สิ่งที่ไม่ได้นำมาพิจารณาเมื่อกำหนดจำนวนเงินฝาก การบัญชีและการบัญชีภาษีของธุรกรรมจำนำทรัพย์สิน ทางเลือกหนึ่งของตลาด “แนวทางกับผู้ซื้อเก็งกำไร”

บทที่ 6 การจัดตั้งทุนสำรองโดยคำนึงถึงหลักประกันสินเชื่อ

6.2. เพื่อให้แน่ใจว่า ฉันหมวดคุณภาพอาจนำมาประกอบกับ:

6.2.1. จำนำหากหัวข้อของการจำนำคือ:

หลักทรัพย์อ้างอิงของประเทศที่มี อันดับการลงทุนไม่ต่ำกว่า "BBB" ตามการจัดชั้นของหน่วยงานจัดอันดับความน่าเชื่อถือ S&P (Standard & Poor's) หรืออันดับเครดิตไม่ต่ำกว่าระดับเดียวกันตามการจัดชั้นของ "Fitch Ratings", "Moody"s ตลอดจนหลักทรัพย์ของ ธนาคารกลางของประเทศเหล่านี้

พันธบัตรของธนาคารแห่งรัสเซีย

หลักทรัพย์ที่ออกโดยกระทรวงการคลัง สหพันธรัฐรัสเซีย,

ตั๋วเงินของกระทรวงการคลังของสหพันธรัฐรัสเซีย

หลักทรัพย์อ้างอิงที่ออกโดยนิติบุคคลที่มีอันดับการลงทุนไม่ต่ำกว่า "BBB" ตามการจัดประเภทของหน่วยงานจัดอันดับ S&P (Standard & Poor's) หรืออันดับความน่าเชื่อถืออย่างน้อยใกล้เคียงกันตามการจัดประเภทของ "Fitch Ratings", "Moody "ส"

ตราสารหนี้ของตัวเอง องค์กรสินเชื่อระยะเวลาการนำเสนอการชำระเงินเกินกว่าระยะเวลาการชำระหนี้ของผู้กู้ยืมภายใต้เงินกู้และ (หรือ) ตราสารหนี้ของสถาบันสินเชื่อของตนเองไม่ว่าวันที่นำเสนอการชำระเงินจะเป็นเช่นไรหากหลักทรัพย์เหล่านี้ถูกจำนำด้วยเครดิต สถาบัน,

ตั๋วแลกเงิน อาวัล และ (หรือ) ยอมรับโดยหน่วยงานที่ระบุไว้ในข้อ 6.2.3 ของข้อบังคับเหล่านี้ ในส่วนของจำนวนเงินค้ำประกันโดยการอาวัล (การยอมรับ)

กลั่น โลหะมีค่าในทองคำแท่ง (ทองคำ เงิน แพลทินัม และแพลเลเดียม)

หลักทรัพย์ที่ออกโดยหน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งมีอันดับการลงทุนไม่ต่ำกว่า "BBB" ตามการจัดประเภทของหน่วยงานจัดอันดับ S&P (Standard & Poor's) หรืออันดับไม่ต่ำกว่าอันดับเดียวกันตามการจัดประเภทของ "Fitch การให้คะแนน", "Moody"s",

อสังหาริมทรัพย์ที่ใช้เป็นหลักประกันในการชำระหนี้ของผู้กู้ยืมตามสัญญากู้ยืมเงินเพื่อที่อยู่อาศัย โดยมีเงื่อนไขว่าการจำนอง สินเชื่อที่อยู่อาศัยออกโดยคำนึงถึงข้อกำหนดที่กำหนดโดย บริษัท ร่วมทุนเปิด "หน่วยงานเพื่อการจำนองที่อยู่อาศัย" และการปฏิบัติตามอัตราส่วนของหนี้เงินต้นของเงินกู้ต่อมูลค่ายุติธรรมของหลักประกันอสังหาริมทรัพย์ไม่เกินร้อยละ 70 คำนวณ รวมถึงคำนึงถึงข้อกำหนดที่กำหนดโดยข้อย่อย 2.3.23 ของวรรค 2.3 คำแนะนำของธนาคารแห่งรัสเซียหมายเลข 139-I;

6.2.2. เงินฝากค้ำประกัน (เงินฝาก) - เงินฝาก (เงินฝาก) ที่วางไว้กับสถาบันสินเชื่อ - เจ้าหนี้ของนิติบุคคลที่มีภาระผูกพันคงค้างกับสถาบันสินเชื่อ ภาระผูกพันทางการเงินหรือภาระผูกพันที่เกิดขึ้น (ที่อาจเกิดขึ้น) อันเป็นผลมาจากการปฏิบัติตามโดยสถาบันสินเชื่อของภาระผูกพันตามเงื่อนไขของลักษณะเครดิต (ต่อไปนี้จะเรียกว่าภาระผูกพันหลัก) เช่นเดียวกับเงินฝาก (เงินฝาก) ของนิติบุคคล วางไว้กับสถาบันสินเชื่อซึ่งมีข้อตกลงกับสถาบันสินเชื่อค้ำประกันหรือโดยอาศัยอำนาจของธนาคารค้ำประกันภาระผูกพันในการค้ำประกัน การดำเนินการที่เหมาะสมภาระผูกพันหลักหากตรงตามเงื่อนไขต่อไปนี้:

ไม่มีอุปสรรคในการยกเลิกภาระผูกพันโดยการหักล้างการเรียกร้องเงินประกัน (เงินฝาก) รวมถึงการขาดข้อตกลงในเงินฝาก (เงินฝาก) ของเงื่อนไขเกี่ยวกับความเป็นไปได้ของการคืนก่อนกำหนด (การเรียกร้อง) ของเงินฝาก (เงินฝาก)

ระยะเวลาคืนเงินฝาก ผู้กู้นิติบุคคล(คู่สัญญาสำหรับ หนี้สินที่อาจเกิดของลักษณะเครดิตเช่นเดียวกับนิติบุคคลที่มีภาระผูกพันต่อสถาบันสินเชื่อภายใต้ข้อตกลงค้ำประกันหรือโดยอาศัยอำนาจของการค้ำประกันของธนาคารเพื่อให้แน่ใจว่าการปฏิบัติตามภาระผูกพันขั้นพื้นฐานที่ไม่เหมาะสม) เกิดขึ้นไม่เร็วกว่ากำหนดเวลาในการปฏิบัติตามภาระผูกพัน สถาบันสินเชื่อและไม่เกิน 30 วันตามปฏิทินหลังจากกำหนดเวลาที่กำหนด

6.2.3. การค้ำประกันของสหพันธรัฐรัสเซีย, หนังสือค้ำประกันของธนาคารแห่งรัสเซีย, การค้ำประกัน (ค้ำประกัน) ของรัฐบาลและการค้ำประกันของธนาคารกลางของประเทศที่มีการจัดอันดับประเทศที่ "1" รวมถึงประเทศที่มี ระดับสูงรายได้ที่เป็นสมาชิกของ OECD และ (หรือ) สหภาพยุโรป, เปลี่ยนเป็นอันเดียว หน่วยการเงินสหภาพยุโรป;

6.2.4. ผู้ค้ำประกัน (ค้ำประกัน) นิติบุคคลหากนิติบุคคลที่ระบุมีอันดับการลงทุนไม่ต่ำกว่า "BBB" ตามการจัดประเภทของหน่วยงานจัดอันดับ S&P (Standard & Poor's) หรืออันดับไม่ต่ำกว่าอันดับเดียวกันตามการจัดประเภทของ "Fitch Ratings" มูดี้ส์";

6.2.5. ผู้ค้ำประกัน (ค้ำประกัน) ของหน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซียที่มีอันดับการลงทุนอย่างน้อย "BBB" ตามการจัดประเภทของหน่วยงานจัดอันดับ S&P (Standard & Poor's) หรืออันดับอย่างน้อยเท่ากันตามการจัดประเภทของ " ฟิทช์เรทติ้งส์", "มูดี้ส์";

ข้อมูลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลง:

ตามคำสั่งของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 19 ธันวาคม 2551 N 2155-U ข้อ 6.2 เสริมด้วยข้อย่อย 6.2.6

6.2.6. เงินชดเชยของธนาคารแห่งรัสเซีย - เงินสดจัดทำโดยธนาคารแห่งรัสเซียตามบทบัญญัติของข้อ 3 กฎหมายของรัฐบาลกลาง"เกี่ยวกับ มาตรการเพิ่มเติมสำหรับการสนับสนุน ระบบการเงินสหพันธรัฐรัสเซีย" (Collection of Legislation of the Russian Federation, 2008, No. 42, Art. 4698) และกำหนดให้ชดเชยส่วนหนึ่งของการสูญเสีย (ค่าใช้จ่าย) ที่เกิดขึ้นจากสถาบันสินเชื่อในการทำธุรกรรมตั้งแต่วันที่ 14 ตุลาคม 2551 ถึงวันที่ 31 ธันวาคม 2552 รวมถึงองค์กรสินเชื่ออื่น ๆ ที่ถูกเพิกถอนใบอนุญาตในการดำเนินการด้านการธนาคาร (ต่อมา) หลังจากเสร็จสิ้นธุรกรรมเหล่านี้

ข้อมูลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลง:

ตามคำสั่งของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 4 ธันวาคม 2552 N 2355-U ข้อ 6.2 เสริมด้วยข้อย่อย 6.2.7

6.2.7. ภาระผูกพันของ บริษัท ของรัฐ "สถาบันประกันเงินฝาก" ในการซื้อคืนเงินกู้จากสถาบันสินเชื่อที่ได้มาซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการดำเนินการตามกฎหมายของรัฐบาลกลางเมื่อวันที่ 27 ตุลาคม 2551 N 175-FZ "ในมาตรการเพิ่มเติมเพื่อเสริมสร้างความมั่นคง ระบบธนาคารในช่วงระยะเวลาจนถึงวันที่ 31 ธันวาคม 2554" (รวบรวมกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย, 2551, ฉบับที่ 44, ศิลปะ 4981; 2009, ฉบับที่ 29, ศิลปะ 3630);

ข้อมูลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลง:

ตามคำสั่งของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 3 ธันวาคม 2555 N 2920-U ข้อ 6.2 เสริมด้วยข้อย่อย 6.2.8

6.2.8. สัญญาประกันสินเชื่อส่งออกและการลงทุนค้ำประกันโดยการค้ำประกันของรัฐและ (หรือ) การค้ำประกันของ บริษัท ของรัฐ "ธนาคารเพื่อการพัฒนา" กิจกรรมทางเศรษฐกิจต่างประเทศ(Vnesheconombank)" ตามกฎหมายงบประมาณของสหพันธรัฐรัสเซียและพระราชกฤษฎีกาของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 22 พฤศจิกายน 2554 N 964 "ในขั้นตอนการดำเนินกิจกรรมเพื่อประกันสินเชื่อส่งออกและการลงทุนกับความเสี่ยงทางธุรกิจและการเมือง" (รวบรวมกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย, 2011, N 48, ศิลปะ 6936) (ต่อไปนี้จะเรียกว่าพระราชกฤษฎีกาของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซีย N 964)

ข้อมูลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลง:

ตามคำสั่งของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 21 ตุลาคม 2557 N 3422-U ข้อ 6.2 เสริมด้วยข้อย่อย 6.2.9

6.2.9. การค้ำประกันของธนาคาร การร่วมทุน"องค์กรรับฝากและเครดิตที่ไม่ใช่ธนาคาร "หน่วยงานรับประกันเครดิต" สร้างขึ้นตามคำสั่งของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 5 พฤษภาคม 2557 N 740-r (ชุดกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย, 2014, N 20, ศิลปะ พ.ศ. 2550) เพื่อประกันองค์กรที่มีภาระค้ำประกันระดับภูมิภาคที่เกิดจากข้อตกลงค้ำประกันกับสถาบันสินเชื่อ และธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางที่เกิดจากข้อตกลงสินเชื่อ เงินกู้ และภาระหนี้อื่น ๆ

ข้อมูลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลง:

ตามคำสั่งของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 18 มิถุนายน 2558 N 3683-U ข้อ 6.2 เสริมด้วยข้อย่อย 6.2.10

6.2.10. ผู้ค้ำประกัน (ค้ำประกัน) ของนิติบุคคลการปฏิบัติตามภาระผูกพันโดยตรงหรือผ่านบุคคลที่สาม (บุคคลที่สาม) ได้รับการประกันโดยการรับประกันของสหพันธรัฐรัสเซีย

6.3. เพื่อให้แน่ใจว่า หมวดคุณภาพ IIอาจนำมาประกอบกับ:

6.3.1. หลักประกันสภาพคล่องที่ไม่เกี่ยวข้องกับความปลอดภัยประเภทคุณภาพ I ซึ่งอาจรวมถึง:

การจำนำหลักทรัพย์ของผู้ออกหลักทรัพย์ที่ผ่านขั้นตอนการจดทะเบียนและได้รับอนุญาตให้หมุนเวียนโดยผู้จัดงานการซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ของสหพันธรัฐรัสเซียหรือประเทศที่มีอันดับประเทศ "1" รวมถึงประเทศที่มีรายได้สูงที่ เป็นสมาชิกของ OECD และ (หรือ) สหภาพยุโรป เปลี่ยนไปใช้หน่วยการเงินเดียวของสหภาพยุโรป

จำนำหุ้น กองทุนรวมที่ลงทุนที่ผ่านขั้นตอนการจดทะเบียนและได้รับการยอมรับให้หมุนเวียนโดยผู้จัดงานการซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ของสหพันธรัฐรัสเซียหรือประเทศที่มีอันดับประเทศ "1" รวมถึงประเทศที่มีรายได้สูงที่เป็นสมาชิกของ OECD และ ( หรือ) สหภาพยุโรปที่เปลี่ยนมาใช้สกุลเงินเดียวของสหภาพยุโรป

การจำนำหลักทรัพย์ที่ออกโดยหน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งมีอันดับอย่างน้อย "CCC" ตามการจำแนกประเภทของหน่วยงานจัดอันดับ S&P (Standard & Poor's) หรืออันดับอย่างน้อยอันดับที่คล้ายกันตามการจำแนกประเภทของ " ฟิทช์เรทติ้งส์", "มูดี้ส์";

การจำนำหลักทรัพย์ที่ออก (ออก) โดยนิติบุคคลที่มีอันดับความน่าเชื่อถือไม่ต่ำกว่า “CCC” ตามการจัดประเภทของหน่วยงานจัดอันดับความน่าเชื่อถือ S&P (Standard & Poor's) หรืออันดับเครดิตไม่ต่ำกว่าอันดับที่คล้ายกันตามการจัดประเภทของ “ฟิทช์เรทติ้งส์”, “มูดี้ส์”;

การจำนำหลักทรัพย์ที่ออก (ออก) โดยสถาบันสินเชื่อของสหพันธรัฐรัสเซียและธนาคารของประเทศที่มีอันดับประเทศ "1" รวมถึงประเทศที่มีรายได้สูงที่เป็นสมาชิกของ OECD และ (หรือ) สหภาพยุโรปที่เปลี่ยน ไปยังหน่วยการเงินเดียวของสหภาพยุโรป

จำนำตั๋วแลกเงิน รับรองและ (หรือ) ยอมรับโดยหน่วยงานที่ระบุไว้ในข้อย่อย 6.2.4 ของข้อบังคับเหล่านี้ ในส่วนของจำนวนเงินค้ำประกันโดยการอาวัล (การยอมรับ)

การจำนำหลักทรัพย์ที่ออกโดยนิติบุคคลหากผลตอบแทนจากทุนของนิติบุคคลเหล่านี้คือ ปีที่แล้วอย่างน้อย 5 เปอร์เซ็นต์ - ภายใน 50 เปอร์เซ็นต์ของการยืนยัน การตรวจสอบจำนวนเงินทุน ( สินทรัพย์สุทธิ) นิติบุคคลเหล่านี้

การจำนำสิ่งของต่อหน้าตลาดที่มั่นคงสำหรับสิ่งของที่จำนำที่ระบุ และ (หรือ) เหตุอื่นใดที่เพียงพอที่จะเชื่อได้ว่าสิ่งของที่จำนำที่เกี่ยวข้องนั้นสามารถขายได้ภายในระยะเวลาไม่เกิน 270 วันปฏิทิน นับแต่วันที่เกิดเหตุที่ต้องยึดสังหาริมทรัพย์ ในการจำนำโดยมีเงื่อนไขว่าเอกสารทางกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับสิทธิหลักประกันของสถาบันสินเชื่อนั้นถูกจัดทำขึ้นในลักษณะที่ไม่มีเงื่อนไขที่จะป้องกันการดำเนินการตามสิทธิหลักประกันและ (หรือ) เรื่อง ของหลักประกัน การมีอยู่ (ไม่มี) สัญญาประกันภัยสำหรับหลักประกันที่ยอมรับเป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้ถือได้ว่าเป็นปัจจัยเพิ่มเติมในการประเมินคุณภาพของหลักประกันสำหรับเงินกู้

การจำนำสิทธิในทรัพย์สิน (สิทธิเรียกร้อง) อสังหาริมทรัพย์ หากมีเหตุเพียงพอที่จะเชื่อได้ว่าสามารถใช้สิทธิที่เกี่ยวข้องได้ภายในระยะเวลาไม่เกิน 270 วันปฏิทิน นับแต่วันที่เกิดเหตุยึดสังหาริมทรัพย์ในเรื่องจำนำ โดยมีเงื่อนไขว่า เอกสารทางกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับสิทธิจำนำที่สถาบันสินเชื่อได้รับการออกแบบในลักษณะที่ไม่มีเงื่อนไขที่จะขัดขวางการใช้สิทธิหลักประกัน

6.3.2. การค้ำประกัน (การค้ำประกันของธนาคาร) และการค้ำประกัน (ที่เกี่ยวข้องกับตั๋วเงิน - ที่มีอยู่และ (หรือ) การยอมรับ) ของบุคคลที่ระบุไว้ในข้อย่อย 6.3.1 ของข้อบังคับเหล่านี้ ภายในร้อยละ 50 ของสินทรัพย์สุทธิ ( เงินทุนของตัวเอง(ทุน)ของผู้ค้ำประกัน (ผู้ค้ำประกัน) ยืนยันโดยการตรวจสอบครั้งสุดท้าย ปีที่รายงานโดยมีเงื่อนไขว่าฐานะทางการเงินของผู้ค้ำประกัน (ผู้ค้ำประกัน) ได้รับการประเมินว่าดีตามวรรคสองของข้อ 3.3 และคำนึงถึงข้อย่อย 3.4.1 ของข้อบังคับเหล่านี้

6.3.3. ผู้ค้ำประกัน (ผู้ค้ำประกัน) ของหน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซียที่มีอันดับเครดิตอย่างน้อย “CCC” ตามการจัดประเภทของหน่วยงานจัดอันดับ S&P (Standard & Poor's) หรืออันดับเครดิตอย่างน้อยเท่ากันตามการจัดประเภทของ "Fitch การให้คะแนน", "Moody"s";

ข้อมูลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลง:

ตามคำสั่งของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 28 ธันวาคม 2550 N 1960-U ย่อหน้า 6.3 เสริมด้วยย่อหน้าย่อย 6.3.4

6.3.4. การค้ำประกันกองทุนสนับสนุนธุรกิจที่จัดตั้งขึ้นโดยหน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซียและกองทุนเพื่อส่งเสริมการให้กู้ยืมแก่ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง

ข้อมูลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลง:

ตามคำสั่งของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 3 ธันวาคม 2555 N 2920-U ย่อหน้า 6.3 เสริมด้วยย่อหน้าย่อย 6.3.5

6.3.5. การค้ำประกันของหน่วยงานเพื่อการจำนองสินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับการจำนองที่ยอมรับเป็นหลักประกันสำหรับสินเชื่อที่ให้ไว้

6.4. จำนวน (มูลค่า) ของหลักประกันหมายถึง:

หลักประกัน (ยกเว้นหลักทรัพย์ที่เสนอราคาโดยผู้จัดการซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์) - มูลค่ายุติธรรมหลักประกัน มูลค่ายุติธรรมของหลักประกันที่อยู่ในประเภทคุณภาพหลักประกันและ II จะถูกกำหนดโดยสถาบันสินเชื่ออย่างต่อเนื่อง แต่อย่างน้อยไตรมาสละครั้ง การเปลี่ยนแปลงในมูลค่ายุติธรรมของหลักประกันจะถูกนำมาพิจารณาเมื่อกำหนดจำนวนเงินสำรองซึ่งคำนวณในลักษณะที่กำหนดโดยข้อ 6.7 ของข้อบังคับเหล่านี้

สำหรับหลักทรัพย์ที่เสนอโดยผู้จัดการซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ - ราคาเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของหลักทรัพย์หนึ่งหลักทรัพย์ที่เปิดเผยโดยผู้จัดการซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ตามข้อ 7.7 ของข้อบังคับว่าด้วยองค์กรการซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ที่ได้รับอนุมัติจาก การสั่งซื้อสินค้า บริการของรัฐบาลกลางโดย ตลาดการเงินลงวันที่ 9 ตุลาคม 2550 N 07-102/pz-n จดทะเบียนโดยกระทรวงยุติธรรมของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 14 พฤศจิกายน 2550 N 10489 หากข้อมูลเกี่ยวกับราคาถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของหลักทรัพย์ถูกเปิดเผยโดยผู้จัดงานการซื้อขายหลายรายใน ตลาดหลักทรัพย์ เพื่อวัตถุประสงค์ในการกำหนดราคาถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของหลักทรัพย์ จึงยอมรับราคาถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของหลักทรัพย์ ซึ่งเปิดเผยโดยผู้จัดการการซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ที่บันทึกปริมาณการซื้อขายที่ใหญ่ที่สุดสำหรับหลักทรัพย์นี้

สำหรับตราสารหนี้ของสถาบันสินเชื่อของตนเองและ เงินประกัน(เงินฝาก) - จำนวนภาระผูกพันที่กำหนดโดยหลักทรัพย์ (ข้อตกลงเงินฝาก) และสะท้อนให้เห็นในบัญชีบัญชีที่เกี่ยวข้อง

สำหรับการค้ำประกัน การค้ำประกัน (การค้ำประกันโดยธนาคาร) อาวัล และ (หรือ) การรับตั๋วแลกเงิน - จำนวนภาระผูกพันภายใต้การค้ำประกัน การค้ำประกัน (การค้ำประกันโดยธนาคาร) ตั๋วแลกเงิน (ในกรณีอาวัล และ (หรือ) การรับ ตั๋วแลกเงิน - ส่วนหนึ่งของจำนวนเงินที่เรียกเก็บเงิน)

สำหรับภาระหน้าที่ของ บริษัท ของรัฐ "สถาบันประกันเงินฝาก" ในการซื้อคืนเงินกู้จากสถาบันสินเชื่อที่ได้มาซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการดำเนินการตามกฎหมายของรัฐบาลกลางเมื่อวันที่ 27 ตุลาคม 2551 N 175-FZ "ในมาตรการเพิ่มเติมเพื่อเสริมสร้างเสถียรภาพของระบบธนาคาร ในช่วงระยะเวลาถึงวันที่ 31 ธันวาคม พ.ศ.2554", - มูลค่าปัจจุบันสินเชื่อไถ่ถอนได้ แต่ไม่เกินต้นทุนของสินเชื่อไถ่ถอนที่กำหนดโดยข้อตกลงระหว่าง บริษัท ของรัฐ "สถาบันประกันเงินฝาก" และสถาบันสินเชื่อ

สำหรับสินเชื่อส่งออกและสัญญาประกันการลงทุน - จำนวนเงินเอาประกันภัย(ขีดจำกัดความรับผิด) ที่สถาบันสินเชื่อได้รับตามเงื่อนไขของข้อตกลงเหล่านี้ซึ่งกำหนดโดยคำนึงถึงพระราชกฤษฎีกาของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซีย N 964 ในจำนวนไม่เกินยอดเงินกู้

สำหรับการค้ำประกัน (การค้ำประกัน) ของนิติบุคคล การปฏิบัติตามภาระผูกพันโดยตรงหรือผ่านบุคคลที่สาม (บุคคลที่สาม) ได้รับการค้ำประกันโดยการค้ำประกันของสหพันธรัฐรัสเซีย - ในจำนวนเงินค้ำประกันของสหพันธรัฐรัสเซีย

6.5. ไม่สามารถคำนึงถึงหลักประกันเพื่อวัตถุประสงค์ของระเบียบนี้หาก:

นับแต่วันที่มีความจำเป็นต้องใช้สิทธิอันเกิดจากการมีหลักประกันการกู้ยืม สถาบันสินเชื่อไม่มี ความเป็นไปได้ทางกฎหมายการนำไปปฏิบัติและ (หรือ) สถาบันสินเชื่อไม่ได้ดำเนินการจริงเพื่อนำไปปฏิบัติ

มีเหตุผลสำหรับการรับรู้ถึงความเป็นไปไม่ได้ของการใช้สิทธิที่เกิดจากการมีอยู่ของหลักประกันสำหรับเงินกู้โดยไม่มีการสูญเสียจำนวน (มูลค่า) ของหลักประกันอย่างมีนัยสำคัญ

จะต้องปฏิบัติตามขั้นตอนที่กฎหมายบัญญัติไว้กับผู้จำนำ

ฐานะทางการเงินของกิจการที่ไม่มีอันดับเครดิตระยะยาวที่กำหนดโดยอย่างน้อยหนึ่งแห่ง หน่วยงานจัดอันดับในระดับไม่ต่ำกว่าระดับ "B" ตามการจัดประเภทของหน่วยงานจัดอันดับความน่าเชื่อถือ "Standard & Poor"s" หรือ "Fitch Rating"s" หรือ "B2" ตามการจัดประเภทของหน่วยงานจัดอันดับความน่าเชื่อถือ "Moody"s Investors Service " เช่นเดียวกับหน่วยงานจัดอันดับระดับชาติที่ออก ( ผู้ออก) หลักทรัพย์ที่ได้รับการยอมรับเป็นหลักประกันไม่สามารถประเมินได้ว่าดีหรือเฉลี่ยตามข้อ 3.3 และ 3.4 ของข้อบังคับเหล่านี้

ผู้ออก (ผู้ออกใบเรียกเก็บเงิน) หลักทรัพย์ที่จำนำคือผู้ยืมหรือบุคคลที่สามารถมีอิทธิพลโดยตรงหรือโดยอ้อม (ผ่านบุคคลที่สาม) มีอิทธิพลอย่างมีนัยสำคัญต่อการตัดสินใจของฝ่ายบริหารของผู้ยืมหรือบุคคลในการตัดสินใจ - โดยหน่วยงานการจัดการที่ผู้กู้ยืมสามารถมีอิทธิพลโดยตรงหรือโดยอ้อม (ผ่านบุคคลที่สาม) มีอิทธิพลอย่างมีนัยสำคัญ หรือบุคคลที่การตัดสินใจโดยหน่วยงานการจัดการอาจได้รับอิทธิพลจากบุคคลที่สามหากบุคคลที่สามนี้มีโอกาสที่จะมีอิทธิพลต่อการตัดสินใจ โดยหน่วยงานจัดการของผู้กู้ยืม ยกเว้นในกรณีที่บุคคลที่สามารถมีอิทธิพลอย่างมีนัยสำคัญ อ้างถึงบุคคลที่ระบุไว้ในข้อย่อย 6.2.1 ของข้อ 6.2 และข้อย่อย 6.3.1 ของข้อ 6.3 ของข้อบังคับเหล่านี้ แนวคิดของ "อิทธิพลที่สำคัญ" ใช้ในข้อบังคับเหล่านี้ในความหมายที่กำหนดไว้ในมาตรา 4 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร"

สิ่งของที่จำนำมีภาระผูกพันตามสัญญาอื่น ๆ ของผู้จำนำ รวมทั้งสัญญาจำนำกับบุคคลภายนอกด้วย เว้นแต่กรณีที่ภาระผูกพันของสิ่งของที่จำนำไม่ขัดขวางการปฏิบัติตามระยะเวลาที่จำเป็นในการใช้สิทธิของผู้จำนำอันเกิดจากการมีอยู่ของสิ่งของนั้น หลักประกันการกู้ยืมและไม่กระทบต่อมูลค่าหลักประกันที่ขาย

ฐานะทางการเงินของบุคคลที่สามผู้ให้หลักประกันซึ่งเป็นผู้กู้ยืมตามสัญญาเงินกู้อื่นที่ทำกับสถาบันสินเชื่อจะเสื่อมลงจนในกรณีที่มีการใช้สิทธิของเจ้าหนี้อันเนื่องมาจากหลักประกันที่ให้ไว้ เงินกู้เหตุผลจะเกิดขึ้นสำหรับการดำเนินการตามขั้นตอนที่กำหนดโดยกฎหมายล้มละลาย ( การล้มละลาย);

สำหรับผู้กู้ยืมเป็นระยะเวลาเกินหนึ่งในสี่ไม่มีข้อมูลระบุไว้ในภาคผนวก 2 ของข้อบังคับนี้ เว้นแต่ในกรณีที่ผู้ยืมให้หลักประกันเป็นจำนำทรัพย์สินหรือเงินประกัน

การยืนยัน (มีหลักฐานของความไม่น่าเชื่อถือ) ของความเป็นจริงของเรื่องจำนำและ (หรือ) ความเป็นเจ้าของโดยผู้จำนำ - บุคคลที่สาม (รวมถึงเนื่องจากไม่มีสินทรัพย์ที่เกี่ยวข้องในงบดุลของผู้จำนำ - บุคคลที่สาม การไม่มีเอกสารที่ดำเนินการอย่างถูกต้องซึ่งยืนยันความเป็นเจ้าของของผู้จำนำ - บุคคลที่สามในหลักประกัน)

มีสถานการณ์ที่เป็นเอกสารสำคัญอื่น ๆ ที่อาจขัดขวางการใช้สิทธิของสถาบันสินเชื่ออย่างมีนัยสำคัญอันเกิดจากการมีหลักประกันสำหรับเงินกู้

6.5.1. หุ้นของสถาบันสินเชื่อไม่สามารถถือเป็นหลักประกันได้เมื่อทำการสำรอง

6.5.2. เงินสำรองจะพิจารณาจากจำนวน (มูลค่า) ของหลักประกันที่บุคคลภายนอกให้ไว้ โดยมีเงื่อนไขว่า:

ไม่มีสถานการณ์ใดที่อาจนำไปสู่การที่สถาบันสินเชื่อปฏิเสธที่จะใช้สิทธิที่เกิดจากหลักประกันสินเชื่อที่ให้ไว้รวมถึงสถานการณ์ส่วนตัว (ความขัดแย้งทางผลประโยชน์ของคู่สัญญาภายใต้สัญญาเงินกู้และ (หรือ) ภายใต้ข้อตกลงค้ำประกันสินเชื่อการสื่อสาร (โดยตรง หรือทางอ้อม) จากบุคคลที่สามกับสถาบันสินเชื่อ)

มีเหตุผลเพียงพอที่จะเชื่อได้ว่าบุคคลที่สามที่ให้หลักประกันสำหรับเงินกู้ (ผู้จำนอง, ผู้ค้ำประกัน, ผู้อาวัล, ผู้ค้ำประกัน) จะปฏิบัติตามภาระผูกพันที่เกิดจากหลักประกันที่ให้ไว้และจะไม่ยุ่งเกี่ยวกับการใช้สิทธิของสถาบันสินเชื่อ

ไม่มีสถานการณ์ที่ระบุไว้ในวรรค 6.5 ของข้อบังคับเหล่านี้ที่สามารถนำมาประกอบกับบุคคลที่สามที่ให้การรักษาความปลอดภัย

6.6. เมื่อพ้นกำหนดระยะเวลา 270 วัน นับแต่วันเกิดเหตุเหตุยึดจำนำรวมถึงเหตุที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของสถาบันสินเชื่อ (เช่น การเรียกร้องของสถาบันสินเชื่อในการยึดทรัพย์สินที่จำนำถูกทิ้งไว้โดยไม่มีการพิจารณา หรือไม่คืบหน้าเนื่องจากการดำเนินคดีของศาลทำให้การขายของที่จำนำล่าช้า (ตามวรรค 2 ของมาตรา 350 ประมวลกฎหมายแพ่งสหพันธรัฐรัสเซีย (รวบรวมกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย, 1994, ฉบับที่ 32, ศิลปะ 3301))) ความปลอดภัยตามวัตถุประสงค์ของข้อบังคับเหล่านี้ถูกนำมาพิจารณาดังนี้:

ภายในระยะเวลามากกว่า 270 วันตามปฏิทินถึง 365 วันตามปฏิทินนับจากวินาทีที่มีเหตุในการยึดหลักประกันเกิดขึ้น จำนวนหลักประกันจะได้รับการยอมรับในจำนวนไม่เกินร้อยละ 70 ของการประเมินมูลค่าปัจจุบัน (ลบด้วยค่าประมาณ ค่าใช้จ่ายของสถาบันสินเชื่อที่เกี่ยวข้องกับการขายหลักประกัน)

ภายในระยะเวลามากกว่า 365 วันตามปฏิทินและไม่เกิน 545 วันตามปฏิทินนับจากช่วงเวลาที่เกิดการยึดหลักประกันเกิดขึ้น จำนวนหลักประกันจะได้รับการยอมรับในจำนวนไม่เกินร้อยละ 50 ของการประเมินมูลค่าปัจจุบัน ( ลบค่าใช้จ่ายโดยประมาณของสถาบันสินเชื่อที่เกี่ยวข้องกับการขายหลักประกัน)

หลังจากผ่านไป 545 วันตามปฏิทินนับจากช่วงเวลาที่เกิดการยึดสังหาริมทรัพย์ตามคำมั่นสัญญาเกิดขึ้น หลักทรัพย์จะไม่สามารถนำมาพิจารณาตามวัตถุประสงค์ของข้อบังคับนี้ได้

6.7. หากมีหลักประกันหรือคุณภาพหมวด II จำนวนเงินสำรองขั้นต่ำจะถูกกำหนดโดยสูตรต่อไปนี้:

จำนวน k x เกี่ยวกับ i i P = PP x (1 - --------------) โดยที่ Average P คือจำนวนเงินสำรองขั้นต่ำ เงินสำรองที่เกิดจากสถาบันสินเชื่อต้องไม่น้อยกว่า ขนาดขั้นต่ำจอง; РР - ขนาดของปริมาณสำรองโดยประมาณ k คือค่าสัมประสิทธิ์ (ดัชนี) ของหมวดหมู่คุณภาพความปลอดภัย เพื่อให้แน่ใจว่าหมวดหมู่คุณภาพ I นั้น k_i (k_1) จะเท่ากับหนึ่ง (1.0) เพื่อให้แน่ใจว่าคุณภาพหมวดหมู่ II, k_i (k_2) จะเท่ากับ 0.5 Ob - ต้นทุนหลักประกันของหมวดหมู่คุณภาพที่เกี่ยวข้อง (ลบด้วยค่าใช้จ่ายโดยประมาณของสถาบันสินเชื่อที่เกี่ยวข้องกับการขายหลักประกัน) เป็นพันรูเบิล วันพุธ คือจำนวนหนี้เงินต้นของเงินกู้

หากผลรวม k_i x Ob_i >= ค่าเฉลี่ย ดังนั้น P จะเท่ากับศูนย์ (0)

เพื่อกำหนดความพอเพียง หลักประกันมีความจำเป็นต้องกำหนด:
การบัญชี/ มูลค่าตามบัญชีเรื่องจำนำสำหรับ การบัญชีผู้จำนอง ณ วันที่รายงานครั้งล่าสุด
มูลค่าตลาดของทรัพย์สินที่เสนอเป็นหลักประกันซึ่งสามารถขายได้ในเวลาอันสั้นที่สุด
มูลค่ายุติธรรมของหลักประกัน
มูลค่าหลักประกันของหลักประกัน
ในการประเมินมูลค่าหลักประกันจะต้องคำนึงถึงเกณฑ์หลักดังต่อไปนี้:
สภาพคล่องของหลักประกัน
ความสามารถของธนาคารในการตรวจสอบความพร้อมและความปลอดภัยของทรัพย์สินที่จำนำ
ไม่มีภาระผูกพันและข้อ จำกัด ในการจำนำซึ่งอาจทำให้ขั้นตอนในการกำจัดทรัพย์สินของผู้จำนองมีความซับซ้อน (ข้อ จำกัด สามารถแสดงในรูปแบบของการยึดทรัพย์สินหรือการมีอยู่ของสิทธิของบุคคลที่สามในทรัพย์สินนี้) ข้อเท็จจริงของการยึดทรัพย์สินสามารถกำหนดได้โดยการปิดผนึกทรัพย์สินโดยปลัดอำเภอ ตามที่มีมติ ปลัดอำเภอเกี่ยวกับการยึดทรัพย์สิน ตามสารสกัดจากทะเบียนผู้ถือหุ้นหรือผู้รับฝาก (สำหรับ หลักทรัพย์); สำหรับอสังหาริมทรัพย์ - ตามใบรับรองจาก Unified State Register of Rights to Real Estate and Transactions with It (สารสกัดจาก Unified State Register of Real Estate)
ความพร้อมใช้งานของกฎหมายและ เอกสารการลงทะเบียนสำหรับการประกันตัว อาจไม่ขอเอกสารชื่ออุปกรณ์ (เอกสารการวิเคราะห์เพียงพอ) หากการได้มาโดยผู้จำนำของรายการจำนำมีอายุมากกว่า 8 ปี (5 ปีตามมาตรา 234 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียเริ่มต้นไม่เร็วกว่านั้น กว่าจะครบกำหนดระยะเวลา ระยะเวลาจำกัด 3 ปีตามมาตรา 195 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ทรัพย์สินที่เป็นของผู้จำนำโดยสิทธิกรรมสิทธิ์เท่านั้นจึงจะจำนำได้ ทรัพย์สินที่เป็นของผู้จำนำที่มีสิทธิในการจัดการทางเศรษฐกิจตลอดจนทรัพย์สินที่ตั้งอยู่ใน ทรัพย์สินส่วนกลางสามารถจำนำได้หลายคนภายใต้ข้อกำหนดต่อไปนี้: หากผู้จำนำเป็นเจ้าของทรัพย์สินภายใต้สิทธิ์ในการจัดการทางเศรษฐกิจ การจำนำทรัพย์สินนี้จะได้รับอนุญาตก็ต่อเมื่อได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากเจ้าของทรัพย์สิน/หน่วยงานที่ได้รับอนุญาต ทรัพย์สินที่มีกรรมสิทธิ์ร่วมร่วมกันจะจำนำได้ก็ต่อเมื่อได้รับความยินยอมจากเจ้าของทุกคนเท่านั้น มีความจำเป็นต้องคำนึงว่าตามมาตรา 250 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย เมื่อเจ้าของรายหนึ่งขายหุ้นของตน ผู้เข้าร่วมที่เหลือในการเป็นเจ้าของร่วมกันยังคงรักษาสิทธิ์ในการขอจองเพื่อรับหุ้นในเงื่อนไขที่เท่าเทียมกันกับผู้ซื้อรายอื่น .
ราคาตลาด
มูลค่าตลาดของหลักประกันสามารถกำหนดโดยบริษัทผู้ประเมินราคาอิสระหรือโดยบริการหลักประกันของธนาคารก็ได้ มูลค่าตลาดไม่ควรรวมภาษีมูลค่าเพิ่ม
แนะนำให้ประเมินหลักประกันโดยอิสระในกรณีที่:
ทรัพย์สินทั้งหมดหรือบางส่วนเป็นของสหพันธรัฐรัสเซีย หน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซีย หรือเทศบาล
ทรัพย์สินนั้นเป็นของรัฐวิสาหกิจรวมของรัฐและเทศบาลซึ่งจำนำซึ่งตามกฎหมายต้องได้รับความยินยอมจากเจ้าของ
อายุการใช้งานของอุปกรณ์หรือการขนส่งเกินหนึ่งและสองปีตามลำดับ
อุปกรณ์ใช้พื้นที่ขนาดใหญ่ มีลักษณะเฉพาะหรือเป็นส่วนหนึ่งของสายการผลิต
ข้อมูลราคาในเรื่องของการจำนำไม่เพียงพอ (ไม่มีไดเรกทอรี สถิติ ฯลฯ );
หลักทรัพย์ที่เป็นหลักประกันไม่มีราคาตลาด คอมเพล็กซ์ทรัพย์สินถูกเสนอเป็นหลักประกัน
เสนอเป็นหลักประกัน สิทธิในทรัพย์สินสำหรับอสังหาริมทรัพย์ระหว่างก่อสร้าง
อาคารที่ยังไม่ได้รับการพัฒนาจะถูกนำเสนอเป็นหลักประกัน ที่ดิน; เรือทางอากาศ ทางทะเล และแม่น้ำ เป็นหลักประกัน
ทรัพย์สินอื่นเสนอเป็นหลักประกันซึ่งต้องมีการประเมินมูลค่าตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย
หน่วยงานบริการหลักประกันของธนาคารและผู้จัดการความเสี่ยงจะต้องวิเคราะห์ความน่าเชื่อถือของผลการประเมิน เมื่อวิเคราะห์ผลลัพธ์ของรายงาน คุณควรคำนึงถึงสิ่งต่อไปนี้:
ผลการประเมินจะต้องสอดคล้องกับช่วงราคาสำหรับคุณสมบัติที่คล้ายกันในภูมิภาค
เมื่อทำการตรวจสอบไม่แนะนำให้ใช้งาน ค่าใช้จ่ายทั้งหมดเรื่องของการจำนำและหน่วยการเปรียบเทียบ ( ตารางเมตร, พื้นที่ใช้สอยรวม);
ความเพียงพอและความสัมพันธ์ของราคาที่ระบุโดยผู้ประเมินและราคาที่ได้รับจาก แหล่งข้อมูลภายนอก(จากบริษัทอสังหาริมทรัพย์ ผู้เชี่ยวชาญที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการหรือการค้าหลักประกัน สิ่งพิมพ์ระดับภูมิภาค สื่อ ข้อมูลการประมูล และ เปิดประมูล; อินเทอร์เน็ต ฯลฯ)
เมื่อได้กำหนดแล้ว ราคาตลาดหลักประกัน คำนวณมูลค่ายุติธรรมของหลักประกัน
มูลค่ายุติธรรม
มูลค่ายุติธรรมของหลักประกัน = มูลค่าตลาด (หรือมูลค่าตามบัญชี) - ต้นทุนขาย
จำนวนต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับการขายหลักประกันอาจรวมอยู่ในส่วนลดเมื่อกำหนดมูลค่าหลักประกัน (ขึ้นอยู่กับวิธีการภายในของธนาคาร) ตามกฎแล้ว ในการกำหนดมูลค่ายุติธรรมของหลักประกัน จำนวนต้นทุนสำหรับตั๋วเงินและบัตรเงินฝากของธนาคารนั้นตั้งไว้ที่ 0% สำหรับหลักประกันอื่น ๆ - 10% ของมูลค่าตลาดของหลักประกัน ในการคำนวณมูลค่ายุติธรรม แทนที่จะใช้ราคาตลาดของหลักประกัน สามารถใช้มูลค่าตามบัญชีได้หากหลักประกันเป็นสินค้าหมุนเวียนหรืออุปกรณ์ใหม่/อสังหาริมทรัพย์ที่มีอายุการใช้งานไม่เกินหนึ่งปี ขณะเดียวกัน. ระยะเวลาสูงสุดเราแนะนำให้ใช้อุปกรณ์เป็นเวลาไม่เกิน 12 เดือนนับจากวันที่ซื้อ หลังจากกำหนดตลาดและ (หรือ) มูลค่ายุติธรรมของหลักประกันแล้ว จะมีการกำหนดมูลค่าหลักประกันของหลักประกัน
มูลค่าหลักประกัน
มูลค่าหลักประกัน = มูลค่าตลาดหรือมูลค่ายุติธรรม - ส่วนลด (มาร์จิ้น)
มูลค่าหลักประกันของหลักประกันจะต้องครอบคลุมจำนวนหนี้เงินกู้ของหนี้เงินต้นและดอกเบี้ยอย่างน้อย 100% เป็นเวลาอย่างน้อยสามเดือนแรกของการให้กู้ยืม
ตัวอย่างการพิจารณาความเพียงพอของหลักประกัน: จำนวนเงินกู้ 100 ล้านรูเบิล อัตรา - 10% ต่อปี ระยะเวลา - 12 เดือน มูลค่าหลักประกันของการรักษาความปลอดภัยคือ 120 ล้านรูเบิล ดอกเบี้ยเงินกู้สามเดือนคือ 2.5 ล้านรูเบิล (100*0.1/12*3) จำนวนเงินทั้งหมดหนี้จะมีมูลค่า 102.5 ล้านรูเบิล ดังนั้นมูลค่าหลักประกันของหลักประกันจึงครอบคลุมจำนวนเงินกู้และดอกเบี้ย 117%
ส่วนลดจะถูกกำหนดสำหรับหลักประกันแต่ละประเภทแยกกัน ขึ้นอยู่กับสภาพคล่องและ เอกสารกำกับดูแลไห.
เมื่อพิจารณาความเพียงพอของส่วนลดที่กำหนด (มาร์จิ้น) จำเป็นต้องคำนึงถึงปัจจัยความเสี่ยงด้านลบของหลักประกันที่ระบุทั้งหมดตามที่อธิบายด้านล่าง
เมื่อกำหนดส่วนลดคุณต้องคำนึงถึง: ค่าใช้จ่ายในการขายหลักประกัน
ค่าเสื่อมราคา (ทางกายภาพและทางศีลธรรม) ในรูปทางการเงิน ณ เวลาที่เสร็จสิ้น สัญญาเงินกู้;
มูลค่าที่คาดการณ์ของหลักประกัน - ค่าสัมประสิทธิ์การลดราคาเทียบกับมูลค่าตลาดของหลักประกัน ณ เวลาที่มีการยึดสังหาริมทรัพย์ที่เป็นไปได้ มูลค่าประมาณการคำนวณตามแนวโน้มการเปลี่ยนแปลงของราคาในช่วงระยะเวลาหนึ่งในอดีตและแนวโน้มที่ชัดเจนของการเปลี่ยนแปลงมูลค่าตลาดของอสังหาริมทรัพย์ในอนาคตโดยคำนึงถึงค่าเสื่อมราคา แนวโน้มการเปลี่ยนแปลงของมูลค่าตลาดถือว่าชัดเจนในกรณีที่เป็นเวลานาน (อย่างน้อย % ของระยะเวลาที่ควรให้สินเชื่อ) มูลค่าตลาดมีการเปลี่ยนแปลงไปในทิศทางหนึ่งเท่า ๆ กันโดยไม่มี ความผันผวนที่รุนแรง. ในกรณีนี้การประเมินจะคำนึงถึงสมมติฐานที่ว่าในอนาคตมูลค่าของทรัพย์สินจะเปลี่ยนแปลงไปตามรูปแบบเดียวกับที่แสดงในช่วงระยะเวลาที่อยู่ระหว่างการตรวจสอบ ขอแนะนำให้กำหนดจำนวนส่วนลดไม่เกินค่าสัมประสิทธิ์การลดราคาโดยสัมพันธ์กับมูลค่าตลาดของหลักประกัน
ระยะเวลาการขายสิ่งของที่จำนำ ยิ่งระยะเวลาการขายนานขึ้น สภาพคล่องก็จะน้อยลง ในทางปฏิบัติสภาพคล่องถือว่าน่าพอใจหากการขายหลักประกันใช้เวลาไม่เกิน 180 วัน ระยะเวลาดำเนินการขึ้นอยู่กับปัจจัยต่อไปนี้: จำนวนผู้ซื้อหลักประกันในภูมิภาค; การมีอยู่และจำนวนองค์กรที่ขายหลักประกันที่คล้ายกัน ความสามารถในการทำกำไรของอุตสาหกรรม ฯลฯ
ธนาคารไม่มีสูตรรวมเดียวสำหรับการคำนวณส่วนลด ไม่สามารถประกอบด้วยคำศัพท์หลายคำที่มีน้ำหนักเฉพาะที่เหมือนกันเท่ากับหนึ่ง เนื่องจากในกรณีนี้มูลค่าส่วนลดอาจเกิน 100% ได้อย่างง่ายดาย เมื่อพิจารณาส่วนลด ฉันขอแนะนำให้ใช้ค่าที่มากกว่าสองค่า:
จำนวนการสึกหรอทั้งหมดบวกต้นทุนการขายบวกค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเมื่อเพิ่มระยะเวลาการขาย (การจัดเก็บ ความปลอดภัย การสึกหรอเพิ่มเติม ฯลฯ )
มูลค่าที่คาดการณ์ไว้ ณ เวลาที่เกิดการยึดหลักประกันที่เป็นไปได้

เพิ่มเติมในหัวข้อ ความเพียงพอของหลักประกัน:

1. 1.4. การสร้างเงื่อนไขในการตอบสนองความต้องการของเศรษฐกิจด้วยทรัพยากรสินเชื่อของธนาคารและทิศทางการลงทุน

พวกเราเกือบทุกคนมีช่วงเวลาที่เราต้องการอย่างเร่งด่วน เงินก้อนใหญ่ฉันต้องการเงินเพื่อความต้องการส่วนตัว คุณไม่สามารถตัดสินใจได้ด้วยตัวเองเสมอไป คำถามนี้โดยการติดต่อญาติหรือเพื่อน
นอกจากนี้ไม่ใช่ทุกคนที่สามารถไปธนาคารได้เนื่องจากมีสินเชื่อปัจจุบันหรือหนี้เสีย ประวัติเครดิต. แม้ว่าธนาคารจะอนุมัติก็ตาม สินเชื่ออุปโภคบริโภคดังนั้นจำนวนเงินที่ต้องการอาจยังไม่เพียงพอ ในสถานการณ์เช่นนี้ คุณควรใส่ใจกับตัวเลือกต่อไปนี้

สินเชื่อค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์

นี้ โปรแกรมเครดิตนอกจากนี้ยังเป็นประโยชน์เนื่องจากมีกำหนดเวลาที่สั้นลงในการจัดเตรียมเงินทุนที่ต้องการ อย่างไรก็ตาม ผู้มีโอกาสกู้ยืมจำนวนมากเมื่อเลือกโปรแกรมการให้กู้ยืมนี้ ยังไม่ค่อยเข้าใจว่าปัจจัยใดจะกำหนดขนาดของเงินกู้ที่ธนาคารสามารถจัดหาเพื่อค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ได้ ที่นี่เป็นสิ่งสำคัญมากที่จะต้องเข้าใจอะไรมากที่สุด เงื่อนไขการทำกำไรการให้กู้ยืมด้วยวงเงินกู้สูงสุด บ่อยครั้งที่ผู้กู้ที่ไม่ได้ประเมินความสามารถในการชำระคืนกองทุนจะกู้ยืมเงินตามจำนวนสูงสุดที่มีอยู่โดยไม่คำนึงถึงผลที่ตามมาในอนาคต

ผู้มีโอกาสกู้ยืมเมื่อสมัครขอสินเชื่อที่มีหลักประกันโดยบ้านส่วนตัวจะต้องคำนึงถึงความจริงที่ว่าหากเขาล้มเหลวในการปฏิบัติตามภาระผูกพันของเขาต่อผู้ให้กู้ในการชำระคืนกองทุนเขาเสี่ยงที่จะถูกทิ้งให้ไม่มีที่อยู่อาศัยเนื่องจาก สถาบันสินเชื่อหากมีหนี้เกิดขึ้นจากผู้ยืมเขามีสิทธิทุกประการในการขายทรัพย์สินหลักประกันในการประมูลโดยเฉพาะอาคารที่อยู่อาศัยหรืออพาร์ตเมนต์ แต่การขายหลักประกันไม่ใช่วิธีที่ง่ายที่สุดสำหรับผู้ให้กู้ในการคืนเงินที่ยืมมา

ความจริงก็คือแม้จะมีราคาอสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัยค่อนข้างสูงโดยเฉพาะที่ตั้งอยู่ในเมืองหลวงหรือเมืองใหญ่ แต่หลักประกันดังกล่าวก็มีสภาพคล่องต่ำซึ่งเกี่ยวข้องกับต้นทุนสูงในการประมูล ดังนั้นสถาบันสินเชื่อจึงคำนึงถึงข้อเท็จจริงนี้เมื่อกำหนดจำนวนเงินกู้สูงสุด นอกจากนี้ เมื่อขายทอดตลาด ทรัพย์สินหลักประกันจะสูญเสียมูลค่าไปอย่างมาก

ดังนั้นจำนวนเงินกู้สูงสุดที่ค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์เพื่อที่อยู่อาศัยจะถูกกำหนดหลังจากนั้นเท่านั้น การประเมินที่เป็นอิสระ. โดยปกติ, จำนวนนี้กำหนดไว้ที่ 80% ของมูลค่าหลักประกัน นอกจากนี้ผลการประเมินยังต่ำกว่าต้นทุนของที่อยู่อาศัยนี้เสมอด้วย ตลาดรองอสังหาริมทรัพย์

ในกรณีส่วนใหญ่บน จำนวนเงินสูงสุดเงินกู้ยืมภายใต้โปรแกรมการให้กู้ยืมที่มีหลักประกันได้รับผลกระทบจากมูลค่าตลาดของทรัพย์สิน ซึ่งหมายความว่าที่อยู่อาศัยที่มีลักษณะเหมือนกันในพื้นที่หนึ่งของเมืองอาจมีราคาสูงกว่าที่อื่น ในเรื่องนี้เมื่อพิจารณาแล้ว ขนาดสูงสุดเงินกู้คำนึงถึงมูลค่าของอสังหาริมทรัพย์ที่ไม่ได้อยู่ในเมือง แต่อยู่ในพื้นที่เฉพาะที่ตั้งอยู่ คุณสมบัตินี้.

จำนวนเงินกู้ยังได้รับผลกระทบจากสกุลเงินที่ออกเงินกู้อีกด้วย ดังนั้นจำนวนเงินกู้คือ สกุลเงินต่างประเทศอาจจะมากกว่าใน รูเบิลรัสเซียเนื่องจากมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับสินเชื่อสกุลเงินต่างประเทศ

อย่างไรก็ตาม ต้นทุนทางการเงินและเวลาที่เกี่ยวข้องกับการประเมินอสังหาริมทรัพย์หลักประกัน และการประกันความเสียหายและการทำลายล้างนั้นได้รับการพิสูจน์โดยข้อดีหลายประการของการให้กู้ยืมประเภทนี้ เป็นสินเชื่อที่ค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ที่ช่วยให้คุณได้รับเงินตามจำนวนที่ต้องการภายในสองสามวันโดยไม่ต้องมีผู้ค้ำประกันและจัดเตรียมใบรับรองรายได้ นอกจากนี้อัตราดอกเบี้ยของโปรแกรมการให้กู้ยืมดังกล่าวจะต่ำกว่าเช่นเสมอ การให้กู้ยืมของผู้บริโภค.

ควรสังเกตว่าผู้กู้ยังคงใช้หลักประกันต่อไป แม้ว่าจะมีข้อจำกัดบางประการ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในการขายและการแลกเปลี่ยน

หลักการกู้ยืมประการหนึ่งก็คือ การรักษาความปลอดภัยสินเชื่อ. เมื่อให้สินเชื่อธนาคารจะลดความเสี่ยงด้วยการจัดทำสัญญาหลักประกันและหลักประกัน

หลักประกันที่ธนาคารยอมรับสำหรับสินเชื่อแบ่งออกเป็นหลักและเพิ่มเติม

การสนับสนุนขั้นพื้นฐานจะต้องครอบคลุมภาระผูกพันของผู้ยืมทั้งหมดภายใต้เงินกู้ จำนวนหนี้สิน หมายถึง จำนวนหนี้เงินต้น ( จำนวนเครดิต) เช่นเดียวกับค่าคอมมิชชั่นที่คำนวณในช่วงระยะเวลาหนึ่ง ตามกฎแล้วจำนวนเงินที่ชำระจะถูกคำนวณสำหรับไตรมาสหรือสองไตรมาส (ขึ้นอยู่กับความถี่ของการจ่ายดอกเบี้ยที่กำหนด) น้อยกว่า - ตลอดระยะเวลาที่มีผลบังคับของสัญญาเงินกู้

หลักประกันสินเชื่อ - ตัวอย่างการคำนวณ

คุณสามารถคำนวณจำนวนหลักประกันที่จำเป็นสำหรับเงินกู้ได้อย่างอิสระ

ในการดำเนินการนี้ คุณจะต้องกำหนดมูลค่าหลักประกันโดยประมาณขั้นต่ำ - นี่คือจำนวนเงินกู้และการชำระเงินตามที่ระบุไว้ข้างต้น มูลค่าหลักประกันโดยประมาณหารด้วยปัจจัยการปรับปรุงจะให้มูลค่าตลาดของหลักประกัน

ตัวอย่างเช่นด้วยจำนวนเงินกู้ห้าแสนรูเบิลที่สิบแปดเปอร์เซ็นต์ต่อปีและค่าคอมมิชชั่นรายเดือนหนึ่งเปอร์เซ็นต์ต่อปีการคำนวณจะเป็นดังนี้:

(18+1)/100/365*92*500,000+500,000) = 523,945.21 (รูเบิล) – นี่คือมูลค่าหลักประกันโดยประมาณที่จำเป็นของหลักประกันเงินกู้

523,945.21/0.6=873,242.02 (รูเบิล) มูลค่าตลาดขั้นต่ำของหลักประกันสำหรับสินเชื่อที่ร้องขอ

ที่ไหน

(18+1)/100 – อัตราดอกเบี้ยและการจ่ายค่าคอมมิชชั่นรายเดือน (ใน เปอร์เซ็นต์ต่อปี),
365 – จำนวนวันในหนึ่งปี
92 – จำนวนวันในช่วงเวลานั้น (ค่านี้จะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับเงื่อนไขการให้กู้ยืมของธนาคารเฉพาะ)
5000000 - จำนวนเงินกู้
0.6 เป็นปัจจัยการปรับที่ใช้กับหลักประกันบางประเภท (มูลค่ายังแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทของหลักประกันและเงื่อนไขการให้กู้ยืมของธนาคารโดยเฉพาะ)

ค่าธรรมเนียมในการให้สินเชื่อจะไม่ถูกนำมาพิจารณาเนื่องจากการชำระค่าธรรมเนียมนี้จะดำเนินการในแต่ละครั้งก่อนที่จะให้เครดิตแก่ผู้ยืมครั้งแรก

หลักประกันหลักในการกู้ยืม

ในกรณีส่วนใหญ่ หลักประกันสำหรับภาระผูกพันของผู้กู้ต่อธนาคารคือหลักประกันทรัพย์สิน ได้แก่ อสังหาริมทรัพย์ อุปกรณ์ การขนส่ง

ทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันให้กับธนาคารอาจเป็นของทั้งผู้กู้เองและบุคคลที่สาม ผู้จำนำก็เป็นได้ บุคคลและองค์กรต่างๆ หากผู้จำนำ - บุคคลที่สาม - เป็นองค์กร ธนาคารจะขอเอกสารครบชุด (ชื่อและ เอกสารทางการเงิน) เพื่อวิเคราะห์ความสามารถทางกฎหมายและความสามารถในการชำระหนี้ของผู้จำนอง ภาวะทางการเงินผู้จำนองจะต้องมั่นคง สภาพที่จำเป็น- ไม่มีสินทรัพย์สุทธิติดลบ

การรับทรัพย์สินเป็นหลักประกันจำเป็นต้องยืนยันความเป็นเจ้าของทรัพย์สินนี้ของผู้จำนอง เมื่อให้อสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกันนี่คือหนังสือรับรองความเป็นเจ้าของที่ออกโดยห้องทะเบียนและเอกสาร - พื้นฐานสำหรับการเกิดขึ้นของสิทธิ สำหรับการขนส่ง - PTS (หนังสือเดินทาง ยานพาหนะ) และใบรับรองการลงทะเบียนยานพาหนะและอุปกรณ์ - การยืนยันการชำระเงิน ( คำสั่งจ่ายเงินหรือสินค้าโภคภัณฑ์และ บิลเงินสด) การยืนยันการจัดส่ง (ใบนำส่งสินค้า ใบแจ้งหนี้ และสัญญา)

บ่อยครั้งโดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงวิกฤต สินค้าคงคลังจะได้รับการยอมรับเป็นหลักประกัน: สินค้าสำหรับขายต่อหรือวัตถุดิบที่ผู้ยืมเป็นเจ้าของ ปัจจัยการแก้ไขที่นี่เข้มงวดกว่า โดยส่วนใหญ่จะอยู่ที่ 0.5 หากรายการสินค้าคงคลังถูกเก็บไว้ในอาณาเขตขององค์กรอื่นจำเป็นต้องจัดทำข้อตกลงการจัดเก็บแก่ธนาคารซึ่งจะมีการสรุปข้อตกลงเพิ่มเติมเพื่อให้ตัวแทนธนาคารเข้าถึงดินแดนที่จัดเก็บหลักประกันเพื่อดำเนินการต่อไป การตรวจสอบความพร้อมของหลักประกัน

ข้อตกลงจำนำทรัพย์สิน ยกเว้นการจำนำอสังหาริมทรัพย์ มีผลใช้บังคับตั้งแต่วินาทีที่ลงนาม สัญญาจำนำอสังหาริมทรัพย์ (สัญญาจำนอง) อยู่ภายใต้การลงทะเบียนของรัฐ

สำหรับอุปกรณ์ที่ได้รับการยอมรับเป็นหลักประกันนั้น จะต้องไม่อยู่กับที่ ไม่ซ้ำใคร ไม่มีคู่แข่ง หรือมีขอบเขตการใช้งานที่แคบ สถานที่ให้บริการจะต้องมีลักษณะส่วนบุคคลเพื่อให้สามารถระบุตัวตนได้ (หมายเลขซีเรียล หมายเลขสินค้าคงคลังและอื่นๆ)

การขนส่งจะต้องอยู่ในสภาพทางเทคนิคที่ดี ใช้งานได้ และมีอายุไม่เกินเกณฑ์ที่กำหนด (โดยปกติจะไม่เกิน 10 ถึง 15 ปี)

อสังหาริมทรัพย์เป็นที่ยอมรับเป็นหลักประกันคือ อาคารที่ไม่ใช่ที่อยู่อาศัย,อาคาร,ที่ดินที่ยังสร้างไม่เสร็จ (หากจดทะเบียนกรรมสิทธิ์ตามกฎหมายปัจจุบัน) คุณสมบัติที่อยู่อาศัยเป็นที่ยอมรับเป็นหลักประกันเงินกู้หากไม่มีผู้ลงทะเบียนไว้ เรือ (ทางทะเลและทางอากาศ) ก็สามารถทำหน้าที่เป็นหลักประกันได้เช่นกัน ธนาคารจะต้องจัดเตรียมสารสกัดจากบริการจดทะเบียนเพื่อยืนยันการไม่มีภาระผูกพันในหลักประกัน หากมีสัญญาเช่าที่ครบถ้วนและจดทะเบียนกับบุคคลภายนอกแล้ว ธนาคารอาจกำหนดให้มีการจัดทำข้อตกลงเพิ่มเติมเกี่ยวกับสัญญาเช่าเกี่ยวกับการบอกเลิกสัญญาเช่าในกรณีที่ธนาคารยึดหลักประกัน

สำหรับโปรแกรมการให้กู้ยืมบางรายการ ต่อไปนี้ยังสามารถใช้เป็นหลักประกันเป็นหลักประกันหลักได้:

- สิทธิเรียกร้องตามสัญญา
- ผู้ค้ำประกัน เทศบาล,
- ตั๋วแลกเงิน (ส่วนใหญ่ Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซีย),
- หนังสือค้ำประกันจากธนาคาร
- ทรัพย์สินที่ได้มา ฯลฯ

มาดูการรักษาความปลอดภัยแต่ละประเภทโดยย่อกัน

สิทธิเรียกร้องตามสัญญายอมรับเป็นหลักประกัน มูลค่าคงเหลือสัญญาซึ่งคำนวณเป็นผลต่างระหว่างจำนวนเงินตามสัญญาและการชำระเงินล่วงหน้า สัญญานี้จะต้องระบุเงื่อนไขในการโอนเงินทั้งหมดไปยังบัญชีกระแสรายวันของผู้ยืมที่เปิดกับธนาคารเจ้าหนี้ และการเปลี่ยนแปลงสัญญาจะเป็นไปไม่ได้หากไม่มีข้อตกลงกับธนาคารเจ้าหนี้ กำหนดการชำระคืนเงินกู้จะซิงโครไนซ์กับกำหนดการชำระเงินภายใต้สัญญาเมื่อได้รับรายได้ตามสัญญาที่กำหนดจะตัดยอดเพื่อชำระหนี้ของผู้ยืมให้กับธนาคาร

การค้ำประกันของเทศบาล (มอ)ได้รับการยอมรับเป็นหลักประกันหากธนาคารได้ทำข้อตกลงกับ MO นี้และในทางกลับกันงบประมาณของ MO จะจัดให้มีค่าใช้จ่ายในการค้ำประกันสินเชื่อแก่องค์กรและผู้ประกอบการแต่ละราย

ตั๋วแลกเงิน (ในกรณีส่วนใหญ่เป็นตั๋วแลกเงินจาก Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซีย) เป็นหนึ่งในประเภทหลักทรัพย์ที่น่าสนใจที่สุด อีกด้านหนึ่ง บิลเป็นเงินเดียวกันแต่ใส่เข้าไป ความปลอดภัยบน ช่วงระยะเวลาหนึ่งโดยมีเงื่อนไขบางประการ (ในบิล ผู้ถือบิลสามารถรับดอกเบี้ยจากธนาคารได้) ดังนั้น เมื่อจัดให้มีตั๋วแลกเงินเป็นหลักประกันเงินกู้ ความเสี่ยงของธนาคารจะลดลง และข้อกำหนดสำหรับผู้กู้ยืมก็มีความเสรีมากขึ้นเช่นกัน ส่วนลดของธนาคารก็ต่ำกว่ามาก

รับประกันธนาคาร สามารถเป็นหลักประกันได้หากธนาคารเจ้าหนี้ได้กำหนดขีดจำกัดความเสี่ยงให้กับธนาคารที่ออกหลักประกันแล้วหากทรัพย์สินที่ซื้อทำหน้าที่เป็นหลักประกัน จะต้องลงนามข้อตกลงที่เกี่ยวข้องระหว่างธนาคารและผู้ขาย และในสัญญาจะซื้อจะขายที่ลงนามระหว่างผู้ซื้อ (ผู้ยืม) และผู้ขาย จะต้องกำหนดเงื่อนไขว่าเมื่อผู้ซื้อ (ผู้ยืม) ชำระเงินบางส่วนแก่ผู้ขาย (ปกติตั้งแต่สิบถึงยี่สิบเปอร์เซ็นต์) และจดหมาย การค้ำประกันจากธนาคาร (หรือข้อตกลงเงินกู้ที่ลงนามเป็นทางเลือก) ความเป็นเจ้าของในเรื่องของข้อตกลงการซื้อและการขายที่ส่งไปยังผู้ซื้อ ดังนั้นผู้ซื้อ (หรือผู้ยืม) จัดทำข้อตกลงหลักประกันกับธนาคารและธนาคารจะโอนเงินส่วนที่เหลือให้กับผู้ขายทรัพย์สินภายใต้เงินกู้ที่มีหลักประกัน