자발적 의료보험 활동 분석. 자발적 의료 보험의 러시아 모델과 수정 가능성 Voronin, Yury Vladimirovich. 환자 및 임의 의료 보험 계약

자발적인 건강 보험(시장검토)

의무 건강 보험 서비스는 사람들을 점점 덜 만족시킵니다. 그리고 자발적 의료 보험 정책에 따른 고품질 보호가 점점 더 저렴해지고 있습니다. 그리고 보험 회사개별 시민 - 개인에게 진지한 관심을 갖기 시작합니다. 우리는 독자들에게 이 시장의 가능성에 대한 개요를 제공합니다.

알아서 드세요

자발적 건강 보험 (VHI)은 점차 우리나라에서 문명 의학의 인큐베이터가되고 있습니다. VHI 덕분에 일반 대중에게 첨단 의료 기술과 새로운 서비스의 기회가 열리고 서비스 수준이 높아지고 있습니다. 오늘날 VHI와 무료 CHI는 두 개의 평행 세계처럼 공존합니다. 이것은 종종 그들을위한 서비스가 동일한 의료 기관에서 제공된다는 사실에도 불구하고입니다. "좋은" 세계에 들어가는 방법 의료 서비스? 이것은 일반적으로 귀하의 시설에서 보험을 통해 수행됩니다. 하지만 점차 보험사들이 개인고객에게 관심을 갖기 시작했다. 오늘날 상트페테르부르크에서는 가장 적합한 프로그램을 선택할 수 있습니다. 보험 회사는 이제 개인을 보장하기를 원합니다. 그리고 우리, 그 개인들이 가장 좋은 것을 선택하는 방법을 배워야 할 때입니다.

상황의 특이성은 폭력적인 광고 캠페인이 제조업체가 사람들을 위해 이전보다 더 많은 즐거운 일을 하도록 부추긴다는 것입니다. 그러나 캠페인은 실행 중입니다. 지금 보험시장에서 일어나고 있는 일은 일시적인 캠페인이 아닙니다. 보험사들이 주목하기 시작했다. 새 분류클라이언트. 가장 좋은 방법그들의 동정심을 얻으십시오 - 인간처럼 행동하십시오.
보험 회사사람들에게 비공식적으로 문제를 탐구하려는 의지를 보여줍니다. 다음은 일반적인 사례입니다. 외래 및 가정의학 프로그램에 따라 보험에 가입한 보험 회사의 고객이 가벼운 뇌졸중을 겪었습니다. 병원 의사들은 그를 집으로 보내 약을 처방하고 신경과 전문의의 모니터링을 받았습니다. 건강상의 이유로 그는 진료소에 갈 수 없었고 VMI에 따르면 그의 프로그램은 전문의의 가정 방문을 제공하지 않았습니다. 그러나 바로 다음 날 회사에서 의사를 집으로 보냈고 의사는 환자를 오랫동안 관찰했습니다. 사실, 회사는 그것을 자체 비용으로 수행했습니다.
물론 보험사의 행동에서 광고 의도를 가정하는 것이 가능합니다. 고객은 친구에게 무슨 일이 일어났는지 알릴 것입니다. 그러나 이것이 문명화된 비즈니스의 본질입니다. 그의 법: 고귀한 것이 유익합니다. 그리고 고객이 훌륭한 기회를 이용하지 않는 것은 죄입니다.
보험사의 경우 선행은 전염됩니다. 인간성과 수익성을 결합하는 것이 가능하다면 평범한 사업가라면 누구나 그렇게 할 것입니다. VHI 분야에서 이것은 새로운 프로그램의 개발과 "인간적인" 실행으로 이어집니다.
오늘날 상트페테르부르크 시장에서 그러한 경향이 구체화되고 있습니다. 물론 "돈이 아닌" 과일을 사용할 수 있습니다. 이를 위해서는 기업 경영에 영향력을 행사해야 합니다. 노동 조합, 단체 협약, 여론 등 많은 수단이 있습니다.

DMS - 관리자의 마술 지팡이

컨설팅 기관 및 전문 조직에 대한 수많은 연구에 따르면 VMI는 오늘날 인사 관리 분야에서 가장 효과적인 요소 중 하나가 될 수 있습니다. 중소기업의 많은 관리자 만이 아직 그것에 대해 알지 못합니다.
회사에 급여를 인상할 자금이 충분하지 않으면 경영진은 동기 부여 시스템의 파괴에 직면하게 됩니다. 좋은 직원은 부주의하게 떠나거나 일을 시작합니다. 도난 및 사기로 인한 손실이 증가하고 노동 생산성이 감소합니다. 징벌적 조치는 도움이되지 않습니다. 위협 경제 안보기업이 성장하고 있습니다. 그리고 무엇을 해야 할까요? 회사는 급여를 인상할 돈이 없다! 이러한 경우 유능한 리더는 추가 동기 부여에 의존합니다.
기관 워크샵은 다음과 같은 예를 보여주었습니다. 한 서비스 산업 기업에서 엄청난 매출이 발생했습니다. 도난이 시작되었습니다. 급여가 3,500 루블 이었기 때문에 새로운 좋은 직원을 고용하거나 오래된 직원을 유지하는 것은 불가능했습니다. 회사의 수입으로 한 달에 300-400 루블의 임금을 올릴 수 있었지만 경영진은이 금액이 직원의 직무 태도에 어떤 변화도 줄 것이라고 믿지 않았습니다.
그런 다음 전문가는 직원과의 인터뷰 후 팀을 위해 VHI 보험을 발행하고 연말에 보너스 ( "13 번째 급여") 형태로 3,000 루블을 지불하겠다고 제안했습니다. 기업의 경우 VHI 계약의 체결은 각 직원에 대해 연간 약 600루블의 보험료를 지불하는 것을 의미했습니다. 그러나 직원이 받을 수 있는 의료 서비스의 양은 이 금액의 수십 배에 달했습니다.
VHI에 대한 회사의 비용과 보너스는 비효율적인 급여 인상에 쓸 수 있는 비용에 불과했습니다. 흥미롭게도 그 후 회전율이 절반으로 감소하고 도난이 거의 멈췄습니다. 1년 후, 회사는 늘어난 이익으로 한 달에 2,000루블의 급여를 인상하고 직원들과의 어려움을 해소했습니다.
VMI가 오늘날 노동자들의 공감대를 형성하는 가장 인기 있는 이유가 된 이유는 무엇입니까? 두 가지 상호 관련된 이유를 들 수 있습니다. "건강 가치"라는 개념의 사회 형성과 대다수의 인구 중 후자의 꾸준한 악화. VHI의 보험 적용 범위는 무력한 OMS 기계와 극명한 대조를 이룹니다. 자신의 건강에 대한 배려하는 태도에 직면한 사람은 졸업장을 제시하거나 하숙집에 무작위로 티켓을 제공하는 것보다 훨씬 더 감사할 것입니다. 그리고 고품질 VHI 서비스에 대한 긍정적인 반응은 이를 제공한 사람에게 전달됩니다. "홈 회사"에.

Sergey Dovbnya가 준비했습니다.

전문가 - DMS 정보

보험 회사의 전문가들이 VHI의 문제와 추세에 대한 Komsomolskaya Pravda의 질문에 답변합니다.

— VHI 보험에 대한 개별 시민의 관심이 증가하고 있으며, 이 보험을 가장 많이 구매하는 인구 집단은 무엇입니까?

Alexandra Bogdanova, IC "ASK-Med" VHI 이사:

- 지난 6개월 동안 VHI 정책에 대한 수요가 크게 증가했습니다. 무엇보다 VHI에 대한 주제는 부모에게 관심이 있습니다. 지역 의사의 부족과 무료 기관의 과부하로 인해 의무 의료 보험 시스템에서 어린이에 대한 지원이 악화되고 있기 때문입니다. 보험 회사는 부모에게 양질의 치료 인프라를 제공할 뿐만 아니라 프로그램들 " 집에 방문하는 의사" 자녀를 지속적으로 모니터링하고 심각한 형태의 질병을 예방할 수 있습니다. 또한 VHI는 이민자, 다른 지역 및 국가의 사람들에게 인기를 얻고 있습니다. VHI (강제 의료 보험 정책 및 등록되지 않은 문서가없는 경우) work)가 영구히 받을 수 있는 유일한 방법입니다. 의료.

— 시민이 가장 요구하는 VHI 프로그램은 무엇입니까?

Alexey Kuznetsov IC "Capital-Polis" 이사:

— 우리의 의견으로는 VHI 가족 프로그램이 가장 좋은 전망입니다. 소비자들은 이미 한 명의 의사에게 온 가족을 치료할 때의 이점을 이해하고 있습니다. 주치의의 지속적인 모니터링은 특히 만성 질환에 효과적입니다. 이러한 의사는 환자의 회복을 도울 뿐만 아니라 예방, 조기 진단 및 건강한 생활삶. 우리 회사의 경험에 따르면 VHI 프로그램 개발을 위한 가장 유망한 영역 중 하나는 도시의 여러 지역에 가정의학 센터를 만드는 것입니다. 이렇게 하면 클라이언트의 시간과 비용이 절약됩니다.

— 가장 유망하다고 생각하는 VHI 프로그램은 무엇입니까?

IC "Virilis"의 총책임자인 Valery Ovsyannikov:

— 우리의 관점에서 어린이와 청소년을 위한 VHI 프로그램은 가장 유망한 보험 분야 중 하나입니다. 첫째, 아이들은 여전히 우리의 미래이고 아이들의 건강은 국가의 건강이기 때문입니다. 둘째, VHI 보험을 구입함으로써 부모는 필요한 의료 서비스가 적절한 양과 적시에 자녀에게 제공될 것이라는 마음의 평화와 확신을 얻을 수 있기 때문입니다. 그리고 마지막으로 오늘날 우리는 고품질 의료 서비스에 대한 비용과 종종 많은 비용을 지불해야 한다는 사실을 잘 알고 있습니다. 소아과에 대한 모든 VMI 계약에서 회사의 책임 한도는 계약을 체결할 때 부모가 지불하는 금액보다 몇 배나 높으며 이는 매우 중요한 상황입니다.

— 어떤 VHI 고객이 보험 회사에 가장 관심이 있습니까?

Russkiy Mir 보험 회사의 의료 보험 센터 책임자인 Tatyana Voloshina:
— 현재까지 보험회사는 기업과의 단체협약에 가장 관심이 많습니다. 일반적으로 기업은 외래 및 입원 치료, 구급차 호출을 포함하는 포괄적인 보험 프로그램에 가입합니다. 피보험자가 많기 때문에 회사는 보험료를 최소화하고 보험 회사는 다양한 서비스를 제공합니다. 그리고 보험에 가입한 근로자가 이 혜택을 가장 많이 받습니다.

- VHI 정책이 특정 질병에 대해 "자신을 대신하여" 유료 의약품을 신청하는 것보다 나은 이유는 무엇입니까?

IC "RESO-Garantia"의 자발적 의료 보험 부서장인 Inna Vishnevskaya:

- 첫째, "자신을 대신하여" 치료하는 경우 환자가 치료 비용 전액을 지불해야 합니다. 경우에 따라 자금이 충분하지 않을 수 있습니다. 둘째, 이러한 경우 의료기관은 가격을 부풀려 부가서비스를 부과하는 경향이 있다. VHI 정책은 불필요한 비용과 시간 손실로부터 환자를 보호합니다. 셋째, 임의의료보험제도는 제도일 뿐이다. 전문가가 필요한 곳을 정확하게 안내해 드립니다. 환자 스스로 병원을 선택하면 광고나 무능한 조언의 희생자가 될 위험이 있습니다. 그리고 마지막으로 보험회사는 환자의 권익보호를 보증하는 기관입니다.

성숙한 기업은 직원의 질병으로부터 스스로를 보호합니다.

새로운 보험 프로젝트는 직원과 조직의 모든 문제를 해결할 수 있습니다.

사람이 자신의 건강을 돌보기 시작한다는 것은 성숙에 이르렀고 자신과 사랑하는 사람에 대한 기본적인 책임을 보여주고 있음을 의미합니다. 그리고 리더가 부하의 건강과 의료를 돌본다는 것은 그의 사업이 성숙했다는 것을 의미합니다. 관리자는 회사에 대한 직원의 태도, 업무의 품질, 비즈니스의 안전 및 동기 부여에 사용된 자금의 최대 효과를 미리 보고 계획합니다. 오늘날 VMI를 사용하면 직원과 조직의 모든 문제를 해결할 수 있습니다.
최고 경영자 IC "자본 정책" Aleksey Nikolaevich Kuznetsov는 이 기회에 다음과 같이 말했습니다. 지난 몇 년조직은 점점 더 많은 VHI 계약을 체결합니다. 관리자는 오늘날 VHI가 비물질적 인센티브 시스템의 기초가 되었음을 이해합니다. VMI가 고용주에게 훨씬 더 유익한 이유는 VMI 비용이 비용에 포함된다는 것입니다."
실제로 사람이 덜 아프면 노동 생산성이 향상되고 노동 시간이 절약됩니다. 그리고 여전히 아프면 보험 회사는 다양한 전문가에게 최적의 통화 체인을 만듭니다. 대기열, 혼란 및 불합리한 관료주의가 없습니다.
VHI는 우수한 직원을 유치하고 팀의 상황을 안정시킵니다. 두려움으로부터 보호받는 직원들은 조직에 가치를 느낀다고 느낍니다. 일반적으로 이것은 그들에게 상호 감정을 유발합니다.
또한 VHI는 일종의 인플레이션 보험이기도 합니다. 의료 기관의 가격은 매년 평균 20-30%씩 증가합니다. 보험 회사는 고객을 위한 가격과 할인을 유지하기 위해 의료 기관과 협상합니다.
캐피탈폴리시는 8년차 의료보험 전문회사입니다. 이를 통해 회사가 보험 프로젝트 "People 's Policy"에서 구현 한 독특한 경험을 얻을 수있었습니다. 그것은 "Your Personal Doctor"보험 프로그램에 따라 회사의 가정의학 센터를 기반으로 수행됩니다. 이 프로젝트는 개인 및 기업 보험을 모두 제공합니다. 보험 보장의 품질은 프로젝트를 정말 독특하게 만듭니다.
조직의 수장은 직원들에게 건강을 돌보고 전문가의 행동을 조정하는 상당히 합리적인 비용으로 개인 의사를 제공할 수 있습니다. 이러한 조치는 질병의 치료 및 예방 효과를 높이는 것 외에도 실제로 직원과 고용주 간의 관계를 새로운 질적 수준으로 끌어 올립니다. 이것은 중소기업에 특히 흥미로울 수 있습니다.
소규모 팀에서는 개인 요인이 특히 중요하며 적절한 관리를 통해 쉽게 수정할 수 있습니다. '국민정책' 프로젝트의 '개인의사'는 중소기업체 회복에 가장 적합하다. 또한 기업 보험의 가격으로 인해 많은 고객이 의심할 여지 없이 프로젝트를 저렴하게 사용할 수 있습니다.
상트페테르부르크 시장에서 People's Policy 프로젝트를 제공함으로써 Capital-Policy 회사는 VHI의 모든 참가자 간의 새로운 수준의 치료, 이해 및 관계를 촉진합니다.

엄마와 아이를 지키는...

IC "Virilis"는 가장 사랑받고 가장 취약한 사람들(임산부, 어머니, 아기 및 어린이)에게 효과적인 보험을 제공합니다.
보험 회사 "Virilis"는 고객에게 다양한 보험 서비스를 제공합니다. 그러나 IC "Virilis"가 보험 시장에서 선도적인 위치를 차지하는 영역이 있습니다. 즉, 어머니와 어린이를 보호하는 프로그램입니다. 이 분야에서 일하려면 특별한 주의와 주의가 필요합니다. 여기에서 회사 "Virilis"가 서비스 수준을 실제 품질의 최고 수준으로 높이고 경쟁자가 없습니다.
"Virilis"는 사고, 출산 중 또는 출산 후 발생할 수 있는 합병증에 대한 보험을 제공합니다. 물론, 부모 중 누구도 자신의 생각에서도 이것을 허용하고 싶어하지 않습니다. 그러나 태어나지 않은 아이에 대한 책임의 표현은 그의 출생에 해를 끼칠 수 없습니다. 오히려, 반대로.
200 루블의 정책 가격으로 보험 회사의 책임은 10,000 이상입니다. 우리 도시에서 출산하는 모든 세 번째 여성은 Virilis에서 보험에 가입합니다.
또한 회사는 임신 중 모니터링을 위한 VHI 정책을 제공합니다. 이러한 정책은 도시의 모든 가치 있는 기관에서 여성에게 세심하고 개별적인 태도와 고품질 의료 보호를 보장합니다.
하지만 아이를 낳은 후에도 '비릴리스'는 생후 1세부터 17세까지의 어린이를 위한 특별 프로그램을 제공하여 부모를 돕습니다. 특히 연령대가 다른 어린이를 위해 피보험 어린이의 연령에 따른 질병을 예방하기 위한 일련의 조치를 포함하는 프로그램이 개발되었습니다. 이 프로그램에는 언어 치료사와 운동 치료 전문가를 포함하여 의사가 집에 도착하는 것이 포함됩니다. 행복한 부모가 자녀에게 줄 수 있는 것은 이러한 VHI 정책입니다.

RESO는 품질과 관리를 보장합니다

사람들에게 진정한 도움은 완벽한 기술로만 제공될 수 있습니다.

보험 회사"RESO-Garantia"는 VHI 분야의 리더들 사이에서 강력한 위치를 차지합니다. 회사는 조직과 개인 모두에게 일련의 품질 보험 프로그램을 제공할 수 있습니다. 이 복합 단지에는 외래 및 어린이 프로그램, 치과 치료, 입원 환자, 스파, 재활 치료 등이 포함됩니다. 프로그램은 매우 다른 수준의 가격, 지원 규모 및 서비스 선택으로 결합될 수 있습니다.
관리자는 기업의 기능과 요구 사항에 따라 직원을 위한 패키지를 만들 수 있습니다. 보험 전략을 계획할 때 기억해야 할 사항: VHI 계약 갱신 시 할인이 적용됩니다. 1차 협력 기간이 끝난 후 회사는 이미 팀 내 건강 상황을 대표하고 계약 비용을 줄이는 데 나선다. 또한 VHI 프로그램에 따라 1년 동안 양질의 서비스를 제공한 후 기업에 환자가 훨씬 줄어듭니다!
그리고 좋은 보험 VHI 프로그램사람들은 진정한 의료와 병원 및 진료소에서의 일상적인 시련의 차이를 영원히 기억할 것입니다.
10년 동안 "RESO-Garantiya"는 병동에 모든 유형의 의료 서비스를 제공하기 위한 완벽한 기술을 구축할 수 있었습니다. 이 회사는 치료사, 응급 의료 서비스, 가정의와 같은 자체 서비스 구조 작업에 의존합니다. 당연히 담당 의사는 적절한 수준의 책임과 전문성으로 문제를 치료합니다. 이들은 "스트림에서"일하지 않는 사람들입니다. 그들에게는 높은 수준의 서비스가 실제로 표준입니다. 결국 VHI는 각 환자에 대한 개별적인 접근을 의미합니다.
또한 RESO-Garantia는 거의 500개 의료 기관과 연락을 취했습니다. 그 중에는 의학에서 가장 앞선 기술과 기술 장비를 갖춘 선도적인 의료 센터가 있습니다.
"RESO-Garantia"라는 회사는 모든 파트너 의료 기관에서 존경받습니다. VHI 정책 "RESO-Garantia"를 가진 고객은 항상 고품질 의료를 제공받을 것이며 추가 요청은 이행될 것입니다.
그리고 개별 클라이언트 "RESO-Garantiya"는 프로그램을 제공할 수 있습니다. 긴급 지원, 개인 의사, 후원 간호사.
"RESO-Garantia" 고객은 VHI 계약을 갱신하고 우리를 친구들에게 추천합니다. 이것은 우리 작업에 대한 최고의 광고입니다. 결국 "RESO-Garantia"라는 정책과 함께 고객의 관심과 보살핌을 제공합니다. 그리고 자체 의료 센터의 작업이 시작되면서 피보험자의 서비스는 질적으로 새로운 수준으로 올라갈 것입니다.
그 결과, 한 번 만나 협력을 시작한 우리는 더 이상 와드와 헤어지지 않습니다. 좋은 친구는 길을 잃지 않고 소중합니다!
최고 수준의 모든 곳에서 "러시아 세계"
Russkiy Mir Insurance Company는 상트페테르부르크와 레닌그라드 지역에서 모든 유형의 VHI 프로그램을 제공합니다.
보험 회사의 경우 높은 수준의 VHI 개발 신호는 자체 의료 센터 또는 자체 구급차 서비스의 존재입니다.
Russkiy Mir는 상트페테르부르크에서 이 두 가지를 모두 갖춘 유일한 회사입니다. 자체 의료 센터, 의료 구급차 서비스, 24시간 디스패처, 자체 의사 등의 인프라를 통해 지속적인 치료가 가능합니다. 가벼운 질병이 나타나는 순간부터 질병을 발견하고 치료할 수 있습니다. 이것이 클라이언트에게 큰 이점을 의미한다는 것은 분명합니다. 질병이 시작되지 않고 귀중한 시간이 낭비되지 않으며 비용이 절감됩니다. 또한 Russkiy Mir는 보험 가입자에게 상트페테르부르크에서 프로그램을 위해 선택할 수 있는 합당한 의료 시설을 제공합니다. 상트 페테르부르크 병원, 의료 기관, 연구소는 Russkiy Mir 회사와 협력합니다. 모든 사람은 양질의 의료 서비스 제조업체로 알려져 있습니다. "러시아 세계"에서 이 선택은 정말 거대합니다.

모두를 위한 프로그램

같은 방식으로 Russkiy Mir의 VHI 프로그램 중에서 모든 클라이언트는 자신에게 적합한 프로그램을 찾을 수 있습니다.
Russkiy Mir 회사는 조직과 개인에게 모든 범위의 의료 보호를 제공합니다. 이들은 계획 및 응급 입원, 구급차, 어린이 및 가족을 위한 외래 환자 프로그램 및 프로그램입니다... 고객을 위한 편리한 의료 서비스 조합은 표준 또는 엘리트 수준에서 제공됩니다. VHI 계약의 체결은 클라이언트의 이익을 목표로 하는 창의적인 프로세스입니다.
VHI 프로그램 중에는 "사무실 의사"와 같이 조직에 특히 편리한 프로그램이 있습니다. 그 의미는 정기 건강 검진, 질병의 예방 및 조기 진단에 있습니다. 리셉션은 조직에 편리한 시간에 사무실에서 바로 이루어집니다. 이것은 고용주와 피보험자의 시간과 돈을 절약합니다. 그리고 시간이 지남에 따라 발견되고 치료된 질병은 더 이상 미래의 손실을 위협하지 않습니다.
시민들은 전통적으로 Russkiy Mir 보험 회사의 가정의 시스템에 매력을 느낍니다.
온 가족의 건강을 책임지는 주치의는 무엇보다 건강이 '질병'이 되지 않도록 돕습니다. 장애가 발생하면 영구 전문가의 도움이 가능한 한 빨리 대처하는 데 도움이됩니다.
이 접근 방식을 사용하면 질병이 가족 구성원의 건강에 심각한 피해를 줄 수 없습니다. 가정의는 만성 환자에게 특히 중요합니다. 주치의의 감독과 함께, 간호사 후원, 가정 절차 및 고객이 계약에 포함하고자 하는 기타 의료 서비스가 가능합니다.
Russkiy Mir 회사의 자발적인 건강 보험 정책은 상트페테르부르크 주민과 레닌그라드 지역 거주자 모두에게 고품질 의약품을 저렴한 가격으로 제공합니다. 이것은 회사의 지점 시스템에 의해 제공됩니다.

시장 개발은 또한 입법부 및 감독 당국의 적극적인 이니셔티브, 보험 회사의 VHI 판매를 위한 효과적인 메커니즘 개발을 포함하여 적격하고 유형적인 마케팅 노력을 필요로 합니다.

설문 조사는 VHI의 모든 이점에 대한 고객의 낮은 인식이 VHI 프로그램 구매 동기에 부정적인 영향을 미치는 것으로 나타났습니다. 보험 회사는 VHI의 이점을 이해할 수 있도록 개인 및 비즈니스 리더를 포함한 잠재 고객을 대상으로 마케팅 원칙을 사용해야 합니다. 또한 특정 지역별로 의료수요 형성의 특징을 연구할 필요가 있다. 주요 소비자 그룹(개인 및 조직)의 요구와 요구에 대한 체계적이고 지속적인 분석이 필요합니다.

우리 연구에 따르면 보험 회사는 고객을 유치할 수 있는 상당한 기회가 있습니다.

따라서 인근 지역의 주민들과 함께 Chelyabinsk 지역의 주민들도 체르노빌 재해의 결과를 경험했습니다. 많은 지역 주민들이 사고의 결과를 제거하기 위한 작업에 고용되었습니다. 이와 관련하여 대부분 갑상선 및 전신성 골다공증에 변화가 있습니다. 따라서 이 파견군은 예를 들어 CT 스캐너와 같은 장비가 의료 센터에 있어야 하는 별도의 VHI 프로그램을 제공받을 수 있습니다.

마케팅 관점에서 구매자는 제품 자체가 필요하지 않으며 발생한 건강 문제에 대한 솔루션이 필요합니다. 이러한 문제는 모든 전문 분야의 의사와 새로운 현대 의약품의 무기고를 갖춘 자체 약국이 있고 모든 유형의 검사, 분석, 의무 치료가 수행 될 수있는 복잡한 의료 센터에서 가장 효과적으로 해결할 수 있습니다. 심리적 도움그리고 물리치료. 이를 바탕으로 건강 문제를 전체적으로 해결해야 합니다.

선택된 그룹에 더 나은 서비스를 제공하기 위해 두 가지 유형의 마케팅 활동을 제안할 수 있습니다. VHI 시장에서 활동하는 보험 회사의 경우 다음과 같은 마케팅 노력이 제공될 수 있습니다.

제품의 독특한 품질 홍보 - 새로운 보험 상품 생성 - 프로그램 "소아과", "임신 및 산부인과 관리", "개인 심장 전문의" 등

의무적 건강 보험에 가입하지 않은 이민자와 같은 유망한 계층을 위한 개별 임의 건강 보험 정책 도입.

자발적 의료보험의 명백한 피해는 의료기관의 부적절한 가격정책에서 기인한다. 또한, 인구는 종종 이미 지불 한 서비스에 대해 지불하도록 제안됩니다. 치 펀드. 이 관행은 예외가 아니며 국가의 다른 지역에서도 일반적입니다.

시장 지향의 징후 중 하나는 민간 보험 회사가 자체 진료소를 개설하는 것입니다. 그 안에있는 소비자 (환자)와의 관계 개발은 보험 제품 판매 부서뿐만 아니라 조직의 모든 구성원의 임무입니다. 의료의 질을 향상시키고 보험사가 받는 이윤을 증가시키기 위해서는 최신의 물질적, 기술적 기반을 갖춘 자체 의료 센터의 네트워크를 개발하고 "애착"의 원칙에 따라 지원을 제공할 수 있어야 합니다. 피보험자 포함.

문제에 대한 솔루션으로 제품(서비스)에 대한 접근 방식은 마케팅의 모든 구성 요소, 특히 배포와 같은 구성 요소에 영향을 미칩니다. 클라이언트, 의료 대리인의 작업, 할당 개별 할당된 의사.

또한 다양한 마케팅 연구에 따르면 국내에서 객관적인 이유로 현재 의약품을 상업화하려는 시도가 두 가지 불가피한 결과를 초래한다는 점에 유의해야 합니다.

첫째, 많은 측면에서 인구 대다수의 이익과 일치하지 않는 자체 특수 목표를 가진 러시아 의료 산업 단지의 가속화된 형성;

둘째, 사회적으로 효과적인 의료 기술(저렴하고 효과적인 예방 및 예방 치료 시스템) 개발의 둔화입니다.

세계와 소련의 경험에 따르면 이 상황에서 벗어나는 가장 좋은 방법은 무료 약입니다. 많은 국가(스웨덴, 영국 및 기타 국가)가 이 경로를 따르거나 더 효과적이라고 생각합니다. 예를 들어 프랑스에서는 선거 운동 기간 동안 일부 국가 원수 후보가 무료 의료로 전환하겠다고 약속했습니다. 우리 나라에서는 현재 상황에서 인구에 대한 의료 영역의 상업화에서 벗어나는 것이 거의 불가능합니다. 따라서 이러한 부정적인 결과를 최대한 완화할 수 있는 방법을 찾아야 합니다.

우리의 의견으로는 이러한 솔루션 중 하나는 사회 및 상업 건강 보험 시스템 사이의 더 깊은 권한 분할뿐만 아니라 해결하는 작업의 세부 사항에 따라 두 의료 보험 단지의 개발을 목표로 자극하는 것일 수 있습니다. 그들이 봉사하는 인구의 세그먼트.

전술한 내용을 요약하면, 우리의 의견으로는 자발적 의료 보험 시스템의 발전 전망을 결정하는 이점을 골라 보겠습니다.

첫째, 현재 자발적 건강보험은 유료의료시장의 모든 주체에게 큰 혜택을 주고 있다. 처음으로 보험 고객은 받고자 하는 정확한 의료 서비스를 받을 수 있는 기회를 얻습니다.

"가격 - 품질"비율 측면에서 최적의 의료 기관을 선택하는 데있어 보험 회사 의료 담당자의 실제 관리 및 지원;

지원의 적시성과 우선순위 보장

최고 수준에서 고객을 위해 필요하고 가능한 모든 일을 하는 데 관심이 있는 신뢰할 수 있는 의사(보험 회사가 미리 선택한 가장 유능한 전문가)의 서비스

의료시설(산부인과, 소아과에서 특히 위험함)에 흔히 존재하는 자의성으로 1분도 외롭지 않은 보험사의 피보험자 한 명 한 명의 완전한 안전감.

또한 직원을 위해 VHI 프로그램을 구입하는 모든 기관장은 기업의 이미지와 직업의 명성이 크게 높아져 큰 혜택을받습니다. 관리자는 재정적으로(예: 현재 기업에 이익이 없더라도 매우 비싼 작업을 수행하는 경우) 팀에 가치 있는 직원을 도울 수 있을 뿐만 아니라 조직적으로도(결국, 일반적으로 주요 클리닉과의 계약은 이미 체결되었으며 지원을 구성하는 데 시간이 거의 걸리지 않습니다). 또한 VMI 기금은 필요한 비용을 지불할 수 있습니다. 비싼 약 CHI에서 제공한 목록에 포함되지 않은 것. VHI 시장 참여 및 기관의 재료 및 기술 기반 개발 및 직원에 대한 추가 인센티브로 가는 막대한 재정 자원을 받는 의료 기관의 혜택을 누리십시오.

둘째, 자발적 의료보험 계약을 체결한 보험사들이 직접 의료의 물질적, 기술적 기반을 구축하는 데 참여하여 자체 의료시설을 조성하기 시작하고 있다. 오늘은 위험이나 예금 유형보험 회사의 경우 대부분의 자금이 의료 기관에 있기 때문에 보험 회사의 이익은 작은 범위 내에서 상당히 낮은 수치로 변동될 수 있습니다. 보험 회사 설립자가 자신의 의료 기관을 열면 보험 회사와 고객 모두 현대 수준에서 가능한 모든 것이 이루어질 것이며 지역 의료 시스템 전체가 이로 인해 혜택을 볼 것입니다.

셋째, 개인과 함께 일하는 보험 회사의 수가 증가함에 따라 여러 가지 이유로 가입하기를 원하지 않는 비즈니스 리더의 자의적 인 VHI 정책에서 독립적으로 VHI 정책을 구입할 수있는 부유 한 사람들의 보호 직원의 건강 관리가 증가합니다. 불행히도, 어떤 구실에서도 아픈 직원을 제거하려는 기업의 수장이 있습니다.

넷째, 어떤 이유로 의무 의료 보험에 가입하지 않은 사람들이 의료가 필요한 경우가 있습니다. 여기에는 예를 들어 질병 발생 당시 해당 지역에 등록되지 않은 이민자가 포함됩니다.

다섯째, VHI의 매우 중요한 이점은 피보험자의 이익을 진정으로 옹호할 준비가 되어 있는 대형 보험 회사에서 고도로 자격을 갖춘 전문 의사와 변호사를 이용할 수 있다는 것입니다.

자발적 의료 보험 분야에서 보험 회사의 다년간의 경험과 가장 큰 국내 기업 측에서 이러한 유형의 보험에 대한 관심 증가를 통해 우리는 자발적 의료 보험을 의료 자금 조달의 가장 중요하고 유망한 원천으로 말할 수 있습니다. 이 단계와 미래.

소개

1장의 결론

2.2 실증적 연구 결과

2.3 임의의료보험제도 발전 전망

2장의 결론

결론

서지

부록

소개

자발적 건강 보험은 건강을 상실한 경우 의료 비용의 전체 또는 일부를 상환할 수 있는 가능성을 제공하는 건강 보험의 한 형태입니다. 임의의료보험의 사회경제적 의의는 의료기관의 예산조달제도와 의무의료보험제도를 통해 국민에게 무상으로 제공되는 의료보장을 보완하는 데 있다.

자발적 건강 보험은 민간 의료의 발전에서 점점 더 중요해지고 있습니다. 그러나 이러한 유형의 보험이 생명에 침투하는 것은 아직 충분히 크지 않습니다.

이와 관련하여 연구의 대상은 임의의료보험제도이다.

연구의 주제는 자발적인 의료 보험 프로그램입니다.

연구의 목적은 특징을 결정하는 것입니다 현대 시스템자발적인 건강 보험.

이 목표를 달성하려면 다음과 같은 여러 작업을 수행해야 합니다.

이 문제에 대한 과학 문헌을 연구합니다.

러시아의 자발적 의료 보험 시스템 형성의 역사를 연구합니다.

해외 임의 의료 보험의 특징을 고려하십시오.

자발적 의료 보험 프로그램과 협력하는 보험 기관의 경험을 요약합니다.

이 문제에 대한 설문지를 개발하고 실증적 연구를 수행합니다.

자발적 의료 보험 시스템 개발에 대한 전망을 결정하십시오.

가설: 임의 의료 보험 시스템의 개발은 다음과 같은 조건에서 가능합니다.

1) 보험 회사는 자발적 의료 보험의 본질과 그 혜택에 대해 대중에게 알리는 활동을 수행합니다.

2) 새로운 것이 생성될 것이다 보험 상품자발적 의료 보험의 틀 내에서.

이 연구를 수행할 방법은 과학 문헌의 분석, 질문, 경험의 일반화 및 대화를 포함합니다.

본 연구의 실질적인 의의는 자발적인 의료보험제도로 운영되는 보험사의 활동에 결과를 활용할 수 있다는 점이다.

연구 기반: 연구는 도시의 거리와 다양한 형태의 소유권을 가진 기업에서 수행되었습니다.

작품의 구조는 서론, 두 장, 장별 결론, 결론, 참고 문헌 및 부록으로 구성됩니다.

제1장 연구 문제의 이론적 토대

1.1 자발적 건강보험의 본질

보험업은 다양한 경제 형태로 존재했던 중요한 경제 기관으로서 발전하는 사업 유형 중 하나입니다. 보험은 긴급하고 근본적인 인간의 필요인 보안에 대한 필요성을 충족하도록 설계되었습니다. 한편으로 현대 경제에서 보험의 역할이 증가하고 사회 생활을 규제하는 법적 규범의 분화가 증가하고 있습니다. 경제 활동반면에 사람들은 보험법의 형성을 국가 법률 시스템의 특정 부분이자 복잡한 법률 분야로 결정했습니다(43).

의무적 건강 보험의 제한된 기본 프로그램, 의료 종사자들 사이의 동기 부족, 악화되는 건강 관리 재정에 직면한 현대적인 임상 및 실험실 시설의 접근 불가능은 자격을 갖춘 의료를 얻는 것과 관련된 문제를 악화시켰습니다. 이와 관련하여 질적 수준의 의료서비스를 제공할 수 있는 유일한 제도는 임의의료보험제도이다. 그러한 사회적 권리연금 및 사회 보장에 대한 권리, 주택에 대한 권리, 모성과 아동을 보호할 권리가 있습니다. 경제 보장 자체는 국가(예산) 자금 조달, 의무 건강 보험(CHI) 및 자발적 건강 보험(VHI)이 중심 위치를 차지하는 시스템입니다. 자발적 건강보험은 의료권을 보장하는 경제적 보장 중 가치 있는 위치를 차지하고 있으며 그 중 가장 효과가 좋은 보험이다. 경제적인 점자발적 건강 보험은 질병이나 사고의 발병과 관련된 비용 및 손실에 대해 시민을 보상하는 메커니즘입니다. 보험 사건- (VMI에서) 피보험자가 의료 기관(의사)에 의료 지원을 신청하는 경우 자발적 의료 보험은 자발적 의료 보험 프로그램을 기반으로 수행되며 시민에게 설정된 의무 의료를 초과하는 추가 의료 및 기타 서비스를 제공합니다. 보험 프로그램(32, p. 54) 임의 의료 보험은 피보험자와 보험사 간의 합의에 따라 수행됩니다. 자발적 의료 보험 규칙 정의 일반 약관구현 절차는 1992년 11월 27일 러시아 연방 법률 No. 4015-1 "보험에 관한" 조항에 따라 보험사가 독립적으로 설정합니다. 특정 조건보험계약이 체결되는 시점에 보험금이 결정됩니다.

자발적 의료 보험 계약에 따라 보험 회사(또는 그 대리인 - 보험 대리인)는 각 피보험자에게 다음을 나타내는 자발적 의료 보험의 보험 정책을 발행합니다.

– VHI 계약 체결 시 피보험자가 선택한 임의 의료 보험의 보험 프로그램 이름(예: "외래 의료", "입원 의료", "종합 의료", "치과" 등) – 보험 프로그램임의 건강 보험에는 피보험자가 필요한 경우 받을 수 있는 의료 서비스 목록이 포함되어 있습니다. 의료 서비스 목록이있는 자발적 의료 보험의 보험 프로그램에 대한 자세한 설명은 소위 " VHI 규칙"는 각 보험 회사가 독립적으로 개발했으며 러시아 연방 보험 감독청과 합의했습니다. 틀림없이자발적 의료 보험 계약에 첨부;

– 필요한 경우 피보험자가 신청할 수 있는 의료 및 서비스 기관 목록. 보험 회사는 이 모든 의료 기관과 자금 조달 계약을 체결하여 이 보험 회사의 자발적 의료 보험 정책에 따라 의료 기관이 환자를 입원시키고 제공된 의료 서비스에 대한 보험 회사의 후속 지불을 제공했습니다. 의료 서비스에 대한 계약 가격이 포함된 가격 목록은 금융 계약에 첨부되어 있습니다. 실제로 피보험자는 의료 기관에 직접 신청하지 않고 서비스 회사 또는 보험 회사의 의사 주최자에게 신청하고 이미 의료 제공을 조직합니다. 환자, 진단 검사 수행, 환자를 의료 기관으로 이송 등.

– 보험금– 이 피보험자가 이 VHI 보험 정책(44)에 따라 받을 수 있는 의료 서비스의 최대 총 비용.

임의 의료 보험의 대상은 시민, 보험자, 보험 의료 기관, 의료 기관입니다.

임의 의료 보험의 경우 보험자는 법적 능력이 있는 개인 시민 및/또는 시민의 이익을 대표하는 기업입니다. 법원이 임의 의료 보험 계약의 유효 기간 동안 피보험자를 전부 또는 일부 무능력자로 인정하는 경우, 그의 권리와 의무는 피보험자의 이익을 위해 행동하는 후견인 또는 관리인에게 이전됩니다.

보험 의료 기관은 자발적 의료 보험을 수행하고 자발적 의료 보험에 참여할 권리에 대한 국가 허가(면허)가 있는 법인입니다(32, p. 71).

VHI 시스템의 의료 기관은 면허 의료 기관, 연구 의료 기관, 의료를 제공하는 기타 기관 및 제공하는 사람입니다. 의료 활동개별적으로도 집단적으로도.

임의의료보험의 목적은 피보험 사건의 경우 의료 제공 비용과 관련된 피보험 위험입니다. 보험 위험은 보험이 제공되는 예상 사건입니다. 보험 위험으로 간주되는 사건은 발생 확률과 무작위성의 징후가 있어야 합니다(13, p. 17).

피보험자는 다음과 같은 권리가 있습니다.

– 모든 유형의 건강 보험 가입

– 보험 회사의 자유로운 선택;

– 의료 보험 계약 조건의 이행에 대한 통제

– 계약 조건에 따라 VHI의 보험 의료 기관에서 보험료의 일부를 상환합니다.

피보험 회사는 위에 나열된 권리 외에도 다음과 같은 권리가 있습니다.

- 기업 직원의 이환율이 안정적이거나 3년 이내에 감소하는 경우 보험료 감액

- 직원의 자발적인 의료 보험을 위해 기업의 이익 (수입)에서 자금 유치.

피보험자는 다음과 같은 의무가 있습니다.

- 임의 의료 보험 계약에 명시된 방식으로 보험료를 납부합니다.

- 권한 내에서 시민의 건강에 영향을 미치는 악영향을 제거하기 위한 조치를 취합니다.

- 보험 의료 기관에 보험 대상 파병의 건강 지표에 대한 정보를 제공합니다.

임의 의료 보험 기금은 보험료에서받은 자금을 희생하여 보험 의료 기관에서 형성됩니다. 그들은 이러한 유형의 보험에 따라 제공되는 의료 및 기타 서비스의 보험 기관에서 자금을 조달하기 위한 것입니다.

자발적 의료 보험은 계약을 체결하여 기업의 이익 (소득)과 시민의 개인 자금을 희생하여 수행됩니다. VHI에 대한 보험료 금액은 당사자 간의 합의에 의해 결정됩니다. 보험료는 VHI 계약에 따라 보험 계약자가 보험자에게 지불할 의무가 있는 보험료입니다. VHI에 따른 의료 및 기타 서비스에 대한 관세는 의료 보험 조직과 이러한 서비스를 제공하는 기업, 조직, 기관 또는 개인 간의 합의에 의해 설정됩니다. 보험요율은 보험금액의 단위당 보험료 또는 보험의 대상이 되는 보험료의 비율입니다. 관세는 의료 기관의 수익성과 현대 의료 수준을 보장해야 합니다(16, p. 25).

1993 년 1 월 1 일부터 기업 직원, 가족 구성원,이 기업에서 퇴직 한 사람의 자발적 의료 보험을 위해 이익에서 자금을 조달하는 법인에는 최대 10 %의 세금 혜택이 제공됩니다. 이러한 목적을 위해 이익에서 할당된 금액.

주요 특징 의무 보험러시아 연방 민법 48 장에 따라 파트 2는 다음과 같습니다.

– 보험 의무는 법률에서 발생합니다.

– 보험의 대상은 개인이고 재산 보험, 보험 민사 책임,

– 보험에 따른 위험이 있는 경우, 즉 법에 명시된 다른 사람의 생명, 건강 또는 재산에 피해가 발생하거나 다른 사람과의 계약을 위반하는 경우 법에 명시된 사람에게 보험 의무가 부과될 수 있습니다. 명.

건강 보험은 CHI를 나타내는 첫 번째 항목을 제외하고 이러한 기준을 충족하지 않습니다. 첫째, 건강보험의 목적은 건강보험기금을 희생하여 의료를 제공함으로써 국민의 건강을 유지하는 것이다. 둘째, 보험계약의 체결이 피보험위험의 존재를 의미하지 않으며, 보험금이 보험사고 발생 시 지급되지 않는다. 또한 의료 제공에는 예방 조치의 구현이 포함됩니다. 임의의료보험의 목적도 국민의 건강을 유지하는 것이지만 기존의 의무의료보험 프로그램을 초과하여 추가 의료(추가 의료 서비스)를 제공함으로써 이러한 모든 기능은 의무적 의료보험과 임의적 의료보험 모두에 공통적입니다. . 이 경우 현행 건강보험법 제3조에서 규정한 임의의료보험의 대상 정의에 의문이 제기되는데, 이는 우리가 보기에 임의의료에 대한 피보험위험과 피보험사건을 말하는 것도 불법이기 때문이다. 의무 의료 보험뿐만 아니라 보험 ( 14, p. 83).

이제 임의 건강 보험의 특징, 즉 의무 건강 보험과의 주요 차이점에 대한 고려로 넘어 갑시다. 의무 건강 보험과 임의 건강 보험의 차이점은 다음과 같습니다.

첫째, 의무적 건강보험의 경우 보험의무는 법률에 따르며, 임의적 건강보험의 경우에는 계약관계에 의거하여 보험계약을 체결함으로써 의무적 건강보험의 필요성을 배제하지 않는다. 피보험자와 보험사.

둘째, 의무적 인 건강 보험과 자발적인 건강 보험의 주요 차이점은 보험 기금을 희생하여 의료 제공에서 주제 사이에서 발생하는 관계의 영역에 있습니다. 강제 건강 보험이 시민, 고용주 및 국가의 이익을 보장하기 위해 수행되는 경우 자발적 건강 보험은 시민(개인 또는 집단) 및 사용자의 사회적 이익을 보장하기 위해서만 시행됩니다.

셋째, 앞의 차이점에서 특히 의무적 건강보험과 임의적 건강보험의 보험자는 누가 보험자인지, 의무적 건강보험에서는 행정부와 고용주이고, 임의적 건강보험에서는 시민과 고용주의 차이가 따른다.

넷째, 임의 의료 보험 및 의무 의료 보험에 대한 관계는 사회 보험과 관련이 있으며, 이는 자발적 의료 보험에 따라 일정 양과 질에 대해 피보험자에 대한 의료 제공을 조직하고 자금을 조달하는 목표를 추구합니다. 프로그램 (21, p. 40) .

그러나 임의 건강 보험은 의무 건강 보험과 달리 국가 사회 보험에 적용되지 않습니다. 첫째, 그들이 깨닫는 사회적 이익의 차이 때문이다. 둘째, 사회 보험을 수행하는 보험 조직의 소유권 형태와 조직 및 법적 형태의 차이 때문입니다. 동시에 사회 보험은 국가뿐만 아니라 지방 자치 단체 일 수 있으며 내부 조직의 차이를 감안할 때 전문적 (전문적 및 부문별 특성에 따라) 및 국제적 일 수도 있음을 이해합니다.

그러나 소유권의 형태와 내부 조직(국가, 지방 자치 단체, 전문가, 국제)의 차이에 따른 사회 보험의 분류는 의무적 및 자발적인 사회 보험의 형태에 따른 분류와 일치하지 않습니다. 따라서 의무적 건강보험과 임의적 건강보험은 위의 분류 유형에 따라 서로 다르다(25, p. 89).

다섯째, 이상의 결과로 공통의 목표를 추구하고 공통의 보험대상을 갖는 것―의무적 건강보험과 임의적 건강보험은 보험주체에 있어서 현저하게 다르다―그들은 보험자뿐만 아니라 보험자도 서로 다르다. 임의 건강 보험은 국가 기관의무 건강 보험에 대한 조직 및 법적 형태 - 국가 조직 (41).

여섯째, 의무적 건강보험과 임의적 건강보험은 재원의 측면에서도 차이가 있다. 의무 건강 보험 시스템의 재정 자원은 기업, 기관의 예산 지불 및 기부금으로 구성됩니다. 정부 통제적절한 수준. 기업, 조직 및 기타 경제 주체에 대한 의무 건강 보험 기여 금액은 발생한 임금의 백분율로 설정됩니다. 자발적 의료 보험은 기업의 이익 (소득)과 시민의 개인 자금을 희생하여 수행되며 보험료 금액은 당사자의 합의에 의해 설정됩니다.

의무적 건강보험은 임의건강보험과 달리 보험기간이 보험료 납부기간에 의존하지 않으며, 보험료를 납부하지 않아도 보험자가 책임을 진다.

기본 CHI 프로그램은 러시아 연방 정부에 의해 결정되며 이를 기반으로 특정 지역의 모든 시민에게 제공되는 의료 서비스 목록을 나타내는 지역 프로그램이 승인됩니다. 임의 의료 보험의 경우 서비스 목록 및 기타 조건은 피보험자와 보험사 간의 계약에 따라 결정됩니다(35, p. 28).

또한 CHI에 따른 의료 서비스에 대한 관세는 다음 날짜에 결정됩니다. 영토 수준보험 의료 기관, 해당 수준의 정부 기관 및 전문 의료 기관 간의 합의. VHI에 따른 의료 서비스에 대한 요금은 보험 의료 기관과 이러한 서비스를 제공하는 의료 기관, 기업, 조직 또는 개인 간의 합의에 의해 설정됩니다.

CHI의 품질 관리 시스템은 당사자 간의 합의에 의해 결정되며 주도적인 역할을 합니다. 정부 기관관리 및 VHI와 계약에 의해 설정됩니다. 또한 법적 규제 메커니즘의 측면에서 예를 들어 많은 차이점을 나열할 수 있지만 가장 기본적인 메커니즘을 나열했습니다.

두 가지 유형의 건강 보험의 조합에 대해 이야기하면 러시아 현실에서 강제 및 자발적 건강 보험을 결합하는 과정이 대부분 자발적으로 발생한다는 점에 유의해야 합니다. 공중 보건 부문에서 받는 의료의 부족은 환자들이 개인 소득이나 고용주의 자금을 희생시키면서 누락된 의료 서비스를 얻을 방법을 찾도록 강요합니다(15, p. 46). 동시에 사회적으로 보호되지 않는 범주에 속하는 시민 - 만성 질환 및 저소득 시민은 그러한 기회를 훨씬 덜 사용할 수 있습니다. 그리고 그들은 더 많은 의료 서비스가 필요한 사람들입니다. 이 범주에 대한 의료 서비스가 충분하지 않으면 그 필요성이 증가합니다. 결과적으로 이러한 시민들이 필요로 하고 이용할 수 있는 의료의 양 사이의 불균형이 증가하고 있습니다.

1.2 러시아의 자발적 의료 보험 시스템 형성의 역사

처음으로 자발적 건강 보험은 고르바초프의 페레스트로이카 말기인 1990년대에 논의되었으며, 마침내 국가가 건강 관리에 대한 재정 지원 의무를 이행할 수 없다는 것이 분명해졌습니다. 국가의 구현에 점점 더 영향을 미치는 경제적 재앙이 다가오고 있었습니다. 사회적 기능. 이러한 상황에서 다른 나라의 경험으로 눈을 돌리기로 결정했습니다. 국가 시스템건강 관리에는 서로를 보완하는 다양한 자금 출처가 있습니다. 의료 조직자, 경제학자 및 입법자는 모두 업계 개혁의 필요성을 이해했습니다. 무엇보다도 개념의 수정 경제적 지원보건 의료.

즉, 오늘날과 같은 자발적 건강보험이 등장한 것은 불과 20년 전의 일입니다. 그러나 이것은 수십 년 동안 지속된 건강 보험의 진화의 최종 결과일 뿐입니다. 19세기 전반기에 시작된 의료보험의 발전 단계를 살펴보자(26, p. 40).

오늘날 일반적으로 "직원 보험"이라고 불리는 것의 원형은 1827년 상트페테르부르크에서 처음 등장했습니다. 당시 개별 기업의 노동자들은 공제회를 만들기 위한 발의를 표명했다. 그 예산이 형성되었다. 정기 기부참가자들은 공장 소유주들이 옆자리에 있었다. 근로자는 사고가 발생하여 일시적 또는 영구적으로 작업 능력을 상실한 경우 금전적 보상을 받았습니다. 사망한 경우 사회 구성원의 가족에게 지급되었습니다. 이 원칙은 19세기 후반에만 등장한 최초의 질병 기금의 기초를 형성했습니다(18, p. 55).

건강 보험 개발의 다음 단계의 시작은 1842년으로 간주되며, 당시 주요 정기 간행물에는 4, 5 범주에 속하는 모든 시민(굴착공, 청소부, 로리, 스토브 제작자 등)이 의무화되었습니다. ) 60코펙을 지불합니다. 그 대가로 1년 동안 시립병원에서 치료받을 수 있는 권리를 얻었다. 그건 그렇고, 그들의 고용주는 점원, 요리사, 바텐더, 정원사를 위해 정기적으로 기부금을 내야 했습니다.

러시아에서 종종 그렇듯이 이러한 형태의 건강 보험은 별도의 부서가 가난한 사람들을 치료하는 데 돈을 쓰는 것을 꺼려했기 때문에 발생했습니다. 당시 이러한 의무는 추가 책임을 포기하려는 경찰청에 있었다. 그러나 이것은 오래 가지 않았습니다. 곧 상징적인 1인당 60코펙이 실제 치료 비용을 부분적으로도 충당하지 못한다는 것이 분명해졌습니다. 따라서 Alexander II 통치 기간 동안 관세는 1 루블로 인상되었습니다. 고용주는 근로자 1인당 1루블을 추가로 지불해야 했습니다(45).

덜 흥미로운 것은 또 다른 사실입니다. 1870년부터 절대적으로 모든 시민은 사회적 지위와 부에 관계없이 기부금을 지불해야 했습니다. 그 중에는 시립병원에서는 한 번도 진료를 받아본 적이 없는 귀족과 상인들이 포함되어 있지만, 사립 의사들의 진료를 받고 있다. 따라서 의무 건강 보험이 나타났습니다. 적어도 필수 목록절대적으로 모든 사람이 사용할 수 있는 의료 서비스. 세부 사항을 고려하지 않으면 이것이 오늘날까지 건강 보험에 내재 된 기능입니다. 그건 그렇고, 법령은 혜택을 누린 시민의 범주에 대해 규정했습니다. 이들은 황실 가족, 공무원, 군인, 15 세 미만 어린이, 외교 공관 및 무역 공관 직원입니다.

건강 보험 관행의 전환점은 1861년으로 간주됩니다. 규범적 행위, 국유 광산 공장에 대한 의무 보험 기준을 설정합니다. 그는 공장에 보조현금창구 설치를 요구했다. 그들은 사고로 인한 일시적 장애에 대한 수당 지급과 생계가 사망 한 경우 근로자 가족에 대한 연금 및 보상금 지급에 종사했습니다. 얼마 후 관리자에게 기업에서 병원을 찾을 것을 지시하는 추가 사항이 나타났습니다.

의료 보험은 9년 후 새로운 발전 단계에 들어섰습니다. 1912년 III State Duma는 "질병 및 사고 시 근로자 보험에 관한 법률"을 승인했습니다. 사실 이 문서는 1903년 법의 계승자가 되었지만 내용 면에서는 근본적으로 달랐습니다. 장애 또는 사망 수당 외에, 입법 행위기업가는 보조 현금 데스크 참가자에게 제공되는 의료 서비스 비용을 지불해야 합니다. 포함 - 응급 의료, 외래 환자 치료, 입원 및 산과 진료. 가장 흥미로운 점은 그러한 고용보험이 서비스의 범위 측면에서 여러 면에서 현대 임의 의료 보험의 기본 프로그램을 연상시킨다는 것입니다. 이 법의 채택으로 질병 기금은 국가의 많은 지역에 나타났고 상트 페테르부르크에서는 한 해 동안 의료를 신청한 사람들의 수가 전체 인구의 8%에 도달했습니다. 총 수노동자 (27, p. 41).

그러나 5년 후, 이 진화 단계는 끝났습니다. 1917년의 사건은 건강 보험에 대한 접근 방식을 근본적으로 바꾸었습니다. 또한, "보험"이라는 용어 자체는 오랫동안 규범 행위에서 사라졌습니다. 그것은 그 당시의 세계관과 훨씬 더 일치하는 "사회 보장"이라는 표현으로 대체되었습니다. 소비에트 권력이 수립되면서 의료는 모든 계층이 동등하게 이용할 수 있게 되었고 의료 비용은 국가가 완전히 떠안게 되었습니다. 그러나 오늘날 우리는 잔류 원칙에 따라 수행된 낮은 서비스 품질과 의료 기관에 대한 불충분한 자금 지원이라는 이 접근 방식의 단점도 지적할 수 있습니다.

러시아의 자발적 의료 보험은 "RSFSR 시민의 의료 보험"법이 발효되면서 1991 년에만 존재할 권리를 얻었습니다. 그러나 초기에 임의의료보험은 매우 비효율적이었다. 즉, 보험사고에 대한 지급액이 보험료 금액을 초과하지 않았고, 치료에 사용되지 않은 자금은 보험사 수수료에서 차감한 금액으로 반환되었다. 이 상황은 자발적인 건강 보험을 사용하여 숨은 기업가에게 적합했습니다. 세무 당국직원 급여의 일부. 미래에는 계약금 금액을 초과하는 보험 보장 금액을 제공하는 자발적인 의료 보험 프로그램이 시장에 점점 더 많이 등장합니다.

1995년에 자발적 의료 보험 프로그램에 따라 직원에게 보험을 제공하는 회사에 대한 요구 사항이 훨씬 더 엄격해지면서 급진적인 전환점이 발생했습니다. 특히, 보험 활동 감독을 위한 러시아 연방 서비스는 기업가에게 세금 부담을 피할 기회를 박탈하기 위해 미사용 자금을 반환하는 관행을 완전히 금지했습니다. 그 순간부터 임의 건강 보험은 현대 발전 단계에 들어섰습니다. 시간이 지남에 따라 점점 더 많은 보험 회사가 시장에 등장하여 고객에게 다양한 프로그램자발적인 건강 보험. 또한 자발적 건강보험이 제공하는 서비스의 범위가 크게 확대되어 국민과 국민들 사이에서 인기가 높아지고 있습니다. 법인.

요약하면 러시아에서는 RSFSR "RSFSR 시민의 의료 보험"법이 채택되면서 1991년에 경제 및 법적 범주 및 보험 활동 유형으로서의 자발적 의료 보험이 발생했다는 사실을 다시 한 번 언급할 필요가 있습니다. 법으로 규정된 보험 모델은 당시 존재했던 보험 모델과 근본적으로 달랐다. 개인 보험. 그것은 우리 법률 시스템에 대한 질적으로 새로운 법적 관계에 관한 것이었습니다. 참신함은 VHI 하에서 발생하는 보험 법적 관계의 대상이었습니다. 주제 구성도 새로운 방식으로 보였다. 소비에트 시대에 널리 퍼진 건강 보험을 포함한 개인 보험은 보험에 가입한 사건(질병 또는 기타 건강에 해를 입힘) 발생 시 피보험자에게 직접 지불하기 위해 제공되었습니다. 이러한 보험의 목적은 건강 손상의 결과로 피보험자가 발생할 수 있는 재정적 손실을 완화하는 것입니다. 이 경우 피보험자의 재산상의 이익을 보험의 대상으로 하였다. 가장 흔한 것은 보험자와 피보험자를 주체로 하는 보험법적 관계의 "단순한" 구조로, 피보험자는 일반적으로 피보험자와 개인적으로 일치한다(29, p.35).

자발적 의료 보험의 대상인 "러시아 연방 시민의 건강 보험에 관한" 러시아 연방의 현행법은 보험 사건의 경우 의료 비용과 관련된 위험을 정의합니다. 동시에, 법은 자발적 의료 보험이 "국민에게 추가 의료 서비스 및 기타 서비스를 초과하여 제공합니다. 확립된 프로그램의무보험.

임의 의료 보험의 대상은 두 가지 보험 위험 그룹입니다.

1) 건강 회복, 재활, 요양을 위한 의료 서비스 비용의 발생;

2) 질병 중 및 장애 후 노동 활동 수행 불가능으로 인한 소득 상실.

러시아 연방 법률은 의료 보험의 대상을 의료 비용 상환으로만 제한했습니다.

임의 의료 보험의 경우 보험자는 법적 능력이 있는 개인 시민 및/또는 시민의 이익을 대표하는 기업입니다. 자발적 의료보험은 기존에 국내 보험업에서는 알려지지 않았던 질적으로 새로운 형태의 보험관계를 제공하였다. 그 목적은 피보험자 자신이 아니라 제3자의 재산상의 이익이어야 합니다. 대상의 개념은 법률에서 "비용이지만 의료 제공"으로 밝혀졌습니다. 법적 관계의 주체 구성은 보험자, 피보험자, 피보험자를 제외하고 의료기관이 직접 의료를 제공하는 자로 도입되는 등 복잡해졌다(46).

그러나 러시아의 자발적 건강 보험은 아직 유럽 국가 수준에 도달하지 않았으며이 보험 서비스 부문은 추가 발전 가능성이 크다는 점에 유의해야 합니다.

1.3 해외 자발적 의료보험 제도

가장 발전된 VHI 시스템은 30년대에 전성기를 맞이한 미국에 있습니다. 전체적으로 오늘날 미국에서는 150 만 개 이상의 회사가 건강 보험에 종사하고 있으며 1 억 6 천만 명 이상이 VHI 시스템, 즉 미국 전체 인구의 거의 70 %에 해당합니다. VHI는 세계에서 가장 비싼 것으로 간주되는 미국 의료에 대한 자금의 최대 3분의 1을 제공합니다. 미국 VHI의 4분의 3 이상이 회사에서 직원을 위해 제공하는 그룹(기업) 보험입니다(46).

미국에서 건강 보험은 자발적이며 거의 전적으로 고용주가 제공합니다. 건강 보험은 가장 일반적인 유형의 직장 보험이지만 고용주가 제공할 의무는 전혀 없습니다. 모든 미국 직원이 그러한 보험을 받는 것은 아닙니다. 그러나 대기업에서 건강 보험은 거의 필수 불가결한 조건입니다.

건강보험에는 여러 종류가 있습니다. 가장 일반적인 것은 소위 보상 보험 또는 "행위별수가제(fee-for-service)" 보험입니다. 이 형태의 보험을 통해 고용주는 적절한 정책이 제공된 각 직원에 대해 보험료를 보험 회사에 지불합니다. 그런 다음 보험 회사는 병원이나 기타 의료 제공자 또는 의사가 제시한 수표에 대해 비용을 지불합니다. 따라서 보험 플랜에 포함된 서비스에 대한 비용이 지불됩니다. 일반적으로 보험회사는 치료비의 80%를 부담하고, 나머지는 피보험자가 스스로 부담해야 한다(47).

대안이 있습니다 - 소위 관리 서비스에 대한 보험입니다. 이러한 유형의 보험이 적용되는 미국인의 수는 빠르게 증가하고 있습니다. 이 경우 보험 회사는 이러한 유형의 보험이 제공하는 모든 서비스를 제공하기 위해 의사, 기타 의료 전문가 및 병원을 포함한 기관과 계약을 체결합니다. 일반적으로 의료기관에서 받는 정액, 각 피보험자에 대해 미리 지불됩니다.

설명된 두 가지 유형의 보험 간의 차이점은 매우 중요합니다. 행위별 수가제 보험은 실제로 환자에게 제공되는 서비스에 대해 비용을 지불합니다. "관리 서비스" 보험의 경우 의료 기관은 제공되는 서비스의 양에 관계없이 피보험자 1인당 고정 금액만 받습니다. 따라서 첫 번째 경우 의료 종사자는 고객을 유치하고 다양한 서비스를 제공하는 데 관심이 있는 반면 두 번째 경우에는 환자에게 추가 절차를 처방하는 것을 거부할 가능성이 높으며 적어도 처방할 가능성은 거의 없습니다. 필요 이상으로 (33, p. 49).

미국에서는 자발적인 건강보험이 있는 보험의학이 고객의 건강을 지킴으로써 제공된 의료 서비스에 대한 지불뿐만 아니라 전통적인 방식으로 고품질의 치료를 보장합니다. 약. 어떤 보험 회사도 최면, 침술, 동종 요법 또는 약초 요법을 사용한 치료 비용을 부담하지 않습니다. 보험의학의 관점에서 이러한 치료법은 파격적이며 그 사용의 효과가 논란의 여지가 있습니다.

미국의 건강 보험에는 또 다른 특징이 있습니다. 의사가 처방한 약에는 어느 정도 신뢰가 있습니다. 그러나 사용 결과가 미흡하고 질병이 천천히, 그러나 꾸준히 진행된다면 보험회사 고객에게 맞는 치료의 다음 단계는 약을 처방하는 것이 아니라 외과적 치료뿐이다. 미국은 관상동맥 우회로 이식 수술의 수에서 1위입니다(23, p. 68).

건강 보험의 기본 원칙 중 하나는 의료의 높은 효율성입니다. 치료 비용과 관련하여 보험 회사는 성공률이 높은 유일한 올바른 치료를 적용하는 것과 관련된 비용을 부담합니다. 물론 심장 수술의 비용은 매우 높지만 꽤 오랜 기간 동안 복용해야 하는 약물 비용보다 저렴합니다. 그리고 보존적 치료의 효과가 항상 바람직한 것은 아닙니다. 따라서 보험 회사는 비용이 많이 드는 것을 선호하지만 한 번만 발생합니다.

미국인들은 건강에 대해 진지합니다. 한편으로 보험 회사는 비전문적인 의료로부터 고객을 보호하는 반면 미국인은 의사를 신뢰하고 전문가의 추천 없이는 약을 구매하지 않습니다.

자발적인 건강 보험과 관련하여 유럽 국가, 여기에서 대부분의 경우 VHI는 의료에 대한 치료 및 예방 서비스의 범위와 재정적 기회를 확대하는 의료에 대한 국가 재정 지원에 추가로 집중적으로 개발되고 있습니다. 예를 들어, 최고 수준의 의료로 유명한 소규모 이스라엘의 VHI 시스템은 70개 이상의 기업(외국 기업 포함)이 운영하고 있는데, 이 시장의 절반을 4개 대형 보험사가 장악하고 있음에도 불구하고 말이다. VHI 시스템은 의무 보험 기금의 기본 프로그램에 포함되지 않은 서비스를 사용하는 이스라엘인의 거의 5분의 1에 간호 및 후원 케어(주로 노인 대상)를 포함합니다. 이스라엘의 국가 건강 분석 위원회(State Commission for Health Analysis)는 VHI의 역할이 앞으로도 꾸준히 성장할 것이라고 믿습니다. 러시아 전체와 대규모 보험 회사 네트워크가 운영되는 우리 지역에서도 비슷한 추세가 관찰됩니다 (17, p. 46).

독일에서는 의무적 건강 보험에 대한 대안(및 보완)이 자발적(사설) 건강 보험으로, 고소득 또는 전문적인 활동의무 건강 보험의 대상이 아니며 의무 건강 보험에 대한 대안으로 추가 지원을 받을 수 있는 수단과 희망이 있는 사람입니다. 독일에 두 가지 다른 형태의 건강 보험이 존재한다는 것은 의료 서비스 시장에서 경쟁을 자극하는 긍정적인 요소이며, 이는 독일의 기존 의료 시스템의 보다 효율적이고 역동적인 개발, 제공되는 서비스의 개선 및 혁신을 위한 조건을 만듭니다. 활동. 의무 건강 보험 시스템과 민간 건강 보험 시스템의 차이를 결정하는 주요 요소는 소득이며, 그 금액은 의무 건강 보험 한도 (오늘날 연간 40.034 유로)를 초과하며, 이는 민간 의료 서비스를 신청하는 이유입니다. 건강 보험 시스템. 일반적으로 기업가 또는 자유 직업 대표자뿐만 아니라 소득이 법에 의해 설정된 한도를 초과하는 직원이이 시스템의 참가자가됩니다. 동시에 자발적(민간) 건강 보험은 모든 범주의 인구와 관련된 의무 보험 시스템을 초과하여 추가 의료를 받을 수 있는 가능성을 의미합니다. 이는 MHI의 피보험자가 보다 확장된 의료 서비스를 받기를 원하는 경우 중요합니다. 통계에 따르면 인구의 약 15%가 자발적 건강 보험 시스템에 가입되어 있고 80%는 CHI 시스템에 가입되어 있으며 이 중 3%는 VHI 프로그램의 추가 서비스를 동시에 사용합니다(41).

의무적인 임의 건강 보험과 달리 더 많은 의료 서비스를 제공합니다. 예를 들어, VMI의 틀 내에서 병원을 자유롭게 선택할 수 있을 뿐만 아니라 병원에 머물기 위한 개선된 조건, 개인 의사의 서비스, 입원 치료와 관련된 비용의 최대 100% 상환(MHI에서 , 원칙적으로 비용의 일부는 환자가 상환합니다). 가입금액이 보험사고의 확률에 의존하지 않는 CHI에 비해 자발적 건강보험제도는 개인의 위험을 고려하여 가입이 구성된다. 민간 보험 회사는 이를 위해 다양한 지역 및 전문 관세를 사용합니다. 연령 특성은 보험료 금액에 큰 영향을 미치기 때문에 가장 많이 유리한 요금 VHI는 젊은이들을 위한 것입니다. 최근 몇 년 동안 자발적 건강 보험에 대한 독일 인구의 비용 규모는 평균 5%씩 지속적으로 증가하고 있습니다. CHI 시스템과의 중요한 차이점은 VHI에 가입한 각 연령 그룹에 대해 자체 비용 융자가 있다는 것입니다. 일반적인 합병증의 조건에서 인구 통계학적 상황모든 유럽 국가 (인구의 노동 부분과 관련하여 연금 수급자 수의 증가)에서 보험료 형성을위한 이러한 시스템은 이러한 추세에 의존하지 않으며 앞으로 VHI는 다음 중 하나가 될 수 있습니다 의무 건강 보험 시스템에서 재정적 어려움이 누적되는 것을 방지하는 방법 (14, p. 82) .

처럼 고유 한 특징자발적 건강 보험은 더 높은 금액의 질병 혜택(별도로 보험에 가입되어 있음), 비용 상환이라고도 할 수 있습니다. 스파 트리트먼트, 해외에서 전액 의료를 받을 수 있는 가능성(본인에 대한 추가 보험 계약을 체결할 필요가 없기 때문에), 1~6개월 동안 의료 도움을 요청하지 않는 경우 보험료 면제(CHI는 그러한 서비스를 제공하지 않습니다). 자발적 건강 보험의 장점은 또한 피보험자가 넓은 틀 내에서 자신이 원하는 의료 및 서비스의 양과 그 조합을 독립적으로 선택할 수 있다는 것입니다. 하나 또는 다른 의료 서비스 세트의 선택은 보험 프로그램에 따라 다릅니다(30, 43페이지).

민간의료보험의 의무화와 달리 결론은 보험 계약자발적으로 독점적으로 발생하며, 그 내용(의료 서비스의 양과 질)은 당사자가 협상합니다. 만약에 CHI 기준연대의 원칙, 민간 건강 보험 시스템의 기능은 등가 비용 회수의 원칙에 기초하며, 이에 따라 보험 기금에 대한 기여 금액은 계약에서 제공되는 서비스의 양, 보험 위험 및 또한 연령, 성별, 건강 상태 및 기타 조건에 따라 보험 금액과 지불한 기여 금액이 결정됩니다. 민간보험제도의 의무의료보험과 달리 의료를 받는 피보험자가 스스로 비용을 부담해야 하며, 그 후 보험회사에 지급된 청구서를 제시하면 그에 따라 치료비에 대한 적절한 보상을 받을 수 있습니다. 보험계약으로. 입원 치료 비용을 지불하는 경우는 예외이며, 그 비용은 환자에게 부담이 될 수 있습니다. 보험 회사와 피보험자 사이에 합의가 있는 경우 후자의 참여 없이 이러한 계산을 지불할 수 있습니다.

의무 의료 보험과 달리 임의 의료 보험 시스템에서 질병 보험을 제공하는 보험 기관은 의료 시스템의 다른 참가자(의사, 의사 조합, 약국, 병원 등)와의 계약 관계에 구속되지 않습니다. 고용주는 보험료의 절반을 지불하지만 총액이 의무 건강 보험에 따른 보험 금액을 초과하지 않는 경우에만 지불합니다. 실업자(이전에 VHI에 보험에 가입한 경우) 및 학생과 같은 인구 범주에 대한 VHI 보험은 다음과 다릅니다. 일반 주문. 사실은 해당 국가 기관이 참여에 대한 부분 자금 조달을 수행한다는 것입니다 (33, p. 49).

의무의료보험의 경우 총소득이 적은 가족 전체가 무료로 가입할 수 있는 가능성이 있는 반면, 임의의료보험 제도에서는 그러한 가능성이 없어 소득 수준에 관계없이 모든 가족이 별도의 건강보험에 가입해야 한다. 보험 계약.

민간 건강보험 시장에서 활동하는 보험사는 제공되는 의료의 양을 직접적으로 제한하지 않습니다. 피보험자는 자신이 필요로 하는 의료 서비스가 계약에 따른 보험 범위에 포함되는지 확인해야 합니다. 즉, 자신에게 가장 적합한 치료 또는 검사 형태를 독립적으로 결정해야 합니다. 일반적으로 CHI와 달리 자발적 건강 보험은 환자의 독립성이 높고 동시에 책임이 더 큽니다. 의무 건강 보험에서와 마찬가지로 민간 건강 보험 시스템에서 국가는 기능 및 표준의 원칙을 입법화하고 활동에 대한 통제를 행사합니다.

따라서 CHI와 동일한 기능을 수행하는 독일에서 시행 중인 임의 건강 보험 시스템은 의무 건강 보험에 대한 대안이자 중요한 추가 사항입니다. 다른 조직과 작업 원칙을 가진 각 시스템은 동시에 하나의 문제를 해결하는 것을 목표로합니다. 즉, 구현 및 존재의 긍정적 인 예가 될 수있는 전국 인구에게 저렴하고 우수한 의료 서비스를 제공합니다. 경제 구조 조정의 맥락에서 효과적인 건강 보험 시스템의 사회적 영역러시아.

1장의 결론

1. 보험업은 다양한 경제구조에 존재했던 중요한 경제기관으로서 발전하는 사업형태의 하나이다. 보험은 긴급하고 근본적인 인간의 필요인 보안에 대한 필요성을 충족하도록 설계되었습니다.

2. 임의의료보험은 임의의료보험제도에 의거하여 시행되며, 기존의 의무의료보험제도를 초과하여 국민에게 부가적인 의료 및 기타 서비스를 제공한다. 임의의료보험은 피보험자와 보험자 사이의 합의에 따라 이루어집니다. VHI의 대상은 시민, 보험사, 의료 보험 기관, 의료 기관입니다.

3. 임의의료보험의 대상은 보험사고 발생 시 의료비와 관련된 피보험위험이다. 보험 위험은 보험이 제공되는 예상 사건입니다. 보험 위험으로 간주되는 사건은 발생 확률과 무작위성의 징후가 있어야 합니다.

4. 러시아의 자발적 의료 보험은 "RSFSR 시민의 의료 보험"법이 발효되면서 1991 년에만 존재할 권리를 얻었습니다. 이러한 보험의 목적은 건강 손상의 결과로 피보험자가 발생할 수 있는 재정적 손실을 완화하는 것입니다. 이 경우 피보험자의 재산상의 이익을 보험의 대상으로 하였다.

5. "러시아 연방 시민의 건강 보험에 관한" 러시아 연방의 현행법은 VHI의 대상으로 보험 사건의 경우 의료 제공 비용과 관련된 위험을 정의합니다. 동시에 자발적 의료 보험은 "국민에게 의무 보험 프로그램에 의해 설정된 것 이상의 추가 의료 서비스 및 기타 서비스를 제공합니다."

6. 가장 발전된 VMI 시스템은 1930년대에 전성기를 맞이한 미국에 있습니다. 전체적으로 오늘날 미국에서는 150만 개 이상의 회사가 건강 보험에 종사하고 있습니다. 미국에서 건강 보험은 자발적이며 거의 전적으로 고용주가 제공합니다. 건강 보험은 직장 보험의 가장 일반적인 형태입니다. 건강 보험의 기본 원칙 중 하나는 의료의 높은 효율성입니다.

7. 대부분의 유럽 국가에서 VHI는 의료에 대한 예방 및 치료 서비스의 범위와 재정적 기회를 확대하면서 의료에 대한 공공 자금 지원에 추가로 적극적으로 개발되고 있습니다. 이스라엘에서는 70개 이상의 회사가 VHI 시스템에서 운영되며 VHI 시스템은 간호 및 후원 관리를 포함하여 의무 보험 기금의 기본 프로그램에 포함되지 않은 서비스를 사용하는 이스라엘인의 거의 5분의 1에 해당합니다.

8. 독일에서는 자발적(사설) 건강 보험이 고소득 또는 직업 활동으로 인해 의무적 건강 보험의 적용을 받지 않는 시민과 대체 지원을 받을 수 있는 수단과 희망이 있는 사람에게 적용됩니다. 의무 건강 보험. VHI의 특징은 높은 질병 수당, 리조트 치료 비용 상환, 해외에서 전액 의료를 받을 수 있는 가능성, 1~6개월 동안 의료 도움을 요청하지 않을 경우 비용 지불 면제( CHI는 그러한 서비스를 제공하지 않습니다) .

2장. 연구 문제의 실용적인 측면

2.1 자발적 의료보험 시장에서 활동하는 보험사들의 경험 요약

건강 관리 지불 의료 보험

보험의 바로 그 아이디어는 항해를 갔다가 돌아 오지 않는 선박으로 인해 손실을 입은 영국 상인에 의해 발명되었다고 믿어집니다. 상인들은 선박이 멸실되거나 멸실된 경우 손해액을 균등하게 분배하기로 결정했습니다. 이를 위해 원정에 참여하는 재산의 일부인 일반 기금에서 공제가 이루어졌습니다. 이 기금에서 지원을 받았습니다.

오늘날 현대 시장 경쟁의 조건에서 보험은 가장 수익성이 높은 활동 중 하나입니다. 보험 회사와 이들 회사의 고객이 증가하고 있습니다.

동시에 이 부문 전체 보험료의 절반 이상을 차지하는 연방 수준의 주요 유니버설 보험사인 VHI 시장의 리더는 주로 의료 보험에 종사하고 있습니다. 따라서 약 12 개의 회사 만이 러시아의 대부분의 대규모 산업 단지 직원에게 의료 보호를 제공하는 동시에 중소 기업 및 개인 고객에게 서비스를 제공합니다.

VHI 시장에서 활동하는 회사 중 고객 유치 전략이 다른 세 그룹을 조건부로 구별 할 수 있습니다 (11, p. 89).

1. 금융 및 산업 지주회사의 자회사인 보험 회사. 이러한 보험사의 주요 임무는 모회사와 이에 영향을 줄 수 있는 회사에 대한 의료 서비스를 조직하는 것입니다. 일반적으로 이러한 회사는 설립자의 비즈니스 지역에 따라 지역에서 운영됩니다. "관련" 클라이언트 회사와 협력한 경험을 축적했습니다. 그들은 파트너 및 해당 지역에서 운영되는 다른 기업에 적극적으로 서비스를 제공하기 시작합니다. 이러한 경우 종종 보험은 상환 원칙을 전체 또는 부분적으로 고려하여 수행됩니다. 대부분의 리더는 SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie와 같은 회사에 기인할 수 있습니다. 또한 전통적으로 지역 에너지 회사 및 전력 산업에 가까운 회사에 보험을 제공하는 Energogarant는 자체 시장 부문을 보유하고 있습니다.

2. 의무적 건강 보험 프로그램(특별하게 만들어진 자회사를 통해)을 운영하고 이에 대한 마케팅 정책을 주로 구축하는 회사. 사람들에게 명성, 조정 능력 재정 흐름의무적 및 자발적 보험의 채널을 통해 그리고 많은 클리닉 및 병원과의 확립된 관계를 통해 이러한 보험사는 VHI에서 선도적인 위치를 차지할 수 있습니다. 우선, 이러한 회사에는 ROSNO 및 Spasskiye Vorata가 포함됩니다. 그러나 VHI와 MHI의 활동을 결합한 것은 그들만이 아닙니다. 많은 지역 보험사들이 이러한 원칙에 따라 일하고 있습니다.

3. 시장 고객에게만 초점을 맞춘 회사. 그들은 다양한 마케팅 프로그램에 매료된 고객들과만 일합니다. 이 그룹의 모든 회사에서 시장에 존재하는 모든 보험 프로그램을 구입할 수 있습니다. 주요 의료 기관에 연결된 외래 환자 치료, 입원 환자 치료, "구급차", "개인 의사" 등 이러한 보험사에는 러시아의 주요 유니버설 보험 회사인 Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh, UralSib 및 Renaissance Insurance 회사가 포함됩니다. VSK Insurance House와 AlfaStrakhovanie는 대규모 VHI 시장에서 활발히 활동하고 있습니다.

전문가들은 러시아 기업 임의 의료 보험 시장이 이미 포화 상태에 가깝다고 보고 있다. 외국인 소유주가 있는 회사와 러시아 대기업에서 VHI는 직원 충성도를 높이고 동기를 부여하는 도구이자 병가를 줄이고 세금을 최소화하여 회사 재정을 관리하는 방법인 사회적 패키지의 필수적인 부분이 되었습니다.

러시아의 자발적 의료 보험 시장은 새로운 기업을 유치하여 보험료 인상이 보장되고 보험 가격이 보험 회사를 선택하는 주요 기준으로 간주되는 광범위한 발전 단계를 통과했습니다. 다음 단계는 시장의 집중적인 발전으로, 서비스 품질을 개선하고 보험 상품의 서비스 구성 요소를 복잡화 및 증가시키고 시장을 더욱 집중시킴으로써 경쟁을 포함합니다.

임의의료보험 시장의 성장률은 시장지표 평균에 뒤처져 있다. VMI 부문의 주요 문제 중 하나는 유료 의료 서비스 시장의 놀라운 가격 상승을 언급할 수 있으며, 이는 다시 VHI 정책 비용에 영향을 미치고 이러한 유형의 보험 확장을 방해합니다. 대부분의 고비용 VHI 정책개인 보험의 발전을 방해합니다.

기업 임의의료보험의 발전을 가로막는 또 다른 요인은 기존의 근로자의 보험비 부담을 임금기금의 3% 이내로 제한하는 기존의 제한인데 반해, 표준 임의의료보험은 비용이 많이 든다는 점이다. 또한 고용주는 VHI에 대한 기부금 외에도 단일 비용을 지불해야 합니다. 사회세, 직원이 실제로 사용하지 않는 의무 의료 보험에 대한 공제를 포함합니다.

현재 CHI 프로그램의 구현과 관련된 일부 보험 회사는 "CHI with plus"라는 VHI 프로그램을 실행하려고 합니다. 환자는 CHI 프로그램에 따라 서비스를 받습니다. 연방 주제에 의해 승인되었지만보다 편안한 조건에서 국가 보증 프로그램. 동시에 보험 회사는 국가 보증 프로그램에 따라 치료 표준에 포함되지 않은 의료 서비스의 일부와 고품질의 종종 수입되는 의약품 또는 제품에 대해서도 비용을 지불합니다. 의료 목적(예: 관절, 혈관, 심장 판막의 보철물).

VHI의 고전적인 유형 중에서 모든 질병에 대한 보험이 인기가 있습니다. 이것은 평균 소득을 가진 사람들이 이용할 수 있는 가장 저렴한 유형의 보험입니다. 그럼에도 불구하고 인구 사이에 건강 및 의료 비용을 보장하는 전통은 없습니다. 대부분의 러시아 시민의 경우 개별 VHI는 높은 비용으로 인해 사용할 수 없습니다(12, p. 50).

오늘날 보험 회사가 고전적인 VHI를 수행하는 것이 수익성이 없는 이유를 설명하는 이유는 다음과 같습니다.

의료에 할당된 공공 소비 기금, 무엇보다도 다양한 수준의 예산 사용의 비효율성, 기금의 할당 및 지출에 대한 개인화된 회계의 부족 또는 국가 보증 프로그램 자금 조달의 1인당 원칙;

VMI를 통해 피보험자가 공공 소비 기금 형성에 세금 및 의무 건강 보험 기여를 통한 참여를 고려하지 않고 시장 가격으로 전체 의무 건강 보험 프로그램에 대해 다시 지불해야 할 때 VMI 정책의 높은 비용 의료 관련;

VHI에 따라 보험에 가입한 환자에게 서비스를 제공한 의사 및 의료 직원의 업무를 적절하게 장려하는 대부분의 의료 기관의 제한된 능력;

인구 사이에 보험 전통과 문화가 부족합니다.

결석 국가 지원세금 혜택의 형태로 VHI 세금 코드개인에 대한 과세 과세 기준을 줄이기 위해 의료 서비스 및 의약품에 지출되는 연간 최대 20,000루블을 허용합니다. 보험료 납부를 위해 할당된 자금에 대해서는 그러한 면제가 없습니다.

이미 언급했듯이 자발적 의료 보험(VHI)은 시민들이 MHI 프로그램에서 설정한 것보다 더 많은 의료 및 기타 서비스(서비스)를 받을 수 있도록 설계되었습니다. 이러한 의료 및 기타 서비스 목록은 보험 회사에서 제공하는 VHI 프로그램에 포함되어 있습니다.

대중에게 VMI 서비스를 제공하는 보험 회사 중 하나의 경험을 고려하십시오.

OAO IC "Sochi-garant"는 1992년부터 크라스노다르 영토에서 의료 보험에 종사해 왔습니다. 이 기간 동안 회사는 의료 기관과의 상호 작용에 대한 방대한 경험을 축적하여 최대한 빠르고 효율적으로 고객 문제를 해결할 수 있습니다.

지역 보험 시장에서 이 회사의 활동은 많은 상을 수상했습니다. 따라서 2006년 VHI의 품질 관리 시스템 구축에 대한 회사의 작업 결과는 Krasnodar Territory 주지사로부터 공로 인증서를 받았습니다.

JSC "보험 회사 "Sochi-garant"는 1992년 회사 설립 이후 크라스노다르 지역의 보험 시장에서 활발하게 활동해 왔습니다. 주식회사~와 함께 주도러시아 연방 세금 서비스의 라이센스에 따라 행동하는 Krasnodar Territory는 VHI, 자동차 선체 보험, 개인 및 법인을 위한 재산 보험(44)과 같은 보험 서비스를 제공합니다.

2007년까지 8개 지역의 시민을 대상으로 CHI를 실시했습니다. 지방 자치 단체총 인구가 1,195,000명인 크라스노다르 영토(소치, 투압세, 겔렌드지크, 노보로시스크, 아나파, 투압세, 템류크 및 프리모르스코-아크타르스키 지역 도시)의 아조프-흑해 해안.

2008년에 회사의 주주들은 회사를 자발적인 유형의 보험으로 방향을 바꾸고 의무적인 의료 보험을 포기하기로 결정했습니다. VHI에 대한 기존 라이센스 외에도 회사는 자동차 선체 보험, 법인 및 시민의 재산, 비즈니스 위험 보험과 같은 다른 자발적 유형의 보험에 대한 라이센스를 추가로 받았습니다. 또한 고객의 편의를 위해 회사에서 작업하기 시작했습니다. 대리점 계약 OSAGO, 농업보험 등

다년간의 경험, 유연한 관세 정책, 주요 러시아 재보험사와의 계약 관계를 통해 OJSC IC Sochi-garant는 크라스노다르 지역, 로스토프 지역 및 아디게아 공화국에서 고도로 복잡한 보험 프로그램을 구현하여 각 고객에게 개별적인 접근 방식을 제공할 수 있습니다. 회사는 2010-2011년을 계획합니다 - 대리점 및 파트너 판매 채널의 개발.

회사는 보험 준비금과 자체 자금을 크라스노다르 지역에 독점적으로 투자하여 투자의 높은 안전성, 신뢰성 및 수익성을 보장하는 동시에 쿠반 경제 발전에 기여합니다. 이 회사는 Krasnodar Territory 행정부가 수행하는 지역 금융 시장 개발 활동을 적극적으로 지원하며 Krasnodar Territory 보험 회사 협회의 첫 회원 중 하나이며 상공 회의소의 회원입니다. 크라스노다르 지역 산업.

VHI 프로그램의 틀 내에서 OAO IC "Sochi-garant"는 다음과 같은 유형의 서비스를 제공합니다(44).

– 24시간 참조 및 정보(디스패치) 서비스

– 다음을 포함하는 복합 외래 및 다진료 서비스:

환자에게 편리한 시간에 의사를 방문하는 것;

집에서 의료 전문가의 상담;

의사의 사무실 방문, 종합 검사 조직;

필요한 실험실 및 도구 연구를 포함하여 전체 건강 검진을 수행합니다.

· 예방 조치;

- 응급 의료;

– 향상된 안락함의 병동에서 입원 환자 치료 조직;

- 의료 치과 치료의 전체 범위;

– 재활 및 재활 치료;

– 크라스노다르 영토 외부의 의료 조직.

VHI 보험 정책의 비용은 고객이 독립적으로 선택한 의료 서비스 세트와 이러한 서비스가 제공될 의료 기관 목록에 따라 결정됩니다.

오늘날 자발적 의료 보험은 러시아에서 가장 인기 있는 보험 유형 중 하나입니다. 이에 대한 증거는 업계의 성장률이며, 이는 현재 몇 년 동안 약 20%를 유지하고 있습니다. 특히 2008년 결과에 따르면 러시아 보험사가 VHI에 따라 징수한 보험료 총액은 457억 루블에 달했습니다. 2008년 총 지불 금액은 353억 루블(42)에 달했습니다.

VHI의 적극적인 발전을 위한 주요 전제 조건 중 하나는 강제 의료 보험 시스템을 통해 자금을 조달하는 공식적으로 무료 의료 상태인 개탄스러운 상태입니다. 대부분의 전문가에 따르면, 기존 시스템의료 자금 조달은 오랫동안 일관성이 없었고 의무 의료 보험의 기본 원칙이 달성되지 않았습니다. 전과 같이 국민은 진료를 받고자 하는 보험회사와 의료기관을 선택할 수 없고, 지역별로 피보험자의 구분이 있으며, 누구도 자신의 권리를 기억하지 못한다. 따라서 양질의 의료를 받기를 원하고 최소한의 기회를 가진 사람들이 유료 서비스를 선호하는 것은 놀라운 일이 아닙니다. 유급 의료를 받기 위한 가장 일반적인 옵션 중 하나는 서비스 제공 시 치료에 대한 직접 지불입니다. 그러나 자발적인 건강 보험은 예기치 않은 비용을 피하는 위험 요소와 마찬가지로 중요하게도 보험 회사에서 제공하는 서비스의 양과 치료의 질에 대한 통제로 인해 수익성이 더 높습니다(48). 또한 주의해야 합니다. 최근건강 관리 시스템 개선에 진지한 관심을 기울입니다. 국가 프로젝트 "건강"은 가까운 장래에 국가 발전의 우선 순위 중 하나로 선언됩니다. 그러나 그 구현이 산업 자금 조달을위한 시장 메커니즘 인 자발적 의료 보험에 어느 정도 영향을 미칠 것인지에 대한 문제가 발생합니다.

경험 선진국의료 자금 조달의 가장 효과적인 메커니즘은 자발적인 건강 보험이라는 것을 증명합니다. 그럼에도 불구하고, 수요에 대한 큰 잠재력에도 불구하고 우리나라에서 VHI의 개발은 장애물에 부딪힙니다. 가장 큰 걸림돌은 상당수 인구의 저소득과 중산층 형성의 지연으로 인해 상업건강보험에 대한 대량 수요가 부족하다는 점이다. 미래에 이 문제에 대한 가능한 해결책은 VHI 프로그램 사용을 위해 가난한 시민들에게 국가 보조금이 될 수 있습니다. 이 경우 보험 회사는 자체 인프라를 구축하거나 기존 의료 시설에 투자하여 의료 자금을 조달하는 강력한 도구가 될 수 있습니다. 종종 VMI의 개발은 의료 기관 자체에 의해 방해받습니다. 시장의 낮은 경쟁은 의료 비용의 상승으로 이어지는 반면, 이러한 프로그램을 완벽하게 제공할 수 있는 의료 기관은 끊임없이 부족합니다. 많은 도시, 심지어 큰 도시에도 보험사가 협력할 수 있는 병원이나 진료소가 거의 없습니다. 중요한 문제"회색"의학의 보급은 여전히 유료 의료 서비스를받는 문화의 개선을 방해합니다. 마지막으로, 보험사와 의료기관 간의 협력 범위와 제공되는 서비스의 비용과 양을 부풀리려는 의사의 욕구와 관련된 이해 상충을 제한합니다. 보험사들은 의료기관이 1년에 수차례 가격을 인상하는 경우가 있기 때문에 보험사가 부담해야 한다고 지적한다. 추가 비용, 보험 계약자와의 계약은 가격 인상을 고려하지 않고 체결되기 때문입니다. 동시에 많은 보험사에 따르면 치료의 질이 개선되지 않고 때로는 반대로 명백한 퇴행이 있습니다. 더욱이 VHI에 따라 보험에 가입하려는 사람들이 너무 많아 많은 클리닉이 보험 회사와의 협력을 거부하고 환자에게 직접 지불하는 것을 선호하며 보험사의 통제가 너무 부담스러운 것으로 간주됩니다. 임의의료보험시장의 발전을 가로막는 요인 중 가장 시급한 것은 이 분야의 세법상의 정당성, 즉 세법상의 문제이다. 법에 따르면 비용 가격에 기인할 수 있는 VHI에 대한 공제액은 기업 임금 기금의 3%를 초과할 수 없습니다. 동시에, 외국 대기업의 소셜패키지에서는 인건비의 최대 40%가 의료보험, 연금 계획그리고 생명보험.

2.2 실증연구의 과정과 결과

수년간의 개혁을 통해 의료 분야에서 축적된 수많은 문제를 해결하려면 균형 잡힌 사회적 책임 정책이 필요합니다. 건강 정책의 핵심 영역 중 하나는 건강 보험 시스템을 개선하는 것입니다. 재원민간 부문에서. 의료보험의 발전에 대한 의료제도 개혁의 강조는 대부분의 전문가들에 의해 정당화되고, 자발적 의료보험제도의 발전에 중요한 역할을 부여하고 있다.

시스템(DMS)의 생성은 객관적인 이유뿐만 아니라 주관적인 이유로 인해 발생합니다. 특히 국가에서는 의무적 건강보험을 기반으로 사회 전체에 중요하다고 여겨지는 시민의 건강을 보호하기 위한 조치에 대해서만 자금을 지원하고 있다. 필요한 건강 상태를 보장하기 위한 시민의 요구 중 나머지 미충족 부분은 시장 메커니즘을 기반으로 VMI 시스템을 통해 구현될 것을 제안합니다. 동시에 VHI는 현재 기존 의료 모델에 대한 재정 지원의 중요한 원천 중 하나로 간주됩니다.

질문은 당연합니다. 사람들이 자발적 의료 보험의 가능성에 대해 얼마나 잘 알고 있으며 어떻게 사용합니까? 이와 관련하여 우리는 VMI에서 제공하는 프로그램에 대한 Magnitogorsk시 인구의 인식 정도를 결정하는 목표를 설정했습니다. 이 문제에 대한 기본 정보를 수집하기 위해 설문 조사가 사용되었습니다. 다양한 형태의 기업 대표 19명을 포함하여 98명이 참석했습니다. 연구 과정에서 할당량 표본이 사용되었습니다.

설문 조사에서 개인의 거의 3분의 1(31%)이 자발적 건강 보험 시스템의 존재를 인식하지 못하는 것으로 나타났습니다. 답변을 평가할 때 VMI 시스템에 대한 간단한 지식("뭔가 들었습니다...")이 아니라 이 시스템의 목적과 기능을 설명하는 응답자의 능력을 고려했다는 점에 유의해야 합니다.

개인 중 VHI 시스템에 대한 높은 인식(응답자의 84%)은 35-45세 및 45-55세의 두 연령대 대표가 나타냈습니다. 이 지표는 간단하게 설명됩니다. 건강 문제에 대한 관심이 객관적으로 증가하는 것은 이 연령대에 있으며, 따라서 문제 해결 가능성에 대한 정보에 대한 관심이 커집니다. 물론 55세 이상의 인구는 주로 건강 문제의 증가로 인한 VHI 시스템에 대한 인식의 좋은 지표를 가지고 있습니다.

법인이 자발적 의료보험 문제에 대해 더 잘 알고 있는 것은 당연합니다. 첫째, 인식 증가는 사회 경제적 지위로 인해이 그룹에 대표되는 인구가 활동 증가와 정보 흐름에 대한 의도적 인 작업이 특징이라는 사실 때문입니다. 그들은 또 다른 중요한 이유로 VHI 시스템에 대한 정보를 가지고 있습니다. 관리자가 VHI 프로그램을 사용하는 것은 기업 직원의 동기 부여에 기여하는 효과적인 요소입니다. 또한, 더 많은 높은 레벨소득이 증가하면 법인이 VHI 프로그램을 사용할 수 있는 더 많은 기회를 갖게 됩니다. 마지막으로 법인은 주로 위에서 언급한 두 연령대로 대표되며 높은 수준의 인식을 특징으로 합니다.

앞서 말한 내용을 감안할 때 12%의 비즈니스 리더가 VHI 시스템에 대해 전혀 모른다는 것이 다소 우려되는 문제입니다. 그 중에는 일반적으로 고등 교육을받지 않은 첫 번째 연령 그룹으로 대표되는 소기업의 대표가 있습니다. 이 관리자 그룹은 고객 시장의 성장을 위한 준비금이기 때문에 보험 회사 측에서 더 많은 관심을 기울여야 합니다.

설문 조사에 따르면 개인의 36%가 입원 치료, 외래 치료, 주치의의 관찰 등 VHI 프로그램을 사용하는 것으로 나타났습니다. 일반적으로 응답자들은 건강 문제가 있는 경우(79%) VHI 프로그램을 구매했다고 언급했습니다. 비즈니스 리더의 42%가 직원을 위한 VHI 프로그램을 구매한 적이 없다는 점은 흥미롭습니다. 동시에 관리자의 44%는 아직 필요성을 느끼지 못한다고 말했습니다.

그러나 직원을 위해 VHI 프로그램을 구매하지 않은 임원 중 거의 절반(52%)이 곧 구매하고 싶다고 말했습니다. VHI 시장의 성장 준비금을 사용하기 위해 보험 회사는 먼저 VHI 제품 구매에 대한 인센티브를 조사해야 합니다. 개인이 VHI 프로그램을 구매하고자 하는 욕구는 이용경험이 없는 46명 중 20명(44%)이 구매의향을 보였다. 나머지는 그러한 준비를 표현하지 않았습니다.

개인에 따르면 VHI 시스템(CHI 시스템과 비교하여)의 주요 이점은 더 나은 의료 서비스(31%)입니다. 또한 소비자는 직원의 세심한 태도 (22 %), 저축도 장점으로 나타냅니다. 재료비(17%), 의료 서비스 제공의 적시성(13%) 및 법적 보호 제공(9%). 모든 응답자가 VMI 시스템의 다양한 의료 서비스(5%) 및 시간과 노력 절약(3%)과 같은 이점을 언급한 것은 아닙니다.

설문 조사에 따르면 비즈니스 리더는 생산성이 높은 작업에 대한 직원의 동기를 높이고(54%) 직장의 명성을 높이며 조세를 최적화(48%)하기 위해 자발적인 건강 보험 프로그램을 가장 자주 구매하는 것으로 나타났습니다. 또한 관리자는 VMI 프로그램 사용의 다음과 같은 이점을 언급했습니다. 작업 시간 손실 감소(38%), 직원 생산성 증가(29%), 회사 이미지 개선(17%), 사회적 및 심리적 분위기(16%). 이는 관리자가 VMI의 이점을 명확하게 보고 직원 보험의 결과를 기업의 효율성 향상에 기여하는 요소로 간주한다는 결론으로 이어집니다. 동시에 기업의 대표들은 자발적인 의료 보험 시스템의 저개발에 주목했습니다.

인구의 경우, 개인의 의견으로는 자발적 건강 보험 시스템의 주요 단점은 제공되는 서비스의 높은 비용으로 인해 대다수의 응답자가 액세스할 수 없다는 것입니다.

개인의 자발적 건강보험의 개인간 분포는 주로 소비자의 보험문화 수준에 달려 있다. 보험 서비스의 일반적인 보급 수준의 증가와 함께 VHI 정책을 가진 인구의 비율도 증가하고 결과적으로 VHI 시장 전체가 성장할 것입니다. 따라서 오늘날 VHI 판매 개발에 관심이 있는 보험 회사는 생각해 볼 것이 있습니다.

2.3 자발적 의료보험 발전 전망

우리 연구에 따르면 보험 회사는 고객을 유치할 수 있는 상당한 기회가 있습니다.

마케팅 관점에서 구매자는 제품 자체가 필요하지 않으며 발생한 건강 문제에 대한 솔루션이 필요합니다. 이러한 문제는 복잡한 의료 센터에서 가장 효과적으로 해결할 수 있습니다. 모든 전문 분야의 의사와 새로운 현대 의약품 무기고가있는 자체 약국, 모든 유형의 검사, 분석, 의무 치료 수행, 심리 지원 및 물리 치료 운동 제공됩니다. 이를 바탕으로 건강 문제를 전체적으로 해결해야 합니다.

자발적 의료보험의 명백한 피해는 의료기관의 부적절한 가격정책에서 기인한다. 더욱이, 인구는 종종 CHI 기금에서 이미 지불된 서비스에 대한 지불을 제안받습니다. 이 관행은 예외가 아니며 국가의 다른 지역에서도 일반적입니다.

문제에 대한 솔루션으로 제품(서비스)에 대한 접근 방식은 마케팅의 모든 구성 요소, 특히 배포와 같은 구성 요소에 영향을 미칩니다. 클라이언트, 의료 대리인의 작업, 할당된 개별 의사 할당.

첫째, 많은 측면에서 인구 대다수의 이익과 일치하지 않는 자체 특수 목표를 가진 러시아 의료 산업 단지의 가속화된 형성;

둘째, 사회적으로 효과적인 의료 기술(저렴하고 효과적인 예방 및 예방 치료 시스템) 개발의 둔화입니다.

전술한 내용을 요약하면, 우리의 의견으로는 자발적 의료 보험 시스템의 발전 전망을 결정하는 이점을 골라 보겠습니다.

"가격 - 품질"비율 측면에서 최적의 의료 기관을 선택할 때 보험 회사 의료 담당자의 실제 관리 및 지원;

지원의 적시성과 우선순위 보장

의료시설(산부인과, 소아과에서 특히 위험함)에 흔히 존재하는 자의성으로 1분도 외롭지 않은 보험사의 피보험자 한 명 한 명의 완전한 안전감.

또한 직원을 위해 VHI 프로그램을 구입하는 모든 기관장은 기업의 이미지와 직업의 명성이 크게 높아져 큰 혜택을받습니다. 관리자는 재정적으로(예: 현재 기업에 이익이 없더라도 매우 비싼 작업을 수행하는 경우) 팀에 가치 있는 직원을 도울 수 있을 뿐만 아니라 조직적으로도(결국, 일반적으로 주요 클리닉과의 계약은 이미 체결되었으며 지원을 구성하는 데 시간이 거의 걸리지 않습니다). 또한 VHI 기금은 MHI에서 제공한 목록에 포함되지 않은 필요한 고가의 의약품에 대해 지불할 수 있습니다. VHI 시장 참여 및 기관의 재료 및 기술 기반 개발 및 직원에 대한 추가 인센티브로 가는 막대한 재정 자원을 받는 의료 기관의 혜택을 누리십시오.

둘째, 자발적 의료보험 계약을 체결한 보험사들이 직접 의료의 물질적, 기술적 기반을 구축하는 데 참여하여 자체 의료시설을 조성하기 시작하고 있다. 오늘날, 위험 또는 예금 유형의 보험에 따라 대부분의 자금이 의료 기관에서 끝나기 때문에 보험 회사의 이익은 다소 낮은 수치에서 작은 범위 내에서 변동될 수 있습니다. 보험 회사 설립자가 자신의 의료 기관을 열면 보험 회사와 고객 모두 현대 수준에서 가능한 모든 것이 이루어질 것이며 지역 의료 시스템 전체가 이로 인해 혜택을 볼 것입니다.

2장의 결론

1. 오늘날 현대 시장 경쟁의 조건에서 보험은 가장 수익성이 높은 활동 중 하나입니다. 보험 회사와 이들 회사의 고객이 증가하고 있습니다. 동시에 이 부문 전체 보험료의 절반 이상을 차지하는 연방 수준의 주요 유니버설 보험사인 VHI 시장의 리더는 주로 의료 보험에 종사하고 있습니다.

2. 러시아의 임의 의료 보험 시장은 광범위한 발전 단계를 통과했으며 다음 단계는 시장의 집중적 인 발전으로, 서비스 품질을 향상시키고 보험 상품의 서비스 구성 요소를 복잡화 및 증가시켜 경쟁을 포함합니다. 시장의 추가 집중으로.

3. VMI 부문의 주요 문제 중 하나는 유료 의료 서비스 시장의 급격한 가격 상승을 언급할 수 있으며, 이는 다시 VMI 정책 비용에 영향을 미치고 이러한 유형의 보험 확장을 방해합니다. 더 큰 범위에서 VHI 보험의 높은 비용은 개별 보험의 개발을 방해합니다.

4. VHI에 따라 제공되는 프로그램에 대한 Magnitogorsk시 인구의 인식 정도를 결정하기 위해 연구를 수행했습니다. 다양한 형태의 기업 대표 19명을 포함하여 98명이 참석했습니다. 설문 조사에 따르면 개인의 거의 3분의 1(31%)이 자발적인 건강 보험 시스템의 존재를 인식하지 못하고 있습니다. 법인은 자발적 의료 보험에 대해 더 잘 알고 있습니다.

5. 개인에 따라 VMI 시스템(CHI 시스템과 비교하여)의 주요 이점은 더 나은 의료 서비스입니다. 설문 조사에 따르면 비즈니스 리더는 생산성이 높은 작업에 대한 직원의 동기를 높이고 직장의 명성을 높이며 세금을 최적화하기 위해 VHI 프로그램을 가장 자주 구매하는 것으로 나타났습니다.

6. 설문조사는 VHI의 모든 이점에 대한 고객의 낮은 인식이 VHI 프로그램 구매 동기에 부정적인 영향을 미치는 것으로 나타났습니다. 보험 회사는 VHI의 이점을 이해할 수 있도록 개인 및 비즈니스 리더를 포함한 잠재 고객을 대상으로 마케팅 원칙을 사용해야 합니다. 또한 특정 지역별로 의료수요 형성의 특징을 연구할 필요가 있다. 주요 소비자 그룹(개인 및 조직)의 요구와 요구에 대한 체계적이고 지속적인 분석이 필요합니다.

7. 선택된 그룹에 더 나은 서비스를 제공하기 위해 두 가지 유형의 마케팅 노력을 제안할 수 있습니다. VHI 시장에서 활동하는 보험 회사의 경우 다음과 같은 마케팅 노력이 제공될 수 있습니다.

제품의 독특한 품질 홍보 - 새로운 보험 상품 생성 - 프로그램 "소아과", "임신 및 산부인과 관리", "개인 심장 전문의" 등

의무적 건강 보험에 가입하지 않은 이민자와 같은 유망한 계층을 위한 개별 임의 건강 보험 정책 도입.

결론

자발적 의료 보험(VHI)은 1991년부터 러시아에 존재했으며 오늘날 모든 보험료의 10분의 1을 차지합니다. 1991년 6월 28일 러시아 연방 법률 "러시아 연방 시민의 의료 보험에 관한" 모든 보험 회사가 여전히 안내하는 주요 법적 문서가 채택되었습니다. 그는 의료 재정 지원 시스템을 변경했으며 그 결과 의료 서비스에 대한 전체 또는 부분 지불이 필요했습니다.

VHI의 사회적, 경제적 중요성은 의료 기관의 예산 자금 조달 및 의무 의료 보험(CHI) 시스템을 통해 인구에게 무료로 제공되는 의료 보장을 보완하는 것입니다. 이것은 우선 값 비싼 유형의 치료 및 진단, 현대 의료 기술의 사용, 편안한 치료 조건 제공, "중요한 징후에 대한 의료 치료"의 범위에 포함되지 않은 유형의 치료 구현에 관한 것입니다. ."

또한 VHI는 다음과 같은 면에서 CHI와 다릅니다.

CHI - 사회 및 VHI - 상업 보험.

CHI는 보험 연대의 원칙, 즉 소득 수준과 능력에 관계없이 모든 피보험자의 권리를 평등하게 만듭니다. VHI는 보험 동등성의 원칙을 기반으로 합니다. 즉, VHI 계약에 따라 피보험자는 해당 유형의 의료 서비스와 지불된 금액을 받습니다. 보험료. 동시에 VHI는 보험 계약자에게 고객의 개별 요구 사항을 충족하는 고품질 의료 서비스를 제공합니다.

VHI 프로그램 참여는 주에서 규제하지 않으며 피보험자의 필요와 능력에 따라 다릅니다. 예를 들어, CHI 규칙, 프로그램, 보험료 지불 금액 및 절차, 표준 양식계약, 의료 기관 목록, 의료 서비스 비용은 당국에서 개발하고 승인합니다. VHI에서 보험료 계산을 위한 규칙과 방법론은 보험 조직에서 개발하고 보험 활동에 대한 감독 기관에서만 동의합니다. 나머지 조건은 시스템 주체가 체결한 계약에 의해 규제됩니다.

얼핏 보기에 보험사가 제시한 조건은 꽤 괜찮은데도 불구하고 시민들이 보험을 거부하는 경우가 종종 있습니다. 사람들의 이러한 행동은 두 가지 이유 때문입니다. 첫 번째는 건강 보험에 대한 시민들의 공개적인 불신이며, 두 번째는 고객이 의료 서비스를 몇 번이나 신청했는지는 중요하지 않으며 보험사는 어떤 경우에도 정기적으로 지불해야한다는 사실입니다.

보험 회사는 의료 서비스 제공에 대해 고객에게 전적인 책임이 있습니다. 이것은 의무 건강 보험보다 VHI에 찬성하는 주요 주장 중 하나입니다. 또한 임의의료보험에 의해 제공되는 서비스의 질은 의무보험에 비해 비교할 수 없을 정도로 높다.

거의 모든 보험 회사는 다양한 보험 프로그램을 제공합니다. 서비스는 개별적으로 선택할 수 있습니다. 또한 VHI를 신청할 때 고객은 한 번에 한 클리닉이 아닌 여러 클리닉에서 의료 서비스를 제공 할 권리를 가지며 그 목록은 보험 회사와 협상된다는 점을 고려해야합니다. 또한 고객은 여러 의료 문제에 도움을 줄 전문가의 조언을 기대할 수 있습니다.

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부록

친애하는 응답자!

VHI에 따라 제공되는 프로그램에 대한 Magnitogorsk시 인구의 인식 정도를 결정하는 것이 목적인 연구에 참여해 주시기 바랍니다.

다음은 답변을 요청한 질문 목록입니다. 귀하의 의견을 반영하는 답변을 선택하십시오. 제안된 옵션 중 귀하의 관점과 일치하는 옵션이 없는 경우 특수 줄에 답을 작성하십시오. 설문조사는 익명으로 진행되며 답변은 과학적 목적을 위해 요약 형식으로 사용됩니다.

미리 감사드립니다!

1. 보험사의 서비스를 이용해 본 적이 있습니까?

a) 예, 했습니다.

b) 아니요, 사용하지 않았습니다.

c) 아니오, 하지만 저는 그것을 사용할 것입니다.

d) 기타 ________________________________

2. 임의의료보험제도가 있다는 사실을 알고 계십니까?

a) 네, 압니다.

b) 아니오, 잘 모르겠습니다(질문 6으로 가십시오).

c) 대답하기 어렵다.

3. 귀하가 생각하는 자발적 건강보험은…

4. VHI 프로그램을 사용해 본 적이 있습니까?

a) 예, 했습니다.

b) 아니오, 사용하지 않았습니다(6번 질문으로 가십시오)

5. 어떤 VHI 프로그램을 사용하셨습니까?

a) 외래 진료

b) 병원에서의 치료

c) 개인 의사의 관찰

d) 기타 _______________________________________________

6. 우리 시에서 VHI 프로그램이 필요하다고 생각합니까?

예, 수요가 있습니다.

b) 아니요, 수요가 없습니다.

c) 대답하기 어렵다;

7. 자발적 의료보험의 존재가 필요하다고 생각하십니까?

c) 대답하기 어렵다;

8. 가까운 장래에 VMI 프로그램을 사용할 계획이 있습니까?

a) 예, 할 계획입니다.

b) 아니요, 그럴 계획이 없습니다.

c) 기타 ____________________

9. 우리 시에서 VMI 시스템이 충분히 발달되어 있다고 생각하십니까?

예, 충분히 개발되었습니다.

b) 아니오, 저개발;

c) 대답하기 어렵다;

10. 의무 의료 시스템과 비교하여 VHI의 장점은 무엇입니까?

보험? (복수 답 가능)

a) 광범위한 의료 서비스;

b) 시간과 노력을 절약합니다.

c) 더 나은 의료 서비스;

d) 직원의 보다 세심한 태도

e) 재료비 절감

f) 의료 서비스 제공의 적시성;

g) 법적 보호 제공

h) 기타 __________________________________

11. 고용주(법인)는 VHI 프로그램을 어떤 목적으로 사용합니까?

당신의 직원?

) 생산성이 높은 작업에 대한 직원의 동기 부여

b) 직장의 명성을 높인다.

c) 노동 시간 손실 감소

d) 사회심리적 분위기의 개선

e) 직원의 노동 생산성 증가

f) 회사 이미지 개선

g) 기타 ________________________________

12. VHI 시스템에 어떤 단점이 있다고 생각합니까?

귀하의 성별: a) 남성; b) 여성.

귀하의 연령: a) 18-25세; b) 26-35세; c) 36-45세; d) 46-55세; e) 56세 이상.

귀하의 사회경제적 지위: a) 개인 b) 법인.

참여해주셔서 감사합니다!

소개

결론

부록 A

부록 B

소개

러시아에서 시장 관계를 형성하는 과정은 모든 사람의 이익에 영향을 미치고 어느 정도 국가의 건강 지표, 품질 및 표준을 미리 결정하는 의료를 포함한 모든 경제 및 사회 활동 영역에 영향을 미쳤습니다. 인구의 생활.

보험은 러시아의 시장 경제 발전에서 점점 더 많은 역할을 하고 있으며(2011년 러시아 연방 GDP에서 보험이 차지하는 비중은 약 2.5%임), 보험 시장의 약 절반은 건강 보험에 속합니다. 총 보험료 징수액에서 약 50%.%입니다. 기본적으로는 의무적 건강보험이지만 임의적 건강보험도 시장 발전에 기여하고 있다.

자발적 건강 보험은 가장 유망한 보험 유형 중 하나입니다. 현대 사회경제적 상황에서 무상의료가 신뢰를 잃어가고 있을 때, 자발적 의료보험이 대두되고 있습니다.

자발적 건강 보험은 유치를 위한 가장 중요한 메커니즘 중 하나입니다. 돈의료 재정의 격차를 줄이고 인구가 양질의 의료 서비스를 받을 수 있는 기회를 제공하기 위해 고안되었습니다. 그러나 개발 러시아 시장자발적인 건강 보험은 많은 문제로 인해 방해 받고 있습니다.

과학적인 연구에서는 민간에 가장 많이 참여하고 있는 장기자진의료보험 분석에 할애할 여지가 꽤 많다. 복잡한 보기일부 조항은 의무적 건강 보험 시스템에 적용될 수 있지만 시장 보험.

이와 관련하여 러시아의 자발적 의료 보험 시스템에 대한 연구는 특히 관련이 있습니다.

연구 대상 학기말자발적 의료 보험 시스템.

연구 주제는 러시아 연방의 자발적 의료 보험 시장입니다.

연구의 목적은 러시아 연방 임의 의료 보험 시장의 현황과 발전 방향입니다.

코스 작업 과정의 목표와 관련하여 다음과 같은 여러 문제를 해결해야 합니다.

자발적 의료보험의 사회경제적 의의를 파악하고 자발적 의료보험 계약의 구체적인 내용을 밝히고 자발적 의료보험을 동기부여 수단으로 활용할 수 있는 가능성을 고려하는 등 자발적 의료보험 조직의 이론적 토대를 연구한다. 기업 직원;

러시아 및 해외의 자발적 의료 보험 시장을 연구하여 자발적 의료 보험 시스템의 현재 상태를 탐색합니다.

자발적 의료 보험의 주요 프로그램을 고려하십시오.

러시아의 자발적 의료 보험 시스템 개발의 주요 방향을 결정합니다.

자발적 의료 보험의 러시아 시장 개발의 주요 문제를 식별합니다.

연구의 정보 기반은 연방 서비스의 데이터였습니다. 금융 시장러시아 연방, 평가 기관"Expert RA"는 물론 국내외 보험이론 전문가들의 논문과 논문, 규정러시아 연방 및 정기 간행물 자료.

의료 보험 러시아 자발적

1. 이론적 근거자발적 의료 보험 기관

1.1 임의 건강 보험 : 내용, 유형 분류

자발적 건강 보험은 포함 된 의료 서비스를 위해 의료 기관에 신청하여 발생하는 피보험자의 추가 비용에 대한 부분 또는 전체 보상 금액으로 보험 지불에 대한 보험자의 의무를 제공하는 일련의 보험 유형입니다. 특정 건강 보험 프로그램에서.

자발적 건강 보험은 의무적 건강 보험 프로그램에 의해 설정된 것 이상의 추가 의료 서비스를 시민들에게 제공합니다. 그러나 임의 건강 보험과 의무 건강 보험의 차이점은 다음과 같습니다.

) 자발적 건강 보험은 의무적 건강 보험과 달리 사회 보험의 한 분야가 아니라 상업 보험입니다.

) 자발적 의료 보험은 원칙적으로 의무 의료 보험 시스템에 추가되어 시민에게 의무 의료 보험 프로그램에 설정되거나 국가 예산 의학의 틀 내에서 보장되는 의료 서비스를 초과하는 의료 서비스를받을 기회를 제공합니다.

) 자발적 의료 보험 프로그램에 대한 참여는 주에서 규제하지 않으며 피보험자의 필요와 능력에 따라 다릅니다. 직원을 위해 의료 보험 계약을 체결한 개인 및 법인이 보험 회사 역할을 할 수 있습니다. 자발적 건강 보험의 집단 형태는 매우 널리 퍼져 있습니다.

) 자발적 의료 보험은 동등성의 원칙과 이 원칙에 따라 참가자 간의 피해를 폐쇄적으로 분배합니다. 보험 기금, 의무 건강 보험은 집단 연대의 원칙을 사용합니다. 임의 의료 보험 계약에 따라 피보험자는 특정 유형의 의료 서비스를 받고 보험료를 지불한 금액만큼 받습니다. 자발적 건강 보험은 가입자의 개별 요구 사항에 맞는 고품질 의료 서비스를 가입자에게 제공합니다.

두 가지 형태의 건강 보험에 대한 보다 자세한 비교 설명은 부록 A에 나와 있습니다.

직접 지불 및 자발적 의료 보험의 형태로 의료 서비스 자금을 조달하기 위한 인구의 비용 증가 추세는 1992년 금융 보험 원칙 도입을 위한 의료 시스템 개혁이 시작된 러시아에서도 전형적입니다. 역학에서 , 의료 서비스에 대한 인구의 비용은 빠르게 증가하는 경향이 있습니다.

임의 의료 보험을 통한 의료 서비스의 자금 조달은 직접 지불보다 훨씬 수익성이 높은 것으로 알려져 있으며 이러한 상황은 임의 의료 보험의 발전에 대한 넓은 전망을 열어줍니다.

경제적인 관점에서 자발적 건강 보험은 질병이나 사고의 발병과 관련된 비용과 손실에 대해 시민들에게 보상하기 위한 메커니즘입니다.

임의 건강 보험의 대상은 피보험자의 건강이며, 위험피보험자의 불리한 사건이나 질병으로 인한 손해로 의료 기관에 의료 지원을 신청할 필요가 있습니다.

임의 의료 보험의 대상은 의료 기관에 연락하는 것과 관련하여 의료를 받기 위한 추가 비용과 관련된 피보험자의 재산 이익입니다.

글로벌 표준에 따르면 건강 보험은 질병으로 인해 발생하는 두 가지 위험 그룹을 보장합니다.

건강 회복, 재활 및 치료를 위한 의료 서비스 비용;

질병 중 및 장애가 시작된 후 전문적인 활동을 수행할 수 없음으로 인한 노동 소득의 손실.

자발적 건강 보험의 필요성은 질병의 위험이 의무적 건강 보험에 의해 커버되는 정도에 달려 있습니다.

의무적 건강보험의 보장범위가 좁을수록 임의적 건강보험에 대한 수요는 높아지고, 그 반대의 경우도 마찬가지이다. 또한 자발적인 건강보험에 대한 수요는 의료기관(개인실, 간호사, 일류 전문의의 진료 등)에서 보다 나은, 보다 전문적인 진료를 받고자 하는 욕구와 높은 수준의 서비스에 의해 결정되는 경우가 많다. .

모든 종류의 자발적 건강 보험 서비스는 다양한 기준에 따라 분류될 수 있습니다.

따라서 사람의 경제적 결과에 따라 두 가지 유형의 자발적 의료 보험이 구별됩니다.

치료, 건강 회복과 관련된 비용 보험;

질병의 발병으로 인한 소득 손실에 대한 보험.

임의 의료 보험에 대한 보장 세트는 개별 보험 회사에서 근무하는 임의 의료 보험 프로그램에 따라 다릅니다. 따라서 건강 보험의 주요 유형과 추가 유형(옵션). 전자에는 외래 및 입원환자 의료비에 대한 보험이 포함됩니다. 이러한 보장은 건강상의 이유로 필요한 치료 비용을 보상합니다.

추가 보험에는 관련 서비스 또는 전문 의료 비용을 보장하는 유형의 보험이 포함됩니다.

보험 적용 범위에 따라 다음이 있습니다.

전체 의료비 보험;

의료비 부분 보험;

단 하나의 위험에 대한 보험 비용.

종합 건강 보험은 외래 및 입원 치료 비용을 모두 보장합니다.

부분 보험은 피보험자의 선택에 따라 외래 치료 또는 입원 또는 전문 치료 비용을 보장합니다.

동일한 보험 위험에 대해 의무 및 자발적 건강 보험의 두 가지 형태가 부과되는지 여부에 따라 다음을 구별할 수 있습니다.

추가 자발적 의료 보험;

독립적인 자발적 의료 보험.

추가 자발적 건강 보험은 비용이 많이 드는 수술에 대한 보장을 제공하고, 최고의 전문 의사를 유치하고, 병원과 의사를 선택하고, 치료, 치료 및 기타 일부를 위한 편안한 조건을 제공합니다.

독립적인 자발적 건강 보험은 의료 정책을 제공합니다.

의무적 건강 보험이 적용되지 않는 시민;

개인 진료소 및 개인 개업의 치료를 위해;

특별 대우를 받는 인구의 특정 그룹(어린이, 여성 및 기타 일부);

해외 여행 시 의료 보험을 제공하기 위해.

따라서 임의의료보험의 형태는 국민에게 의무의료보험이 제공하는 의료서비스의 범위를 확대하고 더 나은 의료를 받을 수 있는 기회를 제공한다. 또한 자발적 의료 보험 프로그램에 대한 참여는 전적으로 피보험자의 필요와 능력에 달려 있습니다.

1.2 자발적 의료 보험을 기업 직원에게 동기를 부여하는 효과적인 도구로 사용

오늘날 자발적 의료 보험 분야의 보험사 포트폴리오에는 주로 법인과의 계약이 포함됩니다. 이것은 주로 대기업의 자발적 의료 보험 정책이 오랫동안 직원의 사회적 패키지의 필수적인 부분이었고 고용주가 추가 동기 부여 방법 중 하나로 사용했기 때문입니다. 보험시장 전문가들은 임의의료보험은 고용주가 사회 패키지를 형성하기 시작하는 첫 상품이기 때문에 다른 집단보험에 비해 판매가 용이하다는 점에 주목한다.

통계에 따르면 오늘날 자발적 건강 보험에 대한 모든 기부금의 거의 90%가 기업 보험 계약에 따라 고용주가 지불합니다. 즉, 자발적 건강 보험에 대한 보험사의 주요 고객은 법인입니다. 의료 보험은 그 형태 중 하나입니다. 추가 보상직원.

직원 동기 부여의 국제 관행은 자발적 의료 보험의 부재가 노동 시장, 특히 숙련 노동자의 경우 고용주의 경쟁력을 감소시킨다는 사실을 확인시켜줍니다.

2013년 슈퍼잡.ru 채용포털 리서치센터가 국내 기업·단체 대표 1000명을 대상으로 실시한 설문조사에 따르면 직원 5000명 이상 기업의 66%가 이미 자발적 의료보험 패키지를 제공하고 있다.

설문조사에 따르면 국내에서 가장 인기 있는 서비스는 기업 프로그램자발적 건강 보험은 일반적으로 다음과 같습니다.

폴리클리닉 서비스(응답자의 96.8%);

구급차 서비스(85.5%);

집에서 의사에게 전화하기(83.2%);

치과 서비스 (81,8%);

응급 입원(75.9%).

또한 기업 보험에 매우 인기있는 것은 직원 예방 접종, 계획된 입원 및 건강 검진입니다.

임의 의료 보험의 표준 보험 프로그램의 틀 내에서 각 회사는 다른 금액의 의료 서비스에 대해 지불합니다.

고용주가 고용인에게 보험을 제공할 때 발생하는 임의의료보험 대상자 간의 관계 메커니즘은 그림 1과 같이 나타낼 수 있습니다.

그림 1 - 집단보험에서 임의의료보험 대상자 간의 관계도

임의 의료 보험 시스템에서 고용주의 법적 지위를 결정할 때 임의 의료 보험의 보험사는 시민 능력을 가진 개인 시민 및/또는 시민의 이익을 대표하는 기업으로 설정되었습니다. 따라서 그림 1에 따르면 고용주는 피보험자 역할을 합니다.

보험 기관은 건강 보험을 제공하고 건강 보험에 참여할 수 있는 면허가 있는 법인입니다. 즉, 보험사입니다.

건강 보험 시스템의 의료 기관은 의료 및 예방 기관, 과학 연구 및 의료 기관, 기타 의료 서비스를 제공하는 기관 및 의료 활동에 종사하는 개인 및 집단을 허가합니다.

이 관계 계획의 직원은 건강에 대한 고용주의 관심에 의해 지시되는 보험의 대상이며, 이는 노동력과 관련하여 경영진의 사회적 책임의 표현 중 하나입니다. 피보험자 사건의 경우 직원은 의료 기관(자발적 의료 보험 계약에 명시됨)에 신청하는 반면 의료 기관의 관점에서 제시된 계획의 틀에서 "직원"은 환자입니다 자발적 의료 보험에 대한 계약의 틀 내에서 보험 회사의 비용으로 자금을 조달하는이 기관의 활동의 대상이되는 사람.

세계 관행에서 자발적 의료 보험을 기업 직원에게 동기를 부여하는 효과적인 도구로 사용하는 것은 다음과 같습니다.

자발적 의료 보험 프로그램 형성의 차별화 된 접근 방식, 즉 서비스 및 서비스 범위는 회사에서 직원의 역할과 전체 결과에 대한 직원의 기여도에 따라 다릅니다.

임의의료보험을 구분하는 주요 기준은 다음과 같다.

직원 위치. 일반적으로 더 높은 직책에는 더 많은 서비스와 서비스가 포함되어 직원의 경력 성장을 자극합니다.

회사 직원의 업무 경험 및 자격. 이를 통해 조직에서 가장 가치 있는 직원을 확보할 수 있습니다.

수행할 작업의 특성을 고려하여 전문적인 기능그리고 위험. 이것은 직업병의 조기 발견을 수행하기 위해 서비스 제공의 목표 특성을 보장하는 것을 가능하게 합니다.

따라서 차별화된 접근 방식을 통해 직원의 효율성과 충성도를 높일 수 있습니다.

관리자 및 우수한 자격을 갖춘 전문가를 위한 편안한 환경 조성. 관리자 및 우수한 자격을 갖춘 전문가의 효율성과 충성도를 높이기 위해 구성된 보험 프로그램은 러시아 최고의 클리닉(필요한 경우 주요 해외 클리닉)에서 의료 서비스를 제공합니다.

따라서 적절하게 선택된 보험 프로그램을 통해 작업 시간 손실을 최소화하면서 고품질의 의료 서비스와 서비스를 제공할 수 있습니다.

명예 근로자를 위한 보험 프로그램의 형성. 연금 수급자에게 자발적인 의료 보험을 제공하는 명예 직원은 팀의 심리적 분위기에 긍정적인 영향을 미칩니다.

이는 직원의 충성도를 높이고 퇴직 후에도 고용주가 직원을 돌보는 것을 보여줍니다.

자발적인 의료 보험의 공동 자금 조달 개발. 실습에 따르면 직원과 고용주가 자발적인 의료 보험 프로그램의 공동 자금 조달을 통해 의료 서비스 수요의 합리성을 높일 수 있습니다.

공동 자금 조달은 자발적인 건강 보험에 대한 고용주의 비용을 줄이는 것 외에도 건강에 대한 직원의 태도에 긍정적인 영향을 미칩니다.

즉, 코 파이낸싱을 통해 자발적인 의료 보험 프로그램을 선택할 때 직원의 책임을 높일 수 있습니다.

결론적으로 집단자발적 건강보험은 조직 자체와 조직 구성원 모두에게 유익하다는 점을 다시 한 번 강조할 필요가 있다. 따라서 조직 전체의 경우 자발적 의료 보험 기업 프로그램의 장점은 다음과 같습니다.

직원의 건강을 생각하는 회사는 긍정적인 이미지를 형성하고 가치 있는 직원을 유치하는 데에도 기여합니다.

자발적 의료 보험 비용은 임금 기금의 6%를 초과하지 않는 금액으로 비용에 청구될 수 있습니다(따라서 소득세 과세 기준 감소).

자발적인 건강 보험에 대한 기부는 세금 (이익, 개인 소득)이 적용되지 않으므로 고용주는 다른 유형의 보상, 급여 인상에 비해 직원 동기를 크게 절약 할 수 있습니다.

자발적 의료 보험 정책은 질병의 감소, 직원의 전반적인 개선을 보장하여 근로 시간 감소 및 노동 생산성 향상으로 이어집니다.

차례로 조직의 직원은 다음을 수행합니다.

고품질의 시기 적절한 의료 서비스를 받습니다.

의료 기관과의 분쟁 상황에서 자신의 이익 보호, 열악한 의료 서비스의 경우 보상을받을 가능성에 대한 보장을받습니다.

보험사로부터 필요한 조언을 얻을 수 있으며, 이를 통해 귀하는 대상에 맞는 자격을 갖춘 지원을 받을 수 있습니다. 또한 요청한 서비스가 임의 건강보험 계약의 범위를 벗어나더라도 품질과 가격 면에서 적합한 솔루션을 찾을 수 있도록 보험사가 도와드립니다.

1.3 임의의료보험계약의 세부사항

임의의료보험의 계약은 실무에서 가장 적용하기 어려운 것 중 하나입니다. 첫째, 만족할 만한 입법적 틀이 없기 때문이다.

2011년 1월 1일에 "러시아 연방 시민의 건강 보험에 관한" 1991년 6월 28일자 러시아 연방 법률이 무효가 되었습니다. 어디에서 연방법 2010년 11월 29일자 "러시아 연방 의무 의료 보험"은 자발적 의료 보험에 적용되지 않습니다. 자발적 의료 보험 분야의 민법 관계는 1992 년 11 월 27 일 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"러시아 연방 민법 및 러시아 연방 연방법에 의해서만 규제됩니다. 마지막 변경 사항 2013년 12월 28일), 일반 조항보험 계약에.

임의 의료 보험 계약은 피보험자와 의료 보험 기관 간의 계약으로, 이에 따라 보험자는 합의된 의료 보험 프로그램에 따라 피보험자에게 의료 서비스 제공을 조직하고 자금을 조달할 것을 약속하고, 보험자는 다음 기간에 보험료를 지불할 것을 약속합니다. 적시에.

의료 보험(자발적 및 강제적 모두)은 자발적 또는 의무적 건강 보험에 대한 실제 계약과 예방 치료(의료 서비스) 제공에 대한 계약이라는 두 가지 계약을 기반으로만 기능할 수 있다는 점에서 다릅니다. 의료 및 예방 치료 제공에 대한 계약은 보험 회사와 의료 기관 간의 계약으로, 의료 기관은 피보험자에게 특정 금액과 품질의 의료 서비스를 제공할 것을 약속하며 특정 기간 내에 건강 보험 프로그램의 틀과 보험 회사는 이러한 서비스에 대한 재정 지원을 약속합니다.

의료 및 예방 치료 제공 계약(개인 및 집단 건강 보험 모두)은 제3자를 위한 계약을 의미합니다. 이러한 결론은 러시아 연방 민법 제 430 조를 분석한 결과 도출할 수 있습니다. 첫째, 채무자(의료기관)는 계약에 명시된 제3자, 즉 피보험자에 대한 의무를 이행할 의무가 있습니다. 둘째, 보험에 가입한 시민은 채무자에게 유리한 의무 이행을 요구할 권리가 있습니다. 피보험자의 권리는 러시아 연방 민법 제1064조 및 제1068조와 2011년 11월 21일 러시아 연방 연방법에 의해 규제됩니다. "러시아 국민의 건강을 보호하는 기본 사항 연합".

임의의료보험계약은 단체와 개인의 두 가지로 나뉜다. 이러한 계약은 주제 구성이 다릅니다. 개별 계약에는 보험자, 보험 계약자 및 의료 기관의 세 가지 주제가 있습니다. 이 경우 피보험자는 의료를 받기 위하여 계약을 체결한 자를 말합니다. 임의 의료 보험의 개별 계약은 피보험자에게 유리하게 체결되기 때문에 제3자에게 유리한 계약에는 적용되지 않습니다. 단체 협약에서 보험사는 고용 계약에 따라 조직에서 일하는 직원, 보험사-보험 의료 기관, 피보험자-시민의 이익을 위해 행동하는 조직입니다. 그러한 계약은 법적 성격상 제3자를 위한 계약과 관련이 있습니다.

러시아 연방 민법 제 942 조 2 항에 따르면, 개인 보험 계약을 체결할 때 피보험자와 보험자 간에 피보험자에 대한 합의에 도달해야 합니다. 보험은 계약 기간에 대한 보험 금액의 금액에 피보험자 (보험 사건)의 생명에 수행됩니다.

대부분의 경우 임의 의료보험 계약은 계약서에 서명하는 순간부터 체결됩니다. 다만, 계약은 달리 정할 수 있습니다.

이는 두 가지 옵션이 있음을 의미합니다.

계약은 계약서에 서명한 순간부터 체결된 것으로 간주되는 조건을 제공할 수 있습니다. 실제로 이 옵션이 가장 일반적입니다.

계약은 최초의 보험료를 납입한 날부터 효력이 발생합니다.

실제로 임의의료보험 계약기간과 보험기간이 일치하지 않는 경우가 많다. 이 경우 러시아 연방 민법 제 957 조 2 항의 규범이 적용됩니다. 이 조에 따르면, 보험 계약에 의해 규정된 보험은 계약이 보험 개시를 위한 별도의 기간을 규정하지 않는 한, 보험 계약 발효 이후에 발생한 보험 사고에 적용됩니다. 즉, 먼저 자발적 의료 보험 계약 당사자는 이 거래가 체결되기 전에 제공된 의료 서비스를 포함하여 지급 대상이 된다고 규정할 수 있습니다. 둘째, 계약은 반대 상황, 즉 계약이 체결된 순간보다 늦은 순간부터 제공될 의료 서비스에 대해서만 지불하는 것을 규정할 수도 있습니다.

실제로는 자발적 의료보험계약을 해지하는 등의 조치를 취하는 경우가 많다. 계약 정지는 피보험자가 보험료 지불을 지연하는 경우 보험자 측의 일종의 제재입니다. 보험자는 자발적 의료보험 계약을 일방적으로 피보험자에게 통지하여 계약을 해지할 수 있는 권리가 있습니다. 계약이 중단되는 동안 의료 기관은 피보험자의 비용으로 의료 서비스를 제공합니다. 즉, 정지는 보험기간의 중단을 의미하며 해당 사건이 보험사고로 인식되지 않는 기간입니다.

임의의료보험 분야에서 보험금액 문제는 논란이 많다. 단체 건강 보험 계약의 각 피보험자 및 개별 건강 보험 계약의 피보험자에 대한 보험 금액에 대해 이야기하고 있습니다. 일부 변호사는 보험 금액이 개인 보험 계약의 필수 조건으로 표시되는 러시아 연방 민법 제 942 조 2 항 3 항이 적용되어야한다고 생각합니다. 보험 금액의 표시는 법률에 위배되지 않을 뿐만 아니라 법률에 의해 명시적으로 제공됩니다. 이에 반해 다른 전문가들은 임의의료보험계약에서 보험금액 표시가 의무사항은 아니라고 보고 있다.

2011년 1월까지 러시아 연방 법률 "러시아 연방 시민의 건강 보험에 관한"이 적용되기 때문에 보험 금액은 의료 보험 계약의 필수 조건 중 하나가 아니었고 계약에서 합의될 수 없었습니다. 현재 러시아 연방 민법 942조 2항이 적용되고 있으며, 여기에는 보험금액이 개인보험계약의 필수조건으로 기재되어 있습니다. 따라서 2011년 1월 이후에 체결된 계약(러시아 연방 법률 "러시아 연방 시민 의료 보험"이 무효화된 순간부터)에는 보험 금액을 표시해야 합니다.

동시에, 실제로 자발적 의료 보험 계약은 대부분의 경우 한 명의 피보험자에 대한 보험 금액을 나타냅니다. 이것은 계산의 편리함 때문입니다. 각 피보험자에 대한 예상 서비스 규모는 계약 기간 동안 변경될 수 있으므로 보험 회사와 추가 계약을 체결하여 보험 계약자에게 보험 금액을 변경할 수 있는 권리를 부여하는 것이 좋습니다. 계약에서 피보험자가 보험금액을 초과하는 금액으로 의료 서비스를 받는 경우 보충 계약에 명시된 금액과 조건에서 추가 보험료를 지불할 의무를 규정할 필요가 있습니다.

러시아 연방 민법 제 450 조 1 항에 따라 러시아 연방 민법, 기타 법률 또는 계약에서 달리 규정하지 않는 한 계약의 수정 및 종료는 당사자의 합의에 의해 가능합니다.

임의의료보험의 보험료 금액은 당사자가 합의하여 정합니다. 임의의료보험의 경우 보험의료기관으로부터 보험료의 일부를 상환하는 것은 계약조건에 따라 이루어진다.

건강 보험의 보험 사건에 대해 많은 논란이 있습니다. 건강 보험의 피보험 사건은 피보험자가 계약에 명시된 의료 기관에서 진료를 받고 합의된 임의 의료 보험 프로그램의 틀 내에서 지원을 받는 경우입니다. 러시아연방연방법 제9조 "러시아연방의 보험사업 조직에 관하여"에 따르면, 보험사건은 발생한 사건이며, 계약에 의해 규정보험 또는 법률, 보험자가 피보험자, 피보험자, 수익자 또는 기타 제3자에게 보험금을 지급할 의무가 발생하는 경우. 보험 위험으로 간주되는 사건은 발생 확률과 무작위성의 징후가 있어야 합니다.

따라서 자발적 건강 보험은 시민들에게 고품질의 의무적 건강 보험 프로그램에 의해 설정된 것보다 많은 의료 서비스를받을 수있는 기회를 제공합니다.

또한 고용주가 자발적인 의료 보험을 사용하는 것은 직원에게 동기를 부여하고 격려하는 효과적인 도구이며 직원 이직률을 줄이고 우수한 자격을 갖춘 전문가를 유치하는 데 도움이 됩니다. 그렇기 때문에 의료 보험휴게수당과 함께 근로자에 대한 추가적 보상의 형태 중 하나이다.

건강 보험 계약 체결의 특수성은 그 목적이 관련 건강 보험 프로그램에 따라 의료를 제공하는 것입니다. 의료 지원은 임의적이거나 계획적일 수 있습니다. 가장 중요한 것은이 의료 서비스가 임의 의료 보험 프로그램에 포함되어야한다는 것입니다.

2. 임의의료보험 현황 및 관행 분석

2.1 러시아 자발적 의료보험 시장 분석

오늘날 의료 보험은 러시아 연방에서 가장 인기 있는 보험 유형 중 하나입니다. 개발 수준은 다음 데이터가 특징입니다. 2012 년 우리나라의 총 의료 보험 금액은 6990 억 루블에 달했습니다 (해외 여행 보험 제외). 이 중 6040억 루블(즉, 86%)이 의무 의료 보험(OMI)에, 950억 루블(즉, 14%)이 그림 2와 같이 자발적 의료 보험(VHI)에 떨어졌습니다. 2012년 비교 2011년까지 의무 건강 보험 시장은 24.3%, 임의 건강 보험 시장은 13.3% 증가했습니다.

그림 2 - 2012년 러시아 건강보험 시장의 구조

의무 건강 보험 시장의 성장은 노동 인구를위한 의무 건강 보험의 보험료 비율이 3.1 %에서 5.1 %로 증가하는 것과 관련이 있습니다. 비 노동 인구.

자발적 건강 보험 시장의 성장은 주로 인플레이션에 기인합니다. 2012년에는 자발적 건강보험 시장의 성장을 위한 새로운 유인책의 가능성은 극히 적었다. 임의의료보험 시장의 고객 기반은 이미 형성되어 있고 신규 대형 고객의 출현은 매우 드물다. Expert RA 평가 기관에 따르면 2012년 자발적 의료 보험 시장 규모는 1,070억 루블에 달했으며 2014년에는 이 수치가 1,400억 루블에 도달할 것입니다(거시 경제적 "충격"과 중대한 입법 변경이 없는 경우).

임의 건강 보험의 보험료 역학은 그림 3에 나와 있습니다.

그림 3 - 임의의료보험의 보험료 추이

자발적 건강 보험은 주로 수요가 있습니다. 기업 고객. 그들은 자발적인 건강 보험 프로그램에 따라 징수된 기부금의 약 95%를 차지합니다.

이는 한편으로는 직원 보험이 보상 패키지의 필수적인 부분이 될 때 기업의 사회적 책임이 증가하고 다른 한편으로는 보험 회사가 기업 고객과 협력하고자 하는 열망으로 설명될 수 있습니다. , 집단 보험에 가입할 때 위험은 모든 직원에게 고르게 분배됩니다. 자발적 의료 보험 시장을 활성화하기 위해 몇 가지 조치 중 하나를 취한 것은 기업 보험 분야에서 기업 보험 분야였습니다. 자발적 의료 보험의 보험료를 임금 기금의 3%에서 6%로 비용 가격에 귀속시키는 비율을 높였습니다. . 2012년에는 이 법안이 중소기업에서 가장 많이 요구되었습니다.

개인 고객의 낮은 수요는 인구의 낮은 소득과 자발적 의료 보험 정책의 높은 비용 때문입니다. 2012년 소매 자발적 의료보험 시장 규모는 5%이다(그림 4).

그림 4 - 2012년 자발적 의료보험 시장 구조

소매 임의 건강 보험의 수익성이 낮기 때문에 개인 고객이 기업 고객보다 높은 가격을 지불하게 됩니다.

소매 자발적 건강 보험의 높은 수익성은 다음과 같은 사실에 기인합니다. 개인 클라이언트비용을 회수하기 위해 가능한 한 여러 번 병원을 방문하는 보험의 사용을 극대화하려고 합니다. 또한 이미 특정 유형의 질병을 앓고있는 사람들이 주로 보험에 가입하기 때문에 선택이 악화됩니다.

위기 동안 자발적 의료 보험의 기업 부문에서 소매 부문으로 고객이 재분배되었습니다. 사회적 패키지를 잃어버린 회사의 직원들은 자발적인 의료 보험에 가입하기 시작했습니다. 위기에서 회복되고 기업 고객이 자발적인 건강 보험으로 돌아감에 따라 소매 수요가 감소했습니다.

개별 고객의 수요가 적기 때문에 보험사의 공급이 적절합니다.

개인의 경우 세금 혜택도 있습니다. 이는 의료에 대한 세금 공제 및 120,000 루블의 자발적 의료 보험에 대한 기부입니다. 하지만 이에 대해 아는 사람이 적고 공제를 하는 데 어려움이 있으며 임의 건강보험에 가입해야만 받을 수 있다.

자발적 건강보험 시장의 집중도는 매년 증가하고 있습니다. 2011년 말에 임의 의료 보험 부문에서 가장 큰 20개 보험사가 보험료의 74%를 차지했다면 2012년 말에는 이 수치가 77.6%로 증가했습니다.

2011년 390개 보험회사가 2012년 말 - 354개 임의건강보험에 가입했다. 회사 수가 감소한 것은 유니버설 보험사에 대한 보험 제공 거부가 아니라 소규모 회사의 면허 취소 때문이다. 평판이 좋지 않고 "유사 보험"에 종사. 집중도의 증가는 더 크고 더 신뢰할 수 있는 회사에 대한 기여금의 재분배로 인해 발생했습니다.

의무 건강 보험 시스템의 현대화의 일환으로 국가는 전체 건강 관리 시스템에 부정적인 영향을 미칠 수 있는 자발적 건강 보험 시장의 규모를 최소화하려고 합니다.

자발적 의료보험의 효율적인 시장 구축은 긍정적 외부효과의료 시스템과 사회 전체를 위해:

사회적 안정의 성장;

의료 서비스 시장의 정보 비대칭 감소;

의료 시스템의 그림자 자금 조달을 줄일 가능성;

의료 센터 건설에 대한 투자 증가.

전체 보험 산업뿐만 아니라 자발적 의료보험 시장에서도 2~3명의 리더를 확인할 수 있는데, 이들의 전체 보험료 점유율은 다른 보험사에 비해 훨씬 높다(부록 B).

가장 큰 선수이 시장에는 SOGAZ 그룹이 있습니다.

JSC ROSNO, JSC ZhASO, OSAO Ingosstrakh, OSAO Reso-Garantiya는 선두의 상당한 격차를 따르며 기여에 대한 데이터는 표 1에 나와 있습니다.

표 1 - 2012년 임의의료보험 보험료 기준 선도기업

순위회사기부금, 10억 루블1OJSC SOGAZ15.92OJSC ROSNO6.93OJSC ZhASO6.14OJSC Ingosstrakh5.35OJSC RESO-Garantiya4.9

러시아에서 자발적 의료 보험을 시행하는 관행은 더 많은 것을 방해하는 많은 어려움과 문제가 있음을 보여줍니다. 효과적인 개발자발적인 건강 보험.

임의 의료 보험 시장의 현황에 대한 간략한 검토에 따르면 기업 임의 의료 보험의 러시아 시장은 새로운 기업을 유치하여 보험료 인상이 보장되고 보험사 선택의 주요 기준이 다음과 같이 광범위한 발전 단계를 통과했습니다. 보험의 가격. 다음 단계는 시장의 집중적인 발전으로, 서비스 품질을 개선하고 보험 상품의 서비스 구성 요소를 복잡화 및 증가시키고 시장을 더욱 집중시킴으로써 경쟁을 포함합니다.

2.2 해외 경험임의 의료 보험

미국에서 가장 발전된 자발적 건강 보험 시스템으로 먼 30년대에 전성기를 맞이했습니다. 전체적으로 오늘날 미국에서는 150만 개 이상의 회사가 건강 보험에 종사하고 있으며 1억 6천만 명 이상, 즉 국가 전체 인구의 거의 70%가 자발적 건강 보험에 가입되어 있습니다. 체계. 자발적 건강 보험은 세계에서 가장 비싼 것으로 간주되는 미국 건강 관리에 대한 자금의 최대 3분의 1을 제공합니다. 미국의 자발적 건강 보험 규모의 4분의 3 이상은 회사가 직원과 관련하여 수행하는 단체(기업) 보험입니다.

건강보험에는 여러 종류가 있습니다. 가장 일반적인 것은 소위 보상 보험 또는 "행위별수가제(fee-for-service)" 보험입니다. 이 형태의 보험을 통해 고용주는 적절한 정책이 제공된 각 직원에 대해 보험료를 보험 회사에 지불합니다. 그런 다음 보험 회사는 병원이나 기타 의료 제공자 또는 의사가 제시한 수표에 대해 비용을 지불합니다. 따라서 보험 플랜에 포함된 서비스에 대한 비용이 지불됩니다. 일반적으로 보험 회사는 치료 비용의 80%를 부담하고 나머지는 피보험자가 부담해야 합니다.

대안이 있습니다 - 소위 "관리되는"서비스의 보험입니다. 이러한 유형의 보험이 적용되는 미국인의 수는 빠르게 증가하고 있습니다. 이 경우 보험 회사는 이러한 유형의 보험이 제공하는 모든 서비스를 제공하기 위해 의사, 기타 의료 전문가 및 병원을 포함한 기관과 계약을 체결합니다. 일반적으로 의료기관은 피보험자 1인당 선불로 정해진 금액을 받습니다.

설명된 두 가지 유형의 보험 간의 차이점은 매우 중요합니다. 행위별 수가제 보험은 실제로 환자에게 제공되는 서비스에 대해 비용을 지불합니다. "관리 서비스" 보험의 경우 의료 기관은 제공되는 서비스의 양에 관계없이 피보험자 1인당 고정 금액만 받습니다.

따라서 첫 번째 경우 의료 종사자는 고객을 유치하고 다양한 서비스를 제공하는 데 관심이 있는 반면 두 번째 경우에는 환자에게 추가 절차를 처방하는 것을 거부할 가능성이 높으며 적어도 처방할 가능성은 거의 없습니다. 필요 이상.

미국에서는 자발적인 건강보험이 있는 보험의학이 고객의 건강을 지킴으로써 제공된 의료 서비스에 대한 지불뿐만 아니라 전통 의학으로 고품질의 치료를 보장합니다. 어떤 보험 회사도 최면, 침술, 동종 요법 또는 약초 요법을 사용한 치료 비용을 부담하지 않습니다. 보험의학의 관점에서 이러한 치료법은 파격적이며 그 사용의 효과가 논란의 여지가 있습니다.

미국의 건강 보험에는 또 다른 특징이 있습니다. 의사가 처방한 약에는 어느 정도 신뢰가 있습니다. 그러나 사용 결과가 미흡하고 질병이 천천히, 그러나 꾸준히 진행된다면 보험회사 고객에게 맞는 치료의 다음 단계는 약을 처방하는 것이 아니라 외과적 치료뿐이다. 미국은 관상동맥 우회술의 수에서 1위입니다.

유럽 국가의 자발적 건강 보험의 경우 대부분의 경우 의료에 대한 국가 재정 지원, 치료 및 예방 서비스의 범위 확대, 의료에 대한 재정적 기회를 추가하기 위해 집중적으로 개발되고 있습니다.

예를 들어 최고 수준의 의료로 유명한 작은 이스라엘의 경우, 4개의 대형 보험사가 시장의 절반을 장악하고 있음에도 불구하고 70개 이상의 기업(외국인 포함)이 자발적 건강보험 제도를 운영하고 있다. .

자발적 건강 보험 시스템은 의무 보험 기금의 기본 프로그램에 포함되지 않은 간호 및 후원 간호(주로 노인 대상)를 포함하여 서비스를 사용하는 이스라엘인의 거의 5분의 1에 해당합니다. 이스라엘의 국가 건강 분석 위원회(State Commission for Health Analysis)는 자발적 건강 보험의 역할이 계속해서 꾸준히 성장할 것이라고 믿습니다.

독일에서는 의무적 건강 보험에 대한 대안(및 보완)이 자발적(사설) 건강 보험으로, 고소득 또는 직업적 활동으로 인해 의무적 건강 보험의 적용을 받지 않는 시민과 다음과 같은 사람들에게 적용됩니다. 의무적 건강 보험에 대한 추가 대체 지원을 받을 수 있는 수단과 의향이 있어야 합니다.

독일에 두 가지 다른 형태의 건강 보험이 존재한다는 것은 의료 서비스 시장에서 경쟁을 자극하는 긍정적인 요소이며, 이는 독일의 기존 의료 시스템의 보다 효율적이고 역동적인 개발, 제공되는 서비스의 개선 및 혁신을 위한 조건을 만듭니다. 활동. 의무 건강 보험 시스템과 민간 건강 보험 시스템의 차이점을 결정하는 주요 요소는 소득이며, 그 금액은 의무 건강 보험 임계 값 (오늘날 연간 40,034 유로)을 초과하며, 이는 민간 의료 서비스를 신청하는 이유입니다. 건강 보험 시스템.

일반적으로 기업가 또는 자유 직업 대표자뿐만 아니라 소득이 법에 의해 설정된 한도를 초과하는 직원이이 시스템의 참가자가됩니다. 동시에 자발적(민간) 건강 보험은 모든 범주의 인구와 관련된 의무 보험 시스템을 초과하여 추가 의료를 받을 수 있는 가능성을 의미합니다. 이는 의무적 건강 보험 시스템의 피보험자가 보다 확장된 의료 서비스를 받기를 원하는 경우 중요합니다.

통계에 따르면 인구의 약 15%가 자발적 건강 보험 시스템에 가입되어 있고 80%는 의무적 건강 보험 시스템에 가입되어 있으며 이중 3%는 자발적 건강 보험 프로그램의 추가 서비스를 동시에 사용합니다.

의무적인 임의 건강 보험과 달리 더 많은 의료 서비스를 제공합니다. 예를 들어, 자발적 건강 보험의 틀 내에서 병원을 자유롭게 선택할 수 있을 뿐만 아니라 입원 조건 개선, 개인 의사 서비스, 입원 치료와 관련된 비용의 최대 100% 상환( 의무 건강 보험에서는 원칙적으로 비용의 일부가 환자에게 상환됩니다).

가입금액이 피보험사고의 확률에 의존하지 않는 의무적 건강보험에 비해 임의적 건강보험제도는 개인의 위험을 고려하여 기여금을 구성한다. 민간 보험 회사는 이를 위해 다양한 지역 및 전문 관세를 사용합니다. 연령 특성은 보험료 금액에 큰 영향을 미치기 때문에 자발적 건강보험에서 가장 유리한 비율은 젊은 층이다.

최근 몇 년 동안 자발적 건강 보험에 대한 독일 인구의 비용 규모는 평균 5%씩 지속적으로 증가하고 있습니다. 의무 건강 보험 시스템과의 중요한 차이점은 자발적 건강 보험에 가입한 사람들의 각 연령 그룹에 대해 비용을 자체적으로 조달한다는 것입니다. 모든 유럽 국가의 인구 통계 학적 상황의 일반적인 합병증 (인구의 노동 부분과 관련하여 연금 수급자 수의 증가)의 맥락에서 보험료 형성을위한 그러한 시스템은 이것에 의존하지 않습니다.

자발적 건강보험의 특징은 높은 질병 수당(별도 보험), 온천 치료 비용의 상환, 해외에서 전액 의료를 받을 수 있는 가능성(본인에 대한 추가 보험 계약을 체결할 필요가 없기 때문)입니다. 1) 1~6개월 간 요양을 신청하지 않을 경우 기여금 납부 면제

자발적 건강 보험의 장점은 또한 피보험자가 넓은 틀 내에서 자신이 원하는 의료 및 서비스의 양과 그 조합을 독립적으로 선택할 수 있다는 것입니다. 하나 또는 다른 의료 서비스 세트의 선택은 보험 프로그램에 따라 다릅니다.

민간 건강 보험 시장에서 운영되는 독일 보험 회사는 제공되는 의료 서비스의 양을 직접적으로 제한하지 않습니다. 피보험자는 자신이 필요로 하는 의료 서비스가 계약에 따른 보험 범위에 포함되는지 확인해야 합니다. 즉, 자신에게 가장 적합한 치료 또는 검사 형태를 독립적으로 결정해야 합니다. 독일에서는 의무 건강 보험과 민간 건강 보험 시스템 모두에서 국가가 기능 및 표준의 원칙을 입법화하고 활동에 대한 통제권을 행사합니다.

따라서 의무 건강 보험 시스템과 동일한 기능을 수행하는 독일과 미국에서 운영되는 임의 건강 보험 시스템은 의무 건강 보험의 대안이자 중요한 추가 사항입니다. 다른 조직과 작업 원칙을 가진 각 시스템은 동시에 하나의 문제를 해결하는 것을 목표로합니다. 즉, 국가 전체 인구에게 저렴하고 우수한 의료 서비스를 제공하는 것은 구현 및 존재의 긍정적 인 예가 될 수 있습니다. 경제 및 사회 영역 러시아의 구조적 구조 조정 조건에서 효과적인 건강 보험 시스템.

2.3 자발적 건강보험 프로그램 분석

자발적 건강 보험 상품에는 외래 진료소(폴리클리닉 서비스), 병원(병원에서의 치료 및 입원 서비스, 필요한 수술 등) 및 스파 서비스의 세 가지 주요 유형이 포함됩니다. 몇 년 전, 자발적 건강 보험 상품을 분석할 때 전문가들은 특수 의료 서비스가 오늘날만큼 인기가 없었기 때문에 이 고전적인 세트로 자신을 제한했습니다. 개별 기업임신 및 출산과 관련된 의료 서비스 보험, 전문 의료 기관의 만성 질환 치료와 같은 특수 상품으로 최소 세트를 보완했습니다. 그러나 그러한 조치는 제품이 비싸고 품질이 가격에 맞지 않았기 때문에 체계적인 성격이 아닙니다.

처음 두 가지 유형은 수년 동안 안정적인 수요가 있었고 미래에 보험 회사에 이익을 가져다 줄 것을 보장하는 고전적인 보험 서비스입니다.

요양소 및 리조트 서비스의 경우 상황이 더 복잡합니다. 세법으로 세금 혜택 범위에서 제거합니다 (요양소 및 리조트 상품권에 대한 지불은 요양소와 의료 계약이 체결 된 경우에만 의료비 지불로 수락 될 수 있습니다. 및 리조트 기관 및 이러한 기관은 의료 활동에 대한 면허가 있습니다).

대부분의 경우 임의 건강 보험은 특정 범주의 피보험자에 초점을 맞춘 일련의 의료 서비스(패키지)입니다. 패키지는 서비스 세트, 제공되는 서비스의 양, 보험 영역, 피보험자의 연령 등에 따라 다를 수 있습니다.

표 2 - 자발적 의료보험의 주요 유형

패키지일반 내용예상 비용18-60세 성인을 위한 기본 건강 보험. 일반적으로 집 전화, 외래 환자 치료, 입원, 응급 의료, 치과 치료 (일부 예외 있음) 18 세까지 연간 1 인당 30-40,000 루블이 포함됩니다. 외래 진료, 검사실 진단 검사, 치료 절차, 응급 의료, 치과 진료(일부 예외 있음), 입원, 집 방문이 포함됩니다. 50-60,000 루블 임신 및 출산 이 프로그램은 개인 산부인과 의사가 임신의 모든 단계에서 여성에 대한 포괄적 인 검사 및 모니터링을 제공합니다. 36-162,000 루블 치과 치과 치료만 포함합니다. 일반적으로 기본 패키지보다 더 큰 볼륨으로 제공됩니다. 2-25,000 루블 해외 여행 여행 보험. 질병 및 부상의 경우 해외 여행 시 의료. 1인 1일 1유로부터 선수, 운전자, 익스트림 스포츠맨을 위한 특별 보험. 개별적으로

모자 건강 분야의 많은 신흥 의료 보험 프로그램도 전문 제품에 포함되어야 합니다. 즉, 제공되는 의료 서비스의 양과 비용이 다른 다양한 연령대의 여성과 어린이를 위한 정책입니다.

러시아의 신제품에는 최근에 제공되는 제품이 포함됩니다. 대기업중대 질병 보험 상품(심장마비, 뇌졸중, 암, AIDS 등과 같은 생명을 위협하는 질병). 러시아 분류에 따르면, 그들은 자발적 의료 보험과 상해 및 질병 보험의 교차점에 있습니다. 그들의 장점은 오늘 작은 기여금을 지불함으로써 피보험자가 그러한 질병의 경우 가능한 비용으로부터 자신을 보호할 수 있다는 사실에 있으며, 그 금액은 평균 러시아인의 저축액을 훨씬 초과합니다. 당연히 계약 체결 당시 질병이 이미 알려져 있었다면 보험은 유효하지 않습니다.

서구에서는 이러한 특정 정책 그룹에 대한 소비자 선호도가 높으며 인기 면에서 기존의 외래 환자 치료 정책도 능가합니다. 이것은 한편으로는 피보험자가 사고를 두려워하고 보험을 보험을 보호하는 방법으로 긍정적으로 인식할 만큼 충분히 가시적이며 다른 한편으로는 그렇지 않다는 점을 고려할 때 충분히 이해할 수 있습니다. 증가된 요율은 보험을 너무 비싸게 만들고 고객을 반발하게 만듭니다. 차례로, 그러한 정책이 환자를 구하는 비용은 매우 중요합니다.

따라서 이러한 유형의 보험에서는 위험 보험의 본질이 최대한 실현됩니다. 즉, 임의의 사건으로 인한 피해의 시간적, 공간적 분포가 개인에게는 비정상적이지만 보험 회사의 기여를 결합한 보험 회사에게는 정상적인 것입니다. 많은 수의 고객. 또한 서양 보험사는 종종 건강 보험에 누적 구성 요소를 도입합니다. 수년 동안 기여금을 자본화할 수 있습니다. 그러나 해외 러시아 시장과 달리 자발적 의료 보험의 영수증 및 지불의 주요 부분은 기업 직원에 대한 단체 보험 계약이 아니라 개인의 개별 계약에 해당한다는 사실을 잊어서는 안됩니다. 치명적인 질병 치료를 위한 보험 상품은 주로 개별 보험사를 위해 설계되어 러시아 시장에서의 프로모션을 복잡하게 만듭니다.

설문조사 결과에 따르면, 자발적 건강보험 프로그램에서 여전히 외래진료, 입원, 구급차, 집전화, 치과가 가장 인기 있는 것으로 나타났다.

2011-2012년 열하나% 러시아 기업특정 범주의 직원을 희생하여 직원을 위한 자발적 의료 보험 프로그램의 예산을 줄였으며 24%는 모든 직원을 위한 자발적 의료 보험 정책 비용을 줄였으며 65%의 고용주는 자발적 의료 보험 예산을 수정하지 않았습니다.

임의 의료 보험 시장의 가격 책정에는 여러 가지 특징이 있습니다. 우선, 높은 가격이 항상 그렇지는 않다는 사실에 주의해야 합니다. 실제 지표의료 서비스의 유용성과 품질. 정책 비용의 증가는 병원의 명성과 명성, 환자 수(소위 규모의 경제 효과 - 환자가 많을수록 각각에 대한 서비스가 저렴하고, 반대로, 순전히 개별적인 접근은 가격 인상으로 이어짐), 의료 기관의 생산 프로세스 구성(많은 양의 공간과 용량, 인력의 비합리적인 작업 부하로 인해 정책 비용이 증가함), 장비의 가용성과 구매 시기, 인력의 수와 자격 등.

프로그램에 포함된 모든 서비스가 클라이언트에게 실제로 필요한 것은 아니며 어쨌든 비용을 지불해야 하기 때문에 보장 확대가 항상 긍정적인 것은 아닙니다. 따라서 "건강을 살 수 없다"는 규칙은 그 유효성을 확인합니다. 환자의 치료 속도와 보장은 지불한 금액에 직접적으로 의존하지 않습니다. 의료 정책. 특정 고객의 요구를 충족하는 더 좁고 저렴한 보장을 제공해야 할 필요성과 관련하여 특별 건강 보험 서비스 부문이 활발히 발전하기 시작했습니다.

따라서 오늘날 러시아의 자발적 의료 보험 부문의 발전은 긍정적 인 방향으로 진행되고 있습니다. 이러한 상황은 위기 이후 추세의 발전과 관련이 있습니다. 대부분의 보험사는 위기를 극복한 후 보험 예산을 늘렸습니다. 자발적 의료 보험 프로그램에 대한 수요 회복은 공식 데이터에서도 입증됩니다. 2011년 러시아 자발적 의료 보험 시장 규모는 13.3% 성장하여 950억 루블에 달했습니다. 자발적 건강보험 시장의 집중도도 매년 높아지고 있다.

의료 보험 분야의 세계 성과와 보험 의학 시스템의 생성 및 기능에서 발생하는 문제에 대한 연구를 통해 러시아 보험 시장에서 선진국의 경험을 활용하고 국내 현대화시 실수의 반복을 피할 수 있습니다. 보험 모델.

3. 임의의료보험의 발전 전망

3.1 러시아의 자발적 의료보험 발전의 주요 문제점

러시아 보험사들이 자발적 의료보험을 실시한 실무 경험을 바탕으로 자발적 의료보험에 참여하는 보험사가 직면한 여러 어려움과 문제점을 파악할 수 있다.

첫째, 이것은 입법 체계의 불완전성, 즉 다음과 같습니다.

자발적 의료 보험에 대한 특별 연방법의 부재;

기존 입법 문서 간의 불일치.

둘째, 인구의 낮은 보험 문화: 시민들이 자발적인 의료 보험에 가입하여 보험사고 발생 시 예상치 못한 비용으로부터 자신을 보호하지 않고 보험 회사를 희생하여 "치료"합니다. 이로 인해 대부분의 보험 회사는 자발적 의료 보험에 대한 보험 포트폴리오에서 피보험자를 제한하거나 완전히 배제합니다.

셋째, "치료 및 예방 기관 - 의료 보험 기관"시스템의 복잡한 민법 관계. 이것은 아마도 자발적인 건강 보험을 제공하는 모든 보험사가 직면하는 주요 문제일 것입니다.

자발적 건강 보험에 따라 피보험자에게 서비스를 제공하기 위해 의료 기관을 선택할 때 보험 회사의 주요 기준은 의료 기관 활동의 최종 결과입니다. 인간 건강 상태의 객관적인 변화가 시작되어 계속 수행 할 수 있습니다. 사회에서 그의 기능. 또 다른 중요한 요소는 기관에서 제공하는 의료 서비스의 품질에 대한 환자의 만족도입니다.

현재 러시아 연방에는 보험사와 일반적으로 의료 시스템에서 의료 기관의 활동을 평가하기 위한 통일된 방법론이 없습니다.

이 경우에 사용되는 많은 접근 방식은 주관적인 경우가 많고 평가 및 분석 지표의 방향이 다르기 때문에 얻은 추정치의 정보 내용과 객관성, 비교 가능성이 감소하므로 의료 기관의 활동을 현실적으로 평가하기 어렵습니다. .

단일 지표, 이른바 의료 기관 등급을 도입하면 평가 기준을 표준화할 수 있으며, 이는 의심할 여지 없이 의료 서비스에 대한 접근 가능하고 투명한 시장 형성에 긍정적인 영향을 미칠 것입니다. 의료 서비스의 최종 소비자로서 객관적인 데이터를 기반으로 의료 기관을 선택할 수 있는 기회를 갖게 되며 의료 기관은 이미지를 형성할 수 있습니다.

의료기관과 보험회사의 관계를 규정하는 기본문서는 의료서비스 제공에 관한 계약서이다. 따라서 그러한 계약을 체결할 때 계약 당사자의 이익이 최적으로 균형을 이루는 방식으로 분쟁 사항을 조정하는 데 특별한 주의를 기울입니다.

의료 서비스 제공 계약의 필수적인 부분은 자발적 의료 보험 프로그램으로, 때때로 승인이 계약 자체 승인보다 더 오래 걸립니다. 사실 임의의료보험제도는 보험의료기관에서 의료기관으로의 명령이다. 불행히도, 의료 기관은 주로 이용 가능한 진단 및 치료 능력을 기반으로 특정 환자에게 제공되는 의료 서비스의 범위를 최대화하려고 노력하지만, 환자의 건강 상태에 경제적이고 적절한 의료를 제공한다는 목표는 아닙니다.

더욱 심각하게는, 유료 의료 서비스 명칭의 형성에 대한 기준의 부재는 의료 기관과 보험 회사 간의 관계 형성에 영향을 미친다. 각 의료 기관은 자신에게만 분명한 규칙과 접근 방식을 기반으로 자체 유료 의료 서비스 목록을 만듭니다. 그 결과 정보는 많지만 전체적인 그림과 추세를 추적하는 것은 거의 불가능합니다.

불행히도 많은 의료 기관에서 의료 서비스 목록 개발(가격 목록 작성)은 경제 교육, 각각 이 문제를 해결하는 데 적합합니다. 결과적으로 가격 목록에는 의료 서비스를 가장하여 실제로는 의료 서비스가 아닌 항목이 포함되는 경우가 있습니다. 이는 의약품, 기구, 소모품, 서비스 등의 인상적인 목록에 적용됩니다.

이 상황은 의료 기관, 보험 회사, 궁극적으로 환자 모두에게 부정적입니다.

의료기관과 보험사의 관계에서 다음 문제는 제공되는 의료서비스의 양과 질에 대한 통제이다. 의료 제공에 대한 통일된 의료 및 경제 표준과 유료 의료 서비스를 명명하는 통일된 접근 방식(시스템)의 부재는 통제 도구로서의 의료 및 경제적 전문성의 가능성을 크게 감소시킵니다.

의료 제공에 대한 기존의 몇 안되는 국가 의료 및 경제 표준은 첫째, 수년 전에 개발되었으며 둘째, 개별 조직학적 형태와 관련하여 그리고 의무 의료 보험의 저예산 시스템 조건에서 개발되었습니다. 그들은 절약에 더 중점을 둡니다. 공적 자금, 진단 및 치료를 위한 새롭고 효과적인 기술의 사용을 고려하지 마십시오.

러시아 연방의 현재 규제 문서에서 사용되는 기존 용어는 접근성, 안전성, 최적성, 환자 만족도의 네 가지 특성으로 의료 서비스 소비자의 관점에서 의료 품질을 정의합니다.

동시에 접근성은 보장된 최소한의 의료 서비스로 이해됩니다. 의료의 안전은 서비스의 두 가지 상호 연관된 요소인 이익과 피해의 비율입니다. 안전한 의료 개입으로 피해가 이익보다 커서는 안 됩니다. 최적성 - 특정 환자의 건강 상태, 진단, 개인 특성(나이, 성별, 수반되는 질병), 현재 의료 과학 및 기술 성취 수준 및 최적 비용의 특성을 고려한 의료 기술 선택. 마지막으로, 환자 만족도는 환자가 기대하는 것을 포함하여 요구 사항에 대해 받은 의료의 질이 일치하는 것입니다.

의료 서비스의 양과 질을 통제하기 위해 보험 회사가 법적으로 정의한 주요 업무는 다음과 같습니다.

자발적 의료 보험 프로그램에 따라 적절한 품질의 의료를 받을 수 있는 피보험자의 권리 실현;

피보험자에게 처방된 의료 서비스의 유효성, 유효성(결정된 결과 및 경제적 타당성에 따라 결과를 달성하기 위해)에 대한 통제.

그리고 특정 회사를 선호하는 잠재적인 보험 계약자의 선택은 궁극적으로 보험 회사가 이러한 문제를 해결하는 데 얼마나 효과적으로 대처하느냐에 달려 있습니다.

3.2 러시아의 자발적 의료보험 발전 전망

2020년까지의 건강 발전 전략에 따르면, 자발적 의료 보험 시장의 운영은 "국가 보장 프로그램에 따라 제공되는 인구에 대한 의료의 가용성 및 품질의 감소"로 이어진다. 이를 바탕으로 국가는 개발을 지원하지 않습니다. 그러나 최근 연구에 따르면 의료 시스템의 자금 조달이 부족한 상황에서 이러한 위치는 그림자 지불이 증가하고 전체 건강 보험 시스템의 효율성을 감소시키는 것으로 나타났습니다.

자발적 건강 보험 시장의 개발은 현재 국가의 명시적인 참여 없이 진행되고 있습니다.

2010-2014 년 러시아 연방 보험 산업의 발전 전략에서. 임의 의료 보험 시장의 발전을 위한 구체적인 조치가 규정되지 않았습니다.

의무 건강 보험 시스템의 개혁은 의료 재정 시스템에서 자발적 건강 보험의 위치를 지정하지 않습니다.

2020년까지 러시아 연방의 의료 발전에 대한 개념은 자발적인 건강 보험이 "국가 보장 프로그램에 따라 제공되는 인구에 대한 의료 서비스의 가용성과 품질을 감소시킨다"고 명시하고 있습니다.

개인 보험에 대한 자발적 수요를 자극하고 주요 유형의 개인 보험에 대한 표준 계약을 작성하기 위한 일련의 조치를 개발하라는 러시아 연방 대통령의 지시는 지금까지 완전히 구현되지 않았습니다.

단, 근로자의 자발적 의료보험 비용 공제율을 인건비 금액의 3%에서 6%로 인상한 경우(2009.01.01부터). 그러나 이 법안은 자발적 의료 보험 시스템을 개발하기보다 비즈니스를 지원하는 데 더 적합합니다.

러시아 법률 및 러시아 시스템건강 관리, 자발적 건강 보험 개발을 위한 몇 가지 방향을 확인할 수 있습니다.

첫째, 오늘 가장 많이 논의되는 방향은 의무적 건강 보험("VMI + CHI")과 함께 임의 건강 보험 계약을 촉진하는 것입니다. 이러한 제품에는 의무 의료 보험 시스템의 틀 내에서 보험사와 고객 간에 사전에 합의된 의료 서비스의 양을 제공하고 나머지 서비스는 자발적 의료 보험 시스템에서 제공합니다. 여기서 고객은 자발적인 건강 보험에서 자격을 갖춘 의료진과 제공되는 높은 수준의 서비스만큼 광범위한 의료 보장을 기대하지 않는다는 것을 분명히 이해할 필요가 있습니다. 그러나 고객은 건강 보험 비용을 줄이기 위해 의무적 건강 보험 시스템에서 제공되는 서비스 몫의 상당한 증가를 기꺼이 받아들일 것 같지 않습니다. 실제로 이 경우 고객은 지역 의료 기관과 민간(또는 부서) 의료 기관의 대조를 느낄 것입니다. VHI+OMS 제품의 틀 내에서 높은 수준의 서비스를 제공하는 의료 서비스로서 임의 의료 보험 시스템의 위상을 잃지 않고, 소수의 의료 세트만 의무 의료 보험 시스템으로 "리디렉트"하는 것이 가능합니다. 서비스를 제공하여 인근 의료 기관의 고객에게 편리합니다.

"VHI+OMS" 계약에 대한 또 다른 대안이 가능합니다. 자발적 의료 보험이 실제로 의무 의료 보험 시스템의 확장 역할을 하는 경우: 자발적 의료 보험의 틀 내에서 접근하기 어려운 사람들만 국가 시스템의료 의료 서비스. 후자에는 첨단 장비를 사용한 치료, 장기 이식, 심각한 질병 치료 등이 포함됩니다. 이 경우 자발적 의료 보험 정책 비용이 낮아 고객이 직원 비용을 크게 줄일 수 있습니다.

일반적으로 보험 상품 "VHI + CHI"는 긍정적이고 부정적인 측면. 단점은 직원에 대한 자발적 의료 보험 가치의 명백한 감소를 포함합니다. 압도적인 대다수의 의료 서비스는 의무 의료 보험 시스템에서 고객이 받을 것입니다. 그러나 그럼에도 불구하고 확연히 다른기존의 광범위한 의료 보장에서 이러한 자발적 의료 보험 정책의 존재는 직원 충성도를 높이는 데 도움이 될 것입니다. 또한 VHI+OMS 제품은 국가 의료 시스템의 발전에 기여할 것입니다.

자발적 의료보험 시장 발전의 또 다른 방향은 의료기관과 보험사가 위험을 분담하는 공동보험 상품의 개발이다.

예를 들어, 의료 기관은 최대 7일 동안 입원 환자 치료 비용을 부담하고 그 이상은 보험사에서 부담합니다. 현재까지 이러한 상호 작용 방식은 거의 존재하지 않습니다. 이 접근 방식을 사용하면 의료 기관이 환자를 "승진"하는 데 관심이 없기 때문에 보험사가 피보험자에게 불필요한 서비스를 부과하는 문제를 해결할 수 있습니다. 의료 기관의 경우 이러한 계획도 유익합니다. 환자의 건강에 대한 균형 잡힌 규제에 따라 추가 이익을 얻을 수 있습니다.

공동 제품은 기업 고객뿐만 아니라 소매 시장에도 새로운 지평을 열어줍니다. 현재 소수의 보험사만이 개인에게 제공합니다. 박스형 제품"사실상"으로 계산하여 전체 위험을 보험사가 부담합니다. 그러나 대부분의 보험 회사는 의료 기관에서만 위험을 부담하는 경우 사용한 만큼만 지불하는 개인 전용 프로그램을 판매할 준비가 되어 있습니다. 이에 따라 첫째, "부착"의 경우보다 훨씬 더 많은 의료 기관이 공동 상호 작용 방식으로 협력할 준비가 되어 있으며, 둘째, 의료 기관과 보험사 간에 위험을 공유할 때 포괄적인 프로그램을 개발할 수 있습니다. , 잘린 보험 프로그램보다.

세 번째 방향은 기업 고객에게 적용 가능한 자발적 의료 보험 시장 참가자 간의 새로운 상호 작용 방식을 개발하는 것입니다. 현재의 관행에서 보험 프로그램은 하나의 의료 기관과 고정된 세트(네트워크)를 모두 포함할 수 있습니다. 두 경우 모두, 피보험자는 "허용" 목록에 있는 의료 기관에서만 임의 의료 보험 정책에 따라 의료 지원을 신청할 수 있습니다. 다른 의료기관에 대한 이의신청은 보험회사에서 보상하지 않습니다. 새로운 상호 작용 모델에서 피보험자는 "허용" 목록 이외의 의료 기관에 신청할 수 있으며 비용의 일부는 보험사가 부담합니다. 따라서 피보험자는 "허용"목록의 의료 기관에 무료로 신청하거나 서비스에 대한 부분 지불 조건으로 다른 의료 기관에 신청할 수 있습니다.

새로운 상호 작용 방식의 주요 기능은 전체 고객 팀을 위한 하나의 보험 프로그램으로, "허용된" 목록 이외의 의료 기관에 신청할 수 있는 기능으로 보상됩니다. 다음과 같은 장점을 구별할 수 있습니다.

) 기업 고객의 경우:

자발적 의료 보험 계약 비용 절감;

의료 기관 선택에 제한이 없습니다.

) 보험사:

정보 비대칭 감소;

수익성 있는 제공자에게 피보험자를 소개;

) 의료 기관:

경쟁 증가;

클라이언트 흐름의 증가.

확인된 문제에 대한 또 다른 해결책은 민간의 가장 복잡한 시장 보험인 장기 자발적 건강 보험일 수 있습니다. 그것의 사용과 형성에서 관세 정책인구의 영토 분화, 국가의 연방 지구에서의 생활 조건의 이질성 및 특정 지역지구 내.

국내 유수의 보험사들은 러시아의 여러 지역을 포괄하는 광범위한 지점 네트워크를 보유하고 있습니다. 따라서 장기 임의의료보험에 대한 최적의 순요율을 결정하는 작업은 특히 중요하다.

장기 자발적 건강 보험의 장점은 다음과 같습니다.

장기 의료 보험 계약의 체결로 러시아 보험사는 장기 및 고가의 치료가 필요한 심각한 질병의 위험을 포함하여 보험 적용 범위를 크게 늘릴 수 있습니다. 이것은 보험 회사가 장기간에 걸쳐 상당한 보험 준비금을 생성할 수 있기 때문에 가능해질 것입니다. 재정 상태회사의 경우 이후에 피보험자를 치료를 위해 보낼 수 있습니다.

개인 보험 시스템에 장기 의료 보험을 도입하면 러시아 임의 의료 보험 시장의 핵심 문제인 개인을 위한 대량 상품 부족 문제를 해결하는 데 도움이 될 것입니다.

장기 의료 보험 계약을 체결할 때 환자에 대한 의료와 같은 사회적으로 중요한 위험을 보험 적용 범위에 포함할 수 있습니다.

장기 자발적 의료 보험은 예상 기간의 관점에서 피보험자의 생애 동안의 평균 개인 위험을 고려하고 누적 적립금의 형성을 고려하여 보험 적립금을 형성하는 것을 가능하게 할 것입니다. 그러면 장기 임의 의료 보험 시스템은 피보험자의 평생 동안 누적 기준으로 운영됩니다.

장기 자발적 건강 보험은 보험료 금액의 감소를 보장하여 광범위한 인구가 보험료에 더 쉽게 접근할 수 있도록 합니다.

따라서 러시아 보험 시장의 현황을 특징짓는 것은 다음과 같다. 러시아의 자발적 의료 보험 시스템은 아직 개발의 내부 요인뿐만 아니라 거시 경제 과정으로 인해 완전히 형성되지 않았습니다. 제거해야 할 의료 보험 조직의 중요한 단점과 문제가 확인되었습니다.

결론

자발적 건강 보험은 1991년부터 러시아에 존재했으며 오늘날 모든 보험료의 10분의 1을 차지합니다.

임의의료보험의 사회경제적 의의는 의료기관의 예산조달제도와 의무의료보험제도를 통해 국민에게 무상으로 제공되는 의료보장을 보완하는 데 있다. 이것은 우선 값 비싼 유형의 치료 및 진단, 현대 의료 기술의 사용, 편안한 치료 조건 제공, "중요한 징후에 대한 의료 치료"의 범위에 포함되지 않은 유형의 치료 구현에 관한 것입니다. ."

또한 임의 건강 보험은 다음과 같은 여러 면에서 의무 건강 보험과 크게 다릅니다.

의무 건강 보험 - 비상업 및 자발적 건강 보험 - 상업 보험;

의무 건강 보험은 보험 연대의 원칙, 즉 소득 수준과 능력에 관계없이 모든 피보험자의 권리를 평등하게 한다는 원칙에 따라 작동합니다. 임의 의료 보험은 보험 동등성의 원칙에 기초합니다. 즉, 임의 의료 보험 계약에 따라 피보험자는 이러한 유형의 의료 서비스를 받고 보험료를 지불한 금액만큼 받습니다. 동시에 자발적 건강 보험은 고객의 개별 요구 사항을 충족하는 고품질 의료 서비스를 계약자에게 제공합니다.

자발적 의료 보험 프로그램에 대한 참여는 주에서 규제하지 않으며 피보험자의 필요와 능력에 따라 다릅니다. 임의 의료 보험에서 보험료 계산을 위한 규칙과 방법은 보험 기관에서 개발하고 보험 활동에 대한 감독 기관에서만 동의합니다. 나머지 조건은 시스템 주체가 체결한 계약에 의해 규제됩니다.

자발적 의료보험은 기업 고객들을 중심으로 수요가 많습니다. 그들은 자발적인 건강 보험 프로그램에 따라 징수된 기부금의 약 95%를 차지합니다. 많은 러시아 기업에서 자발적 의료 보험은 직원과 기업 전체에 이점이 있는 사회적 패키지의 필수적인 부분이 되었습니다.

가장 중요한 이점은 직원의 장애와 시간 손실로 인해 발생하는 기업의 비용을 절감한다는 것입니다. 또한 직원의 건강을 보호하기 위한 조치를 취하는 회사는 긍정적인 평판을 얻고 있습니다. 그리고 좋은 평판을 만들 현대적인 조건- 중요한 문제는 시장에는 일반 경쟁자 외에도 자격을 갖춘 인력을 확보하려는 기업이 많기 때문입니다. 언급하는 것도 필요하다 세제 혜택, 회사가 직원을 보험에 가입할 때 받는 것입니다.

기업 임의 의료 보험의 많은 장점 중 직원을위한 주요 이점 중 하나는 고품질 의료 제공의 보장과 환자의 문제 및 불만에 대한 개별적인 접근을 주목할 수 있습니다. 또한 임의의료보험에 가입한 보험사 고객의 경우 패키지를 선택할 수 있다는 장점이 있습니다. 추가적인 서비스, 수도의 최고의 클리닉뿐만 아니라 필요한 경우 국가의 다른 지역에서도 참조 정보와 서비스를 받으십시오.

현재 상태는 2012년 러시아 자발적 의료 보험 시장 규모가 13.3% 성장하여 950억 루블에 달했습니다. 자발적 건강 보험 시장의 성장은 주로 인플레이션에 기인합니다. 자발적 건강보험 시장의 집중도도 매년 높아지고 있다. 2010년 말에 임의 의료 보험 부문의 상위 20개 보험사가 보험료의 74%를 차지했다면 2011년 말에는 이 수치가 77.6%로 증가했습니다.

러시아에서 자발적 의료 보험을 시행하는 관행은 자발적 의료 보험의 더 효과적인 발전을 방해하는 많은 어려움과 문제가 있음을 보여줍니다.

입법 기반의 불완전성;

인구의 상당 부분의 낮은 소득으로 인해 상업 건강 보험에 대한 대량 수요가 부족합니다.

인구의 낮은 보험 문화;

의료기관이 1년에 수차례 가격을 인상하는 경우도 있어 보험사가 추가 비용을 부담해야 한다.

식별된 문제를 해결하는 가능한 방법은 다음과 같습니다.

자발적이고 의무적인 건강 보험 시스템의 공동 기능을 고려한 프로그램 개발;

의료 기관과 보험사 간의 합리적인 위험 분배;

장기 자발적 의료 보험의 개발.

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표 A.1. 건강 보험 형태의 비교 특성

비교 기준강제 건강 보험 임의 건강 보험 활동 유형 비상업 상업 보험 산업개인 보험규모 (인구 적용 범위에 따라) 일반 또는 집단개인 또는 그룹 326 - "러시아 연방의 의무 의료 보험에 관한"연방법 가장 일반적인 조항에는 다음이 포함됩니다. 러시아 연방 민법; 1992년 11월 27일 러시아연방법 No. No. 4015-1 - 연방법 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한" 보험 규칙 국가에서 결정 보험 기관에서 결정 보험 계약보험 활동으로 인한 수입 사용건강 보험의 주요 활동에 대해서만 상업 및 비상업 활동

부록 B

표 B.1. 2012년 임의의료보험 부문 보험료 1위 보험사 리스트

번호 보험 회사 이름보험료, 10억 루블 2011년 대비 증가, %보험 지불, 10억 루블 2011년 대비 증가, %지급률,%1SOGAZ15.921%15.315%96%2ROSNO6.938%4.731%69%,3ZhASO6 5.36%86%4INGOSSTRAKH5.3-4%4.9-16%93%5RESO-GUARANTEE4.948%3.10%64%6ALFASTRAKHOVA-NIE3.926%2.624%68%7ROSGOSTRAKH3.5150%2.257 1.660%64%9르네상스보험그룹2.433%1.4-12%60%10MAX2.054%1.567%73%11CONSENT1.8-0.8166%47%12캐피탈보험1%NEEG1%.76 %1.5-13AZSU %14URALSIB1.50%1.3-7%86%15TRANSNEFT1.427%1.043%67%16PROGRESS-GARANT1.025%0.814%81%17ENERGOGARANT1.0 -23%0.6-14%66%18YUGO %19메덱스프레스0.8-0.50%63%20이노가란트0.7-0.620%91%

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러시아 연방 법률 "러시아 연방 시민의 건강 보험"/2/에 따르면 "자발 의료 보험은 자발적 의료 보험 프로그램을 기반으로 수행되며 시민에게 초과 의료 및 기타 서비스를 제공합니다. 의무 의료 보험 프로그램에 의해 설립된 것." 사실, 이 법 조항은 존중되지 않습니다. 많은 HMO가 기본 MHI 프로그램에서 제공하는 의료 서비스를 포함하는 VHI 프로그램을 제공합니다.

주 통계에 따르면 자발적 의료 보험에 대한 개인 및 법인의 기여도와 인구에 제공되는 유료 의료 서비스 규모의 높은 성장률을 보여줍니다. 그러나 VHI는 아직 민간 의료 금융의 주요 형태가 되지 않았습니다. VHI /15/보다 빠른 속도로 개발된 유료 의료 서비스.

가지고 가자 비교 분석자발적인 보험료 및 보험료 필수 유형 FSIS에 따른 건강 보험.

표 2.7 2005-2006 년 의료 보험 유형별 보험료 및 보험료 분석, 백만 루블

CHI가 VHI보다 빠른 속도로 발전하고 있음을 표에서 알 수 있습니다. 따라서 임의 형태의 건강 보험에서 보험료 증가율이 119.5 %라면 의무 형태의 경우이 수치는 141.0 %입니다. 유사하게, 보험 지불의 경우: 임의 및 의무 의료 보험의 증가율은 각각 107.9% 및 140.3%였습니다.

"고전"에서 주목해야합니다. 위험 형태 VHI는 특정 개인 및 법인을 보험할 때 일부 러시아 보험사에서만 수행합니다. 동시에, 이러한 유형의 보험에 대한 관세는 상당히 높습니다. 이것은 VHI의 미미한 분포로 인해 보험 금액의 많은 수익성이 없기 때문입니다. 즉, 이 통계 지표는 임의 보험 유형에 대한 관세를 계산하는 기초로 사용됩니다. 이에 따라 보험사들은 위험 보험그들의 의무를 충당하기 위해 충분한 보험 준비금이 필요하며, 그들은 필요한 준비금의 축적을 보장하는 높은 가격에 보험 서비스를 판매해야 합니다. 그러한 조건에서 일할 여유가 있는 러시아 보험사와 보험사는 거의 없습니다.

지금까지 VHI 프로그램의 주요 부분은 소위 "독점" 또는 "예금 보험 제도"라는 "일회성" 의료 서비스를 제공하는 옵션이었습니다. 이 경우 보험사의 역할은 환자가 지불한 금액보다 약간 적은 금액으로 환자에게 의료 제공을 조직하는 것으로 축소됩니다. 동시에 시민과 고용주의 자금은 처음에 보험 기관으로 이동하여 의료 기관이 이러한 자금, 등록에 대한 회계 책임을 이전할 수 있도록 합니다. 계약 관계환자 등과 함께

환자 또는 그의 고용주가 독점을 취득할 때 필요한 서비스를 받기 직전에 비용을 지불한다는 점을 고려하면 이 계획에는 보험 위험의 징후가 없다고 말할 수 있습니다. 계약을 체결할 때 "보험료"의 규모, 즉 서비스 가격을 미리 알고 있습니다. 또한 VMI 시스템의 주요 이점이 누락되었습니다. 즉, 의료에 대한 개별 비용을 계획할 가능성이 있습니다. 이론적 관점에서 의료기관이 독점체제로 운영할 때 받은 자금은 VMI 자금으로 간주될 수 없습니다. 그러나 이러한 형태의 서비스 제공은 실제 활동보험 의료 기관 DMS라는 이름으로 수행됩니다.

VMI 프로그램에 따른 보험은 개인과 고용주가 모두 수행합니다. 오늘날 러시아 연방 영토에서 대표 사무소가 운영되는 러시아 기업 및 조직의 약 1.5%와 외국 기업의 80%가 직원의 VHI에 대한 기여금을 지불합니다. OJSC ROSNO에 따르면 러시아 기업은 VHI에 대해 징수 된 보험료의 55 %, 외국 - 35 %를 제공합니다.

우리나라의 CHI와 VHI 조합의 특징을 고려할 때 다음 상황에도주의를 기울일 필요가 있습니다. VHI 프로그램에 따라 보험에 가입한 개인은 일반적으로 유료 서비스를 거의 사용하지 않습니다. CHI 펀드. MHI 시스템에 대한 그러한 사람들을 위해 지불된 기부금은 이러한 사람들에게 손실된 돈이 됩니다.

따라서 VHI와 의무 의료 보험에 대한 비교 분석은 러시아 연방에서 VHI의 불만족스러운 상태와 약한 발전뿐만 아니라 VHI와 의무 의료 보험의 조합이 없음을 보여주었습니다. 외국. VHI와 CHI를 결합하면 두 가지 형태의 건강 보험이 서로를 보완하고 보험자와 피보험자 모두에게 더 효과적입니다.