마무타 미하일 발레리에비치 마이클 마무타. 최근 금융시장 참여자에 대한 행동감독을 도입한다는 소식을 자주 듣습니다. 그것은 무엇이며 행동 감시로의 전환을 위해 어떤 조치를 취했으며 무엇을 해야 하는지

소비자 권리를 보호하고 금융 서비스의 가용성을 보장합니다.

Mikhail Mamuta는 1974년 9월 29일 보로네시에서 태어났습니다. 보로네시 졸업 주립대학교나노전자공학과 나노기술을 전공하고 있습니다. 그는 물리학 석사 학위를 가지고 있습니다. 두 번째 고등 교육 - "금융 및 신용. 은행업".

1997년부터 소기업 및 소액 금융을 위한 금융 및 신용 기술 분야에서 일하고 있습니다. 1997년부터 2000년까지 그는 Voronezh 지역 관리에서 일하면서 소기업 지원 문제를 감독했습니다. 에서 위기관리 책임자로 근무한 경험이 있습니다. 은행업. 전문가가 개발에 참여한 방법 지침 연방 서비스재정 회복 러시아 연방위기 관리에.

2000년부터 3년 동안 Mikhail Valerievich Mamuta는 최고 경영자보로네시 지역 기금소상공인 지원. 그는 소액 금융 프로그램의 생성 및 개발에 참여하여 해당 지역의 지역 소액 금융 네트워크를 구축했습니다.

2003년 8월부터 9년 동안 그는 러시아 소액 금융 센터의 이사였으며 2006년 4월부터 소액 금융 시장 참가자의 국가 파트너십 회장으로 일했습니다. Mikhail Valeryevich는 러시아 연방 의회 연맹 협의회 의장 아래 중소기업 개발 협의회 위원이었습니다.

Mikhail Mamuta는 러시아에서 모든 것을 포괄하는 이데올로기를 형성하는 데 적극적으로 참여합니다. 재무 시스템, 금융 서비스에 대한 인구 및 소기업의 접근성을 향상시키는 것을 목표로하는 법안 개발.

2011년 2월부터 그는 소액 금융 및 개발 위원회(Microfinance and Development Council)의 의장직을 맡고 있습니다. 같은 해부터 그는 연방 금융 시장 서비스 책임자의 고문이었습니다. 2012년 11월부터 그는 러시아 소액 금융 센터의 회장을 역임했습니다. 2014년 2월 28일, Mamuta Mikhail Valeryevich는 러시아 중앙 은행의 소액 금융 시장 및 금융 포함 방법론의 주요 부서장으로 임명되었습니다.

러시아 은행 회장의 명령에 따라 2016년 4월 25일부터 소액 금융 시장 및 금융 포용 방법론의 본부장 Mikhail Valeryevich Mamuta가 소비자 권리 보호 서비스 책임자로 이전되었습니다. 금융 서비스그리고 소액주주.

2018년 10월 Mikhail Mamuta가 서비스 책임자로 임명되었습니다. 중앙 은행소비자 보호 및 금융 서비스 가용성 보장을 위한 러시아 연방.

미하일 마무트 상

국내 경제 현대화 과제 이행에 적극적으로 참여해 주신 러시아 연방 정부에 감사드립니다.

러시아 연방 연방 의회의 연방 협의회에 대한 감사 엄청난 기여러시아 연방의 기업가 정신 개발 및 강화, 기업 활동 분야의 법률 개선

중소기업 개발 및 지원에 크게 기여한 러시아 연방 대통령 행정부의 감사 편지

러시아 지원 명예 배지

러시아 연방 상공회의소 명예 배지

은행은 고객에 대한 요구 사항을 강화했으며 러시아인은 점점 더 소액 금융 기관(MFI)을 통해 대출을 받고 있습니다. 그러한 대출에 대한 이율은 때때로 터무니없기 때문에 점점 더 많은 사람들이 빚 구멍. 금융 서비스 소비자 및 소액 주주의 권리 보호를 위한 러시아 은행 서비스 책임자인 Mikhail Mamuta는 Lente.ru에 MFI가 필요한 이유, 흑인 대출 기관의 함정에 빠지지 않는 방법, 급여일을 사용하는 방법에 대해 말했습니다. 대출을 올바르게

불만 및 끔찍한 비율에 대해

Lenta.ru: 금융 서비스의 소비자 권리 보호 서비스 책임자인 Mikhail Valeryevich는 최근 소액 금융 기관(MFI)에 대한 불만의 흐름이 얼마나 증가했는지 평가할 수 있습니까?

마무타: Bank of Russia가 접수한 불만 및 이의 제기의 약 2/3는 우려 사항입니다. 신용 기관즉 은행. 그럼 가 보험 회사. 비 신용 기관에 대한 불만 및 항소의 일반적인 흐름에서 약 75%를 차지합니다. 그리고 3 위는 소액 금융 기관이 안정적으로 보유하고 있지만 비 신용 금융 기관에 대한 불만의 약 10 %입니다.

소액 금융 기관에서 끔찍한 이자율로 대출을 받을 친구가 있습니다. 나는 그에게 "은행에 가지 그래? "라고 물었습니다. 그리고 그는 은행이 그에게 돈을주지 않는다고 말합니다. 그들은 그를 불충분하게 신뢰할 수있는 차용인이라고 생각하고 신용 기록나쁜. MFI는 "은행 쓰레기"를 수거하기 위해 만들어졌습니까?

물론 이것은 아닙니다. 러시아의 소액 금융은 1990년대 말과 2000년대 초에 등장했습니다. 이것은 주로 액세스 권한을 부여하기 위해 필요했습니다. 빌린 자금여러 가지 이유로 은행에서 대출을 받을 수 없는 소규모 기업가(근처에 은행의 영토 지점이 없거나 기업가가 아직 차용인으로 자리 잡지 못함).

2000년대 중반에 소비자 대출은 주로 은행 부문에서 국가에서 성장하기 시작했습니다. MFI는 또한 점차적으로 이 영역을 마스터하기 시작했습니다. 소비자 대출은행 대출을받을 기회가 없었던 차용인에게 은행 이자율 (연간 40 %에서)보다 높은 이자율로 최대 100 만 루블.

2008년 위기로 인해 은행은 대출자에 대한 요건을 강화하고 금리를 인상했습니다. 시민들은 대출 또는 부채 서비스에 어려움을 겪었고 신용 기록이 악화되었습니다. 많은 사람들이 은행에 접근할 기회를 잃었습니다. 그러나 대출을 통해 생계를 유지해야 할 필요성은 사라지지 않고 오히려 증가했습니다.

사진: Alexander Miridonov / Kommersant

그리고 이러한 배경에서 소위 "급여 담보 대출"- 급여 담보 대출. 이것은 유럽과 미국에서 상당히 일반적인 유형의 대출입니다. 아이디어는 사람이 "월급날 전에 가로채기"를 허용하는 것입니다. 그건 그렇고, 이것은 고전적인 소액 금융과 관련이 없습니다. 이러한 대출이 의도된 목적, 즉 며칠 동안 사용되어 제 시간에 반환되는 한 큰 경제적 위험은 없습니다. 단기적으로 절대 초과 지불은 중요하지 않은 것처럼 보입니다. 어떤 사람이 5,000 루블을 가져갔고 며칠 후에 5,500을 돌려주었다고 가정해 봅시다.

그러나 그러한 사업의 윤리적 측면은 영국과 미국 모두에서 항상 공개 토론의 중심에 있습니다. 그럼에도 불구하고 연간 몇 백 퍼센트는 단기 대출이라도 일반 소비자 대출 금리보다 훨씬 높습니다. 일반적으로 다소 논란이 많은 제품입니다.

게임 규칙 강화

즉, 은행의 관점에서 볼 때 신뢰할 수 없고 연간 19%(오늘날 대형 국영 은행의 비율)로 대출을 상환할 수 없는 차용인은 100-200에서 대출 서비스를 제공할 수 있습니다. 퍼센트?

다시 한 번 말하지만 이것은 급여 담보 대출을 몇 년 또는 몇 달 동안 사용하는 것이 아닙니다. 이러한 대출은 며칠 동안 발행됩니다. 그러나 차용인이 제때에 대출금을 갚을 수 없다면 (그리고 그렇게하지 않을 경우) 그의 부채는 실제로 천문학적 금액으로 커집니다.

사실은 급여 담보 대출을 발행할 때 고객의 지급 능력이 피상적으로 평가된다는 것입니다. 미반환의 위험은 매우 높으며 이 위험은 베팅에 포함됩니다. 급여 담보 대출 시장이 상당한 규모에 도달하는 대부분의 국가에서는 그러한 대출에 대한 최대 부채와 연중 1인당 대출 수를 제한하기 위한 강제 메커니즘이 도입됩니다. 차용인에게 위험에 대해 경고하는 특별한 규칙도 종종 있습니다.

러시아에서는 2014년부터 대출 소비자의 권리가 러시아 은행 웹사이트에 분기별로 게시되는 총 대출 비용의 최대 허용 한도에 의해 보호되었습니다. 회사는 이 지표를 초과하는 가격으로 제품을 제공할 권리가 없으며 소비자는 이를 인지해야 합니다. 회사가 더 높은 요율을 제공한다면 거래할 가치가 없습니다.

당신이 말했듯이 이전에는 왜 모든 것이 평온했지만 문제가 발생 했습니까?

최근 시민 소득이 감소하고 은행 대출 조건이 더욱 까다로워지면서 문제가 확대되었습니다.

지난 몇 년 동안 팽창했던 소비자 신용의 거품이 터졌습니다. 일부 차용인은 부채를 재융자하는 문제에 직면했고 채무 불이행에 직면했습니다. 자금 조달을 위해 사람들은 모든 문을 두드리며 MFI도 그 중 하나입니다. 전당포도 있고 불법 흑인 대출업자를 위한 시장도 있습니다(많은 사람들이 불법 및 규제되지 않은 대출업자를 MFI로 착각합니다).

사진: Anatoly Zhdanov / Kommersant

어려운 재정 상황으로 인해 사람들은 다른 목적으로 "급여 담보 대출"을 사용하기 시작했습니다. 주로 은행에 부채를 갚기 위해 도움을 받아 장기적인 재정 문제를 해결하려고 노력했습니다. 결과적으로 그러한 대출 연체액은 한편으로는 빠르게 증가하고 다른 한편으로는 일반 시민의 부채 수준이 증가하고 있습니다.

중앙 은행은 무엇을 했습니까?

급여 담보 대출 부문의 부채 부담이 급격히 증가하는 모든 위험을 이해한 러시아 은행은 재무부와 함께 소액 금융에 관한 법률에서 소비자 권리를 보호하기 위해 여러 수정안을 시작했습니다.

특히 2016년 3월 29일부터 대출의 "본문"에 대한 최대 비율을 제한하는 개정안이 시행되었습니다. 오늘날 이자 금액은 그러한 대출의 사용 기간과 지연 기간에 관계없이 대출 금액을 4 배 이상 초과할 수 없습니다.

우리 입장에서 이것은 필요하지만 불충분한 조치였다는 점을 바로 강조하겠습니다. 우리는 업계가 새로운 조건에 적응할 시간을 조금 주었고, 봄에 연방 위원회의 의원들과 의원들은 이 한도를 3배로 줄이기 위해 우리가 지원하는 State Duma에 제안서를 제출했습니다. 그리고 부채 상환 기회를 박탈당하는(즉, 지연에 빠지는) 차용인 범주의 경우 최대 2배(벌금 및 벌금 포함)입니다.

개정안은 최근 수집가에 관한 법률과 함께 채택되었으며 새해부터 시행됩니다. 결과적으로 차용인의 보안이 강화되는 동시에 우리는 채권자가 연체에 대해 수익을 얻는 것을 허용하지 않을 것임을 시장에 분명히 밝힙니다.

왜 그런 단계적 계획입니까? 그들은 그것을 가지고 즉시 서너 가지 부채로 제한했을 것입니다.

불법 대출 시장이 있다는 사실을 잊지 말아야 합니다. 짧은 적응 기간을 주지 않는 과도한 경직성은 급여 담보 대출을 발행하는 회사의 상당 부분이 음영 지역으로 유입될 수 있다는 사실로 이어질 수 있습니다. 그리고 거기에서 우리의 규정은 작동하지 않으며 소비자의 권리는 어떤 식으로도 보호되지 않습니다. 경찰의 도움을 받아 "흑인 채권자"를 잡는 것만 남아 있습니다. 이 부문의 규제 시장은 대출자와 대출자가 회색 지대를 벗어나지 못하도록 하는 사회적 밸브 역할을 해야 합니다.

사진: Safron Golikov / Kommersant

차용인은 어떤 규칙을 따라야 합니까?

첫째, 그가 대출을 받는 이유를 이해해야 하고, 둘째, 상환할 출처를 아는 것이 좋으며, 셋째, 혜택이 비용보다 더 큰지 확인해야 합니다. 이러한 질문 중 적어도 하나에 대한 답이 없으면 대출을 받아서는 안 됩니다.

최악의 선택은 시민이 돈을 돌려받을 수 없다는 것을 이해하지만 그럼에도 불구하고 지금 여기에서 문제를 해결해야하기 때문에 돈을 빌리는 것입니다. 그러나 대출은 모든 경우에 요술 지팡이가 아니라 자체 위험과 비용이 있는 도구입니다.

재정적 접근성이라는 것이 있습니다. 접근성 물리적, 가격, 구색 및 정신적으로 구성됩니다. 우리나라 금융 서비스의 물리적 및 구색 가용성은 이제 충분한 수준입니다. 높은 레벨: 시민의 거의 모든 필요는 하나 또는 다른 금융 서비스 또는 제품으로 충족될 수 있습니다. 그러나 경제성에 대해서는 똑같이 말할 수 없습니다. 일부 비용 금융 상품모든 사람이 아직 그것을 감당할 수 있는 것은 아니며, 게다가 서비스의 본질을 깨닫고 서비스 사용과 관련된 위험(정신적 접근성)을 올바르게 이해하는 사람의 능력도 이상적이지 않습니다.

Bank of Russia는 어떤 대가를 치르더라도 재정적 포함이 필요하지 않습니다. 그렇기 때문에 오늘 우리는 금융 포용의 질, 수준을 개선하는 것을 최우선 과제로 생각합니다. 금융 교육동시에 우리는 시장 참여자에게 서비스 품질 향상을 요구합니다. 소액 대출에 대한 이자의 3배 및 2배 제한은 이 시리즈의 척도일 뿐입니다.

소액 대출을 받으려는 조직에 대해 무엇을 알아야 합니까?

우선, 러시아 은행이 이 조직을 감독하는지 확인하는 것이 중요합니다. 따라서 게으르지 말고 2 분을 보내고 중앙 은행 웹 사이트로 이동하여 다음을 확인하십시오. 이 조직마이크로 레지스터에 있습니다. 금융 기관.

앞으로 우리는 시민이 금융 서비스 품질에 대해 규제 기관에 불만을 제기하고 서비스를 평가하며 개선을 위한 제안을 할 수 있는 스마트폰용 특별 애플리케이션을 출시할 계획입니다. 동시에 거기에 있는 금융시장 참가자의 등록부에 대한 액세스를 통합하여 회사의 상태를 빠르게 확인할 수 있도록 할 것입니다.

종종 사람은 특정 사무실에서 돈을 받고 그 활동이 누구에게도 규제되지 않는다는 것이 밝혀졌습니다. 무엇보다도 이는 최대 부채 금액, 정보 공개 및 기타 제한 사항에 대한 요구 사항이 적용되지 않기 때문에 소비자를 보호할 수 없음을 의미합니다. 따라서 차용인은 자신을 매우 높은 위험에 노출시킵니다.

그리고 아무도 그러한 회사를 처벌하지 않습니까?

소비자 대출을 발행하는 불법 활동에 대한 행정 처벌 - 벌금이 있습니다. 그다지 중요하지는 않지만 200,000에서 500,000 루블입니다. 그리고 종종 불법 채권자들이 돈을 갚고 활동을 계속하는 것이 더 쉽습니다. 따라서 우리는 행정적 책임을 강화하고 형사 책임을 도입하기까지 주장합니다.

우리는 위반이 기록될 때마다 몇 배씩 증가하는 벌금을 도입할 것을 제안합니다. 예를 들어 첫 번째 위반의 경우 백만 루블, 두 번째 위반의 경우 2백만 루블 등입니다. 그리고 온다 형사 책임. 우리는 재무부, 상원 의원 및 대리인의 지원을 받고 있습니다. 곧 그러한 법이 시행되기를 바랍니다.

"급여 담보 대출을 발행할 때 고객의 지급 능력은 이제 다소 피상적으로 평가되므로 채무 불이행 위험이 매우 높으며 이 위험은 요율에 포함됩니다."

사진: Viktor Korotaev / Kommersant

어떤 사람이 대출을 받았는데 갚을 수 없다는 것이 밝혀졌다고 가정해 봅시다. 그는 어떻게 해야 합니까?

오늘날 소비자와 MFI 간의 상호 작용을 위한 단일 알고리즘이 없기 때문에 시민은 때때로 상환 문제가 있는 경우 누구에게 연락해야 하는지조차 이해하지 못합니다. 또한 기한이 지난 부채는 차용인에게 알리지 않고 수집가에게 양도할 수 있습니다. 사람이 부름을 받아 대출 상환을 요구하지만 누가 정확히 어떤 계약에 따라 연체 부채를 요구할 권리를 받았는지 이해하기 어렵습니다. 오해에서 시장 전체에 대한 불신이 생긴다. 그러므로 우리는 극대화하기 위해 노력합니다. 상세 설명 MFO에 대한 소비자 불만을 고려하는 알고리즘, 불만에 대한 응답-이 불만이 러시아 은행에 접수되는 순간까지.

알고리즘 (서비스 소비자와의 상호 작용을위한 표준이되어야 함)은 다음과 같습니다. 먼저 사람이 조직 자체에 문제를 문의해야합니다. 마감일그에게 무슨 일이 일어나고 있는지에 대해 합리적인 대답을 하십시오. 이 답변이 그에게 적합하지 않고 자신의 권리가 침해되었다고 생각되면 민사 분쟁이 발생할 경우 설명이나 도움을 요청하거나 법원에 문의합니다. 이 체인에는 여전히 중요한 기관인 금융 옴부즈맨이 없습니다. 선진국이러한 문제의 최대 70%를 해결합니다.

또한 연체 채무에 대한 전문 수집가의 활동을 규제할 뿐만 아니라 전문 채권자와 채무자와의 상호 작용에 대해 허용되는 규범과 규칙을 자세히 설명하는 수집 활동에 관한 법률이 최근에 채택되었음을 기억해야 합니다. 부채를 징수하는 사람: 은행, 소액 금융 기관 또는 추심자 . 게다가 파산법은 1년 전에 발효되었습니다. 개인, 부채 서비스 소스를 잃은 경우 시민이 파산을 선언 할 수 있습니다.

미하일 마무타(Mikhail Mamuta) 중앙은행 소액금융 시장 및 금융 포용 방법론 주요 부서장과 일리야 코체트코프(Ilya Kochetkov) 금융 서비스 소비자 및 소액주주 권익 보호 서비스 책임자는 러시아 은행의 데이터에 따르면 2016년 4월 25일.

Bank of Russia의 첫 번째 부회장 인 Sergey Shvetsov는 Banki.ru에 "러시아 은행의 지도부가 처음으로 교체되었습니다. "라고 말했습니다. - 우리는 이 단계가 필요하고 중요하다고 생각합니다. 왜냐하면 동료들은 부서의 업무뿐만 아니라 무신용 금융 기관의 전체 블록 및 중앙 은행의 활동을 새로운 시각으로 볼 수 있기 때문입니다. 전체. 이 경험은 한 곳에서 한 위치에서 장기간 작업하는 동안 종종 눈에 띄지 않는 프로세스와 뉘앙스를 이해하는 데 필요합니다. Mikhail Mamuta와 Ilya Kochetkov는 두 지도자 모두 최고의 경영 자질을 보여주는 새로운 역할에서 자신을 드러낼 기회를 갖게 될 것입니다. 앞으로 Bank of Russia는 선임 및 중간 관리자 순환 관행을 계속할 수 있습니다.”

Mamuta에 따르면 금융 서비스 소비자 및 중앙 은행 소액 주주의 권리를 보호하는 서비스는 오늘날 러시아 은행의 활동뿐만 아니라 사회 및 전체적으로 경제.

“먼저 복잡한 소비자 권리 보호, 인구, 중소기업을 위한 금융 서비스 가용성 증가, 시민의 금융 이해력 향상을 고려해야 한다고 확신합니다.” 말했다.

Mamuta는 새로운 직책의 우선 순위 중 "선물로서의 불만" 프로젝트의 시작을 강조합니다. "사용하여 피드백소비자로부터 그리고 시장과 긴밀한 상호 작용을 통해 우리는 소비자 권리를 보호할 수 있을 뿐만 아니라 금융 서비스의 품질을 지속적으로 개선하기 위한 지속 가능한 메커니즘을 만들 수 있습니다.”라고 그는 설명합니다.

차례로 Kochetkov는 소액 금융 시장 및 금융 포함 방법론의 주요 부서장으로서 중앙 은행은 소액 금융 시장의 규제를 개선하기 위해 계속 노력할 계획입니다. 특히 대형 패키지가 허용됩니다. 규범 문서에 대한 새로운 법안과 관련이 있습니다. 자율 규제 기관금융 시장에서 그리고 협동조합 공동체의 원칙의 발전과 함께 요구 사항의 개발 재정적 안정 MFI, 농업 신용 소비자 협동조합을 위한 재정 기준 수립.

"또한 우리에게 중요한 임무는 부도덕 한 시장 참여자 수를 줄이는 것, 특히 법의 요구 사항을 준수하지 않는 사람들의 "등록부 정리"를 가속화하는 것입니다. "라고 Kochetkov는 덧붙입니다. -또한 가장 가까운 계획에는 소액 금융 조직과 금융 서비스 소비자의 상호 작용 표준, MFI 활동 표준, 소액 금융 회사의 재무 안정성 요구 사항 개발이 포함됩니다.

Mikhail Mamuta는 2014년 2월 말에 중앙 은행에 합류했고 즉시 소액 금융 시장을 담당하게 되었습니다. 금융 서비스 소비자 및 소액 주주의 권리 보호를 위한 서비스는 2014년 봄에 설립되었으며 같은 해 여름부터 Kochetkov가 이끌고 있습니다. 그는 1994년 봄에 중앙 은행에 처음 왔을 때 수년에 걸쳐 다양한 부서와 규제 기관의 벽 밖에서 일했습니다.

소비자 권리를 보호하고 금융 서비스의 가용성을 보장합니다.

Mikhail Mamuta는 1974년 9월 29일 보로네시에서 태어났습니다. Voronezh State University에서 Nanoelectronics 및 Nanotechnologies 학위를 취득했습니다. 그는 물리학 석사 학위를 가지고 있습니다. 두 번째 고등 교육 - "금융 및 신용. 은행업".

1997년부터 소기업 및 소액 금융을 위한 금융 및 신용 기술 분야에서 일하고 있습니다. 1997년부터 2000년까지 그는 Voronezh 지역 관리에서 일하면서 소기업 지원 문제를 감독했습니다. 그는 은행 부문에서 위기 방지 관리자로 일한 경험이 있습니다. 전문가로서 그는 위기 방지 관리에 관한 러시아 연방 금융 복구 서비스의 방법론적 권장 사항 개발에 참여했습니다.

2000년부터 3년 동안 Mikhail Valeryevich Mamuta는 소기업 지원을 위한 Voronezh 지역 기금의 총책임자로 재직했습니다. 그는 소액 금융 프로그램의 생성 및 개발에 참여하여 해당 지역의 지역 소액 금융 네트워크를 구축했습니다.

Mikhail Mamuta는 금융 서비스에 대한 인구 및 소기업의 접근을 개선하기 위한 법률 초안 개발에서 러시아에서 포괄적인 금융 시스템을 만드는 이데올로기를 형성하는 데 적극적으로 참여합니다.

2016년 4월 25일, 러시아 은행 회장의 명령에 따라 소액 금융 시장 주요 부서장 및 금융 포용 방법론 Mikhail Valeryevich Mamuta가 금융 서비스 소비자 및 소액 주주의 권리.

2018년 10월 Mikhail Mamuta는 소비자 보호 및 금융 서비스 가용성 보장을 위해 러시아 연방 중앙 은행 서비스 책임자로 임명되었습니다.

미하일 마무트 상

국내 경제 현대화 과제 이행에 적극적으로 참여해 주신 러시아 연방 정부에 감사드립니다.

러시아 연방의 기업가 정신 개발 및 강화와 기업 활동 분야의 법률 개선에 크게 기여한 러시아 연방 연방 의회 연맹 협의회에 감사드립니다.

중소기업 개발 및 지원에 크게 기여한 러시아 연방 대통령 행정부의 감사 편지

러시아 지원 명예 배지

러시아 연방 상공회의소 명예 배지

두 작업 모두 매우 중요하지만 각각의 세부 사항을 고려하여 해결해야 합니다.

— 나는 여전히 이 두 가지 문제를 분리할 것입니다. 한 가지 주제는 부채 공급자 중 하나인 채권자에 대한 규제입니다. 그리고 다른 하나는 수집 활동입니다. 두 작업 모두 매우 중요하지만 각각의 세부 사항을 고려하여 해결해야 합니다. 처음부터 시작하겠습니다. 사실 얘기할 때 높은 비율 MFI 대출에서 그들은 소액 금융 자체와 급여일 대출이라는 두 가지 다른 현상을 혼동합니다. 그들은 결국 동일한 규제 분야에 있게 되었습니다. 세계에서 이들은 다르게 규제되고 다르게 인식되는 두 가지 유형의 활동입니다. 다른 곳에서는 소액 금융이라는 단어가 (급여 담보 대출)과 연관되지 않습니다.

소액 금융은 전통적으로 기업가적 이니셔티브를 실현하는 데 도움이 되는 기업에 대한 대출입니다. 그리고 월급날 대출은 단기 대출에 의해 높은 판돈, 대출자의 프로필에 대한 심층 분석 없이 긴급 상황에서 단기간에 돈을 빌릴 수 있는 기회를 사람들에게 제공합니다. 따라서 우리는 최근 법에서 이 두 가지 개념을 분리했습니다. 곧 회사는 기업 금융 MFI 또는 비즈니스 MFI와 소비자 금융 MFI로 다르게 불릴 것입니다.

- 이제 MFI와 월급날 대출은 다르게 호출될 뿐입니까, 아니면 다르게 규제됩니까?

-물론, 그들은 또한 다르게 규제될 것입니다. 그렇지 않으면 이름을 변경하는 것이 무엇입니까?

- 그럼에도 불구하고 차입자가 빚의 노예 상태에 빠지는 이유는 수천 퍼센트에 달하는 언론의 콜 금리인 초고금리 대출 때문이다. 어떻게든 MFI 비율을 규제할 건가요?

— MFI 대출 금리가 어떤 식으로든 규제되지 않는다는 주장은 현실과 일치하지 않습니다. 에 관한 법률 소비자 신용 2014년 7월부터 동일 법적 규제은행 및 비은행 채권자(IFI, 협동조합, 전당포) 모두. 특히 해당 카테고리의 신용(대출) 총 비용은 최대 총액이 평균 시가를 3분의 1 이상 초과할 수 없다는 규정이 있습니다. 따라서 규제 부문에서 수천 퍼센트에 대한 이야기가 있을 수 없습니다. 급여 담보 대출 금리는 여전히 높지만 때로는 수백 퍼센트에 달하지만, 치열한 경쟁과 소액 금융 기관의 정보 공개 필요성으로 인해 지난 1년 동안 금리가 하락하고 있다는 점에 유의해야 합니다.

우리는 올해 3월 말에 시행되는 법에 대해 진정으로 체계적으로 중요한 혁신을 구현했습니다.

또 다른 질문은 현재 규정이 이 부문의 위험을 통제하기에 충분한가입니다. 아니오, 더 심각한 조치가 필요하다고 생각합니다. 그리고 우리는 올해 3월 말에 발효되는 정말 체계적으로 중요한 법률 혁신을 방금 구현했습니다. 이것에 대해서는 잠시 후에 더 자세히 이야기하겠습니다.

그런데 언론에 나오는 대부분의 경우 대출 금리가 실제로 수천 퍼센트에 달했을 때 규제 범위 밖에서 법을 위반하는 불법 또는 "흑인"채권자에 관한 것입니다. 최근에는 검찰청 및 ONF와의 공동 노력으로 이러한 위반 사항에 효과적으로 대처하는 방법을 배우고 있지만 여전히 불법 채권자가 지역에 주기적으로 나타나며 결정을 내릴 때 할인 할 수 없습니다.

급여 담보 대출의 주요 문제는 차용인이 며칠 동안 돈을 가져간 후 지연에 빠지고 실제로 예를 들어 1 년 동안 대출 기관에 돈을 갚을 수 없을 때 발생합니다. 그런 다음 그의 부채는 상당한 가치로 증가하고 수집가에게 이전되며 이러한 용납할 수 없고 심지어 진정으로 비극적인 이야기가 발생합니다.

5,000 루블을 빌린 경우 지연 기간에 대해 이자로 20,000 루블 이상 빚을 질 수 없습니다.

이 문제를 해결하기 위해 2015년 12월 러시아 은행과 러시아 연방 정부의 주도로 MFI에 관한 법률 개정안이 채택되어 2016년 3월부터 시행될 예정입니다. 이 개정안은 부채 한도를 4배 이하로 설정합니다. 총액대출 금액에 대한 연체이자. 손가락으로 설명하면 5 천 루블을 빌린 후 지연 기간 동안이자로 2 만 루블 이상 빚을 질 수 없습니다. 이 조치는 기존의 한도 규정에 추가됩니다. 이자율소비자 대출 부문에서 소비자 신용에 관한 법률에 의해 설정된 지연에 대한 최대이자 및 벌금 (하루 0.1 % 이하)에 대한 제한.

또한 첫 번째 단계는 수행되었지만 마지막 단계는 아니라고 즉시 말할 것입니다. 우리는 일반적으로 세계 관행과 일치하는 이 지표를 2로 더 줄이는 것이 정확하고 필요하다고 생각합니다. 이 신용 부문에서 사회적 위험을 제한하기 위한 다른 조치도 분석됩니다.

— 하지만 이 경우에도 MFI 사업이 수익성을 유지할까요? 이 시장이 죽일까요?

우리는 시장을 위해 시장이 필요하지 않습니다. 소비자 대출에는 문명과 야생의 두 가지 모델이 있습니다. 문명화된 것은 소액 금융 회사가 상대적으로 말해서 10개의 대출에 대해 3개의 채무 불이행이 있는 방식으로 위험 모델을 구축하는 경우입니다. 그리고 정확하게 계산된 수학적 모델 덕분에 돈을 벌고 일반적으로 받아 들여지는 윤리적 기준의 틀 내에서 채무자와 협력하여 부채를 없애기보다는 해결책을 찾도록 돕습니다. 물론 그러한 회사는 주로 우리 시장에 존재합니다. 큰 선수명확한 주주와 함께. 이것은 비즈니스 규모와 직접적인 관련이 없지만 어떤 규모에서도 괜찮을 수 있습니다.

미개한 비즈니스 모델은 반대로 3개의 대출만 제때에 상환하고 수입의 상당 부분이 연체에서 파생되는 경우입니다. 이 모델은 대출자와 대출자 모두에게 좋지 않으며 시장에서 제거할 것입니다.

— 러시아 은행은 은행 활동의 거의 모든 측면을 오히려 엄격하게 규제합니다. 향후 MFI의 활동을 엄격하게 규제할 예정입니까?

– 법에 따라 "에 소비자 대출» 소비자 대출에서 은행과 MFI의 활동은 완전히 동일한 방식으로 규제됩니다. MFI에도 동일한 요건이 적용됩니다. "소비자 신용에 관한 법률"이 그들에게 동등하게 적용됩니다.

일반적인 감독에 관해서는 준비금 형성이나 금융 안정성 문제에 관계없이 지속적으로 개발하고 있습니다.

그러나 수집가는 어떻습니까? 가장 광적인 수집가들이 사용하는 거친 방법에 대한 상당히 정당한 분노의 여파로 수집 기관의 활동을 근본적으로 제한하라는 요구가 있습니다. 누가 수집가를 규제해야 합니까?

-러시아 은행은 특수 기관, 은행, 소액 금융 기관 또는 신용 소비자 협동 조합과 관계없이 연체 부채 징수 활동이 엄격한 기준에 따라 규제되어야한다고 믿습니다. 이를 위해서는 연방법의 채택이 필요합니다. 러시아 은행은 수집가에 관한 법률에 따라 정부가 결정할 것이라고 믿습니다. 연방 기관수집 활동의 규제 및 감독을 담당하는 행정부.