มามูตา มิคาอิล วาเลริเยวิช Mikhail Mamuta จากธนาคารกลางเกี่ยวกับ MFOs เจ้าหนี้คนดำ และดอกเบี้ยกรรโชก เมื่อใดกฎเกี่ยวกับภาระผูกพันที่ไม่มีเงื่อนไขของธนาคารในการเปิดเผยจำนวนค่าคอมมิชชั่นจะมีผลใช้บังคับ

เกี่ยวกับวิธีการทำงาน ธนาคารกลางมิคาอิล มามูตา หัวหน้าฝ่ายบริการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภคของธนาคารกลาง กล่าวว่า ในการกำกับดูแลพฤติกรรมของตลาดการเงินรายย่อย การร้องเรียนของลูกค้าเกี่ยวกับ MFI มีการเปลี่ยนแปลงอย่างไร และสิ่งที่ควรมองหาเมื่อเลือกบริษัทที่บุคคลต้องการลงทุนในกองทุนของตน พอร์ทัล INMFO บริการทางการเงินและการรวมทางการเงิน

เมื่อบุคคลขอสินเชื่อจาก MFI เขาควรรู้อะไร - ด้วยใจเช่นความจริงที่ว่าเราทุกคนรู้ว่าสองคูณสองเป็นสี่?

ในการเริ่มต้น บุคคลต้องกำหนดด้วยตัวเองว่าทำไมเขาถึงไป MFI เลย จากมุมมองของ "จะกู้เงินได้ที่ไหน" ตอนนี้เรามีการแข่งขันที่รุนแรงมากทั้งในตลาดการธนาคารและในตลาด MFI ซึ่งสินเชื่อประเภทต่างๆมีผู้บริโภคของตัวเอง MFI วันนี้เป็นส่วนที่เต็มเปี่ยม ระบบการเงินและบริษัทต่าง ๆ มีผู้เล่นตัวจริงซึ่งไม่เพียง แต่สินเชื่อเงินด่วนเท่านั้น แต่ยังรวมถึงสินเชื่อ POS และสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กซึ่งออกเมื่อ อัตราพิเศษแต่ด้วยเหตุผลบางอย่าง งานนี้ของ MFIs ยังคงอยู่ในเงาของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ PDL ที่สูง

การไปที่ MFI บุคคลควรเข้าใจว่าหากเขาต้องการซื้อระยะยาวบางประเภทก็ไม่คุ้มกับการจัดหาเงินกู้ด้วยเงินกู้ payday มันจะมีราคาแพงและไม่มีประสิทธิภาพ แต่ถ้าผู้บริโภคต้องการเงินเป็นเวลาสามวัน บางทีอาจเป็นตลาด MFI หรือโรงรับจำนำ เพราะถ้าคนไม่มีบัตรเครดิตไปรับ ในปริมาณที่น้อยในธนาคารแล้วเธอ เวลาอันสั้นจะไม่เปิด

มันไม่คุ้มค่าที่จะแนะนำให้ลูกค้าดังกล่าวเปิดการ์ดล่วงหน้าหรือไม่? ท้ายที่สุด เรายังไม่ชัดเจนว่าเมื่อใดที่จำเป็นต้องใช้เงินทุนอย่างเร่งด่วน

เมื่อตอบคำถามนี้มี "buts" หลายอย่าง ประการแรก คุณยังต้องคิดให้รอบคอบ คุณต้องการเงินจำนวนนี้จริงๆ หรือบางทีการซื้อนี้ไม่สำคัญสำหรับคุณ เราต้องจำไว้เสมอว่าสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าเป็นเงินสำหรับค่าใช้จ่ายเร่งด่วนและฉุกเฉินที่สุด เมื่อข้อดีของเงินกู้มีมากกว่าข้อเสีย ประการที่สอง ไม่ควรเปิดการ์ดล่วงหน้าหรือไม่? คุ้มแต่ใครจะคิดล่วงหน้า นอกจากนี้, บัตรเครดิตต้องใช้อย่างชาญฉลาดด้วย - มันมีความแตกต่างของตัวเองเช่น จำกัด ระยะเวลาผ่อนผัน, ความพร้อมใช้งาน จ่ายขั้นต่ำเปอร์เซ็นต์การถอนเงินสดจากบัตรสูง ดังนั้น ในกรณีนี้ คุณต้องอ่านสัญญากับธนาคารอย่างละเอียดด้วย มันง่ายกว่าสำหรับคนจำนวนมากที่จะติดต่อ MFI เนื่องจากบริษัทต่างๆ ออกผลิตภัณฑ์ง่ายๆ โดยมีกำหนดเวลาที่ชัดเจนพร้อมการชำระเงินตามที่กำหนด

- อะไรคือความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดในสินเชื่อรายย่อย?

นี่คือการเพิ่มดอกเบี้ยหากคุณไม่ชำระคืนเงินกู้ตรงเวลา แต่เพื่อป้องกันการเติบโตของหนี้ที่ค้างชำระที่ไม่สามารถควบคุมได้ มาตรการจำกัดได้ถูกนำมาใช้แล้ว และจะมีการแนะนำข้อจำกัดใหม่เพิ่มเติม ไม่ควรเป็นเช่นนั้นที่บุคคลซึ่งได้รับเงินกู้เป็นเวลาสามวันติดหล่มอยู่ ดังนั้นธนาคารแห่งรัสเซียและ State Duma จึงเห็นชอบที่จะจำกัดจำนวนหนี้สูงสุดอย่างสม่ำเสมอ บางทีอาจมีการนำนวัตกรรมอื่น ๆ จำนวนหนึ่งมาใช้ซึ่งไม่เกี่ยวข้องกับจำนวนหนี้และอัตราดอกเบี้ย แต่ยังมุ่งเป้าไปที่การปกป้องผู้บริโภค

- ข้อจำกัดคืออะไร?

ในมาตรฐานการคุ้มครองผู้บริโภคขั้นพื้นฐานสำหรับบริการทางการเงิน เรากำหนดขีดจำกัดจำนวนการโรลโอเวอร์สำหรับเงินกู้ และจำนวนการยืดออกที่เป็นไปได้นี้ก็จะลดลงทุกปีเช่นกัน เพื่อไม่ให้คนๆ หนึ่งติดอยู่ในเข็มเครดิต แต่จนถึงปัจจุบัน 5 ล้านคนได้รับเงินกู้จาก MFIs และนี่เป็นพลเมืองจำนวนมากที่ได้รับความช่วยเหลือจาก MFIs สามารถแก้ปัญหาทางการเงินของพวกเขาได้ เราไม่ต้องการให้คนเหล่านี้ไปที่ตลาดมืดและเริ่มแก้ปัญหาด้วยความช่วยเหลือจากการปล่อยสินเชื่อที่ผิดกฎหมาย แท้จริงแล้วเมื่อต้องรับมือกับเจ้าหนี้ที่ผิดกฎหมาย ความเสี่ยงจะสูงขึ้นสำหรับทุกคน - ทั้งสำหรับผู้กู้เองและเป็นผลให้สำหรับรัฐ

- หน่วยงานกำกับดูแลได้แนะนำหรือวางแผนที่จะแนะนำมาตรการที่มีอิทธิพลต่อบริษัทการเงินรายย่อยอย่างไรบ้าง?

เราสนับสนุนให้บริษัทในภาคส่วนนี้ปรับปรุงคุณภาพการประเมินมูลค่าอย่างต่อเนื่อง ความเสี่ยงด้านเครดิต. แนวทางปฏิบัติที่แย่มากในการออกเงินกู้ที่ไม่ดีอย่างเห็นได้ชัดด้วยหนังสือเดินทางที่แสดงเท่านั้น และเท่าที่เราเห็น บริษัทส่วนใหญ่ อย่างน้อยบริษัทใหญ่ที่มีโอกาสลงทุนในการพัฒนา กำลังสร้างและปรับปรุงรูปแบบการให้คะแนนอย่างต่อเนื่อง และหากพวกเขาไม่ทำเช่นนี้ พวกเขาจะต้องเผชิญกับมาตรการที่เข้มงวดของธนาคารกลาง และจะไม่ได้รับผลกำไรมากจากงานของพวกเขาเช่นกัน ดังนั้นตลาด PDL ที่เกิดขึ้นเองซึ่งมีต้นกำเนิดเมื่อ 10 ปีที่แล้วจึงได้รับคุณลักษณะที่มีอารยะ และสิ่งนี้เกิดขึ้นได้ด้วยความพยายามร่วมกัน องค์กรกำกับดูแลตนเองหน่วยงานกำกับดูแล และแน่นอน ผู้บริโภคที่เขียนคำร้องเรียนและข้อเสนอแนะถึงเรา

หัวหน้า SRO "MiR" Elena Stratieva กล่าวที่ฟอรัมในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์กว่าจำนวนการร้องเรียนเกี่ยวกับ MFI จากผู้บริโภคมีน้อยเพียง 5% ของ จำนวนทั้งหมดร้องเรียนต่อทุกบริษัท ภาคการเงินด้านหลัง ปีที่แล้ว. มันเป็นความจริง?

ใช่ นี่คือตัวเลขที่ถูกต้อง จากผลประกอบการไตรมาสแรกของปี 2561 ตัวเลขนี้อยู่ที่ 5.6% คนส่วนใหญ่บ่นเกี่ยวกับธนาคารแล้ว - เกี่ยวกับ บริษัท ประกันภัย. แต่ต้องคำนึงว่าการประกันภัย ตลาดการธนาคารมันมีปริมาณมากกว่าตลาดการเงินรายย่อยมาก ดังนั้นนี่คือวัตถุประสงค์ ในเวลาเดียวกัน ในปีที่ผ่านมา จำนวนการร้องเรียนต่อ MFI ที่เพิ่มขึ้นนั้นต่ำกว่าในตลาดการเงินโดยรวม และลดลง รวมทั้งในหัวข้อที่เจ็บปวดที่สุดในปี 2569 ที่เกี่ยวข้องกับการไม่สามารถชำระหนี้ได้ และเมื่อจำนวนลูกค้าที่ให้บริการในภาคส่วนนี้ของตลาดเพิ่มขึ้น และจำนวนการร้องเรียนลดลง สาเหตุของเรื่องนี้ก็เหมือนเดิมเสมอ - ในการปรับปรุงคุณภาพของบริษัท รวมถึงผ่านมาตรการต่างๆ เพื่อปรับปรุงกฎระเบียบ

มีความเห็นของตัวแทนของตลาด MFI ว่าการแนะนำผลิตภัณฑ์ใหม่ - เงินกู้ที่มีอัตราคงที่จำนวนและระยะเวลา - จะนำไปสู่ความจริงที่ว่าผู้คนจะไม่ชำระคืนเงินกู้นี้เนื่องจากจะไม่มีการคว่ำบาตร การไม่ชำระคืน แต่ยังมีตำแหน่งของธนาคารกลางซึ่งก็คือผู้คนเพื่อที่จะได้รับและไม่ส่งคืน 5,000 rubles จะไม่เสี่ยงต่อประวัติเครดิตของพวกเขา ความคิดเห็นของคุณคืออะไร?

คุณสามารถกู้เงินและไม่ชำระคืนครั้งเดียว แต่ร่องรอยของพฤติกรรมดังกล่าวยังคงอยู่ เนื่องจาก MFIs เช่นเดียวกับธนาคาร จำเป็นต้องส่งรายงานไปยังสำนัก ประวัติเครดิต. หาก MFI ตัดสินใจที่จะออกเงินกู้ให้กับ "ผู้แปรพักตร์" ดังกล่าว ความเสี่ยงด้านเครดิต. แต่ฉันคิดว่าจะไม่มีใครเต็มใจให้ยืมลูกค้าแบบนี้ แล้วผู้บริโภคจะได้ประโยชน์อะไรจากการไม่จงใจชำระคืนเงินกู้ก่อนเงินเดือนออก? ครั้งหนึ่ง คุณเคยรับเงิน 5 พันรูเบิล หลอกบริษัท - แค่นั้นเอง ดังนั้นฉันคิดว่าจะมีไม่กี่คนที่ต้องการกู้เงินดังกล่าวโดยไม่ได้ตั้งใจจะชำระคืน จากนั้นจึงปิดกั้นการเข้าถึงสินเชื่อและเงินกู้ของพวกเขาเป็นเวลานาน

สถานการณ์การร้องเรียนการทำงาน หน่วยงานจัดเก็บร่วมมือกับ MFIs อย่างใดเปลี่ยนแปลงสำหรับ ครั้งล่าสุด?

การร้องเรียนเกี่ยวกับการกู้คืนในตลาด MFI ถือเป็นการต่อต้านการให้คะแนนสูงสุดของฮีโร่ของเรา ใช่ ส่วนใหญ่ตอนนี้พวกเขาบ่นเรื่องจุดโทษ ดังนั้นเราจึงสนับสนุนข้อเสนอเพื่อเสริมสร้างการควบคุมการทำงานของนักสะสมมืออาชีพ ที่นี่เรามีปัญหาสองด้าน ประการแรก ส่วนหนึ่งของกระบวนการเรียกเก็บเงินซึ่งดำเนินการโดยเจ้าหนี้นั้นไม่ได้รับการควบคุมอย่างเพียงพอ และเรากำลังพยายามแก้ปัญหานี้ด้วยมาตรฐานการคุ้มครองผู้บริโภคขั้นพื้นฐานในตลาดการเงิน มาตรฐานระบุรายละเอียดกฎและข้อกำหนดทั้งหมดสำหรับการสื่อสารกับลูกหนี้ สำหรับกฎการจัดเก็บข้อมูล สำหรับเครื่องมือทั้งหมดที่ได้รับการออกแบบเพื่อให้ขั้นตอนในการสื่อสารกับลูกหนี้โปร่งใสสำหรับการควบคุม ในปีนี้ มาตรฐานจะเริ่มดำเนินการ และเราจะระบุการละเมิดและลงโทษได้ง่ายขึ้น นอกจากนี้ยังมีปัญหาด้านที่สอง - นี่คือสิ่งที่เรียกว่าคอลเลกชันที่ไม่มีการควบคุม ตัวอย่างเช่น บริษัทหนึ่งออกเงินกู้แล้วขายหนี้นี้ให้กับบุคคลที่ไม่รู้จัก

ขณะเดียวกันกฎหมายไม่ได้ห้ามการขายหนี้แต่ห้ามบริษัทที่ซื้อหนี้จากการทวงถามหนี้โดยวิธีทวงถามหากมิใช่ผู้เรียกเก็บเงิน พูดอย่างเคร่งครัด บริษัท ที่ซื้อหนี้ต้องไปศาล แต่ถ้าหนี้ถูกขายต่อไปในสายโซ่ เมื่อถึงจุดหนึ่ง LLC Horns and Hooves จะยังคงเกิดขึ้น ซึ่งอาจยังคงพยายามรวบรวมหนี้ด้วยวิธีการที่ผิดกฎหมาย กรณีนี้ลูกหนี้ควรสมัครที่ไหน? ท้ายที่สุดแล้ว "เขาและกีบ" เหล่านี้ไม่ใช่ทั้งธนาคารแห่งรัสเซียและ บริการของรัฐบาลกลาง ปลัดอำเภอไม่ได้รับการดูแล บุคคลสามารถไปหาตำรวจและเขียนคำแถลงเกี่ยวกับการคุกคามเท่านั้น และเป็นการยากที่จะพิสูจน์การคุกคามเหล่านี้ และเป็นการยากที่จะลงโทษสำหรับพวกเขา ยกเว้นในกรณีที่ร้ายแรงโดยเฉพาะอย่างยิ่ง ดังนั้นธนาคารแห่งรัสเซียจึงเสนอร่วมกับรัฐบาลตลอดจนเจ้าหน้าที่และวุฒิสมาชิกจำนวนหนึ่งเพื่อห้ามการมอบหมายหนี้ให้กับ บริษัท เหล่านั้นที่ไม่อยู่ภายใต้ข้อบังคับ กล่าวคือธนาคารสามารถโอนหนี้ให้กับธนาคารอื่น MFO ให้กับ MFO อื่นหรือให้กับนักสะสมหนี้มืออาชีพที่เป็นส่วนหนึ่งของ การลงทะเบียน FSSP. แล้วถ้า MFI ขายหนี้ให้ใครรู้ว่าใครจะถูกลงโทษอย่างรุนแรงสำหรับเรื่องนี้

นักสะสมบ่นว่ากฎหมายคลุมเครือมากเกี่ยวกับสิ่งที่ถือเป็นการเรียกลูกหนี้ ว่าเมื่อนักสะสมโทรมาและไม่มีเวลาไปถึงจุดนั้นบุคคลนั้นก็วางสายไปแล้วและยังไม่ชัดเจนว่าสิ่งนี้ควรได้รับการพิจารณาว่าเป็นการโทรหรือไม่ จะมีการเปลี่ยนแปลงในเรื่องนี้หรือไม่?

กฎหมายที่ควบคุมการทำงานของนักสะสมก็เหมือนกับกฎหมายอื่นๆ ที่พัฒนาบนพื้นฐานของแนวปฏิบัติในการบังคับใช้กฎหมาย เมื่อแนวปฏิบัติเป็นภาพรวมและวิเคราะห์แล้ว กฎหมายอาจเปลี่ยนแปลงได้ แต่สิ่งนี้ต้องมีการวิเคราะห์อย่างจริงจัง เพราะผู้บริโภคก็เป็นผู้มีส่วนได้เสียที่นี่เช่นกัน

พูดคุยเกี่ยวกับการลงทุนในบริษัทไมโครไฟแนนซ์ มีให้สำหรับผู้ที่มีจำนวนเงิน 1.5 ล้านรูเบิล การลงทุนนี้คุ้มค่าหรือไม่ และเป็นทางเลือกแทนการฝากเงินในธนาคารหรือไม่?

การลงทุนใน IFC ไม่ได้เป็นทางเลือกแทนการฝากเงินกับธนาคารอย่างแน่นอน เพราะระบบประกันเงินฝากไม่ครอบคลุม ดังนั้นนี่ไม่ใช่การออม แต่ยังคงเป็นการลงทุน ไม่ใช่เพื่ออะไรที่มีการกำหนดจำนวนการเข้าสู่ตลาดค่อนข้างสูงในกลุ่มนี้ - เพื่อตัดผู้ที่มีเงินออมจำนวนน้อยออกซึ่งจะถูกดึงดูดด้วยอัตราที่สูงอย่างแน่นอน และสำหรับนักลงทุนที่มีคุณสมบัติเหมาะสม นี่เป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงเหมือนกันทุกประการ ดังนั้นจึงจำเป็นต้องวิเคราะห์ความเสี่ยงของการลงทุนในบริษัทหนึ่งๆ จากมุมมองของความน่าเชื่อถือของบริษัทนี้เอง ท้ายที่สุดแล้ว บุคคลสามารถซื้อพันธบัตรของโรงงานบางแห่งในตลาดหลักทรัพย์ได้หรือไม่? อาจจะ. และโรงงานแห่งนี้สามารถล้มละลายได้ ดังนั้นความเสี่ยงในการซื้อ เช่น พันธบัตร IFC มีความเสี่ยงเท่ากับความเสี่ยงของพันธบัตรอื่น ๆ ทุกประการ

สัมภาษณ์โดย Georgy Demidov

ธนาคารแห่งรัสเซียวางแผนที่จะกำหนดกฎแบบครบวงจรสำหรับการขายเครื่องมือทางการเงินที่ซับซ้อนซึ่งจำเป็นสำหรับผู้เข้าร่วมทั้งหมดในรัสเซีย ตลาดการเงิน. Mikhail Mamuta หัวหน้าฝ่ายบริการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภคของธนาคารแห่งรัสเซียกล่าวถึงแผนเหล่านี้และโดยทั่วไปเกี่ยวกับแนวทางของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเกี่ยวกับปัญหาการขายที่ผิดพลาด - นั่นคือการขายทางการเงินที่ไม่เป็นธรรม ผลิตภัณฑ์โดยไม่แจ้งให้ลูกค้าทราบอย่างถูกต้อง โดยพูดที่ Association of Russian Banks (ARB)

Sergey Kuznetsov / RIA Novosti

ที่ด้านหลังของหายนะ

— Misseling เป็นหัวข้อที่ค่อนข้างใหม่สำหรับ ตลาดรัสเซียอย่างน้อยก็ในมวลสารที่เราพบ เช่น เมื่อขายประกันชีวิตเพื่อการลงทุน (LIS) แต่ตามแนวทางปฏิบัติของหุ้นส่วนต่างชาติ ประเด็นนี้ยังห่างไกลจากความใหม่ ในขณะเดียวกัน การขายที่ผิดพลาดมักทำให้เกิดปัญหากับผู้ขายในลักษณะที่รอการตัดบัญชี หลังจากนั้น คดีความไม่ได้ให้บริการทันที หากเราไม่ต้องการที่จะทำซ้ำความผิดพลาดของผู้อื่น เราไม่จำเป็นต้องนำสถานการณ์ไปสู่การฟ้องร้องดำเนินคดีในวงกว้าง ตัวอย่างเช่น ในอังกฤษ ซึ่งจำนวนเงินชดเชยทั้งหมดให้กับลูกค้าสำหรับผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่บังคับใช้ถึง 33 พันล้านปอนด์

เมื่อถ้วยแห่งความอดทนล้น

- เรื่องราวที่เราเห็นในตลาด ILI บางครั้งเกินสมมติฐานที่คาดเดายากที่สุดเกี่ยวกับสิ่งที่และวิธีการขายให้กับลูกค้าโดยทั่วไป สำหรับเรา กรณีนี้มีความสำคัญอย่างยิ่งเมื่อธนาคารแห่งหนึ่งซึ่งเป็นตัวแทนของบริษัทประกันภัยได้ขาย ILI เป็นเวลาเจ็ดปีให้กับชายที่อายุครบ 80 ปีในหนึ่งเดือน สิ่งนี้ถูกค้นพบโดยญาติโดยบังเอิญเมื่อจำเป็นต้องเรียกคืนเงินฝากก่อนกำหนด เมื่อเรื่องราวถูกเปิดเผย เราต้องจ่ายส่วยธนาคาร การสอบสวนดำเนินไปอย่างรวดเร็ว หัวหน้าแผนกที่เกี่ยวข้องถูกไล่ออก และระบบการขายได้รับการปรับปรุงอย่างสมบูรณ์ ทันใดนั้น เรื่องราวก็เกิดขึ้น

เกี่ยวกับขั้นตอนแรกในการต่อต้านการเข้าใจผิด

- แต่ฉันพูดซ้ำ ความพิเศษของ ILI คือมันได้กลายเป็นผลิตภัณฑ์มวลรวม ดังนั้นเราจึงถูกบังคับให้ต่อต้านมาตรการระบุ เรายอมรับ กฏเกณฑ์อย่างรวดเร็วในเวลาเพียงไม่กี่เดือน อันที่จริงเอกสารนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อแก้ปัญหาข้อมูลเท็จ กล่าวคือ เป็นรูปแบบการเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับ ILC ซึ่งช่วยให้บุคคลสามารถสรุปเกี่ยวกับธรรมชาติของเครื่องมือนี้ได้ นอกจากนี้ยังมีข้อกำหนดสำหรับการแบ่งต้นทุนของนโยบายและทุกอย่างอื่น ๆ รวมถึงค่าคอมมิชชั่นของธนาคาร แนวคิดของจำนวนเงินที่ไถ่ถอนความเร่งด่วนของการชำระคืนและอื่น ๆ อีกมากมายได้รับการพิจารณาซึ่งมีจุดมุ่งหมายเพื่อขจัดหรือลดความเสี่ยงของการเข้าใจผิดของบุคคล - อันที่จริงเขาซื้ออะไร

เกี่ยวกับนักการเงินที่ดี

ต้องบอกว่าที่สุด บริษัทการเงินและธนาคารโต้ตอบอย่างมีสติกับแนวคิดในการต่อสู้กับการพลาด ฉันยินดีที่จะแจ้งให้ทราบว่าปัญหานี้ถือเป็นงานทั่วไป มีแนวโน้มที่ชัดเจนในการลดจำนวนการร้องเรียนในพื้นที่นี้ แต่ปัญหายังคงมีอยู่จนกว่าการร้องเรียนจะยุติลงโดยสมบูรณ์ ดังนั้นเราจึงเผยแพร่นอกเหนือจากสิ่งอื่น ๆ จดหมายข้อมูลเกี่ยวกับความจำเป็นในการแจ้งให้ผู้บริโภคทราบเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่นำเสนอ ตอนนี้ ในโหมดการตรวจสอบ เราตรวจสอบการใช้งาน และเมื่อเราระบุปัญหา เราทำงานกับธนาคารนี้ตามจุด

Misseling ไม่ใช่แค่ ILI

— เริ่มต้นปีนี้ เราได้แยกแยะข้อร้องเรียนไปยังธนาคารกลางเกี่ยวกับการขายผิดเป็นหมวดหมู่แยกต่างหาก และถ้าพูดถึงอุดมการณ์ที่เราวางแผนจะทำในเรื่องนี้ ข้าพเจ้าขอเน้นย้ำดังนี้ Misseling มีหลายแง่มุมและไม่จำกัดเพียงการขาย ILI เป็นเพียงว่า ILI เป็นตัวอย่างแรกเมื่อเราพบกรณีจำนวนมากที่ทำให้ผู้บริโภคเข้าใจผิด ด้วยยอดขายที่ค่อนข้างมาก สมัครใจหรือไม่สมัครใจ แต่บ่อยครั้งขึ้น - ความเข้าใจผิดอย่างมีสติ

ความจริงที่ว่า ILI ค่อนข้างบ่อยถูกขายให้กับลูกค้าภายใต้หน้ากาก เงินฝากธนาคาร, - ข้อเท็จจริง. สิ่งนี้ได้รับการยืนยันจากการบันทึกเสียง และตามจริงแล้ว เรามีสคริปต์หลายตัวพร้อมใช้ ( คำแนะนำสำหรับบุคลากรในสายงานที่มีการออกแบบการสนทนาที่แนะนำเมื่อขายผลิตภัณฑ์ - ed.) ธนาคารต่างๆ โดยกำหนดให้พนักงานเสนอ ILI เป็นทางเลือกแทนโดยชัดแจ้ง เงินฝากธนาคารโดยไม่ได้อธิบายว่าแตกต่างกันอย่างไร แน่นอนว่านี่เป็นการพลาดอย่างคร่าว ๆ เพราะความแตกต่างนั้นมหาศาล

ว่าด้วยการควบคุมการขายเครื่องมือทางการเงินที่ซับซ้อน

— วิธีที่เราแก้ไขปัญหาของ ILI สามารถทำหน้าที่เป็นคำใบ้บางอย่างแก่ผู้เข้าร่วมตลาดและตัวอย่างวิธีการแก้ไขปัญหาการขายที่ผิดพลาดโดยทั่วไป

ประการแรกคือข้อมูล โดยตระหนักว่า ILI เป็นกรณีพิเศษ เรากำลังดำเนินการต่อไป กฎทั่วไปการขายที่ซับซ้อน เครื่องมือทางการเงิน. อัลกอริธึมนี้จะสร้างกฎสำหรับการแจ้งผู้บริโภค เราพยายามกำหนดขอบเขตของเครื่องมือที่ซับซ้อนและเครื่องมือที่เรียบง่าย ถูกบังคับให้ยอมรับว่าสิ่งเหล่านี้เป็นแนวคิดส่วนตัว ไม่มีสัญญาณที่ชัดเจน สำหรับบางคน อนุพันธ์เป็นเรื่องที่เรียบง่าย แต่สำหรับบางคน หุ้นเป็นสิ่งที่ยาก

หากเราหันไปหาประสบการณ์ของหน่วยงานกำกับดูแลของยุโรป พวกเขาอาศัยความใกล้ชิดของแนวคิด "ซับซ้อน - ง่าย" กับแนวคิดของ "ปกติ - ผิดปกติ", "คุ้นเคย - ไม่คุ้นเคย" ในแนวทางของเรา เราจะต้องกำหนดเกณฑ์ที่เหมาะสมด้วย และตามหลักเหตุผล จะได้รับคำแนะนำจากการประเมินที่คล้ายคลึงกันในวงกว้าง เครื่องมือที่ไม่ธรรมดาจะต้องเป็นไปตามข้อกำหนดการเปิดเผยข้อมูลก่อนการขายมาตรฐาน ผู้ขาย ไม่ว่าจะเป็นผู้ออกบัตร ธนาคาร หรือตัวกลางอื่น ๆ จะต้องแจ้งให้ผู้บริโภคทราบเกี่ยวกับคุณลักษณะของผลิตภัณฑ์และความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจากสิ่งนี้

อีกครั้งเกี่ยวกับคอมเพล็กซ์

- ฉันต้องบอกว่าช่วงของตราสารที่มีให้สำหรับนักลงทุนรายย่อยในตลาดการเงินมีการเติบโตอย่างต่อเนื่อง มีหน่วยงานใหม่ปรากฏขึ้น: ตัวอย่างเช่น พันธบัตรที่มีโครงสร้างปรากฏในกฎหมายของรัสเซีย พวกเขามีด้านบวกที่แข็งแกร่งของตัวเอง แต่เนื่องจากเครื่องมือนี้เป็นของใหม่ เราจึงให้ความสำคัญกับมันมากขึ้น

นอกจากนี้ จำนวนที่เรียกว่า "ผลิตภัณฑ์ที่มีโครงสร้าง" กำลังเพิ่มขึ้น สิ่งเหล่านี้ไม่ใช่พันธะโครงสร้างอีกต่อไป แต่เราเห็นว่าบางธนาคารเสนอแบบผสมเมื่อมีตราสารหลายตัวในสัญญาเดียว มีการบริจาคซึ่งกล่าวถึงแยกต่างหากและชุดรีโมทคอนโทรลแยกต่างหากและอาจเป็นอย่างอื่น ทั้งหมดนี้ต้องใช้ทัศนคติที่ระมัดระวังอย่างมากต่อการขาย สิ่งที่ผู้บริโภคเข้าใจ สิ่งที่เขาไม่เข้าใจ - เพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงของความผิดหวัง

เกี่ยวกับปัจจัยมนุษย์

- ผู้ขายต้องการทำเงินที่นี่และเดี๋ยวนี้ หรือเขาตั้งใจที่จะครอบครองช่องนี้ในอีกร้อยปีข้างหน้า? คุณต้องเข้าใจว่าขอบฟ้าการวางแผนของทุกคนแตกต่างกัน น่าเสียดายที่ถ้าเรากำลังพูดถึงบุคคลที่ทำงานเป็นพนักงานขาย บ่อยครั้งที่เขาอาศัยอยู่ในกระบวนทัศน์ "ที่นี่และเดี๋ยวนี้" เพราะตอนนี้เขาต้องการได้รับเงินเดือนและโบนัส ไม่กี่คนที่คิดห้าปีข้างหน้า ดังนั้นในความเข้าใจของเรา ประการแรก ควรมีความรับผิดชอบโดยตรงของผู้ขาย

ฉันยอมรับว่าเราอยู่ในข้อสันนิษฐานของความไว้วางใจซึ่งกันและกัน เรามีข้อสันนิษฐานเบื้องต้นเกี่ยวกับความสุจริตใจของผู้เข้าร่วมตลาดการเงิน ความสุจริตของผู้บริโภค และความซื่อสัตย์สุจริตของตัวแทนของรัฐ และด้วยเหตุนี้ เมื่อมีเจตนาหลอกลวง ให้ข้อมูลเท็จ การหลอกลวง ปฏิกิริยาควรรุนแรงที่สุด มิฉะนั้น เราจะไม่เติม "A" และ "B" ในเรื่องนี้ เราเชื่อว่า - นอกเหนือจากความรับผิดชอบของผู้ขาย - ทั้งองค์กรที่อนุญาตสิ่งนี้ควรรับผิดชอบต่อการฉ้อโกง ในรหัสสำหรับ บรรษัทภิบาลในส่วนใหญ่ ประเทศที่พัฒนาแล้วมันถูกเขียนโดยตรง

ใครควรสู้กับการพลาด

— ปีที่แล้ว เราลงนามในบันทึกข้อตกลงต่อต้านการสูญหาย เราหวังว่างานที่ดำเนินการโดยชุมชนธนาคารจะเป็นส่วนเสริมที่สำคัญต่อความพยายามที่เรากำลังดำเนินการอยู่ในปัจจุบัน การต่อต้านการขายผิดไม่ใช่แค่งานของเราเท่านั้น ซึ่งเราจะแก้ไขด้วยเครื่องมือด้านกฎระเบียบ นี่เป็นงานทั่วไปสำหรับผู้เข้าร่วมตลาด ซึ่งควรได้รับการแก้ไขภายในกรอบของบันทึกที่ลงนาม ซึ่งเป็นมาตรฐานพื้นฐานของการคุ้มครองผู้บริโภค และที่เกี่ยวข้องกับเรื่องนี้คือการอภิปรายเรื่องการกำกับตนเองใน ธนาคาร. เนื่องจากหนึ่งในผลลัพธ์ที่คาดหวังจากการแนะนำการควบคุมตนเองดังกล่าวอาจเป็นการแนะนำมาตรฐานพื้นฐานสำหรับการคุ้มครองผู้บริโภค

เมื่อพูดถึงการควบคุมตนเอง

— ในความเข้าใจของเรา ไม่ใช่เครดิต สถาบันการเงินควรทำงานด้านการขายเฉพาะกับธนาคารที่เข้าร่วมมาตรฐานวิชาชีพด้านความประพฤติที่เป็นธรรมในตลาดการเงินเท่านั้น กล่าวอีกนัยหนึ่ง หากการควบคุมตนเองปรากฏขึ้น เราสามารถใช้แบบฟอร์มนี้เพื่อพัฒนากฎการขายที่ถูกต้อง แต่แน่นอนว่าทำได้อย่างอื่น เช่น โดย ระเบียบข้อบังคับ. นั่นคือกฎสำหรับการขายเครื่องมือทางการเงินสามารถกำหนดได้ในระดับกฎหมาย แต่การบังคับตนเองเป็นเรื่องของคุณค่าในตัวเอง ซึ่งเราจะหารือแยกกัน

เกี่ยวกับการทดสอบการซื้อ

- คุณทราบดีว่าเรากำลังนำเสนอเครื่องมือสำหรับมาตรการควบคุม - การจัดซื้อจัดจ้าง สมมติว่านี่คืออาวุธที่มีพลังทำลายล้างสูง เราจะใช้เมื่อไหร่? เฉพาะในกรณีที่โดยอิงจากสัญญาณทางอ้อม เรามีเหตุอันควรเชื่อได้ว่าสิทธิของผู้บริโภคถูกละเมิดอย่างมุ่งร้ายและจงใจ และเราไม่สามารถตรวจสอบด้วยวิธีอื่นได้ อะไรต่อจากนี้? ที่เราไม่ได้ไปทุกที่ด้วยการซื้อแบบทดสอบ แต่ถ้าเราตรวจพบการละเมิดระหว่างการทดสอบการซื้อ จะใช้มาตรการความรับผิดชอบสูงสุดที่เป็นไปได้ภายใต้กฎหมาย เพราะในตอนแรกเราเตือนผู้ฝ่าฝืนซ้ำแล้วซ้ำเล่า

ในถนนด้านหลังของ Misseling

— มีปัญหาอื่นที่ซ่อนอยู่ในการเข้าใจผิดที่เรียกว่า mispricing นี่คือเอนทิตีแยกต่างหาก ตัวอย่างการตั้งราคาผิด - เมื่อมีการชำระเงินสองครั้งสำหรับบริการเดียวกัน นั่นคือ ครั้งแรกที่ราคาบรรจุอยู่ในเครื่องมือที่ขาย และครั้งที่สองที่จะถูกเรียกเก็บเงิน ตัวอย่างเช่น เมื่อขายผ่าน การจัดการความไว้วางใจ. เราติดตามเรื่องนี้อย่างใกล้ชิด มีหลายกรณีที่มีข้อสงสัยเกี่ยวกับการปฏิบัติดังกล่าว

บันทึกไว้ อิกอร์ Chubakha

งานทั้งสองมีความสำคัญอย่างยิ่ง แต่จำเป็นต้องแก้ไขโดยคำนึงถึงลักษณะเฉพาะของแต่ละงาน

— ฉันจะยังคงแยกปัญหาทั้งสองนี้ออก หัวข้อหนึ่งคือข้อบังคับของเจ้าหนี้ในฐานะหนึ่งในผู้จัดหาหนี้ และอีกอย่างคือกิจกรรมการรวบรวม งานทั้งสองมีความสำคัญอย่างยิ่ง แต่จำเป็นต้องแก้ไขโดยคำนึงถึงลักษณะเฉพาะของแต่ละงาน ฉันจะเริ่มจากคนแรก จริงๆแล้วเมื่อพูดถึง เปอร์เซ็นต์สูงสำหรับสินเชื่อ MFI พวกเขาสับสนปรากฏการณ์ที่แตกต่างกันสองประการ: ไมโครไฟแนนซ์เองและสินเชื่อเงินสดล่วงหน้า มันเกิดขึ้นที่พวกเขาลงเอยในด้านกฎระเบียบเดียวกัน แม้ว่าในโลกนี้ กิจกรรมสองประเภทที่แตกต่างกันซึ่งมีการควบคุมที่แตกต่างกันและการรับรู้ต่างกัน ไม่มีที่ไหนอีกแล้วที่คำว่าการเงินรายย่อยจะเชื่อมโยงกับ (สินเชื่อเงินด่วน)

ไมโครไฟแนนซ์คือการให้กู้ยืมแก่ธุรกิจที่ช่วยให้ตระหนักถึงความคิดริเริ่มของผู้ประกอบการ และสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าเป็นสินเชื่อระยะสั้นสำหรับ เดิมพันสูงซึ่งเปิดโอกาสให้ประชาชนยืมเงินในช่วงเวลาสั้น ๆ ในกรณีฉุกเฉินโดยไม่ต้องวิเคราะห์เชิงลึกเกี่ยวกับประวัติของผู้กู้ ดังนั้น เราเพิ่งแยกแนวคิดทั้งสองนี้ออกจากกฎหมาย - ในไม่ช้า บริษัทจะถูกเรียกแตกต่างกัน: MFI ทางการเงินของผู้ประกอบการ หรือ MFI ของธุรกิจ และ MFI สินเชื่อผู้บริโภค

- ตอนนี้ MFIs และสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าจะถูกเรียกต่างกันเท่านั้นหรือจะถูกควบคุมต่างกันด้วยหรือไม่?

- แน่นอนและพวกเขาจะถูกควบคุมแตกต่างกันไม่เช่นนั้นการเปลี่ยนชื่อจะมีประโยชน์อะไร

- แต่ถึงกระนั้น เหตุผลที่ผู้กู้ตกเป็นทาสของหนี้คืออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่สูงเป็นพิเศษ สื่อเรียกอัตราเป็นพันเปอร์เซ็นต์ คุณจะควบคุมอัตรา MFI หรือไม่?

— ข้อกล่าวหาที่ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของ MFI ไม่ได้ถูกควบคุม แต่อย่างใดไม่สอดคล้องกับความเป็นจริง กฎหมายว่าด้วย สินเชื่อผู้บริโภคตั้งแต่เดือนกรกฎาคม 2557 เหมือนเดิม ข้อบังคับทางกฎหมายทั้งสำหรับธนาคารและเจ้าหนี้ที่ไม่ใช่ธนาคาร (IFIs, สหกรณ์, โรงรับจำนำ) โดยเฉพาะอย่างยิ่ง มีกฎที่ต้นทุนรวมสูงสุดของสินเชื่อ (เงินกู้) ในหมวดหมู่ที่เกี่ยวข้องต้องไม่เกินมูลค่าตลาดเฉลี่ยมากกว่าหนึ่งในสาม ดังนั้นจึงไม่มีการพูดถึงหลายพันเปอร์เซ็นต์ในภาคการควบคุม แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าจะยังคงสูงอยู่ แต่บางครั้งอาจสูงถึงหลายร้อยเปอร์เซ็นต์ แต่ควรสังเกตว่าเนื่องจากการแข่งขันที่รุนแรงและความจำเป็นในการเปิดเผยข้อมูลอย่างเต็มรูปแบบโดยสถาบันไมโครไฟแนนซ์ จึงลดลงตลอดปีที่ผ่านมา

เราได้นำนวัตกรรมที่สำคัญอย่างเป็นระบบมาใช้ในกฎหมาย ซึ่งมีผลบังคับใช้เมื่อปลายเดือนมีนาคมปีนี้

อีกคำถามคือ กฎระเบียบในปัจจุบันเพียงพอที่จะควบคุมความเสี่ยงในส่วนนี้หรือไม่? ในความเห็นของเรา ไม่จำเป็น ต้องมีมาตรการที่จริงจังกว่านี้ และเราเพิ่งนำนวัตกรรมที่สำคัญอย่างเป็นระบบมาใช้ในกฎหมาย ซึ่งมีผลบังคับใช้เมื่อปลายเดือนมีนาคมปีนี้ เราจะพูดถึงรายละเอียดเพิ่มเติมในภายหลัง

อย่างไรก็ตาม ในกรณีส่วนใหญ่ที่อธิบายไว้ในสื่อ เมื่ออัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงถึงหลายพันเปอร์เซ็นต์ มันเป็นเรื่องที่ผิดกฎหมายหรือ "คนดำ" เจ้าหนี้ที่กระทำการฝ่าฝืนกฎหมายนอกเขตระเบียบ เมื่อเร็ว ๆ นี้ ด้วยความพยายามร่วมกันของเรากับสำนักงานอัยการสูงสุดและ ONF เรากำลังเรียนรู้ที่จะจัดการกับการละเมิดดังกล่าวอย่างมีประสิทธิภาพ แต่เจ้าหนี้ที่ผิดกฎหมายยังคงปรากฏตัวเป็นระยะในภูมิภาคนี้ ซึ่งไม่สามารถลดราคาได้เมื่อทำการตัดสินใจใดๆ

ปัญหาหลักของสินเชื่อเงินด่วนเกิดขึ้นเมื่อได้รับเงินเป็นเวลาหลายวันแล้วผู้กู้ตกอยู่ในความล่าช้าและในความเป็นจริงไม่สามารถจ่ายเงินให้ผู้ให้กู้ได้เช่นปี จากนั้นหนี้ของเขาก็เพิ่มขึ้นเป็นค่าสำคัญ ถูกโอนไปยังนักสะสม และเรื่องราวที่น่าสลดใจที่ยอมรับไม่ได้และแม้กระทั่งเกิดขึ้นจริงเหล่านี้ก็เกิดขึ้น

เมื่อยืมเงิน 5 พันรูเบิล คุณจะไม่สามารถเป็นหนี้ดอกเบี้ยมากกว่า 20,000 รูเบิลสำหรับระยะเวลาที่ล่าช้า

เพื่อแก้ปัญหานี้ ในเดือนธันวาคม 2558 ตามความคิดริเริ่มของธนาคารแห่งรัสเซียและรัฐบาลของสหพันธรัฐรัสเซีย การแก้ไขกฎหมายว่าด้วย MFO ถูกนำมาใช้ซึ่งจะมีผลบังคับใช้ในเดือนมีนาคม 2559 การแก้ไขเหล่านี้กำหนดวงเงินหนี้ไม่เกินสี่เท่า ยอดรวมดอกเบี้ยค้างชำระจากจำนวนเงินกู้ หากคุณอธิบายด้วยนิ้วของคุณแล้วเมื่อยืม 5,000 rubles คุณจะไม่สามารถเป็นหนี้ดอกเบี้ยมากกว่า 20,000 rubles สำหรับระยะเวลาล่าช้า มาตรการนี้เพิ่มเติมจากข้อบังคับที่มีอยู่แล้วของข้อจำกัด อัตราดอกเบี้ยในส่วนการให้กู้ยืมแก่ผู้บริโภค เช่นเดียวกับข้อจำกัดเกี่ยวกับจำนวนเงินสูงสุดของบทลงโทษและค่าธรรมเนียมล่าช้า (ไม่เกิน 0.1% ต่อวัน) ที่กำหนดโดยกฎหมายว่าด้วยสินเชื่อผู้บริโภค

ยิ่งกว่านั้นฉันจะบอกทันทีว่าได้ทำตามขั้นตอนแรกแล้ว แต่ไม่ใช่ครั้งสุดท้าย เราพิจารณาแล้วว่าถูกต้องและจำเป็นต้องลดตัวบ่งชี้นี้ลงเหลือสอง ซึ่งโดยทั่วไปสอดคล้องกับแนวปฏิบัติของโลก นอกจากนี้ยังมีการวิเคราะห์มาตรการอื่น ๆ เพื่อจำกัดความเสี่ยงทางสังคมในกลุ่มสินเชื่อนี้ด้วย

— แต่ธุรกิจ MFI จะยังคงทำกำไรได้ในกรณีนี้หรือไม่? ตลาดนี้จะฆ่า?

เราไม่ต้องการตลาดใด ๆ เพื่อประโยชน์ของตลาด สินเชื่อผู้บริโภคมีสองรูปแบบ: อารยะและป่า ตามหลักการแล้ว นี่คือช่วงเวลาที่บริษัทไมโครไฟแนนซ์สร้างแบบจำลองความเสี่ยงในลักษณะที่มีการผิดนัดชำระ 3 ประการสำหรับเงินกู้ 10 รายการ ค่อนข้างจะพูดได้ และได้รับเงินจากแบบจำลองทางคณิตศาสตร์ที่คำนวณอย่างถูกต้อง และพวกเขาทำงานกับลูกหนี้ภายใต้กรอบของมาตรฐานทางจริยธรรมที่เป็นที่ยอมรับโดยทั่วไป ซึ่งช่วยให้พวกเขาหาทางแก้ไข แทนที่จะต้องชำระหนี้ แน่นอนว่าบริษัทดังกล่าวมีอยู่ในตลาดของเราเป็นหลัก ผู้เล่นรายใหญ่พร้อมผู้ถือหุ้นที่ชัดเจน แม้ว่าสิ่งนี้จะไม่เกี่ยวข้องโดยตรงกับขนาดของธุรกิจ แต่คุณก็สามารถทำได้ดีในทุกขนาด

รูปแบบธุรกิจที่ไม่มีอารยะธรรมคือ ในทางกลับกัน เมื่อชำระคืนเงินกู้เพียงสามรายการตรงเวลา และรายได้ส่วนสำคัญมาจากการกระทำผิด โมเดลนี้ไม่ดีทั้งผู้ให้กู้และผู้ยืม และเราจะลบออกจากตลาด

— ธนาคารแห่งรัสเซียค่อนข้างควบคุมกิจกรรมการธนาคารในเกือบทุกด้านอย่างเข้มงวด คุณจะควบคุมกิจกรรมของ MFI อย่างเคร่งครัดในอนาคตหรือไม่?

– ตามกฎหมายว่าด้วย “บน สินเชื่อผู้บริโภค» กิจกรรมของทั้งสองธนาคารและ MFIs ในการให้กู้ยืมเพื่อผู้บริโภคได้รับการควบคุมในลักษณะเดียวกันทุกประการ ข้อกำหนดเดียวกันนี้ใช้กับ MFI กฎหมาย "ว่าด้วยสินเชื่อผู้บริโภค" ใช้กับพวกเขาอย่างเท่าเทียมกัน

ในส่วนของการกำกับดูแลทั่วไปนั้น เรากำลังพัฒนาอย่างต่อเนื่อง ไม่ว่าจะเป็นเรื่องของเงินสำรองหรือปัญหาด้านความมั่นคงทางการเงิน

แต่แล้วนักสะสมล่ะ? หลังจากเกิดความขุ่นเคืองอย่างสมเหตุสมผลที่วิธีการป่าที่ใช้โดยนักสะสมที่คลั่งไคล้ที่สุด มีการเรียกร้องให้จำกัดกิจกรรมของหน่วยงานรวบรวมอย่างรุนแรง ใครควรควบคุมนักสะสม?

- ธนาคารแห่งรัสเซียเชื่อว่ากิจกรรมในการรวบรวมหนี้ที่ค้างชำระโดยไม่คำนึงถึงใครที่เกี่ยวข้องกับเรื่องนี้ - หน่วยงานพิเศษ, ธนาคาร, องค์กรไมโครไฟแนนซ์หรือสหกรณ์เครดิตผู้บริโภคควรได้รับการควบคุมโดยมาตรฐานที่เข้มงวด สิ่งนี้ต้องการการยอมรับกฎหมายของรัฐบาลกลาง ธนาคารแห่งรัสเซียเชื่อว่าภายใต้กฎหมายว่าด้วยการสะสม รัฐบาลจะเป็นผู้กำหนด หน่วยงานรัฐบาลกลางฝ่ายบริหารที่รับผิดชอบในการควบคุมและกำกับดูแลกิจกรรมการจัดเก็บ

ภายใต้กรอบของการประชุมระดับชาติ XVI ด้านการเงินรายย่อยและการรวมการเงิน « ไมโครไฟแนนซ์ในรัสเซีย: เพื่อค้นหาโซลูชั่นที่ยั่งยืน” หัวหน้าฝ่ายบริการเพื่อการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภคและการรวมทางการเงินของธนาคารแห่งรัสเซีย มิคาอิล มามูตาพูดในหัวข้อ "ใหม่ เทคโนโลยีทางการเงินความเสี่ยงและแนวทางใหม่ในการคุ้มครองผู้บริโภค”..

ในระหว่างการกล่าวสุนทรพจน์ ผู้บรรยายได้พูดถึงลำดับความสำคัญและนวัตกรรมในปัจจุบันของธนาคารแห่งรัสเซีย โดยกล่าวถึงการพัฒนา แผนงานเกี่ยวกับการแปลงเป็นดิจิทัลของภาคการเงิน บริการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภคและการรวมบริการทางการเงินของธนาคารแห่งรัสเซียมีส่วนร่วมในงานนี้ในแง่ของการประเมินว่านวัตกรรมเหล่านี้จะส่งผลต่อการรวมบริการทางการเงินและความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้นกับผู้บริโภคบริการทางการเงินอย่างไร

มิคาอิล มามูตาอธิบายว่า blockchainเป็นเทคโนโลยีสำหรับจัดเก็บและส่งข้อมูล บัญชีแยกประเภทเป็นคำศัพท์รวมที่หมายถึงทั้งฐานข้อมูลเอง ซึ่งมีข้อมูลเกี่ยวกับเจ้าของ ความเป็นเจ้าของ ฯลฯ และเทคโนโลยีจำนวนหนึ่ง ซึ่งรวมถึงแต่ไม่จำกัดเพียง blockchain(ห่วงโซ่ของบล็อกธุรกรรม) และ DLT(เทคโนโลยีการลงทะเบียนแบบกระจาย) เทคโนโลยี blockchainรองรับสกุลเงินดิจิทัล bitcoinแต่ก็ไม่ได้จำกัดอยู่แค่เพียงเท่านั้น “แนวคิดของบล็อคเชนคือเมื่อมีการทำธุรกรรมใดๆ ข้อมูลเกี่ยวกับธุรกรรมเหล่านี้จะถูกรวมเป็นบล็อค และบล็อคเหล่านี้จะถูกเก็บไว้ในคอมพิวเตอร์ทุกเครื่องในระบบ ดังนั้นในทางทฤษฎี ระบบนี้จึงเป็นไปไม่ได้ ย้อนหลังเปลี่ยนข้อมูลซึ่งบ่งบอกถึงความน่าเชื่อถือและโอกาสของ Blockchain สูงมาก"ผู้พูดตั้งข้อสังเกต

สัญญาอัจฉริยะเป็นอัลกอริธึมอิเล็กทรอนิกส์ที่ทำให้กระบวนการสรุป ลงทะเบียน และดำเนินการ (หรือดำเนินการบางส่วน) เป็นไปโดยอัตโนมัติ ด้วยเทคโนโลยี ทำให้สามารถใช้สัญญาทางการเงินที่มีกฎเกณฑ์ที่ชัดเจนและมีการค้ำประกันสนับสนุน

เปิด API - อินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน- นี่คือระบบที่มีกฎเกณฑ์เดียวกันสำหรับการเชื่อมต่อ ตัวอย่างเช่น ไปยังธนาคารเพื่อเข้าถึงบัญชี ด้วยความยินยอมของลูกค้า โดยใช้โปรโตคอลแบบเปิดเดียว เทคโนโลยีนี้ตาม มิคาอิล มามูตามีศักยภาพสูงจะเผยแพร่อย่างกว้างขวางและจะมีผลกระทบต่อตลาดการเงินรายย่อย

ผู้บรรยายกล่าวถึงประเด็นสำคัญของการระบุตัวตนระยะไกล Elvira Nabiullina ผู้ว่าการธนาคารแห่งรัสเซีย: “เรามั่นใจว่าหากไม่มีการผ่านกฎหมายที่เกี่ยวข้องและโครงสร้างพื้นฐานที่ถูกสร้างขึ้น มันจะยากมากในการพัฒนาการเงินดิจิทัล เศรษฐกิจดิจิทัลโดยทั่วไป. มีการกำหนดแนวทางไว้แล้วไม่มากก็น้อย และเราทุกคนหวังว่าร่วมกับ State Duma เราจะสามารถผ่านกฎหมายนี้ สร้างระบบนี้ ซึ่งเป็นองค์ประกอบที่สำคัญของโครงสร้างพื้นฐาน โครงสร้างพื้นฐานที่จำเป็น ไม่มีใครมี ข้อสงสัยใด ๆ ที่นี่ ถ้าเราพูดถึงงานที่ใช้ได้จริง มันคงเป็นภารกิจที่ 1 . จริงๆ».

มิคาอิล มามูตาดึงความสนใจไปที่ความจริงที่ว่าในขณะที่ที่ปรึกษา robo ส่วนใหญ่จะใช้ในตลาดการลงทุนเป็นผู้ช่วยสำหรับ บุคคลเมื่อเลือกวัตถุการลงทุน อย่างไรก็ตาม เครื่องมือเหล่านี้มีศักยภาพในการใช้งานมากกว่ามาก “แนวคิดก็คือในขณะที่ตลาดการเงินมีการพัฒนาอย่างต่อเนื่อง ซับซ้อนมากขึ้น มันจึงยากขึ้นเรื่อยๆ สำหรับคนที่จะเลือกผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมและเหมาะสมกับความต้องการของเขาที่สุด ตัวอย่างเช่น จะลงทุนที่ไหนหรือจะหาเงินจากที่ไหน เงินกู้ (เงินกู้) ต้องวิเคราะห์อาร์เรย์ข้อมูลขนาดใหญ่เลือกจากพวกเขา ข้อตกลงที่ดีที่สุดมันยากพอสำหรับคนที่ไม่มีทักษะพิเศษ เรื่องนี้คนมักตกเป็นเหยื่อของการขายที่ไม่ซื่อสัตย์ เมื่อถูกเข้าใจผิดเกี่ยวกับลักษณะของสินค้า", - อธิบาย ไมเคิล มามูตา.ผู้เชี่ยวชาญคาดการณ์ว่าภายในห้าหรือสิบปีข้างหน้า ที่ปรึกษาหุ่นยนต์จะกลายเป็นส่วนร่วมของตลาดการเงิน “เพื่อให้ที่ปรึกษาหุ่นยนต์มีประสิทธิภาพ ไม่เพียงแต่ต้องวิเคราะห์ข้อเสนอและเลือกสิ่งที่ดีที่สุด แต่ยังต้องปรับข้อเสนอนี้ให้เข้ากับบุคคลเฉพาะ โดยคำนึงถึงนิสัยทางการเงิน ระดับความรู้ทางการเงินและคุณสมบัติ พฤติกรรมทางการเงิน», - ผู้พูดกล่าว

"เราวางแผนที่จะค่อยๆ เริ่มมองหาแนวทางในการควบคุมหุ่นยนต์ที่ปรึกษา เนื่องจากเราจำเป็นต้องเข้าใจว่าอัลกอริธึมเหล่านี้ทำงานอย่างไร และต้องแน่ใจว่าพวกเขาไม่ได้แนะนำผู้คนตามคำจำกัดความ บางสิ่งที่ผิด ประสบการณ์ไม่สามารถเหมือนคนได้ นำไปใช้กับงานที่ปรึกษา ประสบการณ์ การศึกษา ควรมีการตรวจสอบประสิทธิภาพของอัลกอริทึม”, - เน้น มิคาอิล มามูตา.

"โดยตระหนักว่าบริการทางการเงินดิจิทัลมีอนาคตที่ดี แต่ยังมีความเสี่ยงพอสมควร เราจึงได้ริเริ่มการพัฒนากฎเกณฑ์พิเศษ มาตรฐานการคุ้มครองผู้บริโภคในส่วนบริการทางการเงินดิจิทัลที่ธนาคารแห่งรัสเซีย", - บันทึกไว้ในตอนท้ายของคำพูดของเขา มิคาอิล มามูตา.

แบ่งปันบนเครือข่ายโซเชียล: