Sberbank의 예에 대한 상업 은행의 금리 정책. Sberbank는 지역별 특성을 고려한 통합 금리 정책을 유지하고 중앙 집중식 통제 시스템, 회계 및 위험 관리, 재무 흐름 관리를 보유하고 있습니다.

졸업작품

저축은행 사례를 바탕으로 은행의 예금정책 개선 러시아 연방

주석

졸업작품은 A4용지 99매로 작성됩니다. 10개의 그림, 9개의 표, 46개의 참고 문헌이 포함되어 있습니다.

은행, 예금 정책, 증명서, 다양화, 예금, 유인 자금, 이자율, 정산 수준, 은행 카드.

논문은 예금에 대한 러시아 Sberbank의 운영에 전념합니다. 개인그리고 그들의 발전에 대한 전망.

연구의 대상은 러시아 연방 저축 은행과 Bodaibo시에 있는 지점입니다.

첫 번째 장에서는 상업 은행의 예금 운영에 대한 기본 개념과 원칙을 강조합니다. 은행 예금 보호 시스템이 고려됩니다. 주요 강조 사항은 이론적 근거자금 조달의 예금 출처 및 특성.

두 번째 장에서는 예금 운영 분야에서 러시아 저축 은행의 작업을 분석합니다. 제시 조직- 경제적 특성항아리. Sberbank가 예금으로 유치한 가계 예금 유형에 중점을 둡니다.

세 번째 장에서는 예금 운영을 개선하는 방법과 유치 자원을 관리하는 방법에 대해 자세히 설명합니다. 러시아 저축 은행의 예금 서비스 개발에 대한 전망, 경쟁 우위가 표현됩니다. 러시아 저축 은행의 예금 운영을 개선하기 위한 제안이 제공됩니다.

소개

제 1 장 예금의 본질과 은행 자원 형성에서의 역할

1.1 상업 은행의 예금 운영 개념과 원칙

1.2 매력의 예금 출처 돈그리고 그들의 특성

1.3 은행 예금 보호 시스템

2장 러시아 연방 SBERBANK의 사례에 대한 개별 예금 분석

2.1 러시아 연방 저축 은행의 조직 및 경제적 특성

2.2 러시아 Sberbank가 예금으로 유치한 가계 예금의 유형

2.3 이자 및 예금 정책러시아 연방의 Sberbank는 인구로부터 자금을 유치했습니다.

3 장 예금으로 자금을 유치하기 위해 러시아 연방 SBERBANK 운영 개발 전망

3.1 예금 운영의 발전에 대한 전망

3.2 지불 카드유망한 발전 방향으로 은행 상품시민 예금 시장에서 러시아 연방의 Sberbank

3.3 러시아 Sberbank의 예금 운영 개선을 위한 제안

결론

서지

소개

상업 조직으로서의 은행 기관의 특이성은 자원의 대다수가 자체 비용이 아니라 차입 자금을 희생하여 형성된다는 것입니다. 은행이 유치하는 펀드는 구성이 다양합니다. 주요 유형은 은행이 고객과 거래하는 과정에서 조달한 자금(소위 예금), 자체 채무를 발행하여 적립한 자금(예금 및 저축 증서, 어음, 채권) 및 은행 간 신용을 통해 다른 기관에서 차입한 자금입니다. .

상업 은행의 경우 예금은 소극적 운영의 주요 유형이므로 적극적인 대출 운영을 수행하기 위한 주요 자원입니다. 많은 예금이 은행을 위한 대출 자본을 창출할 수 있으며, 이는 경제의 모든 영역에서 유리한 조건으로 배치됩니다. 예금자에게 예금은 잠재적인 화폐입니다. 한편으로는 예금이 화폐 역할을 하고 다른 한편으로는 이자의 형태로 소득을 창출하는 자본 역할을 합니다. 즉, 예금 운영은 예금자와 은행 모두에게 유리합니다.

개인 예금을 놓고 시중은행 간 경쟁 심화 법인다양한 예금, 가격 및 서비스 방법의 출현으로 이어졌습니다. 일부 외국 전문가에 따르면, 선진국현재 은행 예금의 종류는 30가지가 넘습니다. 동시에 그들 각각은 고유 한 특성을 가지고있어 고객이 자신의 이익에 맞는 가장 적절하고 가능한 돈을 절약하고 상품과 서비스에 지불하는 형태를 선택할 수 있습니다.

경쟁적인 환경에서 시중은행은 예금업무의 다각화(다양화)를 통해 소극적 운용 분야의 정책을 개발해야 한다. 또한 개인 예금자를위한 은행 업무에서 가장 중요한 링크는 은행의 광고 명성, 광범위한 시스템 및 고객과의 다양한 플라스틱 상호 작용 패턴의 존재 및 은행이 입증 한 조치입니다. 은행에 투자된 자금을 보호하고 보존할 수 있습니다. 은행과 국가의 관계도 중요합니다. 시민의 마음에서 점점 더 많은 무게를 얻기 시작하는 것은 바로 이것입니다. 따라서 은행이 일반 인구 대표를 유치 할 수있는 보장 된 기회를 얻으려면 우선 나열된 조건을 충족해야합니다.

러시아의 스베르방크는 러시아에서 가장 오래된 은행이자 소련 붕괴 후에도 구조를 유지한 유일한 은행입니다. 새로운 경제 현실, 1990년대 초반 시장 개혁 필요 주요 변화은행 업무에서 변화하는 상황에 신속하게 대응합니다. 활동 첫 해의 주요 임무는 은행 시스템의 무결성을 유지하고 소매 은행 서비스 및 인구 예금 시장에서 지위를 유지하며 고객에게 필요한 조건을 제공하는 물질적 및 기술적 기반을 만드는 작업이었습니다. 서비스. 저축은행은 기업, 조직, 기관, 개인 및 기타 은행으로부터 예금(예금) 형태로 자금을 유치하고 기존 계좌를 개설할 수 있는 능력이 있습니다.

작업 주제 선택의 관련성은 자원 기반 형성 및 인플레이션 감소, 러시아 통화 안정화 및 당국의 요구 사항 강화에 직면하여 은행의 문제에 대한 비전과 관련이 있습니다. 은행 부문을 규제합니다.

이 논문의 연구 목적은 예금 운영의 본질과 은행 자원 형성에서의 역할을 강조하는 것입니다. 주제 명제 Baikal Bank의 사례에서 개인의 예금 운영 조직을 연구하고 개선의 주요 방향을 식별하는 것입니다. 오늘날 은행 부채 구조의 주요 규모는 가계 예금으로 구성되어 있습니다. 그러나 러시아 Sberbank의 잠재력이 완전히 사용되지 않았기 때문에 인구와 기금에서 저축을 유치하기 위해 활동을 개선할 가능성에 대해 이야기할 수 있습니다. 기업 고객.

논문의 목적은 활동을 연구하는 것입니다 상업 은행러시아 연방 저축 은행의 예에서 개인 예금 유치에 관한.

이 목표를 달성하려면 다음 작업을 해결해야 합니다.

예금의 본질과 은행 자원 형성에서의 역할을 결정하십시오.

개인으로부터 자금을 유치하기 위해 예금 운영 분석을 수행합니다.

예금에 자금을 유치하기 위해 운영 개발에 대한 문제와 전망을 숙지하십시오.

이 작업은 인터넷상의 러시아 연방 Sberbank 공식 서버의 자료뿐만 아니라 연구 주제와 관련된 규제 및 입법 문서, 모노그래프, 저자 교과서를 사용했습니다. - htpp: www.sbrf/ru

제 1 장 예금의 본질과 은행 자원 형성에서의 역할

1.1 상업 은행의 예금 운영 개념과 원칙

은행의 유치 자금은 주로 신용과 같은 적극적인 운영을 구현하기 위한 재정 자원의 총 필요량의 90% 이상을 차지합니다. 이것은 예금(예금)과 당좌 예금 및 환금 계좌입니다. 그들의 역할은 매우 훌륭합니다. 신용 자원 시장에서 법인 및 개인의 임시 무료 자금을 동원하여 필요를 충족시키는 상업 은행 국가 경제추가 운전 자본으로 돈을 자본으로 변환하는 데 기여하고 소비자 신용에 대한 인구의 요구를 충족시킵니다.

예금(위도 예금에서 - 예금된 것) - 은행으로 이체된 자금이지만 만기 및 특정 조건에 따라 반환될 수 있습니다. 예금 운용은 예금 자금 조달과 관련된 은행의 모든 활동을 포함하기 때문에 광범위한 개념입니다. 이 수동적 운영 그룹의 특징은 예금에 자금을 배치하려는 주도권이 예금자로부터 나오기 때문에 은행이 그러한 운영의 양에 대해 상대적으로 약한 통제를 한다는 것입니다. 동시에, 실습에서 알 수 있듯이 예금자는 은행이 지불하는 이자뿐만 아니라 은행에 위탁된 자금을 저축하는 신뢰성에도 관심이 있습니다.

예금운용은 은행 및 기타 신용기관의 신용운용의 일종으로 능동형과 수동형으로 나뉜다. 활성 예금 운영은 은행이 처분할 수 있는 자금을 다른 은행이나 신용 기관에 예치하는 것입니다.

수동적 예금 운영 - 예금에 자금을 유치하기 위한 은행 및 기타 신용 기관의 운영.

예금 운용은 예금 자금 조달과 관련된 은행의 모든 활동을 포함하기 때문에 광범위한 개념입니다. 이 수동적 거래 그룹의 특징은 은행이 그러한 거래의 양에 대해 상대적으로 약한 통제를 한다는 것입니다. 예금에 자금을 배치하려는 주도권은 예금자로부터 나옵니다. 동시에, 실습에서 알 수 있듯이 예금자는 은행이 지불하는 이자뿐만 아니라 은행에 맡겨진 자금을 저축하는 신뢰성에도 관심이 있습니다.

예금 운영 조직은 다음과 같은 여러 원칙에 따라 수행되어야 합니다.

이익을 창출하고 장래에 이익을 얻을 수 있는 여건을 조성하는 행위

은행의 운영 유동성을 유지하기 위한 예금 운영 관리의 유연한 정책

일관성 예금 정책자산 수익률;

고객 유치를 위한 은행 서비스 개발. 은행이 유치하는 펀드는 구성이 다양합니다.

주요 유형은 은행이 고객과 거래하는 과정에서 조달한 자금(소위 예금), 자체 채무를 발행하여 적립한 자금(예금 및 저축 증서, 어음, 채권) 및 은행 간을 통해 다른 신용 기관에서 차입한 자금입니다. 대출 및 대출 러시아 중앙 은행.

예금은 예금자들에게 잠재적인 돈입니다. 예금자는 수표를 작성하여 해당 금액을 순환시킬 수 있습니다. 그러나 동시에 "은행 돈"은 이자를 가져옵니다. 그들은 투자자를 위해 이중 역할을 합니다. 한편으로는 화폐로서, 다른 한편으로는 이자 부담 자본으로서 역할을 합니다. 현금보다 예금의 장점은 예금이 이자를 얻는다는 것이고, 단점은 예금이 자본이 일반적으로 버는 것보다 더 낮은 이율을 얻는다는 것입니다. 이러한 저금리는 우연이 아니라 은행의 본질상 필수적인 요소이다. 은행의 본질은 예금에 대한 이자가 다양한 기업에 투자한 자본에 대해 은행이 받는 이자보다 낮다는 사실에 있습니다.

예금 계좌는 매우 다양할 수 있으며 예금 출처, 예금 계좌 등의 기준에 따라 분류할 수 있습니다. 특수 목적, 수익성의 정도 등이 있지만, 예금자의 범주와 예금의 출금 형태가 기준으로 가장 많이 사용됩니다.

법인의 예금(기업, 조직, 기타 은행)

개인 예금(인구).

경제적 내용에 따라 모든 예금을 그룹화할 수 있습니다.

철회의 형태에 따라;

적립금 사용순서입니다.

자금 인출 형태에 따라 예금은 일반적으로 3 그룹으로 나뉩니다.

정기예금

요구불예금

인구의 저축 예금.

법인의 예금은 수요 및 기간에 따라 유치할 수 있습니다. 요구 조건에 따라 유치된 법인의 예금은 은행 계좌 계약에 의해 공식화됩니다.

예금의 분류는 개략적으로 다음과 같이 나타낼 수 있습니다.

쌀. 1. 시중은행 예금의 구분

모든 예금의 수락은 고객에 대한 은행의 특정 금전적 의무의 출현을 의미합니다. 은행 최근그들은 정기 예금 제도와 함께 수요 계정 제도가 적용되는 그러한 형태의 예금을 사용하기 시작했습니다. 그러한 예금을 한 후 예금자는 거기에 저장된 자금을 희생하여 은행에 제3자에게 이체하도록 지시할 수 있습니다. 일반적으로 이러한 작업은 주문형 계정에서 수행되었으며 이제는 정기 예금과 같이 이자가 부과됩니다.

보증금은 두 가지 방법으로 사용할 수 있습니다.

1. 예금이란 채무자가 금융·신용·사법·행정기관에 예치한 금전이나 유가증권을 말하며, 그 후 보관(특정 조건하에서)하여 다른 사업자 또는 국민예금(관세납부금, 수취인에게 직접 금전이나 유가 증권을 전달하는 것이 불가능한 경우 청구를 확보하고 회수자에게 이전하기 위해 법원 계좌에 예치, 공증 사무소에 기부).

2. 보증금은 현금 또는 귀중한 서류은행에. 예금은 어려운 기부금입니다. 특정 기간, 보증금 또는 유가 증권의 반환 조건이 즉시 명시됩니다.

예금은 대출 발행, 투자 등에 사용되는 은행의 대출 자본 형성의 원천입니다. 이러한 은행 업무는 은행에 수익을 창출합니다. 따라서 은행은 시민에게 자신의 예금/예금에 대한 이자를 시민에게 지급하고 투자한 돈에 대한 지급이다.

1.2 자금조달의 예치원과 그 특징

요구불 예금은 소유자의 첫 번째 요청에 따라 언제든지 (전체 또는 일부) 제한 없이 인출, 타인의 계좌로 이체될 수 있는 자금입니다. 요구불 예금은 본질적으로 불안정하여 상업 은행의 사용이 제한됩니다. 이러한 이유로 은행은 주문형 계좌에 대해 최소 이자율을 지불합니다. 이러한 계정의 운영 모드는 각각 은행 또는 거래처 계정 계약에 의해 규제됩니다. 그들은 활동 서비스와 관련된 거래를 위해 경제 주체, 예산 및 예산 조직뿐만 아니라 거래 은행의 임시 무료 자금을 예치합니다.

예금 유치 경쟁이 심화됨에 따라 시중은행은 고객 유치를 위해 노력하고 있으며, 추가적인 서비스계정 소유자는 물론 서비스 품질을 향상시킵니다. 요구불 예금의 경우 은행은 러시아 중앙 은행에 최소 준비금을 유지해야 합니다.

요구불 예금에 대한 이자는 원칙적으로 새 연도가 시작될 때 1년에 한 번 예금자에게 적립됩니다. 이자 발생 및 예금으로의 이체는 일반적으로 최종 회전율에 의해 수행되었지만 이제는 러시아 중앙 은행의 권고에 따라이 작업을 연말에 수행해야합니다.

요구불예금이 가장 유동적입니다. 소유자는 언제든지 주문형 계정을 사용할 수 있습니다. 돈은 제한 없이 부분적으로 또는 완전히 이 계정에 입금 또는 인출되며 러시아 중앙 은행이 설정한 방식으로 이 계정에서 현금을 인출할 수도 있습니다. 소유자에 대한 요구불 예금의 주요 단점은 계좌에 대한이자 지불이 부족하고 은행에게는 유동성을 유지하기 위해 더 높은 운영 준비금이 필요하다는 것입니다.

요구불 예금은 또한 일방적으로 또는 서로를 대신하여 결제 및 지불을 할 목적으로 RCC 또는 환거래 은행에 개설된 은행의 환거래 계좌를 포함합니다.

특정 은행이 다른 은행에 개설한 거래 계좌를 "Nostro" 계좌라고 하고, 특정 은행이 다른 은행에 개설한 거래 계좌를 "Loro" 계좌라고 합니다. 은행의 대차 대조표에서 이러한 계정에 대한 작업은 다음 잔액 계정에 반영됩니다.

제30109호 - “통신원 계정 신용 기관- 특파원", 계정은 수동적입니다.

당좌 대월과 같은 특정 계정도 요구불 예금에 기인해야합니다.

이전에는 은행 시스템에서 당좌예금을 사용했습니다. 그들은 활성-수동 계정이었고 결제 및 대출 계정의 조합이었습니다. 신용 잔고는 고객이 자신의 자금, 직불 자금을 가지고 있고 차용 자금이 회전율에 포함되고 계좌 소유자가 대출에 대한 은행 채무자임을 의미합니다. 신용 잔액에 대해 은행은 고객에게 유리하게 이자를 발생시키고 차변 잔액에 대해 대출과 같이 유리하게 이자를 징수합니다. 또한 은행에 유리한 이자는 계좌 소유자에게 유리하게 부과되는 것보다 더 높은 비율로 부과됩니다.

현재 계좌는 액티브와 패시브로 나누어져 있어 당좌예금을 당좌예금으로 대체하고 있다.

당좌대월은 고객과 은행 간의 약정에 따라 상각한 금액이 일정액 이상 초과되어 차변 잔액이 일정 금액만큼 허용되는 계좌를 말합니다. 자금, 즉 대출을 빌리는 것을 의미합니다. 이 계정은 수동(신용) 잔액이 더 특징적입니다.

당좌 대월이있는 경상 계정의 존재는 고객이 특정 작업을 수행하기 위해 추가 예금 또는 대출 계정을 개설하는 것을 배제하지 않으며 동시에 고객과 관련하여 은행이 수행하는 모든 작업은 계정을 확인.

현대 행동 규칙 회계러시아 연방 영토에 위치한 신용 기관에서 법에 의해 설정된 경우 및 결제 (현재) 계좌를 개설할 때 은행과 고객 사이에 체결된 은행 계좌 계약에 해당 항목이 있는 경우 지불할 수 있습니다. 사용 가능한 자금을 초과하는 이러한 계정의 고객 문서. 그러나 결과 차변 잔액은 러시아 연방 신용 기관 회계 계정과목표에 따르면 수동적이기 때문에 이러한 계정의 은행 대차대조표에 반영할 수 없습니다. 따라서 하루가 끝나면이 잔액은 고객의 결제 (당좌) 계정에서 결제 (당좌) 계정 ( "당좌 대월") No. 44201에 자금이 부족한 경우 부여 된 대출 기록 계정으로 이체됩니다. , 44301, 44401, 44501, 44601, 44701, 44801 44901, 45001, 45101, 45201,45301, 45401. 대출은 은행약정, 이자율, 상환한도 내에서 대출가능

자금의 이동성이 높기 때문에 주문형 잔액 계정은 일정하지 않고 때로는 극도로 변동합니다. 그러나 주문형 자금 계정의 높은 이동성에도 불구하고 최소, 감소하지 않는 잔액을 결정하고 안정적인 신용 자원으로 사용할 수 있습니다.

적극적인 영업을 확대하고 은행의 이익을 창출하기 위해 최선의 방법으로부채 관리의 관점에서 볼 때 요구불 예금과 정기 예금을 포함하는 주요 유형의 예금의 성장과 다양화입니다. 요구불 예금의 도움으로 은행에서 이익을 얻는 문제는 가장 저렴한 자원이며 고객의 결제 및 경상 계정 서비스 비용이 최소화되기 때문에 해결됩니다.

대부분의 시중은행에서 요구불예금은 유치자금 구조에서 가장 큰 비중을 차지한다. 이것은 일반적으로 가장 저렴한 은행 자금 출처입니다. 자금의 이동성이 높기 때문에 주문형 잔액 계정은 불안정하고 때로는 극도로 불안정합니다. 계좌 소유자가 언제든지 자금을 인출할 수 있는 능력은 은행 회전율에서 유동성이 높은 자산의 비중이 높아져야 합니다(상환 계좌의 보유 자금 잔액은 유동성이 낮지만 높은 비율을 유지함으로써 - 소득 자산). 이러한 이유로 주문형 잔액 계정에서 은행은 소유자에게 충분한 금액을 지불합니다. 저금리또는 수입이 전혀 없습니다.

정기예금 계좌로 이체할 수 있는 주문형 계좌에 보유된 자금의 비율 계산(은행에 예치된 자금으로 고객의 소득을 늘리고 은행을 위한 안정적인 대출 자원을 형성하기 위해)은 다음 공식에 따라 이루어집니다.

D = Osr. : K 약. x 100%, 여기서 (1.1)

D - 예금 계좌로 이체할 수 있는 다양한 경상 계좌에 있는 한 해 동안 유지된 자금의 몫;

오 수 - 평균 균형해당 연도의 결제 또는 경상 계정에 대한 자금;

K 0 b - 해당 연도의 결제 또는 경상 계정에 대한 신용 회전율;

은행의 재정 자원에서 요구불 예금의 비율이 증가하면 이자 비용이 줄어들고 이러한 자금을 사용하여 더 높은 이익을 얻을 수 있습니다. 은행 자산. 그러나 동시에 경상 계정은 부채의 가장 예측할 수 없는 요소입니다. 따라서 차입금에서 그들의 높은 비중은 은행의 유동성을 크게 약화시킨다. 이와 관련하여 은행의 예금 기반의 최적 구조를 결정하는 것이 관리의 중요한 과제입니다.

정기예금은 이자지급과 함께 정해진 기간 동안 예금계좌에 예치된 자금입니다. 그들에 대한 비율은 보증금의 규모와 기간에 따라 다릅니다. 정기 예금의 소유자가 합의된 기간이 만료된 후에만 이를 처분할 수 있다는 사실이 은행에서 그의 자금을 조기에 수령할 가능성을 배제하지 않습니다. 다만, 이 경우 예금에 대한 고객의 이자는 감면된다. 은행은 정기예금이 안정적이고 예금자의 자금을 장기간 처분할 수 있다는 점에서 정기예금 유치에 관심을 갖고 있다. 정기예금은 반올림된 금액으로만 받습니다. 종종 최소한의 기여도 요구됩니다. 일부 기관은 일반적으로 비즈니스 고객에게만 정기예금을 허용하는 반면, 개인 고객은 자본 투자의 한 형태로 저축예금을 하는 것이 좋습니다.

정기예금은 기간에 따라 다음과 같이 분류됩니다.

1개월 및 3개월 기간의 예금

3~6개월 만기 예금

6~12개월 만기 예금

만기가 12개월 이상인 예금.

고객을 위한 정기 예금 계좌의 장점은 높은 이자를 받고 은행은 더 적은 운영 준비금으로 유동성을 유지할 수 있다는 것입니다. 고객을 위한 정기예금 계좌의 단점은 유동성이 낮고 정기예금 계좌의 자금을 정산 및 당좌 지급, 현금 인출에 사용할 수 없다는 것입니다.

정기 예금에는 두 가지 유형이 있습니다.

기간이 정해진 정기예금

정기예금 예고철수에 대해.

실제로 정기예금은 계약 조건에 따라 은행이 전액 처분할 수 있도록 자금을 이체하는 것을 의미하며, 이 기간이 지나면 소유자는 언제든지 정기예금을 인출할 수 있습니다. 정기 예금에 대해 고객에게 지급되는 보수 금액은 계약 기간, 보증금 금액 및 예금자의 계약 조건 이행에 따라 다릅니다. 기간이 길수록 그리고 (또는) 보증금 금액이 많을수록 보상 금액도 커집니다. 중요한 점은 소득의 지급 빈도가 높을수록 지급 빈도가 낮을수록 이율이 높다는 것입니다. 이자를 계산하는 방법도 다양합니다.

현재 관행은 1, 3, 6, 12개월 또는 그 이상의 기간 동안 정기예금을 실행하도록 규정하고 있습니다. 이러한 상세한 그라데이션은 투자자가 합리적으로 조직하도록 장려합니다. 자신의 자금예금에 배치하고 은행이 유동성을 관리할 수 있는 조건을 만듭니다.

예치금 출금 예고 예금이란 고객이 계약서에 명시된 기간(원칙적으로 1~3, 3~6, 6~12) 내에 예금의 출금을 사전에 은행에 통지해야 함을 의미합니다. 12개월 이상). 공고기간에 따라 예금금리도 결정된다.

정기 예금은 현재 지불하는 데 사용되지 않습니다. 예금자가 예금 금액을 변경하거나 늘리려면 현재 계약을 종료하고 예금을 철회하고 새로운 조건으로 예금을 다시 등록할 수 있습니다. 그러나 예금자가 예금에 대한 자금을 조기에 인출하는 경우 계약에서 제공한 이자의 일부 또는 전체를 잃을 수 있습니다. 원칙적으로 이러한 경우 이자는 요구불예금에 대한 이자로 감액됩니다.

정기 예금에 자금을 예치하는 것은 특별 계약에 의해 공식화됩니다 - 계약 은행 예금(예치금), 서면으로 해야 합니다. 은행은 각각에 대한 예금 계약 형태를 독립적으로 개발합니다. 별도의 종기여 전형적인 캐릭터. 계약은 두 개의 사본으로 작성됩니다. 하나는 예금자가 보관하고 다른 하나는 신용 또는 예금 부서의 은행에 보관합니다(은행에서 이 작업을 맡은 사람에 따라 다름). 계약은 예금 금액, 유효 기간, 계약 만료 후 예금자가 받게 될이자, 예금자의 의무와 권리, 은행의 의무와 권리, 당사자의 책임에 대해 규정합니다. 계약 조건 준수 및 분쟁 해결 절차.

은행이 유치한 자금의 일부를 예약하기 위한 확립된 절차와 관련하여 예금으로 유치된 정기 자금의 대차대조표 회계는 이러한 자금의 소유자와 해당 자금에 관련된 기간에 따라 발생합니다. 은행의 회전율.

정기예금을 유치함으로써 은행 대차대조표의 유동성 확보 문제가 해결된다.

정기예금과 요구불예금의 중간 포지션은 저축성예금이 차지하고 있습니다. 전통적으로 이러한 운영은 Sberbank에 의해 수행되었지만 현재 자원 경쟁 과정에서 상업 은행이 이 대출 자본 시장을 개발하기 시작했습니다.

저축 예금. 그들은 은행의 자원, 특히 지정 예금에서 중요한 역할을 합니다. 저축 예금저축을 축적하거나 투자하는 데 사용됩니다. 동시에 지급을 목적으로 하거나 초기부터 일정기간 투자한 계좌에 예치된 금액을 저축예금으로 분류합니다. 저축성예금은 금전적 저축을 축적하거나 유지하기 위해 형성된 예금을 포함합니다.

개인 예금은 러시아 은행에서 특별 허가를 받은 상업 은행에서만 유치할 수 있습니다. 개인 자금의 예치금 유치 허가는 상업 은행이 은행 서비스 시장에서 성공적이고 안정적으로 운영된 지 2년 후에야 발급됩니다.

인구의 예금은 예금 거래의 조건에 따라 분류됩니다. 추가 기부가 시급합니다. 가정 어구; 교군꾼; 휴식 후; 현재 계정에.

전액 또는 일부를 예치하고 출금하며, 예금통장 발급으로 인증을 받습니다. 은행은 공휴일, 생일 등의 기간과 일치하는 시간에 지불하는 목표 예금을 수락합니다. 그들은 출현에 대한 특정 동기가 특징입니다. 검약 촉진, 목표 자금의 축적 및 높은 수준의 수익성이 있지만 정기 예금보다 낮습니다.

공식적으로 개인 - 상업 은행의 예금자는 러시아 연방 시민이 될 수 있습니다. 외국인, 무국적자. 은행은 루블과 외화로 예금을 수락합니다. 후자는 명목상 및 무기명일 수 있습니다.

명목 예금은 특정 개인의 이름으로 예금하는 것입니다. 투자자 자신과 그의 대리인을 통해 개인적으로 만들 수 있습니다. 믿을 수 있는 사람. 개인용 민법러시아 연방은 제 3 자 (예 : 기업, 송금 조직 임금시민 예금). 인구의 예금은 법인의 예금과 동일한 조건으로 유치됩니다. 개인의 예금은 은행 예금 계약에 의해 공식화되며, 이는 공개 계약으로 인식됩니다. 법인과의 예금 약정에 비해 개인과의 은행 예금 약정은 몇 가지 특징이 있습니다. 따라서 예금자에게 다음과 같은 권리를 제공할 수 있습니다. 예금을 대리 처분, 예금을 제3자에게 지급, 소정의 방식으로 예금을 증여, 은행이 정기예금에 대한 이자율을 일방적으로 변경하는 것을 금지합니다. .

러시아 연방 민법에 따르면 시민의 보증금은 첫 번째 요청 시 반환되어야 합니다. 시민이 첫 번째 요구에 따라 기부금을받는 것을 거부하는 계약 조건은 무효로 간주됩니다. 동시에 예금이 정기 예금 인 경우 예금자가 조기 인출하는 경우 계약서에 요구 예금보다 낮은이자를 지불 할 가능성이 있어야합니다.

저축성 예금은 일반적으로 장기적이고 따라서 장기 투자의 원천이 될 수 있다는 점에서 은행에 유리합니다. 은행에 대한 그들의 단점은 지불해야한다는 것입니다. 관심 증가예금 및 이러한 예금이 경제적, 정치적, 심리적 요인에 노출되면 이러한 계정에서 자금이 빠르게 유출되고 은행의 유동성이 손실될 위험이 높아집니다.

국내 관행에서 저축 예금은 종종 모든 운영을 의미하지만 정기 예금 및 시민 요구 계좌를 포함하여 인구의 자금으로 만 가능합니다. 이 순간잘못된 것으로 보입니다.

은행의 대차 대조표에서 저축 예금은 정기 예금과 동일한 대차 대조표 계정에 계상됩니다. 예금 등록은 정기 예금과 유사하거나 특정 유형의 예금 조건에 따라 고유한 특성을 가질 수 있습니다.

위에서 보면 예금이 시중은행의 중요한 자원임이 분명하다. 그러나 이러한 은행 자원 형성의 원천에는 몇 가지 단점도 있습니다. 우선, 우리는 예금에 자금을 유치할 때 은행의 상당한 물질적 및 금전적 비용, 특정 지역 내에서 제한된 자금 가용성에 대해 이야기하고 있습니다.

그럼에도 불구하고 신용 자원 시장에서 은행 간의 경쟁은 예금을 유치하는 데 도움이되는 서비스를 개발하기위한 조치를 취하도록 강요합니다.

은행의 예금 기반 강화 문제는 모든 유형의 예금자에 대한 다양한 유형의 예금을 늘리는 것만으로 축소 될 수 없습니다. 그 솔루션은 또한 은행이 끌어들이는 신용 자원의 더 큰 안정성을 보장해야 합니다. 이는 여러 추가 조치를 통해 달성할 수 있습니다. 여기에는 은행의 정기예금과 저축예금의 일종인 저축증서 발행이 포함됩니다.

예금(저축) 증명서는 예금에 대한 개설 은행의 서면 증명서로서 예금자 또는 그 승계인이 정해진 기간 만료 후 예금 금액과 이자를 받을 권리를 증명합니다. 예금(저축) 증명서는 은행과 예금자 사이의 법적 관계를 설정하고 필수 세부 사항을 포함하고 증명서에서 발생하는 권리를 다른 사람에게 양도할 수 있기 때문에 담보입니다(증명서 양식에는 증권에 대한 설명이 포함되어야 합니다. 청구권 양도를 위한 조건 및 절차).

예금 및 저축 증명서의 발행 및 유통 절차는 현재 신용 기관의 예금 및 저축 증명서에 관한 규정에 의해 규제됩니다.

예금 및 예금 증서는 은행에 예치한 금액과 예금자(인증서 소지자)가 증권을 발행한 은행 또는 그 영업점에서 예금 금액과 조건부 이자를 받을 수 있는 권리를 증명하는 증권입니다. 정해진 기간 만료. 인증서는 판매된 상품 또는 제공된 서비스에 대한 결제 또는 지불 수단으로 사용될 수 없습니다. 현금 결제예금 증명서의 구매 및 판매를 위해 금액 지불은 비 현금 방식으로 수행되고 저축 증명서는 비 현금 방식과 현금 모두에서 수행됩니다.

예금 증명서는 법인에게만 발행되고 저축 증명서는 개인에게만 발행될 수 있습니다. 인증서 소지자는 현재 러시아 연방 법률 및 CBR 규정에 따라 거주자 및 비거주자가 될 수 있습니다.

은행은 다음 조건에 따라 인증서를 발급할 권리가 있습니다.

2년 이상 은행업무 수행 - 러시아 은행의 은행 법규 및 규정 준수

러시아 중앙 은행의 상업 은행 활동을 규율하는 필수 경제 표준의 이행;

실제 지급된 금액의 5% 이상 적립금 사용 가능 승인된 자본;

러시아 중앙 은행의 필수 준비금 요구 사항 충족.

상업 은행은 러시아 은행의 영토 사무소에 발행 및 유통 조건을 등록한 후에만 인증서를 배치할 수 있습니다. 러시아 은행의 증명서는 러시아 연방 통화로만 발행될 수 있으며 그에 따라 러시아 영토 내에서만 유통될 수 있습니다. 은행 증명서는 상품 및 서비스에 대한 결제 시 결제 수단으로 사용할 수 없습니다. 그것들은 축적 수단의 기능만을 수행하며 명목적이고 담지자가 될 수 있습니다. 은행은 증명서의 유효기간이 만료되면 보증금을 예금주(보유자)에게 반환하고 그 금액에 따른 소득을 지급합니다. 고정 비율별도의 은행 계좌에 입금된 이자, 기간 및 금액.

인증서 소유자는 인증서를 청구할 수 있는 권한을 다른 사람에게 양도할 수 있습니다. 무기명 증명서의 경우이 할당은 단순 배달로 수행되고 명목상의 경우 증명서 공백의 뒷면에 작성된 보증 (양도)을 통해 수행됩니다. 자신의 권리를 설정하는 사람(양도인)과 이러한 권리를 획득하는 사람(양수인) 간의 양자간 합의입니다. 법인 및 개인에 대한 인증서 발급은 발급 된 인증서를 기록하기 위해 설계된 특수 은행 계좌에 적절한 금액을 이체 한 후에 만 수행됩니다. 만기가 되면 소유자는 신용을 받아야 하는 계좌를 나타내는 자금 청구 신청서와 함께 발행 은행에 증명서를 제시해야 합니다.

유통 기간 종료 시 인증서를 상환하는 경우 이자(P) 계산은 다음 공식에 따라 수행됩니다.

P \u003d N x (∑P x n) / 365 x 100, 여기서 (1.2)

N은 인증서의 명목 값입니다.

P - 인증서에 대한 이자(연간);

n - 해당 이자율이 적용된 기간 동안 인증서에 자금을 보관한 일수.

인증서에 대한 이자는 인증서의 명목 가치와 함께 계산되고 지급됩니다.

저축 증서는 표에 표시된 이자율에 따라 소득을 지불합니다.

1 번 테이블

"러시아 연방 저축 은행의 저축 증명서에 대한 이자율"

인증서는 예금 계약에 의해 실행되는 정기 예금에 비해 상당한 이점이 있습니다. 따라서 증서의 유통과 유통에 있어 가능한 많은 금융중개기관으로 인해 은행의 잠재적 투자자의 범위가 확대되고 있으며, 2차시장 덕분에 증권사에서 사전에 증서를 양도(판매)할 수 있다. 은행 자원의 양을 변경하지 않고 보관하는 동안 약간의 소득이 있는 다른 사람에게 소유자를 양도합니다. 정기 예금 소유자의 조기 인출은 그에게 소득 손실을 의미하고 은행에게는 자원의 일부 손실을 의미합니다.

정기예금(예금)에 비해 증서의 단점은 증권의 일종으로 증서 발급과 관련된 은행의 비용이 증가한다는 점이다.

1.3 은행 예금 보호 시스템

2003년에 연방법 No. 177-FZ "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험에 관하여"가 채택되었습니다. 이 법은 시스템 기능을 위한 법적, 재정적 및 조직적 기반을 설정합니다. 의무 보험러시아 연방 은행에 개인의 예금, 예금의 의무 보험 기능을 수행하는 조직의 형성 및 활동을 위한 능력, 절차, 예금에 대한 보상 지급 절차, 러시아 연방 은행 간의 관계 규제, 은행에 개인 예금의 강제 보험에 대한 현장 관계에서 기관, 러시아 중앙 은행 및 러시아 연방 집행 당국.

이 연방법의 목적은 러시아 연방 은행 예금자의 권리와 정당한 이익을 보호하고 러시아 연방 은행 시스템에 대한 신뢰를 강화하며 러시아 연방 은행 시스템에 대한 가계 저축의 매력을 자극하는 것입니다. .

현재 러시아 법률은 개별 예금자의 이익을 보호하는 세 가지 다른 방법을 제공합니다. 이 세 가지 방법은 "은행 및 은행 활동에 관한" 연방법에 의해 제공됩니다.

첫 번째 방법입니다. 은행은 준수해야 합니다 필요한 준비금조건, 금액 및 유형의 자금 및 모금 된 자금을 포함하여 러시아 은행에 예치되었습니다. 의무 준비금의 자원은 은행이 시민의 예금을 보상하지 못하는 경우 중앙 은행에서 사용했습니다.

두 번째 방법입니다. 국가는 국가가 설립한 은행과 국가가 의결권 있는 주식의 50% 이상을 소유한 설립 자본의 은행에 개인 예금의 안전과 반환을 보장합니다. 따라서 국가 보증의 제공은 저축 은행에 보관된 개인의 예금까지 확대됩니다.

세 번째 방법입니다. 러시아 은행은 은행이 개인으로부터 자금 예금을 유치할 수 있는 권리에 대한 라이센스를 취득하도록 요구합니다. 또한이 권리는 등록일로부터 최소 2 년이 지난 새로 생성 된 은행에 부여됩니다.

예금 보험 시스템의 주요 원칙은 다음과 같습니다.

1) 예금 보험 시스템에 은행의 의무적 참여;

2) 은행이 의무를 불이행하는 경우 예금자에게 불리한 결과를 초래할 위험을 줄입니다.

3) 예금보험제도 운영의 투명성

4) 예금 보험 시스템에 참여하는 은행의 정기 보험료를 희생하여 의무 예금 보험 기금 형성의 누적 특성.

우리의 관점에서 은행 예금 보험 시스템의 구축은 다음과 같은 주요 조항을 기반으로 해야 합니다.

1. 모든 시중은행은 재정상황에 관계없이 예금보험에 가입해야 합니다. 의무적인 형태의 참여는 은행 시스템 전반에 걸쳐 위험이 분산되도록 합니다.

2. 은행예금보험기금은 공공 행정, 깊은 조건에서 금융 위기경제의 재정적 회복에 가장 중요한 역할을 하는 것은 국가이다. 보험기금의 공동운용은 미래에만 가능하므로 보험 기금국가로부터 독립된 조직으로서 우리의 의견으로는 시기상조입니다.

3. 회원가입 국가 기금예금 보험은 개인으로부터 자금을 조달할 수 있는 권리에 대한 중앙 은행의 허가를 받기 위한 필수 요건이 되어야 합니다.

4. 보험의 대상은 우선 개인의 예금이어야 하고, 앞으로는 법인의 예금이어야 한다.

5. 보험의 대상은 거주자의 외화예금을 포함하여야 하며, 이는 외화자원이 해외로 유출되는 것을 방지한다.

6. 공격적 보험 사건수행할 은행의 면허가 취소된 사실로 간주되어야 합니다. 은행 업무.

7. 보험금 지급요율의 결정은 특정 은행의 위험도에 따라 차등화하여야 한다. 따라서 평가 시스템을 개발할 필요가 있습니다. 보험 위험재무 상태가 다른 은행이 지불하는 보험료를 차별화합니다.

8. 기금에 대한 중앙은행의 참여는 무엇보다도 개설 가능성의 형태로 표현되어야 합니다. 신용 한도자금이 부족한 경우.

9. 펀드의 소유권 형태는 혼합되어야 합니다. 기금의 설립자는 주로 중앙 은행, 러시아 은행 연합, 반독점 위원회 및 기타 조직이어야 합니다. 은행의 참여는 직접적이거나 간접적일 수 있습니다(협회를 통해).

러시아에서는 혼합예금 보호제도를 도입하여 예금자에 대한 직접적 보호(예금자가 파산 시 보험금 한도 내에서 기금으로부터 일정 금액을 수령하는 경우)와 간접 보호(중앙은행과 펀드는 곤경에 처한 은행을 재정적으로 회생시키기 위한 조치를 취합니다.) 따라서 은행예금보험의 실효성 있는 제도를 만들기 위해서는 문제 해결에 대한 접근 방식의 변화가 필요하다. 보험 및 보호의 대상은 개인 예금자가 아니라 예금자와 함께 은행, 즉 효과적인 보호는 보험 기능의 동등하게 우수한 성능과 은행에 대한 통제 및 감독 기능을 모두 의미합니다. 재정 상태상업 은행.

소스를 찾는 데 상당한 어려움에도 불구하고 초기 자본기금 및 상업 은행의 보험 시스템 진입 동기가 약한 경우 예금 보호 시스템 형성을위한 기본 원칙의 채택은 기금 소유자에게 유리한 심리적 영향을 미치고 금융 기관: 은행 시스템에 대한 신뢰 수준이 증가하고 상업 은행에서 유치 자금의 비중이 증가합니다.

제2장 러시아 연방 스베르방크의 사례에 대한 개인 예금 분석

2.1 러시아 연방 저축 은행의 조직 및 경제적 특성

러시아의 Sberbank는 러시아에서 가장 큰 은행 중 하나입니다. 러시아 Sberbank의 설립자이자 주요 주주는 중앙 은행러시아 연방(공인 자본의 60% 이상). 주주는 20 만 명이 넘는 법인 및 개인입니다. 러시아의 Sberbank는 1991년 6월 20일에 등록되었습니다. 러시아 중앙 은행에서. 러시아의 Sberbank는 이미 200 년이 지났으며 이것은 모든 은행의 안정성에 대한 주요 지표입니다. 에서 처음으로 러시아 국가은행은 Nicholas 황제의 칙령에 의해 1841년에 설립되었습니다. 오늘날 러시아 Sberbank의 총 자본은 3000 억 루블 이상입니다.

Sberbank는 세계 200대 신용 기관과 유럽 100대 은행에 포함된 러시아 유일의 상업 은행입니다.

러시아의 Sberbank는 중앙에서 가장 큰 은행이며 동유럽첫 번째 수준의 자산 및 자본 금액 및 예금 기반의 크기.

2006년 유럽 잡지 "Euromony"는 러시아의 Sberbank를 인정했습니다. 최고의 은행나라에서 몇 년. 은행에서 제공하는 서비스에는 다양한 유형의 예금, 급여, 연금, 유니버설이 있습니다. 은행은 다른 은행에 비해 상대적으로 적은 비율로 법인 및 개인에게 대출을 제공합니다. 또한 모든 예금 및 대출에 대한 이자율은 고정되어 있습니다. 보증금 기간 동안 변경되지 않습니다.

은행의 법인 (정식) 이름은 러시아 연방 주식 상업 저축 은행입니다. 주식회사). 은행의 약칭: 러시아의 Sberbank.

은행은 법인이며 지점이 있습니다. 단일 시스템러시아의 스베르방크.

은행 지점 (영토 은행, 부서)에는 법인의 권리가 부여되지 않으며 은행 이사회가 승인 한 규정에 따라 행동하며 은행 엠블럼의 이미지가있는 봉인이 다음과 같이 표시됩니다. 다른 인장 및 우표와 마찬가지로 은행 대차 대조표에 포함된 대차 대조표가 있습니다. 러시아 Sberbank의 지점 네트워크는 러시아 전역에 위치한 17개의 지역 은행으로 대표됩니다(그림 2.1).

쌀. 2.1. 러시아 Sberbank 지점 네트워크

은행은 운영 단위의 위치를 지속적으로 개선하여 고객이 가능한 한 편리하게 서비스를 이용할 수 있도록 노력하고 있습니다. 따라서 2007년에는 371개의 은행 서비스 지점이 도시 기반 시설에 더 가깝게 이전되었습니다.

제공되는 서비스에 대한 기존 수요를 고려하여 은행은 은행 단위의 운영 방식을 지속적으로 개선했습니다.

러시아 Sberbank 부서의 영토 위치는 그림 2.2에 나와 있습니다.

쌀. 2.2 러시아 Sberbank 세분화의 영토 위치

러시아 Sberbank의 조직 구조는 그림 2.3에 나와 있습니다.

은행 활동의 주요 목적은 개인 및 법인으로부터 자금을 유치하고 신용 및 정산 및 기타 은행 업무와 개인 및 법인과의 거래를 영리 목적으로 수행하는 것입니다.

은행의 관리 기관은 다음과 같습니다.

주주총회

은행 감독위원회;

집합 집행 기관 - 은행 이사회;

유일한 집행 기관은 은행의 사장, 관리 이사회 의장입니다.

은행의 재무 및 경제 활동에 대한 통제는 7인 규모의 다음 연례 주주 총회까지의 기간 동안 은행의 연례 주주 총회에서 선출된 감사위원회에 의해 수행됩니다.

은행은 러시아 연방 법률 및 기타 규제에 의해 설정된 절차에 따라 회계 기록을 유지하고 재무 및 기타 제표를 제공합니다. 법적 행위, 러시아 은행의 규정을 포함합니다.

Sberbank 헌장, 주주 총회에서 승인 한 내부 문서, 연례 주주 총회에서 승인 한 은행 연례 보고서, 감사 보고서, 발행 된 보고서, 주주 총회 준비 문서 주주, 인터넷상의 은행 공식 웹 사이트에 게시됩니다.

은행은 발행한 증권과 관련된 정보를 러시아 연방 법률 및 러시아 은행의 관련 지침에 따라 정해진 기간 내에서 공개합니다.

은행 활동의 결과는 월별, 분기별, 연도별로 반영됩니다. 대차 대조표, 손익 계산서 및 러시아 은행이 정한 시간 제한 내에 러시아 은행에 제출된 연례 보고서에서.

표 2.1

"2006-2007년 러시아 Sberbank 활동 결과"

은행의 장점을 능숙하게 사용하고 신제품 및 서비스를 적극적으로 개발하여 2007년에 상당한 결과를 얻을 수 있었습니다. 재무 결과, 운영 효율성을 개선하고 비즈니스 볼륨을 크게 증가시킵니다. 효율적인 비용 관리와 함께 사업 규모의 성장으로 은행은 2007년에 1,602억 루블의 대차대조표 이익을 얻을 수 있었으며 이는 2006년 대차대조표 이익을 42.02% 초과한 것입니다. 순이익연말에 43.46 % 증가한 1261 억 루블에 달했습니다.

은행의 자본은 92.17% 증가한 6,674억 루블을 기록했는데, 이는 상당한 양의 수익과 재산의 재평가로 인한 것입니다. 은행 운영 효율성이 높아졌습니다. 1년 만에 자산 수익률이 2.8%에서 2.9%로 증가했습니다.

현재 러시아 Sberbank의 활동에 대한 정보

자본 - 7,275억 루블

이익 - 458억 루블;

순이익 - 361억 루블;

대출 포트폴리오 - 법인 대출을 포함한 4조 4,559억 루블(은행 간 대출 제외) - 3조 3,298억 루블;

개인 계정의 자금 잔액 - 2조 7,460억 루블;

법인의 자금 잔액 - 1,414.3 억 루블; 은행에 마련된 위험 관리 시스템을 통해 러시아 은행의 주요 표준을 마진으로 준수할 수 있습니다.

표 2.2

"러시아 Sberbank 활동에 대한 경제 표준"(2008년 1월 1일 현재)

2007년 말에 러시아 은행이 설정한 모든 경제 표준은 마진으로 충족되었습니다. 러시아의 Sberbank는 자체 자금을 계속 늘렸습니다.

다양한 분야의 광범위한 외국 파트너와 적극적이고 상호 유익한 협력은 글로벌 은행 시스템에서 러시아 Sberbank의 강력한 위치를 증명합니다. 이러한 국제적 인정은 은행 고객의 해외 경제적 요구를 최대한 충족할 수 있을 뿐만 아니라 국가 전체의 이익에도 기여합니다.

홍보하기 위해 외부적으로 경제 활동러시아의 Sberbank는 고객과 국제 결제의 품질을 개선하기 위해 200개 이상의 주요 외국 은행과 통신 관계를 유지하고 있습니다. 러시아 Sberbank의 국제 특파원 네트워크는 모든 대륙을 포괄하므로 고객에게 전 세계 어디에서나 결제할 수 있는 기회를 제공합니다.

1994년부터 러시아의 Sberbank는 유럽 은행재건 및 개발(EBRD). 러시아의 Sberbank와 EBRD 간의 상호 작용은 러시아의 중소기업 개발 프로그램과 무역 촉진 프로그램이라는 두 가지 주요 영역에서 발전하고 있습니다. 1992년부터 세계저축은행협회(WISB)의 정회원이자 유럽저축은행그룹(EGSB)의 옵저버인 러시아의 Sberbank는 이 조직에서 러시아 은행을 대표하는 유일한 대표자입니다.

러시아 A.I. Sberbank 이사회 회장 2003년 Kazmin은 WISB 부회장으로 재선되었습니다. WISB 및 EGSB의 회원 자격으로 러시아의 Sberbank는 글로벌 저축 사업에 적극적으로 참여할 수 있습니다.

러시아 Sberbank의 바이칼 은행.

러시아 Sberbank의 Baikal Bank는 이르쿠츠크 지역, Buryatia 공화국 및 Trans-Baikal Territory의 고객에게 서비스를 제공합니다. 서비스 면적은 1550.7제곱미터입니다. km 또는 러시아 연방 총 면적의 10 %.

바이칼 은행은 29개의 지점, 405개의 추가 사무소 및 183개의 현금 데스크 운영동부 시베리아 전역: 몽골과 중국과의 국경에서 야쿠티아까지, 크라스노야르스크 영토에서 극동까지.

러시아의 Sberbank는 발행량, 은행 카드 거래 및 서비스 네트워크의 폭, 대기업 및 중소기업, 개인을 위한 대출 포트폴리오 규모, 제공되는 서비스 수 면에서 이 지역의 선두 주자입니다.

러시아 Sberbank의 Baikal Bank는 동부 시베리아에서 가장 큰 기업과 협력합니다. 그 중에는 OAO Irkutskenergo, OAO Bratsk 알루미늄 공장, OAO Irkutskkabel, NGZh Irkut, OAO Angarsk Petrochemical Company, RUSIA Petroleum, OAO Usoliekhimprom, OAO Sayanskkhimplast, OOO Rusdragmet ", CJSC Chita Keys, CJSC Buryatmyasorain 회사가 있습니다. 제공 은행 서비스생산 및 무역, 의료 및 교육 기관의 모든 부문 및 영역, 정부 기관, 중소기업. 은행은 몽골 및 중국 은행과 통신 관계를 유지하고 대외 무역 거래의 보증인 역할을 합니다. 오늘날 러시아의 Baikal Bank Sberbank는 금융 슈퍼마켓인구 제공 전체 범위은행 서비스.

러시아의 Sberbank는 창립 당시부터 시민 자금 저축 시장에서 일해 왔습니다. 그리고 오늘날 전통적인 예금은 개인 고객에게 제공되는 은행 서비스의 중요한 부분을 차지합니다. 다양한 조건과 이자율로 각 가족 구성원을 위한 예금이 있습니다. 예금은 모든 현대 서비스와 밀접하게 연결되어 있습니다. 예금 계좌에서 공과금, 세금 및 기타 지불을 할 수 있고 러시아 국내외에서 송금하고 대출을 상환할 수 있습니다.

러시아 저축 은행에서 만든 예금 유형을 고려하십시오.

2.2 러시아 Sberbank가 예금으로 유치한 가계 예금의 유형

유치 자금의 대부분은 인구의 예금입니다. 위기 동안 고객에 대한 무조건적인 의무 이행, 경쟁력 있는 이자율, 인구와 협력한 축적된 경험을 통해 우리는 예금을 은행 부채의 비교적 안정적인 원천으로 간주할 수 있습니다. 오늘날 러시아 Sberbank의 모든 지점에서 열 수 있습니다. 다음 유형루블의 예금.

위의 예금에 대해 예금자는 최대 3년 동안 예금에서 금액을 받기 위해 위임장을 발행할 권리와 예금 계좌가 있는 러시아 Sberbank의 구조 단위에서 직접 유언 처분을 받을 권리가 있습니다. 열었습니다. 위임장과 보증금 유언장도 공증 명령으로 작성할 수 있습니다.

미성년자 명의의 예금은 다음에서 관리합니다.

미성년자가 14세가 될 때까지 - 부모(양부모) 또는 보호자

미성년자가 14세에 도달한 경우 - 미성년자 본인, 단, 부모(양부모) 또는 보호자의 동의가 있는 경우

만 14세 이상 18세 미만의 미성년자는 본인이 입금한 보증금은 물론, 자신이 근무하는 기업, 기관, 단체 또는 학습 중인 교육 기관으로부터 받은 임금 등 금전적 소득을 이체하는 보증금을 독립적으로 처분합니다.

위의 모든 유형의 루블 예금은 해당 예금 계약에 명시된 다음 조건에서 열 수 있습니다.

저축은행 인구의 예금은 다양하다. 현재 러시아 Sberbank의 Baikal Bank 기관은 Sberbank 예금, 보충 예금, 특별, 연금 예금, 연금 보충 예금, 보편적, 급여, 연금 플러스와 같은 여러 유형의 예금에 대한 운영을 수행합니다. 이러한 예금의 조건을 자세히 살펴보겠습니다.

1. "러시아 Sberbank의 예금"(루블, 미국 달러, 유로)을 예치하십시오.

2006년 2월 16일, 2006년 2월 14일 러시아 Sberbank No. 328 § 8a 이사회의 결의에 따라 "러시아 Sberbank 예금"(루블, 미국 달러, 유로)이 일정 기간 동안 도입되었습니다. 1년 1개월, 2년 및 1개월 1일 3개월 1일 6개월 동안 "러시아 Sberbank의 예금"(루블, 미국 달러, 유로) 예금.

2006년 2월 16일부터 1개월 및 1일, 3개월 및 1일, 6개월, 1년 및 1개월 동안 "러시아 Sberbank의 예금"(루블, 미국 달러, 유로) 예금에 대해 2년 및 기존 예금의 연장(예금자 출현 없이)은 다음 조건에서 이루어집니다. 보증금은 현금 및 비현금 모두 루블, 미국 달러 및 유로로 허용됩니다. 최소 금액 계약금- 1,000루블, 300달러, 300유로.

표 2.3

미국 달러 및 유로로 "러시아 Sberbank의 예금"예금 조건

(2008년 1월 1일 현재)

입금명	유통 기한		메모
보증금, 미국 달러	1 개월 1 일	300 $ - 3,75 % 10 000 $-4% 100 000 $-4,25%
3 개월 1 일	300 $ - 4,25 % 10 000 $-4,5% 100 000 $-4,75%
6 개월	300 $ - 5,25 % 10 000 $ - 5,5 % 100 000 $ - 5,75 %
1년 1개월	300 $ - 6,25 % 10 000 $ - 6,5 % 100 000 $-6,75%
2 년	300 $ - 6,5 % 10 000 $-6,75% 100000 $-7%
보증금, 유로	1 개월 1 일	300 € - 3,25 % 10000€ -3,5% 100 000 €-3,75%	보증금에 대한 추가 기부 및 차변 거래는 이루어지지 않습니다. 기금 마련을 위해 설계되었습니다.
3 개월 1 일	300 € -3,75% 10 000 € - 4 % 100 000 € -4,25%
6 개월	300 € - 4,75 % 10 000 € -5% 100 000 € -5,25%
1년 1개월	300 € - 5,75 % 10 000 € -6% 100 000 € -6,25%
2 년	300 € - 6 % 10000€ -6,25% 100 000 € -6,5%

주요(연장) 기간 만료 후 1개월 1일, 3개월 1일 동안의 예금의 경우

6개월, 1년, 1개월 정기예금의 경우, 예치금 계좌 개설일(연장일부터) 및 이후 3개월 기간 만료 후 2년 주요 (연장) 기간 만료.

예금자는 예금 잔액에 전체 또는 부분적으로 추가된 이자를 받을 권리가 부여됩니다.

이자 지급액에 대하여 1개월 1일, 3개월 1일 예금의 경우, 은행이 정하는 이자율을 적용하여 최종 만장일치 후 보관기간의 소득을 산정합니다. 요구불예금;

6개월, 1년, 1개월 정기예금의 경우 2년 동안 이자지급액에 대하여 현재 3개월 동안의 보관기간 동안의 소득은 금융감독원에서 정하는 이자율을 적용하여 산정합니다. 요구불예금을 위한 은행.

1개월 1일, 3개월 1일 6개월 예금의 경우 은행이 요구하는 예금금리에 따라

2년 정기예금의 경우 : 본·장기 첫해 조기수요의 경우 - 해당 예금에 대하여 은행이 정한 이율의 1/2 기준, 최초 1년 이후 주요 또는 연장 기간 - 이 유형의 예금에 대해 은행이 설정한 이자율의 2/3, 이러한 유형의 예금에 대해 은행이 설정한 이자율을 기준으로 합니다.

마지막 연장기간 이후의 예금보관기간에 대해서는 은행이 정한 요구불예금 방식과 금액에 따라 소득을 계산합니다.

2. "러시아 Sberbank의 보충 가능한 예금"예금 (루블, 미국 달러, 유로).

2006년 2월 16일, 2006년 2월 14일자 러시아 스베르방크 이사회의 결의 328 § 8a에 따라 "러시아 스베르방크의 보충 예금" 예금이 6개월, 2년 동안 도입되었으며, 1 년 1 개월 동안 새로운 예금 "러시아 Sberbank의 보충 예금"을 개설하고 기존 예금을 연장 (예금자가 나타나지 않음)은 다음 조건에서 이루어집니다.

보증금은 현금 및 비현금 모두 루블, 미국 달러 및 유로로 허용됩니다.

계약금의 최소 금액은 1,000루블, 300달러, 300유로입니다. 보증금에 대해 신용 작업을 수행할 수 있습니다. 추가 기부 금액은 다음과 같아야 합니다.

루블 예금의 경우 - 최소 1,000 루블;

미국 달러로 예금하는 경우 - 최소 100달러,

유로 예금의 경우 - 최소 100유로.

표 2.4

미국 달러 및 유로로 표시된 "러시아 Sberbank의 보충 가능 예금" 예금 조건(2008년 1월 1일 기준)

이자율은 계약금을 기준으로 설정되며, 약정에서 정한 기간 내에서는 변동이 없습니다.

이자는 예금 계좌 개설일(연장일부터) 및 주요(연장) 기간 만료 후 결정되는 매 3개월 기간 후에 발생합니다. 예금자는 예금 잔고에 추가된 이자를 전부 또는 일부 받을 수 있는 권리가 부여됩니다. 지급한 이자는 은행이 요구하는 예금금리에 따라 현 3개월 동안의 보관기간 동안의 소득금액을 산정합니다.

예금은 은행이 당일 이러한 유형의 예금에 대해 은행에서 유효한 이자율과 조건에 따라 예금 수락을 종료하기로 결정하기 전에 이루어진 동일한 기간 동안 계약의 반복적인 연장을 제공합니다. 다음 보관 기간이 종료되는 다음 날.

예금자가 본기간 또는 연장기간 중 조기에 예치금을 요구하는 경우 미완료보관기간에 대한 소득금액을 다음과 같이 산정합니다.

요구불예금에 대하여 은행이 정한 이자율에 따라 6개월간의 예금

1년 1개월 정기예금의 경우 : 은행이 정한 요구불예금금리를 기준으로 본·연장기간의 최초 200일(포함) 이내 조기수요의 경우 주요 기간 또는 연장 기간의 첫 200일 후 - 이러한 유형의 예금에 대해 은행이 설정한 이자율의 1/2을 기준으로 합니다.

2년 정기예금의 경우 : 본기 또는 연장기의 첫해 조기수요의 경우 - 해당 예금에 대하여 은행이 정한 이자율의 1/2 기준, 최초 1년 이후 주요 기간 또는 연장 기간 - 이러한 유형의 예금에 대해 은행이 설정한 이자율의 2/3를 기준으로 합니다.

마지막 연장기간 이후의 예금보관기간에 대해서는 은행이 정한 요구불예금 방식과 금액에 따라 소득을 계산합니다.

3. "러시아의 특별 Sberbank"(루블, 미국 달러, 유로)를 예치하십시오.

2006년 2월 16일, 2006년 2월 14일자 러시아 Sberbank 이사회 No. 328 § 8a의 결의에 따라 "Special Sberbank of Russia" 예금이 6개월 동안 루블, 미국 달러, 유로로 도입되었습니다. 1 년 동안 "러시아의 특별 Sberbank"예금에 대한 새 계정이 재개되었으며 루블에서 1 개월, 2 년 동안 1 년 및 1 개월 동안 유로화로 새로운 예금 "러시아의 특별 Sberbank"가 개설되었습니다. 기존 예금의 연장(예금자 출현 없이)은 다음과 같은 조건에서 이루어집니다.

표 2.5

미국 달러 및 유로로 "러시아의 특별 스베르방크" 예금 조건(2008년 1월 1일 기준)

입금명	유통 기한	계약금 금액에 따른 이자율(연 %)	메모
스페셜, USD	6 개월	10 000 $ - 5,25 % 100 000 $ - 5,5 %	최소 $100의 추가 기부가 허용됩니다. 최소 잔고 금액을 초과하는 금액 내에서 거래가 가능합니다.
1년 1개월	1 000 $ - 6 % 10 000 $ - 6,25 % 100 000 $ - 6,5 % 500000$ -7,25
2 년	1 000 $ - 6,25 % 10 000 $ - 6,5 % 100000 $ - 6,75 % 500 000 $ - 7,5 %
특별, 유로	6 개월	1 000 € - 4,5 % 100006 -4,75% 100000€-5%	최소 €1,00의 추가 기부가 허용됩니다. 최소 잔고 금액을 초과하는 금액 내에서 거래 가능
1년 1개월	1 000 € - 5,5 % 10000€ -5,75% 100 000 € -6% 500 000 € - 6,75 %
2 년	1 000 € - 5,75% 10 000 € -6% 100 000 € -6,25% 500 000 € - 7 %

보증금은 현금 및 비현금 모두 루블, 미국 달러 및 유로로 허용됩니다. 계약금의 최소 금액은 최소 30,000루블, 1,000달러(유로)입니다.

이율은 최소잔액을 기준으로 설정되며, 약정에서 정한 기간 내에서는 변동이 없습니다. 크기 금리최소 잔액의 크기가 5,000,000 루블 이상으로 설정된 예금의 경우 500,000 미국 달러 또는 유로는 설정된 범위 내에서 지역 은행이 독립적으로 결정합니다.

보증금에 대해 신용 작업을 수행할 수 있습니다. 추가 기부 금액은 다음과 같아야 합니다.

루블 예금의 경우 - 최소 5,000 루블;

미국 달러로 예금하는 경우 - 최소 100달러, -유로 예금의 경우 - 최소 100유로.

보증금은 최소 잔고 규모를 초과하는 금액 내에서 출금 거래를 할 수 있는 권리를 제공합니다. 보증금은 계약 서명일로부터 30일 이내에 최소 잔고 금액을 상향 조정할 수 있는 권리가 있습니다. 이 경우 새로운 최저잔액에 해당하는 금액으로 약정일로부터의 이율을 설정합니다.

이자는 예금에 대한 계좌 개설일(연장일부터)과 주요(연장된) 기간이 만료된 후 결정되는 매 3개월 기간 후에 발생합니다. 예금은 은행이 다음 날 이러한 유형의 예금에 대해 은행에서 적용되는 이자율과 조건에 따라 예금 수락을 중단하기로 결정하기 전에 수행되는 동일한 기간 동안 계약의 반복적인 연장을 제공합니다. 다음 보관 기간이 종료됩니다. 본 또는 연장기간 중 예금자의 조기예치요구가 있는 경우 미수금기간에 대한 소득금액은 다음과 같이 산정한다.

6개월 동안의 보물의 경우 요구불예금에 대해 은행이 설정한 이자율에 따라

1년 1개월 정기예금의 경우 : 은행이 요구하는 예금금리를 기준으로 본·연장기간의 최초 200일(포함) 이내 조기수요의 경우 주요 기간 또는 연장 기간의 첫 200일 후 - 이러한 유형의 예금에 대해 은행이 설정한 이자율의 1/2에 기초합니다.

2년 정기예금의 경우 : 본예금의 첫해 또는 장기예금의 경우 은행이 정한 이율의 1/2을 기준으로 본계약의 첫 해 이후에 조기수요의 경우 또는 연장된 기간 - 이러한 유형의 예금에 대해 은행이 설정한 이자율의 2/3를 기준으로 합니다.

4. "러시아 Sberbank의 연금 예금"(루블)을 2 년 동안 예치하십시오.

2006 년 2 월 16 일부터 2006 년 2 월 14 일 러시아 Sberbank 이사회의 결의 No. 328 § 8a에 따라 2 년 동안 "러시아 Sberbank의 연금 예금"이라는 새로운 예금을 개설했습니다. 기존 예금의 연장(예금자가 나타나지 않음)은 다음 조건에서 이루어집니다.

보증금은 현금 및 비현금 모두 루블로 허용됩니다. 보증금의 기간은 2년입니다. 계약금의 최소 금액은 1,000 루블입니다. 보증금에 대한 추가 기부 및 차변 거래는 이루어지지 않습니다. 이율은 계약에 의해 설정된 기간 동안 변경되지 않습니다.

이자는 예금 계좌 개설일(연장일부터) 및 주요(연장) 기간 만료 후 결정되는 매 3개월 기간 후에 발생합니다.

예금자는 예금 잔고에 추가된 이자를 전부 또는 일부 받을 수 있는 권리가 부여됩니다. 지급한 이자는 은행이 요구하는 예금금리에 따라 현 3개월 동안의 보관기간 동안의 소득금액을 산정합니다.

예금자가 본기간 또는 연장기간 중 조기에 예치금을 요구하는 경우 미완료보관기간에 대한 소득금액을 다음과 같이 산정합니다.

은행이 정한 이율의 1/2을 기준으로 본·연장기의 첫해에 조기수요가 있는 경우

본·연장 1년 만기 후 조기수요의 경우 은행에서 정한 이자율의 2/3에 해당하는 예금에 대하여 0.

마지막 연장기간 이후의 예금보관기간에 대해서는 은행이 정한 요구불예금 방식과 금액에 따라 소득을 계산합니다.

5. 3개월 1일 6개월 1년 1개월 2년 동안 "러시아 Sberbank의 퇴직 보충 보증금"(루블)을 예치합니다.

2006년 2월 16일부터 러시아 Sberbank 이사회의 결의에 의해 3개월 1일 1년 1개월 2년 동안의 "러시아 Sberbank의 퇴직 보충 가능 예금"예치금이 도입되었습니다. No. 328 § 2006년 2월 14일 8a.

기여금은 러시아 연방 연금 기금 (PFR의 영토 기관), 부처 및 연금 제공 부서, 비 국가 연금 기금에서 연금을받는 사람으로부터 수락됩니다. 예금주(수탁자, 법정대리인)는 여권과 연금증명서를 제시하면 최초 기부금을 받습니다. 다만, 다음의 경우는 예외입니다. 정년에 도달한 예금자는 연금 증명서를 제시하지 않고 예금을 개설할 수 있습니다. 수권자(법정대리인)는 퇴직연령에 도달한 예금자의 연금증명서를 제시하지 아니하고 예금자의 명의로 예금을 개설할 수 있습니다.

보증금은 현금 및 비현금 모두 루블로 허용됩니다. 예금 기간: 3개월 1일, 6개월, 1년 1개월, 2년. 계약금의 최소 금액은 300 루블입니다. 보증금에 대해 신용 작업을 수행할 수 있습니다. 추가 기부 금액은 300 루블 이상이어야합니다. 이율은 계약에 의해 설정된 기간 동안 변경되지 않습니다.

이자가 계산됩니다.

주요(연장) 기간 만료 후 3개월 1일 동안의 예금의 경우

6개월, 1년, 1개월, 3개월 만기 후 2년에 해당하는 예금의 경우, 예금 계좌 개설일(연장일부터) 및 만기 후 결정 주요 (장기) 기간.

예금자는 예금 잔고에 추가된 이자를 전부 또는 일부 받을 권리가 부여됩니다.

이자지급액에 대하여 3개월 1일 정기예금의 경우, 은행이 요구불예금에 대하여 정하는 이자율을 적용하여 최종 만예보유기간 만료 시 보관기간의 소득을 산정함 ;

6개월, 1년, 1개월, 2년의 이자를 지급하는 예금의 경우 은행이 정하는 이율을 기준으로 현 3개월 동안의 보관기간의 소득을 계산합니다. 요구불예금용.

예금은 은행이 다음 날 이러한 유형의 예금에 대해 은행에서 적용되는 이자율과 조건에 따라 예금 수락을 중단하기로 결정하기 전에 수행되는 동일한 기간 동안 계약의 반복적인 연장을 제공합니다. 다음 보관 기간이 종료됩니다. 본 또는 연장기간 중 예금자의 조기예치요구가 있는 경우 미수금기간에 대한 소득금액은 다음과 같이 산정한다.

3개월 1일 6개월 예금의 경우 은행이 정한 요구불예금 이자율에 따른다.

2년간의 보물의 경우: 본 예금 또는 장기 예금에 대해 은행이 정한 이자율에 기초하여 본기 또는 연장기의 첫해에 조기수요의 경우, 본기 또는 연장기의 첫해 이후 - 이러한 투자 유형에 따라 은행이 설정한 이자율의 2/3를 기준으로 합니다.

마지막 연장기간 이후의 예금보관기간에 대해서는 은행이 정한 요구불예금 방식과 금액에 따라 소득을 계산합니다.

6. "러시아 보편 저축 은행"(루블, 미국 달러, 유로)을 5년 동안 예치합니다.

예금은 2002년 7월 25일 러시아 Sberbank 이사회 No. 280 § 4의 결의에 의해 2002년 8월 15일에 도입되었습니다. 보증금은 루블, 미국 달러 및 유로로 허용됩니다. 예금 기간은 5년입니다.

보증금에 대한 계약금의 최소 금액은 다음과 같습니다. - 보증금 - 10루블;

미화로 입금하려면 - 미화 5달러;

유로 보증금의 경우 - 5유로.

이자율은 고정되어 있습니다. 계약에 명시된 보증금 기간 동안 변경되지 않습니다. 주문형 예치금에 대해 제공된 모든 거래는 예치금에 대해 수행할 수 있습니다. 차변 거래 후 예금 잔액은 다음과 같아야합니다. - 루블 예금의 경우 - 최소 10 루블;

미국 달러로 예금의 경우 - 최소 5달러;

유로 기부 - 5유로 이상.

이자는 기본(연장) 기간 만료일부터 예금에 대한 계좌 개설일부터, 그리고 만기 이후에 결정되는 매 3개월 기간 말의 예금 잔액에 가산됩니다. 주요 (연장) 기간.

만기 전 마감을 포함하여 예금에 대해 수행된 모든 작업 금액에 대해 예금 소득은 이러한 유형의 예금에 대해 은행이 설정한 이자율에 따라 계산됩니다. 은행이 이러한 유형의 예금에 대해 새 계좌 개설을 중단하기로 결정한 후에는 연장이 이루어지지 않습니다. 마지막 연장된 기간이 만료되면 예금에 대한 소득은 요구불예금에 대해 은행이 설정한 이자율을 기준으로 계산됩니다.

7. 기여 " Sberbank의 급여러시아"(루블)를 5년 동안 사용했습니다.

예금은 2001년 7월 26일 러시아 Sberbank 이사회 No. 257 § 2의 결의에 의해 2001년 8월 15일에 도입되었습니다. 보증금은 루블로 허용됩니다. 예금 기간 - 5년. 보증금에 대한 계약금의 최소 금액은 10 루블입니다.

이자율은 고정되어 있습니다. 계약에 명시된 보증금 기간 동안 변경되지 않습니다. 주문형 예치금에 대해 제공된 모든 거래는 예치금에 대해 수행할 수 있습니다. 직불 거래 후 예금 잔액은 10 루블 이상이어야합니다.

이자는 기본(연장) 기간 만료일부터 예금에 대한 계좌 개설일부터, 그리고 만기 이후에 결정되는 매 3개월 기간 말의 예금 잔액에 가산됩니다. 주요 (연장) 기간. 만기 전 마감을 포함하여 예금에 대해 수행된 모든 작업 금액에 대해 예금 소득은 이러한 유형의 예금에 대해 은행이 설정한 이자율에 따라 계산됩니다.

은행이 이러한 유형의 예금에 대해 새 계좌 개설을 중단하기로 결정한 후에는 연장이 이루어지지 않습니다. 마지막 연장기간 이후의 예금예치기간에 대하여는 요구불예금에 대하여 설정한 이자율을 기준으로 소득을 산정합니다.

8. "러시아 Sberbank의 연금 플러스"(루블)를 3 년 동안 예치하십시오.

예금은 2001년 7월 26일 러시아 Sberbank 이사회 No. 257 § 2의 결의에 의해 2001년 8월 15일에 도입되었습니다. 보증금은 루블로 허용됩니다. 보증금의 기간은 3년입니다. 예금계좌는 예금자(수탁자, 법정대리인)가 개설할 수 있습니다. 예금은 러시아 연방 연금 기금 (PFR의 영토 기관), 연금을 제공하는 부처 및 부서, 비 국가 연금 기금에서 연금을받는 개인의 이름으로 수락됩니다.

계좌 개설은 다음을 제외하고 여권과 연금 증명서를 제시해야 합니다. 정년에 도달한 예금자는 연금 증명서를 제시하지 않고 예금을 개설할 수 있습니다. 수권자(법정대리인)는 퇴직연령에 도달한 예금자의 연금증명서를 제시하지 아니하고 예금자의 명의로 예금을 개설할 수 있습니다.

보증금에 대한 계약금의 최소 금액은 1루블입니다. 주문형 예치금에 대해 제공된 모든 거래는 예치금에 대해 수행할 수 있습니다. 차변 거래 후 예금 잔액은 1 루블 이상이어야합니다.

이자율은 고정되어 있습니다. 계약에 명시된 보증금 기간 동안 변경되지 않습니다. 이자는 기본(연장) 기간 만료일부터 예금에 대한 계좌 개설일부터, 그리고 만기 이후에 결정되는 매 3개월 기간 말의 예금 잔액에 가산됩니다. 주요 (연장) 기간.

만기 전 마감을 포함하여 예금에 대해 수행된 모든 운영 금액에 대해 예금 수입은 은행이 요구하는 예금에 대해 설정한 이자율에 따라 계산됩니다.

9. "러시아 Sberbank의 요청시"예금.

보증금은 루블과 외화로 받습니다. 보증금의 보관 기간은 제한이 없습니다. 현금입금시 초기입금액의 최소금액은 다음과 같습니다.

루블 보증금 - 10 루블;

미국 달러로 보증금 - 5달러;

유로 보증금의 경우 - 5유로;

다른 유형의 통화로 예금하는 경우 - 지역 은행이 독립적으로 설정합니다.

예금에 대한 이자는 연 0.1%입니다.

은행 송금으로 계좌를 개설할 경우 초기 기부 금액에 제한이 없습니다. 은행은 계약 기간 동안 예금에 대해 설정된 이자율을 변경할 권리가 있습니다. 새로운 이자율은 은행이 고시한 날부터 적용됩니다.

예금에 대한 신용 및 차변 거래는 현금 및 비현금으로 이루어집니다. 출금 거래는 결제 시점의 계좌 잔액 한도 내에서 이루어집니다. 이자가 붙은 입금액 전액을 청구하면 입출금계좌는 폐쇄된다. 예치금에 대한 이자는 매 분기 후와 계좌가 폐쇄될 때 예치금 잔액에 합산됩니다.

2.3 러시아 연방 Sberbank의 인구 유치 자금에 대한이자 및 예금 정책

거시 경제 수준에서 금리 정책은 수익성 보장을 목표로 하는 관심 분야의 일련의 조치입니다. 신용 시스템최적의 경제 발전 속도를 보장합니다. 예금금리 수준은 금융시장 상황과 러시아연방중앙은행의 할인율(재융자율)을 중심으로 은행 자체 예금정책에 따라 각 은행이 독립적으로 설정한다. 할인율을 인상함으로써 중앙 은행은 대출 기관이 차입을 줄이도록 권장합니다. 이는 준비금을 보충하기 어렵게 만들고 대출 운영을 감소시키며 결과적으로 대출 금리를 인상합니다. 중앙은행이 할인율을 낮추면 시중은행이 지급준비금을 보충하기 쉬워져 금리가 낮아진다.

예금 운영에 대한 이자 은행의 지불은 운영 비용의 주요 부분입니다. 따라서 은행은 한편으로는 높은 수준의 이율에 관심이 없고 다른 한편으로는 고객에게 매력적일 수 있는 예금에 대해 그러한 수준의 이자율을 유지하지 않을 수 없습니다. 상업 은행은 예금, 특히 큰 예금을 유치하기 위해 장기간에 걸쳐 이자 비용의 증가에도 불구하고 고객에게 높은 이자율을 제공합니다.

은행은 이자율 규모를 설정할 때 다음 원칙을 준수해야 합니다. 상업 은행의 운영에 대한 이자율 수준은 신용 자원에 대한 수요 상태를 기반으로 해야 합니다.

수요의 증가는 은행 운영에 대한 이자율의 증가 정도를 결정해야 합니다. 이자율의 가치는 예금에 자금을 보관하는 기간과 연결되어야 합니다. 기간이 길수록 예금자에게 더 높은 이자가 제공되어야 합니다. 이것은 예금자가 더 오랜 기간 동안 자금을 투자하도록 장려하고 은행은 이러한 자금을 장기 대출, 따라서 더 높은 이자율로 유도할 수 있습니다.

예금(예금)에 대한 이자율의 규모는 은행예금약정에서 정한다. 지불한 이자 금액에 대한 계약에 조항이 없는 경우 은행은 러시아 은행의 재융자 비율 금액에 대한 이자를 지불해야 합니다.

이자를 계산할 때 이자율, 즉 자금을 유치하는 실제 일수를 고려합니다. 이자는 4가지 방법 중 하나로 계산됩니다. 복리, 고정금리, 변동금리. 계약서에 이자계산방법이 명시되어 있지 않은 경우 고정금리를 사용하는 단순이율식에 따라 이루어진다.

전통적인 유형의 소득 계산은 예금의 실제 잔액이 계산의 기초로 사용되는 경우 지정된 빈도로 다음을 기반으로 하는 단순 이자입니다. 계약에 의해 규정이자, 보증금이 계산되어 지급됩니다.

단순 이자는 다음과 같이 계산됩니다.

P \u003d P x Ix n / 100 x K, 여기서 (2.1)

P - 미지급이자 금액

나 - 연간 이자율

n - 예금 기간

소득 계산의 또 다른 유형은 복리(이자에 대한 이자)입니다. 이 경우 청구기간 만료 후 입금액에 이자를 부과하고 그 금액을 입금액에 합산합니다. 따라서 다음 청구 기간에는 이전에 발생한 소득 금액만큼 증가 된 새로운 기준에 이자율이 적용됩니다.

복리 이자는 다음과 같이 계산됩니다.

S = Р x (1 + Iх j/ К) n , 여기서 (2.2)

S - 지불해야 할 금액

P - 초기 자금 조달 금액

나 - 연간 이자율

j - 은행에서 다음 기간의 역일 수

발생한 이자를 자본화

K - 달력 연도의 일 수(365 또는 366)

n - 예금 기간

자금이 실제로 예금에 있는 시간에 따라 점진적으로 증가하는 이자율도 적용됩니다. 소득 발생을 위한 이 절차는 자금 저장 기간의 증가를 자극하고 예금을 인플레이션으로부터 보호합니다.

예금을 위해 은행을 선택하는 예금자의 경우, 결정 요소(ceteris paribus)는 이자 금액을 계산하는 절차일 수 있습니다. 사실 계산할 때 일부 은행은 1년의 정확한 일수(365 또는 366)에서 진행하고 다른 은행은 수입 금액에 영향을 미치는 대략적인 수(360일)부터 진행합니다.

현재 각 은행은 여러 요인의 영향을 고려하여 금리 수준을 독립적으로 결정하기 시작했습니다. - 금융 시장의 수요와 공급 비율, 러시아 중앙 은행의 재융자 비율 , 자금 조달 기간 및 금액, 자금 순환의 안정성, 인플레이션율, 은행 수익성, 이 운영의 위험 정도, 고객의 지불 능력, 은행 간의 경쟁. 최근 가계예금 금리가 하락하고 있다. 이것은 주로 러시아 은행의 정책으로 인해 대출 금리가 낮아져 예금 금리가 낮아집니다.

저축 은행은 지속 가능성에 대한 엄청난 잠재력을 가지고 있으며, 이는 이러한 상황에서 특히 중요하고 필요합니다. 은행 시스템러시아어처럼. 러시아 연방 Sberbank의 안정성은 주로 160년 이상 전에 시작된 러시아 Sberbank의 역사와 존재에 의해 여러 세대의 예금자들에 의해 제기된 시스템에 대한 전통적인 신뢰에 의해 보장됩니다. 광범위한 시스템 은행 기관러시아 전역에 위치.

또한 은행의 안정성과 예금자에 대한 매력은 은행 업무에 국가가 참여함으로써 설명됩니다.

자금 조달의 주요 출처로 은행은 다음을 정의합니다. 인구 절약 - 가장 안정적이고 주요 투자 자원.

법인의 자금은 은행 부채에서 가장 역동적으로 성장하는 구성 요소입니다.

국제 금융 시장에서 조달된 자금은 투자 프로젝트의 자금 조달을 확대하기 위한 장기 부채입니다.

정치적 안정과 경제 상황국내에서 성장 실수러시아 연방 Sberbank에 대한 높은 수준의 대중 신뢰 덕분에 은행은 예금으로 가계 자금을 유치하는 높은 비율을 달성할 수 있었습니다. 예금의 가계 현금 잔액의 누적 증가는 루블 기준으로 2027 억 루블에 달했습니다.

2008년 1월 1일 현재 은행 유치 자금의 약 69%가 예금에 유치된 개인 고객 자금입니다. 2007년에도 가계 예금은 여전히 러시아 Sberbank의 주요 자원 기반이었습니다. 그 결과 보고 연도상품 범위와 금리 정책을 최적화하고 러시아 Sberbank를 통해 임금과 연금을 이체하는 고객을 적극적으로 유치하여 예금 계좌 잔액은 2.5조로 전년 대비 38.9% 증가했습니다. 루블. (그림 2.4 참조)

쌀. 2.4 가계 예금의 역학

유입은 주로 루블 펀드에 의해 제공되었으며 루블 환율의 지속적인 안정화로 촉진되었습니다. 연말에 루블의 예금 잔액은 5,457 억 루블이 증가했습니다. 따라서 미국 달러 환율의 약세는이 통화의 예금 매력 감소에 영향을 미쳤습니다. 달러 예금 잔액은 6 억 6070 만 달러 감소했습니다. 그리고 한 해 동안 유로화 예금 잔액은 꾸준히 증가했습니다. 증가액은 5억 4000만 유로에 달했습니다.

일반적으로 한 해 동안 은행 자원 구조에서 예금의 비중이 감소했습니다.

1.5%로. 따라서 다른 출처를 희생하면서 자원 기반의 다양화 정도가 증가했습니다.

러시아의 Sberbank가 조달한 자금의 구조는 그림 2.5와 같다.

쌀. 2.5 모금된 자금의 구조

따라서 개인 예금의 비율은 지난 몇 년 동안 유치 자금 구조에서 지속적으로 주요 위치를 차지했습니다.

시장 동향에 따라 2006-2007년 동안 Sberbank. 가계 예금에 대한 금리 인상은 자원 기반 지표에 상응하는 영향을 미쳤습니다. 그러나 스베르방크의 금리 정책 상향 변화에 따른 금리 급등에도 불구하고 개인 예금 금리 수준은 전반적으로 하향 추세를 보였다.

인구의 화폐 예금의 안정성을 평가하기 위해 예금의 자금 정착 수준 지표를 단기 대출을위한 자원으로 사용할 수 있습니다. 다음 공식으로 계산됩니다.

Y 0 \u003d O ~ - O n / P * 100%, 여기서 (2.3)

Y 0 - 예금의 자금 결제 수준;

약 - 기간 말의 예금 잔액;

켜짐 - 기간 시작시 예금 잔액.

P - 예금 영수증.

활성 운영을 수행하기 위한 가장 신뢰할 수 있는 자원 출처를 결정하기 위해 각 유형의 예금에 대한 자금 결제 수준을 별도로 계산합니다.

예를 들어, 예금에 대한 자금 정산 수준:

1. 보증금: Y 0 = 139058.3-135151.3 / 38614.7 * 100% = 10.1%

2. 특별: Y 0 \u003d 23316.4-19429.5 / 4317.7 * 100% \u003d 90.0% 얻은 데이터를 기반으로 표 2.6을 컴파일합니다.

표 2.6

"2007년 러시아 연방 Sberbank OSB No. 587에 따른 예금의 자금 정산 수준"

표는 자금이 주로 연금 예금, 연금 보충 예금, 보편적 인 보충 예금과 같은 예금에 예치되었음을 보여줍니다.

예금 유형별 개인 자금 이동은 부록 5.6에 나와 있습니다.

이 경우 이러한 계좌의 자금 유입 및 유출의 변동을 상호 상쇄하여 은행이 지시 할 수있는 크고 안정적인 자금 잔액을 형성합니다. 대출 활동. 다른 예금의 경우 연말 잔액 수준이 연초 잔액 수준을 초과하는 긍정적 인 자금 정산 수준도 있습니다. 따라서 이러한 유형의 예금은 활성 작업에 매우 적합합니다.

따라서 러시아 Sberbank의 자금 조달 활동 결과는 매우 인상적입니다. 이것은 유리한 거시 경제 조건을 사용하여 러시아의 Sberbank가 가계 자금을 시장으로 유치하기위한 장기 도구를 적극적으로 홍보했기 때문입니다.

Sberbank는 비교적 짧은 기간 동안 요구불예금 비중을 크게 줄이고 정기예금 규모를 늘리는 데 성공하여 위기 기간 동안 더 안정적인 것으로 나타났습니다. 동시에 은행은 인구의 총 예금 금액 ( "연금", "급여")에서 사회적 지향 예금의 비율을 증가시켜 개인으로부터 자금을 유치하는 비용을 증가시켰습니다.

또한 Sberbank는 이자 및 관세 정책, 운영 및 평가의 수익성을 기반으로 시장 상황. 판매되는 제품과 서비스의 상당한 양은 개별 거래 비용을 줄여 은행 고객에게 가장 경쟁력 있는 가격을 제공합니다. 또한 Sberbank의 가격 정책은 두 가지 모두를 반영합니다. 지역적 차이, 주요 고객 범주와 함께 진행 중인 운영의 기능.

위의 모든 내용을 통해 러시아의 Sberbank가 경제 및 사회적 요인을 고려하여 합리적인 예금 정책을 추구하고 있다는 결론을 내릴 수 있습니다. 그러나 이것이 러시아 Sberbank의 예금 정책이 이상적이라는 것을 의미하지는 않으며 의심의 여지없이 개선되어야 합니다.

제 3 장 예금으로 자금을 유치하기 위해 러시아 연방 SBERBANK 운영의 발전에 대한 전망

3.1 예금 운영의 발전에 대한 전망

러시아의 Sberbank는 추가 개발 전망을 결정할 때 은행 부문뿐만 아니라 국가와 사회 전체의 발전에 영향을 미치는 내부 및 외부 요인의 영향을 고려합니다. AfDB는 경쟁 우위를 개발하기 위해 노력하고 이를 새로운 시대의 도전에 대한 적절한 대응의 기초로 간주합니다.

모든 부문에서 경쟁 증가 은행 시장, 비 은행 금융 중개 기관 및 외국 신용 기관을 포함하여 러시아의 Sberbank가 전략적 목표로 자본화를 늘리고 비즈니스 규모를 늘릴 필요성이 결정되었습니다. 투자 매력, 관리 및 기술 프로세스를 현대화하여 러시아 금융 서비스 시장에서 리더십을 유지합니다.

투자 매력의 성장을 보장하기 위해 Sberbank의 활동은 고효율사업. 또한 정보투명성 제고와 기업지배구조 개선에 총력을 기울일 것입니다.

선도적 위치를 유지하기 위한 주요 조건 국내 시장뱅킹 서비스는 고객 정책의 개선이 될 것입니다. 은행은 다양한 고객 그룹의 요구를 고려하여 고객과의 유연하고 효율적인 상호 작용 시스템을 만드는 데 노력을 집중할 것입니다. 지점망 개발 및 활용 확대 대체 채널판매는 은행 서비스의 가용성 향상 문제를 해결하는 것뿐만 아니라 고객 서비스 품질을 향상시키는 문제를 해결하는 것을 목표로합니다. 필요조건비즈니스 개발 분야에서 Sberbank가 직면한 작업에 대한 솔루션은 관리 시스템을 최적화하고, 유통 네트워크의 효율성을 높이며, 비즈니스 프로세스를 최적화하고 질적으로 새로운 수준의 자동화.

2008년까지 자원 유치 분야에서 Sberbank의 주요 임무는 다음과 같습니다.

은행 예금자들에게 유동성, 수익성 및 신뢰성에 대한 고객의 요구 사항을 충족하는 효과적인 저축 형태를 선택할 수 있는 기회를 제공하고 성장을 보장함으로써 시민들의 저축을 유치하고 인구의 저축 및 투자 활동을 자극하기 위한 시장에서 선도적인 위치를 유지합니다. 및 투자 자금의 축적. 가장 사회적으로 보호되지 않는 인구 집단을 위한 예금에 대한 우선 가격 조건의 보존;

기업 고객을 위한 은행 서비스의 시장 점유율 유지 및 증가 가능성, 은행 서비스 사용에 대한 고객의 장기적인 선호 형성

러시아 경제에 대한 외국인 투자 유치 지원, 외부 차입을 포함하여 은행의 자원 기반 다각화

적극적인 운영을 확대하고 경제의 실제 부문에 투자하며 자체 이자율 위험을 줄이기 위한 자원 기반을 만들기 위해 은행은 자원 기반 형성의 주요 우선 순위로 식별합니다. 총 비용자원, "가격 - 기간 - 재평가 또는 조기 철수 위험" 매개변수에 따라 자원 유치 구조 최적화.

개인의 자금을 예금 및 은행 카드 계좌로 유치합니다. 위기 이후 기간의 특징인 사회 정치적, 경제적 불안정과 인플레이션 기대의 결과는 효과적인 저축 형태를 선택하는 인구의 문제를 심각하게 복잡하게 만듭니다. 인플레이션이 둔화되고 생산 성장이 가속화되고 임금 및 연금 체납이 감소하고 개인 소득세율이 감소함에 따라 은행의 가계 자금 유치 능력이 증가할 것입니다.

Sberbank의 유치 정책은 소매 예금 시장에서 선두 위치를 유지하는 것을 목표로 합니다. 인구의 절약은 계속해서 자원 기반의 기초가 될 것입니다. 은행은 거시경제적 매개변수의 평가, 정기적인 모니터링을 기반으로 개발된 개인을 위한 새로운 금융 상품을 제공할 것입니다. 지역 시장예금 및 서비스, 예금에 대한 특정 조건에 대한 수요 수준. 은행이 제공하는 예금은 근로 및 연금 수급자, 청년 및 중년층과 같은 모든 사회 및 연령 그룹의 시민의 요구를 고려하고 인구의 저소득 계층과 중간 소득 계층 모두를 위해 설계됩니다. 그리고 고소득.

개인의 정기 예금에 대한 Sberbank의 금리 정책은 시장 상황과 러시아 은행의 준비금 요구 사항을 고려한 금리를 제공하는 것을 목표로 하며, 이는 예금자를 위한 투자 자금의 성장과 축적을 보장합니다. 금리 정책의 우선 순위 중 하나는 장기 예금의 비중을 높이는 것입니다. 경제 순환에 인구의 "매트리스"자금을 포함시키려는 욕구는 매력을 높이고 루블뿐만 아니라 외화 예금의 성장을 자극해야 할 필요성으로 이어집니다. 이러한 이자율 정책을 시행함으로써 은행은 이자율 및 통화 위험을 크게 줄일 수 있습니다. 매력 조건에 따라 예금 구조를 최적화 할 때 은행은 민법에 의해 제공되는 예금자의 무조건적인 조기 인출 가능성의 위험을 고려할 것입니다.

은행은 개인이 유치한 전체 자금 규모의 4~7%까지 은행 카드 계좌 잔액을 늘릴 계획이다. Sberbank는 최우선 과제로 급여 프로젝트 제안에 대해 기업, 대학 및 기관과의 협력을 강조합니다.

유치 자원의 구조를 개선하고 경제의 실물 부문에 대한 투자를 위한 경쟁력 있는 가격 조건을 제공하기 위해 은행은 법인에서 결제, 경상 계정 및 예금에 자금을 유치하여 자금 조달 분야의 주요 임무 중 하나를 설정합니다. 기업 은행 시장에서 점유율을 유지하고 증가시키기 위한 자금. 은행 유치 자금 구조에서 기업 고객이 결제 및 경상 계정 및 예금으로 유치하는 자금의 비중을 최소 25% 수준으로 늘릴 계획입니다. 금리 위험은행의 비이자 소득 규모를 증가시킵니다.

목표는 고객과의 장기적인 관계 형성과 상호 유익한 협력을 통해 달성될 것으로 예상됩니다. Sberbank는 다음을 위한 은행 상품의 표준 포트폴리오를 형성하고 복제할 계획입니다. 개인 기업가러시아의 모든 지역에서 사용할 수 있는 소규모 비즈니스.

중간 및 대기업은행은 시스템을 만들 것입니다 종합 서비스고객의 요구를 고려하여 국제 은행 업무에서 허용되는 모든 범위의 은행 상품 및 서비스를 제공합니다.

이 그룹의 고객에 대한 서비스는 유연한 기술을 기반으로 개발되어 고객의 요구 사항에 대한 은행의 기술 능력을 최대한 활용할 수 있습니다. 은행은 서비스 품질, 거래 속도, "고객 은행" 시스템 개발에 특별한 주의를 기울일 것입니다. 제품 라인, 이자율 및 관세 정책을 구성할 때 지역적 특성이 고려됩니다.

와 관련하여 예산 조직, 다양한 수준의 예산, Sberbank는 최저 가격에 고품질의 은행 업무 및 서비스의 전체 범위를 제공한다는 원칙을 준수합니다. 은행은 다음을 목표로 하는 특별 서비스 조건을 개발하고 시행합니다 보험 회사및 비 국가 연금 기금, 지역 거래소.

고객과의 장기적인 파트너십의 발전과 서비스 제공의 포괄성은 은행의 기업 고객 계정의 잔액 변동 위험을 줄여 보다 예측 가능하고 계획적으로 만들 것입니다.

또한 Sberbank는 채무를 발행하고 은행 증명서를 발행하여 개인 및 법인으로부터 자금을 유치하는 관행을 계속할 것이며 이러한 유형의 자원에 대한 지분을 유치한 자금 규모의 6-8% 수준으로 유지할 계획입니다. 은행.

러시아의 Sberbank는 모든 지점이 은행의 환어음, 예금 증서 및 기타 증권을 발행 및 기록할 수 있도록 하는 중앙 집중식 데이터베이스를 계속 개발할 것이며, 자체 어음에 대한 회계 절차를 개선하고, 2차 증권의 개발을 촉진할 것입니다. 데이터 도구를 사용하여 거래 범위를 확장하여 청구서의 유동성을 증가시킵니다.

법인예금증서, 개인예금증 발급을 재개합니다. 은행은 다양한 고객 그룹을 대상으로 자체 채권을 발행할 계획입니다.

3.2 시민 예금 시장에서 러시아 Sberbank의 은행 상품 개발을위한 유망한 방향으로서의 지불 카드

정보, 기술 및 전자 지불의 급속한 발전과 관련하여 임무는 현대적인 은행 서비스를 제공하는 것이며, 특히 지불 카드를 사용한 결제 개발을 도입하고 있습니다.

러시아 Sberbank는 국제 결제 시스템 Visa International 및 MasterCard International의 광범위한 은행 카드와 러시아 SBERKART의 Sberbank 마이크로프로세서 카드를 제공합니다.

VisaGold 및 MasterCardGold 카드는 부의 증거이며 귀하의 명성을 뒷받침하는 편리한 도구입니다. 무현금 결제영업점 및 서비스 지점에서 뿐만 아니라 전 세계 은행 지점 및 ATM에서 현금을 수령할 때.

카드의 주요 장점: 다음과 같이 게임에 참여하십시오. 마스터카드로러시아의 Sberbank; 카드 계정에 허용된 당좌 대월; 전 세계 거의 모든 국가에서 사용 상품 및 서비스에 대한 지불, 현금 수령, 카드 발급 가능성 특별한 조건및 추가 서비스의 가용성.

기본 개인 비자 카드 Gold 및 MasterCardGold는 18세에서 70세 사이의 신분 증명서가 있고 영토 은행의 서비스 지역에 등록(propiska)이 있는 러시아 연방 거주자 개인에게 발급될 수 있습니다.

Sberbank of Russia는 국제 은행 카드 VisaClassic "Aeroflot" 및 VisaCold "Aeroflot"을 제공하며, 이 카드 소지자는 JSC "Aeroflot - Russian Airlines"에서 구현하는 "Aeroflot Bonus" 프로그램에 참여하게 됩니다.

러시아 및 해외에서 Aeroflot Visa 카드를 사용하여 무역 및 서비스 시설에서 상품(서비스)에 대해 지불할 때마다 카드 소지자에게 추가 마일이 적립되며, 이는 Aeroflot 보너스 프로그램에 따라 누적된 총 마일 수에 추가됩니다. Aeroflot - 러시아 항공의 정기 항공편에서 항공편을 수여하고 서비스 클래스를 업그레이드하고 Aeroflot 보너스 프로그램의 제휴 네트워크로부터 보너스를 받을 수 있는 권한을 얻는 데 사용할 수 있습니다.

카드의 주요 장점: VisaGold "Aeroflot" 카드 계정에서 초과 인출 허용; "Visa Aeroflot" 카드를 열면 "Aeroflot Bonus" 프로그램에 따라 "환영" 보너스 마일이 적립됩니다. VisaGold "Aeroflot" - 1000마일; VisaClassic "Aeroflot" - 500마일.

마일은 Aeroflot Visa 카드 및 해당 계정에 발행된 모든 카드를 사용하여 다음과 같은 비율로 상품 및 서비스를 결제할 때 적립됩니다. 카드 계정의 통화; Aeroflot VisaGold 카드의 경우 2008년 2월 15일부터 - 카드 계정의 통화에 따라 미화 1달러/유로 또는 30루블당 1.5마일.

적립된 마일을 사용하여 Aeroflot - 러시아 항공의 정기 항공편에서 보너스 항공권을 받을 권리를 얻고, 서비스 클래스를 업그레이드하고 Aeroflot 보너스 프로그램의 제휴 네트워크로부터 보너스를 받으십시오.

비자클래식, 마스터카드매스. 카드의 주요 장점: 카드로 게임에 참여 스베르방크 마스터카드러시아; 전 세계 거의 모든 국가에서 사용, 비용 연간 서비스 12개월 이상 카드를 사용하는 경우 특별한 조건에서 카드를 얻을 가능성. 카드는 추가 서비스를 제공합니다.

주요 개인 카드 VisaClassic 및 MasterCardMass는 개인 - 신분 증명서가 있고 18세에 도달했으며 영토 은행의 서비스 영역에 등록(propiska)한 러시아 연방 거주자에게 발급될 수 있습니다. Sberbank-Maestro, Sberbank-VisaElectron. 이 카드의 주요 장점은 다음과 같은 가용성과 결제 및 현금 영수증 사용입니다. 특별한 조건에서 카드를 얻을 가능성. 추가 서비스가 제공됩니다.

Sberbank-Maestro, Sberbank-VisaElectron의 주요 개인 카드는 개인-신분 증명서가 있고 14세에 도달했으며 영토의 서비스 지역에 등록(propiska)이 있는 러시아 연방 거주자에게 발급될 수 있습니다. 은행.

Sberbank-Maestro "Student"는 중등 전문 및 고등 교육 기관의 학생 및 학생뿐만 아니라 러시아 연방 Sberbank의 대학원생에게 발급됩니다. Maestro 상표가 표시된 거래 및 서비스 지점에서 수수료 없이 지불할 수 있을 뿐만 아니라 러시아 전역의 현금 지점 및 ATM에서 현금을 받을 수 있습니다. 교육 기관에서 장학금을 이체하거나 현금을 예치하거나 이체하여 카드 계정을 보충하십시오. 카드 계좌의 자금으로 수입을 받습니다.

Sberbank-Maestro "학생" 카드는 교육 형태(풀타임, 야간, 파트타임)에 관계없이 전문 중등학교(기술 학교, 직업 학교 등) 및 고등 교육 기관 및 대학원생 및 학생에게 발급될 수 있습니다. 시간) - 14세 이상이고 신분 증명서가 있는 개인(러시아 연방 거주자 및 비거주자).

러시아 Sberbank의 마이크로프로세서 카드 SBERKART는 러시아 Sberbank의 지점 및 ATM에서 현금을 수령할 뿐만 아니라 러시아에서 무현금 결제에 사용됩니다.

카드의 주요 장점: 클라이언트가 사용자 암호를 지정하는 데 기반한 완벽한 보안 시스템. 신속한 카드 발급 - 몇 분 이내 카드 서비스를 위한 광범위한 인프라(ATM, 현금 포인트, 무역 및 서비스 아울렛); 실시간으로 카드에 자금을 반영하는 기능; 12개월 이상 카드 사용 시 연간 유지 보수 비용 절감. 카드에 따른 부가서비스 제공 카드는 신분 증명서를 제시하고 연회비를 지불하면 러시아 연방 거주자 및 비거주자 개인에게 발급됩니다.

플라스틱 카드에 따르면 계정 잔액에 이자가 발생합니다.

표 3

"잔액에 대한 이자 발생"

이자율
카드 상품명	계정 통화(루블)	계정 통화(У8В, ETJO)
계정의 잔액에 대한이자 계산 은행 카드개인(분기별 발생)
비자 골드, 골드 마스터카드모든 요금제	연간 0.1%	연간 0.25%
비자 클래식, 마스터카드 매스, 비자 아에로플로트, 비자 클래식 골든 마스크	연간 0.1%
Sberbank-Maestro, Sberbank-Visa Electron	연간 0.1%
VisaClassic, MasterCardMass, Visa Aeroflot, VisaClassic "Golden Mask", Sberbank-Maestro, Sberbank-VisaElectron은 은행 지점과 기업(조직, 교육 기관) 간에 체결된 계약의 틀 내에서 발행되었습니다.	연 1%
Sberbank-Maestro 학생	연 1%
Sberbank-Maezih "Social"- 연금 수령-수령 사회적 혜택, 보조금 및 기타 사회 급여(연금 제외)	연 4% 연 1%
SBERCARD "개인"	연간 0.1%
SBERCARD "급여"	연 1%
표 3 계속
국제 은행 카드의 준비금 계좌 잔액에 대한이자 계산	연 4%	연간 2.5%
표 3 계속
기업 (조직)의 비즈니스 계정에 대한 자금 잔액에 대한이자 계산
VISA 비즈니스, 마스터카드 비즈니스	제공되지 않음
SBERCARD "기업"	제공되지 않음

러시아의 Sberbank는 GSM 휴대전화용 Mobile Bank 애플리케이션이라는 신제품을 출시했습니다.

"모바일 은행"은 러시아 Sberbank에서 제공하는 일련의 서비스입니다. 이동 통신러시아 Sberbank의 국제 카드 소지자. GSM 네트워크에서 휴대폰을 사용하여 카드 계정의 상태를 제어하는 기능을 제공합니다.

이 응용 프로그램은 은행에 자동으로 요청을 생성하여 Mobile Bank 작업을 단순화하고 조직에 유리한 지불을 위한 편리한 인터페이스를 제공합니다. 여기에서 애플리케이션을 다운로드할 수 있습니다. 수취인의 식별자를 등록하고 모바일 뱅크를 통해 수행된 거래에 대한 정보를 받기 위해 다음을 사용할 수 있습니다. 개인 페이지모바일뱅킹 가입자.

러시아 Sberbank는 다음과 같은 유형의 추가 서비스를 제공합니다. 모바일 뱅크; ATM을 통한 지불 수락; 카드 계좌에 입금하기 위한 현금 수락; 비현금 이전(상각, 이전); 보험; COUNTDOWN 프로그램 회원 HERTZ에서 렌트카; 할인을 제공합니다.

이러한 작업은 러시아 Sberbank와 타사 은행의 국제 은행 카드를 사용하여 수수료를 부과하지 않고 수행됩니다. 자금의 무현금 이체(직불, 이체)는 러시아 Sberbank의 은행 카드를 사용하여 수행됩니다(국제 결제 시스템의 법인 카드 제외).

러시아 Sberbank 은행 카드 소지자를 대신하여 러시아 Sberbank 지점 또는 기타 금융 기관의 구조 부서에서 개설된 법인 계좌로 자금을 이체할 수 있습니다. 연합.

3.3 러시아 Sberbank의 예금 운영 개선을 위한 제안

자금을 유치할 때 선택은 고객의 몫이며 은행은 잃기 쉬운 예금주를 놓고 치열하게 경쟁할 수밖에 없다. 은행 경쟁의 발전과 관련된 제한된 자원은 특정 고객에 대한 긴밀한 애착으로 이어집니다. 이러한 고객의 범위가 좁으면 은행의 고객 의존도가 매우 높습니다. 수동적 운영 측면에서 은행의 선택은 일반적으로 특정 고객 그룹으로 제한되며 차용자보다 훨씬 더 강하게 연결됩니다. 이에 따라 현 상황에서 은행의 자원기반 형성 문제를 해결하기 위해서는 예금자 순환을 확대하는 작업을 강화할 필요가 있다.

고객 자금에 대한 경쟁이 치열해짐에 따라 현대 은행은 유치 자원을 관리하는 데 사용되는 방법을 개선하는 데 더 많은 관심을 기울여야 합니다.

입법 프레임워크는 자원을 유치하기 위한 은행 활동의 기초를 설정합니다. 법률 외에도 은행의 활동은 은행의 주요 요구 사항을 정의하는 러시아 은행의 세부 규정에 의해 규제됩니다.

러시아 은행이 추구하는 통화 정책은 자원 유치 활동에 상당한 영향을 미칩니다.

준비금 요건은 역사적으로 예금자 및 채권자에 대한 은행의 의무를 보장하는 기능을 수행했으며, 이는 예금 보험 시스템의 구축 맥락에서 그다지 중요하지 않습니다. 에 현대 조건예비 요건 정책은 유치 자원의 양과 구조, 그리고 주로 유치 자원 비용에 큰 영향을 미칩니다. 물론 러시아 은행이 요구하는 준비금을 설정하는 것은 정당합니다. 그러나 은행의 경우 준비금 요구 사항은 유치된 자원의 일부를 준비금 계정으로 전환해야 하며 결과적으로 수익성 있는 활성 운영을 수행하는 데 사용할 수 있는 자원의 양이 감소해야 함을 의미합니다.

현재 러시아 은행은 준비금 요구 사항을 약간 완화했습니다. 필요 예비 할당의무 예금 보험 기금에 대한 공제는 유치 자원의 "가격 인상"을 유발합니다. 가계 예금에 필요한 준비금을 줄이면 은행은 고객에게 더 높은 이자율을 제공할 수 있습니다.

은행의 유인자원을 관리하는 중요한 방법은 유인자원을 다양화하는 것이다.

예금의 다양화(라틴어 다양화 - 변화, 다양성)는 예금 서비스 수정의 확장, 간단히 말해서 은행이 제공하는 다양한 예금 유형의 증가를 포함합니다. 당 지난 몇 년예금 서비스의 범위가 크게 확장되었으며 계속 확장되고 있으며 은행은 고객의 요구를 충족시키기 위해 노력하고 있습니다. 다양한 카테고리예금자: 따라서 청소년 예금, 연금 예금, VIP 고객을 위한 예금 등).

은행의 유치 자원을 관리하는 다른 방법은 이자율의 차별화입니다. 청구; 한정.

은행은 첫째, 고객의 요구에 최대한 부응하고, 둘째, 최적의 수익성을 보장하기 위해 다양한 예금 서비스에 대한 금리를 최대한 차별화하기 위해 노력하고 있음을 유의해야 합니다.

러시아의 Sberbank는 고객의 최대 이익을 위해 인플레이션 손실을 보상하기 위해 미리 예치된 예금에 대한 이자를 제공할 수 있습니다. 이 경우 투자자는 일정 기간 동안 자금을 배치할 때 즉시 그에 따른 소득을 받습니다. 다만, 약정이 조기에 해지되는 경우 은행은 예치금에 대한 이자를 재계산하고 초과지급액은 예치금에서 차감합니다.

유치 자원을 관리하는 방법으로서의 관세는 특정 은행 서비스에 대한 관세의 설정 및 변경과 관련이 있습니다. 관세 기준은 은행 수수료 및 서비스 수수료(계좌 유지비 등)를 기준으로 합니다. 은행은 개인 및 법인에 대해 별도로 계좌 개설, 유지 및 서비스에 대한 관세를 설정합니다. 예를 들어, 개인의 자원 유치 측면에서 다음 서비스에 대해 관세가 설정됩니다. 계좌 개설(무료일 수 있음); 개인 계정 유지를 위한 월별 요금(수락 없이 청구됨); 계좌에 현금 입금(보통 무료) 수행된 모든 거래에 대한 계정 명세서 제공.

청구 방법의 적용 및 개발의 주요 목적은 서비스 품질을 개선하고 새로운 형태의 서비스를 구성하는 것이며 궁극적으로 고객의 현재, 결제 및 기타 계정에 대한 총 잔액을 늘리는 것을 목표로 합니다. 동일한 궁극적인 목표로 제한이 수행됩니다. 이는 은행이 다양한 제한(한도)을 설정하는 것입니다.

오늘날 특히 관련성이 높은 것은 유치 자원을 관리하는 포트폴리오 방법입니다. 이 방법을 적용하는 목적은 조건과 관심 측면에서 유치 자원과 배치 자원 사이의 균형을 보장하는 것입니다. 따라서 은행은 필요한 수준의 분산을 유지하고 다른 출처에서 자금을 유치할 가능성을 보장하며 조건, 거래량 및 이자율 측면에서 자산과의 균형을 유지하는 데 기반을 둔 유능한 예금 정책이 필요합니다. 예금 서비스 시장에서 안정적인 위치와 역동적인 발전을 유지하기 위해 러시아의 Sberbank도 예금 보험 시스템을 만들었습니다. 이 시스템은 은행과 고객 모두에게 유익합니다. 고객에게 예금 보험 시스템은 은행 파산 가능성이 있는 경우 예금의 안전성 측면에서 매력적이며, 이 은행이러한 시스템이 존재하지 않는 다른 은행과 비교 우위. 이 시스템은 은행에 인구 및 법인의 임시 무료 자금을 예금에 추가로 제공합니다. 위기 상황에서 자신의 기여가 보호된다는 것을 확신할 것입니다. 자금 유입으로 은행은 대출 기반을 확장할 수 있습니다. 실제 부문경제. 처음에 보험의 대상(자금 출처 부족으로 인해)은 개인 예금이며, 미래에는 법인 예금입니다.

러시아의 Sberbank는 의무 예금 보험 시스템에 참여하는 은행 등록부에 포함되어 있습니다. (러시아의 스베르방크는 2004년 12월 29일 러시아은행 은행감독위원회 회의에서 예금보험제도에 가입하였다). 2005년 1월 11일부터 예금 금액에 대한 이자를 포함하여 은행 예금 계약 또는 은행 계좌 계약에 따라 은행에 예치한 루블 및 외화 개인 자금이 보험에 가입된 것으로 간주됩니다. DIS의 창설은 Sberbank를 다른 상업 은행과 동등하게 만들었으며, 인구로부터 유치된 모든 예금에 대한 완전한 국가 보증을 제공함으로써 경쟁 우위를 박탈했습니다.

처음에 법률은 그의 참여의 두 가지 기능을 제공했습니다. 1) 예금 보험 기금으로 이체 된 자금이 저장되는 Sberbank에 대한 특별 계좌가 개설되며이 자금은 다른 은행의 예금자에게 보상을 지불하는 데 사용할 수 없습니다. 2) 2007년 1월 1일까지 Sberbank 예금자는 100% 국가 보증을 계속 받았습니다.

그러나 Sberbank의 권리를 다른 상업 은행과 균등화했음에도 불구하고 가장 발전된 국가에서 가장 큰 은행으로 남아 있습니다. 지점 네트워크사람들이 신뢰하는 데 익숙합니다.

인구의 저축을 유치하기 위해 은행의 활동을 활성화하는 문제를 해결하기위한 옵션 중 하나는 은행 예금을 보장하는 시스템을 만드는 것입니다. 은행 예금 보증 제도의 도입은 다음과 같은 과제를 해결합니다. 소액 예금자 보호; 저축 증가; 은행 부문의 경쟁 심화.

차례로 보증금 보증 시스템을 통해 다음 작업을 해결할 수 있습니다.

은행 부문에 장기 자원 유치

신용 기관의 투자 활동 증대

주로 소액 예금자들의 은행 시스템에 대한 신뢰 증가;

은행 부문의 안정성 향상

시스템 위험의 가능성을 줄입니다.

예금 보증 시스템의 조직은 전체 은행 부문의 안정적인 기능을 전제로 개별 신용 기관을 지원하는 것이 목표인 경우에만 의미가 있습니다. 제도적 위기가 발생하면 예금보험제도의 기초가 되는 부분보증은 이를 유지하거나 회복하지 못한다.

2003 년 12 월 연방법 No. 177-FZ "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험에 관한"채택은 가까운 장래에 다음과 같은 은행 시스템의 질적 특성의 변화를 미리 결정했습니다.

자원 기반을 늘리고 있습니다. 금융 자원을 은행 시스템으로 이전하는 것은 경제학자들이 100-200억 달러로 추산합니다. 동시에 이 과정을 첫 단계예금에 대한 이자율이 전통적으로 민간 상업 은행보다 낮았던 저축 은행에서 자금이 유출될 것입니다.

보증 금액과 동일한 크기의 예금 비율 증가 (즉, 최대 100,000 루블). 따라서 더 많은 금액을 가진 개별 채권자의 전략은 다른 신용 기관에 자금을 배치하는 것을 기반으로 합니다. 따라서 상업 은행 간에 균일한 자원 분배가 달성될 것입니다.

예금 운영에 대한 대안 투자 기회의 출현. 동시에 은행은 보험료 지불과 관련된 비용을 줄이고 가장 수익성이 높은 고객을 유지하기 위해 노력하는 데 관심을 가질 것입니다.

러시아의 Sberbank는 전통적으로 개인 예금 시장을 주도합니다. 2.5조 루블 이상이 예금에 집중되어 있습니다. 루블. 그러나 시중은행들은 그 우위에 동의할 준비가 되어 있지 않고 시장 리더보다 더 매력적인 가격으로 신제품을 적극적으로 제공하기 시작했습니다. 이것이 러시아 연방의 Sberbank가 경쟁자가 제공하는 제품의 조건을 고려하여 예금 정책을 개선해야 하는 이유입니다.

러시아의 Sberbank가 조성한 자금의 대부분은 인구의 예금이라는 것은 이미 위에서 언급했습니다. 그러나 통계에 따르면 시민의 총 저축에서 은행 저축의 비율이 20-30 %를 초과하지 않는 것으로 나타났습니다. 이는 가계 저축을 유치하여 소극적 기반을 크게 증가시킬 수있는 중요한 기회를 나타냅니다. 실제로 오늘날 예금자 자금에 대한 은행 간의 경쟁은 인구의 단기 저축 시장에서만 발생하며 축적 수단에는 영향을 미치지 않습니다. 지난 10년간의 정치적, 경제적 불안정, 러시아 통화에 대한 시민들의 불신, 대형 금융 회사 및 은행의 파산에 대한 수많은 사실은 경제 순환에 공적 자금의 참여를 방해합니다. 국가의 경제 및 정치 상황이 안정됨에 따라 이러한 자금을 유치할 가능성이 높아집니다. 이 시장에서 경쟁 우위는 고객에게 예금의 안전을 보장하고 고품질의 모든 은행 서비스를 제공할 수 있는 은행에 주어질 것입니다.

법인으로부터 자금을 유치하기 위한 시장에서 러시아의 Sberbank의 잠재력도 아직 소진되지 않았습니다. 러시아 연방 전역에 걸쳐 발달된 지역 구조를 가진 국가 최대 기업의 포괄적인 서비스 가능성은 은행에서 대다수의 대기업 고객을 확보하는 것을 가능하게 하며 광범위한 지점 네트워크를 통해 소규모 및 중견기업.

위의 내용을 감안할 때 Sberbank 고객은 휴가 기간, 생일 또는 기타 휴일과 일치하도록 지불하는 목표 예금의 혜택을 받을 것이라고 가정할 수도 있습니다.

그들의 기간은 전통적인 것보다 짧고 비율은 더 높습니다. 목표 예금의 예로는 소위 새해 및 크리스마스 예금이 있습니다. 은행은 1년 동안 새해와 크리스마스 축하를 위해 소액의 예금을 받고 연말에 예금자들에게 돈을 발행합니다. 동시에 희망하는 사람들은 내년 새해까지 계속해서 돈을 모을 수 있습니다. 그러나 금리 정책의 우선 순위 중 러시아의 Sberbank는 장기 예금의 비중 증가를 결정합니다.

러시아 Sberbank의 예금 정책은 은행이 제공하는 예금이 모든 사회 및 연령 그룹의 시민(근로자 및 퇴직자, 청년, 중년층)의 요구를 고려하고 저소득층 모두를 위해 설계될 것이라고 결정합니다. - 인구의 소득 세그먼트 및 평균 및 고소득을 가진 사람들.

여기에서 소득 수준이 다른 고객을 위해 은행은 근본적으로 새로운 금융 서비스예를 들어 예금 상품을 신용 및 보험과 연결하고 주택, 대량 구매, 교육, 관광 및 레크리에이션 분야에서 저축자의 요구를 충족시키기 위한 상품을 개발합니다.

법인으로부터 자금을 유치하는 것과 관련하여 은행의 정책은 매우 합리적이지만 오늘날 Sberbank의 경쟁 단점은 여러 지역의 낮은 지불 속도, 고객 서비스 품질의 백로그 및 제품의 다양성 부족입니다. 범위. 러시아 Sberbank 부서와 제품 범위의 다양성 간의 상호 작용을 개선하면 의심의 여지없이 법인으로부터 자금을 유치할 수 있습니다.

개별 서비스 시스템 생성에는 다음이 포함됩니다.

고객 비즈니스의 개발 및 최적화, 위험에 대한 보험을 보장하기 위해 특별히 개발된 개별 계획 및 기술을 고객에게 제공합니다.

고객에게 필요한 수준의 권한을 가진 개인 관리자를 지정하고 고객에게 은행의 기술 및 정보 역량, 광범위한 컨설팅 서비스 제공

개별 서비스에 대한 유연한 요금 정책을 수행합니다. 또한 러시아의 Sberbank는 신기술 도입 및 광고 캠페인 수행 비용을 통합하여 저렴한 비용으로 러시아 전역에서 다양한 서비스를 동시에 홍보할 수 있는 독특한 기회를 가지고 있지만 잠재적 예금자는 은행 상품 및 러시아 Sberbank의 서비스는 듣지 않습니다. 따라서 은행은 광고 정책에 대한 체계적인 접근 방식을 개발해야 하며, 이는 고객 기반 구축을 위한 효과적인 도구가 될 것입니다. 은행의 각 경쟁 우위, 판매용으로 제공되는 각각의 신제품은 고객이 알고 이해할 수 있어야 하고 쉽게 비교할 수 있어야 하며 경쟁업체의 제안과도 유리하게 달라야 합니다. 고객이 Sberbank의 예금에 대한 필요한 정보를 신속하고 쉽게 얻을 수 있도록 무료로 제공되는 전화로 은행 예금을 광고하는 텔레 마케팅 서비스를 만드는 것이 좋습니다.

전화 고객 서비스는 더 자세한 정보를 얻고자 하는 고객과 만족하지 않는 고객과 개별적으로 작동합니다. 표준 조건서비스. 이 은행의 고객일 필요는 없습니다. 이 서비스에서 제공하는 정보는 서비스 유형의 내용과 이러한 서비스의 획득 가능성을 반영해야 합니다.

고객이 자신의 문제를 설명하기 어려운 경우 텔레마케팅 서비스 전문가가 주요 질문을 할 것입니다. 예치금이 얼마인지, 예치금을 얼마 동안 예치하고 싶은지, 예상 수익은 얼마인지 등입니다. 그런 다음 고객의 조건에 가장 적합한 보증금을 추천합니다. 클라이언트가 데이터베이스에 자신에 대한 정보를 남기기로 결정한 경우 정보 시스템, 그런 다음 잠시 후 그는 새로운 은행 상품 및 서비스에 대한 배경 정보뿐만 아니라 필요한 문서의 형태도 우편으로 보내드립니다.

결과적으로 텔레마케팅을 통해 초기 통화의 대부분을 충족할 수 있으므로 Sberbank에 새로운 고객을 유치하는 데 도움이 됩니다.

따라서 러시아의 Sberbank는 인구에 대한 소매 서비스 시장의 선두 주자로서 모든 범주의 시민에게 포괄적인 서비스 패키지를 판매할 기회를 충분히 사용하지 않습니다. 미약하게 구현된 경쟁 우위(자신의 결제 시스템, 광범위한 지점 네트워크) 및 법인 서비스 시장에서 은행의 업무. 특정 고객 그룹과 협력하기 위한 전략의 부족, 제공되는 서비스의 단편화 및 표준 유형의 서비스 판매와 개별 서비스 간의 합리적인 균형 부족, 관세 정책의 유연성 부족으로 인해 기존 기회를 효과적으로 사용하고 조기 검토가 필요합니다. 제공되는 서비스의 양은 해당 국가의 은행 시스템에서 은행의 위치와 일치하지 않으므로 크게 늘려야 합니다.

또한 예금 정책을 개선하기 위해 Sberbank는 소득 수준이 높은 고객을 대상으로 여러 예금을 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 예금의 특징은 고객의 개인 데이터가 은행에서 VIP 고객 관리자라는 한 사람만 알 수 있다는 것입니다. 동시에 은행에서 무료로 발행 한 플라스틱 카드를 포함하여 매월이자를 지불 할 수 있습니다. 또한, 캐쉬데스크에서 입금을 하여도 고객의 신원이 노출되지 않아 은행의 중·하급 직원이 고객에 대한 정보를 알지 못하며, 입금액에 대한 정보가 노출될 위험이 있습니다. 무시할 수 있는.

따라서 예금 정책을 개발할 때 Sberbank는 최적화를 위한 특정 기준을 따라야 하며 그 중 다음을 구별할 수 있습니다.

은행의 안정성, 신뢰성 및 재정적 안정성을 유지하기 위한 예금, 신용 및 기타 은행 업무의 관계

위험을 최소화하기 위한 은행 자원의 다양화

예금 포트폴리오 분할(고객별)

다양한 고객 그룹에 대한 차별화된 접근 방식

은행 상품 및 서비스의 경쟁력.

결론

현재 자원 유치 및 후속 배치 문제는 은행에서 가장 중요한 문제 중 하나입니다. 은행의 효율성과 활동 결과는 은행에 달려 있습니다.

존재 중요한 부분은행의 부채, 유치된 자금은 자산과 관련하여 결정적인 역할을 합니다. 수동적 운영은 운영 수익성의 규모와 규모를 결정하고 은행이 이미 유통 중인 자금을 유치할 수 있도록 합니다. 이 문제에 대한 인식은 예금 서비스 시장에서 경쟁을 불러일으켰습니다.

오늘날 러시아 연방 저축 은행은 인구 예금과 법인 자금에서 저축을 유치하여 약 20 가지 은행 상품을 제공 할 수 있습니다. 또한 이러한 은행 상품은 다양한 사회 및 연령층의 시민(근로자 및 퇴직자, 청년 및 중년층)을 대상으로 하며 인구의 저소득층과 평균 및 고소득층 모두를 위해 설계되었습니다. 수준. 유치 된 자금은 은행이 정상적으로 존재하고 기능 할 수없는 특정 기본 집합을 구성합니다.

그럼에도 불구하고 신용 자원 시장에서 은행 간의 경쟁은 예금을 유치하는 데 도움이되는 서비스를 개발하기위한 조치를 취하도록 강요합니다. 이러한 목적을 위해 상업은행은 은행의 유동성을 유지해야 하는 필요성에서 정관에 명시된 상업은행의 목표와 목적에 따라 예금 정책 전략을 개발하는 것이 중요합니다.

Sberbank의 신용 자원에서 진정으로 지속 가능한 성장의 유일한 원천은 조직화된 인구 저축입니다. 개인예금의 월평균 성장률은 2년 연속 3.7~4%대에서 안정적이다. 인구 예금의 급속한 성장의 기초는 지속 가능한 성격의 실질 소득 증가 추세입니다.

예금은 상업 은행의 중요한 자원입니다. 예금 계좌는 매우 다양할 수 있으며 예금의 출처, 목적, 수익률 등의 기준에 따라 분류할 수 있습니다. 예금 계좌를 유지하는 것과 함께 은행은 다른 동원 방법도 사용합니다. 이것은 인구로부터 예금을 끌어들이는 것입니다. 이를 위해 은행은 서구신용재원(외자공동은행)과 상호협력을 하고 이를 기반으로 예금운용으로 국민에게 이자를 지급할 수 있는 재원을 형성한다.

을 위한 지속 가능한 개발은행 시스템은 예금의 조기 인출 위험으로부터 은행을 보호하고 효과적인 예금 보증 시스템을 구축해야 합니다.

예금 기반 강화는 은행에 매우 중요합니다. 예금 총량을 늘리고 예금자 순환을 확대함으로써 예금 운영 조직과 예금 유치 촉진 시스템을 개선 할 수 있습니다. 이는 법인 및 개인의 요구불 예금 계좌를 확장함으로써 달성할 수 있으며, 이를 통해 고객의 요구를 더 잘 충족하고 서비스를 개선하며 은행에 자금을 예치하는 데 대한 관심을 높일 수 있습니다.

따라서 2007년에 개인 예금의 총 증가율은 69%, 법인 예금 증가율은 24%, 은행 자본 증가율은 2배 이상 증가했습니다. 2007년 1월 1일 현재 2조에 달함 루블.

모든 지표는 러시아의 Sberbank가 유능한 예금 정책을 추구하고 있음을 나타냅니다. 하지만 모금액은 20%에 불과하다. 총액인구의 절약. 러시아 Sberbank로 이전 된 기업 고객의 자금도 법인 자금 총액의 작은 부분에 불과합니다. 따라서 러시아의 Sberbank는 예금 정책을 개선할 수 있고 개선해야 합니다. 다음을 적용하여 Sberbank 자원에서 유치 자금의 비율을 높일 수 있습니다.

휴일, 생일 또는 기타 휴일 기간에 지급되는 대상 예금,

기존의 연결고리 등 새로운 금융서비스 보증금보험, 여행 또는 구매와 같은 모든 비은행 서비스 제공 소비재할인으로;

인플레이션 손실을 보상하기 위해 예치된 예금에 대한 이자를 미리 지불하는 것. 이 경우 예금자는 일정 기간 동안 자금을 배치할 때 즉시 그에 따른 소득을 받습니다.

고객 비즈니스의 개발 및 최적화, 위험에 대한 보험을 보장하기 위해 특별히 개발된 개별 계획 및 기술; 고객에게 필요한 수준의 권한을 가진 개인 관리자를 할당하고 고객에게 은행의 기술 및 정보 능력, 광범위한 컨설팅 서비스를 제공합니다. 개별 서비스의 유연한 요금 정책; 예금 보험 시스템;

신기술 도입 및 광고 캠페인 비용을 통합하여 저렴한 비용으로 일련의 서비스를 러시아 전역에 홍보합니다.

일반적으로 우리나라에서는 다음을 사용하여 결제를 목적으로 한 예금에 대한 자금을 늘리는 경향이 있음을 알 수 있습니다. 플라스틱 카드, 개인으로부터 자금을 유치하여 자산을 늘리는 은행의 비중도 증가하고 있습니다. 일반적으로 은행 부문의 상황이 개선되었습니다.

수행된 연구를 바탕으로 개인 예금 운영 조직 분야에서 러시아 연방 Sberbank의 성과를 개선하기 위해 다음과 같은 조치를 제안할 수 있습니다.

유치 자금의 구조를 재고하여 값 비싼 자원의 몫을 줄입니다.

위험을 최소화하기 위해 은행의 자원을 다양화합니다.

인플레이션 손실을 보상하기 위해 예금에 대한 이자를 미리 지불하십시오.

고소득 고객에 초점을 맞춘 예금을 개발하십시오(VIP 예금).

전체 범위의 은행 상품 및 서비스를 포함하는 개별 고객 서비스 시스템을 만듭니다.

특정 예금에 대한 이자율을 인상하여 은행의 재정 자원을 늘립니다.

위의 조치를 통해 러시아 자원의 Sberbank 구조에서 모금 된 자금의 비율을 높일 수 있습니다. 시장 상황에 대한 자세한 분석, 거시 경제 매개 변수 평가, 예금 및 서비스에 대한 지역 시장의 정기 모니터링, 예금에 대한 특정 조건에 대한 수요 수준 - 이 모든 것이 합리적이고 유능한 예금 정책을 만드는 것을 가능하게 합니다. 차례로 러시아 Sberbank의 수도 증가로 이어질 것입니다.

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대출 발행은 주요하고 전통적인 은행 업무 유형 중 하나입니다. 상업 대출(또는 모든 형태의 소유권을 가진 기업에 대한 대출)은 원칙에 따라 차용인에게 제공됩니다. 사용 목적: 보안, 긴급, 지불, 상환. 은행의 신용 및 이자 정책의 주요 방향은 러시아 중앙 은행의 규제 문서인 러시아 연방 법률에 따라 러시아 연방 저축 은행 이사회에서 결정합니다. 신용 업무 조정 및 대출 발행(또는 연장)에 대한 의사 결정은 신용 및 투자 위원회에 관한 규정에 따라 행동하는 은행의 상설 작업 기관인 신용 및 투자 위원회에서 수행합니다.

러시아 연방 저축 은행은 현재 및 투자 활동의 구현을 위해 헌장에 제공된 목적으로 차용인에게 대출을 제공합니다. 대출 포트폴리오 구성의 우선 순위는 원칙적으로 주주에게 주어지며, 그 다음 은행에 경상 계좌가 있고 이에 대한 운영을 수행하는 차용인입니다.

은행의 대출 제공은 차용인의 필요한 요구 사항을 고려하여 이루어집니다. 차입금, 적시 반환에 대한 충분한 보장의 가용성. 은행은 내에서 대출을 제공합니다. 형평성및 차입 자금, 조건 및 양 측면에서 할당 및 유치 자원의 균형을 보장합니다.

신용 운영은 은행에서 가장 위험한 운영입니다. 따라서 신용 정책은 은행과 오랜 기간 협력하고 재정 상태를 알고 있는 사전 검증된 차용인의 신뢰성에 중점을 둡니다.

러시아 연방 저축 은행은 다른 대형 은행과 마찬가지로 은행 간 대출을 제공합니다. 주로 제공 단기 대출사용 가능한 신용 자원을 희생하여 상업 은행 (또는 Sberbank의 지점). 재산의 질권, 유가증권의 질권, 보증(보증)도 대출의 담보로 작용합니다. 은행에서 자금이 부족할 경우 차용인은 원금이나 이자를 상환하고 은행은 채권자가 보증인으로부터 자금을 회수하거나 은행의 질권을 이행합니다.

최근에는 시중은행에 대한 은행간 직접 대출에서 대규모 상업은행과의 공동 프로그램 및 이들의 직접 대출을 통해 경제의 가장 큰 부문에 대한 연대 대출로 전환되고 있습니다.

법인에 대한 대출과 함께 은행 간 Sberbank전통적으로 제공 소비자 대출인구: 단기 및 장기.

도전적인 경제 상황은 변화를 요구합니다 신용 정책항아리. 이러한 조건은 다음 요소가 특징입니다.

은행과 기업 모두에게 경제의 유동성 부족;

자신감의 위기 경제 관계(회사, 은행, 개인);

낮은 대출 가용성 및 위험 증가로 인한 비용 증가("신용 압박")

개인 및 법인 모두의 유효 수요 감소

상품, 원자재 및 자산, 자산(부동산, 증권, 기업)의 가격이 크게 하락합니다.

모든 통화의 환율 변동이 증가했습니다.

주주와 예금자에 대한 특별한 책임을 깨닫고 러시아의 Sberbank는 위험을 보다 효과적으로 관리하기 위해 다음에 대한 관심을 높입니다.

· 상환 출처 및 신뢰성;

· 고객의 현재 유동성 수준으로;

부채 부담 수준까지;

담보의 품질과 유동성

· 급격히 변화하는 외부 조건과 관련하여 차용인의 재정 계획 및 조치의 적절성;

· 고객 지불 능력 예측에 대한 보수적 접근;

· 차용인의 잠재적인 문제를 조기에 진단하기 위해 대출 부채를 모니터링합니다.

개인과 관련하여 러시아의 Sberbank는 다음 우선 순위를 따를 것입니다.

· 다양한 상환 방법을 제공하여 대출의 가용성을 높입니다. 동일한 월별(연금) 지급 또는 차별화된 지급, 특정 유형의 지급에 대한 모든 가능성 및 제한 사항에 대한 의무 설명;

· 신규 대출을 발행할 때 개인의 지불 능력에 대한 관심을 높임으로써 고객이 과도한 부채 부담을 겪지 않도록 돕습니다.

전체 소매 라인의 보존 대출 상품대출 포트폴리오의 품질을 유지할 필요성을 고려하여 최적화를 계속합니다.

증가 제공 금융 교육은행의 모든 상품과 서비스에 대한 인구, 상담 및 설명;

대출 포트폴리오의 품질을 유지 및 개선하기 위한 작업을 강화하고 차용인과 제안된 담보의 재무 능력을 신중하게 평가합니다.

개인 서비스에 대한 러시아 Sberbank의 신용 정책의 특징

졸업 증서

은행 및 증권 시장

이와 관련하여 차용인의 신중한 선택, 대출 발행 조건 분석, 차용인의 재정 상태 및 대출 상환 능력에 대한 지속적인 모니터링은 은행의 재정적 웰빙의 기본 구성 요소 중 하나입니다. 작업의 첫 번째 부분은 상업 은행의 개인에게 대출하는 이론적인 측면, 즉 기업의 역할 기능과 신용 유형에 대해 설명합니다. 이 부분은 가장 오래되고 반복적으로 확인 된 가장 오래된 저축 은행의 경제 활동에 대한 일반적인 설명을 제공합니다 ...

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	인간과 인간의 영적 문화에서 철학의 기능. 어느 것 가능한 유형비교를 시작으로 다른 유형의 세계관과 철학을 비교합니다. 이것은 한편으로 다른 세계관의 배경에 대해 철학의 세부 사항을 보여주고 다른 한편으로 철학적 지식의 섹션에 들어갈 수있게합니다. 섹션의 주제: 변증법 반대 변증법 질 수량 질문: 변증법과 형이상학의 차이 변증법 제거의 특수성 철학의 역사는 모든 지혜의 모음입니다.
20340.		철학의 기원을 위한 사회-역사적 조건과 전제 조건. 철학 문화 발전의 주요 단계	50KB
	철학의 출현을 위한 사회 역사적 조건과 전제 조건. 철학의 출현을 위한 필요 조건은 노동 기술과 지식의 일반적인 기술의 생산력의 성장입니다. 특히 철학의 출현으로 이어진 그리스 기적의 기초에 어떤 이유가 있는지 역사를 통해 알아야 합니다.
20341.		철학과 과학 관계의 역사적 단계에 대한 일반 설명. 과학으로서의 철학에 대한 현대적 이해, 과학 지식 체계에서의 철학. 과학, 철학, 가치	44KB
	과학 지식 시스템에서 과학으로서의 철학에 대한 현대적 이해. 이 시점에서 과학은 전체적으로 철학의 품에 들어갑니다. 일부 사회 경제적 조건은 철학과 과학의 출현, 민주주의의 분위기, 이론적 추상 지식의 존재 가능성에 기여했습니다.
20342.		철학적 교리의 다원주의의 이유와 중요성. 철학의 주요 질문과 주요 철학적 경향. 과학으로서의 철학의 정의	38KB
	철학의 주요 질문과 주요 철학적 경향. 과학으로서의 철학의 정의. 많은 사람들에게 이것은 철학이 약하다는 신호입니다. 오늘날 철학에서 인간의 독창성은 가장 완벽하게 표현됩니다.
20343.		객관적 이상주의의 특수성. 객관적 이상주의, 종교, 종교 철학. 플라톤의 객관적 이상주의, 토마스 아퀴나, G. 헤겔. 객관적 이상주의의 관점	52KB
	그러나 곰곰이 생각해 보면 무에서 세계가 창조되었다는 잘 알려진 기독교의 논지는 다음과 같이 이해되어야 한다는 결론에 도달합니다. 즉, 신과 독립적으로 존재하는 어떤 무(無)가 있다는 것입니다. 그러나 Berdyaev는이 경우 자유를 정당화 할 수 없으며 세상의 모든 것이 하나님에 의해 통제되고 세상의 모든 죄가 하나님께 있다면 어떤 자유가 있다고 믿었습니다. 그러나 그것은 기독교 신에게 존재하는 모든 것의 주인의 역할을 박탈하는데, 이는 대부분의 기독교인들에게 절대적으로 용납될 수 없습니다. 우리는 사회적 습관과 훈련 덕분에 종종 많은 증거 없이 말할 것도 없이 ...
20344.		주관적 이상주의의 특수성. 궤변, 회의론 및 주관적 이상주의. 버클리에서 칸트에 이르기까지 주관적 이상주의 형성의 역사. 주관적 이상주의 비판의 주요 주제와 기초	63.5KB
	Xi는 인간의 의식이 세계를 창조한다는 객관적인 결론을 객관적으로 따르는 곳에서 제한된 인간의 지식 경험이라는 주제의 문제를 예리하게 인식하는 철학적 방향입니다. 극단적으로 일관된 SI의 경우, 이것은 인지적으로 인식론적으로 세계를 창조할 뿐만 아니라, 즉 의식을 가진 사람이 우리가 물질 세계라고 생각하는 것을 수행한다는 것을 의미합니다. 고대에 그들은 단순한 상대주의에 치우쳤고 모든 사람은 세계에 대한 자신의 견해를 가졌거나 신중하게 철학적 견해에 대한 비판은 동시에 거부하지 않았지만 그 반대도 마찬가지였습니다 ...

거시 경제 수준에서 금리 정책은 신용 시스템의 수익성을 보장하고 최적의 경제 발전 속도를 보장하는 것을 목표로 하는 관심 분야의 일련의 조치입니다. 예금금리 수준은 금융시장 상황과 러시아연방중앙은행의 할인율(재융자율)을 중심으로 은행 자체 예금정책에 따라 각 은행이 독립적으로 설정한다. 할인율을 인상함으로써 중앙 은행은 대출 기관이 차입을 줄이도록 권장합니다. 이는 준비금을 보충하기 어렵게 만들고 대출 운영을 감소시키며 결과적으로 대출 금리를 인상합니다. 중앙은행이 할인율을 낮추면 시중은행이 지급준비금을 보충하기 쉬워져 금리가 낮아진다.

예금 운영에 대한 이자 은행의 지불은 운영 비용의 주요 부분입니다. 따라서 은행은 한편으로 높은 수준의 이율에 관심이 없고 다른 한편으로는 고객에게 매력적일 수 있는 예금에 대해 그러한 수준의 이자를 유지할 수 밖에 없습니다. 상업 은행은 예금, 특히 큰 예금을 유치하기 위해 장기간에 걸쳐 이자 비용의 증가에도 불구하고 고객에게 높은 이자율을 제공합니다.

이자를 계산할 때 이자율, 즉 자금을 유치하는 실제 일수를 고려합니다. 이자는 단순이자, 복리, 고정이자, 변동이자의 4가지 방법 중 하나로 계산됩니다. 계약서에 이자계산방법이 명시되어 있지 않은 경우 고정금리를 사용하는 단순이율식에 따라 이루어진다.

소득 계산의 전통적인 유형은 단순이자이며 예금의 실제 잔액을 계산의 기준으로 사용하고 정해진 빈도로 계약에서 제공한 이자를 기준으로 보증금을 계산하여 지급합니다.

단순 이자는 다음과 같이 계산됩니다.

P \u003d P x I x n / 100 x K, 여기서 (2.1)

P - 미지급이자 금액

나 - 연간 이자율

n - 예금 기간

복리 이자는 다음과 같이 계산됩니다.

S = P x (1 + I x j / K) n , 여기서 (2.2)

S - 지불해야 할 금액

P - 초기 자금 조달 금액

나 - 연간 이자율

j - 은행에서 다음 기간의 역일 수

발생한 이자를 자본화

K - 달력 연도의 일 수(365 또는 366)

n - 예금 기간

저축 은행은 안정성에 대한 엄청난 잠재력을 가지고 있으며 러시아와 같은 은행 시스템에서 특히 중요하고 필요합니다. 러시아 연방 Sberbank의 안정성은 주로 160년 이상 전에 시작된 러시아 Sberbank의 역사와 존재에 의해 여러 세대의 예금자들에 의해 제기된 시스템에 대한 전통적인 신뢰에 의해 보장됩니다. 러시아 전역에 위치한 광범위한 은행 시스템 시스템.

또한 은행의 안정성과 예금자에 대한 매력은 은행 업무에 국가가 참여함으로써 설명됩니다.

자금 조달의 주요 출처로 은행은 다음을 정의합니다. 인구 절약 - 가장 안정적이고 주요 투자 자원.

법인의 자금은 은행 부채에서 가장 역동적으로 성장하는 구성 요소입니다.

국제 금융 시장에서 조달된 자금은 투자 프로젝트의 자금 조달을 확대하기 위한 장기 부채입니다.

국가의 정치 및 경제 상황의 안정화, 시민의 실질 소득 증가, 러시아 연방 Sberbank에 대한 높은 수준의 대중 신뢰로 인해 은행은 가계 자금을 예금으로 유치하는 높은 비율을 달성할 수 있었습니다. 예금의 가계 현금 잔액의 누적 증가는 루블 기준으로 2027 억 루블에 달했습니다.

2008년 1월 1일 현재 은행 유치 자금의 약 69%가 예금에 유치된 개인 고객 자금입니다. 2007년에도 가계 예금은 여전히 러시아 Sberbank의 주요 자원 기반이었습니다. 보고 연도에 수행 된 제품 범위 및 이자율 정책의 최적화 결과, 러시아 Sberbank를 통한 임금 및 연금 이전에 대한 고객의 적극적인 참여로 예금 계좌 잔액이 38.9 % 증가했습니다. 2.5조에 이르게 됩니다. 루블. (그림 2.4 참조)

쌀. 2.4 가계 예금의 역학

일반적으로 한 해 동안 은행 자원 구조에서 예금의 비중이 감소했습니다.

1.5%로. 따라서 다른 출처를 희생하면서 자원 기반의 다양화 정도가 증가했습니다.

러시아의 Sberbank가 조달한 자금의 구조는 그림 2.5와 같다.

쌀. 2.5 모금된 자금의 구조

따라서 개인 예금의 비율은 지난 몇 년 동안 유치 자금 구조에서 지속적으로 주요 위치를 차지했습니다.

Y 0 \u003d O ~ - O n / P * 100%, 여기서 (2.3)

Y 0 - 예금의 자금 결제 수준;

약 - 기간 말의 예금 잔액;

켜짐 - 기간 시작시 예금 잔액.

P - 예금 영수증.

활성 운영을 수행하기 위한 가장 신뢰할 수 있는 자원 출처를 결정하기 위해 각 유형의 예금에 대한 자금 결제 수준을 별도로 계산합니다.

예를 들어, 예금에 대한 자금 정산 수준:

1. 보증금: Y 0 = 139058.3-135151.3 / 38614.7 * 100% = 10.1%

2. 특별: Y 0 \u003d 23316.4-19429.5 / 4317.7 * 100% \u003d 90.0% 얻은 데이터를 기반으로 표 2.6을 컴파일합니다.

표 2.6

"2007년 러시아 연방 Sberbank OSB No. 587에 따른 예금의 자금 정산 수준"

표는 자금이 주로 연금 예금, 연금 보충 예금, 보편적 인 보충 예금과 같은 예금에 예치되었음을 보여줍니다.

예금 유형별 개인 자금 이동은 부록 5.6에 나와 있습니다.

이 경우 이러한 계정의 자금 유입 및 유출의 변동을 상호 상쇄함으로써 은행이 대출 활동에 지시할 수 있는 크고 안정적인 자금 잔액을 형성합니다. 다른 예금의 경우 연말 잔액 수준이 연초 잔액 수준을 초과하는 긍정적 인 자금 정산 수준도 있습니다. 따라서 이러한 유형의 예금은 활성 작업에 매우 적합합니다.

또한 Sberbank는 운영 수익성 및 시장 상황 평가를 기반으로 이자 및 관세 정책을 추구합니다. 판매되는 제품과 서비스의 상당한 양은 개별 거래 비용을 줄여 은행 고객에게 가장 경쟁력 있는 가격을 제공합니다. 또한 Sberbank의 가격 정책은 지역적 차이와 주요 고객 범주와의 거래 특성을 모두 반영합니다.

2 쪽

러시아 연방 저축 은행의 금리 정책을 개선하려면 안정적이고 장기적인 자금 저장을위한 인센티브 강화부터 진행해야합니다. 인플레이션으로 인한 손실에 대해 인구를 보상하는 것이 좋습니다. 에 가장 좋은 경우실질이자율은 투자금액의 가치를 증가시키는 실질이자율과 투자의 실질가치를 보존하는 인플레이션 계수로 나누어야 한다. 인구 소득의 성장과 차별화를 고려해야 합니다. 밝혀진 이자의 본질, 그 기능, 금리에 영향을 미치는 요인을 통해 금리 정책 형성의 기본 원칙, 즉 다음을 공식화할 수 있습니다.

1. 이자 수준은 신용 자원에 대한 수요 상황에 따라 달라집니다. 수요의 증가는 이자율의 증가를 결정해야 합니다. 활성 작업;

2. 이자율은 자금의 보유 기간과 관련되어야 하며, 신용 거래- 대출 기간;

3. 능동적 운영에 대한 이자율은 수동적 운영에 대한 이자율보다 높아야 합니다.

4. 인구의 특정 그룹에 대한 혜택을 설정합니다.

인플레이션이 높은 상황에서 이자는 사회적, 보험적 역할을 해야 하며 예금자에 대한 사회적, 경제적 보호의 한 형태가 되어야 합니다.

이러한 모든 원칙은 효과적인 금리 정책을 형성하기 위한 일련의 조치에서 고려되어야 합니다. 불행히도 현재 모든 원칙을 구현하기위한 실제 경제적 조건은 없지만 일부 원칙을 준수하는 것이 객관적으로 필요합니다. 인플레이션은 저축의 실제 가치에 해롭습니다. 투자자는 저축의 실제 가치의 일부를 잃게 됩니다. 인플레이션과 싸우는 관행은 잘 알려져 있습니다. 일부에서는 외국기여금은 생활비 지수와 연결됩니다. 저축은 재계산하여 예금자에게 반환되며, 이는 지난 1년간 생활비 지수의 증가를 고려하여 수행됩니다.

분명히 오늘날 모든 예금의 인플레이션 제공을 보상하는 것은 불가능합니다. 단기 대출을 위한 재원은 주로 저축은행이 축적한 자금으로 구성됩니다. 러시아 저축 은행은 이자를 저축 프로세스를 관리하는 수단으로 전환하고 저축을 유치하기 위한 추가 채널을 찾는 작업에 직면해 있습니다.

Sberbank의 예에 대한 상업 은행의 금리 정책. Sberbank는 지역별 특성을 고려한 통합 금리 정책을 유지하고 중앙 집중식 통제 시스템, 회계 및 위험 관리, 재무 흐름 관리를 보유하고 있습니다.

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