แบบแผนของพฤติกรรมทางการเงินและผลที่ตามมา ประเภทของพฤติกรรมทางการเงิน ระวังแบบแผนของคุณ

ไม่แพ้สมัครและรับลิงค์บทความในอีเมลของคุณ

ภาพเหมารวมทางสังคมเป็นภาพที่ค่อนข้างคงที่และเรียบง่ายของวัตถุทางสังคม - บุคคลกลุ่มปรากฏการณ์หรือเหตุการณ์ นี่เป็นความคิดเห็นทั่วไปเกี่ยวกับการกระจายคุณลักษณะบางอย่างในกลุ่มคน ตัวอย่างเช่น: "ชาวอิตาลีมีอารมณ์" หรือ "นักการเมืองโกหก"

ทำไมแบบแผนเกิดขึ้น? อาจมีสาเหตุหลักสองประการ ประการแรก: ความเกียจคร้านทางจิต บุคคลไม่ต้องการใช้ความพยายามทางปัญญาเพื่อค้นหาข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเหตุการณ์ กลุ่มคน หรือบุคคล ดังนั้นเขาจึงเชื่ออย่างจริงใจในสิ่งที่เขารู้อยู่แล้ว ประการที่สอง: ขาดข้อมูลหรือเวลา สิ่งนี้มักเกิดขึ้น: คุณมีข้อเท็จจริงเพียงเล็กน้อยซึ่งคุณต้องตัดสินใจอย่างรวดเร็ว แบบแผนทางสังคมยังเกิดขึ้นภายใต้อิทธิพลของประสบการณ์ส่วนตัว ความเชื่อ และความชอบ เราต้องเข้าใจว่าตัวแปรทั้งสามนี้เป็นของส่วนบุคคลเท่านั้น กล่าวคือ อัตนัย

แบบแผนสามารถ:

• เชิงบวก;
• เชิงลบ;
• แม่นยำ;
• โดยประมาณ;
• เป็นกลาง;
• พูดกว้างเกินไป
• ง่ายเกินไป;

ไม่จำเป็นต้องมีส่วนร่วมในการหลอกลวงตนเองและคิดว่าคุณไม่ต้องถูกเหมารวมอย่างแน่นอน พวกเขาอาศัยอยู่ในเรา มีอิทธิพลต่อโลกทัศน์ พฤติกรรม และบางครั้งมีส่วนทำให้เกิดความเข้าใจผิดของความเป็นจริง อินเทอร์เน็ต ทีวี การสื่อสาร ประสบการณ์ส่วนตัว (และในขณะเดียวกันก็มักจะถูกทำลายด้วยกำลัง) ความรู้สึกผิดๆ และสัญชาตญาณ ทั้งหมดนี้สร้างแบบแผนจำนวนมากในจิตใจของเรา

ในเวลาเดียวกัน เราไม่ควรลืมว่าแบบแผนสามารถเชื่อมโยงกับความจริงได้ แม้ว่าจะไม่เสมอไปก็ตาม ตัวอย่างเช่น คนขับรถสองแถว ทนายความ นักการเมือง นักแสดง และตัวแทนของวิชาชีพอื่น ๆ จำนวนมาก อาจมีการเสียรูปทางวิชาชีพ

การเสียรูปอย่างมืออาชีพเป็นการบิดเบือนทางปัญญาซึ่งเป็นการบิดเบือนทางจิตใจของบุคคลซึ่งเกิดขึ้นจากแรงกดดันอย่างต่อเนื่องของปัจจัยภายนอกและภายในของกิจกรรมทางวิชาชีพ นั่นคือทนายความที่สุ่มเลือกจะเหมือนกับทนายความที่ได้รับการสุ่มเลือกมากกว่าคนขับมินิบัส อาชีพเปลี่ยนคนและไม่สามารถปฏิเสธได้ ด้วยเหตุนี้แนวทางในการเป็นตัวแทนของวิชาชีพที่แตกต่างกันจึงอาจแตกต่างกันไป

เป็นไปไม่ได้ที่จะกำจัดแบบแผนโดยสิ้นเชิง ดังนั้นอย่างน้อยคุณต้องเรียนรู้ที่จะอยู่กับพวกเขาและสังเกตพวกเขา โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อทำการตัดสินใจที่สำคัญ: ทำธุรกิจกับใคร ย้ายไปที่ไหน รับงานอะไร

แต่ก่อนอื่น เรามาพูดถึงหน้าที่ของกระบวนการสร้างภาพเหมารวม

หน้าที่และบทบาทของการเหมารวม

การวิจัยเบื้องต้นชี้ให้เห็นว่าแบบแผนถูกใช้โดยคนที่แข็งแกร่งและเผด็จการเท่านั้น การวิจัยสมัยใหม่ให้เหตุผลว่าการเข้าใจแบบแผนอย่างเต็มรูปแบบนั้นจำเป็นต้องมองจากมุมมองเพิ่มเติมสองมุมมอง: ตามที่แบ่งปันกันภายในวัฒนธรรม/วัฒนธรรมย่อยเฉพาะ และตามที่ก่อตัวขึ้นในใจปัจเจกบุคคล

ความสัมพันธ์ระหว่างหน้าที่ทางปัญญาและสังคม

การสร้างแบบแผนสามารถทำหน้าที่เกี่ยวกับการรับรู้ในระดับระหว่างบุคคลและหน้าที่ทางสังคมที่ระดับระหว่างกลุ่ม

ฟังก์ชั่นการรับรู้

แบบแผนช่วยให้เข้าใจโลก เป็นการจัดหมวดหมู่รูปแบบหนึ่งที่ช่วยให้เข้าใจง่ายและจัดระเบียบข้อมูล ดังนั้น ข้อมูลจึงง่ายต่อการระบุ เรียกคืน คาดการณ์ หรือตอบสนอง

นักจิตวิทยา Gordon Allport ได้เสนอคำตอบที่เป็นไปได้สำหรับคำถามที่ว่าทำไมผู้คนจึงเข้าใจข้อมูลในหมวดหมู่ได้ง่ายขึ้น

• อันดับแรก เพื่อให้สามารถตรวจสอบหมวดหมู่เพื่อกำหนดรูปแบบการตอบสนองได้
• ประการที่สอง ข้อมูลที่จัดหมวดหมู่มีความเฉพาะเจาะจงมากกว่าข้อมูลที่ไม่มีการจัดหมวดหมู่ เนื่องจากการจัดหมวดหมู่เน้นคุณสมบัติที่สมาชิกทุกคนในกลุ่มใช้ร่วมกัน
• ประการที่สาม ผู้คนสามารถอธิบายวัตถุในหมวดหมู่ได้อย่างง่ายดาย เนื่องจากวัตถุในหมวดหมู่เดียวกันมีลักษณะร่วมกัน
• ในที่สุด ผู้คนอาจมองข้ามลักษณะของหมวดหมู่หนึ่งๆ ไป เพราะหมวดหมู่นั้นสามารถจัดกลุ่มตามอำเภอใจได้

Stereotypes ทำงานชั่วคราวและช่วยเราประหยัดเวลา ทำให้เราดำเนินการได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

หน้าที่ทางสังคม: การจำแนกทางสังคม

ผู้คนนำเสนอตนเองโดยรวม (สมาชิกในกลุ่ม) ในแง่บวกในสถานการณ์ต่อไปนี้:

• เมื่อใช้แบบแผนเพื่ออธิบายเหตุการณ์ทางสังคม ยกตัวอย่างสถานการณ์นี้ นักวิชาการ Henri Tajfel เชื่อว่าพิธีสารของผู้เฒ่าแห่งไซอันอนุญาตให้ผู้คนอธิบายเหตุการณ์ทางสังคมและสมเหตุสมผลเพราะชาวยิวมีลักษณะบางอย่างเท่านั้น
• เมื่อมีการใช้แบบแผนเพื่อปรับกิจกรรมของกลุ่มของตัวเองกับอีกกลุ่มหนึ่ง ตัวอย่างเช่น ทัศนคติที่ว่าคนอินเดียหรือชาวจีนไม่สามารถประสบความสำเร็จทางการเงินได้หากปราศจากความช่วยเหลือจากยุโรป
• เมื่อมีการใช้แบบแผนเพื่อสร้างความแตกต่างให้กับกลุ่มว่ามีความแตกต่างในทางบวกจากกลุ่มนอกกลุ่ม

หน้าที่ทางสังคม: อิทธิพลทางสังคมและข้อตกลง

แบบแผนเป็นตัวบ่งชี้ถึงฉันทามติทั่วไป ในนาซีเยอรมนี ฮิตเลอร์รวมชาติผ่านความเกลียดชังชาวยิว แม้ว่าจะมีความขัดแย้งกันเป็นจำนวนมากในหมู่ชาวเยอรมันในประเด็นอื่น ๆ คำถามของชาวยิวนั้นรุนแรงมากจนบดบังคำถามอื่นทั้งหมด

แบบแผนของพฤติกรรม

เป็นที่ประจักษ์แล้วว่าหากบุคคลใดคบหาสมาคมกับกลุ่มใด ๆ เขาจะเริ่มประพฤติตัวเหมือนเป็นตัวแทนทั่วไป แม้ว่าพฤติกรรมดังกล่าวจะไม่ใช่ลักษณะเฉพาะของเขาก็ตาม ตัวอย่างเช่น:

• ในคอนเสิร์ตของวงดนตรี บุคคลอาจมีพฤติกรรมเหมารวมสำหรับแฟน ๆ ของกลุ่มนี้
• เมื่อมีคนเตือนว่าเขาเป็นคนสัญชาติอะไร เขาเริ่มประพฤติตามแบบแผนเกี่ยวกับประชาชนของเขา
• ผู้ชายจากลอนดอนทำตัวเหมือนผู้ชายจากลอนดอนเมื่อนึกถึงเรื่องนี้

อาจกล่าวได้ว่าเมื่อทัศนคติแบบเหมารวมมาเยี่ยมบุคคลโดยไม่รู้ตัวหรือไม่รู้ตัว ดูเหมือนว่าจะเปิดตัวโปรแกรมต้นแบบของพฤติกรรมและความคิดในตัวเขา ขึ้นอยู่กับคุณว่าจะยอมจำนนหรือเปลี่ยนแปลง ดังที่เราได้กล่าวไปแล้ว ไม่ใช่แบบแผนทั้งหมดที่ไม่ดี บางแบบก็มีเหตุผลที่สมเหตุสมผล

วิธีกำจัดแบบแผน

ระวังแบบแผนของคุณ

เพื่อกำจัดแบบแผน คุณต้องเข้าใจก่อนว่าคุณกำลังเผชิญกับอะไร อาจมีมากมายจนทำให้เกิดความงุนงง ถ้าเป็นเช่นนั้น ให้เลือกสิบผู้ที่แข็งแกร่งที่สุดหรือผู้ที่ทำลายชีวิตคุณมากที่สุด ได้แก่ เพศ เชื้อชาติ อคติทางศาสนา

คุณอาจมีทัศนคติเชิงลบต่อนักดนตรี นักวิทยาศาสตร์ คนขับรถ เด็ก ข้าราชการ และชั้นเรียนหรือกลุ่มอื่นๆ อีกมากมาย แต่ถ้าคุณตระหนักถึงสิ่งนี้ คุณจะเริ่มก้าวแรกไปในทิศทางที่ถูกต้อง

ตระหนักถึงผลกระทบเชิงลบของแบบแผน

ขั้นตอนนี้ใช้ร่วมกับขั้นตอนแรกได้เนื่องจากมีความเกี่ยวข้องกันอย่างใกล้ชิด คุณต้องค้นหาว่าแบบแผนที่ไม่ดีนำอะไรมาสู่ชีวิตคุณ คุณต้องสังเกตทุกด้านของชีวิตแม้กระทั่งสิ่งที่ไม่คาดคิดที่สุดหรือสิ่งที่ดูเหมือนไม่สำคัญในแวบแรก:

• พื้นที่ทางการเงิน
• ทรงกลมทางสังคม
• สุขภาพจิต.

ตัวอย่างเช่น การคิดว่าจ๊อคเป็น "คนโง่และไม่มีการศึกษา" อาจทำให้คุณไม่ต้องไปยิมตลอดไป แล้วคุณจะทำให้ใครแย่ลงไปอีก?

อาจกลายเป็นว่าความเชื่อที่จำกัดหลายอย่างของคุณสร้างขึ้นจากทัศนคติแบบเหมารวม ตัวอย่างเช่น คุณอายุ 50 ปี และคุณไม่ได้เริ่มต้นธุรกิจของคุณเองเพราะคุณคิดว่าคุณแก่เกินไปสำหรับเรื่องนี้ แม้ว่าทุกคนจะรู้จักตัวอย่างเมื่อคนในวัยที่น่านับถือกว่าประสบความสำเร็จอย่างมากในธุรกิจ

ลดความนับถือตนเองลง

ขั้นแรก ลดอคติของคุณเกี่ยวกับคำแนะนำนี้ อันที่จริง มีแบบแผนไม่มากปรากฏขึ้นเนื่องจากการเห็นคุณค่าในตนเองที่สูงเกินจริงหรือ ท้ายที่สุดมันก็ชัดเจนทันทีว่าเขาเป็นใครและเป็นใคร นี่คือรูปแบบของความไม่รู้

ดังนั้นหากคุณมีความนับถือตนเองสูง ยอมรับกับตัวเอง หากคุณกลัวว่าวิธีการดังกล่าวจะลดคุณภาพชีวิต ลองคิดอีกครั้งเกี่ยวกับประเด็นที่สองและผลกระทบเชิงลบที่ทัศนคติแบบเหมารวมมี คุณจะเข้าใจว่านี่เป็นราคาเล็กๆ ที่ต้องจ่ายเพื่อขยายโลกทัศน์ของคุณ ทำความรู้จักกับคนรู้จักใหม่ๆ มากมาย และพบปะสังสรรค์กันอย่างแท้จริง

ค้นหาประโยชน์ของการกำจัดแบบแผน

ทำรายการโดยละเอียดว่าความคิด ความเชื่อ และค่านิยมของคุณอาจเปลี่ยนแปลงไปอย่างไร หากคุณเริ่มเห็นทุกคนที่คุณพบเป็นคนๆ หนึ่ง ก่อนหน้านี้ คุณอาจติดป้ายหลายสิบป้ายบนตัวเขา และเขาไม่มีเวลาเปิดปากพูด ตัดสินคนตั้งแต่เริ่มต้น - มันไม่น่าสนใจไปกว่านี้แล้วเหรอ?

ล้อมรอบตัวคุณด้วยผู้คนที่หลากหลาย ใช่ คนอย่างเราน่าอยู่มากกว่า แต่ก็ขึ้นสนิมได้ง่ายเหลือเกิน เดินทางมากขึ้น - อย่างน้อยก็ไปยังเมืองอื่น

เราขอให้คุณโชคดี!

UDC 338.1

วันที่ตีพิมพ์: 04.10.2016

วารสารวิทยาศาสตร์วิชาชีพนานาชาติ №2-2016

การวิเคราะห์การตลาดของพฤติกรรมทางการเงินของพลเมืองสหพันธรัฐรัสเซียในภาวะเศรษฐกิจวิกฤต

การวิเคราะห์การตลาดของพฤติกรรมทางการเงินของพลเมืองรัสเซียในภาวะเศรษฐกิจตกต่ำ

Tetushkin Vladimir Alexandrovich
ผู้สมัครสายวิทยาศาสตร์เทคนิค รองศาสตราจารย์ ภาควิชา การวิเคราะห์ทางเศรษฐศาสตร์และคุณภาพ
มหาวิทยาลัยเทคนิคแห่งรัฐทัมบอฟ
อีเมล: [ป้องกันอีเมล]

Tetushkin Vladimir Aleksandrovich
ผู้สมัครสาขาวิทยาศาสตร์เทคนิค รองศาสตราจารย์ แผนกย่อยการวิเคราะห์และคุณภาพทางเศรษฐศาสตร์
มหาวิทยาลัยเทคนิคแห่งรัฐทัมบอฟ

หมายเหตุ:ความเกี่ยวข้องของการศึกษาอธิบายโดยข้อเท็จจริงที่ว่าวันนี้จำเป็นต้องติดตามอารมณ์และความต้องการของพลเมืองอย่างสม่ำเสมอ และติดตามพลวัตของความต้องการผลิตภัณฑ์ทางการเงินบางอย่าง ระบุข้อผิดพลาดทั่วไปหรือความเข้าใจผิดที่ชาวรัสเซียเผชิญเมื่อทำการตัดสินใจทางการเงิน ผู้บริโภคชาวรัสเซียนั้นมีเอกลักษณ์เฉพาะตัว และพฤติกรรมทางการเงินของชาวรัสเซียก็มีลักษณะเฉพาะในระดับชาติ วัฒนธรรม และภูมิศาสตร์ที่เด่นชัด วัฒนธรรมทางการเงิน การรู้หนังสือ และประสบการณ์ของประชากรของเราเพิ่งจะเริ่มเป็นรูปเป็นร่างเมื่อเราเติบโตขึ้น วัตถุประสงค์ของการศึกษานี้คือการรวมส่วนย่อยที่แตกต่างกันกับข้อมูลระหว่างปี 2008 - 2015 ที่มีอยู่ในแหล่งข้อมูลเปิด เพื่อให้ได้ปริมาณข้อมูลที่ช่วยให้คุณเข้าใจการพึ่งพาซึ่งกันและกันระหว่างผู้เล่นในตลาดการเงินได้ดีขึ้น และคาดการณ์การพัฒนาเพิ่มเติมและผลที่ตามมาสำหรับธุรกิจและ ประชากรในภาคการเงินภายใต้ภาวะวิกฤต วัสดุและวิธีการ ที่ งานปัจจุบันโดยใช้วิธีการที่เป็นระบบและวิธีการเปรียบเทียบ ลักษณะของอิทธิพลของ วิกฤตเศรษฐกิจเกี่ยวกับพฤติกรรมทางการเงินของพลเมืองสหพันธรัฐรัสเซีย ผลลัพธ์. ขอบเขตของผลลัพธ์ครอบคลุมการวิจัยทางวิทยาศาสตร์สำหรับนักเรียนและครูตลอดจนคำแนะนำสำหรับการธนาคารหรืออื่นๆ สถานประกอบการทางการเงินและองค์กรต่างๆ มีการนำเสนอข้อมูลการวิเคราะห์ที่สะท้อนถึงแนวโน้มในด้านพฤติกรรมทางการเงินของประชาชน คำอธิบายเชิงคุณภาพของพฤติกรรมทางการเงินของพลเมืองสหพันธรัฐรัสเซียในภาวะเศรษฐกิจตกต่ำตามข้อมูลที่มีอยู่จะถูกนำเสนอ
หน่วยงานผู้เชี่ยวชาญ ผลการวิจัย ยกประเด็น ความรู้ทางการเงินประชากรเพิ่มขึ้นในวาระของรัฐบาล ประเทศต่างๆ. ทุกวันนี้ เมื่อรัสเซียรวมตัวกันเป็นชุมชนโลกมากขึ้นและกลายเป็นผู้เล่นที่เต็มเปี่ยมในตลาดโลก ความจำเป็นในการปรับปรุงความรู้ทางการเงินของประชากรในท้องถิ่นก็เพิ่มมากขึ้น

บทคัดย่อ:ความเกี่ยวข้องของการศึกษาเนื่องจากความจริงที่ว่าวันนี้จำเป็นต้องตรวจสอบทัศนคติและความต้องการของพลเมืองอย่างสม่ำเสมอและเพื่อติดตามพลวัตของความต้องการผลิตภัณฑ์ทางการเงินบางอย่างระบุข้อผิดพลาดทั่วไปหรือความเข้าใจผิดที่รัสเซียเผชิญเมื่อทำการตัดสินใจทางการเงิน ผู้บริโภคชาวรัสเซียนั้นมีเอกลักษณ์เฉพาะตัว และพฤติกรรมทางการเงินของชาวรัสเซียก็มีลักษณะเฉพาะทางวัฒนธรรมและภูมิศาสตร์ที่แตกต่างกัน ความตระหนักด้านการเงิน การรู้หนังสือ และความเชี่ยวชาญของบุคลากรของเราเพิ่งเริ่มปรากฏเป็นการเติบโต จุดประสงค์ของการศึกษานี้คือเพื่อรวมข้อมูลที่แตกต่างกันในปี 2008 – 2015 ที่มีอยู่ในแหล่งข้อมูลเปิด เพื่อให้ได้ปริมาณข้อมูลที่ช่วยให้เข้าใจการพึ่งพาอาศัยกันระหว่างผู้เล่นในตลาดการเงินได้ดีขึ้น และคาดการณ์การพัฒนาต่อไปและความหมายที่เป็นไปได้ สำหรับภาคธุรกิจและภาคการเงินในยามวิกฤต วัสดุและวิธีการ ในงานปัจจุบันโดยใช้วิธีการที่เป็นระบบและวิธีการเปรียบเทียบวิเคราะห์แง่มุมของผลกระทบของวิกฤตเศรษฐกิจต่อพฤติกรรมทางการเงินของพลเมืองรัสเซีย ผลลัพธ์. ขอบเขตของผลลัพธ์ครอบคลุมการวิจัยสำหรับนักเรียนและครู ตลอดจนคำแนะนำสำหรับการธนาคารหรือองค์กรและองค์กรทางการเงินอื่นๆ นำเสนอข้อมูลวิเคราะห์บ่งชี้แนวโน้มพฤติกรรมทางการเงินของประชาชน นำเสนอคำอธิบายเชิงคุณภาพของพฤติกรรมทางการเงินของพลเมืองรัสเซียในภาวะเศรษฐกิจวิกฤตตามหน่วยงานผู้เชี่ยวชาญด้านข้อมูลที่มีอยู่ บทสรุป ประเด็นในการปรับปรุงความรู้ทางการเงินกำลังอยู่ในวาระของรัฐบาลของประเทศต่างๆ ทุกวันนี้ เมื่อรัสเซียถูกรวมเข้ากับชุมชนโลกมากขึ้นเรื่อยๆ และกลายเป็นผู้เล่นเต็มรูปแบบในตลาดโลก ความจำเป็นในการปรับปรุงความรู้ทางการเงินของประชากรในท้องถิ่นก็เพิ่มขึ้น

คำสำคัญ:การตลาด การเงิน เศรษฐศาสตร์ พฤติกรรม การวิเคราะห์ วิกฤต

คำสำคัญ:การตลาด การเงิน เศรษฐศาสตร์ วิเคราะห์พฤติกรรม วิกฤต

บทนำ

ด้วยความช่วยเหลือของทฤษฎีวัฏจักร เราสามารถพูดได้ว่าชีวิตมนุษย์ทุกด้าน เช่นเดียวกับปรากฏการณ์ทางธรรมชาติ พัฒนาเป็นวัฏจักร เช่นเดียวกับทรงกลมเศรษฐกิจ มีทฤษฎีเกี่ยวกับวัฏจักรเศรษฐกิจซึ่งอธิบายธรรมชาติของการพัฒนาเศรษฐกิจในช่วงเวลาหนึ่ง ข้อมูลทางสถิติระบุว่าการเปลี่ยนแปลงในตัวบ่งชี้ที่แสดงถึงกิจกรรมทางเศรษฐกิจไม่ได้เกิดขึ้นซ้ำซากจำเจ แต่เป็นการสั่น (แบบวน) ทิศทางและระดับการเปลี่ยนแปลงของตัวบ่งชี้หรือชุดของตัวบ่งชี้ที่แสดงถึงการพัฒนา เศรษฐกิจของประเทศถูกกำหนดให้เป็นภาวะเศรษฐกิจ ดังนั้น ทฤษฎีวัฏจักรเศรษฐกิจจึงเรียกอีกอย่างว่าทฤษฎีการประนีประนอม ภายใต้วัฏจักรเศรษฐกิจหมายถึงช่วงเวลาของการพัฒนาเศรษฐกิจระหว่างรัฐสองสถานะที่เหมือนกันของการรวมกัน หนึ่งในสถานะดังกล่าวในทฤษฎีวัฏจักรคือวิกฤต

วิกฤตอย่างที่นักวิทยาศาสตร์หลายคนเชื่อนั้น ไม่เพียงสะท้อนถึงความขัดแย้งของการทำงานและการพัฒนาเท่านั้น แต่ยังสามารถเกิดขึ้นได้ในกระบวนการทำงานด้วยตัวมันเอง ตัวอย่างเช่น เป็นความขัดแย้งระหว่างระดับของเทคโนโลยีและคุณสมบัติของบุคลากร เทคโนโลยีที่แม่นยำและเงื่อนไขในการใช้งาน (สถานที่ สภาพแวดล้อมทางภูมิอากาศ วัฒนธรรมทางเทคโนโลยี ฯลฯ) วิกฤตเป็นการทวีความรุนแรงของความขัดแย้งในสังคม ระบบเศรษฐกิจ(องค์กร) คุกคามความมีชีวิตชีวาใน สิ่งแวดล้อม. สาเหตุของวิกฤตการณ์สามารถเป็นรูปธรรมได้ โดยเกี่ยวข้องกับความต้องการในเชิงวัฏจักรของการปรับปรุงและการปรับโครงสร้างใหม่ อัตนัยสะท้อนข้อผิดพลาด ธรรมชาติ ฯลฯ สาเหตุของวิกฤตอาจเป็นได้ทั้งภายนอกและภายใน หากเราเข้าใจวิกฤตในลักษณะนี้ เราก็สามารถระบุได้ว่าอันตรายของวิกฤตนั้นมีอยู่เสมอ จะต้องคาดการณ์และคาดการณ์ล่วงหน้า

เมื่อเร็ว ๆ นี้ได้มีการศึกษาพฤติกรรมการออมของประชากรอย่างใกล้ชิด ความสนใจในประเด็นนี้ไม่ได้ตั้งใจ เงินฝากธนาคารเป็นทรัพยากรการลงทุนที่สำคัญ และความรู้ทางการเงินของประชากรก็ถูกมองว่าเป็นปัจจัยสำคัญในการพัฒนาประเทศโดยรวมแล้ว เราจะวิเคราะห์แหล่งที่มาของรัสเซียและต่างประเทศในเรื่องที่อยู่ระหว่างการศึกษา

ในงานของ Fatikhov A.I. อธิบายปัญหาหลักของการจัดการทางสังคมของพฤติกรรมทางการเงินของประชากร ในบทความโดย Yarasheva A.V. วิเคราะห์ลักษณะการทำงานของอิสลาม แบบจำลองเศรษฐกิจ, โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ระบบธนาคารการดำเนินการเชิงรุกและเชิงรับในธนาคารอิสลาม แอพลิเคชันของเช่น เครื่องมือทางการเงินในรัสเซียสามารถใช้เป็นมาตรการต่อต้านวิกฤตได้อย่างมีประสิทธิภาพ พฤติกรรมทางการเงินของพวกเขาเปลี่ยนไปอย่างไรในช่วงวิกฤต? ผู้เขียนบทความ Shcherbal M.S. พยายามหาคำตอบสำหรับคำถามนี้โดยการวิเคราะห์ข้อมูลการสำรวจทั้งหมดของรัสเซียเกี่ยวกับพฤติกรรมทางการเงินของครัวเรือนในช่วงวิกฤตปี 2551-2552 การเปลี่ยนแปลงในเชิงบวกในพฤติกรรมทางการเงินของประชากรเป็นหนึ่งในเป้าหมายหลักของการเปิดตัว โปรแกรมของรัฐการศึกษาทางการเงินของประชากรรัสเซีย เป้าหมายนี้สามารถทำได้โดยการศึกษาปัจจัยและแรงจูงใจที่มีอิทธิพลต่อการเลือกรูปแบบพฤติกรรม - การออม เครดิต การลงทุนหรือการประกันภัย Galishnikova E.V. เน้นความจำเป็นในการจัดฝึกอบรมประชากรในประเทศของเราในประเด็นการวางแผนงบประมาณส่วนบุคคล ผลกระทบมากมายในด้านการลงทุนเกี่ยวข้องกับการสนับสนุนสถาบันที่อ่อนแอ การใช้งานอย่างมีประสิทธิภาพการออมส่วนบุคคลของประชากรเป็นการลงทุน ไม่ต้องสงสัยเลยว่าการออมส่วนบุคคลเป็นแหล่งทรัพยากรสินเชื่อที่สำคัญและน่าเชื่อถือและ ทรัพยากรทางการเงินเพื่อดำเนินการตามขั้นตอนการลงทุน อย่างไรก็ตาม แทบไม่มีการใช้แหล่งข้อมูลนี้ และในหลายๆ ด้าน เนื่องจากยังไม่มีการสร้างสถาบันที่เหมาะสมขึ้น ในเรื่องนี้ ในส่วนเฉพาะของการใช้งานเชิงรุกมากขึ้นของรูปแบบสถาบันและองค์กรของการดึงดูดเงินออมส่วนบุคคลของประชากรเพื่อวัตถุประสงค์ในการลงทุน บทความเน้นเช่นการสร้างระบบที่เชื่อถือได้ การคุ้มครองของรัฐเงินฝากธนาคารของบุคคล การออกเครื่องมือทางการเงินที่หลากหลายที่ออกแบบมาเพื่อให้บริการสาธารณะ กฎระเบียบของอัตราดอกเบี้ย ผลตอบแทนจากเงินฝากและหลักทรัพย์ การปรับปรุงกรอบกฎหมายและการพัฒนาสิ่งจูงใจสำหรับสถาบันการเงินที่ทำงานร่วมกับประชากร Voronov A.A. พิจารณาคุณลักษณะบางประการของพฤติกรรมทางการเงินของผู้บริโภค บริการธนาคารในช่วงวิกฤตเศรษฐกิจ ปลายปี 2551 - ต้นปี 2552 Arkhipov A.A. พิจารณารูปแบบเศรษฐกิจที่มีการเพิ่มประสิทธิภาพสาธารณูปโภคของผู้บริโภค ซึ่งสะท้อนถึงอิทธิพลของระดับการพัฒนาตลาดการเงินที่มีต่อพฤติกรรมผู้บริโภค

การวิเคราะห์ผลการสำรวจทั้งหมดของรัสเซียเกี่ยวกับบริการทางสังคมวิทยาเช่น NAFI, VTsIOM, FOM, กันยายนถึงพฤศจิกายน 2551 ผู้เขียนบทความสำรวจว่าวิกฤตการณ์ทางการเงินที่เริ่มขึ้นในเดือนกันยายน 2551 มีอิทธิพลต่อพฤติกรรมของชาวรัสเซียอย่างไร ความสนใจเป็นพิเศษ Kuzina O.E. มุ่งเน้นไปที่การระบุกลุ่มสังคมที่ได้รับผลกระทบจากวิกฤตมากที่สุด การแก้ไขสิ่งที่แน่นอนผลกระทบของวิกฤตที่แสดงออกและชนิดของปฏิกิริยาที่เกิดขึ้น บทความนี้นำเสนอบทบัญญัติทางทฤษฎีหลักของพฤติกรรมทางการเงินของประชากรประเภทและคุณลักษณะหลัก ๆ มีการระบุพื้นที่เฉพาะของการวิจัยเกี่ยวกับพฤติกรรมทางการเงินของประชากรในรัสเซีย บทความนำเสนอปรากฏการณ์หลักของเศรษฐศาสตร์พฤติกรรมและเน้นความแตกต่างในการทำความเข้าใจพฤติกรรมผู้บริโภคระหว่างเศรษฐศาสตร์เชิงพฤติกรรมและแบบดั้งเดิมโดยใช้ตัวอย่างเฉพาะ Knyazev P.A. แสดงให้เห็นถึงความแตกต่างในกลยุทธ์ของพฤติกรรมทางเศรษฐกิจของเยาวชนรัสเซียเมื่อเปรียบเทียบกับพฤติกรรมทางเศรษฐกิจของประชากรวัยผู้ใหญ่ในช่วงวิกฤตการเงิน อาลีวา ไอ.เอ. พิจารณาปัจจัยและประเภทของพฤติกรรมทางการเงินของประชากรที่กำหนดสถานะและปริมาณการออมในประเทศเป็นแหล่งขยายของกระบวนการสืบพันธุ์ ภาคจริง.

ในสภาวะที่เศรษฐกิจไม่มั่นคง พฤติกรรมการออมจะกลายเป็นปัจจัยสำคัญในการประกันความมั่นคงทางการเงินของบุคคล เนื่องจากความผาสุกทางการเงินเป็นเวลาหลายปีอาจขึ้นอยู่กับกลยุทธ์การออมที่เลือกอย่างถูกต้อง G.A. Abramyan เชื่อ . แรงงานที่มีทักษะสูง กึ่งฝีมือ และฝีมือต่ำ ตลอดจนคนงานทั่วไปในการค้าและการบริการ มีความใกล้ชิดกันมากในแง่ของพฤติกรรมทางการเงินที่แท้จริงและทัศนคติที่ครอบงำในพื้นที่นี้ ในขณะเดียวกัน Karavay A.V. เชื่อว่าพวกเขาแตกต่างอย่างเห็นได้ชัดจากบุคคลที่ครอบครองตำแหน่งของชนชั้นกลางรวมถึงชาวรัสเซียที่ไม่ทำงาน .

บทความนี้กล่าวถึงหัวข้อสถาบันของตลาดการเงินในฐานะผู้ซื้อเครื่องมือทางการเงินและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับกระบวนการบริโภคเครื่องมือเหล่านี้ Mordashkina Yu. กล่าวถึงบทบาทของนักลงทุนรายใหญ่ในแง่ของการสะสมและการจัดการเงินทุนในแง่ของกระบวนการภายใน พฤติกรรมผู้บริโภค. Brekhova Yu.V. และ Almosov A.P. นำเสนอแบบจำลองสำหรับการก่อตัวของพฤติกรรมทางการเงินของบุคคลด้วยการระบุคุณสมบัติที่เกี่ยวข้องกับขั้นตอน วงจรชีวิต. จากผลการวิเคราะห์ ลักษณะของระยะของวงจรชีวิตของบุคคล ปัจจัยที่กำหนดพฤติกรรมทางการเงินของเขา และโครงสร้างพื้นฐานของความสัมพันธ์ทางการเงินระหว่างบุคคลและ สภาพแวดล้อมภายนอก. Latynin D.V.เสนอการจำแนกประเภทพฤติกรรมทางการเงินของสถาบันสินเชื่อโดยผู้เขียนและให้คำแนะนำเกี่ยวกับความเหมาะสมของการใช้ประเภทใดประเภทหนึ่งขึ้นอยู่กับมูลค่าของดัชนีรวมของการให้บริการของภูมิภาคพร้อมบริการธนาคาร. Burdastova Yu.V. สำรวจวิวัฒนาการของความคิดเห็นเกี่ยวกับพฤติกรรมทางการเงินของประชากรในสาขาเศรษฐศาสตร์ บทบัญญัติพื้นฐานของต่างๆ โรงเรียนเศรษฐกิจเกี่ยวกับแรงจูงใจของพฤติกรรมทางการเงินของประชาชน แบบจำลองพฤติกรรมการออมของประชากรในภาวะวิกฤตทางการเงินได้นำเสนอในผลงานของ Afanasyeva A.R. , Rabtsevich A.A. . การรู้หนังสือทางการเงินของประชากรเป็นองค์ประกอบของพฤติกรรมทางการเงินถือเป็นงานของ Rubtsov E.G. . นักวิทยาศาสตร์ต่างชาติจำนวนหนึ่งมีส่วนร่วมในการวิเคราะห์แนวโน้มพฤติกรรมทางการเงินในช่วงวิกฤต

ในบทความนี้ เราจะพิจารณาช่วงเวลาวิกฤตที่เป็นที่ยอมรับโดยทั่วไปในสหพันธรัฐรัสเซียในปี 2551-2552 และ 2557-2558 แม้จะดีขึ้น สถานการณ์ทางเศรษฐกิจในรัสเซียหลังปี 2552 การศึกษาลักษณะพฤติกรรมทางการเงินของประชากรในช่วงวิกฤตยังคงมีความเกี่ยวข้อง นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่าวันนี้ไม่เพียง แต่รัสเซียเท่านั้น แต่ยังประเทศส่วนใหญ่ได้เข้าสู่ช่วงเวลาที่อันตรายของความไม่แน่นอน ย้อนกลับไปเมื่อต้นปี 2552 เมื่อวิกฤตการเงินและเศรษฐกิจเพิ่งได้รับแรงผลักดัน ผู้เชี่ยวชาญคาดการณ์ว่าคลื่นลูกแรกจะตามมาด้วยคลื่นลูกที่สองที่ทรงพลังกว่า เมื่อเร็ว ๆ นี้ขนาดและความลึกของวิกฤตในประเทศเดียวมีการกำหนดมากขึ้นไม่เพียงโดยลักษณะเฉพาะของแบบจำลองระดับชาติ เศรษฐกิจตลาดแต่ยังเป็นปัจจัยที่ทรงพลังของโลกาภิวัตน์

องค์ประกอบสำคัญของกลยุทธ์ทางเศรษฐกิจและสังคมใด ๆ ซึ่งเป็นข้อกำหนดเบื้องต้นที่สำคัญที่สุดสำหรับความผาสุกทางวัตถุและความเป็นอยู่ที่ดีของสังคม คือองค์ประกอบทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับปัญหาในการหารายได้ สะสม การออม และการใช้จ่ายเงิน รวมถึงประเด็นในการทำ การตัดสินใจเกี่ยวกับ การใช้จ่ายเงินและเงินออม สะสมเงินเพื่อซื้อสินค้าราคาแพง การศึกษา และประกันความชราภาพให้รุ่งเรือง ความไม่มั่นคงทางเศรษฐกิจและการขาดแนวคิดที่ชัดเจนเกี่ยวกับอนาคตทำให้บางคนพยายามลดหรือจำกัดการใช้จ่าย ในขณะที่คนอื่นๆ ให้ความสำคัญกับการบริโภคในปัจจุบันมากขึ้น ในภาวะวิกฤต 36.3% ของผู้ตอบแบบสอบถามพร้อมที่จะใช้จ่ายเงินอย่างจริงจังมากขึ้นเพราะกลัวว่าจะสูญเสียเงินออมเล็กน้อยหรือด้วยเหตุผลอื่น ในขณะที่ 32.6% ของผู้ตอบแบบสอบถามไม่เห็นด้วยกับจุดยืนนี้ P.M. Kozyreva เชื่อว่ามีคนจำนวนมากที่พยายามปกป้องตนเองจากผลกระทบทางเศรษฐกิจเชิงลบ พยายามประหยัดเงินออมโดยไม่ต้องหันไปซื้อของโดยไม่ได้วางแผน .

ปัจจัยที่ขัดขวางกระบวนการของการปรับตัวทางเศรษฐกิจและสังคมในรัสเซียในปัจจุบัน ได้แก่ การขาดความรู้อย่างมากในด้านการจัดการทางการเงินและทักษะด้านพฤติกรรมทางการเงิน ความสามารถในการจัดการเงิน ความบกพร่องนี้เป็นส่วนหนึ่งของปัญหาความบกพร่องทั่วไปและกว้างขึ้นในกลุ่มสังคมสมัยใหม่ทั้งหมด วัฒนธรรมทางเศรษฐกิจซึ่งตาม R.V. Rybkina ประเพณีนิสัยและบรรทัดฐานของพฤติกรรมที่นำมาใช้ในด้านเศรษฐกิจและเกี่ยวข้องกับ กิจกรรมทางเศรษฐกิจของคน ในกระบวนการอันยาวนาน การพัฒนาเศรษฐกิจบนพื้นฐานของประสบการณ์ทางเศรษฐกิจ วัฒนธรรมทางเศรษฐกิจจะรวบรวมความเชื่อและพฤติกรรมที่เสถียรที่สุดของผู้เข้าร่วมในกระบวนการนี้ มีวัฒนธรรมทางเศรษฐกิจที่พัฒนาอย่างสูง เงื่อนไขบังคับการก่อตัวของตลาดอารยะ พฤติกรรมทางการเงินประชากรในแง่กว้างมีลักษณะเป็นกิจกรรมของการระดมและการใช้สินทรัพย์ทางการเงิน ดังนั้น A.I. Fatikhov ตีความพฤติกรรมทางการเงินของประชากรว่าเป็น “กิจกรรมของบุคคล กลุ่มสังคม และชุมชนเพื่อให้บรรลุเป้าหมายร่วมกันและส่วนบุคคลที่มุ่งสนองความต้องการของพวกเขาผ่านการใช้ ทรัพยากรทางการเงินเมื่อมีปฏิสัมพันธ์ระหว่างกันและกับสถาบันการเงิน” ในเงื่อนไขของการพัฒนาวัฏจักรของเศรษฐกิจ ทั้งมูลค่าและโครงสร้างการออมจะเปลี่ยนไป ตามที่ Yu.A. วาร์ลาโมว่าบนเวที การเติบโตทางเศรษฐกิจด้วยการทำงานที่มั่นคงของระบบธนาคารและตลาดหุ้น การเติบโตของรายได้มาพร้อมกับการเพิ่มขึ้นของเงินออมในครัวเรือนและการแพร่กระจายของรูปแบบการจัดเก็บที่เป็นระเบียบ ( เงินฝากธนาคาร, การซื้อหลักทรัพย์). ในช่วงภาวะถดถอย การลดลง รายได้เงินสดประชากรบังคับให้ครัวเรือนลดการออมเพื่อรักษาระดับการบริโภค ในขณะเดียวกัน ความเชื่อมั่นในตลาดการเงินก็สูญสิ้น และครัวเรือนแปลงเงินออมที่สะสมไว้เป็นเงินสดโดยการซื้อเงินตราต่างประเทศหรือเป็น แบบธรรมชาติ(การซื้ออสังหาริมทรัพย์).

ในความเห็นของฉัน พฤติกรรมทางการเงินคือการรวมกันของกลยุทธ์ทางการเงินที่ดำเนินการโดยประชากรเพื่อระดม แจกจ่าย และลงทุน เงินสร้างขึ้นเพื่อตอบสนองความต้องการของคุณ พฤติกรรมทางการเงินรวมถึงกลยุทธ์การสร้างรายได้ พฤติกรรมผู้บริโภค การออม และการลงทุนของแต่ละบุคคล

การวิเคราะห์พลวัตของความต้องการบริการธนาคาร

จำนวนผู้ใช้บริการธนาคารในปี 2557 ทรงตัว ที่นิยมมากที่สุดยังคงอยู่ บัตรเงินเดือน, การชำระเงินปกติและสินเชื่อผู้บริโภค ส่วนแบ่งของลูกค้าธนาคารในกลุ่มประชากรทั้งหมดเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในช่วง 7 ปีที่ผ่านมา หากในปี 2551 ทุก ๆ วินาทีรัสเซียใช้บริการของธนาคาร (52%) ในปี 2554 มีคนดังกล่าว 74% และในปี 2555 - แล้ว 77% ในปี 2558 - 83% อย่างไรก็ตาม ในช่วงปี 2555 อัตราการเติบโตไม่เพิ่มขึ้น และส่วนแบ่งของลูกค้าธนาคารทรงตัวที่ 77%

สัดส่วนผู้ใช้บริการธนาคารเกือบทุกประเภทในปี 2556 ไม่ได้ การเปลี่ยนแปลงที่สำคัญ. ข้อยกเว้นคือการฝากประจำและการโอนเงิน – บริการเหล่านี้แสดงส่วนแบ่งของผู้ใช้ที่ลดลงเล็กน้อย ในส่วนของ เงินฝากธนาคารสาเหตุหลักมาจากฤดูกาล เกี่ยวกับการโอนเงิน ลูกค้าไหลออกจากธนาคารอธิบายได้จากการพัฒนาผู้ให้บริการชำระเงินที่ไม่ใช่ธนาคารในตลาด

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายของความครอบคลุมด้านการธนาคารแบบสากล ธนาคารจำเป็นต้องมองหาวิธีการใหม่ในการให้บริการที่มีคุณภาพ (เช่น การธนาคารทางไกล) เพื่อให้สามารถให้บริการตัวแทนของกลุ่มตลาดที่มีรายได้ต่ำ ตลอดจนผู้ที่อาศัยอยู่ในพื้นที่ห่างไกลและในชนบท พื้นที่ จากการวิจัยของ CGAP เกี่ยวกับสถานะของการรวมบริการทางการเงินในรัสเซีย หมวดหมู่เหล่านี้ยังคงครอบคลุมน้อยที่สุดในบริการทางการเงินในปัจจุบัน นอกจากนี้ ในบางประเทศ (เช่น สหรัฐอเมริกา) มีกฎหมายที่กำหนดให้ธนาคารต้องให้บริการทุกส่วนในตลาดอย่างเท่าเทียมกัน ผู้เชี่ยวชาญกล่าว

สาเหตุของการรักษาเสถียรภาพของส่วนแบ่งของลูกค้าธนาคารส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับผลิตภัณฑ์และสถานการณ์ของตลาด ตัวอย่างเช่น ณ ต้นปี 2559 แนวโน้มที่จะออมเพิ่มขึ้นซึ่งจะนำไปสู่การเพิ่มขึ้นของส่วนแบ่งของผู้ฝากธนาคารอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ หากการจำนองโดยคำนึงถึงต้นทุนของที่อยู่อาศัยยังไม่สามารถใช้ได้กับประชากรส่วนใหญ่ที่มีสัดส่วนผู้ใช้ต่ำ บัตรธนาคารและธนาคารทางอินเทอร์เน็ตอธิบายก่อนอื่นโดยระดับความรู้ทางการเงินที่ไม่เพียงพอของประชากรซึ่งไม่ได้ตระหนักถึงประโยชน์ของการใช้พวกเขาอย่างเต็มที่ หน้าที่ของธนาคารร่วมกับรัฐคือการอธิบายเรื่องนี้ ตลอดจนขยายความพร้อมใช้งานของบริการทางธนาคาร เช่น ผ่าน โปรแกรมพิเศษเช่น การจำนองที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล

รัสเซียทุก ๆ ที่ห้าวางแผนไว้ในปี 2555 ที่จะเริ่มใช้บริการธนาคารใด ๆ ภายใน 12 เดือนข้างหน้า ในหมู่พวกเขามีทั้งลูกค้าใหม่ในอนาคตและผู้ที่มีประสบการณ์ในการมีปฏิสัมพันธ์กับธนาคารและวางแผนที่จะขยายขอบเขตของบริการธนาคารที่ใช้ ในปี 2555 ลูกค้าธนาคารที่มีศักยภาพมุ่งมั่นที่จะกู้ยืมมากกว่าออม ตรงกันข้ามกับตัวชี้วัดเมื่อต้นปี 2559 ตัวอย่างเช่น 10% ของชาวรัสเซียวางแผนที่จะใช้เงินกู้ธนาคาร และมีเพียง 4% เท่านั้นที่วางแผนจะใช้เงินฝาก ท่ามกลาง ผลิตภัณฑ์สินเชื่อสินเชื่อผู้บริโภคมีความต้องการมากที่สุด – 60% ของผู้กู้ที่มีศักยภาพตั้งใจจะออกในปีหน้า อันดับที่สองคือสินเชื่อรถยนต์และอันดับสามคือการจำนอง เงินฝากระยะยาว (เงินฝากสำหรับช่วงเวลาหนึ่งโดยมีดอกเบี้ย) มักจะเป็นผู้นำในการฝากเงิน

เมื่ออายุมากขึ้น แรงจูงใจด้านสินเชื่อก็เปลี่ยนไป หากคนหนุ่มสาวอายุต่ำกว่า 24 ปี มีแนวโน้มที่จะฉวยโอกาสมากขึ้น สินเชื่อผู้บริโภคและชาวรัสเซียที่มีอายุมากกว่า (อายุ 25–34 ปี) มีแนวโน้มที่จะได้รับสินเชื่อรถยนต์มากกว่า จากนั้นตัวแทนของกลุ่มวัยกลางคน (อายุ 35–44 ปี) ก็สนใจที่จะได้รับสินเชื่อที่อยู่อาศัยมากกว่า

ตารางที่ 1. การใช้บริการธนาคารโดยประชากรของสหพันธรัฐรัสเซีย

ที่มา: NAFI

บัตรพลาสติกเป็นส่วนที่ได้รับความนิยมสูงสุดเป็นอันดับสองของกลุ่มที่ต้องการ จนถึงปัจจุบันนี้ส่วนใหญ่มาจากความนิยมที่เพิ่มขึ้น โครงการเงินเดือน. และความเป็นจริงของการเป็นเจ้าของบัตรพลาสติกเงินเดือนยังคงเป็นองค์ประกอบของความภักดีที่ "ถูกบังคับ" เนื่องจากการตัดสินใจเลือกธนาคารนั้นทำโดยนายจ้างเท่านั้น อย่างไรก็ตามชาวรัสเซียตั้งใจที่จะวาดขึ้น บัตรพลาสติกและด้วยความคิดริเริ่มของพวกเขาเอง - ทั้งเดบิต (27%) และเครดิต (28%)

ตารางที่ 2 โครงสร้างความต้องการบริการธนาคารที่เป็นไปได้ % ของผู้ตอบแบบสอบถาม

ที่มา: NAFI

ความวุ่นวายทางการเงิน เศรษฐกิจ และการเมืองในรัสเซียสลับกับช่วงเวลาที่มีเสถียรภาพไม่มากก็น้อย นั่นคือเหตุผลที่พื้นฐานของพฤติกรรมผู้บริโภคคือการขาดนิสัยในการวางแผน รวมทั้งปัญหาทางการเงิน และการตัดสินใจที่จะกู้เงินหรือเปิดเงินฝากธนาคารนั้นเกิดขึ้นเองตามธรรมชาติขึ้นอยู่กับสถานการณ์ปัจจุบัน ดังนั้นเกือบ 80% ของชาวรัสเซียที่สำรวจเมื่อต้นปี 2559 พบว่าเป็นการยากที่จะตอบหรือบอกว่าพวกเขาไม่ได้วางแผนที่จะเริ่มใช้บริการธนาคารใหม่ในอีก 12 เดือนข้างหน้า

รัสเซียเปรียบเทียบเงื่อนไขการให้บริการทางการเงินมากขึ้นก่อนที่จะซื้อ ส่วนแบ่งของผู้ที่ทำสิ่งนี้เพิ่มขึ้นในช่วง 5 ปีที่ผ่านมามากกว่าหนึ่งเท่าครึ่ง รัสเซียหนึ่งในสามเปรียบเทียบบริการทางการเงินก่อนซื้อเสมอ ตัวบ่งชี้นี้ยังคงมีเสถียรภาพมาตั้งแต่ปี 2552 ผู้ที่มีประสบการณ์ในการโต้ตอบกับธนาคารเลือกบริการทางการเงินอย่างมีเหตุผลมากกว่า ตัวอย่างเช่น สองในสามของลูกค้าธนาคารในเมืองหลวงมักจะเปรียบเทียบเงื่อนไขในการให้บริการในบริษัทต่าง ๆ ในขณะที่ชาวรัสเซียโดยทั่วไปมีเพียง 29% เท่านั้นที่ปฏิบัติตามกลยุทธ์ดังกล่าว

ตัวแทนของกลุ่มวัยกลางคนให้ความสำคัญกับการเลือกบริการทางการเงินมากที่สุด การเปรียบเทียบอัตราค่าบริการทางการเงินดำเนินการโดย 71% ของผู้ตอบแบบสอบถามอายุ 25-34 ปี, 66% - จาก 35 ถึง 44 ปีและ 65% - จาก 45 ถึง 60 ปี ยกเว้นชาวมอสโกที่อายุน้อยที่สุด (อายุ 18-24 ปี) และผู้สูงอายุ (อายุมากกว่า 60 ปี) ชาวมอสโก พฤติกรรมที่มีเหตุผลมีลักษณะเฉพาะน้อยกว่าของกลุ่มประชากรเหล่านี้ เป็นที่น่าสังเกตว่าจำนวนผู้บริโภคที่เปรียบเทียบเงื่อนไขเพิ่มขึ้นอย่างมากตามระดับรายได้ที่เพิ่มขึ้น บรรดาผู้ที่ทำการเปรียบเทียบเงื่อนไขและอัตราภาษีสำหรับบริการทางการเงินอย่างผิดปกตินั้นมีจำนวนน้อยกว่าประชากรในเมืองหลวงหนึ่งเท่าครึ่ง (29% เทียบกับ 45%) แต่จำนวนผู้ที่ไม่เคยเปรียบเทียบเงื่อนไขการให้บริการทางการเงินก็ไม่เปลี่ยนแปลงตั้งแต่ปี 2552 และยังคงอยู่ที่ระดับ 14-18% สิ่งเหล่านี้มักเป็นตัวแทนของคนรุ่นเก่ารวมถึงชาวเมืองเล็ก ๆ

นักวิทยาศาสตร์สามารถเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินจากบริษัทต่างๆ ก่อนซื้อได้ บ่งบอกถึงพฤติกรรมทางการเงินเชิงบวกของผู้บริโภค อย่างไรก็ตาม การลดลงเกือบสองเท่าในปี 2554 เมื่อเทียบกับปี 2551 ในสัดส่วนของชาวรัสเซียที่ไม่เคยเปรียบเทียบบริการทางการเงินก่อนซื้อบริการเหล่านี้ไม่ใช่แนวโน้มในแง่ดีที่ไม่ชัดเจน เศรษฐศาสตร์พฤติกรรมแสดงให้เห็นว่าเมื่อทำการเลือกบุคคลไม่ได้ปฏิบัติตามตรรกะเสมอไป ปฏิกิริยาทางอารมณ์ต่อการอุทธรณ์ คำพูด รูปภาพ สามารถมีอิทธิพลต่อการตัดสินใจซื้อผลิตภัณฑ์ทางการเงินมากกว่าการคำนวณที่แม่นยำ การเลือกที่หลากหลายมากเกินไปอาจทำให้ผู้บริโภคสับสน และแม้หลังจากเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์หลายรายการแล้ว เขาจะเลือกสิ่งที่คุ้นเคยและเข้าใจได้มากที่สุดสำหรับเขา ตลาดสำหรับผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินมีลักษณะที่ไม่สมมาตรของข้อมูล ซึ่งจะเพิ่มขึ้นเมื่อความหลากหลาย ความซับซ้อน และความแปลกใหม่เพิ่มขึ้น ในการตัดสินใจอย่างมีข้อมูลซึ่งตรงกับความต้องการและงบประมาณ ผู้บริโภคต้องเข้าใจคำศัพท์สำคัญที่ใช้ในสัญญา มีความอดทนและเวลาในการอ่านข้อมูล และสามารถประเมินความเสี่ยงได้ การเปรียบเทียบบริการทางการเงินต้องการมากกว่าการปรับปรุงความรู้ทางการเงินของผู้บริโภค จำเป็นอย่างยิ่งที่สถาบันการเงินจะต้องให้ข้อมูลด้วยภาษาธรรมดาในลักษณะที่เป็นมาตรฐานและเปรียบเทียบกันได้ ประสบการณ์ของธนาคาร ขนาด และความเป็นมืออาชีพของพนักงานเป็นปัจจัยสามประการที่มีอิทธิพลมากที่สุดต่อการเลือกสถาบันสินเชื่อในหมู่ผู้ใช้อินเทอร์เน็ต อย่างน้อยที่สุด ผู้ชมทางอินเทอร์เน็ตจะได้รับคำแนะนำจากสาขาของธนาคารใกล้บ้าน สำนักงาน จำนวนโฆษณาของธนาคารหรือที่เป็นของแบรนด์ต่างประเทศ ผู้ใช้เครือข่ายมักกล่าวถึงระยะยาวของธนาคารว่าเป็นเกณฑ์ในการเลือกสถาบันสินเชื่อ และความจริงข้อนี้มักได้รับความสนใจจากผู้บริโภควัยกลางคน (ตั้งแต่ 25 ถึง 44 ปี) อันดับที่สองถูกแบ่งตามเกณฑ์สองประการ - ขนาดของธนาคารและระดับความเป็นมืออาชีพของพนักงาน เป็นที่น่าสังเกตว่าขนาดของธนาคารและการปรากฏตัวของขนาดใหญ่ เครือข่ายสาขาสำคัญกว่าสำหรับผู้ชาย - 48% ของเพศที่แข็งแกร่งกว่าระบุสิ่งนี้ (เทียบกับ 42% ในหมู่ผู้หญิง) ต้นทุนการบริการปิดปัจจัยสี่ที่สำคัญที่สุดในการเลือกธนาคาร อย่างไรก็ตาม เมื่ออายุของผู้ชมอินเทอร์เน็ตเพิ่มขึ้น เกณฑ์นี้ก็มีความสำคัญมากขึ้นเรื่อยๆ ความนิยมของธนาคาร เช่นเดียวกับความเกี่ยวข้องกับรัฐ มีความสำคัญน้อยกว่าสำหรับผู้เยี่ยมชมเครือข่ายมากกว่าต้นทุนการบริการ เป็นที่น่าสังเกตว่าด้วยการเพิ่มขึ้นของระดับรายได้ของผู้ใช้อินเทอร์เน็ต ความสำคัญของธนาคารที่เป็นของรัฐหรือไม่ก็ลดลงอย่างมาก

คำแนะนำของเพื่อนและญาติยังระบุโดยผู้ชมทางอินเทอร์เน็ตว่าเป็นหนึ่งในเกณฑ์ในการเลือกธนาคาร เป็นที่น่าสนใจว่าเมื่ออายุของผู้เยี่ยมชมเครือข่ายเพิ่มขึ้นตลอดจนระดับรายได้ที่เพิ่มขึ้น ความสำคัญของปัจจัยนี้จึงลดลงอย่างมาก นอกจากนี้ ผู้ชายให้ความสำคัญกับระดับชื่อเสียงมากกว่า ในขณะที่ผู้หญิงให้ความสำคัญกับการได้รับการสนับสนุนจากรัฐจากธนาคารและคำแนะนำของผู้เป็นที่รักมากกว่า การไม่มีคิวที่ธนาคารมีความสำคัญมากกว่าสำหรับผู้ใช้อินเทอร์เน็ตในกลุ่มอายุสูงอายุ (ตั้งแต่ 45 ปีขึ้นไป) และเวลาทำการของสาขาที่สะดวกมีความสำคัญมากกว่าสำหรับผู้เยี่ยมชมเครือข่ายในนครหลวง

ชาวรัสเซียเกือบหนึ่งในสาม (29%) พร้อมที่จะจ่ายค่าคอมมิชชั่นที่เพิ่มขึ้นสำหรับบริการธนาคารภายใต้เงื่อนไขบางประการ ส่วนใหญ่ (59%) จะไม่จ่ายค่าคอมมิชชั่นที่สูงกว่าธนาคารอื่นไม่ว่าในกรณีใด เมื่ออายุมากขึ้นความเต็มใจที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นจะลดลง ดังนั้น ในบรรดาชาวรัสเซียที่ไม่พร้อมที่จะจ่ายค่าคอมมิชชั่นที่เพิ่มขึ้น สัดส่วนของผู้ตอบแบบสำรวจที่มีอายุมากกว่า (อายุ 55 ปีขึ้นไป) อยู่ที่ 33% ในขณะที่ผู้ที่มีอายุ 18 ถึง 24 ปีมีเพียง 13% ความน่าเชื่อถือและความนิยมของธนาคาร (40%) ประสิทธิภาพการบริการ (34%) ความใกล้ชิดกับบ้าน/ที่ทำงาน (32%) เป็นเงื่อนไขหลักที่ประชากรพร้อมที่จะจ่ายค่าคอมมิชชั่นที่สูงกว่าธนาคารอื่น .

ตารางที่ 3 ลักษณะสำคัญของธนาคารสำหรับลูกค้า

ที่มา: NAFI

เป็นที่น่าสังเกตว่าปัจจัยสามประการที่ระบุไว้นั้นได้รับการเก็บรักษาไว้โดยสัมพันธ์กับปัจจัยใด ๆ ผลิตภัณฑ์ธนาคารและบริการ มีเบอร์ด้วยนะ เงื่อนไขเพิ่มเติมที่มีอิทธิพลต่อการตัดสินใจของผู้บริโภคบริการธนาคารแต่ละแห่ง ตัวอย่างเช่น ผู้กู้สินเชื่อแสดงความภักดีต่อค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นหากพวกเขาได้รับมากกว่า เงื่อนไขการทำกำไรสำหรับบริการ (อัตราร้อยละ เอกสารที่จำเป็น ข้อกำหนดในการให้บริการ ฯลฯ) และเมื่อทำการโอนเงินและชำระเงิน (บริการที่อยู่อาศัยและชุมชน ค่าปรับ ฯลฯ) ค่าคอมมิชชั่นที่สูงสามารถชดเชยได้ด้วยบริการที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นและไม่มีคิว

ชาวรัสเซียส่วนใหญ่ซื้อของขวัญปีใหม่เมื่อ ทุนของตัวเองหรือออมทรัพย์ ผู้ที่ใช้เงินยืมเงินไปกับของขวัญมีน้อย ไม่เกิน 5% ของประชากร สินเชื่อธนาคารกลายเป็นความต้องการเพียงเล็กน้อยในหมู่ชาวรัสเซียในฐานะวิธีการชำระเงิน ของขวัญปีใหม่. โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ไม่เกิน 1% ของประชากรวางแผนที่จะออกเงินกู้สำหรับสินค้า/บริการโดยตรงในร้านค้า เพื่อใช้เงินที่ยืมกับ บัตรเครดิต- จำนวนเท่ากันและชาวรัสเซียไม่ได้วางแผนที่จะใช้เงินกู้ยืมจากธนาคารเป็นเงินสดเพื่อซื้อของขวัญ ถึงกระนั้น พวกเขาจะยืมอีก 3% ของประชากรทั้งหมด แต่ไม่ใช่จากธนาคาร แต่มาจากญาติหรือเพื่อน และ 15% ของผู้ตอบแบบสำรวจยอมรับว่าพวกเขาปฏิเสธของขวัญปีใหม่และไม่ได้วางแผนการซื้อใดๆ เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่าทั้งชายและหญิง ตลอดจนชาวรัสเซียในเกือบทุกกลุ่มอายุ แสดงพฤติกรรมที่มีเหตุผลและถูกจำกัดอย่างเท่าเทียมกันในเรื่องการซื้อของขวัญ

การวิเคราะห์ปัญหาความรู้ทางการเงินของรัสเซีย

การประเมินระดับความรู้ความเข้าใจทางการเงินของชาวรัสเซียยังคงลดลงอย่างต่อเนื่อง จำนวนผู้ตอบแบบสอบถามที่ถือว่าความรู้ทางการเงินของตนดีเยี่ยมหรือดีลดลง ในทางกลับกัน สัดส่วนของผู้ที่ประเมินความรู้ของตนว่าไม่เป็นที่น่าพอใจหรือยอมรับว่าขาดเรียนกำลังเพิ่มขึ้น ในช่วง 5 ปีที่ผ่านมา สัดส่วนของผู้ที่ให้คะแนนระดับความรู้ทางการเงินที่ “5” (ความรู้ดี) ลดลง และ “4” (ความรู้ดี) ลดลง ตัวอย่างเช่นในปี 2010 มีคนเหล่านี้ 25% ในปี 2554 - 20% และในปี 2556 - 13% จำนวนผู้ตอบแบบสอบถามที่พิจารณาความรู้ด้านการเงินเป็นที่น่าพอใจก็ลดลงเช่นกัน (37% ในปี 2556 เทียบกับ 44% ในปี 2554) ส่วนแบ่งของผู้ที่ประเมินระดับความรู้ทางการเงินว่าไม่เป็นที่น่าพอใจเพิ่มขึ้น 11 คะแนน และในปี 2556 มีจำนวนผู้ตอบแบบสอบถามถึงหนึ่งในสาม (32%) แนวโน้มการเพิ่มขึ้นของจำนวนชาวรัสเซียที่ยอมรับว่าพวกเขาขาดความรู้และทักษะในด้านการเงินส่วนบุคคลยังคงดำเนินต่อไป (7% ในปี 2010, 15% ในปี 2011, 18% ในปี 2013) ผู้ตอบแบบสอบถามที่มีอายุ 24 ถึง 35 ปีให้คะแนนสูงสุดในด้านความรู้ทางการเงิน ในกลุ่มอายุนี้ 17% ถือว่าความรู้และทักษะในการใช้บริการทางการเงินของตนดี ในหมู่ประชากรทั่วไปดังกล่าว 11% ระดับของรายได้และกิจกรรมของการใช้อินเทอร์เน็ตมีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อการประเมินตนเองของระดับความรู้ทางการเงิน เปอร์เซ็นต์ของชาวรัสเซียที่คิดว่าตนเองรู้หนังสือทางการเงินนั้นสูงกว่าในกลุ่มประชากรที่มีรายได้สูง เช่นเดียวกับผู้ใช้อินเทอร์เน็ตที่กระตือรือร้น

ตารางที่ 4. การวิเคราะห์ความรู้ทางการเงินของประชากร

ที่มา: NAFI

ความรู้ทางการเงินเชิงอัตนัย หรือสิ่งที่ชาวรัสเซียคิดว่าพวกเขารู้ มีความสำคัญพอๆ กับความรู้ทางการเงินตามวัตถุประสงค์ หรือสิ่งที่ชาวรัสเซียรู้จริงๆ ความนับถือตนเองสูงในการรู้หนังสือทางการเงินได้รับอิทธิพลจากความมั่นใจในความรู้เกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคลและการดำเนินการในตลาดบริการทางการเงิน การมีความสนใจในเรื่องการเงิน ทัศนคติเชิงบวกต่อชีวิต ประสบการณ์ส่วนตัว ความรู้สึกของการควบคุมส่วนบุคคลเหนือสถานการณ์ยังเพิ่มความนับถือตนเองอีกด้วย ในทางกลับกัน การเกิดขึ้นของผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่ซับซ้อนใหม่ๆ จำนวนมาก สามารถเพิ่มความไม่แน่นอนของผู้คนเกี่ยวกับการเตรียมพร้อมที่จะใช้ผลิตภัณฑ์เหล่านี้ และทำให้ความภาคภูมิใจในตนเองลดลง ผู้คนอาจหลงผิดว่าพวกเขารู้จริงมากแค่ไหน การประเมินความรู้ทางการเงินด้วยตนเองอย่างไม่ถูกต้องมีผลเสีย ความเชื่อมั่นในตลาดหลักทรัพยมากเกินไปมักส่งผลให้มีการรับเอาความไม่สมเหตุสมผลมาใช้ การตัดสินใจลงทุนผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่า

ชาวรัสเซียน้อยกว่าหนึ่งในสามเก็บงบประมาณของครอบครัวไว้ ในขณะเดียวกัน ระดับวินัยทางการเงินของประชากรแทบไม่เปลี่ยนแปลงเลยตั้งแต่ปี 2552 และยังคงอยู่ในระดับต่ำ ส่วนแบ่งของชาวรัสเซียที่บันทึกรายได้และค่าใช้จ่ายอย่างเข้มงวดนั้นไม่ได้เติบโตมากเกินไป (11% ในปี 2552, 2553, 2554 และ 12% ในปี 2556, 13% ในปี 2557-2558) ในเวลาเดียวกัน การบัญชีสำหรับการเงินของครอบครัวกลายเป็นเรื่องปกติมากขึ้นเมื่อไม่ได้บันทึกรายรับและค่าใช้จ่ายทั้งหมด ส่วนแบ่งของผู้ที่ไม่ได้ควบคุมการเงินของครอบครัวยังคงสูงเกินไป (68% ในปี 2556) ส่วนใหญ่ไม่ได้บันทึกรายได้และค่าใช้จ่าย แต่โดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะได้รับคำแนะนำจากเงินที่ได้รับและใช้ไป ในปี 2556 มีคนดังกล่าว 53% (เทียบกับ 45% ในปี 2551) ส่วนแบ่งของชาวรัสเซียที่ไม่เก็บบันทึกและไม่ทราบแน่ชัดว่าปริมาณการรับเงินและค่าใช้จ่ายในครอบครัวในหนึ่งเดือนเพิ่มขึ้น 6 คะแนนเมื่อเทียบกับปี 2551 และคิดเป็น 15% ในปี 2556 ตามเนื้อผ้าการปฏิบัติของการบัญชีที่ถูกต้องและเข้มงวดที่สุด รายได้ของครอบครัวและการใช้จ่ายเป็นเรื่องปกติมากที่สุดในกลุ่มที่มีรายได้สูง งบประมาณครอบครัวหละหลวมเป็นเรื่องปกติของชนชั้นกลางและที่เรียกว่า "ก่อนกลาง" และการขาดทักษะและการปฏิบัติในการจัดเก็บบันทึกการเงินของครอบครัวเป็นลักษณะเฉพาะของผู้แทนกลุ่มที่มีรายได้ต่ำ การประเมินระดับความรู้ความเข้าใจทางการเงินของชาวรัสเซียยังคงลดลงอย่างต่อเนื่อง จำนวนผู้ที่ถือว่ามีความรู้ด้านการเงินดีหรือดีลดลง ในทางกลับกัน สัดส่วนของผู้ที่ประเมินความรู้ของตนว่าไม่เป็นที่น่าพอใจหรือยอมรับว่าขาดเรียนกำลังเพิ่มขึ้น

ปี 2555 ตกต่ำลงในประวัติศาสตร์ในฐานะปีแห่งการเติบโตของสินเชื่อผู้บริโภคในรัสเซีย การเติบโตส่วนใหญ่นี้มาจากการให้กู้ยืมแก่กลุ่มประชากรที่มีตัวแทนตอบว่าพวกเขาไม่ได้ควบคุมการเงินของครอบครัว เป็นเรื่องยากที่จะเป็นผู้จ่ายหนี้ที่รับผิดชอบหนี้ของคุณโดยไม่มีวินัยทางการเงินเบื้องต้น แต่ไม่น่าเป็นไปได้ที่สถาบันสินเชื่อจะเรียกร้องจำนวนมากให้ผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าผ่านการสอบความรู้ทางการเงิน โดยไม่มีการประเมินในเชิงบวกว่าเงินกู้จะถูกปฏิเสธ หากไม่มีวินัยทางการเงินภายใน วิธีที่ดีที่สุดเพื่อปลูกฝังนิสัยดังกล่าว - เพื่อให้ธนาคารสนใจในการสร้าง "นิสัย" จากภายนอกสู่ลูกค้า การปรับให้เหมาะสมกับจำนวนหนี้ที่ค้างชำระ สมาชิกสภานิติบัญญัติจะบังคับให้ธนาคารไม่ต้องทำงานเพื่อจ่ายค่าปรับ และสามารถกระตุ้นให้ธนาคารทำงานในเชิงรุกเพื่อเตือนลูกค้าให้ทันเวลาและจำนวนเงินที่ชำระ

ในภาวะวิกฤตในปี 2559 การก่อตัวของการออมและการเพิ่มประสิทธิภาพของค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันเป็นแรงจูงใจหลักในการรักษางบประมาณของครอบครัว และเหตุผลหลักในการละทิ้งการปฏิบัติดังกล่าวคือความรู้ทางการเงินในระดับต่ำและรายได้ต่ำ ในปี 2556 ประชากรไม่ถึงหนึ่งในสามรายงานว่าพวกเขาเก็บบันทึกรายได้และค่าใช้จ่าย และตัวเลขนี้ลดลงอย่างมากตั้งแต่ปี 2008 (จาก 42% ในปี 2008 เป็น 31% ในปี 2011) อย่างไรก็ตาม ชาวรัสเซียส่วนใหญ่ไม่ยึดถือหลักปฏิบัติในการบัญชีสำหรับงบประมาณของครอบครัว ในบรรดาแรงจูงใจในการรักษางบประมาณของครอบครัวนั้น เงินออมที่ไม่ตรงเป้าหมาย (ในกรณีที่เป็นวันที่ "ฝนตก") ก็กำลังนำอยู่ แรงจูงใจที่คล้ายกันนี้เกี่ยวข้องกับ 28% ของผู้ตอบแบบสอบถามที่ควบคุมการเงินของครอบครัว ความไม่เต็มใจที่จะเป็นหนี้และความปรารถนาที่จะมีความมั่นใจในอนาคตกระตุ้นเกือบหนึ่งในห้าของผู้อยู่อาศัยที่มีระเบียบวินัยของรัสเซียให้เก็บบันทึกรายได้และค่าใช้จ่ายของครอบครัว และ 10% ของผู้ตอบแบบสอบถามที่ควบคุมงบประมาณของครอบครัว ให้การศึกษาตนเองในลักษณะนี้ วินัยทางการเงิน. ทุก ๆ สี่ของบรรดาผู้ที่ไม่มีการปฏิบัติในการรักษางบประมาณของครอบครัวไม่เห็นประเด็นในการดำเนินการดังกล่าว ชาวรัสเซียจำนวนเท่ากันที่ไม่เก็บบันทึกรายได้และค่าใช้จ่ายไม่ได้ทำเช่นนี้เพราะมีรายได้ต่ำ (“ฉันมีรายได้น้อย เลยไม่มีอะไรต้องวางแผน”) และ 7% ยอมรับว่าไม่รู้ว่าจะเก็บบันทึกดังกล่าวอย่างไร และเกือบหนึ่งในสามของชาวรัสเซียที่ไม่ยึดถือหลักการบัญชีสำหรับงบประมาณของครอบครัวก็ไม่สามารถอธิบายเหตุผลได้

รัสเซียมีความคิดที่ไม่ดีว่าพวกเขาจ่ายภาษีอะไร จ่ายตรงเวลาหรือไม่ และต้องรับผิดชอบอย่างไร ชาวมอสโกเข้าใจปัญหาเหล่านี้ดีขึ้นเล็กน้อย ประมาณหนึ่งในสามของชาวรัสเซียและหนึ่งในห้าของชาวมอสโกไม่ทราบว่าพวกเขาจ่ายภาษีประเภทใด (30% และ 20% ตามลำดับ) คนหนุ่มสาวอายุ 18 ถึง 24 ปีเป็นกลุ่มที่ได้รับการแจ้งข้อมูลที่เลวร้ายที่สุด โดยชาวรัสเซียในวัยนี้ถึง 41% ไม่มีข้อมูลนี้ 43% ของชาวรัสเซียตระหนักดีถึงความรับผิดชอบในกรณีที่ไม่จ่ายภาษี (38% ในหมู่ชาวมอสโก) ในขณะที่ 44% ของพลเมืองเพื่อนของเรา (ครึ่งหนึ่งของ Muscovites) ไม่ได้รับแจ้งเกี่ยวกับผลที่ตามมาไม่ดี ชาวรัสเซียมากกว่าครึ่งหนึ่ง (54%) ไม่ทราบว่ามีการจัดสรรงบประมาณและจ่ายภาษีอะไรบ้าง ผู้อยู่อาศัยในเมืองหลวงมีข้อมูลดังกล่าวบ่อยกว่า (61% ของผู้ตอบแบบสอบถามเทียบกับ 36% ในรัสเซีย) ผู้ตอบแบบสอบถามทุก ๆ คนที่ห้าในรัสเซียระบุว่าเขารู้จักผู้ประกอบการในภูมิภาคของเขาที่หลบเลี่ยงภาษี ในมอสโก สัดส่วนของผู้ตอบแบบสอบถามดังกล่าวอยู่ที่ประมาณ 15% บ่อยขึ้น เอกลักษณ์ของผู้ไม่จ่ายเงินคุ้นเคยกับผู้อยู่อาศัยในเมืองใหญ่ที่มีประชากร 500 ถึง 950,000 คน (29%) เช่นเดียวกับผู้สำรวจในเมืองเล็ก ๆ (50-100,000 คน - 31%)

ชาวรัสเซียครึ่งหนึ่ง (51%) ไม่มีประสบการณ์ สินเชื่อธนาคาร. ไม่ครอบคลุมคือกลุ่มที่มีรายได้ต่ำของประชากรที่ไม่สามารถเข้าถึงเงินกู้ หรือผู้ตอบแบบสอบถามที่มีรายได้สูงซึ่งไม่ต้องการเงินกู้ เงินกู้ธนาคารมักไม่มีให้สำหรับผู้ที่อาศัยอยู่ในหมู่บ้านและเมืองเล็ก ๆ (ที่มีประชากรน้อยกว่า 100,000 คน) เช่นเดียวกับคนหนุ่มสาวอายุ 18 ถึง 24 และตัวแทนของคนรุ่นเก่า (ตั้งแต่ 60 ปี)

เงื่อนไขที่น่าสนใจ ประสบการณ์ความร่วมมือและ การมีส่วนร่วมของรัฐ- สามเกณฑ์ที่สำคัญที่สุดในการเลือกธนาคารเจ้าหนี้ รัสเซียทุกวินาทีที่มีประสบการณ์ในการให้กู้ยืม (56%) มุ่งเน้นไปที่เงื่อนไขของเงินกู้ที่เสนอโดยธนาคารเป็นหลัก - อัตราดอกเบี้ย ค่าคอมมิชชั่นและพารามิเตอร์อื่น ๆ อันดับที่สองคือประสบการณ์ที่มีอยู่แล้วของความร่วมมือกับธนาคารแห่งหนึ่ง ซึ่งหนึ่งในสี่ของผู้กู้ (23%) เป็นปัจจัยหนึ่งในการขอสินเชื่อที่นั่น ผู้ตอบแบบสอบถามจำนวนเท่ากันตอบว่าเป็นสิ่งสำคัญสำหรับพวกเขาที่ธนาคารเป็นของรัฐ (23%)

รูปที่ 1 การวิเคราะห์ประสบการณ์ของประชาชนในด้านการให้กู้ยืม

ช่องทางที่ไม่เป็นทางการในรูปแบบของคำแนะนำจากคนรู้จักและเพื่อน ๆ ยังคงเป็นปัจจัยสำคัญในการเลือกผลิตภัณฑ์และบริการส่วนใหญ่ของรัสเซีย ผู้กู้เกือบทุกห้าคน (19%) กล่าวว่า ผลตอบรับที่ดีเป็นเกณฑ์กำหนดทางเลือกเพิ่มเติมของธนาคาร ความสะดวกของที่ตั้งสาขาเป็นเกณฑ์สำคัญ 5 อันดับแรกในการเลือกธนาคารให้กู้ยืม (15%)

จำนวนชาวรัสเซียที่วางแผนจะปรับปรุง สภาพความเป็นอยู่ด้วยการใช้สินเชื่อที่อยู่อาศัยและผลิตภัณฑ์สินเชื่ออื่น ๆ กำลังเติบโต เกือบหนึ่งในสามของเพื่อนร่วมชาติของเราวางแผนที่จะปรับปรุงสภาพความเป็นอยู่ของพวกเขาในอีกสามปีข้างหน้า (30%) และตามธรรมเนียมแล้ว ปัญหานี้มักจะรุนแรงที่สุดในหมู่ผู้ตอบแบบสอบถามอายุน้อย (อายุ 18 ถึง 34 ปี) ยกเครื่องหรือการพัฒนาขื้นใหม่ - วิธีที่นิยมและราคาไม่แพงที่สุดในการปรับปรุงสภาพความเป็นอยู่สำหรับชาวรัสเซีย พวกเขาได้รับการระบุโดย 38% ของผู้ตอบแบบสอบถามที่สรุปการปรับปรุง อีก 32% ของผู้ตอบแบบสอบถามกำลังจะเปลี่ยนแปลงสภาพความเป็นอยู่ของพวกเขาอย่างสิ้นเชิง - เพื่อซื้อ สร้างหรือแลกเปลี่ยนที่อยู่อาศัยผ่านการซื้อด้วยการชำระเงินเพิ่มเติม 11% ของผู้ตอบแบบสอบถามกำลังจะแลกเปลี่ยนที่อยู่อาศัยโดยไม่ต้องชำระเงินเพิ่มเติม มาตรการที่เป็นไปได้อื่น ๆ (การได้รับที่อยู่อาศัยฟรีเนื่องจากการรื้อถอนหรือเช่า) ไม่น่าจะเป็นไปได้

ตารางที่ 5 . หลักเกณฑ์การเลือกธนาคารสินเชื่อ

บทที่ 11 ทฤษฎีทางสังคมวิทยาและเศรษฐศาสตร์ของพฤติกรรมกลุ่ม

เป็นที่ทราบกันมานานแล้วว่าบุคคลในบางสถานการณ์มีแนวโน้มที่จะเลียนแบบพฤติกรรมของผู้อื่นและอาจนำไปสู่การเกิดพฤติกรรมฝูง ทฤษฎีทางจิตวิทยาเบื้องต้นเกี่ยวกับฝูงชนที่กล่าวถึงในบทที่ 6 อธิบายปรากฏการณ์นี้โดยเริ่มจากความไม่สมเหตุสมผลของแต่ละบุคคล ดังที่ Serge Moscovici กล่าวไว้ว่า “... ผู้เขียน (เกี่ยวกับจิตวิทยาของฝูงชน - อี.ช.) กำลังดิ้นรนกับมุมมองทางการเมืองแบบเก่าตามความสนใจและเหตุผลหรือการคำนวณ นั่นคือมุมมองต่อบุคคลหนึ่งซึ่งคำนึงถึงพฤติกรรมของนักอุตสาหกรรม คนงาน บิดาของครอบครัว และอื่นๆ โดยผ่านปริซึมของผลประโยชน์ของพลเมืองตามวัตถุประสงค์เท่านั้น มุ่งเป้าไปที่การตระหนักถึงสิ่งที่เขาสามารถได้รับหรือสูญเสียได้บุคคลปฏิบัติตามความสนใจเหล่านี้อย่างเคร่งครัดและกลบความรู้สึกและความเชื่อของเขา

จิตวิทยาฝูงชนไม่ได้พิจารณาว่าบุคคลโดยรวมประพฤติตนในลักษณะที่จะได้รับผลประโยชน์ส่วนตัวสูงสุดและสร้างการติดต่อทางสังคมกับผู้อื่นเช่นธุรกรรมทางการตลาดระหว่างผู้ซื้อและผู้ขาย ... "[ ชาวมอสโก 2539 น. 58.

ทฤษฎีของ Le Bon และ Tarde เป็นก้าวย่างหนึ่งที่เกี่ยวข้องกับหลักคำสอนของปัจเจกบุคคลที่มีเหตุมีผลและถูกทำให้แตกแยก (นั่นคือ มีอยู่นอกเหนือจากคนอื่นๆ) ซึ่งไม่ได้อธิบายปรากฏการณ์มากมายที่สังเกตพบในสังคม

แต่ความมีเหตุผลแบบนีโอคลาสสิกจะไม่ยอมแพ้อย่างรวดเร็ว บางทีความปรารถนาที่จะเป็นเหมือนคนอื่น ๆ ยังคงสามารถอธิบายได้ด้วยความช่วยเหลือของตรรกะ?

ฉันกับเพื่อนด้วยกัน

เราอาศัยอยู่อย่างน่าอัศจรรย์

เราเป็นเพื่อนกับเขาแบบนี้

เขาอยู่ที่ไหนฉันอยู่ที่นั่น -

ฮีโร่โคลงสั้น ๆ ของเพลงกล่อมเด็กโดย Sergei Mikhalkov กำลังพูดพล่าม พฤติกรรม "ฝูง" ของฮีโร่นั้นอธิบายได้ง่าย: เขาสนุกกับเพื่อนมากกว่ามาก ดังอีกเพลงหนึ่งกล่าวว่า:

มันสนุกที่จะเดินข้ามพื้นที่โล่งด้วยกัน

ในอวกาศ ในอวกาศ

และแน่นอน ดีกว่าที่จะร้องเพลงประสานเสียง

ดีกว่าในคณะประสานเสียง ดีกว่าในคณะประสานเสียง

(ม.มาตูซอฟสกี)

นักสังคมวิทยาและนักเศรษฐศาสตร์ยังกล่าวซ้ำอีกว่า "การเดินในที่โล่งๆ" ด้วยกันสนุกกว่า ดังที่ Moscovici กล่าวไว้ “ความเท่าเทียมกันของฝูงชนเปรียบเสมือนที่หลบภัย เป็นที่ลี้ภัยสีโดยความรู้สึกในการค้นหาตัวเอง บุคคลประสบความรู้สึกเป็นอิสระ มีความรู้สึกว่าได้ละทิ้งภาระ ภาระที่กีดขวางทางสังคมและจิตใจ โดยได้ค้นพบว่าคนมีความเท่าเทียมกัน” [ ชาวมอสโก 2539 น. 331]. ตามเขา "ความสุขเลียนแบบเท่ากับเรื่องเพศ" [ อ้างแล้ว, กับ. 331].

Thorstein Veblen นักสังคมวิทยาและนักเศรษฐศาสตร์ชาวอเมริกันในช่วงต้นศตวรรษที่ 20 เป็นคนแรกที่เสนอคำอธิบายที่มีเหตุผลอย่างสมบูรณ์สำหรับ "ความสุขเลียนแบบ" ในหนังสือของเขา The Theory of the Leisure Class ซึ่งตีพิมพ์ในปี 1899 ในช่วงเวลาของการเผยแพร่งานของ Veblen เศรษฐศาสตร์ถูกครอบงำโดยสมมติฐานของความชันเชิงลบของเส้นอุปสงค์ - นั่นคือยิ่งราคาของผลิตภัณฑ์สูงขึ้นเท่าใดความต้องการก็จะยิ่งลดลง Veblen แสดงให้เห็นว่าสิ่งนี้อยู่ไกลจากกรณีสำหรับสินค้าบางประเภท ตรงกันข้าม ยิ่งซื้อยิ่งเต็มใจ ราคายิ่งสูง เช่นเดียวกับเรื่องตลกที่มีชื่อเสียงเกี่ยวกับรัสเซียใหม่:

“ดูสิว่าฉันซื้อชุดสูทมาในราคา 1,000 ดอลลาร์อะไร!

“และฉันซื้ออันเดียวกันในราคา 2000!”

ปรากฏการณ์นี้ภายหลังถูกเรียกว่าเอฟเฟกต์เวเบลน จากข้อมูลของ Veblen เอฟเฟกต์นี้สามารถเห็นได้บนสินค้าฟุ่มเฟือย คุณค่าของผู้บริโภคนั้นไม่สัมพันธ์กับการทำงานโดยตรงมากนัก (เช่น เสื้อคลุมขนสัตว์ปกป้องจากความหนาวเย็น) แต่ด้วยความสามารถในการแสดงสถานะทางสังคมและแสดงความเป็นของบางแวดวง ในเวลาเดียวกัน เพื่อแสดงสถานะทางสังคม พวกเขาพยายามซื้อของที่ตัวแทน "ชนชั้นพักผ่อน" คนอื่นมีอยู่แล้ว และสถานะทางสังคมเปิดประตูสู่คนรู้จักที่เป็นประโยชน์และนำไปสู่ข้อตกลงที่ทำกำไรได้ ปรากฎว่าการลงทุนในการสาธิตสถานะค่อนข้างคุ้มค่า และด้วยเหตุนี้ พฤติกรรมดังกล่าวจึงมีเหตุผล ดังนั้น "เพื่อนรักของสาวๆ" จะทรงคุณค่าไปอีกนาน Veblen's Theory of the Leisure Class ได้รับการเขียนขึ้นอย่างน่าอัศจรรย์ ให้ความบันเทิง (อ่านง่าย) และไม่ล้าสมัยเลย ส่วนใครที่ยังไม่ได้อ่าน แนะนำให้อ่านยามว่างครับ

ต่อจากนั้น นักเศรษฐศาสตร์ชาวอเมริกัน Harvey Lebenstein ในบทความเชิงโปรแกรมและมีการอ้างถึงอย่างกว้างขวางในปี 1950 จะเสนอให้แยกความแตกต่างระหว่างเอฟเฟกต์ Veblen เอฟเฟกต์เย่อหยิ่ง (ความต้องการลดลงเมื่อมีผู้คนจำนวนมากขึ้นเรื่อย ๆ บริโภคผลิตภัณฑ์เดียวกัน) และ "ผลกระทบแบบแบนด์วิดธ์" ). สำนวน "เกวียนกับวงดนตรี" มีอยู่ในภาษาอังกฤษก่อนเลเบนสไตน์ หมายความว่ารถคันนี้จะอัดแน่นเพราะแฟน ๆ ของกลุ่มจะรวมตัวกัน ในทางกลับกัน Lebenstein กล่าวว่าผู้คนซื้อสินค้าเพื่อให้เข้ากับคนที่พวกเขาต้องการที่จะเชื่อมโยงด้วยเพื่อให้เป็นแฟชั่นหรือมีสไตล์เพื่อให้ปรากฏ "หนึ่งในนั้น" ในภาษาของเกมของเด็ก เรื่องนี้ยังคง "เย็นชา" ในการอธิบายพฤติกรรมของผู้เข้าร่วมในตลาดการเงิน แต่ "อุ่นขึ้น" แล้ว

เห็นได้ชัดว่า วอร์เรน บัฟเฟตต์กำลังพูดถึง "ปรากฏการณ์เกวียน" เมื่อเขาเล่าเกร็ดเล็กเกร็ดน้อยนี้ว่า "หลังจากที่เขาเสียชีวิตแล้ว คนขายน้ำมันอยากจะไปสวรรค์จริงๆ แต่ที่นั่นเต็มไปด้วยผู้ประกอบการที่หมกมุ่นอยู่กับการหาน้ำมัน แล้วคนขายน้ำมันก็ตะโกนว่า: “พบน้ำมันในนรก!” ทุกคนรีบไปที่นั่นทันที และสถานที่ว่างเปล่ามากมายก่อตัวขึ้นในสวรรค์ แต่แทนที่จะทำให้ตัวเองสบายใจที่นั่น คนน้ำมันก็เดินตามฝูงชนไป "คุณกำลังจะไปไหน?" พระเจ้าถามเขา “ฉันจะลงนรก ทันใดนั้นก็มีน้ำมันจริงๆ ไม่มีควันถ้าไม่มีไฟ!”

ในปี 1957 นักจิตวิทยาสังคมชาวอเมริกัน Leon Festinger ได้ตีพิมพ์หนังสือชื่อ The Theory of Cognitive Dissonance ซึ่งทำให้เกิดการตอบสนองอย่างกว้างขวางและกลายเป็นก้าวสำคัญของการพัฒนาจิตวิทยา ในนั้นเขาแนะนำว่าบุคคลที่อยู่ในหัวซึ่งมีความคิดที่ขัดแย้งกันสองความคิดอาศัยอยู่พร้อมกัน (คนหนึ่งเป็นของเขาเองและอีกคนหนึ่งเป็นคนหนึ่งที่เขาสังเกตจากพฤติกรรมของผู้อื่น) ประสบกับความรู้สึกไม่สบายใจหรือแม้แต่ความเครียด ยิ่งความคิดเห็นระหว่างปัจเจกและสังคมแตกต่างกันมากเท่าใด ความไม่ลงรอยกันก็จะยิ่งคมชัดขึ้น เมื่อกรรมนั้นได้กระทำไปแล้ว กล่าวคือ เมื่อบุคคลได้กระทำการตามความเชื่อของตนเองแล้ว การทรมานเกี่ยวกับความถูกต้องของการเลือกนั้นยิ่งแรง ยิ่งคำถามสำคัญยิ่งใช้ความพยายามมากเท่านั้น การตัดสินใจและยิ่งยากขึ้นคือการกลับไปยังจุดเริ่มต้น ตัวอย่างคลาสสิกที่มักเป็นแบบอเมริกันสำหรับสิ่งนี้คือการดูบทวิจารณ์ของผู้บริโภคเกี่ยวกับคุณภาพของแบรนด์รถยนต์หลังจากที่ซื้อรถไปแล้ว คนๆ หนึ่งพยายามลดระดับความเครียดและเกิดความคิดเดียว ไม่ว่าจะโดยการปรับเปลี่ยนความเชื่อดั้งเดิมหรือปฏิเสธสิ่งที่ขัดแย้งกับพวกเขา ด้วยเหตุผลนี้ ตัวอย่างเช่น ผู้คนพยายามหลีกเลี่ยงข้อมูลที่เพิ่มระดับความไม่ลงรอยกันระหว่างความคิดที่กำลังต่อสู้อยู่ภายใน

Festinger ยังให้เหตุผลว่าทัศนคติที่มีต่อบางสิ่งบางอย่างหรือใครบางคนสามารถเกิดขึ้นได้จากการกระทำ นี่เป็นแนวคิดที่บุกเบิกในสมัยนั้น ก่อน Festinger เชื่อกันว่า ตรงกันข้าม การกระทำจะตามมาด้วยทัศนคติ "ผลตอบรับ" ของการกระทำและทัศนคติก็สัมพันธ์กับความไม่ลงรอยกันเช่นกัน ตัวอย่างเช่น มีคนคิดว่า: "คนนี้น่าขยะแขยงแค่ไหน แต่ ... ฉันพึ่งเขามาก!" ในพฤติกรรมของเขา บุคคลส่วนใหญ่เกิดจากการพึ่งพาอาศัยกัน ซึ่งสามารถเปลี่ยนแปลงทัศนคติของเขาได้ เขาจะไม่หยุดสื่อสารกับคนประเภทที่น่ารังเกียจ แต่จะเริ่มคิดว่าคนๆ นี้น่าพอใจมากขึ้น นั่นคือการปรับพฤติกรรมของเขา และลดความไม่ลงรอยกัน ตัวอย่างเช่น ข้อเสนอแนะปฏิกิริยาของทหารที่บังเอิญฆ่าพลเรือนในสงครามมักถูกอ้างถึง อาจเป็นไปได้ว่าพวกเขามีส่วนเกี่ยวข้องกับคู่ต่อสู้และช่วยเหลือพวกเขา - นี่คือวิธีที่ทหารจะเกลี้ยกล่อมตัวเอง บางทีนั่นอาจเป็นเหตุผลว่าทำไมพลเรือนที่ถูกสังหารถึงถูกเรียกว่าผู้สมรู้ร่วมคิดของผู้ก่อการร้าย ไม่เช่นนั้นจะแก้ต่างให้สงครามได้อย่างไร ตามตรรกะนี้ (เช่นเดียวกับการลงทุนในหุ้น) เรามักจะถือว่าหุ้นเป็นหุ้นที่ "ดี" เพราะพวกเขาอยู่ในพอร์ตของเรา นั่นคือการดูพอร์ตการลงทุนของเราผ่านแว่นตาสีกุหลาบ อย่างไรก็ตาม นี่เป็นหนึ่งในผลกระทบที่แท้จริงที่นักพฤติกรรมนิยมบันทึกไว้

Festinger เป็นคนแรกที่แนะนำแนวคิดนี้ ความเป็นจริงทางสังคม. ตามคำกล่าวของ Festinger บุคคลหนึ่งใช้ความคิดเห็นของสังคมเพื่อยืนยันความเชื่อของเขา แต่สำหรับเขาแล้ว ความคิดเห็นเกี่ยวกับวงสังคมบางวงเท่านั้นที่มีความสำคัญ - ตามกฎแล้ว คนเหล่านี้คือคนอย่างเขา สำหรับเรา แนวคิดของ Festinger ที่ว่า “การพึ่งพาความเป็นจริงทางสังคมนั้นสูงเมื่อการพึ่งพาความเป็นจริงทางกายภาพนั้นต่ำ” [Cit. บน ดรีมแมน 2541 ร. 358]. ซึ่งสอดคล้องกับสัจธรรมที่ว่า ฟองสบู่ทางการเงินเกิดขึ้นกับวัตถุที่ประเมินยากที่สุด ซึ่งเราจะพูดถึงต่อไป

Festinger ใช้แนวคิดพื้นฐานในการลดความรู้สึกไม่สบายทางสังคมให้เหลือน้อยที่สุดในการตัดสินใจของกลุ่ม Festinger ให้เหตุผลว่ายิ่งกลุ่มมีความเป็นเนื้อเดียวกันมากขึ้น ความคิดเห็นของสมาชิกในประเด็นใดๆ ก็จะมีความเป็นเนื้อเดียวกันมากขึ้น จากข้อมูลของ Festinger ระดับการแก้ไขความคิดเห็นของแต่ละคนที่มีต่อความคิดเห็นโดยเฉลี่ยของกลุ่มก็สัมพันธ์กับการพึ่งพากลุ่มของเขาเช่นกัน: ยิ่งการพึ่งพาอาศัยกันสูง การเปลี่ยนแปลงก็จะยิ่งแข็งแกร่ง

สมมติฐานของ Festinger เกี่ยวกับความไม่ลงรอยกันทางปัญญา หากถูกต้อง อาจอธิบายกฎของการโฆษณาชวนเชื่อที่มีประสิทธิภาพที่ร่างโดย le Bon กล่าวคือ: เหตุใดแนวคิดโฆษณาชวนเชื่อควรเรียบง่าย ปราศจากความซับซ้อนและความขัดแย้ง เหตุใดจึงควรแสดง หลีกเลี่ยงวลีเช่น "กับ ข้างหนึ่ง ... ในทางกลับกัน ... ” และทำไมต้องทำซ้ำหลายครั้ง George Katona หนึ่งในผู้บุกเบิกเศรษฐศาสตร์เชิงพฤติกรรมและผู้เขียน Psychological Economics กล่าวว่า "ข้อมูลที่แยกออกมาไม่ค่อยมีผลกระทบและจะถูกลืมไปอย่างรวดเร็ว ข้อมูลมีผลกระทบต่อผู้คนจำนวนมากในช่วง ระยะยาวเมื่อมันทุ่มเทให้กับหัวข้อใหญ่เรื่องเดียวหรือเสิร์ฟด้วยอารมณ์ คนส่วนใหญ่ไม่ค่อยพูดถึงข่าวเชิงบวกและเชิงลบในเวลาเดียวกัน ขึ้นอยู่กับว่าพวกเขาเห็นว่าสภาพธุรกิจดีขึ้นหรือแย่ลง พวกเขารับรู้เฉพาะข่าวร้ายหรือข่าวดีเท่านั้น Katona 2518 ข. 200]. นี่เป็นแรงบันดาลใจอย่างชัดเจนจากทฤษฎีของ Festinger

ทฤษฎีของ Festinger มักถูกวิพากษ์วิจารณ์ว่าเป็นเพราะความซับซ้อน เป็นการยากที่จะยืนยันได้ว่าทำไมคนๆ หนึ่งถึงเปลี่ยนใจ อาจไม่ใช่ความไม่ลงรอยกัน แต่เขาพบว่าข้อโต้แย้งของความคิดเห็นของประชาชนมีความน่าเชื่อถือมากขึ้น ต่อไป เราจะพิจารณาทฤษฎีที่ก่อให้เกิดคำถามในลักษณะนี้

Festinger ถือเป็นปรมาจารย์เนื่องจากความคิดของเขาหลายสิ่งหลายอย่างเกิดขึ้น การวิจัยเกี่ยวกับความไม่สอดคล้องกันของความรู้ความเข้าใจในรูปแบบต่างๆ ครอบงำจิตวิทยาสังคมในอีกยี่สิบปีข้างหน้า Festinger ทำให้เกิดคลื่นของการวิจัยพฤติกรรมกลุ่ม ในงานต่อมา นักวิทยาศาสตร์ได้ข้อสรุป เช่น เพื่อที่จะตัดสินใจได้อย่างมีประสิทธิภาพและถูกต้อง กลุ่มจะต้องมีองค์ประกอบที่ต่างกัน (ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะตามมาโดยตรงจาก Festinger – อี.ช.) แต่ก็ยังดีกว่าหากมีผู้เชี่ยวชาญจากสาขาที่เกี่ยวข้องซึ่งอยู่ไม่ไกลจากหัวข้อการวิเคราะห์มากเกินไป สิ่งสำคัญคือประชาธิปไตยจะครอบงำกลุ่ม นั่นคือ ผู้นำไม่เผด็จการเกินไป หากผู้นำเป็นเผด็จการ กลุ่มก็มีแนวโน้มที่จะเห็นด้วยกับความคิดเห็นของเขา และตามนั้น ความน่าจะเป็นของข้อผิดพลาดก็จะสูงขึ้น

ในบรรดาผลงานที่เกี่ยวกับการศึกษาพฤติกรรมกลุ่ม ฉันต้องการแยกหนังสือของเออร์วิง เจนิส (เออร์วิง เจนิส) "Groupthink" ("Groupthink") ซึ่งตีพิมพ์ในปี 2520 เจนิสเป็นคนแรกที่คิดคำว่า "คิดแบบกลุ่ม" เขาใช้มันเพื่ออธิบายปรากฏการณ์ที่สมาชิกของกลุ่มที่เหนียวแน่นในอุดมคติ "พอดี" ความคิดและข้อสรุปของพวกเขากับสิ่งที่ถือว่าเป็นฉันทามติทั่วไป ข้อสรุปหลักของเจนิซมีดังนี้: กลุ่มให้ภาพลวงตาของความคงกระพัน (สมาชิกของกลุ่มมองโลกในแง่ดีเกินไป พวกเขาสามารถเพิกเฉยต่ออันตรายที่เห็นได้ชัดและเสี่ยงภัย); ในกลุ่ม สิ่งที่เจนิสเรียกว่าการหาเหตุผลเข้าข้างตนเองเกิดขึ้น (ความกลัวที่แสดงออกในการต่อต้าน "ความคิดเห็นของกลุ่ม" นั้น "สมเหตุสมผล" ละทิ้ง); กลุ่มสร้างภาพลวงตาของพฤติกรรมทางศีลธรรม (สมาชิกในกลุ่มรู้สึกว่าการตัดสินใจของกลุ่มถูกต้องตามหลักศีลธรรม ไม่ว่าผลทางจริยธรรมที่แท้จริงจะเป็นอย่างไร) การคิดแบบกลุ่มอาศัยการเหมารวมมากเกินไป (โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ภาพลักษณ์ของผู้ที่ไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของกลุ่มนั้นเป็นแง่ลบในเชิงเหมารวม: “ผู้ที่ไม่อยู่กับเราย่อมต่อต้านเรา”); ความกดดันที่เกิดขึ้นในกลุ่ม (กลุ่มสร้างแรงกดดันต่อผู้ที่พูดต่อต้านแบบแผน, ความคิดเห็น, ความเชื่อหรือภาพลวงตาของกลุ่ม, การต่อต้านกลุ่มถือว่าไม่ซื่อสัตย์); การเซ็นเซอร์ตัวเองเกิดขึ้นเป็นกลุ่ม (สมาชิกหยุดแสดงความคิดเห็นและพิสูจน์ความคิดเห็นที่ขัดแย้งกับ "ความคิดเห็นของกลุ่ม"); ในกลุ่มจะมีการสร้างการตัดสินใจเป็นเอกฉันท์ (ผู้คนคิดว่าถ้าไม่มีใครพูดออกหรือลงคะแนนเสียงทุกคนก็เห็นด้วย); ในที่สุดก็มีการเสนอชื่อตนเองสำหรับบทบาทของผู้ปกป้องผลประโยชน์ของกลุ่ม - คนเหล่านี้ถือว่าเป็นหน้าที่ของพวกเขาในการปกป้องสมาชิกจากข้อมูลที่อาจรบกวนความสงบสุขของกลุ่ม กระบวนการตัดสินใจเองมีข้อบกพร่องเนื่องจากข้อเท็จจริงที่ว่าข้อมูลถูกค้นหาได้ไม่ดีและประมวลผลอย่างลำเอียง ทางเลือกที่เป็นไปได้ไม่ได้รับการพิจารณาอย่างครบถ้วน และหากพบ แสดงว่าไม่ได้รับการประเมินอย่างดี ความเสี่ยงของตัวเลือกที่เลือกก็จะได้รับการประเมินอย่างไม่เพียงพอเช่นกัน และข้อสรุป: การตัดสินใจในกลุ่มจะไม่ได้ผลหากไม่สนับสนุน "ผู้ไม่เห็นด้วยภายใน"

เจนิสวิเคราะห์การตัดสินใจของกลุ่มเป็นหลักโดยใช้ตัวอย่างจากประวัติศาสตร์การทหารของสหรัฐฯ เขาสรุปว่าความล้มเหลวของกองทัพสหรัฐที่สำคัญในศตวรรษที่ 20 เช่นความขัดแย้งในอ่าวหมู (ความพยายามที่จะบุกคิวบาเมื่อฟิเดลคาสโตรประกาศอิสรภาพจากสหรัฐอเมริกาในปี 2502 – อี.ช.) สงครามในเกาหลีและเวียดนาม เพิร์ลฮาร์เบอร์ วิกฤตการณ์ขีปนาวุธคิวบา เป็นเพียงตัวอย่างของการตัดสินใจ "กลุ่ม" ดังกล่าว เจนิซยังรวมวอเตอร์เกตและแผนมาร์แชลไว้ที่นี่ด้วย แม้ว่าฉันจะไม่ชัดเจนนักว่าทำไมแผนหลังถึงไม่ทำให้เขาพอใจ

อย่างที่คาร์ล ซันสเตน ผู้เขียนหนังสือ ทำไม Society Needs Dissenters เขียน? (“ทำไมสังคมต้องการความขัดแย้ง?”), “คนที่มีทัศนะสุดโต่งมั่นใจมากกว่าว่าพวกเขาถูก และผู้คนจะได้รับความมั่นใจมากขึ้นเมื่อความคิดเห็นของพวกเขารุนแรงขึ้น ในทางกลับกัน คนที่ขาดความมั่นใจและไม่รู้ว่าต้องคิดอะไรมีความคิดเห็นโดยเฉลี่ย ไม่รู้ว่าต้องทำอย่างไร คนที่ระมัดระวังมักจะเลือกบางสิ่งที่อยู่ระหว่างสองขั้วสุดขั้ว แต่ถ้าดูเหมือนคุณที่คนอื่นมีความคิดเห็นเหมือนคุณ ความมั่นใจของคุณว่าคุณพูดถูกก็มีแนวโน้มว่าจะเข้มแข็งขึ้น เป็นผลให้คุณจะอยู่ในตำแหน่งที่รุนแรงมากขึ้น การทดลองที่หลากหลายแสดงให้เห็นว่าความคิดเห็นของผู้คนรุนแรงขึ้นเพียงเพราะความคิดเห็นของพวกเขาได้รับการยืนยันแล้ว และเพราะพวกเขามีความมั่นใจมากขึ้นหลังจากเรียนรู้ว่าคนอื่นมีความคิดเห็นแบบเดียวกัน เป็นที่ทราบกันว่าผู้พิพากษาสามคนที่อยู่ในพรรคเดียวกันจะตัดสินใจอย่างเด็ดขาดมากกว่าสองคน และข้อเท็จจริงนี้สามารถอธิบายได้ในลักษณะเดียวกัน การยืนยันแบบไม่เปิดเผยชื่อจากอีกสองคนตอกย้ำความมั่นใจและส่งเสริมความคลั่งไคล้สุดโต่ง สิ่งที่น่าสังเกตเป็นพิเศษคือกระบวนการเพิ่มความเชื่อมั่นและความคลั่งไคล้อาจเกิดขึ้นควบคู่ไปกับผู้เข้าร่วมทุกคน ครีมกันแดด 2546 ร. 121–122]. และของเขา: “กลุ่มอภิปรายจะจบลงด้วยตำแหน่งที่รุนแรงมากกว่าผู้เข้าร่วมโดยเฉลี่ยก่อนที่จะเริ่มการสนทนา ... ผู้ที่มีมุมมองคล้ายกันเริ่มคิดสิ่งที่รุนแรงกว่าที่พวกเขาคิดก่อนหน้านี้หลังจากพูดคุยกับคนที่มีความคิดเหมือนกัน » [ อ้างแล้ว, ร. 112].

ตามที่ Schurowiesky อธิบาย “สาเหตุหนึ่งของการโพลาไรซ์คือการปฐมนิเทศต่อการเปรียบเทียบทางสังคม... ซึ่งหมายความว่าผู้คนเปรียบเทียบตัวเองกับคนอื่น ๆ อย่างต่อเนื่อง พยายามรักษาตำแหน่งของพวกเขาให้สัมพันธ์กับกลุ่ม กล่าวอีกนัยหนึ่ง ถ้าคุณเริ่มจากตำแหน่งตรงกลางของกลุ่ม และในความเห็นของคุณ กลุ่มได้ย้าย พูด ไปทางขวา แสดงว่าคุณพร้อมที่จะเลื่อนตำแหน่งไปทางขวาเพื่อคงอยู่ในตำแหน่งเดิม สายตาของคนอื่นๆ แน่นอน การเลื่อนไปทางขวา คุณช่วยเปลี่ยนทั้งกลุ่มไปทางขวา ทำให้การเปรียบเทียบทางสังคมเป็นการทำนายผลในตัวเอง สิ่งที่ดูเหมือนจริงจะกลายเป็นจริง” szuroviesky 2550, น. 183–184]. ฟังดูเหมือนการตัดสินใจซื้อหุ้นในตลาดหุ้นใช่ไหม?

เจมส์ มาร์ช นักสังคมวิทยากล่าวว่า “กลุ่มคนที่เหมือนกันเกินไปพบว่ามันยากที่จะดูดซับข้อมูลใหม่ที่ไม่ธรรมดา ดังนั้นจึงเกิดภาวะชะงักงัน สมาชิกในกลุ่มเพียร์เก่งในกิจกรรมที่ทุกคนคุ้นเคย แต่ล้มเหลวในความสามารถร่วมกันในการสำรวจทางเลือกอื่น หรือใช้วลีที่โด่งดังของ March พวกเขาใช้ประโยชน์มากเกินไปและสำรวจน้อยเกินไป บน szuroviesky 2550, น. 46.

Schuroviesky สรุปมุมมองของนักสังคมวิทยาเกี่ยวกับวิธีการทำให้ฝูงชนฉลาด: "นี่เป็นความคิดเห็นที่หลากหลาย (แต่ละคนต้องมีความคิดเห็นของตัวเองแม้ว่าจะเป็นการตีความข้อเท็จจริงที่เป็นที่รู้จักอย่างเหลือเชื่อที่สุด) ความเป็นอิสระของผู้เข้าร่วม (ความคิดเห็นของ สมาชิกแต่ละคนในกลุ่มไม่ได้ขึ้นอยู่กับการตัดสินใจของผู้อื่น) การกระจายอำนาจ (ผู้คนมีโอกาสที่จะพึ่งพาข้อมูลในท้องถิ่น) และการรวมกลุ่ม (กลไกในการรวมความคิดเห็นส่วนตัวเข้ากับการตัดสินใจโดยรวม) หากตรงตามเงื่อนไขข้างต้นทั้งหมดในกลุ่ม "การตัดสิน" ทั่วไปจะแม่นยำและมีความเป็นไปได้สูง ทำไม อันที่จริง เรากำลังพูดถึงการค้นหาความจริงโดยใช้ตรรกะทางคณิตศาสตร์ หากคุณขอให้กลุ่มคนที่เป็นอิสระและแตกต่างกันจำนวนมากพอที่จะคาดการณ์หรือประมาณความน่าจะเป็นของเหตุการณ์ที่เกิดขึ้น แล้วหา "คำตอบ" ทั่วไปของพวกเขา ข้อผิดพลาดของผู้เข้าร่วมจะไม่เกิดขึ้นพร้อมกัน สมมติฐานใด ๆ ประกอบด้วยสององค์ประกอบ: ข้อมูลที่ถูกต้องและชั้นที่ผิดพลาด ขจัด "แกลบ" และรับเม็ดความจริง" [ อ้างแล้ว, กับ. 27].

ความก้าวหน้าครั้งต่อไปในทิศทางที่เราสนใจอาจถือได้ว่าเป็นงานวิจัยของ Thomas Schelling และ Mark Granovetter ที่ดำเนินการโดยพวกเขาในปี 1970

นักมนุษยนิยมที่มีใจกว้าง - นักเศรษฐศาสตร์ ผู้เชี่ยวชาญด้านความสัมพันธ์ระหว่างประเทศและการควบคุมอาวุธ ผู้ชนะรางวัลโนเบลสาขาเศรษฐศาสตร์ในปี 2548 และฉันจะบอกว่าเขาเป็นนักสังคมวิทยาด้วย - เชลลิงในปี 1970 มีส่วนร่วมในการวิจัยประยุกต์ที่เฉพาะเจาะจงมาก: กระบวนการที่เกิดขึ้นเองของการแบ่งแยกทางเชื้อชาติและระดับชาติเมื่อตัดสินใจเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์ เขาค้นพบรูปแบบต่อไปนี้: หากครอบครัวนิโกรซื้อบ้านในพื้นที่ "สีขาว" ก็ไม่มีอะไรเกิดขึ้น - คนผิวขาวอาศัยอยู่ที่นี่เหมือนที่เคยเป็นมา หากมีครอบครัวนิโกร 10% ก็ไม่มีอะไรเกิดขึ้นอีก แต่ทันทีที่พวกมันกลายเป็น 20% ด้วยเหตุผลบางอย่าง คนผิวขาวทั้งหมดจะถูกลบออกจากที่ของมัน (บทความ "Dynamic Models of Segregation" และ "A Process of Residential Segregation", 1971-1972) คนผิวขาวขายบ้านของพวกเขา ซึ่งตอนนี้มีแต่คนผิวดำเท่านั้นที่ซื้อพื้นที่นี้ให้กลายเป็นพื้นที่ที่มีชื่อเสียงน้อยลง ปรากฎว่าพฤติกรรมของกลุ่มเปลี่ยนไปอย่างมากเมื่อถึงจุดหนึ่งทุกคนก็เริ่มประพฤติตัวเหมือนกัน ช่วงเวลานี้เรียกว่าเป็นภาษาอังกฤษ คะแนนสะสม. ฉันคิดเกี่ยวกับการแปลที่เพียงพอ แต่ฉันไม่พบคำที่เหมาะสมในภาษารัสเซีย คำนี้แปลว่า "จุดแตกหัก" ได้ แต่นี่ไม่ใช่จุดเปลี่ยนง่ายๆ แต่เกิดขึ้นเมื่อความคิดบางอย่างเริ่มแพร่กระจายอย่างรวดเร็วอย่างกะทันหัน เช่น ไวรัส ในแง่นี้ “จุดบินขึ้น” ก็เหมาะสำหรับการตัดสินสถานการณ์ดังกล่าวเช่นกัน

หากเรากำลังพูดถึง Schelling อยู่แล้วก็ต้องบอกว่าเขาเป็นเจ้าของผลงานแนวความคิด จุดโฟกัส(ตามตัวอักษร - จุดเน้นของเลนส์) ที่เกี่ยวข้องกับกระบวนการทางสังคม Schelling กำหนด "เลนส์โฟกัส" ว่าเป็น "ความคาดหวังของแต่ละคนเกี่ยวกับสิ่งที่คนอื่นคาดหวังจากเขาในแง่ของความคาดหวังในการกระทำที่คาดหวัง" แบบว่า "ฉันมองย้อนกลับไปเพื่อดูว่าเธอมองย้อนกลับไปหรือไม่ เพื่อดูว่าฉันมองย้อนกลับไปหรือเปล่า" เรากำลังพูดถึงการตัดสินใจของตัวแทนในสถานการณ์ที่พวกเขาไม่ทราบการตัดสินใจของบุคคลอื่น แต่ความสำเร็จของแต่ละคนขึ้นอยู่กับว่าพฤติกรรมของพวกเขาประสานกันดีเพียงใด แนวคิดนี้ใช้ได้กับทฤษฎีเกม ตัวอย่างเช่น โดยเฉพาะคือ "ภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกของนักโทษ" Schelling แสดงความคิดของเขาแตกต่างออกไป สมมติว่าคุณต้องการพบคนในนิวยอร์กในช่วงเวลาหนึ่ง แต่คุณและเขาไม่สามารถตกลงกันเรื่องเวลาหรือสถานที่ได้ คุณจะไปที่ไหนและเมื่อไหร่? คนส่วนใหญ่เลือกเวลา 12.00 น. ที่สถานีกลาง จุดนี้คือ "โฟกัสของเลนส์"

Mark Granovetter พยายามสรุปผลลัพธ์ของ Schelling และคนอื่นๆ ที่คล้ายกับเขาใน ทฤษฎีทางสังคมวิทยา. เขาตั้งชื่อกระดาษนโยบายปี 1978 ของเขาว่า "แบบจำลองเกณฑ์ของพฤติกรรมส่วนรวม" ตามแบบจำลองของ Granovetter ต้นทุนและผลประโยชน์ของบุคคลใดบุคคลหนึ่งจากการนำแนวคิดไปปฏิบัติ (เช่น จะอยู่ต่อไปในพื้นที่หรือออกจากพื้นที่) ขึ้นอยู่กับสิ่งที่ผู้อื่นกำลังวางแผน เมื่อถึงจุดหนึ่ง เมื่อมีคนจำนวนหนึ่งตัดสินใจบางอย่าง (ในตัวอย่างของเรา ที่จะจากไป) บุคคลที่ตัดสินใจเลือกคนต่อไป ผลประโยชน์จะเริ่มเกินราคา และเขาก็จากไปเช่นกัน ผู้มีอำนาจตัดสินใจกระทำการอย่างมีเหตุผล

นอกจากการย้ายถิ่นแล้ว Granovetter ยังยกตัวอย่างสถานการณ์อื่นๆ ที่บุคคลกระทำการไม่ทางใดก็ทางหนึ่งขึ้นอยู่กับสิ่งที่ผู้อื่นทำ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง นี่คือการตัดสินใจเข้าร่วมหรือไม่เข้าร่วมในการลุกฮือหรือการประท้วง เพราะยิ่งมีคนเข้าร่วมมาก ความเสี่ยงก็จะน้อยลง (ในการพัฒนาแนวทางนี้ พวกเขาพยายามอธิบายการปฏิวัติในภายหลัง และเราจะกลับมาพูดถึงเรื่องนี้ในภายหลัง) กรณีที่สองของการพึ่งพามนุษย์ในการกระทำของคนส่วนใหญ่คือการแพร่กระจายของนวัตกรรม Granovetter อ้างถึงการศึกษาชาติพันธุ์เกี่ยวกับการแพร่กระจายของการคุมกำเนิดในหมู่บ้านเกาหลีในช่วงต้นทศวรรษ 1970: ผู้หญิงเฝ้าดูสิ่งที่คนอื่นทำ สามารถพบตัวอย่างอื่นๆ มากมายเกี่ยวกับการแพร่กระจายของนวัตกรรม ตัวอย่างเช่น มีการศึกษาเกี่ยวกับการแนะนำข้าวโพดพันธุ์ใหม่โดยเกษตรกรในไอดาโฮ ไม่มีใครอยากเป็นคนแรก แต่เมื่อพบผู้บุกเบิกและทดสอบความหลากหลายด้วยตนเอง และการทดลองก็ประสบความสำเร็จ ทุกคนก็เริ่มปลูกพันธุ์ใหม่ สามัญสำนึกเป็นที่ประจักษ์ที่นี่ ทำไมต้องทดลองกับตัวเอง? ตามที่สุภาษิตรัสเซียสอน เราต้องเรียนรู้จากความผิดพลาดของผู้อื่น

กรณีที่สามของการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมส่วนรวมคือการแพร่กระจายของการนินทาและข่าวลือ เป็นที่ทราบกันดีอยู่แล้วว่าหลายคนจะไม่ปล่อยข่าวลือหากพวกเขาได้ยินจากแหล่งเดียวและจะ - ถ้ามาจากหลายแหล่ง ดูเหมือนว่าจะน่าเชื่อถือมากขึ้น (และเราจำหลักการของการโฆษณาชวนเชื่อที่มีประสิทธิภาพได้!) จุดเปลี่ยนคือการตัดสินใจว่าจะเลือกใครในการเลือกตั้ง ผู้คนมักจะไม่ลงคะแนนให้กับผู้สมัครที่พวกเขาเห็นใจหากพวกเขาคิดว่าผู้สมัครจะไม่ผ่านอยู่ดี และไปลงคะแนนให้ผู้ที่ชนะเพื่อ "การลงคะแนนจะไม่สูญเปล่า" เด็กนักเรียนตัดสินใจว่าจะไปเรียนมหาวิทยาลัยไหนขึ้นอยู่กับว่าเพื่อนร่วมชั้นไปที่ไหน (จำไว้: "เขาอยู่ที่ไหนฉันอยู่ที่นั่น") และผู้ที่ได้รับเชิญไปงานปาร์ตี้ไม่ต้องการออกไปก่อน แต่กลับหายไปอย่างมีความสุขเมื่อหลายคู่มี ไปแล้ว ทั้งหมดนี้คือ “ผลกระทบของรถม้าที่ทั้งมวลกำลังขี่อยู่”

โมเดล Granovetter นั้นไม่เสถียรมาก สมมุติว่าเรามี 100 คนที่พร้อมจะเลอะเทอะ คนแรกสามารถเริ่มได้โดยไม่มีการสนับสนุน คนที่สองต้องการพันธมิตรอย่างน้อยหนึ่งคน คนที่สามต้องการสองคน และอื่นๆ ผลลัพธ์ก็คือ คนทั้ง 100 คนค่อยๆ เข้ามามีส่วนร่วม ทีนี้มาเปลี่ยนเงื่อนไขตั้งต้นกันสักหน่อย ให้คนแรกต้องการคนหนึ่ง คนที่สามต้องการสามคน คนที่สี่ต้องการสี่คน และต่อๆ ไป แต่คนที่สองไม่ต้องการหนึ่งคน แต่สองคน ความผิดปกติจะไม่เกิดขึ้น (สิ่งแรกเกี่ยวข้องและประการที่สองไม่ตามลำดับ ความผิดปกติที่ตามมาทั้งหมดไม่เกิดขึ้นอย่างใดอย่างหนึ่ง) ในกรณีแรก หนังสือพิมพ์จะเขียนว่ากลุ่มอันธพาลที่ไม่เป็นระเบียบได้ก่อการจลาจล และในครั้งที่สอง คนขี้โกงบางคนทุบกระจกแตก และพลเมืองดีกลุ่มหนึ่งก็มองดูความอัปยศนี้อย่างสง่างาม ยิ่งกว่านั้นตามที่ Granovetter กล่าวในทั้งสองกรณีมันเป็นฝูงชนกลุ่มเดียวกันด้วยอารมณ์เดียวกัน

szuroviesky ในภาษาธรรมดาสรุปทฤษฎีของ Granovetter: “... ลักษณะของฝูงชนคือผลลัพธ์ กระบวนการที่ซับซ้อนมากกว่าที่จะพุ่งเข้าสู่ความบ้าคลั่งอย่างกะทันหัน ในฝูงชนที่เป็นมนุษย์ ... มีคนจำนวนหนึ่งที่ไม่เคยกบฏ และมีคนที่พร้อมจะกบฏเมื่อใดก็ได้ - ผู้ยุยง แต่คนส่วนใหญ่อยู่ที่ไหนสักแห่งในระหว่าง ความเต็มใจที่จะกบฏขึ้นอยู่กับสิ่งที่คนอื่นทำ แม่นยำยิ่งขึ้นขึ้นอยู่กับจำนวนของพวกเขาที่กบฏ ยิ่งคนกบฏ คนยิ่งตัดสินใจว่าพร้อมที่จะกบฏด้วย...

บางครั้งดูเหมือนว่าถ้าใครคนหนึ่งเริ่มส่งเสียงดังการจลาจลก็จะเริ่มขึ้นอย่างแน่นอน แต่จากข้อมูลของ Granovetter นี่ไม่ใช่กรณี ผลลัพธ์ขึ้นอยู่กับองค์ประกอบของฝูงชน หากมีผู้ยุยงเพียงไม่กี่คนในฝูงชนและผู้คนจำนวนมากที่จะลงมือกระทำเฉพาะในกรณีที่ส่วนสำคัญของกลุ่มกบฏกลุ่มนี้ ไม่น่าจะมีอะไรเกิดขึ้น เพื่อให้ฝูงชนหลุดพ้น คุณต้องมีผู้ยุยง (“พวกหัวรุนแรง”) - ผู้ที่มีเกณฑ์ความก้าวร้าวต่ำกว่า - และผู้คนจำนวนมากที่อาจได้รับอิทธิพล ผลก็คือ ถึงแม้ว่าการจัดจลาจลจะไม่ง่ายนัก แต่เมื่อฝูงชนก้าวข้ามขีดจำกัดของความก้าวร้าว พฤติกรรมก็จะถูกหล่อหลอมโดยผู้เข้าร่วมที่มีความรุนแรงมากที่สุด ... ฝูงชนเหล่านี้ไม่สมเหตุสมผล การตัดสินของเธอรุนแรงมาก...

เปรียบเทียบกับ ตลาดหลักทรัพย์เป็นที่ชัดเจน: ยิ่งนักลงทุนปฏิเสธที่จะซื้อหุ้นเพียงเพราะทุกคนกำลังซื้อหุ้นเหล่านั้น โอกาสที่ความเฟื่องฟูจะเกิดขึ้นก็จะยิ่งน้อยลงเท่านั้น นักลงทุนจำนวนน้อยลงที่ถือว่าตลาดเป็นการประกวดความงามที่ Keynes อธิบายไว้ การตัดสินใจของตลาดนี้ก็จะยิ่งเป็นไปได้และฉลาดขึ้นเท่านั้น szuroviesky 2550, น. 246–247].

เหลือเพียงขั้นตอนเดียวจากแบบจำลองการแตกหักในพฤติกรรมส่วนรวมไปจนถึงทฤษฎีการเรียงซ้อนข้อมูล อย่างไรก็ตาม ขอให้เราขัดจังหวะการนำเสนอความสำเร็จของสังคมวิทยา เพื่อดูว่าเกิดอะไรขึ้นในเวลานี้ในสาขาเศรษฐศาสตร์ สิ่งสำคัญที่สุดอย่างหนึ่งสำหรับเราคือการเกิดขึ้นของทฤษฎีสารสนเทศ ข้อเท็จจริงที่ว่าข้อมูลมีราคาเป็นที่เข้าใจกันมานานแล้ว และแนวคิดนี้ดูเหมือนเล็กน้อยในตัวเอง อาจกล่าวได้ว่า Ronald Coase ซึ่งตั้งสมมติฐานการมีอยู่ของต้นทุนการทำธุรกรรม - ค่าใช้จ่ายในการทำธุรกรรม - ย้อนกลับไปในปี 2480 ใน The Nature of the Firm ตระหนักว่าค่าใช้จ่ายดังกล่าวสามารถนำมาประกอบและค้นหาข้อมูลที่จำเป็นได้

เฮอร์เบิร์ต ไซมอน ผู้ได้รับรางวัลโนเบล ผู้เขียนทฤษฎีความมีเหตุผลที่มีขอบเขต ซึ่งพัฒนาโดยเขาในทศวรรษที่ 1960 และ 1970 สืบเนื่องมาจากข้อเท็จจริงที่ว่าค่าใช้จ่ายในการหาวิธีแก้ปัญหาที่เหมาะสมนั้นสูงมากจนด้วยเหตุนี้ตัวแทนอาจไม่ต้องการเพิ่ม มีประโยชน์ แต่เป็นวิธีแก้ปัญหาที่ทำให้เขาพอใจ (เพียงพอในภาษาอังกฤษ - พอใจ) ตัวแทนทางเศรษฐกิจดูถูกประโยชน์ใช้สอยของพวกเขา อย่างไรก็ตาม ฉันไม่เห็นด้วยกับระเบียบวิธีกับไซมอน: ในความคิดของฉัน การค้นหาวิธีแก้ปัญหาที่เพียงพอเมื่อเผชิญกับต้นทุนที่สูงและเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในการค้นหาค่าสูงสุด (โดยคำนึงถึงต้นทุนของการค้นหาข้อมูล) สามารถเรียกได้ว่าเป็นการขยายสูงสุด - ทั้งหมดเกี่ยวกับคำศัพท์ . แต่มันไม่สำคัญ

การอภิปรายเรื่องราคาของข้อมูลเริ่มต้นอย่างเป็นทางการด้วยบทความเรื่อง "เศรษฐศาสตร์ของข้อมูล" ของจอร์จ สติกเลอร์ในปี 1961 ทันทีที่มีการนำราคาของข้อมูลมาพิจารณา ปรากฎว่าเป็นประโยชน์สำหรับวิชาเศรษฐศาสตร์ที่ต้องทำโดยไม่ต้อง ข้อมูลครบถ้วนโดยไม่ต้องใช้เงินเพื่อลดความไม่แน่นอน ความไม่สมบูรณ์ของข้อมูลไม่ได้หมายความถึงความไม่สมมาตรของข้อมูล: ข้อมูลอาจไม่สมบูรณ์เท่าๆ กันสำหรับหน่วยงานทางเศรษฐกิจทั้งหมด อย่างไรก็ตาม สามารถสันนิษฐานได้ว่าหน่วยงานทางเศรษฐกิจประเภทหนึ่งมีข้อมูลที่สมบูรณ์มากกว่าอีกประเภทหนึ่ง กล่าวคือ ข้อมูลมีการกระจายแบบไม่สมมาตร การถือกำเนิดขึ้นของแนวคิดเรื่องข้อมูลที่ไม่สมมาตรทำให้เกิดกระแสการวิจัยเกี่ยวกับวิธีการ "จัดการกับมัน" งานวิจัยนี้เรียกว่าเศรษฐศาสตร์สารสนเทศ

ผู้นำของทิศทางคือ George Akerlof, Michael Spence และ Joseph Stiglitz ทรินิตี้นี้ได้รับรางวัลโนเบลสำหรับการพัฒนาทฤษฎีเศรษฐศาสตร์สารสนเทศในปี 2544 นักวิทยาศาสตร์คนแรกในปี 1966 ได้ตีพิมพ์บทความที่ก้าวล้ำ "The Market for Lemons" ("The Market for Lemons"): ในนั้น มะนาวหมายถึงสินค้าที่มีคุณภาพยากที่จะประเมินเมื่อซื้อ ตัวอย่างของ Akerlof คือรถยนต์มือสอง ตลาดมะนาวซึ่งผู้ขายและผู้ซื้อมีข้อมูลต่างกัน กล่าวคือ ตลาดที่มีข้อมูลไม่สมดุล แตกต่างจากตลาดดั้งเดิมตรงที่สินค้าทั้งดีและไม่ดีขายในราคาเฉลี่ย สินค้าดีจึงเริ่มมี ล้างออก - ลดข้อเสนอ ผู้ที่สามารถลดต้นทุนและคุณภาพของสินค้ายังคงอยู่ในตลาด กระบวนการนี้เรียกว่าการเลือกเชิงลบ สิ่งที่เหลืออยู่คือความเลว – ผู้บริโภครับรู้ หยุดซื้อ ราคาลดลงมากขึ้น เป็นต้น เพื่อทำลายวงจรอุบาทว์นี้ ตัวแทนทางเศรษฐกิจที่มีชื่อเสียง เช่น ตัวแทนจำหน่ายที่เคารพนับถือ จำเป็นจะต้องยืนยัน คุณภาพของสินค้า

จากแนวคิดของ Akerlof Michael Spence ได้สร้างสิ่งที่เรียกว่าทฤษฎีสัญญาณ ในปีพ.ศ. 2516 เขาได้ตีพิมพ์บทความชื่อ "Job Market Signaling" และหนังสือในหัวข้อเดียวกัน โดยเขาใช้ตลาดแรงงานเป็นตัวอย่างในการส่งสัญญาณว่าสินค้าคุณภาพดีกำลังขายอยู่ ในส่วนที่เกี่ยวกับตลาดแรงงาน ตัวอย่างเช่น ชื่อโรงเรียนธุรกิจที่ดีในประวัติย่อ แนวความคิดนี้เหมือนกับของ Akerlof เลย ลองคิดดูว่าคนๆ หนึ่งฉลาดหรือไม่ฉลาด แต่ถ้าเขามีเอกสารที่มีตราประทับของโรงเรียนธุรกิจอันทรงเกียรติ นั่นคือ บุคคลนั้นสามารถไปถึงที่นั่นได้และเป็น สามารถเรียนที่นั่นได้ นี่แหละคือ “เครื่องหมายคุณภาพ” . คุณเป็นแมลงที่ไม่มีกระดาษหรือไม่? ต่อจากนั้น แนวคิดที่ว่าการดำเนินการทางเศรษฐกิจบางอย่างสามารถตีความได้ว่าเป็นสัญญาณที่ยืมมาจากทุกทิศทาง เศรษฐศาสตร์และไม่ใช่แค่เศรษฐศาสตร์แรงงาน

Stieglitz ร่วมกับ Sanford Grossman ในปี 1971 ได้ตีพิมพ์บทความที่น่าสนใจและสำคัญมากสำหรับหัวข้อ "ข้อมูลและโครงสร้างตลาด" ของเรา ("ข้อมูลและโครงสร้างตลาด") ซึ่งตามสมมติฐานของค่าใช้จ่ายในการรับข้อมูล เขาแนะนำ ว่าราคาตลาดอาจสะท้อนมูลค่าที่แท้จริงของสินทรัพย์ในระดับต่างๆ หากผู้เล่นทุกคนได้รับแจ้งอย่างเท่าเทียมกัน ราคาตลาดจะสะท้อนถึงมูลค่าที่แท้จริงของสินทรัพย์ (สำหรับกรอสแมนและสไตกลิทซ์ คือการทำกำไรของพวกเขา) แต่เนื่องจากข้อมูลมีค่าใช้จ่าย ผู้เล่นแต่ละคนสามารถเลือกที่จะรับทราบข้อมูลแต่ต้องเสียค่าใช้จ่าย หรือไม่รับทราบแต่บันทึก ยิ่งข้อมูลมีราคาแพงมากเท่าไร ผู้เล่นก็จะยิ่งชอบตัวเลือกที่จะไม่แจ้งข้อมูลมากขึ้นเท่านั้น สันนิษฐานว่าผู้รู้รู้ผลตอบแทนที่แท้จริงของสินทรัพย์ ในขณะที่ผู้ไม่รู้สังเกตเพียงราคาตลาดเท่านั้น ซึ่งน่าจะสะท้อนผลตอบแทนนี้ และคำนวณผลตอบแทนทางอ้อม เมื่อมีผู้เล่นที่ไม่รู้ข้อมูลในตลาดเท่านั้น ราคาตลาดก็จะไม่มีข้อมูลเช่นกัน ไม่มีใครรู้ว่าเหตุใดราคาของสินทรัพย์นี้หรือสินทรัพย์นั้นจึงสูง - ไม่ว่าจะสะท้อนผลตอบแทนสูง ไม่ว่าอุปทานของสินทรัพย์นี้มีจำกัดมาก หรือเส้นอุปสงค์ของข้อมูลที่แจ้งนั้นแบนราบกว่าอย่างอื่นหรือไม่ ราคาตลาดมี บางข้อมูลเกี่ยวกับการทำกำไรของสินทรัพย์ แต่กลายเป็นสัญญาณรบกวน เป็นสัญญาณรบกวนที่ทำให้ผู้ได้รับข้อมูลสามารถชดใช้ผู้ที่ไม่ได้รับข้อมูลและชดใช้ค่าใช้จ่ายในการรับข้อมูลได้

อย่างไรก็ตาม บทความดังกล่าวถือได้ว่าเป็นหนึ่งในสุนทรพจน์เชิงวิพากษ์ครั้งแรกที่เกี่ยวข้องกับสมมติฐานทางการตลาดที่มีประสิทธิภาพของ Eugene Fama ซึ่งแสดงให้เห็นว่า ไม่มีไม่สามารถแสดงผลตอบแทนส่วนเกินได้ ในเวลาเดียวกัน กรอสแมนและสไตกลิทซ์ก็เชื่อได้ ทฤษฎีข้อโต้แย้งว่าเหตุใดจึงอาจไม่เป็นเช่นนั้น ซึ่งฉันคิดว่าน่าสนใจกว่าการเบี่ยงเบนจริงจากประสิทธิภาพที่บันทึกไว้ในภายหลังโดยนักพฤติกรรมนิยม บทความนี้ก็มีความสำคัญสำหรับเราเช่นกัน เนื่องจากเป็นขั้นตอนแรกในการทำความเข้าใจว่าทำไมฟองสบู่จึงมีแนวโน้มที่จะพองตัวในตลาดสินทรัพย์ที่ประเมินได้ยาก ตามแบบจำลองของกรอสแมน-สไตกลิทซ์ ยิ่งค่าใช้จ่ายในการรับข้อมูลสูงเท่าไร ผู้เข้าร่วมตลาดก็จะยิ่งไม่รู้ข้อมูลมากขึ้น และยิ่งโง่มากขึ้นในแง่ของ ภาษาธรรมดาบางทีราคา

ข้อดีของ Stieglitz อยู่ที่ว่าเขาเสนอวิธีแก้ปัญหาข้อมูลอสมมาตรอีกวิธีหนึ่งซึ่งเรียกว่าการคัดกรอง ฝ่ายที่ไม่มีข้อมูลสามารถเสนอเงื่อนไขสัญญาดังกล่าวให้กับฝ่ายที่ทราบซึ่งจะช่วยเปิดเผยคุณภาพที่แท้จริงของมัน ตลาดมะนาวทั่วไปคือตลาดประกันภัย เป็นที่ชัดเจนว่าด้วยประกันราคาเดียว ประกันสุขภาพจะถูกซื้อก่อนโดยผู้ที่ป่วยหนักที่สุด ประกันรถยนต์โดยผู้ขับขี่ที่แย่ที่สุด เป็นต้น อย่างไรก็ตาม บริษัทประกันสามารถเสนอทางเลือกให้กับผู้บริโภคได้หลายผลิตภัณฑ์ - เบี้ยประกันภัยต่ำกว่า (จำนวนเงินที่จ่ายโดยผู้ประกันตน) แต่แล้วเกณฑ์จะสูงขึ้นจากการที่การชำระเงินคืนของค่าใช้จ่ายเริ่มต้น ตัวเลือกนี้จะถูกเลือก ไดรเวอร์ที่ดีเนื่องจากพวกเขาไม่กลัวที่จะเกิดรอยขีดข่วนเล็ก ๆ มากมายเมื่อสัมผัสกับรถยนต์ใกล้เคียงในที่จอดรถ แต่สามารถเกิดอุบัติเหตุร้ายแรงได้เนื่องจากสถานการณ์ที่อยู่นอกเหนือการควบคุม ประกันสุขภาพด้วยเงื่อนไขที่คล้ายคลึงกันคนที่มีสุขภาพดีจะเลือกด้วยเหตุผลเดียวกัน

ดังนั้น นักทฤษฎีเศรษฐศาสตร์สารสนเทศจึงได้ถามคำถาม (และพยายามตอบคำถาม) เป็นหลักว่าเกิดอะไรขึ้นกับปริมาณและราคาของสินค้าที่ซื้อ หากผู้ขายและผู้ซื้อมีข้อมูลที่แตกต่างกัน สิ่งที่ตัวแทนที่ได้รับแจ้งดีกว่าและผู้ที่มีความรู้น้อยควรทำอย่างไรเพื่อปรับปรุง ผลลัพธ์ทางเศรษฐกิจ. เขตข้อมูลที่ทฤษฎีน้ำตกข้อมูลที่ใช้ข้อมูลที่ไม่สมมาตรเป็นหลักฐานสามารถเติบโตได้อย่างสมบูรณ์

ในปี 1992 บทความของ Abhijit Banerjee เรื่อง "A Simple Model of Herd Behavior" ได้ปรากฏขึ้น มันเป็นไปตาม Granovetter แต่ปรับเปลี่ยนตรรกะของเขาบ้าง ในรูปแบบของเขา แต่ละคนมีข้อมูลส่วนตัวในบางประเด็น (แต่เขาไม่แน่ใจว่าข้อมูลนั้นถูกต้อง) และยังสามารถสังเกตการกระทำของผู้อื่นได้ และข้อมูลที่ได้รับจากการสังเกตนี้มีค่าเท่ากัน ตัวอย่างเช่น ในเมืองหนึ่งคน 100 คนกำลังพยายามเลือกระหว่างร้านอาหาร A และ B ทุกคนมีความชอบในเบื้องต้นเป็นของตัวเอง สมมติว่า 99 คนคิดว่า B ดีกว่า; แต่ใครคิดว่า A ดีกว่า ให้เลือกก่อน คนที่สองที่เป็นคนเลือกก็อาจจะไปอยู่ที่ร้านอาหาร A ก็ได้ จากนั้นคนที่สามก็จะจบลงที่ A มากขึ้น และคนที่สี่ก็เช่นกัน ร้านอาหาร A จะเต็มและร้านอาหาร B จะว่างเปล่า แม้ว่าในตอนแรก 99% ของผู้คนคิดว่า B ดีกว่าก็ตาม เป็นไปได้เพราะคนดูได้เท่านั้น การกระทำคนอื่นแต่ไม่รู้จักเขา ความคิดเห็น. หากสามารถสังเกตความคิดเห็นได้ แน่นอนว่าทุกคนจะอยู่ในที่ที่พวกเขาต้องการ - B. Banerjee แนะนำว่าแบบจำลองของเขาสามารถอธิบายได้ไม่เพียง แต่ความผันผวนของแฟชั่นเท่านั้น แต่ยังรวมถึงความผันผวนที่มากเกินไปในตลาดของสินทรัพย์จำนวนมาก

Banerjee ยังแสดงแนวคิดสั้นๆ สองประโยคโดยสังเขปด้วยสองประโยคที่สำคัญมาก ประการแรกคือหากค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับพฤติกรรมการต้อนฝูงสัตว์สูง ไม่ช้าก็เร็ว กลไกจะกำหนดกลไกการเคลื่อนไหวที่จะป้องกันได้ นี่คือสิ่งที่เกี่ยวกับ ไม่ใช่เรื่องแปลกสำหรับสถานการณ์ที่คนแรกในการแข่งขันมีข้อได้เปรียบ (ในภาษาอังกฤษ - ข้อได้เปรียบของผู้เสนอญัตติคนแรก) กรณีสุดโต่งของผลกระทบเดียวกันคือ “ผู้ชนะรับทั้งหมด” (ในภาษาอังกฤษ – ผู้ชนะรับทั้งหมด) มีรางวัลที่หนึ่ง แต่ไม่มีรางวัลที่สอง หรืออย่างที่พวกเขาพูดในอเมริกา ผู้มาที่สองคือผู้แพ้คนแรก ผู้เขียนบทความอ้างถึงตัวอย่างกฎหมายสิทธิบัตร ซึ่งให้รางวัลแก่บุคคลแรกที่คิดค้นสิ่งประดิษฐ์ ซึ่งเป็นวิธีที่สังคมได้ค้นพบว่าสามารถป้องกันพฤติกรรมการต้อนสัตว์ได้มากเกินไป ซึ่งหมายความว่าหากไม่มีกฎหมายสิทธิบัตร ระดับของนวัตกรรมก็อาจจะต่ำลง เนื่องจากการประดิษฐ์จะถูกคัดลอกอย่างรวดเร็ว และจะไม่อนุญาตให้นักประดิษฐ์ชดใช้ค่าใช้จ่ายในการวิจัย

และฉันสนใจที่จะยกตัวอย่างต่อในการเลือกร้านอาหาร ข้อดีของการเป็นคนแรกที่มาถึงร้านอาหารก็คือได้โต๊ะที่ดีที่สุด หากคุณมาสาย คุณสามารถเข้าแถวได้ มิฉะนั้นคุณจะไม่นั่งเลย ข้อเท็จจริงนี้อาจเกินความต้องการของคุณที่จะไปร้านอาหารยอดนิยม และคุณตัดสินใจที่จะไปร้านอาหารที่ไม่ค่อยมีคนสนใจ ดังนั้นในร้านอาหารยอดนิยมสามารถ ไม่มีอย่าไปและมันอาจจะว่างเปล่า ข้อได้เปรียบที่ยิ่งใหญ่กว่าของรายการแรกในบรรทัดนั้นชัดเจนในตัวอย่างของตลาดการเงิน ผู้ที่ซื้อหุ้นก่อนกระแสนิยมซื้อหุ้นที่ถูกกว่ามากและจะได้กำไรมากขึ้น (หรือขาดทุนน้อยลง) หากคุณลงทุนในหุ้นที่เป็นที่นิยมมาก แสดงว่ามีราคาแพงและมีโอกาสสร้างรายได้น้อยลงตามลำดับ ซึ่งอาจกระตุ้นให้นักลงทุนมองหาโอกาสใหม่ๆ

แนวคิดที่สำคัญประการที่สองของ Banerjee คือมีข้อจำกัดทางสถาบันมากมายที่ป้องกันไม่ให้ผู้คนแยกตัวออกจากกลุ่ม เราจะสำรวจปัญหานี้โดยละเอียดในบทที่ 16

ด้วยเหตุผลบางอย่าง บทความของ Barengie จึงไม่กลายเป็นลัทธิ มันถูกเรียกว่าผู้บุกเบิกของน้ำตกข้อมูล แต่ผลงานของผู้เขียนคนอื่น - Suchil Bikhchandani, David Hirshleifer และ Ivo Welch - "ทฤษฎีแฟชั่น ขนบธรรมเนียม และการเปลี่ยนแปลงทางวัฒนธรรมในฐานะข้อมูลลดหลั่น" ("A Theory of Fads, Fashion, Customs and Cultural Change as Informational Cascades") ในปี 1992 และบทความของพวกเขาเอง ซึ่งตีพิมพ์เมื่อหกปีต่อมา - "การเรียนรู้จากพฤติกรรมของผู้อื่น: ความสอดคล้อง แฟชั่น และการลดทอนข้อมูล" ("การเรียนรู้จากพฤติกรรมของผู้อื่น: ความสอดคล้อง แฟชั่น และ น้ำตกข้อมูล") ผู้เขียนเหล่านี้บัญญัติศัพท์คำว่า "น้ำตกข้อมูล" ซึ่งมีรากฐานมาจากวิทยาศาสตร์และเริ่มกำหนดขอบเขตการวิจัยทั้งหมด น้ำตกข้อมูลเป็นที่เข้าใจกันว่าเป็นพฤติกรรมของแต่ละบุคคลเมื่อเขาตัดสินใจไม่เพียงแค่บนพื้นฐานของข้อมูลที่ตัวเขาเองเท่านั้น แต่ยังคำนึงถึงวิธีที่ผู้อื่นกระทำด้วย รูปแบบที่เป็นทางการของน้ำตกข้อมูลบอกเป็นนัยว่าแต่ละคนตัดสินใจตามลำดับนั่นคือทีละคนในขณะที่แต่ละคนเห็นสิ่งที่คนก่อนหน้านี้ทำ แต่ไม่รู้ว่าความชอบที่แท้จริงของพวกเขา (เช่นในกรณีของการเลือกร้านอาหาร ที่ Barengie: เราเห็นว่าใครนั่งตรงไหน แต่เราไม่รู้ว่าเขาไปทำไม)

Bikchandani, Hirshleifer และ Welsh ยกตัวอย่างการคาดเดาสถานะของโลกซึ่งอาจเป็นสีดำหรือสีขาว สถานะสีดำแสดงโดยโกศ "ดำ" ซึ่งส่วนใหญ่เป็นลูกบอลสีดำ แต่ก็มีบางส่วนสีขาวและในโกศ "สีขาว" มีสีขาวมากกว่า ผู้คนผลัดกันดึงลูกบอลจากโกศและเมื่อดึงลูกบอลพวกเขาบอกว่าโกศไหนที่พวกเขาคิดว่าพวกเขาได้มาจาก - จาก "สีขาว" หรือจาก "สีดำ" ทุกคนเห็นสีของลูกโป่งและได้ยินสิ่งที่ผู้เข้าร่วมก่อนหน้านี้พูด แต่จะไม่เห็นบอลลูนที่พวกเขาดึงออกมา สมมติว่าเรากำลังวาดจากโกศ "สีขาว" และลูกแรกที่สุ่มออกมาจะเป็นสีขาว ผู้เข้าร่วมคนแรกที่มีเหตุผลพูดว่า "สีขาว" เพราะในโกศ "สีขาว" มีลูกบอลสีขาวมากกว่าสีดำ หากลูกบอลลูกที่สองเป็นสีขาว ผู้เข้าร่วมคนที่สองจะพูดว่า "ขาว" และลูกที่สามจะพูดแบบเดียวกัน แม้ว่าเขาจะดึงลูกบอลสีดำออกมา (หลังจากนั้น เขาเคยได้ยินคำว่า "สีขาว" มาสองครั้งแล้ว) ตามโครงการที่คล้ายกันนี้เรียกว่าการเรียงซ้อนจากน้อยไปมากซึ่งก็คือการเรียงซ้อนที่ "ถูกต้อง" ซึ่งคาดเดาสถานะของโลก (ประมาณการ?) ได้อย่างถูกต้อง หากลูกที่สองกลายเป็นสีดำ ผู้เข้าร่วมคนที่สองสามารถพูดได้ทั้ง "ดำ" และ "ขาว" ด้วยความน่าจะเป็นเท่ากัน น้ำตกยังไม่ได้รับการพัฒนา แต่จะเกิดอะไรขึ้นถ้าผู้เล่นคนแรกดึงลูกบอลสีดำออกมา? สมมติว่าผู้เข้าร่วมคนที่สองพูดว่า "ดำ" (ไม่ว่าเขาจะดึงลูกบอลสีดำออกมาหรือเขาตัดสินใจที่จะพูดว่า "ดำ" โดยดึงลูกบอลสีขาวออกมา - ไม่มีความแตกต่าง) ผู้เข้าร่วมคนที่สามจะทำอะไรโดยการจับลูกบอลสีขาว? เขาจะว่า "ดำ"! ผู้เข้าร่วมคนที่สี่ ห้า และคนที่หกจะทำเช่นเดียวกัน... สิ่งที่เรียกว่าน้ำตกลดลง ซึ่งสถานะของโลกเดาไม่ถูกต้อง เป็นที่ชัดเจนว่ายิ่งโกศ "สีขาว" แข็งแกร่งขึ้นเต็มไปด้วยลูกบอลสีดำ โอกาสที่การพัฒนาของน้ำตกจะลดลง

ดังนั้นสาระสำคัญของแนวคิดของน้ำตกข้อมูลคือหากในตลาดข้อมูลส่วนตัวของผู้เล่นแต่ละคนไม่เปิดเผยต่อสาธารณะ สิ่งนี้สามารถนำไปสู่พฤติกรรมฝูง ตัวแทนทางเศรษฐกิจที่ดำเนินการบนพื้นฐานของข้อมูลส่วนตัวและข้อมูลสาธารณะเกี่ยวกับพฤติกรรมของผู้อื่นสามารถไปในทิศทางที่ผิด แม้ว่าโดยรวมแล้วพวกเขามีข้อมูลเพียงพอที่จะไปในทิศทางที่ถูกต้อง

น้ำตกมีแนวโน้มที่จะพัฒนามากขึ้นหากในตอนแรกผู้คนจำนวนมากขึ้นทำแบบเดียวกัน (เช่นซื้อหุ้นนี้) แม้ว่าทุกคนจะกระทำเพียงบนพื้นฐานของข้อมูลส่วนตัวของพวกเขาและการกระทำเหล่านี้กลับกลายเป็นแบบเดียวกัน โดยบังเอิญ. การกระทำของบุคคลที่ถือว่าเป็นกูรูสามารถปรับปรุงน้ำตกต่อไปได้

โมเดลนี้ เหมือนกับโมเดลของ Granovetter และ Barengie ไม่ใช่พฤติกรรมเชิงพฤติกรรม มันถูกสร้างขึ้นบนพื้นฐานของเหตุผลของแต่ละบุคคล โมเดลนี้แสดงให้เห็นว่าพฤติกรรมการอยู่เป็นกลุ่มอาจเหมาะสมที่สุดในบางสถานการณ์ ความจริงก็คือการได้รับข้อมูลนั้นมีค่าใช้จ่ายสูง และการสังเกตพฤติกรรมของผู้อื่นเป็นวิธีที่ถูกพอสมควรในการได้มา

ฉันจะพูดนอกเรื่องเล็กน้อยและเน้นว่าไม่มีความหมายแฝงเชิงลบในแนวคิดของน้ำตกข้อมูล นวัตกรรมมากมายได้แพร่กระจายและแพร่กระจายผ่านข้อมูลลดหลั่นกัน ชูโรวีสกีให้ตัวอย่างที่ดี: “หนึ่งในนวัตกรรมที่สำคัญและมีค่าที่สุดในประวัติศาสตร์เทคโนโลยีของอเมริกาเกิดขึ้นจากการเรียงซ้อนข้อมูลที่ประสบความสำเร็จ นวัตกรรมดังกล่าวคือการเปิดตัวสลักเกลียวสากล ในช่วงทศวรรษที่ 1860 เมื่อการสร้างเครื่องมือกลเป็นการเลียนแบบเทคโนโลยีขั้นสูงของทศวรรษ 1990 อย่างน่าสมเพช ชายคนหนึ่งชื่อวิลเลียม เซลเลอร์ส ซึ่งเป็นช่างประกอบเครื่องกลที่โดดเด่นในสมัยนั้น ได้เริ่มรณรงค์เพื่อสนับสนุนการใช้สลักเกลียวที่ได้มาตรฐานตามแบบฉบับของเขาทั่วอเมริกา . ก่อนหน้านั้น สลักเกลียวทั่วอเมริกาทำด้วยมือโดยช่างทำกุญแจ สิ่งนี้จำกัดความเป็นไปได้ของการผลิตจำนวนมาก แต่อนุญาตให้ช่างทำกุญแจปกป้องผลประโยชน์ของพวกเขา ... ทุกอย่างที่สั่งทำมีข้อได้เปรียบในการมอบหมายลูกค้าให้กับอาจารย์ ใครก็ตามที่ซื้อเครื่องกลึงจากช่างเครื่องหันไปหาผู้เชี่ยวชาญคนเดียวกันเพื่อซ่อมกลไกหรือเปลี่ยนสลักเกลียว หากใช้สลักเกลียวแทนกันได้ ลูกค้าจะผูกมัดกับช่างฝีมือเพียงคนเดียวน้อยลง และจะเลือกบริการตามต้นทุน

เมื่อเข้าใจธรรมชาติของความกลัวดังกล่าวแล้ว ผู้ขายก็ยังเชื่อมั่นว่าชิ้นส่วนที่เปลี่ยนได้และการผลิตจำนวนมากเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ การออกแบบโบลต์ของเขานั้นง่ายกว่า ผลิตง่ายกว่า และถูกกว่าที่อื่นๆ เธอเหมาะสมกับความต้องการ เศรษฐกิจใหม่โดยเน้นที่ความเร็ว ปริมาณ และราคาเป็นหลัก แต่เมื่อพิจารณาจากสิ่งที่เสี่ยง และเนื่องจากชุมชนช่างยนต์มีความแน่นแฟ้นมาก ผู้ขายจึงรู้ว่าการตัดสินใจจะเกิดขึ้นจากความสัมพันธ์และอิทธิพล ดังนั้นในอีกห้าปีข้างหน้า เขาจึงทำงานร่วมกับลูกค้าที่ทรงอิทธิพลที่สุด เช่น รถไฟเพนซิลเวเนียและกองทัพเรือสหรัฐฯ เพื่อช่วยเขาสร้างเงื่อนไขสำหรับสลักเกลียวชนิดใหม่ที่จะเข้าสู่ตลาด ผู้บริโภครายใหม่แต่ละรายดูเหมือนจะยืนยันความสำเร็จอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ของแนวคิดของผู้ขาย ซึ่งในที่สุดก็เกิดขึ้น หนึ่งทศวรรษต่อมา โบลต์ผู้ขายได้รับการยอมรับในระดับสากลว่าเป็นมาตรฐานระดับชาติ หากปราศจากมัน การผลิตสายพานลำเลียงจะยากและเป็นไปไม่ได้เลย ในแง่หนึ่ง การค้นพบของผู้ขายปูทางสำหรับการผลิตจำนวนมากสมัยใหม่... การนำสลักเกลียวที่ได้มาตรฐานมาใช้ช่วยส่งเสริมอุตสาหกรรมอเมริกันอย่างมีนัยสำคัญ" [ Shuroviesky Pronnikov Vladimir Alekseevich

จากหนังสือสังคมวิทยาทั่วไป ผู้เขียน Gorbunova Marina Yurievna

จากหนังสือหมวดความสุภาพและรูปแบบการสื่อสาร ผู้เขียน Larina Tatyana Viktorovna

51. คำอธิบายพฤติกรรมเบี่ยงเบนในทฤษฎีการติดฉลากและจากมุมมองของทฤษฎีความเป็นปึกแผ่นทางสังคม ในทฤษฎีการติดฉลาก พฤติกรรมเบี่ยงเบนจะไม่ถือว่าเป็นผลิตภัณฑ์ของจิตวิทยาส่วนบุคคลหรือการถ่ายทอดทางพันธุกรรม แต่เป็นผลที่ตามมา

จากหนังสือทฤษฎีภาพยนตร์: จากไอเซนสไตน์ถึงทาร์คอฟสกี ผู้เขียน Freilikh Semyon Izrailevich

บทที่ 2 ความสุภาพเป็นตัวควบคุมการสื่อสาร

จากหนังสือ Russians [แบบแผนของพฤติกรรมประเพณีความคิด] ผู้เขียน Sergeeva Alla Vasilievna

จากหนังสือ Anatomy of a Financial Bubble ผู้เขียน Chirkova Elena Vladimirovna

บทที่ 2 แบบแผนของพฤติกรรมในชีวิตประจำวันและวิถีชีวิต

จากหนังสืออารยธรรมตะวันตกยุคกลาง ผู้เขียน Le Goff Jacques

บทที่ 3 ทัศนคติดั้งเดิมของจิตสำนึกและพฤติกรรมทางสังคมของรัสเซีย เป็นที่ชัดเจนว่าค่านิยมทางศีลธรรมและจริยธรรมไม่ได้เกิดขึ้นพร้อมกันในวัฒนธรรมที่แตกต่างกันเสมอไป ตัวอย่างเช่น เป็นที่ทราบกันว่าชาวรัสเซียไม่ได้จัดลำดับความสำคัญของอารยธรรมฝรั่งเศสเช่นการเคารพในฝีมือ

จากหนังสือ Group Sex: The American Way of Group Sex Through the Eyes of a Scientist ผู้เขียน บาร์เทล กิลเบิร์ต ดี.

บทที่ 6 ทฤษฎีจิตวิทยาฝูงชน ในช่วงเปลี่ยนศตวรรษที่ 19-20 นักปรัชญาและนักจิตวิทยาชาวยุโรปเริ่มศึกษาทิศทางทางวิทยาศาสตร์ใหม่ - จิตวิทยาของฝูงชน แนวคิดหลักของตัวแทนยุคแรก ๆ ของแนวโน้มนี้คือฝูงชนมีสติปัญญาและศีลธรรมต่ำกว่า

จากหนังสือมานุษยวิทยาการเมือง ผู้เขียน Voltman Ludwig

บทที่ 16 ทฤษฎีฟองสบู่ทางการเงิน เบื้องหลัง "เพียง" 15 บท และในที่สุดเราก็มาถึงหัวข้อ - จะอธิบายฟองสบู่ทางการเงินได้อย่างไร ความไม่มั่นคงทางการเงินนั้นสามารถเกิดขึ้นได้ ระบบการเงินนักเศรษฐศาสตร์มหภาคและ

จากหนังสือ Love and the French ผู้เขียน Upton Nina

บทที่ IX MENTALITY โลกแห่งอารมณ์ รูปแบบของพฤติกรรม (X-XIII ศตวรรษ) ความรู้สึกไม่มั่นคง - นั่นคือสิ่งที่มีอิทธิพลต่อจิตใจและจิตวิญญาณของคนในยุคกลางและกำหนดพฤติกรรมของพวกเขา ความไม่แน่นอนในความมั่นคงทางวัตถุและความไม่แน่นอนทางวิญญาณ คริสตจักรเห็นความรอดจากสิ่งนี้

จากหนังสือจีน: เรื่องสั้นวัฒนธรรม ผู้เขียน Fitzgerald Charles Patrick

เซ็กส์หมู่: การมีเพศสัมพันธ์แบบกลุ่มแบบอเมริกันผ่านสายตาของนักวิทยาศาสตร์ สารบัญ: 1 คำนำ 1 ปรากฏการณ์เซ็กส์หมู่ 8 สวิงกิ้ง - พวกเขาเป็นใคร? 14 ทำไมพวกเขาถึงทำเช่นนี้? 18 สื่อและเซ็กส์หมู่ 23 พบปะสังสรรค์ 33 การแต่งงาน

จากหนังสือคลาสสิก ภายหลัง และ ถัดไป ผู้เขียน Dubin Boris Vladimirovich

จากหนังสือของผู้เขียน

บทที่ 7 ทฤษฎีความรักและเพศแห่งกาลเวลา มาร์เกอริตแห่งนาวาร์ ดังที่เราได้เห็น ได้พัฒนาทฤษฎีความรักอย่างสงบ ในขณะที่นักทฤษฎีของโรงเรียนสัจนิยม เช่น บัวโต แย้งว่าความรักเป็นพยาธิวิทยา "โรคทางจิต มีลักษณะไม่ปกติ

จากหนังสือของผู้เขียน

บทที่ XXVIII. ผลกระทบทางเศรษฐกิจการค้าทางทะเล ในช่วงกลางศตวรรษที่ 18 การค้าต่างประเทศของจีนทั้งหมดกระจุกตัวอยู่ที่กวางตุ้ง (กวางโจว) ซึ่งเป็นท่าเรือแห่งเดียวที่อนุญาตให้เรือยุโรปเข้าได้ ความสงสัยของรัฐบาลแมนจูเรีย

“พฤติกรรมทางการเงินในความหมายกว้างๆ หมายถึง พฤติกรรมของครัวเรือนหรือบุคคลที่เกี่ยวข้องกับการรับและการใช้จ่ายเงิน นี่ ประเภทต่างๆกิจกรรมทางการเงินของพลเมือง ซึ่งรวมถึง: การวางแผนทางการเงิน การลดความเสี่ยง การออม การลงทุน การประกันภัย พฤติกรรมการให้ยืม เกมการเงิน การซื้อและขายสินค้าและบริการนอกสถาบันการเงิน การชำระหนี้และการดำเนินการเงินสด ฯลฯ "(Galishnikova, 2012 : 133).

นักวิจัยหลายคนเชื่อว่ารูปแบบของพฤติกรรมทางการเงินของบุคคลนั้นเริ่มก่อตัวขึ้นแม้ในช่วงเริ่มต้นและในวัยรุ่น เนื่องจากผู้ปกครองและญาติสนิทมีอิทธิพล นักสังคมวิทยาตะวันตก (Hilgert, Godwin) สามารถระบุความสัมพันธ์ระหว่าง "ทัศนคติต่อเงินและพฤติกรรมของพ่อแม่และลูก ๆ ซึ่งแสดงออกดังนี้:

หากผู้ปกครองประหยัดเงิน เด็กมักจะทำซ้ำการกระทำของพวกเขา

การจัดการทางการเงินที่มีความสามารถจากผู้ปกครองสะท้อนให้เห็นในเด็ก: พวกเขาไม่ขาดเงินค่าขนมและมีแนวโน้มว่าจะไม่มีหนี้" (Galishnikova, 2012: 135)

ดังนั้นนักวิจัยมีความเห็นว่าสถานการณ์ทางการเงินของครอบครัวที่เขาถูกเลี้ยงดูมาอาจมีผลกระทบต่อการที่บุคคลจะปรากฏตัวในกิจกรรมทางการเงินในอนาคต

ปัจจุบันความสนใจในการศึกษาพฤติกรรมทางการเงินของประชากรในรัสเซียเพิ่มขึ้น เนื่องจากสถานการณ์ต่างจากตะวันตกเป็นอย่างมาก ผลงานมากมายนักวิจัยจาก Higher School of Economics ในมอสโกมีส่วนร่วมในการพัฒนาหัวข้อนี้เมื่อพวกเขาดำเนินการติดตามพฤติกรรมทางการเงินของประชากร นักสังคมวิทยา (O. Kuzina, D. Ibragimova, Ya. Roshchina) ได้ข้อสรุปซ้ำ ๆ ว่า "การขาดเงินฟรีดอกเบี้ยต่ำของประชากรในด้านบริการทางการเงินความตระหนักต่ำของผู้คนเกี่ยวกับตลาดนี้ตลอดจนอายุทั่วไป -ระยะไม่ไว้วางใจของ สถาบันการเงิน"ทำให้กระบวนการช้าลงจริงๆ การพัฒนาทางการเงินสังคมรัสเซียและตามที่นักวิเคราะห์ สถานการณ์นี้จะไม่เปลี่ยนแปลงในไม่ช้า (Kuzina, 2012: 51).

อย่างไรก็ตาม เป็นที่น่าสังเกตว่าคนรุ่นใหม่ที่อายุต่ำกว่า 35 ปีแสดงออกอย่างแข็งขันมากขึ้นใน เงื่อนไขทางการเงิน. ในอีกด้านหนึ่ง คนเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะบริโภคมากกว่าประหยัดเงิน อย่างไรก็ตาม มีความสนใจในการลงทุนเงินอย่างเห็นได้ชัด พวกเขาต่างมีความปรารถนาที่จะลงทุนใน หลักทรัพย์และการพัฒนาธุรกิจของตนเองหรือในการพัฒนาบริษัท (Knyazev, 2010)

ในประเทศตะวันตก การศึกษาพฤติกรรมทางการเงินยังเป็นหัวข้อวิจัยที่ได้รับความนิยม (Poterba, Kessler, Fisher, Campbell เป็นต้น) ผู้คนเต็มใจพูดคุยเกี่ยวกับการมีบัญชีเดินสะพัดและชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลา อย่างไรก็ตาม ผู้ตอบแบบสอบถามน้อยกว่าครึ่งหนึ่งรายงานแผนงานและค่าใช้จ่ายด้านงบประมาณของครอบครัวในอนาคต ข้อมูลแสดงให้เห็นว่าคนส่วนใหญ่ในยุโรปมีเงินออมของตัวเอง แม้ว่าจะมีเพียง 39% เท่านั้นที่เก็บเงินนี้เพื่อจุดประสงค์ระยะยาว (Hilgert, 2003) นอกจากนี้ หลายคนยังเน้นย้ำในคำตอบของตนถึงบทบาทของรัฐในการวางแผนการเงินว่ารัฐสนับสนุนครัวเรือนด้วยการจ่ายเงิน ผลประโยชน์ทางสังคมเงินบำนาญ ฯลฯ และผู้ตอบแบบสอบถามรู้สึกปลอดภัยมากขึ้นในกรณีนี้ แม้ว่าพวกเขาจะไม่มีเงินออมของตัวเอง (Lusardi, 2010) เมื่อเปรียบเทียบกับประเทศของเรา รัสเซียไม่ได้พึ่งพาการสนับสนุนจากรัฐโดยสิ้นเชิง และเมื่อต้องเผชิญกับปัญหาทางการเงิน ให้หันไปหาเพื่อนและครอบครัวแทนที่จะขอความช่วยเหลือจากรัฐ (Ibragimova, 2009)

เมื่อเราพูดถึงพฤติกรรมทางการเงิน เราไม่ควรลืมแนวคิดเช่นความรู้ทางการเงิน "ความรู้ทางการเงินมักจะถูกกำหนดให้เป็นความรู้เกี่ยวกับสถาบันการเงินและผลิตภัณฑ์ที่พวกเขานำเสนอตลอดจนความสามารถในการใช้เมื่อจำเป็นและเข้าใจผลที่ตามมาของการกระทำของพวกเขา ความรู้ทางการเงินเป็นแนวคิดแบ่งออกเป็นสามส่วนที่เกี่ยวข้องกัน: ทัศนคติ, ความรู้ และทักษะบนพื้นฐานของดัชนีที่คำนวณความรู้ทางการเงิน" (Kuzina, 2009: 157) การรู้หนังสือทางการเงินไม่ใช่เรื่องของการค้นคว้าของฉัน อย่างไรก็ตาม มันไม่สามารถละเลยได้ เนื่องจากนักวิจัยหลายคน (Godwin, Yasin, Lusardi, Hilgert, Campbell) ชี้ให้เห็นถึงการพึ่งพาพฤติกรรมทางการเงินโดยตรงต่อการรู้หนังสือทางการเงิน และฉันสนับสนุนความคิดเห็นของพวกเขา .

ผู้ที่มีการศึกษาด้านการเงินสามารถจัดการรายได้และค่าใช้จ่ายได้อย่างชาญฉลาดยิ่งขึ้น จัดการและวางแผนงบประมาณ ผู้สูงอายุสามารถออมเพื่อเป้าหมายระยะยาว เช่น เพื่อการเกษียณอายุ เป็นต้น ในขณะที่คนที่ไม่รู้หนังสือทางการเงินไม่สามารถจัดการงบประมาณของตนได้อย่างมีเหตุมีผล แต่ก็ไม่มีความคิดเกี่ยวกับงานของสถาบันการเงิน ฯลฯ (แคมป์เบลล์, 2549).

Kuzina O. ศึกษาหัวข้อนี้ เธอบอกว่ารัสเซียมีคนที่ไม่รู้หนังสือทางการเงินจำนวนมากและปัญหานี้จะต้องได้รับการแก้ไข คนไม่มีความเชื่อมั่นในสถาบันการเงิน ออมเงินเพื่อเป้าหมายระยะยาว เพราะพวกเขากลัวที่จะสูญเสียเงินในภาวะเงินเฟ้อ พวกเขาไม่หันไปทำประกัน เพราะพวกเขาคิดว่ามันยากมากที่จะได้รับ การชำระเงินในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุ ปัญหาเหล่านี้และปัญหาอื่นๆ มีอยู่ในประเทศของเรา แต่ตามความเห็นของผู้เขียน ปัญหาเหล่านี้ปรากฏขึ้นด้วยเหตุผล ตัวอย่างเช่น ถ้าคุณกู้เงิน คนส่วนใหญ่มีทัศนคติเชิงลบต่อพวกเขามากเพราะ "มันไม่มีประโยชน์ที่จะสร้างวัฒนธรรมเครดิตและไว้วางใจในธนาคารโดยไม่ค้นพบต้นทุนทั้งหมดของเงินกู้และความสามารถของผู้กู้ในการเปรียบเทียบเงื่อนไขของธนาคารต่างๆ คุณจะไม่ สามารถสอนคนอ่านได้ สัญญาเงินกู้หากธนาคารซ่อนข้อมูลสำคัญไว้เบื้องหลังการใช้คำที่เข้าใจยากและข้อความหลายหน้า" (Kuzina, 2009: 160) และไม่ใช่แค่เรื่องสินเชื่อ แต่โดยทั่วไปเกี่ยวกับธนาคาร ผู้คนกลัวที่จะเก็บเงินไว้ที่นั่น พวกเขาไม่ต้องการ ให้ความร่วมมือกับธนาคารเพราะพวกเขาไม่ต้องการสูญเสียเงินออมทั้งหมดเมื่อเผชิญกับความไม่มั่นคงทางเศรษฐกิจ

ดังนั้นพฤติกรรมทางการเงินของชาวรัสเซียจึงแตกต่างจากพฤติกรรมทางการเงินของประชากรในยุโรปและสหรัฐอเมริกา ชาวรัสเซียมักจะไม่ไว้วางใจสถาบันการเงิน และความหวาดระแวงนี้ทำให้เกิดความกลัวที่จะสูญเสียเงินออมของพวกเขา กลัวที่จะไปธนาคารเพื่อรับเงินกู้เพราะอัตราดอกเบี้ยสูงเกินไปและผู้คนคิดว่าพวกเขาจะไม่สามารถชำระเงินเป็นประจำได้ การปฏิเสธการลงทุน ฯลฯ กล่าวอีกนัยหนึ่งคนกลัวที่จะมอบความไว้วางใจให้เก็บเงินไว้ สถาบันการเงินเพราะพวกเขากลัวที่จะสูญเสียพวกเขาไป แนวโน้มนี้ยังคงดำเนินต่อไปในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา และเป็นสาเหตุของสถานการณ์นี้ที่นักวิจัยพยายามค้นหาอย่างแม่นยำ

การศึกษานี้จะเน้นที่ 4 แนวทางปฏิบัติทางการเงิน ได้แก่ การออม การให้ยืม การลงทุน การเขียนรายรับและรายจ่าย การดูทัศนคติของผู้คนที่มีต่อการออมและเงินให้กู้ยืม ดูน่าสนใจมาก เพราะเนื่องจากความไม่ไว้วางใจในธนาคาร กลยุทธ์ทางการเงินของพวกเขาจึงอาจเปลี่ยนไปในทางที่ต่างออกไป กล่าวคือ การที่ผู้คนเก็บเงินไว้ และพวกเขาต้องการเก็บไว้ที่ไหนเมื่อไม่มี การปฏิบัติในการเก็บบันทึกเป็นลายลักษณ์อักษรของงบประมาณนั้นมีการศึกษาเพียงเล็กน้อยในรัสเซีย และเป็นที่น่าสนใจที่จะค้นหาว่าผู้คนเก็บบันทึกเป็นลายลักษณ์อักษรหรือไม่ และหากไม่ใช่ สาเหตุของสิ่งนี้คืออะไร สำหรับการลงทุนในรัสเซียนั้นไม่แพร่หลายนักและเป็นที่น่าสนใจที่จะค้นหาว่าเหตุใดจึงเกิดขึ้น ดังนั้น ในงานของผม ผมจะเน้นที่ 4 การปฏิบัติทางการเงินจากนั้นฉันจะอธิบายรายละเอียดเกี่ยวกับการทบทวนการศึกษาที่อุทิศให้กับการศึกษาของพวกเขาอย่างละเอียด

ในช่วงวิกฤตการเงิน

(SU-HSE, IPU RAS);

การระบุกลุ่มธนาคารพาณิชย์ที่นำความไม่มีเสถียรภาพมาสู่ภาคการธนาคารมากที่สุด ตลอดจนการกำหนดปัจจัยที่กำหนดแบบแผนของพฤติกรรมนั้นถือเป็นงานเร่งด่วนเสมอ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงวิกฤตการเงิน

รายงานจะวิเคราะห์แบบแผนของพฤติกรรมของธนาคารพาณิชย์ของรัสเซียและระบุกลุ่มของธนาคารที่อาจไม่เสถียร ในการทำเช่นนี้ เราใช้วิธีการวิเคราะห์แบบไดนามิกของรูปแบบในช่วงเวลาในแต่ละปี ตัวอย่างคือ 366 ธนาคารพาณิชย์ของรัสเซีย เป็นครั้งแรกที่แนวทางนี้ใช้เพื่อระบุลักษณะโครงสร้างของการพัฒนาของตุรกีในปี 2531-2542 (Aleskerov et al., 1997; Aleskerov et al., 2001) เทคนิคนี้ช่วยให้เปรียบเทียบแบบจำลองพฤติกรรมของธนาคารในช่วงก่อนวิกฤตและแบบแผนพฤติกรรมของธนาคารที่พวกเขาเลือกในช่วงวิกฤต บทความนี้มีบทวิเคราะห์ที่ครอบคลุมโดยอิงจากระบบตัวบ่งชี้ที่คำนึงถึงโครงสร้างการดำเนินงานของธนาคาร ระดับของตัวกลางทางการเงิน ความเพียงพอของเงินกองทุนและสภาพคล่อง ตลอดจนคุณภาพของพอร์ตสินเชื่อ

วิธีการที่อธิบายไว้ข้างต้นถูกนำมาใช้ซ้ำแล้วซ้ำอีกในทางปฏิบัติเพื่อวิเคราะห์ธนาคารพาณิชย์ของรัสเซีย โดยเฉพาะการวิเคราะห์การพัฒนาระบบธนาคารในปี 2542-2546 (Aleskerov, Solodkov และ Chelnokova, 2006) และการศึกษาของธนาคารรัสเซียที่ใหญ่ที่สุดตามสกุลเงินในงบดุลสำหรับช่วงเวลาตั้งแต่ปี 2542 ถึง 2550 (Aleskerov et al., 2008)

แสดงให้เห็นว่าธนาคารพาณิชย์ของรัสเซียส่วนใหญ่ (ประมาณ 54% ของธนาคารทั้งหมดที่อยู่ในการพิจารณา) มุ่งเน้นไปที่การให้บริการแบบดั้งเดิม . นอกจากนี้ยังมีธนาคาร (ส่วนแบ่งของพวกเขาคือ 4-5%) ซึ่งเชี่ยวชาญเฉพาะในกิจกรรมการลงทุน นอกจากนี้ ธนาคารบางแห่ง (ประมาณ 34%) ได้ปรับแนวทางการลงทุนใหม่ซึ่งมีความเสี่ยงมากกว่า พฤติกรรมที่ไม่เสถียรที่สุดในช่วงวิกฤตแสดงให้เห็นโดยธนาคารที่เป็นส่วนหนึ่งของกลุ่มการเงินและอุตสาหกรรม หรือมุ่งเน้นที่การให้บริการลูกค้าเชิงกลยุทธ์ และดังนั้นจึงขึ้นอยู่กับธุรกิจหลักของพวกเขาโดยตรง

นอกจากนี้ยังสามารถสังเกตได้ว่ารูปแบบที่โดดเด่นสามารถประเมินว่าเพียงพอสำหรับการพัฒนาระยะยาวของภาคการธนาคาร: ระดับสูงกิจกรรมสินเชื่อที่มีความเพียงพอของเงินกองทุนที่ดี (ประมาณ 17-18% โดยเฉลี่ย) รวมกับสภาพคล่องสำรอง (70% ขึ้นไป) ธนาคารรัสเซียประมาณ 20% ปฏิบัติตามอย่างสม่ำเสมอหรือในช่วงเวลาส่วนใหญ่เลือกรูปแบบพฤติกรรมดังกล่าว แต่ในช่วงเวลาที่พิจารณา มีรูปแบบเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปและการแสดงความผิดปกติสำหรับประเพณีดั้งเดิมมากขึ้น ธนาคารพาณิชย์รูปแบบ (ความสามารถในการทำกำไรสูงเกินไปและสภาพคล่องส่วนเกิน) โดยมีส่วนแบ่งประมาณ 7-8% ซึ่งถือได้ว่าเป็นสัญญาณของความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นของการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์และเป็นผลให้ความไม่แน่นอนของพวกเขา