ผู้เอาประกันภัยอาจอยู่ในสัญญาประกันภัย บุคคลภายนอกในสัญญาประกันภัย. มีผลใช้บังคับของสนธิสัญญา
หัวข้อ 4. ลักษณะผู้ถือกรมธรรม์ ผู้ประกันตน และผู้รับผลประโยชน์
4.1. ผู้ถือกรมธรรม์
มาตรา 41 ของกฎหมาย "ว่าด้วยการจัดองค์กรธุรกิจประกันภัยใน สหพันธรัฐรัสเซีย» หมายถึงผู้เข้าร่วมของประกันสัมพันธ์: 1) ผู้ถือกรมธรรม์ ผู้ประกันตน ผู้รับผลประโยชน์; 2) การประกันภัย: องค์กร; 3) บริษัทประกันภัยร่วมกัน 4) ตัวแทนประกันภัย 5) นายหน้าประกันภัย 6) นักคณิตศาสตร์ประกันภัย 7) ฝ่ายบริหารของรัฐบาลกลางซึ่งมีอำนาจรวมถึงการดำเนินการกำกับดูแลของรัฐในกิจกรรมของธุรกิจประกันภัย 8) สมาคมของหน่วยงานธุรกิจประกันภัย รวมถึงองค์กรกำกับดูแลตนเอง
ตาม ม. 5 ของกฎหมายว่าด้วยองค์กรของธุรกิจประกันภัย ผู้ประกันตนได้รับการยอมรับว่าเป็นนิติบุคคลและบุคคลที่มีความสามารถซึ่งได้ทำสัญญาประกันภัยกับผู้ประกันตนหรือผู้ประกันตนโดยอาศัยอำนาจตามกฎหมาย ผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิทำสัญญาประกันภัยกับผู้ประกันตนสำหรับบุคคลภายนอกเพื่อประโยชน์ของผู้เอาประกัน (ผู้ประกันตน)
เป็นไปได้ที่จะแยกแยะคุณสมบัติต่อไปนี้ที่มีอยู่ในผู้เอาประกันภัย:
ดอกเบี้ยประกัน (มีส่วนได้เสียในการประกัน). ด้วยการประกันภาคสมัครใจ ดอกเบี้ยนี้ถูกกำหนดโดยความปรารถนาส่วนตัว โดยมีการประกันภาคบังคับตามข้อกำหนดของกฎหมาย
การมีผลประโยชน์ในทรัพย์สินบางอย่าง (ของตนเองหรือของบุคคลที่สาม) เป็นเป้าหมายของการประกัน
ผู้เอาประกันภัยเป็นเรื่องของความสัมพันธ์ประกันภัย หากการประกันดำเนินการในรูปแบบสัญญาผู้ถือกรมธรรม์จะทำหน้าที่เป็นคู่สัญญาในสัญญาประกันภัยโดยที่เงื่อนไขการประกันจะกำหนดขึ้นตามความเหมาะสมซึ่งเงื่อนไขเหล่านี้ไม่ กำหนดโดยตรงโดยกฎหมาย
เมื่อเริ่มมีอาการ เหตุการณ์ที่ประกันผู้ถือกรมธรรม์ทำหน้าที่เป็นเจ้าหนี้ กล่าวคือ มีสิทธิเรียกร้องจากผู้รับประกันภัยให้ปฏิบัติตามข้อผูกพันในการจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้กับตนเองหรือบุคคลที่สาม - ผู้รับผลประโยชน์
จากที่กล่าวมาข้างต้น ดูเหมือนว่าเป็นไปได้ที่จะให้คำจำกัดความของแนวคิดของ "การประกันภัย" ได้ดังต่อไปนี้
ผู้ถือกรมธรรม์ - เรื่องของความสัมพันธ์ด้านการประกันการประกันผลประโยชน์ของทรัพย์สินบางอย่างและมีสิทธิ์ที่จะเรียกร้องการคุ้มครองการประกันของผลประโยชน์นี้จากผู้ประกันตน
คุณสามารถเป็นผู้ประกันตนได้โดยอาศัยสัญญา (พร้อมประกันตามสัญญา) หรือตามกฎหมาย (พร้อมประกันที่ไม่ใช่สัญญา) ตัวประกันอาจขึ้นอยู่กับสัญญา กฎหมาย หรือการเป็นสมาชิกในสังคมประกันร่วมกัน เหตุที่มีชื่อสำหรับการประกันภัยจะกำหนดลักษณะของสิทธิและหน้าที่ของผู้เอาประกันภัยซึ่งเป็นเรื่องของความสัมพันธ์ด้านการประกันภัย
ผู้ประกันตนสามารถเป็นได้ทั้งนิติบุคคลและพลเมือง
ตามกฎหมายว่าด้วยองค์กรธุรกิจประกันภัย พลเมืองต่างชาติ บุคคลไร้สัญชาติ และนิติบุคคลต่างประเทศในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียมีสิทธิได้รับการคุ้มครองการประกันภัยอย่างเท่าเทียมกับพลเมืองและนิติบุคคลของสหพันธรัฐรัสเซีย
บทบัญญัตินี้เป็นไปตามข้อกำหนดของศิลปะอย่างสมบูรณ์ 62 ของรัฐธรรมนูญตามที่พลเมืองต่างชาติและบุคคลไร้สัญชาติในสหพันธรัฐรัสเซียมีสิทธิและแบกรับภาระผูกพันบนพื้นฐานที่เท่าเทียมกันกับพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย ยกเว้นในกรณีที่กฎหมายของรัฐบาลกลางหรือสนธิสัญญาระหว่างประเทศของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนด
ผู้ถือกรมธรรม์มีอิสระที่จะเลือกผู้รับประกันภัยทั้งแบบสมัครใจและแบบบังคับ (ยกเว้นการประกันภัยภาคบังคับของรัฐ ซึ่งอาจดำเนินการโดยผู้รับประกันภัยบางราย) อิสระในการเลือกผู้รับประกันภัยเป็นเงื่อนไขหลักประการหนึ่งในการจัดระเบียบธุรกิจประกันภัยตามตลาด กล่าวคือ ด้วยการแข่งขันอย่างเสรีระหว่างผู้ประกันตน
ในกรณีของการประกันภัยตามสัญญา ผู้เอาประกันภัยเป็นคู่สัญญาในสัญญาประกันภัย โดยที่สัญญานั้นสรุปได้โดยอาศัยเจตจำนงเสรีของเขา (โดยมีประกันภัยภาคสมัครใจ) หรือข้อกำหนดของกฎหมาย (มีประกันภัยภาคบังคับ)
การเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัย (หากเป็นพลเมือง) หรือการชำระบัญชี (หากเป็นพลเมือง) เอนทิตี) นำมาซึ่งตามกฎทั่วไป การยุติภาระผูกพันในการประกัน (มาตรา 418 และ 419 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) โดยมีเงื่อนไขว่าเหตุการณ์เหล่านี้ไม่ได้ทำหน้าที่เป็นเหตุการณ์ที่ผู้ประกันตนกำหนดไว้ในข้อตกลงนี้ อย่างไรก็ตาม กฎหมายเกี่ยวกับการประกันภัยทราบบางสถานการณ์เมื่อการเสียชีวิต (หรือการชำระบัญชี) ของผู้เอาประกันภัยไม่ได้นำมาซึ่งการยกเลิกสัญญา แต่จัดให้มีการเปลี่ยนผู้เอาประกันภัยในฐานะคู่สัญญา
ดังนั้นตามข้อ 960 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง เมื่อมีการโอนสิทธิ์ในทรัพย์สินที่เอาประกันภัยจากผู้เอาประกันภัยซึ่งได้สรุปผลประโยชน์ของสัญญาประกันภัยไปยังบุคคลอื่น สิทธิและหน้าที่ของผู้เอาประกันภัยภายใต้สัญญานี้จะถูกโอนไปยังบุคคลที่มีสิทธิ โอนทรัพย์สินแล้ว โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตซึ่งได้ทำสัญญาประกันทรัพย์สินเพื่อประโยชน์ของเขา สิทธิและหน้าที่ของผู้เอาประกันภัยจะถูกโอนไปยังบุคคลที่รับทรัพย์สินโดยการรับมรดก สิ่งเดียวกันจะเกิดขึ้นในกรณีอื่น ๆ ของการโอนสิทธิ์ในทรัพย์สินที่เอาประกันภัยจากผู้เอาประกันภัยซึ่งได้ทำสัญญาประกันเพื่อประโยชน์ของเขาเองไปยังบุคคลอื่น (ตัวอย่างเช่น ในกรณีของการขายทรัพย์สินที่เอาประกันภัย การบริจาค) . ในกรณีนี้ไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมจากผู้รับประกันภัยในการเปลี่ยนสินค้า
สำหรับการประกันภัยบางประเภท อาจมีข้อกำหนดพิเศษสำหรับผู้เอาประกันภัย ดังนั้นเมื่อประกันทรัพย์สินเพื่อประโยชน์ของเขาเขาต้องมีส่วนได้เสียในการรักษาทรัพย์สินนี้
กฎหมายว่าด้วยการจัดองค์กรธุรกิจประกันภัยพูดถึงผู้ประกันตนที่เป็นบุคคลธรรมดา ระบุว่าผู้ประกันตนดังกล่าวสามารถเป็นบุคคลธรรมดาที่มีความสามารถเท่านั้น
ในโอกาสนี้ M.I. Braginsky ตั้งข้อสังเกตอย่างถูกต้องว่า "ตามบทความที่เกี่ยวข้องของประมวลกฎหมายแพ่งไม่มีอุปสรรคในการทำสัญญาประกันในนามของวอร์ดโดยผู้ปกครองและพลเมืองที่อยู่ภายใต้การปกครองโดยได้รับความยินยอมจากผู้ปกครอง" เป็นลักษณะเฉพาะที่ประมวลกฎหมายแพ่งซึ่งพูดถึงพลเมืองในฐานะผู้ประกันตนไม่ได้ระบุถึงความสามารถทางกฎหมายของพวกเขา (วรรค 1 ของบทความ 927)
4.2. ผู้ประกันตน
ตัวเลขของผู้ประกันตนในการประกันเป็นเรื่องปกติธรรมดา ในฉบับก่อนหน้าของกฎหมาย "ว่าด้วยการประกันภัย" ในศิลปะ 5 ผู้เอาประกันภัยหมายถึงบุคคลภายนอกที่ผู้ถือกรมธรรม์เข้าทำสัญญาประกันภัย คำจำกัดความของผู้ประกันตนนี้ดูเหมือนจะง่ายมากซึ่งไม่อนุญาตให้เรากำหนดคุณสมบัติทั้งหมดที่กำหนดลักษณะระบอบกฎหมายของผู้ประกันตน
ดังนั้นในความเห็นของเรา ผู้เอาประกันสามารถกำหนดได้ดังนี้ ผู้เอาประกันคือบุคคลที่สามที่สัญญาประกันกำหนด เหตุการณ์บางอย่างในชีวิตหรือในสถานะทางการเงินซึ่งทำหน้าที่เป็นข้อเท็จจริงทางกฎหมาย (เหตุการณ์ที่ประกัน ) ก่อให้เกิดภาระหน้าที่ของผู้รับประกันภัยในการจ่ายค่าสินไหมทดแทน
การประกันภัยบุคคลที่สามสามารถเป็นได้ทั้งภาคบังคับและภาคสมัครใจ
ในการประกันภัยภาคบังคับ ผู้ถือกรมธรรม์มีหน้าที่ต้องทำประกันภัยต่อบุคคลภายนอกตามข้อกำหนดของกฎหมาย มาตรา 935 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งบัญญัติว่ากฎหมายอาจกำหนดให้บุคคลที่ระบุไว้ในนั้นมีหน้าที่ในการประกันชีวิต สุขภาพ หรือทรัพย์สินของบุคคลอื่นที่ระบุไว้ในกฎหมายในกรณีที่เกิดอันตรายต่อชีวิต สุขภาพ หรือทรัพย์สิน เป็นที่น่าสังเกตว่าการประกันภัยภาคบังคับของบุคคลภายนอกสามารถเป็นได้ทั้งส่วนบุคคล (ประกันชีวิตหรือสุขภาพ) และทรัพย์สิน (ประกันภัยทรัพย์สิน)
ภาระผูกพันในการประกันบุคคลที่สามอาจเกิดขึ้นจากผู้ถือกรมธรรม์โดยอาศัยสัญญาของเขากับผู้ประกันตนภายในกรอบความสัมพันธ์ของพวกเขา (ตัวอย่างเช่น ตามสัญญาเช่า ผู้เช่าทรัพย์สินต้องทำประกันทรัพย์สินที่เช่า) อย่างไรก็ตาม ในกรณีนี้ ประกันภัยจะไม่ถือเป็นภาคบังคับตามความหมายที่ระบุไว้ข้างต้น
ที่ ประกันภาคสมัครใจผู้ถือกรมธรรม์เป็นผู้กำหนดผลประโยชน์ทรัพย์สินที่เขาประกัน: ของตัวเองหรือบุคคลที่สาม และในกรณีนี้ผู้ถือกรมธรรม์จะเป็นผู้กำหนดผู้ประกันตนเอง อย่างไรก็ตาม ในบางกรณี ประมวลกฎหมายแพ่งกำหนดให้ประกันเฉพาะผลประโยชน์ของคุณเอง
การประกันภัยบุคคลที่สามตามที่ระบุไว้แล้วสามารถเป็นได้ทั้งส่วนบุคคลและทรัพย์สิน
ในกรณีของการประกันส่วนบุคคลของบุคคลที่สาม เป้าหมายของการประกันคือผลประโยชน์ในทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับบุคลิกภาพของบุคคลนี้ (ชีวิต สุขภาพ ความสามารถในการทำงาน การจัดหารายได้เพิ่มเติม และความสนใจอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับบุคลิกภาพของเขา) กรณีนี้จะมีประกันส่วนบุคคลของผู้เอาประกันที่ไม่ใช่ผู้ถือกรมธรรม์
ในกรณีของการประกันทรัพย์สินของบุคคลภายนอก วัตถุประสงค์ของการประกันคือส่วนได้เสียในทรัพย์สินของบุคคลนี้ที่เกี่ยวข้องกับสิทธิในการใช้ ครอบครอง และจำหน่ายทรัพย์สิน กรณีนี้จะมีการประกันทรัพย์สินของผู้เอาประกันที่ไม่ใช่ผู้เอาประกัน
เมื่อทำประกันทรัพย์สิน ผู้เอาประกันซึ่งไม่ใช่ผู้เอาประกันจะต้องมีส่วนได้เสียในการรักษาทรัพย์สินนี้ การจัดตั้งกฎนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อป้องกันการทำลายทรัพย์สินที่เอาประกันภัยโดยเจตนาหรือประมาทเลินเล่อ และการได้รับค่าสินไหมทดแทนการประกันภัยที่ไม่ยุติธรรมที่เกี่ยวข้องกับเรื่องนี้ กฎหมายการประกันภัยของรัสเซียกำหนดไว้สำหรับสองกรณีที่ไม่อนุญาตให้มีการประกันภัยของบุคคลที่สาม ข้อยกเว้นดังกล่าว ได้แก่ การประกันความเสี่ยงด้านความรับผิดสำหรับการปฏิบัติตามสัญญาที่ไม่เหมาะสม (มาตรา 932 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) และการประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ (มาตรา 933 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) สำหรับประกันประเภทนี้จะทำประกันได้เฉพาะความเสี่ยงของผู้เอาประกันเอง ซึ่งหมายความว่าในกรณีเหล่านี้ เฉพาะผู้ถือกรมธรรม์เท่านั้นที่สามารถเป็นผู้ประกันตนได้
และในทางตรงกันข้าม กฎหมายการประกันภัยกำหนดไว้สำหรับกรณีที่มีการบังคับให้มีการประกันภัยของบุคคลที่สาม ซึ่งหมายถึงการประกันภัยภาคบังคับของผู้โดยสาร โดยผู้ขนส่งเป็นผู้เอาประกันภัย และผู้โดยสารเป็นผู้เอาประกันภัย
การประกันภัยส่วนบุคคลภาคบังคับรวมถึงการประกันของข้าราชการบางประเภทซึ่งการบริการเกี่ยวข้องกับความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นต่อชีวิตและสุขภาพ
สัญญาประกันภัยซึ่ง Lido ที่สามทำหน้าที่เป็นผู้เอาประกันภัยได้ข้อสรุปตามกฎทั่วไปสำหรับการทำสัญญาประกันภัย แต่มีข้อบ่งชี้บังคับเกี่ยวกับตัวเลขของผู้เอาประกันภัย อย่างไรก็ตาม นี่ไม่ได้หมายถึงการแสดงตัวตนแบบบังคับ เนื่องจากอาจมีการประกันบุคคลที่สามที่ไม่มีตัวตน (เช่น เมื่อนายจ้างทำประกันให้พนักงานตามจำนวนงาน) ดังนั้นในกรณีนี้เรากำลังพูดถึงการกำหนดรูปร่างของผู้เอาประกันภัยซึ่งแม้จะไม่ได้ระบุชื่อในสัญญาประกันภัยเป็นการส่วนตัวก็สามารถระบุได้เมื่อเกิดเหตุการณ์ที่ผู้ประกันตนและการเกิดขึ้นของสิทธิที่จะได้รับ เงินประกัน.
ตามกฎทั่วไปแล้ว ไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมจากบุคคลที่สามในการสรุปข้อตกลงซึ่งจะได้รับการพิจารณาว่าเป็นผู้ประกันตน ข้อยกเว้นคือการประกันภัยส่วนบุคคล เมื่อมีการระบุว่าบุคคลหนึ่งเป็นผู้เอาประกันภัย แต่ผู้รับประโยชน์จะเป็นอีกบุคคลหนึ่ง ด้วยการออกแบบดังกล่าวจำเป็นต้องได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้ประกันตน (มาตรา 2 ของมาตรา 934 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)
แน่นอนว่าด้วยการประกันภัยภาคบังคับรวมถึงการประกันโดยผู้เอาประกันของบุคคลที่ไม่แน่นอนความยินยอมของบุคคลที่สาม
ไม่จำเป็นต้องสรุปข้อตกลงซึ่งจะถูกกำหนดให้เป็นผู้ประกันตน
ในกรณีของการประกันภัยภาคบังคับของบุคคลภายนอก การคัดค้านการประกันดังกล่าวไม่มีผลทางกฎหมาย และเขาสามารถรับการประกันได้แม้จะขัดต่อความประสงค์ของเขาก็ตาม
ในกรณีของการประกันภัยทรัพย์สิน (แม้ว่าจะบังคับก็ตาม) ผู้ถือกรมธรรม์จะต้อง (แม้ว่ากฎหมายจะไม่ได้บัญญัติไว้สำหรับข้อผูกมัดดังกล่าว) แจ้งให้บุคคลที่สามทราบถึงความตั้งใจที่จะประกันทรัพย์สินหรือผลประโยชน์ที่เกี่ยวข้องของเขาด้วยการกำหนดวัตถุประสงค์ที่ชัดเจนของ ประกันภัย. สาเหตุหลักมาจากการคุ้มครองผลประโยชน์ของผู้ประกันตนซึ่งไม่สนใจสถานการณ์ที่เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้นมาตรการใดที่ใช้เพื่อกำจัดความสูญเสียที่เกิดขึ้นและข้อมูลเกี่ยวกับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเป็นอย่างไร เป็นระเบียบ.
เนื่องจากการประกันภัยของบุคคลที่สามมักจะแสวงหาการคุ้มครองผลประโยชน์ของเขาเป็นอันดับแรก ดังนั้นเขาจึงไม่สนใจว่าจะมีการทำประกันดังกล่าวหรือไม่ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเป็นเรื่องของการประกันภาคบังคับ ดังนั้นกฎหมายจึงกำหนดว่าหากผู้เอาประกันภัยมีภาระที่จะต้องประกันบุคคลที่สามบุคคลนี้มีสิทธิที่จะเรียกรายงานการปฏิบัติตามภาระผูกพันนี้จากผู้เอาประกันภัยและในกรณีที่กฎหมายบัญญัติให้ขอเอกสารรับรอง ว่าเป็นผู้ประกันตนจริงๆ
ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยไม่ปฏิบัติตามหรือปฏิบัติตามข้อผูกพันในการประกันบุคคลที่สามอย่างไม่เหมาะสม ฝ่ายหลังมีสิทธิที่จะเรียกร้องการประกันของตนในศาลจากบุคคลที่รับภาระผูกพันนี้ หากบุคคลที่สามทราบหลังจากเหตุการณ์ที่เอาประกันว่าไม่มีประกันหรือประกันไม่ถูกต้อง บุคคลที่สามนี้มีสิทธิ์ที่จะเรียกร้องจำนวนเงินที่จะได้รับจากประกันที่เหมาะสมจากผู้เอาประกัน (มาตรา 937 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง ).
ผู้ประกันตนอาจเป็นผู้เยาว์ (รวมถึงผู้เยาว์) ในกรณีนี้ให้ใช้สิทธิตามที่กฎหมายแพ่งบัญญัติไว้สำหรับผู้เยาว์คือ ผู้แทนโดยชอบธรรมของเขา (พ่อแม่ พ่อแม่บุญธรรม ผู้ปกครอง)
การเปลี่ยนผู้ประกันตนทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงในสัญญาประกันภัยเนื่องจากเกี่ยวข้องกับเงื่อนไขที่สำคัญ - เป้าหมายของการประกันและเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยที่เกี่ยวข้อง ดังนั้นการเปลี่ยนควรดำเนินการตามหลักเกณฑ์ทั่วไปของกฎหมายแพ่ง - ตามข้อตกลงของคู่สัญญา อย่างไรก็ตาม กฎหมายประกันภัยได้กำหนดไว้เป็นกรณีพิเศษหลายกรณี เมื่อการเปลี่ยนตัวผู้เอาประกันภัยอาจทำในลักษณะที่แตกต่างกันไป ซึ่งบางครั้งไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมจากผู้รับประกันภัยในฐานะคู่สัญญาของสัญญาประกันภัย
ดังนั้นเมื่ออยู่ภายใต้สัญญาประกันภัยสำหรับความรับผิดในการก่อให้เกิดอันตรายความรับผิดของบุคคลซึ่งไม่ใช่ผู้เอาประกันภัยจึงเป็นผู้เอาประกันภัย ผู้ประกันตนมีสิทธิ (เว้นแต่สัญญาจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น) ได้ทุกเมื่อก่อนเกิดเหตุ เหตุการณ์ที่เอาประกันภัย เพื่อแทนที่บุคคลนี้ด้วยบุคคลอื่น โดยแจ้งให้ผู้รับประกันภัยทราบเป็นลายลักษณ์อักษร (ข้อ 1 บทความ 955 GK)
ให้ถือว่าผู้เอาประกันถูกเปลี่ยนตัวนับแต่เวลาที่ผู้เอาประกันได้รับแจ้งการเปลี่ยนตัวจากผู้ถือกรมธรรม์
สำหรับผู้ประกันตน การเปลี่ยนผู้ประกันตนอาจไม่แยแส เนื่องจากสิ่งนี้อาจนำไปสู่การเพิ่มโอกาสของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยและจำนวนการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นจากการเกิดขึ้น เช่น จะนำไปสู่การเพิ่มขึ้น ประกันความเสี่ยง. ในกรณีนี้ผู้รับประกันภัยสามารถใช้มาตรา 959 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง "ผลที่ตามมาจากการเพิ่มขึ้นของความเสี่ยงในการประกันในช่วงอายุของสัญญาประกัน" และจำเป็นต้องมีการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของสัญญาประกันหรือการชำระเบี้ยประกันเพิ่มเติมตามสัดส่วนของความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น .
นอกจากนี้ ควรระลึกไว้เสมอว่ากฎที่เกี่ยวข้องในการเปลี่ยนผู้ประกันตนนั้นมีผล เว้นแต่ "สัญญากำหนดไว้เป็นอย่างอื่น" ดังนั้น สัญญาอาจมีวิธีแก้ไขปัญหาที่แตกต่างกัน ตัวอย่างเช่น การยกเลิกสิทธิ์ของผู้ถือกรมธรรม์ในการเปลี่ยนผู้เอาประกันภัย การเปลี่ยนผู้ประกันตนตามข้อตกลงกับผู้ประกันตน การให้สิทธิผู้ประกันตนในการบอกเลิกสัญญาเพียงฝ่ายเดียวเนื่องจากความเสี่ยงในการประกันเพิ่มขึ้น เป็นต้น
ผู้ประกันตนที่มีชื่ออยู่ในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคลสามารถถูกแทนที่โดยบุคคลอื่นได้ก็ต่อเมื่อได้รับความยินยอมจากผู้เอาประกันภัยและผู้รับประกันภัย (วรรค 2 ของบทความ 955 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) ดังนั้นในกรณีนี้ข้อตกลงของคู่สัญญาไม่เพียงพอในการเปลี่ยนผู้เอาประกันจำเป็นต้องได้รับความยินยอมจากผู้เอาประกันด้วย เราเชื่อว่าขั้นตอนนี้ควรใช้กับการประกันภัยทรัพย์สินด้วย
มีการระบุไว้ข้างต้นแล้วว่าไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมจากบุคคลที่สามเพื่อสรุปข้อตกลงซึ่งจะถูกกำหนดให้เป็นผู้ประกันตน อย่างไรก็ตามหากข้อตกลงดังกล่าวได้รับการสรุปแล้วเป็นไปไม่ได้ที่จะเปลี่ยนผู้เอาประกันภัยโดยไม่ได้รับความยินยอมจากเขาเนื่องจากสิ่งนี้จะไม่เพียงละเมิดหลักการของความสัมพันธ์ทางสัญญาที่มั่นคงเท่านั้น แต่ยังอาจส่งผลกระทบต่อผลประโยชน์ของผู้เอาประกันภัยด้วย การเปลี่ยนผู้ประกันตนในการประกันส่วนบุคคลยังส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อผลประโยชน์ของผู้ประกันตน เนื่องจากบุคลิกภาพของอาสาสมัครที่ทำหน้าที่เป็นผู้ประกันตนจะกำหนดระดับความเสี่ยงของการประกันเสมอ ซึ่งห่างไกลจากความไม่สนใจของผู้ประกันตน
กฎนี้เป็นข้อบังคับ ดังนั้นต้องได้รับความยินยอมจากผู้รับประกันภัยและผู้เอาประกันภัยให้เปลี่ยนแทน หากหนึ่งในนั้นไม่เห็นด้วยกับการเปลี่ยนที่ระบุ สัญญาจะถือว่าไม่มีการเปลี่ยนแปลง
แม้ว่าประมวลกฎหมายแพ่งจะไม่ได้กล่าวถึงเรื่องนี้ แต่เราเชื่อว่าความยินยอมของผู้รับประกันและผู้ประกันตนที่จะแทนที่หลังจะต้องทำเป็นลายลักษณ์อักษรซึ่งเป็นไปตามข้อกำหนดทั่วไปของศิลปะ 940 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งซึ่งกำหนดรูปแบบสัญญาประกันภัยเป็นลายลักษณ์อักษร
นอกจากนี้ หากบุคคลที่ควรได้รับการระบุว่าเป็นผู้เอาประกันรายใหม่ไม่ได้ทำหน้าที่เป็นผู้รับผลประโยชน์ จะต้องได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากบุคคลนี้เพื่อทดแทน ข้อสรุปนี้ตามมาจากวรรค 2 ของศิลปะ 934 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง ซึ่งบัญญัติว่าสัญญาประกันภัยเพื่อประโยชน์ของบุคคลที่ไม่ใช่ผู้ประกันตนสามารถสรุปได้ก็ต่อเมื่อได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากบุคคลนี้ กฎของโอกาส ประกันส่วนบุคคลของบุคคลที่ไม่ได้ทำหน้าที่เป็นผู้รับประโยชน์ในการประกันนี้ เฉพาะเมื่อได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากเขาเท่านั้น ไม่เพียงทำหน้าที่ในบทสรุปเริ่มต้นของสัญญาเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการเปลี่ยนแปลงทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนผู้ประกันตนด้วย แต่ถ้าผู้ประกันตนรายใหม่เป็นผู้รับผลประโยชน์ก็ไม่จำเป็นต้องให้ความยินยอมในการแต่งตั้งบุคคลนี้
4.3. ผู้รับผลประโยชน์
บุคคลอื่นที่เกี่ยวข้องกับการประกันภัยอาจเป็นผู้รับผลประโยชน์
ประมวลกฎหมายแพ่งไม่มีคำจำกัดความที่ชัดเจนของแนวคิดของ "ผู้รับประโยชน์" จากคำนิยามที่ประมวลกฎหมายแพ่งมอบให้กับการประกันทรัพย์สิน ผู้รับผลประโยชน์ไม่ใช่ผู้เอาประกันภัย บุคคลที่มีผลประโยชน์ในสัญญาประกันภัยได้ข้อสรุปและผู้ประกันตนต้องชดเชยความสูญเสียที่เกิดจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยโดยการจ่ายเงิน ค่าชดเชยการประกัน (วรรค 1 ของบทความ 929 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)
ความหมายที่แตกต่างกันบ้างในแนวคิดของ "ผู้รับประโยชน์" ถูกกำหนดโดยประมวลกฎหมายแพ่งเกี่ยวกับการประกันส่วนบุคคล ในคำนิยามของสัญญาประกันภัยส่วนบุคคล ไม่ได้กล่าวถึงตัวเลขของผู้รับประโยชน์เลย อย่างไรก็ตามมีการกำหนดสิ่งต่อไปนี้เพิ่มเติม: "สิทธิในการรับทุนประกันเป็นของบุคคลที่ได้รับผลประโยชน์
สัญญาประกันภัยส่วนบุคคลได้รับการพิจารณาโดยสรุปเพื่อประโยชน์ของผู้เอาประกันภัยเว้นแต่จะมีบุคคลอื่นมีชื่ออยู่ในสัญญาว่าเป็นผู้รับผลประโยชน์” (มาตรา 934 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) ดังนั้นที่นี่ผู้รับผลประโยชน์คือบุคคลที่ไม่ได้รับการประกันซึ่งได้ข้อสรุปในสัญญาประกัน
ความหมายของคำว่า "ผู้รับผลประโยชน์" สามารถแยกแยะได้สองความหมาย ในความหมายแรก แนวคิดของ "ผู้รับประโยชน์" คือบุคคลที่มีสิทธิได้รับเงินประกันตามข้อตกลงหรือกฎหมายว่าด้วยการประกันภัยภาคบังคับ
บุคคลดังกล่าวอาจเป็น 1) ผู้ถือกรมธรรม์เองซึ่งกำหนดให้ตนเองเป็นผู้รับเงินประกัน; 2) ผู้ประกันตนที่ได้รับประโยชน์จากการเอาประกันภัย; 3) บุคคลที่สามที่ได้รับการแต่งตั้งจากผู้ถือกรมธรรม์หรือกำหนดตามกฎหมายให้เป็นผู้รับเงินประกัน - ผู้รับผลประโยชน์ที่แท้จริง 4) ทายาทของผู้เอาประกัน เมื่อสัญญาประกันไม่ได้ระบุชื่อผู้รับประโยชน์อื่นนอกจากบุคคลนี้ ตัวเลข "ผู้เอาประกัน" "ผู้เอาประกัน" และ "ผู้รับประโยชน์" อาจตรงกับตัวบุคคลของผู้เอาประกัน เขาทำหน้าที่เป็นคู่สัญญาในสัญญาประกันภัย ประกันดอกเบี้ยของเขา (เช่น เขาเป็นผู้เอาประกัน) เขายังได้รับเงินประกันเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย (เช่น เขาเป็นผู้รับผลประโยชน์) อย่างไรก็ตาม ในบางสถานการณ์ ตัวเลขทั้งหมดเหล่านี้สามารถแสดงเป็นตัวแบบอิสระได้
ในความหมายที่สอง "ผู้รับประโยชน์" หมายถึงผู้เข้าร่วมการประกันบางคน - นี่คือบุคคลที่สามที่ไม่ได้เป็นผู้ประกันตนและมีสิทธิ์เรียกร้องเงินประกันกับผู้ประกันตนเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่ประกัน
หากมีผู้รับผลประโยชน์เป็นบุคคลที่สาม สัญญาประกันภัยจะได้รับโครงสร้างของสัญญาที่เอื้อประโยชน์ต่อบุคคลที่สาม ซึ่งกำหนดไว้ในข้อ 1 430 จีเค.
ลักษณะเฉพาะของสัญญาประกันภัยที่มีผู้รับประโยชน์ซึ่งเป็นบุคคลภายนอกเข้าร่วม ได้แก่
1) ผู้รับประโยชน์ในกรณีนี้ไม่ใช่ผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้ประกันตน
2) ผู้ประกันตนต้องปฏิบัติตามข้อผูกพันในการจ่ายเงินประกันไม่ใช่กับผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้เอาประกันภัย แต่กับผู้รับผลประโยชน์
3) ผู้รับผลประโยชน์มีสิทธิโดยอิสระที่จะเรียกร้องให้ผู้รับประกันภัยปฏิบัติตามข้อผูกพันในความโปรดปรานของเขา เช่น ได้รับสิทธิของเจ้าหนี้ในภาระผูกพันในการประกัน;
4) ความเสี่ยงของผลที่ตามมาของการไม่ปฏิบัติตามหรือปฏิบัติตามข้อผูกพันของผู้เอาประกันภัยอย่างไม่เหมาะสมในฐานะคู่สัญญาในสัญญาจะต้องตกเป็นภาระของผู้รับผลประโยชน์
ผู้รับผลประโยชน์สามารถเกิดขึ้นได้ทั้งแบบประกันส่วนบุคคลและทรัพย์สินทั้งแบบภาคบังคับและแบบสมัครใจ
สำหรับการประกันภัยภาคสมัครใจ คำถามว่าใครควรเป็นผู้รับผลประโยชน์นั้นจะถูกตัดสินโดยผู้เอาประกันภัย ดังนั้น หากผู้รับประกันภัยตกลง (หรือมีหน้าที่) ในการทำสัญญา ผู้รับประกันภัยจะต้องระบุผู้รับผลประโยชน์ ควรเน้นว่ามีเพียงผู้เอาประกันภัยเท่านั้นที่มีสิทธิ์แต่งตั้งผู้รับผลประโยชน์ บุคคลอื่นใด (เช่น ผู้เอาประกันภัย) ไม่มีสิทธิ์ดังกล่าว อย่างไรก็ตาม ในการเป็นผู้รับผลประโยชน์ จะต้องทำสัญญาประกัน เช่น ข้อตกลงทวิภาคีระหว่างผู้เอาประกันภัยและผู้รับประกันภัย นอกจากนี้ เพื่อให้บุคคลที่กำหนดไว้ในสัญญาเป็นผู้รับผลประโยชน์สามารถใช้สถานะนี้ได้ เขาต้องแสดงเจตจำนงในการใช้สิทธิของผู้รับผลประโยชน์
สำหรับการประกันภัยภาคบังคับและการประกันภัยภาคสมัครใจบางประเภท ตัวเลขของผู้รับผลประโยชน์จะถูกกำหนดโดยกฎหมาย ในกรณีนี้เจตจำนงของผู้เอาประกันภัยในการแต่งตั้งผู้รับผลประโยชน์นั้นเกิดขึ้นภายใต้อิทธิพลของข้อกำหนดของกฎหมาย ข้อกำหนดของกฎหมายไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามทิศทางของผู้เอาประกันภัยหรือตามข้อตกลงของคู่สัญญา
ดังนั้น เมื่อรับประกันความรับผิดทางแพ่ง ผู้รับประโยชน์คือบุคคลที่อาจได้รับอันตราย (เช่น ผู้เสียหาย) แม้ว่าสัญญาจะสรุปเพื่อประโยชน์ของผู้เอาประกันหรือบุคคลอื่นที่รับผิดชอบในการก่อให้เกิดอันตราย หรือในสัญญาไม่ได้ระบุว่าใคร เป็นที่ยุติแล้ว (มาตรา 931 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) เมื่อรับประกันความรับผิดตามสัญญา ผู้รับผลประโยชน์คือคู่สัญญาภายใต้สัญญา ซึ่งภายใต้เงื่อนไขของสัญญา ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบอย่างเหมาะสม แม้ว่าสัญญาประกันภัยจะสรุปเพื่อประโยชน์ของบุคคลอื่นหรือไม่ก็ตาม พูดในสิ่งที่ชอบสรุป (มาตรา 932 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)
กฎหมายการประกันภัยรู้ถึงสถาบันการทดแทนผู้รับผลประโยชน์
ประมวลกฎหมายแพ่งระบุว่าผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิที่จะแทนที่ผู้รับประโยชน์ที่มีชื่ออยู่ในสัญญาประกันภัยกับบุคคลอื่นโดยแจ้งให้ผู้รับประกันภัยทราบเป็นลายลักษณ์อักษร
การเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์ตามสัญญาประกันภัยส่วนบุคคลซึ่งได้รับการแต่งตั้งโดยความยินยอมของผู้เอาประกันภัยจะได้รับอนุญาตก็ต่อเมื่อได้รับความยินยอมจากเขาเท่านั้น ความยินยอมของผู้ประกันตนจะต้องแสดงเป็นหนังสือ หากผู้เอาประกันภัยเป็นผู้ถือกรมธรรม์เอง ไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรแยกต่างหากสำหรับการทดแทน (มาตรา 956 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)
นอกจากนี้ บุคคลอื่นไม่สามารถแทนที่ผู้รับผลประโยชน์ได้หลังจากที่เขาได้ปฏิบัติตามข้อผูกพันใด ๆ ภายใต้สัญญาประกันภัยหรือได้ยื่นคำร้องต่อผู้ประกันตนเพื่อชำระค่าประกัน (มาตรา 956 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) ตามขั้นตอนทั่วไปที่กำหนดโดย Art. 430 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง คู่สัญญาไม่สามารถยุติหรือเปลี่ยนแปลงข้อตกลงที่สรุปโดยพวกเขาเพื่อประโยชน์ของบุคคลที่สาม โดยไม่ได้รับความยินยอมจากบุคคลนี้ตั้งแต่วินาทีที่เขาแสดงเจตนาต่อลูกหนี้ว่าจะใช้สิทธิที่เกิดจากข้อตกลงนี้ เมื่อเปรียบเทียบกับขั้นตอนนี้ สิทธิของผู้รับผลประโยชน์จะค่อนข้างแคบลง - การประกาศเจตนาที่จะเป็นผู้รับผลประโยชน์เพียงครั้งเดียวนั้นไม่เพียงพอ มีความจำเป็นต้องปฏิบัติตามข้อผูกพันบางอย่างภายใต้สัญญาประกันภัยหรือนำเสนอการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนต่อผู้ประกันตน นี่คือหนึ่งในข้อแตกต่างระหว่างสัญญาประกันภัยที่เอื้อประโยชน์ต่อผู้รับประโยชน์และรูปแบบทั่วไปของสัญญาที่เอื้อประโยชน์ต่อบุคคลที่สาม
เมื่อเปลี่ยนผู้รับประโยชน์ซึ่งเป็นผู้ประกันตน จะต้องคำนึงถึงข้อกำหนดที่กำหนดไว้สำหรับการเปลี่ยนตัวผู้เอาประกันด้วย ดังนั้น เมื่อเปลี่ยนผู้รับประโยชน์ซึ่งเป็นผู้ประกันตนในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคล การเปลี่ยนทดแทนสามารถทำได้โดยได้รับความยินยอมจากผู้รับประโยชน์และผู้รับประกันภัย
การเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์อาจเกิดขึ้นทั้งก่อนเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยและหลังจากนั้น จำเป็นอย่างยิ่งในกรณีนี้ที่จะต้องดำเนินการทดแทนก่อนที่ผู้รับผลประโยชน์จะปฏิบัติตามข้อผูกพันใด ๆ ภายใต้สัญญาประกันภัยหรือยื่นคำร้องต่อผู้รับประกันภัยเพื่อชำระเงินประกัน หากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเป็นการเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัย ดังนั้นจึงเป็นไปไม่ได้ที่จะขอความยินยอมจากผู้รับประโยชน์ในการเปลี่ยนตัวผู้รับผลประโยชน์ ไม่อนุญาตให้มีการทดแทนดังกล่าว
ไม่สามารถดำเนินการแทนผู้รับผลประโยชน์ได้ในกรณีดังต่อไปนี้
เมื่อประกันทรัพย์สินดำเนินการโดยไม่ระบุชื่อหรือชื่อของผู้รับผลประโยชน์ (การประกัน "ตามค่าใช้จ่ายของใคร") (มาตรา 3 ของบทความ 930 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)
เมื่อผู้รับผลประโยชน์ถูกกำหนดโดยกฎหมาย: เหยื่อ - ในกรณีของการประกันความรับผิดที่ก่อให้เกิดอันตราย (วรรค 3 ของบทความ 931 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) ฝ่ายภายใต้สัญญา - เมื่อรับประกันความรับผิดในการผิดสัญญา (มาตรา 3 ของมาตรา 932 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) ผู้ถือกรมธรรม์เอง - เมื่อทำประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ (มาตรา 933 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)
การเปลี่ยนผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้เอาประกันไม่ได้นำมาซึ่งการเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์โดยอัตโนมัติ
ในกรณีที่ผู้รับประโยชน์เสียชีวิตซึ่งไม่ใช่ผู้เอาประกันภัย หรือการสละสิทธิ์ของผู้รับประโยชน์ สิทธิของผู้เอาประกันภัยจะตกเป็นของผู้เอาประกันภัย (ถ้าเขาเป็นผู้เอาประกันภัย ก็ให้ตกเป็นของเขา)
ในกรณีที่ผู้รับประโยชน์ซึ่งเป็นผู้เอาประกันถึงแก่ความตาย ผลโดยทั่วไปที่กำหนดไว้สำหรับการเปลี่ยนผู้เอาประกันจะเกิดขึ้น
ไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมจากผู้ประกันตนในการเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์ ดังนั้นการเปลี่ยนตัวผู้รับประโยชน์โดยผู้เอาประกันภัยจึงเป็นการเปลี่ยนตัวเจ้าหนี้เมื่อได้รับเงินประกันแล้ว (โอนสิทธิเรียกร้องจากบุคคลหนึ่งไปยังอีกบุคคลหนึ่ง) และเป็นการกระทำโดยเจตนาฝ่ายเดียวของผู้เอาประกันภัยตามสัญญาประกันภัย . สำหรับผู้รับประโยชน์เดิม การเปลี่ยนอาจทำได้โดยไม่ต้องได้รับความยินยอมจากบุคคลนี้ นอกจากนี้เรายังทราบด้วยว่าบทบัญญัติของศิลปะ ประมวลกฎหมายแพ่งมาตรา 956 มีผลบังคับใช้ และสิทธิของผู้เอาประกันภัยในการเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์ไม่สามารถปรับเปลี่ยนหรือจำกัดได้ด้วยสัญญา ผู้รับประกันภัย หรือข้อที่ว่า ผู้เอาประกันภัยไม่มีสิทธิเปลี่ยนผู้รับประโยชน์โดยไม่ได้รับความยินยอมจากผู้รับประโยชน์ที่แต่งตั้งไว้แล้ว เป็นต้น)
จากมุมมองทางกฎหมาย การเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์โดยผู้เอาประกันหมายถึงการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของสัญญาประกันที่สรุปไว้ก่อนหน้านี้ แต่ทันทีที่การเปลี่ยนแปลงนี้เกิดขึ้นบนพื้นฐานของเจตจำนงฝ่ายเดียวของผู้เอาประกันภัย เรากำลังจัดการกับกรณีพิเศษของการเปลี่ยนสัญญาตามคำร้องขอของฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งโดยอาศัยอำนาจที่ได้รับตามกฎหมาย (มาตรา 450 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)
ผู้ถือกรมธรรม์
อีกฝ่ายหนึ่งของภาระผูกพันในการประกันคือผู้ถือกรมธรรม์
ผู้เอาประกันภัย (ผู้ถือกรมธรรม์) เป็นนิติบุคคลที่มีส่วนได้เสียในการเอาประกันภัยและได้ทำสัญญาประกันภัยเฉพาะกับบริษัทประกันภัย (ผู้รับประกันภัย) ตามหลักเกณฑ์การประกันภัยประเภทที่เกี่ยวข้องซึ่งบัญญัติไว้ในกฎหมายหรือเงื่อนไขที่ระบุไว้ใน สัญญา
การคุ้มครองการประกันภัยโดยการได้รับสถานะของผู้เอาประกันภัยนั้นมีให้ทั้งกับพลเมืองรัสเซียและนิติบุคคลและ พลเมืองต่างประเทศ, บุคคลที่ไม่มี; สัญชาติและนิติบุคคลต่างประเทศ (วรรค 4, วรรค 1, มาตรา 2 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง, วรรค 1, มาตรา 5, มาตรา 34 กฎหมายของรัฐบาลกลาง"เกี่ยวกับองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย")
ใน บางประเภทการประกัน กฎหมายกำหนดตัวเลขพิเศษของผู้เอาประกันภัยโดยบังคับ: ด้วยการประกันภาคบังคับของรัฐ หน้าที่ของผู้ประกันตนจะดำเนินการโดยหน่วยงานบริหารของรัฐบาลกลางเท่านั้นที่รับประกันชีวิตสุขภาพและทรัพย์สินของข้าราชการในบางประเภท (วรรค 2 ข้อ 1 มาตรา 969 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)
ผู้รับประโยชน์และผู้ประกันตน
บุคคลภายนอก - ผู้รับผลประโยชน์และผู้เอาประกัน - อาจมีส่วนร่วมในภาระผูกพันในการประกัน ผู้รับผลประโยชน์ (ผู้รับผลประโยชน์) - บุคคลหรือนิติบุคคลที่มีส่วนได้เสียในการประกันซึ่งผู้ถือกรมธรรม์ได้ทำสัญญาประกัน
สถานะทางกฎหมายแพ่งของผู้รับผลประโยชน์นั้นพิจารณาจากลักษณะดังต่อไปนี้:
ประการแรก ผู้รับผลประโยชน์สามารถเป็นบุคคลหรือนิติบุคคลใดก็ได้
ประการที่สอง การแต่งตั้งผู้รับผลประโยชน์เพื่อรับเงินประกันสามารถเกิดขึ้นได้ในสัญญาทั้งทรัพย์สินและประกันส่วนบุคคล เพื่อการรับรู้ถึงความถูกต้องซึ่งผู้รับผลประโยชน์ต้องมีดอกเบี้ยประกัน แม้จะมีความจริงที่ว่าข้อบ่งชี้ของการมีส่วนได้เสียที่เอาประกันภัยได้ได้รับการแก้ไขโดยตรงสำหรับสัญญาประกันทรัพย์สินเท่านั้น (ข้อ 1 และ 2 ของมาตรา 930 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) บทบัญญัตินี้ใช้กับความสัมพันธ์ด้านการประกันส่วนบุคคลเนื่องจากลักษณะสากลของ ดอกเบี้ยประกัน;
ประการที่สาม ความเป็นไปได้ของการมีส่วนร่วมของผู้รับผลประโยชน์ขึ้นอยู่กับลักษณะ ความรับผิดในการประกันภัยซึ่งกำหนดองค์ประกอบ "ส่วนตัว" ของผู้เข้าร่วมล่วงหน้า: การปรากฏตัวของผู้รับผลประโยชน์เป็น เงื่อนไขที่จำเป็นการมีอยู่จริงของความสัมพันธ์ทางกฎหมายด้านการประกันภัย [การประกันความรับผิดซึ่งเป็นไปได้โดยเฉพาะสำหรับบุคคลที่สาม - เหยื่อ เจ้าหนี้ (ผู้รับผลประโยชน์) - ศิลปะ 931, 932 GK); การยกเว้นจากความสัมพันธ์ทางกฎหมายของการประกันของตัวเลขผู้รับผลประโยชน์ - การประกันความเสี่ยงทางธุรกิจดำเนินการเพื่อประโยชน์ของผู้เอาประกันภัยเท่านั้น (มาตรา 933 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)
ประการที่สี่ การปรากฏตัวของผู้รับผลประโยชน์ช่วยให้เราสามารถพิจารณาสัญญาประกันภัยที่เกี่ยวข้องว่าเป็นประเภทของสัญญาที่เอื้อประโยชน์ต่อบุคคลที่สาม (มาตรา 430 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) อย่างไรก็ตาม สัญญาดังกล่าวไม่สอดคล้องกับรูปแบบดั้งเดิม [ผู้รับประกันภัยมี สิทธิในการกำหนดให้ผู้รับประโยชน์ที่ส่งการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนการปฏิบัติตามข้อผูกพันบางประการที่ผู้เอาประกันภัยไม่ปฏิบัติตาม (วรรค 2 ของบทความ 939 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)
ประการที่ห้าผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิ์ตามดุลยพินิจของเขาในการแทนที่ผู้ประกันตนที่มีชื่ออยู่ในสัญญาซึ่งอาจเป็นสัญญาประกันส่วนบุคคล (มาตรา 1 ของมาตรา 934 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) หรือในสัญญาประกันความรับผิดที่ก่อให้เกิดอันตราย ( ข้อ 1 ของบทความ 931 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)
เงื่อนไขของสัญญาประกันภัยส่วนบุคคลที่เฉพาะเจาะจงอาจกำหนดทั้งตัวเลขที่เป็นอิสระของผู้เอาประกันภัย (ซึ่งดำรงตำแหน่งของบุคคลที่สามในฐานะนี้) และความบังเอิญของผู้เอาประกันภัยกับผู้เอาประกันภัยเองและ (หรือ) ผู้รับประโยชน์
ผู้ถือกรมธรรม์อาจทำสัญญาประกันภัยเพื่อประโยชน์ของตนเอง ในกรณีนี้ ทั้งผู้เอาประกันภัยและผู้รับประโยชน์ เป็นไปได้ที่จะทำสัญญาโดยไม่ระบุผู้รับผลประโยชน์ - จากนั้นผู้เอาประกันภัยเอง (ในกรณีที่เขาเสียชีวิต, ทายาทของเขา) จะถือว่าเป็นผู้รับผลประโยชน์ สัญญาอาจระบุผู้รับประโยชน์เฉพาะกรณีมีผู้เอาประกันด้วยก็ได้ ในการทำสัญญาประกันส่วนบุคคลเพื่อประโยชน์ของผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับประโยชน์ หากไม่ตรงกับผู้เอาประกันภัย จะต้องได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้เอาประกันภัย (เนื่องจากความเป็นไปได้ที่จะได้รับจำนวนเงินประกันขึ้นอยู่กับการเกิดขึ้นของ เหตุการณ์เอาประกันภัยกับผู้เอาประกันภัย) หากไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดนี้ สัญญาอาจถูกประกาศเป็นโมฆะเมื่อมีการเรียกร้องของผู้ประกันตนหรือทายาทของเขา (วรรค 2 วรรค 2 บทความ 934 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)
ต้องได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้ประกันตนเพื่อแทนที่ผู้รับประโยชน์ภายใต้สัญญาประกันส่วนบุคคล (ส่วนที่ 1 ของมาตรา 956 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) และความเป็นไปได้ในการเปลี่ยนตัวผู้ประกันตนจะได้รับอนุญาตก็ต่อเมื่อได้รับความยินยอมจากบุคคลนี้และ ผู้รับประกัน (มาตรา 2 ของบทความ 955 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) (ซึ่งอธิบายโดยธรรมชาติของความสัมพันธ์ในการประกันส่วนบุคคล) ในสัญญาประกันความรับผิดสำหรับการก่อให้เกิดอันตราย ผู้เอาประกันภัยสามารถเป็นได้ทั้งผู้เอาประกันภัยเองและบุคคลอื่นที่อาจได้รับมอบหมายความรับผิดดังกล่าว (วรรค 1 ของมาตรา 931 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) เมื่อผู้เอาประกันภัยมีชื่ออย่างชัดแจ้งในสัญญา ผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิในเวลาใดๆ ก่อนเกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยที่จะแทนที่บุคคลนี้ด้วยบุคคลอื่นโดยแจ้งให้ผู้ประกันตนทราบเป็นลายลักษณ์อักษร เว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่นในสัญญา (ข้อ 1 ST .955GK).
บทความเชิงทฤษฎีวิเคราะห์ตำแหน่งของผู้ประกันตนในกฎหมายประกันภัยของรัสเซีย
ระบอบกฎหมายของผู้ประกันตนในการประกันภัย
ผู้ประกันตนในความสัมพันธ์ทางกฎหมายประกันภัยเป็นตัวหลักในการประกันส่วนบุคคล สาระสำคัญทางกฎหมายของสัญญาประกันภัยส่วนบุคคลคือการสรุปว่าพวกเขาได้รับการสนับสนุนเฉพาะบุคคลที่มีชื่ออยู่ในสัญญาประกันภัยเท่านั้น
กล่าวอีกนัยหนึ่ง บุคคลธรรมดาซึ่งได้ข้อสรุปในสัญญาประกันภัยซึ่งอ้างถึงในความสัมพันธ์ทางกฎหมายด้านการประกันภัยในฐานะผู้เอาประกันภัย ควรทำหน้าที่เป็นผู้มีส่วนร่วมที่ได้รับมอบอำนาจในโครงสร้างทางกฎหมายภายใต้การพิจารณา สถาบันประกันส่วนบุคคลที่มีอยู่ได้รับการออกแบบมาเพื่อปกป้องผลประโยชน์ บุคคล.
อย่างไรก็ตามการมีส่วนได้เสียในส่วนตัวเช่นเดียวกับการประกันทรัพย์สินนั้นเกิดจากความต้องการของผู้มีส่วนได้เสียที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการเงินของตนเองหรือที่มีชื่ออยู่ในสัญญาประกันของบุคคลที่เกิดขึ้นจากเหตุการณ์อุบัติเหตุและ ปรากฏการณ์ที่ระบุในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคล
การวิเคราะห์กฎหมายวรรค 1 ของศิลปะ 934 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียแสดงให้เห็นว่าผู้ประกันตนทำหน้าที่เป็นบุคคลหลักในการสรุปสัญญาประกันส่วนบุคคล ในขณะเดียวกันผู้ถือกรมธรรม์หรือบุคคลที่ไม่ใช่ผู้ถือกรมธรรม์อาจทำหน้าที่เป็นผู้ประกันตนในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคล ผู้ถือกรมธรรม์คือบุคคลที่มีส่วนร่วมโดยตรงในธุรกรรมการประกันภัย ได้แก่ คู่สัญญาในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคล ซึ่งทำสัญญาประกันภัยเพื่อประโยชน์ของตนในการรับเงินประกันโดยตรงจากพวกเขา ในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคลประเภทนี้ ผู้ถือกรมธรรม์ ผู้ประกันตน และผู้รับประโยชน์จะรวมกันเป็นบุคคลเดียว นั่นคือ ผู้เอาประกันภัย ดังนั้นภายใต้สัญญาประกันภัยส่วนบุคคลจะมีการประกันผลประโยชน์ของผู้เอาประกันภัยเท่านั้น
ผู้เอาประกันภัยตามประกันภัย ความรับผิดทางแพ่ง
ควรสังเกตว่าในทางปฏิบัติการประกันยังพบร่างของผู้เอาประกันและใช้ในการประกันประเภทอื่น (วัตถุ) ซึ่งบุคคลนี้ทำหน้าที่เป็นผู้เอาประกันภัยเท่านั้นในขณะที่ไม่ได้เป็นผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับประโยชน์ นอกจากนี้ เรียกว่าในสัญญา. คือผู้ประกันตนที่ได้รับการแต่งตั้งจากผู้ถือกรมธรรม์ใน แบบฟอร์มคุณสมบัติการประกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อประกันความรับผิดในการก่อให้เกิดอันตราย ภายใต้สัญญาประกันภัยประเภทนี้ ความรับผิดทางแพ่งสามารถประกันได้ไม่เพียง แต่ของผู้เอาประกันภัยเท่านั้น แต่ยังรวมถึงบุคคลที่สามรายอื่นด้วย - ผู้เอาประกันภัย โดยเฉพาะอย่างยิ่งภายใต้สัญญาประกันความเสี่ยงด้านความรับผิดสำหรับภาระผูกพันอันก่อให้เกิดอันตรายต่อชีวิต สุขภาพ หรือทรัพย์สินของบุคคลอื่น ความเสี่ยงจากความรับผิดของผู้เอาประกันภัยเองหรือบุคคลอื่นที่อาจได้รับมอบหมายความรับผิดนั้นสามารถเอาประกันภัยได้ (ข้อ 1 ของ มาตรา 931 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ).
ตามบทที่ 59 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ภาระผูกพันในการชดเชยความเสียหายตกอยู่กับบุคคลที่ก่อให้เกิดอันตราย ดังนั้น ผู้ละเมิดจะต้องรับผิดชอบค่าวัสดุบางอย่างที่เกี่ยวข้องกับค่าชดเชยสำหรับอันตรายต่อบุคคลที่สาม อย่างไรก็ตามเพื่อหลีกเลี่ยงดังกล่าว ฉุกเฉินในอนาคตบุคคลที่ระบุมีสิทธิ์โอนภาระนี้ให้กับบุคคลอื่นโดยเสียค่าธรรมเนียม - ผู้ประกันตนโดยการเข้าสู่ความสัมพันธ์ทางกฎหมายประกันกับเขา
ดังนั้นการทำประกันความสัมพันธ์ทางกฎหมายโดยการทำสัญญาประกันความรับผิดทางแพ่งกระตุ้นให้ผู้ประกันตนสนใจซึ่งประกอบด้วยความปรารถนาที่จะปลดปล่อยตัวเองในอนาคตจากความเป็นไปได้ ค่าวัสดุที่เกี่ยวข้องกับ ค่าใช้จ่ายทางการเงินที่สามารถเกิดขึ้นได้ ดังนั้นการรักษาสถานะทางการเงินหรือวัสดุของพวกเขา
อาจมีการกำหนดความรับผิดทางแพ่งต่อบุคคลอันเป็นผลมาจากการกระทำหรือการละเว้นที่ก่อให้เกิดอันตรายต่อบุคคลที่สาม สาเหตุของอันตรายตามบทบัญญัติของบทที่ 59 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียสามารถเป็นได้ทั้งบุคคลและนิติบุคคลซึ่งอาจต้องรับผิดชอบต่อการก่อให้เกิดอันตรายต่อทรัพย์สิน ชีวิต หรือสุขภาพของบุคคลอื่น - ผู้ที่ตกเป็นเหยื่อ
นอกจากนี้ อาจมีการกำหนดความรับผิดทางแพ่งต่อบุคคลข้างต้นหากความเสียหายนั้นไม่ได้เกิดจากพวกเขา แต่เกิดจากบุคคลอื่น เรากำลังพูดถึงบุคคลที่เป็นพนักงานของนิติบุคคลหรือพลเมือง (มาตรา 1068 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) เกี่ยวกับความรับผิดชอบของผู้ปกครองต่อการกระทำของเด็กเล็ก (มาตรา 1,073 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) เกี่ยวกับความรับผิดต่ออันตรายที่เกิดจากกิจกรรมที่ก่อให้เกิดอันตรายเพิ่มขึ้นหรือเป็นผลมาจากการดำเนินการของแหล่งที่มาของอันตรายที่เพิ่มขึ้นทั้งโดยเจ้าของและเจ้าของตามกฎหมายอื่น ๆ และผู้ใช้สิ่งอำนวยความสะดวกเหล่านี้ (มาตรา 1079 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ฯลฯ .
ที่กล่าวมาข้างต้นบ่งชี้ว่าอันเป็นผลมาจากการกระทำของบุคคลที่สาม - ผู้ละเมิด ความรับผิดชอบในการก่อให้เกิดอันตรายจากบุคคลเหล่านี้สามารถมอบหมายได้ไม่เพียง แต่กับพวกเขาเท่านั้น แต่ยังรวมถึงเจ้าของทรัพย์สินหรือตัวแทนทางกฎหมายของผู้ละเมิดด้วย .
เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่คาดไม่ถึงและโดยบังเอิญสำหรับค่าชดเชยความเสียหาย เจ้าของทรัพย์สิน นายจ้าง ผู้ปกครอง ตลอดจนผู้มีส่วนได้เสียอื่น ๆ มีสิทธิที่จะประกันความรับผิดของตนต่อผู้เสียหาย รวมถึงการกระทำของบุคคลภายนอกที่มีชื่ออยู่ในรายการ บรรทัดฐานของประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ในกรณีนี้ดอกเบี้ยที่เอาประกันภัยได้เมื่อทำสัญญาประกันความรับผิดทางแพ่งจะถูกครอบครองโดยบุคคลที่รับผิดชอบต่อการกระทำของบุคคลอื่นซึ่งมีหน้าที่ต้องชดใช้ความเสียหายให้กับผู้ที่ตกเป็นเหยื่อด้วยค่าใช้จ่าย เงินทุนของตัวเอง. บุคคลอื่นที่ระบุในสัญญาประกันภัยความรับผิดทางแพ่งเพื่อก่อให้เกิดอันตรายจะเรียกว่าผู้เอาประกันภัย
ผู้เอาประกันภัยในสัญญาประกันภัยความรับผิดทางแพ่งและในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคลจะต้องมีชื่ออยู่ในสัญญาประกันภัย หากผู้เอาประกันภัยไม่มีชื่ออยู่ในสัญญาประกันภัย แต่ระบุว่าเป็นผู้เอาประกันภัยเท่านั้น จะถือว่าความรับผิดของผู้ถือกรมธรรม์เองเป็นผู้เอาประกันภัย
ขั้นตอนและเงื่อนไขการเปลี่ยนผู้ประกันตน
ผู้เอาประกันภัยที่มีชื่ออยู่ในสัญญาประกันภัยอาจถูกแทนที่โดยผู้ถือกรมธรรม์เป็นบุคคลอื่นก่อนเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยจะเกิดขึ้น สิทธินี้มอบให้แก่ผู้เอาประกันภัยตามข้อ 956 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย
หลักนิติธรรมกำหนดไว้ว่า:
. ไม่อนุญาตให้มีการเปลี่ยนตัวผู้เอาประกันภัยตามสัญญาประกันภัยความรับผิดทางแพ่งในทุกกรณี แต่เฉพาะในกรณีที่สัญญาประกันภัยไม่ได้ห้ามไว้เท่านั้น
. เพื่อใช้สิทธินี้อย่างเต็มที่แม้ว่าสัญญาประกันภัยจะอนุญาต แต่ผู้ออกกฎหมายกำหนดให้ผู้ถือกรมธรรม์มีหน้าที่ต้องแจ้งให้ผู้รับประกันภัยทราบเป็นลายลักษณ์อักษร
การแนะนำโดยผู้ออกกฎหมายของขั้นตอนที่เป็นทางการดังกล่าวสำหรับการเปลี่ยนผู้ประกันตนนั้นเกิดจากข้อเท็จจริงที่ว่าตัวเลขเฉพาะของผู้ประกันตนที่ระบุไว้ในสัญญาประกันภัยสำหรับความเสี่ยงของความรับผิดในการก่อให้เกิดอันตรายนั้นเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับผู้เอาประกันภัย นี่เป็นเพราะความจำเป็นในการกำหนดสัญญาณของความน่าจะเป็นและการสุ่มของการเกิดขึ้น เหตุการณ์ที่ประกัน.
โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อทำสัญญาประกันภัยประเภทที่เป็นปัญหา ผู้เอาประกันซึ่งระบุชื่อผู้ประกันตนในสัญญามีหน้าที่ต้องปฏิบัติตามข้อ 1 944 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียเพื่อแจ้งให้ผู้ประกันตนทราบถึงข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับผู้ประกันตนที่เกี่ยวข้องโดยตรงกับอาชีพหรือกิจกรรมอื่น ๆ ของผู้ประกันตนนี้ หากมีการประกันความรับผิดของพนักงานขององค์กรที่เอาประกันภัยไว้ ผู้ประกันตนมีหน้าที่ต้องรายงานคุณสมบัติและลักษณะเฉพาะของพนักงานคนนี้ (ทักษะวิชาชีพ ประสบการณ์การทำงาน การศึกษา ฯลฯ) ข้อมูลดังกล่าวที่ได้รับจากผู้เอาประกันภัยจะช่วยให้ผู้รับประกันภัยสามารถประเมินความเป็นไปได้ของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยและจำนวนความเสียหายที่เกิดขึ้น ตลอดจนตัดสินใจในการสรุปสัญญาประกันภัยโดยเชื่อมโยงความเสี่ยงที่เอาประกันภัยกับบุคคลผู้เอาประกันภัยโดยเฉพาะ หากมีการเปลี่ยนผู้ประกันตน จะต้องทำการประเมินความเสี่ยงที่เอาประกันใหม่ด้วย ซึ่งผลที่ได้อาจแสดงให้เห็นถึงสัญญาณของการสุ่มและความเป็นไปได้ของความเสี่ยงที่เอาประกัน หรือในทางกลับกัน สถานการณ์ที่บ่งบอกถึงความสม่ำเสมอของการเกิดขึ้น ของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย และด้วยเหตุนี้จึงไม่รวมถึงเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย
ดังนั้นเมื่อทำสัญญาประกันผู้ถือกรมธรรม์จะต้องตกลงกับผู้ประกันตนเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการเปลี่ยนผู้ประกันตนในอนาคตรวมถึงเขาในสัญญาประกัน โดยการยอมรับเงื่อนไขเหล่านี้ในสัญญา ผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับโอกาสในการดำเนินการแทนผู้ประกันตน หากจำเป็น สำหรับการกระทำที่เขา (ผู้ถือกรมธรรม์) ต้องรับผิดชอบ
ดังนั้นเมื่อได้รับสิทธิ์ในการเปลี่ยนผู้ประกันตนเมื่อใดก็ได้ผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับสิทธิ์ในการรักษาความคุ้มครองพร้อมกันแม้ว่าความเสี่ยงของความรับผิดทางแพ่งของเขาอาจเพิ่มขึ้นเนื่องจากความจำเป็นในการเปลี่ยนผู้ประกันตน
เพื่อใช้สิทธิตามที่กฎหมายกำหนดในสัญญาประกันภัยผู้ถือกรมธรรม์มีหน้าที่ต้องปฏิบัติตามอีกประการหนึ่ง ขั้นตอนที่จำเป็นพิธีการที่กฎหมายกำหนด เรากำลังพูดถึงความจำเป็นในการแจ้งให้ผู้ประกันตนทราบเป็นลายลักษณ์อักษรเกี่ยวกับการเปลี่ยนผู้ประกันตนที่จะเกิดขึ้น การละเมิดบทบัญญัติของกฎหมายนี้อาจนำมาซึ่งการยกเลิกสัญญาก่อนกำหนดโดยผู้รับประกันภัยตามวรรค 3 ของศิลปะ 959 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย
การเปลี่ยนแปลงใด ๆ ในข้อกำหนดของสัญญาประกันภัยที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงที่เอาประกันภัยมีความสำคัญอย่างยิ่งสำหรับผู้ประกันตน เนื่องจากขึ้นอยู่กับผลการประเมินความเสี่ยงที่ประกัน ผู้ประกันตนใช้มาตรการที่จำเป็นเพื่อครอบคลุมความเสี่ยงนี้ ซึ่งหมายถึงการใช้มาตรการป้องกันที่จำเป็นหรือเพิ่มทุนสำรองประกันภัยที่จัดทำขึ้นเพื่อให้ครอบคลุมความเสี่ยงที่เอาประกันภัย
หากบริษัทขนส่ง-ผู้เอาประกันภัยทำสัญญาประกันภัยความรับผิดทางแพ่ง ประกันความรับผิดของผู้ขับขี่ที่มีประสบการณ์การทำงาน 10 ปีและ ใบขับขี่โดยมีสิทธิในการขับขี่ยานพาหนะทุกประเภทโดยระบุชื่อในสัญญาว่าเป็นผู้เอาประกันภัย ดังนั้น ผู้เอาประกันภัยเมื่อประเมินระดับความเสี่ยงของโอกาสที่จะเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย (ก่อให้เกิดอันตราย) จะคำนึงถึงความ ลักษณะข้อมูลวิชาชีพเกี่ยวกับผู้ประกันตน อย่างไรก็ตาม หากผู้ถือกรมธรรม์ - บริษัทขนส่งทางรถยนต์ได้แทนที่ผู้เอาประกันภัยนี้ในส่วนที่เกี่ยวข้องกับการสิ้นสุดของ สัญญาจ้างงานและแต่งตั้งบุคคลอื่นที่มีประสบการณ์การขับรถหนึ่งปีและถูกจำกัดในการขับรถบางประเภท ยานพาหนะดังนั้นไดรเวอร์นี้จึงมีความเป็นไปได้สูงที่จะเกิดอุบัติเหตุและทำให้เกิดความเสียหายต่อบุคคลที่สาม การแจ้งให้ผู้รับประกันภัยทราบเกี่ยวกับสิ่งทดแทนดังกล่าวจะช่วยให้สามารถเพิ่มเงินสำรองประกันภัยที่เกี่ยวข้องได้ทันท่วงที รวมถึงค่าใช้จ่ายของผู้เอาประกันภัยด้วยการเพิ่มเบี้ยประกัน
สิทธิของผู้ถือกรมธรรม์ในการแต่งตั้งผู้ประกันตนในสัญญาอย่างอิสระ การประกันภัยทรัพย์สินคือการประกันความรับผิดทางแพ่งสำหรับการก่อให้เกิดอันตรายและเพื่อดำเนินการเปลี่ยนทดแทนฟรีตามเงื่อนไขที่กำหนด ระบุว่าในโครงสร้างการประกันภายใต้การพิจารณา เฉพาะผู้เอาประกันภัยเท่านั้นที่มีส่วนได้เสียในการเอาประกันภัย ผู้ประกันตนในการทำธุรกรรมเหล่านี้มีส่วนได้เสียทางอ้อมและไม่สามารถสร้างรากฐานของโครงสร้างการประกันได้เนื่องจากการไม่มีผู้ประกันตนในสัญญาไม่ได้ทำให้สัญญาเป็นโมฆะ ก็ถือว่ามีส่วนได้เสียของผู้เอาประกันภัย ความจริงก็คือว่าผู้เอาประกันภัยทำธุรกรรมการประกันภัยตามความประสงค์ของผู้เอาประกันภัยและขึ้นอยู่กับความสนใจของผู้เอาประกันภัยเอง และในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยมีส่วนได้เสียโดยอิสระไม่ขึ้นกับส่วนได้เสียของผู้เอาประกันภัยในฐานะเจ้าของทรัพย์สินหรือ กฎหมายทรัพย์สินเขามีสิทธิ์ที่จะรับตำแหน่งที่มั่นคงกว่าในการทำธุรกรรมโดยไม่ต้องออกจากตำแหน่งนั่นคือตำแหน่งของผู้ประกันตน ควรสังเกตว่าผู้เอาประกันภัยมีส่วนได้เสียในทรัพย์สินด้วย แต่ส่วนได้เสียนี้ไม่ได้ทำหน้าที่เป็นส่วนได้ส่วนเสียที่เอาประกันภัยได้และไม่ได้แทนที่ส่วนนั้น ซึ่งเป็นพื้นฐานสำหรับการทำสัญญาประกันภัย
ดังนั้นผู้ถือกรมธรรม์และผู้ประกันตน (แต่เฉพาะในสัญญาประกันภัยประเภทที่เป็นปัญหา) มีส่วนได้ส่วนเสียที่แตกต่างกัน กล่าวคือ: ผู้เอาประกันภัยเป็นเจ้าของโดยตรงของผลประโยชน์ที่เอาประกันภัยได้ซึ่งภายใต้สัญญาประกันภัยเฉพาะเป็นของเขาเท่านั้นและผู้เอาประกันภัยเป็นเจ้าของ "ผลประโยชน์ทางอ้อม" เนื่องจากในกรณีของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย เขา อาจต้องรับภาระค่าสินไหมทดแทนในมูลค่าที่เกินกว่าความคุ้มครองของประกัน นอกจากนี้ผู้เอาประกันภัยมีความสนใจที่จะมีส่วนร่วมในธุรกรรมการประกันภัยเนื่องจากจำนวนเงินที่รับผิดชอบที่ได้รับมอบหมายภายในขอบเขตของจำนวนเงินเอาประกันภัยสามารถครอบคลุมได้โดยการประกัน ในความเห็นของเรา นี่คือ "ส่วนได้เสียทางอ้อม" ของผู้เอาประกันภัยในประเภทของสัญญาประกันภัยที่อยู่ระหว่างการพิจารณา
ผู้ประกันตนใน สัญญาปัจจุบันการประกันภัยที่มีส่วนได้เสียของผู้เอาประกันภัยที่ระบุไว้ในนั้นจะถูกดึงดูดโดยตรงจากผู้เอาประกันภัยด้วยค่าใช้จ่ายของตนเองและโดยปราศจากความคิดริเริ่มของผู้เอาประกันภัย ในขณะเดียวกันผู้เอาประกันภัยไม่ได้มีเป้าหมายที่จะแทนที่ส่วนได้เสียของตนด้วยส่วนได้เสียของผู้เอาประกันภัย เนื่องจากในสัญญาประเภทนี้ ผู้เอาประกันภัยไม่ใช่ผู้รับผลประโยชน์เนื่องจากเป็นผู้ที่ได้รับอันตราย
สำหรับผู้เอาประกันภัย จุดประสงค์ของการรวมผู้เอาประกันภัยไว้ในสัญญาประกันภัยภายใต้การพิจารณาคือเพื่อให้การคุ้มครองการประกันภัยเป็นหลักสำหรับผลประโยชน์ในทรัพย์สินของพวกเขาที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นของโอกาสของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย และไม่ใช่เพื่อปกป้องผลประโยชน์ของ ผู้ประกันตน. ยิ่งไปกว่านั้น ไม่แนะนำให้ผู้เอาประกันทำสัญญาประกันที่ถูกต้องด้วยผลประโยชน์ของตนเองด้วยผลประโยชน์ของผู้ประกันตนที่มีอยู่ในสัญญา เนื่องจากเขามีสิทธิ์ที่จะทำสัญญาประกันในฐานะผู้ประกันตน และกฎหมายไม่อนุญาตให้ประกันบุคคลสองคนที่มีส่วนได้เสียสองอย่างในสัญญาเดียวโดยมีวัตถุประกันเดียว (มาตรา 929 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)
จากข้อมูลข้างต้น สรุปได้ว่าผู้เอาประกันภัยที่ได้รับการแต่งตั้งโดยผู้เอาประกันภัยในสัญญาประเภทการประกันภัยที่เป็นปัญหาไม่จำเป็นต้องมีส่วนได้เสียในการเอาประกันภัย
กฎของวรรค 1 ของศิลปะ 931 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียไม่อนุญาตให้พิจารณาความสัมพันธ์ระหว่างผู้ประกันตนและผู้ประกันตนว่าเป็นความสัมพันธ์ระหว่างเจ้าหนี้กับลูกหนี้ และการออกแบบที่โดดเด่นของ Art. 430 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียเป็นกรณีนี้ตามที่บุคคลที่สามซึ่งได้ข้อสรุปในสัญญากลายเป็นเจ้าหนี้เต็มรูปแบบในการทำธุรกรรม ในการทำประกันความเสี่ยงภัยประเภทนี้ รวมทั้งการประกันความรับผิดของผู้เอาประกัน ผู้เอาประกันพึงระลึกไว้เสมอว่า หากภัยนั้นเกิดจากการกระทำโดยเจตนาหรือความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรงของผู้เอาประกันหรือตัวประกันเอง ผู้เอาประกันมีสิทธิที่จะปฏิเสธ จ่าย ค่าสินไหมทดแทนหรือทุนประกัน. บทบัญญัตินี้ถูกกำหนดโดยวรรค 1 ของศิลปะ 963 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียและใช้กับกรณีการชดเชยความเสียหายต่อทรัพย์สินเท่านั้น ยกเว้นการชดเชยความเสียหายต่อชีวิตและสุขภาพของผู้ที่ตกเป็นเหยื่อเนื่องจากบทบัญญัติของวรรค 2 และ 3 ศิลปะ 963 ไม่ได้รับการยกเว้นจากผู้รับประกันภัยจากความสูญเสียเหล่านี้ แม้ว่าจะเกิดจากการกระทำโดยเจตนาหรือความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรงของผู้เอาประกันภัยหรือผู้เอาประกันภัยก็ตาม
ดังนั้นในสัญญาประกันภัย ผู้ถือกรมธรรม์และผู้เอาประกันไม่ได้ทำหน้าที่คนเดียวเสมอไป และไม่ใช่ผู้เอาประกันเสมอไปที่สามารถทำหน้าที่เป็นผู้รับผลประโยชน์ได้ ซึ่งอย่างหลังเป็นลักษณะเฉพาะของการประกันความรับผิดทางแพ่งสำหรับการก่อให้เกิดอันตราย อื่น สถานะทางกฎหมายสำหรับผู้เอาประกันภัยในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคล
สถานะทางกฎหมายของผู้ประกันตนในการประกันส่วนบุคคล
ในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคล ตัวเลขของผู้เอาประกันภัยเป็นสิ่งที่พบได้บ่อยที่สุด เนื่องจากข้อเท็จจริงที่ว่าผู้เอาประกันภัยซึ่งไม่ใช่ผู้ถือกรมธรรม์สามารถทำหน้าที่เป็นผู้รับผลประโยชน์ได้ในเวลาเดียวกัน ตามองค์ประกอบของหัวข้อ สัญญาประกันภัยส่วนบุคคลมีตัวเลขสามตัวเสมอ: นี่คือผู้เอาประกันภัยโดยตรง ผู้เอาประกันภัย และผู้รับผลประโยชน์ นอกจากนี้ อัตราส่วนของตัวเลขเหล่านี้ยังมีความหลากหลายมากขึ้นอยู่กับประเภทของการประกัน ในขณะเดียวกัน ตัวเลขของผู้เอาประกันก็น่าสนใจตรงที่ว่าผู้เอาประกันมีอยู่ในสัญญาประกันส่วนบุคคลทุกประเภท กรณีนี้บ่งชี้ถึงความจำเป็นในการพิจารณาสถานะทางกฎหมายของผู้เอาประกัน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับประเภทของประกันส่วนบุคคล สัญญาที่ระบุไว้ในข้อ 934 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย กฎนี้รวมถึงสามสายพันธุ์ย่อยที่เป็นอิสระลักษณะของสัญญาประกันส่วนบุคคล พื้นฐานสำหรับลักษณะนี้คือความแตกต่างของการประกันตามประเภทของความเสี่ยง - องค์ประกอบสำคัญในการประกันหลังดอกเบี้ยประกัน: ความเสี่ยงของการเสียชีวิต; ความเสี่ยงต่อการบาดเจ็บหรือความเสียหายอื่นๆ ต่อสุขภาพ ความเสี่ยงที่จะต้องได้รับ ดูแลรักษาทางการแพทย์เกี่ยวกับโรค
การประกันชีวิตหรือสุขภาพจากอุบัติเหตุอาจเป็นการประกันชีวิตหรือสุขภาพของผู้เอาประกันภัยโดยตรงหรือผู้เอาประกันภัยอื่นที่มีชื่ออยู่ในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคล การประกันชีวิตจะดำเนินการในกรณีที่บุคคลเหล่านี้เสียชีวิตซึ่งเป็นสาเหตุที่เป้าหมายของการประกันภายใต้สัญญาประเภทนี้คือผลประโยชน์ของผู้เอาประกันภัยหรือผู้เอาประกันภัยที่เกี่ยวข้องกับการชดเชยค่าใช้จ่ายเพื่อขจัดผลกระทบทางลบที่เกิดขึ้น โดยเหตุการณ์ที่ผู้เอาประกันภัยได้เกิดขึ้น
เมื่อทำประกันชีวิตหรือสุขภาพจากอุบัติเหตุ ทั้งบุคคลและนิติบุคคลสามารถทำหน้าที่เป็นผู้รับประกันภัยได้ บุคคลจะทำหน้าที่เป็นผู้ถือกรมธรรม์เมื่อทำประกันชีวิตหรือสุขภาพของตน ในขณะเดียวกันก็เป็นผู้ประกันตนตามสัญญาประกันภัยที่เกี่ยวข้อง และนิติบุคคล - เมื่อพวกเขาทำประกันชีวิตหรือสุขภาพของพนักงาน (บุคคลภายนอก) ที่ทำสัญญาประกันภัยในฐานะผู้ประกันตน .
กรณีแรก ผู้เอาประกันภัยและผู้เอาประกันภัยทำเสมือนเป็นบุคคลเดียวกันเป็นผู้เอาประกันภัยที่ทำประกันสุขภาพเพื่อประโยชน์ส่วนตนและชีวิตเพื่อประโยชน์ของผู้รับประโยชน์ที่มีชื่ออยู่ในสัญญาหรือไม่มีชื่อในสัญญาแต่เรียกว่า สถานะนี้ทางมรดกตามกฎหมายว่าด้วยมรดก ในเวลาเดียวกันในช่วงระยะเวลาของสัญญาประกันภัยผู้เอาประกันภัย (ซึ่งเป็นผู้ประกันตนด้วย) มีสิทธิที่จะแทนที่ผู้รับประโยชน์ที่ระบุชื่อโดยเขาในสัญญากับบุคคลอื่นโดยแจ้งให้ผู้ประกันตนทราบเป็นลายลักษณ์อักษร หากผู้รับผลประโยชน์ที่เสนอเพื่อทดแทนได้ปฏิบัติตามข้อผูกพันใด ๆ ภายใต้สัญญาประกันภัยหรือได้ส่งการเรียกร้องค่าประกันแล้ว การเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์นี้เป็นสิ่งต้องห้าม (มาตรา 956 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ควรเน้นย้ำว่าในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต - จำนวนเงินที่ผู้รับผลประโยชน์ต้องชำระ ความคุ้มครองประกันภัยไม่รวมอยู่ในอสังหาริมทรัพย์ของผู้เอาประกันภัยและจะต้องชำระเงินโดยไม่มีเงื่อนไขให้กับผู้รับผลประโยชน์หรือบุคคลที่เขาตั้งชื่อ (ข้อ 4 บทความ 10 ของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย ลงวันที่ 27 พฤศจิกายน 2535 ฉบับที่ 4015-1 "ใน องค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย")
หากผู้รับประโยชน์ไม่มีชื่ออยู่ในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคล จำนวนเงินเอาประกันภัยจะจ่ายให้แก่ทายาทของผู้เอาประกันภัย ซึ่งเรียกว่าผู้รับผลประโยชน์ตามกฎหมาย เมื่อมีการแสดงหนังสือรับรองสิทธิในการรับมรดกที่ออกโดยสำนักงานทนายความ . ผู้รับผลประโยชน์ที่ระบุคือทายาทที่ถูกเรียกให้รับมรดกโดยพินัยกรรมหรือตามกฎหมาย ตามที่กำหนดโดยบทที่ 62 และ 63 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย
สถานการณ์ที่แตกต่างกันบ้างคือสถานะทางกฎหมายของผู้ประกันตนที่ไม่ใช่ผู้ประกันตนตามสัญญาประกันภัยส่วนบุคคล เรากำลังพูดถึงสัญญาประกันชีวิตหรือสุขภาพที่ผู้ประกันตนเป็นนิติบุคคลและผู้ประกันตนเป็นพนักงานขององค์กรนี้ สำหรับผู้ประกันตน วัตถุประสงค์หลักของการประกันชีวิตหรือสุขภาพของพนักงานจากอุบัติเหตุระหว่างการทำงานหรือระหว่างทางไปและกลับจากที่ทำงานคือเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการชดเชยพนักงานสำหรับอันตรายที่เกิดขึ้นในการทำงาน สัญญาประกันภัยประเภทนี้ควรได้รับการพิจารณาว่าเป็นสัญญาที่เป็นประโยชน์ต่อบุคคลที่สาม (มาตรา 430 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ตามที่ผู้เอาประกันภัยมีสิทธิเรียกร้องให้ได้รับการปฏิบัติตามสัญญาประกันภัย สถานะทางกฎหมายของผู้ประกันตนตาม ข้อตกลงนี้โดดเด่นด้วยความจริงที่ว่าในช่วงระยะเวลาของสัญญาผู้เอาประกันภัยไม่มีสิทธิ์เปลี่ยนผู้ประกันตนที่ได้รับการแต่งตั้งโดยเขาโดยไม่ได้รับความยินยอมจากผู้เอาประกันภัยและผู้ประกันตน บทบัญญัติของกฎหมายนี้ปิดกั้นความเป็นไปได้อย่างสมบูรณ์ในการแทนที่ผู้ประกันตนโดยไม่ได้รับความยินยอมจากเขา ในขณะเดียวกันผู้เอาประกันภัยก็ไม่มีสิทธิเปลี่ยนตนเองเป็นบุคคลอื่นได้ เนื่องจากจะต้องได้รับความยินยอมจากผู้รับประกันภัย
ความจำเป็นในการได้รับความยินยอมจากผู้รับประกันภัยสามารถพิสูจน์ได้จากความจริงที่ว่าสถานะสุขภาพของผู้เอาประกันภัยมีความสำคัญอย่างยิ่งสำหรับผู้ประกันตนเนื่องจากผู้ประกันตนกำหนดระดับความเสี่ยงของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยตามลักษณะเฉพาะของ บุคคลผู้เอาประกันภัย นอกจากนี้ เมื่อทำสัญญาประกันส่วนบุคคล ผู้ประกันตนมีสิทธิที่จะตรวจร่างกายของผู้ประกันตนเพื่อประเมินสถานะสุขภาพที่แท้จริง (มาตรา 2, มาตรา 945 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) นี่เป็นสิ่งจำเป็นสำหรับผู้ประกันตนในการกำหนดสัญญาณของความน่าจะเป็นและโอกาสของเหตุการณ์ที่ประกัน เนื่องจากหากผู้ประกันตนที่ควรได้รับการประกันมีพยาธิสภาพหรือการโจมตีของโรคเรื้อรัง ความน่าจะเป็นของเหตุการณ์ที่ประกันแม้ในช่วงเวลาทำงานจะเพิ่มขึ้น . อย่างไรก็ตามผู้รับประกันภัยอาจทำประกันให้กับบุคคลดังกล่าวแต่ในอัตราที่สูงกว่า
การเปลี่ยนผู้ประกันตน - พนักงานขององค์กรของผู้เอาประกัน - เป็นเรื่องปกติในทางปฏิบัติ นี่เป็นเพราะพนักงานบางคน - ผู้ประกันตนถูกไล่ออกในขณะที่คนอื่น ๆ ถูกจ้างใหม่ ในสถานการณ์เช่นนี้ องค์กรต่าง ๆ พยายามรับประกันชีวิตและสุขภาพของคนงานที่เพิ่งจ้างใหม่ แต่ไม่ได้ทำใหม่ แต่เปลี่ยนใหม่ อย่างไรก็ตาม การเปลี่ยนดังกล่าวไม่สามารถทำได้เสมอไป เนื่องจากตามที่ระบุไว้ข้างต้น จะต้องได้รับความยินยอมจากผู้ประกันตน เช่น คนงานเกษียณอายุ
พนักงานขององค์กรที่มีชื่ออยู่ในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคล ซึ่งเป็นผู้ประกันตน จะทำหน้าที่เป็นผู้รับผลประโยชน์ภายใต้สัญญาประกันภัยเหล่านี้ในเวลาเดียวกัน หากไม่มีชื่อบุคคลอื่นเป็นผู้รับผลประโยชน์ อย่างไรก็ตาม ความสัมพันธ์ระหว่างผู้ถือกรมธรรม์ (ผู้ประกันตน) และผู้รับผลประโยชน์สามารถสรุปได้ดังนี้: หากมีการระบุผู้รับผลประโยชน์ในสัญญา จำนวนเงินเอาประกันภัย (หลักทรัพย์) จะจ่ายให้กับเขาเท่านั้น และหากไม่มีผู้รับผลประโยชน์ในสัญญา ทายาทหลังจากรับมรดกแล้ว
เมื่อพิจารณาถึงสถานะทางกฎหมายของผู้ประกันตนภายใต้สัญญาประกันภัยส่วนบุคคล ในความเห็นของเรา จำเป็นต้องสังเกตคุณลักษณะทางกฎหมายทั่วไปที่สำคัญเท่าเทียมกันอื่นๆ ของสัญญาประกันภัยส่วนบุคคล
ประการแรกเป็นไปตามวรรค 1 ของศิลปะ 927 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย สัญญาประกันภัยส่วนบุคคลเป็นสัญญาสาธารณะ ลักษณะเฉพาะของสัญญาสาธารณะคือองค์กรการค้ารวมถึง บริษัท ประกันภัยไม่มีสิทธิที่จะให้บุคคลใดบุคคลหนึ่งมีสิทธิพิเศษเหนือผู้อื่นในการทำสัญญาสาธารณะ เว้นแต่ในกรณีที่กฎหมายหรืออื่น ๆ บัญญัติไว้ นิติกรรม. และเนื่องจากกฎหมายประกันภัยไม่ได้กำหนดไว้เป็นอย่างอื่น สัญญาประกันภัยส่วนบุคคลจึงควรเป็นมาตรฐาน ยกเว้นเงื่อนไขสำคัญที่กำหนดไว้ในวรรค 2 ของศิลปะ 942 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย
ประการที่สอง เป็นการปฏิบัติโดยผู้รับประกันภัยเกี่ยวกับความลับของการประกันภัย เช่น ความไม่ชอบด้วยกฎหมายในการเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับผู้ถือกรมธรรม์ ผู้เอาประกันภัย และผู้รับประโยชน์ สถานะสุขภาพของพวกเขา ตลอดจนสถานะทรัพย์สินของบุคคลเหล่านี้ที่ผู้รับประกันภัยได้รับอันเป็นผลมาจากการที่พวกเขา กิจกรรมระดับมืออาชีพ. สำหรับการละเมิดความลับของการประกัน ผู้รับประกันขึ้นอยู่กับประเภทของสิทธิที่ถูกละเมิดและลักษณะของการละเมิด จะต้องรับผิดภายใต้มาตรา 946 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียตามกฎที่กำหนดโดยศิลปะ 139 และ 150 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย
V.ABRAMOV, PhD in Law, Energogarant Insurance Group
เราทุกคนจัดการกับการประกันภัยตลอดเวลาไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง แต่ไม่ใช่ทุกคนที่สามารถดำเนินการหรือแม้แต่อธิบายแนวคิดพื้นฐานที่ใช้และระบุสถานะของตนในภาษากฎหมายได้อย่างถูกต้อง ในบทความเราจะพูดถึงแนวคิดของ "ประกัน", "ผู้รับประกัน", "ผู้ประกันตน" ฯลฯ หมายถึงอะไร สิทธิและหน้าที่ที่คู่สัญญามีและประเด็นสำคัญอื่น ๆ
แนวคิดของผู้เอาประกัน
ผู้เอาประกันภัยเป็นนิติบุคคล (บริษัท หรือ ผู้ประกอบการรายบุคคล) หรือบุคคลที่ตกลงกับผู้เอาประกันภัยสามารถทำประกันอะไรก็ได้: สุขภาพ, อสังหาริมทรัพย์, รถยนต์, สุนัข, รอยยิ้ม, ฯลฯ
รหัสผู้ประกันตนคืออะไร
ผู้คนไม่ค่อยได้ยินแนวคิดนี้ และยิ่งไปกว่านั้น หลายคนไม่รู้ว่ามันหมายถึงอะไร รหัสผู้ถือกรมธรรม์เป็นลำดับของตัวเลขที่แสดงลักษณะผู้จ่ายเงินสมทบและระบุไว้ในส่วนชื่อเรื่องของแบบฟอร์ม 4-FSS (แบบฟอร์มรายงานรายไตรมาสที่กองทุน ประกันสังคม). ตัวเลขนี้ช่วยให้กองทุนได้รับข้อมูลเกี่ยวกับผู้เอาประกันภัยและเกี่ยวกับอัตราที่ควรนำมาพิจารณาเมื่อเรียกเก็บเงินจากผู้เอาประกันภัย คุณสามารถระบุรหัสประจำตัวของคุณได้โดยอ้างอิงจากไดเร็กทอรีของรหัสผู้ถือกรมธรรม์ซึ่งอยู่ในภาคผนวกหมายเลข 1, 2 และ 3 ของขั้นตอนการกรอกแบบฟอร์ม 4-FSS ตามลำดับ แต่ละรหัสประกอบด้วยสามส่วน: 000/00/00 มาดูกันว่าแต่ละอันหมายถึงอะไร
- ตัวเลข 3 ตัวแรกกำหนดประเภทของกิจกรรม
- ส่วนที่สองของตัวเลข 2 หลักระบุลักษณะรหัส ระบอบภาษี.
- ส่วนที่สามของรหัสระบุแหล่งที่มาของเงินทุนของผู้ชำระเงิน
หากมีสิ่งใดเปลี่ยนแปลงในข้อมูลของผู้ชำระเงิน (แหล่งที่มาของเงินทุน ประเภทของกิจกรรม ระบบภาษี) รหัสผู้ถือกรมธรรม์ก็จะเปลี่ยนไปเช่นกัน
แนวคิดของผู้ประกันตน
เช่นเดียวกับคำถาม "ใครคือผู้ประกันตน" คำถามที่คล้ายกันเกี่ยวกับผู้ประกันตนมักไม่ได้รับคำตอบจากคนส่วนใหญ่ ดังนั้น ผู้ประกันตนเป็นด้านที่สองของธุรกรรมการประกันภัย บริษัทที่ดำเนินการ กิจกรรมทางการเงินสำหรับประกันบางสิ่งบางอย่างมีใบอนุญาตสำหรับสิ่งนี้และมีหน้าที่ในการชดเชยความสูญเสียที่เกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยที่ระบุไว้ในสัญญาประกันภัย ผู้เอาประกันภัยเป็นผู้ชดใช้ค่าเสียหาย
สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญา
ผู้เอาประกันภัยต้องทราบสิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญาแต่ละฝ่าย มิฉะนั้นคุณจะพลาดรายละเอียดและในอนาคตอาจเกิดปัญหาใหญ่กับผู้ประกันตนได้
สิทธิของผู้ประกันตน
- ใบเสร็จ ข้อมูลที่สมบูรณ์ว่าผู้เอาประกันคือใครต้องการประกันอะไร
- การประเมินเบื้องต้นของระดับความเสี่ยงต่อทรัพย์สิน ชีวิต และสุขภาพของผู้ประกันตน สามารถตรวจสอบโดยผู้เชี่ยวชาญเพื่อประเมินความเสี่ยงได้ การปฏิเสธในกรณีที่มีการตัดสินความไม่เหมาะสมของการรับประกันภัย
- รับชำระค่าบริการประกันภัย
- ความต้องการเอกสารยืนยันการเกิดเหตุการณ์ของผู้ประกันตนและข้อเท็จจริงที่ว่าเป็นเช่นนั้น
- การปฏิเสธที่จะจ่ายเงินประกันหากพบข้อมูลที่เป็นเท็จในข้อมูลของผู้เอาประกันภัยหรือระยะเวลาที่กฎหมายกำหนดสำหรับการแจ้งให้ผู้รับประกันภัยทราบถึงเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยได้สิ้นสุดลง
- การสอบสวนพฤติการณ์ตามเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้น หาก บริษัท ประกันภัยสงสัยนายประกันฉ้อฉล
- กรณีผู้ถือกรมธรรม์ไม่ชำระเบี้ยประกันภัยตามกำหนดเวลา (กรณีชำระค่าเบี้ยประกันเป็นงวด)
ภาระผูกพันของผู้ประกันตน
- ให้ข้อมูลผู้เอาประกันเกี่ยวกับประเภทประกันที่ตนสนใจ
- ข้อสรุปของสัญญาประเภทการประกันที่จำเป็นสำหรับผู้เอาประกันภัยเพื่อความเหมาะสม
- การจ่ายจำนวนเงินเอาประกันภัย การชดเชยความเสียหายหากเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยขึ้น
- การรักษาความลับของการประกันภัยและข้อมูลส่วนตัวของผู้เอาประกันภัย
- การส่งผู้เชี่ยวชาญอิสระเข้าประเมินทรัพย์สินกรณีเกิดเหตุผู้เอาประกันภัยและจัดทำ พ.ร.บ. ประกันภัยภายในระยะเวลาที่กำหนด
สิทธิของผู้เอาประกันภัย
ผู้ประกันตนคือใคร? นี่คือบุคคล / บริษัทที่ต้องปฏิบัติตามสิทธิและหน้าที่ของตน มิฉะนั้น ผู้ประกันตนมีสิทธิตามกฎหมายที่จะปฏิเสธการให้บริการ
- การได้รับข้อมูลที่ครบถ้วนเกี่ยวกับบริการที่บริษัทจัดหาให้ ใบอนุญาต
- การรับเงินประกันตามเงื่อนไขการแจ้งเหตุเอาประกันภัยและการดำเนินการต่อไป
- การบอกเลิกสัญญาประกันก่อนกำหนด หากจำเป็น และการคืนเงินเบี้ยประกันที่ไม่ได้ใช้
- การเปลี่ยนผู้รับประกันภัยตามความประสงค์
- สิทธิในการโต้แย้งคำตัดสินของบริษัทประกันภัยในการปฏิเสธการชำระเงินในศาล
หน้าที่ของผู้เอาประกันภัย
- ให้ข้อมูลที่เชื่อถือได้และครบถ้วนเกี่ยวกับตัวแบบ หัวข้อของการประกันในใบสมัครและสัญญาที่ตามมา ตลอดจนระดับของความเสี่ยงและความเป็นไปได้ในการตรวจสอบข้อมูลโดยผู้ประกันตน
- ชำระเป็นงวดหรือเป็นงวดก็ได้หากเงื่อนไขในสัญญาอนุญาต ค่าเบี้ยประกัน
- การแจ้งการเกิดเหตุการณ์การเอาประกันภัยภายในระยะเวลาที่กำหนดโดยกฎหมาย (หรือตามกฎของสัญญา) หรือการจัดเตรียมเอกสารในภายหลังที่สามารถแสดงให้เห็นถึงความล่าช้าในการแจ้งเตือน ( ลาป่วย,เบี้ยเลี้ยงเดินทาง ฯลฯ).
- แจ้งผู้รับประกันภัยภายในระยะเวลาที่กำหนดในสัญญากรณีชดใช้ความเสียหายโดยผู้กระทำความผิดในเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย
แนวคิดของเหตุการณ์ที่ประกัน
เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเป็นสถานการณ์ที่กำหนดไว้ในสัญญาประกันภัยหรือตามกฎหมาย เมื่อเกิดขึ้น บริษัทประกันภัยมีหน้าที่ต้องจ่ายเงินให้ผู้เอาประกันตามจำนวนเงินที่กำหนดในสัญญา เต็มจำนวนหรือเป็นเปอร์เซ็นต์
เงินประกันคืออะไร
เงินประกัน(จำนวนเงิน) คือจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัยได้รับจากบริษัทประกันภัยในกรณีเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ชำระเงินหากมีการกำหนดไว้ในสัญญาจำนวนเงินจะระบุไว้ในสัญญาประกันภัยด้วย
สัญญาประกันภัยมักจะเกี่ยวข้องกับสินเชื่ออย่างใกล้ชิด ด้านหนึ่งเป็นรายได้เสริมสำหรับธนาคารซึ่งมีความสัมพันธ์ใกล้ชิดกับบริษัทประกันภัย ในทางกลับกัน เป็นโอกาสในการลดความเสี่ยงหากผู้กู้สูญเสียความสามารถในการชำระหนี้ สำหรับผู้กู้ แน่นอนว่าสัญญาประกันเป็นภาระทางการเงินเพิ่มเติม แต่ในทางกลับกัน การทำประกันตัวเองจากเหตุไม่คาดฝัน คุณไม่ต้องกังวลว่าจะเกิดหนี้ก้อนโตกับธนาคาร แต่คุณสามารถประกันได้ไม่เพียงเท่านั้น สัญญาเงินกู้คุณสามารถออกกรมธรรม์ได้โดยตรงระหว่างลูกค้าและบริษัทประกัน ผู้ประกันตนและผู้เอาประกันคือใคร? ผู้ประกันตนเป็นนิติบุคคล (บริษัทประกันภัย) และผู้เอาประกันภัยสามารถเป็นได้ทั้งองค์กรและบุคคลธรรมดา ลองดูที่ปัญหานี้ในรายละเอียดเพิ่มเติม
ผู้ถือกรมธรรม์
ก่อนอื่นมาดูกันว่าผู้ประกันตนคืออะไร ที่นี่ขึ้นอยู่กับสถานที่และภายใต้สถานการณ์ใดที่ทำสัญญาประกัน หากเป็นเงินกู้ธนาคารส่วนใหญ่มักทำหน้าที่เป็นผู้ประกันตน เขาเป็นผู้รับผลประโยชน์ด้วยเราจะพูดถึงใครเป็นผู้รับผลประโยชน์ที่ต่ำกว่าเล็กน้อย ผู้เอาประกันเป็นผู้จ่าย เบี้ยประกันบริษัท ประกันภัย.
จากค่าเบี้ยประกันภัยนี้ บริษัท ประกันภัยตกลงที่จะจ่าย เงินสดในกรณีของผู้ประกันตน การชำระเงินนี้จะเรียกว่าเงินประกัน การจ่ายเงินประกันเกินกว่าจำนวนเบี้ยประกันภัยที่ชำระอย่างมีนัยสำคัญ ตามกฎแล้วมีอัตราค่าไฟฟ้าบางอย่างที่คำนวณเบี้ยประกันจากทุนประกัน
บุคคลอาจทำหน้าที่เป็นผู้ประกันตน ในกรณีนี้ สัญญาจะถูกร่างขึ้นโดยตรงระหว่างลูกค้าและบริษัทประกันภัย ข้อตกลงดังกล่าวเป็นไปได้ทั้งแบบมีและไม่มีเงินกู้
คำจำกัดความของผู้ถือกรมธรรม์และผู้ประกันตนนั้นสัมพันธ์อย่างใกล้ชิดกับประเภทของสัญญาที่ร่างขึ้น เมื่อให้ยืมโดยเฉพาะอย่างยิ่งในตลาดสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคจะมีการร่างข้อตกลงการประกันแบบรวม ในข้อตกลงดังกล่าว ธนาคารทำหน้าที่เป็นผู้ประกันตนและเป็นผู้รับผลประโยชน์ด้วยจนกว่าจะชำระคืนเงินกู้ กรณีนี้หากเกิดเหตุการณ์เอาประกันขึ้นและยังไม่ปิดสัญญาเงินกู้ บริษัทประกันจะสั่งจ่ายคืนเงินกู้
หากปิดเงินกู้แล้ว ในกรณีนี้ลูกค้าสามารถใช้เงินประกันได้ตามดุลยพินิจของเขา การประกันภัยประเภทนี้ลูกค้าจะทำหน้าที่เป็นผู้เอาประกันภัย และสัญญานั้นจัดทำขึ้นระหว่างองค์กรธนาคารและประกัน และถือเป็นเอกสารภายในที่ไม่อยู่ภายใต้การเปิดเผยต่อสาธารณะ สิทธิและหน้าที่ทั้งหมดของผู้ประกันตน ผู้ถือกรมธรรม์ ผู้ประกันตนสามารถพบได้ใน กฎทั่วไปประกันภัย.
กฎจะต้องเผยแพร่ต่อสาธารณะบนเว็บไซต์ของบริษัทประกันภัยหรือในสำนักงาน แต่เมื่อร่างสัญญากฎเข้ามา ไม่ล้มเหลวไม่สามารถออกให้แก่ผู้ประกันตนได้ ดังนั้นหากคุณลงนามในคำขอเข้าร่วมในสัญญาประกันภัยแบบรวม / กลุ่ม คนที่มีความรับผิดชอบ กฎทั่วไปประกันภัย มีข้อมูลที่สำคัญและมีประโยชน์ครบถ้วน
ธนาคารไม่ร่วมประกันบุคคล ผู้เอาประกันภัยและผู้รับประกันภัยเป็นลูกค้าและบริษัทประกันภัยตามลำดับ ด้วยการประกันส่วนบุคคล นโยบายจะออกโดยไม่ล้มเหลว ซึ่งอย่างไรก็ตามอาจไม่อยู่ในเวอร์ชันรวม กรมธรรม์ประกอบด้วยข้อกำหนดหลักทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับสัญญาประกันภัย เบี้ยประกันภัย จำนวนเงินเอาประกันภัย และขั้นตอนการชำระเงิน
ผู้เอาประกันภัยได้รับการแต่งตั้งจากบุคคลที่สามารถตัดสินใจได้เองว่าใครจะเป็นผู้รับประโยชน์ กล่าวคือ ลูกค้าสามารถแต่งตั้งทั้งตัวเขาเองและบุคคลที่สามให้เป็นผู้รับผลประโยชน์ได้ หากเกิดเหตุการณ์เอาประกันภัยขึ้น ผู้รับประโยชน์จะได้รับเงิน ดังนั้นผู้รับผลประโยชน์คือผู้ที่ได้รับเงินจากบริษัทประกันภัยหากเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยขึ้น
แล้วผู้ประกันตนคืออะไร? พูดง่ายๆ ก็คือ ผู้รับประกันภัยก็คือบริษัทประกันภัยนั่นเอง นี้ สถาบันการเงินซึ่งถือว่ามีภาระผูกพันที่จะต้องชำระ จำนวนเงินเอาประกันภัยหากเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยขึ้น ประกันภัยมีหลายพื้นที่ และสิ่งที่ถือเป็นเหตุการณ์ที่ประกันในพื้นที่นี้จะระบุไว้ในนโยบาย สัญญา หรือกฎการประกันภัย ประกันมีกี่ประเภท ?
- ประกันชีวิตและสุขภาพ.แบบประกันกลุ่มที่มีเหตุการณ์ผู้เอาประกัน: เสียชีวิต ทุพพลภาพกลุ่มที่หนึ่งและสอง
- จากการตกงาน.ประกันภัยรายบุคคล, เหตุการณ์คือการชำระบัญชีของนายจ้าง, การลดพนักงาน.
- การประกันภัยทรัพย์สิน.ข้อตกลงส่วนบุคคลซึ่งเป็นข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการรับจำนอง
- ประกันการเดินทางต่างประเทศ.ต้องทำประกันส่วนบุคคลเพื่อขอวีซ่าเชงเก้นหรือวีซ่า สามารถทำประกันได้ทั้งสุขภาพและสัมภาระของลูกค้า
มีทิศทางอื่น ๆ มีค่อนข้างมาก ผู้ประกันตนแต่ละรายพยายามพัฒนาประเภทประกันที่น่าสนใจที่สุดสำหรับทั้งบุคคลและนิติบุคคล กิจกรรมประกันภัยควบคุมในรัสเซีย ประมวลกฎหมายแพ่ง. แต่สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญาทั้งหมดจะต้องถูกควบคุมโดยกฎหรือสัญญาประกันภัย
สิทธิและหน้าที่ขั้นพื้นฐานของคู่สัญญา
อย่างที่เราได้กล่าวไปก่อนหน้านี้เพิ่มเติม รายละเอียดข้อมูลสามารถรับได้จากเอกสารที่ดำเนินการจริง มีสิทธิและข้อผูกพันบางประการที่เหมือนกันกับข้อตกลงเหล่านี้ส่วนใหญ่
ตัวอย่างเช่น ผู้เอาประกันภัยจะต้อง:
- ชำระเบี้ยประกันตรงเวลา
- ให้ข้อมูลที่เชื่อถือได้เกี่ยวกับสุขภาพหรือทรัพย์สิน และไม่พยายามปกปิดสิ่งใด
- แจ้งผู้ประกันตนถึงเหตุการณ์ที่ประกันเกิดขึ้นภายในระยะเวลาที่ตกลงกันในสัญญา ซึ่งปกติแล้วจะใช้เวลา 30 วันตามปฏิทิน
ผู้เอาประกันมีสิทธิ:
- รับข้อมูลรายละเอียดเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ประกันภัย
- เลือกบริษัทประกันที่คุณเลือก
- การบอกเลิกความสัมพันธ์กับผู้รับประกันภัยก่อนกำหนดตามเงื่อนไขการรับประกันภัย และหากสัญญาไม่ให้ผลตอบแทนของเบี้ยประกันผู้ประกันตนจะไม่จ่ายอะไรตามวรรค 3 ของมาตรา 958 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง
ในทางกลับกัน ผู้ประกันตนจะต้อง:
- ทำประกันหากได้รับการยอมรับว่ามีความเป็นไปได้ทางเศรษฐกิจ
- จัดหาผู้ประเมินอิสระหากจำเป็น
- จ่ายจำนวนเงินเอาประกันภัยหากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยได้รับการยอมรับว่าถูกต้อง;
- รักษาข้อมูลลูกค้าเป็นความลับ
ผู้ประกันตนมีสิทธิ:
- อย่าเซ็นสัญญาหากไม่สามารถทำได้ในทางเศรษฐกิจ
- ไม่จ่ายจำนวนเงินเอาประกันภัย หากเหตุการณ์ไม่ได้รับการยอมรับว่าเป็นผู้เอาประกัน หรือหากลูกค้าทราบข้อมูลว่ามีบางสิ่งที่มีอิทธิพลต่อเหตุการณ์นี้ ตัวอย่างเช่น ลูกค้าปกปิดอาการป่วยที่นำไปสู่การเกิดเหตุการณ์
- เรียกร้องทุกอย่าง เอกสารที่จำเป็นเพื่อประเมินความเป็นไปได้ของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยหรือเมื่อเกิดเหตุการณ์ดังกล่าว