Sberbank에 대한 대출 발행 분석. 은행의 안정성과 신뢰성. 러시아 Sberbank의 재무 분석. 인구의 저장 활동

2014년 은행 자산 증가의 주요 요인은 법인 및 개인에 대한 대출이었습니다. 순 대출 부채로 인해 자산이 71.5% 증가했습니다. 대차대조표 항목의 성장은 주요 외화 대비 루블화 약세로 인해 해당 통화 요소가 긍정적으로 재평가되면서 큰 영향을 받았습니다. 미국 달러 환율은 2014년 71.9% 증가한 56.3루블/달러를 기록했습니다. 미국, 유로 환율 - 52.0%에서 68.3 루블/유로로.

2014년 자본금은 3,390억 루블 증가했습니다. 2조 3,120억 루블에 달했습니다. 자본금 증가의 주요 요인 순이익, 10억 달러 규모의 후순위 사채 발행 및 요건에 따라 기업 보통주 투자에 대한 공제 감면 과도기바젤 III. 자본 감소의 주요 요인은 2013년에 723억 루블에 달하는 배당금 지급이었습니다. 후순위대출 공제 제공 자회사 은행. 일부 계산 항목에 대해 5년에 걸쳐 수행되는 은행의 바젤 III 요건으로의 점진적 전환도 자본 역학에 영향을 미쳤습니다. 2014년 6월, 은행은 러시아 은행으로부터 2,000억 루블에 달하는 후순위 대출을 유치했습니다. 자금 조달을 위한 연방법 No. 173-FZ5의 틀 내에서 활성 작업. 이 대출 2015년 1월 1일 현재 Sberbank의 규제 자본을 계산할 때 고려되지 않았지만 동시에 연결 총 자본의 적절성을 높였습니다. 재무제표국제 표준에 따르면.

2014년 4분기에는 루블화 약세에 따른 외화자산 재평가로 인해 은행의 위험조정자산이 크게 증가하였습니다. 이러한 자산의 성장은 자본 적정성 기준에 부정적인 영향을 미쳤지 만 Sberbank는 러시아 은행의 한도를 위반하지 않았습니다. 월간 날짜의 경우. 2015년 1월 1일 현재 Sberbank의 총 자본적정성 비율은 11.6%로 전년 대비 0.9% 포인트 감소했습니다.

2014년 자산은 33.6% 증가하여 21조 7천억 루블을 초과했습니다. 그들의 성장은 주로 증가로 인한 것입니다. 대출 포트폴리오실제 및 명목상의 고객, 즉 세계 통화에 대한 루블 환율의 변화로 인한 재평가 효과가 없습니다. 고객의 순 대출 부채는 전년 대비 3조 9천억 루블 증가했습니다. 약 15조 9천억 루블의 가치에 도달했습니다. 뒤에 작년기업 고객에게 발행된 대출 규모는 약 8조 루블로 해당 수치보다 8.5% 더 높습니다. 전년도. 2014년에는 약 2조 8천억 루블이 개인 고객에게 발행되었습니다. 주택 대출의 가속화된 발전 추세는 계속되었습니다. 한 해 동안 은행은 전년도 해당 수치보다 41% 높은 9,210억 루블 상당의 주택 대출을 제공했습니다.

적극적인 운영 자금을 조달하기 위해 다양한 자원이 사용되었습니다. 다음은 고객으로부터 유치된 자금의 역학입니다.

고객 자금, 백만 루블.
개인과 개인 기업가
기업 고객
자금 귀금속그리고 다른 수단
총 고객 자금	14 026 724	11 128 035

유치량 자금 기업 고객 루블 계정과 계정 모두에서 증가했습니다. 외화 보유. 볼륨 성장 개인의 자금 해당 연도의 주요 원인은 개인 고객 계좌의 외화 잔액 재평가 때문입니다.

Sberbank 대차대조표의 Bank of Russia 자금 규모는 RUB 2.0조에서 증가했습니다. 최대 3조 5천억 루블. 동시에 은행은 직접 repo 운영을 통해 러시아 은행의 단기 차입금을 줄이고 이를 중장기 차입금으로 대체했습니다. 은행은 러시아 은행으로부터 2000억 루블에 달하는 무담보 후순위 대출을 유치했습니다. 5년 동안, 자산을 담보로 하는 대출과 최대 1년 동안 보증을 제공합니다. 그 결과, 러시아 은행과의 직접 환매 거래 규모는 0.3조 루블 감소했습니다. 또한 Sberbank는 외화 유동성을 유치하기 위해 러시아 은행의 새로운 도구, 즉 외화로 직접 repo 작업을 사용하기 시작했습니다.

, 2014년 은행이 벌어들인 수익은 1조 3,190억 루블에 달했습니다. 대비 1조 260억 루블 2013년 결과를 바탕으로 작성되었습니다. 순이자이익과 순수수료이익도 전년 동기를 넘어섰다.

다음에 대한 집계 보고서 재무 결과, 10억 루블	*2014*	*2013*
순이자이익
순수수료수익
금융자산, 유가증권, 외화거래로 인한 당기순이익
기타영업이익
충당금 전 영업이익
준비금 변경
운영 비용
과세 전 소득
세금비용

53% 이상 이자소득 은행은 법인에게 대출을 받았습니다. 개인대출 이자수익은 소매대출 증가로 인해 증가했다.

자산 유형별 이자 소득 백만 루블.	*2014*	*2013*
노스트로 계정
러시아 은행의 자금
은행 대출
법인에 대한 대출
개인에 대한 대출
전년도 소득, 벌금, 과태료 등
개인에게 보험 상품을 판매하여 얻은 소득
당기손익으로 측정하는 증권
매도 가능한 증권
만기보유증권
총 이자소득:	1 661 885	1 339 005

역학 이자 비용 2014년 트렌드를 반영합니다.

활발한 운영을 유지하기 위해 Sberbank는 도구를 사용하여 러시아 은행과 연방 재무부로부터 자금을 조달했으며, 그 비용은 러시아 은행이 자금을 조달한 후 12월에 특히 크게 증가했습니다. 주요 금리최대 17%;

예금으로의 자금 유입이 부족한 상황에서 Sberbank는 유치 자금의 양을 늘렸습니다. 법인; 이들의 시장 가치도 12월에 크게 증가했습니다.

은행은 유로본드와 후순위 채권을 발행하고 통합 사회 개발 프로그램에 따라 자금을 조달하여 부채를 다각화했습니다. 6월에는 러시아 은행으로부터 2,000억 루블에 달하는 후순위 대출을 받았습니다.

모금된 자금 유형별 이자 비용, 백만 루블.	*2014*	*2013*
로로 특파원 계정
러시아 은행 예금
은행 정기예금
법인의 당좌 계정
법인의 정기예금
개인용 수요 계정
개인 정기예금
전년도 비용, 벌금, 과태료
채권
후순위대출
청구서, 저축 및 예금 증서
총 이자비용:

주요 이득 수수료 수입 발급된 카드의 증가와 Sberbank에서 서비스를 받는 고객 수의 증가로 인해 은행 카드 거래 및 인수 작업에 대한 수수료로 제공됩니다.

주요 이득 수수료 비용 은행 카드 거래량이 증가하여 결제 시스템에 유리한 결제 금액에 영향을 미치기 때문입니다.

수수료 수입 및 지출, 백만 루블.	*2014*	*2013*
수수료 수입

정산 운영
현금거래
계정 관리
은행 보증
통화 통제
외화와의 거래
무역 금융그리고 다큐멘터리 작업
서비스 예산 자금
금고 대여 및 은행 세포
증권과의 거래
대행사 및 기타 서비스

총 수수료 수입
수수료 비용
은행 카드 거래
정산 운영 - 비용
수집

총 수수료 비용
순수수료수익

효율성 향상 분야에서 지속적으로 정책을 추구하면서 은행은 최적화 프로그램을 계속해서 시행했습니다. 경비 . 은행은 IT 분야를 포함한 조달 시스템을 최적화하고 부동산 이용 효율성을 높이며 기타 유형의 비용을 체계적으로 처리합니다. 낮은 인건비 증가율(12.7%)로 인해 영업비 구조에서 차지하는 비중이 48.4%에서 42.5%로 더욱 감소했습니다.

운영 비용, 백만 루블.	*2014*	*2013*
직원 비용
관리비
감가 상각
자기청구권 행사로 인한 비용
기금에 대한 기부 의무보험매장
자회사 및 종속 조직에 대한 투자 재평가로 인한 전년도 비용
기타 운영 비용
운영 비용

2014년 준비금 형성을 위한 은행의 비용 2,796억 루블의 대출을 포함하여 2,908억 루블에 달했습니다. 이는 2013년 수치보다 훨씬 높은 수치이다. 대출 조항에 대한 비용 증가는 다음 요인으로 인해 발생합니다.

기존 준비금 접근 방식의 틀 내에서 새로운 문제에 대한 준비금을 생성해야 하는 대출 포트폴리오의 증가;
품질 저하 없이 외화 대출을 위한 추가 준비금 창출이 필요한 루블의 가치 하락;
현재 거시 경제 상황을 배경으로 기업 및 소매 고객 모두의 대출 포트폴리오 품질이 전반적으로 시장 악화되고 있습니다.
비교적 규모가 큰 여러 차용자를 위한 일회성 준비금 생성
우크라이나의 어려운 상황으로 인해 우크라이나 차용자를 위한 준비금 창출.

2014년 은행 이익 감소의 주요 원인은 지급준비금 지출이 크다는 점이다. 과세 전 소득 2013년에 비해 14.6% 감소하여 4,292억 루블에 달했습니다. 세후 이익 17.6% 감소한 3,112억 루블을 기록했습니다.

2015년 3월 31일에 종료된 3개월 동안의 순이익은 306억 루블에 달했습니다. (또는 당 1.42 루블 보통주) 729억 루블과 비교됩니다. (또는 보통주당 3.41 루블) 2014년 같은 기간. 순이익은 주로 이자비용 증가가 이자수익 증가를 앞지르고 대출 포트폴리오 손상준비금 적립으로 인해 감소했습니다.

2015년 1분기 순이자 소득은 16.4% 감소하여 2,003억 루블을 기록했습니다. 2,396억 루블과 비교됩니다. 2014년 1분기 기준.

2015년 1분기 이자마진은 2014년 1분기 대비 200bp 감소해 연평균 3.7%를 기록했다.

2015년 1분기 순수수료 수입은 695억 루블에 달했는데, 이는 2014년 1분기 수치(606억 루블)보다 14.7% 높은 수치입니다.

부채상각충당금 설정을 위한 비용 차감전 영업이익 금융 자산 4.0% 증가하여 3,049억 루블에 달했습니다. 2,932억 루블과 비교됩니다. 2014년 1분기 기준.

2015년 1분기 영업비용은 2014년 같은 기간 대비 14.7% 증가했으며, 영업이익 대비 영업비용 비율은 2014년 1분기 41.5% 대비 45.8% 증가했다.

2015년 1분기 대출 포트폴리오 손상 준비금을 마련하기 위한 순 비용은 1,149억 루블에 달했으며 이는 비용에 해당합니다. 신용 위험 250 베이시스 포인트.

2015년 3월 31일 현재 총 자산 규모는 24조 2,459억 루블로 2014년 말 데이터에 비해 3.8% 감소했습니다. 감소의 주요 원인은 가치 감소입니다. 돈및 이에 상응하는 자산과 대출 포트폴리오를 제공합니다.

2015년 1분기 동안 고객에 대한 대출 및 대출금(순)은 17조 3,637억 루블로 17조 7,566억 루블에 비해 2.2% 감소했습니다. 2014년 말에.

충당금 전(NPL) 포트폴리오 내 부실채권 비중은 2015년 3월 31일 현재 3.9%로 증가했습니다(2014년 12월 31일: 3.2%).

고객 자금은 15조 5,629억 루블에 비해 1.6% 증가한 15조 8,157억 루블을 기록했습니다. 2014년 말에. 개인의 자금 증가는 고객 자금 증가의 주요 원천입니다.

자체 자금은 2015년 1분기에 3.8% 증가하여 2조 969억 루블에 달했습니다. 성장의 주요 원천은 보고 기간 동안 매도 가능 유가 증권 재평가로 인한 순이익과 순이익이었습니다.

2015년 1분기 총자본비율(바젤Ⅰ)은 60bp 증가한 12.7%를 기록했다. 고정자본적정성비율(1등급자본)은 40bp 상승한 9.0%를 기록했습니다.

2015년 1분기 이자소득은 2014년 같은 기간에 비해 35.7% 증가한 5,619억 루블을 기록했습니다. 이는 기업대출 금리 상승과 이자수익 창출 자산 규모 증가에 따른 것이다.

2015년 1분기 이자비용(예금보험과 직접 관련된 비용 포함)은 2014년 동기 대비 107.1% 증가하여 3,616억 루블에 이르렀으며, 주요 성장원천은 기업고객의 정기예금 비용이었습니다. 은행 간 차입 비용 (주로 러시아 은행에서). 평균 비용기업고객의 정기예금은 러시아 정세 불안에 따른 시장금리 조정으로 인해 2014년 1분기 연 5.4%에서 연 8.5%로 증가하였습니다. 금융 시장. 2015년 1분기 은행간 차입(주로 러시아은행) 이자비용은 기준금리 인상에 따른 차입금액 및 비용 증가로 전년동기 대비 254.3% 증가하였습니다. 러시아 중앙은행. 동시에 이자비용의 주요 구성요소는 개인예금에 대한 이자비용으로, 이는 주요 자금조달원이다. 2015년 1분기 개인 긴급자금 유치 비용은 2014년 1분기 연 5.3%에서 연 6.1%로 증가했다.

2015년 1분기 순이자이익은 2014년 같은 기간에 비해 16.4% 감소한 2,003억 루블을 기록했습니다. 이러한 감소는 조달비용의 급격한 증가로 인해 이자수익 증가율을 앞지른 이자비용 증가에 따른 것입니다. 이에 따라 2015년 1분기 순이자마진은 200bp 감소해 연평균 3.7%에 달했다. 순이자이익은 여전히 영업이익의 주요 구성요소로 부채금융자산 손상충당금 전 총 영업이익의 65.7%를 차지합니다.

2015년 1분기 순수수료 수입은 2014년 같은 기간에 비해 14.7% 증가한 695억 루블을 기록했습니다. 성장의 주요 원천은 수수료 수입이었다. 결제 및 현금 서비스개인 및 법인, 외화거래에 따른 수수료 수입 등을 취득할 수 있습니다.

2015년 1분기 부채 금융자산 손상충당금 설정 비용 차감 전 영업이익은 3,049억 루블로 2,932억 루블에 비해 4.0% 증가했습니다. 2014년 같은 기간에는 순이자이익이 16% 감소했음에도 불구하고. 성장의 주요 원천은 순수수료수익과 외환거래수익이었다.

2015년 1분기 대출 포트폴리오 손상 준비금 창출로 인한 순 비용은 1,149억 루블에 달했습니다. 771억 루블과 비교됩니다. 2014년 같은 기간 동안 이는 2014년 1분기의 220bp와 비교하여 250bp의 신용 위험 비용에 해당합니다. 적립금 창출에 따른 비용 증가의 주요 원인은 다음과 같습니다. 경기 둔화로 인한 대출 포트폴리오의 전반적인 품질 저하 러시아 경제우크라이나 경제의 추가적인 악화로 인해 우크라이나 차용인에 대한 대출 조항의 창설.

날짜: 2014년 2월 10일

국영공사 예금보험청(DIA)은 2013년 개인 예금시장 발전에 대한 분석을 실시했습니다. 가장 중요한 추세는 다음과 같습니다.

인구의 저장 활동

은행의 가계 자금 규모는 2조 7,148억 루블 증가했습니다. (2012년 - 2조 3,713억 루블) - 최대 16조 9,575억 루블. 상대적으로 보면 성장률은 19.1%(2012년 - 20.0%)였다. 2013년 이자 자본화 비율은 6.4%포인트로 추산됩니다. 주요 외화 환율의 강세도 연말 시장 전반에 도움이 됐다. 환율 재평가가 없었다면 예금증가율은 17.5%에 달했을 것이다.

지난해에는 부보 예금과 비보험 예금의 역학 관계 차이가 줄어들었습니다. 2012년에 무기명 저축 증서가 급속한 성장(2,160억 루블)을 보였다면, 2013년에 해당 문제는 특히 4분기에 점차 사라지기 시작했습니다. 그 결과 연간 예금 증가에서 인증서가 차지하는 비중은 9.1%에서 4.5%로 절반으로 감소했습니다. 일반적으로 지난 1년 동안 무기명 인증서에 투입된 자금의 양은 1,215억 루블 증가했습니다. – 최대 3,489억 루블.

결과적으로 2013년 CER에 참여한 은행 인구의 보험 자금 규모는 2조 5,913억 루블 증가했습니다. (2012년 – 2조 1,501억 루블). 상대적으로 보면 18.5% 증가한 16조 5,910억 루블을 기록했습니다. (2012년 – 18.1%).

일일 예금 증가의 역학은 2013년 인구의 저축 활동이 전년도보다 높았음을 보여줍니다. 2013년 1월부터 11월까지 예금 증가율(증서 포함)은 평균 60억 루블에 달했습니다. 하루 만에. 이는 작년 같은 수치(2012년 1월~11월 - 하루 47억 루블)를 크게 초과한 수치입니다.

연말 가계 자금 유입은 작년 수치와 비슷합니다. 전통적인 새해 이전 지불로 인해 은행은 6,500억 루블을 추가로 가져왔습니다. (2012년 말 기준 – 7,500억 루블)

DIA에 따르면 지난해 저축 활동의 증가는 시장과 비시장으로 나눌 수 있는 여러 요인의 결과였습니다. 첫 번째는 인플레이션 대비 예금 금리, 고금리 자본화 효과, 환율 재평가 등 긍정적인 측면을 포함한다. 외화예금. 비시장적 일회성 요인에는 키프로스 은행에서 러시아 시민 자금의 일부를 반환하는 것과 공무원 계좌를 러시아 은행으로 이체하기 위한 요구 사항이 포함될 수 있습니다.

DIA는 2014년 예금 시장에 대해 2조 8,800억~3조 2,200억 루블 증가할 것으로 예측했습니다. – 최대 19,840~20,1800억 루블, 이는 상대적으로 예금이 17~19% 증가한 것에 해당합니다. 이 예측은 경제성장률과 가계소득 둔화, 예금 금리 하락과 이전 기간의 고금리 자본화에 따른 영향을 모두 고려한 것입니다.

규모별 매장지 구조

2013년에는 다양한 예금 그룹이 고르지 않게 증가했습니다. 처음 3/4분기 동안 예금은 70만 루블에서 100만 루블로 가장 활발하게 증가했습니다. 백만 루블이 넘습니다. - 금액 기준으로는 각각 25.3%, 22.2%, 계좌 수 기준으로는 각각 24%, 24.9% 감소했습니다. 400,000 ~ 700,000 루블의 예금. 3분기 이상 매출액은 10.6%, 수량은 9.8% 증가했다. 그러나 4분기 들어 상황이 바뀌면서 예금이 가장 활발하게 증가하기 시작했다. 보험 보상– 최대 700,000 루블. (분기당 평균 11.6%), 고액예금 증가세는 사실상 멈췄다. 결과적으로 연중 가장 높은 성장률은 400,000 ~ 700,000 루블의 예금으로 나타났습니다. 700,000에서 100만 루블까지. - 금액 기준으로는 각각 25.6%, 28.1%, 계좌 수 기준으로는 각각 28.5%, 23.5% 감소했습니다. 백만 루블 이상을 예치합니다. 금액은 23.4%, 계좌수는 20% 증가해 3위로 떨어졌다.

연말에 예금의 비율은 400,000 ~ 700,000 루블에 이릅니다. 70만 루블에서 100만 루블로 15.3%에서 16.2%로 증가했습니다. – 7.0~7.6%. 백만 루블 이상을 예치합니다. 전체 예금의 38.4%에서 40.0%로 증가했습니다.

평균 크기최대 700,000 루블 범위의 계좌 및 예금 잔액. 1-1.7% 성장; 700,000 루블 범위. 최대 100만 루블 사실상 변하지 않았으며 예금이 100만 루블을 넘었습니다. 3.7% 성장했다. 전체 평균 입금액 은행 시스템소규모 및 비활성 계정이 없으면 155,000 루블로 추산됩니다.

예금 수익률과 예금 역학에 미치는 영향

DIA가 100대 대형 소매은행의 금리를 모니터링한 결과, 2013년 말 기준 100개 은행 중 86곳이 예금 금리를 인하한 것으로 나타났습니다. 3개 은행에서는 금리가 인상됐고, 11개 은행에서는 변동이 없었다.

2014년 1월 1일 기준 평균 금리 수준(예금 금액에 따라 가중)(루블) 연간 예금 700,000 루블의 금액. 7.2%(2013년 1.3%포인트 감소)에 달했다. 동시에 평균(가중치 없음) 이자율 700,000 루블의 예금. 8.8%(2013년 0.9%포인트 감소)에 달했다.

예금금리 하락은 2분기와 3분기에 주로 나타났다. 결과적으로 4분기에는 은행들 사이에서 금리가 다방향으로 이동했습니다. 결과적으로 39개 은행이 감소했고 반대로 23개 은행이 증가했습니다. 평균 수준 4분기 금리는 소폭(0.1%포인트) 감소했다.

2013년 내내 루블 예금에 대한 플러스 실질 수익률은 1~3% 포인트 유지되었습니다. 인플레이션율보다 높습니다. DIA의 추정에 따르면 2014년 예금 수익률도 인플레이션보다 약간 높은 수준이 될 것으로 예상됩니다.

예금의 통화 및 기간 구조

2013년 말 현재 외화예금의 비중은 사실상 변함이 없습니다. 처음 3분기 동안 17.5%에서 18.5%로 순조롭게 증가했으며, 연말에는 루블 예금의 대규모 유입으로 외화 비중이 17.4%로 감소했습니다.

지난 4년 동안 외화예금의 비중은 17~19%였으며, DIA 추정에 따르면 올해도 이 경계를 벗어나지 않을 것으로 보인다.

성장세를 주목할 만하다. 보고 연도주식 장기예금 1년 이상 - 58.9%에서 61.8%로. 동시에 감소가 발생했습니다. 단기 예금– 22%에서 19.2%로. 요구불예금 비중은 19.1%에서 18.9%로 소폭 감소했습니다. 일반적으로 주목할만한 추세는 더 수익성이 높은 제품을 선호하기 때문에 발생합니다. 장기 투자특히 상대적으로 높은 이자율 환경에서는 더욱 그렇습니다.

예금시장 집중

연말에 여러 은행의 면허 취소로 인해 예금 시장의 '긴장'이 신용 기관의 시장 지위 재분배에 영향을 미쳤습니다. 따라서 2013년 1~3분기 동안 가계예금 기준 30대 은행의 비중은 77.1%에서 76.4%로 점차 감소했고, 4분기에는 78.6%로 증가했다. 러시아 Sberbank의 시장 점유율도 비슷하게 나타났습니다. 처음 3분기에는 45.8%에서 44.7%로 감소했고, 4분기에는 46.7%로 증가했습니다.

연말에는 네트워크 다지점 은행에서 18.1%, 모스크바 지역 은행에서 16.4%로 가장 높은 예금 증가율이 관찰되었습니다. 지방은행은 12.8% 성장했다. 동시에 러시아 Sberbank의 예금은 21.6% 증가했습니다.

DIA 보험 책임

2013년 DIA 보험부채(보험보상금 지급 의무) 금액은 부보예금의 67.2%에서 65.5%로 감소했습니다. 러시아 Sberbank 제외 - 54.1%에서 53.0%로.

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소개

1장. 이론적 기초예금업무를 수행하다 상업 은행

1.1 예금업무의 본질과 분류

1.2 요구불예금의 특징. 정기예금과 저축성예금의 특징

1.3 예금거래 이자 계산

2장. 러시아 Sberbank OJSC의 사례를 활용한 상업은행의 예금운영 분석.

2.1 2012~2013년 예금 운영 측면에서 러시아 Sberbank OJSC의 활동 분석

2.2. 비교 분석 2012-2013년 러시아 Sberbank OJSC 예금 및 이자율

2.3 러시아 Sberbank OJSC 예금 계약의 내용 및 특징 분석

제3장 예금운영 개선방안

결론

서지

소개

러시아의 현대 은행 시스템은 국가 개혁의 결과로 만들어졌습니다. 신용 시스템, 중앙집권 시대에 발전한 계획 경제. 은행은 1990년 12월 2일 연방법 No. 395-1 "은행 및 은행업».

은행은 주로 비즈니스 파트너십이 시작되고 끝나는 중심지입니다. 은행 운영은 문서의 절차, 목록 및 형식, 이동 순서, 운영 기술, 자금 이동 절차, 증권 및 은행 직원(집행인 및 고객)의 행동을 규제하는 거래입니다. 은행은 자체 비용으로 운영을 수행할 수 있지만 주로 유치된 자원을 희생하여 수행되며 은행을 대신하여 수행됩니다. 상당한 양의 자원을 유치하는 능력은 경영진의 전문성과 은행 고객의 신뢰를 나타냅니다. 은행에서 조달한 자금은 적극적인 운영을 수행하는 데 필요한 총 화폐 자원(주로 신용)의 80% 이상을 충당합니다. 상업은행은 기업, 조직, 기관, 공공 및 기타 은행으로부터 예금 형태로 자금을 유치하고 적절한 계좌를 개설할 수 있는 기회를 갖습니다.

상업은행은 신용시장에서 법인과 개인의 일시적으로 이용 가능한 자금을 동원하여 이를 사용하여 수요를 충족시킵니다. 국가 경제추가 운전 자본으로 화폐를 자본으로 전환하는 데 기여하고 소비자 신용에 대한 인구의 요구를 충족시킵니다.

연구 주제의 관련성은 상업은행이 금융 중개 시스템에서 중요한 역할을 하고 경제적 잠재력 측면에서 다른 금융 중개 기관보다 훨씬 우수하다는 사실에 기인합니다.

글을 쓰는 목적 코스 작업러시아 Sberbank OJSC의 은행 예금 운영, 유형, 예금 정책에 대한 연구입니다.

목표는 여러 작업에 의해 지정됩니다.

예금업무의 본질을 연구하고 분류합니다.

예금 운영의 특징과 상업 은행 활동에서의 역할을 고려하십시오.

예금 거래에 대한 이자를 계산하는 절차를 연구합니다.

예금운영 개선방안을 제안합니다.

러시아 Sberbank OJSC의 예금 운영과 관련된 활동 분석을 수행합니다.

러시아 Sberbank OJSC 예금에 대한 비교 검토를 수행합니다.

러시아 Sberbank OJSC의 예금 계약 내용을 공개합니다.

이 과정의 실질적인 중요성은 학생들이 이 주제를 더 자세히 공부하기 위한 추가 자료로 사용될 수 있다는 것입니다.

예금 은행 상업 이자

제1장 일반은행 예금업무의 이론적 기초

1.1 예금업무의 본질과 분류

"예금"이라는 단어는 라틴어 "예금", 즉 "보관 배달"에서 유래되었습니다. 처음에는 집에 저축을 보관하는 것이 안전하지 않기 때문에 대중은 보관을 위해 은행에 돈을 기부하고 이 서비스에 대한 특정 이자를 지불했습니다. 동시에 고객은 자신이 기부한 금액에 대한 소유권을 보유하고 언제든지 받을 수 있습니다. 은행은 보관을 위해 승인된 예금을 처분할 권리가 있었습니다. 그러나 은행은 은행에 대한 어느 정도 강한 신뢰에도 불구하고 지속적인 변화에도 불구하고 예금 수가 여전히 증가하지 않는다는 결론에 도달했습니다. 따라서 은행은 예금을 운영에 사용하기로 결정했습니다. 처음에는 은행이 보관을 위해 맡겨진 재산을 배포할 법적 권리가 은행에 없었기 때문에 이 작업은 비밀리에 이루어졌습니다. 그러나 실제로 그러한 운영의 완전한 안전성이 입증되자 은행은 공개적으로 행동하기 시작했습니다.

상업 은행은 우선 경제에서 일시적으로 이용 가능한 자금을 끌어들이는 특정 신용 기관의 역할을 합니다. 한편, 이러한 모금된 자금의 도움으로 다양한 재정적 필요기업, 조직, 인구. 은행의 가장 중요한 업무 중 하나는 수동적 거래를 통해 자금을 축적하는 것입니다. 주요 기능 목적은 개인 및 법인으로부터 사용 가능한 자금을 수집하고 동원하는 것입니다. 이것이 은행의 활성 운영 기금이 형성되는 방식입니다. 수동적 운영의 주요 유형은 고객과 협력하는 과정에서 은행이 조달한 자금과 다른 신용 기관에서 빌린 자금입니다.

"예금"이라는 용어에는 여러 가지 의미가 있습니다. 안에 은행 업무예금은 가장 흔히 다음과 같이 이해됩니다. , 계약에 명시된 특정 조건에 따라 개인 및 법인이 예금 형태로 은행에 예치한 자금 은행 예금, 그리고 두 번째로, 통장에 기재되어 있는 사항 확인 금전적 요구은행에 예금주.

예금 운영의 목표는 은행의 상업적 이익을 존중하고 대차대조표의 유동성을 향상시키는 것으로 요약됩니다. 이는 예금 운영의 기본 규칙에 대한 지식을 전제로 합니다.

1) 예금 작업은 수령을 용이하게 하는 방식으로 구성되어야 합니다. 은행 이익또는 미래 이익을 위한 조건을 창출하는 것;

2) 예금 운영을 조직하는 과정에서 다양한 예금 운영 대상과 다양한 형태의 예금의 조합이 보장되어야 합니다.

3) 은행 업무를 수행할 때 예금 및 대출 투자의 조건과 금액 측면에서 예금 업무와 대출 업무 간의 상호 연결 및 상호 일관성을 보장해야 합니다.

4) 예금 업무를 조직하는 과정에서 정기예금에 특별한 주의를 기울여야 하며, 이는 은행 대차대조표의 유동성 유지를 최대한 보장해야 합니다.

5) 예금 업무를 조직할 때 은행은 준비금을 확보하기 위해 노력해야 합니다. 무료 자금예금 계좌는 최소화되었습니다.

6) 발전을 위한 조치가 취해져야 한다 은행 서비스서비스 품질과 문화를 개선하여 예금 유치에 도움이 됩니다. 콜레스니코프 A.A. "뱅킹"// M., Ed. "재정과 통계", 2011

예금 시장에서의 경쟁의 징후는 신용 기관이 더 높은 이자율을 기반으로 법인 및 개인의 무료 자금을 유치하려는 욕구입니다. 안에 지난 몇 년특히 경쟁이 심화됐다. 저축 은행인구(개인 고객)로부터 일시적으로 무료 자금을 유치하기 위한 상업 은행.

배치에 대한 결정을 내릴 때 투자자 자신의 자금예금은 주로 세 가지 주요 고려 사항에 따라 결정됩니다. 은행의 신뢰성; 예금 이자율 수준; 고객 서비스 품질. 일반적으로 국내 은행 업무에는 은행이 안정적이고 신뢰할 수 있을수록 예금에 대해 가능한 최고 이자율을 설정하려는 경향이 있습니다. 반대로, 잘 알려지지 않은 은행은 더 많은 예금을 유치하기 위해 최대 이자율을 제공합니다.

상업은행의 예금은 여러 가지 기준에 따라 분류될 수 있습니다: 자금 예금, 사용 및 인출 조건; 예금자 범주별; 이자율 유형별; 마감일; 예금 통화; 자금 수혜자의 지시. 자금 입금, 사용, 출금 조건에 따라 예금은 다음과 같이 나뉩니다.

요구불예금의 경우

긴급한;

저금;

개인;

- 법인.

은행간 예금의 존재로 인해 예금 운영이 패시브와 액티브로 구분되었습니다. 능동적 예금 운영은 은행이 사용할 수 있는 자금을 다른 은행이나 신용 기관의 예금에 배치하는 것입니다. 수동적 예금 운영은 예금으로 자금을 유치하기 위해 은행 및 기타 신용 기관을 운영하는 것입니다. 예금에는 계약서에 고정된 이자율이 있을 수 있으며 예금 기간 동안에는 변경할 수 없습니다. « 떠 있는 » 이자율은 계약서에 예금 기간 동안 오른쪽 은행이 이자 수준을 변경하도록 규정한 경우입니다.

타이밍별 예금은 다음과 같이 나뉩니다.

단기 - 최대 1년

중기 - 1~3년

장기 - 3년 이상.

예금통화별 예금을 구별하다 국가 통화, 외화, 다중 통화, 한 통화로 입금하고 다른 통화로 상환하는 경우. 예금증명서에 자금수령인의 성명이 기재되어 있는 경우에는 예금등록이 가능하며, 기재되어 있지 않은 경우에는 소지인에게 등록이 가능합니다. 예금의 독특한 형태는 예금증서나 저축증서가 발행하는 예금이다.

저축증서는 은행에 예금한 금액과 만기 시 예금자(증서 보유자)가 받을 권리를 인증하는 담보입니다. 마감 시간증명서를 발행한 은행 또는 본 은행 지점의 증명서에 규정된 예금 금액과 이자 금액. 예금증명서는 법인에게만 발급될 수 있고, 저축증명서는 개인에게만 발급될 수 있습니다. 은행 증명서상품 및 서비스에 대한 대금 결제 수단으로 사용할 수 없습니다. 이는 축적 수단으로만 사용됩니다. 인증서가 만료되면 은행은 예금 금액을 소유자(보유자)에게 반환하고 별도의 은행 계좌에 입금된 예금의 설정된 이자율, 기간 및 금액에 따라 수입을 지급합니다. 콜레스니코프 A.A. "뱅킹"// M., Ed. "재정과 통계", 2011

저축자들에게 있어 현금보다 예금이 더 좋은 점은 예금으로 이자를 받을 수 있다는 것입니다. 보증금 금리정책이는 법인 및 개인으로부터 은행 자금을 동원하고 이후의 상호 이익이 되는 사용을 목적으로 예금 형태의 주 예산을 동원하기 위한 일련의 조치입니다. 보증금 정책일시적으로 무료 자금을 배치함으로써 채권자에게 혜택을 제공하고 은행이 활성 운영에 보유하고 있는 자원을 수익성 있게 사용할 수 있는 기회를 제공하도록 설계되었습니다.

1.2 요구불예금의 특징. 정기예금과 저축성예금의 특징

요구불예금은 소유자가 현금 및 결산서류를 발행하여 요구에 따라 현금을 받을 수 있는 다양한 계좌로 대표됩니다.

여기에는 다음이 포함됩니다.

1. 기업의 당좌계좌와 당좌계좌에 저장된 자금.

2. 지출기간 중 각종 용도의 자금

3. 정착지 자금.

4. 수단 지역예산그리고 그들의 계정에.

5. 타은행 환계좌의 자금잔액

소유자를 위한 요구불예금 계좌의 장점은 높은 유동성입니다. 비즈니스 및 기타 거래가 수행되고 이러한 계정의 금전적 조건으로 반영됨에 따라 이러한 계정에 돈이 입금되고 인출됩니다. 가장 큰 단점은 계좌에 대한이자 지불이 부족하거나 거의 없다는 것입니다. 높은 비율. 따라서 요구불예금 계좌의 특징은 다음과 같이 구분할 수 있습니다.

· 자금 입출금은 아무런 제한 없이 언제든지 이루어집니다.

· 계좌 보유자는 계좌 사용에 대한 수수료를 고정 월 이자율 또는 계좌 차변 회전율의 일정 비율로 은행에 지불합니다.

· 은행은 수요 계좌에 자금을 보관하는 데 대해 낮은 이자율을 지불하거나 전혀 지불하지 않습니다.

세계 은행 업무에서는 일반 요구불예금 계좌와 함께 과학계좌, 인증수표(미국)와 같은 유형의 요구불예금 계좌가 널리 개발되었습니다. 체르카소프 V.E. 상업 은행의 재무 분석 - 출판사: Consultbanker, 2012.

나우계좌는 쓰기가 가능한 요구불예금계좌입니다. 정산 서류제3자의 이익을 위해. 이 계좌는 유동성 원칙과 이자 형태로 소득을 받을 수 있는 가능성을 결합합니다. 이 계좌는 개인과 비영리 기업에게만 개설됩니다.

인증수표계좌는 인증수표 지급을 위해 자금을 따로 확보해 두는 요구불예금 계좌입니다. 후자는 은행이 지불할 자금의 가용성을 나타내는 특별 메모를 작성하는 수표입니다. 국내 실무에서는 이러한 결제수표를 '은행에서 인정하는 결제수표'라고 불렀습니다. 현재 이러한 계정과 유사한 것은 제한된 수표 장부에서 수표를 지불하기 위해 자금이 저장되는 계정으로 간주될 수 있습니다.

정기예금과 적금은 예금재원 중 가장 안정적인 부분을 차지합니다. 정기예금은 정해진 기간 동안 은행에 예금되는 자금입니다. 그들은 다음과 같이 나뉩니다:

· 실제 정기 예금;

· 예금 사전 통지자금 인출에 대해.

정기 예금 자체는 자금 보관 조건에 따라 다음 기간의 예금으로 나뉩니다.

· 최대 30일;

· 30일부터 90일까지;

· 90일부터 180일까지;

· 180일에서 360일까지;

· 360일 이상.

사전 자금 인출 통지가 있는 정기 예금의 경우, 은행은 예금자에게 다음을 요구합니다. 특별 성명자금 인출을 위해. 신청서 제출 마감일은 사전에 합의되며 예금 이자율은 그에 따라 설정됩니다. 자금 인출 통지 기간은 기간에 따라 7일에서 수개월까지 다양합니다. 보증금. 사전 통지 보증금의 예로는 지급 일정이 지정된 보증금이 있습니다.

따라서 정기 예금에는 명확하게 정의된 목록이 있으며 일반적으로 이에 대한 지불이 이루어집니다. 고정 비율예금 조기 인출에 대한 제한이 도입되었습니다. 약정기간보다 일찍 예금을 인출하는 경우, 은행은 예금금액과 인출기간에 대해 미리 합의한 비율에 해당하는 금액을 벌금으로 징수합니다.

최대 형질정기 예금 및 정기 예금:

· 정산에 사용할 수 없으며 정산 문서가 발행되지 않습니다.

· 계좌에 있는 자금은 천천히 회전합니다.

· 고정된 비율이 지급됩니다. 특정 기간의 최대 이자율 수준은 중앙은행에 의해 규제될 수 있습니다.

· 예금자가 돈을 인출하기 전에 은행에 통지해야 한다는 요건이 확립되어 있습니다.

· 더 낮은 필수 준비금 비율이 결정됩니다.

저축예금은 고액구매에 필요한 자금을 지속적으로 적립하기 위한 은행예금입니다. 이 예금의 특징은 상당히 적은 금액으로도 계좌를 보충할 수 있다는 것입니다. 부분철회자금. 예금 및 출금과 관련된 모든 거래는 저축 계좌에 반영됩니다.

개인 예금 계좌의 가장 일반적인 유형은 통장 적금 계좌입니다. 그것은 다음과 같은 특징이 있습니다:

· 자금의 고정된 저장 기간이 부족합니다.

· 자금 인출에 대한 경고가 필요하지 않습니다.

· 계좌에 돈을 입출금할 때 제시됩니다. 저축 장부, 이는 자금의 움직임을 반영합니다.

국내 은행 관행에서 저축 계좌는 개인에게만 개설됩니다. 안에 외국 관행그러한 계좌도 개설됩니다 비영리 단체그리고 사업 회사. 저축 계좌에 지불되는 이자는 일반적으로 정기 예금보다 낮습니다.

존재하다 다른 종류개인예금: 정기예금; 추가 비용으로 긴급함; 승리; 금전적, 물질적 승리; 자금 인출 사전 통지 등을 통해 목표, 현재. 은행의 경우 저축 예금의 중요성은 도움을 받아 인구의 미사용 소득이 동원되어 생산 자본으로 전환된다는 것입니다. 정기예금 : 정기예금 또는 예금을 인출할 수 없는 기간을 말합니다. 정기예금은 은행이 다른 저축예금에 비해 가장 높은 이자를 지급합니다.

추가 기여금으로 저축 예금. 사전에 약정한 금액이 이 계좌에 정기적으로 입금되며, 적립된 적립금은 지정된 날짜에 지급됩니다. 경상저축예금은 자금의 유입과 유출이 자유롭고 주로 신용대출에 사용됩니다. 임금, 연금, 정기 지급금 지급. 이 예금에는 최소 이자율이 부과됩니다. 정기예금, 적금의 종류로는 예금증서가 있습니다.

러시아 연방 법률에 따르면 상업은행의 예금증서는 유가증권이지만 발행 및 이동 절차는 주식 및 채권과 다릅니다. 예금 증명서 및 저축 증명서는 자금 예금에 관한 발행 은행의 서면 증명서로, 예금자(수혜자) 또는 그의 승계인이 받을 권리를 증명하지만 설정된 기간이 만료되면 예금 금액( 예금)과 이에 대한 이자.

동시에, 은행이 예금을 상환할 의무가 있는 문서는 모두 예금 증서라고 해야 하며, 은행이 예금을 상환할 의무가 있는 유사한 문서는 예금 증명서라고 해야 합니다. 저축증명서라고 합니다. 인증서는 결제 또는 지불 문서가 될 수 없다는 점을 명심해야 합니다.

요구에 따라 이러한 증권을 발행하는 것은 법으로 허용되지 않기 때문에 상업 은행이 발행한 모든 인증서는 시급합니다. 증명서의 유통 기간은 발행일로부터 소유자가 이 증명서에 따른 청구권을 수령하는 날까지로 결정됩니다. 예금증서의 최대 유통기간은 1년, 저축증서는 3년입니다. 인증서에 따른 예금 수령 기간이 만료된 경우 인증서는 요구 문서가 되며 은행은 소유자의 첫 번째 요청 시 즉시 해당 금액을 지불할 의무가 있습니다. 이와 관련하여, 은행은 만료된 지불 인증서를 대량으로 동시에 제시해야 하는 위험에 직면해 있으며, 이로 인해 사용 가능한 대규모 자원을 보유해야 합니다. 러시아 상업 은행의 경우 인증서 유통 기간 동안 이자가 발생하고 만료 후에는 예금 금액의 인플레이션 감가상각이 발생하므로 이 위험은 현재 낮습니다. 그리고 예금 연체에 관심이 있는 예금자는 그리 많지 않습니다. 체르카소프 V.E. 상업 은행의 재무 분석 - 출판사: Consultbanker, 2012.

인증서를 발급할 때 상업 은행은 지불을 위해 인증서를 조기에 제시할 수 있는 가능성을 미리 제공합니다. 조기 지불의 경우, 은행은 인증서 소유자에게 해당 금액과 이자를 지급하지만, 인증서 발급 시 은행이 정한 할인율을 적용합니다. 규제 행위인증서 구매 시점에 관계없이 발행 은행은 유통 기간이 만료되면 인증서 소유자에게 원본에 따라 계산된 이자를 지불할 의무가 있음이 확인되었습니다. 확립된 비율. 증명서는 특별 부칙에 의해 규정된 모든 필수 세부 사항을 포함해야 하는 특별 양식의 형태로 배포용으로 발행됩니다. 예금 및 저축 증명서는 법인과 시민 사이에서 꾸준한 수요가 있습니다. 이는 대부분의 상업 은행에서 추가 자원을 신속하게 동원하는 데 사용됩니다.

1.3 예금거래 이자 계산

특정 이자율로 예금을 위해 자금이 조달됩니다. 이자는 은행에 예금을 유치하는 것을 자극하는 수단입니다. 예금에 대한 이자율은 두 가지 주요 요소에 의해 결정됩니다.

1) 입금액

2) 자금 배치 기간.

매기다 예금이자예금으로 받은 자금 대비 이자로 지급된 자금의 비율입니다. 이자를 계산하고 지불하는 절차, 예금 이자율 금액은 예금 계약서에 규정되어 있습니다.

관심은 투자자가 자금을 오랫동안 유지하도록 장려해야 합니다. 은행 계좌, 즉. 자금을 조직적인 형태로 유지합니다.

고객의 서면 요청에 따라 이자가 고객의 당좌 계좌로 지급됩니다. 예금이 상환될 때 예금에 대한 이자가 지급될 수 있습니다. 주기적으로; (사전) 입금시. 투자자가 자금을 조기 인출하는 경우 장기 예금이 유형의 예금에 대해 지불되는 이자 금액이 크게 감소됩니다.

예금 운영으로 인한 소득은 현행법에 따라 과세 대상입니다.

예금 포트폴리오(즉, 은행이 유치한 예금)의 관리는 은행 활동의 중요한 구성 요소입니다. 이자율은 은행이 가능한 최대 이익을 얻을 수 있도록 보장해야 합니다. 최소한의 위험. 양적으로 보면 예금이자율이 물가상승률보다 높아야 한다.

예금 거래에 대한 이자를 계산할 때 두 가지 금융 메커니즘이 사용됩니다.

단리를 기반으로 한 계산

복리를 기반으로 한 계산

예금 기간이 끝날 때 예금에 대한 이자가 한 번 발생하는 경우 간단한 이자 공식을 사용하여 이자의 금액이 계산됩니다.

S = (P + I + T / K) / 100, (1)

T - 예금에 대한 이자가 발생하는 날짜입니다.

K - 현재 연도의 일 수(365 또는 366)

P - 초기 입금액

S는 발생한 이자 금액입니다. Maslenchenkov Yu.S., Dubankov A.P. 은행경제학. 경영개발 금융 활동항아리. 출판사: "BDC Press", 2012.

상당한 금액의 예금과 장기간예금, 은행은 때때로 단순 이자 공식을 사용하며 이는 예금에 대한 이자를 감소시킵니다.

예금에 대한 이자가 동일한 간격으로 여러 번 발생하여 예금에 적립되면 이자가 포함된 예금 금액은 복리이자 공식을 사용하여 계산됩니다.

S = (P x I x J / K) / 100, (2)

여기서 I는 연간 이자율입니다.

J - 은행이 발생한 이자를 자본화하는 기간의 일수

K - 현재 연도의 일수(365/366)

P - 예금의 초기 금액 또는이자 자본화를 고려한 초기 금액.

S - 예금 만료 시 예금자에게 반환될 금액(예금 금액 + 이자)입니다. Maslenchenkov Yu.S., Dubankov A.P. 은행경제학. 은행의 재무 활동을 관리하기 위한 개발입니다. 출판사: "BDC Press", 2012.

예금에 대한 이자를 희생하여 예금을 늘리는 과정을 이자 자본화라고 합니다. 다음 발생은 이자를 고려하여 입금액에 대해 이루어집니다. 자본화의 경우 예금 금액과 그에 따른 이자는 예금 상환 시 반환됩니다.

이자발생은 고객의 예금계좌에 금액이 입금된 다음 날부터 시작되며 일일 통장 잔액에 일일 이자율을 곱하여 발생합니다.

은행 업무에서 이자는 원칙적으로 예금 계약에 규정된 특정 기간이 끝나면 지급됩니다. 기간 동안. 이 경우 입금액의 명목금액과 예금계좌로 이체되는 금액은 동일합니다. 일정 기간 동안 이자를 지급하는 경우 은행은 자금을 예금하는 시점에 이자를 지급합니다. 미리. 이 방법은 주로 할인적금(예금)증서를 회계 처리할 때 사용됩니다.

이자 금액을 계산할 때 다음 공식이 사용됩니다.

S=N*T*R/100*365, (3)

여기서 S는 백분율,

N - 명목 가치;

T - 예금증명서 발행일부터 상환일까지의 기간

R은 예금 증서에 표시된 연간 이자율입니다.

제2장 러시아 Sberbank OJSC의 사례를 활용한 상업은행의 예금운영 분석

2.1 예금 운영에 관한 러시아 Sberbank OJSC의 활동 분석2012년 - 2013년

Sberbank of Russia는 러시아 및 CIS에서 가장 넓은 지점 네트워크를 보유한 최대 은행으로, 광범위한 투자 은행 서비스를 제공합니다. 지분의 50% 이상이 통제됩니다. 중앙 은행 RF. 러시아 개인 예금 시장의 약 절반과 러시아 기업 및 소매 대출의 3분의 1이 Sberbank에서 나옵니다. 사모예금 시장에서는 러시아 Sberbank가 시장의 47%를 점유하는 독점 기업입니다. 2013년 초 점유율이 71.4%였다는 점은 주목할 만하다. Sberbank가 차지하는 시장 점유율의 추가 감소는 주로 예금 보험 시스템과 보험 보상 금액의 증가로 인해 촉진되었습니다. 약 1,100만 명이 Sberbank를 통해 급여를 받고, 1,200만 명이 연금을 받습니다. 플라스틱 카드, 설치된 ATM 수가 19,000대를 초과합니다. Cherkasov V.E. 상업 은행의 재무 분석 - 출판사: Consultbanker, 2012

2013년에 러시아 은행 시스템은 대출 증가율을 크게 초과하는 높은 유치 자금 증가율을 유지했으며 그 결과 해당 부문에서 은행의 지분은 법인에 대한 대출에서 31.8%에서 31.3%로 감소했습니다. %; 개인 대출 - 32.7%에서 31.9%. 대출 증가율에 비해 고객 자금 유입이 빨라 시장 유동성이 크게 증가하고 금리가 하락하는 결과를 가져왔습니다. 은행 대출, 그리고 예금에. 콜레스니코프 A.A. "뱅킹"// M., Ed. "재정과 통계", 2011 더욱이 상반기 실질 이자율이 거의 변하지 않았다면 하반기에는 인플레이션 상승으로 인해 예금 이자율이 인플레이션 율보다 낮아졌습니다.

개인 고객으로부터 자금을 유치하고 이들의 안전을 보장하는 것이 은행 업무의 기본이며, 예금자와 상호 이익이 되는 관계를 발전시키는 것이 성공적인 업무의 핵심입니다. 2013년 말 기준으로 러시아 은행에 저장된 시민 저축의 47.9%가 Sberbank에 위탁되었습니다. 해당 연도의 예금 잔액 Sberbank에서는 27.2% 증가한 4조 6,895억 루블을 기록했습니다. 유입액의 절반 이상이 정기예금 자금으로 충당됩니다.

정기예금의 구조 해당 연도의 상품 측면에서 더 수익성이 높거나 더 기능적인 예금을 선호하도록 변경되었습니다. 이러한 변경 사항을 표에 반영해 보겠습니다.

표 1. 2012~2013년 정기예금 분석별 구조

표를 보면 연말에 금리가 가장 높은 예금(입출금 미포함)과 기능이 가장 뛰어난 예금(입출금 포함)의 비중이 증가한 것을 알 수 있습니다.

2012년부터 2013년까지 상품별 정기예금 구조를 차트로 살펴보겠습니다.

그림 1 2012~2013년 정기예금 구조

루블 단위 정기 예금의 평균 규모는 130.7,000 루블에서 증가했습니다. 2012년에는 151.7,000 루블이 되었습니다. 2013 년에.

Sberbank Depository는 세계에서 가장 큰 은행 예탁기관 중 하나입니다. 러시아 시장- 예탁기관의 고객 계좌 수가 24만 개를 초과하고, 시장 가격고객 자산은 약 1조 7천억 루블에 달합니다. 대 RUB 1.0 조. 2013 년에. 2013 년에:

보관 서비스의 중앙 집중화가 계속되었습니다.

은행은 "전화 통신을 통한 지시 제출에 관한" 예탁 계약에 대한 계약을 개발했으며 자동화 시스템의 인터페이스를 마무리하기 시작했습니다.

CJSC Depository Clearing Company의 주요 사용자 위원회는 제한된 참여 조건(ESSS) 하에서 가속화된 결제를 위한 개선된 계획에 Sberbank Depository의 가입을 승인했습니다.

주주들에게 서비스를 제공하기 위해 은행의 자회사인 LLC "Specialized Depository of Sberbank"가 설립되었습니다. 투자 자금및 비정부 연금 기금이 관리합니다. 관리 회사 Sberbank 및 제3자 관리 회사.

2013년 Sberbank는 러시아 예탁증서 발행에 대한 컨설턴트 및 발행자 예탁기관 역할을 수행했습니다. UC RUSAL PLC의 주식입니다. 이 릴리스는 러시아 역사상 첫 번째 릴리스였습니다. 이번 호 참여를 통해 은행은 예금증서를 발행하는 세계 엘리트 은행 클럽에 가입했습니다. 해당 연도 동안 Sberbank Depository는 하위 관리인 역할을했습니다. 저장 중 기초 자산 JP Morgan Chase Bank N.A.가 발행한 예탁증서 발행 및 상환 OJSC NK Rosneft, OJSC Novorossiysk Commercial Sea Port 및 OJSC Magnit의 주식. 제공되는 서비스 품질에 대한 고객 리뷰를 바탕으로 수집된 Global Custodian 잡지의 국제 등급 결과를 바탕으로 2010년 Sberbank Depository는 외국을 포함한 투자자에게 권장되는 보관소로서 국내 추천 상태로 지정되었습니다. 러시아 연방 국내 시장에 서비스를 제공하는 것입니다.

2.2 러시아 Sberbank OJSC의 예금 및 예금 금리 비교 분석2012 - 2013년

러시아의 Sberbank는 국내 10개 주요 은행 중 예금 규모 측면에서 선두 위치를 차지하고 있습니다. Sberbank는 고객에게 제공합니다 다양한 프로그램매장. 전체적으로 러시아 Sberbank는 개인에게 8가지 유형의 예금을 제공합니다. ~에 이 순간 6%의 최고 이자율은 4가지 유형의 예금에만 설정됩니다: "러시아 Sberbank 예금", " 저축저축은행러시아", " Sberbank의 이사러시아", " 연금 예금러시아 스베르방크'. 얻기 위해 최대 비율매년 투자해야 함 장기간. 그러나 2013년에는 모든 유형의 예금에 대한 이자율이 2012년에 비해 크게 낮아졌다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 다른 러시아 은행과 마찬가지로 Sberbank의 이자율은 러시아 중앙 은행의 재융자율에 직접적으로 의존합니다. 이 기간 동안 재융자율이 떨어졌고, 이는 예금에 대한 이자가 그만큼 낮아졌다는 것을 의미합니다. Sberbank의 이자율이 가장 높지 않다는 사실에도 불구하고 사람들은 전통적으로 Sberbank에 예금을 개설합니다. Sberbank의 가장 큰 장점은 신뢰성입니다.

이자를 계좌로 이체할 가능성도 주목할 가치가 있습니다. 은행 카드, 비현금 수단으로 예금을 무제한으로 보충하는 기능, 예금 통화가 아닌 통화로 자금을 수락 및 인출하는 기능, 개별 투자 기간을 선택하는 기능. Sberbank 예금 운영 비교표를 작성하기 위해 우리는 분석했습니다. 다음 유형예금: 보충 가능; 특별한; 연금; 누적; 신뢰할 수 있습니다. 인생을 선물하세요. 다중 통화; 만능인; 포스트 레스토랑.

표 2. 2013년 러시아 Sberbank OJSC 예금 비교표

보증금	통화	최소 기부금	예금 기간	매기다연간 %	자주 철수	채움
리필 가능

연금
누적
보관 위원
인생을 선물하다
다중 통화
만능인	기타 통화
포스트 레스토랑	기타 통화		제한되지 않음

위의 표에서 볼 수 있듯이 가장 많은 유리한 이자율 2013년 Sberbank 예금의 경우 이는 연간 6.00%에 불과합니다. 동시에 중앙은행 금리는 7.75%였다. 2013년 말 기준 인플레이션 영향은 연간 기준으로 약 7.57%였다. 따라서 Sberbank 투자에 대한 전체 "이익"은 인플레이션보다 훨씬 적습니다. 따라서 2013년 러시아 Sberbank의 예금은 수익성이 없는 것으로 나타났습니다.

표 3. 2012~2013년 러시아 Sberbank OJSC 대차대조표 예금 분석

본 분석을 위해 은행의 2013년 연결재무상태표와 주석을 분석하였습니다. 보고서 노트 데이터를 테이블 형태로 표현해 보겠습니다. 표의 데이터에 따르면 2013년 Sberbank 부채에 포함된 다른 은행의 자금 금액은 실제로 5배 증가했습니다. 그리고 2013년 타은행 자금의 비중은 부채금액의 46.6%에 달했습니다. 이 지표가 감소한 이유 중 하나는 글로벌 금융 위기의 감소로 인해 러시아 은행 간 시장에서 은행 활동이 증가했기 때문입니다. 이 데이터를 그래프로 살펴보겠습니다.

그림 2. 2012~2013년 러시아 Sberbank OJSC 대차대조표에 있는 다른 은행 예금 분석.

개인 및 기업 고객의 부채 자금 구조에 대한 보고서 데이터를 표에 요약합니다.

표 4. 2012~2013년 개인 및 기업 고객의 자금 구조

개인 및 기업 고객의 자금(백만 루블)
개인 경상수지/수요 정기예금 개인의 총 자금 국가 및 공공 기관 경상/경상 계정 정기예금
총 정부 자금 및 공공기관
다른 기업 고객 경상/경상 계정 정기예금 다른 기업 고객의 총 자금 기업 고객의 총 자금 개인 및 기업 고객의 총 자금

테이블 데이터를 통해 우리는 세계의 영향에도 불구하고 다음과 같은 결론을 내릴 수 있습니다. 금융 위기러시아 Sberbank에서는 긴급 금액이 24.6% 증가했으며 현재 예금(45.4%) 개인. 전체 예금에서 개인 자금이 차지하는 비중도 2013년 70%에서 2012년 72.7%로 증가하는 추세다. 이 지표의 증가는 은행 부문을 지원하기 위한 러시아 은행의 조치에 의해 촉진된 은행에 대한 예금자의 신뢰 보존으로 설명될 수 있습니다. 예를 들어 러시아 은행의 후순위 대출 발행이 있습니다. 러시아 Sberbank에 2000 억 루블의 금액.

분석에서 볼 수 있듯이 Sberbank 부채의 절반 이상이 정기예금과 저축성 예금으로, 이러한 예금은 안정적인 자원으로 분류됩니다.

2.3 러시아 Sberbank OJSC 예금 계약의 내용 및 특징 분석

정기 예금에 자금을 예치하는 것은 서면으로 작성해야 하는 특별 은행 예금 계약에 의해 공식화됩니다. 은행은 독립적으로 예금 계약 형태를 개발합니다. 별도의 종기여는 전형적인 성격을 띠고 있습니다.

많은 은행이 설치 최소 크기정기 예금 (예금), 금액은 소규모, 중간 또는 대규모 고객에 대한 은행의 방향에 따라 다릅니다. 은행은 계약의 모든 조건을 즉시 이행하고 위반에 대한 책임을 져야 하며, 이는 예금 보유자에 대한 자금의 지연 방출 또는 이자 지불에 대한 벌금 또는 벌금의 설정으로 표현될 수 있습니다. 은행과 예금자 사이에 발생한 분쟁은 중재나 법원 소송(예금자가 개인인 경우)을 통해 해결해야 합니다. 은행 예금 계약은 일방(은행)이 상대방(예금자)으로부터 받았거나 그에 대한 대가로 받은 것을 수락하는 것입니다. 돈의 합(예금)은 계약에서 규정한 조건과 방식에 따라 입금액을 반환하고 이에 대한 이자를 지급할 것을 약속합니다.

다른 모든 은행과 마찬가지로 Sberbank에는 은행 예금 계약 체결에 대한 규칙이 있습니다. 러시아 연방 Sberbank 예금 유형 중 하나에 돈을 투자하기 전에 당사자의 성, 이름, 후원, 문서 체결 날짜 및 장소를 나타내는 계약을 체결해야 합니다. . Sberbank 예금 계약에는 8개 조항이 포함되어 있습니다. 이 계약은 다음을 제공합니다.

입금 금액;

예금유효기간

계약 만료 후 투자자가 받게 될 이자

이자 계산 및 지급 절차

예금 조건

보증금의 조기 징수 및 반환 가능성

분쟁 해결 절차

계약 조건 변경

계약시간

법적 주소.

예금자는 법인 또는 자연인이 될 수 있습니다. 조직 및 법적 형태와 활동 영역에 관계없이 법인은 은행 기관에 사용 가능한 자금을 저장해야 합니다. 개인은 이를 수행할 권리가 있으며, 14~18세의 미성년자는 부모, 양부모 및 수탁자의 동의 없이 독립적으로 다음 사항에 기여할 권리가 있습니다. 신용 기관그리고 그것들을 폐기하세요. 18세 이상인 사람과 18세 이전에 결혼한 사람은 완전한 법적 능력을 취득하므로 신용 기관에 예금하고 관리할 권리도 갖습니다.

계약의 필수 조건은 주제, 예금에 대한이자, 은행 서비스 비용, 이행시기, 계약 위반에 대한 재산 책임, 계약 종료 절차입니다. 법인 참여에 대한 계약의 필수 조건은 보증금 제공이기도합니다.

계약의 대상은 돈(루블, 외화예금)입니다. 예금자는 현금이나 현금으로 돈을 이체할 수 있습니다. 비현금 형태. 은행은 예금된 자금의 소유권을 획득합니다. 예금자는 소유권을 상실하고 은행에 대한 청구권을 획득합니다.

이자는 예금자가 은행에 발행한 대출금의 가격입니다. 은행은 연방법이나 예금자와의 합의에 의해 규정된 경우를 제외하고 예금에 대한 이자율을 일방적으로 변경할 권리가 없습니다.

이자율 인하 결정은 계약에 달리 규정되지 않는 한 제안된 인하 1개월 전에 예금자에게 통지되어야 합니다.

이자는 은행이 예금 금액을 수령한 다음날부터 예금자에게 금액을 반환하거나 기타 사유로 예금자의 계좌에서 인출하기 전날까지 발생합니다. 예금자의 요청에 따른 이자 지급 빈도는 당사자 간의 합의에 의해 달리 규정되지 않는 한 분기별로 이루어집니다. 미청구 이자는 입금액을 증가시키며, 입금액이 마감될 때쯤에는 전액 지급됩니다.

예금의 종류에 관계없이 은행은 시민 예금자가 최초로 요청하면 예금 금액 또는 그 일부를 발행할 의무가 있습니다. 법인이 예치한 금액은 계약서에 명시된 반환 조건에 따라서만 반환됩니다.

최초 요구 시 보증금을 반환할 권리는 요구 제시 즉시 보증금을 반환할 권리와 동일하지 않습니다. 입법자가 채무자에게 즉시 의무를 이행할 의무를 규정하는 경우, 그는 이를 적절한 단어로 표현합니다. 이 경우에는 예술에 집중할 필요가 있는 것 같습니다. 민법 849조는 거래 시기를 규제합니다. 은행 계좌. 이 조항은 은행이 고객의 명령에 따라 해당 지불 문서를 받은 날의 다음 날까지 고객의 계좌에서 자금을 발행하거나 이체할 의무가 있음을 규정합니다. 이러한 해석은 은행 예금 계약의 본질에 모순되지 않으며 예금자와 은행의 합리적인 이익 균형을 보장합니다.

예금을 받을 권리가 없는 사람이 공민으로부터 예금을 받았거나 법률이 정한 절차나 중앙은행의 규칙을 위반한 경우 예금자는 다음과 같이 예금 금액의 즉각적인 반환을 요구할 수 있습니다. 예술에 규정된 이자 지불도 마찬가지입니다. 민법 395조. 위반자로부터 이자 이상의 손해를 배상받을 수 있습니다.

예금자는 직접 예금할 수 있을 뿐만 아니라 예금 계약에 달리 규정되지 않는 한 예금자의 계좌에 대한 정보를 표시한 제3자로부터 수령한 자금을 자신의 계좌로 받을 권리도 있습니다. 이 디자인은 Art에서 제공됩니다. 민법 841조는 과세를 회피하는 데 사용될 수 있습니다. 민법또한 은행이 다른 사람으로부터 예금을 받지 않은 사람에 대해 수령한 금액을 수락하는 경우 제3자를 위한 예금 가능성도 규정합니다. 예금 금액을 은행으로 이체하는 경우 예금 계좌 개설과 함께 예금이 이루어진 시민의 이름 또는 법인의 이름이 표시됩니다.

위의 경우, 계약을 체결한 본인이 아닌 예금자를 제3자로 간주합니다. 예금자는 예금자의 권리에 기초하여 은행에 최초의 채권을 제출하거나 예금을 자신의 이름으로 사용하겠다는 의사를 은행에 표시한 순간부터 자신의 권리를 얻습니다. 은행예금계약을 체결한 자는 그러한 의사표시가 표시되기 전에 자신이 예탁한 자금과 관련하여 스스로 이러한 권리를 행사할 수 있습니다.

은행 예금 계약은 간단한 서면 형식으로 체결되어야 합니다. 서면 양식을 준수하지 않으면 계약이 무효화됩니다. 계약 체결을 확인하기 위해 저축 장부, 저축 및 예금 증명서 또는 법률 요구 사항을 충족하는 기타 문서가 발행됩니다. 은행 규칙그리고 사업 관습. 이 장부는 계좌가 개설될 때 발행되며, 이는 예금자의 자금 이동을 반영합니다. 계좌를 개설하지 않은 경우에는 예금증명서 또는 예금증명서가 발급됩니다. 예금증서의 유통기간은 1년, 저축증서는 3년으로 제한됩니다.

제3장 예금운영 개선방안

자금을 유치할 때 선택권은 고객에게 있으며, 은행은 종종 예금자를 놓고 치열한 경쟁을 벌여야 하기 때문에 예금자를 잃기 쉽습니다. 은행 경쟁의 발전과 관련된 제한된 자원으로 인해 특정 고객과 긴밀한 관계가 형성됩니다. 이들 고객의 범위가 좁다면 이들에 대한 은행의 의존도는 매우 높습니다.

수동적 운영 측면에서 은행의 선택은 일반적으로 특정 고객 그룹으로 제한되며 차용자보다 훨씬 더 강하게 연결되어 있습니다. 따라서 현 상황에서는 은행의 자원기반 형성 문제를 해결하기 위해서는 예금자 범위를 확대하려는 노력을 강화할 필요가 있다. 따라서 은행은 필요한 다각화 수준을 유지하고 다른 출처에서 금융 자원을 유치할 수 있는 가능성을 보장하며 조건, 수량 및 이자율 측면에서 자산과의 균형을 유지하는 유능한 예금 정책이 필요합니다.

대출 잠재력을 확대하기 위해 은행은 예금 정책을 강화해야 한다. 이는 예금 목록을 확장하는 등 여러 가지 방법으로 달성할 수 있습니다. 따라서 우리는 고객이 휴가, 생일 또는 기타 공휴일에 맞춰 지불되는 목표 예금의 혜택을 누릴 것이라고 가정할 수 있습니다. 그들의 기간은 전통적인 기간보다 짧고 비율은 더 높습니다. 목표 기여의 예는 소위 " 새해 예금", "크리스마스 예금", 즉 연중 내내 은행은 새해와 크리스마스를 축하하기 위해 소액 예금을 받고, 연말에 은행은 예금자에게 돈을 발행하지만 원하는 사람은 다음 새 해까지 계속 돈을 축적할 수 있습니다. 년도.

은행이 근본적으로 새로운 서비스를 제공할 수 있다면 소득 수준이 다양한 고객에게 도움이 될 것입니다. 금융 서비스예를 들어 전통적인 예금과 보험, 여행, 구매 등 다양한 비은행 서비스를 결합하는 것입니다. 소비재할인으로.

고객의 최대 이익을 위해서는 인플레이션 손실을 보상하기 위해 미리 예치한 예금에 대한 이자를 지급하는 것이 좋습니다. 이 경우 투자자는 자금을 투입할 때 특정 기간그 사람으로 인한 수입은 즉시 받습니다. 다만, 계약이 조기 해지되는 경우 은행은 예치금에 대한 이자를 다시 계산하여 초과 지급된 금액을 예치금에서 원천징수합니다.

예금서비스시장에서 안정적인 지위를 유지하고 역동적인 발전을 이루기 위해서는 예금보험제도를 마련하는 것이 적절해 보인다. 이 질문은 현재와 관련이 있습니다. 이 시스템은 은행과 고객 모두에게 도움이 될 것입니다. 예금 보험 시스템은 은행이 파산할 경우 예금의 안전을 보장한다는 관점에서 고객에게 매력적일 것입니다. 이 은행으로이러한 시스템이 존재하지 않는 다른 은행에 비해 비교우위가 있습니다. 이 시스템은 은행에 인구 및 법인으로부터 일시적으로 무료 자금을 예금으로 추가로 유입시킬 것입니다. 위기 상황에서도 자신의 기여가 보호된다는 확신을 가질 것입니다. 자금 유입으로 인해 은행은 대출 기반을 확대할 수 있게 될 것입니다. 실제 부문경제. 보험의 대상은 우선 개인의 예금이어야 하며, 앞으로는 법인의 예금이어야 합니다.

이내에 이 문제또한 특정 신용기관의 유동성 리스크 관리 효율성을 향상시키기 위해서는 일반 대중이 예상치 못한 정기예금 인출로 인해 발생할 수 있는 부정적인 영향을 최소화하기 위한 조치를 취할 필요가 있다는 점에 유의해야 합니다. 재정 상태항아리. 조기 인출로부터 보호를 받아야만 은행은 가계 예금을 충분히 활용하여 경제에 꼭 필요한 중장기 대출을 확대할 수 있습니다.

을 위한 효과적인 관리예금을 위해서는 개인과 법인 모두의 정기 예금에 대한 최적의 보관 기간을 결정하는 것이 필요합니다. 이 경우 정기예금을 사용할 수 있는 발행을 위해서는 예금조건이 대출 회전기간과 연계되어야 한다는 점에 특별한 주의가 필요하다.

결론적으로, 각 은행은 활동의 세부 사항을 기반으로 하고 경쟁 요소를 고려하여 예금 유형, 예금 조건 및 이자, 예금 운영 수행 조건을 결정하는 자체 예금 정책을 개발한다고 말할 수 있습니다. 다른 은행과 인플레이션 과정경제에서 일어나는 일.

결론

오늘날 상업은행은 고객에게 다양한 서비스를 제공할 수 있습니다. 은행 상품그리고 서비스. 전부는 아니라는 점을 명심해야 한다. 은행 업무일상적으로 존재하며 특정 행위에 사용됩니다. 은행 기관. 그러나 은행이 존재하지 않고 정상적으로 기능할 수 없는 특정한 기본 세트가 있습니다. 그 중에는 없어 마지막 장소예금에 일시적으로 무료 자금을 유치하고 배치하는 데 참여합니다.

예금은 상업은행의 중요한 자원이다. 예금 계좌는 매우 다양할 수 있으며 예금 출처, 계좌 등의 기준에 따라 분류됩니다. 특수 목적, 수익성 정도 등

은행의 구조는 유연하며 화폐시장 상황에 따라 달라집니다. 이러한 은행 자원 형성 소스에는 몇 가지 단점이 있습니다. 우리는 예금으로 자금을 유치할 때 은행의 상당한 재료 및 금전적 비용, 제한된 무료 자금에 대해 이야기하고 있습니다. 별도의 지역. 또한 예금에 대한 자금 동원은 주로 은행 자체가 아닌 고객에 달려 있습니다. 그럼에도 불구하고 신용 시장에서 은행 간 경쟁으로 인해 은행은 예금 유치에 도움이 되는 서비스 개발 조치를 취해야 합니다.

오늘날 이 투쟁에서 Sberbank는 숫자 측면에서 확실한 리더입니다. 미결제 예금인구, 이것은 또한 국가의 지원과 수년간의 역사 덕분입니다. Sberbank는 정기 예금자(연금 수급자)를 위한 제안 수를 체계적으로 확대하고 있으며, 더 유리한 이자율로 예금을 개설하고 있습니다. 우대 조건. 게다가 또 있다 특별한 유형소득을 얻고 자선 지원을 제공하기를 원하는 사람들을 위한 예금은 "생명의 선물" 예금입니다. Sberbank는 예금에 대한 이자율이 높지 않고 자금 예금 및 인출 측면에서 유연성이 부족하지만 의심할 여지 없이 앞으로도 고객의 상당 부분을 잃지 않을 것입니다. 그러나 다른 은행과의 경쟁이 치열해지면서 Sberbank가 예금 조건을 더 좋게 바꿀 것이라는 희망이 생겼습니다.

예금 기반을 강화하는 것은 은행에게 매우 중요합니다. 예금총액을 늘리고 법인 및 개인 예금자 범위를 확대함으로써 예금운영 조직과 예금유치 인센티브 제도를 개선할 수 있다. 이는 법인 및 개인의 요구불예금 계좌를 확대함으로써 달성할 수 있으며, 이는 고객 요구를 더 잘 충족시키고 서비스를 개선하며 은행 자금 예치에 대한 관심을 높일 것입니다.

일반적으로 은행 자원인 당좌 및 당좌 계좌의 자금은 은행 유동성 변동에 매우 민감하다는 결론을 내릴 수 있습니다. 따라서 시장 상황에서 고객에게 제공되는 서비스 범위를 지속적으로 확장하고 예금 및 신용 서비스의 질을 향상시키는 은행은 경쟁을 견딜 수 있습니다.

서지

1. 연방법 1990년 2월 13일자 N 395-1 (2011년 4월 28일에 개정됨, 2011년 6월 3일에 개정됨) "은행 및 은행 활동에 관하여"

2. 2003년 12월 23일자 연방법 No. 177 FZ(2010년 12월 22일 개정) "러시아 연방 상업 은행의 개인 예금에 대한 보험"

3. 2009년 1월 16일자 중앙은행 지침 No. 1379-U “평가에 대하여” 재정적 안정예금보험제도에 참여하기에 충분하다고 인정하기 위함이다.”

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2015년 개인을 위한 Sberbank 예금은 다양한 제품 라인으로 표시됩니다. 각 예금은 자금 절약, 재정 관리, 저축 축적 등 개인의 문제를 해결하는 데 도움이 되기 때문에 시민들은 최적의 상품을 선택할 수 있습니다. 은행 지점이나 해당 기관 웹사이트에서 온라인으로 입금할 수 있습니다. 이를 수행하는 방법과 Sberbank가 예금자에게 제공하는 조건은 기사에서 더 자세히 설명됩니다.

2015년* Sberbank 예금 유형

Sberbank는 개인을 위해 상당히 다양한 예금을 보유하고 있습니다. 여기에서 시민은 다음을 신청할 수 있습니다.

정기 예금;
결제를 위한 예금;
특별예금;
저축 증명서.

정기예금에는 다음 상품이 포함됩니다.

온라인으로 거래를 할 때, 요금 인상– 결국 은행 직원(전문가, 계산원)은 거래 체결에 관여하지 않습니다. 자본화를 고려하면 투자 자금에서 다음과 같은 수입을 얻을 수 있습니다.

"온라인 저장" – 루블 최대 9.52%, 외화 최대 2.84%
"온라인 보충" – 루블로 최대 8.69%, 외화로 최대 2.73%;
"온라인 관리" – 루블로 최대 7.72%, 외화로 최대 2.63%.

"입금하기" 버튼을 클릭하면 Sberbank 온라인 시스템 로그인 화면에 창이 열립니다. 비밀번호를 입력하고 로그인한 후 등록을 시작해야 합니다.

"예금 및 계좌"섹션으로 이동하십시오.
“예금 개설” 링크를 사용하세요.
귀하에게 적합한 입금 유형을 선택하고 "계속"버튼을 클릭하십시오.
양식(금액, 계약 기간, 상각 계정)을 작성합니다. "열기" 버튼을 클릭하세요.

당연히 자금 출처로 지정한 계좌에는 충분한 금액이 포함되어 있어야 합니다. 그렇지 않으면 시스템은 기술적인 오류와 요청된 작업을 수행할 수 없음을 알려줄 것입니다.

Sberbank는 2015년에 어떤 조건에서 1991년으로 거슬러 올라가는 예금을 발행합니까?*

2015년에 Sberbank는 1991년 6월 20일 현재 유효한 예금을 발행했습니다. 투자자 자신이나 상속인이 자금을 받을 수 있습니다. 지불의 다양성은 예금 소유자의 생년월일에 따라 다릅니다.

1945년 이전 출생 – 자금 잔액의 3배;
1946년부터 1991년까지 출생 – 돈의 액면가 대비 잔액의 두 배입니다.

투자자(상속인)가 이전에 예비보상을 받은 경우, 이제 잔액과 이전에 받은 금액의 차액을 청구할 수 있습니다.

보상 금액을 결정할 때 예금 보관 기간을 고려한 특수 계수가 적용됩니다.

1992년 마감 시 - 계수 0.6;
1993년 마감 시 – 0.7;
1994년 마감 시 – 0.8;
1995년 마감 시 – 0.9;
1996년 이후 폐쇄된 경우 및 가능한 경우 현재 예금 – 1.

예금주가 2001년 이후 사망한 경우 상속인은 다음 금액의 장례비를 지급받을 수 있습니다.

6,000 루블 입금액이 400 루블 이상인 경우;
저축 금액이 400 루블 미만인 경우 입금액에 15를 곱합니다.

친족은 하나의 보증금을 사용하여 한 지점에서만 장례비를 받을 수 있습니다.

보상을 받으려면 투자자는 다음 서류가 필요합니다.

여권;
은행 통장;

상속인은 다음을 가지고 있어야 합니다:

여권;
예금 소유자의 사망 증명서;
상속권에 관한 서류;
보상 신청.

예금 소유자의 생년월일;
예금 마감 연도;
1991년 6월 20일 현재 잔액;
이전에 받은 지불 금액.

2015년 수익성 있는 Sberbank 예금: 고객이 수익을 늘릴 수 있는 방법

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보고서 선택:

은행 신뢰성이란 은행이 의무를 이행하고, 위기 상황에서 충분한 안전 여유를 갖고, 러시아 은행이 정한 기준과 법률을 위반하지 않을 수 있는 일련의 요소를 의미합니다.

보고만으로는 은행의 신뢰성 정도를 정확하게 판단하는 것이 불가능하므로 아래 연구는 본질적으로 시사점을 제공한다는 점을 명심해야합니다.

은행 안정성은 외부 영향을 견딜 수 있는 능력입니다. 특정 기간 동안의 역학관계는 다양한 지표의 안정성(개선 또는 악화)을 나타낼 수 있으며 이는 은행의 안정성을 나타낼 수도 있습니다.

공공의 주식회사러시아 스베르방크는 가장 큰 러시아 은행그 중 순자산 기준으로 1위를 차지하고 있습니다.

~에 보고 날짜(2020년 1월 1일) SBERBANK OF RUSSIA 은행의 순자산은 다음과 같습니다. 290,257억 4천만 루블. 1년 안에 자산 2.34% 증가. 순자산 증가 부정적인자산 수익률에 영향을 미쳤습니다. ROI: 순 자산 수익률은 전년 대비 감소했습니다. 3.87%에서 3.76%로 .

제공되는 서비스 측면에서 은행은 주로 고객의 돈을 끌어들인다, 이 자금이면 충분합니다. 다양하다(합법적인 것과 개인), ㅏ 투자하다주로 자금 대출.

러시아의 SBERBANK - 국가가 참여하는 은행 .

러시아의 SBERBANK - 전당포 목록에 있어요 , 그리고 러시아 은행은 해당 신용 기관의 채권을 담보로 받아들입니다. 러시아 연방 연금 기금과 협력할 권리가 있습니다 자금을 유치할 수 있습니다. 신뢰 관리, 예금 및 저축 주택 공급병원; 비국가와 협력할 권리가 있다 연금 기금, 의무적으로 수행 연금 보험 , 유치할 수 있다 연금 저축군인을 위한 주택 공급을 위한 저축; 2014년 7월 21일 법률 213-FZ에 따라 계좌를 개설하고 예금할 권리가 있습니다. , 즉. 군산복합체와 러시아연방의 안보를 위해 전략적으로 중요한 조직; 중앙은행이나 러시아 연방의 직간접적인 통제를 받고 있습니다.; V 신용 기관 러시아 은행의 공식 대리인이 임명되었습니다..

유동성과 신뢰성

은행의 유동 자산은 신속하게 현금으로 전환되어 예금자 고객에게 반환될 수 있는 은행 자금입니다. 유동성을 평가하려면 은행이 재정적 의무의 일부를 이행할 수 있는(또는 이행할 수 없는) 약 30일의 기간을 고려하십시오(어떤 은행도 30일 이내에 모든 의무를 반환할 수 없기 때문입니다). 이 '부분'을 '예상 유출량'이라고 합니다. 유동성은 은행 신뢰성 개념의 중요한 구성 요소로 간주될 수 있습니다.

간략한 구조 유동성이 높은 자산이를 표 형식으로 제시해 보겠습니다.

지표 이름	2019년 1월 1일, 천 루블		2020년 1월 1일, 천 루블
금전 등록기에 있는 자금	655 526 185	(15.77%)	574 117 923	(14.12%)
러시아 은행 계좌에 있는 자금	677 193 513	(16.29%)	956 800 457	(23.54%)
은행의 NOSTRO 특파원 계좌(순)	406 346 298	(9.78%)	231 077 569	(5.68%)
최대 30일 동안 은행 간 대출 제공	1 032 002 725	(24.83%)	559 450 148	(13.76%)
러시아 연방의 유동성이 높은 증권	1 345 776 331	(32.38%)	1 622 989 329	(39.92%)
은행과 국가의 유동성이 높은 증권	46 510 488	(1.12%)	142 155 041	(3.50%)
할인 및 조정을 고려한 유동성이 높은 자산(2014년 5월 31일자 지침 번호 3269-U 기준)	4 156 378 967	(100.00%)	4 065 343 519	(100.00%)

유동 자산 표에서 보유 자금 금액이 약간 변경되었으며, 러시아 은행 계좌의 자금 금액, 러시아 연방의 유동성이 높은 증권 금액, 은행의 유동성이 높은 증권 금액 및 주정부가 크게 증가하고 은행의 NOSTRO 통신 계좌 금액(순)이 크게 감소했으며 최대 30일 동안 은행 간 대출이 제공되는 반면 할인 및 조정을 고려한 유동성이 높은 자산의 양은 지침 번호 3269- U(2014년 5월 31일자))는 전년 대비 감소했습니다. 415638~406534억 루블.

구조 유동부채다음 표에 나와 있습니다.

지표 이름	2019년 1월 1일, 천 루블		2020년 1월 1일, 천 루블
만기가 1년 이상인 개인의 예금	2 945 375 613	(15.90%)	3 424 581 246	(17.49%)
개인(개인사업자 포함)의 기타 예금(최대 1년)	9 906 903 530	(53.46%)	10 062 374 356	(51.40%)
법인의 예금 및 기타 자금 (최대 1년 동안)	4 600 688 102	(24.83%)	4 932 671 892	(25.20%)
포함. 현재 자금법인(개인 기업가 제외)	2 735 261 725	(14.76%)	3 006 215 815	(15.36%)
LORO 은행의 특파원 계좌	85 330 488	(0.46%)	62 463 754	(0.32%)
최대 30일 동안 은행 간 대출을 받을 수 있습니다.	579 558 831	(3.13%)	601 504 790	(3.07%)
자신의 증권	109 416 619	(0.59%)	71 292 061	(0.36%)
이자, 연체금, 미지급금 및 기타 부채를 지불할 의무	302 529 184	(1.63%)	421 714 921	(2.15%)
현금유출 예상	4 055 069 496	(21.88%)	4 307 510 781	(22.00%)
유동부채	18 529 802 367	(100.00%)	19 576 603 020	(100.00%)

검토 기간 동안 자원 기반에 발생한 일은 만기가 1년을 초과하는 개인 예금, 기타 개인(개인 기업가 포함) 예금(최대 1년 동안), 예금 및 법인의 기타 자금 ( 최대 1 년 동안), 포함 법인의 현재 자금 (개인 기업가 제외), 최대 30 일 동안받은 은행 간 대출,이자, 연체금, 지불금 및 기타 부채 지불 의무 금액이 증가하고 LORO 은행의 통신 계좌 금액이 감소했습니다. 자체 유가증권 금액은 크게 감소한 반면, 예상 현금유출은 전년 대비 증가했습니다. 405507~430751억 루블.

현재 고려중인 유동성이 높은 자산(다음 달 이내에 은행에서 쉽게 사용할 수 있는 자금)과 유동부채의 예상 유출 비율이 우리에게 가치를 제공합니다. 94.38% , 즉 재고 부족 그러나 은행은 고객 유출 가능성을 극복할 수 있는 힘이 있습니다. 크기가 큰그리고 너무 중요해 유출 가능성은 낮다.

이와 관련하여 최소값이 각각 15%와 50%로 설정되어 있는 순간(N2) 유동성 기준과 현행(N3) 유동성 기준을 고려하는 것이 중요하다. 여기서 우리는 표준 H2와 H3이 현재 충분한수준.

이제 변화의 역학을 추적해 보겠습니다. 유동성 지표 1년 동안:

중앙값 방법 사용(뾰족한 피크 무시): 순간 유동성 비율 H2의 양 올해의 꽤 큰그러나 과거에 비해 감소하는 경향이 있습니다. 반년소폭 증가하는 경향이 있으며, 현재 유동성 비율 N3의 양은 올해의증가하는 경향이 있지만 최근 들어 반년감소하는 경향이 있으며, 은행의 전문가 신뢰도는 올해의약간 떨어지는 경향이 있지만 마지막에 반년거의 변함없이 유지되는 경향이 있습니다.

SBERBANK PJSC의 유동성을 평가하기 위한 다른 비율은 이 링크에서 볼 수 있습니다.

균형의 구조와 역학

은행에 수익을 창출하는 자산의 규모는 다음과 같습니다. 88.53% 총자산에서 이자부채의 규모는 78.34% 총부채로. 소득 창출 자산의 규모는 대략 가장 큰 자산의 평균과 일치합니다. 러시아 은행 (87%).

구조 소득 창출 자산현재와 1년 전:

지표 이름	2019년 1월 1일, 천 루블		2020년 1월 1일, 천 루블
은행간 대출	1 633 413 626	(6.50%)	1 028 583 379	(4.00%)
법인에 대한 대출	12 419 970 979	(49.42%)	12 227 910 563	(47.59%)
개인에 대한 대출	6 169 593 448	(24.55%)	7 240 611 869	(28.18%)
환어음	1 636 601	(0.01%)	1 336 091	(0.01%)
임대사업에 대한 투자 및 청구권 취득	68 908 424	(0.27%)	161 451 418	(0.63%)
투자 증권	3 848 440 456	(15.31%)	4 157 882 184	(16.18%)
기타소득대출	828 653 194	(3.30%)	762 695 049	(2.97%)
소득 자산	25 133 807 576	(100.00%)	25 695 322 606	(100.00%)

법인에 대한 대출 금액, 개인에 대한 대출 금액, 유가 증권에 대한 투자 금액이 약간 변경되고 임대 운영에 대한 투자 금액 및 청구권 취득 금액이 크게 증가했으며 약속 어음 금액이 감소하고 은행 간 금액이 있음을 알 수 있습니다. 대출이 많이 줄었고, 총액소득 창출 자산 2.2% 증가 25133.81에서 2569532억 루블.

분석 기준 보안 정도발행 된 대출 및 그 구조 :

지표 이름	2019년 1월 1일, 천 루블		2020년 1월 1일, 천 루블
발행된 대출에 대해 담보로 인정된 유가증권	6 169 007 420	(29.21%)	6 100 686 171	(28.50%)
담보로 인정된 재산	10 817 270 885	(51.21%)	19 835 489 261	(92.66%)
담보로 인정되는 귀금속		(0.00%)		(0.00%)
보증 및 보증을 받았습니다	43 671 932 764	(206.75%)	44 329 421 421	(207.09%)
대출 포트폴리오 금액	21 122 729 057	(100.00%)	21 405 723 942	(100.00%)
- 포함. 법인에 대한 대출	11 965 898 766	(56.65%)	11 409 084 669	(53.30%)
- 포함. 개인 대출 명	6 169 593 448	(29.21%)	7 240 611 869	(33.83%)
- 포함. 은행에 대출	1 635 603 012	(7.74%)	1 103 355 214	(5.15%)

테이블 분석에 따르면 은행은 다음 사항에 중점을 둡니다. 다양한 대출, 보안 형식은 다음과 같습니다. 재산 서약. 전반적인 대출 담보 수준은 상당히 높으며, 대출 불이행 가능성은 담보 규모에 따라 상쇄될 가능성이 높습니다.

간략한 구조 이자 의무(즉, 은행은 일반적으로 고객에게 이자를 지급합니다):

지표 이름	2019년 1월 1일, 천 루블		2020년 1월 1일, 천 루블
은행 자금(은행 간 대출 및 통신 계좌)	989 817 841	(4.36%)	692 606 838	(3.05%)
법률자금 명	7 412 738 453	(32.63%)	6 596 911 866	(29.01%)
- 포함. 현재 법률자금 명	2 888 382 565	(12.71%)	3 128 118 266	(13.76%)
개인 예금 명	12 699 158 303	(55.90%)	13 365 053 151	(58.78%)
기타 이자부부채	1 617 607 628	(7.12%)	2 084 372 818	(9.17%)
- 포함. 러시아 은행의 대출	567 221 798	(2.50%)	537 881 070	(2.37%)
이자 의무	22 719 322 225	(100.00%)	22 738 944 673	(100.00%)

법률 자금의 금액이 약간 변경된 것을 볼 수 있습니다. 명, 개인 예금. 명, 은행 자금 (은행 간 대출 및 통신 계좌) 금액이 감소하고 이자 채무 총액이 감소했습니다. 0.1% 증가 22719.32에서 2273894억 루블.

SBERBANK PJSC의 자산과 부채 구조를 더 자세히 고려할 수 있습니다.

수익성

자체 자금 출처의 수익성(대차대조표 데이터로 계산)은 전년 대비 감소했습니다. 21.20%에서 19.63%로. 동시에 자기자본이익률 ROE(양식 102 및 134를 사용하여 계산)는 전년 대비 감소했습니다. 25.43%에서 25.10%로(여기 및 아래 데이터는 가장 가까운 분기별 날짜를 기준으로 연간 백분율로 표시됩니다).

순이자마진은 전년 대비 감소 5.24%에서 4.77%로. 대출 운영 수익성은 전년도에 비해 소폭 변화했습니다. 10.50%에서 10.53%로. 모금된 자금 비용이 해마다 증가했습니다. 3.55%에서 3.94%로. 인구 (개인)의 자금 비용은 전년도에 증가했습니다. 와 함께