เงื่อนไขทั่วไปสำหรับการจัดตั้งระบบธนาคาร ปัญหาในการทำงานของธนาคารและแนวทางแก้ไข ปัญหาในการทำงานของธนาคารและแนวทางแก้ไข

ระดับต่ำ ทุนของธนาคาร.

อัตราส่วนเงินกองทุนเป็นตัวชี้วัดสำคัญต่อฐานะการเงินของธนาคารพาณิชย์ ความเพียงพอของเงินกองทุนเป็นตัวกำหนดระดับความมั่นคงทางการเงินของธนาคารเป็นส่วนใหญ่ เนื่องจากเป็นองค์ประกอบของฐานทรัพยากรของธนาคารที่ได้รับการออกแบบมาเพื่อครอบคลุมความเสี่ยงที่เกิดขึ้นในกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อ ตามตรรกะนี้ เราสามารถสรุปได้ว่ายิ่งช่วงการดำเนินงานของธนาคารกว้างขึ้น ปริมาณการลงทุนที่มีมากขึ้นเท่าใด ความสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นก็จะมากขึ้นเท่านั้น และระดับความเพียงพอของเงินทุนจะต้องสูงขึ้นเท่านั้นเพื่อให้มั่นใจถึงเสถียรภาพใน เหตุการณ์การดำเนินการตามความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง

ในเวลาเดียวกัน เราต้องจำไว้ว่าการควบคุมระดับความเพียงพอของเงินทุนดูเหมือนจะเป็น "ดาบสองคม": ค่าที่สูงเกินจริงของตัวบ่งชี้นี้ เช่นเดียวกับค่าที่ต่ำ ส่งผลเสียต่อความน่าเชื่อถือของธนาคาร

สถานการณ์ในการรับรองความเพียงพอของเงินทุนสำหรับธนาคารมีความซับซ้อนอย่างมากเนื่องจากการเติบโตของสินทรัพย์ในระบบธนาคารในระดับสูง อัตราการเติบโตของสินทรัพย์สำหรับระบบธนาคารในขั้นตอนของการพัฒนานี้เป็นปัจจัยภายนอกซึ่งค่าจะถูกกำหนดโดยตัวชี้วัดทางเศรษฐกิจมหภาค ธนาคารที่ไม่สามารถเพิ่มสินทรัพย์แบบไดนามิกได้ เนื่องจากข้อจำกัดความเพียงพอของเงินกองทุน จะถูกบังคับให้ออกจากตลาดอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้โดยธนาคารคู่แข่งอื่นๆ ซึ่งเต็มไปด้วยการกีดกันออกจากตลาดโดยสิ้นเชิง

ในสถานการณ์ที่การเติบโตของสินทรัพย์ของธนาคารถูกขัดขวางจากระดับความเพียงพอของเงินกองทุนที่ต่ำมาก ธนาคารที่ใส่ใจเกี่ยวกับอนาคตจะไม่สามารถทนต่อสถานการณ์นี้ได้ และจำเป็นต้องมองหาแหล่งที่มาของการเติบโตของเงินทุน แหล่งที่มาของการเติบโตของเงินทุนสำหรับธนาคารอาจเป็นได้ทั้งภายใน (กำไร) และภายนอก (กองทุนผู้ถือหุ้น)

เราต้องยอมรับว่าแหล่งที่มาของการเติบโตของเงินทุนสำหรับกลุ่มธนาคารรัสเซียหลักควรหาจากภายในธุรกิจ ไม่ใช่จากภายนอก กำไรเป็นแหล่งเดียวของการเติบโตของเงินทุนของธนาคารที่สามารถรับประกันการพัฒนาที่มั่นคงในระยะยาว

ข้อสรุปหลักจากที่กล่าวมาข้างต้นคือเพื่อให้มั่นใจถึงอนาคตที่ประสบความสำเร็จ ระบบธนาคารจะต้องพึ่งพาทรัพยากรภายในของตนเองโดยเฉพาะ ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเชื่อว่าหากไม่มีการเพิ่มเงินทุน การพัฒนาระบบธนาคารก็เป็นไปไม่ได้

หากไม่พบแหล่งที่มาดังกล่าว ระบบธนาคารของรัสเซียจะไม่มีอนาคตที่ดีที่สุด เวลาที่ดีขึ้น. ในสถานการณ์เช่นนี้ สถานการณ์สำหรับการพัฒนาระบบธนาคารที่ถูกครอบงำโดยธนาคารที่มีการมีส่วนร่วมด้านทุนของรัฐและต่างประเทศนั้นน่าจะเป็นไปได้ ซึ่งไม่สามารถเรียกได้ว่าเป็นสิ่งที่ดี 26

ปริมาณสินเชื่อที่ไม่สามารถชำระคืนได้อย่างมีนัยสำคัญส่งผลให้

สินทรัพย์ของธนาคารส่วนสำคัญกลับกลายเป็นว่าเสื่อมโทรมและไม่สามารถเคลื่อนไหวได้

ตามที่ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียคาดการณ์ว่าปริมาณสินเชื่อที่ยังไม่ได้ชำระในภาคสินเชื่อผู้บริโภคของรัสเซียอยู่ที่ประมาณ 3.5-4% ของจำนวนสินเชื่อทั้งหมดที่ออกโดยธนาคารต่อประชากร เมื่อต้นปีนี้ปริมาณสินเชื่อผู้บริโภคในรัสเซียเกิน 1 ล้านล้านรูเบิลอย่างมั่นใจ ดังนั้นปรากฎว่าประชากรขโมยเงินประมาณ 40 พันล้านรูเบิลจากระบบธนาคารในประเทศของเราอย่างแท้จริง 27

การพึ่งพาอาศัยกันอย่างสูงของธนาคารหลายแห่งในรัฐและ

งบประมาณท้องถิ่น

ธนาคารบางแห่งดึงดูดและใช้กองทุนงบประมาณของรัฐและท้องถิ่นที่สำคัญเป็นฐานทรัพยากรเพื่อเพิ่มขนาดของงบดุลและการดำเนินงานอย่างรวดเร็ว ซึ่งนำไปสู่การพึ่งพาธนาคารดังกล่าวมากเกินไปกับสถานะของงบประมาณ (รัฐบาลกลางและท้องถิ่น) เช่นเดียวกับ การใช้เงินสาธารณะอย่างไม่สมเหตุสมผล

ความพยายามที่มากเกินไปในการพัฒนากิจกรรมด้านการธนาคารที่นำมาซึ่งรายได้ที่ "เก็งกำไร" ทันที ความสนใจไม่เพียงพอต่อการปล่อยสินเชื่อให้กับภาคเศรษฐกิจที่แท้จริง

ในช่วงครึ่งแรกของปี 2553 สถานการณ์การปล่อยสินเชื่อภาคอสังหาริมทรัพย์ดีขึ้นบ้าง เนื่องจากฐานทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์มีการเติบโตและอัตราดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมแก่องค์กรที่ไม่ใช่สถาบันการเงินที่ลดลงอย่างต่อเนื่อง แต่กระแสนี้อาจจะไม่ยั่งยืนพอ

ผู้เข้าร่วมการประชุม All-Russian Banking Forum ครั้งที่ 11 สรุปว่าในปัจจุบันระบบธนาคารยังไม่ฟื้นตัวจากผลกระทบของวิกฤตการณ์ทางการเงิน ความสูง พอร์ตสินเชื่อกำลังดำเนินไปช้ากว่าที่คาดไว้ก่อนหน้านี้ ในขณะที่ปริมาณหนี้ที่ค้างชำระเพิ่มขึ้นตั้งแต่ต้นปี 8.8% การตั้งสำรองสำหรับผลขาดทุนสินเชื่อที่อาจเกิดขึ้น - 9.3%

ข้อสรุปหลักของผู้เข้าร่วมฟอรั่มเกี่ยวกับอุตสาหกรรมที่น่าดึงดูดที่สุดสำหรับการกู้ยืมได้รับการยืนยันโดยโครงสร้างการให้กู้ยืมที่ไม่มีการเปลี่ยนแปลงในทางปฏิบัติตามประเภทของกิจกรรมทางเศรษฐกิจ: เหมือนเมื่อก่อน มากกว่าครึ่งหนึ่งได้รับการจัดสรรเพื่อการกู้ยืมเพื่อการค้า ธุรกรรมอสังหาริมทรัพย์ และกิจกรรมประเภทอื่น ๆ ทรัพยากรทางการเงิน. 28

ดังนั้นการพัฒนาต่อไปของการให้กู้ยืมแก่ภาคที่แท้จริงของเศรษฐกิจรัสเซียจะขึ้นอยู่กับความต่อเนื่องของแนวโน้มเชิงบวกที่เกิดขึ้นใหม่ที่เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลง การดำเนินงานสินเชื่อและการรักษาเสถียรภาพของสถานการณ์ในภาคการธนาคารของรัสเซีย 29

ทีมงานผู้บริหารระดับมืออาชีพระดับต่ำของธนาคารหลายแห่งและใน ในบางกรณี, - ผลประโยชน์ส่วนตัวของผู้จัดการธนาคารในการดำเนินการที่ละเมิด ผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจลูกค้าและผู้ถือหุ้น

การทำให้เป็นการเมืองของการคิดและการกระทำของผู้จัดการอาวุโสของธนาคารขนาดใหญ่บางแห่ง การใช้ทรัพยากรจำนวนมากในการกำจัดเพื่อบรรลุเป้าหมายทางการเมืองที่อยู่นอกเหนือขอบเขตของธนาคารเอง

ข้อกำหนดการกำกับดูแลที่เข้มงวดไม่เพียงพอ

กิจกรรมธนาคารเป็นองค์ประกอบหลักของการทำงาน ระบบการเงิน- เป้าหมายของกฎระเบียบที่เข้มงวดที่สุดโดยหน่วยงานของรัฐเมื่อเปรียบเทียบกับกิจกรรมทางเศรษฐกิจรูปแบบอื่น

ปัญหาที่เกิดขึ้นในภาคการธนาคารในช่วงวิกฤตบ่งบอกถึงข้อบกพร่องในกฎระเบียบของธนาคารและ การกำกับดูแลการธนาคาร. ข้อเสียเปรียบหลักคือการใช้วิธีการที่เป็นทางการเป็นส่วนใหญ่เมื่อทำหน้าที่กำกับดูแลการธนาคาร

เหตุผลประการหนึ่งสำหรับข้อบกพร่องนี้ยังคงเป็นความสามารถทางกฎหมายที่จำกัดของธนาคารแห่งรัสเซียในการดำเนินแนวทางที่มีความหมายในการประเมินความเสี่ยงของสถาบันสินเชื่อ ในระดับที่มีนัยสำคัญกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียไม่เป็นไปตามมาตรฐานสากลในแง่ของความเป็นไปได้ในการดำเนินการกำกับดูแลแบบรวมและการกำหนดเกณฑ์ (เพื่อจำกัดการกระจุกตัวของความเสี่ยง) สำหรับการเชื่อมโยงของผู้กู้ซึ่งกันและกัน และการเชื่อมโยงระหว่างผู้กู้ยืมกับธนาคาร รายการมาตรการตอบสนองการกำกับดูแลของธนาคารแห่งรัสเซียต่อข้อบกพร่องในกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อ กลุ่มธนาคาร และบริษัทที่ถือครองธนาคาร ก็ไม่สอดคล้องกับแนวทางระหว่างประเทศในการดำเนินการกำกับดูแลที่มีประสิทธิผล

ในเรื่องนี้ รัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียและธนาคารแห่งรัสเซียพิจารณาว่าจำเป็นต้องเสริมสร้างพื้นฐานทางกฎหมายสำหรับการดำเนินงานกำกับดูแลการธนาคารของธนาคารแห่งรัสเซีย มีการวางแผนที่จะเปลี่ยนแปลงกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียโดยมีวัตถุประสงค์เพื่อสร้างอำนาจของธนาคารแห่งรัสเซียในการดำเนินการกำกับดูแลและการกำกับดูแลที่มีความหมาย การกำกับดูแลบนพื้นฐานรวม การกำหนดองค์ประกอบของมาตรการตอบสนองการกำกับดูแลและขั้นตอนการสมัคร ปฏิบัติตามมาตรฐานสากล สามสิบ

ความโปร่งใสของสถาบันสินเชื่อ

เครื่องมือสำคัญในการบรรลุเสถียรภาพของระบบในภาคการธนาคารคือการเพิ่มความโปร่งใสของกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อของรัสเซียและเสริมสร้างวินัยทางการตลาด นี่เป็นหนึ่งในเงื่อนไขสำคัญในการเพิ่มความเชื่อมั่นในภาคการธนาคารและเพิ่มความน่าดึงดูดใจในการลงทุน 31

“การขาดแคลนเงินระยะยาว” รุนแรงขึ้นถึงขั้นขมขื่น

เงิน “ระยะยาว” คือการลงทุนระยะยาวและการกู้ยืมที่มีลักษณะเฉพาะของเศรษฐกิจที่มั่นคงที่กำลังเพิ่มสูงขึ้น หากคุณมองอย่างเป็นกลาง เงินระยะยาวที่โด่งดังมากนี้ในฐานะที่เป็นเงินสำรอง (อ่างเก็บน้ำ) ของทรัพยากรระยะยาวที่ไม่สามารถเพิกถอนได้ของระบบธนาคารนั้น ส่วนใหญ่เป็นตำนาน โดยทั่วไปแล้ว สิ่งเหล่านี้ไม่มีอยู่จริง (สัมพันธ์กับความต้องการ) ที่ใดในโลก ตัวอย่างเช่น ในสหรัฐอเมริกา หนี้สินของระบบธนาคารถูกครอบงำด้วยเงินฝากเพื่อเรียกร้อง เนื่องจากบทบาทของเงินฝากประจำดำเนินการโดยกองทุนรวมตลาดเงินและบัตรเงินฝาก

สัญญาณของการธนาคารที่มีประสิทธิภาพและระบบการเงินในวงกว้างก็คือ "การผลิต" สินทรัพย์ประเภทการลงทุนระยะยาวจากทรัพยากรระยะสั้นเป็นประจำ

ระบบธนาคารของรัสเซียรับมือกับภารกิจในการเปลี่ยนเงินฝากระยะสั้นให้เป็นเงินกู้ระยะยาว อย่างไรก็ตาม อย่างน้อยที่สุด ความเสี่ยงของการเปลี่ยนแปลงนี้สามารถห้ามปรามได้ และด้วยเหตุผลบางประการหน่วยงานกำกับดูแลไม่ได้จับล่วงหน้าเสมอไป 32

รักษาการพัฒนาตลาดอย่างสมดุล บริการธนาคารในภูมิภาค เพื่อป้องกันไม่ให้พวกเขาถูกผูกขาดโดยผู้เล่นของรัฐบาลกลางรายใหญ่ ไม่สำคัญว่าพวกเขาจะเป็นของรัฐ ส่วนตัว ในประเทศ หรือไม่มีถิ่นที่อยู่ เป็นที่ชัดเจนว่าประการแรก เรากำลังพูดถึงเกี่ยวกับภูมิภาคที่มีอิทธิพลทางการเงิน พร้อมด้วยแบรนด์ท้องถิ่นที่แข็งแกร่งและระดับการแข่งขันที่สำคัญ เป็นที่ชัดเจนว่าปัญหานี้จะไม่ได้รับการแก้ไขด้วยตัวเองหากไม่มีระบบมาตรการที่คิดมาอย่างดีทั้งทางเศรษฐกิจและบางทีอาจเป็นกฎระเบียบ นี่เป็นหลักฐานจากประสบการณ์อันน่าเศร้าของวิกฤต "การปรับระดับภูมิทัศน์การธนาคาร" ในภูมิภาค Sverdlovsk และ Tyumen ที่เข้มแข็งทางการเงิน แต่มันก็ไม่ฉลาดเลยที่จะไปสู่จุดสุดโต่งอื่น ๆ - ในการต่อสู้เพื่อรักษา "ความหลากหลายทางสายพันธุ์" ของตลาดระดับภูมิภาคเพื่ออุปถัมภ์ธนาคารท้องถิ่นขนาดเล็กและเล็ก ๆ ที่ไม่มีประสิทธิภาพซึ่งมักจะไม่สามารถรักษากิจกรรมสินเชื่อและการฝากเงินตามปกติได้และยังคงมีอยู่ต่อไป ด้วยค่าใช้จ่ายของธนาคารเฉพาะเจาะจง (รวมถึงเงา) หรืออยู่ลอยไปในฐานะแผนกทางการเงินของการถือครองของผู้ถือหุ้นที่ไม่ใช่ธนาคาร ดังนั้น เรากำลังพูดถึงการหาระดับการแข่งขันที่สมเหตุสมผลในตลาดบริการด้านการธนาคารระดับภูมิภาค

ปัญหาของธนาคารต่างประเทศในรัสเซีย

ธนาคารต่างประเทศกำลังจะออกจากรัสเซีย ตามรายงานของธนาคารกลาง เหตุผลหลักคือการแข่งขันที่รุนแรงจากธนาคารของรัฐในรัสเซีย ธนาคารต่างประเทศกำลังจะหมดความสนใจในรัสเซีย หากตั้งแต่ปี 2546 ถึง 2551 ส่วนแบ่งของผู้ที่ไม่ใช่ผู้มีถิ่นที่อยู่ในทุนจดทะเบียนทั้งหมดเพิ่มขึ้นจาก 5.2 เป็น 28.5% จากนั้นภายในวันที่ 1 มกราคม 2554 ก็ลดลงเหลือ 28.1% และภายในวันที่ 1 เมษายน 2554 - เป็น 27.14% เซ็นทรัลกล่าว รายงานของธนาคาร ส่วนแบ่งทุนของสถาบันสินเชื่อที่มีส่วนร่วมจากต่างประเทศในทุนจดทะเบียนมากกว่า 50% ลดลงในไตรมาสแรกของปีนี้จาก 19.1% เป็น 17.7% ส่วนแบ่งสินทรัพย์ของสถาบันสินเชื่อดังกล่าวลดลงเหลือ 17.3% (18.0%)

จำนวนเงินลงทุนทั้งหมดของผู้ที่ไม่ใช่ผู้มีถิ่นที่อยู่ในทุนจดทะเบียนของสถาบันสินเชื่อที่ดำเนินงานภายในสิ้นไตรมาสแรกมีจำนวน 325.13 พันล้านรูเบิล ลดลงในช่วงสามเดือนแรกของปี 2554 2.4% หรือ 8.15 พันล้านรูเบิล สิ่งนี้เกิดขึ้นสาเหตุหลักมาจากการจำหน่ายหุ้นโดยผู้เข้าร่วมสถาบันสินเชื่อเพื่อประโยชน์ของผู้อยู่อาศัยตามรายงานของธนาคารกลาง

โดยรวมแล้ว ณ วันที่ 1 เมษายน 2554 สถาบันสินเชื่อ 220 แห่งที่มีส่วนร่วมของผู้ที่ไม่ใช่ผู้มีถิ่นที่อยู่ในประเทศได้รับใบอนุญาตให้ประกอบกิจการธนาคาร

ในปีที่ผ่านมา มีธนาคารต่างประเทศอย่างน้อย 10 แห่งออกจากรัสเซีย

การจากไปของธนาคารต่างประเทศมีความเกี่ยวข้องกับปัจจัยลบที่ยังคง สถานการณ์ทางเศรษฐกิจในรัสเซีย เช่นเดียวกับความไม่แน่นอนในการรักษาเสถียรภาพของเศรษฐกิจ - เป็นเรื่องยากสำหรับธนาคารที่มีเงินทุนต่างประเทศในการปรับตัวให้เข้ากับความเป็นจริงของรัสเซียที่เปลี่ยนแปลงไปอย่างรวดเร็วในระบบเศรษฐกิจที่การทุจริตและความไม่แน่นอนยังคงมีอยู่ บรรยากาศการลงทุนในรัสเซียไม่อนุญาตให้เราพิจารณาว่าประเทศนี้เป็นเครื่องมือที่น่าดึงดูดสำหรับการสะสมหรือออมการลงทุนรวมถึงการลงทุนจากต่างประเทศด้วย

อีกหนึ่ง เหตุผลที่เป็นไปได้การจากไปของธนาคารต่างประเทศเป็นปัญหาที่เกิดจากวิกฤตในธนาคารแม่: สถาบันสินเชื่อเหล่านี้ถูกบังคับให้มุ่งเน้นไปที่ภูมิภาคหลัก ๆ และเพิ่มทุน

นอกเหนือจากการจากไปของธนาคารต่างประเทศแล้ว รัสเซียยังสูญเสียโอกาสในการแนะนำและใช้เทคโนโลยีต่างประเทศขั้นสูง ซึ่งอาจส่งผลทันทีต่อคุณภาพและต้นทุนในการให้บริการทางการเงินในอนาคต ผู้เชี่ยวชาญเห็นพ้องด้วย 33

ปัญหาของธนาคารรัสเซียในต่างประเทศ

ปัจจุบัน ธนาคารรัสเซียที่ต้องการตั้งหลักในประเทศอื่น ส่วนใหญ่เปิดสำนักงานตัวแทน เชื่อกันว่าการลงทะเบียนทั้งจากด้านกฎหมายและการเงินทำได้ง่ายกว่าตัวอย่างเช่นเครือข่ายย่อย จำนวนสำนักงานตัวแทนมีหลายสิบแห่ง แต่ในทางปฏิบัติแล้วไม่มีสาขาเลย

เป็นที่น่าสังเกตว่ามีเหตุผลบางประการที่อธิบายถึงความไม่เป็นที่นิยมนี้ นี่เป็นการแข่งขันที่สูงเช่นกันซึ่งเกี่ยวข้องกับความสามารถของธนาคารตะวันตกในการนำเสนอบางสิ่งมากกว่าที่พวกเขาสามารถทำได้แก่ลูกค้า ธนาคารรัสเซีย. สิ่งเหล่านี้ยังเป็นแบบแผนต่างๆ ที่ฝังแน่นอยู่ในสถาบันสินเชื่อของรัสเซีย ตัวอย่างเช่นในสหรัฐอเมริกายังคงมีความเห็นว่าธนาคารทั้งหมดในรัสเซียมีความเกี่ยวข้องกับอาชญากรรมและไม่น่าเชื่อถือไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง อีกเหตุผลหนึ่งคืออุปสรรคด้านระบบราชการทุกประเภท (เช่น การได้รับใบอนุญาต)

ธนาคารกลางรัสเซียยังสร้างปัญหามากมาย โดยตรวจสอบธนาคารทุกแห่งที่ต้องการเข้าสู่ตลาดต่างประเทศอย่างรอบคอบ ตามกฎหมายแล้ว ทุนจดทะเบียนขององค์กรทางการเงินดังกล่าวจะต้องมีอย่างน้อย 5 ล้านยูโร บริษัทจะต้องมีอายุมากกว่า 3 ปี มีส่วนร่วมในระบบประกันเงินฝาก มีใบอนุญาตทั่วไป และต้องไม่มีหนี้สินด้วย

โดยทั่วไปแล้ว ธนาคารรัสเซียไม่ได้กลายเป็น "บ้าน" ในต่างประเทศ นอกจากนี้ ธนาคารในประเทศยังมีมาตรฐานค่อนข้างต่ำ การฝึกอบรมบุคลากรในระดับที่อ่อนแอ และการบริหารจัดการที่พัฒนาไม่เพียงพอ และผลิตภัณฑ์ใหม่แต่ละรายการในรัสเซียอาจใช้เวลาหลายปีในการเปิดตัว

ดังนั้น แม้ว่าจะเป็นปัญหาอย่างมากสำหรับธนาคารรัสเซียในการพัฒนาตลาดตะวันตก แต่ก็สมเหตุสมผลที่จะพัฒนาต่อไปในประเทศเครือจักรภพ ซึ่งเป็นสิ่งที่ธนาคารรัสเซียกำลังทำค่อนข้างประสบความสำเร็จ 34

ข้อเสียของกฎหมายปัจจุบัน การขาดการควบคุมด้านกฎหมายหลายประการของกิจกรรมของธนาคาร การดำเนินการกำกับดูแลการธนาคาร ขาดระบบการประกันเงินฝากในครัวเรือน, การจัดระเบียบขั้นตอนในการปรับโครงสร้างองค์กร, การปรับโครงสร้างใหม่และการล้มละลายของธนาคาร

ปัญหาทั้งหมดนี้ไม่ได้แยกจากกัน พวกเขาสามารถแบ่งออกเป็นสองกลุ่ม ปัญหาเหล่านี้เป็นปัญหาภายนอกธนาคาร ซึ่งการแก้ปัญหาในทางปฏิบัตินั้นไม่ขึ้นอยู่กับตัวธนาคารเอง และภายในนั้นเกี่ยวข้องกับกิจกรรมทางตรงของธนาคาร

ปัญหาภายนอกดำเนินการเกือบจะเหมือนกันในทุกธนาคาร ธนาคารหลายแห่งมีการบริหารความเสี่ยงที่ไม่ดีและมีการละเมิดจำนวนความเสี่ยงต่อผู้กู้ยืม ความเสี่ยงด้านการธนาคารตามปกติได้เพิ่มความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการเป็นเจ้าของอุตสาหกรรมและองค์กรอื่น ๆ 35

ปัญหาการทำงานของธนาคารและแนวทางแก้ไข

กาลูนินา อนาสตาเซีย โอเลคอฟน่า

นักศึกษาชั้นปีที่ 2 ภาควิชาการจัดการทางการเงินและการธนาคาร St. State Agrarian University สหพันธรัฐรัสเซีย Stavropol

ลาปิน่า เอเลน่า นิโคลาเยฟนา

หัวหน้างานทางวิทยาศาสตร์, Ph.D. เศรษฐกิจ วิทยาศาสตร์, รองศาสตราจารย์, มหาวิทยาลัย St. State Agrarian, สหพันธรัฐรัสเซีย, Stavropol

ปัจจุบัน ธนาคารและระบบธนาคารกลายเป็นคุณลักษณะที่ขาดไม่ได้ของความสัมพันธ์ระหว่างตลาดและสินค้าโภคภัณฑ์-เงิน เป็นการยากที่จะจินตนาการว่าธุรกรรมทางการเงินจะดำเนินการอย่างไรหากไม่มี โครงสร้างธนาคารซึ่งทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างประเด็นต่างๆ ของความสัมพันธ์ทางการตลาด (ครัวเรือน วิสาหกิจ และรัฐ) และช่วยดำเนินการกระบวนการหมุนเวียนเงินทุนที่ซับซ้อน

ภายในระบบตลาดสมัยใหม่ ธนาคารมีบทบาทสำคัญในการบริหารจัดการการเงินและความสัมพันธ์ทางการเงิน ดังนั้นจึงรักษาเสถียรภาพและกิจกรรมของเศรษฐกิจโดยรวม

คุณลักษณะที่ระบุไว้ไม่เพียงแต่กำหนดบทบาทผู้นำของธนาคารในภาคการเงินเท่านั้น แต่ยังรวมถึงความเกี่ยวข้องของปัญหาที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของพวกเขาตลอดจนวิธีการแก้ไขด้วย

ปัญหาหลักสำหรับธนาคารในประเทศคือการแข่งขันในระดับสูงกับธนาคารที่มีส่วนแบ่งเงินทุนต่างประเทศอย่างมีนัยสำคัญ มีสถานะที่มั่นคงและชื่อเสียงในตลาดบริการด้านการธนาคารทั่วโลก ซึ่งทำให้พวกเขาสามารถกำหนดเงื่อนไขใน ภาคการธนาคาร.

ในการแก้ปัญหานี้ รัฐควรให้ความสนใจเป็นพิเศษในการสร้างเงื่อนไขการแข่งขันใหม่ที่เป็นประโยชน์มากขึ้นสำหรับธนาคารในประเทศ และการจำกัดกิจกรรมของคู่แข่งจากต่างประเทศ

ขั้นตอนแรกได้ดำเนินการไปในทิศทางนี้ผ่านการยอมรับในเดือนมีนาคม 2556 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง“ ในการแก้ไขเพิ่มเติมบางประการ การกระทำทางกฎหมายสหพันธรัฐรัสเซีย". กฎหมายของรัฐบาลกลางนี้แก้ไขกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในกิจกรรมธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" กฎหมายของรัฐบาลกลาง "เปิด" ธนาคารกลางสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่งรัสเซีย)" และกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ว่าด้วยการควบคุมสกุลเงินและการควบคุมสกุลเงิน" การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้ทำให้เกิดการห้ามเปิดสาขาของธนาคารต่างประเทศในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

ปัญหาต่อไปของธนาคารสมัยใหม่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงต่างๆ ประการแรกคือความเสี่ยงด้านเครดิตซึ่งส่งผลให้ความสามารถในการละลายของธนาคารลดลง เนื่องจากผู้กู้ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันในการกู้ยืมและเงินจะถูกส่งกลับไปยังธนาคารซึ่งไม่ใช่ในรูปแบบของ สินทรัพย์ทางการเงินแต่ในรูปแบบของหลักประกัน การรวบรวมที่เกี่ยวข้องกับปัญหาบางอย่าง ประการแรกคือความยากลำบากที่เกิดขึ้นชั่วคราว เนื่องจากในการยึดทรัพย์สินจำเป็นต้องได้รับคำตัดสินของศาล จากนั้นจะต้องขายทรัพย์สินนี้ซึ่งใช้เวลานานมาก และแน่นอนว่ามีปัญหาทางการเงินเพิ่มเติมที่เกี่ยวข้องกับต้นทุนทางกฎหมาย ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ หรือต้นทุนการบริการ บริษัทรวบรวมซึ่งมีส่วนร่วมในกระบวนการเก็บหนี้จากผู้ยืมโดยเสียค่าธรรมเนียม

ข้อมูลปริมาณสินเชื่อที่ธนาคารให้ รวมถึงสินเชื่อที่ชำระไม่ตรงเวลามีดังต่อไปนี้

ตารางที่ 1.

เงินให้กู้ยืมแก่บุคคลที่ครบกำหนดชำระในรอบระยะเวลารายงาน รวมถึงสินเชื่อที่ไม่ได้รับชำระคืนภายในระยะเวลาที่กำหนดโดยข้อตกลง (ล้านรูเบิล)

ตัวชี้วัด	พฤศจิกายน 2554	พฤศจิกายน 2555	พฤศจิกายน 2013	2556 เป็นเปอร์เซ็นต์ของปี 2554
ปริมาณการให้สินเชื่อแก่บุคคล
ปริมาณการให้กู้ยืมที่ยังไม่ได้ชำระคืนภายในระยะเวลาที่กำหนดในสัญญา

ตามตารางเราสามารถพูดได้ว่าพลวัตของปริมาณสินเชื่อที่ธนาคารให้ไว้มีแนวโน้มเชิงบวก อัตราการเติบโตระหว่างปี 2554 ถึง 2556 อยู่ที่ 76.2% เนื่องจากการเติบโตของจำนวนธนาคารและ สถาบันสินเชื่อซึ่งในขณะนี้ตามสถิติอย่างเป็นทางการมีการดำเนินงานในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียในปี 2580 ดังนั้นปริมาณสินเชื่อที่ยังไม่ได้ชำระจึงเพิ่มขึ้นในปี 2556 (มากกว่า 2 เท่า) ซึ่งบ่งชี้ระดับที่สูงขึ้นของ ความเสี่ยงด้านเครดิต

การแก้ปัญหานี้จะต้องดำเนินการโดยธนาคารโดยตรงผ่านการประเมิน การวิเคราะห์ และการควบคุมความเสี่ยง และจากข้อมูลที่ได้รับ ธนาคารจะต้องตัดสินใจฝ่ายบริหารที่ถูกต้อง นอกจากนี้ยังจำเป็นต้องประเมินผู้กู้อย่างมีศักยภาพโดยใช้วิธีการให้คะแนนเพื่อประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิต คำนึงถึงภาษีเงินเฟ้อ ประกันหลักประกัน และประเมินอย่างถูกต้อง ความเสี่ยงด้านเครดิตเป็นส่วนสำคัญของกิจกรรมของธนาคาร และไม่สามารถขจัดความเสี่ยงดังกล่าวได้อย่างสมบูรณ์ ดังนั้น หน้าที่หลักของธนาคารคือการลดความเสี่ยงให้เหลือน้อยที่สุด

ปัญหาที่พบบ่อยที่สุดของธนาคารโดยทั่วไป ได้แก่:

1. การใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ต่ำ

รัฐมีส่วนร่วมอย่างแข็งขันในการแก้ไขปัญหานี้โดยการสร้างใหม่และปฏิรูปเอกสารด้านกฎระเบียบและกฎหมายที่มีอยู่ซึ่งมีจุดมุ่งหมายเพื่อลดความซับซ้อนของขั้นตอนการออกธนาคาร เอกสารอันทรงคุณค่า, การขยายสิทธิประโยชน์ทางภาษี, การปล่อยกำไรบางส่วนเพื่อเพิ่มขนาดเงินทุนของธนาคาร เป็นต้น

แหล่งข้อมูลเพิ่มเติม เงินธนาคารเป็นเงินฝากของบุคคลและ นิติบุคคล(องค์กร วิสาหกิจ ฯลฯ) เพื่อดึงดูดพวกเขา ธนาคารจำเป็นต้องแก้ไขทั้งเงื่อนไขสำหรับผู้ฝากเงิน ทำให้พวกเขาทำกำไรได้มากขึ้น และขนาดของ อัตราดอกเบี้ย.

ตารางที่ 2.

ข้อมูลเกี่ยวกับปริมาณเงินทุนที่สถาบันสินเชื่อดึงดูด (ล้านรูเบิล)

ตัวชี้วัด	ธันวาคม 2010	ธันวาคม 2554	ธันวาคม 2555	2555 เป็นเปอร์เซ็นต์ของปี 2553
ปริมาณเงินฝากที่ดึงดูด บุคคล, ล้านรูเบิล		11 061 372	13 434 237
ปริมาณเงินทุนที่องค์กรระดมทุน ล้าน ถู.

จากการเปรียบเทียบช่วงเวลาที่คล้ายกันและการคำนวณอัตราส่วนระหว่างช่วงเริ่มต้นและช่วงสุดท้าย เราสามารถสรุปได้ว่าปริมาณเงินทุนที่เพิ่มขึ้นทุกปี (สำหรับเงินฝากของบุคคลเพิ่มขึ้นในปี 2555 คือ 45.2% และสำหรับเงินฝากขององค์กร - 63.9 %) และต้องรักษาแนวโน้มนี้ไว้

โครงสร้างของเงินฝากที่ดึงดูด (อัตราส่วนของเงินฝากในรูเบิลและเงินฝากในสกุลเงินต่างประเทศ) สามารถดูได้ในแผนภาพต่อไปนี้:

แผนภาพที่ 1 โครงสร้างเงินฝากที่สถาบันสินเชื่อดึงดูด

2. ทรัพยากรทางการเงินระยะสั้น

การแก้ปัญหานี้เป็นไปได้ด้วยการขยายรูปแบบการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลาง รวมถึงการเปลี่ยนแปลงอัตราการรีไฟแนนซ์ เช่น การลดดอกเบี้ยเงินกู้ที่ธนาคารพาณิชย์จ่ายให้กับธนาคารกลางสำหรับสินเชื่อที่ให้ไว้ ตั้งแต่เดือนกันยายน 2555 อัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลางอยู่ที่ 8.25% ซึ่งน้อยกว่าอย่างมาก เช่น ย้อนกลับไปในปี 1995 ที่อัตราการรีไฟแนนซ์อยู่ที่ 200% ในช่วงปี 2550 ถึง 2556 ความผันผวนของอัตราการรีไฟแนนซ์ไม่มีนัยสำคัญและอยู่ระหว่าง 7.75 ถึง 13%

3. มีภาระการบริหารสูง

เพื่อขจัดปัญหานี้ มีความจำเป็นต้องลดต้นทุนของธนาคารในการดำเนินการด้านกฎหมายและกฎระเบียบ ลดความอ่อนแอในการกำกับดูแลของธนาคาร และดำเนินการควบคุมระดับเดียวและภักดีมากขึ้น

จากการประเมินปัญหาสมัยใหม่ของธนาคารและระบบธนาคาร เราสามารถพูดได้ว่าบางส่วนเกิดขึ้นภายใต้อิทธิพลของเงื่อนไขภายนอก วิกฤตการณ์ และการบูรณาการระหว่างประเทศ และบางส่วนมีสาเหตุมาจากเหตุผลที่อยู่ภายในประเทศและเกี่ยวข้องกับกฎหมายที่ไม่สมบูรณ์ ข้อผิดพลาดของการจัดการหรือลักษณะในอดีตของกิจกรรมธนาคาร

ในการหาวิธีและแนวทางในการแก้ไขปัญหาเหล่านี้ เราควรพึ่งพาทั้งความช่วยเหลือของภาครัฐและทรัพยากรภายในของธนาคารอย่างเท่าเทียมกัน และคำนึงถึงสถานการณ์ปัจจุบันในตลาด บริการสินเชื่อทำการเปลี่ยนแปลง กฎระเบียบตลอดจนเพิ่มความสำคัญของสถาบันสินเชื่อในประเทศในตลาดบริการด้านการธนาคารทั่วโลก

บรรณานุกรม:

1.อาลีฟ เอ.ที. เงิน. เครดิต. ธนาคาร: กวดวิชาอ.: ฟลินตา 2012;

2. อัคเมดอฟ อาร์.เอ็น. ประเด็นร่วมสมัยการพัฒนาระบบธนาคารของรัสเซีย // เศรษฐศาสตร์จุลภาค 2555;

3. Vidolova M. การบริหารความเสี่ยงด้านการธนาคาร: มาตรฐานสากล// ปัญหา ทฤษฎีและการปฏิบัติของการจัดการ 2555;

4. เยจอฟ ยู.เอ. การพัฒนานวัตกรรมของกิจกรรมการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย เวทีที่ทันสมัย// ปัจจุบัน. ปัญหา ทันสมัย วิทยาศาสตร์. 2555;

5. ซาร์นยุก วี.เอ็ม. แบบจำลองทางเศรษฐกิจการพัฒนาตลาดบริการธนาคาร: แนวทางแนวคิดโดย V.M. ซาร์นยัค, L.I. Chernikova // การเงินและเครดิต. 2555.

กระบวนการเกิดวิกฤติใน เศรษฐกิจรัสเซียทำให้สถานการณ์กลไกการธนาคารของรัสเซียซับซ้อนขึ้น โอกาสในการทำกำไรโดยสุจริตกำลังลดน้อยลง ปัญหาทางการเงิน ลูกค้าธนาคารวิกฤตของการไม่ชำระเงินทำให้สถานการณ์ของธนาคารซับซ้อนขึ้น และธนาคารที่มีความมั่นคงน้อยที่สุดก็นำไปสู่การล้มละลาย การฉ้อโกงเงินของประชาชนบ่อนทำลายความไว้วางใจ องค์กรธนาคาร. อัตราเงินเฟ้อพุ่งสูงขึ้น การคาดการณ์เพิ่มเติมเกี่ยวกับความไม่มั่นคงที่เพิ่มขึ้น การคาดการณ์ของรัฐบาลที่อ่อนแอ นโยบายทางการเงินเพิ่มความเสี่ยงไม่เพียงแต่ในการลงทุนด้านการผลิตเท่านั้น แต่ยังรวมถึงสินเชื่อและกระบวนการระยะยาวด้วย บริการและธุรกรรมทางธนาคารส่งผลต่อความรู้สึกและความคาดหวังของลูกค้า ธนาคารที่มุ่งมั่นที่จะดำรงอยู่จะต้องพัฒนาตามทิศทางและความต้องการของลูกค้าก่อน ด้านหนึ่งคือด้านคุณธรรมและจริยธรรมในการทำงานและบริการ ความน่าเชื่อถือของธนาคารเป็นองค์ประกอบหลักของทุกธนาคาร

นักวิทยาศาสตร์เน้นย้ำถึงปัญหาภายในของระบบธนาคาร:

• - การพึ่งพาลูกค้ารายใหญ่และผู้ถือหุ้น บ่อยครั้งที่เจ้าของธนาคารถูกจับได้ว่าให้กู้ยืมเพื่อธุรกิจของตนเองและทำธุรกรรมที่ละเมิดผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจของลูกค้าธนาคาร
• - การประเมินความเสี่ยงไม่เพียงพอในการตัดสินใจซึ่งอาจส่งผลให้สูญเสียสภาพคล่อง ประการแรก ขึ้นอยู่กับความสามารถในการละลายของลูกค้า เนื่องจาก... การไม่ชำระคืนเงินกู้จะทำให้ความสามารถในการละลายของธนาคารลดลง
• - การใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ต่ำที่เกี่ยวข้องกับแนวปฏิบัติของโลก
• - ทรัพยากรทางการเงินระยะยาวไม่เพียงพอ (เนื่องจาก ระบบปัจจุบันรีไฟแนนซ์)
• - ภาระการบริหารสูง (การควบคุมหลายขั้นตอนสำหรับกิจกรรมโดยธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย)

ปัญหาภายในของระบบธนาคารรัสเซีย:

• - สถานะที่ไม่มั่นคงของรัสเซีย ระบบเศรษฐกิจ;
• - ความล้าหลังของภาคเศรษฐกิจที่แท้จริง
• - เงินทุนไม่เพียงพอเพื่อให้แน่ใจว่ามีสภาพคล่องเพียงพอ
• - ความสามารถในการละลายลดลงของธนาคารหลายแห่งและการไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันที่มีต่อลูกค้าได้

จากปัญหาภายนอกและภายในที่พิจารณาของภาคการธนาคารของรัสเซีย สามารถระบุได้ว่าปัญหาเหล่านี้เกี่ยวกับการพัฒนาระบบเกิดขึ้นกับรัสเซียมาประมาณ 10 ปีตั้งแต่ปี 2548 ถึง 2558 ในธุรกิจธนาคาร ปีที่ผ่านมาเราเห็นแนวโน้มที่แตกต่างกันเล็กน้อยในการให้กู้ยืมแก่ภาคที่ไม่ใช่การเงินและการให้กู้ยืมแก่ประชาชน ในด้านการให้กู้ยืมแก่ประชากรในตอนแรกจำเป็นต้องใส่แนวโน้มที่เกี่ยวข้องกับการเอาชนะผลกระทบของความต้องการที่อิ่มตัวในด้านหนึ่งและอีกด้านหนึ่งการเติบโตในด้านการให้กู้ยืมของผู้บริโภคก็เป็นไปได้เช่นกัน

โอกาสในการพัฒนาภาคเศรษฐกิจนี้ส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับวิธีการแก้ไขปัญหาที่ภาคการธนาคารเผชิญอยู่จะได้รับการแก้ไขอย่างไร ปัญหาหลักในการพัฒนาระบบธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซียในปี 2559 ได้แก่: ความสามารถที่จำกัดของระบบธนาคารในด้านการให้กู้ยืมแก่เศรษฐกิจของประเทศ การใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ต่ำ ความไม่สมดุลของภูมิภาคและภาคส่วนในระบบเศรษฐกิจ ความไม่แน่นอนของเศรษฐกิจมหภาค ความไม่น่าเชื่อถือของ ระบบธนาคารของประเทศ ปัญหาสถาบัน ความทึบ และการกระจุกตัวของระบบธนาคารในระดับสูง

ตลอดระยะเวลาอันยาวนานของการจัดตั้งระบบธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย รัฐของประเทศได้พัฒนาแนวทางในการแก้ปัญหา:

• 1. มีความจำเป็นต้องเพิ่มบทบาทของภาคการธนาคารในประเทศ
• 2. แนะนำโปรแกรมเพื่อเพิ่มระดับความรู้ด้านกฎหมายและเศรษฐกิจของประชากร
• 3. เพิ่มเสถียรภาพของระบบภาคธนาคารรัสเซีย
• 4. การขยายตัวที่สำคัญของบริการธนาคารที่มอบให้กับประชากรและรัฐวิสาหกิจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่อาศัยอยู่ในภูมิภาคห่างไกลที่ระดับการพัฒนาบริการธนาคารยังอ่อนแอ โดยใช้การธนาคารและเทคโนโลยีสารสนเทศ ช่วยลดความซับซ้อนและขยายรายการเครื่องมือการให้กู้ยืมสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก
• 5. ขจัดการมีส่วนร่วมของสถาบันสินเชื่อในกิจกรรมที่ผิดกฎหมาย โดยเฉพาะอย่างยิ่งการทำให้รายได้ที่ได้รับถูกกฎหมายโดยการสนับสนุนทางการเงินแก่การก่อการร้ายและทางอาญา รวมทั้งแนะนำการควบคุมการใช้วัตถุประสงค์ของสินเชื่อที่ออก
• 6. เพิ่มขนาด เงินทุนของตัวเององค์กรสินเชื่อ
• 7. เพิ่มความโปร่งใสในกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อของรัสเซีย การดำเนินการตามมาตรการเหล่านี้จะมีส่วนช่วยปรับปรุงเงื่อนไขการให้กู้ยืมในเชิงคุณภาพ และจะช่วยให้กลายเป็นพื้นฐานที่แข็งแกร่งสำหรับการเติบโตที่สมดุลและ การพัฒนาที่ยั่งยืนเศรษฐกิจรัสเซีย

สรุป: ปัญหาหลักของระบบธนาคารสมัยใหม่ ได้แก่ ความล้าหลังของเศรษฐกิจ ความสามารถในการละลายต่ำ การที่ธนาคารไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันได้ การจำกัดจำนวนประชากรในการกู้ยืมและสินเชื่อที่สูงเกินจริง ความผันผวนของค่าเงินที่รุนแรง และอัตราเงินเฟ้อรูเบิล วิธีแก้ไขปัญหาโดยสมบูรณ์นั้นขึ้นอยู่กับภาคส่วนของเศรษฐกิจรัสเซียทั้งหมด และเพื่อจัดโครงสร้างการทำงานของกลไกนี้ จำเป็นต้องทำงานเพื่อตอบสนองความต้องการของประชากรของประเทศ เพื่อแนะนำข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการดำเนินงานด้านการธนาคารที่มอบให้กับประชาชน . ปรับปรุงเงื่อนไขการให้สินเชื่อและอัตราดอกเบี้ย ทำให้งานของธนาคารมีความโปร่งใสมากขึ้น

ปัญหาของระบบธนาคารของรัสเซียสามารถแบ่งออกเป็นสองกลุ่ม - ภายนอกและภายใน สิ่งหลังนี้เกี่ยวข้องกับคุณสมบัติที่ต่ำของการจัดการของธนาคาร การจัดการสินทรัพย์และหนี้สินที่ไม่มีประสิทธิภาพ ความไม่สอดคล้องกันของระบบการจัดการกับหน้าที่ของธนาคาร และการใช้อำนาจในทางที่ผิดบ่อยครั้ง

ดังนั้นในปัจจุบันนี้ธนาคารหลายแห่งจึงต้องพึ่งพาอาศัยธนาคารเหล่านี้เป็นอย่างมาก ผู้ถือหุ้นรายใหญ่ซึ่งเป็นลูกค้าของธนาคารและสมาชิกของกลุ่มการเงินและอุตสาหกรรมพร้อมกัน จึงมีความขัดแย้งทางผลประโยชน์ นั่นคือเหตุผลที่เจ้าของธนาคารถูกกล่าวหามากขึ้นว่าให้กู้ยืมเพื่อธุรกิจของตนเองและดำเนินการที่ละเมิดผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจของลูกค้าธนาคาร

จุดอ่อนอีกประการหนึ่งคือการประเมินความเสี่ยงไม่เพียงพอในการตัดสินใจซึ่งอาจส่งผลให้สูญเสียสภาพคล่อง ประการแรก ขึ้นอยู่กับความสามารถในการละลายของลูกค้า เนื่องจาก... การไม่ชำระคืนเงินกู้จะช่วยลดความสามารถในการละลายของธนาคาร

ตัวแทนของชุมชนการธนาคารเองก็ทราบถึงปัญหาหลักสามประการของระบบธนาคาร สิ่งเหล่านี้เป็นการใช้อักษรตัวพิมพ์ที่ค่อนข้างต่ำเมื่อเทียบกับแนวทางปฏิบัติของโลก ความไม่เพียงพอของทรัพยากรทางการเงินในระยะยาว (เนื่องจากระบบการรีไฟแนนซ์ในปัจจุบัน) และภาระการบริหารที่สูง (การควบคุมหลายขั้นตอนในกิจกรรมโดยธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย)

ปัญหาภายนอกของระบบธนาคารในรัสเซีย

เหตุผลภายนอกมีความหลากหลายมากกว่า มีความเกี่ยวข้องกับสถานะที่ไม่มั่นคงของระบบเศรษฐกิจรัสเซียและความล้าหลังของภาคส่วนที่แท้จริงของเศรษฐกิจ สิ่งนี้นำไปสู่อาการภายนอกดังต่อไปนี้:

เงินทุนไม่เพียงพอเพื่อให้แน่ใจว่ามีสภาพคล่องเพียงพอ

ความสามารถในการละลายลดลงของธนาคารหลายแห่งและการไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันที่มีต่อลูกค้าได้

ระดับการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ของธนาคารรัสเซียนั้นน้อยกว่าของฮังการี 20 เท่าและน้อยกว่าของญี่ปุ่น 900 เท่า สาเหตุหลักมาจากความล้าหลัง ตลาดหลักทรัพย์ซึ่งทำให้ธนาคารสามารถดึงดูดการกู้ยืมจากภายนอกได้ยาก

ปัจจุบัน หนึ่งในปัจจัยสำคัญที่กำหนดการพัฒนาระบบธนาคารของรัสเซียคือการเปิดใช้งานธนาคารกลางในด้านการฟื้นฟูกิจการ จากการเพิกถอนใบอนุญาตจากธนาคารหลายแห่ง รวมถึงธนาคารขนาดใหญ่ เช่น Master Bank, Investbank, Pushkino ประเทศรัสเซียกำลังประสบกับวิกฤตความเชื่อมั่นของประชาชนในระบบธนาคาร ผลที่ตามมาของกระบวนการนี้คือการลดความสนใจของชาวรัสเซียในการรักษาเงินในเงินฝากธนาคาร ในความเห็นของพวกเขา ผู้คนจำนวนมากขึ้นเรื่อย ๆ เริ่มชอบวิธีการรักษาและเพิ่มเงินออมที่มั่นคงมากขึ้น เช่น การลงทุนในอสังหาริมทรัพย์

ผลที่ตามมาที่สำคัญอีกประการหนึ่งของ "การทำความสะอาด" ภาคการธนาคารโดยธนาคารกลางคือการกระจายเงินฝากไปยังธนาคารขนาดใหญ่ ดังนั้นการกระจุกตัวของเงินทุนในมือของธนาคารรัสเซียที่ใหญ่ที่สุดจึงเพิ่มขึ้น สิ่งนี้มีผลกระทบเชิงลบต่อสถานะทางการเงินของธนาคารขนาดเล็กในภูมิภาค

ปัญหาที่เกิดขึ้นอย่างต่อเนื่องของธนาคารรัสเซียและวิธีการแก้ไข

คำอธิบายประกอบ บทความนี้จะตรวจสอบปัญหาปัจจุบันที่เป็นอุปสรรคต่อการพัฒนาภาคการธนาคารของรัสเซีย เช่น ความพร้อมใช้งานของบริการธนาคารในภูมิภาค การใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ของธนาคารต่ำ ความไม่สมบูรณ์ของโครงสร้างระบบธนาคารที่จัดตั้งขึ้น และอื่นๆ อีกมากมาย มีการเสนอข้อโต้แย้งเพื่อแสดงให้เห็นถึงความจำเป็นในการสร้างเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยต่อการขยายการปรากฏตัวของธนาคารในภูมิภาค การรักษาสถาบันสินเชื่อที่มีทุนน้อย และการฟื้นฟูบทบาทของภาคการธนาคารในกลไกในการเปลี่ยนการออมเป็นการลงทุนที่มีประสิทธิผล มีการเน้นทิศทางหลักในการแก้ปัญหาที่ระบุ คำสำคัญ: ระบบธนาคาร นโยบายการเงิน บริการธนาคาร การให้บริการธนาคาร การใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ของระบบธนาคาร การสร้างรายได้จากเศรษฐกิจ การพัฒนาภาคการธนาคาร

ประเด็นสำคัญของธนาคารรัสเซียและโซลูชั่นของ Tatiana Mazurina

คำอธิบายประกอบ บทความนี้เกี่ยวข้องกับประเด็นปัจจุบันในปัจจุบัน ซึ่งขัดขวางการพัฒนาภาคการธนาคารของรัสเซีย เช่น ความพร้อมในการให้บริการด้านการธนาคารในภูมิภาค การใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ต่ำของธนาคารทำให้เกิดโครงสร้างที่ไม่สมบูรณ์ของระบบธนาคาร และอื่นๆ อีกมากมาย ข้อโต้แย้งที่แสดงให้เห็นถึงความจำเป็นในการสร้างเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยต่อการขยายการปรากฏตัวของธนาคารในภูมิภาคการรักษาสถาบันสินเชื่อที่มีเงินทุนน้อยเพื่อฟื้นฟูบทบาทของภาคการธนาคารในกลไกของการเปลี่ยนแปลงของการออมในการผลิตการลงทุน มีแนวทางพื้นฐานในการแก้ปัญหาข้างต้น

คำสำคัญ: ระบบธนาคาร นโยบายการเงิน การธนาคาร การให้บริการธนาคาร การใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ของระบบธนาคาร การสร้างรายได้จากระบบเศรษฐกิจ ภาคการธนาคาร

ภาคการธนาคารมีและยังคงประสบปัญหาดังกล่าวอยู่ค่อนข้างมาก (หมายถึงปัญหาที่เกี่ยวข้องแม้กระทั่งก่อนการเงินโลกและ วิกฤตเศรษฐกิจซึ่งเริ่มต้นในรัสเซียในช่วงเดือนสุดท้ายของปี 2551 และจนถึงปัจจุบัน) เรามาลองเน้นประเด็นหลักและร่างแนวทางที่เป็นไปได้ในการแก้ไข

1. การพัฒนาตลาดการเงินในประเทศโดยรวมไม่ดี ซึ่งมีองค์ประกอบคือตลาดบริการด้านการธนาคาร คงไม่มีคนดีอยู่ที่นี่ วิธีแก้ปัญหาอย่างรวดเร็ว. การทำงานเชิงบวกอย่างต่อเนื่องต้องใช้เวลาหลายปี อย่างไรก็ตาม เป็นที่ชัดเจนว่าตลาดการเงินที่แข็งแกร่งไม่สามารถเกิดขึ้นได้พร้อมกับภาคเศรษฐกิจที่แท้จริงที่อ่อนแอ

2. การคงอยู่ของสถานการณ์ที่ไม่เอื้ออำนวยหลายประการในเศรษฐกิจของประเทศ เช่น การผูกขาดทางเศรษฐกิจในระดับสูง การพัฒนาอุตสาหกรรมสกัดมากเกินไป การครอบงำของอุตสาหกรรมขนาดใหญ่ที่มีปัญหาการขาดแคลนธุรกิจขนาดกลางและขนาดเล็กอย่างรุนแรง การพัฒนาที่ไม่สม่ำเสมอของ ภูมิภาค ข้อบกพร่องในระบบภาษี ระดับรายได้ต่ำ และการกระจายการกระจายที่ไม่สม่ำเสมอ เมื่อนำมารวมกัน สถานการณ์ดังกล่าวก่อให้เกิดโครงสร้างทางเศรษฐกิจที่ไม่เอื้ออำนวยต่อการกระจายความเสี่ยง และสร้างภูมิหลังเชิงลบสำหรับกิจกรรมทางธุรกิจ ซึ่งไม่สามารถส่งผลกระทบต่อระดับและคุณภาพของการพัฒนาภาคการธนาคารได้ งานที่ตามมานั้นเป็นงานระดับโลกและระยะยาวด้วย

3. ความยากจนของลูกค้าที่แท้จริงและผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าของธนาคาร - องค์กรและองค์กรที่ไม่ได้ผลกำไรและไม่มีผลกำไรจำนวนมาก ผู้คนหลายสิบล้านคนที่มีรายได้น้อย ตัวอย่างเช่นตามข้อมูล บริการของรัฐบาลกลาง สถิติของรัฐณ วันที่ 1 ตุลาคม 2558 จำนวนวิสาหกิจและองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรในประเทศเกือบหนึ่งในสามของจำนวนทั้งหมด (30.3%) นี่เป็นปัญหาระดับโลกและระยะยาวที่สามารถแก้ไขได้ด้วยการพัฒนาภาคเศรษฐกิจที่แท้จริงของเศรษฐกิจอย่างมีประสิทธิภาพและสมดุล นี้และปัญหาต่อไป

UDC 336.71 น. ทาวาซีฟ ที.ยู. มาซูรินา

© Tavasiev A.M., Mazurina T.Yu., 2016

โดยพื้นฐานแล้วจำเป็นต้องมีการพัฒนาและการดำเนินการตามแผนการปฏิรูปประเทศใหม่ เศรษฐกิจที่แท้จริงทั่วประเทศ

4. ความทึบของส่วนสำคัญของกระแสการเงินและเศรษฐกิจในระบบเศรษฐกิจ ซึ่งไม่ได้สะท้อนให้เห็นในสถิติอย่างเป็นทางการ ซึ่งทำให้ความสัมพันธ์ระหว่างวิสาหกิจและองค์กรกับรัฐและระหว่างกันเปลี่ยนแปลงไป ไม่ได้กระตุ้นให้เกิดการเติบโตของกิจกรรมการลงทุน เนื่องจาก ปัจจัยหลักในการต่ออายุและการเติบโตของการผลิต โดยเฉพาะอย่างยิ่งตามข้อมูลอย่างเป็นทางการบนพื้นฐานของการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้สภาพทางการเงินขององค์กรไม่อนุญาตให้พวกเขาลงทุนผ่านการกู้ยืมจากธนาคารระยะยาวโดยไม่ทำลายกิจกรรมปัจจุบัน ใน สถานการณ์กรณีที่ดีที่สุดธุรกิจสามารถวางใจได้ในการรับ เงินกู้ยืมระยะสั้นเพื่อเติมเต็มตัวคุณเอง เงินทุนหมุนเวียน. ในความเป็นจริง เงินกู้ยืมระยะสั้นดังกล่าวมักใช้เพื่อเพิ่มเงินทุนของธุรกิจเพื่อวัตถุประสงค์ในการลงทุนระยะยาว แม้ว่าสถิติอย่างเป็นทางการที่รายงานไปยังธนาคารจะไม่สนับสนุนการละลายในระยะยาวก็ตาม

ในสภาวะปัจจุบันระบบธนาคารยังไม่พร้อมสำหรับการขยายการให้กู้ยืมในกิจกรรมการลงทุนขององค์กรในภาคเศรษฐกิจที่แท้จริง

ในบรรดาคนหลักนอกเหนือจากคนทั่วไป ความไม่มั่นคงทางเศรษฐกิจมหภาคควรรวมถึง: อัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินจริงของสินเชื่อเพื่อการลงทุนและการขาดกลไกในการกระจายสภาพคล่องส่วนเกินในภาคธนาคาร; ความสามารถในการทำกำไรในการผลิตต่ำและความเสี่ยงสูงในการดำเนินการให้กู้ยืมเพื่อการลงทุน ลักษณะหนี้สินของธนาคารในระยะสั้นและความไม่สอดคล้องกันด้วยเหตุผลนี้กับช่วงเวลาของความต้องการสินเชื่อของภาคส่วนจริง ความเปราะบางด้านกฎระเบียบและกฎหมายของธนาคารในเรื่องที่เกี่ยวข้องกับการชำระคืนเงินกู้การขาดสถาบันตรวจสอบ โครงการลงทุนและอื่น ๆ.

ในความเห็นของเรา จำเป็นต้องมีมาตรการต่อไปนี้เพื่อ "ขยาย" ฐานทรัพยากรของธนาคาร: เพิ่มเกณฑ์สำหรับปริมาณเงินฝากที่รัฐรับประกันเมื่อวางไว้เป็นระยะเวลามากกว่าสามปี รับรองการสนับสนุนจากรัฐสำหรับสถาบันประกันเงินฝากในภาวะวิกฤติ การวางเงินทุนในธนาคารพาณิชย์ เงินออมบำนาญโดย อัตราพิเศษด้วยเงื่อนไขที่เข้มงวด ตั้งใจใช้; การพัฒนาที่อยู่อาศัยเป้าหมายและเงินฝากเพื่อการศึกษาพร้อมข้อจำกัดในการถอนก่อนกำหนดและการรับประกันประกันที่เพิ่มขึ้น เพิ่มความน่าดึงดูดและพัฒนาตลาดบัตรเงินฝาก (ออมทรัพย์)

เหตุผลต่อไปอยู่ที่ข้อจำกัดด้านกฎระเบียบเกี่ยวกับความสามารถของธนาคารในการดำเนินการให้กู้ยืมเพื่อการลงทุน ปริมาณสินเชื่อที่ออกโดยธนาคารส่วนใหญ่จะถูกกำหนดโดยขนาดของเงินทุน สินทรัพย์ในภาคการธนาคาร ตลอดจนข้อจำกัดทางการเงินด้านกฎระเบียบที่เกี่ยวข้องกับสภาพคล่องและจำนวนความเสี่ยงด้านเครดิต

ในเวลาเดียวกัน ช่วงของปัญหาที่ระบุในด้านสินเชื่อและกิจกรรมการลงทุนของธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซียโดยรวมได้รับการเสริมด้วยปัญหาเฉพาะต่างๆ ในบริบทของภูมิภาค ซึ่งรวมถึง: ความผิดปกติของทรัพยากรและโครงสร้างพื้นฐานของ ภาคการธนาคารของภูมิภาค การใช้ทุนต่ำของธนาคารภูมิภาค การแยกธนาคารนอกภูมิภาคออกจากการแก้ปัญหาเศรษฐกิจและสังคมในภูมิภาคใดภูมิภาคหนึ่ง เป็นต้น

5. ความไม่สมบูรณ์ของโครงสร้างที่จัดตั้งขึ้นของระบบธนาคาร (ภาค) ได้แก่ การกระจายทางภูมิศาสตร์ที่ไม่สม่ำเสมอของสถาบันสินเชื่อ (ต่อไปนี้จะเรียกว่า CBs) ทั่วประเทศ การขาดการพัฒนาระดับรากหญ้าอย่างเห็นได้ชัด เครือข่ายหลักของธนาคารในหลาย ๆ แห่ง ภูมิภาคของประเทศการขาดแคลนธนาคารขนาดใหญ่อย่างแท้จริงในประเทศ

หากเราใช้ข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนธนาคารและสาขาที่ดำเนินงานในภูมิภาครัสเซียเมื่อต้นปี 2554 และ 2558 ตามลำดับเราจะเห็นว่า:

51.9% และ 55% ตามลำดับของสถาบันสินเชื่อทั้งหมดที่ดำเนินการด้านการธนาคารกระจุกตัวอยู่ในภูมิภาคมอสโก นี่เป็นสิ่งที่หาได้ยากมากในทางปฏิบัติของโลก

ใน 24 และ 27 วิชาของสหพันธรัฐรัสเซีย ตามลำดับ จำนวน CI ในพื้นที่ไม่เกินสอง

ใน 6 วิชาของสหพันธ์ ณ วันที่ระบุไม่มี CIs ท้องถิ่นเลย

ควรคำนึงด้วยว่า“ ในปี 2014 สำหรับภูมิภาครัสเซียส่วนใหญ่ก็มี

โดดเด่นด้วยการลดจำนวนองค์กรสินเชื่อที่ดำเนินงาน: จำนวนธนาคารในภูมิภาคลดลงจาก 425 เป็น 375 เนื่องจากการเพิกถอนหรือยกเลิกใบอนุญาตสำหรับการดำเนินงานด้านการธนาคาร (38) การควบรวมกิจการกับองค์กรสินเชื่ออื่น ๆ (4) รวมถึงการเปลี่ยนแปลง ในสถานที่จดทะเบียนองค์กรสินเชื่อ (10)” และส่วนแบ่งของธนาคารในภูมิภาคในสินทรัพย์รวมของภาคการธนาคาร ณ สิ้นปีลดลงจาก 11.1 เป็น 8.6%

ดังนั้น รูปที่ 1 แสดงให้เห็นส่วนแบ่งของสาขาของภูมิภาคอื่นๆ ในเครือข่ายสาขาของภูมิภาคที่กำหนด ณ วันที่ 1 ตุลาคม 2558 ในรูปแบบเปอร์เซ็นต์ เห็นได้อย่างชัดเจนว่าในเขตของรัฐบาลกลางเกือบทั้งหมด ยกเว้นเขตเซ็นทรัล สาขาของธนาคารภูมิภาคต่างประเทศมีอำนาจเหนือกว่าหรือครองราชย์สูงสุดอย่างชัดเจน และมีคำถามมากมายตามธรรมเนียมเกี่ยวกับกิจกรรมของพวกเขาในตลาดท้องถิ่น

สถานการณ์เหล่านี้อธิบายถึงระดับการแข่งขันที่ต่ำหรือการขาดหายไปในหลายส่วนของตลาดบริการด้านการธนาคารในภูมิภาค ในเวลาเดียวกันจำนวน CO และสาขาต่อแสนคน ณ วันที่ 1 ตุลาคม 2558 ในเขตสหพันธ์ไซบีเรียนั้นตามหลังมอสโกถึงสามครั้งในเขตสหพันธรัฐฟาร์อีสเทิร์นหกครั้งและในเขตสหพันธรัฐตะวันตกเฉียงเหนือสองครั้ง

เขตสหพันธรัฐไครเมีย เขตสหพันธรัฐตะวันออกไกล เขตสหพันธรัฐไซบีเรีย เขตสหพันธรัฐอูราล เขตสหพันธรัฐโวลก้า เขตสหพันธ์คอเคซัสเหนือ เขตสหพันธ์ทางตอนใต้ เขตสหพันธรัฐตะวันตกเฉียงเหนือ ภูมิภาคมอสโกและเขตมอสโก เขตสหพันธ์กลาง

ร้อยละ 0 100 200 300 400 500 600

ข้าว. 1. ที่ตั้งสาขาของสถาบันสินเชื่อในเขตสหพันธรัฐ

แม้ว่าระบบธนาคารของรัสเซียจะเติบโตในแง่ของตัวชี้วัดสำคัญในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา แต่ระบบธนาคารของประเทศที่พัฒนาแล้วก็ยังล้าหลังอยู่ ในเวลาเดียวกันข้อกำหนดของภูมิภาคด้วยบริการธนาคารโดยทั่วไปไม่มีการเปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญ แต่ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างพวกเขาในตัวบ่งชี้นี้ยังคงอยู่ ดังนั้น การให้บริการด้านการธนาคารที่ยิ่งใหญ่ที่สุดจึงถูกระบุไว้ในเขต Central Federal District (โดยเฉพาะในมอสโก) ตามด้วย Northwestern Federal District ซึ่งเซนต์ปีเตอร์สเบิร์กมีความโดดเด่นด้วยการให้บริการด้านการธนาคารในระดับสูง ในขณะที่อยู่ในภูมิภาคอื่น ๆ ทั้งหมดขนาดใหญ่ ประเทศที่ผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศ (GDP) ของประเทศส่วนใหญ่ สถาบันการธนาคาร (ธนาคาร สาขาของธนาคาร และหน่วยงานอื่นๆ ที่แยกดินแดน) ไม่เพียงพอโดยสิ้นเชิงหรือไม่มีอยู่เลย . ในบางภูมิภาค เนื่องจากขาดธนาคาร ปัญหาจึงเกิดขึ้นกับการดำเนินโครงการระดับชาติ

การไม่ยอมรับสถานการณ์นี้ค่อนข้างชัดเจน แต่ก็ไม่ได้เปลี่ยนแปลงไปในทางที่ดีขึ้นเป็นเวลาหลายปี ไม่มีช่องว่างดังกล่าวในการให้บริการธนาคารระหว่างภูมิภาค

ไม่เป็นเรื่องปกติสำหรับประเทศที่พัฒนาด้านอุตสาหกรรมและการเงิน หรือสำหรับประเทศกำลังพัฒนาส่วนใหญ่

ไม่มีปัญหาดังกล่าวในแคนาดา เยอรมนี หรือสหรัฐอเมริกา ที่นั่นในเมืองเล็ก ๆ ใด ๆ ซึ่งตามมาตรฐานของเราเป็นเพียงหมู่บ้านหนึ่งก็จะมีมากกว่าหนึ่งแห่งตามกฎ สถาบันการธนาคาร. ภาพนี้คล้ายคลึงกันในประเทศแถบยุโรปตะวันออก

แน่นอนว่าธนาคารไม่สามารถนับความสามารถในการทำกำไรพิเศษของแผนกต่างๆ ในดินแดนห่างไกลของรัสเซียที่ยากจนได้ อย่างไรก็ตาม องค์กร องค์กร และประชากรที่นี่ควรได้รับบริการทางธนาคารทั้งหมดที่พวกเขาต้องการ

แต่สิ่งต่อไปนี้มีความสำคัญโดยพื้นฐาน: ปัญหาการเข้าถึงบริการธนาคารในพื้นที่ห่างไกลและกดดันไม่สามารถแก้ไขได้ด้วยความช่วยเหลือของ "มือที่มองไม่เห็นของตลาด" และนี่ไม่ใช่แค่ปัญหาด้านการธนาคารเท่านั้น แต่ยังเป็นปัญหาทางเศรษฐกิจโดยรวมและแม้แต่การเมืองด้วย

นั่นคือเหตุผลที่ธนาคารอาจเร็วกว่าใคร ๆ ตระหนักถึงความไร้ประโยชน์ของการพึ่งพา” มือที่มองไม่เห็นตลาด” โดยเฉพาะในเรื่องแนวโน้มการพัฒนาเศรษฐกิจในระยะยาว ในเรื่องนี้ความรับผิดชอบพิเศษตกอยู่กับธนาคารที่มีส่วนร่วมของรัฐซึ่งจะต้อง "จ่าย" สำหรับตำแหน่งที่ได้เปรียบในตลาดเมื่อเปรียบเทียบกับสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ เพื่อความเป็นไปได้ที่จะเข้าถึงทรัพยากรได้ง่ายขึ้น จากนั้นหากคุณดำเนินธุรกิจอย่างถูกต้องแม้แต่สำนักงานที่ไม่ได้ผลกำไรของธนาคารขนาดใหญ่สักสิบหรือสองแห่งก็จะไม่นำไปสู่ภัยพิบัติและมีโอกาสที่จะครอบคลุมการสูญเสียด้วยงานที่ทำกำไรในพื้นที่อื่น ๆ เสมอ

อีกแง่มุมหนึ่งของโครงสร้างที่ไม่สมบูรณ์ของสถาบันสินเชื่อที่มีอยู่นั้นเกี่ยวข้องกับการขาดแคลนธนาคารขนาดใหญ่อย่างแท้จริงในประเทศ

ดังนั้น ดังแสดงในรูปที่ 2 จำนวน CI ที่มีเงินทุนค่อนข้างมากจึงเพิ่มขึ้น จำนวนสถาบันสินเชื่อขนาดใหญ่ตามมาตรฐานรัสเซีย (ด้วยเงินทุนจาก 300 ล้านรูเบิลถึง 500 ล้านรูเบิล) ณ วันที่ 1 มกราคม 2558 มีจำนวนสถาบันสินเชื่อ 271 แห่งซึ่งครอง 32.5% ของจำนวนทั้งหมดและเพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับปีที่แล้วสำหรับ 105 หน่วย ด้วยทุนจดทะเบียน 1 พันล้านรูเบิล และอื่น ๆ - 44% รวมถึงด้วยเงินทุนมากกว่า 10 พันล้านรูเบิล - 10.2%. .

แน่นอนว่า จำนวนทุนในหุ้นไม่ได้แสดงถึงศักยภาพของธนาคารอย่างเต็มที่ (แสดงเป็นจำนวนทุนในหุ้นและปริมาณทรัพยากรทั้งหมด รวมถึงเงินทุนที่ดึงดูดและยืมมา) แต่ช่วยให้เกิดความเห็นบางประการเกี่ยวกับ “ความแข็งแกร่ง” ของธนาคารรัสเซีย

เหนือสิ่งอื่นใด ณ วันที่ 1 มกราคม 2558 ข้อบังคับหมายเลข 215-P“ เกี่ยวกับวิธีการกำหนดจำนวนทุน (ทุน) ของสถาบันสินเชื่อ” ไม่ถูกต้อง ในข้อบังคับของธนาคารแห่งรัสเซียหมายเลข 395-P ลงวันที่ 28 ธันวาคม 2555 ซึ่งแทนที่“ เกี่ยวกับวิธีการกำหนดจำนวนทุน (ทุน) ของสถาบันสินเชื่อ (“ บาเซิลที่ 3") มีการระบุตัวบ่งชี้ที่ดำเนินการเพื่อลดจำนวนแหล่งเงินทุนซึ่งเริ่มการคำนวณในวันที่ 1 มกราคม 2558 ในเวลาเดียวกันมาตรฐานความเพียงพอของเงินทุนคงที่ (มาตรฐาน N 1.2) สำหรับธนาคารรัสเซียคือ เพิ่มขึ้นจาก 5.5 เป็น 6% มูลค่าใหม่จะเทียบเท่ากับข้อกำหนดความเพียงพอของเงินกองทุนชั้นที่ 1 ของ Basel III

ในขณะเดียวกันมาตรฐานการดำรงเงินกองทุนรวม (N1.0) ถูกละเมิดโดยสถาบันสินเชื่อ 28 แห่งในปี 2557 (15 แห่งในปี 2556) ในจำนวนนี้ มี 11 รายที่ถูกเพิกถอนใบอนุญาต และองค์กรหนึ่งได้รับการจัดระเบียบใหม่ ในระหว่างปี 2557 สถาบันสินเชื่อ 29 แห่งละเมิดมาตรฐานความเพียงพอของเงินกองทุนคงที่ (N.1.2) และสถาบันสินเชื่อ 30 แห่งละเมิดมาตรฐานความเพียงพอของเงินกองทุนขั้นพื้นฐาน (N.1.1)

เป็นที่ชัดเจนว่าธนาคารที่มีเงินทุนขนาดเล็กซึ่งถูกบังคับให้ปฏิบัติตามมาตรฐานบังคับที่เข้มงวดซึ่งกำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซียไม่สามารถตอบสนองสินเชื่อปกติและความต้องการอื่น ๆ เพียงอย่างเดียวไม่เพียง แต่ขนาดใหญ่เท่านั้น แต่ยังรวมถึงองค์กรขนาดกลางบางแห่งด้วย ทั้งในแง่ของการสนับสนุนการลงทุนที่มั่นคงในการพัฒนาการผลิต บางครั้งอาจใช้หลักการเดียวกันนี้กับการให้ยืมเงินทุนหมุนเวียน แล้วธนาคารจะหาเงินทุนได้จากไหนโดยเฉพาะในสภาวะปัจจุบัน? หากเราพูดถึงผลกำไรของธนาคารมันก็ลดลงอย่างรวดเร็วเนื่องจาก ณ สิ้นเก้าเดือนของปี 2558 ผลลัพธ์ทางการเงินที่สมดุลของภาคธนาคารมีจำนวน 126.7 พันล้านรูเบิลซึ่งก็คือ

การวิจัยน้อยกว่าช่วงเดียวกันของปีที่แล้วมากกว่าห้าเท่า หากเราพูดถึงความเป็นไปได้ในการเพิ่มทุน (ผลกำไรของผู้ถือหุ้น) การลงทุนในภาคการธนาคารในปัจจุบันก็ไม่ได้ผลกำไรสำหรับผู้ถือหุ้น ถ้าเราพูดถึงการดึงดูดเงินจากตลาดการเงิน มันก็เป็นปัญหาเช่นกันในตอนนี้

ข้าว. 2. จำนวนสถาบันสินเชื่อเรียงตามขนาดเงินทุน

ลองมาดูตัวชี้วัดของสถาบันสินเชื่อแต่ละกลุ่มกัน (ดูตารางที่ 1) ตารางแสดงให้เห็นว่าส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุดในสินทรัพย์และเงินทุนทั้งหมดของธนาคารเป็นของธนาคารที่รัฐควบคุมและธนาคารเอกชนขนาดใหญ่จำนวนค่อนข้างน้อย ในเวลาเดียวกันส่วนแบ่งของธนาคารในภูมิภาคและองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร ณ วันที่ 1 มกราคม 2558 ในสินทรัพย์ของภาคการธนาคารมีเพียง 3.4% ในเงินทุน - 6.2% โดยมีจำนวนทั้งหมด 591

ตารางที่ 1

ตัวชี้วัดสถาบันสินเชื่อแต่ละกลุ่ม

กลุ่มสินเชื่อ จำนวนสินเชื่อ - ส่วนแบ่งรวม ส่วนแบ่งรวม

องค์กรองค์กร สินทรัพย์ของทุนการธนาคารของธนาคาร

ภาค, % ภาค, %

2014 2015 2014 2015 2014 2015

ธนาคารของรัฐ 25 26 58.0 58.5 54.8 57.0

ของขวัญ

ธนาคารที่ต่างชาติมีส่วนร่วม 76 78 10.5 9.8 12.6 12.4

เมืองหลวง

ธนาคารเอกชนขนาดใหญ่ 144 139 26.7 28.3 26.3 24.4

ธนาคารขนาดกลางและขนาดย่อม มอส- 289 257 2.4 1.6 3.3 2.9

ภูมิภาคโควา

ขนาดเล็กและขนาดกลางในภูมิภาค 325 283 2.2 1.4 2.8 2.4

ไม่ใช่ธนาคาร

องค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร 64 51 0.3 0.4 0.3 0.9

องค์กร

รวม 923 834 100.0 100.0 100.0 100.0

แหล่งที่มา

แน่นอนว่าหากเราพูดถึงการพัฒนาระบบธนาคารในประเทศเพิ่มเติม ก็น่าสังเกตว่ามันคงจะเป็นไปตามโมเดลของเยอรมันที่ธนาคารของรัฐขนาดใหญ่เป็นหัวใจสำคัญของระบบดังกล่าว อย่างไรก็ตาม “จะต้องมีความสมดุลระหว่างธนาคารของรัฐขนาดใหญ่ และจะต้องมีการแข่งขันระหว่างพวกเขากับธนาคารพาณิชย์ขนาดเล็ก”

การปฏิบัติแสดงให้เห็นว่าการสร้างเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยสำหรับการขยายการปรากฏตัวของธนาคารใน "ชนบทห่างไกล" ของรัสเซียนั้นเกี่ยวข้องกับการแก้ไขปัญหาหลายประการในระดับที่แตกต่างกัน - ตั้งแต่รัฐบาลกลางไปจนถึงเทศบาลและระดับของสถาบันสินเชื่อแต่ละแห่ง ดังนั้นในระดับรัฐบาลกลางประเด็นต่างๆ เช่น:

เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงกฎหมาย ได้แก่: ก) การจัดสรรงบประมาณของรัฐบาลกลาง (และงบประมาณของหน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซีย) ของทรัพยากรสำหรับการค้ำประกันของรัฐเกี่ยวกับโครงการลงทุนที่สำคัญที่สุดและการขยายการอุดหนุนอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อเพื่อการลงทุน; b) การแนะนำแนวปฏิบัติของการยึดสังหาริมทรัพย์วิสามัญทรัพย์สินที่จำนำและการถอนทรัพย์สินที่จำนำออกจากทรัพย์สินที่ล้มละลายในกรณีที่ผู้จำนำล้มละลาย c) จัดทำขั้นตอนพิเศษสำหรับการคำนวณฐานภาษีสำหรับภาษีเงินได้นิติบุคคลสำหรับ CIs ที่มีสาขาในพื้นที่ชนบท d) การพัฒนากลไกแรงจูงใจในระดับรัฐ (รวมภาษี) สำหรับ CI ที่เปิดและมีสาขาในพื้นที่เข้าถึงยากและมีเพียงไม่กี่แห่ง พื้นที่ที่มีประชากร; e) กำหนดราคาต้นทุนค่าใช้จ่ายทั้งหมดสำหรับการก่อตัว เงินสำรองของธนาคาร; ลดความซับซ้อนของขั้นตอนการออก ปัญหาเพิ่มเติมหุ้นเคโอ; f) ให้สิทธิแก่ธนาคารในการจัดการสินทรัพย์ของการลงทุน กองทุนบำเหน็จบำนาญ และกองทุนประกัน h) การพัฒนามาตรการทางกฎหมายที่กำหนดการมีส่วนร่วมบังคับจากผลกำไรของ KO โดยการมีส่วนร่วมของรัฐในการพัฒนาและบำรุงรักษาเครือข่ายในเมืองเล็ก ๆ และการตั้งถิ่นฐานในชนบท

โดยเฉพาะด้านอื่นๆ เช่น ก) เพิ่มบทบาทของธนาคารหลายสาขาด้วย เมืองหลวงของรัฐ(Sberbank, Vneshtorgbank, Rosselkhozbank ฯลฯ ) ในการแก้ปัญหาการให้บริการด้านการธนาคารแก่ประชาชน b) การอนุรักษ์และพัฒนาธนาคารขนาดเล็กในภูมิภาค เนื่องจากการมุ่งเน้นของกิจกรรมเกี่ยวกับความต้องการของเศรษฐกิจในภูมิภาคนั้นชัดเจน ตามกฎแล้วธนาคารดังกล่าวจะรู้ภูมิภาคเฉพาะปัญหาของตน ทำงานอย่างใกล้ชิดกับหน่วยงานท้องถิ่น องค์กร และองค์กรต่างๆ รู้จักโครงสร้างพื้นฐานทางอุตสาหกรรมและเศรษฐกิจของภูมิภาคและหน่วยงานทางเศรษฐกิจที่เฉพาะเจาะจงด้วยขนาดของกิจกรรม การผลิต และความสามารถทางการเงิน มีแนวคิดเกี่ยวกับการลงทุนในระบบเศรษฐกิจภูมิภาคที่เหมาะสมและคุ้มค่า c) การกำหนดมาตรการเพื่อปรับปรุงและกระตุ้นการทำงานของวิสาหกิจในภาคจริงเพื่อให้มั่นใจว่ามีความเปิดกว้างและโปร่งใส d) กระตุ้นการขยายตัวของการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดในระบบเศรษฐกิจ e) การใช้ศักยภาพของ RCC ของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียอย่างมีเหตุผลมากขึ้นซึ่งตั้งอยู่ในการตั้งถิ่นฐานในชนบทซึ่งไม่มีสถาบันสินเชื่อโดยให้สิทธิ์แก่พวกเขาในการให้บริการนิติบุคคลและบุคคลโดยกำหนดรายการขั้นต่ำของการดำเนินงานของธนาคาร ฯลฯ

ในเรื่องนี้จำเป็นต้องเน้นย้ำว่า เป็นไปไม่ได้ที่จะแก้ปัญหาการเข้าถึงบริการธนาคารในพื้นที่ห่างไกลและขาดแคลนโดยใช้ธนาคารพาณิชย์เพียงอย่างเดียว ไม่ว่าในกรณีใด สิ่งนี้เป็นไปไม่ได้ในขั้นตอนปัจจุบันของการพัฒนาเศรษฐกิจและสังคมของรัสเซีย ดังนั้นการมีส่วนร่วมของรัฐจึงมีความจำเป็นอย่างยิ่งที่นี่ ครั้งหนึ่งรัฐทำผิดพลาดครั้งใหญ่โดยอนุญาตให้ Sberbank แห่งรัสเซียลดจำนวนสาขาในดินแดนของสหพันธรัฐลงประมาณ 1.4 พันหน่วย

ในขณะเดียวกันขนาดกลางและขนาดเล็กก็มีความสำคัญและแท้จริง ธนาคารขนาดใหญ่ซึ่งสามารถทำงานร่วมกับในประเทศขนาดใหญ่และใหญ่ที่สุดได้อย่างมั่นใจ ลูกค้าองค์กรเพื่อไม่ให้ฝ่ายหลังมองหาบริการธนาคารที่เหมาะกับชาวตะวันตก

ล้มลงและไม่ได้เอาเงินไปที่นั่นซึ่งจำเป็นต่อเศรษฐกิจรัสเซียมาก แต่เช่นนั้น ธนาคารที่ทรงพลังจำเป็นต้องสร้าง (ไม่ต้องเสียเงินขนาดกลางและเล็ก) และบทบาทของ "ไวโอลินตัวแรก" ที่นี่เป็นของรัฐโดยธรรมชาติโดยคำนึงว่ามันต้องและสามารถสร้างเงื่อนไขที่เหมาะสมสำหรับสิ่งนี้และตัวมันเองมีส่วนร่วมโดยตรง ทางการเงินในการสร้างของพวกเขา ความก้าวหน้าบางอย่างในทิศทางนี้เริ่มต้นในช่วงก่อนเกิดวิกฤติเท่านั้น นี่หมายถึงการก่อตั้ง บริษัท ของรัฐในปี 2550“ ธนาคารเพื่อการพัฒนาและ กิจกรรมทางเศรษฐกิจต่างประเทศ(Vnesheconombank)" และมอบทุนจดทะเบียนจำนวนมากเพียงพอ ตลอดจนขั้นตอนที่จำเป็นอื่น ๆ (เงินสมทบของรัฐเพื่อ ทุนจดทะเบียนธนาคารพัฒนาเอเชีย, ธนาคารเกษตรรัสเซีย, หน่วยงานให้กู้ยืมเพื่อที่อยู่อาศัย) จริงอยู่ในปัจจุบันเนื่องจากความไม่แน่นอนของเศรษฐกิจมหภาคโดยทั่วไปที่เกี่ยวข้องกับการคว่ำบาตรของตะวันตก ตัวอย่างเช่น VEB ต้องการการสนับสนุนจากรัฐในจำนวนประมาณ 1.5 ล้านล้านรูเบิล ซึ่ง 1.2 ล้านล้านรูเบิล - นี่คือการชำระหนี้

ในขณะเดียวกัน ปัญหาที่เรากำลังพิจารณาคือปัญหาที่เรียกว่าปัญหาการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ของระบบธนาคารรัสเซีย เกือบทุกคนจะแบ่งปันวิทยานิพนธ์เกี่ยวกับการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ที่ต่ำมาก เป็นเรื่องปกติที่จะยกตัวอย่างที่ชัดเจนว่าเงินทุนรวมของธนาคารรัสเซียทั้งหมดน้อยกว่าหรือน้อยกว่าเงินทุนของธนาคารชั้นนำของโลกแห่งใดแห่งหนึ่ง เน้นย้ำว่านี่คือสิ่งที่กำหนดจุดอ่อนทั่วไปของทั้งระบบธนาคารโดยรวมและธนาคารส่วนใหญ่ที่ไม่สามารถดึงดูดทรัพยากรที่ยืมมาในวงกว้างได้ เนื่องจากเงินทุนไม่เพียงพอ มุ่งความสนใจไปที่การออมของประเทศ และ ดังนั้นให้ดำเนินการปฏิบัติการขนาดใหญ่

ตัวอย่างประเภทนี้ก็เป็นจริงเช่นกัน อย่างไรก็ตามแนวทางนี้เพื่อ การประเมินเปรียบเทียบระบบธนาคารโดยรวมดูเหมือนจะไม่ถูกต้องมากนัก แม้ในตลาดส่วนใหญ่ ประเทศที่พัฒนาแล้วอย่างสูงธนาคารส่วนใหญ่เป็นองค์กรขนาดเล็กและขนาดกลางที่ไม่ต้องการเงินทุนจำนวนมาก เนื่องจากไม่มีแหล่งเงินทุนจำนวนมาก สิ่งสำคัญยิ่งกว่านั้นคือธนาคารและเงินทุน (เป็นไปได้และจำเป็นสำหรับธนาคาร) เป็นแนวคิดที่ได้มาจากความสามารถ ความปรารถนา และความต้องการของลูกค้า

กล่าวอีกนัยหนึ่งในแง่นี้ถึง ธนาคารที่แตกต่างกันจำเป็นต้องมีแนวทางที่แตกต่าง ซึ่งเพื่อที่จะตัดสินความเพียงพอหรือไม่เพียงพอของเงินทุนของธนาคารได้อย่างถูกต้อง เราควรดำเนินการจากธรรมชาติของลูกค้าและปริมาณความต้องการที่มีประสิทธิภาพของผลิตภัณฑ์ธนาคาร (บริการ) ดังนั้นการพูดคุยเกี่ยวกับการเพิ่มทุนของภาคการธนาคารของรัสเซียโดยรวมในการกำหนดทั่วไปดังกล่าวส่วนใหญ่ไม่มีจุดหมายและไม่สร้างสรรค์

ในความเป็นจริงแล้ว ปัญหาดังกล่าวจะต้องได้รับการแก้ไขโดยเฉพาะ โดยสัมพันธ์กับแต่ละภูมิภาค ภาคเศรษฐกิจ และแต่ละธนาคาร จากนั้นปัญหาคลุมเครือระดับโลกและไม่แน่นอนส่วนใหญ่ของ "การเพิ่มมูลค่าของระบบธนาคาร" จะลดลงตามธรรมชาติจนเหลือความจำเป็นในการแก้ปัญหาเฉพาะเจาะจงและเร่งด่วนอย่างแท้จริง เช่น การสร้างเครือข่ายขั้นต่ำที่จำเป็นของธนาคารในภูมิภาคเฉพาะตั้งแต่เริ่มต้น , การเพิ่มเครือข่ายดังกล่าวในภูมิภาคอื่น ๆ , การพัฒนากลุ่มผลิตภัณฑ์ , การเพิ่มทุนของแต่ละกลุ่ม (แต่ไม่ใช่ทั้งหมด) ของธนาคารให้อยู่ในระดับต่ำสุด งานที่แท้จริงดังกล่าวเป็นพื้นฐานของโครงการระดับภูมิภาคที่เกี่ยวข้องเพื่อการพัฒนาภาคการธนาคารและการธนาคาร ดังที่ได้กล่าวไว้ข้างต้น อย่างไรก็ตาม จำเป็นต้องมีแนวทางที่คล้ายกันในระดับรัสเซียทั้งหมด

นอกจากนี้ การลดทุนของภาคการธนาคารซึ่งเกิดขึ้นจริงนั้น ส่วนใหญ่เกี่ยวข้องอย่างมากกับการลดทุนของภาคส่วนต่าง ๆ ของเศรษฐกิจที่แท้จริง ซึ่งจะได้รับอิทธิพลอย่างมากจากการส่งออก เมืองหลวงของรัสเซียต่างประเทศ. ในการพิจารณาปัญหาการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่จำเป็นต้องคำนึงถึงสถานการณ์ดังต่อไปนี้ การใช้ตัวพิมพ์ใหญ่ของภาคการธนาคารเติบโตในอัตราที่ดีในช่วงก่อนเกิดวิกฤติ แต่สิ่งนี้เกิดขึ้นเนื่องจากการเพิ่มทุนเป็นหลัก

ผลกำไรของธนาคารเอง แหล่งที่มาอื่นๆ ในการเพิ่มทุนของธนาคารยังคงใช้น้อยเกินไป เห็นได้ชัดว่าชุมชนธุรกิจของรัสเซียยังไม่ตระหนักรู้อย่างเต็มที่ ความน่าดึงดูดใจในการลงทุนภาคการธนาคารในประเทศ ในทางกลับกัน ปัจจัยที่ขัดขวางการไหลเข้าของเงินทุนใหม่เข้าสู่ภาคส่วนนี้คือขั้นตอนของระบบราชการที่ซับซ้อนและใช้เวลานานมากในการลงทะเบียนพารามิเตอร์ใหม่ของบริษัทจัดการธนาคารกับธนาคารกลาง

ในที่สุด ทุกฝ่ายมีความสนใจในการเพิ่มระดับของการใช้ตัวพิมพ์ใหญ่ของภาคการธนาคารในประเทศ (หรือ แต่ละส่วน) ควรพิจารณาคำแนะนำง่ายๆ ต่อไปนี้: "วิธีเดียวที่จะจัดหาเงินให้กับธนาคารได้คือนำเงินไปลงทุนในธนาคารในประเทศ"

กล่าวอีกนัยหนึ่ง ก่อนที่คุณจะรับเงินจากธนาคาร คุณต้องวางเงินไว้ตรงนั้นก่อน คำแนะนำนี้เน้นไปที่บริษัทขนาดใหญ่ในประเทศเป็นหลัก รวมถึงบริษัทที่รัฐเป็นเจ้าของด้วย ท้ายที่สุดแล้ว ปฏิสัมพันธ์เป็นกระบวนการสองทาง และไม่ใช่แค่วิธีที่ธนาคารตอบสนองความต้องการของระบบเศรษฐกิจที่เหลือเท่านั้น ถ้า ภาคจริงต้องการสินเชื่อเพิ่มเติม มีเพียงวิธีเดียวเท่านั้นที่จะบรรลุเป้าหมายนี้ - ถึง บัญชีธนาคารมีลูกค้าเพิ่มขึ้น หากต้องการได้รับเงินกู้ระยะยาว เงินฝากธนาคารและเงินฝากของลูกค้าก็ควรจะเป็น "ระยะยาว" อย่างเพียงพอ

ส่วนบทบาทของรัฐในการแก้ไขปัญหาที่กำลังพิจารณานั้น เศรษฐกิจจะต้องใช้ทรัพยากรมากขึ้นทุกปี และส่งผลให้มีมากขึ้น ระดับสูงการพัฒนาระบบธนาคาร ในเรื่องนี้ มีความจำเป็นต้องพิจารณาทัศนคติของเราที่มีต่อภาคการธนาคารของรัสเซียอีกครั้ง นอกเหนือจากการควบคุมและการกำกับดูแลที่โดดเด่นแล้ว ยังจำเป็นต้องเพิ่มมาตรการจูงใจที่จะช่วยเสริมสร้างและพัฒนาระบบธนาคารในประเทศอีกด้วย

การปรับปรุงวิธีการกำหนดจะเป็นประโยชน์ ทุนของตัวเองธนาคาร (ตัวอย่างเช่น จากตัวชี้วัดที่ลดทุน ไม่รวมการลงทุนในเมืองหลวงที่ได้รับอนุญาตของธนาคารรัสเซียอื่น ๆ) ประโยชน์มหาศาลจะยกเลิกการเก็บภาษีจากกำไรของธนาคาร โดยมีเงื่อนไขว่าจะต้องใช้ในการเพิ่มทุน ควรให้ผลประโยชน์ที่คล้ายกันแก่ผู้ลงทุนที่ลงทุนในธุรกิจธนาคาร เงินทุนสำรองภาคบังคับอาจกลายเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพในการแปลงสภาพเป็นทุนของธนาคาร นอกจากนี้ รัฐสามารถมีส่วนร่วมโดยตรงในการแปลงทุนของธนาคารทุกแห่ง เนื่องจากควรรับผิดชอบส่วนใหญ่ต่อการสูญเสียเงินทุนของธนาคารในช่วงปีที่เกิดวิกฤติ

บรรณานุกรม

1. การทบทวนภาคการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] - 2015. - หมายเลข 157. - โหมดการเข้าถึง: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1511.pdf (วันที่เข้าถึง: 12/01/2015)

2. รายงานการพัฒนาภาคธนาคารและการกำกับดูแลการธนาคาร ปี 2557 [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] - โหมดการเข้าถึง: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=nadzor (วันที่เข้าถึง: 12/02/2015)

3.อ ผลลัพธ์ทางการเงินกิจกรรมขององค์กรในเดือนมกราคม-กันยายน 2558 [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] - โหมดการเข้าถึง: http://www.gks.ru/ (วันที่เข้าถึง: 12/02/2015)

4. มีการหารือเกี่ยวกับบทบาทของหน่วยงานกำกับดูแลในการรับรองเสถียรภาพของระบบการเงินที่ RANEPA // แถลงการณ์ของสมาคมธนาคารรัสเซีย - 2558. - ฉบับที่ 18. - หน้า 11-15.