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특정 유형의 보험 관계에 대한 법적 규제. 러시아 연방의 보험 활동에 대한 국가 규정. “보험 활동에 대한 법적 규제”

러시아에서는 3단계 규제 시스템이 형성되고 있습니다.

보험 시장:

민사 및 세금 코드 RF;

보험 활동에 관한 특별법

보험업에 관한 정부 및 부처의 규제 행위.

법적 규제보험관계는 보험자, 보험계약자, 피보험자의 권리와 의무 및 구매자의 이익을 포괄합니다. 또한, 다른 사람, 통제, 세금 및 법 집행 기관, 임원 및 입법부, 행동 중

법률의 기초.

형성 및 사용 과정을 규제하는 법적 관계 보험 기금, 즉. 보험 자체는 민법의 영역에 속합니다. 보험 관계의 대상은 재산 보존 및 재정적 복지와 관련된 재산 이익뿐만 아니라 사람의 무형의 개인적 이익, 즉 생명, 건강 및 업무 능력입니다. 개인의 개인 물품에는 가격이 없습니다. 그러나 손실은 다음 중 하나에 이르게 됩니다. 예상치 못한 비용(예를 들어 치료를 위해) 또는 일할 능력을 상실한 경우 자신의 삶의 질이 급격히 저하되거나 가장이 사망한 경우 사랑하는 사람의 삶의 질이 급격히 저하됩니다. 이전의 삶의 질을 회복하는 것은 돈으로 평가할 수 있습니다. 이 금액은 생명보험과 개인보험의 보장금액을 계산하는 기준이 됩니다.

보험에 대한 규제 체계는 보험 회사의 금융 및 경제 활동을 규제하며 여러 규정(민사, 관세, 상선 운송, 항공, 세금, 노동 등)과 40개 이상의 규정을 포함합니다. 연방법, 꽤 자주 변경됩니다. 특정 법률의 조항이 완전히 일치하지 않음 현대 무대보험시장의 발전에 따라 급변하는 상황과 모순되는 경우도 있습니다. 경제 상황러시아에서. 따라서 이러한 법률을 개정해야 하는 경우가 많습니다.

보험에 관한 주요 입법 행위는 Ch. 러시아 연방 민법 48 및 이미 알려진 보험법.

장의 주요 내용입니다. 러시아 연방 민법 48조는 보험 계약에 따른 보험 계약자와 보험사 간의 관계를 규율하는 규칙을 구성합니다. 러시아 연방 민법에서는 보험 계약의 서면 등록을 요구합니다. 개념을 정의합니다. 의무보험자금을 희생하면서 주 예산(의무적 국가 보험) 보험 계약자 자신을 포함하여 법에 명시된 사람의 비용으로 발생합니다. 러시아 연방 민법에는 보험이 허용되지 않는 이익이 명시되어 있습니다.

보험법은 보험 사업 참가자에 대한 기본 정의를 제공하고 이에 대한 요구 사항과 보험 사업에 대한 국가 감독을 설정합니다.

관계 보험업또한 연방법, 러시아 연방 대통령 법령, 보험법에 따라 채택된 러시아 연방 정부 법령에 의해 규제됩니다.

모든 국가의 보험 활동은 국가의 감독을 받습니다. 이는 두 가지 상황에 의해 결정됩니다. 첫째, 국가는 중요한 국가 경제 문제를 해결하고 피해 보상을 제공하며 투자 자원을 보충하기 때문에 보험 개발에 관심이 있습니다. 둘째, 보험 계약자는 종종 자신의 투자 안전성을 판단할 수 없는 상태에서 보험 회사에 돈을 맡겨두기 때문에 보호가 필요합니다.

러시아에서는 연방보험감독청(Rosstrakhnadzor)이 보험 감독을 수행합니다.

보험 활동(보험 사업)은 보험(재보험, 상호 보험)을 제공하는 보험사의 활동과 기타 제3자(보험 기관의 정규 직원이 아닌 보험 대리인, 보험 중개인, 보험사)의 활동입니다. 보험계리사 등) 보험사 및 보험계약자에게 보험(재보험, 상호보험) 관련 서비스 제공. 보험 법적 사회

보험 활동은 다양한 성격의 관계에 의해 중재됩니다.

  • 1) 보험사와 보험 계약자(수익자) 사이에 발생하는 보험 관계(민법의 적용을 받음)
  • 2) 보험 분야의 국가 규제 및 감독과 관련된 홍보(공공법규의 대상).

보험 관계는 보험사이기 때문에 보험 관계는 기업가적이며, 보험 활동은 기업가적이며 체계적으로 이익을 추출할 목적으로 수행됩니다. 이는 보험 서비스에 대한 지불(보험 계약자가 지불한 보험료)의 차이로 형성됩니다. 보험사에게) 및 사고 발생 시 보험사가 지급해야 하는 보험금 보험사고.

과학계에서 자연 문제가 논의되고 있다 보험법는 민법의 제도를 구성하며 민법에 관한 일반 및 특별 규칙의 집합입니다. 보험 관계. 보험법은 법을 규율하는 사법 및 공법의 규범을 포함하는 일련의 규범적인 법적 행위입니다. 보험 활동, 보험 관계와 국가 보험 활동 조직의 관계에 의해 중재됩니다.

기본 보증 사회적 보호시민은 러시아 연방 헌법에 의해 제공되며, 보험법 및 통합 구현을 통해 러시아에서 보장됩니다. 공공 정책보험 업계에서. 국가는 다음을 보장하는 보험 메커니즘을 만듭니다. 경제 안보러시아 연방 영토의 시민 및 사업체.

보험 관계 규제에 대한 법적 근거는 러시아 연방 법률 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"에 규정되어 있습니다. 이 법은 다음에 적용됩니다:

  • 1) 자발적인 보험관계에 관한 것
  • 2) 의무적 보험 관계에 관한 것(보험 관계 규제를 위한 법적 근거 확립 측면에서).

참고: 은행에 있는 개인 예금에 대한 의무 보험에는 특별법이 적용되므로 이 법은 적용되지 않습니다.

또한 보험 분야의 활동은 특별 연방법, 러시아 연방 대통령 법령, 러시아 연방 법률 "보험 조직에 관한"에 따라 채택된 러시아 연방 정부 법령에 의해 규제됩니다. 러시아 연방에서의 사업”.

의무보험 분야에서는 수많은 연방법이 제정되었습니다. 이와 관련하여 의무보험 분야는 별도의 그룹으로 나눌 수 있습니다. 특정 범주의 시민 및 법인의 경우 일부 법률은 의무 보험을 제공하고 다른 법률은 의무 국가 보험을 규제하며 기타 법률은 의무 사회 보험, 네 번째 - 의무 의료 보험, 다섯 번째 - 의무를 규제합니다. 환경 보험, 여섯째 - 의무 연금 보험. 특정 활동 분야에서 채택된 이러한 법률은 특정 범주의 개인에 대해 보험 계약을 체결할 의무를 부과합니다. 이들 각 법률은 의무보험 대상 대상, 해당 대상이 보장되어야 하는 위험, 최소 치수보험 금액 등 의무 보험의 시행도 Art에 의해 규제됩니다. 러시아 연방 민법 936. 해당 보험을 담당하는 사람(보험 계약자)은 보험사와 보험 계약을 체결할 의무가 있습니다. 법률에 따르면 강제 보험은 보험 가입자의 비용으로 수행됩니다. 단, 승객의 비용으로 수행할 수 있는 의무 보험은 예외입니다.

보험 조직과 보험 계약자 간의 보험 계약 체결로 인해 발생하는 관계는 러시아 연방 민법에 의해 규제됩니다. 48은 보험 계약 참가자 (당사자)의 법적 지위를 설정합니다.

보험 계약자는 피보험 이익을 갖고 법에 따라 또는 보험 계약으로 공식화된 쌍방 합의에 따라 보험사와 관계를 맺는 법인 또는 개인입니다.

보험 증서(보험 증권)는 피보험자의 계약 체결을 인증합니다. 보험증권에는 보험규정, 보험위험목록, 보험금액, 보험료 등의 조건이 규정되어 있습니다.

보험회사는 법률에 의해 결정된 모든 조직 및 법적 형태의 법인체로서 보험 운영을 수행할 수 있는 라이센스를 보유하고 보험 기금의 자금 창출 및 지출을 담당합니다. 보험사는 주 보험 기관, 주식 보험 회사, 상호 보험 회사, 재보험 회사일 수 있습니다.

보험 중개인은 보험사에서 보험 계약자에게 보험 서비스를 홍보하는 데 종사하는 사람입니다. 여기에는 보험 대리인과 보험 중개인이 포함됩니다.

보험 대리인은 부여된 권한에 따라 보험사를 대신하여 행동하는 개인 및 법인체입니다. 그들은 한 회사의 이익을 대표하고 업무에 대한 수수료를 받습니다.

보험 중개인은 법인 또는 등록된 개인입니다. 정해진 방법으로자신을 대신하여 독립적인 보험 중개 활동을 수행하고 보험 계약자 또는 보험사의 이익을 대표하는 기업가입니다.

보험회사, 상호보험회사, 보험중개인, 보험계리사는 보험업의 주체입니다.

인증을 받아야 하는 보험 계리사의 활동을 제외하고, 보험 회사의 활동에는 라이센스가 적용됩니다.

보험 기관에 대한 정보는 보험 감독 제품에 의해 설정된 방식으로 보험 기관의 통합 주 등록부에 포함될 수 있습니다.

보험사 이름(회사명) - 법인수행 중인 활동 유형을 나타내는 단어("보험", "재보험", "상호 보험", "보험 중개인")를 포함해야 합니다. 보험사 - 법인은 다른 법인의 이름의 일부 또는 전부를 반복하는 전체 또는 단축 이름(회사명)을 사용할 권리가 없습니다. 이 조항은 보험 회사의 자회사 및 종속 회사에는 적용되지 않습니다.

보험법은 법인과 개인이 자신의 재산 이익을 보호하기 위해 상호 보험 회사를 설립할 수 있도록 규정하고 있습니다. 현재 러시아에서는 상호보험협회가 해당 기관의 위험을 보장합니다.

보험중개인은 다음과 같은 활동을 제외하고 법으로 금지되지 않은 보험과 관련된 기타 활동을 수행할 권리가 있습니다. 보험 대리인, 보험사, 재보험사. 보험중개인은 보험과 관련되지 않은 활동을 수행할 자격이 없습니다.

해당 영토 내 외국 보험 기관과의 보험 계약(재보험 계약 제외) 체결과 관련된 서비스를 제공하는 보험 대리인 및 보험 중개인의 활동 러시아 연방허용되지 않습니다.

보험 대리인은 보험 상품을 판매하고, 보험료를 징수하며, 보험 서류를 준비하고, 일부 경우에보험 보상금을 지급합니다(이내 설정된 한계). 보험 대리인의 주요 업무는 보험 상품 판매입니다. 보험사와 보험대리점의 관계는 당사자의 권리와 의무를 규정하는 합의(계약)를 기반으로 합니다. 보험 중개 서비스는 고정 요율, 일반적으로 수령한 보험료의 일정 비율로 지급됩니다. 보험 대리인의 수입은 제한되지 않으며, 성공할 경우 보험 회사장의 급여를 초과할 수 있습니다.

많은 외국 보험 회사는 사회의 윤리 원칙에 기초하고 모든 직원, 특히 보험 대리인에게 적용되는 자체 기업 윤리 강령을 가지고 있습니다. 기업 강령에는 일반적으로 다음과 같은 윤리 원칙이 포함됩니다.

  • * 명예롭고 품위있게 행동하고, 내 직업과 회사에 불명예를 줄 수 있는 행동을 피하십시오.
  • *전체적으로 계속 훈련 전문적인 활동;
  • * 유능한 고객 서비스를 제공하고 기밀을 유지합니다.
  • * 귀하의 이익보다 고객의 이익을 우선시하십시오.
  • * 광고 활동과 경쟁을 공정하고 품위있게 수행합니다.
  • *법률 및 직업 규칙을 준수하고 전문적인 감독 및 감사 시스템을 유지합니다.

예를 들어 대리인을 하나의 보험 회사로 제한하는 벨로루시 공화국 법률이나 대리인을 금지하는 우즈베키스탄 공화국 법률과 달리 러시아 보험법은 아직 보험 대리인의 활동을 엄격하게 규제하지 않습니다. 보험회사의 대행사 업무와 다른 유형의 활동을 결합합니다.

세계적으로 보험중개인은 징수된 보험료의 최대 50%를 차지하고 보험 대리인은 약 20%를 차지합니다.

브로커는 보험법 및 실무 분야의 전문가여야 합니다. 그는 전문가로서 보험에 관한 모든 것을 알아야 하며 그의 지식은 보험 보장에 도움이 되어야 한다고 믿습니다. 최고의 조건보험 계약자에 대한 보험 및 보험료 요율. 브로커는 일반적으로 보험 계약자의 이익을 대표합니다. 국제 관행에서 중개인은 보험사에 대해 법적 책임을 지지 않으며 이는 도덕적 책임을 배제하지 않습니다. 또한 중개인은 보험사의 지불 능력을 보증할 필요가 없으며 일반적으로 보험 계약 종료 시 보험료 지불 및 보험료 반환에 대한 책임을 지지 않습니다. 브로커가 그 직무를 소홀히 하여 그 결과를 초래한 경우 피해를 입혔다보험 계약자는 브로커에게 손해 배상을 요구할 권리가 있습니다. 브로커가 보험(재보험)을 가입한 경우 고객으로부터 보험료를 받았는지 여부에 관계없이 보험료를 지불할 책임은 브로커에게 있습니다. 보험 중개인의 서비스에 대한 지불은 수수료 형태로 이루어집니다.

러시아의 보험 중개인 활동에 대한 규제는 2009년 2월 보험 감독 명령에 의해 승인된 "러시아 영토에서 활동하는 보험 중개사 등록 유지 절차에 관한 임시 규정"을 기반으로 수행됩니다. 95 No. 02-02/03 및 부록 인 "보험 중개인에 대한 모델 규정"”. 보험 중개인은 보험 중개 활동 시작 10일 전에 법인 또는 기업가 등록 증명서 사본을 첨부하여 보험 중개 활동을 수행하겠다는 의향서를 보험 감독관에게 보내야 합니다.

보험 중개인 - 법인은 러시아 법률에서 제공하는 모든 조직 및 법적 형태로 활동을 수행할 수 있습니다. 동시에 중개 보험 활동은 구성 문서에 표시되어야 합니다. 보험중개인은 중개 활동을 포함하여 다른 유형의 활동에 참여할 수 없습니다.

보험 중개인의 책임에는 고객이 보험 계약을 체결하는 데 도움을 줄 뿐만 아니라 보험 보상 지급을 위한 보험 사고 발생 시 문서의 정확하고 시기적절한 실행을 촉진하는 것도 포함됩니다. 보험 중개인의 특정 책임 목록과 보험 계약자 및/또는 보험사에 대한 그의 책임은 그들 사이에 체결된 계약에 규정되어 있습니다.

제공 시 현행법 준수 여부를 통제하기 위해 중개 서비스보험에서는 보험 감독관이 보험 중개인 등록을 유지합니다.

2004년 러시아에는 약 600개의 등록된 브로커가 운영되고 있었습니다(2개의 보험사에 평균 1개의 브로커). 가장 크고 오랫동안 확립된 회사 중에는 "AON-보험 중개인", "AFM-보험 컨설턴트 및 중개인", RIFAMS를 들 수 있습니다. 예를 들어 서부 최대 브로커 Marsh와 같은 외국 중개 회사도 운영됩니다.

주목할 만한 점은 대부분의 주요 기업이 서명한 보험 중개인을 위한 직업 윤리 강령에서 발췌한 것입니다. 중개 회사러시아:

  • * 브로커는 고객의 이익이 현행법과 일반적으로 받아 들여지는 도덕 표준에 위배되지 않는 경우 고객의 이익 우선 순위에 따라 보험 시장에서 활동을 구축합니다.
  • *브로커와 보험 계약자 사이의 관계는 (가능한 경우) 서면으로 기록되어야 합니다.
  • * 중개인은 보험계약자의 지시를 거부할 권리가 없으며, 이를 이행할 수 없는 객관적인 사유가 있는 경우 다른 중개인을 찾는 데 도움을 주어야 합니다.
  • * 브로커는 보험계약자의 지시를 무료로 이행하고, 서비스에 대한 대가를 보험사로부터 수수료 형태로 받습니다.

높은 수준의 전속 보험( 보험 회사, 설립자 또는 제한된 사전 결정된 사람들의 위험에 대한 보험(재보험)을 위해 하나 이상의 법인이 만든 것이며 소규모 보험사의 조치로 인해 러시아의 중개 활동이 제한됩니다. 외국 경험이는 보험회사의 규모가 커질수록 실제 근무하는 중개사 수의 증가가 발생함을 보여준다.

보험 계리사는 자격증을 소지하고 보험 요율, 보험사의 보험 적립금 계산 및 평가 활동을 수행하는 러시아 연방 시민입니다. 투자 프로젝트보험계리적 계산을 사용합니다(보험법 제8.1조). 보험사는 각 결과에 따라 회계 연도승인된 보험 부채(보험 준비금)에 대한 계리적 평가를 수행해야 합니다. 보험계리적 평가의 결과는 보험 감독 당국이 정한 방식에 따라 제출된 해당 결론에 반영되어야 합니다.

보험계리사의 자격시험 실시, 자격증명서 발급 및 취소 절차에 대한 요건은 보험감독기관이 정합니다.

상호보험회사는 참가자들의 전문적, 상업적 또는 지역적 통합을 기반으로 설립되었으며 지역 주민들의 요구나 회계에 더 잘 적응하는 비영리 조직입니다. 특정 요구그러한 조직의 구성원인 다양한 사회 및 전문 그룹. OVS 활동의 목적은 상호 보험 방식을 기반으로 회원의 재산 이익을 보장하는 것입니다. OBC는 대부분의 선진국 시장에서 특별한 위치를 차지하고 있습니다.

안에 외국 OVS는 재산, 책임, 비즈니스 위험 보험은 물론 개인 보험, 특히 생명 보험을 제공합니다. 상호보험회사는 보험계약자 자신이 소유하며, 그 자본은 보험계약자가 지불한 보험료로 형성됩니다. OVS의 피보험자는 보험 회사의 공동 소유자입니다.

OBC의 사명은 회원들에게 합리적인 가격으로 최고 품질의 보험 서비스를 제공하는 것입니다. 이상 누적된 잉여 보고 기간학회의 활동은 회원들의 몫입니다. 이 기금의 사용 방향에 대한 결정은 전노조 평의회 회원 또는 그 대표자 총회에서 결정됩니다. 예를 들어, 이러한 자금은 보험 자금을 보충하는 데 사용될 수 있습니다. 이와 관련하여 회의에서는 OVS의 모든 구성원에 대해 보험료 감액을 결정하거나 장기간 보험 사고가 발생하지 않아 보험료를받지 못한 구성원에 대해서만 보험료를 감액하기로 결정할 수 있습니다.

All-Union Council의 회원은 스스로 활동을 관리합니다. 회사의 활동과 관련된 모든 주요 결정을 내리는 회사의 최고 관리 기관은 전체 노동 조합 이사회 구성원 또는 그 대표자의 총회입니다.

회사는 5명 이상 2,000명 이하의 개인 및/또는 3명 이상 500명 이하의 법인이 주도하여 다음과 같은 총회를 소집한 발의로 설립될 수 있습니다. 회사 정관이 채택되고 회사의 관리 기관과 회사의 통제 기관이 구성됩니다. 회사는 기존 상호보험회사, 소비자협동조합 또는 조합의 재편으로 인해 설립될 수도 있습니다. 비영리 파트너십단, 본 연방법 제23.1조 및 23.2조에 따라 설립된 회사는 제외됩니다.

본 연방법에 의해 달리 규정되지 않는 한, 회사의 구성원 수는 개인 5명 이상, 개인 2천 명 이하 및/또는 법인 3개 이상, 법인 500개 이하일 수 있습니다. 학회는 학회 회원의 목록을 유지 관리합니다.

회사는 1992년 11월 27일자 러시아 연방 법률 N 4015-1 "러시아 보험 사업 조직에 관한 법률"에 따라 상호 보험 수행 라이센스를 받은 순간부터 상호 보험을 수행할 권리가 있습니다. 연합".

회사에 대한 정보는 러시아 은행이 정한 방식에 따라 보험 사업체의 통합 국가 등록부에 포함됩니다.

다음과 같은 경우에는 협회 회원 자격이 종료됩니다.

  • 1) 회사 구성원의 자발적인 탈퇴,
  • 2) 사회로부터의 배제;
  • 3) 죽음 개인- 회사의 구성원이거나 러시아 연방 법률이 규정한 방식으로 사망을 선언하고 법인의 청산을 선언하는 경우 - 회사의 구성원
  • 4) 회사의 청산.

자발적으로 학회를 탈퇴하는 경우에는 실제 학회에서 탈퇴하기 최소 30일 전에 학회 구성원이 서면으로 학회 참여 거부 의사를 선언해야 합니다.

회사로부터 제명될 것으로 예상되는 경우, 제명 문제가 주주총회에서 심의되기 30일 이내에 회사 구성원에게 제명 사유를 서면으로 통지해야 합니다. 회사의 구성원.

회사에 참여하는 개편된 법인의 법적 승계자인 법인은 회사 정관에서 달리 규정하지 않는 한 회사 이사회의 결정에 따라 회사에 합류할 권리가 있습니다.

회사 회원 자격 종료는 본 연방법에 달리 규정되지 않는 한 보험 계약 종료 또는 회사 정관에 따른 상호 보험 종료를 의미합니다.

존립의 종료로 인해 회사정관에 의거 상호보험이 종료된 경우 보험 위험보험사고 이외의 상황에서 회사는 상호보험이 유효한 기간에 비례하여 보험료(보험료)의 일부를 받을 권리가 있습니다. 기타 회사정관에 의거하여 상호보험이 조기 해지되는 경우 회사에 지급하는 금액 보험료 (보험료)은 회사 정관에서 달리 규정하지 않는 한 환불되지 않습니다.

보험 계약의 조기 종료는 본 연방법에 의해 설정된 세부 사항을 고려하여 민법에 의해 규제됩니다.

회사의 회원은 회사의 회원 자격이 종료된 날로부터 2년 동안 회사의 모든 구성원과 동등하게 회원 자격 종료일 이전에 발생한 회사의 보험 의무에 대해 보조적 책임을 집니다. 회사에서.

회사 회원 자격이 종료되면 회사 구성원은 회사 재산의 일부에 대한 권리 또는 회사 구성원이 다음과 같이 기여한 재산 가치의 한도 내에서 이 재산의 가치에 대한 권리를 갖습니다. 입장료회사 정관에서 달리 규정하지 않는 한.

보험사 협회 형태의 보험 풀은 러시아에서 10년 이상 존재해 왔습니다. 보험법이 제정된 이후부터다. 그러나 보험법이 Art로 보완된 2003년 12월에만 입법 규정을 받았습니다. 14.1, 보험 풀의 법적 지위를 정의합니다.

이 법률 조항에 따르면, 보험사는 단순한 파트너십 계약(공동 활동 계약)을 기반으로 법적 실체를 형성하지 않고도 공동으로 행동할 수 있습니다. 재정적 안정특정 유형의 보험(보험 및 재보험 풀)에 대한 보험 운영.

보험 조직을 보험 풀에 연결하는 형태는 단순한 파트너십이라는 점에 유의해야 합니다.

Art가 규제하는 간단한 파트너십 계약의 디자인. 러시아 연방 민법 1041은 단순한 파트너십 계약(공동 활동에 대한 계약)에 따라 둘 이상의 사람(파트너)이 이익을 얻거나 달성하기 위해 법인을 구성하지 않고 기여금을 모으고 함께 행동할 것을 결정합니다. 법에 위배되지 않는 또 다른 목표. 러시아 연방 민법은 민법 주체가 단순한 파트너십의 형태로 통합될 수 있는 구현을 위한 몇 가지 목표를 정의합니다. 그 중 하나는 예금을 결합하거나 파트너의 공동 활동을 통해 수익을 창출하는 것입니다.

보험사 협회의 직접 활동에 관해서는 Art. 보험법 14.1조는 특정 유형의 활동(보험 및 재보험)에 대한 보험 운영의 재정적 안정성을 보장하기 위해 그러한 협회의 목적을 명시하고 있습니다. 동시에 이러한 유형의 보험은 이익 창출을 목표로 하는 독립적인 기업 활동입니다. 결과적으로, 보험 풀을 조성하는 목적은 보험사가 보험이나 재보험 활동에서 이익을 추출하는 동시에 보험 운영의 재무적 안정성을 보장하는 것입니다.

보험 풀을 만들 때 보험사는 다음과 같은 목표를 추구합니다.

  • - 재정적 안정성 확보 개별 종보험;
  • - 재정 능력 보충
  • - 주요 위험에 참여할 수 있는 기회의 실현
  • - 주요 위험에 대해 고객에게 보험금을 제공합니다.

보험 풀을 통해 보험 업무를 수행하는 절차는 공동 책임과 여러 형태의 책임을 기반으로 합니다.

공동 활동(단순 파트너십)에 대한 계약에서 보험 풀 참가자는 일종의 상호 작용 선언인 상호 의무를 나타내며 풀의 모든 참가자는 해당 조건을 엄격히 준수해야 합니다. 특히, 이는 풀 참여자들이 결정한 리스크만 풀을 통해 보험에 가입할 수 있도록 하고(원칙적으로 손실 측면에서 큰 리스크임), 보험 리스크는 풀 참여자 모두에게 재분배되어야 한다는 합의입니다. 요청에 따라 각 참가자의 해당 책임 지분에 비례합니다. 보험풀을 통해 대규모 리스크(항공, 핵, 군사 등)를 보장하는 것은 보험사가 이러한 위험을 다른 보험사와 함께 재분배할 수 있는 기회를 제공하며 이는 보험의 재무 안정성에 긍정적인 영향을 미칩니다.

공동 활동 계약 외에도 보험 풀은 풀 참가자가 개발하고 승인한 규정에 따라 운영됩니다. 보험 풀에 관한 규정은 풀 참가자 총회, 이사회(위원회), 풀의 운영 관리를 수행하는 유일한 집행 기관, 풀 가입 및 탈퇴 절차, 기타 조직 등 관리 기관을 제공해야 합니다. 식량.

조합 또는 협회 형태의 보험사 협회의 형성 및 활동 절차는 비영리 단체의 활동을 규제하는 민법 규범, 즉 Art에 의해 결정됩니다. 러시아 연방 민법 50 및 1996년 1월 12일자 연방법 N 7-FZ "비영리 조직에 관한" * (95).

현재 러시아 연방에는 약 73개의 보험사 협회가 설립되어 운영되고 있습니다. 주 등록부보험사.

보험업자들의 단합을 촉진하기 위한 전제조건은 객관적인 이유와 주관적인 이유입니다.

다음과 같은 이유가 있을 수 있습니다.

  • - 경쟁 증가;
  • - 이익 감소;
  • - 보험회사에 투자된 자본의 성장
  • - 국가 통제의 출현과 확장
  • - 보험에 대한 법적 규제
  • - 기술기반 개선의 필요성 등

또 다른 이유는 피보험 대상 유형에 따라 보험사를 통합해야 한다는 것입니다.

법률에 따르면 시장 경제경쟁은 피험자들에게 동기를 부여하는 중요한 요소 중 하나입니다. 기업가 활동에게 경제 발전. 따라서 보험업의 주체는 객관적으로 이러한 상황에 처해 있습니다. 이러한 상황에는 공정한 경쟁, 전문적 경험 교환, 기타 형태의 경제적, 전문적 상호작용이 필요합니다. 또한 국내-지역 및 국제 보험 활동을 통합합니다.

한 가지 유형의 보험, 즉 강제 보험의 경우 민사 책임소유자 차량, 이 요구 사항은 입법자가 명시 적으로 제공하기 때문에 보험사 전문 협회의 창설은 필수입니다. 특히, 강제 자동차 책임 보험에 관한 법률에 따라 전문 보험사 협회의 회원인 보험사만이 차량 소유자를 위한 민사 책임 보험에 가입할 권리가 있습니다. 러시아 연방자동차 보험사(RSA).

러시아 자동차 보험사 연합은 비영리단체, 이는 보험사의 의무 회원 원칙에 기초하고 의무 보험 시행에 있어 상호 작용을 보장하고 전문 활동 규칙을 공식화하기 위해 운영되는 단일 전 러시아 전문 협회입니다. RCA는 차량 소유자의 의무 민사 책임 보험에 대한 라이센스를 보유한 신규 회원이 가입할 수 있도록 열려 있습니다.

보험사 협회의 법적 체제는 다음과 같은 특징으로 특징지어질 수 있습니다.

  • - 보험회사 협회의 절차와 원칙은 입법자가 결정합니다.
  • - 보험사는 법인(노조 또는 협회)을 창설해야만 전문적인 문제를 통합하고 공동으로 해결할 수 있습니다.
  • - 보험회사 협회의 설립은 허가 및 통지 성격을 갖습니다.
  • - 보험사 협회는 비상업적 기반으로만 이루어져야 합니다.
  • - 협회의 목적은 보험사(협회 회원)의 전문적 이익을 보호하기 위해 공동 활동을 조정하는 것입니다.
  • - 협회의 원칙 - 전문직, 지역(국내 및 국제), 보험 서비스 유형별 등
  • - 활동을 수행하는 과정에서 보험사 협회에는 법률 및 협회 구성 문서에 의해 결정되는 특정 책임과 권리가 부여됩니다.

되어가는 과정에서 사회 기관러시아 연방에서는 보험 활동 규제에 많은 관심을 기울였습니다. 와 연결되어 있어요 높은 레벨이러한 유형의 작업의 사회적 중요성. 보험사고가 발생하면 모든 것에 해를 끼칠 수 있습니다. 국가 경제. 정부 규제보험 활동은 보고, 정보의 실제 결과 및 규제 규정 준수 여부 확인을 통해 발생합니다.

감독

보험 활동에 대한 국가 규제 및 감독은 예비, 현재 및 후속으로 구분됩니다. 첫 번째 경우에는 라이센스 발급 및 보험사 등록 요구 사항을 회사가 준수하는지 확인하는 것에 대해 이야기하고 있습니다. 보고 분석, 라이센스 취소, 등록에서 브로커 제외 등 시장 참가자의 법적 규범 준수 여부를 확인하는 것으로 구성됩니다. 이에 대해서는 아래에서 자세히 설명합니다.

보험 활동에 대한 국가의 법적 규제는 러시아 연방의 "보험 사업 조직"법과 재무부에 의해 수행됩니다. 다음에 적용됩니다. 전문 참가자시장, 중개자 및 수혜자.

목표, 기능, 작업

보험 활동에 대한 주정부 규제의 목표:

  • 시장의 안정적인 기능 보장;
  • 주제별 규정 준수;
  • 거래 당사자의 의무 이행을 보장합니다.
  • 외국 기업으로부터 국내 시장을 보호합니다.
  • 세금과 수수료를 주정부로 이전합니다.

보험 활동에 대한 국가 규제 방향:

  • 법률 및 규정 채택, 정부 기관의 준수 여부 모니터링
  • 보험사의 지불 능력을 규제하고 의무를 이행하도록 보장합니다.
  • 시장 주체의 세금 납부 통제;
  • 시장 참가자에 대한 제재 조치.

감독 기관은 다음 기능을 수행합니다.

  • 활동 수행 허가증을 발급합니다.
  • 주 보험사 및 중개인 등록부에 등록합니다.
  • 관세 형성에 대한 통제권을 행사합니다.
  • 준비금 배치 및 거래 회계 지표에 대한 규칙을 설정합니다.
  • 규제 및 방법론 문서를 개발합니다.
  • 입법 체계 개발을 위한 제안을 개발하고 제공합니다.

국가 감독 당국의 권리

  • 보험사, 활동 보고서, 고객 및 은행으로부터 재정 상황에 대한 정보를 받습니다.
  • 제공된 정보와 실제 재정 상황이 일치하는지 확인하기 위해 점검을 수행합니다.
  • 회사가 법적 요구 사항 위반을 발견하면 문제를 제거하기 위한 지침을 발행합니다. 이를 충족하지 못할 경우 위반 사항이 완전히 제거될 때까지 면허를 정지해야 합니다.
  • 면허 없이 운영되는 보험사와 회사를 청산하기 위해 소송을 제기하세요.

금융 규제

세계적으로 보험회사에 대한 정기적인 감사가 이 분야에서 수행됩니다. 러시아 연방에서는 이 문제가 아직 고려 중입니다.

지급 능력 및 금융 안정성 문제에 대한 국가 활동 규제는 일부 서비스에 대한 관세 계산, 준비금 형성 및 투자 프로젝트 평가로 구성됩니다. 보험사는 매년 허용된 부채를 평가합니다. 그 결과는 별도의 결론으로 ​​반영되어 정부기관에 제출됩니다.

확립된 감사 시스템의 부재는 전체 산업에 부정적인 영향을 미칩니다. 준비금을 형성하는 방법은 빠르게 구식이 되지만 거의 수정되지 않습니다. 감사를 도입하는 단계는 입법 수준에서만 구축되지만 프로그램과 메커니즘은 실제로 정의되지 않습니다.

보험조합

~에 러시아 시장보험사로 구성된 주 및 지역 협회가 있습니다. 이들은 의료, 자동차 보험 등 활동 유형에 따라 구성됩니다. 이러한 노동조합은 시장 자율 규제를 위한 자원입니다. 그들의 주요 업무는 다음과 같은 제안서를 준비하는 것과 관련이 있습니다. 입법 행위, 국방비 조성, 규칙 및 프로그램 개발, 활동에 대한 방법론적 지원, 인력 교육 등

러시아 연방 소비자 보호 연합은 약한 발전을 이루었습니다. 주요 임무는 부도덕한 회사를 식별하고, 소비자의 이익을 보호하고, 규칙, 보험 프로그램 등을 개발하는 것입니다.

양측 노조활동은 협력을 통해 이루어져야 한다. 보험사와 고객의 이익을 고려하는 것은 시장 발전을 위한 중요한 전제 조건입니다.

세계의 실천

보험 계약은 법적 관점에서 볼 때 복잡한 문서입니다. 특수 교육을 받지 않은 사람이 모든 공식을 이해하는 것은 어렵습니다. 서구 국가에서는 개인과의 거래에 대한 정부 규제가 법인과의 계약보다 훨씬 엄격합니다. 후자에는 문서 조건이 규정에 부합하는지 판단하기 위해 자격을 갖춘 변호사가 참여할 수 있습니다.

러시아 연방 지역에서는 보험 활동에 대한 국가 규제가 현지 감독 당국에 의해 수행됩니다. 가능한 한 도움을 줍니다. 세금 서비스, 중앙 은행 및 독점 금지청. 대부분의 유럽 국가에서는 단일 감시 시스템을 사용합니다. 캐나다에서는 일부 측면이 규제됩니다. 연방 당국, 주요 권한은 지방의 지방 당국에 이양됩니다. 미국에는 보험 활동에 대한 글로벌 정부 규제가 없습니다. 각 주에는 자체 규칙이 있습니다.

시스템

사용시 보험 활동에 대한 주 규정 공공 시스템기업이 공개 간행물에 성과 보고서를 게시하고 이를 감독 기관에 제출해야 한다는 것입니다. 서비스 소비자는 이 정보를 사용하여 조직에 대한 아이디어를 형성하고 계약 체결의 타당성을 결정할 수 있습니다.

이것은 자유주의적인 시스템이다. 특수교육을 받지 않은 사람은 이해하지 못할 것이다. 재무제표. 보험사가 문제를 일으키기 전에 계약을 체결한 사람의 이익은 어떤 방식으로도 보장되지 않습니다. 거래 실행에 대한 국가 통제는 없습니다.

규제 규제 시스템은 주정부가 보험 활동에 종사하는 모든 조직에 대해 동일한 요구 사항을 추가로 설정한다는 것입니다. 그들은 다음과 관련이 있을 수 있습니다 경제적 지원(자본 규모와 허용된 의무 간의 대응), 보험사의 소유 형태, 보고서 제출 기한 등. 이러한 요구 사항을 준수하지 않는 경우 회사에 제재가 가해집니다. 이 제도는 영국에서 오랫동안 성공적으로 운영되어 왔으며 최근에는 EU 국가에도 등장했습니다.

물질적 감독 시스템 하에서 보험 활동에 대한 국가 규제의 특징은 보험사가 활동 결과에 대한 보고서를 게시하고 감독 당국이 계약 조건, 요율 규모 및 준비금 형성 절차 준수를 모니터링한다는 것입니다. . 이론적으로 이러한 활동 계획을 통해 거래에 참여하는 모든 당사자의 이익이 존중되며 가격 덤핑이 발생하지 않습니다. 이러한 방식으로 러시아 연방의 보험 활동에 대한 국가 규제가 수행됩니다.

재료 시스템은 다루는 대상의 수 측면에서 표준 시스템보다 넓습니다. 주요 원칙은 모든 조치가 정부 당국과 사전에 합의되어야 한다는 것입니다. 한편으로 이러한 시스템은 보험사의 활동을 크게 제한합니다. 신제품을 개발하는 회사는 규제 당국의 승인을 받아야 합니다. 잃어버린 시간은 손실된 이익에 반영됩니다. 반면, 서비스 소비자의 이익은 보호됩니다.

보험사 등록

러시아 연방에서는 재무부에서 보험 활동 수행 허가증을 발급합니다. 이를 받으려면 선택한 활동 유형에 따라 승인된 자본을 형성하고 지불해야 합니다.

  • 최소 25,000 최저 임금 - 생명 보험을 제외한 모든 서비스;
  • 최소 35,000 최저 임금 - 모든 유형의 보험;
  • 최저 임금 49,000 이상 - 생명 보험 만 가능합니다.

지정된 한도 내에서 자금을 이체해야 합니다. 현금으로. 이 금액을 초과하는 경우 재산, 사용권, 지적 활동 결과 등의 형태로 예치하는 것이 허용됩니다.

또한 재무부에 다음 서류를 제출해야 합니다.

  • 성명;
  • 구성 문서(헌장, 회의록, 주 등록부에서 발췌).
  • 계좌로의 자금 이체를 확인하는 지불 전표 승인된 자본;
  • 활동;
  • 보험 규칙, 샘플 계약서;
  • 사용된 방법론에 대한 자세한 설명과 함께 관세 계산
  • 관리자와 그의 대리인에 대한 정보.

다음은 경제적 정당성으로 받아들여집니다.

  • 연간 사업 계획;
  • 최대 위험 책임이 10%를 초과하는 경우 재보험 계획 자신의 자금;
  • 예비금 형성 알고리즘 및 배치 계획;
  • 대차 대조표, 재무 성과 보고서.

감독 당국은 문서를 받은 후 60일 이내에 라이선스 발급 결정을 내립니다. 거절의 근거는 문서가 법적 요구 사항을 준수하지 않는 것일 수 있습니다. 정부 기관은 이에 대해 서면으로 법인에 알립니다.

스테이지

러시아 연방의 보험 활동에 대한 국가 규제는 예비, 현재 및 후속의 세 단계로 수행됩니다. 각각을 더 자세히 살펴보겠습니다.

사전 통제

먼저, 라이센스를 취득하고자 하는 기업을 선택합니다. 모든 조직이 보험 활동을 수행할 수 있는 것은 아닙니다.

시장에 진입하는 방법은 두 가지가 있습니다. 첫 번째 경우 회사는 단순히 보험사 등록부에 등록된 후 운영을 시작할 수 있습니다. 참석에 대한 이러한 접근은 홍보 시스템에 내재되어 있습니다.

양허 방식을 사용하는 경우 감독 당국은 운영 허가를 발급해야 합니다. 재정적 요구사항을 충족할 수 있는 능력을 확인하는 서류를 제출해야 합니다. 이는 세계 대부분의 국가에서 사용되는 방식입니다.

지속적인 감독

장기 국가 권력제출된 회계를 분석하고 필요한 경우 추가 데이터를 요청합니다. 이들의 역량에는 제안서, 불만 사항 및 검사 수행을 통한 신청 고려도 포함됩니다. 즉, 보험 조직의 보험 활동에 대한 국가 규제는 허용된 위험을 기반으로 회사의 재무 능력을 적시에 평가하고 준비금 형성 규칙을 확인하며 확립된 표준에 따라 자금 가용성을 준수하는 것으로 귀결됩니다.

후속 제어

이 단계에서는 성과 결과가 요구 사항(회생, 청산)을 충족하지 못하는 보험사에 대한 결정이 내려집니다. 이 단계에서 러시아 연방의 보험 활동에 대한 국가 규제는 부도덕한 회사 고객의 손실을 최소화하는 것입니다. 감독 당국은 신규 계약 체결, 변경 사항에 대해 제한을 가할 수 있습니다. 관세율, 다른 측면의 활동을 조정합니다. 이는 지침, 즉 보험사가 지정된 기간 내에 위반 사항을 제거하도록 의무화하는 서면 명령의 형태로 수행됩니다.

제한을 가하는 근거는 다음과 같습니다.

  • 라이센스에 의해 제공되지 않는 영역에서 활동 수행
  • 법으로 금지된 활동을 수행하는 행위
  • 준비금 형성 절차 위반;
  • 부당한 관세 인하;
  • 설정된 자산과 부채 비율을 준수하지 않음
  • 기한이나 절차를 위반하여 보고서 및 기타 요청 문서를 제출하는 행위,
  • 제공된 정보와 실제 데이터 간의 불일치;
  • 헌장 개정 통지 기한, 서비스 제공 규칙 및 요율 구조 위반
  • 라이센스를 다른 조직으로 양도;
  • 규칙을 첨부하지 않고 정책을 발행합니다.
  • 규칙에 명시된 것보다 더 연장된 기간으로 계약을 체결합니다.

명령을 준수하지 않는 경우 감독 기관은 라이센스의 유효성을 제한할 수 있습니다. 이는 새로운 계약 체결을 금지하거나 특정 유형의 활동 또는 특정 지역에서 기존 계약의 유효성을 연장하는 것으로 표현될 수 있습니다.

지식 분야로서의 보험에는 상당히 광범위한 용어와 필요한 용어가 포함되어 있습니다. 규제 체계, 연구는 보험의 형태, 유형 및 기능을 이해하는 데 필요한 단계입니다. 대부분의 내용을 포함하는 주요 입법 문서 일반 원칙러시아 연방의 보험은 러시아 연방 민법(927-970조 48장 "보험")과 92년 11월 27일자 러시아 연방 법률 No. 4015-1 "보험 사업 조직에 관한 것"입니다. 러시아 연방”(11월 21일 07.05 개정).

러시아 연방 보험 분야의 이러한 문서 외에도 다음 사항도 적용됩니다.

  • - 1999년 7월 16일자 연방법 "의무 사회 보험의 기본에 관한", No. 165-FZ;
  • - 연방법“필수 사항 연금 보험러시아 연방"(2001년 12월 15일자, No. 187-FZ);
  • - 연방법 "군인의 생명과 건강에 대한 의무적 국가 보험에 관해 군사 훈련을 소집한 시민들, 러시아 연방 내무 기관의 민간 및 지휘관, 국가 소방서, 마약 유통 통제 기관 마약 및 향정신성 물질, 기관 및 기관의 형사 집행 시스템 직원 및 연방 세무 경찰 기관 직원"(1998년 3월 28일자, No. 52-FZ);
  • 1. 연방법“필수 사항 사회 보험업무상 사고 및 업무상 질병'(1998년 7월 24일자, No. 125-FZ);
  • 2. 2002년 4월 25일자 연방법 "차량 소유자의 의무 민사 책임 보험", No. 40-FZ(2004년 12월 29일 개정됨);
  • 3. 법“에 건강 보험러시아 연방 시민", 1991년 6월 25일자, No. 1499-1(2003년 12월 23일에 개정됨);
  • 4. 2003년 12월 23일자 연방법 "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험", No. 177-FZ(2004년 12월 29일 개정)
  • 5. 99년 4월 30일자 러시아 연방 상선법(2004년 11월 2일 개정). 미술. 246-283 채널. 15 “해상보험계약”;
  • 6. 1993년 2월 26일자 러시아 연방 대통령 법령 No. 282 “창설에 관하여” 국제기관비상업적 위험으로부터 러시아 연방에 대한 외국인 투자 보험에 관한 것입니다."

러시아 연방의 보험 활동을 규제하는 것은 이러한 규정입니다.

중요한 문제 중 하나는 러시아 연방의 보험 활동 허가입니다. 왜냐하면 특별 허가가 있어야만 보험 사업을 수행할 수 있기 때문입니다. 보험 사업체의 활동에 대한 라이센스는 Belykh V.S., Krivosheev I.V. 보험법에 따라 제공된 신청서 및 문서를 기반으로 수행됩니다. - M .: Norma, 2002, P. 25..

임의 또는 강제 보험, 상호 보험을 수행하기 위한 면허를 취득하려면 면허 신청자는 보험 감독 기관에 다음을 제출해야 합니다.

  • 1) 라이센스 신청;
  • 2) 라이센스 신청자의 구성 문서;
  • 3) 라이센스 신청자의 법인 등록에 관한 문서;
  • 4) 라이센스 신청자의 구성 문서 승인 및 라이센스 신청자의 단체 집행 기관의 단독 집행 기관(관리자) 직위에 대한 승인에 관한 창립자 회의 의사록
  • 5) 기타 법률이 정한 정보.

법에 의해 설립된 보험회사의 수권자본금 중 최소금액은 현금으로 지급되어야 합니다. 이 금액을 초과하면 재산, 지적 활동 결과 등 다른 형태로 기여할 수 있습니다.

보험 활동을 수행하기 위한 라이센스를 얻으려면 법인은 다음 문서를 러시아 재무부에 제출해야 합니다.

  • 1. 소정의 양식에 따른 신청서
  • 2. 구성 문서:
  • 3. - 현행법에 따라 개발된 헌장
  • 4. 창립회의 의사록, 설립 결정 또는 구성원 합의서
  • 5. 확인서류 주정부 등록법인;
  • 6. 자본금 지불을 확인하는 서류(은행 증명서, 재산 인수 및 양도 행위, 기타 서류)
  • 7. 보험 활동의 경제적 정당성:
  • 8. 활동 첫 해의 사업 계획;
  • 9. 재보험 플랜(보험 계약에 따른 특정 위험에 대한 최대 책임이 보험사 자체 자금의 10%를 초과하는 경우)
  • 10. 보험 준비금의 형성 및 사용 절차에 관한 규정
  • 11. 보험 적립금 배분 계획
  • 12. 잔액 및 계산
  • 13. 보험 계약서 샘플 양식과 보험 증서(보험 증서, 증서)가 첨부된 보험 규정
  • 14. 규정된 양식에 따른 보험회사의 장 및 그의 대리인에 관한 정보.

감독 기관은 문서 수령일로부터 60일을 초과하지 않는 기간 내에 라이센스 발급을 위한 법인의 신청을 고려합니다. Rosstrakhnadzor의 편지 "면허 발급 절차에 관하여" No. 44 - 2087 / 02 - 01 05.03.25.

보험 활동을 수행하기 위해 법인에 라이센스 발급을 거부하는 근거는 신청서에 첨부된 문서와 러시아 연방 법률 요구 사항 간의 불일치일 수 있습니다. 보험 감독 기관은 거부 사유를 명시하여 면허 발급 거부 사실을 법인에 서면으로 통지해야 합니다.

정해진 기간 내에 명령을 따르지 않는 경우, 보험 감독 기관은 확인된 위반 사항이 제거될 때까지 보험사의 면허를 제한 또는 정지하거나 면허를 취소하기로 결정할 권리가 있습니다.

라이센스의 유효성 제한은 보험사의 활동에서 확인된 위반 사항이 제거될 때까지 특정 유형의 보험 활동(또는 보험 유형) 또는 특정 유형에 대해 새로운 보험 계약을 체결하고 기존 계약을 갱신하는 것을 금지하는 것을 의미합니다. 지역.

면허 정지는 보험사의 활동에서 확인된 위반 사항이 제거될 때까지 면허가 발급된 모든 유형의 보험 활동(또는 보험 유형)에 대해 새로운 보험 계약을 체결하고 기존 계약을 갱신하는 것을 금지하는 것을 의미합니다. 동시에, 이전에 체결된 계약에 따라 보험사는 다음 사항을 이행합니다. 가정된 의무만료일 전에. 보험사가 확인된 위반 사항을 제거하면 보험 감독 기관은 면허 갱신 결정을 내립니다.

면허 취소는 아래에 명시된 의무 이행을 제외하고 보험 활동 수행을 금지하는 것을 의미합니다. 기존 계약보험. 이 경우, 보험사는 보험 준비금을 보험 계약상의 의무를 이행하기 위해서만 사용할 수 있습니다.

면허 취소 결정을 내리는 근거는 다음과 같습니다.

  • 1. 면허 제한 또는 정지 결정을 반복적으로(1회 이상) 결정한 경우
  • 2. 명령 발부, 허가 제한 또는 정지 결정의 근거가 된 위반 사항을 즉시 제거하지 않거나 제거 보고서를 제출하지 않은 경우
  • 3. 보험회사가 불법 활동을 수행하고 있음을 확인하는 법원 결정
  • 4. 당국의 발표 독점 금지 정책보험사가 광고 활동 요구 사항을 위반했다는 사실을 제거하는 방법에 대한 정보.

면허의 제한, 정지 또는 취소 및 면허 갱신에 대한 결정은 해당 지역에 보고됩니다. 세무 조사관그리고 인쇄물로 출판되었습니다. 이 규정은 관련 결정이 보험사에 서면으로 전달되는 날 또는 결정이 언론에 발표되는 날 발효됩니다.

마지막으로, 보험 감독 기관은 중재 법원에 청구를 제기하고 보험사를 청산할 권리가 있습니다. 예를 들어:

2005년 5월 24일 N 252-O Vtoroye LLC의 불만사항 고려 거부에 대한 결정 보험 회사"연방법 제2조 1항 5항에 따라 헌법상 권리와 자유를 침해한 경우 "러시아 연방 법률의 개정 및 추가 사항 소개 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한" 특정 입법 인정 러시아 연방의 행위는 무효입니다.”

V.D. 의장으로 구성된 러시아 연방 헌법 재판소. Zorkin, 판사 N.S. 본다르, G.A. Gadzhieva, Yu.M. 다닐로바, L.M. 자르코바, G.A. 질리나, S.M. 카잔체바, M.I. 클린드로바, A.L. 코노노바, L.O. 크라사브치코바, S.P. 마브리나, 네바다주 멜니코바, Yu.D. 루드키나, 네바다주 Selezneva, A.Ya. 자두, V.G. 스트레코조바, O.S. 호크리야코바, B.S. Ebzeeva, V.G. Yaroslavtsev는 Second Insurance Company LLC의 요청에 따라 러시아 연방 헌법 재판소 회의에서 자신의 불만 사항을 받아들일 가능성에 대한 문제를 고려하여 다음과 같이 확립했습니다.

1. 러시아 연방 헌법 재판소에 대한 항소에서 Second Insurance Company LLC는 2003년 12월 10일자 연방법 "러시아 법률의 수정 및 추가에 관한" 연방법 제2조 1항 5항의 합헌성에 이의를 제기했습니다. 연맹 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한" 및 러시아 연방의 특정 입법 행위가 무효하다는 인정"에 따라 이 조항에 명시된 수권 자본 형성 요구 사항을 충족하지 않은 보험 조직은 해당 명령 없이 해당 연도 7월부터 보험 감독 당국에 의해 면허가 취소됩니다.

명령에 근거하여 불만 사항 및 이에 첨부된 자료는 다음과 같습니다. 연방 서비스상기 규범에 따라 발행된 2004년 8월 16일자 보험 감독 No. 18에 따라 Second Insurance Company LLC의 보험 활동 수행 허가가 취소되었습니다. 2004년 11월 2일 모스크바 중재 재판소의 결정과 2004년 12월 24일 제9차 중재 항소 재판소의 결의에 따라 보험 감독 기관의 결정은 합법적인 것으로 인정되었습니다.

신청인에 따르면, 연방법 2조 1항 5항 "러시아 연방 법률의 개정 및 추가 사항 소개" "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한" 및 러시아의 특정 입법 행위 무효화 연맹”은 보험감독기관이 일부 보험회사에 대해 적절한 명령 없이 면허를 취소할 수 있도록 허용하고 있으며, 신청인의 사전 사법통제권을 박탈하고, 사법권 행사 시 다른 보험회사와 비교하여 불평등한 지위에 놓이게 한다. 따라서 러시아 연방 헌법 제8조, 제15조(제1부 및 제2부), 제17조(제1부 및 제2부), 제18조, 제19조(제1부 및 제2부) 및 제46조(제1부 및 제2부)를 준수하지 않습니다. 2).

러시아 연방 헌법 재판소 사무국은 "러시아 연방 헌법 재판소에 관한" 연방 헌법 제40조의 두 번째 부분에 따라 신청인에게 이 항의가 다음의 요구 사항을 충족하지 않는다는 점을 이전에 통지했습니다. 로가 말했다.

2. 러시아 연방 헌법 재판소는 Second Insurance Company LLC가 제출한 자료를 조사한 결과 그의 항의를 받아들일 근거를 찾지 못했습니다.

러시아 연방 헌법 제46조는 모든 사람에게 사법적 보호를 받을 권리를 보장하지만, 법원의 결정과 국가 당국 및 공무원의 조치에 대해 항소할 수 있는 권리를 행사하기 위한 구체적인 절차를 정의하지 않으며, 합법성에 대한 후속 사법 통제.

따라서 적절한 명령 없이 보험회사의 면허를 취소하는 결정의 적법성과 타당성에 대한 후속 사법 통제를 시행하는 것 자체는 사법 보호에 대한 권리를 침해하는 것으로 간주될 수 없습니다. 또한, 고소장에 첨부된 자료를 보면, 신청인이 다음의 항소를 통해 사법적 보호를 받을 권리를 행사한 것이 분명합니다. 중재 법원연방 보험 감독 서비스의 명령.

신청인이 이의를 제기한 규정은 주체의 평등한 권리와 의무를 보장하는 법과 법원 앞의 모든 사람의 평등 원칙(러시아 연방 헌법 제19조 1항 및 2항)을 위반한 것이 아닙니다. 동일한 범주에 속하며 조건 및 활동 유형에 따라 다른 범주에 속하는 사람과 관련하여 다른 규범을 설정할 가능성을 배제하지 않습니다. 전문화 및 보험 대상에 따라 보험 조직의 승인된 자본 형성에 대한 특정 요구 사항을 설정함으로써 입법자는 적절한 명령 없이 라이센스 취소를 포함하여 이러한 요구 사항을 준수하지 않은 결과를 규정할 권리가 있습니다. . 위의 내용을 바탕으로 연방 헌법 "러시아 연방 헌법 재판소에 관한"제 40조 2부, 43조 1부 2항, 79조 1부, 96조 및 97조에 따라 헌법이 제정되었습니다. 러시아 연방 법원은 다음과 같이 결정했습니다.

  • 1. Second Insurance Company LLC의 불만 사항은 "러시아 연방 헌법 재판소에 관한"연방 헌법의 요구 사항을 충족하지 않기 때문에 고려 사항 수락을 거부합니다. 이에 따라 불만 사항이 허용 가능한 것으로 인정될 수 있습니다.
  • 2. 이 항의에 대한 러시아 연방 헌법 재판소의 판결은 최종적이며 항소 대상이 아닙니다.

헌법재판소는 보험사뿐만 아니라 다른 사람의 활동도 감시하고, 특별 면허 없이는 보험 업무를 수행하는 것을 허용하지 않습니다. 만약 그러한 사실이 밝혀지면 해당 사람들에게 규정된 제재가 가해집니다. 특히, 러시아 재무부는 그러한 조직의 청산을 청구하기 위해 중재 법원에 신청할 권리가 있습니다.

위의 내용을 바탕으로 면허증은 보험 가입자가 수행하는 활동을 확인하는 중요한 문서라는 결론을 내릴 수 있습니다. 보험 활동에 대한 법적 규제는 주체가 자유롭게 결정을 내릴 수 있는 보험 시장의 기능을 위한 기본 조건을 마련하는 것입니다.

법적 규제의 목표는 다음과 같습니다.

  • 1. 국가 보험 시장의 신뢰성 있고 안정적인 기능 보장
  • 2. 보험시장 주체의 법적 요구사항 준수를 보장합니다.
  • 3. 보험을 통해 사회의 사회적, 경제적 안정성을 향상시킵니다.
  • 4. 보험 계약에 따른 당사자의 의무 이행을 보장합니다.
  • 5. 외국 회사의 활동으로부터 국내 보험 시장을 보호합니다.
  • 6. 보험 활동으로 인한 세금 및 수수료를 주정부로부터 수령합니다.

법적 규제 방법은 다음과 같이 구성됩니다.

  • 1. 보험 분야의 법률 및 기타 규정 채택
  • 2. 보험 시장 참가자의 법률 및 기타 규정 준수에 대해 권한 있는 국가 기관의 통제
  • 3. 보험사의 재정적 안정성을 규제하고 보험 서비스 소비자에 대한 의무를 이행하도록 보장합니다.
  • 4. 보험 시장 주체의 세금 및 수수료 지불에 대한 통제
  • 5. 확립된 요구 사항을 준수하지 않는 보험 시장 참가자에게 제재를 가합니다.

정부 기관의 활동을 조직한다는 관점에서 보험 관계 규제 시스템 구축의 세 가지 유형을 구분할 수 있습니다. 대부분의 유럽 국가에서는 러시아와 마찬가지로 국가 전체에 통일된 보험 감독 시스템을 사용합니다.

다음은 법적 규제의 적용을 받습니다.

  • 1. 보험회사 및 재보험회사(보험 서비스 판매자)의 활동
  • 2. 보험중개인의 활동
  • 3. 보험계약자, 피보험자 및 수혜자(보험 서비스 소비자)의 활동.

보험 시장에서 보험사의 활동을 규제하는 것이 특히 중요합니다. 주요 임무는 보험사가 보험 계약에 따른 의무를 이행하도록 보장하는 것입니다. 이 업무를 주정부에 할당하는 것은 보험의 특성으로 설명되는데, 이는 보험이 다소 복잡한 서비스라는 것입니다. 이는 보험 분야에 대한 특별한 지식이 없는 소비자가 본 보험 서비스에 대해 올바른 생각을 형성하기 어렵고, 보험사가 그 지식을 남용할 수 있기 때문입니다. 따라서 국가의 주요 임무 중 하나는 보험사 활동의 신뢰성을 보장하는 것입니다. 보험 서비스의 특징 중 하나는 보험료 납부 기한과 보험사의 의무 이행 기한 사이에 상당한 시간 차이가 있다는 것입니다. 따라서 보험사고 발생 시 보험사가 장래에 보험금을 지급할 능력이 얼마나 되는지 보험계약자가 평가하는 것은 매우 어렵습니다. 보험 조직의 활동에 대한 규제는 특별히 만들어진 주 보험 감독 조직의 도움을 받아 수행됩니다.

우리나라에서는 현재 러시아 재무부 보험 감독부가 감독 기능을 수행하고 있습니다. 주요 임무는 보험 관계의 모든 참가자가 보험에 관한 러시아 연방 법률의 요구 사항을 준수하도록 보장하는 것입니다. 효과적인 개발보험 서비스, 보험 계약자, 보험사, 기타 이해 당사자 및 국가의 권리와 이익 보호. 보험 감독 기관은 연방 부서와 지역 보험 감독 기관을 통해 직접 권한을 행사합니다. 영토 보험 감독 기관은 권한 범위 내에서 러시아 연방의 해당 영토에서 활동을 수행하는 검사입니다. 검사는 여러 영토, 지역 및 러시아 연방 구성 기관의 검사를 담당하는 지역 간 검사로 구분됩니다. 보험 감독 외에도, 권한 범위 내에서 보험 시장에 대한 국가 통제는 세무 서비스(세금 납부)를 통해 수행됩니다. 2001년부터 세무 당국초과납부된 보험료를 환급할 의무가 있습니다. 2005년 이래로 벨로루시 공화국 중재 재판소에 대한 시민의 항소 건수가 부랴트에서 증가했으며, 이와 관련하여 벨로루시 공화국 연방 세무국은 러시아 연방 세무서에 서신을 보냈습니다. . ~에 이 질문"의무 연금 보험에 관한 법률"은 지불된 보험 금액의 반환 조항을 제공하지 않으며 현재 이 법의 개정이 고려 중이라는 답변이 접수되었습니다(13조 1항). 벨로루시 공화국 중재 법원은 420,000루블 규모의 34건의 신청서를 검토했습니다. 제어 기능은 중앙 은행(보험)에서도 수행됩니다. 외화 보유), 반독점 정책 위원회 Yu. Spletukhov, Ph.D. N. "보험 활동에 대한 국가 규정"// 감사관, No. 1, 2000, P.3. 이 기관은 예방, 제한, 억제를 담당합니다. 독점적 활동그리고 불공정 한 경쟁보험시장에서. 보험사의 활동을 규제하는 세 가지 알려진 시스템이 있습니다.

  • 1. 홍보시스템
  • 2. 규제 시스템
  • 3. 자재 감독 시스템.

홍보 시스템은 보험사가 다음을 수행할 의무가 있다는 것입니다. 마감일활동에 대한 보고서를 정부 기관에 제출하고 공개 출판물에 게시합니다. 이는 그러한 보고서를 연구한 서비스 소비자가 보험 조직의 활동에 대한 아이디어를 얻을 수 있도록 수행됩니다.

규제 시스템은 홍보 시스템에서 제공하는 요구 사항 외에도 주정부가 보험 활동을 막 시작한 조직과 이미 보험 시장에서 운영 중인 조직 모두가 충족해야 하는 특정 요구 사항(표준)을 설정한다는 것입니다.

중요한 감독 시스템은 보험사에게 운영에 대한 보고서를 게시할 의무를 부과하고 보험사가 확립된 요구 사항을 준수하는지 모니터링하는 것 외에도 감독 당국은 보험 회사가 시장에 진입하는 보험 계약 조건, 규모 등을 모니터링한다고 가정합니다. 보험료 등..

위의 내용을 바탕으로 자재 감독 시스템이 규제 시스템보다 훨씬 광범위하다는 결론을 내릴 수 있습니다. 이러한 시스템은 보험사의 활동을 더 많이 제한하므로 보험 계약자는 자신의 이익이 침해되지 않는다는 보장을 받을 수 있습니다.

보험사의 활동에 대한 통제에는 예비, 현재, 후속 통제의 세 단계가 있습니다.

첫 번째 단계에서는 보험 활동을 수행할 권리를 부여받는 조직이 선택됩니다. 보험은 매우 중요하기 때문에 복잡한 모습모든 사람이 할 수 있는 활동은 아니므로 제공할 의향이 있는 사람을 사전에 선발합니다. 보험 서비스. 보험사가 시장에 진출하는 것으로 알려진 두 가지가 있습니다. 투표율과 양보입니다. 요구 사항은 보험 활동을 수행하려는 조직이 관련 정부 기관에 이에 대해 통보하고(등록) 그 후에 보험 업무 수행을 시작할 수 있다는 것입니다.

양보는 보험활동에 종사할 권리를 위해서는 보험감독기관으로부터 허가(면허)를 받아야 한다는 점이다. 이를 위해서는 법률에서 요구하는 관련 서류를 제출해야 합니다.

현재 이 방법이 지배적이며 대부분의 국가에서 사용되고 있습니다. 우리나라에서는 보험 활동에 참여할 권리를 얻기 위해 법인이 러시아 재무부로부터 지정된 유형의 보험을 수행할 수 있는 허가를 받아야 합니다. 라이센스 획득, 유효성 및 종료에 대한 세부 사항은 이 작업의 뒷부분에서 논의됩니다.

보험감독당국은 현행통제를 실시할 때 보험사가 제출한 회계 및 통계보고서를 검토, 분석하고, 추가 정보보험 조직의 활동에 대해 시민, 조직, 기업의 불만 사항과 신청을 고려하고 보험사의 법률 준수 여부를 확인하는 등의 작업을 수행합니다.

후속 통제 단계에서는 어떠한 요구 사항도 충족하지 못하는 보험사에 대해 조치를 취하기 위한 결정이 내려집니다. 이 단계의 주요 목표는 해당 보험사의 활동으로 인해 보험 서비스 소비자의 손실을 최소화하는 것입니다. 동시에 보험 감독 당국은 보험 계약 수락 제한 또는 정지, 보험료 규모 변경 및 보험 조직 기능의 기타 측면에 대한 지침을 제공합니다.

명령은 보험사에게 지정된 기간 내에 식별된 위반 사항을 제거하도록 요구하는 보험 감독 기관의 서면 명령입니다. 명령을 내리는 근거는 다음과 같습니다.

  • 1. 영토 내에서 또는 면허와 그 부속서에 규정되지 않은 유형의 보험에 대한 보험 활동 수행
  • 2. 현행법에서 금지하는 활동을 수행하는 행위
  • 3. 부당한 보험료 인하
  • 4. 다른 조직에서 사용하기 위한 라이선스 양도
  • 5. 보험회사의 의무 불이행 등

보험 관계를 규율하는 법적 규범은 다양한 산업(헌법, 행정, ​​조세, 환경 및 기타 법률 분야)의 규정에 포함되어 있습니다. 그러나 보험 관계의 가장 중요한 부분인 보험 의무를 정의하는 민법 행위가 우선권을 갖습니다. 보험 표준을 포함하는 일련의 규정은 본질적으로 복잡하고 부문간 보험 법안을 형성합니다. 보험법의 민사 법적 출처는 러시아 연방 민법이 차지하는 중심 장소인 특정 시스템을 나타냅니다.

민법의 규범은 민사 보험 관계(모든 유형에 대해 설정되는 보험 의무)만을 규제합니다. 일반 규칙. 여기서 보험 의무민법에 의해 철저히 규제되므로 다른 법률의 적용범위에 포함될 수 없습니다.

따라서 1998년 1월 4일부터 새로운 편집명 연방법 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한" 연방법으로 시행되었던 1992년 11월 27일자 "보험에 관한" 러시아 연방 법률은 더 이상 유효하지 않습니다. 보험 계약에 관한 규칙을 포함하며, 보험사의 재정적 안정성 보장 및 보험 활동에 대한 국가 감독 기능 수행과 관련된 관계를 관리하는 규칙의 유효성을 유지합니다. 일반 조항이 법에 포함된 보험은 민법의 규범을 준수하는 경우에만 적용됩니다. 동시에, 보험 사고, 보험 위험, 보험 위험, 보험금(제9조), 이를 직접 통합하는 것을 거부합니다. 민법 2004년 6월 21일자 No. 57-FZ에 따라 성공했다고 간주되거나 정당화될 수 없습니다.

보험 계약은 민법에 의해 두 가지 예외를 제외하고 모든 유형의 보험 의무 이행에 대한 거의 보편적인 형태로 승격되었습니다. 1 조항 3 예술. 968 및 Art의 단락 2. 969는 계약상 보험과 의무보험을 대조하는 근거를 없앴습니다.

보험에 관한 민법의 규칙은 보조적인 방식으로 적용됩니다. 특수 유형민법의 규범에 따라 내용을 무조건 준수하는 별도의 특별법에 의해 설립된 보험으로, 민법의 채택이 직접적으로 규정되어 있습니다(927조 2, 3항, 969조 2항 2항, 제970조) 현재 해상 보험(MLC 제15장) 및 의료 보험 문제가 해결되었습니다(1991년 6월 28일 러시아 연방 법률 "러시아 연방 시민의 의료 보험에 관한").

보험법 소스 시스템에서 중요한 역할은 다른 법적 행위(러시아 연방 대통령령 및 러시아 연방 정부 법령)에 의해 수행됩니다. 그 중 다수는 입법 차원에서 향후 보험관계 규제를 위한 토대를 마련합니다. 특히, 1993년 2월 26일 제282호 "비상업적 위험으로부터 러시아 연방에 대한 외국인 투자 보험을 위한 국제 기관 설립에 관한" 러시아 연방 대통령령(1994년 4월 6일자) 667 "의무 보험 분야의 국가 정책 주요 방향", 1996년 11월 22일 러시아 연방 정부 법령 No. 1387 "러시아 연방 보험 시장 발전을 위한 우선 조치".

특수 기관의 규제 법률 행위(러시아 연방 재무부의 보험 감독부)가 특별한 장소를 차지하며 보험 활동 구현, 라이센스 절차 및 조건, 규칙의 중요한 공공 법적 측면을 규제합니다. 보험 준비금 배치 등 연방 집행 기관의 구조 변화로 인해 Rosstrakhnadzor의 기능은 보험 감독 부서가 창설되면서 러시아 재무부로 이전되었습니다. 보험 규정( 보험 규칙)은 보험사와 보험 계약자에 대해 일반적으로 구속력이 없기 때문에 엄밀한 의미에서 보험법의 원천으로 인정될 수 없습니다. 그러나 계약 자체에 그 용도가 직접 명시되어 있는 경우 특정 보험 관계에 대한 규제적 중요성을 부인할 수 없습니다( 보험 정책) 및 계약서(보험 증권)와 동일한 문서에 명시되거나 첨부된 경우 계약서의 해당 항목(민법 943조 2항)에 의해 인증되어야 합니다. 동시에, 당사자들의 합의에 따라 규칙의 특정 조항이 1996년 1월 26일자 러시아 연방 민법(2부)(민법 제943조 3항)을 변경, 보완 또는 제외할 수 있습니다. 12월 22일 러시아 연방 의회의 두마에서 채택된 No. 14-FZ. 1995년 2항, 3항. 943..국가 보험 시장의 형성과 보호를 위한 입법 지원.

보험법은 본질적으로 복잡하며 보험 활동을 규제하는 법률, 러시아 연방 대통령 법령, 러시아 연방 정부 법령, 권한 내에서 발부된 명령 및 지침을 포함하여 별도의 복잡한 법률 분야로 구별될 수 있습니다. 보험 활동 감독을 위한 연방 기관.

민법 기관인 보험은 러시아 연방 민법과 기타 여러 특별법에 의해서만 규제됩니다. 하지만 보험활동 자체가 일종의 유형으로 경제 활동, 일련의 사법 및 공법 관계를 기반으로 전체 단지에 의해 규제됩니다.

시장 경제의 효과적인 기능을 위해서는 주요 비즈니스 연결이 적절한 (시장) 법적 틀을 기반으로 해야 합니다. 시장 경제의 경우 이러한 기반이 고려됩니다. 민법, 그 주제는 국가의 민법에 의해 규제되는 재산 및 관련 비 재산 관계입니다.

1992년에 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한" 러시아 연방 법률이 채택되었을 때 이 법을 중심으로 보험 관계를 규제하는 계층적 입법 시스템을 구축할 계획이었습니다. 그러나 러시아 연방 민법 (러시아 연방 민법)이 채택되면서 상황이 바뀌면서 계층 구조의 최상위가되었습니다. 러시아 연방 민법 48장은 보험 중 발생하는 일부 관계를 다르게 규제하므로 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한" 러시아 연방 법률은 이에 모순되지 않는 한 유효합니다.

현재 보험에 대한 법적 규제의 3단계 시스템이 형성되었습니다.

1) 러시아 연방 민법 및 코드 상태를 갖는 일부 법률 및 법적 행위

2) 보험 사업에 관한 특별법(“러시아 연방 보험 사업 조직”, “러시아 연방 의료 보험”, 연금, 사회 보험, 이러한 유형의 보험을 근본적으로 다른 방식으로 규제)

3) 특정 유형의 보험에 대한 규정(보험 활동 이행에 대한 제한 및 요구 사항).

러시아 연방 민법(48장)은 자발적 및 의무 보험, 공동 보험, 재보험 및 상호 보험과 관련된 기본 조항을 규제하고 보험 거래 당사자의 권리와 의무를 설정하며 양식 요구 사항을 결정합니다. 보험 계약의 체결 및 종료 절차.

러시아 연방 법률 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"은 보험 및 보험 활동 분야의 기본 개념을 공식화하고 보험 관계의 대상, 대상 및 참가자를 정의하고 금융 안정성 보장을 보장합니다. 보험 조직, 보험사의 활동에 대한 국가 감독 내용. 특히, 보험사업자의 활동 허가 및 종료 절차가 자세히 설명되어 있습니다.

보험사의 활동을 규제하는 법률에서 정관 및 부서 시스템이 특별한 장소를 차지합니다. 규제 문서. 여기에는 보험 활동 라이센스 조건, 계획이 포함됩니다. 회계조직의 재정 및 경제 활동 및 적용 지침, 보험 준비금 형성 및 배치 규칙. 생명보험 이외의 보험 유형에 대한 적립금 형성 규칙은 보험 적립금 형성을 위한 통일된 구성 및 절차를 설정합니다. 현재 보험사는 다음과 같은 보험 준비금을 형성합니다.

  • 미실현 보험료 적립금(이하 RNP라고 함)
  • 손실 준비금: 신고되었으나 해결되지 않은 손실(이하 - RLU) 및 발생했지만 보고되지 않은 손실(이하 - RNR)
  • 안정화 준비금(이하 STR)
  • 차량 소유자의 의무 민사 책임 보험을 위한 손실 균등 적립금(이하 RVU)
  • 다음 해에 차량 소유자의 강제 민사 책임 보험에 대한 보험료 지불 비용 보상 준비금(이하 의무 자동차 책임 보험(ST) 안정화 준비금이라고 함)
  • 기타 보험 준비금.

규제의 핵심 투자 활동보험 조직에는 보험 준비금 배치에 대한 규칙이 있습니다. 보험조직의 안정성을 보장하고 보험금 지급을 보장하기 위해서는 보험적립금의 배치가 다각화, 상환, 수익성 및 유동성의 원칙에 따라 이루어져야 합니다. 원칙을 준수하기 위해 규칙은 투자 구조를 규제하고 투자 금지 영역 목록을 도입합니다. 예를 들어, 보험사의 공동 자본이나 수권 자본에 대한 주식, 예금, 주식뿐만 아니라 대출 계약 및 신용 계약에 따라 받은 자금으로 취득한 자산은 보험 준비금을 충당하는 데 허용되지 않습니다.

가장 중요한 규정 중 하나는 보험사의 자산과 부채 간의 표준 비율을 계산하는 방법론을 적용하는 절차에 대한 지침입니다. 지불 능력을 평가하기 위해 보험사의 자유 자산 금액이 결정되며 이는 특정 기준을 충족해야 합니다. 보고 기간 말 현재 무상 자산의 실제 금액이 기준보다 30% 이상 낮을 경우 보험사는 30일 이내에 감독 당국에 재정 복구 프로그램을 제출해야 합니다. 보험사가 승인된 프로그램을 준수하지 않을 경우 면허 정지 및 보험 운영 종료가 수반됩니다.

근본적인 법적 행위우리나라의 보험 활동을 규제하는 것은 러시아 연방의 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한 법률"로, 특히 보험에 전념하는 기타 법률 및 기타 관계를 규제하지만 보험 규범을 포함하는 법률과 관련하여 기본입니다. 이는 보험 참가자, 보험사 및 국가 간의 관계에 대한 법적 규제의 상호 연결된 시스템을 만듭니다.

법은 자발적 보험과 의무 보험의 주요 형태를 규정합니다. 강제 보험은 특정 범주의 시민 또는 특정 유형의 필수 생명 및 건강 보험을 설정하는 특별 규정(법률, 러시아 연방 대통령 법령, 러시아 연방 정부 법령 등)에 따라 수행됩니다. 재산의.

임의보험보험계약자와 보험사간의 합의에 의해서만 가능합니다. 계약은 보험사가 독자적으로 개발한 규정에 의거하여 체결되나, 이 규정은 관련법령을 준수해야 합니다.

보험계약은 보험사고가 발생한 경우 보험자가 보험계약자 또는 계약을 체결한 다른 사람에게 보험금을 지불할 의무가 있고, 보험계약자는 기한 내에 기여금을 지불할 의무가 있는 계약입니다. 합의된 기간.

계약을 체결하기 위해 보험 계약자는 보험 계약을 체결하겠다는 의사를 명시한 서면 진술서를 보험사에 제출합니다. 신청서는 보험 계약자와 보험사 사이의 공식적인 상호 작용의 시작이 됩니다. 계약 체결 단계는 당사자 간 상호 작용의 공식적인(법적) 시작에서 실제(경제적) 시작으로의 전환을 나타냅니다.

보험 계약은 체결된 순간 및/또는 보험료 또는 첫 번째 보험료를 지불한 순간부터 효력이 발생합니다. 보험 계약 체결 사실은 보험 계약자에게 발행된 보험 증권(보험 증서, 증서)을 통해 인증될 수 있으며 이는 다음을 나타냅니다.

  • 문서 제목
  • 이름, 법적 주소 및 은행 계좌 정보보험사;
  • 보험 계약자, 그의 데이터;
  • 보험의 대상;
  • 보험 금액;
  • 보험 위험;
  • 보험료 납부 규모, 조건 및 절차;
  • 유효 기간, 계약 변경 및 종료 절차;
  • 기타 조건;
  • 당사자의 서명.

예술에 따라. 러시아 연방 민법 940에 따라 보험 계약은 서면으로 체결되며(서면이 필요하지 않은 의무 국가 보험 계약 제외) Art의 여러 필수 조건이 포함되어 있습니다. 942 러시아 연방 민법:

  • 보험사고의 성격;
  • 보험 금액;
  • 계약시간;
  • 보험에 가입된 재산 또는 재산 이익(재산 보험의 경우)
  • 피보험자( 개인 보험).

비필수 조건에는 계약 작성 절차, 계약 발효 절차, 보험료 납부 절차, 미납 결과 등이 포함됩니다.

계약의 체결은 협상을 통해 이루어진 당사자 간의 합의에 의해 이루어집니다. 개시의 기초는 보험 계약자의 구두 또는 서면 진술입니다. 러시아 보험 실무에서는 서면 진술이 항상 사용되는 것은 아니며 구두 계약으로 제한되는 경우가 많습니다. 해외에서는 서면 신청서가 필수이며 이를 기반으로 하는 문서 역할을 합니다. 보험 조직보험 계약을 작성하고 인증서 또는 정책을 발급합니다.

보험계약을 체결할 때 일종의 정보 비대칭이 발생합니다. 보험 계약자는 자신의 위험에 대해 모든 것을 알고 있고, 보험사는 그가 들은 내용만 알고 있습니다. 그러나 올바른 위험 평가를 위해서는 모든 필수 상황(보험 조직이 보험 계약을 체결하기로 결정하거나 내용에 적절한 합의 조건을 도입하는 데 영향을 미칠 수 있는 위험 조건)을 아는 것이 중요합니다.

피보험자는 위험에 대해 필요한 모든 정보를 진실되고 완벽하게 제공할 의무가 있습니다(보험의 최고 무결성 원칙). 이 조건을 준수하지 않으면 보험사는 고객에 대한 보험 보호를 거부할 수 있습니다. 생명보험에서 모든 중요한 요소를 공개해야 할 의무는 계약의 장기 유효성으로 인해 계약 체결 시점과 관련이 있습니다. 안에 재산 보험책임보험에 해당하는 경우, 이 의무는 계약 체결 당시뿐만 아니라 1년 후 갱신되는 경우에도 존재합니다. 또한, 보험 기간 동안 고객은 위험 정도의 변화를 조직에 알려야 합니다.

중요한 요소계약 - 신청서 또는 계약서의 텍스트와 보험 계약자의 서명으로 표현되는 계약 체결에 관한 보험 계약자의 의지입니다. 서명만으로는 피보험자의 의무에 대한 기초가 되지 않습니다. 본 계약. 보험계약자의 이름과 주소가 명확하게 기재되어야 합니다. 필요한 경우 계약서에 원하는 보험 유형을 명시해야 합니다. 예를 들어, 재산을 보장할 때 추가 위험에 대한 보장을 고려할 수 있습니다.

계약서에는 다음 사항을 명시해야 합니다. 보험금액금액이 누적된 경우와 손해 보험이 발생한 경우 모두. 생명 보험처럼 하나의 보험 금액에 대해 이야기할 수도 있고, 다양한 유형의 피해 보상에 대해 서로 다른 금액에 대해 이야기할 수도 있습니다. 예를 들어, 사고 보험의 경우 사망 시 한 금액이 제공되고 장애가 발생한 경우 다른 금액이 제공될 수 있습니다. 금액을 결정하는 것은 보험료를 계산하는 것뿐만 아니라 보험 사고 발생 시 보험사의 의무를 제한하는 데에도 중요합니다.

계약서에는 보험 기간의 시작 및 기간, 보험료 금액, 지불 유형 및 방법(월별, 분기별, 연 1회)이 명시되어야 합니다.

보험사가 부담하는 위험 금액은 계약서에 불가항력 조항을 포함하는 것으로 제한됩니다. 이러한 긴급 상황은 어떠한 조치로도 예측, 예방 또는 제거될 수 없으며 계약에 따른 당사자의 책임 범위에서 제외됩니다.

특히 계약서에 달리 명시되지 않는 한 보험사의 책임은 다음으로 인해 발생한 사건을 제외합니다.

  • 피보험자의 행위의 위임, 법원에서 인정한보험사고의 발생을 초래하는 고의적인 범죄로서;
  • 보험 위험에 대한 보상을 얻기 위해 보험 계약자 또는 피보험자가 수행하는 조치;
  • 군사적 행동, 무력충돌, 폭동 및 기타 불법적인 사회정치적 행위;
  • 핵 또는 전리 방사선에 노출.

보험 계약에 따른 당사자의 권리와 의무. 보험 계약에 따라 보험 계약자는 다음과 같은 권리를 갖습니다.

  • 생명 보험 계약에 따른 보험 금액, 재산 보험의 경우 손해 금액의 보험 보상, 민사 책임 보험의 경우 제3자에게 발생한 손해에 대한 보상을 받을 수 있습니다. - 보험 금액의 한도 내에서 고려합니다. 특정 조건계약 중;
  • 보험 규칙에 달리 명시되지 않는 한, 보험 금액 또는 책임 범위 변경과 같은 계약상의 보험 조건 변경;
  • 보험 규칙에 규정된 방식으로 보험 계약을 조기 종료합니다.

권리와 함께 보험 계약자는 계약에 따라 부담합니다. 특정 책임(첫 번째는 계약서에 명시된 금액과 방식으로 보험료를 지불하는 것입니다.) 보험 보호는 계약서에 보험 시작일이 더 일찍 명시되어 있더라도 첫 번째 보험료를 지불하는 순간부터 시작됩니다. 이를 이행하지 않으면 법원에 항소할 수 있으므로 이는 보험 계약자의 법적 의무입니다. 보험계약자의 다른 모든 의무는 사법적 항소의 대상이 되지 않습니다. 보험 가입자는 자신의 보험 보호를 보장하기 위해 자신의 이익을 위해 이를 이행합니다. 왜냐하면 이를 이행하지 않을 경우 보험 사고 발생 시 보험 보상 금액이 줄어들 수 있기 때문입니다. 이러한 책임은 계약 전 책임과 계약 기간 동안 발생하는 책임으로 구분됩니다. 후자 중에서는 보험사고 발생 시 또는 그 이후에 발효되는 조항이 특히 구별됩니다.

계약 전 의무에는 위험에 대한 정보 제공이 포함됩니다. 계약 유효 기간 동안 손해를 보장할 때 보험 계약자는 위험을 증가시키는 요인, 동일한 대상에 대한 다른 보험 계약의 체결, 피보험 재산의 양도 사실에 대해 보험 조직에 알릴 의무가 있습니다. 거주지 변경에 대해

또한 계약 유효 기간 동안 보험 계약자는 위험을 줄이거나 위험을 예방하기 위해 보험 규칙에 구체적으로 합의되거나 포함된 의무를 준수해야 합니다(건물 내 보안 경보기 설치, 도난 방지). 자동차의 장치 등).

손해가 발생한 경우 보험 계약자는 보험사에 연락하여 보험금 지급을 청구합니다. 보험 계약자의 의무는 다음과 같습니다.

  • 수용하다 필요한 조치추가 피해를 초래하는 원인을 예방하고 제거합니다.
  • 정해진 기간 내에 사고 사실을 보험사에 통보합니다.
  • 보험 보상 지급을 위해 정해진 양식으로 서면 신청서를 제출합니다.
  • 보험사에 피해에 대해 필요한 모든 정보와 보험 사건 사실을 확인하고 피해 금액을 결정하는 데 필요한 문서를 제공하십시오. 그러한 정보가 없는 경우 보험 계약자는 보험사가 정보를 얻을 수 있도록 도와야 합니다. 필요한 서류;
  • 보험자에게 보험 대상을 검사하고 조사할 수 있는 기회를 제공하고, 보험 사고의 원인과 손실 금액을 조사할 수 있는 기회를 제공합니다.

보험 계약자는 보험 사고 발생을 보험사에 통지하는 기간과 방법을 계약서와 보험 규칙에서 어떻게 정의하는지에 특별한 주의를 기울여야 합니다. 예술에 따라. 러시아 연방 민법 961에 따라 보험 사고를 인지한 후 즉시 통지해야 합니다. 계약서에 통지 기간과 방법이 명시되어 있으면 이를 준수해야 합니다. 보험료를 지불하는 경우와 마찬가지로 보험 계약 체결을 알고 있는 수혜자에게도 법에 따라 이러한 의무가 부과되므로 수혜자는 이에 주의해야 합니다.

보험사고를 보험사에 직접 보고할 필요는 없습니다. 러시아 연방 민법 961조는 보험사 또는 그 대리인에게 통지할 의무가 있으므로 계약서에는 통지를 받아야 하는 보험사의 대리인이 명시되어 있어야 합니다. 보험사고보험사 자체에 통지할 수 없는 경우. 우리는 그 예술을 기억해야합니다. 러시아 연방 민법 961은 자신에게 유리한 보험 계약 체결을 알고 있는 보험 계약자 또는 수혜자가 이 의무를 이행하지 않은 경우 보험사에게 지불 의무를 면제합니다.

기여금 납부 의무는 보험 계약자뿐만 아니라 수혜자에게도 적용됩니다(러시아 연방 민법 제954조). 계약 당사자는 보험 관계 참가자 중 계약을 이행해야 하는 사람을 선택할 수 있습니다. 보험 가입자뿐만 아니라 수혜자에게도 기여금 납부 의무를 설정함으로써 입법자는 보험이 다음과 같다는 점을 강조합니다. 유료 서비스, 보험 혜택을 받으려는 사람은 지불할 준비가 되어 있어야 합니다.

보험사의 책임과 권리. 보험 조직은 보험 계약에 따라 수많은 의무와 권리를 갖습니다. 보험자의 책임은 위험을 감수할 의무와 보험금(보험금)을 지급할 의무로 구분됩니다.

위험 부담 의무를 수락할 때 보험회사는 계약서에 보험 위험을 명확하고 분명하게 기술해야 합니다. 손해를 보장할 때에는 피보험이익(보험계약자와 보험항목의 관계)의 경계를 명확히 하는 것이 필요합니다.

위험을 설명할 때 보험사는 보험 보호가 적용되지 않는 주요 예외 사항을 표시할 의무가 있습니다. 보조 예외도 지정해야 합니다. 보험 위험의 경계가 어디에 있는지 의심스러울 경우, 보험 조건은 소위 두 범주의 경계 위험, 즉 보험 대상이 아닌 위험과 보험 보장에 포함된 위험을 명확하게 정의해야 합니다.

체결된 계약에 따라 보험사는 보증합니다. 적절한 실행의무를 부담하고 자신에게 속한 모든 재산에 대해 책임을 집니다. 또한 보험사는 보험 계약의 체결, 실행 또는 종료와 관련하여 알게 된 정보를 비공개로 보장할 의무가 있으며 다음을 포함합니다. 영업비밀보험 계약자.

보험금 지급을 위해 보험 계약자로부터 청구를 받은 경우, 보험사는 다음을 수행할 의무가 있습니다.

  • 전문가가 보험 대상을 검사하도록 합니다.
  • 피보험자가 참여하여 보험사고 보고서를 작성합니다.
  • 피해를 계산하십시오.
  • 보험금(보험금액)을 지급합니다.

필요한 경우, 보험회사는 보험사고 발생 사실과 이유를 확인하는 관련 문서 및 정보를 제공하도록 관할 당국에 요청합니다. 보험사는 또한 피보험자의 구조 및 보존에 참여하여 이를 위해 필요한 조치를 취하거나 피보험자에게 조치의 필요성을 알릴 권리가 있습니다. 동시에, 보험사의 이러한 행위는 보험금 지급 의무를 명확히 인정한 것으로 볼 수 없습니다.

위험을 감수할 때 보험자는 보험 조건이 변경되었는지 여부에 관계없이 보험 대상의 상태와 보험 계약자가 전달한 보험 대상에 대한 정보가 실제 상황과 일치하는지 확인할 권리가 있습니다. 아니면.

민사 책임을 보장할 때 보험사는 피보험자로 인해 발생한 손해에 대해 제3자에 대한 보상에 관한 협상 및 합의에서 피보험자의 이익을 대변할 권리가 있으며, 중재 또는 중재에서 피보험자를 상대로 제3자가 제기한 사건을 고려할 때에도 권리가 있습니다. 법원.

많은 경우, 보험사는 계약상의 의무 이행을 거부하거나 손해 보상 또는 보험 금액 지불에 관한 조건을 변경할 권리가 있습니다. 이는 보험 계약자가 다음과 같은 경우에 가능합니다.

  • 위험 정도를 평가하는 데 중요한 상황에 대한 정보가 부정확하게 보고되었습니다(예: 의도적으로 허위이거나 불완전함).
  • 위험의 중요한 변화를 보험사에 알리지 않았습니다.
  • 보험 사고에 대해 규정된 방식으로 보험사에 알리지 않았거나 손해 상황, 성격 및 금액을 결정하는 데 보험 회사 대표를 방해한 경우
  • 피해 금액을 결정하는 데 필요한 문서를 제공하지 않았습니다.
  • 손상을 방지하거나 크기를 줄이기 위한 조치를 취하지 않아 반대 결과가 나왔습니다.

보험사가 보험계약자에게 보험금을 지급한 경우, 손해를 발생시킨 사람으로부터 지급받은 금액 한도 내에서 손해배상을 청구할 수 있는 권리가 그에게 이전됩니다. 손해배상청구권의 양도를 말합니다. 회귀.

보험계약의 종료. 보험계약을 해지할 때에는 장래에 청산하는 사유와 처음부터 무효로 간주되는 사유를 구별해야 합니다.

보험 계약은 계약 조건 및 당사자 간의 합의에 의해 규정된 경우 보험 계약자 또는 보험사의 요청에 따라 예정보다 일찍 종료될 수 있습니다. 당사자 일방이 계약을 조기 해지하고자 하는 경우에는 계약 해지 예정일로부터 최소 30일 이전에 상대방에게 이를 통지하여야 합니다.

보험계약자의 요청으로 계약이 해지된 경우, 보험사는 만료된 기간 동안 납부한 보험료에서 발생한 비용을 공제한 금액을 돌려드립니다. 보험사의 보험 규정 위반으로 계약의 조기 종료가 정당화되는 경우, 보험사는 납부한 보험료를 공제 없이 보험 계약자에게 반환해야 합니다.

보험사의 판단으로 보험계약이 중도해지되는 경우에는 납부된 보험료를 보험계약자에게 전액 지급하여야 합니다. 보험사가 요구하는 경우 조기 종료보험 계약자의 보험 규칙 위반으로 계약이 정당화되면 보험 회사는 지불된 보험료에서 발생한 비용을 뺀 금액을 그에게 반환합니다.

보험 계약의 조기 종료 근거는 Art에 나와 있습니다. 러시아 연방 민법 958: “보험 계약 발효 후 보험 사건 발생 가능성이 사라지고 보험사고 이외의 상황으로 인해 보험위험이 중단된 경우.”

보험사가 보험 계약자에 대한 모든 의무를 이행한다고 해서 계약이 종료되는 것은 아닙니다. 이는 모든 의무를 이행한 보험사가 이행하지 않은 의무를 상대방에게 요구할 권리를 잃지 않는다는 것을 의미합니다.

보험 계약자의 보험료 연체 결과는 Art에 의해 규제됩니다. 954 러시아 연방 민법. 당사자들은 계약에서 상응하는 결과를 규정할 수 있으며, 어떤 경우에는 보험사가 지불할 보험료 금액에서 다음 보험료를 원천징수할 수 있습니다.

보험사가 계약을 조기에 종료할 수 있는 무조건적인 권리는 없습니다. 보험 계약자의 해당 권리는 Art에 명시되어 있습니다. 러시아 연방 민법 958조: "보험 계약자(수혜자)는 거부 시점까지 보험 사고 발생 가능성이 사라지지 않은 경우 언제든지 보험 계약을 취소할 권리가 있습니다..."

보험 계약이 종료되었습니다.

  • 보험계약의 유효기간이 만료된 경우
  • 보험계약자가 보험료를 기한 내에 납부하지 못한 경우
  • 보험사가 보험 계약자에 대한 모든 의무를 이행한 경우
  • 러시아 연방의 입법 행위에 의해 설정된 방식으로 보험 회사가 청산되는 경우
  • 보험 계약자(법인)가 청산되거나 사망(개인)한 경우. 단, 보험 계약에서 보험 계약자를 교체할 수 있는 경우는 제외됩니다.
  • 법원의 결정에 따라 보험 계약이 무효로 선언된 경우
  • 계약서 또는 당사자들의 합의에 의해 규정된 경우 보험 계약자 또는 보험사의 요청에 따라
  • 다른 경우에는 법률에 의해 규정됩니다.

보험사고가 발생한 이후에 체결된 보험계약 또는 법원의 판결에 따라 몰수대상이 된 재산인 경우에는 보험계약이 무효가 됩니다. 보험 계약은 법원, 중재 및 중재 법원에서 유효하지 않은 것으로 인정됩니다.

민법은 "러시아 연방 보험 사업 조직에 관한" 러시아 연방 법률에 포함되지 않은 보험 계약의 무효성에 대한 근거를 제공합니다. 즉:

  • 보험계약자 또는 수익자가 보험재산 보존에 이해관계가 없을 때 재산보험계약을 체결한 경우(제930조)
  • 다른 사람을 위해 개인 보험 계약을 체결하는 데 피보험자의 서면 동의가 부족합니다(제934조).
  • 보험 사건의 가능성과 손실 가능성을 결정하는 데 중요한 허위 정보를 고의로 보험사에 전달하는 경우(제944조)
  • 피보험자의 기망으로 인한 보험금액의 과대계상(제951조)

러시아 연방 민법 제 48 장의 조항에 직접적으로 무효가 설정되지 않은 모든 조건은 법원에서만 무효로 선언됩니다. 법원 결정행동.

규범적 기반보험 연구소는 매우 광범위하며 여러 규정, 40개 이상의 연방법 및 많은 조례를 포함하지만 완벽하지는 않습니다. 특정 법률은 보험 시장의 현재 발전 수준과 항상 일치하는 것은 아니며 경우에 따라 서로 모순됩니다. 그 예로는 잘 발달되지 않은 것이 포함됩니다. 법적 틀공동 보험, 재보험 및 상호 보험 개발 분야, 보험 풀 활동, 세계 실무에서 일반적으로 허용되는 유형의 강제 보험 부족(특히 민사 및 전문 책임 보험).