 건설을위한 문서 실행 중에 저지른 위반;
  5. 개발자 사기, 절도, 횡령 돈, 개발자 직원의 무능력, 무분별 또는 과실.

관세는 준공시기, 건설중인 부동산의 위치에 따라 다르며 평균적으로 투자금액의 1~1.5% 정도이다.

일반적으로 보험사는 차용인의 생명과 건강만을 보장하는 것을 선호하며, 재정적 위험. 개발자 및 개발 대상에 대한 정보의 정확성을 신중하게 확인하고 허용하고 프로젝트 문서건설을 위해. 보험금 지급이 거부되는 경우가 많습니다. 기본적으로 채권자 은행들 사이에서 우려의 대상이 되지 않는 부동산 물건은 보험 대상이다.

기억하십시오: 많은 것은 특정 은행, 보험 프로그램, 개발자의 평판 및 투자 대상에 직접적으로 의존합니다.

예시

다학제 사립 금융 기관, 러시아의 지도자 중 한 명 은행 시스템 AOA "공동주식 상업 은행 Rosbank는 보험 회사 중 파트너를 1차 또는 2차 주택 시장만 보장하는 파트너로 나누지 않습니다. Rosbank는 현재 모기지 대출 프로그램에 따라 6개의 보험 파트너를 보유하고 있습니다. 1 차 시장과 2 차 시장의 대출 요구 사항의 차이점은 2 차 시장에서 아파트를 구입할 때 포괄적 인 보험료세 가지 위험에 의해: 생명 및 장애 손실 위험, 아파트 소유권 상실 위험 및 담보 손실 및 손상 위험. 그리고 건설 단계에서 집을 구입할 때 인명 손실 및 장애 위험 만 보장됩니다. 집을 운영하고 소유권을 얻은 후 Rosbank의 차용인은 이미 세 가지 위험에 대해 보험에 가입되어 있습니다.

재산 손실 보험 시스템을 주택 구매자와 보험 회사 모두에게 유리하게 만드는 몇 가지 조건이 있습니다. 조건은 다음과 같습니다.

  • 가능한 소유권 상실과 관련된 위험과 이를 피하는 방법에 대한 주택 구매자의 인식;
  • 이러한 위험에 대한 보험 보장을 제공하는 보험 회사를 선택할 가능성;
  • 보험 회사에 예상 거래에 대한 법적 검토(서류 확인 등)를 수행할 기회를 제공합니다.
  • 거래를 무효 보험 사건으로 인식하고 보험 지불을 수반하는 법적 효력을 발생시킨 법원 결정의 인식;
  • 보험 회사가 구매자에게 보험 보상을 한 번만 지불하면 시간 손실없이 다른 주택을 구입할 수 있습니다.

1차 주택 시장의 보다 자세한 모기지 위험은 표에 나와 있습니다. 4.

표 4
주요 주택 시장의 모기지 위험



7.4. 모기지 보험 계약을 체결하기 위해 필요한 것

은행에서 대출에 대한 긍정적인 결정을 받은 후 조치 절차는 다음과 같습니다.

1. 보험사 선택.은행에서 제안한 목록에서 선택하거나 자신의 생각에 따라 선택해야 합니다. 보험사 선택 기준은 한국과 크게 다르지 않습니다. 일반적인 규칙이전 장에서 설명했습니다.

우선, 선택된 보험사는 신뢰할 수 있는 재보험 파트너가 있어야 합니다. 서양 기업(등급이 A + 이상인 것)

둘째, 계약 체결 메커니즘이 너무 길고 복잡하지 않아야 합니다. 보험계약 체결 및 최초의 보험료 납부는 부동산 취득을 위한 거래 중에 직접 하는 것이 좋습니다.

셋째, 모기지 보험 문제에 대한 수락 여부를 결정하는 효율성의 정도입니다. 종종 회사는 하루 만에 신청서를 확인하는 것으로 충분합니다.

마지막으로, 거래의 심각성을 고려할 때 보험사는 모기지 대출 시장에서 다년간의 경험이 있어야 하며 주요 시장 운영자와 비즈니스 관계를 구축해야 합니다.

선택은 특정 회사의 보험 규정을 자세히 읽은 후에만 가능하며, 일반 정보, 이를 통해 보험 시장에서 자신의 위치를 ​​판단할 수 있습니다. 이 정보가 귀하에게 적합하다면 제안된 보험 프로그램에도 관심을 가지십시오.

2. 신청하기.선택한 보험사의 ϶ᴛᴏgo는 신청서를 받아 작성하여 보험사에 보내는 것이 매우 중요합니다.

3. 보험자에게 사전보험심사에 필요한 서류의 사본을 제공한다.

다음은 일반적으로 모든 보험사에 대해 동일한 표준 문서 목록입니다. 물론 명확히 해야 하고, 지원서를 받은 즉시 하는 것이 좋다.

따라서 재산권 상실 시 보험에 대한 사전 보험 심사를 하기 위해서는 다음과 같은 서류가 필요합니다.

1. 부동산과의 이전 거래에 대한 소유권 문서(판매자 및 이전 소유자의 경우):

  1. 부동산 소유권 이전을 확인하는 계약,또는 상속 증명서.일반적으로 ϶ᴛᴏ 민영화, 판매 및 구매 계약; 계약이 그러한 행위가 작성되지 않는다는 조건을 제공하지 않는 한 교환 또는 기부 계약, 수락 및 양도 행위. 수락 - 양도 행위는 계약의 필수 (필수) 부분이 될 것이며 부동산에 대한 권리가 종이뿐만 아니라 "현물"로도 양도되었음을 확인합니다. 상속권 증명서는 이 경우 사망과 관련된 소유자 변경 및 상속인에 대한 권리 이전을 확인합니다.
  2. 재산권의 국가 등록 증명서.그러한 인증서는 1997년 10월 13일 러시아 연방 정부령 No. 주택 재고러시아 연방에서"가 만들어졌습니다. 재산권 등록 및 거래에 대한 사법 기관.기관의 이름은 두 번 이상 바뀌었지만 데이터 뒤에있는 사람들 사이에서 정부 기관"등록 챔버"(또는 간단히 "regpalata")라는 이름이 승인되었습니다. 오늘날 러시아 법무부 산하 연방 등록 서비스(FRS)는 재산권 국가 등록 증명서의 등록 및 발급을 처리합니다. 부동산에. 러시아 연방의 공화국, 지역 및 기타 주제에서 FRS는 예를 들어 펜자 지역에서 부서 및 해당 지점의 개인으로 행동합니다. - ϶ᴛᴏ 펜자 지역 연방 등록 서비스 부서
  3. 집 책에서 전체 발췌.이전에는 개인 가정, 호스텔 및 아파트 건물시 당국은 일반적으로 거주지에서 시민 등록을 처리하는 전문 서비스를 만들었습니다. 이제 행정부에서 여권 사무소 또는 여권 직원의 위치에있는 직원이 그러한 기록을 유지 관리하는 공동 서비스가 만들어지고 있습니다. 등록된 사람에 대한 정보(현재 등록 및 등록 취소된 사람 포함)는 카드 색인에 입력되고 신청 시 승인된 F-1 양식으로 발급됩니다.
  4. 판매자 배우자의 동의(판매자가 결혼한 경우)권리 이전을 등록하려면 그러한 동의의 필수 공증 양식이 이제 필요합니다. 얼마 전에는 동의가 등록 기관 자체(regpalate)에 의해 인증될 수 있었지만 이제는 공증인만이 배우자의 동의를 인증할 수 있으며 반드시 거주지에 있는 것은 아닙니다.
  5. 후견 당국의 허가(판매자 또는 등록자 중 미성년자, 무능력자 또는 부분적 능력이 있는 경우) 후견 및 후견 당국 ᴏᴛʜᴏϲᴙ이 지방 행정부에서 설립한 기관에 첨부되기 때문에 일반적으로 명령의 형태로 그러한 동의를 제공합니다.
  6. 금융 개인 계정.금융 및 개인 계정에 대한 정보는 유틸리티 서비스에서 제공합니다. 그러한 정보는 첫째, 부동산 소유자(소유자 포함)의 상태, 둘째, 유틸리티 비용 지불에 대한 소유자의 부채가 없는지 확인하는 데 도움이 된다는 점을 기억해야 합니다. 많은 지역에서 ERCC 서비스가 오랫동안 운영되어 왔습니다 - 공급업체와의 계약에 따라 작동하는 통합 현금 정산 센터 유용– 물, 전기, 열 및 가스. 부동산 부채 유무에 대한 정보를 얻을 수 있는 곳입니다. 때로는 금융 및 개인 계정에 대한 정보가 여권 사무소에서 제공됩니다.
  7. 판매자의 일반 여권.러시아 연방 여권은 러시아 연방 시민의 주요 신분증이 될 것입니다. 외국인은 시민의 여권을 가지고 외국. 위의 사항을 제외하고 이민 카드, 입국 허가증, 거주 허가증 및 기타 서류가 필요합니다.
  8. 독립된 전문기관이 작성한 질권설정재산의 가치를 평가하는 행위(이러한 평가가 수행된 경우) 부동산 평가는 활동의 일종이므로 강제 인허가 대상이 되므로 일반적으로 평가를 수행한 전문 기관의 면허 사본이 평가법에 첨부됩니다. 일반적으로 평가는 잠재적 구매자의 요청에 따라 또는 은행이 ϶ᴛᴏm 또는 보험 기관. 위의 경우를 제외하고 은행 또는 보험 회사의 회계 담당자는 약속된 부동산에 대해 독립적인 평가를 수행할 수 있습니다.

2. 보험회사는 필요한 경우 다음 사항을 추가로 요청할 수 있습니다.

  1. 정신 신경학, 마약 약국의 증명서;
  2. 재개발 허가(재개발이 수행된 경우);
  3. 부동산 중개인의 의견 법적 순결취득한 부동산, 그러한 결론이 내려진 경우 등

문서 요청은 일반적으로 의심되는 경우 정보를 명확히 하거나 부정확성을 수정하기 위해 만들어집니다.

3. 때로는 건강 검진을 받아야 할 수도 있으며, 그 후 진단서를 제출해야 합니다. 진단서.그러나 그러한 검사를 무료로 받도록 보내거나 전혀 요구하지 않는 보험사를 찾을 수 있습니다.

다음 단계는 보험 회사 전문가의 작업입니다. 그들은 사전 보험 검사를 수행하고 개별 관세를 결정합니다.

4. 사전보험심사 및 개인의 결정 보험료보험사 전문가. 귀하가 가지고 있는 부동산에 대해 접수된 서류와 피보험자(차용인)의 설문지를 바탕으로 보험 회사는 보험 수락 또는 거절을 결정하고 이 정보를 차용인과 은행에 제공합니다. 보험사의 긍정적인 결정에 따라 은행은 차용인에 대한 대출에 대한 최종 결정을 내립니다.

5. 보험계약의 등록.보험계약은 보험회사 사무실이나 대출을 받을 때 은행에서 할 수 있습니다. 다음 정보는 보험 계약 이행을 위해 직접 제공됩니다.

  1. 대출 계약 날짜 및 번호
  2. 부채 상환 일정;
  3. 대출 상환 기간.

이러한 정보는 다음을 포함한 은행에서 제공할 수 있습니다. 대출 계약서의 사본을 보험사에 보냅니다.

6. 보험료의 납부지불은 은행 창구 또는 계약서에 서명한 보험사의 창구에서 할 수 있습니다. 보험료일반적으로 모기지 보험 계약 기간 동안 매년 지불됩니다.

7. 보험자에게 거래 등록을 확인하는 문서를 제공합니다.모기지 거래가 완료된 후(등록 챔버에 등록), 새로 받은 문서의 사본이 정보를 위해 보험사에 전송됩니다. 문서 목록은 보험 계약 조건에서 찾을 수 있습니다. 일반적으로 ϶ᴛᴏ 다음 문서:

  1. 대출 계약서;
  2. 판매 및 모기지 계약;
  3. 차용인의 소유권 증명서.

때로는 고객의 편의를 위해 보험회사에서 매매거래에 수반되는 부동산 중개업자나 은행에 독립적으로 필요한 서류를 요구하기도 합니다.

8. 최종 조치.주택담보대출을 제공하기 전에 주택담보대출 보험 계약을 체결해야 하며, 대출을 받는 것과 동시에 차용인이 보험료를 납부할 수 있습니다. 은행 송금으로대출 은행에서 개설한 계좌에서. 어떤 경우든 보험서류의 집행 후 은행과 차용인은 신용 및 은행내 서류의 집행을 진행한 다음 아파트의 매각 및/또는 모기지를 진행합니다.

전술한 내용을 바탕으로 모기지 주택 대출 제공에는 세 가지 주요 절차가 포함된다는 결론에 도달합니다.

  1. 보험 서류 등록;
  2. 신용 및 은행 문서 등록;
  3. 아파트 매매 및/또는 모기지 등록.

많은 아파트가 들어서고 있음에도 불구하고 주거용 건물러시아인들 사이에서 여전히 각별한 사랑을 받고 있는 부차적 주택이다.

보조 모기지는 기본 주택에 대한 대출과 같은 이자 혜택이 없지만 거의 3배 더 인기가 있습니다. 통계에 따르면 러시아 시민의 약 75-80%가 그러한 주택의 소유자가 되는 것을 선호합니다.

모기지 2 차 시장에서 주택 취득의 장단점

계약금 없이 보조 주택을 위한 모기지의 인기는 한 번에 여러 가지 이점이 있기 때문입니다.

  • 주요 부동산 시장에 비해 훨씬 더 다양한 주택 옵션이 제공됩니다.
  • 매매 거래 체결 및 모기지 계약 체결 직후 취득한 아파트에 입주 가능. 동시에, 건설 중인 건설 대상물과 인도만 예정되어 있는 것과 비교하여 구매자는 주거용 건물이 가동될 때까지 일정 시간(때로는 부당하게 지연됨)을 기다릴 필요가 없습니다. 구입한 주택을 수리해야 하는 경우에도 새 소유자가 먼저 입주하고 수리를 시작할지 여부를 자유롭게 결정할 수 있으며, 그 반대의 경우도 마찬가지입니다.
  • 원칙적으로 새로운 아파트 건물인구 밀도가 낮은 지역에 건설되며, 인프라가 개발되지 않은 도시 외곽에 있는 경우가 많습니다. 같은 시간에 보조 주택은 일반적으로 이미 인프라가 구축된 지역에 위치합니다., 직장, 학업 장소, 편리한 교통 교환 등 원하는대로 아파트를 항상 선택할 수 있습니다.
  • 파렴치한 개발자와 관련된 위험이 완전히 없습니다. 공영 텔레비전 방송 조사는 마지막 저축을 포기한 주주가 사기 개발자로 고통 받고 수년 동안 인수 한 주택으로 이사하거나 돈을 반환 할 수 없다는 사실과 관련이 있습니다.
  • 1차 시장에 비해 2차 시장의 부동산 가치가 더 저렴합니다.

2차 시장의 주택 구매와 관련된 모기지론 이자율도 하향 조정됩니다(소위 대출 조건 제외). 사회 모기지). 이는 대출 계약이 체결된 직후 은행이 구입한 아파트를 담보로 제공받는 반면, 미완성 주택의 부동산 구입 자금을 조달할 때 신용 기관이 더 많은 위험을 감수하기 때문입니다.

그러나 보조 주택에 대한 모기지를 받는 방법에 관심이 있는 경우 다음과 같은 관련 위험을 잊어서는 안됩니다.

  • 모기지로 구입한 주택에 대한 제3자 권리의 존재- 집주인은 이에 대해 침묵할 수 있습니다. 또한 아파트는 저당이 되거나 구매 및 판매 거래 실행 시 항상 "팝업"되지 않는 기타 저당물이 있을 수 있습니다. 불행히도 부동산 문서에 대한 철저한 법적 검증조차도 좋은 순간에 아파트를 상속인이나 소유자로 생각하는 사람이 없을 것이라고 100% 보장할 수 없습니다.
  • 종종 당신이 좋아하는 아파트에서 중복 및 통신은 매우 비참한 상태에 있을 수 있습니다.은행이 대출을 거부하도록 하는 경우가 많습니다. 오래 지은 집도 마찬가지다. 분해 검사은행이 유동성 측면에서 아파트를 평가하기 때문에 불리한 지역.
  • 불법 재개발- 시정이 무기한 지연될 수 있어 아파트 소유권의 재등록 측면에서 또 다른 심각한 문제.
  • 마지막으로, 부동산 소유자는 모기지론으로 구매할 것이라는 데 항상 동의하는 것은 아닙니다. 이는 그러한 경우 계약서에 다음 사항을 명시해야 하기 때문입니다. 실제 비용이는 세금 계산 및 납부에 있어 수익성이 없을 수 있습니다.

2 차 시장에서 아파트를 구입할 때 은행이 모기지를 거부 할 수있는 이유

그들이 2차 주택에 대해 모기지를 제공하는지 여부에 대한 질문은 가치가 없지만 종종 신용 기관은 2차 시장에서 부동산 구매를 위한 자금 조달을 거부합니다. 왜 이런 일이 발생합니까? 가장 일반적인 이유를 고려하십시오.

  1. 소유자가 사망한 후 6개월 미만이 경과한 경우 아파트 구매를 거부합니다.
  2. 친척 간의 거래 매매에 대한 자금 조달을 거부합니다.
  3. 구매한 아파트의 잠재적 소유자 중 장애인과 같이 사회적으로 보호되지 않는 범주의 시민이 있는 경우 모기지 거부. 이것은 대출이 지연되고 상환되지 않는 경우 아파트에서 그러한 소유자의 퇴거가 매우 문제가된다는 사실에 의해 설명됩니다.
  4. 방 구매 거부 공동 아파트또는 호스텔은 수요가 부족하여 필요한 경우 해당 부동산을 판매하기 어렵다는 사실과 관련이 있습니다.
  5. 또한 마모율이 60% 이상인 오래 지은 집에서 아파트를 구입한 경우 신용이 거부되는 경우도 있습니다.

두 번째 주택 담보 대출의 장단점을 모두 읽었고 이제 절차만 필요하다면 계속합시다!

보조 주택 구입을 위한 모기지 준비 및 실행에 대한 단계별 지침

신용으로 아파트를 구매하기로 결정한 경우 어디에서 시작해야 합니까?

1. 최소한의 문서 패키지 수집 및 준비.

각 은행마다 자체 목록이 있지만 필요 서류, 잠재적인 차용인의 검토를 위해 제공되는 모든 신용 기관이 요구하는 특정 필수 항목이 있습니다.

모기지 승인 가능성을 높이고 가장 유리한 조건으로 다음 서류를 미리 준비하십시오.

  1. 잠재적 차용인뿐만 아니라 공동 차용인 및 보증인(계획된 경우)의 여권 및/또는 기타 신분증,
  2. 공무원임을 확인하는 증명서 및 기타 서류 고용그리고 차용인의 지불능력,
  3. 배우자가있는 경우-결혼 증명서,
  4. 담보물이 될 부동산이 있는 경우(신용으로 구입한 아파트는 제외) - 담보물에 대한 서류,
  5. 가능한 경우 - MSC 등을 취득하기 위한 인증서

2. 채권자 은행의 선택.

당연히 모든 차용인은 2 차 주택에 대한 가장 저렴한 모기지에 관심이 있습니다. 찾다 최선의 선택, 여러 신용 기관의 학점 프로그램을 한 번에 공부할 필요가 있습니다.

모기지 대출 측면에서 가장 인기 있는 것이 다음과 같은 은행이라는 것은 비밀이 아닙니다. Sberbank, VTB-24, Gazprombank그리고 몇몇 다른 사람들. 큰 장점은 손에 최소한의 문서 패키지가 있다는 것입니다. 그러면 대출 담당자가 해당 대출 금액을 즉시 계산할 수 있으며 신용율당신이 믿을 수 있습니다. 또한 추가 요구 사항차용인, 구입한 주택, 수수료 등

종종 부동산 중개인이나 모기지 중개인은 완전한 정보가장 많이 제공하는 은행에 대해 수익성 있는 조건모기지론을 위해

3. 대출 신청하기.

은행을 선택하고 사전 동의를 얻은 후에는 이 특정 금융 기관의 요구 사항에 따라 전체 문서 패키지를 수집해야 합니다.

대출 담당자는 심사에 필요한 모든 서류 패키지를 받은 후 평가합니다. 신용 기록차용인, 대출에 대한 지불 능력 및 담보. 검사 결과에 따르면 모기지론 발행에 대해 긍정적 또는 부정적 결론이 내려집니다.

4. 중고 시장에서 적합한 아파트 선택.

신용 위원회가 신청서에 대해 긍정적인 결정을 내리는 순간부터 잠재적 차용인이 은행의 요구 사항을 충족하는 적합한 아파트를 선택하고 차입금. 그렇지 않으면 전체 문서 패키지를 다시 준비해야 합니다.

이 단계에서 유능한 부동산 중개인의 도움이 매우 효과적입니다.부동산 모기지 거래 전문 - 그는 일반적으로 은행의 모든 ​​요구 사항을 마음으로 알고 신용 기관에 적합한 옵션만 선택합니다.

5. 전문가의 부동산 평가.

은행의 사전승인을 받고 아파트가 선정되었음에도 불구하고 가장 흥미로운 점은 시가가 아닌 감정가를 결정하는 것입니다. 이 평가는 전문 기관에서 수행하며 은행에서 제공할 대출의 최종 금액은 심사 결과에 따라 결정됩니다.

조언! 심사 비용은 차용인이 부담하고 거래가 이루어지지 않으면 금액이 반환되지 않으므로 무료 재산 평가와 같은 서비스를 제공하는 은행에주의를 기울일 수 있습니다.

6. 모기지론의 등록 및 매매거래의 체결

이 두 거래는 같은 날에 이루어지며 같은 날 차용인도 모기지론으로 구입한 부동산에 대한 보험 계약을 체결해야 합니다.

등록 절차를 단계별로 고려하면 다음 그림을 얻습니다.

  1. 채권은행에 수수료 지급,
  2. 보험 계약 작성
  3. 질권약정을 등록함과 동시에 대출계약을 체결하는 경우,
  4. 매매계약을 체결하고,
  5. 구매자가 계약금의 판매자에게 이전(즉, 자신의 자금빌어 쓰는 사람),
  6. 5-7일 후 Rosreestr에서 거래 등록 증명서가 수신되는 즉시 채권자 은행은 나머지 금액을 판매자에게 이체합니다( 대출 자금), 차용인은 담보의 대상이기도 한 아파트의 소유자가 됩니다.

이제 2차 모기지론이 어떻게 발행되는지 알게 되었습니다.

이제 보조 주택에 대한 모기지에 대해 어떤 조건과 이자 은행이 제공하는지 알아 보겠습니다.

비디오: Personal Territory 프로그램의 2차 주택 시장 모기지

2019년 최고의 모기지 거래


1. 러시아의 Sberbank.

국내 최고의 은행이 제공하는 대출 상품연간 12.5-13% 미만입니다. 동시에 대출 기간은 최대 25년이며 차용인의 최소 할부금은 15% 이상이어야 합니다. 대출 금액은 170,000 루블부터 시작됩니다.

2. 은행 팅코프.

Tinkoff는 차용인의 계약금이 15% 이상인 경우 보조 주택 구입 자금을 연간 12.75%만 제공한다고 제안합니다. 대출 금액은 9900만 루블을 초과할 수 없습니다.

3. 로셀호즈방크.

연 13.5%의 금리로 2차 시장의 아파트 구매를 위한 모기지 대출을 제공하며 초기 지불 금액은 15%입니다. 최대 금액대출은 2천만 루블이며 융자 기간은 30년을 초과하지 않습니다.

부동산 시장은 일반적으로 신축 주택(건설 중인 주택)과 기성 주택의 두 가지 유형으로 나뉩니다. 이를 바탕으로 은행에서 제공하는 모기지 프로그램, 취득 및 대출의 전체 비용 측면에서 다릅니다. 에 최근새 건물 시장은 특히 구매자가 프로젝트 단계에서 이미 아파트를 구입할 수 있는 경우 적극적으로 인정됩니다. 불릴 것이다 공유 건물. 객체가 이미 건설되었지만 아직 위임되지 않은 경우 기본 시장으로 간주되지만 집이 위임되고 소유자가 소유권에 대한 문서를 받은 경우 이차 시장으로 간주됩니다. 많은 사람들이 모든 새 건물을 1차 건물이라고 하고 모든 오래된 건물을 2차 건물이라고 잘못 생각합니다. 사실, 그것은 절대적으로 부차적인 것으로 판명 될 수 있습니다. 새 집장식 및 통신 없이 소유권 증명서를 받은 경우.

새 건물에 대한 수요가 높은 이유는 건설 초기 단계에서 그러한 주택의 비용이 훨씬 저렴하기 때문에 돈을 벌 수있는 기회라고 할 수 있습니다. 다음 단계에서는 가격이 크게 오를 수 있습니다. 결과적으로 구매자는 자산의 성장에 따라 수익을 올릴 수 있을 뿐만 아니라 모기지 형태의 레버리지를 사용할 수 있습니다. 1 차 모기지와 2 차 모기지의 조건이 어떻게 다른지, 그 특징은 무엇이며 차용인이 더 쉽게 생각할 수 있는지 자세히 살펴 보겠습니다.

1차 및 2차 모기지.

기본 모기지 대출은 이전에 소유자가 없었던 완전히 새로운 주택에 대한 대출 발행을 의미합니다. 실제로 종이로만 존재하며 계약을 통해서만 구매할 수 있습니다. 지분 참여, 개발자가 개체를 만들고 구매자의 사용으로 이전할 것을 약속한다고 명시되어 있습니다. 이 문서를 받은 후 소유자는 재산에 대한 권리를 등록할 수 있습니다.

2차 모기지란 이미 부동산으로 등록된 부동산에 대한 대출을 발행하는 것을 의미합니다. 이것은 막 지어지고 시운전되었지만 소유자의 증명서가 이미 발급된 새 집이거나 이미 오래된 건물일 수 있습니다.

기본 주택과 보조 주택 사이에는 몇 가지 차이점이 있습니다.

  • 가격. 보조는 일반적으로 어떤 종류의 마감이 있기 때문에 더 비쌉니다. 기본 개체에서는 클라이언트가 충분한 투자를 해야 하는 베어 벽만 받기 때문입니다.
  • 처리 속도. 2차 주택으로 이사가서 거래 후 바로 살 수 있다면 공유 건설에 들어간 순간부터 소유권을 받기까지 몇 개월, 심지어 몇 년이 걸릴 수도 있습니다.
  • 투자. 새 주택에는 재정적 투자가 필요하지만 보조 주택도 때때로 심각한 점검이 필요합니다. 다른 조건에서는 새 주택에 투자하는 것이 모든 통신으로 기존 주택을 리모델링하는 것보다 저렴할 것입니다.
  • 위험. 기본 부동산을 구입할 때 개발자의 작업에 위험이 발생하여 파산하고 집이 결국 미완성 될 수 있습니다. 이제 State Duma는 개발자가 보장해야 할 법안을 개발 중입니다. 2차의 경우 점검해야 할 리스크도 있다. 따라서 상속인이 갑자기 나타날 수 있으며 모든 거래가 취소됩니다. 이를 위해 모기지 거래에서 소유권이 보장됩니다. 경우에 따라 아파트가 여러 번 재판매될 수 있고 각 거래의 적법성을 추적하기 어렵기 때문에 불법 거래의 가능성이 있습니다.
  • 생산하다. 가격 새 아파트집이 지어지면서 성장할 것입니다. 시나리오가 성공하면 그러한 투자의 최대 30%를 받을 수 있습니다(그러나 미완성 건설의 위험도 높음). 2차 가격은 일반적인 시장 동향에 따라 증가할 것입니다. 또는 임대(먹기)하여 돈을 벌 수 있습니다.

따라서, 기본 모기지주택 비용, 이전 거래의 불법성 위험 부재, 사용 능력 측면에서 차용인에게 더 유리합니다. 유익한 프로그램정부 지원으로.

기본 모기지의 특징.

  • 개발자가 건설 중인 주거용 건물에 독점적으로 제공합니다.
  • 건설단계의 질권으로서 특정 질권의 대상에 대한 청구권이 행사됩니다.
  • 물건을 인계받은 후 재산과 모기지 서류를 작성합니다.
  • 문서는 지분 참여 계약 등록과 소유권 등록을 위해 두 번 수집해야 합니다.

2차 모기지의 특징.

  • 담보의 대상은 완성된 아파트입니다.
  • 연방 준비 제도 이사회에 재산에 대한 권리를 등록하고 모기지를 위해 문서가 한 번 제출됩니다.

차용인에게 더 유익하고 더 나은 것은 무엇입니까?

에 확실히 대답 이 질문모든 것이 차용인이 추구하는 목표에 달려 있기 때문에 어렵습니다.

다음과 같은 경우 기본 모기지를 선택해야 합니다.

  • 차용인은 미래에 더 높은 가격에 아파트를 팔기를 원합니다.
  • 사람은 기본적으로 이전 소유자가없고 "자신을 위해"모든 것을 할 수있는 새 주택에서만 살기를 원합니다.
  • 고객이 큰 보험금을 지불하기를 원하지 않습니다(개인 및 재산만 해당, 소유권 없음).

2차 모기지는 언제 선택할 가치가 있습니다.

저렴한 주택에 대한 주 정책은 양쪽 다리가 절뚝거리며 작동합니다. 일반 사람에게 아무리 좋은 법률이 있더라도 모기지와 관련된 위험은 많습니다. 주택 융자를 받았다고 해서 제때 새 집으로 이사할 수 있는 것은 아닙니다. "모기지"의 개념 자체가 평신도에 의해 바닥이 없는 것으로 인식됩니다. 부채 구멍.

그렇다면 지불하는 모든 힘과 미친 관심이 정당화되고 신경이 절약되도록 어떤 종류의 주택을 선택하는 것이 더 낫습니까? 1차 또는 2차 중 어느 주택 시장에 집중하는 것이 더 낫습니까?

1차 주택 시장

물론 누구나 길고 행복한 삶을 계획하고 있습니다. 그리고 새 집에서 살고 싶어요. 그러나 가장 위험한 것으로 간주되는 1차 시장입니다.

모기지론을 신청할 때 첫 번째 단계에서도 첫 번째 문제가 발생할 수 있습니다. 은행은 고객 소득의 최소 금액에 대해 매우 엄격한 요구 사항을 제시했으며 막대한 보험 이자전체의 거의 두 배. 은행은 고객의 의견을 고려하지 않고 이자 및 지급 요율을 변경할 수 있는 권리를 보유합니다.

건설을 위해 대출을 받고 공동 자금 조달 계약을 체결하는 경우 특히주의해야합니다. 아무도 건축업자의 무결성을 보장할 수 없습니다. 장기 건설은 사회주의 하에서만 존재한 것이 아니다. 요즘 건설회사의 '불결함'으로 인해 '동결'된 집이 엄청나게 많습니다. 그러나 주택을 제때 인도한다고 해서 건물의 품질이 제대로 보장되는 것은 아니다. 번성하는 관료주의로 인해 회사가 시장 사무실에서 지역 관료에게 지불하는 막대한 리베이트를 지불하게 될 것입니다.

편리한 기반 시설을 갖춘 생태학적으로 깨끗한 지역의 모기지 주택 판매에 대한 수많은 광고는 사실 완전한 허구로 판명되었습니다. 첫 번째 점검에서 건설 품질부터 편리한 정류장 및 유치원 부족에 이르기까지 여러 가지 단점이 드러났습니다.

그리고 가장 중요한 것은 새 건물에서 구입한 아파트가 은행에 속하게 된다는 것입니다. 즉, 아직 당신의 소유가 아닌 것에 대해 돈을 지불하게 될 것입니다.

두 번째 주택 모기지

2차 주택 시장에서 모기지론의 차이점은 무엇입니까? 여기에서 모든 위험이 최소화됩니다. 물론 은행에서 요구하는 가계 소득, 이자, 보험료 금액은 그대로다. 그러나 여기서 더 이상 건설 회사로부터 뇌물을 지불할 필요가 없습니다. 이미 형성된 지역에서 주택을 구입하고 미래 주택의 장단점을 시각적으로 평가할 수 있습니다.

스스로 주택을 찾고 있다면 부동산 중개인의 서비스 비용을 절약할 수 있습니다. 그러나 필요한 서류를 확인하고 작성하는 데 도움을 무시하지 마십시오. 법적으로 경험이 없는 사람이 이 절차의 모든 뉘앙스를 고려하는 것은 어렵습니다. 즉, 속일 위험이 있습니다.

2차 주택 시장은 상대적으로 저렴합니다. 오래된 집에는 고유한 매력과 장점이 있습니다. 스탈린 하에서 그들은 지난 세기의 70-90년대보다 훨씬 더 잘 지었습니다. 또한 2차 시장은 특히 대도시에서 선택의 폭이 더 넓습니다. 수리에 지출된 자금은 그럼에도 불구하고 클라이언트가 속았을 때 법원과 변호사에 지출해야 하는 자금보다 훨씬 적은 것으로 나타났습니다.

운전 오래된 집, 당신은 몇 년 동안 친구가 된 이웃을 얻을 것입니다. 그리고 새 건물에서 당신이 누구와 함께 살아야 하는지는 아직 알려지지 않았습니다.

따라서 2 차 주택 시장을 선호함으로써 돈을 절약하고 위험을 최대한 줄이고 해당 지역의 기존 인프라를 시각적으로 평가할 수있는 기회를 가지며 수년 동안 집에 살았던 이웃 팀을 얻을 수 있습니다.

또한 항상 개별 판매자와 흥정하여 가격을 낮출 수 있습니다. 에 건설 회사이 번호는 작동하지 않습니다!

신용 지원 없이 "러시아 가족을 위한 주택" 프로그램에 참여하는 것은 평균 소득을 가진 많은 가족에게 매우 어렵습니다. 이는 경제 위기가 나타날 때 특히 그렇습니다.

2014년 말 거시경제 상황이 악화되면서 인구의 모기지 대출 가능성이 감소했습니다. 많은 시장 참여자들이 주택담보대출 신청 접수를 중단하고 대출 계약 체결을 연기했다. 일부 참가자는 대출을 중단하거나 연 20% 이상의 금리를 설정한 반면, 평균 비율저당 주택 융자 2014년에는 연간 12.5%였습니다.

계획의 단락 40에 따라 우선순위 활동보장하기 위해 지속 가능한 개발 2015 년 경제 및 사회 안정, 2015 년 1 월 27 일 정부 법령 No. 98-r 승인), 2015 년 3 월 13 일 러시아 연방 정부 법령 No. 220 "러시아 신용 기관에 대한 보조금 제공 규칙 및 주택 모기지 대출 기관"이 발행된 주택(모기지) 대출로 인한 손실 소득을 보상하기 위해 1차 주택 시장, 1차 모기지 대출 시장 및 건설 산업에서 주거용 건물을 구매하는 시민들을 지원하는 것을 목표로 합니다.

규칙에 따라 시민들은 1차 주택에 대한 모기지 대출을 받을 수 있습니다. 우대금리, 그리고 은행 소득의 부족분은 국가에서 보상합니다 이 규칙은 2015년 3월 1일부터 2017년 3월 1일까지 발행된 1차 시장의 주택 구매를 위한 모기지론에 적용됩니다. 특별 우대 모기지 대출 조건은 다음과 같습니다. "러시아 가족을위한 주택"프로그램 내에서 이코노미 클래스 주택 구매를위한 대출 발급 우선적으로 이자율연 12%.

동시에 대출 계약은 다음과 같은 여러 요구 사항을 충족해야 합니다.

  • 대출 발행일은 2015년 3월 1일 이전이어야 합니다.
  • 최대 대출 금액은 8백만 루블입니다. 포함 (모스크바, 모스크바 지역 및 상트 페테르부르크에서 주택을 구입 한 경우) 및 3 백만 루블. 포함(다른 지역의 경우).
  • 초기 수수료- 주거비의 20% 이상.
  • 대출 금리는 차용인의 계약 체결에 따라 연 12%를 초과할 수 없습니다. 개인 보험소유권 등록 후 주거용 건물의 보험.
  • 대출 계약 기간은 최대 362개월입니다.
  • 신용(대출)은 모기지론의 전체 기간(첫 번째 및 지난 달) 대출 부채 잔액을 늘릴 가능성이 없습니다.

국가 보조금은 최소 3억 루블의 모기지 대출 금액이 있는 신용 기관에서 받습니다. 월간 간행물. 소액의 차입을 제공하는 회사는 주택 모기지 대출 기관(AHML)을 통해 이러한 활동에 참여할 것이며 보조금과 재융자 대출 및 대출을 받게 됩니다.

2015년 3월 1일부터 2016년 3월 1일까지 발행된 대부금(대출) 및 2016년 5월 1일 이전에 취득한 대부금(대출)에 대하여 신용기관 및 공단의 소득부족분을 보전하기 위하여 지원금을 지급한다. 레벨 키 요율 중앙 은행러시아 연방, 3.5% 포인트 인상, 2016년 3월 1일부터 2017년 1월 1일까지 발행된 신용(대출) 및 2016년 3월 1일부터 2017년 3월 1일까지 기관이 취득한 신용(대출)에 대해 - 발행시 할인을 제공한다는 사실로 인해 지정된 비율의 수준을 2.5 % 포인트 인상했습니다. 개인연 12%의 비율로 신용(대출)의 (취득).

2015년 3월 1일부터 2016년 3월 1일까지 발행된 신용(대출) 및 해당 기관이 취득한 신용(대출)에 대해 러시아 중앙은행의 기준금리를 8.5% 이하로 인하하는 경우 2016년 5월 1일 이전의 대리인 및 발급된 크레딧(대출) 신용 기관 2016년 3월 1일부터 2017년 1월 1일까지의 기관 및 2016년 3월 1일부터 2017년 3월 1일까지 기관이 취득한 크레딧(대출) - 9.5% 이하 수준까지 보조금이 종료되고 보조금이 지급될 수 있습니다. 러시아 연방 정부의 결정에 따라 재개됩니다.

  • 주 프로그램 특혜 모기지 2015년 3월 1일부터 운영을 시작했으며 1년 동안 설계되었습니다. 2015년 11월 27일 러시아 연방 정부령 N 1276에 따라 그 유효 기간이 2016년 5월 1일까지 연장되었습니다. 이후 2016년 2월 29일 정부령 제150호에 의해 1차 주택시장의 주택담보대출 우대기간이 2016년 3월 1일부터 설정되었다. 2017년 3월 1일까지

"러시아 가족을 위한 주택" 프로그램을 지원하기 위해 AHML JSC는 주택 구입 자격이 있는 범주의 시민을 위한 특별 사회 모기지 프로그램을 개발했습니다. 이코노미 클래스"러시아 가족을 위한 주택" 프로그램의 틀 내에서 모든 수준에서 제공되는 모든 가능한 보조금을 고려하여 대출 및 주택 구매 가능성을 크게 높입니다.

우선순위에 따라 이러한 사회 프로그램"러시아 가족을 위한 주택" 프로그램에 따라 주택을 구매하는 시민을 위한 대출 발행에 중점을 두고 있습니다. 우대 조건모기지 대출.