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소비자 대출의 긍정적인 측면과 부정적인 측면. 대출 또는 모기지 중 어느 것이 더 수익성이 있습니까? 신용의 부정적인 측면

이 기사에서는 대출 주제를 고려할 것입니다.

신용 사용 방법을 알면 신용은 훌륭한 것입니다. 한 사람의 신용은 재정적 안녕으로 이어지고 다른 한 사람은 우울증과 부채로 이어집니다.

대출을 받을 가치가 있습니까? - 대출의 장단점을 고려하고 먼저 장단점을 살펴보십시오.

1. 신용은 훌륭한 저축 대안입니다. - 특히 대량 구매에 대해 이야기하는 경우 장기간. 대출을 통해 감당할 수 있는 것보다 훨씬 일찍 목표를 실현할 수 있다는 것이 밝혀졌습니다. 그러나 여기에 중요한 참고 사항이 있습니다. 귀하의 대출은 가족 예산을 고려하여 계획되어야 합니다.
2. 가격 고정 y - 계약 조건에 따라 동결되는 것처럼. 이 구매를 지불하는 데 얼마가 필요한지 분명히 알고 있습니다. 아무도 내일 주어진 제품이나 서비스의 가격이 오르거나 내릴 것이라고 보장할 수 없으므로 이것은 논쟁의 여지가 없는 이점이며 가격을 동결한다는 사실에 있습니다.
3. 소득에 추가로 보장되는 지급금이 있는 경우 , 예를 들어 일부 사회적 지불(연금, 봉급 또는 임대 소득 등), 이 자금에서 대출금을 지불할 것이라는 사실에 따라 대출을 받는 데 확실히 사용할 수 있습니다. 예를 들어, 내가 학생이었을 때 나는 정확히 이 계획에 따라 신용으로 프린터를 가져갔고, 내 장학금은 대출에 대한 월 지불금과 같은 금액이었습니다.
4. 대출을 받고 그로부터 구매 또는 서비스를 받은 경우 경력을 키울 수 있습니다. , 다음 이것은 소위 좋은 신용. 때때로 우리는 일부 품목을 구매할 계획이 없기 때문에 예를 들어 작업의 특성에 따라 자동차를 구입해야 하거나 비즈니스를 확장하기 위해 일종의 비싼 교육을 받아야 하는 경우 대출이 의심할 여지 없이 도움이 될 것입니다.

이것이 내가 대출의 장점에서 강조하고 싶었던 전부이며 이제 단점으로 넘어 갑시다.

1. 모든 대출에 대해 돈이 과도하게 지불됩니다. - 여기에서 우리는 완전히 다른 초과 지불 비용에 대해 이야기할 수 있으며, 예를 들어 대출 유형: 대상, 소비자, 신용 카드 또는 소액 금융 기관 대출, 대출 기간에 따라 다양한 요인에 따라 달라집니다. , 얼마나, 무엇에 특정 은행의 이용 약관은 무엇입니까? 이러한 모든 요소가 궁극적으로 초과 지불하는 금액을 결정합니다.

여기에는 여전히 하나의 작은 뉘앙스가 있습니다. 저는 그것을 "가난한 사람들의 생각"이라고 부릅니다. 매우 자주 우리는 먼저 대출을 받고 상환 방법에 대해 생각하고 어쨌든 대출을 처리하기를 바랍니다.

2. 대출은 많은 부담을 준다 가족 예산 재정적으로 문맹인 사람들은 원칙적으로 수입과 지출을 계획하지 않으며 물론 신용 구매도 하지 않습니다. 이것은 그들이 스스로 운전하는 것입니다. 재정적 의존그리고 안에 부채 구멍. 대출이 있으면 오랫동안 아플 수 없으며 휴가를 갈 수 없으며 은행에 대한 의무가 있고 예기치 않은 상황이 발생할 경우 위험을 감수 할 수 없기 때문에 한 직업을 다른 직업으로 변경할 수 없습니다. 초과 지불 외에도 벌금에 대한 이자를 받게 되는 매우 불쾌한 상황에 처할 위험이 있습니다. 이 경우 가족 예산을 유지하는 것이 좋습니다.
3. 접대를 목적으로 대출을 받은 경우 , 신혼 부부가 결혼식을 위해 대출을 받을 때 손님이 돈을 주고 대출을 닫고 여전히 흑자를 유지하기를 바라는 매우 인기 있는 대출입니다. 이것이 정확히 일어날 것이라고 믿는 것은 매우 순진합니다. 또는 어떻게 든 눈에 띄기 위해 대출을 받고, 옷장을 업데이트하고, 현재 매우 인기 있고 트렌드에 필요한 새 기기를 구입합니다. 불확실하고 위험한 사업에 투자하기 위해 대출을 받는 것은 어리석은 일입니다. 투자 수단엄청난 이익을 얻고 그것으로 대출금을 갚고 심지어는 흑자일 수 있기를 바라고 있습니다. 이러한 대출을 불량 대출그리고 내가 당신에게 추천하는 것은 아름답게 살기 위해, "축하하기" 위해, 그리고 당신이 이해하지 못하는 도구에 투자하기 위해 대출을 받지 마십시오.
4. 정신적 고통 - 원칙적으로 다음 대출금 상환일을 마감하면 2주 동안 석방되며, 2주 후에는 대출금 상환의 다음 기한이 다가오고 있음을 이해하고 필요하기 때문에 매우 강한 정서적 압박이 시작됩니다. 약간의 돈을 계좌에 입금하고, 다시 말해서, 예를 들어 급여 지연과 같이 예상치 못한 돈 상황이 발생하면 은행, 수금자 등으로부터 압력이 가해질 것입니다. 구매로 인한 행복감은 이미 지나갔지만 일반적으로 대출 상환 기간 동안 지불 날짜가 다가올 때마다 부정적인 뒷맛과 정서적 압박감이 당신을 괴롭힐 것입니다.
5. 신용 중독 -많은 가족에게 그러한 그림이 있음이 밝혀졌습니다. 모기지, 자동차 대출, 소비자 대출, 여러 신용 카드 등이 있으며 소득의 최대 80 %가 이러한 모든 대출을 충당합니다. , 의심할 여지 없이 매우 강한 신용 의존도입니다. 이것은 매우 정확하지 않습니다.

요약하자면, 신용을 사용하는 방법을 안다면 신용은 훌륭한 도구라는 점을 말씀드리고 싶습니다. 재정 상황을 냉정하게 평가하고 이 대출을 상환할 방법이 무엇인지 명확하게 이해하고 제품이나 서비스에 대한 이자를 지불하고 초과 지불할 준비가 되어 있으면 그것이 실제로 문제를 해결하거나 수입을 늘리는 데 도움이 될 것임을 깨닫습니다.
나는 가난한 사람의 생각에주의를 기울입니다. 오늘 대출을 마감 할 수있는 기회가 있다면 그는 내일 가서 가져갈 것입니다. 새로운 대출, 그는 대안이 무엇인지, 사고 방식을 변경하는 방법을 이해하지 못하기 때문입니다.

각 사람은 대출에 대한 자신의 의견을 가지고 있으며, 누군가는 돈을 "앞으로"받으면 필요한 지출을 할 수 있고 목표를 달성하는 데 걸리는 시간을 줄일 수 있다고 믿는 반면 다른 사람들은 대출을 받아 들일 수 없다고 생각합니다.

대부분의 경우 대출을 거부하는 사람들은 자신의 행동을 월 납입, 이자를 지불하고 일반적으로 빚을 지고 싶은 욕구가 부족하다고 설명합니다.

대출을 받을 가치가 있습니까? 한편으로는 대출이 유용하고 다른 한편으로는 당신을 부채 구멍으로 끌어들이기 때문에 이 질문에 명확하게 대답하는 것은 어렵습니다.

물론 대출을 통해 제품 구매이든 창업이든 목표를 빠르게 달성할 수 있습니다. 우리 시대에 대출을받는 것은 어렵지 않으며 볼륨에 대한 문서를 제출할 필요가 전혀 없습니다 임금(소량).

또한 많은 사람들이 돈을 저축하는 것보다 대출을 상환하는 것이 훨씬 편리합니다. 첫째, 모든 사람이 연기할 수 있는 것은 아닙니다. 정액, 왜냐하면 우리 모두는 인생에서 추가 비용을 지출합니다.

둘째, 소득원(대출 상환에 사용됨)을 만들기 위해 필요할 수 있습니다. 창업 자본. 돈은 없지만 좋은 사업 아이디어가 있고 그것을 실행하고 싶은 열망이 클 때 대출은 어려움을 극복하는 옵션 중 하나가 될 수 있습니다.

신용의 부정적인 측면

편의를 위해 공유하기로 결정했습니다. 부정적인 점 3점:

관심. 지불해야 하는 이자를 감안할 때 우리는 더 높은 비용으로 상품을 구매합니다. 예를 들어 신용으로 자동차를 구매하는 경우 구매자는 자동차 가격의 1.5배를 지불할 수 있습니다. 당연히 그러한 비용은 부정적인 요소입니다.
책임. 대출을 받은 후에는 지속적으로 상환해야 하며 책임감 있게 처리해야 합니다. 연체 시 추가 이자가 발생하고 신용이 악화됩니다.
심리적 상태. 신용 의무의 존재는 사람의 심리적 상태에 영향을 미칩니다. 심리학자들은 스트레스가 가장 부정적인 조건 중 하나이며 대출이 있으면 사람들은 종종 그것을 경험한다고 말합니다.

대출을 할까 말까 고민하고 계시다면 이 기사의 유용한 정보. 대출에는 아무런 문제가 없으며 실제로 사람들에게 권한을 부여하지만 동시에 지불 능력을 현실적으로 평가하고 감수하는 위험에 대비해야 합니다.

경쟁이 치열한 환경에서 은행은 소비자가 대출에 더 쉽게 접근할 수 있도록 합니다. 충성도 높은 대출 프로그램이 점점 더 많이 만들어지고 대출 절차 자체가 훨씬 간단해집니다. 예를 들어 2005년 이전에는 대출을 받기 위해서는 주민등록등본, 공적소득증명서, 유동담보(부동산, 차량, 유통 중인 상품 등) 및 초기 수수료. 이제 많은 경우 여권을 기준으로 대출이 발행됩니다. 동시에 소비자 대출이 문제없이 완전히 발전하고 있다고 말할 수는 없습니다. 오히려 법적 관계 당사자들이 서로에 대한 청구를 점점 더 많이 축적하고 있습니다. 대주는 개별 차용인의 계약에 따른 의무 불이행 또는 부적절한 이행에 대해 불만을 표시하며, 그 수는 다음과 같습니다. 소비자 대출도 증가합니다. 개인 고객의 사기 사건도 별로 유쾌하지 않다. 이러한 모든 조치의 결과로 은행의 연체 부채가 증가하고 있으며 이는 은행뿐만 아니라 당국에도 우려를 불러일으키고 있습니다. 경제 위기. 소비자 입장에서, 대출 조건의 불투명성, 모든 종류의 추가 수수료, 독립적인 감정인의 서비스에 대한 지불, 보험료 지불 등으로 인해 특정하고 때로는 정당한 불만이 발생합니다. 대출 비용을 증가시킵니다. 이러한 상황에서 채권자가 이른바 유효 연이율, 즉 총 가격을 명시적으로 공개할 필요성에 대한 의문이 제기되었습니다. 소비자 신용소비자 대출 계약에 따라 소비자가받는 금액의 일정 비율로 표시되어야합니다. 계약 기간 동안 이자율 또는 소비자 대출의 가격(비용)에 영향을 미치는 기타 조건을 변경할 가능성이 있는 경우 최초 유효 연간 이자. 한편, 은행이 비소비자 대출에 관여할 때, 즉 은행이 법인에 대출을 하고 개인 기업가, 그러나 이 경우 그들은 채무 불이행과 체납의 출현에 직면하기도 합니다. 분명히 이것은 관련된 주제 그룹 때문입니다. 기업가 활동, 상대적으로 작기 때문에 대출 기관과의 관계는 수백만 명의 소비자 군대에 대출하는 경우와 같이 대중의 외침을받지 않습니다. 또한 활동의 특성으로 인해 기업가는 재정적으로일반 시민보다 표 3.1에는 소비자 대출의 확인된 단점이 요약되어 있습니다.

표 3.1 - 소비자 대출의 부정적인 측면

"소비자 대출에 관한" 법안은 아직 채택되지 않았습니다. 법적 규제특히 다음과 같은 유형의 대출을 완전히 개발할 수 없는 여러 문제:

들어올리다 금융 교육인구, 개인 재정 계획 능력;

은행과 의사 소통 할 때 차용인 보호, 계약 체결 단계에서 시민에게 필요한 모든 정보 제공

정보 수집을 포함하여 채무 불이행 방지 및 채권자 보호, 신용 기록, 담보 및 보안 기관의 효율성 증대

불량 부채로 일하는 시스템 구축 - 징수 기관, 효율적인 사법 및 집행 절차.

인구의 재정 및 아마도 법적 이해력, 개인 재정 계획 능력의 동일한 증가를 가정해 보겠습니다. 아무리 많은 법률이 통과되더라도 학교에서 금융 지식을 가르칠 때까지는 문제가 해결되지 않을 것입니다. 금융 아카데미가 아니라 학교에 있습니다. 모든 사람이 그곳에 가는 것은 아니기 때문입니다. 우리 학교는 실생활에서 직면해야 할 지식과 너무 거리가 먼 지식을 어린이들에게 매우 자주 제공하고 동시에 기술을 전혀 형성하지 않는다는 사실에 이미 익숙합니다. 우리의 일상적인 현실에서 관리하십시오.

차용인이 특정 금융 문화를 가지고 있다면 자체적으로 유효 연이자를 계산할 수 있고 그렇게 해야 합니다. 왜냐하면 은행 직원은 모든 사람과 마찬가지로 계산 자체에서가 아니라 실수를 하는 경향이 있기 때문입니다. 컴퓨터는 초기 데이터를 입력합니다.

소비자 대출 개발에 대한 법적 지원의 반대 측면은 채권자 은행의 이익을 보호하는 것입니다.

개인 차용인의 이익을 보호하고 책임을 증가시키는 방법 중 하나는 채무 상환을 보장하기 위해 개인을 위한 파산 절차를 개발하고 간소화하는 것입니다.

지금까지 개인의 파산은 민사소송법상 파산신청을 하게 하는 조항이 있어 시행하기 어려운 실정이다. 중재 법원인식에 개인파산, 부채 상환 측면에서 실질적으로 유망하지 않습니다.

특히 러시아 연방 민사 소송법 제 446 조는 부과 할 수없는 재산 목록에 포함하도록 규정합니다. 행정 문서, 거실 및 토지 플롯, 가정 용품 및 가정 용품, 가축 등. 분명히, 이러한 제한이 존재하는 경우 파산 유산의 형성은 문제가 됩니다. 그리고이 경우 실제로 현재 규칙에 따라 개인의 파산은 채무자 자신에게 유리합니다. 왜냐하면 자금이 부족한 경우 대부분의 부채를 상각 할 수 있기 때문입니다. 압류된 재산을 매각하여 상환합니다.

이 장에서 논의된 문제의 솔루션은 서로에 대한 소비자 대출의 주요 주제의 신뢰를 높이고 법적 보호를 제공합니다.

대출은 오랫동안 거의 모든 사람의 삶의 일부였으며 현재 가장 일반적인 것 중 하나입니다. 은행 서비스, 물리적으로 제공될 수 있을 뿐만 아니라 법인그들의 재정 문제를 해결하는 데 도움이됩니다. 오늘날 대출을 받는 것은 큰 문제가 아닙니다. 최소한의 정보만 제공하면 됩니다 필요 서류, 은행에 신청서를 제출하고 그러한 신청서의 승인 기간은 원칙적으로 전혀 길지 않습니다. 따라서 사람들은 특히 사람이 그러한 재산이 긴급히 필요할 때 재산 또는 예를 들어 가전 제품 구입을 위해 돈을 저축하는 것이 매우 어렵 기 때문에이 기회를 적극적으로 사용합니다. 모든 현상과 마찬가지로 대출에는 장단점이 있습니다. 우리는 이것과 다른 많은 것들에 대해 더 이야기할 것입니다.

대출 분류

은행이 시민에게 제공할 수 있는 대출은 다음 기준에 따라 분류됩니다.

개별적으로 정의된 지불, 일시금 및 연금으로 세분화하여 가장 일반적이며 월 단위로 일정 금액의 대출금을 지불하는 것입니다.
담보의 방법에 따라 보증, 담보 또는 무담보와 같은 여러 유형의 대출도 있습니다. 대출 금액이 높을수록 차용인이 지불 능력을 확인하기 위해 은행에 더 많은 보증이 필요합니다. 이 경우 은행은 담보를 담보로 요구할 수 있습니다. 대부분의 경우 그러한 담보는 부동산이나 차량입니다. 또는 은행이 보증을 요구하는데, 이는 제3자로부터 그러한 보증을 서면으로 확인하는 것입니다. 그러나 담보가 없는 대출은 담보물을 잃을 위험이 없다는 장점이 있습니다.
대출 기간별로. 일반적으로 대출 기간은 5년을 초과하지 않지만 담보 대출인 경우 이 경우 기간이 훨씬 더 길어질 수 있습니다.
금리에 따라.

대출과 같은 현상의 장점

일반적으로 이 프로세스에는 많은 긍정적인 측면이 있습니다.

대출을 신청하려면 많은 서류가 필요하지 않고 최소한의 서류만 있으면 됩니다. 어떤 요구 사항에 따라 은행 조직, 때로는 문서 목록이 여권에 의해서만 제한되고 운전 면허증단, 재직증명서 및 기타 서류는 필요하지 않습니다.
신청 심사 기간은 단 며칠입니다.
획득 가능성 돈즉시. 은행 대출의 명백한 장점은 고객이 신청 당일에 돈을 받기 때문에 가능한 한 빨리 계획을 실현하거나 재정 문제를 해결할 수 있다는 것입니다. 은행 고객이 구매를 해야 하는 경우 즉시 돈을 받는 경우 구매하려는 제품이 며칠 만에 판매되고 카운터에서 사라지거나 가격이 떨어지는 경우가 종종 있기 때문에 그는 계획을 위험에 빠뜨리지 않습니다. 크게 변하기 때문에 상품 가격이 상승할 수 있습니다.
대출의 장점은 점진적인 상환입니다. 현재 거의 모든 고객이 자신에게 가장 적합한 대출 옵션을 선택할 수 있습니다. 이는 은행이 지속적으로 개혁과 발전을 거듭하고 있기 때문입니다. 신용 시스템, 개발과 번영을 위해 충분한 수의 고객을 확보할 수 있습니다. 대출은 매월 상환할 수 있습니다. 이러한 대출을 연금이라고 합니다. 이 경우 차용인은 재정 능력을 고려하여 개별적으로 지불 금액을 선택할 수 있습니다.
담보 대출의 장점 - 큰 한도 등 저금리그러나 모든 위험을 평가해야 합니다.

기관에 혜택이 있습니까?

기업 대출의 장점은 활동 분야를 확장할 수 있다는 것입니다. 일부 조직의 경우 이 은행 상품출발점 역할을 합니다. 또한 기업에 대한 대출 조건은 매우 다릅니다.

재융자은 무슨 뜻인가요?

리파이낸싱(refinancing)은 다른 은행에서 이전 대출을 다른 은행에서 상환하기 위해 새로운 대출을 받는 것, 더 유리한 조건. 즉, 기존 대출을 상환하기 위한 새로운 대출입니다.

대출 재융자의 장단점

리파이낸싱의 이점은 다음과 같습니다.

월납입금 감소.
지불이 이루어지는 통화를 변경합니다.
대출 통합 다른 은행하나로.
금리 인하.
서약에서 저당물 제거.

재융자의 단점:

추가 비용, 프로세스의 무의미함.
최대 5학점을 하나로 합칠 수 있습니다.
채권자 은행의 허가를 받습니다.

신용 단점

대출의 주요 단점은 다음과 같습니다.

은행은 대출 및 신청 처리의 간소화된 시스템으로 고객에게 대출을 제공함으로써 자금 미상환의 큰 위험을 경험합니다. 이 경우 은행은 차용인의 모든 서류와 지급능력을 확인할 시간적 여유가 없고, 은행의 목적 중 하나가 최대한 많은 고객을 유치하는 것이기 때문에 은행은 이러한 차주의 손실을 배상할 수밖에 없다. 증가하는 혜택을 미리 받을 수 있도록 금리대출에. 이자가 부과됩니다. 일반 원칙- 어떻게 장기간대출금을 상환하고 금액이 클수록 차용인이 이자로 지불해야 하는 금액이 더 많아지고 금액을 원본과 비교하면 초과 지불이 더 많아지므로 대출의 명백한 이점이 아닙니다.

에 최근은행은 고객에게 이른바 무이자 대출을 제공하기 시작했으며 이는 매우 효과적인 마케팅 전략입니다. 그러한 경우 차용인은 밝은 판촉 제안에 매료되지만 재정적 안녕에 해를 끼치는 은행은 결코 없다는 것을 잊어 버립니다. 일반적으로 이러한 경우 대출을 발행하기 위한 수많은 수수료와 그 서비스를 대출의 원금으로 위장하기 때문에 은행은 여기에서 아무것도 잃지 않고 더 나아가 최소한의 금액이라도 필요한 이익을 얻습니다.

대출의 합리적인 사용

자동차, 가전 제품, 가구 또는 고가이지만 동시에 생활에 필요한 품목을 구매해야 하는 경우에만 대출을 받을 가치가 있습니다. 건축 자재주거 혁신을 위해. 이 경우 2~3년 정도의 짧은 기간 동안 대출을 받아 최대한 빨리 상환하여 물질적 의무를 해지하는 것이 좋습니다. 다양한 종류의 "불가항력"(예: 치료 또는 휴가 비용을 지불하기 위한 대출)의 경우 신용 책임을 지지 않는 것이 좋습니다. 이러한 경우 그러한 책임을 압도하지 못할 위험이 너무 높기 때문입니다.

은행에는 특별한 혜택이 있기 때문에 주택을 구입하기 위해 대출을 받는 것이 매우 실용적입니다. 모기지론저금리로 필요한 현금을 빌릴 수 있는 사람.

창업을 결심하신 분들을 위해

자신의 사업을 발전시키기 위해 차용인으로부터 대출을받는 경우 대출을 상환하지 않을 위험이 큽니다. 그러한 대출은 6개월 이내에 스스로 갚아야 하지만 이것이 일어나지 않으면 그 사람은 손해를 보게 됩니다. 금융부채는 늘어나고 누적되며, 사업이 필요한 수익을 내지 못하면 리스크는 더욱 커집니다.

쇼핑에 흔들리지 마세요

취하면 안 된다 신용 의무특정 상품을 구매하는 경우 매장에서 직접. 이러한 특급 대출은 은행에 매우 높은 위험을 의미하므로 어떤 경우에도 은행은 대출 증가로 인해 발생하는 비용을 보상합니다. 신용 이자. 이 경우 상품에 대한 초과 지불은 비정상적으로 높을 것입니다. 상점에서 상품을 구입할 때 사용하는 것이 훨씬 더 유리합니다. 신용 카드. 대부분의 경우 이러한 신용 제도의 경우 구매 시 총 구매 비용의 약 20%에 해당하는 일회성 수수료가 부과됩니다. 그러나 상품을 상점으로 다시 반품할 때 이러한 수수료는 대출 계약 작성 서비스에 대한 지불로 간주되기 때문에 일반적으로 반환되지 않습니다.

드디어

대출에 대한 태도가 어떻든 매우 중요한 한 가지를 기억하는 것이 중요합니다. 어떤 경우에도 귀하가 체결한 계약을 주의 깊게 읽어야 합니다. 금융 기관. 그렇지 않으면 결과가 가장 장밋빛이 아닐 수 있으며 빨리 받은 돈으로 인한 기쁨을 가릴 수 있습니다.

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